第一篇：銀行類(lèi)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

銀行類(lèi)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

一、類(lèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)和特點(diǎn)

（一）資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)明顯變化，非信貸資產(chǎn)占比逐年增長(zhǎng)近幾年來(lái)，隨著類(lèi)貸款業(yè)務(wù)的快速拓展，商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了明顯的變化，大部分商業(yè)銀行非信貸資產(chǎn)規(guī)模較快增長(zhǎng)，占比逐年提升。以16家A股上市銀行為例，2010—2013年，16家上市銀行非信貸資產(chǎn)規(guī)模呈逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)，其中股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行增速尤其明顯。從非信貸資產(chǎn)占比來(lái)看，不同類(lèi)型的商業(yè)銀行的配置有所不同，國(guó)有大型銀行非信貸資產(chǎn)占比較為穩(wěn)定；股份制商業(yè)銀行非信貸資產(chǎn)占比總體呈增長(zhǎng)趨勢(shì)；城市商業(yè)銀行非信貸資產(chǎn)占比明顯高于其他類(lèi)型銀行，對(duì)非信貸資產(chǎn)收益的依賴(lài)程度很高（見(jiàn)圖1）。2013年以來(lái)，16家上市銀行非信貸資產(chǎn)規(guī)模均實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增長(zhǎng)，但增速有所放緩，非信貸資產(chǎn)占比較之前年度略有下降。截至2013年末，16家上市銀行非信貸資產(chǎn)余額47.27萬(wàn)億元，占資產(chǎn)總額的比重接近50%。從資產(chǎn)構(gòu)成上看，投資類(lèi)資產(chǎn)和同業(yè)資產(chǎn)是非信貸資產(chǎn)的核心組成部分，兩者合計(jì)占非信貸資產(chǎn)的比重超過(guò)60%，2013年末占比分別為40.88%和21.61%。

（二）不同類(lèi)型商業(yè)銀行具有差異化的同業(yè)資產(chǎn)配置策略從同業(yè)資產(chǎn)來(lái)看，近年來(lái)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模增幅明顯。據(jù)央行2014年4月29日發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)納入存放同業(yè)、拆出資金和買(mǎi)入返售金融資產(chǎn)項(xiàng)下核算的同業(yè)資產(chǎn)已由2008年末的6.21萬(wàn)億元增至21.47萬(wàn)億元，相當(dāng)于同期資產(chǎn)總額和貸款增幅的1.79倍和1.73倍。從A股上市銀行來(lái)看，2010—2012年，各家上市銀行同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模逐年遞增。截至2012年末，16家上市銀行同業(yè)資產(chǎn)余額10.52萬(wàn)億元，較之前年度增幅明顯，同業(yè)資產(chǎn)占比已由2010年末的8.23%上升至2012年末的12.24%，其中國(guó)有大型銀行和股份制商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)占比呈逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)，而城市商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)占比波動(dòng)較大。2013年以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新活躍，發(fā)展較快，但也存在部分同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展不規(guī)范、規(guī)避金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控等問(wèn)題，市場(chǎng)對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大同業(yè)業(yè)務(wù)監(jiān)管力度的預(yù)期增強(qiáng)，商業(yè)銀行開(kāi)始逐步調(diào)整資產(chǎn)配置策略，壓縮同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模，同業(yè)資產(chǎn)占比均出現(xiàn)不同程度的下降（見(jiàn)圖2）。從不同類(lèi)型商業(yè)銀行的配置來(lái)看，5家國(guó)有大型銀行同業(yè)資產(chǎn)配置比重較低，2013年末同業(yè)產(chǎn)占資產(chǎn)總額的比重僅為7.56%；股份制銀行和城市商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)占比相對(duì)較高，其中個(gè)別銀行2013年末同業(yè)資產(chǎn)占資產(chǎn)總額的比重接近30%。從16家上市銀行同業(yè)資產(chǎn)構(gòu)成來(lái)看，同業(yè)資產(chǎn)主要包括買(mǎi)入返售金融資產(chǎn)、存放同業(yè)、拆出資金。其中各家上市銀行買(mǎi)入返售金融資產(chǎn)占比均較高，截至2013年末，16家上市銀行買(mǎi)入返售金融資產(chǎn)余額5.37萬(wàn)億元，其中，5家國(guó)有大型銀行、8股份制商業(yè)銀行、3家城市商業(yè)銀行買(mǎi)入返售金融資產(chǎn)占同業(yè)資產(chǎn)的比重分別為38.12%、69.30%和48.96%，不同類(lèi)型上市銀行近年來(lái)買(mǎi)入返售金融資產(chǎn)占同業(yè)資產(chǎn)的比重波動(dòng)均較大（見(jiàn)圖3）。商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)項(xiàng)下配置的買(mǎi)入返售金融資產(chǎn)規(guī)模差異較大，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行買(mǎi)入返售金融資產(chǎn)配置比重明顯高于國(guó)有大型銀行。國(guó)有大型銀行主要為市場(chǎng)資產(chǎn)拆出方，以單純資金業(yè)務(wù)為主，買(mǎi)入返售票據(jù)資產(chǎn)占比相對(duì)較?。还煞葜坪统鞘猩虡I(yè)銀行在目前信貸規(guī)模受限的背景下更傾向于通過(guò)與各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)合作，使貼現(xiàn)票據(jù)資產(chǎn)盤(pán)活，將原本計(jì)入貸款統(tǒng)計(jì)口徑的票據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至同業(yè)資產(chǎn)項(xiàng)下，達(dá)到騰挪信貸資產(chǎn)的目的。而同業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)已不僅僅是作為傳統(tǒng)的流動(dòng)性管理工具，還可能轉(zhuǎn)變成追求盈利、擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模、規(guī)避信貸管控的另類(lèi)手段。

（三）同業(yè)資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配程度嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)增大據(jù)《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》顯示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)納入同業(yè)存放、拆入資金和賣(mài)出回購(gòu)金融資產(chǎn)項(xiàng)下核算的同業(yè)負(fù)債已由2008年末的5.32萬(wàn)億元增至2013年末的17.87萬(wàn)億元，增長(zhǎng)236%，相當(dāng)于同期負(fù)債總額和存款增幅的1.74倍和1.87倍，同業(yè)負(fù)債占負(fù)債總額的比重逐年上升，已成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)債的重要組成部分。從A股上市銀行來(lái)看，2010—2012年，在負(fù)債規(guī)模保持較快增長(zhǎng)的同時(shí)，16家上市銀行同業(yè)負(fù)債規(guī)模均實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)，且同業(yè)負(fù)債增速明顯高于負(fù)債總額的增速。但2013年以來(lái)，受市場(chǎng)流動(dòng)性影響，商業(yè)銀行對(duì)負(fù)債來(lái)源進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整，同業(yè)負(fù)債占比出現(xiàn)不同程度的下降（見(jiàn)圖4）。截至2013年末，16家上市銀行負(fù)債總額為88.97萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)10.50%。其中同業(yè)負(fù)債余額為12.56萬(wàn)億元，相當(dāng)于2010年的1.77倍，同業(yè)負(fù)債占比已由2010年末的11.79%增至2013年末的14.12%。從不同類(lèi)型的銀行來(lái)看，城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行同業(yè)負(fù)債占比分別為30.24%和24.20%，明顯高于國(guó)有大型銀行的10.02%。從同業(yè)負(fù)債結(jié)構(gòu)來(lái)看，16家上市銀行同業(yè)存放款占同業(yè)負(fù)債的比重為76.49%，拆入資金占比為13.52%，賣(mài)出回購(gòu)金融資產(chǎn)占比為9.99%，同業(yè)負(fù)債結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定。從資金流向來(lái)看，除了為滿足流動(dòng)性管理需求進(jìn)行的主動(dòng)負(fù)債外，同業(yè)負(fù)債包括大量同業(yè)通道資金，資金流向并不明晰，潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。同時(shí)，同業(yè)負(fù)債主要為穩(wěn)定性較差的短期同業(yè)負(fù)債，負(fù)債成本要明顯高于同期存款利率，這樣的負(fù)債模式也必然要求資產(chǎn)端需要配置期限更長(zhǎng)、信用風(fēng)險(xiǎn)偏好更高的資產(chǎn)，這也就更容易導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)在銀行體系內(nèi)聚集。

（四）同業(yè)業(yè)務(wù)監(jiān)管預(yù)期增強(qiáng)，應(yīng)收款項(xiàng)類(lèi)投資資產(chǎn)規(guī)模增幅明顯從投資資產(chǎn)看，2010—2013年，16家上市銀行投資資產(chǎn)規(guī)模增速相對(duì)平穩(wěn)。截至2013年末，16家上市銀行投資資產(chǎn)余額19.32萬(wàn)億元，占資產(chǎn)總額的平均比重保持在20%左右。從不同類(lèi)型的機(jī)構(gòu)來(lái)看，5家國(guó)有大型銀行投資資產(chǎn)規(guī)模變動(dòng)不大，占比總體呈下降趨勢(shì)；而對(duì)于股份制商業(yè)銀行而言，近幾年投資資產(chǎn)規(guī)模增幅明顯，占資產(chǎn)總額的比重各家股份制銀行差異較大，集中在9%～23%的區(qū)間內(nèi)；3家城商行投資資產(chǎn)增幅顯著，投資資產(chǎn)配置規(guī)模占資產(chǎn)總額的比重均在20%以上。從投資品種來(lái)看，商業(yè)銀行投資品種主要以國(guó)債、政策性金融債、信用等級(jí)較高的企業(yè)債券為主要投資標(biāo)的。隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)同業(yè)業(yè)務(wù)監(jiān)管預(yù)期的增強(qiáng)，商業(yè)銀行購(gòu)買(mǎi)的信托受益權(quán)、資產(chǎn)管理計(jì)劃等產(chǎn)品在會(huì)計(jì)處理中也逐步趨于隱蔽，部分商業(yè)銀行將原本計(jì)入同業(yè)資產(chǎn)項(xiàng)下的信托理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)而計(jì)入應(yīng)收款項(xiàng)類(lèi)投資項(xiàng)下，致使商業(yè)銀行應(yīng)收款項(xiàng)類(lèi)投資資產(chǎn)快速增長(zhǎng)。2013年以來(lái)，16家上市銀行應(yīng)收款項(xiàng)類(lèi)投資規(guī)模繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。截至2013年末，16家上市銀行應(yīng)收款項(xiàng)類(lèi)投資資產(chǎn)余額3.53萬(wàn)億元，較2012年末大幅增長(zhǎng)51.94%。從16家上市銀行年報(bào)可以看出，投資購(gòu)買(mǎi)信托受益權(quán)、資產(chǎn)管理計(jì)劃等產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)主要集中在業(yè)績(jī)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈的股份制商業(yè)銀行，應(yīng)收款項(xiàng)類(lèi)投資資產(chǎn)余額占投資資產(chǎn)的比重已超過(guò)40%（見(jiàn)圖5），而相對(duì)穩(wěn)健的國(guó)有大型銀行應(yīng)收款項(xiàng)類(lèi)投資資產(chǎn)占比相對(duì)較小。商業(yè)銀行通過(guò)自營(yíng)資金投資信托受益權(quán)、資產(chǎn)管理計(jì)劃等產(chǎn)品，將實(shí)質(zhì)上的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y資產(chǎn)，可能變相為一些貸款受限制的企業(yè)發(fā)放貸款，在規(guī)避信貸管控的同時(shí)，獲取較高的資金投資收益。

二、類(lèi)貸款業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張的原因分析近年來(lái)，商業(yè)銀行類(lèi)貸款業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，成為拉動(dòng)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模較快增長(zhǎng)的重要抓手，筆者認(rèn)為主要有以下三方面原因。

（一）監(jiān)管政策套利類(lèi)貸款業(yè)務(wù)與信貸業(yè)務(wù)在監(jiān)管方面的考核不同，為商業(yè)銀行帶來(lái)了監(jiān)管套利的機(jī)會(huì)。我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的限制相對(duì)寬松，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2012年6月頒布的《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“新資本管理辦法”）的規(guī)定，對(duì)我國(guó)其他商業(yè)銀行的債權(quán)（不包括次級(jí)債權(quán)），原始期限在3個(gè)月以?xún)?nèi)的，其風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為20%；3個(gè)月以上的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為25%；而對(duì)一般企業(yè)的債權(quán)，風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為100%。與原來(lái)的管理辦法相比，新資本管理辦法中不同期限的同業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重均有不同程度的提升，但相對(duì)于信貸資產(chǎn)100%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重而言仍較低，因此商業(yè)銀行更傾向于將上述債權(quán)配置為低資本占用的同業(yè)資產(chǎn)來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。此外，類(lèi)貸款業(yè)務(wù)不納入存貸比考核，存貸比考核的現(xiàn)行公式是貸款/一般存款，同業(yè)資產(chǎn)、應(yīng)收款項(xiàng)類(lèi)投資等資產(chǎn)均不體現(xiàn)在分子中，在很大程度上弱化了存貸比指標(biāo)的紅線控制；針對(duì)上述類(lèi)貸款業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行無(wú)需計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，可以在一定程度上提高會(huì)計(jì)報(bào)表中的利潤(rùn)；而且同業(yè)授信不受單一客戶貸款不超過(guò)商業(yè)銀行資本凈額的10%等客戶集中度指標(biāo)的約束。上述政策差異為商業(yè)銀行類(lèi)貸款業(yè)務(wù)提供了相對(duì)寬松的監(jiān)管環(huán)境，也在一定程度上為商業(yè)銀行通過(guò)同業(yè)合作發(fā)展類(lèi)貸款業(yè)務(wù)提供了動(dòng)力。

（二）突破業(yè)務(wù)邊界，謀求資源整合目前，我國(guó)金融業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的運(yùn)行體制，商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司分別由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管。近年來(lái)，隨著信貸規(guī)模管理、新資本管理辦法等監(jiān)管政策的實(shí)施，銀行業(yè)監(jiān)管政策呈現(xiàn)趨嚴(yán)態(tài)勢(shì)，但對(duì)于非銀行金融機(jī)構(gòu)部分業(yè)務(wù)的監(jiān)管限制卻在一定程度上有所放松。如2012年10月證監(jiān)會(huì)發(fā)布的《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)管理辦法》及配套實(shí)施細(xì)則，就將集合資產(chǎn)管理計(jì)劃由行政審批制改為事后備案制，并擴(kuò)大了資產(chǎn)管理的投資范圍和資產(chǎn)運(yùn)用方式，取消了限額特定資產(chǎn)管理計(jì)劃和定向資產(chǎn)管理雙10%的限制，以便于證券公司根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)和客戶需求自行約定投資比例；在同期保監(jiān)會(huì)發(fā)布的多項(xiàng)保險(xiǎn)資金投資新政中，也進(jìn)一步擴(kuò)大了保險(xiǎn)資金的投資范圍。在這樣的背景下，商業(yè)銀行能夠通過(guò)定制證券公司、保險(xiǎn)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的個(gè)性化產(chǎn)品，較為容易地滿足自身客戶的融資需求；非銀行金融機(jī)構(gòu)通過(guò)同業(yè)合作獲取通道業(yè)務(wù)收入，實(shí)現(xiàn)互利共贏，這也體現(xiàn)出在利率市場(chǎng)化改革中各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)突破自身業(yè)務(wù)邊界，謀求資源整合的發(fā)展需求。

（三）商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債調(diào)節(jié)的重要工具目前，除存款利率還存在管制外，我國(guó)金融市場(chǎng)利率、金融工具的利率均已實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)定價(jià)，但不同定價(jià)模式下的利率水平差異為商業(yè)銀行提供了一定的套利空間。另外，由于商業(yè)銀行客觀上存在規(guī)模、客戶結(jié)構(gòu)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局以及產(chǎn)品構(gòu)成等方面的差異，其資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的差異化程度也較為明顯。有的銀行存款資金較為富裕但信貸項(xiàng)目?jī)?chǔ)備不足，從充分運(yùn)用閑置資金獲取最大收益的角度考慮就會(huì)產(chǎn)生資金拆出需求，反之，商業(yè)銀行會(huì)有資金拆入需求。無(wú)論作為資金需求方或是供給方，商業(yè)銀行借助類(lèi)貸款業(yè)務(wù)能夠有效推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)之間資源的相互調(diào)劑，在滿足雙方需求的前提下通過(guò)同業(yè)資金拆借業(yè)務(wù)獲取較高資金收益。同時(shí)，鑒于目前我國(guó)商業(yè)銀行仍缺乏較為有效的信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)渠道，類(lèi)貸款業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行非標(biāo)準(zhǔn)化的信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)方式，當(dāng)商業(yè)銀行將實(shí)質(zhì)上的信貸業(yè)務(wù)包裝成信托受益權(quán)、信托理財(cái)產(chǎn)品以及券商資產(chǎn)管理計(jì)劃時(shí)，就具備了在金融同業(yè)之間流轉(zhuǎn)的可能，成為商業(yè)銀行調(diào)節(jié)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的重要工具。

三、類(lèi)貸款業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患隨著商業(yè)銀行類(lèi)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的不斷創(chuàng)新，在繞開(kāi)貸款規(guī)模限制、規(guī)避監(jiān)管的同時(shí)，也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。類(lèi)貸款業(yè)務(wù)容易導(dǎo)致監(jiān)管指標(biāo)失真，在一定程度上削弱監(jiān)管政策的調(diào)控效果。在宏觀層面上，也對(duì)貨幣創(chuàng)造機(jī)制產(chǎn)生作用，影響貨幣供給統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，可能埋下系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（一）容易導(dǎo)致監(jiān)管指標(biāo)失真目前，我國(guó)商業(yè)銀行信貸規(guī)模的宏觀調(diào)控主要通過(guò)對(duì)存貸比、信貸額度、信貸投向以及資本占用等指標(biāo)的考核實(shí)現(xiàn)。商業(yè)銀行在利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)下為了擴(kuò)張業(yè)務(wù)，通過(guò)規(guī)避管制推出了眾多同業(yè)通道類(lèi)創(chuàng)新產(chǎn)品。在通道業(yè)務(wù)中，實(shí)際提供資金的商業(yè)銀行通過(guò)各種同業(yè)通道將信貸資產(chǎn)和非信貸資產(chǎn)、表內(nèi)和表外科目相互轉(zhuǎn)換，將信貸資產(chǎn)從“貸款”科目轉(zhuǎn)移至“非信貸資產(chǎn)”科目，并游離出貸款科目的監(jiān)管統(tǒng)計(jì)范圍，逃避貸款額度以及存貸比指標(biāo)的約束。從對(duì)商業(yè)銀行資本充足率的監(jiān)管要求來(lái)看，商業(yè)銀行將對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸投放通過(guò)包裝成同業(yè)資產(chǎn)，將信貸資產(chǎn)帶來(lái)的100%資本占用大幅縮減為銀行同業(yè)業(yè)務(wù)25%的資本占用，在一定程度上提高了銀行資本充足率水平，不利于監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行杠桿率的管理。此外，為滿足房地產(chǎn)、政府融資平臺(tái)等客戶的融資需求，商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)接理財(cái)產(chǎn)品、信用證和金融票據(jù)等產(chǎn)品，以非信貸資產(chǎn)的方式隱藏了信貸資產(chǎn)的實(shí)際投向，這也削弱了國(guó)家宏觀調(diào)控的實(shí)際效果。

（二）影響貨幣供給的穩(wěn)定性，削弱貨幣政策的執(zhí)行效力類(lèi)貸款業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行的活期存款同樣具有存款派生功能。類(lèi)貸款業(yè)務(wù)通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債表的傳導(dǎo)，作用于傳統(tǒng)的貨幣創(chuàng)造機(jī)制，并最終影響全社會(huì)的貨幣供給。以銀行之間的通道業(yè)務(wù)為例，資金充裕而缺乏有效貸款需求的銀行可以通過(guò)暫時(shí)讓渡資金使用權(quán)，獲得相應(yīng)的資金收益；而資金短缺但有較多信貸客戶儲(chǔ)備的銀行可通過(guò)受讓的資金來(lái)擴(kuò)大貸款規(guī)模。銀行同業(yè)之間的合作使資金盈余銀行和資金短缺銀行的需求都能得到及時(shí)的滿足，銀行體系內(nèi)的閑置資金能重新進(jìn)入信貸領(lǐng)域，從而提高信貸資金的配置和周轉(zhuǎn)效率，這將增強(qiáng)整個(gè)銀行體系的貨幣創(chuàng)造能力。由于類(lèi)貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，同業(yè)渠道在貨幣創(chuàng)造中的占比穩(wěn)步上升，在季節(jié)性因素、流動(dòng)性水平以及監(jiān)管政策的共同作用下，貨幣供給的穩(wěn)定性將受到較大影響；同時(shí)部分類(lèi)貸款業(yè)務(wù)額外增加的貨幣供給未在各類(lèi)報(bào)表上體現(xiàn)出來(lái)，影響貨幣供給統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，將削弱未來(lái)貨幣政策的執(zhí)行效力。

（三）流動(dòng)性、信用風(fēng)險(xiǎn)激增，金融系統(tǒng)不穩(wěn)定性增加商業(yè)銀行類(lèi)貸款業(yè)務(wù)具有單筆資金數(shù)額大、波動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)。商業(yè)銀行為了賺取高收益，依靠短期主動(dòng)負(fù)債資金滾動(dòng)對(duì)接長(zhǎng)期資產(chǎn)，資產(chǎn)負(fù)債期限嚴(yán)重錯(cuò)配使商業(yè)銀行面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)激增。如2013年6月銀行間市場(chǎng)的大幅波動(dòng)，充分暴露出類(lèi)貸款業(yè)務(wù)中盈利性和流動(dòng)性嚴(yán)重失衡的問(wèn)題。此外，因流動(dòng)性收緊、監(jiān)管部門(mén)同業(yè)通道業(yè)務(wù)管控預(yù)期增強(qiáng)等引起的銀行間資金成本增加對(duì)實(shí)際資金使用方的影響將逐步顯現(xiàn)，房地產(chǎn)、地方政府融資平臺(tái)等資本密集型融資受限行業(yè)的資金鏈將會(huì)再次面臨考驗(yàn)，未來(lái)可能將逐步向上下游行業(yè)傳導(dǎo)，商業(yè)銀行面臨的整體信用風(fēng)險(xiǎn)很可能上升。

（四）跨市場(chǎng)金融監(jiān)管機(jī)制缺失，易形成交叉性風(fēng)險(xiǎn)隱患隨著金融機(jī)構(gòu)之間合作方式的不斷創(chuàng)新，類(lèi)貸款業(yè)務(wù)已橫跨貨幣、資本、理財(cái)、信貸等多個(gè)領(lǐng)域，使銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)往來(lái)更為密切，不同金融機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)性也大大增強(qiáng)，客觀上使得我國(guó)金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)防火墻受到嚴(yán)峻考驗(yàn)。同時(shí)，我國(guó)跨市場(chǎng)金融監(jiān)管機(jī)制的缺位，使跨市場(chǎng)交易鏈條中的部分環(huán)節(jié)可能脫離監(jiān)管范疇，一旦某個(gè)交易環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題就有可能導(dǎo)致整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條斷裂，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)通過(guò)金融機(jī)構(gòu)之間的同業(yè)合作以一種隱蔽、快速的方式傳遞到整個(gè)金融市場(chǎng)，并迅速傳染到其他參與者，埋下系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，增加了金融系統(tǒng)的不穩(wěn)定性。

四、加強(qiáng)類(lèi)貸款業(yè)務(wù)管理的政策建議

（一）進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)間的溝通和協(xié)調(diào)鑒于類(lèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展所帶來(lái)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)及其可能產(chǎn)生或積聚的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，建議監(jiān)管部門(mén)進(jìn)一步健全和完善跨市場(chǎng)金融監(jiān)管體制，加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)之間的溝通和協(xié)調(diào)，加快建立部際間的信息共享機(jī)制，提升分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理體制的適應(yīng)性；重新檢視不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)間監(jiān)管指標(biāo)的合理性、一致性和必要性，不斷完善類(lèi)貸款業(yè)務(wù)及信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)和監(jiān)測(cè)體系，以提高統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、可靠性。

（二）加強(qiáng)監(jiān)測(cè)分析，實(shí)行差異化的監(jiān)管政策建議監(jiān)管部門(mén)不斷加強(qiáng)類(lèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)變化情況的日常監(jiān)測(cè)和統(tǒng)計(jì)分析，構(gòu)建類(lèi)貸款業(yè)務(wù)變動(dòng)情況跟蹤分析制度，以及時(shí)掌握非信貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)模式和操作流程，評(píng)估可能對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的不良影響，并根據(jù)分析結(jié)果及時(shí)制定差異化的監(jiān)管政策，有針對(duì)性地進(jìn)行引導(dǎo)和監(jiān)管。對(duì)有利于優(yōu)化資金配置和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的類(lèi)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)提供有利的政策以支持其更好地發(fā)展；對(duì)以規(guī)避監(jiān)管為主要目的的類(lèi)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)進(jìn)一步完善監(jiān)管，減少監(jiān)管套利空間；對(duì)單純以追逐利潤(rùn)和規(guī)模擴(kuò)張為動(dòng)機(jī)，資金在金融機(jī)構(gòu)體內(nèi)循環(huán)的類(lèi)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)及時(shí)采取有效措施，限制該類(lèi)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

（三）加快標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)，增強(qiáng)類(lèi)貸款業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)透明度建議在政策層面進(jìn)一步增強(qiáng)類(lèi)貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)，引導(dǎo)商業(yè)銀行的同業(yè)合作模式由非標(biāo)準(zhǔn)化向標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)變，拓寬商業(yè)銀行獲取資本回報(bào)的渠道，減少商業(yè)銀行為提升資本回報(bào)而進(jìn)行的監(jiān)管套利。在資產(chǎn)端，繼續(xù)推進(jìn)資產(chǎn)證券化試點(diǎn)，以有效提升商業(yè)銀行的資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率；在負(fù)債端，繼續(xù)推進(jìn)銀行間市場(chǎng)同業(yè)存單業(yè)務(wù)試點(diǎn)，提高商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的主動(dòng)性、標(biāo)準(zhǔn)化和透明度。此外，需進(jìn)一步加快建立非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品交易的管理平臺(tái)，以實(shí)現(xiàn)類(lèi)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測(cè)，增強(qiáng)類(lèi)貸款業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)的透明度，使之成為商業(yè)銀行流動(dòng)性管理和資產(chǎn)負(fù)債管理的重要監(jiān)督管理工具。

（四）不斷修訂和完善監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系和統(tǒng)計(jì)口徑建議不斷完善金融統(tǒng)計(jì)、貨幣政策和監(jiān)管要求中與類(lèi)貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的規(guī)定，諸如類(lèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金政策、類(lèi)貸款資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重、類(lèi)貸款業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)處理和統(tǒng)計(jì)計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)等，為非信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展提供良好的政策基礎(chǔ)。鑒于商業(yè)銀行在類(lèi)貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作中會(huì)通過(guò)關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)的結(jié)構(gòu)調(diào)整來(lái)滿足流動(dòng)性指標(biāo)監(jiān)管要求，應(yīng)提高部分流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)的監(jiān)管頻率，或改進(jìn)監(jiān)管方法，以提高流動(dòng)性指標(biāo)監(jiān)測(cè)的有效性。作者：溫麗偉 張慰 單位：聯(lián)合資信評(píng)估有限公司銀行類(lèi)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)責(zé)任編輯：田老師 閱讀：

第二篇：平安銀行網(wǎng)銀特點(diǎn)及業(yè)務(wù)

中國(guó)平安網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站（http://004km.cn/），網(wǎng)站共分為首頁(yè)、個(gè)人客戶、企業(yè)客戶、信用卡、關(guān)于平安銀行五大板塊。

什么是平安一帳通？

縱觀中國(guó)各大銀行，還沒(méi)有哪家銀行能提供一個(gè)賬號(hào)可以同時(shí)管理多個(gè)不同銀行、基金或股票賬戶，生活繳費(fèi)和各類(lèi)保險(xiǎn)就更不用說(shuō)了。因此一種能同時(shí)管理多個(gè)銀行賬戶而又安全、便捷的網(wǎng)上管理工具也順應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)呼之欲出。正當(dāng)此時(shí)，平安銀行一賬通的推出，以上的問(wèn)題也迎刃而解。

平安一賬通是平安集團(tuán)專(zhuān)為平安用戶提供的一種方便、靈活的新型理財(cái)工具。

它通過(guò)一個(gè)賬戶，一套密碼，通過(guò)添加賬戶的方式，即可整合客戶名下所有的平安產(chǎn)品或賬戶，包括平安保險(xiǎn)、平安銀行、平安信用卡、平安證券等，形成一張“平安賬戶資產(chǎn)負(fù)債表”，讓客戶一眼看全其在平安的個(gè)人金融資產(chǎn)狀況。

除此之外，平安一賬通還提供非平安賬戶整合功能，可以整合包括銀行﹑證券﹑保險(xiǎn)﹑基金等金融賬戶和社保﹑電郵﹑航空公司等非金融賬戶，形成一張“非平安賬戶資產(chǎn)負(fù)債表”，讓客戶對(duì)自己的金融狀況一目了然。

平安一賬通不僅為您節(jié)約時(shí)間、減少麻煩，更能助您理財(cái)有方、投資靈活，理財(cái)從此變得更輕松！

其中國(guó)平安一賬通的登錄頁(yè)面：

平安一帳通頁(yè)面：

平安銀行網(wǎng)銀的功能有： ? ? 賬戶查詢(xún)：網(wǎng)上銀行為普通用戶和高級(jí)用戶提供賬戶余額、賬戶明細(xì)、個(gè)人對(duì)賬單、按揭貸款、質(zhì)押貸款等查詢(xún)服務(wù)。匯款轉(zhuǎn)賬：網(wǎng)上銀行高級(jí)用戶可以辦理單筆轉(zhuǎn)賬、預(yù)約轉(zhuǎn)賬、批量轉(zhuǎn)賬、定活互轉(zhuǎn)、我行信用卡還款、周期預(yù)約轉(zhuǎn)賬、通知存款轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。

? ? ? 網(wǎng)上繳費(fèi)：網(wǎng)上銀行高級(jí)用戶可以辦理中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信（固話、市話通、數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)）的主動(dòng)繳費(fèi)業(yè)務(wù)。質(zhì)押貸款：網(wǎng)上銀行高級(jí)用戶可以辦理小額質(zhì)押貸款的網(wǎng)上自助申請(qǐng)、還款業(yè)務(wù)。

網(wǎng)上基金：網(wǎng)上銀行高級(jí)用戶可以進(jìn)行網(wǎng)上基金賬戶開(kāi)戶、基金的認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)及贖回等業(yè)務(wù)。（普通用戶不能辦理基金交易。）

? ? 賬戶管理：網(wǎng)上銀行高級(jí)用戶可以進(jìn)行簽約賬戶管理、收款方賬戶管理、賬戶收支分析、網(wǎng)上交易限制等相關(guān)服務(wù) 客戶服務(wù)：網(wǎng)上銀行高級(jí)用戶可以進(jìn)行修改個(gè)人資料、修改網(wǎng)銀登陸密碼、停用高級(jí)用戶、個(gè)性化設(shè)置、操作日志查詢(xún)、短信通申請(qǐng)、電話銀行申請(qǐng)等操作。

附有一個(gè)網(wǎng)頁(yè)地圖，讓客戶能夠方便的去了解平安銀行網(wǎng)銀的一些功能，易于操作。

平安銀行網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)：

1、安全支付，使用安心

網(wǎng)銀支付是用動(dòng)態(tài)手機(jī)口令的方式來(lái)保障安全，因此使用起來(lái)非常的方便。

2、跟上主流，多方支付

匯集了所有的主流銀行網(wǎng)銀及第三方支付網(wǎng)站，輕松一點(diǎn)就可以到達(dá)其他網(wǎng)站登錄頁(yè)面進(jìn)行繳費(fèi)。

3、一個(gè)賬戶、一套密碼、管理眾多賬戶

只需要將名下的平安網(wǎng)銀、信用卡、保單、證券、基金、信托等平安賬戶添加到一賬通，從此您只需登錄到一賬通，就能查詢(xún)到您的所有平安賬戶的最新信息，辦理平安的各種網(wǎng)上業(yè)務(wù)。

4、資產(chǎn)負(fù)債 一目了然

進(jìn)行匯總，為您呈現(xiàn)出清晰的資產(chǎn)負(fù)債合計(jì)及清單，方便您全面查看資產(chǎn)負(fù)債狀況。

5、平安服務(wù)，一賬貫通

提供賬戶余額、明細(xì)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)确?wù)； 個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶進(jìn)行同城、異地的行內(nèi)及跨行轉(zhuǎn)賬匯款，費(fèi)用全免(2012年12月31日前)；

6、足不出戶，辦理保單

提供保單查詢(xún)、信息變更、紅利領(lǐng)取、投資轉(zhuǎn)換等20多項(xiàng)服務(wù)，覆蓋90％以上的壽險(xiǎn)服務(wù)。

7、股票基金，匯率優(yōu)惠

同時(shí)管理多家證券和基金賬戶，各支股票、基金、權(quán)證、債權(quán)市值的變化一目了然。直接登錄各個(gè)網(wǎng)上證券、基金系統(tǒng)，輕松進(jìn)行投資交易操作。提供方便快捷的網(wǎng)上服務(wù)，隨時(shí)查詢(xún)股市行情，精選的各類(lèi)研究報(bào)告助您把握股市動(dòng)態(tài)。

8、賬單繳費(fèi)，及時(shí)提醒

使用平安一賬通，將會(huì)匯總顯示平安產(chǎn)品的所有提醒信息，包括賬單提醒、賬戶變動(dòng)提醒、繳費(fèi)提醒等服務(wù)，及時(shí)了解客戶的賬戶變更，信用卡還款情況，萬(wàn)里通積分到期狀況。

9、兩步注冊(cè)，簡(jiǎn)單易用

步驟一：身份驗(yàn)證；步驟二：設(shè)置平安一賬通登錄用戶名、密碼。完成整個(gè)過(guò)程將不會(huì)超過(guò)20秒。

10、功能豐富，完全免費(fèi)

平安一賬通讓您的資產(chǎn)、負(fù)債、投資及積分明細(xì)等資產(chǎn)狀態(tài)更加清晰呈現(xiàn)，并提供賬戶提醒、萬(wàn)里通積分服務(wù)等新增功能，從網(wǎng)絡(luò)到手機(jī)，隨時(shí)隨地為您提供更全面周到的免費(fèi)服務(wù)。

平安銀行未來(lái)的發(fā)展機(jī)會(huì)

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速的增長(zhǎng)和人們收入水平的提高，各行各業(yè)各界人士，開(kāi)辦的銀行賬戶、股票賬戶、基金賬戶等日趨增多。沒(méi)有統(tǒng)一的管理賬號(hào)，也會(huì)給客戶添加諸多不便和麻煩。因此一個(gè)統(tǒng)一管理眾多賬戶的網(wǎng)上管理工具也需呼之欲出。和各大銀行及第三方支付平臺(tái)提供相關(guān)業(yè)務(wù)對(duì)比，平安銀行一賬通的功能都是最完善、最好的。單是在全球ATM取款免費(fèi)和網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，這兩項(xiàng)就讓其他銀行望其項(xiàng)背。一個(gè)賬戶，一套密碼，管理眾多賬戶的功能，可以方便所有具有網(wǎng)上銀行或股票、基金等賬戶的客戶，既方便又省時(shí)。方有用時(shí)恨晚的感覺(jué)。

對(duì)于平安一帳通的看法

平安一賬通只是平安電子商務(wù)平臺(tái)的第一步，作為一家大型金融控股集團(tuán)，平安一賬通集中體現(xiàn)了集團(tuán)強(qiáng)大的資源整合的能力，平安電子商務(wù)平臺(tái)就是要整合平安所有專(zhuān)業(yè)公司的網(wǎng)上/手機(jī)服務(wù)，為客戶提供更便捷的服務(wù)，提供高效，低成本和快速應(yīng)變的銷(xiāo)售渠道，促進(jìn)交叉銷(xiāo)售。平安一賬通為客戶提供了網(wǎng)上賬戶管理工具，解決客戶管理各類(lèi)賬戶的麻煩。這不僅標(biāo)志著中國(guó)平安在金融創(chuàng)新方面走在了同業(yè)前列，同時(shí)也標(biāo)志著集團(tuán)在向綜合金融服務(wù)提供商目標(biāo)邁進(jìn)的道路上又取得了一項(xiàng)重大成功。

第三篇：銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)季度總結(jié)

以上就是我支行個(gè)貸一季度任務(wù)完成情況，可以說(shuō)是相當(dāng)不理想，究其原因有以下三點(diǎn)：

1、由于去年我支行的考核成績(jī)較好，名次靠前，我們沒(méi)有足夠的憂患意識(shí)及應(yīng)有的緊迫感，放松了對(duì)廣闊市場(chǎng)最好的營(yíng)銷(xiāo)時(shí)機(jī)，以至項(xiàng)目?jī)?chǔ)備相當(dāng)匱乏，未預(yù)料到今年的情況如此嚴(yán)峻。

2、對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的變化判斷和估計(jì)不足。我行將一季度的個(gè)貸

任務(wù)的完成主要放在有開(kāi)發(fā)貸款支持的中渝公司“***”項(xiàng)目上。項(xiàng)目開(kāi)盤(pán)后七家銀行的介入辦理按揭，在我行花費(fèi)相當(dāng)大的人力、物力、精力與其競(jìng)爭(zhēng)同時(shí)，今年該項(xiàng)目的銷(xiāo)售不景氣，并導(dǎo)致二期樓盤(pán)遲遲未開(kāi)，更是我行始料不及的。

3、年初我行獲得批復(fù)的直客式按揭項(xiàng)目“***”，該項(xiàng)目開(kāi)盤(pán)后，由于開(kāi)發(fā)商的辦理的流程的不規(guī)范（未與客戶辦理網(wǎng)上簽約）及銷(xiāo)售情況的不理想，我行意識(shí)到其潛在風(fēng)險(xiǎn)巨大，主動(dòng)放棄了對(duì)其發(fā)放貸款。

一季度的任務(wù)完成情況的不理想，我們不能再作繭自縛，一定要放開(kāi)思路，摒棄傳統(tǒng)思維，加大營(yíng)銷(xiāo)力度。進(jìn)行如下措施：

1、認(rèn)真學(xué)習(xí)和鉆研個(gè)貸管理辦法，關(guān)注新開(kāi)盤(pán)的項(xiàng)目，主動(dòng)出擊，上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)，發(fā)揮主觀能動(dòng)性，將我行的貸款優(yōu)勢(shì)及拳頭產(chǎn)品進(jìn)行介紹和推廣，與同業(yè)相比，我行信貸政策不處劣勢(shì)。

2、由于今年信貸政策從緊、銀根緊縮，在一季度**銀行等大肆占據(jù)市場(chǎng)的同時(shí)，他們的信貸規(guī)模也會(huì)受到相應(yīng)的制約，同時(shí)也預(yù)示著我行機(jī)會(huì)的到來(lái)，我行將針對(duì)此類(lèi)銀行辦理按揭的樓盤(pán)進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，適時(shí)介入其中。

3、廣開(kāi)思路、開(kāi)拓創(chuàng)新。我行將與中介機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，利用其資源和網(wǎng)點(diǎn)對(duì)我行的信貸政策進(jìn)行宣傳和業(yè)務(wù)介紹相結(jié)合。同時(shí)利用我行多種貸款品種，如具有市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的二手房直客式按揭、個(gè)人房屋凈值貸款。對(duì)任務(wù)進(jìn)行補(bǔ)充和延伸到信用卡、工資代發(fā)、中間手續(xù)費(fèi)等領(lǐng)域。

第四篇：中信銀行并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)管理辦法

中信銀行并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為規(guī)范并購(gòu)貸款行為，加強(qiáng)并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)的管理，防范并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我行并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行并購(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等法律法規(guī)以及《中信銀行公司授信業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，制訂本辦法。

第二條 本辦法中所稱(chēng)并購(gòu)，是指境內(nèi)并購(gòu)方企業(yè)通過(guò)受讓現(xiàn)有股權(quán)、認(rèn)購(gòu)新增股權(quán)，或收購(gòu)資產(chǎn)、承接債務(wù)等方式以實(shí)現(xiàn)合并或?qū)嶋H控制已設(shè)立并持續(xù)經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)企業(yè)的交易行為。

并購(gòu)可由并購(gòu)方通過(guò)其專(zhuān)門(mén)設(shè)立的無(wú)其他業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全資或控股子公司（以下稱(chēng)子公司）進(jìn)行。

第三條 本辦法所稱(chēng)并購(gòu)貸款，是指我行向并購(gòu)方或其子公司發(fā)放的，用于支付并購(gòu)交易價(jià)款的貸款。

第四條 開(kāi)展并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)的原則。

第五條 本辦法適用于全行各級(jí)機(jī)構(gòu)開(kāi)展的并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)。

第二章 業(yè)務(wù)基本規(guī)定

第六條 開(kāi)展并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)及宏觀政策，符合中國(guó)銀監(jiān)會(huì)并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)要求，并符合我行授信政策。

—1— 第七條 開(kāi)展并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)主要有以下限制條件：

（一）全行并購(gòu)貸款余額占同期銀行核心資本的比例不應(yīng)超過(guò)50%；

（二）對(duì)同一借款人的并購(gòu)貸款余額占同期我行核心資本凈額的比例不應(yīng)超過(guò)5%；

（三）并購(gòu)的資金來(lái)源中并購(gòu)貸款所占比例不應(yīng)高于50%；

（四）并購(gòu)貸款期限一般不超過(guò)五年。

第八條 并購(gòu)方申請(qǐng)并購(gòu)貸款時(shí)應(yīng)符合以下基本條件：

（一）并購(gòu)方依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，信用狀況良好，沒(méi)有信貸違約、逃廢債務(wù)等不良記錄；

（二）并購(gòu)方已建立完善的現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)和良好的內(nèi)部控制機(jī)制；

（三）并購(gòu)方的注冊(cè)資本金已根據(jù)有關(guān)法律和公司章程規(guī)定按時(shí)足額到位；

（四）并購(gòu)方的控股股東、實(shí)際控制人信譽(yù)良好且最近3年無(wú)重大違法違規(guī)記錄；

（五）并購(gòu)交易合法合規(guī)，涉及國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)準(zhǔn)入、反壟斷、國(guó)有資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等事項(xiàng)的，應(yīng)按適用法律法規(guī)和政策要求，取得有關(guān)方面的批準(zhǔn)和履行相關(guān)手續(xù)；

（六）并購(gòu)方與目標(biāo)企業(yè)之間具有較高的產(chǎn)業(yè)相關(guān)度或戰(zhàn)略相關(guān)性，并購(gòu)方通過(guò)并購(gòu)能夠獲得目標(biāo)企業(yè)的研發(fā)能力、關(guān)鍵技術(shù)與工藝、商標(biāo)、特許權(quán)、供應(yīng)或分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)等戰(zhàn)略性資源以提高 — —2 其核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

第九條 各分行應(yīng)在總行的統(tǒng)一安排和指導(dǎo)下開(kāi)展并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)，不得自行開(kāi)展并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)的授信審查審批工作。

第十條 對(duì)貸款金額超過(guò)30億元人民幣以上的并購(gòu)貸款項(xiàng)目，原則上應(yīng)采取籌組銀團(tuán)的方式開(kāi)展。

第十一條 可根據(jù)并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)前期投入的資源和工作量向借款人收取一定的手續(xù)費(fèi)。

對(duì)接受并購(gòu)方或目標(biāo)企業(yè)的委托，為其提供并購(gòu)相關(guān)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)、盡職調(diào)查、并購(gòu)方案設(shè)計(jì)等服務(wù)的，可根據(jù)服務(wù)內(nèi)容收取一定的財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)。

可根據(jù)并購(gòu)貸款對(duì)應(yīng)并購(gòu)交易的復(fù)雜性、專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性，聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)的中介機(jī)構(gòu)參與并購(gòu)貸款的調(diào)查和評(píng)估工作，由此產(chǎn)生的費(fèi)用原則上應(yīng)由并購(gòu)方或目標(biāo)企業(yè)承擔(dān)。

上述收費(fèi)應(yīng)按照“自愿協(xié)商、公平合理”的原則，由雙方協(xié)商確定，并在相關(guān)協(xié)議中載明。

第十二條 應(yīng)每年對(duì)并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性和資產(chǎn)價(jià)值變化進(jìn)行獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面評(píng)估，形成并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部報(bào)告。出現(xiàn)并購(gòu)貸款集中度趨高、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)趨降等情形時(shí)，我行應(yīng)提高內(nèi)部報(bào)告、檢查和評(píng)估的頻率。

第十三條 有關(guān)人員應(yīng)嚴(yán)格履行保密責(zé)任，不得利用職務(wù)之便和內(nèi)部信息買(mǎi)賣(mài)與并購(gòu)貸款相關(guān)的上市公司證券或者牟取其他不當(dāng)利益。

—3—

第三章 管理職責(zé)

第十四條 并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)由總行集中審批和管理，各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在總行的統(tǒng)一管理下開(kāi)展并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)。

第十五條 總行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)及其下設(shè)的總行信用風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)負(fù)責(zé)確定我行并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)的授信政策及相關(guān)原則。

第十六條 總行風(fēng)險(xiǎn)管理部的主要管理職責(zé)為：

（一）負(fù)責(zé)會(huì)同總行投資銀行中心等相關(guān)部門(mén)制訂和完善并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)管理辦法；

（二）負(fù)責(zé)制訂關(guān)于并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)的授信政策；

（三）負(fù)責(zé)制訂并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)的審批權(quán)限；

（四）負(fù)責(zé)并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)的審查并提交信審會(huì)審批。第十七條 總行投資銀行中心的主要管理職責(zé)為：

（一）負(fù)責(zé)會(huì)同總行風(fēng)險(xiǎn)管理部等相關(guān)部門(mén)制訂和完善并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，并負(fù)責(zé)監(jiān)控全行并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)辦資格；

（二）負(fù)責(zé)會(huì)同總行相關(guān)部門(mén)確定業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)；

（三）負(fù)責(zé)全行并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)的組織推動(dòng)工作，對(duì)各分行上報(bào)的并購(gòu)貸款項(xiàng)目進(jìn)行篩選，對(duì)符合條件的項(xiàng)目予以立項(xiàng)；

（四）負(fù)責(zé)指導(dǎo)、組織和推動(dòng)已立項(xiàng)并購(gòu)貸款項(xiàng)目的盡職調(diào)查、方案設(shè)計(jì)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化等工作；

（五）負(fù)責(zé)組織和參與分行并購(gòu)貸款項(xiàng)目的發(fā)起工作，或直接發(fā)起并購(gòu)貸款項(xiàng)目；

（六）負(fù)責(zé)與銀團(tuán)貸款、出口信貸、對(duì)公信托理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)對(duì) — —4 接的并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)，以及與并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)等工作；

（七）督促和指導(dǎo)分行做好并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)管理、重要客戶關(guān)系維護(hù)和貸后風(fēng)險(xiǎn)管理及監(jiān)控工作，對(duì)全行并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析；

（八）負(fù)責(zé)組織成立并購(gòu)貸款盡職調(diào)查的專(zhuān)門(mén)團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)對(duì)全行相關(guān)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作；

（九）負(fù)責(zé)與并購(gòu)貸款相關(guān)的中介機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系；

（十）定期或不定期發(fā)布并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)信息及營(yíng)銷(xiāo)指導(dǎo)意見(jiàn)。

第十八條 總行計(jì)劃財(cái)務(wù)部的主要管理職責(zé)為：

（一）負(fù)責(zé)計(jì)算我行貸款損失專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備充足率、資本充足率及一般準(zhǔn)備余額占同期貸款余額比率等指標(biāo)；

（二）負(fù)責(zé)對(duì)超過(guò)貸款定價(jià)權(quán)限的并購(gòu)貸款項(xiàng)目的定價(jià)進(jìn)行審批。

第十九條 總行公司銀行部協(xié)助總行投資銀行中心對(duì)戰(zhàn)略客戶的并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)給予必要的支持和指導(dǎo)。

第二十條 總行合規(guī)審計(jì)部負(fù)責(zé)組織并購(gòu)業(yè)務(wù)的合規(guī)性審核，根據(jù)需要可以全程參與業(yè)務(wù)過(guò)程。

第二十一條 總行信貸管理部負(fù)責(zé)督促和落實(shí)并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控以及現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的檢查工作，并利用公司信貸管理系統(tǒng)對(duì)并購(gòu)貸款進(jìn)行管理和監(jiān)控。

—5— 第二十二條

總行法律保全部負(fù)責(zé)對(duì)并購(gòu)貸款項(xiàng)目及其相關(guān)法律文本進(jìn)行審核并出具法律意見(jiàn)，以及受理并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)中涉及的法律問(wèn)題，組織清收不良并購(gòu)貸款。

第二十三條 總行會(huì)計(jì)部負(fù)責(zé)制訂并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)相關(guān)會(huì)計(jì)核算辦法，并負(fù)責(zé)對(duì)分行就核算辦法做出解釋。

分行會(huì)計(jì)部或賬務(wù)中心負(fù)責(zé)組織落實(shí)會(huì)計(jì)核算工作，完成日常帳務(wù)處理。

第二十四條

總行信息技術(shù)部負(fù)責(zé)提供技術(shù)支持，通過(guò)為并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)增加標(biāo)志的方式實(shí)現(xiàn)并購(gòu)業(yè)務(wù)在信貸管理系統(tǒng)中的分類(lèi)管理。

第二十五條 分行投資銀行部（未設(shè)立投資銀行部的為分行投資銀行業(yè)務(wù)主管部門(mén)，以下統(tǒng)稱(chēng)投資銀行部）的主要職責(zé)為：

（一）負(fù)責(zé)分行并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)推動(dòng)和組織管理工作，參與轄內(nèi)機(jī)構(gòu)并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)的前期營(yíng)銷(xiāo)工作；

（二）負(fù)責(zé)將分行轄內(nèi)并購(gòu)貸款項(xiàng)目報(bào)送總行投資銀行中心申請(qǐng)立項(xiàng)，并協(xié)助開(kāi)展對(duì)已同意立項(xiàng)的并購(gòu)貸款項(xiàng)目的推進(jìn)工作；

（三）負(fù)責(zé)參與投資銀行中心組織的并購(gòu)貸款項(xiàng)目盡職調(diào)查工作，組織發(fā)起并購(gòu)貸款項(xiàng)目；

（四）負(fù)責(zé)建立業(yè)務(wù)臺(tái)賬，對(duì)分行并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并定期上報(bào)總行投資銀行中心；

（五）負(fù)責(zé)會(huì)同分行有關(guān)部門(mén)和支行開(kāi)展并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)的貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作；

— —6

（六）負(fù)責(zé)轄內(nèi)并購(gòu)貸款客戶關(guān)系的維護(hù)。

第二十六條 分行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)對(duì)分行發(fā)起的并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審查。

第二十七條 分行放款部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)授信條件落實(shí)情況進(jìn)行獨(dú)立審核，根據(jù)我行授信業(yè)務(wù)管理規(guī)定進(jìn)行放款前審核和放款工作。分行信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)并購(gòu)貸款的五級(jí)分類(lèi)、建立轄內(nèi)并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)客戶檔案及對(duì)項(xiàng)目檔案進(jìn)行管理，會(huì)同分行投資銀行部開(kāi)展并購(gòu)貸款貸后管理的組織、督促和檢查工作。

第二十八條 并購(gòu)貸款的責(zé)任部門(mén)為業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門(mén)。若并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)發(fā)生逾期，總分行業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門(mén)負(fù)責(zé)催收，總分行信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)組織和督導(dǎo)工作，必要時(shí)參與催收工作。需要對(duì)客戶采取清收或其他法律手段時(shí)，總分行法律保全部門(mén)對(duì)并購(gòu)貸款進(jìn)行清收或采取其他法律措施。

第四章 附 則

第二十九條 本辦法由總行負(fù)責(zé)制訂、解釋與修訂。第三十條 其它涉及并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)而本辦法未具體要求的，需遵照《商業(yè)銀行并購(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》以及《中信銀行公司授信業(yè)務(wù)管理辦法》等文件相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十一條 本辦法自印發(fā)之日起施行。

—7—

第五篇：包商銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)政策

包商銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)政策

企業(yè)成立至少三年；近半年開(kāi)票額150萬(wàn)；有固定經(jīng)營(yíng)的場(chǎng)所；企業(yè)財(cái)務(wù)狀況良好。（這里說(shuō)的企業(yè)信用貸款中的企業(yè)，一般是指中小企業(yè)）。記得要申請(qǐng)貸款時(shí)，先去人民銀行當(dāng)?shù)胤中猩觐I(lǐng)貸款卡。（如果達(dá)不到要求）如果有房產(chǎn)或廠房的話，可以利用廠房或房產(chǎn)作為抵押擔(dān)保來(lái)獲得貸款，并附上詳細(xì)的個(gè)人收入證明和近期的財(cái)務(wù)報(bào)表，相信獲得貸款的成數(shù)會(huì)有提高。

貸款的步驟/流程/手續(xù)是你提交個(gè)人貸款需求和大概資料給銀行或者貸款產(chǎn)品代理機(jī)構(gòu)，然后銀行對(duì)貸款申請(qǐng)者的貸款申請(qǐng)進(jìn)行初步審核，安排專(zhuān)人聯(lián)系貸款申請(qǐng)者，聯(lián)系后如果通過(guò)初審，然后再指導(dǎo)貸款申請(qǐng)者提供所需材料，然后再審核，最終達(dá)成貸款放款。

小企業(yè)貸款管理模式和控制 ——包商銀行實(shí)踐探討 趙夢(mèng)琴 包商銀行小企業(yè)金融部 二○○九年九月

一、“包商模式”的形成——偶然與必然對(duì)微小、小企業(yè)融資問(wèn)題的研討和推動(dòng)： 2005年4月的微小貸款國(guó)際研討會(huì)——世界銀行、國(guó)內(nèi) 外金融界重拳出擊，提出：強(qiáng)化并提升金融機(jī)構(gòu)為小 客戶服務(wù)的能力，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展 2005年7月之后銀監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái)《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款 業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》、《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意 見(jiàn)》、盡職指引、分類(lèi)等一系列指導(dǎo)性文件，對(duì) 小企業(yè)融資問(wèn)題進(jìn)行深入探討和實(shí)質(zhì)性推動(dòng) 2008年下半年至今，世界經(jīng)濟(jì)、金融危機(jī)，黨中央、國(guó)務(wù)院、銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)一系列措施、辦法助力中小企業(yè) 渡過(guò)難關(guān)。

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3一、“包商模式”的形成——偶然與必然時(shí)間表：□ 2005年8月，重塑市場(chǎng)定位，提出“市民是基本客戶，中小企業(yè)是核 心客戶”，將戰(zhàn)略重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到服務(wù)小企業(yè)上來(lái) 2005年11月與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、世界銀行正式開(kāi)展合作 2005年12月--2007年5月德國(guó)IPC公司顧問(wèn)專(zhuān)家全程技術(shù)指導(dǎo)、咨 詢(xún)、培訓(xùn) 2006年先后成立微小企業(yè)信貸部、小企業(yè)業(yè)務(wù)中心 2008年4月原小企業(yè)中心并入微小企業(yè)信貸部 2009年1月，微小企業(yè)信貸部改組為“小企業(yè)金融部”

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3一、“包商模式”的形成——偶然與必然成績(jī)單：截至2009年8月31日： 新模式下累計(jì)發(fā)放微、小企業(yè)貸款30980筆，累放金額75.58 億元，余額31.18億元； 貸款利率定價(jià)12-18，凈利潤(rùn)率達(dá)到6—10 在按月還款模式下，貸款不良率控制在0.7以?xún)?nèi)； 培養(yǎng)專(zhuān)職信貸人員470人，分布在包括總部所在地包頭在內(nèi) 的九家分（支）行（其中省外有寧波、深圳分行）； 全行日放款能力達(dá)到100筆，單月放款能力達(dá)到近2000筆、6 億元； 2008年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.2億元，2009年至今實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.5億元

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3一、“包商模式”的形成——偶然與必然小結(jié)： 首批基于商業(yè)可持續(xù)原則實(shí)踐微、小企業(yè)信貸的國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu) 首批完整引入國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并具備了微、小企業(yè)信貸獨(dú)立運(yùn)行體系的國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)

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3二、專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)---事業(yè)部模式要素構(gòu)成：

1、有獨(dú)立的產(chǎn)品線和特定的市場(chǎng)（曾被正規(guī)金融 機(jī)構(gòu)排斥在外的微、小型企業(yè)、個(gè)體工商戶）

2、具備了專(zhuān)業(yè)的貸款分析技術(shù)和定價(jià)技術(shù)

3、有較完善可行的流程制度及控制體系

4、培養(yǎng)了一批專(zhuān)業(yè)化、職業(yè)化的管理人員及信貸 員隊(duì)伍

5、建立了獨(dú)立分析盈利能力的模型和機(jī)制

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5二、專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)---事業(yè)部模式

6、有獨(dú)立封閉運(yùn)行的績(jī)效考核和評(píng)價(jià)體系

7、具備了獨(dú)立自主的專(zhuān)業(yè)化培訓(xùn)能力

8、形成了大規(guī)模發(fā)放微小企業(yè)貸款的能力

9、形成了獨(dú)特的信貸文化

10、建立了較為合理的內(nèi)部組織架構(gòu)和責(zé)權(quán)體 系

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5二、專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)與“六項(xiàng)機(jī)制” 風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制 獨(dú)立核算機(jī)制 考核激勵(lì)機(jī)制 高效審批機(jī)制 人員培訓(xùn)機(jī)制 違約信息通報(bào)

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31三、專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)——內(nèi)控模式運(yùn)行架構(gòu)： 以產(chǎn)品線為軸心形成了“總部五大中心→分行 區(qū)域經(jīng)理→支行主管、培訓(xùn)師→前、后臺(tái)信貸 員”的縱向管理與封閉運(yùn)行體系。招聘、培訓(xùn)、放款“三大機(jī)器”同步高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

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3三、專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)——審批機(jī)制 審批決策： 獨(dú)立的審貸委員會(huì)和管理委員會(huì) 崗位職責(zé)和漸進(jìn)授權(quán)—決策、分析和操作權(quán)限 授權(quán)等級(jí)矩陣決策體系 一票否決制

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3三、專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)——審批機(jī)制貸款數(shù)額 最長(zhǎng)貸款期限 正常貸款改變 展期、貸 減免罰息利息 單獨(dú)進(jìn)行貸款 至24個(gè)月 貸款條件 款改變貸款條、開(kāi)始法律行 分析權(quán)限 件 動(dòng)、核銷(xiāo)建議至10萬(wàn)元（含 CD BC AAB A A A I）至50萬(wàn)元含 BC BB AAB A A A Ⅱ50萬(wàn)元以上 AA或ABB AA AAB A A A Ⅲ至100萬(wàn)元（含）100萬(wàn)元以上至 AAB AAB AAB A A A Ⅳ300萬(wàn)元（含）300萬(wàn)元以上至 A A A A A A A A A Ⅴ500萬(wàn)元批量業(yè)務(wù)項(xiàng)目 A A A審批 11/2

3三、專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)——定價(jià)機(jī)制 風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)（10—18）直接成本6（資金、人力、管理和營(yíng)銷(xiāo)支出）商業(yè)2（風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備及違約概率）凈利潤(rùn)空間

3-10（平均在6以上）市場(chǎng)價(jià)格水平（同業(yè)、民間融資）具備不同風(fēng)險(xiǎn)條件的客戶執(zhí)行分檔利率

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3三、專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)——激勵(lì)機(jī)制 正向激勵(lì)： 信貸人員績(jī)效考核機(jī)制（強(qiáng)調(diào)放款能力：放款筆數(shù)占 50以上、余額、客戶維護(hù)數(shù)量、質(zhì)量）道德與容忍度 客戶履約行為的激勵(lì)13/2

3四、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo) 服務(wù)理念：創(chuàng)造市場(chǎng)、創(chuàng)造客戶、主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo) 以主動(dòng)深入市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)為主，輔之以系統(tǒng)的品牌宣傳。同客戶建立“伙伴式”的平等關(guān)系 客戶成長(zhǎng)計(jì)劃與產(chǎn)品創(chuàng)新

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3四、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)——找到你的客戶 注重還款意愿、還款能力的特點(diǎn)應(yīng)該適用于所有正常 經(jīng)營(yíng)的客戶 天下沒(méi)有賣(mài)不出去的東西，只有定價(jià)不對(duì)的東西 選擇性的、分階段的獲取客戶，準(zhǔn)確的定位目標(biāo)客戶 群 引入“現(xiàn)金流”文化，建立適應(yīng)微、小企業(yè)客戶生存和 發(fā)展環(huán)境的，單個(gè)客戶信用識(shí)別、評(píng)價(jià)和處置機(jī) 制。

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3四、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)——營(yíng)銷(xiāo)方案 設(shè)計(jì)適合自己的營(yíng)銷(xiāo)方案 營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，要不斷了解市場(chǎng)的供給需求，做到知己 知彼 確定自己的目標(biāo)客戶群體，有多少個(gè)小企業(yè)、個(gè)體戶、市場(chǎng)，客戶整體質(zhì)量層次、還款能力 了解自己競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、內(nèi)部其他支行、民間借款的情況，盡量做到一定程度的“差異化”，避免惡性競(jìng)爭(zhēng) 調(diào)研了解的過(guò)程是一個(gè)持續(xù)的過(guò)程，以應(yīng)對(duì)不斷變化 的市場(chǎng)環(huán)境

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3四、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)——營(yíng)銷(xiāo)方案 對(duì)某食品市場(chǎng)的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，市場(chǎng)100個(gè)攤位，客戶質(zhì)量普遍較好，90的客戶可以承受月利1.5，10的大客戶表示可承受月利1.2，但如果效率較高、無(wú)其他費(fèi)用、每月還款利息總額小的情況下，也可接 受月利1.5。70的客戶常年需要流動(dòng)資金擴(kuò)大規(guī)模，100的客戶在旺季前（中秋、新年前）需要流動(dòng)資金。有少數(shù)大客戶可提供不動(dòng)產(chǎn)抵押。民間借貸利率在 月1.5-3左右，期限一般在1-3個(gè)月左右。17/2

3四、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)——營(yíng)銷(xiāo)方案 制定和市場(chǎng)、人員、培訓(xùn)相配套的營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃 結(jié)合上述調(diào)研的數(shù)據(jù)，分析出自己的客戶群，按難易、優(yōu)劣分出一定層次 結(jié)合不同階段客戶經(jīng)理的放款能力 結(jié)合人員需求、培訓(xùn)計(jì)劃 有計(jì)劃的營(yíng)銷(xiāo)很重要，太多的申請(qǐng)量超過(guò)放款能力，會(huì)造成分析質(zhì)量下降，風(fēng)險(xiǎn)加大，錯(cuò)殺很多好客戶的 影響很壞 分階段、分層次，匹配放款能力、培訓(xùn)能力、業(yè)務(wù)計(jì) 劃的營(yíng)銷(xiāo)方案非常重要。

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3四、風(fēng)險(xiǎn)管理 ：潛在的危害——對(duì)未來(lái)的不確定性對(duì)中小企業(yè)的慣性思維： 信息不對(duì)稱(chēng)不透明 抗能力弱 無(wú)抵押擔(dān)保 融資的單位成本高 管理不規(guī)范

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3四、管理對(duì)中小、微小企業(yè)及民營(yíng)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)的再認(rèn)識(shí)： 走近小企業(yè)——特點(diǎn)不是缺點(diǎn)、信息不對(duì)稱(chēng)不 意味著風(fēng)險(xiǎn)高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱不等于信用差、無(wú)抵押不代表高違約、規(guī)模小并不是無(wú)利潤(rùn)結(jié)論：銀行缺乏分析小企業(yè)的技術(shù)、缺乏為小客 戶提供融資的意識(shí)、沒(méi)有為小企業(yè)服務(wù)的隊(duì)伍 突破口：“破除抵押物崇拜” 20/23