第一篇：小微企業(yè)金融產(chǎn)品設(shè)計學習資料(十)

小微企業(yè)金融產(chǎn)品設(shè)計學習資料

（十）K銀行主要產(chǎn)品介紹

一、信貸系列

（一）豐收小額貸款卡、豐收創(chuàng)業(yè)貸款卡 產(chǎn)品名稱：豐收小額貸款卡、豐收創(chuàng)業(yè)貸款卡。

業(yè)務(wù)流程：客戶經(jīng)理受理借款人申請后，對符合條件的，開具同意辦理通知書，交由支行行長或分管信貸業(yè)務(wù)副行長審批后進行開卡，開卡成功后按相關(guān)程序辦理貸款。

適用范圍：豐收小額貸款卡適用農(nóng)戶、個體工商戶臨時性資金需求，額度在30萬元以內(nèi)；豐收創(chuàng)業(yè)貸款卡適用創(chuàng)業(yè)初期的優(yōu)質(zhì)個體工商戶、小微企業(yè)主，額度在30萬元至100萬元以內(nèi)，豐收系列產(chǎn)品基本滿足農(nóng)戶、個體工商戶、小微企業(yè)主創(chuàng)業(yè)資金需求。

產(chǎn)品優(yōu)勢：一次授信、循環(huán)使用；自助貸款、方便快捷；通存通兌、免手續(xù)費、普惠三農(nóng)。

（二）“漁友樂”漁船抵押貸款 產(chǎn)品名稱：“漁友樂”漁船抵押貸款。

業(yè)務(wù)流程：客戶以持有漁業(yè)捕撈許可證的漁船向本行申請貸款，符合準入條件的，在浙江省漁業(yè)互保協(xié)會辦理漁船互保單和批改單，并在漁船登記部門辦理抵押登記，其他按抵押貸款手續(xù)辦理。

適用范圍：用于海洋捕撈、養(yǎng)殖漁業(yè)輔助生產(chǎn)等所需的流動資金周轉(zhuǎn)，辦理抵押漁船船籍為本地且擁有漁業(yè)捕撈許可證等相關(guān)證書。

產(chǎn)品優(yōu)勢：貸款額度高（原則上控制在100萬元以內(nèi)）基本能滿足漁民正常生產(chǎn)經(jīng)營需求；免評估，減免融資費用，提高抵押率，提升辦貸效率。

（三）“豐收新家園”貸款 產(chǎn)品名稱：“豐收新家園”貸款。

業(yè)務(wù)流程：統(tǒng)一規(guī)劃建設(shè)的小區(qū)農(nóng)戶集體向K行提出貸款申請貸款，K行與.農(nóng)信擔保有限公司根據(jù)農(nóng)戶建房投資實際情況綜合確定貸款額度等，農(nóng)戶以其集體土地反抵押給農(nóng)信擔保有限公司。適用范圍：高山移民、水庫移民、拆遷戶、舊房改造戶等用于統(tǒng)一規(guī)劃建設(shè)的農(nóng)房新建、改造、裝修等用途的消費性貸款。

產(chǎn)品優(yōu)勢：一是貸款授信和審批采取小區(qū)整體批復，統(tǒng)一授信，辦貸效率高，手續(xù)簡便；二是貸款額度根據(jù)農(nóng)戶建房投資實際情況執(zhí)行一小區(qū)一策（即新規(guī)劃農(nóng)房集聚區(qū)），符合農(nóng)戶實際需求；三是貸款利率較普通保證貸款下浮30%左右，優(yōu)惠擔保費用，減輕融資負擔；四是貸款期限最長為三年，可分期還款，農(nóng)戶可根據(jù)收入來源、時間綜合確定還款日期。

（四）經(jīng)濟適用住房貸款 產(chǎn)品名稱：經(jīng)濟適用住房貸款。

業(yè)務(wù)流程：購房人繳納首付款后，憑借經(jīng)濟適用住房建設(shè)單位提供的收款憑證，向本行申請借款，符合條件的，與借款人簽訂抵押借款合同，在辦理抵押登記手續(xù)過程，經(jīng)濟適用住房建設(shè)單位派員陪同。

適用范圍：持有《經(jīng)濟適用住房準購證》和《經(jīng)濟適用住房買賣合同》的城市低收入家庭，通過經(jīng)濟適用住房申請程序并已取得申購資格的購房人，具體以縣住建局核發(fā)的名單為準。

產(chǎn)品優(yōu)勢：借款人年齡從60周歲放寬至65周歲，貸款利率較普通保證貸款利率下浮30%左右，還款方式采取分期還款，貸款期限放寬至10年以內(nèi)，購房者每月只需還本付息1200元左右，即可圓住房夢。

二、支付結(jié)算系列

農(nóng)信銀系統(tǒng)

業(yè)務(wù)名稱：農(nóng)信銀系統(tǒng)，該系統(tǒng)是農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)的簡稱。是根據(jù)全國農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)需求，應用現(xiàn)代化計算機網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)開發(fā)的集資金清算和信息服務(wù)為一體的支付清算平臺，為所有入網(wǎng)機構(gòu)提供異地支付清算和信息服務(wù)的系統(tǒng)該系統(tǒng)可以為廣大城鄉(xiāng)客戶特別是農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和個人辦理實時電子匯兌、農(nóng)信銀銀行匯票和個人賬戶通存通兌等業(yè)務(wù)。

業(yè)務(wù)流程：自然人持本人身份證等有效證件到K銀行任一營業(yè)網(wǎng)點開立個人銀行卡（存折）后，即可通過農(nóng)信銀系統(tǒng)在全國任何一家農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點辦理其農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行之間異地（跨省、市、自治區(qū)）個人賬戶存款、取款、查詢等業(yè)務(wù)。

適用范圍：凡是持有全國任一農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行的銀行卡（存折）均可在全國農(nóng)信銀機構(gòu)84700家網(wǎng)點均已開通跨省、市、自治區(qū)個人賬戶通存通兌業(yè)務(wù)。產(chǎn)品優(yōu)勢及特點：農(nóng)信銀個人賬戶通存通兌業(yè)務(wù)是該系統(tǒng)中一項基本業(yè)務(wù)，也是較具特色的服務(wù)渠道，是現(xiàn)有個人銀行卡（折）結(jié)算業(yè)務(wù)受理范圍的擴大和延伸。業(yè)務(wù)辦理方便，資金實時到賬，系統(tǒng)運行安全，網(wǎng)點覆蓋面廣。

只要持有在農(nóng)信銀機構(gòu)開戶的銀行卡或活期存折，就可以方便、快捷地在全國任意一家農(nóng)信銀機構(gòu)（限開通此項業(yè)務(wù)的機構(gòu)）柜臺辦理以下業(yè)務(wù)：（1）個人賬戶異地現(xiàn)金通存業(yè)務(wù)，包括柜臺有／無折存款，柜臺有／無卡存款。（2）個人賬戶異地現(xiàn)金通兌業(yè)務(wù)，包括柜臺有卡／有折取現(xiàn)，自助設(shè)備取現(xiàn)。（3）異地轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，包括柜臺本地卡／折轉(zhuǎn)入異地賬戶，柜臺異地卡／折轉(zhuǎn)入本地賬戶，ATM異地卡轉(zhuǎn)入本地賬戶，ATM本地卡轉(zhuǎn)入異地賬戶。（4）異地查詢賬戶余額，包括柜臺查詢卡／折余額，ATM查詢卡余額。

三、銀行卡及電子銀行服務(wù)系列

（一）銀行卡

產(chǎn)品名稱：豐收借記卡。

業(yè)務(wù)流程：自然人持本人身份證等有效證件到K銀行任一營業(yè)網(wǎng)點即可開立。

適用范圍：持卡人可憑卡在所有聯(lián)網(wǎng)營業(yè)網(wǎng)點、自動柜員機（ATM）上存取現(xiàn)金、查詢余額、辦理轉(zhuǎn)賬、修改密碼；可在全國帶有銀聯(lián)標識的銷售終商（POS）上刷卡消費；可在全國帶有銀聯(lián)標識的自動柜員機（ATM）上提取現(xiàn)金和查詢；可在新加坡、泰國、韓國、香港、澳門等國家和地區(qū)已加入銀聯(lián)的ATM機、POS上取款及消費。

產(chǎn)品優(yōu)勢：在全國帶有銀聯(lián)標識的自動柜員機（ATM）上提取現(xiàn)金和查詢免交易手續(xù)費；在新加坡、泰國、韓國、香港、澳門等國家和地區(qū)已加入銀聯(lián)的ATM機上取款免交易手續(xù)費。

（二）電子銀行 1.網(wǎng)上銀行

產(chǎn)品名稱：豐收E網(wǎng)網(wǎng)上銀行。

業(yè)務(wù)流程：凡在K銀行開立豐收借記卡、豐收貸記卡、存折等賬戶的個人客戶和單位結(jié)算賬戶的單位客戶且信譽良好的均可開辦網(wǎng)銀。其中，個人客戶應填寫申請表，并提供申請人本人有效身份證件和所需簽約的銀行卡或存折，簽約業(yè)務(wù)必須由客戶本人辦理，他人不得代為辦理；單位客戶應出具組織機構(gòu)代碼證、營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證件、客戶代表身份證件和法定代表人授權(quán)書等證明資料，并填寫申請表后加蓋單位公章及預留銀行印鑒。

適用范圍：可為網(wǎng)銀客戶提供行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬，實時查詢賬戶余額、交易明細和消費，網(wǎng)上口頭掛失，自行追加、刪除賬戶，在線實時還款貸記卡欠繳金額，在線激活貸記卡。

產(chǎn)品優(yōu)勢：提供7*24小時全天候服務(wù)，行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬免交易手續(xù)費，免豐收寶工本費，證書年費、證書換發(fā)費。

2.手機銀行 產(chǎn)品名稱：手機銀行

業(yè)務(wù)流程：凡在K銀行開立豐收借記卡、豐收貸記卡、存折等賬戶的個人客戶，客戶應填寫申請表，并提供申請人本人有效身份證件和所需簽約的銀行卡或存折。

適用范圍：可為手機客戶提供隨時隨地的賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費付款、貸記卡等金融服務(wù)。

產(chǎn)品優(yōu)勢：提供7*24小時全天候服務(wù)，行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬免交易手續(xù)費，免手機銀行口令卡工本費、手機銀行年費等。

3.支付寶卡通

產(chǎn)品名稱：豐收借記卡支付寶卡通。

業(yè)務(wù)流程：凡已在K行開立豐收借記卡并在支付寶網(wǎng)站注冊并激活支付寶賬戶的客戶，均至K行任一網(wǎng)點簽約支付寶卡通服務(wù)，待簽約完成后登錄無能支付寶網(wǎng)站并激活支付寶卡通。

適用范圍：網(wǎng)上支付、充值、實時提現(xiàn)、退貨、查詢綁定豐收卡余額、查詢綁定豐收卡支付限額。

產(chǎn)品優(yōu)勢：簽約、交易全免費，網(wǎng)上支付時無需登錄網(wǎng)上銀行，直接登錄支付寶賬戶，憑支付寶支付密碼即可從綁定豐收借記卡支付款項，最高享有20000元/天的額度。

四、便民服務(wù)系列

（一）市民卡 產(chǎn)品名稱：市民卡。

開通流程：由縣市民卡有限公司根據(jù)本地人口信息進行制卡，制卡成功后由所在村居領(lǐng)取后發(fā)放至市民本人。市民本人在領(lǐng)取市民卡后，只需攜帶市民卡和本人身份證件即可到K銀行任一營業(yè)網(wǎng)點開通金融服務(wù)功能，金融服務(wù)功能主要是其融入了K行的豐收借記卡功能，具體適用范圍均與本行普通豐收借記卡相同，社會保障功能和公共服務(wù)功能默認開通。

適用范圍：一是金融服務(wù)功能，使用范圍同本行豐收借記卡。二是社會保障功能，包括就診服務(wù)：即在縣內(nèi)5家縣級醫(yī)院可直接作為診療卡使用；醫(yī)保結(jié)算服務(wù)：即在醫(yī)保定點醫(yī)院可直接作為醫(yī)保卡使用；醫(yī)保報銷入賬服務(wù)：即在辦理醫(yī)保報銷時可享受直接入賬服務(wù)。三是公共服務(wù)功能，已開通的服務(wù)包括公交車服務(wù)、圖書借閱服務(wù)、特約商戶消費服務(wù)等，下半年還將推出咪表停車、公共自行車租賃等更多服務(wù)。

產(chǎn)品優(yōu)勢：市民卡匯集了銀行卡、醫(yī)保卡、診療卡、公交卡、圖書卡、超市卡、加油卡等多項功能，具有一卡多用的獨特優(yōu)勢，滿足居民吃、住、行、游、購、娛“一條龍”服務(wù)，更貼近居民生活，同時各項功能獨立的芯片結(jié)構(gòu)設(shè)計，也保證了使用的安全性。

（二）“銀醫(yī)通” 產(chǎn)品名稱：“銀醫(yī)通”。

開通流程：激活市民卡金融服務(wù)功能即可。適用范圍：縣人民醫(yī)院“銀醫(yī)通”自助服務(wù)終端。

產(chǎn)品優(yōu)勢：“銀醫(yī)通”自助服務(wù)終端采用目前國內(nèi)最先進的“先診療后付費”就醫(yī)流程。就醫(yī)時，只需攜帶市民卡，無需再攜帶就診卡和醫(yī)?？?。掛號時，只要市民卡銀行賬號內(nèi)有足夠的余額，選擇預授權(quán)，即可直接實現(xiàn)掛號、診療、醫(yī)技檢查、醫(yī)保結(jié)算等一站式服務(wù)，精簡了市民重復到收費窗口排隊繳費的等候時間。診療結(jié)束后，系統(tǒng)自動結(jié)算，并對多余的金額進行解凍，無需人工退費，大幅度提高了醫(yī)院財務(wù)人員的工作效率。此外，市民還可隨時享受在“銀醫(yī)通”自助服務(wù)終端上查詢費用明細、打印發(fā)票等貼心服務(wù)。

第二篇：小微企業(yè)金融服務(wù)

助力小微、情系三農(nóng)

做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，既是服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的要求，同時也是我行實現(xiàn)自身經(jīng)營發(fā)展的必要途徑。我行立足XX區(qū)域?qū)嶋H，針對小微企業(yè)普遍存在的融資困難問題，通過加強金融創(chuàng)新、改進金融服務(wù)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷提升服務(wù)水平，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用。

近期，xx農(nóng)合行集中開展了“第三屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動。宣傳月活動期間，我行累計向各類小微企業(yè)發(fā)放貸款22 筆、金額6000萬元，與從事木材加工、商貿(mào)流通、環(huán)保能源等xx特色產(chǎn)業(yè)的30家小微企業(yè)成功“聯(lián)姻”，向從事木材加工加工的xx木業(yè)等5家木竹產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款1550萬元，向從事汽車銷售的xx汽車銷售有限公司發(fā)放流動資金貸款400萬元，向從事餐飲服務(wù)的xx餐飲有限公司發(fā)放流動資金貸款700萬元。同時，我行針對小微企業(yè)主和個體工商戶開發(fā)的“易貸卡”產(chǎn)品倍受青睞。

第三篇：農(nóng)村信用社小微企業(yè)金融宣傳服務(wù)月資料

11聯(lián)社小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月活動總結(jié)

2014年6月12日

為宣傳并推廣小微企業(yè)金融服務(wù)政策和金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，以更好地發(fā)揮金融對實體經(jīng)濟的支持作用，根據(jù)銀監(jiān)會及省聯(lián)社、11市辦的統(tǒng)一部署，6月份，11聯(lián)社在轄內(nèi)集中開展了以“服務(wù)實體經(jīng)濟，扶持小微企業(yè)”為主題的第三屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月活動，活動開展有聲有色，有效推動我社業(yè)務(wù)發(fā)展。1-6月份，我社新增小微企業(yè)貸款5筆，金額11480萬元，較上年同期增長95%。

一、精心組織、形成合力。為確保活動扎實有效推進，我社成立了以理事長為組長，信貸管理與資產(chǎn)保全部具體負責，其他部門協(xié)助，明確職責分工，加強協(xié)調(diào)配合，形成整體合力。

二、加強宣傳，營造氛圍。一是各網(wǎng)點利用LED顯示屏滾動播放“第三屆小微企業(yè)金融服務(wù)月”、“服務(wù)實體經(jīng)濟，扶持小微企業(yè)”等宣傳標語及相關(guān)政策，開展對外集中宣傳；二是制作了適用小微企業(yè)和企業(yè)主的產(chǎn)品手冊和折頁500余份，以方便上門宣傳與推薦；三是在11電視臺新聞網(wǎng)等各類媒體開展產(chǎn)品服務(wù)宣傳，積極營造11農(nóng)聯(lián)社“支農(nóng)支小”的良好輿論氛圍。

三、實地走訪，增進了解。為第一時間了解企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營和金融服務(wù)需求情況，我社以開展客戶走訪活動為契機，聯(lián)社領(lǐng)導帶隊深入船廠和冰廠等漁業(yè)相關(guān)企業(yè)，積極開展上門走訪，有效對接服務(wù)，對小微企業(yè)對資金需求、其他金融服務(wù)要求進行了解，同時積極向小微企業(yè)主介紹我社服務(wù)小微企業(yè)的政策，并送上小微企業(yè)產(chǎn)品折頁等宣傳資料?；顒娱_展以來全社累計走訪小微企業(yè)30余戶。

四、開展專題活動，媒體報道。我社6月13日在112分社開展小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳活動，安排工作人員，通過派發(fā)產(chǎn)品宣傳折頁和小禮品等形式，向客戶宣傳我社服務(wù)小微企業(yè)的政策和產(chǎn)品，并耐心向現(xiàn)場咨詢的客戶講解和推薦我社的“船貸寶”貸款、“三農(nóng)貸款專營中心”等專門服務(wù)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，充分得到了大家的一致認可和好評。活動參與人數(shù)近百人，發(fā)放資料130份，該活動得到廣大企業(yè)、企業(yè)主的好評，并在11縣電視臺進行專題報道，使農(nóng)信社支農(nóng)支小的信貸政策深入民心。

五、加大支持小微企業(yè)的力度。今年為落實兩個不低于的政策，我社加快金融創(chuàng)新力度，提高信貸服務(wù)質(zhì)量，全年新增企業(yè)貸款11980萬元，其中小微企業(yè)貸款11480萬元，占比達到96%，小微企業(yè)貸款增速96%,高于一般貸款增速67個百分點。特別是支持海產(chǎn)品收購企業(yè)，支持企業(yè)做強做大，受到了各個企業(yè)的熱烈稱贊，連稱信用社是支農(nóng)“主力軍”，信貸“及時雨”，并表示要將所有流動資金存入信用社。

第四篇：小微金融學習感想

保稅區(qū)支行：實習生學習感想

2012年07月，我有幸進入民生銀行保稅區(qū)支行學習工作，在這段時間里，我學到了很多專業(yè)知識，并通過前輩們的指導、幫助，我在各方面都收獲頗多，尤其在小微金融方面，有了進一步的了解。

民生銀行的小微金融憑借為客戶提供便捷的融資服務(wù)、靈活的資產(chǎn)服務(wù)、豐富的金融產(chǎn)品、專屬的貴賓服務(wù)、全面的金融規(guī)劃和多樣的增值服務(wù)，獲得了市場和客戶的普遍認可。

民生銀行小微金融服務(wù)特色產(chǎn)品主要有：

商貸通：“商貸通”為小微企業(yè)、個體工商戶提供貸款融資、專屬銀行卡、結(jié)算、存貸款一體式帳戶管理以及財富管理與規(guī)劃等一攬子金融服務(wù)。

產(chǎn)品特點：申請手續(xù)簡便、擔保方式多樣、額度循環(huán)使用、結(jié)算渠道便利、增值服務(wù)全面。

樂收銀：“樂收銀”固定電話支付終端產(chǎn)品是民生銀行以批發(fā)類商戶為主的小微企業(yè)和個體工商戶定制的結(jié)算服務(wù)產(chǎn)品，該產(chǎn)品集合了傳統(tǒng)pos電話支付終端產(chǎn)品的優(yōu)點，刷卡收款、轉(zhuǎn)賬付款、余額查詢、信用卡還款等功能一應俱全，能有效提高商戶結(jié)算效率，降低商戶結(jié)算成本。該產(chǎn)品的收、付款結(jié)算賬戶均為與電話終端綁定的中國民生銀行借記卡下的人民幣活期結(jié)算賬戶。

產(chǎn)品特點：

借記卡回款：回款至個人借記卡，資金使用更加靈活。

T+0入賬：刷卡收款可選擇T+0資金入賬方式，方便、快捷。

付款功能：轉(zhuǎn)賬付款足不出戶，有效提高商戶結(jié)算效率。

商戶卡優(yōu)惠：商戶回款綁定商戶卡，享受對外付款手續(xù)費全免優(yōu)惠。

商戶卡：“商戶卡”是民生銀行向廣大小微企業(yè)主、企業(yè)實際控制人及個體工商戶等經(jīng)營者發(fā)行的專屬定制卡。

產(chǎn)品特點：

結(jié)算大減免：免開卡費、免短信通知費、免賬戶管理費、免費開U寶、免費辦理對公網(wǎng)銀、樂收銀付款全免費。

流水“送”貸款：免抵押、免擔保、純信用！結(jié)算流水即為您的擔保方式，最高授信額度達150萬元，體現(xiàn)尊貴信譽實力！

在實習期間，我從一個剛從大學畢業(yè)、只有簡單課本專業(yè)知識的應屆畢業(yè)生，逐漸對銀行的業(yè)務(wù)和各種產(chǎn)品更加深入的了解，讓我的專業(yè)知識更加充實，還鍛煉了我的應變和溝通能力，非常感謝民生銀行給我加入這個行業(yè)的機會，我會更加努力的學習，為民生銀行的發(fā)展貢獻一份力量。

第五篇：小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研

小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研

一、小微企業(yè)金融服務(wù)需求和銀行業(yè)金融機構(gòu)現(xiàn)有機制、產(chǎn)品和服務(wù)匹配情況

（一）小微企業(yè)多樣化融資需求與銀行信貸產(chǎn)品單一

1、為堅決貫徹落實國務(wù)院關(guān)于支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的金融政策，今年我行突出信貸重點，繼續(xù)加大對小企業(yè)信貸投放力度，進一步規(guī)范小企業(yè)信貸服務(wù)，完善小企業(yè)授信“六項機制”與“四單管理”和風險管控助工作，助推了小微企業(yè)發(fā)展。截至20**年*月末，我行支持小微企業(yè)**家，累計投放小微企業(yè)貸款*萬元，小微企業(yè)貸款余額*萬元，占我行貸款總額*，貸款涉及農(nóng)、林、牧、漁業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)等行業(yè)類別。

2、針對小企業(yè)資金需求“快、頻、急”的特點，我堅持“三早、三優(yōu)先”服務(wù)要求，規(guī)范業(yè)務(wù)操作時限，不斷提高辦貸效率，努力強化金融服務(wù)水平：

一是堅持早立項，做到儲備客戶營銷優(yōu)先。建立小企業(yè)項目營銷儲備庫，每年年初及時對擬重點支持的項目、品種、行業(yè)等進行統(tǒng)計入庫，動態(tài)管理。對符合信貸條件的，迅速組織營銷；對暫不具備營銷條件的，入庫精心培育。

二是堅持早調(diào)查，做到續(xù)貸客戶營銷優(yōu)先。我行按照上級行流動資金續(xù)貸項目無縫銜接的工作要求，下發(fā)給各支行商業(yè)性續(xù)貸客戶受理上報時間表，要求支行盡早與續(xù)貸客戶進行溝通，確保*年信貸資金供應做到“無縫銜接”。

三是堅持貸款“早審批早見效”。為了加快貸款審批速度，我行優(yōu)先安排小微企業(yè)貸款項目優(yōu)先上貸審會，建立起小微企業(yè)客戶貸款的“綠色通道”。

3、我行貸款支持客戶*****公司是一家以****為主的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市級重點龍頭企業(yè)，該企業(yè)2004-2008年連續(xù)五年被****市工商局評定為“守合同、重信用”企業(yè)；2005年被***市政府評為食品安全行動計劃先進企業(yè)，公司注冊的****商標，在國內(nèi)外市場有較高的品牌優(yōu)勢。我行向***公司發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)林業(yè)短期貸款***萬元，及時滿足了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營所需資金。通過我行的貸款支持，公司20**年銷售收入達到***萬元，同比增加***萬元；凈利潤達到**萬元，同比增加**萬元；20**年**月實現(xiàn)銷售收入***萬元，實現(xiàn)凈利潤***萬元。

該公司通過集中適時采購，一方面解決了栗農(nóng)季節(jié)性賣栗難的問題。另一方面公司通過我行貸款支持保證了正常的生產(chǎn)經(jīng)營，不僅實現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化增值，帶動了當?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展，還可在一定程度上解決了當?shù)剞r(nóng)民就業(yè)問題，從而實現(xiàn)了農(nóng)民增收。

（二）小微企業(yè)融資成本高企和銀行利息和收費較高

1、小微企業(yè)擔保能力普遍較差。多數(shù)企業(yè)可供抵押的土地、房產(chǎn)、機器設(shè)備等不動產(chǎn)普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高，評估值偏高等情況，特別是以糧油購銷為主的企業(yè)，受其所處行業(yè)特點影響，自有資產(chǎn)較少，擔保能力較弱。而目前由專業(yè)擔保公司提供擔保的擔保費用過高，使企業(yè)融資成本上升，企業(yè)負擔過重。我行雖為政策性銀行，但也要考慮經(jīng)營效益和風險合規(guī)問題。因此建議地方政府鼓勵擔保公司為小微企業(yè)提供貸款擔保，降低擔保費率。對執(zhí)行政策較好的專業(yè)擔保機構(gòu)給予一定財政補貼，鼓勵擔保機構(gòu)提高小型微型企業(yè)擔保業(yè)務(wù)規(guī)模。

2、我行全部貸款均執(zhí)行人行的基準利率，并嚴格按照銀監(jiān)局的收費標準收費，不存在亂收費的現(xiàn)象。因此我行不存在銀行利息和收費較高的問題。

（三）小微企業(yè)對金融服務(wù)需求加大與由于小微企業(yè)自身和經(jīng)濟形式原因帶來的小微授信風險加大

1、截止**月底我行全部貸款余額為***萬元，無不良貸款。

2、缺乏健全的財務(wù)制度和充足的抵押物，一直是銀行和農(nóng)業(yè)小微企業(yè)之間一道“鴻溝”。因此必須要建立健全一整套農(nóng)業(yè)小微企業(yè)誠信風險監(jiān)測制度，才能有效稀釋信貸風險。對此我行提出了以下兩點建議：

一是建立逐項目“誠信”配合分析排查制度。從銀企配合關(guān)系入手，建立貸款用途定期巡查、不定期專項抽查制度，明確檢查的時限、內(nèi)容和重點；將小微企業(yè)法定代表人和主要投資人的私人房產(chǎn)作為貸款抵押品，加重小微企業(yè)經(jīng)營者的管理責任。如貸款投放前，在貸款合同中明確約定小微企業(yè)客戶的銷售貨款歸行率不得低于90%，對達不到銷售貨款歸行比例要求的，視情況在下核減對該小微企業(yè)客戶的信用等級或貸款額度，以達到消除貸款風險隱患、鞏固信貸管理經(jīng)營成果的目的。

二是建立農(nóng)業(yè)小微企業(yè)“誠信”違約退出機制。對存在未經(jīng)我行同意擅自處理抵（質(zhì)）押物、對外欺詐行為、從事遠期高風險交易、通過各種方式逃廢債務(wù)、挪用貸款用于違規(guī)違法行為、沒有履行貸款業(yè)務(wù)辦理時的承諾等情況之一的農(nóng)業(yè)小微企業(yè)，將其列入不良記錄名單，采取各種有效手段提前收回貸款，并終止與其的信貸關(guān)系。

（四）銀行自身落實“六項機制”與“四單”原則情況

1、建立了小企業(yè)貸款有關(guān)機制。

一是建立了小微企業(yè)貸款利率的風險定價機制。按照總分行貸款利率管理有關(guān)規(guī)定，我行對小微企業(yè)商業(yè)性貸款利率實行浮動定價，根據(jù)小微企業(yè)的信用等級、資產(chǎn)規(guī)模、擔保方式等情況，在中國人民銀行政策范圍內(nèi)提出上下浮動幅度意見，上報省分行審批。對國家和地方化肥儲備貸款、煙葉儲備貸款、信用等級在A級（含A級）以上的糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和收購加工一體的棉紡企業(yè)的商業(yè)性貸款可執(zhí)行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以內(nèi)。對糧油加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、棉花企業(yè)技術(shù)設(shè)備改造貸款、棉花深加工貸款可執(zhí)行利率上浮政策，上浮幅度在30%以內(nèi)。

二是建立了高效的小微企業(yè)貸款審批機制。省分行授權(quán)我行審批中央糧油儲備貸款、國家儲備棉貸款、地方糧棉油儲備貸款、糧油調(diào)控貸款、糧食最低收購價貸款、國家儲備糖貸款、國家儲備肉全額補貼貸款、地方儲備肉全額補貼貸款等政策性貸款，糧棉油收購貸款等準政策性貸款，提供足值擔保的AA-級以上客戶1000萬元的商業(yè)性短期流動資金貸款，提供足值擔保的AA-級以上客戶500萬元以下農(nóng)業(yè)小企業(yè)流動資金貸款。

三是建立了小微企業(yè)信用評估體系。我行根據(jù)上級行安排部署，對全市與農(nóng)發(fā)行建立貸款關(guān)系的企業(yè)及時組織開展信用等級評定工作。對新營銷的客戶，我行堅持“先評級、后準入”的原則，及時進行信用等級評定。

2、積極探索管理模式，打造“二級分行經(jīng)營管理基礎(chǔ)平臺”取得初步成效。

一是研究制定了《信貸專業(yè)人員管理暫行辦法》和《中心人員管理暫行辦法》，及時組建了客戶服務(wù)、信貸審查和風險監(jiān)測三個中心。明確了中心人員和崗位設(shè)臵。通過考試，選拔聘任了23名縣級支行信貸人員為非駐中心人員。

二是分別制定了三個中心的《業(yè)務(wù)運行管理暫行辦法》和《中心工作流程》等制度，設(shè)計、印制了所需的各種操作表及工作日志，確保了“平臺”正常運轉(zhuǎn)。

三是為了滿足松散型模式下三個中心的人員需要，針對縣級支行不愿被抽調(diào)人員的情況，我行探索實行縣級支行人員被中心抽調(diào)1天，按全轄日人均利潤的兩倍增加被抽調(diào)行的影子利潤，抽調(diào)人員由市分行負擔相關(guān)費用的做法，解決了過去“抽人難”問題，調(diào)動了各行部“派員”積極性，實現(xiàn)了松散型中心向緊密型工作機制的轉(zhuǎn)變。

四是搭建信息互動平臺。為了更加迅速準確地把握貸款項目信息，掌握中心人員工作情況，及時指導中心人員了解全市經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略和我行政策制度，形成快速統(tǒng)一協(xié)調(diào)的工作機制。我行通過電子郵件系統(tǒng)建立了“客戶服務(wù)中心信息互動平臺”，實現(xiàn)了市縣兩級行在客戶營銷調(diào)查方面時空上的一致和資源共享，加強了全行信息溝通，減少了信息上下傳遞過程中的延誤和失真等問題。通過打造二級分行經(jīng)營管理基礎(chǔ)平臺，我行員工的全行一盤棋思想進一步樹立，實現(xiàn)了人員管理、營銷調(diào)查、信貸審查、風險監(jiān)測、財務(wù)資源一體化配臵，信貸項目營銷更加快捷高效，經(jīng)營管理水平進一步提升，縣級支行的平臺支柱功能和窗口服務(wù)水平得到進一步提高。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳

為了讓小微企業(yè)了解農(nóng)發(fā)行的信貸政策，明確農(nóng)發(fā)行服務(wù)形象，我行采取了多種形式的宣傳工作。印發(fā)信貸政策和信貸產(chǎn)品宣傳單，張貼在宣傳欄、放在營業(yè)大廳及運用電子顯示屏等供客戶觀看了解相關(guān)內(nèi)容。召開銀企對接會，對符合農(nóng)發(fā)行貸款范圍的小微企業(yè)，每年召開一次銀企對接會，主要宣傳農(nóng)發(fā)行的信貸政策、服務(wù)方面存在的不足、需要加強和改進的方面等，增進銀企之間的相互了解。組織客戶經(jīng)理或行領(lǐng)導到符合條件的小微企業(yè)，有針對性介紹符合該企業(yè)的信貸產(chǎn)品，解決企業(yè)貸款難問題。與政府有關(guān)部門溝通，共同開展政策宣傳，增強宣傳效果。

三、關(guān)于做好小微企業(yè)金融服務(wù)的具體做法

我行為小企業(yè)客戶在信貸產(chǎn)品服務(wù)、柜臺服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、貸后跟蹤服務(wù)、中間業(yè)務(wù)服務(wù)等方面實行全方位、全過程服務(wù)，采取單一營銷服務(wù)與組合營銷服務(wù)相結(jié)合的方式，全力打造服務(wù)三農(nóng)的“金字品牌”。一是營業(yè)柜臺和窗口，實行“四統(tǒng)一”，即對外形象的統(tǒng)一、服務(wù)設(shè)施的統(tǒng)一、物品放臵的統(tǒng)一、服務(wù)規(guī)范的統(tǒng)一。二是客戶服務(wù)業(yè)務(wù)流程實現(xiàn)“一站式、一條龍”服務(wù)。三是對黃金客戶、優(yōu)質(zhì)客戶、大客戶，成立金融服務(wù)小組，制定金融服務(wù)方案，實行專項服務(wù)。四是針對某些工作忙、路途遠無暇往返銀行的客戶，采取預約服務(wù)、上門服務(wù)等便企措施，為客戶提供個性化、差異化服務(wù)。五是改進服務(wù)方式，實現(xiàn)綠色通道、無縫對接服務(wù)。

四、小微企業(yè)健康發(fā)展的建議

1.作為企業(yè)群體中最底層的小微企業(yè)，在接受來自政策制度的扶助時，更應勤懇經(jīng)營、銳意創(chuàng)新，以創(chuàng)新的內(nèi)生力量應對市場的殘酷選擇。在準確把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和市場發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的特長和技術(shù)特點，在大行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈里尋找自身定位，在產(chǎn)品細分的市場中尋找適合自己的產(chǎn)品。及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，深入推進技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，提高經(jīng)營管理水平，提升核心競爭力和抗風險沖擊能力。這是解決小微企業(yè)現(xiàn)狀的根本。

2、社會公眾應為小微企業(yè)市場開拓提供信息和服務(wù)。加強市場信息服務(wù)，幫助小微企業(yè)及時了解國內(nèi)外市場變化，及時改進和開發(fā)適銷對路產(chǎn)品；促進跨區(qū)域合作交流，尋找發(fā)展商機，開展協(xié)作配套服務(wù)。開展小微企業(yè)信息化推進服務(wù)，引導社會中介組織大力開展面向小微企業(yè)的服務(wù)。

3、銀行應為小微企業(yè)緩解融資難提供服務(wù)。在貸款資金流向上，建議實現(xiàn)利率差別化，并使放貸更加精細化，更好地減輕小微企業(yè)的資金壓力。應采取更加積極的措施，不斷加大投融資服務(wù)，創(chuàng)新融資服務(wù)產(chǎn)品，促進銀企合作。

4、建議政府加大對小微企業(yè)的財稅扶持力度，重點用于對符合國家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)的進行適當補貼和貸款貼息，協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)等行政部門降低小微企業(yè)稅費，并將減免稅費作為扶持小微企業(yè)成長的長效政策。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行***分行

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