第一篇：中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知-銀發(fā)〔2016〕302號

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中國人民銀行文件 銀發(fā)〔2016〕302號

中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知 中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部、省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行;國家開發(fā)銀行，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：

為進一步落實個人銀行賬戶分類管理制度，現(xiàn)將有關事項通知如下：

一、關于Ⅱ、Ⅲ類個人銀行賬戶的開立、變更和撤銷(一)個人開立Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶(以下簡稱Ⅱ、Ⅲ類戶)可以綁定本人I類銀行賬戶(以下簡稱Ⅰ類戶)或者信用卡賬戶進行身份驗證，不得綁定非銀行支付機構(以下簡稱支付機構)開立的支付賬戶進行身份驗證。

(二)個人可以憑有效身份證件通過銀行業(yè)金融機構(以下簡稱銀行)柜面開立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶。個人在銀行柜面開立的Ⅱ、Ⅲ類戶，無需綁定Ⅰ類戶或者信用卡賬戶進行身份驗證。銀行依托自助機具為個人開立Ⅰ類戶的，應當經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場面對面審核開戶人身份。

(三)銀行開辦Ⅱ、Ⅲ類戶業(yè)務，應當遵守銀行賬戶實名制規(guī)定和反洗錢客戶身份資料保存制度要求，留存開戶申請人身份證件的復印件、影印件或者影像等。有條件的銀行，可以通過視頻或者人臉識別等安全有效的技術手段作為輔助核實個人身份信息的方式。

(四)銀行通過電子渠道非面對面為個人開立Ⅱ類戶，應當向綁定賬戶開戶行驗證Ⅱ類戶與綁定賬戶為同一人開立且綁定賬戶為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶，第三方機構只能作為驗證信息傳輸通道。驗證的信息應當至少包括開戶申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號(卡號)、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶等5個要素。人民銀行小額支付系統(tǒng)已增加對手機號碼和信用卡賬戶的驗證功能(具體接口報文見附件)，銀行應當于2016年12月底前完成相關接口開發(fā)和修改工作。

銀行通過電子渠道非面對面為個人開立Ⅲ類戶，應當向綁定賬戶開戶行驗證Ⅲ類戶與綁定賬戶為同一人開立，驗證的信息應當至少包括開戶申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號(卡號)等4個要素。

銀行通過電子渠道非面對面為個人開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，應當要求開戶申請人登記驗證的手機號碼與綁定賬戶使用的手機號碼保持一致。

(五)銀行可以通過柜面或者電子渠道為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶變更業(yè)務。銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶的姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶變更業(yè)務時，應當按照新開戶要求重新驗證信息，并采取措施核實個人變更信息的真實意愿。銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶姓名、居民身份證號碼變更，且綁定賬戶為他行賬戶的，應當要求個人先將Ⅱ類戶所有投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品贖回、提前支取定期存款，將Ⅱ、Ⅲ類戶資金全部轉回綁定賬戶后再予以變更。

(六)銀行可以通過柜面或者電子渠道為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶業(yè)務。

銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶時，綁定賬戶已銷戶的，個人可按照銀行新開戶要求重新驗證個人身份信息后綁定新的賬戶，將Ⅱ、Ⅲ類戶資金轉回新綁定賬戶后再辦理銷戶。

(七)銀行在聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)運行時間以外辦理Ⅱ、Ⅲ類戶開戶業(yè)務的，可以采取以下兩種方式對開戶申請人身份進行聯(lián)網(wǎng)核查：一是銀行可先為開戶申請人開立Ⅱ、Ⅲ類戶，該賬戶只收不付，在銀行按規(guī)定聯(lián)網(wǎng)核查個人身份信息后賬戶才能正常使用；二是銀行可以通過公安部認可的其他查詢渠道聯(lián)網(wǎng)核查。(八)銀行應按照《中國人民銀行辦公廳關于發(fā)布〈全國集中銀行賬戶管理系統(tǒng)接入接口規(guī)范——個人銀行賬戶部分〉的通知》(銀辦發(fā)〔2016〕168號)要求，對Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶和信用卡賬戶有效區(qū)分、標識，并按規(guī)定向人民幣銀行結算賬戶管理系統(tǒng)報備(報備時間另行通知)。

(九)銀行為個人開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，應在與客戶簽訂的賬戶管理協(xié)議中約定長期不動戶、零余額賬戶處置方法。(十)社會保障卡、軍人保障卡管理事項另行通知。

二、關于Ⅱ、Ⅲ類戶的使用

(一)銀行應當積極引導個人使用Ⅱ、Ⅲ類戶辦理小額網(wǎng)絡支付業(yè)務，在移動支付中便捷應用，建立個人銀行賬戶資金保護機制。(二)Ⅱ類戶可以辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業(yè)務。經(jīng)銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認身份的，Ⅱ類戶還可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉入業(yè)務，可以配發(fā)銀行卡實體卡片。

其中，Ⅱ類戶非綁定賬戶轉入資金、存入現(xiàn)金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元；消費和繳費、向非綁定賬戶轉出資金、取出現(xiàn)金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。

Ⅲ類戶可以辦理限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業(yè)務。經(jīng)銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認身份的，Ⅲ類戶還可以辦理非綁定賬戶資金轉入業(yè)務。

其中，Ⅲ類戶賬戶余額不得超過1000元；非綁定賬戶資金轉入日累計限額為5000元，年累計限額為10萬元；消費和繳費支付、向非綁定賬戶轉出資金日累計限額合計為5000元，年累計限額合計為10萬元。

銀行可以根據(jù)自身風險管理能力和客戶需求，在規(guī)定限額下設定本銀行的具體限額。在確保支付指令的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性的前提下，Ⅱ類戶向綁定賬戶轉賬可以不采用數(shù)字證書或者電子簽名的支付指令驗證方式。Ⅱ類戶購買投資理財產(chǎn)品是指購買銀行自營或代理銷售的投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品。(三)銀行可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶開展基于主機的卡模擬(HCE)、手機安全單元(SE)、支付標記化(Tokenization)等技術的移動支付業(yè)務。

(四)個人可以將在支付機構開立的支付賬戶綁定本人同名Ⅱ、Ⅲ類戶使用。

(五)銀行可以向Ⅱ類戶發(fā)放本銀行貸款資金并通過Ⅱ類戶還款，Ⅱ類戶不得透支。發(fā)放貸款和貸款資金歸還，不受轉賬限額規(guī)定。(六)銀行可以在確保個人賬戶資金安全的前提下，通過Ⅱ、Ⅲ類戶向綁定賬戶發(fā)送指令扣劃資金。

三、建立健全綁定賬戶信息驗證機制

(一)人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部、省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行應當發(fā)揮協(xié)調作用，推動轄區(qū)內地方性法人銀行積極利用小額支付系統(tǒng)或者其他渠道，協(xié)助建立轄區(qū)內地方性法人銀行的綁定賬戶互驗機制，實現(xiàn)對綁定賬戶的客戶賬戶信息查驗。(二)除小額支付系統(tǒng)外，銀行可以使用中國銀聯(lián)等機構提供的驗證通道，實現(xiàn)Ⅱ類戶開戶銀行與綁定賬戶開戶銀行間的信息驗證，并嚴格按照《中國人民銀行關于進一步加強銀行卡風險管理的通知》(銀發(fā)〔2016〕170號)規(guī)定，加強賬戶信息安全保護。

四、相關要求

(一)人民銀行分支機構應當督促轄區(qū)內銀行全面落實個人銀行賬戶分類管理制度，指導銀行加快行內系統(tǒng)的改造，開辦Ⅱ、Ⅲ類戶業(yè)務，實現(xiàn)賬戶分類標識。

(二)銀行應當以個人銀行賬戶分類管理為契機提升銀行服務水平，加大對網(wǎng)點柜員的培訓和對社會公眾的宣傳力度，使社會公眾充分了解并積極利用Ⅱ、Ⅲ類戶來滿足多樣化支付需求和資金保護需求。

(三)銀行應當按照本通知要求規(guī)范存量Ⅱ、Ⅲ類戶的開立和使用管理，不符合本通知要求的，應當立即整改。對未按照規(guī)定驗證綁定賬戶信息的Ⅱ、Ⅲ類戶，自2017年4月1日起暫停業(yè)務辦理。

請人民銀行上?？偛浚鞣中?、營業(yè)管理部、省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行將本通知轉發(fā)至轄區(qū)內人民銀行分支機構、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行。

中國人民銀行 2016年11月25日

第二篇：【每日一法】《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》

【每日一法】《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》

《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》是中國人民銀行于12月1日開始實施的新規(guī)。屆時使用銀行賬戶的習慣也要隨之發(fā)生一些變化。

銀行轉賬24小時內將可撤銷

央行要求，銀行要增加轉賬方式，調整轉賬時間。自2016年12月1日起，銀行和支付機構向存款人提供實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉賬方式選擇，存款人在選擇后才能辦理業(yè)務。

除向本人同行賬戶轉賬外，個人通過自助柜員機轉賬的，發(fā)卡行在受理24小時后辦理資金轉賬。在發(fā)卡行受理后24小時內，個人可以向發(fā)卡行申請撤銷轉賬。銀行通過自助柜員機為個人辦理轉賬業(yè)務的，應當增加漢語語音提示，并通過文字、標識、彈窗等設置防詐騙提醒；非漢語提示界面應當對資金轉出等核心關鍵字段提供漢語提示，無法提示的，不得提供轉賬。

工行北京分行個人金融業(yè)務部經(jīng)理劉楠告訴北京青年報記者，除了ATM轉賬之外，從12月1日起，工行電子銀行的轉賬界面也會增加次日轉賬這一選項。如果匯款人選擇了這一功能，可以在當天24:00之前申請撤銷，如果超過這一時刻就無法辦理。當然，匯款人也可以與以前一樣選擇實時或普通到賬的傳統(tǒng)方式。

5萬以上非柜面轉賬不能只憑短信

目前，各家銀行的網(wǎng)銀和手機銀行可以讓大家足不出戶，動動手指就能辦理匯款，十分方便。但是一些犯罪分子卻利用木馬病毒、截獲手機動態(tài)驗證碼等手段，輕易地將幾十萬甚至上百萬資金輕松盜走。而部分銀行的手機銀行只需要一條短信發(fā)送的驗證碼就可以轉走高達數(shù)萬元的大額資金，無疑也給犯罪分子可乘之機。

從明天開始，這樣的漏洞將被堵上。根據(jù)央行新規(guī)，自2016年12月1日起，銀行在為存款人開通非柜面轉賬業(yè)務時，應當與存款人簽訂協(xié)議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉賬的日累計限額、筆數(shù)和年累計限額等，超出限額和筆數(shù)的，應當?shù)姐y行柜面辦理。同時，除向本人同行賬戶轉賬外，銀行為個人辦理非柜面轉賬業(yè)務，單日累計金額超過5萬元的，應當采用U盾等數(shù)字證書或者電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式。單位、個人銀行賬戶非柜面轉賬單日累計金額分別超過100萬元、30萬元的，銀行應當進行大額交易提醒，單位、個人確認后方可轉賬。

賬戶分類管理 Ⅱ類Ⅲ類戶有限額

早在去年年底，央行出臺《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》首次提出將個人銀行賬戶分類管理的概念。

Ⅰ類戶是全功能的銀行結算賬戶，必須在柜面或通過銀行自助機具，經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場面對面審核身份后開立，存款人可通過Ⅰ類戶辦理存款、購買理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉賬、消費及繳費支付等全部金融業(yè)務，沒有限額。

Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶既可以在柜面開立，也可以通過電子渠道，非面對面地開通，但要綁定本人I類銀行賬戶或者信用卡賬戶進行身份驗證。

Ⅱ類戶可以辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業(yè)務。經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認身份的，Ⅱ類戶還可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉入業(yè)務，可以配發(fā)銀行卡實體卡片。其中，Ⅱ類戶非綁定賬戶轉入資金、存入現(xiàn)金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元；消費和繳費、向非綁定賬戶轉出資金、取出現(xiàn)金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。

Ⅲ類戶權限最小，只能辦理限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業(yè)務。經(jīng)銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現(xiàn)場面對面確認身份的，Ⅲ類戶還可以辦理非綁定賬戶資金轉入業(yè)務。其中，Ⅲ類戶賬戶余額不得超過1000元；非綁定賬戶資金轉入日累計限額為5000元，年累計限額為10萬元；消費和繳費支付、向非綁定賬戶轉出資金日累計限額合計為5000元，年累計限額合計為10萬元。

業(yè)內人士表示，分類管理可以通俗地理解為，Ⅰ類戶是個人或家庭的小金庫，最重要功能最強大，但沒必要天天搬到外面用；Ⅱ類戶就像是可以帶出門的錢包，裝的錢有限額；Ⅲ類戶就像是零錢包，只能用于小額支付。銀行人士建議，通過賬戶分類管理和使用，可以將“金庫”與“錢包”分離，保障大家的資金安全。為防止大額資金被盜，市民最好將與第三方支付賬戶綁定的賬戶換成Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶。

已開立多個Ⅰ類賬戶仍可照常使用

一些市民看到有關分類賬戶管理的報道后，都表示太專業(yè)，看不懂，擔心自己現(xiàn)在的銀行卡或存折用起來會遇到麻煩，最怕就是被強制降級。

對此擔心，工行北京分行個人金融業(yè)務部經(jīng)理劉楠表示，央行關于賬戶分類管理的規(guī)定主要針對的是12月1日以后開立的新賬戶。大家現(xiàn)在使用的銀行卡和存折等賬戶，基本都是在銀行柜面開立的，都屬于Ⅰ類戶，是功能權限最全的賬戶，12月1日以后在使用上也不會有什么不同，也不可能被銀行強制降級。

以工行為例，2016年11月30日之前，在工行營業(yè)網(wǎng)點開立的借記卡、活期一本通存折賬戶都是Ⅰ類賬戶，比如e時代卡、理財金卡、財富卡等均屬于Ⅰ類賬戶。值得注意的是，信用卡不屬于Ⅰ類、Ⅱ類、III類賬戶，但屬于結算賬戶。

雖然原有的借記卡或存折今后使用不受影響，劉楠建議大家根據(jù)自己的實際情況，將一些閑置不用或用得較少的賬戶銷戶，將一些主要用于網(wǎng)絡支付或小額高頻支付的賬戶降級為Ⅱ類或Ⅲ類戶。這樣既可以實現(xiàn)個人資金的集中管理，又可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶來防范網(wǎng)絡支付風險，更好地保護自身的資金安全。當然，如果個人希望按現(xiàn)有方式繼續(xù)使用已開立的各個Ⅰ類戶，仍然可以繼續(xù)使用，不受影響，但如果數(shù)量較多，應根據(jù)銀行要求說明情況。

對于名下賬戶過多的，工行會聯(lián)系客戶進行核查。開戶之日起6個月內無交易記錄的賬戶，將會被暫停非柜面業(yè)務，只能在營業(yè)網(wǎng)點柜臺辦理業(yè)務。待重新核實身份后，即可恢復。

新開賬戶將受限 一人一行只有一個Ⅰ類戶

如果客戶已經(jīng)有了某家銀行的借記卡，今后還想在同一家銀行辦張新卡，就不能像以往那么隨意任性了。根據(jù)央行規(guī)定，自2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。由于個人在一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，為方便大家異地生產(chǎn)生活需要，央行已要求銀行對本行行內異地存取現(xiàn)、轉賬等業(yè)務免收異地手續(xù)費，降低個人支付成本。

劉楠以工行為例解釋稱，如果客戶已經(jīng)有了工行借記卡或存折，就表明他已經(jīng)在工行擁有了Ⅰ類戶，工行不會再給他辦一張功能一樣的借記卡。銀行工作人員會建議他充分利用原有的借記卡，或者建議他根據(jù)需要，新開一個Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。如果這個客戶在工行此前就有多個賬戶，他也可以選擇將原來賬戶降級使用。

提示

Ⅱ類、III類賬戶如何開立

工行北京分行個人金融業(yè)務部經(jīng)理劉楠介紹稱，客戶可以選擇在線開立Ⅱ類賬戶。比如，在工行直銷銀行、手機銀行等電子渠道,綁定本人同名Ⅰ類賬戶或信用卡賬戶進行身份驗證后，自助開立Ⅱ類賬戶。也可以選擇去網(wǎng)點的柜面開立。12月1日之后，在工行營業(yè)網(wǎng)點柜臺或智能柜員機可以開立配有實體銀行卡片的Ⅱ類賬戶，無需綁定賬戶即可使用，并且可辦理限額內的存取現(xiàn)金和非綁定賬戶資金轉入業(yè)務。

值得注意的是，綁定的賬戶除了工行自身的，也可以使用中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、交通銀行的Ⅰ類賬戶在工行綁定開立Ⅱ類賬戶。

III類賬戶需要在工行手機銀行通過“賬戶申請”功能，綁定本人同名賬戶進行身份驗證后，自助開立III類賬戶。

自助開立的Ⅱ類、III類賬戶都是62開頭的一個銀行卡號，沒有實體卡片。

第三篇：8中國人民銀行關于實施《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》有關事項的通知銀發(fā)[2003]163號

中國人民銀行關于實施《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》有關事項的通知

1．2003年8月17日發(fā)布

2．銀發(fā)〔2003〕163號

中國人民銀行各分行、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行，各政策性銀行、國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、國家郵政儲匯局：

《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》（以下簡稱《辦法》）自2003年9月1日起施行，現(xiàn)將實施的有關事項通知如下：

一、關于全國統(tǒng)一人民幣銀行結算賬戶管理系統(tǒng)啟用前《辦法》的實施

（一）自2003年9月1日起，各類銀行結算賬戶的開立和使用，按《辦法》的規(guī)定執(zhí)行，其中新開立需核準的銀行結算賬戶暫核發(fā)“開戶核準通知書”，待全國統(tǒng)一人民幣銀行結算賬戶管理系統(tǒng)（以下簡稱賬戶管理系統(tǒng)）運行后統(tǒng)一換發(fā)“開戶登記證”.2003年9月1日以前已開立的各類銀行結算賬戶暫不按《辦法》的規(guī)定規(guī)范，待賬戶管理系統(tǒng)運行后，再按照《辦法》的規(guī)定予以規(guī)范。

（二）存款人申請開立基本存款賬戶、臨時存款賬戶（注冊驗資除外）及財政預算單位專用存款賬戶，開戶銀行應按照《辦法》的規(guī)定對其提交的開戶資料進行審查，并在開戶申請書上簽署審查意見、加蓋業(yè)務公章和經(jīng)辦人名章后，連同存款人的開戶證明文件復印件一并送交中國人民銀行當?shù)胤种修k理核準手續(xù)。符合開戶條件的，由中國人民銀行當?shù)胤种泻税l(fā)“開戶核準通知書”，并將開戶銀行報來的存款人開戶資料復印件存檔。存款人申請開立一般存款賬戶、非財政預算單位專用存款賬戶和個人銀行結算賬戶，開戶銀行應按照《辦法》的規(guī)定對其提交的開戶資料進行審查，符合開戶條件的，辦理開戶手續(xù)，暫不向中國人民銀行當?shù)胤种袀浒浮?/p>

（三）存款人申請開立一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時存款賬戶，《辦法》規(guī)定需要其出具基本存款賬戶開戶登記證的，2003年9月1日（含）之后開立基本存款賬戶的存款人，應出具其開戶核準通知書；9月1日之前已開立基本存款賬戶的存款人，應出具其開戶許可證。

二、關于個人銀行結算賬戶的確認

對于存款人在《辦法》實施前開立并已在銀行辦理委托收付款業(yè)務的儲蓄賬戶（含已申領的信用卡和借記卡）, 2003年9月1日起，銀行可將其自動納入個人銀行結算賬戶管理，俟存款人到銀行柜臺辦理第一筆業(yè)務時，再辦理確認手續(xù)。由單位因代發(fā)工資為個人統(tǒng)一辦理的賬戶，視同已辦理確認手續(xù)。

三、關于無字號個體工商戶預留銀行的簽章

按照《辦法》規(guī)定，無字號個體工商戶開立銀行結算賬戶的名稱，由“個體戶”字樣和營業(yè)執(zhí)照記載的經(jīng)營者姓名組成。因此，無字號個體工商戶預留銀行的簽章必須與其賬戶名稱保持一致，其預留銀行的簽章應是“個體戶”字樣加營業(yè)執(zhí)照記載的經(jīng)營者姓名。

四、關于各類申請書的使用

（一）開戶申請書。存款人申請開立單位銀行結算賬戶時，應填寫“開立單位銀行結算賬戶申請書”（以下簡稱單位開戶申請書，附式1），并加蓋單位公章和加其法定代表人或負責人簽章。存款人有關聯(lián)企業(yè)的，必須在單位開戶申請書上如實填寫關聯(lián)企業(yè)的名稱。所謂關聯(lián)企業(yè)，根據(jù)《稅收征收管理法實施細則》的規(guī)定，是指與企業(yè)有以下關系之一的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織：1.在資金、經(jīng)營、購銷等方面，存在直接或者間接的擁

有或者控制關系；2.直接或者間接地同為第三者所擁有或者控制；3.其他在利益上具有相關聯(lián)的關系。

存款人申請開立個人銀行結算賬戶時，應填寫“開立個人銀行結算賬戶申請書”（附式2），并加其個人簽章。

（二）變更、撤銷賬戶申請書。存款人申請辦理銀行結算賬戶信息變更，應填寫“變更銀行結算賬戶內容申請書”（附式3），并加蓋單位公章和加其法定代表人或負責人簽章，或加其個人簽章。對于變更基本存款賬戶、臨時存款賬戶（注冊驗資除外）、財政預算單位專用存款賬戶存款人名稱、法定代表人或負責人、賬號的，應將一份變更銀行結算賬戶內容申請書報送中國人民銀行當?shù)胤种袚Q發(fā)開戶核準通知書。

存款人申請撤銷銀行結算賬戶，應填寫“撤銷銀行結算賬戶申請書”（附式4），并加蓋單位公章和加其法定代表人或負責人簽章，或加其個人簽章。

（三）補發(fā)開戶核準通知書申請書。存款人遺失開戶核準通知書的，應填寫“補發(fā)開戶核準通知書申請書”（附式5），并加其單位預留銀行簽章。

各類申請書可由各銀行參照所附的申請書式樣，并結合本銀行的需要自行印制，但印制的申請書必須包含附式列明的記載事項。

五、關于開戶核準通知書的管理

（一）中國人民銀行各分行、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行按照所附的開戶核準通知書式樣（附式6）負責所在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）開戶核準通知書的印制，并視同開戶登記證實施管理。核發(fā)開戶核準通知書不向存款人收費。

（二）中國人民銀行分支行在核發(fā)開戶核準通知書時，應在開戶核準通知書上填寫開戶核準號，并加蓋“賬戶管理專用章”（附式7）。開戶核準號按照以下規(guī)則予以手工編制：

1.開戶核準號由十二位定長字符構成，具體結構為：×（賬戶種類）××××（地區(qū)代碼）×××××××（存款人編號）.2.賬戶種類為1位定長字符；J代表基本存款賬戶；L代表臨時存款賬戶；Z代表財政預算單位專用存款賬戶。

3.地區(qū)代碼為4位定長數(shù)字，采用電子聯(lián)行全國清算中心代碼。

4.存款人編號為7位定長數(shù)字，由中國人民銀行分支行按照當?shù)劂y行行別分配賦碼區(qū)間，并按順序手工編列。

六、關于賬戶管理協(xié)議的簽訂

銀行與存款人簽訂銀行結算賬戶管理協(xié)議可參照《辦法》對銀行和存款人的有關規(guī)定，訂明雙方的權利、義務以及違約責任。協(xié)議的內容可以在開戶申請書中列明，也可由銀行另行單獨制作。

七、關于組織機構代碼的運用

凡是持有組織機構代碼證書的開戶申請人，應在開戶申請書中填寫組織機構代碼，開戶銀行在辦理開戶手續(xù)時應審驗其代碼證書。但組織機構代碼不作為開戶的必備條件。

八、關于證券交易結算資金賬戶的取現(xiàn)

考慮到目前投資者普遍存在通過證券公司分支機構取現(xiàn)的習慣做法以及證券行業(yè)的特性，在《辦法》實施時，對證券交易結算資金專用存款賬戶支取現(xiàn)金采取逐步過渡的方式。證券公司分支機構為投資者辦理現(xiàn)金支取業(yè)務時，必須遵守國家現(xiàn)金管理的規(guī)定，并建立大額提取現(xiàn)金提前預約制度，嚴格按照《中國人民銀行關于進一步加強大額現(xiàn)金支付管理的通知》（銀發(fā)〔2001〕第2號）、《金融機構反洗錢規(guī)定》（中國人民銀行令〔2003〕第1號）、《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》（中國人民銀行令〔2003〕第2號）的規(guī)定，向中國人民銀行當?shù)胤种袌蟾妗?/p>

九、關于軍隊、武警開立和使用銀行結算賬戶的管理

中國人民銀行將會同中國人民解放軍總后勤部和武裝警察部隊后勤部根據(jù)《辦法》的規(guī)定，另行制定中國人民解放軍和武裝警察部隊的銀行結算賬戶管理規(guī)定。

請中國人民銀行各分行、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行將本通知轉發(fā)至所在省的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社和郵政儲蓄機構。

附件：（略）

第四篇：中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知

中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知

（銀發(fā)[2008]191號）

中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行、副省級城市中心支行；各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：

根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《個人存款賬戶實名制規(guī)定》(國務院令第285號)、《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》(中國人民銀行令[2003]第5號發(fā)布)、《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》(中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國證券監(jiān)督管理委員會 中國保險監(jiān)督管理委員會令[2007]第2號發(fā)布)等法律制度，各類個人人民幣銀行存款賬戶(含個人銀行結算賬戶、個人活期儲蓄賬戶、個人定期存款賬戶、個人通知存款賬戶等，以下簡稱個人銀行賬戶)必須以實名開立，即存款人開立各類個人銀行賬戶時，必須提供真實、合法和完整的有效證明文件，賬戶名稱與提供的證明文件中存款人名稱一致。為進一步做好個人銀行賬戶實名制工作，現(xiàn)就有關事項通知如下：

一、明確職責，切實落實個人銀行賬戶實名制

人民銀行各分支機構要認真履行對個人銀行賬戶的監(jiān)督管理職責，加強對銀行業(yè)金融機構(以下簡稱銀行)落實賬戶實名制的指導、監(jiān)督、檢查。

各銀行要嚴格按照相關法律制度要求，加強對個人銀行賬戶開立的審查，識別客戶真實身份，不得為存款人開立假名和匿名賬戶；建立個人銀行賬戶的跟蹤檢查制度，及時掌握存款人賬戶信息資料變動情況；建立健全個人銀行賬戶開立和管理的內控制度，建立客戶身份識別制度及責任制，加強對臨柜人員的培訓和檢查。

各銀行應加強對存款人的信用管理，逐步完善存款人信用記錄檔案，對于不正當使用銀行賬戶和存在不良信用記錄的存款人，銀行有權實施更嚴格的身份認證措施；逐步實現(xiàn)同一存款人的各類銀行賬戶在行內系統(tǒng)統(tǒng)一管理，鼓勵存款人在同一銀行賬戶下辦理多種銀行業(yè)務；在嚴格遵守對存款人身份認證基本規(guī)定的基礎上，可以對不同的存款人確定差別身份認證標準，并按照賬戶余額、交易頻率、交易金額及風險程度等進行分類管理。

存款人應以實名開立個人銀行賬戶，并對其出具的開戶申請資料的真實性和有效性負責。存款人開戶信息資料發(fā)生變更時，應及時通知開戶銀行。

二、關于開立個人銀行賬戶須出具的有效證件

銀行為存款人開立個人銀行賬戶，存款人應出具以下有效證件：

(一)居住在中國境內16歲以上的中國公民，應出具居民身份證或臨時身份證。

軍人、武裝警察尚未申領居民身份證的，可出具軍人、武裝警察身份證件。

居住在境內或境外的中國籍的華僑，可出具中國護照。

(二)居住在中國境內16歲以下的中國公民，應由監(jiān)護人代理開立個人銀行賬戶，出具監(jiān)護人的有效身份證件以及賬戶使用人的居民身份證或戶口簿。

(三)香港、澳門特別行政區(qū)居民，應出具港澳居民往來內地通行證；臺灣居民，應出具臺灣居民來往大陸通行證或其他有效旅行證件。

(四)外國公民，應出具護照或外國人永久居留證(外國邊民，按照邊貿結算的有關規(guī)定辦理)。

除以上法定有效證件外，銀行還可根據(jù)需要，要求存款人出具戶口簿、護照、工作證、機動車駕駛證、社會保障卡、公用事業(yè)賬單、學生證、介紹信等其他能證明身份的有效證件或證明文件，以進一步確認存款人身份。

三、規(guī)范個人銀行賬戶的開立和使用

存款人申請開立個人銀行賬戶，應由開戶銀行營業(yè)網(wǎng)點辦理。開戶銀行營業(yè)網(wǎng)點不得委托非開戶網(wǎng)點或其他機構代理開戶。

存款人可以選擇任一銀行營業(yè)網(wǎng)點開立個人銀行賬戶。銀行不得通過與收、付款單位進行排他性合作，變相為客戶指定開戶銀行。未經(jīng)本人同意，任何單位不得為存款人指定開戶銀行。

代理他人開立銀行賬戶的，銀行應要求代理人出示被代理人和代理人的有效身份證件。單位代理個人開戶應依法承擔相應法律責任，出示單位負責人、授權經(jīng)辦人及被代理人的有效身份證件。個人銀行結算賬戶的申請書除《人民幣銀行結算賬戶管理辦法實施細則》(銀發(fā)[2005]16號文印發(fā))規(guī)定內容以外，銀行可根據(jù)需要，增加以下信息：國籍、性別、出生日期、身份證件有效期限、聯(lián)系電話、郵寄地址、電子郵箱、工作單位名稱、工作單位性質、職業(yè)、個人職位、供職于現(xiàn)任職單位的時間、前任職單位、實際控制客戶的自然人和交易實際受益人等信息。

銀行應通過銀行結算賬戶管理協(xié)議或其他方式明確銀行賬戶開立和使用的以下事項：賬戶信息變更的處理、賬戶信息的使用與保密、可辦理的業(yè)務種類和條件、賬戶的有效期限、賬戶超過有效期限的處理方式、賬戶管理費收取標準與方式、對賬方式和頻率、違約賠償責任等。

四、其他相關問題

(一)關于個人存款實名制制度實施前開立的賬戶的處理。

2000年4月1日前開立的個人銀行賬戶，需要延續(xù)使用的，自本通知實施之日起，存款人到開戶銀行辦理第一筆業(yè)務時，存款人應當出具擁有該存款的存折、存單等，并出示賬戶管理制度規(guī)定的有效身份證件，進行賬戶的重新確認。

在2000年4月1日前開立的個人銀行賬戶不再延續(xù)使用的，存款人應出具擁有該存款的存折、存單等，并出示賬戶管理制度規(guī)定的有效身份證件，辦理銷戶手續(xù)。

(二)關于存單、存折、銀行卡的掛失。

個人銀行賬戶的存單、存折、銀行卡等如有遺失，存款人可向開戶銀行申請掛失止付。開戶銀行受理存款人的掛失后，可與存款人約定在7個工作日以內，為存款人辦理補領新存單、存折、銀行卡或支取存款。

(三)關于落實個人銀行賬戶實名制工作的監(jiān)督管理。

人民銀行分支機構應根據(jù)轄區(qū)內賬戶管理的具體情況，定期或不定期地組織開展銀行賬戶現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查，并把銀行賬戶實名制落實情況作為檢查的一項重要內容，加大對賬戶監(jiān)督管理的力度。

對未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務、未按照規(guī)定保存客戶身份資料和賬戶記錄等交易記錄、與身份不明的客戶進行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶的銀行，按照《中華人民共和國反洗錢法》第三十二條的規(guī)定進行處罰。

存款人偽造、變造證明文件欺騙銀行開立銀行結算賬戶的，按照《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》第六十四條的規(guī)定進行處罰。

本通知自發(fā)布之日起實施。人民銀行之前發(fā)布的有關賬戶管理制度與本通知不一致的，按本通知的規(guī)定執(zhí)行。請人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部、省會(首府)城市中心支行將本通知轉發(fā)至轄區(qū)內地方性銀行業(yè)金融機構和外資銀行。

請將執(zhí)行中遇到的問題及時報告人民銀行總行。

中國人民銀行

二00八年六月二十日

發(fā)布部門：中國人民銀行

法規(guī))

發(fā)布日期：2008年06月20日實施日期：2008年06月20日(中央

第五篇：中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知(2015-12-25)

中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知（2015-12-25）

中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知

中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行，深圳市中心支行；國家開發(fā)銀行，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：為改進個人人民幣銀行結算賬戶（以下簡稱個人銀行賬戶）服務，便利存款人開立和使用個人銀行賬戶，加強銀行內部管理，切實落實銀行賬戶實名制，現(xiàn)就有關事項通知如下：

一、落實個人銀行賬戶實名制銀行業(yè)金融機構（以下簡稱銀行）為開戶申請人開立個人銀行賬戶時，應核驗其身份信息，對開戶申請人提供身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性和開戶申請人開戶意愿進行核實，不得為身份不明的開戶申請人開立銀行賬戶并提供服務，不得開立匿名或假名銀行賬戶。

（一）審核身份證件。銀行為開戶申請人開立個人銀行賬戶時，應要求其提供本人有效身份證件，并對身份證件的真實性、有效性和合規(guī)性進行認真審查。銀行通過有效身份證件仍無法準確判斷開戶申請人身份的，應要求其出具輔助身份證明材料。有效身份證件包括：1.在中華人民共和國境內已登記常住戶口的中國公民為居民身份證；不滿十六周歲的，可以使用居民身份證或戶口簿。2.香港、澳門特別行政區(qū)居民為港澳居民往來內地通行證。3.臺灣地區(qū)居民為臺灣居民來往大陸通行證。4.定居國外的中國公民為中國護照。5.外國公民為護照或者外國人永久居留證（外國邊民，按照邊貿結算的有關規(guī)定辦理）。6.法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他身份證明文件。輔助身份證明材料包括但不限于：1.中國公民為戶口簿、護照、機動車駕駛證、居住證、社會保障卡、軍人和武裝警察身份證件、公安機關出具的戶籍證明、工作證。2.香港、澳門特別行政區(qū)居民為香港、澳門特別行政區(qū)居民身份證。3.臺灣地區(qū)居民為在臺灣居住的有效身份證明。4.定居國外的中國公民為定居國外的證明文件。5.外國公民為外國居民身份證、使領館人員身份證件或者機動車駕駛證等其他帶有照片的身份證件。6.完稅證明、水電煤繳費單等稅費憑證。軍人、武裝警察尚未領取居民身份證的，除出具軍人和武裝警察身份證件外，還應出具軍人保障卡或所在單位開具的尚未領取居民身份證的證明材料。

（二）核驗身份信息。銀行可利用政府部門數(shù)據(jù)庫、本銀行數(shù)據(jù)庫、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫、其他銀行賬戶信息等，采取多種手段對開戶申請人身份信息進行多重交叉驗證，全方位構建安全可靠的身份信息核驗機制。提供個人銀行賬戶開立服務時，有條件的銀行可探索將生物特征識別技術和其他安全有效的技術手段作為核驗開戶申請人身份信息的輔助手段。

（三）留存身份信息。成功開立個人銀行賬戶的，銀行應登記存款人的基本信息、與存款人身份信息核驗有關的身份證明文件信息、完整的身份信息核驗記錄，留存存款人身份證件、輔助身份證明文件的復印件或者影印件、以電子方式存儲的身份信息，有條件的可留存開戶過程的音頻或視頻等。銀行在確保分支機構能夠及時獲得相關存款人身份信息的前提下，可以將分支機構登記的存款人身份信息集中管理。

（四）建立健全個人銀行賬戶數(shù)據(jù)庫。銀行應建立健全以存款人為中心的個人銀行賬戶管理系統(tǒng)，按照公民身份號碼、護照號等實現(xiàn)對個人銀行賬戶的統(tǒng)一查詢和管理。對于存款人為非中國居民的，銀行應按照存款人國籍（地區(qū)）進行標識并實現(xiàn)對非中國居民銀行賬戶的分類查詢和管理。

（五）停用或注銷銀行賬戶。銀行發(fā)現(xiàn)或者收到被冒用身份的個人聲明，并確認該銀行賬戶為假名或虛假代理開戶的，應立即停止相關個人銀行賬戶的使用；在征得被冒用人或被代理人同意后予以銷戶，賬戶資金列入久懸未取專戶管理。

二、建立銀行賬戶分類管理機制銀行應按照“了解你的客戶”原則，采用科學、合理的方法對存款人進行風險評級，根據(jù)存款人身份信息核驗方式及風險等級，審慎確定銀行賬戶功能、支付渠道和支付限額，并進行分類管理和動態(tài)管理。銀行可通過柜面、遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道為開戶申請人開立個人銀行賬戶。銀行通過自助機具和電子渠道提供個人銀行賬戶開立服務的，開戶申請人只能持居民身份證辦理。在現(xiàn)有個人銀行賬戶基礎上，增加銀行賬戶種類，將個人銀行賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶（以下分別簡稱Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶）。銀行可通過Ⅰ類戶為存款人提供存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、轉賬、消費和繳費支付、支取現(xiàn)金等服務。銀行可通過Ⅱ類戶為存款人提供存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限定金額的消費和繳費支付等服務。銀行可通過Ⅲ類戶為存款人提供限定金額的消費和繳費支付服務。銀行不得通過Ⅱ類戶和Ⅲ類戶為存款人提供存取現(xiàn)金服務，不得為Ⅱ類戶和Ⅲ類戶發(fā)放實體介質。

（一）柜面開戶。通過柜面受理銀行賬戶開戶申請的，銀行可為開戶申請人開立Ⅰ類戶、Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

（二）自助機具開戶。通過遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具受理銀行賬戶開戶申請，銀行工作人員現(xiàn)場核驗開戶申請人身份信息的，銀行可為其開立Ⅰ類戶；銀行工作人員未現(xiàn)場核驗開戶申請人身份信息的，銀行可為其開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

（三）電子渠道開戶。通過網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道受理銀行賬戶開戶申請的，銀行可為開戶申請人開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。1.通過電子渠道開立Ⅱ類戶的，銀行應通過綁定開戶申請人的同名Ⅰ類戶（以下簡稱綁定賬戶，信用卡除外），作為核驗開戶申請人身份信息的手段之一，確認綁定賬戶的所有人是開戶申請人本人，綁定賬戶的開戶銀行名稱和賬號與開戶申請人提供的信息一致。Ⅱ類戶與綁定賬戶的資金劃轉限額由銀行與存款人協(xié)商確定；銀行應根據(jù)自身風險管理水平和存款人風險等級，與存款人約定辦理消費和繳費支付的單日累計支付限額，但最高額度不超過10000元。銀行不得通過綁定Ⅱ類戶、Ⅲ類戶或支付機構的支付賬戶進行開戶申請人身份信息核驗。銀行可通過小額支付系統(tǒng)或其他渠道向擬綁定賬戶的開戶行查詢，確定擬綁定賬戶是否屬于Ⅰ類戶。銀行可根據(jù)自身經(jīng)營策略以及與其他銀行協(xié)議，自主決定是否開通小額支付系統(tǒng)客戶賬戶信息查詢功能。約定通過小額支付系統(tǒng)實現(xiàn)客戶賬戶信息查詢的，查詢行通過“批量客戶賬戶信息查詢報文”（beps.394.001.01，見附件1）發(fā)起查詢，被查詢行通過批量客戶賬戶查詢應答報文”（beps.395.001.01，見附件2）進行回復，回復期限不超過7天。當擬綁定賬戶狀態(tài)正常時，被查詢行應反饋“已開戶為Ⅰ類戶”、“已開戶為Ⅱ類戶”或“已開戶為Ⅲ類戶”。人民銀行將對小額支付系統(tǒng)“批量客戶賬戶查詢應答報文”中“賬戶狀態(tài)”類型進行調整，刪除“AS01已開戶”，新增“AS07已開戶為Ⅰ類戶”、“AS08已開戶為Ⅱ類戶”、“AS09已開戶為Ⅲ類戶”、“AS10無此戶”。相關調整自2016年4月1日起生效。開通小額支付系統(tǒng)客戶賬戶信息查詢功能的，銀行應據(jù)此完成行內業(yè)務系統(tǒng)相關信息的更新工作。2.通過電子渠道開立Ⅲ類戶的，銀行應通過開戶申請人從同名Ⅰ類戶向Ⅲ類戶轉入任意金額的方式激活賬戶，并確認開戶申請人是同名Ⅰ類戶的所有人。Ⅲ類戶賬戶余額不得超過1000元，賬戶剩余資金應原路返回同名I類戶。已開立Ⅰ類戶再申請在同一銀行開立Ⅲ類戶的，銀行可在Ⅰ類戶實體介質上加載Ⅲ類賬戶功能。3.銀行應于2016年4月1日在系統(tǒng)中實現(xiàn)對Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的有效區(qū)分、標識，并按規(guī)定向人民幣銀行結算賬戶管理系統(tǒng)報備。同時，將銀行賬戶區(qū)分方法和標識方法向人民銀行備案。其中，國家開發(fā)銀行、政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行向人民銀行支付結算司備案；城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行向所在地人民銀行省會（首府）城市中心支行以上分支機構或深圳市中心支行備案。

（四）賬戶功能升級。對于Ⅱ類戶，銀行可按規(guī)定對存款人身份信息進行進一步核驗后，將其轉為Ⅰ類戶。對于Ⅲ類戶，銀行可按規(guī)定對存款人身份信息進行進一步核驗后，將其轉為Ⅰ類戶或Ⅱ類戶。對于已在本銀行開戶的存款人再次提出開立同一種類銀行賬戶申請的，銀行在有效核驗存款人身份信息的前提下，可自主確定簡易開戶流程。

三、規(guī)范個人銀行賬戶代理事宜開戶申請人開立個人銀行賬戶或者辦理其他個人銀行賬戶業(yè)務，原則上應當由開戶申請人本人親自辦理；符合條件的，可以由他人代理辦理。銀行可根據(jù)自身風險管理水平、存款人身份信息核驗方式及風險等級，審慎確定代理開立的個人銀行賬戶功能。

（一）身份信息核驗。他人代理開立個人銀行賬戶的，銀行應要求代理人出具代理人、被代理人的有效身份證件以及合法的委托書等。銀行認為有必要的，應要求代理人出具證明代理關系的公證書。銀行應嚴格審核代理人、被代理人的身份證件以及委托書等，對代理人身份信息的核驗應比照本人申請開立銀行賬戶進行，并聯(lián)系被代理人進行核實。無法確認代理關系的，銀行不得辦理該代理業(yè)務。

（二）代理開戶業(yè)務管理。如開戶申請人確因行動不便等原因不能前往銀行網(wǎng)點，銀行可以采取上門辦理等方式辦理開戶。銀行應合理控制個人以委托代理方式代理他人或者被他人代理開立的個人銀行賬戶數(shù)量。

（三）身份信息留存。他人代理開立個人銀行賬戶的，銀行應當?shù)怯洿砣撕捅淮砣说纳矸菪畔ⅲ舸娲砣撕捅淮砣擞行矸葑C件的復印件或者影印件、以電子方式存儲的身份信息以及委托書原件等，有條件的可留存開戶過程的音頻或視頻等。

（四）特殊情形的處理。1.存款人開立代發(fā)工資、教育、社會保障（如社保、醫(yī)保、軍保）、公共管理(如公共事業(yè)、拆遷、捐助、助農(nóng)扶農(nóng))等特殊用途個人銀行賬戶時，可由所在單位代理辦理。單位代理個人開立銀行賬戶的，應提供單位證明材料、被代理人有效身份證件的復印件或影印件。單位代理開立的個人銀行賬戶，在被代理人持本人有效身份證件到開戶銀行辦理身份確認、密碼設（重）置等激活手續(xù)前，該銀行賬戶只收不付。2.無民事行為能力或限制民事行為能力的開戶申請人，由法定代理人或者人民法院、有關部門依法指定的人員代理辦理。3.因身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的存款人辦理掛失、密碼重置、銷戶等業(yè)務時，銀行可采取上門服務方式辦理，也可由配偶、父母或成年子女憑合法的委托書、代理人與被代理人的關系證明文件、被代理人所在社區(qū)居委會（村民委員會）及以上組織或縣級以上醫(yī)院出具的特殊情況證明代理辦理。

四、強化銀行內部管理

（一）銀行應針對不同的業(yè)務處理渠道制定業(yè)務操作規(guī)程和管理制度，細化個人銀行賬戶開立處理流程；加強對臨柜人員、自助機具客服人員的培訓和指導，要求客服人員通過詢問開戶申請人個人基本信息等方式，嚴格核驗開戶申請人身份信息，保障開戶申請人與身份證件的一致性，重點防范不法分子冒用他人身份信息開立假名銀行賬戶。

（二）銀行應根據(jù)存款人風險等級、支付指令驗證方式等因素，對存款人辦理的非柜面業(yè)務進行限額管理：1.按照與存款人的約定，設置存款人通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子渠道辦理的非同名銀行賬戶轉賬、消費和繳費支付業(yè)務的限額。2.對于存款人本人同名銀行賬戶之間、存款人銀行賬戶向本人同名支付賬戶的轉賬業(yè)務，存款人采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式的，銀行不得設置限額，存款人有設置限額意愿的除外；存款人采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內的其他要素驗證支付指令的，銀行應按照與存款人的約定設置限額。3.銀行應根據(jù)存款人風險等級、日常交易行為、資產(chǎn)狀況等因素，在存款人設定的交易限額內確定交易風險提示額度，并對交易風險提示額度進行動態(tài)管理。對于超過交易風險提示額度的大額交易、短時高頻和短時跨地區(qū)等疑似風險交易，銀行應及時向存款人提示交易風險。交易風險提示方式由銀行與存款人協(xié)商確定，具體包括交易前電話確認、賬戶余額實時提醒等。

（三）本通知發(fā)布前，按照《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》相關規(guī)定開立的個人銀行賬戶，納入Ⅰ類戶管理；試點開立的其他個人銀行賬戶，納入Ⅱ類戶管理。銀行應按本通知要求于2016年4月1日前，完成對通過自助機具、電子渠道開立的個人銀行賬戶的核實。

（四）銀行應根據(jù)自身風險管理能力和內控水平，合理確定存款人開立的個人銀行賬戶數(shù)量，避免無序競爭和盲目開戶，不得單純以開戶數(shù)量作為內部考核指標；建立健全投訴評估機制，防止因片面降低客戶投訴率而放松業(yè)務審核，切實保障銀行賬戶實名制貫徹落實。

五、進一步改進銀行賬戶服務

（一）銀行應積極利用新技術創(chuàng)新支付服務產(chǎn)品，不斷改進賬戶服務，滿足存款人日益增長的、多樣化的支付服務需求。

（二）銀行應針對不同的業(yè)務處理渠道，制定差異化的收費策略，為存款人提供低成本或免費的支付結算服務。銀行可自行確定或調整免費轉賬限額，并向社會公告。鼓勵銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業(yè)務免收手續(xù)費。實行部分或全部免收費的銀行須將具體方案報送人民銀行。自2016年4月1日起，對于未報告的銀行和未實行免收費的業(yè)務，人民銀行將不再對其通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的相應業(yè)務免費。具體辦法另行通知。

（三）鼓勵銀行探索建立風險補償機制，通過計提支付風險基金、購買商業(yè)保險等方式，鎖定存款人支付風險，切實保護其合法權益。請人民銀行分支機構將本通知轉發(fā)至轄區(qū)內城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行。附件：1.小額支付系統(tǒng)批量客戶賬戶信息查詢報文.doc

2.小額支付系統(tǒng)批量客戶賬戶查詢應答報文.doc中國人民銀行 2015年12月25日

人民銀行就《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》答問

日前，中國人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》（以下簡稱《通知》）。中國人民銀行有關負責人就《通知》有關問題回答了記者提問。

一、請問《通知》出臺的背景是什么？銀行賬戶實名制是一項重要的、基礎性的金融制度，是金融賬戶實名制和經(jīng)濟活動的基礎，是建設懲防體系、打擊違法犯罪活動、維護經(jīng)濟金融秩序的重要保障。2000年，國務院發(fā)布《個人存款賬戶實名制規(guī)定》，以行政法規(guī)的形式正式確立個人銀行賬戶實名制度。十五年來，為切實落實銀行賬戶實名制，人民銀行會同公安部、銀監(jiān)會以及銀行業(yè)金融機構（以下簡稱銀行）等按照黨中央、國務院統(tǒng)一要求和部署，在制度建設、信息系統(tǒng)建設、專項治理檢查和宣傳教育等方面做了大量艱苦、細致的工作。在各方的共同努力下，我國銀行賬戶實名制工作已經(jīng)取得了重大進展，銀行賬戶實名制體系基本建立，對于保護社會公眾資金安全、維護經(jīng)濟金融秩序、促進市場經(jīng)濟健康發(fā)展、建立健全懲治及預防腐敗體系發(fā)揮了重要作用。然而，我們必須清醒地看到，我國銀行賬戶實名制的實施情況仍不容樂觀，實施環(huán)境有待改善。人民幣銀行賬戶管理制度執(zhí)行不嚴、開立匿名或假名銀行賬戶等情況仍時有發(fā)生，社會公眾的風險意識尚未完全形成，銀行賬戶實名制落實不到位的問題依然存在。因此，有必要進一步加強銀行賬戶實名制管理，明確銀行客戶身份識別責任，強化個人人民幣銀行結算賬戶（以下簡稱個人銀行賬戶）管理。同時，隨著社會經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，信息技術的日新月異和個人經(jīng)濟活動的豐富多樣，對銀行賬戶服務提出了許多新的、更高的要求。例如，依托自助機具和電子渠道開立銀行賬戶，免除柜臺排隊的困擾；通過各類銀行賬戶辦理消費、公用事業(yè)繳費等小額支付，便利日常支付；部分特殊群體無法自行前往銀行辦理業(yè)務，希望銀行提供安全、便捷的賬戶服務；支付服務需求日趨多元化、個性化，需要銀行不斷創(chuàng)新服務產(chǎn)品，更新服務理念，拓展銀行賬戶服務的深度和廣度；新型網(wǎng)絡銀行出現(xiàn)以及部分銀行擬將生物特征識別技術引入銀行賬戶開立環(huán)節(jié)等。這些不僅要求銀行提升銀行賬戶服務質量和效率，也需要中央銀行改進銀行賬戶管理方法、提高監(jiān)管水平。因此，《通知》以改進個人銀行賬戶服務和滿足社會公眾支付服務需求為出發(fā)點和落腳點，以落實銀行賬戶實名制和保護存款人合法權益為核心，結合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大背景和銀行賬戶服務創(chuàng)新需求，按照支持創(chuàng)新與加強監(jiān)管相協(xié)調的管理思路，從落實個人銀行賬戶實名制、建立銀行賬戶分類管理機制、規(guī)范代理開立個人銀行賬戶、強化銀行內部管理和改進銀行賬戶服務五方面進行了規(guī)范。

二、請問銀行賬戶實名制的核心是什么？實名制，顧名思義，就是要求社會公眾用真實身份參與各類社會活動。銀行賬戶實名制的核心包括核驗開戶申請人提供身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性和開戶申請人的真實開戶意愿三方面。銀行在落實銀行賬戶實名制時應圍繞上述核心要素開展工作：一是開戶申請人申請開立銀行賬戶，必須向銀行提交合法的身份證件和資料。二是銀行應利用多種有效手段核驗開戶申請人提供身份證件的合法性，確保開戶申請人與身份證件的一致性。三是核實開戶申請人開戶意愿的真實性。

三、為什么要對銀行賬戶進行分類管理？長期以來，銀行主要通過網(wǎng)點柜臺提供銀行賬戶開戶服務，監(jiān)管部門的相關制度也圍繞柜臺開立的銀行賬戶進行規(guī)范。隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術的發(fā)展，傳統(tǒng)的柜臺開戶方式已無法有效滿足存款人多樣化的需求，一些銀行也陸續(xù)嘗試依托遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道提供個人銀行賬戶服務，為存款人開立和使用賬戶提供了便利。由于不同渠道的開戶申請人身份信息核驗手段各異、開立的銀行賬戶風險程度也不盡相同，《通知》要求銀行在切實落實賬戶實名制的前提下，根據(jù)開戶申請人身份信息核驗方式和風險等級對銀行賬戶進行分類管理，主要出于以下方面的考慮：一是強化銀行賬戶管理的需要。與柜臺開戶相比，通過自助機具和電子渠道等非柜面渠道開立銀行賬戶，一方面，由于不親見開戶申請人，身份信息核驗手段相對較弱；另一方面，由于處于業(yè)務發(fā)展初期，身份信息核驗方法有待檢驗，銀行賬戶實名制落實情況有待評估。對非柜面渠道開戶的管理依然要堅持銀行賬戶實名制的底線原則，不能因開戶申請受理渠道的變化而弱化銀行賬戶實名制的審核，動搖銀行賬戶實名制基礎。因此，有必要強化銀行賬戶管理，根據(jù)身份信息核驗手段和方法對個人銀行賬戶進行分類，對各類賬戶進行差異化管理，通過管理手段不斷督促銀行切實落實銀行賬戶實名制。二是防范資金風險的需要。通過自助機具和電子渠道等非柜面渠道開立銀行賬戶，由于無法現(xiàn)場核驗開戶申請人身份信息，開戶意愿的核驗難度較大，風險相對較高。近期，部分地區(qū)也出現(xiàn)了不法分子利用非法渠道獲取的他人身份證件，通過自助機具開立假名賬戶的事件。特別是在我國公民個人信息保護意識和風險防范意識不強，個人身份信息保護力度不足的情況下，如對非柜面渠道開立的銀行賬戶賦予過多的功能，將加大不法分子利用非柜面渠道假冒他人名義開戶的可能性，對存款人資金安全構成威脅。因此，有必要對個人銀行賬戶進行分類管理，根據(jù)身份信息核驗手段的強弱賦予相應的賬戶功能，切實保障存款人資金安全。三是滿足存款人差異化支付服務需求的需要。目前，社會公眾支付服務需求逐步呈現(xiàn)個性化、多元化的發(fā)展態(tài)勢，對銀行賬戶也提出了差異化的管理要求。例如，通過線上辦理消費、公用事業(yè)費繳費等支付業(yè)務時，由于交易類型較單

一、交易金額相對較低，存款人出于防范風險的需要希望對該類銀行賬戶進行限制；在實際操作中，大部分存款人也設定了線上交易的銀行賬戶功能范圍和交易限額。通過線下辦理日常支付時，由于涉及范圍比較廣，交易類型相對復雜，存款人對此類銀行賬戶的功能和交易金額要求較高。如不對銀行賬戶進行有效區(qū)分，不僅無法滿足存款人差異化的支付服務需求，還將增加存款人的銀行賬戶管理成本。因此，有必要對個人銀行賬戶進行分類管理，有效滿足存款人支付服務需求。綜上，《通知》在堅守銀行賬戶實名制底線的前提下，本著“改進賬戶服務、防范資金風險”的原則，要求銀行根據(jù)開戶申請人身份信息核驗方式及風險等級，對銀行賬戶進行分類管理：對于通過現(xiàn)場核驗身份信息開立的銀行賬戶，賦予全面的賬戶功能；對于通過非現(xiàn)場方式核驗身份信息開立的銀行賬戶，賦予有限的賬戶功能。

四、為什么允許代理開戶？哪些情況下可以代理開戶？《個人存款賬戶實名制規(guī)定》第六條規(guī)定，“代理他人在金融機構開立個人存款賬戶的，代理人應當出示被代理人和代理人的身份證件”，明確了存款人可以采取代理方式開立銀行賬戶。實踐中，存款人也存在代理開戶、代辦業(yè)務的現(xiàn)實需求：一是對于代發(fā)工資、教育、社會保障、公共管理等特殊用途銀行賬戶，按照相關規(guī)定應由存款人所在單位代理開立；二是無民事行為能力或限制民事行為能力的存款人從事金融活動時，無法自行開立銀行賬戶，需要以代理方式辦理；三是身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的特殊群體，希望銀行在提供銀行賬戶服務時給予便利。這些均要求銀行提供代理開戶服務，提高賬戶服務的可獲得性。但是，長期以來，由于未形成明確、統(tǒng)一、全面的代理開戶制度規(guī)定，導致銀行在辦理代理開戶業(yè)務時無所適從，有必要明確代理開戶的相關要求。因此，為順應存款人代理開戶、代辦業(yè)務的現(xiàn)實需求，有效指導銀行辦理代理開戶業(yè)務，構建多層次、廣覆蓋的銀行賬戶服務體系，《通知》明確了代理開戶的主要情形：存款人開立代發(fā)工資、教育、社會保障、公共管理等特殊用途銀行賬戶，無民事行為能力或限制民事行為能力的存款人，可以代理開戶。同時，對于身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的特殊群體，辦理掛失、密碼重置、銷戶等業(yè)務時，銀行可采取上門服務方式辦理，也可由配偶、父母或成年子女代理辦理。實際操作中，銀行應兼顧原則性和靈活性，在切實落實銀行賬戶實名制的前提下，根據(jù)存款人的實際情況自行確定代理開戶的具體情形。

五、為什么生物特征識別技術不能作為核驗存款人身份信息的主要手段？銀行利用生物特征識別技術能否有效核驗存款人身份信息、確保落實銀行賬戶實名制，是生物特征識別技術應用于開立銀行賬戶的關鍵。目前，我國尚無生物特征識別技術的基礎標準，也沒有應用于金融領域的國家或行業(yè)標準。因此，將生物特征識別技術作為核驗存款人身份信息的主要手段的條件尚不成熟。但是，按照“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”原則，為探索生物特征識別技術應用于金融領域的可行性，為未來制定相關標準積累經(jīng)驗，人民銀行支持有條件的銀行將生物特征識別技術應用于開立個人銀行賬戶，將其作為核驗存款人身份信息的輔助手段。

六、存款人可以開立哪幾類銀行賬戶，具體功能是什么？各類銀行賬戶的主要區(qū)別是什么？存款人可通過柜臺、自助機具和電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶（以下分別簡稱Ⅰ類戶、Ⅱ類戶、Ⅲ類戶）。Ⅰ類戶是全功能的銀行結算賬戶，存款人可通過Ⅰ類戶辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉賬、消費及繳費支付等。存款人可通過Ⅱ類戶辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、辦理限定金額的消費和繳費支付等。存款人可通過Ⅲ類戶辦理小額消費和繳費支付。Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉賬。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業(yè)務。對于通過柜面提交銀行賬戶開戶申請的，存款人可開立Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。對于通過遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具提交銀行賬戶開戶申請，銀行工作人員現(xiàn)場核驗身份信息的，存款人可開立Ⅰ類戶；銀行工作人員未現(xiàn)場核驗身份信息的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。通過網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道提交銀行賬戶開戶申請的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

七、為什么要增設Ⅱ類戶？近年來，銀行紛紛加快創(chuàng)新步伐、變革開戶方式，有的銀行推出了直銷銀行業(yè)務，支持客戶依托互聯(lián)網(wǎng)開立具有特定功能的銀行賬戶辦理相關業(yè)務，賬戶資金均只能在綁定的同戶名銀行賬戶間封閉運行，功能僅限于存款、購買投資理財產(chǎn)品等；有的嘗試探索依托自助機具和電子渠道開立銀行賬戶，為存款人提供限定功能的服務。為有效滿足銀行創(chuàng)新需求，便利存款人開立和使用銀行賬戶，在現(xiàn)有的個人銀行賬戶基礎上，《通知》允許銀行為存款人開立Ⅱ類戶，并對Ⅱ類戶進行了規(guī)定：一是電子渠道開立的Ⅱ類戶主要通過綁定開戶申請人他行同名的Ⅰ類戶進行身份認證，支持該類戶與其綁定的同名Ⅰ類戶進行資金劃轉，以保障客戶資金安全。二是進一步拓展直銷銀行現(xiàn)有功能，支持存款人通過Ⅱ類戶辦理單日10000元以內的消費和公用事業(yè)繳費支付。

八、為什么要增設Ⅲ類戶？在現(xiàn)有的個人銀行賬戶基礎上，增設Ⅲ類戶，主要出于以下考慮：一是隨著移動支付業(yè)務的快速發(fā)展，客戶支付需求日益多樣化，對支付效率提出了更高要求，部分銀行推出了方便、快捷的小額免密支付服務，以便利其日常消費支付。二是由于Ⅰ類戶和Ⅱ類戶功能多、資金相對較大，如允許存款人通過上述賬戶辦理免密支付等業(yè)務時，一旦發(fā)生風險事件，將給存款人帶來較大的資金損失，不利于保障客戶資金安全。因此，為有效滿足社會公眾方便、快捷的小額支付需求，促進銀行支付服務進一步便捷化，提升賬戶風險隔離的有效性，《通知》從便利存款人開立及使用賬戶的角度出發(fā)，允許銀行為存款人開立Ⅲ類戶，并對Ⅲ類戶設置1000元賬戶資金限額，賬戶僅能辦理小額消費及繳費支付業(yè)務，剩余資金原路返回同名Ⅰ類戶。

九、為什么要對Ⅱ類戶設置10000元單日支付限額、Ⅲ類戶設置1000元賬戶余額？兼顧便捷性與安全性是中央銀行制定政策遵循的重要原則，也是銀行在提供金融服務時關注的重要因素。為有效滿足存款人個性化、多元化的日常小額支付服務需求，便利存款人日常支付，《通知》進一步豐富了現(xiàn)有直銷銀行賬戶功能，除存放存款、購買投資理財產(chǎn)品等功能外，還支持存款人通過Ⅱ類戶和Ⅲ類戶辦理限定金額的消費及繳費支付。Ⅱ類戶和Ⅲ類戶滿足了客戶個性化需求和電子商務交易需要，具有適當靈活性和較強便利性。對Ⅱ類戶設置10000元的單日支付限額、Ⅲ類戶設置1000元的賬戶余額，主要考慮兼顧效率與安全，在滿足客戶基本需要的前提下，有效控制客戶資金風險。由于通過電子渠道開立的個人銀行賬戶，核實手段相對單一，開戶申請人開戶意愿的核驗難度較大，不法分子利用此渠道假冒他人名義開戶的風險相對較高。如不設置單日支付限額或限額過高，一旦發(fā)生不法分子冒名開戶的風險事件，有可能給其帶來較大的資金損失。尤其是Ⅲ類戶只需從客戶同名Ⅰ類戶向Ⅲ類戶轉入任意金額激活賬戶，驗證與Ⅰ類戶是同一開戶申請人即可開立，風險相對較大，更應對其存款額度做出嚴格限制。因此，有必要設置限額，將資金風險控制在一定范圍。下一步，人民銀行將視銀行服務及風險管理情況，對Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的賬戶功能及限額進行優(yōu)化和調整。

十、為什么銀行可自主決定是否開通小額支付系統(tǒng)客戶賬戶信息查詢功能？小額支付系統(tǒng)客戶賬戶信息查詢功能是中央銀行為銀行提供的一項服務便利。銀行是否開通小額支付系統(tǒng)客戶賬戶信息查詢功能、是否向查詢行反饋客戶賬戶信息，與銀行的切身利益、與他行的合作關系密切相關，屬于各行的商業(yè)行為和市場化選擇。因此，《通知》規(guī)定銀行可根據(jù)自身經(jīng)營策略以及與其他銀行協(xié)議，自主決定是否開通小額支付系統(tǒng)客戶賬戶信息查詢功能。

十一、為什么要對存款人辦理的非柜面業(yè)務進行限額管理？與柜臺辦理業(yè)務相比，存款人通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等非柜面渠道辦理業(yè)務時，風險相對較大，不法分子也容易利用非柜面渠道騙取客戶資金。因此，為維護存款人資金安全，切實保障存款人合法權益，《通知》要求銀行根據(jù)存款人風險等級、支付指令驗證方式等因素，對存款人通過非柜面渠道辦理的業(yè)務進行限額管理，并及時向存款人提示交易風險。同時，為充分尊重客戶的資金自主支配權，對于存款人本人同名銀行賬戶之間、存款人銀行賬戶向本人同名支付賬戶的轉賬業(yè)務，存款人采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式的，銀行不得設置限額，存款人有設置限額意愿的除外。

十二、《通知》在哪些方面改進了銀行賬戶服務？銀行賬戶是社會資金活動的起點和終點，記錄了社會資金的運行軌跡，并已成為存款人參與社會經(jīng)濟活動的必要條件。一旦銀行賬戶實名制落實不到位導致發(fā)生假名開戶等風險事件，不僅影響存款人的日常社會經(jīng)濟活動，還有可能給存款人帶來資金損失，必須切實采取措施維護存款人合法權益。因此，在嚴格落實銀行賬戶實名制、切實保障存款人合法權益的基礎上，《通知》要求銀行從以下方面改進賬戶服務，最大限度地為存款人提供快捷、便利的賬戶服務：一是對于已在某一銀行開戶的存款人再次提出開立相同功能銀行賬戶申請時，可根據(jù)銀行自主確定的簡易流程開戶，簡化了開戶流程，便利了開戶行為。二是除柜面渠道外，存款人可通過遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道開戶，拓展了開戶渠道，豐富了銀行支付服務產(chǎn)品。三是存款人可通過電子渠道開立的Ⅱ類戶和Ⅲ類戶，辦理小額消費及公用事業(yè)繳費支付，有效滿足了存款人日益增長的、多樣化的日常支付服務需求。四是無民事行為能力或限制民事行為能力的存款人，可由法定代理人或者人民法院、有關部門依法指定的人員代理開戶；因身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的存款人，可采取委托代理或銀行上門服務方式辦理掛失、密碼重置、銷戶等業(yè)務。五是要求銀行充分利用信息技術手段降低銀行賬戶服務成本、提升服務水平，為存款人提供高質量、低成本或免費的支付結算服務。