第一篇：論金融監(jiān)管體系的改革和完善

文 章來

源蓮山 課件 w w

w.5 Y k J.Co m蓮山

內(nèi)容提要:二十世紀七十年代以來，世界上大多數(shù)國家和地區(qū)都不同程度地經(jīng)歷過金融危機，金融危機給這些國家和地區(qū)造成了巨大的不可挽回的經(jīng)濟損失，銀行在經(jīng)濟社會中的核心地位和存在的巨大風險，使各國政府進一步認識到加強金融監(jiān)管研究和進行金融監(jiān)管改革的重要性和必要性。我國由于歷史和現(xiàn)實的各種因素形成的金融風險，同樣也給社會帶來種種危害。雖然自改革開放以后，我國的金融監(jiān)管從無到有，取得了很大的成就，但是金融監(jiān)管并沒有完全真正地從合規(guī)性監(jiān)管向風險性金融監(jiān)管過渡。為此必須采取有效措施完善我國金融監(jiān)管體系，建立起全新的金融監(jiān)管運行機制

關鍵詞:金融管理；監(jiān)督制度；金融危機

正文:

二十世紀七十年代以來，世界上大多數(shù)國家和地區(qū)都不同程度地經(jīng)歷過金融危機，根據(jù)有關資料統(tǒng)計自1980年以來有130多個國家和地區(qū)曾經(jīng)發(fā)生過金融危機，金融危機給這些國家和地區(qū)造成了巨大的不可挽回的經(jīng)濟損失，銀行在經(jīng)濟社會中的核心地位和存在的巨大風險，使各國政府進一步認識到加強金融監(jiān)管研究和進行金融監(jiān)管改革的重要性和必要性。我國加入wto以后，進入了一個深刻變革的重要歷史時期，金融業(yè)進一步對外開放，預示著中國金融業(yè)全面競爭的時代到來，這不僅對于正處在金融體制轉(zhuǎn)軌時期的商業(yè)銀行和其他非銀行金融機構(gòu)造成巨大的沖擊，而且對于實施金融監(jiān)管的人民銀行、保監(jiān)委、證監(jiān)委三大監(jiān)管機構(gòu)也是一種巨大的挑戰(zhàn)。因此，適應新時期、新任務和金融市場發(fā)展的要求，加大改革力度，不斷完善金融監(jiān)管機制，建立起一個有序的、高效的、規(guī)范的金融監(jiān)管體系成為當前十分緊迫的任務和不可回避的問題。

一、當前我國金融監(jiān)管體系存在的問題

改革開放以后，我國的金融監(jiān)管從無到有，取得了很大的成就，特別是從1996年開始，我國加入了國際清算銀行并且參加巴賽爾委員會工作以來，在加強對商業(yè)銀行的內(nèi)部控制、規(guī)范現(xiàn)場檢查后評價以及指導和推行以風險防范為基礎的貸款五級分類管理或者十二級分類等方面的工作都取得了長足的進步。但是，一個不可回避的現(xiàn)實問題是金融監(jiān)管沒有完全真正地從合規(guī)性監(jiān)管向風險性金融監(jiān)管過渡，筆者認為存在以下幾個問題：

一從金融監(jiān)管的內(nèi)容看，目前的金融監(jiān)管仍然把重點放在機構(gòu)設立審批、人員資格審查和經(jīng)營的合規(guī)性方面，對日常的風險性金融監(jiān)管尚未全面展開，沒有建立穩(wěn)定的嚴格的市場退出機制，對市場退出前的監(jiān)管基本上屬于空白。沒有建立一個科學的而又真實的審慎會計制度，從近幾年有些銀行和非銀行金融機構(gòu)發(fā)生的經(jīng)濟案件看，會計統(tǒng)計數(shù)據(jù)隱瞞和虛假屢見不鮮，不能真實的反映被監(jiān)管金融機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量和財務盈虧狀況。由于缺少金融機構(gòu)順利退出市場的配套機制，只能由政府和人民銀行采取行政性手段予以解決，國家財政和人民銀行為此投入大量的人力物力，但是也帶來一些不安定的社會因素。

二從金融監(jiān)管的手段看，金融監(jiān)管缺少必要的和嚴肅手段，從理論上說金融監(jiān)管有法律手段、經(jīng)濟手段和行政手段三種。市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟，因此，按照市場經(jīng)濟規(guī)律的要求，我國的金融監(jiān)管應該是以法律手段為主要手段、以經(jīng)濟手段和行政手段為輔助手段。但是，現(xiàn)實狀況則表現(xiàn)為法制建設滯后、法制觀念淡薄，行政干預較多，在具體的監(jiān)管操作中，存在著有法不依、執(zhí)法不嚴、違法不究的現(xiàn)象，只注重金融監(jiān)管問題的定性，缺乏對金融監(jiān)管問題的量化標準，從而使金融監(jiān)管部門執(zhí)法的嚴肅性和權(quán)威性受到一定的制約。

三從金融監(jiān)管的方式看，沒有形成統(tǒng)一規(guī)范、連續(xù)和系統(tǒng)性的監(jiān)管。目前我國的金融監(jiān)管主要是行政監(jiān)管，并且在具體的運作中大多數(shù)是一次性的、分散的和孤立的，沒有形成一個有效的全方位的金融風險監(jiān)測、評價、預警和防范體系，缺乏早期預警和早期控制，往往是忙于事后救火。非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查的結(jié)合效率不高。信息的不對稱，沒有建立集中統(tǒng)一的監(jiān)管信息庫和信息網(wǎng)絡，缺乏金融監(jiān)管數(shù)據(jù)的收集、整理、加工、分析系統(tǒng)，社會中介機構(gòu)會計審計等社會監(jiān)督作用沒有充分發(fā)揮。信息披露制度不完善，市場約束力薄弱，金融監(jiān)管信息沒有得到充分的利用。

四從金融監(jiān)管的主體看，存在監(jiān)管主體缺位現(xiàn)象。從國際金融監(jiān)管普遍經(jīng)驗分析，監(jiān)管主體形成了以金融當局的行政監(jiān)管、金融機構(gòu)的自我監(jiān)管和社會外部監(jiān)督“三結(jié)合”金融監(jiān)管法人治理結(jié)構(gòu)。目前，我國的銀行和非銀行金融機構(gòu)的自我監(jiān)管和社會外部監(jiān)督機制非常薄弱，沒有建立“三結(jié)合”的金融監(jiān)管法人治理機制。一是在金融機構(gòu)的自我監(jiān)管方面，由于我國的金融機構(gòu)銀行國有化程度非常高，銀行自身缺乏強有力自我約束和自我管理機制，內(nèi)部監(jiān)管流于形式。缺少行業(yè)自律的嚴密組織。二是在社會外部監(jiān)督方面，對金融機構(gòu)社會外部監(jiān)督非經(jīng)常化、正?；椭贫然捎谥贫鹊牟唤∪?，監(jiān)督人員素質(zhì)的低下等原因，會計事務所、審計事務所和有關社會監(jiān)督機構(gòu)對金融業(yè)的檢查監(jiān)督不力，有的工作僅僅停留在表面抽查方面，沒有形成一種長期的必檢制度，社會外部監(jiān)督效果不佳。

五從分業(yè)監(jiān)管看，缺少一套分工合作、組織嚴密、監(jiān)管聯(lián)動、高效規(guī)范的協(xié)調(diào)機制。從目前我國金融監(jiān)管格局來看，分業(yè)監(jiān)管與分業(yè)經(jīng)營格局相適應，從金融監(jiān)管的效果分析，這樣做有利于更好地貫徹分業(yè)經(jīng)營原則，有利于監(jiān)管部門集中精力對各自負責的監(jiān)管對象進行監(jiān)管，有利于提高金融監(jiān)管的效率和監(jiān)管水平。但是，我們也應該看到分業(yè)監(jiān)管使得監(jiān)管部門自成體系，缺乏一套全方位監(jiān)管聯(lián)動協(xié)調(diào)機制，大金融監(jiān)管支持系統(tǒng)無力，使有些欲自行其事又不想被監(jiān)管的單位或者個人有了可乘之機，產(chǎn)生分業(yè)監(jiān)管與跨行業(yè)違規(guī)經(jīng)營的矛盾，出現(xiàn)業(yè)務交叉中的真空和現(xiàn)行體制無法管的弊端。如有的銀行為了追求高利潤，不顧國家有關規(guī)定和中央銀行的三令五申，偷偷地向證券期貨市場注入大量資金；有的證券機構(gòu)向客戶透支或者違規(guī)大量自營資金，變相辦理銀行業(yè)務，公開與銀行爭奪儲戶和資金；有的保險公司違反規(guī)定進入貨幣市場進行資金拆借，或者進入資本市場進行證券投資，違規(guī)以高利回報為誘餌，承包保險業(yè)務、擅自開辦險種，遇險后逃避賠付責任；有的郵政局(所)辦理儲蓄業(yè)務違規(guī)攬儲甚至違反規(guī)定進行貸款和投資。這些違規(guī)行為本應受到嚴肅的裁處，但是由于我國實施分業(yè)監(jiān)管即機構(gòu)監(jiān)管，它是按照金融機構(gòu)的類型設立監(jiān)管機構(gòu)，不同的監(jiān)管機構(gòu)分別管理各自的金融機構(gòu)，但某一金融機構(gòu)類別的監(jiān)管主體無權(quán)干預其它類別的金融機構(gòu)業(yè)務活動，負責貨幣市場的人民銀行、負責資本市場的證監(jiān)委和負責保險市場的保監(jiān)委三者之間缺少監(jiān)管聯(lián)動協(xié)調(diào)機制，出現(xiàn)對一些機構(gòu)違反規(guī)定的行為想管又管不了或者不能管的被動局面。金融監(jiān)管的組織領導機制不完善，沒有形成一個分工合作、組織嚴密、監(jiān)管聯(lián)動、高效規(guī)范的協(xié)調(diào)機制。因而，也就無法對整個金融風險進行監(jiān)測、評價、預警，更加無法對金融風險進行防范和從源頭上加以控制。

二、我國金融風險的成因以及社會危害

(一)我國金融風險的主要成因

我國金融風險的成因是多方面的，從根本上分析，金融風險的主要成因有以下幾個方面：

1、由于歷史上計劃經(jīng)濟體制留下的痕跡較深，改革又沒有現(xiàn)成的可能遵循的經(jīng)驗，還有一些人思想觀念還停留在計劃經(jīng)濟時代，想問題辦事情按照過去的一套辦法，某些計劃經(jīng)濟體制弊端依然存在，在計劃經(jīng)濟資金分配體制下，銀行缺乏經(jīng)營自主權(quán)，大量的信貸資金被政策性因素、財政性支出、重復無效建設和國有企業(yè)長期占用，政府搞建設上項目找銀行，企業(yè)經(jīng)營沒有資金也找銀行，有的地方政府指令性要求銀行貸款給某個企業(yè)或者某個項目，以致形成計劃與資金分配體制加上行政干預——盲目投資、重復建設——泡沫經(jīng)濟——銀行不良貸款的非正常循環(huán)。

2、國有企業(yè)改革還沒有走出困境，尤其是國有大中企業(yè)經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換沒有明顯進展。由于我國有很多國有企業(yè)還不能完全適應市場經(jīng)濟的要求，市場機制不健全。從內(nèi)部來講，企業(yè)沒有建立良好的治理機制、有效的自我約束和激勵機制，企業(yè)經(jīng)濟效益十分低下，三分之一的企業(yè)虧損；從外部來講，沒有完善的資本市場和完備的金融工具，企業(yè)經(jīng)營和資金周轉(zhuǎn)主要依賴銀行貸款維持。

3、社會信用存在問題較大，地方保護主義時時抬頭，導致金融機構(gòu)的合法債權(quán)得不到法律的保護，很多地方虧損企業(yè)借改制之機行“金蟬脫殼”，大肆逃廢、懸空銀行的債務。這已經(jīng)成為一種普遍而且相當嚴重的社會問題。

4、金融監(jiān)管力度欠缺，從目前金融監(jiān)管現(xiàn)狀看，存在一些薄弱環(huán)節(jié)，如非現(xiàn)場監(jiān)管流于形式、現(xiàn)場監(jiān)管力不從心、監(jiān)管效率不高、監(jiān)管的有關法律法規(guī)還有待于充實、完善。對有些金融監(jiān)管機構(gòu)功能定位不合理，監(jiān)管人員的素質(zhì)達不到準確履行職責的要求，不能及時發(fā)現(xiàn)、控制、防范、化解金融風險，對監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題不能及時嚴肅查處，不能有效地震攝犯罪，有些銀行監(jiān)管人員甚至直接參加金融違法違紀活動。

5、銀行和非銀行金融機構(gòu)的改革滯后，經(jīng)營管理不佳或者管理松弛徒有虛名，違規(guī)經(jīng)營嚴重，經(jīng)濟案件時有發(fā)生。長期以來國有銀行“官辦”色彩濃厚，“三高一低”問題沒有得到根本解決，還沒有真正建立起現(xiàn)代金融機構(gòu)的良好的公司法人治理機制。如2002年美國財政部貨幣監(jiān)理署對中國銀行紐約分行和其它二家銀行違規(guī)行為發(fā)出“認可令”進行處罰。這種越過董事會和管理層，直接對一家銀行的政策、程序、程度、方法作出導向性和規(guī)則性的干預限制是罕見的，這說明我國銀行公司法人治理機制存在嚴重缺陷，也說明國內(nèi)銀行監(jiān)管環(huán)境同樣存在嚴重缺陷，必須盡快得到改進和完善。

(二)金融風險的社會危害

1、金融風險直接損害了廣大存款人和投資、投保人的利益，危害了經(jīng)濟社會的穩(wěn)定。金融機構(gòu)發(fā)生支付危機的直接結(jié)果是存款不能及時、足額兌付，從而損害了存款人的利益；保險公司不能及時理賠，投保人不能及時得到合理賠償，生活生產(chǎn)不能恢復正常，因此危及了經(jīng)濟生活和社會的穩(wěn)定。

2、金融風險增加了政府的財政支出，損害了國家實力。金融風險的存在使得金融機構(gòu)不良資產(chǎn)比例過高，貸款損失嚴重，增加了國家財政的負擔。就目前我國金融機構(gòu)所有制結(jié)構(gòu)來看，金融屬于國家壟斷經(jīng)營的行業(yè)，還沒有對國民放開，也就是說，金融機構(gòu)的資產(chǎn)、收益及其風險損失都是國家的或者是集體的。金融風險及其壞財損失的出現(xiàn)，只有二種選擇，一是國有銀行的壞賬損失實行國家財政貸款豁免，或者減少國有銀行上繳國家的營業(yè)收入，或者打入成本掛在該銀行的賬上逐步消化。二是對一些中小金融機構(gòu)或者地處農(nóng)村偏遠地區(qū)的金融機構(gòu)，金融風險過大，年年虧損或者虧損金額巨大的，只能選擇市場退出，撤消或者合并，對資不抵債的宣告破產(chǎn)，但是無論是破產(chǎn)清算或者破產(chǎn)后的善后處理工作，都少不了政府的財政支持。不管采取哪一種方式處理多融機構(gòu)的壞帳損失，損失中的一部分“賬單”最終只能落在政府財政的頭上。尤其是在我國的金融機構(gòu)自有資本金過低的情況下，考慮到我國金融體系的穩(wěn)定，只能從財政渠道增加金融資本。因此，嚴重的金融風險必然會增加政府的財政支出，損害國家的經(jīng)濟實力。

3、金融風險損害了國家貸幣的穩(wěn)定，破壞貨幣政策目標而影響國民經(jīng)濟的持續(xù)、穩(wěn)定、健康地發(fā)展。從金融機構(gòu)信貸資金的運動規(guī)律來看，國家穩(wěn)健的貨幣政策和安全的金融運行是在信貸資金順暢實現(xiàn)雙重支付和雙重歸流(存款人第一重支付金融機構(gòu)第二重支付、貸款人第一重歸流金融機構(gòu)第二重歸流)的基礎上實現(xiàn)的，在雙重支付和雙歸流的過程中，任何一個環(huán)節(jié)一旦發(fā)生金融風險，資金不能正常流動，國家的貨幣政策必然將遭到破壞，甚至危及國家的金融安全。

4、金融風險損害了金融機構(gòu)的國內(nèi)外信譽，動搖社會公眾對金融體系的信心。金融危機頻繁出現(xiàn)、擠兌風潮不斷發(fā)生，增加社會公眾對未來持有本國貸幣資產(chǎn)的不安定心理預期，不斷尋求外幣、黃金、證券股票、期貨以及房地產(chǎn)、古董古玩字畫等保值行為和投資方向，喪失了對本國貨幣的信心，在金融業(yè)對外開放度不斷擴大的情況下，降低本國金融業(yè)在國際上的整體競爭實力。在這方面1997年東南亞發(fā)生的金融危機給我們提供了沉痛而又深刻的經(jīng)驗教訓。

三、完善監(jiān)管體系的對策措施

(一)我國金融監(jiān)管體系建立的基本目標

在我國已經(jīng)加入世界貿(mào)易組織的今天，我們已經(jīng)確立了保證金融機構(gòu)正常經(jīng)營活動并保護存款人的利益和金融體系的安全、創(chuàng)造公平競爭的環(huán)境，并鼓勵金融業(yè)在公平競爭的基礎上提高效益、確保金融機構(gòu)經(jīng)營活動與中央銀行的貨幣政策目標相一致的總體目標。對此，必須分步實施：

1、到2004年前后，基本化解長期歷史形成的金融風險，各類銀行和非銀行金融機構(gòu)基本達到人民銀行提出的各項監(jiān)管指標的要求，其中，資本充足率達到8％以上，不良資產(chǎn)比例不超過15％，實現(xiàn)整體盈利，基本上建立起人民銀行的金融監(jiān)管系統(tǒng)包括證監(jiān)委和保監(jiān)委監(jiān)管框架，初步實現(xiàn)對銀行和非銀行金融機構(gòu)的規(guī)范、連續(xù)、系統(tǒng)的監(jiān)管近期目標。目前，我們有的銀行經(jīng)過努力已經(jīng)基本達到了人民銀行要求的資本充足率和不良資產(chǎn)比例，但是，從全國各大商業(yè)銀行看，發(fā)展還不平衡，有的還存在很大的差距，還要繼續(xù)加大工作力度。

2、到2006年前后，基本建立起符合國際標準的我國金融監(jiān)管體系和制度，實現(xiàn)對金融機構(gòu)的系統(tǒng)、連續(xù)、全面的監(jiān)管，提高金融監(jiān)管的水平和完善的公司法人治理機制，金融風險發(fā)生概率明顯下降，經(jīng)營管理水平和國際市場競爭能力明顯提高的中長期目標。

(二)完善我國的金融監(jiān)管體系的對策措施

面對國際金融監(jiān)管發(fā)展的新趨勢，完善我國金融監(jiān)管體系，建立起全新的運行機制，盡快適應開發(fā)的金融市場，已經(jīng)成為我們認真研究和解決的現(xiàn)實問題。本人認為，應該采取以下一些對策措施：

1、強化金融監(jiān)管的組織領導和管理。

首先、明確組織領導體系與職責劃分，實施“統(tǒng)一領導、分級監(jiān)管、部門落實、責任到人、跟蹤監(jiān)控、評價考核”的金融監(jiān)管責任制，各司其職、各負其責；明確建立轄區(qū)“金融安全區(qū)”的目標，制定和實施金融監(jiān)管工作規(guī)劃，簽訂金融監(jiān)管責任書和專項任務書；其次，建立以金融監(jiān)管職能部門為主、其他職能部門(法律法規(guī)、統(tǒng)計、會計、審計、科技、貨幣政策等)為輔的內(nèi)部高效運行和協(xié)調(diào)機制，強化金融監(jiān)管的合力和效能，達到金融監(jiān)管的全面性、及時性和有效性；必須遵循依法監(jiān)管、適度競爭、自我約束、綜合管理、安全穩(wěn)健與風險預防、管理機制的一致性原則，進一步建立金融監(jiān)管機構(gòu)依法監(jiān)管、金融機構(gòu)依法經(jīng)營、自我監(jiān)管、社會審計監(jiān)督的“三位一體”監(jiān)管格局，樹立有效監(jiān)督管理的全程化、全方位、持續(xù)性、審慎性監(jiān)管意識，改進監(jiān)管方式，同時要降低監(jiān)管成本，注重監(jiān)管成效。

2、建立健全完善的金融法律法規(guī)體系，構(gòu)筑銀行和非銀行金融機構(gòu)經(jīng)營和監(jiān)管的法律框架，強化金融監(jiān)管的法律體系支撐和對金融監(jiān)管的執(zhí)法監(jiān)督。在我國加入世貿(mào)組織的今天，建立一個科學的、全面的、既符合國際法、國際慣例的要求，又不脫離我國實際的法律支持系統(tǒng)很有必要。

首先，要完善金融監(jiān)管法律體系，修訂和完善我國銀行業(yè)經(jīng)營與監(jiān)管的法律框架，系統(tǒng)清理現(xiàn)行的金融監(jiān)管法規(guī)，完善金融監(jiān)管法律結(jié)構(gòu)，補充制定新的金融監(jiān)管法律法規(guī)，從目前法律法規(guī)的種類看，我們已經(jīng)制定頒布實施《中國人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《票據(jù)法》《擔保法》《貸款通則》《保險法》《證券法》等有關法律法規(guī)，為監(jiān)管工作提供了基本的法律保障，但是為了適應對金融業(yè)的全面監(jiān)管，還必須制定與這些基本法律相配套的更多的專業(yè)性法律法規(guī)、條例，制定和完善具體的針對性、操作性強的金融業(yè)監(jiān)管辦法；其次，要建立健全監(jiān)督機制，強化金融監(jiān)管的執(zhí)法行為的事前、事中、事后監(jiān)督和履行監(jiān)管職能的績效考核，確保各項監(jiān)督措施落到實處；其三，強化金融監(jiān)管法律法規(guī)的執(zhí)行，建立嚴厲的經(jīng)濟處罰機制，強化處罰的威懾力。

在信息系統(tǒng)方面，要克服信息的不對稱現(xiàn)象，加快金融監(jiān)管電子化建設，建立監(jiān)管信息中心。首先，盡快出臺金融機構(gòu)信息披露法規(guī)以及金融風險監(jiān)管過程中對金融機構(gòu)采取早期糾正措施的法律法規(guī)；其次，依托金融電子化，運用計算機網(wǎng)絡等先進設備，建立內(nèi)部數(shù)據(jù)庫和信息網(wǎng)絡平臺，按照法人單位和地區(qū)兩個層次匯總被監(jiān)管對象的信息，統(tǒng)一口徑、統(tǒng)一管理，實現(xiàn)信息共享；制定數(shù)據(jù)庫和信息網(wǎng)絡平臺管理辦法，最大程度地提高信息資源的利用效率，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。

在審慎會計原則方面，要實施對金融業(yè)的審慎性風險監(jiān)管，必須要求金融機構(gòu)普遍建立和使用執(zhí)行審慎會計制度和自我審慎監(jiān)管，增強自我約束力。中央銀行對商業(yè)銀行的監(jiān)管必須采用審慎會計制度的標準，全面掌握金融機構(gòu)尤其是國有商業(yè)銀行的經(jīng)營情況，針對不同對象采用不同監(jiān)管措施提高監(jiān)管水平與效率，并且將此特別應用在貸款、應收利息、投資、固定資產(chǎn)、收益和資本的有效監(jiān)管中。

在社會信用方面，必須建立健全單位企業(yè)和個人信用信息登記系統(tǒng)，以適當方式披露借款人、騙保人等人的不良行為記錄，建立健全銀行信貸以及保險保護法律、金融債權(quán)管理條例等有關法律法規(guī)，加大打擊逃債、廢債和賴債、騙保的工作力度，除了依法嚴懲逃債、廢債和賴債的行為外，還要對逃債、廢債和賴債的企業(yè)個人進行新聞媒體曝光，并限制逃廢債、賴債和騙保人高消費。

3、強化中央銀行金融監(jiān)管機制。首先，在內(nèi)部組織體系上，強化監(jiān)管權(quán)威和有效性、整體聯(lián)動、形成合力；在監(jiān)管方式上，要改變過去的事后監(jiān)督為事前、事中、事后的電子化全過程，并借鑒外國先進的監(jiān)管辦法對外監(jiān)管對象實施監(jiān)管評價，根據(jù)評價情況，相應采取無制約或者程度不同的法律制約行為以及監(jiān)管指導；其次，明確各類金融機構(gòu)功能定位，使之更加符合社會經(jīng)濟發(fā)展和人民大眾的多種需要，符合金融分業(yè)經(jīng)營要求，發(fā)展專業(yè)優(yōu)勢，促進合理、有序的競爭；再次，嚴格法人機構(gòu)和分支機構(gòu)以及業(yè)務的準入和退出，高級管理人員資格的認定和授權(quán)，明確市場準入的標準和程序。在非現(xiàn)場監(jiān)管中，通用采集數(shù)據(jù)和核對整理數(shù)據(jù)，計算出風險監(jiān)控指標值，進行風險分析監(jiān)測、風險評價和判斷，發(fā)出預警，適度披露金融重點信息。在現(xiàn)場檢查中，要把握好檢查的主要方式手段和頻率，明確檢查的內(nèi)容、方法和目的，嚴格按照法律法規(guī)和必要的程序?qū)嵤z查。

4、強化金融機構(gòu)內(nèi)控制衡機制的健全以及監(jiān)督考核。首先，切實遵循內(nèi)部控制的有效性、審查性、全面性、及時性和獨立性原則，提高自律意識，實施全方位的內(nèi)控管理，切實做到法律法規(guī)、規(guī)章制度執(zhí)行面前無特權(quán)，任何制度的建立均以審慎經(jīng)營、防范風險為出發(fā)點；其次，強化行業(yè)自律，依法自我約束，要支持各類金融機構(gòu)建立自律性組織，并加入各類金融機構(gòu)本行業(yè)本系統(tǒng)的自律性組織，實行行業(yè)自律。國家應該積極創(chuàng)造條件，盡快建立同業(yè)公會，通過同業(yè)公會協(xié)調(diào)，通報中央銀行和上級金融監(jiān)管的方針、政策以及近期監(jiān)管工作的重點，從而科學地建立符合行業(yè)特點的自律公約和競爭規(guī)則；再次，努力探索金融機構(gòu)內(nèi)部制約與社會監(jiān)督相結(jié)合的監(jiān)管模式。在委托與被委托雙方監(jiān)管目標一致的前提下，委托金融機構(gòu)內(nèi)部稽核檢查部門協(xié)同自律監(jiān)管；當前要充分利用社會中介的監(jiān)督作用，可以借助中介機構(gòu)對金融機構(gòu)實施委托監(jiān)管和審計監(jiān)督，發(fā)揮審計核實金融機構(gòu)財務報表及相關數(shù)據(jù)、外部評價，提高金融信息披露的客觀性及權(quán)威性，強化市場約束作用，在條件成熟時也可以考慮成立一支專業(yè)化的金融審計隊伍，針對金融業(yè)的特點和業(yè)務性質(zhì)，除了完成國家布置的全面性檢查外，主要完成一些專項性的、對管理層的管理決策及操作風險方面的檢查審計工作；有選擇地聘請社會金融監(jiān)管監(jiān)督員，設立監(jiān)管舉報和監(jiān)督公告制度，強化外部監(jiān)督力度和金融監(jiān)管的透明度。

5、加大金融改革的力度，實施金融體制改革和金融監(jiān)管體制改革的配套戰(zhàn)略，逐步實現(xiàn)國際接軌。隨著我國市場經(jīng)濟體制的完善和世貿(mào)組織的加入，我國的金融業(yè)面臨的國內(nèi)外環(huán)境正發(fā)生著迅速的變化，為適應國際競爭，銀行、保險、證券、信托投資等行業(yè)相互滲透的趨勢越來越明顯，現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制能否隨著這種變化作出相應的調(diào)整的改革，是關系到我國金融業(yè)提高競爭力、有效的防范和化解金融風險、保障我國社會經(jīng)濟穩(wěn)定和持續(xù)、高速發(fā)展的關鍵。為此，我們必須高度重視，同時，要解決好以下三個方面問題：一是解決好金融業(yè)務綜合經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的關系問題。目前應該調(diào)整金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的思路，既在面上實行“分業(yè)監(jiān)管”，在業(yè)務經(jīng)營的具體方面，根據(jù)現(xiàn)實情況，推行部分“混業(yè)經(jīng)營”，通過人民銀行、證監(jiān)委和保監(jiān)委三者聯(lián)合制定相應的業(yè)務標準，凡是達到標準要求的商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、信托投資公司等可以在自己主要業(yè)務之外兼辦跨行業(yè)業(yè)務。通過加入世貿(mào)組織后的5年過渡期的調(diào)整，為適應未來競爭過渡到“綜合經(jīng)營”作好準備。二是解決好加入世貿(mào)組織后的金融體制改革問題。我國的金融體制改革應該是以國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革為重點，以完善現(xiàn)代公司法人治理機制為主要途徑，以加速發(fā)展中小金融機構(gòu)為堅強后盾，大力提高我國金融業(yè)的整體實力。特別是要通過發(fā)展中小金額機構(gòu)、完善國內(nèi)中小金融機構(gòu)企業(yè)的金融服務；進一步完善金融資產(chǎn)管理公司的經(jīng)營管理，盡快剝離商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)和財務虧損，增強國有商業(yè)銀行的體內(nèi)能量，以期望在全面對外開放金融業(yè)的未來，能為以較強的經(jīng)濟實力參與國際金融業(yè)務競爭創(chuàng)造條件。三是解決好金融監(jiān)管體系問題。加大改革力度，完善我國的金融監(jiān)管體系，要建立健全并不斷調(diào)整中央銀行的組織體系，以有利于“分業(yè)監(jiān)管”向“綜合監(jiān)管”過渡。逐步將人民銀行省一級中心支行改革為實質(zhì)性的金融監(jiān)管機構(gòu)，將人民銀行市中心支行或者分行金融監(jiān)管辦事處改為“混業(yè)經(jīng)營和綜合監(jiān)管”指導性機構(gòu)。同時，為了便于協(xié)調(diào)監(jiān)管中國金融業(yè)健康高效有序的發(fā)展，可以成立一個金融業(yè)經(jīng)營管理監(jiān)管委員會或者相對獨立的金融業(yè)監(jiān)管局，專門負責協(xié)調(diào)商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、信托投資公司等經(jīng)營管理監(jiān)管的關系，在當前金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營”并存的情況下，逐步實現(xiàn)金融業(yè)向混業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)健過渡，為我國金融集團模式下金融監(jiān)管體系的構(gòu)建創(chuàng)造良好的條件。

6、大力推進金融人才戰(zhàn)略。市場競爭首先是高素質(zhì)人才的競爭，金融機構(gòu)在未來的國內(nèi)外市場的激烈競爭中，要得以生存和發(fā)展，人才是決定性的因素。首先，必須根據(jù)國際現(xiàn)代企業(yè)先進的管理經(jīng)驗，培養(yǎng)造就一大批高素質(zhì)的現(xiàn)代化經(jīng)濟管理者隊伍，抓好自我監(jiān)管；其次，積極建設和培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)化金融監(jiān)管隊伍，積極探索金融監(jiān)管人員等級制度和金融監(jiān)管干部的培養(yǎng)培訓考核制度，建立和完善職、權(quán)、利相統(tǒng)一的人事任用機制、人才優(yōu)勝劣汰和金融監(jiān)管崗位競聘、輪崗機制。健全監(jiān)管部門內(nèi)在的激勵和約束機制，積極創(chuàng)造條件吸引和留住人才，有必要對現(xiàn)有的監(jiān)管人員進行專業(yè)培訓，派到國外銀行或者其他金融機構(gòu)、監(jiān)管當局跟班操作，學習現(xiàn)代國際監(jiān)管知識和技能，提高監(jiān)管能力和水平，還可以采取選拔抽調(diào)一批熟悉金融業(yè)務和法律、外語、外匯、統(tǒng)計、審計、會計、計算機等知識與技能的人才充實到監(jiān)管隊伍中來，通過各種辦法全面提高和改善金融監(jiān)管隊伍的整體素質(zhì)，切實提高金融監(jiān)管效能，真正起到防范金融風險的作用。

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源蓮山 課件 w w

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第二篇：論英國金融監(jiān)管模式改革

摘要:文章以英國為例,簡述了1997年開始英國對其金融監(jiān)管模式進行全面改革的原因措施意義以及其后在國際社會造成的影響,對我國完善和發(fā)展自有金融監(jiān)管模式的啟示

關鍵詞:金融監(jiān)管模式;改革;啟示

一 英國金融監(jiān)管模式的改革

金融監(jiān)管模式是指一國關于金融監(jiān)管機構(gòu)和金融監(jiān)管法規(guī)的結(jié)構(gòu)性體制安排20世紀末,一些發(fā)達的市場經(jīng)濟國家為適應經(jīng)濟金融形勢發(fā)展的需要,先后對金融監(jiān)管模式作了重大改革,尤以英國最為典型,其改革對全球金融業(yè)的發(fā)展都產(chǎn)生了深遠的影響

1.改革前的分業(yè)監(jiān)管體制自20世紀80年代以來,以新型化多樣化電子化為特征的金融創(chuàng)新,改變了英國傳統(tǒng)的金融運作模式發(fā)生在銀行業(yè)保險業(yè)證券投資業(yè)之間的業(yè)務彼此滲透,使英國金融業(yè)多元化混業(yè)經(jīng)營的趨勢加強越來越多的非金融機構(gòu)也開始經(jīng)營金融產(chǎn)品和業(yè)務,混業(yè)經(jīng)營的日益發(fā)展,使英國成為全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營程度最高的國家之一代寫論文

然而,直到1998年之前,英國實行的仍然是以政府監(jiān)管和自律組織自律相結(jié)合的分業(yè)監(jiān)管體制在分業(yè)監(jiān)管時期監(jiān)管機構(gòu)分別行使對銀行業(yè)保險業(yè)證券投資業(yè)房屋協(xié)會等機構(gòu)的監(jiān)管職能,同時自律組織發(fā)揮了較大作用,三個證券自律組織分別負責證券公司基金管理公司和投資咨詢機構(gòu)的執(zhí)業(yè)行為監(jiān)管和審慎監(jiān)管在英國分業(yè)監(jiān)管使得一個金融機構(gòu)同時受幾個監(jiān)管機構(gòu)同時監(jiān)管的現(xiàn)象大量存在,不僅成本增加,效率降低,監(jiān)管者與被監(jiān)管者間容易產(chǎn)生爭議,分業(yè)監(jiān)管體制的弊端顯現(xiàn)無余隨著20世紀90年代中期以后分業(yè)監(jiān)管有效性的降低,特別是在巴林銀行事件后,英國國內(nèi)要求改革金融監(jiān)管體制的呼聲日益高漲在這種情況下,英國朝野上下對改革金融監(jiān)管模式有了較為統(tǒng)一的認識

2.英國金融監(jiān)管體系的改革主要內(nèi)容有:

第一,成立新的金融監(jiān)管機構(gòu),決定由10家機構(gòu)合并,組成單一的金融監(jiān)管機構(gòu)這10家機構(gòu)包括證券與投資管理局(SIB)證券期貨協(xié)會(SFA)私人投資監(jiān)管局(pIA)投資監(jiān)管組織(IMRO)格蘭銀行的審慎監(jiān)管司(SSBE)注冊互助委員會(RFC)房屋協(xié)會委員會(BSC)互助合作委員會(FSC)由貿(mào)易工業(yè)部劃轉(zhuǎn)到財政部的保險監(jiān)管司以及倫敦交易所的英國發(fā)行上市監(jiān)管部(UKLA)1997年10月,證券投資局更名為金融監(jiān)管局(FSA),1998年起,英格蘭銀行的銀行監(jiān)管職責移交給FSA,FSA依法行使監(jiān)管權(quán)力FSA雖然要全面負責對擁有一百多萬員工的英國金融業(yè)的監(jiān)管,但其機構(gòu)并不龐大,現(xiàn)有雇員僅二千多人,這主要依靠其先進的監(jiān)管手段,因此使得監(jiān)管機構(gòu)降低了成本,效率卻反而有所增加

第二,制定新的金融監(jiān)管法律英國曾實施過較長時期的自律式監(jiān)管體制,改革放棄了倫敦金融市場行業(yè)自律管理體系,重建全行業(yè)的金融服務監(jiān)管體系;2000年6月,英國女王正式批準了《2000年金融服務和市場法》這是英國自建國以來最重要的一部關于金融服務的法律,它于2001年12月1日正式實施后,取代了此前制定的一系列用于監(jiān)管金融業(yè)的法律法規(guī),堪稱英國金融業(yè)的一部“基本法”該法明確了新成立的FSA和被監(jiān)管者的權(quán)力責任及義務,統(tǒng)一了監(jiān)管標準,規(guī)范了金融市場的運作

第三,制定新的金融監(jiān)管規(guī)則根據(jù)英國《2000年金融服務和市場法》的授權(quán),FSA已經(jīng)制定并公布了一整套宏觀的適用于整個金融市場被監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管條例,主要內(nèi)容有:(1)被監(jiān)管者經(jīng)營業(yè)務一定要誠實;(2)被監(jiān)管者一定要盡職細心地以應有的技能開展業(yè)務;(3)被監(jiān)管者在適當?shù)娘L險管理機制下,一定要負責和有效地采取適當?shù)闹斏鲬B(tài)度組織和管理其業(yè)務;(4)被監(jiān)管者一定要保持適當?shù)慕鹑谫Y源和財力以應付可能的危機;(5)被監(jiān)管者一定要遵守相應的市場行為準則標準;(6)被監(jiān)管者一定要公平對待其客戶,并對客戶的利益給予應有的考慮和重視;(7)被監(jiān)管者一定要對其客戶的信息需求給予應有的重視,提供給客戶的信息應該明了公平不能誤導;(8)當被監(jiān)管者對其客戶的資產(chǎn)負有責任時,一定要做出適當?shù)陌才乓员Ｗo這些客戶的資產(chǎn);(9)被監(jiān)管者必須以公開及合作的態(tài)度接受法的監(jiān)管,及時向FSA通報必須報告的情況

第四,確立新的金融監(jiān)管理念FSA成立之初就表示將要采取嶄新的監(jiān)管方式,FSA負責人也十分強調(diào)FSA管理的“嶄新性”與昔日英格蘭銀行證券與投資管理局等9個金融監(jiān)管機構(gòu)不同的是,FSA在監(jiān)管中特別強調(diào)以下環(huán)節(jié):節(jié)約有效地使用資源進行金融監(jiān)管;管理層是否盡職盡責;加強金融監(jiān)管的同時盡可能不壓抑金融機構(gòu)的創(chuàng)新活力;鼓勵被監(jiān)管的金融機構(gòu)之間開展有序的金融競爭;保持英國金融業(yè)的競爭力及其金融服務和金融市場的國際化特征另外,在監(jiān)管目標方面,FSA將通過積極關注金融發(fā)展動態(tài),實現(xiàn)瞻前監(jiān)管,幫助客戶達成公平而合理的交易第五,建立新的金融監(jiān)管制衡機制由于在新監(jiān)管體制下,FSA擁有的權(quán)力非常之大因此,英國成立了專門的金融監(jiān)管制約機構(gòu)“金融服務和市場特別法庭”(FSMT),并于2001年12月1日與FSA同時開始運作該法庭主要審理發(fā)生在FSA與被監(jiān)管機構(gòu)之間且經(jīng)雙方協(xié)商難以解決的問題根據(jù)有關法律規(guī)定,該法庭對金融監(jiān)管案件的審理采取閉門(對公眾保密)審理公開審理兩種方式,并以公開審理為主“金融服務和市場特別法庭”的成立,無疑能夠促使FSA認真進行監(jiān)管,有助于提高英國金融監(jiān)管甚至整個金融業(yè)的法制水平此外,鑒于貨幣政策與金融監(jiān)管之間的密切聯(lián)系及相互影響,監(jiān)管職能從英格蘭銀行分離出去后,法律規(guī)定英格蘭銀行與FSA負責人交叉參加對方的理事會,實行互相介入,以保證二者之間的有效協(xié)調(diào)這種安排能保證FSA負責的金融監(jiān)管與英格蘭銀行負責的貨幣政策,在重大的宏觀層面上的決策能夠保持較強的互通性

到2001年12月,金融服務與市場法的正式生效,標志著歷時4年的金融體系改革基本完成

二 新形勢下金融監(jiān)管創(chuàng)新的啟示

目前我國金融監(jiān)管體制為金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管的模式2003年4月28日銀監(jiān)會的掛牌成立為一度關于央行拆分的爭論畫上了句號,我國由此成就了“一行三會”的金融監(jiān)管新格局隨著,《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中國人民銀行法》《商業(yè)銀行法》通過生效,我國分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管的管理體制將進一步完善確立

伴隨著新形勢下金融監(jiān)管體制的不斷創(chuàng)新,我國金融監(jiān)管從無到有發(fā)展很快,但是畢竟歷史短暫,目前的監(jiān)管遠遠不能適應金融業(yè)迅速發(fā)展確保國家經(jīng)濟安全的需要,甚至已出現(xiàn)了一定程度的“監(jiān)管抑制”,與發(fā)達國家金融監(jiān)管水平更是不能同日而語特別是在加入WTO后,我國在融入國際社會的道路上又向前大大邁進一步,以“分業(yè)”為背景的中國金融業(yè)將直面以“混業(yè)”為背景的金融集團,今后中國的金融業(yè)將更加國際化,金融風險防范的任務更重借鑒英國等發(fā)達國家金融監(jiān)管改革的經(jīng)驗,筆者對新形勢下金融監(jiān)管創(chuàng)新總結(jié)出以下幾點啟示:

1.金融分業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管已成為非主流的趨勢20世紀80年代后期以來,世界金融業(yè)發(fā)展的一個重要特點就是銀行保險證券的界限逐漸模糊,出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營的趨勢,金融分業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管已經(jīng)成為了非主流的趨勢

對我國而言,雖然目前仍是一分業(yè)經(jīng)營為主,但隨著我國經(jīng)濟金融對外開放程度的加深,中國金融業(yè)走向綜合經(jīng)營成為金融改革開放的必然結(jié)果和現(xiàn)實選擇實際上我國金融業(yè)也已經(jīng)出現(xiàn)了混合經(jīng)營的苗頭,金融保險證券業(yè)務已經(jīng)不同程度交叉,金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營成為了大勢所趨在新的形勢下我國的金融監(jiān)管體制怎么樣適合金融機構(gòu)混業(yè)經(jīng)營趨勢已成為完善金融監(jiān)管職能的首要任務

2.營造金融混業(yè)經(jīng)營的法律環(huán)境實行效能監(jiān)管金融業(yè)的任何變革和創(chuàng)新都離不開法律制度的革新法律環(huán)境的營造因此如何營造中國的金融混業(yè)經(jīng)營法律環(huán)境是一個重要問題隨著金融市場的發(fā)展已經(jīng)有越來越多的交叉經(jīng)營業(yè)務出現(xiàn)即在分業(yè)監(jiān)管的體制下正在滋生混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)實,從而金融監(jiān)管及金融法律法規(guī)提出了新的挑戰(zhàn)加入WTO后,我國的銀行市場開放將是全方位的金融市場國際化發(fā)展趨勢日益明顯,在金融開放的條件下外資銀行機構(gòu)不斷進入,不僅會改變中國現(xiàn)有的金融機構(gòu),還會使現(xiàn)有的金融運行規(guī)則發(fā)生變化2003年12月底對《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國人民銀行法》的修改和《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)管法》的出臺,以及2003年4月28日銀監(jiān)會的掛牌成立無疑都是中國政府對金融領域的有效改革創(chuàng)新新修改的商業(yè)銀行法增加了對商業(yè)銀行加強監(jiān)管的內(nèi)容,同時對有關條文做出修改,以適應當前商業(yè)銀行改革與發(fā)展的實際需要

“一行三會”的金融監(jiān)管新格局無疑是中國金融監(jiān)管體制的又一次重大變革然而在現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管過程中大多采取了機構(gòu)性監(jiān)管,實行業(yè)務審批制方式進行管理這樣當不同金融機構(gòu)業(yè)務交叉時,一項新業(yè)務的推出需要經(jīng)過多個部門長時間的協(xié)調(diào)才能完成,比如開展股票質(zhì)押貸款業(yè)務,需要在銀行監(jiān)管部門和證券監(jiān)管部門之間協(xié)調(diào),而不同部門對于同一業(yè)務的風險控制和管理意向存在較大差異,就會產(chǎn)生較高的協(xié)調(diào)成本此外有的新業(yè)務成為交叉性業(yè)務,如儲蓄保險同時具有儲蓄功能和保險功能對于這些新業(yè)務,既可能導致監(jiān)管重復,也可能出現(xiàn)監(jiān)管缺位因此在我國金融監(jiān)管逐步由分業(yè)監(jiān)管走向混業(yè)監(jiān)管的過程中我們應當學習借鑒英國先進的監(jiān)管經(jīng)驗實施金融效能監(jiān)管以提高監(jiān)管效率降低監(jiān)管成本避免重復監(jiān)管和監(jiān)管缺位,努力精簡監(jiān)管機構(gòu)的人員配置,“一行三會”既要各盡其責各行其是也要相互配合提高效率,使得監(jiān)管機構(gòu)運作不但降低了成本,效率反而有所增加于是我國完善金融監(jiān)管所思考的問題不是如何跟上全球金融業(yè)混業(yè)監(jiān)管的浪潮而是如何在自有體制下改革和完善我們自己的分業(yè)監(jiān)管模式,提高效率現(xiàn)階段內(nèi)如何做到效能監(jiān)管便成為了我國金融監(jiān)管體制改革過程中首要思考的新課題

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第三篇：我國金融監(jiān)管體系存在的問題及完善對策

我國金融監(jiān)管體系存在的問題及完善對策

（長春理工大學 金融工程 130022）

摘要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟運行的核心和樞紐，金融在國民經(jīng)濟社會發(fā)展中具有重要的作用。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，金融市場逐步開放，中國金融監(jiān)管體系在市場經(jīng)濟的考驗下暴露出許多問題。我國金融監(jiān)管起步晚，發(fā)展慢，還處于相對不完善階段。加強金融監(jiān)管，防范金融風險，維護金融市場的安全與穩(wěn)定，是金融行業(yè)健康發(fā)展對策重要標志。我們應該借鑒金融業(yè)發(fā)達國家金融監(jiān)管的經(jīng)驗和教訓，逐步改革和完善我國的金融監(jiān)管體系。本文通過指出金融監(jiān)管體系的主要內(nèi)容，分析實行金融監(jiān)管的必要性，深入探討目前我國金融監(jiān)管體系所存在的問題，并針對這些問題研究建立符合我國國情和現(xiàn)代化要求的金融監(jiān)管體系的完善對策。

關鍵詞：金融監(jiān)管體系；監(jiān)管缺陷；監(jiān)管對策

Abstract

Finance is the core of modern economy and the hub operation.And it has an important role in financial and social development of the national economy.With the development of our national economy, the financial market is gradually opening up, China's financial supervision system under the market economy tests exposed many problems.Financial supervision of our country starts late, progress is slow, still in the relatively imperfect stage.Strengthen financial supervision, to guard against financial risks, and maintain financial security and stability on the market, is the financial industry health development strategy important sign.We should draw lessons from the financial industry developed country finance supervising and managing experience and lesson, gradual reform and perfect China's financial supervision system.The paper points out the main content of financial supervision system, analysis of the implementation of financial superintendency necessity, discussed the current financial supervision system in China the existing problems, and aimed at these questions to study the establishment conforms to our country national condition and modernization of the requirements of the financial regulatory system and countermeasures

Keywords：financial regulatory system，question，countermeasures

1.引言

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟運行的核心和樞紐，在國民經(jīng)濟社會發(fā)展中具有重要的地位和作用。一個健康的金融行業(yè)取決于合理完善的金融監(jiān)管體系。金融監(jiān)管體系，是指一國在中央政府領導下，對商業(yè)、專業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營行為進行宏觀調(diào)控、監(jiān)督、管理的制度。在我國行使監(jiān)管職權(quán)的機關有中國人民銀行、保監(jiān)會、證監(jiān)會等。其中，人民銀行是監(jiān)管體系中的主體。中央銀行是銀行的銀行，負責制定國家金融政策、貨幣發(fā)行，代表國家行使對商業(yè)銀行、國內(nèi)外資銀行和其他金融機構(gòu)的監(jiān)管權(quán)利。完善的金融監(jiān)督體系對控制金融風險、抵御經(jīng)濟危機和發(fā)展國家經(jīng)濟具有重要的作用?，F(xiàn)階段我國的金融監(jiān)管體系還存在許多問題和缺陷。完善的、理想的金融監(jiān)管體系，應該是獨立、嚴密、統(tǒng)一的，即完全脫離政府干預的金融監(jiān)管體系，與貨幣發(fā)行、政策制定、資金清算、代理金庫等業(yè)務徹底脫鉤，避免其他方面的干預和干擾，可以自由地監(jiān)管不同行業(yè)和部門，成立統(tǒng)一的完備的具有高度權(quán)威的金融監(jiān)管委員會。

2．金融監(jiān)管體系的主要內(nèi)容

（一）市場準入監(jiān)管

市場準入監(jiān)管是指對金融機構(gòu)籌建、設立、經(jīng)營的監(jiān)管。金融業(yè)是否能夠健康發(fā)展，金融業(yè)結(jié)構(gòu)和規(guī)模是否適度、金融機構(gòu)是否具備設立資格，是否會給社會經(jīng)濟帶來消極影響的重要環(huán)節(jié)等，這些都是市場準入監(jiān)管的主要內(nèi)容，關系到整個金融業(yè)未來的發(fā)展。因此，金融監(jiān)管當局必須切實把握好市場準入的軟硬條件，嚴格審查審批，慎重得出結(jié)論，從源頭上消除危害整個金融體系健康運行的因素。

（二）金融風險監(jiān)管

現(xiàn)代金融體系下，金融機構(gòu)的變化、金融工具的不斷創(chuàng)新、表外業(yè)務的逐步擴展以及企業(yè)改制的發(fā)展，孕育了新的金融風險，各種風險之間的聯(lián)系和影響也更加緊密和復雜。于是金融監(jiān)管的一個重要內(nèi)容就是監(jiān)管金融風險。

（三）金融業(yè)務監(jiān)管

金融業(yè)務監(jiān)管主要是對金融機構(gòu)的經(jīng)營范圍、經(jīng)營品種、經(jīng)營合規(guī)性進行的監(jiān)督與管理。正規(guī)專業(yè)完善的金融業(yè)務有利于整個金融業(yè)的生存和發(fā)展，否則容易使得市場混亂，金融秩序喪失。

（四）市場退出監(jiān)管

市場退出監(jiān)管是指金融監(jiān)管當局對金融機構(gòu)退出金融業(yè)、破產(chǎn)倒閉或合（兼）并、變更等實施監(jiān)督管理。金融業(yè)的負外部性決定了金融機構(gòu)不能擅自變更、停業(yè)、關閉或合（兼）并，而必須經(jīng)監(jiān)管部門審查批準。嚴格的市場推出監(jiān)管，有利于保持金融市場的嚴肅性，減少違規(guī)操作的發(fā)生。

3.實施金融監(jiān)管的必要性

（一）正確貫徹落實國家金融政策和金融法律法規(guī)的需要

不管哪個國家，政策和法律法規(guī)的貫徹和落實都需要監(jiān)管體系的存在。沒有監(jiān)管的法律法規(guī)，往往會失去其效力和權(quán)威。無論是在貫徹落實國家金融，還是在實施和執(zhí)行國家金融法規(guī)制度的過程中，隨著實現(xiàn)貨幣政策目標和執(zhí)行國家金融法規(guī)制度難度的不斷加大，不同的政策目標之間很難只依靠傳統(tǒng)的貨幣政策手段協(xié)調(diào)，大量的金融關系以及各種矛盾和問題也很難只依靠司法機關來調(diào)整和評判，還必須輔之以金融監(jiān)督管理，使金融業(yè)的發(fā)展方向、經(jīng)營活動等符合國家貨幣金融政策意圖和金融法規(guī)制度的要求。

（二）維護社會經(jīng)濟穩(wěn)定的需要

在市場經(jīng)濟競爭機制下，金融機構(gòu)之間難以避免各種激烈的競爭。良好的競爭秩序需要合理的監(jiān)管體制來監(jiān)督。如果競爭如果失去調(diào)節(jié)、監(jiān)督、控制，會偏離正確方向，形成破壞性競爭或壟斷，從而影響整個金融業(yè)的健康發(fā)展，破壞了社會的和諧穩(wěn)定。因此，為了維護社會經(jīng)濟穩(wěn)定，為經(jīng)濟發(fā)展提供一個寬松的有秩序的金融環(huán)境，避免過度競爭，有必要對金融業(yè)實行監(jiān)督和管理，督促金融機構(gòu)向著適度競爭、規(guī)范競爭的方向發(fā)展。

（三）實現(xiàn)國民經(jīng)濟健康發(fā)展的需要

金融業(yè)區(qū)別于其他行業(yè)，是以貨幣信用、證券及保險業(yè)務等為主要經(jīng)營內(nèi)容的特殊行業(yè)，與國民經(jīng)濟整個運行息息相關。一旦金融機構(gòu)經(jīng)營失敗或發(fā)生金融危機，就會對金融消費個人和整個社會經(jīng)濟生活產(chǎn)生不良影響，甚至導致經(jīng)濟體的破產(chǎn)和消亡。隨著國民經(jīng)濟的迅速貨幣化和經(jīng)濟關系的信用化，依托于現(xiàn)代信托機制，以貨幣信用制度和銀行制度為主體的金融結(jié)構(gòu)具有極其廣泛深刻的滲透性和擴散性，如今的金融體系已經(jīng)成為國民經(jīng)濟的樞紐和社會經(jīng)濟的調(diào)節(jié)器，它具有影響社會全局利益和社會政治經(jīng)濟發(fā)展等特殊的公共性和全局性。因此，只有加強對社會金融業(yè)的監(jiān)督，才能正確引導和促進金融業(yè)發(fā)揮其對社會經(jīng)濟生活的積極影響作用，推動國民經(jīng)濟的良好循環(huán)。

4.我國金融監(jiān)管體系的現(xiàn)狀及存在問題 4.1當今我國金融監(jiān)管體系的現(xiàn)狀

（一）金融監(jiān)管體制的組織結(jié)構(gòu)向部分混業(yè)監(jiān)管或完全混業(yè)監(jiān)管的模式過渡

英國的盧埃林教授在1997 年對73 個國家的金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)進行研究，發(fā)現(xiàn)有13 個國家實行單一機構(gòu)混業(yè)監(jiān)管，35 個國家實行銀行、證券、保險業(yè)分業(yè)監(jiān)管，25 個國家實行部分混業(yè)監(jiān)管。后者包括銀行證券統(tǒng)一監(jiān)管，保險單獨監(jiān)管；銀行保險統(tǒng)一監(jiān)管、證券單獨監(jiān)管以及證券保險統(tǒng)一監(jiān)管、銀行單獨監(jiān)管三種形式。受金融混業(yè)經(jīng)營的影響，完全分業(yè)監(jiān)管的國家呈現(xiàn)出減少趨勢。

（二）金融監(jiān)管越來越重視金融機構(gòu)的內(nèi)部控制制度和同業(yè)自律機制

金融機構(gòu)的內(nèi)部控制是實施有效金融監(jiān)管的前提和基礎。外部金融監(jiān)管如果沒有金融機構(gòu)的內(nèi)部控制相配合，往往事倍功半。國外銀行經(jīng)營管理層的內(nèi)控意識很強，國外商業(yè)銀行一般專門成立獨立于其他部門的、僅僅對銀行最高權(quán)力機構(gòu)負責的內(nèi)部審計機構(gòu)，并建立了健全的內(nèi)控制度。近年來，由于巴林銀行、大和銀行以及住友商社等一系列嚴重事件的發(fā)生都與內(nèi)控機制的缺陷有直接關系，國際金融集團和金融機構(gòu)開始重新檢討和審視自己的內(nèi)控狀況，許多國家的監(jiān)管當局和一些重要的國際性監(jiān)管組織也開始對銀行的內(nèi)部控制問題給予前所未有的關注。金融機構(gòu)同業(yè)自律機制作為增強金融業(yè)安全的重要手段之一，受到各國普遍重視。以歐洲大陸國家為代表，比利時、法國、德國、盧森堡、荷蘭等國家的銀行學會和某些專業(yè)信貸機構(gòu)的行業(yè)組織都在不同程度上發(fā)揮著監(jiān)督作用。各

國都比較重視金融業(yè)工會組織在金融監(jiān)管體系中所起的作用。

（三）金融監(jiān)管向國際一體化方向發(fā)展

隨著金融國際化的發(fā)展，各國金融市場之間的聯(lián)系也不斷增強，各種風險在國家之間轉(zhuǎn)移、擴散不可避免。金融國際化要求金融監(jiān)管的國際化。因此，西方各國致力于國際銀行聯(lián)合監(jiān)管，如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會通過的《巴塞爾協(xié)議》，統(tǒng)一了國際銀行的資本定義與資本率標準。各種國際性監(jiān)管組織也紛紛成立并進

行合作與交流。各國對跨國銀行的監(jiān)管趨于統(tǒng)一和規(guī)范。4.2我國金融監(jiān)管體系存在的問題和不足

（一）分業(yè)監(jiān)管與多頭監(jiān)管并存，監(jiān)管真空與監(jiān)管重復并存，監(jiān)管格局混亂

首先，我國實行“四位一體”模式下的分業(yè)監(jiān)管體制，在該體制下，以中國人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)會為主，與其他一些監(jiān)管部門如主要管理國債市場的財政部、管理企業(yè)債券市場的國家發(fā)展改革委員會、管理外匯的國家外匯管理局等一起.在分業(yè)監(jiān)管的基礎上，共同實現(xiàn)對我國金融市場的監(jiān)管。在當前我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制尚未完全有效建立，金融監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)同配合仍需加強的情況下，行業(yè)監(jiān)管區(qū)隔和多頭監(jiān)管的并存，往往導致金融監(jiān)管真空和監(jiān)管重復的難以避免，在金融混業(yè)經(jīng)營環(huán)境中尤其如此。其次，在金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)監(jiān)護人功能缺失的情況下，國內(nèi)金融機構(gòu)的自律監(jiān)管作用相對薄弱，自我約束、自我發(fā)展、自擔風險的內(nèi)控機制難以形成，金融監(jiān)管當局的風險監(jiān)管要求未能轉(zhuǎn)化為金融機構(gòu)自身的風險管理需求，從而使金融監(jiān)管部門承擔了過多的責任，提高了金融監(jiān)管成本，降低了金融監(jiān)管效率。再次，我國的金融監(jiān)管機構(gòu)本身也存在監(jiān)管經(jīng)驗不足、監(jiān)管內(nèi)容和手段不夠規(guī)范等共性問題，金融監(jiān)管信息未能實現(xiàn)共享，監(jiān)管的準確性、有效性難以保障。

（二）金融監(jiān)管法制體系不健全，法律監(jiān)管機制不完善首先，現(xiàn)有金融監(jiān)管法制體系不完備、系統(tǒng)性不強。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管法制體系主要是由《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《征券法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《外資金融機構(gòu)管理條例》等法律法規(guī)以及國務院各部委、中央銀行制定的部門規(guī)章等法律形式構(gòu)成的。一方面，在現(xiàn)有的金融監(jiān)管法制體系中，缺少針對金融危機的應急處理法律機制設計，在存款保險制度的法律規(guī)制方面也是空白，尤其是當前已在金融市場實際運行的私募基金、產(chǎn)業(yè)基金，它們還沒有取得相應的法律地位，也沒有相應的法律法規(guī)或者部門規(guī)章對其進行規(guī)范。其次，法律監(jiān)管機制不完善，法律規(guī)范的可操作性不強。在我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管法制體系中，對市場準入、市場稽查、市場退出、謹慎性要求等基本上已經(jīng)有所涵蓋，但大多是原則性的簡單規(guī)定，缺少相關的實施細則，可操作性不強。金融危機的應急處理法律機制、征信機構(gòu)的法律規(guī)制機制、金融市場同業(yè)組織及其自律機制的法律設計的缺失更加凸顯了我國金融法律監(jiān)管機制的不完善，反映了政府在一些領域越位的同時，也存在著在另一些領域缺位的現(xiàn)象。

（三）監(jiān)管的方式和手段較為單一，監(jiān)管內(nèi)容過于狹窄，不能實現(xiàn)完全有效地監(jiān)管。自我管理及控制雖然有，但由于銀行國有化，缺乏自主權(quán)和獨立性，缺乏自我約束、自我管理的機制，內(nèi)部控制與監(jiān)管流于形式，需要進一步完善。同時，行業(yè)自律組織及社會監(jiān)督更是少見，會計師事務所、審計師事務所等社會監(jiān)督機構(gòu)對金融業(yè)的檢查只是偶爾才會有，并沒有形成一種真正意義上的制度，沒有真正的權(quán)限。政府審計人員限制不能隨時隨地監(jiān)督，金融機構(gòu)的內(nèi)容審計獨立性又太差。市場經(jīng)濟條件下國家金融監(jiān)管的手段主要有三種：經(jīng)濟手段、行政手段和法律手段。我國主要采用的是落后的行政手段，行政命令和干預是最直接有效的監(jiān)管手段。近幾年，我國雖然陸續(xù)頒布了《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》和《外匯管理法》等金融監(jiān)管法律，但是并不能涵蓋金融業(yè)的全部，且因規(guī)定比較原則在金融監(jiān)管實踐中難以具體操作。監(jiān)管應是依法進行，而現(xiàn)實中卻有法不依，執(zhí)法不嚴，操作隨意性大，操作工具滯后，導致金融監(jiān)管效率低下。金融監(jiān)管的內(nèi)容應該涵蓋所有從業(yè)的銀行和非銀行金融機構(gòu)，從市場準入到市場退出的所有業(yè)務經(jīng)營活動。我國目前的監(jiān)管內(nèi)容主要是市場準入監(jiān)管中還存著重審批、輕管理、重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務。輕表外業(yè)務及其他創(chuàng)新業(yè)務，重國有銀行，輕其它銀行和非銀行金融機構(gòu)等問題。監(jiān)管內(nèi)容的狹窄，勢必影響監(jiān)管工作的有效性，會使監(jiān)管無的放矢。

（四）監(jiān)管人員執(zhí)業(yè)素質(zhì)相對較低，監(jiān)管質(zhì)量較差。市場化金融監(jiān)管的目標，既不同于計劃性金融管理目標，也不同于貨幣政策目標，其核心在于穩(wěn)定金融秩序，規(guī)范金融活動。人民銀行法規(guī)定，我國金融監(jiān)管的目標是維護金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運行。這個目標雖然不能反應監(jiān)管的全部內(nèi)涵，仍然體現(xiàn)當前人民銀行監(jiān)管任務的艱巨性。在加入WTO后的新形勢下，切實保護公眾利益，維護國家金融秩序，保證貨幣政策的順利實施都應作為重要的監(jiān)管目標。然而，現(xiàn)有監(jiān)管從業(yè)人員的知識準備、知識結(jié)構(gòu)不合理，知識更新的速度與金融監(jiān)管目標的高標準和任務的艱巨性相比之下，存在較大的差距，跟不上金融監(jiān)管的步伐。

（五）網(wǎng)絡金融業(yè)務監(jiān)管水平滯后。進入20世紀八十年代以來，高科技和網(wǎng)絡的日新月異，極大地推動了我國經(jīng)濟的快速發(fā)展。尤其是網(wǎng)上金融服務以其方便快捷、全天候、低成本的優(yōu)勢，迅速得以發(fā)展?，F(xiàn)代高技術和網(wǎng)絡與金融業(yè)的結(jié)合，更加推動了全球經(jīng)濟一體化和金融創(chuàng)新向縱深化發(fā)展，使我國金融監(jiān)管面臨新的挑戰(zhàn)。首先，隨著金融業(yè)務電子化和網(wǎng)絡化程度的不斷提高，使金融監(jiān)管的手段過于落后；其次，有關網(wǎng)絡金融業(yè)務監(jiān)管的法律法規(guī)不夠健全。目前，主要集中在電子銀行的監(jiān)管上，而對網(wǎng)上保險的監(jiān)管，則至今沒有出臺相關的法律法規(guī)。4.3 解決我國金融監(jiān)管不足的完善對策

（一）根據(jù)我國金融監(jiān)管模式的現(xiàn)狀，改革分業(yè)監(jiān)管制度，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榻y(tǒng)一監(jiān)管模式

無論是分業(yè)監(jiān)管還是統(tǒng)一監(jiān)管，都有其存在的現(xiàn)實基礎，但他們都不能通用于所有環(huán)境，我們應該根據(jù)實際的金融環(huán)境選擇合適的監(jiān)管模式。當前我國金融全球化和混業(yè)經(jīng)營發(fā)展迅速，分業(yè)監(jiān)管體制總體上已經(jīng)滯后于當前我國金融發(fā)展的狀況，對統(tǒng)一監(jiān)管的需求迫切。我國當前還是以分業(yè)經(jīng)營為主，混業(yè)經(jīng)營尚處于探索和試點過程中，金融“混業(yè)”的規(guī)模和比例也很小，就金融組織體系來說，無論是銀行業(yè)、保險業(yè)還是證券業(yè)，獨立的金融機構(gòu)占絕大多數(shù)。銀證合作、銀行代銷基金等也還僅僅是表層的業(yè)務合作，完全突破分業(yè)界限的分屬不同金融行業(yè)的業(yè)務交叉、股權(quán)交叉等也才剛剛開始。除此之外，法律也還沒有為金融混業(yè)經(jīng)營提供暢通的途徑。而針對金融危機中暴露出的分業(yè)監(jiān)管的弊端，短期內(nèi)則可通過加強金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制建設，有效整合監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效率，減少監(jiān)管真空和監(jiān)管套利等現(xiàn)象，逐步進行完善。當然，我們也要看到，金融創(chuàng)新是金融市場發(fā)展的動力和金融深化的突破口。伴隨著金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，銀行業(yè)與非銀行金融業(yè)、金融業(yè)與非金融業(yè)(如房地產(chǎn)業(yè))、貨幣資產(chǎn)與金融資產(chǎn)的界限變得越來越模糊，金融開放和金融混業(yè)經(jīng)營越來越成為金融業(yè)發(fā)展的趨勢性要求，尤其是在金融危機的背景下，單純的分業(yè)監(jiān)管體制將越來越難以適應金融業(yè)發(fā)展的這種新趨勢。從長遠來看，我國必將建立以維護金融體系整體穩(wěn)定和有效為目標導向的統(tǒng)一(混業(yè))監(jiān)管模式，這樣有利于整合監(jiān)管力量，提高監(jiān)管效率，減少監(jiān)管套利與監(jiān)管真空，更加一致地監(jiān)管跨領域的金融產(chǎn)品，規(guī)范金融機構(gòu)影響市場穩(wěn)定的行為，更好地防范和化解系統(tǒng)性金融風險。合理確定監(jiān)管內(nèi)容，改進監(jiān)管方式，鼓勵金融創(chuàng)新。擴大金融監(jiān)管范圍，將金融創(chuàng)新業(yè)務和準金融業(yè)務納入監(jiān)管范圍，加強央行對全社會金融風險的防范能力，防范金融創(chuàng)新和準金融業(yè)務可能導致的金融風險。

（二）根據(jù)我國金融市場的監(jiān)管需求及國際金融市場發(fā)展的趨勢，建立健全相關法律法規(guī)

（1）立法方面

全國人大應加強調(diào)研，盡快制定關于期貨投資、國際融資等新的我國尚未制定的法律，加快出臺金融監(jiān)管法律的實施細則，進一步加強法律的可操作性，真正解決當前金融監(jiān)管過程中無法可依和有法難依及執(zhí)法不嚴的一系列問題。

（2）執(zhí)法方面

各個執(zhí)法部門應加強自身建設，要切實做到有法可依、執(zhí)法必嚴、違法必究和高效執(zhí)法。從當前狀況來看，金融執(zhí)法方面是法制建設中最薄弱環(huán)節(jié)，迫切需要加大執(zhí)法力度。一是，金融監(jiān)管部門要充分發(fā)揮監(jiān)督作用，對不嚴格執(zhí)行國家金融法律法規(guī)的金融機構(gòu)進行及時，嚴肅的懲處；二是，各級銀行檢察部門，要對金融監(jiān)管部門適時進行檢察，同時要定期組織對下級行開展執(zhí)法大檢查，對一些單位存在和暴露的問題進行嚴肅查處，必要時追究當?shù)匦兄饕撠熑说念I導責任。要制定適合我國國情的非現(xiàn)場檢查制度，將其中監(jiān)管者與被監(jiān)管者的責任與義務等方面的規(guī)定制度化和規(guī)范化，保證數(shù)據(jù)的真實性和實施性。要建立一整套非現(xiàn)場檢查指標體系，主要包括資本充足性、盈利狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)的流動性、時效性，堅持定量與定性分析，定期公布監(jiān)測結(jié)果和評定風險等級，增加資料披露的透明度；三是，法院作為國家司法部門要嚴格執(zhí)法，加大執(zhí)法力度，嚴厲打擊金融犯罪，保護國家金融秩序，維護金融機構(gòu)的正當合法權(quán)益。

（三）根據(jù)金融監(jiān)管工作的需要，完善金融監(jiān)管操作體系

建立一整套符合各地區(qū)實際的、能充分控制金融風險的監(jiān)管操作規(guī)程，適應持續(xù)性的銀行業(yè)監(jiān)管要求，各地區(qū)金融監(jiān)管體系相對獨立運作正常之后，應有效協(xié)調(diào)現(xiàn)場稽核人員非現(xiàn)場檢查各職能部門，各地金融監(jiān)管機構(gòu)應負有根據(jù)本轄區(qū)經(jīng)濟金融實際，制定各項監(jiān)測、監(jiān)管指標或過渡性指標的權(quán)力與責任并根據(jù)市場變化隨時隨地做出動態(tài)調(diào)整。具體地說，主要從以下三方面入手：

（1）實現(xiàn)工作重心由合規(guī)監(jiān)管向風險監(jiān)管的轉(zhuǎn)變

根據(jù)當前金融發(fā)展的形勢與要求，銀行混業(yè)經(jīng)營已成必然趨勢，工作重心的戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)變勢在必行，使一切工作主要圍繞風險監(jiān)管展開，這就必須從監(jiān)管的制度、手段、方法等方面進行相應的調(diào)整，并逐步完善四個風險機制：即風險預警機制、風險評價機制、風險化解機制、風險隔離機制，逐步化解和減少各種金融風險。

（2）改進監(jiān)管工作方式

首先要實行委托監(jiān)管，將金融機構(gòu)的合規(guī)性監(jiān)管過程，銀行提交給部門的報表材料經(jīng)審計師予以審計，保證其真實性，審計師也可以單獨承擔起一部分風險監(jiān)督任務。其次要以非現(xiàn)場監(jiān)管為重點開始風險監(jiān)管。監(jiān)管部門要將主要精力放在選定和完善風險指標體系上，要提高風險監(jiān)測分析的準確性，提高風險預報能力和水平，以便及時采取措施，增加對金融風險特別是突發(fā)性風險的反應、應變能力，因為隨著金融業(yè)發(fā)展的需要，局勢變幻莫測，信用風險、匯率風險及流動性風險的逐步增加，必須要求強化風險監(jiān)管。最后要提高現(xiàn)場稽核的權(quán)威性和震懾力，提高監(jiān)管的效率，防止出現(xiàn)屢禁不止和三會五申的局面。

（3）加強金融隊伍建設，完善金融監(jiān)管人員素質(zhì)體系

要建立一支精干、高效并且適應監(jiān)管需要的監(jiān)管隊伍，首先要立足現(xiàn)有人員培訓，還要從商業(yè)銀行和社會其它部門引進高素質(zhì)的專門人才，充實監(jiān)管隊伍，促進中央銀行監(jiān)管水平的提高。當前，主要做好以下三方面的工作：

（1）建立和建全金融監(jiān)管人員資格考試和任職制度

包括建立通過考試取得資格的資格考試制度和監(jiān)管各崗位的任職資格制度，對所有監(jiān)管人員，也必須先一律通過統(tǒng)一的資格考試，憑資格上崗，對現(xiàn)有監(jiān)管人員也要參加考試并取得資格證才能繼續(xù)留在原崗位。同時，對金融監(jiān)管各崗位要實行任職資格制度，規(guī)定各崗位的任職條件和要求，確保能力與崗位責任相適應。

(2)加強現(xiàn)有人員的培訓制度，不斷提高監(jiān)管水平

首先要建立正常的輪訓制度，不管工作忙閑，每個監(jiān)管工作人員都必須參加上級組織的業(yè)務學習研討，以更新知識，提高技能；其次要完善正常的崗位培訓制度，包括崗前培訓和在崗培訓。

(3)交流制度和工作人員獎懲制度

為了提高監(jiān)管水平，防止職務腐敗，要實行監(jiān)管崗位定期交流制度，實行跨地區(qū)同級崗位交流，對一些重要崗位，規(guī)定同一崗位的最長任職年限，其它崗位也要數(shù)年一換。同時，加強工作人員獎懲，對忠于職守、切實履行職責的人員給予應有的獎勵，而對嚴重失職人員，堅決清出監(jiān)管隊伍并永久取消監(jiān)管資格。

(四)根據(jù)金融監(jiān)管與國際接軌的需要，加強金融監(jiān)管的國際合作與交流

（1）與其它國家的監(jiān)管當局建立交流合作制度

首先要與建立合作關系的外國金融監(jiān)管當局定期開展金融工作情況的交流與研討，共同制定防范有關金融風險的對策措施，同時相互交流戰(zhàn)功的經(jīng)驗，促進兩國共同提高金融監(jiān)管水平。最后要加強監(jiān)管政策與監(jiān)管行動的協(xié)作和配合，尤其是在對跨國金融機構(gòu)的監(jiān)管和防止第三國金融危機波及本國，要加強合作以確保金融監(jiān)管理的有效性和金融穩(wěn)定。

（2）加強金融監(jiān)管人員的國際交流

首先，為提高我國的金融監(jiān)管水平，可以聘請外國金融專家和金融監(jiān)管方面的專家來幫助我國，具體指導監(jiān)管體系的建設與完善，監(jiān)管法律法規(guī)的制定，監(jiān)管體制的改善以及幫助我國解決某些金融監(jiān)管方面的技術性難題。還可以經(jīng)常邀請外國金融監(jiān)管專家給我國的監(jiān)管人員講課，或定期向某咨詢。然后要有計劃、有組織、有針對性的定期派出金融監(jiān)管人員到國外監(jiān)管機構(gòu)進行工作訪問學習，還可以派員參加國際金融組織或其它國家金融監(jiān)管當局舉辦的金融監(jiān)管培訓等等。

（3）要與世界上金融往來關系較密切的國家建立共同打擊金融違法犯罪的合作關系

通過這方面的協(xié)作關系，彼此間在協(xié)助緝拿在逃金融犯罪，跨國調(diào)查違法規(guī)案件和實施跨國機構(gòu)監(jiān)管與涉外金融機構(gòu)破產(chǎn)中的債權(quán)債務清理等方面提供幫助與支持。

5．總結(jié)

現(xiàn)階段，我國應結(jié)合國情和金融監(jiān)管現(xiàn)狀，在繼續(xù)逐步改革現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制前提下，盡快明確對金融控股公司的監(jiān)管安排，著力于完善金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)和合作機制。從長遠看，應在穩(wěn)妥推進我國金融業(yè)綜合經(jīng)營試點的基礎上，根據(jù)市場發(fā)展需要，在對法律法規(guī)進行修改和完善的前提下，逐步探索可能的統(tǒng)一監(jiān)管體制。在中國加入WTO后，金融監(jiān)管體系也應更好地與國際接軌，取長補短，早日實現(xiàn)建立健全完善的金融監(jiān)管體系。

參考文獻：

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第四篇：論如何完善我國法制體系

論如何完善我國法制體系

隨著改革開放的推進，市場經(jīng)濟的發(fā)展，我國形成了一套獨具中國特色的法制體系。但是其中不免存在一些不足，因此我們需要不斷完善它，以此來減弱它的滯后性。

完善我國法制體系，需要建立渠道暢通的公民監(jiān)督方式。在行政公開、行政聽證的條件下，公民的信訪、舉報、檢舉等制度應及時完善，使憲法規(guī)定的公民的監(jiān)督權(quán)、批評權(quán)、建議權(quán)、申訴權(quán)、檢舉權(quán)得以切實行使。與以上監(jiān)督機制相配套，在具體運作上，我們針對監(jiān)督機制，還應建立科學合理的監(jiān)督人員遴選機制和激勵機制。監(jiān)督人員應具備嚴格的條件，具有專門的知識、經(jīng)驗和品德，并經(jīng)選舉推薦產(chǎn)生，專職地實施監(jiān)督。同時，在監(jiān)督人員的工資、獎金、退休金及家庭安全方面應予以切實保障。

隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，社會的不斷進步，法制體系的建設也需要跟上腳步。在全球化的今天，衍生了不少新的商機。越來越多的人更傾向于在網(wǎng)上進行交流、活動。如網(wǎng)上購物，網(wǎng)上開視頻會議等等。針對此事，我國也將淘寶上消費者的權(quán)益寫入了法律之中。這正是我國領導人對我國法制體系完善的具體體現(xiàn)。同時，也體現(xiàn)了法制體系的構(gòu)建需要結(jié)合實際情況，以切實保護公民的利益。

法制體系的構(gòu)建，需要大力進行法制宣傳，使公民認識認識到，有法可依，有法必依。宣傳的手段有許多種，但要避免太過死板。也就是說要講究宣傳的方法，既要讓公民理解法律，還要讓公民認識到守法的重要性及必要性。例如，可以制作宣傳手冊，在手冊中穿插漫畫。當公民的利益受到侵害時，大力提倡公民拿起法律的武器維護自己的權(quán)益。近幾年來，農(nóng)民工因老板拖欠工資而打官司的時有發(fā)生，體現(xiàn)了老百姓的法律意識也在不斷提高。

完善我國的法制體系，還需要我們每一個人從自我做起，不斷加強自身道德修養(yǎng)。只有每個人的道德素質(zhì)提高了，違法事件發(fā)生的幾率也就小了，自然社會也就更加和諧，國家更加穩(wěn)定。同時，也需要加強家庭教育和學校教育，讓每一個注入社會的新鮮血液都能遵紀守法，成為一個合格的公民。

完善我國法制體系，是保障改革開放和現(xiàn)代化建設順利進行的需要，是實行依法治國、建設社會主義法治國家的需要，是廣大人民群眾的共同愿望。在發(fā)展法制體系的進程中，同時要看到，由于受到我國經(jīng)濟、文化等狀況的制約，完善法制體系是一個漸進的過程。要從我國的實際出發(fā)，沿著社會主義的方向和軌道，有領導、有秩序、有步驟地進行法制體系的建設。

總之，健全我國的法制體系，是一個復雜的系統(tǒng)工程，我們還需要做大量的工作，還要通過長期不懈的努力，我國法律制度必將進一步完善，人民期盼建立的民主、法制、高效和廉潔的政府也一定會實現(xiàn)。

第五篇：中央銀行與金融監(jiān)管體系

第三章 中央銀行與金融監(jiān)管體系

第一部分 填空題

1、中央銀行是一國金融體系的核心，是一國最高的金融管理機構(gòu)。

2、中央銀行是國家宏觀金融和經(jīng)濟調(diào)控的主體，而商業(yè)銀行等一般金融企業(yè)則是宏觀調(diào)控的對象。

3、發(fā)行的銀行、銀行的銀行和國家的銀行三方面體現(xiàn)中央銀行在國民經(jīng)濟中的地位。

4、中央銀行的職能可概括為以下三類：宏觀調(diào)控職能、金融管理職能、金融服務職能。5、1997年東南亞金融危機后成立的中共中央金融工作委員會（中央工委）是全國所有金融監(jiān)管機構(gòu)的領導核心。6、1998年，中國金融業(yè)多重機構(gòu)分業(yè)監(jiān)管的體制基本確立，中國人民銀行負責監(jiān)管商業(yè)銀行、信托投資公司、信用社和財務公司；證監(jiān)會是全國證券期貨業(yè)的主管部門； 保監(jiān)會是全國保險業(yè)的主管機關。7、2003年，隨著銀監(jiān)會的成立，銀行、證券、保險——中國金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”的框架將最終完成，新中國成立50多年來中國人民銀行集貨幣政策與銀行監(jiān)管于一身的“大一統(tǒng)”時代也宣告結(jié)束。

第二部分 單項選擇題

1、中央銀行的產(chǎn)生 商業(yè)銀行。C A、早于 B、同時 C、晚于 D、不一定

2、中央銀行作為國家銀行，它代理國庫，集中。D A、銀行存款 B、企業(yè)存款 C、個人存款 D、國庫存款

3、下列 最能體現(xiàn)中央銀行是“銀行的銀行”。B A、發(fā)行貨幣 B、最后貸款人 C、代理國庫 D、集中存款準備金

4、真正最早全面發(fā)揮中央銀行職能的是。A A、英格蘭銀行 B、法蘭西銀行 C、德意志銀行 D、瑞典銀行 5、1997年東南亞金融危機后成立的 是全國所有金融監(jiān)管機構(gòu)的領導核心。D A、中國任人民銀行 B、證監(jiān)會 C、保監(jiān)會 D、中央工委 6、1998年，中國金融業(yè)多重機構(gòu)分業(yè)監(jiān)管的體制基本確立，負責監(jiān)管商業(yè)銀行、信托投資公司、信用社和財務公司。B A、中央工委 B、中國人民銀行 C、證監(jiān)會 D、保監(jiān)會 7、2003年，隨著 的成立，銀行、證券、保險——中國金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”的框架將最終完成。A A、銀監(jiān)會 B、中國人民銀行 C、證監(jiān)會 D、保監(jiān)會

第三部分 是非判斷題

1、在紙幣本位制下，中央銀行不是唯一由國家授權(quán)發(fā)行貨幣的銀行。（）錯

2、中央銀行作為特殊的金融機構(gòu)，一般不經(jīng)營商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)的普通金融業(yè)務。（）對

3、中央銀行從事“存、放、匯”銀行業(yè)務的對象是商業(yè)銀行和其他商業(yè)企業(yè)。（）錯

4、各國中央銀行的獨立程度雖然存在較大的差異，但沒有一家中央銀行能夠完全獨立于政府之外的。（）對 5、1997年東南亞金融危機后成立的中共中央金融工作委員會，是全國所有金融監(jiān)管機構(gòu)的領導核心。（）對 6、1998年，中國金融業(yè)多重機構(gòu)分業(yè)監(jiān)管的體制基本確立，人民銀行負責監(jiān)管商業(yè)銀行、信托投資公司、信用社和財務公司。（）對

7、中央銀行作為國家的銀行，又被成為國家的總出納。（）對

8、中央銀行是發(fā)行的銀行，所以除中央銀行外任何其他金融機構(gòu)的行為都不會影響貨幣供給。（）錯

第四部分 名詞解釋

1、發(fā)行的銀行：在紙幣本位制下，中央銀行是唯一由國家授權(quán)發(fā)行貨幣的銀行。所謂發(fā)行的銀行主要具有兩方面含義：一是指中央銀行占有本國貨幣發(fā)行的獨享壟斷權(quán)；二是指中央銀行必須以維護本國貨幣的正常流通與幣值穩(wěn)定為宗旨。

2、銀行的銀行：所謂銀行的銀行，其一是指中央銀行從事“存、放、匯”銀行業(yè)務的對象是商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)；其二中央銀行通過“存、放、匯”業(yè)務對商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)的業(yè)務經(jīng)營活動施以有效影響，以充分發(fā)揮金融管理職能。

3、金融監(jiān)管：指一國的金融管理部門依照國家法律、行政法規(guī)的規(guī)定，對金融機構(gòu)及其經(jīng)營活動實行外部監(jiān)督、稽核、檢查和對其違法違規(guī)行為進行處罰，以達到穩(wěn)定貨幣、維護金融業(yè)正常秩序等目的所實施的一系列行為。

五、簡答題

1、為什么說中央銀行是“銀行的銀行”？

答案要點：說中央銀行是銀行的銀行：其一是指中央銀行從事“存、放、匯”銀行業(yè)務的對象是商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)；其二中央銀行通過“存、放、匯”業(yè)務對商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)的業(yè)務經(jīng)營活動施以有效影響，以充分發(fā)揮金融管理職能。具體體現(xiàn)在：集中存款準備金，最終的貸款人，組織全國清算。

2、中央銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟中發(fā)揮怎樣的職能？

答案要點：中央銀行的職能是中央銀行性質(zhì)的具體體現(xiàn)。其職能可簡要概括為以下三類：（1）宏觀調(diào)控職能，運用自身特有的金融手段對貨幣和信用進行調(diào)節(jié)和控制，進而影響和干預國家宏觀經(jīng)濟，以實現(xiàn)預期的貨幣政策目標。

（2）金融管理職能，為維護金融體系的安全和穩(wěn)定，對各銀行和金融機構(gòu)以及相關金融市場的運行等進行檢查監(jiān)督、管理控制。

（3）金融服務職能，向政府機關、銀行及非銀行金融機構(gòu)提供資金融通、劃撥清算、代理業(yè)務等方面的服務。

3、什么是金融監(jiān)管？簡述金融監(jiān)管對一國經(jīng)濟、金融運行的重要意義。

答案要點：金融監(jiān)管指一國的金融管理部門依照國家法律、行政法規(guī)的規(guī)定，對金融機構(gòu)及其經(jīng)營活動實行外部監(jiān)督、稽核、檢查和對其違法違規(guī)行為進行處罰，以達到穩(wěn)定貨幣、維護金融業(yè)正常秩序等目的所實施的一系列行為。

實施嚴格、有效的金融監(jiān)管，是維護正常金融秩序、保持良好金融環(huán)境的重要保證；有利于增強宏觀調(diào)控的效果，促進經(jīng)濟和金融的協(xié)調(diào)發(fā)展;是一國金融國際化發(fā)展的必要條件。

六、論述題

1、試述中央銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟中的作用。

答案要點：中央銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟中的作用可從以下幾個方面論述：（1）現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的推動機。（2）國家調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟的工具。（3）社會經(jīng)濟和金融運行的穩(wěn)定器（4）提高經(jīng)濟、金融運轉(zhuǎn)效率的推進器。

2、在探討中央銀行與政府關系中，以美聯(lián)儲系統(tǒng)的模式為例，談談你對中央銀行獨立性的看法。

答案要點：美聯(lián)儲作為美國的中央銀行獨立于政府之外，直接對國會負責，可以獨立制定貨幣政策，政府不能直接對其發(fā)布命令指示，也不得干預貨幣政策的實施，發(fā)生矛盾時只能協(xié)商解決，因而被稱之為獨立型中央銀行。但它不能完全獨立與政府之外，其業(yè)務活動不能脫離國家社會經(jīng)濟發(fā)展總目標的要求，政府會采取不同形式對中央銀行加以控制，其所謂的獨立性只是相對的。

中央銀行的貨幣政策主要目標只能是穩(wěn)定貨幣和維護全國經(jīng)濟金融的正常秩序，而任何一國的政府的目標都是多重的，除穩(wěn)定通貨外，還必須實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展，完善社會保障，維持企業(yè)生存，增加居民收入和稅收等。中央銀行的單一目標和政府多重目標處于經(jīng)常性的矛盾狀態(tài)，政府的多重目標往往會取代中央銀行的單一目標，為使貨幣政策的貫徹執(zhí)行更有效，提高央行的相對獨立性，必須通過加強中央銀行相對獨立性的法律地位來解決。

3、試對單一的全能機構(gòu)監(jiān)管體制與多重機構(gòu)監(jiān)管體制進行比較分析。答案要點：單一全能監(jiān)管的優(yōu)勢：

（1）在金融機構(gòu)日趨多樣化，傳統(tǒng)的職能分工趨于消失的情況下，單一的全能監(jiān)管機構(gòu)能更有效的監(jiān)督這些機構(gòu)的經(jīng)營，更好的察覺不同業(yè)務部分存在的支付危機。（2）由于規(guī)模經(jīng)濟，監(jiān)管機構(gòu)數(shù)目越少成本越低，對被監(jiān)管者也是如此。（3）對以防范風險為基礎的監(jiān)管，單一機構(gòu)更具有一致性和協(xié)調(diào)性，有效利用監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效率。單一全能監(jiān)管的劣勢：

（1）在實踐中，單一全能監(jiān)管并不一定比多重監(jiān)管機構(gòu)目標明確，監(jiān)管更為有效。（2）各金融機構(gòu)雖傳統(tǒng)分工趨于消失并不意味都形成了全能經(jīng)營模式，銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)仍會保持重要區(qū)別，三者風險性質(zhì)不同，需不同方法審慎監(jiān)管。

（3）單一全能監(jiān)管機構(gòu)權(quán)力巨大可能產(chǎn)生官僚主義，反映遲緩，存在潛在的道德風險，甚至可能產(chǎn)生規(guī)模不經(jīng)濟。

所以上分析表明，不同的監(jiān)管結(jié)構(gòu)都存在各自不同的利弊，對其選擇應主要取決于本國金融法制結(jié)構(gòu)、傳統(tǒng)、政治環(huán)境和國家大小。

4、結(jié)我國金融監(jiān)管現(xiàn)狀談談你對進一步提高金融監(jiān)管水平的看法。

答案要點：我國金融監(jiān)管目前實行的是多重機構(gòu)、分業(yè)監(jiān)管的體制，金融機構(gòu)的業(yè)務創(chuàng)新和業(yè)務交叉與分業(yè)監(jiān)管存在一定的矛盾，為提高監(jiān)管效率必須解決機構(gòu)重疊、交叉監(jiān)管等問題。

宜從以下幾個方面進一步提高金融監(jiān)管水平：（1）轉(zhuǎn)換監(jiān)管方式，依法監(jiān)管，提高監(jiān)管效率。

（2）正確處理好金融監(jiān)管與金融競爭、創(chuàng)新和發(fā)展的關系，宏觀金融與微觀金融的關系。（3）借鑒金融監(jiān)管的國際規(guī)范完善具有中國特色的金融監(jiān)管系統(tǒng)，最終實現(xiàn)與國際的全面接軌。

（4）改進監(jiān)管手段，加強監(jiān)管隊伍建設。

2003年，隨著銀監(jiān)會的成立，銀行、證券、保險——中國金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”的框架將最終完成，新中國成立50多年來中國人民銀行集貨幣政策與銀行監(jiān)管于一身的“大一統(tǒng)”時代也宣告結(jié)束。