第一篇：基層銀行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理

對(duì)基層銀行貸后操作風(fēng)險(xiǎn)管理的思考熱

[ 作者：趙曉梅 | 轉(zhuǎn)貼自：本站原創(chuàng) | 點(diǎn)擊數(shù)：96 | 更新時(shí)間：2010-12-13 | 文章錄入：imste 2010年 第 13 期 ](中國(guó)建設(shè)銀行 內(nèi)蒙古分行 興安分行，內(nèi)蒙古 烏蘭浩特 137400)摘 要：文章分析了基層銀行貸后操作風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問 題，提出了防范和加強(qiáng)貸后操作風(fēng)險(xiǎn)管理的措施與建議。關(guān)鍵詞：貸后管理；風(fēng)險(xiǎn)防范；基層銀行 中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007—6921(2010)13—0016—01

貸后操作風(fēng)險(xiǎn)管理是識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制貸后操作風(fēng)險(xiǎn)的全過程。通過參與信貸檢查，筆者感到目前銀行的貸后管理規(guī)章制度比較完善，精細(xì)化程度不斷提高，基層行對(duì)貸后管理 工作更加重視，貸后管理規(guī)章制度執(zhí)行比較到位,由貸后管理所引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)也不斷地減 少，但目前基層行一些信貸人員還或多或少地存在操作風(fēng)險(xiǎn)的問題,需要引起高度重視。 1 當(dāng)前貸后操作風(fēng)險(xiǎn)管理工作中需要關(guān)注的主要問題 1.1 信貸檢查不到位問題

1.1.1 信貸資產(chǎn)檢查頻率不到位。部分信貸人員對(duì)首次檢查較為重視，而對(duì)后續(xù)的全面 檢查重視不夠，尤其是對(duì)表外業(yè)務(wù)大多不能按規(guī)定“按月進(jìn)行跟蹤檢查”的檢查頻率進(jìn)行檢 查，有的銀行信貸人員甚至在一筆承兌業(yè)務(wù)中只出具了首次檢查報(bào)告，而無任何后續(xù)的全面 檢查報(bào)告。 1.1.2 信貸資產(chǎn)檢查內(nèi)容不到位。①忽視擔(dān)保檢查。部分信貸人員能堅(jiān)持定期或不定期 到借款企業(yè)進(jìn)行貸后檢查，卻很少到擔(dān)保單位實(shí)地對(duì)擔(dān)保人基本情況的變化、抵質(zhì)押物保管 及變化等定期檢查，不能及時(shí)地掌握保證人所出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患；②不重視到期貸款前的 書面催收。部分信貸人員為圖方便，在貸款到期前僅通過電話向客戶提醒、催收，卻未能按 規(guī)定在貸款到期前1個(gè)月內(nèi)向客戶發(fā)送《信貸業(yè)務(wù)到期通知書》，以及逾期后5日內(nèi)發(fā)送《 逾期貸款(墊款)催收通知書》，不但不利于督促企業(yè)按期還款和結(jié)息，還可能給日后基層銀 行進(jìn)行法律訴訟，保全資產(chǎn)埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，給基層銀行工作帶來被動(dòng)。 1.2 工作不盡職問題

主要表現(xiàn)在4個(gè)方面：①在貸后檢查過程中缺少獨(dú)立思索，實(shí)地核實(shí)查證，使貸后檢查變成 了到客戶財(cái)務(wù)部門坐一坐、聊聊天、吃頓飯完事。甚至打個(gè)電話，企業(yè)說什么情況就什么情 況；②忽視非財(cái)務(wù)報(bào)表因素的檢查，獲取信息的廣度、深度不夠。部分信貸人員只注重對(duì)客 戶信息情況的搜集和掌握，不了解和掌握客戶在稅務(wù)部門的實(shí)際納稅情況；不及時(shí)跟蹤和了 解客戶關(guān)聯(lián)方資金流向；不了解客戶對(duì)外擔(dān)保的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。一旦客戶出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，基層銀行信貸資產(chǎn)安全就會(huì)受到影響；③貸后檢查有存在支差應(yīng)付現(xiàn)象，檢查報(bào)告質(zhì)量不 高。有的銀行的信貸人員只將本期財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)和上期替換了一下，未進(jìn)行比較分析。對(duì)可 能危及貸款安全的財(cái)務(wù)指標(biāo)變化和重大事項(xiàng)沒有預(yù)見性，為不能及時(shí)和化解風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患 ；④責(zé)任心問題。少數(shù)信貸人員在業(yè)務(wù)經(jīng)辦過程中粗枝大葉，該調(diào)查的不調(diào)查、該把關(guān)的不 把關(guān)、該規(guī)范的不規(guī)范，滿足于“差不多”、“過得去”，導(dǎo)致信貸操作中漏洞較多，留下 風(fēng)險(xiǎn)隱患。1.3 道德問題

有的客戶經(jīng)理為了維護(hù)與客戶的良好合作關(guān)系,“屈服”而不敢堅(jiān)持原則，如對(duì)覺察到的疑 點(diǎn)故意不聞不問，忽略可能對(duì)客戶還款能力有不利影響的重要數(shù)據(jù)或情況；默許客戶編造假 報(bào)表，幫助客戶掩蓋不利數(shù)據(jù)，站在客戶立場(chǎng)說話、為客戶“化緣”或?qū)栴}輕描淡寫等，誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)決策。

1.4 觀念、認(rèn)識(shí)問題

主要表現(xiàn)在3個(gè)方面：①風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)認(rèn)識(shí)和理念不到位。目前仍有部分信貸人員還沒有樹立正 確的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念，要么是拒絕風(fēng)險(xiǎn)，放棄市場(chǎng)。要么是忽視風(fēng)險(xiǎn)，反應(yīng)遲鈍；②對(duì)于管理 幾經(jīng)易手、轉(zhuǎn)貸多次的貸款，普遍存在“誰最先發(fā)放貸款誰承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任”的錯(cuò)誤觀念 ；③規(guī)范操作意識(shí)不強(qiáng)。業(yè)務(wù)經(jīng)辦過程中有時(shí)仍存在隨意性，“打擦邊球”，沒有充分認(rèn)識(shí) 到規(guī)范經(jīng)營(yíng)才是大智慧。 1.5 整改不到位問題

主要指對(duì)于內(nèi)外部檢查所揭示的貸后管理問題不予重視，整改不力，或整而不改，以致于屢 查屢犯問題極為突出。 1.6 信貸檔案管理不規(guī)范問題

信貸檔案管理不規(guī)范的一個(gè)表現(xiàn)是報(bào)表、資料收集不齊全、不完整。筆者這里想說的是另一 個(gè)重要的表現(xiàn)，就是信貸人員之間移交沒有文字交接的記錄，信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任根本無法分清，無法落實(shí)和追究信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，造成誰都不負(fù)責(zé)的現(xiàn)象。 2 防范和加強(qiáng)貸后操作風(fēng)險(xiǎn)管理的措施與建議 2.1 加強(qiáng)規(guī)章制度的執(zhí)行力，防范信貸資產(chǎn)檢查不到位

2.1.1 信貸人員要加強(qiáng)對(duì)貸后管理規(guī)章制度的學(xué)習(xí)。很多貸后管理制度執(zhí)行不到位，與 信貸人員不了解和熟悉貸后操作規(guī)定有關(guān)，因此，信貸人員必須加強(qiáng)學(xué)習(xí)，了解和掌握制度、規(guī)定，才能做到少規(guī)章或不規(guī)章。

2.1.2 嚴(yán)格執(zhí)行操作程序，狠抓細(xì)節(jié)管理。雖然貸后檢查要求內(nèi)容細(xì)，標(biāo)準(zhǔn)高，有的操 作程序看起來繁瑣了些，但這些程序是經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的業(yè)務(wù)實(shí)踐總結(jié)和提煉出來的，是不容隨 便簡(jiǎn)化和篡改的。信貸人員必須把嚴(yán)格執(zhí)行操作程序形成自然和習(xí)慣，不能以經(jīng)驗(yàn)代替制度。 2.2 加強(qiáng)工作責(zé)任心培養(yǎng)，防范工作不盡職

2.2.1 提高信貸人員對(duì)貸后管理工作的認(rèn)識(shí)?；鶎有刨J經(jīng)營(yíng)部門，在實(shí)際工作中，要切 實(shí)把貸后管理放到與貸款營(yíng)銷同等重要甚至更為重要的位置去經(jīng)營(yíng)，從思想上樹立“重貸重 管、重貸重收”的經(jīng)營(yíng)觀念。

2.2.2 加強(qiáng)貸后檢查的細(xì)度、廣度和深度，提高貸后檢查質(zhì)量。①要帶著問題進(jìn)行貸后 下戶檢查，使每次檢查都不失盲目性；②要知道到企業(yè)如何進(jìn)行貸后檢查；③要與企業(yè)各個(gè) 級(jí)別、各個(gè)崗位的人員交流，要與稅務(wù)等外圍單位有關(guān)人員交流，多一些捕捉信息，從不同 角度充分了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理及信譽(yù)情況；④要定期到該企業(yè)的上游和下游企業(yè)去調(diào)查了解 和調(diào)研，從側(cè)面掌握其經(jīng)營(yíng)管理變化情況。

2.2.3 信貸人員在信貸資產(chǎn)檢查的過程中，要注意識(shí)別客戶是否出現(xiàn)對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn) 生較大的影響預(yù)警信號(hào)。發(fā)現(xiàn)情況后，應(yīng)及時(shí)報(bào)告并及早采取相應(yīng)措施，加大信貸資產(chǎn)檢查 和催收的力度，消除各種可能造成信貸資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)隱患。 2.3 加強(qiáng)職業(yè)操守教育，培養(yǎng)愛崗敬業(yè)的職業(yè)道德

①培養(yǎng)守紀(jì)守法、愛崗敬業(yè)的職業(yè)道德，使員工自覺對(duì)違規(guī)違紀(jì)“不愿為”；②把好信貸人 員從業(yè)準(zhǔn)入關(guān)，從嚴(yán)選人；③深入開展對(duì)信貸人員思想行為排查，排查信貸人員在思想道德、業(yè)務(wù)管理和操作、日常生活方面的行為,時(shí)時(shí)掌握員工的思想行為動(dòng)態(tài)；④積極推行員工 職業(yè)操守積分制，建立個(gè)人職業(yè)操守積分檔案，作為員工績(jī)效考核的重要依據(jù)。

2.4 加強(qiáng)檔案管理工作，保證檔案資料的連續(xù)性和完整性，防范檔案管理不規(guī)范

貸款發(fā)放后，要對(duì)還款憑證、貸后檢查和不良貸款的催收回執(zhí)要及時(shí)入檔，并辦好交接手續(xù)。建立健全拖欠貸款、不良貸款催收等各類臺(tái)賬。抵押質(zhì)押權(quán)利憑證應(yīng)按規(guī) 定入庫(kù)保管，對(duì)檔案資料、移交和借閱應(yīng)辦好交接和審批手續(xù)

第二篇：貸后風(fēng)險(xiǎn)管理幾點(diǎn)

近年來，隨著國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行完成股份制改造及在境內(nèi)外上市，商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)和重視度大幅提升，陸續(xù)建立起了系統(tǒng)性的風(fēng)控體系和內(nèi)控制度；尤其是在資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，通過制度設(shè)計(jì)和崗位分離，有效減少了信貸業(yè)務(wù)在貸前調(diào)查、貸中審批環(huán)節(jié)的信用風(fēng)險(xiǎn)以及道德風(fēng)險(xiǎn)。但在貸后管理環(huán)節(jié)，執(zhí)行效果明顯不如貸前和貸中環(huán)節(jié)，各類檢查和審計(jì)報(bào)告中評(píng)價(jià)貸后管理薄弱、流于形式的描述屢見不鮮。就如何改進(jìn)商業(yè)銀行貸后管理工作，筆者結(jié)合實(shí)際工作的體驗(yàn)，從經(jīng)營(yíng)理念、制度流程等六方面進(jìn)行了分析，并提出相應(yīng)的改進(jìn)建議。

商業(yè)銀行貸后管理存在不足的原因剖析

1.過度依賴規(guī)模擴(kuò)張的經(jīng)營(yíng)理念導(dǎo)致“重貸輕管”的思維模式長(zhǎng)期存在

近十年是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展的黃金時(shí)期，為了保持較高的增速，各項(xiàng)業(yè)務(wù)考核指標(biāo)逐年攀升、剛性增加。在強(qiáng)大的業(yè)績(jī)指標(biāo)壓力下，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念主要圍繞擴(kuò)大存貸規(guī)模來做文章。在這種背景下，銀行信貸業(yè)務(wù)的工作重心仍是新業(yè)務(wù)推廣、新客戶拓展和新增貸款的投放上；相比之下，貸后管理以及風(fēng)控管理相對(duì)弱化，形成了“重貸輕管”的思維模式。

2.崗位職責(zé)設(shè)置約束力不足

目前商業(yè)銀行貸后管理職能大多由業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門負(fù)責(zé)，在崗位職責(zé)上主要由客戶經(jīng)理承擔(dān)，由于約束監(jiān)督不到位，客戶經(jīng)理很容易出現(xiàn)不盡職甚至瀆職情況。部分銀行在大中型客戶的貸后管理上實(shí)施了“管貸分離”的信貸經(jīng)理制，但執(zhí)行效果并不理想；加之信貸經(jīng)理與客戶經(jīng)理同樣歸屬業(yè)務(wù)條線，迫于業(yè)務(wù)考核，存在即使發(fā)現(xiàn)問題也無法充分披露或延緩暴露問題。

3.貸后管理制度體系化建設(shè)不足

傳統(tǒng)的貸后管理制度基本上是圍繞大中型客戶建立的一套“大一通”的管理操作流程，缺乏差異化貸后管理指導(dǎo)。部分銀行雖然在貸后管理制度中提出差異化貸后管理的思路和想法，但缺少規(guī)范化的操作流程和配套的操作系統(tǒng)，執(zhí)行效果不佳。此外，優(yōu)化創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品散落在各項(xiàng)產(chǎn)品的管理操作規(guī)程中，沒有與貸后管理制度體系有效銜接，導(dǎo)致部分產(chǎn)品維度的貸后管理形同虛設(shè)。

4.激勵(lì)約束機(jī)制缺位

一是對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的績(jī)效考核激勵(lì)以業(yè)務(wù)發(fā)展為主，激勵(lì)約束的導(dǎo)向性導(dǎo)致貸后管理在基層單位成為一項(xiàng)被動(dòng)工作。二是對(duì)客戶經(jīng)理以及貸后崗位人員缺乏約束激勵(lì)機(jī)制。貸后過程管理績(jī)效激勵(lì)和負(fù)激勵(lì)都很少，只有在貸款出現(xiàn)不良后，才啟動(dòng)問責(zé)處罰機(jī)制。同樣，貸后崗位人員與所管理客戶經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不掛鉤，存在貸后“干好干壞一個(gè)樣”的問題。

5.貸后與貸前、貸中環(huán)節(jié)銜接不足

貸后檢查“查而不糾、屢查屢犯”現(xiàn)象無法根除的原因，除了上述分析因素之外，沒有實(shí)現(xiàn)貸后管理與貸前申報(bào)、貸中審批環(huán)節(jié)的有效銜接也是重要原因之一。由于缺乏與信貸投放環(huán)節(jié)銜接，對(duì)貸后檢查和審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題，無法通過限制業(yè)務(wù)申報(bào)、控制貸款支用甚至壓縮回收貸款等有效措施來督促整改，使貸后管理始終處于被動(dòng)狀態(tài)。

改進(jìn)貸后管理工作的幾點(diǎn)思考

1.轉(zhuǎn)變思維模式，正確認(rèn)識(shí)貸后管理的作用

在利率市場(chǎng)化、融資脫媒化大趨勢(shì)下，各級(jí)經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)理念上要轉(zhuǎn)變觀念，提高對(duì)存量客戶的重視和精細(xì)化管理。貸后管理是存量客戶管理最重要的部分。盡職的貸后管理可以發(fā)揮三個(gè)方面的作用：一是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。通過有效的貸后管理及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患并快速化解，可以起到降低風(fēng)險(xiǎn)化解成本、減少經(jīng)營(yíng)損失的作用。二是存量客戶深度挖潛。應(yīng)該認(rèn)識(shí)到貸后管理的過程是鞏固客戶關(guān)系和業(yè)務(wù)需求挖掘的契機(jī)。三是以管理創(chuàng)造價(jià)值。通過抓好貸后管理中的基礎(chǔ)管理工作，可以有效杜絕客戶信用評(píng)級(jí)中斷、貸款臨時(shí)性逾期等增加經(jīng)濟(jì)資本占用的事項(xiàng)發(fā)生，直接創(chuàng)造價(jià)值。

2.完善貸后管理制度體系化建設(shè)

一是有機(jī)整合客戶維度和產(chǎn)品維度的貸后管理規(guī)章制度和操作規(guī)程，形成完善的制度體系；二是貸后管理制度應(yīng)明確制定差異化貸后檢查流程和內(nèi)容，并根據(jù)不同產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征和審批要求，制定標(biāo)準(zhǔn)化的檢查要點(diǎn)和模板。三是創(chuàng)新小微企業(yè)管理制度和模式。針對(duì)小微企業(yè)客戶可以創(chuàng)新開展貸后管理外包模式：即將上門走訪、資料收集等環(huán)節(jié)的工作外包給第三方服務(wù)公司，由外包人員將相關(guān)檢查資料整理后提交給銀行貸后崗人員，由貸后崗批量開展貸后檢查和風(fēng)險(xiǎn)排查?！百J后外包”既解決了服務(wù)能力不足的問題，又能通過批量處理方式降低管理成本，還能發(fā)揮外包人員的獨(dú)立監(jiān)督作用。

3.整合崗位設(shè)置、明晰管理責(zé)任

一是設(shè)立單獨(dú)的信貸管理部門，獨(dú)立開展貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)防控工作；二是在崗位職責(zé)上遵循“誰經(jīng)營(yíng)誰管理”的原則，明確客戶經(jīng)理為貸后管理第一責(zé)任人；同時(shí)，在信貸管理部門設(shè)置貸后管理崗，整合信貸經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的貸后管理職能，主要職責(zé)是監(jiān)督檢查客戶經(jīng)理是否按照要求完成貸后管理各項(xiàng)規(guī)定動(dòng)作，核查客戶經(jīng)理所做的貸后檢查記錄和結(jié)論是否恰當(dāng)，以及對(duì)客戶經(jīng)理檢查發(fā)現(xiàn)或內(nèi)外部信息披露存在風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行跟蹤管理；并不定期深入貸款企業(yè)，對(duì)客戶經(jīng)理檢查結(jié)論和客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)地核查，落實(shí)貸后管理“四眼”原則。

4.強(qiáng)化貸后激勵(lì)約束考核

一是在經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)績(jī)效考核指標(biāo)體系中增加貸后過程管理的量化評(píng)價(jià)考核指標(biāo)，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)重視貸后管理，提升管理水平。二是增加客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)薪酬考核比重，建議加大授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)薪酬比重，并將大部分風(fēng)險(xiǎn)薪酬與客戶經(jīng)理在貸后管理的勞動(dòng)付出和履職程度進(jìn)行掛鉤，并按照“盡職免責(zé)”的考核原則清算客戶經(jīng)理應(yīng)得風(fēng)險(xiǎn)績(jī)效，提高客戶經(jīng)理貸后工作的積極性。三是對(duì)貸后管理崗人員設(shè)置明確的量化考核指標(biāo)，將貸后管理崗績(jī)效適當(dāng)與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，與客戶經(jīng)理共享績(jī)效、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，二位一體，提高貸后管理崗位人員的積極性和責(zé)任感。

5.加強(qiáng)貸后管理與貸款申報(bào)、授信審批環(huán)節(jié)的銜接

一是建立貸后管理與授信審批的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。將貸后管理資料、檢查報(bào)告納入存量客戶授信申報(bào)資料中，利用授信審批審查機(jī)制對(duì)貸后工作質(zhì)量進(jìn)行審核校驗(yàn)，以此有效提高貸后管理工作執(zhí)行力和檢查報(bào)告質(zhì)量。二是建立貸后管理與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。將貸后檢查和內(nèi)外部審計(jì)發(fā)現(xiàn)問題的客戶提交信貸經(jīng)營(yíng)部門，通過控制貸款支用、限制業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等方式，督促客戶完成風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)整改，及時(shí)消除風(fēng)險(xiǎn)隱患 “正所謂?三分貸、七分管?，貸后檢查作為貸款?三查?制度其中之一，不僅是信貸管理的基礎(chǔ)，更是及時(shí)減少或化解風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全有效運(yùn)作行之有效的措施，大家在開展貸后檢查時(shí)要重點(diǎn)抓貸款風(fēng)險(xiǎn)生長(zhǎng)的預(yù)警和處置管理?！痹摬控?fù)責(zé)人對(duì)于貸后檢查工作始終向大家傳輸這樣的理念。

加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，確保思想認(rèn)識(shí)到位。在每日晨會(huì)上和相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)會(huì)時(shí)，都會(huì)不斷強(qiáng)調(diào)貸后檢查的必要性和重要性，讓信貸員明白貸后管理工作是管戶信貸員重要的工作職責(zé)，既要做到“放得出去”，也要做到“收得回來”，克服“重貸輕收，重貸輕管”的思想傾向，提高信貸員開展貸后檢查的主動(dòng)性和積極性。

建立考核機(jī)制，確?？?jī)效考核到位。將貸后管理工作質(zhì)量納入信貸員的績(jī)效考核，要求信貸員在每日的工作通報(bào)中必須通報(bào)貸后檢查戶數(shù)并與次日的系統(tǒng)數(shù)據(jù)對(duì)比，對(duì)未盡職履行信貸員將進(jìn)行通報(bào)并在當(dāng)月的績(jī)效中予以扣罰，建立起常態(tài)化的貸后管理機(jī)制，督促客戶經(jīng)理嚴(yán)格履行貸后管理職責(zé)，切實(shí)落實(shí)貸后管理。

強(qiáng)化貸后監(jiān)測(cè)，確保還款資金到位。要求信貸員每天第一件事情就是對(duì)當(dāng)日還款客戶進(jìn)行電話提醒，對(duì)當(dāng)月需要還本客戶提前1個(gè)月進(jìn)行電話提醒，還款前7天進(jìn)行還款資金落實(shí)檢查，針對(duì)周末和節(jié)假日，統(tǒng)一安排值班信貸員對(duì)所有貸款還款變化情況進(jìn)行查詢和統(tǒng)計(jì)并電話提醒，同時(shí)關(guān)注重點(diǎn)客戶及大金額貸款客戶還款意愿與經(jīng)營(yíng)的變化情況，加大對(duì)貸款抵押物的現(xiàn)場(chǎng)檢查次數(shù)，防止抵押物品貶值和毀損，全面把控抵質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款到期收回。

第三篇：貸后風(fēng)險(xiǎn)管理措施

1.不夠重視貸后風(fēng)險(xiǎn)管理。由于短期利益驅(qū)使和考核機(jī)制不合理，銀行信貸人員對(duì)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)不深不透，仍然存在重視貸款營(yíng)銷和貸前審查，忽視貸后管理的現(xiàn)象。目前推行的貸款“五級(jí)分類”標(biāo)準(zhǔn)約束力不強(qiáng)，本來可以發(fā)現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患，卻由于“輕管”,而使其變成實(shí)際上的風(fēng)險(xiǎn)。

2.貸后管理經(jīng)常流于形式。貸后信貸資產(chǎn)檢查作為信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，需要相關(guān)人員深入企業(yè)監(jiān)控其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和資金流向、認(rèn)真分析其貸款風(fēng)險(xiǎn)變化情況。可實(shí)際情況是信貸人員對(duì)不少貸款企業(yè)的后續(xù)管理放松，無法隨時(shí)把握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化情況。貸后管理主要是為了應(yīng)付日常制度檢查的需要，失去了貸后檢查的真正意義，這是造成貸款預(yù)警機(jī)制失靈的主要原因。

3.沒有建立起直觀科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)體系。目前銀行對(duì)信貸業(yè)務(wù)貸后風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)容多是定性分析，這些分析因素很難建立起直觀科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。雖然財(cái)務(wù)狀況分析中涉及定量分析，但是對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)控信息體系過于復(fù)雜，不易于操作。而且這些指標(biāo)基本上是零散的而非系統(tǒng)的，而且缺少針對(duì)性，不易于實(shí)踐操作。

三、金融危機(jī)下商業(yè)銀行貸后管理的新對(duì)策

信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行日常運(yùn)營(yíng)過程中面對(duì)的最大風(fēng)險(xiǎn)之一，每家銀行都很關(guān)注信貸資產(chǎn)是否安全，然而相對(duì)來說貸后管理是銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的軟肋，在金融危機(jī)來臨的今天我們更應(yīng)該重視信貸資產(chǎn)的貸后管理。

1.及時(shí)更新國(guó)家及地方政府對(duì)各個(gè)行業(yè)（特別是銀行發(fā)放信貸的主要行業(yè)）的相關(guān)政策舉措。明確宏觀經(jīng)濟(jì)政策和相關(guān)法律法規(guī)，為全面完善的進(jìn)行貸后管理建立一個(gè)良好的認(rèn)知環(huán)境。

2.新建或完善客戶信息系統(tǒng)，橫向和縱向了解行業(yè)指標(biāo)以及上下游企業(yè)的財(cái)務(wù)和運(yùn)營(yíng)狀況，并及時(shí)更新，保持對(duì)企業(yè)客戶的密切關(guān)注；并嘗試了解企業(yè)的銷售渠道和管理環(huán)境及管理模式，從而進(jìn)一步了解企業(yè)客戶的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。

3.客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)受危機(jī)影響的信貸客戶予以高度關(guān)注。經(jīng)常與客戶保持聯(lián)系，每季度及時(shí)完成貸后檢查，定期了解貸款使用情況，若貸款投入再建項(xiàng)目，可以實(shí)地核查；并觀察客戶的主營(yíng)業(yè)務(wù)波動(dòng)情況以及現(xiàn)金流是否充足；是否有裁員或不完全用工等現(xiàn)象；以及在其他銀行的貸款、授信是否有被壓縮或解除的情況發(fā)生，并及時(shí)向分行反應(yīng)相關(guān)情況。

4.調(diào)查發(fā)放信貸的主要行業(yè)在危機(jī)發(fā)生之后相關(guān)指標(biāo)（行業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)的存活率、收益率等），再與往年比較，若指標(biāo)大幅下降，應(yīng)特別關(guān)注，可以考慮對(duì)該行業(yè)限額重新設(shè)定以及下調(diào)該行業(yè)的信用等級(jí)；關(guān)注客戶的融資情況及其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查客戶的相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)（短期償債能力、收益率等），再與往年比較，若指標(biāo)大幅下降，應(yīng)特別關(guān)注；若在其他銀行還有大部分借款，可以考慮調(diào)整其授信額度以及下調(diào)信用等級(jí)。

5.關(guān)注信貸客戶（特別是外資企業(yè)）的資金賬戶，防止資金抽逃和挪用，必要時(shí)實(shí)行封閉管理，審查資金用途。對(duì)抵（質(zhì)）押物的價(jià)值進(jìn)行調(diào)查確認(rèn)，若在此次危機(jī)中損失減值，應(yīng)通知客戶盡快彌補(bǔ)該差額。擔(dān)保人的情況也要跟蹤了解，若其不再符合擔(dān)保人條件，應(yīng)告知客戶再選擇一位擔(dān)保人。

在當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，即是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)要嚴(yán)格把控，對(duì)于優(yōu)質(zhì)企業(yè)要堅(jiān)決扶持。在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中注意及時(shí)對(duì)客戶跟蹤回訪以及企業(yè)的上門調(diào)研，都有助于信貸資產(chǎn)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的進(jìn)一步發(fā)展。

第四篇：銀行貸后管理流程

民生銀行上海分行貸后管理流程

民生銀行貸后管理工作主要面向的是民生銀行09年開始的“商貸通”項(xiàng)目的小微企業(yè)客戶，其中95%以上為有抵押擔(dān)保的標(biāo)準(zhǔn)抵押貸款，擔(dān)保物一般為其自住房或商鋪；其余貸款為聯(lián)保、互?；蚣冃庞觅J款。

貸后管理工作主要是對(duì)客戶的貸后監(jiān)督，每季度回訪一次，發(fā)現(xiàn)用款企業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)甄別優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)勢(shì)行業(yè)以及市場(chǎng)信息的反饋。

貸后回訪的流程如下：

一、訪前準(zhǔn)備：

根據(jù)客戶資料上的信息，查詢用款企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及年檢狀態(tài)、借款人和用款企業(yè)的法院執(zhí)行信息。如果有信息的出入和最近的執(zhí)行狀態(tài)，則需要在回訪時(shí)對(duì)接待人進(jìn)行問詢是否對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)有影響。

二、收集資料：

實(shí)地回訪時(shí)，收集公司的最近三個(gè)月的銀行主要流水對(duì)賬單、進(jìn)出項(xiàng)發(fā)票、進(jìn)出貨單、水電煤氣費(fèi)單、電話費(fèi)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證明用款企業(yè)正在經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)憑證，對(duì)于小商鋪的個(gè)人貸款則需要提供個(gè)人流水。

三、現(xiàn)場(chǎng)問詢：

現(xiàn)場(chǎng)回訪時(shí)的接待人最好為公司的實(shí)際控制人、借款人或財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人。向接待人問詢公司最近的經(jīng)營(yíng)情況：

（1）主營(yíng)業(yè)務(wù)及經(jīng)營(yíng)地址是否有變動(dòng)。

（2）公司員工總?cè)藬?shù)及回訪時(shí)現(xiàn)場(chǎng)員工的人數(shù)、員工的月均薪資、回訪地辦公面積及租金、是否有其他經(jīng)營(yíng)地址及詳細(xì)信息。

（3）公司賬戶上的流動(dòng)應(yīng)急資金、應(yīng)收應(yīng)付款及賬期、庫(kù)存及周轉(zhuǎn)周期。（如果應(yīng)收款數(shù)額巨大則需要問詢應(yīng)收款的構(gòu)成及回收成本）

(4)公司上下游及詳細(xì)介紹。

（5）去年?duì)I業(yè)額、今年截止到回訪日期的營(yíng)業(yè)額及變動(dòng)說明、經(jīng)營(yíng)時(shí)的淡旺季、毛利率。

（6）貸款的實(shí)際用途。（是否存在貸款的挪用）

（7）其他負(fù)債信息、投資或擔(dān)保信息。（負(fù)債率是否過高，是否投資于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)）

（8）抵押擔(dān)保物的情況。（地理位置、面積、市值等）

（9）還款來源及壓力。

（10）客戶的需求和建議。

四、拍照記錄：

該項(xiàng)工作主要是為了佐證現(xiàn)場(chǎng)詢問時(shí)的信息，如現(xiàn)場(chǎng)的員工數(shù)量及辦公環(huán)境與描述是否相符，回訪地址是否與銀行記錄相符、生產(chǎn)線及庫(kù)存情況等。

五、撰寫風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告：

將現(xiàn)場(chǎng)回訪的資料信息和記錄整理成一篇回訪公司的詳盡信息的報(bào)告，以便客戶續(xù)貸時(shí)及時(shí)的調(diào)閱。

六、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與提示：

將有風(fēng)險(xiǎn)的客戶信息以及發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)整理匯報(bào)給上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)。

風(fēng)控部

2014年3月3日

第五篇：銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

一、單項(xiàng)選擇題

1.商業(yè)銀行對(duì)外幣的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理不包括（）。

A.將流動(dòng)性管理權(quán)限集中在總部或分散到各分行

B.將最終的監(jiān)督和控制全球流動(dòng)性的權(quán)力集中在總部或分散到各分行

C.制定各幣種的流動(dòng)性管理策略

D.制訂外匯融資能力受到損害時(shí)的流動(dòng)性應(yīng)急計(jì)劃

【您的答案】 B

【正確答案】 B

2.（）針對(duì)特定時(shí)段，計(jì)算到期資產(chǎn)和到期負(fù)債之間的差額，以判斷商業(yè)銀行

在未來特定時(shí)段內(nèi)的流動(dòng)性是否充足。

A.流動(dòng)性比率/指標(biāo)法

B.現(xiàn)金流分析法

C.缺口分析法

D.久期分析法

【您的答案】 C

【正確答案】 C

3.我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行的貸款余額和存款余額的比例不得超過

（），流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于（）。

A.75%，25%

B.75%，15%

C.50%，15%

D.50%，25%

【您的答案】 A

【正確答案】 A

4.操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制的內(nèi)部環(huán)境因素不包括（）。

A.公司治理結(jié)構(gòu)

B.合規(guī)管理文化

C.信息系統(tǒng)建設(shè)

D.外部控制體系

【您的答案】 D

【正確答案】 D

5.操作風(fēng)險(xiǎn)中的人員因素不包括（）。

A.內(nèi)部欺詐

B.文件/合同缺陷

C.知識(shí)/技能匱乏

D.核心雇員流失

【您的答案】 B

【正確答案】 B

6.按照由表及里的原則，操作風(fēng)險(xiǎn)具體可劃分為非流程風(fēng)險(xiǎn)、流程環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)和

（）。

A.控制派生風(fēng)險(xiǎn)

B.人力資源配置不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)

C.系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

D.操作失誤風(fēng)險(xiǎn)

【您的答案】 A

【正確答案】 A

7.商業(yè)銀行面對(duì)信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施嚴(yán)重受損以致影響正常業(yè)務(wù)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)，不可以通過（）來進(jìn)行操作風(fēng)險(xiǎn)緩釋。

A.提高電子化水平以取代手工操作

B.制定連續(xù)營(yíng)業(yè)方案

C.購(gòu)買電子保險(xiǎn)

D.IT系統(tǒng)災(zāi)難備援外包

【您的答案】 A

【正確答案】 A

8.（）指標(biāo)僅適合衡量大型的特別是跨國(guó)商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

A.現(xiàn)金頭寸指標(biāo)

B.流動(dòng)資產(chǎn)和總資產(chǎn)的比率

C.大額負(fù)債依賴度

D.核心存款指標(biāo)

【您的答案】 C

【正確答案】 C

9.1988年（）標(biāo)志全面風(fēng)險(xiǎn)管理原則體系基本形成。

A.華爾街第二次數(shù)學(xué)革命

B.《巴塞爾資本協(xié)議》

C.華爾街第一次數(shù)學(xué)革命

D.歐式期權(quán)定價(jià)模型

【您的答案】 B

【正確答案】 B

10.以下哪種不是巴塞爾新資本協(xié)議對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量的方法。（）

A.基本指標(biāo)法

B.高級(jí)計(jì)量法

C.標(biāo)準(zhǔn)法

D.產(chǎn)量法

【您的答案】 D

【正確答案】 D

二、多項(xiàng)選擇題

1.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理流程包括以下哪些步驟（）。

A.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別

B.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估

C.監(jiān)測(cè)和報(bào)告、內(nèi)部審計(jì)

D.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的修訂

【您的答案】 A, B, C

【正確答案】 ABC

2.良好銀行公司治理的特征（）。

A.銀行內(nèi)部有效的制衡關(guān)系和清晰的職責(zé)邊界

B.完善的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系

C.與股東價(jià)值相掛鉤的有效監(jiān)督考核機(jī)制

D.科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制、先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)

【您的答案】 A, B, C, D

【正確答案】 ABCD

3.下列選項(xiàng)中，屬于商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制手段的有（）。

A.壓力測(cè)試

B.交易限額管理

C.風(fēng)險(xiǎn)限額管理

D.止損限額管理

【您的答案】 B, C, D

【正確答案】 BCD

4.下列屬于我國(guó)商業(yè)銀行交易賬戶劃分的政策和程序應(yīng)主要包括的內(nèi)容有（）。

A.交易賬戶劃分的目的、適用范圍、交易賬戶的定義

B.列入交易賬戶的金融工具種類

C.列入交易賬戶的頭寸應(yīng)符合的條件

D.交易標(biāo)識(shí)

【您的答案】 A, B, C, D

【正確答案】 ABCD

5.我國(guó)商業(yè)銀行交易賬戶劃分的政策和程序應(yīng)主要包括以下幾點(diǎn)內(nèi)容（）。

A.交易賬戶劃分的目的、適用范圍、交易賬戶的定義

B.列入交易賬戶的頭寸應(yīng)符合的條件

C.列入交易賬戶的金融工具種類

D.明顯不列入交易賬戶的頭寸

【您的答案】 A, B, C, D

【正確答案】 ABCD

三、判斷題

1.戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理主要是通過整合內(nèi)部營(yíng)運(yùn)流程來實(shí)現(xiàn)的，它的核心是協(xié)調(diào)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、長(zhǎng)期戰(zhàn)略以及可利用資源。

【您的答案】 對(duì)

【正確答案】 對(duì)

2.商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)信用分析的5Cs系統(tǒng)是指：品德、資本、還款能力、抵押和經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

【您的答案】 對(duì)

【正確答案】 對(duì)

3.在商業(yè)銀行流動(dòng)性管理中，商業(yè)銀行通常將核心存款的80%投入流動(dòng)資產(chǎn)。

【您的答案】 錯(cuò)

【正確答案】 錯(cuò)

4.一般來說，商業(yè)銀行規(guī)模越大，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力越弱。

【您的答案】

【正確答案】 錯(cuò)

5.通常活躍在貨幣市場(chǎng)的商業(yè)銀行需要采用較長(zhǎng)的流動(dòng)性缺口分析時(shí)間序列。

【您的答案】

【正確答案】 錯(cuò)

6.商業(yè)銀行最高風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)委員須全部由商業(yè)銀行內(nèi)部人員擔(dān)任。

【您的答案】 錯(cuò)

【正確答案】 錯(cuò)

7.吸收損失的緩沖器和最終來源是資本金。

【您的答案】 對(duì)

【正確答案】 對(duì)

8.市場(chǎng)是風(fēng)險(xiǎn)的第一承擔(dān)者，也是風(fēng)險(xiǎn)管理最根本的動(dòng)力來源。

【您的答案】 錯(cuò)

【正確答案】 錯(cuò)

【答案解析】 資本是風(fēng)險(xiǎn)的第一承擔(dān)者，也是風(fēng)險(xiǎn)管理最根本的動(dòng)力來源。

9.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估原則是由表及里、自上而下、從已知到未知。

【您的答案】 錯(cuò)

【正確答案】 錯(cuò)

【答案解析】 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估原則是由表及里、自下而上、從已知到未知。

10.商業(yè)銀行必須通過定期的內(nèi)部審計(jì)和現(xiàn)場(chǎng)檢查，保證聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理政策的有效執(zhí)行。

【您的答案】 對(duì)

【正確答案】 對(duì)