第一篇：中國郵政儲蓄銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題研究

中國郵政儲蓄銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題研究

一、中國郵政儲蓄銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng) 濟發(fā)展現(xiàn)狀

（一）大力發(fā)展貸款業(yè)務(wù)，不斷滿足農(nóng)村金 融需求

1、大力開展小額貸款。自2008年中國郵政儲蓄銀行的小額貸款業(yè)務(wù)在全國推廣以來，其該項業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速。具體表現(xiàn)在以下兩個方面：一方面，截至2009年1月

日，其小額貸款已在全國31 個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）所轄的1459 個縣和縣以下分支機構(gòu)開展；另一方面，其貸款數(shù)量不斷增加，據(jù)統(tǒng)計其日均放款量從2008 年1 月的177 萬元上升到2008 年12 月的3 億元且之后基本上保持在2-3 億元的水平。

2、積極參與銀團貸款。通過銀團貸款的方式，借助其他金融機構(gòu)良好的資產(chǎn)營銷和管理能力，中國郵政儲蓄銀行將大宗資金批發(fā)出去，投入到國家“三農(nóng)”重點工程、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等領(lǐng)域。據(jù)統(tǒng)計，截至2009 年1 月末，中國郵政儲蓄銀行所簽訂的銀團貸款合同中，涉及農(nóng)業(yè)用途的銀團貸款合同金額73 億元。

（二）深入開展匯兌業(yè)務(wù)，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展近年來，中國郵政儲蓄銀行依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，深入開展匯兌業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，2008年通過郵政儲蓄異地交易的渠道匯往縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的資金為7650億元，通過匯兌渠道匯往縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的資金為1132 億元。

（三）積極拓展中間業(yè)務(wù)，滿足各層次農(nóng)村金融需求中國郵政儲蓄銀行還積極拓展中間業(yè)務(wù)，比如提供代收農(nóng)電費、代發(fā)養(yǎng)老金、代發(fā)糧食補助金等服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計2008年服務(wù)“三農(nóng)”代收付業(yè)務(wù)累計辦理17488 萬筆，金額200 億元。除此之外，為保證農(nóng)民能買到國債，使金融服務(wù)惠及“三農(nóng)”，郵儲銀行在山東、河南等農(nóng)業(yè)大省開展了“送國債下鄉(xiāng)”活動等等。

二、中國郵政儲蓄銀行發(fā)展中存在的問題

（一）管理體制方面

1、公司治理結(jié)構(gòu)不完善?，F(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)是建立在股權(quán)透明和股權(quán)多元化基 礎(chǔ)之上的，但中國郵政儲蓄銀行由中國郵政集團公司全資所有，因而這種單一的股權(quán)結(jié)構(gòu)必將影響董事會、監(jiān)事會發(fā)揮自身的作用和履行職能，公司內(nèi)部也缺乏利益制衡。、經(jīng)營模式欠佳。根據(jù)銀監(jiān)會的要求，“郵儲銀行二級支行必須按規(guī)定配備符合任職條件的高管人員和關(guān)鍵崗位人員后才能開辦對公結(jié)算業(yè)務(wù)和小額貸款業(yè)務(wù)，郵儲銀行代理營業(yè)機構(gòu)可以代理經(jīng)營郵儲銀行的部分業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的審批和風(fēng)險控制管理應(yīng)當(dāng)由郵儲銀行直接負責(zé)”，共營和代理網(wǎng)點的這種雙重模式管理，造成其業(yè)務(wù)功能不健全。同時，由于目前短時間內(nèi)這些共營和代理網(wǎng)點難以達到開辦信貸業(yè)務(wù)的資格要求，所以致使郵儲銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢一時難以發(fā)揮優(yōu)勢。

3、收入分配方式不合理。各自網(wǎng)點的創(chuàng)收分別歸銀企雙方各自所有、郵儲銀行 的計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)及安全保衛(wèi)、守押等大量重要的后臺支撐都由郵政企業(yè)在提供和保障，這種脫鉤不徹底和多頭管理導(dǎo)致整體無法形成合力，影響郵儲銀行的正常工作和業(yè)務(wù)開展。

（二）內(nèi)控、風(fēng)險防范方面、內(nèi)控制度建設(shè)無法適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的新要求。據(jù)調(diào)查，郵儲銀行現(xiàn)有大部分內(nèi)控制度主要是從原有體制下的制度衍生而來，缺乏符合信貸業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的風(fēng)險防控制度、辦法、操作流程和運行監(jiān)督機制。

2、風(fēng)險防范還十分薄弱。由于工作人員風(fēng)險意識淡薄，內(nèi)部稽核力度不夠，規(guī)章制度沒有落到實處，因此長期以來郵政部門擠占、挪用郵儲資金現(xiàn)象比較嚴重，資金案件也時有發(fā)生。

（三）業(yè)務(wù)方面

1、經(jīng)營業(yè)務(wù)較單一。主要表現(xiàn)如下：一方面，對于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)郵政儲蓄銀行主要開展小額貸款和質(zhì)押貸款且二者在客戶準(zhǔn)入、產(chǎn)品設(shè)計包括產(chǎn)品定價方面基本上沒有什么創(chuàng)新。具體表現(xiàn)為：小額貸款業(yè)務(wù)的額度小、利率高、期限短；質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)只限于郵政儲蓄定期存單作為質(zhì)押物且質(zhì)押存單張數(shù)最多限定5張。另一方面，對于中間業(yè)務(wù)郵儲銀行也開展了一些，如代收水電費、電話費及剛剛起步的代銷基金業(yè)務(wù)等，但作為一家大型商業(yè)銀行，其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還遠遠不夠。

2、業(yè)務(wù)宣傳力度不夠。目前只限于媒體宣傳和海報、宣傳頁等宣傳品的發(fā)放。對于剛成立不久的一家新銀行，只要經(jīng)過大力度宣傳自己，才能讓農(nóng)民朋友重新認識自己，才能夠更好地發(fā)展各種業(yè)務(wù)。

（四）人員方面

1、業(yè)務(wù)人員少。據(jù)調(diào)查，某地區(qū)郵儲銀行27 個機構(gòu)，共有員工140 人，其中： 專職、兼職分別為95 人、45 人；信貸人員共有20 人，且大多數(shù)為兼職人員，平均每個機構(gòu)只有2.2 個信貸人員。

2、工作人員素質(zhì)不高。一方面，學(xué)歷偏低。據(jù)調(diào)查，某市郵儲銀行共有員工667 名，其中大專以上學(xué)歷的共有238 名、具有中級職稱僅12名，這兩項占比遠低于其它各大商業(yè)銀行。另一方面，從業(yè)經(jīng)驗欠缺。由于郵儲銀行的工作人員主要是從郵政集團公司分撥出來的以及長期只存不貸方針，造成工作人員對信貸的正規(guī)程序不了解。雖然郵儲銀行對信貸人員組織了多次、各種培訓(xùn)，但是由于從業(yè)人員基本素質(zhì)差異大、從事信貸業(yè)務(wù)時間短，從業(yè)人員的經(jīng)驗仍很欠缺。

3、工作人員分配不公。據(jù)了解，郵儲銀行內(nèi)部員工工種分為三等：正式職工、聘用工與勞務(wù)工，前臺工種人員以勞務(wù)工居多。同一崗位中，不同的工種待遇相差上千元。這種同工不同酬的現(xiàn)象造成員工產(chǎn)生不平等感，降低員工積極性。

（五）盈利方面

1、盈利能力較弱。為履行服務(wù)“三農(nóng)”社會責(zé)任，中國郵政儲蓄銀行必須立足農(nóng)村社區(qū)，而由于其信貸業(yè)務(wù)剛起步，業(yè)務(wù)規(guī)模小，付息成本高，且同其他商業(yè)銀行一樣履行繳存存款準(zhǔn)備金義務(wù)，也沒有賦予其比照農(nóng)村信用社享受稅收優(yōu)惠的權(quán)利，再加之人力成本、系統(tǒng)維護和管理成本，因而其盈利能力較弱。

2、盈利水平下降。郵政儲蓄老存款戶額上劃后，郵政儲蓄銀行的利息收入主要為準(zhǔn)備金利息和上存利息。而現(xiàn)行法定存款準(zhǔn)備金利率及上存資金利率，均遠低于原老轉(zhuǎn)存款利率，致使其轉(zhuǎn)存款利息收入日益減少。但同時，自2007年以來央行多次上調(diào)存款利率，存款利息支出相應(yīng)增加，從而降低了中國郵政儲蓄銀行的盈利水平。

三、對策

（一）深化管理體制改革、實施郵政儲蓄與郵政業(yè)務(wù)在財務(wù)上分開，分賬經(jīng)營，獨立核算。當(dāng)條件成熟時，成立完全獨立核算的郵政儲蓄銀行。

2、盡快出臺郵儲銀行和郵政企業(yè)代理合作協(xié)議。以便明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，分清職能職責(zé)，明確在代理網(wǎng)點的管理、利益分配和業(yè)務(wù)操作上雙方的職責(zé)和權(quán)利。

3、通過引進戰(zhàn)略投資者，完善法人治理機制。首先成立郵儲銀行金融控股集團公司，引進中投公司或匯金公司參股，初步改變郵儲銀行公司治理弱化和不力局面。然后通過引進外資或其它戰(zhàn)略投資者，實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化，提高公司治理 的有效性。

（二）完善內(nèi)控制度和風(fēng)險防范機制

1、應(yīng)按照國際先進的授信管理制度，建立一套嚴格的管理制度體系。通過完善業(yè)務(wù)制度、崗位責(zé)任制度，建立風(fēng)險防范及責(zé)任追究制度，對那些違法違規(guī)人員，依法追究責(zé)任。在郵政儲蓄資金自主運用過程中，采取交叉、分離、監(jiān)控的原則，降低風(fēng)險。

2、完善風(fēng)險防范機制。將構(gòu)建全面風(fēng)險管理體系作為今后一段時期郵政儲蓄銀行規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展的頭等大事。當(dāng)前主要任務(wù)：一是組建一只獨立的風(fēng)險管理隊伍。縣支行設(shè)立獨立的風(fēng)險合規(guī)管理部門，鄉(xiāng)以下機構(gòu)應(yīng)至少配有一人負責(zé)風(fēng)險合規(guī)管理工作。二是按照銀監(jiān)會《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》，以流程控制的理念為指導(dǎo)，將風(fēng)險管理融入業(yè)務(wù)流程，同時強化業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門、內(nèi)部審計部門構(gòu)成的風(fēng)險管理的三道防線，形成有效的機制。三是加強學(xué)習(xí)。積極創(chuàng)造學(xué)習(xí)機會，努力提高風(fēng)險管理人員自身管理水平，提高應(yīng)對新型業(yè)務(wù)風(fēng)險的能力。

（三）擴展業(yè)務(wù)范圍，多渠道支持農(nóng)村經(jīng)濟

1、積極改善并擴大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。在風(fēng)險可控的情況下，一方面，適應(yīng)農(nóng)村資金需求規(guī)模小、時間急、季節(jié)性強等特點，簡化貸款手續(xù)，提高服務(wù)效率。另一方面，改進貸款方式，解決貸款抵押難問題。應(yīng)允許其他商業(yè)銀行的定期存單也可作為質(zhì)押物，并取消質(zhì)押物張數(shù)不超過5 張限制以及嘗試調(diào)高貸款限額和擴大貸款審批權(quán)限；同時針對不同貸款主體適用不同的擔(dān)保方式。此外，郵政儲蓄銀行還應(yīng)適時推出其他類型的貸款業(yè)務(wù)。

2、繼續(xù)拓展中間業(yè)務(wù)。

3、繼續(xù)拓寬資金回流農(nóng)村地區(qū)的渠道。比如，可以進一步加強與政府合作承擔(dān)一些財政支農(nóng)項目，或者繼續(xù)深入開展銀團貸款等業(yè)務(wù)。

4、深入廣大農(nóng)村地區(qū)，通過各種宣傳形式，加強各種業(yè)務(wù)宣傳工作。

（四）加強人才制度建設(shè),支持新老業(yè)務(wù)發(fā)展

1、加大現(xiàn)有人員培訓(xùn)力度。具體可以采取到其他商業(yè)銀行掛職培訓(xùn)、脫產(chǎn)進校學(xué)習(xí)、在崗崗位練兵等多種方式。

2、嚴格新招員工的準(zhǔn)入條件，大力引進人才。具體可以考慮從大學(xué)校園里招聘金融、財經(jīng)類畢業(yè)生；也可以采取通過向社會公開招聘，吸引部分有經(jīng)驗的金融從業(yè)者。

3、深化勞動用工人事制度改革，建立市場化人力資源管理體制和有效的激勵約束機制，真正做到引進人才、用好人才、留住人才。

（五）加強政策扶持，以提高郵政儲蓄銀行的盈利能力一是爭取稅收繳交義務(wù)方面的優(yōu)惠政策。比如，比照農(nóng)村信用社稅收優(yōu)惠政策，在營業(yè)稅、房產(chǎn)稅、土地使用稅和相關(guān)行政性、事業(yè)性收費減免方面予以支持。二是實行差別存款準(zhǔn)備金政策。在郵儲銀行信貸業(yè)務(wù)未完全開展起來并達到一定規(guī)模之前，應(yīng)暫時免交存款準(zhǔn)備金。

第二篇：中國郵政儲蓄銀行

中國郵政儲蓄銀行

1.中國郵政儲蓄銀行概況

中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司于2007年3月6日成立，承繼原國家郵政局、中國郵政集團公司經(jīng)營的郵政金融業(yè)務(wù)及因此而形成的資產(chǎn)和負債，并將繼續(xù)從 事原經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)許可文件批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。截至2008年7月，中國郵政儲蓄銀行 全國36 家一級分行、312 家二級分行、20089 家支行已全部掛牌成立，郵政儲蓄

銀行正加快轉(zhuǎn)型和發(fā)展，朝著競爭力強的大型商業(yè)銀行方向發(fā)展。郵政金融業(yè)務(wù) 是綜合利用郵政網(wǎng)點的基礎(chǔ)設(shè)施、人員等資源的基礎(chǔ)上，面向城鄉(xiāng)居民提供的零 售金融業(yè)務(wù)。

郵政儲蓄銀行確定近幾年的經(jīng)營目標(biāo)是：向競爭力強的大型商業(yè)銀行發(fā)展。目前，市場定位是：完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提 供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。郵政儲蓄銀行確定未來的總體目標(biāo)是：依托郵政網(wǎng)絡(luò)，確立服務(wù)城鄉(xiāng)大眾、支持“三農(nóng)”的零售銀行定位，走低成本、差異化特色經(jīng)營之路，以資本節(jié)約型業(yè)務(wù)

為基礎(chǔ)，不斷加強風(fēng)險管理，努力將郵政儲蓄銀行建成國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)強大、客戶眾多、資產(chǎn)優(yōu)良、資本充足、特色鮮明、競爭力強的大型商業(yè)銀行。

2.信息化建設(shè)情況

1993 年底開始實施全國郵政儲蓄計算機聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造工程（又稱“綠卡工 程”）。目前，郵政儲蓄銀行已建成了全國覆蓋面最廣的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。截至 2007年底，郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點達3.6萬個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點4.5萬個，國際匯款營業(yè) 網(wǎng)點2 萬個，ATM機超過1萬臺。其中，58%的儲蓄網(wǎng)點和66%的匯兌網(wǎng)點分布 在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個人結(jié)算的主渠道之一。截至2008年8月末，郵 政儲蓄存款余額為19820 億元，是中國第5 大存款機構(gòu)；郵政綠卡發(fā)卡量達2 億 張，為中國第3 大發(fā)卡銀行機構(gòu)。

近年來郵政匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)，每年開發(fā)匯票2.2 億張左右，收匯款額2700 多億元。國內(nèi)郵政匯兌業(yè)務(wù)品種主要有普通匯款、電報匯款、入賬匯款、禮儀匯 款等。目前正在積極依托信息技術(shù)開發(fā)電子匯款、網(wǎng)上匯款等業(yè)務(wù)。開通了與美 PDF 文件使用 “FinePrint pdfFactory Pro” 試用版本創(chuàng)建.cn 103

國、日本、芬蘭、瑞士、意大利、比利時、巴西、韓國、泰國、新加坡、馬來西 亞、西班牙、法國、奧地利、丹麥、南斯拉夫、秘魯、羅馬尼亞、越南、哈薩克 斯坦、香港、國寶銀行、巴基斯坦等23 個國家、地區(qū)或機構(gòu)的匯票互換業(yè)務(wù)。全

國31 個?。ㄊ?、區(qū)）的236 個通匯局都開辦了此項業(yè)務(wù)。

近兩年代理業(yè)務(wù)發(fā)展力度加大。目前代理業(yè)務(wù)品種主要有代理保險、代理國 債、代收代付（如代發(fā)工資、代發(fā)養(yǎng)老金、代收電話費）等。全國31 各省（市、區(qū)）均簽訂了保險兼業(yè)代理協(xié)議。目前開辦的其他中間業(yè)務(wù)還有如下幾類。代理 業(yè)務(wù)：彩票、長城卡；代收業(yè)務(wù)：移動電話費、固定電話費、尋呼費、發(fā)行費、學(xué)費、書費、交通罰款、菜金、牛奶費、農(nóng)電費、旅游費、水費、電費、煤氣費、有線電視費、Internet 通訊費、物業(yè)費、衛(wèi)生費；代發(fā)業(yè)務(wù)：養(yǎng)老金、工資、下崗

職工解困金、失業(yè)救濟金、醫(yī)療保險金；其他業(yè)務(wù)：郵政儲蓄I(lǐng)C 卡，消費卡、電話卡；與中國聯(lián)通合辦營業(yè)點；代付電話亭酬金；代售：尋呼機、Internet 上網(wǎng)

卡、企業(yè)債券；代繳稅金。

面對全國龐大的運營體系，亟需解決的就是財務(wù)核算、數(shù)據(jù)處理與管理難題，良好的財務(wù)管控是郵政儲蓄銀行穩(wěn)健、快速經(jīng)營與發(fā)展的重要基石。2008 年4 月18

日，中國郵政儲蓄銀行建立了體系先進、數(shù)據(jù)集中、監(jiān)管完善的管理信息系統(tǒng)。郵政儲蓄的經(jīng)營范圍已由初期的人民幣儲蓄和匯兌業(yè)務(wù)，發(fā)展成本外幣負債類業(yè) 務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)和以債券投資、協(xié)議存款、小額貸款為主的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)，并 已獲準(zhǔn)經(jīng)營《商業(yè)銀行法》規(guī)定的所有業(yè)務(wù)。郵政金融部門目前正在努力推動業(yè) 務(wù)的多元化發(fā)展，力爭在加入WTO 之后的零售金融市場上占據(jù)一定的主導(dǎo)地位。

第三篇：中國郵政儲蓄銀行

中國郵政儲蓄銀行

——中國郵政儲蓄銀行轉(zhuǎn)制五年發(fā)展紀(jì)實

她是一家經(jīng)過五年轉(zhuǎn)型發(fā)展的大型零售商業(yè)銀行——2007年3月20日，根據(jù)國務(wù)院金融體制改革的總體安排，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲銀行）在改革傳統(tǒng)郵政儲蓄管理體制的基礎(chǔ)上在北京揭牌成立。轉(zhuǎn)制以來，郵儲銀行已然走過五年。

她的前身是國人熟悉且有近百年歷史的儲蓄機構(gòu)——1918年，《郵政儲金條例》頒布；1919年，中國郵政儲蓄銀行的前身郵政儲金局成立，開辦郵政儲金業(yè)務(wù)，至今已有近百年的歷史。

轉(zhuǎn)制五年來，郵儲銀行朝著建設(shè)一流的大型現(xiàn)代零售商業(yè)銀行的目標(biāo)邁進，實現(xiàn)了改革順利推進，業(yè)務(wù)快速發(fā)展，管理持續(xù)提高，效益大幅提升，服務(wù)能力不斷增強的良好工作局面，初步走出了一條適合自身特色的發(fā)展道路。

中國郵政集團公司總經(jīng)理、中國郵政儲蓄銀行董事長李國華表示：“中國郵政儲蓄銀行自2007年轉(zhuǎn)制之初，就確立了服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的大型零售商業(yè)銀行定位。今后，郵儲銀行將一如既往，認真落實中央精神，踐行金融業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的要求，為進一步改進金融服務(wù)環(huán)境、促進國民經(jīng)濟增長、推動城鄉(xiāng)經(jīng)濟統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展和增加社會就業(yè)作出更大貢獻。”

傳承百年郵儲歷史 致力普惠金融服務(wù)

1918年，舊中國中央政府頒布了《郵政儲金條例》。1919年，《郵政儲金條例實施細則》公布，同年7月1日，郵政儲金局成立，在北京、天津、太原、開封、濟南、漢口、南京、上海、安慶、南昌、杭州等11個城市率先開辦郵政儲金業(yè)務(wù)。1930年，郵政儲金匯業(yè)總局在上海成立。新中國成立初期，人民郵政接管了原郵政儲金匯業(yè)局，在中國人民銀行統(tǒng)一指導(dǎo)下進行工作。1986年，不少“老郵儲”都清楚地記得，這一年郵政儲蓄重新打開大門，欣喜與艱辛，歷歷在目。2007年，根據(jù)國務(wù)院金融體制改革的總體安排，中國郵政儲蓄銀行在改革原有郵政儲蓄管理體制的基礎(chǔ)上在北京揭牌成立。2012年1月21日，經(jīng)國務(wù)院同意，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司正式整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。

中國郵政儲蓄銀行副行長呂家進表示：“中國郵政儲蓄銀行沿襲百年郵政金融服務(wù)歷史，走過五年轉(zhuǎn)型發(fā)展歷程，堅持服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的市場定位，全力打造38000個網(wǎng)點的一流大型零售商業(yè)銀行，致力于讓金融服務(wù)‘普之城鄉(xiāng)，惠之于民’?！?/p>

據(jù)介紹，郵儲銀行擁有38000個網(wǎng)點，且70%以上分布在農(nóng)村地區(qū)，有著實踐普惠金融的天然優(yōu)勢。在國家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、加強宏觀調(diào)控的背景下，郵儲銀行積極彌補金融服務(wù)空白點，在山區(qū)、村鎮(zhèn)、少數(shù)民族聚居區(qū)等地采取設(shè)置固定金融服務(wù)網(wǎng)點、便民服務(wù)點、流動服務(wù)站和布放POS機等方式，為當(dāng)?shù)厝罕娞峁﹥?yōu)質(zhì)、便捷、高效、均等的金融服務(wù)；圍繞“送金融知識進社區(qū)”系列活動，積極向全社會普及金融知識，通過在社區(qū)及農(nóng)村地區(qū)開辦金融知識講座、發(fā)放金融書籍資料、舉辦知識問答等形式，普及真假貨幣識別、理財投資、銀行服務(wù)等金融基礎(chǔ)知識；不斷完善農(nóng)村儲蓄、匯兌、銀行卡、代理保險、代理國債等金融服務(wù)，積極細化“新農(nóng)?！钡冉?jīng)辦業(yè)務(wù)，因地制宜開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新；在做好愛心捐贈等慈善事業(yè)的同時，積極探索可持續(xù)的金融扶貧模式，探尋金融扶貧與商業(yè)化經(jīng)營的結(jié)合點，不斷推動貧困地區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，加大民生服務(wù)力度等。

與此同時，郵儲銀行大力支持實體經(jīng)濟發(fā)展，特別是在服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)方面作出了積極貢獻。郵儲銀行開發(fā)了小額貸款、個人商務(wù)貸款、小企業(yè)貸款三種產(chǎn)品，設(shè)計了額度循環(huán)支用的貸款使用模式和靈活的還款方式，最大限度地幫助農(nóng)戶、商戶、小企業(yè)節(jié)省利息開支，降低融資成本，有效滿足了其對資金需求“短、小、頻、急”的特點。2010年，郵儲銀行與德國技術(shù)合作公司（GTZ）合作的“小額信貸和零售銀行業(yè)務(wù)項目”榮獲“GTZ國際合作項目最高成就獎”。從2008年起，郵儲銀行通過開展“一行一品”工程，從農(nóng)戶、商戶、小企業(yè)特點出發(fā)，因地制宜地進行了多種形式的區(qū)域性產(chǎn)品創(chuàng)新，陸續(xù)開辦了林權(quán)抵押貸款、漁船抵押貸款、冷庫抵押貸款、煙農(nóng)小額貸款、“糧農(nóng)寶”小額貸款等，有效完善了金融服務(wù)產(chǎn)品體系，服務(wù)范圍進一步擴大。

為進一步提高小微企業(yè)金融服務(wù)能力，2011年，郵儲銀行在業(yè)務(wù)拓展方面，由以前的“點”式轉(zhuǎn)變?yōu)椤版湣笔介_發(fā)，啟動了“一行一式”工程，加強商業(yè)模式開發(fā)，圍繞核心產(chǎn)業(yè)鏈條開發(fā)服務(wù)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品。例如，目前郵儲銀行已推出經(jīng)營性車輛按揭貸款，先后與三一重工、廈門重工、中國重汽、中聯(lián)重科、河南宇通等核心企業(yè)分別簽署合作協(xié)議或建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，并圍繞核心企業(yè)，開展了小企業(yè)保理等業(yè)務(wù)。截至今年8月底，郵儲銀行支持“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)貸款累計投放超過1000萬筆、金額超過1萬億元，惠及農(nóng)戶、商戶、小企業(yè)600多萬戶。

貼近百姓實際需求 打造郵儲銀行品牌

一個品牌就是一個承諾。品牌是刻在顧客腦海中的聯(lián)想。在這個品牌的年代，品牌的聯(lián)想越強烈，品牌的力量就越強大。轉(zhuǎn)制五年來，品牌理念貫穿于郵儲銀行全行上下，品牌行動接二連三，大型零售商業(yè)銀行的承諾擲地有聲。隨著專業(yè)服務(wù)能力的大力提升，隨著貼近百姓實際需求的服務(wù)和產(chǎn)品不斷推出，郵儲銀行“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的品牌形象清晰可見。經(jīng)過不懈的努力，郵儲銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷豐富，除開辦傳統(tǒng)的儲蓄、國內(nèi)匯兌、國際匯款、銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付等基礎(chǔ)金融服務(wù)外，還相繼開辦了小額貸款、商務(wù)貸款、住房貸款、信用卡、理財、網(wǎng)購支付、結(jié)售匯、多幣種外幣存款等服務(wù)個人客戶的新業(yè)務(wù)以及公司存款、結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、債券投資、資產(chǎn)托管、小企業(yè)貸款、公司流動貸款、固定資產(chǎn)貸款、項目貸款、貿(mào)易結(jié)算等服務(wù)公司客戶的業(yè)務(wù)，成為我國金融服務(wù)領(lǐng)域的一支重要力量；服務(wù)對象不斷拓寬，從個人客戶向公司客戶延伸，隨著公司外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線，郵儲銀行對公業(yè)務(wù)實現(xiàn)了本外幣一體化，致力為社會公眾提供全面的商業(yè)銀行服務(wù)；服務(wù)渠道不斷豐富，從提供網(wǎng)點柜臺服務(wù)和ATM服務(wù)，拓展到提供95580電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、電視銀行等服務(wù)，讓客戶無論何時何地都能盡享貼心便捷的金融服務(wù)。

五年來，郵儲銀行推出的“好借好還”小額貸款、個人商務(wù)貸款、小企業(yè)貸款，“創(chuàng)富”、“天富”、“財富”、“郵銀財富御享”、“金蘋果”五大人民幣理財產(chǎn)品，“佳信家美”個人消費貸款，電視銀行、手機銀行等電子服務(wù)渠道，綠卡通卡、福農(nóng)卡、信用卡等卡業(yè)務(wù)，“儲匯聚財”外幣理財和外幣協(xié)議儲蓄產(chǎn)品，創(chuàng)富大賽等服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)的活動，均獲得了社會的廣泛贊譽。

以創(chuàng)富大賽為例，郵儲銀行自2010年在廣東試點，連續(xù)三年舉辦創(chuàng)富大賽活動，既為創(chuàng)業(yè)人員提供融資支持，又為企業(yè)提供市場信息和創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗。大賽面向小微企業(yè)主征集創(chuàng)富方案，通過報名、初選、初賽、決賽等環(huán)節(jié)，最終選拔出各項優(yōu)勝選手。參賽選手均有機會獲得融資支持，優(yōu)勝者還將獲得相應(yīng)獎勵。此外，各賽區(qū)還分別開展了創(chuàng)富論壇、幸福創(chuàng)富下鄉(xiāng)行、“創(chuàng)富寶典”免費發(fā)放、創(chuàng)富考察、創(chuàng)富巡展等配套活動。

據(jù)統(tǒng)計，在2010年廣東“百姓創(chuàng)富大賽”中，郵儲銀行廣東省分行對于報名參賽的選手總共發(fā)放了800戶、共6000萬元的貸款。2011年，郵儲銀行推廣創(chuàng)富大賽活動，吸引了近10萬人咨詢報名，郵儲銀行創(chuàng)富大賽微博粉絲則突破13萬人。在2011年創(chuàng)富大賽期間，郵儲銀行共為約146萬家中小微企業(yè)提供貸款1652億元。今年的郵儲銀行創(chuàng)富大賽活動已啟幕，在15家分行開展，優(yōu)勝者將有機會獲得最高2000萬元人民幣的融資支持，而符合放貸條件的落選者也有融資機會。目前，活動正在有序推進之中。

所有的這些，無不在豐富郵儲銀行的品牌內(nèi)涵，無不在為郵儲銀行的品牌注入持續(xù)的感召力。所有的這些，也必將令郵儲銀行“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的品牌廣為傳播，更加深入人心。

強化管理提升能力 練好內(nèi)功做強做優(yōu)

從單一儲匯業(yè)務(wù)到全功能商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，從以收入為中心到以利潤為中心，從以產(chǎn)品為中心到以客戶為中心……五年來，經(jīng)過國際金融危機錘煉，經(jīng)過國內(nèi)各種經(jīng)濟調(diào)控，郵儲銀行在接受各種考驗中讓自身強大起來，學(xué)習(xí)、風(fēng)控、創(chuàng)新、科技、合作五大能力得到了顯著提升。

學(xué)習(xí)能力。五年來，郵儲銀行集中培訓(xùn)員工超過300萬人次，這樣的學(xué)習(xí)力度還不包括各級機構(gòu)的自學(xué)。從建行之初的上什么產(chǎn)品培訓(xùn)什么內(nèi)容，到現(xiàn)在全行自覺對接國際先進的銀行企業(yè)管理理念，將培訓(xùn)系統(tǒng)化、科學(xué)化、常態(tài)化，彰顯郵儲銀行在學(xué)習(xí)認知上的提高。僅2010年和2011年，郵儲銀行就舉辦各類集中培訓(xùn)班6萬多期，培訓(xùn)人員近200萬人次。而持續(xù)推進資格認證和持證上崗體系建設(shè)是郵儲銀行推動創(chuàng)建學(xué)習(xí)型企業(yè)的另一重要舉措。截至2011年底，共計18.4萬人次通過銀行從業(yè)資格考試，5.3萬人獲得保險從業(yè)資格，3.06萬名信貸人員通過行內(nèi)崗位資格培訓(xùn)獲得證書。一系列培訓(xùn)和活動的開展有效增強了員工遵章守紀(jì)、依法合規(guī)的意識，使全行上下形成了一個相互學(xué)習(xí)、相互借鑒的良好局面。風(fēng)控能力。經(jīng)營銀行就是經(jīng)營風(fēng)險，郵儲銀行在成立之初就反復(fù)強調(diào)。從真刀真槍的運營中，郵儲人漸漸發(fā)現(xiàn)，在“三道防線”聯(lián)合防控體系、人防技防物防的三位一體案件防范機制及科技防控等風(fēng)險管控面前，自身是其中必不可少的一環(huán)?！昂弦?guī)管理年”活動、“業(yè)務(wù)行為規(guī)范年”活動、“內(nèi)控和案防制度執(zhí)行年”活動等相繼開展將這些機制所蘊含的風(fēng)險管控之力傳導(dǎo)至各條線和各層面，讓風(fēng)險意識在各級郵儲人心中開始生根，大家從之前的對風(fēng)險概念模糊到現(xiàn)在人人言必談風(fēng)險，從之前的一門心思發(fā)展業(yè)務(wù)到現(xiàn)在堅持業(yè)務(wù)發(fā)展合規(guī)先行。風(fēng)險管控正逐漸從大家口中深入到腦中，最終落實到每位員工的自覺行動中。

科技能力。科技是保障，更是助推器。據(jù)不完全統(tǒng)計，郵儲銀行目前有超過160種業(yè)務(wù)、4.6萬億元資產(chǎn)、5.5億客戶和38000個網(wǎng)點。龐大的數(shù)據(jù)需要一個強大的計算機信息系統(tǒng)支撐。起步于1994年的郵政金融信息化建設(shè)，自2007年以來不斷加速，先后實施了電子匯兌、郵政儲蓄、兩網(wǎng)互通、客戶管理、公司業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)平臺、儲蓄邏輯大集中系統(tǒng)等重大工程。目前已建成1個全國信息中心、31個省級信息中心和一個同城災(zāi)備中心，在線運行的系統(tǒng)涵蓋業(yè)務(wù)處理、營銷渠道、決策支撐、風(fēng)險管控、基礎(chǔ)設(shè)施五大類。18年的辛勤建設(shè)讓郵政金融網(wǎng)絡(luò)平臺日趨完善、業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷拓展、應(yīng)用系統(tǒng)不斷豐富、經(jīng)營管理信息系統(tǒng)初步建立、運行維護質(zhì)量不斷提高、IT治理架構(gòu)逐步健全。

創(chuàng)新能力。將企業(yè)定位、社會責(zé)任與可持續(xù)發(fā)展無縫對接，是郵儲銀行轉(zhuǎn)制五年來不懈的追求。目前，創(chuàng)新已經(jīng)深入到郵儲銀行的各個領(lǐng)域。根據(jù)自身的特點和國外先進的信貸技術(shù)，郵儲銀行開創(chuàng)性地開發(fā)出了小額信貸技術(shù)。而以此為基礎(chǔ)開發(fā)的微貸技術(shù)為支持小微企業(yè)發(fā)展更是提供了有力的保障。針對小微企業(yè)融資難、融資貴、缺少抵押物、財務(wù)信息不健全等難點，郵儲銀行通過“五法”、“5P”等技術(shù)，來準(zhǔn)確獲取其財務(wù)經(jīng)營信息及風(fēng)險點，通過聯(lián)保、擔(dān)保等形式或拓寬抵押物范圍等手段使企業(yè)更容易獲得貸款，以利其發(fā)展。除此之外，我們欣喜地看到，創(chuàng)新已經(jīng)深入到郵儲銀行轉(zhuǎn)型的各個領(lǐng)域：公司業(yè)務(wù)從發(fā)展思路、產(chǎn)品、服務(wù)等多方面進行創(chuàng)新，公司存款、現(xiàn)金管理、票據(jù)業(yè)務(wù)、供應(yīng)鏈金融等產(chǎn)品相繼推出，目前公司存款超5000億元，現(xiàn)金管理客戶累計交易金額破1萬億元；風(fēng)險管控，建立健全集中統(tǒng)一的風(fēng)險管理體系；創(chuàng)富大賽，為小微企業(yè)提供展示、交流、學(xué)習(xí)和融資支持平臺；電視銀行，抓住“三網(wǎng)融合”機遇，實現(xiàn)了電視網(wǎng)絡(luò)與銀行網(wǎng)絡(luò)的有機結(jié)合等等。

合作能力。作為當(dāng)今企業(yè)生態(tài)的核心要素，合作力的強弱已經(jīng)成為影響企業(yè)競爭力提升的重要一環(huán)。郵儲銀行的成立，打破了只存不貸的業(yè)務(wù)模式，銀行業(yè)務(wù)相繼而來，為業(yè)務(wù)間的聯(lián)動提供了可能，交叉營銷、上下聯(lián)動營銷、橫向組合的團隊營銷等，務(wù)實的合作推動了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，業(yè)務(wù)間彼此借力助推的是整體業(yè)績的上揚?；A(chǔ)建設(shè)中的合力不斷夯實著郵儲銀行自身的實力，對外開展的多樣合作，則讓郵儲銀行有了如虎添翼的感覺。據(jù)了解，為更好承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”的社會責(zé)任，郵儲銀行與社保部門合作，在25個?。▍^(qū)、市）的497個市、縣參與到“新農(nóng)?！苯鹑诜?wù)工作中，服務(wù)了約1/3的國家“新農(nóng)?！痹圏c縣； 與當(dāng)?shù)厝诵泻献鳎O(shè)立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點近6萬個，累計交易筆數(shù)210萬筆，交易金額4.85億元；與政府、媒體合作，連續(xù)三年開展創(chuàng)富大賽活動，助力小微企業(yè)解決融資難題，為小微企業(yè)主創(chuàng)富傳經(jīng)送寶。可以說，合作效果已經(jīng)顯現(xiàn)，合作能力正在提升。轉(zhuǎn)制五年碩果累累 闊步未來力求新高

五年光陰，轉(zhuǎn)瞬即逝；五年磨礪，成就奇跡。轉(zhuǎn)制五年來，郵儲銀行根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境的變化和自身特點，審時度勢，始終堅持一切從實際出發(fā)，及時制定應(yīng)對策略，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，自覺按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，提高決策的科學(xué)性和準(zhǔn)確性，引領(lǐng)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大，實現(xiàn)了穩(wěn)健經(jīng)營發(fā)展。

五年來，郵儲銀行已經(jīng)牢固樹立起“以客戶為中心”的服務(wù)理念。目前，郵儲銀行擁有本外幣賬戶數(shù)逾10億戶、綠卡賬戶數(shù)近5億戶；擁有超過160種豐富多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)；擁有ATM總量已經(jīng)超過3.7萬臺，個人網(wǎng)銀客戶超過3700萬戶，電話銀行累計注冊客戶超過4500萬戶，而電視銀行、手機銀行相繼推廣上線，加上早已遍布全國的38000家物理網(wǎng)點，一個方便、快捷、覆蓋面廣、縱橫交錯的多元化郵儲銀行網(wǎng)絡(luò)已全面建成，為廣大客戶提供本外幣一體化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

五年來，郵儲銀行已經(jīng)牢固樹立起“合規(guī)”、“安全”的管理運營理念。各級機構(gòu)在有效提升規(guī)范經(jīng)營意識的基礎(chǔ)上，堅持以風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嫗橹敢?，注重揭示基礎(chǔ)管理和新業(yè)務(wù)發(fā)展過程中產(chǎn)生的新風(fēng)險、新問題，在嚴控網(wǎng)點操作風(fēng)險的同時，切實提高審計工作的深度和廣度，范圍覆蓋了個人信貸、公司信貸、財務(wù)、工程建設(shè)等銀行所有領(lǐng)域。目前，銀行信貸資產(chǎn)總體保持良好，優(yōu)于銀行同業(yè)水平。而郵政金融計算機系統(tǒng)運行質(zhì)量繼續(xù)穩(wěn)步提高，2011年的跨行交易成功率更是達到99.76%，在15家全國性商業(yè)銀行中排名第一。五年來，郵儲銀行已經(jīng)牢固樹立起穩(wěn)健經(jīng)營的理念，加大業(yè)務(wù)調(diào)整力度，加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變步伐，實現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和銀行新業(yè)務(wù)齊頭并進、協(xié)調(diào)發(fā)展的良好局面，各項業(yè)務(wù)保持了快速增長勢頭，直接帶動效益顯著增長，贏利能力大幅提升。截至今年8月底，郵儲銀行資產(chǎn)總規(guī)模超過4.6萬億元，居全國銀行業(yè)第六位，是銀行成立時的兩倍多，資產(chǎn)質(zhì)量良好，多層級利潤中心格局已經(jīng)初步形成，可持續(xù)贏利能力進一步增強。

過去的五年，郵儲銀行自覺承擔(dān)和履行社會責(zé)任，積極支持國家和地方經(jīng)濟建設(shè)，以及自身穩(wěn)健、快速發(fā)展取得的成績獲得了政府領(lǐng)導(dǎo)及社會各界的高度肯定。2011年7月2日，中共中央政治局委員、國務(wù)院副總理王岐山冒雨來到郵儲銀行河北省石家莊市裕華東路支行視察指導(dǎo)工作。王岐山來到營業(yè)大廳柜臺前，向工作人員詳細詢問該行的存貸款規(guī)模及結(jié)構(gòu)、網(wǎng)點設(shè)置、服務(wù)能力、員工考核等情況，并和信貸人員親切交談，詢問他們的學(xué)習(xí)、生活和工作情況。在小企業(yè)貸款和小額貸款營業(yè)區(qū)，他與正在辦理業(yè)務(wù)的客戶親切交談，了解小企業(yè)的貸款需求以及企業(yè)客戶在郵儲銀行辦理業(yè)務(wù)的感受。王岐山要求，郵儲銀行進一步做好小企業(yè)金融服務(wù)工作，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)發(fā)展業(yè)務(wù)、贏得客戶，繼續(xù)通過開辦小額貸款和小企業(yè)貸款服務(wù)項目等方式，不斷加大服務(wù)小企業(yè)力度。

過去的五年，郵儲銀行以自身過硬的業(yè)績榮膺多個獎項。例如：2011年，郵儲銀行在中國國際金融展上，同時斬獲“最佳服務(wù)獎”和“優(yōu)秀中小企業(yè)金融服務(wù)獎”兩項大獎；在《經(jīng)濟日報》主辦的“2011中國自主創(chuàng)新年會”上，被評為“2011中國最具成長力創(chuàng)新型企業(yè)”；在《金融時報》主辦的“金龍獎”中榮獲“最具成長潛力銀行”；在《21世紀(jì)經(jīng)濟報道》組織的“2011年亞洲銀行競爭力排名”評選活動中，榮獲“2011年?中資銀行品牌建設(shè)獎”等。2012年，中國銀行業(yè)協(xié)會為郵儲銀行頒發(fā)了“社會責(zé)任最佳民生金獎”，授予黑龍江漠河縣支行、西藏日喀則薩嘎縣營業(yè)所“最佳社會責(zé)任特殊貢獻網(wǎng)點獎”，將吉林延吉市公園路支行、四川都江堰支行評為全國銀行業(yè)“百佳示范網(wǎng)點”。

一切的肯定和榮譽都將化為郵儲銀行繼續(xù)進步的動力。如今，郵儲銀行正在按照中國郵政集團公司總經(jīng)理、中國郵政儲蓄銀行董事長李國華提出的“深化改革，創(chuàng)新發(fā)展，轉(zhuǎn)變方式，整合資源，科學(xué)管控，構(gòu)建和諧”的24字方針穩(wěn)中求進；正在打造普惠金融品牌的實踐中不斷探索和完善具有自身特色的發(fā)展道路；正在為建設(shè)資本充足、管理先進、風(fēng)險可控、品牌卓越、受人尊敬的一流大型現(xiàn)代零售商業(yè)銀行而努力前行。

第四篇：中國郵政儲蓄銀行品牌建設(shè)研究

摘要：近年來，我國銀行業(yè)經(jīng)營日益趨同，各家商業(yè)銀行開始以產(chǎn)品創(chuàng)新和品牌營銷為賣點展開競爭。中國郵政儲蓄銀行相對于其他商業(yè)銀行成立較晚，品牌建設(shè)更顯得尤為重要。文章分析了郵儲銀行品牌建設(shè)的必要性及存在的問題，進而給出了相關(guān)的對策。

關(guān)鍵詞：郵儲銀行；品牌定位；知名度；滿意度

一、引 言

2007年3月20日。經(jīng)過九個多月的籌備，中國郵政儲蓄銀行正式成立。品牌建設(shè)對于郵政儲蓄銀行來說是十分必要的。因為成功的郵儲銀行品牌可以提高信譽度、美譽度和認知度，更好地鎖定客戶群、提升客戶忠誠度等，這樣有助于銀行的營銷。另一方面，由于歷史原因，郵政儲蓄和郵政存在著特殊關(guān)系，雖然可以獲得郵政的品牌資源，但是也會讓公眾對郵政儲蓄銀行的認知停留在郵政儲蓄只存不貸的老化認識上，品牌建設(shè)可扭轉(zhuǎn)公眾對郵政儲蓄銀行誤讀。

二、郵政儲蓄銀行在品牌建設(shè)中存在的問題

(一)缺乏品牌意識，尤其金融意識欠缺

由于歷史原因，郵政儲蓄經(jīng)營具有特殊性，經(jīng)營功能和業(yè)務(wù)內(nèi)容均受國家政策的限制。由于中國郵政承擔(dān)著社會公共服務(wù)的義務(wù)。所以幾乎每年都出現(xiàn)虧損。為了實現(xiàn)企業(yè)正常的運營，用郵政儲蓄的盈利來彌補虧損。郵政儲蓄的頗豐盈利，是因為受到國家優(yōu)惠政策的扶持，但其自身的競爭意識淡薄，沒有明確的市場定位，更沒有品牌意識，只是為了實現(xiàn)盈利來彌補郵政業(yè)務(wù)的虧損。另外，由于多年來受到計劃經(jīng)濟的影響，郵儲銀行沒有傳統(tǒng)銀行金融機構(gòu)的經(jīng)營理念和管理思維，沒有真正實現(xiàn)市場化，也沒有意識到自身品牌價值。

(二)缺乏明確的品牌定位

銀監(jiān)會對郵儲銀行的定位是充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能。以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主。為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)，與其他銀行形成互補關(guān)系。支持新農(nóng)村建設(shè)?？梢娻]儲銀行的建立主要服務(wù)于三農(nóng)。雖然截止到2008年年末。全國郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點已超過3.6萬個，是國內(nèi)網(wǎng)點最多的金融機構(gòu)，但根據(jù)《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告》統(tǒng)計，在縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點分布來看，農(nóng)村信用社的網(wǎng)點要多于郵政儲蓄銀行，其經(jīng)營經(jīng)驗也相比不足。因此。郵儲銀行應(yīng)當(dāng)把城鄉(xiāng)結(jié)合起來。針對城鄉(xiāng)的特點，對目標(biāo)客戶分別定位。

(三)品牌宣傳力度不足

在全國整頓農(nóng)村基金會時，各國商業(yè)銀行和信用社并沒有受到太大影響。但卻引發(fā)郵政支局所擠兌。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)正是因為郵政儲蓄銀行的宣傳力度不夠，造成人們對其信用度不高。而大型國有銀行的每年廣告投入額均超過2億元，對品牌宣傳力度不斷加強。郵儲銀行除了做一些戶外廣告和報紙廣告外，較少采用影響力度大的電視媒體等。即便存在宣傳費用有限問題，但這也跟管理層品牌宣傳意識欠缺有很大關(guān)系。

三、中國郵政儲蓄銀行品牌建設(shè)的策略

(一)結(jié)合自身優(yōu)勢，進行差異化品牌定位

品牌定位是品牌建設(shè)的基礎(chǔ)。銀行在進行品牌定位時，要充分分析企業(yè)客戶群的特色，并結(jié)合自身發(fā)展優(yōu)勢，進行差異化個性化定位。由于郵儲銀行的網(wǎng)點大約2／3都分布在縣域及縣域以下的農(nóng)村。并借助郵政遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)平臺，服務(wù)范圍能夠到其他金融機構(gòu)無法觸及的偏遠地區(qū)，因此，其主要市場是縣域及縣以下地區(qū)。但是農(nóng)村金融存在著成本高、風(fēng)險大、收益低等弊端，所以作為一家商業(yè)銀行，郵儲銀行也應(yīng)重視城市市場。因此，郵儲銀行應(yīng)利用擁有的城鄉(xiāng)兩個網(wǎng)絡(luò)市場，在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌規(guī)劃發(fā)展的趨勢下，實現(xiàn)城鄉(xiāng)聯(lián)動發(fā)展。鑒于其成立不久。金融機構(gòu)經(jīng)營經(jīng)驗缺乏，應(yīng)以提供普遍性金融服務(wù)、基礎(chǔ)性服務(wù)為主。從整體上看，應(yīng)將客戶群鎖定為中低端客戶，主要包括農(nóng)民、學(xué)生和一般工薪階層。并且針對農(nóng)村和城市市場客戶群體的不同特點。分別進行定位。在農(nóng)村市場，應(yīng)該強調(diào)安全性，給農(nóng)民一種穩(wěn)妥的感覺；在城市市場，應(yīng)該強調(diào)便利性，給學(xué)生和工薪階層一種方便快捷的感覺。

(二)加強品牌推廣，提高知名度

在品牌建設(shè)過程中，應(yīng)采用靈活多樣的方式進行宣傳。宣傳工具主要有人員營銷、廣告、‘公共關(guān)系等。銀行業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)，提供的多為無形服務(wù)性產(chǎn)品，因此采用人員營銷使得產(chǎn)品更加形象。郵政儲蓄銀行的營銷人員占比不大。應(yīng)當(dāng)注重增長人員數(shù)量，并且在進行營銷之前要對員工進行培訓(xùn)，在對產(chǎn)品充分了解的前提下向消費者宣傳。

雖然說廣告只能維護已由公共宣傳創(chuàng)造出來的品牌。但是利用媒體進行宣傳，加強廣告投放力度，能夠提高公眾的熟悉度。由于不同社會階層接觸的媒體不同，因此要針對郵儲銀行的客戶群多為中低端金融客戶的特點，對宣傳媒體進行選擇。

在公共關(guān)系方面。可以借鑒日本郵政儲金局的方式進行品牌推廣。例如在日本每年10月為郵政儲蓄月。在全國范圍內(nèi)開展促銷活動，屆時各大媒體會對該活動進行報道。進而達到宣傳的目的。我國郵儲銀行也應(yīng)定期開展公共關(guān)系營銷，如郵政儲蓄杯乒乓賽等。此外可以通過積極參與公益活動來樹立親民形象。從而有利于品牌形象的建設(shè)。

(三)提高服務(wù)質(zhì)量。增強客戶滿意度

提高滿意度除了不斷推出新的銀行產(chǎn)品外，提高人員的素質(zhì)也是十分重要的方面，特別是金融服務(wù)業(yè)。郵政儲蓄銀行的職工多為原來的郵政職工，未接受過專業(yè)金融知識，因此要對職工進行定期金融培訓(xùn)。郵政儲蓄銀行員工也要注重服務(wù)態(tài)度。在為客戶服務(wù)時要積極熱情并且有耐心。

第五篇：中國郵政儲蓄銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)

供應(yīng)鏈金融

? 動產(chǎn)質(zhì)押產(chǎn)品 ? 保兌倉產(chǎn)品 ? 應(yīng)收賬款質(zhì)押產(chǎn)品

一．動產(chǎn)質(zhì)押產(chǎn)品 ? 產(chǎn)品介紹

郵儲銀行針對銷售型企業(yè)在正常經(jīng)營過程中常見的存貨占款比重大、資金鏈緊張等問題量身定做了本綜合解決方案，旨在降低客戶的財務(wù)成本、提高經(jīng)營效率?？蛻糁恍枰云浯尕浗唤挥晌倚姓J可的監(jiān)管企業(yè)作為還款保障，以貨物銷售回籠資金作為還款來源即可獲得相應(yīng)的貿(mào)易融資。

郵儲銀行提供靜態(tài)質(zhì)押和動態(tài)質(zhì)押兩種業(yè)務(wù)模式，靜態(tài)質(zhì)押模式下客戶必須通過打款贖貨的方式提貨；動態(tài)質(zhì)押模式下客戶可通過以貨換貨的方式，采用我行認可的、新的等值貨物置換已質(zhì)押的貨物。? 本產(chǎn)品的特色 對上下游企業(yè)：

1.提供了一種新的融資擔(dān)保形式，降低融資門檻，拓寬了融資渠道； 2.盤活了客戶的存貨資產(chǎn)，降低了因增加存貨帶來的資金周轉(zhuǎn)壓力； 3.融資品種多樣，操作簡便靈活。對核心企業(yè)

1.穩(wěn)定與上下游購、銷關(guān)系，強化對上下游企業(yè)的控制力度，提升供應(yīng)鏈整體競爭力； 2.擴大產(chǎn)銷量及客戶群體，提升行業(yè)競爭力和品牌地位； 3.減少直接融資，節(jié)約財務(wù)成本，優(yōu)化財務(wù)數(shù)據(jù)。? 客戶辦理流程：

注：

1.在銀行、客戶、監(jiān)管方三方鑒定《倉儲監(jiān)管協(xié)議》的前提下，客戶向監(jiān)管方交付抵押物 2.我行對客戶進行授信

3.客戶向我行追加保證金（或補充同類質(zhì)押物）4.我行向監(jiān)管方發(fā)出發(fā)貨指令 5.監(jiān)管方發(fā)貨 ? 溫馨提示

存貨的價值隨市價波動，客戶應(yīng)當(dāng)密切留意有關(guān)市場信息。

二． 保兌倉產(chǎn)品 ? 產(chǎn)品介紹 保兌倉是指以銀行信用為載體，以銀行承兌匯票為結(jié)算工具，由銀行控制貨權(quán)，賣方（或倉儲方）受托保管貨物并對承兌匯票保證金以外金額部分由賣方以貨物回購作為擔(dān)保措施，由銀行向生產(chǎn)商（賣方）及其經(jīng)銷商（買方）提供的以銀行承兌匯票的一種金融服務(wù)。保兌倉業(yè)務(wù)主要適用于核心企業(yè)與其下游主要經(jīng)銷商的批量供貨所形成的商品交易關(guān)系或債權(quán)債務(wù)關(guān)系。目前，郵儲銀行提供三方和四方保兌倉兩種產(chǎn)品。

? 本產(chǎn)品的特色 對下游經(jīng)銷商：

1.突破資源限制，解決采購預(yù)付款不足的問題

2.增加向核心企業(yè)單次訂貨規(guī)模，獲得采購折扣等其它優(yōu)惠 3.提前鎖定商品采購價格和資源，防止?jié)q價和缺貨風(fēng)險 對核心企業(yè)

1.穩(wěn)定銷售渠道，批量銷售，增加經(jīng)營利潤 2.減少銀行融資，降低資金成本 3.保障收款，提高資金使用效率 ? 客戶辦理流程： 三方保兌倉流程圖

注：

1.客戶向我行交納一定比例保證金

2.我行向客戶提供授信放款，并直接用于向賣方的采購付款 3.賣方向我行出具提貨單用于質(zhì)押 4.客戶根據(jù)經(jīng)營需要向銀行追加保證金 5.銀行通知賣方根據(jù)追加保證金金額向客戶發(fā)貨 6.賣方向客戶發(fā)貨 ? 溫馨提示： 客戶應(yīng)該根據(jù)自身生產(chǎn)的實際需要，酌情需要訂購貨物。四方保兌倉流程圖

注：

1.客戶提出申請并簽署三方協(xié)議，并向我行交納一定保證金 2.我行提供授信出賬，并直接用于向賣方的采購付款 3.客戶的供應(yīng)商發(fā)貨，直接進入監(jiān)管方的監(jiān)管倉庫 4.客戶根據(jù)經(jīng)營需要追加保證金

5.我行通知監(jiān)管方根據(jù)保證金的金額發(fā)貨 6.監(jiān)管方向客戶發(fā)貨 ? 溫馨提示

客戶應(yīng)該根據(jù)自身生產(chǎn)的實際需要，酌情需要訂購貨物。

三．應(yīng)收賬款質(zhì)押產(chǎn)品 ? 產(chǎn)品介紹

應(yīng)收賬款質(zhì)押是指融資企業(yè)以合法擁有的應(yīng)收賬款質(zhì)押給我行，我行以貸款、承兌等各種形式發(fā)放的、用于滿足企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時性資金需求的授信業(yè)務(wù)。? 本產(chǎn)品的特色 對上游供應(yīng)商

1.改善資金流狀況，能接受核心企業(yè)較為苛刻的付款條件，提高談判的主動性； 2.獲得銀行授信，有利于擴大生產(chǎn)和銷售規(guī)模，穩(wěn)定與核心企業(yè)的購銷關(guān)系； 3.盤活應(yīng)收賬款，減少流動資金占用，降低財務(wù)費用。

對核心企業(yè)

1.穩(wěn)定上游的合作關(guān)系，獲得更加穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)的貨源供應(yīng)； 2.減少直接融資，節(jié)約財務(wù)成本，提高利潤率；

3.借助銀行的供應(yīng)鏈融資為供應(yīng)商提供增值服務(wù)，減少支付壓力。? 客戶辦理流程

注：

1.在我行和應(yīng)付款方（合作企業(yè)）就其供貨商應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款融資簽署合作協(xié)議的基礎(chǔ)上，申請借款方向我行申請貸款。

2.本行、申請借款方、應(yīng)付款方簽署三方協(xié)議；我行和申請借款方簽署借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同，通知應(yīng)付款方凍結(jié)質(zhì)押部分應(yīng)付款的支付。

3.核定貸款金額，放款。4.到期貸款回收。5.通知應(yīng)付款方解凍。6.應(yīng)付款方支付貨 ? 溫馨提示

本業(yè)務(wù)并無法完全規(guī)避交易對手風(fēng)險，僅以改善流動資金周轉(zhuǎn)為目的。