第一篇：我國金融監(jiān)管體系存在的問題及完善對策

我國金融監(jiān)管體系存在的問題及完善對策

（長春理工大學(xué) 金融工程 130022）

摘要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心和樞紐，金融在國民經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中具有重要的作用。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融市場逐步開放，中國金融監(jiān)管體系在市場經(jīng)濟(jì)的考驗(yàn)下暴露出許多問題。我國金融監(jiān)管起步晚，發(fā)展慢，還處于相對不完善階段。加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融市場的安全與穩(wěn)定，是金融行業(yè)健康發(fā)展對策重要標(biāo)志。我們應(yīng)該借鑒金融業(yè)發(fā)達(dá)國家金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，逐步改革和完善我國的金融監(jiān)管體系。本文通過指出金融監(jiān)管體系的主要內(nèi)容，分析實(shí)行金融監(jiān)管的必要性，深入探討目前我國金融監(jiān)管體系所存在的問題，并針對這些問題研究建立符合我國國情和現(xiàn)代化要求的金融監(jiān)管體系的完善對策。

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管體系；監(jiān)管缺陷；監(jiān)管對策

Abstract

Finance is the core of modern economy and the hub operation.And it has an important role in financial and social development of the national economy.With the development of our national economy, the financial market is gradually opening up, China's financial supervision system under the market economy tests exposed many problems.Financial supervision of our country starts late, progress is slow, still in the relatively imperfect stage.Strengthen financial supervision, to guard against financial risks, and maintain financial security and stability on the market, is the financial industry health development strategy important sign.We should draw lessons from the financial industry developed country finance supervising and managing experience and lesson, gradual reform and perfect China's financial supervision system.The paper points out the main content of financial supervision system, analysis of the implementation of financial superintendency necessity, discussed the current financial supervision system in China the existing problems, and aimed at these questions to study the establishment conforms to our country national condition and modernization of the requirements of the financial regulatory system and countermeasures

Keywords：financial regulatory system，question，countermeasures

1.引言

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心和樞紐，在國民經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中具有重要的地位和作用。一個(gè)健康的金融行業(yè)取決于合理完善的金融監(jiān)管體系。金融監(jiān)管體系，是指一國在中央政府領(lǐng)導(dǎo)下，對商業(yè)、專業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為進(jìn)行宏觀調(diào)控、監(jiān)督、管理的制度。在我國行使監(jiān)管職權(quán)的機(jī)關(guān)有中國人民銀行、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等。其中，人民銀行是監(jiān)管體系中的主體。中央銀行是銀行的銀行，負(fù)責(zé)制定國家金融政策、貨幣發(fā)行，代表國家行使對商業(yè)銀行、國內(nèi)外資銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)利。完善的金融監(jiān)督體系對控制金融風(fēng)險(xiǎn)、抵御經(jīng)濟(jì)危機(jī)和發(fā)展國家經(jīng)濟(jì)具有重要的作用?，F(xiàn)階段我國的金融監(jiān)管體系還存在許多問題和缺陷。完善的、理想的金融監(jiān)管體系，應(yīng)該是獨(dú)立、嚴(yán)密、統(tǒng)一的，即完全脫離政府干預(yù)的金融監(jiān)管體系，與貨幣發(fā)行、政策制定、資金清算、代理金庫等業(yè)務(wù)徹底脫鉤，避免其他方面的干預(yù)和干擾，可以自由地監(jiān)管不同行業(yè)和部門，成立統(tǒng)一的完備的具有高度權(quán)威的金融監(jiān)管委員會(huì)。

2．金融監(jiān)管體系的主要內(nèi)容

（一）市場準(zhǔn)入監(jiān)管

市場準(zhǔn)入監(jiān)管是指對金融機(jī)構(gòu)籌建、設(shè)立、經(jīng)營的監(jiān)管。金融業(yè)是否能夠健康發(fā)展，金融業(yè)結(jié)構(gòu)和規(guī)模是否適度、金融機(jī)構(gòu)是否具備設(shè)立資格，是否會(huì)給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來消極影響的重要環(huán)節(jié)等，這些都是市場準(zhǔn)入監(jiān)管的主要內(nèi)容，關(guān)系到整個(gè)金融業(yè)未來的發(fā)展。因此，金融監(jiān)管當(dāng)局必須切實(shí)把握好市場準(zhǔn)入的軟硬條件，嚴(yán)格審查審批，慎重得出結(jié)論，從源頭上消除危害整個(gè)金融體系健康運(yùn)行的因素。

（二）金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

現(xiàn)代金融體系下，金融機(jī)構(gòu)的變化、金融工具的不斷創(chuàng)新、表外業(yè)務(wù)的逐步擴(kuò)展以及企業(yè)改制的發(fā)展，孕育了新的金融風(fēng)險(xiǎn)，各種風(fēng)險(xiǎn)之間的聯(lián)系和影響也更加緊密和復(fù)雜。于是金融監(jiān)管的一個(gè)重要內(nèi)容就是監(jiān)管金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）金融業(yè)務(wù)監(jiān)管

金融業(yè)務(wù)監(jiān)管主要是對金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍、經(jīng)營品種、經(jīng)營合規(guī)性進(jìn)行的監(jiān)督與管理。正規(guī)專業(yè)完善的金融業(yè)務(wù)有利于整個(gè)金融業(yè)的生存和發(fā)展，否則容易使得市場混亂，金融秩序喪失。

（四）市場退出監(jiān)管

市場退出監(jiān)管是指金融監(jiān)管當(dāng)局對金融機(jī)構(gòu)退出金融業(yè)、破產(chǎn)倒閉或合（兼）并、變更等實(shí)施監(jiān)督管理。金融業(yè)的負(fù)外部性決定了金融機(jī)構(gòu)不能擅自變更、停業(yè)、關(guān)閉或合（兼）并，而必須經(jīng)監(jiān)管部門審查批準(zhǔn)。嚴(yán)格的市場推出監(jiān)管，有利于保持金融市場的嚴(yán)肅性，減少違規(guī)操作的發(fā)生。

3.實(shí)施金融監(jiān)管的必要性

（一）正確貫徹落實(shí)國家金融政策和金融法律法規(guī)的需要

不管哪個(gè)國家，政策和法律法規(guī)的貫徹和落實(shí)都需要監(jiān)管體系的存在。沒有監(jiān)管的法律法規(guī)，往往會(huì)失去其效力和權(quán)威。無論是在貫徹落實(shí)國家金融，還是在實(shí)施和執(zhí)行國家金融法規(guī)制度的過程中，隨著實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)和執(zhí)行國家金融法規(guī)制度難度的不斷加大，不同的政策目標(biāo)之間很難只依靠傳統(tǒng)的貨幣政策手段協(xié)調(diào)，大量的金融關(guān)系以及各種矛盾和問題也很難只依靠司法機(jī)關(guān)來調(diào)整和評判，還必須輔之以金融監(jiān)督管理，使金融業(yè)的發(fā)展方向、經(jīng)營活動(dòng)等符合國家貨幣金融政策意圖和金融法規(guī)制度的要求。

（二）維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的需要

在市場經(jīng)濟(jì)競爭機(jī)制下，金融機(jī)構(gòu)之間難以避免各種激烈的競爭。良好的競爭秩序需要合理的監(jiān)管體制來監(jiān)督。如果競爭如果失去調(diào)節(jié)、監(jiān)督、控制，會(huì)偏離正確方向，形成破壞性競爭或壟斷，從而影響整個(gè)金融業(yè)的健康發(fā)展，破壞了社會(huì)的和諧穩(wěn)定。因此，為了維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供一個(gè)寬松的有秩序的金融環(huán)境，避免過度競爭，有必要對金融業(yè)實(shí)行監(jiān)督和管理，督促金融機(jī)構(gòu)向著適度競爭、規(guī)范競爭的方向發(fā)展。

（三）實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的需要

金融業(yè)區(qū)別于其他行業(yè)，是以貨幣信用、證券及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等為主要經(jīng)營內(nèi)容的特殊行業(yè)，與國民經(jīng)濟(jì)整個(gè)運(yùn)行息息相關(guān)。一旦金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營失敗或發(fā)生金融危機(jī)，就會(huì)對金融消費(fèi)個(gè)人和整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生不良影響，甚至導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)體的破產(chǎn)和消亡。隨著國民經(jīng)濟(jì)的迅速貨幣化和經(jīng)濟(jì)關(guān)系的信用化，依托于現(xiàn)代信托機(jī)制，以貨幣信用制度和銀行制度為主體的金融結(jié)構(gòu)具有極其廣泛深刻的滲透性和擴(kuò)散性，如今的金融體系已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)的樞紐和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)器，它具有影響社會(huì)全局利益和社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)發(fā)展等特殊的公共性和全局性。因此，只有加強(qiáng)對社會(huì)金融業(yè)的監(jiān)督，才能正確引導(dǎo)和促進(jìn)金融業(yè)發(fā)揮其對社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的積極影響作用，推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)的良好循環(huán)。

4.我國金融監(jiān)管體系的現(xiàn)狀及存在問題 4.1當(dāng)今我國金融監(jiān)管體系的現(xiàn)狀

（一）金融監(jiān)管體制的組織結(jié)構(gòu)向部分混業(yè)監(jiān)管或完全混業(yè)監(jiān)管的模式過渡

英國的盧埃林教授在1997 年對73 個(gè)國家的金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)有13 個(gè)國家實(shí)行單一機(jī)構(gòu)混業(yè)監(jiān)管，35 個(gè)國家實(shí)行銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)監(jiān)管，25 個(gè)國家實(shí)行部分混業(yè)監(jiān)管。后者包括銀行證券統(tǒng)一監(jiān)管，保險(xiǎn)單獨(dú)監(jiān)管；銀行保險(xiǎn)統(tǒng)一監(jiān)管、證券單獨(dú)監(jiān)管以及證券保險(xiǎn)統(tǒng)一監(jiān)管、銀行單獨(dú)監(jiān)管三種形式。受金融混業(yè)經(jīng)營的影響，完全分業(yè)監(jiān)管的國家呈現(xiàn)出減少趨勢。

（二）金融監(jiān)管越來越重視金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度和同業(yè)自律機(jī)制

金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制是實(shí)施有效金融監(jiān)管的前提和基礎(chǔ)。外部金融監(jiān)管如果沒有金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制相配合，往往事倍功半。國外銀行經(jīng)營管理層的內(nèi)控意識(shí)很強(qiáng)，國外商業(yè)銀行一般專門成立獨(dú)立于其他部門的、僅僅對銀行最高權(quán)力機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)，并建立了健全的內(nèi)控制度。近年來，由于巴林銀行、大和銀行以及住友商社等一系列嚴(yán)重事件的發(fā)生都與內(nèi)控機(jī)制的缺陷有直接關(guān)系，國際金融集團(tuán)和金融機(jī)構(gòu)開始重新檢討和審視自己的內(nèi)控狀況，許多國家的監(jiān)管當(dāng)局和一些重要的國際性監(jiān)管組織也開始對銀行的內(nèi)部控制問題給予前所未有的關(guān)注。金融機(jī)構(gòu)同業(yè)自律機(jī)制作為增強(qiáng)金融業(yè)安全的重要手段之一，受到各國普遍重視。以歐洲大陸國家為代表，比利時(shí)、法國、德國、盧森堡、荷蘭等國家的銀行學(xué)會(huì)和某些專業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的行業(yè)組織都在不同程度上發(fā)揮著監(jiān)督作用。各

國都比較重視金融業(yè)工會(huì)組織在金融監(jiān)管體系中所起的作用。

（三）金融監(jiān)管向國際一體化方向發(fā)展

隨著金融國際化的發(fā)展，各國金融市場之間的聯(lián)系也不斷增強(qiáng)，各種風(fēng)險(xiǎn)在國家之間轉(zhuǎn)移、擴(kuò)散不可避免。金融國際化要求金融監(jiān)管的國際化。因此，西方各國致力于國際銀行聯(lián)合監(jiān)管，如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)通過的《巴塞爾協(xié)議》，統(tǒng)一了國際銀行的資本定義與資本率標(biāo)準(zhǔn)。各種國際性監(jiān)管組織也紛紛成立并進(jìn)

行合作與交流。各國對跨國銀行的監(jiān)管趨于統(tǒng)一和規(guī)范。4.2我國金融監(jiān)管體系存在的問題和不足

（一）分業(yè)監(jiān)管與多頭監(jiān)管并存，監(jiān)管真空與監(jiān)管重復(fù)并存，監(jiān)管格局混亂

首先，我國實(shí)行“四位一體”模式下的分業(yè)監(jiān)管體制，在該體制下，以中國人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)為主，與其他一些監(jiān)管部門如主要管理國債市場的財(cái)政部、管理企業(yè)債券市場的國家發(fā)展改革委員會(huì)、管理外匯的國家外匯管理局等一起.在分業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，共同實(shí)現(xiàn)對我國金融市場的監(jiān)管。在當(dāng)前我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制尚未完全有效建立，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)同配合仍需加強(qiáng)的情況下，行業(yè)監(jiān)管區(qū)隔和多頭監(jiān)管的并存，往往導(dǎo)致金融監(jiān)管真空和監(jiān)管重復(fù)的難以避免，在金融混業(yè)經(jīng)營環(huán)境中尤其如此。其次，在金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)監(jiān)護(hù)人功能缺失的情況下，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的自律監(jiān)管作用相對薄弱，自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控機(jī)制難以形成，金融監(jiān)管當(dāng)局的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求未能轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理需求，從而使金融監(jiān)管部門承擔(dān)了過多的責(zé)任，提高了金融監(jiān)管成本，降低了金融監(jiān)管效率。再次，我國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)本身也存在監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足、監(jiān)管內(nèi)容和手段不夠規(guī)范等共性問題，金融監(jiān)管信息未能實(shí)現(xiàn)共享，監(jiān)管的準(zhǔn)確性、有效性難以保障。

（二）金融監(jiān)管法制體系不健全，法律監(jiān)管機(jī)制不完善首先，現(xiàn)有金融監(jiān)管法制體系不完備、系統(tǒng)性不強(qiáng)。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管法制體系主要是由《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《征券法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)以及國務(wù)院各部委、中央銀行制定的部門規(guī)章等法律形式構(gòu)成的。一方面，在現(xiàn)有的金融監(jiān)管法制體系中，缺少針對金融危機(jī)的應(yīng)急處理法律機(jī)制設(shè)計(jì)，在存款保險(xiǎn)制度的法律規(guī)制方面也是空白，尤其是當(dāng)前已在金融市場實(shí)際運(yùn)行的私募基金、產(chǎn)業(yè)基金，它們還沒有取得相應(yīng)的法律地位，也沒有相應(yīng)的法律法規(guī)或者部門規(guī)章對其進(jìn)行規(guī)范。其次，法律監(jiān)管機(jī)制不完善，法律規(guī)范的可操作性不強(qiáng)。在我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管法制體系中，對市場準(zhǔn)入、市場稽查、市場退出、謹(jǐn)慎性要求等基本上已經(jīng)有所涵蓋，但大多是原則性的簡單規(guī)定，缺少相關(guān)的實(shí)施細(xì)則，可操作性不強(qiáng)。金融危機(jī)的應(yīng)急處理法律機(jī)制、征信機(jī)構(gòu)的法律規(guī)制機(jī)制、金融市場同業(yè)組織及其自律機(jī)制的法律設(shè)計(jì)的缺失更加凸顯了我國金融法律監(jiān)管機(jī)制的不完善，反映了政府在一些領(lǐng)域越位的同時(shí)，也存在著在另一些領(lǐng)域缺位的現(xiàn)象。

（三）監(jiān)管的方式和手段較為單一，監(jiān)管內(nèi)容過于狹窄，不能實(shí)現(xiàn)完全有效地監(jiān)管。自我管理及控制雖然有，但由于銀行國有化，缺乏自主權(quán)和獨(dú)立性，缺乏自我約束、自我管理的機(jī)制，內(nèi)部控制與監(jiān)管流于形式，需要進(jìn)一步完善。同時(shí)，行業(yè)自律組織及社會(huì)監(jiān)督更是少見，會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所等社會(huì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)對金融業(yè)的檢查只是偶爾才會(huì)有，并沒有形成一種真正意義上的制度，沒有真正的權(quán)限。政府審計(jì)人員限制不能隨時(shí)隨地監(jiān)督，金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)容審計(jì)獨(dú)立性又太差。市場經(jīng)濟(jì)條件下國家金融監(jiān)管的手段主要有三種：經(jīng)濟(jì)手段、行政手段和法律手段。我國主要采用的是落后的行政手段，行政命令和干預(yù)是最直接有效的監(jiān)管手段。近幾年，我國雖然陸續(xù)頒布了《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》和《外匯管理法》等金融監(jiān)管法律，但是并不能涵蓋金融業(yè)的全部，且因規(guī)定比較原則在金融監(jiān)管實(shí)踐中難以具體操作。監(jiān)管應(yīng)是依法進(jìn)行，而現(xiàn)實(shí)中卻有法不依，執(zhí)法不嚴(yán)，操作隨意性大，操作工具滯后，導(dǎo)致金融監(jiān)管效率低下。金融監(jiān)管的內(nèi)容應(yīng)該涵蓋所有從業(yè)的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，從市場準(zhǔn)入到市場退出的所有業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)。我國目前的監(jiān)管內(nèi)容主要是市場準(zhǔn)入監(jiān)管中還存著重審批、輕管理、重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)。輕表外業(yè)務(wù)及其他創(chuàng)新業(yè)務(wù)，重國有銀行，輕其它銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)等問題。監(jiān)管內(nèi)容的狹窄，勢必影響監(jiān)管工作的有效性，會(huì)使監(jiān)管無的放矢。

（四）監(jiān)管人員執(zhí)業(yè)素質(zhì)相對較低，監(jiān)管質(zhì)量較差。市場化金融監(jiān)管的目標(biāo)，既不同于計(jì)劃性金融管理目標(biāo)，也不同于貨幣政策目標(biāo)，其核心在于穩(wěn)定金融秩序，規(guī)范金融活動(dòng)。人民銀行法規(guī)定，我國金融監(jiān)管的目標(biāo)是維護(hù)金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行。這個(gè)目標(biāo)雖然不能反應(yīng)監(jiān)管的全部內(nèi)涵，仍然體現(xiàn)當(dāng)前人民銀行監(jiān)管任務(wù)的艱巨性。在加入WTO后的新形勢下，切實(shí)保護(hù)公眾利益，維護(hù)國家金融秩序，保證貨幣政策的順利實(shí)施都應(yīng)作為重要的監(jiān)管目標(biāo)。然而，現(xiàn)有監(jiān)管從業(yè)人員的知識(shí)準(zhǔn)備、知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理，知識(shí)更新的速度與金融監(jiān)管目標(biāo)的高標(biāo)準(zhǔn)和任務(wù)的艱巨性相比之下，存在較大的差距，跟不上金融監(jiān)管的步伐。

（五）網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管水平滯后。進(jìn)入20世紀(jì)八十年代以來，高科技和網(wǎng)絡(luò)的日新月異，極大地推動(dòng)了我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。尤其是網(wǎng)上金融服務(wù)以其方便快捷、全天候、低成本的優(yōu)勢，迅速得以發(fā)展?，F(xiàn)代高技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)與金融業(yè)的結(jié)合，更加推動(dòng)了全球經(jīng)濟(jì)一體化和金融創(chuàng)新向縱深化發(fā)展，使我國金融監(jiān)管面臨新的挑戰(zhàn)。首先，隨著金融業(yè)務(wù)電子化和網(wǎng)絡(luò)化程度的不斷提高，使金融監(jiān)管的手段過于落后；其次，有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管的法律法規(guī)不夠健全。目前，主要集中在電子銀行的監(jiān)管上，而對網(wǎng)上保險(xiǎn)的監(jiān)管，則至今沒有出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)。4.3 解決我國金融監(jiān)管不足的完善對策

（一）根據(jù)我國金融監(jiān)管模式的現(xiàn)狀，改革分業(yè)監(jiān)管制度，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榻y(tǒng)一監(jiān)管模式

無論是分業(yè)監(jiān)管還是統(tǒng)一監(jiān)管，都有其存在的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，但他們都不能通用于所有環(huán)境，我們應(yīng)該根據(jù)實(shí)際的金融環(huán)境選擇合適的監(jiān)管模式。當(dāng)前我國金融全球化和混業(yè)經(jīng)營發(fā)展迅速，分業(yè)監(jiān)管體制總體上已經(jīng)滯后于當(dāng)前我國金融發(fā)展的狀況，對統(tǒng)一監(jiān)管的需求迫切。我國當(dāng)前還是以分業(yè)經(jīng)營為主，混業(yè)經(jīng)營尚處于探索和試點(diǎn)過程中，金融“混業(yè)”的規(guī)模和比例也很小，就金融組織體系來說，無論是銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)還是證券業(yè)，獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)占絕大多數(shù)。銀證合作、銀行代銷基金等也還僅僅是表層的業(yè)務(wù)合作，完全突破分業(yè)界限的分屬不同金融行業(yè)的業(yè)務(wù)交叉、股權(quán)交叉等也才剛剛開始。除此之外，法律也還沒有為金融混業(yè)經(jīng)營提供暢通的途徑。而針對金融危機(jī)中暴露出的分業(yè)監(jiān)管的弊端，短期內(nèi)則可通過加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)，有效整合監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效率，減少監(jiān)管真空和監(jiān)管套利等現(xiàn)象，逐步進(jìn)行完善。當(dāng)然，我們也要看到，金融創(chuàng)新是金融市場發(fā)展的動(dòng)力和金融深化的突破口。伴隨著金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，銀行業(yè)與非銀行金融業(yè)、金融業(yè)與非金融業(yè)(如房地產(chǎn)業(yè))、貨幣資產(chǎn)與金融資產(chǎn)的界限變得越來越模糊，金融開放和金融混業(yè)經(jīng)營越來越成為金融業(yè)發(fā)展的趨勢性要求，尤其是在金融危機(jī)的背景下，單純的分業(yè)監(jiān)管體制將越來越難以適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展的這種新趨勢。從長遠(yuǎn)來看，我國必將建立以維護(hù)金融體系整體穩(wěn)定和有效為目標(biāo)導(dǎo)向的統(tǒng)一(混業(yè))監(jiān)管模式，這樣有利于整合監(jiān)管力量，提高監(jiān)管效率，減少監(jiān)管套利與監(jiān)管真空，更加一致地監(jiān)管跨領(lǐng)域的金融產(chǎn)品，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)影響市場穩(wěn)定的行為，更好地防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。合理確定監(jiān)管內(nèi)容，改進(jìn)監(jiān)管方式，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。擴(kuò)大金融監(jiān)管范圍，將金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)和準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)納入監(jiān)管范圍，加強(qiáng)央行對全社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力，防范金融創(chuàng)新和準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)可能導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）根據(jù)我國金融市場的監(jiān)管需求及國際金融市場發(fā)展的趨勢，建立健全相關(guān)法律法規(guī)

（1）立法方面

全國人大應(yīng)加強(qiáng)調(diào)研，盡快制定關(guān)于期貨投資、國際融資等新的我國尚未制定的法律，加快出臺(tái)金融監(jiān)管法律的實(shí)施細(xì)則，進(jìn)一步加強(qiáng)法律的可操作性，真正解決當(dāng)前金融監(jiān)管過程中無法可依和有法難依及執(zhí)法不嚴(yán)的一系列問題。

（2）執(zhí)法方面

各個(gè)執(zhí)法部門應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，要切實(shí)做到有法可依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究和高效執(zhí)法。從當(dāng)前狀況來看，金融執(zhí)法方面是法制建設(shè)中最薄弱環(huán)節(jié)，迫切需要加大執(zhí)法力度。一是，金融監(jiān)管部門要充分發(fā)揮監(jiān)督作用，對不嚴(yán)格執(zhí)行國家金融法律法規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行及時(shí)，嚴(yán)肅的懲處；二是，各級(jí)銀行檢察部門，要對金融監(jiān)管部門適時(shí)進(jìn)行檢察，同時(shí)要定期組織對下級(jí)行開展執(zhí)法大檢查，對一些單位存在和暴露的問題進(jìn)行嚴(yán)肅查處，必要時(shí)追究當(dāng)?shù)匦兄饕?fù)責(zé)人的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。要制定適合我國國情的非現(xiàn)場檢查制度，將其中監(jiān)管者與被監(jiān)管者的責(zé)任與義務(wù)等方面的規(guī)定制度化和規(guī)范化，保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性和實(shí)施性。要建立一整套非現(xiàn)場檢查指標(biāo)體系，主要包括資本充足性、盈利狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)的流動(dòng)性、時(shí)效性，堅(jiān)持定量與定性分析，定期公布監(jiān)測結(jié)果和評定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，增加資料披露的透明度；三是，法院作為國家司法部門要嚴(yán)格執(zhí)法，加大執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊金融犯罪，保護(hù)國家金融秩序，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的正當(dāng)合法權(quán)益。

（三）根據(jù)金融監(jiān)管工作的需要，完善金融監(jiān)管操作體系

建立一整套符合各地區(qū)實(shí)際的、能充分控制金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管操作規(guī)程，適應(yīng)持續(xù)性的銀行業(yè)監(jiān)管要求，各地區(qū)金融監(jiān)管體系相對獨(dú)立運(yùn)作正常之后，應(yīng)有效協(xié)調(diào)現(xiàn)場稽核人員非現(xiàn)場檢查各職能部門，各地金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)負(fù)有根據(jù)本轄區(qū)經(jīng)濟(jì)金融實(shí)際，制定各項(xiàng)監(jiān)測、監(jiān)管指標(biāo)或過渡性指標(biāo)的權(quán)力與責(zé)任并根據(jù)市場變化隨時(shí)隨地做出動(dòng)態(tài)調(diào)整。具體地說，主要從以下三方面入手：

（1）實(shí)現(xiàn)工作重心由合規(guī)監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的轉(zhuǎn)變

根據(jù)當(dāng)前金融發(fā)展的形勢與要求，銀行混業(yè)經(jīng)營已成必然趨勢，工作重心的戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)變勢在必行，使一切工作主要圍繞風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管展開，這就必須從監(jiān)管的制度、手段、方法等方面進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，并逐步完善四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制：即風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，逐步化解和減少各種金融風(fēng)險(xiǎn)。

（2）改進(jìn)監(jiān)管工作方式

首先要實(shí)行委托監(jiān)管，將金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)性監(jiān)管過程，銀行提交給部門的報(bào)表材料經(jīng)審計(jì)師予以審計(jì)，保證其真實(shí)性，審計(jì)師也可以單獨(dú)承擔(dān)起一部分風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督任務(wù)。其次要以非現(xiàn)場監(jiān)管為重點(diǎn)開始風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。監(jiān)管部門要將主要精力放在選定和完善風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系上，要提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析的準(zhǔn)確性，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)報(bào)能力和水平，以便及時(shí)采取措施，增加對金融風(fēng)險(xiǎn)特別是突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)、應(yīng)變能力，因?yàn)殡S著金融業(yè)發(fā)展的需要，局勢變幻莫測，信用風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的逐步增加，必須要求強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。最后要提高現(xiàn)場稽核的權(quán)威性和震懾力，提高監(jiān)管的效率，防止出現(xiàn)屢禁不止和三會(huì)五申的局面。

（3）加強(qiáng)金融隊(duì)伍建設(shè)，完善金融監(jiān)管人員素質(zhì)體系

要建立一支精干、高效并且適應(yīng)監(jiān)管需要的監(jiān)管隊(duì)伍，首先要立足現(xiàn)有人員培訓(xùn)，還要從商業(yè)銀行和社會(huì)其它部門引進(jìn)高素質(zhì)的專門人才，充實(shí)監(jiān)管隊(duì)伍，促進(jìn)中央銀行監(jiān)管水平的提高。當(dāng)前，主要做好以下三方面的工作：

（1）建立和建全金融監(jiān)管人員資格考試和任職制度

包括建立通過考試取得資格的資格考試制度和監(jiān)管各崗位的任職資格制度，對所有監(jiān)管人員，也必須先一律通過統(tǒng)一的資格考試，憑資格上崗，對現(xiàn)有監(jiān)管人員也要參加考試并取得資格證才能繼續(xù)留在原崗位。同時(shí)，對金融監(jiān)管各崗位要實(shí)行任職資格制度，規(guī)定各崗位的任職條件和要求，確保能力與崗位責(zé)任相適應(yīng)。

(2)加強(qiáng)現(xiàn)有人員的培訓(xùn)制度，不斷提高監(jiān)管水平

首先要建立正常的輪訓(xùn)制度，不管工作忙閑，每個(gè)監(jiān)管工作人員都必須參加上級(jí)組織的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)研討，以更新知識(shí)，提高技能；其次要完善正常的崗位培訓(xùn)制度，包括崗前培訓(xùn)和在崗培訓(xùn)。

(3)交流制度和工作人員獎(jiǎng)懲制度

為了提高監(jiān)管水平，防止職務(wù)腐敗，要實(shí)行監(jiān)管崗位定期交流制度，實(shí)行跨地區(qū)同級(jí)崗位交流，對一些重要崗位，規(guī)定同一崗位的最長任職年限，其它崗位也要數(shù)年一換。同時(shí)，加強(qiáng)工作人員獎(jiǎng)懲，對忠于職守、切實(shí)履行職責(zé)的人員給予應(yīng)有的獎(jiǎng)勵(lì)，而對嚴(yán)重失職人員，堅(jiān)決清出監(jiān)管隊(duì)伍并永久取消監(jiān)管資格。

(四)根據(jù)金融監(jiān)管與國際接軌的需要，加強(qiáng)金融監(jiān)管的國際合作與交流

（1）與其它國家的監(jiān)管當(dāng)局建立交流合作制度

首先要與建立合作關(guān)系的外國金融監(jiān)管當(dāng)局定期開展金融工作情況的交流與研討，共同制定防范有關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)的對策措施，同時(shí)相互交流戰(zhàn)功的經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)兩國共同提高金融監(jiān)管水平。最后要加強(qiáng)監(jiān)管政策與監(jiān)管行動(dòng)的協(xié)作和配合，尤其是在對跨國金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和防止第三國金融危機(jī)波及本國，要加強(qiáng)合作以確保金融監(jiān)管理的有效性和金融穩(wěn)定。

（2）加強(qiáng)金融監(jiān)管人員的國際交流

首先，為提高我國的金融監(jiān)管水平，可以聘請外國金融專家和金融監(jiān)管方面的專家來幫助我國，具體指導(dǎo)監(jiān)管體系的建設(shè)與完善，監(jiān)管法律法規(guī)的制定，監(jiān)管體制的改善以及幫助我國解決某些金融監(jiān)管方面的技術(shù)性難題。還可以經(jīng)常邀請外國金融監(jiān)管專家給我國的監(jiān)管人員講課，或定期向某咨詢。然后要有計(jì)劃、有組織、有針對性的定期派出金融監(jiān)管人員到國外監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行工作訪問學(xué)習(xí)，還可以派員參加國際金融組織或其它國家金融監(jiān)管當(dāng)局舉辦的金融監(jiān)管培訓(xùn)等等。

（3）要與世界上金融往來關(guān)系較密切的國家建立共同打擊金融違法犯罪的合作關(guān)系

通過這方面的協(xié)作關(guān)系，彼此間在協(xié)助緝拿在逃金融犯罪，跨國調(diào)查違法規(guī)案件和實(shí)施跨國機(jī)構(gòu)監(jiān)管與涉外金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)中的債權(quán)債務(wù)清理等方面提供幫助與支持。

5．總結(jié)

現(xiàn)階段，我國應(yīng)結(jié)合國情和金融監(jiān)管現(xiàn)狀，在繼續(xù)逐步改革現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制前提下，盡快明確對金融控股公司的監(jiān)管安排，著力于完善金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)和合作機(jī)制。從長遠(yuǎn)看，應(yīng)在穩(wěn)妥推進(jìn)我國金融業(yè)綜合經(jīng)營試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)市場發(fā)展需要，在對法律法規(guī)進(jìn)行修改和完善的前提下，逐步探索可能的統(tǒng)一監(jiān)管體制。在中國加入WTO后，金融監(jiān)管體系也應(yīng)更好地與國際接軌，取長補(bǔ)短，早日實(shí)現(xiàn)建立健全完善的金融監(jiān)管體系。

參考文獻(xiàn)：

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第二篇：我國金融監(jiān)管體系存在的問題及對策

我國金融監(jiān)管體系存在的問題及對策

張欣媛

南京信息工程大學(xué)會(huì)計(jì)專業(yè) 南京 210044

【摘要】目前我國金融監(jiān)管體系存在監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)性差、監(jiān)管法律體系不完備、監(jiān)管的有效性不強(qiáng)、分業(yè)監(jiān)管模式存在弊端、金融機(jī)構(gòu)自律監(jiān)管不足等問題，應(yīng)建立金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制，完善金融監(jiān)管法律體系，充分發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)的社會(huì)監(jiān)督作用，改進(jìn)監(jiān)管方式，完善金融監(jiān)管主體自身建設(shè)。

【關(guān)鍵詞】金融監(jiān)管；法律體系；分業(yè)監(jiān)管模式；自律監(jiān)管

所謂金融監(jiān)管是指金融主管機(jī)關(guān)根據(jù)法律賦予的權(quán)力，依法對金融機(jī)構(gòu)及其運(yùn)營情況實(shí)施監(jiān)督和管理，以維護(hù)正常的金融秩序，保護(hù)存款人和投資者的利益，保障金融體系安全、健康、高效運(yùn)行。在市場經(jīng)濟(jì)體制下，金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營、監(jiān)管當(dāng)局依法監(jiān)管是確保金融體系穩(wěn)定的前提。金融監(jiān)管的目的是防范金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，保障金融體系的運(yùn)行安全，保護(hù)資產(chǎn)所有者的利益。

一、我國金融監(jiān)管體系的現(xiàn)狀

（一）金融監(jiān)管體制的組織結(jié)構(gòu)向部分混業(yè)監(jiān)管或完全混業(yè)監(jiān)管的模式過渡

英國的盧埃林教授在1997 年對73 個(gè)國家的金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)有13 個(gè)國家實(shí)行單一機(jī)構(gòu)混業(yè)監(jiān)管，35 個(gè)國家實(shí)行銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)監(jiān)管，25 個(gè)國家實(shí)行部分混業(yè)監(jiān)管。后者包括銀行證券統(tǒng)一監(jiān)管，保險(xiǎn)單獨(dú)監(jiān)管（7 個(gè)）；銀行保險(xiǎn)統(tǒng)一監(jiān)管、證券單獨(dú)監(jiān)管（13 個(gè)）以及證券保險(xiǎn)統(tǒng)一監(jiān)管、銀行單獨(dú)監(jiān)管（3 個(gè)）三種形式。受金融混業(yè)經(jīng)營的影響，完全分業(yè)監(jiān)管的國家呈現(xiàn)出減少趨勢。

（二）金融監(jiān)管法制呈現(xiàn)出趨同化、國際化趨勢

由于經(jīng)濟(jì)、社會(huì)文化及法制傳統(tǒng)的差異，金融監(jiān)管法制形成了一定的地區(qū)風(fēng)格，影響較大的有兩類：一是英國模式。歷史上，英國對金融業(yè)的監(jiān)管主要采取行業(yè)自律形式，英格蘭銀行在履行監(jiān)管職責(zé)時(shí)形成了非正式監(jiān)管的風(fēng)格，不以嚴(yán)格的法律、規(guī)章為依據(jù)，而往往借助道義勸說、君子協(xié)定等來達(dá)到目的。二是美國模式，以規(guī)范化聞名于世，監(jiān)管法規(guī)眾多，為美國金融業(yè)的發(fā)展?fàn)I造了一個(gè)規(guī)范有序、公平競爭的市場環(huán)境。自20 世紀(jì)70 年代以來，兩種模式出現(xiàn)了相互融合的趨勢，英國不斷走向法制化，注重法制建設(shè)；而美國則向英國模式靠攏，在不斷放松管制的同時(shí)增強(qiáng)監(jiān)管的靈活性。不斷加深的金融國際化，客觀上需要將各國獨(dú)特的監(jiān)管法規(guī)和慣例納入一個(gè)統(tǒng)一的國際框架之中。雙邊協(xié)定、區(qū)域范圍內(nèi)監(jiān)管法制一體化，尤其是巴塞爾委員會(huì)通過的一系列協(xié)議、原則、標(biāo)準(zhǔn)等在世界各國的推廣和運(yùn)用，都將給世界各國金融監(jiān)管法制的變革帶來沖擊。

（三）金融監(jiān)管越來越重視金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度和同業(yè)自律機(jī)制

金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制是實(shí)施有效金融監(jiān)管的前提和基礎(chǔ)。外部金融監(jiān)管如果沒有金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制相配合，往往事倍功半。國外銀行經(jīng)營管理層的內(nèi)控意識(shí)很強(qiáng)，國外商業(yè)銀行一般專門成立獨(dú)立于其他部門的、僅僅對銀行最高權(quán)力機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)，并建立了健全的內(nèi)控制度。近年來，由于巴林銀行、大和銀行以及住友商社等一系列嚴(yán)重事件的發(fā)生都與內(nèi)控機(jī)制的缺陷有直接關(guān)系，國際金融集團(tuán)和金融機(jī)構(gòu)開始重新檢討和審視自己的內(nèi)控狀況，許多國家的監(jiān)管當(dāng)局和一些重要的國際性監(jiān)管組織也開始對銀行的內(nèi)部控制問題給予前所未有的關(guān)注。金融機(jī)構(gòu)同業(yè)自律機(jī)制作為增強(qiáng)金融業(yè)安全的重要手段之一，受到各國普遍重視。以歐洲大陸國家為代表，比利時(shí)、法國、德國、盧森堡、荷蘭等國家的銀行學(xué)會(huì)和某些專業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的行業(yè)組織都在不同程度上發(fā)揮著監(jiān)督作用。各國都比較重視金融業(yè)工會(huì)組織在金融監(jiān)管體系中所起的作用。

（四）金融監(jiān)管向國際化方向發(fā)展

隨著金融國際化的發(fā)展，各國金融市場之間的聯(lián)系也不斷增強(qiáng)，各種風(fēng)險(xiǎn)在國家之間轉(zhuǎn)移、擴(kuò)散不可避免。金融國際化要求金融監(jiān)管的國際化。因此，西方各國致力于國際銀行聯(lián)合監(jiān)管，如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)通過的《巴塞爾協(xié)議》，統(tǒng)一了國際銀行的資本定義與資本率標(biāo)準(zhǔn)。各種國際性監(jiān)管組織也紛紛成立并進(jìn)行合作與交流。各國對跨國銀行的監(jiān)管趨于統(tǒng)一和規(guī)范。

二．我國金融監(jiān)管體系現(xiàn)階段的問題

現(xiàn)階段，我國實(shí)行的分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管模式專業(yè)化優(yōu)勢較為突出，便于分散風(fēng)險(xiǎn)，而這一點(diǎn)亦導(dǎo)致了監(jiān)管協(xié)調(diào)中深層次的問題。我國當(dāng)前的金融監(jiān)管形成了“一行三會(huì)”的局面，確立了證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的分業(yè)監(jiān)管格局，金融監(jiān)管更具專業(yè)化，并且在改善監(jiān)管體制、加強(qiáng)金融監(jiān)管、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面取得了一定成效。但是我國在金融監(jiān)管方面也存在一些不容忽視的問題和不足。

（一）分業(yè)監(jiān)管與多頭監(jiān)管并存，監(jiān)管真空與監(jiān)管重復(fù)并存，監(jiān)管績效不夠高

首先，我國實(shí)行“一行三會(huì)”模式下的分業(yè)監(jiān)管體制，在該體制下，以證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)為主，與其他一些監(jiān)管部門如主要管理國債市場的財(cái)政部、管理企業(yè)債券市場的國家發(fā)展改革委員會(huì)、管理外匯的國家外匯管理局等一起.在分業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，共同實(shí)現(xiàn)對我國金融市場的監(jiān)管。在當(dāng)前我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制尚未完全有效建立，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)同配合仍需加強(qiáng)的情況下，行業(yè)監(jiān)管區(qū)隔和多頭監(jiān)管的并存，往往導(dǎo)致金融監(jiān)管真空和監(jiān)管重復(fù)的難以避免，在金融混業(yè)經(jīng)營環(huán)境中尤其如此。同時(shí)，機(jī)械的“分業(yè)監(jiān)管”、“多頭監(jiān)管”對我國金融業(yè)的“混業(yè)經(jīng)營嚴(yán)及金融市場的國際化運(yùn)作有著一定程度的制約作用，不僅易于積聚同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，而且也不利于鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、激發(fā)金融創(chuàng)新的動(dòng)力和需求。其次，在金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)監(jiān)護(hù)人功能缺失的情況下，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的自律監(jiān)管作用相對薄弱，自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控機(jī)制難以形成，金融監(jiān)管當(dāng)局的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求未能轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理需求，從而使金融監(jiān)管部門承擔(dān)了過多的責(zé)任，提高了金融監(jiān)管成本，降低了金融監(jiān)管效率。再次，我國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)本身也存在監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足、監(jiān)管內(nèi)容和手段不夠規(guī)范等共性問題，金融監(jiān)管信息未能實(shí)現(xiàn)共享，監(jiān)管的準(zhǔn)確性、有效性難以保障。而隨著我國銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)之間業(yè)務(wù)合作與跨行業(yè)并購的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)的綜合化已是不爭的事實(shí)，以分業(yè)監(jiān)管應(yīng)對混業(yè)經(jīng)營，必將大大降低以金融行業(yè)劃分為基礎(chǔ)的分業(yè)監(jiān)管體制的績效。

（二）金融監(jiān)管法制體系不健全，法律監(jiān)管機(jī)制不完善

首先，現(xiàn)有金融監(jiān)管法制體系不完備、系統(tǒng)性不強(qiáng)。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管法制體系主要是由《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《征券法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)以及國務(wù)院各部委、中央銀行制定的部門規(guī)章等法律形式構(gòu)成的。一方面，在現(xiàn)有的金融監(jiān)管法制體系中，缺少針對金融危機(jī)的應(yīng)急處理法律機(jī)制設(shè)計(jì)，在存款保險(xiǎn)制度的法律規(guī)制方面也是空白，尤其是當(dāng)前已在金融市場實(shí)際運(yùn)行的私募基金、產(chǎn)業(yè)基金，它們還沒有取得相應(yīng)的法律地位，也沒有相應(yīng)的法律法規(guī)或者部門規(guī)章對其進(jìn)行規(guī)范。很顯然，長期的法外運(yùn)行，不僅不利于私募基金、產(chǎn)業(yè)基金的發(fā)展，而且也不利于金融安全和金融穩(wěn)定；另一方面，在構(gòu)成現(xiàn)有金融監(jiān)管法制體系的眾多規(guī)范性法律文件中，部門規(guī)章的比重過大，實(shí)施起來缺乏權(quán)威性。同時(shí)，各規(guī)范性法律文件之間的銜接性不強(qiáng)，有的彼此之間甚至存在重復(fù)或沖突現(xiàn)象。這些都勢必影響到金融監(jiān)管效率的提高和金融監(jiān)管行為的公信力。

其次，法律監(jiān)管機(jī)制不完善，法律規(guī)范的可操作性不強(qiáng)。在我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管法制體系中，對市場準(zhǔn)入、市場稽查、市場退出、謹(jǐn)慎性要求等基本上已經(jīng)有所涵蓋，但大多是原則性的簡單規(guī)定，缺少相關(guān)的實(shí)施細(xì)則，可操作性不強(qiáng)。以市場退出的法律機(jī)制建設(shè)為例，盡管2006年的《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》為金融機(jī)構(gòu)市場退出奠定了法律基礎(chǔ)，但由于金融機(jī)構(gòu)的特殊性，該法的相關(guān)規(guī)定顯得過于原則化而使其在現(xiàn)實(shí)中操作性較差，常常不得不由政府和中央銀行采取行政性手段加以解決，弱化了法律在市場退出過程中的規(guī)制作用，增加了金融市場的不確定性。而金融危機(jī)的應(yīng)急處理法律機(jī)制、征信機(jī)構(gòu)的法律規(guī)制機(jī)制、金融市場同業(yè)組織及其自律機(jī)制的法律設(shè)計(jì)的缺失更加凸顯了我國金融法律監(jiān)管機(jī)制的不完善，反映了政府在一些領(lǐng)域越位的同時(shí)，也存在著在另一些領(lǐng)域缺位的現(xiàn)象。

（三）監(jiān)管目標(biāo)不夠明確

在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，金融監(jiān)管目標(biāo)與中央銀行貨幣政策目標(biāo)是不同的。貨幣政策目標(biāo)是宏觀目標(biāo)，借助貨幣政策工具調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量，以保持幣值穩(wěn)定。而金融監(jiān)管的目標(biāo)較為具體，突出強(qiáng)調(diào)保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定。從《中華人民共和國銀行管理暫行條例》（1986）、《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》（1994）和《商業(yè)銀行法》（1995）的內(nèi)容看，我國的金融監(jiān)管目標(biāo)具有多重性和綜合性。金融監(jiān)管既要保障國家貨幣政策和宏觀調(diào)控措施的有效實(shí)施，又要防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人利益，保障平等競爭和金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益，維護(hù)金融體系的安全。這實(shí)際上是將金融監(jiān)管目標(biāo)與貨幣政策目標(biāo)等同看待，強(qiáng)化了。

（四）金融監(jiān)管獨(dú)立性不夠

巴塞爾委員會(huì)《有效銀行監(jiān)管的核心原則》規(guī)定：促進(jìn)有效銀行監(jiān)管，必須具備穩(wěn)健且可持續(xù)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，完善的公共金融基礎(chǔ)設(shè)施，有效的市場約束，高效率解決銀行問題的程序以及提供適當(dāng)?shù)南到y(tǒng)性保護(hù)機(jī)制等基本條件。更為重要的是，在一個(gè)有效的銀行監(jiān)管體系下，參與銀行監(jiān)管的各個(gè)機(jī)構(gòu)要有明確的責(zé)任和目標(biāo)，并應(yīng)享有操作上的自主權(quán)和充分的資源。我國銀監(jiān)會(huì)作為國務(wù)院下屬機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)操作、制定和執(zhí)行政策、履行職責(zé)時(shí)，較多地服從政府甚至財(cái)政部的指令。銀監(jiān)會(huì)分支機(jī)構(gòu)在實(shí)際監(jiān)管中很難不受地方政府的制約，當(dāng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為觸動(dòng)地方政府的利益時(shí)，地方政府往往對監(jiān)管機(jī)構(gòu)施加壓力，從而弱化了監(jiān)管作用。

（五）金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)性差

從金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置來看，我國基本上屬于分業(yè)監(jiān)管模式。但是，這些部門的職責(zé)缺乏嚴(yán)格的界定，相互間缺乏協(xié)調(diào)。因而在實(shí)際操作中，常常導(dǎo)致監(jiān)管過程脫節(jié)、多頭、分散，使監(jiān)管環(huán)節(jié)出現(xiàn)諸多漏洞。

三．完善金融監(jiān)管體系的對策

(一)構(gòu)建科學(xué)的金融監(jiān)管的信息系統(tǒng)

監(jiān)管成本居高不下導(dǎo)致中央銀行信息優(yōu)勢的不足、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)能力的有限并實(shí)際上決定了監(jiān)管的滯后。金融監(jiān)管信息系統(tǒng)是持續(xù)性監(jiān)管的基礎(chǔ)，是提高金融監(jiān)管效率的重要手段。我國金融監(jiān)管信息系統(tǒng)尚處于一種分割、低效、失真狀態(tài)。一是中央銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管信息系統(tǒng)分割，不能實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息共享；二是監(jiān)管信息定時(shí)報(bào)送制度，使得金融監(jiān)管信息的收集效率很低；三是金融機(jī)構(gòu)報(bào)送數(shù)據(jù)存在人為調(diào)整，使得金融監(jiān)管信息失真。我國現(xiàn)階段在信息披露方面還有很長的一段路要走。以國有銀行為主體的商業(yè)銀行體系缺乏透明度，除深發(fā)展與浦發(fā)兩家銀行作為上市公司受《證券法》約束有著較為規(guī)范的信息披露外，其他銀行均未上市，而中央銀行又尚未制訂完善的信息披露的“游戲規(guī)則”，致使市場投資者缺乏了解銀行資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營狀況的渠道；中央銀行對商業(yè)銀行的管制也過多，特別是利率的管制，價(jià)格信號(hào)的扭曲導(dǎo)致市場投資者不能通過有限的信息——利率識(shí)別銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)；銀行發(fā)行的金融工具種類也有限，價(jià)格信號(hào)過少，不足以成為市場投資者評價(jià)銀行風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)。針對這種情況，我們要加快金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，一是要加快各金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制監(jiān)管信息的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)部業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管信息同步反饋。二是加快監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，改善信息傳遞方式和速度，創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)監(jiān)管部門與監(jiān)管對象業(yè)務(wù)系統(tǒng)的信息聯(lián)網(wǎng)，使金融機(jī)構(gòu)的原始信息真實(shí)反映到監(jiān)管部門，增強(qiáng)信息的透明度和準(zhǔn)確性，以動(dòng)態(tài)觀察與分析監(jiān)管對象經(jīng)營活動(dòng)的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)情況。三是加快監(jiān)管當(dāng)局之間的監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，以實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管信息共享，降低成本，提高效率。金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的主要功能是：為金融監(jiān)管提供連續(xù)、系統(tǒng)、動(dòng)態(tài)的信息服務(wù)；通過信息共享制度，節(jié)省各監(jiān)管部門監(jiān)管信息的搜集成本，提高監(jiān)管效率。

（二）建立高效的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)主要為整體或宏觀風(fēng)險(xiǎn)的控制服務(wù)，它不僅能對一國的金融運(yùn)行實(shí)施有效的監(jiān)測，而且也能從側(cè)面反映出國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中存在的問題。借鑒世界各國金融風(fēng)險(xiǎn)防范的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)情，我國金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)從宏觀層面上可分為三個(gè)層次建立。一是建立國家宏觀金融預(yù)警系統(tǒng)。在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，中國人民銀行、國家證券監(jiān)督委員會(huì)、國家保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)、國家統(tǒng)計(jì)局、各大金融機(jī)構(gòu)共同參加，按照統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一指標(biāo)體系、分級(jí)監(jiān)控的原則，組建國家宏觀金融預(yù)警組織系統(tǒng)。主要負(fù)責(zé)全國范圍內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測和預(yù)警，并對全國各區(qū)域、各地區(qū)預(yù)警系統(tǒng)進(jìn)行組織和指導(dǎo)。同時(shí)，負(fù)責(zé)監(jiān)測國際金融風(fēng)險(xiǎn)走勢，并將各種風(fēng)險(xiǎn)信息和對策措施及時(shí)傳輸?shù)秸鞑块T和各金融機(jī)構(gòu)中去。二是建立區(qū)域金融預(yù)警系統(tǒng)。由人行跨省區(qū)分行、區(qū)域內(nèi)證券監(jiān)管部門、保險(xiǎn)監(jiān)管部門和轄內(nèi)各大金融機(jī)構(gòu)共同組成。主要負(fù)責(zé)轄內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測和預(yù)警，及時(shí)將各種風(fēng)險(xiǎn)信息和對策措施傳送到轄內(nèi)各級(jí)政府部門和各金融機(jī)構(gòu)中去。三是建立地區(qū)金融預(yù)警系統(tǒng)?？捎扇诵兄行闹谢蚩h支行與設(shè)在當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)共同組成。主要負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測和預(yù)警，將各種警情信息及時(shí)輸送到轄內(nèi)政府部門和金融機(jī)構(gòu)中去。

預(yù)警依賴于監(jiān)測，監(jiān)測離不開指標(biāo)。指標(biāo)的經(jīng)濟(jì)金融內(nèi)容就是經(jīng)濟(jì)金融過程中的數(shù)量特征及經(jīng)濟(jì)金融過程之間的數(shù)量關(guān)系特征。金融風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系應(yīng)具有全面性、靈敏性、代表性等特點(diǎn)，筆者認(rèn)為，我國金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系應(yīng)由以下幾個(gè)部分組成：

1、國家經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中實(shí)體部門運(yùn)行出現(xiàn)偏差而導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，包括GDP增長率，固定資產(chǎn)投資率，股票價(jià)格指數(shù)，工業(yè)資金利稅率等；

2、政策性金融風(fēng)險(xiǎn)及經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，包括通貨膨脹率，廣義貨幣供應(yīng)量指標(biāo)，公共債務(wù)指標(biāo)，國內(nèi)存款真實(shí)利率之差，貨幣發(fā)行增長率，國內(nèi)儲(chǔ)蓄率，穆迪的主權(quán)信用評級(jí)等等；

3、金融體系的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，包括資本充足率，資本/總資產(chǎn)比率指標(biāo)，不良貸款比率，備付金比例，流動(dòng)性比率，存貸比率，拆入資金比率，各項(xiàng)資金損失率，自有資金比率等等；

4、國際收支部門金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，包括真實(shí)匯率偏離度，外匯儲(chǔ)備占短期債務(wù)的百分比，對外債務(wù)率，債務(wù)期限結(jié)構(gòu)指標(biāo)，經(jīng)常項(xiàng)目逆差占GDP比重，外匯儲(chǔ)備所能支持進(jìn)口量月份數(shù)，外債負(fù)債率，對短期性資本的依賴程度，出口額增長率，外匯儲(chǔ)備等等。至于各個(gè)指標(biāo)值的安全波動(dòng)范圍，我們應(yīng)該參照國際標(biāo)準(zhǔn)，在此不予多述。在確定預(yù)警指標(biāo)的基礎(chǔ)上，我們還要確定預(yù)警指標(biāo)的“閥值”和權(quán)重，危機(jī)發(fā)生的概率，預(yù)警級(jí)別并根據(jù)危機(jī)發(fā)生的概率值來估計(jì)可能發(fā)生危機(jī)的較為準(zhǔn)確的時(shí)間，以便及時(shí)采取防范措施。

（三）建立“四位一體”的金融監(jiān)管方式體系

央行監(jiān)管。人民銀行監(jiān)管是我國現(xiàn)代金融監(jiān)管方式體系的核心，其內(nèi)容包括：(1)人民銀行內(nèi)部各層次、各部門之間的職責(zé)明確、縱橫結(jié)合的合力監(jiān)管組織體系；(2)過程連續(xù)、銜接有序、運(yùn)作規(guī)范、方法科學(xué)的現(xiàn)代化金融監(jiān)管操作體系；(3)內(nèi)容可靠、傳遞及時(shí)、部門共享、目標(biāo)明確的金融監(jiān)管信息體系；(4)預(yù)警超前、處置快捷、靈敏有效的系統(tǒng)化風(fēng)險(xiǎn)防范控制體系；(5)以風(fēng)險(xiǎn)防范為核心的金融監(jiān)管指標(biāo)體系，等等。目前，人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要根據(jù)本轄區(qū)情況，建立和健全分行、中心支行和支行三級(jí)監(jiān)管體系，實(shí)行“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級(jí)監(jiān)管、部門落實(shí)、責(zé)任到人”的工作制度；建立以金融監(jiān)管職能部門為主、其他職能部門為輔的職責(zé)明確、部門聯(lián)動(dòng)的合力監(jiān)管工作體系；要探索建立金融監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)小組和工作協(xié)調(diào)會(huì)議制度，促進(jìn)部門間的協(xié)調(diào)，使之形成監(jiān)管合力；積極探索建立對監(jiān)管部門和人員的再監(jiān)管機(jī)制；要建立監(jiān)管業(yè)績考核制度；建立金融監(jiān)管責(zé)任追究制度；進(jìn)一步健全對監(jiān)管人員的社會(huì)舉報(bào)制度。建立和完善系統(tǒng)連續(xù)、銜接有序的全過程監(jiān)管操作流程，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的規(guī)范化、系統(tǒng)化、電子化。建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系和金融監(jiān)管數(shù)據(jù)庫，充分發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)管在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警中的基礎(chǔ)性作用。建立非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場監(jiān)管相統(tǒng)一的監(jiān)管方法體系，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的持續(xù)性、計(jì)劃性、超前性。自我約束（自律）。金融機(jī)構(gòu)自我約束機(jī)制是我國現(xiàn)代金融監(jiān)管方式體系的重要內(nèi)容。隨著金融市場化程度不斷提高，對金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制要求也更加嚴(yán)密?，F(xiàn)階段我們要著重于：一是合理設(shè)置內(nèi)控機(jī)構(gòu)。各金融機(jī)構(gòu)都要建立與本系統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的內(nèi)部審計(jì)部門或稽核部門，并具有相對獨(dú)立性、超脫性和權(quán)威性?？蛇x擇在系統(tǒng)內(nèi)部設(shè)立跨地區(qū)的監(jiān)管分局、稽核中心或特派員辦事處，消除或減少被查單位對檢查部門及其人員的行為制約。二是充實(shí)改善內(nèi)控設(shè)施。金融機(jī)構(gòu)建立內(nèi)控系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)和相對集中的數(shù)據(jù)處理中心，一方面改善內(nèi)部控制的非現(xiàn)場監(jiān)測條件，運(yùn)用系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)觀測各經(jīng)營機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)、資產(chǎn)等業(yè)務(wù)指標(biāo)變化情況；另一方面能有效防止或減少基層亂調(diào)帳、亂改帳等違規(guī)行為的發(fā)生。三是修改完善內(nèi)控制度。內(nèi)控制度的建立與完善是一個(gè)動(dòng)態(tài)過程，各金融機(jī)構(gòu)都要適時(shí)根據(jù)其業(yè)務(wù)發(fā)展和環(huán)境變化不斷修改完善內(nèi)控制度，以動(dòng)態(tài)適應(yīng)其業(yè)務(wù)發(fā)展與金融創(chuàng)新對風(fēng)險(xiǎn)控制的需要。目前要盡快建立對金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控監(jiān)測制度和備案制度，建立對有內(nèi)控問題和金融違規(guī)問題機(jī)構(gòu)的上級(jí)行責(zé)任追究制度，建立對金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格考核通報(bào)制度，建立金融機(jī)構(gòu)違規(guī)責(zé)任人處分建議制度。

行業(yè)自律。行業(yè)自律是我國現(xiàn)代金融監(jiān)管方式體系的有益補(bǔ)充。從世界各國金融同業(yè)自律制度建設(shè)的實(shí)踐看，同業(yè)公會(huì)(或協(xié)會(huì))是適應(yīng)金融業(yè)行業(yè)保護(hù)、行業(yè)協(xié)調(diào)與行業(yè)監(jiān)管的需要，自發(fā)地形成和發(fā)展起來的。結(jié)合我國金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，建議：一是在監(jiān)管當(dāng)局的鼓勵(lì)、指導(dǎo)以及社會(huì)輿論的倡導(dǎo)下，在自發(fā)、自愿的基礎(chǔ)上建立金融業(yè)同業(yè)公會(huì)?？筛鶕?jù)金融機(jī)構(gòu)的不同類型、不同地區(qū)建立不同的金融業(yè)同業(yè)公會(huì)，并提倡在此基礎(chǔ)上形成全國金融業(yè)同業(yè)公會(huì)的聯(lián)系機(jī)制。二是賦予金融業(yè)同業(yè)公會(huì)具有行業(yè)保護(hù)、行業(yè)協(xié)調(diào)、行業(yè)監(jiān)管、行業(yè)合作與交流等職能。

社會(huì)監(jiān)督。全社會(huì)廣泛參與的聯(lián)合監(jiān)管防范體系是建立現(xiàn)代金融監(jiān)管體系的環(huán)境保障。金融活動(dòng)涉及社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面，誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的因素是多方面的、復(fù)雜的。加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，沒有全社會(huì)各個(gè)方面的參與是不可能的。以各級(jí)地方政府為核心，包括人民法院、公安部門、工商行政管理部門、財(cái)政部門、新聞宣傳部門、會(huì)計(jì)或?qū)徲?jì)師事務(wù)所等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)以及廣大社會(huì)公眾等在內(nèi)的社會(huì)聯(lián)合監(jiān)管防范體系，構(gòu)成有效的銀行監(jiān)管的外部環(huán)境。

（四）強(qiáng)化金融監(jiān)管主體及金融機(jī)構(gòu)的自身建設(shè)

一是建立健全內(nèi)部管理機(jī)制，塑造具有獨(dú)立性的監(jiān)管主體，避免其他部門干預(yù)。二是加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)隊(duì)伍的建設(shè)，提高監(jiān)管的專業(yè)水平。三是明確內(nèi)部監(jiān)管管職能，制約和防范法定監(jiān)管主體權(quán)利的濫用，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，提高內(nèi)控監(jiān)督的權(quán)威和效力。四是把內(nèi)部監(jiān)管與行業(yè)自律落實(shí)到實(shí)處，以充分發(fā)揮監(jiān)管人員的積極性、主動(dòng)性、創(chuàng)新性，真正領(lǐng)悟行業(yè)內(nèi)涵，把自律監(jiān)管作為一種精神動(dòng)力與追求，在實(shí)踐中體現(xiàn)出來。五是注重規(guī)范操作，加強(qiáng)對監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，進(jìn)一步促進(jìn)自律監(jiān)管工作分全面發(fā)展。

金融監(jiān)管是一個(gè)從準(zhǔn)入監(jiān)管，運(yùn)營監(jiān)管及市場推出監(jiān)管所組成的一個(gè)體系與獨(dú)立性的工程，在這個(gè)工程的構(gòu)建中，立法者不僅要考慮到個(gè)規(guī)則的一致性，規(guī)則的相對穩(wěn)定性，而且還要顧及法律規(guī)則的創(chuàng)新性和整合性。我國的金融監(jiān)管體系已經(jīng)經(jīng)歷了一個(gè)從無到有的過程，雖然借鑒或者說移植的成分較多，但不可否認(rèn)，它有它的優(yōu)勢存在，我們需要公正客觀地評價(jià)，然后指出存在的問題，加以改善，使之不斷完善。

參考文獻(xiàn)

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Financial regulatory system in China

Problems and Solutions

Zhangxinyuan NANJING UNIVERSITY OF INFORMATION SCIENCE&TECHNOLOGY

ACCOUNTING PROFESSION

NANJING 210044

ABSTRACT: China's financial regulatory system, there is poor coordination of regulatory agencies, regulatory legal system is not complete, the effectiveness of regulation is not strong, sub-sector regulatory model is plagued by problems, lack of self-regulation of financial institutions and other issues, financial stability should be established coordination mechanism, improve the financial regulatory laws system, give full play to the role of social supervision of intermediaries, improve regulation, improve the financial regulatory body themselves

KEY WORD: Financial regulation Legal system Separate regulatory approach

Self-regulation

第三篇：我國金融監(jiān)管現(xiàn)狀及存在問題

我國金融監(jiān)管現(xiàn)狀及存在問題

所謂金融監(jiān)管是指金融主管機(jī)關(guān)根據(jù)法律賦予的權(quán)力，依法對金融機(jī)構(gòu)及其運(yùn)營情況實(shí)施監(jiān)督和管理，以維護(hù)正常的金融秩序，保護(hù)存款人和投資者的利益，保障金融體系安全、健康、高效運(yùn)行。在市場經(jīng)濟(jì)體制下，金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營、監(jiān)管當(dāng)局依法監(jiān)管是確保金融體系穩(wěn)定的前提。金融監(jiān)管的目的是防范金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，保障金融體系的運(yùn)行安全，保護(hù)資產(chǎn)所有者的利益。

我國金融監(jiān)管體系的現(xiàn)狀與存在的問題

1、嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營和多元化監(jiān)管模式限制了商業(yè)銀行的發(fā)展空間，在分業(yè)監(jiān)管的實(shí)施中，缺乏一套合理有效的協(xié)調(diào)機(jī)制也使金融監(jiān)管不能適應(yīng)現(xiàn)代金融發(fā)展的需要。

目前，我國在實(shí)施銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，建立了銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)監(jiān)管的體制框架，分別由人民銀行、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管。這種分業(yè)監(jiān)管的體制在前幾年對加強(qiáng)金融監(jiān)管特別是糾正金融業(yè)的“三亂”，防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面起到了很大作用，但其局限性也是明顯的：其一，降低了監(jiān)管效率，提高了監(jiān)管成本。我國的存款類機(jī)構(gòu)(銀行、信用社)、證券機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在資金融通、清算上都由人民銀行管理，其外匯業(yè)務(wù)也由外匯管理局監(jiān)管，在業(yè)務(wù)上有一定交叉，由于各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作和信息交流問題未能很好解決，往往造成有的金融業(yè)務(wù)得不到有效監(jiān)管，出現(xiàn)監(jiān)管“真空”?；蛴械慕鹑趧?chuàng)新得不到監(jiān)管當(dāng)局的認(rèn)可，阻礙了金融業(yè)的發(fā)展；其二，限制了我國銀行業(yè)的發(fā)展空間。全球金融正呈一體化、綜合化發(fā)展趨勢，分業(yè)經(jīng)營使我國銀行不能開展綜合業(yè)務(wù)，今后很難與國外銀行平等競爭，制約了國內(nèi)銀行的發(fā)展步伐；其三，不符合國際金融業(yè)發(fā)展和監(jiān)管趨勢。目前，許多國家為適應(yīng)金融一體化趨勢，紛紛對過去的多元化監(jiān)管體制進(jìn)行改革，建立了單一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如英國、澳大利亞、日本和韓國等。事實(shí)表明，這種做法提高了監(jiān)管效率，降低了監(jiān)管成本。在我國，已允許證券公司和基金管理公司進(jìn)入同業(yè)拆借市場進(jìn)行拆借、債券回購，以股票質(zhì)押從商業(yè)銀行取得貸款；允許保險(xiǎn)公司進(jìn)入銀行間債券市場進(jìn)行回購交易，允許保險(xiǎn)資金通過證券投資基金進(jìn)入股市等。可以預(yù)見，加入WTO后，我國金融業(yè)將進(jìn)一步融合，分業(yè)經(jīng)營的局面不會(huì)持續(xù)太久，分業(yè)監(jiān)管將失去存在的基礎(chǔ)，成為制約我國金融業(yè)發(fā)展的障礙。

2、金融監(jiān)管內(nèi)容重點(diǎn)不突出，監(jiān)管內(nèi)容不全面。金融監(jiān)管內(nèi)容和范圍狹窄，監(jiān)管乎段落后。

一是對商業(yè)銀行的監(jiān)管偏重于合規(guī)性監(jiān)管，忽視風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。二是對商業(yè)銀行的監(jiān)管內(nèi)

容過窄，仍局限于存貸款、結(jié)算、信用卡等業(yè)務(wù)，已不能涵蓋全部金融業(yè)務(wù)；對金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管滯后，一些新的金融業(yè)務(wù)未及時(shí)納入監(jiān)管視線。三是金融監(jiān)管范圍縮小，一些準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)未納入監(jiān)管范圍，如將彩票市場、社會(huì)集資等監(jiān)管業(yè)務(wù)逐步移交給其他部門監(jiān)管；社會(huì)保障體系中涉及的準(zhǔn)金融業(yè)，如社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)等，分散于不同的部門經(jīng)營和管理，未納入統(tǒng)一的金融監(jiān)管范疇。在部門和地方利益驅(qū)使下，這些業(yè)務(wù)開展的狀況十分混亂，有的地方出現(xiàn)地方政府挪用養(yǎng)老保險(xiǎn)金的現(xiàn)象。這些問題不解決，必然隱藏較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

3、金融監(jiān)管方式過分依賴行政審批和現(xiàn)場監(jiān)管，監(jiān)管手段陳舊。金融監(jiān)管的組織體系不健全。

首先，在市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、日常業(yè)務(wù)監(jiān)管、市場退出等方面，過分依賴行政審批和現(xiàn)場監(jiān)管，雖然近兩年開始試行非現(xiàn)場監(jiān)管，但其方式還不完善，監(jiān)管的有效性很低。其次，監(jiān)管手段陳舊，科技水平低，與被監(jiān)管機(jī)構(gòu)未實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)，無法實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控，使監(jiān)管人員忙于監(jiān)管資料的收集和層層上報(bào)工作，效率低，成本高。第三，對金融機(jī)構(gòu)退出市場的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足，尤其對有問題的金融機(jī)構(gòu)退出市場的處理缺乏成熟經(jīng)驗(yàn)，許多法律和制度建設(shè)滯后。第四，利用社會(huì)力量對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管尚未起步，對外部審計(jì)師的利用幾乎是空白，對如何利用外部中介機(jī)構(gòu)實(shí)行金融監(jiān)管缺乏相應(yīng)的制度和法規(guī)。第五，金融監(jiān)管的成本較高，導(dǎo)致金融監(jiān)管的有效性下降。

4、金融監(jiān)管人力資源嚴(yán)重稀缺，金融監(jiān)管能力偏低。監(jiān)管人員素質(zhì)不全面，高素質(zhì)人才缺乏。

尤其是基層人行，隊(duì)伍結(jié)構(gòu)上存在“四多四少”現(xiàn)象，即中低學(xué)歷者多，高學(xué)歷者少；了解傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的人多，掌握現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的人少；從事具體業(yè)務(wù)操作的人多，從事金融監(jiān)管研究的人少；具有某項(xiàng)知識(shí)和技能的人多，全面掌握金融、法律、外語、計(jì)算機(jī)知識(shí)的人少。

基層央行的金融監(jiān)管的現(xiàn)狀與存在的問題

金融監(jiān)管是人民銀行中心支行和縣支行的主要職責(zé)，對防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融秩序，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義重大。目前，基層央行的金融監(jiān)管水平較之以前有了明顯提高，但還存在如下不容忽視的問題和缺陷：

1、金融監(jiān)管理念尚有一定的缺失性。當(dāng)前，人民銀行在實(shí)現(xiàn)由合規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管轉(zhuǎn)變上成效明顯，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管已成為工作重點(diǎn)。但是目前仍存在一些問題：①監(jiān)管目標(biāo)理念

較為單一。②市場約束理念不足。經(jīng)濟(jì)金融市場化、一體化日漸深入的情況下，市場約束有助于加強(qiáng)資本管制的效果，促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營。為此，新的巴塞爾協(xié)議框架把市場紀(jì)律和約束力確立為資本監(jiān)管的第三大支柱。而在實(shí)際工作中，基層人民銀行金融監(jiān)管對市場約束理念的引入尚付闕如，社會(huì)中介機(jī)構(gòu)如會(huì)計(jì)師事務(wù)所等參與對商業(yè)銀行的審計(jì)、檢查也乏善可陳，從而使得監(jiān)管的實(shí)際效果打了折扣。③系統(tǒng)、持續(xù)的監(jiān)管理念有待加強(qiáng)。

2、金融監(jiān)管責(zé)任制的制度安排留有缺陷，需要改進(jìn)?；鶎尤嗣胥y行普遍推行了金融監(jiān)管責(zé)任制，有利于規(guī)范監(jiān)管行為，提高金融監(jiān)管的工作質(zhì)量和效率。但從實(shí)踐來看，監(jiān)管責(zé)任制度創(chuàng)新的實(shí)際效果與設(shè)計(jì)預(yù)期具有一定的反差，其缺陷主要表現(xiàn)為：①監(jiān)管責(zé)任制有些規(guī)定不明確具體，實(shí)際操作有一定困難。②監(jiān)管責(zé)任制中的激勵(lì)約束機(jī)制不相兼容。③監(jiān)管責(zé)任制的相關(guān)配套制度滯后，影響其可操作性。

3、金融監(jiān)管的機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員配備與監(jiān)管需求存在一定的不適應(yīng)性。當(dāng)前，人民銀行縣支行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)改革后，大部分縣支行的原合作金融管理股、金管股、調(diào)統(tǒng)股已合并為金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管股，由于中心支行原對應(yīng)的科室仍各司其職，故縣支行原各部門人員繼續(xù)履行原有職能，使得某些支行員工產(chǎn)生了錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，致使縣支行金融監(jiān)管合力的作用難以有效發(fā)揮。另外，基層人民銀行其他部門的人力、物力基本占用了支行總體力量的大部分，而履行基層央行主要職能的金融監(jiān)管部門僅占支行總體的少部分，與內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)合并后監(jiān)管任務(wù)加重的實(shí)際狀況不相適應(yīng)。

4、金融監(jiān)管的信息溝通體系和電子化建設(shè)滯后，制約監(jiān)管效率的提高。依照系統(tǒng)論的觀點(diǎn)，任一系統(tǒng)都不是獨(dú)立和封閉的，其內(nèi)部子系統(tǒng)之間是相互聯(lián)系、影響的，且與其他相對獨(dú)立的系統(tǒng)構(gòu)成一個(gè)更大的系統(tǒng)。建立區(qū)域性金融安全區(qū)，決定于區(qū)域內(nèi)的各項(xiàng)因素，也與鄰近區(qū)域的經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)程度等相關(guān)。故而，建立起基層央行與各商業(yè)銀行和中小金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)間、基層央行分支機(jī)構(gòu)間、基層央行與證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)分支機(jī)構(gòu)間的信息溝通體系，實(shí)現(xiàn)信息共享、聯(lián)手監(jiān)管，有利于構(gòu)建牢固的金融風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”。

5、金融監(jiān)管人員資格管理和人員素質(zhì)有待改進(jìn)和提高。當(dāng)前，基層人民銀行金融監(jiān)管人員的素質(zhì)、能力要求很大程度上限于領(lǐng)導(dǎo)的評價(jià)和看法，監(jiān)管人員的選配、調(diào)動(dòng)主要取決于各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的意見，具有一定的局限性，難以全面、準(zhǔn)確地考察選配人員的業(yè)務(wù)監(jiān)管能力，缺乏一套有效的監(jiān)管人員資格管理辦法來實(shí)現(xiàn)監(jiān)管人力資源的優(yōu)化配置。

加入世貿(mào)組織，對我國的沖擊和震蕩將是全面的、深刻的、久遠(yuǎn)的。我們要抓住這一歷史性機(jī)遇，直面挑戰(zhàn)，勇于開拓，學(xué)習(xí)借鑒國際先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國實(shí)際，迅速提高

央行金融監(jiān)管水平。

1、加強(qiáng)對國際金融知識(shí)、國外金融法律、國際金融監(jiān)管原則、國際金融組織規(guī)定等知識(shí)的學(xué)習(xí)和研究。要改變目前對國際金融發(fā)展和監(jiān)管動(dòng)態(tài)的研究集中在人民銀行總行的現(xiàn)狀，人行各大區(qū)分行要加強(qiáng)這方面的研究，增加對國際金融形勢的了解；各基層人行要有計(jì)劃、有組織、有步驟地學(xué)習(xí)研究國際上關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)管的有關(guān)規(guī)定，特別是要根據(jù)我國金融工作的實(shí)際需要，學(xué)習(xí)、研究、借鑒國際清算銀行關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)管的有關(guān)規(guī)定；對巴塞爾委員會(huì)制定的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》等國際通用的監(jiān)管準(zhǔn)則，要認(rèn)真學(xué)習(xí)和研究，并結(jié)合我國實(shí)際制定出具體的、操作性強(qiáng)的監(jiān)管細(xì)則，指導(dǎo)我國的銀行監(jiān)管工作。

2、修改完善現(xiàn)有法律框架?，F(xiàn)行《商業(yè)銀行法》和《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》的部分條款已不適應(yīng)加入WTO后我國銀行業(yè)的發(fā)展和對銀行業(yè)監(jiān)管的需要。要根據(jù)金融市場開放的現(xiàn)狀、加入WTO后外資銀行的設(shè)立和經(jīng)營情況、國際金融監(jiān)管趨勢的變化，進(jìn)一步修改、完善現(xiàn)有法律框架。

3、改進(jìn)和完善多元化的金融監(jiān)管體制。應(yīng)加強(qiáng)人民銀行與證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)在金融監(jiān)管方面的協(xié)調(diào)工作，合理劃分各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍和職責(zé)；同時(shí)，在保持分業(yè)的基礎(chǔ)上加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)關(guān)的溝通，避免出現(xiàn)監(jiān)管“真空”和重復(fù)監(jiān)管。針對金融業(yè)必將實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的趨勢，未雨綢繆，為金融監(jiān)管實(shí)現(xiàn)混業(yè)監(jiān)管做好法律上、制度上、組織上和人才上的準(zhǔn)備。

4、合理確定監(jiān)管內(nèi)容，改進(jìn)監(jiān)管方式，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。首先，要轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，將謹(jǐn)慎的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管確定為央行監(jiān)管目標(biāo)，對金融機(jī)構(gòu)法人以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為主，實(shí)行并表監(jiān)管，對其分支機(jī)構(gòu)以合規(guī)監(jiān)管為主。其次，要實(shí)現(xiàn)監(jiān)管方式由行政審批和現(xiàn)場監(jiān)管為主向非現(xiàn)場監(jiān)管為主的轉(zhuǎn)變，一方面建立健全完善的非現(xiàn)場監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)法人的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，及時(shí)有效地防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，減少金融管制，正確區(qū)分金融創(chuàng)新和金融違規(guī)，保持金融機(jī)構(gòu)的競爭活力。第三，擴(kuò)大金融監(jiān)管范圍，將金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)和準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)納入監(jiān)管范圍，加強(qiáng)央行對全社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力，防范金融創(chuàng)新和準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)可能導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)。第四，要盡快實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管手段的現(xiàn)代化，加強(qiáng)金融監(jiān)管的電子化建設(shè)，充分發(fā)揮計(jì)算機(jī)輔助管理，尤其是實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)在金融監(jiān)管中的作用。第五，要充分發(fā)揮外部審計(jì)師在金融監(jiān)管中的作用，制定相應(yīng)的法規(guī)和程序，促進(jìn)非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場監(jiān)管和外部審計(jì)的有機(jī)結(jié)合。

5、加強(qiáng)中央銀行監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)，切實(shí)提高監(jiān)管水平。

6、加強(qiáng)金融監(jiān)管的國際合作與交流。在外資銀行的監(jiān)管方面，要加強(qiáng)與在華外資銀行的母國中央銀行或監(jiān)管當(dāng)局的聯(lián)系，嚴(yán)格審查外資銀行的經(jīng)營水平，經(jīng)營業(yè)績和風(fēng)險(xiǎn)狀況；

嚴(yán)格審查其擬任分支機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員的任職資格，防止國外金融風(fēng)險(xiǎn)在我國的擴(kuò)散。同時(shí)要加強(qiáng)與國際性金融監(jiān)管組織的合作，及時(shí)掌握國際上先進(jìn)的監(jiān)管準(zhǔn)則、方式和手段，在人才培訓(xùn)、信息溝通、工作交流等方面提供國際合作，促進(jìn)我國金融監(jiān)管制度與國際通行做法接軌，大力提高監(jiān)管水平。

同樣根據(jù)基層人民銀行金融監(jiān)管中存在問題的分析，可以提出以下對策思路以供探討：

（一）更新金融監(jiān)管理念，樹立和增強(qiáng)監(jiān)管中的“效益、市場、系統(tǒng)、持續(xù)”意識(shí)。正確的監(jiān)管理念是指導(dǎo)金融監(jiān)管的有力指南，亦須順應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變遷而作出適應(yīng)性的調(diào)整。

由此，我們認(rèn)為，在堅(jiān)持原有合理的監(jiān)管理念基礎(chǔ)上，應(yīng)結(jié)合新的形勢需要，適當(dāng)引入和增強(qiáng)新的監(jiān)管理念內(nèi)涵。①適當(dāng)引入監(jiān)管中的“效益”理念。對一些經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行質(zhì)量較差、金融風(fēng)險(xiǎn)積累突出的地方，人民銀行應(yīng)強(qiáng)化金融監(jiān)管，查處違法違規(guī)行為，穩(wěn)定金融秩序，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。對一些化解顯性金融風(fēng)險(xiǎn)已有明顯成績、經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行較為平穩(wěn)的地方，人民銀行在履行好風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管職責(zé)的同時(shí)，監(jiān)管重點(diǎn)宜有所傾斜，適度突出對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營效益的指引，帶動(dòng)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，較好地實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管宏觀剛性和銀行微觀經(jīng)營靈活度的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。②樹立“市場約束”的監(jiān)管理念。有效的市場約束，是商業(yè)銀行實(shí)行審慎經(jīng)營的驅(qū)動(dòng)力，也促使商業(yè)銀行保持雄厚的資本基礎(chǔ)以抵御風(fēng)險(xiǎn)，故可以作為有效銀行監(jiān)管的重要手段，因而受到了國際金融界的日益關(guān)注和重視。市場約束要求較高的信息披露水平，對于市場化程度較低的我國銀行業(yè)而言，宜采取漸進(jìn)式的逐步推進(jìn)方式。同時(shí)，人民銀行實(shí)施金融監(jiān)管時(shí)，可以充分發(fā)揮市場力量的制約作用，引入一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)如會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)評估公司等，對銀行等金融機(jī)構(gòu)檢查、監(jiān)督、資信評級(jí)等，以提升金融監(jiān)管的效能。③增強(qiáng)“系統(tǒng)、持續(xù)”的監(jiān)管理念。人民銀行在監(jiān)管時(shí)應(yīng)統(tǒng)籌規(guī)劃，注意現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管的銜接和良性互動(dòng)，發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和現(xiàn)場監(jiān)管的查誤糾錯(cuò)機(jī)制的作用，減少監(jiān)管工作的隨意性、突擊性；深入研究銀行業(yè)務(wù)的周期性規(guī)律，把握好事前、事中、事后的監(jiān)管特征，盡可能減少或杜絕無效監(jiān)管，在持續(xù)監(jiān)管中逐漸提高監(jiān)管工作的質(zhì)量。

（二）改進(jìn)和完善金融監(jiān)管責(zé)任制的制度安排。①完善監(jiān)管責(zé)任制體系，增強(qiáng)責(zé)任制的可操作性。從實(shí)際工作中看，實(shí)現(xiàn)“授權(quán)定責(zé)、權(quán)責(zé)平衡”是確保監(jiān)管責(zé)任制落實(shí)到位的關(guān)鍵因素。按照監(jiān)管權(quán)限來劃定責(zé)任，誰失誤由誰承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。同時(shí)，劃分責(zé)任應(yīng)明確、細(xì)致、具體，各級(jí)、各類監(jiān)管責(zé)任人對哪些金融風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任及責(zé)任的種類，應(yīng)具體細(xì)化，使其具有較強(qiáng)的可操作性。②改進(jìn)責(zé)任制中的激勵(lì)約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)監(jiān)管人員的積極性。實(shí)行監(jiān)管責(zé)任制后，監(jiān)管者責(zé)任重大，從事監(jiān)管工作具有風(fēng)險(xiǎn)性，應(yīng)當(dāng)建立績效掛鉤式的激勵(lì)機(jī)制。同時(shí)，可施行監(jiān)管過錯(cuò)責(zé)任追究制、消極作為追究制等，實(shí)現(xiàn)激勵(lì)與約束的有機(jī)兼容，使金融監(jiān)管活力不斷激發(fā)出來。③加快責(zé)任制的相關(guān)配套制度建設(shè)。及早制定統(tǒng)一、規(guī)范、具體的監(jiān)管崗位操作規(guī)程，以明確分解和定位崗位責(zé)任；建立以內(nèi)審、監(jiān)察部門為主實(shí)行的監(jiān)督制衡機(jī)制，以預(yù)防、糾正和處罰執(zhí)法失當(dāng)?shù)刃袨椤闇p少年終考評的主觀隨意性，可采取以科學(xué)設(shè)定的指標(biāo)考核為主、結(jié)合抽查核實(shí)、個(gè)人述職的方式，區(qū)別各級(jí)不同責(zé)任人而分類考核，并輔之以平時(shí)累積的監(jiān)管過程情況材料、表格等進(jìn)行綜合性的監(jiān)管考評。

（三）優(yōu)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部的人員配置，增強(qiáng)金融監(jiān)管力量。目前，多數(shù)縣支行的金融監(jiān)管仍采取分組的方法，這不利于金融監(jiān)管整體力量的有效發(fā)揮，可以將監(jiān)管業(yè)務(wù)劃分為現(xiàn)場監(jiān)管、非現(xiàn)場監(jiān)管和日常監(jiān)管三個(gè)部分，以此來配備監(jiān)管人員，發(fā)揮監(jiān)管合力。與此同時(shí)，在人力資源上向監(jiān)管部門傾斜，增加監(jiān)管人員所占的比例，以強(qiáng)化人民銀行的監(jiān)管職能。

（四）加快金融監(jiān)管信息溝通體系和電子化建設(shè)的步伐，切實(shí)提高金融監(jiān)管效率。人民銀行分支機(jī)構(gòu)之間應(yīng)當(dāng)建立起有效的金融監(jiān)管信息溝通體系和渠道，及時(shí)就區(qū)域內(nèi)的金融動(dòng)態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、違法違規(guī)行為等互通有無、數(shù)據(jù)共享，密切監(jiān)視毗鄰地區(qū)的金融風(fēng)險(xiǎn)對本區(qū)域的可能影響，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的蔓延；人行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管格局下加強(qiáng)與證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分支機(jī)構(gòu)的聯(lián)系、磋商，逐步加以規(guī)范化、制度化，實(shí)行信息共享、資源互通，以大大提高金融監(jiān)管的效率。

結(jié)合轄區(qū)和監(jiān)管自身實(shí)際，盡早開發(fā)實(shí)用、有效的監(jiān)管業(yè)務(wù)軟件，提高工作效率，為轄內(nèi)金融監(jiān)管工作的順利開展提供科技支持；盡快實(shí)現(xiàn)人民銀行與商業(yè)銀行的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，強(qiáng)化實(shí)時(shí)信息聯(lián)系與數(shù)據(jù)集成，適時(shí)建立起商業(yè)銀行監(jiān)管信息系統(tǒng)，形成較為完整的監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)監(jiān)管效能的提升。

（五）加強(qiáng)金融監(jiān)管人員的資格管理，提高監(jiān)管隊(duì)伍的整體素質(zhì)。實(shí)施金融監(jiān)管人員的資格管理，應(yīng)當(dāng)朝標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的方向邁進(jìn)，以最大限度地減少人為的主觀性。為此，要制定金融監(jiān)管人員的任職資格管理辦法，逐步形成資格考試、競爭上崗的監(jiān)管人員選任機(jī)制，把好監(jiān)管人員的“入口關(guān)”。在此基礎(chǔ)上，人民銀行應(yīng)把加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)、提高監(jiān)管人員素質(zhì)放在工作的突出位置，采取多種方式培訓(xùn)員工，注意好前瞻性、應(yīng)時(shí)性和基礎(chǔ)性培訓(xùn)的結(jié)合，鼓勵(lì)員工深造，吸收學(xué)歷高、能力強(qiáng)的優(yōu)秀人才，使得監(jiān)管人員素質(zhì)有較大的提高，以適應(yīng)加入WTO后金融監(jiān)管工作提出的新要求。

第四篇：我國銀行業(yè)監(jiān)管體系存在的問題及完善對策

金 融 專 業(yè) 論 文

（2013-2014學(xué)年第1學(xué)期）

論文名稱：關(guān)于我國銀行業(yè)監(jiān)管體系問題的研究綜述 學(xué)號(hào)：156040016

姓名：張美娜

年級(jí)專業(yè)：11級(jí)金融學(xué) 指導(dǎo)教師：傅穎

學(xué)院：經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

關(guān)于我國銀行業(yè)監(jiān)管體系問題的研究綜述

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，銀行業(yè)的發(fā)展越來越受到世人的關(guān)注，特別是美國爆發(fā)的次貸危機(jī)已演變成全球性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，加強(qiáng)對銀行業(yè)的監(jiān)管已經(jīng)成為全球共識(shí)。本文綜述了我國銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀分析，包括銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管、市場準(zhǔn)入監(jiān)管、市場退出監(jiān)管，歸納了我國銀行業(yè)監(jiān)管存在的主要問題，主要有相關(guān)監(jiān)管法規(guī)不完善、監(jiān)管人員素質(zhì)問題、信息披露制度不完善，并總結(jié)出解決問題的對策和辦法，建立健全銀行業(yè)監(jiān)管法律制度體系、提高監(jiān)管人員素質(zhì)、完善信息披露制度，來完善我國銀行業(yè)監(jiān)管體系，特別是在全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)、金融危機(jī)的大環(huán)境下，如何加強(qiáng)對我國銀行業(yè)的監(jiān)管，確保我國銀行業(yè)安全穩(wěn)健運(yùn)行。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)監(jiān)管，存在問題，完善對策

1我國銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀分析

1.1銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管

南方指出，目前，我國銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要有銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行、財(cái)政部、國家審計(jì)署和證監(jiān)會(huì)等。其中財(cái)政部對銀行的監(jiān)管主要表現(xiàn)為修改銀行會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)制度；國家審計(jì)署主要負(fù)責(zé)對國有銀行財(cái)務(wù)收支真實(shí)性、合法性進(jìn)行監(jiān)督檢查；證監(jiān)會(huì)主要對上市商業(yè)銀行依據(jù)《證券法》進(jìn)行監(jiān)督。中國人民銀行監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場、債券市場、外匯市場和黃金市場。銀監(jiān)會(huì)是我國銀行監(jiān)管的主體機(jī)構(gòu)。[1]

1.2市場準(zhǔn)入監(jiān)管

南方指出，在我國，根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)必須具備以下條件：有符合規(guī)定的銀行章程。以股份有限公司形式設(shè)立的銀行機(jī)構(gòu)為例，公司章程包括銀行的名稱、住所、經(jīng)營范圍，有符合我國《公司法》規(guī)定的設(shè)立方式、股份總額、每股金額和注冊資本；發(fā)起人的名稱、認(rèn)購的股份；股東的權(quán)利義務(wù)；董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的組成、職權(quán)、任期和議事規(guī)則；公司的法定代表人；公司利潤分配辦法；公司的解散事由與清算辦法等；有符合規(guī)定的最低注冊資本額。其中設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣，城市合作商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣，農(nóng)村合作商業(yè)銀行注冊資本的最低限額為5000萬元人民幣。注冊資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。[1]

1.3市場退出監(jiān)管

南方指出，首先，在處理有問題的銀行時(shí)，我國通常采用接管或撤銷的方式。我國相關(guān)法律規(guī)定，商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對該銀行實(shí)行接管。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)予以撤銷。其次，商業(yè)銀行因分立、合并或者出現(xiàn)公司章程規(guī)定的解散事由需要解散的，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出申請，并附解散的理由、支付存款的本

1金和利息等債務(wù)清償計(jì)劃。[1]

2我國銀行業(yè)監(jiān)管體系的存在問題

2.1 相關(guān)監(jiān)管法規(guī)不完善

梁森認(rèn)為，金融立法在某些重要領(lǐng)域還是空白, 尤其是隨著金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化就發(fā)展和金融全球化進(jìn)程的加快, 傳統(tǒng)的以有形金融為調(diào)整對象所建立起來的金融法律法規(guī)受到了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律法規(guī), 大多未制定相關(guān)的實(shí)施細(xì)則, 缺乏可操作性。有的條文也越來越不適應(yīng)新形勢的發(fā)展, 應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷?。關(guān)于市場退出的問題和法律規(guī)范研究不夠, 缺乏科學(xué)有效的監(jiān)管機(jī)制。[3]

喬飛鴿認(rèn)為，監(jiān)管法規(guī)缺乏規(guī)范性文件的系統(tǒng)理念。缺乏系統(tǒng)性使得行政法規(guī)或規(guī)章相互之間或與法律之間有大量重疊的條文。商業(yè)銀行監(jiān)管規(guī)章制定的目的在于彌補(bǔ)法律、行政法規(guī)的缺漏或者對有關(guān)法律內(nèi)容作出操作性的解釋．絕不僅僅在于重復(fù)強(qiáng)調(diào)法律法規(guī)的某些內(nèi)容或者僅僅是宣傳法律、法規(guī)。此外，立法者對已制定的規(guī)范性文件之及時(shí)修訂、廢止工作未予以足夠重視。[5]

何忠麗認(rèn)為，市場退出機(jī)制不健全，缺乏完善的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)市場退出法制。1998 年我國關(guān)閉了幾個(gè)銀行機(jī)構(gòu)，它們分別是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信托投資公司、海南發(fā)展銀行等，這些金融機(jī)構(gòu)存在嚴(yán)重的問題，在金融市場上不具備競爭力，退出市場是必然。但是，由于我國銀行機(jī)構(gòu)的退出缺少法律依據(jù)，依靠的是行政命令，關(guān)閉中的銀行機(jī)構(gòu)債務(wù)清償原則、清償順序、有效資產(chǎn)的承接等程序沒有法律的依據(jù)，銀行機(jī)構(gòu)退出市場如果都需要通過行政命令來執(zhí)行，就會(huì)增加銀行機(jī)構(gòu)的退出成本。[6]

2.2監(jiān)管人員素質(zhì)問題

梁森指出，我國銀行業(yè)監(jiān)管水平及人員素質(zhì)與發(fā)達(dá)國家一些發(fā)展中國家相比還存在較大差距。在基層監(jiān)管部門, 大部分監(jiān)管人員沒有經(jīng)過正規(guī)高等財(cái)經(jīng)教育,缺乏系統(tǒng)的金融理論基礎(chǔ), 對國際金融知識(shí)知之甚少, 加上缺少高水平的管理法律、會(huì)計(jì)、審計(jì)、計(jì)算機(jī)和外語等相關(guān)專業(yè)人材, 基層監(jiān)管很難跟上銀行發(fā)展步伐。[3]

南方指出，我國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)在人員方面存在許多問題，主要表現(xiàn)在：①對商業(yè)銀行的監(jiān)管要求監(jiān)管人員不僅要熟悉被監(jiān)管銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、內(nèi)控機(jī)制、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，還要具備良好的金融、會(huì)計(jì)、法律等專業(yè)知識(shí)。這些監(jiān)管內(nèi)容不是一個(gè)監(jiān)管人員能夠獨(dú)立完成的，需要一支專業(yè)監(jiān)管人員隊(duì)伍相互配合、共同完成。②我國尚沒有建立實(shí)用有效的監(jiān)管人員培訓(xùn)機(jī)制，沒有針對不同層次，不同專業(yè)的監(jiān)管人員制定系統(tǒng)全面、持續(xù)的培訓(xùn)計(jì)劃，監(jiān)管人員的知識(shí)難以跟上市場發(fā)展的需要。[1]

2.3信息披露制度不完善

南方認(rèn)為，巴塞爾新資本協(xié)議明確強(qiáng)調(diào)銀行應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確地向市場披露銀行財(cái)務(wù)業(yè)績；

2財(cái)務(wù)狀況(包括資本金、償付能力和流動(dòng)性)；風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和措施：風(fēng)險(xiǎn)暴露(包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等8大風(fēng)險(xiǎn))；會(huì)計(jì)政策；業(yè)務(wù)、管理和公司治理等6個(gè)方面的信息。雖然《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》有關(guān)于信息披露的相關(guān)規(guī)定，2002年，中國人民銀行又頒布了《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，從整體上看，我國商業(yè)銀行信息披露還是在許多方面還存在缺陷：(1)是信息披露不統(tǒng)一、不規(guī)范。(2)是信息披露范圍過窄。商業(yè)銀行信息披露的內(nèi)容應(yīng)該包括：．機(jī)構(gòu)的信用等級(jí)、經(jīng)營狀況、資本實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)狀況、防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的工具措施以及內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等。[1]

梁森指出，我國商業(yè)銀行信息披露存在較多問題:信息披露內(nèi)容不夠深入和全面。年報(bào)是我國商業(yè)銀行目前對外披露信息的主要載體, 但是除上市銀行外, 其他銀行的年報(bào)向社會(huì)披露信息的范圍較窄, 一般存款人和利益相關(guān)人基本上看不到銀行的年報(bào)。同時(shí), 各商業(yè)銀行披露信息的內(nèi)容、方式、程序都不夠規(guī)范。會(huì)計(jì)體系不完善。商業(yè)銀行信息、披露需要借助于完善的會(huì)計(jì)體系予以實(shí)現(xiàn), 會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)直制約著信息披露的質(zhì)量。[3]

3我國銀行業(yè)監(jiān)管體系的完善對策

3.1建立健全銀行業(yè)監(jiān)管法律制度體系。

李忠林認(rèn)為，首先，加強(qiáng)立法的整體規(guī)劃。圍繞監(jiān)管目標(biāo)，設(shè)計(jì)科學(xué)的監(jiān)管法律框架，建立合理的法律體系和創(chuàng)新機(jī)制。其次，完善銀行業(yè)監(jiān)管相關(guān)的法律法規(guī)體系。盡快疏理現(xiàn)行規(guī)章和規(guī)范性文件，避免、消除監(jiān)管法規(guī)和規(guī)章之間的矛盾，在此基礎(chǔ)上整合一部權(quán)威性的金融法規(guī)匯編。最后，建立和完善商業(yè)銀行監(jiān)管權(quán)行使機(jī)制。完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制監(jiān)管制度，通過建立現(xiàn)代化公司制的治理結(jié)構(gòu)來完善商業(yè)銀行內(nèi)控監(jiān)督制度，實(shí)現(xiàn)法律框架下的行業(yè)自律。[4]

3.2提高監(jiān)管人員素質(zhì)

喬飛鴿認(rèn)為，監(jiān)管主體中工作人員素質(zhì)建設(shè)應(yīng)上升到制度層面上來．嚴(yán)格規(guī)范商業(yè)銀行監(jiān)管工作人員(特別是主要負(fù)責(zé)人)對金融業(yè)務(wù)知識(shí)和技能的掌握．對商業(yè)銀行法制及其實(shí)施機(jī)制的熟悉等要求。應(yīng)建立商業(yè)銀行監(jiān)管業(yè)務(wù)知識(shí)資格考試和職業(yè)道德評價(jià)等制度?，F(xiàn)代社會(huì)復(fù)雜多變的金融市場和多樣化的金融風(fēng)險(xiǎn)需要具有金融專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員來履行監(jiān)管職責(zé)。[5]

梁森認(rèn)為，要完善培訓(xùn)機(jī)制, 對現(xiàn)有監(jiān)管人員加強(qiáng)培訓(xùn)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求監(jiān)管人員熟悉金融法規(guī)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及經(jīng)濟(jì)金融形勢, 能夠結(jié)合區(qū)域金融特點(diǎn)對銀行經(jīng)營情況進(jìn)行科學(xué)的分析和評價(jià), 提出切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)化解措施及建議。因此, 監(jiān)管人員必須通過各種方式補(bǔ)充所需知識(shí), 提高監(jiān)管工作水平。[3]

3.3完善信息披露制度

劉曉勇指出，1.銀行會(huì)計(jì)體系和會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)信息披露。非上市商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則向上市商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則靠攏，上市商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則向國際標(biāo)準(zhǔn)靠攏，最終實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)報(bào)告國際化。2．加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)披露。風(fēng)險(xiǎn)披露主要包括資本信息、市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等方面的信息披露。3．強(qiáng)化表外信息披露。一是我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在《巴塞爾新資本協(xié)議》所確定的框架原則基礎(chǔ)上，建立統(tǒng)一的表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)衡量標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)檢測體系。二是完善表外業(yè)務(wù)的信息披露方法。要求表外業(yè)務(wù)項(xiàng)目應(yīng)以資產(chǎn)負(fù)債表附注形式或附表形式反映出來。三是強(qiáng)化信息披露真實(shí)性要求。對在銀行表外業(yè)務(wù)披露中的重大虛假披露事件的當(dāng)事人應(yīng)制定嚴(yán)格的懲罰制度，適當(dāng)?shù)臅r(shí)候可以引進(jìn)社會(huì)權(quán)威信用中介機(jī)構(gòu)，對所披露的會(huì)計(jì)信息加以審計(jì)。四是強(qiáng)化表外業(yè)務(wù)信息披露的同時(shí)，要強(qiáng)調(diào)表外業(yè)務(wù)向表內(nèi)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)化，能在表內(nèi)核算和表內(nèi)披露的項(xiàng)目應(yīng)首先在表內(nèi)核算和披露。4．監(jiān)控制度。信息披露監(jiān)控機(jī)制應(yīng)包括三方面。一是日常監(jiān)督機(jī)制。應(yīng)該針對商業(yè)銀行信息披露的行為特點(diǎn)，進(jìn)行有效、穩(wěn)定的信息披露監(jiān)督，使其能自愿、真實(shí)、及時(shí)、準(zhǔn)確地按照市場規(guī)則披露信息。二是懲罰機(jī)制。信息披露后如果不符合要求，必要時(shí)可要求增加披露的內(nèi)容甚至重新披露。三是監(jiān)管當(dāng)局的責(zé)任。法律賦予監(jiān)管當(dāng)局的責(zé)任愈大，監(jiān)管者的能力愈強(qiáng)，揭示商業(yè)銀行信息披露的動(dòng)機(jī)就越強(qiáng)烈，商業(yè)銀行在信息披露上造假的動(dòng)機(jī)愈小，就愈有可能提供真實(shí)可靠的信息數(shù)據(jù)。[11]

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第五篇：我國商業(yè)銀行服務(wù)體系存在的問題及其完善對策

我國商業(yè)銀行服務(wù)體系存在的問題及其完善對策

近年來，有關(guān)商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)難，服務(wù)效率低，總體質(zhì)量差的批評或投訴報(bào)道連連見諸各種媒體，服務(wù)能力和服務(wù)水平的不適應(yīng)成為影響我國社會(huì)形象的突出問題。隨著國家宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策調(diào)整，監(jiān)管部門對商業(yè)銀行在資本約束和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面監(jiān)管力度加強(qiáng)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以資本占用為主的外延型業(yè)務(wù)增長方式和以存貸利差為主的盈利增長模式難以為繼。改善服務(wù)管理，提升服務(wù)水平，增加服務(wù)價(jià)值的貢獻(xiàn)度，打造服務(wù)核心競爭力，注重內(nèi)涵式增長，加快形成資本節(jié)約型的業(yè)務(wù)發(fā)展模式已成為商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要選擇。因此，系統(tǒng)而客觀地研究服務(wù)體系問題，剖析導(dǎo)致服務(wù)問題的原因，找準(zhǔn)癥結(jié)所在，研究改進(jìn)途徑，對商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型和解決服務(wù)體系的問題具有現(xiàn)實(shí)意義。

1.我國商業(yè)銀行服務(wù)體系現(xiàn)狀及問題

目前，我國商業(yè)銀行的服務(wù)體系與十幾年前的狀態(tài)相比已經(jīng)有了大幅度的提高，商業(yè)銀行通過規(guī)范服務(wù)行為，優(yōu)化服務(wù)流程，完善服務(wù)設(shè)施等各種手段極大地提高廣大客戶對銀行服務(wù)的滿意度，但是我國商業(yè)銀行的服務(wù)體系尚處于“起步”階段，還有不少問題及薄弱環(huán)節(jié)，主要表現(xiàn)在如下方面： 1.1硬件建設(shè)與軟件支撐不配套

近年來，商業(yè)銀行的硬件環(huán)境得到了很大的改善，但與之密切相關(guān)的服務(wù)“軟件”建設(shè)卻未能同步跟進(jìn)。網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)管理的精細(xì)化程度低，管理指揮多頭，勞動(dòng)組合粗放，人員配置失衡，機(jī)具整合乏力等問題較普遍存在；產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)的科學(xué)化水平不高，業(yè)務(wù)流程多，操作環(huán)節(jié)多、重復(fù)辦理多、客戶填寫多等情況較為突出；員工的業(yè)務(wù)技能與服務(wù)質(zhì)量和客戶的個(gè)性化要求相比還存在不少差距。

1.2服務(wù)效率與顧客期望不平衡

商業(yè)銀行在提高服務(wù)效率方面做了很多努力和探索，也收到了一些效果，但仍跟不上顧客的期望。當(dāng)前商業(yè)銀行對外服務(wù)中長期存在的業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)繁雜，等候時(shí)間長，排隊(duì)多的問題未得到根本緩解。

1.3服務(wù)形象與銀行地位不相稱

主要表現(xiàn)在服務(wù)中傳遞的人性化、柔性化因素不足，銀行間、網(wǎng)點(diǎn)間和員工間在服務(wù)方面存在不少差異，服務(wù)質(zhì)量問題引發(fā)的客戶投訴還不少。1.4業(yè)務(wù)創(chuàng)新與客戶需求不契合

業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)或出發(fā)點(diǎn)仍以銀行為“坐標(biāo)”，考慮爭取銀行市場多，滿足客戶需求少；業(yè)務(wù)創(chuàng)新中,簡單復(fù)制，移植和模仿較多，且銀行間的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重；業(yè)務(wù)創(chuàng)新的差異化程度較低，產(chǎn)品市場定價(jià)的差異度很?。煌汇y行業(yè)務(wù)產(chǎn)品之間的配套性和互補(bǔ)性較差。

1.5管理能力與環(huán)境變化不搭配

現(xiàn)有服務(wù)管理能力與客戶需求及變化相比存在不小的差距；對日益增多且“點(diǎn)多面廣”的服務(wù)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件管理手段單一；應(yīng)對因增加或調(diào)整服務(wù)收費(fèi)帶來與客戶的矛盾及沖突的能力還較弱。

2.我國商業(yè)銀行服務(wù)體系問題成因分析 2.1服務(wù)體制與機(jī)制不完善

我國四家國有商業(yè)銀行的貸款、資產(chǎn)占中國銀行類機(jī)構(gòu)總貸款、資產(chǎn)均在60%左右，如2010年四大國有商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到79259億元，占商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的64.32%，國有商業(yè)銀行貸款份額比重達(dá)63.73%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)經(jīng)營上具有一定的壟斷性，沒有建立起規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度。就我國多數(shù)商業(yè)銀行經(jīng)營體制與機(jī)制來看，大多帶有職能部門的痕跡，服務(wù)體系尚未按照“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的目標(biāo)來設(shè)計(jì)和運(yùn)轉(zhuǎn)，整個(gè)系統(tǒng)對市場和客戶的反映比較遲緩。相當(dāng)一部分商業(yè)銀行還沒有建立起完善、系統(tǒng)的服務(wù)體系，雖然一些銀行已初步建立了直營制度，直接管理重點(diǎn)客戶，但在實(shí)際執(zhí)行中大量基礎(chǔ)性工作包括授信審批材料的制作、流程的啟動(dòng)和與客戶就具體條款條件的協(xié)商等仍然交由基層銀行完成。績效考核范圍比較狹窄，主要針對的網(wǎng)點(diǎn)和員工進(jìn)行，往往把“板子”打到基層網(wǎng)點(diǎn)和一線柜員身上，而對二線支撐保障部門、人員和上級(jí)銀行對口管理部門問責(zé)和追究還不夠，績效考核分配吃“大鍋飯”的情況未徹底扭轉(zhuǎn)。

2.2服務(wù)戰(zhàn)略和觀念缺失

理念的滯后和偏差、戰(zhàn)略的缺失和模糊使商業(yè)銀行服務(wù)體系從“源頭”上呈現(xiàn)出“不足”與“缺失”。一些商業(yè)銀行管理層還沒有充分認(rèn)識(shí)到服務(wù)對構(gòu)成銀行核心競爭力、促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展和經(jīng)營轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)性作用；把服務(wù)存在的問題看成是一線柜臺(tái)和結(jié)算等崗位及專業(yè)的事情，或客戶經(jīng)理的事情，而沒有從整個(gè)服務(wù)體系特別是全員、全面、全程的角度查找和看待問題；沒有真正樹立“客戶是銀行的生存之本，一切服務(wù)活動(dòng)都以客戶的要求為始點(diǎn)，以客戶的滿意為終點(diǎn)”的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念，客戶觀念匱乏，一切以產(chǎn)品為中心，以制度為中心，在服務(wù)流程設(shè)計(jì)的出發(fā)點(diǎn)是便于管理，而不是方便客戶，傳統(tǒng)銀行封閉式柜臺(tái)設(shè)置的出發(fā)點(diǎn)是便于銀行資金的安全，而不是便于客戶溝通；員工對服務(wù)工作的重要性認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)識(shí)不到服務(wù)工作對樹立銀行形象、促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的重要性，“服務(wù)出市場，服務(wù)出效益，服務(wù)促發(fā)展”的服務(wù)觀念沒有得到真正的確立。2.3服務(wù)管理環(huán)節(jié)薄弱

商業(yè)銀行的服務(wù)體系普遍處在起步階段，銀行管理手段薄弱，機(jī)制不健全，其管理制度和辦法在涉及服務(wù)設(shè)計(jì)、服務(wù)保證、投訴處理、服務(wù)補(bǔ)救及員工意見管理等內(nèi)容時(shí)缺乏系統(tǒng)性、專業(yè)性和精細(xì)化，對一些重要環(huán)節(jié)的服務(wù)，特別是內(nèi)部服務(wù)存在諸多缺失；不少商業(yè)銀行的管理重心還主要放在與客戶直接接觸的網(wǎng)點(diǎn)部門和員工上，對內(nèi)部服務(wù)傳遞環(huán)節(jié)的管理還較為薄弱；客戶信息分散，割裂于各部門，各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，沒有建立完善的數(shù)據(jù)庫。對服務(wù)監(jiān)督檢查的方式過于簡單，且檢查的范圍也較為狹窄。2.4員工忠誠度與素質(zhì)有待提高

部分商業(yè)銀行“以人為本”的經(jīng)營思想和用人理念還沒有完全樹立起來，一些員工還不同程度地存在缺乏忠誠度、團(tuán)隊(duì)歸屬感和敬業(yè)精神的現(xiàn)象，加上穩(wěn)定性不高以及分配制度還不盡完善等因素，導(dǎo)致對柜面和系統(tǒng)服務(wù)工作不安心。目前，一線員工隊(duì)伍普遍存在三個(gè)短板：其一是對建立在信息化平臺(tái)上的現(xiàn)行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和銷售型金融產(chǎn)品尚不熟悉，業(yè)務(wù)處理效率低；其二是與不同類型客戶打交道能力、技巧還不高，缺乏應(yīng)對“挑剔顧客”的必要心理準(zhǔn)備；其三是缺乏處理柜面服務(wù)中異常情況的經(jīng)驗(yàn)。多數(shù)商業(yè)銀行還比較缺乏一支量足、質(zhì)優(yōu)且掌握現(xiàn)代服務(wù)體系理論與技能的客戶經(jīng)理和服務(wù)管理隊(duì)伍。3.提升我國商業(yè)銀行服務(wù)體系的對策 3.1轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制，改變服務(wù)觀念

提升商業(yè)銀行服務(wù)體系水平，必須將服務(wù)本身作為與顧客聯(lián)系的基石，建立服務(wù)市場機(jī)制，實(shí)行服務(wù)內(nèi)部評價(jià)。要提高內(nèi)部服務(wù)效率有效支撐對客戶的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，須增加一線員工對內(nèi)部服務(wù)的選擇權(quán)，并通過服務(wù)內(nèi)部計(jì)價(jià)，將內(nèi)部服務(wù)的成果與銀行價(jià)值創(chuàng)造掛鉤，使承擔(dān)內(nèi)部服務(wù)職能的部門和員工知道他們在服務(wù)利潤鏈中的價(jià)值創(chuàng)造和貢獻(xiàn)度，從而為績效考核提供依據(jù)，對優(yōu)質(zhì)服務(wù)進(jìn)行正面激勵(lì)；堅(jiān)持以客戶為中心的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念不放松，一手抓體制改革，一手抓客戶服務(wù)，堅(jiān)持兩手抓，徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，將從上而下的指標(biāo)經(jīng)營管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)樽韵露系目蛻魞r(jià)值開發(fā)模式，真正將銀行大廈置于不斷滿足的客戶價(jià)值的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)上。建立以客戶價(jià)值為導(dǎo)向的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營價(jià)值觀，銀行家應(yīng)自覺地培養(yǎng)以客戶為中心的思維觀念，用心建設(shè)處處為客戶著想的銀行文化，徹底摒棄為銀行經(jīng)營銀行的觀念，牢固樹立為客戶經(jīng)營管理銀行的觀念。

3.2建立中國特色的銀行客戶服務(wù)體系組織構(gòu)架

首先要形成科學(xué)合理的組織構(gòu)架，理順客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理四者之間的關(guān)系。在客戶拓展端，應(yīng)明確通過客戶經(jīng)理統(tǒng)一拓展客戶，提供“一站式”的金融服務(wù)。其次充分發(fā)揮客戶服務(wù)體系的聯(lián)動(dòng)協(xié)作效應(yīng)，在客戶服務(wù)體系中，客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)加強(qiáng)信息交流和反饋，共同參與對優(yōu)質(zhì)客戶的方案設(shè)計(jì)、市場營銷及售后服務(wù)等活動(dòng)，形成整體合力。加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)協(xié)作，必須要建立信息共享的客戶數(shù)據(jù)庫，更關(guān)鍵的是要建立科學(xué)的考察激勵(lì)機(jī)制，科學(xué)確認(rèn)客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在方案設(shè)計(jì)過程中，或共同服務(wù)客戶過程中各自的績效，并合理分配四者之間的報(bào)酬，從機(jī)制上切實(shí)保障四者聯(lián)動(dòng)協(xié)作的順利進(jìn)行。最后要加強(qiáng)對客戶服務(wù)體系的分析、策劃、跟蹤、評估工作。

3.3強(qiáng)化對銀行員工的業(yè)務(wù)水平培訓(xùn)和職業(yè)道德素養(yǎng)教育

優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)要從量的積累達(dá)到質(zhì)的飛躍，關(guān)鍵是以人為本，通過禮儀教務(wù)培訓(xùn)和強(qiáng)化管理，提高員工的政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，以員工的高素質(zhì)創(chuàng)造出優(yōu)質(zhì)服務(wù)的高水平。加強(qiáng)業(yè)務(wù)技術(shù)培訓(xùn)，提高服務(wù)效率，進(jìn)行上崗培訓(xùn)和崗位練兵，定期進(jìn)行考核及專業(yè)技術(shù)比賽，要求員工業(yè)務(wù)上做到“好、快、準(zhǔn)、嚴(yán)”，達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)不能上崗。通過嚴(yán)格的技能培訓(xùn)，使員工學(xué)會(huì)業(yè)務(wù)操作的技能，熟練、準(zhǔn)確地操作各種業(yè)務(wù)；以柜面服務(wù)為突破口，開展形式多樣的以優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)為內(nèi)容的活動(dòng)；推廣以員工星級(jí)管理為核心的規(guī)范化服務(wù)，通過對柜臺(tái)人員“德、能、勤、技”的考核，授予相應(yīng)的星級(jí)，實(shí)行“掛星上崗，以崗定酬，星薪掛鉤”，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性；營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要依據(jù)規(guī)范化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，對營業(yè)室內(nèi)外進(jìn)行凈化、美化，在外部形象設(shè)計(jì)上應(yīng)追求鮮明、統(tǒng)一的風(fēng)格，以起到無聲的宣傳作用。

建設(shè)現(xiàn)代銀行服務(wù)體系，提升金融服務(wù)競爭力，不但是社會(huì)發(fā)展的要求，更是人類走向文明的標(biāo)志。建立一套科學(xué)的、具有高度可操作性的服務(wù)體系，是中國商業(yè)銀行自身發(fā)展規(guī)律的要求，也是現(xiàn)代銀行發(fā)展的必然趨勢對銀行的經(jīng)營管理提出的新的挑戰(zhàn)。高度重視商業(yè)銀行服務(wù)體系并在改革中不斷提高，中國商業(yè)銀行的綜合競爭力才會(huì)在激烈的金融服務(wù)業(yè)中“得天下”。