第一篇：非車險(xiǎn)案例分析[最終版]

案例1

一、案情簡介：

李華是一家具廠的私營企業(yè)主，辦廠之初就為廠子投保數(shù)十萬元的火災(zāi)險(xiǎn)。1997年夏天，因?yàn)殡娋€短路，廠里發(fā)生了一起火災(zāi)，幸虧報(bào)警及時(shí)，沒有釀成大的損失，只是燒毀了價(jià)值1萬余元的半成品家具。李華讓廠里員工整理好了保險(xiǎn)索賠的全部資料，但由于事務(wù)繁忙，并且1萬余元對(duì)當(dāng)時(shí)的他來說，又有點(diǎn)微不足道，李華便順手把索賠資料擱在了一旁。時(shí)間一長，便把這事給忘了。

到了2000年，因市場競爭空前激烈，廠子已瀕臨破產(chǎn)，接到訂單卻苦于沒有生產(chǎn)資金。這時(shí)候，李華才想起了1997年的那場火災(zāi)以及那筆保險(xiǎn)賠償金，就立即把那些資料找了出來。第二天一早，他就到保險(xiǎn)公司要求賠償。

二、賠付結(jié)論：拒賠

三、案件處理依據(jù)

我國《保險(xiǎn)法》第27條規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)以外的其它保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起兩年不行使而消滅。”；“人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅?！?案例2

一、案情簡介

某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額80萬元，保險(xiǎn)有效期間從1999年1月1日至12月31日。若：

（1）該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為40萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為100萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）5月18日因發(fā)生地震而造成財(cái)產(chǎn)損失60萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為100萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（3）12月18日因下暴雨，倉庫進(jìn)水而造成存貨損失70萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為70萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？

二、賠付依據(jù)：

（1）保險(xiǎn)公司賠償金額＝損失金額×保險(xiǎn)保障程度＝40×80/100＝32萬元。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，所以采用比例賠償方式。（2）由于地震屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除，所以保險(xiǎn)公司可以拒賠。

（3）保險(xiǎn)公司賠償金額＝保險(xiǎn)價(jià)值＝損失金額＝70萬元。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)為超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，無效，所以按保險(xiǎn)價(jià)值賠償。案例3

一、案情簡介：

某企業(yè)財(cái)產(chǎn)在投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額64萬元，后因發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失20萬元，被保險(xiǎn)人支出施救費(fèi)用5萬元。這批財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市價(jià)為80萬元，問保險(xiǎn)公司如何賠償？（寫出賠償方法和計(jì)算公式）

二、賠付金額：

由于該保險(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，所以采用比例賠償方式。賠償金額＝（損失金額＋施救費(fèi)用）×保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值（或保險(xiǎn)保障程度）

＝（20＋5）×64/80=20萬元

三、施救費(fèi)賠付依據(jù)： ? 施救費(fèi)用

它是指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為了減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失而進(jìn)行搶救、保護(hù)、整理工作所支出的合理費(fèi)用。如被救出的物資的搬運(yùn)、堆存、攤曬、烘焙、復(fù)制、整理等各種合理費(fèi)用，以及為了使受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)增加經(jīng)濟(jì)價(jià)值而支出費(fèi)用，如整理分檔、包裝費(fèi)用等。

《保險(xiǎn)法》第四十二條第二款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額 ”。因此，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害、事故損失時(shí)，除負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失外，對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的施救費(fèi)用也負(fù)賠償責(zé)任。施救費(fèi)用的賠付與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償金額兩者分別計(jì)算，不包括在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)賠償金額范圍內(nèi)，各均以不超過保險(xiǎn)金額為限。

? 施救費(fèi)用以“必要”和“合理”為原則

首先要區(qū)分施救費(fèi)與預(yù)防費(fèi)的界限。施救費(fèi)用是指災(zāi)害、事故

發(fā)生當(dāng)時(shí)或發(fā)生后，而不是在災(zāi)害、事故發(fā)生之前，這是區(qū)分施救與預(yù)防兩項(xiàng)費(fèi)用的界限。

凡在災(zāi)害、事故發(fā)生之前支出的費(fèi)用即屬預(yù)防性質(zhì)，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)，但在某些特殊情況下，災(zāi)害、事故雖未發(fā)生，但已接近發(fā)生而施救刻不容緩，為了避免保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受更大的損失，采取保護(hù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的緊急必要措施而支出的費(fèi)用，事后證明是及時(shí)有效的，視同施救費(fèi)負(fù)責(zé)予以賠償。

其次，應(yīng)區(qū)分保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)與未保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)人只對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的施救費(fèi)用負(fù)賠償責(zé)任，如果施救的財(cái)產(chǎn)中，包括未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，且保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)與未保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)施救費(fèi)用無法分清時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)施救的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值占全部施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例負(fù)責(zé)施救費(fèi)用。

然后，按不同的投保方式計(jì)算施救費(fèi)的賠償金額，即保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)若是按比例計(jì)算賠償金額的，其施救費(fèi)也應(yīng)按相同比例計(jì)算賠償金額。足額投保，全部損失或部分損失都可得到相應(yīng)的賠償，不存在按比例賠償?shù)膯栴}。

不足額投保，財(cái)產(chǎn)損失連同施救、保護(hù)、整理費(fèi)用都要比例分?jǐn)偠貌坏阶泐~賠償。案例4

一、案情簡介：

１９９９年１２月１０日，張某將自己已購的二居室公有房屋及屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，房屋的保險(xiǎn)金額為３０萬元，家用電器的保險(xiǎn)金額為８萬元，其他財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為８萬元，保單中載明：“在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈(zèng)與他人，或保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，應(yīng)在七日之內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)?！睆埬骋恢闭J(rèn)為自己的居住條件不夠好，長時(shí)間以來非常注意樓市的動(dòng)態(tài)，終于于２０００年４月如愿以償搬進(jìn)了一棟三居室新居。在得知已購公有住房可以上市出售的情況后，張某立即向當(dāng)?shù)卣康禺a(chǎn)行政主管部門提出申請(qǐng)，經(jīng)審核，房地產(chǎn)行政主管部門作出準(zhǔn)予其上市出售的書面意見。經(jīng)朋友介紹，張某將原來的二居室房屋賣給了趙某。５月５日，趙某將全部房款付清并入住，雙方商定一星期后去房地產(chǎn)交易管理部門辦理交易過戶手續(xù)。不料，５月１０日，因趙某家的煤氣閥門未關(guān)緊而引發(fā)火災(zāi)，致使房屋遭受嚴(yán)重?fù)p失。事發(fā)后，趙某找到張某，于是張某向保險(xiǎn)公司提出索賠。

二、本案爭論的焦點(diǎn)有兩個(gè)：一是張某是否具有保險(xiǎn)利益，是否有權(quán)索賠；二是“房屋轉(zhuǎn)賣”的真正含義是什么。

１、房屋所有權(quán)的轉(zhuǎn)移須以登記為前提條件。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”這里強(qiáng)調(diào)了投保人、被保險(xiǎn)人與標(biāo)的物的利益必須為法律所承認(rèn)，只有適法的利益才能成為保險(xiǎn)利益。房屋買賣是一種特定物的交易，它除了要求當(dāng)事人之間合意外，還要求具備特定的法律形式。

本例中張某已購公房的出售雖已獲得房產(chǎn)行政主管部門的批準(zhǔn)，但是買賣雙方既未向房地產(chǎn)交易管理部門申請(qǐng)辦理過戶手續(xù)，繳納契稅，也未向房地產(chǎn)行政主管部門申請(qǐng)辦理房屋所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記手續(xù)，因而可以認(rèn)定房屋的所有權(quán)并未移轉(zhuǎn)，買賣合同無效。根據(jù)《經(jīng)濟(jì)合同法》第１６條：“經(jīng)濟(jì)合同被確認(rèn)無效后，當(dāng)事人依據(jù)該合同所取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)返還給對(duì)方。”即張某對(duì)該房屋仍具有保險(xiǎn)利益，有權(quán)向保險(xiǎn)公司提出索賠。

２、條款中的“房屋轉(zhuǎn)賣”一詞應(yīng)指房屋所有權(quán)已轉(zhuǎn)移。有人認(rèn)為條款中的“房屋轉(zhuǎn)賣”是指房屋轉(zhuǎn)賣的實(shí)際行為開始，而不是以轉(zhuǎn)賣手續(xù)全部完成為條件。根據(jù)保單詞義的解釋原則：當(dāng)保險(xiǎn)條款中的詞語一詞多義時(shí)，應(yīng)按照其在所屬專業(yè)的本來意義進(jìn)行解釋。房屋轉(zhuǎn)賣在法律中的解釋是房屋的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給他人，即指所有權(quán)歸屬于他人。對(duì)于處于轉(zhuǎn)賣過程中、手續(xù)尚未全部完成的房屋不能視作“房屋轉(zhuǎn)賣”。

因此，條款中的“在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈(zèng)與他人，或保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，應(yīng)在七日之內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)。”的規(guī)定，也只能認(rèn)為是當(dāng)房屋轉(zhuǎn)賣手續(xù)完成，所有權(quán)已轉(zhuǎn)移他人時(shí)，被保險(xiǎn)人才負(fù)有在七日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司并辦理批改手續(xù)的義務(wù)。

二、案件結(jié)論：由以上分析表明，張某既具有對(duì)房屋的保險(xiǎn)利益，又不違背保險(xiǎn)單中規(guī)定的保險(xiǎn)事故通知時(shí)間限制，因此，張某具有向保險(xiǎn)公司提出索賠的權(quán)利。保險(xiǎn)公司也應(yīng)該對(duì)房屋的毀損做出相應(yīng)的賠償。案例5

一、案情簡介：

谷某，在我公司投保家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)1份，總保險(xiǎn)金額202000元。保險(xiǎn)期限為2003年5月19日至2004年5月18日。其中附加管道破裂及水漬險(xiǎn)保額20000元。2003年7月9日，因樓上居民家中自來水管道破裂跑水，致使被保險(xiǎn)人室內(nèi)頂棚、墻壁、地板、衣服及床上用品、家具等諸多物品受損。接到報(bào)案后，公司立即組織人員進(jìn)行現(xiàn)場查勘，認(rèn)定該事故屬于保險(xiǎn)水漬險(xiǎn)責(zé)任。經(jīng)查，因水漬造成財(cái)產(chǎn)損失如下：地板水漬面積65平方米，頂棚及墻壁水漬43平方米，衣服及床上用品、家具等遭受不同程度水漬。被保險(xiǎn)人報(bào)損9480元。經(jīng)市場調(diào)查，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定及家庭財(cái)產(chǎn)折舊標(biāo)準(zhǔn)，公司核定如何賠付？

二、損失認(rèn)定及賠款計(jì)算：

1、地板：水漬面積65平方米，每平方米材料費(fèi)、工時(shí)費(fèi)為120元，損失程度為20%。

2、頂棚、墻壁：水漬后，頂棚、墻壁需大白處理。每平方米材料費(fèi)和工時(shí)費(fèi)2元?；謴?fù)時(shí)考慮擴(kuò)延余地和材料損耗，按受損面積1.5倍的系數(shù)計(jì)算。

3、衣服及床上用品、家具等：按市場價(jià)格逐件給付一次性清洗費(fèi)140元

請(qǐng)計(jì)算我司賠款金額：

地板賠款金額=受損面積×單價(jià)×損失程度 =65平方米×120元/平方米×20%=1560元

頂棚、墻壁：水漬后，頂棚、墻壁賠付金額=受損面積×系數(shù)×單價(jià) =43平方米×1.5×2=129元 服及床上用品、家具等140元 本案賠款金額合計(jì)：1829元 案例6

一、案情簡介

1999年5月，劉某向某保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額4萬元。同年10月，劉某的母親從鄉(xiāng)下看望兒子，第一次用高壓鍋煮綠豆。由于高壓鍋的排氣孔被綠豆堵塞，致使國內(nèi)氣壓急劇上升造成爆炸，高壓鍋及煤氣灶被炸毀，損失900元，劉母右手被炸傷，花去醫(yī)療費(fèi)300元。案發(fā)后，劉某向某保險(xiǎn)公司索賠，要求賠償其財(cái)產(chǎn)損失及其母醫(yī)療費(fèi)。

二、案情分析

高壓鍋爆炸屬于物理性爆炸，屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

其次，劉母居住在鄉(xiāng)下，第一次使用高壓鍋，未按安全操作規(guī)定使用高壓鍋，并非故意行為，屬過失行為，某保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付。

再次，高壓鍋不能自動(dòng)沖開排氣閥，表明其含有一定缺陷，但該缺陷卻不是爆炸的直接原因，因此本案的損失不能歸為除外責(zé)任。

最后，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的家庭財(cái)產(chǎn)，其目的是為了使廣大居民的家庭財(cái)產(chǎn)在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成損失后得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。但劉母的手傷醫(yī)療費(fèi)不屬于本案中保險(xiǎn)公司承保的范圍。

案例7

一、案情簡介：

2001年6月13日下午，我司某支公司接到張智欽（投保人）報(bào)案，稱其女兒張夏芳(被保險(xiǎn)人)于2001年6月1日上午在泉港區(qū)涂嶺鎮(zhèn)“幸?！彼畮焱嫠r(shí)不慎溺水死亡，并申請(qǐng)其身故保險(xiǎn)金5萬元。

二、現(xiàn)場調(diào)查及走訪亡者家庭周圍進(jìn)行調(diào)查

調(diào)查人員到事故地點(diǎn)及事故者的家里例行性調(diào)查，經(jīng)過周密細(xì)致地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)重大疑點(diǎn)：

疑點(diǎn)一：張智欽向三家保險(xiǎn)公司所報(bào)事故過程大不一致

疑點(diǎn)二：經(jīng)調(diào)查張智欽為一屠夫，平時(shí)游手好閑，經(jīng)濟(jì)情況差，女兒在岳父家長大，感情不深。

疑點(diǎn)三：張智欽5天時(shí)間內(nèi)主動(dòng)在平安、中保、太保三家分別投保。疑點(diǎn)四: 保單生效時(shí)間與出事時(shí)間只差5天。

疑點(diǎn)五：事故地點(diǎn)可疑，水庫周邊方圓300米內(nèi)無人居住。在水庫邊的房子里有兩條狗，6歲的女孩一個(gè)人在那里玩的可能性很小 疑點(diǎn)六：張智欽近來因賭博輸了許多錢，且二年前因出國勞務(wù)被人騙一筆巨額，目前欠款很多。

三、保險(xiǎn)公司報(bào)案，公安機(jī)關(guān)介入

接到保險(xiǎn)公司報(bào)案后，公安機(jī)關(guān)同意協(xié)同我公司進(jìn)行調(diào)查核實(shí)一下。6月15日公安局與我公司配合以隱蔽身份調(diào)查，發(fā)覺案情如我司調(diào)查人員所述，經(jīng)匯報(bào)公安局領(lǐng)導(dǎo)，決成立專案組偵破此案。并要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)助。當(dāng)天下午5點(diǎn)迅速拘留張智欽，并連夜進(jìn)行審訊。6月19日凌晨4時(shí)，犯罪嫌疑人張智欽終于招供。為使犯罪嫌疑人迅速得到懲處，在張智欽審訊同時(shí)，我司提議檢察院提前介入本案審訊和對(duì)現(xiàn)場勘查及尸檢等工作，并得到響應(yīng)，使該案破獲及證據(jù)搜集進(jìn)程大大加快，并最終破獲。案例8

一、案情簡介：

許某，女，46歲上海人。2002.1.31投保752（平安鴻盛）10萬。03.12.21被人發(fā)現(xiàn)在家中死亡，04.2.3有報(bào)案人來我公司提出理賠申請(qǐng)。

三、警方結(jié)論：

接警人林琳警官了解出警經(jīng)過，林述：被保險(xiǎn)人系房東，西陵家宅137弄4號(hào)404室為其出租房，平時(shí)很少來此地，周圍鄰居與其不熟悉。前兩天房客剛退房。事發(fā)當(dāng)天被保險(xiǎn)人來此地，當(dāng)晚8時(shí)許，周圍鄰居聞到煤氣味，后報(bào)案，110到場后人已亡，排除他殺可能

四、案件特點(diǎn)： 報(bào)案離案發(fā)時(shí)間久； 一女性煤氣中毒；公安只排除他殺

五、調(diào)查取證：

調(diào)查煤氣公司，煤氣公司人員說，當(dāng)時(shí)到場后，刑警與法醫(yī)已在場，煤氣已由警方人員關(guān)閉。經(jīng)查勘，爐灶上無其它灶具，無明火，現(xiàn)場燃具開關(guān)開啟造成煤氣泄漏，非意外煤氣泄漏

調(diào)查居委會(huì)，夫妻關(guān)系不合（丈夫在外有女人）。經(jīng)常吵架。調(diào)查醫(yī)保發(fā)現(xiàn)其曾在精神衛(wèi)生中心有就診記錄 ： 03.12.12 病史：.....情緒低落明顯，經(jīng)常出現(xiàn)想死念頭。想以各種方法結(jié)束生命，想到?jīng)]有痛苦的死亡，曾有一次沖動(dòng)已拿繩子 03.12.19病史：調(diào)整一周，癥狀好轉(zhuǎn)，情緒也好轉(zhuǎn)，想死的念頭無明顯減少。

六、案件結(jié)論：家屬默認(rèn)其自殺，同意拒賠處理。案例9

一、案情簡介：2003年10月10日，周艷芬向保險(xiǎn)公司投保個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為其丈夫黎偉英。保險(xiǎn)金額為10萬元。2004年8月13日，黎偉英在騎自行車時(shí)摔倒后死亡。

二、周延芳提供證據(jù)如下：

? 死亡證明書三份，均由公安機(jī)關(guān)出具，記載了如下內(nèi)容：2004年8月13日，黎偉英被發(fā)現(xiàn)死亡。經(jīng)調(diào)查，黎偉英是騎自行車摔倒后死亡。其左顴部有一處2×3厘米皮挫傷，左膝部有一處2×2厘米皮挫傷。黎偉英死亡的原因，三份死亡證明書先后分別表述為“符合猝死死亡”、“符合摔傷后猝死”、“符合摔倒后死亡”。三份死亡證明書均沒有認(rèn)定黎偉英是因意外傷害而死亡。

? 結(jié)論：拒賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，死亡證明書表明，黎偉英的死亡原因?yàn)殁?，不屬保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)事故范圍。拒絕給付保險(xiǎn)金。

三、拒賠理由:(1)依據(jù)保險(xiǎn)合同條款，可以認(rèn)定保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任為：對(duì)黎偉英因遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的、使身體受到傷害的客觀事件發(fā)生之日起180日內(nèi)，以該傷害為直接原因而身故時(shí)，按照約定的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金。

在意外傷害雖有發(fā)生但該意外傷害事件非為黎偉英死亡之直接原因時(shí)，保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)給付身故保險(xiǎn)金的責(zé)任。

（2）黎偉英在騎自行車的過程中摔倒，屬于意外事件。因該意外事件的發(fā)生而給黎偉英造成的傷害(左顴部有一處2×3厘米皮挫傷，左膝部有一處2×2厘米皮挫傷)，屬于意外傷害。但是，生活常識(shí)與生活經(jīng)驗(yàn)使法院相信，上述皮挫傷本身不足以導(dǎo)致黎偉英死亡的后果發(fā)生。

（3）周艷芬不同意對(duì)黎偉英尸體進(jìn)行解剖。

五、保險(xiǎn)原理分析：近因原則

（1）本案中被保險(xiǎn)人死亡原因的可能性分析。

可能1：以體表傷情輕微為由排除其死亡是由于摔倒所致，這一觀點(diǎn)同樣是錯(cuò)誤的。理由在于：從自行車上摔下并導(dǎo)致黎偉英顱內(nèi)損傷，進(jìn)而導(dǎo)致其死亡的可能性并不能被排除。如果事實(shí)是這種情況，那么黎偉英的死亡就是由于摔倒這一意外傷害事件所導(dǎo)致，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

可能2：黎偉英自身存在某種潛在的疾病，在其騎自行車的過程中，該疾病發(fā)作導(dǎo)致黎偉英從自行車上摔下隨后死亡。例如，黎偉英患有心臟病，某日在騎自行車時(shí)，心臟病發(fā)作，導(dǎo)致其從自行車上摔下并死亡。同時(shí)，從自行車上摔下還導(dǎo)致其體表發(fā)生皮挫傷。在這種情況下，黎偉英的死亡就是由于心臟病所致，與意外傷害事故無關(guān)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

（3）遺體解剖在訴訟活動(dòng)中的意義以及不進(jìn)行遺體解剖所導(dǎo)致的后果。

意外傷害保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提是意外傷害事件發(fā)生并給被保險(xiǎn)人造成人身傷亡。因此，向法院提交充分證據(jù)證明被保險(xiǎn)人的死亡是由于意外傷害事件所致，是周艷芬作為原告、受益人要求被告保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金時(shí)的證明義務(wù)。證明被保險(xiǎn)人身故屬于保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，是要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金一方當(dāng)事人的舉證責(zé)任。

由于未對(duì)黎偉英遺體進(jìn)行解剖而導(dǎo)致的黎偉英確切死亡原因不明這樣一個(gè)不利于訴訟的后果，應(yīng)當(dāng)由周艷芬承擔(dān)。“猝死”的概念，在醫(yī)學(xué)上存在兩種含義：

? 一是指因死者身體本身存在潛在性疾病所導(dǎo)致之死亡； ? 二是指死者在某事件發(fā)生后24小時(shí)內(nèi)死亡。

黎偉英死亡問題的準(zhǔn)確表述應(yīng)當(dāng)是，現(xiàn)場勘查表明，發(fā)生了黎偉英摔倒與死亡兩個(gè)事實(shí)。摔倒在先，死亡在后。摔倒造成了黎偉英左顴部有一處2×3厘米皮挫傷、左膝部有一處2×2厘米皮挫傷的后果。通常情況下，上述傷情不會(huì)直接造成當(dāng)事人死亡的后果。死亡證明書中將死亡原因確定為“猝死”，是由于摔倒后24小時(shí)內(nèi)死亡。未進(jìn)行尸檢，故不能確定導(dǎo)致死亡的準(zhǔn)確原因。案例10

一、案情簡介：

李某與楊某系某中學(xué)同班同學(xué)。2009年4月10日下午第一節(jié)課后，楊某拖著本已受傷的身體在樓道中行走時(shí)，恰遇李某在樓道中與其他同學(xué)聊天，雙方見面后，楊某對(duì)李某面露不屑，李某隨即謾罵侮辱楊某，楊某用塑料水瓶砸向李某，李某的鼻子被砸傷，經(jīng)醫(yī)院診斷為“雙側(cè)鼻骨、雙側(cè)上頜骨額突部骨折”，并于同年4月22日進(jìn)行鼻骨復(fù)位術(shù)，醫(yī)療等費(fèi)用合計(jì)6956元（其中醫(yī)療費(fèi)用5392元，護(hù)理費(fèi)用1430元，交通費(fèi)用143元）。

二、理賠結(jié)果：

經(jīng)法院審理，判定楊某負(fù)主要責(zé)任（占比75%），賠償李某醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)5223.75元；學(xué)校負(fù)部分責(zé)任（占比10%），賠償李某醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)696.5元；李某負(fù)次要責(zé)任（占比15%），剩余各項(xiàng)費(fèi)用1011.75由李某自行負(fù)擔(dān)。

三、理賠依據(jù)： 根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第七條“對(duì)未成年人負(fù)有教育、管理、保護(hù)義務(wù)的學(xué)校、幼兒園或者其他教育機(jī)構(gòu)，未盡職責(zé)范圍的相關(guān)義務(wù)致使未成年人遭受人身損害，或者未成年人致他人人身損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)與其過錯(cuò)相應(yīng)的賠償責(zé)任?！?/p>

就本案而言，楊某將李某砸傷，是因李某對(duì)楊某進(jìn)行謾罵后楊某沒有及時(shí)向老師反映，而是在沖動(dòng)的情況下將李某砸傷，因此楊某要負(fù)主要責(zé)任，學(xué)校在對(duì)學(xué)生進(jìn)行教育管理方面未存在過錯(cuò)。而李某對(duì)楊某的謾罵行為是案件的起因，因此李某也存在一定過錯(cuò)。但事情發(fā)生后，學(xué)校未及時(shí)帶李某到就近醫(yī)院就診或是通知李某的家長，在這方面學(xué)校存在一定過錯(cuò)。

第二篇：車險(xiǎn)案例

2005年1月29日，某地村民徐某駕駛大貨車由西向東行駛，在某鎮(zhèn)衛(wèi)生院門口超越?？吭诼愤叺墓卉嚂r(shí)，將橫過公路的丁某某撞倒。徐某一面報(bào)警，一面趕快將其送往醫(yī)院搶救，經(jīng)醫(yī)院診斷，丁某某左腿和左臂粉碎性骨折，需預(yù)交醫(yī)療費(fèi)1萬元，徐某無力支付這筆費(fèi)用，交警部門給徐某大貨車承保機(jī)構(gòu)，平安保險(xiǎn)公司該地分公司打電話，要其迅速將醫(yī)療費(fèi)交給醫(yī)院，以便用于對(duì)丁某某的治療，保險(xiǎn)公司經(jīng)核實(shí)后將這筆款交到醫(yī)院?？h公安交通巡邏警察大隊(duì)民警對(duì)現(xiàn)場進(jìn)行勘察后，又對(duì)肇事司機(jī)徐某血液中的乙醇含量進(jìn)行了抽檢，發(fā)現(xiàn)其為酒后駕車?？h交警大隊(duì)于2005年2月8日作出《道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書》，認(rèn)定在該起交通事故中，駕駛員徐某酒后駕駛，觀察不足，違反《道路交通安全法》第22條第2款的規(guī)定；丁某某系未成年人，橫過公路時(shí)沒有成年人帶領(lǐng)，在車輛臨近時(shí)突然橫穿，違反了《道路交通管理?xiàng)l例》第64條第1款規(guī)定；因此雙方應(yīng)對(duì)該起交通事故承擔(dān)同等責(zé)任。傷者父親丁某對(duì)該認(rèn)定書不服，依法提起行政訴訟。

一審法院經(jīng)過審理認(rèn)為：公安機(jī)關(guān)認(rèn)定丁某某在車輛臨近時(shí)突然橫穿公路證據(jù)不足，由此作出同等責(zé)任認(rèn)定缺乏事實(shí)根據(jù)和邏輯推理過程。公安機(jī)關(guān)在事實(shí)認(rèn)定及法律適用上均有不當(dāng)之處。依照《中華人民共和國行政訴訟法》判決：1．撤銷縣交警大隊(duì)作出的道路交通事故責(zé)任認(rèn)定；2．判令縣交警大隊(duì)重新作出道路交通事故責(zé)任認(rèn)定。

【案例分析】

根據(jù)《道路交通安全法》第75條的規(guī)定，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)交通事故中的受傷人員應(yīng)當(dāng)及時(shí)搶救，不得因搶救費(fèi)用未及時(shí)支付而拖延救治。肇事車輛參加機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)支付搶救費(fèi)用；搶救費(fèi)用超過責(zé)任限額的，未參加機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社會(huì)救助基金先行墊付部分或者全部搶救費(fèi)用，道路交通事故社會(huì)救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向交通事故責(zé)任人追償。

正常情況下，因保險(xiǎn)公司是在保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)支付搶救費(fèi)用，所以不發(fā)生追償問題。但如果交通事故由于一定的原因，不屬于保險(xiǎn)公司承保的范圍，保險(xiǎn)公司在墊付這筆費(fèi)用后，有權(quán)向責(zé)任者追償。這體現(xiàn)在《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第22條。

在保險(xiǎn)公司已經(jīng)就責(zé)任限額支付了搶救費(fèi)用，或在肇事車未參加機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)以及肇事后逃逸的情況下，由依據(jù)《道路交通安全法》設(shè)立的道路交通事故社會(huì)救助基金先行墊付部分或全部搶救費(fèi)用和受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用，救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償。同樣，如果需要救助基金管理機(jī)構(gòu)墊付搶救費(fèi)用，公安機(jī)關(guān)交通管理部門應(yīng)當(dāng)通知該地的救助基金管理機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)經(jīng)核對(duì)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向醫(yī)療機(jī)構(gòu)墊付搶救費(fèi)用。救助基金的來源包括：一是按照交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取的資金；二是對(duì)未按照規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車的所有人、管理人的罰款；三是救助基金管理機(jī)構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金；四是救助基金孳息；五是其他資金。

2004年9月20日，李某某騎人力三輪車由北向南行駛，與桂花堂餐飲公司駕駛員蘇某某駕駛的金杯客車發(fā)生交通事故。李某某因本次交通事故受重傷經(jīng)搶救無效死亡，桂花堂餐飲公司為李某某支付了搶救費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)等共計(jì)4.5萬余元。此次交通事故經(jīng)交管部門認(rèn)定，蘇某某承擔(dān)次要責(zé)任，李某某承擔(dān)主要責(zé)任。交通事故雙方在交管部門主持下達(dá)成調(diào)解協(xié)議，雙方商定除上述費(fèi)用外，桂花堂餐飲公司再一次性付給李某某家屬5.2萬元。桂花堂餐飲公司付款后，交管部門制作了《道路交通事故損害賠償調(diào)解書》。交通事故發(fā)生后，桂花堂餐飲公司通知了該車第三者責(zé)任險(xiǎn)的承保機(jī)構(gòu)人民保險(xiǎn)公司某支公司。調(diào)解協(xié)議達(dá)成后，桂花堂餐飲公司要求人保某支公司理賠，雙方因?yàn)槔碣r金額產(chǎn)生爭議，桂花堂餐飲公司的請(qǐng)求被拒絕。桂花堂餐飲公司遂將人保某支公司告上法庭。要求人保某支公司在其投保的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任限額10萬元內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

法院經(jīng)審理認(rèn)為：桂花堂餐飲公司與人保某支公司所簽訂的保險(xiǎn)合同是在《道路交通安全法》頒布之后，生效之前，而保險(xiǎn)交通事故是發(fā)生在《道路交通安全法》施行之后，在《道路交通安全法》對(duì)于交通事故的賠償處理有明確規(guī)定的情況下，應(yīng)當(dāng)適用《道路交通安全法》的相關(guān)規(guī)定。保險(xiǎn)公司在交通事故發(fā)生后承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù)已成為超越了保險(xiǎn)合同義務(wù)上的法定義務(wù)，人保某支公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定在桂花堂餐飲公司投保的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額10萬元范圍內(nèi)賠償李某某因交通事故造成的損失。據(jù)此，終審判決如下：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司某支公司給付桂花堂餐飲有限責(zé)任公司第三者責(zé)任保險(xiǎn)金10萬元及車輛損失保險(xiǎn)金2010元。

【案例分析】

交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”）與商業(yè)性第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)有所區(qū)別。交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn)，是法律或行政法規(guī)的強(qiáng)制性行為規(guī)范規(guī)定的當(dāng)事人必須投保的險(xiǎn)種，如火車、飛機(jī)或輪船的旅客意外傷害保險(xiǎn)等。強(qiáng)制保險(xiǎn)的投保人有投保的義務(wù)，保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）也有承保的義務(wù)。

商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡稱“商業(yè)三者險(xiǎn)”）按照自愿原則由投保人選擇購買。在現(xiàn)實(shí)中商業(yè)三者險(xiǎn)投保比率比較低（2005年約為35%），致使發(fā)生道路交通事故后，因?yàn)闆]有保險(xiǎn)保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及時(shí)的賠償。因此實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度就是通過國家法律強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車所有人或管理人購買相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)，以提高商業(yè)三者險(xiǎn)的投保面，在最大程度上為受害人提供及時(shí)和基本的保障。

交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的差異表現(xiàn)在以下幾方面：

一是賠償原則不同。商業(yè)三者險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人在交通事故中應(yīng)負(fù)的責(zé)任來確定賠償責(zé)任。

二是保障范圍不同。交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)三者險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項(xiàng)。

三是具有強(qiáng)制性。機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不能拒絕承保、不得拖延承保，不得隨意解除合同。

四是交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，保監(jiān)會(huì)按照其業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損”的原則審批費(fèi)率。

五是交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額。對(duì)于不同的損害賠償項(xiàng)目規(guī)，定了不同的責(zé)任限額，在擴(kuò)大賠付面的同時(shí)也保證了保險(xiǎn)公司對(duì)主要費(fèi)用的賠付能力，而商業(yè)三者險(xiǎn)的責(zé)任限額并不分項(xiàng)限定，而是根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率和雙方約定確定。

《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》自2006年7月1日實(shí)行，在其實(shí)行后，所有機(jī)動(dòng)車都要陸續(xù)購買交強(qiáng)險(xiǎn)，但是這并不排斥商業(yè)三者險(xiǎn)的存在，機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人可同時(shí)購買兩種保險(xiǎn)，以期提供更為完善的保障。

2005年2月3日上午9時(shí)，文某駕駛一輛核載5人的小橋車，帶著妻子劉某及其他4人一行6人沿公路由東向北行駛至一彎道時(shí)，遇鄭某駕駛的核載1.9噸的中型普通貨車載著11.5噸煤矸石由北往南行駛。會(huì)車過程中，小橋車駛?cè)胂嘞蜍嚨?，兩車正面碰撞后，小轎車被推后20米，造成文某本人及5位乘車人當(dāng)場死亡、兩車受損的特大交通事故。

交通事故發(fā)生后，某縣公安交警大隊(duì)根據(jù)現(xiàn)場勘察、當(dāng)事人陳述、證人證言證實(shí)，文某駕車超員1人，在限速、交通事故多發(fā)地段超速行駛，會(huì)車駛?cè)胂嘞蜍嚨朗墙煌ㄊ鹿实闹饕?。根?jù)《道路交通安全法實(shí)施條例》第91條的規(guī)定，文某應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任。鄭某駕駛中型普通貨車，嚴(yán)重超載，在限速、交通事故多發(fā)地段超速行駛，其過錯(cuò)加重了交通事故的損害后果，根據(jù)《道路交通安全法實(shí)施條例》第91條的規(guī)定，應(yīng)承擔(dān)次要責(zé)任。5位乘客不承擔(dān)責(zé)任。

另外查明，被告人鄭某的肇事車的實(shí)際所有權(quán)人是某實(shí)業(yè)公司。該車已在某縣某保險(xiǎn)公司進(jìn)行了投保，第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任限額為50萬元。交通事故發(fā)生后，為及時(shí)處理后事，某實(shí)業(yè)公司先行賠付了每個(gè)受害人家屬1萬元。

除文某妻子外的其他4位乘車人的家屬分別向某縣人民法院起訴，請(qǐng)求法院判令文某的親屬、交通事故次要責(zé)任人侯某和某實(shí)業(yè)公司、某縣某保險(xiǎn)公司一并賠償經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)113萬余元。在訴訟期間，文某和劉某的親屬也分別起訴要求判令對(duì)方司機(jī)鄭某及其單位某實(shí)業(yè)公司、某保險(xiǎn)公司賠償40%的經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)23萬余元，法院予以合并審理。

法院審理后認(rèn)為：文某駕車超速，駛?cè)雽?duì)方車道是導(dǎo)致交通事故發(fā)生的主要原因，應(yīng)承擔(dān)80％的賠償責(zé)任。鑒于文某已死亡，其賠償責(zé)任應(yīng)由其繼承人即文某的父母及其兒子在文某的遺產(chǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)。被告鄭某駕駛貨車超載、超速，負(fù)交通事故次要責(zé)任，應(yīng)承擔(dān)20%的賠償責(zé)任。鑒于貨車已投保，根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)20%中的85%的賠償責(zé)任，但精神損害撫慰金不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，某實(shí)業(yè)公司作為鄭某的工作單位應(yīng)對(duì)鄭某在工作時(shí)發(fā)生的，交通事故承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。法院判決，被告文某的父母及其兒子分別賠償4位乘車人的近親屬經(jīng)濟(jì)損失70.4549萬元的80％，即56.3607萬元；被告鄭某分別賠償受害人4位乘車人、文某近親屬的經(jīng)濟(jì)損失計(jì)人民幣120.3494萬元的20%，即24.069萬元，精神撫慰金共1萬元，扣除已付款4.8萬余元，鄭某還應(yīng)賠償18.774萬元；某實(shí)業(yè)公司對(duì)侯某的賠償款承擔(dān)連帶責(zé)任；某保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償款20余萬元。

【案例分析】

本案發(fā)生時(shí)由于尚未實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)公司承保的是商業(yè)性第三者責(zé)任險(xiǎn)。第三者是投保機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故時(shí)的受害人，但不包括被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員和本車上的一切人員。第三者責(zé)任險(xiǎn)的每次交通事故最高賠償限額根據(jù)不同車輛種類可以由投保人選擇確定，當(dāng)然不同的責(zé)任限額保費(fèi)也不同。另外，商業(yè)性第三者責(zé)任險(xiǎn)都規(guī)定了一定的交通事故責(zé)任免賠率和絕對(duì)免賠率，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同規(guī)定的特定情形時(shí)，保險(xiǎn)公司加算一定的免賠率。

在交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施后，機(jī)動(dòng)車除了投保交強(qiáng)險(xiǎn)外，還可以投保商業(yè)性第三者責(zé)任險(xiǎn)。發(fā)生交通事故后，承保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司先行賠付第三者的人身和經(jīng)濟(jì)損失，不足的部分，如果當(dāng)事人還投保了商業(yè)三者險(xiǎn)，由承保公司就余額中不超過責(zé)任限額的部分按照當(dāng)事人應(yīng)承擔(dān)的民事賠償比例賠付。

被保險(xiǎn)人按交通事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額在減去交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額后低于三者險(xiǎn)賠償限額時(shí)，賠償額計(jì)算公式為：

賠款＝（第三者的人身和財(cái)產(chǎn)總損失額－交強(qiáng)險(xiǎn)限額）×責(zé)任比例×（1－交通事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對(duì)免賠率）

當(dāng)被保險(xiǎn)人按交通事故責(zé)任比例在減去交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額后應(yīng)負(fù)的賠償金額超過賠償限額時(shí)，公式為：

賠款＝賠償限額×（1－交通事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對(duì)免賠率）

第三篇：車險(xiǎn)案例

電話買車險(xiǎn)

當(dāng)了十年的有車族了，一直通過業(yè)務(wù)員購買車險(xiǎn)，上星期朋友很不屑地對(duì)我說，買車險(xiǎn)還找業(yè)務(wù)員純屬文盲，得，2012都要來了，就算是當(dāng)流氓也不能當(dāng)文盲啊，我決定好好研究一下電話買車險(xiǎn)的事情。95550很給力

我根據(jù)朋友的推薦，撥通了95550，天平保險(xiǎn)的客服電話，據(jù)說是24小時(shí)服務(wù)熱線。既然你24小時(shí)，我就23點(diǎn)給你打吧，呵呵，看你們有人值班木有。

結(jié)果電話響了兩聲就通了，我懶得聽自動(dòng)語音的提示，直接按了人工服務(wù)0鍵，電話那頭立刻提示：“為保證服務(wù)質(zhì)量，您的通話可能被錄音?！彪S即，一個(gè)聲音甜美的姑娘接了電話。

我算了算時(shí)間，從撥打到接通總共不到20秒，一家保險(xiǎn)公司的客服有這速度確實(shí)很給力了，一個(gè)月前，我晚上10點(diǎn)找某某電信辦事，結(jié)果電話接了20多次還是沒接到人工服務(wù)那兒去，這倆效率，嘖嘖，怎么比?。?/p>

值得一提的是，話務(wù)員的態(tài)度很好，聲音很甜，而且普通話相當(dāng)標(biāo)準(zhǔn)。我的普通話是二甲，自認(rèn)為相當(dāng)不錯(cuò)了，那姑娘的起碼是一乙。態(tài)度好、聲音甜，長相應(yīng)該也是很漂亮的吧？讓人神往啊。服務(wù)挺周到

老實(shí)說，我是一個(gè)喜歡挑毛病的人，但對(duì)天平保險(xiǎn)電話車險(xiǎn)我暫時(shí)沒挑出什么毛病。電話接通后，我說我想買車險(xiǎn)。話務(wù)員妹妹第一句話就是“謝謝你對(duì)天平保險(xiǎn)的信任，請(qǐng)問你是怎么知道天平保險(xiǎn)信息的呢？”

我告訴她是朋友推薦的，她隨后問我朋友的車牌號(hào)和手機(jī)號(hào)碼，我有些遲疑，為什么還要麻煩朋友?。窟@個(gè)買保險(xiǎn)也要熟人帶路嗎？

話務(wù)員妹妹呵呵一笑說：“不需要熟人帶路，不過他推薦了你，你們都能享受價(jià)格上的優(yōu)惠，而且我可以為你們申請(qǐng)道路搶修；同時(shí)，我們還可以安排為你朋友服務(wù)的業(yè)務(wù)員來為你服務(wù)。”

我聽得一愣一愣的，怪不得那小子罵我文盲啊，原來我來買車險(xiǎn)，他有這么多好處？看來我得宰他一頓。

隨后，話務(wù)員妹妹問了我的駕駛情況，然后推薦說我可以嘗試買針對(duì)駕駛高手的“車碰車險(xiǎn)”，大約能節(jié)省55%的保費(fèi)，具體情況可以由業(yè)務(wù)員向我介紹。我真替這妹妹捏了一把汗，讓客戶買便宜產(chǎn)品，老板不掐死你??？

問清楚所有情況，我告訴話務(wù)員妹妹暫時(shí)還不想買，要回頭考慮一下。我向，這下妹妹該摔電話了吧？沒想到妹妹還是那副既客氣又誠懇的態(tài)度：“如果您需要買保險(xiǎn)，可以隨時(shí)打我們的電話，也可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)購買，那邊都是天平總部的專家業(yè)務(wù)員接待您，比我更專業(yè)。謝謝您的來電！”

公平地說，這服務(wù)確實(shí)挺周到。保險(xiǎn)很實(shí)惠

第二天，我要來了朋友的車牌號(hào)碼，按照前一天詢問的情況再次撥打了95550，這次換了一個(gè)話務(wù)員，但聲音一樣很甜。

按照她的提示，我找到了給朋友辦手續(xù)的業(yè)務(wù)員，很快就敲定了合同，根據(jù)他的介紹，我選擇了綜合險(xiǎn)；雖然業(yè)務(wù)員認(rèn)為我的水平買“車碰車險(xiǎn)”是足夠的，但我寧可多點(diǎn)保障，也不省這點(diǎn)兒錢。何況，天平的綜合險(xiǎn)是自帶涉水、自燃和動(dòng)物侵?jǐn)_險(xiǎn)的，比以前的ABC套餐實(shí)惠得多。

敲定好細(xì)節(jié)后，業(yè)務(wù)員告訴我，因?yàn)殡娫捹I保險(xiǎn)是直接與公司接洽的，所以費(fèi)用幫我降低了15%；同時(shí)我受朋友推薦來的，保費(fèi)價(jià)格會(huì)給我進(jìn)一步優(yōu)惠，同時(shí)幫我申請(qǐng)了一些其他待遇，會(huì)在保單中注明。他會(huì)在兩個(gè)工作日內(nèi)把保單送到我指定的地方。

粗粗計(jì)算了一下，通過電話買車險(xiǎn)，算上15%的優(yōu)惠和朋友推薦優(yōu)惠，一共比往常節(jié)省了將近700塊得費(fèi)用，還多了涉水、自燃、動(dòng)物侵?jǐn)_等保障。

我可以很負(fù)責(zé)任地說，電話買天平的保險(xiǎn)，真的不錯(cuò)。

網(wǎng)上買車險(xiǎn)

大學(xué)畢業(yè)兩年了，這天爸爸終于答應(yīng)和我一起去車行看車了。在各式各樣的車輛中，我很快發(fā)現(xiàn)可愛的甲殼蟲披著鮮亮的外衣優(yōu)雅地站在我面前，我一邊想象著和它一起飛馳時(shí)瀟灑的樣子，一邊對(duì)爸爸說：它就是我的愛車了。車行的服務(wù)人員非常周到，建議我要為它買好了保險(xiǎn)再上路，“當(dāng)然，”我說：“我的甲殼蟲會(huì)有最好的車輛保險(xiǎn)?！?/p>

早已聽朋友說，信息化的社會(huì)里買車險(xiǎn)已經(jīng)不再需要去營業(yè)廳排隊(duì)那樣勞神勞力，也不必和保險(xiǎn)代理人約時(shí)間進(jìn)行陌生拜訪那樣繁瑣又不便，女孩子買車險(xiǎn)可以有更方便的途徑?！澳敲词遣皇强梢韵窬W(wǎng)上購物那樣為甲殼蟲買車險(xiǎn)呢？”我調(diào)皮地開了個(gè)玩笑。朋友卻說，現(xiàn)在真的可以上網(wǎng)買車險(xiǎn)，不過要到一家有實(shí)力的保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站去買，才有信譽(yù)，有保障。于是我們一起登錄了平安官方網(wǎng)站的平安網(wǎng)上平臺(tái)，填資料看報(bào)價(jià)，一切都很順利。我還打通了網(wǎng)上車險(xiǎn)報(bào)價(jià)咨詢熱線詢問了一下客服人員，然后放心地選擇了性價(jià)比高型的商業(yè)險(xiǎn)套餐，付款的時(shí)候用了銀行卡網(wǎng)上支付。說起來真是超快，全程只用了十多分鐘就為我的甲殼蟲搞定了車險(xiǎn)。

感謝爸爸，自從擁有了甲殼蟲我的日子過得真是愜意，可以和三兩知己一起快樂地去吃海鮮，一起去聚會(huì)，一起去郊游……無論走到哪里，我總會(huì)感到不少羨慕的目光追隨著我和我的甲殼蟲。他們都說，你和甲殼蟲一樣靚麗而優(yōu)雅。聽了這話，我在心里偷偷地笑。因?yàn)橛辛似桨簿W(wǎng)上車險(xiǎn)，我的有車生活才可以從容而自在。這種新渠道購買的車險(xiǎn)不僅購買快捷方便，理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，而且車主還可以享受免費(fèi)非事故道路援救服務(wù)，所以當(dāng)我的甲殼蟲偶爾缺電缺油出點(diǎn)小麻煩時(shí)，我從來不用手忙腳亂讓爸爸擔(dān)心，而是請(qǐng)平安網(wǎng)上車險(xiǎn)的服務(wù)人員幫忙。因?yàn)槭荲IP客戶，平安網(wǎng)上車險(xiǎn)的服務(wù)人員還會(huì)為我提供代辦車輛年審、代收理賠資料、代辦繳納違章罰款的三代辦服務(wù)，使我不用為這些瑣碎的事務(wù)奔忙，而能夠帶著甲殼蟲和我的朋友們一起愉快地享受著每天的好心情。

道路救援案例一

“這次道路救援真是太好了！你們平安真是把服務(wù)做到家了！”4月29日，平安車險(xiǎn)客戶馬女士打來電話，對(duì)平安推出的免費(fèi)非事故道路救援服務(wù)贊不絕口。

4月28日傍晚，馬女士駕車去機(jī)場接放假歸來的女兒。誰知?jiǎng)傞_出市區(qū)，車胎突然爆胎。馬女士身材嬌小，也不懂修車，愛人又出差在外，只能對(duì)著后備廂里的備胎干瞪眼，卻無計(jì)可施。此時(shí)天色漸暗，從此經(jīng)過的車輛也越來越少，馬女士愈感孤立無援。一籌莫展之際，她無意間瞥到車后座上放著前不久在平安投保時(shí)獲贈(zèng)的非事故道路救援服務(wù)卡。

就像抓到救命稻草一樣，馬女士立刻撥通了95512的服務(wù)電話，客服人員在線轉(zhuǎn)接到救援公司。剛放下電話，救援人員立即與馬女士取得了聯(lián)系。

僅用了十幾分鐘，道路救援人員就找到了無助的馬女士?！鞍パ剑銈冞@么快就來啦！”正在跟愛人打電話訴苦的馬女士喜出望外，沒想到這么快就盼來了救援人員。救援服務(wù)人員很快幫助馬女士換好輪胎，“謝謝你啊小伙子，該給你多少錢？”對(duì)服務(wù)頗為滿意的馬女士掏出錢包?！澳?，此項(xiàng)服務(wù)是由平安委托我們向您提供的，是完全免費(fèi)的。”“啊，還是免費(fèi)的啊，那真是太謝謝了！”馬女士高興地駕車趕到機(jī)場，并順利接到了女兒。

“謝謝你們，為客戶想得真周到。昨晚上回家我仔細(xì)研究了一下你們提供的服務(wù)，原來這么全面，讓我很意外！”馬女士在電話里說。在此之前，她以為保險(xiǎn)公司只要理賠快就行了，沒想到服務(wù)還能延伸到免費(fèi)救援等?！懊髂晡疫€會(huì)繼續(xù)投保，希望平安的服務(wù)更上一層樓！”

馬女士只是享受到貼心服務(wù)的廣大客戶群中的一員。據(jù)介紹，自平安推出全國24小時(shí)非事故道路救援服務(wù)后，每月大約有2000名客戶享受到該項(xiàng)服務(wù)。非事故道路救援服務(wù)可以幫助客戶解決車輛在行駛中發(fā)生的一些小麻煩、小故障，如現(xiàn)場小修、免費(fèi)送油送水、更換輪胎等。服務(wù)雖小，但是卻實(shí)實(shí)在在幫助客戶解決了大麻煩，讓客戶省時(shí)、省心、省錢。非事故道路救援服務(wù)正不斷完善?，F(xiàn)在，市區(qū)救援平均時(shí)間40分鐘，外圍區(qū)縣也僅需1個(gè)小時(shí)左右。

道路救援案例二

今天帶小孩去兒童醫(yī)院看病，人超級(jí)多，打算回來到王家橋分部，結(jié)果悲劇了，從兒童醫(yī)院出來去五四路的過程中感覺方向盤始終向副駕駛方向使勁，而且有顛簸感覺，感覺不太對(duì)勁，因?yàn)橥饷嫦轮笥?，以為是下?的原因，繼續(xù)開了一段落。在過長春路和五四路交叉口的時(shí)候，靠邊，下車一看，副駕駛側(cè)前輪胎癟了，心中一頓懊惱，趕緊打開雙閃，不知道哪位車友看到了，五四路過長春路交叉口打著雙閃的樂風(fēng)，道邊頂把粉色是傘的那個(gè)就是我。沒換過備胎，外面下著大雨......突然想起平安車險(xiǎn)的免費(fèi)救援，立即找出保單撥打95512，經(jīng)過大約三四次轉(zhuǎn)接核實(shí)后，告訴我等，大約20分鐘后，救援的師傅到了。好一頓不好意思，師傅說了句，“沒事，誰也不是故意的，就是下雨了”然后穿雨衣，干活.....換完了，簽了字，ok。感謝這位師傅，因?yàn)檎麄€(gè)過程都是在大雨中干完的。

上車，給朋友打電話，去他的修配廠，補(bǔ)胎順便更換了一個(gè)五骨雨刷，回家。孩子的病沒看上（因?yàn)閱栴}也不大），去齊運(yùn)生買點(diǎn)藥，回家三點(diǎn)整。

不是做廣告也像做廣告了，媳婦說，平安電話車險(xiǎn)還免費(fèi)換輪胎啊，明年還保這個(gè)。

道路救援案例三

從來就沒有見過今年的怪天氣，莫非真是要2012了，不光是南方暴雨，現(xiàn)在連北方有很多城市的司機(jī)被暴雨嚇怕了，開車趕上暴雨，都容易碰到路面塌陷、積水成河的事情，如果是汽車熄火還好說，但很容易就讓愛車出問題，掏腰包去修車廠大修都是萬幸，很可能直接愛車就報(bào)廢了。

現(xiàn)在不知不覺出門第一件事都是聽天氣預(yù)報(bào)的預(yù)警情況，上周正好趕上和同事出差回京，遇上了傳說中的黃色預(yù)警暴雨，一路上都懷著忐忑的心情，踩足了油門往公司趕，沒想到暴雨還沒碰到呢，反而因?yàn)樽约洪_車超速失控，撞上了路邊的隔離帶，真是屋漏偏逢連夜雨，越著急越出事，天色都漸漸陰了下來，我們下車檢查后發(fā)現(xiàn)應(yīng)該是輪胎壞了，自己也沒有換胎的經(jīng)驗(yàn)，光倆個(gè)人火急火燎的也不是辦法，只好趕快給人保電話車險(xiǎn)打電話求救！一開始還擔(dān)心救援來不及趕到或者因?yàn)樘鞖饩仍?duì)員不愿意過來。

沒想到僅僅過了不到15分鐘，就看到人保兄弟連的朋友開著救援車駕到了，下車的是兄弟連中的救援隊(duì)員一航，之前聽到過他是金牌服務(wù)團(tuán)隊(duì)的介紹，給我印象挺不錯(cuò)。一航過來檢查了一下情況后，也建議應(yīng)該換備用輪胎，可惜我車上連工具都沒有準(zhǔn)備，還好他準(zhǔn)備的比較充分，從救援車上拿出了工具，之后在我們看來復(fù)雜無比，連拆下來輪胎都做不到的換胎工作，小伙子一會(huì)就完成了。

千恩萬謝后正要駕車離去時(shí)，又發(fā)現(xiàn)無論怎么嘗試都打不著火了，破車就跟和我鬧脾氣一樣，給我氣的呀，還好一航發(fā)現(xiàn)后，簡單嘗試了一下，覺得和撞車無關(guān)，點(diǎn)火系統(tǒng)應(yīng)該沒有問題。就建議我們讓他嘗試下幫忙用備用電瓶啟動(dòng)。

幾分鐘后，通過一航試著用電瓶搭電做助力，我的汽車成功啟動(dòng)了，讓我又驚又佩，兄弟連的救援隊(duì)員真是專業(yè)，從我們出問題到一航出現(xiàn)，解決了這一個(gè)接一個(gè)的連鎖毛病，一共花了不到1小時(shí)，就跟超人一樣，拯救了我們于危難之中，最后我們也順利的避開了這場暴雨，不然真不知道要有多大的麻煩呢！

現(xiàn)在我特別的信賴“兄弟連”的服務(wù)，跟抱到主心骨了一樣，遇到汽車故障時(shí)候第一時(shí)間就是想到這樣可靠的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，而且后來才知道，即使是出差都可以找兄弟連，他們有覆蓋全國的服務(wù)！真是太棒了！

回饋車主案例

3年了，謝謝你們還記得我！感受頗多

上周接到平安電話車險(xiǎn)的電話，讓我不敢想象的事情就這樣發(fā)生了！三年前，我買了第一輛屬于自己的私家車。那時(shí)候車主幾乎都在4S店里直接辦理車險(xiǎn)，我通過廣告對(duì)平安電話車險(xiǎn)產(chǎn)生了關(guān)注，畢竟可以優(yōu)惠嘛!三年前平安電話車險(xiǎn)剛剛進(jìn)入珠海地區(qū)，很多車友和4S店的工作人員都不推薦辦理電話車險(xiǎn)，主要是不認(rèn)可！我沒聽那么多，打個(gè)電話就辦理了。

事情就是這樣巧合，上周平安電話車險(xiǎn)的工作人員打電話通知我，說我是珠海地區(qū)辦理電話車險(xiǎn)的第333位客戶，恰好趕上平安電話車險(xiǎn)珠海地區(qū)三周年的活動(dòng)，邀請(qǐng)我去現(xiàn)場。經(jīng)過多次電話溝通，我接受了邀請(qǐng)。我真的沒有想到我會(huì)如此幸運(yùn)，更沒有想到活動(dòng)如此有意義！

左首起，第三個(gè)人就是我，旁邊兩位拿獎(jiǎng)杯的大哥也是老客戶，分別是平安電話車險(xiǎn)第三位，第一位?，F(xiàn)場邀請(qǐng)了大概10名老客戶參與活動(dòng)，還給每位老客戶發(fā)送了獎(jiǎng)杯和禮品。

平安珠海中心支公司賀曉龍總經(jīng)理，正在活動(dòng)致詞?；顒?dòng)當(dāng)天，現(xiàn)場人頭攢動(dòng)，直到傍晚仍有不少車友趕來參與活動(dòng)！現(xiàn)場活動(dòng)很有趣味性，參與活動(dòng)的朋友紛紛拿到了中意的禮品。

我切身感受到了平安電話車險(xiǎn)的影響力！他給每位車主帶去了安全的保障，他給每個(gè)家庭帶去了溫馨與歡笑，我想平安的魅力就在于此！我很榮幸三年前自己的選擇，今后我會(huì)繼續(xù)選擇平安，感謝平安！

理賠案例一

昨兒上午在公司樓下剛要上車走人，就聽見咣的一聲。。真是山響的哪種。。我順著聲音抬頭看，感覺是誰們家的空調(diào)室外機(jī)組掉下來了。。走近一看。原來是同事的凱美瑞倒車的時(shí)候，撞了一驪威。。下車微笑寒暄，自認(rèn)全責(zé)。兩車都是保險(xiǎn)杠一角受損，尾燈破裂。驪威后備箱蓋的邊有點(diǎn)點(diǎn)變形。首先。110報(bào)警。?？词欠衲茏呖焖倮碣r。然后打人保電話。95518。等保險(xiǎn)理賠。保險(xiǎn)到了之后，看了傷情，詢問去哪里維修。都說是4S。保險(xiǎn)開單子，讓雙方交換證件，各去各的4S定損。。因?yàn)橐呀?jīng)都成了朋友，就沒有交換證件。個(gè)跑個(gè)的了。。后面的就不提了。。最后結(jié)局非常圓滿。。凱美瑞賠了4800多，驪威賠了2300多。。最值得一提的是，保險(xiǎn)理賠員過來，都讓去4S定損，然后理賠，這事兒我以前是沒碰到過的。

以前基本都是賠付的錢根本就不夠4S修。

后來有人說是，因?yàn)槠桨搽娫捾囯U(xiǎn)搶了人保太多客戶，現(xiàn)在他們提升服務(wù)和理賠金額。。

理賠案例二[福建]心系客戶，抵御超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“羅莎”

臺(tái)風(fēng)“羅莎”于10月5日凌晨加強(qiáng)為超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)，中心附近最大風(fēng)力有16級(jí)，向閩漸沿海靠近。臺(tái)風(fēng)來臨時(shí)，正值國慶黃金周，公司高度重視，布置抵御超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“羅莎”工作，特別強(qiáng)調(diào)要做好“十一”黃金周自駕游客戶的服務(wù)工作。

莆田市主要的旅游景點(diǎn)“湄洲島”是歷次抵御臺(tái)風(fēng)的重點(diǎn)，“95518”專線人員及查勘組全體待命，全力以赴。95518通過短信平臺(tái)，及時(shí)向客戶發(fā)送臺(tái)風(fēng)動(dòng)態(tài)，提醒旅游、行車安全。對(duì)因臺(tái)風(fēng)影響而求助的客戶要提供一切力所能及的幫助。10月7日上午，從廣東汕頭來莆田旅游的張先生因臺(tái)風(fēng)無法成行至“湄洲島”，又不巧在莆田忠門鎮(zhèn)附近因油路故障，愛車拋錨，風(fēng)大雨急，張先生十分著急。他想起了人保的95518，他抱著試試的想法撥通了95518，95518專線員接到求助電話后，立即與就近的合作救援單位取得聯(lián)系，25分鐘后，救援人員根據(jù)客戶描述的情況攜帶便攜工具及設(shè)備趕到現(xiàn)場，很快，張先生的愛車重新啟動(dòng)了。張先生特地打電話表示了感謝，他很感動(dòng)地說“投保人保，值”。

理賠案例三[寧夏]急客戶所急，想客戶所想

10月1日，福建同心支公司接到95518服務(wù)專線通知,在福銀高速，有一輛寧波車輛發(fā)生事故，查勘人員頂風(fēng)冒雨快速趕到事故現(xiàn)場，積極幫助客戶報(bào)警并一同進(jìn)行現(xiàn)場施救，耐心安慰客戶家屬和兩個(gè)小孩子,隨后又專程到二十幾公里的縣城內(nèi),為客戶家屬和兩個(gè)小孩子購買了食品和牛奶,同時(shí)他們又與高速交警溝通協(xié)商幫助客戶在兩個(gè)小時(shí)內(nèi)妥善處理了事故?？蛻羯硎芨袆?dòng)，向公司兩位查勘人員感激的說：“你們的服務(wù)做到了家，感謝你們，感謝人保公司”！

理賠案例四[河南]高效快捷服務(wù)至上-----快速處理保險(xiǎn)事故紀(jì)實(shí)

10月3日14：30分95518專線接到一起發(fā)生在龍門石窟景區(qū)的車險(xiǎn)報(bào)案，一輛福田貨車在景區(qū)路口拐彎時(shí)被一輛五十鈴廂式貨車追尾，造成后車車上人員受傷，兩車不同程度受損。接到報(bào)案，洛陽市分公司駐龍門石窟景區(qū)景區(qū)查勘小組第一時(shí)間趕赴事故現(xiàn)場，五分鐘后當(dāng)天駐龍門景區(qū)服務(wù)站點(diǎn)負(fù)責(zé)人也趕到了，面對(duì)人員受傷，交通擁堵，他們沒有絲毫猶豫，查勘員立即拍照、核查，取得第一手資料，服務(wù)站人員以最快的速度救助傷員，幫助疏散圍觀人群。由于我司現(xiàn)場查勘及時(shí)細(xì)致，資料掌握全面，傷員及時(shí)救助，在最短的時(shí)間內(nèi)恢復(fù)了景區(qū)交通，減輕了傷員的傷情。客戶的說：“手機(jī)上收到過人保財(cái)險(xiǎn)開展首屆客戶節(jié)活動(dòng)的短消息，這次多虧了你們，出門在外就是需要象你們?nèi)吮＿@樣的服務(wù)?！?/p>

理賠案例五[山西]大同分公司“8+8”服務(wù)贏得客戶稱贊

大同分公司在認(rèn)真實(shí)施總公司統(tǒng)一推出的8項(xiàng)服務(wù)項(xiàng)目之外，根據(jù)實(shí)際需求，自主推出8個(gè)服務(wù)項(xiàng)目：為公司當(dāng)?shù)刈择{游客戶車輛提供免費(fèi)檢車和四輪定位、輪胎免費(fèi)充氮?dú)?、免費(fèi)洗車卡；為外地人保財(cái)險(xiǎn)客戶免費(fèi)提供旅游地圖、免費(fèi)提供旅游活動(dòng)常見用藥、免費(fèi)提供純凈熱水、旅游景區(qū)有雨免費(fèi)提供雨傘、免費(fèi)聯(lián)系導(dǎo)游和打折酒店。

大同分公司周到熱情的服務(wù)，贏得了客戶的美譽(yù)。10月3日上午，一位北京客戶吳先生，在京大高速出口得到服務(wù)站人員的服務(wù)之后非常滿意，他的夫人興奮的說，有人保財(cái)險(xiǎn)相伴，有你們這樣人性化周到的服務(wù)，我們會(huì)在旅游期間增加一份好心情，也會(huì)永遠(yuǎn)留住大同美好的印象。

第四篇：非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程

非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程

一、非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保流程

非車險(xiǎn)承保流程非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員業(yè)務(wù)內(nèi)勤三級(jí)機(jī)構(gòu)非車險(xiǎn)南區(qū)分公司非車總公司南區(qū)非車核保人險(xiǎn)核保人險(xiǎn)核保部再保部①遞交投保單及其他信息資料②復(fù)核投保信息是否符合要求否單證錄入流程③核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)錄入信息④審核錄單信息是否正確是⑤是否核保權(quán)限內(nèi)否上報(bào)⑤是否核保權(quán)限內(nèi)否 上報(bào)⑥是否需要臨分安排是⑦臨分安排承保判斷流程是是否出單流程⑧出具保單、發(fā)票及其他相關(guān)單證⑨將相關(guān)單證聯(lián)次分發(fā)各部門、崗位單證管理流程⑩單證整理、業(yè)務(wù)檔案管理

流程說明:

（一）總則

1、遵循“誠信原則”，向投保人充分履行告知義務(wù)；

2、保證投保資料的完整性和真實(shí)性、投保資料傳遞的保密性和及時(shí)性及投保雙方的合意性；

3、工作技能的專業(yè)性及處理問題的靈活性、主動(dòng)性；

4、樹立良好的團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神，培養(yǎng)勇于任事的工作態(tài)度；

5、及時(shí)、準(zhǔn)確出具各類險(xiǎn)種的保單、批單、發(fā)票等相關(guān)單證；

6、保證各類統(tǒng)計(jì)報(bào)表的及時(shí)、準(zhǔn)確、全面及財(cái)統(tǒng)數(shù)據(jù)的一致性；

7、認(rèn)真負(fù)責(zé)的管理業(yè)務(wù)檔案。

（二）流程內(nèi)容

①業(yè)務(wù)人員應(yīng)指導(dǎo)客戶認(rèn)真如實(shí)的填寫投保信息，同時(shí)收集詳細(xì)的相關(guān)業(yè)務(wù)資料，提交給非車險(xiǎn)內(nèi)勤人員；

②業(yè)務(wù)內(nèi)勤在接到業(yè)務(wù)員提交的投保資料后，應(yīng)進(jìn)行初步審核，在確認(rèn)資料齊全，投保單填寫完整后，再與業(yè)務(wù)員辦理投保資料交接簽收登記。登記要素包括：經(jīng)辦業(yè)務(wù)員、投保人、險(xiǎn)種、金額、投保人提供的證明資料清單等；

審核時(shí)，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

（1）業(yè)務(wù)員交單的日期是否為填寫好投保單的當(dāng)天或第二天；如果不是，應(yīng)查明原因并提示及時(shí)交單；

（2）投保單的填寫應(yīng)整潔、規(guī)范，無遺漏；

（3）所有修改的地方是否有責(zé)任人的確認(rèn)，修改過多應(yīng)予以退回，若投保單為業(yè)務(wù)員代填，是否有投保人確認(rèn)；

（4）防止不整潔、不正確、不完整、不符合承保規(guī)則的投保信息流入到核保出單作業(yè)中。

③ 錄單及出單

（1）業(yè)務(wù)內(nèi)勤將投保信息及時(shí)錄入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并記錄操作人姓名，對(duì)業(yè)務(wù)員或代理機(jī)構(gòu)、以及部分險(xiǎn)種的特別約定做出標(biāo)注或說明；

（2）業(yè)務(wù)內(nèi)勤對(duì)輸入的投保單信息與原始投保單進(jìn)行核對(duì)，如果發(fā)現(xiàn)錄入錯(cuò)誤或遺漏，則進(jìn)行修改和補(bǔ)充，以確保錄入至系統(tǒng)的投保信息準(zhǔn)確無誤；

（3）確認(rèn)錄入信息準(zhǔn)確無誤后，上報(bào)分公司核保人； ④承保審核

（1）分/支公司核保人在系統(tǒng)中對(duì)錄入信息進(jìn)行審核,如有錯(cuò)誤或遺失，應(yīng)下發(fā)給內(nèi)勤人員進(jìn)行修改和補(bǔ)充；

（2）對(duì)審核無誤的，按照非車險(xiǎn)核保政策進(jìn)行業(yè)務(wù)承保判斷,對(duì)不予承保的應(yīng)及時(shí)告知出單內(nèi)勤；

（3）對(duì)超本級(jí)核保權(quán)限,應(yīng)及時(shí)填寫《超權(quán)限業(yè)務(wù)申報(bào)表》，連同相關(guān)業(yè)務(wù)資料上報(bào)上級(jí)核保人，高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)還須上報(bào)《風(fēng)險(xiǎn)查勘報(bào)告》；

⑤總公司南區(qū)非車險(xiǎn)核保部在接到分公司上報(bào)業(yè)務(wù)后，應(yīng)及時(shí)根據(jù)再保合約判斷該業(yè)務(wù)是否在合約之內(nèi)，如需臨分安排，應(yīng)填寫《再保建議書》連同相關(guān)業(yè)務(wù)資料、《查勘報(bào)告》一并遞交總公司再保部；

⑥總公司再保部根據(jù)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行臨分安排，并在臨分結(jié)束后及時(shí)反饋給總公司南區(qū)非車險(xiǎn)核保部；

⑦若業(yè)務(wù)核保通過，內(nèi)勤人員應(yīng)及時(shí)出具保單、發(fā)票及其他相關(guān)單證，并進(jìn)行核對(duì)加蓋承保章及財(cái)務(wù)章；同時(shí)，保單后貼付的條款、明細(xì)表、附圖等附件均需加蓋騎縫章；若核保未通過，則及時(shí)將核保人意見反饋給業(yè)務(wù)部門，以便修改；

⑧內(nèi)勤人員將相關(guān)單證聯(lián)分發(fā)給各部門相關(guān)負(fù)責(zé)人；

⑨業(yè)務(wù)承保后，內(nèi)勤人員應(yīng)分產(chǎn)品對(duì)單證進(jìn)行整理，根據(jù)檔案管理要求，進(jìn)行歸檔，妥善保管。

二、非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保流程

非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保流程非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)人分/支公司非車分公司專兼職總公司南區(qū)非總公司風(fēng)控工員/業(yè)務(wù)內(nèi)勤風(fēng)控工程師車險(xiǎn)核保人程師險(xiǎn)核保人再保部①上報(bào)業(yè)務(wù)承保申請(qǐng)及詳細(xì)業(yè)務(wù)資料②是否需要風(fēng)險(xiǎn)查勘是③進(jìn)行承保前風(fēng)險(xiǎn)查勘否否

1、不良業(yè)務(wù)拒保；

2、修改承保條件④是否同意承保風(fēng)險(xiǎn)查勘報(bào)告是⑤是否超權(quán)限是，報(bào)總公司南區(qū)非車險(xiǎn)核中⑥是否需要風(fēng)險(xiǎn)查勘是⑦進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)查勘否否，回復(fù)分公司非車險(xiǎn)核保人⑧是否同意承保專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)查勘報(bào)告臨分結(jié)果反饋是⑨是否需要臨分安排是，提交再保建議書⑩再保臨分安排否審核通過 流程說明：

（一）總則

1、充分了解被保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)情況并做出合理、恰當(dāng)?shù)牡剡M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；

2、客觀公正地審核保險(xiǎn)合同，正確擬訂承保條件；

3、合理進(jìn)行再保操作，及時(shí)與再保部溝通，進(jìn)行臨分或其他分保處理；

4、提供高效務(wù)實(shí)的專業(yè)化服務(wù)；

5、確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定經(jīng)營目標(biāo)，保證公司業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

（二）流程內(nèi)容

①業(yè)務(wù)人員應(yīng)盡可能收集詳細(xì)的相關(guān)業(yè)務(wù)資料，連同投保單一并提交給非車險(xiǎn)內(nèi)勤人員； 業(yè)務(wù)內(nèi)勤對(duì)業(yè)務(wù)人員提交的投保資料進(jìn)行審核后，遞交給分（支）公司非車險(xiǎn)核保人；

② 分（支）公司核保人在接收上報(bào)的投保申請(qǐng)后，應(yīng)對(duì)投保內(nèi)容逐項(xiàng)審核，審核內(nèi)容包括：（1）投保人、被保險(xiǎn)人名稱及營業(yè)處所；（2）保險(xiǎn)標(biāo)的、行業(yè)類別、周圍環(huán)境；（3）投保金額；（4）投保險(xiǎn)種；（5）保險(xiǎn)期限；（6）擴(kuò)展條款；

（7）確認(rèn)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款及附加條款（包括責(zé)任免除部分）的內(nèi)容及說明已經(jīng)了解；

（8）投保人簽字、蓋章；

（9）其他足以影響決定是否承保的重要事實(shí)。

核保人在對(duì)投保申請(qǐng)進(jìn)行認(rèn)真審核后，認(rèn)為必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查與評(píng)估的，應(yīng)及時(shí)將相關(guān)資料轉(zhuǎn)給專兼職風(fēng)控人員進(jìn)行保前風(fēng)險(xiǎn)查勘；有條件的，核保人應(yīng)一同前往查勘；

③ 風(fēng)險(xiǎn)查勘與評(píng)估

風(fēng)險(xiǎn)查勘人員在接到風(fēng)險(xiǎn)查勘需求后，應(yīng)及時(shí)與業(yè)務(wù)人員取得聯(lián)系，與客戶約定查勘日期并準(zhǔn)時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)查勘。

風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查與評(píng)估的要點(diǎn)包括：（1）明確主要風(fēng)險(xiǎn)

主要風(fēng)險(xiǎn)是指在投保責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生可能性較大而一旦發(fā)生造成的損失金額也較大的風(fēng)險(xiǎn)，主要風(fēng)險(xiǎn)決定于保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)容、保險(xiǎn)標(biāo)的所在行業(yè)性質(zhì)、地區(qū)，保險(xiǎn)期限等。

5（2）明確風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)位

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)位是在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍內(nèi)最容易發(fā)生保險(xiǎn)事故的環(huán)節(jié)、地點(diǎn)或位置，如高樓建工險(xiǎn)的地基工程、高速公路建工險(xiǎn)的護(hù)坡、軟基路段；公眾責(zé)任險(xiǎn)的電梯間、浴池、游泳池等。調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)位應(yīng)著重調(diào)查主要風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)位。（3）了解風(fēng)險(xiǎn)源

風(fēng)險(xiǎn)源即承保風(fēng)險(xiǎn)的來源或產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因。產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因來源于兩大類：自然的，如地質(zhì)結(jié)構(gòu)的變化；人為的，如惡意、疏忽等。（4）了解被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)管理水平

被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)管理水平應(yīng)從三方面進(jìn)行分析：人員素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)管理設(shè)施。（5）保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生的可能性

保險(xiǎn)標(biāo)的所在行業(yè)發(fā)生類似事故的概率；被保險(xiǎn)企業(yè)以往的損失記錄；保險(xiǎn)標(biāo)的當(dāng)前所處的狀況。

（6）分析一次事故有可能造成的最大損失

一次事故有可能造成的最大損失取決于：保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)、保險(xiǎn)標(biāo)的各個(gè)部分的間距（財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）、事故影響范圍的大小、法律對(duì)損失金額的認(rèn)定（責(zé)任險(xiǎn)）。

（7）對(duì)標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)查勘與評(píng)估后，應(yīng)對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行總的評(píng)價(jià)，同時(shí)填寫風(fēng)險(xiǎn)查勘報(bào)告，遞交給分（支）公司非車險(xiǎn)核保人；

④在核保權(quán)限范圍內(nèi)進(jìn)行承保決策（1）根據(jù)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，決定是否承保

1）公司核保政策禁止承保的風(fēng)險(xiǎn)不能承保；

2）風(fēng)險(xiǎn)較大，而承保條件不能相應(yīng)提高的項(xiàng)目不能承保；

3）對(duì)于不予承保的項(xiàng)目要向業(yè)務(wù)部門或業(yè)務(wù)人員說明理由，對(duì)承保條件不合適的業(yè)務(wù)應(yīng)提出修改和承保建議方案，及時(shí)與相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行溝通；

4）對(duì)于決定承保的項(xiàng)目要根據(jù)投保人的保險(xiǎn)意圖和標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況擬定承保條件。（2）正確擬定承保條件 1）整體情況

審核風(fēng)險(xiǎn)查勘報(bào)告，了解標(biāo)的的危險(xiǎn)程度，損失記錄，承保業(yè)務(wù)的市場情況，被保險(xiǎn)人的管理營運(yùn)情況，是否有其他業(yè)務(wù)關(guān)系，是否需要再保支持，公司的政策及成本、利潤情況分析。

2）選擇合適的險(xiǎn)種 險(xiǎn)種的選擇要適合投保人的保險(xiǎn)意圖，主要考慮三個(gè)因素：被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任，避免張冠李戴錯(cuò)誤地選擇險(xiǎn)種。3）嚴(yán)格界定保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)涵與外延

保險(xiǎn)標(biāo)的要明確名稱、項(xiàng)目、所在地址、地域。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如投保人僅對(duì)部分財(cái)產(chǎn)投保而又不確定具體的財(cái)產(chǎn)部分，應(yīng)在保險(xiǎn)單上明確說明投保財(cái)產(chǎn)在全部企業(yè)財(cái)產(chǎn)中所占的比例，并約定在發(fā)生賠案時(shí)，按比例賠償。

4）正確使用保險(xiǎn)金額的確定方式

保險(xiǎn)金額有兩種基本確定方式：按照保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定，一般適用于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)；按照保險(xiǎn)標(biāo)的有可能發(fā)生的損失范圍確定，一般適用于責(zé)任險(xiǎn)。

按照保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定保險(xiǎn)金額分為兩種方式：定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)。除藝術(shù)品、古董等價(jià)值波動(dòng)大的特殊財(cái)產(chǎn)外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)采用不定值保險(xiǎn)方式。

除非特殊情況，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不能按保險(xiǎn)標(biāo)的有可能發(fā)生的損失范圍來確定保險(xiǎn)金額（即按第一危險(xiǎn)損失方式承保）。如投保人堅(jiān)持按此種方式投保，應(yīng)根據(jù)標(biāo)的損失的區(qū)間概率對(duì)費(fèi)率作相應(yīng)的調(diào)整。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的含一個(gè)以上項(xiàng)目，除明確總保險(xiǎn)金額外，還必須明確分項(xiàng)保險(xiǎn)金額。

責(zé)任保險(xiǎn)除明確累計(jì)賠償限額、總賠償限額，還應(yīng)視具體情況確定每次事故賠償限額、每人賠償限額。

5）正確厘定費(fèi)率和免賠額

費(fèi)率和免賠額的厘定要與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況相對(duì)應(yīng)。保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況評(píng)級(jí)為優(yōu)、良的，費(fèi)率可在市場平均水平的基礎(chǔ)上適度下調(diào)；風(fēng)險(xiǎn)狀況評(píng)級(jí)為一般的，費(fèi)率可適用市場平均費(fèi)率；風(fēng)險(xiǎn)狀況較差或差的，費(fèi)率應(yīng)在市場平均費(fèi)率基礎(chǔ)上適度上調(diào)。

免賠的設(shè)置考慮三個(gè)因素：必然發(fā)生的損失金額；被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和水平；被保險(xiǎn)人選擇自擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

免賠額的變動(dòng)應(yīng)與費(fèi)率的變動(dòng)相匹配：免賠額提高，費(fèi)率降低；免賠額減少，費(fèi)率提高。兩者相互變動(dòng)的幅度取決于標(biāo)的損失在金額上的分布概率。6）謹(jǐn)慎使用附加條款

附加條款分為：限制責(zé)任條款、中性條款、擴(kuò)展責(zé)任條款，應(yīng)根據(jù)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況謹(jǐn)慎使用。

在一個(gè)險(xiǎn)種項(xiàng)下，對(duì)一特定標(biāo)的必然要發(fā)生或發(fā)生機(jī)會(huì)非常大的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)附加特別條款將其排除在保險(xiǎn)責(zé)任之外。在一個(gè)險(xiǎn)種項(xiàng)下，對(duì)一特定標(biāo)的，如對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的范圍、保險(xiǎn)責(zé)任、理賠方式有歧義，應(yīng)附加中性條款予以明確。

可保風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)展責(zé)任條款可以使用，不可保風(fēng)險(xiǎn)（如契約責(zé)任、核輻射責(zé)任等）的擴(kuò)展責(zé)任不能使用。

擴(kuò)展責(zé)任條款應(yīng)視具體情況單獨(dú)設(shè)置賠償限額和免賠額。

7）正確設(shè)定自留額

自留額是指，保險(xiǎn)人在承保后，將所承保的保險(xiǎn)金額，除了進(jìn)行再保險(xiǎn)的部分外，留給自己承擔(dān)的保險(xiǎn)金額。

每單業(yè)務(wù)在承保后，應(yīng)按照《行業(yè)類型危險(xiǎn)分級(jí)再保自留限額表及費(fèi)率參考表》根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)選擇相應(yīng)的自留額，放入再保合約。

選擇自留額要考慮再保合同限定的承保限額。保險(xiǎn)單保險(xiǎn)金額不能超過再保合同的承保限額，如有超過必須重新選擇自留額或安排臨時(shí)分保；同時(shí)，自留額也不能選擇過小，以至于合同容納不下，反而增加公司自留。8）確定保費(fèi)交付方式和日期

在投保單和保險(xiǎn)單上都必須明確約定付費(fèi)方式和日期。并注明“投保人未按保單中列明的付費(fèi)日期繳付保險(xiǎn)費(fèi)的，本保險(xiǎn)合同自逾期之日起自動(dòng)解除，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。

一般情況下應(yīng)規(guī)定為在保險(xiǎn)起期后15天內(nèi)一次性交清保險(xiǎn)費(fèi)。如保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額較大或其他特殊原因，可同意客戶分期交付保險(xiǎn)費(fèi)，但分期付費(fèi)原則上必須符合以下規(guī)定： A、單筆業(yè)務(wù)保險(xiǎn)費(fèi)在5萬元以上或有規(guī)模較大、效益較好的關(guān)聯(lián)保險(xiǎn)項(xiàng)目。B、分期付款最多分四期，第一期付款日期必須在保險(xiǎn)責(zé)任起期后15天內(nèi)繳付，繳付金額不得低于總保險(xiǎn)費(fèi)的30％，最后一期保險(xiǎn)費(fèi)（建安工險(xiǎn)除外）必須在保險(xiǎn)期滿前三個(gè)月內(nèi)繳清。建安工險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)最后一期必須在工程完工前半年付清。

C、保險(xiǎn)單上必須注明各期繳費(fèi)的金額及限期，并注明“投保人未按保單中列明的付費(fèi)日期繳付保險(xiǎn)費(fèi)的，本保險(xiǎn)合同自逾期之日起自動(dòng)解除，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”的約定。

⑤ 超權(quán)限業(yè)務(wù)上報(bào)

（1）超權(quán)限業(yè)務(wù)的范圍：

1）保險(xiǎn)金額或賠償限額超過本機(jī)構(gòu)最高級(jí)核保人核保權(quán)限的業(yè)務(wù)；

2）核保政策中明確規(guī)定必須逐單上報(bào)的業(yè)務(wù)及未做規(guī)定的業(yè)務(wù)；

3）再保條件超權(quán)限的業(yè)務(wù)。

（2）超權(quán)限業(yè)務(wù)上報(bào)的程序及具體要求：

1）上報(bào)超權(quán)限業(yè)務(wù)必須逐級(jí)上報(bào)，越級(jí)上報(bào)的業(yè)務(wù)不予受理； 2）上報(bào)總公司的超權(quán)限業(yè)務(wù)必須有下列人員簽署的意見：

分公司核保人、分公司主管業(yè)務(wù)經(jīng)理；

3）上報(bào)超權(quán)限業(yè)務(wù)必須使用總公司下發(fā)的《超權(quán)限業(yè)務(wù)申報(bào)表》，附風(fēng)險(xiǎn)查勘報(bào)告及有關(guān)的核保資料；

4）經(jīng)上級(jí)部門審核批復(fù)的業(yè)務(wù)，必須按照批復(fù)意見承保，不得擅自修改承保條件。如需修改承保條件則必須重新上報(bào)；

5）經(jīng)上級(jí)部門批復(fù)同意承保的業(yè)務(wù)，上報(bào)機(jī)構(gòu)必須及時(shí)將出具的暫保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)協(xié)議及批單等相關(guān)資料上報(bào)備案。

⑥總公司南區(qū)非車險(xiǎn)核保部在接到分公司上報(bào)業(yè)務(wù)后，因相關(guān)業(yè)務(wù)資料不全而無法判斷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可向總公司風(fēng)險(xiǎn)控制部提出風(fēng)險(xiǎn)查勘需求；

⑦總公司風(fēng)險(xiǎn)控制部對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)查勘，制定詳細(xì)的《風(fēng)險(xiǎn)查勘報(bào)告》，提出風(fēng)險(xiǎn)分析意見，反饋給總公司南區(qū)非車險(xiǎn)核保部；

⑧總公司南區(qū)非車險(xiǎn)核保部根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析與《風(fēng)險(xiǎn)查勘報(bào)告》，提出承保意見，對(duì)不同意承保的項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)反饋給分公司非車險(xiǎn)核保人，同時(shí)說明不予承保的理由；

⑨對(duì)于同意承保的項(xiàng)目，應(yīng)根據(jù)再保合約判斷該業(yè)務(wù)是否在合約之內(nèi)，如需臨分安排，應(yīng)及時(shí)填寫《再保建議書》連同相關(guān)業(yè)務(wù)資料、《查勘報(bào)告》一并遞交總公司再保部進(jìn)行臨分安排；

對(duì)臨分安排完畢的業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)臨分情況，決定是否予以承保，同時(shí)將臨分情況及時(shí)反饋給分公司非車險(xiǎn)核保人；

對(duì)于同意承保的業(yè)務(wù)，核保人擬定承保條件后，交出單內(nèi)勤，將承保信息錄入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并通過設(shè)定的核保人權(quán)限在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中核保同意，生成保單號(hào)。對(duì)內(nèi)勤出具的保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、批單、協(xié)議等保險(xiǎn)合同，核保人應(yīng)認(rèn)真復(fù)核，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤及時(shí)改正，確認(rèn)正確無誤后方可簽發(fā)保單。

⑩總公司再保部根據(jù)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行臨分安排，并在臨分結(jié)束后及時(shí)反饋給總公司南區(qū)非車險(xiǎn)核保部；

三、保單批改流程

保單批改流程非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員分/支公司業(yè)務(wù)內(nèi)勤分/支公司核保人總公司南區(qū)非車險(xiǎn)核保人總公司再保部①遞交批改申請(qǐng)及其他相關(guān)信息資料否②復(fù)核批改內(nèi)容是否符合要求是否否，提出相關(guān)意見②核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)錄入批改信息③審核批單信息③是否符符合批改要求是③是否超權(quán)限是④是否符合批改要求系統(tǒng)通過是⑥出具批單、批加或批減發(fā)票及其他單證系統(tǒng)通過④是否臨分業(yè)務(wù)是⑤再保處理系統(tǒng)提交⑦將相關(guān)單證聯(lián)次分發(fā)各部門各機(jī)構(gòu)⑧單證整理業(yè)務(wù)檔案管理 流程說明

（一）總則

1、保單的批改須有合理依據(jù)、不得隨意變更；

2、保單的批改須有被保險(xiǎn)人的書面申請(qǐng)；

3、保單的變更必須采用書面的形式（批單），由核保人簽發(fā)；

4、效力的優(yōu)先級(jí)：批單的內(nèi)容涉及與原保單相同的內(nèi)容時(shí)，批單的效力大于原保單的效力，最后出具的批單的效力大于之前出具的批單；

5、保單的解除（注銷/退保）要符合保險(xiǎn)法規(guī)、符合公司的利益且要與被保險(xiǎn)人達(dá)成書面的協(xié)議；

6、對(duì)于擴(kuò)大保單責(zé)任范圍的批改，變更保額、保險(xiǎn)期限、恢復(fù)保額的批改，應(yīng)嚴(yán)格控制，并加收相應(yīng)保費(fèi)。

（二）流程內(nèi)容

①保險(xiǎn)單簽發(fā)后，當(dāng)保險(xiǎn)事項(xiàng)發(fā)生變動(dòng)，如被保險(xiǎn)人名稱、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)地點(diǎn)、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)程度等發(fā)生變化時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人申請(qǐng)辦理批改手續(xù)進(jìn)行退?；蛘咦兏蝺?nèi)容，業(yè)務(wù)人員應(yīng)協(xié)助客戶填寫《批改申請(qǐng)書》，并要求投保人或被保險(xiǎn)人簽字或蓋章，并及時(shí)將《批改申請(qǐng)書》提交給業(yè)務(wù)內(nèi)勤；

②業(yè)務(wù)內(nèi)勤應(yīng)初步審核批改資料，特別是退保申請(qǐng)，需要關(guān)注保費(fèi)的到帳情況及理賠情況；

A、在確認(rèn)批改資料無誤后，業(yè)務(wù)內(nèi)勤將批改申請(qǐng)信息及時(shí)、準(zhǔn)確錄入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并對(duì)錄入業(yè)務(wù)系統(tǒng)的批改信息與批改申請(qǐng)書進(jìn)行核對(duì)，如果發(fā)現(xiàn)錄入錯(cuò)誤，進(jìn)行修改。

B、批改類型：（1）基本信息批改：

1）被保險(xiǎn)人；2）保險(xiǎn)責(zé)任；3）保險(xiǎn)金額；4）保險(xiǎn)期限；5）賠款后恢復(fù)（減少）保險(xiǎn)金額；6）變更保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)地址；7）降低費(fèi)率；8）變更保單其他內(nèi)容

（2）注銷（3）退保（4）特殊批改

C、確認(rèn)錄入批改信息準(zhǔn)確無誤后，上報(bào)分公司核保人核保；

③分公司核保人需進(jìn)行批改信息的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查與評(píng)估，若需風(fēng)險(xiǎn)查勘，則會(huì)同風(fēng)險(xiǎn)工程師對(duì)所批改的標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)查勘；對(duì)不符合要求及規(guī)定的批改，應(yīng)及時(shí)將核保人意見反饋給業(yè)務(wù)部門，同時(shí)下發(fā)給業(yè)務(wù)內(nèi)勤進(jìn)行修改；超過分公司權(quán)限的批改業(yè)務(wù)，須上報(bào)總公司企險(xiǎn)核保部，由總公司核保人確定是否需要改變承保條件；

④總公司南區(qū)非車險(xiǎn)核保人對(duì)批改內(nèi)容進(jìn)行審核，對(duì)不符合要求及規(guī)定的批改，應(yīng)及時(shí)將核保人意見反饋給分公司非車險(xiǎn)核保人，同時(shí)系統(tǒng)下發(fā)給業(yè)務(wù)內(nèi)勤進(jìn)行修改；對(duì)于承保時(shí)經(jīng)再保臨分安排的業(yè)務(wù)應(yīng)提交再保險(xiǎn)部進(jìn)行系統(tǒng)確認(rèn)后方可審核通過；

⑤核保通過后，及時(shí)出具批單、發(fā)票及其他相關(guān)單證，核對(duì)無誤后，需加蓋騎縫章； ⑥將相關(guān)單證聯(lián)次分發(fā)給各部門相關(guān)負(fù)責(zé)人；

⑦分產(chǎn)品進(jìn)行單證的整理工作，并按照檔案管理要求，妥善保管業(yè)務(wù)檔案。

第五篇：非車險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

非車險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

一、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

1、什么是風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系如何？

答：風(fēng)險(xiǎn)來自損失的不確定性。由于風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，即有發(fā)生損失之可能。風(fēng)險(xiǎn)管理方式包括風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等。保險(xiǎn)屬于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的方式，客戶通過支付保險(xiǎn)費(fèi)的財(cái)務(wù)手段，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)。

2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的四大基本原則是什么？

答：保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)過長期發(fā)展積累，逐步形成了保險(xiǎn)的4大基本原則，包括：最大誠信原則、損失補(bǔ)償原則、保險(xiǎn)利益（可保利益）原則、近因原則。

最大誠信原則：規(guī)定保險(xiǎn)合同各方都應(yīng)將關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)厘定和合同責(zé)任等信息，以最大誠信的 態(tài)度互相披露，以減少風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查的工作量，降低交易成本；

損失補(bǔ)償原則：約定被保險(xiǎn)人不能通過保險(xiǎn)獲得超過實(shí)際損失的額外利益，以避免道德風(fēng)險(xiǎn)； 保險(xiǎn)利益原則：這是損失補(bǔ)償原則的引申原則，規(guī)定投保人在投保時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)有保險(xiǎn) 利益，被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)有保險(xiǎn)利益。具有保險(xiǎn)利益就是對(duì) 財(cái)產(chǎn)具有法律確認(rèn)的利益，如所有權(quán)、管理權(quán)、質(zhì)押權(quán)、抵押權(quán)等；

近因原則：這是界定損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故的基本原則，以導(dǎo)致事故損失最直接的原因 為準(zhǔn)。

3、誠實(shí)信用原則的主要內(nèi)容有哪些？

答：主要內(nèi)容有告知、保證、棄權(quán)和禁止反言。

--告知是在保險(xiǎn)合同簽訂之前和執(zhí)行過程中，投保人和被保險(xiǎn)人應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人。--保證是指對(duì)某項(xiàng)事的作為或不作為，分為默示保證和明示保證。--棄權(quán)就是放棄主張某項(xiàng)權(quán)利的行為。

--禁止反言就是對(duì)放棄的權(quán)利不得再行向?qū)Ψ街鲝垺?/p>

4、什么是非車險(xiǎn)，包含哪些險(xiǎn)種？

答：非車險(xiǎn)是車險(xiǎn)以外的其它保險(xiǎn)，主要包括財(cái)產(chǎn)損失類保險(xiǎn)（企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等）、責(zé)任保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)等。

5、可保風(fēng)險(xiǎn)一般要滿足哪幾個(gè)條件？

答：（1）風(fēng)險(xiǎn)是純粹的而不是投機(jī)的；

（2）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然發(fā)生的，即風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間、程度、原因不確定；（3）風(fēng)險(xiǎn)是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能。

6、什么是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營中的核保？ 答：核保是指保險(xiǎn)公司對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)判與分類，進(jìn)而決定是否承保、以什么條件承保的分析過程，一般保險(xiǎn)公司都有核保人員審核承保條件及在業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行開關(guān)控制。

7、什么叫定值保險(xiǎn)（Valued Insurance）？

答：有些財(cái)產(chǎn)在保險(xiǎn)有效期內(nèi)市價(jià)變動(dòng)較大，如運(yùn)輸貨物。另有些財(cái)產(chǎn)在損失時(shí)難以確定其價(jià)值，或不可能復(fù)制的，如文物。這些財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額可由保險(xiǎn)雙方約定的一個(gè)固定價(jià)值來確定，受損時(shí)不論財(cái)產(chǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值如何，保險(xiǎn)人按約定的保險(xiǎn)金額來計(jì)算賠款。全部損失按保險(xiǎn)金額賠償。部分損失按保險(xiǎn)金額乘以損失程度進(jìn)行賠償。

8、什么叫不定值保險(xiǎn)(Unvalued Insurance)？

答：與定值保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的是不定值保險(xiǎn)。不定值保險(xiǎn)在保險(xiǎn)單上不列明保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，只列明保險(xiǎn)金額作為最高賠償金額，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)按損失的實(shí)際價(jià)值來計(jì)算賠款。在損失發(fā)生后估價(jià)時(shí)，如果保險(xiǎn)金額高于或等于財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)按實(shí)際損失賠償。如果保險(xiǎn)金額低于財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)人則按實(shí)際損失乘以保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例進(jìn)行賠償。

9、什么叫第一危險(xiǎn)承保方式（First Loss Insurance）?

答：第一危險(xiǎn)承保方式主要用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，當(dāng)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失時(shí)，不論保險(xiǎn)金額占全部財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例如何，只要損失金額在保險(xiǎn)金額內(nèi)，保險(xiǎn)人就得按實(shí)際損失賠償，而不采取比例賠償?shù)姆绞健?/p>

10、什么叫激活卡？

答：激活卡屬于激活注冊(cè)式保單，客戶先支付保費(fèi)購買保險(xiǎn)卡，通過電話或網(wǎng)上注冊(cè)后，保單信息連接到業(yè)務(wù)系統(tǒng)，保險(xiǎn)按約定生效，注冊(cè)過程就稱為”激活”。由于銷售及投保方式靈活，激活卡目前成為主要的卡單產(chǎn)品。

11、什么叫代位求償（Subrogation）?

答：根據(jù)補(bǔ)償原則，被保險(xiǎn)人不能從保險(xiǎn)事故中獲得額外利益，因此，被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償后，如果損失按照法律或有關(guān)規(guī)定應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)?，?yīng)將其原應(yīng)享有的索賠權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人向責(zé)任方追償。這就是保險(xiǎn)法上所稱的代位求償。

12、什么叫重復(fù)保險(xiǎn)？

答：在有多家保險(xiǎn)公司競爭的情況下，投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩家或兩家以上的保險(xiǎn)公司投保，這就構(gòu)成了重復(fù)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額的總和往往超過保險(xiǎn)價(jià)值。根據(jù)補(bǔ)償原則，若此項(xiàng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損，被保險(xiǎn)人所能獲得的最高賠償金額不能超過保險(xiǎn)價(jià)值。

13、什么是保險(xiǎn)條款？保險(xiǎn)條款主要由哪些部分組成？ 答：保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，條款約定了保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障內(nèi)容。按監(jiān)管要求，保險(xiǎn)條款須按規(guī)定報(bào)備保監(jiān)會(huì)。保險(xiǎn)條款的主要內(nèi)容有：保險(xiǎn)標(biāo)的范圍、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、理賠處理、合同效力、保證條款、特別說明條款等部分。

14、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)金是一個(gè)概念嗎？

答：不是一個(gè)概念，其中的含義不同。

保險(xiǎn)價(jià)值：是指投保人與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，即投保人對(duì)保 險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的貨幣價(jià)值。它是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同構(gòu)成的基本要素之一。去定保險(xiǎn)價(jià)值的方式一般有兩種：一是根據(jù)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確 定，即由雙當(dāng)當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，在合同中約定，稱為定值保險(xiǎn)。二是根 據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的市場價(jià)值確定，稱為不定值保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)金額：指一個(gè)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，即投保 人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額，同時(shí)又是保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)。保險(xiǎn)金：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人獲得的賠付額。

15、什么叫再保險(xiǎn)？

答：再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的二級(jí)市場，保險(xiǎn)交易行為發(fā)生在保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間。保險(xiǎn)人通過與再保險(xiǎn)人訂立合同，將已經(jīng)承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給另一個(gè)或幾個(gè)再保險(xiǎn)人，以降低自己的承保風(fēng)險(xiǎn)。簡單地說，再保險(xiǎn)即“保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)”。

16、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，哪些險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同？

答：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)、部分法定的責(zé)任保險(xiǎn)（如代理人責(zé)任險(xiǎn)等）。

二、新保險(xiǎn)法

17、新《保險(xiǎn)法》對(duì)比舊《保險(xiǎn)法》最核心的變化有哪些？

答：圍繞保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的主題，進(jìn)一步規(guī)范投保操作，對(duì)理賠服務(wù)質(zhì)量及時(shí)效明確了要求；加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)中介的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范。

18、在保護(hù)被保險(xiǎn)人利益方面，新《保險(xiǎn)法》有哪些特別的條款？

答：首先是限制保險(xiǎn)人合同解除權(quán),增設(shè)了保險(xiǎn)合同不可抗辯規(guī)則。如新《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定保險(xiǎn)人自知道解除事由起,超過30日不行使解除權(quán)的,其解除權(quán)消滅等。這有利于督促權(quán)利行使,穩(wěn)定保險(xiǎn)合同關(guān)系,尤其是對(duì)于長期人身保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大。此外,還借鑒了英美法，禁止反言制度,規(guī)定保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的,保險(xiǎn)人不得解除合同,不得免于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這也減輕了投保人告知義務(wù)負(fù)擔(dān)，限制了保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)利。

19、“理賠難”一直是保險(xiǎn)業(yè)屢遭詬病的話題,新《保險(xiǎn)法》能在這一領(lǐng)域有所監(jiān)管嗎？

答：《保險(xiǎn)法》草案進(jìn)一步明確和規(guī)范了理賠程序和時(shí)限，具體表現(xiàn)為：被保險(xiǎn)人索賠時(shí),保險(xiǎn)人認(rèn)為被保險(xiǎn)人等提供的有關(guān)索賠請(qǐng)求的證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng) “及時(shí)一次性書面”通知被保險(xiǎn)人等補(bǔ)充提供,從而避免保險(xiǎn)人以此為由拖延理賠。其次，保險(xiǎn)人在收到索賠申請(qǐng)后，除另有約定外，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)做出核定，并應(yīng)將核定結(jié)果書面通知被保險(xiǎn)人或者受益人。督促保險(xiǎn)公司及時(shí)受理索賠，及時(shí)核定責(zé)任。

20、在對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的規(guī)定中有哪些部分體現(xiàn)了對(duì)被保險(xiǎn)人的保護(hù)？

答：長期以來，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)（例如二手車買賣），受讓人能否享受原保險(xiǎn)合同的保障，有不同理解，一直存在爭議，有的認(rèn)為這一規(guī)定過于煩瑣，增加社會(huì)成本。新保險(xiǎn)法借鑒國外相關(guān)立法，將受讓人繼受取得保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)作為一般原則，明確規(guī)定：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移后，受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)，同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人設(shè)定通知義務(wù)。這個(gè)制度設(shè)計(jì)，邏輯清楚，平衡各方關(guān)系，尊重契約自由和特別法規(guī)定，也減少了社會(huì)成本。

21、在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，一般由保險(xiǎn)公司提供格式合同，合同的哪些保險(xiǎn)條款無效？

答：（1）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)的（2）加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的（3）排除被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利的22、在人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定中有哪些部分體現(xiàn)了對(duì)被保險(xiǎn)人的保護(hù)?

答：（1）原保險(xiǎn)法規(guī)定，在受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病時(shí)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。這對(duì)于無辜的被保險(xiǎn)人不公平，新保險(xiǎn)法修改完善，規(guī)定此種情形下，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)人不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)。

（2）為避免現(xiàn)實(shí)中某些企業(yè)投保人利用團(tuán)體保險(xiǎn)獲取非法利益的現(xiàn)象，新保險(xiǎn)法擴(kuò)大了人身保險(xiǎn)利益的范圍，規(guī)定投保人對(duì)與其具有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者有保險(xiǎn)利益，可以為其投保，同時(shí)規(guī)定，此種情形下，保險(xiǎn)合同不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。從限制受益人指定范圍角度，維護(hù)勞動(dòng)者等被保險(xiǎn)人的利益。

（3）原保險(xiǎn)法沒有規(guī)定被保險(xiǎn)人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序時(shí)如何處理，新保險(xiǎn)法彌補(bǔ)了這部分的立法空白，規(guī)定在上述情況發(fā)生后，推定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后。

23、新保險(xiǎn)法中，怎么定義保險(xiǎn)代理人？

答：保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。

24、新保險(xiǎn)法中，怎么定義保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人？

答：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。

三、意外險(xiǎn)類

25、意外傷害事故應(yīng)具備的四大要素是什么？

答：意外傷害的災(zāi)害事故應(yīng)具備外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。

26、問：團(tuán)體意外險(xiǎn)，對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人有什么要求？

答：投保人應(yīng)為對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益的機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體，其投保的人數(shù)必須占約定承保團(tuán)體人員的75%以上，且投保人數(shù)不低于5人。

被保險(xiǎn)人應(yīng)為16周歲至65周歲、身體健康、能正常工作或正常生活的自然人或投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商約定認(rèn)可的其他自然人。

27、常見團(tuán)體意外險(xiǎn)組合包含哪幾個(gè)方面的保障？

答：團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、附加意外醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、附加意外住院津貼保險(xiǎn)。

28、意外險(xiǎn)是否一定要記名承保？

答：除建筑工人團(tuán)意險(xiǎn)按照工程造價(jià)、建筑面積方式投保外，團(tuán)體意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)均需記名承保，列明被保險(xiǎn)人清單。最近監(jiān)管部門尤其重視對(duì)短期意外險(xiǎn)的監(jiān)管，也要求記名投保。

29、團(tuán)意險(xiǎn)保費(fèi)如何計(jì)算，計(jì)算的主要依據(jù)是什么？

答：保費(fèi)是保額與費(fèi)率的乘積，主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)需分開計(jì)算。被保險(xiǎn)人的工作性質(zhì)是團(tuán)意險(xiǎn)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)用的主要依據(jù)。因此要盡可能的了解被保險(xiǎn)人工作內(nèi)容、工種、職業(yè)類別的相關(guān)信息。如果保險(xiǎn)期不滿一年，須乘以短期費(fèi)率比例。

30、被保險(xiǎn)人從事哪些高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)列為意外險(xiǎn)的責(zé)任免除部分？

答：被保險(xiǎn)人乘坐熱氣球、飛艇期間及從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車、滑翔運(yùn)動(dòng)等高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)期間。

31、附加意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的賠償范圍？

答：保險(xiǎn)公司一般要求被保險(xiǎn)人就診中發(fā)生的醫(yī)療項(xiàng)目需符合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的藥品目錄、診療項(xiàng)目范圍、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍和支付標(biāo)準(zhǔn)。

32、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)一般按照《殘疾程度與給付比例表》分為幾級(jí)？ 答：一般分為七級(jí)殘疾。給付比例分別為：一級(jí)100%，二級(jí)75%，三級(jí)50%，四級(jí)30%，五級(jí)20%，六級(jí)15%，七級(jí)10%。

33、投保團(tuán)體意外險(xiǎn)可以更換被保險(xiǎn)人嗎？

答：可以。投保單位在一次申請(qǐng)中，同時(shí)有多名被保險(xiǎn)人離職和多名被保險(xiǎn)人加入時(shí)，若某離職被保險(xiǎn)人未發(fā)生過保險(xiǎn)金給付且其保險(xiǎn)費(fèi)或等級(jí)與新增加被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)或等級(jí)一致，經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意，新增加被保險(xiǎn)人可免費(fèi)替換該離職被保險(xiǎn)人。

34、承保建工意外險(xiǎn)的為何要提交施工合同以及企業(yè)的資質(zhì)證書？

答：在計(jì)算建工意外險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)，均涉及到企業(yè)的資質(zhì)系數(shù)。企業(yè)在相關(guān)項(xiàng)目上的資質(zhì)是選擇資質(zhì)系數(shù)的唯一標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，如果企業(yè)按建筑面積或造價(jià)投保意外險(xiǎn)，則需要根據(jù)合同判斷企業(yè)是否足額投保，以及用以判斷項(xiàng)目的相關(guān)信息，以判斷承保風(fēng)險(xiǎn)。

35、建工意外險(xiǎn)有有哪些計(jì)費(fèi)方式？

36、常見的學(xué)平險(xiǎn)組合包含哪幾個(gè)方面的保障？

37、常見短期意外險(xiǎn)有哪些產(chǎn)品種類？

38、健康險(xiǎn)一般包含哪些保險(xiǎn)責(zé)任？

39、團(tuán)體意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別？ 答：有按人數(shù)、總工程造價(jià)及施工面積三種保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)收方式。

答：學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)、附加學(xué)生意外醫(yī)療保險(xiǎn)、附加學(xué)生住院醫(yī)療保險(xiǎn)。

答：航空意外險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等。

答：財(cái)險(xiǎn)公司一般只能經(jīng)營短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即保險(xiǎn)期限一般不得超過1年，主要包含重大疾病、疾病身故、附加住院津貼、附加疾病醫(yī)療費(fèi)用等保障。壽險(xiǎn)或健康險(xiǎn)公司經(jīng)營的健康險(xiǎn)可以是長期業(yè)務(wù)。

答：雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)都能給企業(yè)或單位的職工提供經(jīng)濟(jì)上的保障，但二者卻屬于不同范疇的保險(xiǎn)，其區(qū)別主要體現(xiàn)在：

（1）二者的被保險(xiǎn)人不同。在雇主責(zé)任險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人是雇主，而在團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人是單位的雇員（職工）。

（2）二者的保險(xiǎn)標(biāo)的不同。雇主責(zé)任險(xiǎn)的標(biāo)的是雇主依法對(duì)雇員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的則是被保險(xiǎn)人（雇員）的身體或生命。

（3）二者的賠償依據(jù)不同。雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠償依據(jù)是法律或雇傭合同，只有在根據(jù)法律或雇傭合同雇主應(yīng)對(duì)雇員承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償。團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的賠償依據(jù)則是保險(xiǎn)合同所約定的內(nèi)容。保險(xiǎn)人是根據(jù)約定的保險(xiǎn)金額和被保險(xiǎn)人的死亡或傷殘程度予以給付。

（4）二者的法律后果不同。在雇主責(zé)任險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人的賠償是代替被保險(xiǎn)人（雇主）履行了應(yīng)盡的賠償責(zé)任的一部或全部。團(tuán)體人身意外傷害中，保險(xiǎn)人根據(jù)條款對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行給付，但這種給付并不能免除或減少投保的單位或雇主對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的賠償責(zé)任。從法律上講，得到團(tuán)體意外險(xiǎn)給付的職工仍可根據(jù)法律或雇傭合同在向雇主行使要求賠償?shù)臋?quán)利。

（5）保險(xiǎn)金額不同。雇主責(zé)任險(xiǎn)的保額一般確定為雇員年工資的一定倍數(shù)。而團(tuán)體人身意外險(xiǎn)的保額由投保方自行確定。

四、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類

40、什么是企財(cái)險(xiǎn)，包含哪些險(xiǎn)種？

答：企財(cái)險(xiǎn)主要以法人業(yè)務(wù)為主，有財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)、個(gè)體工商戶財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等，這些保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。

41、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)主要承保哪些風(fēng)險(xiǎn)？

答：企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)承?；馂?zāi)、爆炸和雷擊風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)除了基本險(xiǎn)外的責(zé)任外，對(duì)其它自然災(zāi)害“暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷”也列入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，但企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)綜合險(xiǎn)仍將地震作為除外責(zé)任，同時(shí)還明確規(guī)定露堆財(cái)產(chǎn)因上述自然災(zāi)害或其他意外事故造成的損失也不保。

42、利潤損失保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的關(guān)系？

答：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所承保的是保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失，而利潤損失保險(xiǎn)所承保的是間接損失。被保險(xiǎn)人必須在投保財(cái)產(chǎn)或保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，才可以投保利潤損失保險(xiǎn)，才能獲得充分的保險(xiǎn)保障，要求將財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與利損險(xiǎn)在同一家保險(xiǎn)公司投保。

43、固定資產(chǎn)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額有哪些確定方式？

答：固定資產(chǎn)保額的確定方式有：（1）按帳面原值確定，按帳面原值加成數(shù)確定；（2）按重置價(jià)值確定；（3）按其他方式確定，包括被保險(xiǎn)人依據(jù)估價(jià)或評(píng)估后的市價(jià)確定其保險(xiǎn)金額。無論什么方式，都適用不足額投保的比例攤賠原則。

44、流動(dòng)資產(chǎn)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額如何確定？

答：確定方式有：（1）由被保險(xiǎn)人按最近12個(gè)月平均帳面余額確定：(2)由被保險(xiǎn)人自行根據(jù)倉存情況確定；（3）按最大倉儲(chǔ)余額確定，附加“倉儲(chǔ)物申報(bào)條款”定期申報(bào)。無論什么方式，都適用不足額投保的比例攤賠原則。

45、固定資產(chǎn)類投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，一般包括哪些投保項(xiàng)目？

答：包括房屋建筑、裝修設(shè)施、機(jī)器設(shè)備、辦公物品。不含土地和有牌照的機(jī)動(dòng)車，對(duì)在財(cái)務(wù)反映為“在建工程”，但實(shí)際已經(jīng)投入使用的資產(chǎn)，也可以投保。

46、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的兩個(gè)保額是什么意思？

答：發(fā)生損失時(shí)，施救、搶救、保護(hù)費(fèi)用與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失金額的賠償，可以分別按兩個(gè)保險(xiǎn)金額計(jì)算，均以不超過保險(xiǎn)金額為限。如受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)按比例賠償，施救費(fèi)用的賠償也應(yīng)按財(cái)產(chǎn)損失賠款相同的比例計(jì)算賠償金。

47、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)如何計(jì)算？ 答：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)為保額與費(fèi)率的乘積，附加險(xiǎn)保費(fèi)為附加險(xiǎn)限額與費(fèi)率的乘積，總保費(fèi)為主險(xiǎn)保費(fèi)及附加險(xiǎn)保費(fèi)之和。如果保險(xiǎn)期不滿一年，須乘以短期費(fèi)率比例。如，保險(xiǎn)期為1個(gè)月，短期費(fèi)率為年費(fèi)率的10%。

48、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的 “三?！睋p失是什么？

答：對(duì)自有供電、供水、供氣停止供應(yīng)導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)公司也承擔(dān)賠償責(zé)任，但必須滿足以下三個(gè)條件：一是必須是被保險(xiǎn)人擁有的并自己使用的設(shè)備，包括本單位擁有所有權(quán)和使用權(quán)的專用設(shè)備，以及本單位擁有所有權(quán)而與其他單位共用的設(shè)備。如果是公共的設(shè)備引起三停損失則不屬于保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任范圍。二是僅限于因保險(xiǎn)事故造成的“三停”損失；三是僅限于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的造成的直接損失。

49、確定建筑物財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率的因素？

答：投保險(xiǎn)種、房屋的建筑結(jié)構(gòu)及布局、使用性質(zhì)、地理位置、周圍環(huán)境、安全管理、歷史損失數(shù)據(jù)、市場競爭因素。

50、工業(yè)企業(yè)確定費(fèi)率的依據(jù)是什么？

答：工業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂，應(yīng)兼顧到保險(xiǎn)單位使用的原材料、主要產(chǎn)品、工藝流程、危險(xiǎn)程度等因素。依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，一般劃分為一到六級(jí)工業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)遞增。

51、哪些工業(yè)企業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)？

答：五級(jí)工業(yè)險(xiǎn)：

1、以一般危險(xiǎn)品及部分特別危險(xiǎn)品為主要原料進(jìn)行化合生產(chǎn)、制氧、揮發(fā)性化學(xué)試劑以及塑料、染料制造等工業(yè)；

2、大量使用竹、木、草為主要原材料的木器家具、工具、竹器、草編織品制造工業(yè)及造紙業(yè)；

3、油布、油紙制品工業(yè)。

六級(jí)工業(yè)險(xiǎn)：以特別危險(xiǎn)品如賽璐珞、磷、醚及其他爆炸品為主要原材料進(jìn)行化合生產(chǎn)的工業(yè)。染料工業(yè)。

52、保險(xiǎn)公司一般不予承保的保險(xiǎn)標(biāo)的是什么？

答：下列財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以內(nèi)：

（1）土地、礦藏、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物；

（2）貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；

（3）違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)；（4）在運(yùn)輸過程中的物資；（5）領(lǐng)取執(zhí)照并正常運(yùn)行的機(jī)動(dòng)車；（6）牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動(dòng)物。

53、需特別約定方可承保的保險(xiǎn)標(biāo)的是什么？

答：（1）金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物；

（2）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；（3）礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。

54、“字畫”、“古玩”等被盜的風(fēng)險(xiǎn)可以保險(xiǎn)嗎？

答：“字畫”、“古玩”屬于藝術(shù)品和文物。首先，這類標(biāo)的不滿足大數(shù)法則，即標(biāo)的具有稀少性和不可替代性。其次，這類標(biāo)的的將愛之昂貴且難以確定，所以一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司均將這類標(biāo)的列為不可保財(cái)產(chǎn)。但是隨著人們擁有的金銀珠寶、字畫古玩的增多，對(duì)這類貴重、稀有財(cái)產(chǎn)的投保需求日益強(qiáng)烈。另外，保險(xiǎn)公司的承保技術(shù)、經(jīng)營能力也日益完善。這兩方面的因素使得傳統(tǒng)的可保財(cái)產(chǎn)的范圍正在擴(kuò)大，許多原來的不可保財(cái)產(chǎn)逐漸通過附加保險(xiǎn)、特約保險(xiǎn)的方式納入可保財(cái)產(chǎn)。比如，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開辦的金鎖組合型家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，便將金銀珠寶作為附加險(xiǎn)來承保。

55、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中“火災(zāi)”如何釋義？

答：在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。構(gòu)成本保險(xiǎn)的火災(zāi)責(zé)任必須同時(shí)具備以下三個(gè)條件：（1）有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；（2）偶然、意外發(fā)生的燃燒；

（3）燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)。

因此，僅有燃燒現(xiàn)象并不等于構(gòu)成本保險(xiǎn)中的火災(zāi)責(zé)任。在生產(chǎn)、生活中有目的用火，如為了防疫而焚毀站污的衣物，點(diǎn)火燒荒等屬正常燃燒，不同于火災(zāi)責(zé)任。

因烘、烤、燙、烙造成焦糊變質(zhì)等損失，既無燃燒現(xiàn)象，又無蔓延擴(kuò)大趨勢(shì)，也不屬于火災(zāi)責(zé)任。電機(jī)、電器、電氣設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、孤花、漏電、自身發(fā)熱所造成的本身損毀，不屬于火災(zāi)責(zé)任。但如果發(fā)生了燃燒并失去控制蔓延擴(kuò)大，才構(gòu)成火災(zāi)責(zé)任，并對(duì)電機(jī)、電器、電氣設(shè)備本身的損失負(fù)責(zé)賠償。

56、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中“爆炸”如何釋義？

答：爆炸分物理性爆炸和化學(xué)性爆炸。

（1）物理性爆炸：由于液體變?yōu)檎羝驓怏w膨脹，壓力急劇增加并大大超過容器所能承受的極限壓力，因而發(fā)生爆炸。如鍋爐、空氣壓縮機(jī)、壓縮氣體鋼瓶、液化氣罐爆炸等。關(guān)于鍋爐、壓力容器爆炸的定義是：鍋爐或壓力容器在使用中或試壓時(shí)發(fā)生破裂，使壓力瞬時(shí)降到等于外界大氣壓力的事故，稱為“爆炸事故”。

（2）化學(xué)性爆炸：物體在瞬息分解或燃燒時(shí)放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴(kuò)散的現(xiàn)象。如火藥爆炸、可燃性粉塵纖維爆炸、可燃?xì)怏w爆炸及各種化學(xué)物品的爆炸等。

因物體本身的瑕疵，使用損耗或產(chǎn)品質(zhì)量低劣以及由于容器內(nèi)部承受“負(fù)壓”（內(nèi)壓比外壓小）造成的損失，不屬于爆炸責(zé)任。

57、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中“雷擊”如何釋義？

答：雷擊指由雷電造成的災(zāi)害。雷電為積雨云中、云間或云地之間產(chǎn)生的放電現(xiàn)象。雷擊的破壞形式分直接雷擊與感應(yīng)雷擊兩種。

（1）直接雷擊：由于雷電直接擊中保險(xiǎn)標(biāo)的造成損失，屬直接雷擊責(zé)任。

（2）感應(yīng)雷擊：由于雷擊產(chǎn)生的靜電感應(yīng)或電磁感應(yīng)使屋內(nèi)對(duì)地絕緣金屬物體產(chǎn)生高電位放出火花引起的火災(zāi)，導(dǎo)致電器本身的損毀，或因雷電的高電壓感應(yīng)，致使電器部件的損毀，屬感應(yīng)雷擊責(zé)任。

58、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中“簡易建筑”如何釋義？

答：保險(xiǎn)公司一般都對(duì)承保簡易建筑都有限制，或者承保條件較高。簡易建筑一般指符合下列條件之一的建筑：（1）使用竹木、蘆席、蓬布、茅草、油毛氈、塑料膜、尼龍布、玻璃鋼瓦等材料為頂或墻體的建筑；（2）頂部封閉，但直立面非封閉部分的面積與直立面總面積的比例超過10％的建筑；（3）屋頂與所有墻體之間的最大距離超過一米的建筑。

59、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中“暴雨、洪水、暴風(fēng)”如何釋義？ 答：暴雨：指每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上，或連續(xù)12小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上，或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上的降雨。

洪水：指山洪暴發(fā)、江河泛濫、潮水上岸及倒灌。但規(guī)律性的漲潮、自動(dòng)滅火設(shè)施漏水以及在常年水位以下或地下滲水、水管爆裂不屬于洪水責(zé)任。

暴風(fēng)：指風(fēng)力達(dá)8級(jí)、風(fēng)速在17.2米/秒以上的自然風(fēng)。

其它可問的問題：新一切險(xiǎn)條款中，盜竊、搶劫是否屬于保障范圍； 60、客戶投保盜搶險(xiǎn)需注意什么問題？

答:客戶提出投保盜搶險(xiǎn)時(shí)，我們需要留意保險(xiǎn)公司的盜搶險(xiǎn)條款如何規(guī)定。例如，部分條款規(guī)定需要24小時(shí)有人值守方可賠償，如果客戶不具備條件，須向客戶解釋，避免產(chǎn)生爭議。

61、投保機(jī)損險(xiǎn)需要注意什么問題？

答：由于機(jī)損險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，一般保險(xiǎn)公司都要求客戶須先投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，方可投保機(jī)損險(xiǎn)。需注意要求客戶列明投保設(shè)備清單，應(yīng)按設(shè)備的購買價(jià)，并加上運(yùn)費(fèi)、安裝費(fèi)等足額計(jì)算保額。62、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)特別條款是什么？主要有哪些？

答：由于保險(xiǎn)主條款不能完全滿足客戶多樣化的要求，或者一些約定不夠明確，經(jīng)過多年的發(fā)展及積累，保險(xiǎn)業(yè)各主體開發(fā)了許多特別條款，主要有：

（1）擴(kuò)展責(zé)任類條款：如擴(kuò)展承保專業(yè)費(fèi)用條款、清理殘骸費(fèi)用條款、擴(kuò)展地震條款等；（2）規(guī)范類條款：對(duì)保單條款進(jìn)行補(bǔ)充、規(guī)范，如明確保額計(jì)算方式的“重置價(jià)值”條款等。

（3）限制類條款：對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行限制性約定的條款，如煙熏除外責(zé)任條款，將煙熏造成的損失不予承保。

五、責(zé)任險(xiǎn)類

63、責(zé)任保險(xiǎn)承保的是什么責(zé)任？

答：責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任通常由于被保險(xiǎn)人經(jīng)營過程中的過失、過錯(cuò)而產(chǎn)生，如雇主對(duì)雇員工傷的賠償責(zé)任，產(chǎn)品制造商對(duì)消費(fèi)者的產(chǎn)品傷害賠償責(zé)任等。64、責(zé)任保險(xiǎn)主要有哪些作用？

答：（1）責(zé)任保險(xiǎn)能夠分散被保險(xiǎn)人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，有助于維護(hù)受害人的合法權(quán)益，利于社會(huì)穩(wěn)定。按新的保險(xiǎn)法，受害人可以直接向加害人的保險(xiǎn)公司索賠，有助于激發(fā)市場需求；

（2）責(zé)任保險(xiǎn)能夠減輕政府負(fù)擔(dān)，如礦井發(fā)生事故導(dǎo)致礦工傷亡，如果礦主無力賠償，也沒有辦理保險(xiǎn)，政府可能要買單，但如果辦理了雇主責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠償后，政府可能不需要再支付費(fèi)用。因此，政府目前對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展持積極支持態(tài)度。

65、責(zé)任保險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍主要有兩項(xiàng)，具體是什么？

答：（1）被保險(xiǎn)人依法對(duì)第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，即法律責(zé)任；

（2）因賠償糾紛引起的訴訟、律師費(fèi)用，及其他事先經(jīng)保險(xiǎn)公司同意支付的費(fèi)用。

66、責(zé)任保險(xiǎn)主要有哪些險(xiǎn)種？

答：責(zé)任保險(xiǎn)有很大的發(fā)展空間，責(zé)任保險(xiǎn)種類繁多，主要有：

（1）場所責(zé)任：承保在被保險(xiǎn)人經(jīng)營場所內(nèi)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)責(zé)任賠償，如公眾責(zé)任險(xiǎn)、物業(yè)管理責(zé)任、電梯責(zé)任、停車場責(zé)任等。這是目前市場需求較大的責(zé)任險(xiǎn)。（2）雇主責(zé)任險(xiǎn)：雇員發(fā)生工傷或職業(yè)病時(shí)，雇主需承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；（3）產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)：因產(chǎn)品缺陷導(dǎo)致消費(fèi)者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任；

（4）職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人執(zhí)業(yè)過失或經(jīng)營過失導(dǎo)致的相關(guān)賠償責(zé)任，如承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、律師責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)生責(zé)任險(xiǎn)、董事及高級(jí)管理人員責(zé)任等。67、受法規(guī)強(qiáng)制投保的責(zé)任險(xiǎn)有哪些？

答：道路危險(xiǎn)貨物承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、保險(xiǎn)代理人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、旅行社責(zé)任險(xiǎn)。

68、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額是什么含義？

答：賠償限額是保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的賠償責(zé)任限額，是計(jì)算保費(fèi)的主要依據(jù)。賠償限額一般有：（1）累計(jì)賠償限額，即保單的最高賠償限額；（2）每次事故賠償限額，即發(fā)生單次事故時(shí)的賠償限額。有些保單還對(duì)每次事故進(jìn)行明確定義；（3）按損失類型分列賠償限額，如財(cái)產(chǎn)損失賠償限額，人身傷亡賠償限額，可以分別規(guī)定累計(jì)及每次事故的賠償限額。（4）每人每次事故賠償限額，一般保險(xiǎn)公司都要求限定這一賠償限額，目前一般規(guī)定為每人20-50萬。69、責(zé)任保險(xiǎn)一般不承保哪些責(zé)任？

答：責(zé)任保險(xiǎn)不承保被保險(xiǎn)人正常經(jīng)營活動(dòng)必然存在的責(zé)任或違反公共利益的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，如：

（1）不承保被保險(xiǎn)人經(jīng)營活動(dòng)的違約責(zé)任，如采購或生產(chǎn)合同的違約責(zé)任，交貨時(shí)效及質(zhì)量的保證責(zé)任等。（2）不承保任何罰金責(zé)任，包括政府部門的罰款，如污染罰款等；

（3）不承保常規(guī)污染責(zé)任，這部分污染是正常經(jīng)營活動(dòng)中必然存在的，含對(duì)大氣、水及土壤的污染。但意外事故導(dǎo)致的污染可以有條件承保。70、場所類責(zé)任保險(xiǎn)如果計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)？影響保費(fèi)的主要因素是什么？

答:（1）主要按保單賠償限額收費(fèi)，如公眾責(zé)任險(xiǎn)、電梯責(zé)任險(xiǎn)、停車場責(zé)任險(xiǎn)、游泳池責(zé)任險(xiǎn)等都按賠償限額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。影響保費(fèi)計(jì)算的因素主要包括：賠償限額的大小、經(jīng)營規(guī)模、行業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營場所面積、管理狀況等；

（2）按營業(yè)收入收費(fèi)，如物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)，有部分保險(xiǎn)公司按物業(yè)管理公司的經(jīng)營收入收費(fèi)。影響保費(fèi)計(jì)算的因素主要包括營業(yè)收入、經(jīng)營管理面積、管理狀況等。71、為什么投保停車場責(zé)任險(xiǎn)等場所責(zé)任險(xiǎn)需提供投保人的證照？

答：既然場所責(zé)任險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，因此需要確認(rèn)投保人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的合法性，經(jīng)營行業(yè)許可證、營業(yè)執(zhí)照等可以證明這一合法性。對(duì)應(yīng)的經(jīng)營許可證有：停車場責(zé)任險(xiǎn)（經(jīng)營許可證）、餐飲場所責(zé)任險(xiǎn)（衛(wèi)生許可證）、電梯責(zé)任險(xiǎn)（電梯準(zhǔn)用證）等。72、公眾責(zé)任險(xiǎn)與火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任區(qū)別在哪里？

答：公眾責(zé)任險(xiǎn)：依法應(yīng)承擔(dān)對(duì)第三者的民事賠償責(zé)任，承保意外事故造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡;火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)：依法應(yīng)承擔(dān)的人身損害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，只承?；馂?zāi)、爆炸造成第三者的人身傷亡的賠償責(zé)任，財(cái)產(chǎn)損失需另外附加。國家已逐步通過立法手段將火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)變成為經(jīng)營場所（如影劇院、商場等）的強(qiáng)制保險(xiǎn)，有較廣闊的市場空間。73、影響公眾責(zé)任險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素主要是什么？

74、公眾責(zé)任險(xiǎn)主要有哪些擴(kuò)展責(zé)任？ 75、雇主責(zé)任保險(xiǎn)如果計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)？ 答：保險(xiǎn)經(jīng)營場所的營業(yè)性質(zhì)、所處的地理環(huán)境、營業(yè)面積、安全設(shè)施等。風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)為（1）高火災(zāi)爆炸風(fēng)險(xiǎn)類，如化工廠、制漆廠等；（2）人流密集的場所，如影劇院、大型商場等。

答：通過增加特別條款，可以把部分責(zé)任合理地?cái)U(kuò)展承保，如食品不潔責(zé)任、電梯責(zé)任、游泳池責(zé)任、車輛裝卸責(zé)任等。

答:雇主責(zé)任險(xiǎn)有兩種計(jì)費(fèi)方法：（1）按保單的賠償限額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，保單的賠償限額為投保人數(shù)與員工每人保額的乘積，部分企業(yè)將人員分為管理類、操作類等計(jì)算賠償限額；（2）按員工的工資額計(jì)算保費(fèi)，每人賠償限額按工資額的倍數(shù)確定，常見為身故賠償為36個(gè)月工資，傷殘為48個(gè)月工資等。這一計(jì)費(fèi)方法為國際流行的方法，但目前在國內(nèi)比較少用。76、影響雇主責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)因素主要是什么？ 77、雇主責(zé)任險(xiǎn)容易產(chǎn)生職業(yè)病的行業(yè)是哪些？ 78、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)如何計(jì)算保費(fèi)？ 答：與雇主責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素有：投保企業(yè)的經(jīng)營性質(zhì)、投保員工的職業(yè)類別、企業(yè)的安全管理等。

答：職業(yè)病是雇主責(zé)任險(xiǎn)的主要賠償責(zé)任之一，容易產(chǎn)生職業(yè)病的行業(yè)有：煤炭、冶金、建材、機(jī)械、化工、制鞋、皮革、電鍍、采礦、采石、刀具、加工石器、家具木業(yè)、塑膠等。

答：產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)按產(chǎn)品的銷售額計(jì)算保費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)為銷售額與費(fèi)率的乘積。投保額通常在上年銷售額的基礎(chǔ)上，綜合今年的增長率來計(jì)算。影響保費(fèi)的因素有：銷售額、產(chǎn)品銷售區(qū)域、司法管轄（如中國司法管轄的風(fēng)險(xiǎn)較低）、產(chǎn)品類型、產(chǎn)品質(zhì)量控制等。79、對(duì)于產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)而言，產(chǎn)品的銷售區(qū)域與風(fēng)險(xiǎn)有什么關(guān)系？

答：銷售區(qū)域不同，承保風(fēng)險(xiǎn)就不同。銷售區(qū)域?yàn)槊兰拥貐^(qū)，歐洲、日本、澳大利亞，東南亞及中國。風(fēng)險(xiǎn)大?。好兰拥貐^(qū)、澳大利亞 > 歐洲>日本、東南亞及中國。

80、在產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)中，哪些產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高？

答：（1）煙花。在搬運(yùn)、燃放、儲(chǔ)存時(shí)可能會(huì)發(fā)生爆炸事故造成較嚴(yán)重的人員傷亡。

（2）輪胎。有缺陷的輪胎使用時(shí)會(huì)引起爆裂導(dǎo)致人身傷害及財(cái)產(chǎn)損失；下雨或下雪時(shí)，不適合路面駕駛的輪胎會(huì)造成交通事故。

（3）玩具。吞食小玩具或玩具上可拆卸的部件會(huì)使兒童窒息，拋擲玩具會(huì)使其他兒童受傷，兒童咽下有毒化學(xué)品的玩具會(huì)遭受傷害，騎玩具車會(huì)發(fā)生碰撞造成兒童受傷，電動(dòng)玩具若漏電會(huì)引起觸電或燒傷事故。（4）家用電器。會(huì)引起觸電、燒傷、火災(zāi)或接觸活動(dòng)部件引起人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。（5）藥物。解除或吞下有毒物質(zhì)會(huì)引起人身傷亡，或造成對(duì)受孕胎兒的傷害。（6）化妝品?；瘖y品可能會(huì)引起燒傷、感染、皮疹、眼瞎、過敏反應(yīng)，頭發(fā)退色。（7）服裝。尤其是睡衣或內(nèi)衣的燃燒會(huì)引起人體嚴(yán)重?zé)齻蛩劳觥?/p>

（8）重型機(jī)械。拖拉機(jī)或叉車等的事故，不良造作會(huì)引起人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。（9）發(fā)電機(jī)組。發(fā)生事故、火災(zāi)或不良造作引起人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失或營業(yè)中斷。

（10）食品和糖果。咽下含有毒物質(zhì)的食品和糖果會(huì)造成人身傷亡，果凍食品幼兒食用可能發(fā)生堵住喉嚨引起窒息死亡。

（11）化肥和農(nóng)藥。錯(cuò)誤的混合、標(biāo)記和說明書不當(dāng)會(huì)引起農(nóng)作物損失。

（12）水泥制品。有缺陷的水泥預(yù)制品會(huì)引起樓房倒塌，造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。

（13）鋼瓶裝氣體和化學(xué)品。有毒素、易燃、易爆，發(fā)生事故會(huì)造成嚴(yán)重的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，而鋼瓶本身具有壓力，若其本身或閥門有缺陷會(huì)使內(nèi)含物質(zhì)泄漏造成產(chǎn)品責(zé)任事故。

81、什么是建筑工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)？

答：承保因設(shè)計(jì)單位或設(shè)計(jì)師因疏忽或過失而導(dǎo)致工程質(zhì)量事故造成的相關(guān)損失和費(fèi)用。主要業(yè)務(wù)有：單項(xiàng)建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)、建筑設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)等，前者針對(duì)單項(xiàng)工程，后者一般為設(shè)計(jì)單位投保的保單。82、責(zé)任保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)有什么異同？

答：信用保險(xiǎn)是權(quán)利人向保險(xiǎn)人投保被保證人（義務(wù)人）信用風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)；保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人根據(jù)被保證人（義務(wù)人）的要求向權(quán)利人提供自己信用擔(dān)保的保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)都是保險(xiǎn)人對(duì)被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受損失負(fù)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)?？梢?，其承保范圍與責(zé)任保險(xiǎn)有明顯不同。

六、貨運(yùn)險(xiǎn)類

83、貨運(yùn)險(xiǎn)有哪些險(xiǎn)種和主要條款？

答：按運(yùn)輸方式分類，有海上運(yùn)輸險(xiǎn)、陸運(yùn)險(xiǎn)、航空險(xiǎn)、郵包險(xiǎn)；按承保的責(zé)任范圍分類，進(jìn)出口海運(yùn)險(xiǎn)有平安險(xiǎn)（FPA）、水漬險(xiǎn)（WPA）、一切險(xiǎn)（ALL RISKS），進(jìn)出口陸運(yùn)險(xiǎn)有基本險(xiǎn)、一切險(xiǎn)，國內(nèi)運(yùn)輸有基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)等。

進(jìn)出口業(yè)務(wù)較常用的有英國協(xié)會(huì)條款及中國人保公司的條款，其它保險(xiǎn)公司的條款與人保的條例類似。英國協(xié)會(huì)條款分為A、B、C三類，A條款的責(zé)任相當(dāng)于一切險(xiǎn)，B條款的責(zé)任相當(dāng)與水漬險(xiǎn)，C條款的責(zé)任相當(dāng)于平安險(xiǎn)，兩個(gè)系列的條款都有附加條款供選擇，如戰(zhàn)爭險(xiǎn)條款等。84、貨運(yùn)險(xiǎn)的投保方式有哪些？

答：貨運(yùn)險(xiǎn)主要有兩種投保方式，單票貨的投保方式及預(yù)約投保方式。單票貨投保是傳統(tǒng)投保方式，在貨物起運(yùn)前辦理投保手續(xù)。

預(yù)約投保方式是目前市場上普遍采取的投保方式，保險(xiǎn)公司通過與客戶或物流公司等業(yè)務(wù)渠道簽訂預(yù)約保險(xiǎn)合同，約定具體投保操作細(xì)節(jié)，簡化投保手續(xù)。就可以不必在每批貨物裝運(yùn)前辦理投保手續(xù)，只要使用起運(yùn)通知書或定期填報(bào)起運(yùn)登記表方式將每批貨物情況向保險(xiǎn)公司申報(bào)即可。預(yù)約保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)訂明預(yù)約的保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍、每一保險(xiǎn)或一地點(diǎn)的最高保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)算辦法等。只要在此范圍內(nèi)，所保財(cái)產(chǎn)全部由保險(xiǎn)人自動(dòng)承保。85、投保貨運(yùn)險(xiǎn)所需的要項(xiàng)包括哪些？

答：（1）投保人和被保險(xiǎn)人

（2）保險(xiǎn)金額（一般指出廠價(jià)，無需加成）（3）運(yùn)輸方式（汽運(yùn)/火車/空運(yùn)/內(nèi)海船/）（4）運(yùn)輸工具號(hào)(火車班次/飛機(jī)航次/船次)（5）貨物名稱及包裝、數(shù)量、嘜頭（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)包裝/裸裝/散裝）（6）運(yùn)輸起始地、目的地（7）起運(yùn)日期

（8）貨票運(yùn)單號(hào)碼或發(fā)票號(hào)碼，如信用證結(jié)算，提供信用證的保險(xiǎn)條款及信用證號(hào) 86、“倉至倉條款”的內(nèi)容是什么？

答：“倉至倉條款”用以規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任的起訖，正常情況下保險(xiǎn)責(zé)任自被保險(xiǎn)貨物運(yùn)離保險(xiǎn)單所載明的起運(yùn)地倉庫或儲(chǔ)存處所開始運(yùn)輸時(shí)生效，包括正常運(yùn)輸過程中的海上、陸上、內(nèi)河和駁船運(yùn)輸在內(nèi)，直至該項(xiàng)貨物到達(dá)保險(xiǎn)單所載明目的地收貨人是最后倉庫或儲(chǔ)存處所或被人用作分配、分派或非正常運(yùn)輸?shù)钠渌麅?chǔ)存處所為止。海運(yùn)險(xiǎn)及涉外陸運(yùn)險(xiǎn)還規(guī)定：如未抵達(dá)上述倉庫或儲(chǔ)存處所，則以被保險(xiǎn)貨物在全部卸離海輪或其它運(yùn)輸工具后滿六十天為止。如在上述六十天于內(nèi)被保險(xiǎn)貨的需轉(zhuǎn)動(dòng)到非保險(xiǎn)單所載明的目的地時(shí)，則以該項(xiàng)貨物開始轉(zhuǎn)運(yùn)時(shí)終止。國內(nèi)貨運(yùn)險(xiǎn)條款則規(guī)定為15天為止。

87、貨運(yùn)險(xiǎn)中特殊風(fēng)險(xiǎn)貨物的范圍包括哪些？

答：特殊風(fēng)險(xiǎn)貨物具體是指農(nóng)產(chǎn)品類（包括大米、玉米、小麥、大豆等）、經(jīng)濟(jì)作物類、飼料（包括豆粕、魚粉、菜粕等）、化肥、糖、木材、油類（包括石油、工業(yè)油、食用油等）、鋼材、礦砂、基礎(chǔ)建材、活牲畜、新鮮果蔬、危險(xiǎn)品、易碎品或某些高科技產(chǎn)品等。而所謂一般商品是與特殊風(fēng)險(xiǎn)貨物（大宗高虧商品）相對(duì)而言的，一般商品應(yīng)有標(biāo)準(zhǔn)的包裝材料。

88、高風(fēng)險(xiǎn)貨物運(yùn)輸是如何定性與分級(jí)的？

答：定性：一級(jí)高虧商品：指易受貨物特性、氣候、運(yùn)輸工具、運(yùn)輸時(shí)間等多重因素影響，平均賠付率高的貨物；二級(jí)高虧商品：主要風(fēng)險(xiǎn)是海事及短量或短重。分級(jí)：一級(jí)高虧商品：玻璃、陶瓷、活禽畜、植物；農(nóng)產(chǎn)品（主要指魚粉、豆粕、大豆、花生仁、糧食、大蒜等）；二級(jí)高虧商品：原油、鋼材、原木、礦砂、食用油等；

89、保險(xiǎn)公司最關(guān)注國內(nèi)公路運(yùn)輸險(xiǎn)的哪些風(fēng)險(xiǎn)？

答：由于國內(nèi)運(yùn)輸公司管理不規(guī)范，有些運(yùn)輸公司代理貨運(yùn)險(xiǎn)時(shí)，出險(xiǎn)后才投保，導(dǎo)致業(yè)務(wù)賠付率很高，這就是最令保險(xiǎn)公司關(guān)注的道德風(fēng)險(xiǎn)。公路運(yùn)輸發(fā)生的全車被盜搶事故，即全車失蹤，也有司機(jī)參與的可能性，所以保險(xiǎn)公司都把控制投保的及時(shí)性作為風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，并對(duì)全車盜搶事故進(jìn)行拒保，或增設(shè)免賠等限制。

七、工程險(xiǎn)類

90、工程險(xiǎn)有哪些類型？

答：按工程項(xiàng)目類型區(qū)分，土建工程對(duì)應(yīng)建筑工程一切險(xiǎn)，安裝工程對(duì)應(yīng)安裝工程一切險(xiǎn)，如果一個(gè)項(xiàng)目包含兩方面的內(nèi)容，兩個(gè)險(xiǎn)種同時(shí)投保。

91、建筑工程保險(xiǎn)的保障對(duì)象？

答：一是物質(zhì)損失部分，包括建筑工程、業(yè)主提供的物料及項(xiàng)目、施工機(jī)具設(shè)備、安裝工程項(xiàng)目、工地內(nèi)現(xiàn)成的建筑物，場地清理費(fèi)用也可以作為投保項(xiàng)目；所有人或承包人在工地上的其他財(cái)產(chǎn)；二是第三者責(zé)任部分，指被保人在工程保險(xiǎn)期限內(nèi)因意外事故造成工地以及工地附近的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。92、工程保險(xiǎn)物質(zhì)損失保險(xiǎn)部分保險(xiǎn)金額是如何確定的？

答：工程保險(xiǎn)物質(zhì)損失保險(xiǎn)部分保險(xiǎn)金額按工程合同造價(jià)確定，主要是以下兩種方式：按工程預(yù)算價(jià)投?；虬闯邪贤瑑r(jià)投保。93、工程險(xiǎn)的保費(fèi)如何計(jì)算？

94、建筑安裝期保險(xiǎn)責(zé)任的終止有哪些情況？ 答：工程項(xiàng)目的物質(zhì)損失及第三者責(zé)任險(xiǎn)按工期計(jì)算保費(fèi)，費(fèi)率為工期費(fèi)率。有些項(xiàng)目為施工機(jī)具，施工機(jī)具按年計(jì)算保費(fèi)，采用費(fèi)率。

答：工程所有人對(duì)部分工程或全部簽發(fā)完工驗(yàn)收證書或驗(yàn)收合格；工程所有人實(shí)際占有或使用或接受部分或全部工程、保險(xiǎn)單的終止日期。

95、工程保險(xiǎn)中哪些關(guān)系方可以作為被保險(xiǎn)人？

答：凡在工程建設(shè)期承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)或具有利益關(guān)系的各方均可以成為被保險(xiǎn)人，在一張保險(xiǎn)單項(xiàng)下，可以有多個(gè)被保險(xiǎn)人。一般可以有以下幾方：a、建筑單位，又稱業(yè)主或工程項(xiàng)目所有人；b、施工單位，可分為總承包人和分承包人；c、技術(shù)顧問，由業(yè)主聘請(qǐng)的建筑師、設(shè)計(jì)師、工程師等專業(yè)顧問，對(duì)工程進(jìn)行設(shè)計(jì)、咨詢或監(jiān)督；d、其他關(guān)系方，如貨款銀行。