第一篇：淺談對接入征信系統(tǒng)的認(rèn)識及準(zhǔn)備工作

淺談對接入征信系統(tǒng)的認(rèn)識及準(zhǔn)備工作

人民銀行的各位領(lǐng)導(dǎo)，與會的各位企業(yè)家朋友們：

一、對小貸公司接入人行征信系統(tǒng)的認(rèn)識

（一）接入人行征信系統(tǒng)的必要性

目前，小貸公司在受理信貸業(yè)務(wù)時，如果僅僅靠客戶提供的信息資料，很難全面了解貸款人的信息，由于客戶信息的不對等，必然對業(yè)務(wù)風(fēng)險控制帶來了一定的障礙。而小貸行業(yè)自身專業(yè)人員稀缺，人控水平有限，加之信貸人員素質(zhì)的參差不齊，判定業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)主觀意識較強(qiáng)。因此，無論從外部風(fēng)險防范，還是內(nèi)部風(fēng)險把控而言，接入人行征信系統(tǒng)迫在眉睫。

小貸公司接入人行征信系統(tǒng)，一方面有助于小貸公司客觀評價借款人信用狀況，另一方面也可以通過征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)信息共享，不僅有助于小貸公司自身信貸資金的良性循環(huán)，也進(jìn)一步促進(jìn)了小貸行業(yè)的陽光化發(fā)展。

（二）接入人行征信系統(tǒng)對小貸公司發(fā)展帶來的優(yōu)勢和機(jī)會

眾所周知，《信用報告》是小貸公司貸前調(diào)查的基礎(chǔ)資料，具體包括：信息主體的基本信息、信貸信息、非金融負(fù)債信息、資產(chǎn)信息、企業(yè)法定代表人或股東或?qū)嶋H控制人的信用信息、信用評估信息等，一旦接入人行征信系統(tǒng)，它對小貸公司提升風(fēng)險識別和管理能力、提高放貸效率，發(fā)揮著舉足輕重的作用。

1.提高貸前調(diào)查效率和質(zhì)量。

小貸公司未接入征信系統(tǒng)前，我們通過人行查詢的《信用報告》只包括銀行借款信息，借款人是否在其他小貸公司有借貸、是否有違約，我們很難落實(shí)，這就在一定程度上加大了信貸人員貸前調(diào)查的難度和精力。如果征信系統(tǒng)，不僅可以有效規(guī)避信貸風(fēng)險、提高風(fēng)險識別和管理能力，而且縮短了貸款審查時間，提升了小額貸款的放貸效率。

2.防范信貸風(fēng)險作用顯現(xiàn)。

由于小貸公司面對的客戶大多是無法滿足銀行條件的小微成長性企業(yè)和個體工商戶，這類客戶本身風(fēng)險級數(shù)較高，風(fēng)險控制一直是被關(guān)注的焦點(diǎn)。通過接入征信系統(tǒng)，一方面使小貸公司能夠更加方便快捷、全面深入地查詢和了解客戶的信用狀況，幫助小貸公司更好的對貸款項(xiàng)目做出決策，規(guī)避信貸風(fēng)險；其次，可以避免小貸公司間多頭授信的情況出現(xiàn)；第三，可以通過征信系統(tǒng)了解擔(dān)保人的資信情況，對信貸資金安全又多了一層防護(hù)網(wǎng)。

3.增加信用貸款業(yè)務(wù)投放。

一直以來，信用貸款如同“雞肋”，不得不被小貸公司割舍。如果接入征信系統(tǒng)，將有助于小貸公司全面了解客戶的信用度，從而為信用度極好的客戶辦理信用貸款業(yè)務(wù)，在留住優(yōu)質(zhì)客戶，促進(jìn)小貸公司自身業(yè)務(wù)量的同時，也解決了優(yōu)質(zhì)客戶的信貸需求。

4.促進(jìn)小貸公司規(guī)范經(jīng)營。

小貸公司在行業(yè)劃分上屬于類金融行業(yè)，加之民間借貸組織的魚目混雜，促使了不少人群把小貸公司與“高利貸”混為一談，不能正確的認(rèn)識小貸。首先，接入人行征信系統(tǒng)對小貸公司本身就有一定的門檻要求，例如健全的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度、健全的信息檔案管理制度、保密措施和風(fēng)險防范措施等，都將在一定程度上促使小貸公司治理不斷規(guī)范。接入人行征信系統(tǒng)后，人民銀行還將將賦予小貸公司對客戶征信進(jìn)行查詢、上傳客戶貸款情況數(shù)據(jù)的功能和權(quán)力，不僅為小貸公司正了名，回歸了金融企業(yè)屬性，還將進(jìn)一步促進(jìn)小貸公司完善組織結(jié)構(gòu)，科學(xué)管理，合法運(yùn)營，使小貸公司走上健康發(fā)展的道路。

5.遏制違約風(fēng)險的產(chǎn)生。

目前，很多客戶對償還銀行貸款非常積極，擔(dān)心會進(jìn)入所謂的“黑名單”，進(jìn)而影響到個人生活或企業(yè)發(fā)展，但在償還小貸公司貸款時則是能拖則拖，這也是小貸公司逾期貸款以及不良貸款產(chǎn)生的原因之一。如果接入征信系統(tǒng)，納入人民銀行統(tǒng)一監(jiān)管系統(tǒng)，一旦客戶逾期，其信譽(yù)就會受到影響，那么他在其他地方也很難成功貸款。這無形中給客戶施加了還貸壓力，提高客戶的還款積極性，對于小貸公司而言，遏制了客戶違約風(fēng)險，避免了不良貸款的出現(xiàn)，同時對于構(gòu)建整個社會信用體系、促進(jìn)小貸行業(yè)的健康發(fā)展，也具有非常重要的意義。

（三）接入人行征信系統(tǒng)可能產(chǎn)生的影響及對策 當(dāng)然，對于是否接入人行征信系統(tǒng)，接入系統(tǒng)后的利弊權(quán)衡，可能帶來的不利因素，例如：“影響”業(yè)務(wù)拓展、加大優(yōu)質(zhì)客戶競爭力度、經(jīng)營成本增加等，也必然是每一個小貸公司要提前做好心理準(zhǔn)備的。

1.“影響”業(yè)務(wù)拓展。

不少客戶在小貸公司借款就是看中與小貸公司發(fā)生業(yè)務(wù)不計(jì)入征信系統(tǒng)，也就是說他在小貸公司的借款銀行看不到，所以不會影響客戶在銀行的貸款。此外，有的客戶在小貸公司貸款就是為了歸還銀行貸款而臨時周轉(zhuǎn)所用，但小貸公司接入征信系統(tǒng)后，這一優(yōu)勢沒有了，這樣勢必造成部分客戶的被迫“流失”。

2.加大優(yōu)質(zhì)客戶競爭力度

小貸公司接入人行征信系統(tǒng)后的信息共享，資信良好的優(yōu)質(zhì)客戶，不可避免會引來銀行“搶生意”，通過低利率、優(yōu)惠政策等方式把優(yōu)質(zhì)客戶吸引走。

3.增加經(jīng)營成本。

小貸公司接入征信系統(tǒng)后的費(fèi)用對大部分公司來說將會是一筆不小的開支。

二、我公司對接入人行征信系統(tǒng)所做的準(zhǔn)備工作

（一）正確看待接入人行征信系統(tǒng)，樹立長遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展觀。

但從長遠(yuǎn)來看，小貸公司接入征信系統(tǒng)，能夠享受到征信系統(tǒng)帶來的低風(fēng)險、高效率，進(jìn)一步提高風(fēng)險防范能力，雖然可能在短時間產(chǎn)生一些不確定因素，但對小貸公司總體的健康、有序、穩(wěn)健發(fā)展將產(chǎn)生積極的影響。當(dāng)然，對于可能產(chǎn)生的不確定因素，我們也不能視而不見，而是要未雨綢繆，積極應(yīng)對。

1.積極開展征信宣傳，向客戶傳導(dǎo)重視信用的重要性。以宣傳折頁的形式向潛在開展征信宣傳，介紹征信知識，針對存量客戶，“分片包干”，安排信貸客戶經(jīng)理一對一對名下客戶進(jìn)行征信知識講解和業(yè)務(wù)宣傳，使其認(rèn)識到信用對自身的重要性和維護(hù)良好信用的重要意義，從而降低客戶對于接入征信系統(tǒng)的排斥心理。

2.加強(qiáng)業(yè)務(wù)素質(zhì)及服務(wù)能力提升，提高服務(wù)競爭力。對于接入征信系統(tǒng)后可能帶來的優(yōu)質(zhì)客戶資源的競爭，一方面，從客戶需求出發(fā)，豐富業(yè)務(wù)種類及還款方式，推出了利率低于同業(yè)的“等額貸”；另一方面，計(jì)劃引入信貸系統(tǒng)，從信貸業(yè)務(wù)申請、開展貸前調(diào)查、業(yè)務(wù)辦理、審批到放款，對整個業(yè)務(wù)流程進(jìn)行梳理優(yōu)化，同時規(guī)范業(yè)務(wù)要求，提高業(yè)務(wù)辦理效率，從時間上贏取先機(jī)。

（二）完善制度建設(shè)，建立征信系統(tǒng)用戶管理制度。

為確保從事征信系統(tǒng)業(yè)務(wù)人員明確職責(zé)及責(zé)任義務(wù)，合規(guī)合法使用征信系統(tǒng)，我公司在申報接入人行征信系統(tǒng)前，制訂了《克拉瑪依市廣盛小額貸款股份有限公司征信系統(tǒng)用戶管理制度》，確保了在保護(hù)信息主體人的合法權(quán)益的同時，有效指導(dǎo)公司信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（三）接受第三方信用評級機(jī)構(gòu)評級，提高自身綜合實(shí)力。

我公司于2014年開始，連續(xù)兩年獲第三方信用機(jī)構(gòu)信用A級評定。通過參與信用評級，一方面，規(guī)范了公司治理、提高了風(fēng)險管理水平，另一方面也通過信用評估，發(fā)現(xiàn)了企業(yè)自身存在的短板和不足，進(jìn)一步改進(jìn)工作，提高管理水平。此外，通過信用評級取得的較好結(jié)果，也為公司自身發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。

一是好的信用評級是一份有效的信用“身份證”，對加速企業(yè)間進(jìn)行合作決策起了無可替代的作用。

二是好的信用評級是一份可靠的“通行證”，例如接入人行征信系統(tǒng)、申請銀行貸款、發(fā)行債券，都需要信用評級，申報“新三板”也需要企業(yè)信用評級為A級以上，所以說，信用評級是進(jìn)入金融市場必須取得的“通行證”。

三是好的信用評級是企業(yè)降低籌資成本的重要手段。企業(yè)信用等級高低是直接與籌資成本大小掛鉤。信用等級高、資信優(yōu)良的企業(yè)發(fā)行債券或申請貸款的利率就低，信用等級低、資信狀況差的企業(yè)發(fā)行債券或申請貸款利率就相應(yīng)要較高些，因此，信用等級高低必將直接關(guān)系到企業(yè)籌資成本的大小。

四是好的信用評級是企業(yè)的一項(xiàng)重要的無形資產(chǎn)。信用評級是對評級對象履行相關(guān)合同和經(jīng)濟(jì)承諾能力、意愿的客觀、公正的評價，取得良好信用等級是企業(yè)的一項(xiàng)重要的無形資產(chǎn)，它能吸引有關(guān)方面大膽放心與之合作，這對企業(yè)發(fā)展開拓了廣闊的道路。

（四）多管齊下，有序開展接入征信系統(tǒng)申報及準(zhǔn)備工作。

一是由綜合部負(fù)責(zé)申報材料的準(zhǔn)備工作，按照人民銀行要求提交申報材料，包括用戶申請表、申請介入信息數(shù)據(jù)庫報告、公司內(nèi)控管理制度、公司章程、公司成立批復(fù)文件、三證、驗(yàn)證報告、高管信息、信用評級報告及征信系統(tǒng)用戶管理制度等，確保了申報工作的順利開展。

二是由風(fēng)控部牽頭、督導(dǎo)，客戶部具體實(shí)施，全面開展存量客戶信息補(bǔ)錄和新增客戶信息錄入工作，并將新增客戶信息錄入和存量客戶還款信息錄入納入客戶經(jīng)理崗位職責(zé)，進(jìn)行績效考核，確保此項(xiàng)工作保質(zhì)保量有序開展，截止目前，我公司完成存量客戶信息錄入80條、新增客戶信息錄入53條，合計(jì)133條。

（五）持證上崗，確保數(shù)據(jù)的真實(shí)完整性。

為提高信息錄入質(zhì)量，保證上傳數(shù)據(jù)的真實(shí)性和完整性，杜絕數(shù)據(jù)上傳和更新的隨意性，禁止隨便篡改客戶的借貸記錄等問題，我公司實(shí)行培訓(xùn)上崗機(jī)制，安排6名員工參加人民銀行培訓(xùn)，其中5名員工通過開始取得《新疆征信從業(yè)人員培訓(xùn)合格證》，提高從業(yè)職員素質(zhì)，避免造成一些信息錯誤或者誤輸，提高向征信系統(tǒng)報送高質(zhì)量數(shù)據(jù)的能力。

以上就是我公司對于接入人行征信系統(tǒng)的認(rèn)識和準(zhǔn)備接入系統(tǒng)前做的一些準(zhǔn)備工作。簡而言之，成功接入征信系統(tǒng)，對于小貸公司而言，只是完善公司風(fēng)險管理體系的一小步，如何正確認(rèn)識征信系統(tǒng)、合理開發(fā)運(yùn)用征信系統(tǒng)，真正發(fā)揮征信系統(tǒng)風(fēng)險防范、優(yōu)化信貸資產(chǎn)，促進(jìn)小貸公司可持續(xù)發(fā)展，任重而道遠(yuǎn)。作為首批接入人行征信系統(tǒng)是小貸公司，我們也將用實(shí)際行動證明，接入征信系統(tǒng)，對于營造小貸公司良性發(fā)展環(huán)境實(shí)至名歸。

第二篇：小額貸款接入征信系統(tǒng)指日可待

由于收益高、資金回收快、資金市場需求大等因素，杭州小額貸款越發(fā)的吃香。目前截至今年6月底，全省335家小貸公司累計(jì)發(fā)放貸款491億元，“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款合計(jì)占比高達(dá)95%。

在快速發(fā)展的同時，小貸公司卻面臨著無法接入人民銀行征信系統(tǒng)的無奈。小貸公司對于貸款人的資信考察存在一定的難度。并且小額貸款公司對貸款人還貸沒有約束，借款不還，不會形成不良記錄。不能接入征信系統(tǒng)意味著小貸公司無法有效提高貸款決策與管理效率。由于小額貸款公司的客戶普遍缺乏有效抵押物，貸款信用形式只能以信用貸款為主，因此，風(fēng)險防控手段顯得尤為重要。但寧波網(wǎng)絡(luò)投資公司了解到，一些客戶為防止形成不良信用記錄，向小額貸款公司借款歸還銀行后，卻以各種理由拖欠小額貸款公司。

小額貸款公司以小微企業(yè)、個體戶、農(nóng)牧民為主要服務(wù)對象，信息不對稱，導(dǎo)致高風(fēng)險客戶向小額貸款公司集中，經(jīng)營風(fēng)險較高，小額貸款公司不敢大膽放貸。為了幫助小額貸款公司規(guī)避風(fēng)險，只能定期了解小額貸款公司所對接的企業(yè)的還貸情況，然后再通知到其他金融機(jī)構(gòu)。

值得期待的是，央行辦公廳今年2月22日下發(fā)關(guān)于小額貸款公司接入金融信息基礎(chǔ)信息庫有關(guān)事宜的通知，央行要求各分支機(jī)構(gòu)積極組織對轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司的摸底調(diào)查，并制定接入計(jì)劃和方案，確保對接工作順利。民融通獲悉，今年年底，央行各分支機(jī)構(gòu)上交接入工作基本情況、接入機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)報送、信息查詢和使用情況、監(jiān)管情況的工作報告，接入人民銀行征信系統(tǒng)指日可待。

第三篇：____公司接入人民銀行征信系統(tǒng)申請

陜西省橫山縣瑞通小額貸款有限責(zé)任公司

接入人民銀行征信系統(tǒng)申請

人民銀行西安分行征信管理處：

橫山縣瑞通小額貸款有限責(zé)任公司是經(jīng)陜金融函[2009 ] 40號文批準(zhǔn)成立，成立時間為2009年。公司位于橫山縣南大街轉(zhuǎn)盤旁，注冊資本8000萬元，業(yè)務(wù)種類為辦理政策允許的小額貸款。公司的組織機(jī)構(gòu)設(shè)有風(fēng)險控制安全保衛(wèi)部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、信貸管理部等部門。我公司營業(yè)地址位于橫山縣南大街轉(zhuǎn)盤旁，現(xiàn)設(shè)有監(jiān)控設(shè)備一套，包含高清攝像頭13個。我公司對于借款人、保人方面的信息檔案管理、保密措施等方面都有專人管理，做好借款人及保人信息無泄漏。對借款人的款項(xiàng)隨時跟蹤了解，把風(fēng)險降到最低。公司內(nèi)部管理嚴(yán)格，各項(xiàng)規(guī)章制度健全，崗位職責(zé)明確，各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程規(guī)范，已具備接入人民銀行征信系統(tǒng)的相關(guān)條件。為了有助于我公司發(fā)放貸款時識別客戶信用風(fēng)險，提高審貸效率，根據(jù)《中國人民銀行辦公廳關(guān)于小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)及相關(guān)管理工作的通知》（銀辦發(fā)［2011］1號）等有關(guān)文件精神，現(xiàn)申請接入企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，擬接入方式為集中一口接入。

橫山縣瑞通小額貸款有限責(zé)任公司

二○一三年五月二十二日

第四篇：P2P網(wǎng)貸將接入央行征信系統(tǒng)

P2P網(wǎng)貸將接入央行征信系統(tǒng)

未來在政策允許的情況下，P2P網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)（網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺，由借貸雙方自由競價，撮合成交）將與央行的征信系統(tǒng)進(jìn)行對接，且技術(shù)上并不存在障礙。目前，國內(nèi)P2P機(jī)構(gòu)信息相對孤立，社會其他機(jī)構(gòu)無法查詢到借款人在平臺上的借貸信息，P2P平臺也無法直接從央行和政府查詢到借款人的征信信息。

據(jù)商易貸相關(guān)人士表示，對于借款風(fēng)險控制，現(xiàn)在絕大多數(shù)P2P依賴借款人自行提交央行征信報告；企業(yè)的借貸，P2P企業(yè)則往往需要現(xiàn)場確認(rèn)情況，這相對增加了成本和風(fēng)險。

盡管目前這一模式在網(wǎng)貸行業(yè)較為普遍，但一方面?zhèn)€人需要到人民銀行等機(jī)構(gòu)提取報告，增加了借款人的手續(xù)和成本；此外，借款人在線提供征信報告影印版，不排除部分申請人提供虛假材料的可能。對于網(wǎng)貸平臺來說，要一個個審核這些報告的真實(shí)性，也增加了人力成本。

昨天，央行征信中心相關(guān)人士表示，在政策允許的前提下，P2P將納入央行征信體系。日前，央行征信中心相關(guān)負(fù)責(zé)人公開明確表示，NFCS在技術(shù)上采取了跟央行征信系統(tǒng)完全吻合的一部分，未來后臺集中統(tǒng)一，前臺服務(wù)客戶由上海資信來做。這也是首度對“兩步走”進(jìn)行了明確。

征信業(yè)內(nèi)專家分析指出，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向央行征信系統(tǒng)提供信貸信息。作為各類放貸機(jī)構(gòu)間的共享平臺，對小貸（含基于電商平臺的小額貸款公司）、P2P網(wǎng)貸、經(jīng)銀監(jiān)會認(rèn)定的從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)及經(jīng)其他部門許可從事放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，央行征信系統(tǒng)都可以進(jìn)行有序、有效納入。同時，從服務(wù)放貸機(jī)構(gòu)出發(fā)，對于有助于判斷借款人信用狀況的各類信用信息、公共信息，在政策允許、技術(shù)可行、成本分擔(dān)有效的前提下，征信系統(tǒng)也可探索進(jìn)行歸集，提升征信服務(wù)水平。

第五篇：民間借貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)行動

互聯(lián)網(wǎng)金融新大陸:征信脫網(wǎng)5億“陌生人” 核心提示：中國的征信系統(tǒng)目前覆蓋了8億人，但其中5億人從來不向銀行借貸。

沒有比“冰火兩重天”這詞更適合用來形容眼下中國的P2P（個人對個人借貸）行業(yè)了。一方面，P2P老板跑路新聞不斷；另一方面又有源源不斷的人與資金殺入這一行業(yè)。

7月19-20日，“2014·上海新金融年會暨互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會”在上海舉辦。會場人滿為患，“大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)征信”專場外的走廊里，擠滿了聽眾——如此可見行業(yè)的熱度。

而這樣一個學(xué)術(shù)氛圍頗濃的論壇，對互聯(lián)網(wǎng)金融、對P2P行業(yè)的看法也是千差萬別。中國金融四十人論壇常務(wù)理事會副主席謝平指出，P2P行業(yè)可能是配置信貸資源效率最高的市場；中國最大的P2P企業(yè)宜信公司CEO唐寧認(rèn)為，P2P行業(yè)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充。

央行征信中心副主任王曉蕾直接指出，中國的征信系統(tǒng)目前覆蓋了8億人，但其中5億人從來不向銀行借貸，換言之，這5億人對于金融部門來說是陌生人，這對于所有的放貸機(jī)構(gòu)都是機(jī)會。

上海新金融研究院特邀專家林采宜、宜信公司首席戰(zhàn)略官陳歡、信而富創(chuàng)始人兼CEO王征宇就此展開討論：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要走出這3億人，在5億“陌生人”中開發(fā)新用戶；而大數(shù)據(jù)提供了一種相對低成本、高效率的技術(shù)手段，它將作為央行征信局的補(bǔ)充，試圖解決對5億“陌生人”征信的問題。

P2P最大問題是征信體系脫網(wǎng)

王曉蕾：個人理解，征信至少應(yīng)該分成兩大部分：廣義征信、狹義征信。狹義的征信，實(shí)際上是放貸人之間的信息共享平臺；廣義征信泛指所有的放貸機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查的行為，我認(rèn)為這應(yīng)該是P2P平臺的核心競爭力。中國的征信系統(tǒng)目前覆蓋了8億人，但是在這8億人里，真正和銀行有信貸關(guān)系的只有3億人，換句話說，5億人跟銀行從來沒有信貸交易關(guān)系。這5億人對金融部門來說是陌生人，這一點(diǎn)正好對于所有的放貸機(jī)構(gòu)，包括P2P在內(nèi)，既是挑戰(zhàn)，又是機(jī)會。從中長期來說，P2P如何在這5億人當(dāng)中找到它的細(xì)分市場，找到管理這部分細(xì)分市場信用風(fēng)險的獨(dú)特技術(shù)，這P2P保持中長期競爭力的一個核心。

征信條例明確規(guī)定，所有的放貸機(jī)構(gòu)（不是放貸金融機(jī)構(gòu)）都應(yīng)該接入征信系統(tǒng)。如果有個監(jiān)管部門能夠認(rèn)定P2P是放貸機(jī)構(gòu)，或者是從事放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，那么按照征信條例要求，把這些機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)是征信中心的法律責(zé)任。在此之前，因?yàn)檎餍胖行氖召徚松虾ＹY信（全稱“上海資信有限公司”）；而上海資信根據(jù)征信中心的統(tǒng)一部署，搭建了互聯(lián)網(wǎng)金融的征信平臺，現(xiàn)在已經(jīng)有兩百多家機(jī)構(gòu)接進(jìn)了上海資信的互聯(lián)網(wǎng)征信平臺，實(shí)現(xiàn)了P2P機(jī)構(gòu)之間的信息共享。對于征信中心來說，未來的后臺是集中統(tǒng)一的，只不過是前臺服務(wù)客戶這方面可能會由上海資信來做。

林采宜：互聯(lián)網(wǎng)借貸必須有一個“聯(lián)網(wǎng)”的體系支持才是高效的，即你進(jìn)入一個平臺，輸一個身份的屬性進(jìn)去，這一身份相關(guān)的信息，包括收入、職業(yè)資產(chǎn)都出來了。目前互聯(lián)網(wǎng)借貸存在最大的一個問題是：它的征信體系是脫網(wǎng)的。每一個借貸的平臺，都要使用者個人去輸入信息，由這個平臺完成信息的校驗(yàn)。每一個平臺之間的信息是分散的，這樣信息校驗(yàn)的成本很高，它決定了互聯(lián)網(wǎng)信貸的效率以及壞賬的程度。

這種互聯(lián)網(wǎng)個人信譽(yù)數(shù)據(jù)割裂的狀態(tài)，導(dǎo)致了現(xiàn)在的征信模型的失靈，因?yàn)閷σ粋€人信用等級的所有評估，基于真實(shí)的、可靠的個人數(shù)據(jù)，這是職業(yè)、收入等結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)。而不是“大數(shù)據(jù)”所指的非結(jié)構(gòu)性，比如一個人的朋友圈、一個人平時的聊天記錄等。

如果沒有一個大家公認(rèn)的比較客觀、可靠的評級，那么貸方獲取借方信用的成本非常高。最近P2P行業(yè)每天都有噩耗傳來，這個跑路了，那個壞賬了，我認(rèn)為最根本的問題是，整個網(wǎng)絡(luò)征信體系缺乏一種整合和快速的分享機(jī)制。那么如何開放分享機(jī)制，這是中國P2P可能要面臨的一個最嚴(yán)峻的，也是最急迫需要解決的問題。

征信是否需要大數(shù)據(jù)？

王曉蕾：怎么去了解這5億的陌生人，對所有的放貸機(jī)構(gòu)來說都是挑戰(zhàn)，但我認(rèn)為它更是機(jī)會?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展使很多的個人和小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上有了互聯(lián)網(wǎng)生活，所以記錄了很多信息，但是這些記錄下來的信息在多大程度上能夠滿足放貸人貸前對借款人的還款意愿和還款能力審查，還要靠全行業(yè)去研究和探索。個人認(rèn)為，不光是P2P，包括小額貸款機(jī)構(gòu)，甚至包括現(xiàn)在的銀行，在做貸前調(diào)查風(fēng)險管理時，不應(yīng)該明確地區(qū)分所謂的線上線下，應(yīng)該是在現(xiàn)有的條件下，八仙過海各顯其能。

陳歡：隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的越來越普及，我們的行為被數(shù)字化的越來越多。通過數(shù)字化的行為，能夠采集到很多信息，無論是我們的身份信息、位置信息、交易信息、社交信息，還有行為習(xí)慣的信息，都被采集和被處理。在這種情況下，我覺得像國外有些機(jī)構(gòu)提出的所有數(shù)據(jù)都是信用數(shù)據(jù)，而不像傳統(tǒng)觀點(diǎn)，只有金融交易的行為、一些社會公共的信息，個人身份的信息才是征信信息。這就是所謂的大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展所帶來的機(jī)會。

王征宇：美國征信局回答了三個問題，大數(shù)據(jù)跟互聯(lián)網(wǎng)金融征信結(jié)合也要回答這三個問題：第一個問題，你是誰；第二個問題解決的是你在哪兒工作，你是干什么的；把這兩個問題延伸到第三個問題，就是還款意愿，還款能力、穩(wěn)定性等。

互聯(lián)網(wǎng)金融和征信環(huán)節(jié)上，目前最重要的是，通過技術(shù)手段獲取征信局現(xiàn)在沒有獲取到的數(shù)據(jù)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融征信要解決的是覆蓋的問題。這些數(shù)據(jù)的收集，不一定要通過走街串巷，挨家挨戶去敲門，而是通過互聯(lián)網(wǎng)用低成本、高效率的方法。

技術(shù)手段上如何用數(shù)據(jù)來進(jìn)行評分，如何通過評分以后對這個人進(jìn)行評估，這些問題在很多年以前就解決了?，F(xiàn)在的問題不在于有沒有一個評分，而在于：第一，數(shù)據(jù)到底解決什么問題？第二，用什么技術(shù)手段從數(shù)據(jù)中抽取信息？第三，得到了這些信息以后，用什么樣的尺度來刻畫一個人的風(fēng)險行為和風(fēng)險特征？第四，確定了這個人的風(fēng)險特征以后，怎么樣對他采取一個有效的授信策略，當(dāng)然還有貸后管理等等。這些可能是大數(shù)據(jù)能夠幫到我們的。

林采宜：我認(rèn)為，征信不需要大數(shù)據(jù)。表達(dá)還款意愿的首先是長期的信用記錄，央行的征信體系解決了這個；然后是你還款的能力，穩(wěn)定性，這里面就是你的職業(yè)和你的收入。這幾個數(shù)據(jù)對一個人會不會還款起到一個核心的作用。其實(shí)這三個數(shù)據(jù)的獲取需要大數(shù)據(jù)嗎？我認(rèn)為不需要。它需要的是我們現(xiàn)在個人信譽(yù)數(shù)據(jù)的采集和分享機(jī)制。

第二，非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)像一個人在網(wǎng)絡(luò)上的交易行為、采購行為，和征信沒有正相關(guān)。我生活中就見過，有人開著奧迪車，過著很好的生活，吃著豪餐，但是他借我的5萬塊錢就是不還。你看他的信譽(yù)記錄就可以發(fā)現(xiàn)，他不僅我的錢沒還，也沒還我朋友的錢。

中國和美國有點(diǎn)不同，美國人基本上不向朋友借錢；而中國人如果你信譽(yù)好，可以向同事、朋友、親戚借錢；如果他們都不借給你，你基本上就是信用破產(chǎn)的人，這樣你就去網(wǎng)絡(luò)上借利息很高的錢。

王征宇：大數(shù)據(jù)之所以在征信問題上有意義，主要的意義是補(bǔ)充而不是取代。征信局覆蓋的那3億人，最好的數(shù)據(jù)就是央行征信中心的數(shù)據(jù)，你再怎么找數(shù)據(jù)比不上那3億數(shù)據(jù)，對那3億人借貸就是靠那個數(shù)據(jù)，不需要別的。問題是除了那3億人外，央行征信中心也沒法幫你。你自己做數(shù)據(jù)只能做一個黑名單的排除。怎么解決跨出3億人的征信問題？互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)提供了一種低成本的技術(shù)手段

民間借貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)行動

核心提示：除了等待央行征信系統(tǒng)的“陽光普照”，民間具有放貸功能的機(jī)構(gòu)的確嘗試走通另一條路徑，從而“雙管齊下”?！叭绻嬗羞@么一天，我就沒得玩了?！甭犝f民間借貸機(jī)構(gòu)未來將接入統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，已在三家民間借貸公司獲得貸款的孫某告訴《第一財(cái)經(jīng)日報》，他的感受是“大難臨頭”。因?yàn)椋瑢O某“糊弄”這些公司稱自己“只有這一筆貸款”，這三家公司各自都查不到孫某在其他兩家公司的借貸行為。

孫某的“大難”或許不太遠(yuǎn)了。從業(yè)內(nèi)重視程度看，近兩日的上海新金融年會上，來自監(jiān)管層和機(jī)構(gòu)的專家齊吁民間借貸機(jī)構(gòu)接入征信。如在列舉目前P2P網(wǎng)貸存在的問題時，中投公司副總經(jīng)理謝平將“征信系統(tǒng)不健全、不開放”放在顯著位置，稱其為“核心障礙”。

如果說上述業(yè)內(nèi)重視還只是一線曙光的話，事實(shí)上在上海，破冰之旅已啟，當(dāng)?shù)匾恍┬≠J公司已于近期正式接入央行[微博]征信系統(tǒng)。

三大問題

從孫某視角切換到放貸機(jī)構(gòu)，對它們來說，承貸人是否過度負(fù)債是一項(xiàng)重要的風(fēng)控指標(biāo)。但目前由于小貸公司、P2P，擔(dān)保公司這些實(shí)際從事放貸的機(jī)構(gòu)還基本不被接入現(xiàn)有央行征信系統(tǒng)，其借貸信息也就不被錄入和為行業(yè)分享，而其行業(yè)自身亦無類征信機(jī)制，因此除了靠客戶自己去央行征信系統(tǒng)里拉出銀行授信情況，像孫某這種民間多頭借貸就成了“盲點(diǎn)”，放貸機(jī)構(gòu)只能依仗貸前團(tuán)隊(duì)的“人盯人”戰(zhàn)術(shù)。

三大問題由此產(chǎn)生：第一，如雨后春筍般崛起的民間金融機(jī)構(gòu)哪能家家如行業(yè)龍頭一樣重金培育風(fēng)控團(tuán)隊(duì)？根據(jù)央行6月份的報告數(shù)據(jù)，國內(nèi)光是P2P公司就有600多家?！拔艺J(rèn)識一家P2P公司，從外頭幾千塊錢引入了一套IT系統(tǒng)就開始了撮合交易，風(fēng)控都靠老板自己兼著看項(xiàng)目。”一名P2P業(yè)內(nèi)人士告訴《第一財(cái)經(jīng)日報》。

第二，該人士還表達(dá)了“羊毛出在羊身上”的邏輯，即便放貸機(jī)構(gòu)有良好的貸審團(tuán)隊(duì)，但這些額外的經(jīng)營和風(fēng)險成本最后很可能會攤到客戶的“管理費(fèi)”頭上。

第三，本具普惠功能的草根金融，在貸款定價上卻因此不得不有所上升，以與風(fēng)險匹配。

在評價P2P的征信建設(shè)時，謝平在參加上述年會時稱：“直接制約P2P網(wǎng)貸的信用評估、貸款定價和風(fēng)險管理問題，很多是征信系統(tǒng)不發(fā)達(dá)造成的，這種情況下不得不使很多平臺開展線下的盡職調(diào)查，增加了交易成本，貸款利率就高了?！?/p>

雙管齊下

從現(xiàn)有央行的征信體系來看，數(shù)據(jù)覆蓋面有多廣？P2P機(jī)構(gòu)遇到的“多頭借貸”的客戶多不多呢？

央行征信中心副主任王曉蕾在會上給出數(shù)據(jù)稱，目前央行的征信系統(tǒng)收錄了約8億人，但這之中只有3億人和銀行有信貸關(guān)系，換句話說，多達(dá)5億人對金融部門來說是“陌生人”，缺乏信用數(shù)據(jù)參考。

但王曉蕾也把這5億“陌生人”看成諸如P2P機(jī)構(gòu)的機(jī)會，因?yàn)椤皬闹虚L期來說，P2P如何在這5億人當(dāng)中找到細(xì)分市場，找到管理這部分細(xì)分市場信用風(fēng)險的獨(dú)特技術(shù)，包括一些數(shù)據(jù)來源，是P2P競爭力的一個核心?！?/p>

市場前景擺在面前，除了等待央行征信系統(tǒng)的“陽光普照”，民間具有放貸功能的機(jī)構(gòu)的確嘗試走通另一條路徑，從而“雙管齊下”。其行業(yè)已有所動。“行業(yè)中也開始研究推行信用信息分享的舉措。”業(yè)內(nèi)領(lǐng)軍者宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧在會后接受《第一財(cái)經(jīng)日報》專訪時稱，有隱瞞“多頭借貸”企圖的貸款人雖然是少數(shù)，但是一個完備的征信體系會使P2P發(fā)展上一個臺階。他表示行業(yè)的征信系統(tǒng)建設(shè)已經(jīng)“在前進(jìn)中”，宜信也在推動。

而據(jù)媒體報道，在前不久另一場新金融主體峰會上，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長、央行原副行長吳曉靈就稱，央行正在計(jì)劃發(fā)放民間征信機(jī)構(gòu)相關(guān)牌照，來建立民間的征信公司。

除了討論征信覆蓋面，王曉蕾還提及征信系統(tǒng)應(yīng)擴(kuò)容的內(nèi)容。她稱，個人征信系統(tǒng)尚欠缺公共信息，比如法院判決、公安系統(tǒng)的居民身份，還有社保等等。這部分信息央行征信中心在過去幾年已致力采集，其個人觀點(diǎn)是，或可考慮通過立法強(qiáng)化政府信息披露，使得信息為社會可得。

至于民間放貸機(jī)構(gòu)接入央行征信系統(tǒng)，從大方向看，去年2月份，央行辦公廳印發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫有關(guān)事宜的通知》，據(jù)此，上海已經(jīng)試點(diǎn)的小貸公司接入是一個起點(diǎn)，未來汽車金融公司、資產(chǎn)管理公司、民間金融租賃公司等都有望將被央行陸續(xù)納入征信系統(tǒng)接入管理模式。

不過，方向雖如此，一名業(yè)內(nèi)研究人士告訴《第一財(cái)經(jīng)日報》，監(jiān)管的顧慮或有三點(diǎn)。其一，對于大面積接入而言，民間金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)報送質(zhì)量，甚至是真實(shí)性需要把關(guān)；其二，如何確保對接系統(tǒng)的信息安全及對所涉信息人的“隱私保護(hù)”問題尚需探索；其三，如果是分批讓民間貸款機(jī)構(gòu)接入試點(diǎn)，還會涉及一個行業(yè)公平性問題，決策者難免會受到一些“落選”公司的質(zhì)疑