第一篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會統(tǒng)計現(xiàn)場檢查規(guī)程(暫行)

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會統(tǒng)計現(xiàn)場檢查規(guī)程(暫行)

（銀監(jiān)辦發(fā)[2005]79號 2005年4月4日）

第一章 總 則 

第一條 為進一步規(guī)范統(tǒng)計工作行為，提高統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)須對銀行業(yè)金融機構(gòu)開展統(tǒng)計現(xiàn)場檢查。為使統(tǒng)計現(xiàn)場檢查工作規(guī)范化、制度化，確保統(tǒng)計現(xiàn)場檢查工作的質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國統(tǒng)計法》、《銀行業(yè)監(jiān)管統(tǒng)計管理暫行辦法》等法律、法規(guī)和規(guī)章，制定本規(guī)程。

第二條 本規(guī)程適用于中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)開展的對銀行業(yè)金融機構(gòu)的統(tǒng)計現(xiàn)場檢查。

第三條 本規(guī)程所指的銀行業(yè)金融機構(gòu)包括在中華人民共和國境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)和政策性銀行，以及在中華人民共和國境內(nèi)設立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司和經(jīng)中國銀監(jiān)會批準設立的其他金融機構(gòu)。

第四條 本規(guī)程所規(guī)定的統(tǒng)計現(xiàn)場檢查分為檢查準備、檢查實施、檢查報告、檢查處理和檢查檔案整理五個階段。

第二章 檢查準備

第五條 銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)均可以根據(jù)工作需要對統(tǒng)計現(xiàn)場檢查進行立項。銀監(jiān)會可以對一定范圍內(nèi)或在全國范圍內(nèi)針對一定監(jiān)管對象開展的統(tǒng)計現(xiàn)場檢查進行立項；銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局可以對轄內(nèi)一定監(jiān)管對象開展的統(tǒng)計現(xiàn)場檢查進行立項。

第六條 統(tǒng)計現(xiàn)場檢查的內(nèi)容包括：統(tǒng)計法規(guī)和監(jiān)管統(tǒng)計制度的執(zhí)行情況，統(tǒng)計質(zhì)量和統(tǒng)計數(shù)據(jù)的真實性情況，統(tǒng)計資料的整理情況，統(tǒng)計信息的披露情況，統(tǒng)計信息系統(tǒng)的完備性和安全性，以及其他與統(tǒng)計工作相關(guān)的情況。每一次檢查可根據(jù)工作需要選擇一項或幾項內(nèi)容進行。

第七條 擬開展的統(tǒng)計現(xiàn)場檢查必須按要求填寫《統(tǒng)計現(xiàn)場檢查立項申請報告表》（格式詳見附件一），并送交銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)主管統(tǒng)計工作的領(lǐng)導（以下簡稱主管領(lǐng)導）審核，經(jīng)主管領(lǐng)導或主管領(lǐng)導授權(quán)的有權(quán)人批準簽字后，方可進行現(xiàn)場檢查工作。

第八條 成立統(tǒng)計現(xiàn)場檢查組，檢查組設組長一人，主查一人，其他檢查人員若干。必要時可將檢查人員分成若干專項檢查組，每組設組長一人，負責專項檢查工作。

第九條 統(tǒng)計現(xiàn)場檢查組成員的基本職責：

（一）檢查組組長的主要職責：全面負責現(xiàn)場檢查工作，協(xié)調(diào)解決檢查過程中的重大事項，組織與被查銀行業(yè)金融機構(gòu)的進場會談和總結(jié)會談。

（二）主查人的主要職責：負責現(xiàn)場檢查工作的組織和實施，制定檢查方案，復核、確認檢查中發(fā)現(xiàn)的事實，撰寫檢查報告。

（三）檢查組其他成員的主要職責：負責所分擔的具體檢查任務，填寫工作底稿、檢查事實確認書等表格，做好檢查組組長和主查人交辦的其他工作。

第十條 檢查組成立后應當對檢查組成員進行檢查前培訓，檢查前培訓的內(nèi)容包括：

（一）檢查立項文件，以明確現(xiàn)場檢查的目的、內(nèi)容等；

（二）與本次現(xiàn)場檢查內(nèi)容相關(guān)的法律法規(guī)、行政規(guī)章以及業(yè)務制度、操作規(guī)程等；

（三）被查銀行業(yè)金融機構(gòu)以往報送的統(tǒng)計資料及報送情況；

（四）銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對被查銀行業(yè)金融機構(gòu)上一次統(tǒng)計現(xiàn)場檢查的報告及檢查記錄，掌握被查單位以往存在的主要問題；

（五）現(xiàn)場檢查的方法和技巧。

第十一條 檢查組應當根據(jù)現(xiàn)場檢查的要求制定《統(tǒng)計現(xiàn)場檢查方案》(格式詳見附件二)，經(jīng)檢查組組長審定后印發(fā)給檢查組全體成員?！督y(tǒng)計現(xiàn)場檢查方案》是檢查組實施現(xiàn)場檢查工作的任務文書。

第十二條 開展現(xiàn)場檢查前應當向被查銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)出現(xiàn)場檢查通知書。 現(xiàn)場檢查通知書可提前以傳真方式發(fā)出，待進入現(xiàn)場后向被查銀行業(yè)金融機構(gòu)出示正式文本。

第三章 檢查實施

第十三條 檢查組進駐被查銀行業(yè)金融機構(gòu)后，應當首先舉行由全體檢查人員和被查銀行業(yè)金融機構(gòu)主要負責人及相關(guān)業(yè)務部門負責人參加的會談。檢查組組長向被查銀行業(yè)金融機構(gòu)出示合法證件和現(xiàn)場檢查通知書，說明此次檢查的目的、內(nèi)容、范圍、檢查工作安排以及對被查銀行業(yè)金融機構(gòu)配合檢查的工作要求；向被查銀行業(yè)金融機構(gòu)的主要負責人或業(yè)務部門負責人提出詢問，聽取匯報。會議結(jié)束后，檢查組應當形成《統(tǒng)計現(xiàn)場檢查進場會談記錄》(格式詳見附件三)。

第十四條 檢查組根據(jù)擬檢查的內(nèi)容，確定需要調(diào)閱的原始憑證、會計賬簿、信貸臺賬、有關(guān)業(yè)務管理制度和文件、各類統(tǒng)計報表等。檢查組調(diào)閱資料時應當填寫《統(tǒng)計現(xiàn)場檢查資料調(diào)閱清單》(格式詳見附件四)，一式兩份，由檢查組和被查銀行業(yè)金融機構(gòu)分別保存。檢查組辦理調(diào)、退資料的工作應當由專人負責，認真審核后雙方簽名。

第十五條 統(tǒng)計現(xiàn)場檢查的具體審核查驗工作可以涵蓋下列部分和全部內(nèi)容：

（一）統(tǒng)計法規(guī)、統(tǒng)計制度方面的檢查。主要是檢查被查銀行業(yè)金融機構(gòu)是否制定了相應的統(tǒng)計法規(guī)、統(tǒng)計制度的貫徹落實辦法或?qū)嵤┘殑t，是否符合銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的要求，有什么保障措施，是否存在統(tǒng)計違法違規(guī)行為。

（二）統(tǒng)計數(shù)據(jù)方面的檢查。主要是檢查被查銀行業(yè)金融機構(gòu)統(tǒng)計數(shù)據(jù)的收集、匯總、編制、報送情況，以及統(tǒng)計數(shù)據(jù)的準確性情況。統(tǒng)計數(shù)據(jù)的準確性檢查包括：

1.核對總、分賬，賬表是否相符； 2.核對各報表（主表與附表）之間、報表本身的各科目之間相關(guān)數(shù)據(jù)的對應關(guān)系是否一致，內(nèi)容是否準確；

3.審查原始憑證、有關(guān)臺賬和會計報表是否一致；

4.結(jié)合內(nèi)部審計和外部審計的成果，確定會計報表的合法性和真實性；

5.審核會計賬務處理系統(tǒng)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換到統(tǒng)計信息系統(tǒng)是否準確。

（三）統(tǒng)計管理方面的檢查。主要是檢查被查銀行業(yè)金融機構(gòu)統(tǒng)計資料的整理、歸檔情況，統(tǒng)計信息的披露情況，崗位設臵、制度建設、人員培訓、統(tǒng)計人員業(yè)務熟悉程度及設備配臵的情況，統(tǒng)計信息系統(tǒng)的完備性和安全性情況，與銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫的配套情況。

第十六條 檢查人員實施現(xiàn)場檢查時，應當對所檢查的事項及時進行記錄，制作《統(tǒng)計現(xiàn)場檢查工作底稿》(格式詳見附件五)?！督y(tǒng)計現(xiàn)場檢查工作底稿》是現(xiàn)場檢查的基礎(chǔ)資料，是編制《統(tǒng)計現(xiàn)場檢查事實確認書》(格式詳見附件六)的主要依據(jù)。

與問題或事實有關(guān)的附件材料或檢查工作附表應當列于工作底稿之后，并在工作底稿中予以編號注明。 第十七條 檢查人員應當根據(jù)《統(tǒng)計現(xiàn)場檢查工作底稿》，針對現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的情況與問題，進行比較分析、整理核對，對檢查事項進行實事求是、客觀公正的評價，形成檢查結(jié)論，編寫《統(tǒng)計現(xiàn)場檢查事實確認書》。

《統(tǒng)計現(xiàn)場檢查事實確認書》須經(jīng)被查銀行業(yè)金融機構(gòu)相關(guān)部門負責人或經(jīng)辦人確認，是檢查組據(jù)以對相關(guān)問題定性的重要依據(jù)。

第十八條 檢查組成員根據(jù)《統(tǒng)計現(xiàn)場檢查工作底稿》和《統(tǒng)計現(xiàn)場檢查事實確認書》，對檢查的基本情況、檢查查證的事實和問題進行全面的梳理、核實、總結(jié)，并由主查人組織檢查組全體人員對各項檢查內(nèi)容進行復核、綜合分析，形成對被查銀行業(yè)金融機構(gòu)的初步檢查結(jié)論和基本評價，并編寫《統(tǒng)計現(xiàn)場檢查的事實和評價》(格式詳見附件七)。

《統(tǒng)計現(xiàn)場檢查的事實和評價》應當包括總體評價、檢查事實和定性意見兩個部分。在《統(tǒng)計現(xiàn)場檢查的事實和評價》中所列的每一項事實都必須有詳細、充分的數(shù)據(jù)或文字材料的支持。

第十九條 《統(tǒng)計現(xiàn)場檢查的事實和評價》由檢查組組長簽字后向被查銀行業(yè)金融機構(gòu)反饋。反饋一般采取總結(jié)會談的方式進行。

第二十條 檢查組與被查銀行業(yè)金融機構(gòu)進行總結(jié)會談，檢查組應至少提前2個工作日將擬進行總結(jié)會談的時間通知被查銀行業(yè)金融機構(gòu)?？偨Y(jié)會談由檢查組組長主持，由被查銀行業(yè)金融機構(gòu)的法定代表人或主要負責人及有關(guān)業(yè)務部門負責人參加?？偨Y(jié)會談的主要內(nèi)容應當包括：

（一）由主查人宣讀《統(tǒng)計現(xiàn)場檢查的事實和評價》的所有內(nèi)容，請被查銀行業(yè)金融機構(gòu)就有關(guān)事項的真實性和準確性及檢查結(jié)論提出意見，進行討論和交換意見。

（二）被查銀行業(yè)金融機構(gòu)對《統(tǒng)計現(xiàn)場檢查的事實和評價》中認定的問題如有異議，檢查組應當進行審核，以確保事實評價的準確，盡可能達成共識。必要時可在事實核實清楚后，安排第二次總結(jié)會談。

（三）總結(jié)會談后編寫《統(tǒng)計現(xiàn)場檢查總結(jié)會談紀要》(格式詳見附件八)。

第二十一條 如果因被查銀行業(yè)金融機構(gòu)在總結(jié)會談時不給予應有的配合導致總結(jié)會談無效，或因特殊原因不能與被查銀行業(yè)金融機構(gòu)舉行總結(jié)會談時，應通過書面形式將《統(tǒng)計現(xiàn)場檢查的事實和評價》發(fā)送被查銀行業(yè)金融機構(gòu)，被查銀行業(yè)金融機構(gòu)應在收到《統(tǒng)計現(xiàn)場檢查的事實和評價》后的5個工作日內(nèi)向檢查組反饋書面意見。超過期限未反饋意見的視為無異議。

第二十二條 在整個現(xiàn)場檢查期間，檢查組組長要及時掌握檢查工作進度和檢查情況，查看檢查人員的檢查記錄，根據(jù)需要及時調(diào)整分工，將重要問題查清查透，提高檢查工作質(zhì)量，保證如期完成檢查任務，達到檢查目的。檢查人員應當對在檢查過程中接觸到的被查銀行業(yè)金融機構(gòu)的商業(yè)秘密保密。

第二十三條 現(xiàn)場檢查結(jié)束后檢查組應當在規(guī)定的時間退出被查的銀行業(yè)金融機構(gòu)。檢查組退場前應當告知被查銀行業(yè)金融機構(gòu)，并歸還借閱的全部資料，經(jīng)雙方簽章后，檢查人員退出被查銀行業(yè)金融機構(gòu)。

如現(xiàn)場檢查需要延期，檢查組應將延期時間通知被查銀行業(yè)金融機構(gòu)負責人。

第四章 檢查報告和檢查處理

第二十四條 檢查組主查人或經(jīng)指定的起草人應當以《統(tǒng)計現(xiàn)場檢查的事實和評價》為基礎(chǔ)，結(jié)合現(xiàn)場檢查工作的開展情況，以及被查銀行業(yè)金融機構(gòu)的反饋意見，在5個工作日內(nèi)完成《統(tǒng)計現(xiàn)場檢查報告》(格式詳見附件九)。《統(tǒng)計現(xiàn)場檢查報告》是檢查組報告現(xiàn)場檢查工作的文書，經(jīng)檢查組組長審核后，報主管領(lǐng)導審定。 第二十五條 根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)領(lǐng)導對《統(tǒng)計現(xiàn)場檢查報告》的批示，主查人應當在3個工作日內(nèi)起草《統(tǒng)計現(xiàn)場檢查意見書》(格式詳見附件十)。

對違反《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國統(tǒng)計法》和《銀行業(yè)監(jiān)管統(tǒng)計管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定的行為，還應根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政處罰辦法》對違法行為進行查處。

第二十六條 《統(tǒng)計現(xiàn)場檢查意見書》是向被查銀行業(yè)金融機構(gòu)通報檢查事實、作出檢查評價、提出整改意見但不涉及行政處罰的專門文件，統(tǒng)一編制文號和加蓋公章后送達被查銀行業(yè)金融機構(gòu)?！督y(tǒng)計現(xiàn)場檢查意見書》自送達之日起生效。被查銀行業(yè)金融機構(gòu)在收到《統(tǒng)計現(xiàn)場檢查意見書》后的40個工作日內(nèi)，將意見執(zhí)行情況以書面形式報告檢查組。

第二十七條 為監(jiān)督被查銀行業(yè)金融機構(gòu)的整改情況，檢查組可實施后續(xù)現(xiàn)場檢查。

第五章 檢查檔案整理

第二十八條 在統(tǒng)計現(xiàn)場檢查過程中，檢查組應當及時整理現(xiàn)場檢查情況檔案。檔案包括：檢查通知書、檢查方案、會談紀要、工作底稿、證明材料、事實確認書、檢查事實與評價、檢查報告、監(jiān)督意見書、被查銀行業(yè)金融機構(gòu)的書面反饋意見等。

第二十九條 歸檔的案卷應當編寫案卷目錄，卷內(nèi)材料目錄、案卷目錄一律用統(tǒng)一格式打印，卷內(nèi)文件資料目錄應當放在卷首，檢查檔案整理完畢后，制作統(tǒng)計現(xiàn)場檢查檔案封面(格式詳見附件十一)，封裝成冊，按檔案管理的有關(guān)規(guī)定妥善保管。

第二篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會文件

中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)非銀行金融機構(gòu)行政許可事項申請材料目錄及格式要求的通知

銀監(jiān)發(fā)〔2007〕86號

各銀監(jiān)局，銀監(jiān)會直接監(jiān)管的信托公司、企業(yè)集團財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀公司：

《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會非銀行金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》（中國銀監(jiān)會2007年第13號令）已發(fā)布并正式實施。現(xiàn)將與之配套的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會非銀行金融機構(gòu)行政許可事項申請材料目錄及格式要求》（以下統(tǒng)稱《目錄》）編印成冊發(fā)給你們，并就有關(guān)事項通知如下：

一、《目錄》是配合《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政許可實施程序規(guī)定》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會非銀行金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》等規(guī)章實施的規(guī)范性文件。自發(fā)布之日起，有關(guān)各類行政許可事項申請人應按照《目錄》規(guī)定的內(nèi)容和格式要求提交申請材料。

二、銀監(jiān)會同時將《目錄》公布在網(wǎng)站相關(guān)欄目中。今后，銀監(jiān)會將根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)改革發(fā)展情況及監(jiān)管工作需要適時對《目錄》規(guī)定內(nèi)容予以調(diào)整和完善。調(diào)整和完善后的《目錄》，銀監(jiān)會將通過網(wǎng)站直接公布。

三、各銀監(jiān)局在實施《目錄》等行政許可文件過程中所遇到的問題，請及時向銀監(jiān)會非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管部反饋，非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管部將意見匯總后向政策法規(guī)部反饋。

四、各非銀行金融機構(gòu)在向監(jiān)管部門提交行政許可事項申請材料時，應同時使用銀監(jiān)會機構(gòu)、高管系統(tǒng)客戶端程序填寫申報的行政許可事項相關(guān)內(nèi)容并報監(jiān)管部門。各銀監(jiān)局對受理、審批的非銀行金融機構(gòu)行政許可事項也應同時通過銀監(jiān)會機構(gòu)、高管準入系統(tǒng)進行處理，確保系統(tǒng)內(nèi)信息的及時更新。對之前未及時或未按要求填報、處理的行政許可事項，各銀監(jiān)局應于2008年2月底前在銀監(jiān)會機構(gòu)、高管準入系統(tǒng)中進行補錄和更新。請各銀監(jiān)局將本通知及《目錄》冊子轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)各非銀行金融機構(gòu)。政策法規(guī)部聯(lián)系人：王飛電話：66279647 非銀部聯(lián)系人：任斐電話：66279142

二○○七年十二月六日

主題詞：行政許可目錄及格式要求通知

內(nèi)部發(fā)送：辦公廳、政策法規(guī)部、非銀部(共印92份)

聯(lián)系人：王飛聯(lián)系電話：66279647校對：王飛

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳二○○七年十二月十二日印發(fā)

第三篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2009年報全文

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2009年報全文

第一章：經(jīng)濟金融形勢與銀行業(yè)概況

2010年06月15日18:29銀監(jiān)會網(wǎng)站我要評論(0)字號：T|T(一)經(jīng)濟金融形勢 1.國際經(jīng)濟金融形勢

2008年第四季度之后，世界經(jīng)濟形勢險象環(huán)生，國際金融危機持續(xù)擴散蔓延，世界經(jīng)濟嚴重衰退，2009年世界經(jīng)濟增長-0.6%，比2008年下降3.97個百分點(IMF，WEO，2009年4月)。由于刺激性財政政策和庫存周期變化，美國經(jīng)濟逐步復蘇，日本經(jīng)濟衰退速度明顯放緩，其他主要發(fā)達國家經(jīng)濟逐步企穩(wěn)并開始呈現(xiàn)增長態(tài)勢。新興經(jīng)濟體增速超出預期，其中，“金磚四國”(巴西、俄羅斯、印度、中國)對世界經(jīng)濟增長貢獻率不斷上升；亞洲地區(qū)在中國的帶動下，提前實現(xiàn)經(jīng)濟復蘇；中東、非洲地區(qū)、拉美地區(qū)經(jīng)濟有所下滑，但下滑程度好于預期。包括迪拜、希臘、西班牙、葡萄牙、愛爾蘭、意大利等在內(nèi)的部分國家和地區(qū)爆發(fā)主權(quán)債務危機，主權(quán)信用評級下調(diào)，造成市場恐慌情緒，成為制約全球經(jīng)濟復蘇進程的潛在風險。發(fā)達國家經(jīng)濟增長內(nèi)生動力仍然嚴重不足，全年歐美經(jīng)濟體失業(yè)率高企，美國失業(yè)率維持在10%以上，歐元區(qū)失業(yè)率也于2009年11月首次突破10%。國際化產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移帶來的產(chǎn)能過剩抑制投資，美國和歐元區(qū)制造業(yè)產(chǎn)能利用率僅為66.6%和69.6%，分別比歷史平均值低14個和12個百分點。貿(mào)易保護主義阻礙國際貿(mào)易的復蘇，發(fā)達國家利用貿(mào)易保護增加本國的企業(yè)開工率和就業(yè)機會，緩解政治經(jīng)濟壓力。

金融市場雖然有所反彈，但不確定因素較多，國際金融危機暴露的諸多金融體系弊病仍未找到明確的改革路徑。發(fā)達國家銀行業(yè)體系壞賬問題仍未完全解決，不良資產(chǎn)損失處置方式仍存在不確定性。寬松的貨幣政策下，熱錢流動造成金融市場波動的風險增加，并可能催生新一輪的全球性資產(chǎn)泡沫。銀行及公共部門的高負債對金融市場帶來持續(xù)壓力，大約有7萬億美元的銀行負債將于兩年內(nèi)到期，同時，OECD國家的公共債務占GDP的比例從2007年的20%快速上升到2009年的近90%。

2.國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢

2009年，在“保增長、擴內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”一攬子政策措施作用下，我國有效遏制外需不足引發(fā)的經(jīng)濟增長下滑態(tài)勢，實現(xiàn)經(jīng)濟形勢的總體回升向好。2009年我國GDP增長8.7%，工業(yè)生產(chǎn)增長11%，物價總水平保持穩(wěn)定；消費、投資需求持續(xù)擴大，社會消費品零售總額增長16%，汽車銷量增長48.2%，固定資產(chǎn)投資同比增長30.1%；就業(yè)形勢有所好轉(zhuǎn)，全年城鎮(zhèn)新增就業(yè)1,102萬人，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)民人均現(xiàn)金收入全年分別同比實際增長9.8%和8.5%。實施積極的財政政策，大規(guī)模增加財政支出并輔以結(jié)構(gòu)性減稅；采取適度寬松的貨幣政策，擴大貸款規(guī)模和直接融資規(guī)模，廣義貨幣供應量M2余額同比增長27.7%；截至2009年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款余額42.6萬億元，人民幣貸款新增9.59萬億元，信貸投放的節(jié)奏得到合理調(diào)控；商業(yè)銀行撥備覆蓋率達到155%，不良貸款保持“雙降”，銀行業(yè)防風險能力持續(xù)增強。

專欄1：2009年銀監(jiān)會應對國際金融危機的舉措

2009年，銀監(jiān)會采取多項逆周期監(jiān)管措施，有效化解國際金融危機對我國銀行業(yè)影響，對防范金融風險，支持國民經(jīng)濟企穩(wěn)回升發(fā)揮重要作用。

1.有效阻隔國際金融危機向國內(nèi)銀行業(yè)蔓延

(1)加強跨境監(jiān)管合作和信息溝通。一是向在華設有外資銀行營業(yè)性機構(gòu)的25個國家和地區(qū)的監(jiān)管當局了解其母行的經(jīng)營情況。二是針對美國銀行 “倒閉潮”，與美國銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)合作，確保某家美國銀行倒閉后其在華子行的穩(wěn)健持續(xù)經(jīng)營未受重大影響。三是加強與各國(地區(qū))監(jiān)管當局溝通交流，分享國際金融危機應對經(jīng)驗。

(2)提高抵御跨境風險傳染能力。初步建立外資銀行跨境風險傳染應對機制，制定在華外資法人銀行及外國銀行分行危機情況下的監(jiān)管措施，建立針對外資法人銀行和外國銀行分行的監(jiān)管“工具箱”，提高應對操作性。

(3)加大對銀行業(yè)金融機構(gòu)境外資產(chǎn)的監(jiān)測分析。按月監(jiān)測國內(nèi)20家主要商業(yè)銀行境外證券投資的總體情況和結(jié)構(gòu)變化，完善大型商業(yè)銀行外幣資產(chǎn)風險盯市制度，加大對金融衍生品交易業(yè)務和代客理財產(chǎn)品的監(jiān)管力度。

2.積極化解銀行業(yè)運行不確定因素

(1)推動銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對國民經(jīng)濟的支持力度。繼續(xù)引導銀行業(yè)金融機構(gòu)加強對國民經(jīng)濟重點領(lǐng)域、國家重點支持行業(yè)和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，緩釋國際金融危機對實體經(jīng)濟的影響。同時要求銀行業(yè)金融機構(gòu)不得對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策要求、未按規(guī)定程序?qū)徟蚝藴实捻椖渴谛拧?/p>

(2)加強對大型商業(yè)銀行等系統(tǒng)性重要機構(gòu)的監(jiān)管。堅持實施對大型商業(yè)銀行的并表監(jiān)管，堅持對四大上市銀行股價季度分析，跟蹤關(guān)注四大上市銀行股價變動情況。召開中國工商銀行監(jiān)管(國際)聯(lián)席會議，與國際相關(guān)監(jiān)管當局就工商銀行監(jiān)管進行溝通與交流。

(3)科學實施宏觀審慎監(jiān)管和逆周期監(jiān)管。在科學測算的基礎(chǔ)上，實施動態(tài)撥備和動態(tài)資本監(jiān)管要求。督導商業(yè)銀行動態(tài)調(diào)整業(yè)務發(fā)展規(guī)劃、資本補充計劃和利潤分配。適時限制銀行間互持長期次級債務，設定資本充足率扣減標準，促進商業(yè)銀行優(yōu)先補充核心資本，同時，禁止銀行為公司債提供擔保。(4)加強對銀行信用風險的防范。根據(jù)2009年信貸增長特點，突出加強對固定資產(chǎn)、地方融資平臺、房地產(chǎn)等領(lǐng)域風險的監(jiān)測分析和預警。密切跟蹤大額授信風險，將風險信息的共享范圍擴大到190多家銀行業(yè)金融機構(gòu)。

專欄2：銀監(jiān)會應對國際金融危機的經(jīng)驗

我國銀行業(yè)在此次國際金融危機中受影響較小，基本保持平穩(wěn)快速發(fā)展，風險抵御能力不斷增強，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)提高?；仡櫸C中西方國家金融監(jiān)管體制暴露出的問題，結(jié)合我國銀行業(yè)實際情況，銀監(jiān)會認為以下經(jīng)驗應繼續(xù)堅持：

1.堅持有中國特色的監(jiān)管理念和監(jiān)管準則

銀監(jiān)會始終堅持成立時確立的四個監(jiān)管目標、六條良好監(jiān)管標準和“管法人、管風險、管內(nèi)控、提高透明度”的科學監(jiān)管理念，并以此為基本原則和行動指南，推動形成符合我國基本國情的現(xiàn)代銀行業(yè)審慎監(jiān)管框架，加強宏觀審慎監(jiān)管能力建設，促進被監(jiān)管對象內(nèi)在積極變化。

2.堅持審慎有效的傳統(tǒng)監(jiān)管指標

銀監(jiān)會面對金融市場的不斷深化，始終堅持審慎有效的傳統(tǒng)監(jiān)管要求，密切關(guān)注銀行業(yè)金融機構(gòu)的公司治理、資本充足率、大額風險暴露以及流動性、不良資產(chǎn)、撥備覆蓋率和透明度等傳統(tǒng)指標，強調(diào)“貸款三查”到位和內(nèi)控嚴密，夯實風險管理和審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)。

3.規(guī)制監(jiān)管和原則監(jiān)管并舉

銀監(jiān)會成立后逐步完善信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、聲譽風險和信息科技風險等方面的監(jiān)管規(guī)章和制度，形成系統(tǒng)的風險監(jiān)管規(guī)制體系。同時，摸索和歸納一系列有效監(jiān)管原則。例如，確立“準確分類—提足撥備—做實利潤—資本充足”的持續(xù)監(jiān)管思路；針對金融創(chuàng)新風險提出“成本可算、風險可控、信息充分披露”，以及“管產(chǎn)品、管業(yè)務、管機構(gòu)、管行為”的金融創(chuàng)新監(jiān)管原則等。

4.微觀審慎監(jiān)管和宏觀審慎監(jiān)管相結(jié)合

在深化單體銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)管的同時，高度重視宏觀審慎監(jiān)管能力建設。一是確立重視系統(tǒng)重要性機構(gòu)的“抓兩頭，帶中間”改革發(fā)展戰(zhàn)略。二是定期向銀行業(yè)金融機構(gòu)通報宏觀經(jīng)濟金融形勢，加強風險提示。三是指導銀行業(yè)金融機構(gòu)做好行業(yè)信貸風險和市場風險壓力測試。四是持續(xù)開展銀行業(yè)風險同質(zhì)同類分析和監(jiān)管評級。

5.擴大監(jiān)管覆蓋面

密切關(guān)注監(jiān)管邊界問題和監(jiān)管覆蓋面問題，強調(diào)對風險的全方位覆蓋，確保不留監(jiān)管真空。一是通過設立功能監(jiān)管部門，實現(xiàn)機構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管相結(jié)合的矩陣式管理。二是不斷深化、細化并完善不同種類風險監(jiān)管，著重加強對創(chuàng)新業(yè)務風險的跟蹤和研判。三是完善機構(gòu)監(jiān)管、業(yè)務監(jiān)管和產(chǎn)品監(jiān)管，并將審慎監(jiān)管范圍延伸至對行為的監(jiān)管。

專欄3：國際金融危機以來國際銀行業(yè)發(fā)展新特點

1.銀行業(yè)遭遇大蕭條以來最嚴重沖擊。受銀行業(yè)利潤下滑，美歐銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)減記和信貸損失大幅上揚等影響，眾多銀行業(yè)金融機構(gòu)陷入流動性困境。根據(jù)英國《銀行家》（The Banker）2009年統(tǒng)計，與2007年相比，2009全球1,000家大銀行總資產(chǎn)共下降約4萬億美元。

2.銀行業(yè)經(jīng)營模式初現(xiàn)變化。由于有毒資產(chǎn)孳生巨額虧損，及杠桿率監(jiān)管指標對應的資本金缺口約束，銀行業(yè)“去杠桿化”和信貸緊縮的壓力持續(xù)存在。銀行過度依賴貨幣市場等融資的負債結(jié)構(gòu)得到調(diào)整，更加趨向于穩(wěn)健的居民儲蓄。銀行收益水平和利潤結(jié)構(gòu)也發(fā)生變化，單純追求利潤的短期化傾向得到一定程度的矯正。

3.銀行業(yè)集中度進一步提高。在危機中生存下來的少數(shù)美歐大銀行，競爭實力得到進一步加強，行業(yè)集中度上升。新興市場銀行業(yè)在全球市場份額有所提升。

4.金融市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整。與2007年相比，2009年全球債券余額下降約6萬億美元，全球衍生品金融市場呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢，名義值下降約25萬億美元，歐美金融市場的證券化發(fā)行步伐放緩，相關(guān)金融衍生品交易受到更加嚴格的管制。5.市場區(qū)域規(guī)模略有變化。美國金融體系雖為國際金融危機中的重災區(qū)，但美元在國際支付體系和國際儲備中的核心地位并未受到實質(zhì)性影響，美國貨幣市場和資本市場的交易量仍然占據(jù)全球一半以上份額，歐洲和日本市場相對穩(wěn)定，亞洲和太平洋地區(qū)的金融市場規(guī)模有所增長。

專欄4：國際金融監(jiān)管制度改革取得重大進展

隨著2009年金融體系的逐步企穩(wěn)，國際金融監(jiān)管組織、各主要經(jīng)濟體監(jiān)管當局開始改革金融監(jiān)管制度，修復金融體系根本性缺陷。根據(jù)二十國集團（G20）倡議，在金融穩(wěn)定理事會（Financial Stability Board, FSB）、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會（Basel Committee on Banking Supervision，BCBS，下文簡稱“巴塞爾委員會”）等國際組織的主導下，國際金融監(jiān)管制度改革取得重大進展。

1.改革國際金融監(jiān)管治理架構(gòu)

二十國集團取代八國集團成為國際金融監(jiān)管制度改革的主導力量。在金融穩(wěn)定論壇（Financial StabilityForum, FSF）基礎(chǔ)上改制建立的金融穩(wěn)定理事會將成員擴大到包括中國、巴西、印度、俄羅斯等在內(nèi)的主要新興市場經(jīng)濟體，以及巴塞爾委員會、證監(jiān)會國際組織、國際保險監(jiān)督官協(xié)會等機構(gòu)，成為國際金融監(jiān)管制度制定和實施的協(xié)調(diào)機構(gòu)。巴塞爾委員會也吸收中國等主要新興經(jīng)濟體為新成員。由西方發(fā)達國家長期主導國際金融監(jiān)管的局面開始改變。

2.強化新資本協(xié)議框架

2009年7月巴塞爾委員會發(fā)布新資本協(xié)議修訂稿，進一步加強對銀行資本的監(jiān)管。修訂稿是加強監(jiān)管資本框架的重要組成部分，旨在達到以下三個目標：提高壓力時期可提取的緩沖資本儲備；提高銀行資本的質(zhì)量；引入杠桿率作為新資本協(xié)議的最低保障機制。此外，巴塞爾委員會還將采取措施降低最低資本要求的過度周期性波動，提倡用更具前瞻性的方法計提準備金。

3.改革資本和流動性監(jiān)管制度

2009年12月，巴塞爾委員會發(fā)布《增強銀行體系穩(wěn)健性》和《流動性風險計量、標準和監(jiān)測的國際框架》征求意見稿，對如何加強銀行資本和流動性管理、增強銀行抵御風險能力提出修訂意見，標志著全球主要經(jīng)濟體就全面改革銀行資本監(jiān)管制度、建立流動性風險監(jiān)管的國際標準達成重要共識。

4.加強大型復雜金融機構(gòu)監(jiān)管

金融穩(wěn)定理事會提出一整套“降低大型復雜金融機構(gòu)道德風險”的工作方案。一是建立識別系統(tǒng)重要機構(gòu)的指標體系和方法。二是對全球35家超大型跨境金融機構(gòu)建立金融監(jiān)管聯(lián)席會議，強化跨境信息共享。三是對大型金融機構(gòu)實施更加嚴格的審慎性監(jiān)管標準。四是降低大型金融機構(gòu)倒閉影響，強化跨境金融機構(gòu)處置的法規(guī)框架，改進金融市場基礎(chǔ)設施等。

5.擴大金融監(jiān)管范圍

國際金融監(jiān)管組織、各主要經(jīng)濟體監(jiān)管當局均將擴大金融監(jiān)管范圍作為強化金融監(jiān)管的重要方面。一是加強對沖基金監(jiān)管，采取強制注冊要求、持續(xù)監(jiān)管、提供系統(tǒng)性風險信息等措施，并加強監(jiān)管者之間信息披露和交換。二是加強評級機構(gòu)的外部約束。國際證監(jiān)會組織發(fā)布《信用評級機構(gòu)行為基本準則》，美國、歐盟、日本等國公布信用評級機構(gòu)的監(jiān)管法規(guī)。此外，各國監(jiān)管當局將加強合作，最快于2010年達成全球一致的解決方案。三是加強表外衍生交易的監(jiān)管。四是提升不同金融市場監(jiān)管標準的一致性，避免監(jiān)管套利。

6.強化消費者利益保護

各國金融監(jiān)管當局紛紛采取措施加強對消費者利益保護力度，美國擬成立獨立的消費者金融保護機構(gòu)，英國《改革金融市場》白皮書明確提出，確保消費者能夠獲得所需的金融服務；為消費者提供易于理解的高透明度金融產(chǎn)品；對于給大量消費者造成損害的金融服務和產(chǎn)品，消費者有權(quán)提起訴訟、追討損失。

（二）銀行業(yè)情況 1.銀行業(yè)遭遇大蕭條以來最嚴重沖擊。受銀行業(yè)利潤下滑，美歐銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)減記和信貸損失大幅上揚等影響，眾多銀行業(yè)金融機構(gòu)陷入流動性困境。根據(jù)英國《銀行家》(The Banker)2009年統(tǒng)計，與2007年相比，2009全球1,000家大銀行總資產(chǎn)共下降約4萬億美元。

2.銀行業(yè)經(jīng)營模式初現(xiàn)變化。由于有毒資產(chǎn)孳生巨額虧損，及杠桿率監(jiān)管指標對應的資本金缺口約束，銀行業(yè)“去杠桿化”和信貸緊縮的壓力持續(xù)存在。銀行過度依賴貨幣市場等融資的負債結(jié)構(gòu)得到調(diào)整，更加趨向于穩(wěn)健的居民儲蓄。銀行收益水平和利潤結(jié)構(gòu)也發(fā)生變化，單純追求利潤的短期化傾向得到一定程度的矯正。

3.銀行業(yè)集中度進一步提高。在危機中生存下來的少數(shù)美歐大銀行，競爭實力得到進一步加強，行業(yè)集中度上升。新興市場銀行業(yè)在全球市場份額有所提升。

4.金融市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整。與2007年相比，2009年全球債券余額下降約6萬億美元，全球衍生品金融市場呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢，名義值下降約25萬億美元，歐美金融市場的證券化發(fā)行步伐放緩，相關(guān)金融衍生品交易受更加嚴格的管制。5.市場區(qū)域規(guī)模略有變化。美國金融體系雖為國際金融危機中的重災區(qū)，但美元在國際支付體系和國際儲備中的核心地位并未受到實質(zhì)性影響，美國貨幣市場和資本市場的交易量仍然占據(jù)全球一半以上份額，歐洲和日本市場相對穩(wěn)定，亞洲和太平洋(12.59,0.01,0.08%)地區(qū)的金融市場規(guī)模有所增長。

專欄4：國際金融監(jiān)管制度改革取得重大進展

隨著2009年金融體系的逐步企穩(wěn)，國際金融監(jiān)管組織、各主要經(jīng)濟體監(jiān)管當局開始改革金融監(jiān)管制度，修復金融體系根本性缺陷。根據(jù)二十國集團(G20)倡議，在金融穩(wěn)定理事會(Financial Stability Board, FSB)、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(Basel Committee on Banking Supervision，BCBS，下文簡稱“巴塞爾委員會”)等國際組織的主導下，國際金融監(jiān)管制度改革取得重大進展。

1.改革國際金融監(jiān)管治理架構(gòu)

二十國集團取代八國集團成為國際金融監(jiān)管制度改革的主導力量。在金融穩(wěn)定論壇(Financial StabilityForum, FSF)基礎(chǔ)上改制建立的金融穩(wěn)定理事會將成員擴大到包括中國、巴西、印度、俄羅斯等在內(nèi)的主要新

興市場經(jīng)濟體，以及巴塞爾委員會、證監(jiān)會國際組織、國際保險監(jiān)督官協(xié)會等機構(gòu)，成為國際金融監(jiān)管制度制定和實施的協(xié)調(diào)機構(gòu)。巴塞爾委員會也吸收中國等主要新興經(jīng)濟體為新成員。由西方發(fā)達國家長期主導國際金融監(jiān)管的局面開始改變。

2.強化新資本協(xié)議框架 2009年7月巴塞爾委員會發(fā)布新資本協(xié)議修訂稿，進一步加強對銀行資本的監(jiān)管。修訂稿是加強監(jiān)管資本框架的重要組成部分，旨在達到以下三個目標：提高壓力時期可提取的緩沖資本儲備；提高銀行資本的質(zhì)量；引入杠桿率作為新資本協(xié)議的最低保障機制。此外，巴塞爾委員會還將采取措施降低最低資本要求的過度周期性波動，提倡用更具前瞻性的方法計提準備金。

3.改革資本和流動性監(jiān)管制度

2009年12月，巴塞爾委員會發(fā)布《增強銀行體系穩(wěn)健性》和《流動性風險計量、標準和監(jiān)測的國際框架》征求意見稿，對如何加強銀行資本和流動性管理、增強銀行抵御風險能力提出修訂意見，標志著全球主要經(jīng)濟體就全面改革銀行資本監(jiān)管制度、建立流動性風險監(jiān)管的國際標準達成重要共識。

4.加強大型復雜金融機構(gòu)監(jiān)管

金融穩(wěn)定理事會提出一整套“降低大型復雜金融機構(gòu)道德風險”的工作方案。一是建立識別系統(tǒng)重要機構(gòu)的指標體系和方法。二是對全球35家超大型跨境金融機構(gòu)建立金融監(jiān)管聯(lián)席會議，強化跨境信息共享。三是對大型金融機構(gòu)實施更加嚴格的審慎性監(jiān)管標準。四是降低大型金融機構(gòu)倒閉影響，強化跨境金融機構(gòu)處置的法規(guī)框架，改進金融市場基礎(chǔ)設施等。

5.擴大金融監(jiān)管范圍

國際金融監(jiān)管組織、各主要經(jīng)濟體監(jiān)管當局均將擴大金融監(jiān)管范圍作為強化金融監(jiān)管的重要方面。一是加強對沖基金監(jiān)管，采取強制注冊要求、持續(xù)監(jiān)管、提供系統(tǒng)性風險信息等措施，并加強監(jiān)管者之間信息披露和交換。二是加強評級機構(gòu)的外部約束。國際證監(jiān)會組織發(fā)布《信用評級機構(gòu)行為基本準則》，美國、歐盟、日本等國公布信用評級機構(gòu)的監(jiān)管法規(guī)。此外，各國監(jiān)管當局將加強合作，最快于2010年達成全球一致的解決方案。三是加強表外衍生交易的監(jiān)管。四是提升不同金融市場監(jiān)管標準的一致性，避免監(jiān)管套利。

6.強化消費者利益保護

各國金融監(jiān)管當局紛紛采取措施加強對消費者利益保護力度，美國擬成立獨立的消費者金融保護機構(gòu)，英國《改革金融市場》白皮書明確提出，確保消費者能夠獲得所需的金融服務；為消費者提供易于理解的高透明度金融產(chǎn)品；對于給大量消費者造成損害的金融服務和產(chǎn)品，消費者有權(quán)提起訴訟、追討損失。

銀行業(yè)概況

2009年，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)包括政策性銀行及國家開發(fā)銀行3家，大型商業(yè)銀行5家，股份制商業(yè)銀行12家，城市商業(yè)銀行143家，城市信用社11家，農(nóng)村商業(yè)銀行43家，農(nóng)村合作銀行196家，農(nóng)村信用社3,056家，郵政儲蓄銀行1家，金融資產(chǎn)管理公司4家，外資法人金融機構(gòu)37家，信托公司58家，企業(yè)集團財務公司91家，金融租賃公司12家，貨幣經(jīng)紀公司3家，汽車金融公司10家，村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家以及農(nóng)村資金互助社16家。我國銀行業(yè)金融機構(gòu)共有法人機構(gòu)3,857家，營業(yè)網(wǎng)點19.3萬個，從業(yè)人員284.5萬人。

1.銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)繼續(xù)擴大

截至2009年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額78.8萬億元，比上年增加16.4萬億元，增長26.3%；負債總額74.3萬億元，比上年增加15.7萬億元，增長26.8%；所有者權(quán)益4.4萬億元，比上年增加6,481億元，增長17.0%五家大型商業(yè)銀行總資產(chǎn)40.1萬億元，比上年增長25.9%。銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模市場份額發(fā)生變化(見圖2)。從機構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村中小金融機構(gòu)，三類機構(gòu)資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)的份額分別為50.9%、15.0%和11.0%。股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及城市信用社和非銀行金融機構(gòu)資產(chǎn)份額比上年分別上升0.84、0.49和0.08個百分點，政策性銀行及國家開發(fā)銀行、大型商業(yè)銀行、外資銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村中小金融機構(gòu)資產(chǎn)份額分別下降0.23、0.13、0.44、0.12和0.48個百分點。

2.存貸款規(guī)模穩(wěn)步上升

截至2009年底，各項存款余額61.2萬億元，比年初增加13.2萬億元，同比增長27.7%。其中，居民儲蓄存款余額26.5萬億元，比年初增加4.3萬億元，同比增長19.5%；企事業(yè)單位存款余額22.4萬億元，比年初增加6.1萬億元，同比增長36.5%。各項貸款余額42.6萬億元，比年初增加10.5萬億元，同比增長33.0%(見圖3)。其中，按貸款期限分，短期貸款余額15.1萬億元，比年初增加2.3萬億元，同比增長17.7%；中長期貸款余額23.6萬億元，比年初增加7.1萬億元，同比增長43.5%；個人消費貸款余額5.5萬億元，比年初增加1.8萬億元，同比增長48.6%；票據(jù)融資余額2.4萬億元，比年初增加4,557億元，同比增長23.6%。

3.商業(yè)銀行資本充足率全部達標

2009年，在貸款大幅增加、資本質(zhì)量要求明顯提高的形勢下，我國商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率11.4%，基本保持2008年底的水平，超過國際平均水平。截至2009年底，239家商業(yè)銀行資本充足率全部達標，達標銀行資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的比例達到100%(見圖4)。

4.資產(chǎn)質(zhì)量大幅提高

截至2009年底，商業(yè)銀行按貸款五級分類的不良貸款余額4,973億元，比年初減少630億元，不良貸款率1.58%，比年初下降0.84個百分點(見圖5)。同時，銀行業(yè)金融機構(gòu)繼續(xù)加大改革力度，加快不良貸款核銷力度，資產(chǎn)質(zhì)量顯著改善。

5.抗風險能力進一步增強

截至2009年底，商業(yè)銀行各項資產(chǎn)減值準備金余額8,683億元，比年初增加947億元；撥備覆蓋率155%，比年初提高38.6個百分點，風險抵補能力進一步提高(見圖6)。其中，大型商業(yè)銀行貸款損

失準備充足率183.1%，比年初上升30.2個百分點，撥備覆蓋率147.2%，比年初上升37.4個百分點；股份制商業(yè)銀行貸款損失準備充足率162.3%，比年初下降36.2個百分點，撥備覆蓋率201.8%，比年初上升32.2個百分點。

6.盈利水平穩(wěn)步提高，收入結(jié)構(gòu)繼續(xù)優(yōu)化

2009年，銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)稅后利潤6,684億元；資本利潤率16.2%；資產(chǎn)利潤率0.9%。從結(jié)構(gòu)來看，凈利息收入、投資收益和手續(xù)費凈收入是收入構(gòu)成的三個主要部分(見圖7)。

7.銀行業(yè)金融機構(gòu)整體流動性水平有所下降

截至2009年底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)流動性比例46.4%，比年初下降3.6個百分點(見圖8)。存貸款比例71.9%，比年初上升2.7個百分點。其中，商業(yè)銀行人民幣超額備付金率3.8%，比年初下降1.8個百分點。商業(yè)銀行流動性比例均達到25%以上的監(jiān)管標準，流動性管理水平總體上升。

第二章：銀行業(yè)改革開放與發(fā)展

2010年06月15日18:55銀監(jiān)會網(wǎng)站我要評論(0)字號：T|T 1.政策性銀行及國家開發(fā)銀行改革不斷深入

國家開發(fā)銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)型穩(wěn)步推進。2009年，銀監(jiān)會督促指導國家開發(fā)銀行按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度和商業(yè)銀行運行管理要求完善公司治理機制建設，提高公司治理有效性；批準國家開發(fā)銀行出資350億元設立國開金融有限責任公司，并出資收購航空證券有限責任公司全部股權(quán)，初步建立子公司的資本約束機制和監(jiān)管模式，以及母子公司、銀行和非銀行業(yè)務之間風險隔離機制。

中國進出口銀行改革正式啟動。堅持政策性銀行定位和服務職能不變，通過修訂章程，補充資本，建立健全公司治理機制和風險約束機制，進一步增強政策性金融服務功能。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行繼續(xù)推進內(nèi)部改革，加強內(nèi)部控制和風險管理；開辦縣域城鎮(zhèn)建設貸款，擴大存款業(yè)務范圍，穩(wěn)步拓寬業(yè)務領(lǐng)域；努力提高市場化管理水平，為全面改革積極創(chuàng)造條件。

2.大型商業(yè)銀行改革持續(xù)深化

2009年，各大型商業(yè)銀行進一步深化組織機構(gòu)扁平化改革、事業(yè)部制和流程銀行改革；完善公司治理機制，提高董事會的獨立性和專業(yè)性；加大內(nèi)部評級法的開發(fā)力度，積極準備實施新巴塞爾資本協(xié)議，穩(wěn)步提升風險管理能力；注重吸取國際金融危機教訓，進一步增強資本約束意識，不斷提高資本質(zhì)量；審慎開拓海外市場，國際化程度繼續(xù)提升。專欄5：中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革

中國農(nóng)業(yè)銀行自2009年1月16日成立股份公司以來，按照“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的原則，持續(xù)推進公司治理機制和內(nèi)部經(jīng)營機制改革，并在服務“三農(nóng)”方面做出積極的探索和實踐。

一是進一步完善公司治理機制，設立股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層；修改公司章程，明確股東大會、董事會、監(jiān)事會與高級管理層的職責權(quán)限，實現(xiàn)責、權(quán)、利有機結(jié)合，初步構(gòu)建 “三會分設、三權(quán)分開、有效制衡”的現(xiàn)代公司治理組織架構(gòu)。

二是持續(xù)推進內(nèi)部經(jīng)營機制改革。實施審計體制垂直化改革，加強內(nèi)控合規(guī)管理體系建設；推進財務資金綜合改革，完善以經(jīng)濟增加值和風險調(diào)整后經(jīng)濟資本回報率(RAROC)為核心的績效考評體系；組建運營管理部和后臺中心，加快推行后臺集中運作；建立科學有效的績效管理體系，積極深化人力資源綜合改革；推進新一代核心銀行系統(tǒng)建設，加快科技和產(chǎn)品創(chuàng)新。

三是積極探索“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革試點。在董事會設立“三農(nóng)”金融發(fā)展委員會，在管理層設立“三農(nóng)”金融事業(yè)部管理委員會，在總行層面組建“三農(nóng)”金融部，下設“三農(nóng)”政策與規(guī)劃部、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部、農(nóng)戶金融部等專業(yè)部門，逐步建立起包括“三農(nóng)”金融部(總行)、“三農(nóng)”金融分部(分行)、“三農(nóng)”金融營業(yè)部(縣域支行)在內(nèi)的條線型垂直管理體系。通過創(chuàng)新體制機制，充分發(fā)揮在農(nóng)村金融體系中的骨干和支柱作用。

3.郵政儲蓄銀行改革穩(wěn)步推進

2009年，郵政儲蓄銀行公司治理改革取得積極進展，董事會、監(jiān)事會和高級管理層基本確立，并制定董事會、監(jiān)事會和高級管理層議事規(guī)則、各委員會工作規(guī)則和行長工作規(guī)則等，初步建立決策、執(zhí)行和監(jiān)督機制。

銀監(jiān)會制定出臺《中國郵政儲蓄銀行代理營業(yè)機構(gòu)管理暫行辦法》，批準《中國郵政儲蓄銀行有限責任公司與中國郵政集團公司代理銀行業(yè)務框架協(xié)議》，明確中國郵政集團公司和中國郵政儲蓄銀行雙方在金融業(yè)務委托代理中的事權(quán)分工、風險責任認定和追究機制等問題，理順了中國郵政儲蓄銀行代理網(wǎng)點管理關(guān)系。在銀監(jiān)會推動下，中國郵政儲蓄銀行增加注冊資本人民幣100億元，資本補充渠道和資本約束機制建設取得實質(zhì)進展；二類支行改革穩(wěn)步推進，管理體制進一步完善。

4.中小商業(yè)銀行風險防范能力進一步增強

2009年，中小商業(yè)銀行持續(xù)深化改革，公司治理不斷進步，科學管理和可持續(xù)發(fā)展意識不斷增強，風險管控能力進一步提高。截至2009年底，股份制商業(yè)銀行平均資本充足率10.3%，城市商業(yè)銀行平均資本充足率13%，中小商業(yè)銀行資本充足率顯著改善；全國中小商業(yè)銀行不良貸款率0.95%，不良貸款余額637.2億元，均創(chuàng)歷史最低水平；股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行貸款撥備覆蓋率分別為202%和182.28%，均達歷史最高水平。城市信用社和城市商業(yè)銀行歷史風險化解成果顯著。截至2009年底，全國城市信用社從37家減少至11家。同時，城市商業(yè)銀行化解歷史風險工作取得積極進展，珠海商行、晉商銀行、克拉瑪依商行、陜西轄內(nèi)“二行三社”和黑龍江轄內(nèi)“三行一社”的風險處置或聯(lián)合重組工作平穩(wěn)完成。

5.農(nóng)村金融機構(gòu)改革成效顯著

農(nóng)村金融機構(gòu)改革發(fā)展取得豐碩成果。2009年共有43家農(nóng)村商業(yè)銀行、196家農(nóng)村合作銀行開業(yè)，其中武漢、馬鞍山、成都、廣州、東莞、江南等6家地區(qū)性農(nóng)村銀行獲準開業(yè)；跨區(qū)域股權(quán)投資取得初步成效，江蘇省4家農(nóng)村銀行機構(gòu)向省內(nèi)7家農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社入股，入股金額4.2億元；異地設立分支機構(gòu)實現(xiàn)重大突破，江蘇省16家農(nóng)村商業(yè)銀行省內(nèi)異地支行和2家農(nóng)村商業(yè)銀行省外異地支行開業(yè)，安徽省3家農(nóng)村商業(yè)銀行省內(nèi)異地支行開業(yè)，天津市2家農(nóng)村商業(yè)銀行市外異地支行開業(yè)。廣州、順德、成都、武漢等地農(nóng)村信用社改制中消化不良資產(chǎn)182億元，市場化方式處置不良貸款取得成功經(jīng)驗。票據(jù)兌付進入收尾階段。截至2009年底，全國已有2,340家機構(gòu)兌付專項票據(jù)1,640.7億元，分別占應兌付機構(gòu)和額度的97.2%和96.8%。浙江、山東、江西、上海、廣西、貴州、安徽、河南、重慶、廣東、新疆、黑龍江、北京、湖北、云南等15省(區(qū)、市)已全面完成轄內(nèi)專項票據(jù)兌付工作。

專欄6：新型農(nóng)村金融機構(gòu)持續(xù)發(fā)展

2009年，銀監(jiān)會針對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的培育力度進一步加大，機構(gòu)數(shù)量進一步增多，組建范圍進一步擴大，試點成效進一步顯現(xiàn)。

一是按照“定位‘三農(nóng)’、循序漸進、風險可控、監(jiān)管有效”原則，制定《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009-2011年總體工作安排》，計劃在全國再設立1300家左右新型農(nóng)村金融機構(gòu)，重點向金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務不足的中西部地區(qū)傾斜，爭取通過3年努力，與現(xiàn)有機構(gòu)一起基本實現(xiàn)縣(市)及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務全覆蓋。

二是認真貫徹落實國務院關(guān)于村鎮(zhèn)銀行建設五點意見精神，全面總結(jié)三年來新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗，督促其瞄準市場定位，加強風險管理，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營，切實防范各類風險，同時著力引導大中型商業(yè)銀行積極參與新型農(nóng)村金融機構(gòu)組建。

三是修訂《貸款公司管理規(guī)定》，拓寬貸款公司融資渠道。

四是頒布《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，引導小額貸款公司健康發(fā)展。截至2009年底，共核準172家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家和農(nóng)村資金互助社16家。已開業(yè)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)共吸收股金70億元，存款余額269億元，貸款余額181億元，其中農(nóng)戶貸款5.1萬戶、66億元，小企業(yè)貸款0.5萬戶、91億元，分別占貸款余額的36.5%和50.3%。

6.非銀行金融機構(gòu)改革創(chuàng)新有序進行

截至2009年底，全國58家正常經(jīng)營信托公司管理資產(chǎn)總額2.06萬億元。其中，49家信托公司完成新許可證換發(fā)工作，4家歷史遺留問題信托公司通過重組已正式開業(yè)。財務公司加強資金集中管理，有序推進金融債券發(fā)行試點工作。截至2009年底，全國91家財務公司中，中石油、中國電力、中國石化、兵器、國電、海爾等7家財務公司獲準發(fā)行金融債券，全年發(fā)債金額累計達225億元；五礦、中電投、上海汽車、海爾等4家財務公司首批獲準直聯(lián)人民銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)。

金融租賃公司綜合經(jīng)營試點工作穩(wěn)步進行，汽車金融公司發(fā)行金融債券工作取得突破性進展。一是銀監(jiān)會會同人民銀行發(fā)布關(guān)于金融租賃公司和汽車金融公司兩類機構(gòu)發(fā)行金融債券的公告，困擾兩類機構(gòu)的中長期資金來源問題得到一定程度緩解，兩類機構(gòu)的穩(wěn)健性進一步加強。二是金融租賃公司實力不斷增強，業(yè)務管理能力不斷提高，大型租賃資產(chǎn)業(yè)務進一步開展，配套稅收制度滯后問題得到解決。三是經(jīng)國務院批準，商業(yè)銀行設立或重組現(xiàn)有金融租賃公司擴大試點工作取得較大進展，兩年內(nèi)商業(yè)銀行作為主要投資人投資金融租賃公司的數(shù)量將控制在10家以內(nèi)。消費金融公司試點審慎啟動。2009年7月，經(jīng)國務院批準，銀監(jiān)會印發(fā)《消費金融公司試點管理辦法》，并啟動北京、天津、上海、成都四地消費金融公司試點。截至2009年底，已有4家銀行業(yè)金融機構(gòu)提出籌建消費金融公司申請，銀監(jiān)會已完成其中3家的申請審批工作。

專欄7：消費金融公司試點啟動

為切實貫徹落實黨中央、國務院“保增長、擴內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”政策要求，加大金融對擴內(nèi)需促消費的支持力度，促進經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展，2009年7月，銀監(jiān)會印發(fā)《消費金融公司試點管理辦法》，并啟動北京、天津、上海、成都四地消費金融公司試點。消費金融公司試點工作堅持商業(yè)化、市場化原則，由金融機構(gòu)自愿提出設立申請，銀監(jiān)會根據(jù)《消費金融公司試點管理辦法》規(guī)定的各項準入條件，對申請人設立消費金融公司的資質(zhì)條件、商業(yè)目標、公司治理、風險管理制度、業(yè)務流程、運行系統(tǒng)與專業(yè)團隊等各方面進行綜合考慮和評判，進行試點審批。

截至2009年底，已有3家國內(nèi)商業(yè)銀行和1家境外金融機構(gòu)作為主發(fā)起人申請設立消費金融公司，其中，北京

銀行申請在北京設立獨資的北銀消費金融有限公司；中國銀行聯(lián)合百聯(lián)集團有限公司和上海陸家嘴金融發(fā)展有限公司申請在上海設立中銀消費金融有限公司；成都銀行聯(lián)合馬來西亞豐隆銀行申請在成都設立四川錦程消費金融有限責任公司；捷克PPF集團申請在天津獨資設立捷信消費金融公司。

7.金融資產(chǎn)管理公司積極實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型 2009年，金融資產(chǎn)管理公司積極實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，長城資產(chǎn)管理公司收購廣電日生保險公司50%股份，與日本生命保險相互會社共同成立長生人壽保險公司，信達資產(chǎn)管理公司投資入股西安市商業(yè)銀行，東方資產(chǎn)管理公司投資入股金誠國際信用評估有限公司。

8.融資性擔保機構(gòu)迎來發(fā)展新階段

目前，全國共有各類擔保機構(gòu)10,000家左右，其中主要為小企業(yè)融資提供服務的擔保機構(gòu)約4,200家。從總體上看，我國融資性擔保業(yè)仍處于初創(chuàng)階段，還存在配套政策和監(jiān)管制度不完善、公司治理和專業(yè)化水平較低、業(yè)務經(jīng)營不規(guī)范、風險識別和防控能力不足、風險分散機制不完善、信息披露缺失等問題，部分機構(gòu)風險比較突出。

2009年，國務院決定建立由銀監(jiān)會牽頭的融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議，同時明確融資性擔保機構(gòu)實行省(區(qū)、市)人民政府屬地管理，按照“誰審批設立，誰負責監(jiān)管，誰負責風險處置與市場退出”的原則確定監(jiān)管部門，履行監(jiān)管職責。隨著融資性擔保業(yè)務法規(guī)體系和監(jiān)管體制逐步完善，扶持政策逐步到位，融資性擔保機構(gòu)有望取得更大發(fā)展，在緩解我國小企業(yè)融資難等方面發(fā)揮越來越重要的作用。

(二)對外開放平穩(wěn)有序

1.外資金融機構(gòu)業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展

截至2009年底，共有46個國家和地區(qū)的194家銀行在華設立229家代表處，13個國家和地區(qū)的外國銀行在華設立33家外商獨資銀行(下設分行199家)、2家合資銀行(下設分行6家，附屬機構(gòu)1家)、2家外商獨資財務公司，24個國家和地區(qū)的71家外國銀行在華設立95家分行(見表1)。獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務的外國銀行分行為49家、外資法人銀行為32家，獲準從事金融衍生產(chǎn)品交易業(yè)務的外資銀行機構(gòu)為54家。外資金融機構(gòu)根據(jù)自身業(yè)務發(fā)展需要和中國區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，進一步優(yōu)化在華區(qū)域布局。

2009年，在國際金融危機嚴重沖擊下，個別外資法人銀行境外主要股東經(jīng)營情況發(fā)生重大變化。銀監(jiān)會引領(lǐng)銀行業(yè)沉著應對、妥善處置，成功防范境外機構(gòu)風險的跨境傳遞，該行未受重大沖擊，業(yè)務經(jīng)營平穩(wěn)正常。目前，在華外資銀行營業(yè)機構(gòu)基本面健康，資本充足，資產(chǎn)質(zhì)量良好，撥備充足，盈利情況較好，流動性充足，主要指標均高于監(jiān)管要求。截至2009年底，在華外資銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額13,492.29億元(見表2)，同比增長0.33%，占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額的1.71%；負債合計11,818.46億元，占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)負債的1.59%；境內(nèi)資產(chǎn)與境內(nèi)負債之比為141.11%，實現(xiàn)利潤64.46億元。資本金(營運資金)總計1435.10億元，同比增長16.33%，占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)實收資本的5.86%。整體資本充足率和核心資本充足率分別達到21.22%和20.76%。資產(chǎn)質(zhì)量總體保持良好，不良貸款余額61.82億元，不良貸款率保持在0.85%的低位。貸款損失準備水平穩(wěn)步提高，撥備覆蓋率為139.66%，貸款損失準備充足率為140.86%。整體流動性比例基本保持穩(wěn)定，為58.83%，所有銀行流動性比例均超過25%的監(jiān)管要求，同業(yè)資金依存度繼續(xù)降低，存貸比持續(xù)下降。

專欄8：內(nèi)地與香港、澳門建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排(CEPA)補充協(xié)議六 為進一步提高內(nèi)地與香港、澳門特別行政區(qū)銀行業(yè)開放與合作水平，根據(jù)商務部與香港、澳門特別行政區(qū)政府簽署的《〈內(nèi)地與香港關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排〉補充協(xié)議六》和《〈內(nèi)地與澳門關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排〉補充協(xié)議六》，自2009年10月1日起，香港、澳門銀行在廣東省設立的外國銀行分行可參照內(nèi)地相關(guān)法規(guī)要求提出在廣東省設立異地(指不同于分行所在城市)支行的申請；若香港、澳門銀行在內(nèi)地設立的外商獨資銀行已在廣東省設立分行，則該分行可以提出在廣東省設立異地(指不同于分行所在城市)支行的申請。

2.銀行業(yè)利用外資情況

2009年，銀行業(yè)金融機構(gòu)繼續(xù)按照“以我為主、循序漸進、安全可控、競爭合作、互利共贏”的原則，以引資為紐帶，以引制、引智、引技為目的，通過多種形式積極利用境外資本。全年共有1家股份制商業(yè)銀行在香港募集304億港幣股本，7家非銀行金融機構(gòu)吸引7家外國金融機構(gòu)投資入股1.6億美元。境外資本的進入，豐富了股權(quán)結(jié)構(gòu)，有效改善了這些機構(gòu)的公司治理、經(jīng)營理念、管理模式和風險控制。

3.中資銀行業(yè)金融機構(gòu)海外布局穩(wěn)步發(fā)展

在經(jīng)濟一體化、金融全球化的大背景下，伴隨著中國企業(yè)“走出去”后衍生出的巨大跨境金融服務需求，中國銀行業(yè)積極推進國際化經(jīng)營戰(zhàn)略，加快境外機構(gòu)布局，拓寬業(yè)務領(lǐng)域，努力提升跨境金融服務能力。2009年，中國銀行業(yè)境外機構(gòu)布局取得積極進展，中國工商銀行馬來西亞有限公司和阿布扎比分行相繼獲得所在國監(jiān)管機構(gòu)批準成立，均為幾十年來首家獲得同類型牌照的外國銀行。至此，5家大型商業(yè)銀行在亞洲、歐洲、美洲、非洲和大洋洲共設有86家一級境外營業(yè)性機構(gòu)；收購(或)參股5家境外機構(gòu)，業(yè)務范圍涵蓋商業(yè)銀行、投資銀行、保險等多種金融服務領(lǐng)域。5家股份制

商業(yè)銀行在境外設立分行、代表處或開展境外收購。(三)金融創(chuàng)新與監(jiān)管科學有效

1.銀行業(yè)金融創(chuàng)新服務實體經(jīng)濟真實需求

2009年，銀監(jiān)會總結(jié)借鑒國際金融危機經(jīng)驗教訓，科學把握商業(yè)銀行創(chuàng)新導向，堅持商業(yè)銀行金融創(chuàng)新服務于實體經(jīng)濟的真實需求，繼續(xù)按照“成本可算、風險可控、信息充分披露”的要求推動金融創(chuàng)新有序發(fā)展。同時，認真研究國內(nèi)國際經(jīng)濟金融形勢發(fā)展變化，關(guān)注和監(jiān)測商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務領(lǐng)域的主要風險點，及時進行跟蹤和預警，不斷深化創(chuàng)新監(jiān)管，持續(xù)完善制度規(guī)范和監(jiān)管架構(gòu)。

2.金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新健康發(fā)展(1)銀行卡業(yè)務發(fā)展迅速

截至2009年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)共發(fā)行銀行卡20.3億張，同比增長14%，交易金額162.8萬億元，同比增長46%，其中，發(fā)行信用卡1.65億張。全年信用卡交易金額達到3.5萬億元，其中消費金額1.9萬億元，信用卡總消費金額在社會消費品零售總額中的占比從2006年的3.1%上升至2009年的15.2%，在GDP中的占比從2006年的1.1%上升至2009年的5.7%，對促進消費、拉動內(nèi)需起到重要的推動作用。

(2)理財業(yè)務增長有序平穩(wěn)

截至2009年底，98家商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品存續(xù)數(shù)量共計5,728款，賬面余額9,744億元，業(yè)務規(guī)模平穩(wěn)增長，收益結(jié)構(gòu)保持穩(wěn)定。多樣化的理財產(chǎn)品為城鄉(xiāng)居民提供靈活的資產(chǎn)配置渠道以及流動性和風險的管理渠道。

(3)銀行服務渠道不斷優(yōu)化

銀行網(wǎng)點成為代理基金、保險和代收費等服務的主要渠道，是企業(yè)和居民豐富投資品種，接受金融服務，便利財務管理的重要平臺。同時，電子服務渠道發(fā)展迅速，截至2009年底，我國主要商業(yè)銀行電子渠道累計交易筆數(shù)342.45億筆，比上年增長49.34%。其中，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)超過1.97億，網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)達137.14億筆，交易金額達325.96萬億元。

3.金融市場創(chuàng)新穩(wěn)步拓展

(1)有序推進上市商業(yè)銀行參與債券交易試點工作按照國務院金融促進經(jīng)濟發(fā)展相關(guān)政策措施要求，會同證監(jiān)會聯(lián)合開展工作，明確上市商業(yè)銀行申請在證券交易所參與債券交易試點應具備的條件，并對試點上市商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務的風險管理及業(yè)務限制提出要求。

(2)規(guī)范商業(yè)銀行境內(nèi)黃金期貨交易

針對商業(yè)銀行參與黃金期貨業(yè)務，進一步完善相關(guān)監(jiān)管規(guī)則和管理流程，并加強監(jiān)管協(xié)作溝通。目前，中國工商銀行、交通銀行、中國民生銀行、興業(yè)銀行 等四家銀行已按照相關(guān)規(guī)定，申請并獲上海期貨交易所自營會員資格。

4.商業(yè)銀行綜合經(jīng)營試點審慎推進

銀監(jiān)會堅持以“風險可控”為前提，審慎開展商業(yè)銀行綜合經(jīng)營試點工作，穩(wěn)健探索商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點、投資入股信托公司、投資設立金融租賃公司試點、設立消費金融公司試點。在銀行的選擇上，堅持以綜合實力和競爭力較強的大型商業(yè)銀行為主，同時兼顧優(yōu)質(zhì)中小商業(yè)銀行；在業(yè)務的監(jiān)管上，堅持嚴格準入審批并不斷加大后續(xù)監(jiān)督管理工作力度，謹慎有序地進行試點工作；在退出的要求上，規(guī)定銀行跨業(yè)經(jīng)營的資本回報率和資產(chǎn)回報率必須高于本業(yè)或目標行業(yè)的平均水平。

第三章:貫徹國家宏觀調(diào)控政策實施宏觀審慎監(jiān)管

2010年06月15日19:03銀監(jiān)會網(wǎng)站我要評論(0)字號：T|T 實施審慎監(jiān)管政策，促進銀行體系穩(wěn)定，支持經(jīng)濟回升向好 1.優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，支持經(jīng)濟回升向好(1)出臺支持經(jīng)濟增長優(yōu)惠政策

根據(jù)國家宏觀調(diào)控政策，銀監(jiān)會出臺一系列支持經(jīng)濟增長的優(yōu)惠政策和措施。一是出臺促進經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的多條措施(見專欄9)。二是與發(fā)展改革委、財政部、人民銀行等部委聯(lián)合制定優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、促進產(chǎn)業(yè)升級、增加就業(yè)、鼓勵企業(yè)兼并重組、支持科技型小企業(yè)、服務外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展等多項優(yōu)惠政策。三是出臺有利于支持小企業(yè)和出口企業(yè)發(fā)展、強化“三農(nóng)”服務以及促進消費和擴大內(nèi)需、支持災區(qū)重建等方面的監(jiān)管新舉措。

(2)合理調(diào)控全年信貸投放節(jié)奏

2009年，銀監(jiān)會采取有效措施，確保銀行業(yè)全年信貸投放的科學性、穩(wěn)定性和可持續(xù)性。一季度GDP環(huán)比增長率降至1%，銀行業(yè)信貸投放大幅增長，月均新增貸款15,270億元，對經(jīng)濟復蘇起到明顯拉動作用。二季度以后，GDP環(huán)比增速逐季回升，銀行業(yè)信貸增長逐季回落，二至四季度月均新增貸款分別為9,297億元、4,321億元和3,092億元，全年人民幣貸款新增9.59萬億元。

(3)改善貸款投放區(qū)域結(jié)構(gòu)

在引導銀行貸款投向上，銀監(jiān)會突出貸款投放區(qū)域向重點地區(qū)傾斜。截至2009年底，貸款同比增幅最高的五省市西部有3個，貸款同比增幅最高的十省市西部有5個。與此同時，外向度較高、受國際金融危機沖擊最嚴重的五個省市(江蘇、浙江、廣東、山東和北京)貸款增量居前。

(4)加強重點領(lǐng)域信貸支持

銀監(jiān)會指導銀行業(yè)金融機構(gòu)繼續(xù)加強對國家重點工程、重點項目、小企業(yè)、“三農(nóng)”、保障性住房、重大科技專項、節(jié)能減排的信貸支持，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)在注重技術(shù)建成的同時，特別要注重經(jīng)濟建成，支持實體經(jīng)濟可持續(xù)健康發(fā)展。截至2009年底，主要銀行業(yè)基礎(chǔ)設施類本外幣中長期貸款累計新增2.5萬億元，年末余額同比增長43.0%，比上年末提高19.6個百分點，其中，水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)中長期貸款余額同比增長85.2%，比上年末提高55.2個百分點；交通運輸、倉儲和郵政業(yè)中長期貸款余額同比增長40.1%，比上年末提高19.5個百分點。小企業(yè)貸款余額達5.8萬億元，占企業(yè)貸款余額的22.2%，從增量看，比年初增加1.4萬億元，占企業(yè)貸款增加額的24.8%；從增速看，比年初增長32.2%，高于全部企業(yè)貸款增速4.5個百分點。涉農(nóng)貸款余額達到9.14萬億元，比年初增長34.8%。人民幣個人消費貸款累計新增1.8萬億元，年末余額同比增長48.6%，增速比上年末提高34.6個百分點。

專欄9：銀監(jiān)會調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策促進經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展

2009年初，銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于當前調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策促進經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展的通知》，從多個方面對有關(guān)信貸監(jiān)管規(guī)定和要求做出適當調(diào)整，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)按“保增長，防風險”的原則，在切實防范風險的前提下，加大對經(jīng)濟發(fā)展的信貸支持力度，促進我國經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展。包括：支持符合條件的商業(yè)銀行開展并購貸款業(yè)務；督促主要商業(yè)銀行、政策性銀行及國家開發(fā)銀行按有關(guān)要求設立小企業(yè)信貸專營服務機構(gòu)，加大對小企業(yè)的金融支持力度；對涉農(nóng)類貸款實行有區(qū)別的信貸管理和考核政策，結(jié)合農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營特點和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際情況，加大涉農(nóng)信貸投入力度；鼓勵實施貸款重組，對部分符合條件但受國際金融危機影響而暫時出現(xiàn)經(jīng)營或財務困難的企業(yè)予以信貸支持；支持信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，合理配置信貸資產(chǎn)；支持創(chuàng)新?lián)Ｈ谫Y方式和消費信貸保險保障機制，支持信托公司和財務公司業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展。

專欄10：銀監(jiān)會確保信貸資金進入實體經(jīng)濟的舉措

2009年，銀監(jiān)會通過持續(xù)風險提示、法規(guī)建設和“貸款三查”等一系列手段促使銀行業(yè)金融機構(gòu)科學、合理配置信貸資源，保障信貸資金有效流向?qū)嶓w經(jīng)濟和關(guān)系國計民生的重要項目，防止信貸資金違規(guī)進入股市、樓市。1.進行持續(xù)風險提示。對于信貸資金違規(guī)進入股市、樓市的問題，銀監(jiān)會一直予以高度關(guān)注，嚴厲查處，堅決制止。銀監(jiān)會在歷次季度經(jīng)濟金融形勢通報會上，均就此問題予以重點風險提示。2.出臺“三個辦法、一個指引”。銀監(jiān)會頒布的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》，從制度和機制上強化貸款資金支付審核和受托支付管理，從根本上減少貸款挪用風險，實現(xiàn)向“實貸實付”的精細化管理模式轉(zhuǎn)變。3.做細做實“貸款三查”。銀監(jiān)會要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)對所有貸款進行有效跟蹤檢查，防止信貸資金“空轉(zhuǎn)”或被擠占挪用，確保信貸資金真正用于滿足客戶的生產(chǎn)建設、服務運營或消費需求。

2.運用審慎監(jiān)管工具，防范單體機構(gòu)風險(1)增加逆周期資本緩沖

根據(jù)宏觀經(jīng)濟金融形勢和商業(yè)銀行信貸增長速度、信貸風險變化狀況，提出相機抉擇的逆周期資本緩沖監(jiān)管要求。在8%最低資本充足率要求的基礎(chǔ)上，增加逆周期資本緩沖，要求中小商業(yè)銀行總體資本充足率達到10%，具有系統(tǒng)重要性的大型商業(yè)銀行總體資本充足率達到11%。同時限定長期次級債務的發(fā)行總量，提高發(fā)行準入標準，按照“新老劃斷”原則，嚴格扣減所持其他銀行的長期次級債務，有效約束商業(yè)銀行信貸擴張沖動。

(2)實施動態(tài)風險撥備

要求商業(yè)銀行審慎經(jīng)營，根據(jù)各類信貸資產(chǎn)實際損失率的測算，動態(tài)調(diào)整貸款損失準備，并將撥備覆蓋率監(jiān)管指標逐步從100%提高到130%再到150%，實現(xiàn)“以豐補歉”，提高風險抵御能力。

(3)引入杠桿率監(jiān)管制度

高度重視銀行業(yè)金融機構(gòu)杠桿率水平，2009年6月，根據(jù)巴塞爾委員會的最新研究進展，初步形成杠桿率監(jiān)管方案，要求商業(yè)銀行表內(nèi)外主要資產(chǎn)不得超過所有者權(quán)益的一定倍數(shù)，約束商業(yè)銀行非理性的信貸擴張。

(4)完善流動性監(jiān)管制度

積極參與巴塞爾委員會有關(guān)流動性監(jiān)管框架的討論和制度起草工作。2009年9月，印發(fā)《商業(yè)銀行流動性風險管理指引》，對流動性風險管理提出具體要求，促使商業(yè)銀行持有更多流動性較高的資產(chǎn)，防范流動性風險。

(5)動態(tài)調(diào)整貸款價值比率(LTV)對于極易形成金融風險的房地產(chǎn)市場，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)堅持按照有關(guān)規(guī)定，嚴格控制開發(fā)商貸款成數(shù)，嚴格實施第二套房貸政策。例如，自2007年房地產(chǎn)市場過熱時期開始，將“二套房”首付比例大幅提高至四成以上，抑制房市投機行為，有效控制房地產(chǎn)貸款風險。

(6)嚴格控制集中度風險

要求銀行業(yè)金融機構(gòu)嚴格執(zhí)行關(guān)于大額風險集中度單一客戶10%和集團客戶15%的授信上限，任何機構(gòu)不得逾越，防止信貸風險在某些行業(yè)、地區(qū)、項目和客戶的過度集中。鼓勵各銀行業(yè)金融機構(gòu)積極探索并推廣銀團貸款和俱樂部貸款模式，分散信用風險。同時，要求商業(yè)銀行將債券資產(chǎn)(包括企業(yè)短期融資券、中期票據(jù)等)納入統(tǒng)一授信管理，并根據(jù)客戶風險集中情況納入授信集中度考核。

3.關(guān)注系統(tǒng)性風險，加強預警和提示(1)重點關(guān)注系統(tǒng)重要性機構(gòu)

高度重視系統(tǒng)重要性機構(gòu)對銀行體系的影響，始終堅持“抓兩頭，帶中間”的改革發(fā)展戰(zhàn)略，將監(jiān)管工作重心向大型商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等具有系統(tǒng)性和全局性影響的銀行業(yè)金融機構(gòu)傾斜，同時兼顧其他類型銀行業(yè)金融機構(gòu)的改革、發(fā)展和監(jiān)管。

(2)提供窗口指導和風險提示

關(guān)注宏觀經(jīng)濟走勢、產(chǎn)業(yè)調(diào)整政策以及資產(chǎn)價格變化對銀行業(yè)的潛在影響，通過召開季度經(jīng)濟形勢分析會、專題風險分析座談會、印發(fā)風險提示和開展監(jiān)管會談等方式，向銀行業(yè)金融機構(gòu)提示重大產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整和風險信號，要求及時采取有效措施應對相關(guān)風險，并根據(jù)宏觀形勢變化適當調(diào)整經(jīng)營策略。

(3)加強風險早期預警系統(tǒng)建設

經(jīng)過銀監(jiān)會多年努力探索，銀行業(yè)風險早期預警系統(tǒng)已開始運行，通過選定一系列銀行風險跡象指標，運用規(guī)范的統(tǒng)計分析方法對風險進行早期識別和預警。該系統(tǒng)能夠?qū)Χ嗉毅y行業(yè)金融機構(gòu)進行全景式掃描，為快速識別潛在的高風險銀行群體提供實用工具。

(4)利用壓力測試評估銀行體系風險

指導商業(yè)銀行根據(jù)實際情況和風險因素開展壓力測試，特別是針對房地產(chǎn)等過熱行業(yè)和高風險領(lǐng)域進行壓力測試，有效識別和評估銀行業(yè)面臨的各類風險，并根據(jù)壓力測試結(jié)果要求銀行制定和實施抵御風險的應急方案和行動計劃。

專欄11：銀監(jiān)會積極應對地方融資平臺信貸風險

近年來，各級地方政府推動經(jīng)濟發(fā)展力度不斷加大，在融資渠道狹窄、財政收入有限的背景下，由地方政府設立，以其政府信用為依托，為轄內(nèi)基礎(chǔ)設施建設籌集資金的融資性平臺應運而生。2009年，在國家4萬億經(jīng)濟刺激計劃撬動銀行業(yè)人民幣貸款新增9.59萬億元的大背景下，地方融資平臺貸款也出現(xiàn)較快增幅，其主要原因在于：一方面，2008年前三季度，國家執(zhí)行緊縮的貨幣政策，部分融資項目借貸需求受到抑制，此類需求在2009年得以快速釋放；另一方面，各級地方政府在執(zhí)行4萬億元經(jīng)濟刺激計劃過程中，依托地方融資平臺為載體，利用銀行信貸支持其基礎(chǔ)設施、民生工程、生態(tài)環(huán)境以及災后重建等領(lǐng)域建設。地方融資平臺對抵御國際金融危機、促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，特別是在一些低效益、高投資的社會、民生和大型基礎(chǔ)設施項目建設方面，發(fā)揮了積極作用。但隨著規(guī)模的快速增長，地方融資平臺貸款出現(xiàn)了一些不盡如人意的情況，部分銀行業(yè)金融機構(gòu)對地方融資平臺授信總量較大，集中度較高，貸款“三查”不嚴，風險管控不足，潛在風險上升。

自2005年1月地方融資平臺信貸模式創(chuàng)新出現(xiàn)以來，銀監(jiān)會即十分重視對此類貸款信用風險的防范和管控，持續(xù)督促銀行業(yè)金融機構(gòu)增強風險意識，加強風險管理，確保風險成本和經(jīng)營收益相匹配，社會責任與自主盈利相統(tǒng)一。2005年，銀監(jiān)會對國家開發(fā)銀行地方融資平臺貸款進行風險提示，要求轉(zhuǎn)變信用風險管理理念，規(guī)范貸款管理模式。2006年，銀監(jiān)會與發(fā)展改革委、財政部、人民銀行、建設部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強宏觀調(diào)控 整頓和規(guī)范各類打捆貸款的通知》，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)整頓和規(guī)范與各級地方政府簽訂的各類打捆貸款。2008年，銀監(jiān)會組織力量就地方政府過度借貸問題進行調(diào)查，并專題向國務院上報《關(guān)于政策性銀行向地方政府融資情況的報告》，提出在積極支持地方政府合理信貸資金需求的情況下，盡快規(guī)范地方政府的融資行為，明確政策性銀行功能定位、規(guī)范政策性銀行經(jīng)營行為的建議。2009年初，銀監(jiān)會針對地方融資平臺信貸風險，積極采取一系列措施督促銀行業(yè)金融機構(gòu)加強地方融資平臺貸款管控工作。一方面，組織力量對多省地方平臺公司及其貸款情況進行深入調(diào)查，分析研究地方融資平臺貸款模式存在的問題，并從銀行體系內(nèi)、外兩個角度提出相關(guān)政策建議；另一方面，結(jié)合《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)切實做好地方融資平臺還款能力評估，加強貸款跟蹤檢查，推動發(fā)展銀團模式，切實防范大額集中度風險。同時，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)在地方融資平臺貸款中必須牢牢把住三條紅線不放松，即嚴禁發(fā)放打捆貸款；不得與地方政府簽署無特定項目的大額授信合作協(xié)議；對出資不實，治理架構(gòu)、內(nèi)部控制、風險管理、資金管理運用制度不健全的融資平臺，要嚴格限制貸款，并立即協(xié)商風險防范具體措施。

專欄12：銀監(jiān)會促進房地產(chǎn)市場健康發(fā)展、確保房地產(chǎn)信貸安全的主要措施

銀監(jiān)會高度重視房地產(chǎn)市場健康發(fā)展和房地產(chǎn)信貸安全。針對近年來部分城市房地產(chǎn)價格上漲過快、房地產(chǎn)信貸風險隱患增多的情況，銀監(jiān)會采取以下措施，支持房地產(chǎn)市場健康發(fā)展，嚴防信貸風險：

1.控制投資投機性購房貸款。

2007年以來，銀監(jiān)會明確要求商業(yè)銀行嚴格執(zhí)行“二套房”首付四成以上，利率按風險定價的規(guī)定。2009年，銀監(jiān)會再次重申第二套房貸政策，加強對房地產(chǎn)市場的跟蹤監(jiān)測，及時對銀行業(yè)金融機構(gòu)進行窗口指導和風險提示，要求商業(yè)銀行對個人房貸的申請者進行有效的調(diào)查、核實，嚴格落實面談、面簽和居訪制度，嚴防違規(guī)行為。

2.加強包括房地產(chǎn)企業(yè)項目在內(nèi)的項目資本金到位情況的監(jiān)督檢查。要求銀行業(yè)金融機構(gòu)加強對項目資本金到位真實性的審查認定，并對項目出資人未來出資能力進行審慎評估，防止項目完工風險和倒逼銀行墊資。

3.對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)授信實施并表監(jiān)管，統(tǒng)一授信。一是要求銀行業(yè)金融機構(gòu)將開發(fā)商、項目公司和母公司的授信統(tǒng)一管理，實施并表監(jiān)管，防止信貸資金被挪用為資本金，防止房地產(chǎn)企業(yè)杠桿率過高。二是加強銀行間合作，防止房地產(chǎn)企業(yè)多頭授信逃避銀行風險管理。三是密切關(guān)注高價圈地的開發(fā)商、脫離核心主業(yè)進入房地產(chǎn)業(yè)的大型國有企業(yè)和各種企業(yè)集團，以及少數(shù)開發(fā)商日益增長的跨境投融資活動。四是對有嚴

重違法違規(guī)行為的房地產(chǎn)開發(fā)商，嚴禁提供任何形式的信貸支持。4.防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。銀監(jiān)會要求銀行業(yè)金融機構(gòu)深入細致做好每一筆貸款的“三查”工作，同時，進一步強化貸款全流程管理，實行向借款人受益方支付的貸款資金撥付制度，有效跟蹤、監(jiān)督、控制信貸資金流向，防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。

4.堅持跨市場風險隔離，完善防火墻建設(1)夯實跨市場風險隔離制度基礎(chǔ)

強化跨市場風險隔離機制建設。一是按照“實貸、實付、實用”的思路制定信貸管理規(guī)則，采取多種方式的監(jiān)管行動，清查違規(guī)行為，防止信貸資金違規(guī)進入股市，強化信貸市場與資本市場的風險隔離。二是禁止商業(yè)銀行為企業(yè)債券發(fā)行提供擔保，對債券投資的風險管理、壓力測試、會計處理及資本計提等方面提出嚴格監(jiān)管要求，督促商業(yè)銀行及時建立完善債券投資風險管理機制，強化信貸市場與債券市場的風險隔離。三是堅持要求商業(yè)銀行對非自住商品房實施較高的首付比例和更加嚴格的利率風險定價，強化信貸市場與房地產(chǎn)市場的風險隔離。(2)強化商業(yè)銀行綜合經(jīng)營監(jiān)管堅持穩(wěn)步審慎推進商業(yè)銀行綜合經(jīng)營試點工作。一是明確退出機制，要求達不到預期商業(yè)目標的試點機構(gòu)退出市場。二是堅持推進綜合并表管理，強調(diào)控股方董事會對“防火墻”機制的最終責任，實施有效風險隔離。三是引導商業(yè)銀行審慎開展綜合性經(jīng)營業(yè)務，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務和代理保險業(yè)務進一步規(guī)范。

(3)加強跨境業(yè)務風險監(jiān)測和應對密切跟蹤國際金融危機的最新進展，高度關(guān)注境外金融機構(gòu)經(jīng)營變化情況和重大風險事件，研判境外風險傳遞對在華外資銀行可能產(chǎn)生的影響，初步建立外資銀行跨境風險傳遞應對機制，銀行業(yè)抵御風險跨境傳遞能力明顯提高。

(二)完善小企業(yè)金融服務，支持小企業(yè)健康發(fā)展 1.以專營機構(gòu)建設為載體，全面落實“六項機制”

推動大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等主要銀行業(yè)金融機構(gòu)設立小企業(yè)金融服務專營機構(gòu)，要求專營機構(gòu)單列信貸規(guī)模、單獨配置資源、單獨信貸評審(“三單”原則)，對小企業(yè)業(yè)務進行獨立會計核算。經(jīng)過試運行，主要銀行業(yè)金融機構(gòu)所設專營機構(gòu)的新增貸款已超過全行新增中小企業(yè)貸款的60%，專營機構(gòu)的“引擎”作用初步顯現(xiàn)，小企業(yè)金融服務專業(yè)化水平明顯提高。

2.以放寬市場準入為手段，積極提供小企業(yè)融資便利

調(diào)整中小商業(yè)銀行分支機構(gòu)市場準入政策，取消準入數(shù)量限制，支持商業(yè)銀行優(yōu)先到西部、東北等金融機構(gòu)較少、金融服務相對薄弱地區(qū)設立分支機構(gòu)。穩(wěn)妥有序推動新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，規(guī)范、引導和釋放民間資本和民間融資的市場活力，提高小企業(yè)金融服務機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋面。推進融資性擔保機構(gòu)發(fā)展，支持優(yōu)質(zhì)信托公司投資設立擔保公司，支持金融租賃公司提供小企業(yè)融資租賃服務，緩解小企業(yè)融資難問題。

3.以加強協(xié)調(diào)互動為平臺，努力改善小企業(yè)融資環(huán)境

積極溝通財政部等有關(guān)部門，推動出臺小企業(yè)融資業(yè)務風險補償、不良貸款本息減免、稅前撥備等專項扶持政策；與中央電視臺聯(lián)合開展“破解中小企業(yè)融資難”大型宣傳活動，以及“破解中小企業(yè)融資難”國際論壇活動；成功組織30家銀行業(yè)金融機構(gòu)參加第六屆中國國際中小企業(yè)博覽會；舉辦企業(yè)、銀行、擔保機構(gòu)、監(jiān)管部門參加的中小企業(yè)融資“四方對話”，為廣大小企業(yè)搭建融資平臺，增進銀企合作。

4.以資源整合為依托，大力支持科技型小企業(yè)發(fā)展

與科技部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加大對科技型中小企業(yè)信貸支持的指導意見》、《關(guān)于選聘科技專家參與科技型中小企業(yè)信貸項目評審工作的指導意見》，確立科技金融合作模式和科技專家參與科技型小企業(yè)信貸評審模式，由科技部推薦1,000余名科技專家，為科技型小企業(yè)貸款項目評審提供科學中立的專業(yè)咨詢意見。

專欄13：銀監(jiān)會進一步推進小企業(yè)金融服務工作

銀監(jiān)會堅持以“六項機制”為基礎(chǔ)，以信貸總量傾斜為目標，以專營機構(gòu)為抓手，以產(chǎn)品開發(fā)為重點，以金融創(chuàng)新為動力，有效緩解小企業(yè)融資難問題。截至2009年底，銀行業(yè)小企業(yè)貸款余額達5.8萬億元，占企業(yè)貸款余額的22.2%，比年初提高0.8個百分點；從增量看，小企業(yè)貸款比年初增加1.4萬億元，占企業(yè)貸款增加額的24.8%；從增速看，小企業(yè)貸款比年初增長32.2%，高于企業(yè)貸款增速4.5個百分點。加快推進小企業(yè)金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，開發(fā)、推廣一批有特色的小企業(yè)融資“拳頭產(chǎn)品”和特色產(chǎn)品，如中國工商銀行網(wǎng)絡融資業(yè)務、“網(wǎng)貸通”和“易融通”；中國建設銀行“速貸通”；招商銀行“專業(yè)市場貸”；北京銀行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款；農(nóng)村商業(yè)銀行下崗職工再就業(yè)貸款；農(nóng)村信用社返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款和小企業(yè)聯(lián)保貸款。初步建立高效的信貸評審與管理系統(tǒng)，不斷完善評審機制，如中國銀行“信貸工廠”模式，實現(xiàn)小企業(yè)信貸的流水線批發(fā)作業(yè)；交通銀行“打分卡”模式，通過打分方式簡化審批流程；浙江泰隆銀行、包商銀行“地緣信貸”模式，發(fā)揮地緣人緣優(yōu)勢，通過“老相識+新技術(shù)”辦法評定客戶風險。

(三)支持“三農(nóng)”發(fā)展，提升農(nóng)村金融服務水平

銀監(jiān)會始終高度重視農(nóng)村金融服務工作，積極引導和督促銀行業(yè)金融機構(gòu)深化改革、轉(zhuǎn)換機制、加強管理、改進服務，確保信貸資金對“三農(nóng)”的持續(xù)有效投入，全年涉農(nóng)貸款增量與增速均高于去年水平。

1.拓展支農(nóng)金融服務功能拓寬中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)金融服務領(lǐng)域和資金來源渠道；指導中國農(nóng)業(yè)銀行完成“三農(nóng)”金融事業(yè)部組建；擴大郵政儲蓄銀行涉農(nóng)貸款業(yè)務品種和范圍；督促農(nóng)村中小金融機構(gòu)堅持服務“三農(nóng)”宗旨；鼓勵發(fā)展服務農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行，支持推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。按照“低門檻、嚴監(jiān)管；先試點、后推開”的原則，實施《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009-2011年總體工作安排》，加快培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)，截至2009年底，已設立新型農(nóng)村金融機構(gòu)172家(其中，村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家，農(nóng)村資金互助社16家)。2.推進基礎(chǔ)性金融服務全覆蓋2009年10月16日，專門召開全國金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務工作推進會，印發(fā)《關(guān)于認真做好金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務工作的指導意見》，允許各地結(jié)合實際適當放寬準入標準，并為申請設立新型農(nóng)村金融機構(gòu)或設立機構(gòu)網(wǎng)點開辟綠色通道。積極推動和鼓勵現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)到金融服務空白地區(qū)設立機構(gòu)、簡易服務網(wǎng)點、金融服務物理機具，并開展定時定點或流動金融服務。截至2009年底，全國機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)已由2009年6月末的2,945個減少至2,792個，服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)由708個減少至342個。

3.突出支農(nóng)服務重點圍繞“三農(nóng)”服務重點，先后聯(lián)合農(nóng)業(yè)部、人民銀行、共青團中央等部門出臺相關(guān)指導意見，支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展；幫助農(nóng)村青年就地創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，培育農(nóng)村致富帶頭人和新農(nóng)村建設生力軍；配合集體林權(quán)制度改革，積極推進擴大農(nóng)村有效擔保范圍；綜合發(fā)揮銀保服務“三農(nóng)”的功能作用，推動金融支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

4.落實完善惠農(nóng)政策主動協(xié)調(diào)財政部、人民銀行、稅務總局等部門研究制定涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)扶持政策。先后出臺新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼、擴大支農(nóng)再貸款政策范圍、獎勵縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量、核銷重組和減免涉農(nóng)貸款和小企業(yè)不良貸款呆賬以及涉農(nóng)信貸損失準備金稅前扣除等6項政策，切實引導銀行業(yè)金融機構(gòu)加大涉農(nóng)貸款投放力度，變“抽水機”為“引水渠”。

第四章:監(jiān)管制度與有效性建設

2010年06月15日19:07銀監(jiān)會網(wǎng)站我要評論(0)字號：T|T(一)監(jiān)管法制和環(huán)境建設

1.加強監(jiān)管立法工作，改進銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)體系

制定《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務指引》，強化貸款全流程管理，提高貸款管理水平，規(guī)范和強化貸款風險管控，促進信貸支持實體經(jīng)濟發(fā)展(詳見專欄14)。

制定風險管理相關(guān)規(guī)定，印發(fā)《商業(yè)銀行流動性風險管理指引》、《商業(yè)銀行信息科技風險管理指引》、《商業(yè)銀行聲譽風險管理指引》以及《農(nóng)村中小金融機構(gòu)風險管理機制建設指引》等指引，進一步完善銀行業(yè)風險管理體系。制定風險管理相關(guān)規(guī)定，印發(fā)《商業(yè)銀行流動性風險管理指引》、《商業(yè)銀行信息科技風險管理指引》、《商業(yè)銀行聲譽風險管理指引》以及《農(nóng)村中小金融機構(gòu)風險管理機制建設指引》等指引，進一步完善銀行業(yè)風險管理體系。

2.完善法律工作機制，提高監(jiān)管執(zhí)法質(zhì)量

研究起草《關(guān)于加強法規(guī)工作若干意見的通知》，制定《銀監(jiān)會派出機構(gòu)規(guī)范性文件備案管理辦法》，進一步規(guī)范法規(guī)制定、公布、備案和解釋工作；堅持法規(guī)工作后評價機制，對《商業(yè)銀行信息披露辦法》和《銀監(jiān)會法律工作規(guī)定》進行后評價；對44項行政許可項目進行調(diào)整、合并，規(guī)范行政許可事項；加強行政處罰的法律審查工作，做好行政復議和應訴工作，提高監(jiān)管執(zhí)法質(zhì)量。2009年共收到行政復議申請14件，審結(jié)14件。

3.參與國家立法工作

參與《反不正當競爭法》、《評估法》、《廣告法》等法律的制定或修訂工作。就《現(xiàn)金管理條例》、《征信管理條例》、《黃金市場管理條例》、《專利法實施條例》、《服務貿(mào)易促進條例》等行政法規(guī)制定或修訂提出意見。

4.優(yōu)化銀行業(yè)外部法制環(huán)境

主動加強與發(fā)展改革委、財政部、商務部、人民銀行、證監(jiān)會等部門和各級地方政府的溝通聯(lián)系，完善合作機制，共同促進銀行業(yè)支持國民經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)政策的協(xié)調(diào)配合，加強金融監(jiān)管合作，優(yōu)化銀行業(yè)外部法制環(huán)境。

專欄14：“三個辦法、一個指引”

改革開放以來，隨著國民經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展，銀行業(yè)信貸規(guī)模不斷增加，總資產(chǎn)快速增長。特別是銀監(jiān)會成立后，實施以風險為本的金融監(jiān)管理念，引導銀行業(yè)發(fā)展取得新成就。但由于我國經(jīng)濟仍處于市場化轉(zhuǎn)型階段，受多重因素影響，我國商業(yè)銀行在信貸管理方面與國際先進大銀行相比還存在較大差距和一定風險隱患。主要體現(xiàn)在：商業(yè)銀行經(jīng)營管理仍較粗放，貸款發(fā)放和支付管理缺乏必要的監(jiān)控，貸款被挪用現(xiàn)象和騙貸案件時有發(fā)生，對銀行體系安全穩(wěn)健運行造成威脅。

為此，銀監(jiān)會借鑒國際先進的信貸管理經(jīng)驗和良好做法，結(jié)合我國銀行業(yè)實際情況，制定《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》，對貸款管理全流程進行規(guī)范。其主要內(nèi)容和特點是：

1.實行“貸放分控”。即貸款的獲批和發(fā)放并不同步，改變過去傳統(tǒng)的貸款獲批后即將貸款資金發(fā)放到借款人賬戶的做法，借款人只有在向商業(yè)銀行提出貸款使用申請后，商業(yè)銀行再發(fā)放貸款，從而有助于減少貸款資金閑置、提高貸款資金使用效率和防止貸款被借款人挪用。

2.實行“實貸實付”。一方面，借款人必須按照實際需求申請貸款，商業(yè)銀行則按照實際需求發(fā)放相應金額的貸款；另一方面，貸款支付將改變過去支付給借款人的方式，而原則上采取貸款人受托支付的方式，即由貸款人直接支付給第三方。這樣既能夠滿足借款人的實際貸款需求，又能夠監(jiān)控貸款的最終用途，確保貸款不被借款人挪用。

3.強化貸款合同或協(xié)議的約束作用。強化貸款合同或協(xié)議約束借貸雙方權(quán)利、義務和責任的作用，借款人申請貸款應恪守誠實守信原則，全面、及時地向貸款人提供真實財務信息，不得挪用貸款；貸款人應通過合同或協(xié)議條款加以明確和防范，并根據(jù)合同或協(xié)議中借貸雙方的承諾追究相關(guān)責任。

4.實施貸款全流程管理。貸款人應按照要求對貸款流程的盡職調(diào)查、風險評價、審批、合同簽訂、貸款發(fā)放和支付、貸后管理、不良貸款處置等各個環(huán)節(jié)提出管理要求，建立問責機制，對貸款實施全流程管理，提高貸款管理的精細化程度，促進商業(yè)銀行“流程銀行”建設。

5.明確貸款管理的法律責任。根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的有關(guān)審慎監(jiān)管規(guī)定，對貸款管理中未按規(guī)定進行貸款支付、超越權(quán)限或不按規(guī)定審批貸款和違法違規(guī)發(fā)放貸款等未盡職和違法違規(guī)行為，明確相應的處罰規(guī)定，以督促商業(yè)銀行落實貸款全流程管理有關(guān)要求。

“三個辦法、一個指引”是我國信貸管理制度中的一項制度性、革命性變革，是對我國銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)體系的進一步完善。它有助于改變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的粗放型信貸管理方式，提高貸款管理水平，有效防范信用風險，促進銀行業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展；有助于維護貸款資金安全，保護存款人和金融消費者利益，維護公眾對銀行業(yè)的信心；有助于更好滿足實體經(jīng)濟對信貸資金的合理需求，促進國民經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展。

(二)監(jiān)管方式和執(zhí)行力 1.準入監(jiān)管 2009年，銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)共辦理各類行政許可事項52,715件，其中涉及機構(gòu)設立、變更和終止審核事項28,730件，業(yè)務審核事項2,881件，董事和高級管理人員的任職資格審核事項21,308件。

(1)機構(gòu)準入注重宏觀發(fā)展戰(zhàn)略和市場需要

一是將銀行業(yè)金融機構(gòu)市場準入與案件責任追究、資本管理和聯(lián)動監(jiān)管掛鉤。二是根據(jù)國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，引導銀行業(yè)金融機構(gòu)合理布局。建立大型商業(yè)銀行區(qū)域性運營中心監(jiān)管制度；鼓勵符合條件的中小商業(yè)銀行在非省會城市以及金融服務薄弱地區(qū)、欠發(fā)達地區(qū)設立分支機構(gòu)；推動外資銀行到中西部等機構(gòu)網(wǎng)點空白或較少地區(qū)設立機構(gòu)和開展業(yè)務。三是進一步推進外資銀行法人改制工作，批準3家外資銀行籌建外資法人銀行，批準5家改制的外資法人銀行開業(yè)。四是積極推動小企業(yè)金融服務專營機構(gòu)建設。指導大型商業(yè)銀行建立小企業(yè)戰(zhàn)略事業(yè)部制試點工作，引導中小商業(yè)銀行建立小企業(yè)金融服務專營機構(gòu)。五是進一步放開金融服務領(lǐng)域，審慎啟動消費金融公司試點；擴大商業(yè)銀行設立金融租賃公司試點范圍；批準多家機構(gòu)重組或投資入股信托公司；支持具備條件、符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的企業(yè)集團設立財務公司；支持符合條件的大型汽車生產(chǎn)企業(yè)設立汽車金融公司。

(2)業(yè)務準入堅持謹慎原則

一是審慎推進綜合經(jīng)營試點，制定《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點管理辦法》，在審慎監(jiān)管原則基礎(chǔ)上，支持商業(yè)銀行在綜合經(jīng)營方面進行探索。二是審慎審批外資銀行人民幣業(yè)務和增資申請，督促外資銀行建立有效資本補充機制。三是印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關(guān)問題的通知》，明確規(guī)定商業(yè)銀行發(fā)售理財計劃必須事前報告，強化對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的事前監(jiān)管。

(3)規(guī)范對高級管理人員、關(guān)聯(lián)股東和銀行股權(quán)變更的管理

一是完善擬任董事和高級管理人員的考試和面談審核制度，加強對擬任高級管理人員的任前考察和審查，建立高級管理人員履職監(jiān)管檔案并定期進行任后考核評估。二是加強股東資格管理，優(yōu)化監(jiān)管資源配置，減少行政許可審批環(huán)節(jié)。三是關(guān)注大型商業(yè)銀行與戰(zhàn)略投資者的合作，督促各家銀行制定境外戰(zhàn)略投資者減持股份應急預案。

2.非現(xiàn)場監(jiān)管

(1)非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)全面改造升級

采用新的技術(shù)架構(gòu)和平臺標準，對非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)進行重新設計開發(fā)，實現(xiàn)統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集平臺、法人和分支機構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)業(yè)務功能需求以及7個監(jiān)管部門數(shù)據(jù)集市系統(tǒng)的改造整合，提高系統(tǒng)對業(yè)務需求變更的響應速度及處理能力。開發(fā)非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管綜合信息平臺。(2)強化非現(xiàn)場監(jiān)測分析和風險提示

一是完善并推廣應用銀行業(yè)金融機構(gòu)風險早期預警系統(tǒng)及風險提示機制。督促銀行完善風險預警指標體系，加強風險監(jiān)測和風險提示。二是進一步實施銀行業(yè)金融機構(gòu)投資類業(yè)務監(jiān)測制度。督促銀行業(yè)金融機構(gòu)完善外幣債券投資風險管理，堅持風險盯市分析制度，加強對發(fā)行主體、交易對手信用風險狀況的監(jiān)測；建立人民幣證券投資分析監(jiān)測制度；督促銀行業(yè)金融機構(gòu)加強對貸款承諾、財務顧問、委托貸款、理財產(chǎn)品等表外業(yè)務風險排查。三是密切關(guān)注在華外資銀行母行股權(quán)變動、經(jīng)營風險、財務變化等情況對在華子行、分行的影響，并確定重點關(guān)注銀行，對其流動性及跨境大額資金等方面進行特別監(jiān)測。

(3)完善并表監(jiān)管制度

一是完善大型商業(yè)銀行并表監(jiān)管制度，建立非現(xiàn)場監(jiān)管員的并表監(jiān)管主負責制。二是對銀行集團的并表管理能力進行綜合評估，并納入監(jiān)管評級體系，對不具備并表管理能力或者并表管理能力薄弱的銀行集團進行風險提示，并相應調(diào)整其評級等級。

(4)開展監(jiān)管評級工作

繼續(xù)使用“駱駝+”(CAMELS+)評級法，開展同質(zhì)同類比較分析，加強與屬地銀監(jiān)局在重大監(jiān)管事項上的聯(lián)動，引導各銀監(jiān)局進行客觀科學的監(jiān)管評級，在此基礎(chǔ)上實施分類監(jiān)管。

(5)實施監(jiān)管談話制度和三方會談制度

定期與銀行業(yè)金融機構(gòu)董事會和高級管理層交換監(jiān)管意見；不定期就其經(jīng)營管理中的重大問題、國家宏觀政策調(diào)整以及國際市場變化等組織監(jiān)管會談；與銀行業(yè)金融機構(gòu)、外部審計師開展三方會談，引入和借助市場約束加強監(jiān)管。

3.現(xiàn)場檢查

2009年，銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)共檢查銀行業(yè)金融機構(gòu)(含分支機構(gòu))58,831個，涉及違規(guī)資金1.15萬億元，處罰違規(guī)銀行業(yè)金融機構(gòu)(含分支機構(gòu))4,212家，取消高級管理人員任職資格86人?，F(xiàn)場檢查的平均機構(gòu)覆蓋率進一步提高，檢查深度、強度及效果顯著增加。

(1)科學合理地安排現(xiàn)場檢查項目

2009年，銀監(jiān)會根據(jù)非現(xiàn)場監(jiān)管結(jié)果科學確立現(xiàn)場檢查項目，繼續(xù)按照高風險高密度、低風險低密度的差別檢查原則，充分考慮國際金融危機影響，確定現(xiàn)場檢查重點機構(gòu)、重點地區(qū)和重點業(yè)務。采用以行為風險分析為導向的集成檢查、以網(wǎng)點風險分析為導向的屬地檢查、以數(shù)據(jù)風險分析為導向的EAST系統(tǒng)檢查、以綜合經(jīng)營風險分析為導向的并表檢查等四種檢查組織方式，重點對新發(fā)放貸款風險、公司治理、并表管理、信用卡、外幣債券投資業(yè)務、表外業(yè)務、貸款損失準備金、流動性、理財業(yè)務等開展現(xiàn)場檢查。

(2)完善并試點運行現(xiàn)場檢查分析系統(tǒng)(EAST系統(tǒng))

2009年，銀監(jiān)會現(xiàn)場檢查分析系統(tǒng)(EAST系統(tǒng))正式進入試點運行階段。按照“法人采集、集中分析、聯(lián)動檢查、全面評價”的應用理念，銀監(jiān)會應用EAST系統(tǒng)先后對政策性銀行及國家開發(fā)銀行、大型商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融合作機構(gòu)等5類銀行業(yè)金融機構(gòu)中的77家法人機構(gòu)進行試點檢查，檢查業(yè)務范圍涵蓋信貸、表外、投資、理財、并表等多項業(yè)務。通過試點檢查工作，全面驗證EAST系統(tǒng)在不同規(guī)模、不同類型金融機構(gòu)中的應用能力，實現(xiàn)跨行別、跨區(qū)域、跨產(chǎn)品環(huán)境下對現(xiàn)場檢查工作的精確制導。

(3)妥善行使延伸檢查權(quán)，加強跟蹤后評價

2009年，銀監(jiān)會妥善運用延伸檢查權(quán)，對銀行、借款人、擔保人進行有針對性的現(xiàn)場檢查，并對企業(yè)騙、套、挪、廢銀行貸款問題進行嚴肅查處，將騙貸企業(yè)移送公安機關(guān)，將存在問題的中介機構(gòu)提請主管部門處理，列入禁入銀行業(yè)名單，督促商業(yè)銀行嚴格追究相關(guān)高級管理人員責任。同時，銀監(jiān)會持續(xù)加強對被檢查機構(gòu)整改情況和相關(guān)責任人員處理情況的后續(xù)跟蹤檢查，對整改效果進行后評價，并及時針對現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的共性問題進行風險預警與提示。

專欄15：重大現(xiàn)場檢查項目 1.對大型商業(yè)銀行的現(xiàn)場檢查

(1)對五家大型商業(yè)銀行新發(fā)放貸款風險情況現(xiàn)場檢查。

(2)對中國銀行、中國建設銀行、交通銀行并表管理情況現(xiàn)場檢查。(3)對中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行信用卡業(yè)務情況現(xiàn)場檢查。(4)對中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行外幣債券投資業(yè)務情況現(xiàn)場檢查。(5)對中國工商銀行、中國銀行表外業(yè)務情況現(xiàn)場檢查。(6)對中國銀行貸款損失準備金情況現(xiàn)場檢查。(7)對中國銀行、交通銀行信息科技風險現(xiàn)場檢查。(8)對交通銀行理財業(yè)務情況現(xiàn)場檢查。2.對中小商業(yè)銀行的現(xiàn)場檢查

(1)對上海浦東發(fā)展銀行表外業(yè)務現(xiàn)場檢查。(2)對民生銀行濟南分行和上海浦東發(fā)展銀行南京分行貸款“三查”現(xiàn)場檢查。

(3)對中信銀行、民生銀行、渤海銀行、廣東發(fā)展銀行信息科技風險現(xiàn)場檢查。

(4)對平安銀行信貸管理及表外業(yè)務現(xiàn)場檢查。

(5)對北京銀行杭州分行和廣西北部灣銀行新增授信現(xiàn)場檢查。

3.對政策性銀行及國家開發(fā)銀行、郵政儲蓄銀行和金融資產(chǎn)管理公司的現(xiàn)場檢查

(1)對國家開發(fā)銀行信貸業(yè)務、外匯投資及資金交易業(yè)務開展兩項專項檢查。(2)對中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行糧棉油貸款的信貸管理和風險情況專項檢查。(3)對中國進出口銀行新增貸款、保函和信用證業(yè)務以及總行外幣債券投資、外幣衍生金融產(chǎn)品交易開展兩項專項檢查。

(4)對郵政儲蓄銀行代理保險、代銷基金和理財產(chǎn)品現(xiàn)場檢查。

(5)對中國東方資產(chǎn)管理公司、中國信達資產(chǎn)管理公司投資、委托代理業(yè)務及持有金融企業(yè)股權(quán)管理情況現(xiàn)場檢查。

4.對農(nóng)村合作金融機構(gòu)的現(xiàn)場檢查

(1)對江西、甘肅省聯(lián)社“資金運用合規(guī)性和風險”現(xiàn)場檢查。(2)對湖北省聯(lián)社履職情況現(xiàn)場檢查。

(3)對河南省聯(lián)社及扶溝、鄢陵縣聯(lián)社“案件防控制度和機制的健全性及執(zhí)行力情況”現(xiàn)場檢查。

(4)對上海農(nóng)村商業(yè)銀行信息科技風險現(xiàn)場檢查。5.對非銀行金融機構(gòu)的現(xiàn)場檢查

(1)對北京國際信托有限公司、百瑞信托有限責任公司和杭州工商信托股份有限公司的公司治理、固有業(yè)務投資風險、房地產(chǎn)信托業(yè)務、信托項目清算交付風險專項檢查；對平安信托投資有限責任公司全面檢查，組織屬地銀監(jiān)局對36家信托公司進行全面現(xiàn)場檢查。

(2)對建信租賃、工銀租賃、民生租賃、交銀租賃和招銀租賃等5家金融租賃公司現(xiàn)場檢查。(3)對中海油財務有限責任公司、中國電力財務有限責任公司、五礦集團財務公司等35家財務公司現(xiàn)場檢查。

(4)對大眾汽車金融(中國)有限公司經(jīng)銷商貸款整改后續(xù)檢查，豐田汽車金融(中國)有限公司操作風險專項檢查，東風日產(chǎn)汽車金融公司全面檢查，福特汽車金融(中國)有限公司內(nèi)控和經(jīng)銷商貸款專項檢查。

6.對外資金融機構(gòu)的現(xiàn)場檢查

(1)對11家新轉(zhuǎn)制外資法人銀行公司治理、風險管理、內(nèi)部控制有效性全面檢查。

(2)對國際金融危機發(fā)生后外資銀行流動性管理和風險狀況現(xiàn)場檢查。(3)對外資銀行個人理財業(yè)務銷售管理和投訴處理專項檢查。

(4)對外資銀行貸款“三查”、不良貸款管理及損失準備計提情況現(xiàn)場檢查。4.市場退出與風險處置

城市信用社改制與退出工作取得顯著進展。截至2009年底，全國已有26家城市信用社實現(xiàn)市場退出或完成改制。

非銀行金融機構(gòu)風險化解和處置工作效果明顯。7家高風險信托公司處置工作基本結(jié)束，其中，中糧集團有限公司對伊斯蘭國際信托投資有限公司進行破產(chǎn)重組，于2009年7月成立中糧信托有限責任公司，這是全國首例成功的信托公司破產(chǎn)重組案例；2家信托公司進入破產(chǎn)重整程序；3家信托公司的處置進入破產(chǎn)清算司法階段；13家歷史遺留信托公司處置工作取得突破性進展。停業(yè)整頓和有問題的財務公司和金融租賃公司風險處置工作通過重組方式基本完成。農(nóng)村中小金融機構(gòu)風險處置工作進一步推進。新疆哈密等4家農(nóng)村信用社按照市場退出方案基本完成撤銷收尾工作。

妥善處置美國某銀行倒閉波及其在華子行穩(wěn)健持續(xù)經(jīng)營的重大風險，并實現(xiàn)與境外監(jiān)管當局重大監(jiān)管措施協(xié)調(diào)行動和同步公告，維護了金融秩序的穩(wěn)定和金融消費者的權(quán)益。

(三)監(jiān)管交流與合作 1.國內(nèi)監(jiān)管協(xié)作和信息共享(1)與國內(nèi)有關(guān)職能部門的政策協(xié)調(diào)

2009年，銀監(jiān)會繼續(xù)推動與國內(nèi)有關(guān)部門的政策協(xié)調(diào)。與國土資源部聯(lián)合構(gòu)建銀行國土信息查詢系統(tǒng)并積極開展系統(tǒng)試點和推廣工作，發(fā)揮土地登記信息在防范金融風險中的重要作用；與人民銀行、公安部和國家工商總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》，規(guī)范銀行卡安全管理，防范信用卡業(yè)務風險；與全國人大、最高人民法院等部門協(xié)調(diào)解決信托公司的信托登記、信托證券賬戶設立、公司上市等問題；繼續(xù)保持與發(fā)展改革委、財政部、商務部和統(tǒng)計局等部委的信息溝通和合作，研究制定融資租賃出口退稅政策。

(2)與國內(nèi)其他金融監(jiān)管部門的監(jiān)管合作

2009年，銀監(jiān)會進一步推動與國內(nèi)其他金融監(jiān)管部門的信息共享和協(xié)同配合，形成監(jiān)管合力，共同促進金融體系健康穩(wěn)定發(fā)展。

與人民銀行緊密合作，聯(lián)合印發(fā)有關(guān)加強信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進國民經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的指導意見，引導銀行業(yè)金融機構(gòu)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，合理配置信貸資源；聯(lián)合印發(fā)關(guān)于金融租賃公司和汽車金融公司發(fā)行金融債券的公告；與人民銀行和財政部共同參與金融穩(wěn)定理事會及相關(guān)項目下的各類工作。

會同證監(jiān)會做好基金代銷業(yè)務聯(lián)合現(xiàn)場檢查工作，建立基金代銷業(yè)務現(xiàn)場檢查的定期報告制度；聯(lián)合展開銀行集團并表管理現(xiàn)場檢查；支持中小商業(yè)銀行開辦基金代銷業(yè)務。

會同保監(jiān)會印發(fā)《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點管理辦法》，規(guī)范商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)行為；出臺系列規(guī)范性管理意見并采取聯(lián)合行動，加強銀行代理保險業(yè)務的管理。

2.跨境監(jiān)管交流合作(1)發(fā)展跨境監(jiān)管合作關(guān)系

2009年銀監(jiān)會分別與尼日利亞、馬來西亞和臺灣方面監(jiān)管當局簽署相關(guān)備忘錄和協(xié)議。截至2009年底，銀監(jiān)會已與美國、英國、馬來西亞、澳大利亞、尼日利亞、香港等36個國家和地區(qū)的金融監(jiān)管當局簽署雙邊監(jiān)管合作諒解備忘錄(MOU)或合作協(xié)議。

(2)舉辦跨境監(jiān)管磋商

2009年銀監(jiān)會成功舉辦第四次中美監(jiān)管磋商、第四次中加監(jiān)管磋商、第十一次銀監(jiān)會香港金融管理局監(jiān)管磋商。此外，與日本金融廳和韓國金融監(jiān)督院共同舉辦第四次中日韓三方監(jiān)管研討會暨第二次三方副手會。

(3)開展跨境監(jiān)管合作

舉辦中國工商銀行(國際)監(jiān)管聯(lián)席會議，與有關(guān)國家和地區(qū)的金融監(jiān)管當局就銀行集團的經(jīng)營情況進行信息交換，并就相應監(jiān)管手段和監(jiān)管方法進行溝通協(xié)調(diào)。派員赴德國參加德意志銀行股份有限公司國際監(jiān)管聯(lián)席會議，赴加拿大參加加拿大豐業(yè)銀行有限公司國際監(jiān)管聯(lián)席會議。

專欄16：簽署《海峽兩岸銀行業(yè)監(jiān)督管理合作諒解備忘錄》 2009年11月16日，大陸方面銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)代表劉明康與臺灣方面金融監(jiān)督管理機構(gòu)代表陳沖正式簽署《海峽兩岸銀行業(yè)監(jiān)督管理合作諒解備忘錄》。兩岸銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)將在信息交換、機構(gòu)設立、危機處置、人員交流等方面開展合作，以確保對互設銀行業(yè)金融機構(gòu)實施有效監(jiān)管，共同維護兩岸銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

簽署《海峽兩岸銀行業(yè)監(jiān)督管理合作諒解備忘錄》是落實2009年4月26日海協(xié)會和海基會簽署的《海峽兩岸金融合作協(xié)議》的具體舉措，有利于進一步推動兩岸銀行業(yè)開展合作與交流，有利于提高兩岸銀行業(yè)合作水平，為兩岸經(jīng)貿(mào)交流和人員往來提供良好金融服務創(chuàng)造積極條件?！逗{兩岸銀行業(yè)監(jiān)督管理合作諒解備忘錄》在兩岸金融合作歷程上具有重要意義，標志著兩岸銀行業(yè)監(jiān)管合作進入實質(zhì)性階段。

主動聯(lián)系在華設有外資銀行營業(yè)性機構(gòu)的主要國家和地區(qū)的監(jiān)管當局，加強與母國監(jiān)管當局之間的信息交換；就外資銀行經(jīng)營風險、機構(gòu)申請和高管任職資格等事宜與有關(guān)國家監(jiān)管當局保持日常溝通；協(xié)助有關(guān)國家監(jiān)管當局開展對中資銀行設立海外分支機構(gòu)的申請審批工作；為保障中資銀行機構(gòu)在境外的持續(xù)經(jīng)營，加強與東道國監(jiān)管當局的信息溝通和監(jiān)管協(xié)作，并出具監(jiān)管意見。

專欄17：銀監(jiān)會召開中國工商銀行監(jiān)管(國際)聯(lián)席會議

銀監(jiān)會自成立伊始就高度重視國際監(jiān)管合作機制建設，從推動與境外監(jiān)管當局簽署監(jiān)管合作諒解備忘錄、建立高層互訪和磋商機制、實施跨境現(xiàn)場檢查以及積極參與國際監(jiān)管標準研究和制訂等方面穩(wěn)步開展工作。2009年銀監(jiān)會受邀正式成為金融穩(wěn)定理事會和巴塞爾委員會成員，金融穩(wěn)定理事會要求各成員國在2009年底前至少召開一家機構(gòu)的監(jiān)管聯(lián)席會議，以加強各國金融監(jiān)管機構(gòu)對跨國金融集團的監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)。

2009年11月12日至13日，銀監(jiān)會在北京召開中國工商銀行監(jiān)管(國際)聯(lián)席會議，10個國家和地區(qū)的11個監(jiān)管機構(gòu)的19名代表出席會議。此次會議是銀監(jiān)會首次主辦的監(jiān)管(國際)聯(lián)席會議，也是我國金融監(jiān)管史上的第一次監(jiān)管(國際)聯(lián)席會議，為跨境監(jiān)管協(xié)調(diào)進行有益探索，積累寶貴經(jīng)驗。

(4)實施跨境現(xiàn)場檢查

在已簽署的雙邊監(jiān)管合作諒解備忘錄和合作協(xié)議的框架下，與境外監(jiān)管當局合作，實施跨境現(xiàn)場檢查。2009年，先后向香港地區(qū)派出2個現(xiàn)場檢查組，對2家銀行的當?shù)胤种C構(gòu)進行現(xiàn)場檢查。協(xié)助境外監(jiān)管當局開展對其在華分支機構(gòu)經(jīng)營情況的檢查，協(xié)調(diào)美國、菲律賓等母國監(jiān)管當局在我國實施跨境檢查事宜，與香港金融管理局舉行跨境檢查電話會議，充分溝通檢查情況，促進檢查信息共享。

(5)參與國際和地區(qū)性監(jiān)管交流 2009年，銀監(jiān)會正式成為巴塞爾委員會和金融穩(wěn)定理事會成員，極大提升我國在國際監(jiān)管規(guī)則制定中的話語權(quán)；繼續(xù)保持與世界銀行(World Bank)、國際貨幣基金組織(IMF)、環(huán)太平洋中央銀行組織(EMEAP)、東新澳中央銀行組織(SEANZA)等國際或地區(qū)性監(jiān)管組織或金融機構(gòu)的聯(lián)系；積極參加巴塞爾委員會、環(huán)太平洋中央銀行組織和東新澳中央銀行組織下設的銀行監(jiān)管工作組的研究工作和會議。

專欄18：銀監(jiān)會參與金融穩(wěn)定理事會、巴塞爾委員會、二十國集團各項工作

1.參與金融穩(wěn)定理事會框架下的各項工作

2009年3月26日，我國成為金融穩(wěn)定理事會成員，銀監(jiān)會作為正式成員加入金融穩(wěn)定理事會，全面加入金融穩(wěn)定理事會框架下的金融監(jiān)管政策對話工作，積極參與該組織的全會、電話會議及專業(yè)工作層會議10余次。

2009年6月25日至29日，劉明康主席參加金融穩(wěn)定理事會第一次全體會議，并就審慎監(jiān)管政策、監(jiān)管聯(lián)席會議、薪酬機制改革等議題發(fā)表重要觀點。經(jīng)國務院批準，劉明康主席應邀擔任金融穩(wěn)定理事會下設的監(jiān)管合作常設委員會副主席。

2.參與巴塞爾委員會國際銀行監(jiān)管標準制定工作

2009年3月12日，銀監(jiān)會加入巴塞爾委員會，多層次、實質(zhì)性地參與有關(guān)國際銀行監(jiān)管標準的制定工作。

2009年9月6日，劉明康主席應邀參加巴塞爾委員會高層會議，對資本定義、逆周期監(jiān)管以及流動性監(jiān)管等核心問題提出重要建議。劉明康主席的觀點得到廣泛認可，在新成員中發(fā)揮表率作用。此外，銀監(jiān)會專業(yè)人員全面參與巴塞爾委員會框架下的政策制定工作組、標準執(zhí)行工作組、公司治理和宏觀審慎工作組，以及流動性、資本定義等分項目組的各項工作，實質(zhì)性地參與相關(guān)國際標準的制定和技術(shù)討論。

3.配合完成二十國集團相關(guān)工作

銀監(jiān)會參加二十國集團(G20)框架下三個工作組中的第一工作組，并發(fā)揮建設性作用，參與G20領(lǐng)導人倫敦峰會配套文件《加強審慎監(jiān)管》的起草；根據(jù)國務院的部署，銀監(jiān)會牽頭完成“加強國際金融監(jiān)管”的課題研究，并參與準備G20領(lǐng)導人匹茲堡峰會上的中方立場文件；在銀行監(jiān)管領(lǐng)域積極推動G20領(lǐng)導人倫敦峰會和匹茲堡峰會相關(guān)政策建議的落實。

專欄19：銀監(jiān)會召開第七次國際咨詢委員會

2009年6月10日至11日，銀監(jiān)會國際咨詢委員會第七次會議在北京召開。會議討論國際金融危機最新進展及對監(jiān)管的影響、銀行業(yè)監(jiān)管框架及有關(guān)問題、中國和全球銀行業(yè)實施新資本協(xié)議的最新進展、銀行業(yè)跨境監(jiān)管合作、危機下企業(yè)兼并重組的銀行業(yè)服務等數(shù)項議題。銀監(jiān)會劉明康主席、蔣定之副主席、蔡鄂生副主席、郭利根副主席、王華慶紀委書記、王兆星副主席，國際咨詢委員會外方委員沈聯(lián)濤先生、杰拉爾德·科里根先生、霍華德·戴維斯爵士、安浩德爵士、羅杰·福格森先生、八城政基先生以及銀監(jiān)會有關(guān)部門主要負責人和部分省市銀監(jiān)局主要負責人出席會議。會議期間，中共中央政治局委員、國務院副總理王岐山在中南海紫光閣接見了參加會議的全體委員。

專欄20：銀監(jiān)會參與金融部門評估規(guī)劃(FSAP)評估工作

金融部門評估規(guī)劃(Financial Sector Assessment Program，F(xiàn)SAP)是世界銀行和國際貨幣基金組織開展的具有較高獨立性和國際影響力的金融體系外部評估。

2009年8月，銀監(jiān)會首次參加FSAP評估，作為我國FSAP跨部門評估組主要成員，參與29項評估項目中的20項，并獨立負責巴塞爾有效銀行監(jiān)管核心原則的評估工作。銀監(jiān)會專門成立由劉明康主席擔任組長的FSAP評估領(lǐng)導小組，建立工作聯(lián)絡機制，積極認真地開展評估工作，并結(jié)合第四次核心原則自我評估，完成巴塞爾有效銀行監(jiān)管核心原則自我評估報告。

通過本次FSAP評估工作，銀監(jiān)會客觀評價中國銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀，并全面系統(tǒng)地總結(jié)成立以來在金融體系改革和監(jiān)管有效性方面的努力，以及應對本次國際金融危機的成功經(jīng)驗。

(四)監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部建設 1.人力資源建設和優(yōu)化配置(1)領(lǐng)導班子建設和干部競爭上崗

銀監(jiān)會在干部選拔任用過程中注重程序，嚴守紀律，使一批綜合素質(zhì)高、業(yè)務能力強、群眾基礎(chǔ)好的優(yōu)秀干部走上各級領(lǐng)導崗位。在會機關(guān)開展兩批干部競爭上崗工作，通過筆試、面試、民主測評、組織考察、任前公示等各個環(huán)節(jié)的遴選，共有33名干部走上處級及以上領(lǐng)導崗位；在部分銀監(jiān)局開展副局長、紀委書記職位的競爭上崗工作。

(2)人才交流和掛職鍛煉

進一步深入做好人才掛職交流工作，共選調(diào)60名派出機構(gòu)優(yōu)秀業(yè)務骨干到會機關(guān)掛職，選派6名業(yè)務骨干到西藏、青海銀監(jiān)局掛職，選派5名監(jiān)管人才到商業(yè)銀行掛職，選派8名優(yōu)秀干部到地方政府掛職，選派1名優(yōu)秀人才參加第十批“博士服務團”掛職，選派33名西部監(jiān)管干部到東部發(fā)達地區(qū)掛職鍛煉。

(3)專業(yè)崗位建設 印發(fā)《中國銀監(jiān)會機關(guān)主監(jiān)管員、主查員競聘工作實施方案》，完成會機關(guān)第一批7個主監(jiān)管員崗位、5個主查員崗位的競聘工作，完成上海銀監(jiān)局交行主監(jiān)管員(副巡視員)競聘工作。為進一步提高其專業(yè)能力和監(jiān)管素養(yǎng)，專門舉辦“雙主員”培訓班，培訓會機關(guān)“雙主員”和監(jiān)管業(yè)務骨干29人。

(4)優(yōu)秀人才選拔和錄取

引進海外高層次優(yōu)秀人才13人，向中央“千人計劃”推薦優(yōu)秀人才3名，招錄公務員597人，直屬事業(yè)單位工作人員13人，改善隊伍的專業(yè)、知識和年齡結(jié)構(gòu)。

(5)人力資源配置優(yōu)化

根據(jù)“高風險高密度監(jiān)管、低風險低密度監(jiān)管”的原則，對全系統(tǒng)2,200名編制進行調(diào)整，充實監(jiān)管工作較重銀監(jiān)局的人員力量，重點解決監(jiān)管辦事處資源整合后的人員編制調(diào)整問題，并對部分銀監(jiān)局內(nèi)設機構(gòu)及監(jiān)管辦事處進行調(diào)整。

2.員工培訓

繼續(xù)強化培訓力度，舉辦監(jiān)管培訓班、監(jiān)管英語培訓班和新入會員工培訓班等各類培訓班21個，專題講座5次，培訓監(jiān)管人員3,830人次；境外培訓工作進一步發(fā)展，與香港金融管理局合作，舉辦3期銀監(jiān)分局局長培訓班，培訓銀監(jiān)分局局長150人；培訓合作交流進一步豐富，與有關(guān)國家中央銀行培訓機構(gòu)合作，在境內(nèi)舉辦兩期領(lǐng)導力培訓班，培訓周邊國家金融機構(gòu)高層管理人員40人；培訓保障系統(tǒng)不斷充實，啟動約30萬字的國外監(jiān)管培訓教材翻譯工作，完善集學習、測試于一體的“三大模塊”多功能培訓測試系統(tǒng)。

3.文化建設

2009年，銀監(jiān)會全面推進監(jiān)管文化建設，形式更加多樣，途徑更加豐富，效果更加明顯。開展評先創(chuàng)優(yōu)工作，評選并表彰銀監(jiān)會系統(tǒng)75家“文明單位”、10家“學習型組織標兵單位”、101名“監(jiān)管標兵”、10名“知識型職工標兵”；舉辦包括金融青年學習講壇、中國金融青年論壇在內(nèi)的各類文化活動，推動“網(wǎng)上咨詢茶座”、“網(wǎng)上青年論壇”、“團委郵箱”等網(wǎng)上工作學習的平臺建設；以建國60周年為契機，隆重舉辦第二屆職工運動會，弘揚健康活潑、積極進取、團結(jié)拼搏的文化氛圍。

4.反腐倡廉建設

2009年，銀監(jiān)會繼續(xù)貫徹“抓廉政促監(jiān)管、抓廉政促發(fā)展”的理念，進一步強化內(nèi)部監(jiān)督制約作用，監(jiān)管權(quán)力的運用更加規(guī)范化、程序化、法制化。

(1)懲治和預防腐敗體系建設 組織9個檢查組對12個銀監(jiān)局、2個直管金融機構(gòu)和會機關(guān)9個部門懲治和預防腐敗體系建設情況進行抽查，有效推動懲防體系建設各項任務的落實。

(2)內(nèi)部監(jiān)督

履職問責立項6個，問責12人；開展教育清理“回頭看”，查糾問題14個，批評教育或組織處分23人；積極開展行風評議工作，全系統(tǒng)開設行風監(jiān)督熱線35個。

(3)黨風廉政建設巡視

組織5個巡視組對12個銀監(jiān)局和1家直管金融機構(gòu)進行巡視，被巡視單位發(fā)現(xiàn)問題463個，提出整改意見和建議301條。

(4)領(lǐng)導干部作風建設與廉潔自律

組織各級紀委負責人同下級黨政主要負責人談話2,568次，領(lǐng)導干部述職述廉10,344人次，任前廉政談話2,843人次，誡勉談話437人次，函詢質(zhì)詢181人次，黨風廉政建設責任追究16人。

(5)案件查處和信訪核查

立案查處各類違紀違法案件19件，受理信訪舉報1,199件，辦結(jié)率90.58%，其中處理銀行業(yè)金融機構(gòu)等信訪舉報454件。

(6)執(zhí)法監(jiān)察、效能監(jiān)察和內(nèi)審工作

組建執(zhí)法監(jiān)察組236個，發(fā)現(xiàn)問題1,490個，提出意見和建議671條，落實整改措施417條，完善規(guī)章制度88條；對8個銀監(jiān)局和1家直管金融機構(gòu)主要負責人進行離任經(jīng)濟責任審計。

(7)治理商業(yè)賄賂

2009年共受理涉及商業(yè)賄賂信訪10件，核查辦結(jié)5件；收到有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)上報的商業(yè)賄賂案件32起，涉案人員39人次。

專欄21：銀行業(yè)反腐倡廉警示教育巡展

2009年，為深入貫徹落實中央反腐倡廉決策部署、加強銀行業(yè)黨風廉政建設和反腐倡廉工作，創(chuàng)新教育方法，提高教育成效，銀監(jiān)會根據(jù)我國銀行業(yè)特點和工作重點，統(tǒng)一組織銀行業(yè)反腐倡廉警示教育巡展。賀國強、王岐山、何勇等中央領(lǐng)導同志出席首展活動并給予高度評價，中央紀委等8個中央國家部委負責同志，人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會領(lǐng)導班子成員和19家金融機構(gòu)負責人參加首展。展覽共分為三部分。第一部分展示黨的三代中央領(lǐng)導集體和以胡錦濤同志為總書記的黨中央關(guān)于反腐倡廉建設的重要論述；第二部分展示銀行業(yè)從教育、制度、監(jiān)督、改革、糾風和懲處6個方面推進反腐倡廉建設所取得的成績；第三部分集中展出近年來在銀行業(yè)發(fā)生的100個違規(guī)違紀違法典型案例。整個展覽圖文并茂，生動活潑，發(fā)人深省。

銀行業(yè)反腐倡廉警示教育巡展首先在銀監(jiān)會機關(guān)舉辦，隨后在全國各主要城市巡回進行。據(jù)不完全統(tǒng)計，銀監(jiān)會系統(tǒng)18,922人，銀行業(yè)金融機構(gòu)840家、368,357人參觀巡展。

5.財務資源配置

2009年，銀監(jiān)會集中資金解決監(jiān)管工作中最為迫切和重要的問題，最大限度發(fā)揮財務預算資金使用效率，保證銀行業(yè)監(jiān)管工作順利開展。在安排各級機構(gòu)履行日常監(jiān)管職責所需基本支出預算基礎(chǔ)上，重點保障維護邊疆地區(qū)金融秩序穩(wěn)定、遭受自然災害機構(gòu)災后重建、改善監(jiān)管任務重和艱苦邊遠地區(qū)派出機構(gòu)辦公條件等方面的資金需求。加強政府采購工作制度建設，進一步加大現(xiàn)場檢查、稽查辦案、監(jiān)管信息化建設等方面的資金投入，為不斷提高監(jiān)管工作效率，改善監(jiān)管工作條件提供有力財務保障。

6.機關(guān)服務工作

積極探索行政管理和后勤服務工作新思路，圓滿完成會議接待服務、固定資產(chǎn)管理、節(jié)能減排、職工醫(yī)療保健等多方面工作，堅持為銀行業(yè)監(jiān)管提供優(yōu)質(zhì)服務和可靠保障。

第五章：重大監(jiān)管行動

2010年06月15日19:11銀監(jiān)會網(wǎng)站我要評論(0)字號：T|T(一)資本監(jiān)管

1.實施動態(tài)資本監(jiān)管，堅守資本充足底線

一是針對2009年上半年信貸增長過快引起銀行資本充足率下降的情況，通過召開專題座談會、發(fā)出《資本監(jiān)管預警通知書》和暫停市場準入事項審批等手段，督促商業(yè)銀行以增資擴股、適當壓縮風險資產(chǎn)、多提撥備、核銷不良、審慎分紅等各種手段盡快補充資本。二是加強農(nóng)村中小金融機構(gòu)資本約束制度建設，對于資本充足率不達標或資本充足率下滑的機構(gòu)，嚴格限制資產(chǎn)規(guī)模、壓縮非農(nóng)貸款。同時，鼓勵農(nóng)村合作金融機構(gòu)采取增資擴股、轉(zhuǎn)增股本等多種手段維持資本充足率穩(wěn)定。三是密切關(guān)注外資銀行資本的抗風險能力，督促外資銀行提高貸款損失準備計提力度，堅守資本充足率監(jiān)管底線。四是推動信托公司建立以凈資本為核心的風險控制指標體系；根據(jù)信托公司凈資本等風險控制指標情況、內(nèi)控水平等將信托公司劃分為不同類別，實行差異化監(jiān)管，鼓勵低風險公司開展業(yè)務創(chuàng)新、行業(yè)整合，對高風險公司進行業(yè)務限制和風險總量控制。

2.發(fā)布次級債管理新規(guī)，提升資本質(zhì)量

印發(fā)《關(guān)于完善商業(yè)銀行資本補充機制的通知》，要求在資本補充結(jié)構(gòu)上優(yōu)先補充核心資本，強調(diào)股東的持續(xù)注資責任和承擔補充核心資本首要責任；要求商業(yè)銀行在計算資本充足率時，從計入附屬資本的長期次級債務中全額扣減本行持有其他銀行長期次級債務的額度，并按照“新老有別”原則，對2009年7月1日以后持有的其他銀行長期次級債務全額扣減。

圖11：主要商業(yè)銀行資本補充來源分布圖（2009年）

3.推動新資本協(xié)議實施工作

繼續(xù)推進新資本協(xié)議實施準備工作，一是修訂并頒布7個新資本協(xié)議實施配套監(jiān)管文件，基本建立新資本協(xié)議實施政策框架；二是全面調(diào)研商業(yè)銀行實施新資本協(xié)議準備情況，完成第二次定量影響測算，啟動預評估工作，并開展金融部門評估規(guī)劃(FSAP)等相關(guān)工作；三是要求有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)盡快制定資本補充規(guī)劃，包括未來1年資本補充規(guī)劃和未來3-5年的中長期資本補充規(guī)劃。

專欄22：積極推進銀行業(yè)實施新資本協(xié)議

為推進新資本協(xié)議銀行的實施進展，銀監(jiān)會在規(guī)制制定和準備實施等方面做了大量工作。

在規(guī)制制定方面，修訂并頒布《商業(yè)銀行資本充足率監(jiān)督檢查指引》等7個新資本協(xié)議實施配套監(jiān)管文件，就《商業(yè)銀行實施新資本協(xié)議申請和審批指引》和《商業(yè)銀行資本充足率監(jiān)管報表及填報指引》征求意見。本次指引修訂充分借鑒巴塞爾委員會相關(guān)文件，確保我國實施新資本協(xié)議相關(guān)規(guī)制能夠體現(xiàn)國際監(jiān)管規(guī)制修改的最新要求。在準備實施方面，對實施新資本協(xié)議銀行進行兩次定量影響測算，了解實施新資本協(xié)議對相關(guān)銀行資本水平可能產(chǎn)生的影響。2009年3月至4月期間，對第一批新資本協(xié)議銀行的實施情況進行全面調(diào)研。2009年10月，開始對實施新資本協(xié)議進行預評估，并將于2010年4月結(jié)束。

此外，為幫助監(jiān)管人員和商業(yè)銀行技術(shù)專家更好地掌握國際動向，確保我國銀行業(yè)新資本協(xié)議實施質(zhì)量，銀監(jiān)會繼續(xù)堅持“請進來、走出去”的策略，除參加各類國際研討會外，還邀請國際監(jiān)管組織和境外監(jiān)管當局及商業(yè)銀行專家開展專題交流，并承辦金融穩(wěn)定學院(FSI)關(guān)于新資本協(xié)議信用風險的研討會。在銀監(jiān)會的大力推動下，商業(yè)銀行新資本協(xié)議實施準備工作有序推進，風險管理水平不斷提高。

(二)公司治理監(jiān)管

銀監(jiān)會高度重視銀行業(yè)金融機構(gòu)的公司治理問題，將提升公司治理水平作為實施宏觀審慎監(jiān)管和逆周期動態(tài)監(jiān)管的重要內(nèi)容與防范系統(tǒng)性風險的基礎(chǔ)工作。

1.加強公司治理規(guī)章制度建設

制定印發(fā)《關(guān)于進一步完善中小商業(yè)銀行公司治理的指導意見》、《加強外資轉(zhuǎn)制法人銀行公司治理指導意見》和《關(guān)于建立健全農(nóng)村合作金融機構(gòu)激勵約束機制的指導意見》，督促深入落實《國有商業(yè)銀行公司治理及相關(guān)監(jiān)管指引》。

2.強化董事、高級管理人員履職責任約束

要求銀行業(yè)金融機構(gòu)董事會履行“受托職責”和“看管職責”，了解業(yè)務運營結(jié)構(gòu)，正確處理業(yè)務發(fā)展、風險防控與激勵約束的關(guān)系；指導商業(yè)銀行按照明責、履職、評價、監(jiān)督、問責的要求，加強對董事、高級管理人員履職評價；實施對董事、高級管理人員履職監(jiān)管再評價，并將再評價結(jié)果作為實施監(jiān)管措施的重要依據(jù)。

3.推進穩(wěn)健薪酬機制監(jiān)管

正式將商業(yè)銀行薪酬機制納入監(jiān)管范疇，研究制定《商業(yè)銀行穩(wěn)健薪酬監(jiān)管指引》；積極倡導并督促銀行業(yè)金融機構(gòu)加強薪酬機制管理，從薪酬結(jié)構(gòu)、薪酬管理、薪酬監(jiān)管等多個方面提出監(jiān)管要求，明確規(guī)定商業(yè)銀行薪酬特別是可變薪酬應與風險水平和風險控制水平相掛鉤，當前利益應與長期穩(wěn)健經(jīng)營相結(jié)合，根據(jù)風險暴露因素嚴格設定可變薪酬分期支付和重大風險損失扣回制度，防止不當激勵和激勵過度。

4.妥善處理利益相關(guān)者關(guān)系 一是加強與股東的會商協(xié)調(diào)。指導銀行業(yè)金融機構(gòu)科學制定與自身規(guī)模、業(yè)務產(chǎn)品和復雜程度相適應的資本補充規(guī)劃，加強與法人股東及一般投資者的溝通協(xié)調(diào)，多渠道提高資本質(zhì)量和資本充足水平。

二是提升客戶關(guān)系管理水平。督促銀行業(yè)金融機構(gòu)加強市場調(diào)查、客戶細分和差異化管理，關(guān)注細節(jié)和人文關(guān)懷，了解客戶需求，提升客戶服務質(zhì)量，妥善解決客戶合理訴求。(三)內(nèi)部控制監(jiān)管

1.督促銀行業(yè)金融機構(gòu)加強基礎(chǔ)性建設

要求完善內(nèi)部控制機制，加強信息系統(tǒng)建設和流程銀行建設，加強合規(guī)文化建設，不斷優(yōu)化組織框架和業(yè)務規(guī)程，不斷加強自我約束和相互制衡。

2.引導銀行業(yè)金融機構(gòu)完善內(nèi)控制約機制

建立完善事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)控制過程和機制。重點關(guān)注財務、風險管理、運營、合規(guī)等四個方面的內(nèi)部控制。細化落實內(nèi)部控制環(huán)境、風險識別與評估、內(nèi)部控制措施、監(jiān)督評價與糾正、信息交流與反饋等五個內(nèi)控要素的制度建設和制度執(zhí)行。

3.強化監(jiān)督問責制度

通過開展現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管、監(jiān)管評級等多種方式督促銀行業(yè)金融機構(gòu)加強內(nèi)部控制，并將內(nèi)部控制評價結(jié)果作為對其進行風險評估的重要內(nèi)容和市場準入管理的重要依據(jù)。

(四)信用風險監(jiān)管

1.加強信貸投放的窗口指導和風險指標監(jiān)管

持續(xù)跟蹤研究經(jīng)濟形勢和監(jiān)測銀行業(yè)信用風險變化，綜合運用經(jīng)濟金融形勢季度通報會、分類別銀行業(yè)金融機構(gòu)季度風險例會、監(jiān)管會談等多種形式，加大信用風險提示和預警，加大對信貸投放節(jié)奏和結(jié)構(gòu)的有效督導；要求銀行業(yè)金融機構(gòu)警惕新增貸款風險問題，提高資本質(zhì)量，提升有效撥備，避免信貸非理性增長，防止信貸投放大起大落，確保風險資產(chǎn)與資本、核心資本匹配增長。

2.加強對重點行業(yè)、領(lǐng)域信貸風險的監(jiān)管

加強對地方融資平臺信貸風險的監(jiān)管。深入開展地方融資平臺信貸風險調(diào)研，促成有關(guān)部門印發(fā)規(guī)范性文件，清理平臺公司相關(guān)風險；通過風險分析例會等方式提示風險，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)對地方融資平臺信用風險進行全面排查，分門別類落實風險緩釋、資產(chǎn)保全措施，完善抵押擔保和償債資金安排，切實加強風險管控。加大對固定資產(chǎn)信貸風險的監(jiān)管。對固定資產(chǎn)信貸風險進行持續(xù)監(jiān)測分析和預警提示；印發(fā)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》，引導銀行業(yè)金融機構(gòu)加強信貸管理，從源頭上控制信貸資金被挪用；督促落實固定資產(chǎn)項目資本金管理制度，防范項目資本金不實不足問題，警惕以債務性資金作為項目資本金的風險；要求嚴格執(zhí)行授信審查審批程序，加強放款管理，加大合規(guī)性檢查力度，防控違規(guī)授信。

積極防范房地產(chǎn)信貸風險和個人貸款業(yè)務風險。持續(xù)加強對房地產(chǎn)信貸風險的監(jiān)測分析和預警；督促銀行業(yè)金融機構(gòu)規(guī)范房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理，嚴禁為不符合規(guī)定的開發(fā)項目發(fā)放貸款；加強按揭貸款風險管理，嚴格放貸政策和放貸標準，加強個人貸款業(yè)務“三查”，嚴格執(zhí)行面談、面簽和居訪制度。

3.強化對集團客戶授信的監(jiān)控

繼續(xù)引導銀行業(yè)金融機構(gòu)進一步提高信貸資源配置能力，加強集團客戶授信管理，防范授信集中度風險。多次提示授信集中度風險，要求中小銀行和農(nóng)村金融機構(gòu)強化大額貸款和集中授信管理；開展大型商業(yè)銀行大客戶不良信貸檢查，督促加強清收、核銷、資產(chǎn)保全等措施；擴大大額授信風險信息共享范圍，覆蓋190多家銀行業(yè)金融機構(gòu)；嚴格執(zhí)行單一客戶10%和集團客戶15%的授信高限，引導企業(yè)集團通過發(fā)債或銀團貸款等方式融資。

4.督促提升資產(chǎn)質(zhì)量和風險防御能力

推動銀行業(yè)金融機構(gòu)提升資產(chǎn)質(zhì)量和風險抵補能力取得明顯成效。一是加強對信用違約情況的動態(tài)監(jiān)測。二是加強不良資產(chǎn)監(jiān)管，繼續(xù)實現(xiàn)不良貸款低位“雙降”和風險抵補能力高位提升。2009年底，商業(yè)銀行不良貸款余額4,973億元，比年初減少630億元，不良貸款率1.58%，比年初下降0.84個百分點；撥備覆蓋率155%，比年初上升38.6個百分點。三是推動銀行業(yè)金融機構(gòu)加快呆賬貸款核銷工作。

(五)市場風險監(jiān)管 1.完善市場風險管理工具

開展針對銀行業(yè)金融機構(gòu)建立市場風險管理計量參考基準有關(guān)情況的調(diào)查，范圍包括105家債券交易較為活躍的銀行業(yè)金融機構(gòu)。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，梳理總結(jié)銀行業(yè)市場風險管理計量參考基準的使用情況，提出針對性建議，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)持續(xù)完善市場風險管理功能。

2.強化債券投資風險管理

印發(fā)《關(guān)于加強商業(yè)銀行債券投資風險管理的通知》，對商業(yè)銀行債券投資業(yè)務提出明確監(jiān)管要求，指導和督促商業(yè)銀行分析和應對國內(nèi)、外金融市場環(huán)境變化，建立完善與業(yè)務發(fā)展相適應的債券投資風險管理機制。3.加強衍生產(chǎn)品交易風險管理

印發(fā)《關(guān)于進一步加強銀行業(yè)金融機構(gòu)與機構(gòu)客戶交易衍生產(chǎn)品風險管理的通知》，從機構(gòu)客戶適合度評估、信息披露、銷售行為管理、交易后續(xù)服務與內(nèi)部制度建設等方面對銀行業(yè)金融機構(gòu)衍生產(chǎn)品交易進行規(guī)范，嚴禁杠桿率過高，產(chǎn)品過度復雜和低透明度的衍生產(chǎn)品交易。

4.規(guī)范個人理財業(yè)務風險管理

印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關(guān)問題的通知》，要求商業(yè)銀行將理財業(yè)務投資管理納入風險管理體系，建立健全相應的內(nèi)部控制和風險管理制度；實行前、中、后臺分離，加強日常風險指標監(jiān)測；對理財資金進行科學有效的投資管理，合理進行資產(chǎn)配置，分散投資風險并計提必要的風險撥備。

(六)操作風險監(jiān)管

1.督促加強操作風險管理制度

建設一是要求銀行業(yè)金融機構(gòu)建立健全操作風險管理制度和管理架構(gòu)，進一步明晰各部門職能，充分落實預防操作風險職責。二是督促按照《商業(yè)銀行操作風險監(jiān)管資本計量指引》，加強內(nèi)部制度建設，做好實施新資本協(xié)議下對操作風險計提監(jiān)管資本的準備。

2.繼續(xù)加大案件風險防控治理

銀監(jiān)會正式設立銀行業(yè)案件稽查局一年以來，充分發(fā)揮功能監(jiān)管作用，與公安部、審計署、證監(jiān)會、保監(jiān)會以及各銀行業(yè)金融機構(gòu)保持密切的聯(lián)系與溝通，交流工作經(jīng)驗，拓寬工作思路，完善工作措施。一是推進案件防控長效機制建設。印發(fā)《關(guān)于促進銀行業(yè)金融機構(gòu)進一步加強案件防控工作的通知》，實行發(fā)生案件與資本管理、市場準入、責任追究和聯(lián)動監(jiān)管“四掛鉤”政策。印發(fā)《銀行業(yè)金融機構(gòu)建立存款風險滾動式檢查制度的指導意見》，使存款風險檢查工作制度化、規(guī)范化。印發(fā)《銀行業(yè)金融機構(gòu)案件信息統(tǒng)計制度》，發(fā)揮案件信息統(tǒng)計的信息匯總、決策咨詢和監(jiān)督運行等功能。二是強化案件防控預警工作。選擇具有苗頭性、傾向性的案件，及時印發(fā)案件風險提示和案情通報。認真做好案件信息統(tǒng)計分析工作，按月通報情況。深入案發(fā)現(xiàn)場與有關(guān)人員座談，組織專題調(diào)研。三是加強案防隊伍建設，實施以會代訓，不斷提高案防和安保工作人員素質(zhì)。

專欄23：銀監(jiān)會防控銀行業(yè)案件情況

2009年，銀監(jiān)會采取積極有效措施，開展案件風險突查，對地區(qū)、機構(gòu)分類指導，對大案要案重點督導，嚴格責任追究，有效遏制上半年案件高發(fā)態(tài)勢，取得顯著成果。1.開展大規(guī)模案件風險排查，遏制大要案突發(fā)勢頭。開展銀行業(yè)金融機構(gòu)、擔保機構(gòu)和典當機構(gòu)的貸款檢查，遏制該領(lǐng)域案件蔓延。發(fā)現(xiàn)有問題擔保貸款1.24萬筆，186.63億元，發(fā)現(xiàn)銀行向擔保機構(gòu)及典當機構(gòu)發(fā)放的有問題貸款417筆，1.87億元。開展存款及票據(jù)業(yè)務案件風險排查，打擊金融詐騙犯罪。排查發(fā)現(xiàn)案件線索15個，涉案金額7.4億元。開展“回頭看”活動，鞏固案件風險排查成果，排查出各類風險隱患47,300多個；挖出案件線索11個，涉及金額2,800多萬元；成功處理風險事件197起，涉及金額15.92億元；發(fā)現(xiàn)涉嫌洗錢案件線索4個。

2.加強案件防控工作的組織協(xié)調(diào)，形成強大案件防控合力。2009年初，銀監(jiān)會案件稽查局與10個銀監(jiān)局分別舉行“一對一”會商，共同確定案防工作目標。4月，組織召開9個銀監(jiān)局案防工作會議，開展有聲勢、有規(guī)模的案防活動。5月，組織召開銀行業(yè)案件防控和安全保衛(wèi)工作會議。

3.大力推動安全保衛(wèi)工作，提升銀行業(yè)安全防范能力。抓好首都國慶60周年慶典活動銀行業(yè)金融機構(gòu)安保工作；組織開展銀行業(yè)安全保衛(wèi)專項檢查，覆蓋營業(yè)網(wǎng)點、自助設備、自助銀行、業(yè)務現(xiàn)金庫、保管箱庫等，自查率達到100%；及時抓好敏感地區(qū)銀行業(yè)安保維穩(wěn)工作；促進修訂銀行業(yè)安保規(guī)范，并籌備召開銀行業(yè)安全保衛(wèi)工作聯(lián)席會議。

3.信息科技風險監(jiān)管取得新突破

(1)推進信息科技風險監(jiān)管制度建設。一是印發(fā)《商業(yè)銀行信息科技風險管理指引》，要求商業(yè)銀行加強信息科技治理，建立完整的管理組織架構(gòu)、制度和流程。二是出臺《銀行業(yè)金融機構(gòu)重要信息系統(tǒng)投產(chǎn)及變更管理辦法》，明確銀行業(yè)金融機構(gòu)在重要信息系統(tǒng)投產(chǎn)及變更中的組織管理、風險評估、投產(chǎn)及變更控制、報告等職責要求。

(2)信息科技監(jiān)管工作取得新進展。一是制定《銀行業(yè)金融機構(gòu)信息科技非現(xiàn)場監(jiān)管報表》，建立相對完整、開放的銀行業(yè)金融機構(gòu)信息科技風險評估體系和非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)，實現(xiàn)對信息科技風險的持續(xù)、有效監(jiān)管；指導、推動銀行業(yè)金融機構(gòu)加強自我評估、自我完善，不斷提升信息科技建設能力和管理水平。二是編發(fā)《商業(yè)銀行信息科技風險現(xiàn)場檢查指南》，系統(tǒng)指導、全面規(guī)范商業(yè)銀行信息科技風險現(xiàn)場檢查。

專欄24：銀監(jiān)會印發(fā)《商業(yè)銀行信息科技風險管理指引》

隨著銀行業(yè)信息化的發(fā)展，信息科技已成為銀行穩(wěn)健運營和發(fā)展的重要因素，為加強商業(yè)銀行信息科技風險管理，銀監(jiān)會于2009年3月3日印發(fā)《商業(yè)銀行信息科技風險管理指引》。

1.將信息科技風險的定義從信息系統(tǒng)和信息系統(tǒng)風險拓展至信息科技和信息科技風險，全面涵蓋商業(yè)銀行的信息科技活動。2.重點關(guān)注法人銀行業(yè)金融機構(gòu)信息科技風險，其他銀行業(yè)金融機構(gòu)參照該指引執(zhí)行。

3.重點明確信息科技治理內(nèi)容，充實并細化對商業(yè)銀行在治理層面的具體要求。

4.明確提出信息科技風險管理和內(nèi)外部審計要求。

5.參照國際國內(nèi)的標準和成功實踐，對商業(yè)銀行信息安全、業(yè)務連續(xù)性管理和外包等方面提出高標準、高要求。

6.加強對客戶信息的保護。(七)流動性風險監(jiān)管

2009年，銀監(jiān)會積極引導商業(yè)銀行加強流動性風險管理。一是印發(fā)《商業(yè)銀行流動性風險管理指引》。二是持續(xù)監(jiān)測流動性風險變化并認真開展風險排查和現(xiàn)場檢查。嚴格執(zhí)行存貸比、客戶授信集中度等監(jiān)管指標，著重加大對流動性壓力較大機構(gòu)的風險監(jiān)測，有效開展流動性風險排查和現(xiàn)場檢查，密切跟蹤監(jiān)測大額異動資金和大額出入境資金，防止流動性短期大幅波動。三是督促做好壓力測試和防范措施。在壓力測試的基礎(chǔ)上，制定風險管理預案，提前做好安排和計劃。要求流動性缺口較大的銀行業(yè)金融機構(gòu)及時調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)或補充資本，嚴防流動性風險。四是參與制定金融機構(gòu)流動性風險應急預案，同時督促境內(nèi)外資銀行落實《境內(nèi)外資銀行流動性風險應急預案》，從風險預警、報告、評估、應急處置措施等方面加強配套建設。

(八)聲譽風險監(jiān)管

銀監(jiān)會成立以來，一直以保護金融消費者權(quán)益、維護金融穩(wěn)定為根本目標，要求商業(yè)銀行建立包括聲譽風險在內(nèi)的全面風險管理體系。一是于2006年將聲譽風險監(jiān)管要求和評估方法納入《銀監(jiān)會非現(xiàn)場監(jiān)管指引(試行)》，將聲譽風險作為日常監(jiān)管要素之一。二是于2009年8月印發(fā)《商業(yè)銀行聲譽風險管理指引》，要求商業(yè)銀行建立聲譽風險各項機制，明確有效處置聲譽事件的原則和方法。三是召開中國銀行(3.55,0.00,0.00%)業(yè)聲譽風險管理培訓會議，就聲譽風險定義及范疇，國際聲譽風險管理先進做法，國內(nèi)銀行聲譽風險管理實施原則及方法等對主要商業(yè)銀行開展培訓。四是印發(fā)商業(yè)銀行聲譽風險分級分類管理辦法和《商業(yè)銀行聲譽風險管理指引》實施要求。截至2009年底，全國已有近20家商業(yè)銀行制定各自的聲譽風險管理實施細則，建立聲譽事件報告制度，制定并完善重大聲譽事件應急處置機制和相關(guān)應急預案。

專欄25：銀監(jiān)會印發(fā)《商業(yè)銀行聲譽風險管理指引》

為引導商業(yè)銀行有效管理聲譽風險，完善全面風險管理體系，更好地維護金融消費者權(quán)益，銀監(jiān)會于2009年8月25日印發(fā)《商業(yè)銀行聲譽風險管理指引》。該指引共13條，主要包括六方面內(nèi)容： 1.明確聲譽風險和聲譽事件的定義。

2.明確要求商業(yè)銀行將聲譽風險管理納入公司治理及全面風險管理體系，主動、有效地防范聲譽風險和應對聲譽事件。

3.突出強調(diào)董事會的核心作用和職責，要求商業(yè)銀行董事會承擔聲譽風險管理的最終責任，并授權(quán)和監(jiān)督高級管理人員履行管理職責。

4.對商業(yè)銀行建立聲譽風險管理制度提出規(guī)范性要求。

5.明確有效處置重大聲譽事件的原則和方法，要求商業(yè)銀行制定重大聲譽事件應急預案。

6.對聲譽風險提出監(jiān)管要求，將商業(yè)銀行聲譽風險監(jiān)管納入持續(xù)監(jiān)管框架，將商業(yè)銀行聲譽風險狀況和管理水平作為市場準入的參考條件，對存在聲譽風險問題或重大聲譽事件處置中存在嚴重過失的商業(yè)銀行，可依法采取相應監(jiān)管措施。

(九)處置非法集資工作

2009年，銀監(jiān)會積極履行處置非法集資部際聯(lián)席會議牽頭部門職責，與有關(guān)部門和地方政府共同努力，推動處置非法集資工作有效開展。一是形成比較完善的打擊處置非法集資和加強案件查處督導協(xié)調(diào)機制。二是加強溝通協(xié)調(diào)，積極推動立法、司法機關(guān)制定出臺非法集資相關(guān)法律和政策。三是加強非法集資案件形勢監(jiān)測和分析。四是開展一系列宣傳教育活動，提高社會公眾風險防范意識，妥善處置群體性上訪事件。

(十)融資性擔保業(yè)務工作

2009年2月5日，國務院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進一步明確融資性擔保業(yè)務監(jiān)管職責的通知》(國辦發(fā)〔2009〕7號)，決定建立銀監(jiān)會牽頭，發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財政部、商務部、人民銀行、工商總局、法制辦參加的融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議，辦公室設在銀監(jiān)會。

融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議負責研究制訂促進融資性擔保業(yè)務發(fā)展的政策措施，擬定融資性擔保業(yè)務監(jiān)督管理制度，協(xié)調(diào)相關(guān)部門共同解決融資性擔保業(yè)務監(jiān)管中的重大問題，指導地方人民政府對融資性擔保業(yè)務進行監(jiān)管和風險處置。融資性擔保機構(gòu)實行省(區(qū)、市)人民政府屬地管理。省(區(qū)、市)人民政府按照“誰審批設立，誰負責監(jiān)管，誰負責風險處置與市場退出”的原則確定監(jiān)管部門，具體負責本地區(qū)融資性擔保機構(gòu)的設立審批、關(guān)閉、日常監(jiān)管和風險處置，并負責向融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議報告工作。

2009年9月23日，銀監(jiān)會設立融資性擔保業(yè)務工作部，負責承擔融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議日常工作，一手抓監(jiān)管法規(guī)制度的研究制訂，一手抓監(jiān)管和風險處置的指導工作，完善監(jiān)管體制機制各項工作進展順利。(十一)推動實施新會計準則

2009年，我國農(nóng)村金融機構(gòu)和金融資產(chǎn)管理公司開始實施新會計準則，標志著我國銀行業(yè)金融機構(gòu)全面實施新會計準則，實現(xiàn)銀行業(yè)會計標準的國際化。銀監(jiān)會密切關(guān)注會計準則執(zhí)行效果，開展對新會計準則實施情況的評估工作，結(jié)果表明，銀行業(yè)金融機構(gòu)能夠按照新會計準則編制財務會計報告，建立適應新會計準則的業(yè)務管理制度和風險管理系統(tǒng)，財務會計理念發(fā)生重大轉(zhuǎn)變。2009年，銀監(jiān)會正式成為巴塞爾委員會和國際金融穩(wěn)定理事會成員，積極參與建立全球統(tǒng)一財務報告準則的各項工作，在推動國際會計準則改革完善過程中發(fā)揮積極作用。同時，成立內(nèi)部跨部門研究小組，并成立由9家主要商業(yè)銀行參加的銀行業(yè)會計準則研究工作組，加強對熱點會計問題的研究，提升我國在國際銀行監(jiān)管規(guī)則和會計準則制定過程中的話語權(quán)。

第六章：加強信息披露與市場約束

2010年06月15日19:13銀監(jiān)會網(wǎng)站我要評論(0)字號：T|T(一)政務公開與監(jiān)管透明度建設 1.政務公開

2009年，銀監(jiān)會不斷完善政府信息公開工作體制機制，積極推進政務公開。銀監(jiān)會系統(tǒng)共向被監(jiān)管對象公開銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)章、規(guī)范性文件1,668項次，公開銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)和相關(guān)政策2,105項次，公開銀行業(yè)監(jiān)管行政審批程序、監(jiān)管程序和處罰程序459項次，公開銀行業(yè)監(jiān)管行政審批和處罰結(jié)果13,594項，公開相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)和監(jiān)管信息5,555次，公開銀監(jiān)會及派出機構(gòu)自律性規(guī)定360個。

不斷完善新聞發(fā)布和信息披露工作。先后召開10次新聞通報會，組織百余名記者進行30余次專題調(diào)研采訪，安排4次網(wǎng)絡“在線訪談”。通過官方網(wǎng)站發(fā)布大量相關(guān)政府信息及各類政策法規(guī)或規(guī)范性文件，并就《消費金融公司試點管理辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》等10多項法規(guī)或規(guī)范性文件公開向社會征求意見。

切實做好依申請公開工作。自《政府信息公開條例》正式施行以來，銀監(jiān)會機關(guān)共受理29人、1家機構(gòu)提出的有效政府信息公開申請37份，全部在規(guī)定時限答復申請人，辦結(jié)率100%，確保社會公眾的知情權(quán)。

及時準確公開政府信息目錄和指南。匯總編制《銀監(jiān)會政府信息公開目錄》，并在官方網(wǎng)站對外發(fā)布。2.關(guān)注金融消費者訴求

2009年，銀監(jiān)會積極維護金融消費者的合法權(quán)益，密切關(guān)注金融消費者訴求，并督促銀行業(yè)金融機構(gòu)切實解決金融消費者合法訴求。

建立健全銀行業(yè)消費者行為保護制度措施。針對信用卡的操作規(guī)范和風險管理，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)強化信息披露，妥善保管客戶信息，起草《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務管理辦法》，從各環(huán)節(jié)上細化信用卡業(yè)務經(jīng)營行為規(guī)范；針對個人理財業(yè)務，印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關(guān)問題的通知》，從源頭管控理財市場風險，明確要求商業(yè)銀行不得將理財客戶的資金用于投資高風險或結(jié)構(gòu)過于復雜的金融產(chǎn)品；規(guī)范機構(gòu)客戶衍生產(chǎn)品交易風險管理，印發(fā)《關(guān)于進一步加強銀行業(yè)金融機構(gòu)與機構(gòu)客戶交易衍生產(chǎn)品風險管理的通知》，重點從機構(gòu)客戶的適合度評估與把握真實需求背景、充分信息披露與銷售行為管理、交易后續(xù)服務與內(nèi)部制度建設、風險管理與防范等方面進行規(guī)范；嚴格規(guī)范銀行代銷保險業(yè)務，要求銀行必須建立客戶適合度評估制度，并根據(jù)產(chǎn)品風險等級提高銷售門檻。

完善客戶投訴處理機制。銀監(jiān)會引導督促銀行業(yè)金融機構(gòu)明確投訴處理部門，優(yōu)化資源配置，保證投訴處理的公開透明，并建立投訴聯(lián)動、檢查回顧制度，有效落實銀行業(yè)金融機構(gòu)的投訴處理職責。同時，銀監(jiān)會還組織行業(yè)協(xié)會建設金融消費者的再投訴處理機制。

3.市場互動平臺

2009年，銀監(jiān)會市場互動平臺舉辦4次論壇活動，論壇議題包括：聲譽風險的定義、管理及監(jiān)管；國際金融危機中銀行業(yè)面臨的嚴峻挑戰(zhàn)及銀行監(jiān)管應對；加強信用評級機構(gòu)監(jiān)管的有關(guān)問題；人類的心理對經(jīng)濟復蘇的影響等。銀監(jiān)會還與國內(nèi)外知名律師事務所、會計師事務所以及評級公司等中介機構(gòu)開展溝通和交流，通過會談等方式，使有關(guān)中介機構(gòu)進一步了解銀監(jiān)會在監(jiān)管工作方面的努力和進展，有助于進一步增進其對國內(nèi)銀行業(yè)狀況和銀監(jiān)會監(jiān)管實踐的了解。

專欄26：加強信用卡業(yè)務管理，防范信用卡犯罪，維護金融消費者權(quán)益 2009年，銀監(jiān)會針對信用卡業(yè)務中出現(xiàn)的不規(guī)范、不審慎行為，采取一系列有效措施，持續(xù)推動信用卡業(yè)務健康有序發(fā)展。

1.規(guī)范銀行卡安全管理。2009年4月，銀監(jiān)會與人民銀行、公安部和工商總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》，對信用卡發(fā)卡、銀行卡交易、持卡人信息安全、銀行卡受理終端機具安全管理等做出明確規(guī)定。

2.規(guī)范信用卡業(yè)務和風險管理。印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》以及《關(guān)于進一步加強信用卡業(yè)務風險管理的通知》。3.加強信用卡風險監(jiān)管。通報并分析近年來信用卡違規(guī)違法案例和行為特點，提示相關(guān)風險，提出明確監(jiān)管要求。同時，開展專項現(xiàn)場檢查，對信用卡業(yè)務存在的問題，采取相應監(jiān)管措施。

(二)行業(yè)自律

2009年，中國銀行業(yè)協(xié)會積極組織會員單位貫徹落實國家“保增長、擴內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”的宏觀調(diào)控政策，督促和引領(lǐng)商業(yè)銀行在有效防范風險的前提下，支持經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展，認真履行行業(yè)自律職能。制定《銀行理財產(chǎn)品宣傳示范文本》、《中國銀行業(yè)零售業(yè)務服務規(guī)范》、《中國銀行業(yè)客戶服務中心服務規(guī)范》、《中國銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點大堂經(jīng)理服務規(guī)范》，進一步加強行業(yè)自律保障制度體系建設；印發(fā)《中國銀行業(yè)協(xié)會自律工作委員會關(guān)于為嚴重老弱病殘等特殊客戶做好人性化服務的緊急通知》、《關(guān)于自律規(guī)范做好存量房貸款利率調(diào)整相關(guān)工作的提示》、《關(guān)于規(guī)范個人房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務維護市場秩序的自律共識》、《2008年銀行業(yè)服務改進情況報告》等文件；成立金融租賃專業(yè)委員會；組織開展“2008中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務示范單位復查”、“2009中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務百佳示范單位評選”、“銀行業(yè)貸款‘三查’優(yōu)秀報告評選展示”以及“中國銀行業(yè)世博金融服務”等系列活動；舉辦“金融業(yè)務與熱點問題講習班”、“銀行前沿問題大講堂”、“中國融資租賃高峰論壇”以及“金融租賃業(yè)務討論會”等系列論壇。

2009年，中國信托業(yè)協(xié)會起草《信托公司證券投資信托業(yè)務自律公約》和《提升信托公司銀信合作自主管理能力業(yè)務指引》，旨在建立自律情況監(jiān)督制度，鼓勵自覺自律，抵制、譴責惡意競爭和損害行業(yè)利益行為，加強同業(yè)自律管理。中國財務公司協(xié)會對財務公司開展自律檢查，著力推動合規(guī)文化和誠信文化建設。

七：履行社會責任

2010年06月15日19:15銀監(jiān)會網(wǎng)站我要評論(0)字號：T|T(一)支援地震災區(qū)災后重建

2009年，按照黨中央、國務院的統(tǒng)一部署，在銀監(jiān)會汶川地震災后恢復重建工作協(xié)調(diào)小組的領(lǐng)導下，銀行業(yè)金融機構(gòu)全力支持地震災區(qū)恢復重建工作，及時出臺相關(guān)信貸政策，加大信貸投放力度，支持災區(qū)基礎(chǔ)設施、產(chǎn)業(yè)重建和城鎮(zhèn)建設，取得積極成效。

1.加大貸款投放力度

截至2009年底，四川、甘肅、陜西銀行業(yè)金融機構(gòu)對災后恢復重建授信合計5,456.7億元，累計發(fā)放貸款3,905.6億元，其中2009年發(fā)放2,125.3億元。從貸款發(fā)放主體看，大型商業(yè)銀行是災后恢復重建貸款發(fā)放的主力軍，貸款主要投向基礎(chǔ)設施、產(chǎn)業(yè)重建等領(lǐng)域。同時，加大涉農(nóng)貸款、城鄉(xiāng)住房貸款和小企業(yè)貸款的投放金額，有力保障災區(qū)居民生活，有效支持當?shù)剞r(nóng)戶農(nóng)房重建和小企業(yè)恢復生產(chǎn)，圓滿完成災區(qū)符合條件農(nóng)戶農(nóng)房重建貸款的發(fā)放工作。

2.規(guī)范貸款核銷

進一步規(guī)范災后重建中的貸款核銷工作。要求銀行業(yè)金融機構(gòu)高度重視呆賬核銷工作，提高呆賬核銷的真實性，并做到“賬銷案存權(quán)在”，加大對呆賬的資產(chǎn)保全力度，確保平衡好各方利益，使核銷過程最大限度地公平有序進行。

3.科學靈活把握監(jiān)管尺度

督促災區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)大力支持災后重建，積極落實銀監(jiān)會“不催收催繳、不罰息，不作不良記錄，不影響其他救災信貸支持”的“四不政策”。2009年，災區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)對32.1萬戶客戶執(zhí)行“四不政策”，涉及金額544億元。

4.支持災區(qū)“三農(nóng)”恢復重建

建立銀行業(yè)金融機構(gòu)支持災后恢復重建情況統(tǒng)計報告制度和地震災區(qū)困難農(nóng)戶住房重建擔保貸款情況統(tǒng)計周報制度，推動信貸支持災后恢復重建工作。組織召開2次地震災區(qū)三省銀監(jiān)局和省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責人座談會，研究做好農(nóng)房重建信貸支持工作。同時，主動加強與地方政府的溝通，協(xié)調(diào)地方政府盡快建立困難農(nóng)戶農(nóng)房重建貸款擔?；鸹虺闪９?，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)向困難農(nóng)戶發(fā)放貸款。截至2009年底，累計向83.7萬戶符合貸款條件農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)房重建貸款180億元。其中，農(nóng)村中小金融機構(gòu)累計向23.2萬困難農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)房重建貸款44.6億元。(一)支援地震災區(qū)災后重建履行社會責任云南紅河銀監(jiān)分局送溫暖獻愛心投身公益。

(二)做好上海世博會、廣州亞運會金融服務準備工作

做好2010年上海世博會相關(guān)準備工作，創(chuàng)造良好的金融服務環(huán)境。完善外幣兌換相關(guān)服務，做好無障礙金融服務工作，保障金融服務體系正常運行，保持網(wǎng)絡信息暢通；要求各商業(yè)銀行加強對上海及其周邊地區(qū)自助機具的檢查、升級、維護和管理工作，開展可受理外卡的機具布放和維護工作，積極開展商戶培訓，規(guī)范刷卡消費服務程序，切實防范偽卡欺詐行為，確保世博會期間用卡安全；確保信息系統(tǒng)安全、穩(wěn)定、高效運行，加強對網(wǎng)上銀行、銀行卡系統(tǒng)的風險監(jiān)測和安全防范；建立規(guī)范的客戶投訴處理程序和快速應對機制，優(yōu)化客戶投訴處理的資源配置，建立有效的媒體宣傳協(xié)調(diào)和信息通報機制；認真落實并組織開展各項反恐防暴預案演練，對重點設施、重點區(qū)域?qū)嵤┯行У陌踩芸亍?/p>

引導銀行業(yè)做好廣州亞運會準備工作，確保亞運會期間優(yōu)質(zhì)高效金融服務。要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)成立專門領(lǐng)導小組，統(tǒng)籌安排亞運會期間信息科技保障工作；加強對核心業(yè)務系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助機具、銀行卡等系統(tǒng)的安全評估和檢查，確保金融服務連續(xù)性；組織開展廣東銀行業(yè)迎亞運文

第四篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令

2011 年 第 2 號

《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》已經(jīng)2010年7月22日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第100次主席會議通過?，F(xiàn)予公布，自公布之日起施行。

主 席

劉明康

二〇一一年一月十三日

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法

第一章 總

則

第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行信用卡業(yè)務，保障客戶和銀行的合法權(quán)益，促進信用卡業(yè)務健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國外資銀行管理條例》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務，應當嚴格遵守國家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)政策規(guī)定，遵循平等、自愿和誠實信用的原則。

第三條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務，應當依法保護客戶合法權(quán)益和相關(guān)信息安全。未經(jīng)客戶授權(quán)，不得將相關(guān)信息用于本行信用卡業(yè)務以外的其他用途。

第四條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務，應當建立健全信用卡業(yè)務風險管理和內(nèi)部控制體系，嚴格實行授權(quán)管理，有效識別、評估、監(jiān)測和控制業(yè)務風險。

第五條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務，應當充分向持卡人披露相關(guān)信息，揭示業(yè)務風險，建立健全相應的投訴處理機制。

第六條 中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務實施監(jiān)督管理。

第二章 定義和分類

第七條 本辦法所稱信用卡，是指記錄持卡人賬戶相關(guān)信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關(guān)銀行服務的各類介質(zhì)。

第八條 本辦法所稱信用卡業(yè)務，是指商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡提供的銀行服務，主要包括發(fā)卡業(yè)務和收單業(yè)務。

第九條 本辦法所稱發(fā)卡業(yè)務，是指發(fā)卡銀行基于對客戶的評估結(jié)果，與符合條件的客戶簽約發(fā)放信用卡并提供的相關(guān)銀行服務。

發(fā)卡業(yè)務包括營銷推廣、審批授信、卡片制作發(fā)放、交易授權(quán)、交易處理、交易監(jiān)測、資金結(jié)算、賬務處理、爭議處理、增值服務和欠款催收等業(yè)務環(huán)節(jié)。

第十條 本辦法所稱發(fā)卡銀行，是指經(jīng)中國銀監(jiān)會批準開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務，并承擔發(fā)卡業(yè)務風險管理相關(guān)責任的商業(yè)銀行。

第十一條 本辦法所稱發(fā)卡業(yè)務服務機構(gòu)，是指與發(fā)卡銀行簽約協(xié)助其提供信用卡業(yè)務服務的法人機構(gòu)或其他組織。

第十二條 本辦法所稱收單業(yè)務，是指商業(yè)銀行為商戶等提供的受理信用卡，并完成相關(guān)資金結(jié)算的服務。

收單業(yè)務包括商戶資質(zhì)審核、商戶培訓、受理終端安裝維護管理、獲取交易授權(quán)、處理交易信息、交易監(jiān)測、資金墊付、資金結(jié)算、爭議處理和增值服務等業(yè)務環(huán)節(jié)。

第十三條 本辦法所稱收單銀行，是指依據(jù)合同為商戶提供信用卡收單業(yè)務服務或為信用卡收單業(yè)務提供結(jié)算服務，并承擔收單業(yè)務風險管理相關(guān)責任的商業(yè)銀行。

第十四條 本辦法所稱收單業(yè)務服務機構(gòu)，是指與收單銀行或收單業(yè)務的結(jié)算銀行簽約協(xié)助其提供信用卡收單業(yè)務服務的法人機構(gòu)或其他組織。

第十五條 商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡按照發(fā)行對象不同，分為個人卡和單位卡。其中，單位卡按照用途分為商務差旅卡和商務采購卡。

商務差旅卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機構(gòu)或其他組織簽訂合同建立差旅費用報銷還款關(guān)系，為其工作人員提供日常商務支出和財務報銷服務的信用卡。

商務采購卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機構(gòu)或其他組織簽訂合同建立采購支出報銷還款關(guān)系，為其提供辦公用品、辦公事項等采購支出相關(guān)服務的信用卡。

第十六條 本辦法所稱學生，是指在教育機構(gòu)脫產(chǎn)就讀的學生。

第三章 業(yè)務準入

第十七條 商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務，應當滿足以下基本條件：

（一）公司治理良好，主要審慎監(jiān)管指標符合中國銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定，具備與業(yè)務發(fā)展相適應的組織機構(gòu)和規(guī)章制度，內(nèi)部控制、風險管理和問責機制健全有效；

（二）信譽良好，具有完善、有效的內(nèi)控機制和案件防控體系，最近3年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為和重大惡性案件；

（三）具備符合任職資格條件的董事、高級管理人員和合格從業(yè)人員。高級管理人員中應當具備有信用卡業(yè)務專業(yè)知識和管理經(jīng)驗的人員至少1名，具備開展信用卡業(yè)務必需的技術(shù)人員和管理人員，并全面實施分級授權(quán)管理；

（四）具備與業(yè)務經(jīng)營相適應的營業(yè)場所、相關(guān)設施和必備的信息技術(shù)資源；

（五）已在境內(nèi)建立符合法律法規(guī)和業(yè)務管理要求的業(yè)務系統(tǒng)，具有保障相關(guān)業(yè)務系統(tǒng)信息安全和運行質(zhì)量的技術(shù)能力；

（六）開辦外幣信用卡業(yè)務的，應當具有經(jīng)國務院外匯管理部門批準的結(jié)匯、售匯業(yè)務資格和中國銀監(jiān)會批準的外匯業(yè)務資格（或外匯業(yè)務范圍）；

（七）符合中國銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。

第十八條 商業(yè)銀行開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務除符合第十七條規(guī)定的條件外，還應當符合以下條件：

（一）注冊資本為實繳資本，且不低于人民幣5億元或等值可兌換貨幣；

（二）具備辦理零售業(yè)務的良好基礎(chǔ)。最近3年個人存貸款業(yè)務規(guī)模和業(yè)務結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，個人存貸款業(yè)務客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)良好，銀行卡業(yè)務運行情況良好，身份證件驗證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的連接和使用情況良好；

（三）具備辦理信用卡業(yè)務的專業(yè)系統(tǒng)，在境內(nèi)建有發(fā)卡業(yè)務主機、信用卡業(yè)務申請管理系統(tǒng)、信用評估管理系統(tǒng)、信用卡賬戶管理系統(tǒng)、信用卡交易授權(quán)系統(tǒng)、信用卡交易監(jiān)測和偽冒交易預警系統(tǒng)、信用卡客戶服務中心系統(tǒng)、催收業(yè)務管理系統(tǒng)等專業(yè)化運營基礎(chǔ)設施，相關(guān)設施通過了必要的安全檢測和業(yè)務測試，能夠保障客戶資料和業(yè)務數(shù)據(jù)的完整性和安全性；

（四）符合商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高總體業(yè)務競爭能力，能夠根據(jù)業(yè)務發(fā)展實際情況持續(xù)開展業(yè)務成本計量、業(yè)務規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。

第十九條 商業(yè)銀行開辦信用卡收單業(yè)務除符合第十七條規(guī)定的條件外，還應當符合以下條件：

（一）注冊資本為實繳資本，且不低于人民幣1億元或等值可兌換貨幣；

（二）具備開辦收單業(yè)務的良好基礎(chǔ)。最近3年企業(yè)貸款業(yè)務規(guī)模和業(yè)務結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，企業(yè)貸款業(yè)務客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定，身份證件驗證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況良好；

（三）具備辦理收單業(yè)務的專業(yè)系統(tǒng)，在境內(nèi)建有收單業(yè)務主機、特約商戶申請管理系統(tǒng)、特約商戶信用評估管理系統(tǒng)、特約商戶結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、賬務管理系統(tǒng)、收單交易監(jiān)測和偽冒交易預警系統(tǒng)、交易授權(quán)系統(tǒng)等專業(yè)化運營基礎(chǔ)設施，相關(guān)設施通過了必要的安全檢測和業(yè)務測試，能夠保障客戶資料和業(yè)務數(shù)據(jù)的完整性和安全性；

（四）符合商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高業(yè)務競爭能力，能夠根據(jù)業(yè)務發(fā)展實際情況持續(xù)開展業(yè)務成本計量、業(yè)務規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。

第二十條 商業(yè)銀行開辦發(fā)卡和收單業(yè)務應當按規(guī)定程序報中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)審批。

全國性商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務，由其總行（公司）向中國銀監(jiān)會申請審批。

按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務經(jīng)營活動的商業(yè)銀行，申請開辦信用卡業(yè)務，由其總行（公司）向注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)提出申請，經(jīng)初審同意后，由注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)上報中國銀監(jiān)會審批。

外資法人銀行申請開辦信用卡業(yè)務，應當向注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)提出申請，經(jīng)初審同意后，由注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)上報中國銀監(jiān)會審批。

第二十一條 商業(yè)銀行申請開辦信用卡發(fā)卡或收單業(yè)務之前，應當根據(jù)需要就擬申請的業(yè)務與中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)溝通，說明擬申請的信用卡業(yè)務運營模式、各環(huán)節(jié)業(yè)務流程和風險控制流程設計、業(yè)務系統(tǒng)和基礎(chǔ)設施建設方案，并根據(jù)溝通情況，對有關(guān)業(yè)務環(huán)節(jié)進行調(diào)整和完善。

第二十二條 商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務，可以在一個申請報告中同時申請不同種類的信用卡業(yè)務，但在申請中應當注明所申請的信用卡業(yè)務種類。

第二十三條 商業(yè)銀行向中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)申請開辦信用卡業(yè)務，應當提交以下文件資料（一式三份）：

（一）開辦信用卡業(yè)務的申請書；

（二）信用卡業(yè)務可行性報告；

（三）信用卡業(yè)務發(fā)展規(guī)劃和業(yè)務管理制度；

（四）信用卡章程，內(nèi)容應當至少包括信用卡的名稱、種類、功能、用途、發(fā)行對象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù)、使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法、信用卡賬戶適用的利率、面向持卡人的收費項目和收費水平、商業(yè)銀行、持卡人及其他有關(guān)當事人的權(quán)利、義務等；

（五）信用卡卡樣設計草案或可受理信用卡種類；

（六）信用卡業(yè)務運營設施、業(yè)務系統(tǒng)和災備系統(tǒng)介紹；

（七）相關(guān)身份證件驗證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況介紹；

（八）信用卡業(yè)務系統(tǒng)和災備系統(tǒng)測試報告和安全評估報告；

（九）信用卡業(yè)務運行應急方案和業(yè)務連續(xù)性計劃；

（十）信用卡業(yè)務風險管理體系建設和相應的規(guī)章制度；

（十一）信用卡業(yè)務的管理部門、職責分工、主要負責人介紹；

（十二）申請機構(gòu)聯(lián)系人、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、傳真、電子郵箱等聯(lián)系方式；

（十三）中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

第二十四條 商業(yè)銀行應當由內(nèi)部專門機構(gòu)或委托其他專業(yè)機構(gòu)進行獨立的安全評估。安全評估報告應當至少包括董事會或總行（公司）高級管理層對信用卡業(yè)務風險管理體系建設和相關(guān)規(guī)章制度的審定情況、各業(yè)務環(huán)節(jié)信息資料的保護措施設置情況、持續(xù)監(jiān)測記錄和追蹤預警異常業(yè)務行為（含入侵事故或系統(tǒng)漏洞）的流程設計、外掛系統(tǒng)或外部接入系統(tǒng)的安全措施設置、評估期等方面的內(nèi)容。

第二十五條 全國性商業(yè)銀行籌建信用卡中心等分行級專營機構(gòu)的，應當由其總行（公司）向中國銀監(jiān)會提出申請。

按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務經(jīng)營活動的商業(yè)銀行，籌建信用卡中心等分行級專營機構(gòu)，應當由其總行（公司）向注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)提出申請，經(jīng)初審同意后，由注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)報中國銀監(jiān)會審批。

外資法人銀行籌建信用卡中心等分行級專營機構(gòu)，應當向其注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)提出申請，經(jīng)初審同意后，由注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)報中國銀監(jiān)會審批。

信用卡中心等分行級專營機構(gòu)的開業(yè)申請由其注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)受理和批準。

第二十六條 商業(yè)銀行信用卡中心等分行級專營機構(gòu)的分支機構(gòu)，籌建和開業(yè)應當按照規(guī)定程序報其擬設地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)審批。擬設地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)作出批準或不批準的書面決定，并抄送分行級專營機構(gòu)注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)。

第二十七條 注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)自收到完整申請材料之日起20日內(nèi)審查完畢并將審查意見及完整申請材料報中國銀監(jiān)會。

中國銀監(jiān)會自收到完整的信用卡業(yè)務申請材料之日起3個月內(nèi)，做出批準或不批準的書面決定；決定不批準的，應當說明理由。

對于中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)未批準的信用卡業(yè)務類型，商業(yè)銀行在達到相關(guān)要求后可以按照有關(guān)規(guī)定重新申請。

第二十八條 商業(yè)銀行新增信用卡業(yè)務產(chǎn)品種類、增加信用卡業(yè)務功能、增設信用卡受理渠道等，或接受委托作為發(fā)卡業(yè)務服務機構(gòu)和收單業(yè)務服務機構(gòu)開辦相關(guān)業(yè)務，應當參照第二十三條的有關(guān)規(guī)定，在開辦業(yè)務之前一個月，將相關(guān)材料（一式三份）向中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)報告。

第二十九條 已實現(xiàn)業(yè)務數(shù)據(jù)集中處理的商業(yè)銀行，獲準開辦信用卡業(yè)務后，可以授權(quán)其分支機構(gòu)開辦部分或全部信用卡業(yè)務。獲得授權(quán)的分支機構(gòu)開辦相關(guān)信用卡業(yè)務，應當提前30個工作日持中國銀監(jiān)會批準文件、總行授權(quán)文件及其他相關(guān)材料向注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)報告。

第三十條 商業(yè)銀行為其他機構(gòu)（非特約商戶）開展收單業(yè)務提供結(jié)算服務，應當提前30個工作日持中國銀監(jiān)會批準文件、總行授權(quán)文件、合作機構(gòu)營業(yè)執(zhí)照和法定代表人詳細信息、合作機構(gòu)相關(guān)業(yè)務情況和財務狀況、業(yè)務流程設計材料、書面合同、負責對合作機構(gòu)進行合規(guī)管理的承諾書、風險事件和違法活動的應急處理制度、其他相關(guān)材料向當?shù)刂袊y監(jiān)會派出機構(gòu)報告。

第三十一條 已開辦信用卡業(yè)務的商業(yè)銀行按照規(guī)劃決定終止全部或部分類型的信用卡業(yè)務應當參照申請開辦該業(yè)務的程序報中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)審批。

商業(yè)銀行決定終止全部或部分類型的信用卡業(yè)務之前，應當根據(jù)需要就擬申請停辦的業(yè)務與中國銀監(jiān)會或其相關(guān)派出機構(gòu)溝通，說明擬申請終止業(yè)務的原因、風險狀況、公告內(nèi)容和渠道、應急預案等，并根據(jù)溝通情況進行調(diào)整和完善。

第三十二條 商業(yè)銀行向中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)申請終止信用卡業(yè)務，應當提交以下文件資料（一式三份）：

（一）擬終止信用卡業(yè)務的申請書；

（二）終止信用卡業(yè)務的風險評估報告；

（三）終止信用卡業(yè)務的公告方案；

（四）終止業(yè)務過程中重大問題的應急預案；

（五）負責終止業(yè)務的部門、職責分工和主要負責人；

（六）申請機構(gòu)聯(lián)系人、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、傳真、電子郵箱等聯(lián)系方式；

（七）中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

經(jīng)中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)同意后，商業(yè)銀行應當通過網(wǎng)點公告、銀行網(wǎng)站、客戶服務熱線、電子銀行、其他媒體等多種渠道予以公告，公告持續(xù)期限自公告之日起不得少于90天。

第三十三條 商業(yè)銀行終止信用卡業(yè)務或停止提供部分類型信用卡業(yè)務后，需要重新開辦信用卡業(yè)務或部分類型信用卡業(yè)務的，按相關(guān)規(guī)定重新辦理申請、審批、報告等手續(xù)。

第四章 發(fā)卡業(yè)務管理

第三十四條 發(fā)卡銀行應當建立信用卡卡片管理制度，明確卡片、密碼、函件、信封、制卡文件以及相關(guān)工作人員操作密碼的生成、交接、保管、保密、使用監(jiān)控、檢查等環(huán)節(jié)的管理職責和操作規(guī)程，防范重大風險事故的發(fā)生。

第三十五條 商業(yè)銀行應當建立信用卡業(yè)務申請材料管理系統(tǒng)，由總行（總公司、外資法人銀行）對信用卡申請材料統(tǒng)一編號，并對申請材料信息錄入、使用、銷毀等實施登記制度。

第三十六條 信用卡卡面應當對持卡人充分披露以下基本信息：發(fā)卡銀行法人名稱、品牌標識及防偽標志、卡片種類（信用卡、貸記卡、準貸記卡等）、卡號、持卡人姓名拼音（外文姓名）、有效期、持卡人簽名條、安全校驗碼、注意事項、客戶服務電話、銀行網(wǎng)站地址。

第三十七條 發(fā)卡銀行印制的信用卡申請材料文本應當至少包含以下要素：

（一）申請人信息：編號、申請人姓名、有效身份證件名稱、證件號碼、單位名稱、單位地址、住宅地址、賬單寄送地址、聯(lián)系電話、聯(lián)系人姓名、聯(lián)系人電話、聯(lián)系人驗證信息、其他驗證信息等；

（二）合同信息：領(lǐng)用合同（協(xié)議）、信用卡章程、重要提示、合同信息變更的通知方式等；

（三）費用信息：主要收費項目和收費水平、收費信息查詢渠道、收費信息變更的通知方式等；

（四）其他信息：申請人已持有的信用卡及其授信額度、申請人聲明、申請人確認欄和簽名欄、發(fā)卡銀行服務電話和銀行網(wǎng)站、投訴渠道等。

“重要提示”應當在信用卡申請材料中以醒目方式列示，至少包括申請信用卡的基本條件、所需基本申請資料、計結(jié)息規(guī)則、年費/滯納金/超限費收取方式、閱讀領(lǐng)用合同（協(xié)議）并簽字的提示、申請人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行為相關(guān)的法律責任和處理措施的提示、其他對申請人信用和權(quán)利義務有重大影響的內(nèi)容等信息。

申請人確認欄應當載明以下語句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已閱讀全部申請材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用合同（協(xié)議）的各項規(guī)則。”

第三十八條 發(fā)卡銀行應當公開、明確告知申請人需提交的申請材料和基本要求，申請材料必須由申請人本人親自簽名，不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發(fā)卡。

發(fā)卡銀行受理的信用卡附屬卡申請材料必須由主卡持卡人以親自簽名、客戶服務電話錄音、電子簽名或持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認可的方式確認。

第三十九條 發(fā)卡銀行應當建立信用卡營銷管理制度，對營銷人員進行系統(tǒng)培訓、登記考核和規(guī)范管理，不得對營銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計件提成的考核方式。信用卡營銷行為應當符合以下條件：

（一）營銷宣傳材料真實準確，不得有虛假、誤導性陳述或重大遺漏，不得有夸大或片面的宣傳。應當由持卡人承擔的費用必須公開透明，風險提示應當以明顯的、易于理解的文字印制在宣傳材料和產(chǎn)品（服務）申請材料中，提示內(nèi)容的表述應當真實、清晰、充分，示范的案例應當具有代表性。

（二）營銷人員必須佩戴所屬銀行的標識，明示所屬發(fā)卡銀行及客戶投訴電話，使用統(tǒng)一印制的信用卡產(chǎn)品（服務）宣傳材料，對信用卡收費項目、計結(jié)息政策和業(yè)務風險等進行充分的信息披露和風險提示，確認申請人提交的重要證明材料無涂改痕跡，確認申請人已經(jīng)知曉和理解上述信息，確認申請人已經(jīng)在申請材料上簽名，并留存相關(guān)證據(jù)，不得進行誤導性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對宣傳材料的真實性和可靠性有任何疑問時，應當提供相關(guān)信息查詢渠道。

（三）營銷人員應當公開明確告知申請信用卡需提交的申請資料和基本要求，督促信用卡申請人完整、正確、真實地填寫申請材料，并審核身份證件（原件）和必要的證明材料（原件）。營銷人員不得向客戶承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡。

（四）營銷人員應當嚴格遵守對客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉(zhuǎn)包或分包。發(fā)卡銀行應當嚴格禁止營銷人員從事本行以外的信用卡營銷活動，并對營銷人員收到申請人資料和送交審核的時間間隔和保密措施作出明確的制度規(guī)定，不得在未征得信用卡申請人同意的情況下，將申請人資料用于其他產(chǎn)品和服務的交叉銷售。

（五）營銷人員開展電話營銷時，除遵守

（一）至

（四）條的相關(guān)規(guī)定外，必須留存清晰的錄音資料，錄音資料應當至少保存2年備查。

第四十條 發(fā)卡銀行應當建立健全信用卡申請人資信審核制度，明確管理架構(gòu)和內(nèi)部控制機制。

第四十一條 發(fā)卡銀行應當對信用卡申請人開展資信調(diào)查，充分核實并完整記錄申請人有效身份、財務狀況、消費和信貸記錄等信息，并確認申請人擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來源或可靠的還款保障。

第四十二條 發(fā)卡銀行應當根據(jù)總體風險管理要求確定信用卡申請材料的必填（選）要素，對信用卡申請材料出現(xiàn)漏填（選）必填信息或必選選項、他人代辦（單位代辦商務差旅卡和商務采購卡、主卡持卡人代辦附屬卡除外）、他人代簽名、申請材料未簽名等情況的，不得核發(fā)信用卡。

對信用卡申請材料出現(xiàn)疑點信息、漏填審核意見、各級審核人員未簽名（簽章、輸入工作代碼）或系統(tǒng)審核記錄缺失等情況的，不得核發(fā)信用卡。

第四十三條 對首次申請本行信用卡的客戶，不得采取全程系統(tǒng)自動發(fā)卡方式核發(fā)信用卡。

信用卡申請人有以下情況時，應當從嚴審核，加強風險防控：

（一）在身份信息系統(tǒng)中留有相關(guān)可疑信息或違法犯罪記錄；

（二）在征信系統(tǒng)中無信貸記錄；

（三）在征信系統(tǒng)中有不良記錄；

（四）在征信系統(tǒng)中有多家銀行貸款或信用卡授信記錄；

（五）單位代辦商務差旅卡和商務采購卡；

（六）其他渠道獲得的風險信息。

第四十四條 發(fā)卡銀行不得向未滿十八周歲的客戶核發(fā)信用卡（附屬卡除外）。

第四十五條 向符合條件的同一申請人核發(fā)學生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。

在發(fā)放學生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實第二還款來源，取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護人或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性。在提高學生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必須取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護人或其他管理人等）表示同意并愿意代為還款的書面擔保材料。

商業(yè)銀行應當按照審慎原則制定學生信用卡業(yè)務的管理制度，根據(jù)業(yè)務發(fā)展實際情況評估、測算和合理確定本行學生信用卡的首次授信額度和根據(jù)用卡情況調(diào)整后的最高授信額度。學生信用卡不得超限額使用。

第四十六條 發(fā)卡銀行應當在銀行網(wǎng)站上公開披露與教育機構(gòu)以向?qū)W生營銷信用卡為目的簽訂的協(xié)議。

發(fā)卡銀行在任何教育機構(gòu)的校園內(nèi)向?qū)W生開展信用卡營銷活動，必須就開展營銷活動的具體地點、日期、時間和活動內(nèi)容提前告知相關(guān)教育機構(gòu)并取得該教育機構(gòu)的同意。

第四十七條 發(fā)卡銀行應當提供信用卡申請?zhí)幚磉M度和結(jié)果的查詢渠道。

第四十八條 發(fā)卡銀行發(fā)放信用卡應當符合安全管理要求，卡片和密碼應當分別送達并提示持卡人接收。信用卡卡片發(fā)放時，應當向持卡人書面告知信用卡賬單日期、信用卡章程、安全用卡須知、客戶服務電話、服務和收費信息查詢渠道等信息，以便持卡人安全使用信用卡。

第四十九條 發(fā)卡銀行應當建立信用卡激活操作規(guī)程，激活前應當對信用卡持卡人身份信息進行核對。不得激活領(lǐng)用合同（協(xié)議）未經(jīng)申請人簽名確認、未經(jīng)激活程序確認持卡人身份的信用卡。對新發(fā)信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開通使用。

信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費用。在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務電話錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認可的方式單獨授權(quán)扣收的費用，以及換卡時已形成的債權(quán)債務關(guān)系除外。

信用卡未經(jīng)持卡人激活并使用，不得發(fā)放任何禮品或禮券。

第五十條 發(fā)卡銀行應當建立信用卡授信管理制度，根據(jù)持卡人資信狀況、用卡情況和風險信息對信用卡授信額度進行動態(tài)管理，并及時按照約定方式通知持卡人，必要時可以要求持卡人落實第二還款來源或要求其提供擔保。

發(fā)卡銀行應當對持卡人名下的多個信用卡賬戶授信額度、分期付款總體授信額度、附屬卡授信額度、現(xiàn)金提取授信額度、超授信額度用卡服務的最高授信額度等合并管理，設定總授信額度上限。商務采購卡的現(xiàn)金提取授信額度應當設置為零。

第五十一條 在已通過信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）、書面協(xié)議、電子銀行記錄或客戶服務電話錄音等進行約定的前提下，發(fā)卡銀行可以對超過6個月未發(fā)生交易的信用卡調(diào)減授信額度，但必須提前3個工作日按照約定方式明確告知持卡人。

第五十二條 發(fā)卡銀行應當建立信用卡業(yè)務風險管理制度。發(fā)卡銀行從公安機關(guān)、司法機關(guān)、持卡人本人、親屬、交易監(jiān)測或其他渠道獲悉持卡人出現(xiàn)身份證件被盜用、家庭財務狀況惡化、還款能力下降、預留聯(lián)系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風險信息時，應當立即停止上調(diào)額度、超授信額度用卡服務授權(quán)、分期業(yè)務授權(quán)等可能擴大信用風險的操作，并視情況采取提高交易監(jiān)測力度、調(diào)減授信額度、止付、凍結(jié)或落實第二還款來源等風險管理措施。

第五十三條 信用卡未經(jīng)持卡人申請并開通超授信額度用卡服務，不得以任何形式扣收超限費。持卡人可以采用口頭（客戶服務電話錄音）、電子、書面的方式開通或取消超授信額度用卡服務。

發(fā)卡銀行必須在為持卡人開通超授信額度用卡服務之前，提供關(guān)于超限費收費形式和計算方式的信息，并明確告知持卡人具有取消超授信額度用卡服務的權(quán)利。發(fā)卡銀行收取超限費后，應當在對賬單中明確列出相應賬單周期中的超限費金額。

第五十四條 經(jīng)持卡人申請開通超授信額度用卡服務后，發(fā)卡銀行在一個賬單周期內(nèi)只能提供一次超授信額度用卡服務，在一個賬單周期內(nèi)只能收取一次超限費。如果在兩個連續(xù)的賬單周期內(nèi)，持卡人連續(xù)要求支付超限費以完成超過授信額度的透支交易，發(fā)卡銀行必須在第二個賬單周期結(jié)束后立即停止超授信額度用卡服務，直至信用卡未結(jié)清款項減少到信用卡原授信額度以下才能根據(jù)持卡人的再次申請重新開通超授信額度用卡服務。

第五十五條 發(fā)卡銀行不得為信用卡轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）和支取現(xiàn)金提供超授信額度用卡服務。信用卡透支轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）和支取現(xiàn)金的金額兩者合計不得超過信用卡的現(xiàn)金提取授信額度。

第五十六條 發(fā)卡銀行應當制定信用卡交易授權(quán)和風險監(jiān)測管理制度，配備必要的設備、系統(tǒng)和人員，確保24小時交易授權(quán)和實時監(jiān)控，對出現(xiàn)可疑交易的信用卡賬戶應當及時采取與持卡人聯(lián)系確認、調(diào)整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風險管理措施。

發(fā)卡銀行應當對可疑交易采取電話核實、聯(lián)系收單銀行、調(diào)單或?qū)嵉刈咴L等方式進行風險排查并及時處理，必要時應當及時向公安機關(guān)報案。

第五十七條 發(fā)卡銀行應當在信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）中明確規(guī)定以持卡人相關(guān)資產(chǎn)償還信用卡貸款的具體操作流程，在未獲得持卡人授權(quán)的情況下，不得以持卡人資產(chǎn)直接抵償信用卡應收賬款。國家法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

發(fā)卡銀行收到持卡人還款時，按照以下順序?qū)ζ湫庞每ㄙ~戶的各項欠款進行沖還：逾期1－90天（含）的，按照先應收利息或各項費用、后本金的順序進行沖還；逾期91天以上的，按照先本金、后應收利息或各項費用的順序進行沖還。

第五十八條 發(fā)卡銀行通過自助渠道提供信用卡查詢和支付服務必須校驗密碼或信用卡校驗碼。對確實無法校驗密碼或信用卡校驗碼的，發(fā)卡銀行應當根據(jù)交易類型、風險性質(zhì)和風險特征，確定自助渠道信用卡服務的相關(guān)信息校驗規(guī)則，以保障安全用卡。

第五十九條 發(fā)卡銀行應當提供24小時掛失服務，通過營業(yè)網(wǎng)點、客戶服務電話或電子銀行等渠道及時受理持卡人掛失申請并采取相應的風險管控措施。

第六十條 發(fā)卡銀行應當提供信息查詢服務，通過銀行網(wǎng)站、用卡手冊、電子銀行等多種渠道向持卡人公示信用卡產(chǎn)品和服務、使用說明、章程、領(lǐng)用合同（協(xié)議）、收費項目和收費水平、風險提示等信息。

第六十一條 發(fā)卡銀行應當提供對賬服務。對賬單應當至少包括交易日期、交易金額、交易幣種、交易商戶名稱或代碼、本期還款金額、本期最低還款金額、到期還款日、注意事項、發(fā)卡銀行服務電話等要素。對賬服務的具體形式由發(fā)卡銀行和持卡人自行約定。

發(fā)卡銀行向持卡人提供對賬單及其他服務憑證時，應當對信用卡卡號進行部分屏蔽，不得顯示完整的卡號信息。銀行柜臺辦理業(yè)務打印的業(yè)務憑證除外。

第六十二條 發(fā)卡銀行應當提供投訴處理服務，根據(jù)信用卡產(chǎn)品（服務）特點和復雜程度建立統(tǒng)一、高效的投訴處理工作程序，明確投訴處理的管理部門，公開披露投訴處理渠道。

第六十三條 發(fā)卡銀行應當提供信用卡到期換卡服務，為符合到期換卡條件的持卡人換卡。持卡人提出到期不續(xù)卡、不換卡、銷戶的除外。

對持卡人在信用卡有效期內(nèi)未激活的信用卡賬戶，發(fā)卡銀行不得提供到期換卡服務。

第六十四條 發(fā)卡銀行應當提供信用卡銷戶服務，在確認信用卡賬戶沒有未結(jié)清款項后及時為持卡人銷戶。信用卡銷戶時，商務采購卡賬戶余額應當轉(zhuǎn)回其對應的單位結(jié)算賬戶。

在通過信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）或書面協(xié)議對通知方式進行約定的前提下，發(fā)卡銀行應當提前45天以上采用明確、簡潔、易懂的語言將信用卡章程、產(chǎn)品服務等即將發(fā)生變更的事項通知持卡人。

第六十五條 信用卡業(yè)務計結(jié)息操作，遵照國家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。

第六十六條 發(fā)卡銀行應當建立信用卡欠款催收管理制度，規(guī)范信用卡催收策略、權(quán)限、流程和方式，有效控制業(yè)務風險。發(fā)卡銀行不得對催收人員采用單一以欠款回收金額提成的考核方式。

第六十七條 發(fā)卡銀行應當及時就即將到期的透支金額、還款日期等信息提醒持卡人。持卡人提供不實信息、變更聯(lián)系方式未通知發(fā)卡銀行等情況除外。

第六十八條 發(fā)卡銀行應當對債務人本人及其擔保人進行催收，不得對與債務無關(guān)的第三人進行催收，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當催收行為。對催收過程應當進行錄音，錄音資料至少保存2年備查。

第六十九條 信用卡催收函件應當對持卡人充分披露以下基本信息：持卡人姓名和欠款余額，催收事由和相關(guān)法規(guī)，持卡人相關(guān)權(quán)利和義務，查詢賬戶狀態(tài)、還款、提出異議和提供相關(guān)證據(jù)的途徑，發(fā)卡銀行聯(lián)系方式，相關(guān)業(yè)務公章，監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定的其他內(nèi)容。

發(fā)卡銀行收到持卡人對信用卡催收提出的異議，應當及時對相關(guān)信用卡賬戶進行備注，并開展核實處理工作。

第七十條 在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達成個性化分期還款協(xié)議。個性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。

個性化分期還款協(xié)議的內(nèi)容應當至少包括：

（一）欠款余額、結(jié)構(gòu)、幣種；

（二）還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；

（三）還款期間是否計收年費、利息和其他費用；

（四）持卡人在個性化分期還款協(xié)議相關(guān)款項未全部結(jié)清前，不得向任何銀行申領(lǐng)信用卡的承諾；

（五）雙方的權(quán)利義務和違約責任；

（六）與還款有關(guān)的其他事項。

雙方達成一致意見并簽署分期還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務服務機構(gòu)應當停止對該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協(xié)議的情況除外。達成口頭還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時間至少截至欠款結(jié)清日。

第七十一條 發(fā)卡銀行不得將信用卡發(fā)卡營銷、領(lǐng)用合同（協(xié)議）簽約、授信審批、交易授權(quán)、交易監(jiān)測、資金結(jié)算等核心業(yè)務外包給發(fā)卡業(yè)務服務機構(gòu)。

第五章 收單業(yè)務管理

第七十二條 收單銀行應當明確收單業(yè)務的牽頭管理部門，承擔協(xié)調(diào)處理特約商戶資質(zhì)審核、登記管理、機具管理、墊付資金管理、風險管理、應急處置等的職責。

第七十三條 收單銀行應當加強對特約商戶資質(zhì)的審核，實行商戶實名制，不得設定虛假商戶。特約商戶資料應當至少包括營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證件或相關(guān)納稅證明、法定代表人或負責人身份證件、財務狀況或業(yè)務規(guī)模、經(jīng)營期限等。收單銀行應當對特約商戶進行定期或不定期現(xiàn)場調(diào)查，認真核實并及時更新特約商戶資料。

收單銀行不得因與特約商戶有其他業(yè)務往來而降低資質(zhì)審核標準和檢查要求，對批發(fā)類、咨詢類、投資類、中介類、公益類、低扣率商戶或可能出現(xiàn)高風險的商戶應當從嚴審核。

第七十四條 收單銀行不得將個人銀行結(jié)算賬戶設置為特約商戶的單位結(jié)算賬戶，已納入單位銀行結(jié)算賬戶管理的除外。

收單銀行應當為特約商戶、特約商戶服務機構(gòu)等提供安全的結(jié)算服務，并承擔相應的監(jiān)督管理職責，確保所服務機構(gòu)受理信用卡的業(yè)務合法合規(guī)。

第七十五條 收單銀行簽約的特約商戶應當至少滿足以下基本條件：

（一）合法設立的法人機構(gòu)或其他組織；

（二）從事的業(yè)務和行業(yè)符合國家法律、法規(guī)和政策規(guī)定；

（三）未成為本行或他行發(fā)卡業(yè)務服務機構(gòu)；

（四）商戶、商戶負責人（或法定代表人）未在征信系統(tǒng)、銀行卡組織的風險信息共享系統(tǒng)、同業(yè)風險信息共享系統(tǒng)中留有可疑信息或風險信息。

第七十六條 收單銀行對從事網(wǎng)上交易的商戶，應當進行嚴格的審核和評估，以技術(shù)手段確保數(shù)據(jù)安全和資金安全。商業(yè)銀行不得與網(wǎng)站上未明確標注如下信息的網(wǎng)絡商戶或第三方支付平臺簽訂收單業(yè)務相關(guān)合同：

（一）客戶服務電話號碼及郵箱地址；

（二）安全管理的聲明；

（三）退貨（退款）政策和具體流程；

（四）保護客戶隱私的聲明；

（五）客戶信息使用行為的管理要求；

（六）其他商業(yè)銀行相關(guān)管理制度要求具備的信息。

收單銀行應當按照外包管理要求對簽約的第三方支付平臺進行監(jiān)督管理，并有責任對與第三方支付平臺簽約的商戶進行不定期的資質(zhì)審核或交易行為抽查，以確保為從事合法業(yè)務的商戶提供服務。

第七十七條 收單銀行應當嚴格按照國家法律法規(guī)、相關(guān)行業(yè)規(guī)范和業(yè)務規(guī)則設置商戶名稱、商戶編碼、商戶類別碼、商戶服務類別碼等，留存真實完整的商戶地址、受理終端安裝地點和使用范圍、受理終端綁定通訊方式和號碼、法定代表人（或負責人）、聯(lián)系人、聯(lián)系電話等信息，加強特約商戶培訓和交易檢查工作，并真實、準確、完整地傳遞信用卡交易信息，為發(fā)卡銀行開展信用卡交易授權(quán)和風險監(jiān)測提供準確的信息。

收單銀行要求第三方支付平臺提供的交易明細信息，必須包括交易對象在第三方支付平臺上的識別編號，以便協(xié)助持卡人保護自身合法權(quán)益。

第七十八條 收單銀行應當確保特約商戶按照聯(lián)網(wǎng)通用原則受理信用卡，不得出現(xiàn)商戶拒絕受理符合聯(lián)網(wǎng)通用管理要求的信用卡、或商戶因持卡人使用信用卡而向持卡人收取附加費用等行為。

第七十九條 收單銀行應當建立特約商戶管理制度，根據(jù)商戶類型和業(yè)務特點對商戶實行分類管理，嚴格控制交易處理程序和退款程序，不得因與特約商戶有其他業(yè)務往來而降低對特約商戶交易的檢查要求。

第八十條 收單銀行應當對特約商戶的風險進行綜合評估和分類管理，及時掌握其經(jīng)營范圍、場所、法定代表人或負責人、銀行卡受理終端裝機地址和使用范圍等重要信息的變更情況，不斷完善交易監(jiān)控機制。收單銀行應當對特約商戶建立不定期現(xiàn)場核查制度，重點核對其銀行卡受理終端使用范圍、裝機地址、裝機編號是否與已簽訂的協(xié)議一致。

對通過郵寄、電話、電視和網(wǎng)絡等方式銷售商品或服務的特約商戶，收單銀行應當采取特殊的風險控制措施，加強交易情況監(jiān)測，增加現(xiàn)場核查頻度。

第八十一條 收單銀行應當根據(jù)特約商戶的業(yè)務性質(zhì)、業(yè)務特征、營業(yè)情況，對特約商戶設定動態(tài)營業(yè)額上限。對特約商戶交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額交易、整數(shù)金額交易、交易額與經(jīng)營狀況明顯不符、爭議款項過高、退款交易過多、退款額過高、拖欠退款額過高、出現(xiàn)退款欺詐、非法交易、商戶經(jīng)營內(nèi)容與商戶類別碼不符、或收到發(fā)卡銀行風險提示等情況，收單銀行應當及時調(diào)查處理，并及時采取有效措施，降低出現(xiàn)收單業(yè)務損失的風險。

第八十二條 對確認已出現(xiàn)虛假申請、信用卡套現(xiàn)、測錄客戶數(shù)據(jù)資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應當及時采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄等相關(guān)證據(jù)并提交公安機關(guān)處理、列入黑名單、錄入銀行卡風險信息系統(tǒng)、與相關(guān)銀行卡組織共享風險信息等有效的風險控制措施。

第八十三條 收單銀行應當建立相互獨立的市場營銷和風險管理機制，負責市場拓展、商戶資質(zhì)審核、服務和授權(quán)、異常交易監(jiān)測、受理終端密鑰管理、受理終端密鑰下載、受理終端程序灌裝等職能的人員和崗位，不得相互兼崗。

第八十四條 收單銀行應當建立健全收單業(yè)務受理終端管理機制，設立管理臺賬，及時登記和更新受理終端安裝地點、使用情況和不定期檢查情況。

對特約商戶提出的新增、更換、維護受理終端的要求，收單銀行應當履行必要的核實程序，發(fā)現(xiàn)特約商戶有移機使用、出租、出借或超出其經(jīng)營范圍使用受理終端的情況，應當立即采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄相關(guān)證據(jù)等有效的風險管理措施，并將特約商戶、商戶法定代表人（負責人）姓名、商戶法定代表人（負責人）身份證件等有關(guān)信息錄入銀行卡風險信息共享系統(tǒng)。

第八十五條 收單銀行應當加強對收單業(yè)務移動受理終端的管理，確保不同的終端設備使用不同的終端主密鑰并定期更換。收單銀行應當嚴格審核特約商戶安裝移動受理終端的申請，除航空、餐飲、交通罰款、上門收費、移動售貨、物流配送確有使用移動受理終端需求的商戶外，其他類型商戶未經(jīng)收單銀行總行審核批準不得安裝移動受理終端。

第八十六條 收單銀行應當采用嚴格的技術(shù)手段對收單業(yè)務移動受理終端的使用進行監(jiān)控，并不定期進行回訪，確保收單業(yè)務移動受理終端未超出簽約范圍跨地區(qū)使用。

第八十七條 收單銀行應當確保對收單業(yè)務受理終端所有打印憑條上的信用卡號碼進行部分屏蔽，轉(zhuǎn)賬交易的轉(zhuǎn)入卡號、預授權(quán)交易預留卡號和IC卡脫機交易除外。

收單銀行和收單服務機構(gòu)應當確保業(yè)務系統(tǒng)只能存儲用于交易清分、資金結(jié)算、差錯處理所必需的最基本的賬戶信息，不得以任何形式存儲信用卡磁道信息、卡片驗證碼、個人標識碼等信息。

第八十八條 收單銀行應當與特約商戶簽訂收單業(yè)務合同。收單業(yè)務合同至少應當明確以下事項：雙方的權(quán)利義務關(guān)系，業(yè)務流程、收單業(yè)務管理主體、法律責任和經(jīng)濟責任，移動受理終端和無卡交易行為的管理主體、法律責任和經(jīng)濟責任，協(xié)助調(diào)查處理的責任和內(nèi)容，保證金條款，保密條款，數(shù)據(jù)安全條款，其他條款。

第八十九條 收單銀行、收單業(yè)務服務機構(gòu)合作應當與特約商戶簽訂收單業(yè)務合同。收單業(yè)務合同至少應當明確以下事項：收單業(yè)務營銷主體，收單業(yè)務管理主體，各方的權(quán)利義務關(guān)系，各方的法律責任和經(jīng)濟責任，移動受理終端相關(guān)法律責任和經(jīng)濟責任，無卡交易相關(guān)法律責任和經(jīng)濟責任，協(xié)助調(diào)查處理的責任和內(nèi)容，保證全條款，保密條款，數(shù)據(jù)安全條款等。

第九十條 收單銀行不得將特約商戶審核和簽約、資金結(jié)算、后續(xù)檢查和抽查、受理終端密鑰管理和密鑰下載工作外包給收單業(yè)務服務機構(gòu)。

第六章 業(yè)務風險管理

第九十一條 商業(yè)銀行應當制定明確的信用卡業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略和風險管理規(guī)劃，建立健全信用卡業(yè)務內(nèi)部控制、授權(quán)管理和風險管理體系、組織、制度、流程和崗位，明確分工和相關(guān)職責。

商業(yè)銀行可以基于自愿和保密原則，對信用卡業(yè)務中出現(xiàn)不良行為的營銷人員、持卡人、特約商戶、服務機構(gòu)等有關(guān)風險信息進行共享，加強在風險管理方面的合作。

第九十二條 商業(yè)銀行應當對信用卡風險資產(chǎn)實行分類管理，分類標準如下：

（一）正常類：持卡人能夠按照事先約定的還款規(guī)則在到期還款日前（含）足額償還應付款項。

（二）關(guān)注類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數(shù)在1-90天（含）。

（三）次級類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數(shù)為91-120天（含）。

（四）可疑類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數(shù)在121-180天（含）。

（五）損失類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數(shù)超過180天。

在業(yè)務系統(tǒng)能夠支持、分類操作合法合規(guī)、分類方法和數(shù)據(jù)測算方式已經(jīng)中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)審批同意等前提下，鼓勵商業(yè)銀行采用更為審慎的信用卡資產(chǎn)分類標準，持續(xù)關(guān)注和定期比對與之相關(guān)的準備金計提、風險資產(chǎn)計量等環(huán)節(jié)的重要風險管理指標，并采取相應的風險控制措施。

第九十三條 商業(yè)銀行應當建立健全信用卡業(yè)務操作風險的防控制度和應急預案，有效防范操作風險。以下風險資產(chǎn)應當直接列入相應類別：

（一）持卡人因使用詐騙方式申領(lǐng)、使用信用卡造成的風險資產(chǎn)，一經(jīng)確認，應當直接列入可疑類或損失類。

（二）因內(nèi)部作案或內(nèi)外勾結(jié)作案造成的風險資產(chǎn)應當直接列入可疑類或損失類。

（三）因系統(tǒng)故障、操作失誤造成的風險資產(chǎn)應當直接列入可疑類或損失類。

（四）簽訂個性化分期還款協(xié)議后尚未償還的風險資產(chǎn)應當直接列入次級類或可疑類。

第九十四條 發(fā)卡銀行應當對信用卡風險資產(chǎn)質(zhì)量變動情況進行持續(xù)監(jiān)測，相關(guān)準備金計提遵照國家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。

第九十五條 發(fā)卡銀行應當加強信用卡風險資產(chǎn)認定和核銷管理工作，及時確認并核銷。信用卡業(yè)務的呆賬認定依據(jù)、認定范圍、核銷條件等遵照國家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。

第九十六條 發(fā)卡銀行應當建立科學合理的風險監(jiān)測指標，適時采取相應的風險控制措施。

第九十七條 發(fā)卡銀行應當根據(jù)信用卡業(yè)務發(fā)展情況，使用計量模型輔助開展信用卡業(yè)務風險管理工作，制定模型開發(fā)、測試、驗證、重檢、調(diào)整、監(jiān)測、維護、審計等相關(guān)管理制度，明確計量模型的使用范圍。

第九十八條 發(fā)卡銀行應當嚴格執(zhí)行資本充足率監(jiān)管要求，將未使用的信用卡授信額度，納入承諾項目中的“其他承諾”子項計算表外加權(quán)風險資產(chǎn)，適用50%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)和根據(jù)信用卡交易主體確定的相應風險權(quán)重。

第九十九條 商業(yè)銀行應當對單位卡實施單一客戶授信集中風險管理，定期集中計算單位卡授信和墊款額度總和，持續(xù)監(jiān)測單位卡合同簽約方在本行所有貸款授信額度及其使用情況，并定期開展單位卡相關(guān)交易真實性和用途適用性的檢查工作，防止出現(xiàn)套取流動資金貸款的行為。

第七章 監(jiān)督管理

第一百條 中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法對信用卡業(yè)務實施非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查，對信用卡業(yè)務風險進行監(jiān)測和評估，并對信用卡業(yè)務相關(guān)行業(yè)自律組織進行指導和監(jiān)督。

在實施現(xiàn)場檢查和風險評估的過程中，相關(guān)檢查和評估人員應當遵守商業(yè)銀行信用卡業(yè)務安全管理的有關(guān)規(guī)定。

第一百零一條 商業(yè)銀行開辦信用卡業(yè)務應當按照有關(guān)規(guī)定向中國銀監(jiān)會報送信用卡業(yè)務統(tǒng)計數(shù)據(jù)和管理信息。

第一百零二條 商業(yè)銀行應當定期對信用卡業(yè)務發(fā)展與管理情況進行自我評估，按年編制《信用卡業(yè)務評估報告》。

第一百零三條 商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務評估報告》應當至少包括以下內(nèi)容：

（一）本信用卡業(yè)務組織架構(gòu)和高管人員配置總體情況；

（二）全年信用卡業(yè)務基本經(jīng)營情況分析；

（三）信用卡業(yè)務總體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量；

（四）不同類型的信用卡業(yè)務資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量；

（五）信用卡業(yè)務主要風險分析和風險管理情況；

（六）信用卡業(yè)務合規(guī)管理和內(nèi)控管理情況；

（七）已外包的各項信用卡業(yè)務經(jīng)營管理情況；

（八）投訴處理情況；

（九）下一信用卡業(yè)務發(fā)展規(guī)劃；

（十）監(jiān)管機構(gòu)要求報告的其他事項。

第一百零四條 全國性商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務評估報告》應當于下一的3月底之前報送中國銀監(jiān)會（一式兩份），抄送總行（公司）或外資法人銀行注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)。

按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務經(jīng)營活動的商業(yè)銀行、商業(yè)銀行授權(quán)開辦部分或全部信用卡業(yè)務的分支機構(gòu)（含營運中心等）應當于下一的3月底之前參照第一百零三條的規(guī)定將相關(guān)材料報送當?shù)刂袊y監(jiān)會派出機構(gòu)。

第一百零五條 商業(yè)銀行應當建立信用卡業(yè)務重大安全事故和風險事件報告制度，與中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)保持經(jīng)常性溝通。出現(xiàn)重大安全事故和風險事件后24小時內(nèi)應當向中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)報告，并隨時關(guān)注事態(tài)發(fā)展，及時報送后續(xù)情況。

第一百零六條 中國銀監(jiān)會對信用卡業(yè)務實施現(xiàn)場檢查時，應當按照現(xiàn)場檢查有關(guān)規(guī)定組成檢查工作組并進行相關(guān)業(yè)務培訓，應當邀請相關(guān)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務管理和技術(shù)人員介紹其信用卡業(yè)務總體框架、運營管理模式、重要業(yè)務運營系統(tǒng)和重要電子設備管理要求等。

第一百零七條 商業(yè)銀行不符合本辦法規(guī)定的條件，擅自開辦信用卡業(yè)務的，中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)應當責令商業(yè)銀行立即停止開辦的信用卡業(yè)務，并依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十五條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施。

第一百零八條 商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定經(jīng)營信用卡業(yè)務的，中國銀監(jiān)會或其相關(guān)派出機構(gòu)應當責令商業(yè)銀行限期改正。商業(yè)銀行逾期未改正的，中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條、第四十六條、第四十七條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施。

第一百零九條 商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務過程中，違反審慎經(jīng)營原則導致信用卡業(yè)務存在較大風險隱患、合作的機構(gòu)從事或被犯罪分子利用從事違法違規(guī)活動1年內(nèi)達到2次的，由中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)立即暫停該商業(yè)銀行相關(guān)新發(fā)卡業(yè)務或發(fā)展新特約商戶的資格，責令限期改正；逾期未改正或安全隱患在短時間內(nèi)難以解決的，中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)除采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定的監(jiān)管措施外，還可以視情況分別采取以下措施：

（一）責令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機構(gòu)或相關(guān)專營機構(gòu)限制（或暫停）信用卡發(fā)卡業(yè)務或收單業(yè)務；

（二）責令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機構(gòu)或相關(guān)專營機構(gòu)限制（或暫停）發(fā)展新的信用卡業(yè)務持卡人；

（三）責令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機構(gòu)或相關(guān)專營機構(gòu)限制（或暫停）發(fā)展新的信用卡業(yè)務特約商戶；

（四）責令停止批準增設營運中心等；

（五）責令停止開辦新業(yè)務；

（六）其他審慎性監(jiān)管措施。

第一百一十條 商業(yè)銀行、相關(guān)分支機構(gòu)或相關(guān)營運中心整改后，應當向中國銀監(jiān)會或其相關(guān)派出機構(gòu)提交整改情況報告。中國銀監(jiān)會或其相關(guān)派出機構(gòu)驗收確認符合審慎經(jīng)營規(guī)則和本辦法相關(guān)規(guī)定的，自驗收完畢之日起三日內(nèi)解除對其采取的有關(guān)監(jiān)管措施。

第一百一十一條 商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務過程中，違反其他有關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章的，由中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依據(jù)相關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章督促整改，并采取相應的監(jiān)管措施。

第八章 附

則

第一百一十二條 本辦法由中國銀監(jiān)會負責解釋。

第一百一十三條 本辦法頒布之前制定的相關(guān)信用卡管理規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準。

第一百一十四條 在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀監(jiān)會批準設立的其他銀行業(yè)金融機構(gòu)開展信用卡業(yè)務，適用本辦法的有關(guān)規(guī)定。

第一百一十五條 本辦法自公布之日起施行。此前已開辦相關(guān)業(yè)務且不符本辦法規(guī)定的，半年內(nèi)要調(diào)整完畢。

第五篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

關(guān)于印發(fā)《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》的通知

銀監(jiān)發(fā)?2007?8號

各銀監(jiān)局：

為做好調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策的試點工作，進一步明確村鎮(zhèn)銀行組建程序和申請材料要求，根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政許可實施程序規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》以及《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，銀監(jiān)會制定了《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請結(jié)合各地實際認真貫徹執(zhí)行。 請將此文轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局、各商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。組建過程中遇到問題，要及時向銀監(jiān)會報告。

二○○七年一月二十二日

村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引

根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政許可實施程序規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義

新農(nóng)村建設的若干意見》等規(guī)章和文件要求，現(xiàn)就村鎮(zhèn)銀行組建

及審批工作指引如下：

一、組建工作要點

（一）申請籌建的主要工作

1確定組建地點。主要發(fā)起人（銀行業(yè)金融機構(gòu)）根據(jù)銀監(jiān)局發(fā)布的需要設立機構(gòu)的地域名單選擇組建地點，進行考察論證，并與擬設地銀監(jiān)局溝通后，開展籌建準備工作。需要設立機構(gòu)的地域名單依據(jù)省內(nèi)縣域金融服務充分性狀況確定，重點解決服務空白和競爭不充分問題。

2履行法律手續(xù)。全體發(fā)起人（出資人）按照《中華人民共和國公司法》規(guī)定，簽訂發(fā)起人（出資人）協(xié)議書，確定擬組建村鎮(zhèn)銀行的組織形式、出資方式和股本結(jié)構(gòu)，明確發(fā)起人（出資人）的權(quán)利和義務。召開發(fā)起人大會（出資人會議），按照法定程序?qū)徸h通過同意出資設立村鎮(zhèn)銀行、成立籌建工作小組并授權(quán)籌建工作小組履行組建工作職責的有關(guān)決議。

3制定籌建方案?；I建工作小組應對擬設村鎮(zhèn)銀行進行充分論證和可行性分析，制定籌建工作方案。

4預先核準名稱?；I建工作小組應向有名稱核準管轄權(quán)的工商行政管理部門提交企業(yè)名稱預先核準申請書。 5申請籌建。在各項籌建準備工作完成后，籌建工作小組向銀監(jiān)局提出籌建申請。銀監(jiān)分局轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)分局受理并初步審查、銀監(jiān)局審查并決定；銀監(jiān)局所在城

市轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局應在20個工作日內(nèi)將初步審核意見和申請材料上報銀監(jiān)局，銀監(jiān)局自收到完整申請材料之日起4個月內(nèi)作出批準或者不

批準的書面決定。

(二)申請開業(yè)的主要工作

1.驗資。發(fā)起人（出資人）認繳全部出資額后，籌建工作小組聘請中介機構(gòu)進行驗資，出具驗資報告。

2.籌建工作小組就董事和高級管理人員人選與當?shù)劂y行業(yè)

監(jiān)督管理機構(gòu)溝通。

3.起草章程草案及各項規(guī)章制度?；I建工作小組應按照銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的要求和實際情況起草村鎮(zhèn)銀行章程草案及財務、信貸、審計、人力資源、安全保衛(wèi)等各項管理制度。

4．召開創(chuàng)立大會（股東會）、董事會等有關(guān)會議，審議通過章程草案，選舉董事及聘任高級管理人員，審議通過內(nèi)部管理機構(gòu)設置、主要管理制度等議案。

5.申請開業(yè)?；I建工作完成后，籌建工作小組提出開業(yè)申請。銀監(jiān)分局管轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局受理、審查并決定；銀監(jiān)局所在城市轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。決定機關(guān)自收到完整申請材料之日起2個月內(nèi)作出核準或者不予核準的書面決定。

籌建工作小組在收到核準開業(yè)的批復文件后，應在規(guī)定時間內(nèi)到銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局領(lǐng)取金融許可證，并憑該金融許可證到工

商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。在金融許可證、營業(yè)執(zhí)照、憑證、印章、牌匾等所有工作準備就緒后依照有關(guān)規(guī)定開業(yè)。未到工商行政管理部門辦理登記、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的，不得辦理各項業(yè)務?；I建工作小組應事先將村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)日期報告當

地銀行業(yè)監(jiān)督管理部門。

（三）申請材料報送程序及格式要求

1.組建村鎮(zhèn)銀行申請人為籌建工作小組?；I建申請書主送機關(guān)為銀監(jiān)局；開業(yè)申請書主送機關(guān)為銀監(jiān)分局（銀監(jiān)局所在城市轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請書主送機關(guān)為銀監(jiān)局）。 2.申請材料采用活頁裝訂的方式。紙張幅面為標準A4紙張規(guī)格（需提供原件的歷史文件除外）。申請材料的封面和側(cè)面應標有“關(guān)于申請籌建ⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行的材料”或“關(guān)于ⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行開業(yè)申請的材料”字樣，申請材料須用中文簡體仿宋GB2312小三號字體書寫。如需提供原件的歷史文件是以英文書寫的，應附中文譯本，且以中文譯本為準。申請文件一般采用雙面打印。



3.申請材料一式2份，受理機關(guān)1份，決定機關(guān)1份（受理機關(guān)與決定機關(guān)為同一單位的只需報送1份）。

二、有關(guān)事項說明

（一）主要發(fā)起人

設立村鎮(zhèn)銀行，其股東至少有1家為持股比例不低于20％的銀行業(yè)金融機構(gòu)，且主要發(fā)起人為出資額最多的銀行業(yè)金融機

構(gòu)。

（二）籌建工作小組及其組成

籌建工作小組由作為主要發(fā)起人的銀行業(yè)金融機構(gòu)商其他發(fā)起人（出資人）成立；其成員組成及職責須經(jīng)發(fā)起人大會（出

資人會議）審議通過。

（三）設立方式

村鎮(zhèn)銀行按照《中華人民共和國公司法》的相關(guān)規(guī)定設立，其中采用股份有限公司形式的村鎮(zhèn)銀行以發(fā)起方式設立。

（四）公司治理

村鎮(zhèn)銀行應實行簡潔、靈活的公司治理，針對其機構(gòu)規(guī)模小、業(yè)務簡單的特點，按照因地制宜、運行科學、治理有效的原則，建立和設置公司組織架構(gòu)。

村鎮(zhèn)銀行要科學設置業(yè)務流程和管理流程，精簡設置職能部門，確保機構(gòu)高效、安全、穩(wěn)健運行。

村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)本地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)或信貸管理的實際需要，在同等條件下，適量選聘具有農(nóng)業(yè)技術(shù)專長的人員作為其董事、高級管理人員，或從事信貸管理工作。

（五）從業(yè)資格考試

對村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)負責人不需進行任職資格審查，相關(guān)人員應參加銀行業(yè)從業(yè)資格考試，成績合格并報監(jiān)管部門備案后即可任職。從業(yè)資格考試由銀監(jiān)局組織實施。

（六）一人有限責任公司形式的村鎮(zhèn)銀行

符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)可出資組建一人有限責任公司形式的村鎮(zhèn)銀行，其籌建相關(guān)工作需由其有權(quán)機構(gòu)出具相關(guān)決議

及授權(quán)文件。

三、審核要點

銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局要切實加強對村鎮(zhèn)銀行組建工作的政策指導，嚴格按照村鎮(zhèn)銀行設立標準和程序，受理籌建及開業(yè)申請材料，并對以下內(nèi)容進行重點審核：

（一）籌建申請材料

1．申報材料齊全，格式符合要求。

2．組建對象符合規(guī)定條件，可行性報告論證充分。

3．履行的法律手續(xù)合法有效，決議內(nèi)容齊全。

4．發(fā)起人（出資人）符合規(guī)定的條件。 5．對籌建工作小組的委托授權(quán)合法有效。

6．籌建工作方案中關(guān)于股本結(jié)構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制制度等內(nèi)容符合監(jiān)管要求，組建方案切實可行。

7．業(yè)務發(fā)展規(guī)劃周密詳實，有明確的服務目標和手段，金融服務能夠覆蓋適當?shù)赜蚝腿巳?。?/p>

（二）開業(yè)申請材料

1．申請材料齊全，格式符合要求。

2．有關(guān)會議審議通過各項決議程序完備、內(nèi)容合法合規(guī)。



3．章程草案合法合規(guī)，內(nèi)容完備可行。

4．擬任職董事和高級管理人員符合任職資格條件。 5．股東符合規(guī)定的條件，股本結(jié)構(gòu)符合監(jiān)管規(guī)定。 6．驗資報告符合法律規(guī)定，約定的審計內(nèi)容完備，驗資機

構(gòu)資質(zhì)合法。

7．公司治理合理，組織架構(gòu)清晰，內(nèi)控制度健全，高管人

員配備合理。

8．有相應的從業(yè)人員（分支機構(gòu)負責人通過從業(yè)資格考試）。



9．營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明以及安全、消防設施合格證明材料齊備。

四、試點期間的有關(guān)要求

（一）銀監(jiān)局要按照試點工作實施方案的要求，負責組織推動試點工作并落實發(fā)起人。為便于銀監(jiān)會加強指導，銀監(jiān)局在受理籌建申請前，應將試點機構(gòu)的可行性報告和籌建工作方案報銀

監(jiān)會備案。

（二）銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局要加強指導、協(xié)調(diào)，提高工作效率，積極推進組建進程，督促籌建工作小組抓緊落實各項組建工作，爭取試點機構(gòu)盡早開業(yè)。

（三）銀監(jiān)局要全面掌握轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行組建工作開展情況，加強調(diào)查研究，認真總結(jié)經(jīng)驗和教訓，對于組建工作中遇到的新情況、新問題，應及時向銀監(jiān)會報告。

附件：組建村鎮(zhèn)銀行申報材料目錄