第一篇：小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法

城貸[2009] 12 號(hào)

貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法

第一章 總則

第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款管理，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量，防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中國(guó)人民銀行《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》，結(jié)合《東營(yíng)市東營(yíng)區(qū)城發(fā)小額貸款股份有限公司貸款管理辦法》，制定本辦法。

第二條 本辦法所指的分類對(duì)象是本公司發(fā)放的各類貸款。第三條 本辦法所指的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，是指按照風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為不同檔次的過(guò)程。通過(guò)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)達(dá)到以下目標(biāo)：

（一）揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)的反映貸款質(zhì)量；

（二）發(fā)現(xiàn)貸款經(jīng)營(yíng)、管理各環(huán)節(jié)中存在的問(wèn)題，并采取相應(yīng)措施，加強(qiáng)貸款管理，化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；

（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類要堅(jiān)持統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)事求是，規(guī)范運(yùn)作的原

則。

第二章 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的核心定義和基本特征

第四條 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類采用以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的分類方法（簡(jiǎn)稱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法）評(píng)估公司貸款質(zhì)量，即把貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，其中后三類合稱為不良貸款。

第五條 正常貸款

核心定義：借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還，主要表現(xiàn)為以下特征：

（一）借款人各方面情況正常，能正常還本付息，公司對(duì)借款人最終償還貸款有充分把握；

（二）借款人即使存在消極因素，但是不影響貸款本息按期全額償還。

第六條 關(guān)注貸款

核心定義：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。主要表現(xiàn)為以下特征：

（一）貸款本息逾期（含展期后）不超過(guò)60天（含）；

（二）借款人的償債能力、盈利能力等關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平；

（三）借款人或有負(fù)債過(guò)大或與上期相比有較大幅度上升；

（四）借款人的固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目出現(xiàn)重大的不利于貸款償還的因素；

（五）借款人還款意愿差；

（六）借款人或保證人改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對(duì)公司債權(quán)可能產(chǎn)生不利影響；

（七）借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母、子公司等發(fā)生了重大的不利于貸款償還的變化；

（八）借款人的管理層，特別是法定代表人的品行出現(xiàn)了不利于貸款償還的變化；

（九）貸款抵押物、質(zhì)物價(jià)值下降，或公司對(duì)抵（質(zhì)）押物失去控制；

（十）貸款保證人的財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)疑問(wèn)。第七條 次級(jí)貸款

核心定義：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。主要表現(xiàn)為以下特征：

（一）貸款本息逾期（含展期后）61—120天（含）；

（二）借款人凈現(xiàn)金流量為負(fù)值，支付出現(xiàn)困難；

（三）借款人經(jīng)營(yíng)虧損，并且難以獲得補(bǔ)充來(lái)源；

（四）借款人不能償還金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)；

（五）借款人不得不通過(guò)拍賣抵押品、履行保證責(zé)任等途徑籌集還款資金；

（六）借款人采用隱瞞事實(shí)等不正當(dāng)手段套取貸款；

（七）借款人內(nèi)部管理出現(xiàn)問(wèn)題，妨礙債務(wù)的清償；

（八）預(yù)計(jì)貸款損失率在30%以下。第八條 可疑貸款

核心定義：借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。主要表現(xiàn)為以下特征：

（一）貸款本息逾期（含展期后）120天以上；

（二）借款人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)；

（三）借款人的貸款項(xiàng)目處于停、緩建狀態(tài)；

（四）借款人已資不抵債；

（五）借款人涉及重大經(jīng)濟(jì)案件，法定代表人失蹤，或者觸犯刑律，對(duì)借款人的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成重大影響；

（六）金融機(jī)構(gòu)貸款已訴諸法律追收貸款；

（七）預(yù)計(jì)貸款損失率在30%—90%之間。

第九條 損失貸款

核心定義：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。具備下列特征之一：

（一）借款人被依法撤銷、關(guān)閉、解散，并終止法人資格，即使執(zhí)行擔(dān)保，經(jīng)確認(rèn)仍然無(wú)法還清的貸款；

（二）借款人雖未依法終止法人資格，但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)已經(jīng)停止，且企業(yè)已名存實(shí)亡，復(fù)工無(wú)望，即使執(zhí)行擔(dān)保，經(jīng)確認(rèn)仍然無(wú)法還清的貸款；

（三）生產(chǎn)單位的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)雖未停止，但產(chǎn)品無(wú)市場(chǎng)，企業(yè)資不抵債，虧損嚴(yán)重并瀕臨倒閉，即使執(zhí)行擔(dān)保，經(jīng)確認(rèn)仍然無(wú)法還清的貸款；

（四）借款人依法宣告破產(chǎn)，對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行清償，并對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追償仍未能收回的貸款；

（五）借款人死亡，或者依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或死亡，依法對(duì)其財(cái)產(chǎn)或者遺產(chǎn)進(jìn)行清償，并對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追償后，仍未能收回的貸款；

（六）借款人遭受重大的自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)賠償，或者以保險(xiǎn)賠償清償后，確實(shí)無(wú)力償還部分或全部債務(wù)，對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償并對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的貸款；

（七）借款人觸犯刑律，依法判處有期徒刑、無(wú)期徒刑，其財(cái)產(chǎn)

不足以歸還所欠債務(wù)，又無(wú)其他債務(wù)承擔(dān)者，經(jīng)確認(rèn)無(wú)法收回的貸款；

（八）由于借款人和擔(dān)保人不能償還到期債務(wù)，公司訴諸法律，經(jīng)法院對(duì)借款人和擔(dān)保人強(qiáng)制執(zhí)行，借款人和擔(dān)保人均無(wú)財(cái)產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié)后，仍無(wú)法收回的貸款；

（九）經(jīng)有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)核銷的貸款；

（十）預(yù)計(jì)貸款損失率在90%以上。

第十條 上述正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑類貸款的基本特征是：各類貸款的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式，除特別規(guī)定外，它們只是貸款分類的重要參考因素，而不是唯一的決定因素。分類時(shí)，關(guān)鍵是要把握借款人的還款能力和貸款損失程度，對(duì)照核心定義，確定分類結(jié)果。

第三章 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的操作程序

第十一條 新發(fā)放貸款的分類程序。對(duì)于新發(fā)放貸款，貸款調(diào)查人員、審查人員必須明確注明本筆貸款的具體形態(tài)，如果調(diào)查人員和審查人員認(rèn)為不能列入正常類，必須在新發(fā)放貸款的材料中注明，有權(quán)審批人要在批復(fù)中確定本筆貸款的具體形態(tài)。

第十二條 形態(tài)發(fā)生變化的貸款分類流程：整理現(xiàn)有檔案資料→補(bǔ)充完善資料→填制貸款分類認(rèn)定表（以下簡(jiǎn)稱分類認(rèn)定表）→確定初分結(jié)果→貸款審查人員審查→貸審會(huì)審議→審批、批復(fù)→調(diào)整分類結(jié)果。

（一）整理現(xiàn)有檔案，補(bǔ)充完善資料。客戶經(jīng)理在整理好現(xiàn)有檔案資料的同時(shí)，要深入客戶，了解和掌握其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)情況，進(jìn)一步補(bǔ)充完善現(xiàn)有檔案資料。

（二）填制分類認(rèn)定表，確定初分結(jié)果。客戶經(jīng)理在整理、收集資料和進(jìn)行調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)借款人的還款能力進(jìn)行分析，填制分類認(rèn)定表，撰寫(xiě)分類報(bào)告，初步確定分類結(jié)果，送交審查崗審查。

（三）分類審查。審查人員對(duì)分類認(rèn)定表上的貸款資料的完整性、真實(shí)性和初分結(jié)果的準(zhǔn)確性進(jìn)行審查并簽署意見(jiàn)，報(bào)貸審會(huì)審議。

（四）審議審批。貸審會(huì)按照議事規(guī)則及時(shí)對(duì)審查崗提交的審查意見(jiàn)進(jìn)行審議。有權(quán)審批人在分類認(rèn)定表上簽署審批意見(jiàn)。

（五）調(diào)整分類結(jié)果。客戶經(jīng)理根據(jù)審批結(jié)果和批復(fù)，調(diào)整分類結(jié)果，并及時(shí)登記貸款臺(tái)賬。

對(duì)于由正常轉(zhuǎn)關(guān)注或由關(guān)注轉(zhuǎn)正常類貸款的操作程序，可參照第十三條第一款的規(guī)定執(zhí)行。

第十三條 下列貸款分類可以按照簡(jiǎn)化的流程操作

（一）形態(tài)未發(fā)生變化的貸款分類操作流程：

整理現(xiàn)有檔案資料→補(bǔ)充完善資料→填制分類認(rèn)定表→確定分類結(jié)果→授權(quán)審批人審批；

（二）自然人貸款的分類操作流程：

整理現(xiàn)有檔案資料→填制分類認(rèn)定表→確定分類結(jié)果→授權(quán)審

批人審批→調(diào)整分類結(jié)果。

形態(tài)未發(fā)生變化的自然人貸款按照本條第一款執(zhí)行；

（三）存量損失類貸款直接反映分類結(jié)果，按年填制存量損失類貸款分類認(rèn)定表。

第四章 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類相關(guān)因素分析

第十四條 使用貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法對(duì)貸款質(zhì)量進(jìn)行分類，實(shí)際上是判斷借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性。應(yīng)分析的主要因素有：

（一）借款人的還款能力。借款人還款能力是決定貸款本息是否能及時(shí)收回的主要因素，需要分析借款人的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、影響還款能力的非財(cái)務(wù)因素，同時(shí)還要考慮影響借款人還款能力的行業(yè)和政策風(fēng)險(xiǎn)等。

（二）借款人的還款記錄。借款人的還款記錄能夠反映貸款的償還狀況和逾期狀況。貸款的還款記錄一般有兩種情況：貸款還款記錄良好，借款人能還本付息；貸款還款記錄不佳，不能及時(shí)足額還本付息。分類時(shí)要根據(jù)還款記錄來(lái)判斷借款人的償債能力和信用狀況等。

（三）借款人的還款意愿。還款意愿是指借款人按合同規(guī)定還本付息的主觀愿望。分類時(shí)要根據(jù)借款人的品行和信用記錄等因素綜合判斷借款人的還款意愿。

（四）貸款的擔(dān)保。貸款擔(dān)保是貸款本息償還的第二還款來(lái)源，擔(dān)保人的擔(dān)保能力的重要性僅次于借款人的還款能力。分類時(shí)應(yīng)注意擔(dān)保的有效性、抵（質(zhì)）押的充足性、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)的可能性等。

（五）貸款償還的法律責(zé)任。明晰的法律責(zé)任是確保及時(shí)足額償還貸款本息的重要保證。分類時(shí)要注重分析借款人和擔(dān)保人是否具備主體資格、公司要素是否齊全、還款條款含義是否明確、簽字人員是否經(jīng)過(guò)授權(quán)等。

（六）貸款的管理水平。分類時(shí)要注意貸款管理人員的水平和素質(zhì)的高低對(duì)貸款本息收回的影響。

第十五條 貸款分類時(shí)應(yīng)把握事項(xiàng)：

（一）不能簡(jiǎn)單的以單個(gè)因素分析來(lái)確定分類結(jié)果，應(yīng)該從以上六個(gè)方面總體判斷借款人的還款能力和還款的可能性。

（二）以評(píng)估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)收入作為貸款的主要還款來(lái)源，貸款的擔(dān)保作為次要還款來(lái)源。

（三）不能用對(duì)客戶的信用評(píng)級(jí)和類別劃分代替對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的分類，信用評(píng)級(jí)只能作為貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的參考因素。

第五章 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的管理

第十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理要按照“及時(shí)認(rèn)定、按月監(jiān)測(cè)、季度分析、定期考核”的要求進(jìn)行。

（一）及時(shí)認(rèn)定。在日常的管理中，客戶經(jīng)理要按照有關(guān)規(guī)定對(duì)

借款人進(jìn)行貸后檢查，如果發(fā)現(xiàn)影響借款人財(cái)務(wù)狀況或貸款償還的因素發(fā)生重大變化，要根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的定義、特征，按照一般操作流程及時(shí)進(jìn)行貸款形態(tài)的認(rèn)定和調(diào)整。

（二）按月監(jiān)測(cè)。公司對(duì)分類結(jié)果要按月統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)，加強(qiáng)預(yù)警，根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況及時(shí)采取相應(yīng)的管理措施。

（三）季度分析。公司每個(gè)季度要根據(jù)最新的財(cái)務(wù)和其他信息資料對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)情況和償債能力進(jìn)行分析。對(duì)于形態(tài)未發(fā)生變化的貸款，要按照簡(jiǎn)化的流程進(jìn)行操作。對(duì)于形態(tài)發(fā)生變化的貸款，要按照本條第一款的規(guī)定執(zhí)行。

（四）定期考核。公司要根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的結(jié)果制定不良貸款控制和清收盤(pán)活計(jì)劃，并列入經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，定期考核兌現(xiàn)。同時(shí)要將貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果及其真實(shí)性作為公司經(jīng)營(yíng)責(zé)任目標(biāo)的重要內(nèi)容。

第十七條 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類是貸后管理全過(guò)程中的一個(gè)常規(guī)環(huán)節(jié)。對(duì)分類的貸款，要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況及特點(diǎn)采取有針對(duì)性的管理措施。

（一）對(duì)正常貸款，要注意加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，不能放過(guò)任何一個(gè)可疑因素。

（二）對(duì)關(guān)注類貸款，要密切跟蹤潛在風(fēng)險(xiǎn)的變化情況，分析、評(píng)價(jià)其對(duì)貸款安全的影響。

（三）對(duì)次級(jí)類貸款，要加強(qiáng)貸款本息的催收，保證貸款訴訟時(shí)效，密切注意貸款保證及抵（質(zhì)）押物情況的變化，必要時(shí)對(duì)債務(wù)實(shí) 10

施重組，并盡可能的壓縮貸款。

（四）對(duì)可疑類貸款，要利用法律措施催收，依法追究擔(dān)保人責(zé)任和行使抵押權(quán)，并加強(qiáng)對(duì)借款人資產(chǎn)的監(jiān)控，密切注意與借款人有關(guān)的合并、重組、托管等不確定因素，采取相應(yīng)的資產(chǎn)保全措施，防止借款人資產(chǎn)的流失。

（五）對(duì)損失類貸款，要及時(shí)足額申報(bào)債權(quán)，依法參與破產(chǎn)清算，采取一切必要手段清收，盡可能的減少貸款損失，對(duì)確實(shí)已造成的損失，按有關(guān)規(guī)定予以核銷。

第六章 附則

第十八條 本辦法由東營(yíng)市東營(yíng)區(qū)城發(fā)小額貸款股份有限公司制定、解釋和修改。

第十九條 本辦法自二〇〇九年十二月一日起實(shí)施。

二〇〇九年十二月一日

第二篇：小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

**小額貸款有限公司

中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

第一章 總則

第一條

為規(guī)范**小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱貸款公司）流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱流動(dòng)資金貸款系指貸款公司向中小企業(yè)法人用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本幣貸款。

第三條 辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。

第四條 流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人建立健全風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。

第五條

流動(dòng)資金貸款實(shí)行授權(quán)管理，在授權(quán)范圍內(nèi)辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。

第六條

流動(dòng)資金貸款實(shí)行審貸分離、全流程管理，貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任需落實(shí)到具體部門(mén)和崗位。

第七條

辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照合同約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況。

流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資及國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。第八條

辦理流動(dòng)資金貸款時(shí)應(yīng)合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金貸款總額及具體貸款的額度，并根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模及周期特點(diǎn)合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種及期限，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。

第九條

辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的基本流程為：客戶申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審查、（審議）、審批、信用發(fā)放條件審核、簽訂合同、提供信用、貸款使用條件審核、資金支付、貸后管理（風(fēng)險(xiǎn)分類）、信用收回。相關(guān)制度辦法有特別規(guī)定的，執(zhí)行其規(guī)定。

第二章 業(yè)務(wù)對(duì)象、種類及條件

第十條

流動(dòng)資金貸款對(duì)象為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的具備貸款資格的企業(yè)法人。

第十一條

流動(dòng)資金貸款按期限分為短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款。

短期流動(dòng)資金貸款是指貸款期限不超過(guò)1年（含1年）的流動(dòng)資金貸款；

中期流動(dòng)資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流動(dòng)資金貸款。

第十二條

借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款應(yīng)同時(shí)具備以下基本條件：

（一）依法設(shè)立并持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，組織機(jī)構(gòu)代碼證，人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應(yīng)取得環(huán)保許可的，還應(yīng)持有有權(quán)部門(mén)的相應(yīng)批準(zhǔn)文件；

（二）在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立基本賬戶或一般賬戶（低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種可只要求開(kāi)立臨時(shí)賬戶），自愿接受貸款公司信貸監(jiān)督；實(shí)行公司制的客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營(yíng)客戶申請(qǐng)信用必須符合公司章程或合作各方的協(xié)議約定；

（三）管理、財(cái)務(wù)制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況正常，財(cái)務(wù)狀況良好，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來(lái)源，具備到期還本付息的能力；

（四）借款人及控股股東、主要股東無(wú)不良信用記錄，或雖然有過(guò)不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請(qǐng)本次用信前已全部?jī)斶€了不良信用；

（五）貸款用途明確，符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；

（六）不符合信用貸款條件的，要提供合法、足值、有效的擔(dān)保；

（七）貸款公司要求的其他條件。

第三章 申請(qǐng)、受理與調(diào)查

第十三條 借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，應(yīng)提交借款申請(qǐng)書(shū)，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來(lái)源、還款計(jì)劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料（見(jiàn)附件1），同時(shí)書(shū)面承諾所提供資料真實(shí)、完整、有效。

第十四條 對(duì)同意受理的流動(dòng)資金貸款，由客戶部門(mén)按規(guī)定進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：

（一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊(cè)資本，實(shí)收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構(gòu)，公司治理，內(nèi)部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況等；

（二）借款人經(jīng)營(yíng)情況，包括經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)技術(shù)和工藝、年設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力、實(shí)際生產(chǎn)能力、市場(chǎng)占有率、貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等；

（三）借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、借款人在行業(yè)、區(qū)域中的地位、市場(chǎng)環(huán)境等；

（四）借款人財(cái)務(wù)狀況，包括借款人償債能力、營(yíng)運(yùn)能力、盈利能力、現(xiàn)金流量等；

（五）借款人信用情況，包括借款人開(kāi)戶情況、在金融機(jī)構(gòu)信用總量及信用記錄、在貸款公司用信情況及合作情況；

（六）流動(dòng)資金貸款需求的真實(shí)性、合理性，包括客戶營(yíng)運(yùn)資金的總需求，現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，應(yīng)收應(yīng)付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相匹配、負(fù)債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)?；蛎つ慷嘣顿Y的傾向；

（七）擔(dān)保情況，主要調(diào)查擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性、足值性、可實(shí)現(xiàn)性；保證人的保證資格及保證能力；抵（質(zhì)）押品的物理狀況、保管情況、市場(chǎng)價(jià)值；

（八）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況；

（九）還款來(lái)源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計(jì)劃的合理性、可行性。中期流動(dòng)資金貸款還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：借款人中、長(zhǎng)期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)劃；中長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性；中長(zhǎng)期現(xiàn)金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性及關(guān)鍵管理人員的品行。

第十五條 調(diào)查完成后，客戶部門(mén)應(yīng)在綜合分析判斷借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常、還款來(lái)源是否充足、擔(dān)保是否落實(shí)、信貸風(fēng)險(xiǎn)是否可控的基礎(chǔ)上，并撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，提出明確的調(diào)查意見(jiàn)，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容和管理要求等，并對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。

第十六條 若借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況等與前一次辦理信貸業(yè)務(wù)相比未發(fā)生較大變化，調(diào)查報(bào)告內(nèi)容可適當(dāng)簡(jiǎn)化。

第四章 審查、審議與審批

第十七條 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款審查。審查的重點(diǎn)內(nèi)容包括但不限于：

（一）借款人是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策及貸款公司信貸規(guī)定、基本條件；

（二）貸款用途是否符合國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定和借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要；

（三）調(diào)查報(bào)告和有關(guān)資料是否完整，內(nèi)部運(yùn)作程序是否合規(guī)，是否符合授權(quán)管理要求；

（四）調(diào)查報(bào)告中對(duì)借款人營(yíng)運(yùn)資金需求及貸款額度的測(cè)算是否合理，是否與借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)狀況相適應(yīng)；

（五）借款人在貸款公司及其他金融機(jī)構(gòu)的用信情況；

（六）貸款擔(dān)保是否充足、合法、有效；

（七）借款人還款能力及還款意愿如何，貸款還款來(lái)源是否可靠；

（八）貸款主要風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。

第十八條 審查人員在審查過(guò)程中認(rèn)為存在疑難法律問(wèn)題的，經(jīng)公司主管同意，可按規(guī)定送交法律人員審查。

第十九條 審查完成后，提出明確的審查意見(jiàn)。第二十條 對(duì)擬同意的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，報(bào)有權(quán)審批人審批，按規(guī)定應(yīng)經(jīng)貸款審查委員會(huì)審議的，經(jīng)審議后提交有權(quán)審批人審批。

第二十一條 流動(dòng)資金貸款審批內(nèi)容包括信貸方案（如貸款用途、金額、幣種、期限、利率、擔(dān)保、還款方式、審批有效期等）、信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容、管理要求等內(nèi)容。

第五章

貸款額度、定價(jià)、期限和還款方式 第二十二條 根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的情況和預(yù)期變化，在合理估算營(yíng)運(yùn)資金總量和缺口基礎(chǔ)上，結(jié)合經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征、營(yíng)運(yùn)效率、自有及自籌資金、償債能力等因素合理確定流動(dòng)資金貸款額度。

第二十三條 流動(dòng)資金貸款定價(jià)應(yīng)綜合考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)、資金成本、綜合收益、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等因素，在符合人民銀行及貸款公司有關(guān)規(guī)定的情況下合理定價(jià)。

第二十四條

流動(dòng)資金貸款期限應(yīng)根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、預(yù)期現(xiàn)金流、信用資信狀況等因素合理確定。第二十五條

流動(dòng)資金貸款可采用一次性還本付息，或一次還本、分期付息，或分期還本付息等還款方式。中期流動(dòng)資金貸款應(yīng)優(yōu)先選擇分期還本付息的還款方式。對(duì)采取分期還本付息還款方式的，應(yīng)根據(jù)客戶的預(yù)期現(xiàn)金流確定還本付息的期數(shù)及每期還本付息的金額。

第六章 合同簽訂

第二十六條 流動(dòng)資金貸款審批后，按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行信用發(fā)放條件審核，與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書(shū)面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)與擔(dān)保人簽訂書(shū)面擔(dān)保合同。

第二十七條

流動(dòng)資金貸款原則上使用制式合同文本。第二十八條

流動(dòng)資金借款合同應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）貸款金額、期限、利率、用途、幣種、擔(dān)保方式、還款方式等；

（二）合同簽訂前尚未落實(shí)的信用發(fā)放條件、貸款使用條件及貸款資金支付的限制、禁止行為；

（三）要求借款人指定專門(mén)的資金回籠賬戶，并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況；

（四）借款人應(yīng)在合同中對(duì)下列事項(xiàng)作出承諾：承諾不將貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資和國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途；及時(shí)向貸款公司提供真實(shí)、完整、有效的材料；配合貸款公司進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得貸款公司同意；借款人資金回籠情況出現(xiàn)重大問(wèn)題時(shí)貸款公司有權(quán)提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知貸款公司；

（五）當(dāng)借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付、未遵守承諾事項(xiàng)、突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)、發(fā)生重大交叉違約事件、違反借款合同約定的其他情形時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，貸款公司有權(quán)采取變更支付方式、要求追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施；

（六）貸款批復(fù)文件中要求列入合同條款的其他事項(xiàng)。第二十九條

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要，在借款合同中還可對(duì)如下事項(xiàng)進(jìn)行約定：

（一）對(duì)借款人重要財(cái)務(wù)指標(biāo)如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、或有負(fù)債比率等變動(dòng)范圍進(jìn)行限定，控制資本性支出；

（二）約定定價(jià)條件，定價(jià)條件發(fā)生變化按約定相應(yīng)調(diào)整貸款利率和實(shí)施定價(jià)處罰；

（三）加入資產(chǎn)保護(hù)條款，如要求借款人對(duì)關(guān)鍵資產(chǎn)投保，不得出售指定范圍的資產(chǎn)（除非收入用于償還貸款），對(duì)分紅比例進(jìn)行控制性約定等。

第七章 貸款發(fā)放與支付

第三十條

流動(dòng)資金貸款發(fā)放前，應(yīng)按規(guī)定要求落實(shí)信貸批復(fù)內(nèi)容，并按貸款公司用信規(guī)定進(jìn)行放款審核后發(fā)放貸款。

第三十一條 按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

第三十二條 根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。

第三十三條 采用貸款人受托支付方式的，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的交易合同等證明材料相符。審核同意后，由客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關(guān)資料交放款審核崗審核。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認(rèn)，通知客戶部門(mén)辦理放款手續(xù)并將有關(guān)資料提交相關(guān)部門(mén)進(jìn)行賬務(wù)處理。

第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款公司應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金自主支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。

第三十五條 對(duì)低信用風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)資金貸款，貸款公司可視情況合理選擇貸款支付方式。

第三十六條 貸款支付過(guò)程中，借款人信用狀況下降、主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款公司應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

第八章 貸后管理

第三十七條 流動(dòng)資金貸款按照貸款公司相關(guān)規(guī)定和借款合同約定進(jìn)行貸后管理。除執(zhí)行貸后管理一般規(guī)定外，還應(yīng)做好以下工作：

（一）根據(jù)合同約定要求借款人指定專門(mén)資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。

必要時(shí)可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進(jìn)行補(bǔ)充約定，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。

（二）動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）根據(jù)法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)、清算、大額融資和資產(chǎn)出售等活動(dòng)，維護(hù)貸款公司債權(quán)。

（四）對(duì)借款人的貸后情況進(jìn)行全面的分析評(píng)價(jià)，綜合評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整信貸策略。

（五）貸款發(fā)放后15日內(nèi)對(duì)貸款進(jìn)行首次跟蹤檢查，核對(duì)與貸款申請(qǐng)時(shí)的相關(guān)內(nèi)容，對(duì)于出現(xiàn)重大異常情況的，應(yīng)向相關(guān)部門(mén)匯報(bào)，及時(shí)采取有效措施，降低風(fēng)險(xiǎn)減少損失。

（六）對(duì)逾期30（含）天以內(nèi)的貸款客戶經(jīng)理應(yīng)進(jìn)行短信、電話或催收函催收，逾期30-60天（含）以內(nèi)的應(yīng)通過(guò)約見(jiàn)借款人、實(shí)地催收等方式進(jìn)行催收，對(duì)逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規(guī)定辦理。

第三十八條 借款人因市場(chǎng)環(huán)境變化、現(xiàn)金流與貸款期限不匹配等原因?qū)е屡R時(shí)性資金困難、不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。流動(dòng)資金貸款展期不低于原貸款條件，短期流動(dòng)資金貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限，中期流動(dòng)資金貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半。

第十章 附則 第三十九條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。第四十條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。

附件：1.申請(qǐng)辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)提供的基本資

附件1: 申請(qǐng)辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)提供的基本資料

一、注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新有效的年檢證明；

二、經(jīng)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證，有效的稅務(wù)登記證及近期的納稅證明，法定代表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)的委托書(shū)；

三、企業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明；

四、人民銀行核發(fā)經(jīng)年檢有效的貸款卡；

五、公司章程對(duì)辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供章程要求的股東會(huì)或董事會(huì)決議或其他文件；

六、近二年財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表，成立不足二年的，提交成立以來(lái)的財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表。貸款公司認(rèn)為有必要的，應(yīng)提供經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告；

七、印鑒卡、法定代表人及授權(quán)代理人簽字式樣；

八、采取擔(dān)保方式的，還應(yīng)提供擔(dān)保相關(guān)資料；

九、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃或購(gòu)銷合同等反映客戶資金需求的憑證、資料，進(jìn)出口批文及批準(zhǔn)使用外匯的有效文件；

十、其他資料。上述資料如需留存復(fù)印件，應(yīng)由客戶經(jīng)理將復(fù)印件與原件核實(shí)后簽署“與原件核對(duì)相符”字樣并簽名確認(rèn)。非初次申請(qǐng)信用的客戶，農(nóng)業(yè)銀行已有上述資料且至申請(qǐng)日仍有效的，可不要求重復(fù)提供。

**小額貸款有限公司 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范**小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱貸款公司）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理，防范和控制個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)“三農(nóng)”促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個(gè)人信貸業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱個(gè)貸業(yè)務(wù)）是指貸款公司向具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民（非中華人民共和國(guó)公民還須符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定，以下簡(jiǎn)稱借款人）提供的各類信貸業(yè)務(wù)。

第三條 個(gè)貸業(yè)務(wù)的基本流程：業(yè)務(wù)申請(qǐng)與受理、調(diào)查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理。其中，調(diào)查、審查、審批、用信管理環(huán)節(jié)必須部門(mén)分離或崗位分離。

第四條 個(gè)貸業(yè)務(wù)實(shí)行“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”，評(píng)級(jí)、授信可與貸款申請(qǐng)一并調(diào)查審查審批。個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上實(shí)行分散受理調(diào)查、集中審查審批(低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)除外)。條件成熟的可實(shí)行集中調(diào)查、集中用信、集中貸后管理。

第五條

個(gè)貸業(yè)務(wù)應(yīng)按區(qū)域、產(chǎn)品、客戶等維度實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)限額管理。

第二章 客戶準(zhǔn)入

第六條 申請(qǐng)個(gè)貸業(yè)務(wù)，申請(qǐng)人應(yīng)具備下列基本條件：

（一）具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；

（二）具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；

（三）申請(qǐng)貸款時(shí)不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個(gè)月內(nèi)不存在連續(xù)90天（含）以上或累計(jì)180天（含）以上的逾期記錄，能夠說(shuō)明合理原因的除外；

（四）收入來(lái)源穩(wěn)定，具備按期償還信用的能力；

（五）信貸業(yè)務(wù)實(shí)施前，在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立活期存款結(jié)算賬戶或銀行卡賬戶；

（六）需進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的，評(píng)級(jí)應(yīng)達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)；

（七）貸款用途明確，符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策；

第七條

申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)，除應(yīng)具備第七條規(guī)定的基本條件外，申請(qǐng)人還應(yīng)具備以下條件：

（一）從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán)保政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；

（二）經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和有權(quán)批準(zhǔn)部門(mén)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證；

（三）有合理的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，個(gè)人商業(yè)用房貸款除外。第八條 嚴(yán)禁對(duì)以下人員辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)的；

（二）擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢債務(wù)行為的單位法定代表人、實(shí)際控制人，以及對(duì)單位逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的關(guān)鍵管理人員；

（三）有刑事犯罪記錄的，但過(guò)失犯罪除外；

（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）從事國(guó)家明令禁止業(yè)務(wù)的。

第三章 貸款申請(qǐng)

第九條

借款人向我公司經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提出個(gè)貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。第十條 借款人首次申請(qǐng)辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)，需提供以下基本材料：

（一）書(shū)面貸款申請(qǐng)；

（二）有效身份證明；

（三）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關(guān)材料；

（四）貸款用途證明（如交易合同）。借款人在業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)因交易尚未發(fā)生而無(wú)法提供貸款用途證明的，可暫提供用途聲明。采取受托支付方式的，借款人除須提供用途證明材料外還應(yīng)提供交易對(duì)象收款賬戶信息，貸款申請(qǐng)時(shí)因交易對(duì)象尚不確定無(wú)法提供的，待交易對(duì)象確定后，在申請(qǐng)貸款資金支付時(shí)提供。采取自主支付方式的，應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人保留用途證明材料，定期向貸款公司告知貸款資金支付情況；

（五）按規(guī)定需評(píng)級(jí)的，提供評(píng)級(jí)需要的相關(guān)材料；

（六）貸款公司要求的其他材料。借款人申請(qǐng)辦理生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)，除上述要求的材料外，還需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的需同時(shí)提供有權(quán)批準(zhǔn)部門(mén)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證。

第四章 評(píng)級(jí)與授信

第十一條

辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上需要評(píng)級(jí)。經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)貸款公司個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法對(duì)借款人（擔(dān)保人）進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)評(píng)（按規(guī)定可以免評(píng)級(jí)的除外）。

第十二條 辦理循環(huán)類個(gè)貸業(yè)務(wù)須對(duì)借款人進(jìn)行授信。授信是指貸款公司根據(jù)借款人的收入、資產(chǎn)、信用記錄等資信情況及提供擔(dān)保情況，同意在一定期限內(nèi)向借款人提供的信用額度。循環(huán)類個(gè)貸業(yè)務(wù)是指借款人同貸款公司簽訂《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》后，可在合同約定額度內(nèi)多次用款的個(gè)貸業(yè)務(wù)。

第十三條 個(gè)貸業(yè)務(wù)授信期限原則上3年，最多不超過(guò)5年。

第十四條 個(gè)貸業(yè)務(wù)授信額度應(yīng)根據(jù)借款人提供的擔(dān)保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。授信額度為抵質(zhì)押授信額度、保證授信額度、信用授信額度之和。抵質(zhì)押率、保證擔(dān)保額度和信用授信額度核定及計(jì)算等，由單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法確定。辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)的單戶最高貸款額度由單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法確定。

第十五條 核定授信額度或單筆貸款額度，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注借款人的還款能力。對(duì)經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)，應(yīng)關(guān)注經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的現(xiàn)金流及其穩(wěn)定性。計(jì)算收入償債比例時(shí)如借款人收入按家庭計(jì)算，則月債務(wù)支出也應(yīng)按家庭計(jì)算。

第十六條 對(duì)借款人在授信項(xiàng)下再次或多次申請(qǐng)用信的，僅需對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查審查：

（一）授信條件是否發(fā)生重大變化；

（二）貸款用途是否真實(shí)、合法合規(guī)；

（三）本筆用信增加后，借款人收入是否符合還款要求；

（四）其他必要的信息。

第五章

貸款受理與調(diào)查

第十七條 受理崗根據(jù)借款人的信貸需求、基本條件，決定是否受理借款人申請(qǐng)。如不予受理，應(yīng)及時(shí)告知申請(qǐng)人。如同意受理，及時(shí)將相關(guān)材料移交調(diào)查崗調(diào)查。

第十八條 調(diào)查人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查,不得委托第三方代為調(diào)查，調(diào)查人員對(duì)調(diào)查材料的準(zhǔn)確性、完整性、真實(shí)性、有效性負(fù)責(zé)。

第十九條 個(gè)貸業(yè)務(wù)主要調(diào)查：

（一）借款人提供的資料是否完整、真實(shí)、有效；

（二）借款人（擔(dān)保人）身份是否真實(shí)；

（三）借款用途是否真實(shí)、合法，并按規(guī)定合理確定資金支付方式及支付額度；

（四）借款人信用記錄是否符合規(guī)定；

（五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財(cái)產(chǎn)狀況等）；

（六）保證人擔(dān)保能力是否充足；

（七）合理評(píng)估抵質(zhì)押物價(jià)值（制度規(guī)定可免評(píng)估的除外）。采用外部評(píng)估的，客戶部門(mén)應(yīng)對(duì)抵質(zhì)押物的評(píng)估方式和評(píng)估價(jià)值審核確認(rèn)；

（八）對(duì)經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)應(yīng)調(diào)查借款人經(jīng)營(yíng)行為的合法合規(guī)性、經(jīng)營(yíng)管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等；

（九）個(gè)貸業(yè)務(wù)應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法。對(duì)經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)的實(shí)地調(diào)查，調(diào)查人員應(yīng)通過(guò)觀察借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、地理位臵、周邊客戶等了解申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目有無(wú)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及未來(lái)前景等，并對(duì)抵押物狀況進(jìn)行核實(shí)及雙人調(diào)查。

第二十條 個(gè)貸業(yè)務(wù)調(diào)查實(shí)行面談制度。調(diào)查人員須與借款人（擔(dān)保人）進(jìn)行面談，并做談話記錄，由雙方當(dāng)面簽字確認(rèn)，必要時(shí)可與其他相關(guān)人員面談。

第二十一條

調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況填寫(xiě)調(diào)查表或撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，進(jìn)行綜合分析，提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)提示。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為可以向借款人提供貸款的，調(diào)查人員應(yīng)對(duì)貸款方案（包括用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、資金支付方式及支付額度、還款方式、擔(dān)保方式等，下同）提出具體意見(jiàn)。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為明顯不符合貸款條件的，可提出終止信貸程序的建議，并說(shuō)明理由。

第六章 貸款審查審批

第二十二條

審查崗負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)的審查。審查環(huán)節(jié)對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、合理性、風(fēng)險(xiǎn)揭示的充分性承擔(dān)責(zé)任。主要審查以下內(nèi)容：

（一）資料的完備性。信貸業(yè)務(wù)資料是否齊備。

（二）業(yè)務(wù)的合規(guī)性。借款人和擔(dān)保人是否符合基本條件，貸款方案是否符合貸款公司信貸規(guī)定。

（三）風(fēng)險(xiǎn)的可控性。有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，信用記錄是否符合條件，有效收入、信用評(píng)定結(jié)果、抵質(zhì)押物價(jià)值是否合理，第二還款來(lái)源是否充足，利率是否符合規(guī)定等。對(duì)于經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點(diǎn)分析借款人經(jīng)營(yíng)管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況等。

如調(diào)查環(huán)節(jié)移交的信貸資料不全或調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰，審查人員可要求調(diào)查環(huán)節(jié)補(bǔ)充完善。

第二十三條 根據(jù)審查情況，審查人員同意調(diào)查意見(jiàn)的，需提出明確的審查方案，不同意向借款人提供貸款的，需說(shuō)明理由。需審議的個(gè)貸業(yè)務(wù)應(yīng)報(bào)公司貸審會(huì)審議。

第二十四條

審查結(jié)論為同意的，應(yīng)明確貸款方案，報(bào)有權(quán)審批人審批。

超有權(quán)審批人審批的個(gè)貸業(yè)務(wù)需經(jīng)貸款審查委員會(huì)審議，經(jīng)有權(quán)審批人審批。

第二十五條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查、審議結(jié)論等因素審批個(gè)貸業(yè)務(wù)。審批結(jié)論分為“同意”和“否決”兩種。作出“否決”結(jié)論需表述理由。

第二十六條

有權(quán)審批人下達(dá)貸款批復(fù)，明確貸款方案、風(fēng)險(xiǎn)管理措施、審批有效期等。對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款受理部門(mén)應(yīng)及時(shí)告知借款人。

第七章 用信與支付管理 第二十七條 用信與支付管理的內(nèi)容包括落實(shí)批復(fù)條件、合同簽訂、抵質(zhì)押登記、放款審核、支付管理等。抵質(zhì)押登記和放款審核環(huán)節(jié)應(yīng)與受理調(diào)查環(huán)節(jié)部門(mén)分離或崗位分離，不得由受理人員和調(diào)查人員兼任。

第二十八條 個(gè)貸業(yè)務(wù)資金支付分為受托支付和自主支付兩種方式。

受托支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。采用受托支付的，借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款公司按合同約定方式支付貸款資金。

自主支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付,但第三十五條規(guī)定的情形除外。

第二十九條 有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款公司同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；

（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第三十條 客戶經(jīng)理落實(shí)批復(fù)要求的各項(xiàng)條件后，按規(guī)定選用合同文本，根據(jù)批復(fù)內(nèi)容填寫(xiě)合同要素。借款合同應(yīng)明確資金支付方式，采取自主支付方式的，應(yīng)明確具體額度；采取受托支付方式，且借款人已確定交易對(duì)象及收款賬戶信息的，應(yīng)在借款合同中填寫(xiě)相關(guān)支付信息（包括收款單位名稱或姓名、收款賬號(hào)、開(kāi)戶行，支付金額等，下同）。合同填寫(xiě)后按合同管理有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審核。審核無(wú)誤后，客戶經(jīng)理與借款人、擔(dān)保人當(dāng)場(chǎng)簽訂書(shū)面借款合同、擔(dān)保合同，并提交有權(quán)簽字人簽字。簽訂合同時(shí)，應(yīng)審核借款人、擔(dān)保人的身份真實(shí)性。

借款合同采用格式條款的，應(yīng)予以公示。

第三十一條

按規(guī)定采取受托支付的，如簽訂借款合同時(shí)借款人尚未明確交易對(duì)象，合同簽訂后暫不發(fā)放貸款，待交易對(duì)象確定時(shí)，由借款人填寫(xiě)《個(gè)人貸款資金支付授權(quán)委托書(shū)》，并向貸款公司遞交相關(guān)交易證明?？蛻艚?jīng)理與放款審核崗審核同意后，完成貸款資金的發(fā)放與支付。

第三十二條

借款人獲得授信后單筆用款的資金支付。借款人獲得授信后單筆用款時(shí)，應(yīng)填寫(xiě)《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同用款申請(qǐng)書(shū)》。按規(guī)定及合同約定可以采取自主支付方式用款的，應(yīng)填寫(xiě)借款人放款賬戶；按規(guī)定及合同約定采取受托支付方式用款的，借款人填寫(xiě)交易對(duì)象收款賬戶相關(guān)信息，并提交貸款用途證明材料，由貸款公司履行單筆用信審批后按規(guī)定完成貸款資金的發(fā)放與支付。

第三十三條

抵質(zhì)押登記不得由調(diào)查人員單獨(dú)辦理。抵質(zhì)押登記人員應(yīng)親自到有權(quán)登記機(jī)構(gòu)辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)，親自辦理質(zhì)押憑證的止付手續(xù)，不得委托他人代為辦理。辦理他項(xiàng)權(quán)證和質(zhì)物交接時(shí)需填制“交接清單”。抵質(zhì)押物需辦理保險(xiǎn)的，按規(guī)定辦理，并明確貸款公司為第一受益人。以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。但先采取階段性保證擔(dān)保后轉(zhuǎn)為抵押擔(dān)保方式的貸款除外。

第三十四條

放款審核崗負(fù)責(zé)放款審核，主要內(nèi)容包括：

（一）審核放款條件是否全部滿足。

（二）審核合同的規(guī)范性。

（三）審核擔(dān)保的規(guī)范性和有效性，包括手續(xù)是否完備、階段性擔(dān)保是否在規(guī)定的額度內(nèi)、他項(xiàng)權(quán)證是否辦妥，保證金繳納、止付手續(xù)、保險(xiǎn)等是否按規(guī)定辦理，已實(shí)現(xiàn)抵質(zhì)押登記網(wǎng)上查詢真?zhèn)蔚牡貐^(qū)還應(yīng)網(wǎng)上查詢抵質(zhì)押情況等。

（四）支付條件審核。

采取受托支付方式的，應(yīng)核實(shí)貸款用途及證明材料（如交易合同等）是否符合規(guī)定，審核借款人借款合同支付條款或《個(gè)人貸款資金支付授權(quán)委托書(shū)》或《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同用款申請(qǐng)書(shū)》中相關(guān)支付信息，核對(duì)借款人交易對(duì)象姓名、收款賬戶及開(kāi)戶行等是否填寫(xiě)完整、是否與貸款用途證明材料一致，借款人是否按規(guī)定在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立存款賬戶等。

貸款采取自主支付方式的，應(yīng)審核貸款額度及用途是否符合資金自主支付的規(guī)定，借款人是否按規(guī)定在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立存款賬戶等。

第三十五條

放款通知單提交有權(quán)人審核簽字后，送交會(huì)計(jì)結(jié)算人員辦理會(huì)計(jì)放款。

第八章

貸后管理 第三十六條

個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后管理的主要職責(zé)包括：

（一）更新借款人信息、受理變更合同要素申請(qǐng)。

（二）回答借款人咨詢，按月提取貸款結(jié)清名單并為借款人提供貸款結(jié)清的相關(guān)手續(xù)。

（三）監(jiān)測(cè)貸款資金用途。對(duì)借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。對(duì)借款人采取自主支付的貸款，通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，定期核查貸款支付是否符合約定用途。

（四）按照第三十七條的規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。

（五）按照第三十九條規(guī)定對(duì)逾期貸款進(jìn)行催收和處理。

（六）抵質(zhì)押以及保證擔(dān)保管理。

（七）貸款到期處理和信用收回。

第三十七條 客戶經(jīng)理按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)須按規(guī)定及時(shí)報(bào)告。關(guān)于個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后檢查的頻次規(guī)定：對(duì)采取分期還款方式個(gè)貸業(yè)務(wù)，實(shí)行逾期催收，不要求固定的貸后檢查頻次；已進(jìn)入訴訟程序的不良個(gè)人貸款，在情況未發(fā)生重大變化條件下，不要求固定的貸后檢查頻率；對(duì)低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)的個(gè)貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品至少每半年檢查一次。

個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后檢查的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金；

（二）借款人的資產(chǎn)、職業(yè)、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化；

（三）借款人是否有違法行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；

（四）擔(dān)保人保證能力、抵質(zhì)押物的完整性和安全性是否發(fā)生變化，抵質(zhì)押物的價(jià)值是否減少，抵質(zhì)押權(quán)是否受到侵害，抵質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；

（五）經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)還應(yīng)檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)狀況是否有較大變化，借款人與其他債權(quán)人、債務(wù)人的合作關(guān)系是否正常等。

第三十八條 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。其主要職責(zé)是：

（一）發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，督促客戶經(jīng)理限期處理；

（二）對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查；

（三）向上級(jí)報(bào)告?zhèn)€貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。第三十九條 到期處理和信用收回。

（一）對(duì)采用一次性還本方式個(gè)貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理要在每筆信貸業(yè)務(wù)到期前，采取電話、手機(jī)短信、電子郵件、發(fā)送《貸款到期通知書(shū)》等方式通知借款人、擔(dān)保人及時(shí)辦理還款手續(xù)；

（二）個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上不得展期，確需展期的，按新發(fā)放貸款審批權(quán)限和流程辦理；

（三）發(fā)生合同約定事項(xiàng)導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)提前到期的，報(bào)貸款公司有權(quán)人同意后，由客戶經(jīng)理向借款人、擔(dān)保人發(fā)出《信貸業(yè)務(wù)提前到期通知書(shū)》，辦理相關(guān)還款手續(xù)。

（四）個(gè)貸業(yè)務(wù)不得辦理借新還舊；

（五）借款人還清全部貸款后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)憑結(jié)清全部本息的還款憑證辦理抵押權(quán)證出庫(kù)手續(xù)，并出具一份登記機(jī)關(guān)認(rèn)可的注銷抵押登記證明，交給抵質(zhì)押人簽收登記或陪同抵質(zhì)押人辦理抵質(zhì)押注銷手續(xù)；

（六）對(duì)逾期30（含）天以內(nèi)的貸款進(jìn)行短信、電話或催收函催收，逾期30-60天（含）以內(nèi)的應(yīng)通過(guò)約見(jiàn)借款人、實(shí)地催收等方式進(jìn)行催收，對(duì)逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規(guī)定辦理；

（七）對(duì)未按借款合同約定償還的貸款，滿足特定條件的，可以協(xié)議重組。

第九章 附 則

第四十條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。第四十一條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。

第三篇：貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法

西安市碑林區(qū)民生小額貸款有限責(zé)任公司 貸 款 風(fēng) 險(xiǎn) 分 類 管 理 辦 法

（試 行）

第一章 總 則

第一條 為了加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，科學(xué)評(píng)估信貸資產(chǎn)質(zhì)量，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施，遵照《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》（銀 監(jiān)發(fā)?2007?54 號(hào)）和本公司的貸款管理、貸款業(yè)務(wù)操作流程等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際情況，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱風(fēng)險(xiǎn)分類，是依據(jù)借款人、擔(dān)保人的還款意向和還款能力的變化，以及貸款本息到期收回的可能性，或貸款本息發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)程度，將貸款劃分為不同類別，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的工作措施。

第三條 對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)達(dá)到以下目的：

（一）揭示信貸資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量；

（二）發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)管理過(guò)程中，各環(huán)節(jié)存在的問(wèn)題，及時(shí)調(diào)整信貸政策，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，保全信貸資產(chǎn)價(jià)值；

（三）將信貸資產(chǎn)按照風(fēng)險(xiǎn)程度區(qū)分為不同類別，并采取相應(yīng)的管理措施，提高分類管理的成效；

（四）為計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備金、業(yè)務(wù)考核提供基本依據(jù)。

欠息資產(chǎn)無(wú)需進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。由信貸資產(chǎn)孳生的應(yīng)收利息等須按非信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

第三章 分類準(zhǔn)則

第八條 根據(jù)銀監(jiān)會(huì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引，貸款應(yīng)當(dāng)依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度劃分為五類，即：正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款。其中后三類合稱為不良貸款。貸款五級(jí)分類的核心定義如下：

正常貸款：借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。

關(guān)注貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。

次級(jí)貸款：借款人還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保也可能會(huì)造成一定損失（小于25％）。

可疑貸款：借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失（大于25％，小于50％）。

損失貸款：在采取所有可能的措施或一切必需的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分（大于50％，小于100％）。

第九條 根據(jù)銀監(jiān)會(huì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引，對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分

核心定義是最基本和最終的判斷標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)分類是主要的分類方法，特別規(guī)定是參考標(biāo)準(zhǔn)。

（二）應(yīng)當(dāng)逐級(jí)上調(diào)或下調(diào)，一般而言分析判斷認(rèn)定結(jié)果不得跨級(jí)調(diào)整。但是按照公司監(jiān)管部門(mén)的要求、下調(diào)明顯問(wèn)題的貸貸款以及準(zhǔn)備核銷的貸款除外。

（三）分析判斷認(rèn)定的貸款至少每 3 個(gè)月必須進(jìn)行一次重新分類，當(dāng)借款人或貸款發(fā)生重大變化時(shí)立即進(jìn)行重新分類。

（四）對(duì)于分析判斷認(rèn)定上調(diào)的貸款，如果 3 個(gè)月內(nèi)沒(méi)有消除風(fēng)險(xiǎn)因素、降解逾期，則必須重新分類，并永遠(yuǎn)不得再次進(jìn)入上調(diào)程序。

（五）對(duì)貸款的分類不得隨意采取分析判斷方式，簡(jiǎn)單的確定和變更分類結(jié)果。

第十三條 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類分析判斷認(rèn)定的特別規(guī)定如下：

（一）符合下列情況的貸款應(yīng)該認(rèn)定下調(diào)，并須逐筆列出明細(xì)清單報(bào)備：

1.經(jīng)認(rèn)定為“假貸款”應(yīng)當(dāng)分類至不良類。出現(xiàn)下列情況可認(rèn)定為“假貸款”：借款主體不真實(shí)（例如虛假身份、虛假簽名），虛構(gòu)交易事實(shí)，涉嫌詐騙且進(jìn)入刑事訴訟程序的貸款。

2.下列貸款應(yīng)歸入關(guān)注類或以下：

借新還舊貸款；改變貸款用途的貸款；違反國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)的貸款；借款人有利用離婚、轉(zhuǎn)移隱匿資產(chǎn)、企業(yè)改制等

等足額低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保。

（三）對(duì)于三個(gè)月內(nèi)有足夠把握消除風(fēng)險(xiǎn)因素、降解逾期風(fēng)險(xiǎn)的貸款，可以對(duì)貸款分類認(rèn)定結(jié)果上調(diào)，但是必須報(bào)經(jīng)公司貸款審查委員會(huì)審議通過(guò)，同時(shí)必須形成逐筆明細(xì)清單報(bào)備。

第五章 分類流程

第十四條 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定審查審批流程如下：

（一）申報(bào)：貸款經(jīng)辦客戶經(jīng)理（申報(bào)人）根據(jù)掌握的信息資料，填寫(xiě)《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定審批表（單筆）》（詳見(jiàn)附件），說(shuō)明認(rèn)定的依據(jù)，充分分析借款人的還款意愿、還款能力、還款記錄、擔(dān)保狀況等貸款風(fēng)險(xiǎn)信息，列明初步分類結(jié)果，報(bào)送下一步審查。

（二）審查：審查人（信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人指定的客戶經(jīng)理）審查申報(bào)材料和分析判斷情況，復(fù)查申報(bào)的分類結(jié)果是否準(zhǔn)確合理，提出同意或修改分類結(jié)果的意見(jiàn)，并陳述理由。

（三）審批：審批人（信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人）審閱審查資料和分類結(jié)果，提出同意或修改的意見(jiàn)并陳述理由。

（四）審議：審議人(風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人)按照有關(guān)規(guī)定認(rèn)真審查議定分類資料真實(shí)性、完全性、準(zhǔn)確性，再分批報(bào)公司貸款審查委員會(huì)集體議定，審議議定通過(guò)形成最終分類結(jié)果。

上述四個(gè)環(huán)節(jié)意見(jiàn)不一致時(shí)，以公司貸款審查委員會(huì)審議

品種等，形成貸款質(zhì)量監(jiān)控制度，并且對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)類別的貸款制定不同的管理要求和目標(biāo)，并采取相應(yīng)的管理措施。

（一）正常類、關(guān)注類貸款的管理重點(diǎn)是確保正常收回本息；

（二）次級(jí)類、可疑類貸款的管理重點(diǎn)是減持和盤(pán)活，提高質(zhì)量，調(diào)整結(jié)構(gòu)；

（三）損失類貸款的管理重點(diǎn)是要盡早擬定處理方案，積極保全，盡可能減少損失。

第十八條 計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備金（風(fēng)險(xiǎn)撥備），以彌補(bǔ)必要的信貸資產(chǎn)損失。計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)：

正常類貸款：按正常類貸款余額的1％計(jì)提； 關(guān)注類貸款：按關(guān)注類貸款余額的2％計(jì)提； 次級(jí)類貸款：按次級(jí)類貸款余額的25％計(jì)提； 可疑類貸款：按可疑類貸款余額的50％計(jì)提； 損失類貸款：按損失類貸款余額的100％計(jì)提； 貸款損失準(zhǔn)備金必須專戶儲(chǔ)存，除用于彌補(bǔ)貸款損失，不得挪作他用。

第六章 組織管理

第十九條 信貸業(yè)務(wù)部是貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作的具體負(fù)責(zé)部門(mén)，組織客戶經(jīng)理進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作。主要職責(zé)：

早消化和化解風(fēng)險(xiǎn)。

第二十二條

本公司貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作，自覺(jué)接受上級(jí)管理部門(mén)、監(jiān)管和審計(jì)機(jī)關(guān)的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。

第二十三條

對(duì)于違反貸款風(fēng)險(xiǎn)分類有關(guān)規(guī)定，致分類結(jié)果嚴(yán)重失實(shí)和分類工作嚴(yán)重失職等，將根據(jù)有關(guān)制度進(jìn)行問(wèn)責(zé)處理。情節(jié)嚴(yán)重并造成損失或聲譽(yù)損害的，要追究當(dāng)事人責(zé)任。

第七章 附 則

第二十四條

本辦法由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)解釋、修改、完善。第二十五條

本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第四篇：7.1、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法

貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法

為促進(jìn)公司完善信貸管理，科學(xué)評(píng)估信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào))、《北京市小額貸款公司試點(diǎn)實(shí)施辦法》（京政辦發(fā)〔2009〕2號(hào)）、《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》（銀發(fā)[2001]416號(hào)）、《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》(銀監(jiān)發(fā)[2007]54號(hào))等有關(guān)政策、法律和法規(guī)，特制定本管理辦法。

第一條 本管理辦法所指的貸款分類，是指公司按照風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為不同檔次的過(guò)程，其實(shí)質(zhì)是判斷債務(wù)人及時(shí)足額償還貸款本息的可能性。

第二條 通過(guò)貸款分類應(yīng)達(dá)到以下目標(biāo)：揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量；及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸管理過(guò)程中存在的問(wèn)題，加強(qiáng)貸款管理；為判斷貸款損失準(zhǔn)備金是否充足提供依據(jù)。

第三條 貸款分類應(yīng)遵循真實(shí)性、及時(shí)性、重要性、審慎性原則。對(duì)貸款進(jìn)行分類時(shí)，要以評(píng)估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常營(yíng)業(yè)收入作為貸款的主要還款來(lái)源，貸款的擔(dān)保作為次要還款來(lái)源。

第四條 應(yīng)在綜合考慮借款人的信用等級(jí)、擔(dān)保情況的基礎(chǔ)上，采取脫期法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，后三類合稱為不良貸款。

正常：借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但貸款本金或利息已逾期，存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。

次級(jí)：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，貸款本金或利息逾期15日以上，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。

可疑：借款人無(wú)法足額償還貸款本息，貸款本金或利息逾期30日以上，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。

損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。

第五條 公司應(yīng)至少每季度對(duì)全部貸款進(jìn)行一次分類。如果影響借款人財(cái)務(wù)狀況或貸款償還因素發(fā)生重大變化，應(yīng)及時(shí)調(diào)整對(duì)貸款的分類。對(duì)不良貸款應(yīng)嚴(yán)密監(jiān)控，加大分析和分類的頻率，根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況采取相應(yīng)的管理措施。

第六條 本管理辦法自公司營(yíng)業(yè)之日起實(shí)施。

北京資豐小額貸款股份有限公司

2012年1月21日

第五篇：小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度

膠州海豐小額貸款有限公司貸款風(fēng)險(xiǎn)

管理制度

第一章 總則

第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，切實(shí)化解和消化貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，保證信貸資產(chǎn)安全，建立以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)，下同）關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合小額貸款股份有限公司（簡(jiǎn)稱本公司，下同）貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)：貫徹落實(shí)國(guó)家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施，建立和完善適應(yīng)本公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款，提高貸款質(zhì)量。

第三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則。本公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下原則：

（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則與本公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合；

（二）實(shí)行貸款按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類管理；

（三）堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)責(zé)相結(jié)合。

第四條 本辦法適用于本公司辦理的各項(xiàng)人民幣貸款。

第二章 貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分

第五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無(wú)法按期收回本息，金融機(jī)構(gòu)可能遭受資金損失。按照銀行業(yè)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的劃分原則，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，本公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)主要?jiǎng)澐譃檎唢L(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

第六條 政策風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是指本公司根據(jù)國(guó)家和地方政府為實(shí)施宏觀調(diào)控、保護(hù)“三農(nóng)”利益、穩(wěn)定市場(chǎng)等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。

第七條 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指本公司根據(jù)借款人自身經(jīng)營(yíng)需要發(fā)放的貸款，借款人因經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。

第八條 操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由本公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要包括本公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策失誤和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。

第三章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)

第九條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是指運(yùn)用定性和定量的分析方法，對(duì)貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度

進(jìn)行識(shí)別和測(cè)定。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。

第十條 政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。主要以國(guó)家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來(lái)源的落實(shí)與承諾保證情況、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金情況為依據(jù)，對(duì)貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。

第十一條 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，分別按照定性和定量的分析方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度進(jìn)行識(shí)別和預(yù)測(cè)。

（一）定性分析預(yù)測(cè)。主要是通過(guò)對(duì)借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析，預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。定性分析預(yù)測(cè)主要包括對(duì)借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、試產(chǎn)供求變化、價(jià)格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。

（二）定量分析預(yù)測(cè)。主要是依據(jù)借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)。

第十二條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。主要依據(jù)本公司是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)決策能力；員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力；風(fēng)險(xiǎn)管理是否覆蓋貸款操作的各個(gè)環(huán)節(jié)；是否具有完善的信息管理手段等。

第四章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

第十三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過(guò)程中，根據(jù)事前設(shè)臵的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化多發(fā)出的警示性信號(hào)，分析預(yù)報(bào)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化情況，提示本公司要及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。

貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)測(cè)，依據(jù)貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析，綜合評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量狀況，判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。

第十四條 政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過(guò)政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括國(guó)家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動(dòng)。其中，國(guó)家和地方政府與本公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來(lái)源的落實(shí)和承諾保證變動(dòng)、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的到位異動(dòng)，應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的主要信號(hào)和監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)。通過(guò)對(duì)各種政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行識(shí)別、分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，提前對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作出反映。

第十五條 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過(guò)財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)、市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)、行為預(yù)警信號(hào)和其他預(yù)警信號(hào)反映。

（一）財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)。財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)一般包括借款人各項(xiàng)

財(cái)務(wù)指標(biāo)如流動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動(dòng)。

（二）市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)。主要通過(guò)市場(chǎng)供求和價(jià)格波動(dòng)信號(hào)進(jìn)行綜合反映。市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財(cái)政金融政策等發(fā)生改變，可能對(duì)行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場(chǎng)發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場(chǎng)供求關(guān)系、產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動(dòng)；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。

（三）行為預(yù)警信號(hào)。行為預(yù)警信號(hào)一般包括借款人在其他金融機(jī)構(gòu)存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，在其他金融機(jī)構(gòu)違規(guī)開(kāi)立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加，借款人法人代表的變動(dòng)，法人代表及其財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為，主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整，改制改組不規(guī)范，擔(dān)保物品價(jià)值下降或擔(dān)保撤銷，借款人未經(jīng)銀行同意對(duì)外提供擔(dān)保等。

（四）其他預(yù)警信號(hào)。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營(yíng)水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。

第十六條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過(guò)本公司內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；對(duì)不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管

制度不落實(shí)、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。

第十七條 建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。要建立微觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警相一致的預(yù)警體系。本公司要運(yùn)用小額貸款信貸管理系統(tǒng)和今后陸續(xù)開(kāi)通的人行個(gè)人征信系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)及本公司開(kāi)戶銀行通過(guò)結(jié)算渠道為我公司開(kāi)通的對(duì)借款企業(yè)的資金監(jiān)測(cè)等各種渠道，對(duì)貸款運(yùn)營(yíng)各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整理、識(shí)別、反饋，對(duì)影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行前瞻性判斷，并制訂處臵方案，落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。

第五章 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

第十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制是指針對(duì)可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。應(yīng)對(duì)不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施，也可以對(duì)同一種類貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。

第十九條 實(shí)行借款人貸款資格認(rèn)定制度。應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。

第二十條 實(shí)行有效的貸款管理方法。貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制按照區(qū)別對(duì)待、分類管理的原則，根據(jù)借款人的實(shí)際情況和

貸款性質(zhì)、種類，分別實(shí)行授信管理、逐筆核貸管理的方法。

（一）授信管理。通過(guò)一定方式核定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信額度，集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)借款人的不同信用狀況，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求，確定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信總額度。

（二）逐筆核貸管理。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度，對(duì)不符合授信管理?xiàng)l件的，實(shí)行逐筆審貸的貸款管理辦法。

第二十一條 選擇有效的貸款方式。應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別選擇保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式和信用貸款方式。

第二十二條 嚴(yán)格執(zhí)行小額貸款操作規(guī)程。實(shí)行貸款審貸分離和貸款集中審批制度，按照貸款“三查”程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，確保要素完整，合法有效，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。

第二十三條 加強(qiáng)對(duì)小額貸款管理制度辦法執(zhí)行情況的檢查和稽核。綜合管理部要定期或不定期對(duì)客戶經(jīng)理落實(shí)小額貸款管理制度辦法和操作規(guī)程情況進(jìn)行稽核和檢查，以促進(jìn)各項(xiàng)管理制度辦法的落實(shí)，做到規(guī)范和及時(shí)操作。

第二十四條 鼓勵(lì)借款人投保。鼓勵(lì)借款人對(duì)符合保險(xiǎn)規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)辦理保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第二十五條 防范和控制借款人改革改制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)借款人實(shí)行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及本公司債權(quán)的改制行為，要全程參與，落實(shí)貸款債權(quán)，防止借款人逃廢懸空債務(wù)。

對(duì)需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的，要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議，確保債務(wù)落實(shí)手續(xù)合法有效。

第六章 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解

第二十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解是指對(duì)已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金抵償、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。

第二十七條 對(duì)已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與政府溝通，爭(zhēng)取按規(guī)定落實(shí)“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金補(bǔ)貼政策。

第二十八條 對(duì)已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取向保證人追索、處臵抵（質(zhì)）押資產(chǎn)、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、訴訟和呆賬核銷等措施，化解、補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（一）向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本息，采取貸款保證擔(dān)保方式的，應(yīng)依法向保證人追索，督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。

（二）處臵抵質(zhì)（押）資產(chǎn)。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，應(yīng)依法對(duì)抵（質(zhì)）押物品進(jìn)行處臵，處臵價(jià)款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。

（三）辦理以資抵債。借款人確無(wú)貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息，應(yīng)對(duì)借款人事先抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)辦理以資抵債，通過(guò)處臵抵債資產(chǎn)收回貸款本息。

（四）辦理保險(xiǎn)理賠。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本息，借款人已經(jīng)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，應(yīng)督促其及時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。

（五）依法訴訟。對(duì)不按期歸還貸款本息或故意逃廢本公司債務(wù)的借款人，應(yīng)通過(guò)訴訟手段依法清收。

（六）辦理呆賬核銷。對(duì)已形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)，采取一切化解補(bǔ)償措施后仍無(wú)法收回的，按照呆賬認(rèn)定與核銷程序核銷。

第二十九條 操作風(fēng)險(xiǎn)的化解。對(duì)未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無(wú)效，信貸監(jiān)管制度不落實(shí)，信貸信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取相應(yīng)措施，及時(shí)糾正或補(bǔ)救，規(guī)范管理和操作，將貸款風(fēng)險(xiǎn)減輕到最低限度直至消除。

第七章 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與考核

第三十條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。從強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)宏觀預(yù)警出發(fā)，對(duì)貸款的質(zhì)量狀況和變動(dòng)情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動(dòng)態(tài)地評(píng)價(jià)和反映，以便及時(shí)掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，迅速采取風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施。

第三十一條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的依據(jù)。貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級(jí)分類結(jié)果，將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類，依次反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。通過(guò)貸款質(zhì)量五級(jí)分類判斷借款人及

時(shí)足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據(jù)是貸款實(shí)際使用情況和物資保證程度，同時(shí)考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數(shù)）和還款意愿，以及貸款償還的法律責(zé)任等因素。

第三十二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方法。貸款質(zhì)量分類，由合規(guī)管理部和會(huì)計(jì)部門(mén)按有關(guān)規(guī)定適時(shí)認(rèn)定，并按照貸款質(zhì)量五級(jí)分類監(jiān)測(cè)要求進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。

第三十三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)內(nèi)容。圍繞貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類，設(shè)臵若干貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)指標(biāo)，監(jiān)測(cè)貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動(dòng)態(tài)變化情況等，來(lái)評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。

第三十四條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析。通過(guò)建立定期監(jiān)測(cè)分析制度，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的高危品種、高危行業(yè)的分布情況，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警功能。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)結(jié)果，及時(shí)調(diào)整信貸管理和政策，采取各種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

第三十五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)考核。實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理量化考核制度，通過(guò)對(duì)貸款質(zhì)量動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)對(duì)不良貸款增減變化情況進(jìn)行評(píng)價(jià)考核，將其作為衡量本公司工作業(yè)績(jī)的重要內(nèi)容。

第三十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)披露。貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對(duì)外披露，對(duì)銀監(jiān)會(huì)、人民銀行有特殊要求的，按規(guī)定另行上報(bào)。

第八章 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制

第三十七條 實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。本公司要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制，總經(jīng)理負(fù)總責(zé)。

第三十八條 實(shí)行貸款調(diào)查、審查、審批分開(kāi)管理。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門(mén)負(fù)責(zé)。建立貸款審查委員會(huì)，明確其職能和責(zé)任。貸款審查委員會(huì)只負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)營(yíng)銷部們提交的貸款建議進(jìn)行評(píng)審并提出審議意見(jiàn)，貸款由總經(jīng)理或總經(jīng)理的授權(quán)人審批。

第三十九條 明確落實(shí)各相關(guān)部門(mén)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。綜合管理部負(fù)責(zé)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)制度辦法的合法性審核和風(fēng)險(xiǎn)保障措施的法律工作，并組織實(shí)施、檢查指導(dǎo)貸款質(zhì)量的監(jiān)測(cè)分析、評(píng)價(jià)與考核；財(cái)務(wù)管理部?jī)?nèi)設(shè)會(huì)計(jì)部門(mén)實(shí)施會(huì)計(jì)監(jiān)督和按貸款科目核算反映，及負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分類統(tǒng)計(jì)報(bào)表的生成與上報(bào)；財(cái)務(wù)管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作真實(shí)性、貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情況進(jìn)行稽核檢查。

第四十條 實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度。凡因違規(guī)操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，交司法部門(mén)追究其法律責(zé)任。

200 年 月 日