第一篇：房屋銀行抵押貸款的風險及相應的防范措施

房屋銀行抵押貸款的風險及相應的防范措施

現(xiàn)在，越來越多的人對于事業(yè)都是“萬事俱備，只欠東風”。所謂的“東風”大多是指啟動資金。而如今社會和國家政策使得許多人想到了房屋銀行抵押貸款，并以此為解決方案。但是還有部分人對于房屋銀行抵押貸款并沒有系統(tǒng)的了解。那在這就淺談一下。

一、概念 所謂住房屋銀行抵押貸款，又稱按揭。是指銀行向貸款者提供大部分購房款項，購房者以穩(wěn)定的收入分期向銀行還本付息，而在未還清本息之前，用其購房契約向銀行作抵押，若購房者不能按照期限還本付息，銀行可將房屋出售，以抵消欠款。房屋銀行抵押貸款是指借款人以所購住房和其他具有所有權(quán)的財產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或由第三人為其貸款提供保證并承擔連帶責任的貸款。它是由住房買賣合同、住房按揭協(xié)議、住房按揭貸款合同連接起來的三角關(guān)系。借款人或產(chǎn)權(quán)人用現(xiàn)有完全產(chǎn)權(quán)的房屋抵押給貸款銀行，貸得的款項用于各類消費用途，包括購房、購車、住房裝修、留學、經(jīng)營等。銀行具體要看你貸款的金額，用途的合法性，抵押物的足值性，還有你的收入是否能足額來償還貸款來判斷是否予以批準。

二、風險及相應防范措施 房屋銀行抵押貸款是指借款人以所購住房和其他具有所有權(quán)的財產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或由第三人為其貸款提供保證并承擔連帶責任的貸款。它是由住房買賣合同、住房按揭協(xié)議、住房按揭貸款合同連接起來的三角關(guān)系。房屋銀行抵押貸款的風險主要有以下幾種： 1.違約風險 違約風險包括被迫違約和理性違約。被迫違約是指借款人的被動行為，支付能力理論認為導致被迫違約是因為支付能力不足。這說明借款人有還款的意愿，但無還款的能力。理性違約是指借款人主動違約，權(quán)益理論認為在完善的資本市場上借款人可僅通過比較其住房中特有的權(quán)益與抵押貸款債務的大小，作出違約與否的決策。當房地產(chǎn)市場價格上升時，借款人可 以轉(zhuǎn)讓房屋還清貸款，收回成本并能掙取一定的利潤；當房地產(chǎn)市場價格下降時，借款人為了轉(zhuǎn)嫁損失，即使他有償還能力，他也主動違約拒絕還款。? 針對購房者存在違約可能性，我們應從以下兩點入手：一是銀行在接到購房者的貸款申請后，需要對購房者的基本情況（如收入情況、資產(chǎn)負債情況、月供占家庭月收入的比重、購買房屋的用途等）進行詳細調(diào)查，并根據(jù)調(diào)查的結(jié)果決定貸款與否及合同條款的擬定。二是對臵業(yè)者的資信進行審核。審核的指標主要有：臵業(yè)者的家庭總收入及儲蓄證明：家庭人口、人均月收入；月供占月收入的比例。2.流動性風險 流動性風險是指資金短存長貸難于變現(xiàn)的風險，流動性是銀行保證資產(chǎn)質(zhì)量的一條重要原則。現(xiàn)如今流動性風險體現(xiàn)在兩個方面，一是目前我國的住房貸款主要來源于公積金和儲蓄存款，銀行吸納的儲蓄存款屬于短期存款，一般只有三五年，而房屋銀行抵押貸款卻屬于長期貸款。這種短存長貸的行為使銀行的流動性非常低，繼而帶來流動性風險。二是銀行持有的資產(chǎn)債權(quán)不易變現(xiàn)，極易導致流動性風險。造成銀行可能喪失在金融市場更有利的投資機會，增加機會成本帶來的損失。房屋銀行抵押貸款期限長，而用于貸款的資金來源主要是銀行存款及住房公積金，銀行存款已處于一個基本穩(wěn)定的狀態(tài)。但現(xiàn)有住房公積金制度尚存在需要完善的地方，比如：覆蓋率低，來自建設部的數(shù)據(jù)顯示，2007年實際繳存公積金的職工人數(shù)僅有7187.91萬；公積金存在應建未建的現(xiàn)象，如一些民營企業(yè)還未創(chuàng)建住房公積金制度；歸集的公積金較少，普及面不廣。針對這些問題，我們應該著手完善住房公積金制度，讓住房公積金切實地滿足消費者實現(xiàn)住房融資需求，降低流動性風險。3.經(jīng)濟周期風險 經(jīng)濟周期風險是指在國民經(jīng)濟整體水平周而復始的波動過程中產(chǎn)生的風險，相比其他產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)對于經(jīng)濟周期具有更高的敏感性。經(jīng)濟擴張時，居民收入水平提高，市場對房地產(chǎn)的需求量增大，房屋的變現(xiàn)不成問題，銀行與個人都對未來充滿樂觀的預期，銀行發(fā)放的房屋銀行抵押貸款數(shù)量也急劇增加。經(jīng)濟蕭條時，失業(yè)率上升，居民的收入急劇下降，大量貸款無力償還，即使已將房屋抵押給銀行，也因為房地產(chǎn)業(yè)的疲軟無法變現(xiàn)。這時抵押風險轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行的不良債權(quán)和損失，銀行則面臨大量的“呆壞賬”，極易導致銀行的信用危機甚至破產(chǎn)。房地產(chǎn)業(yè)與經(jīng)濟周期密切相關(guān)，應建立個人住房抵押。貸款風險預警系統(tǒng)，防范市場和政策風險。一是建立風險預警的數(shù)據(jù)庫，從各個方面取得數(shù)據(jù)，不斷積累和完善數(shù)據(jù)的收集整理，為模型開發(fā)打下堅實的基礎；二是開發(fā)合適的風險預警模型，對預警區(qū)間、警戒線以及指標權(quán)重、概率密度函數(shù)等設臵合理參數(shù)；三是建立快速反應和預控機制，對風險預警系統(tǒng)顯示的潛在風險進行及時處理和化解，最大程度地降低經(jīng)濟周期給房屋銀行抵押貸款帶來的風險。4.利率風險 利率風險是指利率水平的變動給銀行資產(chǎn)價值帶來的風險，它是由其業(yè)務短存長貸的資本結(jié)構(gòu)所決定的，利率的波動無論是漲還是跌對銀行都會帶來損失。如果利率上漲，房屋銀行抵押貸款的利率也隨著上調(diào)，就可能增加借款人的償貸壓力，借款額度越高，借款期限越長，其影響程度也就越大，從而增加了違約風險。如果利率下降，借款人又有可能從當前資本市場融資或以低利率重新借款來提前償還貸款，給銀行帶來風險，主要表現(xiàn)在，提前貸款的發(fā)生使得房屋銀行抵押貸款的現(xiàn)金流量發(fā)生不確定性，給銀行的集約化資產(chǎn)負債帶來一定的困難。針對利率變動帶來的風險，銀行可以采取以下措施：一是開發(fā)可調(diào)整利率抵押貸款，其利率根據(jù)市場利率不斷變化而作周期性調(diào)整。與我國現(xiàn)行的浮動利率相比，它的不同之處在于這種周期性的利率調(diào)整將有助于改善銀行存貸款期限的匹配狀況，可將銀行承擔的利率上升風險轉(zhuǎn)嫁給借款人，同時借款人承擔的利率下降風險也可轉(zhuǎn)嫁給銀行。二是開發(fā)固定利率抵押貸款，它是指在抵押貸款合同所規(guī)定的還貸期限內(nèi)，貸款利率固定不變的抵押貸款方式。在這種模式下，銀行承擔了大部分的利率風險，如果銀行能夠通過獲 3 得固定利率資金來源與貸款相匹配（如發(fā)行固定利率債券等），可以避免相應的利率錯配和流動性風險。

三、小結(jié) 房屋銀行抵押貸款涉及到臵業(yè)者、銀行以及開發(fā)商三方的利益，要使其帶來的風險降低到最小化，上面所述的防范措施只是其中一部分，我們應該不斷完善?？傊?，三方都應正確處理好業(yè)務發(fā)展與風險防范的關(guān)系，在貸款產(chǎn)品的設計中充分考慮風險因素，強化風險控制，完善個人房屋銀行抵押貸款的品種，使其適合不同的住房需求者，最大限度的確保房屋銀行抵押貸款的安全，推動房屋銀行抵押貸款業(yè)務的良性、健康發(fā)展。4

第二篇：貸款風險防范措施

第三章 貸款風險防范措施

為強化貸款管理，有效防范信貸風險，根據(jù)《貸款通則》、《合同法》等金融法律、法規(guī)和有關(guān)信貸管理辦法，做好以下防范措施：

1、公司信貸人員必須認真學習《貸款通則》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔保法》及自治區(qū)金融管理辦法等有關(guān)法律、法規(guī)及公司信貸管理制度，熟悉和掌握其內(nèi)容，要求從思想上增強法律意識，使信貸人員充分意識到只有遵守法律、法規(guī)及公司信貸管理制度、才能提高貸款的放款質(zhì)量，才能有效地防范風險貸款的產(chǎn)生，只有運用法律武器依法辦事才能保障貸款的安全，更好地清收不良貸款，才能有效預防和降低信貸風險。

2、找準市場定位，分散信貸風險

本公司立足“三農(nóng)”，按照“小額、分散、安全”的原則，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供有效的金融服務，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，因此，本公司信貸員一定要從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的大局出發(fā)，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)殖戶生產(chǎn)和個體工商戶和中小企業(yè)的發(fā)展，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，分散貸款風險，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務。

3、嚴格辦貸程序，健全制約機制，控制信貸風險的產(chǎn)生

根據(jù)公司有關(guān)信貸管理制度規(guī)定，認真審查貸款的發(fā)放對象，對照貸款的基本條件，確保貸款投放效果。嚴格辦貸程序，要做到：一是執(zhí)行貸款“三查”制度，提高放款質(zhì)量；二是要實行“三崗”分離（三崗：調(diào)查崗、審查崗、決策崗），制度健全，相互制約，控制人情貸款和低質(zhì)量貸款的發(fā)生。貸款調(diào)查崗負責貸款調(diào)查評估，承擔調(diào)查失誤和評估失準的責任，也是第一貸款清收責任人。貸款審查人員負責貸款風險的審查，承擔審查失誤的責任。貸款審批人員負責最終決策的責任，也是第二貸款清收責任人。

4、建立審貸會審批制度，層層把關(guān)，嚴格控制信貸風險

一是公司開業(yè)初期，貸款金額不論大小一律報公司審貸會審批；二是公司業(yè)務正常運轉(zhuǎn)后，按授權(quán)范圍，信貸員經(jīng)調(diào)查核實后報總經(jīng)理審批；三是超出公司授權(quán)范圍的大額貸款，由公司審貸會研究審批，確保新投放貸款的質(zhì)量。

5、實行貸款管理責任制，降低信貸風險

實行貸款崗位責任制，把貸款管理的調(diào)查、審查、審批、檢查，各環(huán)節(jié)的責任明確到崗位、到人，對違規(guī)違紀貸款按調(diào)查人、責任人追究經(jīng)濟的、行政的和賠償損失責任。具體根據(jù)有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

6、做好貸后檢查降低貸款風險

貸后檢查是防范貸款風險的重要手段，信貸人員要采取積極有效的措施，定期和不定期對借款人（企業(yè)）貸款用途的使用狀況和經(jīng)營情況進行了解掌握，對有可疑因素的應盡快采取預警措施，保證信貸資金合理運用和貸款本息按期收回。

（三）貸款管理基本規(guī)定

第一條 貸款的基本規(guī)則：誠信、高效、靈活、有序。用制度管理工作，用制度指導工作，用制度規(guī)范工作，用制度統(tǒng)一工作。

第二條 貸款的基本原則：以安全性、流動性、效益性為準則，以取得最佳經(jīng)營效益為目的。

1、安全性原則：保證貸款本息安全收回，是經(jīng)營信貸業(yè)務的首要條件。（1）強化貸款的安全觀念；（2）采取相應的貸款安全保障措施；（3）盡一切可能避免和挽回貸款損失；

2、流動性原則：保證信貸資金處于正常周轉(zhuǎn)的狀態(tài)，實現(xiàn)貸款有借有還，此借彼還，不斷周轉(zhuǎn)。

（1）提高資金的運用率水平；

（2）選擇好貸款對象，向優(yōu)良客戶群體發(fā)放貸款；（3）避免貸款過于集中，分散貸款對象；

（4）加強對貸款使用情況的檢查和貸款效益的掌握；（5）按期收回貸款，保證信貸資金的循環(huán)周轉(zhuǎn)；

3、效益性原則：貸款發(fā)放以實現(xiàn)效益為目的，經(jīng)營貸款業(yè)務必須以利息收入抵消開支并實現(xiàn)盈利。因此必須要求貸款對象合理使用貸款，從而實現(xiàn)借貸的雙方效益。

（1）做出正確的貸款決策；（2）加強貸款使用過程的管理；（3）重視還貸資金來源的監(jiān)管；（4）保證利息收入的及時到賬。

第三條 貸款的基本制度：是指貸款的基本辦法與貸款的重要規(guī)定，主要包括貸款對象、貸款條件、借貸雙方的權(quán)利、義務等內(nèi)容。

一、貸款的對象與貸款條件

1、貸款的對象：城鄉(xiāng)中小型企業(yè)、經(jīng)濟組織、自然人。

2、貸款的條件：

（1）必須是經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記注冊的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全行為能力的自然人。

（2）企事業(yè)單位必須實行獨立的經(jīng)濟核算。只有實行獨立核算的經(jīng)營實體才能與貸款公司簽訂借款合同，建立債權(quán)債務關(guān)系。

（3）具有一定價值、屬于自主權(quán)屬并可支配處理的財產(chǎn)用于貸款抵押；有具有擔保能力的保證人或單位對貸款進行保證。

（4）貸款的用途符合國家政策規(guī)定，并具有還本付息的能力和資金來源。

二、貸款人、借款人的權(quán)利和義務

1、貸款人的權(quán)利：

（1）要求借款人提供與借款有關(guān)的資料；

（2）根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、貸款期限、貸款利率；（3）了解借款人的經(jīng)營活動和借款使用狀況；（4）催收貸款本金和利息；

（5）借款人非法使用貸款或沒有履行借款合同規(guī)定義務的，有權(quán)要求借款人提前歸還借款；

（6）發(fā)現(xiàn)貸款有風險，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施；

2、貸款人的義務：

（1）應當公布所經(jīng)營貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。（2）應當公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件；（3）貸款人應當審議借款人的借款申請，并及時答復；（4）應當對借款人的財產(chǎn)、債務、生產(chǎn)、經(jīng)營情況進行保密；

3、借款人的權(quán)利

（1）有權(quán)按照合同約定提取和使用全部貸款；（2）有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件；

（3）在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務。

4、借款人的義務：

（1）應當如實提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不能提供的除外），應當向貸款人如實提供所有開戶行、賬號、配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；

（2）應當接受貸款人對其貸款使用情況和生產(chǎn)經(jīng)營、財務活動的監(jiān)督。（3）應當按照借款合同約定的內(nèi)容使用貸款；（4）應當按照借款合同約定及時歸還貸款本息；

（5）將債務全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應當征得貸款人的書面同意；（6）有危及貸款人債權(quán)安全情況時，應當及時通知貸款人，同時采取保全措施。第四條 對貸款人、借款人的限制

1、對貸款人的限制

（1）不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的規(guī)定；

（2）不得向違反貸款通則的借款人發(fā)放貸款；

（3）不得向生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目的借款人發(fā)放貸款；（4）不得向生產(chǎn)經(jīng)營或投資未取得環(huán)境保護部門許可項目的借款人發(fā)放貸款；（5）除按國家規(guī)定計收利息外，不得向借款人收取其他任何費用。

2、對借款人的限制

（1）不得向貸款人提供任何虛假證明和資料；（2）不得用貸款從事法律、法規(guī)禁止的非法活動；（3）不得用貸款從事股票、基金買賣等股本權(quán)益性投資；（4）不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營；（5）不得用貸款從事房地產(chǎn)投機；

（6）不得套取貸款用于轉(zhuǎn)貸牟取非法收入；（7）不得采取欺詐手段騙取貸款。

第五條 貸款方式：主要采用擔保貸款方式，即保證、抵押、質(zhì)押三種貸款方式

1、保證貸款：指按照《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款。

2、抵押貸款：指按照《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

3、質(zhì)押貸款：指按照《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

第六條 擔保方式：

（一）保證擔保：采用連帶責任保證方式。

債務人在主合同規(guī)定的債務履行期屆滿沒有履行債務，債權(quán)人可以要求債務人履行債務的同時，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔保證責任。

1、保證人應具備的條件：具有代為清償債務能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人。

2、國家機關(guān)不能成為擔保人；學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位，社會團體不得作為保證人；企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門不得為保證人。

3、保證人與債權(quán)人應當以書面形式訂立保證合同。

4、保證擔保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用。(二)抵押擔保：指債務人或者第三人不轉(zhuǎn)移所抵押財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。債務人不履行債務時，債權(quán)人有權(quán)依照《擔保法》的規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

抵押擔保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用。

1、下列財產(chǎn)可以抵押：

（1）抵押人所有的房屋和其他地上定著物：

（2）抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；（3）抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；

（4）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；

（5）依法可以抵押的其他財產(chǎn)。

2、下列財產(chǎn)不得抵押：（1）土地所有權(quán)：

（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；

（3）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施；

（4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)；（5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；（6）依法不得抵押的其他財產(chǎn)；

3、抵押合同的抵押物登記：財產(chǎn)抵押應當辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。

辦理抵押登記的部門如下：

（1）以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；

（2）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門；

（3）以企業(yè)的設備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商鄉(xiāng)行政管理部門； 當事人以其他財產(chǎn)抵押的，可以自愿辦理抵押物登記，抵押合同自簽訂之日起生效。當事人未辦理抵押物登記的，不得對抗第三人。當事人辦理抵押物登記的，登記部門為抵押人所在地的公證部門。

（三）質(zhì)押擔保：主要采用動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押兩種方式

1、動產(chǎn)質(zhì)押：是指債務人或者第三者將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。債務人不履行債務時，債權(quán)人有權(quán)依照《擔保法》的規(guī)定以該動產(chǎn)折價或者以變賣、拍賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

質(zhì)押擔保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用。

2、權(quán)利質(zhì)押： 下列權(quán)利可以質(zhì)押：

（1）匯票、債券、存款單、倉單、提單；（2）依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股權(quán)；

（3）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；（4）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

第七條 小額貸款金額、利率、期限的確定：

1、貸款金額：單戶單筆貸款金額不超過30萬元（或公司注冊資本金的1%）

2、貸款利率：在人民銀行規(guī)定的商業(yè)銀行基準利率的基礎上最高上浮四倍；貸款超期歸還，所有超期貸款按照最新執(zhí)行利率調(diào)整，并在調(diào)整后利率的基礎上加收超期貸款違約金20%。

3、貸款期限：控制在半年以內(nèi)。第八條 附 則 本規(guī)定由寧夏兆豐小額貸款有限公司制定，解釋、修改。2 本辦法自發(fā)布之日起施行。

（四）貸款責任追究制度

第一章

總 則

第一條 為了維護寧夏兆豐貸款公司信貸管理秩序，嚴肅信貸管理紀律，規(guī)范信貸行為，促進信貸政策的貫徹落實，特制定本制度。

第二條 本制度所稱貸款責任分為貸款違規(guī)違紀責任和貸款風險責任兩種。第三條

貸款違規(guī)違紀責任是指在貸款審查、審批、發(fā)放與管理過程中，出現(xiàn)違規(guī)違紀問題的，對相關(guān)違規(guī)違紀人員追究的責任。

第四條 貸款風險責任是指除完全因違規(guī)違紀發(fā)放貸款原因外而形成不良貸款或造成資金損失，對有關(guān)審批、決策與管理人員追究的責任。

第二章 責任人認定

第五條

貸款違規(guī)違紀責任的責任人分為完全責任人、主要責任人、次要責任人。

第六條 貸款違規(guī)違紀責任的責任人認定：

1、違規(guī)違紀發(fā)放貸款的經(jīng)辦人和審批人為完全責任人；

2、不按規(guī)定程序違章操作而形成不良貸款的人員為主要責任人；

3、因工作管理不善、把關(guān)不嚴，間接形成貸款風險的相關(guān)人員為次要責任人。第七條 貸款風險責任的責任人認定：

1、公司貸款審批委員會對已審批通過的貸款形成風險的，承擔管理、審批責任，審批委員會各成員、信貸管理部門相關(guān)人員為責任人。

2、信貸員對權(quán)限內(nèi)發(fā)放的貸款形成風險的，承擔管理、發(fā)放責任，為貸款直接風險責任人。第三章 責任追究范圍

第八條 認定貸款違規(guī)違紀責任人和貸款風險責任人后，應對相關(guān)責任人落實責任，進行追究。

第九條 違規(guī)違紀貸款的責任追究：

一、有下列行為之一的，應確定為違規(guī)違紀貸款，追究其完全責任：

1、未經(jīng)批準發(fā)放的貸款；

2、發(fā)放頂名、冒名貸款；

3、發(fā)放虛假保證貸款或自批自貸；

4、編造假名發(fā)放的貸款；

5、借款人、保證人未親自辦理借款手續(xù)，發(fā)放的貸款；

6、濫用職權(quán)或徇私情發(fā)放貸款；

7、擅自、獨斷發(fā)放的違章貸款；

8、抵（質(zhì)）押物不足值、丟失及撤走抵（質(zhì)）押物的貸款；

9、擅自提高或降低貸款利率或擅自減息、緩息的貸款；

10、發(fā)放虛假有價單證的質(zhì)押貸款；

二、有下列行為之一的，應確定為違規(guī)違紀貸款，追究其主要責任：

1、超權(quán)放款、發(fā)放互相擔保貸款或以貸收息；

2、調(diào)查、考察、審查不細或提供與事實不符的虛假調(diào)查、審查報告，誤導貸款審批部門決策審批的貸款；

3、到期未下發(fā)催收通知單，造成喪失訴訟時效而形成風險的貸款；

4、檔案資料丟失，造成資金損失的貸款；

5、抵押品無故變更、撤走形成不良或損失的貸款；

6、貸款到期后經(jīng)辦人員未及時清收，造成貸款損失的貸款。

三、有下列行為之一的，應確定為違規(guī)違紀，追究其次要責任：

1、貸款審查人員沒有審查出借款資料中的明顯漏洞或?qū)τ诖嬖诿黠@的違規(guī)問題、違背信貸政策的貸款項目未能明確指出，而使貸款出現(xiàn)風險的；

2、負責檢查工作的負責人和檢查人員檢查不細不實，存在明顯違規(guī)問題而未查出，隱瞞、虛報檢查事實的；

3、對于檢查中發(fā)現(xiàn)可能造成貸款風險損失而未采取有效措施予以及時解決的。第十條 風險貸款的責任追究：公司貸款審批委員會在貸款審批發(fā)放前，劃清貸款風險責任，并確定貸款主審批人及第一責任人：

1、貸款審批委員會主任為貸款決策風險的主審批人及第一責任人；

2、經(jīng)貸款審批委員會授權(quán)的授權(quán)人為貸款決策風險的主審批人及第一責任人。第十一條 領導責任追究：公司領導由于管理不善、貸款管理制度落實不到位或指令信貸員發(fā)放貸款，造成貸款風險和損失，有關(guān)領導負完全責任。

第十二條 除完全責任性貸款外，對于同一筆貸款，經(jīng)確定既存在違規(guī)違紀操作形成的貸款風險或損失，又存在管理因素形成的風險或損失，先追究違規(guī)違紀責任，再視情況追究貸款風險責任。

第十三條 對于完全因不可抗力形成不良貸款或造成信貸資金損失的，視為非責任性貸款風險，不予追究責任。

第十四條 在對貸款違規(guī)違紀責任人和貸款風險責任人進行責任追究的同時，應給予處罰。

第十五條 貸款責任的追究與處罰實行終身制。

第十六條 貸款違規(guī)違紀責任、責任人由公司認定、追究，并對相關(guān)責任人按《兆豐公司貸款賠償管理規(guī)定》進行認定和賠償。

第三篇：農(nóng)戶重建貸款風險防范措施

什邡市農(nóng)村信用合作聯(lián)社

關(guān)于農(nóng)房重建貸款風險防范的措施

截止2010年11末，什邡市農(nóng)村信用合作聯(lián)社農(nóng)房重建貸款余額23464戶37774萬元，累計發(fā)放32785戶51710萬元，累計收回9321戶13936萬元，結(jié)息面只達到75.68%，欠息828萬元，目前已逾期117戶187萬元，到2011年末有1643戶2654萬元農(nóng)房重建貸款到期。

通過貸后檢查及考察農(nóng)戶結(jié)息情況，發(fā)現(xiàn)有的農(nóng)戶負擔重、無固定勞動力、家庭發(fā)生重大變故、家庭成員有不良嗜好……等，貸款已經(jīng)存在較大潛在風險。為切實防范信貸風險，我們應采取以下措施：

一、銀政通力合作，打造誠信環(huán)境

聯(lián)社要結(jié)合“金融生態(tài)環(huán)境示范縣創(chuàng)建活動”，圍繞“為了金融環(huán)境”做好以下四方面工作：第一，積極向市委、市政府匯報，請求政府加強輿論導向，爭取地方各部門、各村組干部積極配合信用社的催收工作，在宣傳上保持口徑一致；同時，重點爭取各村組干部的支持，各村、組干部各負其責，做好對本村、組的村民宣傳解釋工作，由聯(lián)社統(tǒng)一印制《農(nóng)戶重建貸款如何結(jié)息》、《如何歸還農(nóng)戶重建貸款》等宣傳資料分發(fā)到戶。第二，聯(lián)社可向市委、市政府申請，與各級黨政、村干部簽訂目標責任書，將農(nóng)房重建貸款質(zhì)量、結(jié)息率、貸款的歸還率、整體的信用環(huán)境優(yōu)化納入對各級黨政干部、村三職干部的責任考核，定期向各村通報期其收息還貸情況，對達不到信用社要求的村實行信貸制裁。對工作開展好的村，信用社調(diào)高該村信用等級，積極為其創(chuàng)建信用村創(chuàng)造條件，在貸款利率、額度方面給予一定的優(yōu)惠條件。第三，利用委托義務協(xié)管員的聯(lián)系和配合，發(fā)揮內(nèi)外部共管責任機制的作用，積極清收農(nóng)房重建貸款，有效控制貸款風險。第四，積極協(xié)調(diào)宣傳部門通過電視、廣播等媒體加大公益廣告投放量，安排電信、移動等按月批量發(fā)送短信，宣傳有關(guān)政策規(guī)定，提醒農(nóng)戶及時還本付息，盡力防止道德風險。

二、強化貸后管理，做好按季結(jié)息

要切實加強貸后管理，首先是加強對客戶經(jīng)理的職業(yè)道德教育，提高其工作責任心，并做好以下三方面：一是對借款農(nóng)戶進行了及時回訪，了解農(nóng)戶貸款后在生活、生產(chǎn)經(jīng)營中存在的困難，理順關(guān)系，協(xié)助化解各種矛盾，積極為農(nóng)戶分憂；二是加強對農(nóng)戶的思想政治工作，講清信貸資金來源于廣大客戶存款，扭轉(zhuǎn)農(nóng)房重建貸款可以不還的錯誤觀念，使農(nóng)戶認識到貸款不還對自己及社會造成的巨大危害；三是協(xié)助、督促在家閑置人員外出打工創(chuàng)收，及早歸還貸款，確保信用社信貸資金的安全。

農(nóng)戶的家庭收入有限，必須勤儉持家、精打細算方能還清債務，如果等到貸款到期再來要求農(nóng)戶償還為時已晚，按 季結(jié)息是讓農(nóng)戶遵守信用減輕一次性還款負擔的有效方法。為此，從兩方面入手：一是加強按季結(jié)息宣傳，要求信貸員把宣傳資料發(fā)放到每一位農(nóng)戶手中；二是結(jié)合《什邡市農(nóng)村合作聯(lián)社存貸款營銷及不良貸款激勵辦法》加強對信貸人員收息率、收息面的激勵考核，針對農(nóng)房重建貸款制訂專項考核機制。

三、關(guān)注問題貸款，創(chuàng)新措施化解

通過調(diào)查，農(nóng)戶欠息的主要原因如下：一是農(nóng)戶受災較重，經(jīng)濟實力弱。受到地震影響，農(nóng)戶因災建房,經(jīng)濟上壓力較大，確實無力償還利息。二是觀望思想還普遍存在，靠國家減免核銷的意愿仍然強烈。三是由于外出打工的貸款人較多，農(nóng)民貸款修好房后，外出打工未歸，信貸員催收貸款本息困難。四是貸款還款付息方式問題。農(nóng)戶已經(jīng)適應利隨本清的貸款方式，不能適應按季結(jié)息或按年結(jié)息，加上農(nóng)民收入來源存在季節(jié)性，其主要收入為務工和種養(yǎng)殖業(yè)，絕大部分收入主要體現(xiàn)在年底，因此出現(xiàn)欠息情況。對此類貸款要實行分類管理、重點關(guān)注，一戶一策、針對形成原因不同制定不同的清收方法及早進行化解，按照“按年還本、等額還息、延長期限、十年還清”的原則，在利息結(jié)清前提下對到期、將到期農(nóng)房貸款辦理“借新還舊”，期限最長不超過十年（與原訂期限之和不超過十年），其貸款方式可以采取以下兩種方式：一是積極開展貸款農(nóng)戶土地承包權(quán)、林權(quán)、大宗機電設備、自有房屋抵押形式業(yè)務，確保農(nóng)房重建貸款抵押落實；二是創(chuàng)新?lián)C制，大力開展農(nóng)戶擔保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款。針對部份因建房質(zhì)量、分配房屋糾紛等問題造成農(nóng)戶不愿意償還貸款的情況，由政府出面協(xié)調(diào)解決農(nóng)戶實際困難，對確實無法償還貸款本息的困難農(nóng)戶，由政府擔?；鸬阮~償還。

要高度重視的是對農(nóng)戶自有房產(chǎn)的辦理抵押登記，在目前的法律和社會環(huán)境下，因涉及農(nóng)房登記與交易制度創(chuàng)新，同時需要解決流轉(zhuǎn)、抵押方面的法律障礙，聯(lián)社要與土地管理、金融、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會等多個部門做好協(xié)調(diào)工作，政府統(tǒng)一辦理其房產(chǎn)所有權(quán)證，這樣一來，就可以解決農(nóng)村房屋，特別是農(nóng)民的住房不能上市抵押的限制，在此基礎上聯(lián)社推出“農(nóng)民房屋產(chǎn)權(quán)抵押貸款——萬家春貸款”。以上對于什邡市農(nóng)村信用社統(tǒng)籌兼顧踐行社會責任，有效防范掌控信貸風險具有十分重要的現(xiàn)實意義。

第四篇：房屋抵押 銀行會扣房產(chǎn)證嗎

房屋抵押 銀行會扣房產(chǎn)證嗎？

文章摘自：金融一號店

[摘要] 隨著這日益增長的消費觀念普及，用房產(chǎn)、車、轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金流，來彌補自缺口的方式已經(jīng)愈發(fā)不可收拾了，對新手也會有所顧忌，例如：抵押房貸，用把房產(chǎn)證給銀行嗎？從而貸款人能獲得貸款資金嗎？

其實吧！目前有很多家銀行都是不壓房產(chǎn)證的，也就是辦理抵押貸款過后，您的房產(chǎn)證都會在您手里的，不過抵押這詞是指貸款人需要辦理 房屋抵押權(quán)登記手續(xù)，辦理時您只要攜帶身份證與銀行簽訂合同和房屋所有權(quán)，并填寫抵押 登記房屋的所在地，如果是共有財產(chǎn)那雙方必須達成協(xié)議方可辦理抵押權(quán)登記手續(xù)。

抵押過程中，房產(chǎn)局會頒發(fā)所需要的房屋他項權(quán)證，而且還會有房產(chǎn)正上蓋章，表示已抵押，然后貸款熱攜帶房產(chǎn)證原文件（一式兩份）及房屋他項權(quán)證 的材料交給銀行即可，銀行審核通過之后就會給您貸款！

當您還清貸款后，貸款人仍需要本人攜帶房產(chǎn)證、身份證及銀行貸款結(jié)清證明和房屋資料等。到房產(chǎn)局辦理注銷登記手續(xù)，同時會在房產(chǎn)局蓋解押章。

第五篇：銀行不良貸款風險

在昨日召開的“中國企業(yè)金融創(chuàng)新論壇”上，中國銀監(jiān)會研究局副局長范文仲表示，中國銀行業(yè)現(xiàn)在面臨的一個比較現(xiàn)實的問題就是存量風險比較嚴重，而且存量風險和增量風險都面臨一定的上升趨勢。

范文仲指出，銀行業(yè)的信用風險主要表現(xiàn)在不良貸款余額比例與國際水平相比仍處高位，反彈壓力比較大，在中國宏觀經(jīng)濟這樣發(fā)展快速的情況下，銀行業(yè)的信貸風險，不良貸款能不能繼續(xù)保持雙降勢頭的工作壓力還是很大的。而與國際先進標準相比，銀行業(yè)的風險撥備率還比較低。最近一段時間市場風險隨著利率變動，匯率形成機制的改革也將逐步增大。此外，商業(yè)銀行上市之后成為了一個公眾持有股份的公司，一旦出現(xiàn)金融波動，其覆蓋面將加大，相應的法律風險和聲譽風險也增加，以往這些鮮考慮的風險因素慢慢在增加，可能成為商業(yè)銀行今后不得不面臨的問題。

范文仲表示，近年來全球通貨膨脹、貿(mào)易摩擦、地緣危機以及金融市場的波動，都通過直接和間接的方式影響著國際金融市場，中國銀行業(yè)海外機構(gòu)的發(fā)展要更好的利用法律和市場的手段，建設好風險識別與防范的體系，有效的規(guī)避國際市場上的各種爭端和風險。在昨日召開的“中國企業(yè)金融創(chuàng)新論壇”上，中國銀監(jiān)會研究局副局長范文仲表示，中國銀行業(yè)現(xiàn)在面臨的一個比較現(xiàn)實的問題就是存量風險比較嚴重，而且存量風險和增量風險都面臨一定的上升趨勢。

范文仲指出，銀行業(yè)的信用風險主要表現(xiàn)在不良貸款余額比例與國際水平相比仍處高位，反彈壓力比較大，在中國宏觀經(jīng)濟這樣發(fā)展快速的情況下，銀行業(yè)的信貸風險，不良貸款能不能繼續(xù)保持雙降勢頭的工作壓力還是很大的。而與國際先進標準相比，銀行業(yè)的風險撥備率還比較低。最近一段時間市場風險隨著利率變動，匯率形成機制的改革也將逐步增大。此外，商業(yè)銀行上市之后成為了一個公眾持有股份的公司，一旦出現(xiàn)金融波動，其覆蓋面將加大，相應的法律風險和聲譽風險也增加，以往這些鮮考慮的風險因素慢慢在增加，可能成為商業(yè)銀行今后不得不面臨的問題。

范文仲表示，近年來全球通貨膨脹、貿(mào)易摩擦、地緣危機以及金融市場的波動，都通過直接和間接的方式影響著國際金融市場，中國銀行業(yè)海外機構(gòu)的發(fā)展要更好的利用法律和市場的手段，建設好風險識別與防范的體系，有效的規(guī)避國際市場上的各種爭端和風險。