第一篇：我國(guó)深海浮力材料的研究現(xiàn)狀及其發(fā)展

期 末 論 文

我國(guó)深海浮力材料的研究現(xiàn)狀及其發(fā)展

科 目： 材料科學(xué)前沿講座 專業(yè)年級(jí)： 材料化學(xué)2010級(jí) 姓 名： 柳 倩 學(xué) 號(hào)： 140112010027

我國(guó)深海浮力材料的研究現(xiàn)狀及其發(fā)展

【摘要】 高強(qiáng)度固體浮力材料是現(xiàn)代深潛技術(shù)的重要組成部分之一，對(duì)保證潛器浮力、增大潛器有效載荷有著重要作用。本文簡(jiǎn)要介紹了化學(xué)泡沫復(fù)合材料、微球復(fù)合泡沫材料和輕質(zhì)復(fù)合材料三種固體浮力材料及國(guó)內(nèi)外固體浮力材料的技術(shù)發(fā)展概況。分析了我國(guó)深海固體浮力材料開(kāi)發(fā)過(guò)程中所存在的問(wèn)題，并最后在此基礎(chǔ)上展望了我國(guó)固體浮力材料的發(fā)展方向。

【關(guān)鍵詞】 固體浮力材料、空心玻璃微珠、復(fù)合泡沫材料、發(fā)展歷程、研究方向；

一、前言

海洋是資源和能源的寶庫(kù)，尤其是深海領(lǐng)域。在海洋深處，蘊(yùn)藏著豐富的大洋多金屬結(jié)核礦、石油、天然氣、熱液硫化物 天然氣水合物及深海生物基因資源等。在陸地資源日益枯竭的情形下，向海洋開(kāi)發(fā)已成必然趨勢(shì)。21世紀(jì)將是海洋的世紀(jì)，世界各國(guó)正在調(diào)整自己的海洋政策以及海洋領(lǐng)域的種種舉措，加大對(duì)于海洋資源的開(kāi)發(fā)與利用。隨著海洋開(kāi)發(fā)科學(xué)的興起，首先需要對(duì)大陸架以及深海進(jìn)行勘探與考察。利用載人或無(wú)人深潛器在深海中進(jìn)行直接觀察、攝影、測(cè)量、取樣以及設(shè)置必要的儀器設(shè)施、水下作業(yè)等深潛技術(shù)是海洋開(kāi)發(fā)中所必不可少的。

深?？碧介_(kāi)發(fā)主要以深潛技術(shù)為基礎(chǔ)，利用潛器、水下機(jī)器人等在深海進(jìn)行觀察、測(cè)量、取樣、安裝必要的儀器設(shè)施、進(jìn)行水下作業(yè)等。深海潛水器由于下潛深、環(huán)境壓力大，常采用無(wú)動(dòng)力上浮技術(shù)，這就需要潛水器在耐壓的同時(shí)，可以提供一定的浮力，從而保障潛水器和潛航員的安全。為了達(dá)到此目標(biāo)，人們便開(kāi)始研制輕質(zhì)高強(qiáng)的固體浮力材料，并將其作為深海潛水器的外殼，對(duì)保證潛器浮力、增大潛器有效載荷和減小其外型尺寸等起到了重要作用。浮力材料實(shí)際使用時(shí)需長(zhǎng)期浸泡在水中，要求其耐水、耐壓、耐腐蝕和抗沖擊。在水中的 使用深度不同，對(duì)它的強(qiáng)度要求也不同，水深增加，材料的強(qiáng)度亦增加，相對(duì)密度隨之加大，但浮力系數(shù)降低。尤其是在海洋中每增加100m深度，物體受到的壓強(qiáng)就將增加約10個(gè)大氣壓，即1MPa。因此，先進(jìn)固體浮力材料應(yīng)該既輕又強(qiáng)，即在保持密度較低的情況下，大幅提高耐壓強(qiáng)度，但往往密度降低的同時(shí)，壓強(qiáng)也隨之降低。高強(qiáng)度的浮力材料在民用、商業(yè)以及軍事上有著廣泛的應(yīng)用，如水中設(shè)備的配重，漂浮于水面或懸浮于水中的浮纜、浮標(biāo)，海底埋纜機(jī)械以及聲多普勒流速剖面儀平臺(tái)，零浮力拖體，無(wú)人遙控潛水器等。使用條件不同，對(duì)其性能的要求也不一樣。隨著海洋技術(shù)的開(kāi)發(fā)，高強(qiáng)度浮力材料的應(yīng)用前景非常廣闊。

目前，先進(jìn)固體浮力材料制備技術(shù)主要為美國(guó)、俄羅斯等國(guó)所掌握。其材料密度一般可在0.4～0.6 g/cm3，耐壓強(qiáng)度則在40～100 MPa。國(guó)內(nèi)浮力材料一般采用聚氨酯泡沫、環(huán)氧樹(shù)脂泡沫或其他發(fā)泡塑料，與國(guó)外相比，材料成本低;但耐壓強(qiáng)度低，浸水一段時(shí)間后，失去浮力，可靠性能差，最大工作深度400m左右。雖然我國(guó)在該領(lǐng)域已開(kāi)展了多年的相關(guān)研究，但在深潛用固體浮力材料性能方面仍落后于國(guó)外先進(jìn)水平。

二、固體浮力材料分類

固體浮力材料是一種以膠黏劑為基體、氣體空穴為浮力調(diào)節(jié)介質(zhì)的復(fù)合材料。按照氣體空穴來(lái)源的不同，固體浮力材料可以分為３大類：化學(xué)發(fā)泡浮力材料、空心微球浮力材料（也被稱為兩相復(fù)合泡沫材料）和復(fù)合輕質(zhì)浮力材料（三相復(fù)合泡沫材料）。

空心微球浮力材料是由空心玻璃小球混雜在樹(shù)脂中形成的，空心玻璃小球占60%~70%的體積。復(fù)合輕質(zhì)浮力材料是由復(fù)合泡沫和低密度填料組合改性而成。其氣體空穴除了由空心微球（大多為空心玻璃微珠）提供，還來(lái)自低密度填料，如中空塑料球或大徑玻璃球等?；瘜W(xué)發(fā)泡浮力材料是利用化學(xué)發(fā)泡法制成的泡沫復(fù)合材料。這三種浮力材料由于材質(zhì)的不同，有著各自的性能特點(diǎn)，因此在海洋環(huán)境中有著不同的應(yīng)用范圍。其中，空心微球浮力材料的最低密度極限是0.5g/cm3,復(fù)合輕質(zhì)浮力材料的最低密度極限是0.32g/cm3,而化學(xué)發(fā)泡浮力材料的最低密度極限是0.24g/cm3，這些極限值不包括用于海面浮力的材料。且上述極限值僅僅是理想值，在實(shí)際情況中較難實(shí)現(xiàn)。目前，空心玻璃微珠浮力材料是國(guó)內(nèi)外報(bào)道最多的一類固體浮力材料，已成功地應(yīng)用于深海載人潛水器的制備當(dāng)中。

三．制備方法

制備浮力材料的方法通常有澆注法、真空浸漬法、液體傳遞模塑法、顆粒堆積法以及壓塑法等。其中澆注法和液體傳遞模塑法填充量較低，制品的密度較大；而其他方法雖然填充率都較高，但也都有各自的應(yīng)用限制。真空浸漬法生產(chǎn)規(guī)模有限，制造大型產(chǎn)品困難；顆粒堆積法要求基體為粉末，且樹(shù)脂含量較低，產(chǎn)品的強(qiáng)度也會(huì)因此降低；壓塑法是較為理想也是目前最常用的成型方法，但空心玻璃微珠在一定壓力下會(huì)破碎，因此對(duì)控制成型壓力的要求十分嚴(yán)格?？傊?，研發(fā)高性能的空心玻璃微珠，做到用最少的膠黏劑將其粘結(jié)成型，以獲取最大的η和φ值，是制備低密度空心玻璃微珠浮力材料的主要研究方向。

四、國(guó)內(nèi)外發(fā)展概況

1.國(guó)外技術(shù)發(fā)展概況

美、日、俄等國(guó)家從20世紀(jì)60年代末開(kāi)始研制高強(qiáng)度固體浮力材料，以用于大洋深海海底的開(kāi)發(fā)事業(yè)。美國(guó)海軍應(yīng)用科學(xué)研究實(shí)驗(yàn)室研制的輕質(zhì)復(fù)合材料，當(dāng)密度為 0.35 g/cm3時(shí)，抗壓強(qiáng)度 5.5 MPa。美國(guó)洛克希德導(dǎo)彈空間公司研制的深潛用 SPD(Submersible Deep Quest)級(jí)輕質(zhì)復(fù)合材料，密度為0.45～0.48 g / cm3，壓縮強(qiáng)度 25 MPa，可潛水深2430 m。美國(guó)艾默生和康明復(fù)合材料公司(簡(jiǎn)稱ECCM)最近開(kāi)發(fā)了 TG和 DS 型兩種新型的兩相復(fù)合泡沫材料。TG 型材料，密度在0.38～0.45g/cm3，可以在0～4000 m水深區(qū)域使用;DS 型材料的密度則在 0.5～0.56g/cm3，最大使用深度超過(guò)11000 m。其中TG 型新型兩相復(fù)合泡沫材料由于密度小，具有更好的耐壓性能及安全性，所以正逐漸取代三相復(fù)合泡沫材料在0～4000m水深的應(yīng)用.雖然TG和DS型兩相泡沫屬 ECCM公司的核心技術(shù),無(wú)法查詢到相關(guān)制備方法，但它們作為空心玻璃微珠與聚合物樹(shù)脂的復(fù)合物，性能的改善必然與這兩種原料及其復(fù)合工藝有關(guān)。

日本海洋技術(shù)中心對(duì)固體浮力材料的研制開(kāi)發(fā)大體上分三個(gè)時(shí)期，第一個(gè)時(shí)期是1970年水深300 m的潛水作業(yè);第二個(gè)時(shí)期是20世紀(jì)80年代初研制載人深潛器“深海6500”;第三個(gè)時(shí)期是1987年開(kāi)始研制10 km深的水下機(jī)器人。俄羅斯目前也研制出用于6km水深固體浮力材料，密度為0.7 g/cm3，可耐壓70 MPa。

美國(guó)、日本和俄羅斯等國(guó)家已經(jīng)解決了水下6000m用低比重浮力、材料的技術(shù)難題，并已形成系列標(biāo)準(zhǔn)?？蛻艨梢赃x用標(biāo)準(zhǔn)部件，也可根據(jù)需要提出要求，由公司的專業(yè)人員根據(jù)使用條件，設(shè)計(jì)滿足耐壓要求的各種復(fù)雜形狀的結(jié)構(gòu)件。固體浮力材料的主要制造商有: 美國(guó)的 Emerson ＆ Cuming 公司，F(xiàn)lo-tec 公司;歐洲 Flotation Technologies 公司;英國(guó)的 CRP 集團(tuán);烏克蘭國(guó)立海洋技術(shù)大學(xué)等。研制的固體浮力材料密度從 0.35～0.7 g / cm3不等，壓強(qiáng)度 5.5～90 MPa 不等。

2.國(guó)內(nèi)技術(shù)發(fā)展概況

相對(duì)于美國(guó)、日本、俄羅斯等深潛技術(shù)發(fā)達(dá)的國(guó)家而言，我國(guó)深海用固體浮力材料的研究開(kāi)發(fā)起步較晚，與發(fā)達(dá)國(guó)家存在較大差距。國(guó)內(nèi)前期研制的浮力材料一般采用聚氨酯泡沫、環(huán)氧樹(shù)脂泡沫或其他發(fā)泡塑料，與國(guó)外同等材料相比，成本低，但耐壓強(qiáng)度低，浸水一段時(shí)間后，會(huì)吸水，失去浮力，使用可靠性差，最大工作深度400 m左右。

國(guó)內(nèi)淺海固體浮力材料采用軟木、浮力球、浮力筒及合成泡沫塑料或合成泡沫橡膠，所用合成泡沫塑料的密度為0.5~0.6g/cm3，抗壓強(qiáng)度為4MPa，深海用固體浮力材料尚無(wú)單位研制。

1984 年哈爾濱船舶工程學(xué)院研制成功了我國(guó)第一代固體浮力材料，稱它為泡沫復(fù)合材料。它主要采用空心樹(shù)脂球、空心玻璃微珠、環(huán)氧樹(shù)脂制成。密度為 0.55g/cm3，抗壓強(qiáng)度為28.87MPa。用這種方法制作的固體浮力材料，貨源有困難，價(jià)格昂貴，未能實(shí)現(xiàn)工業(yè)生產(chǎn)。

原化工部海洋化工研究院于1995年研制開(kāi)發(fā)了化學(xué)發(fā)泡法輕質(zhì)復(fù)合材料，密度為0.33g/cm3，可潛水深500m，已成功地應(yīng)用于水下機(jī)器人、潛水鐘及拖曳天線等深潛用途中，并對(duì)1 km、2 km 用可加工輕質(zhì)復(fù)合材料進(jìn)行了探索試驗(yàn)，取得了突破性進(jìn)展。

青島海洋化工研究所開(kāi)發(fā)的SSB-300固體浮力材料，由閉孔聚異氰酸酯-噁唑烷酮泡沫作為芯材，100%固含量噴涂聚脲彈性體（SPUA）作為包裹層組成，適用于水下ROV系統(tǒng)、各種潛器、海底電纜鋪設(shè)等領(lǐng)域。該材料的密度為0.2-0.35g/cm3，最高破壞強(qiáng)度為7.0MPa,工作壓力位0-4.5MPa，4.5MPa靜水壓下形變率小于0.5%，包覆層抗水滲透性好，耐鹽霧、耐老化、耐海水，抗沖擊、耐磨損，物理性能優(yōu)異。SSB-300固體浮力材料芯材的制備：將A、B雙組分料混合均勻后，脫泡，導(dǎo)入模具中固化成型。噴涂包覆層要將芯材完全均勻的敷蓋，噴涂施工時(shí)，環(huán)境溫度必須高于露點(diǎn)3℃以上，一般應(yīng)在5℃以上。

目前研制的可加工輕質(zhì)復(fù)合材料，當(dāng)密度為0.55g/cm3時(shí)，可耐壓50MPa，用于4.5～5.0km 水深。海洋化工研究院研制的可加工輕質(zhì)復(fù)合材料已經(jīng)在潛艇救生浮標(biāo)、水下采礦機(jī)、潛艇拖曳天線、潛艇救生艙、潛艇信號(hào)浮標(biāo)、水下機(jī)器人、海洋潛標(biāo)、海底釋放浮球等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用。

2000年國(guó)家海洋技術(shù)中心開(kāi)始進(jìn)行高強(qiáng)度輕質(zhì)浮力材料的研究，目前已經(jīng)在配方、工藝、成型技術(shù)等核心關(guān)鍵技術(shù)方面取得了突破，研究開(kāi)發(fā)的高強(qiáng)度輕質(zhì)浮力材料已在航天、海洋、國(guó)防等諸多領(lǐng)域中得到了廣泛的應(yīng)用。國(guó)家海洋技術(shù)中心高強(qiáng)度輕質(zhì)浮力材料性能指標(biāo): 密度0.28～0.52g/cm3，抗壓強(qiáng)度 5.0～25 MPa，可潛深度500～4000 m，吸水率≤1%，使用溫度－45～80℃。

王啟峰，孫春報(bào)等采用空心玻璃微珠填充環(huán)氧樹(shù)脂研制固體浮力材料，實(shí)驗(yàn)中采用堆積密度0.2～0.4g/cm3，耐壓強(qiáng)度小于10MPa 的空心玻璃微珠填充 WRS6101 環(huán)氧樹(shù)脂固化體系，可以獲得密度0.61 g/cm3、軸向壓縮強(qiáng)度40 MPa 以上的復(fù)合材料。

通過(guò)以上例子，我們可以得出結(jié)論：國(guó)內(nèi)對(duì)于固體浮力材料的研究已開(kāi)展多年，并取得了一定進(jìn)展。但是，總體而言，浮力材料的密度及耐壓強(qiáng)度仍與國(guó)外有一定的差距。特別是在制備過(guò)程中，采用的多為密度大、強(qiáng)度低的微珠，難于有效降低復(fù)合泡沫的密度，也不能進(jìn)一步提升其強(qiáng)度。3.浮力材料的關(guān)鍵技術(shù)-——空心玻璃微珠的研究現(xiàn)狀

由于對(duì)強(qiáng)度要求較高，所以深潛用固體浮力材料一般采用浮力調(diào)節(jié)介質(zhì)（如空心玻璃微珠，毫米級(jí)中空塑料球，毫米級(jí)空心玻璃球）與高強(qiáng)度樹(shù)脂復(fù)合而成。其中，空心玻璃微珠是最主要的浮力調(diào)節(jié)介質(zhì)。特別是在大深度的深海領(lǐng)域應(yīng)用時(shí)，為保證浮力材料具有較高的耐壓強(qiáng)度和較大的安全可靠性，往往只能采用空心玻璃微珠與聚合物復(fù)合的復(fù)合泡沫（syntactic foam，指空心球與粘結(jié)料混合而成的泡沫材料）。同時(shí)，為獲得低密度復(fù)合泡沫，提高其浮力，空心玻璃微珠的體積含量都較高，達(dá)到60％—70％。因此，空心玻璃微珠對(duì)深潛用固體浮力材料的性能具有重要的影響。可以說(shuō)，只有在制備出低密度、高強(qiáng)度的空心玻璃微珠基礎(chǔ)上，才能獲得理想的固體浮力材料。

目前，空心玻璃微珠的生產(chǎn)技術(shù)主要由國(guó)外幾個(gè)大廠家掌握，如3M、PQ、Emerson及日本的旭硝子公司等。特別是美國(guó)的 3M 公司，他們制備的空心玻璃微珠已有多種規(guī)格、品種，也有專門用于制備深潛用浮力材料的漂浮系列微珠。該類型的空心玻璃微珠粒子密度一般小于0.2g/cm3，強(qiáng)度則大于7MPa。最近，3M還報(bào)道了一種新型號(hào)的空心玻璃微珠，其密度為0.6g/cm3，耐壓強(qiáng)度超過(guò)200MPa，完全可以承受注射、擠出等成型加工過(guò)程中的剪切應(yīng)力。

我國(guó)從上個(gè)世紀(jì)90年代開(kāi)始開(kāi)發(fā)空心玻璃微珠生產(chǎn)技術(shù)，最早由秦皇島玻璃廠花費(fèi)數(shù)千萬(wàn)人民幣引進(jìn)國(guó)外技術(shù)，主要采用硅酸鈉、硼酸作為主要原材料，利用噴霧干燥工藝造粒，最后經(jīng)過(guò)高溫?zé)崽幚碇圃斐隹招牟Ａ⒅?，該?xiàng)目生產(chǎn)出的產(chǎn)品質(zhì)量較低。目前國(guó)內(nèi)大多是以此工藝技術(shù)為基礎(chǔ)生產(chǎn)空心玻璃微珠，此方法生產(chǎn)的空心微珠品種少、強(qiáng)度低、化學(xué)穩(wěn)定性差，只能應(yīng)用對(duì)空心玻璃微珠性能要求不高的行業(yè)，為此我國(guó)一直向國(guó)外尋求高質(zhì)量空心玻璃微珠的生產(chǎn)技術(shù)，但是由于國(guó)外一些大公司對(duì)技術(shù)的壟斷，使引進(jìn)工作進(jìn)展困難，到目前為止，國(guó)內(nèi)高性能空心玻璃微珠完全依賴進(jìn)口，大大限制了相關(guān)應(yīng)用行業(yè)的發(fā)展。國(guó)產(chǎn)空心玻璃微珠仍以低強(qiáng)度的高堿含量微珠為主。該微珠的密度盡管符合深潛用固體浮力材料的要求，但強(qiáng)度太低（一般小于4MPa），耐水性也極差（溶于水）。因此，以其為基礎(chǔ)制備的固體浮力材料很難滿足深潛需求。為了盡快扭轉(zhuǎn)這種現(xiàn)狀，開(kāi)發(fā)低密度、高強(qiáng)度空心玻璃微珠的制備新工藝已刻不容緩。

當(dāng)然，經(jīng)過(guò)科研人員20多年的努力，我國(guó)空心玻璃微珠的研發(fā)也取得了一些進(jìn)展，目前已有10多個(gè)科研單位以及工廠從事空心玻璃微珠的生產(chǎn)和研制工作。其中由中美投資興建的北京玻璃二廠自動(dòng)化玻璃微珠生產(chǎn)線于1998年11月投產(chǎn)，年產(chǎn)量達(dá)3000ｔ噸以上，其產(chǎn)品除部分供國(guó)內(nèi)市場(chǎng)外，絕大部分銷往國(guó)際市場(chǎng)。河北秦皇島秦玻集團(tuán)所屬的秦皇島市玻璃微珠廠是國(guó)內(nèi)少數(shù)能夠工業(yè)化生產(chǎn)空心玻璃微珠的專業(yè)單位，該廠從德國(guó)引進(jìn)全套設(shè)備進(jìn)行空心玻璃微珠的生產(chǎn)，一些產(chǎn)品的主要技術(shù)性能指標(biāo)已接近或達(dá)到了國(guó)外同類產(chǎn)品的先進(jìn)水平。雖然我國(guó)已經(jīng)有一些相關(guān)的研究成果，但是只有少數(shù)單位能夠自主生產(chǎn)空心玻璃微珠，且年產(chǎn)量尚不足萬(wàn)噸。同時(shí)，產(chǎn)品的品種較少，規(guī)格不齊全，主要以工業(yè)拋光珠以及研磨介質(zhì)微珠為主，對(duì)于一些有特殊性能的、適用于特定場(chǎng)合的空心玻璃微珠，如電子級(jí)的、高強(qiáng)級(jí)的、海洋級(jí)的以及各種不同粒徑的空心玻璃微珠我國(guó)尚不能自主生產(chǎn)，相關(guān)的研制技術(shù)有待進(jìn)一步的深入研究。

目前，國(guó)內(nèi)主要生產(chǎn)企業(yè)有：匯精亞納米新材料有限公司，北京微納超細(xì)材料有限公司，青島海瀚亞納米新材料有限公司，廊坊市澳瀾玻璃微珠有限公司，河南省信陽(yáng)海平?；⒅橛邢薰?，天津大港油田四益玻璃制品廠（上述企業(yè)產(chǎn)品性能參數(shù)略）。此外，秦皇島三聯(lián)瑞森玻璃珠有限公司、東營(yíng)萬(wàn)佳輕質(zhì)材料廠、唐山市豐潤(rùn)區(qū)陽(yáng)光微珠制造有限公司、山東德潤(rùn)機(jī)電設(shè)備制造有限公司空心玻璃微珠研究所、深圳市迅泰實(shí)業(yè)有限公司和深圳市華爾納特種材料有限公司等單位也在研制生產(chǎn)空心玻璃微珠。

北京航空航天大學(xué)粉體技術(shù)研究所北京市重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室與深圳空微特種材料有限公司合作開(kāi)發(fā)的多功能空心微珠材料主要特性如下：粒度細(xì)小、中空球形、抗壓強(qiáng)度高、耐火度高、電阻率高、耐腐蝕、熱傳導(dǎo)系數(shù)低、收縮率小。其主要成分為二氧化硅和三氧化二鋁，主要物相組成為莫來(lái)石、石英和矽線石。經(jīng)表面改性處理后，與高分子材料、涂料等基體材料結(jié)合好、相容性好。

秦皇島市玻璃微珠廠生產(chǎn)的空心玻璃微珠是由硼硅酸鹽原料制成，粒度為10~250um，壁厚為1~2μm的空心球體。該產(chǎn)品具有質(zhì)輕、熱導(dǎo)率低、強(qiáng)度高化學(xué)穩(wěn)定性好等特點(diǎn)，其表面經(jīng)過(guò)特殊處理，具有親油憎水性，非常易于分散于樹(shù)脂等有機(jī)材料中。鑒于高強(qiáng)度浮力材料的深水應(yīng)用，第七一五研究所張德志在2003年曾對(duì)由北京塑料研究所開(kāi)發(fā)的內(nèi)填充玻璃微珠高強(qiáng)度復(fù)合材料做了靜水壓實(shí)驗(yàn)。在靜水壓65MPa下，保壓3小時(shí)，無(wú)形變，吸水率增重2%。由此可見(jiàn)，在借鑒國(guó)外技術(shù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)攻關(guān)力度，將會(huì)解決耐高靜水壓低滲透率浮力材料的國(guó)產(chǎn)化難題。

五、回顧與展望

從文獻(xiàn)資料報(bào)道的國(guó)內(nèi)外固體浮力材料技術(shù)發(fā)展情況分析，目前介紹最多的材料是復(fù)合泡沫材料，多采用玻璃微珠復(fù)合泡沫材料和輕質(zhì)合成復(fù)合泡沫材料，密度為 0.4 ～0.6 g/cm3。低密度型(d≤ 0.3 g/cm3)，可提供大凈浮力的固體浮力材料可采用化學(xué)發(fā)泡法制備。但全潛式的應(yīng)用例極少見(jiàn)報(bào)道。為達(dá)到密度≤0，3g/cm3，同時(shí)滿足耐壓5.5MPa，即500m水深的要求。化學(xué)泡沫塑料技術(shù)和工藝上面臨著強(qiáng)度和可靠性不夠以及組面材料的選擇和工藝技術(shù)兩個(gè)難題。而且我國(guó)在固體浮力材料的研究過(guò)程中，高強(qiáng)度復(fù)合材料密度都較為偏大，難于提供高載荷、高耐壓的大深度浮力材料，因此這部分材料便只能依賴于進(jìn)口。

通過(guò)對(duì)比國(guó)內(nèi)外浮力材料的研究開(kāi)發(fā)現(xiàn)狀，我們不難發(fā)現(xiàn)，我國(guó)目前浮力材料領(lǐng)域存在的主要問(wèn)題是：

1.主要原料高強(qiáng)空心玻璃微珠依賴進(jìn)口 2.人們對(duì)浮力材料制備工藝的認(rèn)識(shí)不足 3.浮力材料的成型固化技術(shù)研究不夠深入 4.深海浮力材料沒(méi)有形成生產(chǎn)能力 5.沒(méi)有權(quán)威的檢測(cè)機(jī)構(gòu)和標(biāo)準(zhǔn)

綜上所述，固體浮力材料是一種高技術(shù)化工新產(chǎn)品，是一種新型深潛用復(fù)合材料，具有很大的適應(yīng)范圍。其低密度型可用于提供較大的凈浮力，高密度型可用于深潛，或者將兩者的優(yōu)勢(shì)結(jié)合，這為深潛器的設(shè)計(jì)提供了很大的方便。為解決上述問(wèn)題，首先我們需要做的便是研發(fā)更輕更強(qiáng)的高性能空心微球。其次，基體的研制也是不可忽略。因?yàn)榛w對(duì)玻璃微珠不僅起到粘結(jié)的作用，更起到支撐的作用，對(duì)材料的性能有著不容忽視的貢獻(xiàn)。而基體的性能不僅受到其組成成分的影響，還與固化成型工藝及采取的其他措施有關(guān)，這就需要研究人員進(jìn)行大量反復(fù)的實(shí)驗(yàn)驗(yàn)證，任務(wù)非常艱巨。研發(fā)更高性能的樹(shù)脂基體對(duì)國(guó)內(nèi)先進(jìn)浮力材料的研制有著非常重要的意義。另外，國(guó)家及政府相關(guān)部門應(yīng)加大對(duì)于空心球玻璃微珠研究開(kāi)發(fā)的投資，大力支持對(duì)于浮力材料的研究與開(kāi)發(fā)?？傮w來(lái)說(shuō)，我國(guó)目前固體浮力材料的發(fā)展方向應(yīng)該是：加大高性能空心微球的研制，同時(shí)研發(fā)輕質(zhì)填料和低密度高強(qiáng)度的黏合劑，優(yōu)化復(fù)合工藝，從而研制出密度低、耐壓高、可切割的固體浮力材料。

從“蛟龍”號(hào)看我國(guó)深海浮力材料的發(fā)展

“蛟龍”號(hào)載人潛水器是中國(guó)自行設(shè)計(jì)、自主集成并獨(dú)立完成海試的具有國(guó)際上最大下潛深度——7000m的尖端產(chǎn)品。

“蛟龍”號(hào)是多種高科技、進(jìn)步材料的集成，其外殼由高強(qiáng)度的固體浮力材料制作而成。該固體浮力材料是由青島海洋化工研究院自主研制生產(chǎn)?！熬盼濉币詠?lái)青島海洋化工研究院承擔(dān)了“蛟龍?zhí)枴×Σ牧蠂?guó)產(chǎn)化的研制任務(wù)。目前已經(jīng)形成從水面到水下一碗米全海深用系列化浮力材料制品。研發(fā)的產(chǎn)品具有密度低?？箟簭?qiáng)度高、耐靜水壓高、吸水率低且穩(wěn)定、可機(jī)械化加工、耐候性好、對(duì)環(huán)境無(wú)污染等優(yōu)良特性，性能達(dá)到了國(guó)際先進(jìn)水平，在為深海運(yùn)載作業(yè)裝備提供正浮力、保證深潛器財(cái)產(chǎn)及生命安全等方面發(fā)揮關(guān)鍵性作用。

從“蛟龍”號(hào)海試任務(wù)的圓滿完成，也讓我們看到了中國(guó)浮力材料研制和開(kāi)發(fā)的希望。盡管國(guó)外仍對(duì)我們保持著技術(shù)的壟斷。但相信在國(guó)內(nèi)眾多研究學(xué)者的不懈努力下，我們一定能夠?qū)崿F(xiàn)固體浮力材料的完全國(guó)產(chǎn)化，同時(shí)滿足我國(guó)各種水下運(yùn)載系統(tǒng)、海洋觀測(cè)系統(tǒng)、海底空間站、海洋石油勘探開(kāi)發(fā)等領(lǐng)域?qū)腆w浮力材料的需求。

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第二篇：我國(guó)綠色飯店發(fā)展及其現(xiàn)狀研究

我國(guó)綠色飯店發(fā)展及其現(xiàn)狀研究時(shí)間:2010-11-15 02:23來(lái)源:未知 作者:admin 點(diǎn)擊:231次

[導(dǎo)讀] 摘要：旅游業(yè)的發(fā)展依賴于當(dāng)?shù)氐沫h(huán)境狀況。飯店業(yè)作為旅游業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)，在有效保護(hù)環(huán)境和合理利用資源的努力直接關(guān)系到旅游業(yè)的健康發(fā)展，并影響到社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。所以，飯店...摘要：旅游業(yè)的發(fā)展依賴于當(dāng)?shù)氐沫h(huán)境狀況。飯店業(yè)作為旅游業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)，在有效保護(hù)環(huán)境和合理利用資源的努力直接關(guān)系到旅游業(yè)的健康發(fā)展，并影響到社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。所以，飯店的環(huán)境管理工作被提上議事日程，而創(chuàng)建“綠色飯店”是現(xiàn)代飯店走可持續(xù)發(fā)展道路中的必然選擇，通過(guò)對(duì)中國(guó)創(chuàng)建綠色飯店取得的成就和存在的問(wèn)題進(jìn)行思考，探討解決問(wèn)題的途徑，給正在創(chuàng)建和即將創(chuàng)建“綠色飯店”的企業(yè)以啟示。

關(guān)鍵詞：綠色飯店 可持續(xù)發(fā)展 節(jié)能環(huán)保 存在問(wèn)題 對(duì)策

前言

隨著綠色時(shí)代的到來(lái)，人們發(fā)動(dòng)了一系列的追求人與自然和諧共處的“綠色運(yùn)動(dòng)”，并向各個(gè)方面滲透，逐漸在全球掀起一股“綠色浪潮”?！熬G色飯店”就是在這樣的“綠色浪潮”下產(chǎn)生的。目前，“綠色飯店”沒(méi)有明確的定義。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，綠色飯店是指那些為旅客提供的產(chǎn)品與服務(wù)符合充分利用資源、保護(hù)生態(tài)環(huán)境要求和對(duì)人體無(wú)害的飯店。綠色飯店的發(fā)展必須建立在生態(tài)環(huán)境的承受能力之上，符合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和道德觀念。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，綠色飯店是指采取一系列有效的軟硬措施，用很少的投入，使飯店對(duì)環(huán)境產(chǎn)生最小的影響，同時(shí)節(jié)能降耗，降低飯店的運(yùn)營(yíng)成本，做到環(huán)境保護(hù)與飯店經(jīng)濟(jì)效益的統(tǒng)一。根據(jù)可持續(xù)發(fā)展的觀點(diǎn)，綠色飯店的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展應(yīng)當(dāng)既滿足當(dāng)代人的需要，又不對(duì)后代人構(gòu)成危害，也就是說(shuō)：綠色飯店為社會(huì)提供的產(chǎn)品必須滿足充分利用資源、保護(hù)生態(tài)環(huán)境并對(duì)人體健康無(wú)害的要求。隨著“綠色時(shí)代”的到來(lái)，綠色飯店在飯店行業(yè)將具有廣闊的發(fā)展前景，將是2l世紀(jì)飯店發(fā)展的主流。

第一章 綠色飯店的含義

所謂綠色飯店(Green Hote1)，是在飯店建設(shè)和經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，堅(jiān)持以節(jié)約資源、保護(hù)環(huán)境為理念，以節(jié)能降耗和促進(jìn)環(huán)境和諧為經(jīng)營(yíng)管理行為，為消費(fèi)者創(chuàng)造更加安全、健康服務(wù)的飯店。2002年4月，中國(guó)飯店協(xié)會(huì)在北京舉辦的“中國(guó)綠色飯店發(fā)展論壇”一致認(rèn)為，“綠色飯店”是指運(yùn)用安全、健康和環(huán)保的理念，堅(jiān)持綠色管理，倡導(dǎo)綠色消費(fèi)，保護(hù)生態(tài)和合理使用資源的飯店，其核心是在為顧客提供符合安全、繼康和環(huán)保要求的“綠色客房”和“綠色餐飲”的基礎(chǔ)上，在生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中加強(qiáng)對(duì)環(huán)境的保護(hù)和資源的合理利用。

綠色飯店的核心是：為顧客提供舒適、安全、有利于人體健康要求的綠色客房和綠色餐飲，并且在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中加強(qiáng)對(duì)環(huán)境的保護(hù)和資源的合理利用。綠色飯店的含義：綠色飯店的“綠色”，其含義有三層：第一，提供的服務(wù)本身是綠色的。即要為顧客提供舒適、安全、符合人體健康要求的綠色客房和綠色餐飲等。第二，服務(wù)過(guò)程中使用的物品是綠色。要求用于服務(wù)的所有物品是安全的、環(huán)保的。第三，經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中注重保護(hù)生態(tài)和資源的合理利用?？傊?，要在確保服務(wù)品質(zhì)的前提下，做到盡量節(jié)約能源，降低物質(zhì)消耗，減少污染和廢棄物的排放。

綠色飯店的指導(dǎo)思想：以環(huán)境友好為理念，將環(huán)境友好行為、環(huán)境管理融人飯店經(jīng)營(yíng)管理中，貫徹環(huán)保、節(jié)約，健康和安全的宗旨，堅(jiān)持綠色管理和節(jié)約資源、建設(shè)綠色消費(fèi)、保護(hù)生態(tài)環(huán)境和合理使用資源的飯店。

第二章 我國(guó)“綠色飯店”的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1中國(guó)綠色飯店的發(fā)展緩慢。

截至2007年7月1日，全國(guó)星級(jí)飯店總數(shù)已經(jīng)超過(guò)13900家。國(guó)家旅游局發(fā)布《綠色旅游飯店》行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以來(lái)，積極推進(jìn)綠色旅游飯店創(chuàng)建活動(dòng)，目前已有l(wèi)4個(gè)省區(qū)市評(píng)定出綠色旅游飯店近1800家，從數(shù)量上來(lái)說(shuō)增加得并不快，大量的酒店沒(méi)有加入到創(chuàng)建綠色飯店的行列中來(lái)。由于資金和技術(shù)的限制，制約了飯店綠色化的發(fā)展進(jìn)程。因此，盡管中國(guó)綠色飯店經(jīng)營(yíng)已取得良好開(kāi)端，但從整體而言，尚不具備綠色經(jīng)營(yíng)意識(shí)，傳統(tǒng)的、非持續(xù)性的經(jīng)營(yíng)觀念和管理方式仍居主導(dǎo)地位。

2.2飯店的環(huán)境資源保護(hù)意識(shí)有待加強(qiáng)。

近年來(lái)，我國(guó)許多飯店逐漸重視按環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行清潔生產(chǎn)，有的已取得較好效果。同時(shí)我們也看到，環(huán)境資源保護(hù)尚未成為各類飯店的原則，許多飯店并未樹(shù)立起正確的環(huán)境資源保護(hù)理念，一些飯店的能源利用率沒(méi)有達(dá)到先進(jìn)水平，如設(shè)備沒(méi)有處于經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)；設(shè)備控制系統(tǒng)不完善，使設(shè)備無(wú)效運(yùn)行；設(shè)備運(yùn)行效率低，不能滿負(fù)荷運(yùn)行等。一些飯店之所以加入創(chuàng)建綠色飯店的行列，并不是真正的從環(huán)保的角度出發(fā)，而是僅盯住節(jié)約能源，降低成本，從而增加飯店的經(jīng)濟(jì)效益。說(shuō)白了，不是真正從客人和環(huán)保的角度考慮，而是打著“綠色”、“生存”的幌子，做名實(shí)不符的生意招徠。

2.3飯店的做法單純?cè)斐蓤?zhí)行的困難。

2005年6月，首旅建國(guó)管理集團(tuán)率先發(fā)出“綠色飯店行動(dòng)”號(hào)召，并宣布其屬下13家星級(jí)酒店的客房?jī)?nèi)，將一律取消牙膏、牙刷、刮胡刀等一次性消耗品的擺放。同年7月，北京旅游飯店業(yè)協(xié)會(huì)倡議北京141家星級(jí)飯店停供部分一次性客房用品。然而，過(guò)不多久，“六小件”又?jǐn)[進(jìn)客房。據(jù)了解這些飯店“倒戈”、“六小件”卷土重來(lái)的原因，一是客人們因得不到應(yīng)有的服務(wù)而紛紛抱怨；二是一些酒店本來(lái)期望通過(guò)這一措施減少支出，但效果并不明顯，甚至出現(xiàn)了反效果。住店客人認(rèn)為，酒店客房里擺放六小件是理所當(dāng)然的，因?yàn)榭腿艘呀?jīng)付了費(fèi)用，而且也很不方便。飯店一廂情愿地取消六小件，給客人造成不方便的感覺(jué)，而且在房費(fèi)上也沒(méi)有因此降低，客人沒(méi)有從中受益。

2.4組織機(jī)構(gòu)不落實(shí)。

“創(chuàng)綠”活動(dòng)作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要政府、行業(yè)組織、社會(huì)公眾、飯店的共同努力，單靠哪方面都是不夠的。由于我國(guó)飯店實(shí)施綠色管理還只處在比較初級(jí)的階段，對(duì)什么是綠色管理和怎樣實(shí)施綠色管理的認(rèn)識(shí)還有待進(jìn)一步提高和深化。如有些飯店以為只要高喊幾聲環(huán)保的口號(hào)，實(shí)施某些綠色服務(wù)與管理的標(biāo)準(zhǔn)，給某某飯店掛上“綠色”或“生態(tài)”招牌，就可趕上綠色管理的潮流，這樣就使得“綠色管理”成為一句空話。

第三章 創(chuàng)建“綠色飯店”實(shí)踐中存在的誤區(qū)和問(wèn)題

3.1創(chuàng)建“綠色飯店”的主要目的是在行業(yè)內(nèi)開(kāi)展環(huán)境保護(hù)工作，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，但真正的環(huán)保型的飯店也是一個(gè)發(fā)展的變化的概念，它沒(méi)有也不可能有絕對(duì)的標(biāo)準(zhǔn)和樣板。所以，“綠色飯店”的創(chuàng)建是一個(gè)起點(diǎn)，而不是一個(gè)終點(diǎn)，它應(yīng)成為飯店不斷追求的目標(biāo)。幾年來(lái)我國(guó)飯店業(yè)在創(chuàng)建“綠色飯店”實(shí)踐中存在以下誤區(qū)：

1．環(huán)境管理與日常的管理相分離飯店管理有自身的管理業(yè)務(wù)，而在飯店的環(huán)境管理實(shí)踐中，環(huán)境管理相對(duì)較難融人飯店的日常管理，原因是環(huán)境管理涉及許多環(huán)?？茖W(xué)知識(shí)，許多飯店管理人員一般缺少這方面的知識(shí)，包括實(shí)施培訓(xùn)的管理人員；另一方面，將環(huán)境管理融入日常管理是一個(gè)系統(tǒng)性較強(qiáng)的工作，對(duì)局部工作實(shí)施管理的人員較難處理系統(tǒng)性較強(qiáng)的工作，而且對(duì)系統(tǒng)性較強(qiáng)的工作的績(jī)效考核依賴對(duì)統(tǒng)計(jì)技術(shù)的運(yùn)用，但在許多飯店，統(tǒng)計(jì)技術(shù)的運(yùn)用一直是管理的薄弱環(huán)節(jié)。如果飯店的環(huán)境管理發(fā)展研究工作不能融入飯店的日常管理，環(huán)境管理的效果將受到很大的影響。飯店環(huán)境管理與日常管理的分離一般表現(xiàn)在以下兩方面：

(1)實(shí)施未端治理。在環(huán)境保護(hù)的發(fā)展歷史中，曾經(jīng)歷了“末端治理”的階段，也就是對(duì)環(huán)境污染的治理是在生產(chǎn)的最后階段進(jìn)行的，這種治理的最大問(wèn)題是不能從根本上解決污染的治理，只是進(jìn)行污染物的轉(zhuǎn)移，污染物并沒(méi)有因此而減少。對(duì)企業(yè)而言，末端治理還增加了企業(yè)的運(yùn)行成本。所以，環(huán)境管理工作更多的是要進(jìn)行過(guò)程控制，在生產(chǎn)的過(guò)程中減少污染的產(chǎn)生。飯店在實(shí)際管理中較多的是采用了末端治理的措施。許多飯店的工作是圍繞“綠色飯店”標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的，由于標(biāo)準(zhǔn)中較多的條款是結(jié)果型的，因此飯店就直接對(duì)運(yùn)行的結(jié)果進(jìn)

行控制，很少進(jìn)行過(guò)程的分析與控制。例如飯店雖然建造了污水處理裝置，但由于過(guò)程控制不到位，污水的排放仍不能達(dá)標(biāo)。飯店污水超標(biāo)排放常見(jiàn)的是COD超標(biāo)，這是由于廚房管理不善，使大量的廢油和食品垃圾進(jìn)入下水道造成的，因此，這是一個(gè)過(guò)程排放的問(wèn)題。

(2)短期行為。在“綠色飯店”的創(chuàng)建中，很多飯店是將環(huán)境管理作為一項(xiàng)活動(dòng)來(lái)做的，目的是希望在評(píng)選中獲得“綠色飯店”的稱號(hào)。飯店開(kāi)展活動(dòng)往往會(huì)在短期內(nèi)集中較多的人力、財(cái)力和物力進(jìn)行，有明確要求和目的，并且注重在員工和公眾中的宣傳。但是由于活動(dòng)對(duì)人、財(cái)、物的特殊要求，使活動(dòng)不具有長(zhǎng)久性。在“綠色飯店”的創(chuàng)建過(guò)程中，的確經(jīng)過(guò)“活動(dòng)”的階段，在這一階段中，眾多的飯店集聚了較多的精力投入到環(huán)境保護(hù)中，但過(guò)后這項(xiàng)工作就停止不前，使飯店的環(huán)境績(jī)效又恢復(fù)原狀，甚至低于以往的績(jī)效水平。這是因?yàn)轱埖暝凇盎顒?dòng)”階段對(duì)這項(xiàng)工作認(rèn)識(shí)不充分，沒(méi)有將環(huán)境管理工作納入日常的管理工作中，這樣，創(chuàng)建“綠色飯店”就成為飯店的一個(gè)負(fù)擔(dān)，而不是主動(dòng)的行為，因此不能長(zhǎng)久。

2．環(huán)境保護(hù)與質(zhì)量管理相分離飯店的環(huán)境管理與質(zhì)量管理是密不可分的環(huán)境管理是為滿足飯店和社會(huì)公眾對(duì)環(huán)境保護(hù)的需要，所以管理的對(duì)象是飯店對(duì)外界環(huán)境造成不利影響的活動(dòng)和行為，但是由于飯店在其區(qū)域內(nèi)接待客人，為客人提供安全、健康、舒適的生活空間，所以飯店內(nèi)部的環(huán)境質(zhì)量飯店環(huán)境管理的重要內(nèi)容，而飯店內(nèi)部的環(huán)境質(zhì)量又是飯店產(chǎn)品質(zhì)量的重要組成部分，因此，飯店的環(huán)境管理和質(zhì)量管理是有機(jī)結(jié)合的，飯店的環(huán)境管理是以飯店的質(zhì)量管理為基礎(chǔ)的。目前，有部分飯店在實(shí)施環(huán)境管理中忽視了對(duì)質(zhì)量的要求，例如，飯店為了節(jié)能，降低室內(nèi)空間的照度，影響客人住店對(duì)照度的要求。這樣，“綠色飯店”的創(chuàng)建不能得到消費(fèi)者的支持和認(rèn)同，阻礙了“綠色飯店”創(chuàng)建活動(dòng)的持續(xù)開(kāi)展。

3．自然環(huán)境保護(hù)與人文環(huán)境保護(hù)相分離

廣義的環(huán)境保護(hù)包含對(duì)自然和人文環(huán)境保護(hù)兩方面，尤其在旅游業(yè)中，人文環(huán)境的保護(hù)更重要。目前飯店開(kāi)展的環(huán)境管理工作主要針對(duì)飯店在運(yùn)行中對(duì)自然環(huán)境造成的破壞，對(duì)人文環(huán)境的保護(hù)并沒(méi)有得到重視。主要原因是參與“綠色飯店”創(chuàng)建的飯店都是已經(jīng)建成的飯店，與人文環(huán)境保護(hù)有關(guān)的是飯店的選址、風(fēng)格等，在這些方面作調(diào)整對(duì)已經(jīng)建成的飯店而言在短期內(nèi)幾乎是不可能，因此這些方面容易被忽視

第三篇：我國(guó)銀行保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展研究

我國(guó)銀行保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展研究

摘要：在金融領(lǐng)域中，銀行和保險(xiǎn)公司的合作有著巨大的發(fā)展?jié)撃堋Ｔ趪?guó)際社會(huì)中銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)十分先進(jìn)，帶來(lái)了可觀的收益。而我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚處于早起階段，還沒(méi)有完全發(fā)展起來(lái)。從我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀以及遇到的問(wèn)題，和解決對(duì)策未來(lái)的發(fā)展動(dòng)向來(lái)看，銀行保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)的發(fā)展還需要不斷的改進(jìn)完善。

關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 銀保合作 改進(jìn)完善研究背景

銀行保險(xiǎn)即指指銀行通過(guò)各種方式向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品從而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，也就是說(shuō)行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相互之間為了謀求共同利益、共同發(fā)展，利用資源共享而建立業(yè)務(wù)關(guān)系。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為西方發(fā)達(dá)國(guó)家為銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)辟的新市場(chǎng)，是作為提高利潤(rùn)率的重要手段。

一、我國(guó)銀?，F(xiàn)狀

我國(guó)的銀保業(yè)務(wù)開(kāi)始于1995年，在保險(xiǎn)公司的推動(dòng)下，銀行柜臺(tái)嘗試著銷售一些養(yǎng)老金和定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。由于產(chǎn)品的預(yù)期收益率高于同期銀行存款利率，受到公眾的認(rèn)可但1996年起，利率下調(diào)，銀保產(chǎn)品銷售不斷下滑。1996—1998年開(kāi)始起步，主要在分公司層面進(jìn)行合作，開(kāi)展了有限的合作。在1999年后，銀行保險(xiǎn)突飛猛進(jìn)，各家保險(xiǎn)公司和幾大國(guó)有銀行紛紛開(kāi)展銀保業(yè)務(wù)。根據(jù)資料顯示：從2002年起，我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)跨越式發(fā)展態(tài)勢(shì)，保費(fèi)收入從2001年的50億元，2005年已增長(zhǎng)到 1200億左右。2007年全國(guó)壽險(xiǎn)公司通過(guò)銀行代理實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1410.19億元，同比增長(zhǎng)42.8%，占總保費(fèi)收入的20%。

在我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是介于銀行與保險(xiǎn)業(yè)之間的有很好發(fā)展空間的新型中間業(yè)務(wù)。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，銀行保險(xiǎn)可以增加代理方，通過(guò)銀行的強(qiáng)有力宣傳加大銷售量，這是新的保險(xiǎn)銷售方式。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，銀行對(duì)外有很高的信任度，其與保險(xiǎn)公司的合作，可以很好的拉動(dòng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，更好的追求利潤(rùn)。我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展較快速，主要采取銷售協(xié)議模式，合作內(nèi)容包括：代收保險(xiǎn)費(fèi)、客戶信息共享、金融咨詢服務(wù)等，其實(shí)質(zhì)已經(jīng)超過(guò)了銷售協(xié)議的模式，更像是銀行與保險(xiǎn)公司共同形成的一種戰(zhàn)略聯(lián)盟，其中還是存在了很多問(wèn)題。

（一）、我國(guó)銀行保險(xiǎn)存在問(wèn)題

第一，銀行與保險(xiǎn)公司的合作方式過(guò)于利益化，高額手續(xù)費(fèi)。銀行與保險(xiǎn)公司雖然是合作關(guān)系，但對(duì)于個(gè)體來(lái)說(shuō)最主要的還是追求利益最大化，也因此在保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)更非常激烈。在合作態(tài)度上，保險(xiǎn)公司強(qiáng)烈些，銀行方面稍弱些；保險(xiǎn)公司迫切希望通過(guò)銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和占領(lǐng)市場(chǎng)，銀行只是簡(jiǎn)單地認(rèn)為是增加中間業(yè)務(wù)收入的一個(gè)渠道，且代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入在銀行業(yè)務(wù)收入所占比重較小，認(rèn)為代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司求我做，重視程度不夠。

銀行和保險(xiǎn)公司采取的是“多對(duì)多”的合作模式。因?yàn)槲覈?guó)的《保險(xiǎn)法》放寬了限制，允許一個(gè)銀行可以代理一家以上的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，且銀行代理的資源數(shù)相對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)還是較少的，所以各個(gè)保險(xiǎn)公司集中精力競(jìng)爭(zhēng)銀行代理。保險(xiǎn)公司之間的主要競(jìng)爭(zhēng)靠的是手續(xù)費(fèi)，我國(guó)的資本市場(chǎng)又不是很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對(duì)狹窄，加上銀行要求支付較高的手續(xù)費(fèi)；有的保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模，不得以支付較高手續(xù)費(fèi)搶奪陣地，進(jìn)行不計(jì)成本的惡性競(jìng)爭(zhēng)，陷入粗放型擴(kuò)張狀態(tài)，從而影響到產(chǎn)品的盈利性，降低他對(duì)股東的收益貢獻(xiàn)，影響償付能力，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。這種惡性競(jìng)爭(zhēng)甚至影響了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。在這種由銀行在主打地位的銀行保險(xiǎn)合作業(yè)務(wù)市場(chǎng)中，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)更愿意與資金雄厚實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司合作以減少風(fēng)險(xiǎn)，因此那些實(shí)力較弱的小保險(xiǎn)公司比較不容易與銀行合作?！岸鄬?duì)多”莫事導(dǎo)致了銀行與保險(xiǎn)公司合作的不穩(wěn)定性。其為了各自的利益在不斷競(jìng)爭(zhēng)，銀行會(huì)主要選擇在競(jìng)爭(zhēng)中有優(yōu)勢(shì)的一方，而保險(xiǎn)公司不是在努力推銷自己的產(chǎn)品，而是把主要精力投入到了銀行代理的搶奪中，對(duì)于雙方來(lái)說(shuō)并不想要建立起一個(gè)互利共享的合作關(guān)系。

第二，銀行與保險(xiǎn)公司合作時(shí)間過(guò)與短促，合作方式過(guò)于單一。銀行保險(xiǎn)合作業(yè)務(wù)一般都是簽訂一年期的代理協(xié)議，且大多數(shù)都是簽約數(shù)量多但真是合作的少，是一種缺乏長(zhǎng)久合作的方式。因?yàn)橛械你y行覺(jué)得代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)對(duì)自身主營(yíng)存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖突，所以就有銀行會(huì)出現(xiàn)不代理或少代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為。而有的保險(xiǎn)公司也認(rèn)為支付較高手續(xù)費(fèi)造成業(yè)務(wù)成本過(guò)高，在面對(duì)虧損的壓力下,保險(xiǎn)公司不愿意與銀行發(fā)展成長(zhǎng)期的合作對(duì)象，也就沒(méi)有長(zhǎng)期合作的規(guī)劃，甚至減少這種合作方法的業(yè)務(wù)。還有少數(shù)的銀保管理層簽訂了代理協(xié)議，但具體經(jīng)辦保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)是基層行和員工，致使業(yè)務(wù)根本無(wú)法全面開(kāi)展。

在銷售產(chǎn)品方面，產(chǎn)品和銷售的方式都較為單一。保險(xiǎn)公司大多數(shù)推出的是人身保險(xiǎn)等，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過(guò)于簡(jiǎn)單，保單設(shè)計(jì)不夠全面，其功能無(wú)法滿足顧客的差異化需求。銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上是通過(guò)柜臺(tái)銷售，但是銀行的積極性不高，對(duì)于銷售銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不熱情，柜臺(tái)銷售的業(yè)績(jī)起伏比較大，銀行銷售產(chǎn)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上是利用信貸部門提供特有資源來(lái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。在當(dāng)前在廣大消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的消費(fèi)意識(shí)不高、對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)缺乏的情況下，銀行沒(méi)有做到積極宣傳的作用，而保險(xiǎn)公司也沒(méi)有把更多的產(chǎn)品資料傳給銀行，這回嚴(yán)重影響銀保業(yè)務(wù)的銷售。

第三，銀行中的專業(yè)從業(yè)人員較少，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理技術(shù)較低。任何專業(yè)領(lǐng)域都需要專業(yè)的從業(yè)人員來(lái)操作，因?yàn)閷I(yè)人員更懂得業(yè)務(wù)的處理方法及流程，相對(duì)技術(shù)也更高一些。對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要求從業(yè)人員有相關(guān)專業(yè)知識(shí)，了解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與銀行代理智能。如果從業(yè)人員只了解銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，那么他們就不會(huì)注重對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳，以及銷售保險(xiǎn)的技巧。如果從業(yè)人員對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的知識(shí)掌握較多時(shí)，有可能會(huì)盲目推銷，只顧著推銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而忽略了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合作性，那樣銀保就失去了意義。銀行代理從業(yè)務(wù)人員對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)了解有限，保險(xiǎn)知識(shí)缺乏，特別是代理辦理產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，要涉及到承保前的核保、理賠時(shí)的核賠等保險(xiǎn)技術(shù)方面的知識(shí)，完全制約了代理人員辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的能力，增大了銀行開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的難度；同時(shí)可能產(chǎn)生誤導(dǎo)隱患，喪失行業(yè)誠(chéng)信，危害銀行、保險(xiǎn)、消費(fèi)者各方利益，不利于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。在側(cè)重于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人員中，比較追求收益，憑借銀行的信譽(yù)度做出承諾，而忽略了合作關(guān)系與減少風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理技術(shù)，在這現(xiàn)代科技發(fā)達(dá)的社會(huì)，通過(guò)聯(lián)網(wǎng)來(lái)合作是一種高效快速方法。但是我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司之間的同步度較差聯(lián)網(wǎng)效率低，銀行只能接受投保。而一切投保手續(xù)都要手工操作，如填單、繳費(fèi)、簽字等。這樣就導(dǎo)致了，投保時(shí)間長(zhǎng)，保單周轉(zhuǎn)慢，容易出現(xiàn)管理交流等問(wèn)題。保險(xiǎn)公司內(nèi)部缺少完備的與銀行聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)，在售后服務(wù)方面效率低下。這也就導(dǎo)致了銀行與保險(xiǎn)公司合作關(guān)系實(shí)質(zhì)的缺乏，沒(méi)有體現(xiàn)出由銀行保險(xiǎn)公司合作代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速便捷優(yōu)勢(shì)。

第四，監(jiān)督管理對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)境的作用不完善。在金融領(lǐng)域，業(yè)務(wù)的形成往往會(huì)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。銀行與保險(xiǎn)公司的合作業(yè)務(wù)帶來(lái)了一些風(fēng)險(xiǎn)因素，像對(duì)于信譽(yù)承諾問(wèn)題出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)因素等等。這些風(fēng)險(xiǎn)因素可能會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重的損失，而且可能會(huì)影響銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以就需要完備的制度規(guī)定。但在我國(guó)的銀保業(yè)務(wù)相關(guān)法律體系中，并沒(méi)有特別嚴(yán)格的監(jiān)督管理制度?！侗ｋU(xiǎn)法》中只有兼業(yè)代理方面的條款適用于銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但隨著銀行與保險(xiǎn)公司合作的進(jìn)一步加深以及銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行與保險(xiǎn)公司雙方之間已不是單純的兼業(yè)代理關(guān)系。但是目前國(guó)內(nèi)并沒(méi)有關(guān)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)而全面管理體系，這對(duì)于銀保業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)也還是一個(gè)嚴(yán)重的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素。因此中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)等也在不斷的改進(jìn)當(dāng)中。

據(jù)資料顯示：2010年11月1日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2010]90號(hào)）。2011年3月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在延續(xù)[2010]年4號(hào)文、[2010]年90號(hào)文精神的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步細(xì)化了監(jiān)管要求，聯(lián)合下發(fā)了《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》。一系列監(jiān)管新政，對(duì)銀保業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)合作模式、業(yè)務(wù)銷售模式、產(chǎn)品管理模式、隊(duì)伍的功能定位等做了新的界定，對(duì)銀保渠道經(jīng)營(yíng)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行了全面系統(tǒng)的梳理和規(guī)范，給銀保市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展帶來(lái)了重大的變化和影響。2011年4月15日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)召開(kāi)了“貫徹落實(shí)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》視頻會(huì)”，陳文輝主席助理做了重要講話，要求各地監(jiān)管機(jī)關(guān)和各家保險(xiǎn)公司要充分認(rèn)識(shí)出臺(tái)《監(jiān)管指引》的重要意義，充分理解《監(jiān)管指引》的文件精神和重點(diǎn)內(nèi)容，積極應(yīng)對(duì)銀保銷售模式轉(zhuǎn)變給公司業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)，并對(duì)貫徹落實(shí)《監(jiān)管指引》提出了六個(gè)方面的要求。

這些新政策幫改善了銀保業(yè)務(wù)的市場(chǎng)環(huán)境，規(guī)范銀保業(yè)務(wù)銷售管理，穩(wěn)固和提升了銀保銷售的平臺(tái)，便于銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展與改善。

二、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展

（一）對(duì)于銀行保險(xiǎn)合作發(fā)展遇到問(wèn)題的解決對(duì)策

第一，加強(qiáng)銀行與保險(xiǎn)公司的合作意識(shí)，建立長(zhǎng)期合作模式降低成本。在競(jìng)爭(zhēng)中合作，在合作中提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，這是現(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)的新理念。在金融市場(chǎng)上銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈，而銀行通過(guò)與保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作，就是利用銀行現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)、人員進(jìn)行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。不需投資和墊付，還可以取得較低成本和較低風(fēng)險(xiǎn)的收入，使這成為銀行利潤(rùn)的一項(xiàng)客觀來(lái)源。而保險(xiǎn)公司利用銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以充分利用銀行廣布的網(wǎng)點(diǎn)、眾多的客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，形成資源共享，利用較低的銷售成本達(dá)到較高效率地市場(chǎng)覆蓋率，利用銀行擁有大量的客戶信息資源以及較高的客戶忠誠(chéng)度，有利于保險(xiǎn)銷售產(chǎn)品宣傳。所以銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首先應(yīng)該是銀行與保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期的合作互利共享的的關(guān)系，因此銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立起深層次的合作關(guān)系。銀行應(yīng)該更了解保險(xiǎn)公司的內(nèi)部情況、企業(yè)績(jī)效、產(chǎn)品推出、銷售路徑、售后服務(wù)等，在對(duì)保險(xiǎn)公司充分認(rèn)識(shí)后，篩選出適合合作的伙伴公司。保險(xiǎn)公司自身也要有一個(gè)好的企業(yè)形象，合理的內(nèi)部運(yùn)作程序，以及有效率的對(duì)外銷售和令顧客滿意的售后服務(wù)等。在合作過(guò)程當(dāng)中，銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)盡量采取一對(duì)一或一對(duì)二的模式，重點(diǎn)在于一家銀行與一家保險(xiǎn)公司的合作。這樣才有利于雙方的資源共享，完善銀保業(yè)務(wù)處理流程，提高售后服務(wù)質(zhì)量。當(dāng)銀行與保險(xiǎn)公司采取合理合作模式后，高手續(xù)費(fèi)的惡性市場(chǎng)環(huán)境就會(huì)有所改善，從而降低了銀保業(yè)務(wù)的成本。銀保合作在“信任、協(xié)作、互利、互惠”的準(zhǔn)則下，在尋求深層次合作與發(fā)展時(shí)，銀行可通過(guò)保險(xiǎn)公司豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品和專業(yè)的理財(cái)能力，不斷提升對(duì)客戶服務(wù)的附加值和客戶的忠

誠(chéng)度，可在現(xiàn)有兼業(yè)代理的基礎(chǔ)上升華，衍生形成一種長(zhǎng)期市場(chǎng)戰(zhàn)略聯(lián)盟。

總之，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益出發(fā)，在包廂公司在轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽侩U(xiǎn)種創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量的高層次競(jìng)爭(zhēng)理念，以及銀行認(rèn)識(shí)到銀行保險(xiǎn)這一低成本、低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)是未來(lái)銀行業(yè)利潤(rùn)的重要來(lái)源，從而更新經(jīng)營(yíng)理念的同時(shí)，雙方應(yīng)該加快曾強(qiáng)合作的意識(shí)，通過(guò)合作內(nèi)容上的深化，建立與銀行之間長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，創(chuàng)建互利共享的長(zhǎng)久合作環(huán)境。

第二，加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品多樣性、銷售方式多樣化。銀保業(yè)務(wù)的銷售主要目的就是，為顧客提供多種多樣的服務(wù)及咨詢，保證顧客的滿意。所以在產(chǎn)品的推出時(shí)就要不斷的創(chuàng)新改進(jìn)，不僅要對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新，還要對(duì)服務(wù)改進(jìn)提高，做到個(gè)性化服務(wù)。對(duì)于銀保業(yè)務(wù)以及服務(wù)的創(chuàng)新，需要銀行和保險(xiǎn)公司的共同合作、努力配合，開(kāi)發(fā)出有保障的高質(zhì)量產(chǎn)品。

完成銀保業(yè)務(wù)的創(chuàng)新還只是第一步，還要改善銷售模式，讓銷售方式多樣化，針對(duì)不同群體的顧客，有一套完備的銷售模式。建立科學(xué)、有效、合理的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售體系。新的銷售模式就是要打破銀行柜臺(tái)的單一銷售模式，通過(guò)一套專業(yè)工具為客戶提供銀保業(yè)務(wù)個(gè)性化服務(wù)，向公眾普及銀行保險(xiǎn)知識(shí)、推薦銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品、開(kāi)展銀行保險(xiǎn)咨詢。此外，還可以實(shí)施分層營(yíng)銷、聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷、合作營(yíng)銷、客戶營(yíng)銷以及產(chǎn)品營(yíng)銷等多種銷售戰(zhàn)略、通過(guò)新的銷售方式，將銀行保險(xiǎn)帶出銀行柜臺(tái)，與客戶進(jìn)行更多的雙向溝通，提供適合的風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃和個(gè)性化服務(wù)。

第三，提高銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從業(yè)人員素質(zhì)，加強(qiáng)技術(shù)改進(jìn)。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要的是全面的復(fù)合型人才。對(duì)銀保從業(yè)人員的培訓(xùn)應(yīng)結(jié)合我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)有情況，以及國(guó)際社會(huì)上的銀行保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)情況，塑造出專業(yè)的從業(yè)人員，使客戶能感受到在銀行和在保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)一樣享有專業(yè)化的服務(wù)。對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外人員的專業(yè)培訓(xùn)就是要做到,銷售人員可以向顧客推薦復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅讓顧客了解到銀保業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，還可以順利的進(jìn)行復(fù)雜業(yè)務(wù)得銷售。

在加強(qiáng)銀保人員的培養(yǎng)的同時(shí)，銀保業(yè)務(wù)的相關(guān)技術(shù)也要不斷提高。銀行保險(xiǎn)的發(fā)展需要信息技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)有力的支持，銀行和保險(xiǎn)公司在實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)后才更有可能提高銀保業(yè)務(wù)的規(guī)模和效率，這也可以說(shuō)是銀保合作的基礎(chǔ)。運(yùn)用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立統(tǒng)一的操作平臺(tái)，更加快速的處理業(yè)務(wù)，為客戶提供方便、完善的售后服務(wù)。

第四，完備銀保業(yè)務(wù)監(jiān)管制度，完善銀保業(yè)務(wù)市場(chǎng)環(huán)境。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的完善需要加強(qiáng)監(jiān)管制度，建立健全的相關(guān)法律法規(guī)。我國(guó)銀行、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管制度。從銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)兩方面來(lái)說(shuō)，實(shí)施兩方之間的信息快速流通，部分資源的共享，可以為銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)行創(chuàng)造一個(gè)更為規(guī)范的發(fā)展空間，指定銀行保險(xiǎn)公司之間的統(tǒng)一制度，也就可以建立一個(gè)安全完善的法律環(huán)境。從現(xiàn)行來(lái)看，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出監(jiān)管制度范圍；放寬法律環(huán)境是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在要求，銀行、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所面臨的外部環(huán)境也要求改革現(xiàn)有法規(guī)。此外，銀保合作的開(kāi)展要求監(jiān)管部門既保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，又要防止銀行和保險(xiǎn)公司盲目發(fā)展、違規(guī)操作。因此，監(jiān)管部門必須協(xié)調(diào)配合，共同制定監(jiān)管政策，共同維護(hù)金融安全。研究結(jié)論

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)格局下，一體化經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)地位越來(lái)越強(qiáng)化。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就是把銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)系在一起的市場(chǎng)業(yè)務(wù)。在金融領(lǐng)域里，銀保業(yè)務(wù)的順利運(yùn)行需要合理安全的外部環(huán)境，還需要高效適當(dāng)?shù)膬?nèi)部環(huán)境。對(duì)于我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)未

來(lái)的發(fā)展，不僅需要適度的調(diào)整內(nèi)外部環(huán)境，銀行與保險(xiǎn)公司的緊密配合長(zhǎng)久戰(zhàn)略關(guān)系，建立健全的銀保體系。

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第2期 文獻(xiàn)綜述：加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)作、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、打造薪酬激勵(lì)制度、加快產(chǎn)品轉(zhuǎn)型創(chuàng)新、實(shí)行銀保聯(lián)網(wǎng)是解決銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的有效策略。

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期 文獻(xiàn)綜述：銀行保險(xiǎn)合作是在經(jīng)濟(jì)全球化和金融自由化的推動(dòng)下，銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相互滲透、銀行資本和保險(xiǎn)資本相互融合的產(chǎn)物，其已成為西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)辟新市場(chǎng)、提高利潤(rùn)率的重要手段。

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索》2004年第3期 文獻(xiàn)綜述：通過(guò)對(duì)在宏觀政策因素、銀保系統(tǒng)因素和技術(shù)性因素上的這些問(wèn)題的研究和對(duì)策的提出，能夠促進(jìn)銀保合作的深入發(fā)展，從而推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的更好發(fā)展。

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第29 文獻(xiàn)綜述：銀行保險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)興起以來(lái)，發(fā)展迅速，已經(jīng)成為了繼個(gè)人營(yíng)銷業(yè)務(wù)和團(tuán)體業(yè)務(wù)之外的又一重要的業(yè)務(wù)銷售渠道。

第四篇：我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及其戰(zhàn)略對(duì)策研究

我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及其戰(zhàn)略對(duì)策研究

建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的過(guò)程，實(shí)際上就是改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、不斷發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力的過(guò)程，就是轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)方式、促進(jìn)農(nóng)業(yè)又好又快發(fā)展的過(guò)程。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基本內(nèi)涵，就是用現(xiàn)代物質(zhì)條件裝備的農(nóng)業(yè)、用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)改造的農(nóng)業(yè)、用現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系提升的農(nóng)業(yè)、用現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)形式推進(jìn)的農(nóng)業(yè)、用現(xiàn)代發(fā)展理念引領(lǐng)的農(nóng)業(yè)、依靠新型農(nóng)民發(fā)展的農(nóng)業(yè),突破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)遠(yuǎn)離城市的局限性，實(shí)現(xiàn)了城鄉(xiāng)生產(chǎn)要素合理流動(dòng)、資源優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)一體化發(fā)展；突破了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)、效率低下、農(nóng)民貧困的局限性，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)、社會(huì)與生態(tài)效益協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

一、有中國(guó)特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的基本現(xiàn)狀及其必要性

（一）我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展基本現(xiàn)狀。國(guó)際上一般采用農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的貢獻(xiàn)率、農(nóng)業(yè)土地和勞動(dòng)生產(chǎn)率、農(nóng)業(yè)資源利用率、農(nóng)產(chǎn)品商品率、農(nóng)業(yè)集約化程度等指標(biāo)體系，綜合衡量一國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展水平。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展積累，我國(guó)農(nóng)業(yè)的內(nèi)在基礎(chǔ)逐漸強(qiáng)化。目前，農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步率已達(dá)到48%，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和基礎(chǔ)設(shè)施不斷改善，物質(zhì)裝備支撐能力明顯增強(qiáng)。但是與發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平相比，我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的現(xiàn)狀還有較大差距。

1、從農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的貢獻(xiàn)率來(lái)看，一方面，2006年我國(guó)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占GDP的比重為11.9%；美國(guó)只有1.3%，日本為1.7%，韓國(guó)為3.2%，巴西為5.1%，印度為17.5%，全世界平均只有3.4%

2、從農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率來(lái)看，2005年中國(guó)平均每個(gè)農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力耕種的耕地面積為0.3公頃；美國(guó)每個(gè)農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力耕種的耕地面積為63.7公頃，是中國(guó)的200多倍。從農(nóng)業(yè)土地生產(chǎn)率來(lái)看，以主要糧食作物為例，除小麥外，中國(guó)的水稻、玉米、大豆等單位面積產(chǎn)量都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家平均水平。

3、從農(nóng)業(yè)資源利用率看，2005年中國(guó)平均每千公頃耕地上化肥施用量為341噸，墨西哥只有69t，印度129噸，巴西137噸，日本270噸，美國(guó)110噸，澳大利亞僅44.8噸。

上述分析充分說(shuō)明，無(wú)論是與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)的西方國(guó)家相比，還是與新興的發(fā)展中國(guó)家相比，中國(guó)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展都還處在一個(gè)較低水平上，必須急起直追，加快發(fā)展步伐。

（二）走有中國(guó)特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的歷史必然性。世界上大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家走過(guò)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，都是以大量消耗資源能源、大規(guī)模轉(zhuǎn)移農(nóng)民為基本特征的。走有中國(guó)特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，既在世界農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展過(guò)程中具有特殊性，又在中國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化歷史進(jìn)程中具有必然性：

1、中國(guó)是世界上人口最多的國(guó)家，吃飯問(wèn)題將長(zhǎng)期成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的頭等大事，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)必須堅(jiān)持維護(hù)糧食安全、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位和各種農(nóng)產(chǎn)品綜合生產(chǎn)能力。

2、中國(guó)是世界上人均能源資源貧乏的國(guó)家，建設(shè)資源節(jié)約與環(huán)境友好型社會(huì)將成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展長(zhǎng)期的戰(zhàn)略任務(wù)。我國(guó)現(xiàn)有耕地僅1.22億公頃，人均耕地只有0.09 公頃，相當(dāng)于世界平均水平的40%，并以每年93.33萬(wàn)公頃的速度銳減，保護(hù)耕地、堅(jiān)決守住1.2億公頃耕地，成為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)不可逾越的“紅線”。

3、我國(guó)農(nóng)村勞動(dòng)力數(shù)量基數(shù)巨大，通過(guò)轉(zhuǎn)移農(nóng)村勞動(dòng)力提高農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)水平的空間有限，必須堅(jiān)持走勞動(dòng)密集型和技術(shù)密集型農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展道路。

4、我國(guó)農(nóng)民科技素質(zhì)難以適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求，必須加快農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣

服務(wù)體系建設(shè)。

5、我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境十分復(fù)雜、條件相對(duì)落后，必須堅(jiān)持走農(nóng)業(yè)技術(shù)的先進(jìn)性與適用性相結(jié)合的現(xiàn)代化道路。

二、發(fā)展有中國(guó)特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基本對(duì)策

鄧小平同志曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，中國(guó)農(nóng)業(yè)的改革和發(fā)展，要有兩個(gè)飛躍：第一個(gè)飛躍，是實(shí)行家庭承包制，要長(zhǎng)期堅(jiān)持不變，第二個(gè)飛躍，是適應(yīng)科學(xué)種田和生產(chǎn)社會(huì)化的需要，發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，發(fā)展集體經(jīng)濟(jì)。小平同志預(yù)言的中國(guó)農(nóng)業(yè)改革發(fā)展第二個(gè)飛躍，反映了有中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的本質(zhì)特征和基本方針，也為在新形勢(shì)下繼續(xù)推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)改革發(fā)展第二個(gè)飛躍指明了道路。

（一）用現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展理念指導(dǎo)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。所謂現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展理念，就是指要從大資源、大生態(tài)、大食物、大技術(shù)、大市場(chǎng)、大農(nóng)業(yè)的廣闊視角，創(chuàng)新發(fā)展模式，提升發(fā)展質(zhì)量。用現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展理念指導(dǎo)有中國(guó)特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)

（二）用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和物質(zhì)條件為農(nóng)業(yè)提供基礎(chǔ)性保障。用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)改造農(nóng)業(yè)、用現(xiàn)代物質(zhì)條件裝備農(nóng)業(yè)，是有中國(guó)特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的本質(zhì)要求。當(dāng)前我國(guó)要著重在四個(gè)方面強(qiáng)化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步措施，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供基礎(chǔ)性保障：一要加快構(gòu)建農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新體系二要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。三要加快農(nóng)機(jī)具推廣運(yùn)用。要在重要的農(nóng)時(shí)、重點(diǎn)作物、關(guān)鍵生產(chǎn)環(huán)節(jié)和一些大眾農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)積極推廣農(nóng)機(jī)具。四要加強(qiáng)科學(xué)使用化學(xué)投入品

（三）用現(xiàn)代管理方法和手段建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)三大體系。從我國(guó)國(guó)情和農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際來(lái)看，到2020年前，要突出加強(qiáng)資源節(jié)約型環(huán)境友好型（即“兩型”）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)體系和新型農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系三大建設(shè)。在建立新型農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系方面，要高度重視農(nóng)業(yè)技術(shù)人才的基礎(chǔ)性作用。當(dāng)前許多高等農(nóng)業(yè)院校的農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣、病蟲害防治、動(dòng)植物檢疫等專業(yè)辦學(xué)規(guī)模嚴(yán)重萎縮。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年全國(guó)高等農(nóng)業(yè)院校傳統(tǒng)農(nóng)學(xué)專業(yè)招生規(guī)模與1986年相比，縮小了80%以上。建議國(guó)家參照大學(xué)生當(dāng)“村官”的模式，為廣大農(nóng)村培養(yǎng)和輸送大批農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)人才，這是建立農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)體系的重中之重。

必須高度重視加大對(duì)“三農(nóng)”的投入，實(shí)施工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市帶動(dòng)農(nóng)村，多予少取放活的公共財(cái)政政策，加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入力度，加快建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，大力發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)全面進(jìn)步，最終實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展

第五篇：我國(guó)信用卡發(fā)展現(xiàn)狀及其營(yíng)銷對(duì)策研究

淺析我國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

從1995年廣發(fā)銀行發(fā)行首張符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡開(kāi)始，中國(guó)信用卡市場(chǎng)進(jìn)入了初步啟動(dòng)階段，但是卻一直發(fā)展緩慢。到了2002年9月，盡管銀行卡發(fā)卡量已達(dá)4、69億張，但真正的信用卡很少。而中國(guó)加入WTO后，金融市場(chǎng)的開(kāi)放速度越來(lái)越快，信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，并日益受到外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)威脅。

信用卡是銀行卡產(chǎn)品中回報(bào)較高的重要品種。從2001年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)始大舉進(jìn)軍信用卡市場(chǎng)，各大銀行紛紛推出人民幣貸記卡，甚至推出“一卡雙幣”貸記卡，尤其在2003年中國(guó)信用卡市場(chǎng)出現(xiàn)了井噴式發(fā)展。截至2010年8月底，我國(guó)信用卡發(fā)行量已經(jīng)突破1.9億張，達(dá)到較高水平。但是，在信用卡飛速發(fā)展的同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也越來(lái)越突出。

一、信用卡業(yè)務(wù)是高風(fēng)險(xiǎn)與高收益并存

信用卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片。信用卡有貸記卡和準(zhǔn)貸記卡之分。近幾年來(lái)，貸記卡也就是持卡人可在發(fā)卡銀行給予的信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款。信用卡的發(fā)展速度非常快，發(fā)行量不斷增大。但是銀行面臨的信用卡風(fēng)險(xiǎn)也相當(dāng)?shù)拇?，這是有多方面原因的。

信用卡的使用流程是持卡人消費(fèi)時(shí)簽字，然后由特約商戶向銀行提供簽購(gòu)單，發(fā)卡行憑以向特約商戶付款，然后發(fā)卡行向持卡人發(fā)付款通知，持卡人向發(fā)卡行歸還貸款。由此可見(jiàn)，信用卡業(yè)務(wù)不同于一般的信貸業(yè)務(wù)，在發(fā)行、使用、結(jié)算等任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，都可能造成信用卡風(fēng)險(xiǎn)。而隨著信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生也越來(lái)越頻繁，同時(shí)表現(xiàn)出涉及面廣、風(fēng)險(xiǎn)種類多、危害性大的特點(diǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，信用卡作為一種貸款憑證，實(shí)質(zhì)上是一種貸款業(yè)務(wù)。信用卡的主要利潤(rùn)來(lái)自于透支利息收入，即消費(fèi)信貸創(chuàng)造的收入。由于在個(gè)人消費(fèi)信貸中，借貸雙方信息不對(duì)稱，銀行無(wú)法準(zhǔn)確判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)度，通常只能通過(guò)提供利率來(lái)抵補(bǔ)壞賬風(fēng)險(xiǎn)，致使信用卡循環(huán)貸款的利率居高不下。隨著信用卡市場(chǎng)國(guó)際化的發(fā)展，各家銀行積極主動(dòng)參與到國(guó)際信用卡市場(chǎng)上來(lái)，為了獲得高收益而發(fā)行了各種高端信用卡，如各銀行紛紛推出了白金卡、鉆石卡、無(wú)限卡，最高授信額度無(wú)上限?？梢?jiàn)，信用卡業(yè)務(wù)是高收益和高風(fēng)險(xiǎn)并存的。

二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)類型與成因

（一）信用卡發(fā)卡行內(nèi)部管理不善導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)被認(rèn)為是全球信用卡發(fā)展最具潛力的市場(chǎng)。進(jìn)入中國(guó)銀行業(yè)的外資金融機(jī)構(gòu)幾乎都向中國(guó)人民銀行遞交了開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，希望從中國(guó)廣闊的市場(chǎng)中獲得高額回報(bào)，而中資商業(yè)銀行也為了占據(jù)這一前景誘人的市場(chǎng)，不惜高額投資投入到信用卡業(yè)務(wù)上，導(dǎo)致重復(fù)建設(shè)的現(xiàn)象已經(jīng)在中國(guó)信用卡市場(chǎng)中蔓延，也由此出現(xiàn)了惡性競(jìng)爭(zhēng)。各家銀行的信用卡業(yè)務(wù)雷同、單一，服務(wù)缺乏特色，沒(méi)有一家具有

明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。為了搶占市場(chǎng)份額，有的銀行把發(fā)卡量作為一個(gè)硬性指標(biāo)來(lái)考核信用卡中心的績(jī)效。為了完成發(fā)卡任務(wù)，各銀行出現(xiàn)了街頭擺攤的現(xiàn)象，隨時(shí)隨地向人們提供并推出打折、積分獎(jiǎng)勵(lì)、減免信用卡年費(fèi)等各項(xiàng)優(yōu)惠，甚至減少風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序。有的商業(yè)銀行甚至將信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)外包或者委托單位集體辦卡，包括沒(méi)有個(gè)人收入的在校大學(xué)生。西安電子科技大學(xué)就曾冒用學(xué)生信息辦理了上萬(wàn)張信用卡，而學(xué)生卻毫不知情，銀行連最基本的辦卡需要“本人簽字”的程序都省略了。這種重規(guī)模、輕質(zhì)量的盲目競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)申請(qǐng)人狀況審查不嚴(yán)或者降低門檻，僅憑客戶身份證復(fù)印件即可發(fā)卡，對(duì)客戶授信沒(méi)有嚴(yán)格把關(guān)的情況，不僅形成了大量的睡眠卡，增加了發(fā)卡行的發(fā)行成本，而且?guī)?lái)了非常高的風(fēng)險(xiǎn)，使得過(guò)度消費(fèi)、套現(xiàn)經(jīng)商，無(wú)力還款等高風(fēng)險(xiǎn)事件經(jīng)常發(fā)生。

但是，由于金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱，很容易產(chǎn)生市場(chǎng)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在信貸市場(chǎng)上，由于商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)客戶（信用卡持卡人）特征和行為來(lái)甄別客戶的資信狀況，因此銀行將向客戶索取足以補(bǔ)償所有貸款平均風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用。同時(shí)，通過(guò)要求客戶出具職業(yè)收入證明或財(cái)產(chǎn)證明、設(shè)置最低消費(fèi)次數(shù)等方式來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，使得資信狀況良好的客戶不愿意支付比應(yīng)當(dāng)支付的價(jià)格高的利息，而資信狀況不良、沒(méi)有能力還款或并不打算還款的借款人來(lái)說(shuō)，利率高低無(wú)關(guān)緊要。換句話說(shuō)，無(wú)論利率高低，他們借貸需求不變，利率對(duì)于不守信甚至是惡意的借款人沒(méi)有任何影響，所以高利率對(duì)于良性貸款需求產(chǎn)生了“擠出效應(yīng)”，這使得信用卡的發(fā)卡對(duì)象有向無(wú)穩(wěn)定工作收入、高風(fēng)險(xiǎn)群體擴(kuò)展的現(xiàn)象，也就加大了信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)，韓國(guó)和香港就曾出現(xiàn)信用卡市場(chǎng)拖欠比率居高不下的情況。從此可見(jiàn)，我國(guó)中資商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)上比較落后，社會(huì)征信體系正處于起步階段，商業(yè)銀行在信用卡實(shí)際操作中存在一些真空，導(dǎo)致不法分子有機(jī)可乘。所以從持卡人角度來(lái)講，銀行為減少惡意透支現(xiàn)象，有必要盡快完善個(gè)人信用體系，降低由于信息不對(duì)稱帶來(lái)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

此外，過(guò)度授信成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的普遍現(xiàn)象。由于銀行在技術(shù)上缺少對(duì)信用卡申請(qǐng)人在同一銀行或不同銀行間多頭授信，過(guò)度授信的監(jiān)控、監(jiān)測(cè)手段造成同一或不同商業(yè)銀行的多家分支機(jī)構(gòu)分別為一個(gè)信用卡申請(qǐng)人提供透支額度，形成過(guò)度授信，導(dǎo)致授信風(fēng)險(xiǎn)。有的銀行提供授信額度是客戶每月刷卡開(kāi)支的8倍，甚至高達(dá)20萬(wàn)，這將會(huì)導(dǎo)致不必要的資本儲(chǔ)備和風(fēng)險(xiǎn)敞口，給業(yè)務(wù)管理效率的提高增加了難度。在這種情況下，銀行將很難實(shí)現(xiàn)預(yù)期占領(lǐng)信用卡市場(chǎng)和獲得新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的目的。尤其是宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動(dòng)的時(shí)候，信用卡的呆壞賬率往往將會(huì)出現(xiàn)明顯的上升。正是出于以上考慮，我國(guó)各商業(yè)銀行對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)保持謹(jǐn)慎態(tài)度，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)，充分考慮這項(xiàng)業(yè)務(wù)的成本和風(fēng)險(xiǎn)，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)擴(kuò)大信用卡市場(chǎng)占有率。

（二）發(fā)卡行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)也是信用卡風(fēng)險(xiǎn)之一

發(fā)卡行自身操作上的漏洞也容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，尤其是一些發(fā)卡行業(yè)務(wù)人員違法違規(guī)操作，利用職務(wù)之便，與不法分子勾結(jié)，串通作案，引起發(fā)卡行和客戶的資金損失。這是由于發(fā)卡銀行內(nèi)部管理和監(jiān)督體制不健全，而業(yè)務(wù)人員素質(zhì)良莠不齊，容易出現(xiàn)違規(guī)和違法操作行為。發(fā)卡銀行應(yīng)該加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理，有效促進(jìn)發(fā)卡行業(yè)務(wù)人員依法經(jīng)營(yíng)，防止違法違規(guī)現(xiàn)象的出現(xiàn)。提高發(fā)卡行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)

水平和維護(hù)發(fā)卡行權(quán)利的能力，同時(shí)加大對(duì)從業(yè)人員違規(guī)操作的打擊力度。

（三）特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)資金損失的風(fēng)險(xiǎn)

這種交易風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)：部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易，通過(guò)虛假消費(fèi)刷卡，為信用卡用戶提供現(xiàn)金，并收取手續(xù)費(fèi)，為犯罪目的的實(shí)現(xiàn)提供了渠道，引發(fā)交易風(fēng)險(xiǎn)；少數(shù)特約商戶及其經(jīng)辦人員通過(guò)偽造持卡人簽單的方式詐騙發(fā)卡銀行的資金，給發(fā)卡行和持卡人帶來(lái)了損失；還有受卡人操作不當(dāng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。例如收銀員沒(méi)有按操作規(guī)定核對(duì)支付名單、身份證件和預(yù)留簽名，接受了本應(yīng)支付的信用卡，造成了經(jīng)濟(jì)損失。

（四）持卡人個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)

主要表現(xiàn)為信用卡持有人安全用卡意識(shí)不強(qiáng)，信用卡丟失后不及時(shí)掛失；密碼設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單，丟失后很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數(shù)的一半以上，充分說(shuō)明持卡人安全用卡的意識(shí)有待加強(qiáng)。

三、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和深入而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)高、涉及面廣、危害性大的特點(diǎn)，銀行應(yīng)該衡量利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)的平衡，確實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理，在分析各種風(fēng)險(xiǎn)管理手段的成本、收益的基礎(chǔ)上做出正確的選擇，從而盡量避免或減少信用卡風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，實(shí)現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)。

（一）強(qiáng)化發(fā)卡行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制

第一，要處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，要在可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平下，實(shí)現(xiàn)收益最大化，而不能僅僅靠規(guī)模取勝，也不能一味地強(qiáng)調(diào)將風(fēng)險(xiǎn)控制在零水平，應(yīng)該找到兩者的平衡點(diǎn)。第二，發(fā)卡行應(yīng)該嚴(yán)把發(fā)卡關(guān)，嚴(yán)格審批權(quán)限和操作流程。在信用卡申請(qǐng)受理環(huán)節(jié)要全面落實(shí)親訪親核要求，必須做到“三親見(jiàn)”，即“親見(jiàn)本人、親見(jiàn)身份證件原件、親見(jiàn)簽名”，并做好對(duì)申請(qǐng)人的身份核查工作；不得將信用卡發(fā)卡營(yíng)銷業(yè)務(wù)外包；對(duì)于單位團(tuán)體辦卡要按照規(guī)定加強(qiáng)單位準(zhǔn)入資格審核，在其員工自愿同意辦卡的前提下，統(tǒng)一收集申請(qǐng)表及證明材料，不得在未征得申請(qǐng)人同意的情況下與單位合作自行為員工辦卡。第三，加強(qiáng)信用卡授信額度的管理。要合理核定持卡人的信用額度，防止出現(xiàn)超額授信；并積極拓寬不良資產(chǎn)處置渠道。第四，建立和完善“個(gè)人征信體系”，防范持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人征信系統(tǒng)主要保存?zhèn)€人的銀行借款、擔(dān)保、信用卡等信用狀況。我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)于2004年正式運(yùn)行，但是納入信息范圍窄，信息資源無(wú)法在各銀行間共享，造成各銀行對(duì)同一客戶的資信重復(fù)調(diào)查以及調(diào)查的局限性和不安全性，也導(dǎo)致出現(xiàn)銀行多頭授信的現(xiàn)象。所以，我國(guó)應(yīng)該建立多種征信渠道，完善征信內(nèi)容，實(shí)時(shí)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，滿足銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)的需求。

（二）加強(qiáng)對(duì)特約商戶的管理，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)

首先，要嚴(yán)格執(zhí)行特約商戶準(zhǔn)入制度，審查特約商戶的合法性及其經(jīng)營(yíng)資料的真實(shí)性，根據(jù)其性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)狀況評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)水平，設(shè)置合適的風(fēng)險(xiǎn)控制參數(shù)。其次，要強(qiáng)化對(duì)特約商戶的日常培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)特約商戶的日常監(jiān)督管理，使特約商戶增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，避免因人為操作失誤帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，對(duì)特約商戶的異常交易要實(shí)時(shí)監(jiān)管以及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)安全用卡知識(shí)的宣傳，提高持卡人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

隨著信用卡發(fā)卡量的增加，信用卡犯罪行為也越來(lái)越多，給銀行和持卡人帶來(lái)了巨大損失。因此，銀行應(yīng)當(dāng)重視對(duì)持卡人信用卡安全使用的知識(shí)的普及，不僅要宣傳信用卡安全用卡的方法，還要讓持卡人了解犯罪分子的作案手法，并掌握相應(yīng)的識(shí)別方法和防范手段，提高持卡人安全用卡的意識(shí)和能力。

我國(guó)正處在信用卡發(fā)展的初級(jí)階段，雖然信用卡的發(fā)行速度非?？?，但是風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。因此，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理成為現(xiàn)階段最重要的問(wèn)題。而風(fēng)險(xiǎn)管理的有效成果依賴于國(guó)家、銀行、特約商戶和持卡人的共同努力。

（作者單位：湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）