第一篇：關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的若干思考-泰隆銀行專題

關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的若干思考

——以浙江泰隆商業(yè)銀行為例

內(nèi)容提要：本文以浙江泰隆商業(yè)銀行為例對小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的一些有益探索進(jìn)行了總結(jié)提煉，并從成本攀升、資本約束、服務(wù)下沉等方面分析小微金融信貸模式所面臨的挑戰(zhàn)，進(jìn)而提出解決小微企業(yè)融資難的可行性建議，并對建立臺州小微金融創(chuàng)新實驗區(qū)進(jìn)行了可行性分析。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 金融服務(wù) 創(chuàng)新

作者：王華昆，男，浙江泰隆商業(yè)銀行，浙江省臺州市路橋區(qū)南官大道188號，whk_2008@126.com 張臺音，女，浙江泰隆商業(yè)銀行，浙江省臺州市路橋區(qū)南官大道188號，taiyin_zhang@zjtlcb.com

小微企業(yè)一直是浙江社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色優(yōu)勢，截止到2012年1月末，全省小微企業(yè)已經(jīng)達(dá)到56.9萬家，占全省企業(yè)總數(shù)的97%，其吸納就業(yè)1178.5萬人，占所有企業(yè)的55.5%，同時其創(chuàng)造了全省全部工業(yè)總產(chǎn)值的56.3%。

但小微企業(yè)的作用和貢獻(xiàn)與其得到的金融支持始終不相匹配，從小微企業(yè)角度看，其本身固定資產(chǎn)少、生命周期短、經(jīng)營不穩(wěn)定；從銀行的角度來看，小微企業(yè)信息不透明、貸款風(fēng)險大、成本高，這都使得小微企業(yè)不僅難以滿足“優(yōu)質(zhì)客戶”的標(biāo)準(zhǔn)，而且可能成為“信貸配給”的對象。因此，要解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”的難題，小微企業(yè)金融創(chuàng)新起到極大的作用。

泰隆銀行作為一家以小微企業(yè)金融服務(wù)為主體的銀行，多年來在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行了一些有益探索和嘗試。截止2011年年底，浙江泰隆商業(yè)銀行資產(chǎn)達(dá)到460億，支持的小微企業(yè)約計4萬戶，戶均只有50余萬元，且96%以上業(yè)務(wù)采用保證擔(dān)保，抵質(zhì)押方式僅占4%，500萬元以下客戶數(shù)占到99.8%，不良率控制一直在0.4%左右，這些經(jīng)營數(shù)據(jù)都在說明泰隆銀行已經(jīng)在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域上做出了一些成功的嘗試。

一、浙江泰隆商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的有益探索

（一）走出傳統(tǒng)觀念的誤區(qū)，樹立小微企業(yè)金融服務(wù)理念 1.改變傳統(tǒng)觀念，以實踐證實保證擔(dān)保的安全

傳統(tǒng)的信貸模式基于小微企業(yè)信用情況較差的理念，多在抵質(zhì)押的擔(dān)保方式下才會予以融資。而泰隆銀行基于“小企業(yè)與大企業(yè)只存在規(guī)模上的差異而不存在信用上的差異”的獨特理解，大膽向小微企業(yè)提供金融支持，并且90%以上采用保證擔(dān)保的擔(dān)保方式。

這個獨特的理解是泰隆銀行經(jīng)過19年的實踐檢驗過的真理。臺州的小微企業(yè)大多是家族式企業(yè)，全家的身家性命都押在上面，十分在意自己的誠信狀況，貸款償還意愿較強；此外，相對于金融資源過度集中、虛擬經(jīng)濟(jì)成分較高的大中型企業(yè)，大部分小微企業(yè)主是腳踏 實地、勤勞創(chuàng)業(yè)、實業(yè)致富的踐行者，貸款償還風(fēng)險相對較低。泰隆銀行第一還款來源占99%的實踐，也充分證實小微企業(yè)是誠信度較高的群體。

2.堅持定位，全行貫徹小微信貸理念

成立之初的泰隆，因為規(guī)模小、實力弱，難以為大中型企業(yè)提供服務(wù)，只能“人棄我取”，選擇小企業(yè)和個體工商戶作為服務(wù)對象，但是經(jīng)過長期的實踐探索和經(jīng)驗積累，泰隆銀行已經(jīng)主動將小微企業(yè)金融服務(wù)作為銀行發(fā)展戰(zhàn)略。

為在全行上下達(dá)成對小微企業(yè)金融服務(wù)理念的共識，泰隆銀行始終強調(diào)“堅持小微企業(yè)市場定位”，并持續(xù)宣導(dǎo)“將100萬元以下小微客戶作為信貸投放重點”；同時，通過戶均貸款考核、設(shè)置大額貸款警戒線等措施予以激勵和監(jiān)督。泰隆銀行清晰的市場定位使得小微企業(yè)金融服務(wù)的經(jīng)營理念在全行上下深入人心。正是在這種理念下，泰隆銀行用其自身有限的貸款規(guī)模支持了近4萬個小微企業(yè)客戶。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新源自小微企業(yè)融資需求

小微企業(yè)融資需求呈現(xiàn)出自身的特點，其對金融產(chǎn)品的需求也與大中型客戶有著顯著的差異。而泰隆銀行在長期服務(wù)小微企業(yè)的過程中，在小微企業(yè)金融產(chǎn)品方面做出了一些有益的嘗試。例如，“牽手貸”、道義擔(dān)保貸款、“信融通”、“鏈融通”、“林權(quán)質(zhì)押貸款”等產(chǎn)品豐富了小微企業(yè)融資擔(dān)保方式，解決了小微企業(yè)融資擔(dān)保難的問題；“融易通”卡、“融e貸”、“接力貸”為小微企業(yè)提供更便利、高效的金融服務(wù)，滿足了小微企業(yè)“短、頻、急、快”的融資需求；“存樂貸”、“創(chuàng)業(yè)通”等產(chǎn)品，在客戶準(zhǔn)入方面下沉了目標(biāo)群體，擴(kuò)大了小微企業(yè)金融服務(wù)的半徑；“SG泰融易”中長期固定資產(chǎn)貸款為小微企業(yè)固定資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整及轉(zhuǎn)型升級提供信貸支持。

這些產(chǎn)品在功能、擔(dān)保方式、還款方式等方面的探索和嘗試，無一不是基于對小微企業(yè)差異化信貸需求的理解，以客戶需求為源動力的產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)成了泰隆銀行成功的重要一環(huán)。

（三）服務(wù)下沉，以“社區(qū)化經(jīng)營”落地商業(yè)模式 1.貼近市場，主動了解小微企業(yè)金融服務(wù)的需求

小微企業(yè)金融服務(wù)注定是勞動密集型的行業(yè)，為給廣泛的小微客戶群體提供差異化、個性化的金融服務(wù)，客觀上就需要有數(shù)量龐大的客戶經(jīng)理隊伍去開發(fā)、維護(hù)，所以在泰隆銀行40%以上的人員是客戶經(jīng)理，比其他銀行至少高出一倍以上。

同時，為主動了解小微企業(yè)的金融服務(wù)需求，并動態(tài)了解小微企業(yè)的經(jīng)營情況，泰隆銀行要求客戶經(jīng)理“下基層找需求”，將80%的時間泡在市場。近距離地貼近市場，保障了市場開發(fā)與維護(hù)的力度以及動態(tài)了解小微企業(yè)經(jīng)營狀況的程度。

2.集中開發(fā)，以“社區(qū)化經(jīng)營”撬開小微企業(yè)金融市場

“社區(qū)”是個相對寬泛的概念，概括起來就是“相對集中且有一定關(guān)聯(lián)性的客戶組成的群體”。比如城市居民小區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)村居、專業(yè)市場、商業(yè)協(xié)會、行業(yè)協(xié)會、老年大學(xué)、供應(yīng)鏈上下游企業(yè)等。

“社區(qū)化經(jīng)營”一方面使得客戶經(jīng)理對某一社區(qū)成片、集中開發(fā)，減少的市場開拓的盲 目性，避免“星星點燈”造成的開拓難度和“戰(zhàn)線太長”帶來的成本；另一方面，社區(qū)化帶來的客戶規(guī)模效應(yīng)和信息集聚效應(yīng)，使得側(cè)面打聽非財務(wù)、非量化的信息變得相對容易，低成本、高效地解決信息不對稱問題。

（四）風(fēng)險管控方式的創(chuàng)新

1.風(fēng)險管控關(guān)口大幅前移，搭建扁平化管控體系

管理鏈條過長而導(dǎo)致信息失真、效率低下，是造成很多大銀行不適合做小微企業(yè)的重要原因。泰隆銀行在審查審批方式上，大幅前移，一般部門總經(jīng)理會有100萬左右、支行行長300萬左右的審批權(quán)限，也就是說，近70%的貸款可以在業(yè)務(wù)部門完成審批。這種授權(quán)的下沉，一方面，面對小微企業(yè) “短、小、頻、快”的信貸需求，保證了高效的服務(wù)效率；另一方面，軟信息較多的小額貸款業(yè)務(wù)由掌握企業(yè)具體情況的第一線信貸人員來做決策，防范審批鏈條過長而導(dǎo)致信息失真。

將風(fēng)險防控在一線的重要措施還有“交叉審查”、設(shè)立支行獨立審查官等。泰隆銀行規(guī)定每筆業(yè)務(wù)必須堅持“四眼原則”，做到“雙人到戶”實地調(diào)查。一方面，可以通過“另眼相看”達(dá)到雙層把關(guān)的目的，也可以利用兩個人分別獲得的信息進(jìn)行交叉驗證；另一方面，有利于防范內(nèi)部管理的風(fēng)險，防止一線人員濫用權(quán)力，違規(guī)發(fā)放“人情貸”。

2.強化內(nèi)部激勵約束機制，防范和控制內(nèi)部風(fēng)險

扁平化的管理體系并配以有效的內(nèi)部激勵約束機制是泰隆銀行探索出的一種重要管控模式。對于虛擬經(jīng)濟(jì)成分很少、多在從事實體經(jīng)濟(jì)的小微企業(yè)來說，其最大的信貸風(fēng)險不是信用風(fēng)險，而是“道德風(fēng)險”。這里的“道德風(fēng)險”既包括借款人騙貸、挪用貸款等道德風(fēng)險，又包括充分授權(quán)下銀行信貸人員自身的道德風(fēng)險。第一種風(fēng)險可以通過人品調(diào)查、貸款實際用途調(diào)查等予以化解或者緩釋，但對于第二種風(fēng)險則要求有效的內(nèi)控約束予以防范。

為防范員工道德風(fēng)險，形成內(nèi)部自律約束的環(huán)境，泰隆銀行一方面通過充分授權(quán)、“家文化”、“親情工資”等方式培養(yǎng)員工的主人翁意識，真正做到“把泰隆的錢當(dāng)作自己的錢”、對自己發(fā)放的貸款負(fù)責(zé)到底；另一方面，通過嚴(yán)格的不良率考核、“雙十禁令”等內(nèi)部約束機制，鞏固以充分授權(quán)和嚴(yán)格問責(zé)為特點的扁平化管理體系。

3.相對適用、實用的信貸風(fēng)控技術(shù)

小微企業(yè)普遍存在信息不對稱、財務(wù)不規(guī)范以及公司與個人財務(wù)混用等特點，這些都對銀行核實企業(yè)真實經(jīng)營情況提出了挑戰(zhàn)。如何識別和防范小微企業(yè)的融資風(fēng)險是成為銀行服務(wù)小微企業(yè)亟待解決的問題。

泰隆銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域長期的探索，沉淀下一些獨特的風(fēng)控技術(shù)或者策略，這些技術(shù)或許沒有高深、復(fù)雜的設(shè)計，但是或許對小微企業(yè)金融服務(wù)來說“實用的就是最好的”。比如，泰隆銀行基于大數(shù)定律的原理，大量采用“額小期短”的策略來化解信貸風(fēng)險，其不僅保證了盡可能地分散風(fēng)險、收回貸款，也實現(xiàn)了低成本地監(jiān)控風(fēng)險。此外，具有泰隆特色的“筆筆清”原則不但有效地防范了借款人利用銀行資金借新還舊，還在一定程度上監(jiān)控了借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、現(xiàn)金流狀況乃至信用狀況，并且還最大限度地避免了信貸額度 過度放大的現(xiàn)象。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)在發(fā)展中遇到的問題

（一）存款增長緩慢，嚴(yán)重制約小微企業(yè)的信貸支持力度

小微企業(yè)采購成本、人力成本、融資成本的持續(xù)攀升，使得小微企業(yè)閑置資金緊缺，銀行留存資金減少，對銀行的組存工作造成了直接的影響。同時，外部宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控及中小銀行物理網(wǎng)點上的短板，也使得小微銀行存款增長十分緩慢。

在存款增長乏力、存貸比考核的約束下，小微企業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)在資金饑渴的小微企業(yè)面前信貸投放能力明顯不足，嚴(yán)重制約著小微企業(yè)專營機構(gòu)支持小微企業(yè)、實體經(jīng)濟(jì)的力度。在當(dāng)前信貸資源十分有限的情況下，銀行只能優(yōu)先確保優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶的融資需求，信貸資源的緊缺使得銀行對于新客戶的信貸支持能力嚴(yán)重受限。

（二）經(jīng)營成本高速增長，小微企業(yè)金融服務(wù)商業(yè)模式的可持續(xù)性受到挑戰(zhàn) 小微企業(yè)信貸模式本身需要銀行配備大量的客戶經(jīng)理隊伍一步一個腳印、一點一滴地去積累、維護(hù)客戶，人均產(chǎn)效普遍較低。而目前小微企業(yè)金融服務(wù)人力成本、交易成本以及行政成本的不斷高漲使得銀行的成本增加明顯快于營收增長，成本費用比不斷攀升，這給小微企業(yè)金融服務(wù)商業(yè)模式的可持續(xù)性帶來嚴(yán)重挑戰(zhàn)。尤其是在未來利率市場化、利差逐步縮小、小微企業(yè)金融服務(wù)競爭日趨激烈的背景下，小微企業(yè)信貸商業(yè)模式的可持續(xù)性更是堪憂。

（三）中間業(yè)務(wù)收入占比偏低，金融資本消耗較快

由于小微企業(yè)自身處在起點較低的創(chuàng)業(yè)階段，金融服務(wù)需求強勁，但是形式相對單一，主要以信貸需求為主，因此小微銀行在順應(yīng)市場需求的背景下，在業(yè)務(wù)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整上余地有限。同時，小微銀行在產(chǎn)品研發(fā)能力上的短板，也使得中間業(yè)務(wù)收入占比一直偏低。再加上外部有限的融資渠道及內(nèi)生資源的緩慢增長，使得資本對銀行貸款規(guī)模的約束不斷加強，進(jìn)而導(dǎo)致小微銀行在覆蓋小微企業(yè)金融服務(wù)的高成本時面臨挑戰(zhàn)。

（四）機構(gòu)發(fā)展受限，服務(wù)網(wǎng)點延伸不足

小微企業(yè)數(shù)量多、分布廣，做好小微企業(yè)信貸有賴于較多的機構(gòu)網(wǎng)點和大量的客戶經(jīng)理，提供方便、快捷的金融服務(wù)。但是近年來，監(jiān)管層面出于風(fēng)險因素“一刀切”地收緊了所有城商行的機構(gòu)發(fā)展，這給小微銀行“機構(gòu)下沉、向下延伸”帶來困難。

三、關(guān)于建立臺州小微金融實驗區(qū)的建議

臺州是中國股份合作制經(jīng)濟(jì)的發(fā)祥地，中小民營企業(yè)是是臺州社會財富的主要創(chuàng)造者。目前試點設(shè)立的小微金融創(chuàng)新試驗區(qū)，應(yīng)以“如何引導(dǎo)本地金融體系服務(wù)好民營實體經(jīng)濟(jì)”為主軸，而民營實體經(jīng)濟(jì)以小微型企業(yè)為主體。泰隆銀行19年來一直定位于服務(wù)小微企業(yè)，勇于創(chuàng)新和嘗試，面對前面提到的存款疲軟、成本高漲、利潤模式單

一、網(wǎng)點支撐不足的問題，也試圖從自身出發(fā)作過努力。然而，這些問題是目前中小金融機構(gòu)普遍存在的，需要從外部機制上進(jìn)行疏導(dǎo)。如不予引導(dǎo)性地解決，將會影響金融機構(gòu)對于小微企業(yè)的支持力度。因此，政府應(yīng)在試驗區(qū)內(nèi)創(chuàng)造良好的環(huán)境、寬松的政策、有力的保障機制，從而激勵試點機構(gòu)更加專注地服務(wù)小微企業(yè)，并且長期做下去。本文從“政府做什么”、“政府引導(dǎo)金融機構(gòu)及非金融機構(gòu)做什么”、“政府如何保障金融創(chuàng)新”這三個方面去闡釋臺州小微金融創(chuàng)新試驗區(qū)的可行性。

第一方面，“政府做什么”主要指政府通過搭建平臺、成立補償基金等措施，孵育金融試驗區(qū)。

（一）搭建小微企業(yè)金融服務(wù)平臺，降低金融信息溝通成本 1.搭建大同業(yè)合作平臺，有效提升信貸資源使用效率

中國銀行業(yè)壟斷格局較為明顯，為發(fā)揮小微銀行在服務(wù)小微企業(yè)上的比較優(yōu)勢，建議搭建同業(yè)合作平臺，允許大型銀行將剩余信貸指標(biāo)在同業(yè)合作市場內(nèi)進(jìn)行調(diào)劑，既實現(xiàn)小微銀行專業(yè)化服務(wù)小微企業(yè)的目的，又可以增加大型銀行的中間業(yè)務(wù)收入。同時，建議搭建銀行聯(lián)網(wǎng)合作新平臺，實現(xiàn)大中型銀行結(jié)算渠道能與小型城商行的共享，擴(kuò)大小微企業(yè)業(yè)務(wù)辦理網(wǎng)點；此外，適度寬松小微銀行銀信、銀證、銀租的合作創(chuàng)新，鼓勵銀行嘗試建立小微企業(yè)融資風(fēng)險共擔(dān)機制。

2.搭建小微企業(yè)信用平臺，加大信用信息的資源整合

為解決銀企之間信息不對稱、降低識別小微企業(yè)信用的成本，建議整合散落在工商、稅務(wù)、法院、環(huán)保、質(zhì)監(jiān)、海關(guān)、房管局等政府部門的信用信息，搭建小微企業(yè)信息查詢平臺。具體建議對以下信息進(jìn)行整合：注冊資金及經(jīng)營范圍（工商）；經(jīng)營狀況，例如每月繳稅情況（稅務(wù)）、每季度水電的消耗情況（水電）、年進(jìn)出口量（海關(guān)）；是否有經(jīng)濟(jì)糾紛在審理中（法院）；企業(yè)固定資產(chǎn)情況，例如廠房是否自有、企業(yè)主名下有多少房產(chǎn)（房管局）、房產(chǎn)是否抵押（征信）等。

3.發(fā)展有特色的創(chuàng)業(yè)基地，提供配套服務(wù)平臺

臺州目前逐步在著手產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，而且人才回流的趨勢也愈加明顯，應(yīng)借機規(guī)劃和構(gòu)建有特色的產(chǎn)業(yè)園區(qū)及創(chuàng)業(yè)基地，并將政府性和金融性的配套服務(wù)平臺直接引入到基地中，也便于銀行等金融機構(gòu)提供打包融資服務(wù)。

（二）建立補償基金，完善金融、財稅支持政策，創(chuàng)造有利于小微企業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境

1.加大對小微企業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)的風(fēng)險補償

小微銀行是小微企業(yè)金融服務(wù)的天然供應(yīng)商，加大小微銀行的支持力度對解決小微企業(yè)融資難問題可以起到立竿見影的效果。

總體而言，小微企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險相對較高，建議加大小微企業(yè)風(fēng)險補償?shù)牧Χ?，擴(kuò)大列入風(fēng)險補償范圍的小微企業(yè)范圍。目前補貼主要以制造型小微企業(yè)為主，如果能適當(dāng)放寬到批發(fā)、零售業(yè)，并能對部分材料缺失的小微企業(yè)保持一定寬容度，可起到更好的效果。同時，建議調(diào)整補貼統(tǒng)計口徑，對于增量和存量部分，執(zhí)行不同比例的補償，對一直專注于小微企業(yè)金融服務(wù)的銀行給予存量上的認(rèn)同。

2.對小微企業(yè)給予補貼與優(yōu)惠政策，擴(kuò)大小微企業(yè)生存空間（1）設(shè)立小微企業(yè)發(fā)展專項資金 設(shè)立小微企業(yè)發(fā)展專項資金，采用貸款貼息甚至無償資助方式支持創(chuàng)業(yè)初期的科技型、環(huán)保型小微企業(yè)，以及符合本地政策的農(nóng)業(yè)發(fā)展項目。同時，為處于發(fā)展壯大期或者技術(shù)升級期的科技型、環(huán)保型小微企業(yè)，提供低息周轉(zhuǎn)資助。

臺州制造業(yè)發(fā)達(dá)，某些行業(yè)已形成上下游企業(yè)集群效益，如這些行業(yè)發(fā)展符合臺州未來產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，可以對某一產(chǎn)業(yè)的上下游企業(yè)提供打包的貸款貼息，形成產(chǎn)業(yè)集群效應(yīng)，增強產(chǎn)業(yè)競爭力，同時引導(dǎo)有長期服務(wù)小微企業(yè)經(jīng)驗的銀行等金融機構(gòu)對其進(jìn)行融資服務(wù)的對接。

（2）減免小微企業(yè)及其服務(wù)金融機構(gòu)的稅費，營造低成本的經(jīng)營環(huán)境

小微企業(yè)稅負(fù)較重是不爭的事實，建議對符合《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》的小型和微型企業(yè)減免征收各類行政性收費，例如企業(yè)注冊登記費、稅務(wù)發(fā)票工本費等。同時，針對小微型企業(yè)及為其服務(wù)的金融機構(gòu)，實行優(yōu)惠的營業(yè)稅和增值稅稅率，降低直接成本和融資成本，培育小微企業(yè)競爭力。

第二方面，“政府引導(dǎo)金融機構(gòu)及非金融機構(gòu)做什么”是指在試驗區(qū)內(nèi)，對于各種合情合理、符合事物發(fā)展規(guī)律的金融創(chuàng)新，應(yīng)給予提倡和鼓勵。

（一）規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸，鼓勵銀行有序發(fā)展P2P業(yè)務(wù)

P2P（個人對個人）的網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)平臺起源于2005年的英國，于2006年進(jìn)入我國，近幾年發(fā)展速度很快。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截止2011年上半年，中國網(wǎng)絡(luò)融資整體規(guī)模已由2007年的2000萬元升至60億元。目前影響力較大的有宜信、人人貸、拍拍貸、你我貸、哈哈貸等，而且發(fā)展模式和定位也日趨多樣化，例如，“宜信”提供了線上和線下的服務(wù)、“你我貸”投放以創(chuàng)業(yè)者為主、“哈哈貸”以個人消費性投向為主等。

P2P在引用民間資本方面是一個大膽的創(chuàng)新，將非常小額的民間資金聚集起來借貸給有資金需求的企業(yè)或者個人。但是這個行業(yè)目前也存在明顯的不足①行業(yè)新、發(fā)展快，但整體形勢處于混沌狀態(tài)；②處于監(jiān)管部門間的灰色地帶；③作為信息平臺，對于貸款人資質(zhì)審核的專業(yè)度參差不齊，而且審查隊伍人員規(guī)模較小、貸后服務(wù)覆蓋面少，潛在業(yè)務(wù)風(fēng)險性較大。

如果能鼓勵銀行發(fā)展P2P業(yè)務(wù)，可極大彌補P2P業(yè)務(wù)本身存在的不足：①銀行有一整套科學(xué)的貸前審核流程和一支專業(yè)服務(wù)微小客戶的客戶經(jīng)理隊伍，彌補P2P目前在審核專業(yè)度、貸后服務(wù)密集度上的不足，更大程度上確保貸款資金安全；②通過銀行的引導(dǎo)，實現(xiàn)對P2P業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管，繼而實現(xiàn)對民間資本的引導(dǎo)與陽光化；③允許銀行通過提供貸前審查、貸后管理服務(wù)而換取中間業(yè)務(wù)收入。這對于監(jiān)管部門、銀行、借款人和貸款人都將是“四贏”的局面。

（二）鼓勵銀行與小微PE、VC深度合作

銀行與PE、VC的目標(biāo)群體其實是一致的：經(jīng)營狀況良好且有長期盈利能力的小微企業(yè)。由于業(yè)務(wù)風(fēng)險定位以及經(jīng)營范圍的不同，兩者曾在企業(yè)融資介入的階段和提供融資的方式存在差異，但這反而為二者互補合作提供契機，并真正地為初創(chuàng)型的小微企業(yè)提供融資服務(wù)。

小微企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期可能不太符合銀行的貸款條件，如果項目確實較有潛質(zhì)，可以通過銀行引入合作的VC/PE。一方面，可以把民間資本、非法集資規(guī)范起來，以股權(quán)的形式進(jìn)入 到企業(yè)內(nèi)部，增加資金的穩(wěn)定性。另一方面，銀行起到了“引水渠”的作用，并且銀行的服務(wù)并不止步于此。銀行可以憑借專業(yè)的客戶經(jīng)理隊伍進(jìn)入到三線、四線城市，甚至城鄉(xiāng)結(jié)合處的地區(qū)，協(xié)助VC/PE對企業(yè)的情況進(jìn)行調(diào)查，并跟蹤后期的運營情況，從而收取一定的服務(wù)費，從而實現(xiàn)雙層風(fēng)險管控機制。

如果企業(yè)符合貸款條件，銀行可以借助VC/PE對于投資項目的敏銳嗅覺，通過“投貸聯(lián)動”實現(xiàn)利益共享、風(fēng)險共擔(dān)。對于風(fēng)險性較大的，甚至可以引入有實力的擔(dān)保公司分?jǐn)傦L(fēng)險。

經(jīng)營狀況良好、不良率較低的銀行，可以嘗試開放政策、允許其在一定范圍內(nèi)混業(yè)經(jīng)營，通過貸款參與有發(fā)展前景的小微企業(yè)的部分股權(quán)，實現(xiàn)與PE、VC的深度合作。

對于目前國內(nèi)PE、VC對于技術(shù)類融資項目退避三舍的情況，建議政府成立專家小分隊，提供技術(shù)方面的評估，支持銀行和VC/PE給予高科技小微企業(yè)的融資。

（三）鼓勵銀銀合作，試點小微企業(yè)專項信貸類理財、票據(jù)等業(yè)務(wù)

城商行則在小微企業(yè)貸款方面操作性優(yōu)勢明顯。作為試點，允許城商行聯(lián)動設(shè)計、發(fā)行專項信貸類理財與票據(jù)產(chǎn)品，將民間資本集中、專項用于小微企業(yè)貸款投放，優(yōu)勢互補、收益均沾、風(fēng)險共擔(dān)。并且，合作雙方均為銀行，監(jiān)管觸覺敏銳。初期可將投放規(guī)?？刂圃谝欢ǚ秶鷥?nèi)進(jìn)行嘗試。同時，在計提撥備和資本充足率時，由合作銀行合理分?jǐn)?，盡量減少兩者重復(fù)計提造成信貸資金的擠占。

（四）鼓勵政府引導(dǎo)下的民間集資

在一些金融服務(wù)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，由政府引導(dǎo)框架下的民眾集資，用于投資本地的重點項目，集資人出于對資金安全的關(guān)心，也會經(jīng)常關(guān)注項目的進(jìn)展情況，于是項目與資金的運作得到了民眾的監(jiān)督。此類做法也不啻為引導(dǎo)民間資本的一種參考。鼓勵推行民間融資備案登記，但凡有登記的給予一定的法律保護(hù)。

（五）加強對小額貸款公司的監(jiān)管，對小貸公司改設(shè)村鎮(zhèn)銀行持謹(jǐn)慎態(tài)度

由于小貸公司原有客戶群體較為復(fù)雜、貸款資金來源和流向存在一定不明確性，其本身對于存款業(yè)務(wù)沒有經(jīng)營經(jīng)驗，改制后能否切實為個私實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)還存在疑問，如出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險則對公眾信度會產(chǎn)生嚴(yán)重打壓，建議對于小貸改制持謹(jǐn)慎態(tài)度。所以，與其改制，不如明確小貸公司的監(jiān)管部門，梳理清楚資金來源與去向，厘定其利率區(qū)間的規(guī)管，加強對其管理人員資質(zhì)的管控，從而實現(xiàn)對其業(yè)務(wù)的規(guī)范管理。

（六）加強對變相從事高利貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司、典當(dāng)行的管理

擔(dān)保公司、典當(dāng)行等機構(gòu)長期游離于金融監(jiān)管系統(tǒng)之外，再加違規(guī)吸存、高息放貸等不規(guī)范經(jīng)營，風(fēng)險頻發(fā)。但是目前此類機構(gòu)的監(jiān)管部門不甚明確，使得其可以監(jiān)管灰色地帶肆意游走。建議強化銀行、證券、保險、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易主管部門的協(xié)調(diào)監(jiān)管或成立專門專業(yè)的監(jiān)管部門，對其進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。

第三方面，“政府如何保障金融創(chuàng)新”是指政府為了保障上述兩個方面的成果需要從監(jiān)管層面、法律層面提供支持。

（一）實行相對寬松、明晰的監(jiān)管政策

1、調(diào)整小微企業(yè)風(fēng)險資產(chǎn)計量權(quán)重，對沖小微企業(yè)成本較高帶來的不利影響 小微企業(yè)貸款額度小、數(shù)量多，和零售業(yè)務(wù)的特點十分相似，目前雖然“銀十條”允許將單戶500萬元（含）以下的小企業(yè)貸款“視同零售貸款處理”，風(fēng)險權(quán)重由100%下降到75%，但操作細(xì)則和統(tǒng)計口徑還有待進(jìn)一步明確。同時，臺州個體經(jīng)濟(jì)活躍，城商行的小微貸款大部分以個體工商戶作為借款主體，建議也將其視同零售貸款處理。另外，建議允許商業(yè)銀行將超額的壞賬準(zhǔn)備金也計入風(fēng)險資本。

2、明確不良貸款率容忍指標(biāo)

“銀十條”規(guī)定了對于小企業(yè)不良貸款率試行差異化考核，適當(dāng)提高容忍度，但是暫時未出臺具體的參考指標(biāo)。目前銀監(jiān)相關(guān)人士表示，銀行可自定小微企業(yè)不良貸款率，并認(rèn)為5%的數(shù)字是商業(yè)銀行可以容忍的。但鑒于各地區(qū)、各類型銀行業(yè)務(wù)不盡相同，希望臺州地區(qū)能夠有明確指標(biāo)以供參考。

3、根據(jù)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)特點試行差異化存貸比監(jiān)管

在小微企業(yè)資金鏈緊張與融資的巨大需求下，存貸比政策嚴(yán)重制約了小微企業(yè)信貸資金的供給。建議監(jiān)管部門根據(jù)業(yè)務(wù)特點對金融機構(gòu)進(jìn)行分類，采取差異化的日均存貸比監(jiān)管，并按一定比例扣除小微企業(yè)貸款，以差異化考核激勵銀行加大小微企業(yè)服務(wù)力度。

4、放寬服務(wù)小微企業(yè)銀行機構(gòu)的準(zhǔn)入條件

建議對于小微企業(yè)金融服務(wù)有一定特色、小微貸款余額占一定比例的銀行機構(gòu)，在機構(gòu)準(zhǔn)入上給予“綠色通道”，應(yīng)鼓勵其向下延伸，向縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)延伸，將小微企業(yè)金融服務(wù)的下沉至市場空白領(lǐng)域。

（二）為小微金融創(chuàng)新提供司法支持

對于實驗區(qū)內(nèi)的金融創(chuàng)新，只要法律沒有禁止性規(guī)定的，在確保金融安全的前提下，應(yīng)給予司法支持。在防范金融創(chuàng)新風(fēng)險的同時，推行預(yù)警制度，對于出現(xiàn)“踩邊界”的情況，給予一定時間整頓而非直接制裁。實驗區(qū)內(nèi)產(chǎn)生的金融案件，法院等相關(guān)機構(gòu)提供快速通道，審慎審理，在事態(tài)擴(kuò)大前予以處理解決。

參考文獻(xiàn)

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第二篇：泰隆銀行上海分行服務(wù)小微企業(yè)成績顯著

泰隆銀行上海分行服務(wù)小微企業(yè)成績顯著

2011年08月02日01:28 來源：上海金融報

作者：周軒千 歡迎發(fā)表評論0 字號:

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泰隆銀行上海分行自2010年2月成立以來，始終堅守服務(wù)小微企業(yè)市場定位，通過社區(qū)化的營銷戰(zhàn)略、特殊的風(fēng)險控制技術(shù)、自主培養(yǎng)的隊伍建設(shè)模式以及差異化的網(wǎng)點布局規(guī)劃，在確?！疤┞∧Ｊ健睆?fù)制落地的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)了小微定位、風(fēng)險控制與企業(yè)長期盈利的良好結(jié)合。截至2011年6月末，該行存款余額30.11億元，貸款余額12.78億元，戶均貸款僅72萬元，500萬元以內(nèi)的貸款占比達(dá)到99.32%，不良貸款僅1筆。差異化定位彌補市場空白

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成立之初，泰隆銀行上海分行明確了在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域做專、做精，必將為泰隆帶來先發(fā)優(yōu)勢和廣闊市場的發(fā)展思路，將服務(wù)對象鎖定在別人不愿服務(wù)的小老板、個體戶等小客戶身上，將網(wǎng)點布設(shè)定位在那些金融服務(wù)不足的非市中心區(qū)域，逐步探索出一條差異化競爭之路。

目標(biāo)客戶差異化。泰隆銀行始終關(guān)注那些因為沒有抵押物品而求貸無門的小微企業(yè)主，如個體工商戶。

服務(wù)區(qū)域差異化。本著貼近客戶、錯位競爭、郊縣優(yōu)先的原則，泰隆銀行堅持將網(wǎng)點布局重點下沉到那些銀行服務(wù)覆蓋少、但小微企業(yè)金融需求旺盛的城鄉(xiāng)結(jié)合部。依靠地毯式營銷得來的準(zhǔn)確信息，泰隆將支行開到市場、開到客戶的家門口，從而使支行起到彌補金融服務(wù)空白、真正發(fā)揮服務(wù)小微企業(yè)的作用。泰隆上海閔行支行設(shè)于閔行區(qū)小微企業(yè)聚集的漕寶路段，而剛開業(yè)的松江支行則位于松江區(qū)泗涇鎮(zhèn)泗磚路段，能有效輻射到周邊的松江鋼材城、五金城等專業(yè)市場。

產(chǎn)品設(shè)置差異化。泰隆銀行充分考慮小企業(yè)無抵押物、貸款短頻急等特點，推行“多人擔(dān)?！?、“輔助擔(dān)保”、“信用擔(dān)?！钡缺ＷC擔(dān)保貸款方式，既解決了小微企業(yè)貸款無抵押物的難題，又可借助“人情”降低道德風(fēng)險。迄今為止，泰隆銀行上海分行保證擔(dān)保貸款余額占比逾95%，保證擔(dān)保貸款的不良率為0。

服務(wù)方式差異化。針對小企業(yè)貸款“戶多、額小、期短”的特點，該行打造了一支人數(shù)多、素質(zhì)高、自律性強的客戶經(jīng)理隊伍，通過“人海戰(zhàn)術(shù)”密集地走訪客戶，頻繁地溝通交流，搜集積累信息，并提供一對一的上門服務(wù)，送貸款上門。目前，泰隆銀行上海分行員工中客戶經(jīng)理占比為51.8%，而其松江支行配備員工近百人，辦公面積達(dá)到3000平方米，貼近小微、服務(wù)小微的決心在人力、物力的投入成本上盡顯。

此外，小微企業(yè)在經(jīng)營時間上很難做到“朝九晚五”。泰隆銀行通過推行多柜面、長時間的柜面服務(wù)，配合小微企業(yè)的營業(yè)作息需求。其分支行營業(yè)廳都配備10個以上的柜面窗口和充足的柜面服務(wù)人員，確保服務(wù)效率。社區(qū)化營銷做大客戶基數(shù)

異地環(huán)境的陌生、規(guī)模較小、網(wǎng)點有限所帶來的服務(wù)缺憾等，是制約城商行跨區(qū)經(jīng)營的主要難點。而上海有專業(yè)市場2600多個，中小企業(yè)逾36萬戶，這些群體大多分布廣泛、行業(yè)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、與銀行之間信息不對稱，泰隆銀行上海分行如何拓展客戶、如何控制風(fēng)險？該行采取了社區(qū)化營銷思路、離行式團(tuán)隊模式、因地制宜創(chuàng)新平臺的“三步走”策略，逐步打開異鄉(xiāng)小微企業(yè)金融服務(wù)的局面。

模擬批量效應(yīng)的社區(qū)化營銷思路。為有效解決小企業(yè)信貸成本高、信息不對稱的難題，泰隆銀行推行社區(qū)化營銷思路，以服務(wù)半徑為30—40分鐘的專業(yè)批發(fā)零售市場為目標(biāo)社區(qū)，指派2—3人組成專業(yè)營銷團(tuán)隊，“下沉”至社區(qū)，從分片包干、“地毯式”的陌生拜訪開始，展開3—6個月的持續(xù)開發(fā)，挖掘客戶信息、了解貸款需求，實現(xiàn)市場的深耕細(xì)作與精細(xì)化管理。目前，泰隆銀行上海分行的服務(wù)已覆蓋上海30余家大中型專業(yè)市場，存款達(dá)5.4億元，貸款達(dá)3.5億元。

主動服務(wù)客戶的離行式團(tuán)隊模式。針對滬上服務(wù)網(wǎng)點缺乏的實情，泰隆銀行創(chuàng)新提出了“離行式團(tuán)隊作業(yè)模式”。這種模式是通過客戶經(jīng)理親臨市場一線了解情況的做法，直接將貸款送到小微企業(yè)主的家門口，從而有效解決小微企業(yè)“求貸無門”的困難。據(jù)統(tǒng)計，泰隆銀行的客戶經(jīng)理平均每天有70%以上的時間都用在走訪客戶和維護(hù)客戶關(guān)系上，客戶好評源源不斷。

因地制宜的創(chuàng)新服務(wù)平臺。為了讓更多小微企業(yè)主享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，泰隆銀行還因地制宜地通過與在滬商會、地方工商聯(lián)、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)基金會等平臺合作，聯(lián)手扶持小微企業(yè)。軟硬信息結(jié)合技術(shù)平衡風(fēng)險與盈利

為了切實可行地解決小企業(yè)貸款風(fēng)險大、成本高、頻次急的難題，泰隆銀行通過“三部曲”，取得了盈利與風(fēng)險控制的良好平衡。

第一步：深入目標(biāo)社區(qū)、掌握一手資料。為了從根源上杜絕風(fēng)險，泰隆銀行客戶經(jīng)理深入目標(biāo)社區(qū)，利用貸前、貸中和貸后三大環(huán)節(jié)，真實掌握客戶的一手信息：貸前，長時間、高頻度地深入基層，動態(tài)了解貸款人的經(jīng)營情況；貸中，利用社區(qū)相對集中的環(huán)境，通過朋友、親人、生意伙伴等側(cè)面途徑，真實了解貸款人的人品；貸后，“定點、定時、定人”和“一對一”，準(zhǔn)確了解貸款人的貸款用途，及時把控風(fēng)險。

第二步：傳承“三品、三表”、實施“軟”“硬”信息結(jié)合。為有效解決在異地開拓初期缺乏“地緣”、“人緣”優(yōu)勢的短板，泰隆銀行在“三品、三表”的基礎(chǔ)上，提出了“軟”“硬”信息結(jié)合的調(diào)查方式：在“硬信息”方面，利用上海先進(jìn)的數(shù)據(jù)體系環(huán)境，創(chuàng)新機制，在貸款調(diào)查過程中加入征信系統(tǒng)查詢以及固定資產(chǎn)、增值稅發(fā)票信息核實等環(huán)節(jié)，高效核查借款人信息；在“軟信息”方面，通過“關(guān)鍵人物”、“關(guān)鍵方”等側(cè)面途經(jīng)，調(diào)查借款人的人品，多維度地了解客戶，提前識別信貸風(fēng)險。

第三步：緊抓員工素質(zhì)、打造風(fēng)險管控關(guān)鍵。為了從根源上杜絕風(fēng)險，泰隆銀行緊抓員工素質(zhì)：首先，堅持將風(fēng)險識別能力、綜合素質(zhì)作為人才甄選的首要條件，同時，制定了“雙十禁令”、“三九條令”等約束制度，切實提高員工的風(fēng)險防控責(zé)任意識；其次，利用早會、“學(xué)習(xí)夜”、“百家講壇”等形式，提高員工專業(yè)素質(zhì)，強化員工道德風(fēng)險意識；再次，針對客戶經(jīng)理，開展有關(guān)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險點、風(fēng)險底線、績效考核等方面的培訓(xùn)，切實提高員工發(fā)現(xiàn)問題和處理問題的能力；最后，開展多層面、高頻次檢查，及時消除風(fēng)險隱患。該行對行內(nèi)員工的違規(guī)采取“零容忍”態(tài)度，要求客戶經(jīng)理信貸行為必須遵守約束制度，并通過實施問責(zé)制，積極打造風(fēng)險管控關(guān)鍵。

第三篇：小微企業(yè)金融服務(wù)

助力小微、情系三農(nóng)

做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，既是服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，同時也是我行實現(xiàn)自身經(jīng)營發(fā)展的必要途徑。我行立足XX區(qū)域?qū)嶋H，針對小微企業(yè)普遍存在的融資困難問題，通過加強金融創(chuàng)新、改進(jìn)金融服務(wù)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷提升服務(wù)水平，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用。

近期，xx農(nóng)合行集中開展了“第三屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動。宣傳月活動期間，我行累計向各類小微企業(yè)發(fā)放貸款22 筆、金額6000萬元，與從事木材加工、商貿(mào)流通、環(huán)保能源等xx特色產(chǎn)業(yè)的30家小微企業(yè)成功“聯(lián)姻”，向從事木材加工加工的xx木業(yè)等5家木竹產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款1550萬元，向從事汽車銷售的xx汽車銷售有限公司發(fā)放流動資金貸款400萬元，向從事餐飲服務(wù)的xx餐飲有限公司發(fā)放流動資金貸款700萬元。同時，我行針對小微企業(yè)主和個體工商戶開發(fā)的“易貸卡”產(chǎn)品倍受青睞。

第四篇：村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)情況報告

＃＃村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)情況報告

我行致力于扶持當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)展為目的，且為進(jìn)一步提高為小微企業(yè)服務(wù)能力和工作效率，根據(jù)銀監(jiān)會《中國銀監(jiān)會關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知（銀監(jiān)發(fā)【＃＃】59號）》和《中國銀監(jiān)會關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補充通知(銀監(jiān)發(fā)【＃?！?4號)》等有關(guān)文件精神，現(xiàn)將我行對小微企業(yè)服務(wù)工作的問題和經(jīng)驗，總結(jié)如下：

一、我行基本情況分析

我行成立以來，立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，堅持小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新，破解融資難題，積極拓展小薇企業(yè)信貸市場，全心全意為廣大小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、高效、富有特色的金融服務(wù)，助推小微企業(yè)發(fā)展、壯大。截止＃＃年8月末，我行小微企業(yè)授信戶

戶，較＃＃年初增加戶，增長

%。其中信貸支持小微企業(yè)用戶

戶，累計投放貸款

萬元，貸款余額

萬元。小微企業(yè)逾期應(yīng)收貸款

萬元，較年初減少

萬，不良貸款余額

萬元，較年初減少

萬。

二、支持小微企業(yè)的服務(wù)措施和開展情況

（一）信貸業(yè)務(wù)開展情況

結(jié)合我市域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和小微企業(yè)規(guī)模小、資金少、需求小、用款急的特點，我行細(xì)化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時限，通過評級、授信、抵質(zhì)押品評估和貸款審批“四合一”流程，隨貸隨評，嚴(yán)格執(zhí)行限時辦結(jié)制度，提高了貸款發(fā)放效率。同時管理層以及信貸隊伍積極深入有信貸需求的小微企業(yè)，幫助小微企業(yè)客戶解決實際困難，同時為企業(yè)提供發(fā)展建議。截止1季度末，我行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款

萬元，扶持個體工商戶

戶且無不良貸款。已確立與4家小額貸款擔(dān)保機構(gòu)的合作意向。

（二）我行小微企業(yè)金融服務(wù)特點

1、謀劃戰(zhàn)略布局，注重意識提升。我行為推動小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，專門成立了小微企業(yè)信貸機構(gòu)，配備優(yōu)秀專業(yè)人員，主攻小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的拓展。通過做好全轄小微企業(yè)客戶的勘察界定，細(xì)化并分類，統(tǒng)一規(guī)劃小微企業(yè)的信貸發(fā)展戰(zhàn)略布局，牢固樹立起“抓住小微企業(yè)就抓住了未來，得小微企業(yè)者得天下”經(jīng)營理念，明確拓展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)是優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)和未來增強市場競爭能力的戰(zhàn)略重點，增強全轄發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的競爭意識、責(zé)任意識和機遇意識。

2、結(jié)合企業(yè)特點，注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我行工作人員深入企業(yè)調(diào)研，根據(jù)不同小企業(yè)的經(jīng)營特色、經(jīng)營規(guī)模、管理水平和資金流狀況，一企一策，一戶一案，為小微企業(yè)量身定做適合其需求、經(jīng)營實際的融資產(chǎn)品，解燃眉之急，深受小微企業(yè)歡迎。

3、整合優(yōu)勢資源，注重提高效率。我行充分利用全轄資源優(yōu)勢，實現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)的整體互動，確保小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)處于優(yōu)先地位。進(jìn)一步優(yōu)化流程，不斷提高審批效率，對符合貸款條件的小微企業(yè)“快查、快審、快放?！北ＷC業(yè)務(wù)辦理流暢，以滿足小企業(yè)“短、頻、急”的特點。

4、強化內(nèi)功鍛煉，注重團(tuán)隊建設(shè)。我行著力在客戶經(jīng)理建設(shè)上狠下功夫，針對小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員的狀況，把強化理論學(xué)習(xí)、建立學(xué)習(xí)制度，對客戶經(jīng)理在職業(yè)操守、信貸政策和制度、融資品種及特點、操作流程、風(fēng)險防范等方面，進(jìn)行形式多樣的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，組織深入小企業(yè)生產(chǎn)一線調(diào)查研究，并在業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，注重思想教育和心理引導(dǎo)，以提升客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

三、改進(jìn)措施及建議

（1）科學(xué)合理把握信貸投放節(jié)奏。根據(jù)我社自身發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險防控能力制定季度小微企業(yè)投放計劃，確保信貸投放平穩(wěn)增長，防止大起大落。

（2）從嚴(yán)把握信貸政策界限。對不符合產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策要求的一律不得授信。重點支持對“三農(nóng)”及小微企業(yè)貸款投放力度。

（3）切實提高風(fēng)險管理的有效性。發(fā)揮審查、審批的風(fēng)險管理作用，強化風(fēng)險管理流程，提高工作人員的專業(yè)性、科學(xué)性、獨立性素質(zhì)。（4）結(jié)合小微企業(yè)的實際需求,全面推進(jìn)“三個辦法、一個指引”的實施。

第五篇：小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新與完善

小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新與完善--中國銀行家論壇2012專題

圓桌論壇發(fā)言摘錄

編者按：小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)活動的重要組成部分，肩負(fù)經(jīng)濟(jì)振興和可持續(xù)發(fā)展之重任。然而融資難、貸款難一直是其成長過程中揮之不去的陰影。扎根于小微企業(yè)土壤的廣大中小金融機構(gòu)既要和大銀行在相對不公平的市場環(huán)境中競爭，又要承受小微企業(yè)的高風(fēng)險，同時承受了社會對其經(jīng)營和服務(wù)的各種質(zhì)疑，可謂舉步維艱，如履薄冰。

風(fēng)口浪尖中的中小金融機構(gòu)何去何從呢？2012年1月初召開的第四次全國金融工作會議上，溫家寶總理在講話中特別強調(diào)了了“堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求”，明確防止金融脫離實體經(jīng)濟(jì)，減少金融投機泡沫，其后在2月1日的國務(wù)院常務(wù)會議上進(jìn)一提出了加快發(fā)展中小金融機構(gòu)的各項措施。為深入理解和掌握國家出臺的有關(guān)促進(jìn)中小金融機構(gòu)健康發(fā)展的各項方針、政策和措施，《銀行家》雜志社舉辦了以“小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新與完善”為主題的圓桌論壇，邀請來自身處一線的中小金融機構(gòu)的行長、央行和銀監(jiān)會等金融調(diào)控監(jiān)管部門官員及金融界的知名學(xué)者，重點探討小微企業(yè)金融服務(wù)特點、難點，總結(jié)商業(yè)銀行從事小微金融服務(wù)的經(jīng)驗，開拓小微企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新渠道與完善路徑。現(xiàn)選登發(fā)布會中各位專家發(fā)言摘要，以百家爭鳴來繁榮金融學(xué)術(shù)園地。

景學(xué)成：對小微企業(yè)提供融資的責(zé)任不僅限于銀行

中小企業(yè)融資難問題比較復(fù)雜，其中一個因素就是計劃經(jīng)濟(jì)體制延續(xù)下來的國有經(jīng)濟(jì)為主體的格局依然存在。國有大銀行的資源很大的一部分用到了大企業(yè)、大項目上。小微企業(yè)對于中國未來二十年的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。

我最近提出了一個金融產(chǎn)品，并將其命名為小私募股權(quán)投資基金(簡稱“SPE”)。普遍來說PE規(guī)模都比較大，無法真正為小微企業(yè)服務(wù)，而且目前有些泡沫化了。我們把PE的低端拿出來，資金規(guī)模不要太大，幾百萬元的規(guī)模就可以，以股權(quán)的方式進(jìn)入這些小微企業(yè)，服務(wù)生產(chǎn)，技術(shù)改造，回歸本質(zhì)。我們可以利用資本市場，把非法集資規(guī)范起來，然后讓它以股權(quán)的方式而不是貸款方式進(jìn)入到企業(yè)內(nèi)部，為企業(yè)的生產(chǎn)流動資金服務(wù)，為企業(yè)的技術(shù)改造服務(wù)，把小微企業(yè)搞活，把小微企業(yè)的一個行業(yè)搞活。

另外，我覺得我們的金融機構(gòu)還應(yīng)該進(jìn)行一種變革，有必要考慮把新的金融機構(gòu)建立起來。2012年中央財政擴(kuò)大中小企業(yè)專項資金規(guī)模，安排150億元設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，主要支持初創(chuàng)小微企業(yè)。但是我認(rèn)為減稅建立起來的小微企業(yè)發(fā)展基金不夠，財政部應(yīng)該出資專門建立起給中小企業(yè)服務(wù)的銀行?？梢越梃b發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，采取財政出資的方式以支持中小金融機構(gòu)的建立。

最后，我們應(yīng)該給中小企業(yè)提供一些切實可行的服務(wù)。成立中小企業(yè)金融服務(wù)聯(lián)盟是一個不錯的想法，這可以把大家聯(lián)合起來。目前，國務(wù)院同意小微企業(yè)可以上市融資，所以通過中小企業(yè)金融服務(wù)聯(lián)盟的IPO部門來培育小微企業(yè)上市，擺脫找銀行貸款的狹窄區(qū)域，小微企業(yè)融資難的瓶頸突破指日可待。

(作者系和諧戰(zhàn)略研究聯(lián)盟理事長)陳偉鋼：支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是銀行業(yè)應(yīng)盡的社會責(zé)任

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行又是金融的主體，所以，銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是義不容辭的職責(zé)，也是應(yīng)盡的社會責(zé)任。但就社會責(zé)任這個問題，我認(rèn)為要澄清一些模糊概念。

第一，什么是最重要的社會責(zé)任。對于金融系統(tǒng)來說，最大的社會責(zé)任是維護(hù)國家的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，維護(hù)國家的金融安全，維護(hù)存款人的利益，這是最大的社會責(zé)任。如果這件事做不好，一味強調(diào)救窮救貧做善事，那是本末倒置，只有在主要職能完成好的基礎(chǔ)上，才談得上盡其他方面的社會責(zé)任。

第二,理性選擇是有責(zé)任感的表現(xiàn)。實體經(jīng)濟(jì)是一個龐大的體系，魚龍混雜，有的發(fā)展前景不好，有的是國家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，有的是高耗能高污染的產(chǎn)業(yè)，這樣的企業(yè)，回報再高銀行也不能盲目支持。銀行應(yīng)該多扶持那些發(fā)展前景好、發(fā)展?jié)摿Υ?、對民生貢獻(xiàn)大、對社會貢獻(xiàn)大的企業(yè)，把有限的錢用到最需要幫扶的經(jīng)濟(jì)實體上。

第三, 好鋼要用到刀刃上。對于銀行來說，在哪些方面扶持也體現(xiàn)了責(zé)任感。銀行要盡可能在企業(yè)的自主創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型以及提高附加值的攻堅克難方面多加支持，特別是對那些向環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的企業(yè)，應(yīng)重點扶持。

第四，要根據(jù)銀行的實際情況制定戰(zhàn)略。中國的銀行種類很多，有的適合做大企業(yè)，有的適合做小企業(yè)，有的適合做跨國集團(tuán)，有的適合做鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),不能強求一致，更不能強迫自己做違背客觀規(guī)律的事。

第五，要在創(chuàng)新中提升自己的競爭力。創(chuàng)新是發(fā)展的源泉和動力，銀行只有不斷創(chuàng)新才能增強活力。創(chuàng)新不僅僅是產(chǎn)品創(chuàng)新，更不要把眼睛只盯在衍生產(chǎn)品上，要從更大范圍、更高層次考慮創(chuàng)新。比如，理念觀念創(chuàng)新、體制編制創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等，最大限度創(chuàng)出自己的特色。所謂特色，就應(yīng)當(dāng)是讓別人無法復(fù)制。

第六，要在品牌上狠下功夫。品牌是最具附加值的，同樣是手提包，價格相差一百倍，但為什么貴反而有人買呢？因為口碑好，信譽度高。銀行也一樣，要努力創(chuàng)品牌，尤其在同質(zhì)化競爭這么劇烈的情況下，更要以良好的企業(yè)形象贏得顧客。品牌是一點一滴做出來的，是千錘百煉煉出來的。比如現(xiàn)在銀行收費項目多，老百姓有意見，銀行就可以從這里入手樹形象。如果有哪一個銀行家敢于喊出“我的銀行不收中間業(yè)務(wù)費”的口號，那才叫有戰(zhàn)略眼光，才叫有魄力。其實，現(xiàn)在的中間業(yè)務(wù)費收入只占總收入的19%，如果出奇招讓自己的存款額增加一倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中間業(yè)務(wù)費的收入，趁現(xiàn)在高利差的時代，讓出中間業(yè)務(wù)這塊小蛋羔，去爭取存款這個大蛋糕，不失為一個合算的買賣，既增加了利潤，又樹立了形象，這才叫名利雙收。

(作者系中國銀監(jiān)會培訓(xùn)中心副主任)黃雋：大中型銀行服務(wù)中小企業(yè)的優(yōu)勢

一般來說，小微企業(yè)財務(wù)上不透明，規(guī)模比較小，又沒有合格的抵押品和擔(dān)保品，它是適合小銀行的服務(wù)對象，小銀行需要花費比較多的人力、物力才能和客戶建立比較密切的關(guān)系。因此根據(jù)客戶的需要設(shè)計差異化的服務(wù)才是小銀行的市場定位目標(biāo)，其成本比較高，收費自然也比較高。

對于大中銀行來講，其客戶比較適合大中型企業(yè)，這些企業(yè)的財務(wù)管理比較規(guī)范，報表也比較規(guī)范，有比較好的抵押資產(chǎn)。所以說，大銀行的交易貸款，有差異化的評分模型，也很容易取得透明的硬信息；同時大銀行可以將金融產(chǎn)品商品化、規(guī)范化、批量化，提供無差異的產(chǎn)品。

目前大家有一種共識，小銀行適合中小企業(yè)，而大銀行不適合中小企業(yè)貸款。但是可以看出，其實這樣的一種所謂的主流的觀點，和銀行具體的實踐，還是存在著比較大的差距。美國的富國銀行是世界前十大銀行，但是其小微企業(yè)融資服務(wù)做得非常出色。我認(rèn)為大中型銀行和小微企業(yè)的關(guān)系已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了單純的貸款關(guān)系，下面我從四個方面來說明。

第一，越來越多的大中型銀行其實對小微企業(yè)越來越感興趣，他們普遍認(rèn)為這個市場有非常好的利潤前景。我們看到很多大中型銀行，特別是一些全國性的股份制商業(yè)銀行，已經(jīng)把發(fā)展的戰(zhàn)略定位到了中小企業(yè)的市場。

第二，關(guān)系貸款并不是銀行能夠為中小企業(yè)服務(wù)的唯一的出路。許多創(chuàng)新的技術(shù)手段和金融工具都可以服務(wù)于中小企業(yè)，比如標(biāo)準(zhǔn)化的評分模型、風(fēng)險評估、以資產(chǎn)為基礎(chǔ)的貸款、保理業(yè)務(wù)、租賃保險業(yè)務(wù)等。

第三，貸款只是銀行為中小企業(yè)服務(wù)的一個內(nèi)容，交叉銷售是銀行中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的核心。從國外的例子來看，比如富國銀行、花旗銀行，它們超過60%小微企業(yè)的金融產(chǎn)品是來自非貸款類產(chǎn)品。近年來，我國的銀行業(yè)已經(jīng)開發(fā)了大量針對小微企業(yè)非貸款類的收費服務(wù)，這些產(chǎn)品在盈利方面有很大的吸引力；同時包括了銀行很多后續(xù)服務(wù)，例如支付、財務(wù)管理等。非貸款類的產(chǎn)品有很大的空間，通過這些產(chǎn)品的銷售，可以深入到中小企業(yè)內(nèi)部，和小企業(yè)一起成長，最后成為服務(wù)小企業(yè)的一個最主要的銀行。

第四，在新型模式下，大中型銀行在競爭中具有非常明顯的優(yōu)勢。在和大企業(yè)打交道的過程當(dāng)中，大中型銀行可以接觸到很多大企業(yè)上下游的中小企業(yè)。這種所謂的供應(yīng)鏈金融，圍繞著核心企業(yè)，管理和服務(wù)上下游中小企業(yè)的資金鏈和物流，對單個企業(yè)的不可控的風(fēng)險，轉(zhuǎn)化為這樣一種供應(yīng)鏈的整體的可控風(fēng)險。這極大拓展了大中型銀行的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)平臺，充分發(fā)揮了大中型銀行的技術(shù)優(yōu)勢和后臺優(yōu)勢。

(作者系中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授)鄭志瑛：對銀行收費問題的思考

針對我國銀行業(yè)收費，目前有截然不同的兩種聲音：社會和媒體普遍認(rèn)為銀行業(yè)收費很高，銀行業(yè)應(yīng)該減少收費項目、降低收費水平；許多銀行業(yè)人士認(rèn)為收費尚少，差距仍大，應(yīng)該進(jìn)一步提高手續(xù)費和傭金等中間業(yè)務(wù)收入的比重。對同一個問題產(chǎn)生完全不同的認(rèn)識，一定是哪里出了“問題”。我認(rèn)為，我國商業(yè)銀行尤其是小型銀行要正確認(rèn)識、深刻理解、歷史地看待銀行收費問題，摒棄“中間業(yè)務(wù)崇拜”，減少收費，建設(shè)廉價、高效銀行。

商業(yè)銀行不應(yīng)以“學(xué)習(xí)西方銀行”之名擴(kuò)大收費。發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)體長期實行利率市場化，銀行存貸款息差只剩下1個百分點左右，還不夠資本占用成本，僅僅依靠息差銀行難以生存，不得不挖客戶之潛、收客戶之費——要知道發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的廣大客戶也是不歡迎銀行收費的，幾十年前他們也沒有名目繁多的收費項目。我國利率市場化尚不到位，保持著3個以上百分點的息差，社會上關(guān)于銀行業(yè)暴利和收費的民怨甚多。中國的商業(yè)銀行動輒成為“全球最賺錢銀行”，2011年商業(yè)銀行凈利潤突破1萬億元，資本回報率高于一般企業(yè)的一倍。在這種情況下，盲目照搬發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)體銀行的做法，增加收費項目、提高收費水平，不合時宜。——不可想象，在3個百分點的息差之外，再向客戶收取另外3個百分點的非利息收入！

商業(yè)銀行不應(yīng)以“中間業(yè)務(wù)”之名擴(kuò)大收費。中間業(yè)務(wù)的本意是銀行居間代理、不占資本的業(yè)務(wù)。因基本的自營存貸款業(yè)務(wù)而派生的正常成本，如賬戶管理費、年費等，本身并不是中間業(yè)務(wù)，不宜再以“中間業(yè)務(wù)”的名義收費，而應(yīng)該在存貸款息差中覆蓋這類成本。一般認(rèn)為，發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)體銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的40%～50%。我國商業(yè)銀行2011年非利息收入占19.3％，是不是低了？實際上這里有許多不可比因素：一是我國商業(yè)銀行較低的中間業(yè)務(wù)收入比重是與較高的息差收入相比的。假如我國的息差由3個百分點降至1個百分點，則19.3%的中間業(yè)務(wù)收入便可以提高到接近60%、超過發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行的水平！二是我國商業(yè)銀行受分業(yè)經(jīng)營限制，難以實現(xiàn)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行那么多的投資銀行等中間業(yè)務(wù)收入?？紤]到這些因素后，我國銀行目前的實際收費水平是大大高于發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行的！待我國銀行息差因利率市場化而足夠小時，再學(xué)習(xí)西方銀行、提高中間業(yè)務(wù)收入比重、以費補價，也不為遲。

商業(yè)銀行應(yīng)放棄“因成本而收費”的思維。銀行在不同環(huán)節(jié)收費的似是而非的說辭是“服務(wù)有成本”。實際上，在一個統(tǒng)一核算的法人企業(yè)內(nèi)部，所產(chǎn)生的各種費用、成本只能一口對外，統(tǒng)一通過單一價格獲得補償；即使是實行相對獨立的事業(yè)部制內(nèi)部管理體制，也應(yīng)將各種成本內(nèi)部化，通過內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價的方式分?jǐn)偨鉀Q，而不能因成本分散產(chǎn)生而分別收費。很難想像，我們在飯店吃飯除了支付餐費外，還要分別支付飯桌費、座椅費、餐具費、餐紙費、佐料費、空調(diào)費、采光費，雖然這些都有成本?！胺?wù)有成本”的說辭也不利于企業(yè)包括銀行提高效率、降低成本。據(jù)統(tǒng)計，一個員工1年的有效工作時間只有10萬分鐘，如果銀行滿足于雁過拔毛、收取一兩元的蠅頭小利，即使全年不停地收費，恐怕連員工的工資成本都收不回來！

商業(yè)銀行要樹立薄利多銷的經(jīng)營理念。經(jīng)濟(jì)學(xué)一個最基本原理是“需求是價格的函數(shù)”，薄利多銷，利厚客少，銀行業(yè)同樣逃不脫供求規(guī)律的制約。銀行過度收費、抬高價格并不利于自身發(fā)展，免費低價的金融服務(wù)才能引客戶、樹形象、促發(fā)展。邯鄲銀行長期實行“邯銀卡，免費刷”、“邯銀網(wǎng)，免費上”和“票單證、免費用”三項大規(guī)模免費政策，全部免除了政府定價以外的銀行卡、網(wǎng)上銀行、票單證等各種收費，2011年減免費用943萬元，有效促進(jìn)了各項業(yè)務(wù)的發(fā)展。邯銀卡從2009年末的2.6萬張，發(fā)展到2010年末的11.6萬張、2011年末的22.3萬張；網(wǎng)上銀行公私用戶從2010年末的102戶，發(fā)展到2011年末的1萬戶；2011年末存款余額260億元，比上年增加74.7億元，增長40.4%，總量在河北省城商行的排名由第四位晉升為第三位，在邯鄲市銀行業(yè)的排名由第六位晉升為第五位；2011年實現(xiàn)利潤總額6.2億元，比上年增長68.3%。

商業(yè)銀行要努力辦成“普通的企業(yè)”。商業(yè)銀行要摒棄自己是“經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)”之自戀幻覺，按照“生產(chǎn)決定分配”的馬克思主義政治經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點，擺正位置，放下身段，不僅要辦成“真正的銀行”，還要辦成“普通的企業(yè)”，學(xué)習(xí)普通企業(yè)的經(jīng)營理念和普遍做法。普通企業(yè)不會在內(nèi)部不同的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)層層收費，自找麻煩，增加成本，降低效率。讓企業(yè)適應(yīng)客戶，而不是讓客戶適應(yīng)企業(yè)，這是市場經(jīng)濟(jì)條件下普通企業(yè)的基本“教義”和起碼“禮儀”。銀行業(yè)與其費力不討好地“說服”客戶理解自己，不如讓自己適應(yīng)客戶——這也是商業(yè)銀行作為普通企業(yè)的應(yīng)有之義。

(作者系邯鄲銀行行長)

王洪林：持續(xù)增強中小銀行融資能力，實現(xiàn)小微企業(yè)平等融資權(quán)

小微企業(yè)融資權(quán)的問題，現(xiàn)在已成為社會各界不斷呼吁卻又始終解決不了的問題。到底怎樣才能把小微企業(yè)獲得平等融資權(quán)的問題很好地予以解決，我也一直在思考這個問題。

一家企業(yè)抑或一個個人，想不想做成一件事，能不能干成一件事，主要由三個要素決定：一是意愿，二是能力，三是環(huán)境。從意愿上來講，我們這樣的區(qū)域性中小銀行，解決小微企業(yè)的貸款沒有任何問題。我們小銀行天生就是為小企業(yè)服務(wù)的，我們跟小企業(yè)門當(dāng)戶對。我們稠州銀行從創(chuàng)辦至今，服務(wù)了將近十萬個客戶，現(xiàn)在留下來的一萬多個客戶中91.89%是小微企業(yè)，目前貸款余額的61%是小微企業(yè)，我們愿意服務(wù)小企業(yè)。從環(huán)境上來講，小銀行要做小微企業(yè)也沒有問題。外部的監(jiān)管政策、監(jiān)管環(huán)境和監(jiān)管要求都是要求小銀行去服務(wù)小企業(yè)。既然意愿沒有問題、環(huán)境沒有問題，那么我想，剩下的就是能力問題。

首先，我們考慮一下，小銀行有沒有能力支持小微企業(yè)？從銀行本身來講，最大的難題是資金來源。就存貸比而言，我們這些區(qū)域性的小銀行存貸比是最低的，只有63%。所以從資金運用的角度來講，區(qū)域性小銀行還有很大的空間來做這件事。但是現(xiàn)在做不了，主要有兩個原因：第一，資金來源跟不上，很多國家壟斷性的財政資金不允許到我們這種區(qū)域性的小銀行來，這是一個嚴(yán)重的歧視政策，涉及到國家壟斷企業(yè)和財政性存款；第二，大銀行是車水馬龍，人聲鼎沸，小銀行是門前冷落，冷冷清清。為什么出現(xiàn)這種情況？因為大家不放心，寧愿到國有商業(yè)銀行去排兩個小時的隊，也不愿來我們小銀行。所以我想，能不能在利率市場化放開之前，把存款利率提高一個百分點？這樣，大家的錢就會到小銀行來。但這一個點提高了以后，又增加了小銀行的經(jīng)營成本和經(jīng)營壓力。中央財政和地方財政能不能補一點？這樣在資金來源上，小型銀行的壓力就能得到一些緩解，就能增強服務(wù)小微企業(yè)的資金和實力。

其次，在能力可及的范圍內(nèi)，小銀行做不做支持小微企業(yè)這件事？我想，一要靠小銀行的自律，二要靠監(jiān)管部門的他律。自律加上他律，那我相信，在有能力的時候小銀行一定會加大力度去支持小微企業(yè)。因為小微企業(yè)虛擬經(jīng)濟(jì)很少，基本上都是實體經(jīng)濟(jì)，而且大多數(shù)是短期信貸，跟銀行流動性要求相匹配。對我們區(qū)域性小銀行而言，支持小微企業(yè)就是支持實體經(jīng)濟(jì)。我們稠州銀行始終把發(fā)展戰(zhàn)略定位于服務(wù)中小企業(yè)，通過今后幾年的努力，希望能夠在支持小微企業(yè)這條道路上走得更快更穩(wěn)一些。

(作者系浙江稠州商業(yè)銀行副行長)章張海：信用風(fēng)險分散助推小微企業(yè)快速發(fā)展

我從風(fēng)險分散的角度來講小銀行服務(wù)小微企業(yè)問題，基本點是如何建立信用風(fēng)險的分散機制。

我們小銀行的戰(zhàn)略定位就是服務(wù)小微企業(yè)，而不是因政府說要重點支持小微企業(yè)我們才去支持小微企業(yè)，這是我們一直的選擇，不是階段性工作。我們嘉興銀行的目標(biāo)就是要實現(xiàn)與小企業(yè)共同成長，在這一市場里精耕細(xì)作，關(guān)鍵在于我們怎么樣做到持續(xù)、健康的發(fā)展。銀行支持小企業(yè)發(fā)展不能以犧牲金融安全為代價，這是股東的要求，也是社會責(zé)任的要求，要實現(xiàn)這一目標(biāo)，核心就是我們要有風(fēng)險控制能力。小企業(yè)的特點，實際上就決定了它的高風(fēng)險，小企業(yè)的生命周期通常比較短、抗風(fēng)險能力弱，這也決定了小企業(yè)貸款風(fēng)險的絕對性，銀行雖然有全面的風(fēng)險防控措施，但也不可能在企業(yè)發(fā)生風(fēng)險的時做到全身而退。所以我要講的就是小企業(yè)它本身的特點就決定了銀行要控制風(fēng)險，但銀行風(fēng)險控制嚴(yán)了，小企業(yè)融資的難度就會提高，一旦銀行放寬標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險又會增大，只有平衡好這一矛盾，才能實現(xiàn)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展，才能更好地為小企業(yè)解決融資，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，這是一個根本。

2012年2月1日國務(wù)院會議上四條措施再次強調(diào)了要提高對小企業(yè)不良貸款的容忍度。提高不良容忍度，也可以說是我們銀行承擔(dān)社會責(zé)任的一個方面。雖然股東很有意見，但最后還是同意了，這也體現(xiàn)了我們企業(yè)家的社會責(zé)任。但這項政策還缺乏相應(yīng)的配套措施和操作細(xì)則，在銀監(jiān)會對我們的監(jiān)管評級當(dāng)中，還是按照實際的不良率情況來評分、評級。一方面要求銀行提高不良率的容忍度，但是評級還是按照原來的標(biāo)準(zhǔn)，這樣一來，政策就失去了實際操作意義，影響了銀行的評級，就影響了銀行的可持續(xù)發(fā)展，對我們的新業(yè)務(wù)、市場拓展都造成了影響，也影響了銀行更好地支持小企業(yè)融資。退一步說，即使我們能容忍不良率的提高，銀行的信貸風(fēng)險不斷加大，擔(dān)保公司、企業(yè)互保的風(fēng)險也會持續(xù)加大，當(dāng)這一風(fēng)險鏈斷裂的時候，這個風(fēng)險最終還是要由銀行來承擔(dān)，如果風(fēng)險積累不能化解，可能會給銀行帶來不可估量的損失。而且在資本約束下，如果不良率持續(xù)走高，也會影響銀行股東的資本補充意愿，那么銀行的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展也將成為空話。

小企業(yè)融資能力提升問題的根本是怎么解決風(fēng)險的分散機制。我們當(dāng)時思考怎么引入保險的理念，向政府提了一個關(guān)于建立中小企業(yè)風(fēng)險補償基金的設(shè)想，當(dāng)時我提出了一個運作模式，政府也很感興趣，牽頭做了一些討論和協(xié)調(diào)，這是涉及到所有銀行的問題，一個銀行做不到，需要政府的主導(dǎo)，但由于體制方面的原因，最終沒能實現(xiàn)。于是，我們開始尋求市場化的解決方案。前年，我們開始主動接觸一些保險公司，和它們進(jìn)行交流，向它們灌輸這個理念。最后，長安責(zé)任保險公司愿意與我們合作，通過探討，申報了“中小企業(yè)貸款擔(dān)保責(zé)任險”。這是一個新的險種，企業(yè)申請貸款，擔(dān)保公司擔(dān)保以后再向保險公司購買擔(dān)保責(zé)任保險，如果發(fā)生損失，那么由保險公司來補償80%。通過保險的三大功能：轉(zhuǎn)移風(fēng)險、均攤損失、風(fēng)險補償，把原來集中在局部的風(fēng)險分?jǐn)偟秸麄€體系共同承擔(dān)，來實現(xiàn)風(fēng)險的分散，確保銀行、擔(dān)保機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。2011年，我們簽約合作了七家擔(dān)保機構(gòu)，也做了幾千萬元業(yè)務(wù)，但由于整體經(jīng)濟(jì)形勢收緊，跑路老板帶來了負(fù)面影響。看起來保險公司承擔(dān)的風(fēng)險大了，于是相應(yīng)提高了核保要求，影響了業(yè)務(wù)的拓展。但浙江經(jīng)濟(jì)總的來說還是健康的，這個模式不是說簡單地把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，關(guān)鍵是這個分擔(dān)比例可以調(diào)整，收費可以調(diào)整，只有確保保險公司有盈利，游戲才可以繼續(xù)下去。所以我們的思路不是犧牲銀行的不良率來解決小企業(yè)的融資問題，而是在不良率得到控制的前提下，通過建立外部機制來解決這個問題?，F(xiàn)在的再擔(dān)保公司本身就是一個風(fēng)險分散機制，注冊資本較小，由政府主導(dǎo)，相對來說在操作層面上，跟市場還是有一點距離。我想在這方面還沒有相應(yīng)的政策，以后是不是允許以民營資金建立再擔(dān)保公司，能夠更市場化一點。今年我們在業(yè)務(wù)推進(jìn)上也遇到了一些瓶頸，現(xiàn)在正計劃和更多的保險公司開展合作，進(jìn)一步擴(kuò)大市場。我們努力持續(xù)推進(jìn)這一項風(fēng)險分散機制，為小企業(yè)融資難解決一些實際問題。政府的政策也不能說根本地解決市場問題，但是政策可以改善我們的融資環(huán)境，市場問題還是要靠市場來解決，風(fēng)險控制機制也還是要適合市場機制，才能實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

(作者系嘉興銀行副行長)

雷豐新：漢口銀行的創(chuàng)新實踐和改革思路

首先我談三個觀點，只代表個人，不代表單位。

一是當(dāng)前小微企業(yè)融資難的問題比較突出，社會容易把這種矛盾焦點對準(zhǔn)金融系統(tǒng)，把銀行業(yè)推向風(fēng)口浪尖，認(rèn)為這是銀行提供信貸支持方面出了問題，但我認(rèn)為這只是一個表象，它不是一個深層次根源上的原因。應(yīng)當(dāng)看到，小微企業(yè)融資難的成因不是單方面的，有小微企業(yè)行業(yè)特性、經(jīng)濟(jì)大環(huán)境、市場經(jīng)濟(jì)制度等多方面導(dǎo)因。從經(jīng)濟(jì)基本原理來說，還是經(jīng)濟(jì)決定金融。

二是要解決表象反映出來的融資難問題，還是應(yīng)該回歸和上升到金融改革和發(fā)展這個層面，既需要金融改革和發(fā)展加快步伐，更需要相關(guān)職能部門共同推進(jìn)一系列配套改革，通過各有關(guān)部門、金融機構(gòu)、中小企業(yè)、社會組織等多方面共同努力，從根本上把這個問題解決好。

三是城商行在積極支持小微企業(yè)成長壯大的同時，也需要得到相應(yīng)的扶助和支持。從規(guī)模上來講，城商行本身大多也算是金融行業(yè)里的中小企業(yè)，甚至小微企業(yè)，從這個角度，國家大力支持中小企業(yè)的發(fā)展，特別是支持小微企業(yè)的發(fā)展，也有必要從政策層面上支持城商行的發(fā)展，為城商行創(chuàng)造公平競爭的發(fā)展環(huán)境。

其次介紹一下漢口銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面的一些做法，請各位專家和同仁指導(dǎo)。2011年漢口銀行小微企業(yè)貸款占全行貸款總額的23%，增量貸款中小微企業(yè)占到60.88%。我行主要在三個方面進(jìn)行了創(chuàng)新。

第一個是機構(gòu)創(chuàng)新。我行率先掛牌成立湖北省第一家專業(yè)科技支行，隨后提升為光谷分行，同時設(shè)立科技金融服務(wù)中心，搭建一站式科技金融服務(wù)平臺。該中心聯(lián)合政府、風(fēng)投、擔(dān)保、保險、中介等各類金融服務(wù)機構(gòu)開展現(xiàn)場辦公、協(xié)同作業(yè)，通過建立“直接融資、貸投聯(lián)動、政策金融、增值服務(wù)”四條流水線，為中小科技型企業(yè)提供信貸工廠式的全方位、一站式金融服務(wù)。

第二個是審貸方式創(chuàng)新。將行外科技專家和風(fēng)投專家引入科技金融審貸會，并賦予投票權(quán)。對于小型科技企業(yè)，由于受到地域和專業(yè)的限制，銀行不可能對每一家企業(yè)及產(chǎn)品都很熟悉，我行與湖北省科技廳、武漢市科技局建立了合作關(guān)系，引入科技專家并建立我行科技專家檔案庫，涉及哪一方面企業(yè)和產(chǎn)品，就請哪方面的專家對這個產(chǎn)品進(jìn)行評估，如果經(jīng)過專家評估認(rèn)為這個產(chǎn)品有發(fā)展前景，銀行通過考察覺得企業(yè)家也具備相應(yīng)素質(zhì)，那么就可以減少審批環(huán)節(jié)，走綠色審批通道，這樣依托外部科技和風(fēng)投專家提高科技金融信貸審批的準(zhǔn)確性和科學(xué)性。2011年我行有20筆項目通過專家貸審會，共審批授信貸款8.25億元。

第三是產(chǎn)品內(nèi)容創(chuàng)新。前面專家談到的PE設(shè)想做法，實際上漢口銀行已經(jīng)在這樣做了，通過積極開展與聯(lián)想投資、省高新投等風(fēng)投機構(gòu)的合作，充分借助其在科技和投資領(lǐng)域的專業(yè)優(yōu)勢，創(chuàng)新推出“先投后貸、先貸后投、直接服務(wù)”等貸投聯(lián)動作業(yè)金融產(chǎn)品，2011年通過這種模式成功給13家中小型科技企業(yè)提供了5.39億元的貸款。對于我行科技金融業(yè)務(wù)模式，銀監(jiān)會小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室還專門編發(fā)過簡報，予以推介。

最后關(guān)于小微金融機構(gòu)在中國的進(jìn)一步發(fā)展，我認(rèn)為以下三個方面需要重點考慮。

首先應(yīng)把同業(yè)存款計入商業(yè)銀行存貸比考核的分母中，承認(rèn)銀行吸收同業(yè)存款也是資金來源之一，完成在銀行系統(tǒng)內(nèi)適當(dāng)調(diào)節(jié)資金平衡。

其次允許銀行適當(dāng)混業(yè)經(jīng)營。比如銀行看中一家有發(fā)展前景的小微企業(yè)，通過貸款也可以參與其部分股權(quán)，這樣做10筆業(yè)務(wù)即使可能有兩三筆損失，也可以通過另外幾筆股權(quán)收益來彌補。

第三是建議創(chuàng)建全國小微企業(yè)征信平臺。銀行開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)面臨一個難題是不能形成供應(yīng)鏈?zhǔn)浇?jīng)營，很多只能一單一單做，從而增加了成本支出。如果建立一個全國小微企業(yè)的征信平臺，把全國大部分小微企業(yè)的公司概況、產(chǎn)品特點、行業(yè)前景等信息錄入到這個平臺，銀行與這些企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)的時候，可以通過這個平臺查詢企業(yè)及行業(yè)信息，從而提高銀行服務(wù)小微企業(yè)的效率。

(作者系漢口銀行副行長)

方峰杰：如何推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

中小企業(yè)融資難問題的解決，要從機制上解決，一定要有小銀行、小微銀行來解決這個問題。前兩年在銀監(jiān)會的支持下，我們也積極參與了村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)，從我們感覺來說，最大的問題就是解決了門當(dāng)戶對的問題，因為村鎮(zhèn)銀行絕大部分處于縣城以下這一區(qū)域性問題，加上單戶比例問題等，所以它沒有能力，沒有辦法去放大貸款，支持大企業(yè)。從目前我們所發(fā)起的兩個村鎮(zhèn)銀行來說，戶均貸款都在100萬元左右，沒有房地產(chǎn)貸款，沒有政府性平臺貸款，也沒有其他的一些虛擬經(jīng)濟(jì)的貸款，我們也沒有這個能力去做。剛開始的時候還因為有一些資本金，略微放了幾筆相對較大的貸款，但未來總的方向來說我們戶均貸款都要低于100萬元，事實上我們浙江很多村鎮(zhèn)銀行總的平均額度已經(jīng)低于100萬元的額度，所以靠這些小的銀行去做，它肯定是做小微貸款，這是沒問題的。如果讓大銀行去做，勉為其難，因為它要利潤最大化，做小微業(yè)務(wù)充其量是盡社會責(zé)任，沒有可持續(xù)性。所以說關(guān)鍵的問題要建立和發(fā)展門當(dāng)戶對的類似城商行的小銀行，村鎮(zhèn)銀行更是如此。但在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程當(dāng)中，面臨了很多困難和問題，主要有三方面。第一是政策方面，比如說它的結(jié)算渠道、匯路等都很難；第二就是經(jīng)營方面，主要是存款，因為社會美譽度不夠、網(wǎng)點少等，拉存款很難；第三是風(fēng)險管理薄弱。

接下來的一個問題是如何推動村鎮(zhèn)銀行這種小微銀行發(fā)展，從而破解小微企業(yè)的金融服務(wù)問題。我想這個問題是否可以借鑒我們改革開放初期建立深圳特區(qū)這么一種模式，可以先把一些政策放在村鎮(zhèn)銀行這種小微銀行來試點。對于一些問題的突破，因為現(xiàn)在它的規(guī)模小，地域性很強，即使出現(xiàn)一些小問題也是在國家可控的情況下，受到的影響會比較小，不像國有銀行牽一發(fā)而動全身，沒有那么大的影響。我想需要解決問題主要有以下三方面。

首先，公司內(nèi)部治理的股權(quán)問題。一是盡量將優(yōu)質(zhì)的民營企業(yè)資金引入到銀行系統(tǒng)來，建立起民營企業(yè)經(jīng)營機制；二是經(jīng)營管理層可適當(dāng)持股，用股權(quán)的形式建立起激勵約束機制。這樣，一方面有效激勵快速發(fā)展業(yè)務(wù)，另一方面風(fēng)險控制會更謹(jǐn)慎處理；三是政府可以擁有一部分股權(quán)，但是，量要小一點，比如說5%以下，它不能參加董事會和經(jīng)營層，它主要的功能是什么？是解決大家對這個村鎮(zhèn)銀行的信譽問題，政府在里面大家就放心多了，把政府的利益也捆進(jìn)來，政府也有這個積極性，為什么？地方一級法人銀行，它的稅收要交給地方，因此政府有很大的積極性，一個銀行所交的地方稅占了相當(dāng)大的比例，政府是很愿意做的。

其次，經(jīng)營困難問題，主要是存款來源問題。一是是否可以在利率市場化之前，主要是存款利率(比如一年期以上的定期存款利率)允許村鎮(zhèn)銀行這些弱勢銀行有一定的浮動幅度(比如上浮1%以內(nèi))，可以吸引一部分居民存款；二是銀行間的同業(yè)存款，比如一定期限之上的同業(yè)存款，主要是主發(fā)起行的同業(yè)存款，是否可以計算存貸比，拓寬村鎮(zhèn)銀行放貸資金來源渠道；三是村鎮(zhèn)銀行是否可以建立起對接國家財政、社會基金、國家政策性銀行轉(zhuǎn)貸款等支農(nóng)支小的商業(yè)化服務(wù)渠道；四是可以加大人民銀行對村鎮(zhèn)銀行的再貸款、再貼現(xiàn)等力度，規(guī)?？刂聘厡捤?，準(zhǔn)備金率優(yōu)惠等。

最后，稅收和補貼的一些政策問題。目前中央財政對村鎮(zhèn)銀行的支持力度還是很大的，按照貸款的季平均數(shù)的2%左右，這是一筆很可觀的補貼。我想是不是可以把這些補貼的錢，或者在這個基礎(chǔ)上再拿出一部分錢，建立一個存款保險制度，在村鎮(zhèn)銀行來試行。這個保險機構(gòu)可以是政策性的，換句話說存款保險制度是不是可以率先在村鎮(zhèn)銀行先試點。村鎮(zhèn)銀行一些營業(yè)稅、所得稅等在一定的時期內(nèi)，是不是可以返還給銀行建立一個風(fēng)險基金，它發(fā)展得越快，交稅越多，按照一定比例返還，支持小銀行的發(fā)展。這些小銀行發(fā)展好了以后，提高了它與農(nóng)村信用社的競爭力，就可以填補我們農(nóng)村金融機構(gòu)競爭的空白，從而也可以為農(nóng)戶、小微企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和更優(yōu)惠的利率。

(作者系湖州銀行副行長)王錦：銀行服務(wù)中小企業(yè)的三大挑戰(zhàn)

對銀行而言，中小企業(yè)業(yè)務(wù)是有利可圖的——如同沙里淘金，只要有精細(xì)化的管理和技術(shù)，就會有好的回報。但商業(yè)銀行開展中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)，面臨著三大挑戰(zhàn)：一是方向，即戰(zhàn)略；二是機制和模式；三是技術(shù)和平臺。只有解決好這三個問題，才能真正把中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)做好。

首先是確定方向，包括明確目標(biāo)客戶是誰、應(yīng)該采用什么產(chǎn)品去滿足客戶等問題。

其次是明確業(yè)務(wù)模式和機制。中小企業(yè)客戶很多，選客戶如同大海撈針，在預(yù)算有限的情況下，一定要有一個模式，能夠快速有效地確定優(yōu)質(zhì)客戶。分析表明有兩種業(yè)務(wù)模式可供選擇：一是關(guān)系型，也稱“按圖索驥”，即找準(zhǔn)一個集群或價值鏈，然后上下延伸出去，國內(nèi)銀行多采用這種模式；二是交易型，也稱“沙里淘金”，這種模式基于數(shù)據(jù)分析，篩選出目標(biāo)客戶，國際大銀行多采用這種模式。兩種模式的運用，與銀行管理的成熟度和數(shù)據(jù)有關(guān)，對銀行自身能力、資源配備，技術(shù)采用都有不同的要求，因此需要先把模式確定下來。關(guān)于組織架構(gòu)，有總分行式、矩陣式事業(yè)部制和事業(yè)部制三種。三種方式各有利弊，抉擇時更深層的是要決定客戶如何劃分，如何能在目前總分行制下調(diào)動各層面積極性，如何充分共享平臺資源。要支持中小企業(yè)發(fā)展，不僅是單獨設(shè)立中小企業(yè)部，而是要在資源分配、規(guī)劃與政策、考核等方面，切實體現(xiàn)重視。比如，在風(fēng)險管理和信貸審批政策方面，如何能真正符合中小企業(yè)客戶的要求，做好中小企業(yè)業(yè)務(wù)？這些要有全套機制的配合。

最后，是技術(shù)、流程和管理平臺?！靶刨J工廠”的特征是自動化、集約化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化，并根據(jù)市場情況不斷改進(jìn)，才能真正適應(yīng)業(yè)務(wù)的要求。同時，中小企業(yè)業(yè)務(wù)要按照集群、按照組合管理，而不像公司業(yè)務(wù)是單個客戶管理。組合管理和預(yù)警管理的手段和技術(shù)，對做好中小企業(yè)業(yè)務(wù)至關(guān)重要。

(作者系德勤管理咨詢合伙人)

史建平：客觀評價銀行問題

中小企業(yè)融資問題確實難，絕對不僅是銀行的問題，還是整個社會的系統(tǒng)工程，我們作為銀行家研究問題的時候，從銀行著手沒有錯，但是如果把這個視野放寬一點，就得從整個體制環(huán)境的角度審視中小企業(yè)的問題。只有我們能全面正確的認(rèn)識這些問題，才能提出一些高屋建瓴的，真正能夠?qū)χ行∑髽I(yè)問題有一個根本性解決或者緩解的政策建議，我總感覺到現(xiàn)在社會上的輿論對銀行很不利，近兩年我看都是攻擊銀行的，但是看看銀行業(yè)呢，銀行是在非常努力經(jīng)營，這里面到底是什么問題，比如說收費問題，高利差問題，中小企業(yè)融資問題，反正什么都是說銀行不好，銀行不對，但是銀行工作很辛苦，“5＋2”，“白＋黑”就是其真實的體現(xiàn)。如果說銀行收入高，那么從風(fēng)險和壓力的角度來講，其實收入高一點也是可以理解的。更何況有些銀行現(xiàn)在收入并不高，目前輿論已經(jīng)將此問題看得很嚴(yán)重，銀行簡直成為眾矢之的、社會公敵了。我希望我們的銀行家不光是從銀行自身的角度，從整個的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會發(fā)展這個大的事業(yè)來分析，來思考一些問題，探討可行發(fā)展路徑，像《銀行家》雜志這種陣地，多發(fā)出一些聲音，客觀地來談一下這些問題，來思考這些問題，這必有益于我國的經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

(作者系中央財經(jīng)大學(xué)副校長)趙懷方：小微企業(yè)和中小銀行—一個硬幣的兩面

下面我從三個方面談?wù)勎业目捶?。首? 支持小微企業(yè)就是支持中小銀行的發(fā)展。目前在談到支持小微企業(yè)的發(fā)展時,大家談得更多的是中小銀行如何支持小微企業(yè)的發(fā)展,實際上兩者是一個硬幣的兩面,相互支持，共生共榮。萊商銀行從1998年幾家法人城信社合并重組并發(fā)展成目前按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立的現(xiàn)代商業(yè)銀行，這個過程就是伴著對中小企業(yè)的真誠而執(zhí)著的支持而走過來的。截至2011年年底，我行中小企業(yè)信貸客戶達(dá)1539戶，中小企業(yè)人民幣貸款余額達(dá)到120.26億元，占全行人民幣貸款余額的85%，同時,萊商銀行的大多數(shù)業(yè)務(wù)和利潤指標(biāo)在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)持續(xù)多年位列第一。從全國的城商行看,萊商銀行的主要財務(wù)和監(jiān)管指標(biāo)也是保持著比較好的位次,如目前我行風(fēng)險監(jiān)管評級持續(xù)保持二類行，人民銀行綜合評價中全部業(yè)務(wù)均為A級。對此,我們董事長幾年前就總結(jié)出其中道理:支持有多大,發(fā)展有多快。

我想說的第二個看法是:支持小微企業(yè)必須做好“三個到位”。一是認(rèn)識到位。小企業(yè)和小銀行門當(dāng)戶對，同呼吸共命運。在中小銀行資金實力有限的情況下支持小微企業(yè)發(fā)展，可以培育一片廣闊的市場，因此不管在什么時候小銀行支持小微企業(yè)的定位永遠(yuǎn)不能改變。二是服務(wù)到位。加強對小微企業(yè)的金融服務(wù)要落實到實際工作中，一切圍繞小微企業(yè)的需求創(chuàng)新服務(wù)方式，完善配套的服務(wù)設(shè)施，量體定做服務(wù)產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)“短、頻、快”的效率需求等。同時要做到急客戶所急，想客戶所想，只要企業(yè)經(jīng)營正常，銀行應(yīng)保證其所用資金不斷裂，不抽貸，不斷貸，確保企業(yè)發(fā)展。三是考核機制到位。政府及監(jiān)管部門要完善相應(yīng)的激勵考核機制，提升中小銀行服務(wù)小微企業(yè)的支持力度。如在再貸款、再貼現(xiàn)等方面提供政策支持，允許在城商行存放財政資金和社保資金，建立完善“小企業(yè)貸款風(fēng)險補償獎勵基金”等，營造適宜城商行發(fā)展的政策環(huán)境。

第三個看法是,目前要正視中小銀行遇到的一些問題。一是關(guān)于中小銀行的風(fēng)險。同樣發(fā)生問題，造成風(fēng)險，在大銀行感覺就比較正常，而對小銀行社會反響就比較強烈，甚至出現(xiàn)“一人生病，全家吃藥”的現(xiàn)象，從而影響到其他小銀行的發(fā)展。不管哪類銀行出現(xiàn)問題，應(yīng)該根據(jù)各行的監(jiān)管評級、風(fēng)險管控能力、資本實力等實際，分情況對待，而不是給予“一刀切”政策。二是關(guān)于中小銀行在經(jīng)營上遇到的一些不公平待遇。如財政性存款在城商行較少，很多地區(qū)社?；鹬辉试S存放國有銀行；還有許多國有大中型企業(yè)資金條線管理均歸集到大銀行，因此造成城商行資金規(guī)模受限，影響對小微企業(yè)的支持力度。這些方面的問題與仍然存在的一些不公平政策和偏見是有很大關(guān)系的。三是關(guān)于小微企業(yè)對中小銀行的忠誠度。目前存在一種現(xiàn)象，相當(dāng)一部分小微企業(yè)從大銀行獲得信貸支持感到很榮耀，對中小銀行提供的信貸支持則感覺理所當(dāng)然，對小銀行的忠誠度不高。培養(yǎng)小企業(yè)的忠誠度, 是中小銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)。當(dāng)然,這些年來,萊商銀行還是較好地解決了銀企間互利共贏的合作關(guān)系，萊商銀行中小企業(yè)的貸款收息率始終保持在99%以上，客戶關(guān)系穩(wěn)定,許多經(jīng)營管理很成熟的企業(yè)還主動承擔(dān)了擔(dān)保代償責(zé)任,對這方面的經(jīng)驗,萊商銀行愿意與大家一同分享。

(作者系萊商銀行副行長)