第一篇：融資性擔(dān)保公司與銀行的合作分析

融資性擔(dān)保公司與銀行的合作分析

融資性擔(dān)保公司與銀行的合作分析

融資性擔(dān)保公司作為解決中小企業(yè)融資難這一世界性難題的利器，在重振經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。根據(jù)2010年3月8日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、國(guó)家工商總局、商務(wù)部、中國(guó)人民銀行和財(cái)政部聯(lián)合發(fā)布《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）中規(guī)定，融資性擔(dān)保公司是指依法設(shè)立，經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。融資性擔(dān)保公司不得從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資等監(jiān)管部門規(guī)定不得從事的其他活動(dòng)。顯然，融資性擔(dān)保公司（以下簡(jiǎn)稱擔(dān)保公司）只有與銀行合作才能夠正常開(kāi)展業(yè)務(wù)，與銀行合作關(guān)系的好壞直接關(guān)系到擔(dān)保公司的生存與發(fā)展。

1、擔(dān)保公司與銀行合作流程

一般的擔(dān)保公司與銀行的合作流程為：有貸款需求的客戶與擔(dān)保公司聯(lián)系，提出擔(dān)保申請(qǐng)。擔(dān)保公司指派業(yè)務(wù)組對(duì)客戶進(jìn)行一系列調(diào)查，由客戶經(jīng)理立項(xiàng)并出初審報(bào)告報(bào)評(píng)審會(huì)，評(píng)審會(huì)委員綜合評(píng)議該項(xiàng)目是否可做。評(píng)審會(huì)評(píng)議項(xiàng)目通過(guò)的話，擔(dān)保公司報(bào)合作銀行。銀行根據(jù)自身的一套調(diào)查程序?qū)υ擁?xiàng)目進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，如果銀行同意，那么擔(dān)保公司、客戶、銀行簽訂一系列合同，擔(dān)保公司向銀行出具擔(dān)保函，銀行向客戶發(fā)放貸款。貸款到期客戶沒(méi)有還款，由擔(dān)保公司代償；如果銀行不同意該項(xiàng)目，要么項(xiàng)目流產(chǎn)，要么擔(dān)保公司選擇另外的合作銀行。還有一種情況是，申請(qǐng)貸款的客戶直接聯(lián)系銀行，銀行對(duì)客戶評(píng)級(jí)以后認(rèn)為達(dá)不到直接從銀行貸款的要求，銀行會(huì)將客戶推薦給擔(dān)保公司。客戶通過(guò)與擔(dān)保公司的合作從銀行得到貸款。通過(guò)銀行推薦的客戶，相比較而言資信水平較高，但是不排除資信水平低的可能性，因此擔(dān)保公司對(duì)銀行推薦的客戶還要進(jìn)行考察與分析。

2、擔(dān)保公司與銀行合作利弊分析

2.1合作優(yōu)勢(shì)

擔(dān)保公司與銀行的合作在推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)相互發(fā)展、貫徹宏觀調(diào)控等方面能夠做出突出貢獻(xiàn)。第一，擔(dān)保公司通過(guò)與銀行簽訂合作協(xié)議，能夠更好地解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。部分不符合銀行擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，通過(guò)擔(dān)保公司與銀行的合作，原本沒(méi)有希望在銀行融資的企業(yè)，順利得到了資金。第二，銀行通過(guò)與擔(dān)保公司的合作，大大降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面有著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，代償機(jī)制也使得銀行貸款違約風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，并能夠極大簡(jiǎn)化銀行的追償程序。第三，與銀行合作的擔(dān)保公司注冊(cè)資金都在1億元以上，擔(dān)保公司將資金存入合作銀行，可以為銀行增加業(yè)務(wù)量，擔(dān)保公司也可以獲得利息。擔(dān)保公司有了銀行的支持，能夠更快地拓展業(yè)務(wù)，達(dá)到了客戶、銀行、擔(dān)保公司共贏的效果。第四，2009年9月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，提出要建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系、中小企業(yè)金融服務(wù)體系。合作使得雙方成功貫徹了政府宏觀調(diào)控的意圖，擔(dān)保公司擔(dān)保公司與銀行合作可以促進(jìn)政府企業(yè)的改制進(jìn)程。

2.2合作中遇到的問(wèn)題

融資性擔(dān)保公司與銀行的合作分析

在擔(dān)保公司與銀行的合作當(dāng)中也同樣存在著問(wèn)題。第一，擔(dān)保公司與銀行之間信息不對(duì)稱是最主要的問(wèn)題。銀行和擔(dān)保公司獨(dú)立對(duì)企業(yè)展開(kāi)調(diào)查，銀行不將中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)等渠道了解到的信息告知擔(dān)保公司，擔(dān)保公司也不把從同行了解到的信息透漏給銀行。雙方難以建立有效的信息通道，信息不能互補(bǔ)。第二，信息不對(duì)稱會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司為被擔(dān)保企業(yè)提供擔(dān)保，銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)非常低，銀行也樂(lè)于向企業(yè)發(fā)放貸款。因此銀行遇到有貸款意向的企業(yè)，首先想到是由擔(dān)保公司擔(dān)保，在降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)又保證了收益。銀行有可能會(huì)放松對(duì)企業(yè)的考察和篩選，這無(wú)形當(dāng)中增加了擔(dān)保公司的信用風(fēng)險(xiǎn)。第三，擔(dān)保公司與銀行的地位不對(duì)等。銀行離開(kāi)了擔(dān)保公司，只是一部分的中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)流失，中小企業(yè)融資本身只占銀行業(yè)務(wù)非常少的一部分，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)影響微乎其微；但擔(dān)保公司失去了與銀行的合作，帶來(lái)的打擊是致命的。因?yàn)檎?guī)的擔(dān)保公司不能從事吸收貸款和發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)，這就使得擔(dān)保公司在合作當(dāng)中處于一種弱勢(shì)的地位。第四，銀行對(duì)擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)狀況了解十分有限。擔(dān)保公司在發(fā)生巨大虧損后，同時(shí)遇上被擔(dān)保企業(yè)無(wú)法償還貸款的情況，銀行就會(huì)受到貸款無(wú)法追回的損失，增大了風(fēng)險(xiǎn)。第五，銀行收取的貸款利息和擔(dān)保公司收取的擔(dān)保費(fèi)，加大了企業(yè)融資負(fù)擔(dān)。

3、二者合作產(chǎn)生問(wèn)題的原因

擔(dān)保公司與銀行合作產(chǎn)生的問(wèn)題主要是由以下幾點(diǎn)原因造成：

第一，社會(huì)總體信用體系尚未建立完成。從西方發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)看，擔(dān)保公司的項(xiàng)目運(yùn)作成本較低，運(yùn)作時(shí)間較短，放大倍數(shù)很高。而在我國(guó)，社會(huì)上信用觀念和制度嚴(yán)重缺失，信用體系仍然很不健全。由于缺乏失信懲罰機(jī)制，中小企業(yè)提供虛假財(cái)務(wù)信息的投機(jī)心理大，銀行對(duì)實(shí)力弱小的中小企業(yè)缺乏信心。這樣直接影響到了合作關(guān)系的建立。

第二，相關(guān)的法律法規(guī)沒(méi)有建立。我國(guó)雖然近年來(lái)非常重視解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的解決，也提出很多綱領(lǐng)性的指導(dǎo)意見(jiàn)，但對(duì)于中小企業(yè)融資和擔(dān)保的法律法規(guī)并沒(méi)有配套到位。除了1995年頒發(fā)的《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》，中華人民共和國(guó)第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十八次會(huì)議于2002年6月29日通過(guò)的《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》，2007年3月16日第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)第五次會(huì)議通過(guò)的《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》 外，其他都是各部門制定的規(guī)章制度，立法層次不高，效力有限。另外，出臺(tái)的法律法規(guī)當(dāng)中，都一致側(cè)重于債權(quán)人權(quán)利的保護(hù)以及對(duì)擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管與規(guī)范管理，對(duì)于擔(dān)保公司與銀行合作方式、權(quán)益的保護(hù)以及市場(chǎng)準(zhǔn)入并沒(méi)有太多的涉及。銀行與擔(dān)保公司的合作無(wú)法可依，打擊了銀行與擔(dān)保公司合作的積極性。

第三，擔(dān)保公司存在一定的問(wèn)題。擔(dān)保行業(yè)在我國(guó)從誕生到現(xiàn)在只有短短20年的時(shí)間，發(fā)展道路非常的曲折。由于沒(méi)有成熟的經(jīng)驗(yàn)可借鑒，20年的發(fā)展始終是在探索中前進(jìn)。從最初的遍地開(kāi)花，到經(jīng)受寒冬時(shí)的慘淡經(jīng)營(yíng)，再到些許曙光照耀的現(xiàn)在，能夠存活下來(lái)的擔(dān)保公司寥寥無(wú)幾。擔(dān)保公司缺乏專業(yè)的擔(dān)保人才，這對(duì)行業(yè)的未來(lái)發(fā)展極為不利；政府沒(méi)有制定相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制，擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi)收入過(guò)低，一個(gè)項(xiàng)目的代償就可能對(duì)讓公司幾年來(lái)的辛苦經(jīng)營(yíng)毀于一旦。

第四，我國(guó)銀行體制不完善。與國(guó)外銀行積極尋求與擔(dān)保公司合作的趨勢(shì)不同，我國(guó)的商業(yè)銀行缺乏主動(dòng)與擔(dān)保公司合作的積極性。銀行更傾向于將貸款發(fā)放給信用良好的大型企業(yè)，對(duì)于中小企業(yè)的貸款扶持，更多的時(shí)候是源于對(duì)國(guó)家政策的響應(yīng)。

4、改善合作關(guān)系的對(duì)策

一是加快社會(huì)信用體系建設(shè)。改革開(kāi)放以來(lái)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的日益完善，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

融資性擔(dān)保公司與銀行的合作分析

愈加激烈，社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)普遍提高，社會(huì)對(duì)誠(chéng)信的要求也越來(lái)越迫切。加快社會(huì)信用體系建設(shè)可以降低擔(dān)保公司與銀行合作的風(fēng)險(xiǎn)成本，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二是健全擔(dān)保行業(yè)的法律法規(guī)。國(guó)家應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)擔(dān)保行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)擔(dān)保公司的行業(yè)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)管理、規(guī)范運(yùn)作、財(cái)務(wù)制度等具體問(wèn)題進(jìn)行明確的規(guī)定；對(duì)銀行與擔(dān)保公司的合作模式、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制以及雙方的權(quán)利和義務(wù)做出詳細(xì)的規(guī)定。

三是擔(dān)保公司應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理與創(chuàng)新業(yè)務(wù)。擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)建立成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制并不斷完善。擔(dān)保公司在向國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)學(xué)習(xí)的同時(shí)，注重與國(guó)內(nèi)的實(shí)際環(huán)境相結(jié)合，不斷提升從業(yè)人員素質(zhì)，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，打造規(guī)模效應(yīng)。

四是加快銀行體制和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。銀行應(yīng)針對(duì)中小企業(yè)的特點(diǎn)，優(yōu)化體制和貸款審批的程序。如中國(guó)民生銀行的商貸通業(yè)務(wù)就是一種很成功的銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。商貸通是中國(guó)民生銀行向中小企業(yè)主、個(gè)體工商戶等經(jīng)營(yíng)商戶提供快速融通資金、安全管理資金、提供資金效率等全方位的金融服務(wù)產(chǎn)品。商貸通手續(xù)簡(jiǎn)便，審批速度非?？?。

5結(jié)語(yǔ)

雖然我國(guó)的擔(dān)保公司與銀行合作存在著一些問(wèn)題，但在國(guó)家的大力推動(dòng)和鼓勵(lì)下，經(jīng)過(guò)時(shí)間的推移和社會(huì)整體的進(jìn)步都是可以消除的。擔(dān)保公司與銀行的合作是實(shí)現(xiàn)企業(yè)、擔(dān)保公司、銀行共贏的必要條件，前途非常光明。同時(shí)我們應(yīng)當(dāng)保持足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保證合作的健康發(fā)展

第二篇：融資性擔(dān)保公司與銀行合作協(xié)議

擔(dān)保合作協(xié)議書

甲方：銀行

乙方：有限公司

為積極支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)規(guī)章等規(guī)定，甲乙雙方就開(kāi)展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本協(xié)議，共同遵守。

第一條甲方是依法設(shè)立并有效存續(xù)的金融機(jī)構(gòu)。乙方是依法設(shè)立，經(jīng)國(guó)家有關(guān)機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司。本協(xié)議所稱融資性擔(dān)保是指乙方為在甲方融資借款的被擔(dān)保人提供擔(dān)保，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)甲方負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由乙方承擔(dān)約定的擔(dān)保責(zé)任的行為，乙方提供的擔(dān)保方式為連帶責(zé)任保證。

第二條被擔(dān)保人是指在甲方所轄機(jī)構(gòu)開(kāi)立存款賬戶且符合甲方貸款條件的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人。

第三條乙方提供的融資性擔(dān)保為：

（一）貸款擔(dān)保；

（二）項(xiàng)目融資擔(dān)保

（三）票據(jù)承兌擔(dān)保；

（四）銀行出具保函擔(dān)保；

（五）其他融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。

第四條乙方的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)其在甲方托管 1

資本金賬戶余額的5倍。

第五條乙方對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10％。

第六條按照“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享、分散風(fēng)險(xiǎn)”的原則，乙方對(duì)被擔(dān)保人在甲方的所有債務(wù)以及甲方為實(shí)現(xiàn)債權(quán)的一切費(fèi)用提供擔(dān)保。

第六條乙方在甲方開(kāi)立資本金托管賬戶，戶名：，賬號(hào)：，開(kāi)戶銀行：支行，此賬戶的存款余額即為擔(dān)保基金。

第七條乙方不得將托管資本金再用于為其它融資借款主體提供擔(dān)保；未經(jīng)甲方書面同意，乙方不得支用和劃轉(zhuǎn)托管資本金。

第八條乙方擔(dān)保的被擔(dān)保人的債務(wù)到期未獲清償，乙方須在收到甲方出具的《代償通知書》15天內(nèi)辦妥代償資金的撥付手續(xù)，乙方未主動(dòng)代償?shù)?，甲方有?quán)直接扣劃乙方的托管資本金用于償還被擔(dān)保人的到期債務(wù)。甲方扣劃代償資金后，若乙方在甲方開(kāi)立的資本金托管賬戶余額低于乙方融資性擔(dān)保責(zé)任余額的10％，乙方須在5個(gè)工作日內(nèi)補(bǔ)足。

第九條乙方應(yīng)按國(guó)家有關(guān)規(guī)定提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金，并按國(guó)家有關(guān)規(guī)定使用和管理。

第十條出現(xiàn)下列情況之一，甲方有權(quán)終止與乙方的合作：

（一）乙方對(duì)外提供擔(dān)保的責(zé)任余額超過(guò)其在甲方開(kāi)立的資本金托管賬戶余額5倍的。

（二）乙方對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額超過(guò)其凈資產(chǎn)10％的。

（三）乙方對(duì)外擔(dān)保中故意出現(xiàn)不良情形的；或乙方在甲方存入的托管資本金未達(dá)到擔(dān)保責(zé)任余額10%且在本協(xié)議約定期限內(nèi)未彌補(bǔ)的。

（四）國(guó)家有關(guān)部門停止乙方融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的。

（五）乙方未按規(guī)定比例提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金的；或托管資本金、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金未按規(guī)定使用的。

（六）乙方提供虛假材料，隱瞞重大不利信息的；或?yàn)槿〉脫?dān)保資格采取其它欺騙手段的。

（七）甲、乙雙方發(fā)生重大分歧，且不能獲得解決的。

（八）其它將危及債權(quán)安全的因素。

第十一條本合作協(xié)議的解除，不影響已擔(dān)保的法律效力。

第八章?lián)Ｘ?zé)任的免除

第十二條出現(xiàn)下列情況之一，乙方不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任：

（一）甲方允許被擔(dān)保人轉(zhuǎn)讓債務(wù)未經(jīng)乙方書面同意的；

（二）甲方與被擔(dān)保人變更主合同未經(jīng)乙方書面同意的；

（三）甲方允許被擔(dān)保人延長(zhǎng)償還期限而未經(jīng)乙方書面同意的；

（四）甲方與被擔(dān)保人雙方串通，采取欺詐手段騙取乙方提供擔(dān)保的。

第九章雙方的工作聯(lián)系和協(xié)助義務(wù)

第十三條甲、乙雙方應(yīng)建立工作聯(lián)系制度，定期溝通信息、增進(jìn)了解，及時(shí)解決工作中存在的問(wèn)題，任何一方不得推諉。

第十四條甲方應(yīng)積極為乙方推薦信用良好的貸款客戶,促進(jìn)乙方業(yè)務(wù)開(kāi)展和降低乙方擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。乙方也有責(zé)任為甲方推薦優(yōu)質(zhì)客戶在甲方取得貸款。

第十五條甲方應(yīng)積極提供被擔(dān)保人的征信情況，協(xié)助乙方做好擔(dān)保前的各項(xiàng)調(diào)查工作。

第十六條當(dāng)被擔(dān)保人不能按約定期限歸還貸款本金時(shí)，甲方應(yīng)于逾期日起2個(gè)月內(nèi)書面通知乙方。

第十七條乙方為被擔(dān)保人代為清償后，甲方應(yīng)通過(guò)其他有效途徑,幫助乙方進(jìn)行追償。

第十八條乙方提供擔(dān)保的保證責(zé)任期間、保證擔(dān)保范圍等保證責(zé)任以根據(jù)本合作協(xié)議所簽訂的保證合同為準(zhǔn)。

第十九條本協(xié)議有效期為年，即從二〇年月日起至二〇年月日止。

第二十條本協(xié)議經(jīng)甲乙雙方簽章生效。

本協(xié)議一式份，由甲、乙雙方各執(zhí)份，各份均具有同等法律效力。

甲方：（公章）乙方：（公章）

法定代表人法定代表人

或其授權(quán)人簽章：或其授權(quán)人簽章： 二〇年月日二〇年月日

第三篇：銀行與擔(dān)保公司融資合作協(xié)議

擔(dān)保合作協(xié)議書

甲方：**銀行

乙方：****擔(dān)保有限公司

為積極支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)規(guī)章等規(guī)定，甲乙雙方就開(kāi)展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本協(xié)議，共同遵守。

第一條乙方是依法設(shè)立，經(jīng)國(guó)家有關(guān)機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司。本協(xié)議所稱融資性擔(dān)保是指乙方為在甲方融資借款的被擔(dān)保人提供擔(dān)保，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)甲方負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由乙方承擔(dān)約定的擔(dān)保責(zé)任的行為，乙方提供的擔(dān)保方式為連帶責(zé)任保證。

第二條被擔(dān)保人是指在甲方所轄機(jī)構(gòu)開(kāi)立存款賬戶且符合甲方貸款條件的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人。

第三條乙方提供的融資性擔(dān)保為：

（一）貸款擔(dān)保；

（二）項(xiàng)目融資擔(dān)保；

（三）票據(jù)承兌擔(dān)保；

（四）信用證擔(dān)保；

（五）銀行出具保函擔(dān)保；

（六）其他融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。

第四條乙方的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)1000萬(wàn)。

第五條乙方對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不 1

得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10％。

第六條按照“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享、分散風(fēng)險(xiǎn)”的原則，乙方對(duì)被擔(dān)保人在甲方的所有債務(wù)以及甲方為實(shí)現(xiàn)債權(quán)的一切費(fèi)用提供擔(dān)保。

第七條乙方擔(dān)保的被擔(dān)保人的債務(wù)到期未獲清償，乙方須在收到甲方出具的《代償通知書》15天內(nèi)辦妥代償資金的撥付手續(xù)。

第八條出現(xiàn)下列情況之一，甲方有權(quán)終止與乙方的合作：

（一）乙方對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額超過(guò)其凈資產(chǎn)10％的。

（二）國(guó)家有關(guān)部門停止乙方融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的。

（三）乙方提供虛假材料，隱瞞重大不利信息的；或?yàn)槿〉脫?dān)保資格采取其它欺騙手段的。

（四）甲、乙雙方發(fā)生重大分歧，且不能獲得解決的。

（五）其它將危及債權(quán)安全的因素。

第九條本合作協(xié)議的解除，不影響已擔(dān)保的法律效力。

第十條出現(xiàn)下列情況之一，乙方不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任：

（一）甲方允許被擔(dān)保人轉(zhuǎn)讓債務(wù)未經(jīng)乙方書面同意的；

（二）甲方與被擔(dān)保人變更主合同未經(jīng)乙方書面同意的；

（三）甲方允許被擔(dān)保人延長(zhǎng)償還期限而未經(jīng)乙方書面同意的；

（四）甲方與被擔(dān)保人雙方串通，采取欺詐手段騙取乙方提供擔(dān)保的。

第十一條雙方的工作聯(lián)系和協(xié)助義務(wù)：

甲、乙雙方應(yīng)建立工作聯(lián)系制度，定期溝通信息、增進(jìn)了解，及時(shí)解決工作中存在的問(wèn)題，任何一方不得推諉。

第十二條當(dāng)被擔(dān)保人不能按約定期限歸還貸款本金時(shí)，甲方應(yīng)于逾期日起2個(gè)月內(nèi)書面通知乙方。

第十三條乙方提供擔(dān)保的保證責(zé)任期間、保證擔(dān)保范圍等保證責(zé)任以根據(jù)本合作協(xié)議所簽訂的保證合同為準(zhǔn)。

第十四條本協(xié)議有效期為年，即從年月日起至年月日止。

第十五條本協(xié)議經(jīng)甲乙雙方簽章生效。

本協(xié)議一式份，由甲、乙雙方各執(zhí)份，各份均具有同等法律效力。

甲方：（公章）乙方：（公章）

法定代表人法定代表人

或其授權(quán)人簽章：或其授權(quán)人簽章：

年月日年月日

第四篇：如何加強(qiáng)銀行與擔(dān)保公司合作

如何加強(qiáng)銀行與擔(dān)保公司合作,改善中小企業(yè)融資環(huán)境

中小企業(yè)作為我國(guó)國(guó)平易近經(jīng)濟(jì)的主要組成部門,在近2年邁吸納了約75%的城鎮(zhèn)進(jìn)口和農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力,對(duì)GDP進(jìn)獻(xiàn)率跨越60%,對(duì)稅收進(jìn)獻(xiàn)率跨越50%。然而持久以來(lái)因自身規(guī)模小,打點(diǎn)不規(guī)范,信用情形欠安,抗風(fēng)險(xiǎn)能力衰等身分的制約,一向受到“貸款難”的困擾。銀擔(dān)合作增強(qiáng)發(fā)生積極效應(yīng)

(1)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)貫徹了政府調(diào)控意圖,首要針對(duì)中小企業(yè)融資擔(dān)保難問(wèn)題,重點(diǎn)撐持科技型、就業(yè)型、資本綜合操作型、農(nóng)副產(chǎn)物加工型及出口創(chuàng)匯型等平易近營(yíng)和合伙中小企業(yè)成長(zhǎng)，和銀行一路有用敦促了處所經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)。

(2)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)分管了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),有助于金融市場(chǎng)的不變。曩昔,銀行在擔(dān)保貸款的選擇上除了傳統(tǒng)的典質(zhì)、質(zhì)押貸款外,過(guò)多地采用第三方企業(yè)監(jiān)犯保證形式,如聯(lián)保、互保等,因?yàn)槠髽I(yè)信用缺失蹤而形成大量不良資產(chǎn)。

(3)斥地了中小企業(yè)綠色通道,對(duì)中小企業(yè)量身定做個(gè)性化的融資方案,對(duì)特定營(yíng)業(yè)規(guī)模具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。銀行經(jīng)營(yíng)營(yíng)業(yè)規(guī)模復(fù)雜、涉及的內(nèi)容多,與專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)比,在對(duì)中小企業(yè)及小我的小額擔(dān)保方面,并不具有優(yōu)勢(shì)或高效率,而擔(dān)保機(jī)構(gòu)恰恰填補(bǔ)了銀行的這些不足。簡(jiǎn)化審批軌范、縮短審批時(shí)刻、給以利率優(yōu)惠,為中小企業(yè)貸款供給了便利、快捷和優(yōu)質(zhì)的處事。

(4)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)有助于銀行拓展中心營(yíng)業(yè)收入路子。銀行受信貸規(guī)模限制,加上央行不竭的調(diào)息,傳統(tǒng)的存貸利差初步縮小,中心營(yíng)業(yè)收入成為未來(lái)銀行收入的首要來(lái)歷。操作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金打點(diǎn)委宛貸款或刊行信任產(chǎn)物,銀行可以在規(guī)模節(jié)制的約束下獲取可不美觀的中心營(yíng)業(yè)收入。

銀擔(dān)合作存在的問(wèn)題及原因

(1)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)打點(diǎn)不善,普遍的不規(guī)范運(yùn)作行為大大降低行頤魅整體信用水安然安祥持續(xù)成長(zhǎng)能力。

一是注冊(cè)成本普遍不實(shí)。因?yàn)檎鞴懿块T缺乏持續(xù)監(jiān)管,大都商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在成本抽逃或挪用現(xiàn)象,嚴(yán)重削弱其現(xiàn)實(shí)擔(dān)保能力。

二是公司治理基本虧弱。今朝商業(yè)性擔(dān)保公司大都股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理,股東多為聯(lián)系關(guān)系人或家族企業(yè)。缺乏內(nèi)部有用制衡,指令性擔(dān)保、人情擔(dān)保現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。大都擔(dān)保機(jī)構(gòu)貧窶科學(xué)完整的風(fēng)險(xiǎn)甄別與剖析評(píng)估系統(tǒng)。此外,作為新興行業(yè),擔(dān)保從業(yè)人員缺乏專業(yè)、系統(tǒng)的培訓(xùn),全行業(yè)金融、財(cái)政、評(píng)估、法令等人才需求矛盾凸起,人員素質(zhì)參差不齊。

三是“灰色營(yíng)業(yè)”集聚信用和法令風(fēng)險(xiǎn)。今朝不少擔(dān)保機(jī)構(gòu)以“委宛”為名義變相發(fā)放貸款,即擔(dān)保機(jī)構(gòu)委宛銀行為其客戶供給資金融通,銀行收取手續(xù)費(fèi),而擔(dān)保機(jī)構(gòu)同客戶暗里簽定高息和談。有的還直接與客戶簽定借貸合同,供給近似銀行流動(dòng)資金貸款營(yíng)業(yè),輕易激發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)和法令風(fēng)險(xiǎn)。

四長(zhǎng)短險(xiǎn)抵償機(jī)制沒(méi)有落到實(shí)處?！吨行∑髽I(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)打點(diǎn)暫行法子》中劃定“擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照昔時(shí)擔(dān)保費(fèi)的50%提取未到期責(zé)任籌備金；按不跨越昔時(shí)年尾擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例以及稅后利潤(rùn)的必然比例提取風(fēng)險(xiǎn)籌備金,用于擔(dān)保賠付”,“風(fēng)險(xiǎn)籌備金達(dá)到擔(dān)保責(zé)任余額的10%后,實(shí)施差額提取”。但現(xiàn)實(shí)操作中,大都擔(dān)保公司沒(méi)有遵守劃定,風(fēng)險(xiǎn)撥備嚴(yán)重不足。

(2)銀行與擔(dān)保公司在中小企業(yè)信貸營(yíng)業(yè)鏈條上的分工不明晰,風(fēng)險(xiǎn)分管與收益共享的合作模式尚未成立。

一是在審批環(huán)節(jié)上,擔(dān)保機(jī)構(gòu)凡是采用與銀行同樣的準(zhǔn)入尺度、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和節(jié)制體例,反擔(dān)保要求也與銀行近似,擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋浸染不能充實(shí)闡揚(yáng)。良多中小企業(yè)是以面臨“如不美觀合適擔(dān)保公司擔(dān)保前提,也就合適銀行直接放貸前提；反之亦然”的困境。

二是在風(fēng)險(xiǎn)分管上,權(quán)力與義務(wù)不合錯(cuò)誤等。因?yàn)榇蟠蠖紖f(xié)作銀行往往只要求權(quán)力而不愿承擔(dān)義務(wù),即只接管貸款利息收益而不愿意承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。是以,擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般采納連帶責(zé)任保證體例并全額擔(dān)保。而按照國(guó)際凡是做法,擔(dān)保機(jī)構(gòu)只承擔(dān)70%~80%的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

三是在擔(dān)保模式上,保證金軌制執(zhí)行走樣。按照《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)打點(diǎn)暫行法子》劃定,擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立后理當(dāng)按照其注冊(cè)成本的10%提取保證金?，F(xiàn)實(shí)上銀行也凡是按照擔(dān)保公司的信用評(píng)級(jí)要求其存入10%~20%的資金作為擔(dān)保?？墒?擔(dān)保機(jī)構(gòu)在操作時(shí),卻凡是從擔(dān)保貸款中截留必然比例資金作為其保證金,其余部門才是企頤魅真正拿到的貸款。最終不單增添了企業(yè)的融資成本,而且銀行信用風(fēng)險(xiǎn)也沒(méi)有降低。

四是在貸款追償時(shí),銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間缺乏合作。擔(dān)保機(jī)構(gòu)履行代償責(zé)任后,在債務(wù)追償和資產(chǎn)措置環(huán)節(jié)很難獲得銀行的撐持和配合。

(3)融資性擔(dān)保營(yíng)業(yè)成長(zhǎng)的外部情形亟待改善。

一是律例培植滯后。今朝沒(méi)有針對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法令地位、處事對(duì)象、監(jiān)管軌制、從業(yè)人員資格和運(yùn)作軌則的專門法令律例。雖然原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委和財(cái)政部出臺(tái)了一些有關(guān)中小企業(yè)信用擔(dān)保的打點(diǎn)法子,但部門規(guī)章立法條理較低、效力有限,難以對(duì)擔(dān)保業(yè)所涉及的社會(huì)關(guān)系進(jìn)行周全規(guī)范和調(diào)整,面臨法令糾纏、責(zé)權(quán)界定難以找到有用的法令依據(jù)。

二是看管打點(diǎn)機(jī)制缺失蹤。在準(zhǔn)入方面,除國(guó)家明晰劃定設(shè)立注冊(cè)資金1億元人平易近幣以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)或跨省區(qū)經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)須經(jīng)發(fā)改委審批外,各地準(zhǔn)入尺度紛歧,而且因?yàn)樘幩圆块T劃定貧窶行政許可依據(jù),行政效力較低。企業(yè)提交的申請(qǐng)資料的真實(shí)性因?yàn)樨毟M依據(jù)也難以核實(shí)。在市場(chǎng)退出方面,因?yàn)槿狈ν顺鰴C(jī)制,擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在只開(kāi)業(yè)不封鎖的現(xiàn)象。據(jù)發(fā)芽拜訪顯示,某市近3年未開(kāi)展?fàn)I業(yè)的“空殼”擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)13家,占全數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的14%,這也為個(gè)體打著擔(dān)保機(jī)構(gòu)燈號(hào)從事犯警金融營(yíng)業(yè)供給了可乘之機(jī)。

三長(zhǎng)短險(xiǎn)抵償和轉(zhuǎn)移機(jī)制不健全。擔(dān)保公司以成本金承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后,只能依靠營(yíng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入來(lái)填補(bǔ)吃虧。今朝政府僅僅依靠減免稅來(lái)刺激擔(dān)保公司為中小企業(yè)和小我融資供給擔(dān)保,而擔(dān)保發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)卻沒(méi)有完美的抵償和分?jǐn)偡ㄗ印４送?擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以經(jīng)由過(guò)程再擔(dān)?；蛘弑ｋU(xiǎn)的體例轉(zhuǎn)移或化解代償風(fēng)險(xiǎn),擔(dān)保營(yíng)業(yè)規(guī)模是以受到很大制約。

政策建議

(1)劃清條理職責(zé),構(gòu)建擔(dān)保系統(tǒng)。建議成立搜羅全國(guó)性或區(qū)域性的再擔(dān)保公司、省市級(jí)政策性擔(dān)保公司、平易近營(yíng)商業(yè)性擔(dān)保公司和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)小型擔(dān)保公司配合成長(zhǎng)的融資擔(dān)保系統(tǒng)。前者首要由財(cái)政出資,用于對(duì)擔(dān)保行頤魅整體風(fēng)險(xiǎn)的再分配和轉(zhuǎn)移,提防擔(dān)保行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，后兩者形成彼此填補(bǔ)名目。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)不以獲利為目的,重點(diǎn)撐持平易近生和就業(yè)項(xiàng)目,優(yōu)先扶持科技立異型和社區(qū)處事型企業(yè)。商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)重點(diǎn)知足成長(zhǎng)較成熟、行業(yè)利潤(rùn)率相對(duì)較高的商業(yè)通順類、制造加工類、房地財(cái)富等中小企業(yè)的信貸擔(dān)保需求,慢慢實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化可持續(xù)成長(zhǎng)模式。同時(shí),在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為發(fā)家的鄉(xiāng)鎮(zhèn)可設(shè)立小型擔(dān)保公司,與村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)配合形成支農(nóng)金融處事系統(tǒng)。

(2)健全法令律例,將擔(dān)保納入打點(diǎn)軌道。建議對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保問(wèn)題立法,并擬定有關(guān)社會(huì)信用系統(tǒng)的法令律例,內(nèi)容應(yīng)涵蓋資信評(píng)估、信用品級(jí)評(píng)定、咨詢機(jī)構(gòu)和公共信息、數(shù)據(jù)的取得與使用軌范等。盡快擬定完美中小企業(yè)信用擔(dān)保打點(diǎn)法子。一是明晰準(zhǔn)入門檻。搜羅擔(dān)保公司最低注冊(cè)成本、從業(yè)人員資格、組織結(jié)構(gòu)和打點(diǎn)軌制、營(yíng)業(yè)操作規(guī)程、資金打點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)提防軌制等內(nèi)容。重點(diǎn)審查股東天資等,并成立成本金集中托管軌制。二是明晰監(jiān)管要求。搜羅成立現(xiàn)代公司治理機(jī)制；成立和實(shí)施審、保、償分手機(jī)制；成立搜羅對(duì)在保債務(wù)余額及單筆擔(dān)保債務(wù)額節(jié)制的總量節(jié)制軌制；成立按期內(nèi)審軌制；成立高管人員天資打點(diǎn)軌制；成立強(qiáng)制擔(dān)保機(jī)構(gòu)加入再擔(dān)保軌制。三是成立市場(chǎng)退出機(jī)制。建議設(shè)置寬期限,對(duì)規(guī)按刻日內(nèi)達(dá)不到監(jiān)管要求的擔(dān)保公司或“空殼”公司,由相關(guān)部門清理整頓。四是充實(shí)闡揚(yáng)信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)浸染,強(qiáng)化自律。防止擔(dān)保公司違規(guī)從事非擔(dān)保信用營(yíng)業(yè)蝗嗽擔(dān)保營(yíng)業(yè)為由違端方行各類資金運(yùn)作。

(3)增強(qiáng)銀擔(dān)合作,立異擔(dān)保模式。一是打消保證金軌制。經(jīng)由過(guò)程成本金集中托管、把擔(dān)保機(jī)構(gòu)的授信納入統(tǒng)一打點(diǎn)、增強(qiáng)貸款打點(diǎn)等體例降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任進(jìn)行合理劃分,銀行要適度承擔(dān)必然比例的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。二是簡(jiǎn)化授信審批流程。銀行對(duì)具有不變合作關(guān)系的擔(dān)保公司,可慢慢實(shí)施“見(jiàn)保即貸”和“見(jiàn)貸即?！?。三是經(jīng)由過(guò)程聯(lián)保、分保分手風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于與銀行剛剛成立協(xié)作關(guān)系的擔(dān)保公司,可采納自愿聯(lián)保體例,“抱團(tuán)取暖”,連鮮ё裒信,慢慢與銀行成立起不變協(xié)作關(guān)系。如不美觀擔(dān)保金額較大,可在擔(dān)保機(jī)構(gòu)間進(jìn)行分保,以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分手的目的。四昵嗒?jiǎng)雍献?。銀行設(shè)立專業(yè)團(tuán)隊(duì),在對(duì)項(xiàng)目的發(fā)芽拜訪和審批上、對(duì)貸款使用監(jiān)控上和貸款追償上與擔(dān)保機(jī)構(gòu)慎密合作,配合開(kāi)展?fàn)I業(yè)。

(4)增強(qiáng)內(nèi)部打點(diǎn),培育人才隊(duì)伍。一是要指導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)機(jī)制成立現(xiàn)代企業(yè)軌制,完美董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和司理層運(yùn)行機(jī)制,完美各類規(guī)章軌制,提高經(jīng)營(yíng)水安然安祥防控風(fēng)險(xiǎn)能力,督促其到有天資的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。二是指導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)引進(jìn)精曉資產(chǎn)評(píng)估、財(cái)會(huì)、投融資等常識(shí)的專才,加大營(yíng)業(yè)培訓(xùn)力度,提高擔(dān)保從業(yè)人員的營(yíng)業(yè)素質(zhì)和處事水平,全力培育一支誠(chéng)信、專業(yè)、精壯、高效的高素質(zhì)擔(dān)保隊(duì)伍。

第五篇：銀行與擔(dān)保公司合作

銀行與擔(dān)保公司合作現(xiàn)存問(wèn)題及解決之道

日期：2010-6-4 14:20:39

從擔(dān)保公司的角度，是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力成為市場(chǎng)生存的關(guān)鍵。尤其作為中小企業(yè)融資擔(dān)保公司，必須通過(guò)謹(jǐn)慎選擇擔(dān)保客戶和項(xiàng)目、妥善安排風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)措施以及分散風(fēng)險(xiǎn)組合等多種手段對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格管理，只有這樣才能不斷擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)，找到更多合作伙伴國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，一季度，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額３４９５５５億元，比年初增加４５８１２億元，同比多增３２４８５億元。但據(jù)監(jiān)管部門有關(guān)負(fù)責(zé)人披露，自去年１０月底放松貸款規(guī)模以來(lái)，中小企業(yè)受惠并不明顯，對(duì)它們的貸款增速大大低于大企業(yè)。中小企業(yè)融資難是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的突出問(wèn)題之一。從政府層面來(lái)講，量大面廣、占全國(guó)企業(yè)總數(shù)逾９９％的中小企業(yè)是我國(guó)社會(huì)就業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主體，是抵御金融危機(jī)沖擊的重要支柱，改善中小企業(yè)融資環(huán)境刻不容緩。

但另一方面，由于中小企業(yè)規(guī)模偏小、自有資金不足、信譽(yù)不高，信用等級(jí)普遍較低，某些中小企業(yè)出現(xiàn)資不抵債后，一些企業(yè)主一走了之，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象屢禁不止，嚴(yán)重破壞了銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系，導(dǎo)致作為國(guó)內(nèi)融資主要渠道的銀行對(duì)中小企業(yè)融資出現(xiàn)“惜貸”、“慎貸”，甚至“恐貸”的現(xiàn)象。

在向中小企業(yè)借貸需要承受較高風(fēng)險(xiǎn)的情況下，由專業(yè)擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保就很自然地被引入中小企業(yè)貸款融資。專業(yè)擔(dān)保公司的介入一方面為被擔(dān)保中小企業(yè)提供增信服務(wù)，提高銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的信心，一方面分散了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，成為解決中小企業(yè)融資難和銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸的重要途徑之一。

銀行與擔(dān)保公司合作現(xiàn)存問(wèn)題需要解決：

１．銀行選擇合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)非常謹(jǐn)慎。

目前，國(guó)內(nèi)擔(dān)保業(yè)的發(fā)展依然存在一些亟待解決的問(wèn)題，如擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入和退出

機(jī)制尚未建立，擔(dān)保監(jiān)管體系不夠健全，有效的風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制有待加強(qiáng)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作存在不規(guī)范行為等等。尤其２００８年以來(lái)，擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)明顯特點(diǎn)。那些經(jīng)營(yíng)方向正確、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、從業(yè)人員素質(zhì)高的優(yōu)秀擔(dān)保機(jī)構(gòu)將贏來(lái)更多機(jī)遇。反之，一些資本金被挪用、管理不規(guī)范、缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)控制手段和能力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)容易在金融環(huán)境變化后受到較大沖擊。

因此，根據(jù)我們的調(diào)查，成立時(shí)間較長(zhǎng)、具有一定規(guī)模，擁有政府背景的政策性擔(dān)保公司在銀行中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)合作中受到青睞，成為銀行合作的首選。鑒于中小企業(yè)在增加稅收、實(shí)現(xiàn)就業(yè)等方面的作用越來(lái)越重要，每年中央及地方政府都要拿出相應(yīng)比例財(cái)政資金支持中小企業(yè)發(fā)展，這些資金首先會(huì)注入政策性擔(dān)保公司，委托擔(dān)保公司具體運(yùn)作管理或以代償補(bǔ)償?shù)男问焦膭?lì)擔(dān)保公司開(kāi)展中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。以北京中關(guān)村科技擔(dān)保有限公司為例，為支持中關(guān)村科技園區(qū)特殊的企業(yè)群體，自２００２年起中關(guān)村管委會(huì)指定北京中關(guān)村科技擔(dān)保有限公司具體實(shí)施“園區(qū)高成長(zhǎng)企業(yè)擔(dān)保貸款綠色通道”（或稱“瞪羚計(jì)劃”）等４個(gè)專項(xiàng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，并規(guī)定這４個(gè)專項(xiàng)擔(dān)保貸款出現(xiàn)的代償，管委會(huì)給予中關(guān)村擔(dān)保公司５０％的代償補(bǔ)償。隨著未來(lái)政府出資設(shè)立的再擔(dān)保公司的介入，政策性擔(dān)保公司擔(dān)保額度會(huì)得到放大，擔(dān)保能力會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。

再以北京一家大型銀行準(zhǔn)入的３家中小企業(yè)融資擔(dān)保公司為例，其３家公司都是有政府背景的政策性擔(dān)保公司，而對(duì)一些民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，銀行普遍認(rèn)為由于缺乏行業(yè)的監(jiān)督與約束，民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范，合作風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，介入謹(jǐn)慎。２．擔(dān)保公司與銀行權(quán)利義務(wù)不對(duì)等。

由于銀行在與擔(dān)保公司合作中往往處于強(qiáng)勢(shì)地位，導(dǎo)致?lián)９九c銀行權(quán)利義務(wù)不對(duì)等。大多數(shù)銀行過(guò)分重視自身利益，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，銀行與擔(dān)保公司很難形成“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”機(jī)制。一旦擔(dān)保貸款出現(xiàn)逾期，多數(shù)銀行都要求擔(dān)保公司提供全額代償。與此相比，擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)太大，擔(dān)保企業(yè)在與銀行合作中除交納一定

比例的保證金外，還要承擔(dān)１００％的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力需要提升。

不難看出，銀行與中小企業(yè)擔(dān)保公司合作，是建立在雙方有共同的風(fēng)險(xiǎn)理念，雙方均有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，可相互信任、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上的。

因此，從擔(dān)保公司的角度，是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力成為市場(chǎng)生存的關(guān)鍵。尤其作為中小企業(yè)融資擔(dān)保公司，必須通過(guò)謹(jǐn)慎選擇擔(dān)?？蛻艉晚?xiàng)目、妥善安排風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)措施以及分散風(fēng)險(xiǎn)組合等多種手段對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格管理，只有這樣才能不斷擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)，找到更多合作伙伴。提升風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力，首先應(yīng)做到以下幾個(gè)方面：

１、擁有一套較為完整的，結(jié)合實(shí)際并不斷完善的企業(yè)評(píng)估評(píng)價(jià)體系。這個(gè)體系不僅要對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況、非財(cái)務(wù)狀況、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人能力即信用記錄、反擔(dān)保措施等基本方面做出評(píng)價(jià)并得出結(jié)論，更應(yīng)在工作實(shí)踐中不斷摸索，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，通過(guò)及時(shí)修正、調(diào)整使其評(píng)價(jià)結(jié)論盡可能接近企業(yè)現(xiàn)實(shí)狀況。

２、建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。主要包括：增加擔(dān)保品種，優(yōu)化擔(dān)保品種組合；控制單一客戶擔(dān)保債務(wù)比例，控制單一行業(yè)擔(dān)保債務(wù)比例；最大１０家客戶擔(dān)保余額不能超過(guò)擔(dān)保公司資本凈額的一定比例，存續(xù)期一年以上的擔(dān)保余額不應(yīng)超過(guò)全部擔(dān)保余額的一定百分比等。規(guī)范的擔(dān)保公司應(yīng)主動(dòng)通過(guò)控制擔(dān)保項(xiàng)目間相關(guān)性和對(duì)總擔(dān)保額進(jìn)行適當(dāng)分散來(lái)降低公司整體擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

３、嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。擔(dān)保公司從擔(dān)保收入和稅后利潤(rùn)中提取一定比例的準(zhǔn)備金，主要用于代償和壞賬處理。為了防患于未然，擔(dān)保公司可按照當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的５０％提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按不超過(guò)當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額１％的比例以及所得稅后利潤(rùn)的一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。擔(dān)保公司自身應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)備金提取標(biāo)準(zhǔn)并通過(guò)擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金數(shù)量，增加自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

４、建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度。擔(dān)保公司內(nèi)部應(yīng)建立完善的內(nèi)控制度，比如應(yīng)建立審、保、償分離制度，即調(diào)查人員負(fù)責(zé)對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)的資信調(diào)查與評(píng)估，對(duì)資信調(diào)查和評(píng)估結(jié)果準(zhǔn)確性承擔(dān)責(zé)任；審批人員負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的審批，對(duì)審核、審批結(jié)果負(fù)責(zé)；檢查人員負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的后期監(jiān)測(cè)、代償、追償，對(duì)監(jiān)測(cè)、代償失誤、追償不力負(fù)責(zé)等等，不同崗位業(yè)務(wù)人員相互制約又責(zé)任分明。對(duì)具體業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行雙人復(fù)核、分級(jí)審批、專業(yè)決策等，避免內(nèi)部人員操作失誤或發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

其次，擔(dān)保公司與銀行之間應(yīng)加強(qiáng)相互溝通和了解，銀行應(yīng)主動(dòng)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，有魄力與更多管理規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作；擔(dān)保公司也應(yīng)勇于介紹自己，主動(dòng)向銀行提供包括審計(jì)報(bào)告、資本擔(dān)保實(shí)力、準(zhǔn)備金提取比例等關(guān)鍵數(shù)據(jù)，讓銀行了解公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

最后，銀行業(yè)主管部門應(yīng)與擔(dān)保行業(yè)主管部門加緊研究，對(duì)目前存在爭(zhēng)議的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、放大倍數(shù)、擔(dān)保（反擔(dān)保）認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)等達(dá)成共識(shí)，形成操作標(biāo)準(zhǔn)，使小企業(yè)融資擔(dān)保得以健康發(fā)展。

來(lái)源：中華工商時(shí)報(bào)作者：朱鋼