第一篇：貸款管理辦法

**********公司貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范全公司貸款業(yè)務的管理和操作，完善內控制度建設，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規(guī)，由********公司（以下簡稱“公司”）制定本辦法。

第二條 本辦法中的貸款是指向符合公司貸款條件的自然人、法人發(fā)放的，用于借款人及其家庭消費、生產經(jīng)營等用途的人民幣貸款。

第三條 貸款業(yè)務管理主要包括貸款受理、貸款調查、貸款審查審批、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)。

第四條 貸款的發(fā)放、使用和管理遵循國家有關法律法規(guī)，遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則，遵循安全性、效益性和流動性的原則。

第五條 公司負責貸款營銷、受理、調查、放款審核、收貸收息、貸后檢查維護等。信貸經(jīng)營部負責營銷管理、客戶經(jīng)理管理、檔案管理、產品開發(fā)、業(yè)務培訓等。風險控制部負責貸款的審查審批、放款復核、五級分類、貸后管理的監(jiān)督與預警、資產保全、信貸系統(tǒng)管理等。

第二章 貸款種類

第六條 以服務中小微企業(yè)、個體工商戶、自然人為主，-1-

開展各類小額貸款業(yè)務。

(一)個人保證貸款：指向自然人或個體工商戶發(fā)放的，由第三方個人提供擔保的貸款，第三方保證限定為政府、油田公司、稅務、公檢法、國有銀行、工商部門等單位工作的職工，視借款人收入情況及還款能力確定貸款額度，最高不超過50萬元，期限不超過半年，視貸款額度分期還款或一次性還款。

(二)房產抵押貸款（可命名為聚速盈融易貸速融貸）：以借款人自有房產或第三方房產作為抵押向個人、個體工商戶或企業(yè)發(fā)放的貸款，房產指商品房、商鋪、辦公用房、工業(yè)廠房等，房產、土地手續(xù)齊全，貸款額度不超過抵押房產價值的70%以內，最高不超過600萬元，單筆貸款期限控制在一年以內。

(三)小額信用貸款：指向信譽良好的個人發(fā)放的臨時性短期借款，借款人暫限定為政府公務員、油田公司、稅務、公檢法、國有銀行、工商部門等單位的正式職工，期限一年以內，最高貸款額度50萬元。經(jīng)營初期，借款人暫限定為具有行政級別的副科級以上職工，后期視業(yè)務發(fā)展情況，逐步放寬信用貸款范圍。

(四)產業(yè)鏈貸款：指向中小微型企業(yè)發(fā)放的、以應收賬款質押為擔保方式的貸款，公司經(jīng)營初期限定借款人為公司股東的上游供應商，應收賬款經(jīng)公司股東確認，付款時直接將資金直接付至公司指定賬戶，貸款額度為股東確認的應收賬款的80%以內，最高不超過600萬元，貸款期限不超過一

年。后期逐步放寬供應鏈核心企業(yè)范圍，選擇區(qū)域內有一定經(jīng)營實力、信譽良好的大中型企業(yè)的上游客戶，受理其正常經(jīng)營形成的無法律糾紛的應收賬款。

(五)擔保公司保證貸款：指向個體工商戶、中小微型企業(yè)發(fā)放的、由擔保公司擔保的貸款（擔保公司僅限于政策性擔保公司），貸款額度根據(jù)客戶還款能力及擔保公司擔保額度綜合確定，最高不超過600萬元，期限控制在一年以內。

(六)企業(yè)保證貸款：指由第三方單位擔保，向中小微企業(yè)及個體工商戶發(fā)放的貸款，依據(jù)企業(yè)生產經(jīng)營特點、規(guī)模、周期和風險狀況等因素，設定貸款期限，貸款期限應與企業(yè)生產經(jīng)營周期匹配，原則上期限不超過一年，貸款額度最高不超過600萬元，可分期還款或一次性還款。國家機關、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體以及企業(yè)法人的分支機構、職能部門不得作為第三方擔保。

第七條 貸款期限最高為一年。

第八條 貸款按擔保方式不同，分為抵押貸款、質押貸款、保證貸款、信用貸款。

抵押貸款，指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式，以符合公司規(guī)定的借款人或第三人的財產作為抵押物發(fā)放的貸款。

質押貸款，指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質押方式，以符合公司規(guī)定的借款人或第三人的動產或權利作為質物發(fā)放的貸款。

保證貸款，指按《中華人民共國和擔保法》規(guī)定的保證方式，由第三人承諾在借款人不能償還貸款時，承擔連帶責任發(fā)放的貸款。

信用貸款，指僅依據(jù)借款人的信用狀況發(fā)放的貸款。

第三章 貸款要素規(guī)定

第九條 借款人應具有的條件：

(一)在中國境內有固定住所、由當?shù)爻Ｗ艨诨蛴邢奚矸?、具有完全民事行為能力的城?zhèn)居民、農牧民、小手工業(yè)者、微小企業(yè)法人等。

(二)具有按期償還貸款本息的能力；(三)具有良好的資信狀況，遵紀守法；、(四)能夠提供有效的擔保（信用貸款除外）；

(五)借款人申請生產經(jīng)營性貸款的，其經(jīng)營須具備市場、效益、信用等基本條件；申請消費性貸款的，其消費用途須符合監(jiān)管部門和公司有關規(guī)定；

(六)借款人、保證人的信用評級符合公司要求；(七)借款人、保證人年齡符合公司的規(guī)定；(八)公司規(guī)定的其他條件。第十條 禁止向下列人員發(fā)放貸款：

(一)向公司提供虛假的或者隱瞞重要事實的貸款申請資料；

(二)存在嚴重不良信用記錄；

(三)有嚴重違法違紀行為。第十一條 貸款額度

貸款額度應在國家和公司規(guī)定范圍內，根據(jù)借款人的資信狀況、風險狀況、貸款用途和擔保情況等綜合確定。聚合小貸，貸款最高額度單戶不得超過公司資本凈額的5%即600萬元。按照《****（地區(qū)）小額貸款公司試點管理暫行辦法》公司可以向兩家銀行等金融機構申請融資，融入資金的余額，不超過資本凈額的50%。

第十二條 貸款期限

貸款期限應在監(jiān)管部門及公司貸款品種規(guī)定范圍內，根據(jù)借款人的還款能力、擔保情況、貸款用途和資金周轉周期等條件，由借貸雙方共同協(xié)商確定。

第十三條 貸款展期

貸款預計到期不能及時歸還的，借款人可以向公司申請展期，展期應當在貸款到期日前10個工作日提出，并按原審批程序辦理。辦理展期應堅持審慎管理、風險不擴大的原則，根據(jù)借款人還款能力的變化，合理確定貸款展期期限。貸款展期不得超過原貸款期限的一半，且最長不超過1年。貸款展期只允許辦理一次。

第十四條 借款人要求提前歸還貸款的，經(jīng)辦人按規(guī)定程序辦理，并于借款人簽署補充協(xié)議。

第十五條 貸款利率

貸款實行差別貸款利率，按照中國人民銀行和公司貸款利率政策，根據(jù)貸款期限、貸款成本、風險和效益等因素綜合，公司的貸款利率下限不低于法定貸款利率的0.9倍，上限不超過法定貸款利率的4倍。

第十六條 貸款用途

貸款可用于借款人正常合法的消費、經(jīng)營等用途。禁止發(fā)放以下用途的貸款：

(一)生產、經(jīng)營或投資國家明令禁止的產品或項目；(二)違反國家有關規(guī)定從事股本權益性投資，違反國家規(guī)定以貸款作為注冊本金、注冊驗資或增資擴股；

(三)違反國家有關規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產品投資；

(四)國家和公司明確規(guī)定的其他禁止用途。第十七條 貸款的擔保

貸款擔?？刹捎玫盅?、質押、保證中一種或多種方式的組合。

發(fā)放擔保貸款，應按照《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定，簽訂擔保合同，辦理相關手續(xù)。需要辦理登記的，應依法辦理登記；

辦理信用貸款時，須對借款人進行嚴格審查、評估，確認其資信狀況和還款能力符合公司要求。

第十八條 貸款的保險

以住房作抵押的其他貸款業(yè)務，風險控制部可以根據(jù)實際情況決定是否要求借款人辦理抵押物財產保險。以商業(yè)用房作抵押的其他貸款業(yè)務，均應辦理抵押物財產保險。

要求辦理保險的，保險第一受益人必須設定為聚合小貸公司，且保險期限不得短于貸款期限。在抵押期限內，不得以任何理由中斷或撤銷保險，如發(fā)生保險責任范圍以外的損毀，借款人應及時通知公司，并提供其他擔保，否則公司有權提前收回貸款。

第十九條 貸款的公證

貸款發(fā)放前，公司認為有必要的，可要求借款人辦理公證手續(xù)。

第四章 貸款程序

第二十條 貸款申請與受理

借款人申請貸款時，應認真、詳實地填寫借款申請書，并提供以下申請材料：

(一)借款人、擔保人及其家庭基本情況資料；(二)借款人、擔保人及其家庭收入、資產負債情況、財務狀況證明；

(三)抵押物、質物清單和有處分權人的同意抵押、質押的證明，保證人同意保證的有關證明文件；

(四)貸款用途證明；

(五)經(jīng)營性貸款還需提供工商管理部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)

照、繳納稅款憑證、相關報表等反映其生產經(jīng)營狀況和收益情況的資料；

(六)公司認為需要提供的其他資料。

根據(jù)客戶提供的資料，在銀行征信系統(tǒng)查詢的客戶信息等查詢結果，對客戶進行篩選，對符合公司準入條件的借款人開展貸款調查。

第二十一條 貸款調查(一)貸款調查原則

貸款調查實行雙人調查、共同負責的方式，以實地調查為主、間接調查為輔，堅持分類處理、真實有效和累計額度的基本原則。

1.分類處理原則。根據(jù)擔保方式的不同，采取不同的貸款調查方式和程序。對特別貸款業(yè)務，可以簡化調查內容和程序。

2.真實有效原則。調查過程中，應注重調查貸款申請資料來源的真實性和有效性，確保申請資料和有關數(shù)據(jù)的真實、完整、有效。借款人、擔保人或抵（質）押物發(fā)生重大變化的，重新調查并出具意見。

3.累計額度原則。按照客戶的累計額度來衡量客戶的貸款風險。

累計額度包括客戶現(xiàn)有未結清的貸款等信貸業(yè)務（含已批準但尚未使用的額度）、已申請和正在申請的其他信貸業(yè)

務。

(二)受理貸款申請后，對借款人、擔保人、抵（質）押物進行全面調查，重點調查借款人提供資料的真實性和有效性。調查內容包括但不限于：

1.借款人、擔保人基本情況，包括借款人、擔保人及其家庭的自然情況、信用狀況、貸款記錄等；

2.借款人、保證人的收入和家庭財產狀況，借款人償還能力和保證人的擔保能力；

3.貸款的真實用途；

4.抵（質）押物權屬狀況和評估價值。

根據(jù)調查情況對借款人和保證人進行信用評級，按規(guī)定撰寫調查報告，提出貸款的具體建議，上報審查審批。

第二十二條 貸款的審查審批

審查審批人接到申請后，應對申報材料進行全面、系統(tǒng)、及時的審查，出具真實性、完整性、合規(guī)性和合法性審查意見。如認為必要，審查審批人可與借款人面談或作現(xiàn)場核實。審查內容包括但不限于：

(一)貸款資料、貸款調查報告是否完整、合規(guī)，簽字、蓋章是否齊備；

(二)貸款用途是否合規(guī)、合法；

(三)借款人和保證人資信狀況、收入水平、還款能力是否符合公司要求，是否符合貸款準入條件，是否與貸款申請

額度相匹配；

(四)貸款擔保是否合規(guī)、合法、足值、有效、價值評估是否合理等；

(五)其他需要審查的內容。

審查審批人對貸款的風險性和效益性進行評價，并提出明確審批意見。

第二十三條 簽訂借款合同和擔保合同

經(jīng)審批通過的貸款，客戶經(jīng)理雙人與借款人、擔保人當面簽訂借款合同和擔保合同。

第二十四條 辦理抵（質）押物登記、質押止付手續(xù) 對采用抵（質）押物擔保方式的，按國家相關規(guī)定辦妥抵（質）押物登記、質押止付手續(xù)，依法取得手續(xù)證明、權利憑證。

對需要辦理保險、公證手續(xù)的，辦妥保險、公證手續(xù)。第二十五條 貸款發(fā)放

根據(jù)貸款審批意見，落實放款條件，辦妥上述手續(xù)，并對貸款申請資料及放款進行審核。經(jīng)風險控制部復核后，對符合放款條件的，向信貸經(jīng)營部經(jīng)辦人員出具放款通知書。經(jīng)辦客戶經(jīng)理持放款通知書辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第五章 附 則

第二十六條 本辦法由公司制定并負責解釋和修訂。第二十七條 本辦法自董事會審議通過之日起執(zhí)行。

第二篇：貸款管理辦法

貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范的貸款行為，保護借貸雙方的合法權益，防范貸款風險，提高貸款質量，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權法》和《貸款通則》等有關法律規(guī)定，并結合本銀行實際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱貸款人，系指本銀行。本辦法所稱借款人，系指從本銀行取得貸款的法人、其它經(jīng)濟組織、個體工商戶和自然人。本辦法中所稱貸款系指本銀行對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。本辦法中的貸款幣種為人民幣。

第三條 貸款的發(fā)放和使用應當符合國家的法律、行政法規(guī)、行政規(guī)章，嚴格按照《貸款通則》的規(guī)定執(zhí)行，應當遵循安全性、流動性和效益性的原則。

第四條 本銀行與借款人的借貸活動應當遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。

第二章 貸款種類

第五條 自營貸款和委托貸款：

自營貸款，系指本銀行以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風險由本銀行承擔，并由本銀行收回本金和利息。本銀行

— 1 — 在業(yè)務范圍內，制定相應內控制度后，可開辦不同的自營貸款業(yè)務品種。

委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由本銀行（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。本銀行（受托人）只收取手續(xù)費，不承擔貸款風險，不得給委托人墊付資金。

第六條 短期貸款、中期貸款和長期貸款：

短期貸款，系指貸款期限在1年以內（含1年）的貸款。中期貸款，系指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。

長期貸款，系指貸款期限在5年（不含5年）以上的貸款。第七條 信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)： 信用貸款，系指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。擔保貸款，系指保證貸款、抵押貸款、質押貸款。保證貸款，系指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔連帶責任而發(fā)放的貸款。

抵押貸款，系指以借款人或第三人的財產作為抵押物發(fā)放的貸款。

質押貸款，系指以借款人或第三人的動產或權利作為質物發(fā)放的貸款。

票據(jù)貼現(xiàn)，系指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。

— 2 — 第八條 除委托貸款以外，本銀行發(fā)放貸款，借款人應當提供擔保。各分社（營業(yè)部）應當對保證人的償還能力，抵押物、質物的權屬和價值以及實現(xiàn)抵押權、質權的可行性進行嚴格審查。

嚴格控制信用貸款。經(jīng)貸款審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，經(jīng)本銀行批準后可以不提供擔保。

第三章 貸款期限和利率

第九條 貸款期限根據(jù)借款人的生產經(jīng)營周期、還款能力和本銀行的資金供給能力由本銀行與借款人雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。

第十條 貸款展期：借款人不能按期歸還貸款的，在貸款到期日之前，本銀行可根據(jù)借款人申請，決定是否展期。

申請保證貸款、抵押貸款、質押貸款展期的，還應當由保證人、抵押人、出質人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。

短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。國家另有規(guī)定者除外。借款人未申請展期或申請展期未得到批準，其貸款從到期日次日起，轉入逾期貸款帳戶。

第十一條 貸款利率的確定：按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，依據(jù)本銀行貸款定價制度確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明。

— 3 — 第十二條 貸款利息的計收：按借款合同和有關計息規(guī)定按期計收利息。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。逾期貸款按規(guī)定計收罰息。

自營貸款除按規(guī)定計收利息之外，不得收取其他任何費用；委托貸款除按規(guī)定計收手續(xù)費之外，不得收取其他任何費用。

第十三條 對有關部門貼息的貸款，由本銀行自主審查發(fā)放，并根據(jù)本辦法有關規(guī)定嚴格管理。

第四章 貸款對象和條件

第十四條 貸款對象是指經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或在居住具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

借款人申請貸款，應當具備產品有市場、生產經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應當符合以下要求：

一、有按期還本付息的能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償?shù)?，已?jīng)做了本銀行認可的償還計劃。

二、除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應當經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)。

三、已開立存款帳戶。

四、除國務院規(guī)定外，有限責任銀行和對外股本權益性投資— 4 — 累計額未超過其凈資產總額的50%。

五、借款人的資產負債率符合本銀行的要求。

六、申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。

第十五條 不得向關系人發(fā)放信用貸款、向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的規(guī)定。借款人有下列情形之一者，不得對其發(fā)放貸款：

一、不具備本辦法第四章第十四條所規(guī)定的資格和條件的；

二、生產、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產品、項目的；

三、建設項目按國家規(guī)定應當報有關部門批準而未取得批準文件的；

四、生產經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護部門許可的；

五、在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務、落實原有貸款債務或提供相應擔保的；

六、有其他嚴重違法經(jīng)營行為的；

七、列入金融系統(tǒng)貸款黑名單的。

第五章 貸款程序

第十六條 本銀行貸款程序包括受理、調查評價、審批、發(fā)放及貸后管理五大階段。

第十七條 受理。自客戶向本銀行提出信貸申請，就進入受

— 5 — 理階段。在此階段，對客戶進行資格審查，要求客戶提交有關材料，對客戶的材料進行初步審查等?？蛻羰芾黼A段由本銀行分社或（營業(yè)部）負責。

第十八條 調查評價。受理后經(jīng)初步審查合格進入調查評價階段。調查評價包括：

一、客戶評價?？蛻粼u價是指對客戶的資信狀況進行分析和評估，對客戶的償債能力作出全面的評價；

二、業(yè)務評價。業(yè)務評價是指對客戶申請的該筆信貸業(yè)務的風險點和成本效益進行分析，如為固定資產貸款類項目，則進行項目評估；

三、擔保評價。擔保評價是指對客戶為申請信貸業(yè)務而擔供的擔保措施的合法性和可靠性進行評價。

在調查評價的基礎上，形成調查評價報告。調查評價階段由分社（營業(yè)部）負責進行。

第十九條 審批。分社（營業(yè)部）主任依據(jù)授權對貸款進行審批。

一、審批結論為不同意的，及時通知有關人員，如有必要進行復議的，可按有關規(guī)定進行重新審查；

二、審批權限內審批結論為同意的，將審批結論及時通知有關人員；

三、審批結論為同意但超過授權權限的，提交本銀行審批。第二十條 發(fā)放。對審批決策意見為同意的信貸業(yè)務，如果需要落實貸前條件，則與客戶協(xié)商落實后簽訂各類信貸業(yè)務有關— 6 — 合同。合同簽訂后，如果需要落實用款條件，則進一步與客戶協(xié)商落實。規(guī)定的條件落實后，客戶要按照用途支用款項。

第二十一條 貸后管理。貸后管理包括對貸款的檢查、回收、展期、重組及不良信貸資產經(jīng)營管理等內容。貸后管理由分社（營業(yè)部）、信貸管理部、合規(guī)部根據(jù)貸款風險分類共同管理。各類貸款業(yè)務辦理后應及時進行歸檔管理。

第六章 不良貸款管理

第二十二條 本銀行建立不良貸款管理制度，具體規(guī)定對不良貸款進行分類、登記、考核和催收等內容。

第二十三條 不良貸款系指次級貸款、可疑貸款、損失貸款。

一、次級貸款，債務人的償債能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失；

二、可疑貸款，債務人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失；

三、損失貸款，在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，貸款本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

第二十四條 不良貸款的登記：

不良貸款由會計、信貸部門提供數(shù)據(jù)，按規(guī)定程序審核并按規(guī)定權限認定，分社（營業(yè)部）及有關部門應當按月填報不良貸款情況表。

第二十五條 不良貸款的考核：

— 7 — 本銀行的不良貸款不得超過監(jiān)管機構規(guī)定的比例。銀行負責對所屬分社（營業(yè)部）下達和考核次級貸款、可疑貸款、損失貸款的有關指標。

第二十六條 不良貸款的催收和損失貸款的核銷： 分社（營業(yè)部）及銀行不良資產管理部門負責不良貸款的催收，稽核部門負責對催收情況的檢查。本銀行財務部門按照國家有關規(guī)定提取貸款損失撥備，并按照核銷的條件和程序核銷損失貸款。

第七章 貸款管理責任制

第二十七條 本銀行建立以分社（營業(yè)部）主任為核心的貸款管理責任制，各分社（營業(yè)部）主任在銀行授權范圍內對貸款的發(fā)放收回及貸款質量承擔責任，在銀行授權范圍外承擔貸前調查、審查、貸后管理的責任。

第二十八條 各分社（營業(yè)部）建立有副主任和有關人員參加的貸款審查小組，負責貸款的審查。銀行建立有副總經(jīng)理和有關部門負責人參加的貸款審查委員會，負責貸款的審查。

第二十九條 審貸分離：貸款調查評估人員負責貸款調查評估，承擔調查失誤和評估失準的責任；貸款審查人員負責貸款風險的審查，承擔審查失誤的責任；貸款發(fā)放人員負責貸款的檢查和清收，承擔檢查失誤、清收不力的責任。

第三十條 貸款分級審批：本銀行實行分社（營業(yè)部）、總部分級審批制，具體分級及權限依照本銀行有關授權、轉授權制— 8 — 度，超過審批權限的貸款，應當報上級審批。

第三十一條 貸款管理人員在調離原工作崗位時，應當對其在任職期間和權限內所發(fā)放的貸款風險情況進行審計。

第八章 貸款管理特別規(guī)定

第三十二條 同一借款人，只能在一個分社（營業(yè)部）取得貸款。

第三十三條 各分社（營業(yè)部）不得通過拆分、化整為零發(fā)放貸款等方式回避上級審批。

第三十四條 本銀行信貸工作人員不得有下列行為：

一、利用職務之便，索取、收受賄賂或者違反國家規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費、好處費等；

二、貪污挪用、侵占貸款資金；

三、違反規(guī)定向關系人發(fā)放貸款或者提供擔保。

四、在借款企業(yè)、單位或其他經(jīng)濟組織兼職；

五、違反國家法律、行政法規(guī)和業(yè)務管理規(guī)定的其他行為。

第九章

罰 則

第三十五條 本銀行有關責任人員違反本辦法有關規(guī)定，應當給予處罰，處罰的依據(jù)為本銀行員工違規(guī)處罰辦法、貸款責任追究制度等有關內容；構成犯罪的，應當移交司法機關處理。

第十章 附 則

第三十六條 本辦法由本銀行負責解釋。

— 9 — 第三十七條 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。

— 10 —

第三篇：貸款時效管理辦法

（一）對已喪失訴訟時效貸款的催收、化解方法

1.代簽：如借款人簽發(fā)了《逾期貸款催收通知書簽收承諾書》的，應當及時請求受托人代為簽收《逾期貸款催收通知書》。簽收對象的順序為先借款人的親屬、后借款人所在地的村委會干部、居委會干部或單位領導。

2.協(xié)商：協(xié)商的內容主要包括變更貸款對象（特別是下落不明的外出人員）、變更貸款償還方式、變更貸款利率和變更貸款方式。

3.調查：各級管理人員深入借款戶調查情況，化解分歧和溝通關系，并形成由借款人簽字的調查材料，以此作為《逾期貸款催收通知書》。

4.扣收：按照借款合同的約定，從借款人（包括共同借款人）、連帶責任保證人的相關存款賬戶上直接扣收貸款本金、利息。

5.讓利：堅持“風險最小化、保全最大化”的原則，通過審批程序，實行“讓利”清收保全。

6.抵債：包括借款人用有效資產抵償貸款本金、利息；借款人用對第三人的債權置換貸款本金、利息。

（二）對新發(fā)放貸款的風險防范方法 1.除農戶小額信用貸款外，以擔保貸款為主，嚴格控制信用貸款的范圍與額度。

2.信貸管理系統(tǒng)中信息錄入不完整、不真實和有不良征信記錄的，一律不得發(fā)放信用貸款。

3.建立關聯(lián)賬戶，并在借款合同中約定，貸款人可以在其關聯(lián)賬戶中直接扣收貸款本金、利息。農戶小額信用貸款合同中應當約定：“借款人同意貸款人在××賬戶（賬號）中直接扣收貸款本息，直到貸款本金、利息清償為止?！?/p>

4.借款人應當簽發(fā)《逾期貸款催收通知書簽收承諾書》。

5.全面推行以保險防風險辦法，借款人應當投保人身險、財產險等。保險的第一受益人應當為貸款人。

（三）對逾期二年以內貸款的催收、化解方法

1.文書催收：①直接送達催收：按時送達《逾期貸款催收通知書》（每年至少一次），并取得簽收回執(zhí)（自然人簽收順序為：借款人本人、借款人親屬、借款人委托的其他自然人；法人或其他經(jīng)濟組織簽收順序為：法定代表人、主要負責人、負責收發(fā)文件的部門、借款人委托的其他人）。②郵寄送達催收：對借款人遷居外地（包括外出務工）而不能直接送達催收的，應當以信用社的名義采用掛號郵寄方式，將《逾期貸款催收通知書》寄往借款人居住地，并將掛號信函收據(jù)作為回執(zhí)粘貼在另一聯(lián)《逾期貸款催收通知書》后。

2.連帶催收：在不能送達或送達后借款人拒不簽收的情況下，可向共同借款人、擔保人和遺產繼承人送達《逾期貸款催收通知書》，并取得簽收回執(zhí)。

3.音像催收：在送達《逾期貸款催收通知書》時，采取錄音、錄像方式取得音像資料。4.證明催收：對借款人及其親屬拒簽《逾期貸款催收通知書》的，可請求無利害關系的第三人（選擇借款人所在地的村委會、居委會干部等）在《逾期貸款催收通知書》上簽注送達證明。

5.公證催收：借款人及其親屬拒簽《逾期貸款催收通知書》、借款人所在地無利害關系的第三人又不證明送達的，應當申請公證機關公證送達《逾期貸款催收通知書》。

6.扣款催收：從借款人的借款本金、利息到期之日起，應當從其關聯(lián)賬戶中直接扣收，如果其關聯(lián)賬戶尚無存款的，應當責成負有責任的客戶經(jīng)理通知借款人存入相應的資金再行扣收。

7.公告催收：借款人全家多年外出、下落不明，對《逾期貸款催收通知書》其親屬拒收、無利害關系的第三人又不簽注證明的，由法人單位在法律規(guī)定的有關報刊上刊登《逾期貸款催收通知書》。

8.依法催收：①依法提起訴訟，對借款人的債務人行使代位權。通過代位權的行使，既可收回部分或全部貸款本金、利息，又能有效防范訴訟時效風險。②對具有償債能力而惡意逃廢債務的，應當在訴訟時效期間內依法提起訴訟，并申請訴訟保全。如果借款人拒不履行生效的法律文書的，應當在法定期間內依法申請強制執(zhí)行。③對惡意詐騙貸款或具有其他觸犯刑律情形的，應當向人民法院、人民檢察院或公安機關控告、報案，請求其依法保護農村信用社的貸款債權。

三、明確“兩個”檔案管理責任

信貸檔案是信貸資產保全的重要依據(jù)。因此，做好貸款各種資料的收集、整理十分重要，堅持貸前、貸后檔案兩手抓，做到原始資料賬冊化、資料內容標準化、檔案移交制度化。

一是明確檔案管理職責。信貸業(yè)務檔案移交檔案室管理前，信貸人員要按照“誰經(jīng)辦、誰負責”的要求，收集真實、有效、完整、規(guī)范的檔案資料，并按申報資料、審查審批資料、發(fā)放資料順序整理成卷。對于法人類、3萬元以上（含）自然人貸款要建立專戶貸款檔案，對于3萬元以下的自然人貸款要實行一戶一卷，規(guī)范保管。

二是強化貸后資料管理。堅持“誰經(jīng)辦，誰管理，誰負責”的原則，信貸人員負責對所轄貸款的貸后管理資料進行收集和完善，按季移交會計保管，并填制交接清單。農戶小額信用貸款貸后管理相關資料由信用社負責人負責專夾保管，按季移交會計保管，并填制交接清單。

三是明確檔案移交程序。除貸后管理資料按季移交外，申報資料、審查審批資料、發(fā)放資料應在每筆信貸業(yè)務發(fā)生后10個工作日內向檔案管理員移交，并登記檔案目錄，雙方共同簽字。對不符合整理和移交要求的，要及時規(guī)范。

四是全面清理建好臺帳。對已發(fā)放的貸款，要落實專人認真全面清理貸款檔案，特別是催收回執(zhí)、扣收貸款本金、利息等資料，建立喪失訴訟時效貸款管理臺賬，真實反映貸款風險現(xiàn)狀，實行動態(tài)管理，及時進行銷號。

第四篇：流動資金貸款管理辦法

附件

中國農業(yè)銀行流動資金貸款管理辦法

第一章 總則

第一條

為規(guī)范中國農業(yè)銀行（以下簡稱農業(yè)銀行）流動資金貸款業(yè)務經(jīng)營行為，促進流動資金貸款業(yè)務健康發(fā)展,根據(jù)國家有關法律法規(guī)和農業(yè)銀行信貸管理基本制度，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱流動資金貸款系指農業(yè)銀行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產經(jīng)營周轉的本外幣貸款。

第三條 辦理流動資金貸款業(yè)務應當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

第四條 流動資金貸款納入對借款人及其所在集團客戶的授信管理,并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度逐步建立健全風險限額管理制度。

第五條

流動資金貸款實行授權管理，各級行在授權范圍內辦理流動資金貸款業(yè)務。

第六條

流動資金貸款實行審貸分離、全流程管理，貸款管理各環(huán)節(jié)的責任需落實到具體部門和崗位。

第七條

辦理流動資金貸款應與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照合同約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況。

流動資金貸款不得用于固定資產、股權等投資及國家禁止生產、經(jīng)營的領域和用途。

第八條

辦理流動資金貸款時應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款總額及具體貸款的額度，并根據(jù)借款人生產經(jīng)營的規(guī)模及周期特點合理設定貸款業(yè)務品種及期 限，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制。不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款。

第九條

辦理流動資金貸款業(yè)務的基本流程為：客戶申請、受理、調查、審查、（審議）、審批、（報備）、信用發(fā)放條件審核、簽訂合同、提供信用、貸款使用條件審核、資金支付、貸后管理（風險分類）、信用收回。相關制度辦法有特別規(guī)定的，執(zhí)行其規(guī)定。

第二章 業(yè)務對象、種類及條件

第十條

流動資金貸款對象為經(jīng)工商行政管理機關（主管機關）核準登記的具備貸款資格的企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織。

第十一條

流動資金貸款按期限分為短期流動資金貸款和中期流動資金貸款。

短期流動資金貸款是指貸款期限不超過1年（含1年）的流動資金貸款；

中期流動資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流動資金貸款。

第十二條

流動資金貸款按照貸款使用方式分為一般流動資金貸款和可循環(huán)流動資金貸款。

一般流動資金貸款是指單筆審批、一次或分次發(fā)放、收回后不得循環(huán)使用的流動資金貸款。

可循環(huán)流動資金貸款是指在貸款合同金額和有效期內，借款人根據(jù)需要多次提款、逐筆還款、循環(huán)使用的流動資金貸款。

第十三條

借款人申請流動資金貸款應同時具備以下基本條件：

（一）依法設立并持有有效的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位登記證，組織機構代碼證，人民銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應取得環(huán)保許可的，還應持有有權部門的相應批準文件；

（二）生產經(jīng)營合法合規(guī)，符合營業(yè)執(zhí)照范圍，符合國家產業(yè)、環(huán)保等相關政策和農業(yè)銀行的信貸政策；

（三）在農業(yè)銀行開立基本賬戶或一般賬戶（低信用風險業(yè)務品種可只要求開立臨時賬戶），自愿接受農業(yè)銀行信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督；實行公司制的客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營客戶申請信用必須符合公司章程或合作各方的協(xié)議約定；

（四）信用等級在A級（含）以上，有特別規(guī)定的除外；

（五）管理、財務制度健全，生產經(jīng)營情況正常，財務狀況良好，具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源，具備到期還本付息的能力；

（六）借款人及控股股東、主要股東無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產生并非由于主觀惡意且申請本次用信前已全部償還了不良信用或落實了農業(yè)銀行認可的還款計劃；

（七）貸款用途明確，符合國家法律、法規(guī)及有關政策規(guī)定；

（八）不符合信用貸款條件的，要提供合法、足值、有效的擔保；

（九）申請外匯流動資金貸款，須符合有關外匯管理政策；

（十）農業(yè)銀行要求的其他條件。

辦理屬總行規(guī)定的低信用風險業(yè)務品種的流動資金貸款業(yè)務，應同時具備以下條件：借款人具備借款主體資格；生產經(jīng)營合法合規(guī)，符合營業(yè)執(zhí)照范圍；無主觀惡意造成的不良信用記錄；貸款用途合法且符合國家產業(yè)政策；第二還款來源真實、合法、足值、有 效且風險可控。

存量貸款客戶不符合上述準入標準的，應逐步壓縮余額。第十四條

可循環(huán)流動資金貸款的申請人除需滿足第十三條規(guī)定的條件外，還應同時滿足下列條件：

（一）農業(yè)銀行信用評級在AA級以上（含），有特別規(guī)定的除外；

（二）財務結構合理，現(xiàn)金流量充足（經(jīng)營未滿兩年的申請人或雖經(jīng)營已滿兩年但根據(jù)經(jīng)營計劃尚未達產的，預計現(xiàn)金流量充足），發(fā)展前景良好，具備到期還本付息能力；

（三）與農業(yè)銀行合作關系良好，無不良信用記錄。第十五條

中期流動資金貸款的申請人除需滿足第十三條規(guī)定的條件外，還應同時滿足下列條件：

（一）農業(yè)銀行信用評級在AA＋級以上（含），優(yōu)勢行業(yè)重點客戶可放寬至AA級，有特別規(guī)定的除外；

（二）居行業(yè)排名前列，財務結構合理，現(xiàn)金流量充足（經(jīng)營未滿兩年的申請人或雖經(jīng)營已滿兩年但根據(jù)經(jīng)營計劃尚未達產的，預計現(xiàn)金流量充足），發(fā)展前景良好，具備到期還本付息能力；

（三）與農業(yè)銀行合作關系良好，無不良信用記錄；

（四）若不符合信用貸款條件，申請人能夠提供合法、足值、有效的抵（質）押擔保，或由信用等級在AA級以上（含）保證人或符合條件的信用擔保機構提供保證擔保。

第三章 申請、受理與調查

第十六條

借款人申請流動資金貸款，應提交借款申請書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔保方式、還款來源、還 4 款計劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料（見附件1），同時書面承諾所提供資料真實、完整、有效。

第十七條 對同意受理的流動資金貸款，由客戶部門按規(guī)定進行調查。調查的主要內容應包括但不限于：

（一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊資本，實收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構，公司治理，內部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關聯(lián)方及關聯(lián)交易情況等；

（二）借款人經(jīng)營情況，包括經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產技術和工藝、年設計生產能力、實際生產能力、市場占有率、貸款期內經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等；

（三）借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、借款人在行業(yè)、區(qū)域中的地位、市場環(huán)境等；

（四）借款人財務狀況，包括借款人償債能力、營運能力、盈利能力、現(xiàn)金流量等；

（五）借款人信用情況，包括借款人開戶情況、在金融機構信用總量及信用記錄、在農業(yè)銀行用信情況及合作情況；

（六）流動資金貸款需求的真實性、合理性，包括客戶營運資金的總需求，現(xiàn)有融資性負債情況，應收應付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產經(jīng)營相匹配、負債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴大生產規(guī)模或盲目多元化投資的傾向；

（七）擔保情況，主要調查擔保的真實性、合法性、有效性、足值性、可實現(xiàn)性；保證人的保證資格及保證能力；抵（質）押品的物理狀況、保管情況、市場價值；

（八）貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金占用等情況；

（九）還款來源情況，包括生產經(jīng)營產生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計劃的合理性、可行性。

中期流動資金貸款還應重點調查以下內容：借款人中、長期生產經(jīng)營的規(guī)劃；中長期資產負債結構的穩(wěn)定性；中長期現(xiàn)金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性及關鍵管理人員的品行。

第十八條 調查完成后，客戶部門應在綜合分析判斷借款人生產經(jīng)營是否正常、還款來源是否充足、擔保是否落實、信貸風險是否可控的基礎上，合理測算流動資金貸款額度及綜合效益，并撰寫調查報告，提出明確的調查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內容和管理要求等，并對調查內容的真實性、完整性和有效性負責。

第十九條 若借款人的生產經(jīng)營、財務狀況等與前一次辦理信貸業(yè)務或授信額度核定時相比未發(fā)生較大變化，調查報告內容可適當簡化。

第四章 審查、審議與審批

第二十條 有權審批行信貸管理部門（審查審批中心）負責流動資金貸款審查。審查的重點內容包括但不限于：

（一）借款人是否符合國家產業(yè)政策及農業(yè)銀行信貸政策、基本條件；

（二）貸款用途是否符合國家法律法規(guī)規(guī)定和借款人生產經(jīng)營需要；

（三）調查報告和有關資料是否完整，內部運作程序是否合規(guī)，是否符合授權管理要求；

（四）調查報告中對借款人營運資金需求及貸款額度的測算是否合理，是否與借款人生產經(jīng)營狀況及財務狀況相適應；

（五）借款人在農業(yè)銀行及其他金融機構的授信、用信情況；

（六）貸款擔保是否充足、合法、有效；

（七）借款人還款能力及還款意愿如何，貸款還款來源是否可靠；

（八）貸款主要風險及防范措施。

第二十一條 信貸審查人員對調查內容有異議的，經(jīng)主管行長批準后，可以到借款人實地核查有關情況的真實性；審查人員在審查過程中認為存在疑難法律問題的，經(jīng)部門負責人同意，可按規(guī)定送交法律部門審查。

第二十二條 審查完成后，信貸管理部門應按規(guī)定撰寫信貸審查報告，提出明確的審查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內容和管理要求等。

第二十三條 對擬同意的流動資金貸款業(yè)務，報有權審批人審批，按規(guī)定應經(jīng)貸審會（合議會）審議的，經(jīng)審議后提交有權審批人審批。

第二十四條 流動資金貸款審批內容包括信貸方案（如貸款用途、金額、幣種、期限、利率、擔保、還款方式、審批有效期等）、信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內容、管理要求等內容。

第二十五條

審批流動資金貸款應確定審批有效期。審批有效期是指從批復生效日起至借款合同簽訂日止的時段。流動資金貸款審批有效期一般不超過6個月，根據(jù)客戶資質及實際業(yè)務需求可適當延長。

第五章 貸款額度、定價、期限和還款方式

第二十六條 根據(jù)借款人生產經(jīng)營的情況和預期變化，在合理 估算營運資金總量和缺口基礎上，結合經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務特征、營運效率、自有及自籌資金、償債能力等因素合理確定流動資金貸款額度（測算方法參考附件2）。

第二十七條 流動資金貸款定價應綜合考慮貸款風險、資金成本、綜合收益、市場競爭等因素，在符合人民銀行及農業(yè)銀行有關規(guī)定的情況下合理定價。

第二十八條

流動資金貸款期限應根據(jù)客戶生產經(jīng)營周期、預期現(xiàn)金流、信用資信狀況等因素合理確定。

第二十九條

流動資金貸款可采用一次性還本付息，或一次還本、分期付息，或分期還本付息等還款方式。中期流動資金貸款應優(yōu)先選擇分期還本付息的還款方式。對采取分期還本付息還款方式的，應根據(jù)客戶的預期現(xiàn)金流確定還本付息的期數(shù)及每期還本付息的金額。

第六章 合同簽訂

第三十條

流動資金貸款審批后，按相關規(guī)定進行信用發(fā)放條件審核，與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同及其他相關協(xié)議，需擔保的應同時與擔保人簽訂書面擔保合同。

第三十一條

流動資金貸款原則上使用制式合同文本，合同的使用執(zhí)行《中國農業(yè)銀行合同管理辦法》的有關規(guī)定。

第三十二條

流動資金借款合同應包括以下內容：

（一）貸款金額、期限、利率、用途、幣種、擔保方式、還款方式等；

（二）合同簽訂前尚未落實的信用發(fā)放條件、貸款使用條件及貸款資金支付的限制、禁止行為；

（三）貸款資金的支付方式、受托支付的金額標準、支付方式 變更及觸發(fā)變更條件、借款人應提供的貸款資金使用記錄和資料，以及貸款資金支付接受農業(yè)銀行管理和控制等與貸款使用相關的條款；實行受托支付的，必要時對相關賬戶限制網(wǎng)上銀行、現(xiàn)金管理客戶端、電話銀行等非柜臺渠道的支付行為及通兌功能；

（四）要求借款人指定專門的資金回籠賬戶，并及時提供該賬戶資金進出情況；

（五）借款人應在合同中對下列事項作出承諾：承諾不將貸款用于固定資產、股權等投資和國家禁止生產、經(jīng)營的領域和用途；及時向農業(yè)銀行提供真實、完整、有效的材料；配合農業(yè)銀行進行貸款支付管理、貸后管理及相關檢查；進行對外投資、實質性增加債務融資，以及進行合并、分立、股權轉讓等重大事項前征得農業(yè)銀行同意；借款人資金回籠情況出現(xiàn)重大問題時農業(yè)銀行有權提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時及時通知農業(yè)銀行；

（六）當借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式進行貸款資金支付、未遵守承諾事項、突破約定財務指標、發(fā)生重大交叉違約事件、違反借款合同約定的其他情形時，借款人應承擔的違約責任，農業(yè)銀行有權采取變更支付方式、要求追加擔保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施；

（七）貸款批復文件中要求列入合同條款的其他事項。第三十三條 根據(jù)風險控制需要，在借款合同中還可對如下事項進行約定：

（一）對借款人重要財務指標如資產負債率、流動比率、速動比率、或有負債比率等變動范圍進行限定，控制資本性支出；

（二）約定定價條件，定價條件發(fā)生變化按約定相應調整貸款利率和實施定價處罰；

（三）加入資產保護條款，如要求借款人對關鍵資產投保，不得出售指定范圍的資產（除非收入用于償還貸款），對分紅比例進行控制性約定等。

第七章 貸款發(fā)放與支付

第三十四條

流動資金貸款發(fā)放前，經(jīng)營行應按規(guī)定要求落實信貸批復內容，并按《中國農業(yè)銀行用信管理辦法》進行放款審核后發(fā)放貸款。

第三十五條

經(jīng)營行按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

第三十六條

經(jīng)營行應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

貸款人受托支付是指經(jīng)營行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

借款人自主支付是指經(jīng)營行根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

第三十七條 根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。

第三十八條

具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式：

（一）從未在我行辦理過信貸業(yè)務，且信用等級在A+級以下（不含）；

（二）申請放款時支付對象明確（有明確的賬戶、戶名）且單 筆支付金額超過3000萬元（不含）；

（三）以貿易鏈、產業(yè)鏈為依托，依據(jù)特定交易進行融資，以交易相關的存貨、應收賬款對應的未來的現(xiàn)金流為還款保障，需全程控制資金流的貸款及農業(yè)銀行認為有必要采用受托支付的其他情形。

對綜合實力一般的中小型貿易類客戶，一級分行應結合具體情況從嚴掌握支付標準；對于資信良好、綜合實力強、無貸款挪用記錄的重點客戶確實難以實施受托支付的，經(jīng)一級分行確定名單后，可適度放寬支付標準。

第三十九條 采用貸款人受托支付的，借款人支付貸款資金時需向經(jīng)營行提供以下資料：

（一）加具借款人公章或財務專用章及有權人簽字的委托支付通知單；

（二）按支付結算制度規(guī)定，提供資金支付和匯劃憑證、結算業(yè)務申請書等與結算相關的資料；

（三）交易合同、訂單或其他能證明借款人及其交易對手交易行為的資料。

第四十條 采用貸款人受托支付方式的，客戶經(jīng)理應根據(jù)合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的交易合同等證明材料相符。審核同意后，由客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關資料交放款審核崗審核。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認，通知客戶部門辦理放款手續(xù)并將有關資料提交柜員進行賬務處理。

第四十一條 采用借款人自主支付的，經(jīng)營行應要求借款人定期匯總報告貸款資金自主支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。第四十二條 對低信用風險流動資金貸款，經(jīng)營行可視情況合理選擇貸款支付方式。

第四十三條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，經(jīng)營行應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

第八章 貸后管理

第四十四條 流動資金貸款按照《中國農業(yè)銀行貸后管理辦法》相關規(guī)定和借款合同約定進行貸后管理。除執(zhí)行貸后管理一般規(guī)定外，還應做好以下工作：

（一）根據(jù)合同約定要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。

必要時可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進行補充約定，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。

密切關注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監(jiān)控。

（二）動態(tài)關注借款人經(jīng)營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。

（三）根據(jù)法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產、清算、大額融資和資產出售等活動，維護農業(yè)銀行債權。

（四）對借款人的貸后情況進行全面的分析評價，綜合評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作 為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調整信貸策略。

第四十五條 借款人因市場環(huán)境變化、現(xiàn)金流與貸款期限不匹配等原因導致臨時性資金困難、不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。流動資金貸款展期不低于原貸款條件，并集中到二級分行及以上審批。短期流動資金貸款展期累計不得超過原貸款期限，中期流動資金貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半。

第四十六條

流動資金貸款形成不良的，應及時進行責任認定后按規(guī)定移交至不良資產管理部門對其進行管理，并及時制定清收處臵方案。

第九章 可循環(huán)流動資金貸款

第四十七條 對生產經(jīng)營和資金周轉連續(xù)性強、有經(jīng)常性的短期循環(huán)用信需求且符合辦理可循環(huán)流動資金貸款條件的借款人可發(fā)放可循環(huán)流動資金貸款。

第四十八條

可循環(huán)流動資金貸款額度有效期原則上不超過1年，優(yōu)勢行業(yè)重點客戶最長不超過2年。單筆貸款期限不超過1年，且到期日不超過額度有效期滿后的6個月。單筆用信到期后必須收回，不得辦理展期。

第四十九條

可循環(huán)流動資金貸款審批后，經(jīng)營行在合同確定的額度和期限內可多次循環(huán)發(fā)放。借款人申請單筆用信，應由經(jīng)營行客戶部門審核該筆用信的真實性、合理性及借款人風險狀況，按用信管理規(guī)定移交放款審核崗審核后進行放款操作。

第五十條 額度有效期超過1年的可循環(huán)流動資金貸款應按年進行復核，根據(jù)流動資金貸款合同約定判斷借款人是否出現(xiàn)足以影響貸款安全的不利行為或情形，決定是否繼續(xù)按原條件執(zhí)行合同或者采取調整、取消借款人尚未使用的貸款額度、停止發(fā)放貸款或提 前收回貸款等措施。復核可與授信方案一同報有權審批行審批，也可按調查、審查、審批的流程單獨報有權審批行審批。

第五十一條 可循環(huán)流動資金借款合同中除第三十二條約定的內容外，還應做以下約定：

（一）借款人在農業(yè)銀行或其他商業(yè)銀行貸款出現(xiàn)逾期或其他不良信用記錄，或借款人出現(xiàn)足以影響貸款安全的不利行為或情形，農業(yè)銀行可以調整或取消借款人尚未使用的貸款額度、變更支付方式、要求追加擔保、停止發(fā)放貸款或提前收回貸款；

（二）單筆用信申請須經(jīng)農業(yè)銀行審核同意。

第五十二條 可循環(huán)流動資金貸款發(fā)放后，若發(fā)現(xiàn)借款人存在違反合同約定的違約事項導致貸款風險增加時，經(jīng)營行應采取調整或取消借款人尚未使用的貸款額度、變更支付方式、追加擔保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施降低信貸風險；借款人違約事項消除后方可繼續(xù)按原條件放款。

第十章 附則

第五十三條

本辦法適用于農業(yè)銀行境內分支機構。第五十四條

一級分行可根據(jù)本辦法制定實施細則或操作規(guī)程，報總行（信貸管理部）備案。

第五十五條 本辦法由中國農業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂。第五十六條 本辦法發(fā)布后，原《中國農業(yè)銀行流動資金貸款管理辦法》（農銀發(fā)[2006]262號）和《關于停止辦理A級以下客戶短期流動資金貸款的通知》（農銀辦發(fā)[2008]783號）同時廢止。

附件：

1、申請辦理流動資金貸款應提供的基本資料

2、測算流動資金貸款額度的參考方法

第五篇：項目貸款管理辦法

項目貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范項目貸款操作，加強項目貸款管理，有效防范信貸風險，促進項目貸款業(yè)務的健康發(fā)展，根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》、《項目融資業(yè)務指引》、《固定資產貸款管理暫行辦法》等有關法規(guī)，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱項目貸款，是指（以下簡稱本行）向企、事業(yè)法人或其他經(jīng)濟組織（以下統(tǒng)稱借款人）發(fā)放的，用于新建、擴建、改造、購置、安裝固定資產等資本性投資支出的本外幣貸款，不含房地產開發(fā)貸款。

第三條 項目貸款發(fā)放應符合國家產業(yè)政策和信貸政策，遵循安全性、流動性、效益性的原則。

第四條 貸款條件。借款人申請項目貸款應具備以下條件：

（一）借款人具備貸款申請資格；

（二）借款人達到本行客戶質量評級D級及以上。如借款人為新設法人，其控股股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄，借款人質量評級不應低于E級；

（三）項目必須符合國家的產業(yè)、國土、環(huán)保及節(jié)能減排、資源、城市總體規(guī)劃、區(qū)域控制性詳細規(guī)劃及其他相關政策和本行的信貸準入要求與投向政策；

（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質要求的，應符合要求；

（五）項目已按照國家規(guī)定辦理審批、核準或備案手續(xù)；

（六）需要申請使用土地的項目已依法取得用地批準手續(xù)；

（七）項目資本金比例符合國家和本行有關規(guī)定。項目各項資金來源明確并得到落實；

（八）借款用途及還款來源明確、合法；

（九）能夠提供本行認可的合法、有效的擔保。第五條 貸款期限。

（一）項目貸款期限是指從項目第一筆貸款發(fā)放之日起至合同約定借款人應還清全部貸款本息之日止的時間。應在審慎評估項目風險和償債能力的基礎上，根據(jù)項目預期現(xiàn)金流、投資回收期、項目融資金額等因素合理確定。

（二）對于僅能以項目產生的收益作為主要還款來源的項目貸款，可根據(jù)客戶和項目具體情況給予寬限期。寬限期應與項目貸款同時申請。建設期超過1年的項目，寬限期不得超過項目實際建設期。在寬限期內借款人只償還貸款利息，不歸還貸款本金。建設期不超過1年的項目，不給予寬限期。給予貸款寬限期應滿足：寬限期內所建設項目無法投產，或即使部分投產，但產生的收益不足以歸還貸款本金。

（三）項目融資應實行分期還款。還款計劃應與項目預期現(xiàn)金流情況相匹配，不得集中在項目融資到期前償還。對項目建造完成后，借款人直接將項目資產轉讓，并一次性獲得轉讓對價的除外。

第六條 貸款利率。項目貸款利率依據(jù)中國人民銀行利率政策和本行貸款定價政策確定。

第七條 貸款額度。項目貸款額度應綜合考慮借款人的實際資金需求、償債能力、風險保障措施、本行的風險承受能力以及國家關于固定資產投資項目資本金制度的有關規(guī)定。項目貸款額度的確定應同時遵循如下行業(yè)、區(qū)域的規(guī)定：

（一）屬于本行信貸政策支持類行業(yè)的單一項目貸款額度原則上不超過2億元，對于國家級經(jīng)濟開發(fā)區(qū)內客戶單一項目貸款額度可適當放寬；

（二）對于貸款需求超過上述規(guī)定的項目，鼓勵以發(fā)起銀團貸款的方式支持，本行承貸額度不超過上述指導額度；

（三）不得向本行信貸政策限制和淘汰類行業(yè)（客戶）新增項目貸款。項目所需鋪底流動資金貸款可一并報批。

項目貸款及鋪底流動資金貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的統(tǒng)一授信額度管理。

第八條 還款方式。項目貸款采取分期償還本金的方式，寬限期滿后，還款頻率不低于每年還款一次，具體還款安排由本行同借款人根據(jù)實際情況協(xié)商確定，并在借款合同中明確約定。借款人提前還款，應事先征得本行同意。項目貸款不得展期，不得借新還舊。

第九條 擔保方式。項目貸款原則上實行擔保貸款方式。擔保方式包括：抵押、質押、保證等。

第十條 本行項目貸款實行團隊化管理，項目貸款經(jīng)辦行必須組建項目小組共同進行貸前調查、項目評估以及貸后的跟蹤管理。項目小組成員不少于3人，要求由經(jīng)辦機構負責人任組長，營銷部門負責人必須參加，主辦客戶經(jīng)理、輔助客戶經(jīng)理參與。項目小組成員共同承擔業(yè)務風險，分享業(yè)務收益。項目小組成員組成情況必須在評估報告中明確說明。

第二章 貸款申請

第十一條 客戶經(jīng)理可主動營銷目標客戶，也可直接受理客戶的貸款申請。第十二條 客戶經(jīng)理可與客戶面談了解其基本情況，面談內容包括：

（一）公司性質、注冊地、經(jīng)營年限、主要產品或服務；

（二）股東、主要經(jīng)營人；

（三）融資需求、融資用途；

（四）項目手續(xù)情況，自有資本金比例，工程進度等。第十三條 有下列情況之一的，不接受其貸款申請：

（一）被列入黑名單，或處于逾期、欠息狀態(tài)；

（二）經(jīng)營或投資國家明令禁止產品或項目；

（三）產品或生產工藝屬于國家禁止發(fā)展或明令淘汰的。第三章 受理與調查 第十四條 貸款受理

（一）經(jīng)辦行接到客戶申請后，應盡快成立項目小組，綜合面談情況，對項目合法合規(guī)性、項目建設條件及盈利前景等進行初步判斷，決定是否受理借款申請，并及時向客戶反饋受理意見。

（二）項目小組決定受理的，應準備后續(xù)貸前調查工作；不予受理的，應向客戶解釋。第十五條 貸前調查的原則和要求

（一）項目小組負責貸前調查，對貸前調查的真實性、有效性和準確性負責。

（二）項目小組應遵循真實、準確、完整、有效的原則，結合現(xiàn)場調查和非現(xiàn)場調查，全面掌握客戶信息。

（三）遵循項目小組實地調查原則，主辦客戶經(jīng)理為主調查人。第十六條 貸前調查時，客戶經(jīng)理應取得借款人的下列資料：

（一）基礎資料

1、借款申請書（格式見附1）；

2、營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、國（地）稅稅務登記證、貸款卡、開戶許可證、印章樣本、個人征信查詢授權書以及其他必要的證、書等；

3、如為特殊行業(yè)須提供特許經(jīng)營許可證明；

4、驗資報告、公司章程、法定代表人或負責人身份證明、履歷等；

5、近三年經(jīng)審計的財務報告和最新月度及上年同期財務報表，經(jīng)營期不滿三年的，依據(jù)實際經(jīng)營期限提供財務報表，借款人為新設項目法人的，可只提供主要股東相關資料；

6、股東會或董事會等有權機構同意申請貸款的決議、文件；

7、其他能夠證明經(jīng)營和還款能力的資料；

8、涉及抵、質押擔保的還應提供抵質押物的權利證明、價值評估報告等相關資料；涉及保證擔保的應要求保證人參照上述借款人提供資料。

（二）項目貸款要求的特定材料

1、項目可行性研究報告；

2、國家有權部門對項目審批、核準或備案文件；

3、國家有權部門對項目在環(huán)境保護、土地使用、資源利用、城市規(guī)劃、安全生產等方面的許可（或審批）文件；

4、項目資本金和其他建設資金籌措方案及其落實情況證明資料；

5、與項目建設及生產經(jīng)營相關的合同、協(xié)議或意向性文件，如總承包合同、特許經(jīng)營權協(xié)議、購買協(xié)議、原材料供應合同等。

第十七條 客戶經(jīng)理對借款人現(xiàn)場調查時應約談經(jīng)營、管理、財務人員，實地考察辦公場所和項目現(xiàn)場，審核所提供資料的真實、準確性，核實借款人經(jīng)營管理情況、財務情況等，現(xiàn)場調查的要點包括：

（一）借款人提供的材料是否真實、完整、有效；

（二）借款人、項目發(fā)起人或主要股東的基本情況，包括成立時間、注冊資本、治理結構、經(jīng)營范圍、資金管理方式；信用狀況、生產經(jīng)營情況、財務狀況、融資情況；主要股東的行業(yè)地位、資金實力、經(jīng)營管理水平等；

（三）貸款項目基本情況，包括項目建設內容、建設條件和可行性、建設進展情況，項目核準（或審批、備案）情況、土地審批、環(huán)境評價等行政審批情況，項目資本金、項目債務資金的來源渠道和方式以及項目未來現(xiàn)金流等情況；

（四）項目產品市場情況，包括項目所屬行業(yè)規(guī)劃、市場環(huán)境、供求狀況和未來變化趨勢，同類產品市場波動與購銷狀況，項目生產所需的能源和原材料來源的持續(xù)穩(wěn)定性，項目產品的競爭優(yōu)勢與劣勢等。對于項目建成后即移交或轉讓的，可簡化對項目產品市場的調查，但應調查掌握借款人與項目受讓方之間的協(xié)議以及受讓方資金實力；

（五）項目投資及籌資情況，包括項目投資構成、資本金比例、自籌資金來源、項目預期未來現(xiàn)金流等；

（六）抵質押物的保持狀況，權屬是否明確，價值評估是否公允；

（七）其他需調查的內容。

第十八條 要嚴格調查評估項目建設資金來源。項目資本金占總投資的比例，根據(jù)不同行業(yè)和項目的經(jīng)濟效益、國家規(guī)定等因素確定。

總投資是指投資項目的固定資產投資（即建設投資和建設期利息之和）與鋪底流動資金之和。

第十九條 項目貸款的還款來源可為項目的稅后可分配利潤、折舊、攤銷和借款人的綜合效益及其他資金，應注意分析第一還款來源的可行性，并按預測的項目現(xiàn)金流情況制定分次還款計劃。

第二十條 對有政府補助、稅收返還等綜合還款來源的項目，除分析第一還款來源外，還應著重分析上述綜合還款來源的落實情況，可用于歸還本項目的預期現(xiàn)金流和資產的數(shù)量、時間及條件；必要時，要審查其可作為項目還款來源的依據(jù)文件。

第二十一條 客戶經(jīng)理對保證人現(xiàn)場調查時應約談經(jīng)營、管理、財務人員，實地考察辦公場所，審核所提供資料的真實、準確性，核實保證人經(jīng)營管理情況、財務情況等，現(xiàn)場調查的要點包括：

（一）保證人提供的材料是否真實、完整、有效；

（二）保證人非財務情況，包括經(jīng)營環(huán)境、行業(yè)狀況、管理、技術、主營業(yè)務市場情況、產品替代性及產品議價能力及競爭情況等；

（三）保證人財務情況，核對賬表、賬戶流水、發(fā)票等財務證明資料，財務報表是否如實反映生產經(jīng)營、財務情況，分析申請人營運能力、盈利能力、償債能力、成長能力等。

第二十二條 客戶經(jīng)理應對借款人提供的信貸資料進行審核，重點包括：

（一）借款申請書內容與協(xié)商內容一致；

（二）所提供資料公章清晰，企業(yè)名稱與營業(yè)執(zhí)照、貸款卡等各種證件名稱一致；

（三）各類許可文件齊全、有效；

（四）所收集資料符合要求。

第二十三條 客戶經(jīng)理應認真核實借款人等當事人所提供資料原件的真實、有效性，認真核對復印件與原件是否一致，在復印件上簽署“經(jīng)核對與原件一致”字樣及核對日期，并簽名確認。

第二十四條 客戶經(jīng)理應通過各種信息媒體搜尋有價值的資料，或通過本行網(wǎng)絡或第三方機構等渠道開展調查，核實相關資料。

第二十五條 客戶經(jīng)理應通過人行征信系統(tǒng)，查詢打印借款人、保證人（若有）和實際控制人信用記錄。

第二十六條 項目小組應根據(jù)調查情況對項目進行綜合評估，并撰寫項目評估報告（報告框架參見附5）。在進行評估時，應當充分識別和評估融資項目中存在的建設期風險和經(jīng)營期風險，包括政策風險、籌資風險、完工風險、產品市場風險、超支風險、原材料風險、營運風險、匯率風險、環(huán)保風險和其他相關風險。項目小組所有成員對評估報告內容的真實性、完整性和有效性負責。應運用包括如下方法在內的多種措施，做好風險控制。

（一）對能源和原材料的穩(wěn)定供應依賴性大，能源和原材料成本在整個生產成本中占有很大比重的項目，應要求借款人提供長期能源和原材料供應協(xié)議，并對協(xié)議內容及供應方的履約能力和意愿進行審查。

（二）為降低項目開發(fā)和試生產階段的完工風險，應盡可能要求借款人或通過借款人要求項目相關方落實履約擔保、完工保證金等完工擔保措施，明確在項目建設期、成本超支、項目不能按期達到完工標準、項目停建以至最終放棄等情況下項目完工擔保人的擔保責任。

（三）項目資產、項目預期收益等依法可設定抵（質）押的，應要求借款人將項目在建工程及其形成的項目資產、項目收益權抵（質）押給我行。同時，可根據(jù)需要要求項目股東將所持有的借款人股權質押給我行。對于信用等級較高的客戶，或卻因相關政府主管部門特殊要求等原因無法辦理抵質押的，視情況可不提供上述擔保。

（四）應根據(jù)項目及其在建設期、運營期等的不同特點，要求借款人或通過借款人要求項目相關方選擇我行認可的保險公司投保相應商業(yè)保險，如建筑一切險、安裝工程一切險、綜合財產保險及其他有關險種，以轉移項目相關風險。商業(yè)保險應由我行代理。對所投商業(yè)保險，經(jīng)辦行應作為第一順位保險金請求權人，或采取按貸款比例設定賠償請求權等其他措施有效控制保險賠償或給付賠償金的權益。

（五）應同借款人約定項目收入賬戶，要求項目投產后實現(xiàn)的收入均進入該賬戶。如有多家項目貸款銀行，應要求借款人將同本行承貸額度同比例的收入額進入賬戶。

（六）應同借款人約定項目支付賬戶，約定在合同簽訂后的所有項目建設資金支付全部通過該賬戶支付。如有多家項目貸款銀行，可以約定多個支付賬戶，但是客戶經(jīng)理應對所有支付賬戶進行監(jiān)控，保證項目資金全部用于項目建設。

第二十七條 對情況復雜、專業(yè)性強、行內自身評估經(jīng)驗不足的項目，可在本行內部自主評估的同時，就某些具體事項聘請外部專家進行咨詢或由本行委托第三方專業(yè)機構出具項目評估報告。外部咨詢和評估產生的費用由借款人承擔。

第四章 風險評價

第二十八條 風險評價人員（審查人）負責審查業(yè)務合規(guī)性、可行性、風險控制措施的有效性以及資料的完整性，對審查工作質量和審查意見負責。

第二十九條 審查要點

（一）是否雙人實地調查；提交程序是否合規(guī)，部門負責人、機構負責人等意見是否明確；信貸資料是否符合規(guī)定，復印件是否核對；借款人等當事人主體資格是否合法、合規(guī)，評級是否準確。

（二）審查項目的合規(guī)性，應著重對貸款項目開工建設的必要條件進行審查，以項目獲得有關主管部門審批（許可）通過作為項目授信合規(guī)審查的最低要求。要點如下：

1、項目必須符合國家產業(yè)政策和市場準入標準、本行的信貸投向政策；

2、項目經(jīng)過審批、核準或備案程序；

3、通過用地預審（如項目需新增用地）；

4、獲得環(huán)境影響評價審批；

5、經(jīng)過節(jié)能評估審查；

6、符合安全和城市規(guī)劃等規(guī)定和要求。進行合規(guī)審查，既要關注形式上的合規(guī)要求，如相關審批（或核準、備案）文件的權威性、完整性和相關程序的合法性，又要關注實質上的合規(guī)要求，包括新上項目要符合國家的產業(yè)政策和發(fā)展趨勢，項目環(huán)評要與規(guī)劃環(huán)評的總要求相容，技術經(jīng)濟標準原則上應向國內先進水平和國際水平看齊。

（三）審查項目的總投資，應包括落實項目的資本金比例要求，了解總投資中是否包含了建設期利息和鋪底流動資金、不可預見費的充足與否等。

（四）審查項目經(jīng)濟評價的可行性，應側重對折現(xiàn)率凈現(xiàn)值、項目營業(yè)收入、成本和利潤、內部收益率、投資收益率、盈虧平衡點、敏感性分析、貸款償還期等指標進行復審。

折現(xiàn)率的設定要求不得低于現(xiàn)行貸款利率，如利率處于上升周期，還應設定一定的提高幅度。財務凈現(xiàn)值應大于零。內部收益率一般應高于平均籌資成本或現(xiàn)行貸款利率。投資收益率一般應高于行業(yè)平均水平。敏感性分析應至少選擇建設投資、營業(yè)收入（含價格、產量）、經(jīng)營成本等不確定性因素進行測算，且變化的幅度至少為±10%。貸款償還期原則上應短于投資回收期，且貸款期限屆滿之日原則上應在借款人營業(yè)執(zhí)照載明的有效經(jīng)營期限或存續(xù)期限內。

（五）對項目建設期和經(jīng)營期各類風險，包括政策風險、籌資風險、完工風險、產品市場風險、超支風險、原材料風險、營運風險、匯率風險、環(huán)保風險和其他相關風險分析是否充分和公允。審查針對各類風險的避險措施安排是否充分、有效。

（六）對市場的審查分析應結合現(xiàn)行市場和未來可以預測的數(shù)據(jù)重點核實。

（七）審查擔保是否能有效覆蓋風險，是否有對項目資產抵押或股權質押的操作安排，是否有合理的商業(yè)保險安排。

第三十條 風險評價人員應在詳盡審查的基礎上，充分揭示信貸業(yè)務風險，提出風險防范措施，形成風險評估報告，按程序提交有權審批人。

第五章 貸款審批

第三十一條 審批人對業(yè)務進行獨立審批，對審批工作質量和審批意見負責。第三十二條 審批人應在審閱項目評估報告、風險評價（審查）意見基礎上，明確貸款對象、用途、品種、額度、期限、幣種、利率、擔保、發(fā)放條件和支付方式、還款計劃安排以及貸后管理等各項審批要素。

第三十三條 審批完畢，簽署信貸業(yè)務審批書（以下簡稱審批書）。未獲批準的，客戶經(jīng)理應及時告知借款人并留存信貸資料。

第三十四條 項目實際投資超過原定投資預算金額，借款人申請追加貸款的，應按照原審批金額與追加金額之和確定審批權限，并重新履行審查審批程序。對審批同意追加貸款的，應按照項目資本金比例要求追加相應資本金，涉及擔保的，應追加相應擔保。

第六章 合同簽訂

第三十五條 客戶經(jīng)理負責合同簽訂、擔保落實等業(yè)務操作，對業(yè)務操作的合規(guī)性、有效性、規(guī)范性負責。

第三十六條 合同簽訂的基本流程

（一）客戶經(jīng)理審核借款人、抵押人、出質人、保證人提供的法定代表人或經(jīng)辦人身份證明以及經(jīng)辦人授權委托書（格式參考附4），提供個人保證的，應審核保證人身份證明。

（二）客戶經(jīng)理與借款人面簽《銀行項目貸款借款合同》，與抵押人、出質人、保證人面簽《銀行法人借款抵押合同》、《銀行法人借款質押合同》、《銀行法人借款保證合同》。

借款合同簽訂時，應在借款合同中約定項目銷售收入賬戶，要求項目銷售收入進入該賬戶進行監(jiān)管；同時，應約定項目資金支付賬戶，約定在合同簽訂后的所有項目建設資金支付全部通過該賬戶支付，客戶經(jīng)理應對項目資金的支付進行監(jiān)控，保證項目資金全部用于項目建設。

（三）抵押方式辦理的，客戶經(jīng)理持借款合同、抵押合同與當事人辦理抵押登記手續(xù)并負責取回抵押權利證明。

（四）質押方式辦理的，客戶經(jīng)理應落實質押物登記手續(xù)。第三十七條 合同簽訂工作要點：

（一）確認合同文本選用正確；

（二）客戶經(jīng)理雙人面簽并在合同經(jīng)辦人處簽字；

（三）確認借款人、抵押人、出質人、保證人有權簽約人主體資格；

（四）確認合同簽字或蓋章與借款人、抵押人、出質人、保證人基本信息一致；

（五）確認合同中已落實審批文件所規(guī)定的條件；以抵押和質押方式辦理的，應落實抵押和質押手續(xù)；

（六）主從合同及附件齊全且規(guī)范銜接；

（七）補充條款完善；

（八）合同填寫符合規(guī)范要求；

（九）一式多份合同的形式內容一致。第七章 貸款發(fā)放與支付

第三十八條 客戶經(jīng)理、部門和機構負責人、放款審查人共同負責貸款發(fā)放流程的操作，對所簽署文件負責；放款審查人對貸款發(fā)放的合規(guī)性、有效性負責。

第三十九條 客戶經(jīng)理在發(fā)放貸款前，應對貸款有關事項進行復查，重點復查以下內容：

（一）貸款審批條件是否落實；

（二）借款人、保證人的經(jīng)營和資信狀況是否發(fā)生重大變化；

（三）項目各項重要經(jīng)濟技術指標是否發(fā)生較大負面變化；

（四）項目自有資金和其他建設資金是否已按規(guī)定的時間和比例到位，原則上用于項目的其他資金劃入在本行開立的項目資金支付賬戶，由本行監(jiān)督使用；

（五）不得將本行貸款作為項目資本金、股本金和自籌資金等使用，用于建設項目的其他資金與本行貸款同比例使用；

（六）建筑工程開工前，已取得施工許可證或新開工報告；

（七）擔保、保險等是否已經(jīng)落實；

（八）項目用款計劃和還款計劃是否符合本行要求；

（九）是否有其他不利于貸款安全的重大情況。

對貸款條件發(fā)生較大變化，可能危及貸款安全的，不得發(fā)放貸款。

第四十條 鋪底流動資金貸款應采取單獨發(fā)放、管理的方式。在項目整體或部分完工驗收，具備生產條件，并滿足貸款批復條件的前提下，一次性或分批次發(fā)放貸款，監(jiān)管使用。

項目貸款和鋪底流動資金貸款應分開發(fā)放和管理。

第四十一條 經(jīng)辦行應采取按照建設進度分筆發(fā)放，分筆使用的操作方式，單筆發(fā)放時無需另行簽訂借款合同。應區(qū)分支付金額采用受托支付或自主支付的方式監(jiān)管資金用途。支付方式按如下條件選擇：

（一）單筆支付金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款，必須采取受托支付方式。

（二）單筆支付金額低于項目總投資5%或低于500萬元人民幣的貸款，可采取自主支付方式。

（三）在貸款發(fā)放和使用過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，經(jīng)辦行應提高支付監(jiān)管的級別（即由自主支付變?yōu)槭芡兄Ц叮蚋鶕?jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：

1、信用狀況下降；

2、不按合同約定支付貸款資金；

3、項目進度落后于資金使用進度；

4、以化整為零方式規(guī)避支付監(jiān)管。第四十二條 受托支付操作流程

（一）支付審批、審查

1、借款人申請發(fā)放貸款時，需填寫《法人單筆支用申請審批表》（附6），提供交易合同等證明性資料，填制完備的付款憑證。

2、客戶經(jīng)理審核《法人單筆支用申請審批表》和借款人提供的交易合同等證明性資料，確認是否符合約定用途，確認與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金是否足額到位，借款人是否滿足合同約定的提款條件以及審批書中設定的條件。客戶經(jīng)理填寫審核和支付意見后，將《法人單筆支用申請審批表》及批復書、合同等其他相關資料提交部門負責人和機構負責人審核。部門負責人和機構負責人簽署同意意見，客戶經(jīng)理將《法人單筆支用申請審批表》及其他相關資料一同交放款審查人。

3、放款審查人應通過客戶經(jīng)理提交的紙質材料審查借款人是否滿足合同約定的提款條件以及審批書中設定的放款條件，審核合同的交易對手同借款人提供的《法人單筆支用申請審批表》、付款憑證列明的收款人名稱是否一致，交易金額是否相符，出具是否同意發(fā)放貸款并支付資金的明確意見。

4、同意放款并支付資金的，放款審查人應將放款手續(xù)和付款憑證交綜合柜員辦理放款、支付手續(xù)。

第四十三條 自主支付操作流程

（一）支付審批、審查

1、借款人申請發(fā)放貸款時，需填寫《法人單筆支用申請審批表》（附6），提供交易合同等證明性資料，填制完備的付款憑證。

2、客戶經(jīng)理審核《法人單筆支用申請審批表》和借款人提供的交易合同等證明性資料，確認是否符合約定用途，確認與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金是否足額到位，借款人是否滿足合同約定的提款條件以及審批書中設定的條件。客戶經(jīng)理填寫審核和支付意見后，將《法人單筆支用申請審批表》及批復書、合同等其他相關資料提交部門負責人和機構負責人審核。部門負責人和機構負責人簽署同意意見，客戶經(jīng)理將《法人單筆支用申請審批表》及其他相關資料一同交放款審查人。

3、放款審查人應通過客戶經(jīng)理提交的紙質材料審查借款人是否滿足合同約定的提款條件以及審批書中設定的放款條件，審核合同的交易對手同借款人提供的《法人單筆支用申請審批表》、付款憑證列明的收款人名稱是否一致，交易金額是否相符，出具是否同意發(fā)放貸款并支付資金的明確意見。

4、同意放款并支付資金的，客戶經(jīng)理辦理后續(xù)放款手續(xù)。

（二）支付監(jiān)督

1、資金支付完畢后，客戶經(jīng)理對借款人支付情況進行核查，主要采用查驗借款人付款憑證、賬戶分析、現(xiàn)場調查等方式核查貸款支付情況，包括分析借款人是否按約定的金額和用途實施了支付，實際支付同《法人單筆支用申請審批表》是否一致，是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形等。

2、如出現(xiàn)借款人實際支付同《法人單筆支用申請審批表》不一致的，應查明原因。如實際支付方向偏離了借款合同約定，經(jīng)辦行應暫停發(fā)放未發(fā)放的貸款，要求借款人做出說明，并對貸款風險重新評估，決定是否繼續(xù)發(fā)放貸款，是否要求借款人提前償還債務。

第八章 貸后管理

第四十四條 項目小組負責日常貸后管理，承擔貸后管理不到位、管理不力的責任。第四十五條 檢查與管理。貸款發(fā)放后，項目小組應加強貸后管理，及時對貸款使用情況進行監(jiān)控。客戶經(jīng)理應及時對借款人的履約情況和信用情況，項目建設實施進度、經(jīng)營期銷售情況、宏觀經(jīng)濟變化和市場波動情況，貸款擔保的變動情況等內容進行檢查和分析?？蛻艚?jīng)理應根據(jù)檢查情況，至少每個季度形成一份書面風險評價報告。

（一）項目建設期檢查

1、項目的建設進度是否按計劃進行，有無延長情況及延長原因。

2、項目總投資中各類資金是否到位及使用情況。

3、項目建設過程中總投資是否突破，突破原因及金額。

4、項目的建設、技術、市場條件是否發(fā)生變化，承擔項目建設的能力和項目建設質量實際情況如何，是否出現(xiàn)較大事故，環(huán)保設施是否同步建設等。

（二）項目生產期檢查

1、環(huán)保設施是否與主體工程同時建成，并經(jīng)環(huán)保部門驗收通過。

2、項目建成的設施和設備運轉是否正常，是否達到預期的效益目標。在項目試生產階段，應密切監(jiān)督項目試生產情況，確認世紀的項目生產數(shù)據(jù)和技術指標是否達到融資文件規(guī)定的完工標準。

3、生產經(jīng)營及市場銷售是否正常，由項目產生的還貸資金是否能達到原來項目評估報告的要求。應持續(xù)關注、監(jiān)督項目收入賬戶資金流動情況，作為評價項目經(jīng)營的重要指標。

（三）其他方面檢查

1、借款人有無出現(xiàn)重大的人事變動和股權變動。

2、對借款人的整體現(xiàn)金流進行動態(tài)監(jiān)測，是否存在貸款資金、項目資金挪用等情況，對異常情況及時查明原因并采取相應措施。

3、對抵（質）押物的價值和擔保人的擔保能力進行動態(tài)監(jiān)測，定期進行貸款本息安全保障的重新評估。

第四十六條 項目小組應參與貸款項目的概、預、決算審查及項目建設工程招標和竣工驗收等工作，積極獲取項目各階段的信息資料。

第四十七條 風險預警。借款人或貸款項目發(fā)生以下情況之一的，即視為發(fā)生風險：

（一）借款人提供虛假或隱瞞重要事實的報表和資料，拒絕本行對借款使用情況和相關財務活動進行監(jiān)督與檢查；

（二）借款人擠占挪用或未按約定用途、比例使用貸款，擠占挪用其它項目資金；

（三）未有合理原因，借款人不能按分期還款計劃足額歸還借款，導致后期還款壓力增大的；

（四）借款人不支持、不配合本行參與借款所建項目的概算、預算、決算審查、工程招標和工程竣工驗收等工作的；

（五）項目撤銷、停建和緩建，或項目建設、技術、市場條件等發(fā)生重大變化，項目建設進度和借款使用嚴重偏離計劃的；

（六）借款人經(jīng)營或財務狀況發(fā)生重大不利變化，或項目運營效益與評估報告的要求和預期有嚴重不符的；

（七）貸款有擔保的，其抵（質）押物或保證人的狀態(tài)發(fā)生重大不利變化；

（八）借款人本身或其高層管理人員以及董事會成員涉及重大案件、重大經(jīng)濟糾紛，關聯(lián)方出現(xiàn)嚴重經(jīng)營或財務危機等可能對其正常生產經(jīng)營構成重大不利影響的情況；

（九）未按合同約定事先通知并經(jīng)本行同意，發(fā)生可能對其資產、資本、組織形式等情況構成重大不利影響的行為，如為他人債務提供擔保、實施合并、合資、分立、股權變動、重大資產轉讓等的；

（十）借款人采取或發(fā)生的其他可能影響本行權益的行為。

第四十八條 風險防范與化解。項目小組應及時研究風險預警信息，并進一步調查和說明原因，對貸款風險進行重新評價，提出風險防范與化解方案。對于重大風險狀況，項目小組應及時向部門負責人及上一級風險管理部門報告，上級風險管理部門及時參與風險化解方案的制定并督促落實。

第四十九條 項目小組應根據(jù)上級風險管理部門要求做好日常貸后管理工作和資產分類工作。

第九章 收回與處置

第五十條 項目小組負責貸款回收工作，貸款出現(xiàn)逾期，應立即催收，并針對不同情況采取不同的保全措施。貸款到期前一個月，客戶經(jīng)理應提示客戶還款，確保到期足額還款。對還款能力明顯不足的、嚴重影響資產安全的，應采取催收、訴訟等保全措施。

第五十一條 調整還款計劃。借款人需要變更原合同約定還款方式的，應按原貸款的審批權限報批。

第十章 罰 則

第五十二條 有下列情形之一的，依據(jù)《銀行信貸業(yè)務責任認定及追究實施方法》、《銀行員工經(jīng)營違規(guī)處理暫行規(guī)定》等辦法處罰。

（一）貸前調查、項目評估、風險評價、貸款審批、貸后管理未盡職。

（二）對借款人違反合同約定的行為應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時采取有效措施。

（三）以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款。

（四）未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同及擔保合同。

（五）與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款。

（六）放任借款人將本業(yè)務項下貸款用于股本權益性投資、股票、期貨等投機活動或其他法律明確禁止的經(jīng)營項目。

（七）超越或變相超越權限審批貸款。

（八）未按規(guī)定及審批要求進行貸款資金支付管理與控制。

（九）認定的其他違規(guī)情形。第十一章 附 則

第五十三條 對文化創(chuàng)意、新技術開發(fā)等項目發(fā)放符合項目融資特征的貸款，參照本辦法執(zhí)行。

第五十四條 本辦法由總行負責解釋和修訂，自印發(fā)之日起施行。