第一篇：P2P或接入征信系統(tǒng)不可忽視民間征信

P2P或接入征信系統(tǒng)不可忽視民間征信

作為網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款者，你是否還能從其他平臺(tái)上獲得新的貸款呢？這要看其他平臺(tái)是否知道你的負(fù)債情況，貸款人通過將抵押物重復(fù)抵押，或重復(fù)信貸，都會(huì)產(chǎn)生“過度負(fù)債”，將極大增加其無力償還的風(fēng)險(xiǎn)。

但對(duì)于P2P網(wǎng)貸行業(yè)來說，甄別貸款者是否“過度負(fù)債”是一個(gè)老大難問題。7月19日，上海金融年會(huì)上，央行征信中心副主任王曉蕾認(rèn)為只要主管部門認(rèn)定P2P屬于放貸機(jī)構(gòu)，將P2P機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)是央行征信中心的責(zé)任。同一時(shí)間，銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民則表示銀監(jiān)會(huì)正在研究P2P的監(jiān)管規(guī)則，會(huì)盡快推出。

貸貸網(wǎng)媒介總監(jiān)陳興表示“征信對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展風(fēng)險(xiǎn)管理控制的作用舉足輕重，P2P機(jī)構(gòu)如若能接入銀行征信系統(tǒng)，無疑將迎來行業(yè)發(fā)展的重大利好；但由于銀行信貸用戶和民間信貸用戶存在太多的不交集，銀行征信體系未必能覆蓋國內(nèi)所有借款人信用信息，而民間征信能很好的補(bǔ)充銀行征信體系的不足?！?/p>

重視民間征信體系建設(shè)

在我國，需要融資的企業(yè)數(shù)量龐大，銀行無法承擔(dān)所有融資項(xiàng)目，因此民間借貸在國內(nèi)發(fā)展良好。但由于無法接入央行的征信系統(tǒng)，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，民間金融企業(yè)必須自行承擔(dān)信審工作，并將已發(fā)生的借款用戶的信用情況在企業(yè)留底，久而久之形成了龐大的民間征信數(shù)據(jù)。只是這龐大的征信數(shù)據(jù)分散于萬千民間金融企業(yè)，未能整合形成統(tǒng)一的征信體系。中國人民銀行原副行長吳曉靈認(rèn)為：“我們更要著力于建立民間的征信系統(tǒng)。央行已經(jīng)開始在準(zhǔn)備發(fā)放這方面的牌照，網(wǎng)絡(luò)公司掌握著眾多的(信用)信息、有大數(shù)據(jù)處理的能力，我們應(yīng)該利用這些能力和信息，在建立民間的征信公司，幫助金融業(yè)更健康地發(fā)展?！比绻陔娚唐脚_(tái)的網(wǎng)上借貸能夠建立獨(dú)立的征信體系，那么P2P平臺(tái)就能夠?qū)崿F(xiàn)比較健康地發(fā)展。

國務(wù)院近期印發(fā)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014-2020年)》，這是我國首部國家級(jí)社會(huì)信用體系建設(shè)專項(xiàng)規(guī)劃。其中提出“加快征信系統(tǒng)建設(shè)”和“推動(dòng)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)?！标惻d表示“建立民間征信體系對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展意義重大，民間征信與央行的征信系統(tǒng)的整合也是令人期待！

第二篇：民間借貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)行動(dòng)

互聯(lián)網(wǎng)金融新大陸:征信脫網(wǎng)5億“陌生人” 核心提示：中國的征信系統(tǒng)目前覆蓋了8億人，但其中5億人從來不向銀行借貸。

沒有比“冰火兩重天”這詞更適合用來形容眼下中國的P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人借貸）行業(yè)了。一方面，P2P老板跑路新聞不斷；另一方面又有源源不斷的人與資金殺入這一行業(yè)。

7月19-20日，“2014·上海新金融年會(huì)暨互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會(huì)”在上海舉辦。會(huì)場(chǎng)人滿為患，“大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)征信”專場(chǎng)外的走廊里，擠滿了聽眾——如此可見行業(yè)的熱度。

而這樣一個(gè)學(xué)術(shù)氛圍頗濃的論壇，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融、對(duì)P2P行業(yè)的看法也是千差萬別。中國金融四十人論壇常務(wù)理事會(huì)副主席謝平指出，P2P行業(yè)可能是配置信貸資源效率最高的市場(chǎng)；中國最大的P2P企業(yè)宜信公司CEO唐寧認(rèn)為，P2P行業(yè)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充。

央行征信中心副主任王曉蕾直接指出，中國的征信系統(tǒng)目前覆蓋了8億人，但其中5億人從來不向銀行借貸，換言之，這5億人對(duì)于金融部門來說是陌生人，這對(duì)于所有的放貸機(jī)構(gòu)都是機(jī)會(huì)。

上海新金融研究院特邀專家林采宜、宜信公司首席戰(zhàn)略官陳歡、信而富創(chuàng)始人兼CEO王征宇就此展開討論：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要走出這3億人，在5億“陌生人”中開發(fā)新用戶；而大數(shù)據(jù)提供了一種相對(duì)低成本、高效率的技術(shù)手段，它將作為央行征信局的補(bǔ)充，試圖解決對(duì)5億“陌生人”征信的問題。

P2P最大問題是征信體系脫網(wǎng)

王曉蕾：個(gè)人理解，征信至少應(yīng)該分成兩大部分：廣義征信、狹義征信。狹義的征信，實(shí)際上是放貸人之間的信息共享平臺(tái)；廣義征信泛指所有的放貸機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查的行為，我認(rèn)為這應(yīng)該是P2P平臺(tái)的核心競爭力。中國的征信系統(tǒng)目前覆蓋了8億人，但是在這8億人里，真正和銀行有信貸關(guān)系的只有3億人，換句話說，5億人跟銀行從來沒有信貸交易關(guān)系。這5億人對(duì)金融部門來說是陌生人，這一點(diǎn)正好對(duì)于所有的放貸機(jī)構(gòu)，包括P2P在內(nèi)，既是挑戰(zhàn)，又是機(jī)會(huì)。從中長期來說，P2P如何在這5億人當(dāng)中找到它的細(xì)分市場(chǎng)，找到管理這部分細(xì)分市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)特技術(shù)，這P2P保持中長期競爭力的一個(gè)核心。

征信條例明確規(guī)定，所有的放貸機(jī)構(gòu)（不是放貸金融機(jī)構(gòu)）都應(yīng)該接入征信系統(tǒng)。如果有個(gè)監(jiān)管部門能夠認(rèn)定P2P是放貸機(jī)構(gòu)，或者是從事放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，那么按照征信條例要求，把這些機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)是征信中心的法律責(zé)任。在此之前，因?yàn)檎餍胖行氖召徚松虾ＹY信（全稱“上海資信有限公司”）；而上海資信根據(jù)征信中心的統(tǒng)一部署，搭建了互聯(lián)網(wǎng)金融的征信平臺(tái)，現(xiàn)在已經(jīng)有兩百多家機(jī)構(gòu)接進(jìn)了上海資信的互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了P2P機(jī)構(gòu)之間的信息共享。對(duì)于征信中心來說，未來的后臺(tái)是集中統(tǒng)一的，只不過是前臺(tái)服務(wù)客戶這方面可能會(huì)由上海資信來做。

林采宜：互聯(lián)網(wǎng)借貸必須有一個(gè)“聯(lián)網(wǎng)”的體系支持才是高效的，即你進(jìn)入一個(gè)平臺(tái)，輸一個(gè)身份的屬性進(jìn)去，這一身份相關(guān)的信息，包括收入、職業(yè)資產(chǎn)都出來了。目前互聯(lián)網(wǎng)借貸存在最大的一個(gè)問題是：它的征信體系是脫網(wǎng)的。每一個(gè)借貸的平臺(tái)，都要使用者個(gè)人去輸入信息，由這個(gè)平臺(tái)完成信息的校驗(yàn)。每一個(gè)平臺(tái)之間的信息是分散的，這樣信息校驗(yàn)的成本很高，它決定了互聯(lián)網(wǎng)信貸的效率以及壞賬的程度。

這種互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信譽(yù)數(shù)據(jù)割裂的狀態(tài)，導(dǎo)致了現(xiàn)在的征信模型的失靈，因?yàn)閷?duì)一個(gè)人信用等級(jí)的所有評(píng)估，基于真實(shí)的、可靠的個(gè)人數(shù)據(jù)，這是職業(yè)、收入等結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)。而不是“大數(shù)據(jù)”所指的非結(jié)構(gòu)性，比如一個(gè)人的朋友圈、一個(gè)人平時(shí)的聊天記錄等。

如果沒有一個(gè)大家公認(rèn)的比較客觀、可靠的評(píng)級(jí)，那么貸方獲取借方信用的成本非常高。最近P2P行業(yè)每天都有噩耗傳來，這個(gè)跑路了，那個(gè)壞賬了，我認(rèn)為最根本的問題是，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)征信體系缺乏一種整合和快速的分享機(jī)制。那么如何開放分享機(jī)制，這是中國P2P可能要面臨的一個(gè)最嚴(yán)峻的，也是最急迫需要解決的問題。

征信是否需要大數(shù)據(jù)？

王曉蕾：怎么去了解這5億的陌生人，對(duì)所有的放貸機(jī)構(gòu)來說都是挑戰(zhàn)，但我認(rèn)為它更是機(jī)會(huì)?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展使很多的個(gè)人和小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上有了互聯(lián)網(wǎng)生活，所以記錄了很多信息，但是這些記錄下來的信息在多大程度上能夠滿足放貸人貸前對(duì)借款人的還款意愿和還款能力審查，還要靠全行業(yè)去研究和探索。個(gè)人認(rèn)為，不光是P2P，包括小額貸款機(jī)構(gòu)，甚至包括現(xiàn)在的銀行，在做貸前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，不應(yīng)該明確地區(qū)分所謂的線上線下，應(yīng)該是在現(xiàn)有的條件下，八仙過海各顯其能。

陳歡：隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的越來越普及，我們的行為被數(shù)字化的越來越多。通過數(shù)字化的行為，能夠采集到很多信息，無論是我們的身份信息、位置信息、交易信息、社交信息，還有行為習(xí)慣的信息，都被采集和被處理。在這種情況下，我覺得像國外有些機(jī)構(gòu)提出的所有數(shù)據(jù)都是信用數(shù)據(jù)，而不像傳統(tǒng)觀點(diǎn)，只有金融交易的行為、一些社會(huì)公共的信息，個(gè)人身份的信息才是征信信息。這就是所謂的大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展所帶來的機(jī)會(huì)。

王征宇：美國征信局回答了三個(gè)問題，大數(shù)據(jù)跟互聯(lián)網(wǎng)金融征信結(jié)合也要回答這三個(gè)問題：第一個(gè)問題，你是誰；第二個(gè)問題解決的是你在哪兒工作，你是干什么的；把這兩個(gè)問題延伸到第三個(gè)問題，就是還款意愿，還款能力、穩(wěn)定性等。

互聯(lián)網(wǎng)金融和征信環(huán)節(jié)上，目前最重要的是，通過技術(shù)手段獲取征信局現(xiàn)在沒有獲取到的數(shù)據(jù)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融征信要解決的是覆蓋的問題。這些數(shù)據(jù)的收集，不一定要通過走街串巷，挨家挨戶去敲門，而是通過互聯(lián)網(wǎng)用低成本、高效率的方法。

技術(shù)手段上如何用數(shù)據(jù)來進(jìn)行評(píng)分，如何通過評(píng)分以后對(duì)這個(gè)人進(jìn)行評(píng)估，這些問題在很多年以前就解決了。現(xiàn)在的問題不在于有沒有一個(gè)評(píng)分，而在于：第一，數(shù)據(jù)到底解決什么問題？第二，用什么技術(shù)手段從數(shù)據(jù)中抽取信息？第三，得到了這些信息以后，用什么樣的尺度來刻畫一個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)行為和風(fēng)險(xiǎn)特征？第四，確定了這個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)特征以后，怎么樣對(duì)他采取一個(gè)有效的授信策略，當(dāng)然還有貸后管理等等。這些可能是大數(shù)據(jù)能夠幫到我們的。

林采宜：我認(rèn)為，征信不需要大數(shù)據(jù)。表達(dá)還款意愿的首先是長期的信用記錄，央行的征信體系解決了這個(gè)；然后是你還款的能力，穩(wěn)定性，這里面就是你的職業(yè)和你的收入。這幾個(gè)數(shù)據(jù)對(duì)一個(gè)人會(huì)不會(huì)還款起到一個(gè)核心的作用。其實(shí)這三個(gè)數(shù)據(jù)的獲取需要大數(shù)據(jù)嗎？我認(rèn)為不需要。它需要的是我們現(xiàn)在個(gè)人信譽(yù)數(shù)據(jù)的采集和分享機(jī)制。

第二，非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)像一個(gè)人在網(wǎng)絡(luò)上的交易行為、采購行為，和征信沒有正相關(guān)。我生活中就見過，有人開著奧迪車，過著很好的生活，吃著豪餐，但是他借我的5萬塊錢就是不還。你看他的信譽(yù)記錄就可以發(fā)現(xiàn)，他不僅我的錢沒還，也沒還我朋友的錢。

中國和美國有點(diǎn)不同，美國人基本上不向朋友借錢；而中國人如果你信譽(yù)好，可以向同事、朋友、親戚借錢；如果他們都不借給你，你基本上就是信用破產(chǎn)的人，這樣你就去網(wǎng)絡(luò)上借利息很高的錢。

王征宇：大數(shù)據(jù)之所以在征信問題上有意義，主要的意義是補(bǔ)充而不是取代。征信局覆蓋的那3億人，最好的數(shù)據(jù)就是央行征信中心的數(shù)據(jù)，你再怎么找數(shù)據(jù)比不上那3億數(shù)據(jù)，對(duì)那3億人借貸就是靠那個(gè)數(shù)據(jù)，不需要?jiǎng)e的。問題是除了那3億人外，央行征信中心也沒法幫你。你自己做數(shù)據(jù)只能做一個(gè)黑名單的排除。怎么解決跨出3億人的征信問題？互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)提供了一種低成本的技術(shù)手段

民間借貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)行動(dòng)

核心提示：除了等待央行征信系統(tǒng)的“陽光普照”，民間具有放貸功能的機(jī)構(gòu)的確嘗試走通另一條路徑，從而“雙管齊下”?！叭绻嬗羞@么一天，我就沒得玩了?！甭犝f民間借貸機(jī)構(gòu)未來將接入統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，已在三家民間借貸公司獲得貸款的孫某告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》，他的感受是“大難臨頭”。因?yàn)?，孫某“糊弄”這些公司稱自己“只有這一筆貸款”，這三家公司各自都查不到孫某在其他兩家公司的借貸行為。

孫某的“大難”或許不太遠(yuǎn)了。從業(yè)內(nèi)重視程度看，近兩日的上海新金融年會(huì)上，來自監(jiān)管層和機(jī)構(gòu)的專家齊吁民間借貸機(jī)構(gòu)接入征信。如在列舉目前P2P網(wǎng)貸存在的問題時(shí)，中投公司副總經(jīng)理謝平將“征信系統(tǒng)不健全、不開放”放在顯著位置，稱其為“核心障礙”。

如果說上述業(yè)內(nèi)重視還只是一線曙光的話，事實(shí)上在上海，破冰之旅已啟，當(dāng)?shù)匾恍┬≠J公司已于近期正式接入央行[微博]征信系統(tǒng)。

三大問題

從孫某視角切換到放貸機(jī)構(gòu)，對(duì)它們來說，承貸人是否過度負(fù)債是一項(xiàng)重要的風(fēng)控指標(biāo)。但目前由于小貸公司、P2P，擔(dān)保公司這些實(shí)際從事放貸的機(jī)構(gòu)還基本不被接入現(xiàn)有央行征信系統(tǒng)，其借貸信息也就不被錄入和為行業(yè)分享，而其行業(yè)自身亦無類征信機(jī)制，因此除了靠客戶自己去央行征信系統(tǒng)里拉出銀行授信情況，像孫某這種民間多頭借貸就成了“盲點(diǎn)”，放貸機(jī)構(gòu)只能依仗貸前團(tuán)隊(duì)的“人盯人”戰(zhàn)術(shù)。

三大問題由此產(chǎn)生：第一，如雨后春筍般崛起的民間金融機(jī)構(gòu)哪能家家如行業(yè)龍頭一樣重金培育風(fēng)控團(tuán)隊(duì)？根據(jù)央行6月份的報(bào)告數(shù)據(jù)，國內(nèi)光是P2P公司就有600多家?！拔艺J(rèn)識(shí)一家P2P公司，從外頭幾千塊錢引入了一套IT系統(tǒng)就開始了撮合交易，風(fēng)控都靠老板自己兼著看項(xiàng)目?！币幻鸓2P業(yè)內(nèi)人士告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》。

第二，該人士還表達(dá)了“羊毛出在羊身上”的邏輯，即便放貸機(jī)構(gòu)有良好的貸審團(tuán)隊(duì)，但這些額外的經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)成本最后很可能會(huì)攤到客戶的“管理費(fèi)”頭上。

第三，本具普惠功能的草根金融，在貸款定價(jià)上卻因此不得不有所上升，以與風(fēng)險(xiǎn)匹配。

在評(píng)價(jià)P2P的征信建設(shè)時(shí)，謝平在參加上述年會(huì)時(shí)稱：“直接制約P2P網(wǎng)貸的信用評(píng)估、貸款定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理問題，很多是征信系統(tǒng)不發(fā)達(dá)造成的，這種情況下不得不使很多平臺(tái)開展線下的盡職調(diào)查，增加了交易成本，貸款利率就高了?！?/p>

雙管齊下

從現(xiàn)有央行的征信體系來看，數(shù)據(jù)覆蓋面有多廣？P2P機(jī)構(gòu)遇到的“多頭借貸”的客戶多不多呢？

央行征信中心副主任王曉蕾在會(huì)上給出數(shù)據(jù)稱，目前央行的征信系統(tǒng)收錄了約8億人，但這之中只有3億人和銀行有信貸關(guān)系，換句話說，多達(dá)5億人對(duì)金融部門來說是“陌生人”，缺乏信用數(shù)據(jù)參考。

但王曉蕾也把這5億“陌生人”看成諸如P2P機(jī)構(gòu)的機(jī)會(huì)，因?yàn)椤皬闹虚L期來說，P2P如何在這5億人當(dāng)中找到細(xì)分市場(chǎng)，找到管理這部分細(xì)分市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)特技術(shù)，包括一些數(shù)據(jù)來源，是P2P競爭力的一個(gè)核心。”

市場(chǎng)前景擺在面前，除了等待央行征信系統(tǒng)的“陽光普照”，民間具有放貸功能的機(jī)構(gòu)的確嘗試走通另一條路徑，從而“雙管齊下”。其行業(yè)已有所動(dòng)。“行業(yè)中也開始研究推行信用信息分享的舉措?！睒I(yè)內(nèi)領(lǐng)軍者宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧在會(huì)后接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》專訪時(shí)稱，有隱瞞“多頭借貸”企圖的貸款人雖然是少數(shù)，但是一個(gè)完備的征信體系會(huì)使P2P發(fā)展上一個(gè)臺(tái)階。他表示行業(yè)的征信系統(tǒng)建設(shè)已經(jīng)“在前進(jìn)中”，宜信也在推動(dòng)。

而據(jù)媒體報(bào)道，在前不久另一場(chǎng)新金融主體峰會(huì)上，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長、央行原副行長吳曉靈就稱，央行正在計(jì)劃發(fā)放民間征信機(jī)構(gòu)相關(guān)牌照，來建立民間的征信公司。

除了討論征信覆蓋面，王曉蕾還提及征信系統(tǒng)應(yīng)擴(kuò)容的內(nèi)容。她稱，個(gè)人征信系統(tǒng)尚欠缺公共信息，比如法院判決、公安系統(tǒng)的居民身份，還有社保等等。這部分信息央行征信中心在過去幾年已致力采集，其個(gè)人觀點(diǎn)是，或可考慮通過立法強(qiáng)化政府信息披露，使得信息為社會(huì)可得。

至于民間放貸機(jī)構(gòu)接入央行征信系統(tǒng)，從大方向看，去年2月份，央行辦公廳印發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫有關(guān)事宜的通知》，據(jù)此，上海已經(jīng)試點(diǎn)的小貸公司接入是一個(gè)起點(diǎn)，未來汽車金融公司、資產(chǎn)管理公司、民間金融租賃公司等都有望將被央行陸續(xù)納入征信系統(tǒng)接入管理模式。

不過，方向雖如此，一名業(yè)內(nèi)研究人士告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》，監(jiān)管的顧慮或有三點(diǎn)。其一，對(duì)于大面積接入而言，民間金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量，甚至是真實(shí)性需要把關(guān)；其二，如何確保對(duì)接系統(tǒng)的信息安全及對(duì)所涉信息人的“隱私保護(hù)”問題尚需探索；其三，如果是分批讓民間貸款機(jī)構(gòu)接入試點(diǎn)，還會(huì)涉及一個(gè)行業(yè)公平性問題，決策者難免會(huì)受到一些“落選”公司的質(zhì)疑

第三篇：征信系統(tǒng)

信用：在經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇里，信用就是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。包括貨幣

借貸、商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等。

征信（Credit Checking或Credit Investigation）是指為了滿足從事信用活動(dòng)的機(jī)

構(gòu)在信用交易中對(duì)信用信息的需要，專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)依法采集，調(diào)查，保存，整

理，提供企業(yè)和個(gè)人的信用信息活動(dòng)。

征信業(yè)務(wù)：又稱信用信息服務(wù)業(yè)務(wù)，包括信用記錄（報(bào)告）、信用調(diào)查、信用評(píng)分

和信用評(píng)級(jí)。

征信系統(tǒng)建設(shè)情況

企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫：人民銀行于1997年開始籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，2002年建成地市、省市和總行三級(jí)數(shù)據(jù)庫體系，實(shí)現(xiàn)以地市級(jí)數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)的省內(nèi)

數(shù)據(jù)共享。

截至2008年9月底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄企業(yè)及其他組織共計(jì)1千多萬戶，其中6百多萬戶有信貸記錄。

個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫：個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)最早是從1999年7月人民

銀行批準(zhǔn)上海資信有限公司試點(diǎn)開始的。

截止2008年9月底，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄自然人數(shù)共計(jì)6億多人，其中1億

多人有信貸記錄。

（二）征信對(duì)個(gè)人有什么好處？

節(jié)省時(shí)間。銀行需要了解的很多信息都在您的信用報(bào)告里了，所以就不用再花

那么多時(shí)間去調(diào)查、核實(shí)您在借款申請(qǐng)表上填報(bào)信息的真實(shí)性了。

借款便利。如果您的信用報(bào)告反映您是一個(gè)按時(shí)還款、認(rèn)真履約的人，銀行肯

定喜歡您，不但能提供貸款、信用卡等信貸服務(wù)，還可能在金額、利率上給予優(yōu)惠。

信用提醒。如果信用報(bào)告中記載您曾經(jīng)借錢不還，銀行在考慮是否給您提供貸

款時(shí)必然要慎重對(duì)待。

公平信貸。征信對(duì)您還有一大好處是，幫助您獲得更公平的信貸機(jī)會(huì)。

企業(yè)征信：是指依法設(shè)立的專門從事信用信息服務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，依法采集、調(diào)查、保存、整理和提供企業(yè)的信用信息，并對(duì)其資信狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，以此滿足從事信用

活動(dòng)的機(jī)構(gòu)在信用交易中對(duì)信用信息的需要，解決借貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問題

個(gè)人信用征信：是指依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供個(gè)人信用信息查詢和評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)。個(gè)人信用報(bào)告是征信

機(jī)構(gòu)把依法采集的信息，依法進(jìn)行加工整理，最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫€(gè)人信用歷史記錄。

建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對(duì)個(gè)人有什么好處？

建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對(duì)個(gè)人最大的好處是為個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富。目前，個(gè)

人在申請(qǐng)銀行貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)，需要花費(fèi)較長時(shí)間，同時(shí)還需要提供很多材

料、辦理很多證明，以證明自身的信用狀況，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，很多情況下，還可能因無

法證明自己的信用狀況而得不到貸款。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建成后，相當(dāng)于為

個(gè)人建立了一個(gè)信用檔案，每一次按時(shí)支付水、電、燃?xì)?、和電話費(fèi)，以及按時(shí)向

銀行還本付息，都會(huì)為個(gè)人積累成一筆信譽(yù)財(cái)富，可以用作銀行借款的信譽(yù)抵押品，為以后獲得銀行貸款提供方便。

征信系統(tǒng)的信息采集

目前，企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收

錄的信息包括企業(yè)和個(gè)人的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及

企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)。企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫除了主要收錄企業(yè)和個(gè)人的信

貸信息外，還收錄企業(yè)和個(gè)人基本身份信息、企業(yè)環(huán)保信息、繳納各類社會(huì)保障費(fèi)

用和住房公積金信息、質(zhì)檢信息、企業(yè)拖欠工資信息以及繳納電信信息等。

一、企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的必要性

（一）化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的需要

（二）提高商業(yè)銀行經(jīng)營效率，應(yīng)對(duì)國際競爭的需要

（三）促進(jìn)消費(fèi)信貸和消費(fèi)健康增長，改善經(jīng)濟(jì)增長結(jié)構(gòu)的需要

發(fā)展個(gè)人征信，有利于促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)從大企

業(yè)向個(gè)人的轉(zhuǎn)移是許多發(fā)達(dá)國家信貸市場(chǎng)都經(jīng)歷過的一個(gè)轉(zhuǎn)變。但并不是每個(gè)國家的經(jīng)歷都是成功的。

（四）緩解中小企業(yè)借款難、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)增長的需要

（五）確保金融體制改革促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

（六）提高全社會(huì)的誠信意識(shí)的需要

建立個(gè)人信用記錄，以制度的約束促使個(gè)人養(yǎng)成按時(shí)履約的習(xí)慣，促進(jìn)個(gè)人重視

自己的誠信行為，有助于提高全社會(huì)的誠信意識(shí)。

企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫功能

首先是幫助商業(yè)銀行核實(shí)客戶身份，杜絕信貸欺詐、保證信貸交易的合法性；

其次是全面反映企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，通過獲得信貸的難易程度、金額大小、利

率高低等因素的不同，獎(jiǎng)勵(lì)守信者，懲戒失信者；

再次是利用企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)遍布全國各地的網(wǎng)絡(luò)及其對(duì)企業(yè)和個(gè)人信貸交易等

重大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響，提高法院、環(huán)保、稅務(wù)、工商等政府部門的行政執(zhí)法力度； 最后是通過企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的約束性和影響力，培養(yǎng)和提高企業(yè)和個(gè)人遵守法

律、尊重規(guī)則、尊重合同、恪守信用的意識(shí)，提高社會(huì)誠信水平，建設(shè)和諧美好的社會(huì)。

企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的應(yīng)用正在迅速推廣，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用也日益明

顯，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

目前，查詢?nèi)嗣胥y行信貸征信系統(tǒng)，已成為所有中資金融機(jī)構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)的必經(jīng)

環(huán)節(jié)，大大縮短了審貸時(shí)間，提高了信貸效率和管理水平。

二是提高社會(huì)誠信水平，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。隨著企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)內(nèi)

在的“失信懲戒機(jī)制”作用的發(fā)揮，促使企業(yè)和個(gè)人重視在相關(guān)領(lǐng)域的誠信記錄，從而使得企業(yè)和個(gè)人的信用行為發(fā)生改變，包括主動(dòng)償還拖欠的貸款，按時(shí)履行貸

款償還義務(wù)等。

三是有利于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)在一定程度上，有效地約束了

社會(huì)上存在的過度負(fù)債沖動(dòng)，在避免形成銀行不良資產(chǎn)的同時(shí)，降低了企業(yè)和個(gè)人

債務(wù)負(fù)擔(dān)過重的傾向，減輕了企業(yè)和個(gè)人因債務(wù)過重，影響到正常的經(jīng)營和生活，甚至引發(fā)社會(huì)問題的可能性，對(duì)于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定有著積極意義。此外，征信系統(tǒng)有

效地推動(dòng)了金融創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)可以利用征信系統(tǒng)的信息數(shù)據(jù)，監(jiān)測(cè)已有的資產(chǎn)組

合，建立消費(fèi)者行為模型，開發(fā)和銷售新產(chǎn)品，通過更準(zhǔn)確的定價(jià)和產(chǎn)品定位，提

高盈利能力。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。

社會(huì)信用體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中的重要制度安排。建設(shè)社會(huì)信用體系，是完善我國

社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的客觀需要，是整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。當(dāng)前，惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)、逃騙偷稅、商業(yè)欺詐、制假售假、非法集資等現(xiàn)象屢

禁不止，加快建設(shè)社會(huì)信用體系，對(duì)于打擊失信行為，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)

金融穩(wěn)定和發(fā)展，維護(hù)正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，保護(hù)群眾權(quán)益，推進(jìn)政府更好地履行

經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、市場(chǎng)監(jiān)管、社會(huì)管理和公共服務(wù)的職能，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

第四篇：小額貸款接入征信系統(tǒng)指日可待

由于收益高、資金回收快、資金市場(chǎng)需求大等因素，杭州小額貸款越發(fā)的吃香。目前截至今年6月底，全省335家小貸公司累計(jì)發(fā)放貸款491億元，“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款合計(jì)占比高達(dá)95%。

在快速發(fā)展的同時(shí)，小貸公司卻面臨著無法接入人民銀行征信系統(tǒng)的無奈。小貸公司對(duì)于貸款人的資信考察存在一定的難度。并且小額貸款公司對(duì)貸款人還貸沒有約束，借款不還，不會(huì)形成不良記錄。不能接入征信系統(tǒng)意味著小貸公司無法有效提高貸款決策與管理效率。由于小額貸款公司的客戶普遍缺乏有效抵押物，貸款信用形式只能以信用貸款為主，因此，風(fēng)險(xiǎn)防控手段顯得尤為重要。但寧波網(wǎng)絡(luò)投資公司了解到，一些客戶為防止形成不良信用記錄，向小額貸款公司借款歸還銀行后，卻以各種理由拖欠小額貸款公司。

小額貸款公司以小微企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)牧民為主要服務(wù)對(duì)象，信息不對(duì)稱，導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)客戶向小額貸款公司集中，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高，小額貸款公司不敢大膽放貸。為了幫助小額貸款公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，只能定期了解小額貸款公司所對(duì)接的企業(yè)的還貸情況，然后再通知到其他金融機(jī)構(gòu)。

值得期待的是，央行辦公廳今年2月22日下發(fā)關(guān)于小額貸款公司接入金融信息基礎(chǔ)信息庫有關(guān)事宜的通知，央行要求各分支機(jī)構(gòu)積極組織對(duì)轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司的摸底調(diào)查，并制定接入計(jì)劃和方案，確保對(duì)接工作順利。民融通獲悉，今年年底，央行各分支機(jī)構(gòu)上交接入工作基本情況、接入機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)報(bào)送、信息查詢和使用情況、監(jiān)管情況的工作報(bào)告，接入人民銀行征信系統(tǒng)指日可待。

第五篇：____公司接入人民銀行征信系統(tǒng)申請(qǐng)

陜西省橫山縣瑞通小額貸款有限責(zé)任公司

接入人民銀行征信系統(tǒng)申請(qǐng)

人民銀行西安分行征信管理處：

橫山縣瑞通小額貸款有限責(zé)任公司是經(jīng)陜金融函[2009 ] 40號(hào)文批準(zhǔn)成立，成立時(shí)間為2009年。公司位于橫山縣南大街轉(zhuǎn)盤旁，注冊(cè)資本8000萬元，業(yè)務(wù)種類為辦理政策允許的小額貸款。公司的組織機(jī)構(gòu)設(shè)有風(fēng)險(xiǎn)控制安全保衛(wèi)部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、信貸管理部等部門。我公司營業(yè)地址位于橫山縣南大街轉(zhuǎn)盤旁，現(xiàn)設(shè)有監(jiān)控設(shè)備一套，包含高清攝像頭13個(gè)。我公司對(duì)于借款人、保人方面的信息檔案管理、保密措施等方面都有專人管理，做好借款人及保人信息無泄漏。對(duì)借款人的款項(xiàng)隨時(shí)跟蹤了解，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。公司內(nèi)部管理嚴(yán)格，各項(xiàng)規(guī)章制度健全，崗位職責(zé)明確，各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程規(guī)范，已具備接入人民銀行征信系統(tǒng)的相關(guān)條件。為了有助于我公司發(fā)放貸款時(shí)識(shí)別客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，提高審貸效率，根據(jù)《中國人民銀行辦公廳關(guān)于小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)及相關(guān)管理工作的通知》（銀辦發(fā)［2011］1號(hào)）等有關(guān)文件精神，現(xiàn)申請(qǐng)接入企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，擬接入方式為集中一口接入。

橫山縣瑞通小額貸款有限責(zé)任公司

二○一三年五月二十二日