第一篇：XX銀行貸后管理細則

XX銀行貸后管理細則

第一章 總 則

第一條 為加強公司貸后管理和檢查工作，規(guī)范貸后檢查操作流程，明確貸后管理和檢查的重點及要點，確保公司安全有效，結合本公司貸款業(yè)務實際，制定本細則。

第二條 貸后檢查是貸后管理的主要形式，其一般程序是：通過貸后檢查，形成檢查報告，發(fā)現可能影響資產安全的預警信號，并進行積極必要的處理。

第三條 貸后檢查，是指貸款業(yè)務經辦人員對貸款客戶及其影響安全的有關因素進行不間斷監(jiān)控和分析，以便及時發(fā)現早期預警信號，并積極采取相應補救措施的貸款管理過程。

第二章 貸后檢查的基本流程

貸后管理是從貸款發(fā)放之日起，及相關收益足額回收之日止的全過程監(jiān)管。整個流程基本分為首次檢查、常規(guī)檢查和到期檢查。對檢查中出現預警信號的還必需進行緊急檢查（該部分詳見第四章）。

第四條 首次檢查

貸款業(yè)務經辦人員應在每筆貸款的第一次提款后15天內進行貸后首次檢查，重點是借款用途、貸款條件落實性及貸款法律性文書的合法有效性的檢查，檢查方式可為實地檢查、電話詢問等方式。首次檢查后要形成《貸款業(yè)務首次檢查報告單》，并由經辦人員及貸款主管簽字后存檔。

第五條 常規(guī)檢查

每一筆貸款發(fā)放后，經辦人員至少每季度應去客戶的主要辦公、生產或經營場所實地檢查一次；重點掌握客戶的基本情況、內部管理及財務狀況等方面是否發(fā)生變化，對發(fā)現風險較大的各類貸款業(yè)務，還須按月進行跟蹤檢查。

第六條 到期檢查

各類貸款業(yè)務到期前一段時間，經辦人員應進行到期前上門回訪，重點檢查落實第一還款來源的充足性。流動資金等短期貸款，要求提前20天進行回收走訪，原則上對一般客戶要求按期回收，不予展期；對因項目情況發(fā)生變化確需展期的，應對項目進行深入調查并完成后評價，需續(xù)貸、轉貸和展期的，要求在貸款到期15天前根據公司相關要求，按照正常程序進行申報。

經辦人員應于每次貸款檢查完畢后的兩個工作日內填制完成《貸款業(yè)務首次檢查報告單》，5個工作日內填制完成《檢查報告》，簽字后報貸款主管閱并簽字交風險控制部，風險控制部負責對貸后檢查報告審核，對不合格的退交貸款主管重新檢查，符合要求的由檔案管理人員歸檔。貸款主管應認真閱讀上述報告，對報告中發(fā)現的預警信號和要求解決的問題提出處理意見，對超出權限的逐級上報，并及時將處理意見通知貸款業(yè)務經辦人員，敦促或與貸款業(yè)務經辦人員共同實施處理意見。

上述檢查中發(fā)現預警信號或其他影響特殊事項，并有可能影響我公司資金安全的，應于檢查完畢后的第二天填制完成上述報告，視發(fā)現情況的嚴重程度，最多從發(fā)現開始的兩個工作日內，由貸款主管帶隊，風險控制、貸款部門組成聯(lián)合工作小組，對客戶進行實地或跟蹤緊急檢查，了解詳細情況、評估對資產安全的影響深度并形成專題報告。該報告由檢查人員及貸款主管簽字后存檔后，并酌情分別上報相應的上級領導。

第三章 貸后檢查的主要內容

貸后檢查的主要內容包括客戶檢查、擔保檢查和其他檢查三個方面。第七條 客戶檢查

客戶檢查主要檢查其經營狀況、內部管理水平、貸款的使用及客戶信用情況、財務狀況、重大事項進展情況等方面的最新變化。

(1)經營狀況 通過了解客戶所在行業(yè)和企業(yè)內部各類因素的變化對客戶生產經營的影響,分析客戶經濟效益和還款能力的變化狀況和趨勢。

①與借款人相關的國家產業(yè)、稅收等政策環(huán)境及外部經濟環(huán)境是否發(fā)生重大變化，對借款人的影響程度； ②借款人所處行業(yè)的市場狀況有無重大變化，包括行業(yè)發(fā)展狀況、未來發(fā)展趨勢、行業(yè)周期、以及借款人行業(yè)地位和市場份額占有的變化，主要競爭對手的增減及實力變化，對借款人行業(yè)競爭能力的影響程度；

③借款人生產經營活動是否正常，生產經營計劃是否完成，產、供、銷各環(huán)節(jié)運行是否良好，借款人的上下游企業(yè)集中程度及對他們的依賴程度，主要原材料供應渠道和銷售渠道的變化情況；

④借款人生產技術水平、產品研發(fā)能力和產品結構有無重大變化，是否存在技術和產品落后或被替代等情況。

(2)客戶內部管理水平考察客戶的管理層素質、經驗、穩(wěn)定性、經營思想、內部控制與管理能力和經營管理作風,員工素質等。

①法人代表及其他核心管理人員有無變化，對企業(yè)和貸款的影響程度； ②關鍵技術、生產人員有無變化，隊伍是否穩(wěn)定，對生產和產品研發(fā)影響程度；

③借款人經營方針、經營策略及管理層的經營思路有無變化。

(3)貸款的使用及客戶信用情況 檢查客戶貸款使用是否符合國家相關規(guī)定及與本公司的約定，有無挪用或其他違反規(guī)定使用信用貸款的行為,實際還款來源與合同約定的還款來源的差異。此外,還要對客戶的還款意愿和信用進行判斷,如是否按期還本付息、是否執(zhí)行貸款合同的有關要求、是否配合公司的檢查、是否報送虛假材料、是否偷稅漏稅、是否被列入各家銀行或外匯管理局等有關管理機構的“黑名單“(指人民銀行的“惡意欠息企業(yè)名單”、“逃廢債企業(yè)名單”、“由外管局審核真實性的進口單位名錄”等)、是否被媒體曝光、客戶執(zhí)行銀企合作協(xié)議是否存在信用問題等。通過這些情況的檢查,可以防止客戶有還款能力而賴帳不還,防止客戶擠占挪用貸款造成風險。

(4)財務狀況 貸款業(yè)務經辦人員應結合客戶所在行業(yè)、地區(qū)的企業(yè)財務狀況平均水平，以及客戶自身歷史財務數據進行分析，衡量和預測客戶的償債能力。常見的財務分析方法是: ① 分析財務報表具體項目的變化及原因,關注非正常情況的出現,分析這些變化和異常對客戶還款能力的影響。將財務報表的具體項目與行業(yè)平均水平及客戶自身的歷史水平相比較,分析客戶財務狀況在行業(yè)中所處地位及客戶自身財務狀況的發(fā)展變化趨勢。一般情況下,分析資產負債表的各項內容時,要關注存貨、應收帳款、短期投資、長期投資項目、短期借款和長期借款(特別應關注對外債務不成比例的異常增長)等項目的余額變化；分析損益表的各項內容時，要關注銷售額和利潤等的余額及變化情況,固定資產折舊、壞帳準備、各項投資或存貨等的計提情況；分析現金流量表的各項內容時,要關注客戶過去和未來經營活動產生現金流的能力。

② 進行財務指標的分析。主要關注的指標是: 流動性指標包括:流動比率(注意分析流動資產項目的結構和變動情況)；速動比率(應結合應收帳款周轉速度指標進行分析,且不能僅將流動資產扣除存貨,對應收帳款中長期不能收回的壞帳也應扣除)；現金比率等。

杠桿指標包括:資產負債率、負債與所有者權益比率、利息保障倍數等。效率指標:應收帳款回收期、存貨及其他各類資產周轉率等。盈利指標:總資產利潤率、凈資產收益率、銷售利潤率等。

現金流指標:經營活動產生的現金流占總的現金流的比率、經營活動產生的現金流對利息或本金的支付保障倍數、經營活動產生的現金流與流動資產的比率、經營活動產生的現金流占總資產的比率等。

（5）重大事項進展情況 客戶發(fā)生改制、對外投資、固定資產投資、訴訟等重大事項,將對其經營管理、經濟效益、還款能力產生重大影響。因此,應十分關注客戶發(fā)生的下述重大事項: ① 擬或正在進行重大固定資產投資項目情況；

② 擬或正在進行對外投資情況。對投資活動現金流量比重較大的客戶,要檢查其主營業(yè)務狀況；對外投資額較大的客戶,要分析其投資業(yè)務的風險程度；

③ 擬或正在進行合資、重組、承包兼并、破產、收購、股份化等改制情況,嚴防客戶借資產重組之機剝離資產逃避還款責任；

④ 遭受重大自然災害、事故情況；

⑤ 是否卷入重大法律訴訟,了解并分析其原因。密切注意客戶起訴和應訴事項,分析其對我行安全的影響；

第八條 擔保檢查

1、對保證人的檢查 對保證人的檢查比照客戶的檢查內容執(zhí)行。

2、對抵（質）押物的檢查

①對抵（質）押物完好程度的檢查，即檢查是否存在貶損、滅失等情況；是否保險，或保期已滿是否續(xù)保等；

②對抵（質）押物變現能力的檢查，即檢查變現能力是否發(fā)生變化，重估抵（質）押物的現行價值，判別抵質押物市場價值的漲跌趨勢； ③對抵（質）押物狀態(tài)的檢查，即檢查了解抵（質）押物是否被司法機關查封或凍結，抵（質）押物權屬是否發(fā)生變更，抵（質）押登記手續(xù)是否發(fā)生變化，是否發(fā)生二次抵（質）押；

④對抵押物出租情況的檢查，即實地調查不動產的占有情況，了解抵押物是否存在租賃，掌握租期、租金等租賃的具體情況。第九條 其他檢查事項

1.對融資能力和還款能力的檢查

（1）企業(yè)資金占用是否合理，現金流量是否充分；（2）其他銀行存、貸款情況，對外融資是否出現困難；（3）外匯貸款客戶的收付匯情況是否發(fā)生變化；（4）還本付息能力及落實還款計劃情況的檢查；（5）檢查或有負債情況，是否有新增對外擔保。2.對借款人關聯(lián)企業(yè)的監(jiān)測

對借款人有重大影響的關聯(lián)企業(yè)進行監(jiān)測，監(jiān)督其與借款人之間是否存在不正當關聯(lián)交易，關聯(lián)企業(yè)是否出現影響借款人經營的重大事項，對貸款安全是否構成威脅等。

3．及時發(fā)現預警信號并采取處理措施。

第四章 貸后檢查的操作要求和工作標準

第十條 管理間隔期的要求及標準

1、每月定期監(jiān)測貸款利息清償情況、結算賬戶資金往來情況。

2、定期檢查原則上要求按照五級分類結果，區(qū)分貸款風險類別，實行不同的檢查頻率。其中正常類貸款原則上要求貸款員每3個月檢查一次；關注類貸款2個月檢查一次；次級類和可疑類貸款1個月檢查一次。對次級類和可疑類貸款，要求相關部門每一月至少到企業(yè)實地檢查1次，其余的貸款要求每一季度至少到企業(yè)走訪和檢查1次。每次檢查均要求與企業(yè)法人或實際控制人面談，并作好“客戶走訪記錄”以備查。

第十一條 檢查覆蓋率的要求及標準

1、貸款員按檢查間隔期要求，對客戶的貸后檢查覆蓋率要求達到100%；

2、相關領導對貸款員貸后管理工作的檢查覆蓋率要求達到100%，每年對轄內客戶的直接貸后檢查覆蓋率要求達到100%；

第十二條 檢查數據資料的要求和標準

1、完整性及時效性要求。一是對反映授信企業(yè)經營情況和財務狀況的基本文件和財務報表，如貸款期間連續(xù)的年、季、月度財務報表、會計師事務所出具的年度審計報告，對集團客戶要求提供的合并財務報表及轉授信的下屬企業(yè)報表，必須至少按季定期收集和整理。二是對生產經營計劃、財務收支計劃、計劃完成情況、主要資產和債務的變化情況、對外投資、企業(yè)改制、對外擔保、主要人事變動、重大法律訴訟文件等輔助資料，應盡可能及時收集齊全。

2、真實性及規(guī)范性要求。不得夸大企業(yè)的實際經營業(yè)績，不得隱瞞對授信風險有重大影響的關鍵事項。通過對財務報表系統(tǒng)分析比較，發(fā)現對報表數據前后矛盾或明顯不真實的，要求實地調查核實，并收集相關原始資料或憑證作為附件。

第十三條

貸款期限管理的要求和標準

1、貸款員在貸款到期前30天，要向借款人發(fā)出“貸款到期通知書”，督促其按合同履行到期還款義務。

2、貸款員在貸款逾期后10天內，要向借款人和擔保人分別發(fā)出“貸款逾期催收通知書”和“擔保債務責任通知書”，及時催收。

3、貸款員在貸款訴訟時效到期前60天，要向借款人和擔保人分別發(fā)出“貸款催收律師函”和“擔保債務責任律師函”，確保訴訟時效的延續(xù)。

4、貸款員對拖欠利息的借款人，要在欠息60天內向借款人發(fā)出“貸款利息催收通知書”，避免進入非應計貸款造成被動。

上述各通知和函件一式二份，必須由有關單位簽章，一份留對方單位，一份作為貸后管理文字資料歸檔管理。

第十四條 檢查結果處理的要求和標準

1、對挪用貸款的，貸款員應及時責令借款人糾正，同時逐級報告上級領導；情節(jié)嚴重的，停止剩余額度的使用或尚未使用貸款的支付，或提前收回部分或全部貸款。

2、對未到期貸款，要求貸款員在貸款到期前3個月到企業(yè)實地檢查一次，先期掌握客戶的基本情況，提前制定到期處置方案。其中對擬延轉（全部或部分）的貸款，應最遲在到期前1個月完成調查程序并上報。

3、對違約貸款，即借款人和擔保人違約的未到期貸款，貸款員應及時報告公司貸款分管領導，其中情節(jié)嚴重并已出現重大事項預警信號的，經分管領導同意后，由貸款員按合同約定向借款人和擔保人發(fā)出“貸款提前到期通知書”，并簽收回執(zhí)歸檔。

4、對已逾期貸款，要求公司按照不同檢查間隔期的要求，跟蹤檢查貸款情況，不斷修正逾期貸款處置方案，原則上要求每1個月對原處理方案進行一次修正。

第五章 預警信號及處理

風險預警是指通過日常監(jiān)控和貸后檢查中采集的資料和信息，進行定量、定性分析，發(fā)現影響安全的早期預警信號，識別貸款風險的類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢，并按規(guī)定程序和要求采取針對性的處理措施，及時防范、控制和化解貸款風險。

風險預警信號是指出現了可能影響借款人、保證人正常經營并導致借款人可能無法按期償還貸款本息或履約的一切不良情況或征兆，即視為出現風險預警信號。風險預警信號發(fā)生時，已經出現欠息或部分本金逾期的不良貸款風險可能會進一步擴大，尚未拖欠本息或墊款的正常貸款可能會出現較大的拖欠風險。第十五條 建立風險預警體系：

根據對安全的影響程度不同，設定一級預警、二級預警、重大事項預警三個風險預警級別。

1、一級預警：是指借款人、保證人、抵（質）押物出現可能影響安全或出現影響安全的潛在因素，如財務報告滯后或不完整；經營目標或經營方法發(fā)生較大調整；主要數據在行業(yè)統(tǒng)計中呈現下降趨勢；所處行業(yè)的相關法律法規(guī)發(fā)生變化；管理層對環(huán)境和行業(yè)中的變化反映較為遲緩等風險信號。

2、二級預警：是指借款人、保證人、抵（質）押物已經出現明顯的影響安全的因素，如應收款出現大量壞賬；出現虧損、存在潛虧或利潤結構出現異常；出現大量意外損失；重大收購或轉讓出售；產品市場份額下降；借款人拖延支付利息或費用；員工士氣低落等風險信號。

3、重大事項預警：是指借款人、擔保人或抵質押物出現重大變化，對安全有重大影響，甚至會出現損失的因素，如企業(yè)通過各種形式逃廢銀行債務；財務狀況或信用狀況嚴重惡化；企業(yè)及企業(yè)領導人法律糾紛和訴訟案件；抵（質）押物大幅度跌價，已不足以抵償貸款本息等風險信號。第十六條 建立預警快速反應機制和逐級報告制度

1、貸款員發(fā)現貸款出現一級預警、二級預警、重大事項預警信號，要在1個工作日內向貸款經理報告。

2、貸款經理在接到貸款員風險預警預報的同時，要立即組織有關人員對預警貸款進行實地核查，及時制定有效的風險控制措施，拿出初步處理方案。

3、對預警貸款處理方案，主管領導要分別逐筆落實執(zhí)行，要明確責任人進行監(jiān)督；

4、對已經出現風險預警信號的貸款，要加大貸后檢查力度，增加檢查頻率。其中對出現重大事項預警的貸款，經公司有關部門檢查認定對貸款安全有重大影響的，要及時移交進行資產保全，提早進入清收、轉化、處理階段。

第十七條 發(fā)現預警信號后的處理

貸款業(yè)務經辦人員應善于發(fā)現那些真正能影響客戶實際還款能力的預警信號。一旦發(fā)現客戶出現預警信號時,不能消極坐等,應立即通過有關途徑加以核實,并查明原因。對于確認已出現對我公司產生較為嚴重影響的預警信號后,應迅速向貸款主管報告并采取相措施,加大保全的力度,如加大上門清收的次數和深度、發(fā)出逾期貸款(墊款)催收通知書等,還需根據不同情況,擇機采取以下一種或幾種措施,防止損失發(fā)生或擴大: 1.對于某些有較大潛在或現實風險的客戶,貸款主管、主管領導得悉情況后要參與檢查；

2.對于拖欠本金或利息而在規(guī)定期限內仍不改正的,要立即取消對客戶的授信額度;出現較大風險的一般授信額度客戶(逾期或墊款6個月以上、連續(xù)2個結息日欠息、貸款分類結果為次級或更低等)如情況嚴重,甚至需要取消與客戶的所有貸款合作；

3.對于檢查中發(fā)現貸款主合同或擔保合同的條款不利于保護我公司權益或者存在漏洞的,要采取必要的補救措施,或者與當事人協(xié)商變更合同條款或重簽合同；

4.擔保貸款逾期后,應立即核查第三方保證單位的代償能力或抵、質押品清償價值,對于其中保證人代償能力不足或抵押、質押不足額等實際擔保能力下降的貸款業(yè)務,應按照合同約定或在與客戶協(xié)商的基礎上,采取追加擔保、調整擔保結構(質押、抵押、第三方保證)、立即執(zhí)行擔保償債等措施,減少貸款損失；

5.對于出現暫時性經營困難、已經或有可能出現風險的客戶,應與客戶就挽救其公司經營困難或危機進行磋商,通過談判確定是堅持要求客戶償還部分欠款,還是要求客戶根本改變經營規(guī)?；蚪洜I方向,以便增加我公司收回剩余欠款的機會,或者向客戶提出或要求其提出債務重整方案,包括重估項目現金流量,重新確定客戶償還我公司貸款(墊款)本息的時間表,并要求借款人的董事會通過債務重整方案,監(jiān)督客戶按通過的方案實施,保證客戶及時還款；

6.對于原材料供應或產品銷售出現困難而影響我公司貸款按期歸還的客戶,可根據需要報告本公司各級領導,在他們的批準和協(xié)助下,安排與客戶主要上下游關聯(lián)企業(yè)協(xié)商,對于客戶的主要上下游關聯(lián)企業(yè)施加影響,如提高對其原材料除銷、應付款解付,緩解其生產經營或資金運轉困難；

7.對于資本金不足或籌資成本過高的逾期貸款客戶,可協(xié)助客戶尋求新的低成本融資渠道或增加資本性負債,如協(xié)助客戶爭取與其他客戶合資、合伙經營或聯(lián)營等形式吸收外部資金還貸；

8.對于已經或預計出現貸款本息逾期的貸款客戶,要設法密切追蹤其在銀行資金帳戶的資金流轉,查證單位貨款回籠情況及大額資金進出及其匯款銀行帳號等信息,為伺機通過法律程序凍結其大額資金帳戶做好準備；

9.對于缺乏還款誠意的客戶,應經本公司各級領導批準,通過行政、法律手段(如發(fā)出律師函)或對其主要上下游關聯(lián)企業(yè)施加壓力,影響其作出償還貸款的努力；必要時，采用媒體曝光客戶不良行徑、在人民銀行征信系統(tǒng)接入后將客戶列入我公司、人民銀行等有關各方的“黑名單”等手段，督促客戶還款或減少進一步的損失；

10．提交有關機構進行促裁或依法起訴，采用投資銀行業(yè)務實施資產重組等經濟、法律手段。

第二篇：銀行貸后管理流程

民生銀行上海分行貸后管理流程

民生銀行貸后管理工作主要面向的是民生銀行09年開始的“商貸通”項目的小微企業(yè)客戶，其中95%以上為有抵押擔保的標準抵押貸款，擔保物一般為其自住房或商鋪；其余貸款為聯(lián)保、互保或純信用貸款。

貸后管理工作主要是對客戶的貸后監(jiān)督，每季度回訪一次，發(fā)現用款企業(yè)的潛在風險；同時甄別優(yōu)質客戶和優(yōu)勢行業(yè)以及市場信息的反饋。

貸后回訪的流程如下：

一、訪前準備：

根據客戶資料上的信息，查詢用款企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照及年檢狀態(tài)、借款人和用款企業(yè)的法院執(zhí)行信息。如果有信息的出入和最近的執(zhí)行狀態(tài)，則需要在回訪時對接待人進行問詢是否對公司的經營有影響。

二、收集資料：

實地回訪時，收集公司的最近三個月的銀行主要流水對賬單、進出項發(fā)票、進出貨單、水電煤氣費單、電話費、營業(yè)執(zhí)照等證明用款企業(yè)正在經營的財務憑證，對于小商鋪的個人貸款則需要提供個人流水。

三、現場問詢：

現場回訪時的接待人最好為公司的實際控制人、借款人或財務負責人。向接待人問詢公司最近的經營情況：

（1）主營業(yè)務及經營地址是否有變動。

（2）公司員工總人數及回訪時現場員工的人數、員工的月均薪資、回訪地辦公面積及租金、是否有其他經營地址及詳細信息。

（3）公司賬戶上的流動應急資金、應收應付款及賬期、庫存及周轉周期。（如果應收款數額巨大則需要問詢應收款的構成及回收成本）

(4)公司上下游及詳細介紹。

（5）去年營業(yè)額、今年截止到回訪日期的營業(yè)額及變動說明、經營時的淡旺季、毛利率。

（6）貸款的實際用途。（是否存在貸款的挪用）

（7）其他負債信息、投資或擔保信息。（負債率是否過高，是否投資于高風險行業(yè)）

（8）抵押擔保物的情況。（地理位置、面積、市值等）

（9）還款來源及壓力。

（10）客戶的需求和建議。

四、拍照記錄：

該項工作主要是為了佐證現場詢問時的信息，如現場的員工數量及辦公環(huán)境與描述是否相符，回訪地址是否與銀行記錄相符、生產線及庫存情況等。

五、撰寫風險報告：

將現場回訪的資料信息和記錄整理成一篇回訪公司的詳盡信息的報告，以便客戶續(xù)貸時及時的調閱。

六、風險預警與提示：

將有風險的客戶信息以及發(fā)現的風險點整理匯報給上級領導。

風控部

2014年3月3日

第三篇：銀行貸后管理崗工作總結

2011信貸管理工作總結匯報 2005年在省、市行的正確領導下，我行信貸管理工作緊跟總行股改工作步伐，在全力壓縮和控制信貸風險，改革信貸管理體制，完善業(yè)務規(guī)程，提高風險控制能力上下功夫，為構建現代商業(yè)銀行信貸風險管理架構和運行機制奠定基礎?，F將今年主要工作匯報如下：

一、2005年主要指標完成情況 1、12月末資產質量狀況。年初我行全部貸款（不含票據貼現、牡丹卡透支，下同）為***億元，按總行確定的信貸資產剝離要求，6月末實現法人客戶不良資產剝離***戶，貸款總額***億元，其中：可疑類貸款***戶，金額***億元；損失類貸款***戶，金額***億元。**月末全行貸款為***億元，不含剝離因素比年初下降***萬元，比*月末貸款剝離后余額減少***萬元，綜觀法人、個人兩類貸款質量狀況是：

（1）法人客戶：2005年12月末，全部貸款余額為***億元，按貸款五級分類，其中正常類貸款為***萬元，比6月末減少***萬元，占比**%，；不良貸款為***萬元（其中：次級類貸款***萬元，可疑類貸款***萬元），比6月末增加***萬元，占比**%。（2）個人客戶：截止2005年12月末，全行個人貸款***筆，貸款余額***萬元。其中：個人住房貸款***筆，貸款余額***萬元，占比為**%；個人消費貸款***筆，貸款余額萬元，占比為**%。個人住房關注貸款列全省第*位，不良貸款列全省第*位；個人消費關注貸款列全省第*位，不良貸款列全省第*位。

受夯實信貸資產質量的影響，12月末貸款形態(tài)是：正常貸款***筆，貸款余額***萬元；關注貸款***筆，貸款余額***萬元，關注貸款率**%，不良貸款***筆，貸款余額***萬元，不良貸款率**%。關注及不良貸款率分別比年初分別增加**和**個百分點。

2、壓縮潛在風險貸款情況：今年上半年總、省行先后兩次鎖定我行潛在風險貸款**戶，金額***萬元，下達上半年壓縮潛在風險貸款計劃***萬元。下半年鎖定潛在風險貸款*戶，金額***萬元，壓控計劃為***萬元。上半年，全行實現壓縮潛在風險貸款***萬元，完成計劃的**%。其中實現現金清收***萬元、風險轉化***萬元、風險釋放***萬元。6月末全行潛在風險貸款余額為***萬元，占全部法人客戶貸款余額的**%。7月初至12月末，實現壓縮潛在風險貸款***萬元，完成計劃的**%。其中：現金清收***萬元、風險釋放***萬元。12月末全行潛在風險貸款余額為***萬元，占全部法人客戶貸款余額的**%。

3、壓控**年以來新增不良貸款情況。12月末**年以來新增貸款**億元，較6月末法人貸款剝離后減少**萬元。其中：正常類貸款減少***萬元，關注類貸款減少***萬元，次級類貸款增加***萬元，可疑類貸款增加***萬元，不良貸款總計***萬元，不良貸款占比為**%，比省行下達控制目標*%超**個百分點。

二、2005年信貸管理工作回顧

今年我行信貸管理工作的主要內容是：(一)積極推進信貸經營管理體制改革，完善信貸經營管理架構

根據省、市行要求，今年我行建立全新的信貸經營管理架構和運行機制。

1、構建科學的信貸業(yè)務風險控制體系，規(guī)范信貸業(yè)務操作。

今年我行信貸管理較大變革。一是改革原有法人客戶業(yè)務管理模式，組建“信貸業(yè)務核保及操作中心；二是承接全行個人消費信貸業(yè)務的管理。為嚴控信貸風險，我們從明確崗位、建立健全崗位責任制入手，重新設計工作流程，制定并下發(fā)管理制度，實施規(guī)范操作。

1、改革法人客戶業(yè)務監(jiān)督方法，全面推行“一對一“監(jiān)督。近年我行對原有“貸后監(jiān)督中心”工作內容進行改革，將原有信貸審查員更改為信貸業(yè)務操作員和支行貸后管理情況監(jiān)督員，通過“一人管一行，逐戶、逐筆監(jiān)督”的方式，對剝離后我行剩余的信貸資產，實行操作與監(jiān)督合一。先后*次組織大規(guī)?，F場檢查，下發(fā)《信貸業(yè)務整改通知書》和《加強管理工作意見》**份，實現整改不規(guī)范操作問題**啟，推動了我行信貸業(yè)務規(guī)范化管理工作進程。

2、實施個人業(yè)務審批與監(jiān)督分離。個人消費信貸業(yè)務，我們在實現前后臺分離的基礎上，對列入信貸管理部的后臺業(yè)務，實行了審批與監(jiān)督分離、相互監(jiān)督、相互制約的工作機制，有效地控制了信貸操作風險。上半年通過實施有效監(jiān)督，實現對信貸檔案入庫不及時、抵押未登記等問題整改**啟，涉及貸款本金***萬元，使信貸風險問題消滅在萌芽狀態(tài)。

3、以制度規(guī)范操作、監(jiān)督行為。為規(guī)范信貸業(yè)務操作，今年上半年我們先后在信貸管理上組織并起草若干規(guī)章制度，分別是：《*****消費信貸審查委員會工作規(guī)則》、《****消費信貸審查中心管理辦法》、《****加強貸后監(jiān)督管理辦法》、《關于規(guī)范提取信貸檔案管理的補充規(guī)定》、《2005公司客戶信貸資產質量和潛在風險貸款壓縮退出考評辦法》、《****法人客戶信貸業(yè)務操作及核保操作中心工作規(guī)則》等，上述規(guī)則、辦法運行后，有效地加強了我行信貸管理工作。

（二）加強信貸資產質量管理，全力清壓潛在風險貸款

今年我們將夯實資產質量和責任人，嚴格控制新增貸款風險，全力壓縮潛在風險貸款作為今年信貸管理工作的重中之重。

一是要建立風險識別、規(guī)范信貸業(yè)務報批及操作管理。為規(guī)范管理，我們堅持信貸準入條件，對剝離后法人客戶進行精細化管理，認真篩選、排序分類。本照“服務營銷、控制風險、盤活資金”的要求，加大工作力度。

首先將***、***、***等3戶客戶列為我行重點支持客戶，對其重新設計融資方案，及時與總行信貸審批中心溝通匯報，力爭取得其對此類客戶存量貸款向新增貸款轉化創(chuàng)造條件。經工作到12月末止，實現存量向新增有效轉化*筆，金額***萬元。

其次夯實信貸資產質量，清查貸款責任人。在2004年對全行信貸資產質量夯實的基礎上，為配合股改的需要，今年我們又先后三次組織對管轄貸款進行質量認定，重新劃定出不良貸款***萬元，同時通過對貸前、貸中、貸后三個階段檢查**筆，金額***億元貸款，逐筆通過貸

前、貸中、貸后檢查，發(fā)現管理責任及人員，對不良貸款逐戶逐筆建立個人責任檔案、認真記錄每筆貸款全過程風險控制情況，并將其作為信貸業(yè)務檔案的有機組成部分，集中信貸檔案庫管理。在此基礎上提出責任人處理意見，經報有關部門核準，全年共形成責任認定報告***余份，為全行處理責任人**人次（涉及副科級以上領導干部*次）其中經濟處罰**人次，罰款***元，通報批評*人次，行政警告*人次，記過*人次，記大過*人次提供了第一手材料。

二是實行信貸業(yè)務精細化管理。為推進信貸資產精細化管理，下半年我行對剝離后的**戶，金額為***萬元的貸款全面行了精細化管理，根據總行制定的行業(yè)信貸政策和信貸管理規(guī)定，結合客戶實際情況，從規(guī)避信貸風險入手細分客戶，適時劃定支持、維持、壓縮、退出四個類別，按不同貸款方式和形態(tài)，逐戶、逐筆制定和落實管理措施，取得成效。到12月末，實現壓縮潛在風險貸款***萬元（其中：現金收回***萬元，不良釋放***萬元），清收不良貸款***萬元。期間我們還先后多次組織開展信貸資產十二級分類測試，均保質、保量地完成了工作任務。

三是全力控壓潛在風險貸款。今年省行上半年兩次核定我行潛在風險貸款**億元，下達上半年處置計劃**億元，下半年核定潛在風險貸款***萬元，下達壓縮計劃***萬元。對此我們高度重視，年初即及時下發(fā)了《*****壓縮潛在風險貸款考核辦法》，先后*次組織支行匯報工作任務落實情況，市分行召開*次特定風險分析會議，隨時分析解決影響工作進度的難點問題，逐戶制定、落實工作預案，兩級行領導帶頭承包潛在風險按壓大戶，并通過“督辦制度”，全面推動了我行潛在風險貸款壓降工作。由于上述工作的落實，上半年，全行實現潛在風險貸款壓縮**億元，占壓縮計劃的**％，其中現金清收***萬元、轉化***萬元、不良釋放***萬元；7月初到11月末，壓縮潛在風險貸款***萬元，占壓縮計劃的**%，其中現金清*萬元，不良釋放***萬元。在具體抓好潛在風險壓降上，我們的主要做法分別是：

1、創(chuàng)造條件，釋放不良貸款。根據省行下達的釋放計劃和我行潛在風險特征，我們分解下達劣變工作目標，要求各支行對原有不良貸款實行“瘦身”管理，編制潛在風險釋放鏈，采取措施騰出空間，釋放潛在風險貸款。通過落實上述要求，前四個月全行通過核銷、現金清收、以物抵貸等方式，實現原有不良貸款“瘦身”近億元，扣除省行上收核銷指標后，騰出潛在不良貸款釋放空間***萬元，實現**戶潛在風險釋放***萬元。

2、發(fā)揚“螞蟻啃骨頭”精神，實現非大額現金清收*筆，金額***萬元。主要采取了信貸、會計聯(lián)手監(jiān)督扣款、票據融資還款等措施。

四是借助法律手段，強制收貸。2005年7月初，不良貸款仍有釋放的趨勢，對此我行及時將清收工作重點轉移到強制收貸上，并且得到了政府的大力支持。對現有存量貸款進行分類排隊，結合借款人生產經營、財產變現能力等情況，分別以訴訟、風險代理、以物抵貸、媒體曝光等方式，有針對性的制定清收措施。

1、法人客戶訴訟結果。市分行召開支行一把手不良貸款處置會議，對**戶損失類、可疑類貸款，逐戶剖析分類施策。例：對****公司***萬元貸款、****商場***萬元貸款、****公司***萬元貸款、*****中心***萬元貸款通過依法訴訟，向法院申請強制執(zhí)行，變賣銀行抵押物，行使抵押優(yōu)先受償權。截至2005年12月末，通過處置抵押物收回貨幣資金***萬元，其中：****公司***萬元、********萬元。

2、個人貸款付諸司法情況。針對我行個人住房貸款假按揭問題，我行聘請省行法律專家顧問團來我行現場辦公，分析論證假按揭形成的不良貸款處置方式。例如：通過剖析***公司**戶，***萬元假按揭貸款，法律專家顧問團建議，如按民事糾紛訴訟，法院極有可能認定個人住房借款合同無效，銀行只能要求開發(fā)商返還套取的銀行貸款，而這***戶假按揭貸款，開發(fā)商重復抵押的有***筆，余額***萬元，抵押面積***平方米，其中***萬元貸款無對應房產；在抵押給我行后又出售有**筆，余額***萬元，抵押面積***平方米，售房款不知去向，鑒于上述情況，法律專家顧問團推薦通過省公安廳追繳開發(fā)商套取的銀行貸款。11月中旬，省公安廳已批準立案，將該案列入省公安廳督辦案件，經偵部門正積極查找資金去向。

對開發(fā)商以個人住房按揭形式融資，進行房地產開發(fā)形成的不良貸款，我行則采取訴訟方式清收。

（1）、商業(yè)網點正常經營的*戶，*筆貸款金額***萬元。首先通過法院查封商業(yè)網點，防止企業(yè)將營業(yè)網點抵押其他人或轉手出租、出售，阻撓銀行清收貸款，然后通過依法公開拍賣，變現收回銀行貸款。截止11月末，該案已進入執(zhí)行程序，待評估報告生效后，公開拍賣。

（2）、對借款人分散，貸款金額較小的個人住房貸款，我行充分利用律師事務所人手多，與法院等部門具有暢通、良好的溝通能力等優(yōu)勢，實行合屬辦公，要求實行風險代理案件的律師事務所，抽出*名律師，在代理我行案件期間，這*名專職律師不得接受其他人委托，在我行住房貸款專營支行設辦公室，每天同我行管戶信貸員一起，逐戶清收。在此期間我行不承擔任何費用，律師事務所自帶兩臺轎車。12月1日，律師事務所正式進駐我行***支行，當日同信貸員一起挑選**戶個人住房貸款，周六、周日兩天加班，擬從***戶，***萬元個人住房貸款中挑選一批符合訴訟條件的，年底前通過公證強制執(zhí)行或訴訟方式清收。

（三）完善分層次的貸后監(jiān)督檢查體系，查找貸后管理薄弱環(huán)節(jié)，全面整治貸后管理 整治貸后管理工作是今年信貸管理工作重要內容之一。我們在去年推行《信貸員工貸后累計不良積分》的基礎上，今年對全行信貸業(yè)務推行了貸后管理后臺全面監(jiān)督制度，并制定了實施細則，進一步規(guī)范貸后管理工作和操作流程，嚴肅檢查紀律和檢查責任，全面提高了我行貸后監(jiān)督檢查能力。

1、加強新增貸款管理，建立逐筆跟蹤、逐戶控制、逐人負責的管理制度。我們強化對借款人第一還款來源的監(jiān)管，堅持以抓住借款人現金流、結算量作為流動資金貸款貸前審查和貸后管理的核心，所有的貸款要求?？顚Ｓ?，專人專戶管理，有效控制貸款第一還款來源。全年在審貸中發(fā)出查詢*條，提出風險規(guī)避措施*條，措施落實后，有效地規(guī)避了新增貸款風險；貸后管理監(jiān)督發(fā)現問題*條，均得到有效整改。

3、健全貸款監(jiān)測分析機制，實行風險控制負責人制度。今年全面推行風險分析例會制度，發(fā)現風險隱患及時研究制定風險防控方案。全年召開風險分析會議*次，重點解決了客戶支持

類別排序、壓降潛在風險及不良貸款清收難點問題、防范個人消費信貸風險、***公司、***公司等重點客戶重點問題，切實防范化解貸款風險。

4、嚴格規(guī)范信貸業(yè)務檔案、臺帳系統(tǒng)管理。一是嚴格落實信貸檔案管理的各項規(guī)定，提高信貸業(yè)務檔案的軟件質量，確保歸檔內容的及時、完整、真實、有效。我們規(guī)范了權證檔案出入庫管理，全面實行了入庫檔案監(jiān)督員查驗，對重點客戶由信貸監(jiān)督員制定管理意見付諸實施的管理機制。對個人客戶信貸檔案重新復查，到10月末止補充個人檔案資料**份，有效地防范了信貸風險，增強了個人客戶風險意識。二是加強***系統(tǒng)使用與維護、***系統(tǒng)移行勾對、人行接口管理。主要是推行了中小企業(yè)類型標準標注、加強了錄入質量管理，實現誤差為零的工作目標，同時還努力拓展系統(tǒng)功能作用，加大系統(tǒng)分析監(jiān)測的內容；組織培訓移行勾對參加人員，協(xié)調各部門超計劃完成總行任務，人行數據傳送率100%，保證數據及時、準確，努力實現全行信貸信息有效共享。

5、積極參與股改工作，全力做好基礎工作。參與了全行信貸資產的調查與評估、不良貸款管理責任進行審查、對不良資產資料進行了填表復核等項工作，均做到了保質保量地完成任務工作。

三、存在的主要差距與問題

1、支持前臺業(yè)務發(fā)展仍顯薄弱。對我行信貸業(yè)務發(fā)展受阻的現實面前，缺乏有效的深層次可行性探討與研究，對具有一定風險的信貸業(yè)務，尚不能從有效發(fā)展的角度進一步研究風險規(guī)避措施，對此較為茫然，使我行被迫放棄商機。

2、個人消費貸款貸后管理工作一直是我行信貸管理中的薄弱環(huán)節(jié)，“重貸輕管”問題現象較為普遍。在關注類貸款和已出現的不良貸款中，除本身出現問題不能正常還款外，相當一部分是貸后管理和檢查工作不到位。形成控壓個人消費貸款風險工作處于被動地位，存在辦法少、措施弱的問題，導致對不良貸款控壓工作異常艱難。

3、從實際工作情況看，僅能忙于日常事務，缺乏對全行信貸管理工作長期目標研究與制定，存在工作不系統(tǒng)、重點不突出、管理目標短期化問題。

4、部分信貸人員素質、技能和責任心還不能適應現代商業(yè)銀行的要求，信貸資產防范風險意識薄弱。全行信貸工作效益觀念不強、遇事推諉、分析反映信貸風險工作不到位、辦事拖拉等影響工作開展的問題仍時有表現。

四、2006年信貸管理工作計劃 2006我行將緊緊圍繞總、省行的工作方針，提高“內涵”質量，在控壓風險，壓縮轉化不良貸款上下工夫，實現信貸業(yè)務健康發(fā)展。主要工作設想有以下幾點：

1、強化貸后管理操作流程、責任制，形成鐵的紀律。法人客戶和個人客戶貸款全部落實到《信貸員工貸后管理不良積分制度》管理，繼續(xù)推行貸后精細化管理工作，逐戶逐筆業(yè)務實行貸后管理“一對一”監(jiān)督，實現貸后管理前、后臺分離，操作與監(jiān)督相互制約的管理機制。把法人客戶的評級、授信、貸款三查及法人個人客戶信貸檔案等信貸業(yè)務納入檢查范圍，杜絕篇二：2014年分行貸后管理季度工作小結 **分行2014年二季度貸后管理工作小結 為提升我行貸后管理水平，有效防控信貸風險，我行對二季度法人授信客戶的數據質量、定期檢查、風險預警、ab角制度落實情況等項目進行了全面貸后定期檢查，總體上，二季度貸后管理工作在思想上形成了上下統(tǒng)一；在質量上取得了實質性進步；在形式上做到了攻守兼?zhèn)洌晕以u價得分情況如下： 截止2014年6月末，全行表內有用信余額公司類客戶58戶，其中貸款129070萬元（不含貼現，低風險業(yè)務）；銀行承兌匯票敞口7028萬元；六月末完成定期檢查報告60戶，檢查面達到100%；本期回收貸款16筆，回收金額25500萬元，其中提前收回信用客戶6戶，收回貸款金額10050萬元，到期回收信用客戶10戶，回收貸款15450萬元。

具體問題：

1、貸后定期檢查:各經營行均完成二季度貸后定期檢查報告，但部分客戶檢查報告未在分行規(guī)定時間內（6月20日之前）完成，其中營業(yè)部1戶、市場一部8戶、市場三部4戶、市場五部1戶（6月23日上報）。

2、信貸系統(tǒng)數據質量:各經營行貸后管理檢查報告質量總體較好，但在銷售資金歸行分析質量、客戶生產經營綜合核查分析質量、客戶財務情況核查等方面尚存在不足，例如：市場一部客戶**州龍城實業(yè)有限責任公司銷售資金歸行分析缺少具體數據；營業(yè)部客戶**州鴻興裝飾裝潢有限公司無客戶財務數據分析；市場四部客戶**州福源實業(yè)有限公司貸后檢查報告過于簡單，無客戶上下游交易對手分析及企業(yè)現金流分析等。具體問題可參看**分行二季度貸后管理在線監(jiān)測工作底稿。

3、ab角制度落實情況：市場一部客戶**市航新貿易有限責任公司b角客戶經理為**，**納鑫商貿有限公司b角客

戶經理為**，上述兩位客戶經理在系統(tǒng)內不是對公客戶經理。

4、貸后例會：因公司部督導不到位，各經營行雖已召開貸后例會，但貸后管理會議材料未上報，此項不扣分。會后一周內請各經營行上報二季度各經營行貸后例會相關材料，三季度起公司部將現場參與各經營行貸后例會。

具體工作體現以下幾個方面: 一、二季度貸后管理工作情況：

1、貸后檢查質量穩(wěn)步提升。公司部要求各經營單位將銷售資金歸行作為貸后檢查的重點，以現場檢查為基礎,以客戶流水為依托，加強以現金流為主線的貸后監(jiān)測。從貸后檢查報告的完成情況來看，一是完成態(tài)度更加積極、認真。報告普遍填寫比較詳細，敷衍、流于形式的情況大大減少，空白項極少。二是填寫方法基本掌握。對于銷售資金歸行分析、客戶生產經營綜合核查分析等填寫重難點，客戶經理已基本掌握取值方法和分析技巧，較上季度有明顯提升。三是分析技巧更加嫻熟。通過監(jiān)測發(fā)現，大部分客戶經理能夠根據客戶的行業(yè)特征和風險狀況，抓住關鍵風險點，進行差異化分析，使報告中雷同、重復性內容大大減少。四是支行行長把關更加嚴格。支行行長是貸后檢查報告質量審查的第一關，貸后檢查報告質量的整體提升直接表明支行行長發(fā)揮了重要的把關作用。

2、貸后例會質量明顯提升。二季度由公司部牽頭，支行

配合，選取了&&和**兩戶授信客戶，由公司部提前介入并主導貸后檢查過程，全面了解客戶經營狀況，完成了一次樣板式的貸后管理例會，并形成文字資料在各支行之間推廣。

3、營銷支持功能逐漸顯現。圍繞貸后管理服務客戶營銷的需要，將資金歸行、交易對手營銷延展分析、客戶后續(xù)營銷機會等作為重點項目進行檢查，將6月做為授信客戶的回訪月，由支行行長帶領管戶經理親自上門拜訪客戶，要求授信客戶季末時點余額必須達到授信額度的20%，對于資金歸行長期不達標的客戶迅速調整授信策略，促使客戶經理持續(xù)跟進客戶及上下游的潛在需求，深入發(fā)掘客戶價值，截止6月末，授信客戶存款季末時點余額1.96億元。

4、非標業(yè)務貸后檢查有序開展。為有效防控非標業(yè)務風險，促進非標業(yè)務健康發(fā)展，根據總行相關文件要求，我行對轄內貸款客戶**州廣播影視傳媒集團有限責任公司的8000萬元非標貸款進行了線下的貸后監(jiān)測，公司部建立貸后監(jiān)測臺賬，客戶經理按季開展了現場檢查，完成檢查報告，有效降低了非標業(yè)務的信貸風險。

5、擔保貸款風險逐漸減少。針對擔保公司擔保貸款，在二季度由分行公司部組織、支行配合，對**城區(qū)兩家擔保公司進行了一次反擔保措施落實情況的全面檢查并形成書面專項檢查報告，排查了擔保貸款的風險隱患。

6、貸后管理能力逐步提高。分行公司部持續(xù)開展在線 監(jiān)測，定期組織開展法人授信客戶經理培訓學習，改變“重存款營銷，輕銷售資金歸行”的思想，客戶經理貸后管理能力逐步提高。

二、目前貸后管理工作存在的不足：

1、總行一季度貸后檢查報告中指出，我行貸后管理中最大的問題即法人授信客戶資金歸行率低，資金回籠普遍低于授信份額。雖二季度將授信客戶資金歸行作為重點工作，取得了一定的效果，但與要求還有差距。截止6月末，法人授信客戶存款余額1.96億元，占授信總額度的17.57%，占比低于20%的硬性要求。

2、定期檢查報告質量仍需進一步提高，雖然我行二季度的定期檢查報告覆蓋率達到100%，但對于銷售資金歸行分析、客戶生產經營綜合核查分析等填寫重難點的掌握程度尚需進一步提升，距離優(yōu)秀貸后檢查報告的水平還有較大差距。

3、賬戶資金定期檢查臺帳不完善且客戶經理現場檢查的進度質量不高，對企業(yè)雖然建立了監(jiān)測臺帳，但監(jiān)測臺帳維護存在不及時、不完整的情況；現場檢查頻次偏少。

三、下階段工作計劃：

1、持續(xù)提升貸后檢查質量，尤其是貸后現場檢查環(huán)節(jié)，公司部將細化監(jiān)測內容，經營行“一把手”要切實履行貸后雙人管理職責，認真開展貸后現場檢查，避免走過場、走形式，嚴格把控信貸風險。篇三：貸后管理年心得

貸后管理年學習心得

為切實落實總行“貸后管理年”活動的開展，營業(yè)部在分行“貸后管理年”再動員大會后就馬不停蹄的結合分行的活動方案開展了集中學習和自主學習。也是通過近一個月的學習，本人對貸后管理也有了新的認識。下面就談談我對貸后管理的認識和學習的心得： 1．通過此次學習了解到貸后管理的作用不僅是為了能夠到期收回貸款本息，也是通過貸后管理這項工作，收集企業(yè)的信息、維護客戶的關系、了解企業(yè)的上下游，堅持貸后管理與跟進服務相結合．在做好貸后管理的同時，加強業(yè)務滲透，全方位拓展業(yè)務品種，增強對客戶的監(jiān)控，提高銀行的綜合收益。2．其次，我認為防范貸款風險首先要轉變“重貸輕管”的觀念，樹立全程監(jiān)控信貸風險的理念。貸后管理是銀行全程監(jiān)控風險的重要環(huán)節(jié)，須樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服重貸輕管的思想，將貸后管理做到實處，處理好貸款營銷和風險防范之間的矛盾．以貸后管理推動業(yè)務的穩(wěn)速發(fā)展。要進一步優(yōu)化考核指標．在注重信貸績效方面考核的同時，明確設置貸款質量的考核指標，結合貸款五級分類，提升管理層次，對信貸資產質量進行嚴格控制。3.針對不同客戶采取不同的管理措施。建立分層次管理制度，以集團客戶、重點客戶、系統(tǒng)性客戶、行業(yè)龍頭客戶為管理重點。成立由相應級別管理行牽頭的貸后管理項目組，協(xié)調一致，全方位監(jiān)管服務，盡可能保證在對等的條件下進行貸后管理、監(jiān)控風險。三是建立風險預警、保全預案制度，對于風險高、敞口風險大的信貸業(yè)務，貸款發(fā)放后，進行細化分析，設立風險預警指標，嚴格監(jiān)測，并在貸后檢查中提出保全預案，提出在假定風險發(fā)生時的應對方案，將損失降低

到最低限度。4．建立客戶經理等級管理制度．不斷提高客戶經理綜合素質，防范道德風險和能力風險?？蛻艚浝硎琴J前決策調查的第一崗，也是貸后管理的第一崗，責任重大．客戶經理綜合素質的高低，直接影響著貸后管理的效果，是貸后管理中至關重要的因素。所以我們要不斷的提高自已的綜合素質，加強信貸業(yè)務的學習，提高風險識別、風險監(jiān)測、風險預警、風險處理的能力。

5．多策并舉，貸后管理與服務相結合，實現雙贏目標。貸后管理是一項系統(tǒng)工程，面對日益復雜的市場風險環(huán)境，貸后管理手段也要不斷推陳出新。三個辦法一個指引的出臺，為我們的貸后管理工作奠定了基礎，確保了貸款資金不挪做他用?，F在我行在開展業(yè)務時力爭做客戶的主流銀行，要求貸款客戶的資金回籠要在我行，我覺得這也是貸后管理的工作之一，這不僅是為了增加本行的存款，也是對客戶貸款資金流向、結算頻率、現金流量、貨款歸行率等一手資料的掌握，我們可以通過以上資料的認真分析，把握時機，對發(fā)生重大變化的及時提示預警，果斷采取應對措施。篇四：銀行風險崗位工作總結

年終總結

即將過去的2013年，對我來說是忙碌的一年、更是幸福的一年.我衷心感謝行里對我的栽培和信任，更感謝行領導和同事們所給予我的關懷和照顧，現將我個人近一年來學習、工作、存在的問題以及今后努力的方向進行簡要總結：

一、工作回顧；

今年上半年，我在小額金融部任職評審經理崗位，負責風險政策在業(yè)務經辦中的貫徹落實，同時對具體授信項目進行盡職評審，半年內，我堅持與每一位授信客戶面談并實地調查，共撰寫評審報告xxx份，評審后放款xxx筆，涉及金額xxxxx余萬元。11月底，在總行風險前臵的方針指引下，我調至xxx支行擔任風險經理，主要負責在貸前、貸中和貸后各環(huán)節(jié)對所轄支行授信業(yè)務相關人員提供盡可能的業(yè)務咨詢和指導，并根據具體情況出具風險預審意見，同時將業(yè)務發(fā)展中遇到的疑難問題向總行風險部反饋。

二、存在的問題；

（1）從業(yè)經驗不足、理論知識不夠扎實

無論是在評審還是風險經理崗位，雖然我都盡自己的最大努力勤勉、盡職、公正地完成領導交辦的各項工作，但短暫的從業(yè)經驗和理論知識的匱乏仍讓我時常感到提高業(yè)務水平的重要和緊迫。

（2）服務意識有待增強

作為中后臺員工，與一線員工，尤其是客戶經理溝通交流不深入，沒能幫助一線同事最大限度地釋放營銷能力和客戶服務效率。（3）工作中缺乏創(chuàng)新意識

工作上大多數時候只是按部就班地完成領導交辦的任務，缺乏創(chuàng)造性、點子不多、思路不新。

（4）政治敏感性不高

有時對監(jiān)管文件精神和領導的指示吃不透，對事情發(fā)展趨勢的分析判斷拿不準，不能根據出現的新情況、新問題積極地做出反應，導致工作中出現了延誤和偏差。

（5）文字綜合能力亟待提升

雖然已完成了不少材料撰寫工作，但總體來說，材料質量不高、深度不夠，工作效能不高。

三、存在問題的根源

深刻反思后我認為，上述問題的存在是源于自身業(yè)務水平不足和服務意識不強。

首先，具備一定理論水平和業(yè)務能力是職業(yè)發(fā)展的前提，也是我行對員工從業(yè)的基本要求，雖然我從未放松過對業(yè)務知識的學習，但也深知自己離一個合格的風險管理崗位員工的要求還有一定距離。其次，現在各家銀行都在樹立“以客戶為中心”服務理念，對于這一點，作為中后臺員工，我的認識還不夠深刻，為一線同事提供的服務不夠細致、周全。

四、來年的工作安排（1）繼續(xù)提高業(yè)務能力。多看、多聽，多請教，尤其加強財務知識、法律條文和貸后管理工作方面的學習。

（2）增強服務意識。減輕前臺同事工作壓力，讓一線同時有更多的精力服務客戶，同時多與其他條線部門（營業(yè)部、計財部等）進行溝通交流，提高服務意識和水平。

（3）加強創(chuàng)新意識。在風險可控、流程合規(guī)的前提下，開拓性、創(chuàng)造性地開展工作，多為領導出主意，想辦法，做好領導參謀、當好助手。

（4）提高政治敏感性。在政治敏感性上加強修養(yǎng)，形成敏銳的觀察和全面的視野，對每一件事情的不確定性保持高度的警惕，并根據自身的環(huán)境和能力來及時采取應對的措施。

（5）繼續(xù)鍛煉文字綜合能力水平。通過自身努力，不斷強化學習，虛心向身邊同事求教，取長補短，修正不足，提高文字表達能力和寫作水平。

每當從銀行早出晚歸，帶著行里的溫馨，一路也覺得不那么孤單。在這里我全心追尋我的理想、用心學習每一點知識、用心理解我的每一樣工作。我很慶幸自己能夠進入這樣一個團結協(xié)作的集體中工作，是這樣的一個集體給了我學習提高的機會。在今后的工作、學習中，我會堅持不懈地完善自我，在領導和同事的指導幫助中提升自己，發(fā)揚長處，彌補不足，以”敬業(yè)、愛崗、務實、奉獻“的精神為動力，不斷進取，扎實工作，同xx銀行共同成長。篇五：貸后管理工作總結

財務部貸后崗位職責

崗位職責：工作性質屬于財務部門，主要做一些日常數據的統(tǒng)計整理、核算分析以及客戶關系協(xié)調，催款，維護的工作。

工作流程：工作主要劃分為3大部分。

1、客戶還款催收

客戶還款流程: 劃分客戶還款日期→群發(fā)催收短信→每天電話查詢客戶銀行卡還款情況→統(tǒng)計還款數據→把未還客戶數據整理→在應還日期第二天給客戶打電話催收月還→如客戶持續(xù)不還款要每天負責催收

2、還款明細核算和數據錄入

還款明細核算流程: 查看客戶貸款額、車型、年限及當天提車日期→在表格中調換利率→輸入客戶信息進行核算→核對驗證數據(銀行卡號 提車日期 客戶貸款額度 車型 姓名)→把數據在各個表格中進行整理和填充→把還款明細及相關資料粘貼整理→把裝訂信封中還款明細交由客服負責人郵寄

銀行放款數據錄入流程：

有銀行放款單子需要進行數據錄入登記→銀行還款日期錄入→銀行月還金額錄入→進行粘貼整理保存

日常客戶信息表更新流程：

在客服信息表的基礎上整理出財務信息表→需錄入客戶銀行卡號信息→客戶的準確提車日期→客戶還款明細已出未出→查看客戶信息資料是否有增添和修改（手機號主要）

3、是客戶結清手續(xù)部分以及銀行還款部分。屬于結算和核對。結清手續(xù)流程：

結清客戶應付款項以及各種手續(xù)費→打印表格讓領導核實簽字→進行結清客戶的數據清理

銀行還款流程：

統(tǒng)計客戶本月應墊款數據→進行金額卡號姓名日期的校對→交接本部門人員復對→確保正確后打印請各部門領導簽字→簽字過后交接出納進行墊款 工作目標： 在公司也有近8個月的時間，也是看著客戶量的不斷增多，所以也希望公司能夠越來越壯大。當然公司有目標，我們自己也需要豎立目標。我的目標就是新的一年，要保持自己是在不斷進步的，在做好自己本職工作的前提下，也要不斷完善自己，提高自己。作為一個財務部貸后管理崗，我新一年的目標就是要更嚴格的把控客戶的還款情況，盡可能減免公司的損失，積極和客戶領導進行溝通，做好服務。在問題和突發(fā)情況下要做好應急準備以及風險評估，一切以公司的利益為重。

第四篇：銀行貸后管理現場方案

**銀行2011年第四季度 五級分類、授權及貸后管理檢查方案

為全面、有效貫徹落實風險管理，促進我行五級分類、授權及貸后管理工作合法、合規(guī)展開，總行將于近期組織開展2011年第四季度五級分類、授權及貸后管理執(zhí)行情況現場檢查，具體實施方案如下：

一、檢查對象：

（一）檢查對象： 各分支行、總行營業(yè)部

（二）檢查范圍：

截至2011年12月31日，全行各類存量貸款、未到期銀行承兌匯票、墊款、貼現、保函、信貸證明；其中，擔保公司擔保業(yè)務檢查時點為2012年2月29日。

（三）抽查內容：

特別授權業(yè)務、異地授信及異地裸地抵押授信業(yè)務、鋼保通業(yè)務及由騰盛、鼎豐、建源等擔保公司擔保的信貸業(yè)務。

二、檢查方式：

（一）調閱信貸檔案

通過調閱信貸檔案資料、授權書（轉授權書）、交易憑證、業(yè)務憑證等配套資料，檢查信貸經營部門落實特別授權、貸后管理、五級分類執(zhí)行情況。

（二）詢問調查

檢查人員在檢查中如發(fā)現疑點和問題，通過向信貸經營部門負責人、分管信貸業(yè)務負責人或經辦客戶經理詢問，判斷授信業(yè)務中存在的風險要素或是否存在越權行為。

（三）客戶走訪

在充分了解授信客戶信貸資料的基礎上，檢查人員在各組抽查的信貸客戶中選擇部分客戶進行現場走訪。

三、檢查內容

（一）檢查五級分類的偏離度，具體檢查內容為： 檢查內容：以實事求是為核心，以五級分類的核心定義和操作細則為基本準則，與檔案相結合、與系統(tǒng)相結合、與和客戶經理的溝通相結合，對五級分類工作的時效性、分類信息的全面性、分類程序的嚴密性、分類結果的準確性進行檢查。

1、對客戶基礎信息采集的完整情況進行檢查。

（1）企事業(yè)單位、自然人一般農戶、自然人其他貸款的資料收集是否齊全；

（2）擔保單位（人）的資料收集是否齊全；

（3）借款人關停倒閉及死亡、失蹤是否由貸款責任人（管理責任人）出具書面調查報告或工商管理部門、公安機關出具有關證明材料。

2、對五級分類管理系統(tǒng)中信息錄入情況進行檢查。包括：是否能將新采集道德信息及時錄入系統(tǒng)，是否存在錄入信息錯誤的情況，是否存在未將信息錄入系統(tǒng)的情況，是否存在分類理由過于簡單的情況等。

3、對信貸檔案的完整程度進行檢查。

（1）是否按照“一戶一檔”要求建立健全貸款分類檔案；（2）現有貸款申請、借款合同、擔保合同及五級貸款分類收集的資料、報表等是否注明目錄，全部歸檔管理；

（3）是否配置檔案柜，做好檔案管理安全工作；是否明確檔案管理責任人；

（4）是否建立貸款分類檔案查閱登記簿。

4、檢查各分支結構（部）能否按照《**市商業(yè)銀行信貸資產風險（五級）分類監(jiān)測管理程序》要求的標準、權限、程序和內容進行分類和審核。

（1）是否對2011年12月末的存量表內各類信貸資產和表外信貸資產全部進行分類；

（2）是否根據其信用等級、貸款逾期情況、擔保方式等，采取矩陣進行分類；分類認定表上的“逾期或違約情況”、“擔保情況”等填寫是否準確，分類是否準確；

（3）住房按揭貸款和汽車貸款是否主要依據連續(xù)違約期數或逾期時間進行分類；

（4）自然人其他貸款是否主要以借款人所經營實體的運營狀況、家庭經濟狀況和收入情況、擔保情況、還款記錄、付息情況和逾期時間等直觀指標作為劃分依據，根據企事業(yè)單位貸款的分類標準劃分類別；

（5）一般公司類貸款是否按照要求，在對借款人財務、現金流量、擔保、非財務等各項指標進行全面、綜合分析的基礎上，綜合評估借款人最終償還能力進行分類。

5、檢查各分支結構（部）的五級分類底稿和審批表填寫填寫是否規(guī)范，內容是否齊全，定性分析是否準確，主要財務指標是否計算正確，簽章是否齊全，是否填列相關資料上報風險管理部。

6、風險管理部是否對貸款初分結果進行復查復審并認定，對有異議的貸款是否進行重新認定調整分類結果，并下發(fā)通知各分支結構（部）。

7、是否落實內外審信貸資產風險分類整改意見并反饋。

8、對同一借款人的貸款業(yè)務，各分支結構（部）初分時是否統(tǒng)一分類結果，特殊情況下，是否采取拆分的辦法進行分類。

9、各分支結構（部）是否按規(guī)定標準進行分類，分類是否準確；有無單純依據期限管理進行分類的現象；有無人為調整貸款分類結果；有無將未按約定用途使用的貸款劃入正常貸款；有無將違規(guī)發(fā)放的貸款劃入正常貸款；借新還舊貸款分類是否準確，是否將用于清收本息、保全資產目的的借新還舊貸款至少劃入次級類；是否將重組貸款至少劃入次級類；損失類貸款是否按規(guī)定權限進行認定；是否及時進行貸款形態(tài)的調整。

10、新發(fā)放的貸款是否按照信貸資產風險分類的要求納入管理，對新增不良貸款是否按照五級分類、權限、標準和程序進行認定分類。

11、跟蹤監(jiān)測、分析貸款風險是否及時，信貸人員是否認真收集與借款人有關信息、及時補充信貸檔案。是否根據分類情況采取完善手續(xù)、增加擔保等防范和控制風險的措施。

（二）客戶走訪檢查內容：

觀察借款人、擔保人及抵質押物的償債能力是否發(fā)生重大變化，重點比對貸后檢查報告中客戶的風險因素是否與實際情況相符。現場檢查中，發(fā)現存在未列明風險要素的，檢查組可將具體 5

風險狀況記錄在走訪記錄中，要求分支行（部）立即核實，及時將經支行（部）負責人確認后的書面調查結果報送至檢查組。

第五篇：基層銀行貸后風險管理

對基層銀行貸后操作風險管理的思考熱

[ 作者：趙曉梅 | 轉貼自：本站原創(chuàng) | 點擊數：96 | 更新時間：2010-12-13 | 文章錄入：imste 2010年 第 13 期 ](中國建設銀行 內蒙古分行 興安分行，內蒙古 烏蘭浩特 137400)摘 要：文章分析了基層銀行貸后操作風險管理存在的問 題，提出了防范和加強貸后操作風險管理的措施與建議。關鍵詞：貸后管理；風險防范；基層銀行 中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1007—6921(2010)13—0016—01

貸后操作風險管理是識別、計量、監(jiān)測和控制貸后操作風險的全過程。通過參與信貸檢查，筆者感到目前銀行的貸后管理規(guī)章制度比較完善，精細化程度不斷提高，基層行對貸后管理 工作更加重視，貸后管理規(guī)章制度執(zhí)行比較到位,由貸后管理所引發(fā)的操作風險也不斷地減 少，但目前基層行一些信貸人員還或多或少地存在操作風險的問題,需要引起高度重視。 1 當前貸后操作風險管理工作中需要關注的主要問題 1.1 信貸檢查不到位問題

1.1.1 信貸資產檢查頻率不到位。部分信貸人員對首次檢查較為重視，而對后續(xù)的全面 檢查重視不夠，尤其是對表外業(yè)務大多不能按規(guī)定“按月進行跟蹤檢查”的檢查頻率進行檢 查，有的銀行信貸人員甚至在一筆承兌業(yè)務中只出具了首次檢查報告，而無任何后續(xù)的全面 檢查報告。 1.1.2 信貸資產檢查內容不到位。①忽視擔保檢查。部分信貸人員能堅持定期或不定期 到借款企業(yè)進行貸后檢查，卻很少到擔保單位實地對擔保人基本情況的變化、抵質押物保管 及變化等定期檢查，不能及時地掌握保證人所出現的信貸風險隱患；②不重視到期貸款前的 書面催收。部分信貸人員為圖方便，在貸款到期前僅通過電話向客戶提醒、催收，卻未能按 規(guī)定在貸款到期前1個月內向客戶發(fā)送《信貸業(yè)務到期通知書》，以及逾期后5日內發(fā)送《 逾期貸款(墊款)催收通知書》，不但不利于督促企業(yè)按期還款和結息，還可能給日后基層銀 行進行法律訴訟，保全資產埋下風險隱患，給基層銀行工作帶來被動。 1.2 工作不盡職問題

主要表現在4個方面：①在貸后檢查過程中缺少獨立思索，實地核實查證，使貸后檢查變成 了到客戶財務部門坐一坐、聊聊天、吃頓飯完事。甚至打個電話，企業(yè)說什么情況就什么情 況；②忽視非財務報表因素的檢查，獲取信息的廣度、深度不夠。部分信貸人員只注重對客 戶信息情況的搜集和掌握，不了解和掌握客戶在稅務部門的實際納稅情況；不及時跟蹤和了 解客戶關聯(lián)方資金流向；不了解客戶對外擔保的真實風險狀況。一旦客戶出現重大風險事項，基層銀行信貸資產安全就會受到影響；③貸后檢查有存在支差應付現象，檢查報告質量不 高。有的銀行的信貸人員只將本期財務指標數據和上期替換了一下，未進行比較分析。對可 能危及貸款安全的財務指標變化和重大事項沒有預見性，為不能及時和化解風險埋下了隱患 ；④責任心問題。少數信貸人員在業(yè)務經辦過程中粗枝大葉，該調查的不調查、該把關的不 把關、該規(guī)范的不規(guī)范，滿足于“差不多”、“過得去”，導致信貸操作中漏洞較多，留下 風險隱患。1.3 道德問題

有的客戶經理為了維護與客戶的良好合作關系,“屈服”而不敢堅持原則，如對覺察到的疑 點故意不聞不問，忽略可能對客戶還款能力有不利影響的重要數據或情況；默許客戶編造假 報表，幫助客戶掩蓋不利數據，站在客戶立場說話、為客戶“化緣”或對問題輕描淡寫等，誤導風險決策。

1.4 觀念、認識問題

主要表現在3個方面：①風險經營認識和理念不到位。目前仍有部分信貸人員還沒有樹立正 確的風險經營理念，要么是拒絕風險，放棄市場。要么是忽視風險，反應遲鈍；②對于管理 幾經易手、轉貸多次的貸款，普遍存在“誰最先發(fā)放貸款誰承擔貸款風險責任”的錯誤觀念 ；③規(guī)范操作意識不強。業(yè)務經辦過程中有時仍存在隨意性，“打擦邊球”，沒有充分認識 到規(guī)范經營才是大智慧。 1.5 整改不到位問題

主要指對于內外部檢查所揭示的貸后管理問題不予重視，整改不力，或整而不改，以致于屢 查屢犯問題極為突出。 1.6 信貸檔案管理不規(guī)范問題

信貸檔案管理不規(guī)范的一個表現是報表、資料收集不齊全、不完整。筆者這里想說的是另一 個重要的表現，就是信貸人員之間移交沒有文字交接的記錄，信貸風險責任根本無法分清，無法落實和追究信貸風險責任，造成誰都不負責的現象。 2 防范和加強貸后操作風險管理的措施與建議 2.1 加強規(guī)章制度的執(zhí)行力，防范信貸資產檢查不到位

2.1.1 信貸人員要加強對貸后管理規(guī)章制度的學習。很多貸后管理制度執(zhí)行不到位，與 信貸人員不了解和熟悉貸后操作規(guī)定有關，因此，信貸人員必須加強學習，了解和掌握制度、規(guī)定，才能做到少規(guī)章或不規(guī)章。

2.1.2 嚴格執(zhí)行操作程序，狠抓細節(jié)管理。雖然貸后檢查要求內容細，標準高，有的操 作程序看起來繁瑣了些，但這些程序是經過長時間的業(yè)務實踐總結和提煉出來的，是不容隨 便簡化和篡改的。信貸人員必須把嚴格執(zhí)行操作程序形成自然和習慣，不能以經驗代替制度。 2.2 加強工作責任心培養(yǎng)，防范工作不盡職

2.2.1 提高信貸人員對貸后管理工作的認識?；鶎有刨J經營部門，在實際工作中，要切 實把貸后管理放到與貸款營銷同等重要甚至更為重要的位置去經營，從思想上樹立“重貸重 管、重貸重收”的經營觀念。

2.2.2 加強貸后檢查的細度、廣度和深度，提高貸后檢查質量。①要帶著問題進行貸后 下戶檢查，使每次檢查都不失盲目性；②要知道到企業(yè)如何進行貸后檢查；③要與企業(yè)各個 級別、各個崗位的人員交流，要與稅務等外圍單位有關人員交流，多一些捕捉信息，從不同 角度充分了解企業(yè)的經營管理及信譽情況；④要定期到該企業(yè)的上游和下游企業(yè)去調查了解 和調研，從側面掌握其經營管理變化情況。

2.2.3 信貸人員在信貸資產檢查的過程中，要注意識別客戶是否出現對信貸資產質量產 生較大的影響預警信號。發(fā)現情況后，應及時報告并及早采取相應措施，加大信貸資產檢查 和催收的力度，消除各種可能造成信貸資產損失的風險隱患。 2.3 加強職業(yè)操守教育，培養(yǎng)愛崗敬業(yè)的職業(yè)道德

①培養(yǎng)守紀守法、愛崗敬業(yè)的職業(yè)道德，使員工自覺對違規(guī)違紀“不愿為”；②把好信貸人 員從業(yè)準入關，從嚴選人；③深入開展對信貸人員思想行為排查，排查信貸人員在思想道德、業(yè)務管理和操作、日常生活方面的行為,時時掌握員工的思想行為動態(tài)；④積極推行員工 職業(yè)操守積分制，建立個人職業(yè)操守積分檔案，作為員工績效考核的重要依據。

2.4 加強檔案管理工作，保證檔案資料的連續(xù)性和完整性，防范檔案管理不規(guī)范

貸款發(fā)放后，要對還款憑證、貸后檢查和不良貸款的催收回執(zhí)要及時入檔，并辦好交接手續(xù)。建立健全拖欠貸款、不良貸款催收等各類臺賬。抵押質押權利憑證應按規(guī) 定入庫保管，對檔案資料、移交和借閱應辦好交接和審批手續(xù)