第一篇：個人貸款風控和防控的方法

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個人貸款危險點及防控 個人貸款危險點及防控 

一、個人貸款商品、組織準入 和授權(quán)的聯(lián)系 

二、個人貸款檢查要點及注意 事項 

三、首要個貸商品危險點及防 控辦法 個貸商品全系列概略 整體 形象 創(chuàng)業(yè) 好時貸 個人商業(yè)用房貸款 自己助業(yè)貸款 個人歸納授信貸款 個人自助循環(huán)貸款 個人商用車貸款 農(nóng)戶小額貸款 鄉(xiāng)村個人出產(chǎn)運營 貸款 糧食直補貸款 安居 好時貸 歸納授信貸款個人質(zhì)押貸款 固定/混合利率” 二手房買賣資金 保管 存貸雙贏 還款假期方案 氣球貸 本息別離還款 自助循環(huán)貸款 歸納產(chǎn) 品和服 務(wù) 消耗 好時貸 一手房 二手房 接力貸 循環(huán)貸 置換式 非買賣轉(zhuǎn)按 跨行買賣轉(zhuǎn)按 直客式貸款 自己自用車貸 款 自己助學(xué)貸款 歸納消耗貸款 房抵貸 隨薪貸 縣域工薪人員 小額消耗貸款 出國留學(xué)確保 金貸款

二、個人貸款檢查要點是什么？  合規(guī)合法性檢查是信貸檢查的要點。

（三）基本要素檢查。信貸事務(wù)根底資料 和內(nèi)部運作資料是不是完備。(二）主體資格檢查?？蛻艉蛽Ｈ耸遣皇?具有徹底民事行為能力、有關(guān)證明資料是 否符合規(guī)定；客戶有用收入證明是不是合理； 客戶、擔保人是不是有不良信譽記載。

二、個人貸款檢查要點是什么？ 

（三）信貸政策檢查。信貸用處是不是合規(guī)合法； 信貸用處、金額、期限、利率、方法等是不是符 合農(nóng)業(yè)銀行信貸政策規(guī)定，定價是不是合理，是 否歸納思考了事務(wù)危險與歸納收益狀況。

（四）信貸危險檢查。審閱客戶部分(或調(diào)查崗)測定的客戶信譽評分；客戶工作布景、收入來 源的穩(wěn)定性以及家庭資產(chǎn)負債狀況；還款來歷； 擔保狀況；該筆貸款相對應(yīng)的協(xié)作商協(xié)作協(xié)議 是不是已到期，該協(xié)作協(xié)議項下貸款余額是不是已 超越協(xié)作協(xié)議最高額度。關(guān)于自己運營類信貸 事務(wù)，還應(yīng)要點剖析客戶運營管理能力、出產(chǎn) 運營狀況和區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境。

三、首要個貸商品危險點及防控辦法

（一）自己信貸操作危險危險點及內(nèi)容

（二）農(nóng)戶小額貸款危險點及防控

（三）自己助業(yè)貸款危險點及防控

（四）個人住房貸款危險點及防控

（五）個人商用房貸款危險點及防控

（六）歸納消耗貸款危險點及防控

（七）下崗賦閑人員小額擔保貸款危險點及防控

（八）自己汽車消耗貸款

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危險點及防控

（一）個人信貸操作風險風險點及內(nèi)容  個人信貸業(yè)務(wù)操作風險主要集中在內(nèi)部欺詐、外部欺詐和流程管理三個類 別。 內(nèi)部欺詐：  1.隱瞞客戶不良信用記錄。（1）風險因素：一是打印出有不良信用記錄的信用報告后，通過掃描修 改等手段改為無不良記錄的信用報告。二是通過故意輸錯身份證號碼，在 姓名與身份證不匹配的情況下，打印出查無此人信息；三是故意不打印有 不良記錄的共有人信用信息；四是故意不打印有不良記錄的借款人曾用名 信用信息。（2)風險信號：一是信用報告疑似為復(fù)印件，且征信查詢結(jié)果為查無此人 信息；二是打印件上身份證證號碼與基本資料中顯示的身份證號碼不符，且征信查詢結(jié)果為查無此人信息；三是打印件、復(fù)印件上有明顯人為修改 痕跡；資料中無共有人信用信息。（3)控制措施：一是當征信查詢結(jié)果為查無此人信息，打印件上身份證證 號碼與基本資料中顯示的身份證號碼不符時，建議進行復(fù)查；二是當個貸 檔案中信用報告為復(fù)印件時建議復(fù)查；三是打印件、復(fù)印件上有明顯人為 修改痕跡時，建議復(fù)查；四是當借款人、財產(chǎn)共有人和財產(chǎn)所有人信用報 告不全時，建議復(fù)查。

（一）個人信貸操作風險風險點及內(nèi)容  內(nèi)部欺詐：  2.人為調(diào)高信用等級評分。（1）風險因素：客戶經(jīng)理降低客戶信用評分條件，將有區(qū) 間值的打分執(zhí)行為最高。（2)風險信號：一是借款人信用等級評分表中借款人收入、學(xué)歷、職稱等情況與收入證明不符；二是借款人負債與人行 征信系統(tǒng)查詢結(jié)果不一致；三是供養(yǎng)人口數(shù)量和學(xué)歷信息與 戶口簿不符；四是非個私業(yè)主的借款人在我行無開戶信息，但是信用評分表中與我行業(yè)務(wù)關(guān)系得分較高；五是評分指標 證明材料收集不全。（3）控制措施：一是當評分指標證明材料與貸款申報材料 不一致時，建議進行復(fù)查；二是當評分指標證明材料收集不 全時，建議復(fù)查；三是建議經(jīng)營行強化審查職能，加強監(jiān)督 檢查。

（一）個人信貸操作風險風險點及內(nèi)容  內(nèi)部欺詐 

3、隱瞞重大風險。（1）風險因素：調(diào)查報告對應(yīng)能發(fā)現(xiàn)的重大風險情況 刻意回避，避重就輕，反映內(nèi)容片面。（2）風險信號：一是調(diào)查報告中表述存

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在歧義、客戶 事實描述不明確的；二是客戶盈利水平明顯高于當?shù)赝?業(yè)平均標準的，抵押物價值明顯高估的；三是調(diào)查報告 所列歷年的經(jīng)營、財務(wù)和資產(chǎn)等數(shù)據(jù)，證明材料收集不 完善不充分的。（3）控制措施：一是當對調(diào)查報告表述存在異議時，建議進行復(fù)查；當調(diào)查報告所舉數(shù)據(jù)、證明材料等收集 不完善不充分時，建議進行復(fù)查；三是建議經(jīng)營行強化 審查職能，加強監(jiān)督檢查。

（一）個人信貸操作風險風險點及內(nèi)容  內(nèi)部欺詐： 

4、假名、冒名貸款。（1）風險因素：一是客戶經(jīng)理利用已還清貸款的客戶資料，重新申請辦理貸款；二是客戶經(jīng)理受理客戶貸款申請后，對 客戶謊稱貸款申請不符合條件，辦理已終止，并利用客戶資 料辦理貸款。（2）風險信號：一是客戶經(jīng)理以各種理由拒絕檢查人員檢查 指定客戶的貸款；二是聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)不存在申請人信息或與 申請人提供信息不符。（3）控制措施：一是當客戶經(jīng)理拒絕監(jiān)察人員檢查指定客戶 時，貸款資料中申請人前后簽字不符時，建議通過電話等方 式詢問借款人的借款基本情況；二是對單筆金額較大的貸款，且材料瑕疵較多的借款人，建議通過聯(lián)網(wǎng)核查方式核查申請 人身份；三是建議經(jīng)營行強化審查職能，加強監(jiān)督檢查。

（一）個人信貸操作風險風險點及內(nèi)容  內(nèi)補欺詐： 

5、抵押物不符合擔保準入規(guī)定。（1）風險因素：一是客戶經(jīng)理用擔保管理辦法以外的抵 押物發(fā)放貸款；二是抵押物所有權(quán)人為無民事行為能力人 或限制民事行為能力人。（2）風險信號：一是抵押物證明材料復(fù)印不全；二是打 印件、復(fù)印件上有明顯人為修改痕跡。（3）控制措施:一是建議對土地使用權(quán)證所登記相關(guān)記載 是否合規(guī)，重點為土地性質(zhì)是否為集體土地使用權(quán)、土地 是否位于本地級市行政管轄區(qū)域內(nèi)；二是建議核對房屋所 有權(quán)證所登記內(nèi)容是否合規(guī)，重點是房產(chǎn)性質(zhì)是否為產(chǎn)權(quán) 式酒店、抵押物產(chǎn)權(quán)是否清晰；三是建議通過聯(lián)網(wǎng)核查系 統(tǒng)核查抵押物所有權(quán)人年齡與身份證件和戶口是否相符，財產(chǎn)所有人是否為未成年人；三是建議經(jīng)營行強化審查職 能，加強監(jiān)督檢查。

（一）個人信貸操作風險風險點及內(nèi)容  外部欺詐： 

1、收入證明虛假。（1）風險因素：

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一是借款人單位開具的收入證明中收入虛 高；二是不存在雇傭關(guān)系的單位開具收入證明；三是借款人 偽造收入證明；四是客戶提供虛假的凈資產(chǎn)證明或股東分紅 證明；五是客戶提供變造后的銀行流水等虛假的輔助證明。（2）風險信號：一是個人收入證明上的收入明顯高于當?shù)?同業(yè)平均水平；二是個人收入證明開具單位與個人征信報告 記錄不符；三是個私業(yè)主開具的收入證明金額遠高于注冊資 本。（3）控制措施：一是應(yīng)向借款人收入證明開具單位調(diào)查其 職務(wù)、級別、收入等情況；二是借款人如有其它收入來源，應(yīng)核實相關(guān)證明材料（租賃收入、股本分紅等）

（一）個人信貸操作風險風險點及內(nèi)容  外部欺詐： 

2、購房行為不真實。（1）風險因素：一是客戶并未與開發(fā)商發(fā)生真實購房行為，或 未簽訂合法有效的房屋買賣協(xié)議；二是開發(fā)商將房屋銷售后，再 與其他購房人簽訂商品房買賣合同，重復(fù)銷售；三是開發(fā)商將房 屋出售給關(guān)系人，套取資金。（2）風險信號：一是借款人單位為房屋的開發(fā)商、銷售代理商、承建商、材料供應(yīng)商或其他關(guān)聯(lián)企業(yè)；二是中介機構(gòu)內(nèi)部員工作 為買方或賣方發(fā)生的二手房交易、近親屬之間發(fā)生的二手房交易； 三是借款人對房屋基本情況不熟悉、不關(guān)心；四是滯銷樓盤或尾 盤突然熱銷；五是商品房已有人居??；六是多個借款人集中簽訂 合同，集中辦理貸款；七是借款人對利率不敏感不關(guān)心；八是借 款人對我行辦理保險等要求答應(yīng)很爽快，但要求我行盡快辦理。（3）控制措施：一是實地調(diào)查了解房屋的位置、朝向、結(jié)構(gòu)、銷售等情況；二是通過面談或電話等方式知釋借款人對房屋情況 的了解程度，了解借款人購房行為的真實性；三是向房屋產(chǎn)權(quán)部 門售房合同備案情況。

（一）個人信貸操作風險風險點及內(nèi)容  外部欺詐： 

3、資金用途不真實。（1）風險因素：客戶通過偽造進貨或銷售合同等方式，編造資 金需求；客戶把貸款資金用于股市投機、高利貸等高風險領(lǐng)域，挪用貸款資金。（2）風險信號：一是通過實地察看合同交易中雙方的生產(chǎn)情況 發(fā)現(xiàn)不存在此貸款需求；二是在外部環(huán)境發(fā)生重大變化的情況下，通過同期對比、進貨或銷售不符合以往或同業(yè)的生產(chǎn)銷售規(guī)

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律； 三是合同中所購買物品非生產(chǎn)經(jīng)營所用物品；四是資本市場投資 行為活躍時期，客戶循環(huán)借貸周期極短、頻率極高。（3）控制措施：一是實地察看生產(chǎn)經(jīng)營情況，項交易對手查詢，核實交易合同的真實性；二是核查貸款發(fā)放后，借款人是否直接 將信貸資金劃轉(zhuǎn)入個人投資參股的法人類企業(yè)賬戶；三是經(jīng)營行 發(fā)放貸款時嚴格核查借款人賬戶是否為資本投資賬戶。

（一）個人信貸操作風險風險點及內(nèi)容  外部欺詐： 

4、汽車購銷行為不真實。（1）風險因素：一是經(jīng)銷商借用內(nèi)部職工或關(guān)聯(lián)公司員工名義，辦理汽車按揭貸款；二是經(jīng)銷商冒用他人身份證件辦理按揭貸款； 三是經(jīng)銷商法人代表或其親屬在本公司購買汽車辦理按揭貸款。（2）風險信號：一是購車人身份與所購車型明顯不符；二是對 所購車輛和貸款漠不關(guān)心；三是經(jīng)銷商以種種理由推諉實地調(diào)查； 四是較短時間內(nèi)同一經(jīng)銷商集中辦理按揭貸款；五是買車人士經(jīng) 銷商內(nèi)部員工或關(guān)聯(lián)公司員工；六是車輛價格普遍高于市場價格； 七是積壓車輛突然熱銷；八是一人購買多輛汽車；九是借款人對 我行要求答應(yīng)較快，但要求我行盡快辦理。（3）控制措施:一是與借款人聯(lián)系了解其購車行為的真實性，詳 細了解借款人家庭情況；二是密切關(guān)注汽車經(jīng)銷商財務(wù)情況，防 止其利用按揭貸款套取銀行信貸資金；三是三是建議經(jīng)營行強化 審查職能，加強監(jiān)督檢查。

（一）個人信貸操作風險風險點及內(nèi)容  流程管理： 

1、基本資料未核實。（1）風險因素：未核實商品房、汽車等買賣合同的真實性；二 是未核實身份證、結(jié)婚證、戶口簿等資料原件；三是未核實房屋、汽車等其他抵押物權(quán)利證明原件；四是未核實個體經(jīng)營資質(zhì)、企 業(yè)經(jīng)營資質(zhì)等資料原件。（2）風險信號：一是復(fù)印件為傳真件；二是復(fù)印件未加蓋與原 件核對相符章和客戶經(jīng)理簽字；三是企業(yè)法人提供抵押時，未確 認公司章程已備案登記且條款合規(guī)。（3）控制措施:一是當復(fù)印件為傳真件時，建議復(fù)查原件；二是 當復(fù)印件未加蓋與原件核對相符章和客戶經(jīng)理簽字，建議復(fù)查原 件；三是當公司章程明確規(guī)定不得為股東和其他自然人提供抵押 時，當公司章程未經(jīng)工商管理部門簽章確認時，建議向

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工商部門 查詢備案登記原件；四是建議經(jīng)營行強化審查職能，加強監(jiān)督檢 查。

（一）個人信貸操作風險風險點及內(nèi)容  流程管理： 

2、對共有權(quán)人的調(diào)查流于形式。（1）風險因素：一是未核實借款人、共有權(quán)人身份，他人冒充借款人或共有權(quán)人在貸款申請表、借款合同、房地產(chǎn)買賣成交確認書等資料簽名；二是未獲取二手房 出售方配偶或其他共有權(quán)人同意交易的證明；三是未獲 取共有權(quán)人同意抵押的證明。（2）風險信號：一是借款人、共有權(quán)人在辦貸環(huán)節(jié)中 簽名與交易合同中簽名不一致；二是買賣成交確認書中 出售方共有權(quán)人未簽字；三是貸款申請表或借款合同中 沒有買方共同債務(wù)人的簽名。（3）控制措施:一是貸款調(diào)查面談時，調(diào)查人員應(yīng)同時 約談借款人和共有權(quán)人；二是貸款合同簽約時，借款人 和共有權(quán)人應(yīng)同時到場簽訂合同。

（一）個人信貸操作風險風險點及內(nèi)容  流程管理： 

3、抵押登記不落實。（1）風險因素：一是借款人未到抵押登記部門辦理抵押登記手 續(xù)，偽造他項權(quán)證，致使我行債券懸空；二是房屋登記部門和土 地登記部門分立的，因未對土地使用權(quán)證和房產(chǎn)所有權(quán)證抵押情 況進行核實，而導(dǎo)致我行抵押無效；三是對于具備辦證條件的貸 款，未及時辦理抵押登記，導(dǎo)致我行債權(quán)懸空。（2）風險信號：一是抵押登記部門領(lǐng)取登記的簽名非我行指定 的客戶經(jīng)理；二是在房產(chǎn)和土地分別登記的情況下，貸款資料中 只有房產(chǎn)或土地登記資料；三是發(fā)放2年以上的貸款，仍無他項 權(quán)證等權(quán)屬證明材料。（3）控制措施:一是我行客戶經(jīng)理必須參加抵押登記過程，辦理 與取回抵押登記手續(xù)須由不同的銀行工作人員執(zhí)行，不得委托中 介機構(gòu)和第三方代為辦理；二是房屋登記管理部門和土地部門分 立的，必須首先核實土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證是否抵押，并 按照相關(guān)要求辦妥抵押手續(xù)；三是對存量貸款權(quán)證辦理情況進行 清理整頓，及時跟蹤樓盤產(chǎn)權(quán)證辦理情況，落實抵押登記；四是 建議經(jīng)營行強化審查職能，加強監(jiān)督檢查。

（一）個人信貸操作風險風險點及內(nèi)容  流程管理： 

4、貸款催收不及時。（1）風險因素：貸款產(chǎn)生逾期時，未及時通過 電話、約見客戶、發(fā)送催收通知書或訴

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訟等手段 進行催收。（2）風險信號：一是發(fā)生逾期30天內(nèi)，催收登 記簿無相關(guān)催收登記；發(fā)生逾期31-60天內(nèi)，未 約見客戶或上門催收，發(fā)送催收通知書，由借款 人簽收回執(zhí)的；二是催收單無客戶簽名簽字。（3）控制措施:一是建議各行按月進行逾期貸款 預(yù)警和次月到期貸款提示；二是建議經(jīng)營行強化 審查職能，加強監(jiān)督檢查。

（二）農(nóng)戶小額貸款風險點及防控  案例七：貸前調(diào)查失實 到期償還留隱患  案例八:遠離市場 情況不清 甄別乏力  案例九：用人失察 埋下隱患 違規(guī)操作 風險產(chǎn)生

（二）農(nóng)戶小額貸款風險點及防控 

1、農(nóng)戶貸款不良的主客觀原因：  客觀原因：一是自然災(zāi)害或養(yǎng)殖業(yè)出現(xiàn)疫情； 二是部分農(nóng)戶種養(yǎng)產(chǎn)品未出售，導(dǎo)致手中缺乏 還款資金；三是貸戶走、死、逃、亡、外出打 工或家庭出現(xiàn)重大不利變故，保證人不履行擔 保義務(wù)，訴訟程序繁雜；四是貸戶的還款意愿 差，存在賴賬的僥幸心理；  主觀原因：一是部分客戶經(jīng)理管戶數(shù)量多、額 度大，風險管控能力不足問題日漸顯現(xiàn)。二是 個別客戶經(jīng)理違規(guī)違紀發(fā)放貸款。部分支行及 網(wǎng)點負責人管理不到位

（二）農(nóng)戶小額貸款風險點及防控 

2、風險點：  貸款是否做到了“誰貸的款入誰的賬”；是否按照合同約定 用途使用信貸資金；是否存在私貸公用、冒（頂、假）名貸 款、多人承貸一人使用等違規(guī)問題；是否存在客戶經(jīng)理冒用、頂替、假借農(nóng)戶名義，編造虛假農(nóng)戶印章及材料騙取貸款的 虛假農(nóng)戶貸款現(xiàn)象；是否存在貸款被他人（含擔保人、合作 機構(gòu)）冒領(lǐng)、截留問題；柜臺簽約支現(xiàn)等手續(xù)是否由借款人 本人辦理；  多人承貸一人使用即營業(yè)機構(gòu)負責人和信貸人員存在道德風 險，明知多人作為承貸主體，在我行獲取信貸資金后，實為 一人使用，導(dǎo)致債權(quán)債務(wù)關(guān)系錯亂）；  私貸公用貸款（由于資金短缺或融資渠道受阻，在個人貸款 發(fā)放過程中，營業(yè)機構(gòu)負責人和信貸人員存在道德風險，明 知企業(yè)或其他經(jīng)濟組織假借個人貸款名義，辦理借貸手續(xù)，獲取信貸資金，事實上改變了個人貸款的對象及用途）

（二）農(nóng)戶小額貸款風險點及防控  是否存在通過內(nèi)部員工個人賬戶代收貸款 資金和還貸現(xiàn)象；是否存在借助社會閑散 人員為“中

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間人”發(fā)放貸款，“介紹人” 或“中間人”涉嫌多貸一用、從中收取好 處等；是否存在貸款資金用于歸還他行貸 款、民間融資借貸、流入股市、地下錢莊 或用于高息拆借情況；是否存在同一借款 人參加兩個聯(lián)保小組現(xiàn)象；是否存在同一 聯(lián)保小組成員貸款出現(xiàn)逾期，又為聯(lián)保小 組的其他成員發(fā)放貸款現(xiàn)象。

（二）農(nóng)戶小額貸款風險點及防控 

3、防控措施（1）加大力度進行農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整 一是加強對農(nóng)戶貸款增量授信的管控。嚴 格執(zhí)行農(nóng)戶貸款新的準入標準，嚴格規(guī)范 農(nóng)戶貸款的調(diào)查和審批流程。

（二）農(nóng)戶小額貸款風險點及防控 （1）加大力度進行農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整 二是繼續(xù)大力營銷中高端農(nóng)戶，支持農(nóng) 民展業(yè)創(chuàng)業(yè)。向高端客戶群體發(fā)放農(nóng)戶貸款，向種養(yǎng)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社社員等 規(guī)?；?jīng)營農(nóng)戶，農(nóng)產(chǎn)品運銷專業(yè)戶、多種經(jīng) 營戶；個體工商戶、個私業(yè)主等新型農(nóng)戶發(fā)放 貸款，向能夠管控到位的農(nóng)戶發(fā)放貸款。 真正使農(nóng)戶貸款達到風險可控、效益可 觀、發(fā)展可持續(xù)目標。

（二）農(nóng)戶小額貸款風險點及防控 （1）加大力度進行農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整 三是做好全省農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整重點 發(fā)展區(qū)域的名單制管理，以各行“三 農(nóng)”金融生態(tài)圖譜為基礎(chǔ)，確定優(yōu)先 發(fā)展農(nóng)戶貸款的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、專業(yè)市場、目 標客戶群體，明確營銷責任和目標，積極培育優(yōu)質(zhì)中高端農(nóng)戶市場。

（二）農(nóng)戶小額貸款風險點及防控 

2、繼續(xù)做好農(nóng)戶直補資金擔保貸款試點工作 一是繼續(xù)督導(dǎo)各試點行做好直補資金擔 保貸款的常年發(fā)放工作，發(fā)揚吃苦耐勞 的工作作風，組織客戶經(jīng)理深入村屯和 農(nóng)戶，送貸下鄉(xiāng)，辦貸到戶，使農(nóng)戶財 政直補資金擔保貸款深入、持續(xù)、有效 地開展下去，真正打造農(nóng)行服務(wù)農(nóng)民廣 覆蓋、普惠制的良好品牌形象。

（二）農(nóng)戶小額貸款風險點及防控 

2、繼續(xù)做好農(nóng)戶直補資金擔保貸款試點工作 二是加大對政府、財政和相關(guān)部門的協(xié)調(diào)溝通 力度，及時匯報和宣傳我行開展試點工作的經(jīng) 驗和成果，使政府、財政、廣大農(nóng)民和社會各 界支持我行開辦直補資金擔保貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)造 良好的輿論氛圍。積極營銷以直補為依托的各 項金融業(yè)務(wù)，不斷擴大我行的市場份額。

（二）農(nóng)戶小額貸款風險點及防控 

3、常抓不懈，本文由 004km.cn 匯總

有效管控農(nóng)戶貸款風險  一是堅持以防范內(nèi)部操作風險和農(nóng)戶信用風險為重點，把選準農(nóng)戶、加強貸款用途和限額管理、確保貸款真正 發(fā)放到農(nóng)民手中作為風險防范的重中之重。（必須控制 好準入環(huán)節(jié)，實行雙人調(diào)查，區(qū)域和客戶的準入由所在 網(wǎng)點負責人把關(guān)，深入到規(guī)定范圍內(nèi)的村屯，挑選信用 村，對準入客戶進行調(diào)查摸底，列成清單，對符合準入 條件的網(wǎng)點負責人應(yīng)召開會議集體審議，通過后，在名 單內(nèi)由客戶經(jīng)理進一步調(diào)查后才可發(fā)放貸款。) 二是堅持“五查”制度（雙人調(diào)查、交叉檢查、入戶抽 查、電話核查、飛行檢查），對信訪舉報、非現(xiàn)場監(jiān)測 等風險線索或事項進行實地檢查，提高對風險發(fā)現(xiàn)和處 置能力。

（二）農(nóng)戶小額貸款風險點及防控  三是繼續(xù)加強不良貸款臺帳管理，通過每日在 線監(jiān)測，定期發(fā)布風險報告和督查通知書，及 時監(jiān)測發(fā)現(xiàn)風險、及時消除風險隱患。 四是認真落實總行集中審計、省分行各類檢查 發(fā)現(xiàn)問題的整改，逐一落實責任，跟蹤督辦整 改，對違規(guī)違紀責任人嚴肅追究責任。嚴格執(zhí) 行農(nóng)戶貸款停復(fù)牌制度，對超過停復(fù)牌警戒線 的，一律停牌。

（三）個人助業(yè)貸款風險點及防控  案例一：貸款用途不真實 貸后管理出問 題 貸款不良成必然  案例二：經(jīng)營能力不濟 執(zhí)法環(huán)境不公  銀行債權(quán)難保證

（三）個人助業(yè)貸款風險點及防控 

1、客戶信用風險 

2、客戶經(jīng)營風險 

3、擔保風險 

4、合作機構(gòu)風險 

5、業(yè)務(wù)規(guī)范操作風險 

6、市場風險

（三）個人助業(yè)貸款風險點及防控 ☆客戶信用風險 借款人的信用風險是個人助業(yè)貸款首要控制的風 險因素，主要在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)要對借款人的還款 意愿和還款能力進行準確和全面的了解，并加以 判斷。還款意愿。從借款人身份、家庭情況、信用記錄 狀況等綜合評價借款人還款意愿。還款能力。通過調(diào)查了解借款人的盈利能力、所 擁有資產(chǎn)情況來總體判斷借款人的還款能力。

（三）個人助業(yè)貸款風險點及防控 主要風險點和防控措施 ☆客戶經(jīng)營風險 由于客戶貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營用途，必須將借款人經(jīng)營 狀況納入貸款的風險管理。主要考察以下方面： 經(jīng)營的合法合規(guī)性。如營業(yè)執(zhí)照是否有效、是否具有所 經(jīng)營范圍的經(jīng)

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營權(quán)、是否符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策等。經(jīng)營商譽。通過向借款人周邊客戶、工商、稅務(wù)部門等 調(diào)查了解其有無重大糾紛，商譽狀況。以及借款人用水、用電等情況是否正常。經(jīng)營能力和穩(wěn)定性。考察借款人主營業(yè)務(wù)現(xiàn)金流量情況； 所從事行業(yè)的發(fā)展狀況以及借款人所在行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷等因 素。

（三）個人助業(yè)貸款風險點及防控 主要風險點和防控措施 ☆擔保風險 有效擔保措施是個人助業(yè)貸款發(fā)放的重要條件之一，因此，應(yīng)加強擔保風險的控制。抵押文件真實有效。房產(chǎn)證、土地證、評估報告 等。抵押物的合法性。抵押物是否屬于擔保法、物權(quán) 法認可的抵押物類型。抵押物權(quán)屬的完整性。了解抵押物是否已設(shè)定抵 押、是否有共有人、房產(chǎn)是否已經(jīng)出租等信息。若 抵押房產(chǎn)已出租，應(yīng)簽署《承租方同意出租物抵押 聲明書》，排除出租對實現(xiàn)抵押權(quán)的影響。

（三）個人助業(yè)貸款風險點及防控 主要風險點和防控措施 抵押物存續(xù)狀況是否良好。是否真實存在、維修 保養(yǎng)狀況、抵押物位置等與權(quán)證記載內(nèi)容是否一致。貸款金額與抵押物評估價值的比率是否控制在規(guī) 定的范圍內(nèi)。抵押物的評估是否符合規(guī)定。要嚴防抵押物價值 高估風險。抵押操作的規(guī)范性。貸款抵押手續(xù)辦理程序要規(guī) 范，要由我行人員參與抵押手續(xù)辦理全過程，且必 須為調(diào)查人員以外的其他人員；辦妥抵押后，要將 權(quán)證入庫保管。

（三）個人助業(yè)貸款風險點及防控 主要風險點和防控措施 ☆合作機構(gòu)風險 要規(guī)范與外部合作機構(gòu)的管理，既要充分發(fā)揮合 作機構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、客戶選擇等方面的積極作用，又要有效防范合作中的風險環(huán)節(jié)，把握好風險控 制的主動權(quán)。目前，我行中介機構(gòu)主要是信用擔 保機構(gòu)。信用擔保機構(gòu)的準入權(quán)限在一級分行。要加強對信用擔保機構(gòu)的動態(tài)管理。對于出現(xiàn)擔 保貸款不良率較高等情況的，要停止合作。

（三）個人助業(yè)貸款風險點及防控 主要風險點和防控措施 ☆業(yè)務(wù)規(guī)范操作風險 為有效防范業(yè)務(wù)風險，應(yīng)強化管理，提高業(yè)務(wù)操作的規(guī) 范性。規(guī)范化操作。如大額貸款要實行雙人調(diào)查。加強信貸資金流向控制。嚴格按照支付管理辦法要求 操作?？蛻艚?jīng)理應(yīng)在貸款發(fā)放后密切監(jiān)控資金的用途。如果發(fā)

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現(xiàn)以貸還貸、以貸收息，或未按合同約定用途使 用信貸資金的情況，應(yīng)及時采取措施收回貸款。嚴格執(zhí) 行授權(quán)規(guī)定，嚴禁超授權(quán)、變相超授權(quán)發(fā)放貸款。

（三）個人助業(yè)貸款風險點及防控 主要風險點和防控措施 ☆市場風險 個人助業(yè)貸款市場風險主要受經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)定性、產(chǎn)業(yè)行業(yè)發(fā)展趨勢、市場競爭環(huán)境等方面因素影 響。加強經(jīng)濟發(fā)展情況的關(guān)注。準確把握國家經(jīng)濟 政策、產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)政策，為合理確定助業(yè)貸 款發(fā)展方向提供有力的市場判斷依據(jù)，從業(yè)人員 要形成對借款人生產(chǎn)經(jīng)營進行經(jīng)驗判斷的素質(zhì)。

（三）個人助業(yè)貸款風險點及防控 ☆市場風險 關(guān)注房地產(chǎn)市場行情。個人助業(yè)貸款以房地 產(chǎn)抵押擔保方式為主，抵押物價值的合理性 和穩(wěn)定性是影響第二還款來源的重要因素。因此，一是要準確把握房地產(chǎn)評估價值的準 確性，建立房地產(chǎn)交易市場價格信息庫，并 進行定期更新，作為對抵押物評估價值進行 校驗的參考，還要加強對房產(chǎn)交易市場相關(guān) 知識的培訓(xùn)，具備一定的抵押物價值判斷經(jīng) 驗。二是要密切關(guān)注房地產(chǎn)交易市場發(fā)展趨 勢，靈活調(diào)整相關(guān)政策。

（三）個人助業(yè)貸款風險點及防控 主要風險點和防控措施 ☆市場風險 加強對個人助業(yè)貸款同業(yè)市場動態(tài)的關(guān)注，科學(xué)合理應(yīng)對 市場競爭。一方面，要及時發(fā)現(xiàn)我行業(yè)務(wù)發(fā)展中的劣勢和不足，并做相 應(yīng)的優(yōu)化和改進。另一方面，要對同業(yè)在競爭中所采取的拓展市場的措施和手 段進行理性的分析判斷，應(yīng)在確保貸款風險可控、合法合規(guī) 前提下，采取應(yīng)對競爭的策略；不可在市場競爭激烈的情況 下，盲目跟進，采取一些非理性的市場拓展手段，降低貸款 條件，忽視風險管理。

（四）個人住房風險點及防控  案例三：

1、樓盤盲目準入 按揭風險堪憂 

2、個人一手房虛假按揭案例

（十一）.doc

（四）個人住房風險點及防控 

1、虛假按揭風險 

2、抵押物不落實風險 

3、按揭樓盤爛尾風險 

4、借款人信用風險 

5、假權(quán)證風險 

6、中介合作風險

（四）個人住房風險點及防控  虛假按揭風險  主要表現(xiàn)為借款人購房行為不真實、貸款用途不真實。假按 揭實質(zhì)是套取銀行信用，詐騙銀行信貸資金，我行大部分住 房不良貸款都是由虛假按揭造成的，危害

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極大。 防控措施  要優(yōu)選房地產(chǎn)開發(fā)商和按揭合作樓盤，從源頭上防范假 按揭；  要加強盡職調(diào)查，嚴格落實面談、面簽、自主直接調(diào)查 制度，認真核實借款人購房行為真實性。熟練掌握假按 揭的主要特征和表現(xiàn)形式，提高防假辨假水平；  謹慎發(fā)放開發(fā)商內(nèi)部員工或關(guān)聯(lián)企業(yè)員工按揭貸款；  要強化貸后管理，及時發(fā)現(xiàn)假按揭預(yù)警信號，采取保全、清收措施。

（四）個人住房風險點及防控 抵押物不落實風險  一手住房貸款由開發(fā)商承擔階段性保證擔保并以所購住房作為抵押 物，由于開發(fā)商、借款人、銀行等多方面的原因，使得貸款存在抵 押物不落實風險。 防控措施  盡量協(xié)商開發(fā)商繳納按揭保證金，提高開發(fā)商協(xié)助銀行辦 理正式抵押登記手續(xù)的主動性；  在合同條款中約定借款人及時辦理抵押登記的義務(wù)和違約 責任，提高借款人辦理正式抵押登記手續(xù)的自覺性；  銀行要加強抵押房屋登記管理工作，設(shè)立專門臺賬，明確 責任人負責對抵押登記手續(xù)的督辦工作。

（四）個人住房風險點及防控 按揭樓盤爛尾風險  由于開發(fā)商建設(shè)資金不到位，會導(dǎo)致按揭樓盤無法按照預(yù) 定計劃完工而形成爛尾風險。 防控措施  首先要從源頭入手，嚴格樓盤準入，優(yōu)選開發(fā)商，嚴格審查開發(fā)商法人資格、開發(fā)能力、開發(fā)業(yè)績 及經(jīng)營者素質(zhì)，審查項目的合法性、建設(shè)資金落 實情況和市場銷售前景；  其次，要加強對開發(fā)商建設(shè)資金的監(jiān)管，防止建 設(shè)資金挪作他用形成資金缺口。

（四）個人住房風險點及防控 借款人信用風險  主要是由借款人還款能力不充足引發(fā)的。 防控措施  重視對借款人及其配偶信用記錄及負債情況的審查，合理 認定借款人的承貸能力，對信用狀況不好、還貸收入比超 過規(guī)定比例的借款人不得發(fā)放貸款；  在還款能力的認定上，重點關(guān)注借款人收入的持久性和穩(wěn) 定性；  合理確定貸款成數(shù)，對預(yù)期收入不穩(wěn)定的借款人要進一步 提高首付款比例，通過降低貸款成數(shù)、降低貸款額來減輕 借款人還貸壓力，化解銀行信貸風險。

（四）個人住房風險點及防控 假權(quán)證風險  銀行內(nèi)外部不法分子利用假權(quán)證騙貸，使銀行 第二還款來源懸空  防控措施 抵押（預(yù)告）登記申請及他項

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權(quán)利證書領(lǐng) 取等工作須由調(diào)查人員之外的農(nóng)業(yè)銀行內(nèi) 部員工親自辦理。對已辦妥的抵押登記權(quán)證要定期或不定期 到房屋登記機構(gòu)進行抽查核對。

（四）個人住房風險點及防控  中介合作風險  房產(chǎn)交易經(jīng)紀公司、評估機構(gòu)、專業(yè)擔保機構(gòu)等已成為銀行辦理個 人二手住房貸款業(yè)務(wù)的重要合作伙伴。但從近兩年內(nèi)發(fā)生房產(chǎn)中介 機構(gòu)倒閉、管理人員卷款潛逃、中介機構(gòu)出具虛假評估報告等事件 分析，中介機構(gòu)合作是二手房業(yè)務(wù)的重要風險點，銀行需要加強與 中介機構(gòu)的合作管理：  嚴格合作中介機構(gòu)的準入審批，選擇大型、優(yōu)質(zhì)、品牌中介合作，準 入審批要明確業(yè)務(wù)合作范圍和擔保額度，放款前要查詢擔保余額；  自主調(diào)查，嚴格執(zhí)行面談面簽制度，關(guān)注關(guān)聯(lián)人員購房真實性，將假 按揭拒之門外；  調(diào)查人員應(yīng)對評估價格是否合理出具調(diào)查意見，審查人員應(yīng)對抵押物 價格評估報告是否合法、有效，估價結(jié)論是否基本合理出具審查意見 ；  抵押登記申請及他項權(quán)利證書領(lǐng)取等工作須由調(diào)查人員之外的農(nóng)業(yè)銀 行內(nèi)部員工親自辦理，設(shè)立專門臺賬記載抵押情況。

（六）個人綜合消費貸款風險點及防控  案例四：調(diào)查不盡職 虛假騙貸得逞  案例五：嚴格支付管理 杜絕挪作他用

1、客戶信用風險

2、抵押物風險

3、資金使用風險 資金使用風險

（六）個人綜合消費貸款風險點及防控

（六）個人綜合消費貸款風險點及防控 ☆客戶信用風險 借款人的信用風險是個人綜合消費貸款首要控制的 風險因素，主要在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)要對借款人的還款 意愿和還款能力進行準確和全面的了解，并加以判 斷。還款意愿。從借款人身份、家庭情況、信用記錄 狀況等綜合評價借款人還款意愿。還款能力。通過調(diào)查了解借款人的盈利能力、所 擁有資產(chǎn)情況來總體判斷借款人的還款能力?！畹盅何镲L險

1、優(yōu)先發(fā)展以房地產(chǎn)抵押為主的個人綜合消費貸款，抵押房產(chǎn)權(quán)證應(yīng)齊全，抵押房產(chǎn)對應(yīng)的土地性質(zhì)必須是 國有，變現(xiàn)能力較強。

2、規(guī)范抵押物的評估和價值確認。采取外評的，要由 我行認可的評估機構(gòu)進行評估，外評結(jié)果需內(nèi)評確認后，方可作為我行認可的抵押物價值。

3、完善抵押登記手續(xù)。以抵押方式辦理的貸款經(jīng)審批 同意后，由我行相關(guān)人員陪同

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客戶到房地產(chǎn)登記管理部 門辦妥抵押登記手續(xù)，不得委托中介機構(gòu)或第三方代為 辦理，客戶經(jīng)理須將《房地產(chǎn)他項權(quán)證書》交由會計部 門入庫保管。

（六）個人綜合消費貸款風險點及防控 ☆☆資金使用風險 資金使用風險  加強對客戶資金用途的監(jiān)管 加強對客戶資金用途的監(jiān)管，嚴防客戶移用貸款資金 嚴防客戶移用貸款資金 違規(guī)流入股市 違規(guī)流入股市、、高利貸等高風險領(lǐng)域： 高利貸等高風險領(lǐng)域： 一是借款人必須向貸款行提供確認消費行為的相關(guān)資 一是借款人必須向貸款行提供確認消費行為的相關(guān)資 料或文件； 料或文件； 二是客戶經(jīng)理要及時給與必要的預(yù)警提示 二是客戶經(jīng)理要及時給與必要的預(yù)警提示，杜絕客戶 杜絕客戶 移用貸款思想； 移用貸款思想； 三是加強貸后資金使用監(jiān)管 三是加強貸后資金使用監(jiān)管，及時跟蹤貸款資金流向 及時跟蹤貸款資金流向，發(fā)現(xiàn)客戶違約使用貸款資金的 發(fā)現(xiàn)客戶違約使用貸款資金的，須立即采取有效措施 須立即采取有效措施，提前收回貸款本息 提前收回貸款本息。

（六）個人綜合消費貸款風險點及防控

（七）下崗失業(yè)人員小額擔保 貸款風險點及防范措施 １、客戶信用風險。

2、代償風險。客戶信用風險： 下崗失業(yè)人員收入不穩(wěn)定，信用較低，第一還款來源無保 障。

（七）下崗失業(yè)人員小額擔保 貸款風險點及防范措施  ☆代償風險  貸款行應(yīng)與擔保機構(gòu)簽訂協(xié)議，明確擔保程序、擔保義務(wù)和其它涉及雙方合作的事宜，并且必 須明確約定借款人不能按期足額償還貸款時，擔保機構(gòu)應(yīng)在三個月內(nèi)履行清償責任，貸款行 可直接從擔保基金賬戶中扣劃借款人所欠貸款、利息及罰息等相關(guān)規(guī)定，有效地防范信貸風險。 貸款行應(yīng)及時建立和完善擔?；鸬某掷m(xù)補充 機制，不斷提高擔?；鸬拇鷥斈芰?。同時，貸款行要加強財政貼息的管理，每季及時向當 地財政部門申請貼息資金。

（八）個人汽車消費貸款風險點及防控  案例六：調(diào)查不盡職，虛假資料騙車貸

（八）個人汽車消費貸款風險點及防控 主要風險點 

1、假 

2、貸款管理不落實 

3、經(jīng)銷商管理不到位 

1、克隆貸款資料  克隆貸款資料。即當經(jīng)銷商與多家銀行合作 時，經(jīng)銷商將已與甲銀行

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合作辦貸的客戶資 料重新復(fù)印一套交由乙銀行辦理貸款，這套 資料以及購車可能是真實的，但已辦理了貸 款。經(jīng)銷商在借款人不知情的情況下，利用 乙銀行操作不規(guī)范、不與借款人見面、不進 行相關(guān)購車行為真實性的事實核查等管理漏 洞，騙取銀行信貸資金，造成“一車多貸”。

（八）個人汽車消費貸款風險點及防控 

1、虛假還貸，掩蓋騙貸事實  以上所述的簡單造假手段，危害不足以如此之大。因 為經(jīng)銷商挪用之后，只要貸款出現(xiàn)還款不正常，銀行 可以馬上察覺并通過貸后管理發(fā)現(xiàn)騙貸的事實。主要 是在貸款早期，經(jīng)銷商利用騙貸所得的一小部分資金 實現(xiàn)每月正常月供還款，大大降低了銀行貸后管理發(fā) 現(xiàn)問題的難度。 如YNZT公司騙貸案件，2004年7月份發(fā)放的假按揭，至2005年1月份發(fā)現(xiàn)存在假按揭可能時，仍在正常還款，這給騙貸案件帶來極大的隱蔽性。當經(jīng)銷商的現(xiàn)金流 確實出現(xiàn)較大問題，或準備攜款潛逃時，所有的風險 才會大量暴露。

（八）個人汽車消費貸款風險點及防控  虛抬車價，高貸低購  通過虛抬車價的方式實現(xiàn)高貸低購，可實現(xiàn) 兩個目的。 一個是幫助借款人實現(xiàn)“零首付”購車，甚 至“負首付”購車；  另一種就是經(jīng)銷商挪用高貸部分的差額。 這種騙貸往往帶有較大的隱蔽性，其特點是 借款人及購車行為均真實，只是在車價上有 虛假成分。當虛抬幅度并不很大或者貸款車 型并不十分普遍時發(fā)現(xiàn)這種騙貸存在一定的 難度。

（八）個人汽車消費貸款風險點及防控

（八）個人汽車消費貸款風險點及防控 

2、貸款管理不落實  對借款人的審核，只注重身份證件的核查，而 對約見客戶，主要關(guān)系人當面簽訂借款合同把 關(guān)不嚴，造成經(jīng)銷商利用真實或虛假身份材料 大量套取貸款；  在審查環(huán)節(jié)，對首付款和交易行為真實性審核 不嚴，造成未能及時發(fā)現(xiàn)經(jīng)銷商套貸的行為；  在貸后管理上對購車發(fā)票、機動車登記證等重 要單證的載明信息不進行認真核對，對于各種 票據(jù)汽車發(fā)動機號、車架號，以及購車人不符 等現(xiàn)象也未能及時發(fā)現(xiàn)和制止；  出現(xiàn)逾期后，一些行沒有按照貸后管理的要求 進行及時的催收，造成風險進一步擴大。

（八）個人汽車消費貸款風險點及防控 

3、經(jīng)銷商管理

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不到位  汽車消費貸款的操作貫穿著汽車經(jīng)銷商的準入、對客戶的調(diào)查、核實汽車交易行為、辦理汽車落 戶登記、辦理抵押登記、相關(guān)保險等復(fù)雜過程，如果在不了解業(yè)務(wù)、不具備條件的情況下盲目開 展此項業(yè)務(wù)，將面臨較多的風險點。 一是經(jīng)銷商推薦客戶，第一時間接觸客戶，為其 合伙套貸提供了條件；  二是經(jīng)銷商協(xié)助辦理貸款手續(xù)，經(jīng)辦行調(diào)查人員 與客戶單獨接觸少，不易發(fā)現(xiàn)問題；  三是一部分經(jīng)銷商協(xié)助管理還貸資金，為其挪用 客戶資金提供了條件；  四是由于經(jīng)銷商的介入，零售業(yè)務(wù)批發(fā)受理，為 經(jīng)銷商挪用騙貸提供了可能。

（八）個人汽車消費貸款風險點及防控  防控措施： 

1、強化借款人主體管理 

2、加強對個人借款人的準入考核 

3、加強經(jīng)銷商準入與退出機制管理 

4、加強汽車貸款操作過程中外調(diào)的要求 

5、規(guī)定經(jīng)銷商辦理機動車輛登記證書的時限 

6、提高檔案管理要求，切實加強識別風險能力

（八）個人汽車消費貸款風險點及防控  防控措施： 

1、強化借款人主體管理  要求加強貸前調(diào)查工作的同時，突出汽車貸 款中對借款人主體的管理要求。要求堅持合 同面簽制度、借據(jù)面簽制度;借款人還貸資金 必須直接存入在開戶行開立的儲蓄存折或銀 行卡，禁止經(jīng)銷商、掛靠運輸公司代理銀行 收取還貸資金等。

（八）個人汽車消費貸款風險點及防控 

2、加強對個人借款人的準入考核  突出借款人準入的把關(guān)，在源頭上確保有還 款能力的客戶進入。這體現(xiàn)在對借款人信用 評分測算、人民銀行征信系統(tǒng)查詢、借款人 所有債務(wù)支出與收入比控制、對收入證明真 實性要求等。

（八）個人汽車消費貸款風險點及防控 

3、加強經(jīng)銷商準入與退出機制管理  《細則》細化了對經(jīng)銷商的管理，按經(jīng)銷商 在合作鏈條中在風險控制中所承擔的風險程 度將經(jīng)銷商細化為合作經(jīng)銷商、組合擔保經(jīng) 銷商、唯一擔保經(jīng)銷商三類，針對不同的經(jīng) 銷商規(guī)定了不同的準入條件、審批程序及退 出機制等。

（八）個人汽車消費貸款風險點及防控 

4、加強汽車貸款操作過程中外調(diào)的要求  針對汽車貸款中可能出現(xiàn)的假單據(jù)，包括假 發(fā)票、假注冊登記證等，要加強與稅務(wù)機關(guān)、公安機關(guān)車輛管

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理部門、運輸管理部門等外 部單位的合作。利用外部力量，充分核實購 車發(fā)票、機動車輛登記證書等重要單據(jù)的真 實有效性，確保借款購車行為的真實性。

（八）個人汽車消費貸款風險點及防控 

5、規(guī)定經(jīng)銷商辦理機動車輛登記證書的時限  自用車：“貸款發(fā)放后一月內(nèi)上述購車檔案仍未提 交或要素前后不符問題未得更正和合理解釋，暫停 審批通過該經(jīng)銷商項下借款人的汽車貸款”—— 《自用車貸款操作流程》  商用車：先辦妥注冊登記，后發(fā)放貸款。 銀行要單獨建立臺帳對注冊登記證進行日常管理，一旦有逾期未交付注冊登記證的車輛，或交付的注 冊登記證所載明的車主、車型、車架號、發(fā)動機號 等信息與銀行記載不符的情況，該經(jīng)銷商所有汽車 貸款暫時停止發(fā)放，直至將符合要求的注冊登記證 交付銀行。

（八）個人汽車消費貸款風險點及防控 

6、提高檔案管理要求，切實加強識別風 險能力

第二篇：企業(yè)貸款風控調(diào)查報告

企業(yè)貸款風控調(diào)查報告

一、公司基本情況調(diào)查：

1、公司簡介

2、公司發(fā)展歷史；

3、發(fā)起人、股東的出資情況；

4、股權(quán)變動、重組情況；

5、管理層、員工情況；

二、經(jīng)營情況調(diào)查：

1、行業(yè)情況、未來發(fā)展趨勢及競爭對手狀況；

2．公司戰(zhàn)略及定位，文化及執(zhí)行力；

3、主要產(chǎn)品及服務(wù)情況；

4、近三個會計的公司收入情況；

5、核心技術(shù)與研發(fā)情況；

6、產(chǎn)品或服務(wù)的銷售渠道及銷售策略；主要大的采購供應(yīng)商、主 要客戶情況；

7、生產(chǎn)或服務(wù)過程情況(生產(chǎn)工藝、質(zhì)量控制、環(huán)保、安全事故 處理)。

三、財務(wù)調(diào)查：

1、近三個會計財務(wù)報表。

2、應(yīng)收、應(yīng)付款的帳齡及明細調(diào)查。

3、未來三年的財務(wù)盈利予測。

4、對外投資情況。

5、納稅情況調(diào)查。

6、財務(wù)制度、審計制度及人員調(diào)查。

7、關(guān)聯(lián)交易情況。

四、公司組織與管理調(diào)查：

1、公司組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)控體系調(diào)查。

2、公司治理、重大事項決策調(diào)查。

3、子公司所有權(quán)、合資企業(yè)情況調(diào)查。

4、其他。

五、其他相關(guān)情況調(diào)查：

1、公司未來發(fā)展戰(zhàn)略和目標。

2、重大合同情況。

３、訴訟、擔保情況。

４、專利、許可證、商標情況。

六、企業(yè)借款用途

七、企業(yè)還款來源

八、貸款擔保與反擔保情況

九、貸款風險點建議

十、調(diào)查結(jié)論

第三篇：貸款公司風控標準

風控標準

一、借款人資格

借款人應(yīng)為我公司的目標客戶，為中國合法居民，近期征信無嚴重逾期，無犯罪案底，無不良嗜好。

1、對借款人的調(diào)查和分析（1）對借款人身份的調(diào)查；

（2）對借款人的家庭、婚姻、居住情況的調(diào)查和分析；（3）借款人素質(zhì)的評估調(diào)查和分析；（4）對借款人綜合能力的調(diào)查和分析；（5）對借款人發(fā)展歷程的調(diào)查和分析；（6）對借款人信用記錄的調(diào)查和分析；（7）借款人配合度的分析。

2、對借款企業(yè)的調(diào)查和分析

（1）對企業(yè)的發(fā)展歷史的調(diào)查和分析；

（2）對股東出資情況及股權(quán)結(jié)構(gòu)的調(diào)查和分析；（3）對企業(yè)經(jīng)營情況、未來發(fā)展趨勢的調(diào)查和分析；（4）對近三個會計的公司財務(wù)情況的調(diào)查和分析。

3、業(yè)務(wù)人員應(yīng)說明客戶來源，對于以下客戶應(yīng)當謹慎：

（1）客戶本人、配偶在人法網(wǎng)有被執(zhí)行信息或有訴訟、仲裁案件正在審理的；

（2）客戶本人、配偶從事非法職業(yè)；

（3）客戶本人、配偶從事股票、期貨、期權(quán)等金融產(chǎn)品交易；（4）無固定工作者；

（5）在我公司有舊賬未清者；

（6）客戶本人工作單位不在上海的；

（7）客戶夫妻正在辦理離婚手續(xù)，財產(chǎn)分割不清的；（8）客戶本人或家庭成員有重大疾病的；（9）客戶已有高息貸款未償還的；

（10）客戶本人、配偶有不良品德、不良嗜好、負債過高等特征；（11）企業(yè)成立不滿一年的；（12）企業(yè)股東出資不足的；

（13）企業(yè)連續(xù)兩年虧損、資不抵債、停止經(jīng)營活動的。

二、借款人應(yīng)提供的資料（自然人）

1、身份證明、戶籍證明、婚姻證明；

2、工作證明、收入證明；

3、住址證明；

4、征信報告；

5、抵押物證明（抵押物所有權(quán)人非借款人或存在其他共有人的，應(yīng)提供全部所有權(quán)人的身份信息）；

6、其他相關(guān)資料。（企業(yè)）

1、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照等三證、工商內(nèi)檔信息（合伙協(xié)議、公司章程等）；

2、企業(yè)經(jīng)營地址證明；

3、近三個會計財務(wù)報表；

4、應(yīng)收、應(yīng)付賬款的明細；

5、企業(yè)財務(wù)制度、審計制度等；

6、抵押物證明；

7、其他相關(guān)材料。

以上資料借款人需提供真實有效，如發(fā)現(xiàn)虛假資料直接拒絕。

三、實地考察（企業(yè)）

1、當面、電話或郵件等形式對企業(yè)員工進行訪問。訪問內(nèi)容包括：企業(yè)經(jīng)營、生產(chǎn)情況；內(nèi)部管理情況；企業(yè)業(yè)主的人品、愛好及有無拖欠工資等情況。

2、對近鄰進行訪問。訪問內(nèi)容包括：企業(yè)生意情況、業(yè)主人品、愛好、有無其他債務(wù)等。

3、對借款人客戶和供貨商的訪問。訪問內(nèi)容包括：對供貨商的貨款是否按時支付；對客戶的供貨是否按時、按質(zhì)等。

4、對相關(guān)職能部門進行訪問。訪問內(nèi)容包括：企業(yè)有無違法經(jīng)營情況；企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營能力、資質(zhì)情況、許可經(jīng)營范圍情況；企業(yè)有無對稅、費的欠繳情況；企業(yè)經(jīng)營者的經(jīng)驗、能力情況。（自然人）

1、到客戶家中進行實地考察，客戶所提供資料應(yīng)與風控人員所見情況相符，客戶可以清晰的闡述所借資金用途，家中有生活痕跡，如發(fā)現(xiàn)客戶家中有賭博用具等非法用品，和其他社會閑雜人等在場，應(yīng)直接拒絕。

2、到企業(yè)經(jīng)營地進行實地考察，客戶所提供資料應(yīng)與風控人員所見情況相符，企業(yè)應(yīng)在正常生產(chǎn)經(jīng)營中，企業(yè)員工及管理人員應(yīng)在正常工作狀態(tài)中，如有他社會閑雜人等在場，應(yīng)直接拒絕。

四、貸款抵押特定資料

1、全款房抵押

客戶夫妻雙方身份證、戶口薄、結(jié)婚證、抵押房產(chǎn)房產(chǎn)證、房地產(chǎn)登記薄、其他用于臨時居住的房屋證明。

2、房產(chǎn)二次抵押

客戶夫妻雙方身份證、戶口薄、結(jié)婚證、房產(chǎn)證、房地產(chǎn)登記薄、其他用于臨時居住的房屋證明、借款合同（抵押合同、還款計劃）、近半年還貸流水、征信報告。

3、全款車抵押

車輛登記證、行駛證、購車發(fā)票、保險單、購置稅本。

4、按揭車抵押

車輛登記證、行駛證、購車發(fā)票、保險單、購置稅本、近半年還貸流水、征信報告。

五、借款金額

1、全款房抵押貸款額度≤房產(chǎn)評估價值的70%

2、房產(chǎn)二次抵押貸款額度≤房產(chǎn)評估價值的70%－銀行貸款余額

3、全款車質(zhì)押貸款額度≤車輛評估價值的50%

4、按揭車質(zhì)押貸款額度≤車輛評估價值的50%－銀行貸款余額

第四篇：防控

（教師）這些戰(zhàn)爭都是侵略者對落后國家實施的侵略行為，而促進他們完成侵略的就是危害嚴重的化學(xué)武器。由于這種武器的殺傷效果有目共睹，所以很快許多國家就開始涉足對其的研究。同樣也正是因為它的危害性很強，也越來越引起普通人們的關(guān)注，也就正式誕生了化學(xué)武器這一概念。那什么是化學(xué)武器呢？

（二）化學(xué)武器概念：（用時：2分鐘）

在戰(zhàn)爭中以毒性殺傷人、畜，破壞植物的化學(xué)物質(zhì)叫做軍用毒劑（簡稱毒劑），裝有毒劑并能施放毒劑的武器、器材統(tǒng)稱為化學(xué)武器。

（三）認識化學(xué)武器及化學(xué)毒劑（用時：8分鐘）

1、化學(xué)武器的特點：通過對這些慘絕人寰的事例的閱讀，我們不難發(fā)現(xiàn)，侵略者之所以選擇化學(xué)武器就是因為它有了區(qū)別于其他武器的優(yōu)點，這也就是它的特點：

（1）劇毒性——化學(xué)武器以毒劑的毒害作用殺傷人員，它對在毒襲區(qū)內(nèi)的無防護集群目標的殺傷率可達50％ˉ90‰。

（2）中毒途徑多——毒氣可呈氣、煙、霧、液態(tài)使用，通過呼吸道吸入，皮膚滲透、誤食染毒食品等多種途徑使人員中毒。

（3）殺傷范圍廣———般情況，化學(xué)彈與同等口徑的普通彈比較，其傷害范圍可大十幾倍。它能傷害襲擊地域內(nèi)和下風方向一定范圍內(nèi)未加防護的人員，還能透入不密閉的工事內(nèi)，傷害隱蔽的有生力量。

（4）作用時間長——毒劑污染的地面、水源、物體表面可持續(xù)幾分鐘，幾小時，甚至持續(xù)的時間更長。

（5）影響因素多——化學(xué)武器雖然是大規(guī)模的殺傷武器，但它受天氣和地形地物影響較大，有很大的使用局限性。如下雪蓋，下雨沖都能夠大大削弱化學(xué)武器的殺傷作用。高山叢林可把毒氣擋，殺傷范圍變小，但持續(xù)時間變長。

（教師）之所以化學(xué)武器具有這些特點，與它選用的毒劑是密不可分的。軍用毒劑按其毒理作用分為七大類，我們就以簡單的代表毒劑加以說明。

2、化學(xué)毒劑的分類：

（1）神經(jīng)性毒劑：塔崩（速殺性，其蒸汽能使人在數(shù)分鐘內(nèi)死亡）、沙林（沙林的揮發(fā)度較大，使用后主要造成空氣染毒）。（2）糜爛性毒劑：是一類能直接損傷組織細胞，引起皮膚、黏膜炎癥、壞死。吸收后造成全身吸收中毒的物質(zhì)。芥子氣（作用廣泛，能以液滴和蒸汽兩種狀態(tài)為殺傷形式對人體的各部位都能引起傷害）、路易氏氣。

（3）全身中毒性毒劑：主要破壞全身細胞對氧的正常利用，特別是呼吸中樞對毒劑最為敏感，造成吸入的氧不能利用而致呼吸衰竭死亡。氫氰酸（在使用時不會造成地面液滴染毒。氫氰酸屬于典型的暫時性毒劑。它主要通過呼吸道吸入引起中毒）和氯化氰。有害氣體一氧化碳。

（4）失能性毒劑：失能性毒劑是一類暫時使人喪失戰(zhàn)斗能力的毒劑。分為軀體性失能劑和精神性失能劑。畢茲（主要通過呼吸道引起中毒）

（5）窒息性毒劑：是一類對肺有刺激作用并能引起肺水腫，從而導(dǎo)致呼吸障礙，使人窒息的毒劑。光氣、雙光氣、氯化苦、氯氣。

（6）刺激性毒劑：是指一類對眼睛及上呼吸道有強烈刺激作用而被用于軍事目的的化合物。它能使人員因強烈的流淚、噴嚏、咳嗽、胸痛等癥狀而暫時失去戰(zhàn)斗力。西埃斯、西阿爾。

（7）植物殺傷劑：是使植物落葉、枯萎或生長反常，從而導(dǎo)致?lián)p傷或毀壞植物的一類化學(xué)物質(zhì)。

（四）看你了解多少：（用時：8分鐘）

1、閱讀事例：

（1）1918－1919年的世界性流感流行，造成2100萬人死亡，這個數(shù)字是第一次世界大戰(zhàn)中傷亡人數(shù)的三倍。（2）“切爾諾貝利事故”∶1986年4月26日位于烏克蘭首府基輔市西北約130公里處的切爾諾貝利核電廠的第四號RBMK－1000型壓力管式石墨沸水堆，由于反應(yīng)堆設(shè)計的缺陷和違反運行程序等原因，發(fā)生了歷史上最嚴重的一起特大事故。這次事故造成237名職業(yè)受照人員得了急性放射性病，其中28人死亡，其余209人繼續(xù)在觀察中。

（3）1995年10月23日19∶20，某化工有限公司職工接反應(yīng)崗位需用煙酸的通知，即開啟煙酸大庫通往低位槽之間的管道閥門。但未及時關(guān)閉，致使低位槽煙酸盛滿從頂部泵軸封處大量溢出。由于煙酸具有強腐蝕性，并形成了大片有毒濃煙，一般人員無法靠近關(guān)閉，造成煙酸外溢7個小時，14.4噸煙酸流淌到地面和下水道。

（4）在第二次世界大戰(zhàn)中，德國法西斯為了大肆屠殺猶太人、戰(zhàn)俘和平民，在波蘭境內(nèi)的奧斯威辛集中營，設(shè)置了一間外表整潔雅致的房子，入口掛著“浴室”的牌子。被叫去“洗滌”的人們脫去衣服后，在音樂伴奏中進入室內(nèi)，大門緊閉后噴頭噴出一種有苦杏仁味的氣體，片刻，人們便騷亂起來，開始流淚、流鼻涕、惡心、嘔吐、瞳孔散大、行動不穩(wěn)，以至強烈抽筋，大小便失禁，20－30分鐘后便紛紛死亡。這種具有苦杏仁味的氣體就是氫氰酸，據(jù)說該集中營用這種方法殺害了250萬人。

（5）1932－1933年，日本在我國哈爾濱附近成立了一支以“東鄉(xiāng)”為代號的細菌部隊，即“731”部隊，他們瘋狂的研制多種生物戰(zhàn)劑：如鼠疫桿菌、霍亂弧菌、傷寒桿菌、結(jié)核桿菌、白喉桿菌、流行腦膜炎菌等，并慘無人道地用被捕的中國人做實驗品，據(jù)有關(guān)文件證明，每年要殺害600多人，從1940年起至日本投降為止，總共殺害了2000多名中國人。

2、分組選擇：

（1）將班里學(xué)生分為5組，每組在紙上寫上你們自己認為是化學(xué)戰(zhàn)爭或與化學(xué)毒劑有關(guān)的選項；小組通過什么方式確定哪些是化學(xué)戰(zhàn)爭或與化學(xué)毒劑有關(guān)的事件？（2）小組討論，然后選出該小組代表分析說明該組答案。

（3）通過小組討論，以小組為單位，能否歸納出化學(xué)武器的特點？（4）通過對事件的了解，你們組對毒劑了解多少了呢？

（五）教師總結(jié)活動：（用時：2分鐘）

1、上面列出的事件有關(guān)于核武器、關(guān)于生物武器、關(guān)于化學(xué)武器的，還有關(guān)于化學(xué)事故的，讓學(xué)生從中選擇哪些是化學(xué)戰(zhàn)爭或與化學(xué)毒劑有關(guān)的事件就是為了檢測學(xué)生對化學(xué)武器以及化學(xué)毒劑的了解。

2、不同的武器有不同的殺傷特點，不同的毒劑有不同的作用效果，通過讓學(xué)生分析化學(xué)武器及化學(xué)毒劑的事例，幫助學(xué)生掌握歸納其特點。

3、事物都是不斷發(fā)展變化的，“好戰(zhàn)” 的人類還在不斷的改進它，所以讓學(xué)生了解如何防護是我們學(xué)習(xí)的關(guān)鍵。

（六）化學(xué)武器是一種應(yīng)用于戰(zhàn)爭的殺傷性極強的武器，在歷史戰(zhàn)爭中給人類造成了不可彌補的創(chuàng)傷，所以了解化學(xué)武器的特點，在戰(zhàn)爭中正確的防護、消毒、急救成為了我們學(xué)習(xí)的重點。（用時：15分鐘）

化學(xué)武器的防護其實就是防毒的一個過程。防毒的基本原理也就是設(shè)法將人體與毒劑隔絕，同時，保證人員呼吸到清潔空氣。首先我們要了解人類染毒的幾個渠道，然后針對這幾個方面進行防護。

1、染毒途徑：（1）吸入；（2）食入；（3）傷口染毒；（4）接觸染毒

2、個人對化學(xué)武器防護的具體措施：（1）發(fā)現(xiàn)：

①、使用化學(xué)武器的跡象。敵機布灑毒劑時，低飛，機翼下面噴出煙霧等。②、動植物染毒的特征。

（2）防護：我們根據(jù)歷史戰(zhàn)爭的經(jīng)驗，大致把專業(yè)防護方法分為兩種：集體防護和個人防護。

①、集體防護：就是用有密閉、濾毒通風等防護設(shè)施的工事進行防護。如：人防工事。②、個人防護：就是用個人防護器材進行防護。包括對人員呼吸道進行防護；對人員眼睛的防護；對全身皮膚的防護等。具體方法如穿防毒衣，配戴防毒面具等。（3）消毒：為了減少或避免毒劑對人員的傷害，必須及時、妥善地進行消毒。消毒時，要根據(jù)不同種類的毒劑和染毒對象，選擇不同的消毒劑和消毒方法，做到簡便易行，既能消毒，又不損害染毒對象。

①、對人員的消毒。皮膚染毒時，應(yīng)先用布、紙、干土等吸去皮膚上的毒液，再用棉花蘸消毒水（或大量清水）擦洗染毒部位；如眼晴染毒時，可用2％的小蘇打水或涼白開水沖洗。②、對服裝的消毒。染毒服裝通常用水煮沸半小時到一小時即可消毒，也可用火烘烤消毒。注意在服裝消毒時下風方向不能有人，而且操作人員需要穿戴防護器材。③、對食物、飲水的消毒。

④、對武器、器材、生產(chǎn)工具的消毒。用消毒劑或水沖、水煮、日曬等。

③、對人員活動地域的消毒。室內(nèi)染毒空氣滯留時要通風；室外可使用消毒劑或鏟除、覆蓋、沖洗等。

（4）急救：當人員中毒時，要及時自救互救。急救時，要幫助傷員使用個人防護器材；迅速撤離染毒區(qū)（危重傷員應(yīng)先搶救再撤出）。在急救過程中，要求急救人員根據(jù)中毒癥狀，判斷出化學(xué)毒劑的類型，做到對癥下藥，針對不同的毒劑采用不同的急救方法。前面我們也講了，我們的毒劑大致分為幾大類，我們把它們的中毒癥狀和防護急救方法也大致歸納如下： 毒劑類別 防護急救方法

神經(jīng)性毒劑 穿戴防毒面具和防毒衣；用解磷針和阿托品等進行急救。必要時輔以人工呼吸 全身中毒性毒劑 配戴防毒面具；吸入亞硝酸異戊酯進行急救

窒息性毒劑 配戴防毒面具；撤離毒區(qū)，吸氧、保暖并保持安靜 糜爛性毒劑 穿戴防毒面具和防毒衣；用2%小蘇打水洗眼睛，用氯胺或三合二澄清液對皮膚消毒

失能性毒劑 配戴防毒面具；急救可肌肉注射加蘭他敏或口服依色林

刺激性毒劑 配戴防毒面具；盡快脫離毒區(qū)，不要揉眼睛，眼部染毒時，可用2%小蘇打水

沖洗

（七）本課小結(jié)：歷史戰(zhàn)爭已經(jīng)結(jié)束了，但是戰(zhàn)爭在給人類帶來無法抹去的災(zāi)難的同時也給地球、環(huán)境造成了破壞，尤其是化學(xué)武器更是如此。所以人們不應(yīng)忘記歷史慘痛的教訓(xùn)，不要再拿自己的生命和地球的未來開玩笑了，世界需要和平，我們?nèi)祟惛枰推?。讓我們一起努力吧！（用時：2分鐘）

八、板書設(shè)計：

第一節(jié)——化學(xué)武器及其防護

一、化學(xué)武器的概念：在戰(zhàn)爭中以毒性殺傷人、畜，破壞植物的化學(xué)物質(zhì)叫做軍用毒劑（簡稱毒劑），裝有毒劑并能施放毒劑的武器、器材統(tǒng)稱為化學(xué)武器。

二、化學(xué)武器的特點及化學(xué)毒劑的分類

（一）化學(xué)武器的特點：

1、劇毒性

2、中毒途徑多

3、殺傷范圍廣

4、作用時間長

5、影響因素多

（二）化學(xué)毒劑的分類：

1、神經(jīng)性毒劑：塔崩、沙林

2、糜爛性毒劑：芥子氣、路易氏氣和氮芥氣。

3、全身中毒性毒劑：氫氰酸和氯化氰。有害氣體一氧化碳。

4、失能性毒劑：畢茲

5、窒息性毒劑：光氣、雙光氣、氯化苦、氯氣。

6、刺激性毒劑：西埃斯、西阿爾、7、植物殺傷劑：

三、化學(xué)武器的防護、消毒、急救：

（一）染毒途徑：

1、吸入；

2、食入；

3、傷口染毒；

4、接觸染毒

（二）個人對化學(xué)武器防護的具體措施：

1、發(fā)現(xiàn)：

（1）使用化學(xué)武器的跡象。（2）動植物染毒的特征。

2、防護方法：

（1）集體防護：就是用有密閉、濾毒通風等防護設(shè)施的工事進行防護。（人防工事）（2）個人防護：就是用個人防護器材進行防護。包括對人員呼吸道進行防護；對人員眼睛的防護；對全身皮膚的防護等。（具體方法如穿防毒衣，配戴防毒面具等）（3）消毒：①、對人員的消毒；②、對服裝的消毒；③、對食物、飲用水的消毒；④、對武器、器材、生產(chǎn)工具的消毒；⑤、對人員活動地域的消毒。

第五篇：關(guān)于加強貸款審核防控信貸風險的探討

關(guān)于加強貸款審核防控信貸風險的探討

建立信貸業(yè)務(wù)用信審核制度，對用信環(huán)節(jié)實施精細化管理已成為銀行控制風險的有效途徑之一。放款審核要點是以信貸批復(fù)為中心，以用信管理辦法及其他各項信貸制度、合同制度為基本點，以防范信貸風險，保證信貸資金安全為目的。

審核重點：一是落實信貸批復(fù)條款的審核;二是合同填寫合規(guī)性的審核;三是支付方式的審核;四是擔保、抵質(zhì)押合法有效的審核。

一、信貸批復(fù)內(nèi)容落實情況的審核

1、信貸方案的落實。用信主體、信貸業(yè)務(wù)種類、幣種和金額、用途、期限、價格(含利率、費率等)、擔保方案、還款方式等要素應(yīng)按照批復(fù)要求完整、準確地填寫到合同中，填寫是否規(guī)范。

2、信用發(fā)放條件的落實情況的審核。信用發(fā)放條件原則上應(yīng)在簽訂信貸合同前落實。如需要，應(yīng)列入合同條款，在合同簽訂后、信用發(fā)放前落實到位。

3、貸款使用條件的落實情況的審核。貸款使用條件的要求應(yīng)在合同中體現(xiàn)。合同簽署后貸款資金發(fā)放至客戶賬戶，客戶須落實貸款使用條件后再提款使用。

4、合同約定內(nèi)容落實情況的審核。批復(fù)要求在合同中約定的事項要逐條添加到合同補充條款中。在信貸合同中需要約定的對用信主體的有關(guān)要求和約束性條件，如對用信主體或有負債(含對外提供擔保)、對外投資、賬戶管理、貸款項目的經(jīng)營管理、分期還款計劃等可能影響農(nóng)行信貸資產(chǎn)安全的風險因素提出的要求是否填寫齊全。

5、決策審核。審核信貸決策流程是否合規(guī)，是否未評級用信，是否未授信用信。

6、管理要求。根據(jù)企業(yè)的具體情況，提出對企業(yè)的具體管理要求，要在貸后監(jiān)管中逐項落實。

放款審核崗負責對照信貸批復(fù)要求，對信用發(fā)放條件、貸款使用條件等批復(fù)要求的落實情況，信貸合同、擔保及其他放款手續(xù)的規(guī)范性進行審核。審核發(fā)現(xiàn)問題，客戶經(jīng)理要按要求進行整改，整改不到位不得發(fā)放貸款。

二、合同填寫合規(guī)性的審核

1、信貸業(yè)務(wù)合同選用是否正確;

2、根據(jù)合同管理規(guī)定需進行法律審查的，法律審查人員是否已審查同意;

3合同填寫是否規(guī)范，主要是信貸業(yè)務(wù)合同文本文書以及有關(guān)借款憑證的使用是否正確、匹配;內(nèi)容填寫是否準確、完整、規(guī)范;主從合同之間以及合同、憑證之間是否銜接;合同載明的主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、用途、擔保方式等要素是否與審批意見一致;

4、合同簽章的規(guī)范性;

5、抵質(zhì)押擔保辦理情況。包括是否已辦理抵質(zhì)押登記，手續(xù)是否完備，需止付的是否已辦理止付;

6、保險辦理情況，需辦理保險的是否按規(guī)定辦理了足額、有效保險手續(xù)，保險合同是否有效，并將我行列為第一受益人。

三、擔保、抵質(zhì)押合法有效性的審核。

一是審核辦理抵質(zhì)押貸款的，抵質(zhì)押品是否已辦理了評估凍結(jié)手續(xù)，抵質(zhì)押擔保手續(xù)。取得抵質(zhì)押權(quán)證后是否按信貸檔案管理要求復(fù)印、掃描，與柜員辦理了移交手續(xù)，取得了柜員簽字的回執(zhí)，由柜員進行了賬務(wù)登記和保管。

二是法人信貸業(yè)務(wù)抵質(zhì)押擔保手續(xù)應(yīng)實行雙人辦理。辦理人是否在放款審核表上簽字。需辦理止付手續(xù)的是否按規(guī)定辦理了止付手續(xù)，需繳納保證金的是否按規(guī)定開立保證金賬戶、足額繳納了保證金，需辦理保險的是否按規(guī)定辦理了保險手續(xù)、保險合同已生效等

四、支付方式的審核

審核人通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

貸款人受托支付是指經(jīng)營行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

借款人自主支付是指經(jīng)營行根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。具有以下情形之一的貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：

1、從未在我行辦理過信貸業(yè)務(wù)，且信用等級在BBB-級以下(不含);

2、申請放款時支付對象明確(有明確的賬戶、戶名)且單筆支付金額超過1000萬元(含)流動資金貸款;

3、以貿(mào)易鏈、產(chǎn)業(yè)鏈為依托，依據(jù)特定交易進行融資，以交易相關(guān)的存貨、應(yīng)收賬款對應(yīng)的未來的現(xiàn)金流為還款保障，需全程控制資金流的貸款及農(nóng)業(yè)銀行認為有必要采用受托支付的其他情形。

4、固定資金貸款單筆貸款資金支付給借款人交易某一對手金額超過500萬元，或超過項目總投資5%且超過50萬元(含)的。

放款審核崗進行發(fā)放與支付審核。審核的主要內(nèi)容包括借款人提供的交易資料是否符合借款合同約定;收款方與交易合同約定的交易對手是否一致;是否符合約定的受托支付條件等;放款審核崗可根據(jù)實際情況，將受托支付審核與用信管理辦法規(guī)定的放款審核步驟合并進行。審核同意后在委托支付通知單“審核”欄目簽字。

采用貸款人受托支付方式支付信貸資金的，即根據(jù)借款人的用款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對手的，放款審核崗負責支付前的審核。嚴格防范支付管理風險。避免部分客戶可能通過多種方式規(guī)避受托支付方式或從事洗錢行為的合規(guī)風險。

淺議小微型企業(yè)貸款風險及防范

總行關(guān)于進一步支持小型和微型企業(yè)健康發(fā)展的政策措施通知提出：持續(xù)加大對小型和微型企業(yè)的支持力度。提前做好明年小型和微型企業(yè)信貸計劃安排，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行小型和微型企業(yè)貸款“兩個不低于”，即貸款增量不低于上年，增速不低于全部貸款平均增速。這一目標的提出，對正處于資金困境中的小型和微型企業(yè)來說，無疑是雪中送炭。但對客戶經(jīng)理來說卻是新的挑戰(zhàn)和考驗。由于小型和微型企業(yè)的先天性不足，給他們發(fā)放貸款更具風險性。

一、規(guī)模風險。小型和微型企業(yè)規(guī)模小，實收資本少，而實收資本中又以實物資本占比較多，定型產(chǎn)品少，技術(shù)和科技含量高的產(chǎn)品少，抗風險能力弱。一有風吹草動，資金鏈就很容易斷裂，導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，信貸資金出現(xiàn)風險。

二、財務(wù)風險。小型和微型企業(yè)部分財務(wù)制度不健全，財務(wù)人員文化水平低，法制觀念淡薄，不是據(jù)實記賬，而是按需按法人意圖做賬，財務(wù)報表真實性差，風險較難控制。

三、管理風險。小型和微型企業(yè)多數(shù)是家族式企業(yè)，管理也是家族式管理模式，一言堂，誰輩分高、誰老大誰說了算。雖然有制度、有條列、有公司章程，多數(shù)也都是擺設(shè)，起不到監(jiān)督制約機制作用。

四、經(jīng)營風險。小型和微型企業(yè)由于條件的限制，他們的購銷對方多以中小企業(yè)為主，同時多以粗加工，多以上下游企業(yè)服務(wù)生產(chǎn)配套產(chǎn)品為主，產(chǎn)品的依賴性較大，銷貨款回款無保證。企業(yè)經(jīng)營風險較大。

五、抵押風險。小型和微型企業(yè)貸款抵押物多以設(shè)備、廠房、林權(quán)抵押為主，這些抵押物變現(xiàn)很難，尤其是在農(nóng)行開戶的小微型企業(yè)，身處農(nóng)村，離城市較遠，交通不便，廠房又是建在集體土地上，他們的抵押物變現(xiàn)就更難，一旦企業(yè)第一還款能力不足，靠第二還款能力還款，處理抵押物就是一大難題。

那么，怎樣才能既支持了小型和微型企業(yè)快速發(fā)展，又能保證銀行信貸資金安全呢?本人認為應(yīng)從以下幾點加強管理。

一、培訓(xùn)信貸隊伍、加強合規(guī)文化建設(shè)。幾年來，我們忽視了小微型企業(yè)重點支持大中型企業(yè)發(fā)展就是為了防范和控制信貸風險?，F(xiàn)在重提支持小微型企業(yè)發(fā)展，首先必須有一支過硬的信貸隊伍，這個隊伍一是必須業(yè)務(wù)熟練，精通小微型企業(yè)財務(wù)制度和核算辦法，會看企業(yè)財務(wù)報表，會分析報表的勾稽關(guān)系，會發(fā)現(xiàn)問題，找出信貸風險點。二是必須思想過硬堅持原則，不為情所動，不為利所動，把防范信貸風險放在首位。三是必須能吃苦耐勞，經(jīng)常能深入企業(yè)，了解掌握企業(yè)經(jīng)營發(fā)展變化情況，及早發(fā)現(xiàn)信貸風險，控制信貸風險。四是必須加強制度建設(shè)，強化制約機制，建立健全崗位責任制。做到獎罰分明。

二、嚴把準入關(guān)，控制信貸風險。從符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，從事現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的“專精特新”類小型和微型企業(yè)中;從大企業(yè)上下游的配套型小型和微型企業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群的 “小而強”、“小而優(yōu)”的企業(yè)中;從品牌優(yōu)勢突出、擁有核心技術(shù)和自有知識產(chǎn)權(quán)的科技型小型和微型企業(yè)中;從業(yè)績優(yōu)良的出口導(dǎo)向型小型和微型企業(yè)中，營銷一些真正有發(fā)展前景、貸款風險較小的客戶給以貸款支持。嚴禁介入產(chǎn)能落后，高污染、對環(huán)境破壞嚴重的小型和微型企業(yè)。嚴禁介入企業(yè)主信用度低、管理混亂、編表做賬、偷稅逃債的小型和微型企業(yè)。

三、嚴格落實銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”，密切關(guān)注企業(yè)資金流向，對貸款盡量采用受托支付的支付辦法。對企業(yè)發(fā)生的經(jīng)濟往來進行全面監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營中產(chǎn)購銷出現(xiàn)的問題及早控制信貸風險。

四、嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度。貸前調(diào)查：貸前要組成調(diào)查組，以實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，并綜合分析論證獲取到的全部信息，提出信貸業(yè)務(wù)實施的可行性意見和建議，調(diào)查的主責任人要對信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查的真實性、完整性和調(diào)查結(jié)論負責，具體經(jīng)辦人員要承擔相應(yīng)的經(jīng)辦責任。貸時審查：審查人員要以前臺提供的資料為基礎(chǔ)依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、國家行業(yè)、環(huán)保政策、農(nóng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)劃、風險監(jiān)控以及信貸政策制度等，通過財務(wù)分析與非財務(wù)分析等手段，對新的業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、安全性效益性等進行復(fù)核和審查，充分揭示信貸風險，并提出風險控制措施。貸后檢查：一是檢查貸款資金是否按約定用途使用，限制性條款是否落實到位;二是檢查客戶整體風險狀況，包括客戶生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況、原料供應(yīng)、生產(chǎn)技術(shù)、組織管理、產(chǎn)品市場等是否正常;三是檢查擔保情況，擔保人擔保能力;抵(質(zhì))押物的完整性和安全性，抵押物的價值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害。通過檢查及時發(fā)現(xiàn)貸款風險，及時加以防范和采取措施。

五、完善重大風險報告制度和突發(fā)事件應(yīng)急處理。加強銀企信息溝通，強化企業(yè)風險排查，積極支持困難小型和微型企業(yè)開展重組，化解風險。對資金鏈已斷裂、風險已顯現(xiàn)的小型和微型企業(yè)，采取積極穩(wěn)妥的政策，在做好企業(yè)幫扶的同時，盡最大努力做好資產(chǎn)保全，防止風險擴大。

農(nóng)戶小額貸款的風險及精細化管理

農(nóng)戶小額貸款是農(nóng)行“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品中服務(wù)“三農(nóng)”的重要金融工具和載體，并受到廣大農(nóng)民的歡迎和青睞。在以惠農(nóng)卡為載體的農(nóng)戶小額貸款較快發(fā)展同時，農(nóng)戶小額貸款營銷和管理相對滯后，行際之間良莠不齊，由多種因素導(dǎo)致的農(nóng)戶小額貸款風險日益顯現(xiàn)，勢必影響和制約農(nóng)戶小額貸款乃至整個“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

一、農(nóng)戶小額貸款存在的風險

在實際工作中，農(nóng)戶小額貸款主要存在自然風險、市場風險、信用風險和管理風險。

（一）自然風險。農(nóng)戶小額貸款發(fā)放的主體是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶，而農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在潛在的風險隱患，其經(jīng)營好壞受自然條件影響和制約。目前農(nóng)戶小額貸款中，種植和養(yǎng)殖業(yè)貸款比重很大，加之農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，安防設(shè)施不齊全，農(nóng)村市場信息不通暢，使農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害能力弱。一些農(nóng)戶遭受如氣象、動物疫情等自然災(zāi)害威脅時，保險公司不能理賠，這些自然災(zāi)害往往又難以預(yù)見和有效防范，農(nóng)戶一旦遭受這種災(zāi)害，輕則減產(chǎn)，重則絕收，且得不到風險轉(zhuǎn)移和補償，難以償還貸款本息。

（二）市場風險。在農(nóng)村，大多數(shù)農(nóng)戶在投資心理和市場辨別方面都帶有一定的“從眾性”，這樣雖有利于形成集中產(chǎn)業(yè)帶，對促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化有積極作用，但由于農(nóng)戶受教育程度不高，市場信息不足，不懂技術(shù)管理，盲目投資，一哄而上，如果選錯了市場或者遭遇市場不正常波動，極易形成規(guī)模性投資失敗。農(nóng)戶小額貸款與這些產(chǎn)業(yè)“榮辱與共”，市場出現(xiàn)風險，農(nóng)戶風險自然會轉(zhuǎn)嫁到信貸資金。農(nóng)戶小額貸款雖然分散了貸款對象，但在同一區(qū)域，由于自然和生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境相似，眾多農(nóng)戶集中種植、養(yǎng)殖相同產(chǎn)品，市場行情變化往往會給該區(qū)域農(nóng)戶帶來風險。現(xiàn)實中，影響農(nóng)戶選擇市場信息渠道多來自于政府引導(dǎo)、社會媒體和身邊成功案例，這也是農(nóng)戶身處的經(jīng)濟環(huán)境、區(qū)位產(chǎn)業(yè)及自身經(jīng)營管理水平的局限所在。

（三）信用風險。農(nóng)戶小額貸款應(yīng)該投向信用觀念強的區(qū)域和農(nóng)戶。實踐中，借款人的道德風險往往是信貸人員最棘手的問題，不怕還不起，就怕耍無賴。由于部分地區(qū)部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，債務(wù)鏈的脆弱導(dǎo)致失去對償還貸款的約束力。個別農(nóng)戶的失信行為會直接影響農(nóng)行農(nóng)村信貸市場的營銷和鞏固?，F(xiàn)實中，農(nóng)戶的失信行為主要有：一是主觀動機不良，存在騙貸、逃廢債心理。如貸款后舉家外出打工，很長時間找不到其蹤跡，貸款本息不還;二是受身邊和社會上不良風氣的“從眾”心理影響，如攀比同聯(lián)保成員，還了部分后拒不還款的;三是受意外或變故的影響，無力償還。

（四）管理風險。農(nóng)戶小額貸款管理難度大是形成貸款風險的內(nèi)在原因。一是信貸導(dǎo)向受農(nóng)戶投資取向的局限性。當前農(nóng)戶投資取向主要受政府引導(dǎo)和社會媒體及身邊成功案例的影響，這種投資規(guī)劃與農(nóng)村市場發(fā)展很難匹配。農(nóng)行對農(nóng)戶小額貸款管理目前還是著力于落實與履行制度上，但在規(guī)劃、引導(dǎo)、開發(fā)市場和分類管理上還很薄弱?？蛻艚?jīng)理往往是在落實制度上重手續(xù)管理、重規(guī)避責任，而在營銷上缺乏宏觀性的市場信息參考，在貸款的投向上受制于農(nóng)戶的市場選擇;二是操作不嚴謹。在制度落實方面，如農(nóng)戶小額貸款雙人調(diào)查落實不到位、高估市場預(yù)期效益或借款人的信譽、跟蹤管理不到位、不及時應(yīng)對借款人發(fā)生重大變故、抵押擔保不到位、客戶評級授信不準確或憑印象、交情授信等現(xiàn)象不同程度地存在，甚至還有個別客戶經(jīng)理自律不強，變通、套取貸款或挪為己用，導(dǎo)致貸款人與貸款使用人分離，形成人為的貸款風險;三是配套維權(quán)措施不到位。目前，農(nóng)行對不良貸款的維權(quán)措施主要是自行調(diào)解和依法收貸。由于受農(nóng)村可執(zhí)行財產(chǎn)不多、且不易保全等因素制約，往往是贏了官司輸了錢。

二、加強農(nóng)戶小額貸款的精細化管理

近年來，各家金融機構(gòu)力爭分享農(nóng)村這片“藍海市場”，農(nóng)戶小額貸款是農(nóng)行在農(nóng)村金融市場的重要產(chǎn)品，因此必須堅持風險可控、發(fā)展可持續(xù)的方針，確保農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)又好又快和可持續(xù)發(fā)展。

（一）建立和完善市場信息聯(lián)動機制。內(nèi)外信息不對稱已成為農(nóng)戶小額貸款形成不良的重要因素。地方政府和農(nóng)戶在投資上要研究市場，農(nóng)行也要面向市場，分析市場，確保貸款質(zhì)量和效益。不僅要有完善的內(nèi)控制度作保障，更要有符合市場的正確決策。農(nóng)戶可以跟風，但農(nóng)行自身應(yīng)該保持理性，要有前瞻性。因此，必須建立和完善農(nóng)業(yè)銀行市場分析和戰(zhàn)略引導(dǎo)機制，加強與政府及相關(guān)部門的信息溝通，編制農(nóng)戶小額貸款營銷指引目錄，并進行動態(tài)調(diào)整，盡可能準確地預(yù)見市場，提示風險點，給一線操作和管理人員提供營銷決策依據(jù)和參考。

（二）深化農(nóng)戶資信評價及管理體系。一是實行靜態(tài)實時管理。建立農(nóng)戶貸款戶籍管理及農(nóng)戶小額貸款資信評價檔案，制定出細化的、符合本地實際的、定量與定性相結(jié)合的分析評價體系;二是實行動態(tài)有機管理。及時掌握、反饋農(nóng)戶的資信變化，以靜態(tài)實時管理為基礎(chǔ)，對農(nóng)戶信用狀況進行動態(tài)管理。建立農(nóng)戶信息狀況監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，實行雙線監(jiān)控，跟蹤和變動式的現(xiàn)場監(jiān)測。及時掌握農(nóng)戶信用度變化狀況并及時調(diào)整;三是推行農(nóng)戶信用狀況公示制度，引導(dǎo)農(nóng)戶增強信用觀念。對信用好的優(yōu)良客戶，量化獎懲機制，在貸款額度、期限、利率方面予以優(yōu)惠，廣泛開展信用縣、信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶創(chuàng)建活動，樹立信用典型村、典型戶，發(fā)揮宣傳示范作用;開展對惡意逃廢貸款公示活動，建立對失信農(nóng)戶的有獎舉報制度，強化對失信農(nóng)戶的社會監(jiān)督，有效防范貸款風險。

（三）建立和完善風險轉(zhuǎn)移補償機制。為有效防范自然風險和市場風險，可以由擔保機構(gòu)專門對對農(nóng)戶小額貸款進行擔保。切實加強與各保險公司和擔保公司的業(yè)務(wù)合作，拓寬合作領(lǐng)域。積極開展農(nóng)業(yè)保險活動，探索建立政策性、商業(yè)性和合作性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險體系，增強農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的抗風險能力。

（四）強化內(nèi)部基礎(chǔ)管理。一是嚴把評級授信關(guān)。對農(nóng)戶信用評級做到最大限度地使授信額度切合實際。評級授信要堅持一年一度的等級年審制度，適時調(diào)整信用等級和額度;二是嚴把貸款發(fā)放關(guān)。要提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)，使之明確和認真履行自己的職責，把好貸款第一關(guān)。建立嚴格的貸款檔案管理制度，確保貸款合法、合規(guī)，合同內(nèi)容完善，要素齊全，確保每筆貸款都能夠得到法律保護。要嚴格依據(jù)評級授信發(fā)放貸款，杜絕盲目操作;三是嚴把責任追究關(guān)。嚴格實行小額農(nóng)戶貸款責任追究制度，對因工作調(diào)動，離退休原因等要落實貸款清收責任;四是要加強貸款的跟蹤檢查。切實防范內(nèi)部操作風險和道德風險。對盡職盡責，業(yè)績突出的優(yōu)秀客戶經(jīng)理要給予獎勵。對主觀失職，造成貸款風險的要處罰。

（五）改進和創(chuàng)新信貸管理模式。由于農(nóng)村金融市場競爭激烈，要對農(nóng)戶小額貸款實行精細化管理。要提高信息化管理水平。要不斷創(chuàng)新?lián)５盅悍绞剑赃m合農(nóng)村實際、可操作性強為原則，積極探索覆蓋風險的貸款方式和擔保機制。

（六）打造一支高素質(zhì)的農(nóng)戶客戶經(jīng)理隊伍。充分利用內(nèi)部培訓(xùn)資源，采取多種學(xué)習(xí)有效方式，加大對基本制度、業(yè)務(wù)規(guī)范和操作技能的培訓(xùn)，加大對新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品、新政策、新制度的培訓(xùn)，努力提高客戶經(jīng)理隊伍的能力。同時要切實加強對客戶經(jīng)理的履職考核，建立考核激勵長效機制，實行動態(tài)管理，切實提高市場競爭力。

結(jié)合小企業(yè)特點談提高風險防范意識

銀行業(yè)是風險管理產(chǎn)業(yè)，銀行的基本職能是預(yù)測、承擔、管理風險。銀行的經(jīng)營充滿風險，其中信用風險是商業(yè)銀行面臨的最大的經(jīng)營風險。

筆者認為，信用風險是個過程，從銀行信貸決策的第一環(huán)節(jié)開始，潛在風險就已存在，如果管理出現(xiàn)松懈，任何一個環(huán)節(jié)操作不當，都會造成實際信貸風險的發(fā)生。因此，銀行要克服“重發(fā)展、輕管理，重拓展、輕維護”的現(xiàn)象，努力強化貸后管理工作。農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)客戶大多具有以下特點：

1.由于小企業(yè)多數(shù)是一些國企的上下游配套企業(yè)，受大企業(yè)的影響較大，抗風險能力較差。

2.小企業(yè)多數(shù)是家族式企業(yè)，企業(yè)發(fā)展前景一般。

3.小企業(yè)由于受管理水平限制，管理水平較低。

4.小企業(yè)財務(wù)制度不很健全，財務(wù)報表不夠真實，很難從其財務(wù)報表上發(fā)現(xiàn)問題，風險較難控制。

5.小企業(yè)大多是用房地產(chǎn)抵押，變現(xiàn)能力較差。

在此，筆者結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)客戶特點，對小企業(yè)貸款的風險防范談幾點看法。

一是嚴把準入關(guān)，提高準入門檻，營銷一些真正有發(fā)展前景的客戶。

二是建立分層貸后管理責任制?？蛻艚?jīng)理崗，要落實管戶現(xiàn)場檢查、風險預(yù)警監(jiān)控主管責任人;貸后檢查崗，要落實風險檢查、監(jiān)控主管責任人;貸后管理崗，要落實風險監(jiān)控主管責任人。貸后管理崗要不定期檢查和督促客戶經(jīng)理崗和貸后檢查崗的履職情況。

三是落實客戶經(jīng)理貸后管理崗位職責。其中包括：對管戶必須按季度進行貸款日常跟蹤檢查，填寫信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查表，及時發(fā)現(xiàn)和跟蹤客戶經(jīng)營情況，必須明確開展貸款日常檢查是信貸客戶經(jīng)理重要的崗位要求，要按月填寫賬戶資金定期監(jiān)測臺賬，分析客戶貸款歸行率。貸款發(fā)放后應(yīng)及時填寫信貸資金用后跟蹤表監(jiān)管資金流向，按月分析企業(yè)上報的三大報表，對比企業(yè)經(jīng)營變化情況。

四是要建立風險預(yù)警機制?？蛻艚?jīng)理為確保信貸資產(chǎn)的安全運作，必須通過對企業(yè)可能出現(xiàn)的風險隱患進行監(jiān)控，及時預(yù)警風險，采取必要的防范措施?？蛻艚?jīng)理要準確、及時地發(fā)現(xiàn)與識別客戶風險，并按照預(yù)定的程序快速、有效地進行排除?？蛻艚?jīng)理在檢查時要對照信貸風險預(yù)警信號逐項檢查，發(fā)現(xiàn)風險預(yù)警信號的要及時填寫風險預(yù)警信號處理表，上報上級行有關(guān)部門。

淺談縣域支行個人助業(yè)貸款準入環(huán)節(jié)的風險防范

個人助業(yè)貸款不僅豐富了我行個人信貸業(yè)務(wù)品種，調(diào)整和優(yōu)化了信貸結(jié)構(gòu)，而且較好地支持了個私經(jīng)濟的發(fā)展，取得了較好的經(jīng)濟效益和社會效益。尤其在縣域支行該業(yè)務(wù)品種的吸引力和競爭力更是優(yōu)于城區(qū)支行。因此近幾年個人助業(yè)貸款在縣域支行的發(fā)展較城區(qū)支行迅速，貸款規(guī)模不斷加大。隨之而來的是如何加強風險管理，切實提高風險防控水平的問題。

我認為縣域支行在防范個人助業(yè)貸款風險隱患時一定要嚴把熟人準入關(guān)，徹底從源頭上降低風險隱患。

縣域支行地處縣城，業(yè)務(wù)范圍相對較小，人口相對較少，來辦業(yè)務(wù)的客戶很多是我們客戶經(jīng)理認識甚至了解的，或者通過熟人介紹來的所謂知根知底的客戶。這對于客戶經(jīng)理開展業(yè)務(wù)有利有弊，“利”自不必說，知己知彼百戰(zhàn)不殆嘛!但“弊”也很大，如果不嚴格把握，客戶經(jīng)理為爭取到工作業(yè)績或礙于熟人情面麻痹大意放寬準入條件，就會帶來很大風險隱患。因此客戶經(jīng)理在客戶準入環(huán)節(jié)，尤其是熟人客戶準入時應(yīng)著重在以下幾方面注意可能存在的風險隱患：

一、客戶需提供“具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營證明，從事特種行業(yè)的應(yīng)持有有權(quán)批準部門頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證”。

可能存在的風險隱患：熟人拿來的營業(yè)執(zhí)照或相關(guān)證明是過期的，或僅僅提供營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件。稱營業(yè)執(zhí)照沒有到本地年檢時間因此沒有年檢而過期或執(zhí)照拿去年檢了，原件還沒有拿回來只有復(fù)印件。這時，我們的客戶經(jīng)理一定不能因為是熟人就疏忽而相信他，一定要走正規(guī)程序到相關(guān)部門去核查營業(yè)執(zhí)照的真實性，并取得相關(guān)部門的書面證明。

二、客戶需“具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足”。

可能存在的風險隱患：借款人第一還款來源的充足性和穩(wěn)定性是信貸風險控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。第一還款來源充足、穩(wěn)定的經(jīng)營收入要有足夠的證明依據(jù)，但由于絕大多數(shù)個體私營企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)不健全、不真實，導(dǎo)致難以確定客戶第一還款來源是否真實或者充足與否?？蛻艚?jīng)理在調(diào)查熟人的經(jīng)營收入時不能僅憑印象或客戶單方提供的證明就確認該客戶的經(jīng)營穩(wěn)定與否，一定要親自到客戶實地調(diào)查，看財務(wù)收支、看水電表及費用收據(jù)、納稅憑證等等能夠證明其經(jīng)營收入的原始材料，以核實借款人及其經(jīng)營實體的信用狀況、實際經(jīng)營能力和經(jīng)營狀況，增加貸款風險控制手段。

三、“借款人及配偶符合個貸基本規(guī)程規(guī)定的信用記錄條件，借款人經(jīng)營實體符合法人信貸信用記錄條件”。

可能存在風險隱患：在借款人本人或者配偶的征信記錄有瑕疵的時候，借款人就到相關(guān)金融機構(gòu)再找熟人開個證明，證明其征信的不良記錄并非惡意而是在不知情的情況下發(fā)生的?？蛻艚?jīng)理一定不能礙于情面或急于開展業(yè)務(wù)就此過于相信這個證明材料，而放寬準入標準，一定要實地調(diào)查確認這份證明材料的真實性及可靠性，確保借款人本人或者配偶沒有主觀惡意信用不良記錄之后再準入。

四、“對大額貸款實行雙人實地調(diào)查制度”。相關(guān)制度辦法規(guī)定：大額貸款應(yīng)由兩名調(diào)查人員參與貸款調(diào)查，且單筆貸款金額200萬元以上的貸款必須按大額貸款執(zhí)行;同時要求貸款調(diào)查人員要實地走訪經(jīng)營場所了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況，并實地調(diào)查抵押物情況。

可能存在風險隱患：因為是熟人，表面上對其生產(chǎn)經(jīng)營等比較了解，導(dǎo)致單人調(diào)查代替雙人調(diào)查或僅憑了解代替實地調(diào)查等等。

五、調(diào)查面談制度。相關(guān)制度辦法要求調(diào)查人員要與客戶進行面談，并做好談話記錄。

可能存在風險隱患：因為是熟人，或?qū)蛻艏捌浣?jīng)營相對比較了解，在面談記錄中對借款人經(jīng)營情況調(diào)查內(nèi)容，以及應(yīng)提示借款人、擔保人的違約責任提示不夠，導(dǎo)致面談流于形式。

六、抵押率規(guī)定方面。相關(guān)制度對抵押物按照價格波動、變現(xiàn)價值等不同風險特點進行了區(qū)分，并針對不同類型抵押物設(shè)置了不同的抵押率：商品住房抵押率最高不超過評估價值的70%，別墅、自建房、排屋、商鋪或?qū)懽謽堑牡盅郝什坏贸^評估價值的60%，通用廠房和國有建設(shè)用地使用權(quán)的抵押率最高不超過評估價值的50%。

可能存在風險隱患：因為是熟人或急于開展業(yè)務(wù)對于抵押物評估價值做虛高處理，導(dǎo)致第二還款來源不足。以上幾點粗淺認識為本人在此項業(yè)務(wù)放款審核時想到的，僅供參考，不足之處請多多批評指正。

關(guān)于防范中小企業(yè)貸款風險的幾點策略

目前，隨著國家對中小企業(yè)信貸政策的傾斜，中小企業(yè)越來越成為銀行關(guān)注的焦點，然而，由于中小企業(yè)抗風險能力弱，信用觀念淡薄等因素束縛了銀行對企業(yè)的支持，貸款難仍是企業(yè)發(fā)展的瓶頸，融不到資金，企業(yè)的發(fā)展受到限制，如何提升銀行對中小企業(yè)貸款風險識別和防范能力，將成為解決中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵之所在。

一、中小企業(yè)貸款風險表現(xiàn)

(一)來自企業(yè)內(nèi)部的風險。

1.市場風險。中小企業(yè)資金規(guī)模小，多采用“家族式”經(jīng)營模式，缺乏完善的公司治理結(jié)構(gòu)，公司決策主要以個人決斷為主，缺乏科技人員，技術(shù)創(chuàng)新與產(chǎn)品開發(fā)能力弱，沒有長遠戰(zhàn)略目標，在同步進行的新產(chǎn)品生產(chǎn)中，中小企業(yè)往往被具有資金、信息等優(yōu)勢的大公司所吞蝕。

2.信用風險。中小企業(yè)經(jīng)營者大多素質(zhì)較低，文化水平不高，缺乏長遠的戰(zhàn)略目標，什么掙錢就干什么，資金使用比較隨意，有的把我行短期流動資金使用到長期項目上，為了償還到期債務(wù)，不得不到民間融資，利率超出銀行數(shù)倍，不僅加大了風險，還加重了企業(yè)負擔，一旦資金鏈斷裂，經(jīng)營者就會放挺，導(dǎo)致銀行貸款出現(xiàn)不良，嚴重的導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。

3.財務(wù)風險。由于中小企業(yè)缺乏監(jiān)督機制，財務(wù)制度不健全，財務(wù)人員多以家屬為主，財務(wù)報表失真，大多都有三套甚至多套報表，來應(yīng)付稅務(wù)及銀行。企業(yè)為了取得貸款，不惜花錢雇人進行做假帳、做假報表，銀行調(diào)查審查人員一旦識別不出來，就會造成資金損失風險。

(二)銀行內(nèi)部風險。

1.信息不對稱產(chǎn)生的風險。由于企業(yè)的財務(wù)制度不健全，而企業(yè)為了取得銀行貸款，千方百計給銀行造成經(jīng)營正常的假象，而銀行只能從報表分析企業(yè)經(jīng)營情況，造成銀企信息不對稱，為風險的發(fā)生埋下隱患。

2.操作人員管理能力不足造成的風險。近年來，我行過多的把信貸資金投放到上市公司等大型企業(yè)上，由于此類企業(yè)管理制度比較健全，風險較中小企業(yè)小，易于管理，因此造成銀行管理人員管理懈怠，能力下降，再按管理大企業(yè)的模式管理中小企業(yè)必然造成監(jiān)控不力，風險發(fā)生。

二、防范風險的措施

1.規(guī)范企業(yè)準入條件。我行要選擇有行業(yè)發(fā)展前途，持續(xù)經(jīng)營能力強的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)作為支持對象，在做貸款調(diào)查時，要嚴格核實企業(yè)凈資產(chǎn)情況，要做到帳實相符，對企業(yè)固定資產(chǎn)投資、項目投資一定要核實資金來源，查清是否有民間融資等帳外情況，在計算凈資產(chǎn)時一并扣除帳外負債，把凈資產(chǎn)作為銀行授信總額控制的依據(jù)。

2.完善貸款流程，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。由于中小企業(yè)資金需求比較急，周轉(zhuǎn)快，因此對發(fā)展?jié)摿?，管理能力強的企業(yè)在前期充分調(diào)查的基礎(chǔ)上，要區(qū)別對待，適當?shù)姆艑挆l件，減少審查審批環(huán)節(jié)，同時要根據(jù)企業(yè)實際情況，發(fā)放可循環(huán)使用貸款，減少企業(yè)資金成本壓力。

3.增加擔保，保證第二還款來源的充足性。中小企業(yè)一般都是家族參與，為了防止企業(yè)脫殼，在做企業(yè)抵押擔保的同時，要增加經(jīng)營者及家庭成員的個人擔保，使每個家庭成員都樹立企業(yè)經(jīng)營風險意識。另外，在企業(yè)抵押不足時，尋求與信用好、資金實力強的擔保機構(gòu)合作，轉(zhuǎn)嫁銀行風險。

4.加強對企業(yè)相關(guān)人員的信用調(diào)查。由于中小企業(yè)的自身特點，企業(yè)經(jīng)營者大多都不重視個人信用，在資金短缺時，有奶便是娘。因此，銀行在做前期調(diào)查時一定要把企業(yè)相關(guān)人員的信用調(diào)查清楚，包括在當?shù)氐拿耖g信用及拖欠工資情況。

5.加強銀企合作，改變銀企信息不對稱的現(xiàn)象。銀行客戶經(jīng)理要經(jīng)常性的深入企業(yè)，時刻掌握企業(yè)的經(jīng)營動態(tài)，力爭能掌握企業(yè)第一手資料，防止企業(yè)弄虛作假，改變銀企信息不對稱給我行造成的風險。

6.加強對客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，提升管理能力。由于我行在吉林地區(qū)主要以國有大型企業(yè)客戶為主，客戶經(jīng)理很少管理中小企業(yè)，因此缺少管理經(jīng)驗。我們在提高培訓(xùn)頻率的同時，加強實際案例學(xué)習(xí)，從而提高管理能力。

7.加強貸后管理，強化風險預(yù)警機制。在做中小企業(yè)貸后管理時，不應(yīng)拘泥于制度要求頻率，要不定期的參與到企業(yè)經(jīng)營中，抓住信貸資金一條錢不放，不論金額大小，一律執(zhí)行受托支付，嚴格監(jiān)督企業(yè)銷售款的歸行情況，防止帳外流通。同時強化風險預(yù)警機制，發(fā)現(xiàn)風險，立即匯報，以便及早采取措施化解風險。

8.制定科學(xué)的激勵約束機制，調(diào)動客戶經(jīng)理的積極性。客戶經(jīng)理的責任感是風險控制的前提條件，通過制定科學(xué)的激勵約束機制來提升客戶經(jīng)理的整體能力和素質(zhì)，增強抗風險的主動性，從而提高洞察力，對出現(xiàn)責任性的不良資產(chǎn)要嚴格按程序追究有關(guān)人員的責任。

9.實行果斷的退出機制。對企業(yè)行業(yè)或者企業(yè)經(jīng)營情況發(fā)生不利變化，將要影響我行的信貸資金安全時，在評估沒有發(fā)展前景的情況下，果斷的執(zhí)行退出，防止我行被企業(yè)套牢，被動的不得不做借新還舊，增加我行信貸資金風險。

如何做好縣域法人貸款風險管理工作

當前國際經(jīng)濟形勢與國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境較為復(fù)雜，企業(yè)運營面臨的不確定性因素增加，法人貸款風險管理任務(wù)加重，因此對風險管理絕不可掉以輕心，要把持續(xù)做好縣域法人貸款與縣域平臺貸款風險管理作為一項重要工作來抓：

一是要牢固樹立穩(wěn)健經(jīng)營的理念?！罢\信立業(yè)，穩(wěn)健行遠”是我行經(jīng)營發(fā)展的核心價值觀，在任何時候，我們都必須要牢固樹立穩(wěn)健經(jīng)營的發(fā)展觀，審慎、冷靜地開展業(yè)務(wù)。

二是要選擇真正的優(yōu)勢行業(yè)和優(yōu)良客戶。發(fā)展業(yè)務(wù)時，不能簡單地只從客戶本身來對客戶好壞進行評價，要跳出客戶看客戶，對客戶所在行業(yè)進行深入分析，了解行業(yè)發(fā)展趨勢，評估客戶在行業(yè)和市場中的地位，選擇真正的具有行業(yè)優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿Φ目蛻簟?/p>

三是要堅持基本的政策和制度。在風險控制方面，經(jīng)過多年的努力，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)形成了一套較為完整、科學(xué)的制度和流程。只要我們真正堅持和貫徹這套制度和流程，即使在外部經(jīng)濟環(huán)境出現(xiàn)波動時，也不會出現(xiàn)大的風險問題。

四是要合理地確定授信額度。要綜合考慮企業(yè)規(guī)模、主營業(yè)務(wù)收入、資產(chǎn)負債率等多種因素，合理核定企業(yè)授信額度，防止過度授信導(dǎo)致的貸款風險。

五是要落實好抵押擔保。要優(yōu)先采用房地產(chǎn)抵押，城鎮(zhèn)化、工業(yè)化的不斷發(fā)展決定了房地產(chǎn)在一個較長時期內(nèi)具有很好的保值升值功能。對于小企業(yè)貸款，則應(yīng)盡量增加股東擔保責任，避免股東掏空企業(yè)，導(dǎo)致企業(yè)倒閉、股東發(fā)財。

六是要切實加強貸后管理。首先，要落實好銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”相關(guān)規(guī)定。其次，要按照我行貸后管理和內(nèi)部控制的相關(guān)要求，履行好貸后檢查、在線監(jiān)測、押品管理、風險預(yù)警等工作職責。

淺談縣城信貸業(yè)務(wù)風險

隨著市場戰(zhàn)略的不斷延伸，對縣城業(yè)務(wù)的拓展步伐也在不斷加快，但由于市場信息不對稱等原因給農(nóng)行的信貸資金帶來了一定風險，在實際履職工作中，僅就縣城信貸風險防范問題談一些看法，以供參考。

一、當前縣城信貸市場現(xiàn)狀

縣城信貸市場目前被各家商業(yè)銀行所壟斷，以目前磐石縣城信貸市場為例，其中工商銀行余額5.1億元，市場份額占8.43%，建行11億元，占18%，吉銀村鎮(zhèn)銀行2.1億元，占3.59%，郵儲銀行0.5億元，占0.85%，聯(lián)社15億元，占25%，農(nóng)行17億元，占26.9%。據(jù)調(diào)查，由于市場信息不對稱，貸前調(diào)查不細，信息采集不準，貸時審查不嚴，貸后管理乏力，重貸輕管時有發(fā)生致使信貸風險發(fā)生的情況屢見不鮮，諸如抵押物評估值過高、貸款手續(xù)不嚴密，客戶誠信情況差，逃廢銀行債務(wù)，執(zhí)行困難等一系列問題給農(nóng)行帶來了一定風險。

二、形成信貸風險的主要原因

從主觀因素分析看，以駐地支行為例，主要經(jīng)營品種是一手房貸款、二手房貸款、房抵貸—消費貸款、助業(yè)貸款等，從貸款形成逾期情況看主要有以下原因:一是客戶經(jīng)理人員素質(zhì)低，掌控市場能力差，管戶人員缺乏市場經(jīng)驗，對項目論證、資產(chǎn)評估都處于摸索階段，因此貸款很難做到合理有效發(fā)放。二是客戶經(jīng)理風險意識差，制度觀念淡薄，主要表現(xiàn)貸前調(diào)查不細，資產(chǎn)核定不準，貸款手續(xù)操作不嚴密，未按照文件要求去做。三是風險問責不到位，對未按時發(fā)逾期催收通知書和貸后檢查沒有堅決問責，沒有充分發(fā)揮行政問責應(yīng)有的震懾作用。四是貸后監(jiān)管不力，后續(xù)風險突出，跟蹤回訪流于形式。

三、應(yīng)對信貸風險建議

(一)加強客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，努力培養(yǎng)市場專業(yè)人才。個人認為首先應(yīng)加強教育，著重加強職業(yè)道德觀念和遵紀守法教育，不斷增強風險防范意識;其次是引入競爭機制，優(yōu)化信貸營銷隊伍，真正把業(yè)務(wù)素質(zhì)好，管理能力強的人充實到信貸隊伍中來;第三是要強化專業(yè)知識培訓(xùn)，實行持證上崗制度，嚴格考試制度，對職業(yè)道德差的要堅決進行調(diào)整。

(二)廣泛收集市場信息，加強優(yōu)質(zhì)客戶儲備。對市場進行多角度細分、調(diào)查，與同業(yè)加強信息交流與合作，搭建信息平臺實現(xiàn)共贏。

(三)堅持自律監(jiān)管和貸后回訪制度，嚴密監(jiān)控信貸風險。對重點客戶要進行重點回訪。

(四)要堅持違規(guī)必究，有規(guī)必依的思想，對違規(guī)人員堅決問責，從而遏制違規(guī)行為，打造良好風險防范盾牌。

對“小企業(yè)貸款”風險管理的探討

在現(xiàn)代經(jīng)濟社會環(huán)境下，大企業(yè)由于財務(wù)制度健全，生命期較長，經(jīng)營管理正規(guī)因而風險水平低，便于商業(yè)銀行的風險管理。按照《中國農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，小企業(yè)是對象為單戶授信總額3000萬元(含)以下和資產(chǎn)總額5000萬元(含)以下或年銷售額8000萬元(含)以下的企業(yè)以及其他經(jīng)營單位。根據(jù)本辦法辦理小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)后，若客戶資產(chǎn)規(guī)模超5000萬元或銷售收入超8000萬元，但授信總額未超過3000萬元也屬小企業(yè)范疇?，F(xiàn)就小企業(yè)貸款如何進行監(jiān)管，防范風險，談?wù)勛约旱淖疽姡?/p>

一、對小企業(yè)貸款的分析

縣域經(jīng)濟中，小企業(yè)客戶一般占總企業(yè)客戶數(shù)高達85%，具有戶數(shù)多，區(qū)域分散，涉及行業(yè)龐雜等特點。一般來講行業(yè)競爭能力弱，抗風險能力不強，抵押物價值低難以變現(xiàn)。

二、一般監(jiān)管辦法

(一)非現(xiàn)場監(jiān)管方法:首先是電話通知駐地行相關(guān)人員準備貸款基本資料，包括信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部運作資料、貸后管理資料及客戶的財務(wù)資料。然后對上述資料進行認真查看，詢問客戶經(jīng)理對客戶的管理情況，查看管戶客戶經(jīng)理是否按規(guī)定進行履職，查閱最新貸后管理報告，是否按期發(fā)到、逾期催收通知書，是否有定期檢查報告、客戶回訪記錄等，有針對性地了解客戶風險狀況，尤其要重點關(guān)注小企業(yè)客戶結(jié)算賬戶現(xiàn)金流情況，若發(fā)現(xiàn)風險預(yù)警信號，須立即進行跟蹤檢查，按規(guī)定及時報告，采取相關(guān)措施化解風險，風險預(yù)警信號解除前，不得發(fā)放新貸款。查看小企業(yè)業(yè)務(wù)部門是否建立小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)定期分析報告制度，按月監(jiān)控、按季向上級行業(yè)務(wù)部門和信貸管理部門(風險管理部門)報送轄內(nèi)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)整體分析報告，內(nèi)容包括小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)投放、客戶結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量、風險狀況等。

看信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部運作資料，主要查看，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批通過后，落實放款條件、簽訂合同，辦理抵質(zhì)押登記等擔保手續(xù)，落實必要的保險手續(xù)，辦理權(quán)證類資料入庫手續(xù)，核對印鑒與發(fā)放信用等相關(guān)工作由經(jīng)營機構(gòu)按照農(nóng)業(yè)銀行法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程的規(guī)定執(zhí)行。另外對貸款手續(xù)要件是否齊全、各種證照是否在有效期內(nèi)進行查看。

查閱客戶財務(wù)報告、信貸查詢系統(tǒng)、人行企業(yè)征信系統(tǒng)，對客戶進行靜態(tài)分析。

(二)現(xiàn)場監(jiān)管方法。

一是走進企業(yè)，直觀了解企業(yè)相關(guān)信息，看廠容廠貌，生產(chǎn)環(huán)境，機器設(shè)備是否運轉(zhuǎn)，我行的抵押品保管情況;

二是現(xiàn)場與企業(yè)負責人或財務(wù)人員面談溝通，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況、原材料貨源及產(chǎn)品銷售情況，下一步有何生產(chǎn)經(jīng)營計劃，是否需要增資、有無對外投資非主營業(yè)務(wù)以及其他行信用占用情況;

三是查看真實銷售情況，主要看銷售發(fā)票及納稅申報表;看用水量、用電量，設(shè)備運轉(zhuǎn)情況;到企業(yè)倉庫看實際庫存量，產(chǎn)品是否暢銷等。

三、監(jiān)管后一系列匯總、反饋等工作

檢查結(jié)束后，對相關(guān)底稿和各種信息進行科學(xué)整理，去偽存真，結(jié)合行業(yè)動態(tài)、國家宏觀經(jīng)濟政策，從客戶和債項二個方面進行逐條分析，并在12及分類系統(tǒng)中重新測評，對發(fā)現(xiàn)的問題提出明確的監(jiān)管意見，并提煉出有價值的風險點。

及時向委派行和駐地行進行反饋，及時拿出從風險合規(guī)經(jīng)理的視角提出風險防范、化解的針對性意見和措施，并對整改落實情況進行跟蹤督導(dǎo)。落實到位。

通過對小企業(yè)貸款的監(jiān)管，使磐石行小企業(yè)12級分類工作中的薄弱環(huán)節(jié)得到了改善，對發(fā)現(xiàn)得問題也得到了駐地行領(lǐng)導(dǎo)的高度重視和積極整改，使分類結(jié)果更趨于準確，派駐風險合規(guī)經(jīng)理工作取得了一定成效。

“三個到位”打造農(nóng)戶貸款安全收回“盾牌”

——磐石支行農(nóng)戶貸款淺析

沙龍云同志在2011年3季度經(jīng)營分析會上談到：“農(nóng)戶貸款年末集中到期，收回壓力巨大?！笨梢哉f農(nóng)戶貸款今年年底面臨“三年大考”，能否按期收回，已成為各級行關(guān)注的焦點。面對此種情況，磐石支行積極探索、勇于實踐，早籌劃、提前布置，防患于未然。到10月25日，磐石支行農(nóng)戶貸款余額22347萬元，涉及農(nóng)戶7449戶，其中不良貸款18萬元，涉及戶數(shù)7戶，不良貸款僅占農(nóng)戶貸款的0.0805%。也是全省農(nóng)行農(nóng)戶貸款不良比例占比最低支行之一。今年，磐石支行從三個方面入手，積極推進和保障農(nóng)戶貸款安全收回。

一是學(xué)習(xí)培訓(xùn)到位。提高思想認識是農(nóng)戶貸款收回的基礎(chǔ)，該行多次專題例會研究農(nóng)戶貸款安全問題，一把手多次在會上強調(diào)加強農(nóng)戶貸款貸后管理，密切關(guān)注了解農(nóng)戶信息，要求基層網(wǎng)點及時報告風險信息。支行多次對管戶客戶經(jīng)理進行培訓(xùn)，由三農(nóng)信貸管理部部門負責人牽頭培訓(xùn)，主要培訓(xùn)了個人貸款管理辦法、貸后管理基本制度、個人貸款主要風險點和案例分析、剖析身邊兄弟支行農(nóng)戶貸款產(chǎn)生風險的原因并引以為戒，還通過合規(guī)文化大討論之機，認真學(xué)習(xí)《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》，積極強化合規(guī)經(jīng)營、違規(guī)必究的理念，通過培訓(xùn)學(xué)習(xí)，使全體信貸人員統(tǒng)一了思想，切實有效防控農(nóng)戶貸款風險，加強了客戶經(jīng)理風險意識和合規(guī)經(jīng)營意識，極大提高了信貸人員的業(yè)務(wù)水平，為磐石支行農(nóng)戶貸款收回奠定了強大的思想觀念基礎(chǔ)。

二是檢查督導(dǎo)到位。磐石支行主要采取定期檢查和隨時抽查的方式。其中有“三必查”方式，即逾期必查、舉報必查、有潛在風險必查。首先是三農(nóng)客戶經(jīng)理自查和調(diào)片檢查，再次是個貸產(chǎn)品經(jīng)理和三農(nóng)信貸管理部按季進行定期檢查，第三是派駐風險合規(guī)經(jīng)理的監(jiān)管抽查。通過直接管戶客戶經(jīng)理、支行機關(guān)個貸產(chǎn)品經(jīng)理和支行三農(nóng)信貸管理部及派駐風險合規(guī)經(jīng)理形成三道“風險封鎖線”組成多層次檢查和風險攔截，努力尋找風險點，可以說使風險降低到了最低程度。

三是預(yù)警處置到位。通過支行三個層面的自查、重點檢查、監(jiān)管把暴露的風險及時預(yù)警和進行處理，對發(fā)現(xiàn)的潛在風險馬上采取相應(yīng)措施，把風險消滅在萌芽中，對已形成的事實風險立即采取強有力手段，如借助經(jīng)偵、起訴、社會關(guān)系等使風險降低或轉(zhuǎn)移。

“三個到位”管理方法使磐石支行農(nóng)戶風險約束力和控制力明顯增強，使農(nóng)戶貸款風險管理水平明顯提高，初步建立了支行層級自下而上三道風險管理體系，農(nóng)戶貸款風險控制力得到了進一步加強。