第一篇：貸款管理辦法

貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范的貸款行為，保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》和《貸款通則》等有關(guān)法律規(guī)定，并結(jié)合本銀行實(shí)際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱貸款人，系指本銀行。本辦法所稱借款人，系指從本銀行取得貸款的法人、其它經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人。本辦法中所稱貸款系指本銀行對(duì)借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。本辦法中的貸款幣種為人民幣。

第三條 貸款的發(fā)放和使用應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家的法律、行政法規(guī)、行政規(guī)章，嚴(yán)格按照《貸款通則》的規(guī)定執(zhí)行，應(yīng)當(dāng)遵循安全性、流動(dòng)性和效益性的原則。

第四條 本銀行與借款人的借貸活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則。

第二章 貸款種類(lèi)

第五條 自營(yíng)貸款和委托貸款：

自營(yíng)貸款，系指本銀行以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由本銀行承擔(dān)，并由本銀行收回本金和利息。本銀行

— 1 — 在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，制定相應(yīng)內(nèi)控制度后，可開(kāi)辦不同的自營(yíng)貸款業(yè)務(wù)品種。

委托貸款，系指由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由本銀行（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。本銀行（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，不得給委托人墊付資金。

第六條 短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款：

短期貸款，系指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。中期貸款，系指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。

長(zhǎng)期貸款，系指貸款期限在5年（不含5年）以上的貸款。第七條 信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)： 信用貸款，系指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款，系指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。保證貸款，系指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

抵押貸款，系指以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

質(zhì)押貸款，系指以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

票據(jù)貼現(xiàn)，系指貸款人以購(gòu)買(mǎi)借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。

— 2 — 第八條 除委托貸款以外，本銀行發(fā)放貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。各分社（營(yíng)業(yè)部）應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。

嚴(yán)格控制信用貸款。經(jīng)貸款審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，經(jīng)本銀行批準(zhǔn)后可以不提供擔(dān)保。

第三章 貸款期限和利率

第九條 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力和本銀行的資金供給能力由本銀行與借款人雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。

第十條 貸款展期：借款人不能按期歸還貸款的，在貸款到期日之前，本銀行可根據(jù)借款人申請(qǐng)，決定是否展期。

申請(qǐng)保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書(shū)面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。

短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)3年。國(guó)家另有規(guī)定者除外。借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶。

第十一條 貸款利率的確定：按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，依據(jù)本銀行貸款定價(jià)制度確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明。

— 3 — 第十二條 貸款利息的計(jì)收：按借款合同和有關(guān)計(jì)息規(guī)定按期計(jì)收利息。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。逾期貸款按規(guī)定計(jì)收罰息。

自營(yíng)貸款除按規(guī)定計(jì)收利息之外，不得收取其他任何費(fèi)用；委托貸款除按規(guī)定計(jì)收手續(xù)費(fèi)之外，不得收取其他任何費(fèi)用。

第十三條 對(duì)有關(guān)部門(mén)貼息的貸款，由本銀行自主審查發(fā)放，并根據(jù)本辦法有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格管理。

第四章 貸款對(duì)象和條件

第十四條 貸款對(duì)象是指經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或在居住具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。

借款人申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求：

一、有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒(méi)有清償?shù)?，已?jīng)做了本銀行認(rèn)可的償還計(jì)劃。

二、除自然人和不需要經(jīng)工商部門(mén)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商部門(mén)辦理年檢手續(xù)。

三、已開(kāi)立存款帳戶。

四、除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任銀行和對(duì)外股本權(quán)益性投資— 4 — 累計(jì)額未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%。

五、借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合本銀行的要求。

六、申請(qǐng)中期、長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。

第十五條 不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款條件的規(guī)定。借款人有下列情形之一者，不得對(duì)其發(fā)放貸款：

一、不具備本辦法第四章第十四條所規(guī)定的資格和條件的；

二、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目的；

三、建設(shè)項(xiàng)目按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的；

四、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門(mén)許可的；

五、在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的；

六、有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為的；

七、列入金融系統(tǒng)貸款黑名單的。

第五章 貸款程序

第十六條 本銀行貸款程序包括受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、發(fā)放及貸后管理五大階段。

第十七條 受理。自客戶向本銀行提出信貸申請(qǐng)，就進(jìn)入受

— 5 — 理階段。在此階段，對(duì)客戶進(jìn)行資格審查，要求客戶提交有關(guān)材料，對(duì)客戶的材料進(jìn)行初步審查等?？蛻羰芾黼A段由本銀行分社或（營(yíng)業(yè)部）負(fù)責(zé)。

第十八條 調(diào)查評(píng)價(jià)。受理后經(jīng)初步審查合格進(jìn)入調(diào)查評(píng)價(jià)階段。調(diào)查評(píng)價(jià)包括：

一、客戶評(píng)價(jià)?？蛻粼u(píng)價(jià)是指對(duì)客戶的資信狀況進(jìn)行分析和評(píng)估，對(duì)客戶的償債能力作出全面的評(píng)價(jià)；

二、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)。業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)是指對(duì)客戶申請(qǐng)的該筆信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和成本效益進(jìn)行分析，如為固定資產(chǎn)貸款類(lèi)項(xiàng)目，則進(jìn)行項(xiàng)目評(píng)估；

三、擔(dān)保評(píng)價(jià)。擔(dān)保評(píng)價(jià)是指對(duì)客戶為申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)而擔(dān)供的擔(dān)保措施的合法性和可靠性進(jìn)行評(píng)價(jià)。

在調(diào)查評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，形成調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告。調(diào)查評(píng)價(jià)階段由分社（營(yíng)業(yè)部）負(fù)責(zé)進(jìn)行。

第十九條 審批。分社（營(yíng)業(yè)部）主任依據(jù)授權(quán)對(duì)貸款進(jìn)行審批。

一、審批結(jié)論為不同意的，及時(shí)通知有關(guān)人員，如有必要進(jìn)行復(fù)議的，可按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行重新審查；

二、審批權(quán)限內(nèi)審批結(jié)論為同意的，將審批結(jié)論及時(shí)通知有關(guān)人員；

三、審批結(jié)論為同意但超過(guò)授權(quán)權(quán)限的，提交本銀行審批。第二十條 發(fā)放。對(duì)審批決策意見(jiàn)為同意的信貸業(yè)務(wù)，如果需要落實(shí)貸前條件，則與客戶協(xié)商落實(shí)后簽訂各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)有關(guān)— 6 — 合同。合同簽訂后，如果需要落實(shí)用款條件，則進(jìn)一步與客戶協(xié)商落實(shí)。規(guī)定的條件落實(shí)后，客戶要按照用途支用款項(xiàng)。

第二十一條 貸后管理。貸后管理包括對(duì)貸款的檢查、回收、展期、重組及不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理等內(nèi)容。貸后管理由分社（營(yíng)業(yè)部）、信貸管理部、合規(guī)部根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)共同管理。各類(lèi)貸款業(yè)務(wù)辦理后應(yīng)及時(shí)進(jìn)行歸檔管理。

第六章 不良貸款管理

第二十二條 本銀行建立不良貸款管理制度，具體規(guī)定對(duì)不良貸款進(jìn)行分類(lèi)、登記、考核和催收等內(nèi)容。

第二十三條 不良貸款系指次級(jí)貸款、可疑貸款、損失貸款。

一、次級(jí)貸款，債務(wù)人的償債能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失；

二、可疑貸款，債務(wù)人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失；

三、損失貸款，在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，貸款本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。

第二十四條 不良貸款的登記：

不良貸款由會(huì)計(jì)、信貸部門(mén)提供數(shù)據(jù)，按規(guī)定程序?qū)徍瞬匆?guī)定權(quán)限認(rèn)定，分社（營(yíng)業(yè)部）及有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)按月填報(bào)不良貸款情況表。

第二十五條 不良貸款的考核：

— 7 — 本銀行的不良貸款不得超過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的比例。銀行負(fù)責(zé)對(duì)所屬分社（營(yíng)業(yè)部）下達(dá)和考核次級(jí)貸款、可疑貸款、損失貸款的有關(guān)指標(biāo)。

第二十六條 不良貸款的催收和損失貸款的核銷(xiāo)： 分社（營(yíng)業(yè)部）及銀行不良資產(chǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)不良貸款的催收，稽核部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)催收情況的檢查。本銀行財(cái)務(wù)部門(mén)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定提取貸款損失撥備，并按照核銷(xiāo)的條件和程序核銷(xiāo)損失貸款。

第七章 貸款管理責(zé)任制

第二十七條 本銀行建立以分社（營(yíng)業(yè)部）主任為核心的貸款管理責(zé)任制，各分社（營(yíng)業(yè)部）主任在銀行授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)貸款的發(fā)放收回及貸款質(zhì)量承擔(dān)責(zé)任，在銀行授權(quán)范圍外承擔(dān)貸前調(diào)查、審查、貸后管理的責(zé)任。

第二十八條 各分社（營(yíng)業(yè)部）建立有副主任和有關(guān)人員參加的貸款審查小組，負(fù)責(zé)貸款的審查。銀行建立有副總經(jīng)理和有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人參加的貸款審查委員會(huì)，負(fù)責(zé)貸款的審查。

第二十九條 審貸分離：貸款調(diào)查評(píng)估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任；貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。

第三十條 貸款分級(jí)審批：本銀行實(shí)行分社（營(yíng)業(yè)部）、總部分級(jí)審批制，具體分級(jí)及權(quán)限依照本銀行有關(guān)授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)制— 8 — 度，超過(guò)審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)報(bào)上級(jí)審批。

第三十一條 貸款管理人員在調(diào)離原工作崗位時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)其在任職期間和權(quán)限內(nèi)所發(fā)放的貸款風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行審計(jì)。

第八章 貸款管理特別規(guī)定

第三十二條 同一借款人，只能在一個(gè)分社（營(yíng)業(yè)部）取得貸款。

第三十三條 各分社（營(yíng)業(yè)部）不得通過(guò)拆分、化整為零發(fā)放貸款等方式回避上級(jí)審批。

第三十四條 本銀行信貸工作人員不得有下列行為：

一、利用職務(wù)之便，索取、收受賄賂或者違反國(guó)家規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)、好處費(fèi)等；

二、貪污挪用、侵占貸款資金；

三、違反規(guī)定向關(guān)系人發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。

四、在借款企業(yè)、單位或其他經(jīng)濟(jì)組織兼職；

五、違反國(guó)家法律、行政法規(guī)和業(yè)務(wù)管理規(guī)定的其他行為。

第九章

罰 則

第三十五條 本銀行有關(guān)責(zé)任人員違反本辦法有關(guān)規(guī)定，應(yīng)當(dāng)給予處罰，處罰的依據(jù)為本銀行員工違規(guī)處罰辦法、貸款責(zé)任追究制度等有關(guān)內(nèi)容；構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移交司法機(jī)關(guān)處理。

第十章 附 則

第三十六條 本辦法由本銀行負(fù)責(zé)解釋。

— 9 — 第三十七條 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。

— 10 —

第二篇：貸款管理辦法

**********公司貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范全公司貸款業(yè)務(wù)的管理和操作，完善內(nèi)控制度建設(shè)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)，由********公司（以下簡(jiǎn)稱“公司”）制定本辦法。

第二條 本辦法中的貸款是指向符合公司貸款條件的自然人、法人發(fā)放的，用于借款人及其家庭消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的人民幣貸款。

第三條 貸款業(yè)務(wù)管理主要包括貸款受理、貸款調(diào)查、貸款審查審批、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)。

第四條 貸款的發(fā)放、使用和管理遵循國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則，遵循安全性、效益性和流動(dòng)性的原則。

第五條 公司負(fù)責(zé)貸款營(yíng)銷(xiāo)、受理、調(diào)查、放款審核、收貸收息、貸后檢查維護(hù)等。信貸經(jīng)營(yíng)部負(fù)責(zé)營(yíng)銷(xiāo)管理、客戶經(jīng)理管理、檔案管理、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等。風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)貸款的審查審批、放款復(fù)核、五級(jí)分類(lèi)、貸后管理的監(jiān)督與預(yù)警、資產(chǎn)保全、信貸系統(tǒng)管理等。

第二章 貸款種類(lèi)

第六條 以服務(wù)中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、自然人為主，-1-

開(kāi)展各類(lèi)小額貸款業(yè)務(wù)。

(一)個(gè)人保證貸款：指向自然人或個(gè)體工商戶發(fā)放的，由第三方個(gè)人提供擔(dān)保的貸款，第三方保證限定為政府、油田公司、稅務(wù)、公檢法、國(guó)有銀行、工商部門(mén)等單位工作的職工，視借款人收入情況及還款能力確定貸款額度，最高不超過(guò)50萬(wàn)元，期限不超過(guò)半年，視貸款額度分期還款或一次性還款。

(二)房產(chǎn)抵押貸款（可命名為聚速盈融易貸速融貸）：以借款人自有房產(chǎn)或第三方房產(chǎn)作為抵押向個(gè)人、個(gè)體工商戶或企業(yè)發(fā)放的貸款，房產(chǎn)指商品房、商鋪、辦公用房、工業(yè)廠房等，房產(chǎn)、土地手續(xù)齊全，貸款額度不超過(guò)抵押房產(chǎn)價(jià)值的70%以內(nèi)，最高不超過(guò)600萬(wàn)元，單筆貸款期限控制在一年以內(nèi)。

(三)小額信用貸款：指向信譽(yù)良好的個(gè)人發(fā)放的臨時(shí)性短期借款，借款人暫限定為政府公務(wù)員、油田公司、稅務(wù)、公檢法、國(guó)有銀行、工商部門(mén)等單位的正式職工，期限一年以內(nèi)，最高貸款額度50萬(wàn)元。經(jīng)營(yíng)初期，借款人暫限定為具有行政級(jí)別的副科級(jí)以上職工，后期視業(yè)務(wù)發(fā)展情況，逐步放寬信用貸款范圍。

(四)產(chǎn)業(yè)鏈貸款：指向中小微型企業(yè)發(fā)放的、以應(yīng)收賬款質(zhì)押為擔(dān)保方式的貸款，公司經(jīng)營(yíng)初期限定借款人為公司股東的上游供應(yīng)商，應(yīng)收賬款經(jīng)公司股東確認(rèn)，付款時(shí)直接將資金直接付至公司指定賬戶，貸款額度為股東確認(rèn)的應(yīng)收賬款的80%以內(nèi)，最高不超過(guò)600萬(wàn)元，貸款期限不超過(guò)一

年。后期逐步放寬供應(yīng)鏈核心企業(yè)范圍，選擇區(qū)域內(nèi)有一定經(jīng)營(yíng)實(shí)力、信譽(yù)良好的大中型企業(yè)的上游客戶，受理其正常經(jīng)營(yíng)形成的無(wú)法律糾紛的應(yīng)收賬款。

(五)擔(dān)保公司保證貸款：指向個(gè)體工商戶、中小微型企業(yè)發(fā)放的、由擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款（擔(dān)保公司僅限于政策性擔(dān)保公司），貸款額度根據(jù)客戶還款能力及擔(dān)保公司擔(dān)保額度綜合確定，最高不超過(guò)600萬(wàn)元，期限控制在一年以內(nèi)。

(六)企業(yè)保證貸款：指由第三方單位擔(dān)保，向中小微企業(yè)及個(gè)體工商戶發(fā)放的貸款，依據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、規(guī)模、周期和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，設(shè)定貸款期限，貸款期限應(yīng)與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期匹配，原則上期限不超過(guò)一年，貸款額度最高不超過(guò)600萬(wàn)元，可分期還款或一次性還款。國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體以及企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)不得作為第三方擔(dān)保。

第七條 貸款期限最高為一年。

第八條 貸款按擔(dān)保方式不同，分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款、信用貸款。

抵押貸款，指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以符合公司規(guī)定的借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

質(zhì)押貸款，指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式，以符合公司規(guī)定的借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

保證貸款，指按《中華人民共國(guó)和擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，由第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，承擔(dān)連帶責(zé)任發(fā)放的貸款。

信用貸款，指僅依據(jù)借款人的信用狀況發(fā)放的貸款。

第三章 貸款要素規(guī)定

第九條 借款人應(yīng)具有的條件：

(一)在中國(guó)境內(nèi)有固定住所、由當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴邢奚矸?、具有完全民事行為能力的城?zhèn)居民、農(nóng)牧民、小手工業(yè)者、微小企業(yè)法人等。

(二)具有按期償還貸款本息的能力；(三)具有良好的資信狀況，遵紀(jì)守法；、(四)能夠提供有效的擔(dān)保（信用貸款除外）；

(五)借款人申請(qǐng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款的，其經(jīng)營(yíng)須具備市場(chǎng)、效益、信用等基本條件；申請(qǐng)消費(fèi)性貸款的，其消費(fèi)用途須符合監(jiān)管部門(mén)和公司有關(guān)規(guī)定；

(六)借款人、保證人的信用評(píng)級(jí)符合公司要求；(七)借款人、保證人年齡符合公司的規(guī)定；(八)公司規(guī)定的其他條件。第十條 禁止向下列人員發(fā)放貸款：

(一)向公司提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的貸款申請(qǐng)資料；

(二)存在嚴(yán)重不良信用記錄；

(三)有嚴(yán)重違法違紀(jì)行為。第十一條 貸款額度

貸款額度應(yīng)在國(guó)家和公司規(guī)定范圍內(nèi)，根據(jù)借款人的資信狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況、貸款用途和擔(dān)保情況等綜合確定。聚合小貸，貸款最高額度單戶不得超過(guò)公司資本凈額的5%即600萬(wàn)元。按照《****（地區(qū)）小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》公司可以向兩家銀行等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)融資，融入資金的余額，不超過(guò)資本凈額的50%。

第十二條 貸款期限

貸款期限應(yīng)在監(jiān)管部門(mén)及公司貸款品種規(guī)定范圍內(nèi)，根據(jù)借款人的還款能力、擔(dān)保情況、貸款用途和資金周轉(zhuǎn)周期等條件，由借貸雙方共同協(xié)商確定。

第十三條 貸款展期

貸款預(yù)計(jì)到期不能及時(shí)歸還的，借款人可以向公司申請(qǐng)展期，展期應(yīng)當(dāng)在貸款到期日前10個(gè)工作日提出，并按原審批程序辦理。辦理展期應(yīng)堅(jiān)持審慎管理、風(fēng)險(xiǎn)不擴(kuò)大的原則，根據(jù)借款人還款能力的變化，合理確定貸款展期期限。貸款展期不得超過(guò)原貸款期限的一半，且最長(zhǎng)不超過(guò)1年。貸款展期只允許辦理一次。

第十四條 借款人要求提前歸還貸款的，經(jīng)辦人按規(guī)定程序辦理，并于借款人簽署補(bǔ)充協(xié)議。

第十五條 貸款利率

貸款實(shí)行差別貸款利率，按照中國(guó)人民銀行和公司貸款利率政策，根據(jù)貸款期限、貸款成本、風(fēng)險(xiǎn)和效益等因素綜合，公司的貸款利率下限不低于法定貸款利率的0.9倍，上限不超過(guò)法定貸款利率的4倍。

第十六條 貸款用途

貸款可用于借款人正常合法的消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)等用途。禁止發(fā)放以下用途的貸款：

(一)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目；(二)違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，違反國(guó)家規(guī)定以貸款作為注冊(cè)本金、注冊(cè)驗(yàn)資或增資擴(kuò)股；

(三)違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資；

(四)國(guó)家和公司明確規(guī)定的其他禁止用途。第十七條 貸款的擔(dān)保

貸款擔(dān)保可采用抵押、質(zhì)押、保證中一種或多種方式的組合。

發(fā)放擔(dān)保貸款，應(yīng)按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定，簽訂擔(dān)保合同，辦理相關(guān)手續(xù)。需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記；

辦理信用貸款時(shí)，須對(duì)借款人進(jìn)行嚴(yán)格審查、評(píng)估，確認(rèn)其資信狀況和還款能力符合公司要求。

第十八條 貸款的保險(xiǎn)

以住房作抵押的其他貸款業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)控制部可以根據(jù)實(shí)際情況決定是否要求借款人辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。以商業(yè)用房作抵押的其他貸款業(yè)務(wù)，均應(yīng)辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

要求辦理保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)第一受益人必須設(shè)定為聚合小貸公司，且保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限。在抵押期限內(nèi)，不得以任何理由中斷或撤銷(xiāo)保險(xiǎn)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時(shí)通知公司，并提供其他擔(dān)保，否則公司有權(quán)提前收回貸款。

第十九條 貸款的公證

貸款發(fā)放前，公司認(rèn)為有必要的，可要求借款人辦理公證手續(xù)。

第四章 貸款程序

第二十條 貸款申請(qǐng)與受理

借款人申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)認(rèn)真、詳實(shí)地填寫(xiě)借款申請(qǐng)書(shū)，并提供以下申請(qǐng)材料：

(一)借款人、擔(dān)保人及其家庭基本情況資料；(二)借款人、擔(dān)保人及其家庭收入、資產(chǎn)負(fù)債情況、財(cái)務(wù)狀況證明；

(三)抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明，保證人同意保證的有關(guān)證明文件；

(四)貸款用途證明；

(五)經(jīng)營(yíng)性貸款還需提供工商管理部門(mén)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)

照、繳納稅款憑證、相關(guān)報(bào)表等反映其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和收益情況的資料；

(六)公司認(rèn)為需要提供的其他資料。

根據(jù)客戶提供的資料，在銀行征信系統(tǒng)查詢的客戶信息等查詢結(jié)果，對(duì)客戶進(jìn)行篩選，對(duì)符合公司準(zhǔn)入條件的借款人開(kāi)展貸款調(diào)查。

第二十一條 貸款調(diào)查(一)貸款調(diào)查原則

貸款調(diào)查實(shí)行雙人調(diào)查、共同負(fù)責(zé)的方式，以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，堅(jiān)持分類(lèi)處理、真實(shí)有效和累計(jì)額度的基本原則。

1.分類(lèi)處理原則。根據(jù)擔(dān)保方式的不同，采取不同的貸款調(diào)查方式和程序。對(duì)特別貸款業(yè)務(wù)，可以簡(jiǎn)化調(diào)查內(nèi)容和程序。

2.真實(shí)有效原則。調(diào)查過(guò)程中，應(yīng)注重調(diào)查貸款申請(qǐng)資料來(lái)源的真實(shí)性和有效性，確保申請(qǐng)資料和有關(guān)數(shù)據(jù)的真實(shí)、完整、有效。借款人、擔(dān)保人或抵（質(zhì)）押物發(fā)生重大變化的，重新調(diào)查并出具意見(jiàn)。

3.累計(jì)額度原則。按照客戶的累計(jì)額度來(lái)衡量客戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

累計(jì)額度包括客戶現(xiàn)有未結(jié)清的貸款等信貸業(yè)務(wù)（含已批準(zhǔn)但尚未使用的額度）、已申請(qǐng)和正在申請(qǐng)的其他信貸業(yè)

務(wù)。

(二)受理貸款申請(qǐng)后，對(duì)借款人、擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押物進(jìn)行全面調(diào)查，重點(diǎn)調(diào)查借款人提供資料的真實(shí)性和有效性。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：

1.借款人、擔(dān)保人基本情況，包括借款人、擔(dān)保人及其家庭的自然情況、信用狀況、貸款記錄等；

2.借款人、保證人的收入和家庭財(cái)產(chǎn)狀況，借款人償還能力和保證人的擔(dān)保能力；

3.貸款的真實(shí)用途；

4.抵（質(zhì)）押物權(quán)屬狀況和評(píng)估價(jià)值。

根據(jù)調(diào)查情況對(duì)借款人和保證人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，按規(guī)定撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，提出貸款的具體建議，上報(bào)審查審批。

第二十二條 貸款的審查審批

審查審批人接到申請(qǐng)后，應(yīng)對(duì)申報(bào)材料進(jìn)行全面、系統(tǒng)、及時(shí)的審查，出具真實(shí)性、完整性、合規(guī)性和合法性審查意見(jiàn)。如認(rèn)為必要，審查審批人可與借款人面談或作現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)。審查內(nèi)容包括但不限于：

(一)貸款資料、貸款調(diào)查報(bào)告是否完整、合規(guī)，簽字、蓋章是否齊備；

(二)貸款用途是否合規(guī)、合法；

(三)借款人和保證人資信狀況、收入水平、還款能力是否符合公司要求，是否符合貸款準(zhǔn)入條件，是否與貸款申請(qǐng)

額度相匹配；

(四)貸款擔(dān)保是否合規(guī)、合法、足值、有效、價(jià)值評(píng)估是否合理等；

(五)其他需要審查的內(nèi)容。

審查審批人對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)性和效益性進(jìn)行評(píng)價(jià)，并提出明確審批意見(jiàn)。

第二十三條 簽訂借款合同和擔(dān)保合同

經(jīng)審批通過(guò)的貸款，客戶經(jīng)理雙人與借款人、擔(dān)保人當(dāng)面簽訂借款合同和擔(dān)保合同。

第二十四條 辦理抵（質(zhì)）押物登記、質(zhì)押止付手續(xù) 對(duì)采用抵（質(zhì)）押物擔(dān)保方式的，按國(guó)家相關(guān)規(guī)定辦妥抵（質(zhì)）押物登記、質(zhì)押止付手續(xù)，依法取得手續(xù)證明、權(quán)利憑證。

對(duì)需要辦理保險(xiǎn)、公證手續(xù)的，辦妥保險(xiǎn)、公證手續(xù)。第二十五條 貸款發(fā)放

根據(jù)貸款審批意見(jiàn)，落實(shí)放款條件，辦妥上述手續(xù)，并對(duì)貸款申請(qǐng)資料及放款進(jìn)行審核。經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)控制部復(fù)核后，對(duì)符合放款條件的，向信貸經(jīng)營(yíng)部經(jīng)辦人員出具放款通知書(shū)。經(jīng)辦客戶經(jīng)理持放款通知書(shū)辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第五章 附 則

第二十六條 本辦法由公司制定并負(fù)責(zé)解釋和修訂。第二十七條 本辦法自董事會(huì)審議通過(guò)之日起執(zhí)行。

第三篇：貸款時(shí)效管理辦法

（一）對(duì)已喪失訴訟時(shí)效貸款的催收、化解方法

1.代簽：如借款人簽發(fā)了《逾期貸款催收通知書(shū)簽收承諾書(shū)》的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)請(qǐng)求受托人代為簽收《逾期貸款催收通知書(shū)》。簽收對(duì)象的順序?yàn)橄冉杩钊说挠H屬、后借款人所在地的村委會(huì)干部、居委會(huì)干部或單位領(lǐng)導(dǎo)。

2.協(xié)商：協(xié)商的內(nèi)容主要包括變更貸款對(duì)象（特別是下落不明的外出人員）、變更貸款償還方式、變更貸款利率和變更貸款方式。

3.調(diào)查：各級(jí)管理人員深入借款戶調(diào)查情況，化解分歧和溝通關(guān)系，并形成由借款人簽字的調(diào)查材料，以此作為《逾期貸款催收通知書(shū)》。

4.扣收：按照借款合同的約定，從借款人（包括共同借款人）、連帶責(zé)任保證人的相關(guān)存款賬戶上直接扣收貸款本金、利息。

5.讓利：堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)最小化、保全最大化”的原則，通過(guò)審批程序，實(shí)行“讓利”清收保全。

6.抵債：包括借款人用有效資產(chǎn)抵償貸款本金、利息；借款人用對(duì)第三人的債權(quán)置換貸款本金、利息。

（二）對(duì)新發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范方法 1.除農(nóng)戶小額信用貸款外，以擔(dān)保貸款為主，嚴(yán)格控制信用貸款的范圍與額度。

2.信貸管理系統(tǒng)中信息錄入不完整、不真實(shí)和有不良征信記錄的，一律不得發(fā)放信用貸款。

3.建立關(guān)聯(lián)賬戶，并在借款合同中約定，貸款人可以在其關(guān)聯(lián)賬戶中直接扣收貸款本金、利息。農(nóng)戶小額信用貸款合同中應(yīng)當(dāng)約定：“借款人同意貸款人在××賬戶（賬號(hào)）中直接扣收貸款本息，直到貸款本金、利息清償為止。”

4.借款人應(yīng)當(dāng)簽發(fā)《逾期貸款催收通知書(shū)簽收承諾書(shū)》。

5.全面推行以保險(xiǎn)防風(fēng)險(xiǎn)辦法，借款人應(yīng)當(dāng)投保人身險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。保險(xiǎn)的第一受益人應(yīng)當(dāng)為貸款人。

（三）對(duì)逾期二年以內(nèi)貸款的催收、化解方法

1.文書(shū)催收：①直接送達(dá)催收：按時(shí)送達(dá)《逾期貸款催收通知書(shū)》（每年至少一次），并取得簽收回執(zhí)（自然人簽收順序?yàn)椋航杩钊吮救?、借款人親屬、借款人委托的其他自然人；法人或其他經(jīng)濟(jì)組織簽收順序?yàn)椋悍ǘù砣?、主要?fù)責(zé)人、負(fù)責(zé)收發(fā)文件的部門(mén)、借款人委托的其他人）。②郵寄送達(dá)催收：對(duì)借款人遷居外地（包括外出務(wù)工）而不能直接送達(dá)催收的，應(yīng)當(dāng)以信用社的名義采用掛號(hào)郵寄方式，將《逾期貸款催收通知書(shū)》寄往借款人居住地，并將掛號(hào)信函收據(jù)作為回執(zhí)粘貼在另一聯(lián)《逾期貸款催收通知書(shū)》后。

2.連帶催收：在不能送達(dá)或送達(dá)后借款人拒不簽收的情況下，可向共同借款人、擔(dān)保人和遺產(chǎn)繼承人送達(dá)《逾期貸款催收通知書(shū)》，并取得簽收回執(zhí)。

3.音像催收：在送達(dá)《逾期貸款催收通知書(shū)》時(shí)，采取錄音、錄像方式取得音像資料。4.證明催收：對(duì)借款人及其親屬拒簽《逾期貸款催收通知書(shū)》的，可請(qǐng)求無(wú)利害關(guān)系的第三人（選擇借款人所在地的村委會(huì)、居委會(huì)干部等）在《逾期貸款催收通知書(shū)》上簽注送達(dá)證明。

5.公證催收：借款人及其親屬拒簽《逾期貸款催收通知書(shū)》、借款人所在地?zé)o利害關(guān)系的第三人又不證明送達(dá)的，應(yīng)當(dāng)申請(qǐng)公證機(jī)關(guān)公證送達(dá)《逾期貸款催收通知書(shū)》。

6.扣款催收：從借款人的借款本金、利息到期之日起，應(yīng)當(dāng)從其關(guān)聯(lián)賬戶中直接扣收，如果其關(guān)聯(lián)賬戶尚無(wú)存款的，應(yīng)當(dāng)責(zé)成負(fù)有責(zé)任的客戶經(jīng)理通知借款人存入相應(yīng)的資金再行扣收。

7.公告催收：借款人全家多年外出、下落不明，對(duì)《逾期貸款催收通知書(shū)》其親屬拒收、無(wú)利害關(guān)系的第三人又不簽注證明的，由法人單位在法律規(guī)定的有關(guān)報(bào)刊上刊登《逾期貸款催收通知書(shū)》。

8.依法催收：①依法提起訴訟，對(duì)借款人的債務(wù)人行使代位權(quán)。通過(guò)代位權(quán)的行使，既可收回部分或全部貸款本金、利息，又能有效防范訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)。②對(duì)具有償債能力而惡意逃廢債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在訴訟時(shí)效期間內(nèi)依法提起訴訟，并申請(qǐng)?jiān)V訟保全。如果借款人拒不履行生效的法律文書(shū)的，應(yīng)當(dāng)在法定期間內(nèi)依法申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。③對(duì)惡意詐騙貸款或具有其他觸犯刑律情形的，應(yīng)當(dāng)向人民法院、人民檢察院或公安機(jī)關(guān)控告、報(bào)案，請(qǐng)求其依法保護(hù)農(nóng)村信用社的貸款債權(quán)。

三、明確“兩個(gè)”檔案管理責(zé)任

信貸檔案是信貸資產(chǎn)保全的重要依據(jù)。因此，做好貸款各種資料的收集、整理十分重要，堅(jiān)持貸前、貸后檔案兩手抓，做到原始資料賬冊(cè)化、資料內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)化、檔案移交制度化。

一是明確檔案管理職責(zé)。信貸業(yè)務(wù)檔案移交檔案室管理前，信貸人員要按照“誰(shuí)經(jīng)辦、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的要求，收集真實(shí)、有效、完整、規(guī)范的檔案資料，并按申報(bào)資料、審查審批資料、發(fā)放資料順序整理成卷。對(duì)于法人類(lèi)、3萬(wàn)元以上（含）自然人貸款要建立專(zhuān)戶貸款檔案，對(duì)于3萬(wàn)元以下的自然人貸款要實(shí)行一戶一卷，規(guī)范保管。

二是強(qiáng)化貸后資料管理。堅(jiān)持“誰(shuí)經(jīng)辦，誰(shuí)管理，誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，信貸人員負(fù)責(zé)對(duì)所轄貸款的貸后管理資料進(jìn)行收集和完善，按季移交會(huì)計(jì)保管，并填制交接清單。農(nóng)戶小額信用貸款貸后管理相關(guān)資料由信用社負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)專(zhuān)夾保管，按季移交會(huì)計(jì)保管，并填制交接清單。

三是明確檔案移交程序。除貸后管理資料按季移交外，申報(bào)資料、審查審批資料、發(fā)放資料應(yīng)在每筆信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后10個(gè)工作日內(nèi)向檔案管理員移交，并登記檔案目錄，雙方共同簽字。對(duì)不符合整理和移交要求的，要及時(shí)規(guī)范。

四是全面清理建好臺(tái)帳。對(duì)已發(fā)放的貸款，要落實(shí)專(zhuān)人認(rèn)真全面清理貸款檔案，特別是催收回執(zhí)、扣收貸款本金、利息等資料，建立喪失訴訟時(shí)效貸款管理臺(tái)賬，真實(shí)反映貸款風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，及時(shí)進(jìn)行銷(xiāo)號(hào)。

第四篇：流動(dòng)資金貸款管理辦法

附件

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款管理辦法

第一章 總則

第一條

為規(guī)范中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)業(yè)銀行）流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱流動(dòng)資金貸款系指農(nóng)業(yè)銀行向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。

第三條 辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。

第四條 流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶的授信管理,并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度逐步建立健全風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。

第五條

流動(dòng)資金貸款實(shí)行授權(quán)管理，各級(jí)行在授權(quán)范圍內(nèi)辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。

第六條

流動(dòng)資金貸款實(shí)行審貸分離、全流程管理，貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任需落實(shí)到具體部門(mén)和崗位。

第七條

辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照合同約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況。

流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資及國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。

第八條

辦理流動(dòng)資金貸款時(shí)應(yīng)合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金貸款總額及具體貸款的額度，并根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模及周期特點(diǎn)合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種及期 限，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。

第九條

辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的基本流程為：客戶申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審查、（審議）、審批、（報(bào)備）、信用發(fā)放條件審核、簽訂合同、提供信用、貸款使用條件審核、資金支付、貸后管理（風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)）、信用收回。相關(guān)制度辦法有特別規(guī)定的，執(zhí)行其規(guī)定。

第二章 業(yè)務(wù)對(duì)象、種類(lèi)及條件

第十條

流動(dòng)資金貸款對(duì)象為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的具備貸款資格的企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織。

第十一條

流動(dòng)資金貸款按期限分為短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款。

短期流動(dòng)資金貸款是指貸款期限不超過(guò)1年（含1年）的流動(dòng)資金貸款；

中期流動(dòng)資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流動(dòng)資金貸款。

第十二條

流動(dòng)資金貸款按照貸款使用方式分為一般流動(dòng)資金貸款和可循環(huán)流動(dòng)資金貸款。

一般流動(dòng)資金貸款是指單筆審批、一次或分次發(fā)放、收回后不得循環(huán)使用的流動(dòng)資金貸款。

可循環(huán)流動(dòng)資金貸款是指在貸款合同金額和有效期內(nèi)，借款人根據(jù)需要多次提款、逐筆還款、循環(huán)使用的流動(dòng)資金貸款。

第十三條

借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款應(yīng)同時(shí)具備以下基本條件：

（一）依法設(shè)立并持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位登記證，組織機(jī)構(gòu)代碼證，人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應(yīng)取得環(huán)保許可的，還應(yīng)持有有權(quán)部門(mén)的相應(yīng)批準(zhǔn)文件；

（二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)，符合營(yíng)業(yè)執(zhí)照范圍，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保等相關(guān)政策和農(nóng)業(yè)銀行的信貸政策；

（三）在農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)立基本賬戶或一般賬戶（低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種可只要求開(kāi)立臨時(shí)賬戶），自愿接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；實(shí)行公司制的客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營(yíng)客戶申請(qǐng)信用必須符合公司章程或合作各方的協(xié)議約定；

（四）信用等級(jí)在A級(jí)（含）以上，有特別規(guī)定的除外；

（五）管理、財(cái)務(wù)制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況正常，財(cái)務(wù)狀況良好，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來(lái)源，具備到期還本付息的能力；

（六）借款人及控股股東、主要股東無(wú)不良信用記錄，或雖然有過(guò)不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請(qǐng)本次用信前已全部?jī)斶€了不良信用或落實(shí)了農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的還款計(jì)劃；

（七）貸款用途明確，符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；

（八）不符合信用貸款條件的，要提供合法、足值、有效的擔(dān)保；

（九）申請(qǐng)外匯流動(dòng)資金貸款，須符合有關(guān)外匯管理政策；

（十）農(nóng)業(yè)銀行要求的其他條件。

辦理屬總行規(guī)定的低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)同時(shí)具備以下條件：借款人具備借款主體資格；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)，符合營(yíng)業(yè)執(zhí)照范圍；無(wú)主觀惡意造成的不良信用記錄；貸款用途合法且符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策；第二還款來(lái)源真實(shí)、合法、足值、有 效且風(fēng)險(xiǎn)可控。

存量貸款客戶不符合上述準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)逐步壓縮余額。第十四條

可循環(huán)流動(dòng)資金貸款的申請(qǐng)人除需滿足第十三條規(guī)定的條件外，還應(yīng)同時(shí)滿足下列條件：

（一）農(nóng)業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)在AA級(jí)以上（含），有特別規(guī)定的除外；

（二）財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)合理，現(xiàn)金流量充足（經(jīng)營(yíng)未滿兩年的申請(qǐng)人或雖經(jīng)營(yíng)已滿兩年但根據(jù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃尚未達(dá)產(chǎn)的，預(yù)計(jì)現(xiàn)金流量充足），發(fā)展前景良好，具備到期還本付息能力；

（三）與農(nóng)業(yè)銀行合作關(guān)系良好，無(wú)不良信用記錄。第十五條

中期流動(dòng)資金貸款的申請(qǐng)人除需滿足第十三條規(guī)定的條件外，還應(yīng)同時(shí)滿足下列條件：

（一）農(nóng)業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)在AA＋級(jí)以上（含），優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶可放寬至AA級(jí)，有特別規(guī)定的除外；

（二）居行業(yè)排名前列，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)合理，現(xiàn)金流量充足（經(jīng)營(yíng)未滿兩年的申請(qǐng)人或雖經(jīng)營(yíng)已滿兩年但根據(jù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃尚未達(dá)產(chǎn)的，預(yù)計(jì)現(xiàn)金流量充足），發(fā)展前景良好，具備到期還本付息能力；

（三）與農(nóng)業(yè)銀行合作關(guān)系良好，無(wú)不良信用記錄；

（四）若不符合信用貸款條件，申請(qǐng)人能夠提供合法、足值、有效的抵（質(zhì)）押擔(dān)保，或由信用等級(jí)在AA級(jí)以上（含）保證人或符合條件的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供保證擔(dān)保。

第三章 申請(qǐng)、受理與調(diào)查

第十六條

借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，應(yīng)提交借款申請(qǐng)書(shū)，申明借款種類(lèi)、金額、幣種、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來(lái)源、還 4 款計(jì)劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料（見(jiàn)附件1），同時(shí)書(shū)面承諾所提供資料真實(shí)、完整、有效。

第十七條 對(duì)同意受理的流動(dòng)資金貸款，由客戶部門(mén)按規(guī)定進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：

（一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊(cè)資本，實(shí)收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構(gòu)，公司治理，內(nèi)部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況等；

（二）借款人經(jīng)營(yíng)情況，包括經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)技術(shù)和工藝、年設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力、實(shí)際生產(chǎn)能力、市場(chǎng)占有率、貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等；

（三）借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、借款人在行業(yè)、區(qū)域中的地位、市場(chǎng)環(huán)境等；

（四）借款人財(cái)務(wù)狀況，包括借款人償債能力、營(yíng)運(yùn)能力、盈利能力、現(xiàn)金流量等；

（五）借款人信用情況，包括借款人開(kāi)戶情況、在金融機(jī)構(gòu)信用總量及信用記錄、在農(nóng)業(yè)銀行用信情況及合作情況；

（六）流動(dòng)資金貸款需求的真實(shí)性、合理性，包括客戶營(yíng)運(yùn)資金的總需求，現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，應(yīng)收應(yīng)付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相匹配、負(fù)債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)?；蛎つ慷嘣顿Y的傾向；

（七）擔(dān)保情況，主要調(diào)查擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性、足值性、可實(shí)現(xiàn)性；保證人的保證資格及保證能力；抵（質(zhì)）押品的物理狀況、保管情況、市場(chǎng)價(jià)值；

（八）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況；

（九）還款來(lái)源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計(jì)劃的合理性、可行性。

中期流動(dòng)資金貸款還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：借款人中、長(zhǎng)期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)劃；中長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性；中長(zhǎng)期現(xiàn)金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性及關(guān)鍵管理人員的品行。

第十八條 調(diào)查完成后，客戶部門(mén)應(yīng)在綜合分析判斷借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常、還款來(lái)源是否充足、擔(dān)保是否落實(shí)、信貸風(fēng)險(xiǎn)是否可控的基礎(chǔ)上，合理測(cè)算流動(dòng)資金貸款額度及綜合效益，并撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，提出明確的調(diào)查意見(jiàn)，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容和管理要求等，并對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。

第十九條 若借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況等與前一次辦理信貸業(yè)務(wù)或授信額度核定時(shí)相比未發(fā)生較大變化，調(diào)查報(bào)告內(nèi)容可適當(dāng)簡(jiǎn)化。

第四章 審查、審議與審批

第二十條 有權(quán)審批行信貸管理部門(mén)（審查審批中心）負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款審查。審查的重點(diǎn)內(nèi)容包括但不限于：

（一）借款人是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策及農(nóng)業(yè)銀行信貸政策、基本條件；

（二）貸款用途是否符合國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定和借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要；

（三）調(diào)查報(bào)告和有關(guān)資料是否完整，內(nèi)部運(yùn)作程序是否合規(guī)，是否符合授權(quán)管理要求；

（四）調(diào)查報(bào)告中對(duì)借款人營(yíng)運(yùn)資金需求及貸款額度的測(cè)算是否合理，是否與借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)狀況相適應(yīng)；

（五）借款人在農(nóng)業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的授信、用信情況；

（六）貸款擔(dān)保是否充足、合法、有效；

（七）借款人還款能力及還款意愿如何，貸款還款來(lái)源是否可靠；

（八）貸款主要風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。

第二十一條 信貸審查人員對(duì)調(diào)查內(nèi)容有異議的，經(jīng)主管行長(zhǎng)批準(zhǔn)后，可以到借款人實(shí)地核查有關(guān)情況的真實(shí)性；審查人員在審查過(guò)程中認(rèn)為存在疑難法律問(wèn)題的，經(jīng)部門(mén)負(fù)責(zé)人同意，可按規(guī)定送交法律部門(mén)審查。

第二十二條 審查完成后，信貸管理部門(mén)應(yīng)按規(guī)定撰寫(xiě)信貸審查報(bào)告，提出明確的審查意見(jiàn)，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容和管理要求等。

第二十三條 對(duì)擬同意的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，報(bào)有權(quán)審批人審批，按規(guī)定應(yīng)經(jīng)貸審會(huì)（合議會(huì)）審議的，經(jīng)審議后提交有權(quán)審批人審批。

第二十四條 流動(dòng)資金貸款審批內(nèi)容包括信貸方案（如貸款用途、金額、幣種、期限、利率、擔(dān)保、還款方式、審批有效期等）、信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容、管理要求等內(nèi)容。

第二十五條

審批流動(dòng)資金貸款應(yīng)確定審批有效期。審批有效期是指從批復(fù)生效日起至借款合同簽訂日止的時(shí)段。流動(dòng)資金貸款審批有效期一般不超過(guò)6個(gè)月，根據(jù)客戶資質(zhì)及實(shí)際業(yè)務(wù)需求可適當(dāng)延長(zhǎng)。

第五章 貸款額度、定價(jià)、期限和還款方式

第二十六條 根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的情況和預(yù)期變化，在合理 估算營(yíng)運(yùn)資金總量和缺口基礎(chǔ)上，結(jié)合經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征、營(yíng)運(yùn)效率、自有及自籌資金、償債能力等因素合理確定流動(dòng)資金貸款額度（測(cè)算方法參考附件2）。

第二十七條 流動(dòng)資金貸款定價(jià)應(yīng)綜合考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)、資金成本、綜合收益、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等因素，在符合人民銀行及農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)規(guī)定的情況下合理定價(jià)。

第二十八條

流動(dòng)資金貸款期限應(yīng)根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、預(yù)期現(xiàn)金流、信用資信狀況等因素合理確定。

第二十九條

流動(dòng)資金貸款可采用一次性還本付息，或一次還本、分期付息，或分期還本付息等還款方式。中期流動(dòng)資金貸款應(yīng)優(yōu)先選擇分期還本付息的還款方式。對(duì)采取分期還本付息還款方式的，應(yīng)根據(jù)客戶的預(yù)期現(xiàn)金流確定還本付息的期數(shù)及每期還本付息的金額。

第六章 合同簽訂

第三十條

流動(dòng)資金貸款審批后，按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行信用發(fā)放條件審核，與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書(shū)面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)與擔(dān)保人簽訂書(shū)面擔(dān)保合同。

第三十一條

流動(dòng)資金貸款原則上使用制式合同文本，合同的使用執(zhí)行《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行合同管理辦法》的有關(guān)規(guī)定。

第三十二條

流動(dòng)資金借款合同應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）貸款金額、期限、利率、用途、幣種、擔(dān)保方式、還款方式等；

（二）合同簽訂前尚未落實(shí)的信用發(fā)放條件、貸款使用條件及貸款資金支付的限制、禁止行為；

（三）貸款資金的支付方式、受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)、支付方式 變更及觸發(fā)變更條件、借款人應(yīng)提供的貸款資金使用記錄和資料，以及貸款資金支付接受農(nóng)業(yè)銀行管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款；實(shí)行受托支付的，必要時(shí)對(duì)相關(guān)賬戶限制網(wǎng)上銀行、現(xiàn)金管理客戶端、電話銀行等非柜臺(tái)渠道的支付行為及通兌功能；

（四）要求借款人指定專(zhuān)門(mén)的資金回籠賬戶，并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況；

（五）借款人應(yīng)在合同中對(duì)下列事項(xiàng)作出承諾：承諾不將貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資和國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途；及時(shí)向農(nóng)業(yè)銀行提供真實(shí)、完整、有效的材料；配合農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得農(nóng)業(yè)銀行同意；借款人資金回籠情況出現(xiàn)重大問(wèn)題時(shí)農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知農(nóng)業(yè)銀行；

（六）當(dāng)借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付、未遵守承諾事項(xiàng)、突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)、發(fā)生重大交叉違約事件、違反借款合同約定的其他情形時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)采取變更支付方式、要求追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施；

（七）貸款批復(fù)文件中要求列入合同條款的其他事項(xiàng)。第三十三條 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要，在借款合同中還可對(duì)如下事項(xiàng)進(jìn)行約定：

（一）對(duì)借款人重要財(cái)務(wù)指標(biāo)如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、或有負(fù)債比率等變動(dòng)范圍進(jìn)行限定，控制資本性支出；

（二）約定定價(jià)條件，定價(jià)條件發(fā)生變化按約定相應(yīng)調(diào)整貸款利率和實(shí)施定價(jià)處罰；

（三）加入資產(chǎn)保護(hù)條款，如要求借款人對(duì)關(guān)鍵資產(chǎn)投保，不得出售指定范圍的資產(chǎn)（除非收入用于償還貸款），對(duì)分紅比例進(jìn)行控制性約定等。

第七章 貸款發(fā)放與支付

第三十四條

流動(dòng)資金貸款發(fā)放前，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)按規(guī)定要求落實(shí)信貸批復(fù)內(nèi)容，并按《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行用信管理辦法》進(jìn)行放款審核后發(fā)放貸款。

第三十五條

經(jīng)營(yíng)行按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

第三十六條

經(jīng)營(yíng)行應(yīng)通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指經(jīng)營(yíng)行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。

借款人自主支付是指經(jīng)營(yíng)行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。

第三十七條 根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。

第三十八條

具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：

（一）從未在我行辦理過(guò)信貸業(yè)務(wù)，且信用等級(jí)在A+級(jí)以下（不含）；

（二）申請(qǐng)放款時(shí)支付對(duì)象明確（有明確的賬戶、戶名）且單 筆支付金額超過(guò)3000萬(wàn)元（不含）；

（三）以貿(mào)易鏈、產(chǎn)業(yè)鏈為依托，依據(jù)特定交易進(jìn)行融資，以交易相關(guān)的存貨、應(yīng)收賬款對(duì)應(yīng)的未來(lái)的現(xiàn)金流為還款保障，需全程控制資金流的貸款及農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為有必要采用受托支付的其他情形。

對(duì)綜合實(shí)力一般的中小型貿(mào)易類(lèi)客戶，一級(jí)分行應(yīng)結(jié)合具體情況從嚴(yán)掌握支付標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)于資信良好、綜合實(shí)力強(qiáng)、無(wú)貸款挪用記錄的重點(diǎn)客戶確實(shí)難以實(shí)施受托支付的，經(jīng)一級(jí)分行確定名單后，可適度放寬支付標(biāo)準(zhǔn)。

第三十九條 采用貸款人受托支付的，借款人支付貸款資金時(shí)需向經(jīng)營(yíng)行提供以下資料：

（一）加具借款人公章或財(cái)務(wù)專(zhuān)用章及有權(quán)人簽字的委托支付通知單；

（二）按支付結(jié)算制度規(guī)定，提供資金支付和匯劃憑證、結(jié)算業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)等與結(jié)算相關(guān)的資料；

（三）交易合同、訂單或其他能證明借款人及其交易對(duì)手交易行為的資料。

第四十條 采用貸款人受托支付方式的，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的交易合同等證明材料相符。審核同意后，由客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關(guān)資料交放款審核崗審核。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認(rèn)，通知客戶部門(mén)辦理放款手續(xù)并將有關(guān)資料提交柜員進(jìn)行賬務(wù)處理。

第四十一條 采用借款人自主支付的，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金自主支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。第四十二條 對(duì)低信用風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)資金貸款，經(jīng)營(yíng)行可視情況合理選擇貸款支付方式。

第四十三條 貸款支付過(guò)程中，借款人信用狀況下降、主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

第八章 貸后管理

第四十四條 流動(dòng)資金貸款按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸后管理辦法》相關(guān)規(guī)定和借款合同約定進(jìn)行貸后管理。除執(zhí)行貸后管理一般規(guī)定外，還應(yīng)做好以下工作：

（一）根據(jù)合同約定要求借款人指定專(zhuān)門(mén)資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。

必要時(shí)可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進(jìn)行補(bǔ)充約定，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。

密切關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。

（二）動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）根據(jù)法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)、清算、大額融資和資產(chǎn)出售等活動(dòng)，維護(hù)農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)。

（四）對(duì)借款人的貸后情況進(jìn)行全面的分析評(píng)價(jià)，綜合評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作 為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整信貸策略。

第四十五條 借款人因市場(chǎng)環(huán)境變化、現(xiàn)金流與貸款期限不匹配等原因?qū)е屡R時(shí)性資金困難、不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。流動(dòng)資金貸款展期不低于原貸款條件，并集中到二級(jí)分行及以上審批。短期流動(dòng)資金貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限，中期流動(dòng)資金貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半。

第四十六條

流動(dòng)資金貸款形成不良的，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定后按規(guī)定移交至不良資產(chǎn)管理部門(mén)對(duì)其進(jìn)行管理，并及時(shí)制定清收處臵方案。

第九章 可循環(huán)流動(dòng)資金貸款

第四十七條 對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金周轉(zhuǎn)連續(xù)性強(qiáng)、有經(jīng)常性的短期循環(huán)用信需求且符合辦理可循環(huán)流動(dòng)資金貸款條件的借款人可發(fā)放可循環(huán)流動(dòng)資金貸款。

第四十八條

可循環(huán)流動(dòng)資金貸款額度有效期原則上不超過(guò)1年，優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶最長(zhǎng)不超過(guò)2年。單筆貸款期限不超過(guò)1年，且到期日不超過(guò)額度有效期滿后的6個(gè)月。單筆用信到期后必須收回，不得辦理展期。

第四十九條

可循環(huán)流動(dòng)資金貸款審批后，經(jīng)營(yíng)行在合同確定的額度和期限內(nèi)可多次循環(huán)發(fā)放。借款人申請(qǐng)單筆用信，應(yīng)由經(jīng)營(yíng)行客戶部門(mén)審核該筆用信的真實(shí)性、合理性及借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況，按用信管理規(guī)定移交放款審核崗審核后進(jìn)行放款操作。

第五十條 額度有效期超過(guò)1年的可循環(huán)流動(dòng)資金貸款應(yīng)按年進(jìn)行復(fù)核，根據(jù)流動(dòng)資金貸款合同約定判斷借款人是否出現(xiàn)足以影響貸款安全的不利行為或情形，決定是否繼續(xù)按原條件執(zhí)行合同或者采取調(diào)整、取消借款人尚未使用的貸款額度、停止發(fā)放貸款或提 前收回貸款等措施。復(fù)核可與授信方案一同報(bào)有權(quán)審批行審批，也可按調(diào)查、審查、審批的流程單獨(dú)報(bào)有權(quán)審批行審批。

第五十一條 可循環(huán)流動(dòng)資金借款合同中除第三十二條約定的內(nèi)容外，還應(yīng)做以下約定：

（一）借款人在農(nóng)業(yè)銀行或其他商業(yè)銀行貸款出現(xiàn)逾期或其他不良信用記錄，或借款人出現(xiàn)足以影響貸款安全的不利行為或情形，農(nóng)業(yè)銀行可以調(diào)整或取消借款人尚未使用的貸款額度、變更支付方式、要求追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款或提前收回貸款；

（二）單筆用信申請(qǐng)須經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行審核同意。

第五十二條 可循環(huán)流動(dòng)資金貸款發(fā)放后，若發(fā)現(xiàn)借款人存在違反合同約定的違約事項(xiàng)導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增加時(shí)，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)采取調(diào)整或取消借款人尚未使用的貸款額度、變更支付方式、追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；借款人違約事項(xiàng)消除后方可繼續(xù)按原條件放款。

第十章 附則

第五十三條

本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。第五十四條

一級(jí)分行可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則或操作規(guī)程，報(bào)總行（信貸管理部）備案。

第五十五條 本辦法由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂。第五十六條 本辦法發(fā)布后，原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)[2006]262號(hào)）和《關(guān)于停止辦理A級(jí)以下客戶短期流動(dòng)資金貸款的通知》（農(nóng)銀辦發(fā)[2008]783號(hào)）同時(shí)廢止。

附件：

1、申請(qǐng)辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)提供的基本資料

2、測(cè)算流動(dòng)資金貸款額度的參考方法

第五篇：項(xiàng)目貸款管理辦法

項(xiàng)目貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范項(xiàng)目貸款操作，加強(qiáng)項(xiàng)目貸款管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》等有關(guān)法規(guī)，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱項(xiàng)目貸款，是指（以下簡(jiǎn)稱本行）向企、事業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織（以下統(tǒng)稱借款人）發(fā)放的，用于新建、擴(kuò)建、改造、購(gòu)置、安裝固定資產(chǎn)等資本性投資支出的本外幣貸款，不含房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款。

第三條 項(xiàng)目貸款發(fā)放應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策，遵循安全性、流動(dòng)性、效益性的原則。

第四條 貸款條件。借款人申請(qǐng)項(xiàng)目貸款應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人具備貸款申請(qǐng)資格；

（二）借款人達(dá)到本行客戶質(zhì)量評(píng)級(jí)D級(jí)及以上。如借款人為新設(shè)法人，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無(wú)重大不良記錄，借款人質(zhì)量評(píng)級(jí)不應(yīng)低于E級(jí)；

（三）項(xiàng)目必須符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)、國(guó)土、環(huán)保及節(jié)能減排、資源、城市總體規(guī)劃、區(qū)域控制性詳細(xì)規(guī)劃及其他相關(guān)政策和本行的信貸準(zhǔn)入要求與投向政策；

（四）國(guó)家對(duì)擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營(yíng)資質(zhì)要求的，應(yīng)符合要求；

（五）項(xiàng)目已按照國(guó)家規(guī)定辦理審批、核準(zhǔn)或備案手續(xù)；

（六）需要申請(qǐng)使用土地的項(xiàng)目已依法取得用地批準(zhǔn)手續(xù)；

（七）項(xiàng)目資本金比例符合國(guó)家和本行有關(guān)規(guī)定。項(xiàng)目各項(xiàng)資金來(lái)源明確并得到落實(shí)；

（八）借款用途及還款來(lái)源明確、合法；

（九）能夠提供本行認(rèn)可的合法、有效的擔(dān)保。第五條 貸款期限。

（一）項(xiàng)目貸款期限是指從項(xiàng)目第一筆貸款發(fā)放之日起至合同約定借款人應(yīng)還清全部貸款本息之日止的時(shí)間。應(yīng)在審慎評(píng)估項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和償債能力的基礎(chǔ)上，根據(jù)項(xiàng)目預(yù)期現(xiàn)金流、投資回收期、項(xiàng)目融資金額等因素合理確定。

（二）對(duì)于僅能以項(xiàng)目產(chǎn)生的收益作為主要還款來(lái)源的項(xiàng)目貸款，可根據(jù)客戶和項(xiàng)目具體情況給予寬限期。寬限期應(yīng)與項(xiàng)目貸款同時(shí)申請(qǐng)。建設(shè)期超過(guò)1年的項(xiàng)目，寬限期不得超過(guò)項(xiàng)目實(shí)際建設(shè)期。在寬限期內(nèi)借款人只償還貸款利息，不歸還貸款本金。建設(shè)期不超過(guò)1年的項(xiàng)目，不給予寬限期。給予貸款寬限期應(yīng)滿足：寬限期內(nèi)所建設(shè)項(xiàng)目無(wú)法投產(chǎn)，或即使部分投產(chǎn)，但產(chǎn)生的收益不足以歸還貸款本金。

（三）項(xiàng)目融資應(yīng)實(shí)行分期還款。還款計(jì)劃應(yīng)與項(xiàng)目預(yù)期現(xiàn)金流情況相匹配，不得集中在項(xiàng)目融資到期前償還。對(duì)項(xiàng)目建造完成后，借款人直接將項(xiàng)目資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓?zhuān)⒁淮涡垣@得轉(zhuǎn)讓對(duì)價(jià)的除外。

第六條 貸款利率。項(xiàng)目貸款利率依據(jù)中國(guó)人民銀行利率政策和本行貸款定價(jià)政策確定。

第七條 貸款額度。項(xiàng)目貸款額度應(yīng)綜合考慮借款人的實(shí)際資金需求、償債能力、風(fēng)險(xiǎn)保障措施、本行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及國(guó)家關(guān)于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金制度的有關(guān)規(guī)定。項(xiàng)目貸款額度的確定應(yīng)同時(shí)遵循如下行業(yè)、區(qū)域的規(guī)定：

（一）屬于本行信貸政策支持類(lèi)行業(yè)的單一項(xiàng)目貸款額度原則上不超過(guò)2億元，對(duì)于國(guó)家級(jí)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)內(nèi)客戶單一項(xiàng)目貸款額度可適當(dāng)放寬；

（二）對(duì)于貸款需求超過(guò)上述規(guī)定的項(xiàng)目，鼓勵(lì)以發(fā)起銀團(tuán)貸款的方式支持，本行承貸額度不超過(guò)上述指導(dǎo)額度；

（三）不得向本行信貸政策限制和淘汰類(lèi)行業(yè)（客戶）新增項(xiàng)目貸款。項(xiàng)目所需鋪底流動(dòng)資金貸款可一并報(bào)批。

項(xiàng)目貸款及鋪底流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及借款人所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信額度管理。

第八條 還款方式。項(xiàng)目貸款采取分期償還本金的方式，寬限期滿后，還款頻率不低于每年還款一次，具體還款安排由本行同借款人根據(jù)實(shí)際情況協(xié)商確定，并在借款合同中明確約定。借款人提前還款，應(yīng)事先征得本行同意。項(xiàng)目貸款不得展期，不得借新還舊。

第九條 擔(dān)保方式。項(xiàng)目貸款原則上實(shí)行擔(dān)保貸款方式。擔(dān)保方式包括：抵押、質(zhì)押、保證等。

第十條 本行項(xiàng)目貸款實(shí)行團(tuán)隊(duì)化管理，項(xiàng)目貸款經(jīng)辦行必須組建項(xiàng)目小組共同進(jìn)行貸前調(diào)查、項(xiàng)目評(píng)估以及貸后的跟蹤管理。項(xiàng)目小組成員不少于3人，要求由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人任組長(zhǎng)，營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)負(fù)責(zé)人必須參加，主辦客戶經(jīng)理、輔助客戶經(jīng)理參與。項(xiàng)目小組成員共同承擔(dān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，分享業(yè)務(wù)收益。項(xiàng)目小組成員組成情況必須在評(píng)估報(bào)告中明確說(shuō)明。

第二章 貸款申請(qǐng)

第十一條 客戶經(jīng)理可主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)客戶，也可直接受理客戶的貸款申請(qǐng)。第十二條 客戶經(jīng)理可與客戶面談了解其基本情況，面談內(nèi)容包括：

（一）公司性質(zhì)、注冊(cè)地、經(jīng)營(yíng)年限、主要產(chǎn)品或服務(wù)；

（二）股東、主要經(jīng)營(yíng)人；

（三）融資需求、融資用途；

（四）項(xiàng)目手續(xù)情況，自有資本金比例，工程進(jìn)度等。第十三條 有下列情況之一的，不接受其貸款申請(qǐng)：

（一）被列入黑名單，或處于逾期、欠息狀態(tài)；

（二）經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明令禁止產(chǎn)品或項(xiàng)目；

（三）產(chǎn)品或生產(chǎn)工藝屬于國(guó)家禁止發(fā)展或明令淘汰的。第三章 受理與調(diào)查 第十四條 貸款受理

（一）經(jīng)辦行接到客戶申請(qǐng)后，應(yīng)盡快成立項(xiàng)目小組，綜合面談情況，對(duì)項(xiàng)目合法合規(guī)性、項(xiàng)目建設(shè)條件及盈利前景等進(jìn)行初步判斷，決定是否受理借款申請(qǐng)，并及時(shí)向客戶反饋受理意見(jiàn)。

（二）項(xiàng)目小組決定受理的，應(yīng)準(zhǔn)備后續(xù)貸前調(diào)查工作；不予受理的，應(yīng)向客戶解釋。第十五條 貸前調(diào)查的原則和要求

（一）項(xiàng)目小組負(fù)責(zé)貸前調(diào)查，對(duì)貸前調(diào)查的真實(shí)性、有效性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。

（二）項(xiàng)目小組應(yīng)遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、有效的原則，結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，全面掌握客戶信息。

（三）遵循項(xiàng)目小組實(shí)地調(diào)查原則，主辦客戶經(jīng)理為主調(diào)查人。第十六條 貸前調(diào)查時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)取得借款人的下列資料：

（一）基礎(chǔ)資料

1、借款申請(qǐng)書(shū)（格式見(jiàn)附1）；

2、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、國(guó)（地）稅稅務(wù)登記證、貸款卡、開(kāi)戶許可證、印章樣本、個(gè)人征信查詢授權(quán)書(shū)以及其他必要的證、書(shū)等；

3、如為特殊行業(yè)須提供特許經(jīng)營(yíng)許可證明；

4、驗(yàn)資報(bào)告、公司章程、法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證明、履歷等；

5、近三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告和最新月度及上年同期財(cái)務(wù)報(bào)表，經(jīng)營(yíng)期不滿三年的，依據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)期限提供財(cái)務(wù)報(bào)表，借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，可只提供主要股東相關(guān)資料；

6、股東會(huì)或董事會(huì)等有權(quán)機(jī)構(gòu)同意申請(qǐng)貸款的決議、文件；

7、其他能夠證明經(jīng)營(yíng)和還款能力的資料；

8、涉及抵、質(zhì)押擔(dān)保的還應(yīng)提供抵質(zhì)押物的權(quán)利證明、價(jià)值評(píng)估報(bào)告等相關(guān)資料；涉及保證擔(dān)保的應(yīng)要求保證人參照上述借款人提供資料。

（二）項(xiàng)目貸款要求的特定材料

1、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告；

2、國(guó)家有權(quán)部門(mén)對(duì)項(xiàng)目審批、核準(zhǔn)或備案文件；

3、國(guó)家有權(quán)部門(mén)對(duì)項(xiàng)目在環(huán)境保護(hù)、土地使用、資源利用、城市規(guī)劃、安全生產(chǎn)等方面的許可（或?qū)徟┪募?/p>

4、項(xiàng)目資本金和其他建設(shè)資金籌措方案及其落實(shí)情況證明資料；

5、與項(xiàng)目建設(shè)及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的合同、協(xié)議或意向性文件，如總承包合同、特許經(jīng)營(yíng)權(quán)協(xié)議、購(gòu)買(mǎi)協(xié)議、原材料供應(yīng)合同等。

第十七條 客戶經(jīng)理對(duì)借款人現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查時(shí)應(yīng)約談經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)人員，實(shí)地考察辦公場(chǎng)所和項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)，審核所提供資料的真實(shí)、準(zhǔn)確性，核實(shí)借款人經(jīng)營(yíng)管理情況、財(cái)務(wù)情況等，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的要點(diǎn)包括：

（一）借款人提供的材料是否真實(shí)、完整、有效；

（二）借款人、項(xiàng)目發(fā)起人或主要股東的基本情況，包括成立時(shí)間、注冊(cè)資本、治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、資金管理方式；信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、融資情況；主要股東的行業(yè)地位、資金實(shí)力、經(jīng)營(yíng)管理水平等；

（三）貸款項(xiàng)目基本情況，包括項(xiàng)目建設(shè)內(nèi)容、建設(shè)條件和可行性、建設(shè)進(jìn)展情況，項(xiàng)目核準(zhǔn)（或?qū)徟?、備案）情況、土地審批、環(huán)境評(píng)價(jià)等行政審批情況，項(xiàng)目資本金、項(xiàng)目債務(wù)資金的來(lái)源渠道和方式以及項(xiàng)目未來(lái)現(xiàn)金流等情況；

（四）項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)情況，包括項(xiàng)目所屬行業(yè)規(guī)劃、市場(chǎng)環(huán)境、供求狀況和未來(lái)變化趨勢(shì)，同類(lèi)產(chǎn)品市場(chǎng)波動(dòng)與購(gòu)銷(xiāo)狀況，項(xiàng)目生產(chǎn)所需的能源和原材料來(lái)源的持續(xù)穩(wěn)定性，項(xiàng)目產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)等。對(duì)于項(xiàng)目建成后即移交或轉(zhuǎn)讓的，可簡(jiǎn)化對(duì)項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)的調(diào)查，但應(yīng)調(diào)查掌握借款人與項(xiàng)目受讓方之間的協(xié)議以及受讓方資金實(shí)力；

（五）項(xiàng)目投資及籌資情況，包括項(xiàng)目投資構(gòu)成、資本金比例、自籌資金來(lái)源、項(xiàng)目預(yù)期未來(lái)現(xiàn)金流等；

（六）抵質(zhì)押物的保持狀況，權(quán)屬是否明確，價(jià)值評(píng)估是否公允；

（七）其他需調(diào)查的內(nèi)容。

第十八條 要嚴(yán)格調(diào)查評(píng)估項(xiàng)目建設(shè)資金來(lái)源。項(xiàng)目資本金占總投資的比例，根據(jù)不同行業(yè)和項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益、國(guó)家規(guī)定等因素確定。

總投資是指投資項(xiàng)目的固定資產(chǎn)投資（即建設(shè)投資和建設(shè)期利息之和）與鋪底流動(dòng)資金之和。

第十九條 項(xiàng)目貸款的還款來(lái)源可為項(xiàng)目的稅后可分配利潤(rùn)、折舊、攤銷(xiāo)和借款人的綜合效益及其他資金，應(yīng)注意分析第一還款來(lái)源的可行性，并按預(yù)測(cè)的項(xiàng)目現(xiàn)金流情況制定分次還款計(jì)劃。

第二十條 對(duì)有政府補(bǔ)助、稅收返還等綜合還款來(lái)源的項(xiàng)目，除分析第一還款來(lái)源外，還應(yīng)著重分析上述綜合還款來(lái)源的落實(shí)情況，可用于歸還本項(xiàng)目的預(yù)期現(xiàn)金流和資產(chǎn)的數(shù)量、時(shí)間及條件；必要時(shí)，要審查其可作為項(xiàng)目還款來(lái)源的依據(jù)文件。

第二十一條 客戶經(jīng)理對(duì)保證人現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查時(shí)應(yīng)約談經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)人員，實(shí)地考察辦公場(chǎng)所，審核所提供資料的真實(shí)、準(zhǔn)確性，核實(shí)保證人經(jīng)營(yíng)管理情況、財(cái)務(wù)情況等，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的要點(diǎn)包括：

（一）保證人提供的材料是否真實(shí)、完整、有效；

（二）保證人非財(cái)務(wù)情況，包括經(jīng)營(yíng)環(huán)境、行業(yè)狀況、管理、技術(shù)、主營(yíng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)情況、產(chǎn)品替代性及產(chǎn)品議價(jià)能力及競(jìng)爭(zhēng)情況等；

（三）保證人財(cái)務(wù)情況，核對(duì)賬表、賬戶流水、發(fā)票等財(cái)務(wù)證明資料，財(cái)務(wù)報(bào)表是否如實(shí)反映生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)情況，分析申請(qǐng)人營(yíng)運(yùn)能力、盈利能力、償債能力、成長(zhǎng)能力等。

第二十二條 客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)借款人提供的信貸資料進(jìn)行審核，重點(diǎn)包括：

（一）借款申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容與協(xié)商內(nèi)容一致；

（二）所提供資料公章清晰，企業(yè)名稱與營(yíng)業(yè)執(zhí)照、貸款卡等各種證件名稱一致；

（三）各類(lèi)許可文件齊全、有效；

（四）所收集資料符合要求。

第二十三條 客戶經(jīng)理應(yīng)認(rèn)真核實(shí)借款人等當(dāng)事人所提供資料原件的真實(shí)、有效性，認(rèn)真核對(duì)復(fù)印件與原件是否一致，在復(fù)印件上簽署“經(jīng)核對(duì)與原件一致”字樣及核對(duì)日期，并簽名確認(rèn)。

第二十四條 客戶經(jīng)理應(yīng)通過(guò)各種信息媒體搜尋有價(jià)值的資料，或通過(guò)本行網(wǎng)絡(luò)或第三方機(jī)構(gòu)等渠道開(kāi)展調(diào)查，核實(shí)相關(guān)資料。

第二十五條 客戶經(jīng)理應(yīng)通過(guò)人行征信系統(tǒng)，查詢打印借款人、保證人（若有）和實(shí)際控制人信用記錄。

第二十六條 項(xiàng)目小組應(yīng)根據(jù)調(diào)查情況對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合評(píng)估，并撰寫(xiě)項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告（報(bào)告框架參見(jiàn)附5）。在進(jìn)行評(píng)估時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分識(shí)別和評(píng)估融資項(xiàng)目中存在的建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、超支風(fēng)險(xiǎn)、原材料風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)和其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。項(xiàng)目小組所有成員對(duì)評(píng)估報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。應(yīng)運(yùn)用包括如下方法在內(nèi)的多種措施，做好風(fēng)險(xiǎn)控制。

（一）對(duì)能源和原材料的穩(wěn)定供應(yīng)依賴性大，能源和原材料成本在整個(gè)生產(chǎn)成本中占有很大比重的項(xiàng)目，應(yīng)要求借款人提供長(zhǎng)期能源和原材料供應(yīng)協(xié)議，并對(duì)協(xié)議內(nèi)容及供應(yīng)方的履約能力和意愿進(jìn)行審查。

（二）為降低項(xiàng)目開(kāi)發(fā)和試生產(chǎn)階段的完工風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)盡可能要求借款人或通過(guò)借款人要求項(xiàng)目相關(guān)方落實(shí)履約擔(dān)保、完工保證金等完工擔(dān)保措施，明確在項(xiàng)目建設(shè)期、成本超支、項(xiàng)目不能按期達(dá)到完工標(biāo)準(zhǔn)、項(xiàng)目停建以至最終放棄等情況下項(xiàng)目完工擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任。

（三）項(xiàng)目資產(chǎn)、項(xiàng)目預(yù)期收益等依法可設(shè)定抵（質(zhì)）押的，應(yīng)要求借款人將項(xiàng)目在建工程及其形成的項(xiàng)目資產(chǎn)、項(xiàng)目收益權(quán)抵（質(zhì)）押給我行。同時(shí)，可根據(jù)需要要求項(xiàng)目股東將所持有的借款人股權(quán)質(zhì)押給我行。對(duì)于信用等級(jí)較高的客戶，或卻因相關(guān)政府主管部門(mén)特殊要求等原因無(wú)法辦理抵質(zhì)押的，視情況可不提供上述擔(dān)保。

（四）應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目及其在建設(shè)期、運(yùn)營(yíng)期等的不同特點(diǎn)，要求借款人或通過(guò)借款人要求項(xiàng)目相關(guān)方選擇我行認(rèn)可的保險(xiǎn)公司投保相應(yīng)商業(yè)保險(xiǎn)，如建筑一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、綜合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其他有關(guān)險(xiǎn)種，以轉(zhuǎn)移項(xiàng)目相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)由我行代理。對(duì)所投商業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)辦行應(yīng)作為第一順位保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人，或采取按貸款比例設(shè)定賠償請(qǐng)求權(quán)等其他措施有效控制保險(xiǎn)賠償或給付賠償金的權(quán)益。

（五）應(yīng)同借款人約定項(xiàng)目收入賬戶，要求項(xiàng)目投產(chǎn)后實(shí)現(xiàn)的收入均進(jìn)入該賬戶。如有多家項(xiàng)目貸款銀行，應(yīng)要求借款人將同本行承貸額度同比例的收入額進(jìn)入賬戶。

（六）應(yīng)同借款人約定項(xiàng)目支付賬戶，約定在合同簽訂后的所有項(xiàng)目建設(shè)資金支付全部通過(guò)該賬戶支付。如有多家項(xiàng)目貸款銀行，可以約定多個(gè)支付賬戶，但是客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)所有支付賬戶進(jìn)行監(jiān)控，保證項(xiàng)目資金全部用于項(xiàng)目建設(shè)。

第二十七條 對(duì)情況復(fù)雜、專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、行內(nèi)自身評(píng)估經(jīng)驗(yàn)不足的項(xiàng)目，可在本行內(nèi)部自主評(píng)估的同時(shí)，就某些具體事項(xiàng)聘請(qǐng)外部專(zhuān)家進(jìn)行咨詢或由本行委托第三方專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)出具項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告。外部咨詢和評(píng)估產(chǎn)生的費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

第四章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

第二十八條 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)人員（審查人）負(fù)責(zé)審查業(yè)務(wù)合規(guī)性、可行性、風(fēng)險(xiǎn)控制措施的有效性以及資料的完整性，對(duì)審查工作質(zhì)量和審查意見(jiàn)負(fù)責(zé)。

第二十九條 審查要點(diǎn)

（一）是否雙人實(shí)地調(diào)查；提交程序是否合規(guī)，部門(mén)負(fù)責(zé)人、機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人等意見(jiàn)是否明確；信貸資料是否符合規(guī)定，復(fù)印件是否核對(duì)；借款人等當(dāng)事人主體資格是否合法、合規(guī)，評(píng)級(jí)是否準(zhǔn)確。

（二）審查項(xiàng)目的合規(guī)性，應(yīng)著重對(duì)貸款項(xiàng)目開(kāi)工建設(shè)的必要條件進(jìn)行審查，以項(xiàng)目獲得有關(guān)主管部門(mén)審批（許可）通過(guò)作為項(xiàng)目授信合規(guī)審查的最低要求。要點(diǎn)如下：

1、項(xiàng)目必須符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、本行的信貸投向政策；

2、項(xiàng)目經(jīng)過(guò)審批、核準(zhǔn)或備案程序；

3、通過(guò)用地預(yù)審（如項(xiàng)目需新增用地）；

4、獲得環(huán)境影響評(píng)價(jià)審批；

5、經(jīng)過(guò)節(jié)能評(píng)估審查；

6、符合安全和城市規(guī)劃等規(guī)定和要求。進(jìn)行合規(guī)審查，既要關(guān)注形式上的合規(guī)要求，如相關(guān)審批（或核準(zhǔn)、備案）文件的權(quán)威性、完整性和相關(guān)程序的合法性，又要關(guān)注實(shí)質(zhì)上的合規(guī)要求，包括新上項(xiàng)目要符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策和發(fā)展趨勢(shì)，項(xiàng)目環(huán)評(píng)要與規(guī)劃環(huán)評(píng)的總要求相容，技術(shù)經(jīng)濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)原則上應(yīng)向國(guó)內(nèi)先進(jìn)水平和國(guó)際水平看齊。

（三）審查項(xiàng)目的總投資，應(yīng)包括落實(shí)項(xiàng)目的資本金比例要求，了解總投資中是否包含了建設(shè)期利息和鋪底流動(dòng)資金、不可預(yù)見(jiàn)費(fèi)的充足與否等。

（四）審查項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)的可行性，應(yīng)側(cè)重對(duì)折現(xiàn)率凈現(xiàn)值、項(xiàng)目營(yíng)業(yè)收入、成本和利潤(rùn)、內(nèi)部收益率、投資收益率、盈虧平衡點(diǎn)、敏感性分析、貸款償還期等指標(biāo)進(jìn)行復(fù)審。

折現(xiàn)率的設(shè)定要求不得低于現(xiàn)行貸款利率，如利率處于上升周期，還應(yīng)設(shè)定一定的提高幅度。財(cái)務(wù)凈現(xiàn)值應(yīng)大于零。內(nèi)部收益率一般應(yīng)高于平均籌資成本或現(xiàn)行貸款利率。投資收益率一般應(yīng)高于行業(yè)平均水平。敏感性分析應(yīng)至少選擇建設(shè)投資、營(yíng)業(yè)收入（含價(jià)格、產(chǎn)量）、經(jīng)營(yíng)成本等不確定性因素進(jìn)行測(cè)算，且變化的幅度至少為±10%。貸款償還期原則上應(yīng)短于投資回收期，且貸款期限屆滿之日原則上應(yīng)在借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照載明的有效經(jīng)營(yíng)期限或存續(xù)期限內(nèi)。

（五）對(duì)項(xiàng)目建設(shè)期和經(jīng)營(yíng)期各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、超支風(fēng)險(xiǎn)、原材料風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)和其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分析是否充分和公允。審查針對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的避險(xiǎn)措施安排是否充分、有效。

（六）對(duì)市場(chǎng)的審查分析應(yīng)結(jié)合現(xiàn)行市場(chǎng)和未來(lái)可以預(yù)測(cè)的數(shù)據(jù)重點(diǎn)核實(shí)。

（七）審查擔(dān)保是否能有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，是否有對(duì)項(xiàng)目資產(chǎn)抵押或股權(quán)質(zhì)押的操作安排，是否有合理的商業(yè)保險(xiǎn)安排。

第三十條 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)人員應(yīng)在詳盡審查的基礎(chǔ)上，充分揭示信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施，形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，按程序提交有權(quán)審批人。

第五章 貸款審批

第三十一條 審批人對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立審批，對(duì)審批工作質(zhì)量和審批意見(jiàn)負(fù)責(zé)。第三十二條 審批人應(yīng)在審閱項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)（審查）意見(jiàn)基礎(chǔ)上，明確貸款對(duì)象、用途、品種、額度、期限、幣種、利率、擔(dān)保、發(fā)放條件和支付方式、還款計(jì)劃安排以及貸后管理等各項(xiàng)審批要素。

第三十三條 審批完畢，簽署信貸業(yè)務(wù)審批書(shū)（以下簡(jiǎn)稱審批書(shū)）。未獲批準(zhǔn)的，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)告知借款人并留存信貸資料。

第三十四條 項(xiàng)目實(shí)際投資超過(guò)原定投資預(yù)算金額，借款人申請(qǐng)追加貸款的，應(yīng)按照原審批金額與追加金額之和確定審批權(quán)限，并重新履行審查審批程序。對(duì)審批同意追加貸款的，應(yīng)按照項(xiàng)目資本金比例要求追加相應(yīng)資本金，涉及擔(dān)保的，應(yīng)追加相應(yīng)擔(dān)保。

第六章 合同簽訂

第三十五條 客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)合同簽訂、擔(dān)保落實(shí)等業(yè)務(wù)操作，對(duì)業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、有效性、規(guī)范性負(fù)責(zé)。

第三十六條 合同簽訂的基本流程

（一）客戶經(jīng)理審核借款人、抵押人、出質(zhì)人、保證人提供的法定代表人或經(jīng)辦人身份證明以及經(jīng)辦人授權(quán)委托書(shū)（格式參考附4），提供個(gè)人保證的，應(yīng)審核保證人身份證明。

（二）客戶經(jīng)理與借款人面簽《銀行項(xiàng)目貸款借款合同》，與抵押人、出質(zhì)人、保證人面簽《銀行法人借款抵押合同》、《銀行法人借款質(zhì)押合同》、《銀行法人借款保證合同》。

借款合同簽訂時(shí)，應(yīng)在借款合同中約定項(xiàng)目銷(xiāo)售收入賬戶，要求項(xiàng)目銷(xiāo)售收入進(jìn)入該賬戶進(jìn)行監(jiān)管；同時(shí)，應(yīng)約定項(xiàng)目資金支付賬戶，約定在合同簽訂后的所有項(xiàng)目建設(shè)資金支付全部通過(guò)該賬戶支付，客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)項(xiàng)目資金的支付進(jìn)行監(jiān)控，保證項(xiàng)目資金全部用于項(xiàng)目建設(shè)。

（三）抵押方式辦理的，客戶經(jīng)理持借款合同、抵押合同與當(dāng)事人辦理抵押登記手續(xù)并負(fù)責(zé)取回抵押權(quán)利證明。

（四）質(zhì)押方式辦理的，客戶經(jīng)理應(yīng)落實(shí)質(zhì)押物登記手續(xù)。第三十七條 合同簽訂工作要點(diǎn)：

（一）確認(rèn)合同文本選用正確；

（二）客戶經(jīng)理雙人面簽并在合同經(jīng)辦人處簽字；

（三）確認(rèn)借款人、抵押人、出質(zhì)人、保證人有權(quán)簽約人主體資格；

（四）確認(rèn)合同簽字或蓋章與借款人、抵押人、出質(zhì)人、保證人基本信息一致；

（五）確認(rèn)合同中已落實(shí)審批文件所規(guī)定的條件；以抵押和質(zhì)押方式辦理的，應(yīng)落實(shí)抵押和質(zhì)押手續(xù)；

（六）主從合同及附件齊全且規(guī)范銜接；

（七）補(bǔ)充條款完善；

（八）合同填寫(xiě)符合規(guī)范要求；

（九）一式多份合同的形式內(nèi)容一致。第七章 貸款發(fā)放與支付

第三十八條 客戶經(jīng)理、部門(mén)和機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、放款審查人共同負(fù)責(zé)貸款發(fā)放流程的操作，對(duì)所簽署文件負(fù)責(zé)；放款審查人對(duì)貸款發(fā)放的合規(guī)性、有效性負(fù)責(zé)。

第三十九條 客戶經(jīng)理在發(fā)放貸款前，應(yīng)對(duì)貸款有關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行復(fù)查，重點(diǎn)復(fù)查以下內(nèi)容：

（一）貸款審批條件是否落實(shí)；

（二）借款人、保證人的經(jīng)營(yíng)和資信狀況是否發(fā)生重大變化；

（三）項(xiàng)目各項(xiàng)重要經(jīng)濟(jì)技術(shù)指標(biāo)是否發(fā)生較大負(fù)面變化；

（四）項(xiàng)目自有資金和其他建設(shè)資金是否已按規(guī)定的時(shí)間和比例到位，原則上用于項(xiàng)目的其他資金劃入在本行開(kāi)立的項(xiàng)目資金支付賬戶，由本行監(jiān)督使用；

（五）不得將本行貸款作為項(xiàng)目資本金、股本金和自籌資金等使用，用于建設(shè)項(xiàng)目的其他資金與本行貸款同比例使用；

（六）建筑工程開(kāi)工前，已取得施工許可證或新開(kāi)工報(bào)告；

（七）擔(dān)保、保險(xiǎn)等是否已經(jīng)落實(shí)；

（八）項(xiàng)目用款計(jì)劃和還款計(jì)劃是否符合本行要求；

（九）是否有其他不利于貸款安全的重大情況。

對(duì)貸款條件發(fā)生較大變化，可能危及貸款安全的，不得發(fā)放貸款。

第四十條 鋪底流動(dòng)資金貸款應(yīng)采取單獨(dú)發(fā)放、管理的方式。在項(xiàng)目整體或部分完工驗(yàn)收，具備生產(chǎn)條件，并滿足貸款批復(fù)條件的前提下，一次性或分批次發(fā)放貸款，監(jiān)管使用。

項(xiàng)目貸款和鋪底流動(dòng)資金貸款應(yīng)分開(kāi)發(fā)放和管理。

第四十一條 經(jīng)辦行應(yīng)采取按照建設(shè)進(jìn)度分筆發(fā)放，分筆使用的操作方式，單筆發(fā)放時(shí)無(wú)需另行簽訂借款合同。應(yīng)區(qū)分支付金額采用受托支付或自主支付的方式監(jiān)管資金用途。支付方式按如下條件選擇：

（一）單筆支付金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣的貸款，必須采取受托支付方式。

（二）單筆支付金額低于項(xiàng)目總投資5%或低于500萬(wàn)元人民幣的貸款，可采取自主支付方式。

（三）在貸款發(fā)放和使用過(guò)程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，經(jīng)辦行應(yīng)提高支付監(jiān)管的級(jí)別（即由自主支付變?yōu)槭芡兄Ц叮?，或根?jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：

1、信用狀況下降；

2、不按合同約定支付貸款資金；

3、項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度；

4、以化整為零方式規(guī)避支付監(jiān)管。第四十二條 受托支付操作流程

（一）支付審批、審查

1、借款人申請(qǐng)發(fā)放貸款時(shí)，需填寫(xiě)《法人單筆支用申請(qǐng)審批表》（附6），提供交易合同等證明性資料，填制完備的付款憑證。

2、客戶經(jīng)理審核《法人單筆支用申請(qǐng)審批表》和借款人提供的交易合同等證明性資料，確認(rèn)是否符合約定用途，確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金是否足額到位，借款人是否滿足合同約定的提款條件以及審批書(shū)中設(shè)定的條件?？蛻艚?jīng)理填寫(xiě)審核和支付意見(jiàn)后，將《法人單筆支用申請(qǐng)審批表》及批復(fù)書(shū)、合同等其他相關(guān)資料提交部門(mén)負(fù)責(zé)人和機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核。部門(mén)負(fù)責(zé)人和機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人簽署同意意見(jiàn)，客戶經(jīng)理將《法人單筆支用申請(qǐng)審批表》及其他相關(guān)資料一同交放款審查人。

3、放款審查人應(yīng)通過(guò)客戶經(jīng)理提交的紙質(zhì)材料審查借款人是否滿足合同約定的提款條件以及審批書(shū)中設(shè)定的放款條件，審核合同的交易對(duì)手同借款人提供的《法人單筆支用申請(qǐng)審批表》、付款憑證列明的收款人名稱是否一致，交易金額是否相符，出具是否同意發(fā)放貸款并支付資金的明確意見(jiàn)。

4、同意放款并支付資金的，放款審查人應(yīng)將放款手續(xù)和付款憑證交綜合柜員辦理放款、支付手續(xù)。

第四十三條 自主支付操作流程

（一）支付審批、審查

1、借款人申請(qǐng)發(fā)放貸款時(shí)，需填寫(xiě)《法人單筆支用申請(qǐng)審批表》（附6），提供交易合同等證明性資料，填制完備的付款憑證。

2、客戶經(jīng)理審核《法人單筆支用申請(qǐng)審批表》和借款人提供的交易合同等證明性資料，確認(rèn)是否符合約定用途，確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金是否足額到位，借款人是否滿足合同約定的提款條件以及審批書(shū)中設(shè)定的條件?？蛻艚?jīng)理填寫(xiě)審核和支付意見(jiàn)后，將《法人單筆支用申請(qǐng)審批表》及批復(fù)書(shū)、合同等其他相關(guān)資料提交部門(mén)負(fù)責(zé)人和機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核。部門(mén)負(fù)責(zé)人和機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人簽署同意意見(jiàn)，客戶經(jīng)理將《法人單筆支用申請(qǐng)審批表》及其他相關(guān)資料一同交放款審查人。

3、放款審查人應(yīng)通過(guò)客戶經(jīng)理提交的紙質(zhì)材料審查借款人是否滿足合同約定的提款條件以及審批書(shū)中設(shè)定的放款條件，審核合同的交易對(duì)手同借款人提供的《法人單筆支用申請(qǐng)審批表》、付款憑證列明的收款人名稱是否一致，交易金額是否相符，出具是否同意發(fā)放貸款并支付資金的明確意見(jiàn)。

4、同意放款并支付資金的，客戶經(jīng)理辦理后續(xù)放款手續(xù)。

（二）支付監(jiān)督

1、資金支付完畢后，客戶經(jīng)理對(duì)借款人支付情況進(jìn)行核查，主要采用查驗(yàn)借款人付款憑證、賬戶分析、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付情況，包括分析借款人是否按約定的金額和用途實(shí)施了支付，實(shí)際支付同《法人單筆支用申請(qǐng)審批表》是否一致，是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形等。

2、如出現(xiàn)借款人實(shí)際支付同《法人單筆支用申請(qǐng)審批表》不一致的，應(yīng)查明原因。如實(shí)際支付方向偏離了借款合同約定，經(jīng)辦行應(yīng)暫停發(fā)放未發(fā)放的貸款，要求借款人做出說(shuō)明，并對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)重新評(píng)估，決定是否繼續(xù)發(fā)放貸款，是否要求借款人提前償還債務(wù)。

第八章 貸后管理

第四十四條 項(xiàng)目小組負(fù)責(zé)日常貸后管理，承擔(dān)貸后管理不到位、管理不力的責(zé)任。第四十五條 檢查與管理。貸款發(fā)放后，項(xiàng)目小組應(yīng)加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)控?？蛻艚?jīng)理應(yīng)及時(shí)對(duì)借款人的履約情況和信用情況，項(xiàng)目建設(shè)實(shí)施進(jìn)度、經(jīng)營(yíng)期銷(xiāo)售情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場(chǎng)波動(dòng)情況，貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查和分析?？蛻艚?jīng)理應(yīng)根據(jù)檢查情況，至少每個(gè)季度形成一份書(shū)面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告。

（一）項(xiàng)目建設(shè)期檢查

1、項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度是否按計(jì)劃進(jìn)行，有無(wú)延長(zhǎng)情況及延長(zhǎng)原因。

2、項(xiàng)目總投資中各類(lèi)資金是否到位及使用情況。

3、項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程中總投資是否突破，突破原因及金額。

4、項(xiàng)目的建設(shè)、技術(shù)、市場(chǎng)條件是否發(fā)生變化，承擔(dān)項(xiàng)目建設(shè)的能力和項(xiàng)目建設(shè)質(zhì)量實(shí)際情況如何，是否出現(xiàn)較大事故，環(huán)保設(shè)施是否同步建設(shè)等。

（二）項(xiàng)目生產(chǎn)期檢查

1、環(huán)保設(shè)施是否與主體工程同時(shí)建成，并經(jīng)環(huán)保部門(mén)驗(yàn)收通過(guò)。

2、項(xiàng)目建成的設(shè)施和設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)是否正常，是否達(dá)到預(yù)期的效益目標(biāo)。在項(xiàng)目試生產(chǎn)階段，應(yīng)密切監(jiān)督項(xiàng)目試生產(chǎn)情況，確認(rèn)世紀(jì)的項(xiàng)目生產(chǎn)數(shù)據(jù)和技術(shù)指標(biāo)是否達(dá)到融資文件規(guī)定的完工標(biāo)準(zhǔn)。

3、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及市場(chǎng)銷(xiāo)售是否正常，由項(xiàng)目產(chǎn)生的還貸資金是否能達(dá)到原來(lái)項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告的要求。應(yīng)持續(xù)關(guān)注、監(jiān)督項(xiàng)目收入賬戶資金流動(dòng)情況，作為評(píng)價(jià)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)的重要指標(biāo)。

（三）其他方面檢查

1、借款人有無(wú)出現(xiàn)重大的人事變動(dòng)和股權(quán)變動(dòng)。

2、對(duì)借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，是否存在貸款資金、項(xiàng)目資金挪用等情況，對(duì)異常情況及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。

3、對(duì)抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，定期進(jìn)行貸款本息安全保障的重新評(píng)估。

第四十六條 項(xiàng)目小組應(yīng)參與貸款項(xiàng)目的概、預(yù)、決算審查及項(xiàng)目建設(shè)工程招標(biāo)和竣工驗(yàn)收等工作，積極獲取項(xiàng)目各階段的信息資料。

第四十七條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。借款人或貸款項(xiàng)目發(fā)生以下情況之一的，即視為發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)：

（一）借款人提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的報(bào)表和資料，拒絕本行對(duì)借款使用情況和相關(guān)財(cái)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督與檢查；

（二）借款人擠占挪用或未按約定用途、比例使用貸款，擠占挪用其它項(xiàng)目資金；

（三）未有合理原因，借款人不能按分期還款計(jì)劃足額歸還借款，導(dǎo)致后期還款壓力增大的；

（四）借款人不支持、不配合本行參與借款所建項(xiàng)目的概算、預(yù)算、決算審查、工程招標(biāo)和工程竣工驗(yàn)收等工作的；

（五）項(xiàng)目撤銷(xiāo)、停建和緩建，或項(xiàng)目建設(shè)、技術(shù)、市場(chǎng)條件等發(fā)生重大變化，項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度和借款使用嚴(yán)重偏離計(jì)劃的；

（六）借款人經(jīng)營(yíng)或財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大不利變化，或項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)效益與評(píng)估報(bào)告的要求和預(yù)期有嚴(yán)重不符的；

（七）貸款有擔(dān)保的，其抵（質(zhì)）押物或保證人的狀態(tài)發(fā)生重大不利變化；

（八）借款人本身或其高層管理人員以及董事會(huì)成員涉及重大案件、重大經(jīng)濟(jì)糾紛，關(guān)聯(lián)方出現(xiàn)嚴(yán)重經(jīng)營(yíng)或財(cái)務(wù)危機(jī)等可能對(duì)其正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)構(gòu)成重大不利影響的情況；

（九）未按合同約定事先通知并經(jīng)本行同意，發(fā)生可能對(duì)其資產(chǎn)、資本、組織形式等情況構(gòu)成重大不利影響的行為，如為他人債務(wù)提供擔(dān)保、實(shí)施合并、合資、分立、股權(quán)變動(dòng)、重大資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等的；

（十）借款人采取或發(fā)生的其他可能影響本行權(quán)益的行為。

第四十八條 風(fēng)險(xiǎn)防范與化解。項(xiàng)目小組應(yīng)及時(shí)研究風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，并進(jìn)一步調(diào)查和說(shuō)明原因，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評(píng)價(jià)，提出風(fēng)險(xiǎn)防范與化解方案。對(duì)于重大風(fēng)險(xiǎn)狀況，項(xiàng)目小組應(yīng)及時(shí)向部門(mén)負(fù)責(zé)人及上一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)報(bào)告，上級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)及時(shí)參與風(fēng)險(xiǎn)化解方案的制定并督促落實(shí)。

第四十九條 項(xiàng)目小組應(yīng)根據(jù)上級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)要求做好日常貸后管理工作和資產(chǎn)分類(lèi)工作。

第九章 收回與處置

第五十條 項(xiàng)目小組負(fù)責(zé)貸款回收工作，貸款出現(xiàn)逾期，應(yīng)立即催收，并針對(duì)不同情況采取不同的保全措施。貸款到期前一個(gè)月，客戶經(jīng)理應(yīng)提示客戶還款，確保到期足額還款。對(duì)還款能力明顯不足的、嚴(yán)重影響資產(chǎn)安全的，應(yīng)采取催收、訴訟等保全措施。

第五十一條 調(diào)整還款計(jì)劃。借款人需要變更原合同約定還款方式的，應(yīng)按原貸款的審批權(quán)限報(bào)批。

第十章 罰 則

第五十二條 有下列情形之一的，依據(jù)《銀行信貸業(yè)務(wù)責(zé)任認(rèn)定及追究實(shí)施方法》、《銀行員工經(jīng)營(yíng)違規(guī)處理暫行規(guī)定》等辦法處罰。

（一）貸前調(diào)查、項(xiàng)目評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、貸后管理未盡職。

（二）對(duì)借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時(shí)采取有效措施。

（三）以降低信貸條件或超過(guò)借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款。

（四）未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同及擔(dān)保合同。

（五）與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款。

（六）放任借款人將本業(yè)務(wù)項(xiàng)下貸款用于股本權(quán)益性投資、股票、期貨等投機(jī)活動(dòng)或其他法律明確禁止的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。

（七）超越或變相超越權(quán)限審批貸款。

（八）未按規(guī)定及審批要求進(jìn)行貸款資金支付管理與控制。

（九）認(rèn)定的其他違規(guī)情形。第十一章 附 則

第五十三條 對(duì)文化創(chuàng)意、新技術(shù)開(kāi)發(fā)等項(xiàng)目發(fā)放符合項(xiàng)目融資特征的貸款，參照本辦法執(zhí)行。

第五十四條 本辦法由總行負(fù)責(zé)解釋和修訂，自印發(fā)之日起施行。