第一篇：銀行卡組織和資金清算中心反洗錢和反恐怖融資指引

銀行卡組織和資金清算中心反洗錢和反恐怖融資指引

第一條

為了預防洗錢和恐怖融資活動，指導和管理中國銀聯(lián)股份有限公司（以下簡稱中國銀聯(lián)）、農信銀資金清算中心有限責任公司（以下簡稱農信銀資金清算中心）和城市商業(yè)銀行資金清算中心（以下簡稱城商行資金清算中心）的反洗錢和反恐怖融資工作，根據(jù)《 中華人民共和國反洗錢法》、《 金融機構反洗錢規(guī)定》 等有關法律規(guī)定，制定本指引。

第二條

本指引適用于中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心及其分支機構。

中國人民銀行指定的其他銀行卡組織和資金清算中心的反洗錢和反恐怖融資工作參照本指引。

第三條

中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心應當根據(jù)反洗錢和反恐怖融資方面的法律規(guī)定，建立健全反洗錢和反恐怖融資內部控制制度，設立反洗錢專門機構或者指定內設機構負責反洗錢和反恐怖融資合規(guī)管理工作，為反洗錢和反恐怖融資工作人員履職提供所需的必要條件。中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心及其分支機構的負責人應當對反洗錢內部控制制度的有效實施負責。中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心及其分支機構應對管理層和工作人員進行反洗錢和反恐怖融資培訓。

第四條

中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心及其分支機構應要求直接參與者按照《 中華人民共和國反洗錢法》、《 金融機構反洗錢規(guī)定》 等法律規(guī)定開展反洗錢工作，依法配合其反洗錢工作，加強對間接參與者反洗錢工作的管理。

第五條

中國銀聯(lián)應要求其境外分支機構在駐在國家（地區(qū)）法律規(guī)定允許的范圍內，執(zhí)行本指引的要求，駐在國家（地區(qū)）有更嚴格要求的，遵守其規(guī)定。駐在國家（地區(qū)）法律禁止或者限制中國銀聯(lián)境外分支機構實施本指引的，中國銀聯(lián)應向中國人民銀行報告。

第六條

在與直接參與者建立業(yè)務關系時，中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心及其分支機構應審核直接參與者的有效身份證件或有效身份證明文件，登記身份基本信息，留存有效身份證件或有效身份證明文件的復印件或者影印件，了解其經(jīng)營活動基本狀況。對于境外的直接參與者，中國銀聯(lián)在建立業(yè)務關系前，還應當充分收集有關該直接參與者業(yè)務、聲譽內部控制、接受監(jiān)管等方面的信息，以書面方式明確中國銀聯(lián)與該直接參與者在反洗錢方面的職責，預防銀聯(lián)卡相關業(yè)務被用于洗錢和恐怖融資。

第七條

中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心及其分支機構應要求直接參與者，在與間接參與者建立業(yè)務．關系時，審核間接參與者的有效身份證件或有效身份證明文件，登記身份基本信息，留存有效身份證件或有效身份證明文件的復印件或者影印件，了解其經(jīng)營活動基本狀況。

第八條

對于直接參與者中的非金融機構和個人，中國銀聯(lián)及其分支機構發(fā)現(xiàn)其所涉及的交易異常，或者有合理理由懷疑交易涉嫌洗錢、恐怖融資等犯罪活動的，應在交易發(fā)生后的10 個工作日內由中國銀聯(lián)向中國反洗錢監(jiān)測分析中心提交可疑交易報告，可疑交易報告的具體格式和報送方式另行確定。

第九條

除第八條所規(guī)定的情形外，中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心及其分支機構發(fā)現(xiàn)直接參與者相關交易存在異常情況，或有合理理由懷疑直接參與者相關交易涉及洗錢、恐怖融資等犯罪活動的，應在交易發(fā)生后的10 個工作日內向業(yè)務相關的直接參與者發(fā)出預警通知，提示直接參與者依法提交可疑交易報告。經(jīng)核實后，直接參與者認為不存在洗錢和恐怖融資風險的，應在收到預警通知后的10 個工作日內向發(fā)出預警通知的機構提交情況說明。如果中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心認為直接參與者所述理由不足以解除疑點的，應在收到情況說明的3 個工作日內向中國反洗錢監(jiān)測分析中心提交可疑交易報告，可疑交易報告的具體格式和報送方式另行確定。

第十條

中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心及其分支機構應當按照安全、準確、完整、保密的原則，妥善保存直接參與者的身份資料和各類交易記錄，以提供調查可疑 交易活動和查處洗錢案件所需的信息。中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心及其分支機構應當要求直接參與者妥善保存間接參與者的身份資料和各類交易記錄。

第十一條

直接參與者或間接參與者的身份資料、交易記錄的保存期限如下：

（一）身份資料自業(yè)務關系結束之日起至少保存5 年。

（二）交易記錄自交易記賬之日起至少保存5 年。

上述資料和信息涉及正在被反洗錢調查的可疑交易活動，且反洗錢調查工作在前款規(guī)定的最低保存期屆滿時仍未結束的，應將其保存至反洗錢調查工作結束。法律、行政法規(guī)和其他規(guī)章對身份資料和交易記錄有更長保存期限要求的，遵守其規(guī)定。

第十二條

中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心及其分支機構應當接受中國人民銀行及其分支機構依法進行的現(xiàn)場檢查。

第十三條

中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心及其分支機構應當接受中國人民銀行及其分支機構的反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管，按照中國人民銀行的規(guī)定報告非現(xiàn)場監(jiān)管信息。

第十四條

中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心及其分支機構應當積極配合中國人民銀行及其省級分支機構依法進行的反洗錢調查，并協(xié)助中國人民銀行及其省級分支機構做好對間接參與者進行的反洗錢調查。

第十五條

本指引下列用語含義如下：

直接參與者是指直接接入中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心業(yè)務處理系統(tǒng)辦理資金清算業(yè)務的法人、其他組織和個體工商戶。間接參與者是指直接參與者以外的、委托直接參與者利用中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心的業(yè)務處理系統(tǒng)辦理資金清算業(yè)務的機構。身份基本信息包括名稱、住所、經(jīng)營范圍，可證明該客戶依法設立或者可依法開展經(jīng)營、社會活動的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號碼和有效期限。

第十六條

本指引由中國人民銀行解釋。第十七條

本指引自發(fā)布之日起施行。

第二篇：銀行卡組織和資金清算中心反洗錢和反恐怖融資指引

銀行卡組織和資金清算中心反洗錢和反恐怖融資指引

第一條為了預防洗錢和恐怖融資活動，指導和管理中國銀聯(lián)股份有限公司（以下簡稱中國銀聯(lián)）、農信銀資金清算中心有限責任公司（以下簡稱農信銀資金清算中心）和城市商業(yè)銀行資金清算中心（以下簡稱城商行資金清算中心）的反洗錢和反恐怖融資工作，根據(jù)《 中華人民共和國反洗錢法》、《 金融機構反洗錢規(guī)定》 等有關法律規(guī)定，制定本指引。

第二條本指引適用于中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心及其分支機構。

中國人民銀行指定的其他銀行卡組織和資金清算中心的反洗錢和反恐怖融資工作參照本指引。

第三條中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心應當根據(jù)反洗錢和反恐怖融資方面的法律規(guī)定，建立健全反洗錢和反恐怖融資內部控制制度，設立反洗錢專門機構或者指定內設機構負責反洗錢和反恐怖融資合規(guī)管理工作，為反洗錢和反恐怖融資工作人員履職提供所需的必要條件。中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心及其分支機構的負責人應當對反洗錢內部控制制度的有效實施負責。中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心及其分支機構應對管理層和工作人員進行反洗錢和反恐怖融資培訓。

第四條中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心及其分支機構應要求直接參與者按照《 中華人民共和國反洗錢法》、《 金融機構反洗錢規(guī)定》 等法律規(guī)定開展反洗錢工作，依法配合其反洗錢工作，加強對間接參與者反洗錢工作的管理。

第五條中國銀聯(lián)應要求其境外分支機構在駐在國家（地區(qū)）法律規(guī)定允許的范圍內，執(zhí)行本指引的要求，駐在國家（地區(qū)）有更嚴格要求的，遵守其規(guī)定。駐在國家（地區(qū)）法律禁止或者限制中國銀聯(lián)境外分支機構實施本指引的，中國銀聯(lián)應向中國人民銀行報告。

第六條在與直接參與者建立業(yè)務關系時，中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心及其分支機構應審核直接參與者的有效身份證件或有效身份證明文件，登記身份基本信息，留存有效身份證件或有效身份證明文件的復印件或者影印件，了解其經(jīng)營活動基本狀況。對于境外的直接參與者，中國銀聯(lián)在建立業(yè)務關系前，還應當充分收集有關該直接參與者業(yè)務、聲譽內部控制、接受監(jiān)管等方面的信息，以書面方式明確中國銀聯(lián)與該直接參與者在反洗錢方面的職責，預防銀聯(lián)卡相關業(yè)務被用于洗錢和恐怖融資。

第七條中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心及其分支機構應要求直接參與者，在與間接參與者建立業(yè)務．關系時，審核間接參與者的有效身份證件或有效身份證明文件，登記身份基本信息，留存有效身份證件或有效身份證明文件的復印件或者影印件，了解其經(jīng)營活動基本狀況。

第八條對于直接參與者中的非金融機構和個人，中國銀聯(lián)及其分支機構發(fā)現(xiàn)其所涉及的交易異常，或者有合理理由懷疑交易涉嫌洗錢、恐怖融資等犯罪活動的，應在交易發(fā)生后的10 個工作日內由中國銀聯(lián)向中國反洗錢監(jiān)測分析中心提交可疑交易報告，可疑交易報告的具體格式和報送方式另行確定。

第九條除第八條所規(guī)定的情形外，中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心及其分支機構發(fā)現(xiàn)直接參與者相關交易存在異常情況，或有合理理由懷疑直接參與者相關交易涉及洗錢、恐怖融資等犯罪活動的，應在交易發(fā)生后的10 個工作日內向業(yè)務相關的直接參與者發(fā)出預警通知，提示直接參與者依

法提交可疑交易報告。經(jīng)核實后，直接參與者認為不存在洗錢和恐怖融資風險的，應在收到預警通知后的10 個工作日內向發(fā)出預警通知的機構提交情況說明。如果中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心認為直接參與者所述理由不足以解除疑點的，應在收到情況說明的3 個工作日內向中國反洗錢監(jiān)測分析中心提交可疑交易報告，可疑交易報告的具體格式和報送方式另行確定。

第十條中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心及其分支機構應當按照安全、準確、完整、保密的原則，妥善保存直接參與者的身份資料和各類交易記錄，以提供調查可疑 交易活動和查處洗錢案件所需的信息。中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心及其分支機構應當要求直接參與者妥善保存間接參與者的身份資料和各類交易記錄。

第十一條直接參與者或間接參與者的身份資料、交易記錄的保存期限如下：

（一）身份資料自業(yè)務關系結束之日起至少保存5 年。

（二）交易記錄自交易記賬之日起至少保存5 年。

上述資料和信息涉及正在被反洗錢調查的可疑交易活動，且反洗錢調查工作在前款規(guī)定的最低保存期屆滿時仍未結束的，應將其保存至反洗錢調查工作結束。法律、行政法規(guī)和其他規(guī)章對身份資料和交易記錄有更長保存期限要求的，遵守其規(guī)定。

第十二條中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心及其分支機構應當接受中國人民銀行及其分支機構依法進行的現(xiàn)場檢查。

第十三條中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心及其分支機構應當接受中國人民銀行及其分支機構的反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管，按照中國人民銀

行的規(guī)定報告非現(xiàn)場監(jiān)管信息。

第十四條中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心及其分支機構應當積極配合中國人民銀行及其省級分支機構依法進行的反洗錢調查，并協(xié)助中國人民銀行及其省級分支機構做好對間接參與者進行的反洗錢調查。

第十五條本指引下列用語含義如下：

直接參與者是指直接接入中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心業(yè)務處理系統(tǒng)辦理資金清算業(yè)務的法人、其他組織和個體工商戶。間接參與者是指直接參與者以外的、委托直接參與者利用中國銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、城商行資金清算中心的業(yè)務處理系統(tǒng)辦理資金清算業(yè)務的機構。身份基本信息包括名稱、住所、經(jīng)營范圍，可證明該客戶依法設立或者可依法開展經(jīng)營、社會活動的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號碼和有效期限。

第十六條本指引由中國人民銀行解釋。

第十七條本指引自發(fā)布之日起施行。

第三篇：中國人民銀行關于印發(fā)《支付清算組織反洗錢和反恐怖融資指引》的通知

中國人民銀行關于印發(fā)《支付清算組織反洗錢和反恐怖融資指引》的通知

（銀發(fā)[2009]298號）

中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行，各副省級城市中心支行；中國銀聯(lián)股份有限公司、農信銀資金清算中心、城市商業(yè)銀行資金清算中心：

為預防洗錢和恐怖融資活動，加強反洗錢監(jiān)管工作，中國人民銀行按照《中華人民共和國反洗錢法》等相關法律規(guī)定，制定了《支付清算組織反洗錢和反恐怖融資指引》(以下簡稱《指引》)?，F(xiàn)將《指引》印發(fā)給你們，請認真遵照執(zhí)行，并就有關事項通知如下：

一、《指引》結合支付清算業(yè)務的特點，按照《金融機構反洗錢規(guī)定》(中國人民銀行令 [2006]第1號發(fā)布)等4個反洗錢部門規(guī)章，細化了對支付清算組織反洗錢和反恐融資工作的操作要求。

《指引》適用于在中華人民共和國境內依法從事支付清算業(yè)務的非金融機構(以下簡稱支付清算組織)，包括銀行卡組織、資金清算中心和按照《中國人民銀行公告》([2009]第7號)要求進行登記的非金融機構(以下簡稱登記機構)等。

二、支付清算組織應根據(jù)《指引》要求盡快建立反洗錢內控制度，啟動可疑交易報告工作。對于在本通知發(fā)布前與其建立了業(yè)務關系且業(yè)務關系仍在持續(xù)的客戶，支付清算組織應當在本通知發(fā)布后的兩年內補充完成《指引》所要求的客戶身份識別工作。

三、按照《金融機構反洗錢規(guī)定》等4個反洗錢部門規(guī)章的規(guī)定，對支付清算組織反洗錢和反恐怖融資的監(jiān)督管理工作，適用此4個部門規(guī)章有關金融機構反洗錢監(jiān)督管理工作的規(guī)定。

中國人民銀行及其分支機構參照《反洗錢現(xiàn)場檢查管理辦法(試行)》(銀發(fā)[2007]175號文印發(fā))的規(guī)定，對支付清算組織開展反洗錢現(xiàn)場檢查；按照《反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管辦法(試行)》(銀發(fā)[2007]254號文印發(fā))的規(guī)定，對支付清算組織實施反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管。

四、中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行、各副省級城市中心支行的支付結算部門在辦理完登記手續(xù)后的5個工作日內，向本行的反洗錢部門移送登記機構名稱、聯(lián)系方式等信息。

中國人民銀行上?？偛浚鞣中?、營業(yè)管理部，各省會(首府)城市中心支行、各副省級城市中心支行的支付結算部門每半年向反洗錢部門通報一次登記機構變更登記的情況。

五、鑒于支付清算行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀，對支付清算組織的反洗錢現(xiàn)場檢查由中國人民銀行總行統(tǒng)一組織實施。中國人民銀行分支機構確有必要開展現(xiàn)場檢查的，應報請中國人民銀行總行批準。

六、《中國人民銀行關于印發(fā)＜銀行卡組織和資金清算中心反洗錢和反恐怖融資指引＞的通知》(銀發(fā)[2009]107號)規(guī)定與本通知有抵觸的，以本通知規(guī)定為準。

請人民銀行分支機構將本通知轉發(fā)至轄區(qū)內登記機構。

附件：支付清算組織反洗錢和反恐怖融資指引 中國人民銀行 二00九年九月十六日

附件

支付清算組織反洗錢和反恐怖融資指引 第一章 總則

第一條 為了預防洗錢和恐怖融資活動，規(guī)范支付清算行業(yè)反洗錢和反恐怖融資工作，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構反洗錢規(guī)定》(中國人民銀行令[2006]第1號發(fā)布)等有關法律、行政法規(guī)，制定本指引。

第二條 本指引適用于在中華人民共和國境內依法從事支付清算業(yè)務的非金融機構(以下簡稱支付清算組織)。

第三條 中國人民銀行是國務院反洗錢行政主管部門，依法對支付清算組織的反洗錢和反恐怖融資工作進行監(jiān)督管理。

中國反洗錢監(jiān)測分析中心依法接收并分析支付清算組織報告的可疑交易。

第四條 支付清算組織及其分支機構應當根據(jù)反洗錢和反恐怖融資方面的法律規(guī)定，建立反洗錢和反恐怖融資內部控制制度，制定有關客戶身份識別、可疑交易報告、客戶身份資料和交易記錄保存等方面的內部操作規(guī)程，設立反洗錢專門機構或者指定內設機構負責反洗錢和反恐怖融資合規(guī)管理工作，合理設計業(yè)務流程和操作規(guī)范，依照監(jiān)管要求及時修改和完善相關制度。

支付清算組織及其分支機構的負責人應當對反洗錢內部控制制度的有效實施負責。

支付清算組織及其分支機構應保障反洗錢和反恐怖融資工作人員履職所需的必要條件。

支付清算組織應對管理層和工作人員進行反洗錢和反恐怖融資培訓。

第五條 支付清算組織總部或集團總部應當制定有關反洗錢和反恐怖融資工作的統(tǒng)一政策。

支付清算組織應要求其境外分支機構和附屬機構在駐在國家(地區(qū))法律規(guī)定允許的范圍內，執(zhí)行本指引有關客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存工作的要求，駐在國家(地區(qū))有更嚴格要求的，遵守其規(guī)定。如果本指引的要求比駐在國家(地區(qū))的相關規(guī)定更為嚴格，但駐在國家(地區(qū))法律禁止或者限制境外分支機構和附屬機構實施本指引，支付清算組織應向中國人民銀行報告。

第六條 支付清算組織吸收境外機構加入服務網(wǎng)絡或者與境外機構建立代理業(yè)務關系時，應當充分收集有關境外機構業(yè)務、聲譽、內部控制、接受監(jiān)管情況等方面的信息，評估境外機構接受反洗錢監(jiān)管的情況及反洗錢、反恐怖融資措施的健全性和有效性，并以書面方式明確本機構與境外機構在反洗錢、反恐怖融資方面的職責。第二章 客戶身份識別

第七條 支付清算組織應當在遵守實名制等支付清算業(yè)務管理規(guī)定的基礎上，勤勉盡責，建立健全和執(zhí)行客戶身份識別制度，遵循“了解你的客戶”的原則，針對具有不同洗錢或者恐怖融資風險特征的客戶、業(yè)務關系或者交易，采取相應的合理措施，了解客戶及其交易目的和交易性質，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人。

第八條 支付清算組織在與客戶建立業(yè)務關系或者為客戶提供支付清算服務時，應遵守實名制的相關規(guī)定，開展客戶盡職調查工作。

對于下列客戶，支付清算組織及其分支機構應通過合理手段審核客戶的有效身份證件或有效身份證明文件，登記身份基本信息，留存有效身份證件或有效身份證明文件的復印件或者影印件，了解其經(jīng)營活動基本狀況：

(一)要求與清算組織建立業(yè)務關系的客戶。

(二)要求利用支付組織的業(yè)務處理系統(tǒng)或服務網(wǎng)絡收款的產(chǎn)品或服務的提供方，但個人非經(jīng)常性轉讓物品且當月累計收款金額在2萬元以下或者外匯等值2000美元以下的除外。

(三)現(xiàn)金交易金額單筆或當日累計人民幣1萬元以上或者外匯等值1000美元以上的個人。

(四)進行現(xiàn)金交易的法人和其他組織。

第九條 對于委托清算組織的客戶通過清算組織的業(yè)務處理系統(tǒng)辦理資金清算業(yè)務的機構，清算組織應要求客戶審核該機構的有效身份證件或有效身份證明文件，登記該機構的身份基本信息，留存該機構的有效身份證件或有效身份證明文件的復印件或者影印件，了解該機構的經(jīng)營活動基本狀況，并在辦理業(yè)務過程中執(zhí)行實名制有關規(guī)定。

對于采取利用客戶自身業(yè)務處理系統(tǒng)與支付組織業(yè)務處理系統(tǒng)對接方式進行網(wǎng)上支付的客戶，支付組織在與其建立業(yè)務關系時，應當采取強化的盡職調查措施，取得來源可靠的資料信息，充分了解其經(jīng)營活動狀況。

第十條 支付清算組織應建立客戶風險等級管理制度，按照客戶的特點，并考慮地域、業(yè)務、行業(yè)、客戶是否為外國政要等因素，劃分客戶的風險等級，加強對高風險客戶的管理。

支付清算組織應提醒客戶及時更新身份信息?？蛻粝惹疤峤坏纳矸葑C件或身份證明文件已過有效期，但沒有在合理期限內更新且沒有提出合理理由的，支付清算組織應中止為其辦理業(yè)務。

第十一條 支付清算組織應采取必要的管理措施和技術措施，預防利用假名交易、匿名交易進行的洗錢、恐怖融資等違法犯罪活動。

未留存有效身份證件或有效身份證明文件的復印件、影印件的客戶，其當月資金收付金額累計達到或超過人民幣5萬元或外匯等值5000美元的，支付組織應通過合理手段審核該客戶的有效身份證件或有效身份證明文件，登記身份基本信息，留存有效身份證件或有效身份證明文件的復印件或者影印件。

第十二條 支付清算組織可委托境內或境外機構代為履行客戶身份識別義務，并應通過書面協(xié)議明確雙方在識別客戶身份方面的職責。

支付清算組織應確認受托方具有開展客戶身份識別工作所需的能力和條件，并可在必要時從受托方獲得客戶的有效身份證件或有效身份證明文件的復印件或者影印件。第三章 可疑交易報告

第十三條 交易資金直接在銀行賬戶間流動時，清算組織及其分支機構發(fā)現(xiàn)或者有合理理由懷疑交易或交易主體涉嫌洗錢、恐怖融資等犯罪活動的，應在交易發(fā)生后的10個工作日內向業(yè)務相關的客戶發(fā)出預警通知，提示客戶依法提交可疑交易報告。

經(jīng)核實后，客戶認為不存在洗錢和恐怖融資風險的，應在收到預警通知后的10個工作日內，向發(fā)出預警通知的機構提交情況說明。如果清算組織認為客戶所述理由不足以解除疑點的，應在收到情況說明的3個工作日內，向中國反洗錢監(jiān)測分析中心提交可疑交易報告，可疑交易報告的具體格式和報送方式另行通知。

第十四條 除第十三條規(guī)定的情形外，支付清算組織有合理理由懷疑交易或交易主體涉嫌洗錢、恐怖融資等犯罪活動的，應在發(fā)現(xiàn)相關情況后的10個工作日內，向中國反洗錢監(jiān)測分析中心提交可疑交易報告，可疑交易報告的具體格式和報送方式另行確定。

第十五條 支付清算組織應在勤勉盡責的基礎上，對異常交易進行分析、審核和判斷。如果確定交易與洗錢、恐怖融資等違法犯罪活動相關，或者不能排除交易涉及洗錢、恐怖融資等違法犯罪活動的，應在交易發(fā)生后的10個工作日內，向中國反洗錢監(jiān)測分析中心提交可疑交易報告，可疑交易報告的具體格式和報送方式另行通知。如果某一交易客觀上具有異常特征，但支付清算組織有合理理由排除疑點，或者沒有合理理由懷疑該交易或客戶涉及違法犯罪活動，則不能將這些交易作為可疑交易報告的內容。

異常交易包括但不限于以下情形：

(一)客戶當月資金收付金額接近但未達到或超過人民幣5萬元或外匯等值5000美元的，已留存有效身份證件或有效身份證明文件的復印件或者影印件的客戶除外。

(二)客戶姓名或名稱與司法機關、執(zhí)法機關、監(jiān)管部門、聯(lián)合國安理會所發(fā)布的恐怖組織、恐怖分子、犯罪嫌疑人名單相同或類似的。

(三)客戶經(jīng)常性發(fā)生單筆在人民幣2萬元以上或外匯等值2000美元以上的整數(shù)交易。

(四)客戶的交易頻率、交易金額或交易時間，與其所經(jīng)營的業(yè)務明顯不符的。

(五)短期內，客戶或他人通過相同IP地址為多名客戶辦理網(wǎng)上支付業(yè)務，累計金額較大的。

(六)短期內，有單筆或多筆累計金額較大的資金注入客戶在支付組織開立的賬戶，但該賬戶并不發(fā)生任何支付行為，或者發(fā)生交易金額相對注入資金金額明顯較小的支付行為的。

(七)短期內，有單筆或多筆累計金額較大的資金注入客戶在支付組織開立的賬戶，又單筆或分多筆將與所注入資金金額大致相當?shù)馁Y金轉出的。

(八)客戶使用來自于反洗錢監(jiān)管薄弱國家或地區(qū)的銀行卡進行網(wǎng)上支付，且當月累計交易金額較大的。

(九)兩個或少數(shù)幾個支付組織的客戶，相互間頻繁發(fā)生資金收付，交易金額較大的。

上款所稱的“金額較大”，對于個人客戶的交易，是指交易金額接近或超過人民幣10萬元或外匯等值1萬美元；對于機構客戶的交易，是指交易金額接近或超過人民幣20萬元或外匯等值2萬美元。

第十六條 支付清算組織應提供真實、完整、準確的交易信息。中國反洗錢監(jiān)測分析中心發(fā)現(xiàn)支付清算組織報送的可疑交易報告有要素不全或者存在錯誤的，可以向提交報告的支付清算組織發(fā)出補正通知，支付清算組織應在接到補正通知的5個工作日內補正。第四章 客戶身份資料和交易記錄保存

第十七條 支付清算組織應當按照安全、準確、完整、保密的原則，妥善保存客戶身份資料和交易記錄，確保能足以重現(xiàn)每項交易，以提供識別客戶身份、監(jiān)測分析交易情況、調查可疑交易活動和查處洗錢案件所需的信息。

第十八條 支付清算組織在辦理支付清算業(yè)務時，應當盡可能全面地登記交易雙方姓名或名稱、有效身份證件或者身份證明文件的種類和號碼、關聯(lián)銀行賬號、交易金額、交易時間、交易目的等信息。

支付清算組織應向直接接入支付清算業(yè)務系統(tǒng)的金融機構提供交易對方金融機構名稱，交易雙方姓名或名稱、金融賬號等信息。

第十九條 支付清算組織應當按照下列期限保存客戶身份資料和交易記錄：

(一)客戶身份資料，自業(yè)務關系結束當年或者一次性交易記賬當年計起至少保存5年。

(二)交易記錄，自交易記賬當年計起至少保存5年。

如果客戶身份資料和交易記錄涉及正在被反洗錢調查的可疑交易活動，且反洗錢調查工作在前款規(guī)定的最低保存期屆滿時仍未結束的，支付清算組織應將其保存至反洗錢調查工作結束。

同一介質上存有不同保存期限的客戶身份資料或者交易記錄的，應當按最長期限保存。同一客戶身份資料或者交易記錄采用不同介質保存的，至少應當按照上述期限要求保存一種介質的客戶身份資料或者交易記錄。

法律、行政法規(guī)和規(guī)章對客戶身份資料和交易記錄有更長保存期限要求的，遵守其規(guī)定。

第二十條 支付清算組織應采取必要管理措施和技術措施，防止客戶身份資料和交易記錄的缺失、損毀，防止泄漏客戶身份信息和交易信息。

支付清算組織應采取切實可行的客戶身份資料和交易記錄保存方式，便于反洗錢調查和監(jiān)督管理。第五章 監(jiān)督管理

第二十一條 支付清算組織應當接受中國人民銀行及其分支機構依法對其反洗錢和反恐怖融資工作進行的非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查。

第二十二條 支付清算組織應當積極配合中國人民銀行及其分支機構依法進行的反洗錢調查。

第二十三條 支付清算組織違反反洗錢規(guī)定的，由中國人民銀行及其分支機構按照《中華人民共和國反洗錢法》第三十一條、第三十二條的規(guī)定予以處罰。

中國人民銀行縣(市)支行發(fā)現(xiàn)支付清算組織違反反洗錢規(guī)定的，應當報告上一級中國人民銀行分支機構，由上一級分支機構按照前款規(guī)定進行處罰。第六章 附則

第二十四條 本指引相關用語含義如下：

“清算組織”指依法從事銀行票據(jù)跨行清算、銀行卡跨行清算等清算業(yè)務的非金融機構。

清算組織的“客戶”指直接接入清算組織業(yè)務處理系統(tǒng)辦理清算業(yè)務的法人、其他組織和個體工商戶。

“支付組織”指清算組織以外的其他依法開展支付清算業(yè)務的非金融機構。

自然人客戶的“身份基本信息”包括客戶的姓名、國籍、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式，以及客戶有效身份證件或者身份證明文件的種類、號碼。

機構客戶的“身份基本信息”包括客戶的名稱、住所、經(jīng)營范圍；可證明該客戶依法設立或者可依法經(jīng)營、開展社會活動的執(zhí)照、證件、文件的名稱、號碼。

第二十五條 本指引由中國人民銀行解釋。

第二十六條 本指引自2010年1月1日起施行。

發(fā)布部門：中國人民銀行 發(fā)布日期：2009年09月16日 實施日期：2010年01月01日

中央法規(guī))(

第四篇：中國銀行反洗錢和反恐怖融資政策

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中國銀行股份有限公司反洗錢和反恐怖融資政策

第一章 基本原則

第一條 為保證中國銀行股份有限公司（以下稱“本行”）嚴格遵守國際、國內反洗錢法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保經(jīng)營活動依法合規(guī)，防止被利用為洗錢及恐怖融資的渠道，特制訂《中國銀行股份有限公司反洗錢和反恐怖融資政策》（以下稱“本政策”），以確立本行反洗錢和反恐怖融資（以下稱“反洗錢”）基本原則、工作職責和反洗錢的最低標準。

第二條 境內外機構（以下稱“各機構”）應當以當?shù)胤煞ㄒ?guī)和監(jiān)管的要求及本政策作為反洗錢最低要求。但是，如果當?shù)匾蟊缺菊咧械哪承┮?guī)定更嚴格，應以當?shù)匾鬄闇省?/p>

第三條 本行一貫堅持依法合規(guī)經(jīng)營的宗旨，嚴格遵守有關反洗錢的法律法規(guī)和監(jiān)管要求，不允許利用本行進行任何形式的洗錢和恐怖融資活動。

第四條 各機構對依法履行反洗錢職責或者義務獲得的客戶身份資料和交易信息，應當予以保密；非依法律規(guī)定，不得向任何單位和個人提供。各機構應在當?shù)胤煞ㄒ?guī)允許的范圍內進行反洗錢業(yè)務的協(xié)助和信息交流。

第五條 本行在本政策的框架內，將不斷提高員工的反洗錢意識，建立健全包括客戶身份識別制度、大額和可疑交易報告制度、客戶身份資料和交易信息保存制度、反洗錢培訓制度和限制名單制度等一系列反洗錢基本制度，不斷完善反洗錢制度建設。

第二章 工作職責

第六條 本行在全行范圍內倡導反洗錢合規(guī)文化，董事會負責監(jiān)督

本行執(zhí)行統(tǒng)一的反洗錢政策，并履行下列職責：督促高級管理層制定和執(zhí)行反洗錢政策、制度和程序，并對反洗錢工作進行監(jiān)督和評價；聽取高級管理層關于重大反洗錢事項及反洗錢風險整體狀況的評估報告，并適時做出調整有關政策的決定。

第七條高級管理層對確保本行經(jīng)營活動符合中國和其他經(jīng)營所在司法轄區(qū)反洗錢法律和監(jiān)管要求負有直接責任，并承擔下列職責：指導反洗錢政策和制度的制定，并確保其得以貫徹實施，將實施情況及時向董事會匯報；研究處理重大反洗錢事項；建立反洗錢工作管理機制，并提供必要的人力、技術等資源，保證反洗錢工作的開展和落實；定期對集團反洗錢風險的評估進行審核，并向董事會提交評估報告。

高級管理層可以授權總行反洗錢工作委員會履行高級管理層的部分反洗錢職責。?1

第八條 總行反洗錢工作委員會負責制定反洗錢政策和制度，審定各業(yè)務部門反洗錢工作指引，向高級管理層和董事會呈報重大反洗錢事項，組織對高級管理層和委員會成員的反洗錢培訓，以及其他高級管理層授權的事項。

第九條 總行法律與合規(guī)部是本行反洗錢工作的牽頭管理部門，負責具體擬訂和完善本行反洗錢政策和制度；指導和監(jiān)督境內外機構開展反洗錢工作；定期對反洗錢工作進行檢查評估，形成反洗錢風險評估報告并上報高級管理層；向境內外機構的反洗錢工作領導小組提供有關反洗錢的工作建議；在業(yè)務管理部門的協(xié)助下，處理反洗錢重大事件；協(xié)助處理總行業(yè)務管理部門提交的具體業(yè)務政策調整的申請；與人力資源部配合開展反洗錢培訓；關注和提示有關反洗錢的信息動態(tài)和風險預警；負責與國家監(jiān)管機構之間的信息溝通和意見反饋；承擔總行反洗錢工作委員會秘書處職能，按照反洗錢工作委員會的計劃和工作需要召集反洗錢工作委員會會議。

第十條 總行業(yè)務管理部門的反洗錢工作職責為：在本政策和基本制度的框架內擬訂本業(yè)務條線的反洗錢指引；監(jiān)督和管理本業(yè)務條線遵照本政策和業(yè)務條線反洗錢指引依法合規(guī)開展業(yè)務活動；對違反反洗錢規(guī)定的業(yè)務活動進行糾正；組織對業(yè)務人員和柜臺人員的反洗錢培訓；對各行上報的具體業(yè)務政策調整的申請進行處理，并在必要時，向總行法律與合規(guī)部通報有關情況，或就業(yè)務調整措施征求意見；協(xié)同法律與合規(guī)部門處理反洗錢重大事件；組織和協(xié)調本部門資源，密切配合法律與合規(guī)部開展反洗錢工作。

第十一條 總行稽核部負責獨立監(jiān)督和評價境內外機構的反洗錢工作，并通過稽核委員會向董事會報告。稽核部應在稽核工作計劃中安排反洗錢稽核工作或安排臨時性的反洗錢稽核專項檢查、調查，報經(jīng)批準后，統(tǒng)一調度全行稽核資源實施。

第十二條 人力資源部和信息科技部門負責提供開展反洗錢工作必要的人力資源和信息科技的支持。

第十三條 各機構對確保轄內機構業(yè)務活動符合所在司法轄區(qū)反洗錢法律和監(jiān)管要求負有第一責任，其職責為：在總行制定的反洗錢政策、基本制度的框架內并參照總行各業(yè)務條線的反洗錢指引建立適用于本機構的反洗錢制度；成立反洗錢工作領導小組并設立專門的反洗錢工作機構或指定內設機構或專門人員負責反洗錢工作，參照總行反洗錢工作組織架構規(guī)范各職能部門的反洗錢職責，配備必要的反洗錢專職管理人員和技術人員，并提供開展反洗錢工作所必須的資源和條件；嚴格履行金融機構要了解客戶及其業(yè)務、及時準確報送大額和可疑交易的反洗錢義務；檢查轄內機構反洗錢工作的開展情況及現(xiàn)有反洗錢法律、法規(guī)及行內規(guī)章制度的執(zhí)行情況；業(yè)務操作中發(fā)現(xiàn)反洗錢風險或反洗錢與反恐怖融資外部環(huán)境發(fā)生變化，需要調整相應業(yè)務政策時，應逐級向總行業(yè)

務管理部門報告，并在必要時向同級法律與合規(guī)部門通報有關情況，或就業(yè)務調整措施征求意見；各機構的法律與合規(guī)部門向總行反洗錢工作委員會報告地方反洗錢規(guī)定和法規(guī)的重大變化、地方當局的檢查及重大反洗錢事件等情況，按要求向總行反洗錢工作委員會提交反洗錢工作報告。

第三章 基本要求

第十四條各機構應依照本政策和所在國家和地區(qū)反洗錢法律法規(guī)和監(jiān)管要求，建立健全反洗錢內部控制制度，設立反洗錢專門機構或者指定內設機構負責反洗錢工作。做到了解客戶及其業(yè)務，妥善保存交易資料，準確及時報送大額、可疑交易，開展有效的反洗錢培訓和反洗錢宣傳，并定期對反洗錢工作情況進行檢查，定期將檢查報告提交反洗錢工作委員會和反洗錢工作領導小組。

第十五條各機構應制定客戶身份識別制度，逐步建立基于風險的客戶分類和開戶接受制度，切實做到“了解你的客戶及其業(yè)務”。

第十六條各機構在建立客戶關系前，應當以符合法律法規(guī)要求的方式，核實并登記客戶身份信息。對于高風險或敏感客戶應采取合理措施加強對客戶的盡職調查。當不能獲得必要的身份證明及其它客戶信息時，不得建立客戶關系。

第十七條各機構在任何情況下均不得開立匿名賬戶和假名賬戶，不得保留匿名賬戶和明顯用假名開立的賬戶。

第十八條各機構只有在確認某一金融機構受監(jiān)管機構監(jiān)管并具備良好的反洗錢內部監(jiān)控時，才能與其建立或維持代理關系。不得與空殼銀行或允許為空殼銀行開立賬戶或與空殼銀行開展業(yè)務的金融機構建立代理關系。

第十九條各機構應持續(xù)監(jiān)控并及時更新客戶信息和客戶交易的活動信息，以使大額和可疑交易得以有效及時地識別。

第二十條有下列情形之一的，應當識別或重新識別客戶身份：（1）發(fā)現(xiàn)客戶交易行為異常的；（2）有理由懷疑客戶涉嫌洗錢等違法活動的；（3）有理由懷疑先前獲得的客戶身份資料的真實性或完整性的。

第二十一條各機構應制定大額和可疑交易的電子識別和報送制度，并逐步建立、完善電子報送系統(tǒng)，按照當?shù)乇O(jiān)管部門規(guī)定的報送流程，及時、完整、準確地將相關交易信息報告金融情報中心或監(jiān)管機構。對涉嫌犯罪的可疑交易，還應同時報告相應司法機構。

第二十二條各機構應對可疑賬戶和交易進行持續(xù)監(jiān)控，并視需要及時調整業(yè)務政策或向總行管理部門提出調整業(yè)務政策的申請；已被確認為洗錢、恐怖融資的賬戶要

立即關閉。各機構應將關閉賬戶情況及時報告總行，在轄內通報業(yè)務政策調整情況并做出風險提示。

第二十三條各機構應在符合法律法規(guī)條件的情況下，協(xié)助、配合司法機關和反洗錢行政主管部門針對洗錢活動的相關賬戶和交易活動進行行政調查、核查、查詢、凍結、扣劃工作。

第二十四條各機構應妥善保存與客戶識別、驗證和交易相關的開戶資料、交易記錄和業(yè)務憑證，并確保這些記錄能充分反映每筆交易情況，從而在必要時為檢舉犯罪行為提供證據(jù)。

第二十五條客戶身份資料在業(yè)務關系結束后、客戶交易信息在交易結束后，應當至少保存五年。如當?shù)乇O(jiān)管要求的保存期限長于本政策規(guī)定的期限，應按當?shù)乇O(jiān)管規(guī)定的保存期限進行保存。

第二十六條 各機構應加強員工反洗錢意識的培養(yǎng)，確保所有員工了解與其自身工作職責相關的洗錢風險、最新監(jiān)管要求和責任，以及中國銀行和員工個人可能因此受到的處罰。

員工培訓的時間安排和內容應妥善記錄并保存?zhèn)洳椤?/p>

第二十七條各機構不得為從事洗錢、恐怖融資、大規(guī)模殺傷性武器、大規(guī)模殺傷性武器擴散的機構和個人提供金融服務，以避免被利用為洗錢和恐怖融資的工具。嚴格執(zhí)行聯(lián)合國安理會有關制裁決議，對列入制裁名單的機構和個人采取凍結金融資產(chǎn)、配合國際社會調查等措施。密切關注國際組織和業(yè)務所在地及有業(yè)務往來的國家和地區(qū)政府的制裁政策，確保本行與此有關業(yè)務依法合規(guī)。

第二十八條 各機構應建立并保存限制名單及有關說明的數(shù)據(jù)庫，包括由當?shù)乇O(jiān)管部門、聯(lián)合國、以及FATF等組織公布的名單，并逐步實現(xiàn)使用電子檢索系統(tǒng)，在開戶和交易過程中自動識別制裁名單、恐怖主義名單和其它業(yè)務所在地及有業(yè)務往來的國家和地區(qū)政府名單，并依據(jù)規(guī)定進行相應業(yè)務處理。

第二十九條各機構應定期進行獨立的反洗錢檢查，內容主要包括：反洗錢的制度建設和組織建設，風險評估，合規(guī)程序，報告和記錄要求，客戶盡職調查，員工培訓等。

第三十條各機構應針對監(jiān)管部門、外部審計人員、合規(guī)部門、內部稽核人員的檢查及評估結果中提出的問題，采取必要措施及程序予以整改，并保存相關整改記錄。

第三十一條各機構應及時將在業(yè)務活動中發(fā)現(xiàn)的、可能對本行產(chǎn)生重大影響的洗錢風險，以及當?shù)胤煞ㄒ?guī)和監(jiān)管要求的重大變化情況報告總行。

第四章 處罰

第三十二條 違反反洗錢法律、法規(guī)及行內制度將受到處罰。本行在不同司法轄區(qū)開展業(yè)務，適用所在轄區(qū)的處罰標準。

第三十三條違反我國反洗錢法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的金融機構，可能受到罰款、限期改正、停業(yè)整頓或吊銷經(jīng)營金融業(yè)務許可證等行政處罰，直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員，可被處以罰款、紀律處分，情節(jié)嚴重的，可被取消任職資格、禁止從事有關金融行業(yè)工作。違反我國反洗錢法律規(guī)定并構成犯罪的金融機構和個人將依照《中華人民共和國刑法》追究刑事責任。

第三十四條依據(jù)《中國銀行股份有限公司員工違規(guī)處理辦法》，未按照規(guī)定建立反洗錢內控制度的，未按照規(guī)定設立專門機構或者指定專門機構負責反洗錢工作的，未按照規(guī)定要求客戶提供有效證明文件和資料，進行核實并登記的，未按照規(guī)定保存客戶的賬戶資料和交易記錄的，違反規(guī)定將反洗錢工作信息泄露給客戶和其他人員的，未按照規(guī)定報告大額交易或者可疑交易的，主管人員和其他責任人員可受到警告、經(jīng)濟處罰至記過處分，情節(jié)嚴重的，可被記大過至撤職處分或解除勞動合同。

第五章 附則

第三十五條本政策適用于本行境內外機構，包括總行、境內分行、海外分行和附屬行。

控股子公司要通過其董事會制定政策以達到本政策所確立的標準。

本行在海外設立的代表處參照執(zhí)行本政策的相關規(guī)定。

第三十六條本行其他有關反洗錢和反恐怖融資的規(guī)定若與本政策有抵觸的，以本政策為準。

第三十七條本政策由總行法律與合規(guī)部負責修改和解釋。

第三十八條本政策自頒布之日起生效。

第五篇：反洗錢培訓學習筆記——反恐怖融資

反恐怖融資

一、恐怖融資與反恐怖融資

（一）恐怖融資概念

恐怖融資就是資助恐怖主義。恐怖融資具體是指任何人以任何手段直接或間接的，非法或故意的，為恐怖主義活動提供和募集資金，其意圖是將全部或部分資金用于或者明知全部或部分資金將用于恐怖主義活動。當有關資金還沒有被實際用于實施恐怖活動時，不影響資助恐怖活動事實的成立和犯罪性。

試圖資助恐怖活動、以共犯身份資助；試圖資助恐怖活動、組織或指使他人資助恐怖活動、組織團體資助恐怖活動的，都能被定義為恐怖融資。

（二）資金來源

第一，通過販毒、走私、軍火貿易、人口販賣等有組織犯罪獲取非法收益。第二，利用商業(yè)組織從事經(jīng)營活動、非營利性組織募集資金或接受支持者贊助獲取合法收益。

恐怖組織不僅需要隱瞞、掩飾非法收益的來源和性質，而且需要掩蓋、混淆有關資金流向的恐怖主義目的，使之成為貌似合法的資金流動，從而最終為恐怖主義所利用，所以恐怖主義和洗錢有著天然聯(lián)系。凡是缺乏有效反洗錢措施的國家和地區(qū)，要么是恐怖主義資金的主要來源國和中轉國，要么自身就存在嚴重的恐怖主義活動。

（三）反恐怖融資與反洗錢關系

反恐怖融資與反洗錢有聯(lián)系，美國遭到911恐怖襲擊之后，國際社會對將反恐怖融資與反洗錢作為一項并列的工作，達成了共識。從實踐方面看，對恐怖融資的資金活動監(jiān)測標準以及監(jiān)管要求等，反洗錢與反恐怖融資基本上是重疊的，各國和地區(qū)反洗錢行政主管部門同時也承擔反恐怖融資的監(jiān)管職責。

第一，有效控制洗錢是預防和打擊恐怖主義的重要手段；

第二，反洗錢的基本制度和措施，如洗錢行為刑罰化、建立內部控制制度、識別客戶身份、報告可疑交易、保存交易記錄等，對于發(fā)現(xiàn)和打擊恐怖融資活動具有積極作用；

第三，反恐怖融資和反洗錢也有明顯的區(qū)別。反洗錢措施只能監(jiān)控犯罪來源的恐怖融資活動，而恐怖融資的很大一部分資金來源于合法的捐贈。傳統(tǒng)的反洗錢措施是針對金融機構制定的，但恐怖融資多利用非正規(guī)的資金轉移體系和非營利組織達到融資目的。國際社會在充分利用控制洗錢機制的基礎上，還在制止恐怖融資方面采取了專門的針對性舉措。例如：聯(lián)合國制定《制止向恐怖主義提供資助的國際公約》，金融行動特別工作組制定針對反恐怖融資的專門建議、我國《刑法修正案

（三）》將恐怖主義犯罪列為洗錢罪的上游犯罪、《反洗錢法》第三十六條規(guī)定，對涉嫌恐怖活動資金的監(jiān)控適用本法；其他法律另有規(guī)定的，適用其規(guī)定。我國還頒布了《金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》，通過了《關于加強反恐怖工作有關問題的決定》，明確要求對涉恐資產(chǎn)進行凍結。這一系列措施，對于掐斷恐怖融組織的資金活動，遏制恐怖主義，發(fā)揮著重要作用。

二、恐怖融資的表現(xiàn)形式

（一）哪些行為我們可以界定為恐怖融資呢？

《金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》第二條將恐怖融資的表現(xiàn)形式分為四類：第一，恐怖組織、恐怖分子自身的融資行為；第二，其他組織或個人協(xié)助恐怖活動的融資行為。以資金或其他形式財產(chǎn)協(xié)助恐怖組織、恐怖分子以及恐怖主義、恐怖活動犯罪。金融機構的客戶即使不是恐怖組織或恐怖分子，也可能涉及恐怖融資。第三，資助恐怖主義或恐怖活動的融資行為。為恐怖主義和實施恐怖活動犯罪占有、使用以及募集資金或者其他形式財產(chǎn)；第四，資助恐怖組織或恐怖分子的融資行為。為恐怖組織、恐怖分子占有、使用以及募集資金或者其他形式財產(chǎn)。較第三類融資行為更為廣泛，即使該項資金或財產(chǎn)沒有真正用于恐怖主義和恐怖活動犯罪的實施，但只要是實際接收和使用資金或財產(chǎn)的對方是恐怖組織或恐怖活動，金融機構都應將其確定為恐怖融資行為。

（二）恐怖融資界定遵循的原則是

盡最大努力切斷恐怖組織或恐怖分子的一切資金來源，從經(jīng)濟上徹底消除恐怖活動犯罪的生存土壤，從而達到有效遏制恐怖活動的最終目的。

三、涉恐資金需求

（一）《金融行動特別工作組恐怖融資類型研究報告》認為，恐怖融資需求包括兩類：一是實施特定的恐怖活動所需的資金；二是維持組織的基本運作以及宣傳恐怖組織的意識形態(tài)所需要的費用。恐怖活動所需直接費用還包括恐怖分子成員的培訓費用、生活費用及通信費用等。

（二）近年來幾次恐怖襲擊所花費的直接費用

除直接費用外，恐怖組織還需要有維護恐怖組織基本運作的費用，如招募成員、采購物資、發(fā)展組織、恐怖宣傳等。這部分資金需求按美國國家遭遇恐怖襲擊委員會對基地組織911襲擊以前的估計，每年大概花費3000萬美元。可見，維持恐怖組織運作的資金需求遠大于直接實施恐怖活動所需資金，是金融業(yè)反恐怖融資機制重點監(jiān)控的方向，也符合提前發(fā)現(xiàn)，預防暴力恐怖事件發(fā)生的處臵原則。

四、涉恐資金的籌資方式

（一）合法渠道

1.通過恐怖組織所有的或控制的慈善機構或合法企業(yè)，獲得的收益部分或全部被用來作為支持恐怖活動的資金來源。特別是現(xiàn)金密集型企業(yè)，如新疆南北疆季節(jié)性的大額農產(chǎn)品及干鮮果蔬的收購、珠寶玉石的加工與買賣、牛羊肉及皮革等附屬制品的采購與銷售。

2.通過利用宗教名義，或冠以宗教課稅的形式獲取錢財和物品。基地組織經(jīng)費來源的很大一部分就來源于清真寺的捐款箱。

3.來源于暴力恐怖活動分子個人的積蓄、收入，甚至是發(fā)給個人的低保收入。4.享受國家優(yōu)惠政策，先富起來的少部分具有極端宗教思想的人群將其經(jīng)營活動過程中的合法收入提供給恐怖組織作為活動經(jīng)費。

（二）非法渠道

主要指恐怖活動資金來源是通過各種犯罪活動取得，如搶劫、詐騙、偷竊以及毒品犯罪所得。1.恐怖分子通過販賣毒品籌集資金

2.恐怖組織及其成員打著宗教的幌子，向本民族個體經(jīng)營商戶收取“保護費”

3.恐怖分子私設“講經(jīng)堂”，進行非法宗教活動，并要求信教群眾捐款，作為恐怖組織活動經(jīng)費。

（三）境外組織支持涉恐資金入境的渠道

1.由恐怖分子非法越過我國邊疆漫長的國境線，直接攜帶入境，再通過地下美元黑市，兌換成人民幣；

2.將資金摻雜在正?？缇迟Q易中，甚至通過虛構貿易的方式，經(jīng)合法結算通道進入國內。

五、涉恐黑名單來源

涉嫌恐怖融資監(jiān)測難點在于沒有特別的行為特征和規(guī)律。借助行為和交易特征來識別恐怖融資的難度非常大。通過涉恐黑名單開展監(jiān)測是一項有效的方法。

（一）涉恐黑名單的來源

定義：涉恐黑名單是指有關組織和部門列明的恐怖組織、恐怖分子名單。涉恐黑名單通常來源于國務院有關部門和機構、司法機關、聯(lián)合國安理會決議、中國人民銀行。

2006年6月中國人民銀行轉發(fā)了聯(lián)合國安理會1267委員會制裁名單，該名單要素包括名稱、稱號、職務、出生日期、出生地、高匹配型名字、低匹配型名字、國籍、護照號碼、身份證號、地址、列入名單時間、其他信息。

六、涉恐黑名單的監(jiān)測與報告

金融機構應制定涉恐黑名單內部控制風險管理制度，將涉恐黑名單嵌入業(yè)務系統(tǒng)，在辦理業(yè)務時匹配比對名單，實現(xiàn)黑名單及時更新、事前預警、事中監(jiān)控和事后報告管理功能，對于符合名單信息的客戶，應當及時報告。

就名單中包括的范圍、涉及名單人員開戶的審批流程、管理權限、涉及名單人員身份識別、風險等級管理、涉及名單人員可疑交易分析報告、信息保密工作等作出明確的規(guī)范。

（一）具體涉恐黑名單的監(jiān)測和報告步驟包括四部： 1.將涉恐黑名單嵌入業(yè)務系統(tǒng)

金融機構在收到有關部門印發(fā)的涉恐黑名單之后，應當立即將名單所列個人信息、實體信息要素嵌入業(yè)務系統(tǒng)。當名單更新時，金融機構應當相應更新系統(tǒng)中的名單，完善客戶，包括控制客戶的自然人，或交易的實際受益人身份識別制度，采取持續(xù)的客戶身份識別措施。對于恐怖組織或恐怖分子的多個名字，須在名單匹配系統(tǒng)中全部體現(xiàn)。如果主管部門轉發(fā)聯(lián)合國安理會涉恐黑名單，金融機構也可查詢中國人民銀行網(wǎng)站反洗錢網(wǎng)頁的風險提示與金融制裁欄目，鏈接到聯(lián)合國安理會網(wǎng)站，下載有關名單的電子版。

2.辦理業(yè)務時匹配比對名單

搜查確定客戶是否屬于涉恐黑名單上的人員。3.及時提交涉恐可疑交易報告

將上兩個環(huán)節(jié)篩查出的人員納入反洗錢業(yè)務系統(tǒng)監(jiān)控名單，并將其涉及的交易資料及時形成可疑交易報告，在規(guī)定的時間內向中國反洗錢監(jiān)測分析中心和中國人民銀行當?shù)胤种C構報告。

4.采取適當?shù)暮罄m(xù)處理措施

金融機構對符合聯(lián)合國安理會涉恐決議名單的交易，應根據(jù)風險為本的原則，建議考慮暫行交易等限制措施，控制風險。

（二）涉恐黑名單監(jiān)測報告的案例

A國金融機構從聯(lián)合國安理會獲得了恐怖人員和恐怖組織名單，名單中的一個組織在許多國家以同一名稱的不同變體進行運作，該組織屬于非營利性組織，其宣稱的目的是在全世界范圍內運作人道主義救濟項目，聯(lián)合國名單列出了該組織分支機構的多個地址，其中幾個分支機構位于A國，金融情報中心接到某金融機構提交的關于該非營利組織的可疑交易報告，報告顯示了該組織在A國的銀行賬戶以及擁有控股權的三個自然人股東的地址，其中一個人M先生的地址與聯(lián)合國涉恐名單中所表明的地址相同，其他兩個人的地址在另外兩個不同的國家，金融情報中心調查后發(fā)現(xiàn)，M先生與這些組織及其他四個國際非營利性組織有聯(lián)系，金融情報中心接收到的報告詳細指出從上述慈善機構的各個分支機構發(fā)出了多次電匯，匯款的收款人均為M先生。

七、非涉恐黑名單資金監(jiān)測與報告

（一）根據(jù)《金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》第八條：

（二）在哪些情況下金融機構須提供可疑交易報告？

1.懷疑客戶為恐怖組織、恐怖分子以及恐怖活動犯罪募集或者企圖募集資金或者其他形式財產(chǎn)的。

2.懷疑客戶為恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動的人以及恐怖活動犯罪提供或者企圖提供資金或者其他形式財產(chǎn)的。

3.懷疑客戶為恐怖組織、恐怖分子保存、管理、運作或者企圖保存、管理、運作資金或者其他形式財產(chǎn)的。

4.懷疑客戶或者其交易對手是恐怖組織、恐怖分子以及從事恐怖融資活動人員的。

5.懷疑資金或其他形式財產(chǎn)來源于或將來源于恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動人員的。

6.懷疑資金或者其他財產(chǎn)用于或者將用于恐怖融資、恐怖活動犯罪及其他恐怖主義目的，或者懷疑資金或其他形式財產(chǎn)被恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動人員使用的。

7.金融機構及其工作人員有合理理由懷疑資金、其他形式財產(chǎn)、交易、客戶與恐怖主義、恐怖活動犯罪、恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動人員有關的其他情形。

目前，最常用的涉恐資金轉移方式是：通過慈善機構和非營利性組織進行轉移，不僅轉移迅速，手續(xù)簡便，還能達到掩飾最終收款人的目的。因此保險業(yè)金融機構應特別關注涉及慈善機構、非營利性組織的保險合同。

具體的報告要素、報告格式、填報要求，參照《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》。

（三）案例

某人為M國公民，在N國有一個活期賬戶、一個儲蓄賬戶，上述賬戶開戶行注意到其賬戶從2001年4月底開始不斷取出存款，于是決定對其賬戶進行更進一步關注，該開戶行的懷疑很快得到了印證，有個與此人名字非常相似的名字出現(xiàn)在聯(lián)合國安理會對阿富汗有關個人和實體制裁的綜合名單中，該銀行立即向N國金融情報中心進行了報告，N國金融情報中心通過從該銀行獲取的記錄，分析了與該客戶賬戶有關的金融活動，發(fā)現(xiàn)兩個賬戶皆為此人1990年開立，其資金來源主要是現(xiàn)金存入，2000年3月，此人從他的儲蓄賬戶轉了一大筆錢到他的支票賬戶、活期賬戶，這些錢用來購買一份躉繳的人壽保險保單以及存款憑證。2001年4月中旬以后，此人從儲蓄賬戶轉了多筆大額資金到他的活期銀行賬戶，這些資金被轉給了臨近國家及一些其他地區(qū)的個人、公司。2001年5月和6月，此人將其前期購買的存款憑證賣出，將所得收益轉往一些亞洲公司和M國的一家公司，此人還在其人壽保險單到期之前，提取了現(xiàn)金價值，存入其國內一家銀行的某賬戶中。最后一筆交易是在2001年8月30日（美國911事件前不久），最后M國反洗錢部門通報了關于此人以及接收其匯款的公司存在可疑交易的有關信息，其中有許多名字也出現(xiàn)在N國金融情報中心的檔案中。

八、涉恐資產(chǎn)的凍結與報告

中國人民銀行、公安部、國家安全部 2014年1月聯(lián)合發(fā)布《涉及恐怖活動資產(chǎn)凍結管理辦法》（【2014】第1號令），明確了涉恐資產(chǎn)凍結的程序和要求，規(guī)定公安部公布恐怖活動組織及恐怖活動人員名單后，金融機構，特定非金融機構對名單所列組織和人員的資產(chǎn)應立即采取凍結措施。

金融機構應當制定凍結涉及恐怖活動資產(chǎn)的內部操作規(guī)程和控制措施，對分支機構執(zhí)行情況進行監(jiān)督管理。指定專門機構或人員關注并及時掌握恐怖活動組織、恐怖活動人員名單的變動情況。完善客戶身份信息和交易信息管理，加強交易監(jiān)測。

同時履行資產(chǎn)凍結義務，一旦發(fā)現(xiàn)恐怖活動組織、恐怖活動人員擁有或控制的資產(chǎn)，應當立即采取凍結措施，對恐怖活動組織、恐怖活動人員與他人共同擁有的或控制的資產(chǎn)，采取凍結措施，但該資產(chǎn)在采取凍結措施時，無法分割或無法確定份額的，金融機構應當一并采取凍結措施。

凍結措施是指金融機構為防止其持有、管理或控制的有關資產(chǎn)被轉移、轉換、處臵而采取的必要措施。包括終止金融交易、拒絕資產(chǎn)的提取、轉移、轉換，停止金融賬戶的開立、變更、撤銷和使用等。

資產(chǎn)的范圍包括：銀行存款、匯款、郵政匯款、房屋、車輛、船舶、貨物、信用證、提單、旅行支票、倉單、銀行支票、股票、匯票、保單、債券等其他以電子或者數(shù)字形式證明資產(chǎn)所有權、其他權益的法律文件、證書。

對按規(guī)定收取的以下款項或受讓的資產(chǎn)，金融機構也應當采取凍結措施：1.收取被采取凍結措施的資產(chǎn)產(chǎn)生的孳息以及其他所以；2.受償債券；3.為不影響正常的證券、期貨交易秩序，執(zhí)行恐怖活動組織及恐怖活動人員名單公布前生效的交易指令。

金融機構采取凍結措施以后，應當立即以書面形式報告資產(chǎn)所在地縣級以上公安機關和市、縣國家安全機關，同時抄報資產(chǎn)所在地中國人民銀行分支機構，內容包括：資產(chǎn)數(shù)額、權屬、位臵、交易信息等情況。

金融機構的境外分支機構和附屬機構也應當按照駐在國家（地區(qū)）法律規(guī)定和監(jiān)管要求，對涉及恐怖活動的資產(chǎn)采取凍結措施，并將相關情況及時報告金融機構總部。金融機構總部收到報告后，還應當及時報告總部所在地公安機關和國家安全機關，同時抄報總部所在地中國人民銀行分支機構。

金融機構采取凍結措施后，除另有規(guī)定外，應當及時告知客戶并說明理由和依據(jù)。金融機構有合理理由懷疑客戶或其交易對手相關資產(chǎn)涉及恐怖活動組織及恐怖活動人員的，應當根據(jù)中國人民銀行的規(guī)定報告可疑交易，并依法向公安機關、國家安全機關報告。金融機構及其工作人員應當依法協(xié)助、配合公安機關、國家安全機關的調查、偵查，提供與恐怖活動組織及恐怖活動人員有關的信息、數(shù)據(jù)以及相關資產(chǎn)情況。

金融機構及其工作人員對與采取凍結措施有關的工作信息應當保密。不得違反規(guī)定向任何單位及個人提供和透露，不得在采取凍結措施前通知資產(chǎn)的所有人、控制人或者管理人。

中國人民銀行及其分支機構、公安機關、國家安全機關工作人員，違反規(guī)定泄露工作秘密，導致有關資產(chǎn)被非法轉移、隱匿，凍結措施錯誤造成其他財產(chǎn)損失的，依照有關規(guī)定給予處分，涉嫌構成犯罪的，已送司法機構，依法追究刑事責任。

九、恐怖資產(chǎn)的解凍及被凍結資產(chǎn)的管理

（一）金融機構不得擅自解除凍結措施，但符合下列情形之一的應立即解除凍結：

1.公安部公布的恐怖活動組織及恐怖活動人員名單有調整，不再需要采取凍結措施的；

2.公安部或國家安全部發(fā)現(xiàn)金融機構采取凍結措施有錯誤并書面通知的；

3.公安機關或國家安全機關依法調查、偵查恐怖活動，對有關資產(chǎn)的處理另有要求并書面通知的；

4.人民法院作出的生效裁決對有關資產(chǎn)的處理有明確要求的； 5.法律行政法規(guī)規(guī)定的其他情形；

（二）在被凍結資產(chǎn)的使用、管理及處臵方面的明確規(guī)定 因基本生活支出以及其他特殊原因需要使用被凍結資產(chǎn)的，資產(chǎn)所有人、控制人、管理人可以向資產(chǎn)所在地縣級公安機關提出申請，受理申請的公安機關應當按照程序呈報公安部審核，公安部在收到申請之日起30日內審查處理，審查核準的，應當要求相關金融機構按照特定用途、金額、方式等處理有關資產(chǎn)。金融機構對根據(jù)此辦法，對采取凍結措施的資產(chǎn)的管理及處臵應當按照中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會的相關規(guī)定執(zhí)行，沒有規(guī)定的，參照公安機關、國家安全機關、檢察機關的相關規(guī)定執(zhí)行。

資產(chǎn)所有人、控制人、管理人對金融機關采取的凍結措施有異議的，可以向資產(chǎn)所在地縣級公安機關提出異議，受理異議的公安機關應當按照程序呈報公安部，公安部在收到異議申請之日起30日內作出審查決定，并書面通知異議人。確屬錯誤凍結的，應當決定解除凍結措施。

境外有關部門以涉及恐怖活動為由，要求境內金融機構凍結相關資產(chǎn)、提供客戶身份信息、提供交易信息的，金融機構應當告知對方通過外交途徑或司法途徑提出請求，不得擅自采取凍結措施，不得擅自提供客戶身份信息及交易信息。人民銀行對金融機構執(zhí)行《涉及恐怖活動資產(chǎn)凍結管理辦法》實施監(jiān)督檢查。

金融機構及其工作人員違反該辦法的，由中國人民銀行及其地市中心支行以上分支機構按照《反洗錢法》第31條、32條，以及中國人民銀行的有關規(guī)定給予處罰，涉嫌構成犯罪的，移送司法機關依法追究刑事責任。