第一篇：網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)深度研究報(bào)告

網(wǎng)銀業(yè)務(wù)深度研究

[導(dǎo)言]從銀行角度出發(fā)，網(wǎng)上企業(yè)銀行是溝通企業(yè)與銀行的重要紐帶，是銀行進(jìn)行客戶經(jīng)營與管理的重要渠道。通過網(wǎng)上渠道，銀行可以打通產(chǎn)品與產(chǎn)品之間的聯(lián)結(jié)，使得產(chǎn)品的交叉銷售進(jìn)一步成為現(xiàn)實(shí)。

近年來，企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，網(wǎng)銀以其便捷性贏得了越來越多企業(yè)的親睞。企業(yè)網(wǎng)銀提升了企業(yè)資金的應(yīng)用效率，加強(qiáng)了銀企合作。銀行依托企業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)為客戶提供現(xiàn)金管理服務(wù)，借助于企業(yè)網(wǎng)銀強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)覆蓋及豐富的功能，為企業(yè)提供高品質(zhì)、個(gè)性化的企業(yè)資金管理解決方案。企業(yè)網(wǎng)銀是企業(yè)資金管理的基礎(chǔ)平臺，也是其實(shí)施渠道。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是一種全新的服務(wù)模式，它超越了時(shí)空的限制，具有成本低廉、安全級別高、交互性強(qiáng)和創(chuàng)新速度快等特點(diǎn)。商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)和企業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)的持續(xù)發(fā)展可以極大地降低企業(yè)財(cái)務(wù)成本，提高企業(yè)資金管理效率和資金收益。

在上一期的《企業(yè)司庫》雜志中，我們對當(dāng)前企業(yè)網(wǎng)上銀行的功能性、安全性、費(fèi)用性這三個(gè)方面進(jìn)行了初步的研究，得到了企業(yè)和銀行的強(qiáng)烈反響。事后我們采訪了幾位中外資銀行電子銀行部的相關(guān)負(fù)責(zé)人，以求從專業(yè)的角度，為廣大讀者更加全面的展示中外資銀行網(wǎng)銀功能的差異化和特色化，并展望企業(yè)網(wǎng)銀未來的發(fā)展。

功能同質(zhì)化嚴(yán)重 客戶體驗(yàn)是關(guān)鍵

近年來，企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，網(wǎng)銀以其便捷性贏得了越來越多企業(yè)的親睞。企業(yè)網(wǎng)銀提升了企業(yè)資金的應(yīng)用效率，加強(qiáng)了銀企合作。銀行依托企業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)為客戶提供現(xiàn)金管理服務(wù)，借助于企業(yè)網(wǎng)銀強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)覆蓋及豐富的功能，為企業(yè)提供高品質(zhì)、個(gè)性化的企業(yè)資金管理解決方案。企業(yè)網(wǎng)銀是企業(yè)資金管理的基礎(chǔ)平臺，也是其實(shí)施渠道。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是一種全新的服務(wù)模式，它超越了時(shí)空的限制，具有成本低廉、安全級別高、交互性強(qiáng)和創(chuàng)新速度快等特點(diǎn)。商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)和企業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)的持續(xù)發(fā)展可以極大地降低企業(yè)財(cái)務(wù)成本，提高企業(yè)資金管理效率和資金收益。

在上一期的《企業(yè)司庫》雜志中，我們對當(dāng)前企業(yè)網(wǎng)上銀行的功能性、安全性、費(fèi)用性這三個(gè)方面進(jìn)行了初步的研究，得到了企業(yè)和銀行的強(qiáng)烈反響。事后我們采訪了幾位中外資銀行電子銀行部的相關(guān)負(fù)責(zé)人，以求從專業(yè)的角度，為廣大讀者更加全面的展示中外資銀行網(wǎng)銀功能的差異化和特色化，并展望企業(yè)網(wǎng)銀未來的發(fā)展。

從銀行角度出發(fā)，網(wǎng)上企業(yè)銀行是溝通企業(yè)與銀行的重要紐帶，是銀行進(jìn)行客戶經(jīng)營與管理的重要渠道。通過網(wǎng)上渠道，銀行可以打通產(chǎn)品與產(chǎn)品之間的聯(lián)結(jié)，使得產(chǎn)品的交叉銷售進(jìn)一步成為現(xiàn)實(shí)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)使得企業(yè)可與銀行之間進(jìn)行實(shí)時(shí)的信息交流與反饋，對于銀行提升服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)用戶粘性有著十分重要的作用。

近幾年來，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正在以驚人的速度增長，使得電子銀行成為了各家銀行爭奪的焦點(diǎn)。由于國內(nèi)銀行對傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)領(lǐng)域的倚重，以及產(chǎn)品的同質(zhì)化傾向，企業(yè)網(wǎng)上銀行目

前在功能上大同小異。

從企業(yè)對于資金管理的需求來看，大致可以分為結(jié)算、流動(dòng)性管理、風(fēng)險(xiǎn)管理三個(gè)層次。結(jié)算包含了企業(yè)的收、付款業(yè)務(wù)；流動(dòng)性管理包含了現(xiàn)金池，委托貸款，投資（存款/基金/集團(tuán)理財(cái)），融資管理等；風(fēng)險(xiǎn)管理則涉及到FWD，SPOT，F(xiàn)X等。

企業(yè)網(wǎng)上銀行的建立最初是為了滿足企業(yè)最基礎(chǔ)的需求，即收付款管理，用來提高結(jié)算效率。網(wǎng)上銀行是銀企之間進(jìn)行數(shù)據(jù)交互的一個(gè)渠道。隨著企業(yè)需求的不斷擴(kuò)展，從提供查詢、支付、代發(fā)工資到票據(jù)、理財(cái)甚至是提供資產(chǎn)業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行的功能也得到了延伸。

各家銀行在市場上競爭應(yīng)該是以產(chǎn)品和服務(wù)的差異化來體現(xiàn)自身的特性。產(chǎn)品、功能是可以迅速地去互相拷貝的，但是惟有差異化才是今后銀行的生存之道。在企業(yè)網(wǎng)銀的功能上，雖然還是有很嚴(yán)重的同質(zhì)化，但各家銀行還是各展拳腳，不斷推成出新，以求滿足不同類型企業(yè)的個(gè)性化需求。

農(nóng)業(yè)銀行主要強(qiáng)調(diào)其優(yōu)勢在于電子銀行與網(wǎng)點(diǎn)的協(xié)同效應(yīng)。農(nóng)業(yè)銀行因?yàn)樵械臉I(yè)務(wù)屬性所沉淀的巨大網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，特別是在三農(nóng)領(lǐng)域服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢不僅幫助企業(yè)擴(kuò)大了覆蓋范圍，也幫助一些縣域中小企業(yè)提升了電子化經(jīng)營管理能力。

交通銀行2002年推出了企業(yè)網(wǎng)銀，強(qiáng)調(diào)不斷提升的用戶體驗(yàn)和增值服務(wù)，在網(wǎng)銀功能上不斷完善，交行還非常注重客戶的體驗(yàn)度，為客戶提供更多的增值服務(wù)。例如，實(shí)時(shí)在線客服、賬戶變動(dòng)的短信、郵件通知等。

網(wǎng)上企業(yè)銀行服務(wù)具備天然的互聯(lián)網(wǎng)屬性，它的出現(xiàn)和發(fā)展源于企業(yè)提高自身財(cái)務(wù)管理和資金管理水平的要求。招商銀行是最早一批使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提供企業(yè)金融服務(wù)的銀行，并不斷推出電子票據(jù)，跨行資金管理系統(tǒng)等創(chuàng)新性的產(chǎn)品，一直以一個(gè)挑戰(zhàn)者的姿態(tài)切入其之前并沒有太多優(yōu)勢的對公業(yè)務(wù)?？少F之處在于其將一般的網(wǎng)上銀行服務(wù)延伸至企業(yè)的財(cái)務(wù)管理中去，提供很多企業(yè)財(cái)務(wù)管理工具，于是網(wǎng)銀已經(jīng)不是傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行而已了。

中信銀行因?yàn)槟腹镜亩嘟鹑谄脚_效應(yīng)，企業(yè)客戶可以依托中信金融控股平臺的優(yōu)勢，及時(shí)了解銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托等各類金融產(chǎn)品，享受全面的產(chǎn)品信息和金融服務(wù)，全面金融服務(wù)是中信銀行強(qiáng)調(diào)的重點(diǎn)。

民生銀行則在細(xì)節(jié)上下功夫，如網(wǎng)上對賬和付款人信息查詢等功能頗受好評。同時(shí)也是最早推出網(wǎng)銀業(yè)務(wù)中的投資理財(cái)和國際業(yè)務(wù)（包括信用證，離岸業(yè)務(wù)等）的銀行之一。

行業(yè)人士也表示，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)是一個(gè)不同于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的全新服務(wù)渠道，在這個(gè)渠道上可以做一些銀行業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新，銀行給企業(yè)客戶提供資金管理服務(wù)，大部分都是通過電子銀行來實(shí)現(xiàn)，比如說電子票據(jù)。國內(nèi)跨行業(yè)務(wù)的平臺性建設(shè)還是非常欠缺。當(dāng)然人行這幾年已經(jīng)做了非常多的推動(dòng)工作，比如CNAPS,BEPS,還有近期已經(jīng)上線的電子票據(jù)系統(tǒng)，以及2010年上線的網(wǎng)銀互聯(lián)，給予業(yè)界一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來運(yùn)營。各家銀行在統(tǒng)一平臺上建設(shè)，更加方便各自在開發(fā)出有自己特色的企業(yè)服務(wù)。畢竟網(wǎng)銀的功能更多體現(xiàn)在結(jié)算領(lǐng)域，不像貸款對于客戶有非常大的不可替代性，對于結(jié)算客戶肯定是哪里方便去哪里了。

通過訪問了幾家中資銀行和外資銀行的電子銀行部之后，筆者發(fā)現(xiàn)外資銀行的現(xiàn)金管理部門很多是從市場部分離出來的。并逐步發(fā)展成為一個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)部門/產(chǎn)品線，如花旗匯豐。而中資銀行的現(xiàn)金部是從結(jié)算部門或電子銀行部演化而來。這就造成中外資銀行現(xiàn)金管理部門在定位上的差異。法國巴黎銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，外資行的電子銀行基本上都是海外本土開發(fā)的，針對中國本土的定制化相對比較弱。在功能上外資行沒有中資行來的全面，在界面操作上外資行沒有中資行來的花哨。但是外資行選擇在結(jié)算管理層次做深，并且確保網(wǎng)銀的安全性。由于外資行在國內(nèi)不能代銷基金，因此在投資這塊目前只有存款。另外外資銀行還可以為企業(yè)提供一些增值服務(wù)的支持，如外匯管理等。

企業(yè)網(wǎng)上銀行在人們的印象中，是一個(gè)全自動(dòng)化的操作業(yè)務(wù)。但目前通過電子銀行進(jìn)行的人民幣匯款并非所有銀行都做到了完全自動(dòng)化。相對來說，行內(nèi)轉(zhuǎn)賬的自動(dòng)化程度要高于跨行的匯款。主要原因在于企業(yè)進(jìn)行付款時(shí)所提供的收款銀行信息的準(zhǔn)確性難以保證。如果企業(yè)只提供收款銀行名稱，而不提供清算銀行代碼時(shí)，付款行必須人工干預(yù)進(jìn)行信息補(bǔ)入已確保清算的準(zhǔn)確完成。在這點(diǎn)上，中資行的自動(dòng)化率較高。BNP目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上銀行匯款100%的自動(dòng)化率。BNP的網(wǎng)銀中內(nèi)建有搜索引擎，客戶準(zhǔn)備交易指令時(shí)，只要輸入關(guān)鍵字，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)列出所有相關(guān)支行讓客戶選擇，當(dāng)客戶選擇之后，該銀行的地址，行號等信息會(huì)自動(dòng)填寫進(jìn)去。

而在外幣付款上，由于外匯管理的需要，所有外幣付款均需要進(jìn)行申報(bào)。因此網(wǎng)上銀行系統(tǒng)在對于外幣付款的支持上各家商業(yè)銀行的解決方案各不相同。部分外資銀行目前仍處于線上單純提交付款信息，需要公司線下另行提交申報(bào)表的階段。部分中資行則采用開發(fā)客戶端程序，幫助客戶填寫付款和申報(bào)信息，打印簽署后交至銀行。這些方案僅在一定程度上實(shí)現(xiàn)了電子化，簡化了企業(yè)的流程，但是均沒有從根本上滿足公司交易電子化的需求。BNP則對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的外匯付款模塊進(jìn)行了全面更新，實(shí)現(xiàn)了外匯付款流程的全面電子化?？蛻粼诰€準(zhǔn)備付款指令的同時(shí)，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)收款人的類型，自動(dòng)列出付款程序和申報(bào)程序，由客戶在線填寫付款相關(guān)的所有信息，并由系統(tǒng)自動(dòng)對所填入的信息進(jìn)行檢查，然后提交到銀行進(jìn)行后續(xù)付款及申報(bào)，從而實(shí)現(xiàn)外匯付款指令的全電子化處理。

從總體上說，目前中國各家商業(yè)銀行的服務(wù)并沒有體現(xiàn)出巨大的差異化。隨著信息技術(shù)快速發(fā)展和競爭的加劇，任何銀行要取得比較競爭優(yōu)勢，不是要加強(qiáng)同質(zhì)性，而是要克服同質(zhì)性。采用差異化的競爭戰(zhàn)略，從規(guī)模定制到針對每個(gè)客戶具體情況提供更加符合客戶個(gè)性要求的差異化服務(wù)。所謂的差異化就是在相同層次的服務(wù)中應(yīng)該是有所定位、有所分工，拿出自己的特色產(chǎn)品。

我們認(rèn)為，在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化的今天，提供差異化服務(wù)固然是一種捷徑，但用戶體驗(yàn)性顯得更為關(guān)鍵，正如多家銀行業(yè)人士所言，目前還沒有一個(gè)銀行業(yè)務(wù)是其它行不能復(fù)制的，既然如此，那大家就只能在客戶體驗(yàn)上比拼了，說到底，銀行還是一個(gè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，提供高質(zhì)量的服務(wù)才是根本。

企業(yè)網(wǎng)銀拉開價(jià)格戰(zhàn) 但安全性和可操作性更重要

企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的迅速躥紅，讓其成為了國有商業(yè)銀行和股份制銀行競相爭奪的中間業(yè)務(wù)之一。

對于銀行而言，客戶選擇通過網(wǎng)上銀行的渠道辦理業(yè)務(wù)，意味著相應(yīng)的銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量減少，可減少銀行鋪設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以及維系營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的眾多費(fèi)用。這在今年為應(yīng)對金融危機(jī)需要壓縮成本的年份顯得更有意義，因此網(wǎng)上銀行成為了不少銀行今年重點(diǎn)推廣的業(yè)務(wù)。而低廉的網(wǎng)銀手續(xù)費(fèi)成為了銀行招攬客戶的重要手段。

目前，四大商業(yè)銀行在國內(nèi)網(wǎng)上銀行市場上仍占有極大的份額。依托龐大的客戶資源，四大商業(yè)銀行無疑在電子銀行市場搶得了先機(jī)。因此在企業(yè)網(wǎng)銀的收費(fèi)政策上，四大行的相應(yīng)優(yōu)惠措施上不明顯。農(nóng)業(yè)銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，企業(yè)網(wǎng)銀收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)基本與柜臺一致。主要是考慮到企業(yè)對費(fèi)用不太敏感。另外，農(nóng)行還擬專門針對中小企業(yè)推出網(wǎng)銀版本，這個(gè)版本上會(huì)有一些優(yōu)惠的考慮。

相比于傳統(tǒng)的工、農(nóng)、中、建四大行，一些小銀行由于受到網(wǎng)點(diǎn)、客戶等方面的限制，反而更加關(guān)注網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其差異化的經(jīng)營理念和營銷策略也更加靈活。為了擴(kuò)大市場份額，不少中小型的銀行紛紛對企業(yè)網(wǎng)上銀行的費(fèi)用進(jìn)行了優(yōu)惠。不過銀行對網(wǎng)上銀行手續(xù)費(fèi)的降低是有底線的，人民銀行現(xiàn)在有一個(gè)支付系統(tǒng)是大小額支付，每一筆業(yè)務(wù)向銀行收取一定的費(fèi)用。因此向客戶收取的費(fèi)用一定不會(huì)低于銀行支付給人民銀行的這筆費(fèi)用，這是商業(yè)銀行降價(jià)的底線。

中信銀行表示，總行在系統(tǒng)中設(shè)置了靈活的參數(shù)化功能，各分行根據(jù)其特點(diǎn)有選擇的開展轄內(nèi)的優(yōu)惠促銷或手續(xù)費(fèi)減免活動(dòng)。近期，中信銀行總行在全行范圍內(nèi)開展了“助力藍(lán)天計(jì)劃活動(dòng)”，在活動(dòng)期間使用中信銀行公司網(wǎng)上銀行的交易筆數(shù)和交易金額都可以折算成一定的積分，按照積分高低向客戶贈(zèng)送加油卡。

招商銀行認(rèn)為，網(wǎng)上企業(yè)銀行的重要優(yōu)勢之一就是可有效降低交易的實(shí)際成本。為了鼓勵(lì)企業(yè)更多的使用網(wǎng)上渠道進(jìn)行各種業(yè)務(wù)操作，招行推出了費(fèi)率優(yōu)惠措施，即對網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的工本費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、郵電費(fèi)全部按照9.5折優(yōu)惠，如果企業(yè)辦理網(wǎng)上支付時(shí)正確填寫收款行聯(lián)行號信息，還可以在9.5折基礎(chǔ)上再獲得8折優(yōu)惠。

今年4月15日，民生銀行針對網(wǎng)銀匯款手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了較大幅度調(diào)整。民生銀行的企業(yè)網(wǎng)銀匯款手續(xù)費(fèi)比柜臺有較大優(yōu)惠，對客戶具有很強(qiáng)的吸引力。企業(yè)網(wǎng)銀客戶使用網(wǎng)銀進(jìn)行異地本行和他行大、小額實(shí)時(shí)支付匯款，享受民生銀行柜臺手續(xù)費(fèi)的8折優(yōu)惠。民生銀行的網(wǎng)銀費(fèi)用采取跟進(jìn)定價(jià)策略，在符合央行規(guī)定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的前提下，比同業(yè)銀行有優(yōu)惠，同業(yè)銀行費(fèi)率調(diào)整則采取跟進(jìn)措施。

上海銀行通過開展“企開得勝，特惠U享”等企業(yè)網(wǎng)銀開戶推廣活動(dòng)，有效增強(qiáng)了客戶體驗(yàn)，提升了網(wǎng)銀規(guī)模。在相關(guān)費(fèi)用上，上海銀行各分行會(huì)針對不同的客戶，靈活處理相關(guān)收費(fèi)，幫助企業(yè)降低財(cái)務(wù)成本。

北京銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)收費(fèi)是低于全國平均水平的，行內(nèi)跨地區(qū)匯款一直是免費(fèi)的，這是國內(nèi)很多銀行不能做到的。

此外，華夏銀行針對企業(yè)網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)操作推出了3-8折不等的優(yōu)惠。而法國巴黎銀行雖然沒有明確的優(yōu)惠措施，但是相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，其網(wǎng)銀的定價(jià)策略將比普通的柜臺業(yè)務(wù)收費(fèi)略低。

我們認(rèn)為，由于國內(nèi)銀行的傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品同質(zhì)化，導(dǎo)致電子銀行作為銀行柜臺的延伸和產(chǎn)品的銷售渠道在功能上大同小異，相信企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的價(jià)格戰(zhàn)是不可避免的。但是相對于個(gè)人用戶來說，企業(yè)客戶對于網(wǎng)銀的費(fèi)率不是特別敏感，企業(yè)關(guān)注的更多是安全性和可操作性兩方面。看來，要想單打價(jià)格戰(zhàn)，并不一定能爭取到更多企業(yè)客戶。

網(wǎng)銀安全性大PK

自電子銀行誕生以來，安全問題就一直與之相隨便，特別是近期媒體相繼曝出網(wǎng)銀安全漏洞事故，這不得不使人懷疑，一向標(biāo)榜安全性奇高的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，為何會(huì)漏洞頻現(xiàn)？現(xiàn)在，安全問題已經(jīng)成為企業(yè)客戶考核網(wǎng)銀的重要標(biāo)準(zhǔn)。

幾位被訪的電子銀行部負(fù)責(zé)人一致表示企業(yè)網(wǎng)上銀行還是一個(gè)比較安全的交易模式。為了增強(qiáng)網(wǎng)上銀行的安全性，銀行采取了完善的安全機(jī)制，從軟件、硬件、安全規(guī)范上保證帳戶信息的安全。從硬件上，完善服務(wù)器的防火墻系統(tǒng)，增強(qiáng)系統(tǒng)安全性；軟件上，采取多級加密及認(rèn)證機(jī)制；從安全機(jī)制上，嚴(yán)格防止客戶的帳戶信息外泄。從企業(yè)層面看，財(cái)務(wù)流程的層層授權(quán)，也在一定程度上保障了網(wǎng)銀交易的安全性。

網(wǎng)上銀行系統(tǒng)地安全保證主要取決于用戶身份的安全以及信息傳輸?shù)陌踩?/p>

用戶身份的安全主要是依托于用戶網(wǎng)銀登陸密碼的安全。目前網(wǎng)銀多采用B/S（Browse/Service）模式，所有客戶信息不會(huì)保留在客戶端。用戶身份的確認(rèn)主要由兩種方式，一種是登陸環(huán)節(jié)采用靜態(tài)用戶ID和密碼，但是在交易環(huán)節(jié)通過USB KEY進(jìn)行身份再確認(rèn)。另一種方式則是在登陸環(huán)節(jié)采用動(dòng)態(tài)令牌生成一次性密碼，并在交易環(huán)節(jié)再次采用動(dòng)態(tài)令牌生成交易確認(rèn)密碼。第二種方式對于用戶身份安全的系數(shù)相對較高，也是目前外資銀行普遍采用的用戶身份認(rèn)證方式。但因?yàn)楸敬握{(diào)研較多的是國內(nèi)銀行，所以本文在第一種方式上會(huì)更多著墨。

信息傳輸?shù)陌踩珓t主要依賴于數(shù)字簽名與數(shù)據(jù)加密技術(shù)的發(fā)展。目前市場普遍采用的數(shù)據(jù)加密級別已經(jīng)達(dá)到了SSL-128位。部分外資銀行，如法國巴黎銀行則已經(jīng)開始采用SSL-256位更高的加密技術(shù)，進(jìn)一步提高了網(wǎng)銀交易的安全系數(shù)。

USB Key是目前網(wǎng)上銀行中應(yīng)用最為廣泛的安全加密，大家看到一些銀行的U盾、優(yōu)KEY等都是這種產(chǎn)品。USB Key主要用于網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證，鎖內(nèi)主要保存數(shù)字證書和用戶私鑰。USB Key的使用方法是，當(dāng)?shù)卿浘W(wǎng)銀系統(tǒng)的時(shí)候，在電腦上插入U(xiǎn)SB Key，然后輸入PIN碼，如果驗(yàn)證通過，則可以進(jìn)行相關(guān)交易。

網(wǎng)銀安全通常都是客戶最關(guān)心的問題。交行網(wǎng)銀從推出至今從未發(fā)生過一例網(wǎng)銀安全性的問題。交行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)采用了多重防火墻防范黑客的非法入侵。使用USBKEY和用戶數(shù)字證書保證客戶的安全，網(wǎng)上銀行在用戶計(jì)算機(jī)和銀行系統(tǒng)之間建立雙向加密通道，并使用數(shù)字簽名保證交易的安全性。

交行網(wǎng)上銀行在業(yè)務(wù)處理上實(shí)現(xiàn)了全線安全管理。在企業(yè)客戶端采用嚴(yán)密的用戶權(quán)限管理、分級授權(quán)制度等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制措施，可起到相互監(jiān)督、相互制約的作用。此外當(dāng)企業(yè)賬

戶發(fā)生變動(dòng)的時(shí)候，交行網(wǎng)銀還會(huì)有短信或郵件通知的服務(wù)。

招商銀行從推出網(wǎng)上企業(yè)銀行之日起就將安全性擺在首位，首先是在傳輸安全性上。網(wǎng)上企業(yè)銀行的客戶端和銀行服務(wù)器之間傳輸?shù)乃袛?shù)據(jù)都經(jīng)過了兩層加密。第一層加密采用標(biāo)準(zhǔn)SSL128位加密協(xié)議，該協(xié)議能夠有效地防破譯、防篡改、防重發(fā)，是一種經(jīng)過長期發(fā)展并被實(shí)踐證明安全可靠的加密協(xié)議；第二層加密采用私有的加密協(xié)議，該協(xié)議不公開、不采用公開算法并且有非常高的加密強(qiáng)度。兩層加密確保了網(wǎng)上企業(yè)銀行的傳輸安全。

因?yàn)橛锌煽康臄?shù)據(jù)傳輸安全控制，并且傳輸?shù)氖窃紨?shù)據(jù)而不是程序，任何病毒都不可能侵入網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)。

其次是使用數(shù)字證書認(rèn)證體系。用了數(shù)字證書體系，使用1024比特的RSA密鑰，使用數(shù)字證書對數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)字簽名，必須有數(shù)字證書卡才可以登錄系統(tǒng)和進(jìn)行交易操作。

另外就是程序安全性網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)對系統(tǒng)中的動(dòng)態(tài)庫均采用數(shù)字簽名，在使用時(shí)均驗(yàn)證簽名，以保證它們是招商銀行發(fā)布的合法程序。

其它措施還包括交易安全性、額度管理和消息通知機(jī)制、防止黑客攻擊、數(shù)據(jù)備份方案等等

中信銀行是全國第一家通過CFCA認(rèn)證來確保公司網(wǎng)銀客戶網(wǎng)上交易安全性的銀行，采用中國人民解放軍信息安全測評認(rèn)證中心“盾”系列技術(shù)，對SSL、交易數(shù)據(jù)、鍵盤輸入安全、進(jìn)程保護(hù)控件進(jìn)行加固，通過遠(yuǎn)程滲透性驗(yàn)證，有效杜絕木馬；除此而外，中信銀行還采用多重防火墻保護(hù)、入侵檢測等多種先進(jìn)技術(shù)手段進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，運(yùn)用自動(dòng)彈出登錄頁面及客戶身份的自動(dòng)識別機(jī)制，將密碼防盜控件從鍵盤緩沖級提升為驅(qū)動(dòng)級控制。目前，中信銀行已經(jīng)通過國家信息技術(shù)安全研究中心（N&A）信息安全風(fēng)險(xiǎn)評估，特有的中信“U匙”加密、認(rèn)證裝置等專利更加強(qiáng)了銀行與客戶間的信任度。

農(nóng)業(yè)銀行對于企業(yè)網(wǎng)上銀行的注冊都要求企業(yè)去網(wǎng)點(diǎn)注冊，不允許網(wǎng)上注冊，企業(yè)客戶都必須使用K寶進(jìn)行資金交易（USBKEY），另外農(nóng)行在注冊環(huán)節(jié)采用了激活手段，防止銀行內(nèi)部人員與企業(yè)人員勾結(jié)竊取信息。

民生銀行一直以來高度重視網(wǎng)上銀行安全性建設(shè)，多管齊下打造安全放心網(wǎng)上銀行。前不久升級上線的企業(yè)網(wǎng)銀預(yù)制證書USBKEY和第三代預(yù)制證書U寶，免安裝免證書下載，減少了客戶操作環(huán)節(jié)，提升了網(wǎng)銀產(chǎn)品的安全性；其次，調(diào)整網(wǎng)上支付轉(zhuǎn)賬限額，極大地提升網(wǎng)銀交易安全性；第三，開發(fā)網(wǎng)上銀行交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，在國內(nèi)同業(yè)中首次針對借記卡客戶構(gòu)建電子銀行交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，創(chuàng)建了事前預(yù)防網(wǎng)上犯罪的新路徑，為客戶資金安全提供了更為有力的屏障。

上海銀行企業(yè)網(wǎng)銀選擇了上海市電子商務(wù)安全證書管理中心有限公司（簡稱SHECA）作為網(wǎng)上銀行的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)，SHECA提供的單位數(shù)字證書及密碼是客戶進(jìn)入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)的唯一有效身份標(biāo)識，并采用了最高安全級別的USBKEY證書模式，使得網(wǎng)上操作更加安全。另外，結(jié)合企業(yè)客戶財(cái)務(wù)流程特點(diǎn)，企業(yè)網(wǎng)銀操作采用了授權(quán)管理模式，這在一定程度上加大了網(wǎng)銀的安全性。

綜上可見，國內(nèi)絕大多數(shù)銀行使用了USB Key安全證書來保障企業(yè)網(wǎng)銀的安全性。USB Key將加密和認(rèn)證合在一起，起到了身份認(rèn)證和簽字的作用，雖然具有很高的安全性，但是實(shí)際使用中卻有安全性問題的存在，這個(gè)安全問題主要在于客戶端而不是服務(wù)器，由于PIN碼是在用戶電腦上輸入的，因此黑客依然可以通過程序截獲用戶PIN碼，如果用戶不及時(shí)取走USB Key，那么黑客可以通過截獲的PIN碼來取得虛假認(rèn)證。

不過，很多財(cái)務(wù)人士反應(yīng)，工作中需要用到多個(gè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)，就不得不使用多個(gè)USB-KEY，容易造成混淆，對此，銀行業(yè)人士表示，之前也有銀行內(nèi)部人士提議，將多個(gè)銀行的USB-KEY整合在一起，但同由于每個(gè)銀行的USB-KEY標(biāo)準(zhǔn)不一起，整合起來難度太大，最后還是不了了之。

對于財(cái)務(wù)人員來說，如果要同時(shí)在一臺電腦上開幾家銀行的網(wǎng)銀，用USB就比較麻煩了，特別是相關(guān)管理人員出差在外，而安裝了相關(guān)USBkey程序的電腦沒帶在身邊的話，支付將無法完成，在這點(diǎn)上外資銀行普遍采用的密碼器方式就方便很多。

我們認(rèn)為，對于當(dāng)前中國企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，加強(qiáng)網(wǎng)銀用戶的身份認(rèn)證管理，防止用戶資料的泄露，是消除網(wǎng)上銀行安全隱患的有效措施。但是在強(qiáng)調(diào)網(wǎng)銀安全性的同時(shí)，也要兼顧可操作性，需要在安全性和可操作性中間尋求平衡點(diǎn)。

跨銀行現(xiàn)金管理平臺受熱捧 但爭議聲不斷

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前全國銀行金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶已超過400多萬戶，盡管受到國際金融危機(jī)的沖擊，中國網(wǎng)上銀行總體上依然保持了向上發(fā)展的態(tài)勢，企業(yè)用戶方面，月使用頻率較高：2009年，平均每家活動(dòng)用戶使用網(wǎng)銀的次數(shù)從10.3次增長到11.3次。企業(yè)網(wǎng)銀對于柜臺業(yè)務(wù)的替代比率達(dá)到了50.7%。企業(yè)網(wǎng)上銀行的前景看好。

企業(yè)網(wǎng)上銀行是B/S（Browse/Service）模式，即瀏覽器和服務(wù)器結(jié)構(gòu)。它是隨著Internet技術(shù)的興起，是對于C/S（Client/Service，即客戶機(jī)/服務(wù)器網(wǎng)）模式的一種變化或者改進(jìn)的結(jié)構(gòu)。所有的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)都存儲(chǔ)在銀行服務(wù)器端，企業(yè)通過瀏覽器來查看信息，這是我們現(xiàn)在所稱的網(wǎng)上銀行。網(wǎng)銀系統(tǒng)的客戶是通過瀏覽器訪問網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，即客戶與系統(tǒng)的交互是通過瀏覽器頁面進(jìn)行的。

在此之后，隨著我國企業(yè)信息化程度的不斷提高，一些大型企業(yè)均開始采用計(jì)算機(jī)財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)。在支付量比較大的情況下，企業(yè)集團(tuán)要頻繁地在互聯(lián)網(wǎng)和財(cái)務(wù)軟件兩個(gè)界面上切換，非常不方便。為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)與網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的無縫連接，銀企直聯(lián)模式出現(xiàn)。銀企直聯(lián)是通過互聯(lián)網(wǎng)或?qū)＞€連接的方式，使企業(yè)的財(cái)務(wù)系統(tǒng)與網(wǎng)上銀行系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)無縫對接，企業(yè)無需專門登錄網(wǎng)上銀行，就可以利用自身財(cái)務(wù)系統(tǒng)自主完成對其銀行賬戶包括分(子)公司銀行賬戶的查詢、轉(zhuǎn)賬、資金歸集、信息下載等功能，并在財(cái)務(wù)系統(tǒng)中自動(dòng)登記賬務(wù)信息，免去了以往財(cái)務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)銀系統(tǒng)兩次指令錄入的過程，提高了工作效率，確保了財(cái)務(wù)系統(tǒng)與網(wǎng)上銀行系統(tǒng)賬戶信息的一致性。銀企直聯(lián)具有業(yè)務(wù)查詢（可實(shí)現(xiàn)簽約賬戶余額和明細(xì)查詢）；資金劃轉(zhuǎn)（可實(shí)現(xiàn)集團(tuán)內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、對外支付）；資金歸集（分為集團(tuán)公司主動(dòng)發(fā)起和銀行發(fā)起兩種模式，歸集方式有全額劃轉(zhuǎn)、按比例劃轉(zhuǎn)、固定金額劃轉(zhuǎn)、留存額度劃轉(zhuǎn)等）等符合企業(yè)實(shí)際需求的功能，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)集團(tuán)借用銀行的網(wǎng)

絡(luò)進(jìn)行集團(tuán)成員單位間以及與外部客戶的款項(xiàng)收付、銀行賬戶管理、資金頭寸管理以及人民幣和外匯代理理財(cái)業(yè)務(wù)，是企業(yè)提高其資金調(diào)撥和劃轉(zhuǎn)的效率，保證資金流動(dòng)的安全性、便捷性的必備產(chǎn)品。

當(dāng)前國內(nèi)有很多軟件廠商提供的資金管理軟件可以實(shí)現(xiàn)銀企直連的功能，同時(shí)許多銀行也推出了跨銀行現(xiàn)金管理系統(tǒng)，也就是我們俗稱的CBS或MBS。當(dāng)然這中間還有一個(gè)系統(tǒng)連接到銀行大機(jī)服務(wù)器還是省市地區(qū)的網(wǎng)銀服務(wù)器的區(qū)別。至于跨行資金管理系統(tǒng)，《企業(yè)司庫》第8期已經(jīng)專門做過相關(guān)探討。

MBS實(shí)現(xiàn)了銀行接口交換機(jī)的功能。在這個(gè)模式中，所有的參與銀行都是面對客戶的。雖然系統(tǒng)是由另一家銀行提供的，但是他只提供了基礎(chǔ)平臺和服務(wù)支持。

MBS并不是網(wǎng)上銀行，企業(yè)將MBS裝在客戶端。對于企業(yè)來說有兩種選擇。第一，企業(yè)通過MBS來獲取或發(fā)送信息。第二，MBS與網(wǎng)上銀行系統(tǒng)或內(nèi)部ERP系統(tǒng)對接。MBS只充當(dāng)路由，信息在這里處理。交易則通過銀行網(wǎng)銀或企業(yè)ERP來發(fā)起。

采用網(wǎng)銀接入時(shí)，網(wǎng)銀系統(tǒng)一般由主辦銀行來提供，該銀行必須擴(kuò)展其網(wǎng)銀功能來支持第三方銀行的信息接收和交易的發(fā)送。以前企業(yè)網(wǎng)銀只要處理行內(nèi)業(yè)務(wù)，現(xiàn)在還要支持其他跨行業(yè)務(wù)，對于各家銀行的網(wǎng)銀來說都是一個(gè)挑戰(zhàn)。做了MBS業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行，他們的功能會(huì)慢慢趨同。

在這里不得不提到招商銀行。招商銀行自推出跨行現(xiàn)金管理平臺后，并沒有停步，而是通過其Super-Bank超級網(wǎng)上企業(yè)銀行，把一般只給大企業(yè)客戶享受的跨行查詢和支付服務(wù)延伸到中小企業(yè)客戶群體中去。這種借單一客戶端幫助輕松實(shí)現(xiàn)監(jiān)管多家銀行賬戶和資金的跨銀行資金管理的功能無疑非常受到歡迎。

交通銀行跨行現(xiàn)金管理平臺（B@C）針對不同企業(yè)，提供不同的服務(wù)模式。一種為非托管模式，由企業(yè)自行購置跨銀行資金管理平臺所需軟件硬件設(shè)備，并負(fù)責(zé)日常運(yùn)行維護(hù)。另一種為托管模式，由企業(yè)將跨銀行資金管理平臺托管到銀行進(jìn)行運(yùn)營管理，平臺涉及的軟硬件設(shè)備的購置和日常的運(yùn)行維護(hù)都由銀行負(fù)責(zé)。另外還有一種是針對有一些企業(yè)使用ERP系統(tǒng)，提供跨行銀企直聯(lián)模塊。企業(yè)在使用ERP過程中，成本非常高，都是按模塊進(jìn)行買賣。

關(guān)于銀企直聯(lián)和跨銀行現(xiàn)金管理系統(tǒng)的區(qū)別，業(yè)內(nèi)人士表示，兩者首先在定義層面不同。銀企直聯(lián)是一種服務(wù)方式，是指通過加密數(shù)據(jù)傳輸而為企業(yè)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)（如賬戶信息查詢和結(jié)算等）；跨銀行現(xiàn)金管理系統(tǒng)是銀行提供給企業(yè)的一套系統(tǒng)，需要安裝在企業(yè)端的硬件設(shè)備中，跨銀行現(xiàn)金管理系統(tǒng)是通過銀企直聯(lián)的方式與銀行系統(tǒng)連接的。

業(yè)內(nèi)人士表示，跨銀行現(xiàn)金管理平臺的推出，使得商業(yè)銀行直接與軟件公司產(chǎn)生了競爭，但是兩者的側(cè)重點(diǎn)又不同，銀行還是提供與現(xiàn)金相關(guān)的基本服務(wù)，這也是銀行的核心服務(wù)，跨銀行現(xiàn)金管理系統(tǒng)只是銀行提供的額外服務(wù)，是一種輔助工具，但是這種輔助工具很重要，因?yàn)槭褂眠@種工具的都是大中型集團(tuán)公司，這些都是銀行重點(diǎn)爭取的客戶，如果能夠依托該平臺達(dá)到獲取客戶存貸和結(jié)算的目的，這一點(diǎn)點(diǎn)的軟件費(fèi)對于財(cái)大氣粗的銀行來說實(shí)在是九牛一毛。所以銀行紛紛推出該類型的服務(wù)，多少讓原本在這個(gè)領(lǐng)域耕耘許久的軟件公司生存

環(huán)境發(fā)生了變化。

對銀行而言，跨行現(xiàn)金管理平臺一方面是與集團(tuán)企業(yè)財(cái)務(wù)系統(tǒng)對接，另一方面是與各商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)對接。但是與銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的接口難度較大?？缧鞋F(xiàn)金管理平臺勢必影響到了各家銀行的資金流向，涉及到公司及銀行的端口向財(cái)務(wù)軟件服務(wù)商開放沒問題，但讓各家銀行提供端口開放給一家銀行，讓很多銀行存在抵觸心理。

此外，雖然跨行現(xiàn)金管理平臺能提高企業(yè)的資金管理效率，但是對于企業(yè)內(nèi)部的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整也有著一定的挑戰(zhàn)，企業(yè)需要去適應(yīng)這種新的資金管理平臺。

備戰(zhàn)網(wǎng)銀互聯(lián)

當(dāng)今經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變，企業(yè)普遍使用的網(wǎng)上企業(yè)銀行被賦予了新的使命。在市場競爭日趨激烈的今天，相互獨(dú)立的網(wǎng)上企業(yè)銀行已不能有效地滿足企業(yè)現(xiàn)代化運(yùn)作和財(cái)務(wù)管理的新要求，如何建立多銀行的信息化平臺以及時(shí)掌握開立在各家銀行的賬戶信息和集中管理分散在各家銀行賬戶的零散資金成為了企業(yè)日益關(guān)注的焦點(diǎn)和探討的熱點(diǎn)話題。銀行業(yè)務(wù)電子化正闊步前行，各家網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)間互不通聯(lián)的瓶頸嚴(yán)重制約著電子金融的長足發(fā)展。打破銀行網(wǎng)上金融服務(wù)“各自為政”的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)間相聯(lián)互通是央行統(tǒng)一建設(shè)“網(wǎng)上銀行互聯(lián)平臺”的根本出發(fā)點(diǎn)。

央行結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民表示，當(dāng)下央行正在積極籌備網(wǎng)銀互聯(lián)平臺，該平臺預(yù)計(jì)將在明年6月初步建設(shè)完全。該平臺實(shí)現(xiàn)之后，各家銀行的網(wǎng)上銀行通過人民銀行的CNAPS可以實(shí)現(xiàn)一定程度的信息交互。

業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)銀互聯(lián)實(shí)際上是推了一種新的結(jié)算平臺，另外還提供跨行信息查詢服務(wù)，最主要的是解決網(wǎng)絡(luò)資金結(jié)算，比較多是應(yīng)用在電子商務(wù)網(wǎng)上支付上，與現(xiàn)有的人民銀行結(jié)算平臺不同的是實(shí)時(shí)結(jié)算、實(shí)時(shí)清算，一方付款后能實(shí)時(shí)反饋資金是否入收款人帳戶中，現(xiàn)在的大額支付系統(tǒng)實(shí)時(shí)發(fā)，小額支付系統(tǒng)批量發(fā)，都只能知道資金是否到了對方收款行，不能顯現(xiàn)資金是否入收款人帳戶中。而今后企業(yè)登陸一家銀行的網(wǎng)銀就可以查詢到其在其他銀行的信息，而且網(wǎng)銀互聯(lián)有望實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)到賬，切實(shí)改善異行之間匯款延遲的問題。

在采訪的過程中，幾家銀行電子銀行部的負(fù)責(zé)人還都不約而同的表示，目前企業(yè)網(wǎng)銀的功能正處在不斷的完善之中，他們期待網(wǎng)銀能夠?yàn)槠髽I(yè)提供更多的增值服務(wù)，最終將實(shí)現(xiàn)展示信息、分析信息、解決問題的一體化功能，充分發(fā)揮網(wǎng)銀的資金管理功能。

網(wǎng)銀互聯(lián)給業(yè)界帶來的沖擊和變化將是巨大的。因?yàn)檠胄幸参垂荚诿髂?月實(shí)現(xiàn)的網(wǎng)銀互聯(lián)中體現(xiàn)的功能和收費(fèi)方式，暫時(shí)還無法估計(jì)會(huì)對現(xiàn)有資金管理軟件廠商和實(shí)現(xiàn)了跨行平臺的銀行可以造成怎樣的影響。只是標(biāo)準(zhǔn)化是一個(gè)勢在必行的趨勢。全球的企業(yè)跨行交易和結(jié)算近年來由SWIFT在積極推進(jìn)著相關(guān)工作，但在中國接受程度多少受限。相信網(wǎng)銀互聯(lián)能夠幫助建立一個(gè)中國標(biāo)準(zhǔn)，幫助企業(yè)落實(shí)實(shí)現(xiàn)更好的信息服務(wù)。

編者按：

銀行在世界經(jīng)濟(jì)中扮演著重要的角色。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展使銀行業(yè)與客戶建立

了直接的聯(lián)系，尤其是互聯(lián)網(wǎng)作為電子商務(wù)平臺的廣泛使用，迫使銀行業(yè)不得不重新考慮和構(gòu)架它的未來戰(zhàn)略。

縱觀國內(nèi)的中外資銀行的企業(yè)網(wǎng)銀，雖然各家銀行網(wǎng)銀功能的側(cè)重點(diǎn)的存在著一定的差異，但是我們可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)網(wǎng)銀在未來有三大主要的趨勢：產(chǎn)品功能越來越齊全；集團(tuán)性越來越強(qiáng)；網(wǎng)銀的逐步互聯(lián)。而且銀行的網(wǎng)銀服務(wù)也正在不斷地追求個(gè)性化、專業(yè)化、多元化。

隨著科技的不斷進(jìn)步，社會(huì)經(jīng)濟(jì)特別是電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我們有理由相信網(wǎng)上銀行必將會(huì)在未來大放異彩，為中國的經(jīng)濟(jì)崛起貢獻(xiàn)力量。（完）

第二篇：網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

一、招商銀行網(wǎng)上銀行主要功能業(yè)務(wù)：

1、查詢：可查詢各帳戶余額及交易歷史，2、轉(zhuǎn)帳：可以卡-卡，卡-折及一卡通及信用卡間轉(zhuǎn)帳?？ê驼巯尥坏貐^(qū)，且卡折轉(zhuǎn)帳須身份證號同，最低轉(zhuǎn)帳限額50元。

3、定活互轉(zhuǎn)：可以實(shí)現(xiàn)定活間互轉(zhuǎn)，定期轉(zhuǎn)活期必須為到期存款。提前支取需到網(wǎng)點(diǎn)辦理。

4、跨行轉(zhuǎn)帳

5、異地匯款

6、帳戶管理：網(wǎng)上申請一卡通，更改密碼，掛失

7、網(wǎng)上支付：使用支付卡作為網(wǎng)上支付方式，安全性較好。提供了支付卡理財(cái)功能。

8、自助貸款

9、自助繳費(fèi)：可用一卡通及存折繳納電話及手機(jī)費(fèi)用

10、安全：下載招行根證書即可使用，無個(gè)人證書。使用帳號和查詢密碼登錄，輸入密碼后還要輸入附加碼以增加安全性。

11、增值服務(wù)：證券，國債服務(wù)

12、其它服務(wù)：代扣代繳，郵寄發(fā)票，網(wǎng)上郵局，銀信通，神州行充值

二、中國工商銀行網(wǎng)上銀行主要功能：

根據(jù)信息時(shí)代公司金融結(jié)算需要，工商銀行網(wǎng)上銀行以網(wǎng)絡(luò)為媒介，利用雄厚的技術(shù)、業(yè)務(wù)資源，為企業(yè)客戶、特別是集團(tuán)企業(yè)客戶提供強(qiáng)大的功能和豐富的自助金融服務(wù)。

1、個(gè)人服務(wù)：

我的賬戶、繳費(fèi)站、個(gè)人理財(cái)、網(wǎng)上匯市、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上貸款、B2C和e卡(即e通卡)、銀行卡服務(wù)、工行信使、客戶服務(wù)、存折版、國際卡網(wǎng)銀

2、企業(yè)服務(wù)：

集團(tuán)理財(cái)

集團(tuán)總部通過工商銀行網(wǎng)上銀行，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)掌握集團(tuán)公司在全國范圍內(nèi)各地分公司賬戶的余額、明細(xì)等實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)情況，另外，特別向集團(tuán)公司提供主動(dòng)收款功能，實(shí)現(xiàn)在全國范圍內(nèi)主動(dòng)回籠各地銷售資金，提高資金使用效率，達(dá)到監(jiān)控各分公司資金運(yùn)作情況、整個(gè)集團(tuán)資金統(tǒng)一調(diào)度管理的目的。集團(tuán)理財(cái)功能包含賬戶管理和主動(dòng)收款兩項(xiàng)子功能。

（1）.賬戶管理：通過賬戶余額、今日明細(xì)、歷史明細(xì)模塊，集團(tuán)企業(yè)總公司可對注冊的所有總公司和分公司賬戶進(jìn)行余額、當(dāng)日明細(xì)、歷史明細(xì)的查詢，并提供下載和發(fā)送郵件功能，將查詢到的賬戶信息下載到本地電腦中保存，或者通過電子郵件發(fā)送給他人。其中，當(dāng)日明細(xì)查詢可提供包括憑證號、用途、借貸標(biāo)志、發(fā)生額、發(fā)生時(shí)間、對方賬號和對方單位名稱等信息；歷史明細(xì)查詢可提供包括借貸標(biāo)志、發(fā)生額、對方賬號、摘要、入賬日期、憑證號等信息。

（2）.主動(dòng)收款：集團(tuán)企業(yè)總公司可直接從注冊的所有分公司賬戶主動(dòng)將資金上收至集團(tuán)企業(yè)總公司的賬戶中，而不必事先通知其分公司。

網(wǎng)上結(jié)算

工商銀行網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上結(jié)算功能，可以使客戶改變手工填寫紙制憑證送交銀行的傳統(tǒng)結(jié)算模式，采用網(wǎng)上提交更安全高效的電子支付指令，不出辦公室即可以完成同城轉(zhuǎn)帳和異地匯款等大部分日常結(jié)算工作，使您更方便、更輕松，體驗(yàn)e時(shí)代網(wǎng)上辦公新感覺。

此功能模塊中，包括網(wǎng)上結(jié)算指令的提交、批準(zhǔn)、查詢以及批量支付指令的提交、批準(zhǔn)和查詢，分別完成集團(tuán)財(cái)務(wù)人員單筆或批量提交電子收款或付款指令，財(cái)務(wù)主管根據(jù)事權(quán)劃分原則對指令進(jìn)行批準(zhǔn)或拒絕，查詢每筆指令處理狀態(tài)等操作，從而完成網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳或匯款的全部流程。

客戶使用工行企業(yè)網(wǎng)上銀行，可以向全國范圍內(nèi)任何一家銀行開戶的收款人匯款或劃撥資金。同時(shí)中國工商銀行遍布全國的三萬多個(gè)電子化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，保證客戶匯款和劃撥資金的高效性和安全性。

（1）.指令提交：集團(tuán)企業(yè)總公司可逐筆或批量編輯、填制電子付款指令。指令提交包括“逐筆指令提交”和“批量指令提交”兩種方式。“批量指令提交”是為滿足客戶成批提交電子付款指令的需要而設(shè)計(jì)的，當(dāng)客戶需要提交超過一筆以上指令的時(shí)候就不用在“提交指令”功能中多次提交，只要按照規(guī)定格式上傳一個(gè)批量指令文件即可，從而可大大減輕客戶財(cái)務(wù)人員的工作量。

（2）.指令批準(zhǔn)：集團(tuán)企業(yè)總公司可逐筆審核批準(zhǔn)每一條填妥的電子付款指令或每一個(gè)上傳的批量指令文件，經(jīng)過其他財(cái)務(wù)人員的審核批準(zhǔn)后的指令才真正生效，從而滿足客戶內(nèi)部控制的需要。

（3）.指令查詢：集團(tuán)企業(yè)總公司可逐筆查詢每一條填妥的電子付款指令或每一個(gè)上傳的批量指令文件，查看指令的詳細(xì)信息，確定指令的狀態(tài)，從而對填制、審批、作廢電子付款指令等活動(dòng)實(shí)現(xiàn)全程監(jiān)控和管理。

企業(yè)網(wǎng)上銀行工具軟件

為進(jìn)一步方便客戶的網(wǎng)上結(jié)算，工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行特提供了個(gè)性化的軟件和功能，使您網(wǎng)上結(jié)算更方便、更簡單。

使用此軟件不僅可以簡單方便地查看下載的賬戶余額、當(dāng)日明細(xì)和歷史明細(xì)，還可以不上網(wǎng)，事先脫機(jī)編輯多條網(wǎng)上電子支付指令，再上網(wǎng)一次性批量提交，節(jié)省上網(wǎng)時(shí)間和費(fèi)用，加快網(wǎng)上支付指令處理速度，提高賬務(wù)處理效率。

收款人名冊

使用此功能，您可以將經(jīng)常與貴公司發(fā)生業(yè)務(wù)往來的常用收款人賬號維護(hù)在收款人名冊中，下次付款時(shí)只需輕點(diǎn)鼠標(biāo)選擇即可，避免重復(fù)輸入冗長的收款人賬號戶名，簡化網(wǎng)上支付指令的填制過程，防止出錯(cuò)。

定制企業(yè)常用外部賬號

使用此功能，您可根據(jù)貴公司需求，同開戶銀行聯(lián)系，設(shè)置若干個(gè)企業(yè)外部的收款人賬號，并關(guān)閉客戶企業(yè)網(wǎng)上銀行向任意賬號轉(zhuǎn)帳功能，從而實(shí)現(xiàn)客戶通過網(wǎng)上銀行向指定范圍內(nèi)的收款人付款，嚴(yán)格限制資金流向。

組合授權(quán)

工行企業(yè)網(wǎng)上銀行充分體現(xiàn)企業(yè)網(wǎng)上結(jié)算的權(quán)限級別控制，完善網(wǎng)上銀行財(cái)務(wù)安全控制，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部資金管理。

工行企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，對付款指令及網(wǎng)上購物支付指令的授權(quán)采取新型“組合授權(quán)”方式來控制操作，根據(jù)客戶內(nèi)部財(cái)務(wù)管理控制要求，靈活地對每個(gè)賬號設(shè)置可查詢、可付款、可收款等不同的操作權(quán)限，設(shè)置每名財(cái)務(wù)人員可控制的賬號范圍和操作金額大小。企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，為滿足部分客戶權(quán)限管理的特殊要求，還可將授權(quán)人員分為一級授權(quán)和二級授權(quán)，支持單人付款、雙人復(fù)核、三人組合授權(quán)等多種付款方式。

網(wǎng)上購物

隨著電子商務(wù)的普及，客戶通過電子商務(wù)BtoB模式完成采購和銷售的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也日益增多。工商銀行為此提供網(wǎng)上購物功能，客戶在工商銀行BtoB特約網(wǎng)站訂貨或購買服務(wù)并產(chǎn)生定單后，可利用此功能向賣方實(shí)時(shí)支付貨款，從而迅速完成整個(gè)網(wǎng)上購物活動(dòng)。客戶服務(wù)

包括客戶資料的管理、查詢和修改。集團(tuán)企業(yè)總公司可自己在網(wǎng)上定制首頁、修改本單位的地址、聯(lián)系電話、傳真、電子郵件、企業(yè)名稱、法人代表等企業(yè)資料并獲得在線幫助。

（1）.首頁定制：客戶可以選擇登錄工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行后所顯示的首頁面，從而適應(yīng)自

己的使用習(xí)慣，減少登錄等待時(shí)間，直接進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。

（2）.客戶資料管理：客戶可瀏覽和在線修改自己的一些基本資料，如聯(lián)系電話、傳真、電子郵件、企業(yè)名稱、法人代表等。

(3).在線幫助：客戶在操作中遇到疑難時(shí)可在線獲得操作指導(dǎo)和幫助。

(4).客戶證書維護(hù)：客戶可隨時(shí)脫機(jī)修改客戶證書登錄密碼。

金融資訊

當(dāng)您訪問工商銀行網(wǎng)站時(shí)，您會(huì)發(fā)現(xiàn)我們提供實(shí)時(shí)證券行情、外匯牌價(jià)、基金凈值公告、財(cái)經(jīng)動(dòng)態(tài)等國內(nèi)外金融資訊，使您不出工行網(wǎng)站就能方便了解金融信息。

本著“您身邊的銀行，可信賴的銀行”的辦行宗旨，工商銀行將為廣大的企業(yè)客戶提供更多、更方便的網(wǎng)上金融服務(wù)，承諾工行網(wǎng)上銀行服務(wù)同樣值得信賴。

三、中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行主要功能：

1、個(gè)人服務(wù)：

賬戶管理、證券業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付、外匯買賣、繳費(fèi)服務(wù)

2、企業(yè)服務(wù)：

賬戶查詢、賬戶交易、財(cái)務(wù)管理、IC卡管理

3、金融信息：

第三篇：工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

中國工商銀行與用友軟件達(dá)

成戰(zhàn)略聯(lián)盟

工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

根據(jù)信息時(shí)代公司金融結(jié)算需要，工商銀行網(wǎng)上銀行以網(wǎng)絡(luò)為媒介，利用雄厚的技術(shù)、業(yè)務(wù)資源，為企業(yè)客戶、特別是集團(tuán)企業(yè)客戶提供強(qiáng)大的功能和豐富的自助金融服務(wù)。第一：功能介紹

企業(yè)網(wǎng)上銀行集團(tuán)客戶服務(wù)功能圖

集團(tuán)理財(cái)

集團(tuán)總部通過工商銀行網(wǎng)上銀行，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)掌握集團(tuán)公司在全國范圍內(nèi)各地分公司賬戶的余額、明細(xì)等實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)情況，另外，特別向集團(tuán)公司提供主動(dòng)收款功能，實(shí)現(xiàn)在全國范圍內(nèi)主動(dòng)回籠各地銷售資金，提高資金使用效率，達(dá)到監(jiān)控各分公司資金運(yùn)作情況、整個(gè)集團(tuán)資金統(tǒng)一調(diào)度管理的目的。集團(tuán)理財(cái)功能包含賬戶管理和主動(dòng)收款兩項(xiàng)子功能。

賬戶管理：通過賬戶余額、今日明細(xì)、歷史明細(xì)模塊，集團(tuán)企業(yè)總公司可對注冊的所有總公司和分公司賬戶進(jìn)行余額、當(dāng)日明細(xì)、歷史明細(xì)的查詢，并提供下載和發(fā)送郵件功能，將查詢到的賬戶信息下載到本地電腦中保存，或者通過電子郵件發(fā)送給他人。其中，當(dāng)日明細(xì)查詢可提供包括憑證號、用途、借貸標(biāo)志、發(fā)生額、發(fā)生時(shí)間、對方賬號和對方單位名稱等信息；歷史明細(xì)查詢可提供包括借貸標(biāo)志、發(fā)生額、對方賬號、摘要、入賬日期、憑證號等信息。

主動(dòng)收款：集團(tuán)企業(yè)總公司可直接從注冊的所有分公司賬戶主動(dòng)將資金上收至集團(tuán)企業(yè)總公司的賬戶中，而不必事先通知其分公司。網(wǎng)上結(jié)算

工商銀行網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上結(jié)算功能，可以使客戶改變手工填寫紙制憑證送交銀行的傳統(tǒng)結(jié)算模式，采用網(wǎng)上提交更安全高效的電子支付指令，不出辦公室即可以完成同城轉(zhuǎn)帳和異地匯款等大部分日常結(jié)算工作，使您更方便、更輕松，體驗(yàn)e時(shí)代網(wǎng)上辦公新感覺。

此功能模塊中，包括網(wǎng)上結(jié)算指令的提交、批準(zhǔn)、查詢以及批量支付指令的提交、批準(zhǔn)和查詢，分別完成集團(tuán)財(cái)務(wù)人員單筆或批量提交電子收款或付款指令，財(cái)務(wù)主管根據(jù)事權(quán)劃分原則對指令進(jìn)行批準(zhǔn)或拒絕，查詢每筆指令處理狀態(tài)等操作，從而完成網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳或匯款的全部流程。

客戶使用工行企業(yè)網(wǎng)上銀行，可以向全國范圍內(nèi)任何一家銀行開戶的收款人匯款或劃撥資金。同時(shí)中國工商銀行遍布全國的三萬多個(gè)電子化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，保證客戶匯款和劃撥資金的高效性和安全性。

指令提交：集團(tuán)企業(yè)總公司可逐筆或批量編輯、填制電子付款指令。指令提交包括“逐筆指令提交”和“批量指令提交”兩種方式?！芭恐噶钐峤弧笔菫闈M足客戶成批提交電子付款指令的需要而設(shè)計(jì)的，當(dāng)客戶需要提交超過一筆以上指令的時(shí)候就不用在“提交指令”功能中多次提交，只要按照規(guī)定格式上傳一個(gè)批量指令文件即可，從而可大大減輕客戶財(cái)務(wù)人員的工作量。

指令批準(zhǔn)：集團(tuán)企業(yè)總公司可逐筆審核批準(zhǔn)每一條填妥的電子付款指令或每一個(gè)上傳的批量指令文件，經(jīng)過其他財(cái)務(wù)人員的審核批準(zhǔn)后的指令才真正生效，從而滿足客戶內(nèi)部控制的需要。指令查詢：集團(tuán)企業(yè)總公司可逐筆查詢每一條填妥的電子付款指令或每一個(gè)上傳的批量指令文件，查看指令的詳細(xì)信息，確定指令的狀態(tài)，從而對填制、審批、作廢電子付款指令等活動(dòng)實(shí)現(xiàn)全程監(jiān)控和管理。

企業(yè)網(wǎng)上銀行工具軟件

為進(jìn)一步方便客戶的網(wǎng)上結(jié)算，工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行特提供了個(gè)性化的軟件和功能，使您網(wǎng)上結(jié)算更方便、更簡單。

使用此軟件不僅可以簡單方便地查看下載的賬戶余額、當(dāng)日明細(xì)和歷史明細(xì)，還可以不上網(wǎng)，事先脫機(jī)編輯多條網(wǎng)上電子支付指令，再上網(wǎng)一次性批量提交，節(jié)省上網(wǎng)時(shí)間和費(fèi)用，加快網(wǎng)上支付指令處理速度，提高賬務(wù)處理效率。收款人名冊

使用此功能，您可以將經(jīng)常與貴公司發(fā)生業(yè)務(wù)往來的常用收款人賬號維護(hù)在收款人名冊中，下次付款時(shí)只需輕點(diǎn)鼠標(biāo)選擇即可，避免重復(fù)輸入冗長的收款人賬號戶名，簡化網(wǎng)上支付指令的填制過程，防止出錯(cuò)。定制企業(yè)常用外部賬號

使用此功能，您可根據(jù)貴公司需求，同開戶銀行聯(lián)系，設(shè)置若干個(gè)企業(yè)外部的收款人賬號，并關(guān)閉客戶企業(yè)網(wǎng)上銀行向任意賬號轉(zhuǎn)帳功能，從而實(shí)現(xiàn)客戶通過網(wǎng)上銀行向指定范圍內(nèi)的收款人付款，嚴(yán)格限制資金流向。組合授權(quán)

工行企業(yè)網(wǎng)上銀行充分體現(xiàn)企業(yè)網(wǎng)上結(jié)算的權(quán)限級別控制，完善網(wǎng)上銀行財(cái)務(wù)安全控制，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部資金管理。

工行企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，對付款指令及網(wǎng)上購物支付指令的授權(quán)采取新型“組合授權(quán)”方式來控制操作，根據(jù)客戶內(nèi)部財(cái)務(wù)管理控制要求，靈活地對每個(gè)賬號設(shè)置可查詢、可付款、可收款等不同的操作權(quán)限，設(shè)置每名財(cái)務(wù)人員可控制的賬號范圍和操作金額大小。企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，為滿足部分客戶權(quán)限管理的特殊要求，還可將授權(quán)人員分為一級授權(quán)和二級授權(quán)，支持單人付款、雙人復(fù)核、三人組合授權(quán)等多種付款方式。網(wǎng)上購物

隨著電子商務(wù)的普及，客戶通過電子商務(wù)BtoB模式完成采購和銷售的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也日益增多。工商銀行為此提供網(wǎng)上購物功能，客戶在工商銀行BtoB特約網(wǎng)站訂貨或購買服務(wù)并產(chǎn)生定單后，可利用此功能向賣方實(shí)時(shí)支付貨款，從而迅速完成整個(gè)網(wǎng)上購物活動(dòng)。客戶服務(wù)

包括客戶資料的管理、查詢和修改。集團(tuán)企業(yè)總公司可自己在網(wǎng)上定制首頁、修改本單位的地址、聯(lián)系電話、傳真、電子郵件、企業(yè)名稱、法人代表等企業(yè)資料并獲得在線幫助。首頁定制：客戶可以選擇登錄工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行后所顯示的首頁面，從而適應(yīng)自己的使用習(xí)慣，減少登錄等待時(shí)間，直接進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。

客戶資料管理：客戶可瀏覽和在線修改自己的一些基本資料，如聯(lián)系電話、傳真、電子郵件、企業(yè)名稱、法人代表等。

在線幫助：客戶在操作中遇到疑難時(shí)可在線獲得操作指導(dǎo)和幫助?？蛻糇C書維護(hù)：客戶可隨時(shí)脫機(jī)修改客戶證書登錄密碼。金融資訊

當(dāng)您訪問工商銀行網(wǎng)站時(shí)，您會(huì)發(fā)現(xiàn)我們提供實(shí)時(shí)證券行情、外匯牌價(jià)、基金凈值公告、財(cái)經(jīng)動(dòng)態(tài)等國內(nèi)外金融資訊，使您不出工行網(wǎng)站就能方便了解金融信息。

本著“您身邊的銀行，可信賴的銀行”的辦行宗旨，工商銀行將為廣大的企業(yè)客戶提供更多、更方便的網(wǎng)上金融服務(wù)，承諾工行網(wǎng)上銀行服務(wù)同樣值得信賴。第二：企業(yè)網(wǎng)上銀行應(yīng)用模式

在工商銀行5000多家網(wǎng)上銀行客戶中，既有七、八人的小公司，也有近百人的中型公司，更有許多大型和特大型的全國性集團(tuán)公司，他們利用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)提供的功能，結(jié)合本身管理和業(yè)務(wù)上的需要，創(chuàng)造出許多網(wǎng)上銀行應(yīng)用模式供您參考。如果您將您的需求告訴我們，我們也會(huì)根據(jù)您的需要，提供個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)。集團(tuán)理財(cái)模式

適用于在工商銀行開有存款賬戶的集團(tuán)（系統(tǒng)性）客戶，統(tǒng)一歸集調(diào)動(dòng)集團(tuán)內(nèi)部資金，達(dá)到： 實(shí)時(shí)監(jiān)控各地分公司銀行賬戶動(dòng)態(tài)情況； 加速銷售資金回籠，提高資金使用效益； 加強(qiáng)銷售網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)管理，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化結(jié)算服務(wù)。遠(yuǎn)程監(jiān)控和授權(quán)模式

適用于法人或主管部門等有權(quán)授權(quán)人對其管轄范圍內(nèi)賬戶每筆超限額資金的流出進(jìn)行遠(yuǎn)程監(jiān)控、授權(quán)的財(cái)務(wù)管理模式。財(cái)務(wù)集中處理+賬戶遠(yuǎn)程管理模式

適用于異地設(shè)立分公司、開有銀行存款賬戶、財(cái)務(wù)由總部集中處理、賬務(wù)實(shí)行總部遠(yuǎn)程管理的客戶。由于基于因特網(wǎng)先進(jìn)的會(huì)計(jì)核算軟件的應(yīng)用，各地銷售分公司的日常賬務(wù)處理完全通過因特網(wǎng)直接在總部集中處理完畢，公司可以作到當(dāng)?shù)夭恍枰?cái)務(wù)人員。但在傳統(tǒng)的銀行結(jié)算方式下，如果不派駐財(cái)務(wù)人員則無法完成賬戶資金管理。現(xiàn)在通過網(wǎng)上銀行特有的3A式特點(diǎn)，利用工商銀行遍布全國的營業(yè)機(jī)構(gòu)和電子網(wǎng)絡(luò)，總公司可以在全國范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)賬戶遠(yuǎn)程管理，大大降低企業(yè)運(yùn)營成本，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置。支持BtoB等多種商務(wù)模式

適用撮合型網(wǎng)站——為買賣雙方企業(yè)提供交易平臺的網(wǎng)上商城的資金結(jié)算，也適用于網(wǎng)上采購及分銷型網(wǎng)站——由賣方（供貨方）自己搭建的網(wǎng)上商城的資金結(jié)算；工商銀行將一如既往地支持企業(yè)電子商務(wù)的推廣和應(yīng)用，協(xié)助企業(yè)在信息化時(shí)代一馬當(dāng)先?；ヂ?lián)時(shí)代，網(wǎng)上辦公新模式

適用于工商銀行的所有客戶。如果您想隨時(shí)了解銀行賬戶的余額、當(dāng)日明細(xì)、歷史明細(xì)等信息；如果您厭倦了每日來往銀行奔波之苦，向往著坐在舒適的辦公室中，鼠標(biāo)輕點(diǎn)就能完成查詢、轉(zhuǎn)帳的安全、高效的工作方式。歡迎您使用工商銀行網(wǎng)上銀行，感受互聯(lián)時(shí)代，網(wǎng)上辦公新模式的新體驗(yàn)。

第三：工商銀行服務(wù)優(yōu)勢 雄厚的實(shí)力和良好的信譽(yù)

中國工商銀行作為國內(nèi)最大、實(shí)力最雄厚的國有商業(yè)銀行，具有發(fā)展電子銀行的先天性優(yōu)勢。截至2000年底工行總資產(chǎn)已超過四萬億元人民幣，達(dá)到40228.98億元，成為國內(nèi)首家資產(chǎn)超四萬億元的商業(yè)銀行，占全國銀行業(yè)總資產(chǎn)的四分之一強(qiáng)。

中國工商銀行不僅是中國實(shí)力雄厚的大銀行之一，而且已躋身于世界大銀行的前列。2000年美國《財(cái)富》雜志以營業(yè)收入排序，工商銀行列世界大企業(yè)500強(qiáng)第208位。2001年《銀行家》雜志按一級資本為序?qū)θ虼筱y行的排名中，工商銀行名列第7位，并被分別評為2000“中國最佳銀行”和“中國內(nèi)地最佳銀行”。堅(jiān)實(shí)的電子化基礎(chǔ)

經(jīng)過長期努力，中國工商銀行已建立起以總行為中心的，覆蓋全國的一、二、三級計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展提供了有力的技術(shù)保障。截止2000年底，電子化網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到37106個(gè)，全年新建電子化網(wǎng)點(diǎn)1312個(gè)，更新1494個(gè)，全行月均電子化交易量達(dá)到8．63億筆，電子化網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到98%，日均處理業(yè)務(wù)量2,213萬筆。全行自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)裝備數(shù)量達(dá)到9,746臺，自動(dòng)轉(zhuǎn)帳銷售點(diǎn)終端(POS)安裝數(shù)量達(dá)到6.43萬臺，投放量均居全國第一。

工商銀行的電子化水平繼續(xù)保持在國內(nèi)各家商業(yè)銀行的領(lǐng)先地位，是國內(nèi)服務(wù)功能最全的銀行，全面實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)操作自動(dòng)化、信息處理網(wǎng)絡(luò)化、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)集約化、社會(huì)服務(wù)多元化，基本實(shí)現(xiàn)了服務(wù)手段的現(xiàn)代化，為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。龐大而固定的客戶群體

工商銀行主要為工商企業(yè)提供金融服務(wù)，擁有810萬個(gè)工商企業(yè)帳戶，與4萬多家國有大中型企業(yè)、中外合資企業(yè)、跨國公司等企業(yè)保持著長期的、良好的合作關(guān)系，在長期為工商企業(yè)提供服務(wù)的過程中積累了大量的經(jīng)驗(yàn)，形成了獨(dú)特的客戶優(yōu)勢。

個(gè)人客戶擁有量也在同業(yè)占比最高。牡丹卡創(chuàng)造并保持了發(fā)卡量、特約單位數(shù)量、直接消費(fèi)額和ATM、POS投放量全國同業(yè)第一的業(yè)績，銀行卡直接交易額160億元，同業(yè)占比57％，總發(fā)行量達(dá)到7400多萬張。廣泛的網(wǎng)上銀行覆蓋面

工商銀行自2000年2月陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行企業(yè)版、個(gè)人版和B2B、B2C在線支付系統(tǒng)以來，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一直受到廣大客戶的青睞，其中不乏眾多大型集團(tuán)企業(yè)。截至2001年11月底，工商銀行網(wǎng)上銀行開通城市達(dá)到全國范圍內(nèi)近300家主要城市，占工商銀行城市行總數(shù)的87%。至此，工商銀行網(wǎng)上銀行基本覆蓋了主要城市和地區(qū)，在網(wǎng)上銀行新經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域再塑工行點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢。

2001年我行相繼開通了北京、上海、天津、深圳、廣東、浙江六個(gè)分行交易網(wǎng)站，形成了以總行網(wǎng)站為主體、以六個(gè)分行交易網(wǎng)站為補(bǔ)充的網(wǎng)上銀行立體服務(wù)架構(gòu)。2001年工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易額已經(jīng)突破5000億元。先進(jìn)的資金匯劃清算系統(tǒng)

工商銀行的B2B在線支付和企業(yè)網(wǎng)上結(jié)算業(yè)務(wù)主要依托資金匯劃清算系統(tǒng)進(jìn)行后臺處理。1999年5月，工商銀行全面啟動(dòng)了覆蓋全國8000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、2小時(shí)內(nèi)到賬的資金匯劃清算系統(tǒng)，是國內(nèi)最先進(jìn)的支付結(jié)算系統(tǒng)。由于該系統(tǒng)簡化了結(jié)算層次，大大提高了異地結(jié)算資金匯劃速度，客戶異地結(jié)算資金可以保證在24小時(shí)內(nèi)到賬，加急匯款則2小時(shí)內(nèi)就可以到達(dá)指定賬戶。如果減去人工手續(xù)處理過程，理論上3至5秒即可到達(dá)對方賬戶。資金匯劃清算系統(tǒng)的投產(chǎn)，使工商銀行的通匯機(jī)構(gòu)由原來的5000多個(gè)猛增至近8000個(gè)，可辦理加急匯兌業(yè)務(wù)的城市達(dá)到300個(gè)，進(jìn)一步擴(kuò)大了網(wǎng)絡(luò)結(jié)算的優(yōu)勢。尤其值得一提的是，資金匯劃清算系統(tǒng)的開通使加急實(shí)時(shí)匯劃成為可能，目前，工商銀行日均實(shí)時(shí)匯劃業(yè)務(wù)量達(dá)到9900筆，日均實(shí)時(shí)匯劃金額達(dá)到150億元。安全的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)

中國工商銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行一貫秉承服務(wù)客戶、安全至上的原則，在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)、開發(fā)、運(yùn)行過程中，中國工商銀行始終把安全問題放在第一位考慮。安全性高是工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)突出特點(diǎn)。

整個(gè)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)框架上，設(shè)置多重防火墻和一個(gè)安全代理服務(wù)器，并采用著名的ISS黑客掃描程序；客戶的每一筆交易都將按照機(jī)密性和完整性的要求記錄，作為交易的審計(jì)備案，最大限度地保障了客戶網(wǎng)上交易和支付的安全，基本杜絕欺詐行為的發(fā)生?？傊?，中國工商銀行采用業(yè)務(wù)、技術(shù)雙重安全機(jī)制，強(qiáng)化網(wǎng)上銀行的安全性。領(lǐng)先的市場份額

中國工商銀行堅(jiān)持以客戶為中心的服務(wù)理念，不斷根據(jù)客戶需求改善服務(wù)手段、提高服務(wù)質(zhì)量，贏得了大批優(yōu)質(zhì)客戶群體。目前，全行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)量在全國銀行業(yè)中占比高達(dá)50％以上。不斷創(chuàng)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域

中國工商銀行在保持傳統(tǒng)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，不斷探索新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。先后開辦了電話銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上銀行、通存通兌、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算等新興業(yè)務(wù)，使客戶日益增長的結(jié)算需求不斷得到滿足。健全的內(nèi)部管理

中國工商銀行實(shí)行自下而上、垂直統(tǒng)一管理的一級法人制。

在業(yè)務(wù)管理方面，有著嚴(yán)密的組織體系和嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制。堅(jiān)持對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行事前事權(quán)劃分、事中授權(quán)控制、事后重點(diǎn)監(jiān)督的全過程控制制度，嚴(yán)格執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的各項(xiàng)結(jié)算紀(jì)律，有效地防范了網(wǎng)上銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，確?？蛻糍Y金安全。豐富的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)

中國工商銀行利用眾多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和先進(jìn)的服務(wù)手段，為企業(yè)客戶，特別是大型集團(tuán)企業(yè)客戶開辦了大量代理業(yè)務(wù)，在代理手段、方式、種類及相關(guān)金融服務(wù)品種方面，積累了非常豐富的經(jīng)驗(yàn)。

近年來，中國工商銀行利用先進(jìn)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，發(fā)揮全行整體功能，為大企業(yè)集團(tuán)和金融企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)，辦理資金集中劃撥、費(fèi)用專戶管理、代理收付等業(yè)務(wù)。凡與工商銀行簽訂網(wǎng)絡(luò)結(jié)算協(xié)議的企業(yè)，均可利用工商銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)總部集中調(diào)撥資金和統(tǒng)一管理費(fèi)用的經(jīng)營目標(biāo)。它不僅有利于加強(qiáng)企業(yè)自身的內(nèi)部監(jiān)督和集約化管理，而且可以有效地減少資金在途時(shí)間，加速資金周轉(zhuǎn)。目前，中國工商銀行已為春蘭（集團(tuán)）公司、上海汽車銷售有限責(zé)任公司、中國石油（集團(tuán)）公司等提供了網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)，為國泰君安、華夏證券、中國石油化工、中國移動(dòng)、太平洋保險(xiǎn)等特大型企業(yè)提供了企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)，并收到了良好的效果。

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第四篇：網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)分析比較

國有四大銀行是中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行。這四個(gè)銀行總體功能上有很多的相似之處。例如個(gè)人金融服務(wù)、企業(yè)金融服務(wù)電子銀行等。雖然有很多相似處，但還有很多不同的地方。它們各自負(fù)責(zé)的區(qū)域還是有所不同的。

中國銀行，中國領(lǐng)先的國際化的銀行，其分支機(jī)構(gòu)遍布全球，業(yè)務(wù)包括傳統(tǒng)的商業(yè)銀行、投資銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在內(nèi)的全面的金融服務(wù)。其網(wǎng)絡(luò)銀行具有賬戶查詢、網(wǎng)上支付、境外賬戶管理、銀企對接、提供資金匯劃、批量委托、授權(quán)模式定制、預(yù)約付款、定向支付、歷史交易查詢、代發(fā)工資、代理報(bào)銷、網(wǎng)上支付通關(guān)稅費(fèi)、異地報(bào)關(guān)等功能。

優(yōu)點(diǎn)：85年開始發(fā)卡，是中國最早的信用卡發(fā)卡行；透支取現(xiàn)算積分；廣東地區(qū)積分可以換移動(dòng)話費(fèi)；中國的國際銀行，國外網(wǎng)點(diǎn)較多；刷卡有短信提示，安全度高；信用卡綁定已開通網(wǎng)銀的借記卡后，支持支付寶。

缺點(diǎn)：額度低(國有銀行通病)；800只給長城國際卡用；透支取現(xiàn)不支持最低還款；還款業(yè)務(wù)效率低下，柜臺還款大量客戶排隊(duì)等待。

總結(jié)：適合經(jīng)常出國的客戶使用

中國建設(shè)銀行，是一家以中長期信貸業(yè)務(wù)為特色的國有商業(yè)銀行，總部設(shè)在北京，在中國境內(nèi)及各主要國際金融中心開展業(yè)務(wù)。開設(shè)網(wǎng)上銀行服務(wù)，網(wǎng)上銀行功能先進(jìn)、使用便捷，提供帳務(wù)查詢、資金轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上支付和其他各類服務(wù)。其網(wǎng)絡(luò)銀行具有賬戶查詢、網(wǎng)上繳費(fèi)、網(wǎng)上支付、賬戶轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上速匯通、銀證業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、外匯買賣、批量業(yè)務(wù)等功能。

優(yōu)點(diǎn)：營業(yè)網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)多；相對其他3家國有銀行，申請門檻較低；取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)較低(0.5%)，透支取現(xiàn)支持最低還款；服務(wù)較好；刷三次免年費(fèi)；分期不占用額度。

缺點(diǎn)：申請進(jìn)度超慢；沒有網(wǎng)上進(jìn)度查詢；額度普遍偏低；各張卡需要分別還款，不會(huì)自動(dòng)統(tǒng)計(jì)所有卡的消費(fèi)總和。

總結(jié)：適合于當(dāng)?shù)貨]有股份制商業(yè)銀行的朋友。

中國工商銀行，中國工商銀行總資產(chǎn)已超過四萬億元人民幣，金融電子化水平在同業(yè)居領(lǐng)先地位，電子化網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)98%以上，全年結(jié)算業(yè)務(wù)量占中國金融業(yè)的50%以上。主要辦理：吸收人民幣存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理結(jié)算、辦理票據(jù)貼現(xiàn)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券等業(yè)務(wù)。同時(shí)也開辟了網(wǎng)上業(yè)務(wù)，直接方便廣大用戶。其網(wǎng)絡(luò)銀行具有賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬付款、在線支付、代理業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付等功能，提供了動(dòng)態(tài)的演示,使人感到很方便，安全性能是最高的，另外還劃分出了電話銀行、企業(yè)銀行、手機(jī)銀行。

優(yōu)點(diǎn)：全國有3萬多家網(wǎng)點(diǎn)，是目前中國網(wǎng)點(diǎn)最多的銀行；支持支付寶，而且可以做到無限額；基本支持所有網(wǎng)銀支付；本地取現(xiàn)無手續(xù)費(fèi)；免溢付款提現(xiàn)費(fèi)；不同品牌的國際卡額度獨(dú)立；支持大部分刷卡業(yè)務(wù)，特別是其他銀行卡只支持用借記卡的，也可以按消費(fèi)積分。如廣州的“好易”“繳費(fèi)易”?？梢猿溲虺峭?。

缺點(diǎn)：申辦門檻太高，額度太低；銷戶還要去網(wǎng)點(diǎn)；服務(wù)態(tài)度較差；沒有800電話，400不對個(gè)人用戶開放。積分無用，積分計(jì)劃按地區(qū)執(zhí)行。只有兌換國航里程的全國通用，10000分換500里程。

總結(jié)：適合于當(dāng)?shù)貨]有股份制商業(yè)銀行和經(jīng)常喜歡透支取現(xiàn)的客戶。

中國農(nóng)業(yè)銀行，采用集中統(tǒng)一接入的方式，建立總行統(tǒng)一的網(wǎng)上銀行中心，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行客戶信息、操作界面、業(yè)務(wù)功能、電子數(shù)據(jù)的集中存放和統(tǒng)一管理，同一客戶在不同地區(qū)開立的賬戶能歸入同一客戶號下進(jìn)行管理。其網(wǎng)站功能相對較簡單，具有賬戶查詢、賬戶密碼修改、網(wǎng)上臨時(shí)掛失、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上繳費(fèi)、網(wǎng)上支付等功能。網(wǎng)上支付分為B2B、B2C。

優(yōu)點(diǎn)：網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)多；還款方便，支持約定自動(dòng)扣款，56天超長免息期；有信用卡客戶商旅專業(yè)服務(wù)。

缺點(diǎn)：申請門檻高，周期長，額度普遍偏低；對信用卡業(yè)務(wù)支持度不夠；

總結(jié)：適合于當(dāng)?shù)貨]有股份制商業(yè)銀行的朋友，并且申卡條件優(yōu)越。

相比較之下發(fā)現(xiàn)，個(gè)人覺得工商銀行職能比較鍵全,因?yàn)樗粌H包含了三大銀行的基本功能,而且還提供了動(dòng)態(tài)的演示,使人感到很方便，安全性能是最高的，要安裝補(bǔ)丁和了解安全迷鑰，而且工商銀行另外劃分出了電話銀行、企業(yè)銀行、手機(jī)銀行!中國銀行的網(wǎng)上銀行提供的功能也不錯(cuò)，其提供的功能主要是為企業(yè)服務(wù)的，像代發(fā)工資、銀企對接等功能；中國建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行提供的功能在個(gè)人和企業(yè)方面比較平衡，不像中國銀行那樣偏重其中一方；而中國農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行的功能最少，只開設(shè)了一些基本功能，對其它一些功能，如銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上匯款、網(wǎng)上質(zhì)押貸款、國債買賣等，尚未開設(shè)。

第五篇：建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)拓展

本科畢業(yè)論文

題目：建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)拓展

論文完成日期

學(xué) 生

姓 名： 專

業(yè)： 班

級－學(xué) 號： 指

導(dǎo)

教

師： 評

閱

人：

年

月

年 月 日

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摘 要

隨著電子商務(wù)的不斷迅速發(fā)展，也給在電子商務(wù)交易過程中起著重要角色的銀行業(yè)務(wù)帶來了許多新的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)網(wǎng)上銀行也應(yīng)著時(shí)代的要求而產(chǎn)生了！網(wǎng)上銀行打破了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式，且它憑借著方便、快捷、高效的優(yōu)勢成為了現(xiàn)代銀行未來發(fā)展的方向。

目前，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)相對于歐美發(fā)達(dá)國家的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，雖然只處于初級階段，如基礎(chǔ)條件和相關(guān)法律等都還不完善，但是，面對全世界范圍內(nèi)的巨大壓力和挑戰(zhàn)，建設(shè)銀行業(yè)卻沒有絲毫的退卻，反而是珍惜機(jī)遇、抓住機(jī)遇，在大力發(fā)展網(wǎng)上銀行的同時(shí)，逐漸完善已有業(yè)務(wù)，而且還勇于尋求更多創(chuàng)新，進(jìn)而創(chuàng)造屬于自己的獨(dú)特優(yōu)勢。本文將結(jié)合建設(shè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況，通過對美國網(wǎng)上銀行的成功事例的借鑒，提出一些對中國建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)拓展的見解。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；銀行業(yè)務(wù)；網(wǎng)上銀行

ABSTRACT

The continuous rapid development of e-commerce has brought many new development opportunities to the banking business, which plays an important role in the process of e-commerce transaction.Online banking, invented as the requirements of the times, has not only broken the traditional model of banking business, but has also set the direction for the future development due to its great advantages in convenience, speed and efficiency.Compared with the developed countries like those in Europe and the United States, the current online banking industry in China Construction Bank is still in its early stage, its infrastructure and relevant regulations are far from completeness and flawlessness.However, while facing the tremendous pressures and challenges worldwide, Chinese banking industry has not declined, but has taken the opportunities to develop its online banking business and further improve its existing system.At the same time, it also encouraged more innovative ways to create its unique advantages.This thesis will propose some insights to further expand the online banking business in China Construction Bank by combining the development of Chinese online banking with the success experienced in the United States as reference.Key words：e-commerce；banking business；E-bank

目 錄

第一章 網(wǎng)上銀行.................................................1

1.1 網(wǎng)上銀行使3A服務(wù)成為現(xiàn)實(shí)..............................................1 1.2 突破性的Stealth 改寫了主流加密型USB的標(biāo)準(zhǔn).............................1 1.3 建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)介紹...............................................1 1.3.1 個(gè)人網(wǎng)上銀行......................................................2 1.3.2 企業(yè)網(wǎng)上銀行......................................................2 1.4 美國網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程.................................................3 第二章 建行網(wǎng)上銀行所面臨的題....................................5

2.1 網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和技術(shù)水平相對滯后，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式相對單一...................5 2.2 網(wǎng)上銀行登陸程序麻煩，而且安全性不高...................................5 2.3 相關(guān)法律不健全，監(jiān)督機(jī)構(gòu)不完善.........................................5 2.4 沒有正式的反饋調(diào)查，后續(xù)工作不完善.....................................6 2.5 推廣力度不夠，客戶群單一化，業(yè)務(wù)利用率低...............................6 第三章 建行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)拓展的策略................................7

3.1 全面加強(qiáng)建設(shè)我國網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，通過網(wǎng)上銀行對傳統(tǒng)銀行進(jìn)行革新...............7 3.2 密保設(shè)備簡約化，保障用戶信息和財(cái)產(chǎn)安全.................................7 3.3 加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，完善監(jiān)管機(jī)構(gòu)...................................7 3.4 對用戶財(cái)產(chǎn)做到實(shí)時(shí)跟蹤，定期進(jìn)行反饋調(diào)查...............................7 3.5 加大推廣力度，得到更多的支持...........................................8 總 結(jié)........................................................9 參考文獻(xiàn)......................................................10

第一章 網(wǎng)上銀行1.1 網(wǎng)上銀行使3A服務(wù)成為現(xiàn)實(shí)

網(wǎng)上銀行可分兩種，一是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無形的電子銀行，也叫“虛擬銀行”；所謂虛擬銀行就是指沒有實(shí)際的物理柜臺作為支持的網(wǎng)上銀行，這種網(wǎng)上銀行一般只有一個(gè)辦公地址，沒有分支機(jī)構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，采用國際互聯(lián)網(wǎng)等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。另一種是在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)。即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段為客戶提供在線服務(wù)，實(shí)際上是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，這是目前網(wǎng)上銀行存在的主要形式，也是絕大多數(shù)商業(yè)銀行采取的網(wǎng)上銀行發(fā)展模式?？傮w來說，網(wǎng)上銀行突破時(shí)間、空間和形式上的限制，網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)：隨時(shí)(Anytime)、隨地(Anywhere)、用任何方式(Anyhow)的安全支付和結(jié)算。因此銀行的服務(wù)發(fā)生正從“固定銷售點(diǎn)”方式，轉(zhuǎn)變?yōu)椤半S時(shí)隨地”方式。服務(wù)將個(gè)性化、低成本、有人情味。真正實(shí)現(xiàn)了3A服務(wù)[1]。

1.2 突破性的Stealth 改寫了主流加密型USB的標(biāo)準(zhǔn)

安全問題一直是網(wǎng)上銀行所要面對的主流問題，及時(shí)才用最先進(jìn)的加密技術(shù)確保信息的安全對網(wǎng)上銀行是至關(guān)重要的，基于Bluefly技術(shù)的Stealth M[2]系列產(chǎn)品具備獨(dú)特的SafeShare?安全多用戶模式，還能提供設(shè)備回收等高級管理功能；該系列產(chǎn)品的全部三種型號將便攜安全性解決方案帶入新的層次。Stealth MXP Bio采用生物識別和強(qiáng)密碼技術(shù)，提供單因素、雙因素或三因素驗(yàn)證，可達(dá)到最高的安全保障水平。包括生物識別在內(nèi)，所有的驗(yàn)證過程都完全在信任的硬件中進(jìn)行，與來自電腦主機(jī)的惡意攻擊徹底隔絕。該產(chǎn)品超出了簡單的安全存儲(chǔ)應(yīng)用范圍，可提供數(shù)字身份和公共密鑰基礎(chǔ)設(shè)施（PKI）令牌服務(wù)，例如RSA SecurID?、OATH OTP、卡上密鑰生成功能、數(shù)字簽名、安全密鑰與證書容器等。MXI Security公司首席執(zhí)行官Lawrence Reusing說，“Stealth MXP Bio提供了現(xiàn)有最強(qiáng)的用戶驗(yàn)證功能，對個(gè)人電腦上的密碼攻擊有免疫力。這一特點(diǎn)，再加上其OTP和PKI特色功能，使該產(chǎn)品不僅適合于安全便攜式存儲(chǔ)應(yīng)用，而且還非常適合用于云計(jì)算系統(tǒng)的身份驗(yàn)證。這是一款全能設(shè)備?！?/p>

Stealth MXP Bio采用MXI Security公司最新版Bluefly處理器，可對全部板載數(shù)據(jù)進(jìn)行AES-256 CBC硬件加密，還提供了一個(gè)基于硬件的防惡意軟件模式，以預(yù)防攻擊。該USB驅(qū)動(dòng)器和其他Stealth產(chǎn)品在市場上獨(dú)家率先達(dá)到NIST SP800-56A密鑰協(xié)議方案（NIST SP800-56A Key Agreement Scheme）要求，可為主機(jī)與設(shè)備之間的通信提供無與倫比的安全保護(hù)。Stealth M將成為當(dāng)今網(wǎng)上銀行加密技術(shù)的最優(yōu)選擇。

1.3 建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)介紹

建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行分為個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行兩大類。

1.4 美國網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的誕生，網(wǎng)上銀行在美國應(yīng)運(yùn)而生。盡管網(wǎng)上銀行誕生至今只有短短6年時(shí)間，但在數(shù)目、資產(chǎn)和客戶規(guī)模方面都取得了爆炸性增長。據(jù)美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)，1993年至1999年間，美國傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)年增長率為8％，而同期美國網(wǎng)上銀行的資產(chǎn)年遞增率達(dá)53％。美國目前資產(chǎn)最大的網(wǎng)上銀行Telebanc[5]的資產(chǎn)總值由1993年的2.2億美元發(fā)展到1999年的32億美元，存款增長了14倍。至1999年6月，美國網(wǎng)上業(yè)務(wù)排名前20位的銀行和經(jīng)紀(jì)行共擁有370萬個(gè)網(wǎng)上往來賬戶和530萬個(gè)網(wǎng)上股票投資賬戶。目前這一數(shù)目還在以成倍的速度增長。

美國各主要金融機(jī)構(gòu)紛紛采納互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。調(diào)查顯示，1997年至2000年間，美國金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目上的投資每年以36％的速度遞增。美林證券成立了網(wǎng)上投資銀行DirectMarLets，以大大低于傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)公司的價(jià)格推出網(wǎng)上股票交易服務(wù)：大通、富國和第一聯(lián)合銀行組成策略聯(lián)盟Exchange，聯(lián)手開拓網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。富國銀行、NationsBank、花旗銀行的網(wǎng)上客戶已名列全美前三名。

除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，美國還出現(xiàn)了專門從事金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司，例如Telebanc、Net.B@nk以及SecurityFirstnetwork Bank等。如Telebanc1999年擁有32億美元總資產(chǎn)，存款額超過16億美元，客戶超過8萬。上市的Net.B@nk總資產(chǎn)3.8億美元，總市值7.2億美元，已經(jīng)擁有4萬多客戶。

網(wǎng)上銀行在營運(yùn)成本和交易成本方面比傳統(tǒng)銀行擁有很大優(yōu)勢，使其可以將節(jié)約的成本讓利給客戶，通過提供高息及大部分免費(fèi)服務(wù)爭奪客戶和存款。例如Firstnet-work Bank的支票賬戶利息高達(dá)6厘，Telebanc的各種短期存款也高出美國平均水平1倍以上。依靠高息策略，在美國傳統(tǒng)銀行存款增長速度只有單位數(shù)的情況下，網(wǎng)上銀行業(yè)的存款以成倍的速度增長。

網(wǎng)上銀行還采取十分進(jìn)取的營銷策略，如大幅增加廣告支出、給予合作伙伴優(yōu)厚的條件、免費(fèi)服務(wù)、現(xiàn)金回贈(zèng)、采用先進(jìn)技術(shù)提供更多服務(wù)功能等，與傳統(tǒng)銀行業(yè)爭奪市場。這是目前網(wǎng)上電子商務(wù)公司共同的經(jīng)營模式：用風(fēng)險(xiǎn)投資基金和股市籌集的大量資金搶占市場，實(shí)現(xiàn)快速成長。

為使業(yè)務(wù)以較低成本運(yùn)作，大部分網(wǎng)上銀行與多家網(wǎng)上金融服務(wù)商合作，因此其所提供的許多業(yè)務(wù)并不是自己經(jīng)營的，而是把業(yè)務(wù)外包出去，自己只收取傭金。如對網(wǎng)上審批貸款和信用申請等業(yè)務(wù)，他們只是把這些客戶的需求通過網(wǎng)絡(luò)傳送給其他網(wǎng)上金融服務(wù)商，如專門處理網(wǎng)上按揭的E-loan，處理網(wǎng)上信用卡的First USA，處理網(wǎng)上支票的Check Free以及從事網(wǎng)上股票買賣的E.Trade等。

網(wǎng)上銀行比起傳統(tǒng)銀行的另一個(gè)優(yōu)勢是資訊服務(wù)。網(wǎng)上銀行可以讓客戶隨時(shí)隨地按日期和業(yè)務(wù)品種查詢交易記錄、支票支付、信用卡簽賬、ATM提款等，還可以為用戶提供免費(fèi)的個(gè)人理財(cái)分析服務(wù)。此外，網(wǎng)上銀行還與金融資訊供應(yīng)商合作，為客戶提供全球主要金融市

第二章 建行網(wǎng)上銀行所面臨的題

2.1 網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和技術(shù)水平相對滯后，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式相對單一

1998年3月，中國第一筆Internet網(wǎng)上電子交易成功。目前雖然已有中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國招商銀行、光大銀行等20多家銀行開展網(wǎng)上銀行。但和發(fā)達(dá)國家相比仍有很多不足：一是基礎(chǔ)設(shè)施落后，目前我國電話普及率不足4%.電腦普及率、光纖覆蓋率也很低，而且網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力非常有限；二是各大銀行具有很明顯的地方保護(hù)性、壟斷性；三是我國的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)相對較差，且設(shè)備研制步伐也比較緩慢；四是相關(guān)人才極其缺乏。到目前為止，我國基本上是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的模式來發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的，尚未出現(xiàn)完全依賴于國際互聯(lián)網(wǎng)而設(shè)立的純網(wǎng)絡(luò)銀行或其他模式。目前，我國銀行也開設(shè)了一些有關(guān)網(wǎng)上銀行方面的業(yè)務(wù)，如中國銀行、中國招商銀行和中國建設(shè)銀行等擁有了具有支付功能的網(wǎng)上銀行，會(huì)提供包括公司業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種網(wǎng)上金融服務(wù)以及辦理信息查詢、銀企轉(zhuǎn)賬、代發(fā)工資、定向轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。以上說的這些還都是屬于傳統(tǒng)銀行的比較老的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式。同國外相比，我國銀行業(yè)不但提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)產(chǎn)品的種類少，而且質(zhì)量也不高。然而，即使提供了網(wǎng)上產(chǎn)品，也普遍缺乏個(gè)性化、缺乏面向客戶設(shè)計(jì)的服務(wù)，且產(chǎn)品存在著較大的差異性。

2.2 網(wǎng)上銀行登陸程序麻煩，而且安全性不高

每個(gè)銀行都有自己的網(wǎng)盾設(shè)備和插件，給用戶帶來操作上極大的不方便，每當(dāng)換一家銀行時(shí)，就要重新按插件和網(wǎng)盾設(shè)備，而且針對建設(shè)銀行而言也分很多種網(wǎng)盾設(shè)備和插件，使操作更加復(fù)雜繁瑣化，使得用戶財(cái)產(chǎn)和私人信息特別容易泄露，在安全性方面極其有待提高。對于因?yàn)殂y行內(nèi)部原因造成的用戶的財(cái)產(chǎn)丟失的現(xiàn)象，目前銀行方面還沒有能夠給予及時(shí)且相應(yīng)完善處理的機(jī)構(gòu)，往往需要和客戶進(jìn)行冗長復(fù)雜的磋商。

2.3 相關(guān)法律不健全，監(jiān)督機(jī)構(gòu)不完善

網(wǎng)上銀行屬于新領(lǐng)域，相關(guān)法律的制訂還不夠周到，就目前來說還存在著很多漏洞，監(jiān)督機(jī)構(gòu)方面也不完善，和發(fā)達(dá)國家相比還有很多不足：如監(jiān)管法制體系的構(gòu)建上的諸多不健全與網(wǎng)上銀行監(jiān)管相關(guān)聯(lián)的法律本應(yīng)該形成一個(gè)有機(jī)的協(xié)調(diào)整體，但一些法律中卻并沒有找到可以與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)銜接的地方，而相應(yīng)的銜接我們認(rèn)為對于構(gòu)建我國網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律體系是非常重要的；網(wǎng)上銀行權(quán)利義務(wù)關(guān)系界定對客戶保護(hù)存在不足，目前的法律規(guī)范中

[6]關(guān)于銀行與用戶的責(zé)任劃分問題主要見于《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子支付指引》[7]。專家認(rèn)為，網(wǎng)上銀行主要涉及到了客戶、銀行、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商及設(shè)備提供者這幾方當(dāng)事人；導(dǎo)致網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生民事糾紛的原因主要有銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)遭黑客攻擊、操作系統(tǒng)自身不完善、客戶密碼泄密、客戶自身操作失誤等，相對于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度，《辦法》和《指引》

第三章 建行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)拓展的策略

3.1 全面加強(qiáng)建設(shè)我國網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，通過網(wǎng)上銀行對傳統(tǒng)銀行進(jìn)行革新

加快我國計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及，加強(qiáng)政府管理，面向全世界招收吸引高端專業(yè)人才，加快網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的建設(shè)創(chuàng)新步伐。為加快建設(shè)銀行傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的升級，在通過傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)更好的結(jié)合的方式來向客戶提供更方便、快捷、安全的金融服務(wù)的同時(shí)，參照國外網(wǎng)上銀行成功事例，開展獨(dú)特的非傳統(tǒng)銀行的新穎業(yè)務(wù)模式，更多的投入金融業(yè)務(wù)，為人們在線進(jìn)行金融投資，財(cái)務(wù)分析等提供更多的便利。

3.2 密保設(shè)備簡約化，保障用戶信息和財(cái)產(chǎn)安全

希望建行能夠采用能夠充分利用具有統(tǒng)一身份驗(yàn)證、跨行賬戶管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、統(tǒng)一直聯(lián)平臺、統(tǒng)一財(cái)務(wù)管理流程、統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式等七種產(chǎn)品特色的最新網(wǎng)上金融服務(wù)產(chǎn)品——超級網(wǎng)銀[6]開發(fā)統(tǒng)一的登錄設(shè)施，避免不同銀行不同的安保設(shè)備給用戶帶來操作上的不便捷。采用基于Bluefly技術(shù)的Stealth M系列產(chǎn)品具備獨(dú)特的SafeShare安全多用戶模式的加密技術(shù)作為建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行最堅(jiān)固的安全防火墻，確保對用戶信息和財(cái)產(chǎn)進(jìn)行天衣無縫的保密。建設(shè)銀行應(yīng)該與保險(xiǎn)公司聯(lián)合起來，對用戶的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保護(hù)，用戶只要把財(cái)產(chǎn)存入銀行就有相應(yīng)的保險(xiǎn)并且給予全程跟蹤，一旦出現(xiàn)失誤造成客戶財(cái)產(chǎn)損失，則由保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)救，將客戶的損失降到最低。

3.3 加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，完善監(jiān)管機(jī)構(gòu)

當(dāng)前在網(wǎng)上銀行領(lǐng)域，法律的作為應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在三個(gè)方面：

1、清除網(wǎng)上銀行發(fā)展中不適當(dāng)?shù)姆?、政策上的障礙，為中外資網(wǎng)上銀行的平等競爭創(chuàng)造公平的秩序和公開的平臺。

2、完善經(jīng)濟(jì)法對于網(wǎng)上銀行經(jīng)營活動(dòng)中若干問題的平衡作用，規(guī)制網(wǎng)上銀行的不當(dāng)行為，維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益和社會(huì)公共利益。

3、加強(qiáng)法律層面的國際合作，協(xié)力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，共同打擊通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行的犯罪行為。建立相應(yīng)的認(rèn)證機(jī)構(gòu)，和法律制度,借鑒國外更加嚴(yán)密的相關(guān)法律法規(guī)和更有效的相關(guān)機(jī)構(gòu)，進(jìn)而不斷完善健全我國網(wǎng)上銀行相關(guān)法律和相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。立法機(jī)關(guān)和金融主管部門應(yīng)盡快制定頒布有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律、法規(guī)，以及與之相配套的實(shí)施細(xì)則和操作規(guī)則。

3.4 對用戶財(cái)產(chǎn)做到實(shí)時(shí)跟蹤，定期進(jìn)行反饋調(diào)查

對于建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行的用戶的每一資金流動(dòng)都有詳細(xì)的跟蹤，定期將資金流動(dòng)信息以紙的形式郵寄到用戶手中，由用戶親自確認(rèn)。及時(shí)確保銀行的工作質(zhì)量，并收到回饋意見后認(rèn)真考慮，如若合理應(yīng)積極改進(jìn)，從而更好地保證網(wǎng)上銀行的健康快速發(fā)展。

總 結(jié)

未來建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展在于對已有業(yè)務(wù)的不斷完善的基礎(chǔ)上，不斷的進(jìn)行創(chuàng)新，開展更多人性化，合理化，高效快捷的，安全性高的業(yè)務(wù)。無規(guī)矩不成方圓，對網(wǎng)上銀行相關(guān)法律的建立和完善也是是至關(guān)重要的。網(wǎng)上銀行屬于高科技鄰域，對相關(guān)人才的需求量相當(dāng)大，發(fā)現(xiàn)人才留住人才，發(fā)揮人才的真正價(jià)值，通過這樣來完善網(wǎng)上銀行的硬件條件，并用這些硬件條件來創(chuàng)造充滿無限可能的網(wǎng)上銀行完善體系。網(wǎng)上銀行的發(fā)展更離不開客戶的支持，讓客戶滿意，獲得更多的忠實(shí)客戶尤為重要，為了不斷完善，應(yīng)該更多的聽取客戶們的意見，積極有效的處理客戶反饋。最后，加大網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)推廣，讓更多的人了解網(wǎng)上銀行，使用網(wǎng)上銀行。