第一篇：三農(nóng)貸款存在問(wèn)題

(一)隨著國(guó)家惠農(nóng)政策的逐步落實(shí)和新農(nóng)村建設(shè)工作的推進(jìn)，農(nóng)村合作銀行按照黨中央文件要求，也進(jìn)一步加大了對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和三農(nóng)發(fā)展的信貸資金投入力度。但是由于長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村社會(huì)信用度普遍不高，涉農(nóng)行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)居高不下，也使農(nóng)村合作銀行期積聚的金融風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露。而由不良貸款占比居高不下形成的信貸風(fēng)險(xiǎn)尤為突出，其已嚴(yán)重地束縛了農(nóng)村合作銀行的改革與發(fā)展。如何提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)和三農(nóng)發(fā)展，已成為目前各級(jí)農(nóng)村合作銀行工作的重中之重。

一、目前農(nóng)村合作銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展中存在的問(wèn)題 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民期盼農(nóng)村合作銀行小額農(nóng)貸向大額農(nóng)貸轉(zhuǎn)向，進(jìn)一步加大信貸投入力度，并在貸款期限、利率、方式等方面放寬條件，取得貸款更靈活更快捷更方便。由于黨中央、國(guó)務(wù)院的惠農(nóng)政策的實(shí)施，農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)熱情高漲，資金需求不斷增大，以筆者所在的丹江口市為例，該市合作銀行2010年對(duì)全市三農(nóng) 貸款需求進(jìn)行調(diào)查顯示：服務(wù)區(qū)內(nèi)共需三農(nóng) 貸款25億元，而該年度僅放貸8.7億元。農(nóng)村金融部門目前的服務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)難以滿足農(nóng)村貸款戶的需要。

（一）、資金流失制約支農(nóng)實(shí)力。目前農(nóng)村合作銀行雖然加強(qiáng)了硬件設(shè)施建設(shè)，開(kāi)展了優(yōu)質(zhì)服務(wù)，但目前農(nóng)村合作銀行與一些商業(yè)銀行相比還有一定差距，國(guó)家下?lián)艿纳孓r(nóng)資金、城市低保資金等無(wú)法在信用社開(kāi)戶，大多數(shù)外出打工、經(jīng)商、辦廠的農(nóng)民匯款結(jié)算由郵政部門或商業(yè)銀行辦理，農(nóng)村合作銀行失去了大部分存款源頭。

（二）、服務(wù)滯后阻礙信貸投入。農(nóng)村各類專業(yè)大戶、個(gè)體工商戶、民營(yíng)企業(yè)等是農(nóng)村合作銀行信貸支持的主要對(duì)象。貸款對(duì)象自身缺陷和金融服務(wù)的不適應(yīng)，制約有效投入。為防范風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村合作銀行制訂了嚴(yán)密的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控措施，提高了貸款門檻。同時(shí)，大額貸款審批程序繁瑣，缺乏對(duì)優(yōu)質(zhì)黃金客戶貸款優(yōu)惠政策，對(duì)貸款戶的有效抵（質(zhì)）押物、證件條件苛刻等，阻礙有效投入。

（三）改革宣傳力度不足，認(rèn)識(shí)不到位。信用社在向農(nóng)村合作銀行轉(zhuǎn)變，特別是對(duì)改革的指導(dǎo)思想、方法、步驟、內(nèi)容等實(shí)質(zhì)性政策，宣傳不夠廣泛深入，使地方政府和廣大群眾對(duì)信用社改革產(chǎn)生了一些片面的認(rèn)識(shí)，存在四怕思想：即一怕政策變，二怕人員換，三怕走基金會(huì)老路，四怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)村合作銀行內(nèi)部許多員工不了解這次國(guó)家花錢買機(jī)制的目的和思路，認(rèn)為金融改革是國(guó)家的事情，與自己關(guān)系不大，信用社自成立以來(lái)改來(lái)改去不會(huì)有什么大的變動(dòng)，還是走老路，不會(huì)改出什么名堂來(lái)。這些錯(cuò)誤的觀點(diǎn)的片面的認(rèn)識(shí)，對(duì)農(nóng)村合作銀行增資擴(kuò)股、明晰產(chǎn)權(quán)、完善內(nèi)部管理體制都造成了很大的阻礙。

二、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

近年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，農(nóng)民收入的逐步增加，使農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村社會(huì)發(fā)展中的作用越來(lái)越大，已發(fā)展成為農(nóng)村金融的主力軍。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村合作銀行生存環(huán)境、發(fā)展環(huán)境發(fā)生了巨大變化，只有進(jìn)一步提高管理水平，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村合作銀行的再發(fā)展。在管理中求生存，在管理中求效益，在管理中求發(fā)展。

（一）延長(zhǎng)貸款期限。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不再停留在春種秋收的耕作模式，隨著生產(chǎn)與市場(chǎng)對(duì)接暢銷的精優(yōu)產(chǎn)品的農(nóng)村種養(yǎng)加銷專業(yè)大戶、特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)基地、農(nóng)莊經(jīng)濟(jì)等興起，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，農(nóng)村合作銀行傳統(tǒng)的春放秋收冬不貸信貸運(yùn)作方式已不能適應(yīng)農(nóng)民日益增長(zhǎng)的中長(zhǎng)期貸款需求。

（二）降低貸款利率。目前，人民銀行允許農(nóng)村合作銀行貸款利率上浮。筆者對(duì)丹江口市50戶農(nóng)戶的抽樣調(diào)查，10%的農(nóng)戶無(wú)所謂，20%的農(nóng)戶可以接受，70%農(nóng)戶希望適當(dāng)上浮。

（三）加快貸款速度。目前丹江口市農(nóng)村合作銀行下面的鄉(xiāng)、鎮(zhèn)支行的信貸員一般只有3至6人，要負(fù)責(zé)一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)千家農(nóng)戶貸款的調(diào)查、審批、發(fā)放，工作難度大。一些農(nóng)村專業(yè)大戶因證件不齊，不能提供完整的貸款資料，又無(wú)抵（質(zhì)）押物和擔(dān)保人而無(wú)法辦理貸款。

（四）放松貸款限制。據(jù)丹江口市統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，該市長(zhǎng)年進(jìn)城務(wù)工和經(jīng)商農(nóng)民的人數(shù)達(dá)到7000多人，外出務(wù)工農(nóng)民工達(dá)8萬(wàn)多人。隨著農(nóng)民外出人數(shù)不斷增多，金融服務(wù)空白和需求矛盾日漸突出。一些農(nóng)民外出辦廠、開(kāi)公司，因戶籍、證件及抵押物不足等原因，難以在異地金融機(jī)構(gòu)辦理貸款，而又由于不在本地經(jīng)營(yíng)又很難在本地金融機(jī)構(gòu)取得貸款。

三、服務(wù)農(nóng)村大三農(nóng)的政策及思考

如何把握農(nóng)村金融對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持方向，有效配置農(nóng)村合作銀行信貸資源，需要地方黨政、有關(guān)部門和社會(huì)各方為農(nóng)村合作銀行營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。同時(shí)，也需要農(nóng)村合作銀行不斷研究探索支農(nóng)對(duì)策，創(chuàng)新管理服務(wù)機(jī)制。

（一）拓展資金籌集渠道，緩解農(nóng)業(yè)中長(zhǎng)期貸款供求矛盾。目前，農(nóng)村合作銀行資金來(lái)源主要是自身存款和人行再貸款，期限短、成本高，使用周期短。因此，農(nóng)村合作銀行要開(kāi)拓存款市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)存款品種，拓展籌資渠道。一是人行要幫助農(nóng)村合作銀行解決涉農(nóng)資金開(kāi)戶問(wèn)題。如財(cái)政預(yù)算外、社保、農(nóng)業(yè)、水利、林業(yè)、國(guó)土、民政、移民等部門的涉農(nóng)專項(xiàng)資金數(shù)額大、成本低，具有一定的穩(wěn)定性和周轉(zhuǎn)性，應(yīng)歸口農(nóng)村合作銀行集中管理。二是拓展代理業(yè)務(wù)面。如為勞動(dòng)保障部門代理發(fā)放城市低保資金，為民政部門代理發(fā)放農(nóng)村優(yōu)撫資金，為財(cái)政部門代發(fā)工資。三是國(guó)家和各級(jí)聯(lián)社要盡快創(chuàng)造條件，幫助農(nóng)村合作銀行大力發(fā)展業(yè)務(wù)。農(nóng)村合作銀行要用以貸引存的方法，捕捉市場(chǎng)信息，從源頭上吸引外出打工、經(jīng)商、辦廠的黃金客戶資金回流農(nóng)村合作銀行。

（二）創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸品種，為農(nóng)村提供多功能信貸服務(wù)。面對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和縣級(jí)金融同業(yè)的特點(diǎn)，農(nóng)村合作銀行要搶抓機(jī)遇，創(chuàng)新信貸品牌。一是轉(zhuǎn)變支農(nóng)觀念。農(nóng)村合作銀行要從小三農(nóng)小額農(nóng)貸扶持一般農(nóng)戶，逐步轉(zhuǎn)到大三農(nóng)大額支持種養(yǎng)大戶、民營(yíng)企業(yè)方向上來(lái)。二是優(yōu)化投向投量。農(nóng)業(yè)貸款主要用于種植、養(yǎng)殖、加工、運(yùn)銷上，按照農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、市場(chǎng)銷售、個(gè)人誠(chéng)信等綜合考核因素，確定貸款投量和期限。三是增強(qiáng)金融扶助的安全性。對(duì)100萬(wàn)元以上農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目和民營(yíng)企業(yè)的貸款實(shí)行金融整合扶持，制定貸款開(kāi)戶、投量、期限、利率和管理辦法，防止因一戶多貸，信息閉塞，管理混亂而出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。四是對(duì)農(nóng)村專業(yè)大戶、民企進(jìn)行普查，擬定黃金客戶條件，評(píng)定信用等級(jí)，授信貸款額度。

（三）營(yíng)造外部信用環(huán)境，發(fā)揮保險(xiǎn)擔(dān)保在農(nóng)業(yè)貸款中的補(bǔ)償作用。近年來(lái)，各級(jí)對(duì)農(nóng)村合作銀行工作十分重視，但仍有一些實(shí)際問(wèn)題需社會(huì)各方支持解決。一是運(yùn)用法律和經(jīng)濟(jì)手段，嚴(yán)厲打擊非法六合彩活動(dòng)，讓存款、貸款資金回流信用社。二是政府有關(guān)部門要對(duì)農(nóng)村貸款大戶予以優(yōu)惠政策，降低或減免貸款戶抵押物評(píng)估、過(guò)戶、公證、處置等環(huán)節(jié)費(fèi)用過(guò)高問(wèn)題。三是推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。對(duì)重點(diǎn)民企、股份制企業(yè)實(shí)行財(cái)政擔(dān)?；蛸N息辦法，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)政擔(dān)保在貸款中的補(bǔ)償作用。四是幫助農(nóng)村合作銀行盤活不良貸款，繼續(xù)清收國(guó)家公職人員拖欠貸款，打擊逃廢債行為，努力幫助信用社盤活信貸資金。

（四）建立長(zhǎng)效監(jiān)督機(jī)制，防范貸款責(zé)任人道德風(fēng)險(xiǎn)和貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村合作銀行要完善抵押、擔(dān)保、分散風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督約束機(jī)制。在投放大額農(nóng)貸，特別是在投放中長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)貸款時(shí)，防止見(jiàn)大眼開(kāi)，一哄而上，盲目同商業(yè)銀行爭(zhēng)客戶，防止重放輕管傾向，運(yùn)用現(xiàn)代管理手段，加強(qiáng)對(duì)貸款的全程監(jiān)控，做好調(diào)查、審查、發(fā)放、監(jiān)測(cè)、清收各環(huán)節(jié)工作。正確處理營(yíng)銷貸款與加強(qiáng)貸款管理的關(guān)系，既解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題，又防范貸款責(zé)任人道德風(fēng)險(xiǎn)和貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（五）綜合使用支農(nóng)資金，培植農(nóng)村金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的資金后勁。國(guó)家和地方財(cái)政每年對(duì)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目有一定數(shù)額的扶持資金，而農(nóng)村合作銀行對(duì)這些開(kāi)發(fā)項(xiàng)目也投放了一定數(shù)量的貸款。對(duì)這些資金可由政府、財(cái)政、農(nóng)村合作銀行及涉農(nóng)單位、鄉(xiāng)鎮(zhèn)共同商討，溝通信息，并到農(nóng)村合作銀行開(kāi)戶結(jié)算，捆綁使用，由審計(jì)等職能部門參與監(jiān)督，防止支農(nóng)資金被擠占、挪用，提高支農(nóng)資金的綜合使用效益。

（二）【摘要】我國(guó)農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”歷程中，發(fā)的著重要的作用。但是，由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異及各地農(nóng)村信用社自身發(fā)展的特點(diǎn)，使得農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”改革中面臨著一些問(wèn)題。本文首先分析了我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村信用服務(wù)“三農(nóng)”的改革中存在的問(wèn)題，繼而提出了進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社更好服務(wù)“三農(nóng)”的對(duì)策建議，最后對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行了總結(jié)．以期對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”的改革中提供一點(diǎn)理論支持。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 服務(wù)三農(nóng) 存在問(wèn)題 改革與對(duì)策

無(wú)論從歷史責(zé)任、政治使命還是發(fā)展空間來(lái)看，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，服務(wù)“三農(nóng)”，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村必將是其工作的重中之重。但是實(shí)際情況又是怎樣的呢？筆者通過(guò)近幾年來(lái)對(duì)部分農(nóng)村信用聯(lián)社進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”的實(shí)踐中存在許多不盡人意之處。由于各地方具體的政策，措施的差異，大量的農(nóng)村信用社資金用于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，還有各地農(nóng)民的需求不同也使得農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”不夠充分。再有，農(nóng)村信用社出于為自身利益考慮，在資金的投放上，把本該用于扶持“三農(nóng)”的資金用于見(jiàn)效快，收益高的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)中。

綜上所述，問(wèn)題具體可以歸納于以下三個(gè)方面：

1、農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，導(dǎo)致扶持“三農(nóng)”信貸資金供應(yīng)不足

具體表現(xiàn)在：一是郵政儲(chǔ)蓄增勢(shì)迅猛，成為縣域資金外流的主要渠道，郵政儲(chǔ)蓄由于其業(yè)務(wù)單

一、力量集中，攬儲(chǔ)優(yōu)勢(shì)更為明顯，給農(nóng)信社吸收存款帶來(lái)了巨大壓力；二是隨著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理體制的改革，各商業(yè)銀行貸款管遍實(shí)行扁平式管理，致使縣級(jí)行貸款功能逐漸萎縮，成為實(shí)際意義上的大儲(chǔ)蓄，資金大部分上存，造成縣域資金的外流；三是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、投資環(huán)境、信用環(huán)境落后，使部分經(jīng)營(yíng)業(yè)主抽走資金到外地投資。

2、大量資金外流，加上貸款農(nóng)戶自身的條件因素而無(wú)法獲得貸款。

大量資金源源不斷進(jìn)入股市，加劇資金外流。隨著各種投資理財(cái)產(chǎn)品的熱銷，股票和基金投資已成為分流本地區(qū)資金的重要渠道，農(nóng)村信用社資金來(lái)源減少，加上金融機(jī)構(gòu)好多的貸款條件限制，使農(nóng)信社可貸資金相應(yīng)減少，影響農(nóng)信社對(duì)三農(nóng)的支持力度，貸款增幅下降。

3、農(nóng)村信用社對(duì)于農(nóng)戶小額信用貸款的實(shí)施態(tài)度消極，不能完全適應(yīng)農(nóng)戶的需求。

“三農(nóng)”領(lǐng)域自身存在一系列障礙，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，對(duì)自然資源依賴性強(qiáng)，易受災(zāi)害。糧豬型生產(chǎn)結(jié)構(gòu)和自給自足的生產(chǎn)模式很難改觀，商品化程度低，再加上近年的外出務(wù)工潮影響，務(wù)農(nóng)隊(duì)伍多是老弱病殘婦，文化水平低，觀念陳舊，經(jīng)營(yíng)效益差。諸如此類因素，導(dǎo)致農(nóng)村信用社部分貸款，到期無(wú)法保證收回，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，基于此，農(nóng)信社對(duì)“三農(nóng)”貸款積極性不高，造成農(nóng)戶貸款難也就在情理之中。

針對(duì)上述問(wèn)題，建議采取下列措施：

1.國(guó)家要制定扶持政策，提高農(nóng)村信用社支農(nóng)積極性，避免信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用社應(yīng)實(shí)施必要的財(cái)稅扶持：貧困地區(qū)信用社免交營(yíng)業(yè)稅；欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社由縣聯(lián)社盈、虧相抵后統(tǒng)一交納所得稅；對(duì)直接用于支農(nóng)的貸款利息收入減免營(yíng)業(yè)稅。同時(shí)，地方政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，積極正確地引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展適合本地的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)造良好的農(nóng)業(yè)環(huán)境。信用社作為地方金融機(jī)構(gòu)，地方政府應(yīng)把幫助信用社組織存款、清收不良貸款、增資擴(kuò)股等納入工作重點(diǎn)，以引起地方政府對(duì)信用社工作的支持和重視。

2.應(yīng)建立和完善農(nóng)戶貸款擔(dān)保公司，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)。

這樣，一旦發(fā)生借貸糾紛就可從多方面多渠道地進(jìn)行救濟(jì)，降低農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)村信用社的放貸積極性，同時(shí)也可以有效解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，更好地為支持“三農(nóng)”服務(wù)。

3.建立小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。

農(nóng)戶小額信用貸款有三個(gè)質(zhì)的規(guī)定性：一是針對(duì)農(nóng)戶，二是額度小，三是信用放款。從這一貸款的規(guī)定性來(lái)看，本身帶有防范風(fēng)險(xiǎn)的要素。但目前小額農(nóng)貸的對(duì)象主要是支持弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)，服務(wù)弱質(zhì)區(qū)域——農(nóng)村，扶助弱質(zhì)群體——農(nóng)民，這客觀上決定了小額信用貸款最少會(huì)面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等三個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)。作為一項(xiàng)國(guó)家信貸支農(nóng)的新舉措在全國(guó)廣泛推行，國(guó)家未能就小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問(wèn)題及時(shí)制定一些相應(yīng)的政策配套措施，給農(nóng)村信用社推廣該項(xiàng)業(yè)務(wù)留下了后顧之憂，而農(nóng)村信用社本身又面臨著沉重的歷史包袱，對(duì)發(fā)放小額信用貸款缺乏動(dòng)力支持。因此，應(yīng)盡快建立小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，從而促進(jìn)國(guó)家信貸支農(nóng)舉措的有效落實(shí)。

農(nóng)村信用社改革的基本目標(biāo)除了解決農(nóng)村信用社以上問(wèn)題外，更重要的目標(biāo)還是要為“三農(nóng)”提供金融服務(wù),農(nóng)村信用社改革必須以此作為基本約束條件。農(nóng)村信用社的改革的兩個(gè)指導(dǎo)性文件《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》、《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的意見(jiàn)》明確規(guī)定：深化信用社改革應(yīng)遵循以下原則，一是按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，促進(jìn)信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換，使信用社真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)(“四自”)的市場(chǎng)主體；二是按照為三農(nóng)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方向，改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，提高服務(wù)水平；三是按照因地制宜、分類指導(dǎo)原則，積極探索和分類實(shí)施股份制、股份合作制、合作制等各種產(chǎn)權(quán)制度，建立與各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展、管理水平相適應(yīng)的組織形式和運(yùn)行機(jī)制；四是按照權(quán)責(zé)利相結(jié)合原則，充分發(fā)揮各方面積極性，明確信用社監(jiān)督管理體制，落實(shí)對(duì)信用社的風(fēng)險(xiǎn)防范和處置責(zé)任。兩個(gè)文件著重指出：不論采取何種產(chǎn)權(quán)制度和組織形式，都要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相制衡，激勵(lì)和約束相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)機(jī)制；都要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)方向，其信貸資金大部分要用于支持本地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。

因此，我認(rèn)為在深化農(nóng)村信用社改革中應(yīng)當(dāng)盡快制定一部完整的合作金融法律作為配套措施。對(duì)農(nóng)村信用社的性質(zhì)、地位、法人治理結(jié)構(gòu)、組織形式、行為規(guī)范、權(quán)利和義務(wù)及其社會(huì)各方面的民事關(guān)系以法律的形式確定下來(lái)，明確農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)宗旨，明確保護(hù)入股社員（股東）的合法權(quán)益，明確規(guī)范農(nóng)村信用社法人治理制度，明確各級(jí)管理部門的權(quán)利和義務(wù)，約束農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)行為，防止超經(jīng)濟(jì)權(quán)利過(guò)度介入影響農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理，保障農(nóng)村信用社合法權(quán)益不受侵犯。更好地規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理行為，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力以及適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村合作金融對(duì)外交流的需求。

深化農(nóng)村信用社改革，改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，關(guān)系到農(nóng)村信用社的健康穩(wěn)定發(fā)展，事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定的大局。中國(guó)農(nóng)信社在改革的進(jìn)程中，會(huì)遇到種種問(wèn)題，在理論的指導(dǎo)下，只有不斷結(jié)合實(shí)際情況，不斷解決新問(wèn)題，才能將中國(guó)的農(nóng)信社改革不斷向前推進(jìn)。使其成為中國(guó)農(nóng)村金融的一個(gè)支撐、扶持中國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決。

第二篇：三農(nóng)貸款存在問(wèn)題和困難

二、存在困難及問(wèn)題

（一）供給渠道單一，資金缺口大。目前，長(zhǎng)汀縣信貸支持“三農(nóng)”的承貸主體主要是農(nóng)村信用社，農(nóng)信社“一農(nóng)獨(dú)撐三農(nóng)”的單一格局至今仍未得到根本改變。據(jù)測(cè)算，今年全縣農(nóng)信社存款增加4億元，按存貸比測(cè)算可發(fā)放貸款3億元，預(yù)計(jì)全縣“三農(nóng)”信貸需求約為6億元，資金缺口為3億元，資金供需矛盾突出，缺口大。

（二）信貸管理成本高。農(nóng)村信用社主要是面對(duì)零星、分散千家萬(wàn)戶的小額貸款需求，管理地域廣，村落分散，單筆貸款金額小，貸前調(diào)查的人力成本和時(shí)間成本較高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該縣聯(lián)社1個(gè)信貸員需要包放、包收、包效益分片管理500-700戶貸款農(nóng)戶，工作壓力大，管理成本高。

（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)大，管控較難。信用社貸款發(fā)放對(duì)象為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民這一弱勢(shì)群體，他們大都以傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)為生，對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，容易形成自然風(fēng)險(xiǎn)。加上社會(huì)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品需求與農(nóng)戶生產(chǎn)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，隱含較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。貸款發(fā)放形式以信用貸款為主，其貸款風(fēng)險(xiǎn)的可控性差，即使有抵押物作擔(dān)保，由于受各種條件的制約，抵押物很難處理變現(xiàn)。

三、幾點(diǎn)建議

（一）加大對(duì)農(nóng)村信用社金融政策扶持力度。農(nóng)村信用社肩負(fù)著支持“三農(nóng)”的任務(wù)，帶有明顯的政策性因素，但信用社組織資金成本高，加之還有歷年積累的呆賬，對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，下調(diào)營(yíng)業(yè)稅稅率和免征所得稅，以降低農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款成本，提高農(nóng)信社發(fā)放貸款的積極性，增強(qiáng)盈利能力，保持農(nóng)信社支農(nóng)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）多層次、多渠道解決農(nóng)村信用社資金不足的問(wèn)題。信用社自身要加大組織資金工作力度，進(jìn)一步增強(qiáng)組織資金工作的戰(zhàn)略意識(shí)，切實(shí)把組織資金作為各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作的首要工作抓緊、抓實(shí)，不斷提升服務(wù)手段和功能，提高存款總量和市場(chǎng)份額，增強(qiáng)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金實(shí)力。政府部門加大對(duì)農(nóng)村信用社的扶持力度，特別是資金上的支持，盡量把財(cái)政性資金存入農(nóng)村信用社，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的支農(nóng)資金實(shí)力。

（三）構(gòu)建支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提升信用社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。建立支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和補(bǔ)償機(jī)制，分散、減少農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和損失，發(fā)揮財(cái)政資金的扶助作用，建立農(nóng)村支農(nóng)貸款保險(xiǎn)機(jī)制，設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)防范基金，在支農(nóng)貸款時(shí)給予保險(xiǎn)，提升農(nóng)村信用社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障農(nóng)村金融的穩(wěn)定和發(fā)展。

第三篇：三農(nóng)貸款如何申請(qǐng)

三農(nóng)貸款如何申請(qǐng)

農(nóng)業(yè)貸款是我國(guó)銀行貸款的一個(gè)重要組成部分，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶提供貸幣資金的信用活動(dòng)形式。其中承包戶、專業(yè)戶貸款主要是貸給農(nóng)村中的各種承包戶、專業(yè)戶及其相互組織的各種經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體。個(gè)體農(nóng)戶可以申請(qǐng)貸款，通過(guò)以下幾種方式申請(qǐng)：

1、郵儲(chǔ)銀行小額貸款

郵政銀行農(nóng)民小額貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)資金需求的貸款。這類貸款要求自然人保證或者是聯(lián)保，最高可貸款5萬(wàn)元。

2、農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)民小額貸款

農(nóng)行的小額貸款是農(nóng)行對(duì)農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款。農(nóng)行的農(nóng)戶貸款一般沒(méi)有信用形式的，需要以保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等方式申請(qǐng)。

3、信用社個(gè)人小額信用貸款

農(nóng)村信用社都有針對(duì)農(nóng)民的小額貸款，一般需要辦理貸款卡。以信用貸款的方式發(fā)放貸款，貸款額度通常都較低，一般是3萬(wàn)元以內(nèi)可以信用貸款。農(nóng)村信用社接到申請(qǐng)后會(huì)對(duì)申請(qǐng)者的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，并根據(jù)評(píng)定的信用等級(jí)，核定相應(yīng)等級(jí)的信用貸款限額，并頒發(fā)《貸款證》。

農(nóng)戶需要小額信用貸款時(shí)，可以持《貸款證》及有效身份證件，直接到農(nóng)村信用社申請(qǐng)辦理。農(nóng)村信用社在接到貸款申請(qǐng)時(shí)，要對(duì)貸款用途及額度進(jìn)行審核，審

核合格即可發(fā)放貸款。以信用貸款的方式發(fā)放貸款，貸款額度通常都較低，農(nóng)戶小額信用貸款一般額度控制5~10萬(wàn)元以內(nèi)，具體額度因地而異。

4、信用社還有農(nóng)民聯(lián)保貸款，三五戶農(nóng)民組成聯(lián)保小組，相互為彼此貸款擔(dān)保。有聯(lián)保的貸款額度比個(gè)人信用貸款額度相對(duì)高一些。

農(nóng)戶小額貸款時(shí)有哪些注意事項(xiàng)？

按照現(xiàn)行規(guī)定，只有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；農(nóng)機(jī)具貸款；圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)貸款及購(gòu)置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)類貸款才可以使用農(nóng)戶小額信用貸款的方式。農(nóng)戶在申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)注意檢查《貸款證》上所注明的額度，在規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行申請(qǐng)。郵儲(chǔ)貸款的保證自然人一般要求是公務(wù)員或教師。

農(nóng)民專業(yè)合作社及其社員申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)具備哪些條件？

農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員的貸款額度分別根據(jù)信用狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況、綜合還款能力和經(jīng)營(yíng)效益等情況合理確定。農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款額度原則上不超過(guò)其凈資產(chǎn)的70%。農(nóng)民專業(yè)合作社及其成員貸款可以實(shí)行優(yōu)惠利率，具體優(yōu)惠幅度由縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行根據(jù)中國(guó)人民銀行的利率政策及有關(guān)規(guī)定結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r確定。農(nóng)民專業(yè)合作社成員經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目超出其所屬農(nóng)民專業(yè)合作社章程規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍的，不享受規(guī)定的優(yōu)惠利率。

農(nóng)民專業(yè)合作社貸款的條件：

經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，取得農(nóng)民專業(yè)合作社法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照；有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)場(chǎng)所，依法從事農(nóng)民專業(yè)合作社章程規(guī)定的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、服務(wù)等活動(dòng)，自有資金比例原則上不低于30%；具有健全的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度，能夠按時(shí)向農(nóng)村信用社報(bào)送有關(guān)材料；在申請(qǐng)貸款的銀行開(kāi)立存款賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；償還貸款本息的能力，無(wú)不良貸款及欠息；銀行規(guī)定的其他條件。

社員貸款的條件：

年滿18周歲，具有完全民事行為能力、勞動(dòng)能力或經(jīng)營(yíng)能力的自然人；戶口所在地或固定住所（固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所）在銀行的服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；有合法穩(wěn)定的收入，具備按期償還貸款本息的能力；在銀行開(kāi)立存款賬戶；銀行規(guī)定的其他條件。

農(nóng)民專業(yè)合作社及其社員可以用土地抵押貸款嗎？

農(nóng)民專業(yè)合作社貸款采取保證、抵押或質(zhì)押的擔(dān)保方式，農(nóng)民專業(yè)合作社成員貸款采取“農(nóng)戶聯(lián)保+互助金擔(dān)保”、“農(nóng)戶聯(lián)保+農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)?！?、“農(nóng)戶聯(lián)保+互助金擔(dān)保+農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保”或其他擔(dān)保方式。需要注意的是，《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《農(nóng)村土地承包法》、《土地管理法》規(guī)定，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)等不得抵押。

家庭農(nóng)場(chǎng)能貸款嗎？

單戶專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)貸款額度為1000萬(wàn)元，除了滿足購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等流動(dòng)資金需求，還可以用于農(nóng)田基本設(shè)施建設(shè)和支付土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)5年。

家庭農(nóng)場(chǎng)貸款有哪些抵押或擔(dān)保形式？

針對(duì)農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保難的問(wèn)題，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新了農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)副產(chǎn)品抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)村新型產(chǎn)權(quán)抵押、“公司+農(nóng)戶”擔(dān)保、專業(yè)合作社擔(dān)保等擔(dān)保方式，還允許對(duì)符合條件的客戶發(fā)放信用貸款。

但是，家庭農(nóng)場(chǎng)通過(guò)流轉(zhuǎn)的土地不可以用于抵押。按照規(guī)定，借款人必須是有本地戶口的家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)狀況良好、無(wú)不良信用記錄和拖欠他人資金的情況。那么，什么是農(nóng)業(yè)小微企業(yè)呢？

按照我國(guó)大中小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)、林、牧、漁行業(yè)，營(yíng)業(yè)收入處于50萬(wàn)到500萬(wàn)之間的為小型企業(yè)，營(yíng)業(yè)低于50萬(wàn)的為微型企業(yè)。農(nóng)業(yè)小微企業(yè)可以向我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、各級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社申請(qǐng)貸款。我國(guó)銀監(jiān)部門規(guī)定，小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，增量不低于上年同期，享有國(guó)家對(duì)小微企業(yè)的金融支持政策。

農(nóng)業(yè)小微企業(yè)如何申請(qǐng)貸款？

農(nóng)業(yè)小微企業(yè)應(yīng)首先向企業(yè)所在地的金融機(jī)構(gòu)提出書(shū)面借款申請(qǐng)，金融機(jī)構(gòu)在收到企業(yè)的申請(qǐng)后，會(huì)對(duì)企業(yè)的主體資格、基本情況、經(jīng)營(yíng)范圍、財(cái)務(wù)狀況、信用等級(jí)、發(fā)展前景、資金需求、償還能力等進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定客戶是否具備貸款的基本條件，做出是否受理的意見(jiàn)并答復(fù)企業(yè)，對(duì)于同意受理的貸款，金融機(jī)構(gòu)將會(huì)要求企業(yè)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、貸款卡、稅務(wù)登記證、公司章程、近兩年和最近月份財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告等農(nóng)發(fā)行規(guī)定的相關(guān)基本資料，在此基礎(chǔ)上，將組織貸款調(diào)查評(píng)估、進(jìn)行貸款審查、審議與審批，對(duì)于審批通過(guò)的貸款，將與企業(yè)簽訂正式合同，并根據(jù)企業(yè)用款進(jìn)度發(fā)放貸款。貸款發(fā)放后，金融機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸后管理，企業(yè)需要按照合同規(guī)定積極配合。

最后，小七為需要貸款的朋友附上申請(qǐng)貸款流程，以便防止東跑西跑的白忙活。

申請(qǐng)流程

1、受理借款申請(qǐng)

借款人按照貸款規(guī)定的要求，向所在地開(kāi)戶銀行提出書(shū)面借款申請(qǐng)，并附有關(guān)資料。如有擔(dān)保人的，包括擔(dān)保人的有關(guān)資料。

2、貸款審查 開(kāi)戶銀行受理貸款申請(qǐng)后，對(duì)借款進(jìn)行可行性全面審查，包括填列借款戶基本情況登記簿，或個(gè)人貸款基本情況登記簿和借款戶財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析表等所列項(xiàng)目。

3、貸款審批

對(duì)經(jīng)過(guò)審查評(píng)估符合貸款條件的借款申請(qǐng)，按照貸款審批權(quán)限規(guī)定進(jìn)行貸款決策，并辦理貸款審批手續(xù)。

4、簽訂借款合同

對(duì)經(jīng)審查批準(zhǔn)的貸款，借款雙方按照《借款合同條例》和有關(guān)規(guī)定簽訂書(shū)面借款合同。

5、貸款發(fā)放

根據(jù)借貸雙方簽訂的借款合同和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、建設(shè)的合理資金需要，辦理借貸手續(xù)。

6、建立貸款登記簿

7、建立貸款檔案

按借款人分別設(shè)立，檔案上要記載借款人的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、貸款發(fā)放、信用制裁、貸款檢查及經(jīng)濟(jì)活動(dòng)分析等情況。

8、貸款監(jiān)督檢查

貸款放出后，對(duì)借款人在貸款政策和借款合同的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，對(duì)違反政策和違約行為要及時(shí)糾正處理。

9、按期收回貸款

要堅(jiān)持按照借款雙方商定的貸款期限收回貸款。貸款到期前，書(shū)面通知借款人準(zhǔn)備歸還借款本息的資金。借款人因正當(dāng)理由不能按期償還的貸款，可以在到期前申請(qǐng)延期歸還，經(jīng)銀行審查同意后，按約定的期限收回。

10、非正常占用貸款的處理

既要進(jìn)行監(jiān)測(cè)考核，又要采取相應(yīng)有效措施，區(qū)別不同情況予以處理。

第四篇：淺析“三農(nóng)”問(wèn)題

淺析“三農(nóng)”問(wèn)題

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內(nèi)容摘要：“三農(nóng)”問(wèn)題是指以農(nóng)民為主體、以農(nóng)村為地域、以農(nóng)業(yè)為紐帶相互交織為一體的農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)問(wèn)題的總稱?！叭r(nóng)”問(wèn)題直接關(guān)系著我國(guó)社會(huì)主義建設(shè)的成敗，“三農(nóng)”問(wèn)題的存在是嚴(yán)重影響著國(guó)民的素質(zhì)，社會(huì)的穩(wěn)定，及國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如何解決“三農(nóng)”問(wèn)題一直是黨和政府農(nóng)村工作的重點(diǎn)。本文將分析“三農(nóng)”問(wèn)題的根本原因所在，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的影響，并提出一些解決“三農(nóng)”問(wèn)題的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”問(wèn)題；經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展；解決對(duì)策

一、解決“三農(nóng)”問(wèn)題的意義

（一）是確保國(guó)家糧食安全的迫切需要

民以食為天，吃飯是生存的第一需要。手里有糧，心中不慌。吃飯沒(méi)有保障，一切都無(wú)從談起。解決中國(guó)人民的吃飯問(wèn)題基本能夠保證，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，仍存在著許多不容忽視的困難和問(wèn)題。中國(guó)人口基數(shù)太大，而且還在增加。隨著人口的增長(zhǎng)，對(duì)糧食的需求量越來(lái)越大。與此同時(shí)，中國(guó)人均可耕地面積還在不斷減少。任何時(shí)候，中國(guó)人民的飯碗只能端在自己手里，中國(guó)人必須養(yǎng)活自己?！叭r(nóng)”問(wèn)題不解決好，國(guó)家的糧食安全就沒(méi)有保證。

（二）是確保社會(huì)穩(wěn)定、國(guó)家長(zhǎng)治久安的迫切需要

在中國(guó)，如果沒(méi)有2/3以上農(nóng)村人口的穩(wěn)定，就沒(méi)有整個(gè)國(guó)家的穩(wěn)定；如果沒(méi)有農(nóng)民對(duì)社會(huì)穩(wěn)定的大力支持，整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定只能是空中樓閣。如果農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題長(zhǎng)期得不到有效解決，勢(shì)必直接影響社會(huì)的穩(wěn)定和國(guó)家的長(zhǎng)治久安。只有加快農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，加強(qiáng)農(nóng)村民主政治建設(shè)和精神文明建設(shè)，保證廣大農(nóng)民安居樂(lè)業(yè)，農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定才能有堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，國(guó)家的長(zhǎng)治久安也才能有可靠的保障。

（三）是實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)宏偉目標(biāo)的需要

黨的十六大提出的全面建設(shè)小康社會(huì)的目標(biāo)，是惠及十幾億人口的目標(biāo)。對(duì)照這個(gè)目標(biāo)，最大的差距在農(nóng)村；實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，最繁重、最艱巨的任務(wù)在農(nóng)村。沒(méi)有農(nóng)民的小康就沒(méi)有全國(guó)人民的小康，沒(méi)有農(nóng)村的現(xiàn)代化就沒(méi)有國(guó)家的現(xiàn)代化?？梢哉f(shuō)，全面建設(shè)小康社會(huì)，重點(diǎn)在農(nóng)村，難點(diǎn)在農(nóng)村，希望也在農(nóng)村。

二、“三農(nóng)”問(wèn)題對(duì)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的影響“三農(nóng)”問(wèn)題不僅關(guān)系到我國(guó)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定與安全，而且關(guān)系到我國(guó)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的安全與穩(wěn)定。我國(guó)八億多人口在農(nóng)村，農(nóng)村人口多，幅員遼闊。農(nóng)村的現(xiàn)代化，意味著我國(guó)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化，農(nóng)村的繁榮與穩(wěn)定，意味著我們整個(gè)國(guó)家的繁榮與穩(wěn)定。

“三農(nóng)”問(wèn)題不解決，意味著我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平低下，將影響到我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，將影響到工農(nóng)關(guān)系，城鄉(xiāng)關(guān)系發(fā)展將日益嚴(yán)重。我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展將面臨嚴(yán)重的可持續(xù)發(fā)展危機(jī)。耕地資源將減少，水資源將不足，草原面臨退化，水土流失，農(nóng)田污染等問(wèn)題。

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)是人類賴以生存的主要物質(zhì)生產(chǎn)部門，人類文明也是從農(nóng)業(yè)文明開(kāi)始的。人類要生存，首先要吃飯，所以說(shuō)農(nóng)業(yè)是根本。農(nóng)業(yè)的發(fā)展影響和制約著國(guó)民經(jīng)濟(jì)其它各部門的發(fā)展，農(nóng)業(yè)的發(fā)展是國(guó)民經(jīng)濟(jì)其它各部門發(fā)展的基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)為工業(yè)其它各部門提供勞動(dòng)力。農(nóng)業(yè)又為工業(yè)，特別是輕工業(yè)提供原料，農(nóng)業(yè)的高度發(fā)達(dá)，將為工業(yè)提供豐富廉價(jià)的原料，促進(jìn)工業(yè)的快速發(fā)展。

三、“三農(nóng)”問(wèn)題產(chǎn)生的原因

（一）歷史原因

1、工農(nóng)產(chǎn)品剪刀差。建國(guó)初期,為了發(fā)展工業(yè),政府對(duì)農(nóng)產(chǎn)品實(shí)行價(jià)格剪刀差,以犧牲農(nóng)業(yè)發(fā)展為代價(jià),發(fā)展工業(yè)。

2、城鄉(xiāng)分割的戶籍制度。農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)之間、城市和鄉(xiāng)村之間被筑起了一道高墻,隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,歷史上延續(xù)下來(lái)的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)越來(lái)越不適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展,其弊端也日益凸顯。

3、是重視重工業(yè),輕視輕工業(yè)。在片面優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)思想的指導(dǎo)下,多數(shù)地方政府重視重工業(yè)發(fā)展而輕視輕工業(yè),重視生產(chǎn)性建設(shè)而輕視非生產(chǎn)性投入,使城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和服務(wù)業(yè)發(fā)展長(zhǎng)期停滯不前。

（二）政策原因

從發(fā)展上看,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)超常增長(zhǎng)后,出現(xiàn)了滑坡。農(nóng)業(yè)內(nèi)部積累機(jī)制弱化,短期行為嚴(yán)重。政策因素也造成了不利于糧食生產(chǎn)形勢(shì),農(nóng)民種糧積極性明顯下降。地方財(cái)力增加,但地方投資卻明顯向城市傾斜。全國(guó)工業(yè)投資大幅增加,但為農(nóng)業(yè)服務(wù)的農(nóng)用工業(yè)投資卻不斷下降。在城市工業(yè)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱增長(zhǎng)中,投資膨脹和消費(fèi)

基金膨脹導(dǎo)致持續(xù)通貨膨脹。農(nóng)村基本設(shè)施不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的要求。稅費(fèi)體制不合理。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織形式的不足日益暴露。

（三）長(zhǎng)期以來(lái)形成的二元社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)

我國(guó)現(xiàn)行的戶籍制度造成了相互分割、相互對(duì)立的城鄉(xiāng)二元社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，形成了城鄉(xiāng)之間政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化水平上的巨大差異。戶籍制度把農(nóng)民限定在小塊土地上，使單位面積上的勞動(dòng)力過(guò)多，無(wú)法實(shí)現(xiàn)人力資源的最優(yōu)配置，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率、農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平十分低下，經(jīng)營(yíng)規(guī)?；y以實(shí)現(xiàn)，農(nóng)民的小農(nóng)思想意識(shí)濃厚，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度低，農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢。

（四）工業(yè)化和城市化具有明顯的外生化特征

過(guò)多地依賴政策的支撐，而這種支撐往往以農(nóng)村地區(qū)的犧牲為代價(jià)，政府對(duì)農(nóng)民的反哺工作又嚴(yán)重滯后，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展舉步維艱。長(zhǎng)期以來(lái)，工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的剪刀差，促進(jìn)了我國(guó)的工業(yè)化和城市化進(jìn)程。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，我國(guó)廣大工人與農(nóng)民勒緊褲帶，為建設(shè)社會(huì)主義工業(yè)化作出了巨大貢獻(xiàn)。在向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變時(shí)期，改革開(kāi)放和農(nóng)村聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獲得巨大發(fā)展。隨著改革向城市的轉(zhuǎn)移，農(nóng)民工進(jìn)入城市，促進(jìn)了全國(guó)經(jīng)濟(jì)，特別是城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（五）以勞動(dòng)密集型為特征的外向型經(jīng)濟(jì)

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的幼稚性和盲目性，以及國(guó)際現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)對(duì)我國(guó)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的擠壓，造成農(nóng)民增收困難，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移艱難。改革開(kāi)放之初，外資規(guī)模小，試探性強(qiáng)，多以勞動(dòng)密集型為主，我國(guó)農(nóng)村成為吸引外資的主要地區(qū)。外資促進(jìn)了我國(guó)勞動(dòng)密集型產(chǎn)品的出口，大量廉價(jià)商品，如服裝、玩具等迅速占領(lǐng)國(guó)際市場(chǎng)。外貿(mào)出口和農(nóng)村承包責(zé)任制成為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的動(dòng)力。北美自由貿(mào)易區(qū)形成后，墨西哥搶走了我國(guó)在北美的貿(mào)易份額。

四、解決“三農(nóng)問(wèn)題”的對(duì)策

（一）加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程

要解決“三農(nóng)問(wèn)題”,最根本的出路在于實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化,最關(guān)鍵就是要提高效益,創(chuàng)造有效的就業(yè)崗位,把農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移到制造業(yè)和服務(wù)業(yè)上。

（二）加速政治體制改革

政府要放棄計(jì)劃思維，樹(shù)立市場(chǎng)理念，確立服務(wù)職能。實(shí)行縣鄉(xiāng)干部直選制度，使基層干部受上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)下級(jí)負(fù)責(zé)。切實(shí)精簡(jiǎn)政府人員，提高農(nóng)村基層干部文化素質(zhì)、管理素質(zhì)和社會(huì)道德素質(zhì)。

（三）打破城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)格局

取消現(xiàn)行戶籍制度，實(shí)行城鄉(xiāng)統(tǒng)一的居民戶口制度，恢復(fù)憲法賦予農(nóng)民的自由遷徙權(quán)利。有條件、有步驟地將進(jìn)城農(nóng)民工轉(zhuǎn)為城鎮(zhèn)居民，納入城市的各種社會(huì)保障之中。廢除農(nóng)業(yè)各稅，實(shí)行城鄉(xiāng)統(tǒng)一的財(cái)稅政策。取消一切農(nóng)民負(fù)擔(dān)，從根本上遏制亂收亂攤行為。開(kāi)征高消費(fèi)稅、社會(huì)保障稅，提高贈(zèng)予稅率和遺產(chǎn)稅率。打破城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)格局，賦予農(nóng)民國(guó)民待遇。

（四）建立健全社會(huì)保障體系和計(jì)劃生育政策

逐步廢除退休工資制度，采取國(guó)家、集體、個(gè)人三三制的原則建立農(nóng)村社會(huì)保障體系。使農(nóng)民老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)，貧有所濟(jì)，失業(yè)而有所助。嚴(yán)格控制農(nóng)村人口增長(zhǎng)，加大計(jì)劃生育的宣傳力度和執(zhí)法力度，消除城鄉(xiāng)差別。只有建立農(nóng)村社會(huì)保障制度，解決農(nóng)民的后顧之憂，農(nóng)民才會(huì)積極配合計(jì)劃生育政策的執(zhí)行，有效控制人口增長(zhǎng)。

（五）改革現(xiàn)行教育體制

改革現(xiàn)行教育體制，大力發(fā)展教育事業(yè)。修改《義務(wù)教育法》，實(shí)行12年義務(wù)教育，在中小學(xué)開(kāi)設(shè)科普課程并納入高考。實(shí)行高校招生全國(guó)各省市統(tǒng)一的錄取分?jǐn)?shù)線，以擴(kuò)大在農(nóng)村的招生規(guī)模。頒布《義務(wù)支教法》，創(chuàng)立國(guó)家助學(xué)基金和支教基金，保障困難學(xué)生入學(xué)，鼓勵(lì)高校畢業(yè)生到農(nóng)村支教、任教。改革農(nóng)、林院校的學(xué)科設(shè)置，培養(yǎng)適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)高新科技發(fā)展所需的農(nóng)業(yè)人才。

（六）實(shí)行行政區(qū)劃改革

實(shí)行行政區(qū)劃改革，促進(jìn)中小城市、小城鎮(zhèn)的發(fā)展，加快轉(zhuǎn)移農(nóng)村過(guò)剩勞動(dòng)力。調(diào)整省級(jí)區(qū)劃，把特大省區(qū)分割成幾個(gè)省區(qū)，廢除地市級(jí)行政機(jī)構(gòu)，實(shí)行縣轄市改革，縮短政府管理鏈，提高管理效率，以利于發(fā)展中小城市，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（七）實(shí)行土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)

以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，實(shí)行土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)。組建行業(yè)協(xié)會(huì)和農(nóng)民協(xié)會(huì)，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品的流通，維護(hù)農(nóng)民利益，增強(qiáng)農(nóng)民在農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)上的主體地位，為完善農(nóng)村市場(chǎng)，保護(hù)農(nóng)民利益創(chuàng)造條件。

五、總結(jié)

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著許多矛盾和問(wèn)題，突出的是農(nóng)民增收困

難。這不僅僅是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性矛盾的現(xiàn)實(shí)反映，也是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展長(zhǎng)期積累的深層次矛盾的集中體現(xiàn)。我們要堅(jiān)持把解決好“三農(nóng)”問(wèn)題作為重中之重，按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，切實(shí)解決好。雖然解決三農(nóng)問(wèn)題任重道遠(yuǎn)，但是只要我們認(rèn)真實(shí)踐“三個(gè)代表”重要思想，貫徹黨和政府的政策，堅(jiān)定信心，奮力開(kāi)拓，那么全面建設(shè)小康社會(huì)的偉大目標(biāo)就一定能夠在廣大農(nóng)村實(shí)現(xiàn)，三農(nóng)問(wèn)題也一定能夠解決。

第五篇：“三農(nóng)”問(wèn)題

4就給定材料所反映的主要問(wèn)題，用不超過(guò)1200字的篇幅，自選角度、自擬題目進(jìn)行論述。要求中心明確，內(nèi)容充實(shí)，論述深刻。

參考答案： 解決“三農(nóng)”問(wèn)題關(guān)鍵要有新思路 “三農(nóng)”問(wèn)題的形成，是由我國(guó)特殊的歷史進(jìn)程和特殊國(guó)情決定的，也是現(xiàn)代化進(jìn)程中必然要出現(xiàn)的，而且隨著經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的不斷發(fā)展，新情況、新問(wèn)題也會(huì)不斷涌現(xiàn)，這就決定了“三農(nóng)”問(wèn)題是一個(gè)長(zhǎng)期的、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，解決“三農(nóng)”問(wèn)題靠以前的一套是不可行的。因此，解決“三農(nóng)”問(wèn)題關(guān)鍵要有新的思路，必須從戰(zhàn)略全局出發(fā)，必須堅(jiān)持系統(tǒng)和統(tǒng)籌的觀點(diǎn)，必須采取經(jīng)濟(jì)、政治、法律、行政手段以及發(fā)揮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)作用等，既要支持“持久戰(zhàn)”，又要保證每個(gè)階段有目標(biāo)、有成就，需要全社會(huì)戮力同心，更需要每屆政府薪火相傳。第一，要在調(diào)整政策、協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)發(fā)展上有新突破。抓緊調(diào)整不平等的城鄉(xiāng)、工農(nóng)發(fā)展政策如教育、衛(wèi)生、科技、文化、金融、社會(huì)保障等綜合性政策，特別是教育發(fā)展政策，必須引起高度重視，并加以解決。此外，還要積極研究國(guó)家在政策上給予扶持和優(yōu)惠的問(wèn)題，農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)如何適應(yīng)市場(chǎng)的問(wèn)題，外向型農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)體制問(wèn)題等，切實(shí)加大農(nóng)業(yè)投入力度，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。第二，要在發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，提高農(nóng)民組織化程度上有新突破。一是以規(guī)模經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)，大力發(fā)展綠色有機(jī)食品產(chǎn)業(yè)。二是以發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)為重點(diǎn)，培養(yǎng)壯大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的龍頭企業(yè)。三是以農(nóng)民增收為核心，加強(qiáng)合作經(jīng)濟(jì)組織建設(shè)，形成良好的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，搞好農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)流通。四是以優(yōu)化發(fā)展環(huán)境為保障，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化引導(dǎo)、扶持和服務(wù)力度。第三，要在農(nóng)業(yè)科技水平上有新突破。要大力提高農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和轉(zhuǎn)化能力。加快構(gòu)建國(guó)家農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新體系，大力提高自主創(chuàng)新能力。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)高技術(shù)研究，盡快取得一批具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的重大農(nóng)業(yè)科技成果。改善技術(shù)創(chuàng)新的投資環(huán)境，鼓勵(lì)大型涉農(nóng)企業(yè)建立農(nóng)業(yè)科技研發(fā)中心。健全基層農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣體系，建立多元化的技術(shù)推廣機(jī)制，加快科技成果的轉(zhuǎn)化、應(yīng)用和普及。第四，要在加強(qiáng)農(nóng)村民主政治建設(shè)、保障農(nóng)民民主權(quán)利上有新突破。健全村民自治體制，積極推進(jìn)政務(wù)公開(kāi)和村務(wù)公開(kāi)，并對(duì)基層干部實(shí)行民主監(jiān)督，穩(wěn)步推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)自治，同時(shí)，要完善農(nóng)村基層重大決策的規(guī)劃和程序，建立社情民意反映制度。通過(guò)加強(qiáng)農(nóng)村民主政治建設(shè)，調(diào)動(dòng)和保護(hù)廣大農(nóng)民建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性?？傊?，解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵在于創(chuàng)新思路。只要隨形勢(shì)的變化改變思路，就能保證政策、措施的有效性，從而使“三農(nóng)”問(wèn)題得以有效解決。