第一篇：農(nóng)發(fā)行信貸文化之功能作用

農(nóng)發(fā)行信貸文化之功能作用

邱卓敏

[內(nèi)容摘要] 信貸文化是銀行在長期信貸經(jīng)營活動中形成的、信貸人員普遍認可并共同遵守的信貸經(jīng)營管理的行為規(guī)范和價值理念的總和。健康的信貸文化既能夠為信貸制度的建立和完善提供思想和信念支持，又能彌補信貸制度的不足，為銀行信貸業(yè)務(wù)的有效開展奠定良好的思想基礎(chǔ)，信貸文化在農(nóng)發(fā)行經(jīng)營管理中具有明確辦行宗旨、履行政策職能，把握業(yè)務(wù)特點、規(guī)范員工行為，完善各項制度、強化信貸管理，創(chuàng)新特色服務(wù)、打造金融品牌，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量、提高社會形象等重要功能。

[主題詞] 企業(yè)文化 信貸文化 功能作用

眾所周之，企業(yè)文化是一個企業(yè)的核心與精神支柱，它決定著企業(yè)的公眾形象、社會定位以及發(fā)展方向。對于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡稱農(nóng)發(fā)行）來說，由于其90%的業(yè)務(wù)都是信貸業(yè)務(wù)，更加突顯了信貸文化對于農(nóng)發(fā)行的重要性！農(nóng)發(fā)行經(jīng)過十六年的發(fā)展，在長期的信貸業(yè)務(wù)活動中也形成了良好的價值取向和行為規(guī)范，也在逐步將有關(guān)信貸經(jīng)營管理的行為規(guī)范和價值的總和積累沉淀成為具有農(nóng)發(fā)行特色的健康的信貸文化，由于發(fā)展歷史較短、政策性強等種種歷史和現(xiàn)實的因素，這種信貸文化尚未成熟，但在日常的信貸管理中，其作用逐漸凸現(xiàn)，其功能主要表現(xiàn)在以下五個方面：

一、明確辦行宗旨、履行政策職能的功能。

作為農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，農(nóng)發(fā)行經(jīng)營的根本宗旨就是立足國家支農(nóng)政策的落實，服務(wù)于“三農(nóng)”，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。因此，農(nóng)發(fā)行信貸文化的主要功能在于堅定農(nóng)業(yè)政策性銀行的辦行方向，各項業(yè)務(wù)經(jīng)營堅持國家政策引領(lǐng)，與時俱進，立足于農(nóng)村、扎根于農(nóng)業(yè)、服務(wù)于農(nóng)民，實現(xiàn)農(nóng)發(fā)行的可持續(xù)發(fā)展，履行國家賦予農(nóng)發(fā)行的政策職能。

1、領(lǐng)會政策，詮釋宗旨。農(nóng)發(fā)行根據(jù)國家政策，結(jié)合我國農(nóng)業(yè)政策的規(guī)劃方向，在糧棉油市場化改革不斷深化和建設(shè)社會主義新農(nóng)村的新形勢下，初步形成以糧棉油收購為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)及 1 加工企業(yè)為一翼，以農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)為另一翼的“一體兩翼”的發(fā)展格局，積極地將社會資金融合并回流到農(nóng)村的建設(shè)當(dāng)中去，為我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供穩(wěn)定的金融支持，將農(nóng)發(fā)行的辦行宗旨通過信貸文化、信貸行為深刻詮釋。

2、執(zhí)行政策，履行職能。作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)發(fā)行必須把執(zhí)行政策放在首位，認真貫徹黨中央、國務(wù)院關(guān)于國民經(jīng)濟宏觀調(diào)控政策、農(nóng)村經(jīng)濟與金融政策、糧棉流通體制改革、支持新農(nóng)村、農(nóng)村小康建設(shè)等，這是其立行之本?！吨袊r(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸政策指引》幾經(jīng)修訂，都是圍繞國家政策適時調(diào)整的，農(nóng)發(fā)行信貸文化就是要體現(xiàn)執(zhí)行政策的剛性，在貫徹、執(zhí)行黨中央、國務(wù)院對“三農(nóng)”政策的前提下，按照國家對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求，認真履行好職責(zé)。

3、與時俱進，持續(xù)發(fā)展。信貸業(yè)務(wù)是銀行的本源業(yè)務(wù)，在信貸業(yè)務(wù)的營銷、決策、操作、監(jiān)督和管理的每個環(huán)節(jié)涉及的各個層面中，大家共同遵循的經(jīng)營理念和價值取向直接決定了銀行主營業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，因此，信貸文化對銀行的重要性如同空氣之于生命一般，隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的不斷推進，信貸文化也隨之增加新的內(nèi)容，使其散發(fā)出強大的滲透力、影響力和推動力，從而使它貫穿于員工的行為之中，使農(nóng)發(fā)行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、把握業(yè)務(wù)特點、規(guī)范員工行為的功能。

同所有形式的健康文化一樣，信貸文化相對信貸業(yè)務(wù)本身也存在于日常、衍生于細微、作用于無形，它秉承以人為本的理念，具有影響員工、教育員工，并通過思想行為對信貸工作起著規(guī)范、導(dǎo)向、推動運行和發(fā)展的作用，使信貸生成人性化的內(nèi)在品質(zhì)和外在形象。農(nóng)發(fā)行的信貸文化就是要通過這樣一個統(tǒng)一的核心價值觀、日趨完善的管理體系、逐漸公平的激勵約束機制，使員工在潛移默化中將自己的思想和行為自覺符合農(nóng)發(fā)行發(fā)展的戰(zhàn)略目標！

1、理念引導(dǎo)，制度約束。企業(yè)管理中，文化與制度是一體兩面的，在塑造員工行為的過程中缺一不可。文化是軟管理，是要引導(dǎo)員工樹立正確的價值觀和創(chuàng)造思維的方式，激發(fā)自覺遵守規(guī)章制度的主動性；制度是硬約束，是文化理念的條例化，使員工逐步養(yǎng)成有利于 推進企業(yè)發(fā)展的行為習(xí)慣。農(nóng)發(fā)行近幾年來堅持抓好信貸文化理念引導(dǎo)與規(guī)章制度管理相結(jié)合，通過召開會議、座談會和活動年等一系列活動在員工中進行信貸文化引導(dǎo)，同時制訂了農(nóng)發(fā)行16項信貸制度和《信貸業(yè)務(wù)操作手冊（試行）》等一系列規(guī)章制度，用制度的強制性來保證信貸經(jīng)營過程和客戶經(jīng)理的操作行為合法合規(guī)，二者在相互促進中使客戶經(jīng)理的行為得以正確有效塑造。

2、典型示范，凝心聚力。農(nóng)發(fā)行在建設(shè)信貸文化時，認識到宣傳樹立先進典型形象，使其有著身體力行的表率傳承和落實的責(zé)任，對信貸文化的普及深入發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，只有員工接受了先進典型形象的倡導(dǎo)，學(xué)習(xí)先進典型的表率，并自覺主動、無怨無悔地踐行文化規(guī)范，才能形成信貸文化的上下貫通，調(diào)整和縮小信貸操作環(huán)節(jié)中個體之間的信貸風(fēng)險判斷差異，從而減少矛盾、消除隔閡，同樣可以起到增強農(nóng)發(fā)行內(nèi)部凝聚力的作用。近幾年來，農(nóng)發(fā)行對出色完成業(yè)務(wù)經(jīng)營目標的先進行和先進個人加大了獎勵力度，同時也對信貸違規(guī)行為加大了懲處力度，使員工們看到了實現(xiàn)自我價值的希望，并在信貸日常管理中形成自律。

3、管理推進，行為養(yǎng)成。農(nóng)發(fā)行用信貸文化塑造員工行為，是促進信貸文化理念由觀念形態(tài)向?qū)嵺`活動轉(zhuǎn)化的重要工作環(huán)節(jié)，也是使信貸文化對農(nóng)發(fā)行可持續(xù)發(fā)展能夠發(fā)揮支持和保證作用的必然要求。當(dāng)然，要改變員工的理念和思想，規(guī)范員工行為習(xí)慣，難度相當(dāng)大，必須持之以恒的堅持下去，通過近幾年的努力，已經(jīng)初見成效。農(nóng)發(fā)行在員工逐步建立了信貸文化理念和用信貸管理制度約束自身行為的基礎(chǔ)上，不斷完善各項信貸管理制度，讓這些制度切實可行地規(guī)范員工的信貸行為，推進信貸文化建設(shè)的跨越式發(fā)展，努力使信貸文化成為農(nóng)發(fā)行持續(xù)獲得競爭優(yōu)勢且不可復(fù)制的取勝法寶。

三、完善各項制度、強化信貸管理的功能。

信貸管理是農(nóng)發(fā)行的重要內(nèi)容，信貸管理水平及效能的高低，直接影響到農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)經(jīng)營。近幾年的發(fā)展，農(nóng)發(fā)行信貸文化的逐步建立和完善，信貸管理水平比以前有很大的提高，這種健康的信貸文化有利于農(nóng)發(fā)行加強信貸隊伍對政策的把握度，有利于員工熟練掌握 各項制度、各項操作流程和規(guī)定，提高解決疑難問題的能力，同時也強化了政策、規(guī)程對每個員工的約束力，最終達到提高信貸管理水平的目的。

1、提高認識，落實制度。農(nóng)發(fā)行制定了各類信貸營運與管理的制度、辦法、流程、指引、意見，對整個信貸營運與管理全過程、全方位、各環(huán)節(jié)的管理規(guī)定，無形中向每個員工提出了更高的要求，使得員工在思想意識上、工作能力上不斷地進步，以適應(yīng)農(nóng)發(fā)行的信貸管理要求。例如CM2006信貸管理系統(tǒng)和客戶經(jīng)理《盡職記錄》運用以及日后逐步完善的各個模塊的功能，將貸前、貸中、貸后的各個環(huán)節(jié)都有效地進行監(jiān)管，在選擇客戶、貸前調(diào)查、貸后管理及風(fēng)險防范等方面都要嚴格規(guī)范自身行為，提高自身信貸管理能力，不斷地推動農(nóng)發(fā)行信貸管理水平的建設(shè)。

2、防范風(fēng)險，全面控制。農(nóng)發(fā)行的信貸風(fēng)險控制從識別客戶開始，經(jīng)過對企業(yè)信用評級，測算授信額度，貸款資格審查，分析企業(yè)的財務(wù)狀況，實地考察，重視對第一還款來源的考察，破除傳統(tǒng)上發(fā)放貸款時所體現(xiàn)出的“抵押物崇拜”，謹慎、客觀地對待每一筆貸款，貸后加強監(jiān)管，時刻把風(fēng)險防范作為貸款管理的重點。農(nóng)發(fā)行的員工是信貸風(fēng)險防控制度的制定者和執(zhí)行者，信貸風(fēng)險控制最終落實到員工，員工就成為信貸風(fēng)險控制的重要因素，農(nóng)發(fā)行的信貸文化能夠?qū)⒚總€個體傳輸相同的風(fēng)險防控理論，同時又發(fā)揮每個員工的能動性，對個體化的見解和建議集中討論、群計群策，探索出更科學(xué)的信貸風(fēng)險防控措施和方案。

3、有效預(yù)警，規(guī)范處置。信貸風(fēng)險，堅持預(yù)防為主，但風(fēng)險也不可避免，農(nóng)發(fā)行信貸文化要求農(nóng)發(fā)行在信貸風(fēng)險發(fā)生前后也應(yīng)有完善的應(yīng)急處置能力，農(nóng)發(fā)行在現(xiàn)有的CM2006信貸管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，以推行五級貸款分類法為切入點，建立了一套科學(xué)合理的信貸風(fēng)險預(yù)警和評估機制，充分利用這套系統(tǒng)，加上人工信貸風(fēng)險輔助判斷，有助于在信貸風(fēng)險出現(xiàn)之前爭取主動。同時，還對信貸風(fēng)險進行準確的估價，早做處置準備，當(dāng)不良貸款發(fā)生后，不單純依靠外部司法程序的風(fēng)險處置方式，有效地做好資產(chǎn)保全工作，爭取貸款的最小損失。

四、創(chuàng)新特色服務(wù)、打造金融品牌的功能。

銀行作為服務(wù)行業(yè)，競爭在所難免，提升自身競爭力，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)是金融業(yè)生存發(fā)展的基本要求與基礎(chǔ)。農(nóng)發(fā)行結(jié)合政策優(yōu)勢，打造具有農(nóng)發(fā)行特色的金融品牌，把信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民富裕、農(nóng)村發(fā)展緊密聯(lián)系在一起，努力增加對“三農(nóng)”的信貸投入，積極引導(dǎo)社會資金回流農(nóng)村，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供更直接、更有力的金融支撐。

1、優(yōu)質(zhì)服務(wù)，主動營銷。農(nóng)發(fā)行是政策性窗口服務(wù)行業(yè)，為適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展要求，總行在“十一五”規(guī)劃中明確提出了“要樹立以客戶為中心經(jīng)營理念”的指導(dǎo)思想，這正是農(nóng)發(fā)行經(jīng)營理念的一場變革。從過去“以政策為中心”轉(zhuǎn)變到現(xiàn)在“以客戶為中心”；從農(nóng)發(fā)行原有單一的國有糧棉油購銷企業(yè)到全面支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)和其他糧食企業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶；從過去的“等客上門”轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺e極營銷”，這些都是農(nóng)發(fā)行完善運行機制、加大支農(nóng)力度、推進金融創(chuàng)新的必然要求。農(nóng)發(fā)行以全新的經(jīng)營理念去積極培植優(yōu)質(zhì)客戶，主動營銷自己的金融產(chǎn)品，著力尋求經(jīng)營績效增長點。

2、完善產(chǎn)品，支持“三農(nóng)”。農(nóng)發(fā)行信貸工作的重心就是服務(wù)“三農(nóng)”，促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定，促進新農(nóng)村建設(shè)。農(nóng)發(fā)行在十六年的服務(wù)“三農(nóng)”的金融品牌的探索中，不斷地完善金融產(chǎn)品，結(jié)合客戶需求，發(fā)揮自身優(yōu)點發(fā)掘特色金融產(chǎn)品，例如，XX支行在2004、2005年間支持某企業(yè)小麥收購，后因地理條件，放棄這一信貸產(chǎn)品，加大中晚稻貸款支持力度，摸清了規(guī)律，并在次年的貸款前做好了充分的貸前準備，為企業(yè)抓住了收購最有利的時機，給農(nóng)民增加了收入，給企業(yè)帶來了經(jīng)濟利益，實現(xiàn)了農(nóng)銀企“三贏”，使得糧食企業(yè)在辦理此類貸款時優(yōu)先選擇了農(nóng)發(fā)行。

3、創(chuàng)新引導(dǎo)，政策支持。農(nóng)發(fā)行作為專門支農(nóng)的政策性銀行，其金融創(chuàng)新除了具備創(chuàng)新市場空間、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和管理手段等一般內(nèi)涵以外，還承擔(dān)著真正的開發(fā)性金融責(zé)任，即通過制度創(chuàng)新，試驗新的金融產(chǎn)品，探索新的管理和金融運營模式，開發(fā)和培育農(nóng)村金融市場，改善農(nóng)村金融需求主體的信用條件和金融環(huán)境。絕大部分弱質(zhì) 低效的農(nóng)業(yè)企業(yè)或項目都不符合以利潤最大化為原則的商業(yè)銀行的貸款條件，而農(nóng)發(fā)行所有準政策性和商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)面向農(nóng)業(yè)，正好彌補農(nóng)業(yè)信貸資源不足的薄弱環(huán)節(jié)。目前，農(nóng)發(fā)行幾乎全部貸款業(yè)務(wù)都投放在農(nóng)業(yè)或農(nóng)業(yè)的延伸領(lǐng)域，成為農(nóng)村金融的主要支柱。

五、優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量、提高社會形象的功能。

農(nóng)發(fā)行政策性銀行的特點是其他金融機構(gòu)不可比擬的優(yōu)勢，從成立之初專司糧棉油收購資金的供應(yīng)管理職能，到逐步轉(zhuǎn)型后供應(yīng)和管理國家糧棉油等儲備資金；從對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的重點支持到對促進地方經(jīng)濟建設(shè)的政府融資平臺的支持，通過不同時代的信貸支持，農(nóng)發(fā)行通過信貸行為向社會大眾展示著農(nóng)發(fā)行成功的信貸管理風(fēng)格、良好的精神風(fēng)貌，逐步塑造起良好的整體形象，樹立信譽，擴大影響。

1、內(nèi)強素質(zhì)，客戶滿意。近幾年來，農(nóng)發(fā)行注重信貸文化建設(shè)的“硬件”建設(shè)和“軟件”建設(shè)，在“硬件”方面，莊嚴、華麗的辦公樓，舒適、整潔的辦貸環(huán)境，員工們的統(tǒng)一著裝都給客戶留下很深的印象；在“軟件”方面，農(nóng)發(fā)行的信貸人員建立“愛崗敬業(yè)、艱苦創(chuàng)業(yè)、廉潔從業(yè)、建功立業(yè)”的行為文化，在使用文明用語、改善服務(wù)態(tài)度、給客戶送去真情和溫暖的同時，還以其敬業(yè)精神、團隊精神和熟練的業(yè)務(wù)技能有效地提高了辦貸效率，給客戶更真實、更真誠、更踏實的感念，贏得廣大客戶的認同。

2、銀企共建，外塑形象。農(nóng)發(fā)行對內(nèi)通過信貸業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險控制部門、宣傳部門以及為信貸業(yè)務(wù)服務(wù)的前、后臺各個崗位，對外運用多種載體，使信貸文化滲透到客戶之中，影響并引導(dǎo)客戶的守信行為，培養(yǎng)信貸市場誠信建設(shè)，提高信貸質(zhì)量，增強防范信貸風(fēng)險的能力，提升銀行與客戶之間的互信互惠水平，實現(xiàn)銀行與客戶之間的互動互助、共同發(fā)展。近幾年來，農(nóng)發(fā)行尤其是基層農(nóng)發(fā)行聘請企業(yè)員工為廉潔奉公、優(yōu)質(zhì)服務(wù)監(jiān)督員，并設(shè)立舉報箱和舉報電話，定期召開銀企座談會征求意見，自覺接受監(jiān)督，在客戶中贏得了口碑，在金融業(yè)中確立了自身的地位。

3、社會認同，政府肯定?？蛻艚?jīng)理向廣大客戶宣傳農(nóng)發(fā)行服務(wù) “三農(nóng)”，展示農(nóng)發(fā)行信貸文化的同時，無疑也是給社會、給當(dāng)?shù)卣粡執(zhí)岣呶倚猩鐣蜗蟮摹懊保屔鐣?、?dāng)?shù)卣惺艿睫r(nóng)發(fā)行為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的繁榮發(fā)展、社會的文明進步承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)，在社會公眾中樹立責(zé)任型、貢獻型的形象。近幾年，農(nóng)發(fā)行支持一些實力雄厚的龍頭企業(yè)的同時，也扶植了一批商業(yè)銀行覺得利潤少的涉農(nóng)中小企業(yè)，促使其做大做強，也使農(nóng)發(fā)行在當(dāng)?shù)卣蜕鐣械玫胶芨叩脑u價，各行在當(dāng)?shù)卣拿磕昴瓿醯娜壐刹繒隙嫉玫搅水?dāng)?shù)卣谋碚煤酮剟睢?/p>

作為農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，農(nóng)發(fā)行信貸文化是其企業(yè)文化的重要組成部分，是一種無形的資產(chǎn)和財富，是一種潛在的生產(chǎn)力，其功能的發(fā)揮會極大地促進農(nóng)發(fā)行的改革與發(fā)展。綜上闡述的農(nóng)發(fā)行信貸文化五個方面的功能能夠充分詮釋農(nóng)發(fā)行信貸文化的真諦，反映出農(nóng)發(fā)行的社會責(zé)任、對國家的承諾、對客戶的態(tài)度、對信貸員的關(guān)懷、對競爭的感念，也體現(xiàn)出農(nóng)發(fā)行信貸文化的無窮魅力。

作者單位：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行孝感市分行 職 務(wù)：團委副書記（主持工作）

第二篇：關(guān)于農(nóng)發(fā)行信貸文化及其建設(shè)的思考

關(guān)于農(nóng)發(fā)行信貸文化及其建設(shè)的思考

摘 要：本文從信貸文化的概念入手，詳細分析了農(nóng)發(fā)行信貸文化的三大特性和四項基本功能，并結(jié)合農(nóng)發(fā)行發(fā)展實際，就如何建設(shè)優(yōu)良的信貸文化提出了合理化建議。關(guān)鍵詞：信貸文化 特性 功能 建設(shè)

1.農(nóng)發(fā)行信貸文化

1.1 農(nóng)發(fā)行信貸文化概述

信貸文化是銀行企業(yè)文化的重要組成部分，是銀行在長期的信貸業(yè)務(wù)活動中所形成、沉淀和積累的有關(guān)信貸經(jīng)營管理的行為規(guī)范和價值的總和，主要包括信貸對象選擇、信貸風(fēng)險認知、信貸業(yè)務(wù)取向等內(nèi)容。①

農(nóng)發(fā)行信貸文化是一種共識，它是指農(nóng)發(fā)行所有的管理經(jīng)營層面、操作環(huán)節(jié)都清楚地認識到政策、市場和客戶的重要性，都正確樹立了市場和客戶的觀念。農(nóng)發(fā)行信貸文化也是一種意識，它是指農(nóng)發(fā)行所有的管理經(jīng)營層面、操作環(huán)節(jié)都應(yīng)該有大局意識、市場意識、客戶意識、風(fēng)險意識、服務(wù)意識、創(chuàng)新意識、效益意識、成本意識和憂患意識。信貸文化還是一種機制，它是指農(nóng)發(fā)行所有的管理經(jīng)營層面、操作環(huán)節(jié)都是在同一目標指引下開展自己的工作，使銀行的每一個層面和環(huán)節(jié)的工作動機和努力方向必須符合銀行的發(fā)展目標。②

1.2 農(nóng)發(fā)行信貸文化的特性

1.2.1 政策性

作為我國唯一的一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)發(fā)行的所有貸款都體現(xiàn)了國家支持“三農(nóng)”發(fā)展的政策意圖，這是農(nóng)發(fā)行履行農(nóng)業(yè)政策性銀行職能的基本要求。農(nóng)發(fā)行的商業(yè)性貸款，同樣具有較強的政策性，只能說是執(zhí)行了商業(yè)性的操作手段和管理方式而已，它的支農(nóng)政策性特色沒有改變。具體表現(xiàn)在以下四個方面：

在貸款決策上，農(nóng)發(fā)行注重以政府信用為基礎(chǔ)，而不僅僅以客戶的自身信用為基礎(chǔ)。農(nóng)發(fā)行所有貸款的發(fā)放與管理，都是以執(zhí)行國家政策為前提，政府的規(guī)定性意味著貸款投向、投量的規(guī)定性，最終的風(fēng)險負擔(dān)也具有較濃的政府信用色彩。如糧食流轉(zhuǎn)貸款中相當(dāng)一部分是為執(zhí)行中央和地方政府調(diào)控市場、保護農(nóng)民利益政策的，部分企業(yè)本身并不具備農(nóng)發(fā)行貸款條件和資格，但經(jīng)地方政府指定，農(nóng)發(fā)行也須為其發(fā)放商業(yè)性的糧食收購貸款。因此，在貸款決策上，特別是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，農(nóng)發(fā)行在借鑒商業(yè)化貸款管理經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，更多地是注重政府信用。

在還款來源上，農(nóng)發(fā)行注重第一還款來源，而不完全依賴于第二還款來源。農(nóng)發(fā)行貸款結(jié)構(gòu)以短期貸款為主，貸款企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營以流通領(lǐng)域為主，由于歷史和現(xiàn)實多方面的原因，企業(yè)本身的積累有限，相對于所需貸款數(shù)額，企業(yè)能夠用于抵押擔(dān)保的有效資產(chǎn)遠遠不夠，第二還款來源相當(dāng)有限。加之，經(jīng)過十多年的實踐和探索，農(nóng)發(fā)行對糧棉油貸款的封閉管理被證明行之有效。因此，農(nóng)發(fā)行貸款的還款來源主要來自于第一還款來源，加強對庫存物資的管理仍然是農(nóng)發(fā)行信貸管理的重點。

在貸款方式的選擇上，農(nóng)發(fā)行多選用信用貸款方式，而不是不顧實際地強調(diào)擔(dān)保貸款方式。農(nóng)發(fā)行客戶主要以糧棉油流通的貿(mào)易經(jīng)營為主，流動資金需求量大，季節(jié)性強，固定資產(chǎn)相對較少是其共有的特征，能夠提供作為抵押的有效資產(chǎn)有限，而且糧棉油全行業(yè)的企業(yè)基本上同是農(nóng)發(fā)行的客戶，相關(guān)企業(yè)之間的擔(dān)保實質(zhì)上是互保。因此，農(nóng)發(fā)行依據(jù)客戶的實際情況，貸款方式多采用信用貸款方式。

在貸款的使用監(jiān)督上，農(nóng)發(fā)行注重資金運動的全程監(jiān)督，而不是風(fēng)險形成后的控制與化解。

1.2.2 營銷性

隨著農(nóng)發(fā)行貸款業(yè)務(wù)范圍的逐年擴大，樹立客戶意識、市場意識、服務(wù)意識，建立農(nóng)發(fā)行特色貸款營銷體系，對于農(nóng)發(fā)行改革和今后的可持續(xù)發(fā)展，具有重要的現(xiàn)實意義。其一，貸款營銷是提升農(nóng)發(fā)行核心競爭力，保持可持續(xù)發(fā)展的有力手段。核心競爭力是農(nóng)發(fā)行成長和發(fā)展的重要保證，客戶營銷能力作為核心競爭力的重要方面，在農(nóng)發(fā)行改革和保持可持續(xù)發(fā)展中起重要的支撐和保障作用。按現(xiàn)代銀行要求打造農(nóng)發(fā)行，構(gòu)建農(nóng)發(fā)行特色營銷體系，針對不同客戶，實施多目標營銷策略，把客戶作為重要的資源，完善客戶服務(wù)，以滿足客戶需求為目標，保證實現(xiàn)客戶價值，從而更好地為農(nóng)發(fā)行創(chuàng)造利潤，提升農(nóng)發(fā)行的核心競爭能力，保證商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的順利拓展，促進農(nóng)發(fā)行改革和可持續(xù)發(fā)展。

其二，貸款營銷是樹立以客戶為中心的信貸管理理念、實施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略的重要措施。以客戶需求為導(dǎo)向，通過客戶營銷，積極主動了解客戶需求，營銷信貸產(chǎn)品和服務(wù)，培育忠誠客戶和挖掘客戶價值，發(fā)現(xiàn)和鞏固優(yōu)質(zhì)客戶，重點支持一批管理能力強、經(jīng)濟效益和社會效益好、發(fā)展前景好的貸款客戶，成為農(nóng)發(fā)行新的業(yè)務(wù)增長點和利潤增長點。

其三，貸款營銷是貸款決策流程的首要環(huán)節(jié)，也是防范信貸風(fēng)險的首要關(guān)口。通過客戶營銷，全面認識和掌握我行貸款對象的情況，了解和掌握客戶經(jīng)營管理、資信狀況，以及客戶所屬行業(yè)狀況，為貸款決策提供依據(jù)，從而有效防范和控制信貸決策風(fēng)險。

其四，貸款營銷是實現(xiàn)農(nóng)發(fā)行信貸職能的有效途徑。通過客戶營銷，對我行貸款支持對象進一步細分，針對不同類型客戶，以及客戶在我行貸款支持的不同階段，為客戶提供個性化、差異化服務(wù)；同時，通過客戶營銷，為我行信貸服務(wù)關(guān)口前移，向客戶傳遞農(nóng)發(fā)行信貸產(chǎn)品和服務(wù)理念，廣泛傳播農(nóng)發(fā)行的社會形象和農(nóng)業(yè)政策性銀行品牌形象，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融的職能作用，進一步加大支農(nóng)力度。1.2.3 創(chuàng)新性

創(chuàng)新是指各種形式的創(chuàng)造、革新和發(fā)展。金融創(chuàng)新，概括地說，是整個金融領(lǐng)域的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、金融資源和管理制度等構(gòu)成要素的重新組合；具體地說，是由于運用新技術(shù)和新理念來開展融資服務(wù)活動，而引致支付系統(tǒng)、清算系統(tǒng)和技術(shù)管理水平的變化，導(dǎo)致金融產(chǎn)品、金融管理手段、管理機制和管理制度，以及整個金融體系的變革。③農(nóng)發(fā)行貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新就是不斷調(diào)整和開發(fā)新的貸款產(chǎn)品，增加金融產(chǎn)品的數(shù)量和多樣性，或根據(jù)不同地區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢和資源優(yōu)勢，向客戶提供新的產(chǎn)品類型，或提供只在某些地區(qū)和市場范圍的新產(chǎn)品，或在原有產(chǎn)品線上開發(fā)和延伸各種新產(chǎn)品，滿足客戶不同融資或交易需求，豐富業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營工具和市場競爭手段，進而推動貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。金融創(chuàng)新，尤其是貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新對于農(nóng)發(fā)行貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展具有重要的意義。

第一，貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新是按照現(xiàn)代銀行要求打造農(nóng)發(fā)行的需要。當(dāng)前商業(yè)銀行金融創(chuàng)新日新月異，金融工具層出不窮，銀行業(yè)競爭日益激烈，農(nóng)發(fā)行只有投入到金融創(chuàng)新的浪潮中，才能按照現(xiàn)代銀行要求打造農(nóng)發(fā)行、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

第二，貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新是加快業(yè)務(wù)發(fā)展、增強支農(nóng)能力的需要。當(dāng)前，中央一號文件對進一步發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用提出了新的更高的要求，農(nóng)發(fā)行的貸款業(yè)務(wù)范圍也隨之進一步擴大。但由于農(nóng)發(fā)行長期從事糧棉油貸款封閉管理等傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)，貸款產(chǎn)品相對比較單一，不能很好地滿足貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的多方面需求。因此，加大貸款產(chǎn)品創(chuàng)新力度，為客戶提供多層次、全方位、多形式的服務(wù)，是增強農(nóng)發(fā)行支農(nóng)能力的需要。

第三，貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新是農(nóng)發(fā)行提高自我發(fā)展能力的需要。金融產(chǎn)品都有一定的生命周期，為保持銀行可持續(xù)發(fā)展，就必須不斷開發(fā)新產(chǎn)品。這是農(nóng)發(fā)行加快金融創(chuàng)新、提高自我發(fā)展能力的基本理論依據(jù)。特別是當(dāng)前隨著糧食流通體制改革的進一步深化，糧棉油購銷主體越來越呈現(xiàn)多元化，原有的以糧棉油購銷貸款為主的政策性貸款產(chǎn)品業(yè)務(wù)量有所收縮，來自于政策性產(chǎn)品的收益降低，傳統(tǒng)購銷貸款業(yè)務(wù)進入成熟期甚至衰退期。為提高農(nóng)發(fā)行自我發(fā)展能力，發(fā)揮好農(nóng)發(fā)行的政策性金融職能，必須加快貸款產(chǎn)品創(chuàng)新。

1.3 農(nóng)發(fā)行信貸文化的功能

一是引導(dǎo)員工行為規(guī)范的功能。信貸文化通過統(tǒng)一的核心價值觀、完備的管理體系、公平的激勵約束機制，使員工在潛移默化中將自己的思想和行為自覺符合銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標，符合信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的需要并最終實現(xiàn)個人目標與銀行目標的一致。

二是提升信貸管理水平的功能。當(dāng)前，我行在信貸管理方面存在著許多認識上和操作上的誤區(qū)，而構(gòu)建健康的信貸文化有利于從根本上消除這些誤區(qū)，使得每一個客戶經(jīng)理都懂得怎樣分析現(xiàn)金流量、怎樣判斷企業(yè)的盈利能力、怎樣來了解企業(yè)的償債能力，它對現(xiàn)有信貸管理模式的改造是揚棄的和科學(xué)的。

三是整合金融產(chǎn)品的功能。健康的信貸文化能激發(fā)員工創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)、改進金融服務(wù)、追求利潤最大化和風(fēng)險最小化的愿望。不符合市場經(jīng)濟規(guī)律、盈利水平低、風(fēng)險相對較高的信貸產(chǎn)品將被擯棄退出或重新整合。

四是塑造農(nóng)發(fā)行形象的功能。通過健康信貸文化的社會滲透和宣傳，讓廣大客戶感知到農(nóng)發(fā)行通過信貸產(chǎn)品、信貸衍生產(chǎn)品以及中間業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，使人們的工作和生活更加簡便、高效、豐富；感受到農(nóng)發(fā)行為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的繁榮發(fā)展、農(nóng)村社會的文明進步承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)；也讓員工感受到農(nóng)發(fā)行對員工長遠利益的回報，使農(nóng)發(fā)行形象在健康信貸文化的襯托下，散發(fā)出迷人的光環(huán)。

健康的信貸文化是在信貸管理工作中所形成的良好價值取向、行為規(guī)范，具備企業(yè)文化功能的主要特征，是企業(yè)文化建設(shè)不可缺少的組成部分。而不健康的信貸文化，或者根本沒有信貸文化，極有可能助長借款人賴賬風(fēng)氣的滋生和蔓延，使農(nóng)發(fā)行的資金和信譽蒙受損失。

2.建設(shè)農(nóng)發(fā)行優(yōu)良信貸文化的途徑

銀監(jiān)會劉明康主席曾經(jīng)說：“在市場經(jīng)濟條件下，要從根本上提高銀行風(fēng)險管理水平，必須積極培育和建立健康的信貸文化”。信貸文化的培育是一個漸進的漫長過程，需要經(jīng)歷“全行倡導(dǎo)——制度強化——經(jīng)營管理過程中潛移默化影響——信貸人員自覺地在工作中詮釋”這樣一個過程。因此，構(gòu)建良好的信貸文化不可能一蹴而就，它需要農(nóng)發(fā)行長期地、持久地倡導(dǎo)和培育，著力建立“六種機制”。

2.1 規(guī)范管理，建立科學(xué)的信貸審貸機制

信貸需求的復(fù)雜性、多樣性和差異性，客觀上要求農(nóng)發(fā)行建立一個分權(quán)集權(quán)適宜、專業(yè)分工明確、縱橫相互制約的多層次信貸管理體系。信貸審批、操作各流程既要講程序和制約，更要講科學(xué)和專業(yè)；既要講控制，也要講效率；既要講民主，也要講問責(zé)。特別是要改革和完善現(xiàn)有的信貸審批流程，逐步建立具有農(nóng)發(fā)行特色的審貸分離、專業(yè)審貸、獨立決策的貸款審批機構(gòu)，最大限度地防范信貸審批過程中的道德風(fēng)險，避免信貸決策過程中的經(jīng)驗主義和行政色彩。

2.2 獎罰分明，建立有效的員工激勵機制

農(nóng)發(fā)行應(yīng)根據(jù)自身實際明確信貸業(yè)務(wù)評估標準，包括業(yè)績評估定性指標和定量指標，此

外，還應(yīng)有明確的業(yè)績評估程序，通過實行“按業(yè)績?nèi)〕辍{貢獻領(lǐng)薪”的分配制度及“賽馬場上選駿馬”的用人制度，運用內(nèi)部利潤核算、內(nèi)部價格轉(zhuǎn)移、市場成本和資產(chǎn)質(zhì)量等指標，核算信貸人員的業(yè)績并與其收入、晉升掛鉤。同時，全面推行信貸責(zé)任認定和追究制度，對違規(guī)者嚴加追究、從嚴懲處，從而促使信貸人員在其位、謀其政、盡其責(zé)、享其利。

2.3 以防為主，建立系統(tǒng)的風(fēng)險預(yù)警機制

對于信貸風(fēng)險，應(yīng)堅持預(yù)防為主，因此，農(nóng)發(fā)行要以推行十二級貸款分類法為切入點，建立一套科學(xué)合理的信貸風(fēng)險預(yù)警和評估機制。十二級貸款分類法將貸后管理的要求加以制度化，有助于從流量上減少不良貸款的發(fā)生，有助于在信貸風(fēng)險出現(xiàn)之前爭取主動。同時，還要對信貸風(fēng)險進行準確的估價，早做處置準備。信貸風(fēng)險預(yù)警和評估機制涉及信貸操作的相關(guān)個體，系統(tǒng)的風(fēng)險預(yù)警機制無疑是調(diào)整和統(tǒng)一個體行為的有效方法，通過這種方法，可以將信貸風(fēng)險最大限度地量化，使農(nóng)發(fā)行內(nèi)部相關(guān)個體對信貸風(fēng)險的預(yù)測和評估最大限度地形成共識、統(tǒng)一尺度。

2.4 規(guī)范處置，建立系統(tǒng)的風(fēng)險處置機制

信貸風(fēng)險具有不可回避性，銀行不僅不可能完全杜絕信貸風(fēng)險，而且還應(yīng)當(dāng)允許一定限度的信貸風(fēng)險存在，這是銀行業(yè)自身的經(jīng)營特點所決定的，是客觀的現(xiàn)實，也是銀行經(jīng)營與發(fā)展的需要。因信貸風(fēng)險的產(chǎn)生有其復(fù)雜的原因，除非不經(jīng)營，否則就會有風(fēng)險；但不經(jīng)營、不發(fā)展，本身就是最大的風(fēng)險。但農(nóng)發(fā)行應(yīng)以信貸風(fēng)險預(yù)警為基礎(chǔ)，對信貸風(fēng)險進行全程控制、適時處置，同時，對信貸風(fēng)險的處置應(yīng)建立統(tǒng)一的操作規(guī)范，并且形成體系，使涉及信貸風(fēng)險處置的相關(guān)業(yè)務(wù)都有章可循。

2.5 樹立品牌，建立現(xiàn)代的營銷服務(wù)機制

農(nóng)發(fā)行的信貸營銷應(yīng)積極推行信貸品牌戰(zhàn)略，實現(xiàn)從“以產(chǎn)品為中心”到“以客戶為中心”、從“請客戶注意”到“請注意客戶”、從“業(yè)務(wù)營銷”到“服務(wù)營銷”的轉(zhuǎn)變。在細分市場的基礎(chǔ)上，通過充分利用內(nèi)部可控因素，對外部可控因素做出積極的動態(tài)反應(yīng)，用已有的或積極創(chuàng)新新的金融產(chǎn)品為客戶提供系列化金融服務(wù)，即從客戶的實際需求出發(fā)，以互利雙贏、共同發(fā)展為原則，提供客戶所需要的個性化信貸服務(wù)，從而持久地贏得客戶、強化客戶的忠誠度、樹立農(nóng)發(fā)行的信貸品牌。

2.6 以人為本，建立立體的員工培訓(xùn)機制

任何文化的出發(fā)點和歸結(jié)點都是人，信貸文化也不例外。因此，構(gòu)建良好的信貸文化，必須重視農(nóng)發(fā)行信貸隊伍的建設(shè)，重點抓好二個方面：首先是“德”，即職業(yè)道德和職業(yè)忠誠，誠信和道德的重建是信貸文化確立的根本；其次是“能”，即業(yè)務(wù)素質(zhì)和學(xué)習(xí)能力，員工素質(zhì)和能力的提升才能保證信貸文化有質(zhì)的飛躍。為此，一是要強化文化同化，通過感官感知型和行為感知型相結(jié)合的培訓(xùn)方式，讓信貸人員對農(nóng)發(fā)行的信貸文化實現(xiàn)從“了解”到“理解”，直至“溶解”的文化同化；二是要加強信貸人員專業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)，培訓(xùn)應(yīng)側(cè)重于財務(wù)分析、政策解讀、創(chuàng)新能力、市場營銷及法律知識等方面，不斷改善員工的心智模式、更新員工的知識結(jié)構(gòu)、提高員工的職業(yè)技能。

參考文獻：

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第三篇：農(nóng)發(fā)行2004信貸工作總結(jié)

隨著糧棉流通體制改革和農(nóng)發(fā)行職能的逐步調(diào)整，農(nóng)發(fā)行改革與發(fā)展進入一個新階段。我部根據(jù)支行和上級行的統(tǒng)一部署和安排，認真學(xué)習(xí)、深刻理解上級行會議和文件精神，適時分析形勢，認真執(zhí)行政策，從嚴監(jiān)管企業(yè)，規(guī)范內(nèi)部管理，切實防范信貸風(fēng)險，為保證圓滿完成全年各項經(jīng)營責(zé)任考核指標打下堅實的基礎(chǔ)，使收購資金封閉管理保持了良好的態(tài)勢。

一、認真執(zhí)行政策，確保各項指標圓滿完成㈠、新發(fā)放貸款與新增庫存值保持一致。截止本月，我行累計發(fā)放糧油收購貸款XX萬元，累計收購糧食價值XX萬元，用于收購的存款和現(xiàn)金XX萬元，當(dāng)年新發(fā)放糧油貸款與新收購增加庫存值比率達到xx%。㈡、糧油貸款收回率XX%。截止本月，我行累計收回貸款xx萬元，其中收回銷售回籠款xx萬元，其它來源收回xx萬元，退耕還林收回xx萬元，實際收回專項補貼應(yīng)收貸款xx萬元，糧油銷售收入中應(yīng)收回貸款xx萬元,糧油貸款收回率xx%,高于省行核定指標xx個百分點，同比去年提高xx個百分點。㈢、貸款利息收回率xx%截止本月，我行應(yīng)計貸款利息xx萬元，實際收回貸款利息xx萬元，收息率為xx%，比去年同期上升xx個百分點。㈣、其它不合理占用貸款及擠占挪用貸款下降xx萬元。截止本月，我行其它不合理占用貸款xx萬元，較年初下降xx萬元；擠占挪用占用貸款xx萬元，較年初下降xx萬元。㈤、信貸資金運用率xx%。1-11月份,按旬平均余額統(tǒng)計計算,我行信貸資金運用率為xx%，高出上級行核定指標xx個百分點。㈥、企業(yè)消化本息掛賬貸款未發(fā)生變化。截止本月未，我行企業(yè)消化本息掛賬貸款xx萬元。較年初未發(fā)生變化。㈦、全面完成代理保險業(yè)務(wù)。截止本月我部已完成保險任務(wù)，實現(xiàn)保費xx萬元，其中車險xx萬元，財產(chǎn)險xx萬元。

二、嚴格按照規(guī)范化管理要求，切實加強信貸基礎(chǔ)工作一年來，我部人員群策群力，開拓創(chuàng)新，狠抓業(yè)務(wù)規(guī)范化管理，井井有條地把規(guī)范化管理要求落到實處，切實提高了信貸管理水平。㈠、按“控制風(fēng)險，擇優(yōu)扶持，全程監(jiān)管，按期收回”基本原則，并考慮到流轉(zhuǎn)貸款的新特點、新要求，狠抓貸款投放、庫存監(jiān)管和收貸收息三個關(guān)鍵環(huán)節(jié)的管理。首先，在貸款投放上，我部狠抓貸款投放風(fēng)險管理，采取的具體措施是：⑴嚴密了貸前調(diào)查、審查及審批手續(xù)。在收購初期制定了《當(dāng)前收購指導(dǎo)意見》和《收購資金貸款管理暫行規(guī)定》，對信貸人員貸前調(diào)查的范圍及要求，特別是對企業(yè)風(fēng)險準備金來源調(diào)查進行詳細規(guī)定，確保信貸調(diào)查材料真實有效。⑵及時按上級行要求成立了貸款審查委員會及貸審辦，實現(xiàn)了審貸分離的管理機制。(3)為增進企業(yè)法人代表經(jīng)營管理意識，實行“公貸私抵”---企業(yè)法人代表住宅抵押手續(xù)，截止本月共辦理抵押貸款xx筆，抵押貸款金額為xx萬元。(4)實行了流轉(zhuǎn)糧收購最高限價管理辦法。根據(jù)省行不同時期下發(fā)的信貸支持參考價格，我行及時調(diào)整貸款投放標準。四季度，我部先后兩次調(diào)整信貸支持價格，水稻由原來堅持xx元/斤調(diào)整到xx元/斤；玉米由原來xx---xx元/斤；大豆由xx下調(diào)到xx元/斤；超出支持價格的資金由企業(yè)自行解決。⑹堅持貸款申請報賬制。信貸員按日核打企業(yè)收購碼單，序時登記銀行臺賬，確保收購貸款投放與糧食收購進度相一致。其次，在庫存監(jiān)管上，在繼續(xù)堅持出庫報告制度和定期查庫制度及倉單管理基礎(chǔ)上，采取了如下作法：⑴明確了今年投放的不同種類貸款形成的庫存糧食要分品種分倉垛單獨保管、單獨核算，不得與“老糧”及其他糧食混放。⑵實行了每日巡查庫存制度。信貸員對新收購糧食每日必須巡查一次，熟悉新糧存放地點，切實做到心中有數(shù)。⑶及時設(shè)置臨時倉單，對新收購糧食進行倉單管理。⑷健全了庫存核查記錄單及工作底稿的實用性，按期核查庫存，杜絕企業(yè)私自銷售及挪用農(nóng)發(fā)行貸款行為發(fā)生。第三，在收貸收息環(huán)節(jié)上，信貸員及時跟蹤企業(yè)銷售活動，確保銷售貨款及時足額歸行。同時按相關(guān)規(guī)定及時準確地分解相應(yīng)的貸款本金、利息和費用，跟蹤管理企業(yè)銷售賬、商品賬及應(yīng)收賬款，保證貸款本息及時、足額收回，做到應(yīng)收盡收。㈡、明確了各崗位人員職責(zé)，制定了本部考核方案、加強了內(nèi)部管理，規(guī)范化驗收取得喜人成績。按照省市行人事制度改革的精神，我部根據(jù)具體情況設(shè)置了8個崗位，分別為：主任崗、副主任崗、資金計劃崗、信貸綜合崗、代理保險管理崗、財政補貼管理崗、駐庫信貸員崗、檔案管理崗。同時根據(jù)崗位制定了相應(yīng)量化考核方案，明確到人、責(zé)任到崗。信貸部副主任主抓本部人員考核，堅持按月打分，按季兌現(xiàn)，采取獎勵制約機制，提高了工作質(zhì)量。同時針對信貸外勤人員工作特點，制定了《信貸員下鄉(xiāng)考核辦法》，有效地加強了勞動紀律管理。按照今年上級行對實施流轉(zhuǎn)貸款過程中遇到的新情況新特點，我部及時調(diào)整工作思路，及時有序地出臺了收購?fù)竟ぷ饕螅?－4），同時根據(jù)流轉(zhuǎn)貸款特點修改了信貸規(guī)范化文本，軋實了信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范化業(yè)務(wù)操作。2004年3月份，在省行組織信貸規(guī)范化驗收中，我部以較優(yōu)秀成績名列全省前茅。今年雞西市行信貸科先后四次對我部的規(guī)范化工作進行檢查驗收，我部均取得較優(yōu)秀的成績名列xx地區(qū)各行之首，受到了xx行高度評價和表彰。㈢、強化基礎(chǔ)管理，發(fā)揮服務(wù)功能，有效發(fā)揮報表、數(shù)據(jù)在全行業(yè)務(wù)經(jīng)營中“晴雨表”的作用。首先，按時準確上報各類固定統(tǒng)計信貸報表，并根據(jù)上級行要求及時完成了2000多份臨時報表的上報工作。大家都知道，臨時報表的特點是要把動態(tài)的數(shù)據(jù)在較短的時間內(nèi)，及時準確地上報。由于我行業(yè)務(wù)量較大，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)反饋參差不齊，經(jīng)常給審核、匯總帶來困難。為了不延誤上報，加班就成了家常便飯。“老糧、老賬”，“三查一落實”的認定及審計需要的報表是今年臨時報表的工作重點，進入秋糧收購時

期，臨時報表更是與日俱增，平均一天就上報數(shù)份臨時報表，而且每個臨時報表都要有說明。據(jù)初步統(tǒng)計我部今年形成較有價值的臨時套表200多套，撰寫了近百萬字的各類臨時報表的說明材料。同時按照信貸部提出的臨時性報表要“完整性、及時性、真實性”的管理要求，加強和完善信貸計劃臨時報表檔案化管理，將臨時報表全部裝訂成冊，檔案化管理，真正做到“讓數(shù)據(jù)說話，為決策服務(wù)”的思想，建立健全了信貸計劃、現(xiàn)金計劃、財政補貼等統(tǒng)計臺賬，及時、真實、全面記錄資金信貸計劃管理活動情況，即為今后信貸資金計劃管理提供了依據(jù)，也為全行的經(jīng)營決策提供報務(wù)。其次做好信貸人員臺賬、月報等統(tǒng)計分析工作。使其按規(guī)定分職責(zé)及時準確登記電腦臺賬并匯總形成月報表，并就每個企業(yè)的資金使用情況，企業(yè)財務(wù)狀況，商品銷售等情況，寫出較有質(zhì)量的購銷企業(yè)信貸運營分析報告。㈣、認真測算信貸資金需求情況，力求準確、及時編制資金計劃。嚴格資金規(guī)模管理,專項貸款規(guī)模按筆申請，確保無超規(guī)模、無計劃發(fā)放貸款現(xiàn)象發(fā)生，實時監(jiān)控資金規(guī)模使用情況；加強資金調(diào)度，確保資金運用率保持較高水平;嚴格資金頭寸限額管理，堅持提前上報資金需求計劃，小額勤調(diào)信貸資金，確保信貸資金及時、足額供應(yīng)，減少閑置資金占用，確保信貸資金運用率保持在較高水平。(五）、以業(yè)務(wù)經(jīng)營分析要做到“分析致用”為目標，提高分析質(zhì)量，不斷完善業(yè)務(wù)經(jīng)營分析手段。首先采取專項分析與全面分析相結(jié)合的方法，提高業(yè)務(wù)經(jīng)營分析的針對性與指導(dǎo)性。根據(jù)今年糧食體制改革及農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)調(diào)整的新情況，我部適時提出的業(yè)務(wù)分析要做到分析致用的原則,今年以來,除按月對全行業(yè)務(wù)經(jīng)營情況進行全方位分析以外,著重對各月按照不同時期的工作重點,進行了專項分析。如1-2月份是糧食收購的季節(jié)，針對今年非保護價收購的新特點，就非保護價貸款風(fēng)險進行了分析,對風(fēng)險成因進行了剖析并提出了防范風(fēng)險的對策與意見；3－6月份是糧食銷售回籠季節(jié),著重就糧食銷售情況進行了分析, 分析了糧食銷售管理中存在的問題，提出了糧食銷售出庫核查辦法。并針對今年非保護價玉米銷售行情不好的情況。適時提出了加強非保護價玉米促銷,努力實現(xiàn)今年非保護價貸款結(jié)零的工作意見。并根據(jù)當(dāng)前影響糧棉市場價格變動的主要因素進行了深入分析,提出了經(jīng)營管理的策略與建議；7-8月份著重對我行“三查一落實”整改過程進行分析，分析虧損原因，提出下一步商品糧食庫存監(jiān)管的重點；10月份結(jié)合企業(yè)陳化糧認定，對全行糧食購銷資產(chǎn)質(zhì)量狀況進行了專題分析，提出了加強資產(chǎn)管理的具體措施。其次加強調(diào)查研究，為業(yè)務(wù)分析提供確鑿資料，使業(yè)務(wù)分析更切合實際。沒有調(diào)查就沒有發(fā)言權(quán)，調(diào)查研究對做好業(yè)務(wù)經(jīng)營分析具有極其重要的作用。2004年，我部組織信貸人員開展多種形式的調(diào)研活動。①針對當(dāng)前糧食改革面臨新情況、新問題及時向上級行提交專項調(diào)研材料“農(nóng)發(fā)行面對當(dāng)前糧改中所遇到的新情況新問題應(yīng)如何開展工作”。②按照“區(qū)別對待、分類指導(dǎo)”的要求，研究流轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)中如何進一步加強信貸計劃管理，發(fā)揮計劃的宏觀調(diào)控作用，防范和化解信貸風(fēng)險。③就當(dāng)前儲備糧輪換出現(xiàn)的新問題，要求信貸員調(diào)查了解儲備糧油的庫存結(jié)構(gòu)、貸款結(jié)構(gòu)及正常經(jīng)營管理情況，探討儲備糧油貸款今后的發(fā)展趨勢及市場化條件下，如何根據(jù)“區(qū)別對待、分類指導(dǎo)”的原則，改進現(xiàn)有的儲備貸款管理方法，進一步防范信貸風(fēng)險。通過調(diào)研，有利于分析業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的新變化，解決封閉管理活動中出現(xiàn)的新問題。

（六）、以推動現(xiàn)金、利率管理邁上規(guī)范化軌道為目標，加強檢查監(jiān)督，嚴格賬戶管理，認真糾錯改偏。我部按照年初制度規(guī)范化管理要求，按季對轄區(qū)內(nèi)購銷企業(yè)的現(xiàn)金使用、利率、商品庫存、銷售情況進行全面檢查。在信貸員自查的基礎(chǔ)上，全年共分四次組織信貸人員開展信貸基礎(chǔ)工作大檢查，并將檢查結(jié)果及時向支行作了專題匯報。對在檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，我部能及時采取措施進行糾錯、改偏，使各項管理措施落到實處。其次做好現(xiàn)金、利率政策的宣傳解釋工作。2004年我行會計科目及存貸款利率均作了重大調(diào)整，引起貸款利率政策的相應(yīng)變化。為了使行信貸人員準確執(zhí)行貸款利率政策，我部結(jié)合（農(nóng)發(fā)銀發(fā)［2004］238號文件精神，對每個貸款會計科目的利率執(zhí)行標準進行了明確，制成表格下發(fā)給每個信貸員參照執(zhí)行，受到信貸人員的普遍歡迎。同時做好利率政策的上傳下達工作，及時與營業(yè)部溝通，將利率管理落到實處。今年以來，我部認真執(zhí)行當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和上級行下達的現(xiàn)金投放計劃，自覺做好現(xiàn)金投放工作。嚴格掌握支取現(xiàn)金范圍，按照人民銀行和上級要求認真建好現(xiàn)金分析日報表，分清來源，用途逐日登記；堅持加強大額現(xiàn)金管理，完善內(nèi)部審批制度,杜絕不合理大額提現(xiàn)；同時,認真執(zhí)行了賬戶管理規(guī)定，加強對開戶企業(yè)庫存現(xiàn)金的管理，對收儲企業(yè)庫存現(xiàn)金按規(guī)定核定了限額。始終把正確貫徹執(zhí)行各項利率政策作為促進收購資金封閉運行，保證農(nóng)發(fā)行經(jīng)營成果的一項重要工作來抓。正確執(zhí)行各項利率政策，按照要求規(guī)范操作，較好地發(fā)揮了利率的杠桿作用。

三、立足當(dāng)前，抓好各項階段性工作隨著糧食流通體制改革進一步深入，農(nóng)發(fā)行信貸工作遇到新的問題和困難，工作重點隨之變化，階段性任務(wù)較多較重。我部嚴格按照上級行各文件、會議精神和行務(wù)會決議精神，及時召開專題業(yè)務(wù)研究會議，對相關(guān)工作進行詳細布置，經(jīng)過緊張而高效的工作，圓滿地完成了各項階段性任務(wù)。㈠、結(jié)舊轉(zhuǎn)新，做好資料歸檔和各項結(jié)轉(zhuǎn)工作對2003年所有文件、報表、臺賬、單據(jù)、有關(guān)資料等逐一整理分類、裝訂歸檔，達到整齊有序、便于查找的現(xiàn)實效果，為去年的工作打上圓滿的句號；根據(jù)上級行的有關(guān)規(guī)定，認真細致地對信貸月報和項目電報進行結(jié)轉(zhuǎn)，確保數(shù)據(jù)銜接一致和利于操作，為全年的計劃信貸報表等系列工作打下良好的鋪墊。㈡、集中開展商品糧油結(jié)算資金貸款清理工作，完善信貸監(jiān)管，堵塞管理漏洞為了防范和化解信貸風(fēng)險，提高收購資金封閉管理水平，按照省市分行的統(tǒng)一布置，我部于3月份集中精力、扎實徹底地開展了商品糧油結(jié)算資金貸款清理工作，取得了預(yù)期成效。我部集中力量逐企業(yè)逐筆認真核查企業(yè)賬務(wù)，不僅包括已

反映在各結(jié)算資金占用貸款科目中的結(jié)算資金占用貸款，還全力清查了是否存在隱含在庫存占用貸款、各類專項補貼占用貸款等各個環(huán)節(jié)中的結(jié)算資金占用貸款，將貸款科目余額與企業(yè)貸款占用的實際情況逐一核對，真正做到全面、徹底。通過清理未發(fā)現(xiàn)與臺賬和報表不符及結(jié)算資金占用貸款反映不準確的項目。通過本次結(jié)算資金占用貸款清理工作，我部加大了對結(jié)算資金占用貸款的日常管理力度，根據(jù)企業(yè)貨款占用情況的變化，及時準確登記臺賬，反映結(jié)算資金占用貸款的真實情況，加強我行的相關(guān)管理；進一步加強對企業(yè)銷售和貨款回籠情況的監(jiān)管，將從糧食出庫到貨款回籠歸行的全過程嚴格置于我行信貸監(jiān)管之中，嚴防企業(yè)利用貨款結(jié)算套取、挪用收購資金，確保我行貨款回籠收貸工作順利完成。㈢、做好企業(yè)信用等級評定工作，為信貸決策提供科學(xué)依據(jù)對糧油企業(yè)實施統(tǒng)一授信管理，是為了適應(yīng)糧油購銷市場化，加強糧油貸款管理，更好地防范和控制信貸風(fēng)險，提高我行信貸管理水平和金融服務(wù)水平的需要。我部根據(jù)上級行文件精神要求，認真調(diào)查核實企業(yè)情況，規(guī)范操作程序，精確測算企業(yè)授信額度，為信貸決策提供科學(xué)依據(jù)，促使企業(yè)進一步樹立信用意識，改善經(jīng)營管理，優(yōu)化貸款條件，按照省市行的統(tǒng)一布置，我部于5月份集中力量開展了糧油貸款企業(yè)信用等級評定工作，圓滿完成了工作任務(wù)，取得了預(yù)期成效。⑴、加強領(lǐng)導(dǎo)，周密組織部署市分行文件下發(fā)后，行長非常重視，召開行務(wù)會及時部署此項工作，將其擺上主要工作日程，要求信貸部集中力量按期按質(zhì)搞好此項工作。分管行長督促指導(dǎo)計劃信貸部全體人員明確分工，各司其職集中開展信用等級評定工作，切實加強了對此項工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，提高了對此項工作的認識，形成了行長親自抓，信貸人員具體抓，集中力量搞好工作的積極局面。⑵、及時宣傳，密切銀企協(xié)作我部將開展信用等級評定工作的有關(guān)精神，迅速向相關(guān)企業(yè)傳達，強調(diào)我行嚴格搞好信用等級評定工作的慎重態(tài)度。企業(yè)信用等級評定是在糧食購銷市場化條件下，農(nóng)發(fā)行衡量開戶企業(yè)風(fēng)險承受能力，實行區(qū)別對待、分類管理的主要依據(jù)，也是促使企業(yè)強化風(fēng)險承受能力，增強誠信觀念，改善經(jīng)營管理的主要措施，取得了糧食企業(yè)的理解和配合，督促企業(yè)積極申請信用等級評定，促進了信用等級評定工作的按期順利開展。⑶、精心部署，圓滿完成任務(wù)我部嚴格按照上級行的具體要求，將信用等級評定工作作為目前階段性的主要工作，集中力量扎實開展。①是確定信用等級評定企業(yè)范圍。通過學(xué)習(xí)文件，請示上級行核準，我行將現(xiàn)有十六個糧食購銷企業(yè)全部作為授信評定企業(yè)，同時增加對密山市冰燈米業(yè)有限公司和綠華米業(yè)有限公司的信用等級評定。②是集中力量逐企業(yè)開展信用等級評定工作。我們在認真學(xué)習(xí)、深刻領(lǐng)會有關(guān)文件和總行信用等級評定與管理辦法的基礎(chǔ)上，嚴格按照總行規(guī)定的統(tǒng)一標準和計算辦法逐企業(yè)、逐項目評定打分，并且創(chuàng)造性地設(shè)置了復(fù)核程序，確?？陀^、公正、準確地評定企業(yè)的信用等級，真實地反映企業(yè)的經(jīng)營管理、財務(wù)狀況和信譽程度，為我行衡量開戶企業(yè)風(fēng)險承受能力、實行信貸準入機制建立基本依據(jù)。我們明確職責(zé)，細化分工，將報表數(shù)據(jù)提取、帶入公式計算、電腦錄入數(shù)據(jù)、按評定標準打分、評分審核、撰寫評估報告、整理資料裝訂成冊等環(huán)節(jié)工作分階段逐一落實到人，提高效率，形成合力，有效克服了人手少、時間緊的客觀困難，保證了按期按質(zhì)完成工作任務(wù)。通過評定，xx和xx信用等級為A級企業(yè)，xx為B級企業(yè)，xx等級為C級企業(yè)。⑷、總結(jié)經(jīng)驗，切實加強管理通過本次信用等級評定工作，我們認識到必須認真落實信用等級評定的有關(guān)精神，切實加強企業(yè)信用等級管理。要根據(jù)此次信用等級評定結(jié)果，樹立以客戶為中心的管理理念，按照因企制宜、因企施策的原則，對開戶企業(yè)實行分類管理，根據(jù)企業(yè)信用等級，擇優(yōu)扶持，實施精品客戶管理。同時加大對糧食加工企業(yè)的信貸傾斜力度，支持其做大做強。㈣、做好“三查一落實”的階段性檢查工作，及時進行賬務(wù)處理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。今年3-8月份，按照總行的統(tǒng)一部署，根據(jù)省、市行要求，我們繼續(xù)開展了“查企業(yè)庫存、查企業(yè)財務(wù)、查貸款風(fēng)險和落實貸款管理制度辦法”的活動，在行長和分管行長的組織帶領(lǐng)下，我部克服了時間緊、任務(wù)重等許多困難，嚴格按照上級行規(guī)定的檢查內(nèi)容和程序，多次深入企業(yè)，集中檢查，核實企業(yè)庫存，清查企業(yè)賬務(wù)，掌握了企業(yè)的第一手資料，規(guī)范了企業(yè)經(jīng)營管理行為。首先逐筆核查企業(yè)會計賬，重點放在現(xiàn)金賬、銀行賬、往來賬以及三項費用、庫存糧油、銷售收入上。二是本著“有倉必到、有糧必查、查必徹底”的原則，核實企業(yè)實際庫存，并結(jié)合企業(yè)的保管賬、實物賬和倉單，搞清庫存的數(shù)量、性質(zhì)、品種、成本和權(quán)屬。三是結(jié)合賬務(wù)和企業(yè)實物，綜合分析我行貸款風(fēng)險。四是現(xiàn)查現(xiàn)糾，根據(jù)xx省糧食局和xx省分行聯(lián)合文件《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)國糧調(diào)[2004]89號文件的通知》（黑糧計字[2004]30號）文件精神，我行及時與糧食行政管理部門和購銷企業(yè)溝通，使銀企雙方嚴格按照有關(guān)制度規(guī)定，對糧食銷售發(fā)生的損失損耗，要隨發(fā)生，隨處理，隨記賬。截止到2004年8月未銀企雙方共處理商品擠占挪用及損失損耗xx萬公斤，金額為xx萬元。其中：小麥損耗xx萬公斤，金額xx萬元；水稻損耗xx萬公斤，金額xx萬元；玉米損耗xx萬公斤，金額xx萬元；大豆xx萬公斤，金額xx萬元；其它商品損耗xx萬公斤，金額xx萬元。通過多次庫存核查，有效地化解我行信貸風(fēng)險，為提高收購資金管理水平打下了堅實的基礎(chǔ)。㈤、積極配合審計工作，摸清底數(shù)，確保全面真實地掌握和反映企業(yè)情況今年8月份，根據(jù)《xx省人民政府關(guān)于進一步深化糧食流通體制改革的實施意見》（黑政發(fā)［2004］55號）文件精神，為切實摸清企業(yè)家底，查實虧庫原因，進而搞好糧食購銷企業(yè)財務(wù)掛賬的清理認定工作。由xx審計部門牽頭，財政局、糧食局、農(nóng)發(fā)行參加，成立了密山市國有糧食購銷企業(yè)掛賬清理審計工作小組。我行副行長xx任審計副組長，直接參與企業(yè)審計認定工作。從8月16日至9月25日分兩個階段對xx市xx個糧食購銷企業(yè)19

持的價格上限，嘗試授信管理，推廣風(fēng)險保證金，探索信用等級管理等做法，有效控制了增量貸款風(fēng)險。積極與財政配合，促進有關(guān)補貼政策的落實，盤活了庫存占用貸款。支持企業(yè)改革改制，并督促企業(yè)在改革中落實銀行債權(quán)，有效保全了存量信貸資產(chǎn)；加強對貸款風(fēng)險預(yù)警、監(jiān)測與反映，促使信貸資金運營步入良性循環(huán)。今年，我部各項工作雖然取得了一定的成績，但距行領(lǐng)導(dǎo)和上級行的要求還有一定的距離，我們冷靜分析了存在的不足。一是業(yè)務(wù)規(guī)范化管理工作有待進一步加強，要將制度規(guī)定全面落實到業(yè)務(wù)工作的各個崗位各個環(huán)節(jié)中去；二是業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)培訓(xùn)還有薄弱環(huán)節(jié)，信貸員素質(zhì)有待進一步提高，以適應(yīng)不斷變化的新形勢需要；三是由于財政補貼到位率的影響，貸款利息收回率指標的完成還存在難度。以上問題將是我部以后工作完善和改進的重點，今后，我們將嚴格加強管理，增強培訓(xùn)力度，高標準嚴要求，在上級行和行領(lǐng)導(dǎo)的正確指導(dǎo)下不斷改進，不斷提高，努力做好各項工作任務(wù)。xx農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸部2004年12月17日

第四篇：農(nóng)發(fā)行信貸工作總結(jié)

農(nóng)發(fā)行信貸工作總結(jié)范文

★工作總結(jié)頻道為大家整理的農(nóng)發(fā)行信貸工作總結(jié)范文，供大家閱讀參考。更多閱讀請查看本站工作總結(jié)頻道。隨著糧棉流通體制改革和農(nóng)發(fā)行職能的逐步調(diào)整，農(nóng)發(fā)行改革與發(fā)展進入一個新階段。我部根據(jù)支行和上級行的統(tǒng)一部署和安排，認真學(xué)習(xí)、深刻理解上級行會議和文件精神，適時分析形勢，認真執(zhí)行政策，從嚴監(jiān)管企業(yè)，規(guī)范內(nèi)部管理，切實防范信貸風(fēng)險，為保證圓滿完成全年各項經(jīng)營責(zé)任考核指標打下堅實的基礎(chǔ)，使收購資金封閉管理保持了良好的態(tài)勢。

一、認真執(zhí)行政策，確保各項指標圓滿完成㈠、新發(fā)放貸款與新增庫存值保持一致。

截止本月，我行累計發(fā)放糧油收購貸款XX萬元，累計收購糧食價值XX萬元，用于收購的存款和現(xiàn)金XX萬元，當(dāng)年新發(fā)放糧油貸款與新收購增加庫存值比率達到xx%。㈡、糧油貸款收回率XX%。

截止本月，我行累計收回貸款xx萬元，其中收回銷售回籠款xx萬元，其它來源收回xx萬元，退耕還林收回xx萬元，實際收回專項補貼應(yīng)收貸款xx萬元，糧油銷售收入中應(yīng)收回貸款xx萬元,糧油貸款收回率xx%,高于省行核定指標xx個百分點，同比去年提高xx個百分點。㈢、貸款利息收回率xx%

截止本月，我行應(yīng)計貸款利息xx萬元，實際收回貸款利息xx萬元，收息率為xx%，比去年同期上升xx個百分點。㈣、其它不合理占用貸款及擠占挪用貸款下降xx萬元。截止本月，我行其它不合理占用貸款xx萬元，較年初下降xx萬元；擠占挪用占用貸款xx萬元，較年初下降xx萬元。㈤、信貸資金運用率xx%。

1-11月份,按旬平均余額統(tǒng)計計算,我行信貸資金運用率為xx%，高出上級行核定指標xx個百分點。㈥、企業(yè)消化本息掛賬貸款未發(fā)生變化。

截止本月未，我行企業(yè)消化本息掛賬貸款xx萬元。較年初未發(fā)生變化。

㈦、全面完成代理保險業(yè)務(wù)。

截止本月我部已完成保險任務(wù)，實現(xiàn)保費xx萬元，其中車險xx萬元，財產(chǎn)險xx萬元。

二、嚴格按照規(guī)范化管理要求，切實加強信貸基礎(chǔ)工作 一年來，我部人員群策群力，開拓創(chuàng)新，狠抓業(yè)務(wù)規(guī)范化管理，井井有條地把規(guī)范化管理要求落到實處，切實提高了信貸管理水平。

㈠、按“控制風(fēng)險，擇優(yōu)扶持，全程監(jiān)管，按期收回”基本原則，并考慮到流轉(zhuǎn)貸款的新特點、新要求，狠抓貸款投放、庫存監(jiān)管和收貸收息三個關(guān)鍵環(huán)節(jié)的管理。

首先，在貸款投放上，我部狠抓貸款投放風(fēng)險管理，采取的具

體措施是：⑴嚴密了貸前調(diào)查、審查及審批手續(xù)。在收購初期制定了《當(dāng)前收購指導(dǎo)意見》和《收購資金貸款管理暫行規(guī)定》，對信貸人員貸前調(diào)查的范圍及要求，特別是對企業(yè)風(fēng)險準備金來源調(diào)查進行詳細規(guī)定，確保信貸調(diào)查材料真實有效。⑵及時按上級行要求成立了貸款審查委員會及貸審辦，實現(xiàn)了審貸分離的管理機制。(3)為增進企業(yè)法人代表經(jīng)營管理意識，實行“公貸私抵”---企業(yè)法人代表住宅抵押手續(xù)，截止本月共辦理抵押貸款xx筆，抵押貸款金額為xx萬元。(4)實行了流轉(zhuǎn)糧收購限價管理辦法。根據(jù)省行不同時期下發(fā)的信貸支持參考價格，我行及時調(diào)整貸款投放標準。四季度，我部先后兩次調(diào)整信貸支持價格，水稻由原來堅持xx元/斤調(diào)整到xx元/斤；玉米由原來xx---xx元/斤；大豆由xx下調(diào)到xx元/斤；超出支持價格的資金由企業(yè)自行解決。⑹堅持貸款申請報賬制。信貸員按日核打企業(yè)收購碼單，序時登記銀行臺賬，確保收購貸款投放與糧食收購進度相一致。

其次，在庫存監(jiān)管上，在繼續(xù)堅持出庫報告制度和定期查庫制度及倉單管理基礎(chǔ)上，采取了如下作法：⑴明確了今年投放的不同種類貸款形成的庫存糧食要分品種分倉垛單獨保管、單獨核算，不得與“老糧”及其他糧食混放。⑵實行了每日巡查庫存制度。信貸員對新收購糧食每日必須巡查一次，熟悉新糧存放地點，切實做到心中有數(shù)。⑶及時設(shè)置臨時倉單，對新收購糧食進行倉單管理。⑷健全了庫存核查記錄單及工作底稿的實用性，按期核

查庫存，杜絕企業(yè)私自銷售及挪用農(nóng)發(fā)行貸款行為發(fā)生。第三，在收貸收息環(huán)節(jié)上，信貸員及時跟蹤企業(yè)銷售活動，確保銷售貨款及時足額歸行。同時按相關(guān)規(guī)定及時準確地分解相應(yīng)的貸款本金、利息和費用，跟蹤管理企業(yè)銷售賬、商品賬及應(yīng)收賬款，保證貸款本息及時、足額收回，做到應(yīng)收盡收。㈡、明確了各崗位人員職責(zé)，制定了本部考核方案、加強了內(nèi)部管理，規(guī)范化驗收取得喜人成績。

按照省市行人事制度改革的精神，我部根據(jù)具體情況設(shè)置了8

第五篇：*農(nóng)發(fā)行2005信貸工作總結(jié)

隨著糧棉流通體制改革和農(nóng)發(fā)行職能的逐步調(diào)整，農(nóng)發(fā)行改革與發(fā)展進入一個新階段。我部根據(jù)支行和上級行的統(tǒng)一部署和安排，認真學(xué)習(xí)、深刻理解上級行會議和文件精神，適時分析形勢，認真執(zhí)行政策，從嚴監(jiān)管企業(yè)，規(guī)范內(nèi)部管理，切實防范信貸風(fēng)險，為保證圓滿完成全年各項經(jīng)營責(zé)任考核指標打下堅實的基礎(chǔ)，使收購資金封閉管理保持了良好的態(tài)勢。

一、認真執(zhí)行政策，確保各項指標圓滿完成

㈠、新發(fā)放貸款與新增庫存值保持一致。

截止本月，我行累計發(fā)放糧油收購貸款xx萬元，累計收購糧食價值xx萬元，用于收購的存款和現(xiàn)金xx萬元，當(dāng)年新發(fā)放糧油貸款與新收購增加庫存值比率達到xx%。

㈡、糧油貸款收回率xx%。

截止本月，我行累計收回貸款xx萬元，其中收回銷售回籠款xx萬元，其它來源收回xx萬元，退耕還林收回xx萬元，實際收回專項補貼應(yīng)收貸款xx萬元，糧油銷售收入中應(yīng)收回貸款xx萬元,糧油貸款收回率xx%,高于省行核定指標xx個百分點，同比去年提高xx個百分點。

㈢、貸款利息收回率xx%

截止本月，我行應(yīng)計貸款利息xx萬元，實際收回貸款利息xx萬元，收息率為xx%，比去年同期上升xx個百分點。

㈣、其它不合理占用貸款及擠占挪用貸款下降xx萬元。

截止本月，我行其它不合理占用貸款xx萬元，較年初下降xx萬元；擠占挪用占用貸款xx萬元，較年初下降xx萬元。

㈤、信貸資金運用率xx%。

1-11月份,按旬平均余額統(tǒng)計計算,我行信貸資金運用率為xx%，高出上級行核定指標xx個百分點。

㈥、企業(yè)消化本息掛賬貸款未發(fā)生變化。

截止本月未，我行企業(yè)消化本息掛賬貸款xx萬元。較年初未發(fā)生變化。

㈦、全面完成代理保險業(yè)務(wù)。

截止本月我部已完成保險任務(wù)，實現(xiàn)保費xx萬元，其中車險xx萬元，財產(chǎn)險xx萬元。

二、嚴格按照規(guī)范化管理要求，切實加強信貸基礎(chǔ)工作

一年來，我部人員群策群力，開拓創(chuàng)新，狠抓業(yè)務(wù)規(guī)范化管理，井井有條地把規(guī)范化管理要求落到實處，切實提高了信貸管理水平。

㈠、按“控制風(fēng)險，擇優(yōu)扶持，全程監(jiān)管，按期收回”基本原則，并考慮到流轉(zhuǎn)貸款的新特點、新要求，狠抓貸款投放、庫存監(jiān)管和收貸收息三個關(guān)鍵環(huán)節(jié)的管理。

首先，在貸款投放上，我部狠抓貸款投放風(fēng)險管理，采取的具體措施是：⑴嚴密了貸前調(diào)查、審查及審批手續(xù)。在收購初期制定了《當(dāng)前收購指導(dǎo)意見》和《收購資金貸款管理暫行規(guī)定》，對信貸人員貸前調(diào)查的范圍及要求，特別是對企業(yè)風(fēng)險準備金來源調(diào)查進行詳細規(guī)定，確保信貸調(diào)查材料真實有效。⑵及時按上級行要求成立了貸款審查委員會及貸審辦，實現(xiàn)了審貸分離的管理機制。(3)為增進企業(yè)法人代表經(jīng)營管理意識，實行“公貸私抵”---企業(yè)法人代表住宅抵押手續(xù)，截止本月共辦理抵押貸款xx筆，抵押貸款金額為xx萬元。(4)實行了流轉(zhuǎn)糧收購最高限價管理辦法。根據(jù)省行不同時期下發(fā)的信貸支持參考價格，我行及時調(diào)整貸款投放標準。四季度，我部先后兩次調(diào)整信貸支持價格，水稻由原來堅持xx元/斤調(diào)整到xx元/斤；玉米由原來xx---xx元/斤；大豆由xx下調(diào)到xx元/斤；超出支持價格的資金由企業(yè)自行解決。⑹堅持貸款申請報賬制。信貸員按日核打企業(yè)收購碼單，序時登記銀行臺賬，確保收購貸款投放與糧食收購進度相一致。

其次，在庫存監(jiān)管上，在繼續(xù)堅持出庫報告制度和定期查庫制度及倉單管理基礎(chǔ)上，采取了如下作法：⑴明確了今年投放的不同種類貸款形成的庫存糧食要分品種分倉垛單獨保管、單獨核算，不得與“老糧”及其他糧食混放。⑵實行了每日巡查庫存制度。信貸員對新收購糧食每日必須巡查一次，熟悉新糧存放地點，切實做到心中有數(shù)。⑶及時設(shè)置臨時倉單，對新收購糧食進行倉單管理。⑷健全了庫存核查記錄單及工作底稿的實用性，按期核查庫存，杜絕企業(yè)私自銷售及挪用農(nóng)發(fā)行貸款行為發(fā)生。

第三，在收貸收息環(huán)節(jié)上，信貸員及時跟蹤企業(yè)銷售活動，確保銷售貨款及時足額歸行。同時按相關(guān)規(guī)定及時準確地分解相應(yīng)的貸款本金、利息和費用，跟蹤管理企業(yè)銷售賬、商品賬及應(yīng)收賬款，保證貸款本息及時、足額收回，做到應(yīng)收盡收。

㈡、明確了各崗位人員職責(zé)，制定了本部考核方案、加強了內(nèi)部管理，規(guī)范化驗收取得喜人成績。

㈢、強化基礎(chǔ)管理，發(fā)揮服務(wù)功能，有效發(fā)揮報表、數(shù)據(jù)在全行業(yè)務(wù)經(jīng)營中“晴雨表”的作用。

首先，按時準確上報各類固定統(tǒng)計信貸報表，并根據(jù)上級行要求及時完成了2000多份臨時報表的上報工作。大家都知道，臨時報表的特點是要把動態(tài)的數(shù)據(jù)在較短的時間內(nèi)，及時準確地上報。由于我行業(yè)務(wù)量較大，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)反饋參差不齊，經(jīng)常給審核、匯總帶來困難。為了不延誤上報，加班就成了家常便飯?！袄霞Z、老賬”，“三查一落實”的認定及審計需要的報表是今年臨時報表的工作重點，進入秋糧收購時期，臨時報表更是與日俱增，平均一天就上報數(shù)份臨時報表，而且每個臨時報表都要有說明。據(jù)初步統(tǒng)計我部今年形成較有價值的臨時套表200多套，撰寫了近百萬字的各類臨時報表的說明材料。同時按照信貸部提出的臨時性報表要“完整性、及時性、真實性”的管理要求，加強和完善信貸計劃臨時報表檔案化管理，將臨時報表全部裝訂成冊，檔案化管理，真正做到“讓數(shù)據(jù)說話，為決策服務(wù)”的思想，建立健全了信貸計劃、現(xiàn)金計劃、財政補貼等統(tǒng)計臺賬，及時、真實、全面記錄資金信貸計劃管理活動情況，即為今后信貸資金計劃管理提供了依據(jù)，也為全行的經(jīng)營決策提供報務(wù)。其次做好信貸人員臺賬、月報等統(tǒng)計分析工作。使其按規(guī)定分職責(zé)及時準確登記電腦臺賬并匯總形成月報表，并就每個企業(yè)的資金使用情況，企業(yè)財務(wù)狀況，商品銷售等情況，寫出較有質(zhì)量的購銷企業(yè)信貸運營分析報告。

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㈣、認真測算信貸資金需求情況，力求準確、及時編制資金計劃。

嚴格資金規(guī)模管理,專項貸款規(guī)模按筆申請，確保無超規(guī)模、無計劃發(fā)放貸款現(xiàn)象發(fā)生，實時監(jiān)控資金規(guī)模使用情況；加強資金調(diào)度，確保資金運用率保持較高水平;嚴格資金頭寸限額管理，堅持提前上報資金需求計劃，小額勤調(diào)信貸資金，確保信貸資金及時、足額供應(yīng)，減少閑置資金占用，確保信貸資金運用率保持在較高水平。

(五）、以業(yè)務(wù)經(jīng)營分析要做到“分析致用”為目標，提高分析質(zhì)量，不斷完善業(yè)務(wù)經(jīng)營分析手段。

（六）、以推動現(xiàn)金、利率管理邁上規(guī)范化軌道為目標，加強檢查監(jiān)督，嚴格賬戶管理，認真糾錯改偏。

我部按照年初制度規(guī)范化管理要求，按季對轄區(qū)內(nèi)購銷企業(yè)的現(xiàn)金使用、利率、商品庫存、銷售情況進行全面檢查。在信貸員自查的基礎(chǔ)上，全年共分四次組織信貸人員開展信貸基礎(chǔ)工作大檢查，并將檢查結(jié)果及時向支行作了專題匯報。對在檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，我部能及時采取措施進行糾錯、改偏，使各項管理措施落到實處。其次做好現(xiàn)金、利率政策的宣傳解釋工作。2005年我行會計科目及存貸款利率均作了重大調(diào)整，引起貸款利率政策的相應(yīng)變化。為了使行信貸人員準確執(zhí)行貸款利率政策，我部結(jié)合（農(nóng)發(fā)銀發(fā)［2005］238號文件精神，對每個貸款會計科目的利率執(zhí)行標準進行了明確，制成表格下發(fā)給每個信貸員參照執(zhí)行，受到信貸人員的普遍歡迎。同時做好利率政策的上傳下達工作，及時與營業(yè)部溝通，將利率管理落到實處。今年以來，我部認真執(zhí)行當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和上級行下達的現(xiàn)金投放計劃，自覺做好現(xiàn)金投放工作。嚴格掌握支取現(xiàn)金范圍，按照人民銀行和上級要求認真建好現(xiàn)金分析日報表，分清來源，用途逐日登記；堅持加強大額現(xiàn)金管理，完善內(nèi)部審批制度,杜絕不合理大額提現(xiàn)；同時,認真執(zhí)行了賬戶管理規(guī)定，加強對開戶企業(yè)庫存現(xiàn)金的管理，對收儲企業(yè)庫存現(xiàn)金按規(guī)定核定了限額。始終把正確貫徹執(zhí)行各項利率政策作為促進收購資金封閉運行，保證農(nóng)發(fā)行經(jīng)營成果的一項重要工作來抓。正確執(zhí)行各項利率政策，按照要求規(guī)范操作，較好地發(fā)揮了利率的杠桿作用。

三、立足當(dāng)前，抓好各項階段性工作

隨著糧食流通體制改革進一步深入，農(nóng)發(fā)行信貸工作遇到新的問題和困難，工作重點隨之變化，階段性任務(wù)較多較重。我部嚴格按照上級行各文件、會議精神和行務(wù)會決議精神，及時召開專題業(yè)務(wù)研究會議，對相關(guān)工作進行詳細布置，經(jīng)過緊張而高效的工作，圓滿地完成了各項階段性任務(wù)。

㈠、結(jié)舊轉(zhuǎn)新，做好資料歸檔和各項結(jié)轉(zhuǎn)工作

對2004年所有文件、報表、臺賬、單據(jù)、有關(guān)資料等逐一整理分類、裝訂歸檔，達到整齊有序