第一篇：商業(yè)銀行如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理

商業(yè)銀行如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

院系： 統(tǒng)計學院 班級： 互聯(lián)網(wǎng)金融 姓名： 佟妍妍

商業(yè)銀行如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

近年來，在云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡等為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的帶動下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢可謂“如火如荼”。阿里巴巴推出“余額寶”之后不到兩個月的時間就突破了100 億元的規(guī)模，使得合作方天弘基金在短短兩個月時間內(nèi)從默默無聞成為行業(yè)領(lǐng)先。其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭也不甘落后——騰訊最新推出的微信5.0 嵌入了支付功能，新浪推出了“微銀行”業(yè)務，東方財富旗下天天基金網(wǎng)也推出了理財產(chǎn)品“活期寶”。高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對于利潤豐厚的金融業(yè)從“虎視眈眈”演變?yōu)椤皝韯輿皼啊?。傳統(tǒng)銀行的概念正在被顛覆，傳統(tǒng)的金融生態(tài)鏈也將面臨重大變局。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)的區(qū)別與共性

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的銀行業(yè)既存在著一定的區(qū)別，又有一定的共性。首先，從區(qū)別來看，傳統(tǒng)的銀行業(yè)發(fā)展數(shù)百年，其業(yè)務開展具有一定的專業(yè)性。需要大量掌握專業(yè)知識的從業(yè)人員，成熟的經(jīng)營管理理念和穩(wěn)健的風險防控手段，這些都是目前開展金融服務業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所不具備的。其次，銀行業(yè)歷來處于嚴格的監(jiān)管之下，以中國為例，商業(yè)銀行的經(jīng)營就受到中國人民銀行和銀監(jiān)會的監(jiān)管，對于業(yè)務準入、存貸比、資金價格、貸款投向、貸款規(guī)模等有嚴格的規(guī)定，以保證銀行業(yè)整體的穩(wěn)健運行，相關(guān)法規(guī)也日趨完善。此外，中國的銀行業(yè)背后，至少到目前為止，存在著國家的隱性擔保，有國家信譽作保障，發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的概率較低，存款人的利益也可以得到保障。而反觀目前的互聯(lián)網(wǎng)金融，在專業(yè)金融技術(shù)和專業(yè)人員的儲備上都無法與銀行媲美，在監(jiān)管方面尚處于真空狀態(tài)，且對于風險的防控能力較弱。特別是目前流行的互聯(lián)網(wǎng)信貸，一旦出現(xiàn)借款人違約和兌付困難，企業(yè)就會面臨倒閉的風險，貸款人的利益是難以保障的。

從共性來看，金融行業(yè)尤其是銀行業(yè)最為重要的是用一個高效率的手段來分析辨識客戶，從而管理風險，這是金融行業(yè)最核心的競爭力，而基于大數(shù)據(jù)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，如阿里巴巴、騰訊等掌握著海量的客戶信息，包括交易信息、個人信息等，可以高效地將這些信息轉(zhuǎn)化為客戶的信用信息，并提供相應的金融服務。此外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握著大量穩(wěn)定的客戶群體，而客戶的粘性對于銀行業(yè)的

經(jīng)營也是至關(guān)重要的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融具有支付快捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優(yōu)勢，不斷推出新產(chǎn)品、新商業(yè)模式，對商業(yè)銀行產(chǎn)生全面性、系統(tǒng)性和持續(xù)性的沖擊。

（一）對商業(yè)銀行盈利方式的沖擊

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，目標客戶的類型、客戶的消費模式和消費習慣，經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)這一平臺的篩選，其需求的共性和服務渠道的共性集中度提高。這也使互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式發(fā)生了根本性的變化。在這一模式下主要的客戶群體集中在小型和中型的企業(yè)、追求時尚的青年人和廣大普通市民，這些客戶群體的社會背景、學歷水平、資金實力等因素被削弱，金融產(chǎn)品或服務的提供商可以專注于為客戶提供快捷，低成本的通用服務，這在極大程度上改變了物理網(wǎng)點分層服務的理念。在這一變革的背景下，商業(yè)銀行在降低服務成本的同時，也改變了投入與盈利的實現(xiàn)方式。

（二）對商業(yè)銀行支付中介的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺交易量，虛擬貨幣發(fā)行量不斷擴大，第三方支付己經(jīng)成為一個龐大的產(chǎn)業(yè)。據(jù)中國金融的數(shù)據(jù)顯示, 2012年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場全年交易額達38039億元，較2011年增長了78.4%。按如此發(fā)展趨勢，未來幾年，第三方支付的交易金額將迎來爆炸性增長，其對商業(yè)銀行的業(yè)務沖擊將進一步加劇。

（三）對商業(yè)銀行融資格局的沖擊

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，2005年3月誕生了全球第一家互聯(lián)網(wǎng)人人貸公司。這是一個在互聯(lián)網(wǎng)上建立的融資平臺，作為貸款者可以在網(wǎng)站上列出可以提供資金的金額、利率和計劃出借時間;而作為借款者可以在這個平臺上自由尋找自己需要的金額和合適的利率。同時，在這一平臺上還可以實現(xiàn)一對多、多對一等多種組合模式，極大地提高了融資的效率。在貸款利率方面，由于這一平臺采用了撮合成交的市場機制，大量客戶形成的大量交易必然能代表市場中實際資金借貸的價格。

目前我國己經(jīng)有拍拍貸、阿里小貸等多家互聯(lián)網(wǎng)公司介入人人貸互聯(lián)網(wǎng)融

資平臺領(lǐng)域，而且業(yè)務規(guī)模增長迅速。這種流程便利、交易便捷的融資方式己經(jīng)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行一手攬儲，一手放貸的傳統(tǒng)融資業(yè)務經(jīng)營模式形成沖擊。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的應對策略

（一）在鞏固客戶基礎(chǔ)上，競爭中求得合作取得雙贏

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融公司的異軍突起，越來越多的客戶對支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融服務產(chǎn)生了認同感，并將部分信用卡還款、網(wǎng)上繳費等傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務轉(zhuǎn)由互聯(lián)網(wǎng)金融公司的平臺辦理。對于這一互聯(lián)網(wǎng)金融公司在此方面的先天優(yōu)勢，商業(yè)銀行在短時間很難追趕。因此，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司既要保持互相依存、緊密合作的關(guān)系，還不可避免地存在業(yè)務上激烈競爭的關(guān)系。從合作關(guān)系上，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司需要尋求更多的互惠互利的共同的發(fā)展空間。從競爭關(guān)系上，商業(yè)銀行要以鞏固現(xiàn)有客戶基礎(chǔ)為出發(fā)點，以滿足客戶實際需求為著眼點，針對互聯(lián)網(wǎng)金融公司重新確定市場定位和競爭策略。同時，時機成熟時，銀行可以尋求自建或者收購第三方支付平臺，以降低切入互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的支付牌照獲取、商業(yè)模式熟悉、人才培養(yǎng)等成本，并做好法律和聲譽等相關(guān)的風險的預防。

（二）以客戶為中心，更新產(chǎn)品設(shè)計

互聯(lián)網(wǎng)金融公司的迅速崛起，其中的首要推動力就是為個人客戶在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中提供了良好的體驗。它提供了更加簡便和個性化的金融解決方案，介質(zhì)單一化，功能多元化是未來的大方向。這就要求商業(yè)銀行重新探索，盡快從銀行為中心向客戶為中心轉(zhuǎn)型。例如建立客戶體驗指數(shù)，從零散、事后的客戶體驗轉(zhuǎn)向系統(tǒng)、事前的客戶體驗，提升客戶體驗和交易活躍度。還有要緊貼生活變化，洞察引領(lǐng)客戶需求，依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺，借助銀行自身優(yōu)勢，突破傳統(tǒng)經(jīng)營模式，滿足客戶的個性化、專業(yè)化需求。最重要的要重塑業(yè)務流程，高效配置資源，提升客戶體驗，簡化介質(zhì)，為客戶提供靈活多樣的產(chǎn)品和便利快捷的服務。

（三）提高服務效率，更新管理模式

互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行不僅面臨外來的挑戰(zhàn)，同時也面臨著自身的挑戰(zhàn)。安全性、效益性和流動性歷來是金融行業(yè)生存和發(fā)展的基石，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中，金融服務的渠道不斷拓展，金融服務的效率得到了大幅度提升，但在新的環(huán)境中如何保證資金安全，提高綜合效益，加快資金流動仍是金融行業(yè)必須面對 的問題。在此背景下，商業(yè)銀行必須針對新的環(huán)境配套新的管理模式，從了解客戶需求，收集客戶反饋，細化客戶服務等前臺管理，到加快產(chǎn)品研發(fā)，業(yè)務集中處理，加強內(nèi)部控制等中臺管理，以及業(yè)務風險防控，保護客戶信息，優(yōu)化業(yè)務流程等后臺管理，這些環(huán)節(jié)如有疏漏，都可能會給商業(yè)銀行造成不可彌補的損失。因此，商業(yè)銀行在搶抓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機遇的同時，同步加強內(nèi)部控制，創(chuàng)新管理模式也是實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的重要一環(huán)。

（四）加大技能培訓，發(fā)掘和培養(yǎng)復合型人才

互聯(lián)網(wǎng)金融的科技屬性和金融屬性對于人才提出了更高的要求。目前，銀行員工的知識結(jié)構(gòu)一般是純經(jīng)濟金融專業(yè)或純計算機專業(yè)，缺乏既懂得數(shù)據(jù)建模，又精通計算機網(wǎng)絡技術(shù)而且熟悉銀行業(yè)務運行和管理決策的復合型人才。招聘時偏重于復合型人才，也要加強對金融專業(yè)人才的科技知識培訓以及科技專業(yè)人才的金融業(yè)務培訓，大力培養(yǎng)多種知識技能于一身的互聯(lián)網(wǎng)金融復合型人才。

第二篇：商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的八大趨勢與六大問題

商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的八大趨勢與六大

問題

2015-04-14 10:21:07 作者： 張吉光

為應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行明顯加大了科技投入，在強化傳統(tǒng)電子銀行優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，積極介入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。值得注意的是，嚴格的監(jiān)管以及長期以來所形成的規(guī)范審慎乃至于略顯保守的經(jīng)營行為和文化氛圍，使得商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融時面臨諸多制肘。

自2013年以來，以阿里巴巴、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表，借助第三方支付或社交平臺所積累的客戶以及數(shù)據(jù)資源，從余額理財切入，并拓展消費金融，乃至發(fā)起設(shè)立民營銀行，在實現(xiàn)快速發(fā)展的同時，對商業(yè)銀行的沖擊也日益顯現(xiàn)。在這樣的趨勢下，商業(yè)銀行明顯加大了科技投入，在強化傳統(tǒng)電子銀行優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，積極介入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。值得注意的是，嚴格的監(jiān)管以及長期以來所形成的規(guī)范審慎乃至于略顯保守的經(jīng)營行為和文化氛圍使得商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融時面臨諸多制肘。

銀行如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

趨勢一：進軍直銷銀行。目前已有北京銀行、民生銀行、上海銀行、興業(yè)銀行、包商銀行等約20家銀行推出在線直銷銀行，參見表1。商業(yè)銀行推出在線直銷銀行的直接推動力來自于以余額理財為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，因此，已上線運行的在線直銷銀行無一例外將余額理財作為主打和必備產(chǎn)品。不受地域限制可以跨區(qū)域開展業(yè)務，則是眾多中小銀行倍加青睞直銷銀行的主要原因。從更深層次來看，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動通訊技術(shù)的深入應用，社會消費習慣和商業(yè)模式將發(fā)生深刻變化，從而引發(fā)金融行為模式進而商業(yè)銀行服務模式的改變。在線直銷銀行正是商業(yè)銀行的提前布局。

趨勢二：搭建電商平臺。截至目前，包括建設(shè)銀行、工商銀行、招商銀行在內(nèi)的主要大型商業(yè)銀行，以及成都銀行、上海農(nóng)商銀行等中小銀行已開設(shè)網(wǎng)上商城，參見表2。如果說商業(yè)銀行設(shè)立在線直銷銀行的推動力來自于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的客戶分流和業(yè)務分流，那么開設(shè)網(wǎng)上商城的推動力則來自于互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)務模式的改變。阿里巴巴、京東等依靠網(wǎng)上商城所積累的大量商家和用戶的交易數(shù)據(jù)，紛紛創(chuàng)新運作模式，進入金融領(lǐng)域，對商業(yè)銀行形成挑戰(zhàn)。依托大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新，日益成為傳統(tǒng)金融的未來發(fā)展方向。在與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作中受到諸多制肘，無法獲取第一手交易數(shù)據(jù)的情況下，自身主導搭建網(wǎng)上商城，積累交易數(shù)據(jù)，成為商業(yè)銀行的最終選擇。趨勢三：網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行是國內(nèi)最早意義上的“互聯(lián)網(wǎng)金融”。因其便捷、靈活、高效的特點，深受商業(yè)銀行和客戶推崇，近年來實現(xiàn)快速發(fā)展。但由于其設(shè)計理念是作為銀行柜臺的延伸和產(chǎn)品的銷售渠道，網(wǎng)上銀行更像一個操作平臺，只是面向自身客戶，資金在銀行內(nèi)部封閉運作，不具有獲客和經(jīng)營功能。這正是其與當前所指的互聯(lián)網(wǎng)金融的最大區(qū)別所在。無論是操作的便捷性，還是產(chǎn)品的豐富度，以及所謂的應用場景，網(wǎng)上銀行均存在較大差距?；诖?，近年來，商業(yè)銀行紛紛推動網(wǎng)上銀行從封閉式向開放式轉(zhuǎn)變，一是開發(fā)針對網(wǎng)絡客戶的專屬產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品線；二是打造應用場景，尋找入口，增加獲客功能；三是引入互聯(lián)網(wǎng)思維，簡化流程，提高便捷性；四是整合線上線下渠道，形成網(wǎng)上銀行優(yōu)勢。

趨勢四：開發(fā)基于社交平臺的金融服務?；ヂ?lián)網(wǎng)、移動通訊和大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應用在帶來新的競爭對手的同時，也給商業(yè)銀行帶來新的機會。越來越多的商業(yè)銀行借助社交平臺的便捷性及其積累的龐大客戶群，推出微信銀行、微博銀行和宜信銀行。一方面，豐富產(chǎn)品宣傳和品牌傳播渠道，提高宣傳的針對性和有效性；另一方面，基于社交平臺，融入網(wǎng)點查詢、轉(zhuǎn)賬支付、交易提醒、理財購買、無卡取款等功能，構(gòu)建起一種新的服務模式，提高對客戶的服務能力。此外，通過開發(fā)微融資、微理財?shù)葘佼a(chǎn)品，在營業(yè)場所或其他場所引入自動獲取微信客戶并推送產(chǎn)品信息的技術(shù)，實現(xiàn)主動獲客，提高經(jīng)營能力。

趨勢五：大力拓展移動金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的一個重要原因在于其便捷性和高客戶體驗度。商業(yè)銀行大力拓展移動金融正是對這一點的積極應對。概括起來，有如下做法：一種是傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行移動化，推出手機銀行，打造掌上移動金融服務平臺；另一種是與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等跨界合作，推出專門的移動金融APP，融合金融服務、消費、娛樂等場景，構(gòu)建移動金融生態(tài)，比如中國銀行推出的中銀易商，廣發(fā)銀行推出的月光寶盒等；第三種以浦發(fā)銀行為代表，與移動運營商合作，推出基于NFC-SIM卡模式的手機近場移動支付產(chǎn)品和服務。

趨勢六：開發(fā)線上供應鏈金融。阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入金融領(lǐng)域的關(guān)鍵在于，通過電商平臺積聚商品供銷的上下游企業(yè)，形成完整的供應鏈或產(chǎn)業(yè)鏈，進而積累交易信息。這正是近年來國內(nèi)商業(yè)銀行拓展中小企業(yè)供應鏈金融的核心所在。受此影響，商業(yè)銀行紛紛開發(fā)線上供應鏈金融產(chǎn)品。在推進路徑上，一種是與第三方合作，如中信銀行與海爾日日順物聯(lián)網(wǎng)平臺合作，中國郵政儲蓄銀行與1號店合作電商供應鏈金融產(chǎn)品；另一種是自主開發(fā)產(chǎn)品，如招商銀行推出針對電商和物流行業(yè)的在線供應鏈金融解決方案。另外一個值得關(guān)注的趨勢是，線上供應鏈金融更加智能和開放，銀行從對資金的管理到對交易對手的管理，不僅為企業(yè)提供融資、結(jié)算支付等傳統(tǒng)資金服務，還融入理財、訂單管理，甚至賬務處理等功能。

趨勢七：實體網(wǎng)點智能化升級。隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入運用，網(wǎng)點面對面的柜臺交易日益被自助交易和網(wǎng)上交易所替代。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)進一步加劇了這一趨勢。適應這一趨勢，近年來，商業(yè)銀行著手開展實體網(wǎng)點的智能升級。一是重新進行功能布局，增加智能化自助交易設(shè)備，如VTM、ITM、自助發(fā)卡機等，甚至打造無人值守的智能輕網(wǎng)點，打破交易的時間限制；二是在傳統(tǒng)業(yè)務流程中引入智能元素，如借助移動pad，更高效和便捷地為親臨網(wǎng)點的客戶提供服務，提高客戶體驗度；三是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合線上線下渠道和服務，打造O2O金融服務新模式。此外，一些商業(yè)銀行還積極探索與咖啡店、商店等合作，推出新型網(wǎng)點業(yè)態(tài)。

趨勢八：線下業(yè)務線上化。表現(xiàn)在三個方面：一是豐富網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，實現(xiàn)線下產(chǎn)品同步線上化，主要集中在理財業(yè)務領(lǐng)域；二是開發(fā)線上貸款業(yè)務，實現(xiàn)線上申請、受理和審批，提高處理效率，如工商銀行的逸貸、浦發(fā)銀行的網(wǎng)貸通，以及建設(shè)銀行的快貸；三是針對某項業(yè)務領(lǐng)域，整合線下所有相關(guān)服務，打造在線綜合金融服務平臺，如招商銀行小企業(yè)e家，圍繞中小企業(yè)存、貸、匯等金融需求，開發(fā)了企業(yè)在線信用評級、網(wǎng)貸易、惠結(jié)算等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并實現(xiàn)了與銀行中后臺信貸管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的對接，形成了從客戶接觸、跟進營銷、商機發(fā)掘、產(chǎn)品銷售到在線業(yè)務辦理的全鏈條經(jīng)營模式。

商業(yè)銀行進軍互聯(lián)網(wǎng)金融面臨六大問題

問題一：不對等監(jiān)管制約優(yōu)勢發(fā)揮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速崛起在很大程度上得益于監(jiān)管的容忍。無論是余額寶，還是京白條，亦或是票據(jù)理財，都是事實上的金融產(chǎn)品，但從事這些業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)仍然被定義為商業(yè)企業(yè)，未被納入金融監(jiān)管范疇。同樣開展此類業(yè)務的商業(yè)銀行則需要接受嚴格的資本監(jiān)管和產(chǎn)品準入審批。這種不對等的監(jiān)管，大大提高了商業(yè)銀行拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的成本，并限制了其創(chuàng)新活動的開展。更為重要的是，這種監(jiān)管制約了商業(yè)銀行優(yōu)勢的發(fā)揮。相比于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于豐富的金融業(yè)務經(jīng)驗，尤其是設(shè)計理財產(chǎn)品，開展資產(chǎn)管理業(yè)務。但目前監(jiān)管要求商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品必須親見親簽，第一次購買要簽署協(xié)議。造成的結(jié)果是，商業(yè)銀行無法像余額寶一樣借助互聯(lián)網(wǎng)開展理財業(yè)務。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢在于技術(shù)和平臺，以此與金融機構(gòu)合作開展理財業(yè)務則不受監(jiān)管制約，既發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢，提高了客戶體驗度，又繞開了監(jiān)管約束，造成商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的不公平競爭。如果不能從根本上解決遠程開戶，給予虛擬電子賬戶與傳統(tǒng)銀行賬戶相同的身份，這一問題將一直存在。

問題二：文化理念影響創(chuàng)新效率。互聯(lián)網(wǎng)金融的最大特點在于創(chuàng)新速度快、效率高，同時，競爭激烈，產(chǎn)品更新迭代快，生命周期短。商業(yè)銀行長期形成的以合規(guī)文化（或稱為嚴謹文化）為主導的文化氛圍與這一特點有較大差異，制約了其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新。在合規(guī)文化主導下，各項業(yè)務首先強調(diào)的是規(guī)范，因而設(shè)計了很多制約環(huán)節(jié)和監(jiān)控措施，如業(yè)務授權(quán)與事后監(jiān)督，以及系統(tǒng)控制等。這使得商業(yè)銀行在開展創(chuàng)新時，流程長，制約多，難以快速響應客戶需求。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以創(chuàng)新文化為主導，一旦發(fā)現(xiàn)市場商機，首先考慮的是如何通過創(chuàng)新?lián)屨际袌?，并為此設(shè)立較高的風險容忍度和快速補償機制，在風險可控情況下，速度放在第一位。因而創(chuàng)新周期短，產(chǎn)品推出速度快。

問題三：傳統(tǒng)運作模式制約創(chuàng)新成效。商業(yè)銀行的業(yè)務運作模式是基于資金流而設(shè)計的，是在銀行體系內(nèi)的自循環(huán)，沒有直接介入客戶的交易行為，更多是被動滿足客戶需求。在此基礎(chǔ)上開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，跟客戶在銀行的物理渠道辦理業(yè)務所依賴的賬戶、信息、風險控制系統(tǒng)、業(yè)務審批和處理系統(tǒng)、核算系統(tǒng)基本相同，并未從根本上改變傳統(tǒng)的運作模式。這導致銀行借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新出的產(chǎn)品往往離市場和客戶需求有一定差距。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是從客戶的經(jīng)營行為和交易行為拓展金融業(yè)務，并基于此設(shè)計運作模式，更貼近市場、貼近客戶。更重要的是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以從交易行為中挖掘客戶的潛在消費或投資需求，并據(jù)此開發(fā)金融產(chǎn)品，創(chuàng)新的成效更高。

問題四：風險控制影響客戶體驗。高杠桿經(jīng)營的特性，以及嚴格的金融監(jiān)管，使得商業(yè)銀行在日常經(jīng)營中通常將風險放在第一位，風險文化在企業(yè)文化起著主導作用。加之在國內(nèi)金融消費權(quán)益法律不健全，居民消費權(quán)益存在事實上的過度保護的情況下，基于防范聲譽風險，以及避免客戶損失波及銀行的考慮，商業(yè)銀行對推出的金融產(chǎn)品，不僅從自身角度，還從客戶角度采取了諸多風險控制措施。如網(wǎng)上銀行，為了保護客戶資產(chǎn)的安全，銀行通常要求客戶使用U-key，同時需要輸入密碼驗證，導致流程繁瑣，影響客戶體驗。與之形成鮮明對比的是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的在線支付，只需要簡單的密碼驗證就可以完成操作，余額理財產(chǎn)品也是網(wǎng)上綁定銀行卡號即可購買，后續(xù)購買及贖回非常便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)的特點本來就是便捷、高效，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)的金融產(chǎn)品更應秉承這一特點，如果仍用傳統(tǒng)思維，附加過多防控措施，不僅影響客戶體驗，更有悖于互聯(lián)網(wǎng)精神。

問題五：缺乏平臺難以快速切入。市場需求是創(chuàng)新的直接動力，也是創(chuàng)新的活力所在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新同樣如此?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)開展金融業(yè)務之所以發(fā)展迅速，很重要的原因在于，經(jīng)過多年的積累，這些企業(yè)普遍構(gòu)建起由眾多商家和消費者構(gòu)成的網(wǎng)絡商業(yè)生態(tài)，有豐富的應用場景。而商業(yè)銀行雖然有龐大的客戶群體和客戶信息，但主要是線下客戶，缺乏互聯(lián)網(wǎng)應用場景和網(wǎng)絡經(jīng)濟平臺。因此，其推出的以在線直銷銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展情況并不樂觀。更為重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的一大優(yōu)勢是精準創(chuàng)新、精準營銷，即針對平臺上的不同類型客戶，基于交易行為特點，開發(fā)針對性產(chǎn)品，并引導其在對應的應用場景上使用。可以說，平臺的缺乏是商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融的短板。這也是商業(yè)銀行推出網(wǎng)上商城的原因所在。

問題六：營銷方式和力度無法與互聯(lián)網(wǎng)公司比拼?；ヂ?lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的廣泛應用，在加快金融創(chuàng)新速度的同時，也改變了客戶的行為。一方面，由于新產(chǎn)品更新速度快，可選擇余地多，客戶的流動更加頻繁，對單家金融機構(gòu)的忠誠度快速下降；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得客戶在不同金融機構(gòu)之間的轉(zhuǎn)換成本大大降低，客戶的價格敏感性同步提高，客戶黏度更多取決于產(chǎn)品的知名度和價格水平。因此，營銷推廣對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極為重要。正因如此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)往往出手闊綽，甚至不惜以貼錢的方式提高知名度，獲取客戶，如前期熱銷的票據(jù)理財產(chǎn)品，而商業(yè)銀行受監(jiān)管以及自身傳統(tǒng)理念的制約，在營銷的力度上遠不及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在營銷的方式上也更為傳統(tǒng)，難以適應互聯(lián)網(wǎng)時代的新趨勢。這在很大程度上影響到了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的品牌知名度，并對后續(xù)創(chuàng)新形成制約。

銀行業(yè)加強互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的五大對策建議

第一，完善監(jiān)管，建立基于功能監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管架構(gòu)。寬松的監(jiān)管環(huán)境在促進互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時，也帶來一定的風險，特別是無監(jiān)管狀態(tài)下的零門檻使得從事互聯(lián)網(wǎng)金融的機構(gòu)魚龍混雜，一些機構(gòu)超過自身風險管控能力盲目拓展業(yè)務，導致風險積累，甚至于借互聯(lián)網(wǎng)金融之名行詐騙之實，給金融安全帶來沖擊。更重要的是，這種不公平的監(jiān)管環(huán)境限制了商業(yè)銀行更多地參與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，不利于整個行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。因此，建立基于功能監(jiān)管的監(jiān)管架構(gòu)是互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。一是，盡快將從事金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)納入監(jiān)管體系，按照功能監(jiān)管原則劃分監(jiān)管權(quán)限，確保從事相同業(yè)務的機構(gòu)接受相同的監(jiān)管要求，切實規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的準入和業(yè)務開展。二是，以互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管為契機，順應綜合化經(jīng)營和跨界經(jīng)營的大趨勢，盡快形成銀行、證券、保險三大類監(jiān)管之間的有效聯(lián)動，探索建立類似英國金融服務局的統(tǒng)一金融監(jiān)管模式。三是，鼓勵商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融創(chuàng)新，在某些風險控制能力強、信息科技水平較高的商業(yè)銀行中先行先試，營造公平競爭環(huán)境。

第二，引入新技術(shù)，實施信息化銀行戰(zhàn)略。商業(yè)銀行應轉(zhuǎn)變信息科技理念，使信息科技從面向經(jīng)營轉(zhuǎn)向經(jīng)營與管理并重，從科技支撐轉(zhuǎn)向科技引領(lǐng)，全面推進實施信息化銀行戰(zhàn)略。核心是通過深入運用互聯(lián)網(wǎng)、移動通訊、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，盡最大限度提高業(yè)務運行效率、科學決策水平和客戶體驗度。具體來說，在經(jīng)營上，打破傳統(tǒng)銀行基于資金在體內(nèi)自循環(huán)的經(jīng)營模式，主動延伸服務鏈條，使金融服務與客戶交易行為（包括消費、生產(chǎn)、投資等各方面）深度融合，并借助信息技術(shù)，整合交易上下游，搭建交易平臺，建立與之相對應的金融服務平臺；此外，通過建立網(wǎng)上商城、與平臺企業(yè)合作等方式，構(gòu)建在線商業(yè)生態(tài)，積累交易數(shù)據(jù)，挖掘客戶金融需求，提升風險管理能力，實現(xiàn)線上獲客和在線經(jīng)營。在管理上，加快整合內(nèi)部各交易系統(tǒng)的數(shù)據(jù)資源，引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，深度分析客戶行為特征和市場趨勢，實現(xiàn)基于客戶分類的精細化管理和精準營銷。同時，積極構(gòu)建整合統(tǒng)一的管理信息平臺，統(tǒng)一管理指標規(guī)則，形成面向不同層級管理者的報表體系，提高管理決策的數(shù)據(jù)支撐水平。

第三，整合資源，打造四大基礎(chǔ)平臺。平臺經(jīng)濟是互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)快速發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的方向是，圍繞“金融”這一核心，整合內(nèi)外部資源，形成以客戶平臺為基礎(chǔ)，以服務平臺、產(chǎn)品平臺和功能平臺為支撐的線上綜合金融服務平臺。在客戶平臺方面，或者構(gòu)建網(wǎng)上商城，或者與電商合作，或者與物流、電信等擁有龐大客戶資源的龍頭企業(yè)合作，或者通過整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游，實現(xiàn)客戶資源的有效整合，搭建具有不同特色的眾多客戶平臺，實現(xiàn)快速獲客。在服務平臺方面，打通網(wǎng)點、自助機具、網(wǎng)上銀行、客戶經(jīng)理以及客服中心等不同服務渠道，形成區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、線上線下結(jié)合的服務渠道優(yōu)勢。在產(chǎn)品平臺方面，既要實現(xiàn)線下產(chǎn)品的線上化，更要致力于開發(fā)針對性的線上金融產(chǎn)品，更重要的是將眾多產(chǎn)品按功能整合，形成一站式、全方位的綜合產(chǎn)品平臺。功能平臺方面，圍繞客戶商業(yè)行為和交易行為，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合上下游商業(yè)場景，打造一個集生產(chǎn)、生活、消費、投資等于一體的綜合功能平臺，實現(xiàn)客戶與金融服務、產(chǎn)品之間的有效聯(lián)結(jié)。

第四，借力發(fā)展，構(gòu)建多元化合作渠道。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于通過跨界整合實現(xiàn)金融與客戶行為的深度融合。這需要建立相對完備的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)和金融生態(tài)。在這方面，商業(yè)銀行雖然擁有豐富的金融經(jīng)驗，但需要實現(xiàn)向線上的轉(zhuǎn)換；雖然積累了龐大的客戶群體，但缺乏將其轉(zhuǎn)移到線上的應用場景，且沒有實現(xiàn)集群化、平臺化的整合。因此，商業(yè)銀行需要與各類機構(gòu)開展合作，共同打造適合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務開展的生態(tài)環(huán)境。一方面，積極與第三方支付、電商企業(yè)合作，開發(fā)針對性金融產(chǎn)品，借助其平臺推廣應用；另一方面，探索與電信運營商、手機生產(chǎn)商合作，將自身金融產(chǎn)品與其手機或服務捆綁，實現(xiàn)營銷前移；第三，與實體商家開展合作，基于實體商家的線下商業(yè)環(huán)境，融合金融服務，構(gòu)建線上以及線上線下結(jié)合的應用場景，實現(xiàn)批量獲客，形成可復制、可推廣的合作模式；最后，加強與各類金融機構(gòu)的合作，共同研發(fā)具有特色、適合互聯(lián)網(wǎng)應用的金融產(chǎn)品，形成產(chǎn)品優(yōu)勢。

第五，探索體制改革，實施專業(yè)化經(jīng)營。打破傳統(tǒng)體制機制束縛，建立與互聯(lián)網(wǎng)精神相適應的專業(yè)化經(jīng)營體制，是商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵。為此，商業(yè)銀行可以探索成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融公司或事業(yè)部，在公司內(nèi)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化運作，建立與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相一致的薪酬激勵、人才引進以及產(chǎn)品創(chuàng)新機制，以此解決銀行體系內(nèi)傳統(tǒng)機制市場化程度不高的問題。更重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融公司或事業(yè)部實行相對獨立的科技開發(fā)機制，避免銀行傳統(tǒng)業(yè)務的開發(fā)需求擠占科技資源，提高科技開發(fā)效率。同時，建立專門的客戶體驗團隊，幫助產(chǎn)品開發(fā)人員充分理解客戶需求，完善產(chǎn)品功能，從產(chǎn)品設(shè)計階段就實現(xiàn)以客戶為中心。此外，針對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度快、潛在風險或漏洞多、后續(xù)完善頻率高的特點，建立快速補償和風險容忍機制，對新產(chǎn)品設(shè)定風險容忍度，一旦客戶使用新產(chǎn)品因非自身原因出現(xiàn)風險，則給予快速補償，切實提高客戶體驗度。通過體制改革，重新建立與商業(yè)銀行傳統(tǒng)做法不同的運作模式和運行機制，提高市場化程度，彌補與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的差距。

（作者系上海銀行總行計劃財務部總經(jīng)理助理，兼上海金融學會理事、商業(yè)銀行研究部副主任張吉光，本文原載于《中國銀行業(yè)》雜志2015年第3期）

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及商業(yè)銀行的應對措施

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及商業(yè)銀行的應

對措施

學號 姓名：申麗靜

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

目前，對于互聯(lián)網(wǎng)金融，學術(shù)界并沒有一個統(tǒng)一的明確的定義。市場上人們把由互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)從事的金融行為稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，而把金融機構(gòu)將自己的業(yè)務拓展到網(wǎng)上稱為金融互聯(lián)網(wǎng)，二者的從事主體明顯不同。在此，我們采取這種定義模式，即所謂互聯(lián)網(wǎng)金融就是指互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)為了更好地服務電子商務依靠現(xiàn)代信息技術(shù)而向廣大網(wǎng)民及網(wǎng)絡商店提供的資金融通服務。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1、成本低。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構(gòu)可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。

2、效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業(yè)務處理速度更快，用戶體驗更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風險分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。

3、覆蓋廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。

4、發(fā)展快。依托于大數(shù)據(jù)和電子商務的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計用戶數(shù)達到250多萬，累計轉(zhuǎn)入資金達到66億元。據(jù)報道，余額寶規(guī)模500億元，成為規(guī)模最大的公募基金。

5、管理弱。一是風控弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規(guī)和清收機制，容易發(fā)生各類風險問題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺宣布破產(chǎn)或停止服務。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風險。

6、風險大。一是信用風險大。目前我國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺由于準入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺先后曝出“跑路”事件。二是網(wǎng)絡安全風險大。我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種模式

金融服務因為互聯(lián)網(wǎng)的介入，發(fā)生了重大變革，現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向主要有四種，即網(wǎng)絡支付、網(wǎng)絡理財、移動金融和網(wǎng)絡融資。下面針對這四個發(fā)展方向展開分析。

（一）、網(wǎng)絡支付

隨著淘寶、支付寶進入人們的生活，成為人們網(wǎng)上購物、理財?shù)闹匾绞剑破鸬谌街Ц镀脚_迅猛發(fā)展的浪潮，人們通過網(wǎng)絡支付進行繳費、購物等其他交易活動。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，2012年已有將近230家第三方支付平臺獲得了支付牌照，交易額比2011年增長了近80%，達到了3.8萬億元。使用網(wǎng)絡支付平臺，人們能夠方便的進行跨行存取款，獲得很好的交易體驗，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生挑戰(zhàn)和沖擊的體現(xiàn)。

（二）、網(wǎng)絡理財

上面所述的余額寶是網(wǎng)絡理財?shù)牡湫屠?，而淘寶也為網(wǎng)絡理財建立了專門的淘寶理財頻道，由于網(wǎng)絡理財是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的，所以具有操作便捷、無地點時間限制以及收益率較高等特點，各個網(wǎng)站也都為網(wǎng)絡理財提供了全面的“一站式服務”，各大第三方支付平臺為銀行提供理財服務代售業(yè)務。相對于第三方支付平臺，網(wǎng)絡銀行理財更具安全性，所以，網(wǎng)絡理財仍然是發(fā)展的主要方向。

（三）、移動金融

智能手機的普及讓移動金融成為現(xiàn)實，移動金融主要是將金融業(yè)務和移動終端結(jié)合起來，而且這也成為了一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，移動運營商和第三方支付平臺都將移動金融作為發(fā)展重點，商業(yè)銀行也推出了NFC支付和手機客戶端等移動服務，目前移動金融主要有兩種形式，即手機銀行和移動支付。智能手機的發(fā)展也給移動金融帶來了巨大的發(fā)展空間，綜合運營商、第三方支付平臺、商業(yè)銀行，建立產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，是移動金融發(fā)展的趨勢。

（四）、網(wǎng)絡融資

網(wǎng)絡融資是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的融資方式，有P2P、網(wǎng)絡信貸等多種融資方法。網(wǎng)絡融資主要是依靠網(wǎng)絡巨大的數(shù)據(jù)庫，通過計算機自動計算，對借貸人的信用進行綜合評價，如果符合要求，系統(tǒng)自動發(fā)放貸款。相對于傳統(tǒng)貸款方式，網(wǎng)絡貸款具有成本低、風險分散和效率較高的特點，從目前的趨勢看來，網(wǎng)絡貸款和網(wǎng)絡融資將會逐漸取代傳統(tǒng)貸款和傳統(tǒng)融資。

三 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)為中小銀行提供了與大銀行競爭的契機

客戶是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)各項業(yè)務的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式有助于拓展銀行業(yè)務的客戶和渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，銀行傳統(tǒng)目標客戶群可能發(fā)生改變，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點優(yōu)勢弱化，追求多樣化個性化服務的中小企業(yè)及個人客戶更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)參與各種金融交易。商業(yè)銀行傳統(tǒng)價值創(chuàng)造和實現(xiàn)方式將發(fā)生改變，能夠提供快捷、低成本服務的金融機構(gòu)會得到市場青睞。

（二）、提升資源配置效率，有效解決小微企業(yè)融資難題

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助大數(shù)據(jù)、云計算和微貸技術(shù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)全面了解小企業(yè)和個人客戶的經(jīng)營行為和信用等級，建立數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡信用體系。在信貸審核時，投資者將網(wǎng)絡交易和信用記錄作為參考和分析指標，可以有效降低投資者風險，在服務中小企業(yè)融資及個人貸款具有獨特優(yōu)勢。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以超越傳統(tǒng)融資方式的資源配置效率，大幅減少交易成本，有力支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

（三）、價格發(fā)現(xiàn)功能，推動利率市場化

互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠客觀反映市場供求雙方的價格偏好，是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應對利率市場化的有效方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為交易平臺，資金借方報價，貸方依據(jù)對流動性、風險等因素偏好選擇貸款對象，雙方議價成交，交易完全市場化。隨著利率市場化推進，金融機構(gòu)不能完全依賴央行的基準利率指導，應主動在市場上尋找利率基準。互聯(lián)網(wǎng)模式下，金融機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融市場利率走勢，判斷特定客戶群的利率水平。如果還能夠深入研究挖掘

數(shù)據(jù)，甚至可以形成完全由市場決定的“利率指數(shù)”，從而完善貸款定價基礎(chǔ)。

（四）、加速金融脫媒

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供金融搜索平臺，充當資金信息中介的角色。從融資角度看，資金供需雙方利用搜索平臺尋找交易對象，之后的融資交易過程由雙方自己完成。從支付角度看，第三方支付平臺已能為客戶提供收付款、自動分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務，與傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務形成替代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化。

四 商業(yè)銀行的應對策略

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，覆蓋了傳統(tǒng)銀行的一些忙去，在一定程度上說，是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的補充。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，必定將逐漸向商業(yè)銀行的核心業(yè)務發(fā)起沖擊。面對目前的挑戰(zhàn)，銀行要不斷的加大創(chuàng)新和變革的力度，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，讓銀行變得更加健康，更現(xiàn)代化，從而更好地為不同的客戶提供服務，讓這個金融體系盡快的健全起來，最后體現(xiàn)在民生上。打架都能享受到合法、便捷、完整、全面的金融服務，銀行也一定能夠在未來互聯(lián)網(wǎng)應用的發(fā)展過程當中成為主力軍。

（一）、全面提升科技研發(fā)與應用水品

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，研發(fā)科技系統(tǒng)的能力的強弱將是決定未來商業(yè)銀行是否能激流勇進的關(guān)鍵因素，信息技術(shù)職稱者商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)處理、產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務操作以及管理決策等各個關(guān)鍵環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)擁有明顯的科技優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)的普及使他們的渠道更加便捷和快速，在這種情況下，商業(yè)銀行唯有加大科技投入，將先進的信息技術(shù)運用到自己的經(jīng)營管理中，積極地推進數(shù)據(jù)整合，將客戶管理建立的更加人性化，建立市場細分系統(tǒng)，在數(shù)據(jù)集中的基礎(chǔ)上實現(xiàn)深層次數(shù)據(jù)挖掘，將數(shù)據(jù)集中帶來的技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化成為商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。與此同時，為了將系統(tǒng)技術(shù)風險降到最低限度，保障金融業(yè)務的穩(wěn)定持續(xù)運行，要更加重視和加強對信息安全的保障措施，完善信息應急處理機制和金融信息保密機制，提升金融信息系統(tǒng)監(jiān)測、預警、應急處理和自我恢復能力。

（二）、調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務結(jié)構(gòu)基于網(wǎng)點的建設(shè)，網(wǎng)店越多越方便，為了適應快速的生活節(jié)奏應該發(fā)展各種便捷的支付方式?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融解決移動支付問題，手機，無線網(wǎng)絡的普及，是互聯(lián)網(wǎng)對生活無孔不入，過去一定要到現(xiàn)場，簽字。移動支付解決的這個問題，點擊一下就完成了。過去銀行很多業(yè)務從管理的角度劃分開來，儲蓄就專門設(shè)一個吸收儲蓄的平臺，貸款找貸款部門，信用評估、理財找理財部門，今后商業(yè)銀行應該簡化程序，一個網(wǎng)打通所有環(huán)節(jié)。

為了讓大家更多的使用網(wǎng)銀、app、手機銀行，部分銀行在其理財產(chǎn)品上動足了腦筋，推出高回報的理財產(chǎn)品，只能通過網(wǎng)銀app及微信銀行來購買，一般購買時間也是規(guī)定在晚上銀行下班后或半夜時間，而且不接受柜臺購買，如果柜面受理的預期年回報在4.6%左右，那通過新型支付手段，買的理財產(chǎn)品回報可以在5&，甚至更高。此外，在國有大行中業(yè)務通過電子渠道的分流率達65%-75%，網(wǎng)上銀行交易金額的增長，也是在30%-50%之間，這些數(shù)據(jù)都預示著，商業(yè)銀行未來的戰(zhàn)場，將聚焦互聯(lián)網(wǎng)，尤其是股份制銀行，他們已經(jīng)開始布局。

（三）、改變客戶基礎(chǔ)

為了在未來復雜的小微金融生態(tài)中贏得一定的市場份額，結(jié)合自身實際重新進行客戶定位和業(yè)務定位，是當前各家銀行必須思考的課題。小微業(yè)務需求多，市場廣，商業(yè)銀行具有較大的定位空間；與阿里金融平均每筆貸款6萬元的額度相比，商業(yè)銀行面臨的是更多樣化的客戶層級；與純粹提供融資服務，如小貸公司，達到效率與完美體驗的機制不同，商業(yè)銀行更擅長提供綜合金融服務。

小微業(yè)務由于兼具對公與零售業(yè)務的雙重特征，除了融資需求，更多需求在于結(jié)算、咨詢等非融資領(lǐng)域。傳統(tǒng)銀行有著更為豐富的資源基礎(chǔ)和經(jīng)驗積累，在結(jié)算、咨詢等非金融領(lǐng)域，勢必會比互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更得心應手。因此在定位上，銀行相對更適合在綜合金融服務領(lǐng)域有所側(cè)重。

（四）、改善服務水平

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開放式的金融平臺，交互式的營銷手段，個性化的金融產(chǎn)品服務以及方便快捷的操作流程，吸引了越來越多的客戶，使得商業(yè)銀行面臨客戶資源的流失的威脅。商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域競爭中占據(jù)主動，必須高度重視客戶體驗，從客戶角度出發(fā)涉及金融產(chǎn)品改善金融服務開展網(wǎng)絡營銷優(yōu)化業(yè)務流程。一要打破商業(yè)銀行傳統(tǒng)部門局限充分整合客戶存款、貸款、匯款、支付銀行卡理財?shù)雀黝愋畔ⅲㄟ^數(shù)據(jù)分析客戶的消費習慣和投資偏好，為客戶量身定做優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品與服務。二要簡化業(yè)務操作流程，減少銀行卡申請、貸款申請等審批環(huán)節(jié)，為客戶提供快速便捷的服務。三要充分運用門戶網(wǎng)站、社交網(wǎng)絡等互聯(lián)網(wǎng)平臺開展營銷，實現(xiàn)客戶之間的開放是交互接觸，及時高效的滿足客戶需求。

（五）、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)

金融企業(yè)的服務空間，首先是服務對象的問題，傳統(tǒng)的金融業(yè)存在二八法則問題，我們的金融企業(yè)，其80%的資源服務了20%的高端客戶，給其他行業(yè)的人的音響師金融行業(yè)有點店大欺客。其次就是能夠提供更多的產(chǎn)品。以前不是商業(yè)銀行不能提供產(chǎn)品，而是商業(yè)銀行不知道提供什么產(chǎn)品，不知道大家的交易習慣。對此，商業(yè)銀行應建立和引入新的信息管理系統(tǒng)，使得客戶的交易記錄、信用記錄能被準確的采集，進而及構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)信用評價體系和信用數(shù)據(jù)庫，所謂我們現(xiàn)在大數(shù)據(jù)里面叫非結(jié)構(gòu)性的數(shù)據(jù)，借此銀行就能像因為你提供你所需要的配套產(chǎn)品，就是所謂的精準營銷。所以從這兩點來說，互聯(lián)網(wǎng)金融給金融企業(yè)，尤其是傳統(tǒng)金融企業(yè)帶來了極大的改變。從相對多的樣本中歸納出這個風險損失率，然后指定費率，in后在大數(shù)據(jù)時代，要把全樣本的資料拿來分析，信息不廣高速銀行可能是什么，而且直接告訴銀行就該是怎么樣的，在這個基礎(chǔ)上核定費率是多少，今后的差異化理財產(chǎn)品的種類會更多。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)主要是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務的一種有益補充，還不能對商業(yè)銀行產(chǎn)生根本的動搖。不過隨著其迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)搶占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行大量的客戶資源和支付份額，嚴重影響了商業(yè)銀行的融資功能。商業(yè)銀行必須要引起足夠的重視和警覺，要不斷提高自己的服務水平，洗去互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點，穿心運營模式，注重爭奪小微客戶、提升信息管理核心小米能力。只有這樣，商業(yè)銀行才能在穩(wěn)固的原有優(yōu)勢的基礎(chǔ)上提高自己的競爭優(yōu)勢，面對未來的金融變革中保持在金融領(lǐng)域的主體地位。

第四篇：淺析基層網(wǎng)點如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

淺析基層網(wǎng)點如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

星子支行 王海云

當前，以BAT（百度、阿里和騰訊）三家為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，推出了包括P2P小額信貸、移動支付、余額寶等眾多新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式及產(chǎn)品，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生了巨大沖擊。面對沖擊和挑戰(zhàn)，墨守成規(guī)就是最大的風險。作為全國網(wǎng)點數(shù)量最多的國有商業(yè)銀行，農(nóng)行只有充分利用自身資源，把握大勢、加快轉(zhuǎn)型、提高效率，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融時代構(gòu)建先行優(yōu)勢。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)及特點

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融實質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)金融概念最早由謝平教授提出，他把“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”定義為：既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種 金融融資模式。他認為互聯(lián)網(wǎng)金融其特點是：“在這種金融模式下，支付便捷，市場信息不對稱程度非常低；資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用；可以達到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經(jīng)濟增長的同時，大幅減少交易成本?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融實質(zhì)是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融。（二)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點

1、綜合運營成本較低。陸金所的董事長計葵生曾說：“通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲客的成本是千分之二到千分之四的概念，可能是銀行的1/5的概念。互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，供需雙方通過網(wǎng)絡平臺完成信息甄別、匹配、定價和交易，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下網(wǎng)絡平臺的搭建和運營成本要遠低于銀行物理網(wǎng)點成本，同時網(wǎng)絡平臺的客戶承載容量極大且不受物理網(wǎng)點空間和容量限制。

2、客戶群體定位為小微客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目標客戶是被傳統(tǒng)金融資源難以覆蓋的小微客戶，原因為在未形成規(guī)模效應下單個小微客戶產(chǎn)出利潤較少，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于這類客戶群體整體服務成本較高，收益與成本不對等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融運營成本較低，因此互聯(lián)網(wǎng)的客戶可以滲透至金額較小但總量可觀的小微群體。從某種角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的存在和發(fā)展符合市場發(fā)展要求，是對現(xiàn)有銀行體系的有益補充。

3、宣傳攻勢迅猛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不受物理網(wǎng)點的時間限制和地理限制，可以通過互聯(lián)網(wǎng)，全天候、廣泛直通地將宣傳迅速傳達給潛在客戶。如通過微博、微信等社交工具在客戶群之間互相擴散，并以更高的頻率傳向更廣大的群體，未來金融業(yè)發(fā)展空間廣闊。

4、客戶粘著性高。騰訊由于具有強大的客戶群和客戶粘著性高，所以各項業(yè)務增長迅猛，阿里巴巴通過淘寶和支付寶等業(yè)務也鎖住了大量客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)往往更加注重客戶體驗，通過提升互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品對客戶的友好度和客戶體驗達到提升客戶粘性的目的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的最大威脅，也在于銀行容易失去對客戶的粘性。

二、農(nóng)行基層網(wǎng)點發(fā)展狀況及存在的問題

近年來，農(nóng)行基層網(wǎng)點積極開展經(jīng)營轉(zhuǎn)型。在硬件投入和軟件培育上都有了極大的改善，然而發(fā)展上也存在一些問題。

(一)基層農(nóng)行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型成效

l、網(wǎng)點布局建設(shè)方面。圍繞“整理、整頓、清掃、清潔、素養(yǎng)、安全”六個方面，啟動網(wǎng)點6S管理導入工作，有效改善了員工的內(nèi)部工作環(huán)境，同時也提升了客戶的服務體驗，客戶維護能力增強。在網(wǎng)點格局上，根據(jù)營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)有業(yè)務狀況和發(fā)展趨勢，設(shè)置了以下六大基本功能區(qū)：咨詢引導區(qū)、休息展示區(qū)、現(xiàn)金服務區(qū)、非現(xiàn)金服務區(qū)、自助服務區(qū)以及貴賓服務區(qū)，功能區(qū)的設(shè)置有利于迅速分流客戶，對不同客戶進行市場定位，實行差異化服務。

2、電子渠道建設(shè)方面。電子渠道分流率成為考核的重要指標，營銷個人網(wǎng)銀、個人電話銀行、手機銀行、個人消息服務、企業(yè)電話銀行、企業(yè)消息服務、企業(yè)網(wǎng)銀等電子產(chǎn)品成為各基層網(wǎng)點計價的重要來源?；鶎愚r(nóng)行的電子渠道分流已經(jīng)取得了顯著的效果。以九江市德安支行為例，截止到2014年6月，對公電子渠道交易量占比35.4%，個人電子渠道交易量占比12.52%。

3、自助銀行建設(shè)方面。近年來，基層農(nóng)行網(wǎng)點自助銀行建設(shè)發(fā)展迅速。以九江市XX支行為例，2013年至2014年，XX支行在縣城區(qū)域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道各增加了一個自助銀行，目前正在建設(shè)一個精品網(wǎng)點，改造一個基礎(chǔ)網(wǎng)點，預計到今年年底，XX支行共有19臺存取款機，5臺終端機，4臺客戶體驗機投入使用。另外，XX支行在鄉(xiāng)村網(wǎng)點投放了25臺“惠農(nóng)通”等自助終端機。

（二)基層農(nóng)行網(wǎng)點建設(shè)存在的問題

1、網(wǎng)點服務質(zhì)量不高。根據(jù)某支行第三方公司對部分網(wǎng)點的暗訪評估，客戶排隊時間長、柜員服務態(tài)度差、營業(yè)環(huán)境欠佳等問題扣分較多，服務水平和客戶體驗與同業(yè)相比有一定差距。

2、渠道建設(shè)跟蹤滯后。電子產(chǎn)品動戶率不高，很多電子產(chǎn)品如網(wǎng)銀、手機銀行、電話銀行開通后客戶從來不用，原因為很多產(chǎn)品沒有有效激活。以XX支行為例，2014年6月個人網(wǎng)銀動戶率為15.34%,對公網(wǎng)銀動戶率26.82%。

3、自助銀行覆蓋面較低。目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)自助銀行較少，柜員機不能滿足市場和客戶需求。以XX縣為例，XX縣共12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（場、處），目前XX支行只在南康（城關(guān)鎮(zhèn)）和溫泉兩鎮(zhèn)設(shè)有柜員機，白鹿、橫塘、蛟塘等較為繁華的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有設(shè)立自助銀行點，這與XX縣28萬人口且每年超1000萬旅游人次的市場需求極為不符。另外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)自助柜員機結(jié)構(gòu)設(shè)置不合理，存取一體機數(shù)量較少，不適應農(nóng)村市場存款相對較多、取款相對較少的特點。

4、專業(yè)人員欠缺。近年來，農(nóng)行通過校園招聘、社會派遣工招聘、村官招聘等多渠道招聘了大量員工，然而由于很多基層網(wǎng)點業(yè)務比較單一，系統(tǒng)性培養(yǎng)力度不夠，沒有將人員數(shù)量轉(zhuǎn)化為人力資源優(yōu)勢，致使基層網(wǎng)點專業(yè)金融人才缺乏。以XX支行為例，35歲以下青年員工共有18人，占全支行總?cè)藬?shù)的32.7%，有初級職稱的3人，中級職稱和高級職稱的為0人。

三、基層網(wǎng)點在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下職能減弱

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們可以依托網(wǎng)絡為載體進行金融供需交易，基層網(wǎng)點的職能將會邊緣化。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融脫媒，基層網(wǎng)點中介職能被弱化?！敖鹑诿撁健笔侵傅谌街Ц稒C構(gòu)不再只做銀行的網(wǎng)關(guān)支付平臺，而是直接向供應鏈融資、小微企業(yè)信貸融資、吸納存款、投資理財?shù)?。金融脫媒將直接影響銀行的中間業(yè)務收入、存款和信貸業(yè)務。農(nóng)行基層網(wǎng)點最重要的職能是中介職能，通過吸納存款，發(fā)放貸款，為金融市場的供需雙方搭建橋梁。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們可以突破時間限制和空間限制，通過網(wǎng)絡平臺尋找金融資源，銀行中介職能弱化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融客戶群體黏著性較高，影響基層網(wǎng)點發(fā)展基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過將互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品嵌入客戶的日常生活的方式達到提升客戶粘性的目的，而銀行更加重視產(chǎn)品收益和流程風險等方面的控制，對客戶體驗的重視程度普遍不如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融客戶群體黏著性較高，影響基層網(wǎng)點發(fā)展基礎(chǔ)。根據(jù)易觀《2014年第1季度中國第三方支付市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)顯示，2014年1季度中國第三方支付市場移動支付（不包含短信支付）交易額規(guī)模達到16317.5億，與去年4季度相比增長110.5%。第三方支付或?qū)⒅鸩较魅跎踔撂娲r(nóng)行基層網(wǎng)點支付結(jié)算平臺的地位。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融成本信息低，網(wǎng)點業(yè)務發(fā)展受到挑戰(zhàn)。金融機構(gòu)獲得投資企業(yè)特別是小微企業(yè)的信息成本較高，收益與成本不匹配?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過社交網(wǎng)絡生成和傳播信息，人們利用“云計算”原理?？梢詫⒉粚ΨQ、金字塔型的信息扁平化，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的標準化、結(jié)構(gòu)化，提高數(shù)據(jù)使用效率。截至2013年末，阿里金融旗下三家小額貸款公司累計發(fā)放貸款1500億元，累計客戶數(shù)超過65萬家，貸款余額超過125億元。貸款發(fā)放24小時到賬，效率遠遠高于傳統(tǒng)銀行。

四、農(nóng)行基層網(wǎng)點發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢

（一）農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量增長迅速。中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）第31次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示：“截至2012年底中國網(wǎng)民規(guī)模達到5.64億，較2012年中新增2800萬，其中，55.8%來自農(nóng)村。這是自2012年中、農(nóng)村新增網(wǎng)民首次超越城鎮(zhèn)之后的第二次超越，并且來自農(nóng)村的新網(wǎng)民比例顯現(xiàn)了增長之勢”未來幾年，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)增長浪潮持續(xù)不減。

（二）農(nóng)行在農(nóng)村和縣域地區(qū)擁有大量客戶資源。農(nóng)業(yè)銀行董事長蔣超良接受《人民日報》專訪時講到：“農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場有著多年服務經(jīng)驗，在農(nóng)村地區(qū)積累了良好口碑和深厚的客戶資源，在網(wǎng)點網(wǎng)絡、品牌、技術(shù)、產(chǎn)品和資金等方面有著明顯優(yōu)勢?！蹦壳?，我們有54%的網(wǎng)點、46%的人員分布在縣域，涉農(nóng)貸款余額近2萬億元，是唯一一家在全國所有縣市設(shè)有分支機構(gòu)的國有大型商業(yè)銀行。這些是我們差異化戰(zhàn)略的核心，也是服務城鄉(xiāng)一體化發(fā)展最大的優(yōu)勢所在。我們要盡可能將這些資源轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展資源。

五、基層網(wǎng)點轉(zhuǎn)型方向

我國目前處在利率市場化以及金融改革的轉(zhuǎn)型時期，互聯(lián)網(wǎng)金融本身高效率低成本的特點符合金融改革發(fā)展趨勢。改造傳統(tǒng)金融的趨勢不可逆轉(zhuǎn)，基層網(wǎng)點職能需要更快的進行調(diào)整，以應對未來整體金融體系的深刻變革。

（一）建立獨立的電商平臺，提高客戶粘著性。銀行建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)客戶綜合服務平臺應作為未來重要的非物理渠道。目前國內(nèi)幾家大型銀行在網(wǎng)絡銀行、手機銀行的基礎(chǔ)上也都開展了電商平臺業(yè)務，例如工行的融e購，建行的善融商務，交行的“交博匯”網(wǎng)上商城等等，銀行通過建立電商平臺來獲取商戶和消費者的物流、資金流和信息流，并通過“三流”進行分析并向商戶和消費者提供金融產(chǎn)品及服務。有種說法是：“目前已經(jīng)存在大量較為成熟的購物平臺，銀行只有進一步以互聯(lián)網(wǎng)公司的市場化方式來單獨經(jīng)營和大力運作這類平臺，才能提升銀行自有互聯(lián)網(wǎng)平臺的品牌和影響，拓展之前未納入自家銀行服務范圍的客戶?！惫P者并不認可這種做法，原因是與成熟的電商平臺進行合作，雖然能夠快速的獲得數(shù)據(jù)，但是也會受制于人，成熟的電商平臺已經(jīng)建立了完備的金融服務體系，他們隨時有停止供給數(shù)據(jù)的可能。農(nóng)行擁有大量的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶資源，如農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖、農(nóng)場合作經(jīng)營等，這些都可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺上體現(xiàn)。

（二）貼近客戶，建設(shè)自助銀行和社區(qū)銀行。受互聯(lián)網(wǎng)金融“脫媒”影響，基層網(wǎng)點的經(jīng)營費用和維護成本將不斷增長，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。未來基層網(wǎng)點精減將會成為趨勢，取而代之的是建設(shè)覆蓋較廣的自助銀行和社區(qū)銀行，自助銀行和社區(qū)銀行具有成本低、維護易、風險低等優(yōu)點。一方面，網(wǎng)點要借互聯(lián)網(wǎng)金融的東風，加大宣傳力度，充分引導客戶利用電子渠道和自助柜員機辦理基本結(jié)算、繳費等業(yè)務，進行客戶分流，減輕柜臺壓力。另一方面，則是面向中小微企業(yè)提供一條龍式服務，其中包括：金融、會計、法律等服務，為中小微企業(yè)在該平臺上能夠獲得企業(yè)經(jīng)營時所需的所有服務，提高中小微企業(yè)客戶忠誠度。

（三）搶抓高端客戶客戶，大力發(fā)展私人銀行業(yè)務。經(jīng)濟學中的“二八定律”告訴我們，社會的80%的財富由處在金字塔頂尖的20%的人創(chuàng)造?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的目標客戶為小微客戶，俗稱“草根金融”。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在金融風險防控、信息保護、客戶維護等方面發(fā)展還不健全，傳統(tǒng)銀行在這方面發(fā)展相對成熟，高端客戶更青睞于銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務。農(nóng)行基層網(wǎng)點應借此機遇，重點發(fā)展能夠產(chǎn)生價值的20%客戶，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，“以高端客戶為中心”，積極發(fā)展私人銀行業(yè)務戰(zhàn)略，樹立網(wǎng)點經(jīng)營品牌。

（四）大力拓展手機銀行業(yè)務。中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2013年12月，中國手機網(wǎng)民規(guī)模達到5億，年增長率為19.1%，繼續(xù)保持上網(wǎng)第一大終端的地位。目前，市場上幾百元到幾千元的手機大都為智能機，采用ios系統(tǒng)和android系統(tǒng)，上網(wǎng)便捷，手機購物和手機支付將成為更多人的選擇。農(nóng)行基層網(wǎng)點要充分利用網(wǎng)點廣、員工多的資源優(yōu)勢，以急需即用、轉(zhuǎn)賬免費等優(yōu)點進行營銷，大力拓展我行手機銀行業(yè)務，增強客戶粘著性。

（五）提高大堂經(jīng)理和客戶經(jīng)理比重。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的沖擊，今后大量人工化金融操作將會被自助化和網(wǎng)絡化所取代，這就代表今后柜員數(shù)量將會大幅度的縮減。未來網(wǎng)點需要配備數(shù)量更多，專業(yè)化程度更高的大堂經(jīng)理和客戶經(jīng)理，能夠熟悉掌握信息系統(tǒng)、應用系統(tǒng)、數(shù)據(jù)分析等方面的專業(yè)知識，滿足客戶的潛在服務需求。

參考文獻：

[1]謝平、鄒傳偉．互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究 [J]．金融研究2012，(12)； [2]李俊.基層農(nóng)行網(wǎng)點應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策探討[J]．中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓學院學報2014年第2期

[3]王濱.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及商業(yè)銀行應對[J]銀行家2014年第4期

第五篇：應對挑戰(zhàn)

應對挑戰(zhàn)

當前我國基礎(chǔ)教育改革呼喚教師教育培養(yǎng)高素質(zhì)、專業(yè)化的新型教師，而教師教育面臨從滿足數(shù)量需求向質(zhì)量提高的重大轉(zhuǎn)變，教師要樹立專業(yè)角色意識，做好角色轉(zhuǎn)換。

一、教師要從“一次受教育”向“終身學習”轉(zhuǎn)變當前，許多教師都忽視自身學習的重要性，認為學習是學生的事情，當老師的做好自己份內(nèi)的事就行了，常常把自己置身于學習之外，以為一次受教育就可以受益終身，以至于有的教師從教數(shù)年仍在“吃老本”，堅守著過時的教育觀念、死板的教學方法、僵化的管理方式，這些都嚴重地影響了教育教學質(zhì)量的提高。教師始終都是持續(xù)的學習者，這種學習就是“專業(yè)發(fā)展”②。由此可知，專業(yè)化發(fā)展要求教師走出“給學生一碗水，自己要有一桶水”的舊時代，而是進入“給學生一碗水，自己要有長流水”的新時代。只有教師率先成為終身學習的模范，才有利于學習型班集體的形成。

二、學會學習，增加專業(yè)知識未來的文盲不是不識字的人，而是不會學習的人，可見，學會學習是未來社會生存的必要條件。教師作為學生的榜樣，應該做一個終身學習的實踐者，首先，教師應經(jīng)常參加繼續(xù)教育和在職進修；其次，教師應制訂自我學習計劃，包括短期和長期的計劃；最后，教師應該多讀書，多讀教育專著，結(jié)合班級工作實踐寫讀書筆記、教育感想等，做到“工作學習化、學習工作化”。同時，教師的專業(yè)知識，不僅要有深度，而且要有廣度，深入學習教育理論規(guī)律，廣泛涉獵社會自然百科知識。正如班華教授所說，終身學習、持續(xù)發(fā)展是教師的權(quán)利，也是義務，是責任；是教師自我提升、自我實現(xiàn)所必需的。③總之，學會學習，增加專業(yè)知識是實現(xiàn)教師專業(yè)化的前提。

三、學會研究，提高專業(yè)技能“研究態(tài)度與能力是一個人創(chuàng)造力的集中顯現(xiàn)，是一個人主體性的能動體現(xiàn)，是人發(fā)展的基本手段?！币虼耍瑢W會研究，提高專業(yè)技能是實現(xiàn)教師專業(yè)化的基礎(chǔ)。首先，從研究的內(nèi)容上，教師要研究教學課程，研究教學策略，更要研究學生，包括他們的興趣、心理、個性等。其次，從研究的方式上，一是反思，教師應不斷分析自己教師工作的有效性，不斷反思當前教育實踐，總結(jié)經(jīng)驗，吸取教訓，以提高專業(yè)技能；二是積極參加教育科學研究，教師應善于把工作理論與日常實踐結(jié)合起來，用理論指導實踐，在實踐中發(fā)展自己的理論知識。

四、學會合作，提升專業(yè)道德水平優(yōu)秀的教師應該是一個教育合作者，教師是連接各種教育因素的紐帶和橋梁，更應善于和學生、同事、家長溝通與協(xié)作。專業(yè)化要求教師從“領(lǐng)導者”轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺照摺?，而學會合作，提升專業(yè)道德水平是實現(xiàn)專業(yè)化的重要保障。首先，教師要與學生合作。與學生建立起朋友般的師生關(guān)系，用心去傾聽學生的心聲，做到權(quán)為生所用，情為生所系，利為生所謀；其次，教師要與同事合作。同事間在工作中的互相幫助和配合是教師取得進步的動力；最后，教師要與家長合作。教師可以通過做家訪、開家長會等方式加強與家長的溝通和交流，以增進彼此的理解，達到一致的教育目的。

五、學會創(chuàng)新，發(fā)展專業(yè)自主教師工作之所以具有無法替代的專業(yè)意義，全賴于教師的專業(yè)自主。專業(yè)化發(fā)展要求個體發(fā)揮自主性，教師的自主發(fā)展是發(fā)展教師的個性和特長，使個體的潛能充分發(fā)揮出來，這要求教師要善于突破常規(guī)，有所創(chuàng)新。在思想上，不能滿足于知識的積累，要善于“知新”，樹立創(chuàng)新意識；在教學中，善于運用現(xiàn)代化教學手段創(chuàng)建新型課堂；在班級工作中，不盲從，依據(jù)自己班級現(xiàn)狀，自主實施有針對性的改革，構(gòu)建個性化班集體。創(chuàng)新是發(fā)展的生長點，學會創(chuàng)新，發(fā)展專業(yè)自主是教師專業(yè)化持續(xù)發(fā)展的動力。

科學技術(shù)日益進步，知識不斷更新，社會對每一種職業(yè)的專業(yè)化要求也越來越高。教師應抓住機遇，不斷全面提高自己，力爭與時代共同進步，與學生共同成長，與專業(yè)共同發(fā)展，走出一條有自身特色的專業(yè)化發(fā)展道路。

學習了本課程之后，我準備這樣做：

1、充分利用班會時間，結(jié)合國內(nèi)外時事進行世界觀教育。重大國內(nèi)外大事，結(jié)合學生思想實際，采取十分鐘演講、小型辯論會、學習評論員文章、專題小報告等形式，進行世界觀教育。充分利用團支部的活動時間，開展黨團知識的學習：黨章、黨史、團章、團史、鄧小平理論等，鼓勵學生積極參加學校黨支部和團支部所組織的活動，在普遍進行愛國主義教育的同時，引導學生在理想和信念上向更高層次探求，為他們的人生目標指明方向。充分利用班會及休息時間組織學生學習英模事跡、偉人傳記等，使學生在自己的心中形成一定的“坐標、天平”，隨時都起著價值判斷的作用，以確定自己的行為方向、態(tài)度和方式，初步形成正確的價值觀。

2、團隊精神教育（1）抓好每一次班會。提出班級的總體奮斗目標，以班訓為指針，使同學們振奮精神，共同為班級的未來努力奮斗，形成“我以班級為榮，班級以我為驕傲”的良好氛圍，進一步增強班集體的凝聚力。開展《日常環(huán)保知識競賽》，增強學生環(huán)保意識。（2）抓好入學的第一次運動會。宣傳、表揚積極報項、上場的同學，最重要的是提倡這種“為班級爭光，奮力拼博”的精神，這也是今后從事任何工作必備的精神。

3、心理品質(zhì)教育（1）應試心理教育：結(jié)合實際情況，給學生講解心理調(diào)整的重要性及如何進行心理調(diào)試，如：遇到挫折時要冷靜分析，從主客觀找原因，采取補救措施；使學生學會化壓力為動力，體會“自古英雄多磨難”的內(nèi)涵；教會學生掌握辨證的挫折觀，經(jīng)常保持自信和樂觀的態(tài)度；向?qū)W生推薦《心

理與成才》、《偉人的歷程》、《名人成功錄》等書籍，交流讀書心得等。同時針對平時成績較好，考試成績經(jīng)常不理想的學生進行心理輔導，根據(jù)不同學科，邀請科任老師與其交流。（2）自信心教育：充分利用班會講解自信心的建立與實現(xiàn)，并結(jié)合學生的事例現(xiàn)身說法，使學生明確：自信是成功的首要條件，但自信的基礎(chǔ)是自己要有一定的實力，而實力要靠付出和努力。（3）意志品質(zhì)教育：首先從小事做起，讓學生從小事中認識自我，評價自我。開學初要求每人制定學習計劃，并要求在日常生活中無論遇到什么困難都要堅持，只要堅持就是勝利，并在期中期末進行總結(jié)。

4、創(chuàng)新教育（1）充分發(fā)揮班干部的主動性，調(diào)動全班同學的積極性，以學生為主體，教師為主導，參與校、班各項活動。如：學校的各項活動向班委會、團支部招標，班級的班會、活動向同學招標。（2）加強值日干部的職責，給值日干部一定的自主權(quán)。繼續(xù)堅持每天一名值日干部制，以便給他們更多的時間、機會參與管理。（3）利用部分自修課時間介紹大學里高科技發(fā)展狀況，增強同學們的科技意識和創(chuàng)新意識，使他們初步形成獻身科學的志向，為將來科技發(fā)展作好準備。（4）正確引導創(chuàng)新教育的方向：有責任感的創(chuàng)新。使學生明確沒有責任感的創(chuàng)新是毫無價值的，也就是強調(diào)德育教育是其他教育的前提。

5、學校教育與家庭教育相結(jié)合（1）結(jié)合每月考試成績，開好每次的家長會，針對學生的現(xiàn)狀，與家長共同探討解決問題的方法，并對下一步工作做好安排，盡快形成家長、教師、學生三位一體的教育模式。（2）平時，把學生在校的各方面的表現(xiàn)反饋給家長，及時與家長溝通，使家長對孩子在校情況作到心中有數(shù)，請家長協(xié)助鼓勵或幫助學生，作好學生的思想工作，同時，向家長了解學生在家的表現(xiàn)，及時找到問題所在，對癥下藥。