第一篇：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)

【發(fā)布單位】中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 【發(fā)布文號(hào)】

【發(fā)布日期】2006-06-13 【生效日期】2006-06-13 【失效日期】 【所屬類(lèi)別】政策參考

【文件來(lái)源】中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知

各銀監(jiān)局，各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：

最近，因客戶(hù)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投訴而引發(fā)的商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，理財(cái)資金投資對(duì)象逐步擴(kuò)大和理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜化導(dǎo)致的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和策略風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)上升的態(tài)勢(shì)?，F(xiàn)就各商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所面臨的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和策略風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)加以提示，并提出以下要求：

一、理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的名稱(chēng)應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性，避免使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱(chēng)謂。商業(yè)銀行在為理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）（尤其是非保證收益型理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃））命名時(shí)，應(yīng)避免使用蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)或易引發(fā)爭(zhēng)議的模糊性語(yǔ)言。

二、理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的設(shè)計(jì)應(yīng)強(qiáng)調(diào)合理性。商業(yè)銀行應(yīng)按照審慎經(jīng)營(yíng)原則，設(shè)計(jì)符合整體經(jīng)營(yíng)策略的理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）。應(yīng)做好充分的市場(chǎng)調(diào)研工作，細(xì)分客戶(hù)群，針對(duì)不同目標(biāo)客戶(hù)群體的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）。同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的設(shè)計(jì)應(yīng)尊重和保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，特別是知曉理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）風(fēng)險(xiǎn)特征的權(quán)益。

三、理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)充分、清晰和準(zhǔn)確。商業(yè)銀行向客戶(hù)提供的所有可能影響客戶(hù)投資決策的材料以及對(duì)客戶(hù)投資情況的評(píng)估和分析等，都應(yīng)按照《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）規(guī)定，包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容，并以通俗的語(yǔ)言和適當(dāng)?shù)呐e例對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行解釋。

四、高度重視理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中的合規(guī)性管理。商業(yè)銀行應(yīng)禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員將理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）當(dāng)作一般儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，進(jìn)行大眾化推銷(xiāo)；禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)與其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）；嚴(yán)肅處理利用有意隱瞞或歪曲理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）重要風(fēng)險(xiǎn)信息等欺騙手段銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的業(yè)務(wù)人員。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的廣告或宣傳材料的內(nèi)容、形式和發(fā)布渠道進(jìn)行一次全面的合規(guī)性審核，并將審核和整改結(jié)果報(bào)告監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

五、嚴(yán)格進(jìn)行客戶(hù)評(píng)估，妥善保管理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)記錄。商業(yè)銀行在開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)按照“了解你的客戶(hù)”原則對(duì)客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力等進(jìn)行充分了解和評(píng)估，并按照《辦法》要求，將有關(guān)評(píng)估意見(jiàn)告知客戶(hù)，雙方簽字確認(rèn)。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)定期跟蹤和了解原有客戶(hù)評(píng)估狀況的變化情況，妥善保存有關(guān)客戶(hù)評(píng)估和顧問(wèn)服務(wù)的記錄，及時(shí)糾正或停止對(duì)不恰當(dāng)?shù)目蛻?hù)進(jìn)行的產(chǎn)品銷(xiāo)售或推銷(xiāo)行為。

六、加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理。商業(yè)銀行應(yīng)在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）的市場(chǎng)變化做出科學(xué)合理的預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行相應(yīng)的資金成本和收益測(cè)算，并據(jù)此明確產(chǎn)品（計(jì)劃）的期限及產(chǎn)品（計(jì)劃）期限內(nèi)有關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和管控措施，嚴(yán)格按照“成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。商業(yè)銀行不得銷(xiāo)售無(wú)市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)、無(wú)產(chǎn)品（計(jì)劃）期限、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)管控預(yù)案的理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）。

七、采取有效方式及時(shí)告知客戶(hù)重要信息。商業(yè)銀行在與客戶(hù)簽訂合同時(shí)，應(yīng)明確約定與客戶(hù)聯(lián)絡(luò)和信息傳遞的方式，明確相關(guān)信息的披露方式，以及在信息傳遞過(guò)程中各方的責(zé)任，避免使客戶(hù)因未及時(shí)獲知信息而錯(cuò)過(guò)資金使用和再投資的機(jī)會(huì)。

八、妥善處理客戶(hù)投訴，減少投訴事件的發(fā)生。商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)置并向客戶(hù)告知理財(cái)業(yè)務(wù)的投訴電話，指定專(zhuān)門(mén)的人員或部門(mén)及時(shí)處理客戶(hù)投訴。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)建立客戶(hù)投訴的登記、統(tǒng)計(jì)制度，對(duì)客戶(hù)投訴情況進(jìn)行研究分析。對(duì)于客戶(hù)投訴較多的理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃），商業(yè)銀行應(yīng)制定切實(shí)有效的解決措施，加以改正。

九、嚴(yán)格理財(cái)業(yè)務(wù)人員的管理。商業(yè)銀行應(yīng)按照《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》的要求，建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。對(duì)于頻繁被客戶(hù)投訴、投訴事實(shí)經(jīng)查實(shí)的理財(cái)業(yè)務(wù)人員，應(yīng)將其調(diào)離理財(cái)業(yè)務(wù)崗位，情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)予以紀(jì)律處分。

十、努力提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力，避免理財(cái)業(yè)務(wù)的不公平競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行應(yīng)大力提高產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新能力，以富有特色的產(chǎn)品（計(jì)劃）、個(gè)性化的服務(wù)和差別化營(yíng)銷(xiāo)，提升客戶(hù)的滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度，杜絕利用搭配銷(xiāo)售和捆綁銷(xiāo)售進(jìn)行高息攬存等不公平競(jìng)爭(zhēng)。

十一、其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，亦應(yīng)遵照本風(fēng)險(xiǎn)提示中的各項(xiàng)要求執(zhí)行。

請(qǐng)各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并提出必要的監(jiān)管要求。

二○○六年六月十三日

本內(nèi)容來(lái)源于政府官方網(wǎng)站，如需引用，請(qǐng)以正式文件為準(zhǔn)。

第二篇：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管

【發(fā)布單位】中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 【發(fā)布文號(hào)】銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕241號(hào) 【發(fā)布日期】2007-11-28 【生效日期】2007-11-28 【失效日期】 【所屬類(lèi)別】政策參考

【文件來(lái)源】中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知

(銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕241號(hào))

各銀監(jiān)局，各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：

2005年9月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(中國(guó)銀監(jiān)會(huì)令2005年第2號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)為《辦法》)。《辦法》實(shí)施以來(lái)，商業(yè)銀行積極開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，取得了明顯成效。為進(jìn)一步規(guī)范和促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理的有關(guān)規(guī)定做出以下調(diào)整：

一、根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于第四批取消和調(diào)整行政審批項(xiàng)目的決定》（國(guó)發(fā)〔2007〕33號(hào)）的有關(guān)規(guī)定，取消原《辦法》中對(duì)商業(yè)銀行發(fā)行保證收益性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品需要向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)批準(zhǔn)的相關(guān)規(guī)定，改為實(shí)行報(bào)告制。

二、隨著我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)放的不斷擴(kuò)大，相關(guān)規(guī)章制度發(fā)生了變化，為使《辦法》與相關(guān)規(guī)章制度更好地銜接，原《辦法》中規(guī)定商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)報(bào)告時(shí)，應(yīng)最遲在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品前10日將相關(guān)資料報(bào)送中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)，現(xiàn)改為商業(yè)銀行應(yīng)在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品后5日內(nèi)將相關(guān)資料報(bào)送中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。

三、理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，如發(fā)生重大收益波動(dòng)、異常風(fēng)險(xiǎn)事件、重大產(chǎn)品贖回、意外提前終止和客戶(hù)集中投訴等情況，各商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)報(bào)告中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期結(jié)束后，各商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)產(chǎn)品收益實(shí)現(xiàn)情況、發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)和處置情況，以及客戶(hù)滿(mǎn)意度等做出后評(píng)價(jià)，并將產(chǎn)品后評(píng)價(jià)報(bào)告報(bào)送中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。

請(qǐng)各銀監(jiān)局將此通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行等有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳

二○○七年十一月二十八日

本內(nèi)容來(lái)源于政府官方網(wǎng)站，如需引用，請(qǐng)以正式文件為準(zhǔn)。

第三篇：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知

【法規(guī)標(biāo)題】中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知

【英文譯本】Notice of the General Office of China Banking Regulatory Commission on the Relevant Issues for Commercial Banks to Provide Overseas Financial Management Services on Behalf of Clients

【發(fā)布部門(mén)】中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)【發(fā)文字號(hào)】銀監(jiān)辦發(fā)[2006]164號(hào)

【批準(zhǔn)部門(mén)】【批準(zhǔn)日期】

【發(fā)布日期】2006.06.21【實(shí)施日期】2006.06.21

【時(shí)效性】現(xiàn)行有效【效力級(jí)別】部門(mén)規(guī)范性文件

【法規(guī)類(lèi)別】銀行業(yè)務(wù)【唯一標(biāo)志】7736

4【全文】

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知(銀監(jiān)辦發(fā)〔2006〕164號(hào))

（相關(guān)資料: 部門(mén)規(guī)章15篇 英文譯本）

各銀監(jiān)局，各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：

為進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，促進(jìn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展，根據(jù)《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）及相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，現(xiàn)就有關(guān)問(wèn)題通知如下：

一、商業(yè)銀行（包括外資銀行，下同）在積極開(kāi)展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，要密切關(guān)注和管控代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，采取切實(shí)有效的措施，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

二、商業(yè)銀行申請(qǐng)開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)按照《辦法》的有關(guān)規(guī)定，提交申請(qǐng)材料。

商業(yè)銀行遞交的與代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的內(nèi)部控制制度，應(yīng)主要包括：理財(cái)業(yè)務(wù)管理的相關(guān)制度；外匯投資或交易管理的相關(guān)制度；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度；監(jiān)管部門(mén)要求的其他制度。

商業(yè)銀行遞交的托管協(xié)議草案，應(yīng)說(shuō)明擬聘請(qǐng)的托管人以及與托管人溝通的情況。由于管理程序、商務(wù)談判等原因在申請(qǐng)開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，尚無(wú)法明確托管人的，商業(yè)銀行可以暫不填寫(xiě)托管人的情況，但在協(xié)議草案中應(yīng)明確說(shuō)明商業(yè)銀行與托管人的主要權(quán)利和義務(wù)。商業(yè)銀行明確托管人后，應(yīng)將托管人的基本情況及時(shí)報(bào)告監(jiān)管部門(mén)。

商業(yè)銀行遞交的可行性報(bào)告，主要包括以下內(nèi)容：開(kāi)展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的主要策略；相關(guān)市場(chǎng)分析；管理與操作程序；風(fēng)險(xiǎn)管控措施；資源保障情況等。

三、外資銀行申請(qǐng)開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的條件和要求與中資商業(yè)銀行基本相同，但外資銀行應(yīng)按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍開(kāi)展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)。獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外

資銀行，可以在已開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)的地域向獲準(zhǔn)服務(wù)的客戶(hù)對(duì)象發(fā)售人民幣理財(cái)產(chǎn)品，在國(guó)家外匯管理局批準(zhǔn)的代客境外理財(cái)額度范圍內(nèi)，以人民幣購(gòu)匯辦理代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)。

外資銀行申請(qǐng)開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，由其主報(bào)告行或總行向所在地銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)遞交申請(qǐng)材料。所在地銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)受理和初審后，報(bào)銀監(jiān)會(huì)審查和決定。

四、商業(yè)銀行開(kāi)展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，可以在境內(nèi)發(fā)售外幣理財(cái)產(chǎn)品，以客戶(hù)的自有外匯進(jìn)行境外理財(cái)投資；也可以在境內(nèi)發(fā)售人民幣理財(cái)產(chǎn)品，以人民幣購(gòu)匯辦理代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行以人民幣購(gòu)匯辦理代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《辦法》的規(guī)定，事先向國(guó)家外匯管理局申請(qǐng)額度；以客戶(hù)的自有外匯進(jìn)行境外理財(cái)投資，應(yīng)符合國(guó)家的有關(guān)外匯管理規(guī)定。

五、商業(yè)銀行開(kāi)展代客境外理財(cái)?shù)姆绞?，包括提供理?cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。

理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指商業(yè)銀行按照《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，向客戶(hù)提供的顧問(wèn)咨詢(xún)、代理操作等服務(wù)。在代客境外理財(cái)過(guò)程中，商業(yè)銀行可以接受客戶(hù)（包括機(jī)構(gòu)和個(gè)人）的委托，按照客戶(hù)的授權(quán)，操作客戶(hù)賬戶(hù)，代理客戶(hù)進(jìn)行相關(guān)的投資活動(dòng)，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由客戶(hù)承擔(dān)。

綜合理財(cái)服務(wù)是指商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品，集合理財(cái)資金，統(tǒng)一代理客戶(hù)進(jìn)行境外投資的活動(dòng)。

六、商業(yè)銀行代客境外理財(cái)進(jìn)行境外投資時(shí)，應(yīng)按照《辦法》的要求，在境外進(jìn)行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資。

商業(yè)銀行通過(guò)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)方式開(kāi)展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)核實(shí)客戶(hù)確實(shí)具備相應(yīng)的投資資格，且其投資活動(dòng)符合中國(guó)及投資所在地國(guó)家或地區(qū)的法律規(guī)定。嚴(yán)禁商業(yè)銀行向境內(nèi)機(jī)構(gòu)出租、出借或變相出租、出借其境外可利用的投資賬戶(hù)。

商業(yè)銀行通過(guò)綜合理財(cái)服務(wù)方式開(kāi)展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)按照審慎經(jīng)營(yíng)的原則，投資于境外固定收益類(lèi)產(chǎn)品，包括具有固定收益性質(zhì)的債券、票據(jù)和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，并應(yīng)在理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售合同中向客戶(hù)明示理財(cái)資金的投資方向和主要風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、分散或?qū)_風(fēng)險(xiǎn)等需要，確需投資非固定收益類(lèi)、較高風(fēng)險(xiǎn)收益類(lèi)產(chǎn)品的，在按照《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的規(guī)定進(jìn)行發(fā)售相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的申請(qǐng)或報(bào)告時(shí)，一律應(yīng)附“投資特別說(shuō)明”，詳細(xì)說(shuō)明擬投資的對(duì)象、主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和管控措施。同時(shí)，相關(guān)投資活動(dòng)應(yīng)符合國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和外匯管理部門(mén)的要求。

商業(yè)銀行通過(guò)綜合理財(cái)服務(wù)方式開(kāi)展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，不得直接投資于股票及其結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、商品類(lèi)衍生產(chǎn)品，以及BBB級(jí)以下證券。

七、商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)托管業(yè)務(wù)，應(yīng)具備相應(yīng)的托管業(yè)務(wù)資格。

獲得了基金托管、企業(yè)社會(huì)保障基金、保險(xiǎn)公司外匯資金境外投資和保險(xiǎn)公司股票托管等托管資格的中資商業(yè)銀行，自然獲得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)托管資格，不需另行申請(qǐng)。

不具備上述各項(xiàng)托管業(yè)務(wù)資格的中資商業(yè)銀行，可以通過(guò)申請(qǐng)獲得相關(guān)的托管業(yè)務(wù)資格自然取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的托管資格，也可以向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)單獨(dú)申請(qǐng)代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)托管資格。

外資銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)托管業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入事項(xiàng)，根據(jù)有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

八、具備以下條件的中資商業(yè)銀行可向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)代客理財(cái)業(yè)務(wù)托管資格：有專(zhuān)門(mén)的基金托管部門(mén)；有足夠熟悉托管業(yè)務(wù)的專(zhuān)職人員；具備安全、高效的清算、交割能力；最近3年沒(méi)有重大違反外匯管理規(guī)定的記錄。

申請(qǐng)代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)托管資格，應(yīng)提交以下材料（一式三份）：

（一）申請(qǐng)書(shū)；

（二）擬開(kāi)辦業(yè)務(wù)的詳細(xì)介紹和為從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)所做的必要準(zhǔn)備情況，內(nèi)容至少包括操作規(guī)程、風(fēng)險(xiǎn)收益分析、控制措施、專(zhuān)業(yè)人員及計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的配置；

（三）申請(qǐng)人最近1年的年報(bào)；

（四）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)要求提交的其他資料。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)按照各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行受理和審批。

九、商業(yè)銀行開(kāi)展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)實(shí)行托管人與投資管理人的職責(zé)分離。商業(yè)銀行應(yīng)盡量選擇不同法人作為其境內(nèi)托管人和境外托管代理人；不應(yīng)選擇同一法人作為其境外托管代理人和境外投資管理人。

商業(yè)銀行在選擇境外托管代理人和境外投資管理人時(shí)，應(yīng)按照市場(chǎng)化的原則公平抉擇，應(yīng)避免選擇關(guān)聯(lián)方作為代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的境外托管人代理人和境外投資管理人，避免不了的應(yīng)事先向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。

商業(yè)銀行應(yīng)建立交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與報(bào)告體系，審慎選擇交易對(duì)手，注意收集相關(guān)信息，加強(qiáng)與監(jiān)管者的聯(lián)系與匯報(bào)。

請(qǐng)各銀監(jiān)局速將此通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

二00六年六月二十一日

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第四篇：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展融資類(lèi)擔(dān)...

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展融

資類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知

（銀監(jiān)辦發(fā)〔2003〕145號(hào) 2003年12月5日）

各銀監(jiān)局，各國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：

近幾年，隨著金融創(chuàng)新步伐的加快，各商業(yè)銀行融資類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，為商業(yè)銀行改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、提高服務(wù)能力發(fā)揮了積極作用。但各商業(yè)銀行在開(kāi)展融資類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)的同時(shí)，也出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán)、管理薄弱等問(wèn)題。為促進(jìn)商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)融資類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、各商業(yè)銀行開(kāi)辦融資類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)，應(yīng)具備識(shí)別資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，能在全行范圍內(nèi)對(duì)融資類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行總體風(fēng)險(xiǎn)管理，開(kāi)發(fā)或引用風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)估的方法和模型，對(duì)融資類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)控，制定相應(yīng)的及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)的措施。

二、各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)對(duì)融資類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的總體評(píng)價(jià)、擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、擔(dān)保對(duì)象等情況，通過(guò)要求提供反擔(dān)保等措施緩解風(fēng)險(xiǎn)，并制定與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的擔(dān)保費(fèi)率。

三、各商業(yè)銀行在開(kāi)辦融資類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)確保在擔(dān)保期內(nèi)可持續(xù)獲得相關(guān)信息并進(jìn)行核實(shí)，及時(shí)分析所擔(dān)保融資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況。應(yīng)在擔(dān)保合同中明確有效監(jiān)控所擔(dān)保的融資產(chǎn)品的資金投向，對(duì)資金用途作出禁止性規(guī)定，并約定如被擔(dān)保方違反規(guī)定使用融資資金，商業(yè)銀行有權(quán)解除擔(dān)保合同，并向社會(huì)公眾明示。

四、各商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)申請(qǐng)融資擔(dān)保的機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制的可靠性進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估，對(duì)內(nèi)部控制措施不到位、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和手段達(dá)不到控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)要求的，不得為其融資提供擔(dān)保；應(yīng)對(duì)融資主體的融資目的和實(shí)際融資用途進(jìn)行深入分析，確保所擔(dān)保的融資主要限于彌補(bǔ)流動(dòng)性需求，對(duì)用融資清償債務(wù)以及第一還款來(lái)源無(wú)保障的機(jī)構(gòu)，不能給予融資性擔(dān)保。

五、各商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)上述業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)因管理不當(dāng)造成嚴(yán)重?fù)p失的責(zé)任人依法依紀(jì)追究責(zé)任。

六、銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)要對(duì)商業(yè)銀行上述業(yè)務(wù)的審慎經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行檢查，及時(shí)對(duì)未按規(guī)定開(kāi)展上述業(yè)務(wù)并造成損失的相關(guān)機(jī)構(gòu)和個(gè)人實(shí)施處罰；對(duì)有問(wèn)題的機(jī)構(gòu)，要及時(shí)約請(qǐng)其高級(jí)管理人員談話，采取措施加以糾正或制止。

第五篇：商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令201解讀

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令 2011年第 5號(hào)

《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》 已經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管 理委員會(huì)第109次主席會(huì)議通過(guò)。現(xiàn)予公布, 自2012年1月1日起施行。

主席 劉明康

二○一一年八月二十八日 商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法 第一章 總則

第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng),促進(jìn)商業(yè)銀行 理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展, 根據(jù) 《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》及其他相關(guān)法律、行政法規(guī),制 定本辦法。

第二條 本辦法所稱(chēng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品(以下簡(jiǎn)稱(chēng)理財(cái)產(chǎn)品 銷(xiāo)售是指商業(yè)銀行將本行開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品向個(gè)人客戶(hù)和機(jī) 構(gòu)客戶(hù)(以下統(tǒng)稱(chēng)客戶(hù)宣傳推介、銷(xiāo)售、辦理申購(gòu)、贖回等行 為。

第三條 商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng),應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)等相關(guān)規(guī)定, 不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益和客戶(hù) 合法權(quán)益。

第四條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依照相關(guān)法律、行政法規(guī) 和本辦法等相關(guān)規(guī)定,對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。第二章 基本原則

第五條 商業(yè)銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)守信、勤勉 盡責(zé)、如實(shí)告知原則。

第六條 商業(yè)銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)遵循公平、公開(kāi)、公 正原則,充分揭示風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)客戶(hù)合法權(quán)益,不得對(duì)客戶(hù)進(jìn)行誤 導(dǎo)銷(xiāo)售。

第七條 商業(yè)銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合規(guī)性審查,準(zhǔn) 確界定銷(xiāo)售活動(dòng)包含的法律關(guān)系,防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

第八條 商業(yè)銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)做到成本可算、風(fēng)險(xiǎn) 可控、信息充分披露。

第九條 商業(yè)銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則, 禁止誤導(dǎo)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn) 匹配原則是指商業(yè)銀行只能向客戶(hù)銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等于或低于其 風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。

第十條 商業(yè)銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)提示和 投資者教育。第三章 宣傳銷(xiāo)售文本管理

第十一條 本辦法所稱(chēng)宣傳銷(xiāo)售文本分為兩類(lèi)。

一是 宣傳材料,指商業(yè)銀行為宣傳推介理財(cái)產(chǎn)品向客戶(hù)分 發(fā)或者公布,使客戶(hù)可以獲得的書(shū)面、電子或其他介質(zhì)的信息, 包括:(一宣傳單、手冊(cè)、信函等面向客戶(hù)的宣傳資料;(二電話、傳真、短信、郵件;(三報(bào)紙、海報(bào)、電子顯示屏、電影、互聯(lián)網(wǎng)等以及其他 音像、通訊資料;(四其他相關(guān)資料。

二是 銷(xiāo)售文件,包括:理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售協(xié)議書(shū)、理財(cái)產(chǎn)品說(shuō) 明書(shū)、風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)、客戶(hù)權(quán)益須知等;經(jīng)客戶(hù)簽字確認(rèn)的銷(xiāo)售文 件,商業(yè)銀行和客戶(hù)雙方均應(yīng)留存。

第十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷(xiāo)售文本制作 和發(fā)放的管理, 宣傳銷(xiāo)售文本應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行總行統(tǒng)一管理和授 權(quán),分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)總行授權(quán)不得擅自制作和分發(fā)宣傳銷(xiāo)售文本。

第十三條 理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷(xiāo)售文本應(yīng)當(dāng)全面、客觀反映理財(cái) 產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí),語(yǔ)言表述應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確和清晰,不得有下列情形:(一虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏;(二違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失;(三夸大或者片面宣傳理財(cái)產(chǎn)品,違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險(xiǎn)、避險(xiǎn)、有保障、高收益、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)等與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益 特性不匹配的表述;(四登載單位或者個(gè)人的推薦性文字;(五 在未提供客觀證據(jù)的情況下, 使用 “業(yè)績(jī)優(yōu)良”、“名 列前茅”、“位居前列”、“最有價(jià)值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最強(qiáng)”、“唯一”等夸大過(guò)往業(yè)績(jī)的表述;(六其他易使客戶(hù)忽視風(fēng)險(xiǎn)的情形。

第十四條 理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷(xiāo)售文本只能登載商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)設(shè) 計(jì)的該款理財(cái)產(chǎn)品或風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和結(jié)構(gòu)相同的同類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品過(guò)往平均業(yè)績(jī)及最好、最差業(yè)績(jī),同時(shí)應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定:(一 引用的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、圖表和資料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、全面, 并注明來(lái)源,不得引用未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù);(二真實(shí)、準(zhǔn)確、合理地表述理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)和商業(yè)銀行管 理水平;(三 在宣傳銷(xiāo)售文本中應(yīng)當(dāng)明確提示, 產(chǎn)品過(guò)往業(yè)績(jī)不代 表其未來(lái)表現(xiàn), 不構(gòu)成新發(fā)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)表現(xiàn)的保證。如理財(cái)產(chǎn) 品宣傳銷(xiāo)售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的,必須注明模擬數(shù)據(jù)。

第十五條 理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷(xiāo)售文本提及第三方專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià) 結(jié)果的, 應(yīng)當(dāng)列明第三方專(zhuān)業(yè)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)名稱(chēng)及刊登或發(fā)布評(píng)價(jià)的 渠道與日期。

第十六條 理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷(xiāo)售文本中出現(xiàn)表達(dá)收益率或收益 區(qū)間字樣的, 應(yīng)當(dāng)在銷(xiāo)售文件中提供科學(xué)、合理的測(cè)算依據(jù)和測(cè) 算方式,以醒目文字提醒客戶(hù), “測(cè)算收益不等于實(shí)際收益,投 資須謹(jǐn)慎”。如不能提供科學(xué)、合理的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式,則 理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷(xiāo)售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間等類(lèi) 似表述。向客戶(hù)表述的收益率測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)明、清 晰, 不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間, 誤導(dǎo)客戶(hù)。第十七條 理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位臵提示客戶(hù), “理 財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資須謹(jǐn)慎”。

第十八條 理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售文件應(yīng)當(dāng)包含專(zhuān)頁(yè)風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū),風(fēng) 險(xiǎn)揭示書(shū)應(yīng)當(dāng)使用通俗易懂的語(yǔ)言,并至少包含以下內(nèi)容:(一在醒目位臵提示客戶(hù),“理財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資須謹(jǐn)慎”;(二 提示客戶(hù), “如影響您風(fēng)險(xiǎn)承受能力的因素發(fā)生變化, 請(qǐng)及時(shí)完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估”;

(三 提示客戶(hù)注意投資風(fēng)險(xiǎn), 仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售文件, 了解理財(cái)產(chǎn)品具體情況;(四本理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型、期限、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果、適合購(gòu)買(mǎi)的 客戶(hù),并配以示例說(shuō)明最不利投資情形下的投資結(jié)果;(五保證收益理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下表述:“本理財(cái)產(chǎn)品有投資風(fēng)險(xiǎn),只能保證獲得合同明確承諾的收益, 您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn),謹(jǐn)慎投資”;

(六 保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下 表述:“本理財(cái)產(chǎn)品有投資風(fēng)險(xiǎn),只保障理財(cái)資金本金,不保證 理財(cái)收益,您應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn),謹(jǐn)慎投資”;

(七 非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以 下內(nèi)容:本理財(cái)產(chǎn)品不保證本金和收益, 并根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng) 級(jí)提示客戶(hù)可能會(huì)因市場(chǎng)變動(dòng)而蒙受損失的程度, 以及需要充分 認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn),謹(jǐn)慎投資等內(nèi)容;

(八客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí),由客戶(hù)填寫(xiě);(九 風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)還應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語(yǔ)句抄錄, 包括 確認(rèn)語(yǔ)句欄和簽字欄;確認(rèn)語(yǔ)句欄應(yīng)當(dāng)完整載明的風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語(yǔ)句 為:“本人已經(jīng)閱讀風(fēng)險(xiǎn)揭示,愿意承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)”,并在此語(yǔ) 句下預(yù)留足夠空間供客戶(hù)完整抄錄和簽名確認(rèn)。

第十九條 理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售文件應(yīng)當(dāng)包含專(zhuān)頁(yè)客戶(hù)權(quán)益須知, 客戶(hù)權(quán)益須知應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容:(一客戶(hù)辦理理財(cái)產(chǎn)品的流程;(二 客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估流程、評(píng)級(jí)具體含義以及適合 購(gòu) 買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品等相關(guān)內(nèi)容;(三 商業(yè)銀行向客戶(hù)進(jìn)行信息披露的方式、渠道和頻率等;(四客戶(hù)向商業(yè)銀行投訴的方式和程序;(五商業(yè)銀行聯(lián)絡(luò)方式及其他需要向客戶(hù)說(shuō)明的內(nèi)容。第二十條 理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售文件應(yīng)當(dāng)載明投資范圍、投資資產(chǎn) 種類(lèi)和各投資資產(chǎn)種類(lèi)的投資比例, 并確保在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期間 按照銷(xiāo)售文件約定比例合理浮動(dòng)。市場(chǎng)發(fā)生重大變化導(dǎo)致投資比 例暫時(shí)超出浮動(dòng)區(qū)間且可能對(duì)客戶(hù)預(yù)期收益產(chǎn)生重大影響的, 應(yīng) 當(dāng)及時(shí)向客戶(hù)進(jìn)行信息披露。商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)情況調(diào)整投資范

圍、投資品種或投資比例, 應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行信息披露后方 可調(diào)整;客戶(hù)不接受的, 應(yīng)當(dāng)允許客戶(hù)按照銷(xiāo)售文件的約定提前 贖回理財(cái)產(chǎn)品。

第二十一條 理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售文件應(yīng)當(dāng)載明收取銷(xiāo)售費(fèi)、托管 費(fèi)、投資管理費(fèi)等相關(guān)收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)條件、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方 式。銷(xiāo)售文件未載明的收費(fèi)項(xiàng)目,不得向客戶(hù)收取。商業(yè)銀行根 據(jù)相關(guān)法律和國(guó)家政策規(guī)定,需要對(duì)已約定的收費(fèi)項(xiàng)目、條件、標(biāo)準(zhǔn)和方式進(jìn)行調(diào)整時(shí), 應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行信息披露后方可 調(diào)整;客戶(hù)不接受的, 應(yīng)當(dāng)允許客戶(hù)按照銷(xiāo)售文件的約定提前贖 回理財(cái)產(chǎn)品。

第二十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照銷(xiāo)售文件約定及時(shí)、準(zhǔn)確地 進(jìn)行信息披露;產(chǎn)品結(jié)束或終止時(shí)的信息披露內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括但不 限于實(shí)際投資資產(chǎn)種類(lèi)、投資品種、投資比例、銷(xiāo)售費(fèi)、托管費(fèi)、投資管理費(fèi)和客戶(hù)收益等。理財(cái)產(chǎn)品未達(dá)到預(yù)期收益的, 應(yīng)當(dāng)詳 細(xì)披露相關(guān)信息。

第二十三條 理財(cái)產(chǎn)品名稱(chēng)應(yīng)當(dāng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性,不得使 用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱(chēng)謂以及易引發(fā)爭(zhēng)議的模糊性 語(yǔ)言。理財(cái)產(chǎn)品名稱(chēng)中含有擬投資資產(chǎn)名稱(chēng)的, 擬投資該資產(chǎn)的 比例須達(dá)到該理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模的50%(含以上;對(duì)掛鉤性結(jié)構(gòu) 化理財(cái)產(chǎn)品, 名稱(chēng)中含有掛鉤資產(chǎn)名稱(chēng)的, 需要在名稱(chēng)中明確所

掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)占理財(cái)資金的比例或明確是用本金投資的預(yù)期收 益掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)。

第四章 理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)

第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用科學(xué)、合理的方法對(duì)擬銷(xiāo)售 的理財(cái)產(chǎn)品自主進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí), 制定風(fēng)險(xiǎn)管控措施, 進(jìn)行分級(jí)審 核批準(zhǔn)。理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)體現(xiàn), 由低到高 至少包括五個(gè)等級(jí),并可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。

第二十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)匹配原則在理財(cái)產(chǎn)品風(fēng) 險(xiǎn)評(píng)級(jí)與客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估之間建立對(duì)應(yīng)關(guān)系;應(yīng)當(dāng)在理財(cái) 產(chǎn)品銷(xiāo)售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷(xiāo)售的客戶(hù)范圍, 并在銷(xiāo)售系 統(tǒng)中設(shè)臵銷(xiāo)售限制措施。

第二十六條 商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的依據(jù)應(yīng)當(dāng) 包括但不限于以下因素:(一理財(cái)產(chǎn)品投資范圍、投資資產(chǎn)和投資比例;(二理財(cái)產(chǎn)品期限、成本、收益測(cè)算;(三本行開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的同類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品過(guò)往業(yè)績(jī);(四理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

第五章 客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估

第二十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估, 確定客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí), 由低到高至少包括五級(jí), 并可根據(jù) 實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。

第二十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶(hù)首次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前在本 行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng) 包括客戶(hù)年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng) 險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等。商業(yè) 銀行對(duì)超過(guò)65歲(含的客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估時(shí),應(yīng)當(dāng) 充分考慮客戶(hù)年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)等因素。商業(yè)銀行完成客戶(hù)風(fēng) 險(xiǎn)承受能力評(píng)估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果告知客戶(hù), 由客 戶(hù)簽名確認(rèn)后留存。

第二十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采用當(dāng)面或網(wǎng)上 銀行方式對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力持續(xù)評(píng)估。超過(guò)一年未進(jìn)行風(fēng) 險(xiǎn)承受能力評(píng)估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力情況的客戶(hù), 再次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí), 應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng) 險(xiǎn)承受能力評(píng)估,評(píng)估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶(hù)簽名確認(rèn);未進(jìn)行評(píng)估, 商業(yè)銀行不得再次向其銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品。

第三十條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定本行統(tǒng)一的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力 評(píng)估書(shū)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估書(shū)中明確提示, 如客戶(hù)發(fā)生可能影響其自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的情形, 再次購(gòu)買(mǎi)理財(cái) 產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)要求商業(yè)銀行對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。

第三十一條 商業(yè)銀行為私人銀行客戶(hù)和高資產(chǎn)凈值客戶(hù)提 供理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售服務(wù)應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定進(jìn)行客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能 力評(píng)估。私人銀行客戶(hù)是指金融凈資產(chǎn)達(dá)到600萬(wàn)元人民幣及 以上的商業(yè)銀行客戶(hù);商業(yè)銀行在提供服務(wù)時(shí), 由客戶(hù)提供相關(guān) 證明并簽字確認(rèn)。高資產(chǎn)凈值客戶(hù)是滿(mǎn)足下列條件之一的商業(yè)銀 行客戶(hù):(一單筆認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品不少于100萬(wàn)元人民幣的自然 人;(二 認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品時(shí), 個(gè)人或家庭金融凈資產(chǎn)總計(jì)超過(guò)1 00萬(wàn)元人民幣,且能提供相關(guān)證明的自然人;

(三 個(gè)人收入在最近三年每年超過(guò)20萬(wàn)元人民幣或者家 庭合計(jì)收入在最近三年內(nèi)每年超過(guò)30萬(wàn)元人民幣, 且能提供相 關(guān)證明的自然人。

第三十二條 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售部門(mén)負(fù)責(zé)人或 經(jīng)授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員應(yīng)當(dāng)定期對(duì)已完成的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力 評(píng)估書(shū)進(jìn)行審核。

第三十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估信息 管理系統(tǒng), 用于測(cè)評(píng)、記錄和留存客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估內(nèi)容和 結(jié)果。

第六章 理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理

第三十四條 商業(yè)銀行不得銷(xiāo)售無(wú)市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)管 控預(yù)案、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、不能獨(dú)立測(cè)算的理財(cái)產(chǎn)品,不得銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn) 收益嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)的含有復(fù)雜金融衍生工具的理財(cái)產(chǎn)品。

第三十五條 商業(yè)銀行不得無(wú)條件向客戶(hù)承諾高于同期存款 利率的保證收益率;高于同期存款利率的保證收益, 應(yīng)當(dāng)是對(duì)客 戶(hù)有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行向客戶(hù)承諾保證收益的附加 條件可以是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利, 也可以是對(duì) 最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等, 承諾保證收益的附加條件所 產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由客戶(hù)承擔(dān), 并應(yīng)當(dāng)在銷(xiāo)售文件明確告知客 戶(hù)。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得 收益。

第三十六條 商業(yè)銀行不得將存款單獨(dú)作為理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售, 不得將理財(cái)產(chǎn)品與存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷(xiāo)售。商業(yè)銀行不得將理 財(cái)產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷(xiāo)售, 不得違反國(guó)家利率管理政策變相 高息攬儲(chǔ)。

第三十七條 商業(yè)銀行從事理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng),不得有下列 情形:(一 通過(guò)銷(xiāo)售或購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo), 進(jìn)行監(jiān) 管套利;(二將理財(cái)產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷(xiāo)售;(三采取抽獎(jiǎng)、回扣或者贈(zèng)送實(shí)物等方式銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品;

(四通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行利益輸送;(五挪用客戶(hù)認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回資金;(六銷(xiāo)售人員代替客戶(hù)簽署文件;(七中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止的其他情形。

第三十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、潛在客 戶(hù)群的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí), 為理財(cái)產(chǎn)品設(shè)臵適當(dāng)?shù)膯我豢蛻?hù)銷(xiāo)售 起點(diǎn)金額。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品, 單一客戶(hù)銷(xiāo)售起 點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元人民幣;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為三級(jí)和四級(jí)的理財(cái)產(chǎn) 品, 單一客戶(hù)銷(xiāo)售起點(diǎn)金額不得低于10萬(wàn)元人民幣;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí) 為五級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品, 單一客戶(hù)銷(xiāo)售起點(diǎn)金額不得低于20萬(wàn)元人 民幣。

第三十九條 商業(yè)銀行不得通過(guò)電視、電臺(tái)渠道對(duì)具體理財(cái) 產(chǎn)品進(jìn)行宣傳;通過(guò)電話、傳真、短信、郵件等方式開(kāi)展理財(cái)產(chǎn) 品宣傳時(shí), 如客戶(hù)明確表示不同意, 商業(yè)銀行不得再通過(guò)此種方 式向客戶(hù)開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品宣傳。

第四十條 商業(yè)銀行通過(guò)本行網(wǎng)上銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí),應(yīng) 當(dāng)遵守本辦法第二十八條規(guī)定;銷(xiāo)售過(guò)程應(yīng)有醒目的風(fēng)險(xiǎn)提示, 風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)不得低于網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn),銷(xiāo)售過(guò)程應(yīng)當(dāng)保留完整記錄。第四十一條 商業(yè)銀行通過(guò)本行電話銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí), 應(yīng)當(dāng)遵守本辦法第二十八條規(guī)定;銷(xiāo)售人員應(yīng)當(dāng)是具有理財(cái)從業(yè) 資格的銀行人員, 銷(xiāo)售過(guò)程應(yīng)當(dāng)使用統(tǒng)一的規(guī)范用語(yǔ), 妥善保管 客戶(hù)信息, 履行相應(yīng)的保密義務(wù)。商業(yè)銀行通過(guò)本行電話銀行向 客戶(hù)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)征得客戶(hù)同意, 明確告知客戶(hù)銷(xiāo)售的是理 財(cái)產(chǎn)品, 不得誤導(dǎo)客戶(hù);銷(xiāo)售過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)不得低于網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn), 銷(xiāo)售過(guò)程應(yīng)當(dāng)錄音并妥善保存。

第四十二條 商業(yè)銀行銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為四級(jí)(含以上理財(cái) 產(chǎn)品時(shí),除非與客戶(hù)書(shū)面約定,否則應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行。第四十三條 商業(yè)銀行向私人銀行客戶(hù)銷(xiāo)售專(zhuān)門(mén)為其設(shè)計(jì)開(kāi) 發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品或投資組合時(shí),雙方應(yīng)當(dāng)簽訂專(zhuān)門(mén)的理財(cái)服務(wù)協(xié) 議, 銷(xiāo)售活動(dòng)可按服務(wù)協(xié)議約定方式進(jìn)行, 但應(yīng)當(dāng)確保銷(xiāo)售過(guò)程 符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。

第四十四條 商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶(hù)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品不適用本辦 法有關(guān)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語(yǔ)句抄錄的相關(guān)規(guī)定, 但應(yīng)當(dāng)確保銷(xiāo)售過(guò)程符合相關(guān)法律法規(guī)及本辦法其他條款規(guī)定。商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶(hù)銷(xiāo)售專(zhuān)門(mén)為其設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品, 雙方應(yīng)

當(dāng)簽訂專(zhuān)門(mén)的理財(cái)服務(wù)協(xié)議, 銷(xiāo)售活動(dòng)可以按服務(wù)協(xié)議約定方式 執(zhí)行,但應(yīng)當(dāng)確保銷(xiāo)售過(guò)程符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。

第四十五條 對(duì)于單筆投資金額較大的客戶(hù),商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng) 在完成銷(xiāo)售前將包括銷(xiāo)售文件在內(nèi)的認(rèn)購(gòu)資料至少報(bào)經(jīng)商業(yè)銀 行分支機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售部門(mén)負(fù)責(zé)人審核或其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員審核;單筆金額標(biāo)準(zhǔn)和審核權(quán)限, 由商業(yè)銀行根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品特性和本行 風(fēng)險(xiǎn)管理要求制定。已經(jīng)完成銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售文件, 應(yīng)至少 報(bào)經(jīng)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售部門(mén)負(fù)責(zé)人或其授權(quán)的業(yè) 務(wù)主管人員定期審核。

第四十六條 客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)較高或單筆金額較大的理財(cái)產(chǎn) 品, 除非雙方書(shū)面約定, 否則商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在劃款時(shí)以電話等方 式與客戶(hù)進(jìn)行最后確認(rèn);如果客戶(hù)不同意購(gòu)買(mǎi)該理財(cái)產(chǎn)品, 商業(yè) 銀行應(yīng)當(dāng)遵從客戶(hù)意愿, 解除已簽訂的銷(xiāo)售文件。風(fēng)險(xiǎn)較高和單 筆金額較大的標(biāo)準(zhǔn), 由商業(yè)銀行根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品特性和本行風(fēng)險(xiǎn)管 理要求制定。

第四十七條 商業(yè)銀行不得將其他商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu) 開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)記本行標(biāo)識(shí)后作為自有理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售。商 業(yè)銀行代理銷(xiāo)售其他商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)遵守本辦法規(guī)定, 進(jìn) 行充分的風(fēng)險(xiǎn)審查并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

第四十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立異常銷(xiāo)售的監(jiān)控、記錄、報(bào) 告和處理制度, 重點(diǎn)關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售業(yè)務(wù)中的不當(dāng)銷(xiāo)售和誤導(dǎo) 銷(xiāo)售行為,至少應(yīng)當(dāng)包括以下異常情況:(一客戶(hù)頻繁開(kāi)立、撤銷(xiāo)理財(cái)賬戶(hù);(二客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)不匹配;(三商業(yè)銀行超過(guò)約定時(shí)間進(jìn)行資金劃付;(四其他應(yīng)當(dāng)關(guān)注的異常情況。

第七章 銷(xiāo)售人員管理

第四十九條 本辦法所稱(chēng)銷(xiāo)售人員是指商業(yè)銀行面向客戶(hù)從 事理財(cái)產(chǎn)品宣傳推介、銷(xiāo)售、辦理申購(gòu)和贖回等相關(guān)活動(dòng)的人員。第五十條 銷(xiāo)售人員除應(yīng)當(dāng)具備理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售資格以及相關(guān) 法律法規(guī)、金融、財(cái)務(wù)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能外,還應(yīng)當(dāng)滿(mǎn)足以下要 求:(一 對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定等有充分了解 和認(rèn)識(shí);(二 遵守監(jiān)管部門(mén)和商業(yè)銀行制定的理財(cái)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道 德標(biāo)準(zhǔn)或守則;(三 掌握所宣傳銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品或向客戶(hù)提供咨詢(xún)顧問(wèn)意 見(jiàn)所涉及理財(cái)產(chǎn)品的特性,對(duì)有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)有所認(rèn)識(shí)和理 解;(四具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn);(五具備監(jiān)管部門(mén)要求的行業(yè)資格。

第五十一條 銷(xiāo)售人員從事理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng),應(yīng)當(dāng)遵循以 下原則:(一 勤勉盡職原則。銷(xiāo)售人員應(yīng)當(dāng)以對(duì)客戶(hù)高度負(fù)責(zé)的態(tài) 度執(zhí)業(yè),認(rèn)真履行各項(xiàng)職責(zé)。

(二誠(chéng)實(shí)守信原則。銷(xiāo)售人員應(yīng)當(dāng)忠實(shí)于客戶(hù),以誠(chéng)實(shí)、公正的態(tài)度、合法的方式執(zhí)業(yè), 如實(shí)告知客戶(hù)可能影響其利益的 重要情況和理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)情況。

(三 公平對(duì)待客戶(hù)原則。在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng)中發(fā)生分歧 或矛盾時(shí), 銷(xiāo)售人員應(yīng)當(dāng)公平對(duì)待客戶(hù), 不得損害客戶(hù)合法權(quán)益。(四 專(zhuān)業(yè)勝任原則。銷(xiāo)售人員應(yīng)當(dāng)具備理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的專(zhuān) 業(yè)資格和技能,勝任理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售工作。

第五十二條 銷(xiāo)售人員在向客戶(hù)宣傳銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)當(dāng) 先做自我介紹, 尊重客戶(hù)意愿, 不得在客戶(hù)不愿或不便的情況下 進(jìn)行宣傳銷(xiāo)售。

第五十三條 銷(xiāo)售人員在為客戶(hù)辦理理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)手續(xù)前, 應(yīng)當(dāng)遵守本辦法規(guī)定,特別注意以下事項(xiàng):(一有效識(shí)別客戶(hù)身份;(二 向客戶(hù)介紹理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售業(yè)務(wù)流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及方式 等;(三 了解客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估情況、投資期限和流動(dòng)性 要求;(四 提醒客戶(hù)閱讀銷(xiāo)售文件, 特別是風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)和權(quán)益須 知;(五確認(rèn)客戶(hù)抄錄了風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語(yǔ)句。

第五十四條 銷(xiāo)售人員從事理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng),不得有下列 情形:(一 在銷(xiāo)售活動(dòng)中為自己或他人牟取不正當(dāng)利益, 承諾進(jìn) 行

利益輸送, 通過(guò)給予他人財(cái)物或利益, 或接受他人給予的財(cái) 物或利益等形式進(jìn)行商業(yè)賄賂;(二詆毀其他機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品或銷(xiāo)售人員;(三散布虛假信息,擾亂市場(chǎng)秩序;(四 違規(guī)接受客戶(hù)全權(quán)委托, 私自代理客戶(hù)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品 認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回等交易;(五 違規(guī)對(duì)客戶(hù)做出盈虧承諾, 或與客戶(hù)以口頭或書(shū)面形 式約定利益分成或虧損分擔(dān);(六挪用客戶(hù)交易資金或理財(cái)產(chǎn)品;(七擅自更改客戶(hù)交易指令;

(八其他可能有損客戶(hù)合法權(quán)益和所在機(jī)構(gòu)聲譽(yù)的行為。第五十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向銷(xiāo)售人員提供每年不少于20小時(shí)的培訓(xùn),確保銷(xiāo)售人員掌握理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管政策、規(guī)章制度, 熟悉理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷(xiāo)售文本、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特性等專(zhuān)業(yè)知識(shí)。培訓(xùn)記 錄應(yīng)當(dāng)詳細(xì)記載培訓(xùn)要求、方式、時(shí)間及考核結(jié)果等,未達(dá)到培 訓(xùn)要求的銷(xiāo)售人員應(yīng)當(dāng)暫停從事理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng)。

第五十六條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全銷(xiāo)售人員資格考核、繼 續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度, 不得對(duì)銷(xiāo)售人員采用以銷(xiāo)售業(yè)績(jī)

作為單一考核和獎(jiǎng)勵(lì)指標(biāo)的考核方法,并應(yīng)當(dāng)將客戶(hù)投訴情況、誤導(dǎo)銷(xiāo)售以及其他違規(guī)行為納入考核指標(biāo)體系。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì) 銷(xiāo)售人員在銷(xiāo)售活動(dòng)中出現(xiàn)的違規(guī)行為進(jìn)行問(wèn)責(zé)處理, 將其納入 本行人力資源評(píng)價(jià)考核系統(tǒng), 持續(xù)跟蹤考核。對(duì)于頻繁被客戶(hù)投 訴、查證屬實(shí)的銷(xiāo)售人員,應(yīng)當(dāng)將其調(diào)離銷(xiāo)售崗位;情節(jié)嚴(yán)重的 應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

第八章 銷(xiāo)售內(nèi)控制度

第五十七條 商業(yè)銀行董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)充分了解理 財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售可能存在的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng) 險(xiǎn)等, 密切關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控措施的執(zhí)行情 況, 確保理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的各項(xiàng)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制措施體現(xiàn)充分 了解客戶(hù)和符合客戶(hù)利益的原則。

第五十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的管理部 門(mén), 根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)及銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的性質(zhì)和自身特點(diǎn)建立科 學(xué)、透明的理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理體系和決策程序,高效、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè) 務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng),健全、有效的內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng),以及應(yīng)急處理機(jī)制。第五十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立包括理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、客 戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估、銷(xiāo)售活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等在內(nèi)的科學(xué)嚴(yán)密的風(fēng) 險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度, 對(duì)內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和管 理,規(guī)范銷(xiāo)售行為,確保將合適的產(chǎn)品銷(xiāo)售給合適的客戶(hù)。

第六十條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全符合本行情況的理財(cái)產(chǎn)品 銷(xiāo)售授權(quán)控制體系, 加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理, 有效控制分支機(jī)構(gòu) 的銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)。授權(quán)管理應(yīng)當(dāng)至少包括:(一明確規(guī)定分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)權(quán)限;(二 制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化銷(xiāo)售服務(wù)規(guī)程, 提高分支機(jī)構(gòu)的銷(xiāo) 售服務(wù)質(zhì)量;(三 統(tǒng)一信息技術(shù)系統(tǒng)和平臺(tái), 確保客戶(hù)信息的有效管理 和客戶(hù)資金安全;(四建立清晰的報(bào)告路線,保持信息渠道暢通;(五加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理,采取定期核對(duì)、現(xiàn)場(chǎng)核 查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方式有效控制分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

第六十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售業(yè)務(wù)賬戶(hù)管理 制度,確保各類(lèi)賬戶(hù)的開(kāi)立和使用符合法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī) 定,保障理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售資金的安全和賬戶(hù)的有序管理。

第六十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售業(yè)務(wù)基本規(guī) 程, 對(duì)開(kāi)戶(hù)、銷(xiāo)戶(hù)、資料變更等賬戶(hù)類(lèi)業(yè)務(wù), 認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回、轉(zhuǎn)換等交易類(lèi)業(yè)務(wù)做出規(guī)定。

第六十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立全面、透明、快捷和有效的 客戶(hù)投訴處理體系,具體應(yīng)當(dāng)包括:(一有專(zhuān)門(mén)的部門(mén)受理和處理客戶(hù)投訴;(二 建立客戶(hù)投訴處理機(jī)制, 至少應(yīng)當(dāng)包括投訴處理流程、調(diào)查程序、解決方案、客戶(hù)反饋程序、內(nèi)部反饋程序等;(三 為客戶(hù)提供合理的投訴途徑, 確保客戶(hù)了解投訴的途 徑、方法及程序,采用本行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),公平和公正地處理投訴;(四向社會(huì)公布受理客戶(hù)投訴的方式,包括電話、郵件、信函以及現(xiàn)場(chǎng)投訴等并公布投訴處理規(guī)則;(五準(zhǔn)確記錄投訴內(nèi)容,所有投訴應(yīng)當(dāng)保留記錄并存檔, 投訴電話應(yīng)當(dāng)錄音;

(六評(píng)估客戶(hù)投訴風(fēng)險(xiǎn),采取適當(dāng)措施,及時(shí)妥善處理客 戶(hù)投訴;(七定期根據(jù)客戶(hù)投訴總結(jié)相關(guān)問(wèn)題,形成分析報(bào)告,及 時(shí)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),完善內(nèi)控制度。

第六十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依法建立客戶(hù)信息管理制度和保 密制度,防范客戶(hù)信息被不當(dāng)使用。

第六十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立文檔保存制度,妥善保存理 財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節(jié)涉及的所有文件、記錄、錄音等相關(guān)資料。第六十六條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備與管控理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)相 適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺(tái)保障能力, 盡快建立完整的銷(xiāo)售信息 管理系統(tǒng), 設(shè)臵必要的信息管理崗位, 確保銷(xiāo)售管理系統(tǒng)安全運(yùn) 行。

第六十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立和完善理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售質(zhì)量控 制制度,制定實(shí)施內(nèi)部監(jiān)督和獨(dú)立審核措施,配備必要的人員, 對(duì)本行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售人員的操守資質(zhì)、服務(wù)合規(guī)性和服務(wù)質(zhì)量等 進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。內(nèi)部調(diào)查應(yīng)當(dāng)采用多樣化的方式進(jìn)行。對(duì) 理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售質(zhì)量進(jìn)行調(diào)查時(shí), 內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員還應(yīng)當(dāng)親自或 委托適當(dāng)?shù)娜藛T,以客戶(hù)身份進(jìn)行調(diào)查。

內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員應(yīng)當(dāng)在審查銷(xiāo)售服務(wù)記錄、合同和其他材 料等基礎(chǔ)上,重點(diǎn)檢查是否存在不當(dāng)銷(xiāo)售的情況。

第九章 監(jiān)督管理

第六十八條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管要求, 對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查。第六十九條 商業(yè)銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行報(bào)告制, 報(bào)告期間, 不得對(duì)報(bào)告的理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)展宣傳銷(xiāo)售活動(dòng)。商業(yè)銀行總行或授權(quán)

分支機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)報(bào)告, 報(bào)告材料應(yīng)當(dāng)經(jīng)商業(yè)銀行主管理財(cái)業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員審核批 準(zhǔn)。商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)在銷(xiāo)售前10日, 將以下材料向中國(guó)銀監(jiān) 會(huì)負(fù)責(zé)法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管的部門(mén)或?qū)俚劂y監(jiān)局報(bào)告(外國(guó)銀行分行參 照?qǐng)?zhí)行:

(一理財(cái)產(chǎn)品的可行性評(píng)估報(bào)告,主要內(nèi)容包括:產(chǎn)品基 本特性、目標(biāo)客戶(hù)群、擬銷(xiāo)售時(shí)間和規(guī)模、擬銷(xiāo)售地區(qū)、理財(cái)資 金投向、投資組合安排、資金成本與收益測(cè)算、含有預(yù)期收益率 的理財(cái)產(chǎn)品的收益測(cè)算方式和測(cè)算依據(jù)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及管控措 施等;(二內(nèi)部審核文件;(三對(duì)理財(cái)產(chǎn)品投資管理人、托管人、投資顧問(wèn)等相關(guān)方 的盡職調(diào)查文件;(四與理財(cái)產(chǎn)品投資管理人、托管人、投資顧問(wèn)等相關(guān)方 簽署的法律文件;(五理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售文件,包括理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售協(xié)議書(shū)、理財(cái) 產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)、客戶(hù)權(quán)益須知等;(六理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料,包括銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、銀行官方網(wǎng) 站和銀行委托第三方網(wǎng)站向客戶(hù)提供的理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料, 以及 通過(guò)各種媒體投放的產(chǎn)品廣告等;(七報(bào)告材料聯(lián)絡(luò)人的具體聯(lián)系方式;(八 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)要求的其他材料。商業(yè)銀行 向機(jī)構(gòu)客戶(hù)和私人銀行客戶(hù)銷(xiāo)售專(zhuān)門(mén)為其開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品 不適用本條規(guī)定。

第七十條 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在開(kāi)始發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品之日 起5日內(nèi),將以下材料向所在地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告:(一總行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售授權(quán)書(shū);(二理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售文件,包括理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)、理財(cái)產(chǎn)品 說(shuō)明書(shū)、風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)、客戶(hù)權(quán)益須知等;(三理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料,包括銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、銀行官方網(wǎng) 站和銀行委托第三方網(wǎng)站向客戶(hù)提供的產(chǎn)品宣傳材料, 以及通過(guò) 各種媒體投放的產(chǎn)品廣告等;(四報(bào)告材料聯(lián)絡(luò)人的具體聯(lián)系方式;

（五）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)要求的其他材料。商業(yè)銀行 向機(jī)構(gòu)客戶(hù)和私人銀行客戶(hù)銷(xiāo)售專(zhuān)門(mén)為其開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品 不適用本條規(guī)定。第七十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)確保報(bào)告材料的真實(shí)性和完整 性。報(bào)告材料不齊全或者不符合形式要求的，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)銀監(jiān) 會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)的要求進(jìn)行補(bǔ)充報(bào)送或調(diào)整后重新報(bào)送。第七十二條 商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)及 時(shí)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告：

（一）發(fā)生群體性事件、重大投訴等重大事件；

（二）挪用客戶(hù)資金或資產(chǎn)；

（三）投資交易對(duì)手或其他信用關(guān)聯(lián)方發(fā)生重大信用違約事 件，可能造成理財(cái)產(chǎn)品重大虧損；

（四）理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)重大虧損；

（五）銷(xiāo)售中出現(xiàn)的其他重大違法違規(guī)行為。第七十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定對(duì)理財(cái)產(chǎn) 品銷(xiāo)售進(jìn)行月度、季度和統(tǒng)計(jì)分析，報(bào)送中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派 出機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在每個(gè)會(huì)計(jì)結(jié)束時(shí)編制本理財(cái)業(yè) 務(wù)發(fā)展報(bào)告，應(yīng)當(dāng)至少包括銷(xiāo)售情況、投資情況、收益分配、客

戶(hù)投訴情況等，于下一２月底前報(bào)送中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī) 構(gòu)。第十章 法律責(zé)任 第七十四條 商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售 的，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，情節(jié)嚴(yán)重或者逾期 不改正的，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)可以區(qū)別不同情形，《中 根據(jù) 華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》 第三十七條規(guī)定采取相應(yīng)監(jiān)管 措施。第七十五條 商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售業(yè)務(wù)有下列情形之 一的，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，除按照本辦法 第七十四條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬(wàn)以上五 十萬(wàn)元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)：

（一）違規(guī)開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售造成客戶(hù)或銀行重大經(jīng)濟(jì)損失 的；

（二）泄露或不當(dāng)使用客戶(hù)個(gè)人資料和交易記錄造成嚴(yán)重后 果的；

（三）挪用客戶(hù)資產(chǎn)的；

（四）利用理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢(qián)、逃稅等違法犯罪活動(dòng)的；

（五）其他嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的。第七十六條 商業(yè)銀行違反法律、行政法規(guī)以及國(guó)家有關(guān)銀 行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)除依照本辦法第 七十四條和第七十五條規(guī)定處理外，還可以區(qū)別不同情形，按照 《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》 第四十八條規(guī)定采取相應(yīng) 監(jiān)管措施。第十一章 附則

第七十七條 本辦法中的“日”指工作日。第七十八條 農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社等其 他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，參照本辦法執(zhí)行。第七十九條 本辦法由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。第八十條 本辦法自２０１２年１月１日起施行。