第一篇：農(nóng)村信用社金融服務(wù)創(chuàng)新思考

農(nóng)村信用社金融服務(wù)創(chuàng)新思考

摘要：隨著我國社會的不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平也在不斷提高，農(nóng)村信用社也得到大力發(fā)展。但是隨著時代的進(jìn)步，農(nóng)村信用社面臨的壓力也越來越大，因而必須采取一定的創(chuàng)新措施來保證信用社在農(nóng)村的應(yīng)用。農(nóng)村信用社可以采取創(chuàng)新金融服務(wù)的方法，這種方式將可以改善服務(wù)系統(tǒng)，保障信用社的長期發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 創(chuàng)新 金融產(chǎn)品

在當(dāng)今巨大的國際金融危機(jī)的前提下，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件放寬，國有商業(yè)銀行不斷推出新的產(chǎn)品和新的服務(wù)，導(dǎo)致金融市場的競爭越來越激烈，農(nóng)村金融市場的發(fā)展不容樂觀，面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。這就需要一種創(chuàng)新思想及時挽救這種場面。

一、影響農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的因素

1.金融創(chuàng)新觀念落后

要解決農(nóng)村信用社金融服務(wù)，首先要解決的就是解放思想，由于大部分的農(nóng)村信用社職工長期在農(nóng)村生活工作，而且也有大多數(shù)員工來自與農(nóng)村，在思想上都存在偏見，認(rèn)為自己與創(chuàng)新無關(guān)，久而久之，形成了一種死板的思想，而且長期的工作禁錮了他們的創(chuàng)新意識，對于創(chuàng)新始終存在消極態(tài)度，對于一些金融工具和金融產(chǎn)品的認(rèn)知不足，不夠?qū)I(yè)化，使得他們在行業(yè)競爭中處于下風(fēng)。

2.體制不健全

長期以來，農(nóng)村信用社的地位不高，總是在我國金融體制中處于一種尷尬的位置，作為“五大行”的替補(bǔ)存在，自上而下沒有形成一種組織體系，缺乏明確的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)和市場定位，也沒有權(quán)威的政策作為農(nóng)村信用社發(fā)展的導(dǎo)向，而且其創(chuàng)新環(huán)境有限，很難進(jìn)行大規(guī)模的創(chuàng)新，也因此與商業(yè)銀行之間的差距越來越大。

3.管理不嚴(yán)謹(jǐn)

由于農(nóng)村信用社用人機(jī)制不靈活，內(nèi)部管理制度落后，給其的發(fā)展帶來了不利的影響。目前農(nóng)村信用社的財務(wù)制度、信貸制度、人事制度和分配制度雖然對舊制度做出了補(bǔ)充和修改，但是在具體運(yùn)用的過程中，沒有形成一種有效的制度加以制約，而且職工的風(fēng)險防范意識落后，不能有效的借助科技手段進(jìn)行防范操作，與同行業(yè)水平比起來，還處于落后地位。此外，由于沒有信貸投放目標(biāo)，導(dǎo)致在信用防范風(fēng)險方面出現(xiàn)了漏洞，使得信貸風(fēng)險提高。

4.業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一

農(nóng)村信用社固守著傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間產(chǎn)品極少，在當(dāng)今金融服務(wù)電子化的時代處于不利地位。而且農(nóng)村信用社的利潤主要來源是存貸之差，這種盈利方式隨著利率的不斷下調(diào)逐漸顯出了它的弊端，如果農(nóng)村信用社繼續(xù)依靠單一的業(yè)務(wù)和現(xiàn)有的能力水平，僅僅是服務(wù)與社區(qū)居民，而不進(jìn)行創(chuàng)新的話，它的盈利能力就成了最大的問題。隨著現(xiàn)代化的發(fā)展，這種金融體系很容易被淘汰。

5.缺乏優(yōu)質(zhì)客戶資源

由于農(nóng)村信用社長期以來扎根農(nóng)村，所以它的主要客戶是廣大農(nóng)民、個體戶以及農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織，面對這些處于弱勢的客戶群，與其他商業(yè)銀行相比，優(yōu)質(zhì)客戶資源極其匱乏，雖然與地方人民建立起了深厚的親和力，但是在發(fā)展中還是缺乏強(qiáng)大的客戶群體，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的發(fā)展停滯不前。

6.管理模式與資金需求不符

近年來，現(xiàn)有的信貸模式已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的多元化、規(guī)?；男滦徒?jīng)濟(jì)合作組織的需求。雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在大力發(fā)展，但是生產(chǎn)方式的落后導(dǎo)致生產(chǎn)效率底下，由此產(chǎn)生了一系列的問題，比如農(nóng)民收入增長緩慢，縣鄉(xiāng)財力受限等，這些問題的解決都需要我們進(jìn)行農(nóng)村信用社信貸模式的改革和金融服務(wù)的創(chuàng)新，以及擴(kuò)大小額貸款的覆蓋面。

7.缺乏科技技術(shù)支持

農(nóng)村信用社的結(jié)算系統(tǒng)落后，沒有形成從上到下的覆蓋，在技術(shù)方面與其他國有銀行、商業(yè)銀行以及郵政儲蓄銀行之間產(chǎn)生了巨大的差距，難以形成自己的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。近年來，農(nóng)村信用社的電子化網(wǎng)絡(luò)也在逐漸發(fā)展，但是只覆蓋到個別省市，僅能在部分地區(qū)實(shí)現(xiàn)通存通兌，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了客戶的需求，與此相比，國有銀行、商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行則擁有自己強(qiáng)大的全國聯(lián)網(wǎng)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時，也爭奪了大量的優(yōu)質(zhì)客戶資源，與農(nóng)村信用社之間拉開了距離，提升服務(wù)的同時也提升了行業(yè)競爭力，逐漸顯現(xiàn)出優(yōu)勢。

8.人才資源匱乏

由于我國出臺了相關(guān)的法律法規(guī)，延遲了退休年齡，導(dǎo)致職工年齡組成結(jié)構(gòu)偏大，對新鮮事物的敏感度降低，那些精通業(yè)務(wù)、懂技術(shù)、高素質(zhì)的復(fù)合型人才很難進(jìn)入這個行業(yè)，除此之外，落后僵化的用人制度導(dǎo)致員工素質(zhì)普遍低下，閉塞了人才的進(jìn)出通道，使農(nóng)村信用社的發(fā)展缺少新鮮血液。

二、農(nóng)村信用社金融服務(wù)創(chuàng)新策略

1.形成創(chuàng)新思想

為了穩(wěn)定發(fā)展，農(nóng)村信用社必須積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，形成市場現(xiàn)代化的新理念，以顧客為尊，充分了解顧客的需求，不僅要對顧客進(jìn)行一對一的服務(wù)，還要提高服務(wù)品質(zhì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)服務(wù)；與此同時，對于員工的思想教育也是極其重要的，對員工進(jìn)行禮儀訓(xùn)練，提高員工素質(zhì)；此外，也要努力加強(qiáng)員工的專業(yè)能力，要積極安排員工的培訓(xùn)業(yè)務(wù)，讓員工利用專業(yè)的業(yè)務(wù)能力為顧客提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。為了提高顧客的穩(wěn)定性，要讓顧客認(rèn)可員工的業(yè)務(wù)能力和積極的工作態(tài)度，這樣才能盡可能的留住更多的客戶資源。面對一些突發(fā)事件，一定要培訓(xùn)員工的應(yīng)對能力，?@樣才能減少不必要的損失。

2.科學(xué)配置網(wǎng)點(diǎn)

目前的金融服務(wù)水平已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展了，這就要求金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)造更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。農(nóng)村信用社首先需要從自身特點(diǎn)人手，進(jìn)行科學(xué)有效的網(wǎng)點(diǎn)配置。對于網(wǎng)點(diǎn)的選擇，第一，要選擇地區(qū)中心位置，第二要選擇人流較大，交通便利的位置。這樣在給顧客提供便捷服務(wù)的同時，也提升了農(nóng)村信用社的形象，加深了人們對農(nóng)村信用社的印象。

3.創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品

根據(jù)市場需求，農(nóng)村信用社應(yīng)該調(diào)整服務(wù)理念，科學(xué)分析客戶，結(jié)合自身特點(diǎn)找到與本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適宜的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，而且得保證業(yè)務(wù)產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展性。比如，結(jié)合農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的特點(diǎn)，可以發(fā)展代理業(yè)務(wù)，如保險代理業(yè)務(wù)、代收水電等業(yè)務(wù)。既提高了自己的盈利，也為顧客提供了便利的生活服務(wù)，吸引了更多的客戶辦理金融產(chǎn)品。除此之外，當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)也是發(fā)展前景較好的一項業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社可以建立一支專業(yè)的、精通會融知識的團(tuán)隊來為顧客提供專業(yè)的咨詢服務(wù)。通過將專業(yè)知識傳授給缺乏金融知識的農(nóng)戶，從而得到更多的資金。

4.提升客戶滿意度

隨著現(xiàn)代化的發(fā)展，農(nóng)村信用社也要加快建設(shè)現(xiàn)代化的辦公設(shè)備，從而為客戶提供更加便捷的服務(wù)。當(dāng)下金融行業(yè)對于網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)置極其看重，農(nóng)村信用社可以依靠互聯(lián)網(wǎng)增加新的業(yè)務(wù)渠道。大力宣傳金融知識，并且加快建設(shè)電子服務(wù)，既方便了客戶，也節(jié)約了成本，一舉兩得。

5.強(qiáng)化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

首先需要加快農(nóng)村信用工程建設(shè)和企業(yè)資信評級工作的步伐，通過評定企業(yè)信用等級、評定信用戶等方式解決農(nóng)村金融市場信息不對等的問題。其次也需要對擔(dān)保方式進(jìn)行創(chuàng)新，例如，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)、形成“三農(nóng)”金融服務(wù)圈等方式；第三要加強(qiáng)地方政府的干預(yù)，通過溝通協(xié)調(diào)等方式，加大執(zhí)法力度，對失信行為進(jìn)行懲戒，共同創(chuàng)建健康的金融服務(wù)。

對于一些相對落后的農(nóng)村信用社，為了在激烈的競爭中贏回主動權(quán)，需要順應(yīng)城市金融發(fā)展格局的持續(xù)變化，打破原有的經(jīng)營模式，積極創(chuàng)新盈利方式來提高農(nóng)村信用社的競爭力，在城市金融業(yè)中得到半壁江山。

6.創(chuàng)新經(jīng)營體制

各地信用社應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況，選擇一種適應(yīng)自身發(fā)展的模式進(jìn)行體制創(chuàng)新。明確產(chǎn)權(quán)是最重要的一點(diǎn)，為了讓農(nóng)村信用社成為真正的市場主體，應(yīng)該規(guī)范股本金，建立法人治理機(jī)制、風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制和激勵約束機(jī)制，從而激發(fā)農(nóng)村信用社的發(fā)展?jié)摿?。此外，以發(fā)展是硬道理為指導(dǎo)方向，對所有的監(jiān)管指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo)進(jìn)行優(yōu)化，奠定下一輪農(nóng)村金融改革。

總之，為了提升服務(wù)質(zhì)量和競爭力，有效防范金融風(fēng)險，大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，保證自身健康發(fā)展，農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)必須科學(xué)配置資源，形成創(chuàng)新意識，從服務(wù)理念、服務(wù)客戶界面、金融服務(wù)傳遞系統(tǒng)和金融服務(wù)技術(shù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新的金融服務(wù)的培養(yǎng)，抓住一切可發(fā)展的機(jī)遇來提升自身的競爭力，從新老客戶中不斷挖掘新的客戶需求，并以此為目標(biāo)進(jìn)行金融服務(wù)產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新，不斷進(jìn)行服務(wù)傳遞系統(tǒng)的改造來實(shí)現(xiàn)新的服務(wù)理念。

第二篇：農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新問題探討

農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新問題探討

金融創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)和金融管理當(dāng)局基于微觀利益和宏觀效益的考慮而對機(jī)構(gòu)設(shè)臵、業(yè)務(wù)品種、金融工具及制度安排所進(jìn)行的創(chuàng)造性變革和開發(fā)活動。一般來說金融創(chuàng)新主要包含四個層次：一是產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，二是管理與技術(shù)創(chuàng)新，三是理念與文化創(chuàng)新，四是體制與機(jī)制創(chuàng)新。

金融創(chuàng)新作為農(nóng)村信用社提高服務(wù)水平和競爭能力的重要基礎(chǔ)，是正確處理防范金融風(fēng)險和支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展的必然要求。有人曾以信用社為重點(diǎn)開展金融創(chuàng)新調(diào)查，并撰文指出信用社金融創(chuàng)新存在“三多三少”問題，即“資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新多，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新少、吸納性創(chuàng)新多，自主性創(chuàng)新少、低附加值創(chuàng)新多，樹品牌增效創(chuàng)新少”。那么作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，如何在“夾縫”中謀求生存發(fā)展，整合現(xiàn)有金融資源，加快金融創(chuàng)新步伐，全面提升競爭實(shí)力，成為當(dāng)務(wù)之急。

一、農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

1997年以來，按照黨中央、國務(wù)院的統(tǒng)一部署，在人民銀行監(jiān)督管理和有關(guān)部門的大力支持下，各地農(nóng)村信用社改革體制、改善管理、改進(jìn)服務(wù)，積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，各項工作取得明顯成效，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，已逐步成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的金融紐帶。特別是從2003年以來的新一輪農(nóng)村金融體制改革，使農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新更為活躍，主要表現(xiàn)在：

（一）農(nóng)村信用社產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新取得了很大進(jìn)展。近年來，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)生了很大的變化，在傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上積極創(chuàng)新，同時在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域相繼推出了銀行卡、信息咨詢、理財業(yè)務(wù)等金融產(chǎn)品。這些新興的金融產(chǎn)品不僅在一定程度上滿足了人們多樣化的金融需求，而且拓展了農(nóng)村信用社的經(jīng)營空間，拓寬了農(nóng)村信用社的盈利渠道。在服務(wù)方面，農(nóng)村信用社不斷改進(jìn)服務(wù)方式，改善了信用社與客戶之間的關(guān)系，傳統(tǒng)的“銀行至上”的服務(wù)形象發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，服務(wù)質(zhì)量有了很大的提升。

（二）農(nóng)村信用社管理素質(zhì)與管理水平取得很大進(jìn)展。2003年6月，國務(wù)院決定在浙江等8個?。ㄊ校?shí)施農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)，在管理體制、產(chǎn)權(quán)模式和組織形式等方面對農(nóng)村信用社進(jìn)行一次全面改革。2004年8月，農(nóng)村信用社改革在除海南和西藏以外的21個?。▍^(qū)、市）全面推開。在傳統(tǒng)的“三性”原則基礎(chǔ)上，引入全面風(fēng)險管理、資本充足率管理等方法的基礎(chǔ)上，2006年，中國銀監(jiān)會整體推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，在改造現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)，鼓勵培育新的金融機(jī)構(gòu)，完善金融服務(wù)體系等方面取得突破性進(jìn)展。從2006年初開始，全國農(nóng)信社系統(tǒng)參照國際通行做法，對貸款實(shí)行“五級”分類。農(nóng)村信用社系統(tǒng)展開了從高管人員的大規(guī)模培訓(xùn)，大量的農(nóng)村信用社的基層高管人員被輪流培訓(xùn)，到大型銀行與股份制銀行進(jìn)行工作實(shí)踐，大銀行抽調(diào)上百人分赴各省指導(dǎo)五級分類，農(nóng)信社六十萬員工的業(yè)務(wù)水平得到迅速的提升。通過實(shí)行五級分類，使農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)達(dá)到了統(tǒng)一。

（三）農(nóng)村信用社電子化和管理信息技術(shù)創(chuàng)新不斷加強(qiáng)。農(nóng)村信用社在計算機(jī)方面的應(yīng)用與工、農(nóng)、中、建等商業(yè)銀行相比起步較晚，起初主要應(yīng)用在對外營業(yè)上?，F(xiàn)在，農(nóng)村信用社加大了科技投入力度，金融電子化建設(shè)進(jìn)程進(jìn)一步加快，以網(wǎng)絡(luò)為依托，先后開展了電子聯(lián)行及各類代收、代付等業(yè)務(wù)。除聯(lián)行外，對外營業(yè)的電子化水平基本能夠與四大國有商業(yè)銀行持平。同時，管理信息化在業(yè)務(wù)工作中的應(yīng)用進(jìn)一步加強(qiáng)。通過管理信息的及時反饋，農(nóng)村信用社增加了經(jīng)營收益，降低了經(jīng)營風(fēng)險，優(yōu)化了人力資源的配臵，提高了工作效率。

二、農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新中存在的問題

（一）金融創(chuàng)新觀念不強(qiáng)。一方面，農(nóng)村信用合作社主要是面向“三農(nóng)”服務(wù)，信用社的大部分職工生長在農(nóng)村，工作在農(nóng)村，封閉的環(huán)境、傳統(tǒng)的思想，禁錮了其思維模式。另一方面，農(nóng)村信用社的干部職工在思想上不同程度地存在著對金融創(chuàng)新的誤解：一是認(rèn)為自己地位低，素質(zhì)不高,不敢言創(chuàng)新；二是害怕改革創(chuàng)新會損害自己的切身利益，不敢越雷池之半步；三是對農(nóng)村信用社的前途信心不足，因此對創(chuàng)新沒有熱情和興趣；四是對新的金融工具或產(chǎn)品，認(rèn)為不適合信用社的情況而束之高閣。

（二）體制滯后，管理機(jī)制不健全。農(nóng)村信用社處于多重管理又失之于管理的地位，客觀上抑制和阻礙了農(nóng)村信用社創(chuàng)新的發(fā)展。我國農(nóng)村信用社自設(shè)立以來，一直沒有獨(dú)立的運(yùn)行過，先隸屬于農(nóng)業(yè)銀行，后又歸人民銀行代管，這種動蕩不定的體制，導(dǎo)致了農(nóng)村信用社普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量低、經(jīng)營效益差、管理手段落后、職工文化和業(yè)務(wù)素質(zhì)低、電子化水平低、清算渠道不暢、服務(wù)功能不健全、安全防范設(shè)施條件差、信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一。各地雖然進(jìn)行界定和清理,但仍有許多遺留問題沒有解決。同時還加劇了隊伍不穩(wěn)、思想不穩(wěn)的局面。體制的制約使農(nóng)村信用社的創(chuàng)新增加了難度，這也是與其他商業(yè)銀行相比形成較大差距的一個主要因素所在。

（三）高素質(zhì)金融人才嚴(yán)重缺乏。金融創(chuàng)新對金融從業(yè)人員素質(zhì)要求較高，需要從業(yè)人員具備現(xiàn)代金融專業(yè)知識，操作技能和風(fēng)險防范意識。沒有思想觀念新、競爭意識強(qiáng)、具有豐富金融知識和直接操作經(jīng)驗、精通業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，銀行等金融機(jī)構(gòu)很難在競爭中立于不敗之地。由于農(nóng)村信用社地處廣闊的農(nóng)村，對計算機(jī)、國際金融、企業(yè)管理、投資、保險等高素質(zhì)人才缺乏吸引力，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的開展。

（四）金融服務(wù)品種單一，吸納性創(chuàng)新多，原創(chuàng)性和特色性創(chuàng)新少。當(dāng)前農(nóng)村信用社金融服務(wù)品種單一，主要集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，滿足農(nóng)戶信貸資金需求的信貸品種較少，金融創(chuàng)新主要是模仿、借鑒國內(nèi)商業(yè)銀行的做法，以吸納性創(chuàng)新為主，有特色和原創(chuàng)性創(chuàng)新很少，創(chuàng)新產(chǎn)品具有很強(qiáng)的同質(zhì)性。由技術(shù)進(jìn)步引起的金融創(chuàng)新工具只是極少數(shù)，同時創(chuàng)新層次低，創(chuàng)新主要表現(xiàn)為簡單的數(shù)量擴(kuò)張。

（五）農(nóng)村合作金融體系不健全，無法體現(xiàn)合作性。農(nóng)村合作金融應(yīng)是農(nóng)村一支獨(dú)立的起基礎(chǔ)性作用的金融力量。但現(xiàn)在一直把合作金融作為國有銀行的助手和補(bǔ)充，僅限于發(fā)揮拾遺補(bǔ)缺的作用，從而扭曲和制約了合作金融的發(fā)展，帶來了不容忽視的負(fù)效應(yīng)。

三、信用社金融創(chuàng)新滯后的根本原因

（一）體制方面因素。農(nóng)村信用社可以說是自成立之日起就處于一種“上無爹娘，下卻兒孫滿堂”的尷尬地位。體制不清、權(quán)屬不明使得信用社歷來都處于一種“朝中無主，自我發(fā)展”局面。目前雖然農(nóng)村信用社實(shí)行縣級法人統(tǒng)一管理，但在業(yè)務(wù)管理體制上仍隸屬于省級聯(lián)社，加之本身由于財務(wù)、人員等包袱較重，在金融創(chuàng)新上可以說是心有余而力不足。比如全省性吸納性創(chuàng)新網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)都是一直處于難產(chǎn)階段，更別說是全國性的自主性創(chuàng)新?？梢婓w制不順、權(quán)屬不明一直以來都是制約信用社金融創(chuàng)新的根本原因。

（二）技術(shù)方面因素。金融要創(chuàng)新，就必然要依托高科技手段，在信息電子化的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新。而目前農(nóng)村信用社電子化建設(shè)起步較晚，電子化程度普遍低下，加上信用社點(diǎn)多面廣，空間跨度大，其電子化建設(shè)的難度相對較大，要想在全國范圍內(nèi)構(gòu)建統(tǒng)一的電子網(wǎng)絡(luò)平臺，需要耗費(fèi)巨額資金，而以目前省管信用社的體制是很難克服這個技術(shù)難題的。這也農(nóng)村信用社缺乏金融創(chuàng)新的內(nèi)在動力和外在壓力得癥結(jié)所在。

（三）主動性方面因素。創(chuàng)新需要勇氣、創(chuàng)新需要投入。從領(lǐng)導(dǎo)層來看，如果沒有長遠(yuǎn)的、戰(zhàn)略性的眼光來看待信用社的發(fā)展問題，過分偏重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)市場，不重視人才的培養(yǎng)和開發(fā)，那么在金融創(chuàng)新方面就會按部就班、循規(guī)蹈矩沒有任何突破。從普通員工層來看，如果不提高其整體文化程度、業(yè)務(wù)素質(zhì)，那么創(chuàng)新就是無根之木、無源之水。如果不打破“大鍋飯”、“鐵飯碗”采取一套行之有效的考核獎懲激勵機(jī)制，員工進(jìn)取意識和創(chuàng)新意識就得不到激發(fā)，信用社金融創(chuàng)新也就無法實(shí)現(xiàn)。

（四）環(huán)境方面因素。一是農(nóng)村社合信用環(huán)境不夠理想，有不少的貸戶存在惡意賴債逃債行為，致使農(nóng)村信用社不愿意積極推廣新的貸款業(yè)務(wù)品種。二是金融監(jiān)管相當(dāng)嚴(yán)格。銀監(jiān)部門對農(nóng)村信用社的代理業(yè)務(wù)以及新業(yè)務(wù)仍然實(shí)行比較嚴(yán)格的金融管制，使農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新空間受到了很大限制。

四、解決信用社金融創(chuàng)新滯后的根本途徑

面對日益激烈競爭的經(jīng)濟(jì)金融形勢，農(nóng)村信用社必須進(jìn)行全方位綜合性的金融創(chuàng)新，主要從以下幾個方面著手：

（一）加強(qiáng)管理制度創(chuàng)新。農(nóng)村信用社進(jìn)行金融創(chuàng)新的核心和關(guān)鍵在于管理制度創(chuàng)新，只有建立科學(xué)高效的管理制度，才能對農(nóng)村信用社實(shí)施有效管理，充分調(diào)動員工的積極性，提高工作效率。所以我們應(yīng)該緊扣《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》的文件精神，在省政府負(fù)責(zé)的前提下,在建立縣級統(tǒng)一法人基礎(chǔ)上，直接對基層信用社員工進(jìn)行垂直管理，最終把農(nóng)村信用社逐步過渡為區(qū)域性的銀行。具體要做以下幾方面工作：（1）、調(diào)整機(jī)構(gòu)設(shè)臵，構(gòu)建高效組織機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社在內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)臵上，應(yīng)按照決策參謀系統(tǒng)、市場拓展系統(tǒng)、服務(wù)保障系統(tǒng)和監(jiān)督考評系統(tǒng)重新調(diào)整內(nèi)部機(jī)構(gòu)。（2）、建立科學(xué)合理的人事制度。信用社應(yīng)該將人力資源視為一種最重要的資源，徹底實(shí)現(xiàn)干部人事管理制度的創(chuàng)新。一是要建立符合農(nóng)村信用社經(jīng)營管理需要的員工級別體系，按照職稱、學(xué)歷、工作年限、業(yè)務(wù)經(jīng)營能力、創(chuàng)造價值效益等指標(biāo)全面推行等級管理，做到能者上庸者下。同時也要建立健全專業(yè)人才管理機(jī)制，實(shí)行管理職務(wù)和專業(yè)技術(shù)職務(wù)“雙軌晉升”制度，為專業(yè)人才開辟“綠色通道”。確保真正做到以事就人，人適其所，各盡其才，各盡所用，使每個有能力的人都有機(jī)會實(shí)現(xiàn)自己的價值。

（二）加強(qiáng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新主要包括存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新、貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。服務(wù)創(chuàng)新包括服務(wù)形式的創(chuàng)新、服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新以及服務(wù)手段的創(chuàng)新。信用社的創(chuàng)新要根據(jù)自身的特點(diǎn)和實(shí)際來確定，不能一味的吸納性跟風(fēng)，搞什么“電話銀行”、“網(wǎng)上銀行”。其實(shí)，創(chuàng)新貴在“新”字，我們面對廣大百姓，創(chuàng)新必須適合大眾的口味。要腳踏實(shí)地的在“人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我新”上做文章，尤其是在個性化服務(wù)上要有新的突破。而個性化的服務(wù)要求信用社走出柜臺、走向社會，了解社會上各方面的金融需求，找尋直接而有效的服務(wù)方式，這實(shí)際就叫“營銷”。而諸如此類的營銷活動正是未來農(nóng)村信用社創(chuàng)新品種、創(chuàng)新服務(wù)、增強(qiáng)經(jīng)營活力的一大趨勢。農(nóng)村信用社創(chuàng)新服務(wù)的根本點(diǎn)在于：變被動服務(wù)為主動服務(wù)，最終把業(yè)務(wù)經(jīng)營的主動權(quán)抓在自己手里，最大限度地拓展業(yè)務(wù)市場。

（三）加強(qiáng)經(jīng)營理念與文化創(chuàng)新。信用社要堅持樹立和貫徹“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的“人本”經(jīng)營理念，牢固樹立起“面向市場、了解市場、服務(wù)市場、開拓市場”的“人本”經(jīng)營策略，以市場為導(dǎo)向，創(chuàng)新經(jīng)營。一方面信用社要加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，對員工和大客戶進(jìn)行人文關(guān)懷，充分激發(fā)員工的主人翁意識和敬業(yè)意識。另一方面要求每一位員工要徹底更新觀念，變“坐商”為“行商”。主動研究市場，瞄準(zhǔn)市場需求，并創(chuàng)新提供與之相適應(yīng)的產(chǎn)品和勞務(wù)去滿足這些需要。

（四）加大創(chuàng)新資金和技術(shù)投入。技術(shù)創(chuàng)新促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。信用社要想實(shí)施技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略，就必須要加大資金投入。當(dāng)前法人結(jié)構(gòu)既然是縣級統(tǒng)一法人，那么聯(lián)社有必要結(jié)合自己實(shí)際業(yè)務(wù)情況進(jìn)行一些投入開展符合本地實(shí)情的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。通過技術(shù)研發(fā)推動信用社綜合效益的提升。

總之，信用社金融創(chuàng)新“三多三少”問題由來已久，要想改變金融創(chuàng)新尷尬現(xiàn)狀也非一朝一夕之事。在省管縣級統(tǒng)一法人的基礎(chǔ)上，金融創(chuàng)新不管是體制上還是業(yè)務(wù)品種上，要想破解全局品牌效應(yīng)和地方區(qū)域特色之間的矛盾還有待我們進(jìn)一步研究。

第三篇：曹縣農(nóng)村信用社創(chuàng)新金融服務(wù)促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展

曹縣農(nóng)村信用社創(chuàng)新金融服務(wù)

促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展

為改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境，全面提升城鄉(xiāng)支付服務(wù)水平，曹縣農(nóng)村信用聯(lián)社終堅持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，以改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境為目標(biāo)，不斷創(chuàng)新和豐富服務(wù)品種和支付工具，確保支付結(jié)算渠道暢通，為農(nóng)業(yè)增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民致富發(fā)揮了積極作用。截至5月初，全縣開通農(nóng)信銀網(wǎng)點(diǎn)37家，新增ATM機(jī)具84臺、特約商戶140家、自助服務(wù)終端12臺。

一是不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。曹縣聯(lián)社充分發(fā)揮其在城鄉(xiāng)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)等資源優(yōu)勢，突出抓好農(nóng)村地區(qū)支付設(shè)施建設(shè)，構(gòu)建網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、農(nóng)民自助終端、網(wǎng)上銀行多層次支付結(jié)算平臺，完善農(nóng)村支付服務(wù)系統(tǒng)體系。今年以來，曹縣聯(lián)社大力推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)再造工程，復(fù)制裂變精品網(wǎng)點(diǎn)模式，打造了一批 “設(shè)施完備、服務(wù)規(guī)范、優(yōu)質(zhì)高效”的現(xiàn)代化金融機(jī)構(gòu)，有效提升了柜臺服務(wù)效率與服務(wù)質(zhì)量，同時加大自助設(shè)備布放力度，努力消除農(nóng)村金融服務(wù)空白點(diǎn)。對于地理位置偏遠(yuǎn)地區(qū)，加大農(nóng)民自助終端的投放力度，使農(nóng)民朋友足不出戶就能享受到金融服務(wù)，其次向重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)擴(kuò)大ATM等設(shè)備布放量，延展網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)半徑，有效改善城鄉(xiāng)支付渠道。

二是積極準(zhǔn)備接入人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，努力普及大、小額支付系統(tǒng)等現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)的覆蓋面，盡早實(shí)現(xiàn)全國跨系統(tǒng)聯(lián)

網(wǎng)，延伸服務(wù)范圍，從而加快農(nóng)村信用社現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)的步伐。

三是積極做好支付結(jié)算知識宣傳工作，廣泛開展送金融知識下鄉(xiāng)活動，通過多渠道、多形式的宣傳，提高了客戶的認(rèn)知度、滿意度，有力地提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平。

第四篇：對農(nóng)村信用社縣域金融服務(wù)的調(diào)查與思考

對農(nóng)村信用社縣域金融服務(wù)的調(diào)查與思考

作為地方性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社支持發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)具有義不容辭的責(zé)任。近年來，＃＃市農(nóng)村信用社緊密結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體實(shí)際，圍繞如何將信貸服務(wù)與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有機(jī)結(jié)合，相得益彰、如何增加對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸投入，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，探索出一條新路子，促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、基本情況

＃＃市農(nóng)村信用社共有縣（市、區(qū)）信用聯(lián)社11個，農(nóng)村信用社242個，職工2900多名。2009年7月底各項存款余額150.7億元,各項貸款余額118.9億元。＃＃市農(nóng)村信用社在信貸資金運(yùn)營中不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，牢記辦社宗旨，改進(jìn)貸款方式，突出支持重點(diǎn)，增加信貸投入，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。截止2009年7底，用于＃＃市縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款余額已達(dá)到110.33億元,占到＃＃市金融機(jī)構(gòu)貸款總額的24%,，其中2009年1-7月用于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展展的貸款凈增加32.9億元.＃＃市農(nóng)村信用社的貸款結(jié)構(gòu)經(jīng)過不斷調(diào)整也較好地適應(yīng)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。2009年7月底,農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款余額94.1億元，占到各項貸款總額的79.14%,農(nóng)村工商業(yè)貸款余額7.83億元,占到貸款總額的6.58%,其它貸款余額12.26億元,占到貸款總額的10.31%。這些資金的及時投入，對＃＃市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)結(jié)業(yè)構(gòu)調(diào)整，設(shè)施農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)的蓬勃發(fā)展起著重要的助推作用,其中用于果業(yè)、畜牧業(yè)和瓜菜業(yè)的重點(diǎn)農(nóng)業(yè)項目貸款余額達(dá)到22.63億元，今年新增6.4億元。其

中:畜牧業(yè)貸款余額達(dá)到9.68億元,新增2.3億元,果業(yè)貸款余額7.55億元,新增2.5億元,瓜菜業(yè)余額5.4億元,新增1.6億元。

二、金融服務(wù)情況

1、加大信貸總量投入。最近幾年，＃＃市農(nóng)村向農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貸款投入逐年增加，而且增幅較大。特別是今年前七個月，貸款增量與全國信貸投放基本同步，保持較好較快的態(tài)勢。據(jù)統(tǒng)計，04年以來的五年間,全市農(nóng)村信用社累計發(fā)放各類貸款250億元,其中今年累計發(fā)放各類貸款68.83億元，比上年同期多發(fā)放21.36億元,累計發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款170億元，其中今年前七個月累計發(fā)放54.7億元，同比多發(fā)放25億元。全市農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款已高達(dá)94億元，其中農(nóng)戶貸款達(dá)到69億元。這些資金的及時投放,為解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需要，為保增長、保民生起到了重要作用。＃＃市幾個大縣的信用社貸款增量均創(chuàng)造了歷史最高紀(jì)錄,如大荔縣農(nóng)村信用社貸款累放7.5億元,貸款凈增加4.7億元,臨渭區(qū)農(nóng)村信用社累計發(fā)放9.4億元,貸款凈增加4.3億元,韓城市農(nóng)村信用社累計發(fā)放18億元,貸款凈投放8.3億元。

2、采取多種措施，增強(qiáng)支持縣域經(jīng)濟(jì)的資金實(shí)力。為最大限度地保證縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸投入，＃＃市農(nóng)村信用社在三方面加大了組織籌措資金的工作力度。一是運(yùn)用多種方式增加存款。先后通過加強(qiáng)宣傳、改進(jìn)服務(wù)、增加硬件設(shè)施、引入競爭機(jī)制等各種手段，促進(jìn)存款不斷增加，今年1-7月全市信用社存款凈增加27。6億元，創(chuàng)歷史最好水平。二是大力清收盤活不良貸款。為了加快信貸資金轉(zhuǎn)，提高信貸資金使用效益，＃＃市始終把清收不良貸款作為信用社改善經(jīng)營的突破口來抓，召開動員會議，制定清收不良貸款的意見以及激勵措施，積極動員各種力量開展清收工作，取得了明顯成效。去年以來累計收回不良貸款近8億元。三是積極組織發(fā)放支農(nóng)再貸款。＃＃市農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，充分利用央行向信用社發(fā)放再貸款的機(jī)遇，做大做強(qiáng)信貸運(yùn)營這塊“蛋糕”，近年來先后累計發(fā)放支農(nóng)再貸款30億多元，支農(nóng)再貸款余額達(dá)到6.4億元。這些資金對＃＃市縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要作用。

3、適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，積極改進(jìn)金融服務(wù)。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村貸款主體發(fā)生深刻變化，信用社信貸運(yùn)營如何適應(yīng)新形勢下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民貸款需求是農(nóng)村信用社在拓展市場空間所面臨緊要課題。

一是積極推廣農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)。＃＃市農(nóng)村信用社積極探索，大膽創(chuàng)新，逐步建立適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展貸款運(yùn)作新機(jī)制、新方法，廣泛推行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，積極開展創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動，以此來優(yōu)化信用環(huán)境，拓展農(nóng)村信貸市場，降低貸款風(fēng)險，提高經(jīng)營效益。在開展此項工作中，制定下發(fā)了《＃＃市推廣農(nóng)戶小額信用貸款、開展創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）活動的實(shí)施細(xì)則》，提出了工作的具體目標(biāo)、具體要求、具體操作步驟和考核辦法；組織有關(guān)人員，搞好試點(diǎn)，培養(yǎng)典型，召開現(xiàn)場會交流經(jīng)驗；動員各級黨政和廣大村組配合支持和參與，保證了工作的順利開展。全市農(nóng)村信用社組織信貸人員，在各級黨政部門和廣大村組的支持下，對農(nóng)戶進(jìn)行信用等級評定，建立農(nóng)戶

信用檔案，根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況，按照優(yōu)秀、優(yōu)良、一般三個等級，核定貸款限額，頒發(fā)“貸款證”，信用戶可持貸款證在信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)隨時辦理貸款，無須擔(dān)保、抵押和審批，大大地方便了廣大農(nóng)戶借貸。到2009年底，全市已評定出信用戶 34萬戶，占農(nóng)戶總數(shù)的31%,創(chuàng)建信用村412個，創(chuàng)建信用鄉(xiāng)17個，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案74個，占農(nóng)戶總數(shù)的67.55%。農(nóng)戶小信用貸款余額已達(dá)9.04萬元.其中今年1-7月增加2.44億元。

二是全市農(nóng)村信用社無償承擔(dān)了多項國家惠民款項代理發(fā)放任務(wù)。目前已經(jīng)開辦代理退耕還林、農(nóng)村低資金、糧食直補(bǔ)、庫區(qū)移民資金等多項政策性資金發(fā)放工作，代理資總量達(dá)到4.5億多元；

三是是積極推出了農(nóng)信銀全國通匯、大、小額支付和“富秦卡”“農(nóng)民工銀行卡”業(yè)務(wù)，通過電腦培訓(xùn)提高員工辦理業(yè)務(wù)速度；

四是廣泛開展了“進(jìn)萬家門，知萬家情、解萬家難”活動。通過不同方式了解民情，幫助農(nóng)民解生產(chǎn)生活的資金困難。

五是對信用戶以外和大額貸款需求的農(nóng)戶，信用社推出了農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，在村委會的協(xié)助下評選出5---10人一組不等的聯(lián)保貸款小組，由聯(lián)保小組為貸款農(nóng)戶擔(dān)保貸款。2009年7月底聯(lián)保貸款余額已達(dá)1744萬元。

六是創(chuàng)新產(chǎn)品，積極推行富秦家樂卡。在過去開展農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)上，利用這個品牌優(yōu)勢，今年重點(diǎn)推出了“富秦家樂卡”業(yè)務(wù)，這項業(yè)務(wù)就是在通過信用社、村組以及相關(guān)部門對廣大農(nóng)戶的信用等級進(jìn)行評定，根據(jù)評定的等級確貸款額度，辦理“富秦家樂卡”，農(nóng)戶可持卡在全市信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)隨時辦理貸款業(yè)務(wù)。目前全市信用社已發(fā)7429多張，發(fā)放貸款1.67億元。

4、突出重點(diǎn)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

＃＃市信用社在支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的同時，結(jié)合“一鄉(xiāng)一特、一村一品”產(chǎn)業(yè)化發(fā)展要求，突出支持重點(diǎn)。支持特色農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)區(qū)域化。在支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的過程中，重點(diǎn)加大了一村一品示范村的支持力度。6月底,全市累計發(fā)放一村一品專項貸款1.76億元，一村一品示范村貸款余額達(dá)到1.28億元，支持瓜果、棉花、畜牧等“一村一品”示范村198個，全市信用社在一村一品示范村評定信用村38個，建立一村一品農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案51164戶，占示范村總戶的百分之百，在一村一品示范村評定信用戶32971戶。如富平縣農(nóng)村信用社支持留古、齊村等鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立起的大棚示范區(qū)，年產(chǎn)無公害瓜果蔬菜1500公斤，使當(dāng)?shù)剞r(nóng)民人均純收入達(dá)到1000元；澄城縣農(nóng)村信用社發(fā)放貸款630萬元支持當(dāng)?shù)亟⑵痧B(yǎng)羊基地16個，養(yǎng)雞基地12個，羊豬基地14個，秦川?；?個，年產(chǎn)值達(dá)4000多萬元。大荔縣信用社結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求，加大了農(nóng)業(yè)貸款投放，三年累計投放貸款近8億元，有力地支持了該縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，使該縣反季節(jié)蔬菜生產(chǎn)與山東壽光相媲美，被譽(yù)為中國西部的“壽光”。澄城縣信用聯(lián)社在支持生豬發(fā)展上實(shí)行包聯(lián)責(zé)任制，從聯(lián)社理事長、各信用社主任到基層信貸員都確定扶持基地，落實(shí)包聯(lián)責(zé)任，每一責(zé)任人對所包項目要一包到底。在信用社的支持下全縣建立養(yǎng)豬基地42個，生豬存欄達(dá)23萬多頭，形成“以糧

養(yǎng)畜、以畜建沼、以沼養(yǎng)果、以果促農(nóng)”的產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收的目標(biāo)，有力的促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

5、積極支持中小企業(yè)發(fā)展。＃＃市中小企業(yè)總數(shù)10000家，其中規(guī)模以上中小企業(yè)265家，全市中小企業(yè)總收入達(dá)到380億元，過億元的達(dá)到27家，實(shí)現(xiàn)地方財稅收入22億元。在＃＃市中小企業(yè)發(fā)展過程中，農(nóng)村信用社圍繞市委市政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總部署，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，在三農(nóng)貸款需求基本得到滿足的情況下，加強(qiáng)服務(wù)，改進(jìn)方式，積極支持中小企業(yè)的發(fā)展。截至2009年7月末，全市小企業(yè)貸款余額達(dá)到22億元、較年初增加5.4億元。一是設(shè)立小企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)。全市信用社信貸運(yùn)作實(shí)行客戶經(jīng)理制，聯(lián)社業(yè)務(wù)部設(shè)立公司客戶和個人客戶機(jī)構(gòu)。目前設(shè)立小企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)達(dá)到33個、主要集中在城區(qū)的營業(yè)部、城區(qū)信用社等機(jī)構(gòu)。二是落實(shí)崗位責(zé)任，提高服務(wù)效率。根據(jù)轄區(qū)屬地原則，各聯(lián)社將基層信用社主任定位于服務(wù)區(qū)域小企業(yè)第一責(zé)任人，對全市小企業(yè)客戶實(shí)行區(qū)域性管理。對客戶定期開展走訪活動，全面了解企業(yè)經(jīng)營過程中存在的難題和需求，并及時對客戶生產(chǎn)狀況、發(fā)展?jié)摿?、資金流量等基本資料進(jìn)行補(bǔ)充完善，建立健全客戶信息檔案，為業(yè)務(wù)拓展、化解信貸風(fēng)險創(chuàng)造條件。目前，全市農(nóng)信社共建立小企業(yè)和工體工商戶經(jīng)濟(jì)檔案2700余份，其中超過三分之二為授信客戶。三是積極探索,解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難.辦事處通過學(xué)習(xí)借鑒外地經(jīng)驗,多次與市金融辦聯(lián)系,共同簽訂了《＃＃市中小企業(yè)信用擔(dān)保合作協(xié)議》，各縣聯(lián)社也積極與有關(guān)部門進(jìn)行協(xié)商，努力通過各種途徑解決中小企業(yè)貸款難問題。四

是堅持業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)。全市農(nóng)信社根據(jù)小企業(yè)生產(chǎn)周期和貸款需求“短、頻、快”特點(diǎn)，不斷加快信貸新產(chǎn)品研發(fā)力度，及時滿足不同類型客戶個性化、專業(yè)化、靈活多樣的金融服務(wù)需求。針對潼關(guān)黃金產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)信社及時推出了黃金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；為解決貸款手續(xù)繁瑣問題，適時推出了最高額抵押、存貨抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)新品種；為滿足小企業(yè)融資、結(jié)算需求，韓城、澄城、大荔、合陽等聯(lián)社又相繼開辦了銀行承兌匯票和貼現(xiàn)業(yè)務(wù),7月底貼現(xiàn)貸款余額4.9億元。

四、存在問題及建議

在支持＃＃市縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)村信用社發(fā)揮了重要作用，無論在支持的力度、支持的方法、支持的效果上都取得了重大突破。但是，在具體的工作中也遇到一些問題和困難。一是農(nóng)信用社由于資金和管理等方面的因素，信貸支持還不能滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個層面，尤其是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的較大項目。二是不良貸款清收困難，特別大戶貸款、企業(yè)貸款清收難度更大，收效不佳，嚴(yán)重制約了信用社的發(fā)展，特別是制約著信用社支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)作用的發(fā)揮。三是農(nóng)村資金外流問題突出，制約了農(nóng)村信貸資金的有效投入和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。四是農(nóng)村信用環(huán)境有待改善。突出表現(xiàn)是企業(yè)逃廢債務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，＃＃市農(nóng)村信用社涉及逃廢債務(wù)企業(yè)300多家，金額達(dá)1.3億多元。根據(jù)以上情況，特提出以下建議：

1、準(zhǔn)確把握市場定位，積極支持發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)。要支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。重點(diǎn)支持本地主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、特色種養(yǎng)殖和高產(chǎn)、高效、高

科技農(nóng)業(yè)；要支持有市場、有效益、有信用的縣域中小企業(yè)發(fā)展。要在具體的支持中尋求三個突破，即：在支持龍頭企業(yè)上求突破，培植品牌響、效益好、輻射大、帶動力強(qiáng)的企業(yè)；在支持培育區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)上求突破，實(shí)行一行一業(yè)、一村一品，各具特色；在支持引進(jìn)聯(lián)合上求突破，形成多種形式全方位引進(jìn)聯(lián)合的新格局。

2、加大組織、盤活資金力度，增強(qiáng)農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)的實(shí)力。農(nóng)村信用社在不斷改進(jìn)服務(wù)、大力組織存款、擴(kuò)大資金來源的同時，要重點(diǎn)抓好不良貸款盤活工作，要爭取有關(guān)部門的支持，努力解決歷史遺留問題。各級黨政部門要發(fā)揮行政力量，整頓農(nóng)村信用，主動協(xié)助農(nóng)村信用社清收不良資產(chǎn)。

3、各級黨政要充分認(rèn)識農(nóng)村信用社的性質(zhì)、地位和作用，高度重視信用社對縣域經(jīng)濟(jì)的支持工作。當(dāng)前，農(nóng)村投入的主渠道是農(nóng)村信用社，要增加農(nóng)民收入，搞活縣域經(jīng)濟(jì)，必須首先搞活農(nóng)村信用社，要發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)必須發(fā)展農(nóng)村信用社。各級黨政領(lǐng)導(dǎo)要全面提高對農(nóng)村信用社性質(zhì)、宗旨、作用和風(fēng)險的認(rèn)識，高度重視農(nóng)村信用社的工作，充分認(rèn)識農(nóng)村信用社在支持發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)中巨大作用。

4、堅決打擊逃廢債務(wù)行為，為農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造較好的信用環(huán)境。凡借有信用社貸款的企業(yè)，在改制時，要按照農(nóng)村信用社信貸資金優(yōu)先保全的原則，堅持債隨物走，盡可能落實(shí)債權(quán)。要采取必要的行政措施支持農(nóng)村信用社依法起訴清收貸款，嚴(yán)厲打擊少數(shù)企業(yè)和個人逃廢信用社債務(wù)的行為。對已逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的企業(yè)要迅速落實(shí)被懸空的債務(wù)，由轉(zhuǎn)制企業(yè)訂出分期分批還款計劃，積極歸還農(nóng)村信用社的貸款。對逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)不能落實(shí)的企業(yè)，要組織各家金融部門聯(lián)手制裁，不準(zhǔn)對其發(fā)放貸款，不準(zhǔn)為其開立賬戶，不準(zhǔn)為其辦理結(jié)算，并在報紙、電視臺公開曝光。

第五篇：金融服務(wù)五創(chuàng)新

金融服務(wù)五創(chuàng)新

服務(wù)創(chuàng)新作為金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容，是農(nóng)村信用社落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中充分發(fā)揮作用的需要，是不斷提升和優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的全面、協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在需求，是農(nóng)村信用社增強(qiáng)自身競爭力的重要手段，是推動農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的強(qiáng)大動力，是農(nóng)村信用社助推新農(nóng)村建設(shè)形勢的迫切要求。

1、創(chuàng)新服務(wù)理念。思想決定行動，服務(wù)創(chuàng)新要求首先轉(zhuǎn)變思想觀念。從多年來實(shí)踐來看，農(nóng)村信用社的服務(wù)模式都是單

一、粗放的，片面追求規(guī)模的粗放擴(kuò)張以及眼前的“高額利潤”作為追求的目標(biāo)，忽視經(jīng)營風(fēng)險的滯后性、隱藏性，不愿意放棄隱含高風(fēng)險的市場機(jī)會，導(dǎo)致非理性競爭行為的出現(xiàn)和風(fēng)險的劇增，結(jié)果自食苦果。因此必須要盡早轉(zhuǎn)變這一理念。隨著我國加入世界貿(mào)易組織，外資銀行帶來了新的營銷理念和服務(wù)手段，展開了競爭，這就要求農(nóng)村信用社改變傳統(tǒng)理念，變被動為主動，去積極的尋找黃金客戶,推介、營銷產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大服務(wù)的社會影響力，就會占住市場。

2、創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容。豐富的服務(wù)內(nèi)容是吸引客戶的源泉。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展, 客戶對農(nóng)村信用社服務(wù)的要求提高，如果沒有豐富的服務(wù)內(nèi)容，就不能吸引客戶。農(nóng)村信用社在提供

服務(wù)的同時,要找準(zhǔn)創(chuàng)新突破口，不斷適應(yīng)客戶的要求。使客戶可以享用農(nóng)村信用社的“一籃子、一站式”服務(wù)。致力服務(wù)中小企業(yè)，大力發(fā)展特色金融業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)提供多功能、全方位的金融服務(wù)。

3、創(chuàng)新服務(wù)對象。存錢取錢一樣對待，大額小額一樣熱情，這是農(nóng)村信用社對待客戶的職業(yè)要求?，F(xiàn)在情況發(fā)生了變化，網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量大，如果都一樣對待，就會使優(yōu)質(zhì)客戶失去優(yōu)越感。反而失去量大、穩(wěn)定的黃金客戶。對信貸資產(chǎn)要根據(jù)農(nóng)村信用社市場定位、服務(wù)“三農(nóng)”的要求，對不同類型的貸款戶實(shí)行差別利率，推行差別定價和風(fēng)險定價政策。區(qū)別不同的貸款期限和風(fēng)險程序?qū)嵭懈永?。因此，要進(jìn)一步調(diào)動廣大干部職工的積極性和創(chuàng)造性，充分挖掘金融資源潛力，提升金融服務(wù)水平，根據(jù)服務(wù)對象開展針對性的創(chuàng)新服務(wù)，提高農(nóng)村信用社的收益水平。

4、創(chuàng)新服務(wù)工具。服務(wù)工具創(chuàng)新是開展服務(wù)創(chuàng)新的必要手段，是為客戶提供高效服務(wù)工具的機(jī)會。開展服務(wù)工具的創(chuàng)新勢在必行。借助先進(jìn)的服務(wù)工具,為客戶提供高效、便捷、綜合的服務(wù)。按照資源配置和自身發(fā)展需要，整合機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、人員資源，努力創(chuàng)建文明儲蓄網(wǎng)點(diǎn)、精品儲蓄網(wǎng)點(diǎn)、效益儲蓄網(wǎng)點(diǎn)、和諧儲蓄網(wǎng)點(diǎn)，評選最佳儲蓄員、黨員攬儲能手，把第一業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。發(fā)揚(yáng)“挎包銀行”傳統(tǒng)優(yōu)勢、全力提高金融服務(wù)水平，以科技電子網(wǎng)絡(luò)建設(shè)為契機(jī)，結(jié)合通存通兌、對公業(yè)務(wù)上線、福祥卡發(fā)行、大小額支付系統(tǒng)的整合、農(nóng)民工卡的特色服務(wù)，推廣ATM自動取款機(jī)應(yīng)用，抓好客戶市場的組織工作，抓實(shí)福祥卡的發(fā)行數(shù)量和市場占有份額，多發(fā)有效卡，充分利用賬戶資源，拓展轄內(nèi)金融市場前列地位。著力打造“福祥卡”品牌，加快發(fā)卡進(jìn)度，提高用卡頻率，提升卡業(yè)務(wù)管理水平。大力建設(shè)網(wǎng)上銀行，完善“福祥卡”服務(wù)功能，把科技應(yīng)用作為農(nóng)村信用社加快發(fā)展的生產(chǎn)力，創(chuàng)建信用社服務(wù)品牌。建立完善、高效的業(yè)務(wù)流程，按照方便、有利于客戶的原則，達(dá)到提高自身效益、增強(qiáng)防范風(fēng)險能力的目的。

5、創(chuàng)新信貸服務(wù)。減少審批環(huán)節(jié)，積極探索對社區(qū)商戶授信，大力推廣發(fā)放小額商戶貸款、商戶聯(lián)保貸款、門面抵押貸款。把發(fā)放小額貸款與發(fā)行福祥卡結(jié)合起來，積極穩(wěn)妥開展中小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。穩(wěn)妥推進(jìn)社團(tuán)貸款和銀社聯(lián)合貸款。對成規(guī)模、資金需求量大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和項目，可組織開展社團(tuán)貸款或銀團(tuán)貸款。加強(qiáng)與政策性銀行和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作，積極支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。充分發(fā)揮聯(lián)社營業(yè)部的龍頭作用，適當(dāng)集中資金扶持企業(yè)做大做強(qiáng)。大力拓展中間業(yè)務(wù)，從戰(zhàn)略的高度多方面著手，全力拓展中間業(yè)務(wù)。支持特色農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、避災(zāi)農(nóng)業(yè)、規(guī)模農(nóng)業(yè)，為農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營提供優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù)，把農(nóng)村信用社辦成社區(qū)銀行。在控制風(fēng)險的前提下，引導(dǎo)信貸投入到消費(fèi)領(lǐng)域和流通領(lǐng)域，助推社會主義新農(nóng)村建設(shè)，實(shí)現(xiàn)社企社農(nóng)互惠雙蠃。