第一篇：合規(guī)風(fēng)險之一米線的思考[范文模版]

合規(guī)風(fēng)險之“一米線"的思考

根據(jù)新巴塞爾協(xié)議的定義，“合規(guī)風(fēng)險”指的是：銀行因未能遵循法律法規(guī)、監(jiān)管要求、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則、已經(jīng)適用于銀行自身業(yè)務(wù)活動的行為準(zhǔn)則，而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財務(wù)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險。從內(nèi)涵上看，合規(guī)風(fēng)險主要是強(qiáng)調(diào)銀行因?yàn)楦鞣N自身原因主導(dǎo)性地違反法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則等而遭受的經(jīng)濟(jì)或聲譽(yù)的損失。這種風(fēng)險性質(zhì)更嚴(yán)重、造成的損失也更大。

所謂“一米線”，就是銀行在距營業(yè)柜臺或窗口一米處劃線，并在一旁掛牌，以提醒顧客在線后排隊(duì)等候?！耙幻拙€”的主要功能是維護(hù)個人的隱私，兼有維護(hù)公共秩序，保持公眾距離的作用?！耙幻拙€”已經(jīng)推行了十多年的漫長時間，一開始只是用于我們金融機(jī)構(gòu)，而后來則漸漸應(yīng)用到了各行各業(yè)，我們在生活中可以很容易的發(fā)現(xiàn)醫(yī)院、電信營業(yè)廳、機(jī)場、車站都普及了“一米線”。但是，我們信用社卻沒有在全岱山縣的營業(yè)廳普及“一米線”。

據(jù)我調(diào)查了解，設(shè)立“一米線”并不是銀行的義務(wù)，《中華人民共和國銀行法》及相關(guān)條例也沒有對此做出硬性規(guī)定，而大部分銀行是從維護(hù)顧客業(yè)務(wù)安全和隱私權(quán)，維持公共秩序和加強(qiáng)行業(yè)競爭力等方面出發(fā)，設(shè)立了“一米線”。但是，接下來要呈現(xiàn)的兩個案例卻告訴我們，在營業(yè)廳設(shè)置“一米線”并切實(shí)管理是非常必要的！

2007年6月祝某持存折到北海市農(nóng)行合浦縣儲蓄網(wǎng)點(diǎn)等候取款時，將存折放在柜臺上排隊(duì)時被他人調(diào)換，隨后又被偷窺密碼；祝某發(fā)現(xiàn)存折被盜，立即向儲蓄所口頭申請掛失被拒絕，事后發(fā)現(xiàn)存折內(nèi)10300元存款被他人盜取。祝某以銀行沒有嚴(yán)格執(zhí)行“一米線”管理規(guī)定向法院起訴。該項(xiàng)訴訟歷經(jīng)一審二審，最后由北海市中級人民法院作出終審判決：案發(fā)的儲蓄所劃有“一米線”，兩旁設(shè)有護(hù)欄，但平時儲戶普遍不按規(guī)定在線外等候，儲蓄所沒有盡到管理義務(wù)，認(rèn)定銀行應(yīng)承擔(dān)70%的主要過錯責(zé)任，儲戶本人承擔(dān)30%的次要過錯；對于儲戶被盜取的10300元存款，判定銀行應(yīng)賠償7210元。

2003年2月昆明市官渡區(qū)吳某與其朋友三人到建行官渡支行辦理存款和匯款手續(xù)。在吳某將部分款項(xiàng)交給營業(yè)員清點(diǎn)時，犯罪嫌疑人上前搶奪錢袋，并開槍行兇后逃離現(xiàn)場，吳某中彈身亡。法院認(rèn)為，銀行作為金融企業(yè)法人，負(fù)有防范、制止危險發(fā)生，保障銀行營業(yè)場所客戶的人身、財產(chǎn)權(quán)利安全的義務(wù)。保安人員沒有履行其維護(hù)營業(yè)廳安全、防范危害事件突發(fā)的職責(zé)，在犯罪人進(jìn)入“一米線”時，保安人員未予干涉，喪失了及時發(fā)現(xiàn)與制止不法侵害的可能。銀行對客戶的死亡有一定過錯，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)與其過錯相適應(yīng)的民事責(zé)任。保安人員的履職行為應(yīng)視為銀行的行為，法律后果由銀行負(fù)責(zé)，保安公司不承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。2004年2月5日，昆明市中級人民法院作出一審判決：官渡建行在判決生效后10日內(nèi)向原告賠償死亡賠償金、喪葬費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)合計131934.48元。

看完以上兩個案例，我認(rèn)為，雖然現(xiàn)行法律沒有規(guī)定設(shè)置并管理“一米線”是銀行的義務(wù)，但是如果銀行未設(shè)置“一米線”或設(shè)置了“一米線”而不盡到管理，那么銀行對營業(yè)廳內(nèi)發(fā)生的違法犯罪行為有連帶責(zé)任。為證實(shí)這個觀點(diǎn)，我專門查找了相關(guān)法律條文?！蛾P(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》對于人身安全保障義務(wù)的責(zé)任認(rèn)定進(jìn)行了明確的規(guī)定：經(jīng)營活動者未盡合理限度范圍內(nèi)的安全保障義務(wù)致使他人遭受人身損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任；因第三人侵權(quán)導(dǎo)致?lián)p害結(jié)果發(fā)生的，由實(shí)施侵權(quán)行為的第三人承擔(dān)賠償責(zé)任，安全保障義務(wù)人有過錯的，應(yīng)當(dāng)在其能夠防止或者制止損害的范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)充賠償責(zé)任。很明顯，如果案例中的銀行未設(shè)置“一米線”，則可以判定義務(wù)人未盡合理限度的安全保障義務(wù)，銀行的責(zé)任更重，賠償更重。

通過這兩案件以及它所折射出的問題，我們理應(yīng)引以為誡。金融服務(wù)并非紙上談兵，更非空喊口號，只有服務(wù)落到實(shí)處，才能最大限度減少失誤，增加客戶的滿意度。

首先，銀行要有客戶服務(wù)至上意識。員工、客戶、政府、企業(yè)，它們與信用社一起，組成了一個利益相關(guān)的多層次體系。要維護(hù)這個體系，就要切實(shí)提升我服務(wù)質(zhì)量，自覺增強(qiáng)對客戶的責(zé)任感和使命感，將對客戶的服務(wù)始終放在中心地位和基礎(chǔ)性位置，要在保護(hù)客戶權(quán)益方面，承擔(dān)起必需的責(zé)任和義務(wù)。設(shè)置“一米線”并加強(qiáng)管理是我們應(yīng)盡的義務(wù)，我們是一個服務(wù)性質(zhì)的行業(yè)，客戶在這里，理應(yīng)擁有受保護(hù)權(quán)。銀行除了對待客戶需公平合理，還要幫助客戶提高自我保護(hù)的意識和能力。其次，我們要加強(qiáng)自我保護(hù)、自我維護(hù)公眾形象的手段。作為備受社會公眾矚目的行業(yè)，金融業(yè)一直都是新聞媒體、社會輿論討論關(guān)注的焦點(diǎn)。雖然銀行長期承擔(dān)著經(jīng)濟(jì)發(fā)展賦予的社會責(zé)任，但必須清醒地看到，銀行在社會公眾心目中，是一個處于強(qiáng)勢地位的行業(yè)群體。所以，我們的一舉一動都可能被追加嚴(yán)格的拷問，甚至是變相的“苛求”。在這種情況下，我們要盡量避免法律訴訟，以免遭受不必要的聲譽(yù)風(fēng)險。未設(shè)置“一米線”或?qū)Α耙幻拙€”的重視不夠，這不僅影響了信用社的自身形象、給客戶帶來不便，同時也存在著較大的安全隱患。我建議，我們聯(lián)社有條件的話可以在比較繁忙的網(wǎng)點(diǎn)購置銀行取號機(jī)，讓“退役”下來的“一米線”設(shè)備分派到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，同時盡快采取其他的保護(hù)手段，比如在網(wǎng)點(diǎn)多設(shè)置安全警示標(biāo)語、海報等，并對儲戶加大安全宣傳力度和風(fēng)險提示。希望“一米線”盡快普及到岱山農(nóng)村信用社所有營業(yè)廳，為信用社避免不必要的經(jīng)濟(jì)或聲譽(yù)的重大損失。

第二篇：風(fēng)險合規(guī)

各位領(lǐng)導(dǎo)、各位同事：

大家好。我是支行的出納李鵬，我演講的題目是“立足本職，踐行合規(guī)”。

今年，2012年是我行的“風(fēng)險合規(guī)年”，是我行大力推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)，全面加強(qiáng)合規(guī)理念建設(shè)的一年，是營造良好穩(wěn)健的軟環(huán)境的一年。眾所周知，合規(guī)管理是商業(yè)銀行一項(xiàng)核心的風(fēng)險管理活動。合規(guī)文化是金融戰(zhàn)場上必不可少的一面抵擋風(fēng)險、化解風(fēng)險的盾牌。根據(jù)巴塞爾協(xié)議規(guī)定的合規(guī)風(fēng)險衍生出來的銀行合規(guī)文化是對銀行如何規(guī)避此類風(fēng)險的管理方式的一種界定。合規(guī)文化就是為了保證一個單位、一個團(tuán)隊(duì)里的所有成員都能夠自覺做到依法合規(guī)，而在單位內(nèi)確立合規(guī)的理念，倡導(dǎo)合規(guī)的風(fēng)氣，加強(qiáng)合規(guī)的管理，營造合規(guī)的氛圍，制造一種良好的軟環(huán)境。

“設(shè)繩墨而取曲直，立規(guī)矩以為方圓”，合規(guī)既是一種行為規(guī)范，更是一種文化，既是一種意識，更是一種責(zé)任；構(gòu)建良好的銀行合規(guī)文化，有利于銀行本身的良性發(fā)展，有利于整個金融市場的穩(wěn)健運(yùn)行，有利于夠建和諧的金融秩序。目前，全國各大銀行都在不遺余力倡導(dǎo)合規(guī)文化，要求員工嚴(yán)格按照本系統(tǒng)規(guī)章制度辦理好每一項(xiàng)業(yè)務(wù)。合規(guī)是一種在日常工作中慢慢養(yǎng)成的好習(xí)慣，它既不是呆板的印刷物，也不是宣傳品，而是需要我們銘記于心并身先力行的一種精神和信念。在我們實(shí)際工作中，稽核檢查，常規(guī)審計、突擊檢查等各種形式的檢查之下，發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問題比比皆是，我往往對發(fā)現(xiàn)的問題沒有足夠的重視，總是在同一個地方會犯好幾次相同的錯誤或失誤，沒有及時針對存在的問題制定整改措施并落實(shí)下去，致使有的檢查成為形式，治標(biāo)不治本，幾次檢查下來，違規(guī)行為仍然存在，雖然短時間內(nèi)沒有給行內(nèi)工作帶來重大損失，但并不代表不存在安全隱患，“千里之堤毀于蟻穴”要徹底杜絕大錯不犯小錯不斷！只有消除違規(guī)行為，嚴(yán)格按照合乎規(guī)定的程序去處理，問題才能得到解決，不會留下毒瘤。

行千里始有道，作為單位的出納員，將合規(guī)文化理念與自身崗位職責(zé)密切結(jié)合，牢固樹立“合規(guī)操作時崗位工作的第一要義”的思想，嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)制度，安全防范，抵制各種違規(guī)作業(yè)，堅持至始至終地按規(guī)章制度辦事，堅持合規(guī)從我做起。明確執(zhí)行法規(guī)制度不僅僅是個人行為，更是一種企業(yè)行為，不僅僅是個人的需要，更是社會的責(zé)任，不僅僅關(guān)系到個人的前途，更是關(guān)系到事業(yè)的興衰。

銀行本身所具有的特征決定了要想平穩(wěn)地開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)既定的發(fā)展目標(biāo)，必須有一套完整，有效、合理的內(nèi)部控制體系。當(dāng)前，我們郵政儲蓄銀行正處在蓬勃發(fā)展的重要時期，合規(guī)文化是我們的護(hù)航艦，更是我們穩(wěn)健發(fā)展的保護(hù)傘，使我們前進(jìn)的步伐更加穩(wěn)健，踏實(shí)。“幸福是棵樹，合規(guī)是沃土“，合規(guī)文化既可以幫我們抵御外來風(fēng)險，也可以讓我們在前進(jìn)中不至于飄飄然，積極倡導(dǎo)全體員工爭做合規(guī)文化的倡導(dǎo)者、踐行者、開拓者，努力讓合規(guī)文化內(nèi)化于心、外化于形、固化于制，使內(nèi)控制度更加健全、操作流程更加規(guī)范，在當(dāng)代社會中穩(wěn)中有進(jìn)地向前邁步，逐漸向正規(guī)的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)自身的價值。

最后，我用諸葛亮的一句話結(jié)束我的演講“有制之兵，無能之將，不可以??；無制之兵，有能之將，不可以勝?！碑?dāng)制度和規(guī)范充斥在我們工作每一個角落時，當(dāng)每個員工都把規(guī)范和制度牢牢的執(zhí)行下去時，這個集體，會是一支戰(zhàn)無不勝、攻無不取、牢不可破的有制軍隊(duì)。點(diǎn)滴合規(guī)，從我做起；全程合規(guī)，從小做起。合規(guī)，讓我們的工作更加嚴(yán)謹(jǐn)、更加和諧，更加美好。

我演講到此結(jié)束。謝謝大家！

第三篇：風(fēng)險合規(guī)

打造文化巨輪 揚(yáng)起合規(guī)風(fēng)帆

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位同事：

大家好！

孟子曾說過：“不以規(guī)矩，不能成方圓”。天地運(yùn)行、社會發(fā)展，萬事萬物都離不開規(guī)矩。銀行，作為高風(fēng)險行業(yè)的典型代表，對規(guī)矩的重要性更是了然于胸。

近年來，各種法律、法規(guī)、行業(yè)指導(dǎo)性文件越來越多：《中央企業(yè)全面風(fēng)險管理指引》、《新巴塞爾資本協(xié)定》、《薩班斯法案》、《信息系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)規(guī)范》、《上交所內(nèi)部控制指引》、《深交所內(nèi)部控制指引》、《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)風(fēng)險管理指引》、《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》等等，一個又一個法律、法規(guī)的出臺，使企業(yè)管理不知不覺中進(jìn)入了一個合規(guī)時代。

對于“合規(guī)”的定義，我相信每一位郵儲人都十分清楚。然而，“1000個讀者心目中有1000個哈姆雷特”，對“工作中如何合規(guī)”、“合規(guī)有哪些意義”，每個人都有自己的心得體會。借這個機(jī)會，我愿意和大家分享我的一點(diǎn)看法。

第一，合規(guī)是員工專業(yè)素養(yǎng)和品行操守的試金石。遵守規(guī)章制度，工作恪盡職守是每位郵儲銀行員工應(yīng)盡的義務(wù)，數(shù)起前車之鑒警示我們，工作能力再強(qiáng)，不懂合規(guī)的重要性，不僅使自身的專業(yè)素養(yǎng)大打折扣，而且會給個人的品行操守拖后腿。毛主席說過這樣一句話：“一個人做點(diǎn)好事并不難，難的是一輩子做好事，不做壞事?！痹阢y行員工中樹立合規(guī)人人有責(zé)、主動合規(guī)意識、合規(guī)創(chuàng)造價值等理念，讓員工接觸到每一筆業(yè)務(wù)時，就要想到必須進(jìn)行合規(guī)風(fēng)險的審查，倡導(dǎo)主動發(fā)現(xiàn)和暴露合規(guī)風(fēng)險隱患或問題，以便及時整改。堅持細(xì)致入微，繃緊防違規(guī)、防差錯這根弦，從自身做起，從小事做起，從遵章守規(guī)做起。每辦理一筆業(yè)務(wù)，一定要嚴(yán)格遵照業(yè)務(wù)流程，檢查好每一個數(shù)字，每一枚章印，每一項(xiàng)要素，做到上崗一分鐘，合規(guī)六十秒。二是要堅持學(xué)習(xí)。形勢的發(fā)展要求我們不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，全面系統(tǒng)地學(xué)習(xí)政治理論、金融業(yè)務(wù)、法律法規(guī)等各方面的知識，不斷更新知識結(jié)構(gòu)，努力提高綜合素質(zhì)，更好地適應(yīng)全行業(yè)務(wù)提速發(fā)展的需要。按照“一崗雙責(zé)”的要求，認(rèn)真履行崗位職責(zé)，特別是要注重加強(qiáng)對政治理論、經(jīng)濟(jì)金融、法律法規(guī)等方方面面知識的學(xué)習(xí)，不斷提高自身的綜合素質(zhì)，增強(qiáng)明辯事非和拒腐防變的能力，做到在大是大非面前立場堅定、頭腦清醒。

第二，合規(guī)是郵儲銀行健康發(fā)展的定心丸。從風(fēng)險管理的角度看，合規(guī)能夠幫助企業(yè)管理各種風(fēng)險，避免罰款、法律制裁、商業(yè)損失或者因?yàn)閱T工失誤造成的數(shù)據(jù)泄漏等風(fēng)險。合規(guī)不僅是企業(yè)為了滿足外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，更是完善企業(yè)治理，提高內(nèi)部控制管理水平和風(fēng)險管理水平的重要手段。創(chuàng)建科學(xué)的合規(guī)管理體系。一是建立健全合規(guī)制度。堅持“先訂制度再運(yùn)作”的原則，加快合規(guī)風(fēng)險管理制度建設(shè)，并按照合規(guī)要求，對現(xiàn)行制度辦法和操作規(guī)程進(jìn)行梳理完善。二是要切實(shí)建立扁平化、流程管理、崗責(zé)體系的合規(guī)風(fēng)險管理機(jī)制，確立清晰的報告路線和問責(zé)制、舉報制等，體現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險管理在整個銀行管理工作中的核心地位和作用。三是建立健全合規(guī)問責(zé)機(jī)制。嚴(yán)格對違規(guī)行為責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定與追究，并采取有效的糾正措施。進(jìn)一步完善績效考核辦法，將合規(guī)情況納入考核體系，加強(qiáng)合規(guī)管理，降低違規(guī)機(jī)率。需要強(qiáng)調(diào)的是，合規(guī)是可以創(chuàng)造價值的，也是可以度量和考核的。其中，銀監(jiān)會所頒發(fā)的《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理指引》中指出：合規(guī)可以降低因遭受監(jiān)管處罰和法律訴訟而導(dǎo)致財務(wù)損失的可能性；堅持合規(guī)經(jīng)營的宗旨和原則，能夠提升品牌價值和社會地位，增強(qiáng)銀行持續(xù)競爭力，帶來財富收入和聲譽(yù)價值?？梢哉f，合規(guī)管理完全可以超越“成本中心”，成為價值源泉。

第三，合規(guī)是郵儲銀行企業(yè)文化建設(shè)的助推器。優(yōu)秀的企業(yè)做產(chǎn)品，聰明的企業(yè)做品牌，偉大的企業(yè)做文化。良好的企業(yè)文化不但能創(chuàng)造財富，還能將企業(yè)的內(nèi)涵滲透到每一個所能觸及的角落，它能感染每一位員工、每一名客戶，小到一個人，大到一個群體、甚至一個國家，如同一面無形的金字招牌。郵儲銀行目前雖然算不上一個偉大的企業(yè)，但它有著一顆偉大的心，塑造獨(dú)特的郵儲文化之魂是每一名郵儲人畢生的信念和夢想。而要打造這艘夢想巨輪，當(dāng)務(wù)之急便是將“合規(guī)”這味原料融入到郵儲文化的新鮮血液之中，形成合規(guī)文化。當(dāng)我們對合規(guī)經(jīng)營的共同價值觀在日常經(jīng)營活動中得到實(shí)際地運(yùn)用和充分的體現(xiàn)，那么，一個活的合規(guī)文化便可說是已建立了起來。但是，合規(guī)文化建設(shè)的成果是需要加以鞏固的。企業(yè)自身的激勵約束機(jī)制，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的執(zhí)法等，都能通過獎勵合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)懲違規(guī)行為的條件反射作用，進(jìn)一步加強(qiáng)塑造行為模式，在自覺合規(guī)的基礎(chǔ)上鞏固合規(guī)文化的建設(shè)。

合規(guī)文化是需要傳承的，而且傳承的風(fēng)險很大。眾多的內(nèi)外因素，如高層領(lǐng)導(dǎo)的更替、人員的高頻率流動、業(yè)務(wù)規(guī)模的急速擴(kuò)張、企業(yè)的合并收購、過度的激勵機(jī)制等，都隨時威脅到企業(yè)合規(guī)文化的傳承。在重大戰(zhàn)略和人事決策面前，企業(yè)也需要考慮到合規(guī)文化可能受到的沖擊，制定相應(yīng)的措施，以確保合規(guī)文化的延續(xù)性。

要想感動他人，先要感動自己。每一位郵儲員工都應(yīng)用心去感受合規(guī)文化的每一寸肌膚上的溫暖，繼而將這股溫暖傳遞給客戶。當(dāng)這股溫暖傳遞到神舟大地的各個角落的時候，郵儲銀行就能起錨揚(yáng)帆，急速向前！

第四篇：淺談風(fēng)險合規(guī)在工作中的幾點(diǎn)思考

淺析風(fēng)險合規(guī)在工作中的幾點(diǎn)思考

（玄廟信用社 陳可）

隨著金融市場業(yè)務(wù)的的日益多元化、復(fù)雜化，加強(qiáng)銀行合規(guī)風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)更是日顯重要。相關(guān)各大商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)都意識到合規(guī)風(fēng)險管理的重要性，有效的合規(guī)性監(jiān)管也必須以健全、高效的銀行合規(guī)風(fēng)險管理機(jī)制為基礎(chǔ)。今年是是省聯(lián)社“合規(guī)文化建設(shè)年”活動開展的高潮，我們的風(fēng)險合規(guī)建設(shè)有很大提高，但也必須清醒的認(rèn)識到我們在合規(guī)建設(shè)和風(fēng)險管理存在的不足。現(xiàn)通過“合規(guī)文化建設(shè)年”活動的學(xué)習(xí)，結(jié)合目前現(xiàn)狀談些看法。一、一線人員業(yè)務(wù)操作中存在風(fēng)險點(diǎn)。一線柜面人員，每天面對無數(shù)的客戶。在辦理業(yè)務(wù)操作中，就要求更加的認(rèn)真與仔細(xì)。從辦理業(yè)務(wù)時,發(fā)現(xiàn)容易存在合規(guī)漏洞如下：

1、資料信息的不完善導(dǎo)致責(zé)任不明確。由于每天記錄正常的營業(yè)狀況，比較繁瑣，造成沒有按規(guī)定做好各項(xiàng)登記簿的登記，有時候應(yīng)付稽核檢查臨時性的補(bǔ)記

2、容易制造長短款風(fēng)險點(diǎn)。在辦理存取款時，為了省事，代客戶填寫憑證背面的要素欄，如戶名、身份證號和金額等或者不寫，這往往會造成長短款的發(fā)生。

3、在個人結(jié)算戶銷戶時，不執(zhí)行實(shí)名制度，有的沒能讓客戶提供有效身份證件，直接銷戶。

4、聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)未審核也制造風(fēng)險點(diǎn)。無法完全進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，有的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備不完善只能靠營業(yè)人員的肉眼辨認(rèn)，雖取得身份證件的復(fù)印件，但是存在很大風(fēng)險,如果被不法分子所利用，后果不堪設(shè)想。

二、合規(guī)理念有待提高。目前，在業(yè)務(wù)發(fā)展上，缺乏自我約束和平衡機(jī)制，不能正確處理發(fā)展業(yè)務(wù)與風(fēng)險管理的關(guān)系，業(yè)務(wù)拓展是我們生存的根本，但合規(guī)管理對我們的發(fā)展也是不可缺少的，是我們業(yè)務(wù)拓展的基礎(chǔ)和重要保障，這必須引起我們足夠的關(guān)注和重視。部分營業(yè)人員對合規(guī)文化、合規(guī)風(fēng)險和合規(guī)經(jīng)營的認(rèn)識比較模糊，比較膚淺，往往容易在思想上忽視風(fēng)險合規(guī)。另外，我們合規(guī)風(fēng)險是我們共同的問題，基層工作人員與管理層之間沒有任何的差別，每個人都應(yīng)當(dāng)自覺地加強(qiáng)認(rèn)識，做到人人懂合規(guī)，人人守合規(guī)。

三、合規(guī)風(fēng)險管理機(jī)制還不夠健全。目前在我社完善的合規(guī)風(fēng)險管理體制還沒有完全形成。一是因?yàn)闆]有系統(tǒng)、完整的制度體系可供借鑒，合規(guī)制度不夠完善。二是在管理責(zé)任上至管理人員下至營業(yè)人員的風(fēng)險管理職責(zé)需要明確。是沒有形成自上而下的合規(guī)風(fēng)險管理機(jī)制。我社風(fēng)險合規(guī)多停留在聯(lián)社，合規(guī)風(fēng)險管理有效地延伸到基層的力度不夠，也沒有細(xì)化到員工。一些員工對合規(guī)理念認(rèn)知不足，沒有深入到基層，使一些問題屢查屢犯，沒有得到徹底的解決。三是在辦理業(yè)務(wù)流程中，嵌入風(fēng)險管理環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的源頭和過程控制。

四、在制度建設(shè)上，現(xiàn)有風(fēng)險管理制度有待改進(jìn)。

四是合規(guī)制度建設(shè)有待提高。我社目前來盡管建立健全了各項(xiàng)規(guī)章制度，但是內(nèi)控制度有待提高。有關(guān)規(guī)章制度和管理模式，不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。同時執(zhí)行制度時，監(jiān)督、檢查的內(nèi)容及范圍需要擴(kuò)大。

有效的解決途徑如下

一、加大對一線人員業(yè)務(wù)操作中的風(fēng)險管理。為做好風(fēng)險合規(guī)，首先可以加大對一線營業(yè)人員業(yè)務(wù)操作進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，特別是一些容易產(chǎn)生風(fēng)險的小細(xì)節(jié)要進(jìn)行強(qiáng)化管理，把風(fēng)險點(diǎn)扼殺在萌芽中。其次，要進(jìn)一步規(guī)范營業(yè)人員的業(yè)務(wù)操作章程，讓營業(yè)人員們做到不僅僅是懂得整個業(yè)務(wù)流程，更重要的是明確業(yè)務(wù)的責(zé)任。最后還要加強(qiáng)對業(yè)務(wù)流程的內(nèi)部管理。在辦理業(yè)務(wù)中還需特別強(qiáng)調(diào)的是實(shí)名制辦理業(yè)務(wù)，以及通過聯(lián)網(wǎng)核查來更好的規(guī)避風(fēng)險。及信貸員貸前、貸后的管理，同時還需加強(qiáng)庫房的管理。

二是要積極推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)。合規(guī)文化建設(shè)是合規(guī)執(zhí)行的重要內(nèi)容，合規(guī)文化決定著農(nóng)信社員工的具體行為，因而我們在“合規(guī)文化建設(shè)年”活動中必須大力加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，不斷的強(qiáng)化員工思想教育，努力提高合規(guī)、法紀(jì)意識。

三、建立合規(guī)風(fēng)險建設(shè)機(jī)制?？梢酝ㄟ^制定崗位合規(guī)手冊、信用社的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，制訂詳細(xì)、全面的崗位合規(guī)手冊，明確鼓勵和禁止的行為，讓員工有章可循。明確職責(zé)，嚴(yán)格落實(shí)問責(zé)制。建立健全覆蓋經(jīng)營、管理全過程的責(zé)任追究制度，要做到有責(zé)必問、問責(zé)到人。加強(qiáng)制度建設(shè)，完善合規(guī)風(fēng)險建設(shè)機(jī)制。在基層真正落實(shí)“合規(guī)從高層做起”的理念。建立檢查人員的再監(jiān)督機(jī)制,加大對各級管理人員、合規(guī)部門人員、稽核檢查人員等相關(guān)人員的檢查責(zé)任。

四、不斷提升合規(guī)風(fēng)險管理水平。加強(qiáng)統(tǒng)計水平，可以根據(jù)我們的系統(tǒng)統(tǒng)計出嘗從業(yè)人員不良、對合規(guī)問題建立名單數(shù)據(jù)庫，收集、篩選可能預(yù)示潛在合規(guī)問題的數(shù)據(jù)，通過現(xiàn)場審核或非現(xiàn)場審核對各項(xiàng)制度的合規(guī)情況，及時分析預(yù)警可能發(fā)生的合規(guī)風(fēng)險。還要加快合規(guī)風(fēng)險管理人才的培育，對合規(guī)風(fēng)險管理人員進(jìn)行持續(xù)有效的差別化培訓(xùn)，不斷加強(qiáng)對各類金融風(fēng)險的識別、度量和控制，逐步建立一支高素質(zhì)、復(fù)合型的合規(guī)風(fēng)險管理隊(duì)伍。合規(guī)管理是一項(xiàng)長期而艱巨的工作，合規(guī)管理也貫穿于業(yè)務(wù)發(fā)展的始終，必須常抓不懈。我們應(yīng)該以“合規(guī)文化建設(shè)年”活動開展，持之以恒地抓好合規(guī)管理。作為信用社從業(yè)人員，在工作中我從合規(guī)的重要性、工作環(huán)境、崗位職責(zé)、方面總結(jié)關(guān)于風(fēng)險合規(guī)的體會，希望能與大家共勉：合規(guī)是安徽農(nóng)金前進(jìn)的根本所在，是生存與發(fā)展的防腐劑；從自身崗位做起，共同參與和維護(hù)；杜絕有規(guī)不依、有章不循；重視合規(guī) 嚴(yán)責(zé)懲戒。

二〇一一年八月

第五篇：商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險的管理的思考

蔣玲英

隨著加入世貿(mào)組織過渡期的結(jié)束，中國銀行(3.66,-0.04,-1.08%)業(yè)完全實(shí)現(xiàn)對外開放。合規(guī)風(fēng)險逐漸成為除信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險之外的我國商業(yè)銀行面臨的重要風(fēng)險。

因此，完善銀行業(yè)合規(guī)風(fēng)險管理已是我國商業(yè)銀行當(dāng)前刻不容緩的重要任務(wù)。

一、合規(guī)風(fēng)險管理的內(nèi)涵及作用

合規(guī)指銀行遵循法律、條例、準(zhǔn)則、相關(guān)的自律組織標(biāo)準(zhǔn)和行為的守則的活動。合規(guī)風(fēng)險是指銀行因未能“合規(guī)”而可能遭法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財務(wù)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險。合理風(fēng)險管理是指銀行主動避免違規(guī)事件發(fā)生，主動發(fā)現(xiàn)并采取適當(dāng)措施糾正已發(fā)生的違規(guī)事件的內(nèi)部控制活動，它是構(gòu)建銀行有效的內(nèi)部控制機(jī)制的基礎(chǔ)和核心。

因銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的特點(diǎn)，在吸取大量銀行案件的教訓(xùn)后，銀行業(yè)合規(guī)問題日益引起監(jiān)

管者和

商業(yè)銀行的高度關(guān)注和重視，合規(guī)管理作為專門的銀行風(fēng)險管理技術(shù)也日益得到全球銀行業(yè)的普遍認(rèn)同。2005年4月，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會發(fā)布了《銀行的合規(guī)與合規(guī)管理部門》指導(dǎo)性文件，對銀行的合規(guī)管理提供了框架性指導(dǎo)，以敦促并指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立起有

效的合規(guī)政策和程序，推進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營。

合規(guī)建設(shè)在銀行管理中的作用是指銀行主動識別合規(guī)風(fēng)險，持續(xù)修訂合規(guī)管理制度，采取懲戒措施，避免違規(guī)事件發(fā)生，持續(xù)管理合規(guī)風(fēng)險的動態(tài)過程。加強(qiáng)合規(guī)建設(shè)，建立和完

善合規(guī)管理工作體制、機(jī)制，對于銀行業(yè)市場化改革具有深遠(yuǎn)的影響和意義。

二、我國商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理存在的主要問題

長期以來，我國商業(yè)銀行一直未將合規(guī)作為一個重要的風(fēng)險源來管理，更沒有將合規(guī)風(fēng)險管理擺上應(yīng)有的重要位置，與巴塞爾銀行監(jiān)管委員會關(guān)于銀行合規(guī)管理的一系列要求相比

存在較大差距，目前我國商業(yè)銀行在合規(guī)風(fēng)險管理中存在以下問題：

(一)合規(guī)風(fēng)險管理意識普遍比較淡薄

由于認(rèn)識上的誤區(qū)和理念上的偏差，商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理意識普遍比較淡?。阂皇侵貥I(yè)務(wù)拓展，輕合規(guī)管理。金融企業(yè)各級機(jī)構(gòu)往往把目光局限于完成考核任務(wù)和經(jīng)營目標(biāo)，注重市場營銷和拓展，忽視業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理，有些營業(yè)機(jī)構(gòu)甚至不惜冒著違規(guī)操作的風(fēng)險以實(shí)現(xiàn)短期業(yè)績，加大了銀行合規(guī)經(jīng)營風(fēng)險。二是重事后管理，輕事前防范。商業(yè)銀行往往偏重于對已發(fā)生或已存在的風(fēng)險采取事后的管理處罰措施，試圖以嚴(yán)厲的處罰遏制風(fēng)險的出現(xiàn)，而對事前的防范和事中的控制措施卻關(guān)注較少。三是重基層操作人員管理，輕高層管理人員約束。我國銀行業(yè)在合規(guī)風(fēng)險管理上存在著一個根深蒂固的錯誤理念，即重視對基層操作人員的管理，忽視對高層管理人員的約束，似乎只有基層操作人員才有引發(fā)合規(guī)風(fēng)險的可

能。事實(shí)上，由于高層管理人員掌握著人力、物力、財力等大權(quán)，由其而引發(fā)的合規(guī)風(fēng)險，其危害性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于基層操作人員。

(二)合規(guī)風(fēng)險管理框架仍存在一定缺陷

健全的合規(guī)管理框架是實(shí)現(xiàn)全面的合規(guī)風(fēng)險管理的前提。從目前情況看，我國銀行業(yè)在合規(guī)風(fēng)險管理框架上仍存在一定缺陷：一是完善、垂直的合規(guī)風(fēng)險管理體制還沒有完全形成。我國大多數(shù)商業(yè)銀行還沒有成立專門的合規(guī)風(fēng)險管理部門來對合規(guī)風(fēng)險進(jìn)行統(tǒng)籌管理，還沒有形成橫向到邊、縱向到底的全面和全方位的合規(guī)風(fēng)險管理架構(gòu)。二是合規(guī)風(fēng)險管理職責(zé)分散。目前商業(yè)銀行合規(guī)性管理分別由財會、信貸、公司、個人等不同的業(yè)務(wù)部門進(jìn)行自律監(jiān)管，這種自立門戶、各自為政的合規(guī)管理模式，使得合規(guī)風(fēng)險管理不能有效地獨(dú)立于經(jīng)營職能，同時由于缺乏專門的管理部門進(jìn)行統(tǒng)一組織協(xié)調(diào)，使得合規(guī)風(fēng)險管理有的部門重疊，形

成重復(fù)管理，有的職責(zé)不清，出現(xiàn)管理真空。

(三)合規(guī)風(fēng)險管理法規(guī)制度缺乏可操作性

目前，我國商業(yè)銀行的合規(guī)風(fēng)險管理還不能完全適應(yīng)防范和化解金融風(fēng)險的需要，不能適應(yīng)銀行審慎經(jīng)營和銀行業(yè)監(jiān)管的需要。銀行內(nèi)部缺乏一個統(tǒng)一完整、全面科學(xué)的合規(guī)風(fēng)險管理法規(guī)制度及操作規(guī)則，不少制度規(guī)定有粗略化、大致化、模糊化現(xiàn)象，缺乏可操作性。同時合規(guī)風(fēng)險管理的激勵約束機(jī)制比較欠缺，褒獎力度較小，懲罰措施較輕。一般情況下，只要沒有損失或案件，對違規(guī)人員往往只采取教育和限期整改等措施，很少進(jìn)行嚴(yán)厲處分，對于造成損失或釀成案件的人員，處罰也不夠嚴(yán)厲，懲戒作用有限。

三、如何加強(qiáng)我國商業(yè)銀行合規(guī)管理機(jī)制建設(shè)

我國商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒國際先進(jìn)銀行關(guān)于合規(guī)風(fēng)險管理的最新理念和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，按照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會發(fā)布的銀行合規(guī)管理的文件要求，積極探索、創(chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)我國商

業(yè)銀行合規(guī)管理機(jī)制建設(shè)，提升商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理能力。

(一)倡導(dǎo)主動合規(guī)，培養(yǎng)有效互動的合規(guī)文化

商業(yè)銀行應(yīng)倡導(dǎo)和培育自身的合規(guī)文化，并將合規(guī)文化作為銀行文化的重要組成部分。一是強(qiáng)調(diào)有效互動的合規(guī)文化。通過合規(guī)與監(jiān)管的有效互動，解決過去銀行與監(jiān)管者博弈、規(guī)避監(jiān)管規(guī)定的問題。一方面，監(jiān)管者應(yīng)對銀行的合規(guī)管理提出明確要求，進(jìn)一步加強(qiáng)對銀行的監(jiān)管，逐步促使商業(yè)銀行把外部的壓力轉(zhuǎn)換成自身合規(guī)經(jīng)營的要求；另一方面，銀行合規(guī)部門要密切關(guān)注和持續(xù)跟蹤法律、規(guī)則和準(zhǔn)則的制定和修改等，主動爭取有利于銀行未來發(fā)展和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的外部政策。二是樹立主動合規(guī)的合規(guī)文化。倡導(dǎo)主動發(fā)現(xiàn)和暴露合規(guī)風(fēng)險隱患或問題，并相應(yīng)地在業(yè)務(wù)政策、行為手冊和操作程序上進(jìn)行適當(dāng)?shù)母倪M(jìn)。各商業(yè)銀行的績效考核應(yīng)充分體現(xiàn)倡導(dǎo)合規(guī)風(fēng)險管理的關(guān)系，建立合規(guī)問責(zé)機(jī)制，提高員工的合規(guī)意識，形成良好的合規(guī)文化。

(二)以人為本，創(chuàng)建科學(xué)的合規(guī)風(fēng)險管理機(jī)制

1、要建立合規(guī)部門或?qū)Ｂ毢弦?guī)崗位，界定其功能和職責(zé)，獨(dú)立于銀行的經(jīng)營活動。合規(guī)部為履行其職責(zé)應(yīng)有權(quán)獲取必要的信息，銀行其他部門和員工有給予密切合作的義務(wù)。合規(guī)部門有權(quán)獨(dú)立調(diào)查銀行內(nèi)部可能違反合規(guī)政策的事件，對于調(diào)查所發(fā)現(xiàn)的任何異常情況或違規(guī)行為，合規(guī)部門可隨時向上一級合規(guī)部門和所屬機(jī)構(gòu)管理層報告。銀行高層應(yīng)確保合規(guī)部門報告路線的暢通，并采取切實(shí)保障措施使合規(guī)部門不用擔(dān)心來自管理層或其他員工的報復(fù)或冷遇；應(yīng)給予合規(guī)部門足夠的資源支持，重視并依賴合規(guī)部門協(xié)助其有效管理銀行的合規(guī)風(fēng)險。

2、合規(guī)的“規(guī)”要在實(shí)踐中得以貫徹執(zhí)行，必須建立有效的激勵機(jī)制，切實(shí)有效地落實(shí)問責(zé)制，確保獎懲分明、違規(guī)必究。銀行不僅要獎勵好的道德行為和良好合規(guī)做法，還要懲罰不道德的行為和違規(guī)行為，并且將資源應(yīng)用于好的控制系統(tǒng)、優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)和盡職員工激勵上，而不只是表面上的業(yè)績激勵。糾正“重經(jīng)營業(yè)績、輕內(nèi)控管理”的績效考核理念，確立內(nèi)部控制優(yōu)于業(yè)務(wù)發(fā)展的理念，平衡業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險管理的關(guān)系。對合規(guī)工作做得好或?qū)εe報、抵制違規(guī)有貢獻(xiàn)者給予保護(hù)、表揚(yáng)或獎勵；對存在或隱瞞違規(guī)問題、造成不良后果者，要按照規(guī)定給予處罰，追究責(zé)任，使整個團(tuán)隊(duì)形成合規(guī)光榮、違規(guī)可恥的工作氛圍。

3、通過一定方式對所有員工和負(fù)責(zé)人進(jìn)行上任前的合規(guī)培訓(xùn)，通過加強(qiáng)培訓(xùn)使其充分系統(tǒng)地了解和掌握各項(xiàng)主要規(guī)章制度和其所在部門的全部規(guī)章制度，達(dá)到工作中可能涉及到的“規(guī)”了如指掌。

(三)運(yùn)用先進(jìn)手段和工具，實(shí)現(xiàn)合規(guī)管理工作的電子化

隨著IT技術(shù)的發(fā)展，合規(guī)管理的知識含量也在增大，內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)、信息庫的采用等更加廣泛，我國商業(yè)銀行應(yīng)為合規(guī)部門的合規(guī)風(fēng)險監(jiān)測創(chuàng)造必要的條件，盡早將IT技術(shù)應(yīng)用于合規(guī)管理，設(shè)計合規(guī)風(fēng)險的監(jiān)測指標(biāo)，并采取多種手段和技術(shù)從事合規(guī)管理。例如風(fēng)險管理結(jié)構(gòu)、早期問題探查、解決問題程序、平衡記分卡及數(shù)據(jù)系統(tǒng)監(jiān)控等來促進(jìn)和評估整個結(jié)構(gòu)的職業(yè)道德和合規(guī)表現(xiàn)，這些先進(jìn)的技術(shù)可以使合規(guī)管理更有效地發(fā)現(xiàn)問題，隨時向有關(guān)方面提供對問題的處理決定。同時，將銀行內(nèi)部每一個工作崗位的合規(guī)操作標(biāo)準(zhǔn)量化，當(dāng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理數(shù)據(jù)的同時，合規(guī)管理系統(tǒng)已經(jīng)實(shí)時判斷該項(xiàng)操作是否符合合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，并及時形成合規(guī)報告。當(dāng)系統(tǒng)支持發(fā)展到一定高度時，分支機(jī)構(gòu)的合規(guī)管理資源可以得到節(jié)省，逐漸

實(shí)現(xiàn)合規(guī)管理工作的電子化，并根據(jù)法律環(huán)境和業(yè)務(wù)需求的變化及時維護(hù)。