第一篇：銀行貸后管理現(xiàn)場方案

**銀行2011年第四季度 五級分類、授權(quán)及貸后管理檢查方案

為全面、有效貫徹落實風險管理，促進我行五級分類、授權(quán)及貸后管理工作合法、合規(guī)展開，總行將于近期組織開展2011年第四季度五級分類、授權(quán)及貸后管理執(zhí)行情況現(xiàn)場檢查，具體實施方案如下：

一、檢查對象：

（一）檢查對象： 各分支行、總行營業(yè)部

（二）檢查范圍：

截至2011年12月31日，全行各類存量貸款、未到期銀行承兌匯票、墊款、貼現(xiàn)、保函、信貸證明；其中，擔保公司擔保業(yè)務(wù)檢查時點為2012年2月29日。

（三）抽查內(nèi)容：

特別授權(quán)業(yè)務(wù)、異地授信及異地裸地抵押授信業(yè)務(wù)、鋼保通業(yè)務(wù)及由騰盛、鼎豐、建源等擔保公司擔保的信貸業(yè)務(wù)。

二、檢查方式：

（一）調(diào)閱信貸檔案

通過調(diào)閱信貸檔案資料、授權(quán)書（轉(zhuǎn)授權(quán)書）、交易憑證、業(yè)務(wù)憑證等配套資料，檢查信貸經(jīng)營部門落實特別授權(quán)、貸后管理、五級分類執(zhí)行情況。

（二）詢問調(diào)查

檢查人員在檢查中如發(fā)現(xiàn)疑點和問題，通過向信貸經(jīng)營部門負責人、分管信貸業(yè)務(wù)負責人或經(jīng)辦客戶經(jīng)理詢問，判斷授信業(yè)務(wù)中存在的風險要素或是否存在越權(quán)行為。

（三）客戶走訪

在充分了解授信客戶信貸資料的基礎(chǔ)上，檢查人員在各組抽查的信貸客戶中選擇部分客戶進行現(xiàn)場走訪。

三、檢查內(nèi)容

（一）檢查五級分類的偏離度，具體檢查內(nèi)容為： 檢查內(nèi)容：以實事求是為核心，以五級分類的核心定義和操作細則為基本準則，與檔案相結(jié)合、與系統(tǒng)相結(jié)合、與和客戶經(jīng)理的溝通相結(jié)合，對五級分類工作的時效性、分類信息的全面性、分類程序的嚴密性、分類結(jié)果的準確性進行檢查。

1、對客戶基礎(chǔ)信息采集的完整情況進行檢查。

（1）企事業(yè)單位、自然人一般農(nóng)戶、自然人其他貸款的資料收集是否齊全；

（2）擔保單位（人）的資料收集是否齊全；

（3）借款人關(guān)停倒閉及死亡、失蹤是否由貸款責任人（管理責任人）出具書面調(diào)查報告或工商管理部門、公安機關(guān)出具有關(guān)證明材料。

2、對五級分類管理系統(tǒng)中信息錄入情況進行檢查。包括：是否能將新采集道德信息及時錄入系統(tǒng)，是否存在錄入信息錯誤的情況，是否存在未將信息錄入系統(tǒng)的情況，是否存在分類理由過于簡單的情況等。

3、對信貸檔案的完整程度進行檢查。

（1）是否按照“一戶一檔”要求建立健全貸款分類檔案；（2）現(xiàn)有貸款申請、借款合同、擔保合同及五級貸款分類收集的資料、報表等是否注明目錄，全部歸檔管理；

（3）是否配置檔案柜，做好檔案管理安全工作；是否明確檔案管理責任人；

（4）是否建立貸款分類檔案查閱登記簿。

4、檢查各分支結(jié)構(gòu)（部）能否按照《**市商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風險（五級）分類監(jiān)測管理程序》要求的標準、權(quán)限、程序和內(nèi)容進行分類和審核。

（1）是否對2011年12月末的存量表內(nèi)各類信貸資產(chǎn)和表外信貸資產(chǎn)全部進行分類；

（2）是否根據(jù)其信用等級、貸款逾期情況、擔保方式等，采取矩陣進行分類；分類認定表上的“逾期或違約情況”、“擔保情況”等填寫是否準確，分類是否準確；

（3）住房按揭貸款和汽車貸款是否主要依據(jù)連續(xù)違約期數(shù)或逾期時間進行分類；

（4）自然人其他貸款是否主要以借款人所經(jīng)營實體的運營狀況、家庭經(jīng)濟狀況和收入情況、擔保情況、還款記錄、付息情況和逾期時間等直觀指標作為劃分依據(jù)，根據(jù)企事業(yè)單位貸款的分類標準劃分類別；

（5）一般公司類貸款是否按照要求，在對借款人財務(wù)、現(xiàn)金流量、擔保、非財務(wù)等各項指標進行全面、綜合分析的基礎(chǔ)上，綜合評估借款人最終償還能力進行分類。

5、檢查各分支結(jié)構(gòu)（部）的五級分類底稿和審批表填寫填寫是否規(guī)范，內(nèi)容是否齊全，定性分析是否準確，主要財務(wù)指標是否計算正確，簽章是否齊全，是否填列相關(guān)資料上報風險管理部。

6、風險管理部是否對貸款初分結(jié)果進行復查復審并認定，對有異議的貸款是否進行重新認定調(diào)整分類結(jié)果，并下發(fā)通知各分支結(jié)構(gòu)（部）。

7、是否落實內(nèi)外審信貸資產(chǎn)風險分類整改意見并反饋。

8、對同一借款人的貸款業(yè)務(wù)，各分支結(jié)構(gòu)（部）初分時是否統(tǒng)一分類結(jié)果，特殊情況下，是否采取拆分的辦法進行分類。

9、各分支結(jié)構(gòu)（部）是否按規(guī)定標準進行分類，分類是否準確；有無單純依據(jù)期限管理進行分類的現(xiàn)象；有無人為調(diào)整貸款分類結(jié)果；有無將未按約定用途使用的貸款劃入正常貸款；有無將違規(guī)發(fā)放的貸款劃入正常貸款；借新還舊貸款分類是否準確，是否將用于清收本息、保全資產(chǎn)目的的借新還舊貸款至少劃入次級類；是否將重組貸款至少劃入次級類；損失類貸款是否按規(guī)定權(quán)限進行認定；是否及時進行貸款形態(tài)的調(diào)整。

10、新發(fā)放的貸款是否按照信貸資產(chǎn)風險分類的要求納入管理，對新增不良貸款是否按照五級分類、權(quán)限、標準和程序進行認定分類。

11、跟蹤監(jiān)測、分析貸款風險是否及時，信貸人員是否認真收集與借款人有關(guān)信息、及時補充信貸檔案。是否根據(jù)分類情況采取完善手續(xù)、增加擔保等防范和控制風險的措施。

（二）客戶走訪檢查內(nèi)容：

觀察借款人、擔保人及抵質(zhì)押物的償債能力是否發(fā)生重大變化，重點比對貸后檢查報告中客戶的風險因素是否與實際情況相符?，F(xiàn)場檢查中，發(fā)現(xiàn)存在未列明風險要素的，檢查組可將具體 5

風險狀況記錄在走訪記錄中，要求分支行（部）立即核實，及時將經(jīng)支行（部）負責人確認后的書面調(diào)查結(jié)果報送至檢查組。

第二篇：銀行貸后管理流程

民生銀行上海分行貸后管理流程

民生銀行貸后管理工作主要面向的是民生銀行09年開始的“商貸通”項目的小微企業(yè)客戶，其中95%以上為有抵押擔保的標準抵押貸款，擔保物一般為其自住房或商鋪；其余貸款為聯(lián)保、互保或純信用貸款。

貸后管理工作主要是對客戶的貸后監(jiān)督，每季度回訪一次，發(fā)現(xiàn)用款企業(yè)的潛在風險；同時甄別優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)勢行業(yè)以及市場信息的反饋。

貸后回訪的流程如下：

一、訪前準備：

根據(jù)客戶資料上的信息，查詢用款企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照及年檢狀態(tài)、借款人和用款企業(yè)的法院執(zhí)行信息。如果有信息的出入和最近的執(zhí)行狀態(tài)，則需要在回訪時對接待人進行問詢是否對公司的經(jīng)營有影響。

二、收集資料：

實地回訪時，收集公司的最近三個月的銀行主要流水對賬單、進出項發(fā)票、進出貨單、水電煤氣費單、電話費、營業(yè)執(zhí)照等證明用款企業(yè)正在經(jīng)營的財務(wù)憑證，對于小商鋪的個人貸款則需要提供個人流水。

三、現(xiàn)場問詢：

現(xiàn)場回訪時的接待人最好為公司的實際控制人、借款人或財務(wù)負責人。向接待人問詢公司最近的經(jīng)營情況：

（1）主營業(yè)務(wù)及經(jīng)營地址是否有變動。

（2）公司員工總?cè)藬?shù)及回訪時現(xiàn)場員工的人數(shù)、員工的月均薪資、回訪地辦公面積及租金、是否有其他經(jīng)營地址及詳細信息。

（3）公司賬戶上的流動應(yīng)急資金、應(yīng)收應(yīng)付款及賬期、庫存及周轉(zhuǎn)周期。（如果應(yīng)收款數(shù)額巨大則需要問詢應(yīng)收款的構(gòu)成及回收成本）

(4)公司上下游及詳細介紹。

（5）去年營業(yè)額、今年截止到回訪日期的營業(yè)額及變動說明、經(jīng)營時的淡旺季、毛利率。

（6）貸款的實際用途。（是否存在貸款的挪用）

（7）其他負債信息、投資或擔保信息。（負債率是否過高，是否投資于高風險行業(yè)）

（8）抵押擔保物的情況。（地理位置、面積、市值等）

（9）還款來源及壓力。

（10）客戶的需求和建議。

四、拍照記錄：

該項工作主要是為了佐證現(xiàn)場詢問時的信息，如現(xiàn)場的員工數(shù)量及辦公環(huán)境與描述是否相符，回訪地址是否與銀行記錄相符、生產(chǎn)線及庫存情況等。

五、撰寫風險報告：

將現(xiàn)場回訪的資料信息和記錄整理成一篇回訪公司的詳盡信息的報告，以便客戶續(xù)貸時及時的調(diào)閱。

六、風險預(yù)警與提示：

將有風險的客戶信息以及發(fā)現(xiàn)的風險點整理匯報給上級領(lǐng)導。

風控部

2014年3月3日

第三篇：貸后管理方案(范本)（范文模版）

***貸款貸后管理方案

***為我社營銷的優(yōu)質(zhì)黃金客戶，與我社建立信貸關(guān)系**年。此次申請貸款**萬元，期限**年，以****（擔保人）（擔保方式）（擔保物）。根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》、《湖北省農(nóng)村信用社貸后管理辦法》、《湖北省農(nóng)村合作金融機構(gòu)貸后管理指導意見》相關(guān)規(guī)定，特制訂本貸后管理方案。

一、申報貸款風險評價

（貸款調(diào)查報告中的風險評價）

二、貸后管理目標

（一）嚴格貸款資金用途管理，實行（受托支付、自主支付），防止貸款資金挪用。

（二）實行按月收息，確保利息收入***萬元，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入***萬元。

（三）提高服務(wù)質(zhì)量和效率，（抓好代收代付業(yè)務(wù)），資金歸社率達**%以上，日均存款余額與授信額度占比達到**%以上。

（四）加強風險的防范與控制，確保我社信貸資產(chǎn)安全，落實分期還款計劃，不出現(xiàn)逾期或欠息情況。

（五）貸后管理措施落實到位。

三、貸后管理職責分工

貸后管理主責任人***（上級審批貸款，社主任是貸后管理主責任人），主要職責：

（一）組織制定貸后管理方案并負責落實。

（二）組織貸后風險監(jiān)控，督促貸后管理人員按規(guī)定實施貸后管理。

（三）發(fā)生不良，制定、實施處置方案。

（四）定期向聯(lián)社報告貸后管理情況。

貸后管理次責任人****，主要職責：

（一）貸戶監(jiān)管，監(jiān)管借款人資金賬戶往來，檢查信貸資金實際用途，檢查借款人生產(chǎn)、經(jīng)營及財務(wù)狀況。

（二）跟蹤檢查，落實審批內(nèi)容，收集借款人信息并按月聯(lián)系借款人，做好服務(wù)和關(guān)系維護。

（三）監(jiān)管擔保人及擔保物。

（四）日常管理，及時整理、收集報表及相關(guān)貸后資料，按月對借款人進行風險分類，督促借款人按時付息及落實分期還款計劃。

（五）風險預(yù)警。撰寫貸后檢查報告，發(fā)現(xiàn)風險及時提出處理建議并報告。

四、貸后管理措施

（一）監(jiān)管賬戶的資金使用情況，是否實行（受托支付、自主支付），并在貸后15日內(nèi)檢查貸戶資金使用情況，是否發(fā)生挪用。督促借款人嚴格實行按月付息和落實分期還款計劃，在每月結(jié)息日前10天督促借款人及時存足還息資金，如金額不足應(yīng)及時要求借款人補充。

（二）督促借款人加強資金歸社，確保資金歸社日均余額達到授信額度的20%以上。

（三）按月收集借款人或擔保人資料，每月認真分析一次企業(yè)財務(wù)報表資料，（搜集整理項目進展相關(guān)資料），根據(jù)檢查、了解到的情況，與資金使用及財務(wù)報表進行比較。

（四）按月（或季）了解一次保證人經(jīng)營情況（或?qū)嵉夭榭吹盅何铮?，看是否發(fā)生異常。

（五）在貸款存續(xù)期間如借款人新增債務(wù)融資必須征得我社書面同意，還款來源不得用于再投資。

（六）加強公司治理的監(jiān)督。一是在貸款期間，借款人和擔保人在實施可能對貸款擔保造成重大影響的分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、并購、資產(chǎn)重組等重大資本運作事項前，須事先告知承貸社并取得書面同意。二是貸款未清償前股東不得分紅。

（七）注意收集客戶違約信息，如借款人在農(nóng)信社或其它金融機構(gòu)貸款出現(xiàn)逾期或欠息，應(yīng)根據(jù)具體情況決定是否宣布貸款提前到期。

（八）認真分析、甄別、整理在現(xiàn)場和非現(xiàn)場貸后檢查中收集到的信息，及時發(fā)現(xiàn)、處置借款人潛在的風險預(yù)警信號。

（九）每月提交一份貸后檢查報告，貸后檢查報告及相關(guān)資料及時上報聯(lián)社信貸管理部，并提供給社團貸款成員社。

（十）其他有關(guān)貸后管理內(nèi)容（根據(jù)貸戶實際情況的差異，提出貸后管理方案，如對于項目貸款，要“密切關(guān)注借款人項目收入的實現(xiàn)情況，如借款人還款來源提前實現(xiàn)時，應(yīng)當要求其按照‘加速還款’條款的約定提前歸還貸款本息”）。

五、嚴格獎懲

對于貸后管理的主次責任人，其工作業(yè)績納入業(yè)績考核范圍，嚴格按照《湖北省農(nóng)村信用社貸后管理辦法》第十章規(guī)定進行責任追究和獎勵。

主責任人： 次責任人： 年 月

日

第四篇：貸后管理現(xiàn)場檢查方法及技巧

表內(nèi)授信 ── 企業(yè)貸款

貸后管理

貸后管理階段業(yè)務(wù)流程主要包括：信貸資產(chǎn)的檢查、回收、展期、風險分類、不良資產(chǎn)管理及檔案管理等操作環(huán)節(jié)。

貸后檢查

一般性貸款信貸資產(chǎn)檢查內(nèi)容除了基本情況、經(jīng)營情況、信用使用及客戶信用情況、財務(wù)情況、重大事項進展情況進行檢查外，還應(yīng)突出流動資金占有和存貨是否合理、正常；有無擠占、挪用一般性貸款用于固定資產(chǎn)、房地產(chǎn)炒作、購買有價證券等用途。在規(guī)定期限內(nèi)，信貸人員應(yīng)進行首次檢查，重點檢查本筆信貸的使用情況，首次檢查應(yīng)形成《信貸業(yè)務(wù)首次檢查報告單》。自首次檢查后，信貸人員應(yīng)定期檢查（實地或非實地），并形成“檢查工作日志”和《信貸資產(chǎn)檢查報告》?？蛻舫霈F(xiàn)以下任一情況，應(yīng)當實施重點檢查：

1、客戶出現(xiàn)貸款形態(tài)惡化；

2、欠息超過60天，本金出現(xiàn)逾期；

3、客戶發(fā)生可能影響貸款安全和信貸資產(chǎn)質(zhì)量的生產(chǎn)經(jīng)營已停止、項目已停建、重大投資活動、體制改革、債權(quán)債務(wù)糾紛、事故與賠償、人事調(diào)整等重大事項；

4、預(yù)警評級系統(tǒng)發(fā)出風險預(yù)警信號；

5、上級行或監(jiān)管部門要求對特定客戶（包括首次列入不良信用客戶內(nèi)部控制名單的客戶）組織重點檢查。

風險分類

銀行機構(gòu)按期組織信貸管理人員及相關(guān)部門對信貸資產(chǎn)進行風險分類，信貸資產(chǎn)風險分類的基本程序主要包括分類準備及初分、信貸討論、分類認定、分類認定結(jié)果審批、提出改進意見等五個主要環(huán)節(jié)。在執(zhí)行核心定義的前提下，參照主要參考特征，結(jié)合貸款的重要參考因素，以債務(wù)人正常的營業(yè)收入作為主要償還來源，以擔保作為第二償還來源，判斷債務(wù)人及時足額償還債務(wù)的可能性。

貸款回收

正?；厥召J款：貸款到期前，信貸人員應(yīng)向借款人發(fā)送《貸款到期通知書》，督促借款人主動歸還貸款。貸款到期時，信貸經(jīng)營部門應(yīng)通知會計部門辦理還款手續(xù)。貸款歸還后，信貸經(jīng)營部門應(yīng)將有關(guān)還款憑證歸檔；及時在借款人和保證人貸款卡（證）上將貸款回收、擔保撤銷信息登記、錄入人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)；及時進行臺帳登記。貸款全部本息收回后，信貸人員應(yīng)按規(guī)定及時向借款人退還抵押物權(quán)利憑證（他項權(quán)利憑證）、質(zhì)物，并協(xié)助客戶辦理解除擔保的有關(guān)手續(xù)。提前歸還貸款：對借款人要求提前歸還貸款，借款人應(yīng)提前向經(jīng)辦行遞交《提前歸還借款申請書》；對銀行機構(gòu)要求借款人提前歸還貸款，由信貸人員提出提前還款意見，報信貸主管批準，同時通知信貸經(jīng)營主責任人。經(jīng)批準同意后，信貸人員填寫《提前歸還貸款通知書》一式四份，簽章后一份送借款人、一份送擔保人，一份送會計柜臺作為辦理會計記賬手續(xù)的依據(jù)，一份留信貸經(jīng)營部門歸檔。

貸款展期

不能按期歸還貸款的借款人，應(yīng)在貸款到期日前，提出申請，填寫《借款展期申請書》。貸款展期的受理、調(diào)查、審查、審批程序仍依照前述基本流程操作。信貸人員調(diào)查后，填寫《貸款展期調(diào)查評價報告》一式兩份，并附原客戶信用評級報告、擔保評價報告、信貸資產(chǎn)檢查報告。原貸款是擔保貸款的，須取得原保證人或抵押人、出質(zhì)人的同意，或重新落實擔保。經(jīng)審批同意貸款展期的，及時與借款人簽訂《展期還款協(xié)議書》和擔保合同，原擔保合同約定自動展期的，可不再簽。貸款只能展期一次。短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過３年；國家另有規(guī)定的除外。貸款

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銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)操作及現(xiàn)場檢查流程 的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。

借新還舊

借新還舊業(yè)務(wù)應(yīng)按照非固定資產(chǎn)類借新還舊的6種類型及條件辦理，貸款借新還舊的受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關(guān)要求仍依照前述基本流程操作。貸款借新還舊額度應(yīng)控制在對客戶的一般授信額度內(nèi)，且不應(yīng)大于原貸款余額。借新還舊期限原則上不能超過原貸款期限。除壓縮退出、清收利息或保全資產(chǎn)的借新還舊外，對于其他3種類型的借新還舊，原則上應(yīng)按照“先評級、后額度授信、再單筆支用”的原則予以辦理。

不良管理

貸款逾期、欠息或表外業(yè)務(wù)墊款發(fā)生后，信貸人員應(yīng)向借款人、擔保人發(fā)送加蓋信貸業(yè)務(wù)公章的《逾期貸款（墊款）催收通知書》，及時進行催收，并取得送達回執(zhí)。信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)為不良后，每筆不良信貸資產(chǎn)的訴訟時效到期日前，應(yīng)完成訴訟時效的中斷，并按規(guī)定進行反饋和登記。對不良貸款應(yīng)通過法律手段追索、貸款重組、收取抵債資產(chǎn)、呆帳資產(chǎn)核銷等對不良信貸資產(chǎn)進行專門的催收、處置和盤活。

檔案管理

檔案管理人員立卷完成后，對于信貸業(yè)務(wù)從發(fā)放至貸款本息結(jié)清或信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行完畢期間形成的后續(xù)歸檔材料，信貸人員應(yīng)隨時進行補充歸檔。對因特殊情況不能補齊歸檔的，信貸人員應(yīng)對缺件原因做出書面說明。部門信貸檔案移交時，部門信貸檔案管理員應(yīng)按照案卷排列順序填寫《信貸檔案案卷目錄》一式二份及《信貸檔案移交表》一式兩份?！缎刨J檔案移交表》經(jīng)移交部門負責人、經(jīng)手人和檔案部門接收人簽字后，由移交部門和檔案部門各執(zhí)一份?！缎刨J檔案案卷目錄》一份留本部門備查，另一份代替移交清單隨信貸檔案一同移交給檔案部門。

現(xiàn)場檢查流程

1．檢查方法：

①獲取貸款電子數(shù)據(jù)，運行非現(xiàn)場審計模型或適當?shù)某闃臃椒ǎ_定貸款檢查樣本；

②調(diào)閱貸款檔案，查看貸后檢查材料；

③查閱與貸款相關(guān)的會計報表總賬、分戶賬、臺賬；

④查閱相關(guān)會計憑證、重要空白憑證管理、領(lǐng)用登記薄，查實庫存。2．風險提示：

①未建立和執(zhí)行貸后跟蹤檢查制度，或未按銀行規(guī)定時間進行貸后檢查，并撰寫檢查報告，貸后檢查報告不符合監(jiān)管部門和該行內(nèi)部規(guī)定；

②貸款期間，借款人有下列行為之一的，經(jīng)辦行應(yīng)停止支付尚未使用的貸款，并按合同約定，要求借款人提前歸還貸款：拒絕接受貸后檢查；提供虛假或隱瞞實情的財務(wù)資料，拒不改正情節(jié)嚴重；不如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額和擔保情況；擠占挪用貸款拒不改正的；用貸款從事有價證券、期貨等方面投機經(jīng)營的；未取得房地產(chǎn)經(jīng)營資格，用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)；套取貸款相互借貸牟取非法收入的；借款人或擔保人發(fā)生或即將發(fā)生重大經(jīng)營風險；出現(xiàn)合同約定提前還貸的情況；其他嚴重違法、違規(guī)行為；

③貸款到期時，未及時向借款人發(fā)出還本付息通知單或催收通知單；

④貸款展期應(yīng)符合以下條件：由于國家政策影響，使借款人還款能力下降，不能按期還貸；因不可抗力或意外事故無法按期還貸；受國家及銀行信貸政策影響，未按期放貸，到期不能按期還貸；貸款原定期限過短，不適應(yīng)借款人正常生產(chǎn)周期需要；貸款展期的受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關(guān)要求未依照信貸業(yè)務(wù)基本操作流程進行；貸款展期應(yīng)填寫《貸款展期評價報告》，簽訂《展期還款協(xié)議書》；

206 表內(nèi)授信 ── 企業(yè)貸款

⑤未對貸款逾期、擠占挪用貸款的企業(yè)進行加罰息處理，逾期貸款不及時轉(zhuǎn)入逾期賬戶管理或人為故意漏收、不加罰息；未建立貸款的質(zhì)量監(jiān)管制度，對不良貸款進行分類登記、考核和催收；對不良貸款未及時采取債務(wù)重組、補辦抵押、依法催收等資產(chǎn)保全措施，化解貸款風險；對經(jīng)各種措施催收確屬無法收回的貸款，未及時申報呆賬核銷，核銷材料，未嚴格按財政部有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并保留對借款人和擔保人的追索權(quán)；未按國家有關(guān)規(guī)定提取呆賬準備金，并按照呆賬沖銷的條件和程序沖銷呆賬貸款；

⑥未按規(guī)定辦理停息、減息、緩息、免息或越權(quán)辦理停息、減息、緩息、免息； ⑦“借新還舊”的應(yīng)同時滿足四項條件：生產(chǎn)經(jīng)營正常，能按時支付利息；重新辦理貸款手續(xù)；貸款擔保有效；屬于周轉(zhuǎn)性貸款。

⑧未將流動資金貸款納入全行統(tǒng)一會計核算，存在賬外放款、賬外經(jīng)營情況，總賬、分戶賬、臺賬與庫存沒有定期核對，賬賬不符、賬實不符；

⑨未嚴格執(zhí)行財政部關(guān)于貸款利息收入的確認方法，正確計算利息收入；對貸款的利息收入入賬不及時、不足額，核算不準確，存在多計或少計問題；貸款利息收入、應(yīng)收利息和表外應(yīng)收利息的核算和記賬方法與《金融企業(yè)會計制度》的規(guī)定不相符，對應(yīng)列入表外核算的利息未及時進行帳務(wù)處理；貸款收回不及時進行帳務(wù)處理；

⑩業(yè)務(wù)管理部門未建立定期檢查制度；業(yè)務(wù)管理部門檢查頻率、范圍、深度不夠充分；業(yè)務(wù)管理部門對查出問題沒有適當處理；業(yè)務(wù)部門對稽核提出的問題、建議沒有積極整改。

檢查依據(jù)

1．《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（2006年修正）2．《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（2006年修正）3．《中華人民共和國擔保法》（中華人民共和國主席令〔1995〕50號）4．《貸款通則》（人民銀行令〔1996〕2號）5．《企業(yè)會計準則》（財政部令〔2006〕33號）6．《金融企業(yè)會計制度》（財會〔2001〕49號）7．《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》（銀監(jiān)會令〔2007〕6號）8．《貸款風險分類指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕54號）9．《商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法》（銀發(fā)〔1996〕403號）10．《商業(yè)銀行實施統(tǒng)一授信制度指引》（銀發(fā)〔1999〕31號）11．《商業(yè)銀行集團客戶授信業(yè)務(wù)風險管理指引》（銀監(jiān)會令〔2007〕12號）12．《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》（銀監(jiān)會令〔2004〕3號）13．《境外進行項目融資管理暫行辦法》（計外資〔1997〕612號）14．《商業(yè)銀行信息披露辦法》（銀監(jiān)會令〔2007〕7號）15．《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2004〕51號）16．《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕69號）17．《商業(yè)銀行操作風險管理指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕42號）18．《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政處罰辦法》（銀監(jiān)會令〔2007〕5號）

207

銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)操作及現(xiàn)場檢查流程

業(yè)務(wù)流程圖

信貸經(jīng)營管理部門按期收回利息貸后常規(guī)檢查

208

風險分類有權(quán)人審批上級行審批貸款到期收后貸款逾期貸款展期借新還舊貸款形成不良資產(chǎn)保全措施處理抵債資產(chǎn)貸款結(jié)清注銷形成貸款檔案 表內(nèi)授信 ── 企業(yè)貸款

風險管理是否到位后管理是否合規(guī)銀行控制資金安全貸管、施記措否期回進登全是業(yè)查物用到收企檢保押理金時產(chǎn)資挪金及對期）資款被資貸否否定質(zhì)貸信是是行（抵工告分位細細票報崗度賬明明傳改與制臺樣案戶入務(wù)整置理務(wù)抽檔賬收業(yè)及設(shè)管業(yè)款業(yè)息關(guān)告構(gòu)貸貸貸企利相報審機信信內(nèi)戶分薄款記薄存否貸登記庫是額與賬賬票登證取足賬對戶傳用憑收、總賬貸分務(wù)領(lǐng)白息時、信關(guān)業(yè)證空利及表、相關(guān)憑看報計相白查計會空會 圖程是是否性一賬計賬否對是是規(guī)）統(tǒng)算查流賬符會位合審入核、相、期務(wù)實理定業(yè)真管到與內(nèi)納計理、否會檢表否貸管計賬信否貸空信重是險會風（場現(xiàn)

209

第五篇：銀行貸后管理崗工作總結(jié)

2011信貸管理工作總結(jié)匯報 2005年在省、市行的正確領(lǐng)導下，我行信貸管理工作緊跟總行股改工作步伐，在全力壓縮和控制信貸風險，改革信貸管理體制，完善業(yè)務(wù)規(guī)程，提高風險控制能力上下功夫，為構(gòu)建現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸風險管理架構(gòu)和運行機制奠定基礎(chǔ)?，F(xiàn)將今年主要工作匯報如下：

一、2005年主要指標完成情況 1、12月末資產(chǎn)質(zhì)量狀況。年初我行全部貸款（不含票據(jù)貼現(xiàn)、牡丹卡透支，下同）為***億元，按總行確定的信貸資產(chǎn)剝離要求，6月末實現(xiàn)法人客戶不良資產(chǎn)剝離***戶，貸款總額***億元，其中：可疑類貸款***戶，金額***億元；損失類貸款***戶，金額***億元。**月末全行貸款為***億元，不含剝離因素比年初下降***萬元，比*月末貸款剝離后余額減少***萬元，綜觀法人、個人兩類貸款質(zhì)量狀況是：

（1）法人客戶：2005年12月末，全部貸款余額為***億元，按貸款五級分類，其中正常類貸款為***萬元，比6月末減少***萬元，占比**%，；不良貸款為***萬元（其中：次級類貸款***萬元，可疑類貸款***萬元），比6月末增加***萬元，占比**%。（2）個人客戶：截止2005年12月末，全行個人貸款***筆，貸款余額***萬元。其中：個人住房貸款***筆，貸款余額***萬元，占比為**%；個人消費貸款***筆，貸款余額萬元，占比為**%。個人住房關(guān)注貸款列全省第*位，不良貸款列全省第*位；個人消費關(guān)注貸款列全省第*位，不良貸款列全省第*位。

受夯實信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響，12月末貸款形態(tài)是：正常貸款***筆，貸款余額***萬元；關(guān)注貸款***筆，貸款余額***萬元，關(guān)注貸款率**%，不良貸款***筆，貸款余額***萬元，不良貸款率**%。關(guān)注及不良貸款率分別比年初分別增加**和**個百分點。

2、壓縮潛在風險貸款情況：今年上半年總、省行先后兩次鎖定我行潛在風險貸款**戶，金額***萬元，下達上半年壓縮潛在風險貸款計劃***萬元。下半年鎖定潛在風險貸款*戶，金額***萬元，壓控計劃為***萬元。上半年，全行實現(xiàn)壓縮潛在風險貸款***萬元，完成計劃的**%。其中實現(xiàn)現(xiàn)金清收***萬元、風險轉(zhuǎn)化***萬元、風險釋放***萬元。6月末全行潛在風險貸款余額為***萬元，占全部法人客戶貸款余額的**%。7月初至12月末，實現(xiàn)壓縮潛在風險貸款***萬元，完成計劃的**%。其中：現(xiàn)金清收***萬元、風險釋放***萬元。12月末全行潛在風險貸款余額為***萬元，占全部法人客戶貸款余額的**%。

3、壓控**年以來新增不良貸款情況。12月末**年以來新增貸款**億元，較6月末法人貸款剝離后減少**萬元。其中：正常類貸款減少***萬元，關(guān)注類貸款減少***萬元，次級類貸款增加***萬元，可疑類貸款增加***萬元，不良貸款總計***萬元，不良貸款占比為**%，比省行下達控制目標*%超**個百分點。

二、2005年信貸管理工作回顧

今年我行信貸管理工作的主要內(nèi)容是：(一)積極推進信貸經(jīng)營管理體制改革，完善信貸經(jīng)營管理架構(gòu)

根據(jù)省、市行要求，今年我行建立全新的信貸經(jīng)營管理架構(gòu)和運行機制。

1、構(gòu)建科學的信貸業(yè)務(wù)風險控制體系，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作。

今年我行信貸管理較大變革。一是改革原有法人客戶業(yè)務(wù)管理模式，組建“信貸業(yè)務(wù)核保及操作中心；二是承接全行個人消費信貸業(yè)務(wù)的管理。為嚴控信貸風險，我們從明確崗位、建立健全崗位責任制入手，重新設(shè)計工作流程，制定并下發(fā)管理制度，實施規(guī)范操作。

1、改革法人客戶業(yè)務(wù)監(jiān)督方法，全面推行“一對一“監(jiān)督。近年我行對原有“貸后監(jiān)督中心”工作內(nèi)容進行改革，將原有信貸審查員更改為信貸業(yè)務(wù)操作員和支行貸后管理情況監(jiān)督員，通過“一人管一行，逐戶、逐筆監(jiān)督”的方式，對剝離后我行剩余的信貸資產(chǎn)，實行操作與監(jiān)督合一。先后*次組織大規(guī)?，F(xiàn)場檢查，下發(fā)《信貸業(yè)務(wù)整改通知書》和《加強管理工作意見》**份，實現(xiàn)整改不規(guī)范操作問題**啟，推動了我行信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化管理工作進程。

2、實施個人業(yè)務(wù)審批與監(jiān)督分離。個人消費信貸業(yè)務(wù)，我們在實現(xiàn)前后臺分離的基礎(chǔ)上，對列入信貸管理部的后臺業(yè)務(wù)，實行了審批與監(jiān)督分離、相互監(jiān)督、相互制約的工作機制，有效地控制了信貸操作風險。上半年通過實施有效監(jiān)督，實現(xiàn)對信貸檔案入庫不及時、抵押未登記等問題整改**啟，涉及貸款本金***萬元，使信貸風險問題消滅在萌芽狀態(tài)。

3、以制度規(guī)范操作、監(jiān)督行為。為規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作，今年上半年我們先后在信貸管理上組織并起草若干規(guī)章制度，分別是：《*****消費信貸審查委員會工作規(guī)則》、《****消費信貸審查中心管理辦法》、《****加強貸后監(jiān)督管理辦法》、《關(guān)于規(guī)范提取信貸檔案管理的補充規(guī)定》、《2005公司客戶信貸資產(chǎn)質(zhì)量和潛在風險貸款壓縮退出考評辦法》、《****法人客戶信貸業(yè)務(wù)操作及核保操作中心工作規(guī)則》等，上述規(guī)則、辦法運行后，有效地加強了我行信貸管理工作。

（二）加強信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理，全力清壓潛在風險貸款

今年我們將夯實資產(chǎn)質(zhì)量和責任人，嚴格控制新增貸款風險，全力壓縮潛在風險貸款作為今年信貸管理工作的重中之重。

一是要建立風險識別、規(guī)范信貸業(yè)務(wù)報批及操作管理。為規(guī)范管理，我們堅持信貸準入條件，對剝離后法人客戶進行精細化管理，認真篩選、排序分類。本照“服務(wù)營銷、控制風險、盤活資金”的要求，加大工作力度。

首先將***、***、***等3戶客戶列為我行重點支持客戶，對其重新設(shè)計融資方案，及時與總行信貸審批中心溝通匯報，力爭取得其對此類客戶存量貸款向新增貸款轉(zhuǎn)化創(chuàng)造條件。經(jīng)工作到12月末止，實現(xiàn)存量向新增有效轉(zhuǎn)化*筆，金額***萬元。

其次夯實信貸資產(chǎn)質(zhì)量，清查貸款責任人。在2004年對全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量夯實的基礎(chǔ)上，為配合股改的需要，今年我們又先后三次組織對管轄貸款進行質(zhì)量認定，重新劃定出不良貸款***萬元，同時通過對貸前、貸中、貸后三個階段檢查**筆，金額***億元貸款，逐筆通過貸

前、貸中、貸后檢查，發(fā)現(xiàn)管理責任及人員，對不良貸款逐戶逐筆建立個人責任檔案、認真記錄每筆貸款全過程風險控制情況，并將其作為信貸業(yè)務(wù)檔案的有機組成部分，集中信貸檔案庫管理。在此基礎(chǔ)上提出責任人處理意見，經(jīng)報有關(guān)部門核準，全年共形成責任認定報告***余份，為全行處理責任人**人次（涉及副科級以上領(lǐng)導干部*次）其中經(jīng)濟處罰**人次，罰款***元，通報批評*人次，行政警告*人次，記過*人次，記大過*人次提供了第一手材料。

二是實行信貸業(yè)務(wù)精細化管理。為推進信貸資產(chǎn)精細化管理，下半年我行對剝離后的**戶，金額為***萬元的貸款全面行了精細化管理，根據(jù)總行制定的行業(yè)信貸政策和信貸管理規(guī)定，結(jié)合客戶實際情況，從規(guī)避信貸風險入手細分客戶，適時劃定支持、維持、壓縮、退出四個類別，按不同貸款方式和形態(tài)，逐戶、逐筆制定和落實管理措施，取得成效。到12月末，實現(xiàn)壓縮潛在風險貸款***萬元（其中：現(xiàn)金收回***萬元，不良釋放***萬元），清收不良貸款***萬元。期間我們還先后多次組織開展信貸資產(chǎn)十二級分類測試，均保質(zhì)、保量地完成了工作任務(wù)。

三是全力控壓潛在風險貸款。今年省行上半年兩次核定我行潛在風險貸款**億元，下達上半年處置計劃**億元，下半年核定潛在風險貸款***萬元，下達壓縮計劃***萬元。對此我們高度重視，年初即及時下發(fā)了《*****壓縮潛在風險貸款考核辦法》，先后*次組織支行匯報工作任務(wù)落實情況，市分行召開*次特定風險分析會議，隨時分析解決影響工作進度的難點問題，逐戶制定、落實工作預(yù)案，兩級行領(lǐng)導帶頭承包潛在風險按壓大戶，并通過“督辦制度”，全面推動了我行潛在風險貸款壓降工作。由于上述工作的落實，上半年，全行實現(xiàn)潛在風險貸款壓縮**億元，占壓縮計劃的**％，其中現(xiàn)金清收***萬元、轉(zhuǎn)化***萬元、不良釋放***萬元；7月初到11月末，壓縮潛在風險貸款***萬元，占壓縮計劃的**%，其中現(xiàn)金清*萬元，不良釋放***萬元。在具體抓好潛在風險壓降上，我們的主要做法分別是：

1、創(chuàng)造條件，釋放不良貸款。根據(jù)省行下達的釋放計劃和我行潛在風險特征，我們分解下達劣變工作目標，要求各支行對原有不良貸款實行“瘦身”管理，編制潛在風險釋放鏈，采取措施騰出空間，釋放潛在風險貸款。通過落實上述要求，前四個月全行通過核銷、現(xiàn)金清收、以物抵貸等方式，實現(xiàn)原有不良貸款“瘦身”近億元，扣除省行上收核銷指標后，騰出潛在不良貸款釋放空間***萬元，實現(xiàn)**戶潛在風險釋放***萬元。

2、發(fā)揚“螞蟻啃骨頭”精神，實現(xiàn)非大額現(xiàn)金清收*筆，金額***萬元。主要采取了信貸、會計聯(lián)手監(jiān)督扣款、票據(jù)融資還款等措施。

四是借助法律手段，強制收貸。2005年7月初，不良貸款仍有釋放的趨勢，對此我行及時將清收工作重點轉(zhuǎn)移到強制收貸上，并且得到了政府的大力支持。對現(xiàn)有存量貸款進行分類排隊，結(jié)合借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財產(chǎn)變現(xiàn)能力等情況，分別以訴訟、風險代理、以物抵貸、媒體曝光等方式，有針對性的制定清收措施。

1、法人客戶訴訟結(jié)果。市分行召開支行一把手不良貸款處置會議，對**戶損失類、可疑類貸款，逐戶剖析分類施策。例：對****公司***萬元貸款、****商場***萬元貸款、****公司***萬元貸款、*****中心***萬元貸款通過依法訴訟，向法院申請強制執(zhí)行，變賣銀行抵押物，行使抵押優(yōu)先受償權(quán)。截至2005年12月末，通過處置抵押物收回貨幣資金***萬元，其中：****公司***萬元、********萬元。

2、個人貸款付諸司法情況。針對我行個人住房貸款假按揭問題，我行聘請省行法律專家顧問團來我行現(xiàn)場辦公，分析論證假按揭形成的不良貸款處置方式。例如：通過剖析***公司**戶，***萬元假按揭貸款，法律專家顧問團建議，如按民事糾紛訴訟，法院極有可能認定個人住房借款合同無效，銀行只能要求開發(fā)商返還套取的銀行貸款，而這***戶假按揭貸款，開發(fā)商重復抵押的有***筆，余額***萬元，抵押面積***平方米，其中***萬元貸款無對應(yīng)房產(chǎn)；在抵押給我行后又出售有**筆，余額***萬元，抵押面積***平方米，售房款不知去向，鑒于上述情況，法律專家顧問團推薦通過省公安廳追繳開發(fā)商套取的銀行貸款。11月中旬，省公安廳已批準立案，將該案列入省公安廳督辦案件，經(jīng)偵部門正積極查找資金去向。

對開發(fā)商以個人住房按揭形式融資，進行房地產(chǎn)開發(fā)形成的不良貸款，我行則采取訴訟方式清收。

（1）、商業(yè)網(wǎng)點正常經(jīng)營的*戶，*筆貸款金額***萬元。首先通過法院查封商業(yè)網(wǎng)點，防止企業(yè)將營業(yè)網(wǎng)點抵押其他人或轉(zhuǎn)手出租、出售，阻撓銀行清收貸款，然后通過依法公開拍賣，變現(xiàn)收回銀行貸款。截止11月末，該案已進入執(zhí)行程序，待評估報告生效后，公開拍賣。

（2）、對借款人分散，貸款金額較小的個人住房貸款，我行充分利用律師事務(wù)所人手多，與法院等部門具有暢通、良好的溝通能力等優(yōu)勢，實行合屬辦公，要求實行風險代理案件的律師事務(wù)所，抽出*名律師，在代理我行案件期間，這*名專職律師不得接受其他人委托，在我行住房貸款專營支行設(shè)辦公室，每天同我行管戶信貸員一起，逐戶清收。在此期間我行不承擔任何費用，律師事務(wù)所自帶兩臺轎車。12月1日，律師事務(wù)所正式進駐我行***支行，當日同信貸員一起挑選**戶個人住房貸款，周六、周日兩天加班，擬從***戶，***萬元個人住房貸款中挑選一批符合訴訟條件的，年底前通過公證強制執(zhí)行或訴訟方式清收。

（三）完善分層次的貸后監(jiān)督檢查體系，查找貸后管理薄弱環(huán)節(jié)，全面整治貸后管理 整治貸后管理工作是今年信貸管理工作重要內(nèi)容之一。我們在去年推行《信貸員工貸后累計不良積分》的基礎(chǔ)上，今年對全行信貸業(yè)務(wù)推行了貸后管理后臺全面監(jiān)督制度，并制定了實施細則，進一步規(guī)范貸后管理工作和操作流程，嚴肅檢查紀律和檢查責任，全面提高了我行貸后監(jiān)督檢查能力。

1、加強新增貸款管理，建立逐筆跟蹤、逐戶控制、逐人負責的管理制度。我們強化對借款人第一還款來源的監(jiān)管，堅持以抓住借款人現(xiàn)金流、結(jié)算量作為流動資金貸款貸前審查和貸后管理的核心，所有的貸款要求專款專用，專人專戶管理，有效控制貸款第一還款來源。全年在審貸中發(fā)出查詢*條，提出風險規(guī)避措施*條，措施落實后，有效地規(guī)避了新增貸款風險；貸后管理監(jiān)督發(fā)現(xiàn)問題*條，均得到有效整改。

3、健全貸款監(jiān)測分析機制，實行風險控制負責人制度。今年全面推行風險分析例會制度，發(fā)現(xiàn)風險隱患及時研究制定風險防控方案。全年召開風險分析會議*次，重點解決了客戶支持

類別排序、壓降潛在風險及不良貸款清收難點問題、防范個人消費信貸風險、***公司、***公司等重點客戶重點問題，切實防范化解貸款風險。

4、嚴格規(guī)范信貸業(yè)務(wù)檔案、臺帳系統(tǒng)管理。一是嚴格落實信貸檔案管理的各項規(guī)定，提高信貸業(yè)務(wù)檔案的軟件質(zhì)量，確保歸檔內(nèi)容的及時、完整、真實、有效。我們規(guī)范了權(quán)證檔案出入庫管理，全面實行了入庫檔案監(jiān)督員查驗，對重點客戶由信貸監(jiān)督員制定管理意見付諸實施的管理機制。對個人客戶信貸檔案重新復查，到10月末止補充個人檔案資料**份，有效地防范了信貸風險，增強了個人客戶風險意識。二是加強***系統(tǒng)使用與維護、***系統(tǒng)移行勾對、人行接口管理。主要是推行了中小企業(yè)類型標準標注、加強了錄入質(zhì)量管理，實現(xiàn)誤差為零的工作目標，同時還努力拓展系統(tǒng)功能作用，加大系統(tǒng)分析監(jiān)測的內(nèi)容；組織培訓移行勾對參加人員，協(xié)調(diào)各部門超計劃完成總行任務(wù)，人行數(shù)據(jù)傳送率100%，保證數(shù)據(jù)及時、準確，努力實現(xiàn)全行信貸信息有效共享。

5、積極參與股改工作，全力做好基礎(chǔ)工作。參與了全行信貸資產(chǎn)的調(diào)查與評估、不良貸款管理責任進行審查、對不良資產(chǎn)資料進行了填表復核等項工作，均做到了保質(zhì)保量地完成任務(wù)工作。

三、存在的主要差距與問題

1、支持前臺業(yè)務(wù)發(fā)展仍顯薄弱。對我行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受阻的現(xiàn)實面前，缺乏有效的深層次可行性探討與研究，對具有一定風險的信貸業(yè)務(wù)，尚不能從有效發(fā)展的角度進一步研究風險規(guī)避措施，對此較為茫然，使我行被迫放棄商機。

2、個人消費貸款貸后管理工作一直是我行信貸管理中的薄弱環(huán)節(jié)，“重貸輕管”問題現(xiàn)象較為普遍。在關(guān)注類貸款和已出現(xiàn)的不良貸款中，除本身出現(xiàn)問題不能正常還款外，相當一部分是貸后管理和檢查工作不到位。形成控壓個人消費貸款風險工作處于被動地位，存在辦法少、措施弱的問題，導致對不良貸款控壓工作異常艱難。

3、從實際工作情況看，僅能忙于日常事務(wù)，缺乏對全行信貸管理工作長期目標研究與制定，存在工作不系統(tǒng)、重點不突出、管理目標短期化問題。

4、部分信貸人員素質(zhì)、技能和責任心還不能適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求，信貸資產(chǎn)防范風險意識薄弱。全行信貸工作效益觀念不強、遇事推諉、分析反映信貸風險工作不到位、辦事拖拉等影響工作開展的問題仍時有表現(xiàn)。

四、2006年信貸管理工作計劃 2006我行將緊緊圍繞總、省行的工作方針，提高“內(nèi)涵”質(zhì)量，在控壓風險，壓縮轉(zhuǎn)化不良貸款上下工夫，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。主要工作設(shè)想有以下幾點：

1、強化貸后管理操作流程、責任制，形成鐵的紀律。法人客戶和個人客戶貸款全部落實到《信貸員工貸后管理不良積分制度》管理，繼續(xù)推行貸后精細化管理工作，逐戶逐筆業(yè)務(wù)實行貸后管理“一對一”監(jiān)督，實現(xiàn)貸后管理前、后臺分離，操作與監(jiān)督相互制約的管理機制。把法人客戶的評級、授信、貸款三查及法人個人客戶信貸檔案等信貸業(yè)務(wù)納入檢查范圍，杜絕篇二：2014年分行貸后管理季度工作小結(jié) **分行2014年二季度貸后管理工作小結(jié) 為提升我行貸后管理水平，有效防控信貸風險，我行對二季度法人授信客戶的數(shù)據(jù)質(zhì)量、定期檢查、風險預(yù)警、ab角制度落實情況等項目進行了全面貸后定期檢查，總體上，二季度貸后管理工作在思想上形成了上下統(tǒng)一；在質(zhì)量上取得了實質(zhì)性進步；在形式上做到了攻守兼?zhèn)洌晕以u價得分情況如下： 截止2014年6月末，全行表內(nèi)有用信余額公司類客戶58戶，其中貸款129070萬元（不含貼現(xiàn)，低風險業(yè)務(wù)）；銀行承兌匯票敞口7028萬元；六月末完成定期檢查報告60戶，檢查面達到100%；本期回收貸款16筆，回收金額25500萬元，其中提前收回信用客戶6戶，收回貸款金額10050萬元，到期回收信用客戶10戶，回收貸款15450萬元。

具體問題：

1、貸后定期檢查:各經(jīng)營行均完成二季度貸后定期檢查報告，但部分客戶檢查報告未在分行規(guī)定時間內(nèi)（6月20日之前）完成，其中營業(yè)部1戶、市場一部8戶、市場三部4戶、市場五部1戶（6月23日上報）。

2、信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量:各經(jīng)營行貸后管理檢查報告質(zhì)量總體較好，但在銷售資金歸行分析質(zhì)量、客戶生產(chǎn)經(jīng)營綜合核查分析質(zhì)量、客戶財務(wù)情況核查等方面尚存在不足，例如：市場一部客戶**州龍城實業(yè)有限責任公司銷售資金歸行分析缺少具體數(shù)據(jù)；營業(yè)部客戶**州鴻興裝飾裝潢有限公司無客戶財務(wù)數(shù)據(jù)分析；市場四部客戶**州福源實業(yè)有限公司貸后檢查報告過于簡單，無客戶上下游交易對手分析及企業(yè)現(xiàn)金流分析等。具體問題可參看**分行二季度貸后管理在線監(jiān)測工作底稿。

3、ab角制度落實情況：市場一部客戶**市航新貿(mào)易有限責任公司b角客戶經(jīng)理為**，**納鑫商貿(mào)有限公司b角客

戶經(jīng)理為**，上述兩位客戶經(jīng)理在系統(tǒng)內(nèi)不是對公客戶經(jīng)理。

4、貸后例會：因公司部督導不到位，各經(jīng)營行雖已召開貸后例會，但貸后管理會議材料未上報，此項不扣分。會后一周內(nèi)請各經(jīng)營行上報二季度各經(jīng)營行貸后例會相關(guān)材料，三季度起公司部將現(xiàn)場參與各經(jīng)營行貸后例會。

具體工作體現(xiàn)以下幾個方面: 一、二季度貸后管理工作情況：

1、貸后檢查質(zhì)量穩(wěn)步提升。公司部要求各經(jīng)營單位將銷售資金歸行作為貸后檢查的重點，以現(xiàn)場檢查為基礎(chǔ),以客戶流水為依托，加強以現(xiàn)金流為主線的貸后監(jiān)測。從貸后檢查報告的完成情況來看，一是完成態(tài)度更加積極、認真。報告普遍填寫比較詳細，敷衍、流于形式的情況大大減少，空白項極少。二是填寫方法基本掌握。對于銷售資金歸行分析、客戶生產(chǎn)經(jīng)營綜合核查分析等填寫重難點，客戶經(jīng)理已基本掌握取值方法和分析技巧，較上季度有明顯提升。三是分析技巧更加嫻熟。通過監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，大部分客戶經(jīng)理能夠根據(jù)客戶的行業(yè)特征和風險狀況，抓住關(guān)鍵風險點，進行差異化分析，使報告中雷同、重復性內(nèi)容大大減少。四是支行行長把關(guān)更加嚴格。支行行長是貸后檢查報告質(zhì)量審查的第一關(guān)，貸后檢查報告質(zhì)量的整體提升直接表明支行行長發(fā)揮了重要的把關(guān)作用。

2、貸后例會質(zhì)量明顯提升。二季度由公司部牽頭，支行

配合，選取了&&和**兩戶授信客戶，由公司部提前介入并主導貸后檢查過程，全面了解客戶經(jīng)營狀況，完成了一次樣板式的貸后管理例會，并形成文字資料在各支行之間推廣。

3、營銷支持功能逐漸顯現(xiàn)。圍繞貸后管理服務(wù)客戶營銷的需要，將資金歸行、交易對手營銷延展分析、客戶后續(xù)營銷機會等作為重點項目進行檢查，將6月做為授信客戶的回訪月，由支行行長帶領(lǐng)管戶經(jīng)理親自上門拜訪客戶，要求授信客戶季末時點余額必須達到授信額度的20%，對于資金歸行長期不達標的客戶迅速調(diào)整授信策略，促使客戶經(jīng)理持續(xù)跟進客戶及上下游的潛在需求，深入發(fā)掘客戶價值，截止6月末，授信客戶存款季末時點余額1.96億元。

4、非標業(yè)務(wù)貸后檢查有序開展。為有效防控非標業(yè)務(wù)風險，促進非標業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)總行相關(guān)文件要求，我行對轄內(nèi)貸款客戶**州廣播影視傳媒集團有限責任公司的8000萬元非標貸款進行了線下的貸后監(jiān)測，公司部建立貸后監(jiān)測臺賬，客戶經(jīng)理按季開展了現(xiàn)場檢查，完成檢查報告，有效降低了非標業(yè)務(wù)的信貸風險。

5、擔保貸款風險逐漸減少。針對擔保公司擔保貸款，在二季度由分行公司部組織、支行配合，對**城區(qū)兩家擔保公司進行了一次反擔保措施落實情況的全面檢查并形成書面專項檢查報告，排查了擔保貸款的風險隱患。

6、貸后管理能力逐步提高。分行公司部持續(xù)開展在線 監(jiān)測，定期組織開展法人授信客戶經(jīng)理培訓學習，改變“重存款營銷，輕銷售資金歸行”的思想，客戶經(jīng)理貸后管理能力逐步提高。

二、目前貸后管理工作存在的不足：

1、總行一季度貸后檢查報告中指出，我行貸后管理中最大的問題即法人授信客戶資金歸行率低，資金回籠普遍低于授信份額。雖二季度將授信客戶資金歸行作為重點工作，取得了一定的效果，但與要求還有差距。截止6月末，法人授信客戶存款余額1.96億元，占授信總額度的17.57%，占比低于20%的硬性要求。

2、定期檢查報告質(zhì)量仍需進一步提高，雖然我行二季度的定期檢查報告覆蓋率達到100%，但對于銷售資金歸行分析、客戶生產(chǎn)經(jīng)營綜合核查分析等填寫重難點的掌握程度尚需進一步提升，距離優(yōu)秀貸后檢查報告的水平還有較大差距。

3、賬戶資金定期檢查臺帳不完善且客戶經(jīng)理現(xiàn)場檢查的進度質(zhì)量不高，對企業(yè)雖然建立了監(jiān)測臺帳，但監(jiān)測臺帳維護存在不及時、不完整的情況；現(xiàn)場檢查頻次偏少。

三、下階段工作計劃：

1、持續(xù)提升貸后檢查質(zhì)量，尤其是貸后現(xiàn)場檢查環(huán)節(jié)，公司部將細化監(jiān)測內(nèi)容，經(jīng)營行“一把手”要切實履行貸后雙人管理職責，認真開展貸后現(xiàn)場檢查，避免走過場、走形式，嚴格把控信貸風險。篇三：貸后管理年心得

貸后管理年學習心得

為切實落實總行“貸后管理年”活動的開展，營業(yè)部在分行“貸后管理年”再動員大會后就馬不停蹄的結(jié)合分行的活動方案開展了集中學習和自主學習。也是通過近一個月的學習，本人對貸后管理也有了新的認識。下面就談?wù)勎覍J后管理的認識和學習的心得： 1．通過此次學習了解到貸后管理的作用不僅是為了能夠到期收回貸款本息，也是通過貸后管理這項工作，收集企業(yè)的信息、維護客戶的關(guān)系、了解企業(yè)的上下游，堅持貸后管理與跟進服務(wù)相結(jié)合．在做好貸后管理的同時，加強業(yè)務(wù)滲透，全方位拓展業(yè)務(wù)品種，增強對客戶的監(jiān)控，提高銀行的綜合收益。2．其次，我認為防范貸款風險首先要轉(zhuǎn)變“重貸輕管”的觀念，樹立全程監(jiān)控信貸風險的理念。貸后管理是銀行全程監(jiān)控風險的重要環(huán)節(jié)，須樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服重貸輕管的思想，將貸后管理做到實處，處理好貸款營銷和風險防范之間的矛盾．以貸后管理推動業(yè)務(wù)的穩(wěn)速發(fā)展。要進一步優(yōu)化考核指標．在注重信貸績效方面考核的同時，明確設(shè)置貸款質(zhì)量的考核指標，結(jié)合貸款五級分類，提升管理層次，對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進行嚴格控制。3.針對不同客戶采取不同的管理措施。建立分層次管理制度，以集團客戶、重點客戶、系統(tǒng)性客戶、行業(yè)龍頭客戶為管理重點。成立由相應(yīng)級別管理行牽頭的貸后管理項目組，協(xié)調(diào)一致，全方位監(jiān)管服務(wù)，盡可能保證在對等的條件下進行貸后管理、監(jiān)控風險。三是建立風險預(yù)警、保全預(yù)案制度，對于風險高、敞口風險大的信貸業(yè)務(wù)，貸款發(fā)放后，進行細化分析，設(shè)立風險預(yù)警指標，嚴格監(jiān)測，并在貸后檢查中提出保全預(yù)案，提出在假定風險發(fā)生時的應(yīng)對方案，將損失降低

到最低限度。4．建立客戶經(jīng)理等級管理制度．不斷提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)，防范道德風險和能力風險?？蛻艚?jīng)理是貸前決策調(diào)查的第一崗，也是貸后管理的第一崗，責任重大．客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的高低，直接影響著貸后管理的效果，是貸后管理中至關(guān)重要的因素。所以我們要不斷的提高自已的綜合素質(zhì)，加強信貸業(yè)務(wù)的學習，提高風險識別、風險監(jiān)測、風險預(yù)警、風險處理的能力。

5．多策并舉，貸后管理與服務(wù)相結(jié)合，實現(xiàn)雙贏目標。貸后管理是一項系統(tǒng)工程，面對日益復雜的市場風險環(huán)境，貸后管理手段也要不斷推陳出新。三個辦法一個指引的出臺，為我們的貸后管理工作奠定了基礎(chǔ)，確保了貸款資金不挪做他用?，F(xiàn)在我行在開展業(yè)務(wù)時力爭做客戶的主流銀行，要求貸款客戶的資金回籠要在我行，我覺得這也是貸后管理的工作之一，這不僅是為了增加本行的存款，也是對客戶貸款資金流向、結(jié)算頻率、現(xiàn)金流量、貨款歸行率等一手資料的掌握，我們可以通過以上資料的認真分析，把握時機，對發(fā)生重大變化的及時提示預(yù)警，果斷采取應(yīng)對措施。篇四：銀行風險崗位工作總結(jié)

年終總結(jié)

即將過去的2013年，對我來說是忙碌的一年、更是幸福的一年.我衷心感謝行里對我的栽培和信任，更感謝行領(lǐng)導和同事們所給予我的關(guān)懷和照顧，現(xiàn)將我個人近一年來學習、工作、存在的問題以及今后努力的方向進行簡要總結(jié)：

一、工作回顧；

今年上半年，我在小額金融部任職評審經(jīng)理崗位，負責風險政策在業(yè)務(wù)經(jīng)辦中的貫徹落實，同時對具體授信項目進行盡職評審，半年內(nèi)，我堅持與每一位授信客戶面談并實地調(diào)查，共撰寫評審報告xxx份，評審后放款xxx筆，涉及金額xxxxx余萬元。11月底，在總行風險前臵的方針指引下，我調(diào)至xxx支行擔任風險經(jīng)理，主要負責在貸前、貸中和貸后各環(huán)節(jié)對所轄支行授信業(yè)務(wù)相關(guān)人員提供盡可能的業(yè)務(wù)咨詢和指導，并根據(jù)具體情況出具風險預(yù)審意見，同時將業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的疑難問題向總行風險部反饋。

二、存在的問題；

（1）從業(yè)經(jīng)驗不足、理論知識不夠扎實

無論是在評審還是風險經(jīng)理崗位，雖然我都盡自己的最大努力勤勉、盡職、公正地完成領(lǐng)導交辦的各項工作，但短暫的從業(yè)經(jīng)驗和理論知識的匱乏仍讓我時常感到提高業(yè)務(wù)水平的重要和緊迫。

（2）服務(wù)意識有待增強

作為中后臺員工，與一線員工，尤其是客戶經(jīng)理溝通交流不深入，沒能幫助一線同事最大限度地釋放營銷能力和客戶服務(wù)效率。（3）工作中缺乏創(chuàng)新意識

工作上大多數(shù)時候只是按部就班地完成領(lǐng)導交辦的任務(wù)，缺乏創(chuàng)造性、點子不多、思路不新。

（4）政治敏感性不高

有時對監(jiān)管文件精神和領(lǐng)導的指示吃不透，對事情發(fā)展趨勢的分析判斷拿不準，不能根據(jù)出現(xiàn)的新情況、新問題積極地做出反應(yīng)，導致工作中出現(xiàn)了延誤和偏差。

（5）文字綜合能力亟待提升

雖然已完成了不少材料撰寫工作，但總體來說，材料質(zhì)量不高、深度不夠，工作效能不高。

三、存在問題的根源

深刻反思后我認為，上述問題的存在是源于自身業(yè)務(wù)水平不足和服務(wù)意識不強。

首先，具備一定理論水平和業(yè)務(wù)能力是職業(yè)發(fā)展的前提，也是我行對員工從業(yè)的基本要求，雖然我從未放松過對業(yè)務(wù)知識的學習，但也深知自己離一個合格的風險管理崗位員工的要求還有一定距離。其次，現(xiàn)在各家銀行都在樹立“以客戶為中心”服務(wù)理念，對于這一點，作為中后臺員工，我的認識還不夠深刻，為一線同事提供的服務(wù)不夠細致、周全。

四、來年的工作安排（1）繼續(xù)提高業(yè)務(wù)能力。多看、多聽，多請教，尤其加強財務(wù)知識、法律條文和貸后管理工作方面的學習。

（2）增強服務(wù)意識。減輕前臺同事工作壓力，讓一線同時有更多的精力服務(wù)客戶，同時多與其他條線部門（營業(yè)部、計財部等）進行溝通交流，提高服務(wù)意識和水平。

（3）加強創(chuàng)新意識。在風險可控、流程合規(guī)的前提下，開拓性、創(chuàng)造性地開展工作，多為領(lǐng)導出主意，想辦法，做好領(lǐng)導參謀、當好助手。

（4）提高政治敏感性。在政治敏感性上加強修養(yǎng)，形成敏銳的觀察和全面的視野，對每一件事情的不確定性保持高度的警惕，并根據(jù)自身的環(huán)境和能力來及時采取應(yīng)對的措施。

（5）繼續(xù)鍛煉文字綜合能力水平。通過自身努力，不斷強化學習，虛心向身邊同事求教，取長補短，修正不足，提高文字表達能力和寫作水平。

每當從銀行早出晚歸，帶著行里的溫馨，一路也覺得不那么孤單。在這里我全心追尋我的理想、用心學習每一點知識、用心理解我的每一樣工作。我很慶幸自己能夠進入這樣一個團結(jié)協(xié)作的集體中工作，是這樣的一個集體給了我學習提高的機會。在今后的工作、學習中，我會堅持不懈地完善自我，在領(lǐng)導和同事的指導幫助中提升自己，發(fā)揚長處，彌補不足，以”敬業(yè)、愛崗、務(wù)實、奉獻“的精神為動力，不斷進取，扎實工作，同xx銀行共同成長。篇五：貸后管理工作總結(jié)

財務(wù)部貸后崗位職責

崗位職責：工作性質(zhì)屬于財務(wù)部門，主要做一些日常數(shù)據(jù)的統(tǒng)計整理、核算分析以及客戶關(guān)系協(xié)調(diào)，催款，維護的工作。

工作流程：工作主要劃分為3大部分。

1、客戶還款催收

客戶還款流程: 劃分客戶還款日期→群發(fā)催收短信→每天電話查詢客戶銀行卡還款情況→統(tǒng)計還款數(shù)據(jù)→把未還客戶數(shù)據(jù)整理→在應(yīng)還日期第二天給客戶打電話催收月還→如客戶持續(xù)不還款要每天負責催收

2、還款明細核算和數(shù)據(jù)錄入

還款明細核算流程: 查看客戶貸款額、車型、年限及當天提車日期→在表格中調(diào)換利率→輸入客戶信息進行核算→核對驗證數(shù)據(jù)(銀行卡號 提車日期 客戶貸款額度 車型 姓名)→把數(shù)據(jù)在各個表格中進行整理和填充→把還款明細及相關(guān)資料粘貼整理→把裝訂信封中還款明細交由客服負責人郵寄

銀行放款數(shù)據(jù)錄入流程：

有銀行放款單子需要進行數(shù)據(jù)錄入登記→銀行還款日期錄入→銀行月還金額錄入→進行粘貼整理保存

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在客服信息表的基礎(chǔ)上整理出財務(wù)信息表→需錄入客戶銀行卡號信息→客戶的準確提車日期→客戶還款明細已出未出→查看客戶信息資料是否有增添和修改（手機號主要）

3、是客戶結(jié)清手續(xù)部分以及銀行還款部分。屬于結(jié)算和核對。結(jié)清手續(xù)流程：

結(jié)清客戶應(yīng)付款項以及各種手續(xù)費→打印表格讓領(lǐng)導核實簽字→進行結(jié)清客戶的數(shù)據(jù)清理

銀行還款流程：

統(tǒng)計客戶本月應(yīng)墊款數(shù)據(jù)→進行金額卡號姓名日期的校對→交接本部門人員復對→確保正確后打印請各部門領(lǐng)導簽字→簽字過后交接出納進行墊款 工作目標： 在公司也有近8個月的時間，也是看著客戶量的不斷增多，所以也希望公司能夠越來越壯大。當然公司有目標，我們自己也需要豎立目標。我的目標就是新的一年，要保持自己是在不斷進步的，在做好自己本職工作的前提下，也要不斷完善自己，提高自己。作為一個財務(wù)部貸后管理崗，我新一年的目標就是要更嚴格的把控客戶的還款情況，盡可能減免公司的損失，積極和客戶領(lǐng)導進行溝通，做好服務(wù)。在問題和突發(fā)情況下要做好應(yīng)急準備以及風險評估，一切以公司的利益為重。