第一篇：光山聯(lián)社新增貸款質(zhì)量管理辦法辦法

光山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社新增貸款質(zhì)量管理辦法

第一章 總則

第一條 為進(jìn)一步控制新增不良貸款，嚴(yán)格落實責(zé)任追究制度，防范化解信貸風(fēng)險，根據(jù)《金融違法行為處罰辦法》、《河南省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)行為處理暫行辦法》、《河南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》和“三個辦法、一個指引”等有關(guān)法規(guī)和規(guī)章，制定本辦法。

第二條 本辦法所指新增貸款，是按照“新老劃斷、分賬管理”的原則分賬管理后，存量貸款中的正常貸款和新投放貸款。

第三條 新增貸款容忍不良率為3%（不含3%），一般擔(dān)責(zé)不良率為3%-5%（含3%，不含5%），嚴(yán)肅追責(zé)不良率為5%以上（含5%）。

新增貸款不良率=考核期內(nèi)新增貸款形成的不良貸款余額/考核期新增貸款余額×100%。

本辦法所稱新增不良貸款是指2012年6月30日以后形成的次級類、可疑類和損失類貸款。

第四條 新增貸款辦理程序嚴(yán)格按照《河南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》、《關(guān)于印發(fā)河南省農(nóng)村信用社個人貸款管理指引等三個指引的通知》等貸款新規(guī)執(zhí)行。對新增不良貸款責(zé)任追究，不因責(zé)任人崗位或職務(wù)變動、內(nèi)退、退休、終止勞動合同等情況而免除。

第五條 新增貸款業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、審查、審議審批、發(fā) 放支付、貸后管理、不良貸款處置、審計、考核獎懲、責(zé)任追究等各個環(huán)節(jié)，由不同經(jīng)營管理層和相關(guān)部門（崗位）承擔(dān)，各負(fù)其責(zé)，落實對應(yīng)的風(fēng)險管理責(zé)任。新增不良貸款認(rèn)定要堅持逐筆審查、明確責(zé)任、分級審批、規(guī) 范運作的原則。

第二章 管理與監(jiān)控

第六條 貸前調(diào)查管理。公司業(yè)務(wù)部、個人金融部和各基層信用社是貸前調(diào)查的實施和落實部門，各基層信用社負(fù)責(zé)調(diào)查客戶基本情況、收集相關(guān)證明材料等，撰寫調(diào)查報告、保證調(diào)查報告的真實性和有效性。調(diào)查內(nèi)容主要包括：客戶基本情況、經(jīng)營管理狀況、財務(wù)狀況、行業(yè)情況、貸款原因、主要還款來源及第二還款來源、信用記錄等。同時，個人金融部負(fù)責(zé)對客戶簽訂貸款合同實行面談面簽。

第七條 貸款審查審批管理。信貸管理部是此項工作的實施和落實部門，應(yīng)設(shè)立獨立的審查崗位，負(fù)責(zé)審查客戶經(jīng)理、個人金融部、公司業(yè)務(wù)部提交的調(diào)查報告及相關(guān)證明材料，保證審查內(nèi)容的完整性、有效性和合規(guī)性。審查內(nèi)容主要包括：借款客戶的真實背景、行業(yè)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、貸款原因、還款能力、第二還款來源等。負(fù)責(zé)審核相關(guān)資料以及審批資料的真實性和完整性。審核內(nèi)容主要包括：合同文本的使用、合同要素是否符合要求，補(bǔ)充條款是否與制式合同基本條款符合，面談面簽的文字是否真實，貸款保證、抵（質(zhì)）押登記是否落實，客戶是否辦妥與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的批準(zhǔn)、登記、交付及其他法定手續(xù)，擔(dān) 保合同或其他擔(dān)保方式是否已生效，提款方式與貸款用途是否一致，客戶部門是否對客戶支付條件、支付落實條款等資料予以了確認(rèn)，按合同約定的支付方式放款。審查無異議的，按照權(quán)限審批該筆貸款。

第八條 貸款發(fā)放與支付管理。各基層信用社信貸會計是此項工作的具體落實人。各基層社信貸會計必須嚴(yán)格按照貸款合同進(jìn)行貸款發(fā)放和支付管理。

第九條 貸款貸后管理。各信用社是貸后管理的實施和落實部門，風(fēng)險管理部門是貸后管理的再監(jiān)督管理部門。

（一）風(fēng)險管理部對新發(fā)放貸款建立監(jiān)督管理臺賬。

（二）貸款發(fā)放15日內(nèi)，聯(lián)社風(fēng)險管理部應(yīng)以電話、走訪、信函等方式對貸戶進(jìn)行回訪，其中公司類貸款回訪率100%，個人類貸款回訪率不低于50%?；卦L內(nèi)容主要包括貸款的借款人、擔(dān)保、金額、用途等是否相符，客戶經(jīng)理是否存在違規(guī)、違紀(jì)行為。回訪后風(fēng)險管理部門應(yīng)填寫新增貸款回訪表（見附件1），對回訪中發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)形成回訪報告，上報縣聯(lián)社主管領(lǐng)導(dǎo)，予以處理。

（三）貸款發(fā)放后15日內(nèi)，客戶經(jīng)理以實地檢查方式進(jìn)行首次貸后跟蹤檢查，落實貸款用途，核查資金流向，填寫《光山縣農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)首次檢查報告單》，撰寫調(diào)查報告，由各信用社主任簽字確認(rèn)后，提交風(fēng)險管理部門審查。發(fā)現(xiàn)異常情況的，風(fēng)險管理部門應(yīng)向客戶部門發(fā)出風(fēng)險提示，向縣級行社主管領(lǐng)導(dǎo) 報告，監(jiān)督整改，或視情況向?qū)徲嫳O(jiān)督部提交風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定單（見附件2）。

（四）貸款發(fā)放后，各信用社客戶經(jīng)理要按照《光山縣農(nóng)村信用社貸后管理辦法》規(guī)定對貸款實施貸后檢查，填寫《光山縣農(nóng)村信用社貸后跟蹤檢查表》，由社主任簽字確認(rèn)后，提交風(fēng)險管理部審查。發(fā)現(xiàn)異常情況的，風(fēng)險管理部應(yīng)向信用社發(fā)出風(fēng)險提示，向聯(lián)社主管領(lǐng)導(dǎo)匯報，監(jiān)督整改，或視風(fēng)險異常情況，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后向?qū)徲嫳O(jiān)督部提交風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定單。

（五）貸款到期前，各信用社客戶經(jīng)理要按照《光山縣農(nóng)村信用社貸后管理辦法》規(guī)定，逐筆向客戶發(fā)出《光山縣農(nóng)村信用社貸款到期通知書》，通知客戶按時還款。

（六）貸款收回，新增貸款到期后，必須全額收回貸款本息，原則上不再進(jìn)行展期和還舊貸新。借款人因經(jīng)濟(jì)原因暫無法償還本金需要辦理還舊借新手續(xù)的，原抵、質(zhì)押貸款重新辦理抵押登記手續(xù)，按照新發(fā)放貸款進(jìn)行辦理；原擔(dān)保貸款必須償還10%以上貸款本金，并且增加兩個及以上擔(dān)保人（擔(dān)保人必須具備一定經(jīng)濟(jì)實力），按照新發(fā)放貸款手續(xù)進(jìn)行辦理還舊貸新手續(xù)。還舊貸新貸款應(yīng)具備以下五個條件：

1、債務(wù)主體合格，社企（戶）關(guān)系正常；

2、企業(yè)（戶）生產(chǎn)經(jīng)營正常，有凈利潤或較以前虧損大幅下降；

3、企業(yè)（戶）按合同約定支付當(dāng)期利息，落實貸款本金及所欠利息的還款計劃并按期償付；

4、有足值有效的保證、抵押或質(zhì)押。

5、貸款形態(tài)由不良轉(zhuǎn)為正常。

（七）貸款形成逾期的，風(fēng)險管理部應(yīng)在貸款逾期15日內(nèi)向信用社客戶經(jīng)理發(fā)出風(fēng)險提示通知，督促期限3個月整改落實，收回貸款本息。

（八）各信用社客戶經(jīng)理應(yīng)及時對逾期貸款實施現(xiàn)場檢查，撰寫逾期貸款調(diào)查報告，提交風(fēng)險管理部審查。風(fēng)險管理部可根據(jù)情況深入客戶進(jìn)行再次調(diào)查，撰寫?yīng)毩⒌恼{(diào)查報告，提交縣聯(lián)社經(jīng)營班子，研究貸款收回措施。

（九）嚴(yán)格執(zhí)行貸款加罰息制度。對原已發(fā)放貸款合同期內(nèi)按合同利率執(zhí)行，逾期貸款在合同載明的利率基礎(chǔ)上加收50%，對擠占挪用貸款加收100%。對檢查、稽核過程中發(fā)現(xiàn)未嚴(yán)格執(zhí)行加罰息制度的，除經(jīng)辦人員全額自賠外，再按少收金額的50%對內(nèi)勤操作柜員給予處罰。

第十條 新增貸款五級分類管理。聯(lián)社風(fēng)險管理部是貸款五級分類管理的落實部門，應(yīng)根據(jù)日常風(fēng)險檢查、監(jiān)控的情況，定期對貸款質(zhì)量進(jìn)行五級分類，并保證分類的準(zhǔn)確性。

第十一條 新增貸款形成不良且3個月仍未收回的，風(fēng)險管理部應(yīng)向?qū)徲嫳O(jiān)督部提交風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定單，由審計監(jiān)督部進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。

第三章 不良貸款的認(rèn)定與檢查

第十二條 不良貸款認(rèn)定程序包括認(rèn)定申請、審查和審批。造成不良貸款的責(zé)任人不得參與不良貸款認(rèn)定審查和審批工作。

（一）認(rèn)定申請。認(rèn)定申請人是各基層社信貸員。認(rèn)定申請人的職責(zé)是：對已經(jīng)符風(fēng)險分類貸款標(biāo)準(zhǔn)的貸款，及時提出認(rèn)定申請，全面、正確 反映資產(chǎn)質(zhì)量；提供事實清楚、真實可靠、全面完整、措施可行的認(rèn)定申請資料、包括造成不良貸款的責(zé)任人及責(zé)任事實資料。各基層社信貸會計和負(fù)責(zé)任人進(jìn)一步審核。

（二）認(rèn)定審查。認(rèn)定審查由風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)。風(fēng)險管理部應(yīng)對認(rèn)定審查的全面性、客觀性負(fù)責(zé)。風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)人應(yīng)簽署審查意見。風(fēng)險管理部對以下內(nèi)容進(jìn)行審查：

1、申請材料完整性、擬認(rèn)定形態(tài)的正確性；

2、對次級、可疑、損失產(chǎn)生原因的分析的完整性；

3、清收保全責(zé)任及檢查、管理、清收措施是否可行；

4、造成不良貸款是否涉及責(zé)任人，是否說明了責(zé)任事實；

5、根據(jù)本辦法，依據(jù)責(zé)任事實，對責(zé)任人提出處理建議；在審查過程中，對申請材料有異議的，可進(jìn)行實地核查。

（三）認(rèn)定審批。審查結(jié)束后，要在《申請審批表》上簽署意見，報有權(quán)審批人審批。認(rèn)定審批次級、可疑、損失貸款，簽署審批意見，實行授權(quán) 管理：

第十三條 審批結(jié)束后，聯(lián)社向申請社下發(fā)《不良貸款認(rèn)定審批通知書》，并退回附報材料，申請社據(jù)此對不良貸款形態(tài)進(jìn)行調(diào)整，并妥善保管資料備查。第十九條 不良貸款認(rèn)定后，認(rèn)定申報社要在 1 個月內(nèi)落實責(zé)任人清收，1個月后未清收的，認(rèn)定申報社應(yīng)將造成不良貸款的責(zé)任人報聯(lián)社風(fēng)險管理部進(jìn)行 責(zé)任認(rèn)定和處罰。

第十四條 各社信貸會計對不良貸款要逐筆登記，建立臺帳，各基層社負(fù)責(zé)人要落實管理清收責(zé)任人。

第十五條 聯(lián)社按照本辦法規(guī)定，對轄內(nèi)資產(chǎn)質(zhì)量及不良貸款認(rèn)定情況進(jìn)行定期抽查或不定期檢查，定期抽查每年至少進(jìn)行一次。檢查應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）不良貸款真實性。正常貸款中是否隱藏不良貸款，不良貸款科目中是否有正常貸款；新增不良貸款是否經(jīng)過有權(quán)部門認(rèn)定，經(jīng)認(rèn)定審批后，是否按審批要求實事求是反映；

（二）有無授意調(diào)整分類結(jié)果；

（三）有無違反不良貸款認(rèn)定條件、認(rèn)定程序、認(rèn)定審批權(quán)限等違規(guī) 認(rèn)定不良貸款的行為；

（四）對責(zé)任人是否按規(guī)定處理，處理的真實性；有無弄虛作假、冒名頂替現(xiàn)象；

（五）不良貸款備案制度執(zhí)行的嚴(yán)肅性，對需要上報備案的材料是否按規(guī)定上報；

（六）不良貸款管理責(zé)任及清收盤活措施是否落實，成效如何。

第四章 責(zé)任界定

第十六條 完全責(zé)任人、主要責(zé)任人和次要責(zé)任人的界定。

（一）調(diào)查、審查、審批、貸后管理的完全責(zé)任人、主要責(zé)任人和次要責(zé) 任人的界定，按照《河南省農(nóng)村農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸責(zé)任認(rèn)定暫行辦法》執(zhí)行。

第十七條 崗位責(zé)任界定。

（一）調(diào)查崗：凡未對客戶資料進(jìn)行認(rèn)真、全面和準(zhǔn)確核實，進(jìn)行虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大疏漏及故意隱瞞真實情況等未盡職調(diào)查的，由此造成貸審會或上 一級決策錯誤，形成新增不良貸款的，由調(diào)查崗承擔(dān)主要責(zé)任。

（二）審查崗：凡對明顯存在的問題未能審查發(fā)現(xiàn)或發(fā)現(xiàn)未能糾正和提出等未能盡職審查的,由此造成貸審會或上級決策錯誤，形成新增不良貸款的，由審查崗承擔(dān)主要責(zé)任。

（三）審批崗： 凡因把關(guān)不嚴(yán)、超越權(quán)限、違反程序?qū)徟虬l(fā)現(xiàn)客戶重大變化及突發(fā)事件未派員及時核查等未盡職審批發(fā)放的各項貸款，形成不良的，由審批崗承擔(dān)主要責(zé)任。

（四）貸后管理崗：凡未按規(guī)定要求進(jìn)行貸后跟蹤管理、未根據(jù)預(yù)警信號及時采取必要保全措施或發(fā)現(xiàn)客戶重大變化等問題未能及時報告等未能盡職貸后檢查管理的，由此造成新增不良貸款的，由貸后管理崗承擔(dān)主要責(zé)任。

（五）不良貸款管理崗，是指分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人雖然沒有直接違規(guī)違紀(jì)行為，但工作失職和管理能力欠佳，導(dǎo)致所在機(jī)構(gòu)信貸管理水平低下，違規(guī)操作 行為普遍，任內(nèi)不良貸款明顯增加，正常貸款向下大幅遷徙，新增不良貸 款大幅上升，貸款質(zhì)量下降等問題，并由其承擔(dān)的管理責(zé)任。

第十八條 每筆貸款的主責(zé)任人可為多人。凡屬與客戶串通、合伙發(fā)放違規(guī)貸款的參與人員全部為主責(zé)任人。第五章 處罰規(guī)定 第七條 處罰類別。

（一）經(jīng)濟(jì)處罰：包括扣發(fā)工資、罰款、賠償損失等。

（二）紀(jì)律處分：包括警告、記過、記大過、降級、撤職、留用察看、開 除或辭退、除名、解除勞動合同。

（三）其它處理：包括通報批評、在崗清收、下崗清收、免職等。

（四）法律追究：對涉嫌違法犯罪的責(zé)任人，依照程序移送司法機(jī)關(guān)，依 法追究法律責(zé)任。以上處罰可以并處。

第十九條

處罰對象。

（一）責(zé)任人：指各崗位的主責(zé)任人、次要責(zé)任人、包片信貸員。

（二）集體責(zé)任成員：指信用社審貸小組主要成員。

（三）責(zé)任機(jī)構(gòu)：各信用社負(fù)責(zé)人；

第二十條 處罰范圍。

（一）責(zé)任人：對 2012年 6 月 30日以后形成的不良貸款（次級、可疑、損失）逐筆進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和處罰。

（二）集體責(zé)任成員：對 2012年 6 月 30日以后形成的不良貸款（次級、可疑、損失）逐筆進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和處罰。

（三）責(zé)任機(jī)構(gòu)和責(zé)任機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)：年末新增貸款不良率高于 3 %。1.新增貸款不良率=新增不良貸款余額/新增貸款余額。新增不良貸款余額指 2012年 6 月 30 日以后新發(fā)放的貸款中形成的不良貸款余額；新增貸款余額指 2012年 6 月 30 日以后新發(fā)放貸款余額；

2、在計算新增不良貸款余額和農(nóng)戶新增不良貸款余額時，對認(rèn)定為免責(zé)的不良貸款予以剔除。聯(lián)社審計監(jiān)督部分別按年、半年、季度組織對轄內(nèi)新增貸款質(zhì)量進(jìn)行稽核檢查。新增貸款質(zhì)量的檢查結(jié)果應(yīng)及時報告聯(lián)社經(jīng)營班子，同時抄送聯(lián)社信貸管理部和風(fēng)險管理部。

第二十一條 審計監(jiān)督部在稽核檢查中查出新增貸款存在重大問題或風(fēng)險隱患的、或接到風(fēng)險管理部門提交不良貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定單的，應(yīng)在15個工作日內(nèi)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，涉及多個部門責(zé)任，應(yīng)在45個工作日內(nèi)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，同時提出責(zé)任追究初步建議，移交紀(jì)檢監(jiān)察部處理。符合盡職免責(zé)的，提出盡職免 責(zé)建議。

存在違規(guī)違紀(jì)問題、人為因素造成風(fēng)險損失或未盡職履責(zé)的，經(jīng)審計監(jiān)督部認(rèn)定、紀(jì)檢監(jiān)察部復(fù)審定責(zé)后，按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。

第二十二條 紀(jì)檢監(jiān)察部對審計監(jiān)督部移交的未盡職履責(zé)、違規(guī)貸款認(rèn)定事實和責(zé)任追究依據(jù)進(jìn)行復(fù)核。原則上應(yīng)于15個工作日內(nèi)完成復(fù)核。依據(jù)不充分、事實不清的，退回移交部門進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查；依據(jù)充分、事實清楚的，按權(quán)限提出責(zé)任追究意見進(jìn)行處理。

第二十三條 審計監(jiān)督部對新增貸款質(zhì)量的檢查結(jié)果，對每年、每半年、每季度轄內(nèi)新增貸款不良率高于3%（含3%）或違規(guī)操作的經(jīng)營單位和責(zé)任人進(jìn)行處罰。

第二十四條 新增貸款出現(xiàn)異常、五級分類結(jié)果向下遷徙、即期評級下降等風(fēng)險狀況，風(fēng)險管理部應(yīng)及時進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警，全面分析原因，提出處置措施，形成專題報告，按照相關(guān)規(guī)定逐級上報并督促落實處置措施。對人為放寬貸款風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)、人為調(diào)整貸款風(fēng)險分類結(jié)果等掩蓋信貸資產(chǎn)質(zhì)量真實性行為的，按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。

風(fēng)險管理部應(yīng)按貸款五級分類的相關(guān)規(guī)定對轄內(nèi)新增貸款的五級分類結(jié)果進(jìn)行偏離度檢查。對五級分類結(jié)果偏離度大于3%（含3%）的信用社，提出整改措施限期進(jìn)行整改落實，整改不力的，按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。

第五章 考核與獎懲

第二十五條 新增貸款質(zhì)量納入各農(nóng)信社年度經(jīng)營管理目標(biāo)綜合考核，增加新增貸款不良率單項考核分值，提高考核比重，加大新增貸款質(zhì)量管理力度。

第二十六條 新增貸款質(zhì)量與信用社班子成員的晉升、晉級、調(diào)動相掛鉤。對信貸負(fù)有管理責(zé)任的信用社班子成員晉升、晉級或調(diào)動時，應(yīng)對其人氣內(nèi)新增貸款質(zhì)量進(jìn)行稽核檢查后方可進(jìn)行。任期內(nèi)新增不良率上升且高于3%（含3%）的，應(yīng)協(xié)助清收不良貸款，直至新增貸款不良率降至3%以內(nèi)，否則不得提拔或跨行調(diào)動，并進(jìn)行責(zé)任追究。

第二十七條 新增貸款不良率為零的，聯(lián)社可經(jīng)理事會研究決定，制定相應(yīng)的獎勵辦法，對相關(guān)人員進(jìn)行獎勵。連續(xù)3年新增貸款不良率為零的，可對相關(guān)人員在晉升、晉級等方面優(yōu)先考慮。

第二十八條 信用社全轄新增貸款不良率介于3%（含3%）至5%（不含5%）的，聯(lián)社將停止該社發(fā)放新的貸款，對該社班子成員集體問責(zé)，并對相關(guān)責(zé)任人給予以下處罰方式：

（一）對責(zé)任人的處罰。

1.在崗清收。（1）主責(zé)任人或包片信貸員：在崗清收期限最長為六個月，扣發(fā)績效工資的100%，且清收期間必須認(rèn)真履行原崗位的工作職責(zé)。在期限內(nèi)全額收回新增不良貸款的，已扣發(fā)的績效工資退回90%。（2）經(jīng)辦責(zé)任人：在認(rèn)真履行本崗位工作 職責(zé)的前提下，全力協(xié)助配合主責(zé)任人進(jìn)行清收，并扣發(fā)不低于70%的績效工資。在期限內(nèi)全額收回新增不良貸款的，已扣發(fā)的績效工資全額退回。

2.下崗清收。對在規(guī)定的在崗清收期限內(nèi)未能全額收回新增不良貸款的，實行下崗清收；貸款風(fēng)險較大的，可以直接實行下崗清收。（1）主責(zé)任人或包片信貸員：下崗清收期限最長為六個月，清收期間按最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放生活費。在期限內(nèi)全額收回新增不良貸款的，已扣發(fā)的工資退回50%，并由所在單位重新安排工作。（2）經(jīng)辦責(zé)任人：下崗清收期限最長為六個月，清收期間按最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放生活費，同時應(yīng)主動協(xié)助配合主責(zé)任人進(jìn)行清收，在規(guī)定期限內(nèi)全額收回新增不良貸款的，已扣發(fā)的工資退回80%。

3.責(zé)任追究。對新增不良貸款的責(zé)任人除給予以上處罰外，還須根據(jù)情節(jié)輕重、貸款回收情況、損失情況及責(zé)任大小等因素，依據(jù)《河南省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究制度》、《河南省農(nóng)村信用社員工違反規(guī)章制度處理暫行規(guī)定》、《河南省農(nóng)村信用社稽核處罰暫行規(guī)定》、《河南省農(nóng)村信用社案件及違規(guī)違紀(jì)行為處罰規(guī)定》等制度給予主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人或包片信貸員相應(yīng)的罰款、賠償損失及紀(jì)律處分等。

4.法律追究。凡屬責(zé)任人的道德行為等原因形成的不良貸款，涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)，依法追究法律責(zé)任。

（二）對信用社班子成員的處罰。對存在違規(guī)、違紀(jì)情況的 貸款項目，因集體把關(guān)不嚴(yán)，應(yīng)審查出而未審查出問題或缺陷，同意發(fā)放形成的不良貸款，給予以下處罰：

1.在崗清收。（1）信用社審貸小組組長及小組成員：在崗清收期限最長為六個月，扣發(fā)績效工資的100%，且清收期間必須認(rèn)真履行原崗位的工作職責(zé)。在期限內(nèi)全額收回新增不良貸款的，已扣發(fā)的績效工資退回90%。（2）信用社審貸小組組長及小組成員：在崗清收期限最長為六個月，并扣發(fā)不低于70%的績效工資。在期限內(nèi)全額收回新增不良貸款的，已扣發(fā)的績效工資全額退回。2.下崗清收。在規(guī)定的在崗清收期限內(nèi)未能全額收回新增不良貸款的，實行下崗清收；貸款風(fēng)險較大的，可以直接實行下崗清收。（1）信用社審貸小組組長及小組成員：下崗清收期限最長為六個月，清收期間按各地最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放生活費。在期限內(nèi)全額收回新增不良貸款的，已扣發(fā)的工資退回50%，并撤銷其信用社審貸小組組長職務(wù)。（2）信用社審貸小組其他成員：下崗清收期限最長為六個月，清收期間按各地最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放生活費，同時在規(guī)定期限內(nèi)全額收回新增不良貸款的，已扣發(fā)的工資退回80%。3.責(zé)任追究。對信用社審貸小組成員，除給予以上處罰外，還須根據(jù)情節(jié)輕重和貸款回收情況、損失情況及責(zé)任大小等因素，依據(jù)《河南省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究制度》、《河南省農(nóng)村信用社員工違反規(guī)章制度處理暫行規(guī)定》、《河南省農(nóng)村信用社稽核處罰暫行規(guī)定》、《河南省農(nóng)村信用社案件及違規(guī)違紀(jì)行為處罰規(guī)定》等制度分別給予相應(yīng)的罰款、賠償損失 及紀(jì)律處分等。4.法律追究。凡屬信用社審貸小組或?qū)徺J小組成員的道德行為等原因形成的不良貸款，集體涉嫌犯罪的，全部移送司法機(jī)關(guān)，依法追究法律責(zé)任。

（三）對責(zé)任機(jī)構(gòu)的處罰。對所轄新增貸款不良率或農(nóng)戶新增貸款不良率在年末未能控制在規(guī)定比例以下的機(jī)構(gòu)給予以下處罰：1.扣減責(zé)任機(jī)構(gòu)年度績效工資總額的2%，以此為基數(shù)，凡新增貸款不良率每升高1個百分點，相應(yīng)增扣責(zé)任機(jī)構(gòu)績效工資總額1個百分點，扣至績效工資總額的10%為止；2.取消該機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)基本權(quán)限；3.取消該機(jī)構(gòu)的年度先進(jìn)單位（集體）評選資格。

（四）對責(zé)任機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)的處罰：信用社對所轄新增貸款不良率或農(nóng)戶新增貸款不良率在年末未能控制在規(guī)定比例以下的，給予以下處罰：（1）主任實行誡勉談話，并給予在崗清收處罰，期限最長為六個月，扣發(fā)績效工資的100%，且清收期間必須認(rèn)真履行原崗位工作職責(zé)，對在崗清收期限內(nèi)達(dá)到規(guī)定比例的，已扣發(fā)的績效工資退回70%；（2）在期限內(nèi)仍未達(dá)到規(guī)定比例的，實行下崗清收，期限最長為六個月,清收期間只發(fā)生活費，扣發(fā)全年績效工資、（3）在期限內(nèi)仍未達(dá)到規(guī)定比例的，主任給予記過以上紀(jì)律處分。

（三）對于包社經(jīng)理的處罰：對自己包片社新增貸款不良率或農(nóng)戶新增貸款不良率在年末未能控制在規(guī)定比例以下的，給予以下處罰：（1）包片經(jīng)理實行誡勉談話，并給予在崗清收處罰，期限最長為六個月，扣發(fā)績效工資的100%，且清收期間必須認(rèn)真履行原崗位工作職責(zé)，對在崗清收期限內(nèi)達(dá)到規(guī)定比例的，已 扣發(fā)的績效工資退回70%；（2）在期限內(nèi)仍未達(dá)到規(guī)定比例的，實行下崗專職協(xié)助清收，期限最長為六個月,清收期間只發(fā)生活費，扣發(fā)全年績效工資；（3）在期限內(nèi)仍未達(dá)到規(guī)定比例的，包社經(jīng)理給予記過以上紀(jì)律處分。

第六章 免責(zé)規(guī)定

第二十九條 免于承擔(dān)責(zé)任的前提為信貸業(yè)務(wù)責(zé)任人所辦理的信貸業(yè)務(wù)必須合法、合規(guī)、手續(xù)齊全，確實做到了盡職調(diào)查、審查和盡職管理。符合下列情形之一的，經(jīng)聯(lián)社班子會認(rèn)定并批準(zhǔn)后可免除相關(guān)責(zé)任人責(zé)任：

（一）由于借款人因地震、特大雪（水、風(fēng)、火、冰雹）災(zāi)、特大干旱、霜凍、流行性動物疫病等重大自然災(zāi)害或意外事故（件）等不可抗力而損失巨大不能獲得補(bǔ)償，確實無法及時償還部分或全部貸款，或者以保險賠償和資產(chǎn)清償及擔(dān)保人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任后，仍未能還清的貸款；

（二）由于借款人觸犯法律，依法受到制裁，處理的財產(chǎn)不足歸還所欠貸款，又無法落實另外的債務(wù)承擔(dān)者，確認(rèn)再無法收回的貸款；

（三）由于借款人死亡絕戶，或依據(jù)《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定被宣告失蹤或死亡，無法定繼承人承擔(dān)其債務(wù)，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。第十九條材料：

（一）借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故的，須提供當(dāng)?shù)卣鼍叩淖C明、事故處理意見書、裁決書及有關(guān)資料；

（二）借款人觸犯法律依法受到制裁的，須提供法院判決書、財產(chǎn)清單及財產(chǎn)處理證明等有關(guān)證明文件；符合免責(zé)條件的，應(yīng)由責(zé)任人提出書面申請，并提 供以下證明

（三）借款死亡絕戶或依法宣告死亡的，須提供當(dāng)?shù)卣鼍叩淖C明、戶口注銷證明、依法宣告死亡書及財產(chǎn)清單、財產(chǎn)處理證明等有關(guān)證明材料；

（四）其他用以證明的有關(guān)文件、資料等。

第七章 部門職責(zé)

第三十條 風(fēng)險管理部門職責(zé)：

（一）新增不良貸款質(zhì)詢的組織及清收措施的制定、監(jiān)測與考核；

（二）對新增不良貸款的責(zé)任認(rèn)定提出初步意見并提交聯(lián)社班子會；

（三）在職能范圍內(nèi)，對下級執(zhí)行本辦法的監(jiān)督與實施等。

第三十一條 信貸管理部門職責(zé)：

（一）新增到期貸款的預(yù)警提示和新增不良貸款的查詢、統(tǒng)計、匯總；

（二）向同級風(fēng)險管理部門提供新增不良貸款清單；

（三）在職能范圍內(nèi)，對下級執(zhí)行本辦法的監(jiān)督與實施等。

第三十二條 稽核部門職責(zé)：

（一）根據(jù)聯(lián)社班子會的決定，對相關(guān)責(zé)任人下達(dá)在崗（或下崗）處罰通知及建檔登記，并建立經(jīng)濟(jì)處罰臺賬；

（二）參與對免除責(zé)任和退回扣發(fā)工資的稽核認(rèn)定；

（三）在職能范圍內(nèi)，對同級和下級執(zhí)行本辦法的監(jiān)督與實施等。

第三十三條 財務(wù)及人力資源部門職責(zé)：

（一）建立新增不良貸款經(jīng)濟(jì)處罰明細(xì)賬，并實行專戶管理；

（二）在職能范圍內(nèi)，對下級執(zhí)行本辦法的監(jiān)督與實施等。

第三十四條 紀(jì)檢監(jiān)察部門職責(zé)：

（一）根據(jù)聯(lián)社班子會的意 見，對相關(guān)責(zé)任人下達(dá)紀(jì)律處分決定；

（二）配合司法機(jī)關(guān)對已構(gòu)成犯罪的責(zé)任人追究法律責(zé)任；

（三）在職能范圍內(nèi)，對同級和下級執(zhí)行本辦法的監(jiān)督與實施等。

第八章 監(jiān)測與考核

第三十五條 對新增不良貸款按月監(jiān)測，各信用社每月要將新增不良貸款情況逐級匯總上報聯(lián)社信貸管理部。具體按《河南省農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)監(jiān)測與考核暫行辦法》執(zhí)行。

第三十六條 嚴(yán)格新增不良貸款責(zé)任追究的考核紀(jì)律。新增不良貸款責(zé)任追究考核的各項統(tǒng)計數(shù)據(jù)必須真實、準(zhǔn)確，不準(zhǔn)弄虛作假。

第三十七條 本辦法所涉及的各級負(fù)責(zé)人、執(zhí)行和監(jiān)督部門未能嚴(yán)格按照本辦法盡職工作、有意隱瞞重大問題、偽造免責(zé)材料、包庇責(zé)任人、不及時上報或考核的，視情節(jié)輕重，相應(yīng)追究有關(guān)人員的責(zé)任。

第九章 附則

第三十八條 本辦法由光山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社制定并負(fù)責(zé)解釋。

第三十九條 本辦法自2012年8月10日起施行。

附件：

1、光山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社新增貸款回訪表

2、光山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定單

3、光山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社新增不良貸款責(zé)任追究 表

第二篇：農(nóng)信社新增貸款質(zhì)量管理辦法

***縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 新增貸款質(zhì)量管理辦法（試行）

第一章

總則

第一條

為加強(qiáng)新增貸款質(zhì)量管理，嚴(yán)控新增不良貸款，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)及省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定，結(jié)合全縣農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）實際，制定本辦法。

第二條

本辦法所指新增貸款，是按照“新老劃斷、分賬管理”的原則分賬管理后，存量貸款中的正常貸款和新投放貸款。

第三條

新增貸款容忍不良率為3%（不含3%），一般擔(dān)責(zé)不良率為3%-5%（含3%，不含5%），嚴(yán)肅追責(zé)不良率為5%以上（含5%）。新增貸款不良率=考核期內(nèi)新增貸款形成的不良貸款余額/考核期新增貸款余額*100%。

第四條

新增貸款辦理程序嚴(yán)格按照《***省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（修訂）》、《關(guān)于印發(fā)***省農(nóng)村信用社個人貸款管理指引（試行）等三個指引的通知》等貸款新規(guī)執(zhí)行。

第五條

新增貸款業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、審查、審議審批、發(fā)放支付、貸后管理、不良貸款處置、審計、考核獎懲、責(zé)任追究等各個環(huán)節(jié)，由不同經(jīng)營管理層和相關(guān)部門（崗位）承擔(dān)，各負(fù)其責(zé)，落實對應(yīng)的風(fēng)險管理責(zé)任。

第二章 管理與監(jiān)控

第六條

貸前調(diào)查管理。公司業(yè)務(wù)部、個人金融部和各基層信用社是貸前調(diào)查的實施和落實部門，負(fù)責(zé)調(diào)查客戶基本情況、收集相關(guān)證明材料等，撰寫調(diào)查報告、保證調(diào)查報告的真實性和有效性。調(diào)查內(nèi)容主要包括：客戶基本情況、經(jīng)營管理狀況、財務(wù)狀況、行業(yè)情況、貸款原因、主要還款來源及第二還款來源、信用記錄等。同時，對客戶簽訂貸款合同實行面談面簽，并留下影像資料。

第七條

貸款審查審批管理。信貸管理部是此項工作的實施和落實部門，負(fù)責(zé)審查客戶經(jīng)理、個人金融部（公司業(yè)務(wù)部）提交的調(diào)查報告及相關(guān)證明材料，保證審查內(nèi)容的完整性、有效性和合規(guī)性。審查內(nèi)容主要包括：借款客戶的真實背景、行業(yè)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、貸款原因、還款能力、第二還款來源等。審查無異議的，根據(jù)審批權(quán)限提示召開信貸業(yè)務(wù)評審會，進(jìn)行貸款審議和審批；存在疑問的，退回客戶部門重新調(diào)查或按流程報批同意后參與現(xiàn)場調(diào)查。

第八條

貸款發(fā)放與支付管理。前臺會計崗是此項工作的落實部門，負(fù)責(zé)審核客戶部門、信貸管理部門提交的貸款發(fā)放支付相關(guān)資料以及審批資料的真實性和完整性。審核內(nèi)容主要包括：合同文本的使用、合同要素是否符合要求，補(bǔ)充條款是否與制式合同基本條款符合，面談面簽的文字和圖像資料是否真實，貸款保證、抵（質(zhì)）押登記是否落實，客戶是否辦妥與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的批準(zhǔn)、登記、交付及其他法定手續(xù)，擔(dān)保合同或其他擔(dān)保方式是否已生效，提款方式與貸款用途是否一致，客戶部門是否對客戶支付條件、支付落實條款等資料予以了確認(rèn)，按合同約定的支

付方式放款。

第九條

貸款貸后管理。各信用社是貸后管理的實施和落實部門，風(fēng)險管理部門是貸后管理的再監(jiān)督管理部門。

（一）風(fēng)險管理部對新發(fā)放貸款建立監(jiān)督管理臺賬。

（二）貸款發(fā)放15日內(nèi)，縣聯(lián)社風(fēng)險管理部應(yīng)以電話、走訪、信函等方式對貸戶進(jìn)行回訪，其中公司類貸款回訪率100%，個人類貸款回訪率不低于50%?；卦L內(nèi)容主要包括貸款的借款人、擔(dān)保、金額、用途等是否相符，客戶經(jīng)理是否存在違規(guī)、違紀(jì)行為?；卦L后風(fēng)險管理部門應(yīng)填寫新增貸款回訪表（見附件1），對回訪中發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)形成回訪報告，上報縣聯(lián)社主管領(lǐng)導(dǎo)，予以處理。

（三）貸款發(fā)放后15日內(nèi)，客戶經(jīng)理以實地檢查方式進(jìn)行首次貸后跟蹤檢查，落實貸款用途，核查資金流向，填寫《***縣農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)首次檢查報告單》，由各信用社主任簽字確認(rèn)后，提交風(fēng)險管理部門審查。發(fā)現(xiàn)異常情況的，風(fēng)險管理部門應(yīng)向客戶部門發(fā)出風(fēng)險提示，向縣級行社主管領(lǐng)導(dǎo)報告，監(jiān)督整改，或視情況向?qū)徲嫳O(jiān)督部提交風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定單（見附件2）。

（四）貸款發(fā)放后，各信用社客戶經(jīng)理要按照《***縣農(nóng)村信用社貸后管理辦法（修訂）》規(guī)定對貸款實施貸后檢查，填寫《***縣農(nóng)村信用社貸后跟蹤檢查表》，由社主任簽字確認(rèn)后，提交風(fēng)險管理部審查。發(fā)現(xiàn)異常情況的，風(fēng)險管理部應(yīng)向信用社發(fā)出風(fēng)險提示，向聯(lián)社主管領(lǐng)導(dǎo)匯報，監(jiān)督整改，或視風(fēng)險異常情況，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后向?qū)徲嫳O(jiān)督部提交風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定單。

（五）貸款到期前，各信用社客戶經(jīng)理要按照《***縣農(nóng)村信用社貸后管理辦法（修訂）》規(guī)定，逐筆向客戶發(fā)出《***縣農(nóng)村信用社貸款到期通知書》，通知客戶按時還款。

（六）貸款收回。新增貸款到期后，必須全額收回貸款本息，原則上不再進(jìn)行展期和還舊貸新。借款人因經(jīng)濟(jì)原因暫無法償還本金需要辦理還舊借新手續(xù)的，原抵、質(zhì)押貸款重新辦理抵押登記手續(xù)，按照新發(fā)放貸款進(jìn)行辦理；原擔(dān)保貸款必須償還10%以上貸款本金，并且增加兩個及以上擔(dān)保人，按照新發(fā)放貸款手續(xù)進(jìn)行辦理。

（七）貸款形成逾期的，風(fēng)險管理部應(yīng)在貸款逾期15日內(nèi)向信用社客戶經(jīng)理發(fā)出風(fēng)險提示通知，督促期限3個月整改落實，收回貸款本息。

（八）各信用社客戶經(jīng)理應(yīng)及時對逾期貸款實施現(xiàn)場檢查，撰寫逾期貸款調(diào)查報告，提交風(fēng)險管理部審查。風(fēng)險管理部可根據(jù)情況深入客戶進(jìn)行再次調(diào)查，撰寫?yīng)毩⒌恼{(diào)查報告，提交縣聯(lián)社經(jīng)營班子，研究貸款收回措施。

（九）嚴(yán)格執(zhí)行貸款加罰息制度。對原已發(fā)放貸款合同期內(nèi)按合同利率執(zhí)行，逾期貸款在合同載明的利率基礎(chǔ)上加收50%，對擠占挪用貸款加收100%。對檢查、稽核過程中發(fā)現(xiàn)未嚴(yán)格執(zhí)行加罰息制度的，除經(jīng)辦人員全額自賠外，再按少收金額的50%對內(nèi)勤操作柜員給予處罰。

第十條

新增貸款五級分類管理。聯(lián)社風(fēng)險管理部是貸款五級分類管理的落實部門，應(yīng)根據(jù)日常風(fēng)險檢查、監(jiān)控的情況，定期對貸款質(zhì)量進(jìn)行五級分類，并保證分類的準(zhǔn)確性。

第十一條

新增貸款形成不良且3個月仍未收回的，風(fēng)險管理部應(yīng)向?qū)徲嫳O(jiān)督部提交風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定單，由審計監(jiān)督部進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。

第三章 認(rèn)定與檢查

第十二條

聯(lián)社審計監(jiān)督部分別按年、半年、季度組織對轄內(nèi)新增貸款質(zhì)量進(jìn)行稽核檢查。新增貸款質(zhì)量的檢查結(jié)果應(yīng)及時報告聯(lián)社經(jīng)營班子，同時抄送聯(lián)社信貸管理部和風(fēng)險管理部。

第十三條

審計監(jiān)督部在稽核檢查中查出新增貸款存在重大問題或風(fēng)險隱患的、或接到風(fēng)險管理部門提交不良貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定單的，應(yīng)在15個工作日內(nèi)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，涉及多個部門責(zé)任，應(yīng)在45個工作日內(nèi)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，同時提出責(zé)任追究初步建議，移交紀(jì)檢監(jiān)察部處理。符合盡職免責(zé)的，提出盡職免責(zé)建議。

存在違規(guī)違紀(jì)問題、人為因素造成風(fēng)險損失或未盡職履責(zé)的，經(jīng)審計監(jiān)督部認(rèn)定、紀(jì)檢監(jiān)察部復(fù)審定責(zé)后，按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。

第十四條

紀(jì)檢監(jiān)察部對審計監(jiān)督部移交的未盡職履責(zé)、違規(guī)貸款認(rèn)定事實和責(zé)任追究依據(jù)進(jìn)行復(fù)核。原則上應(yīng)于15個工作日內(nèi)完成復(fù)核。依據(jù)不充分、事實不清的，退回移交部門進(jìn)行

補(bǔ)充調(diào)查；依據(jù)充分、事實清楚的，按權(quán)限提出責(zé)任追究意見進(jìn)行處理。

第十五條 審計監(jiān)督部對新增貸款質(zhì)量的檢查結(jié)果，對每年、每半年、每季度轄內(nèi)新增貸款不良率高于3%（含3%）或違規(guī)操作的經(jīng)營單位和責(zé)任人進(jìn)行處罰。

第十六條

新增貸款出現(xiàn)異常、五級分類結(jié)果向下遷徙、即期評級下降等風(fēng)險狀況，風(fēng)險管理部應(yīng)及時進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警，全面分析原因，提出處置措施，形成專題報告，按照相關(guān)規(guī)定逐級上報并督促落實處置措施。對人為放款貸款風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)、人為調(diào)整貸款風(fēng)險分類結(jié)果等掩蓋信貸資產(chǎn)質(zhì)量真實性行為的，按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。

風(fēng)險管理部應(yīng)按貸款五級分類的相關(guān)規(guī)定對轄內(nèi)新增貸款的五級分類結(jié)果進(jìn)行偏離度檢查。對五級分類結(jié)果偏離度大于3%（含3%）的信用社，提出整改措施期限進(jìn)行整改落實，整改不力的，按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。

第四章 考核與獎懲

第十七條

新增貸款質(zhì)量納入各信用社經(jīng)營管理目標(biāo)綜合考核，增加新增貸款不良率單項考核分值，提高考核比重，加大新增貸款質(zhì)量管理力度。

第十八條

新增貸款質(zhì)量與各信用社相關(guān)人員的晉升、晉級、調(diào)動相掛鉤。對信貸負(fù)有管理責(zé)任的信用社班子成員晉升、晉級或調(diào)動時，將對其任期內(nèi)新增貸款質(zhì)量進(jìn)行稽核檢查后方可

進(jìn)行。任期內(nèi)新增不良率上升且高于3%（含3%）的，應(yīng)協(xié)助清收不良貸款，直至新增貸款不良率降至3%以內(nèi)，否則不得提拔或調(diào)動，并進(jìn)行責(zé)任追究。

第十九條

新增貸款不良率為零的，聯(lián)社將對相關(guān)人員進(jìn)行獎勵。連續(xù)3年新增貸款不良率為零的，對相關(guān)人員在晉升、晉級等方面優(yōu)先考慮。

第二十條

各信用社新增貸款不良率介于3%（含3%）至5%（不含5%）的，聯(lián)社將停止該社發(fā)放新的貸款，對班子成員集體問責(zé)，對相關(guān)責(zé)任人扣發(fā)考核期內(nèi)的績效工資，直至貸款不良率降至3%以內(nèi)；存在違規(guī)違紀(jì)問題的，按照省聯(lián)社相關(guān)規(guī)定給予紀(jì)律處分及相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰。

第二十一條 各信用社新增貸款不良率高于5%（含5%）的，給予社班子誡勉談話、責(zé)令辭職等處理，責(zé)令相關(guān)責(zé)任人下崗清收，清收期間扣發(fā)工資，只發(fā)給基本生活費，直至貸款不良率降至3%以內(nèi)；存在違規(guī)經(jīng)濟(jì)問題的，按照省聯(lián)社相關(guān)規(guī)定給予紀(jì)律處分及相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰。

第二十二條

聯(lián)社將對風(fēng)險管理部人員未履行職責(zé)造成五級分類風(fēng)險偏離度大于3%（含3%）的，應(yīng)給予調(diào)離原崗位、責(zé)令辭職等處理及相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰。

第五章 附

則

第二十三條

本辦法由***縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社制定并負(fù)責(zé)解釋。

第二十四條

本辦法自2012年8月10日起施行。

附件：

1、***縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社新增貸款回訪表

2、***縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定單

3、***縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社新增不良貸款責(zé)任追究表

第三篇：河南省農(nóng)村信用社新增貸款質(zhì)量管理辦法(試行)

河南省農(nóng)村信用社新增貸款質(zhì)量管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)新增貸款質(zhì)量管理，嚴(yán)控新增不良貸款，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)及省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定，結(jié)合全省農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）實際，制定本辦法。

第二條 本辦法所指新增貸款，是按“新老劃斷、分賬管理”的原則分賬管理后，存量貸款中的正常貸款和新投放的貸款。

第三條 新增貸款容忍不良率為3%以下（不含3%），一般擔(dān)責(zé)不良率為3%-5%（含3%、不含5%），嚴(yán)肅追責(zé)不良率為5%以上（含5%）。

新增貸款不良率＝考核期內(nèi)新增貸款形成的不良貸款余額/考核期新增貸款余額×100%。

第四條 新增貸款辦理程序嚴(yán)格按照《河南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（修訂）》、《關(guān)于印發(fā)河南省農(nóng)村信用社個人貸款管理指引（試行）等三個指引的通知》等貸款新規(guī)執(zhí)行。

第五條 新增貸款業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、審查、審議審批、發(fā)放支付、貸后管理、不良貸款處置、審計、考核獎懲、責(zé)任追究等各個環(huán)節(jié)，由不同經(jīng)營管理層和相關(guān)部門（崗位）承擔(dān)，各負(fù)其責(zé)，落實對應(yīng)的風(fēng)險管理責(zé)任。

第二章 管理與監(jiān)控

第六條 貸前調(diào)查管理。公司業(yè)務(wù)部、個人業(yè)務(wù)部和分支機(jī)構(gòu)（以下簡稱客戶部門）是貸前調(diào)查的實施和落實部門，負(fù)責(zé)調(diào)查客戶基本情況、收集相關(guān)證明材料等，撰寫調(diào)查報告，保證調(diào)查報告的真實性

和有效性。調(diào)查內(nèi)容主要包括：客戶基本情況、經(jīng)營管理狀況、財務(wù)狀況、行業(yè)情況、貸款原因、主要還款來源及第二還款來源、信用記錄等。

第七條 貸款審查審批管理。信貸管理部門是此項工作的實施和落實部門，負(fù)責(zé)審查客戶部門及客戶經(jīng)理提交的調(diào)查報告及相關(guān)證明材料，保證審查內(nèi)容的完整性、有效性和合規(guī)性。審查內(nèi)容主要包括：借款客戶的真實背景、行業(yè)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、貸款原因、還款能力、第二還款來源等。審查無疑義的，根據(jù)審批權(quán)限提示召開信貸業(yè)務(wù)評審會，進(jìn)行貸款審議和審批；存在疑問的，退回客戶部門重新調(diào)查或按流程報批同意后參與現(xiàn)場調(diào)查。

第八條 貸款發(fā)放與支付管理。放款中心（或信貸專柜）是此項工作的落實部門，負(fù)責(zé)審核客戶部門、信貸管理部門提交的貸款發(fā)放支付相關(guān)資料以及審批資料的真實性和完整性。審核內(nèi)容主要包括：合同文本的使用、合同要素是否符合要求，補(bǔ)充條款是否與制式合同基本條款符合，面談面簽的文字和圖象資料是否真實，貸款保證、抵（質(zhì)）押登記是否落實，客戶是否辦妥與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的批準(zhǔn)、登記、交付及其他法定手續(xù)，擔(dān)保合同或其他擔(dān)保方式是否已生效，提款方式與貸款用途是否一致，客戶部門是否已對客戶支付條件、支付落實條款等資料予以了確認(rèn)，按合同約定的支付方式放款。

第九條 貸款貸后管理。客戶部門是貸后管理的實施和落實部門，風(fēng)險管理部門是貸后管理的再監(jiān)督管理部門。

（一）風(fēng)險管理部對新發(fā)放貸款建立監(jiān)督管理臺賬。

（二）貸款發(fā)放后15日內(nèi)，縣級行社風(fēng)險管理部門應(yīng)以電話、走訪、信函等方式對貸戶進(jìn)行回訪，其中公司類貸款回訪率100%，個人類貸款回訪率不低于50%?；卦L內(nèi)容主要包括貸款的借款人、擔(dān)保、金額、用途等是否相符，客戶經(jīng)理是否存在違規(guī)、違紀(jì)行為?；卦L后風(fēng)險管理部門應(yīng)填寫新增貸款回訪表（見附件1），對回訪中發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)形成回訪報告，上報縣級行社主管領(lǐng)導(dǎo)，予以處理。

（三）貸款發(fā)放后15日內(nèi)，客戶部門和客戶經(jīng)理以實地檢查方式進(jìn)行首次貸后跟蹤檢查，落實貸款用途，核查資金流向，填寫《河南省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)首次檢查報告單》，由客戶部門負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)后，提交風(fēng)險管理部門審查。發(fā)現(xiàn)異常情況的，風(fēng)險管理部門應(yīng)向客戶部門發(fā)出風(fēng)險提示，向縣級行社主管領(lǐng)導(dǎo)報告，監(jiān)督整改，或視情況向?qū)徲嫴块T提交風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定單（見附件2）。

（四）貸款發(fā)放后，客戶部門和客戶經(jīng)理按照《河南省農(nóng)村信用社貸后管理辦法（修訂）》規(guī)定對貸款實施貸后檢查，填寫《河南省農(nóng)村信用社貸后跟蹤檢查表》，由客戶部門負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)后，提交風(fēng)險管理部門審查。發(fā)現(xiàn)異常情況的，風(fēng)險管理部門應(yīng)向客戶部門發(fā)出風(fēng)險提示，向縣級行社主管領(lǐng)導(dǎo)報告，監(jiān)督整改，或視風(fēng)險異常情況，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后向?qū)徲嫴块T提交風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定單。

（五）貸款到期前，客戶部門和客戶經(jīng)理按照《河南省農(nóng)村信用社貸后管理辦法（修訂）》規(guī)定，逐筆向客戶發(fā)出《河南省農(nóng)村信用社貸款到期通知書》，通知客戶按時還款。

（六）貸款形成逾期的，風(fēng)險管理部門應(yīng)在貸款逾期15日內(nèi)向

客戶部門和客戶經(jīng)理發(fā)出風(fēng)險提示通知，督促限期3個月整改落實，收回貸款本息。

（七）客戶部門和客戶經(jīng)理應(yīng)及時對逾期貸款實施現(xiàn)場檢查，撰寫逾期貸款檢查報告，提交風(fēng)險管理部門審查。風(fēng)險管理部門可根據(jù)情況深入客戶進(jìn)行再次調(diào)查，撰寫?yīng)毩⒌恼{(diào)查報告，提交縣級行社經(jīng)營班子，研究貸款收回措施。

第十條 新增貸款五級分類管理。縣級行社風(fēng)險管理部門是貸款五級分類管理的落實部門，應(yīng)根據(jù)日常風(fēng)險檢查、監(jiān)控的情況，定期對貸款質(zhì)量進(jìn)行五級分類，并保證分類的準(zhǔn)確性。

第十一條 新增貸款形成不良且3個月仍未收回的，風(fēng)險管理部門應(yīng)向?qū)徲嫴块T提交風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定單，由審計部門進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。

第三章 認(rèn)定與檢查

第十二條 省聯(lián)社、市農(nóng)信辦、縣級行社審計部門分別按年、半年、季度組織對轄內(nèi)新增貸款質(zhì)量進(jìn)行稽核檢查。新增貸款質(zhì)量的檢查結(jié)果應(yīng)及時報告理事會和經(jīng)營管理層，同時抄送本級信貸管理部門、資產(chǎn)管理部門和風(fēng)險管理部門。

第十三條 審計部門在稽核檢查中查出新增貸款存在重大問題或風(fēng)險隱患的、或接到風(fēng)險管理部門提交不良貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定單的，應(yīng)在15個工作日內(nèi)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，涉及多個部門責(zé)任，應(yīng)在45個工作日內(nèi)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，同時提出責(zé)任追究初步建議，移交紀(jì)檢監(jiān)察部門處理。符合盡職免責(zé)的，提出盡職免責(zé)建議。

存在違規(guī)違紀(jì)問題、人為因素造成風(fēng)險損失或未盡職履責(zé)的，經(jīng)

審計部認(rèn)定、紀(jì)檢監(jiān)察部門復(fù)審定責(zé)后，按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。

第十四條 紀(jì)檢監(jiān)察部門對審計部等部門移交的未盡職履責(zé)、違規(guī)貸款認(rèn)定事實和責(zé)任追究依據(jù)進(jìn)行復(fù)核。原則上應(yīng)于15個工作日內(nèi)完成復(fù)核。依據(jù)不充分、事實不清的，退回移交部門進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查；依據(jù)充分、事實清楚的，按權(quán)限提出責(zé)任追究意見進(jìn)行處理。

第十五條 省聯(lián)社、市農(nóng)信辦、縣級行社應(yīng)按各級審計部門對新增貸款質(zhì)量的檢查結(jié)果，對每年、每半年、每季度轄內(nèi)新增貸款不良率高于3%（含3%）或違規(guī)操作的經(jīng)營單位和責(zé)任人進(jìn)行處罰。

第十六條 新增貸款出現(xiàn)異常、五級分類結(jié)果向下遷徙、即期評級下降等風(fēng)險狀況，風(fēng)險管理部門應(yīng)及時進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警，全面分析原因，提出處置措施，形成專題報告，按照相關(guān)規(guī)定逐級上報并督促落實處置措施。對人為放寬貸款風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)、人為調(diào)整貸款風(fēng)險分類結(jié)果等掩蓋信貸資產(chǎn)質(zhì)量真實性行為的，按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。

各市農(nóng)信辦、各縣級行社風(fēng)險管理部門應(yīng)按貸款五級分類的相關(guān)規(guī)定對轄內(nèi)新增貸款的五級分類結(jié)果進(jìn)行偏離度檢查。對五級分類結(jié)果偏離度大于3%（含3%）的，提出整改措施限期進(jìn)行整改落實，整改不力的，按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。省聯(lián)社將不定期對轄內(nèi)經(jīng)營單位新增貸款的五級分類結(jié)果偏離度進(jìn)行抽查，對未落實偏離度檢查制度或檢查流于形式的，嚴(yán)肅追究相關(guān)人員責(zé)任。

第四章 考核與獎懲

第十七條 新增貸款質(zhì)量納入各級農(nóng)信社經(jīng)營管理目標(biāo)綜合考核，增加新增貸款不良率單項考核分值，提高考核比重，加大新增貸款質(zhì)量管理力度。

第十八條 新增貸款質(zhì)量與縣級行社班子成員的晉升、晉級、調(diào)動等相掛鉤。對信貸負(fù)有管理責(zé)任的縣級行社班子成員晉升、晉級或調(diào)動時，應(yīng)對其任期內(nèi)的新增貸款質(zhì)量進(jìn)行稽核檢查后方可進(jìn)行。任期內(nèi)新增貸款不良率上升且高于3%（含3%）的，應(yīng)協(xié)助清收不良貸款，直至新增貸款不良率降至3%以內(nèi)，否則不得提拔或跨行社調(diào)動，并進(jìn)行責(zé)任追究。

第十九條 新增貸款不良率為零的，縣級行社可經(jīng)理事會（董事會）研究決定，制訂相應(yīng)的獎勵辦法，對相關(guān)人員進(jìn)行獎勵。連續(xù)3年新增貸款不良率為零的，可對相關(guān)人員在晉升、晉級等方面優(yōu)先考慮。

第二十條 縣級行社全轄新增貸款不良率介于3%（含3%）至5%（不含5%）的，市農(nóng)信辦應(yīng)及時調(diào)整其貸款有限授權(quán)，對其班子集體問責(zé)，給予縣級行社主任（行長）、分管副主任（副行長）調(diào)離原崗位、責(zé)令辭職等處理，并扣發(fā)考核期內(nèi)的績效工資；新增貸款不良率高于5%（含5%）的，給予縣級行社主任（行長）、分管副主任（副行長）免職、解聘職務(wù)等處理，并扣發(fā)考核期內(nèi)的績效工資；視情節(jié)輕重追究縣級行社理事長（董事長）、監(jiān)事長的責(zé)任；存在違規(guī)違紀(jì)問題的，按照省聯(lián)社相關(guān)規(guī)定給予紀(jì)律處分及相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰。

第二十一條 各市農(nóng)信辦全轄新增貸款不良率介于3%（含3%）至5%（不含5%）的，省聯(lián)社應(yīng)及時調(diào)整其貸款咨詢授權(quán)，對其班子集體問責(zé)，給予市農(nóng)信辦主任、分管副主任通報批評、責(zé)令檢查等處理，并扣發(fā)考核期內(nèi)的績效工資；新增貸款不良率高于5%（含5%）的，給予市農(nóng)信辦主任、分管副主任誡勉談話、責(zé)令辭職等處理，并扣發(fā)考核期內(nèi)的績效工資；存在違規(guī)違紀(jì)問題的，按照省聯(lián)社相關(guān)規(guī)定給予紀(jì)律處分及相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰。

第二十二條 各市農(nóng)信辦、各縣級行社對本級風(fēng)險管理部門人員未履行職責(zé)造成五級分類風(fēng)險偏離度大于3%（含3%）的，應(yīng)給予調(diào)離原崗位、責(zé)令辭職等處理及相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰。

第二十三條 各縣級行社應(yīng)按季將轄內(nèi)新增不良貸款責(zé)任追究情況上報市農(nóng)信辦（見附件3）；各市農(nóng)信辦應(yīng)定期對轄內(nèi)縣級行社新增不良貸款責(zé)任追究情況進(jìn)行檢查，每半年將轄內(nèi)新增不良貸款的責(zé)任追究情況上報省聯(lián)社。省聯(lián)社應(yīng)不定期抽查新增不良貸款責(zé)任追究處理情況，對責(zé)任追究不到位的，將對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)格問責(zé)。

第五章 附則

第二十四條 各市農(nóng)信辦、各縣級行社應(yīng)結(jié)合轄內(nèi)實際情況，制定具體實施細(xì)則。

第二十五條 本辦法由河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋。第二十六條 本辦法自2012年7月1日起施行。

附件1：河南省農(nóng)村信用社xx（行）社新增貸款回訪表

附件2：河南省農(nóng)村信用社xx（行）社風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定單

附件3：河南省農(nóng)村信用社xx（行）社新增不良貸款責(zé)任追究表

第四篇：農(nóng)村信用合作聯(lián)社農(nóng)業(yè)聯(lián)保貸款管理辦法

＊＊市農(nóng)村信用合作聯(lián)社

小額聯(lián)保貸款管理辦法

第一章總則

第一條為提高我市農(nóng)村信用社（以下簡稱信用社）的信貸服務(wù)水平，解決農(nóng)民貸款擔(dān)保難問題，增加對“三農(nóng)”信貸投入，更好地發(fā)揮信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》及《河南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合＊＊市農(nóng)村信用聯(lián)社（以下簡稱“本社”）實際，制定本辦法。

第二條沒有直接親屬關(guān)系的農(nóng)戶或非關(guān)聯(lián)個私工商企業(yè)、財政供養(yǎng)人員，在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組。信用社對聯(lián)保小組成員提供的貸款稱為小額聯(lián)保貸款。

第三條小額聯(lián)保貸款的基本原則是“多戶聯(lián)保，責(zé)任共擔(dān)，按期還款”

第二章 借款人條件及借款用途

第四條借款人應(yīng)具備下列條件：

（一）生產(chǎn)周轉(zhuǎn)或個人消費資金有缺口，需要貸款扶

持的。

（二）具有完全民事行為能力。

（三）遵守聯(lián)保協(xié)議

（四）從事符合國家政策規(guī)定的經(jīng)營活動。

（五）借款人在得到貸款前，應(yīng)在信用社存入不低于借款10%的活期存款。

第五條聯(lián)保小組由長期居住在信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)，有借款需求的自然人或個體工商戶或私營企業(yè)和民營企業(yè)自愿組成。民主選舉產(chǎn)生聯(lián)保小組組長。聯(lián)保小組責(zé)任包括：

（一）負(fù)責(zé)小組各成員貸款申請、使用、管理和歸還。

（二）聯(lián)保小組成員對借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

（三）在小組全體成員還清所欠貸款的前提下，成員可自愿退出小組。經(jīng)小組成員一致同意，決定可開除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，小組應(yīng)責(zé)令被開除者在退出前還清一切欠款。

第六條貸款用途

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款。

（二）加工業(yè)、商業(yè)等個體工商戶貸款。

（三）私營企業(yè)和民營企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營貸款。

（四）財政供養(yǎng)人員個人消費貸款。

（五）信用社信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍內(nèi)其他貸款。

第三章 貸款的發(fā)放及管理

第七條聯(lián)保小組成員共同簽署聯(lián)保協(xié)議后，借款時應(yīng)分別填寫聯(lián)保小組成員借款申請表，經(jīng)信用社審查同意后，與借款人簽訂借款合同（聯(lián)保協(xié)議）。

第八條信用社應(yīng)將貸款發(fā)放給聯(lián)保小組的借款者本人。

第九條貸款發(fā)放后，聯(lián)保小組組長應(yīng)協(xié)助信用社信貸人員做好貸款的管理工作，及時了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況。

第十條借款人應(yīng)根據(jù)從事行業(yè)的特點，制定符合實際的還款計劃，按照借款合同規(guī)定的時間，按時結(jié)息并及時足額歸還貸款本金。

第十一條信用社應(yīng)根據(jù)借款人申請的生產(chǎn)經(jīng)營實際需要,確定合理的借款額度，可以對聯(lián)保小組貸款一次性給予最高額度授信，亦可逐筆、逐戶授信。對單個自然人借款額度，原則上不得超過5萬元；對個體工商戶和私營企業(yè)借款額度，原則上不得超過資產(chǎn)總額的30%。此后，可根據(jù)借款人的經(jīng)營狀況和還款信譽(yù)度的優(yōu)劣，逐漸增加或減少借款額度，貸款總額不得超過聯(lián)保戶的凈資產(chǎn)總額。

第十二條小額聯(lián)保貸款的期限，根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營

活動的周期確定。

第四章利率

第十三條小額聯(lián)保貸款利率按中國人民銀行批準(zhǔn)同意的利率執(zhí)行。實行按月、按季或利隨本清的結(jié)算方式。第十四條信用社對小組成員的存款利率，按中國人民銀行公告的法定活期存款利率執(zhí)行。

第五章附則

第十五條本管理辦法未盡事宜，按《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》和《農(nóng)村信用合作社資產(chǎn)負(fù)債比例管理暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十六條本管理意見＊＊市農(nóng)村信用合作聯(lián)社負(fù)責(zé)解釋、修改。

第五篇：某聯(lián)社個人汽車按揭貸款管理辦法

衡山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 個人汽車按揭貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為促進(jìn)衡山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱我社）個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，防范汽車貸款風(fēng)險，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》、中國人民銀行《汽車貸款管理辦法》、《衡山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社汽車管理辦法》及《衡山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。

第二條 本辦法所指汽車按揭貸款是指我社向個人客戶發(fā)放的用于在特約經(jīng)銷商處購買汽車的人民幣貸款。

本辦法所稱個人汽車按揭貸款為間客式貸款，即客戶在與我社簽訂《個人汽車按揭貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議書》的特約經(jīng)銷商處購車，并通過特約經(jīng)銷商向我社申請汽車貸款的運作模式。

特約經(jīng)銷商與我社經(jīng)辦機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議后，個人汽車按揭貸款業(yè)務(wù)原則上只能在該經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理。

第三條 本辦法所稱的貸款人是指聯(lián)社授權(quán)可以開辦汽車按揭貸款業(yè)務(wù)的信用社（營業(yè)部）；本辦法所稱借款人是指根據(jù)中華人民共和國法律具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民。

抵押登記；

（九）我社要求的其它條件。

第六條 合作汽車經(jīng)銷商由聯(lián)社根據(jù)汽車經(jīng)銷商的資質(zhì)等級、資金實力、經(jīng)營狀況、市場占有率等綜合情況，選擇確認(rèn)合作關(guān)系并簽訂《個人汽車貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》。承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的汽車經(jīng)銷商須符合以下條件：

（一）具有工商行政管理部門核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及年檢證明；

（二）具有汽車生產(chǎn)商出具的代理銷售汽車證明；

（三）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠代為償還貸款本息的合法資產(chǎn)；

（四）具有健全、完善的內(nèi)部個人汽車貸款管理體系和汽車登記、上牌、抵押的操作流程；

（五）經(jīng)銷商、經(jīng)銷商高級管理人員無重大違約行為或不良信用記錄；

（六）在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)留存的保證金比例不低于擔(dān)保額的5%；

（七）擔(dān)保余額在保證額度內(nèi)。

第七條 經(jīng)銷商準(zhǔn)入的審批。經(jīng)銷商的準(zhǔn)入經(jīng)信貸人員調(diào)查后，由公司銀行部門審查、審批。總行合規(guī)風(fēng)險管理部門應(yīng)加強(qiáng)對經(jīng)銷商擔(dān)保能力的審查，嚴(yán)禁經(jīng)銷商超擔(dān)保能力擔(dān)保，對經(jīng)銷商的授信嚴(yán)格按照我社授信業(yè)務(wù)流程辦理。

第三章 貸款金額、期限和利率

第十一條 信用社（營業(yè)部）信貸人員負(fù)責(zé)對汽車經(jīng)銷商的資信進(jìn)行調(diào)查，汽車經(jīng)銷商必須具備以下條件：

（一）在市注冊登記、具有法人資格的專門從事汽車經(jīng)銷的企業(yè)，《營業(yè)執(zhí)照》經(jīng)過最新年檢，《法人代碼證》合法有效；

（二）經(jīng)營合法，具有國家有關(guān)機(jī)關(guān)辦理的汽車經(jīng)營許可證；

（三）在我社開立賬戶，且有一定量的存款；

（四）信用良好，有一定經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)濟(jì)實力，在本地區(qū)、同行業(yè)有一定影響；

（五）與汽車生產(chǎn)廠簽有正式的指定經(jīng)銷合同或協(xié)議；

（六）我社規(guī)定的其他條件。

第十二條 經(jīng)辦信貸員根據(jù)調(diào)查情況撰寫調(diào)查報告，并就按揭額度、成數(shù)、期限和利率簽注明確意見后報信用社（含營業(yè)部，下同）審查人員進(jìn)行審核；信用社審查人員提出審查意見；信用社審貸小組進(jìn)行討論，形成會議紀(jì)要；信用社同意受理按揭項目后，就擬定的授信報告報總行審批。

第十三條 按揭額度協(xié)議的簽訂。按揭額度終審獲批后，由經(jīng)辦信用社與汽車經(jīng)銷商簽訂《個人汽車按揭貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議書》，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，一般要求：

(一)經(jīng)銷商須在經(jīng)辦信用社開立售車款專戶；(二)經(jīng)銷商愿意為借款人提供連帶保證責(zé)任，并同意從售車款總額中留存一定期限和比例的貸款保證金等。

對借款申請人的資信情況、收入、資產(chǎn)、負(fù)債、還款能力、借款用途等進(jìn)行調(diào)查核實。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：

（一）借款申請人提供的資料是否完整、真實、有效；

（二）借款申請人基本情況，包括個人基本情況、家庭概況、財務(wù)狀況、通過人行個人征信系統(tǒng)查詢信用記錄；

（三）借款用途是否真實、合理，收入是否穩(wěn)定；

（四）借款申請人還款能力和意愿(借款申請人夫妻雙方須貸款承諾)；

（五）調(diào)查核實保證能力、抵(質(zhì))押物權(quán)屬及各項權(quán)證真實性等擔(dān)保情況。對借款申請人提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對一致并簽名確認(rèn)；

（六）調(diào)查報告必須明確所購汽車的購車協(xié)議、汽車型號、發(fā)動機(jī)號、車架號、價格與購車用途等。

第五章 貸款的風(fēng)險評價與審批

第十六條 貸款的風(fēng)險評價。信用社（營業(yè)部）風(fēng)險評價或?qū)彶槿藛T對調(diào)查人員提交的調(diào)查報告及相關(guān)資料進(jìn)行審查，并提出意見，審查的內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：

（一）基本要素審查。主要對借款申請人提供的基礎(chǔ)資料是否真實、完整進(jìn)行審查；

（二）主體資格審查。借款申請人是否符合貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件，有效收入證明是否合理，有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，客戶、擔(dān)保人是否有不良記錄；

（三）信貸政策的審查。貸款用途是否合法合規(guī)，貸款的期限應(yīng)自抵押登記之日起至債務(wù)履行完畢止，借款人的配偶應(yīng)簽定同意抵押的書面證明。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以委托有關(guān)機(jī)構(gòu)辦理車輛的上牌和抵押手續(xù)。

（二）指定經(jīng)銷商擔(dān)保：借款人進(jìn)行車輛抵押后，需要追加其他擔(dān)保措施的，可由指定經(jīng)銷商提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，并交納一定的擔(dān)保保證金，落實多方式組合擔(dān)保措施；

1.經(jīng)銷商擔(dān)保是指經(jīng)銷商事先與我社簽定統(tǒng)一的合作協(xié)議，并將貨幣資金以擔(dān)保保證金形式存入我社保證金專戶，保證金專戶統(tǒng)一開立在開戶信用社，交納保證金的額度根據(jù)車商的情況在協(xié)議中約定，保證金主要用于借款人日?？劭畈蛔憧铐椀膲|付等；

2.經(jīng)銷商應(yīng)在業(yè)務(wù)開展過程中就具體借款人簽定擔(dān)保合同提供連帶責(zé)任擔(dān)保，擔(dān)保范圍為單個借款人的全額借款本息、利息、罰息及我社為實現(xiàn)債權(quán)產(chǎn)生的費用；

3.經(jīng)銷商的擔(dān)保期限根據(jù)具體擔(dān)保情況制定。

（三）存單質(zhì)押、不動產(chǎn)抵押擔(dān)保：我社可以要求借款人在車輛抵押的基礎(chǔ)上，追加存單質(zhì)押、不動產(chǎn)抵押擔(dān)保的，抵質(zhì)押物價值不低于借款金額的50%。

（四）其他連帶責(zé)任保證：我社可以要求借款人在車輛抵押的基礎(chǔ)上，追加有代為清償能力的第三方提供連帶責(zé)任保證，保證方可以是與我社簽約的擔(dān)保公司或符合擔(dān)保條件的企業(yè)法人、其他組織或個人。

第二十一條 保險。借款人以所購汽車作抵押，必

轉(zhuǎn)到經(jīng)銷商在我社開立的賬戶。貸款必須?？顚Ｓ茫杩钊瞬坏靡匀魏畏绞教崛‖F(xiàn)金。支付審批人員同時應(yīng)在貸款支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

第二十四條 經(jīng)辦信用社（營業(yè)部）在汽車按揭貸款受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存購車發(fā)票、車輛行駛證等相關(guān)憑證復(fù)印件。

第七章 貸后管理

第二十五條 貸款發(fā)放后，信貸人員除將信貸檔案移交信貸內(nèi)勤人員裝訂入冊保管外，還應(yīng)將抵押登記憑證、保險單正本等重要權(quán)利憑證移交信用社保管人員進(jìn)行妥善保管。

第二十六條 根據(jù)貸后檢查要求，貸后檢查人員對經(jīng)銷商的經(jīng)營情況、賬戶情況等進(jìn)行檢查，重點對其名下一系列購車人（擔(dān)保人）的批量關(guān)聯(lián)性和還款來源進(jìn)行檢查，判斷是否存在“假按揭”情況，同時關(guān)注借款人住址、聯(lián)系方式、收入情況、還款情況、抵押物等情況，在不利情況出現(xiàn)時及時采取債權(quán)保全措施。經(jīng)辦信貸人員則負(fù)責(zé)做好對借款人的日常服務(wù)與管理，在貸款償還期前做好提醒和催收服務(wù)。

第二十七條 不良貸款催收。如貸款發(fā)生逾期，經(jīng)辦信用社應(yīng)及時發(fā)送催收通知書進(jìn)行催收，超過有關(guān)規(guī)定仍不能收回的，應(yīng)對借款人和擔(dān)保人采取資產(chǎn)保全、訴訟催收等措施，并依法拍賣、變賣抵押物及要求擔(dān)保人承擔(dān)連帶擔(dān)