第一篇：農(nóng)戶林權抵押貸款意愿影響因素分析

農(nóng)戶林權抵押貸款意愿影響因素分析

摘要：指出了林權抵押貸款是農(nóng)戶獲得資金的重要途徑，但是，在農(nóng)戶林權抵押貸款過程中，很多因素都會對農(nóng)戶林權抵押貸款意愿造成一定的影響。闡述了農(nóng)戶林權抵押貸款的必要性，對幾種常見的農(nóng)戶林權抵押貸款意愿影響因素進行了分析，并對提升農(nóng)戶林權抵押貸款意愿的方法進行了詳細探究。

關鍵詞：林權抵押貸款；意愿；因素

中圖分類號：F830.58

文獻標識碼：A 文章編號：16749944（2017）10026702

引言

通過實行林權抵押貸款，有利于促進農(nóng)民收入增加，同時還能夠有效深化集體林權體制改革工作。然而，當前林權抵押貸款對象主要是林業(yè)大戶，很多林農(nóng)因生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小，林權抵押貸款參與水平比較低。因此，對農(nóng)戶林權抵押貸款意愿影響因素進行詳細分析至關重要。農(nóng)戶林權抵押貸款概述

2.1 林權抵押貸款概述

林權指的是綜合森林、林木以及林地為客體的權利，如果農(nóng)戶擁有森林、林木或者林地，則都可以將其歸入林權，林權是十分重要的財產(chǎn)權。根據(jù)我國相關法律關于林權的定義，林權抵押貸款指的是林權所有人，將其所擁有的森林、林木或者林地進行抵押，從而向銀行或者農(nóng)村信用社等金融機構進行借款。

2.2 林權抵押貸款的必要性

（1）林權抵押貸款是林農(nóng)迅速獲得林業(yè)發(fā)展資金的資源途徑。集體林權制度主體改革以來，我國集體林權制度配套改革不斷深化，林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式以及集約化水平都在發(fā)生重大變化，人們逐漸意識到林業(yè)生產(chǎn)的重要性，并在林業(yè)生產(chǎn)上投入大量資金，而林業(yè)產(chǎn)出也在逐漸提升。林農(nóng)的資金原始積累水平比較低，而在林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中需要大量的資金支持，很多林農(nóng)缺乏有效的抵押物，因此很難獲得銀行貸款。

（2）林權抵押貸款是林業(yè)持續(xù)發(fā)展的根本保障。林業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營周期比較長，林業(yè)資產(chǎn)不易變現(xiàn)，而且林權流轉難度比較大。在林業(yè)發(fā)展中，如果需要進行融資，則難度比較大。為了促進林業(yè)融資制度發(fā)生變革，政府需要結合實際情況制定林業(yè)商品信貸制度，因此，林權抵押貸款應運而生。通過林權抵押貸款，能夠為農(nóng)戶發(fā)展林業(yè)提供重要的資金支持。農(nóng)戶林權抵押貸款意愿影響因素

3.1 農(nóng)戶對林權抵押貸款的認知水平比較低

根據(jù)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)如今，有些農(nóng)戶對于林權抵押貸款的認知水平比較低，而出現(xiàn)這一問題的原因主要是政府的宣傳力度不足，沒有將關于林權抵押貸款方面的政策宣傳至每家每戶，或者沒有對農(nóng)戶進行全面、細致的說明。

3.2 農(nóng)戶家庭經(jīng)濟實力不同

通過對農(nóng)戶家庭的收入水平進行分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶家庭經(jīng)濟實力水平能夠在很大程度上影響其信貸需求。通常情況下，如果農(nóng)戶家庭收入水平比較高，則其對于生產(chǎn)性貸款需求的意愿也比較強，而如果農(nóng)戶家庭收入水平比較低，則其對于生活性貸款需求的意愿比較強。當今林業(yè)技術發(fā)展迅速，農(nóng)戶的家庭財產(chǎn)收入越來越高，對于林權抵押貸款的需求量也在逐漸增加。

3.3 林權抵押貸款利率較高

在林權抵押貸款理論方面，農(nóng)信社對于林權抵押貸款的利率一般是在基準利率的基礎上上調(diào)70%～100%之間，另外，商業(yè)銀行對于林權抵押貸款的利率一般是在基準利率的基礎上上調(diào)30%～50%之間。由此可見，較高的林權抵押貸款利率，也會制約林權抵押貸款需求量的增加。

3.4 林權抵押貸款難度大

森林資源核查、資產(chǎn)評估工作日過長且收費偏高，授信（貸款）額度較低、手續(xù)繁瑣不快捷，貸款業(yè)務未延深到鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點因而不便民等。導致林權抵押貸款成本偏高，同樣也制約了林權抵押貸款需求量的增加。政府缺少對于信用社發(fā)放林權貸款的協(xié)助，沒有調(diào)動基層干部共同推進林權抵押貸款工作。另外，林權流轉社會服務體系不夠完善，林權證變更難度較大。除此以外，林業(yè)部門協(xié)助信用社推進林權抵押貸款的力度不夠，沒有將這一工作納入工作考核體系中，導致林業(yè)部門管理人員工作積極性不足。

3.5 貸款用途受限較大

目前林權抵押貸款的用途僅限于林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，而在這一用途限制的影響下，農(nóng)戶林權抵押貸款的需求量比較低。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如果林權抵押貸款只能夠應用于林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中，則很多農(nóng)戶對于貸款的意愿就會大大降低。提高農(nóng)戶林權抵押貸款意愿的措施

4.1 提高農(nóng)戶受教育水平

如果農(nóng)戶的受教育水平比較高，則其對于新事物的理解能力以及對于新事物的接受能力比較高，能夠對各類資源進行科學合理的配置和利用。因此，應該加強農(nóng)戶教育培訓，提高其對于新事物的認知水平，使其能夠明確意識到借貸資金的重要作用以及各類借貸風險，從而更加理性地對待林權抵押貸款。

4.2 加強林權抵押貸款宣傳

隨著林權制度改革不斷深化，林權抵押貸款是其中十分重要的配套措施，通過推進林權制度改革，有利于增加農(nóng)戶對于林權抵押貸款的認知水平，使其能夠明確意識到林權抵押貸款可以滿足其部分的融資需求。然而，根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多農(nóng)戶對于林權抵押貸款的需求量比較低，對此，應該加強林權抵押貸款的宣傳工作，加深農(nóng)戶對于林權抵押貸款的了解，積極組織農(nóng)業(yè)參加相關學習，另外，還可以充分利用已有信用貸款行為，為農(nóng)戶提供示范，從而帶動其農(nóng)林權抵押貸款的積極性。

4.3 強化政府政策導向

政府在融資?h境管理方面發(fā)揮著十分重要的作用，因此，政府需要優(yōu)化相關政策，加大對金融機構的指導和支持。在林權抵押貸款方面，政府相關部門應該建立并完善林業(yè)資產(chǎn)評估以及登記制度，并結合實際情況建立相關配套政策。另外，現(xiàn)如今，科學技術發(fā)展迅速，政府還可以通過建立電子聯(lián)網(wǎng)，保證林權資產(chǎn)登記管理工作能夠快速有效的運行。除此以外，為了提高政府服務水平，還應該建立健全相關林業(yè)服務結構，組織農(nóng)戶進行林業(yè)技術培訓教育，推廣先進的林業(yè)生產(chǎn)技術，并建立健全風險補償金制度，并將其應用于林權抵押貸款損失補償。

4.4 創(chuàng)新林權抵押貸款模式

有些農(nóng)戶的家庭收入水平比較低，對于貸款的償還力度也比較低，因此，貧窮農(nóng)戶的林權抵押貸款需求比較低。資金是保障農(nóng)戶林業(yè)發(fā)展的重要基礎，如果貧窮農(nóng)戶無法獲得資金幫助，則會制約當?shù)亓謽I(yè)發(fā)展。因此，對于家庭收入比較低的農(nóng)戶家庭，還應該建立農(nóng)村資產(chǎn)聯(lián)合授信制度，即將農(nóng)村家庭土地包括耕地、林地、宅基地，房產(chǎn)、交通工具等資產(chǎn)進行聯(lián)合評估授信。

4.5 解除借款用途限制

如果限制貸款用途，則會在很大程度上影響農(nóng)戶林權抵押貸款的積極性，另外，限制貸款用途，還會導致相關部門以及金融機構的監(jiān)督成本增加。林權對于農(nóng)戶而言至關重要，如果農(nóng)戶愿意采用林權作為抵押，則表明農(nóng)戶對于貸款償還有一定的把握，因此，可以結合實際情況解除借款用途限制，以此提升農(nóng)戶貸款積極性。

4.6 建立林權交易流轉平臺

林權抵押貸款手續(xù)的復雜程度比較高，或者申請門檻比較高，由于工作難度較大，而且申請難度也比較大，因此，很多農(nóng)戶的林權抵押貸款積極性比較低。對此，應該建立并完善相關林地林木交易制度，簡化林權抵押貸款工作流程，并結合實際情況適當降低林權抵押貸款門檻，促進農(nóng)戶進行林權抵押。與此同時，還應該規(guī)范林權交易流轉平臺，完善林權轉讓市場，通過建立林權交易流轉平臺，能夠為林木資產(chǎn)交易提供重要基礎。

4.7 強化農(nóng)戶林業(yè)生產(chǎn)技術培訓

林農(nóng)對于貸款的用途主要有兩點：其一為林業(yè)生產(chǎn)，其二為商業(yè)性投資，第三產(chǎn)業(yè)所占比重比較低。對此，政府應該強化農(nóng)戶林業(yè)生產(chǎn)技術培訓，提高其文化知識水平，形成現(xiàn)代化金融意識，積極發(fā)展農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)，這樣才能實現(xiàn)農(nóng)村勞動力轉移，促進農(nóng)戶收益的增加。

4.8 積極拓展新型借貸形式

現(xiàn)如今，林權抵押貸款主要是小額貸款，另外，貸款模式比較單一，而且額度比較小。對此，可以建立家庭林場實行抵押行為，這樣能夠有效降低林權抵押貸款成本以及貸款風險。通過對集體林地進行統(tǒng)一的規(guī)范化管理，不僅能夠有效擴大林業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，而且還能夠促進農(nóng)戶增產(chǎn)增收，對于林業(yè)收入，可以將其應用于基礎設施建設中，促進當?shù)厣鐣?jīng)濟發(fā)展。除此以外，還可以創(chuàng)新林權抵押貸款模式，促進農(nóng)戶的貸款行為。結語

很多農(nóng)戶對于林權抵押?J款的認知水平比較低，對此，政府及有關部門應該加強宣傳力度，使得越來越多的農(nóng)戶都能夠了解林權抵押貸款的重要作用。另外，林權抵押貸款工作流程比較繁瑣、門檻較高、貸款用途受到限制，對此，政府相關部門應該結合實際情況對相關工作進行調(diào)整。除此以外，有些農(nóng)戶的家庭收入水平比較低，對于林權抵押貸款的需求量比較低，對此，可以采用林業(yè)合作社的模式對集體林權進行管理，然后根據(jù)股份為農(nóng)戶提供生產(chǎn)效益，促進農(nóng)戶經(jīng)濟收入水平的提高。

參考文獻：

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第二篇：林權抵押貸款實施細則

華東林業(yè)產(chǎn)權交易所004km.cn

第一章 總 則

第一條 為切實加大對林業(yè)發(fā)展的有效信貸投入，規(guī)范林權抵押貸款操作，根據(jù)《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國森林法》、《森林資源資產(chǎn)抵押登記辦法（試行）》等法律法規(guī)以及《中國農(nóng)業(yè)銀行林權抵押貸款管理辦法（試行）》，制定本實施細則。

第二條 林權是指森林、林木、林地的所有權和使用權，是森林資源財產(chǎn)權在法律上的具體體現(xiàn)。林權證是確定林地所有權、使用權和林木所有權、使用權四權一體的唯一權利憑證。

第三條 本辦法所稱的林權抵押貸款是指借款人以其擁有的林權作為抵押向農(nóng)業(yè)銀行申請辦理的借款業(yè)務，適用于固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款等信貸品種。

第二章 貸款對象和條件

第四條 辦理林權抵押貸款的借款人，是經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、國家規(guī)定可以作為借款人的其他經(jīng)濟組織和具有完全民事行為能力的自然人（含個體工商戶）。

第五條 借款人除應具備農(nóng)業(yè)銀行信貸管理制度規(guī)定的基本條件外,還應具備下列條件：

(一）具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足；

（二）法人客戶信用等級為A+級（含）以上，其中“三農(nóng)”法人客戶為一般級（含）以上；自然人客戶信用等級為A級（含）以上，1 華東林業(yè)產(chǎn)權交易所004km.cn 其中“三農(nóng)”自然人客戶為一般級（含）以上；

（三）自然人年齡須在１８周歲（含）以上，且申請借款時年齡與借款期限之和不得超過６５周歲（含）；

（四）持有縣級(含)以上地方人民政府核發(fā)的林權證。

第三章 貸款用途、期限和利率

第六條 貸款用途。林權抵押貸款主要用于解決借款人林業(yè)及林業(yè)相關產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營融資需求，也可用于其他合法的個人消費性需求。

第七條 貸款期限。林權抵押貸款應根據(jù)借款人第一還款來源、現(xiàn)金流狀況、貸款用途和擬抵押林權評估情況，合理確定貸款額度、期限和還款方式，貸款期限超過一年的，應采取分期還款方式，但貸款期限最長不超過10年（含）。同時抵押擔保的期限應短于林權流轉合同約定使用年限1年（含）以上；屬于承包、租賃、出讓的，抵押擔保期限應短于剩余承包、租賃、出讓年限1年（含）以上。

第八條 貸款利率。林權抵押貸款利率由各行按農(nóng)業(yè)銀行利率管理規(guī)定在授權范圍內(nèi)執(zhí)行。

第四章

貸款擔保

第九條 下列林權可作為抵押：

（一）商品林中的森林、林木和林地使用權，包括用材林、經(jīng)濟林、薪炭林及其林地使用權；

（二）法律、行政法規(guī)規(guī)定可抵押的其他森林、林木和林地使用權。

華東林業(yè)產(chǎn)權交易所004km.cn 第十條 下列林權不得抵押：

（一）生態(tài)公益林；

（二）權屬不清或存在爭議的森林、林木和林地使用權；

（三）未經(jīng)依法辦理森林資源登記而取得林權證的森林、林木和林地使用權（農(nóng)村居民在其宅基地、自留山種植的林木除外）；

（四）屬于國防林、名勝古跡、革命紀念地和自然保護區(qū)的森林、林木和林地使用權；

（五）特種用途林中的母樹林、實驗林、環(huán)境保護林、風景林；

（六）以家庭承包形式取得的集體林地使用權(已完成林改并取得林權證的除外)；

（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他森林、林木和林地使用權。

第十一條 抵押率。林權抵押貸款的抵押率應綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限，并根據(jù)不同的樹種、樹齡及所抵押林權變現(xiàn)難易程度等因素合理確定，但最高不超過抵押林權評估價值的50%。

第十二條 抵押的樹種、樹齡和面積要求。可抵押樹種以杉樹、松樹、桉樹、毛竹為主，其中以杉樹抵押的，樹齡應在8年（含）以上；以松樹抵押的，樹齡應在15年（含）以上；以桉樹、毛竹抵押的，樹齡應在4年（含）以上。法人客戶須提供相對集中的抵押面積300畝（含）以上；自然人客戶須提供相對集中的抵押面積100畝（含）以上，其中為農(nóng)戶小額貸款抵押的，相對集中的抵押面積50畝（含）以上。

第十三條 對第十二條規(guī)定的樹種外，各地需以當?shù)匾琢鬓D、價值高的名貴特色樹種，如名優(yōu)茶樹、油茶樹等為抵押物的，由二級分行結合當?shù)貙嶋H，制定業(yè)務準入條件（包括樹種、樹齡、面積、抵押 華東林業(yè)產(chǎn)權交易所004km.cn 物價值等要求）及風險管理措施，報省分行批準后實施。

第十四條

以林權作為抵押時，其林地使用權應同時抵押，且抵押期間不得改變林地的屬性和用途。農(nóng)業(yè)銀行不單獨接受林地使用權的抵押。

在抵押權延續(xù)期間，未經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行同意，抵押人不得流轉所抵押的林權；借款人到期不能償還貸款本息，農(nóng)業(yè)銀行有權依法處置抵押物。

第十五條 以集體經(jīng)營的林權抵押的，須出具集體經(jīng)濟組織成員的村民會議三分之二以上成員或者三分之二以上村民代表同意的書面文件；以有限責任公司、股份有限公司擁有的林權抵押的，須出具董事會或股東會通過的書面文件，但企業(yè)章程另有規(guī)定的除外；以共有的林權抵押的，抵押人應出具其他共有人的書面同意文件；以國家無償劃撥的林權抵押的，必須先辦理相關森林、林木出讓手續(xù)。

第十六條 抵押的林權原則上必須辦理林業(yè)綜合險（當?shù)匚撮_辦的除外），并指定農(nóng)業(yè)銀行為第一受益人，由農(nóng)業(yè)銀行保管保險單，保險期限（含續(xù)保期限）不短于貸款期限。由于我省政府部門已統(tǒng)一投保林業(yè)火災險，火災險不再要求重復投保，但貸款行應在與客戶簽訂合同的“其他事項”欄目中約定：火災險保險理賠款優(yōu)先用于歸還農(nóng)業(yè)銀行貸款。

第十七條 用于抵押的林權須經(jīng)有權評估機構進行評估,并出具評估報告。評估機構須經(jīng)省分行認可，實施動態(tài)名單制管理。

第十八條 借款人應到林權所在地縣級（含）以上林業(yè)主管部門辦理林權的抵押登記手續(xù)，并取得林權抵押登記證。

第五章 貸款管理

華東林業(yè)產(chǎn)權交易所004km.cn 第十九條 除以下特別要求外，林權抵押貸款管理的授權及業(yè)務辦理流程，按農(nóng)業(yè)銀行相關規(guī)定執(zhí)行。

第二十條

貸款申請。企（事）業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織在申請林權抵押貸款業(yè)務時，需提供以下基本資料原件或復印件：

（一）林權抵押貸款申請書；

（二）法定代表人、主要股東及授權委托人身份證明；

（三）企(事)業(yè)章程或合資、合作的合同和驗資證明；

（四）營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證及林權證等有效證件；

（五）有效貸款卡（按規(guī)定不需要持有貸款卡的企事業(yè)法人除外）；

（六）符合公司章程或法律規(guī)定的申請貸款決議書；

（七）近三年經(jīng)審計的財務報表及最近一期財務報表（新建及免評級企業(yè)除外）；

（八）有效的稅務登記證，必要時應要求客戶提供近二年稅務部門納稅證明資料復印件；

（九）在農(nóng)業(yè)銀行的開戶證明；

（十）農(nóng)業(yè)銀行認可的評估機構出具的林權評估報告；

（十一）屬于承包、租賃、出讓的林地應出具相應的承包、租賃、出讓的有效協(xié)議或合同；

（十二）農(nóng)業(yè)銀行要求提供的其他文件或資料。

第二十一條 自然人申請林權抵押貸款時，需提供以下基本資料原件或復印件：

（一）林權抵押貸款申請書；

（二）借款人及其配偶合法的身份證件、戶口簿；

（三）固定住所或穩(wěn)定的經(jīng)營場所證明；

（四）借款人從事林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的相關資料，如林權證；

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（五）借款用途證明、收入來源證明及還款計劃等資料；

（六）農(nóng)業(yè)銀行認可的評估機構出具的林權評估報告；

（七）在農(nóng)業(yè)銀行的開戶證明；

（八）屬于承包、租賃、出讓的林地應出具相應的承包、租賃、出讓的有效協(xié)議或合同；

（九）農(nóng)業(yè)銀行要求的其他文件或資料。

第二十二條 貸款調(diào)查。林權抵押貸款業(yè)務執(zhí)行雙人實地調(diào)查的原則。調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

（一）借款人提供的資料是否完整、真實、有效；

（二）借款人基本情況，包括個人品行、家庭概況、收入來源、還款來源及貸款用途等；

（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營能力、生產(chǎn)規(guī)模及技術保障；

（四）核實抵押林權的真實性及變現(xiàn)能力；

（五）抵押物地理位置、交通狀況、林種、林齡、抵押物評估價值及購買價或轉讓價（須附有關協(xié)議）等；

（六）核實借款人是否取得砍、間伐指標；

（七）以承包方式取得國有或集體林地經(jīng)營權的，應調(diào)查經(jīng)營者的承包期限是否合理，是否付清承包期內(nèi)應支付的承包費用，承包經(jīng)營權取得的方式是否合法等；

（八）其它需要調(diào)查的內(nèi)容。

第二十三條 貸款審查。各級行信貸業(yè)務審查審批中心對客戶部門或下級行移交的客戶資料和信貸調(diào)查（評估）資料進行審查，審查的主要內(nèi)容包括：

（一）基本資料審查：上報資料是否齊全、完整；

（二）主體資格審查：借款人資格及相關證明材料是否符合規(guī)定，是否有不良信用記錄；

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（三）信貸政策審查：借款用途是否合法，貸款期限、方式、利率等是否符合農(nóng)業(yè)銀行信貸政策；

（四）借款人林業(yè)經(jīng)營情況審查：經(jīng)營林木是否適銷對路，采伐指標是否合理，能否保證貸款的按期償還等；

（五）抵押擔保審查：抵押擔保手續(xù)是否合法有效，用于抵押的林權市場價值是否合理，是否容易變現(xiàn)。

第二十四條 貸款審批。貸款審查后提交有權審批行的貸審會或合議會議審議，或直接提交有權審批人審批。

第二十五條 貸款發(fā)放。審批同意后，經(jīng)放款審核崗審核，農(nóng)業(yè)銀行與借款人簽訂借款合同和抵押合同，辦理抵押登記手續(xù)，填制借款憑證，并按規(guī)定將資金轉入借款人在農(nóng)業(yè)銀行的結算賬戶。

簽訂合同時，應在合同文本的“其他事項”欄目約定，所抵押的林木列入砍、間伐計劃的，借款人須向農(nóng)業(yè)銀行提供砍、間伐申請材料，歸還相應貸款，或與農(nóng)業(yè)銀行約定砍、間伐收入優(yōu)先償還貸款并繳存一定金額的保證金，經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行同意后報林業(yè)部門辦理砍、間伐手續(xù)。

第二十六條 貸后管理。林權抵押貸款應按照《中國農(nóng)業(yè)銀行貸后管理辦法》切實加強貸后管理，并重點做好以下工作：

（一）借款人是否按合同約定使用信貸資金以及風險狀況的變化；

（二）借款人是否具有砍、間伐需求及是否取得砍、間伐指標；

（三）客戶經(jīng)理應及時跟蹤和監(jiān)督林木砍、間伐及銷售情況，督促借款人按借款合同約定或協(xié)議規(guī)定歸還農(nóng)業(yè)銀行貸款本息；

（四）在借款人對部分或全部林木砍伐期間，客戶經(jīng)理應進行現(xiàn)場跟蹤管理，了解實際采伐林木種類、數(shù)量和銷售價格，監(jiān)控其資金 7 華東林業(yè)產(chǎn)權交易所004km.cn 走向。

第二十七條 林權抵押貸款不良率超過3%的經(jīng)營行，暫停其林權抵押貸款業(yè)務的開辦權。如需重新取得林權抵押貸款業(yè)務的開辦權，其不良率必須控制在3%以內(nèi)，并報經(jīng)省分行批準。

第六章 抵押林權的監(jiān)督和處置

第二十八條 建立健全林權抵押貸款業(yè)務檔案，定期與林權抵押登記部門進行核對，保證抵押權利的合法有效。

第二十九條 已抵押的林權價值不足以償還借款時，經(jīng)營行應按合同約定，要求借款人增加抵押物，或要求借款人提前歸還部分或全部貸款。

第三十條 借款人如變更抵押物，應向農(nóng)業(yè)銀行提出申請，在取得農(nóng)業(yè)銀行確認同意后，借款人與抵押權人應當于做出變更決定之日起15個工作日內(nèi)，持變更協(xié)議、《林權證》、原林權《登記證》和其他證明文件，向原登記機關申請辦理變更登記，并經(jīng)登記機關審查核實后辦理變更登記手續(xù)。變更后的抵押物價值不能低于原抵押物的價值，且必須先辦妥合法有效的抵押登記手續(xù)后，再解除原有的林權抵押登記。

第三十一條 借款人在貸款到期后，確實無力償還的，應對抵押的林權按照農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)處置辦法執(zhí)行。農(nóng)業(yè)銀行在依法處置所抵押的林權時，應及時與林業(yè)主管部門協(xié)商，提出林木采伐申請或以協(xié)商、折價、拍賣、變賣、訴訟等方式處置抵押林權。

第三十二條 經(jīng)營行要加強與當?shù)卣?、林業(yè)部門的溝通與聯(lián)系，取得當?shù)卣?、林業(yè)部門的支持和配合，條件成熟的應與當?shù)亓?華東林業(yè)產(chǎn)權交易所004km.cn 業(yè)部門簽訂監(jiān)管合作協(xié)議，共建信貸風險防范聯(lián)動機制。

第七章 附 則

第三十三條

本實施細則適用福建分行轄內(nèi)所有支行。第三十四條 本實施細則未盡事宜，按照農(nóng)業(yè)銀行相關信貸管理制度執(zhí)行。

第三十五條 本實施細則由中國農(nóng)業(yè)銀行福建省分行負責制定、解釋和修訂。

第三十六條 本實施細則自印發(fā)之日起執(zhí)行。試行期至二○一一年十二月二十六日。

附件: 林權抵押貸款登記簿

第三篇：林權抵押貸款相關問題

根據(jù)陜西省林業(yè)和有關金融機構林權抵押貸款辦法，農(nóng)行、農(nóng)村信用社、開發(fā)銀行、郵儲銀行均可辦理林權抵押貸款業(yè)務。其中農(nóng)村信用社主要針對農(nóng)戶貸款，開展林權抵押貸款較早，貸款人在鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理業(yè)務較方便，所以建議你首選到信用社申請貸款。

關于可抵押的林權的范圍，目前各金融機構的規(guī)定一致，只有用材林等商品林的森林、林木和林地使用權可作為貸款抵押，而防護林等公益林的森林、林木和林地使用權不得作為貸款抵押。如果你林權證上寫的是公益林就不能抵押貸款。

關于林權抵押貸款的程序和應提供資料等要求，目前各金融機構規(guī)定不太一致，另外，個別縣區(qū)還針對實際有一些小的變通，因此要看本縣區(qū)和要貸款的金融機構的具體規(guī)定。農(nóng)戶個人林權抵押貸款一般程序為：①農(nóng)戶持《林權證》向林地所在縣區(qū)林業(yè)主管部門提出貸款申請；②縣區(qū)林業(yè)局對申請人擬抵押林權的真實性和有效性進行審查；③由符合資質(zhì)的評估機構進行森林資源資產(chǎn)調(diào)查和評估；④農(nóng)戶持《林權證》和評估報告在縣區(qū)林業(yè)局辦理林權抵押登記手續(xù)；⑤借款人向金融機構提出借款申請；⑥金融機構開展貸款調(diào)查、評議；⑦簽訂抵押貸款合同；⑧發(fā)放貸款。農(nóng)戶個人向金融機構申請林權抵押貸款所需材料為：①借款人有效身份證件原件和復印件；②借款申請書；③《林權證》或森林資源產(chǎn)權證明；④林權證所有者有效身份證件原件和復印件；⑤森林資源資產(chǎn)評估報告；⑥金融機構認為需要提供的其他資料。

第四篇：林權抵押貸款發(fā)展?jié)摿Υ?/a>

林權抵押貸款發(fā)展?jié)摿Υ?/p>

林權抵押貸款是以林地使用權和林木所有權作為抵押物的貸款新品種。這項貸款業(yè)務的創(chuàng)新之處在于，它打破了長期以來銀行貸款抵押以房地產(chǎn)為主的單一格局，引入了林地使用權和林木所有權這一新型抵押物，使“沉睡”的森林資源變成了可以抵押變現(xiàn)的資產(chǎn)。實踐證明，開辦林權抵押貸款，一方面，可以有效地解決林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)的融資難問題，推動林業(yè)經(jīng)濟的快速發(fā)展，促進林農(nóng)增收；另一方面，也可為金融機構開辟新的業(yè)務領域，提升金融機構的經(jīng)營效益。但是，也要清醒地看到，林權抵押貸款畢竟是一項全新的貸款業(yè)務，尚處于探索階段，業(yè)務發(fā)展過程中仍然面臨諸多困難和問題，應當引起高度重視。

規(guī)制缺陷拖累貸款發(fā)展

――貸款抵押范圍偏窄。一些地區(qū)金融機構為避免出現(xiàn)貸款風險，在抵押物的選擇上偏于保守。

――貸款期限與林業(yè)生產(chǎn)周期嚴重不匹配。目前，林農(nóng)貸款主要用于植樹造林、發(fā)展林地經(jīng)濟。林木的生長周期較長，一般樹木成材需要10年以上的時間，落葉松生長15年以上方可間伐、23年以上才能成材，紅松的生長周期則更長。林地種植的人參、中藥材的生長周期大多也在8年左右，生長周期較短的五味子也需3年的時間。而目前一些地區(qū)金融機構的放貸期限以一年期為主，最長不得超過3年。貸款期限與林業(yè)生產(chǎn)周期的嚴重不匹配，既不適應林業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需要，又給林農(nóng)償還貸款帶來了困難。

――評估費用高。根據(jù)現(xiàn)行有關規(guī)定，林業(yè)評估費用按評估標的額3%～6%的標準收取，這對于收入水平相對較低的農(nóng)戶來說，的確是一個不小的負擔。如此之高的收費標準嚇退了不少想貸款的企業(yè)和農(nóng)民。

――貸款林農(nóng)辦理抵押登記不便。按照有關規(guī)定，抵押登記需到縣級以上林業(yè)管理部門辦理。但許多農(nóng)民離縣城較遠，居住在偏遠地區(qū)的農(nóng)民離縣城甚至在百公里以上，這給農(nóng)民貸款抵押登記帶來不便，一些農(nóng)民也因此放棄了辦理林權抵押貸款的想法。

――林業(yè)資源變現(xiàn)困難。目前我國林木采伐實行指標管理，采伐指標由縣級林業(yè)主管部門或者其授權鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府依照有關規(guī)定審核發(fā)放采伐許可證。在實際操作中，由于對采伐指標控制嚴格，申請手續(xù)繁瑣，審批時間較長，部分林農(nóng)的林木到了砍伐期或間伐期，卻因采伐指標的限制而無法采伐。林木資源不能及時采伐出售，不利于林農(nóng)如期償還貸款，也不利于銀行在出現(xiàn)信貸風險后及時處置抵押林木。

――缺乏貸款的風險保證和補償機制。林權抵押貸款發(fā)放后，一旦林業(yè)生產(chǎn)遇到自然災害，不僅林農(nóng)要遭受經(jīng)濟損失，而且也會影響銀行貸款的償還。此時，林業(yè)保險對減少林業(yè)信貸風險，幫助林農(nóng)災后迅速恢復生產(chǎn)，促進林業(yè)穩(wěn)定發(fā)展就起到了不可或缺的作用。但是，由于目前一些地方尚未開辦森林資產(chǎn)的保險業(yè)務，遇有自然災害時必然威脅到林農(nóng)和金融機構雙方的利益，從而在一定程度上影響了林權抵押貸款的擴大。

多方入手完善貸款制度

建議改進貸款管理辦法。一是合理擴大貸款抵押范圍。除特殊用途的公益林之外，荒山荒林、干堅果經(jīng)濟林、雜木林、樹齡在10年以下的紅松、落葉松等各種林木均應納入貸款抵押范圍。由于樹種不同、信貸風險不同，貸款的抵押率應有所差別。比如，樹齡在10

年以下的紅松、落葉松屬于幼齡樹，不能砍伐出售，轉讓相對困難，信貸風險較大，其貸款抵押率應控制在20%以下。二是在貸款期限的設定上，盡量與林業(yè)生產(chǎn)周期相匹配，并根據(jù)實際情況做好續(xù)貸工作。由于林業(yè)產(chǎn)業(yè)收益的非一次性獲得，貸款償還方式也要靈活確定，可分期按比例償還，以減輕林農(nóng)還貸壓力。三是要根據(jù)風險與收益對稱的原則，合理進行貸款定價，科學調(diào)整貸款利率水平，做到既有利于銀行拓展信貸業(yè)務又能降低林農(nóng)負擔。四是創(chuàng)新貸款模式，除林權抵押貸款外，還應積極嘗試林戶聯(lián)保貸款、小額貼息貸款、林權反擔保貸款、林木倉儲質(zhì)押貸款、林業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)承貸等新的貸款模式，以滿足林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)的多樣化貸款需求。

建議抵押登記就近在鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)站辦理。鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)站直接與林農(nóng)打交道，對林地的取得、有無產(chǎn)權糾紛、林木價值等各種情況了解得最為詳細，完全有能力辦理抵押登記。建議縣林業(yè)部門通過授權的形式把這項工作交由鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)站辦理，這樣，既可方便企業(yè)和農(nóng)民，又可提高抵押登記工作質(zhì)量。

建議健全和完善林業(yè)服務體系。加強政、銀、林溝通協(xié)作，共同推動林業(yè)部門加強森林資產(chǎn)評估工作的指導和監(jiān)督，嚴格規(guī)范評估行為，適當降低評估收費標準。盡快健全資產(chǎn)評估體系，每個縣（市）至少應設立一家評估機構，以方便林農(nóng)資產(chǎn)評估。改進林業(yè)采伐管理辦法，優(yōu)先保證貸款抵押林木的采伐需要，確保銀行抵押權的順利實現(xiàn)。大力推進以林權流轉為主的林產(chǎn)品交易市場、收儲市場等配套的市場體系建設，為實現(xiàn)林業(yè)資源的順利流轉、為金融支持林業(yè)發(fā)展提供有效的市場保證。

建議積極開展林業(yè)保險試點。建議政府有關部門加強與保險公司的聯(lián)系和溝通，研究制定林業(yè)保險試點方案，盡快開展林業(yè)保險試點工作。建議政府實行保費補貼政策，減輕參保林農(nóng)的負擔。建議通過多種渠道廣泛宣傳林業(yè)保險的意義和常識，提高林農(nóng)投保的積極性，為開展林業(yè)保險營造良好氛圍。

建議加強貸后監(jiān)督檢查。銀行貸款業(yè)務發(fā)生后，應逐戶建立貸款檔案，加強貸款檢查，特別應關注抵押物的完整性和安全性，檢查抵押物的價值是否損失，抵押權是否受到侵害。同時，建議林業(yè)管理部門配合銀行搞好抵押林木的監(jiān)督管理。

國有林權抵押制度的法律分析

[摘要]國有林區(qū)林權制度改革試點逐步推廣，國有林權能否抵押、抵押的法律依據(jù)以及實踐中如何進行操作，在目前的研究中屬于空白地帶。從民事立法和擔保立法角度看，國有林權抵押屬于不動產(chǎn)抵押的特殊類型，其法律依據(jù)為林業(yè)主管部門對國有林權抵押有政策性規(guī)定和《擔保法》相關司法解釋，要依照嚴格的程序對林地、森林、林木和林下經(jīng)濟作物進行抵押操作。

2003年中共中央國務院頒布《關于加快林業(yè)發(fā)展的決定》，以明晰產(chǎn)權，規(guī)范流轉為主要內(nèi)容的林權制度改革在各地展開。2006年6月16日，經(jīng)國務院批準同意，國家林業(yè)局向黑龍江省人民政府發(fā)出了《關于黑龍江省伊春林權制度改革試點方案的批復》(林函資字

[2006]99號)，標志著國有林權制度改革試點工作正式啟動。國有林權的性質(zhì)如何界定、能否設定抵押以及在司法實踐中如何進行操作，沒有統(tǒng)一的立法與適用規(guī)則，阻礙了林權流轉和森林資源的利用。本文從林權的性質(zhì)出發(fā)，探討國有林權抵押的法律依據(jù)、抵押標的范圍和抵押操作程序幾個方面的問題，為林權抵押流轉提供法律上的支持與保護。

一、國有林權抵押的法律依據(jù)

抵押是指債務人或第三人提供一定的財產(chǎn)作為債權擔保，于債務人不履行債務時，債權人有權依照法律的規(guī)定以抵押物折價或者以變賣抵押物的價款優(yōu)先得到償還。國有林權的抵押就是債務人(林權人)以自己享有的林權為抵押標的，向金融機構借款，進行林業(yè)經(jīng)營與生產(chǎn)的一種擔保方式。國有林權是對國家所有的森林資源的占有、使用、收益和處分的權利，是森林資源非所有人依法取得的，自主開發(fā)森林資源并獲取收益的一種民事權利，民事主體對自己享有所有權或處分權的標的物和權利有權設定擔保。在普通百姓，有著最簡單的思維，房證可以抵押貸款，林權證也就應當可以抵押。從法律上分析，林權同樣可以作為抵押標的向金融機構借貸。

(一)國有林權抵押符合民事?lián)Ａ⒎ǖ陌l(fā)展

在傳統(tǒng)的民事立法，認為只有可流通的不動產(chǎn)才能設定抵押。但隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，一些適用不動產(chǎn)變動規(guī)則的動產(chǎn)，如飛行器、船舶、汽車等，也可以設定抵押；不動產(chǎn)物權，如土地使用權，包含巨大的經(jīng)濟價值，如果被過多限制或不能抵押，其經(jīng)濟效用就得不到最大限度的發(fā)揮，就會阻礙了社會經(jīng)濟的發(fā)展。從《擔保法》第34條所規(guī)定的來看，抵押權標的既有不動產(chǎn)也有不動產(chǎn)物權，以及其他可依法用于抵押的財產(chǎn)。以土地使用權設定抵押是我國抵押制度的一項特色。這也為以不動產(chǎn)他物權設定抵押開了先例。國有林權是基于林地之上的林業(yè)資源形成的一種他物權，與土地使用權有相似的不動產(chǎn)他物權特征。從理論上講既然土地使用權可以設定抵押，那么，林權同樣可以設定抵押制度。

(二)國有林權抵押符合現(xiàn)有立法規(guī)定

我國《擔保法》第34條對可以抵押的標的作了列舉式規(guī)定，但對第6項“依法可以抵押的其他財產(chǎn)”未作明確的規(guī)定。在實踐中，對“其他財產(chǎn)”的界定和理解不同。通常認為，凡是符合抵押權標的條件，法律又未規(guī)定為不得抵押的財產(chǎn)或財產(chǎn)權利，都可以進行抵押。抵押的財產(chǎn)權利必須具備如下兩個方面的性質(zhì)。第一，該權利必須是以財產(chǎn)為內(nèi)容的具有評估性的權利，能夠計算與衡量價值；第二，該權利具有可轉讓性或可流通性，如土地所有權這類法律上禁止參預民事流轉的權利就不能作為抵押權的標的。

國有杯權從權利屬性上看，其價值可以計算，體現(xiàn)為財產(chǎn)內(nèi)容，它是源于森林資源的所有權。分離了所有權的使用、收益等權能而形成的一種他物權形式。是森林資源非所有人依法取得的，自主開發(fā)森林資源并獲取收益的民事權利。國有林權就是森林資源所有人(國家)與利用人之間的一種制度安排，目的在于既滿足非所有人開發(fā)利用林業(yè)資源的需求，同時實現(xiàn)所有人、開發(fā)利用人的經(jīng)濟利益，國有林區(qū)進行林權改革就是要把國家所有的林業(yè)資源，交給不同的主體使用、收益和處分，國家享有所有權人的利益，林權制度更多地承擔起森林資源市場化運營的作用。在森林資源國有的情況下，國家并不直接去經(jīng)營管理森林，通過一定的制度設計促使具體民事主體去開發(fā)利用森林，實現(xiàn)森林資源的財產(chǎn)價值。國有林權制度的根本就是可流轉的森林資源的使用權，這種權利抵押沒有理論上的障礙，(三)林業(yè)主管部門對國有林權抵押有政策性規(guī)定

國家林業(yè)局2004年7月，出臺了《森林資源資產(chǎn)抵押登記辦法(試行)》，明確了以森林資源抵押作為債的擔保。雖然這一規(guī)定還只是部門規(guī)章，但是，依此規(guī)定，國有林權抵押推進了林權改革的運行，為林業(yè)職工經(jīng)營生產(chǎn)提供條件、創(chuàng)造機會，為國家與職工帶來經(jīng)濟利益，當林業(yè)職工需要增加林業(yè)生產(chǎn)投入時，需要擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模時，需要向銀行借貸時，因為沒有用以抵押的物，就像是捧著一個無法脫手的“金元寶”，看得見山林卻不能享用森林資源的價值。將森林資源予以資產(chǎn)抵押，使森林資源的權利人(林權人)不轉移對森林資源資產(chǎn)的占有而提供給銀行作為借款的擔保，實現(xiàn)“資源變資金”，不僅促進了資金與資源的流轉，也給林業(yè)職工和林業(yè)生產(chǎn)帶來實惠，對國家林業(yè)發(fā)展與林業(yè)職工是一個雙贏雙利的途徑。

二、國有林權抵押的范圍

(一)林地、森林和林木的抵押

國有林權的客體分為狹義和廣義兩類，狹義的林權是指權利人對森林、林木和林地的占有、使用、收益和處分的權利；而廣義的林權還包括依托于森林、林木和林地的附屬森林資源。目前在國有林區(qū)開始的林權改革主要在狹義的概念上使用林權，而且只有林地承包經(jīng)營與林木轉讓兩種較單一的合同類型，所以國有林權抵押的標的是林地使用權，林地使用權與抵押權是兩種不同的權利，但林地抵押權的發(fā)生要以林地使用權的存在和行使為條件，必須是基于林地使用權(主權利)才能成立，并以林地使用權作為實現(xiàn)抵押權的標的。隨著我國物權法體系的不斷完善與健全，林地使用權抵押這種擔保方式將在林業(yè)發(fā)展中起到重要的擔保作用。

至于森林和林木，依據(jù)我國擔保立法、森林資源資產(chǎn)抵押方面的立法和國家的林業(yè)政策規(guī)定，并參照房地產(chǎn)立法，我們認為，森林或林木資產(chǎn)不可與其占有范圍內(nèi)的林地使用權相分離而單獨抵押，即在依法取得的國有林地上的森林和林木抵押的，該森林和林木占用范圍內(nèi)的國有林地使用權同時抵押。

(二)林下經(jīng)濟形成的經(jīng)濟作物抵押

在林權改革推進過程中，鼓勵林業(yè)職工大力發(fā)展林下經(jīng)濟。林下經(jīng)濟經(jīng)營形成的地上種植物是依附于林地的財產(chǎn)，和林地使用經(jīng)營權有密切聯(lián)系。但林下經(jīng)濟作物可以收獲并單獨

獲利，它與林地不是主物與從物的關系，因此，在林地使用權上設定抵押權時，抵押權效力不及于林地上的種植物，除非當事人事先有約定。但是，單獨以林地使用權或地上種植物作抵押，在實現(xiàn)抵押權時會遇到困難，當事人在訂立合同時應當對此予以明確。

三、國有林權抵押的特殊要求

(一)國有林權抵押必須遵守嚴格的程序

首先，必須遵守批準程序。抵押合同的當事人是林權人和銀行，林權人是依法取得國有林地使用權的林業(yè)職工。原則上林權人可自主決定是否在以出讓方式取得的林地經(jīng)營權上設定抵押權以及跟哪一家有資質(zhì)的金融機構簽訂抵押合同，但經(jīng)營國家無償劃撥的森林、林木和林地使用權設定抵押，就應先辦理批準和出讓手續(xù)，否則抵押無效。

其次，必須遵守評估程序。國有森林資源資產(chǎn)設定抵押，必須進行評估，在實現(xiàn)抵押權處置國有森林資源資產(chǎn)時，必須再次評估。抵押權人要求對擬抵押森林資源資產(chǎn)進行評估的，林權人經(jīng)抵押權人同意可以聘請具有森林資源資產(chǎn)評估資質(zhì)的評估機構和人員對擬作為抵押物的森林資源資產(chǎn)進行評估。

最后，還要遵守登記程序。以森林資源資產(chǎn)作抵押，林權人應當向抵押權人出具縣級以上地方人民政府核發(fā)的林權證和載有擬抵押森林資源資產(chǎn)的林地類型、坐落位置、四至界址、面積、林種、樹種、林齡、蓄積等內(nèi)容的相關資料供抵押權人審核。

(二)國有林權抵押在法律適用上具有雙重性

國有林權抵押形成的森林資源抵押權，既有擔保物權的屬性，也具有林地所有權之外的他項權利雙重性質(zhì)，所以林地抵押權既要適用擔保法的規(guī)定，也要適用土地管理法的規(guī)定。

(三)國有林權抵押的設定屬于要式法律行為

設立林地抵押權必須訂立書面的抵押合同，并進行林地抵押權抵押登記，抵押合同自簽定之日起生效，而抵押權自抵押登記之日起生效。我國對土地和林地抵押權登記實行強制登記制度，抵押權登記應當作為抵押權生效的要件，當事人訂立書面抵押合同后未辦理抵押登記，抵押權不能對抗第三人。

林地使用權和森林、林木等森林資源的抵押，盤活了森林資源，使林業(yè)經(jīng)營從資源經(jīng)營向資本經(jīng)營轉變，大大增強了林業(yè)發(fā)展的活力，促使林業(yè)經(jīng)濟由過去的單一的國家經(jīng)營發(fā)展為多種經(jīng)濟主體的混合經(jīng)營，加快了非公有制林業(yè)的發(fā)展，不僅推動林業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也進一步豐富和健全了我國的擔保物權法律體系。

第五篇：林權抵押貸款申請

關于林權抵押貸款的申請

XXX縣林業(yè)局：

本公司身為市級林業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，一直致力于林業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，累計林業(yè)產(chǎn)業(yè)投資3400多萬元，用于荒山整治、林地改造、培育種苗、苗木種植、苗木中介及水利交通建設等，雖已逐步實現(xiàn)收益，且公司一直本著“取之于林，用之于林，服務三農(nóng)”的方針，但由于林業(yè)產(chǎn)業(yè)前期投資巨大，受益周期較長的特性，加之公司的規(guī)?；l(fā)展，現(xiàn)面臨融資難的問題，公司積極尋求投資主體多元化發(fā)展，積極拓寬投資渠道，現(xiàn)已與中國建設銀行XX縣支行達成協(xié)議，將林權證號為：X林證字（2007）第XXX號、X林證字（2012）第XXX號、的林權（共計XXXX 畝）進行抵押貸款，特此申請，望批準。

XXXXXX有限公司

2013年X月X日