第一篇：某某信用社機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營銷方案

**信用社

****年機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營銷實(shí)施方案

營銷是企業(yè)龍頭，是企業(yè)與市場對接的紐帶，是發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營的有效手段。金融營銷是指“金融企業(yè)以金融市場為導(dǎo)向，運(yùn)用整體營銷手段向客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，在滿足客戶需要和欲望的過程中實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)利益目標(biāo)的社會行為過程”。市場經(jīng)濟(jì)條件下，金融企業(yè)必須認(rèn)真研究市場營銷，誰不重視營銷，誰的金融產(chǎn)品就難以占領(lǐng)市場。作為地方金融企業(yè)，**信用社為了提高經(jīng)營業(yè)務(wù)市場份額，提升經(jīng)營業(yè)務(wù)市場占有率，加快機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展速度，必須牢固樹立“以市場為導(dǎo)向，以客戶中心，以效益為目標(biāo)”的“市場營銷”經(jīng)營理念，建立健全市場營銷體系，做到人人都積極去發(fā)現(xiàn)客戶，爭取客戶，培養(yǎng)客戶，鞏固客戶，實(shí)行立體化公關(guān)，形成全員關(guān)注市場、公關(guān)營銷的局面。

為了更好地在轄內(nèi)信用社營造公關(guān)營銷氛圍，充分發(fā)揮員工潛能，促動全體員工積極參與經(jīng)濟(jì)社會市場調(diào)研，發(fā)掘和儲備客戶資源，讓員工人人恪盡職守，爭當(dāng)業(yè)務(wù)能手；個(gè)個(gè)參與營銷，爭當(dāng)優(yōu)秀客戶經(jīng)理，不斷推動**信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)、持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展，特制定本營銷方案。

轄內(nèi)營業(yè)機(jī)構(gòu)要按照方案要求，認(rèn)真開展金融市場業(yè)務(wù)調(diào)研，制定切實(shí)可行的年度工作計(jì)劃和措施，創(chuàng)新工作方式，研發(fā)新業(yè)務(wù)品種，大力開展機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營銷，不斷滿足客戶需求，促進(jìn)本機(jī)構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)再上新臺階。

一、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營銷工作市場定位

定位是競爭的手段，競爭是定位的目標(biāo)，沒有固定的客戶群體和穩(wěn)固的根據(jù)地就無法參與金融業(yè)務(wù)競爭。**信用社在上級聯(lián)社指導(dǎo)下，高舉“三農(nóng)”旗臶，走統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、綜合發(fā)展道路，在抓好農(nóng)村傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，抓好城區(qū)業(yè)務(wù)拓展，按照“鞏固農(nóng)村、拓展城郊、提升城區(qū)”的發(fā)展思路，做到“農(nóng)村業(yè)務(wù)****，城區(qū)業(yè)務(wù)****”。根據(jù)**區(qū)總體規(guī)劃和網(wǎng)點(diǎn)布放區(qū)域的位臵、特點(diǎn)，將網(wǎng)點(diǎn)類型分為城區(qū)型、鄉(xiāng)鎮(zhèn)型，在市場定位上，分別不同類型網(wǎng)點(diǎn)確定不同的目標(biāo)市場和業(yè)務(wù)定位。

（一）城區(qū)型網(wǎng)點(diǎn)定位。城區(qū)型信用社周邊金融機(jī)構(gòu)眾多，競爭激烈，必須提升形象，提升服務(wù)，開發(fā)多種新產(chǎn)品來滿足廣大市民、中小企業(yè)的需求。在確立“普通市民的銀行、社區(qū)居民的銀行、中小企業(yè)的銀行”經(jīng)營理念統(tǒng)領(lǐng)下，以發(fā)展客戶、拓展市場為目標(biāo)，堅(jiān)持服務(wù)社區(qū)居民、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)“三為主”的市場定位，將城區(qū)信用社逐步打造成中小企業(yè)的天然盟友、社區(qū)居民的理財(cái)幫手和地方經(jīng)濟(jì)的堅(jiān)強(qiáng)后盾。

（二）鄉(xiāng)鎮(zhèn)型網(wǎng)點(diǎn)定位。**區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社按照地域和產(chǎn)業(yè)的不同，又可細(xì)分為城郊型、能源產(chǎn)業(yè)型和純農(nóng)業(yè)型網(wǎng)點(diǎn)。不同類型網(wǎng)點(diǎn)，必須根據(jù)自身的區(qū)域特點(diǎn)，創(chuàng)新發(fā)展思路，找準(zhǔn)市場定位，走特色發(fā)展之路。城郊型網(wǎng)點(diǎn)堅(jiān)持以“社區(qū)居民、農(nóng)民自己的銀行”為定位基點(diǎn)，大力拓展支持街道建設(shè)、商貿(mào)物流、私營經(jīng)濟(jì)、特色農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)的發(fā)展空間；能源產(chǎn)業(yè)型網(wǎng)點(diǎn)定位為“能源產(chǎn)業(yè)的銀行，農(nóng)民自己的銀行”，緊緊抓住能源產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，將當(dāng)?shù)啬茉串a(chǎn)業(yè)化企業(yè)、能源深加工企業(yè)和新興的中小企業(yè)等作為自己主要客戶群體，努力拓展科技含量高、結(jié)算便捷的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品為能源企業(yè)服務(wù)，強(qiáng)化能源企業(yè)依存度。純農(nóng)業(yè)型網(wǎng)點(diǎn)明確為“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位，以強(qiáng)化支農(nóng)服務(wù)功能為主導(dǎo)，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和個(gè)私經(jīng)濟(jì)發(fā)展，充分發(fā)揮農(nóng)民經(jīng)營致富金融主力軍作用。

在明確市場定位的前提下，不論何種類型的信用社網(wǎng)點(diǎn)，均要進(jìn)一步加強(qiáng)服務(wù)，提升形象，以保持信用社在所在區(qū)域市場份額的主要地位不動搖，鞏固支持地方經(jīng)濟(jì)主力軍地位，真正成為當(dāng)?shù)厝嗣褡约旱你y行。

二、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營銷工作理念

** “機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營銷”是指在現(xiàn)有機(jī)構(gòu)配臵框架下，充分利用核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)支付結(jié)算平臺，逐步加大不合理部放機(jī)構(gòu)的整合力度，加快城區(qū)自助機(jī)具和自助銀行建設(shè)步伐，加快惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，加快電子銀行業(yè)務(wù)推廣速度，加大機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營銷力度，以優(yōu)質(zhì)高效的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)贏得客戶的信任和支持，不斷推動機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展壯大的營銷過程。為此全區(qū)農(nóng)信社員工必須轉(zhuǎn)變觀念，樹立與業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配的機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營銷理念。

（一）樹立全員營銷理念。樹立全員營銷理念要求所有員工必須強(qiáng)化業(yè)務(wù)知識和業(yè)務(wù)操作技能的學(xué)習(xí)，掌握農(nóng)村信用社經(jīng)營特點(diǎn)，對營銷的各類金融產(chǎn)品的性質(zhì)、收益和費(fèi)用、業(yè)務(wù)操作和辦理，具有較為全面的把握。真正做到：一是鐘愛業(yè)務(wù)營銷工作；二是對營銷產(chǎn)品的專業(yè)知識有全面的了解，成為懂業(yè)務(wù)、懂操作的行家，能與客戶對答如流，在最短的時(shí)間內(nèi)給客戶滿意的答復(fù)。三是懂得營銷的技巧，能全面掌握客戶資源，獲取客戶群體的資料，對獲取的客戶資料進(jìn)行必要分類，注重信息儲存、保密，及時(shí)篩選、分析、利用和跟進(jìn)。四是永不言敗的勇氣。不論營銷業(yè)務(wù)成功與否，都能保持積極進(jìn)取的心態(tài)，將營銷行動進(jìn)行到底。

（二）樹立大營銷理念。大營銷理念就是整體營銷理念的建立，在金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)體系范圍內(nèi)，**信用社的每一位員工營銷業(yè)務(wù)工作就代表了整個(gè)**區(qū)信用社；在單一機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營銷中就代表了整個(gè)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。每一位業(yè)務(wù)營銷員（客戶經(jīng)理）要經(jīng)常反省自身的言行舉止，必須按照“服務(wù)創(chuàng)優(yōu)”工作要求，規(guī)范自身行為，提升服務(wù)質(zhì)量，鞏固老客戶，拓展新客戶，杜絕在信用社自身客戶業(yè)務(wù)中進(jìn)行客戶挖潛；同時(shí)要強(qiáng)化提升自身工作質(zhì)量和客戶維護(hù)力度，提升客戶依存度，防止被其他金融機(jī)構(gòu)或轄內(nèi)其他機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)策反。

（三）樹立主動營銷理念。主動營銷是全體信用社工作人員建立主人翁意識的具體體現(xiàn)。每一位信用社員工無論是工作、學(xué)習(xí)、生活，抑或是參與社交活動都必須樹立“我靠信用社生存，信用社靠我發(fā)展”的主人翁意識，并將主動營銷意識貫穿業(yè)務(wù)營銷過程始終。臨柜人員的主動營銷體現(xiàn)在主動辦理各種柜臺業(yè)務(wù)上，按照微笑服務(wù)、“三聲”服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，主動與客戶溝通和交流，提高客戶滿意度和忠誠度，并以柜面業(yè)務(wù)增長和業(yè)務(wù)辦理數(shù)量規(guī)模參與績效分配；非臨柜人員（含信貸員、客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理等其他人員）、機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在做好職責(zé)范圍內(nèi)各項(xiàng)工作的同時(shí)，主動營銷體現(xiàn)在主動開展市場調(diào)研，了解市場動向，在開放有序的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)市場發(fā)現(xiàn)客戶，拓展客戶，對有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻粢e極幫助邀請開戶、主動提供資金扶持計(jì)劃；對處于業(yè)務(wù)成長期的客戶要進(jìn)行主動溝通和聯(lián)系，掌握資金流向，實(shí)施主動挖潛，引導(dǎo)資金流向信用社機(jī)構(gòu)存放，用以貸引存、以貸促存、主動營銷等多種方式取得的存貸規(guī)模和經(jīng)營收益參與績效、獎(jiǎng)勵(lì)分配，推動自身機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營銷快速發(fā)展。

（四）樹立客戶營銷理念。沒有固定的客戶群體和穩(wěn)固的根據(jù)地就無法參與金融業(yè)務(wù)競爭。金融業(yè)務(wù)競爭，歸根結(jié)蒂是客戶業(yè)務(wù)競爭?？蛻魻I銷理念要求轄內(nèi)信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)必須建立以客戶為中心的營銷體系，員工實(shí)行客戶經(jīng)理制，對現(xiàn)有客戶實(shí)行分片包干負(fù)責(zé)制，建立客戶經(jīng)理收入“靠業(yè)績”的激勵(lì)分配機(jī)制。客戶經(jīng)理分片包干的客戶流失，應(yīng)給予客戶經(jīng)理必要的經(jīng)濟(jì)懲罰；新增拓展客戶業(yè)務(wù)，應(yīng)給予客戶經(jīng)理相對應(yīng)績效獎(jiǎng)勵(lì)。在全轄信用社推行主要領(lǐng)導(dǎo)首席客戶經(jīng)理制，聯(lián)社“一把手”作為最大的客戶經(jīng)理，負(fù)責(zé)對政府、財(cái)政、建設(shè)、規(guī)劃等實(shí)權(quán)部門和壟斷部門開展?fàn)I銷；部門和網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人作為大客戶經(jīng)理，對大客戶進(jìn)行重點(diǎn)攻關(guān)，開展分層次營銷；員工作為客戶經(jīng)理應(yīng)充分把握自身目標(biāo)客戶群，擬定溝通維護(hù)計(jì)劃，選擇最佳拜訪時(shí)間、最佳貼近顧客的方法，甚至提供營銷的解說技巧和營銷的解決方案，幫助顧客解除疑慮，讓新老客戶成為信用社永遠(yuǎn)的忠誠客戶。

三、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營銷工作目標(biāo)

**信用社****年度機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營銷工作目標(biāo)，分為機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)營銷拓展目標(biāo)和經(jīng)營業(yè)務(wù)營銷拓展目標(biāo)兩部分。

（一）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)營銷拓展目標(biāo)

1.在現(xiàn)有打造精品網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)金區(qū)、非現(xiàn)金區(qū)、客戶等候區(qū)、休息區(qū)、大客戶接待室等，不同引導(dǎo)分工區(qū)域和功能布臵，繼續(xù)打造精品網(wǎng)點(diǎn)***個(gè)；

2.對城區(qū)機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)面積狹小，信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)間距離較近，機(jī)構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，工作人員配臵缺失的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，展開深層次調(diào)研。對各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展后勁不足，業(yè)務(wù)發(fā)展空間受限制的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)采取撤并、降格等方式，進(jìn)行整合或搬遷***個(gè)，以趨謀求更好的人力資源組合，尋求更好的業(yè)務(wù)發(fā)展空間；

3.城區(qū)信用社網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化對ATM等自助機(jī)具布放重要性認(rèn)識，每臺ATM自助柜員機(jī)，充當(dāng)了一位不休息且又不間斷工作的信用社柜員；自助機(jī)具的布放既緩解了柜面工作壓力，又提高了中間業(yè)務(wù)收人，更改善了農(nóng)村信用社客戶的用卡環(huán)境。在****年內(nèi)，每個(gè)城區(qū)信用社網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)緊跟城區(qū)經(jīng)濟(jì)區(qū)、商業(yè)區(qū)、物流區(qū)、居住區(qū)的規(guī)劃建設(shè)，采取建設(shè)自助銀亭、附行式自助銀行、離行式自助銀行等方式，必須再營銷布放ATM等自助機(jī)具1臺以上，全轄信用社新增部放ATM等自助機(jī)具不低于**臺；

4.強(qiáng)化重視農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社網(wǎng)點(diǎn)必須按照《**信用社惠農(nóng)支付服務(wù)實(shí)施方案》的要求，在****年5月以前，切實(shí)按照每個(gè)村委會*個(gè)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)建設(shè)要求，全面完成惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)建設(shè)計(jì)劃。

（二）經(jīng)營業(yè)務(wù)營銷拓展目標(biāo)

**信用社經(jīng)營業(yè)務(wù)營銷拓展目標(biāo)分為主營業(yè)務(wù)營銷目標(biāo)和中間業(yè)務(wù)營銷兩部分組成。

1.主營業(yè)務(wù)營銷目標(biāo)。在****年度取得輝煌成績的基礎(chǔ)上，****年度存款業(yè)務(wù)營銷，計(jì)劃新增營銷存款**億元，力爭突破**億元，各項(xiàng)存款年末余額達(dá)**億元以上，力爭突破**億元；貸款業(yè)務(wù)營銷，計(jì)劃新增營銷貸款**億元，力爭突破**億元，年末各項(xiàng)貸款余額達(dá)**億元，力爭突破**億元以上；

2.中間業(yè)務(wù)營銷目標(biāo)。在鞏固已營銷拓展開辦的代理分紅型壽險(xiǎn)、“安貸寶”意外傷害險(xiǎn)、卷煙電子銷售渠道等業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大電子銀行業(yè)務(wù)營銷推廣力度，努力完成中間業(yè)務(wù)收入占主營業(yè)務(wù)收入**以上的工作目標(biāo)。

四、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營銷工作的組織領(lǐng)導(dǎo)

為了確保****年度機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營銷工作目標(biāo)的順利完成，促進(jìn)全區(qū)農(nóng)村信用社主營業(yè)務(wù)市場份額和市場占有率有進(jìn)一步提高，經(jīng)聯(lián)社黨委會議決定，成立機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營銷工作領(lǐng)導(dǎo)小組，專門負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)營銷工作安排部署、組織協(xié)調(diào)、督促檢查和考核驗(yàn)收工作。

聯(lián)社成立機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營銷工作領(lǐng)導(dǎo)小組。組 長：*** ******社黨委書記、理事長 副組長：*** ******社黨委副書記、主任

成員由******社黨委班子其他領(lǐng)導(dǎo)，聯(lián)社機(jī)關(guān)部室負(fù)責(zé)人，基層信用社主任和聯(lián)社直管分社負(fù)責(zé)人組成。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室在聯(lián)社綜合部，由聯(lián)社班子分管領(lǐng)導(dǎo)兼任辦公室主任，聯(lián)社綜合部負(fù)責(zé)人兼辦公室副主任，各部室負(fù)責(zé)人為辦公室成員，負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營銷工作分階段、分步驟組織實(shí)施，并按照每一階段營銷工作任務(wù)完成情況，負(fù)責(zé)向聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)小組報(bào)告實(shí)施工作進(jìn)度。年度營銷進(jìn)度完成后，負(fù)責(zé)對轄內(nèi)信用社機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營銷工作進(jìn)行考核驗(yàn)收。

轄內(nèi)各基層信用社，要相應(yīng)成立以社主任為組長的機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營銷工作領(lǐng)導(dǎo)小組，專門負(fù)責(zé)本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營銷方案的制定，營銷計(jì)劃任務(wù)的分解落實(shí)，并按照年度機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營銷工作任務(wù)的要求，制定詳細(xì)分步實(shí)施計(jì)劃，按照聯(lián)社營銷方案規(guī)定工作步驟，充分動員和發(fā)揮全體員工潛能，全面完成年度機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營銷工作任務(wù)。

各考核機(jī)構(gòu)實(shí)施方案必須于**月**日前，上報(bào)聯(lián)社機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營銷領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。

五、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營銷工作步驟

（一）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)營銷步驟

1.開展調(diào)查研究階段（****年**月**日至****年**月**日）。由聯(lián)社機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室牽頭，組織聯(lián)社人力資源部等部室工作人員，對擬整合或搬遷機(jī)構(gòu)開展人力資源配臵和機(jī)構(gòu)選址等營銷業(yè)務(wù)調(diào)查，搜集相關(guān)資料，擬定方案措施，形成書面報(bào)告，于**月**日前報(bào)聯(lián)社機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營銷領(lǐng)導(dǎo)小組決策；城區(qū)信用社網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組，組織員工開展自助機(jī)具布放前期工作調(diào)研，對所選地址需要配臵的資產(chǎn)以及取得的方式進(jìn)行可行性論證，對選址周邊經(jīng)濟(jì)狀況、居民構(gòu)成、流動人口、商業(yè)、物流等構(gòu)成情況，組織相關(guān)資料，形成書面報(bào)告，于**月**日前報(bào)聯(lián)社科技信息部和營銷工作領(lǐng)導(dǎo)辦公室，供聯(lián)社決策；鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組，組織員工開展電子銀行和惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)建設(shè)工作調(diào)研，對所選地址、商戶特征、現(xiàn)金流、客戶素質(zhì)、安全保障、設(shè)備配臵、網(wǎng)絡(luò)支撐等進(jìn)行可行性論證，組織相關(guān)資料，形成書面報(bào)告，于**月**日前報(bào)聯(lián)社科技信息部和營銷工作領(lǐng)導(dǎo)辦公室，供聯(lián)社決策。

2.申報(bào)核準(zhǔn)和備案階段（****年**月**日至****年**月**日）。經(jīng)過聯(lián)社機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營銷領(lǐng)導(dǎo)小組的嚴(yán)格審查和論證，符合撤并和搬遷條件的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，由聯(lián)社人力資源部在規(guī)定時(shí)限內(nèi)，負(fù)責(zé)完成資料的組織以及申報(bào)核準(zhǔn)或備案工作；ATM等自助機(jī)具、惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)布放方案經(jīng)聯(lián)社營銷工作領(lǐng)導(dǎo)小組審查通過后，由聯(lián)社營銷領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室牽頭，申報(bào)社配合，聯(lián)社科技信息部主辦，組織相關(guān)申報(bào)材料，及時(shí)完成申報(bào)核準(zhǔn)或備案工作。

3.組織實(shí)施階段（****年**月**日至****年**月**日）。經(jīng)過核準(zhǔn)或備案階段后，聯(lián)社機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營銷領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室應(yīng)立即組織實(shí)施，對擬建裝修網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，達(dá)到或超過招投標(biāo)范圍起點(diǎn)的，要即刻組織開展招投標(biāo)程序，在固定時(shí)限內(nèi)完成建設(shè)工程任務(wù)。聯(lián)社稽核審計(jì)部要快速組織人力，開展建設(shè)項(xiàng)目審計(jì)，保障建設(shè)資金支付流程依法合規(guī)，科技信息部要按照核準(zhǔn)數(shù)量，及時(shí)規(guī)劃組織相關(guān)設(shè)備及時(shí)就位，按時(shí)完成設(shè)備的安裝和調(diào)試工作任務(wù)，保證機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)營銷階段計(jì)劃的如期實(shí)現(xiàn)。4.檢查驗(yàn)收階段（****年**月**日至****年**月**日）。所有機(jī)構(gòu)建設(shè)營銷計(jì)劃必須保證在規(guī)定時(shí)限內(nèi)完成，聯(lián)社機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營銷工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室在考核驗(yàn)收時(shí)限內(nèi)，組織各成員，按照實(shí)施方案要求開展檢查驗(yàn)收。對按時(shí)通過檢查驗(yàn)收的機(jī)構(gòu)和人員，按照******社產(chǎn)品計(jì)價(jià)考核辦法的規(guī)定給予獎(jiǎng)勵(lì)，未及時(shí)完成機(jī)構(gòu)建設(shè)營銷計(jì)劃的網(wǎng)點(diǎn)和人員，聯(lián)社將按照中層干部管理考核評價(jià)機(jī)制的相關(guān)規(guī)定，給予相應(yīng)行政處分或經(jīng)濟(jì)處罰。

（二）經(jīng)營業(yè)務(wù)營銷考核種類及實(shí)施步驟

1.月度業(yè)務(wù)營銷考核種類：存款月凈增金額、存款月平均金額、貸款凈投放、不良貸款控制、中間業(yè)務(wù)品種及中間業(yè)務(wù)收入、其他業(yè)務(wù)產(chǎn)品計(jì)價(jià)；

2.季度業(yè)務(wù)營銷考核種類：貸款季度收息率、貸款利息收入、卡業(yè)務(wù)推廣、其他業(yè)務(wù)產(chǎn)品計(jì)價(jià)；

3、年度業(yè)務(wù)營銷考核種類：存款凈增及月平均余額、貸款發(fā)放推廣及取得的利息收入（收息率）、不良貸款雙降、中間業(yè)務(wù)推廣及收益、電子銀行業(yè)務(wù)推廣（ATM機(jī)具布放、POS商戶計(jì)劃、卡、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)推廣等）、其他業(yè)務(wù)產(chǎn)品計(jì)價(jià)。

六、建立客戶經(jīng)理制和分層業(yè)務(wù)營銷工作制度 為了改變“坐柜經(jīng)商，等客上門”的傳統(tǒng)經(jīng)營觀念，讓員工充分走出門柜，挖掘占領(lǐng)客戶市場，真正樹立“贏得市場，才能贏得客戶，才能贏得發(fā)展空間”的經(jīng)營理念，建立以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)的業(yè)務(wù)營銷體系。****年，**信用社在現(xiàn)行管理模式下，逐步探索建立全員客戶經(jīng)理和分層次客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)營銷制度，實(shí)行“客戶業(yè)務(wù)靠維護(hù)，業(yè)務(wù)發(fā)展靠營銷，客戶經(jīng)理收入靠業(yè)績”的營銷績效分配機(jī)制和分層次客戶經(jīng)理營銷業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)制。

（一）客戶經(jīng)理的層次劃分。**信用社實(shí)行全員客戶經(jīng)理制，每位員工除按照崗位職責(zé)分工的不同，履行好自身工作職責(zé)外，還必須履行相應(yīng)的客戶經(jīng)理職責(zé)，負(fù)責(zé)對信用社開辦的存款、貸款、中間業(yè)務(wù)、電子銀行產(chǎn)品等業(yè)務(wù)產(chǎn)品開展客戶業(yè)務(wù)營銷，負(fù)責(zé)分片包干客戶的業(yè)務(wù)拓展和客戶維護(hù)，并按照開展業(yè)務(wù)營銷取得的業(yè)績，通過《**信用社業(yè)務(wù)產(chǎn)品計(jì)價(jià)考核管理辦法》相關(guān)規(guī)定，參與**信用社績效及獎(jiǎng)勵(lì)工資分配。**信用社客戶經(jīng)理分為首席客戶經(jīng)理、超級客戶經(jīng)理、大客戶經(jīng)理和一般客戶經(jīng)理四個(gè)層次。

（二）客戶經(jīng)理與轄內(nèi)信用社崗位分工的對應(yīng)關(guān)系。首席客戶經(jīng)理的對應(yīng)崗位為聯(lián)社理事長、主任；超級客戶經(jīng)理對應(yīng)崗位為聯(lián)社監(jiān)事長、副主任；大客戶經(jīng)理對應(yīng)崗位為基層信用社（含分社）主任、副主任、專職信貸員或?qū)Ｂ毧蛻艚?jīng)理，聯(lián)社機(jī)關(guān)部室經(jīng)理、副經(jīng)理；一般客戶經(jīng)理對應(yīng)崗位為******社轄內(nèi)所有在職的其他員工。

（三）客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)營銷和客戶維護(hù)的主要內(nèi)容。1.首席客戶經(jīng)理。一是負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)市、區(qū)兩級政府及政府下設(shè)的各類部委辦局與**信用社的關(guān)系，充分消除由于各種歷史陳因形成的、針對農(nóng)村信用社出臺的各種歧視性政策，極力改善農(nóng)村信用社與政府行政單位的關(guān)系，讓地方政府關(guān)心、理解、支持、扶持信用社發(fā)展，爭取更多的財(cái)政專戶、建設(shè)資金專戶落戶農(nóng)村信用社；二是負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)財(cái)政、人行、銀監(jiān)、市聯(lián)社等業(yè)務(wù)主管部門與**信用社的關(guān)系，使業(yè)務(wù)主管部門在實(shí)施政策扶持、監(jiān)管引導(dǎo)、績效評級等行政行為時(shí)，將最好的政策和機(jī)會優(yōu)先投入**信用社發(fā)展；三是有針對性帶領(lǐng)轄內(nèi)信用社其他不同級次客戶經(jīng)理，對電力、煙草、城建、通訊、冶金等壟斷性行業(yè)開展業(yè)務(wù)營銷或業(yè)務(wù)攻關(guān)，不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域；四是負(fù)責(zé)配合鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道所在地信用社開展對鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道政府及同級財(cái)政、財(cái)務(wù)管理部門的營銷維護(hù)，將同級政府財(cái)政資金盡可能留在當(dāng)?shù)匦庞蒙绱娣?；五是指?dǎo)基層信用社做好業(yè)務(wù)調(diào)查，積極做好存款億元以上的大客戶維護(hù)；六是在工作年度內(nèi)，積極完成不低于****萬元以上的存款營銷工作任務(wù)。

2.超級客戶經(jīng)理。一是按照聯(lián)社黨委班子分工認(rèn)真履行好自身工作職責(zé)，配合首席客戶經(jīng)理適時(shí)開展對區(qū)級政府及部委辦局業(yè)務(wù)營銷；二是對財(cái)政、人行、銀監(jiān)、市聯(lián)社等業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的對口業(yè)務(wù)主管部門，開展對口業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)和業(yè)務(wù)攻關(guān)，保障分管業(yè)務(wù)條線工作有序開展，業(yè)務(wù)主管部門監(jiān)管、指導(dǎo)到位；三是配合聯(lián)系掛鉤基層信用社網(wǎng)點(diǎn)，積極開展對鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道政府的協(xié)調(diào)、溝通和業(yè)務(wù)營銷，力爭當(dāng)?shù)攸h委政府將所有財(cái)務(wù)管理資金存放在所在地信用社；四是積極參與掛鉤信用社開展產(chǎn)業(yè)布局和市場業(yè)務(wù)調(diào)研，指導(dǎo)基層信用社開展業(yè)務(wù)公關(guān)，主動參與對存款超伍仟萬元客戶的日常維護(hù)，不斷培養(yǎng)客戶忠誠度；五是積極推動**區(qū)信用社產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新，參與產(chǎn)品研發(fā)和業(yè)務(wù)攻關(guān)，保障年度內(nèi)不斷推出新型業(yè)務(wù)產(chǎn)品并組織推廣營銷；六是積極完成不低于****萬元以上的存款營銷工作任務(wù)。

3.大客戶經(jīng)理。一是作為部門經(jīng)理或基層社主任，首先要在聯(lián)社工作指導(dǎo)下抓好各項(xiàng)管理工作，特別是安全保衛(wèi)、風(fēng)險(xiǎn)管理和案件防范工作，其次是做好本機(jī)構(gòu)或本部門業(yè)務(wù)營銷方案的擬定、計(jì)劃的分解落實(shí)、營銷措施的制定和組織實(shí)施；再其次是將存量客戶進(jìn)行類別、檔次細(xì)分，將不同的客戶組群配臵到不同的客戶經(jīng)理名下開展客戶維護(hù)，并對客戶維護(hù)情況開展按月考核工作；二是做好所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、社區(qū)居（村）委會以及上級業(yè)務(wù)管理部門的業(yè)務(wù)工作協(xié)調(diào)，保障財(cái)政、財(cái)務(wù)統(tǒng)管資金的足額存放，保證各類業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)正常運(yùn)轉(zhuǎn)；三是根據(jù)區(qū)域產(chǎn)業(yè)布局和規(guī)劃，做好業(yè)務(wù)拓展調(diào)研，把握業(yè)務(wù)拓展方向，制定營銷策略，全面完成聯(lián)社下達(dá)的經(jīng)營管理目標(biāo)、自助機(jī)具布放計(jì)劃、惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)建設(shè)、電子銀行推廣實(shí)施計(jì)劃、卡業(yè)務(wù)推廣計(jì)劃等；四是探索建立短信群發(fā)平臺，對重點(diǎn)客戶開展通信維護(hù)，在傳統(tǒng)節(jié)假日、客戶生日、結(jié)婚紀(jì)念日等特殊時(shí)日，推動短信慰問；五是采取上下聯(lián)動、朋友推薦、親戚引進(jìn)、外聘聯(lián)絡(luò)員等方式開展目標(biāo)客戶業(yè)務(wù)營銷，引進(jìn)新興客戶群體，不斷壯大客戶業(yè)務(wù)；六是采取多種方式，積極開展存量百萬元以上存款客戶公關(guān)維護(hù)，極力推行情感溝通聯(lián)系，進(jìn)一步提升客戶忠誠度；七是統(tǒng)籌兼顧、綜合平衡聯(lián)社分解落實(shí)的經(jīng)營管理目標(biāo)計(jì)劃，努力維護(hù)本單位、本部門良好形象，確保集體經(jīng)濟(jì)利益和職工利得的如期實(shí)現(xiàn)。機(jī)關(guān)部室正副經(jīng)理應(yīng)積極完成不低于***萬元以上的存款營銷工作任務(wù)。

4.一般客戶經(jīng)理。在******社實(shí)行全員客戶經(jīng)理制管理模式下，客戶經(jīng)理必須建立取得薪酬靠業(yè)績的經(jīng)營營銷理念，充分發(fā)揮自身工作主動性、積極性和營銷潛能。作為一般客戶經(jīng)理，一是要建立主人翁責(zé)任感和盡職工作責(zé)任意識，在維護(hù)穩(wěn)定、和諧、團(tuán)結(jié)干事的工作環(huán)境下，極力呵護(hù)集體榮譽(yù)和信用社良好形象，主動接受單位、部門負(fù)責(zé)人安排的各項(xiàng)工作任務(wù)并竭力盡職完成；二是依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)營銷工作，通過情感交流、關(guān)心問候、生日派對、朋友聚會等多種形式，對分片包干***萬元以上的客戶組群進(jìn)行經(jīng)常維護(hù)，不斷壯大客戶組群，提高客戶忠誠度，突出業(yè)務(wù)營銷業(yè)績和展業(yè)貢獻(xiàn)，增加績效收入；三是按照 “服務(wù)創(chuàng)優(yōu)”工程建設(shè)規(guī)范服務(wù)要求，在注重自身儀容、儀表、儀態(tài)規(guī)范前提下，不斷提高業(yè)務(wù)辦理速度，提高辦事效率，并以此推進(jìn)服務(wù)質(zhì)量的提高，通過規(guī)范的操作流程、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量、快速高效的業(yè)務(wù)辦理效率，超越平均業(yè)務(wù)數(shù)量，參與績效薪酬分配；四是積極參與農(nóng)村信用社開辦業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的推廣營銷，通過存款業(yè)務(wù)增長、基本（專用）賬戶開立、貸款利息收入、中間業(yè)務(wù)拓展及收益、ATM等自助機(jī)具部放、POS機(jī)安裝、電子銀行（支付寶卡通、企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行、個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行、卡業(yè)務(wù)推廣）等業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)，參與產(chǎn)品計(jì)價(jià)和獎(jiǎng)勵(lì)工資分配；五是聯(lián)社機(jī)關(guān)員工除盡職完成自身份內(nèi)工作職責(zé)外，應(yīng)積極完成不低于***萬元以上的存款營銷工作任務(wù)。

（四）客戶經(jīng)理的業(yè)績考核兌現(xiàn)

按照聯(lián)社制定的機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營工作計(jì)劃考核辦法和產(chǎn)品業(yè)務(wù)計(jì)價(jià)考核辦法的相關(guān)規(guī)定，分月度、季度、年度，聯(lián)社將各機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)營銷登記獎(jiǎng)勵(lì)績效，考核分配到轄內(nèi)被考核機(jī)構(gòu)，由被考核機(jī)構(gòu)按照客戶經(jīng)理實(shí)現(xiàn)業(yè)績的不同，逐級分解落實(shí)，兌現(xiàn)到人。

第二篇：信用社存款貸款營銷方案

信用社存貸款客戶營銷方案

本方案所指客戶包括存款客戶、貸款客戶，客戶類別包括個(gè)人客戶和對公客戶，業(yè)務(wù)涉及貸款、貼現(xiàn)、承兌、開銷戶、存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、POS機(jī)等業(yè)務(wù)。

指導(dǎo)思想：信用社的長遠(yuǎn)發(fā)展要以“效益”為中心,在正確處理近期與遠(yuǎn)期關(guān)系的基礎(chǔ)上,制訂切合實(shí)際的發(fā)展策略,盡快建立一個(gè)以效益為紐帶,以業(yè)務(wù)的持續(xù)、穩(wěn)步增長為目標(biāo),以充分員工的主觀能動性為目的的資金營銷和運(yùn)作方案，迅速開展工作，為信用社圓滿完成上級下達(dá)的任務(wù)指標(biāo)和信用社長遠(yuǎn)發(fā)展而努力。

工作思路：以客戶為中心，通過對存款和貸款進(jìn)行結(jié)構(gòu)分析，細(xì)分客戶，量化激勵(lì)，全員營銷。工作中充分授權(quán)，配比費(fèi)用、存款重視賬戶開立、貸款重視信貸關(guān)系的確立，維護(hù)好存量客戶、開拓新的黃金客戶，客戶經(jīng)理以大量的時(shí)間走出去，充分了解客戶，迅速熟悉客戶社交圈，進(jìn)而贏得客戶，占領(lǐng)市場。

服務(wù)理念：縱線關(guān)注全流程服務(wù)，橫線關(guān)注全方位服務(wù)，把差錯(cuò)化為驚喜、把平淡化為滿意、把高興化為眷戀，跟蹤到位，橫道邊，縱到底，把階段性行為變成高效的、有靈性的持續(xù)服務(wù)。

第一部分 貸款營銷

信貸是收入之源，是立社之基。

一、個(gè)人客戶

1、純農(nóng)區(qū)的農(nóng)戶

對純農(nóng)區(qū)的農(nóng)戶繼續(xù)實(shí)行“五戶聯(lián)?！钡男问剑痤~單戶10萬元，并在合適的村促成農(nóng)民專業(yè)合作社、和農(nóng)民信用共同體等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的產(chǎn)生，改變農(nóng)村金融體系缺乏獨(dú)立承當(dāng)民事責(zé)任且有一定組織性的貸款主體的現(xiàn)象。

2、城中村村民

對城中村村民貸款繼續(xù)實(shí)行“五戶聯(lián)?！钡男问?，金額單戶30萬元，大力推廣，資料中有村委的介紹信，并要求在我部辦理貸款的客戶數(shù)達(dá)到五戶的，城中村委會在我部開立結(jié)算賬戶。且由五戶以上的客戶組成信用共同體，統(tǒng)一評級定信用等級，信用共同體全體客戶同意可以推薦其他村民加入享受統(tǒng)一的優(yōu)惠利率，貸款金額，若信用共同體中村民有一戶出現(xiàn)逾期、欠息等違約行為，則統(tǒng)一下調(diào)信用共同體中所有成員的信用級次。不僅可以加深信用社和所扶持村民所在村委的天然聯(lián)系，而且還可以實(shí)現(xiàn)營銷鏈的外延，并且對貸款資產(chǎn)的質(zhì)量起到積極有效的防范作用。具體參照商戶通貸款操作。

3、社區(qū)居民

由于社區(qū)居民零散，且不具有很強(qiáng)的組織性，因此對社區(qū)居民貸款一律采取抵押的方式進(jìn)行，金額以評估價(jià)值并參照市場價(jià)確定合理的抵押率來定。

4、個(gè)體工商戶

對于在同一市場里的個(gè)體工商戶，采取兩戶商戶保證擔(dān)保加市場擔(dān)保的方式進(jìn)行，最高不得突破200萬元。對不在同一市場或市場難以提供擔(dān)保的且由五戶以上的個(gè)體工商戶組成信用共同體，統(tǒng)一評級定信用等級，由信用共同體所有成員向商戶提供無限連帶責(zé)任的保證擔(dān)保，授信金額核定為50萬元，全體成員同意可以推薦其他商戶加入享受統(tǒng)一的優(yōu)惠利率，授信額度，若信用共同體中有一戶商戶出現(xiàn)逾期、欠息等違約行為，則統(tǒng)一下調(diào)信用共同體中所有成員的信用級次，并由所有成員來償還貸款本息。從而實(shí)現(xiàn)營銷鏈的外延，節(jié)約人力成本，并對貸款資產(chǎn)的質(zhì)量起到積極有效的防范作用。具體參照商戶通貸款操作。

5、城市白領(lǐng)（含信用社職工）參照《白領(lǐng)通》執(zhí)行

6、微小企業(yè)老板

把控風(fēng)險(xiǎn)口外延，加強(qiáng)和以在省聯(lián)社備案的擔(dān)保公司的合作，采取擔(dān)保公司總授信，老板貸款，擔(dān)保公司擔(dān)保的方式開展業(yè)務(wù)。

二、企業(yè)客戶

1、存量貸款

客戶經(jīng)理必須維護(hù)好存量客戶，作為基本工資的發(fā)放考核指標(biāo)，在存量貸款未發(fā)生重大變化時(shí)，予以積極辦理、并盡快熟悉客戶上下游客戶及社會關(guān)系，實(shí)現(xiàn)全方位合作。

2、品牌（自然增長）營銷貸款

肯定客戶，按照社企雙贏的意愿來，以業(yè)務(wù)知識和政策服務(wù)企業(yè)。按照聯(lián)社貸款流程、履行自己職責(zé)

3、營銷貸款（主要是指由明確的單位職工作為營銷人的貸款）（1）全員營銷，具體分營銷人、客戶經(jīng)理（主調(diào)查人為客戶經(jīng)理和協(xié)助調(diào)查人為其他客戶經(jīng)理），注：營銷人不參與調(diào)查。

（2）核定營銷金額：信用社負(fù)責(zé)人總額度5000萬元，單戶不超過500萬元；信用社主任助理3000萬元、單戶不超過300萬元；各科室科長1000萬元、單戶不超過100萬元，副科長700萬元，單戶不超過70萬元；信用社客戶經(jīng)理700萬元、單戶不超過50萬元；信用社其他員工和機(jī)關(guān)員工300萬元，單戶不超過30萬元。

（3）操作流程

按照利息收入的5%給營銷人提取獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用，獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用進(jìn)入專戶管理，并登記臺賬，在貸款本息全部收回時(shí)兌現(xiàn)。

若貸款進(jìn)入收回再貸程序，則獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用兌現(xiàn)20%，余額和收回再貸的獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用一并入專戶管理，在貸款徹底收回時(shí)全部給予兌現(xiàn)。

若貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，則獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用全部用來彌補(bǔ)損失，調(diào)查人、審查人、貸審會成員、分管主任、主任盡職免責(zé)，由營銷人負(fù)責(zé)償還和并承擔(dān)貸款營銷責(zé)任。

參考其他銀行利率定價(jià)及費(fèi)用獎(jiǎng)勵(lì)模式：12%的年利率中，包含了資金籌資成本、管理、營銷及人工費(fèi)用大約為7%；考慮到商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，必須要有2%左右的風(fēng)險(xiǎn)加價(jià)；此外還有1%的一般準(zhǔn)備計(jì)提。同時(shí)加上合理利潤1.4%，并考慮當(dāng)?shù)劂y行市場競爭狀況，按照0.6%的比例計(jì)提獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用即利息收入的5%。

（4）貸款期限、利率及還款方式

貸款期限以短期貸款（1年以內(nèi)）為主，貸款利率執(zhí)行聯(lián)社貸款的現(xiàn)行利率，還款采取按月結(jié)息到期還本的方式。

4、票據(jù)業(yè)務(wù) 主任助理主抓，利用掌握的客戶資源，安排專人辦理，重新完善貼現(xiàn)手續(xù)，合規(guī)操作，日均余額2個(gè)億，循環(huán)操作，保證合法有效、到期兌付。

三、人員安排及流程時(shí)限

1、信用社全部信貸人員均為客戶經(jīng)理

2、流程時(shí)限

依據(jù)市辦對信用社貸款職責(zé)的確定，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)貸款流程中受理和調(diào)查兩個(gè)環(huán)節(jié)，初步確定接收資料到正式受理，所有貸款期限均為為3天，完成初審，達(dá)到準(zhǔn)入條件、并滿足客戶需求后方可正式受理。

調(diào)查時(shí)限要求：根據(jù)貸款金額來確定，具體為： 50萬以下貸款均在3個(gè)工作日辦完，50萬-100萬貸款在5個(gè)工作日辦完，100萬-500萬貸款均在6個(gè)工作日辦完、500萬元以上貸款在8個(gè)工作日內(nèi)完成。調(diào)查質(zhì)量要求：調(diào)查方案必須詳實(shí)，做到心中有數(shù)。

第二部分 存款營銷

“存款是立社之本”，是資金運(yùn)營、創(chuàng)造效益的基本保障。主動營銷存款成為了“立社”的關(guān)鍵之舉。

1、存款營銷流程和重點(diǎn)的確定

本方案所指存款營銷包括存款客戶賬戶和客戶日均存款余額及客戶業(yè)務(wù)發(fā)生額的營銷。隨著銀監(jiān)局對金融企業(yè)存貸比的監(jiān)管要求的變化，存貸比中存款量以日均余額來監(jiān)管，所以我部存款客戶的營銷理念必須迅速轉(zhuǎn)變，并結(jié)合我部實(shí)際，存款營銷以吸引存款大戶在我部開戶為重點(diǎn)，營銷流程為：開戶（賬戶營銷）----日常結(jié)算（結(jié)算便利）----月底余額。

2．全員營銷任務(wù)的確定：為培養(yǎng)具有強(qiáng)烈生存意識的現(xiàn)代商業(yè)銀行員工的氛圍，凡是在我部員工都要有吸儲任務(wù)，員工（大堂經(jīng)理、信貸外勤人員、崗位負(fù)責(zé)人、主任除外）最低基數(shù)為每季存款凈增50萬元。

3、存款營銷專業(yè)團(tuán)隊(duì)任務(wù)的確定：

存款的組織是一個(gè)系統(tǒng)工程,根據(jù)每位員工的自身實(shí)際（形象、口才、人脈、能力、耐力等）和崗位特點(diǎn)，信用社實(shí)行全員參與但各有側(cè)重的存款營銷辦法，由信貸外勤人員和崗位負(fù)責(zé)人組成信用社存款營銷團(tuán)隊(duì)，并結(jié)合信貸收益（發(fā)放貸款的收益水平>增量存款上存的收益水平），運(yùn)用資金上應(yīng)優(yōu)先考慮信貸投放,主要側(cè)重于零(低)風(fēng)險(xiǎn)貸款商品和個(gè)體、私營企業(yè)臨時(shí)性貸款，從而實(shí)現(xiàn)存貸齊頭并進(jìn)，達(dá)到利益最大化。存款營銷團(tuán)隊(duì)員工營銷存款每季新增保證1000萬元，負(fù)責(zé)人每季新增3000萬元，主任助理每季新增1500萬元。

4、存量存款任務(wù)：商業(yè)銀行經(jīng)營是以效益為中心,存量一塊畢竟同樣產(chǎn)生效益。忽視存量存款, 會嚴(yán)重挫傷員工的工作積極性。加強(qiáng)對原有存款業(yè)務(wù)的發(fā)生和鞏固工作,對存款營銷團(tuán)隊(duì)中從事專門存量存款客戶維護(hù)工作的員工任務(wù)為每季新增存款50萬元。

5、新業(yè)務(wù)：發(fā)展某種新業(yè)務(wù),一般短期內(nèi)不會產(chǎn)生多少可觀的存款額,或許從長遠(yuǎn)看有利于存款的穩(wěn)步增長。考慮“考核報(bào)酬的即期性與部分新業(yè)務(wù)帶來存款的遠(yuǎn)期性”的關(guān)系時(shí),避免失去存款新的增長點(diǎn)。目前對專門從事系統(tǒng)性的代收代付業(yè)務(wù)的員工存款每季新增50萬元。

5、存款業(yè)務(wù)分析例會的確定

為避免出現(xiàn)“鞭打快牛”和“懶牛臥車槽”及“挖空心思湊數(shù)據(jù)”的情況，每月召開一次存款營銷分析會，根據(jù)任務(wù)的完成情況，每位員工社會關(guān)系、個(gè)人精力、個(gè)人素質(zhì)、甚至個(gè)人形象等情況，具體分析制定下個(gè)季度的任務(wù)目標(biāo)。

6．考核辦法：凡是吸收的存款，一律存在聯(lián)社信用社，月末由信用社安排專人建帳。在年終對超過基數(shù)的存款，按照賬戶的每日存款余額的千分之一進(jìn)行統(tǒng)一考核獎(jiǎng)勵(lì)。

利用唯物辯證法的觀點(diǎn)和思路開展工作，詮釋好“熙熙攘攘皆為利來、家有梧桐樹引得鳳凰來、酒香也怕巷子深 ” 這三句話，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、融通資金、提升服務(wù)、加快營銷、實(shí)現(xiàn)雙贏。

二0一一年九月六日

第三篇：綜合業(yè)務(wù)營銷方案

桃海支行綜合業(yè)務(wù)配套營銷方案

為了配合?桃海支行2018年‘開門紅’業(yè)務(wù)營銷方案?的順利開展，最終達(dá)到各項(xiàng)業(yè)務(wù)綜合發(fā)展，全面完成各項(xiàng)營銷任務(wù)，現(xiàn)制定以下配套方案。

一、活動時(shí)間

2018年1月1日至2018年3月31日

二、活動目的

全面提高桃海支行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，圓滿完成?開門紅?業(yè)務(wù)營銷方案，提升桃海支行各項(xiàng)業(yè)務(wù)對市場的沖擊力及客戶粘性。

三、配置方案

凡在活動期限內(nèi)在桃海支行各網(wǎng)點(diǎn)辦理定期存款業(yè)務(wù)、e碼通業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、微信銀行業(yè)務(wù)、飛天信用卡業(yè)務(wù)的客戶均可享受5元洗車優(yōu)惠活動。

四、配置明細(xì)

活動期間內(nèi)，凡在我行辦理定期存款業(yè)務(wù)、e碼通業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、微信銀行業(yè)務(wù)、飛天信用卡業(yè)務(wù)的按照如下方案配置：

1、個(gè)人類存款：活動期間，凡在我行辦理一年期定期存款業(yè)務(wù)的新客戶，且存款利率為當(dāng)日掛牌利率的，按照每3萬元獲贈一張洗車票；對于老客戶在我行辦理定期存款或轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，存款利率為當(dāng)日掛牌利率的，按照每2萬元獲贈一張洗車票。各支行可根據(jù)實(shí)際情況予以適當(dāng)調(diào)整。

2、飛天e碼通：活動期間，凡在我行辦理e碼通業(yè)務(wù)的且收單交易任意金額滿3筆的客戶，按照一個(gè)碼牌獲贈二張洗車票。

3、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)：活動期間，凡在我行辦理手機(jī)銀行業(yè)務(wù)且當(dāng)場交易任意金額滿3筆的客戶，可獲贈一張洗車票。

4、微信銀行：活動期間，凡在我行辦理微信銀行（綁定借記卡或信用卡），即可獲贈一張洗車票。

5、飛天信用卡業(yè)務(wù)：活動期間，凡在我行成功申請飛天信用卡并激活的客戶，即可獲贈三張洗車票（須使用信用卡刷卡支付）。

五、活動要求

1、各支行嚴(yán)格按照本方案開展?fàn)I銷活動，結(jié)合自身優(yōu)勢資源充分利用好本次優(yōu)惠活動，圓滿完成?開門紅?營銷計(jì)劃。

2、各支行認(rèn)真做好營銷業(yè)績相關(guān)臺賬登記及數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作，真實(shí)、準(zhǔn)確報(bào)送各項(xiàng)業(yè)務(wù)營銷進(jìn)度。

3、各支行加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，合理配置營銷人員，形成廳堂營銷與走出去營銷相結(jié)合，形成全員營銷與業(yè)務(wù)全面推廣相結(jié)合。

4、充分發(fā)揮各支行員工積極性，鼓勵(lì)全員集思廣益結(jié)合此次配套方案提出更多切實(shí)可行宣傳推廣活動。

第四篇：培訓(xùn)機(jī)構(gòu)營銷方案書

培訓(xùn)中心營銷計(jì)劃書

前言

在現(xiàn)今時(shí)代，信息爆炸和信息碎片化導(dǎo)致越來越多的信息沖入在市場中。作為受眾者面對眾多信息的涌入，進(jìn)入了無方向性選擇。在無方向性選擇時(shí)，品牌的影響力決定客戶的選擇和公司的發(fā)展。在當(dāng)今“酒香也怕巷子深”的年代，樹立品牌才是應(yīng)對信息篩選時(shí)，最有力的武器。

對于培訓(xùn)教育行業(yè)，營銷方向有兩點(diǎn)：

一、品牌營銷

此類型的代表為“新東方”教育學(xué)校等。在市場上以體量龐大、資源豐富、生源廣泛、企業(yè)文化強(qiáng)勢為標(biāo)簽，深入人心。

二、產(chǎn)品營銷

此類型以產(chǎn)品為核心，打造龍頭產(chǎn)品借以名揚(yáng)行業(yè)。例如西安交大管理學(xué)院，以管理系全國翹楚地位，輻射影響其他產(chǎn)品線。

在培訓(xùn)行業(yè)的特殊性，無論“品牌營銷”或者“產(chǎn)品營銷”都是以“口碑營銷”的落地生根。所以只有優(yōu)良的口碑，最終才能形成品牌效應(yīng)。

目標(biāo)方向

對于我公司，在品牌塑造上任重而道遠(yuǎn)。

以西北工業(yè)大學(xué)為背景，使得我們在工科技術(shù)領(lǐng)域，具有廣泛的品牌基礎(chǔ)，這是優(yōu)勢。

但是在市場中，大量的管理類課程、銷售類課程需求對于我公司及背后品牌價(jià)值上，不具有成功案例，所以這是劣勢。

在我們過往的課程項(xiàng)目中，保留了大量的客戶群體。同時(shí)在不定期的學(xué)校組織的技術(shù)課程上，適合許多軍工單位和大型國企。這些單位有資源、資金，這是我們的機(jī)會。

越來越多的大學(xué)陸續(xù)開班培訓(xùn)中心，尤其是在自己大學(xué)優(yōu)勢專業(yè)上，聯(lián)系對口單位，學(xué)校的就業(yè)目標(biāo)單位等等，具有很強(qiáng)的真對性。如果企業(yè)單論自己的專業(yè)性上，對于我們這是不斷挑戰(zhàn)的威脅。總結(jié)出以上幾點(diǎn)，我們的品牌營銷屬于任重而道遠(yuǎn)的工作?，F(xiàn)今，現(xiàn)在的工作落腳以“產(chǎn)品營銷”為先。

營銷計(jì)劃

一、平臺建設(shè)

在以往對外宣傳時(shí)，我們會自稱西工大培訓(xùn)中心，完整講也是西工大繼教機(jī)電培訓(xùn)中心。我們需要在西工大的網(wǎng)站上“露臉”，用以明確我公司的真實(shí)性。

同時(shí)，在數(shù)字媒體時(shí)代，微信、微博的傳播功能強(qiáng)大。我們需要對微信平臺、微博公號的運(yùn)營方面下很大的力氣去運(yùn)營。

在紙媒方面，公司宣傳冊必不可少，宣傳冊也是指產(chǎn)品冊。產(chǎn)品冊重點(diǎn)突出核心優(yōu)勢項(xiàng)目，以項(xiàng)目系列進(jìn)行區(qū)分。合作單位、合作時(shí)剪影都是要放在宣傳冊內(nèi)，以少文字、多圖的形式將產(chǎn)品冊制作更加精美、耐讀性和延伸性增強(qiáng)。

同行業(yè)交流方面，增加與陜西培訓(xùn)協(xié)會等組織結(jié)構(gòu)的聯(lián)系。利用現(xiàn)有平臺資源，增強(qiáng)行業(yè)話語權(quán)。同時(shí)也能博采眾長，互相了解增加合作機(jī)會，明確市場方向。

二、人員結(jié)構(gòu)

在初期營銷方案搭建時(shí)，營銷組人員需要精簡。前期只需要組織者、文案、平面設(shè)計(jì)、方案執(zhí)行者四個(gè)角色。

所有人都是創(chuàng)意人員，集思廣益明確營銷方向和落腳點(diǎn)，文案結(jié)合創(chuàng)意點(diǎn)匹配文字，平面設(shè)計(jì)信息整合，將創(chuàng)意和文案形成成品。方案執(zhí)行需要將每次的營銷計(jì)劃執(zhí)行下去，將營銷計(jì)劃方案推廣到我們所屬平臺。

三、具體操作

1、產(chǎn)品營銷

①、前期宣傳以成本最低為原則，全部利用二維平面宣傳。明確公司VI形象，落實(shí)在姓名牌、工作牌、課程物料上的logo、PPT等顯著又細(xì)節(jié)的方面。

②、課程宣傳采用海報(bào)形式。即將開展的課程制作一張或四張海報(bào)，發(fā)送到過往學(xué)員培訓(xùn)微信群里。增加群內(nèi)活躍度，及時(shí)讓客戶了解我們的工作動向。

③、每一次的課程結(jié)束，統(tǒng)一由文案編輯微信內(nèi)容和圖片，發(fā)送到公司工作群里。每個(gè)業(yè)務(wù)人員都需要將標(biāo)準(zhǔn)的微信內(nèi)容在個(gè)人朋友圈等渠道進(jìn)行分享、展示。

④、固定周期在微信群內(nèi)組織交流活動，明確一個(gè)話題，展開延伸討論。此方面需要一個(gè)專業(yè)度老師或者輔導(dǎo)師展開。這個(gè)老師具有一定私享會等項(xiàng)目的專業(yè)素養(yǎng)，能夠持續(xù)引導(dǎo)討論。

⑤、每天有專人編發(fā)新聞稿。內(nèi)容包括：時(shí)事熱點(diǎn)、新聞要素、行業(yè)新聞、我公司最近動態(tài)、每日文章精選。目的是維持公司微信群的活躍度。

⑥、利用TMC和私享會平臺，組織行業(yè)交流。擴(kuò)大我公司在行業(yè)內(nèi)的美譽(yù)度和知名度，逐漸從單一的產(chǎn)品營銷擴(kuò)展到企業(yè)營銷。

○

7、數(shù)字媒體的應(yīng)用。經(jīng)過一段時(shí)間的營銷運(yùn)營，這個(gè)時(shí)候可以建立微信公眾號等平臺進(jìn)行日常維護(hù)。這個(gè)平臺的作用在于信息發(fā)布和精品展示。內(nèi)容篩選和編輯上需要重新定位，通過微信平臺可以建立興趣部落，這個(gè)是跨行業(yè)交流平臺，可以定期在這個(gè)平臺上組織公共課。這類公共課主推我公司的冷門項(xiàng)目，借此打開冷門項(xiàng)目的局面，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范疇。

⑧、增加客戶上門拜訪，面對面了解企業(yè)實(shí)際情況和目標(biāo)關(guān)鍵人的特征。定期發(fā)放大客戶的活動優(yōu)惠，增加他們的試聽機(jī)會。同時(shí)利用該企業(yè)的網(wǎng)站平臺，由我們以企業(yè)角度編輯一份新聞稿及素材，讓該單位投放在自己的企業(yè)官網(wǎng)。

以上活動形式的目的在于，形成口碑營銷。通過信息的不斷沖擊，牢牢抓住已有客戶。使得已有客戶每天都有新的消息關(guān)注，在客戶印象中增加存在感。

2、品牌營銷

經(jīng)過產(chǎn)品營銷的前期鋪墊，后期工作在于開展品牌營銷。將品牌塑造完整才能成功脫離出產(chǎn)品本身，贏得更多的信任感和客戶資源。

品牌營銷難點(diǎn)在于成本投入高，收益周期長?，F(xiàn)階段很多企業(yè)的品牌營銷是以公司創(chuàng)始人等角色進(jìn)行個(gè)人塑造，將個(gè)人品牌與企業(yè)品牌劃等號。這個(gè)過程中要求整體駕馭性很強(qiáng)，在現(xiàn)階段工作中還沒有充分準(zhǔn)備。

品牌營銷需要在行業(yè)內(nèi)知名，所以需要有幾個(gè)項(xiàng)目作為標(biāo)桿。

①、開發(fā)課程。作為培訓(xùn)公司要有一門獨(dú)立、新興、認(rèn)可的課程項(xiàng)目。以此項(xiàng)目放在各種評獎(jiǎng)平臺上去斬獲獎(jiǎng)項(xiàng)，借此打開品牌名稱第一站。②、組織。有機(jī)會參與某企業(yè)的企業(yè)大學(xué)、商學(xué)院等項(xiàng)目建設(shè)。幫助推動該企業(yè)大學(xué)進(jìn)入TOP 100?？梢匝杆俅蜷_培訓(xùn)公司在行業(yè)內(nèi)部的影響力。

③、行業(yè)推動。與培訓(xùn)協(xié)會等行業(yè)機(jī)構(gòu)建立聯(lián)系，利用行業(yè)影響，擴(kuò)展品牌影響

以上為本人針對我公司在營銷策略上的建議，請各位領(lǐng)導(dǎo)審閱，如有不妥之處，請給予批評指正。

李航2016年8月7日

第五篇：信用社業(yè)務(wù)介紹

人民幣儲蓄： 活期儲蓄

活期儲蓄是指不確定存期，您可隨時(shí)可以存取款、存取金額不限的一種儲蓄方式。活期儲蓄開戶和存取款的程序是這樣的：

您在開戶時(shí)，請?zhí)顚憙?nèi)容有存款日期、戶名、存款金額的活期儲蓄存款憑條，并將憑條和現(xiàn)金交銀行經(jīng)辦人員。銀行經(jīng)辦人員審核后，發(fā)給您存折；您若要求憑密碼或印鑒支取，要在銀行網(wǎng)點(diǎn)的密碼器上自行按規(guī)定格式輸入密碼，或向經(jīng)辦人員提供兩張印鑒卡片。

存取款時(shí)，仍按上述步驟進(jìn)行。只是取款時(shí)所填寫的憑條是取款憑條。另外憑密碼或印鑒支取存款的，每次都要按規(guī)定格式在銀行網(wǎng)點(diǎn)的密碼器上輸入密碼或在存款憑條上加蓋印鑒。

活期存款起存金額為一元，存款利率按人民銀行規(guī)定的掛牌利率計(jì)算，請見利率表。

定期儲蓄

定期儲蓄是您在存款時(shí)約定存期，一次或按期分次存入本金，整筆或分期、分次支取本金或利息的一種儲蓄方式。定期儲蓄可分為以下幾種類型：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活兩便和通知存款。其存取方式因類型不同而有區(qū)別。整存整取

整存整取：指約定存期，整筆存入，到期一次支取本息的一種儲蓄。存款開戶的手續(xù)與活期相同，只是銀行給儲戶的取款憑證是存單。另外，您提前支取時(shí)必須提供身份證件，代他人支取的不僅要提供存款人的身份證件，還要提供代取人的身份證件。該儲種只能進(jìn)行一次部分提前支取。計(jì)息按存入時(shí)的約定利率計(jì)算，利隨本清。具體利率標(biāo)準(zhǔn)請見利率表。零存整取

零存整?。褐讣s定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一種儲行為。開戶手續(xù)與活期儲蓄相同，只是每月要按開戶時(shí)的金額進(jìn)行續(xù)存。儲戶提前支取時(shí)的手續(xù)比照整存整取定期儲蓄存款有關(guān)手續(xù)辦理。一般五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊。計(jì)息按實(shí)存金額和實(shí)際存期計(jì)算，具體利率標(biāo)準(zhǔn)請見利率表。整存零取

整存零?。褐副窘鹨淮未嫒耄执沃”窘鸬囊环N儲蓄。存款開戶的手續(xù)與活期相同，存入時(shí)一千元起存，支取期分一個(gè)月、三個(gè)月及半年一次。在開戶時(shí)由儲戶與銀行儲蓄機(jī)構(gòu)商定。利息于期滿結(jié)清時(shí)支付，具體利率標(biāo)準(zhǔn)請見利率表。存本取息

存本取息：指約定存期、整筆存入，分次取息，到期一次支取本金的一種儲蓄。一般是五千元起存。其開戶和支取手續(xù)與活期儲蓄相同，提前支取時(shí)與定期整存整取的手續(xù)相同，具體利率標(biāo)準(zhǔn)請請見利率表。

定活兩便

定活兩便：指您在存款時(shí)不必約定存期，可隨時(shí)支取的一種儲蓄。一般五十元起存。其開戶和支取均比照活期儲蓄存款。實(shí)際存期及支取日掛牌同期限的利率檔次打六折計(jì)息。

通知存款 通知存款：是指您不約定存期，在支取時(shí)事先通知銀行的一種儲蓄方式。支取時(shí)銀行按提前通知時(shí)間一天或七天確定利率并按實(shí)際存期計(jì)算利息.該存款起存金額為五萬元，您一次或分次支取，分次支取后賬戶余額不得低于五萬元。教育儲蓄定期存款

第一、教育儲蓄特點(diǎn)

（1）積零成整。每月起存金額50元，聚少成多；

（2）存期靈活?？蛇x擇一年、三年、六年三種存期；（3）總額控制。每一賬戶最高可存2萬元；（4）利率優(yōu)惠。零存整取享受整存整取利率；

（5）利息免稅。到期所得的利息免征205利息所得稅；

（6）貸款優(yōu)先。參加教育儲蓄的儲戶，如申請助學(xué)金貸款，在同等條件下，信用社（營業(yè)部）可優(yōu)先解決。第二、教育儲蓄對象

在校小學(xué)四年級（含四年張）以上學(xué)生。第三、教育儲蓄意義

教育儲蓄是國家為鼓勵(lì)城鄉(xiāng)居民以儲蓄存款方式，為子女接受非義務(wù)教育和積蓄資金，促進(jìn)教育事業(yè)發(fā)展而開辦的。為了孩子將來能接受良好的高等教育，家長為子女辦理教育儲蓄是理想的投資，收益率與購買國債相近。第四、教育儲蓄辦理手續(xù)

（1）開戶：憑儲戶（學(xué)生）戶口簿或居民身份證到信用社（營業(yè)部）以學(xué)生的姓名開立存款賬戶，實(shí)行實(shí)名制。

（2）支?。簝簦▽W(xué)生）憑存折和學(xué)校提供的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明一次性支取本金和利息。第五、特別提示

（1）教育儲蓄采用“日積數(shù)”計(jì)算法，如連續(xù)兩個(gè)月各存1萬元，手續(xù)更簡便，存一年期可得利息437.50元（年利率2.25%），存三年期可得利息1620.00元（年利率2.7%），存六年期可得利息3480.00元（年利率2.88%）。

（2）教育儲蓄最長期限為六年，到期不自動轉(zhuǎn)存，逾期部分按活期計(jì)息。.（3）存入方式可分月存，還可一次性存入，但存款金額總額不能超過20000元。教育儲蓄存款其它手續(xù)同零存整取手續(xù)辦理一樣。

（3）利息計(jì)算有學(xué)校證明的到期存款利息計(jì)算: 按原存期定期[6年

>定期5年]計(jì)息，不征稅超期部分按活期，此活期部利息要征稅；有學(xué)校證明的不到期存款利息計(jì)算: 按照定期的不同檔次的規(guī)定和利率分別計(jì)息利息，不征稅；無學(xué)校證明的到期存款利息計(jì)算： 按原存期零存整取的方法計(jì)息，征稅；無學(xué)校證明的不到期存款利息計(jì)算：按活期計(jì)息，征稅。

存款證明

個(gè)人存款證明是指農(nóng)村信用社儲蓄部門應(yīng)申請人，包括境內(nèi)居民（含外國人、華僑及港澳同胞等）申請，為其存于儲蓄部門的個(gè)人儲蓄存款所提供的證明。我行可辦理個(gè)人存款證明的儲蓄存款憑證必須是符合法律規(guī)定的農(nóng)村信用社本外幣儲蓄存單、存折及儲蓄卡。已被縣以上司法部門凍結(jié)止付和已用于質(zhì)押的儲蓄存款以及存款人死亡后，申請人未按司法部門要求辦理繼承過戶手續(xù)的儲蓄存款，不能辦理個(gè)人存款證明。

您申請的各幣種的存款證明金額不得高于您在我行同一儲蓄網(wǎng)點(diǎn)（通存通兌所可視為同一網(wǎng)點(diǎn)）各幣種不同存款帳戶的累計(jì)金額；我行對您在同一儲蓄網(wǎng)點(diǎn)、不同幣種的若干帳戶存款可以按幣種分別加總出具一張個(gè)人存款證明。

申請辦理個(gè)人存款證明，請攜帶您及代理人的合法有效身份證明原件，到您的原開戶儲蓄網(wǎng)點(diǎn)提出申請。您首先應(yīng)仔細(xì)閱讀“個(gè)人存款證明申請書”上的有關(guān)條款，并在“個(gè)人創(chuàng)創(chuàng)駘款證明申請書”上如實(shí)填寫出申請日期、姓名、存款幣種、存款金額等內(nèi)容，簽字后該“申請書”即為有效申請書。之后連同您及代理人的合法有效身份證件原件、在我行儲蓄網(wǎng)點(diǎn)辦理的儲蓄存款憑證一并交給儲蓄網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員，儲蓄網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員審核無誤后，會將用于領(lǐng)取“個(gè)人存款證明書”的“申請書”第二聯(lián)及您的各種資料、儲蓄憑證交給您，請您保存好。

如何辦理提前支取

您在辦理提前支取定期儲蓄存款時(shí)，要向銀行經(jīng)辦人員提供存款憑證和身份證件。代他人支取的還要提供代取人的身份證件，并在存款憑證后面填列存款人（代取款人）姓名及證件號碼。提前支取的部分，均按支取日掛牌公告的相應(yīng)幣種的活期儲蓄存款利率計(jì)付利息。未支取部分仍按原起息日、原期限、原利率、原到期日開據(jù)新存單。如何辦理掛失

您的存折（單）丟失、或密碼錯(cuò)記、遺忘、印件丟失后，為了您的資金安全，您要立即到原儲蓄存款網(wǎng)點(diǎn)辦理掛失。

存折（單）掛失時(shí)，您要提供身份證件，填寫“掛失申請書”一式三聯(lián)，并提供存款日期、種類、戶名、金額、帳號等情況。銀行經(jīng)辦人員根據(jù)您提供的資料，經(jīng)查詢存款確未被支取、未凍結(jié)止付，即可受理掛失申請，掛失生效。

為了您的方便和資金安全，我行還提供口頭掛失服務(wù)。您在未帶身份證件的情況下，或在非原存款儲蓄網(wǎng)點(diǎn)辦理掛失，或以函電方式申請掛失，均可進(jìn)行口頭掛失?？陬^掛失后，要在五日內(nèi)辦理正式掛失手續(xù)，否則口頭掛失五日后自動失效。掛失七天后，儲戶可到辦理掛失的儲蓄網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取新存折（單）或取款。如何辦理繼承和過戶

存款人死亡之后，其繼承人若要取得其存款的繼承權(quán)，必須憑法院的判決書、裁定書、調(diào)節(jié)書或繼承權(quán)證明書辦理過戶或支取手續(xù)。具體辦理過戶時(shí)比照掛失辦理。支取現(xiàn)金則與一般存款的取款手續(xù)相同。假幣的鑒定程序

中國人民銀行授權(quán)的鑒定機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所公示授權(quán)證書。持有人對被收繳貨幣的真?zhèn)斡挟愖h時(shí)：

可自收繳之日起3個(gè)工作日內(nèi)持假幣收繳憑證，直接或通過收繳單位向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)或中國人民銀行授權(quán)的當(dāng)?shù)罔b定機(jī)構(gòu)提出書面鑒定申請。

中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)和中國人民銀行授權(quán)的鑒定機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)無償提供鑒定貨幣真?zhèn)蔚姆?wù)，鑒定后應(yīng)出具中國人民銀行統(tǒng)一印制的《貨幣真?zhèn)舞b定書》，并加蓋貨幣鑒定專用章和鑒定人名章。

中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)和中國人民銀行授權(quán)的鑒定機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理鑒定之日起15個(gè)工作日內(nèi)，出具《貨幣真?zhèn)舞b定書》。因情況復(fù)雜不能在規(guī)定期限內(nèi)完成的，可延長至30個(gè)工作日，但必須以書面形式向申請人或申請單位說明原因。

經(jīng)鑒定為真幣的，對人民幣，由鑒定單位交收繳單位按照面額兌換完整券退還持有人，同時(shí)收回持有人的《假幣收繳憑證》，蓋有“假幣”戳記的人民幣按損傷人民幣處理；對外幣紙幣和各種硬幣，由鑒定單位交收繳單位退還持有人，并收回《假幣收繳憑證》。

經(jīng)鑒定為假幣的，對假人民幣，由鑒定單位予以沒收，并向收繳單位和持有人開具《貨幣真?zhèn)舞b定書》和《假幣沒收收據(jù)》；對假外幣紙幣和各種假硬幣，由鑒定單位退回收繳單位依法收繳，并向收繳單位和持有人出具《貨幣真?zhèn)舞b定書》。

如持有人對金融機(jī)構(gòu)作出的有關(guān)收繳或鑒定假幣的具體行政行為有異議，可在收到《假幣收繳憑證》或《假幣真?zhèn)舞b定書》之日起60個(gè)工作日內(nèi)申請行政復(fù)議，或依法提起行政訴訟。

持有人對中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)作出的有關(guān)鑒定假幣的具體行政行為有異議，可在收到《貨幣真?zhèn)舞b定書》之日起60個(gè)工作日內(nèi)向其上一級機(jī)構(gòu)申請行政復(fù)議，或依法提起行政訴訟。相關(guān)法律法規(guī)

全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》

二十二、犯本決定規(guī)定之罪的違法所得應(yīng)當(dāng)予以追繳或者責(zé)令退賠被害人；供犯罪使用的財(cái)務(wù)一律沒收。偽造、變造的貨幣，偽造、變造、作廢的票據(jù)、信用證、信用卡或者其他銀行結(jié)算憑證一律收繳，上交中國人民銀行統(tǒng)一銷毀。收繳偽造、變造的貨幣的具體辦法由中國人民銀行制定。

二十三、本決定所稱的貨幣是指人民幣和外幣。

《中華人民共和國人民幣管理?xiàng)l例 》 假幣的收繳程序

金融機(jī)構(gòu)在辦理業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)假幣應(yīng)予以收繳。收繳假幣時(shí)應(yīng)該做到：

1、由該金融機(jī)構(gòu)兩名以上業(yè)務(wù)人員當(dāng)面予以收繳

2、對假人民幣紙幣，應(yīng)當(dāng)面加蓋“假幣”字樣的戳記

3、對假外幣紙幣及各種假硬幣，應(yīng)當(dāng)面以統(tǒng)一格式的專用袋加封，封口處加蓋“假幣”字樣戳記，并在專用袋上標(biāo)明幣種、券別、面額、張（枚）數(shù)、冠字號碼、收繳人、復(fù)核人名章等細(xì)項(xiàng)

4、收繳假幣的金融機(jī)構(gòu)（簡稱“收繳單位”）向持有人出具中國人民銀行統(tǒng)一印制的《假幣收繳憑證》

5、告知持有人如對被收繳的貨幣真?zhèn)斡挟愖h，可向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)或中國人民銀行授權(quán)的當(dāng)?shù)罔b定機(jī)構(gòu)申請鑒定

6、收繳的假幣，不得再交予持有人

7、收繳人員必須具有鑒定技能并獲得上崗資格 假幣的鑒定程序

中國人民銀行授權(quán)的鑒定機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所公示授權(quán)證書。持有人對被收繳貨幣的真?zhèn)斡挟愖h時(shí)：

可自收繳之日起3個(gè)工作日內(nèi)持假幣收繳憑證，直接或通過收繳單位向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)或中國人民銀行授權(quán)的當(dāng)?shù)罔b定機(jī)構(gòu)提出書面鑒定申請。

中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)和中國人民銀行授權(quán)的鑒定機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)無償提供鑒定貨幣真?zhèn)蔚姆?wù)，鑒定后應(yīng)出具中國人民銀行統(tǒng)一印制的《貨幣真?zhèn)舞b定書》，并加蓋貨幣鑒定專用章和鑒定人名章。

中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)和中國人民銀行授權(quán)的鑒定機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理鑒定之日起15個(gè)工作日內(nèi)，出具《貨幣真?zhèn)舞b定書》。因情況復(fù)雜不能在規(guī)定期限內(nèi)完成的，可延長至30個(gè)工作日，但必須以書面形式向申請人或申請單位說明原因。

經(jīng)鑒定為真幣的，對人民幣，由鑒定單位交收繳單位按照面額兌換完整券退還持有人，同時(shí)收回持有人的《假幣收繳憑證》，蓋有“假幣”戳記的人民幣按損傷人民幣處理；對外幣紙幣和各種硬幣，由鑒定單位交收繳單位退還持有人，并收回《假幣收繳憑證》。

經(jīng)鑒定為假幣的，對假人民幣，由鑒定單位予以沒收，并向收繳單位和持有人開具《貨幣真?zhèn)舞b定書》和《假幣沒收收據(jù)》；對假外幣紙幣和各種假硬幣，由鑒定單位退回收繳單位依法收繳，并向收繳單位和持有人出具《貨幣真?zhèn)舞b定書》。

如持有人對金融機(jī)構(gòu)作出的有關(guān)收繳或鑒定假幣的具體行政行為有異議，可在收到《假幣收繳憑證》或《假幣真?zhèn)舞b定書》之日起60個(gè)工作日內(nèi)申請行政復(fù)議，或依法提起行政訴訟。

持有人對中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)作出的有關(guān)鑒定假幣的具體行政行為有異議，可在收到《貨幣真?zhèn)舞b定書》之日起60個(gè)工作日內(nèi)向其上一級機(jī)構(gòu)申請行政復(fù)議，或依法提起行政訴訟。相關(guān)法律法規(guī)

全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》

二十二、犯本決定規(guī)定之罪的違法所得應(yīng)當(dāng)予以追繳或者責(zé)令退賠被害人；供犯罪使用的財(cái)務(wù)一律沒收。偽造、變造的貨幣，偽造、變造、作廢的票據(jù)、信用證、信用卡或者其他銀行結(jié)算憑證一律收繳，上交中國人民銀行統(tǒng)一銷毀。收繳偽造、變造的貨幣的具體辦法由中國人民銀行制定。

二十三、本決定所稱的貨幣是指人民幣和外幣。

《中華人民共和國人民幣管理?xiàng)l例 》

個(gè)人住房貸款

1、貸款用途：用于支持個(gè)人在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買、大修住房，目前其主要產(chǎn)品是抵押加階段性保證個(gè)人住房貸款，即通常所稱“個(gè)人住房按揭貸款”。

2、貸款對象：具有完全民事行為能力的中國公民，在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人，在中國大陸境內(nèi)有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國人。

3、貸款條件：借款人必須同時(shí)具備下列條件：（1）有合法的身份；

（2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（3）有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；（4）有所購（大修）住房全部價(jià)款20％以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款；

（5）有貸款行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人；（6）貸款行規(guī)定的其他條件。

4、貸款額度：最高為所購（大修）住房全部價(jià)款或評估價(jià)值（以低者為準(zhǔn)）的80％；

5、貸款期限：一般最長不超過30年。

6、貸款利率：貸款期限為5年以下（含5年）的：貸款年利率為4.77%；貸款期限為5年以上的，貸款年利率為5.04%（2002年2月21日起執(zhí)行）。

7、申請貸款應(yīng)提交的資料：（1）個(gè)人住房借款申請書；

（2）身份證件復(fù)印件（居民身份證、戶口簿、軍官證、在中國大陸有居留權(quán)的境外、國外自然人為護(hù)照、探親證、返鄉(xiāng)證等居留證件或其他身份證件）；（3）經(jīng)辦行認(rèn)可的有權(quán)部門出具的借款人穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明或其他償債能力證明資料；

（4）合法的購買（大修）住房合同、協(xié)議及相關(guān)批準(zhǔn)文件；

（5）抵押物或質(zhì)押權(quán)利清單及權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人出具的同意抵押或質(zhì)押的證明，貸款行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具的抵押物估價(jià)報(bào)告書；

（6）保證人出具的同意提供擔(dān)保的書面承諾及保證人的資信證明；

（7）河南省農(nóng)村信用社的存款單據(jù)、憑證式國債單據(jù)等借款人擬提供給貸款行質(zhì)押的有價(jià)證券；

（8）借款人用于購買（大修）住房的自籌資金的有關(guān)證明；（9）房屋銷（預(yù)）售許可證或樓盤的房地產(chǎn)權(quán)證（現(xiàn)房）（復(fù)印件）；

（10）如果借款人的配偶與其共同申請借款，借款申請書上還要填寫清楚配偶的有關(guān)情況，并出示結(jié)婚證和戶口簿等；（11）貸款行規(guī)定的其他文件和資料

8、客戶貸款流程：

（1）提出申請。客戶向銀行提出書面借款申請，并提交有關(guān)資料。

（2）簽訂合同。借款申請人在接到銀行有關(guān)貸款批準(zhǔn)的通知后，要到貸款行簽訂借款合同及擔(dān)保合同，并視情況辦理公證、抵押登記、保險(xiǎn)等相關(guān)手續(xù)。

（3）開立賬戶。選用委托扣除款方式還款的客戶需與銀行簽訂委托扣款協(xié)議，并在貸款行指定的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開立還款專用的儲蓄存折賬戶或儲蓄卡、信用卡賬戶。同時(shí)，售房人要在貸款行開立售房結(jié)算賬戶或存款專戶。

（4）支用貸款。經(jīng)貸款行同意發(fā)放的貸款，辦妥有關(guān)手續(xù)后，貸款行按照借款合同約定，將貸款直接轉(zhuǎn)入借款人在貸款行開立的存款賬戶內(nèi)，或?qū)①J款一次或分次劃入售房人在貸款行開立的存款賬戶內(nèi)。

（5）按期還款。借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。目前可供選擇的還款方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。（6）創(chuàng)款澆後清。貸款結(jié)清包括提前結(jié)清和正常結(jié)清兩種。提前結(jié)清是指貸款到期日（一次性還本付息類貸款）或貸款最后一期（分期償還類貸款）前結(jié)清貸款；正常結(jié)清指在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類貸款）結(jié)清貸款。如提前結(jié)清貸款，借款人須在清償應(yīng)付各項(xiàng)款項(xiàng)后，提前10個(gè)工作日貸款行提出提前結(jié)清申請。貸款結(jié)清后，借款人從貸款行領(lǐng)取“貸款結(jié)清證明”，取回房地產(chǎn)權(quán)屬抵押登記證明文件及保險(xiǎn)單正本，并持貸款行出具的“貸款結(jié)清證明”到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

9、貸款利率及還款額詳情請見還款方法 個(gè)人再交易住房貸款

1、貸款用途：用于支持個(gè)人在住房二級市場購買各類型住房，俗稱“二手房貸款”。

2、貸款對象：具有完全民事行為能力的中國公民，在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人，在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國人。

3、貸款條件：（1）有合法的身份；（2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，有償還貸款本息的能力，無不良信用記錄；（3）有合法有效的住房交易合同或協(xié)議；（4）交易房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)明晰，可進(jìn)入房地產(chǎn)市場流通；（5）有不低于所購住房評估價(jià)值或交易價(jià)格（以兩者較低額為準(zhǔn)）20％（含20%）的自籌資金；（6）能夠提供貸款行認(rèn)可的有效擔(dān)保；（7）貸款行規(guī)定的其他條件。

4、貸款額度：最高不超過所購住房評估價(jià)值或交易價(jià)格（以兩者較低額為準(zhǔn)）的80％；

5、貸款期限：一般最長為30年，且不于所購住房的剩余使用年限。

6、貸款利率：貸款期限5年以下（含5年）的：貸款年利率為4.77%；貸款期限5年以的貸款年利率為5.04%（2002年2月21日起執(zhí)行）。

7、申請貸款應(yīng)提交的資料：（1）個(gè)人住房借款申請書；

（2）身份證件復(fù)印件（居民身份證、戶口簿、軍官證、在中國大陸有居留權(quán)的境外、國外自然人為護(hù)照、探親證、返鄉(xiāng)證等居留證件或其他身份證件）；（3）經(jīng)辦行認(rèn)可的有權(quán)部門出具的借款人穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明或其他償債能力證明資料；

（4）與售房人（包括住房共有人）簽訂的合法、有效的住房交易合同或協(xié)議；（5）擬購住房的權(quán)屬證明文件及房產(chǎn)共有人同意出售的書面聲明；（6）貸款行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具的抵押物估價(jià)報(bào)告書；

（7）保證人出具的同意提供擔(dān)保的書面承諾及保證人的資信證明；

（8）購買已購上市公房應(yīng)提供原產(chǎn)權(quán)單位允許上市證明及收益分配比例等材料；（9）抵押物或質(zhì)押權(quán)利清單及權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人出具的同意抵押或質(zhì)押的證明；

（10）借款人用于購買住房的自籌資金的有關(guān)證明；

（11）如果借款人的配偶與其共同申請借款，借款申請書上還要填寫清楚配偶的有關(guān)情況，并出示結(jié)婚證和戶口簿等；（12）貸款行規(guī)定的其他文件和資料

8、客戶貸款流程：同個(gè)人住房貸款。

9、貸款利率及還款額詳情請見還款方法 個(gè)人住房公積金貸款

1、貸款用途：河南省農(nóng)村信用社接受住房公積金管理部門委托，用住房公積金發(fā)放的個(gè)人住房貸款。用于支持借款人在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買各類型住房。

2、貸款對象：具有完全民事行為能力且按時(shí)足額繳存住房公積金的職構(gòu)。

3、貸款條件：申請個(gè)人住房公積金貸款必須符合住房公積金管理部門有關(guān)住房公積金貸款的規(guī)定。應(yīng)具備的基本條件為：（1）有合法的身份；

（2）按時(shí)足額繳存住房公積金；

（3）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（4）有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；

（5）有當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門規(guī)定的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款；v（6）有符合要求的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人；（7）符合當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門規(guī)定的其他借款條件。

4、貸款額度：最高額度按照當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行；

5、貸款期限：在中國人民銀行規(guī)定的最長貸款期限內(nèi)由住房公積金管理部門根據(jù)借款人的實(shí)際情況確定貸款期限。

6、貸款利率：按照中國人民銀行規(guī)定的個(gè)人住房公積金貸款利率執(zhí)行，目前執(zhí)行利率情況如下：

貸款期限5年以下（含5年）的：貸款年利率為3.6%； 貸款期限5年以上（不含5年）的：貸款年利率為4.05%。

7、申請貸款應(yīng)提交的材料：

客戶提出借款申請時(shí)，需提交以下資料：（1）住房公積金個(gè)人借款申請書；

（2）身份證件（居民身份證、戶口簿或其他身份證件）；

（3）所在單位出具的借款人穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明或其他償債能力證明資料；（4）合法的購買住房的合同、協(xié)議及批準(zhǔn)文件；

（5）抵押物或質(zhì)押權(quán)利清單及權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人出具的同意抵押或質(zhì)押的證明；

（6）住房公積金管理部門認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具的抵押物估價(jià)報(bào)告書；（7）保證人出具的同意提供擔(dān)保的書面承諾及保證人的資信證明；（8）借款人用于購買住房的自籌資金的有關(guān)證明；（9）住房公積金管理部門規(guī)定的其他文件和資料。

8、客戶貸款流程：

（1）提出申請。借款申請人需提出書面貸款申請，并提交有關(guān)資料，由河南省農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)受理后交住房公積金管理部門或直接向住房公積金管理部門申請，等待住房公積金管理部門審批。

（2）簽訂合同、開立存款賬戶。借款申請經(jīng)住房公積金管理部門審批通過后，由河南省農(nóng)村信用社通知借款人簽訂借款合同和擔(dān)保合同。選用委托扣款方式還款的借款人須在河南省農(nóng)村信用社開立儲蓄卡或信用卡扣款賬戶。

（3）辦理抵押登記、投保住房保險(xiǎn)。簽訂合同后，應(yīng)根據(jù)國家和當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)，辦理抵押登記及其他必須的手續(xù)，抵押登記費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)，抵押期間保險(xiǎn)單正本由貸款銀行保管。

（4）支用款項(xiàng)。借款人在河南省農(nóng)村信用社填制貸款轉(zhuǎn)存憑據(jù)，河南省農(nóng)村信用社按借款合同約定，將貸款資金一次或分次劃入售房人在河南省農(nóng)村信用社開立的售房款賬戶內(nèi)，或?qū)①J款資金直接轉(zhuǎn)入借款人在河南省農(nóng)村信用社開立的存款賬戶內(nèi)。

（5）按期還款。借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃和還款方式，委托河南省農(nóng)村信用社分期扣款或到河南省農(nóng)村信用社柜面，按期歸還個(gè)人公積金住房貸款本息。（6）貸款結(jié)清。在貸款到期日前，借款人如提前結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向河南省農(nóng)村信用社或住房公積金管理部門提出申請，由住房公積金管理部門審批。

貸款結(jié)清后，借款人從河南省農(nóng)村信用社領(lǐng)取“貸款結(jié)清證明”，取回抵押登記證明文件及保險(xiǎn)單正本，并持河南省農(nóng)村信用社出具的“貸款結(jié)清證明”到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。個(gè)人住房組合貸款

1、貸款用途：用銀行信貸資金與住房公積金相配套，向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買各類型住房的具有完全民事行為能力且按時(shí)足額繳存住房公積金的職工發(fā)放的特定方式的個(gè)人住房消費(fèi)貸款。用于支持按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買各類型住房。

2、貸款對象：支持按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買各類型住房。

3、貸款條件：申請河南省農(nóng)村信用社個(gè)人住房組合貸款必須同時(shí)符合住房公積金管理部門有關(guān)公積金貸款的規(guī)定和河南省農(nóng)村信用社有關(guān)自營性個(gè)人住房貸款的規(guī)定。應(yīng)具備的基本條件為：（1）有合法的身份；（2）按時(shí)足額繳存住房公積金的職工；（3）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；（4）有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；（5）有所購（大修）住房全部價(jià)款20％以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款；（6）有貸款行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人；（7）符合當(dāng)?shù)毓e金管理部門規(guī)定的借款條件；（8）貸款行規(guī)定的其他條件。

4、貸款額度：公積金個(gè)人住房貸款和銀行自營性個(gè)人住房貸款合計(jì)最高為所購住房銷售價(jià)格或評估價(jià)值（以兩者較低額為準(zhǔn)）的80％，其中公積金個(gè)人住房貸款最高額度須按照當(dāng)?shù)刈》抠Y金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行；

5、貸款期限：在中國人民銀行規(guī)定的最長貸款期限內(nèi)（目前為30年），由公積金管理部門和貸款行根據(jù)借款人的實(shí)際情況，分別確定貸款期限。

6、貸款利率：按照中國人民銀行規(guī)定的個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行，目前執(zhí)行利率情況如下：

（1）自營性個(gè)人住房貸款

貸款期限5年以下（含5年）的：貸款年利率為4.77%； 貸款期限5年以上的貸款年利率為5.04%。（2）公積金個(gè)人住房貸款

貸款期限5年以下（含5年）的：貸款年利率為3.6%； 貸款期限5年以上的貸款年利率為4.05%。

7、申請貸款應(yīng)提交的材料：

客戶向公積金管理部門和銀行依次提出借款申請時(shí)，需提交以下資料：（1）公積金個(gè)人借款申請書和河南省農(nóng)村信用社個(gè)人住房貸款申請書；（2）身份證件（居民身份證、戶口簿或其他身份證件）；（3）公積金管理部門和經(jīng)辦行認(rèn)可的有權(quán)部門出具的借款人穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明或其他償債能力證明資料；

（4）合法的購買住房的合同、協(xié)議及批準(zhǔn)文件；

（5）抵押物或質(zhì)押權(quán)利清單及權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人出具的同意抵押或質(zhì)押的證明；

（6）公積金管理部門和貸款行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具的抵押物估價(jià)報(bào)告書；（7）保證人出具的同意提供擔(dān)保的書面承諾及保證人的資信證明；（8）借款人用于購買住房的自籌資金的有關(guān)證明；（9）公積金管理部門和貸款行規(guī)定的其他文件和資料。

8、客戶貸款流程:

（1）提出申請。借款申請人需分別向住房資金管理中心和河南省農(nóng)村信用社分別提出書面貸款申請，并提交有關(guān)資料。

（2）簽訂合同。借款申請人獲得公積金個(gè)人住房貸款額度之后，持公積金管理部門出具的《公積金個(gè)人住房貸款委托通知單》，向貸款行申請組合貸款（公積金個(gè)人住房貸款和自營性個(gè)人住房貸款）?？蛻粼诮拥姐y行同意貸款的通知后，需與貸款行就公積金個(gè)人住房貸款和自營性個(gè)人住房貸款分別簽訂借款合同和擔(dān)保合同，并視情況辦理漢漢舷同公證。

（3）辦理抵押、保險(xiǎn)。簽訂合同后，應(yīng)根據(jù)國家和當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)，辦理抵押登記、保險(xiǎn)及其他必須的手續(xù)，抵押登記與保險(xiǎn)費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)，抵押期間保險(xiǎn)單正本由貸款銀行保管。

（4）開立帳戶。選用委托扣除款方式還款的客戶在貸款行開立還款專用的儲蓄存折賬戶或儲蓄卡、信用卡賬戶。同時(shí)，售房人要在貸款行開立存款專戶。

（5）支用款項(xiàng)。借款人在銀行營業(yè)會計(jì)前臺，分別填制公積金個(gè)人住房貸款和自營性個(gè)人住房貸款的“貸轉(zhuǎn)存憑證”，貸款行按照借款合同約定，將貸款直接轉(zhuǎn)入借款人在貸款行開立的存款賬戶內(nèi)，或?qū)①J款一次或分次劃入售房人在創(chuàng)靠銠行開立的存款賬戶內(nèi)。

（6）按期還款。借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃和還款方式，按期歸還公積金個(gè)人住房貸款和銀行自營性個(gè)人住房貸款。目前還款方式有委托銀行扣款和柜面還款兩種。

（7）貸款結(jié)清。貸款結(jié)清包括提前結(jié)清和正常結(jié)清兩種。提前結(jié)清是指貸款到期日（一次性還本付息類貸款）或貸款最后一期（分期償還類貸款）前結(jié)清貸款；正常結(jié)清指在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類貸款）結(jié)清貸款。如提前結(jié)清貸款，借款人須在清償應(yīng)付各項(xiàng)款項(xiàng)后，提前10個(gè)工作日向公積金管理部門或（和）貸款行提出提前結(jié)清申請。

借款人從貸款行領(lǐng)取“貸款結(jié)清證明”，取回房地產(chǎn)權(quán)屬抵押登記證明文件及保險(xiǎn)單正本，并持貸款銀行出具的“貸款結(jié)清證明”到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

個(gè)人商業(yè)用房貸款

1、貸款用途：支持個(gè)人在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買商業(yè)用房住房，目前其主要產(chǎn)品是抵押加階段性保證個(gè)人商業(yè)用房貸款，即通常所稱“個(gè)人商業(yè)用房按揭貸款”。

2、貸款對象：具有完全民事行為能力的中國公民，在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人，在中國大陸境內(nèi)有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國人；

3、貸款條件：（1）須有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留證件；（2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，有償還貸款本息的能力，無不良信用記錄；（3）有合法有效的購買商業(yè)用房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；（4）有所購商業(yè)用房全部價(jià)款或評估價(jià)值40%以上（含40%）的自籌資金，并保證用于支付所購商業(yè)用房的首付款；（5）能提供貸款行認(rèn)可的有效擔(dān)保；（6）貸款行規(guī)定的其他條件。

4、貸款額度：最高為所購商業(yè)用房銷售價(jià)格或評估價(jià)值（以兩者較低額為準(zhǔn)）的60％；

5、貸款期限：最長為10年，且不超過所購商業(yè)用房的剩余使用年限。

6、貸款利率：按照中國人民銀行規(guī)定的相應(yīng)檔次貸款利率執(zhí)行＃最父哌上浮幅度不超過10％。各檔次基準(zhǔn)利率為（2002年2月21日起執(zhí)行）： 貸款期限1年以下（含1年）的：貸款年利率為5.31%； 貸款期限2至3年（含3年）的：貸款年利率為5.49%； 貸款期限3至5年（含5年）的：貸款年利率為5.58%； 貸款期限5至10年（含10年）的：貸款年利率為5.76%.7、申請貸款應(yīng)提交的資料：（1）個(gè)人商業(yè)用房借款申請表；

（2）合法的身份證件復(fù)印件（居民身份證、戶口本、軍官證、在中國大陸有居留權(quán)的境外國外自然人為護(hù)照、探親證、返鄉(xiāng)證等居留證件或其他身份證件）；（3）經(jīng)辦行認(rèn)可的有權(quán)部門出具的借款人穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明或其他償債能力證明資料；

（4）合法有效的購買商業(yè)用房的合同、協(xié)議等；

（5）抵押物或質(zhì)押權(quán)利清單，權(quán)屬證明文件，有處分權(quán)人出具的同意抵押或質(zhì)押的證明；

（6）貸款行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具的抵押物估價(jià)報(bào)告書；

（7）保證人出具的同意提供擔(dān)保的書面承諾及保證人的資信證明；

（8）河南省農(nóng)村信用社的存款單據(jù)、憑證式國債單據(jù)等借款人擬提供給貸款行質(zhì)押的有價(jià)證券；

（9）借款人用于購買商業(yè)用房的自籌資金的有關(guān)證明；

（10）如果借款人的配偶與其共同申請借款，借款申請書上還要填寫清楚配偶的有關(guān)情況，并出示結(jié)婚證和戶口簿等；（11）貸款行規(guī)定的其他文件和資料。

8、客戶貸款流程：同個(gè)人住房貸款。注意事項(xiàng)

1、還款方法的規(guī)定

貸款期限在1年乙栽內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，可選擇等額本息、等額本金或累進(jìn)還款等方法來歸還貸款本息。

2、利率調(diào)整

（1）貸款期間的利率變動按中國人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，遇法定利率調(diào)整，不調(diào)整貸款利率，繼續(xù)執(zhí)行實(shí)行合同利率；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年1月1日開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。

（2）借款合同約定，簽訂借款合同后與銀行發(fā)放貸款期間，如遇法定貸款利率調(diào)整時(shí)，貸款帳戶開立時(shí)執(zhí)行最新貸款利率。

3、分期還款計(jì)劃調(diào)整

（1）貸款發(fā)放后，若貸款利率變化，在下年1月1日進(jìn)行利率調(diào)整，并按當(dāng)日未到貸款余額、調(diào)整后的貸款利率與剩余期限重新計(jì)算分期還款額；

（2）提前還款后，提前還款額達(dá)到貸款行規(guī)定的額度后，可以選擇重新計(jì)算分期還款額或不改變分期還款額繼續(xù)還款。

4、首期還款

個(gè)人商業(yè)用房貸款采取分期還款方式時(shí)，一般采取按期計(jì)息方式。在放款當(dāng)期一般并不要求借款人歸還借款，而采取于下個(gè)結(jié)息期歸還應(yīng)還款項(xiàng)。一般將個(gè)人住房貸款放款日當(dāng)期實(shí)際天數(shù)加計(jì)下個(gè)結(jié)息期為貸款首期。

5、提前償還貸款的原則

（1）提前還款是指借款人具有一定償還能力時(shí)，主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。提前還款應(yīng)視同借款人違約（即未按合同規(guī)定辦理），需要時(shí)銀行可收取違約金。

（2）提前還款的前提條件：借款人以前貸款不拖欠，且以前欠息、當(dāng)期利息及違約金已還清；若有拖欠本金、利息及違約金的情況，應(yīng)先歸還拖欠及當(dāng)期利息。（3）貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期本息一次性清償?shù)倪€款方法。經(jīng)貸款行同意，借款人可以提前結(jié)清全部貸款，并根據(jù)原合同利率按實(shí)際使用期限結(jié)計(jì)利息，但不得提前部分還本。

（4）貸款期限在1年以上的，在借款期內(nèi)，借款人向銀行提出提前還款書面申請后，經(jīng)貸款行同意，可提前部分還本或提前清償全部貸款本息，提前清償?shù)牟糠衷谝院笃谙薏辉儆?jì)息，此前已計(jì)收的貸款利息也不再調(diào)整。提前清償全部貸款的，經(jīng)貸款行同意，根據(jù)合同約定期限的利率和貸款余額按照實(shí)際占用天數(shù)計(jì)收覽息。

6、延長貸款期限的原則

（1）借款人因某種原因，需要延長貸款還款期限，必須提前20個(gè)工作日向貸款行提交《個(gè)人住房借款延長期限申請書》和相關(guān)證明；

（2）條件:一是貸款期限尚未到期，二是延長期限前借款人必須先清償其應(yīng)付的貸款利息、本金及違約金。

（3）借款人申請延期只限一次；

（4）原借款期限與延長期限之和最長不超過30年；

7、委托代理

委托他人還款或簽訂借款合同的，法律性文書送達(dá)受委托人時(shí)，即視為送達(dá)委托人。

個(gè)人汽車貸款

個(gè)人汽車貸款的對象

年齡在十八周歲以上，具有完全民事行為能力的公民； 具有合法身份證件，有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∽C件。個(gè)人汽車貸款必備的條件

貸款的個(gè)人要具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，足以按期償還貸款本息； 借款人必須提供建行認(rèn)可的擔(dān)保； 個(gè)人汽車貸款期限及利率

根據(jù)客戶資信情況和所購車輛的用途，個(gè)人汽車貸款期限可不同。其中，所購車輛用于出租營運(yùn)、汽車租賃、交通運(yùn)輸?shù)冉?jīng)營用途的，最長期限為五年（含五年），用于貨運(yùn)的最長為三年（含三年）。貸款利率按照人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，并允許按照人民銀行規(guī)定實(shí)行上浮或下浮。個(gè)人汽車貸款金額

一、按河南省農(nóng)村信用社的個(gè)人信用評定辦法達(dá)到A級以上的客戶，可以所購車輛作抵押申請汽車貸款，貸款額度最高為所購車輛銷售款項(xiàng)的80％。

二、借款人以河南省農(nóng)村信用社認(rèn)可的國債、金融債券、國家重點(diǎn)建設(shè)債券、本行出具的個(gè)人存單進(jìn)行質(zhì)押的，貸款額度最高為質(zhì)押憑證價(jià)值的90％。

三、借款人以房屋、其他地上定著物或依法取得的國有土地使用權(quán)作抵押的，貸款額度最高為抵押物評估價(jià)值的70％。

四、保險(xiǎn)公司提供分期還款保證保險(xiǎn)的，貸款額最高為汽車銷售款項(xiàng)的80％；

五、提供第三方連帶責(zé)任保證方式（銀行、保險(xiǎn)公司除外）的，按照河南省農(nóng)村信用社的個(gè)人信用評定辦法為借款人（或保證人）設(shè)定貸款額度，且貸款額度最高為汽車銷售款項(xiàng)的80％；購買再交易車輛的，貸款額度最高為其評估價(jià)值的70％。

辦理汽車消費(fèi)貸款的程序 客戶可以選擇兩者模式：

模式一：在建行的特約經(jīng)銷商處選定擬購汽車，與經(jīng)銷商簽訂購車合同或協(xié)議，然后通過經(jīng)銷商提出貸款申請。

模式二：客戶直接向建行的網(wǎng)點(diǎn)提出貸款申請，在落實(shí)了擔(dān)保手續(xù)后客戶可以選擇建行合作經(jīng)銷商選購自己滿意的車輛。申請貸款必須的資料有：

貸款申請書；有效身份證件；職業(yè)和收入證明以及家庭基本情況；擔(dān)保所需的證明或文件；通過經(jīng)銷商申請貸款時(shí)還需提供購車合同或協(xié)議；貸款人要求提供的其他條件。

河南省農(nóng)村信用社在受理借款申請后對借款人和保證人的資信情況進(jìn)行調(diào)查，對不符合貸款條件的，河南省農(nóng)村信用社在貸款申請受理后七個(gè)工作日內(nèi)通知借款人；對符合貸款條件的，河南省農(nóng)村信用社將提出貸款額度、期限、利率等具體意見，及時(shí)通知借款人辦理貸款擔(dān)保手續(xù)，簽定《汽車消費(fèi)借款合同》。

河南省農(nóng)村信用社按照借款協(xié)議將貸款款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至經(jīng)銷商賬戶。購車后，由經(jīng)銷商或銀行協(xié)助借款人到相關(guān)部門辦理繳費(fèi)及領(lǐng)取牌照等手續(xù)。

借款人以所購車輛作抵押的，其保險(xiǎn)單、購車發(fā)票等憑證在貸款期間由河南省農(nóng)村信用社保管。在合同期內(nèi)，河南省農(nóng)村信用社有權(quán)對借款人的收入狀況、抵押物狀況進(jìn)行監(jiān)督，對保證人的信譽(yù)和代償能力進(jìn)行監(jiān)督，借款人和保證人應(yīng)提供協(xié)助。

個(gè)人汽車貸款還款事項(xiàng)

個(gè)人汽車貸款實(shí)行等額本息還款法、等額本金還款法、等額（等比）累進(jìn)還款法等多種還款方式。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，也可以實(shí)行到期一次還本付息、利隨本清。

借款人提前歸還貸款本息的，應(yīng)當(dāng)提前 天通知河南省農(nóng)村信用社，并征得河南省農(nóng)村信用社的同意。

借款本息償還完畢，所簽訂《汽車消費(fèi)借款合同》自行終止。建行在合同終止 天辦理抵押登記注銷手續(xù)，并將物權(quán)證明等憑證退還給借款人。

通過龍卡還款的個(gè)人客戶可在當(dāng)?shù)氐暮幽鲜∞r(nóng)村信用社儲蓄網(wǎng)點(diǎn)于還款日（結(jié)息日）前將當(dāng)期應(yīng)還款項(xiàng)存入信用卡或儲蓄卡，由經(jīng)辦行劃收。個(gè)人消費(fèi)額度貸款

個(gè)人消費(fèi)額度貸款的基本規(guī)定

貸款對象

個(gè)人消費(fèi)額度貸款的對象為年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的中國公民。貸款種類和有效期

借款人提供河南省農(nóng)村信用社認(rèn)可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，可以獲得相應(yīng)質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度和信用額度。抵押額度、質(zhì)押額度的有效期為5年，保證額度、信用額度的有效期為2年。借款人同時(shí)申請兩種以上額度的，總額度有效期按照期限最短的額度核定。額度的核定

質(zhì)押額度不超過質(zhì)押權(quán)利價(jià)值的90％；抵押額度不超過抵押物價(jià)值的70％；保證額度、信用額度分別按照保證人和借款人的信用等級核定。貸款的支用

借款人支用貸款，應(yīng)持本人有效身份證件和額度借款合同，填寫額度貸款支用單，河南省農(nóng)村信用社審核同意后，將貸款資金劃轉(zhuǎn)至借款人活期儲蓄存折帳戶或龍卡帳戶。貸款的償還

額度貸款除了可以分期還款，還可以使用按期還息、分次任意還本的方法。期限在一年以內(nèi)的貸款，可以實(shí)行到期一次還本付息。個(gè)人消費(fèi)額度貸款的特點(diǎn)

用途廣泛

可以用于生活消費(fèi)和生產(chǎn)經(jīng)營活動。但不能用于股本權(quán)益方面的投資。貸款循環(huán)使用

對于經(jīng)常需要銀行貸款的客戶，過去每申請一次，就要辦理一次擔(dān)保手續(xù)，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，還要支付一筆不小的費(fèi)用?，F(xiàn)有客戶只需申請一個(gè)額度，在額度的有效期限內(nèi)即可販販創(chuàng)復(fù)循環(huán)使用貸款，省事又省錢。貸款方式多樣

和其他消費(fèi)貸款相比，額度貸款首次采用了信用貸款方式，使大多數(shù)客戶可以憑借自己的信用等級獲得相應(yīng)的貸款，再也不必為找不著擔(dān)保而犯愁了。償還本金靈活

個(gè)人消費(fèi)額度貸款一改以往貸款按月償還本息的傳統(tǒng)方法，采取利息按月清償，本金隨意償還的還款方式。只要在貸款期限內(nèi)，想什么時(shí)候還，每次還多少，盡由自己決定。

申請和使用額度貸款具體流程

1.借款人持有效身份證件、質(zhì)押、抵押、保證人擔(dān)保的證明文件到貸款經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)填寫申請表。河南省農(nóng)村信用社對借款人擔(dān)保，信用等情況進(jìn)行調(diào)查后，在15日內(nèi)答復(fù)借款人。

2.借款人的申請獲得批準(zhǔn)后，與河南省農(nóng)村信用社簽訂借款合同和相應(yīng)的擔(dān)保合同。

3.借款人在額度有效期內(nèi)，在可用額度范圍內(nèi)，可以隨時(shí)支用，支用時(shí)填寫貸款支用單支用貸款。河南省農(nóng)村信用社將貸款資金劃轉(zhuǎn)至合同約定的帳戶中。4.借款人在額度有效期內(nèi)可循環(huán)使用貸款，其可用額度為銀行的核定的額度與額度項(xiàng)下各筆貸款本金余額之差。借款人每欠支用貸款后，可用額度相應(yīng)扣減，借款人每次歸還貸款本金后，可用額度相應(yīng)增加。

5.借款人在額度有效期滿前，應(yīng)償清額度項(xiàng)下貸款全部本息，并在償清貸款本息后20日內(nèi)到河南省農(nóng)村信用社辦理抵押、質(zhì)押登記注銷手續(xù)，借款人與河南省農(nóng)村信用社簽訂的《借款合同》自行終止。個(gè)人住房裝修貸款

個(gè)人住房裝修貸款業(yè)務(wù)簡介

個(gè)人住房裝修貸款

個(gè)人住房裝修貸款是指河南省農(nóng)村信用社向個(gè)人客戶發(fā)放的用于裝修自用住房的人民幣貸款。

個(gè)人住房裝修貸款的用途

貸款可用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝潢材料款、廚衛(wèi)設(shè)備款等。

個(gè)人住房裝修貸款的對象

個(gè)人住房裝修貸款的對象為具有完全民事行為能力的自然人。

借款人的具體條件1）十八周歲至六十周歲,有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴型獾貞艨诘斜镜赜行Ь幼∽C件，有固定居所； 2）有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力； 3）有與裝修企業(yè)簽定的《家庭裝修工程合同》，或《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛(wèi)設(shè)備合同》，或出具家庭裝修預(yù)算書； 4）具備河南省農(nóng)村信用社認(rèn)可的信用資格或能夠提供河南省農(nóng)村信用社認(rèn)可的擔(dān)保； 5）無不良記錄； 6）符合河南省農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。借款額度

借款人借款金額不低于人民幣3000元（含3000元），采取抵押方式擔(dān)保的，抵押物須按河南省農(nóng)村信用社有關(guān)規(guī)定進(jìn)行價(jià)值評估，貸款額度不得超過抵押物評估價(jià)值的70％；采取質(zhì)押方式擔(dān)保的，貸款額度最高不超過質(zhì)押權(quán)利憑證價(jià)值的90％；采取信用或第三方保證方式（保證人為自然人、法人）擔(dān)保的，根據(jù)借款人或保證人的信用等級確定貸款額度，最高不得超過60萬元。貸款期限

最短為半年，最長不超過5年（含5年）。貸款利率

按中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，并可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)實(shí)行上下浮動。

借款人應(yīng)提供的資料

借款人填寫《河南省農(nóng)村信用社個(gè)人家庭消費(fèi)類借款申請書》，并提供如下資料：1）民身份證件（身份證、戶口簿、軍人證或其他有效身份證件）等資料的原件和復(fù)印件； 2）當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∩矸莸淖C明材料； 3）個(gè)人收入證明（單位出具的收入證明、工資單、納稅單、保險(xiǎn)單、可用于還款的本行儲蓄存單等）； 4）裝修企業(yè)簽訂的《家庭裝修工程合同》、《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛(wèi)設(shè)備合同》，或出具家庭裝修預(yù)算書； 5）借款人申請抵押、質(zhì)押貸款所需的抵押物權(quán)屬證明文件、質(zhì)押權(quán)利憑證、權(quán)屬人及財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押、質(zhì)押的書面文件；保證人同意提供保證的書面文件； 6）人的資信證明材料。保證人為法人或其他經(jīng)濟(jì)組織的，應(yīng)提供的資信證明包括：營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法人代表同意提供擔(dān)保的證明文件、企業(yè)資信等級證明材料。保證人為自然人的，應(yīng)提供的資信證明材料同借款人； * 河南省農(nóng)村信用社認(rèn)可的評估部門出具的抵押物評估報(bào)告；

擔(dān)保的方式與具體要求

借款人向河南省農(nóng)村信用社申請個(gè)人住房裝修貸款必須提供有效擔(dān)保。擔(dān)?？梢圆扇〉盅?、質(zhì)押、保證的方式。

1）借款人以自有財(cái)產(chǎn)或第三人自有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押的，河南省農(nóng)村信用社要與借款人或第三人簽訂《抵押合同》，抵押物必須評估，并辦理抵押登記手續(xù)，必要時(shí)還需辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同中明確河南省農(nóng)村信用社為第一受益人，保險(xiǎn)期限不短于貸款有效期，投保金額不得低于貸款本息總額。

2）借款人以自己或者第三人的符合規(guī)定條件的權(quán)利憑證進(jìn)行質(zhì)押的，河南省農(nóng)村信用社要與借款人簽訂《質(zhì)押合同》，可以質(zhì)押的權(quán)利憑證包括： * 有價(jià)證券。包括政府債券、金融債券和AAA企業(yè)債券； * 河南省農(nóng)村信用社簽發(fā)的個(gè)人定期儲蓄存單；

* 河南省農(nóng)村信用社認(rèn)可的其它權(quán)利憑證。質(zhì)押權(quán)利憑證必須合法有效。貸款期限不長于質(zhì)押權(quán)利憑證的到期期限。

3）借款人以保證方式提供擔(dān)保的，保證是連帶責(zé)任的保證，河南省農(nóng)村信用社要與保證人簽訂《保證合同》。保證人可以是自然人、法人或其它經(jīng)濟(jì)組織。保證人為自然人的，信用等級經(jīng)河南省農(nóng)村信用社評定須達(dá)A級以上（含A級）。保證人是法人、其他經(jīng)濟(jì)組織的，必須符合法律規(guī)定條件并具有代為償還全部貸款本息的能力，且須是河南省農(nóng)村信用社認(rèn)可的資信評級在A級以上的優(yōu)質(zhì)客戶。4）經(jīng)貸款銀行同意，抵押期間借款人（抵押人）不得將抵押物轉(zhuǎn)讓、出租、出售、饋贈或再抵押。在抵押期間，借款人有維護(hù)、保養(yǎng)、保證抵押品完好無損的責(zé)任，并隨時(shí)接受貸款人監(jiān)督檢查。貸款的流程

1）借款人與裝修企業(yè)簽訂《家庭裝修工程合同》、《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛(wèi)設(shè)備合同》，或出具家庭裝修預(yù)算書；

2）借款人向河南省農(nóng)村信用社申請個(gè)人住房裝修貸款；

3）河南省農(nóng)村信用社對借款人提供的資料進(jìn)行審查；

4）同意借款人貸款的，辦理有關(guān)手續(xù)；將貸款資金劃轉(zhuǎn)借款人個(gè)人結(jié)算賬戶或商戶的賬戶上；

5）借款人支付裝修款；

6）借款人按期償還貸

貸款償還的規(guī)定

1）個(gè)人住房裝修貸款實(shí)行等額本息還款法、等額本金還款法、等額（等比）累進(jìn)（減）還款法及其他約定的還款方式。其中貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，也可實(shí)行到期一次還本付息、利隨本清。

2）人提前歸還全部或部分貸款，需提前向經(jīng)辦行提出申請，并按規(guī)定交納違約金。

貸款償還的方式

貸款的個(gè)人要具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，足以按期償還貸款本息； 借款人必須提供建行認(rèn)可的擔(dān)保； 個(gè)人權(quán)利憑證質(zhì)押貸款 1.貸款金額

貸款金額每筆最低1000元，最高為質(zhì)押權(quán)利憑證價(jià)值的90％。2.貸款期限

貸款期限不超過質(zhì)押權(quán)利憑證的到期日。用多份權(quán)利憑證作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過最早到期的憑證日期。3.貸款利率

按中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，并可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動。

注意：貸款應(yīng)按期歸還，借款人未按期償還貸款本息時(shí)，自約定還款日次日起按中國人民銀行的規(guī)定計(jì)收逾期利息；借款人未按期支付貸款利息，按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收復(fù)利。采用到期一次還本付息方式且貸款逾期超過１個(gè)月的，采用其他還款方式且拖欠已到期貸款3個(gè)月以上的，農(nóng)村信用社有權(quán)處置存單和憑證式國債等質(zhì)押權(quán)利憑證，用于抵償貸款本息。以外幣存單作為質(zhì)押權(quán)利憑證的，由于匯率風(fēng)險(xiǎn)等因素造成質(zhì)押權(quán)利憑證價(jià)值降低，不足以抵償貸款本息時(shí)，貸款經(jīng)辦行要求借款人提供新的質(zhì)押權(quán)利憑證，無法提供的提前收回部分或全部貸款。

個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款

個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款業(yè)務(wù)簡介

個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指農(nóng)村信用社向個(gè)人客戶發(fā)放的用于其本人或家庭購買耐用消費(fèi)品的人民幣貸款。

1、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款的對象

個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款的對象為具有完全民事行為能力的中國公民。

2、借款人的具體條件

1）十八周歲至六十周歲,有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∩矸葑C件，有固定住所；

2）有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；

3）具備農(nóng)村信用社認(rèn)可的信用資格或能夠提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的擔(dān)保；

4）無不良記錄；

5）符合農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。

3、貸款額度

個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款起點(diǎn)為3000元（含）。采取抵押方式擔(dān)保的，抵押物須按農(nóng)村信用社有關(guān)規(guī)定進(jìn)行價(jià)值評估，貸款額度不得超過抵押物評估價(jià)值的70％；采取質(zhì)押方式擔(dān)保的，貸款額度最高不超過質(zhì)押權(quán)利憑證價(jià)值的90％；采取信用或第三方保證方式（保證人為自然人、法人）擔(dān)保的，根據(jù)借款人或保證人的信用等級確定貸款額度，最高不得超過60萬元。

4、貸款期限

最短期限為半年，最長期限為5年（含5年）。

5、貸款利率

按中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，并可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)實(shí)行上下浮動。

借款人應(yīng)提供的資

借款人填寫《農(nóng)村信用社個(gè)人家庭消費(fèi)類借款申請書》，并提供如下資料：

1）居民身份證件（指居民身份證、戶口簿、軍人證或其他有效證件中的任一）的原件和復(fù)印件；

2）當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∩矸莸淖C明材料；

3）個(gè)人收入證明（單位出具的收入證明、工資單、納稅單、保險(xiǎn)單、可用于還款的本行儲蓄存單等）；

4）借款人申請抵押、質(zhì)押貸款所需的抵押物權(quán)屬證明文件、質(zhì)押權(quán)利憑證、權(quán)屬人及財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押、質(zhì)押的書面文件；保證人同意提供保證的書面文件；

5）保證人的資信證明材料。保證人為法人或其他經(jīng)濟(jì)組織的，應(yīng)提供的資信證明包括：營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法人代表同意提供擔(dān)保的證明文件、企業(yè)資信等級證明材料。保證人為自然人的，應(yīng)提供的資信證明材料同借款人。

6）農(nóng)村信用社認(rèn)可的評估部門出具的抵押物評估報(bào)告；

7）農(nóng)村信用社要求的其他材料 擔(dān)保的方式與具體要求

借款人向貸款人申請個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款，要提供有效的擔(dān)保，擔(dān)保方式有保證、抵押和質(zhì)押三種。

1）借款人以自有財(cái)產(chǎn)或第三人自有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押的，農(nóng)村信用社要與借款人或第三人簽訂《抵押合同》，抵押物必須評估，并辦理抵押登記手續(xù)，必要時(shí)還需辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同中明確農(nóng)村信用社為第一受益人，保險(xiǎn)期限不短于貸款有效期，投保金額不得低于貸款本息總額。

2）借款人以自己或者第三人的符合規(guī)定條件的權(quán)利憑證進(jìn)行質(zhì)押的，農(nóng)村信用社要與借款人簽訂《質(zhì)押合同》，可以質(zhì)押的權(quán)利憑證包括：

* 有價(jià)證券。包括政府債券、金融債券和AAA企業(yè)債券；

* 農(nóng)村信用社簽發(fā)的個(gè)人定期儲蓄存單；

* 農(nóng)村信用社認(rèn)可的其它權(quán)利憑證。

質(zhì)押權(quán)利憑證必須合法有效。貸款期限不長于質(zhì)押權(quán)利憑證的到期期限。

3）借款人以保證方式提供擔(dān)保的，保證是連帶責(zé)任的保證，農(nóng)村信用社要與保證人簽訂《保證合同》。保證人可以是自然人、法人或其它經(jīng)濟(jì)組織。保證人為自然人的，信用等級經(jīng)農(nóng)村信用社評定須達(dá)A級以上（含A級）。保證人是法人、其他經(jīng)濟(jì)組織的，必須符合法律規(guī)定條件并具有代為償還全部貸款本息的能力，且須是農(nóng)村信用社認(rèn)可的資信評級在A級以上的優(yōu)質(zhì)客戶。

4）未經(jīng)貸款銀行同意，抵押期間借款人（抵押人）不得將抵押物轉(zhuǎn)讓、出租、出售、饋贈或再抵押。在抵押期間，借款人有維護(hù)、保養(yǎng)、保證抵押品完好無損的責(zé)任，并隨時(shí)接受貸款人監(jiān)督檢查。貸款償還的規(guī)定

1）個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款實(shí)行等額本息還款法、等額本金還款法、等額（等比）累進(jìn)（減）還款法及其他約定的還款方式。其中貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，也可實(shí)行到期一次還本付息、利隨本清。

2）借款人提前歸還全部或部分貸款，需提前向經(jīng)辦行提出申請，并按規(guī)定交納違約金。

貸款償還的方式

償還農(nóng)村信用社貸款本息的方式有兩種，借款人可選用其中一種方式還款。

1）根據(jù)借款人與農(nóng)村信用社簽定的《借款合同》約定的還款計(jì)劃、還款日期，農(nóng)村信用社從借款人活期儲蓄賬戶扣收當(dāng)期應(yīng)償還貸款本息。借款人必須在扣款賬戶存有足額的存款，若扣款賬戶被凍結(jié)、掛失，借款人還應(yīng)及時(shí)提供新的扣款賬戶；

2）借款人到農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或通過農(nóng)村信用社的電話銀行、網(wǎng)上銀行等自動服務(wù)工具償還貸款本息。個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款的操作流程

1）客戶填寫《農(nóng)村信用社個(gè)人家庭消費(fèi)類借款申請書》；

2）客戶到農(nóng)村信用社指定的受理點(diǎn)辦理貸款申請手續(xù)，按申請的條件并附有關(guān)資料辦理借款手續(xù)（包括與銀行簽訂個(gè)人耐用消費(fèi)品借款合同以及擔(dān)保合同）；

3）農(nóng)村信用社對借款人提供的資料進(jìn)行審查；

4）同意借款人貸款的，辦理有關(guān)手續(xù)；將貸款資金劃轉(zhuǎn)借款人個(gè)人結(jié)算賬戶或商戶的賬戶上；

5）借款人支付耐用消費(fèi)品款項(xiàng)；

6）借款人按期償還貸款。個(gè)人助學(xué)貸款

國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)簡介

1、國家助學(xué)貸款國家助學(xué)貸款是指河南省農(nóng)村信用社向中華人民共和國境內(nèi)的（不含香港和澳門特別行政區(qū)、臺灣地區(qū)）高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的全日制研究生和本、?？茖W(xué)生等發(fā)放的，用于支付其學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)，并由中央或地方財(cái)政給予利息補(bǔ)貼的人民幣貸款。

2、國家助學(xué)貸款的對象國家助學(xué)貸款的對象是中華人民共和國（不含香港和澳門特別行政區(qū)、臺灣地區(qū)）高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的全日制研究生和本、專科學(xué)生。

3、借款人的具體條件

1）本人及其家庭經(jīng)濟(jì)困難，以至于影響到正常的學(xué)習(xí)生活；

2）具有合法居民身份證件及學(xué)生證或入學(xué)通知書；

3）有學(xué)生家長或老師一人和同班同學(xué)一人，共兩名見證人，借款人之間不允許相互見證；

4）年齡未滿18周歲的應(yīng)取得其監(jiān)護(hù)人同意；

5）遵紀(jì)守法，品德優(yōu)良，能正常完成學(xué)業(yè)；

6）河南省農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。

4、貸款額度國家助學(xué)貸款的貸款額度包括在校期間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)，每學(xué)年最高不能超過6000元（含）。

5、貸款期限國家助學(xué)貸款期限最長為8年（含8年），同時(shí)，期限的設(shè)定必須限定在借款人能夠在畢業(yè)后4年內(nèi)還清貸款本息之內(nèi)。

6、貸款利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期限貸款利率，不上浮。

7、貸款的發(fā)放

國家助學(xué)貸款實(shí)行借款人一次申請、經(jīng)辦行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式。其中，學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款采用按學(xué)年（期）發(fā)放，直接劃入借款人所在學(xué)校在河南省農(nóng)村信用社開立的賬戶上；生活費(fèi)貸款按月發(fā)放，劃入借款人在河南省農(nóng)村信用社開立的個(gè)人賬戶上。生活費(fèi)原則上一年按10個(gè)月發(fā)放，每年的寒、暑假期（即2月、8月）不發(fā)放貸款。

8、借款人應(yīng)提供的資料

借款人申請國家助學(xué)貸款時(shí)，應(yīng)填寫《河南省農(nóng)村信用社國家助學(xué)貸款申請表》，并提供下列資料：

1）借款人有效身份證件、學(xué)生證或入學(xué)通知書的原件和復(fù)印件；

2）見證人有效身份證件、工作證或?qū)W生證的原件、復(fù)印件；

3）河南省農(nóng)村信用社要求的其他資料。

9、貸款償還的規(guī)定

1）借款人應(yīng)按借款合同約定的還款日期、還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本金和利息。

2）借款人在校期間按季或按月歸還貸款利息，本金可在畢業(yè)后按還款計(jì)劃分次歸還。

3）河南省農(nóng)村信用社根據(jù)借貸雙方在《借款合同》中約定的還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。若還款賬戶被凍結(jié)、掛失，借款人應(yīng)填寫《變更委托扣款賬戶申請書》，重新提供還款賬戶。

4）借款人提前償還貸款，利息按照貸款賬戶當(dāng)時(shí)執(zhí)行的貸款利率和實(shí)際使用時(shí)間計(jì)算。

5）借款人本科畢業(yè)后直接攻讀碩士研究生或第二學(xué)士學(xué)位需要延長貸款期限的，應(yīng)在畢業(yè)前一個(gè)月向經(jīng)辦行提出延長貸款期限的申請，辦理借款合同變更手續(xù)。延長期限后累計(jì)貸款期限不超過八年（含八年），延期后的利率按原貸款期限加延期期限確定。

商業(yè)性助學(xué)貸款業(yè)務(wù)簡介

商業(yè)性助學(xué)貸款是指河南省農(nóng)村信用社發(fā)放的用于家庭教育支出的人民幣貸款。

1、商業(yè)性助學(xué)貸款的對象

商業(yè)性助學(xué)貸款的對象為十八周歲至六十周歲，具有完全民事行為能力的中國公民。

2、借款人的具體條件

1）有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∩矸葑C件，有固定的住所；

2）有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；

3）具備河南省農(nóng)村信用社認(rèn)可的信用資格或能夠提供河南省農(nóng)村信用社認(rèn)可的擔(dān)保方式；

4）無不良記錄；

5）河南省農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。

3、貸款額度

商業(yè)性助學(xué)貸款起點(diǎn)為3000元（含）。采取抵押方式擔(dān)保的，抵押物須按河南省農(nóng)村信用社有關(guān)規(guī)定進(jìn)行價(jià)值評估，貸款額度不得超過抵押物評估價(jià)值的70％；采取質(zhì)押方式擔(dān)保的，貸款額度最高不超過質(zhì)押權(quán)利憑證價(jià)值的90％；采取信用或第三方保證方式（保證人為自然人、法人）擔(dān)保的，根據(jù)借款人或保證人的信用等級確定貸款額度，最高不得超過60萬元。

4、貸款期限

貸款最短期限為半年，最長期限為5年（含5年）。

5、貸款利率

按中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，并可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)實(shí)行上下浮動。

6、借款人應(yīng)提供的資料

借款人填寫《河南省農(nóng)村信用社個(gè)人家庭消費(fèi)類借款申請書》，并提供如下資料：

1）本人居民身份證件（指居民身份證、戶口簿、軍人證或其他有效證件中的任一）的原件和復(fù)印件；

2）當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∩矸莸淖C明材料；

3）個(gè)人收入證明（單位出具的收入證明、工資單、納稅單、保險(xiǎn)單、可用于還款的本行儲蓄存單等）；

4）借款人申請抵押、質(zhì)押貸款所需的抵押物權(quán)屬證明文件、質(zhì)押權(quán)利憑證、權(quán)屬人及財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押、質(zhì)押的書面文件；保證人同意提供保證的書面文件；

5）保證人的資信證明材料。保證人為法人或其他經(jīng)濟(jì)組織的，應(yīng)提供的資信證明包括：營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法人代表同意提供擔(dān)保的證明文件、企業(yè)資信等級證明材料。保證人為自然人的，應(yīng)提供的資信證明材料同借款人。

6）河南省農(nóng)村信用社認(rèn)可的評估部門出具的抵押物評估報(bào)告；

7）河南省農(nóng)村信用社要求的其他材料。

7、擔(dān)保的方式與具體要求

借款人向貸款人申請個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款，要提供有效的擔(dān)保，擔(dān)保方式有保證、抵押和質(zhì)押三種。

1）借款人以自有財(cái)產(chǎn)或第三人自有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押的，河南省農(nóng)村信用社要與借款人或第三人簽訂《抵押合同》，抵押物必須評估，并辦理抵押登記手續(xù)，必要時(shí)還需辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同中明確河南省農(nóng)村信用社為第一受益人，保險(xiǎn)期限不短于貸款有效期，投保金額不得低于貸款本息總額。

2）借款人以自己或者第三人的符合規(guī)定條件的權(quán)利憑證進(jìn)行質(zhì)押的，河南省農(nóng)村信用社要與借款人簽訂《質(zhì)押合同》，可以質(zhì)押的權(quán)利憑證包括：

* 有價(jià)證券。包括政府債券、金融債券和AAA企業(yè)債券；

* 河南省農(nóng)村信用社簽發(fā)的個(gè)人定期儲蓄存單；

* 河南省農(nóng)村信用社認(rèn)可的其它權(quán)利憑證。質(zhì)押權(quán)利憑證必須合法有效。貸款期限不長于質(zhì)押權(quán)利憑證的到期期限。

3）借款人以保證方式提供擔(dān)保的，保證是連帶責(zé)任的保證，河南省農(nóng)村信用社要與保證人簽訂《保證合同》。保證人可以是自然人、法人或其它經(jīng)濟(jì)組織。保證人為自然人的，信用等級經(jīng)河南省農(nóng)村信用社評定須達(dá)A級以上（含A級）。保證人是法人、其他經(jīng)濟(jì)組織的，必須符合法律規(guī)定條件并具有代為償還全部貸款本息的能力，且須是河南省農(nóng)村信用社認(rèn)可的資信評級在A級以上的優(yōu)質(zhì)客戶。

4）未經(jīng)貸款銀行同意，抵押期間借款人（抵押人）不得將抵押物轉(zhuǎn)讓、出租、出售、饋贈或再抵押。在抵押期間，借款人有維護(hù)、保養(yǎng)、保證抵押品完好無損的責(zé)任，并隨時(shí)接受貸款人監(jiān)督檢查。

8、商業(yè)性助學(xué)貸款的操作流程

1）客戶填寫《河南省農(nóng)村信用社個(gè)人家庭消費(fèi)類借款申請書》；

2）客戶到河南省農(nóng)村信用社指定的受理點(diǎn)辦理貸款申請手續(xù)，按申請的條件并附有關(guān)資料辦理借款手續(xù)（包括與銀行簽訂商業(yè)性助學(xué)借款合同以及擔(dān)保合同）；

3）河南省農(nóng)村信用社對借款人提供的資料進(jìn)行審查；

4）同意借款人貸款的，辦理有關(guān)手續(xù)；將貸款資金劃轉(zhuǎn)借款人個(gè)人結(jié)算賬戶或?qū)W校的賬戶上；

5）借款人按期償還貸款。

9、貸款償還的規(guī)定

1）商業(yè)性助學(xué)貸款實(shí)行等額本息還款法、等額本金還款法、等額（等比）累進(jìn)（減）還款法及其他約定的還款方式。其中貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，也可實(shí)行到期一次還本付息、利隨本清。

2）借款人提前歸還全部或部分貸款，需提前向經(jīng)辦行提出申請，并按規(guī)定交納違約金。

10、貸款償還的方式償還河南省農(nóng)村信用社貸款本息的方式有兩種，借款人可選用其中一種方式還款。

1）根據(jù)借款人與河南省農(nóng)村信用社簽定的《借款合同》約定的還款計(jì)劃、還款日期，河南省農(nóng)村信用社從借款人活期儲蓄賬戶扣收當(dāng)期應(yīng)償還貸款本息。借款人必須在扣款賬戶存有足額的存款，若扣款賬戶被凍結(jié)、掛失，借款人還應(yīng)及時(shí)提供新的扣款賬戶；

2）借款人到河南省農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或通過河南省農(nóng)村信用社的電話銀行、網(wǎng)上銀行等自動服務(wù)工具償還貸款本息。聯(lián)保貸款 聯(lián)保貸款

（一）、基本概念：

是指農(nóng)村信用社向農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營戶等發(fā)放的，用于支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或個(gè)體經(jīng)營戶經(jīng)營周轉(zhuǎn)，并由農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組（一般由4-6戶無直系親屬關(guān)系的借款人組成），實(shí)行成員聯(lián)合擔(dān)保的貸款，它實(shí)行“一次核定，隨用隨貸，限額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理方式。

（二）、貸款的對象

農(nóng)村信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)，自愿參加聯(lián)保小組并簽署了聯(lián)保小組成員協(xié)議，具有完全民事行為能力的農(nóng)戶和有固定經(jīng)營場所、有實(shí)際經(jīng)營管理能力的個(gè)體經(jīng)營戶等。

（三）、借款人必須具備的條件

從事符合國家政策規(guī)定的生產(chǎn)經(jīng)營活動；在農(nóng)村信用社開立結(jié)算帳戶，能夠存入本項(xiàng)業(yè)務(wù)所規(guī)定限額的活期存款；資信情況良好，能遵守聯(lián)保協(xié)議，具有按期償還貸款本息能力，無原欠貸款及不良擔(dān)保。貸款人規(guī)定的其它條件。

（四）、貸款程序

借款人申領(lǐng)聯(lián)保貸款申請表，并自愿組成4-6人聯(lián)保小組，簽訂成員協(xié)議。

信用社開展調(diào)查，明確貸與不貸，一次性核定最高貸款限額。

貸款人到人行辦理個(gè)人結(jié)算帳戶。

簽訂聯(lián)保貸款協(xié)議及期其他相關(guān)手續(xù)。

借款人存足約定比例款項(xiàng)后，即可隨時(shí)辦理貸款入帳。

（五）、貸款限額

聯(lián)保貸款單個(gè)借款最高貸款限額為5000元-50萬元。

（六）、貸款期限

聯(lián)保貸款期限一般在一年以內(nèi)，約定借款期間和單個(gè)借款人最高貸款限額內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用。

（七）、貸款利率

分不同用途的貸款利率執(zhí)行。農(nóng)機(jī)具貸款 農(nóng)機(jī)具貸款

（一）、基本概念：

是指農(nóng)村信用社向申請購買農(nóng)機(jī)具的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。借款人購買農(nóng)機(jī)具在自付一定比例款項(xiàng)的基礎(chǔ)上，由銷售單位擔(dān)保，可以向信用社申請貸款，用于付清不足部分貸款。這是我市農(nóng)村信用社為服務(wù)“三農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化的一項(xiàng)新舉措。

（二）、貸款對象

河南省轄內(nèi)有固定住所、具有完全民事行為能力的農(nóng)民。

（三）、借款人條件

具有按期償還貸款本息的能力；信用良好，無原欠貸款及不良擔(dān)保；能支付規(guī)定限額的首期貸款；具有農(nóng)機(jī)具操作駕駛能力及相應(yīng)證件；貸款人規(guī)定的其他條件。

（四）、貸款限額及方式

借款人的首期付款不得少于購機(jī)款的60%，貸款額度不得超過構(gòu)機(jī)款的40%。貸款約定由河南省轄內(nèi)特約銷售單位出具擔(dān)保。

（五）、貸款期限及利率

農(nóng)機(jī)具貸款期限一般在一年以內(nèi)。貸款利率實(shí)行優(yōu)惠，比同期限檔次其他貸款利率適當(dāng)下浮，現(xiàn)執(zhí)行利率為5.7%。

（六）、貸款程序

借款人首付60%以上的購機(jī)款。借款人取得河南省轄內(nèi)特約銷售單位同意擔(dān)保的證明。借款人帶身份證、本人家庭基本情況及借款申請書等有關(guān)資料到河南省轄內(nèi)農(nóng)村信用申請辦理貸款。小額農(nóng)戶信用貸款

（一）、基本概念：

農(nóng)戶小額信用貸款是指信用社基於農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的貸款，采用“一次核定，隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。

（二）、申請小額信用貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件：

1、居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi)；

2、具有完全民事行為能力，資信良好；

3、從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來源；

4、具備清償貸款本息的能力。

（三）、貸款用途

1、種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款

2、小型農(nóng)機(jī)具貸款

3、圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款 個(gè)人委托貸款

個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)是我行為適應(yīng)市場需求，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，適時(shí)推出的委托貸款業(yè)務(wù)新品種。

農(nóng)村信用社辦理的個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)是指由個(gè)人委托人提供資金并承擔(dān)全部貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社作為受托人，根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助回收的人民幣資金貸款。

個(gè)人委托人是指依據(jù)中華人民共和國法律核準(zhǔn)登記、從事工商業(yè)經(jīng)營但不具備法人資格的個(gè)體工商戶、合伙、農(nóng)村承包經(jīng)營戶以及具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

客戶欲辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)，可向所在地農(nóng)村信用社的經(jīng)辦行提出申請。業(yè)務(wù)代理

代理業(yè)務(wù)知識介紹

代理業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社轄內(nèi)的各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)接受單位和個(gè)人的委托，代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)的業(yè)務(wù)。

個(gè)人代理業(yè)務(wù)一般是根據(jù)委托個(gè)人提供的代收、代付清單，代理客戶代收或代付某項(xiàng)費(fèi)用（如貨款、電費(fèi)、有線電視費(fèi)等）并通過轉(zhuǎn)賬形式將款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)委托個(gè)人帳戶的一種服務(wù)方式。目前河南省農(nóng)村信用社所轄各網(wǎng)點(diǎn)已開辦的代理業(yè)務(wù)有：

代收中國電信的相關(guān)費(fèi)用

代收水費(fèi)、電費(fèi)、有線電視費(fèi)

代收稅務(wù)局稅款

代收中小學(xué)學(xué)雜費(fèi)

代發(fā)工資

關(guān)于各項(xiàng)具體業(yè)務(wù)，客戶可到河南省轄內(nèi)的各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)咨詢。代發(fā)工資

信用社網(wǎng)點(diǎn)按照與委托單位簽定的協(xié)議，為代發(fā)工資單位的職工開立儲蓄存款帳戶，按照委托單位的要求將職工的工資存入該職工儲蓄存款帳戶，職工憑儲蓄存折到我社任意一個(gè)通存通兌的儲蓄網(wǎng)點(diǎn)辦理存取款，實(shí)現(xiàn)發(fā)放工資的目的，不僅安全保密，而且減輕了企業(yè)出納的負(fù)擔(dān)。

單位如要委托代發(fā)工資，首先要與儲蓄網(wǎng)點(diǎn)簽定代發(fā)工資協(xié)議書，用以明確雙方責(zé)任與可能出現(xiàn)問題的解決方式等內(nèi)容；然后在代發(fā)工資日的前兩天，將當(dāng)月工資清單和支票、進(jìn)帳單及數(shù)據(jù)軟盤送到儲蓄網(wǎng)點(diǎn)（或提前四天送到指定的會計(jì)柜臺）即可。代繳費(fèi)（稅）

代繳費(fèi)（稅）是信用社儲蓄網(wǎng)點(diǎn)按照同委托個(gè)人簽定的協(xié)議，根據(jù)委托單位提供的代收清單，代您繳交某項(xiàng)費(fèi)用（如水電費(fèi)、有線電視費(fèi)、工商稅等），并通過轉(zhuǎn)帳形式將款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)委托單位的一種服務(wù)方式。

單位如要委托代收代付各種費(fèi)用，首先要與儲蓄網(wǎng)點(diǎn)簽定代收代付費(fèi)用協(xié)議書，用以明確雙方責(zé)任與可能出現(xiàn)問題的解決方式等內(nèi)容；然后向儲蓄網(wǎng)點(diǎn)或指定會計(jì)柜臺提供代收清單，儲蓄網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)清單逐筆或批量從有關(guān)儲蓄帳戶中扣減，也可根據(jù)“交款單”以收取交費(fèi)人現(xiàn)金的方式辦理。代理資產(chǎn)保管業(yè)務(wù)

代理資產(chǎn)保管是農(nóng)村信用社代客戶保管各種貴重物品、有價(jià)證券和出租保管箱業(yè)務(wù)。包括委托代保管業(yè)務(wù)和出租保管箱業(yè)務(wù)。

1、委托代保管業(yè)務(wù)

農(nóng)村信用社開辦代保管業(yè)務(wù)的目的，主要是解決客戶對其特有的有價(jià)證券和其他資產(chǎn)保管上的困難，防止丟失、偷盜等事件的發(fā)生，避免客戶遭受不應(yīng)該有的經(jīng)濟(jì)損失。

（1）代保管手續(xù)。

委托人填寫委托申請書；委托資產(chǎn)清點(diǎn)檢查后，出具保管證；委托資產(chǎn)入庫保管；客戶名稱、地址變動或需要更換印鑒時(shí)，應(yīng)及時(shí)辦理變更手續(xù)；委托資產(chǎn)提取時(shí)，客戶應(yīng)出示農(nóng)村信用社發(fā)給的保管證、個(gè)人身份證等有效證件，方可提取。

（2）代保管收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

一般按月按委托資產(chǎn)金額的萬分之三收取保管費(fèi)，一次收繳一年費(fèi)用。（3）代保管責(zé)任。

屬于農(nóng)村信用社行為造成的損失，應(yīng)由農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)賠償。如因遭受不可抗拒的因素造成的損失，農(nóng)村信用社不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。

2、出租保管箱業(yè)務(wù)。

出租保管箱業(yè)務(wù)與委托代保管業(yè)務(wù)的主要區(qū)別，就是掌管保管的人不同，委托代保管業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社掌管保管箱，替委托人保管財(cái)物；出租保管箱業(yè)務(wù)由客戶掌管保管箱，自己管理自己的財(cái)物。第一、保管箱存放物品的范圍

（1）珠寶、手飾及稀貴金屬；

（2）貴重藝術(shù)品及文獻(xiàn)、古玩文物；

（3）貨幣、票據(jù)、股票及其它各類有價(jià)證券；

（4）契約、遺囑等重要文件；

（5）其他貴重物品。第二、出租保管箱業(yè)務(wù)的操作

信用社開辦出租保管箱業(yè)務(wù)，應(yīng)備有較為堅(jiān)固且適宜客戶使用的大中小型號保管箱。一般應(yīng)單設(shè)庫房，實(shí)行專人辦理和管理。租用人在申請辦理租用保管箱時(shí)，須出示身份證或其他有關(guān)證明文件，經(jīng)信用社審查同意后方可辦理出租手續(xù)。主要操作程序?yàn)椋?/p>

（1）由租用人填寫租箱申請及客戶資料卡，提交預(yù)留印鑒，如委托他人辦理，須提交授權(quán)委托書。

（2）信用社經(jīng)辦人員接到以上材料經(jīng)核對無誤后，填寫開銷戶登記簿，并與租用人簽訂保管箱出租協(xié)議。

（3）按協(xié)議中規(guī)定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取代保管費(fèi)用和保管箱押金?？铐?xiàng)交會計(jì)部門收妥后，向租用人交付保管箱鑰匙。

（4）租用人領(lǐng)到鑰匙后，先填寫開箱申請書，加蓋預(yù)留印鑒交經(jīng)辦人員審查無誤后，并登記開箱登記簿后，陪同租用人開啟保管箱交付使用。以后開啟時(shí)操作手續(xù)相同。

（5）租期滿后，如繼續(xù)租用，應(yīng)重新簽訂協(xié)議，繳納費(fèi)用和押金，如不再租用，租用人取出所存物品，交還鑰匙，退還押金，注銷出租登記簿，終止出租協(xié)議。

第三、租用保管箱協(xié)議內(nèi)容

（1）保管箱的開啟、鎖固、存放或取出物品租用人應(yīng)自行管理。信用社只負(fù)責(zé)開啟及關(guān)閉庫門，核對印鑒及陪同開啟外，其他事端，概不承但任何責(zé)任。

（2）在信用社營業(yè)時(shí)間內(nèi)，租用人申請開箱時(shí)，應(yīng)出示身份證或其他證明，提交與預(yù)留印鑒相符的開箱申請書，經(jīng)信用社經(jīng)辦人員審核無誤登記后方可開箱。如不符，信用社有權(quán)拒絕開箱。

（3）租用人及其授權(quán)人不得利用保管箱用非法用途，若存在違禁物品，導(dǎo)致信用社蒙受損失時(shí)，租用人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。

（4）箱內(nèi)存放物品，因自然原因變質(zhì)或損壞，因非人力所能控制的因素導(dǎo)致?lián)p失時(shí)，信用社概不負(fù)責(zé)。

（5）載明雙方應(yīng)承擔(dān)其他的責(zé)任和義務(wù)。個(gè)人匯款

個(gè)人電子匯款業(yè)務(wù)

（1）帳戶匯款 個(gè)人電子匯款是匯款人將帳戶上的存款（或現(xiàn)金）匯往異地指定收款人活期儲蓄帳戶。（2）通匯通取

匯款人可利用匯款帳戶在任一聯(lián)網(wǎng)儲蓄網(wǎng)點(diǎn)辦理匯款，收款人也可在任一聯(lián)網(wǎng)儲蓄網(wǎng)點(diǎn)從收款帳戶支取匯款。（3）到帳迅速

匯出款項(xiàng)可在24小時(shí)內(nèi)到帳，如遇周末或節(jié)假日順延。（4）收費(fèi)合理

個(gè)人電子匯款手續(xù)費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：5000元以內(nèi)的匯款，按匯款金額的1%收取手續(xù)費(fèi),不足1元按1元收取，5000元以上的匯款，統(tǒng)一收取50元手續(xù)費(fèi).（5）如何辦理個(gè)人電子匯款業(yè)務(wù)

有關(guān)事項(xiàng)敬請相詢開辦電子匯款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)。個(gè)人匯兌業(yè)務(wù)

匯兌是匯款人委托信用社將其款項(xiàng)支付給收款人的結(jié)算方式。個(gè)人的各種款項(xiàng)的結(jié)算，均可使用匯兌結(jié)算方式。匯兌分為信匯、電匯兩種，由匯款人選擇使用。

1、匯兌的有關(guān)規(guī)定

（1）匯兌憑證的要素。表明“信匯”或“電匯”的字樣；無條件支付的委托；確定的金額；收款人名稱和帳號；匯款人名稱和帳號；匯入地點(diǎn)和匯入行名稱；匯出地點(diǎn)和匯出行名稱；委托日期；匯款人簽章。缺少任何一項(xiàng)，信用社則不予受理

（2）個(gè)人需要在匯入銀行支取現(xiàn)金的，應(yīng)在“匯款金額”大寫欄，先填寫“現(xiàn)金”字樣，后填寫匯款金額。

（3）匯款人需要在匯入銀行領(lǐng)取款項(xiàng)的，應(yīng)在憑證上注明“留行侍取”字樣。信匯憑印鑒支取的，應(yīng)加蓋予留印鑒。

（4）匯入行對收款人拒收匯款或兩個(gè)月以上無人領(lǐng)取的匯款，應(yīng)主動退匯。

2、匯兌結(jié)算的程序

匯款人提出申請。匯款人委托信用社辦理匯兌時(shí)，按規(guī)定向匯出社提交匯款憑證，憑證上應(yīng)加蓋預(yù)留印鑒。未在信用社開戶的個(gè)人，可以連同現(xiàn)金一并交匯出社出納專柜，辦理交款手續(xù)。匯出社辦理匯款手續(xù)。匯出社收到匯款憑證后，應(yīng)認(rèn)真審查，無誤后，辦理轉(zhuǎn)帳，向匯入社匯出款項(xiàng)。匯入社辦理收款業(yè)務(wù)。匯入社收到匯出社寄來的匯款憑證，經(jīng)審查無誤后，為收款人辦理入帳手續(xù)。如收款人在匯入社開戶，則直接將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入收款人帳戶；如收款人未在匯入社開戶，則將匯款先轉(zhuǎn)入“應(yīng)解匯款”科目，然后根據(jù)收款人的不同要求辦理付款手續(xù)。個(gè)人業(yè)務(wù) 代理業(yè)務(wù)介紹

在當(dāng)今工作和生活節(jié)奏日益加快的情況下，由于事務(wù)纏身，您可能時(shí)常為生活中一些瑣碎的事情如各項(xiàng)收費(fèi)和付費(fèi)業(yè)務(wù)而煩惱。為此，河南省農(nóng)村信用社利用先進(jìn)的電腦網(wǎng)絡(luò)和雄厚的業(yè)務(wù)技術(shù)力量，全面開展中間業(yè)務(wù)，竭誠為您提供快捷、高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，你只需就近到河南省農(nóng)村信用社所轄各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，為您全面代理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，成為您的理財(cái)助手，方便您的生活。目前，開辦中間業(yè)務(wù)種類：代發(fā)工資、代收水電費(fèi)、代收稅、代收財(cái)政罰沒款等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。代發(fā)工資業(yè)務(wù)

各企事業(yè)單位財(cái)務(wù)部門將本單位職工的工資、獎(jiǎng)金、津貼等制成電腦盤片連同支票送交農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)按照與委托單位簽定的協(xié)議，將單位職工的工資以轉(zhuǎn)帳的方式存入營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為代發(fā)工資單位的職工開立儲蓄存款帳戶，職工憑營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)給的存款憑證，到開戶營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或?qū)嵭型ù嫱▋兜臓I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理存取款。代收財(cái)政罰沒款業(yè)務(wù)

目前在新鄭、中牟等縣市開展代收罰沒款業(yè)務(wù)，采用實(shí)時(shí)收取，實(shí)時(shí)打印票據(jù)的方法，完成罰沒款業(yè)務(wù)的收取，方便各項(xiàng)財(cái)政罰沒業(yè)務(wù)的辦理。

另外，可視客戶需求開發(fā)相應(yīng)代理業(yè)務(wù)，為客戶提供便捷服務(wù)