第一篇：個(gè)人銀行按揭貸款業(yè)務(wù)操作流程

個(gè)人銀行按揭貸款業(yè)務(wù)操作流程

一、熟悉掌握各個(gè)申貸客戶(hù)的詳細(xì)資料，以便要求他們提供申貸所需的相關(guān)材料。

客戶(hù)申貸情況及處理辦法可以歸納成以下幾種：

1、按借款人婚姻狀況分類(lèi)

（1）借款人為未婚的(需去當(dāng)?shù)孛裾洲k理未婚證），須提交個(gè)人身份證復(fù)印件、戶(hù)口本復(fù)印件各1份（提供原件核對(duì)）；

（2）借款人為已婚的，須提交借款人和配偶的雙方身份證復(fù)印件、雙方戶(hù)口本復(fù)印件、結(jié)婚證復(fù)印件、（提供原件核對(duì)）；

（3）借款人為離婚的，須提交個(gè)人身份證復(fù)印件、戶(hù)口本復(fù)印件、和離婚證復(fù)印件（或離婚判決書(shū)復(fù)印件）各1份（提供原件核對(duì)）。

2、按工作單位的地域、性質(zhì)上分類(lèi)

（1）借款人有工作單位須提交單位月收入證明原件；如果借款人的收入滿(mǎn)足償還每月供款的要求的，其配偶可不提交月收入證明，否則配偶須提交月收入證明原件；

（2）借款人工作單位為市外的（分國(guó)內(nèi)其他省份和國(guó)外兩種情況）：a、國(guó)內(nèi)其他省份的，須提交收入證明的原件；

b、工作單位在國(guó)外的，須提交收入證明的公證原件，并提供1名梧州市的擔(dān)保人身份證復(fù)印件、電話(huà)號(hào)碼；

c、借款人的工作單位為自辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體（也就是經(jīng)營(yíng)比較小一些的店面）的，除提交收入證明原件外，還須提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、近期三個(gè)月的納稅單原件（或復(fù)印件提交原件復(fù)核）；

3、按購(gòu)房數(shù)量上分類(lèi)

（1）現(xiàn)在是以房為貸，名下在全國(guó)房地產(chǎn)交易中心有記錄，或者夫妻雙方其中一方有名字的，都屬第二次購(gòu)房，反之沒(méi)有的就算第一

套購(gòu)房。（如有調(diào)整，按銀行規(guī)定執(zhí)行）

（2）確屬第一套按揭購(gòu)房的，要求為本市戶(hù)口，不是本地戶(hù)口的要求在本市購(gòu)買(mǎi)有一年以上的養(yǎng)老保險(xiǎn)或者醫(yī)療保險(xiǎn)。才能首付款比例必須不能低于30%，可享受基準(zhǔn)利率。（按銀行的貸款利率執(zhí)行，如有調(diào)整，按銀行規(guī)定執(zhí)行）；

（3）屬第二套按揭購(gòu)房的，首付款比例必須不能低于60%，并上浮基準(zhǔn)利率10%（按銀行的貸款利率執(zhí)行，如有調(diào)整，按銀行規(guī)定執(zhí)行）。

（4）屬第三套按揭購(gòu)房的，現(xiàn)行各家銀行都不辦理貸款。

4、貸款年限的確定原則

（1）貸款人現(xiàn)有年齡+申貸年限原則上不能超過(guò)法定退休年齡（男65歲、女60歲），特殊情況如收入水平較高的可允許超出法定退休年齡1—5年（注：如老師或者公務(wù)員，借款人年齡必須在18歲以上且有經(jīng)濟(jì)收入）。

（2）貸款年限最長(zhǎng)為30年

5、借款人的收入證明出示

借款人每月收入扣除每月償還貸款本息外，仍須能支付借款人日常生活開(kāi)支（如小區(qū)水電費(fèi)、生活所需的吃、穿、交通等開(kāi)支費(fèi)用）。

a、未婚的和已婚的按每月供款的兩倍金額出示個(gè)人收入證明。b、已婚有小孩的按每月供款2.5倍以上金額出示個(gè)人收入證明 c、收入證明金額超出3500元以上要出示最近半年的收入流水賬目。

d、按揭借貸人為主貸的，收入證明要2000元以上。

注：最新政策以銀行確定為準(zhǔn)，客戶(hù)如有不明白，需自行到借貸銀行詳細(xì)咨詢(xún)。

第二篇：個(gè)人購(gòu)房按揭貸款操作流程[推薦]

心連心互助購(gòu)房聯(lián)盟合作社

個(gè)人購(gòu)房按揭貸款操作流程

個(gè)人購(gòu)房按揭貸款操作流程包括樓盤(pán)審查和發(fā)放貸款兩部份

一、樓盤(pán)審查

在借款人提出申請(qǐng)之前，信用社（部）需要對(duì)擬提供個(gè)人購(gòu)房貸款的樓盤(pán)進(jìn)行審查，樓盤(pán)審查操作流程為：開(kāi)發(fā)商申請(qǐng)→項(xiàng)目調(diào)查→審查、審批→簽訂項(xiàng)目合作協(xié)議書(shū)→貸后監(jiān)管。

房地產(chǎn)公司提出申請(qǐng)，信用社（部）要求房地產(chǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“開(kāi)發(fā)商”）提交以下資料：

1、書(shū)面申請(qǐng)；

2、公司資料、包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人代碼證、企業(yè)章程、貸款卡、開(kāi)戶(hù)情況、公司概況、法人代表人或授權(quán)代理人證明書(shū)、股東會(huì)決議等；

3、項(xiàng)目資料，包括房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證，國(guó)有土地使用證、工程概預(yù)算資料、商品房預(yù)售許可證等。

4、農(nóng)村信用社認(rèn)為需要提供其他資料。

項(xiàng)目調(diào)查的主要內(nèi)容有手續(xù)的合法性、項(xiàng)目資金到位情況、項(xiàng)目的基本情況，市場(chǎng)前景及效益狀況。項(xiàng)目實(shí)地調(diào)查，核實(shí)資料、項(xiàng)目情況調(diào)查后撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，將調(diào)查情況交審查部門(mén)，審批同意后與開(kāi)發(fā)商簽訂《個(gè)人購(gòu)房消費(fèi)貸款項(xiàng)目合作協(xié)議》。

二、發(fā)放貸款操作流程

具體流程為：借款人申請(qǐng)→貸前調(diào)查→審查、審批→簽訂借款合同→辦理保險(xiǎn)、公證、擔(dān)保等手續(xù)→發(fā)放貸款→資料歸檔→貸后管理→貸款償還→清戶(hù)撤押。

（一）借款人申請(qǐng)

借款人申請(qǐng)個(gè)人購(gòu)房貸款，所購(gòu)房必須為現(xiàn)房或多層主體結(jié)構(gòu)封頂、高層完成總投資三分之二以上的期房。需要借款人填寫(xiě)個(gè)人購(gòu)房借款表并提供以下資料：

1、借款人身份證件（居民身份證、戶(hù)口簿或其他有效居留證件）；

2、婚姻狀況證明（已婚的提供結(jié)婚證或婚姻登記機(jī)關(guān)出具的夫妻關(guān)系證明書(shū)，未婚的提供未婚證明書(shū)）；

3、不低于房?jī)r(jià)30%的首付款付款憑證；但對(duì)購(gòu)買(mǎi)首套自住住房且套型建筑面積９０平方米以下的可執(zhí)行首付款比例不低于２０％的規(guī)定；購(gòu)買(mǎi)商業(yè)門(mén)面的首付款比例不得低于40%。

4、房地產(chǎn)主管部門(mén)統(tǒng)一印制的、具有法律效力的商品房買(mǎi)賣(mài)合同；

5、共有權(quán)人同意以所購(gòu)房屋作為抵押物的證明；

6、借款人家庭財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)收入證明，如果屬于借款人家庭成員共同還款，則各方要簽訂共同還款責(zé)任確認(rèn)書(shū)，明確在一方無(wú)力償還貸款的情況下，其他方仍要繼續(xù)承擔(dān)還款責(zé)任。

（二）受理和調(diào)查

信貸部門(mén)收到如上資料，對(duì)其資料的真實(shí)性、借款人償還貸款本息能力進(jìn)行調(diào)查，確定貸與不貸、貸款的金額和期限，調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

1、首付款是否足額存入開(kāi)立在信用社的售房專(zhuān)用賬戶(hù)上；

2、屋價(jià)格是否合理，與當(dāng)?shù)赝?lèi)物業(yè)的市場(chǎng)價(jià)格是否相當(dāng)；

3、借款年限加借款人的年齡是否超過(guò)60年；

4、抵押擔(dān)保是否足額有效，共有人是否出具同意抵押的合法文書(shū)，必要時(shí)要求借款人提供房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告及他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)。

（三）貸款審查、審批

審貸部門(mén)重點(diǎn)審查：

1、購(gòu)房行為的真實(shí)性，防止借款人和開(kāi)發(fā)商串通騙取銀行貸款;

2、所購(gòu)房屋價(jià)格與當(dāng)?shù)赝?lèi)物業(yè)的市場(chǎng)價(jià)格是否相當(dāng)，必要時(shí)可委托具有房地產(chǎn)評(píng)詁資質(zhì)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)詁；

3、共有人是否出具同意抵押的合法的書(shū)面意見(jiàn)；

4、借款人償還貸款本息的能力；

審貸部門(mén)審查后，提出貸款額度和期限，可與借款人、開(kāi)發(fā)商簽訂《個(gè)人購(gòu)房借款合同》，直接報(bào)有權(quán)審批人審批。簽訂借款合同時(shí)，經(jīng)辦人主動(dòng)向借款人、保證人講解合同條款。

在借款人辦妥房屋保險(xiǎn)、公證和抵押預(yù)登記手續(xù)后，方可發(fā)放貸款。發(fā)放貸款時(shí)，由信貸員填寫(xiě)借據(jù)，借款人簽章或按指印認(rèn)定，同時(shí)借款人簽署《劃款扣款授權(quán)書(shū)》，信用社將款項(xiàng)直接劃入開(kāi)發(fā)商在信用社開(kāi)立的售房專(zhuān)戶(hù)上，同時(shí)通知借款人貸款已經(jīng)發(fā)放，開(kāi)發(fā)商出具收款證明。

信貸部門(mén)應(yīng)在發(fā)放貸款后10個(gè)工作日內(nèi)完成資料歸檔。

第三篇：個(gè)人購(gòu)房按揭貸款操作流程

個(gè)人購(gòu)房按揭貸款操作流程包括樓盤(pán)審查和發(fā)放貸款兩部份

一、樓盤(pán)審查

在借款人提出申請(qǐng)之前，信用社（部）需要對(duì)擬提供個(gè)人購(gòu)房貸款的樓盤(pán)進(jìn)行審查，樓盤(pán)審查操作流程為：開(kāi)發(fā)商申請(qǐng)→項(xiàng)目調(diào)查→審查、審批→簽訂項(xiàng)目合作協(xié)議書(shū)→貸后監(jiān)管。

房地產(chǎn)公司提出申請(qǐng)，信用社（部）要求房地產(chǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“開(kāi)發(fā)商”）提交以下資料：

1.書(shū)面申請(qǐng)

2.公司資料、包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人代碼證、企業(yè)章程、貸款卡、開(kāi)戶(hù)情況、公

司概況、法人代表人或授權(quán)代理人證明書(shū)、股東會(huì)決議等

3.項(xiàng)目資料，包括房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證，國(guó)有土地使用證、工程概預(yù)算資料、商品房預(yù)售許可證等

4.農(nóng)村信用社認(rèn)為需要提供其他資料

項(xiàng)目調(diào)查的主要內(nèi)容有手續(xù)的合法性、項(xiàng)目資金到位情況、項(xiàng)目的基本情況，市場(chǎng)前景及效益狀況。項(xiàng)目實(shí)地調(diào)查，核實(shí)資料、項(xiàng)目情況調(diào)查后撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，將調(diào)查情況交審查部門(mén)，審批同意后與開(kāi)發(fā)商簽訂《個(gè)人購(gòu)房消費(fèi)貸款項(xiàng)目合作協(xié)議》。

二、發(fā)放貸款操作流程

具體流程為：借款人申請(qǐng)→貸前調(diào)查→審查、審批→簽訂借款合同→辦理保險(xiǎn)、公證、擔(dān)保等手續(xù)→發(fā)放貸款→資料歸檔→貸后管理→貸款償還→清戶(hù)撤押。

1.借款人申請(qǐng)

借款人申請(qǐng)個(gè)人購(gòu)房貸款，所購(gòu)房必須為現(xiàn)房或多層主體結(jié)構(gòu)封頂、高層完成總投資三分之二以上的期房。需要借款人填寫(xiě)個(gè)人購(gòu)房借款表并提供以下資料：

1、借款人身份證件（居民身份證、戶(hù)口簿或其他有效居留證件）；

2、婚姻狀況證明（已婚的提供結(jié)婚證或婚姻登記機(jī)關(guān)出具的夫妻關(guān)系證明書(shū)，未婚的提供未婚證明書(shū)）；

3、不低于房?jī)r(jià)30%的首付款付款憑證；但對(duì)購(gòu)買(mǎi)首套自住住房且套型建筑面積９０平方米以下的可執(zhí)行首付款比例不低于２０％的規(guī)定；購(gòu)買(mǎi)商業(yè)門(mén)面的首付款比例不得低于50%。

4、房地產(chǎn)主管部門(mén)統(tǒng)一印制的、具有法律效力的商品房買(mǎi)賣(mài)合同；

5、共有權(quán)人同意以所購(gòu)房屋作為抵押物的證明；

6、借款人家庭財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)收入證明，如果屬于借款人家庭成員共同還款，則各方要簽訂共同還款責(zé)任確認(rèn)書(shū)，明確在一方無(wú)力償還貸款的情況下，其他方仍要繼續(xù)承擔(dān)還款責(zé)任。

2.受理和調(diào)查

信貸部門(mén)收到如上資料，對(duì)其資料的真實(shí)性、借款人償還貸款本息能力進(jìn)行調(diào)查，確定貸與不貸、貸款的金額和期限，調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

1、首付款是否足額存入開(kāi)立在信用社的售房專(zhuān)用賬戶(hù)上；

2、屋價(jià)格是否合理，與當(dāng)?shù)赝?lèi)物業(yè)的市場(chǎng)價(jià)格是否相當(dāng)；

3、借款年限加借款人的年齡是否超過(guò)60年；

4、抵押擔(dān)保是否足額有效，共有人是否出具同意抵押的合法文書(shū)，必要時(shí)要求借款人提供房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告及他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)。

3.貸款審查、審批

審貸部門(mén)重點(diǎn)審查：

1、購(gòu)房行為的真實(shí)性，防止借款人和開(kāi)發(fā)商串通騙取銀行貸款;

2、所購(gòu)房屋價(jià)格與當(dāng)?shù)赝?lèi)物業(yè)的市場(chǎng)價(jià)格是否相當(dāng)，必要時(shí)可委托具有房地產(chǎn)評(píng)詁資質(zhì)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)詁；

3、共有人是否出具同意抵押的合法的書(shū)面意見(jiàn)；

4、借款人償還貸款本息的能力；

審貸部門(mén)審查后，提出貸款額度和期限，可與借款人、開(kāi)發(fā)商簽訂《個(gè)人購(gòu)房借款合同》，直接報(bào)有權(quán)審批人審批。簽訂借款合同時(shí)，經(jīng)辦人主動(dòng)向借款人、保證人講解合同條款。

在借款人辦妥房屋保險(xiǎn)、公證和抵押預(yù)登記手續(xù)后，方可發(fā)放貸款。發(fā)放貸款時(shí)，由信貸員填寫(xiě)借據(jù)，借款人簽章或按指印認(rèn)定，同時(shí)借款人簽署《劃款扣款授權(quán)書(shū)》，信用社將款項(xiàng)直接劃入開(kāi)發(fā)商在信用社開(kāi)立的售房專(zhuān)戶(hù)上，同時(shí)通知借款人貸款已經(jīng)發(fā)放，開(kāi)發(fā)商出具收款證明。

第四篇：個(gè)人按揭貸款操作流程(20110919)

個(gè)人住房貸款操作流程

一、借款人需提交的材料：

1、有效身份證件，復(fù)印件一式三份；

2、戶(hù)籍證明（戶(hù)口簿必須復(fù)印第二頁(yè)蓋有派出所公章、戶(hù)主所在頁(yè)，借款人所在頁(yè)、共有權(quán)人所在頁(yè)，集體戶(hù)要提供首頁(yè)）復(fù)印一份；外地戶(hù)口的要提供在本地的一年以上社保明細(xì)或個(gè)人完稅證明（補(bǔ)交社保不予辦理）。

3、婚姻狀況證明（結(jié)婚證、未婚聲明書(shū)、離婚證）；（判決書(shū)要提供生效證明）（無(wú)婚登記證明有時(shí)效性，一般為備案后二個(gè)月）

4、個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入證明（月還款額不能超過(guò)家庭收入的50%，并注明單位地址及電話(huà)，對(duì)于收入證明超過(guò)萬(wàn)元，須提供單位及個(gè)人的證明材料，提供銀行流水賬。對(duì)于提供房租收入證明的需提供房產(chǎn)證、出租合同，承租人身份證但不得超過(guò)家庭總收入30％）

5、有共同還款的，必須提供共同還款確認(rèn)書(shū)。

6、經(jīng)房地產(chǎn)交易登記中心登記備案的購(gòu)房合同；

7、首付款收據(jù)復(fù)印一份，首付款銀行進(jìn)帳單復(fù)印一份（銀行進(jìn)帳單上必須注明購(gòu)房人姓名及房名，且姓名與房號(hào)應(yīng)與購(gòu)房合同一致）；

8、結(jié)算帳戶(hù)（需配靈通卡或信用卡）；

9、個(gè)人住房貸款申請(qǐng)審批表；

10、貸款人要求提供的其他文件或資料。

以上材料為復(fù)印件的均以A4紙復(fù)印，簽約時(shí)借款人需帶所有材

料原件當(dāng)面核驗(yàn)。

對(duì)以下情形之一者，不予受理：

1、不具有完全民事行為能力的自然人；

2、不能提供合法有效身份證明、收入證明或職業(yè)證明、提供虛假證明的申請(qǐng)人；

3、已查知有不良記錄的申請(qǐng)人。（關(guān)注和禁入客戶(hù)不能受理）

二、個(gè)人住房按揭貸款成數(shù)、期限、利率，金額

1、用途：向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)自用住房的貸款

對(duì)購(gòu)買(mǎi)首套自住住房，首付30%，貸款利率為基準(zhǔn)（利率執(zhí)行以目前政策為準(zhǔn)。如有政策調(diào)整按新政策辦理）。

2、第二套掌握標(biāo)準(zhǔn)：

（1）以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）為單位認(rèn)定房貸次數(shù)。（房地產(chǎn)管理部門(mén)依據(jù)房屋登記信息系統(tǒng)出具的家庭住房信息，及人行征信系統(tǒng)的利用銀行貸款購(gòu)買(mǎi)住房套數(shù)，有一套算一套）（這就是認(rèn)房又認(rèn)貸），商品房買(mǎi)賣(mài)合同中的買(mǎi)受人，都要進(jìn)行認(rèn)房認(rèn)貸審查，視同借款人）

（2）對(duì)購(gòu)買(mǎi)二套自住住房，首付60%，貸款利率為基準(zhǔn)上浮10%。

（3）第三套住房目前不能辦理按揭貸款。

3、購(gòu)買(mǎi)住房的，期限最長(zhǎng)不超過(guò)30年，且主申請(qǐng)人或共同申請(qǐng)人的年齡(18---65歲)+貸款期限≤70。

4、個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人商用房貸款最高可達(dá)2000萬(wàn)

元，審批權(quán)限在省分行營(yíng)業(yè)部。

三、與借款人簽訂合同，辦理房屋抵押登記

1、通知借款人簽訂個(gè)人住房借款合同、個(gè)人住房借款憑證；

2、有產(chǎn)權(quán)共有人或有配偶的借款人申請(qǐng)的貸款，產(chǎn)權(quán)共有人夫妻雙方應(yīng)共同簽訂抵押貸款合同并簽字；

3、借款抵押合同要到房交所辦理房屋抵押登記手續(xù)。

四、發(fā)放貸款

1、辦妥借款抵押合同登記備案后（收件放款），發(fā)放貸款，通知房地產(chǎn)公司已放款，并提醒借款人按時(shí)還款（貸款發(fā)放日即還款日）。

2、期限一年以上貸款，在貸款期限內(nèi)如遇法定利率調(diào)整，從次年1月1日開(kāi)始，按新利率執(zhí)行。利率調(diào)整后，按剩余本金、原檔次調(diào)整后利率、剩余年限計(jì)算借款人每月需還貸款本息額。

3、還款方式可選擇等額本金還款法或等額本息還款法。

五、提前還款

1、貸款一年后方可提前還款，經(jīng)貸款人審批同意后可以部分提前還款，但金額不少于1萬(wàn)元得整數(shù)倍，還款次數(shù)不限。

個(gè)人住房按揭貸款借款人須具備以下基本條件

（一）具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）-65周歲（含）之間；(目前軍官和士兵不能辦理按揭)

（二）具有合法有效的身份證明（居民身份證、戶(hù)口本或其他有

效身份證明）及婚姻狀況證明；

（三）具有良好的信用記錄和還款意愿；

（四）具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力；

（五）具有所購(gòu)住房的商品房銷(xiāo)（預(yù)）售合同或意向書(shū)；

（六）具有支付所購(gòu)房屋首期購(gòu)房款能力；

（七）在我行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)；

（八）有貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保；

（九）我行規(guī)定的其他條件。

注：

1、項(xiàng)目封頂證明由監(jiān)理單位出具聲明即可。

2、商品房配套車(chē)庫(kù)可以辦理按揭貸款，車(chē)庫(kù)按揭按商

業(yè)住房標(biāo)準(zhǔn)：首付50％。利率上浮1.15％，單獨(dú)車(chē)庫(kù)按揭不能辦理

3、本地戶(hù)口是指戶(hù)簿在福州地區(qū)（包括八縣），外地戶(hù)

口的要提供在本地的一年以上社保明細(xì)或個(gè)人完稅證明（補(bǔ)交社保不予辦理），外籍人及港、澳、臺(tái)居民不能辦理按揭貸款。

第五篇：個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程

第一步：洽淡

1、借款人（或抵押人/保證人/共同借款人）是否符合我行各類(lèi)貸款條件：a.年齡：18周歲至65周歲，且借款人年齡加貸款年限原則上不超過(guò)70。b.身份：具有合法有效的身份證明資料（指居民身份證、戶(hù)口本或其他有效居留證件。）在中國(guó)大陸境內(nèi)工作，投資或常住，其中境外借款人應(yīng)在中國(guó)大陸境內(nèi)工作，投資或常住超過(guò)1年。C.還款能力：具備還款意愿和有合法穩(wěn)定的收入來(lái)源及按期償還本息的能力。

2、了解借款人的用途：可用于個(gè)人合法消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途。如：購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、裝修，留學(xué)、經(jīng)營(yíng)等。

3、了解擔(dān)保的情況：保證、抵押等。

保證：擔(dān)保人資質(zhì)、信用狀況。抵押：抵押物的位置、面積、年代、裝修，使用情況等。

4、了解還款來(lái)源的可靠性：借款人收入穩(wěn)定性、家庭財(cái)產(chǎn)狀況等。

第二步：資料收集

1． 借款人、抵押人共同借款人及保證人身份證明方件：身份證、戶(hù)口本（或戶(hù)口所在地民政局開(kāi)具的婚姻證明）。

2． 還款能力證明文件：借款人所在單位開(kāi)具的收入證明，個(gè)人工資卡流水（半年以上），資產(chǎn)狀況證明（房產(chǎn)證，車(chē)輛登記證、公司股權(quán)證明等）、公積金繳存證明等）。

3． 貸款用途證明文件：購(gòu)房合同、購(gòu)車(chē)合同、裝修合同、公司經(jīng)營(yíng)資料、留學(xué)證明等。

4． 其它證明文件：社保證明或個(gè)稅證明（外地人在本地購(gòu)房需提供一年以上證明）、第二住所證明、首付款證明及轉(zhuǎn)付證明、開(kāi)發(fā)商資料，二手房賣(mài)方資料等。

第三步：貸款申請(qǐng)受理

1、客戶(hù)填寫(xiě)個(gè)人貸款申請(qǐng)表。

2、客戶(hù)簽署貸款文件：a.一手住房按揭貸款。b.一手商鋪按揭貸款。C.二手住房/商鋪按揭貸款。d.抵押貸款。

3、開(kāi)立個(gè)人帳戶(hù)。

第四步：初審

1、核實(shí)客戶(hù)基本信息：身份證件的真實(shí)性、婚姻狀況的真實(shí)性、收入狀況的真實(shí)性。

2、查詢(xún)客戶(hù)征信情況：信用記錄是否良好、是否首次貸款。以個(gè)人信用報(bào)告為準(zhǔn)。

3、查詢(xún)客戶(hù)房產(chǎn)狀況：借款人夫妻雙方及未成年子女名下?lián)碛蟹慨a(chǎn)套數(shù)。以南通市房屋產(chǎn)權(quán)監(jiān)理處檔案館出具的證明為準(zhǔn)。

4、抵押房產(chǎn)情況：權(quán)屬、抵押、租賃狀況。

5、核實(shí)貸款用途資料：首付證明、購(gòu)房合同、契稅證明、購(gòu)車(chē)合同、裝修合同、購(gòu)銷(xiāo)合同等。

6、測(cè)算客戶(hù)還款能力：本筆貸款收支比〈50%，全部貸款收支比〈55%。

7、測(cè)算貸款額度：A、一手房根據(jù)買(mǎi)賣(mài)契約交易測(cè)算額度。B、二手房辦理預(yù)評(píng)估手續(xù)，根據(jù)評(píng)估價(jià)值及交易價(jià)值的敦低者測(cè)算額度。以我行認(rèn)可的評(píng)估公司出具的預(yù)評(píng)估函為準(zhǔn)。

8、錄入PMS系統(tǒng)：將客戶(hù)基本資料、抵押資料及申請(qǐng)貸款信息錄入完整并上傳復(fù)核崗。

9、填寫(xiě)《審貸審批意見(jiàn)表》，將紙質(zhì)資料同步交協(xié)辦（復(fù)核崗）復(fù)核。

第五步：審批

1、支行內(nèi)部審批：A、支行復(fù)核崗人員復(fù)核后在PMS系統(tǒng)上錄入意見(jiàn)并上傳，同時(shí)打印調(diào)查報(bào)告。B、將送審紙質(zhì)資料交支行審貸人員審批。審貸人員同步在PMS系統(tǒng)上錄入初審意見(jiàn)，并上傳、同時(shí)打印審查報(bào)告。

2、分行信審部審批：將送審紙質(zhì)資料交分行信審部審批。A、信審部權(quán)限內(nèi)：分行信審部初審—分行信審部復(fù)審—分行信審部審批。B、分行信審部初審—分行信審部復(fù)審—分行信審部審批—分行分管行長(zhǎng)審批。C、總行權(quán)限內(nèi)：分行信審部初審—分行信審部復(fù)審—分行信審部審批—分行分管行長(zhǎng)審批?！傂行艑彶繉徟?。審批結(jié)束信審部點(diǎn)擊PMS系統(tǒng)后打印審批報(bào)告及批復(fù)書(shū)。

第六步：辦理抵押/保險(xiǎn)等相關(guān)手續(xù)

1、填寫(xiě)全套合同文本：貸款合同、抵押合同、保證合同等。同時(shí)登錄PMS系統(tǒng)進(jìn)行合同簽訂。

2、辦理抵押手續(xù)。A、支行操作人員登錄房產(chǎn)局抵押登記系統(tǒng)進(jìn)行抵押資料錄入。B、分行信管部登錄房產(chǎn)局抵押登記系統(tǒng)進(jìn)行抵押資料復(fù)核。C、攜帶辦理抵押相關(guān)資料及本人身份證原件，同抵押人本帶身份證原件共同到房產(chǎn)局辦理抵押登記手續(xù)。D、抵押手續(xù)完成：A、一手抵押：當(dāng)時(shí)完成，即將買(mǎi)賣(mài)契約及抵押合同領(lǐng)回。B、二手房抵押：一般5-7個(gè)工作日完成，信貸員憑房產(chǎn)局收件收據(jù)到房產(chǎn)領(lǐng)取房產(chǎn)證原件、土地證原件、他項(xiàng)權(quán)證原件、抵押合同 2 份。

3、辦理其余手續(xù)：二手房須出具正式的評(píng)估報(bào)告，商鋪、別墅須購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

第七步：出賬

1、填寫(xiě)出賬申請(qǐng)書(shū)、出帳審核表，攜帶抵押登記完成后領(lǐng)取的資料及客戶(hù)其余資料（包括所有送審資料、合同文本、正式評(píng)估報(bào)告，房產(chǎn)證、土地證、保單正本等）到分行辦理出帳前審核。A、到分行個(gè)人銀行部、分行計(jì)劃財(cái)務(wù)部進(jìn)行個(gè)貸額度審批。B到分行信管部進(jìn)行出賬資料審核：信管部初審—信管部審批。審核通過(guò)后信管部人員簽署出帳審批表及出帳申請(qǐng)書(shū)。

第八步：貸后管理

1、出帳后與客戶(hù)辦理相關(guān)資料交接手續(xù)，并簽署收帳收據(jù)。

2、于出賬后5個(gè)工作日內(nèi)將客戶(hù)資料整理裝訂，并上交分行檔案庫(kù)。

3、按要求定期做好貸后檢查工作。

4、做好逾期客戶(hù)的催收工作。