第一篇：對加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的幾點(diǎn)思考

對加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的幾點(diǎn)思考

風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的靈魂，是商業(yè)銀行經(jīng)營成敗的關(guān)鍵，也是金融監(jiān)管的核心。面對復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢，商業(yè)銀行必須在在加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)，充分認(rèn)清嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)管理壓力，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的靈活性、針對性和前瞻性，加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，推動業(yè)務(wù)經(jīng)營健康持續(xù)發(fā)展。

一、倡導(dǎo)科學(xué)理念，增強(qiáng)全員風(fēng)險(xiǎn)意識。

一要積極引導(dǎo)員工要明確一個(gè)觀點(diǎn)，即“風(fēng)險(xiǎn)管理就是效益管理”的觀點(diǎn)，走出目前在認(rèn)識上存在風(fēng)險(xiǎn)就是損失，風(fēng)險(xiǎn)管理等于損失管理、風(fēng)險(xiǎn)是信貸部門的事，與己無關(guān)的誤區(qū)。風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于銀行經(jīng)營與管理的方方面面，涉及到每一位員工所從事的崗位工作，應(yīng)積極引導(dǎo)員工不斷增強(qiáng)對現(xiàn)階段農(nóng)行打造“面向三農(nóng)、城鄉(xiāng)聯(lián)動、融入國際、服務(wù)多元的一流商業(yè)銀行”，構(gòu)筑全面風(fēng)險(xiǎn)防控體系的重要性、緊迫性和長期性的認(rèn)識，從而真正樹立起全員風(fēng)險(xiǎn)防范意識和全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念。二要引導(dǎo)員工處理好兩個(gè)關(guān)系，即處理好執(zhí)行政策與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系、業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系。既不能因執(zhí)行國家政策而放松了對市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控，也不能因業(yè)務(wù)拓展而忽視了資產(chǎn)質(zhì)量的提高，要緊緊抓住資產(chǎn)質(zhì)量是農(nóng)行發(fā)展的重要

格及實(shí)力，防止出現(xiàn)新的信用風(fēng)險(xiǎn)；健全信用法規(guī)制度，適時(shí)調(diào)整完善與農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展需要相匹配的信用評級、統(tǒng)一授信等制度，依靠法律手段清收已經(jīng)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的貸款，努力將損失降低到最低程度。二是加強(qiáng)利率、匯率管理，切實(shí)防范市場風(fēng)險(xiǎn)。要轉(zhuǎn)變過去重信用風(fēng)險(xiǎn)而輕利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)的觀念，學(xué)習(xí)借鑒國內(nèi)外商業(yè)銀行重定價(jià)模型計(jì)量和管理利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對利率、匯率市場的分析，依據(jù)對利率、匯率走勢的預(yù)測，通過選擇債券種類和改變投資策略來調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)，努力規(guī)避利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)；目前商業(yè)性貸款利率上下浮動的空間已開始放開，應(yīng)根據(jù)企業(yè)狀況實(shí)施合理的定價(jià)機(jī)制，將市場籌資成本傳遞到商業(yè)性貸款價(jià)格中去，做到新放貸款能夠根據(jù)市場利率變動進(jìn)行調(diào)整，從而保持相對穩(wěn)定的利差空間。要加大存款組織力度，不斷增加低成本資金，從而降低市場風(fēng)險(xiǎn)，增加經(jīng)營效益。三是強(qiáng)化內(nèi)控執(zhí)行力，努力規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。俗話說“十案十違章”，操作風(fēng)險(xiǎn)事件大部分是由于“有章不循、違規(guī)操作”造成的，因此必須把提高制度執(zhí)行力和合規(guī)文化的灌輸作為風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵措施。要堅(jiān)持以人為本，在不斷提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)的同時(shí)，大力加強(qiáng)對員工的職業(yè)道德、行為操守、法律法規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)意識教育，消除員工對操作風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識上的各種誤區(qū)，使遵紀(jì)守法、按章辦事成為各級行領(lǐng)導(dǎo)和員工的職業(yè)態(tài)度和工作習(xí)慣，切實(shí)防范“不道德”風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。要

整改和企業(yè)法人思想政治素質(zhì)、組織經(jīng)營能力、誠信守約等情況進(jìn)行綜合評價(jià)，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，提出有效、具體的風(fēng)險(xiǎn)控制和化解措施；完善信貸退出機(jī)制，對有退出意向的企業(yè)，列入預(yù)警類，對明確退出的，列入實(shí)施類，以實(shí)現(xiàn)信貸退出的動態(tài)管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是完善激勵(lì)約束機(jī)制。實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)防范“誰主管、誰負(fù)責(zé)，一把手負(fù)總責(zé)”的辦法，明確各個(gè)環(huán)節(jié)、不同崗位和人員的責(zé)任，全面實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理問責(zé)制，切實(shí)加大對違法違規(guī)違紀(jì)行為的責(zé)任追究力度，把經(jīng)濟(jì)、行政、法律手段有機(jī)結(jié)合，增強(qiáng)處罰效果。同時(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)管理與各級行經(jīng)營績效考核掛鉤，促進(jìn)全行有效提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

四、規(guī)范處理程序，加強(qiáng)問題整改落實(shí)。

一是建立統(tǒng)一規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)信息流轉(zhuǎn)機(jī)制和共享渠道，把非現(xiàn)場手段監(jiān)控的風(fēng)險(xiǎn)疑點(diǎn)進(jìn)行收集，并向業(yè)務(wù)部門進(jìn)行信息傳遞，業(yè)務(wù)部門的風(fēng)險(xiǎn)判斷、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)判斷后的各級核實(shí)要求、網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)檢查組的現(xiàn)場核查、核查后的處理，以及處理后的整改落實(shí)的各個(gè)環(huán)節(jié)都要進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，并建立各個(gè)傳遞環(huán)節(jié)的相互監(jiān)督制約機(jī)制，確保風(fēng)險(xiǎn)信息傳遞高效暢通。二是在統(tǒng)一規(guī)范基層行風(fēng)險(xiǎn)問題性質(zhì)認(rèn)定、懲處標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)加強(qiáng)問題整改聯(lián)動機(jī)制設(shè)：一方面，根據(jù)需要整改問題的具體情況，分別將整改工作內(nèi)容列入網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、會計(jì)主管、負(fù)責(zé)人、上級業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人以及風(fēng)險(xiǎn)、紀(jì)檢監(jiān)察等部門負(fù)責(zé)人

險(xiǎn)管理隊(duì)伍建設(shè)。進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍建設(shè)和人員管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理人員的綜合素質(zhì)和工作能力。

第二篇：關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的思考

關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的思考

■ 陳寶權(quán)

巴菲特說過：要贏得好的聲譽(yù)需要20年，而要破壞它，5分鐘就夠。良好的聲譽(yù)是銀行的生存之本，是維護(hù)正常經(jīng)營的基本前提，是維護(hù)良好的投資者關(guān)系、客戶關(guān)系的重要保證，對增強(qiáng)商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢、提升盈利能力和實(shí)現(xiàn)長期戰(zhàn)略目標(biāo)起著不可忽視的作用，簡言之，“聲譽(yù)管理就是生產(chǎn)力”。在當(dāng)前形勢下，如何對負(fù)面輿情及其帶來的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和處置，已經(jīng)成為擺在商業(yè)銀行面前的一項(xiàng)重要課題。

掌握規(guī)律，提升聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)對與處置策略

研究數(shù)據(jù)顯示，60%的聲譽(yù)危機(jī)為積發(fā)型，客戶從對銀行服務(wù)或經(jīng)營不滿意到引發(fā)媒體報(bào)道一般要經(jīng)過業(yè)務(wù)辦理、服務(wù)投訴、媒體采訪報(bào)道3個(gè)階段。銀行必須針對每個(gè)階段的征兆，高度重視，掌握規(guī)律，對癥下藥，及時(shí)有效處置，努力將風(fēng)險(xiǎn)及可能的損失控制在最低水平。

一、萌芽階段要及時(shí)溝通

這一階段多數(shù)是因?yàn)榭蛻粽J(rèn)為受到不公正待遇或自身利益受損，要求銀行給予解釋、解決或補(bǔ)償，但是大部分客戶是抱著解決問題的心態(tài)與銀行接觸的。分行對處于萌芽階段的風(fēng)險(xiǎn)事件承擔(dān)主要管理責(zé)任，應(yīng)指導(dǎo)基層員工根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化的應(yīng)對手冊正確處理。一是從以人為本的角度體諒客戶的感受，給予客戶力所能及的安撫和幫助。對于確屬本行過錯(cuò)的，應(yīng)及時(shí)承認(rèn)錯(cuò)誤，給予合理的補(bǔ)償，求得客戶的理解，及時(shí)化解矛盾。二是對于微博方面的投訴和信息，可以主動聯(lián)系求證，請求博主刪帖。對于記者采訪，可以給予婉拒，并聯(lián)系其主管部門說明情況，避免報(bào)道。

二、發(fā)展階段要快速阻斷

這一階段事件延燒趨勢加劇，客戶希望借助媒體力量把事情擴(kuò)大化，以求自身利益得到解決，甚至是提出無理要求。風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)入發(fā)展階段，分行應(yīng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定迅速向上級行匯報(bào)，并啟動應(yīng)急處理機(jī)制，重點(diǎn)在于快速阻斷風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的路徑和趨勢。一是與當(dāng)?shù)刂髁髅襟w聯(lián)系，確保負(fù)面報(bào)道不刊發(fā)、不轉(zhuǎn)投、不轉(zhuǎn)載；新聞媒體到基層網(wǎng)點(diǎn)采訪時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人及一線員工在熱情接待的同時(shí)，必須立即報(bào)告，在較短時(shí)間內(nèi)做出應(yīng)急反應(yīng)。二是對事件進(jìn)行分析，對于雙方均有過錯(cuò)的或我方無過錯(cuò)的，應(yīng)積極進(jìn)行磋商，對于對方惡意誹謗或攻擊銀行的，應(yīng)積極求得當(dāng)?shù)卣⒐埠托麄髦鞴懿块T的支持。三是積極引導(dǎo)微博輿情導(dǎo)向，通過組織微博評論員對事件給予澄清，分散觀點(diǎn)，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)評論向有利于銀行的方向轉(zhuǎn)化。

三、爆發(fā)階段要正面引導(dǎo)

這一階段媒體力量已經(jīng)充分顯現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)事件已經(jīng)形成社會效應(yīng)，社會公眾高度關(guān)注，甚至引起消協(xié)、工商、司法機(jī)關(guān)介入，銀行的一舉一動、一言一行都可能會產(chǎn)生不可控制的后續(xù)影響。風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)入爆發(fā)階段后，必須突出自我保護(hù)意識，積極進(jìn)行正面引導(dǎo)。一是明確統(tǒng)一的披露口徑，任何部門和個(gè)人未經(jīng)批準(zhǔn)不得擅自披露或發(fā)布相關(guān)信息，防止因?yàn)榘l(fā)言不當(dāng)導(dǎo)致矛盾進(jìn)一步惡化。二是及時(shí)給予正面引導(dǎo)，對于銀行確無過錯(cuò)的，要及時(shí)澄清；對于銀行業(yè)務(wù)或產(chǎn)品有瑕疵的，要及時(shí)更正并給予說明；對于銀行確有問題或過錯(cuò)的，應(yīng)聯(lián)系主流媒體減少報(bào)道，重點(diǎn)抓主要渠道進(jìn)行阻斷和深埋，避免或減少后續(xù)深度報(bào)道。微博方面，可以聯(lián)系關(guān)系較好的知名博主進(jìn)行引導(dǎo)性評論。三是積極做好主管部門和監(jiān)管部門的溝通解釋工作，求得理解和支持，減少事件處理過程中的被動性。

四、消除階段要密切關(guān)注

在風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的末期階段，雖然主要媒體可能已不再進(jìn)行后續(xù)報(bào)道，受眾的焦點(diǎn)已轉(zhuǎn)向其他熱點(diǎn)，但仍不可掉以輕心。輿情監(jiān)測團(tuán)隊(duì)要密切關(guān)注動向，防止事件重新被炒作成為熱點(diǎn)。同時(shí)，對銀行在此次事件中暴露出來的問題要立即總結(jié)和整改，下發(fā)全行警示，避免再次出現(xiàn)類似問題。

加強(qiáng)機(jī)制建設(shè)，防患聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)于未然

千里之堤潰于蟻穴，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)對銀行業(yè)的影響并非危言聳聽。做好聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵是“打鐵還需自身硬”，必須堅(jiān)持“預(yù)防第一”的指導(dǎo)思想，按照“五有”原則打造聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防范的長效機(jī)制，變“被動管理輿情”為“主動管理風(fēng)險(xiǎn)”，從源頭和機(jī)制上控制產(chǎn)生聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的誘因，而非頭疼醫(yī)頭、腳疼醫(yī)腳，才能保證聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的長治久安，真正做到防患于未然。

一、有制度

一是建立完善的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，明確聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)、責(zé)任主體、管理原則，建立聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、監(jiān)測、報(bào)告、處置體系。在各機(jī)構(gòu)、各業(yè)務(wù)部門設(shè)立聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理聯(lián)系人，明確職責(zé)分工和處置流程，實(shí)現(xiàn)流程化管理；確保聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，歸口管理部門能迅速做出正面引導(dǎo)，有效化解風(fēng)險(xiǎn)。二是規(guī)范信息披露機(jī)制，必須明確未經(jīng)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)或辦公室同意，任何單位和員工不得擅自接受媒體采訪，不得擅自在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布任何信息；對同意采訪的，確保信息準(zhǔn)確、真實(shí)；對提供給新聞單位的稿件，要確保稿件的真實(shí)、嚴(yán)謹(jǐn)，并需提交給相關(guān)職能部門審核，必要時(shí)由行領(lǐng)導(dǎo)審定。三是建立聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，雖然聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有不可測性，但是危機(jī)處理方式有其共性和固定的模式，要在總結(jié)歷史經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，針對主要聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)類型建立應(yīng)急預(yù)案，明確各部門職責(zé)分工，明晰處置流程，實(shí)現(xiàn)對重大聲譽(yù)事件處置的流程化管理。

二、有意識

強(qiáng)化聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識，切實(shí)落實(shí)“以客戶為中心”、“注重客戶服務(wù)體驗(yàn)”等理念，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)提供、投訴處理等環(huán)節(jié)提高客戶滿意度，贏得消費(fèi)者的信任和忠誠。一是在推出新產(chǎn)品、新服務(wù)之前，做好情景設(shè)計(jì)，產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容、辦理流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都要充分考慮公眾反應(yīng)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)因素。特別是在率先推出與服務(wù)收費(fèi)相關(guān)政策時(shí)，要充分考慮到社會公眾反應(yīng)，防止成為媒體輿論焦點(diǎn)。二是服務(wù)提供過程中，要注重客戶體驗(yàn)，如業(yè)務(wù)系統(tǒng)出現(xiàn)故障時(shí)，要及時(shí)發(fā)布通知公告；柜面業(yè)務(wù)辦理出現(xiàn)差錯(cuò)時(shí)，要及時(shí)主動向客戶解釋，求得客戶諒解；客戶對服務(wù)內(nèi)容和效率提出質(zhì)疑時(shí)，要耐心解釋，理性引導(dǎo)。三是高度重視售后服務(wù)，暢通投訴處理流程。在處理客戶投訴特別是涉媒投訴中要擺正“心態(tài)”，實(shí)行首問負(fù)責(zé)制，將接受投訴和批評看作是與客戶、公眾溝通的“黃金機(jī)會”，以積極的心態(tài)冷靜面對，用事實(shí)說話，采取有效方式，積極主動尋求解決辦法。

三、有監(jiān)測

按照監(jiān)管部門“建立一支隊(duì)伍，形成一張網(wǎng)絡(luò)”的要求，實(shí)施24小時(shí)不間斷輿情監(jiān)測。一是加強(qiáng)日常管理，在加大對報(bào)紙、雜志、電視、廣播、網(wǎng)站論壇等傳統(tǒng)媒體監(jiān)測的同時(shí)，進(jìn)一步擴(kuò)大信息采集面，將搜集觸角延伸至博客、微博等傳播媒體，在“拓面”、“增效”、“提質(zhì)”上狠下功夫，確保負(fù)面輿情得到及時(shí)發(fā)現(xiàn)和妥善引導(dǎo)。二是職能部門除了認(rèn)真收集處理來自客戶、95533、媒體、銀監(jiān)局、工商局、消協(xié)等方方面面反映的問題外，還要重視辦公室的監(jiān)測信息和風(fēng)險(xiǎn)提示，將分散的、零星的、可能會漏掉的各種輿情，哪怕是客戶在微博上發(fā)的一句牢騷，都要第一時(shí)間主動介入處理，防止事件擴(kuò)散、升級和發(fā)酵。三是對已發(fā)生的、潛伏的、本行的、同業(yè)的聲譽(yù)事件有正確全面的認(rèn)知，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)排查。

四、有培訓(xùn)

一是加強(qiáng)防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的全員教育培訓(xùn)，讓每位員工都要認(rèn)識到自己可能就是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)點(diǎn)，提高員工聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)敏感度和全局觀，在全行建立起“預(yù)防為主、主動應(yīng)對、及時(shí)報(bào)告、全員參與”的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理文化，切實(shí)將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理滲透到分行每一個(gè)角落、每一位員工，真正做到聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理人人有責(zé)。特別是要告知員工，個(gè)人開通微博時(shí)哪些話不該說，說了將負(fù)什么責(zé)任，引導(dǎo)大家不要在個(gè)人資料中顯示建行員工的身份。二是強(qiáng)化對一線員工等重點(diǎn)群體培訓(xùn)，針對監(jiān)守自盜、操作失誤、違規(guī)收費(fèi)、客戶信息泄露、理財(cái)產(chǎn)品虧損、金融詐騙、經(jīng)營損失、違規(guī)受罰等事件，以及可能會遇到的投訴、采訪、暗訪、突發(fā)事件等涉及聲譽(yù)的有代表性問題，進(jìn)行有針對性培訓(xùn)，增強(qiáng)一線員工聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)意識和識別能力。創(chuàng)新培訓(xùn)方式，通過晨會“規(guī)章制度天天講”等形式，起到晨鐘暮鼓的警醒作用。三是強(qiáng)化媒體應(yīng)對能力培訓(xùn)，引導(dǎo)一線人員在面對媒體時(shí)要態(tài)度誠懇、措辭謹(jǐn)慎，避免生硬化、絕對化語句以及“致歉”、“錯(cuò)誤”、“失誤”等語句，防止媒體斷章取義和誤讀。同時(shí)，在應(yīng)對過程中處理得當(dāng)，采取一些超預(yù)期處理等方式，可以化危機(jī)為商機(jī)，樹立銀行正面的形象。

五、有溝通

一是建立與媒體、社會有效的溝通機(jī)制，用采風(fēng)、答謝會等形式，增進(jìn)商業(yè)銀行和媒體間的融合溝通。通過盡可能多的正面宣傳擴(kuò)大在政府、企事業(yè)單位和普通市民中的影響力，主動篩選、創(chuàng)新性地發(fā)展與重要市場化媒體、網(wǎng)絡(luò)媒體的關(guān)系，通過主動提供信息、廣告宣傳、金融業(yè)務(wù)知識專欄、媒體的金融業(yè)務(wù)合作等搭建與媒體相互支持、合作共贏的橋梁。組織開展主題采訪活動，邀請媒體記者實(shí)地采訪，引導(dǎo)市場化媒體以更加理性、客觀的角度來看待和報(bào)導(dǎo)，從而展現(xiàn)本行良好形象。對負(fù)面信息加強(qiáng)事前溝通和協(xié)調(diào)，要重在“疏”而不在“堵”，盡量從源頭解決問題。二是發(fā)揮行內(nèi)研究部門的作用，創(chuàng)建銀行自有新媒體品牌。借助微博塑造銀行良好的聲譽(yù)，延長生命線，除了現(xiàn)有“建行e路通”等微博平臺之外，可以賦予新媒體客戶端（如手機(jī)銀行APP）更多功能，例如服務(wù)信息和研究報(bào)告的推送、自辦電子雜志等。也可通過一定的技巧發(fā)布“軟廣告”，有意識地傳達(dá)產(chǎn)品或品牌信息，使我行經(jīng)營活動“透明化”。主動與知名博主、名人建立起良好的關(guān)系，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)輿論。（作者單位：江蘇省分行）

第三篇：關(guān)于對構(gòu)建現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化的思考

關(guān)于對構(gòu)建現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化的思考

系部：經(jīng)管學(xué)院

班級：金融保險(xiǎn)班

姓名：胡亞紅

學(xué)號：11122165018

2014年3年10日

關(guān)于對構(gòu)建現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化的思考

摘要：風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行最核心、最本質(zhì)的內(nèi)容，是建設(shè)商業(yè)銀行企業(yè)文化的重要途徑，是提高商業(yè)銀行核心競爭力的重要前提，也是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的迫切需要。風(fēng)險(xiǎn)管理文化是內(nèi)部控制體系中的“軟因素”，決定金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理過程的風(fēng)險(xiǎn)觀念和行為方式。在金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理中占有十分重要的地位。隨著金融業(yè)的深入發(fā)展，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理文化發(fā)揮著越來越巨大的作用。先進(jìn)的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化不僅有助于促進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的高效運(yùn)行，也是我國商業(yè)銀行適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提高市場競爭力的需要。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理文化構(gòu)建

現(xiàn)代商業(yè)銀行追求的價(jià)值最大化，從來就不應(yīng)是簡單的最大化收益，而是在其自身風(fēng)險(xiǎn)承受范圍之內(nèi)的合理化收益。面對頻頻發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件，越來越多的銀行人已經(jīng)意識到，商業(yè)銀行的發(fā)展需要建設(shè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。風(fēng)險(xiǎn)管理文化作為全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系中的重要環(huán)節(jié)，其先進(jìn)與否，將對銀行的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生舉足輕重的影響。把風(fēng)險(xiǎn)管理上升到文化層次，就是要超越目前的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，把各種風(fēng)險(xiǎn)管理手段進(jìn)行一次全面的整合，作為一個(gè)整體加以運(yùn)籌，力求最大限度地發(fā)揮員工在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的積極性、創(chuàng)造性和智慧，從而追求一種全方位、多角度、綜合化的風(fēng)險(xiǎn)管理效果。

一.現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化的內(nèi)涵

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化是通過在員工中培育、灌輸風(fēng)險(xiǎn)意識和在風(fēng)險(xiǎn)管理活動中提煉、形成的集風(fēng)險(xiǎn)理念、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值觀和風(fēng)險(xiǎn)防范的行為規(guī)范于一體的人文文化，主要由知識層面、制度層面和精神層面所組成。風(fēng)險(xiǎn)管理文化的知識層面是指商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中形成的技術(shù)和藝術(shù)。具體來說，它包括商業(yè)銀行對各種風(fēng)險(xiǎn)的評估能力、辨識能力、在風(fēng)險(xiǎn)一收益上的權(quán)衡藝術(shù)以及對風(fēng)險(xiǎn)管理模型開發(fā)運(yùn)用的技術(shù)能力等，主要內(nèi)含在商業(yè)銀行的客戶營銷人員、風(fēng)險(xiǎn)控制人員及高級管理層的能力中。風(fēng)險(xiǎn)管理文化的制度層面是商業(yè)銀行對經(jīng)營活動中可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防和控制的一整套制度安排，包括內(nèi)控機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。完整的內(nèi)控制度由內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)控制、財(cái)務(wù)系統(tǒng)要避免出現(xiàn)只重視業(yè)務(wù)發(fā)展，不重視風(fēng)險(xiǎn)的傾向。風(fēng)險(xiǎn)管理文化的精神層面是商業(yè)銀行在長期發(fā)展過程中形成的全體成員統(tǒng)一于風(fēng)險(xiǎn)管理方向上的思想觀念、價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)、道德規(guī)范和行為方式等精神因素。作為精神層面的核心，價(jià)值觀念形態(tài)比制度具有更長遠(yuǎn)的效應(yīng)。這種觀念的繼承可以超越制度本身，不受時(shí)問和空間的限制。因此，風(fēng)險(xiǎn)管理不僅要尋求行為及組織上的知識和制度層面，而且要尋求觀念和意識形態(tài)方面的精神文化。

二．構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理文化對現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的意義

1.構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理文化是商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的重要內(nèi)容

企業(yè)文化是在企業(yè)中形成的價(jià)值取向、行為規(guī)范的總稱，企業(yè)文化滲透于商業(yè)銀行的一切活動之中，其具有持久性等特征。風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行管理的重要內(nèi)容，商業(yè)銀行提供金融服務(wù)的過程就是風(fēng)險(xiǎn)管理文化培育、發(fā)展和發(fā)揮作用的過程。因此，風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營的本質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)管理文化是商業(yè)銀行企業(yè)文化的核心。

2．構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理文化是提高銀行核心競爭力的重要基礎(chǔ)

銀行的經(jīng)營管理水平在很大程度上取決于風(fēng)險(xiǎn)控制能力。國際先進(jìn)銀行一貫重視風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配的原則，將風(fēng)險(xiǎn)控制和利潤創(chuàng)造看作同等重要的事情，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)貫穿于銀行業(yè)務(wù)的全過程，使風(fēng)險(xiǎn)管理從理論和實(shí)踐中成熟的文化像一張無所不在的網(wǎng)，會對銀行的經(jīng)營管理產(chǎn)生深刻影響，對中困銀行業(yè)來講，風(fēng)險(xiǎn)管理文化的成熟、升華、錘煉，對于提升銀行的競爭力至關(guān)重要。

3.構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理文化是實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的迫切需要

商業(yè)銀行是以價(jià)值最大化為目標(biāo)的金融企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理的根本目的是防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，避免和減少商業(yè)銀行的損失，確保業(yè)務(wù)能夠健康持續(xù)發(fā)展。因此，只有具備了先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)商業(yè)銀干亍可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

4.影響商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化構(gòu)建成敗的主要因素

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)文化的構(gòu)建是一個(gè)系統(tǒng)工程，影響風(fēng)險(xiǎn)管理文化構(gòu)建的因素眾多，筆者認(rèn)為主要有三個(gè)因素起著舉足輕重的作用。

5.管理層的積極倡導(dǎo)與策劃

沒有比將風(fēng)險(xiǎn)管理的價(jià)值觀深深根植于銀行高級管理層的大腦中這一更為有效的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法了。對于風(fēng)險(xiǎn)管理文化的塑造，銀行高級管理層應(yīng)該保持足夠的熱情、敏銳的大局觀，做好風(fēng)險(xiǎn)管理文化的策劃。在日常業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，最高管理層不但要直接領(lǐng)導(dǎo)、組織、參與風(fēng)險(xiǎn)管理文化的塑造，并且要身體力行，不做違反風(fēng)險(xiǎn)管理原則的事，從而維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值觀的權(quán)威性。

6.科學(xué)合理性的激勵(lì)約束機(jī)制

現(xiàn)代商業(yè)銀行所承擔(dān)的各種風(fēng)險(xiǎn)特別是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)與其內(nèi)部激勵(lì)約束機(jī)制的建設(shè)有相當(dāng)大的關(guān)聯(lián)。在一定程度上，激勵(lì)約束機(jī)制的先進(jìn)性可以有效控制和弱化風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理文化的建設(shè)不能與激勵(lì)約束機(jī)制的建設(shè)割裂開來。積極的態(tài)度

是不回避風(fēng)險(xiǎn)，而是積極地去經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。要通過科學(xué)合理的激勵(lì)約束機(jī)制，使風(fēng)險(xiǎn)得到有效地控制，業(yè)務(wù)得到有效地發(fā)展。同時(shí)，在對業(yè)務(wù)部門、人員的獎(jiǎng)勵(lì)安排上，應(yīng)該盡量避免出臺短期行為導(dǎo)向的激勵(lì)措施，以免埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三.構(gòu)建現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化的著力點(diǎn)

1.構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理文化要處理好幾個(gè)關(guān)系

一是處理好文化發(fā)展和管理的關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)管理文化的建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，先進(jìn)文化的建設(shè)必須依靠先進(jìn)的管理來支撐。管理水平一旦滯后，即使發(fā)展方向是正確的，最后的結(jié)果還有可能是事半功倍。二是處理好速度和質(zhì)量的關(guān)系。在風(fēng)險(xiǎn)管理文化的建設(shè)過程中。質(zhì)量始終都應(yīng)是發(fā)展的第一主題，應(yīng)引人質(zhì)量管理理念、標(biāo)準(zhǔn)、方法，切忌搞表面文章。三是處理好企業(yè)和員工利益的關(guān)系。要實(shí)現(xiàn)銀行的價(jià)值最大化，出發(fā)點(diǎn)要落在實(shí)現(xiàn)員工利益最大化。風(fēng)險(xiǎn)管理文化的構(gòu)建是為了滿足銀行發(fā)展的苦嬰，但細(xì)上要體現(xiàn)出以人為本的思想，提高員工的認(rèn)感和參的積極性。四是處理好制度建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管文化的關(guān)系度建設(shè)能有力地推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理文化構(gòu)建，滯后性和被動性，因此，制度在為文化發(fā)腱提供保障的時(shí)，必須隨風(fēng)險(xiǎn)管理文化的發(fā)展而斷創(chuàng)新和完善。

2.構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理文化要有明確的原則

一是突出個(gè)性原則。構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理文化，必須，結(jié)合普遍發(fā)展原則和監(jiān)管部門要求的前提下，突Ⅲ本行險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，塑造出具有本色的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。二是統(tǒng)一和差別原則。單對一家來說，其風(fēng)險(xiǎn)管理文化的理念、主旨應(yīng)是統(tǒng)一的。但鑒于地區(qū)、業(yè)務(wù)的差別化，在實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)時(shí)，應(yīng)允許采取不¨的險(xiǎn)管理模式和手段。三是求實(shí)和完善原則險(xiǎn)管義化的建設(shè)不能僅停留在提理念、喊口號的階段，婪提倡務(wù)精神。通過實(shí)踐來檢驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)管理文化建沒的成，并在實(shí)踐中不斷探索、補(bǔ)充和完善。

3.構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理文化觀念要強(qiáng)化創(chuàng)新

觀念創(chuàng)新是企業(yè)文化進(jìn)步的體現(xiàn)，沒釘創(chuàng)新的觀念，就不會有創(chuàng)新的企業(yè)。在經(jīng)濟(jì)金融全球化、市場競爭激烈的環(huán)境中，我國商業(yè)銀行能否贏得生存和發(fā)展的主動杈，首先在于觀念的創(chuàng)新。只有確立新的觀念，才會有新的思路，新的出路。在創(chuàng)新思想觀念、完善風(fēng)險(xiǎn)管價(jià)值念體系的過程中，要自覺堅(jiān)持以科學(xué)的發(fā)展脫為指，并借拾日際一流商業(yè)銀行的先進(jìn)理念，吐故納新，計(jì)現(xiàn)仃的風(fēng)險(xiǎn)理念及其政策、措施等進(jìn)行全面的對比、檢驗(yàn)、衡毓，凡是符合要求的，要堅(jiān)定地貫

徹執(zhí)行；不完全符合的，妥快進(jìn)行修改、完善；不符合的，要堅(jiān)決加以糾正。

4．構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理文化貴在堅(jiān)持不懈

風(fēng)險(xiǎn)管理文化的建設(shè)是持續(xù)動態(tài)的過，并不足?勞永逸的。它需要商業(yè)銀行在保持卡塒穩(wěn)定的核心險(xiǎn)價(jià)值觀的前提下，不斷進(jìn)行改進(jìn)、提高先進(jìn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理文化進(jìn)行融合。尤其要因應(yīng)銀行臨的現(xiàn)實(shí)環(huán)境需要，不斷進(jìn)行調(diào)整，成為一個(gè)對各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)"防范的動態(tài)防護(hù)網(wǎng)。因此，商業(yè)銀行的從業(yè)人員特別是領(lǐng)導(dǎo)塒風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)的認(rèn)知必須具有連續(xù)性，只仃這樣，才能使風(fēng)險(xiǎn)管理文化的價(jià)值觀、傳統(tǒng)和意識沉淀米，根植于楚個(gè)商業(yè)銀行的運(yùn)作行為之中。

5.構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理文化需要全員參與

風(fēng)險(xiǎn)存在于每一項(xiàng)業(yè)務(wù)和環(huán)節(jié)之中，商業(yè)銀行的這種內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)特性決定了風(fēng)險(xiǎn)管理必須體現(xiàn)為每+個(gè)員工的行為，銀行[作人員都應(yīng)該具有風(fēng)險(xiǎn)管理崽識和自覺性、為』，有效地識別、防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行一般部設(shè)有的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，專司風(fēng)險(xiǎn)控制之職。不足，風(fēng)險(xiǎn)控制絕不儀是風(fēng)險(xiǎn)管理部門的事情，無論是高級管理還是基、工務(wù)人員，無論是風(fēng)險(xiǎn)管理部門還是業(yè)務(wù)拓展邪門，每個(gè)崗位、每個(gè)人在做每項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)都要考慮風(fēng)險(xiǎn)因素。銀行的高級管理層應(yīng)負(fù)責(zé)衡量銀行的總體風(fēng)險(xiǎn)敞口，保險(xiǎn)管承擔(dān)總的、最終的責(zé)任。而獨(dú)立于管理層的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會負(fù)責(zé)對銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重大事項(xiàng)進(jìn)行判斷和決策。

6.構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理文化應(yīng)與股份制改造相適應(yīng)

風(fēng)險(xiǎn)管理文化是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的思想保障和理念基礎(chǔ)之一。對于正在或即將實(shí)施股份制改造的商業(yè)銀行來說，更需要實(shí)施新的、高層次的文化戰(zhàn)略，抓緊構(gòu)建與其發(fā)展相適應(yīng)的、高度吻合的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。當(dāng)前，最重要、最緊迫的任務(wù)應(yīng)當(dāng)是，積極引導(dǎo)廣大員工切實(shí)增強(qiáng)緊迫感和使命感，自覺地將股份制改造這一關(guān)系國家經(jīng)濟(jì)金融命脈的大事與個(gè)人的工作和責(zé)任聯(lián)系起來，將全行整體利益與局部利益、個(gè)人利益真正結(jié)合起來，動員廣大員工積極行動起來，爭做股份制改造及深化綜合改革的支持者、促進(jìn)者，自覺按照上市銀行的高標(biāo)準(zhǔn)來衡量、檢驗(yàn)各項(xiàng)工作，堅(jiān)持用新的標(biāo)準(zhǔn)、新的思維、新的視角、新的策略，著力培育新的風(fēng)險(xiǎn)管理文化理念，拓展新的工作思路，提供新的發(fā)展動力，堅(jiān)持以求真務(wù)實(shí)的精神、以國際先進(jìn)銀行為標(biāo)準(zhǔn)，不斷豐富和創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理文化內(nèi)涵和功能，大力推動觀念、作風(fēng)實(shí)現(xiàn)根本性的轉(zhuǎn)變，推動體制、機(jī)制、制度建設(shè)實(shí)現(xiàn)根本性的轉(zhuǎn)變與突破。

7.構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理文化需注重風(fēng)險(xiǎn)素質(zhì)培養(yǎng)

一是建立“學(xué)習(xí)型”組織，改善心智模式。國外安全學(xué)人士曾經(jīng)指出：危害產(chǎn)生意外，而意外導(dǎo)致傷害的概率僅為幾百分之一。這一論點(diǎn)說明了為什么人類容易產(chǎn)生僥幸、冒險(xiǎn)的動機(jī)和心態(tài)。商業(yè)銀行從業(yè)人員盡管普遍具備較高的個(gè)人素養(yǎng)，也不可能杜絕這種僥幸、冒險(xiǎn)的動機(jī)和心態(tài)，而其所處的環(huán)境、手中所擁有的權(quán)利有時(shí)反而更加容易誘發(fā)這種動機(jī)和心態(tài)。為此，有必要建立各級學(xué)習(xí)型組織，改善員工的心智模式，培養(yǎng)其對風(fēng)險(xiǎn)的正確態(tài)度，使其養(yǎng)成良好的風(fēng)險(xiǎn)習(xí)慣。二是滿足員工需要，培育安全氛圍。即按照馬斯洛的需要層次論，從員工的社會需求、心理需求和自我實(shí)現(xiàn)需求等方面人手，努力營造一個(gè)使員工思想、士氣處于最佳的安全文化氛圍。三是開展風(fēng)險(xiǎn)預(yù)知訓(xùn)練。將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)知訓(xùn)練作為專門課題進(jìn)行研究，設(shè)計(jì)具有針對性、實(shí)戰(zhàn)性的測試科目，在全行推廣實(shí)行，并將測試結(jié)果作為從業(yè)能力評價(jià)的重要內(nèi)容。這樣做的目的是促進(jìn)員工自覺提高風(fēng)險(xiǎn)素養(yǎng)，使其真正意識到風(fēng)險(xiǎn)是與銀行發(fā)展相生相伴、與個(gè)人行為息息相關(guān)的，在面對潛在或已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，有能力采取最適當(dāng)?shù)拇胧﹣響?yīng)對。

四、商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理展望

雖然操作風(fēng)險(xiǎn)事件紛繁復(fù)雜，但管理并非沒有規(guī)律可循，關(guān)鍵是要從業(yè)務(wù)和管理實(shí)際出發(fā)，透過現(xiàn)象看本質(zhì)。無論是業(yè)務(wù)差錯(cuò)、產(chǎn)品缺陷，還是違規(guī)操作、貪污受賄，都是操作風(fēng)險(xiǎn)事件的表現(xiàn)形式，核心問題都是業(yè)務(wù)流程或制度的完善。由于業(yè)務(wù)流程及制度滲透到銀行的方方面面，要真正完善好業(yè)務(wù)流程及制度，商業(yè)銀行應(yīng)該鼓勵(lì)操作風(fēng)險(xiǎn)問題的暴露和糾正。實(shí)際上，任何個(gè)體都不會獨(dú)立存在，任何行動也都會與他人產(chǎn)生聯(lián)系，操作風(fēng)險(xiǎn)事件一般都會或多或少地被他人員獲知。如果這些風(fēng)險(xiǎn)苗頭、風(fēng)險(xiǎn)信息能夠及時(shí)傳導(dǎo)到操作風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，并在公眾的監(jiān)督下得到有效控制或整改，那么，勢必將消滅數(shù)量眾多的操作風(fēng)險(xiǎn)，大大減少商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)損失。展望未來，若國內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能夠打造高效實(shí)用的操作風(fēng)險(xiǎn)管理平臺，以“自下而上”思維管理操作風(fēng)險(xiǎn)，就一定能夠?qū)崿F(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)的動態(tài)管理，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)本兼治。

第四篇：淺析商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

淺析商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

班級：13經(jīng)濟(jì)學(xué)六班 姓名：鐘子龍 學(xué)號：20*** 【摘要】商業(yè)銀行的性質(zhì)決定了商業(yè)銀行是一個(gè)不同于其他工商業(yè)的特殊企業(yè)，其突出特點(diǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)性。針對我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀展開分析，然后找出可行有效的完善方式，對于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理具有有積極的意義?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)分析 風(fēng)險(xiǎn)管理

當(dāng)今社會的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中，只要涉及到不確定因素的經(jīng)濟(jì)行為，都可能會產(chǎn)生難以預(yù)料的結(jié)果，這些不確定性因素就可以被統(tǒng)一劃入風(fēng)險(xiǎn)的范疇。具體而言，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)即由于不確定因素而導(dǎo)致的銀行在資金融通過程中所取得的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生的偏離，從而出現(xiàn)損失或獲得額外收益的可能性。

一、我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀及存在風(fēng)險(xiǎn)分析

商業(yè)銀行在運(yùn)營過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，是客觀存在的，這些風(fēng)險(xiǎn)源自商業(yè)銀行所經(jīng)營的所有業(yè)務(wù)，其影響因素來自于外界經(jīng)濟(jì)環(huán)境的多個(gè)層面。就目前我國國有商業(yè)銀行存在的主要問題而言，不良貸款、銀行內(nèi)部違規(guī)操作、過度投機(jī)等問題都時(shí)有發(fā)生。從風(fēng)險(xiǎn)成因角度看，我國商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要可以劃分為如下三類：

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

所謂信用風(fēng)險(xiǎn)，是指借款人沒有按照協(xié)議要求足額按時(shí)償還商業(yè)銀行發(fā)放貸款，從而導(dǎo)致銀行難以按照預(yù)期實(shí)現(xiàn)資金補(bǔ)償，并最終蒙受經(jīng)濟(jì)損失的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面對的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，2008年以美國為中心爆發(fā)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，就是源于貸款信用問題。由于美國金融機(jī)構(gòu)未能有效執(zhí)行對于貸款申請人的審核標(biāo)準(zhǔn)，直接向大量沒有還款能力的客戶發(fā)放貸款，從而致使銀行表面盈利期望值上升，而壞賬大幅度增加，迫使美國政府舉債為金融部門作擔(dān)保，并進(jìn)而導(dǎo)致金融恐慌，引發(fā)金融危機(jī)。從我國目前的商業(yè)銀行運(yùn)行狀況來看，其信用風(fēng)險(xiǎn)除了會在一定程度上出現(xiàn)同美國一樣對于信貸信用控制不到位，以及不良貸款問題以外，銀行業(yè)市場份額過于集中和資本充足率偏低等問題也同樣不容小覷。從我國銀行業(yè)結(jié)構(gòu)角度看，四大國有商業(yè)銀行在市場中占據(jù)著壟斷性的主導(dǎo)地位，而四大國有銀行的經(jīng)營方式上又存在著很大的一致性，這又間接導(dǎo)致了整個(gè)銀行行業(yè)缺乏靈活經(jīng)營的調(diào)整余地，使得風(fēng)險(xiǎn)分散性大大削弱，直接影響銀行信貸資產(chǎn)安全性。

2、利率風(fēng)險(xiǎn)

中國特有的文化背景和經(jīng)歷，決定了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)將成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)力量。我國在利率方面一直沒有完全放開，徹底實(shí)現(xiàn)利率的完全自由浮動。這種控制利率的方式，在很大程度上有助于我國針對現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行宏觀調(diào)控，也能夠做到有效地對金融危機(jī)的影響作出抵御，對于我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和總體的安全有著積極的意義。但是對于商業(yè)銀行的運(yùn)營而言，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的利率會為日常運(yùn)營帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。20世紀(jì)末央行連續(xù)8次下調(diào)利率，而2007年更是在一年之間連續(xù)5次上調(diào)，除此以外，政府對銀行的經(jīng)營行為還有多層限制，在很大程度上加劇了我國商業(yè)銀行在利率領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)。然而中央銀行對于利率的調(diào)整不像經(jīng)濟(jì)社會，可以對其采用相應(yīng)的數(shù)學(xué)方法分析趨勢，因此商業(yè)銀行就難以針對利率的調(diào)整做出及時(shí)的應(yīng)對，更不能根據(jù)中央銀行利率政策的變動走勢適時(shí)調(diào)整自身資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，進(jìn)而致使資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，在利率調(diào)整時(shí)遭受損失。

3、操作風(fēng)險(xiǎn)

銀行提供服務(wù)的主體是人，其服務(wù)的提供方也是人，而存在人的因素的地方必然會存在操作風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國幾家主要的商業(yè)銀行都存在不同程度的國有背景，因此在人事調(diào)動、激勵(lì)機(jī)制等方面都還殘留有以前的部分問題。同時(shí)各種各樣不恰當(dāng)?shù)牟僮髁鞒倘匀辉诤艽蠓秶鷥?nèi)存在，這也給銀行業(yè)務(wù)帶來了不小的負(fù)面影響。目前我國商業(yè)銀行中仍然存在大量不夠明確的操作，這些操作流程無論從過程上看，還是從操作結(jié)果的審核上看都缺乏必要的硬性規(guī)則和衡量辦法，這就為銀行機(jī)構(gòu)帶來了不同程度的操作風(fēng)險(xiǎn)。而同時(shí)我國金融機(jī)構(gòu)本身在很大程度上有別于國外的金融機(jī)構(gòu)而頗具中國特色，這也使得目前銀行的學(xué)習(xí)和完善工作舉步維艱，很多國外現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)和規(guī)則都難以引入，也成了一個(gè)消滅風(fēng)險(xiǎn)的障礙。

二、我國商業(yè)銀行提升風(fēng)險(xiǎn)管理的舉措分析

雖然目前商業(yè)銀行已經(jīng)在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域有所舉措，但是鑒于我國經(jīng)濟(jì)體制自身的特征和發(fā)展成熟程度，想要進(jìn)一步規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還需要更深一步的探究和學(xué)習(xí)。將具體而言，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理還可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)一步加深工作：

1、信用規(guī)則的完善

規(guī)則的明確，可以盡量減少銀行在實(shí)際操作中的灰色地帶，進(jìn)一步增強(qiáng)銀行自身的安全性，同時(shí)對于整個(gè)行業(yè)的透明化以及客戶業(yè)務(wù)接洽的透明化也有著積的意義。2008年美國的金融危機(jī)，在很大程度上就是沒有能夠有效執(zhí)行銀行里對于貸款申請人的信用審核，從而導(dǎo)致了大量次級貸款的發(fā)放，以及最終大面積的壞賬，迫使政府出面干預(yù)的結(jié)果，而同樣的問題也存在我國銀行領(lǐng)域。鑒于我國主要的四家商業(yè)銀行都曾經(jīng)是國有企業(yè)，并且一直到現(xiàn)在都仍然采用了國家控股的公司治理方式，因此在其行為方式也更多留存有以前國有企業(yè)的印記。在對信用進(jìn)行審核的過程中，銀行普遍對于貸款申請人采取了不同的態(tài)度。對于信用的認(rèn)定，通常是以貸款申請者的背景，尤其是政治背景為依據(jù)的，這就極大地阻礙了民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。雖然目前我國商業(yè)銀行都出臺了不同程度扶持民營經(jīng)濟(jì)的貸款政策，其中也包括了很多面向個(gè)體的小額貸款政策，但是從辦理的流程角度和扶持力度上看，并不能說達(dá)到了完善信用評價(jià)體系的目的。在實(shí)際工作中，建議建立起聯(lián)網(wǎng)的信用評價(jià)體系。尤其是針對更為廣泛的大眾而建立起完善的資金流通監(jiān)控制度，可以進(jìn)一步了解到每個(gè)經(jīng)濟(jì)個(gè)體的信用狀態(tài)。對貸款信用的考證，應(yīng)當(dāng)從平時(shí)開始，包括現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)以及信用卡的結(jié)算等方面，而不應(yīng)當(dāng)從貸款申請的時(shí)候才開始對信用展開考評。

2、健全經(jīng)濟(jì)趨勢預(yù)測

對于利率風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，從商業(yè)銀行的角度而言沒有更為合理的方法。我國計(jì)劃經(jīng)濟(jì)為本的經(jīng)濟(jì)體制，也不可能有所改變，因此由中央銀行發(fā)起的利率變動，也難以通過任何可控途徑進(jìn)行預(yù)測，這為我國商業(yè)銀行帶來了很大的被動性。但是在整體宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，還是可以從一定程度實(shí)現(xiàn)預(yù)測。在實(shí)際工作中，建議商業(yè)銀行更多投身于經(jīng)濟(jì)研究，這不僅僅對于銀行自身的發(fā)展至關(guān)重要，對于國家的發(fā)展也有積極的意義。因此建立起完善的信息反饋閉環(huán)對于改進(jìn)操作規(guī)范至關(guān)重要，而規(guī)范的完善對于提升銀行體系風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的作用不言而喻。其次還應(yīng)當(dāng)落實(shí)各種規(guī)范，以自動化辦公為輔助，盡最大可能服務(wù)業(yè)務(wù)辦理流程和工作流程，一方面為工作過程留下可以參考的數(shù)據(jù)，另一方面也能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)論

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)來自于其內(nèi)部工作和外部環(huán)境的方方面面，想要實(shí)現(xiàn)完全規(guī)避是不可能的，只有充分利用好商業(yè)銀行內(nèi)部控制的每一個(gè)環(huán)節(jié)，才能切實(shí)的回避風(fēng)險(xiǎn)及限制風(fēng)險(xiǎn)可能帶來的不穩(wěn)定性。當(dāng)然，在實(shí)際工作中也要不斷地改善，才能取得相對理想的喜人效果。

參考文獻(xiàn)

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第五篇：商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理淺析

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理淺析

摘要：隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的推近，中國銀行業(yè)也將進(jìn)一步融入國際金融體系，我國商業(yè)銀行將直接面對來自國際金融巨頭的強(qiáng)勁挑戰(zhàn)。隨著中國金融市場開放程度的不斷提高，商業(yè)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)也將與日俱增。未來商業(yè)銀行的競爭，如何防范和管理新的金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，盡早化解已經(jīng)形成的金融風(fēng)險(xiǎn)，及在與跨國的競爭中立于不敗之地，是當(dāng)前我國商業(yè)銀行亟需解決的問題。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理 資本 監(jiān)管手段

一、風(fēng)險(xiǎn)管理是核心能力

現(xiàn)代商業(yè)銀行在全球經(jīng)濟(jì)活動中扮演的角色和承擔(dān)的職能說明，風(fēng)險(xiǎn)管理能力是核心能力之一。面對日益多元與波動的全球金融市場，現(xiàn)代商業(yè)銀行必須學(xué)習(xí)在更為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境中生存。商業(yè)銀行能否愿意承擔(dān)并且妥善管理風(fēng)險(xiǎn)，直接決定銀行的盈虧和生存。

我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理起步較晚。隨著金融體制改革的不斷深化，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理雖有所改進(jìn)，從我國商業(yè)銀行目前的經(jīng)營和發(fā)展來看，商業(yè)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)依然嚴(yán)峻，其風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾方面：

（1）信用風(fēng)險(xiǎn)。是指交易對手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，即受信人不能履行還本付息的責(zé)任而使授信人的預(yù)期收益與實(shí)際收益發(fā)生偏離的可能性，造成逾期，呆滯，呆賬等貸款風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國商業(yè)銀行的主要客戶特別是一些中小企業(yè)信用不良，存在著大量的逃廢銀行債務(wù)的情況，這在一定程度上導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差，不良資產(chǎn)比率始終處于較高水平。

（2）流動性風(fēng)險(xiǎn)。指的是商業(yè)銀行雖有清償能力，但無法及時(shí)獲得充足資金或無法以合理成本及時(shí)獲得充足資金以應(yīng)對資產(chǎn)增長或支付到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，流動性風(fēng)險(xiǎn)如不能有效控制，將有可能損害銀行的清償能力。流動性風(fēng)險(xiǎn)可分為融資流動性風(fēng)險(xiǎn)和市場流動性風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國金融體制的改

革，商業(yè)銀行將成為真正按市場化運(yùn)作、獨(dú)立經(jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)法人。優(yōu)勝劣汰將成為市場的游戲規(guī)則，那些不能滿足市場需求、不順應(yīng)市場發(fā)展的商業(yè)銀行必將被淘汰出局。到那個(gè)時(shí)候，缺少了國家信用支持的我國商業(yè)銀行必將有一些會陷人流動性危機(jī)，進(jìn)而破產(chǎn)。

（3）操作風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《巴塞爾新資本協(xié)議》，操作風(fēng)險(xiǎn)可以分為由人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險(xiǎn)，并由此分為七種表現(xiàn)形式：內(nèi)部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場所安全性，客戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)做法，實(shí)物資產(chǎn)損壞，業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)失靈，交割及流程管理。銀行機(jī)構(gòu)越來越龐大，它們的產(chǎn)品越來越多樣化和復(fù)雜化，銀行業(yè)務(wù)對以計(jì)算機(jī)為代表的IT技術(shù)的高度依賴，還有金融業(yè)和金融市場的全球化的趨勢，使得一些“操作”上的失誤，可能帶來很大的甚至是極其嚴(yán)重的后果。而在不少金融機(jī)構(gòu)中,操作風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失已經(jīng)明顯大于市場風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

（4）市場風(fēng)險(xiǎn)。這主要由于金融市場秩序混亂引起。一方面，部分企業(yè)將銀行信貸資金投入股市，加大了股市的泡沫成分，間接危及銀行信貸資金的安全；另一方面，企業(yè)債券清償風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大，其中大部分債券是由國有商業(yè)銀行提款擔(dān)?；虼戆l(fā)行的，由于企業(yè)經(jīng)營效益不好，到期無力兌付，往往需要銀行墊付，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隨之轉(zhuǎn)化成金融風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)在我國證券市場上，中國股市券商虧損面越來越大，數(shù)額在不斷加劇。

從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，有些風(fēng)險(xiǎn)可以通過制度上的合理設(shè)置和優(yōu)化予以防范，有些可以通過金融技術(shù)和金融工程進(jìn)行防范和化解，有些則可通過制度與技術(shù)的有效結(jié)合從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

從國外金融業(yè)的實(shí)踐來看，現(xiàn)代商業(yè)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的普遍原則是：不消極回避風(fēng)險(xiǎn)，而是積極地度量風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)，并通過合理地承受風(fēng)險(xiǎn)來獲取與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)。經(jīng)過幾十年的發(fā)展和實(shí)踐，其風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍，就地理概念而言，覆蓋其全球范圍內(nèi)面臨的所有可控風(fēng)險(xiǎn)；就業(yè)務(wù)流程而言，貫穿銀行業(yè)務(wù)的整個(gè)過程，并且利用大量的數(shù)據(jù)模型等工具對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)和定量的分析，在整體上提高了銀行對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，并獲取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)。在這些國際先進(jìn)銀行內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和理念已經(jīng)日益形成一種文化，滲透進(jìn)入員工的日常決策和行為。

二、新資本協(xié)議與風(fēng)險(xiǎn)管理

2004 年6月26日，十大工業(yè)國銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)主席Jean-Claude Trichet 在國際清算銀行的新聞發(fā)布會上代表十大工業(yè)國的央行和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)首腦宣布，經(jīng)修改后的資本充足框架獲得通過。這份被巴塞爾銀行監(jiān)管委員會正式定名為的《巴塞爾新資本協(xié)議》，體現(xiàn)了上世紀(jì)90 年代銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平提高的成果，繼承了第一次巴塞爾資本協(xié)議以資本約束為核心的銀行體系安全完善原則，歷經(jīng)長達(dá)6 載全球咨詢、3 次大修改、3 次定量測算，至此終于定稿了。隨著新協(xié)議的公布，落實(shí)新協(xié)議的工作進(jìn)入倒計(jì)時(shí)階段，全球銀行業(yè)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)也就更為積極的展開相關(guān)工作。

新巴塞爾協(xié)議主要有三大支柱：

一、最低資本要求。即要求銀行的最低資本充足率達(dá)到8％，目的是使銀行對風(fēng)險(xiǎn)更敏感，使其運(yùn)作更有效。

二、監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督檢查。即加大對銀行監(jiān)管的力度，監(jiān)管者通過監(jiān)測決定銀行內(nèi)部能否合理運(yùn)行，并對其提出改進(jìn)的方案。

三、市場約束。即對銀行實(shí)行更嚴(yán)格的市場約束，要求銀行提高信息的透明度，使外界對它的財(cái)務(wù)、管理等有更好的了解。按照新協(xié)議的架構(gòu)，銀行按第一支柱評估自己的資本充足性，監(jiān)管者按第二支柱檢查銀行 的這種資本評估工作，市場披露則作為前兩支柱的補(bǔ)充。

銀行要達(dá)到新協(xié)議要求，不僅要達(dá)到第一支柱的資本計(jì)算要求，還要滿足第二支柱監(jiān)管要求、第三支柱信息披露的要求。第二支柱的監(jiān)管檢查促使銀行開發(fā)及應(yīng)用更好的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)監(jiān)察及管理風(fēng)險(xiǎn)。采用內(nèi)部資本模型的銀行須做好滿足第二支柱監(jiān)管要求的工作，如：將內(nèi)部評級系統(tǒng)與策略及業(yè)務(wù)計(jì)劃相結(jié)合、提高董事會及高級管理層對第二支柱合規(guī)格要求的認(rèn)知及意識，提升資訊系統(tǒng)，滿足監(jiān)管統(tǒng)計(jì)報(bào)告的披露要求，保證有足夠的書面政策及規(guī)章制度，向監(jiān)管當(dāng)局證明合格狀況，主動接觸監(jiān)管部門了解新協(xié)議的落實(shí)計(jì)劃、積極參與新協(xié)議落實(shí)計(jì)劃的商討，反映銀行意見和關(guān)注問題。

三、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的重要舉措

商業(yè)銀行的外部監(jiān)管也是風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要方法。由于現(xiàn)代銀行是在一個(gè)整體性的金融環(huán)境中運(yùn)行的，單家銀行的問題常常就引發(fā)出全局性后果，所以當(dāng)代銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的理論和實(shí)踐比傾向于強(qiáng)調(diào)對銀行金融活動進(jìn)行

整個(gè)行業(yè)性的外部監(jiān)管。同時(shí)，銀行業(yè)的實(shí)踐也表明，僅僅依靠銀行本身的內(nèi)控制度也不足以防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。為了有效防范風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的能力，在強(qiáng)化和完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制的同時(shí)，加強(qiáng)外部監(jiān)督是一個(gè)非常重要的環(huán)節(jié)。以下將著重從銀行資本管理的角度來探討銀行風(fēng)險(xiǎn)管理問題，分析國際金融界對銀行監(jiān)管的外部監(jiān)督問題的研究動態(tài)，進(jìn)而研討我國銀行風(fēng)險(xiǎn)外部監(jiān)管的現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨向。

銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)對銀行機(jī)構(gòu)的組織管理問題，同時(shí)也是一個(gè)技術(shù)問題。先進(jìn)的技術(shù)工具能夠?qū)鹑陲L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精確的識別、衡量和控制，以達(dá)到用最少的成本將風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的各種不利后果減少到最低限度，因此，在對銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)采用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是具體落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要的步驟，也是國際金融理論界大力探究的一個(gè)領(lǐng)域。目前國際上已經(jīng)發(fā)展出了許多綜合運(yùn)用數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)和信息學(xué)等多種學(xué)科知識，對銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、衡量的應(yīng)用技術(shù)。目前，市場上多數(shù)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的應(yīng)用往往過多依賴于演繹推論與直覺判斷，不能進(jìn)行科學(xué)的數(shù)量分析。尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)中，關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)查勘及評價(jià)報(bào)告的編寫等工作，更是缺乏系統(tǒng)的工作程序、評價(jià)平臺和報(bào)告編寫模式。因此，需要加強(qiáng)發(fā)達(dá)國家先進(jìn)技術(shù)手段的引進(jìn)吸收，并加強(qiáng)國家合作，以最少的成本將風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的各種不利后果減少到最低程度。

四、總結(jié)

根據(jù)目前對風(fēng)險(xiǎn)管理問題的認(rèn)識，考慮到我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀，個(gè)人認(rèn)為建設(shè)中國的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系不是依靠一兩個(gè)措施就能實(shí)現(xiàn)的。必須綜合地運(yùn)用內(nèi)部控制和外部監(jiān)管的方法，積極采用先進(jìn)有效的技術(shù)手段，才能改變現(xiàn)狀，達(dá)到嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理的目的。銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，無論在國際國內(nèi)它都還處于一個(gè)在發(fā)展和完善的過程中。今后我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展方向應(yīng)集中在構(gòu)建以風(fēng)險(xiǎn)管理委員會為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，繼續(xù)推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式，并擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)管理覆蓋的范圍，進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)水平，運(yùn)用內(nèi)部控制的方法，加強(qiáng)國際合作，構(gòu)建完整的全過程風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

參考文獻(xiàn)：《我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的問題及對策研究》王琳，2007.09

《商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理簡介》