第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析

湯瑞欣

發(fā)布時間:2014-07-2

3摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理帶來了巨大的挑戰(zhàn)，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營服務(wù)模式面臨改革。商業(yè)銀行如何進行改革創(chuàng)新，緩解互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的前所未有的壓力，已成為其迫切需要解決的問題。筆者在本文中簡要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，淺略分析其給商業(yè)銀行帶來的影響，并針對這種情況提出了幾點應(yīng)對策略，以供大家探討。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行，影響，對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特征

隨著金融技術(shù)的不斷創(chuàng)新，“互聯(lián)網(wǎng)金融”已成為當(dāng)前的熱門詞匯之一，在2013年發(fā)展尤其突出。顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融是數(shù)據(jù)處理技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合的產(chǎn)物，是基于信息時代大數(shù)據(jù)平臺而構(gòu)建的一種新型的服務(wù)模式。除了具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸、支付、交易中介等多種功能外，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)還包括第三方支付、移動支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)搜索五種形式。與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融信用數(shù)據(jù)更豐富、信息更透明、交易更便捷、用戶參與更深入、資源配置效率更高。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

一是沖擊商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易平臺如第三方支付平臺和P2P平臺，沖擊了銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。一方面，僅以支付寶為代表的交易筆數(shù)在2013年“雙十一”就為1.7億筆，總金額超過350億元，大大分流了銀行支付結(jié)算客戶；以余額寶為代表的第三方支付平臺更可提供增值金融服務(wù)、信用支付等綜合金融服務(wù)，由于具有門檻低、贖回快、風(fēng)險收益穩(wěn)定等特點，吸引了不少客戶和資金的投入。從余額寶的相關(guān)數(shù)據(jù)來看，截止到2013年6月30日，其累計的用戶數(shù)達到251.56萬，上線僅18天就已經(jīng)轉(zhuǎn)入了66.01億元的資金，并產(chǎn)生了12.04億元的消費量。另一方面，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，國內(nèi)目前有300多家以P2P為平臺的網(wǎng)絡(luò)借貸公司，一是以有利網(wǎng)為代表的有擔(dān)保的網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺，二是以拍拍貸為代表的純信用無擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺；此外，還有以點名時間為代表的眾籌模式，不到兩年的時間上線項目

就達到了近700個，項目成功率接近50%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易平臺的應(yīng)用，拓寬了客戶貸款途徑，對銀行沖擊甚大。

二是削弱商業(yè)銀行的服務(wù)角色。與傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式相比，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中，客戶的需求和體驗更受到尊重，消費者能夠自主選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)，客戶追求多樣化、個性化、差異化的服務(wù)要求和快捷、方便、互動的體驗訴求得到顯現(xiàn)；互聯(lián)網(wǎng)金融強調(diào)服務(wù)產(chǎn)品的靈活性，主張交易過程中的信息對稱，對銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式提出了很大挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中發(fā)生的交易一般是通過第三方平臺實現(xiàn)的，在這個過程中，客戶沒有跟銀行發(fā)生接觸，從而疏離了客戶跟銀行的關(guān)系，使得客戶的忠誠度下降。在金融業(yè)務(wù)日益推進的大背景下，商業(yè)銀行沒有針對客戶多樣化需求及時作出相應(yīng)調(diào)整，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)價值創(chuàng)造和體現(xiàn)方式被徹底顛覆。

三是減少商業(yè)銀行的收入來源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展最直接的結(jié)果是減少銀行的營業(yè)收入來源?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)已具有移動電話支付、銀行卡收單等銀行具有的業(yè)務(wù)功能。以第三方支付為代表的非銀行機構(gòu)憑借其掌握的大規(guī)?？蛻羧肟?、強大的信息整合能力，使得商業(yè)銀行在結(jié)算業(yè)務(wù)收入上分少一杯羹。隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺的逐步優(yōu)化完善，小微企業(yè)可在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)融資需求，因此銀行流失了很大一部分的中小型企業(yè)貸款客戶，利息收入進一步收窄。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進一步應(yīng)用，更多的公司會依賴互聯(lián)網(wǎng)金融，這都將嚴(yán)重影響到銀行的利差收入來源。如今商業(yè)銀行的利潤來源渠道正在一步步被互聯(lián)網(wǎng)金融所擠占。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

（一）推動大數(shù)據(jù)應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成功，歸功于他們在數(shù)據(jù)的深度挖掘應(yīng)用方面。因此，商業(yè)銀行可以借鑒利用先進的信息采集技術(shù)，將現(xiàn)有數(shù)據(jù)體系進行整合，通過對信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)架構(gòu)的改造和數(shù)據(jù)資產(chǎn)的規(guī)范治理，加快手機銀行、云計算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的應(yīng)用，提升信息綜合處理、技術(shù)應(yīng)用、增值服務(wù)、市場拓展等能力。

（二）重視客戶體驗

互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了簡便和個性化的金融解決方案，避免客戶在辦理業(yè)務(wù)時遇到的諸多麻煩。商業(yè)銀行應(yīng)要以此為鑒，以立足客戶體驗提升為根本，突破傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，滿足客戶的個性化、專業(yè)化需求。一是重新梳理業(yè)務(wù)流程，利用數(shù)據(jù)信息平臺的優(yōu)勢，減少不必要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，高效配置資源。二是大力發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新移動理財、近場支付、網(wǎng)絡(luò)貸款等手段，打破業(yè)務(wù)辦理在時間上和空間上的約束。

（三）加快人才培養(yǎng)和儲備

商業(yè)銀行在新員工招聘時既要引進熟悉金融業(yè)務(wù)以及新技術(shù)運用的復(fù)合型人才，也要注重在工作中制定專門的培訓(xùn)計劃，培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識、市場營銷技能、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)于一身的綜合性人才，根據(jù)自身發(fā)展的需要，逐步改善人力資源結(jié)構(gòu)，打造自身的核心競爭力。

（四）合作中尋求共贏

商業(yè)銀行可以以互聯(lián)網(wǎng)為依托，以市場為導(dǎo)向，多方面、多渠道尋求合作機會，充分利用商戶資源和客戶信息。一方面，商業(yè)銀行可以聯(lián)合小額貸款、擔(dān)保、租賃等金融服務(wù)商，形成金融服務(wù)聯(lián)盟，實現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補和交叉銷售；另一方面，大力開發(fā)第三方支付方式或者與相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺進行合作，提高自身移動支付滲透率，擴大商業(yè)銀行的電子商務(wù)方面的業(yè)務(wù)。

參考文獻

[1]卓尚進.互聯(lián)網(wǎng)金融：在創(chuàng)新中蓬勃發(fā)展[N].金融時報，2013（06）.[2]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J].現(xiàn)代金融，2013（04）.[3]李麟、馮軍政、徐寶林.互聯(lián)網(wǎng)金融：為商業(yè)銀行發(fā)展帶來“鯰魚效應(yīng)”[J].上海證券報，2013（01）.[4]任曙明、張靜、趙立強.第三方支付產(chǎn)業(yè)的內(nèi)涵、特征與分類[J].商業(yè)研究，2013（03）.[5]謝平、鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.《時代金融》2014年第14期

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及其對策

本科畢業(yè)論文

題目：互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及其對策

專 業(yè)：金融學(xué) 姓 名：蘇 越

論文完成日期：2018年10月23日

目 錄

摘要....................................................................1 關(guān)鍵詞..................................................................1

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述......................................................2

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念..............................................2

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容..............................................2

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意義..........................................3

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀................................................3

（一）第三方支付發(fā)展情況............................................3

（二）P2P發(fā)展?fàn)顩r..................................................4

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財....................................................4

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響..........................................5

（一）第三方支付與商業(yè)銀行競爭中間業(yè)務(wù)..............................5

（二）網(wǎng)絡(luò)直接融資服務(wù)吸引了大量的中小客戶群體......................5

（三）第三方支付對商業(yè)銀行收入及利潤的影響...........................6

（四）第三方支付對商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊............................6

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對措施..................................................6

（一）商業(yè)銀行與第三方支付實施全方位合作............................6

（二）借鑒在線金融服務(wù)平臺操作方法，給予小微型客戶群更加簡便快捷的貸款................................................................7

（三）借鑒第三方支付經(jīng)驗實施轉(zhuǎn)型....................................8

（四）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)服務(wù)模式，打造便捷服務(wù)模式.............................8 參考文獻...............................................................10

摘 要

近些年由于網(wǎng)絡(luò)科技的迅速發(fā)展，帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的蓬勃崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)充分利用網(wǎng)絡(luò)等大數(shù)據(jù)信息，分析并結(jié)合人民的消費偏好等，由最初的支付渠道逐漸向消費渠道過渡，從而對商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬、信貸、理財?shù)葌鹘y(tǒng)的金融業(yè)務(wù)造成了一定的打擊。但是目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)由于發(fā)展時間過短、體系尚不健全，故而尚且無法撼動或者取代商業(yè)銀行的地位，但是商業(yè)銀行也不能故步自封，應(yīng)緊跟時代潮流，推陳出新，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的機遇與挑戰(zhàn)。本文旨在研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和崛起對商業(yè)銀行的影響，分析其造成的影響，總結(jié)其經(jīng)驗，讓商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)、第三方支付、金融創(chuàng)新

在我國，目前以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)金融業(yè)在現(xiàn)代金融體系中依然占據(jù)著主導(dǎo)地位，但隨著移動支付、大數(shù)據(jù)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，對我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了一定沖擊。未來我國的商業(yè)銀行想要在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的時代繼續(xù)健康可持續(xù)發(fā)展，就需要推動金融改革，實現(xiàn)資源的合理利用和分配。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺的金融市場體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對促進小微企業(yè)發(fā)展和擴大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機構(gòu)難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門。促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，深化金融改革，促進金融創(chuàng)新發(fā)展，擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，構(gòu)建多層次金融體系。作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場驅(qū)動，鼓勵創(chuàng)新，也需要政策助力，促進發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容

在我國，目前互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)了“三足鼎立”的發(fā)展趨勢，第一種如支付寶、微信支付等模式的第三方支付；第二種如P2P等模式的人人貸業(yè)務(wù)；第三種如余額寶等模式的互聯(lián)網(wǎng)理財。

1.第三方支付。第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，通過與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對接而促成交易雙方進行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。

2.P2P。P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的縮寫，意即個人對個人(伙伴對伙伴)。又稱點對點網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。屬于互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）產(chǎn)品的一種。屬于民間小額借貸，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺及相關(guān)理財行為、金融服務(wù)。目前充斥在我們的P2P種類繁多，但隨著國家監(jiān)管進一步 2 嚴(yán)格，行業(yè)也逐步步入正軌；以宜人貸、陸金所、人人貸等中國在線金融服務(wù)平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等手段，為廣大人民提供信用借款等服務(wù)。

3.互聯(lián)網(wǎng)理財?；ヂ?lián)網(wǎng)理財是指通過互聯(lián)網(wǎng)管理理財產(chǎn)品，獲取一定利益的理財方式。隨著網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展，以阿里巴巴推出的余額寶理財系列進入大眾的視野中，并且迅速得到各類人群的青睞。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意義

其實在我國，乃至全世界范圍內(nèi)，壟斷行業(yè)都是普遍存在的，其中金融業(yè)可以說是壟斷行業(yè)的代表之一了，而商業(yè)銀行可以說是金融業(yè)的領(lǐng)頭羊了，所以說金融的壟斷如果不被打破，經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型也就不會成功。所以依托移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，由此互聯(lián)網(wǎng)金融便誕生了，而且在短時間內(nèi)就以迅猛的發(fā)展給社會和大民大眾帶來了諸多便利及好處。使資金供需雙方能夠直接交易

互聯(lián)網(wǎng)融資模式就是交易雙方能夠直接進行資金交易，簡化其他金融服務(wù)模式所必需的中間環(huán)節(jié)，在很大程度上減少了交易成本；并且可以同時進行雙方或多方的各種金融產(chǎn)品交易，供需方均有公平的機會，效率非常高；另外，普通的老百姓也能夠通過互聯(lián)網(wǎng)進行各種金融交易，進一步彰顯了互聯(lián)網(wǎng)金融的的社會普惠意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融板塊市盈率(TTM)73 倍，處于 2006-2017年（除 2015 年極高估值外）平均估值 62 倍上方?；ヂ?lián)網(wǎng)金融熱潮從 2014 年下半年開啟，第三方支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)认嗬^成為市場熱點。下面來我們將從第三方支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財三個方面講述其發(fā)展過程及發(fā)展情況。

（一）第三方支付發(fā)展情況

2018年4月，獨立第三方機構(gòu)Analysys易觀發(fā)布了《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告2017年第4季度》，根據(jù)報告，2017年第4季度，中國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達到約37.8萬億元人民幣，環(huán)比增長27.91%，同比增長195%。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國第三方機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模從 2011 年 9 萬億元增長到 2017年 的143萬億元，年復(fù)合增長率為98.5%，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)高速發(fā)展。移動支付市場在位次穩(wěn)定的情況下出現(xiàn)了份額變化，數(shù)據(jù)顯示，2017年Q4支付寶和騰訊金融（財付通）市場份額一升一降，其中，支付寶市場份額占比從三季度的53.73%擴大0.53個百分點至四季度的 54.26%；微信支付背后的騰訊金融則從上季度的39.35%環(huán)比回落1.2個百分點至38.15%。

（二）P2P發(fā)展?fàn)顩r

隨著P2P網(wǎng)貸的興起，客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)直接完成各種自己需要的金融業(yè)務(wù)，真正達到足不出戶。另外P2P網(wǎng)貸也打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的固定利率，借貸雙方可以根據(jù)市場基本情況，通過議價的方式達成成交；而且P2P會通過大數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析后，根據(jù)不同人群能夠推出不同層次的產(chǎn)品，滿足各方面客戶的需求。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《P2P網(wǎng)貸行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》數(shù)據(jù)顯示，2017年全國P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交額38952.35億元，比上年增長38.87%，歷史累計8.33萬億元。

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財

互聯(lián)網(wǎng)金融類應(yīng)用第一次納入調(diào)查，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品僅在一年時間內(nèi)，用戶 規(guī)模達到6383萬，使用率達10.1%，成為2014年上半年表現(xiàn)亮眼的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用。首先在2013年6月，阿里巴巴推出余額寶理財業(yè)務(wù)，比銀行更高的收益吸引著無數(shù)普通用戶的關(guān)注。止2014年01月資產(chǎn)管理規(guī)模達2500億元人民幣，成為了國內(nèi)第一的貨幣基金公司。截至2016年6月30日，天弘基金用戶數(shù)超過3億人，是國內(nèi)用戶數(shù)最多的公募基金公司。今年上半年，天弘基金公募基金資產(chǎn)管理規(guī)模達8505億元，在已發(fā)基金的108家管理公司中，位居行業(yè)第一。此外，2017年9月5日，騰訊也不干示弱，推出了“零錢通”業(yè)務(wù)，接入了易方達基金、南方基金、嘉實基金三支基金公司，對抗阿里巴巴的余額寶。

其實互聯(lián)網(wǎng)理財滿足了全國很多人對于零錢理財?shù)囊?，放在銀行活期利息太少，定期不自由；這時互聯(lián)網(wǎng)理財騰空出世，不僅利息高出銀行定期，且隨用隨取，即可當(dāng)零錢使用，又可以進行轉(zhuǎn)賬，極大地方便了人民的消費和生活。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）第三方支付與商業(yè)銀行競爭中間業(yè)務(wù)

從目前來說，第三方支付在我國可謂是風(fēng)生水起，中國第三方支付行業(yè)加速增長。自2013以來,第三方支付市場的交易規(guī)模以年均50%的速度增長。2016年，我國第三方支付行業(yè)總交易規(guī)模達59.7萬億元。截至2017年底，我國第三方支付交易規(guī)模達到了143萬億元，所以在由一開始和銀行的單純合作關(guān)系逐步轉(zhuǎn)向了競爭與合作并存的關(guān)系。但是隨著第三方支付逐漸走向了支付流程的前段，并且逐漸涉及基金貨幣、保險等個人理財型的金融業(yè)務(wù)，銀行的中間業(yè)務(wù)正在被其不斷侵蝕。另外，第三方支付公司利用其系統(tǒng)中積累的客戶的采購、支付、結(jié)算等完整信息，可以以非常低的成本聯(lián)合相關(guān)金融機構(gòu)為其客戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷的信貸等金融服務(wù)。同事，支付公司也開始逐漸滲透到信用卡和消費信貸領(lǐng)域。隨著移動交易支付方式額不斷普及擴大，未來移動類第三方支付也將擴大和商業(yè)銀行的競爭領(lǐng)域。

（二）網(wǎng)絡(luò)直接融資服務(wù)吸引了大量的中小客戶群體

由于傳統(tǒng)銀行在提供資金融資服務(wù)時，需要客戶付出各類成本，且融資程序較為復(fù)雜，等待時間較長等。正是在這時,阿里巴巴作為電子商務(wù)平臺的代表者,以其強大的創(chuàng)新能力,成立了阿里巴巴小額金融公司,為阿里巴巴的電子商務(wù)平臺提供訂單貸款和信用貸款。根據(jù)P2P的特點,交易信息和信用信息的及時分配降低了市場信息不對稱帶來的各種風(fēng)險,在一定程度上促進了利率市場化進程。P2P有著參與門檻低，渠道成本低的特點，另外也拓展了社會的融資資源。但是由于P2P成立時間不成的原因，所以時常也會曝出些問題，然而作為金融創(chuàng)新的P2P仍具有吸引力，一方面，其提供了較高的收益水平吸引了廣泛的投資者；另一方面，對于資金使用者而言，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸無疑是能充分滿足其個性資金需求的來源地。

（三）第三方支付對商業(yè)銀行收入及利潤的影響

第三方支付的出現(xiàn)主要是為了滿足大眾群體網(wǎng)絡(luò)購物及互聯(lián)網(wǎng)的需求；就以支付寶、微信為例，在其不斷推出支付、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)功能后，支付寶推出了余額寶、微信推出了理財通等金融理財功能后，建立了一個以消費者為主體的資金生產(chǎn)到消費的一個全程化體系。在這種新模式下，消費者更加愿意將資金投入互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，因此互聯(lián)網(wǎng)金融得到極大的發(fā)展，收入及利潤也將同步增加。反之，因商業(yè)銀行自身的借貸、存儲以及金融產(chǎn)品的低效化及固定化，以及與市場消費者對接的程度較低等，而造成了收入與利潤的不斷下降。

（四）第三方支付對商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊

從服務(wù)模式來看，第三方支付的最大特點就是使用方便快捷，全程網(wǎng)上操作，足不出戶就能辦理注冊、支付、存儲等等業(yè)務(wù)；而正常到商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)時，排隊是不可避免的事情，再加上網(wǎng)點人員不足、辦理業(yè)務(wù)時間過長等，已經(jīng)很難滿足現(xiàn)代人對資金和時間的高效運營速度；雖然現(xiàn)在的商業(yè)銀行已經(jīng)推出網(wǎng)上銀行和手機銀行，但是針對網(wǎng)上銀行和手機銀行缺少更多的投入和維護，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行和手機銀行的業(yè)務(wù)單一，很多業(yè)務(wù)仍需至網(wǎng)店柜臺才能辦理，故而消費者因其效率低、產(chǎn)品單一便不再愿意使用此類型的產(chǎn)品。

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對措施

面對目前以第三方支付為主要形式的互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，既是沖擊也是一個機遇。因此，商業(yè)銀行也需要將第三方支付的發(fā)展作為一個主要的機遇，所以在應(yīng)對其沖擊的同時，需要完善自身的發(fā)展、采取合作共贏、創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)、加強數(shù)據(jù)分析和利用的方式來提高商業(yè)銀行在社會中的適應(yīng)性。

（一）商業(yè)銀行與第三方支付實施全方位合作

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行與第三方支付平臺的競爭與合作關(guān)系給雙方帶來了很多互補性的優(yōu)勢。雖然說目前商業(yè)銀行與第三方支付已開始逐步進入合作狀態(tài)，實現(xiàn) 了有利的對接，但是目前商業(yè)銀行與第三方支付的合作并沒有進入完全深切的狀態(tài)，就以支付寶和微信為例，雖說目前支付寶和微信支持部分銀行實時到賬，但還有很多銀行要次日才能到賬，并且目前依舊有很多小型商業(yè)銀行與第三方支付沒有達成合作；再比如在電子商務(wù)平臺中，第三方支付平臺具有客戶的分布非常廣泛等特點，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有必要改善其營銷策略或經(jīng)營方式，加強相互合作，這樣不僅可以有利于招攬客戶群體，也能更加有效的對金融活動實行監(jiān)督。另外一方面，更加需要在技術(shù)層面展開合作，充分利用我國政府提出的“產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級”戰(zhàn)略、“互聯(lián)網(wǎng)+”思維，提升客戶結(jié)算能力與金融服務(wù)范圍；盡可能在技術(shù)支持之下完善網(wǎng)上銀行與手機APP的應(yīng)用程序，簡化操作流程，提高效率。

（二）借鑒在線金融服務(wù)平臺操作方法，給予小微型客戶群更加簡便快捷的貸款

其實P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融被追捧的主要原因就是之一就是方便快捷、效率高。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行都是通過增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點和工作人員來辦理各項貸款業(yè)務(wù)，這樣不僅耗費人力物力，而且在高峰時段經(jīng)常會出現(xiàn)大量客戶排隊等候的情況，會給很多客戶造成了對商業(yè)銀行的不良印象。所以在這種情況下，商業(yè)銀行也需要進行服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變，緊跟大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)時代，大力發(fā)展和推廣自己銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理平臺；雖說現(xiàn)在很多傳統(tǒng)銀行都推出了自己的手機APP，但是很多的銀行APP上能夠辦理的業(yè)務(wù)有限，很多業(yè)務(wù)仍需至銀行網(wǎng)店柜臺辦理。所以銀行應(yīng)對自身的APP進行優(yōu)化，滿足不同客戶辦理不同業(yè)務(wù)的需求。例如招商銀行推出的掌上生活，不僅可以辦理轉(zhuǎn)賬、匯款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，也可以辦理金融（信貸、保險等業(yè)務(wù)），甚至可以辦理生活購物、第三方業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)，是一款較為全面的消費金融APP。

另外P2P另一個優(yōu)勢就是準(zhǔn)入門檻低，很多因達不到銀行要求的小微型客戶群都能較為輕松地在P2P平臺上獲得融資。因為目前很多銀行往往都將大中型企業(yè)做為重點服務(wù)對象，對小微型客戶關(guān)注點不夠；其實在目前這種情況下銀行必須調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)。因為市場上的大中型企業(yè)在一般情況下發(fā)展已經(jīng)較為穩(wěn)健，且也有很多自己的融資渠道；但是前隨著經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，全球范圍內(nèi)的創(chuàng)業(yè)潮也逐漸開始掀起，很多小微型企業(yè)急需融資，這些小微型企業(yè)有著廣闊的發(fā)展空間且數(shù)量較大，所以說商業(yè)銀行可以將目光轉(zhuǎn)向這些小微型企業(yè)或民營企業(yè)。另外個人客戶也不容忽視，還應(yīng)該針對個人客戶,本著效率、方便、方便的原則，推 出更多適合個人貸款的產(chǎn)品，維護銀行的各類客戶群才是致勝的關(guān)鍵。

（三）借鑒第三方支付經(jīng)驗實施轉(zhuǎn)型

第三方支付以其方便快捷的高效化迅速占領(lǐng)市場。就以目前國內(nèi)最大的支付軟件——支付寶來說，一開始只是以淘寶網(wǎng)購物為基礎(chǔ)，作為第三方擔(dān)保的作用，但支付寶不僅僅滿足于此,而且在2008年推出了移動電子商務(wù)戰(zhàn)略,正式推出了移動支付業(yè)務(wù)。此后,公用事業(yè)工資開始發(fā)放，另外還開始支持支付水、電、燃?xì)獾染W(wǎng)上繳費；在2010年的時候，就與中國銀行達成合作共識，首次推出了信用卡快捷支付；2013年6月，支付寶推出賬戶余額增值服務(wù)“余額寶”，通過余額寶用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時消費支付和轉(zhuǎn)出，且無任何手續(xù)費，極大地方便了廣大人民群眾對于零錢理財?shù)男枨蟆?/p>

從支付寶發(fā)展的大致過程我們可以得知，第三方支付最大的就是實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)與產(chǎn)業(yè)鏈思維的相互融合的應(yīng)用。所以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也勢必要引入產(chǎn)業(yè)鏈管理思維，建立起一個統(tǒng)一的管理體系。對眾多的傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品進行集中地整理，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)，擇出其中重點業(yè)務(wù)進行發(fā)展。另外傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該在目前這樣一個“大數(shù)據(jù)”的背景下，不斷的提高自身的各項數(shù)據(jù)處理和分析水平，對已有和未有的客戶進行統(tǒng)計與分析，并逐步的開發(fā)出針對不同客戶群的產(chǎn)品，對于大中企業(yè)客戶、小微型客戶進行等級分類，實行專業(yè)有效的對接，不斷提高服務(wù)的針對性，增加其在市場的綜合競爭力。

（四）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)服務(wù)模式，打造便捷服務(wù)模式

第三方支付的核心其實就是支付，就是靠著高效、便捷的支付方式迅速占領(lǐng)市場。現(xiàn)階段隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，第三方支付已經(jīng)不僅僅只是支付了，更多的是滲透在人民的衣食住行等基本生活，還有是工作、旅游、購物、醫(yī)療等等方面。所以說商業(yè)銀行也不應(yīng)只局限在支付方面，更多應(yīng)多向一些定向支付業(yè)務(wù)發(fā)展，例如交通（鐵路、航空、城市公交等等）、通訊、保險、基金、公共事業(yè)等等，深入了解每個行業(yè)的電子商業(yè)特點，針對行業(yè)的不同特點，提出不同的支付解決方案。只有不斷的為客戶帶去更好的產(chǎn)品和服務(wù)，才能有效的開發(fā)新客戶并且維持老客戶，建立自己的客戶群，鞏固和發(fā)展自己的支付業(yè)務(wù)。

普通的商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行一般支持轉(zhuǎn)賬、繳費、理財?shù)葞醉椆δ埽腋嗟膬H停留在網(wǎng)上支付階段，但是這遠遠不夠的；因為隨著目前網(wǎng)絡(luò)和社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展，普通網(wǎng)上銀行的各項功能已經(jīng)不能滿足很多客戶對網(wǎng)上金融的需求 了。但是第三方支付從一開始的支付逐漸轉(zhuǎn)變到現(xiàn)在一個綜合的金融體系，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想有所作為，必須突破現(xiàn)狀，完善自身的金融體系，全方位的把握客戶的支付需求，打造便捷、高效的網(wǎng)上支付平臺。

另外由于第三方支付做為新興產(chǎn)品，目前的風(fēng)險防范以及國家監(jiān)管體系并不是非常完善；而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一直是金融經(jīng)濟的領(lǐng)頭羊，有著健全的風(fēng)險管理體制以及完善的監(jiān)管體系，所以商業(yè)銀行要繼續(xù)保持這一優(yōu)勢。第一，商業(yè)銀行要對客戶的銀行賬戶進行嚴(yán)格監(jiān)控，而且還要加強對客戶信息的數(shù)據(jù)庫的建立，并且對客戶的數(shù)據(jù)庫進行及時的監(jiān)督和跟新，避免客戶在參與第三方支付交易中風(fēng)險程度降到最低。其次，加強與第三方支付的監(jiān)管，建立健全風(fēng)險管理體制以及國家監(jiān)管體系，形成一整套的監(jiān)管體制。最后，還要加強向廣大客戶宣傳風(fēng)險的意識，以此來加強客戶對商業(yè)銀行的安全信心，為互聯(lián)網(wǎng)安全添磚加瓦。

這是一個網(wǎng)絡(luò)的時代，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了機遇與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行也該在這波互聯(lián)網(wǎng)金融改革中大刀闊斧，推陳出新，相信在創(chuàng)新改革中的商業(yè)銀行出路將更廣闊、更光明。

參 考 文 獻

[1]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融,2013，(05).[2]王雅俊.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展模式的效應(yīng)研究[J].技術(shù)經(jīng)濟與管理研究，2016，(11).[3]羅長青,李夢真,楊彩林等.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)影響的實證研究[J].財經(jīng)理論與實踐,2016，(01).[5]鄭志來.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響路徑[J].財經(jīng)科學(xué),2015，(05).[6]趙昊燕.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].物流工程與管理，2013，35（12）：175176.[7]邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].吉林金融研究，2013，（8）：4450.[8]邵麗娜，唐懿明.淺談傳統(tǒng)銀行如何面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)[J].金融經(jīng)濟：理論版，2013，（12）：1416.[9]羅微.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響分析[J].中國商貿(mào)，2013，（31）.[10]鄭良芳.商業(yè)銀行奮起迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時代的挑戰(zhàn)[J].金融與經(jīng)濟，2014，（9）：1114.

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及商業(yè)銀行的應(yīng)對措施

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及商業(yè)銀行的應(yīng)

對措施

學(xué)號 姓名：申麗靜

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

目前，對于互聯(lián)網(wǎng)金融，學(xué)術(shù)界并沒有一個統(tǒng)一的明確的定義。市場上人們把由互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)從事的金融行為稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，而把金融機構(gòu)將自己的業(yè)務(wù)拓展到網(wǎng)上稱為金融互聯(lián)網(wǎng)，二者的從事主體明顯不同。在此，我們采取這種定義模式，即所謂互聯(lián)網(wǎng)金融就是指互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)為了更好地服務(wù)電子商務(wù)依靠現(xiàn)代信息技術(shù)而向廣大網(wǎng)民及網(wǎng)絡(luò)商店提供的資金融通服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1、成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構(gòu)可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。

2、效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計算機處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。

3、覆蓋廣。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。

4、發(fā)展快。依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計用戶數(shù)達到250多萬，累計轉(zhuǎn)入資金達到66億元。據(jù)報道，余額寶規(guī)模500億元，成為規(guī)模最大的公募基金。

5、管理弱。一是風(fēng)控弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機制，容易發(fā)生各類風(fēng)險問題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險。

6、風(fēng)險大。一是信用風(fēng)險大。目前我國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺先后曝出“跑路”事件。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險大。我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種模式

金融服務(wù)因為互聯(lián)網(wǎng)的介入，發(fā)生了重大變革，現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向主要有四種，即網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財、移動金融和網(wǎng)絡(luò)融資。下面針對這四個發(fā)展方向展開分析。

（一）、網(wǎng)絡(luò)支付

隨著淘寶、支付寶進入人們的生活，成為人們網(wǎng)上購物、理財?shù)闹匾绞?，掀起第三方支付平臺迅猛發(fā)展的浪潮，人們通過網(wǎng)絡(luò)支付進行繳費、購物等其他交易活動。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，2012年已有將近230家第三方支付平臺獲得了支付牌照，交易額比2011年增長了近80%，達到了3.8萬億元。使用網(wǎng)絡(luò)支付平臺，人們能夠方便的進行跨行存取款，獲得很好的交易體驗，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生挑戰(zhàn)和沖擊的體現(xiàn)。

（二）、網(wǎng)絡(luò)理財

上面所述的余額寶是網(wǎng)絡(luò)理財?shù)牡湫屠樱詫氁矠榫W(wǎng)絡(luò)理財建立了專門的淘寶理財頻道，由于網(wǎng)絡(luò)理財是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的，所以具有操作便捷、無地點時間限制以及收益率較高等特點，各個網(wǎng)站也都為網(wǎng)絡(luò)理財提供了全面的“一站式服務(wù)”，各大第三方支付平臺為銀行提供理財服務(wù)代售業(yè)務(wù)。相對于第三方支付平臺，網(wǎng)絡(luò)銀行理財更具安全性，所以，網(wǎng)絡(luò)理財仍然是發(fā)展的主要方向。

（三）、移動金融

智能手機的普及讓移動金融成為現(xiàn)實，移動金融主要是將金融業(yè)務(wù)和移動終端結(jié)合起來，而且這也成為了一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，移動運營商和第三方支付平臺都將移動金融作為發(fā)展重點，商業(yè)銀行也推出了NFC支付和手機客戶端等移動服務(wù)，目前移動金融主要有兩種形式，即手機銀行和移動支付。智能手機的發(fā)展也給移動金融帶來了巨大的發(fā)展空間，綜合運營商、第三方支付平臺、商業(yè)銀行，建立產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，是移動金融發(fā)展的趨勢。

（四）、網(wǎng)絡(luò)融資

網(wǎng)絡(luò)融資是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的融資方式，有P2P、網(wǎng)絡(luò)信貸等多種融資方法。網(wǎng)絡(luò)融資主要是依靠網(wǎng)絡(luò)巨大的數(shù)據(jù)庫，通過計算機自動計算，對借貸人的信用進行綜合評價，如果符合要求，系統(tǒng)自動發(fā)放貸款。相對于傳統(tǒng)貸款方式，網(wǎng)絡(luò)貸款具有成本低、風(fēng)險分散和效率較高的特點，從目前的趨勢看來，網(wǎng)絡(luò)貸款和網(wǎng)絡(luò)融資將會逐漸取代傳統(tǒng)貸款和傳統(tǒng)融資。

三 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)為中小銀行提供了與大銀行競爭的契機

客戶是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)各項業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式有助于拓展銀行業(yè)務(wù)的客戶和渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行傳統(tǒng)目標(biāo)客戶群可能發(fā)生改變，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點優(yōu)勢弱化，追求多樣化個性化服務(wù)的中小企業(yè)及個人客戶更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)參與各種金融交易。商業(yè)銀行傳統(tǒng)價值創(chuàng)造和實現(xiàn)方式將發(fā)生改變，能夠提供快捷、低成本服務(wù)的金融機構(gòu)會得到市場青睞。

（二）、提升資源配置效率，有效解決小微企業(yè)融資難題

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助大數(shù)據(jù)、云計算和微貸技術(shù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)全面了解小企業(yè)和個人客戶的經(jīng)營行為和信用等級，建立數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)信用體系。在信貸審核時，投資者將網(wǎng)絡(luò)交易和信用記錄作為參考和分析指標(biāo)，可以有效降低投資者風(fēng)險，在服務(wù)中小企業(yè)融資及個人貸款具有獨特優(yōu)勢。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以超越傳統(tǒng)融資方式的資源配置效率，大幅減少交易成本，有力支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

（三）、價格發(fā)現(xiàn)功能，推動利率市場化

互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠客觀反映市場供求雙方的價格偏好，是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應(yīng)對利率市場化的有效方式。互聯(lián)網(wǎng)金融作為交易平臺，資金借方報價，貸方依據(jù)對流動性、風(fēng)險等因素偏好選擇貸款對象，雙方議價成交，交易完全市場化。隨著利率市場化推進，金融機構(gòu)不能完全依賴央行的基準(zhǔn)利率指導(dǎo)，應(yīng)主動在市場上尋找利率基準(zhǔn)?；ヂ?lián)網(wǎng)模式下，金融機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融市場利率走勢，判斷特定客戶群的利率水平。如果還能夠深入研究挖掘

數(shù)據(jù)，甚至可以形成完全由市場決定的“利率指數(shù)”，從而完善貸款定價基礎(chǔ)。

（四）、加速金融脫媒

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供金融搜索平臺，充當(dāng)資金信息中介的角色。從融資角度看，資金供需雙方利用搜索平臺尋找交易對象，之后的融資交易過程由雙方自己完成。從支付角度看，第三方支付平臺已能為客戶提供收付款、自動分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)，與傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)形成替代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化。

四 商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，覆蓋了傳統(tǒng)銀行的一些忙去，在一定程度上說，是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補充。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，必定將逐漸向商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)發(fā)起沖擊。面對目前的挑戰(zhàn)，銀行要不斷的加大創(chuàng)新和變革的力度，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，讓銀行變得更加健康，更現(xiàn)代化，從而更好地為不同的客戶提供服務(wù)，讓這個金融體系盡快的健全起來，最后體現(xiàn)在民生上。打架都能享受到合法、便捷、完整、全面的金融服務(wù)，銀行也一定能夠在未來互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的發(fā)展過程當(dāng)中成為主力軍。

（一）、全面提升科技研發(fā)與應(yīng)用水品

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，研發(fā)科技系統(tǒng)的能力的強弱將是決定未來商業(yè)銀行是否能激流勇進的關(guān)鍵因素，信息技術(shù)職稱者商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)處理、產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)操作以及管理決策等各個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有明顯的科技優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)的普及使他們的渠道更加便捷和快速，在這種情況下，商業(yè)銀行唯有加大科技投入，將先進的信息技術(shù)運用到自己的經(jīng)營管理中，積極地推進數(shù)據(jù)整合，將客戶管理建立的更加人性化，建立市場細(xì)分系統(tǒng)，在數(shù)據(jù)集中的基礎(chǔ)上實現(xiàn)深層次數(shù)據(jù)挖掘，將數(shù)據(jù)集中帶來的技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化成為商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。與此同時，為了將系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險降到最低限度，保障金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定持續(xù)運行，要更加重視和加強對信息安全的保障措施，完善信息應(yīng)急處理機制和金融信息保密機制，提升金融信息系統(tǒng)監(jiān)測、預(yù)警、應(yīng)急處理和自我恢復(fù)能力。

（二）、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)基于網(wǎng)點的建設(shè)，網(wǎng)店越多越方便，為了適應(yīng)快速的生活節(jié)奏應(yīng)該發(fā)展各種便捷的支付方式?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融解決移動支付問題，手機，無線網(wǎng)絡(luò)的普及，是互聯(lián)網(wǎng)對生活無孔不入，過去一定要到現(xiàn)場，簽字。移動支付解決的這個問題，點擊一下就完成了。過去銀行很多業(yè)務(wù)從管理的角度劃分開來，儲蓄就專門設(shè)一個吸收儲蓄的平臺，貸款找貸款部門，信用評估、理財找理財部門，今后商業(yè)銀行應(yīng)該簡化程序，一個網(wǎng)打通所有環(huán)節(jié)。

為了讓大家更多的使用網(wǎng)銀、app、手機銀行，部分銀行在其理財產(chǎn)品上動足了腦筋，推出高回報的理財產(chǎn)品，只能通過網(wǎng)銀app及微信銀行來購買，一般購買時間也是規(guī)定在晚上銀行下班后或半夜時間，而且不接受柜臺購買，如果柜面受理的預(yù)期年回報在4.6%左右，那通過新型支付手段，買的理財產(chǎn)品回報可以在5&，甚至更高。此外，在國有大行中業(yè)務(wù)通過電子渠道的分流率達65%-75%，網(wǎng)上銀行交易金額的增長，也是在30%-50%之間，這些數(shù)據(jù)都預(yù)示著，商業(yè)銀行未來的戰(zhàn)場，將聚焦互聯(lián)網(wǎng)，尤其是股份制銀行，他們已經(jīng)開始布局。

（三）、改變客戶基礎(chǔ)

為了在未來復(fù)雜的小微金融生態(tài)中贏得一定的市場份額，結(jié)合自身實際重新進行客戶定位和業(yè)務(wù)定位，是當(dāng)前各家銀行必須思考的課題。小微業(yè)務(wù)需求多，市場廣，商業(yè)銀行具有較大的定位空間；與阿里金融平均每筆貸款6萬元的額度相比，商業(yè)銀行面臨的是更多樣化的客戶層級；與純粹提供融資服務(wù)，如小貸公司，達到效率與完美體驗的機制不同，商業(yè)銀行更擅長提供綜合金融服務(wù)。

小微業(yè)務(wù)由于兼具對公與零售業(yè)務(wù)的雙重特征，除了融資需求，更多需求在于結(jié)算、咨詢等非融資領(lǐng)域。傳統(tǒng)銀行有著更為豐富的資源基礎(chǔ)和經(jīng)驗積累，在結(jié)算、咨詢等非金融領(lǐng)域，勢必會比互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更得心應(yīng)手。因此在定位上，銀行相對更適合在綜合金融服務(wù)領(lǐng)域有所側(cè)重。

（四）、改善服務(wù)水平

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開放式的金融平臺，交互式的營銷手段，個性化的金融產(chǎn)品服務(wù)以及方便快捷的操作流程，吸引了越來越多的客戶，使得商業(yè)銀行面臨客戶資源的流失的威脅。商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域競爭中占據(jù)主動，必須高度重視客戶體驗，從客戶角度出發(fā)涉及金融產(chǎn)品改善金融服務(wù)開展網(wǎng)絡(luò)營銷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。一要打破商業(yè)銀行傳統(tǒng)部門局限充分整合客戶存款、貸款、匯款、支付銀行卡理財?shù)雀黝愋畔?，通過數(shù)據(jù)分析客戶的消費習(xí)慣和投資偏好，為客戶量身定做優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品與服務(wù)。二要簡化業(yè)務(wù)操作流程，減少銀行卡申請、貸款申請等審批環(huán)節(jié)，為客戶提供快速便捷的服務(wù)。三要充分運用門戶網(wǎng)站、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)平臺開展?fàn)I銷，實現(xiàn)客戶之間的開放是交互接觸，及時高效的滿足客戶需求。

（五）、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)

金融企業(yè)的服務(wù)空間，首先是服務(wù)對象的問題，傳統(tǒng)的金融業(yè)存在二八法則問題，我們的金融企業(yè)，其80%的資源服務(wù)了20%的高端客戶，給其他行業(yè)的人的音響師金融行業(yè)有點店大欺客。其次就是能夠提供更多的產(chǎn)品。以前不是商業(yè)銀行不能提供產(chǎn)品，而是商業(yè)銀行不知道提供什么產(chǎn)品，不知道大家的交易習(xí)慣。對此，商業(yè)銀行應(yīng)建立和引入新的信息管理系統(tǒng)，使得客戶的交易記錄、信用記錄能被準(zhǔn)確的采集，進而及構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)信用評價體系和信用數(shù)據(jù)庫，所謂我們現(xiàn)在大數(shù)據(jù)里面叫非結(jié)構(gòu)性的數(shù)據(jù)，借此銀行就能像因為你提供你所需要的配套產(chǎn)品，就是所謂的精準(zhǔn)營銷。所以從這兩點來說，互聯(lián)網(wǎng)金融給金融企業(yè)，尤其是傳統(tǒng)金融企業(yè)帶來了極大的改變。從相對多的樣本中歸納出這個風(fēng)險損失率，然后指定費率，in后在大數(shù)據(jù)時代，要把全樣本的資料拿來分析，信息不廣高速銀行可能是什么，而且直接告訴銀行就該是怎么樣的，在這個基礎(chǔ)上核定費率是多少，今后的差異化理財產(chǎn)品的種類會更多。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)主要是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)的一種有益補充，還不能對商業(yè)銀行產(chǎn)生根本的動搖。不過隨著其迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)搶占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行大量的客戶資源和支付份額，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的融資功能。商業(yè)銀行必須要引起足夠的重視和警覺，要不斷提高自己的服務(wù)水平，洗去互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點，穿心運營模式，注重爭奪小微客戶、提升信息管理核心小米能力。只有這樣，商業(yè)銀行才能在穩(wěn)固的原有優(yōu)勢的基礎(chǔ)上提高自己的競爭優(yōu)勢，面對未來的金融變革中保持在金融領(lǐng)域的主體地位。

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)的影響

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域的實踐和探索以及其金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，對金融行業(yè)帶來了巨大的影響，特別是對銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行如何有效應(yīng)對這一新興行業(yè)，必將會影響到整個金融行業(yè)的走向。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 負(fù)債業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對中國工商銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

在商業(yè)銀行眾多業(yè)務(wù)中，負(fù)債無疑是最重要的業(yè)務(wù)，而存款作為商業(yè)銀行首要的資金來源，是最主要的負(fù)債業(yè)務(wù)。以前憑借網(wǎng)點和客戶優(yōu)勢，在存款業(yè)務(wù)中中國工商銀行具有明顯的資金來源優(yōu)勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們對投資和理財產(chǎn)品的關(guān)注度日益增高，逐漸認(rèn)識到銀行活期賬戶所帶來的收益遠遠低于低風(fēng)險高收益的金融產(chǎn)品。

以余額寶為例，其收益率也遠高于中國工商銀行五年定期利率。顯而易見的這將會對客戶持有的以投資目的為主的定期存款造成潛在威脅。

從表1中可知，從總量上看，個人存款和公司存款每年呈增長趨勢，其他存款有較明顯的浮動，但從所占比例上看，公司存款2013年至2016年都呈增長態(tài)勢，而個人存款在所觀察的年份中有下滑的情況，2016年波動幅度最大，這很大可能來源于互聯(lián)金融的興起對個人業(yè)務(wù)造成的沖擊所產(chǎn)生的現(xiàn)象。

從表1中分析得出，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對存款中個人存款影響較大，為了更加準(zhǔn)確的說明互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)務(wù)的影響，從表2剩余期限的角度觀測，結(jié)果顯示出，客戶存款變動浮動較大的為活期或者時間較短的存款類型，這也說明了互聯(lián)金融表現(xiàn)出的優(yōu)勢和特點對吸引這部分的資金有明顯的作用。

綜上所述，能夠看出互聯(lián)網(wǎng)金融不論從存款方面還是存款結(jié)構(gòu)上都對中國工商銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有較明顯的沖擊，影響較大的是相對靈活的資金，雖然中國工商銀行電子支付或電子用戶每年都在遞增，但是相比較互聯(lián)網(wǎng)用戶來講增長的速度還是過慢，原因也是來自于支付的復(fù)雜性和消費觀念的改變，所以接下來本節(jié)主要從支付模式、融資模式、理財模式進行具體的分析。

（一）支付模式對中國工商銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融支付的帶動下，出現(xiàn)了第三方支付平臺，大量的第三方支付平臺的出現(xiàn)會對中國工商銀行的負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的影響，影響最大的是活期存款業(yè)務(wù)?！吨Ц稒C構(gòu)客戶備付金存管辦法》（以下簡單《存管辦法》中對此有明確的界定，指出第三方支付平臺目前要與商業(yè)銀行進行合作，選擇其中的一家來做為自己備付金的存儲銀行，同時指出，這些備付金只能在合作的銀行里開設(shè)專用賬戶。備付金具體是指第三方支付平臺以中介的身份出現(xiàn)在交易中時所收取到的暫未付給收款方的資金，所產(chǎn)生的資金沉淀是因為收和付之間的時間差。從該辦法的相關(guān)規(guī)定中不難發(fā)現(xiàn)，第三方支付對于商業(yè)銀行已經(jīng)帶來了一定的沖擊，尤其是活期存款方面，實現(xiàn)了活期存款的轉(zhuǎn)移。根據(jù)《存管辦法》的相關(guān)規(guī)定，資金將由活期存款轉(zhuǎn)入到其指定銀行專項賬戶，如支付寶的合作銀行為A銀行，那么，支付寶作為買賣雙方中介所收取的資金將會從其活期存款轉(zhuǎn)到A銀行，也就是其備付金銀行，雖然對整個銀行系統(tǒng)來講，資金并未真正流走，只是實現(xiàn)了重新分配，但是若如中國工商銀行不是備付金銀行，活期存款的轉(zhuǎn)移就確實給中國工商銀行的業(yè)務(wù)造成影響，且隨著第三方支付不斷發(fā)展之下，交易額逐年遞增，對中國工商銀行的活期存款會帶來更大的沖擊。

另一方面，縱使中國工商銀行是備付金銀行，也會使得活期存款流失。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2013年上半年間，第三方支付的交易總量已經(jīng)超過了7萬億，半年的增長速度已經(jīng)超過了2012年的2/3，可見增長速度之快。依據(jù)《存管辦法》的規(guī)定，第三方支付機構(gòu)在其專項賬戶中的資金屬于活期存款，因此，這批資金的存款時間為一年以內(nèi)。由于支付持續(xù)增長，第三方支付機構(gòu)的備付金相對穩(wěn)定，因此會將部分資金以中國工商銀行的一年定期存款為最終的流入方向，從而進行理財。這樣的結(jié)果直接導(dǎo)致了銀行的活期存款會流入到定期存款中。銀行的定期存款業(yè)務(wù)的成本要高于活期存款。因此，會對中國工商銀行的業(yè)務(wù)成本帶來不利影響，將進一步對中國工商銀行的盈利發(fā)生影響。

（二）融資模式對中國工商銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

中國工商銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)遭受到互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊，主要是沖擊其存款業(yè)務(wù)和理財產(chǎn)品。從性質(zhì)上，在互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)中，如P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)給資金提供方的年收益率一般在8%到20%之間。而中國工商銀行的最近幾年存款的收益一般在1%-3%左右，收益較低，且存款利率定價要受到管制。由于具有定價機制和資金價格具有明顯優(yōu)勢，使得中國工商銀行會喪失大量的存款客戶群體。甚至?xí)哟笾袊ど蹄y行吸儲的成本。所以互?網(wǎng)金融融資模式會對中國工商銀行負(fù)債業(yè)務(wù)造成很大影響。

（三）理財模式對中國工商銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

以余額寶為例，目前余額寶是中國規(guī)模最大的貨幣基金。例如美國，在上世紀(jì)的六十到九十年代，美國銀行的活期存款因為貨幣基金的分流作用，占比從60%一直下降到10%，因此，中國工商銀行應(yīng)該對貨幣基金的長期作用給予重視。余額寶的年化收益率相比中國工商銀行的活期和一年期定期存款的收益率都要高，雖然在2015年，中國工商銀行存款利率上浮至央行基準(zhǔn)利率的1.2倍，但是跟余額寶比較，競爭力仍然不強，且余額寶的使用用戶一般都集中在年輕客戶群體，這些人都是風(fēng)險偏好型，沒有太多的閑散資金，對余額寶類產(chǎn)品都比較喜愛，而且把它作為時尚的一部分，因此比較難把這些客戶重新請回銀行。并且，隨著這些客戶的成長以及資金的積累，在未來會對中國工商銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生很大的影響。

總而言之，余額寶類理財產(chǎn)品已經(jīng)大大的影響到中國工商銀行，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融體系日漸完善，中國工商銀行還是要對此類產(chǎn)品引起重視。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對中國工商銀行中間業(yè)務(wù)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融會降低中國工商銀行支付結(jié)算收益。自從銀行卡以及信用卡等出現(xiàn)之后，人們習(xí)慣的消費結(jié)算方式由現(xiàn)金結(jié)算漸漸變成刷卡結(jié)算。電子商務(wù)的快速發(fā)展之下，人們的購買習(xí)慣不斷變化，第三方支付平臺的出現(xiàn)更是推動了這一現(xiàn)象的不斷發(fā)展，第三方支付平臺在支付結(jié)算市場也開始嶄露頭角，并有逐步取代銀行中間業(yè)務(wù)的趨勢。比如人們通過支付寶可以實現(xiàn)生活繳費、理財以及購物等多種服務(wù)，同時在第三方擔(dān)保之下，交易的安全系數(shù)較高。因此，無論是大額還是小額的支付結(jié)算，支付寶都可以滿足客戶的支付服務(wù)需求。在最近兩年里，我國的第三方支付行業(yè)發(fā)展迅速，對中國工商銀行等商業(yè)銀行構(gòu)成的業(yè)務(wù)危險也日益增加。工行開發(fā)的電子銀行、e支付顯然不具有以電子商務(wù)平臺為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺。

（二）以余額寶類產(chǎn)品為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品還會影響中國工商銀行理財產(chǎn)品的銷售。余額寶產(chǎn)品比中國工商銀行產(chǎn)品收益較高、流動性強還可以T+O日贖回，具有理財和消費的雙重功能。從天弘基金公司的數(shù)據(jù)顯示，天弘增利寶貨幣基金的年化收益率保持在4%以上，在2014年甚至達到6%以上，就算后來有所降低，也保持在2%以上。從流動性來說，余額寶內(nèi)的資金能夠隨時隨地支付、轉(zhuǎn)賬，相比中國工商銀行理財產(chǎn)品的流動性要高。這些優(yōu)勢會對中國工商銀行的理財產(chǎn)品產(chǎn)生沖擊，特別是對短期理財產(chǎn)品的客戶產(chǎn)生很強的吸引力。

（三）由于支付的存在也影響了商業(yè)銀行在途資金這一收益。龐大的支付交易量證明，目前第三方支付機構(gòu)的發(fā)展已經(jīng)可以實現(xiàn)自己的獨立性，不再過分地依賴于銀行結(jié)算，銀行在網(wǎng)絡(luò)交易中的中介功能不斷被弱化。另外，第三方支付市場的快速發(fā)展之下，早期的第三方支付公司因此得益，及時推出跨行賬戶轉(zhuǎn)賬功能，這一功能的出現(xiàn)，對商業(yè)銀行的在途資金收益再次帶來沖擊。當(dāng)用戶的資金從其銀行賬戶支出并流入到第三方支付賬戶中之后，再由第三方支付賬戶進而流入到了其它的銀行賬戶，在這個過程中，第三方支付公司作為中間方，成為資金周轉(zhuǎn)的短期停頓場所，為公司業(yè)務(wù)開展提供了資金源。因此，銀行業(yè)所面臨的已經(jīng)不再單單是其在網(wǎng)絡(luò)交易過程中中介功能的弱化，還有其業(yè)務(wù)的流失。鑒于此，中國工商銀行勢必要加快自己資產(chǎn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，全面構(gòu)建創(chuàng)新渠道，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

第五篇：分析互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資影響

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分析互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資影響 來源:金窩窩

多家金融結(jié)構(gòu)及非金融機構(gòu)企業(yè)都開始進軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。對于小微企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融為其提供了諸多途徑以獲取金融服務(wù)，這將是小微企業(yè)金融嶄新的一頁。本文首先介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并對小微企業(yè)金融服務(wù)的需求及現(xiàn)有的解決途徑進行了分析。結(jié)合小微金融服務(wù)的困境，探索互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)的影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融、小微企業(yè)、監(jiān)管

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進步以及互聯(lián)網(wǎng)的普及范圍不斷擴大，我國的金融行業(yè)已經(jīng)全面進入互聯(lián)網(wǎng)時代。網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)形成的革命性的沖擊，代表這一新的金融時代的到來。網(wǎng)絡(luò)金融逐漸成為人們生活中必不可少的一種支付和操作手段，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依靠電子商務(wù)平臺及電子支付工具，開始向金融行業(yè)的其他產(chǎn)品和服務(wù)滲透。

互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展對解決我國小微企業(yè)的困境也起到了重要作用。長久以來我國小微企業(yè)面臨著融資困難的問題，在我國傳統(tǒng)的銀行常常面臨尷尬，不需要資金的大企業(yè)貸款容易，需要資金的小微企業(yè)卻身處窘境，類似阿里小貸的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給小微企業(yè)帶來了春天，那么互聯(lián)網(wǎng)金融對于普惠小微企業(yè)究竟帶來了哪些影響，對于小微企業(yè)發(fā)展又有哪些幫助，本文以此為研究內(nèi)容來詳細(xì)介紹互聯(lián)網(wǎng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融對我國小微企業(yè)發(fā)展的影響。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

首先互聯(lián)網(wǎng)金融目前來說沒有一個權(quán)威的定義，廣義上凡是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)均可以時互聯(lián)網(wǎng)金融。它涵蓋了傳統(tǒng)的銀行、證券、保險等金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化，也包括第三方支付公司以及互聯(lián)網(wǎng)公司提供的金融服務(wù);它較以傳統(tǒng)的金融的區(qū)別不僅是媒介的不同，而重要的是參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)金融“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融更具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。

互聯(lián)網(wǎng)科技和電子商務(wù)的逐漸發(fā)展，共同為互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的融合提供動力。從網(wǎng)銀到第三方支付到手機結(jié)算轉(zhuǎn)賬、再到互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品及網(wǎng)絡(luò)信貸，互聯(lián)網(wǎng)至今已經(jīng)為我們提供了豐富的產(chǎn)品和服務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)主體類型增多，更以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主導(dǎo)，形成了結(jié)構(gòu)比較完整，內(nèi)容豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。而平臺化、移動化、自助金融將成為我國金融的主要發(fā)展方向。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1互聯(lián)網(wǎng)進軍金融成本低，傳統(tǒng)企業(yè)也難企及

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互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構(gòu)可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本;另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。

2效率高。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計算機處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。

3覆蓋廣。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。

4發(fā)展快。

依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計用戶數(shù)達到250多萬，累計轉(zhuǎn)入資金達到66億元。據(jù)報道，截止2014年2月14日余額寶規(guī)模4000億元，成為規(guī)模最大的公募基金。

5管理弱

一是風(fēng)控弱。互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機制，容易發(fā)生各類風(fēng)險問題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險。

6風(fēng)險大。

一是信用風(fēng)險大。目前我國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺先后曝出“跑路”事件。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險大。我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。

3互聯(lián)網(wǎng)金融的六大模式

1第三方支付

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第三方支付狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構(gòu)，借助通信、計算機和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間連接的電子支付模式。

根據(jù)央行2010年在《非金融機構(gòu)支付管理服務(wù)辦法》中給出的非金融機構(gòu)支付服務(wù)的定義,從廣義上講第三方支付是指非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場景更為豐富的綜合支付工具。

P2P貸款模式,即點對點信貸

P2P網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

目前，出現(xiàn)了幾種運營模式，一是純線上模式，此類模式典型的平臺有拍拍貸、合力貸、人人貸等，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結(jié)合線下的審核。通常這些企業(yè)采取的審核借款人資質(zhì)的措施有通過視頻認(rèn)證、產(chǎn)看銀行流水單、身份證認(rèn)證等。第二種是線上線下組合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人線上提交借款申請后，平臺通過所在城市的代理商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。另外，以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式現(xiàn)在還處于質(zhì)疑之中，這種模式是公司作為中間人對借款人進行篩選，以個人名義進行借貸之后再將債權(quán)裝讓給理財投資者。

我國小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

3.1小微企業(yè)的界定

2007年11月28日，國務(wù)院頒布了《中華人民共和國企業(yè)所得稅法實施條例》。該條例第九十二條中提到過“小型微利企業(yè)”的概念，它是指從事國家非限制和禁止行業(yè)，并符合下列條件的企業(yè)：(1)工業(yè)企業(yè)，應(yīng)納稅所得額不超過30萬元，從業(yè)人數(shù)不超過100人，資產(chǎn)總額不超過3000萬元;(2)其他企業(yè)，應(yīng)納所得稅額不超過30萬元，從業(yè)人數(shù)不超過80人，資產(chǎn)總額不超過1000萬元。

2011年6月18日，工信部等四部門印發(fā)了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》。該規(guī)定將中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)企業(yè)從業(yè)人數(shù)、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點制定。

3.2小微企業(yè)的融資困境分析

一個地區(qū)經(jīng)濟要有活力，要有競爭力，不僅需要“頂天立地”的大企業(yè)，更需要“鋪天蓋地”的小微企業(yè)。小微企業(yè)是市場機制的基本組織，是經(jīng)濟社會的基層網(wǎng)點，是群眾生活的基礎(chǔ)平臺，數(shù)量大，分布廣，類型多，活性強。無論是從國際經(jīng)驗還是從國內(nèi)看，小微企業(yè)都是國民經(jīng)濟不可或缺的依靠力量。尤其是從群眾生活看，小微企業(yè)近在眼前，貼身服務(wù)，http://004km.cn

更是不可須臾有缺。不過，由于小微企業(yè)規(guī)模小、產(chǎn)品單

一、經(jīng)營分散，與大中型企業(yè)相比處于弱勢地位，往往被忽視、被輕視，尤其是在經(jīng)濟出現(xiàn)較大波動時，更容易受到?jīng)_擊，顯得非常脆弱。當(dāng)前我國小微企業(yè)融資面臨著以下幾大問題：

3.2.1融資難

在競爭激烈化并高度資本化的今天，融資難題不予解決，無可避免要嚴(yán)重制約小微企業(yè)的發(fā)展壯大。融資困難這是小微企業(yè)長期以來的發(fā)展瓶頸，由于實力薄弱，再加上數(shù)量眾多，在目前的金融體制下，小微企業(yè)根本不具備對金融機構(gòu)的議價能力，甚至很難取得正規(guī)金融機構(gòu)的借款。

3.2.2正規(guī)金融供給不足。

近年來，我國小微企業(yè)的貸款余額占金融機構(gòu)貸款余額總額的比例一直低于20%，而中小企業(yè)的生產(chǎn)總值占我國GDP的60%，并且呈逐年上升的趨勢。大中型企業(yè)特別是國有企業(yè)，向銀行借貸有著明顯的優(yōu)勢：大量的固定資產(chǎn)、不動產(chǎn)、高營業(yè)額以及國家政策的支持。他們優(yōu)越的融資條件很容易滿足銀行的貸款要求。另外，大中型企業(yè)還可以通過爭取上市、發(fā)債、發(fā)行信托產(chǎn)品等直接融資方式籌集資金;而這些融資渠道是小微企業(yè)可望而不可即的。這是小微企業(yè)面臨的嚴(yán)峻現(xiàn)實，自己資金實力薄弱，由于難以享受銀行的服務(wù)，而企業(yè)的發(fā)展迫小微企業(yè)不得不從民間借貸，民間借貸面臨著高額的利率進而導(dǎo)致成本昂貴。

3.2.3借貸對象以民間借貸為主。

民間金融是小微企業(yè)借貸的主要渠道，比例高達64.4%。其中狹義民間借貸為55.4%，民間放款機構(gòu)為5.11%。相反，通過銀行渠道進行融資的比例僅為35.51%，在銀行等正規(guī)金融掌握大部分金融資源條件下，小微企業(yè)通過正規(guī)金融渠道獲得融資比例較低。這是小微企業(yè)面臨的巨大挑戰(zhàn)，眾多小微企業(yè)本身利潤較少，而為了企業(yè)的發(fā)展不得不尋求資金來源，然而背負(fù)高利率的借貸或融資，往往還得使用擔(dān)?；蛸|(zhì)押，壓力無疑是巨大的，這些都會進一步導(dǎo)致企業(yè)資金鏈的斷裂。

3.2.4扶持政策落實難

自2011年10月以來，為支持小微企業(yè)的發(fā)展，國家已連續(xù)出臺了許多政策和指導(dǎo)意見，例如2011年10月國務(wù)院出臺的支持小微企業(yè)金融、財稅政策措施，《關(guān)于印發(fā)中小微企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》和《商業(yè)銀行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》等，之所以落實比較困難，其一是政府對政策的宣傳不到位，是影響政策效用的原因。

互聯(lián)網(wǎng)金融助解小微企業(yè)融資困境——以P2P為例

P2P信貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的最大亮點。由于傳統(tǒng)銀行服務(wù)低收入群體和小微企業(yè)的收益與成本不匹配，同時業(yè)務(wù)反應(yīng)較慢，服務(wù)的不完善為P2P借貸提供了市場空間和生存空間。

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P2P信貸是一種個人對個人，不以傳統(tǒng)金融機構(gòu)為媒介的借貸模式。它通過P2P信貸公司搭建網(wǎng)絡(luò)平臺，借款人和出借人可在平臺進行注冊，需要錢的人發(fā)布信息，有閑錢的人參與競標(biāo)，一旦雙方在額度、期限、和利率方面達成一致，交易即告達成。其中，P2P信貸公司負(fù)責(zé)對借款人資信狀況進行考察，并收取賬戶管理費和服務(wù)費等，其本質(zhì)是一種民間借貸方式，起源于眾包概念。P2P信貸公司更多扮演眾包模式中的中介結(jié)構(gòu)，該信貸模式就其特點而言可以概括為：

第一，在線進行;第二，借貸門檻低;第三，P2P信貸公司只起中介作用，借貸雙方自主;第四，出借人單筆投資金額小，風(fēng)險分散。

P2P信貸分為純中介模式和線下認(rèn)證模式，前者以上海人人貸公司為代表，借款人和出借人完全在公司平臺完成交易。其中P2P信貸公司在線負(fù)責(zé)對借方資信進行考察，并收取賬戶管理費和服務(wù)費等收入。后者線下認(rèn)證模式以“合力貸”為代表，當(dāng)借款人的借款需求超過3萬元以上需要到合力貸公司面審，線下認(rèn)證產(chǎn)生的前提是目前我國征信制度尚不完善，平臺本身需要通過面審來鑒別借款人認(rèn)證資料的真?zhèn)?，可以杜絕一定的欺詐可能。

4.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對解決小微企業(yè)融資難問題的優(yōu)勢分析

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融一起不斷地對傳統(tǒng)行業(yè)進行顛覆，幾乎所有行業(yè)都會與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生聯(lián)系，甚至將部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移是線上而當(dāng)所有行業(yè)都在互聯(lián)網(wǎng)上進行業(yè)務(wù)運營時，電子商務(wù)和資金結(jié)算服務(wù)平臺開始從只賣產(chǎn)品和支付，賣金融產(chǎn)品的平臺，由此派生出金融產(chǎn)品至信用中介服務(wù)產(chǎn)品。而互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢在于大小通吃，無所不為，成為小微企業(yè)金融發(fā)展的優(yōu)質(zhì)環(huán)境。

4.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)提供了新的融資渠道和融資便利

本文以P2P為例，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種依托網(wǎng)絡(luò)而形成的新型金融服務(wù)模式，性質(zhì)上屬于小額民間借貸，手續(xù)簡便、方式靈活，實現(xiàn)由銀行體系的有益補充，其發(fā)展具有較強的社會意義。

其一，網(wǎng)絡(luò)借貸一般為小額無抵押借貸，覆蓋的借款人群一般是中低收入階層或規(guī)模不大的小微企業(yè)。而銀行對個人信用貸款的條件要求較高、手續(xù)復(fù)雜且信貸額度有限，個人從銀行貸款面臨不少困難。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為需要資金的人提供了新的融資渠道和融資便利，是銀行信貸體系必要和有效的補充。

其二，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺拓寬了小微企業(yè)投資的渠道，提高了社會閑散資金的使用率和收益率，促進了經(jīng)濟的發(fā)展。

其三，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺一般不參與借款，只是依托網(wǎng)絡(luò)提供信息匹配、平臺支持等服務(wù)，因而整個借貸過程與傳統(tǒng)民間借貸不同，透明程度相對較高，融資成本相對較低，有利于促進小額貸款交易額的擴大。

其四，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要是以個人信用評價為基礎(chǔ)的貸款，其發(fā)展有助于體現(xiàn)個人的信用價值，促進社會個人信用體系的建設(shè)。

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4.2.2 實現(xiàn)了低成本覆蓋

互聯(lián)網(wǎng)金融通過計算機網(wǎng)絡(luò)，將金融生態(tài)領(lǐng)域的邊界大大拓寬，更多的個體能夠融入到金融市場中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沒有時間和空間的限制，不需要進行網(wǎng)點實體建設(shè)，且能夠24小時營業(yè)。成本降低的同時，覆蓋面和效率都大大提升。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的小額貸款成本高，因此不愿擴大小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋面。因為同樣的時間和程序，小微企業(yè)的貸款額度比較小，周期較短，相比大中型企業(yè)顯然不具備足夠的吸引力。此外，小微企業(yè)的信用管理難度大也使得商業(yè)銀行不愿投入。而互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)緊密合作，能夠以較低的成本積累小微企業(yè)的信息，實現(xiàn)金融服務(wù)的電子化。以P2P網(wǎng)貸能以相對較低的成本獲取信息并達成交易，受到小微企業(yè)的熱捧。

4.2.3 服務(wù)訂單化，小額信貸規(guī)模化

首先，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，小微企業(yè)能夠按照標(biāo)準(zhǔn)的訂單進行金融產(chǎn)品和服務(wù)的采購，并按照在線操作指引，提交相應(yīng)的材料和證明。利用計算機系統(tǒng)，任何互聯(lián)網(wǎng)金融參與實體都能對訂單進行批量處理。而企業(yè)信用的審核工作則由本地化的信用擔(dān)保等金融機構(gòu)進行實地調(diào)查，以確保風(fēng)險可控。其次，借貸人、出資者、信用管理者等多個角色可以身處世界的任何地方，但都能通過統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)平臺進行交易。供需將在一個沒有邊界的市場內(nèi)進行配置，從而增加了交易達成的幾率。因此，自助式地金融服務(wù)大大降低交易成本，無邊界交易市場促成更多的交易，從而實現(xiàn)小額信貸及服務(wù)的規(guī)?；?。

典型的網(wǎng)絡(luò)借貸操作模式是：以類似證券交易的方式實現(xiàn)供需的配對，借款人和出借人都在網(wǎng)上提交申請，資質(zhì)通過審核后在網(wǎng)上發(fā)布產(chǎn)品或服務(wù)供需的金額、期限、回報率等信息。雙方可以根據(jù)自動搜索或系統(tǒng)建議的匹配進行交易，在線完成合同簽署和資金結(jié)算。

互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資應(yīng)用中所面臨的困境

5.1 服務(wù)范圍擴大困難

怎樣可以使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有一個有效的客戶群體與數(shù)據(jù)來源是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的挑戰(zhàn)之一;此外，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)能否彼此進行共享以實現(xiàn)金融市場的更進一步自由化發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)面臨的第二挑戰(zhàn)，當(dāng)然這些都對那些急需資金的小微企業(yè)是非常關(guān)鍵的。

5.2互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)安全問題

大數(shù)據(jù)資源對于解決小微企業(yè)融資問題有著至關(guān)重要的問題，大數(shù)據(jù)本身承載著巨大的價值，在同時大數(shù)據(jù)安全問題也日益突出?；ヂ?lián)網(wǎng)時代信息的電子化在給人們帶來便利的同時也對信息的保護提出了更好的要求，電子化信息所具有的強復(fù)制性和傳播性使得信息一旦泄露產(chǎn)生的后果將比傳統(tǒng)信息泄露有更加嚴(yán)重的后果，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時代下，小微企業(yè)的數(shù)據(jù)安全也對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了巨大挑戰(zhàn)。

5.3金融監(jiān)管的空缺

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互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，發(fā)展迅速且具有很大的潛力，同時也意味著我們監(jiān)管上的空白。近期互聯(lián)網(wǎng)金融一度成為關(guān)注焦點，兩會期間也對互聯(lián)網(wǎng)的金融監(jiān)管提出意見;在類似余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的急速發(fā)展更有很多專家和國有銀行提出取締余額寶，加強監(jiān)管的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)可以督促傳統(tǒng)金融機構(gòu)的改革但是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也成了重中之重，如何使互聯(lián)網(wǎng)更好的發(fā)展來更普惠小微企業(yè)是目前亟待解決的問題。與此同時，國務(wù)院、人民銀行及銀監(jiān)會對互聯(lián)網(wǎng)金融皆持有積極的支持態(tài)度，并且在積極的探討將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管的方案。專門有針對性的監(jiān)管措施會更利于互聯(lián)網(wǎng)金融向有利于小微企業(yè)的良好方向發(fā)展，所以監(jiān)管是對互聯(lián)網(wǎng)金融的又一大挑戰(zhàn)。

隨著經(jīng)濟發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新融資方式問世，并結(jié)合中國的經(jīng)濟特點開發(fā)出適合中國的各種金融產(chǎn)品，以P2P、余額寶等為代表的產(chǎn)品給我國的傳統(tǒng)金融變革起了推動力量;互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的同時為解決我國小微企業(yè)融資難問題帶來了福音，使我國的小微企業(yè)可以以較簡便的方式獲得貸款資金;但是從目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中暴露的問題來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融還是發(fā)展初期，發(fā)展過程中仍有很多不穩(wěn)定因素，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不健全、互聯(lián)網(wǎng)金融立法等方面還存在不足。為了使互聯(lián)網(wǎng)金融更多地服務(wù)大眾，我國相關(guān)部門應(yīng)做好互聯(lián)網(wǎng)金融立法和監(jiān)管舉措來促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，來服務(wù)于小微企業(yè)最終推動我國經(jīng)濟的良好發(fā)展。