第一篇：上海市非金融機(jī)構(gòu)申報(bào)材料規(guī)范性要求（xiexiebang推薦）

上海市非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)行政許可工作業(yè)務(wù)輔導(dǎo)材料

一、申請材料的內(nèi)容要求（支付結(jié)算部分）

根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令2010年第2號）第十一條以及《中國人民銀行辦公廳關(guān)于非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)監(jiān)督管理工作的指導(dǎo)意見》（銀辦發(fā)[2011]33號）有關(guān)要求，申請材料的內(nèi)容規(guī)范性要求如下：

（一）書面申請

1.書面申請的主送單位應(yīng)為“中國人民銀行上海分行”，落款為申請人全稱及申請日期（加蓋公章）。

2.書面申請應(yīng)載明申請人的名稱、住所（含注冊地址、經(jīng)營地址）、注冊資本（及實(shí)繳貨幣資本）、組織機(jī)構(gòu)設(shè)臵、擬申請支付業(yè)務(wù)類型等；其余內(nèi)容可結(jié)合實(shí)際情況補(bǔ)充說明。

3.組織機(jī)構(gòu)設(shè)臵應(yīng)包括合規(guī)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金管理和系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)職能部門。

4.擬申請支付業(yè)務(wù)應(yīng)明確具體類型，其中網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)列明細(xì)，網(wǎng)絡(luò)支付包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等，并注明業(yè)務(wù)覆蓋范圍。

5.《支付業(yè)務(wù)許可證申請信息表》附在本項(xiàng)材料的最后一頁，并加蓋申請人公章。

（二）公司營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件 應(yīng)加蓋申請人的公章。

（三）公司章程

公司章程應(yīng)為最新版本，并經(jīng)工商管理部門備案，加蓋工商管理部門相關(guān)證明戳記。

（四）驗(yàn)資證明

1.驗(yàn)資證明應(yīng)為申請人最近一次的驗(yàn)資報(bào)告。

2.驗(yàn)資證明與公司章程相關(guān)內(nèi)容不一致的，應(yīng)說明情況并提供相應(yīng)證明文件。

（五）經(jīng)會計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告 1.財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告需經(jīng)會計(jì)師事務(wù)所審計(jì)。

2.申請人的財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告應(yīng)為最近一年及一期的財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告。以申請人2011年提交申請材料為例說明如下：

（1）1月份提交申請的，應(yīng)提交2009年的年度財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告和2010年1－9月份的財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告；

（2）2－4月份提交申請的，應(yīng)提交2010年的年度財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告；

（3）5－7月份提交申請的，應(yīng)提交2010年的年度財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告及2011年第1季度的財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告；

（4）8－10月份提交申請的，應(yīng)提交2010年的年度財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告及2011年的半年度財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告；

（5）11－12月份提交申請的，應(yīng)提交2010年的年度財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告及2011年1－9月份的財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告；

3.申請人財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告中有關(guān)數(shù)據(jù)或項(xiàng)目異常，以及存在其他應(yīng)予說明情形的，申請人應(yīng)當(dāng)提供詳細(xì)說明及證明材料。

4.申請人設(shè)立時(shí)間不足1年的，應(yīng)當(dāng)提交存續(xù)期間的財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告。例如，申請人于2010年8月1日設(shè)立，并于2011年5月向我分行提交申請材料，則需提供申請人2010年8-12月及2011年1季度經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告。

（六）支付業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告

申請不同類型支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)按照支付業(yè)務(wù)類型分別提供支付業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告如下：

1.結(jié)合公司特點(diǎn)，分析擬從事支付業(yè)務(wù)的整體市場前景及公司經(jīng)營前景。

2.擬從事支付業(yè)務(wù)的處理流程，載明從客戶發(fā)起支付業(yè)務(wù)到完成客戶委托支付業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)內(nèi)容以及相關(guān)資金流轉(zhuǎn)情況。

3.擬從事支付業(yè)務(wù)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)手段。

4.擬從事支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析及其管理措施，并區(qū)分支付業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)分別進(jìn)行說明。

5.擬從事支付業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益分析。

（七）高級管理人員的履歷材料

申請人的高級管理人員，包括總經(jīng)理、副總經(jīng)理、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、技術(shù)負(fù)責(zé)人或?qū)嶋H履行上述職責(zé)的人員。

1.以表格形式列出申請人所有高級管理人員名單，包括姓名、職務(wù)。2.至少提供5名高級管理人員的履歷說明以及學(xué)歷或技術(shù)職稱相關(guān)證明材料。

3.高級管理人員的履歷說明包括姓名、職務(wù)、學(xué)歷、從業(yè)經(jīng)歷（注明各從業(yè)階段的具體時(shí)間、工作單位、崗位）等。

4．申請人的高級管理人員中至少有5名同時(shí)具備下列條件：（1）具有大學(xué)本科以上學(xué)歷或具有會計(jì)、經(jīng)濟(jì)、金融、計(jì)算機(jī)、電子通信、信息安全等專業(yè)的中級技術(shù)職稱；

（2）從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)或金融信息處理業(yè)務(wù)2年以上或從事會計(jì)、經(jīng)濟(jì)、金融、計(jì)算機(jī)、電子通信、信息安全工作3年以上。

（八）申請人及其高級管理人員的無犯罪記錄證明材料 應(yīng)包括申請人和所有高級管理人員的無犯罪記錄證明材料。1.申請人的無犯罪記錄證明

申請人的無犯罪記錄證明應(yīng)有公司住所所在地的司法機(jī)關(guān)或公安機(jī)關(guān)出具。無法出具上述證明的，申請人應(yīng)書面說明原因，并出具由申請人法人簽署并加蓋公章的無犯罪記錄承諾函。

申請人無犯罪記錄承諾函的內(nèi)容可參考如下：我公司最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。如與事實(shí)不符，我公司愿承擔(dān)一切后果。申請人落款、法人簽署并加蓋公章。

2.高級管理人員的無犯罪記錄證明

申請人所有高級管理人員的無犯罪記錄證明應(yīng)由其戶口所在地或居住地司法機(jī)關(guān)或公安機(jī)關(guān)出具。高級管理人員在居住地居住期間不滿3年的，應(yīng)提供其居住地和戶口所在地司法機(jī)關(guān)或公安機(jī)關(guān)出具的相應(yīng)證明。無法出具上述證明的，申請人應(yīng)書面說明原因，并出具由各高級管理人員簽署且加蓋申請人公章的無犯罪記錄承諾函。

申請人高級管理人員無犯罪記錄承諾函的內(nèi)容可參考如下：我公司×××（高官人員姓名）最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。如與事實(shí)不符，我公司愿承擔(dān)一切后果。各高級管理人員簽署并加蓋申請人公章。

3.申請人及其高級管理人員曾在媒體報(bào)道中涉嫌相關(guān)違法違規(guī)行為的，申請人應(yīng)提供相應(yīng)說明及證明材料。

（九）主要出資人的相關(guān)材料

主要出資人包括擁有申請人實(shí)際控制權(quán)的出資人和持有申請人10%以上股權(quán)的出資人。具體標(biāo)準(zhǔn)參見《實(shí)施細(xì)則》第八、九條。

主要出資人的相關(guān)材料包括以下內(nèi)容：

1.申請人關(guān)于出資人之間關(guān)聯(lián)關(guān)系的說明材料，申請人落款并加蓋公章；

2.主要出資人的公司營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件，并加蓋申請人公章；

3.主要出資人的信息處理支持服務(wù)合作機(jī)構(gòu)出具的業(yè)務(wù)合作證明，載明服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)時(shí)間，并加蓋合作機(jī)構(gòu)的公章；

具體內(nèi)容可為：

茲證明自××年×月起，×××公司為我行（我公司）提供信息處理支持服務(wù)（或電子商務(wù)提供信息處理支持服務(wù)）。合作機(jī)構(gòu)落款并加蓋公章。

4.主要出資人最近2年及一期的經(jīng)會計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告。具體比照申請人的財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告要求執(zhí)行。

其中，申請人的主要出資人財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告中有關(guān)數(shù)據(jù)或項(xiàng)目異常，以及存在其他應(yīng)予說明情形的，申請人應(yīng)當(dāng)提供詳細(xì)說明及證明材料。

5.主要出資人的無犯罪證明材料。具體比照申請人的無犯罪記錄證明材料要求執(zhí)行。

其中，若主要出資人出具無犯罪記錄承諾函的，內(nèi)容可參考如下：我公司主要出資人——××××公司最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。如與事實(shí)不符，我公司愿承擔(dān)一切后果。申請人落款并加蓋申請人、主要出資人公章。

6.主要出資人為金融機(jī)構(gòu)的，還應(yīng)當(dāng)提交相關(guān)金融業(yè)務(wù)許可證復(fù)印件以及準(zhǔn)予其投資支付機(jī)構(gòu)的證明文件。

（十）申請資料真實(shí)性聲明

申請資料真實(shí)性聲明主送單位應(yīng)為“中國人民銀行上海分行”，應(yīng)明確表明對所提交的文件、資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，并由法定代表人簽署并加蓋公章。

（十一）其他材料

除2號令第十一條規(guī)定的十二項(xiàng)材料外，各單位提供的其他材料均附在本項(xiàng)。本項(xiàng)材料至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：

1.申請人關(guān)于客戶備付金管理與使用情況的專項(xiàng)說明?！秾ｍ?xiàng)說明》至少應(yīng)包括兩部分內(nèi)容：一是申請人關(guān)于客戶備付金管理的內(nèi)部制度介紹；二是關(guān)于申請人對備付金使用情況的說明。在備付金使用情況說明中應(yīng)詳細(xì)闡述申請人持有客戶備付金的形式（如活期、定期、投資理財(cái)產(chǎn)品等）以及各種形式備付金的余額。申請人如果在多家備付金銀行持有客戶備付金的，還應(yīng)詳細(xì)列明在各銀行的備付金存款余額。

2.申請人關(guān)于客戶備付金及其利息收入核算方法的說明，指明具體會計(jì)科目。

申請人對支付業(yè)務(wù)處理流程中涉及備付金及其利息收入的會計(jì)處理作概括介紹。

3.截至申請日未挪用客戶備付金以及未來不以任何方式挪用客戶備付金的聲明。

《聲明》包括兩部分內(nèi)容：一是截至申請日，申請人未以任何方式挪用客戶備付金。如申請人已存在挪用備付金的情況，需作出多長期限內(nèi)按照2號令要求整改并規(guī)范使用備付金的承諾；二是申請人如果獲得業(yè)務(wù)許可后，不會以任何方式挪用客戶備付金。如與事實(shí)不符，承擔(dān)一切后果。申請人落款并加蓋公章。4.重大突發(fā)事件下客戶備付金權(quán)益保障應(yīng)急預(yù)案。《預(yù)案》應(yīng)結(jié)合申請人擬提供的支付業(yè)務(wù)類型、業(yè)務(wù)覆蓋范圍、業(yè)務(wù)規(guī)模，列明可能影響客戶備付金權(quán)益的重大突發(fā)事件、申請人應(yīng)急預(yù)案組織架構(gòu)、處臵程序及針對各類突發(fā)事件的預(yù)防措施和應(yīng)急處臵措施。

其中影響客戶備付金權(quán)益的重大突發(fā)事件建議包括但不限于以下事項(xiàng)：一是支付機(jī)構(gòu)發(fā)生客戶備付金擠兌現(xiàn)象；二是支付機(jī)構(gòu)的支付清算系統(tǒng)因不可抗力或人為因素中斷運(yùn)行；三是預(yù)付卡在運(yùn)輸途中發(fā)生搶劫、盜竊等案件；三是預(yù)付卡的銷售網(wǎng)點(diǎn)發(fā)生搶劫、盜竊等案件；五是支付機(jī)構(gòu)的客戶身份信息、支付業(yè)務(wù)信息發(fā)生大規(guī)模泄露事件；六是支付機(jī)構(gòu)的操作人員違規(guī)操作，發(fā)生重大支付業(yè)務(wù)差錯(cuò)；七是支付機(jī)構(gòu)的操作人員違規(guī)操作，挪用客戶備付金；八是支付機(jī)構(gòu)發(fā)生重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、重大違法違規(guī)行或累計(jì)虧損超過其實(shí)繳貨幣資本的50％。

應(yīng)急處臵措施的主要原則：保護(hù)客戶的知情權(quán)、選擇權(quán)和隱私權(quán)。

二、申請材料的形式要求

（一）紙質(zhì)材料 1．紙張規(guī)格

申請材料統(tǒng)一使用A4規(guī)格紙印制。2．裝訂成冊

（1）申請材料應(yīng)按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第十一條規(guī)定的先后次序，依次分項(xiàng)裝訂成冊，分冊編頁碼，并在封面注明相應(yīng)的材料內(nèi)容（如申請材料之第×項(xiàng)×××××）。根據(jù)要求補(bǔ)充提供的說明材料作為第十三項(xiàng)材料單獨(dú)裝訂。若同一項(xiàng)材料中涉及多個(gè)文件，應(yīng)設(shè)臵目錄。

（2）所有申請材料統(tǒng)一放入一個(gè)文件夾（袋），并在文件夾（袋）上注明申請人名稱及申請年月。

3．其他要求

（1）涉及外文材料的，應(yīng)當(dāng)將所有外文譯為規(guī)范的中文，并附在相應(yīng)外文材料之后。

（2）申請材料應(yīng)每頁加蓋公章或加蓋騎縫章。

（3）申請材料中相關(guān)證明文件加蓋的各類單位公章（含申請人和其他相關(guān)單位）應(yīng)輪廓完整、字跡清晰，并應(yīng)與文字落款完全一致。

（4）申請材料中的復(fù)印件文檔，應(yīng)輪廓完整、字跡清晰。

（二）數(shù)據(jù)光盤

1.所有文檔均應(yīng)為pdf格式。

2.數(shù)據(jù)光盤的內(nèi)容應(yīng)與紙質(zhì)材料完全一致，pdf文件內(nèi)容完整、印章清晰。

3.按照目錄設(shè)臵文件夾并命名，相應(yīng)的申請材料應(yīng)放入同一文件夾下。

4.光盤表面應(yīng)貼標(biāo)簽，標(biāo)明公司名稱和提交申請日期。

三、申請工作基本流程

根據(jù)人總行2011年2月14日《中國人民銀行辦公廳關(guān)于非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)監(jiān)督管理工作的指導(dǎo)意見》的要求，結(jié)合申請工作的實(shí)際需要，將申請工作基本流程劃分為四個(gè)階段，分別是：

（一）接收申請材料

我分行不接受以郵寄、快遞等其他方式提交的申請材料。申請人提交的材料包括：裝訂成冊的申請材料、數(shù)據(jù)光盤和《支付業(yè)務(wù)許可證申請信息表》，均一式三份，材料提交至中國人民銀行上海分行綜合管理部（1013房間）。

當(dāng)面提交材料時(shí)，各非金融機(jī)構(gòu)應(yīng)配合我分行工作人員做好材料簽收交接手續(xù)。以我分行出具的書面申請材料接收單作為申請材料提交的依據(jù)。

特別指出：業(yè)務(wù)預(yù)先輔導(dǎo)機(jī)制

為提高行政許可工作效率，確保申請人提交的申報(bào)材料在規(guī)定時(shí)限內(nèi)達(dá)到人民銀行規(guī)范性要求，我分行對申請人提交的申報(bào)材料實(shí)行業(yè)務(wù)預(yù)先輔導(dǎo)機(jī)制。

業(yè)務(wù)預(yù)先輔導(dǎo)期間，各申請人除報(bào)送一份完整的申請材料外，請將《支付業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告》中的第三部分——技術(shù)實(shí)現(xiàn)手段技術(shù)單獨(dú)裝訂成冊，一并報(bào)送我分行。

（二）申請材料的審核、補(bǔ)正和受理

我分行支付、科技、反洗錢部門將對申請人提交的申請材料進(jìn)行全面、細(xì)致的規(guī)范性、完整性審核，并及時(shí)作出受理、不受理、不予受理或材料補(bǔ)正等意見。對于申請材料齊全、符合法定形式的，我分行將會通知申請人及時(shí)按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》第二十條的規(guī)定，辦理信息公告事宜。

（三）現(xiàn)場核查

組織安排對已受理的非金融機(jī)構(gòu)提交的申請材料進(jìn)行逐項(xiàng)核查?，F(xiàn)場核查前，以書面形式通知非金融機(jī)構(gòu)，告知現(xiàn)場核查工作的目的、內(nèi)容和方式。

現(xiàn)場核查工作通過現(xiàn)場問詢、調(diào)閱非金融機(jī)構(gòu)與支付清算業(yè)務(wù)相關(guān)的檔案資料原件（包括財(cái)務(wù)報(bào)表、業(yè)務(wù)資料及其它需要的佐證材料等）、實(shí)地調(diào)查確認(rèn)等方式開展。

（四）反饋和上報(bào)申請材料初審意見

結(jié)合申請材料和現(xiàn)場核查的情況，我分行將在受理之日起20個(gè)工作日內(nèi)，以書面形式將非金融機(jī)構(gòu)申請支付業(yè)務(wù)許可情況的初審意見上報(bào)人總行支付結(jié)算司。

四、其他

（一）為便于各項(xiàng)具體工作聯(lián)系，各非金融機(jī)構(gòu)應(yīng)指定專人作為申請工作聯(lián)絡(luò)員，金融服務(wù)一部支付結(jié)算處已按照各非金融機(jī)構(gòu)提交的聯(lián)絡(luò)員名單建立飛信群，如聯(lián)絡(luò)員發(fā)生變化，應(yīng)及時(shí)以傳真或電話方式將變動(dòng)信息報(bào)送金融服務(wù)一部支付結(jié)算處。

（二）請通過公共郵箱下載一些必要的資料文件。電子郵箱用戶名：zfywxk@126.com，電子郵箱密碼：zfywxk1010。下載內(nèi)容，通過飛信告知。

（三）我分行的聯(lián)系電話：58845068，58845839，58845689；聯(lián)系人：賈艷濤，方軼強(qiáng)，施一揚(yáng)；傳真號：58845845。

第二篇：央行規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)

央行規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)

2005年，央行頒布了《支付清算組織管理辦法(征求意見稿)》。經(jīng)過5年的漫長等待，2010年6月21日，央行終于正式出臺了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(下稱《辦法》)?！掇k法》規(guī)定未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。該《辦法》已經(jīng)在2010年5月19日第7次行長辦公會議上通過，自2010年9月1日起施行。

“經(jīng)歷了十年發(fā)展，支付行業(yè)終于獲得了‘準(zhǔn)生證’。”一家支付公司負(fù)責(zé)人感慨。央行表示，截至2010年一季度末，共有260家非金融機(jī)構(gòu)法人提交了支付業(yè)務(wù)登記材料，其中多數(shù)非金融機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付、電話支付以及發(fā)行預(yù)付卡等業(yè)務(wù)。

《辦法》的主要內(nèi)容

央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，隨著非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)范圍、規(guī)模的不斷擴(kuò)大和新的支付工具推廣，以及市場競爭的日趨激烈，這個(gè)領(lǐng)域一些固有的問題逐漸暴露，新的風(fēng)險(xiǎn)隱患也相繼產(chǎn)生。如客戶備付金的權(quán)益保障問題、預(yù)付卡發(fā)行和受理業(yè)務(wù)中的違規(guī)問題、反洗錢義務(wù)的履行問題、支付服務(wù)相關(guān)的信息系統(tǒng)安全問題，以及違反市場競爭規(guī)則、無序從事支付服務(wù)問題等。這些問題僅僅依靠市場的力量難以解決，必須通過必要的法規(guī)制度和監(jiān)管措施及時(shí)加以預(yù)防和糾正。央行《辦法》的出臺正是為了規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)?！掇k法》明確非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供的貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理以及銀行卡收單等。網(wǎng)絡(luò)支付是指非金融機(jī)構(gòu)依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。預(yù)付卡是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。銀行卡收單是指通過銷售點(diǎn)(POS)終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。此前大家比較關(guān)心的例如Q幣等虛擬貨幣的管理沒有納人其中。

對于市場普遍關(guān)心的準(zhǔn)人門檻，《辦法》規(guī)定，“申請人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣;擬在省(自治區(qū)、直轄市)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為3千萬元人民幣。注冊資本最低限額為實(shí)繳貨幣資本?！睂τ谀切┮讶怀闪⒌植环稀掇k法》的支付機(jī)構(gòu)，其何去何從，央行還沒有進(jìn)一步的指導(dǎo)意見。

《辦法》規(guī)定，經(jīng)過央行審查批準(zhǔn)的支付機(jī)構(gòu)，將依法頒發(fā)“支付業(yè)務(wù)許可證”，有效期5年。期滿后繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)的，央行規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在期滿前6個(gè)月內(nèi)向所在地央行分支機(jī)構(gòu)提出續(xù)展申請，每次續(xù)展的有效期為5年。

《辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理，不得通過支付機(jī)構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理。支付機(jī)構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融 機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移。

《辦法》還在客戶備付金保護(hù)措施方面做出了詳細(xì)的規(guī)定?！掇k法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。第一，支付機(jī)構(gòu)必須選擇商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，專戶存放接受的客戶備付金。第二，支付機(jī)構(gòu)只能在同一家商業(yè)銀行專戶存放客戶備付金。第三，支付機(jī)構(gòu)的分公司不能自行開立備付金專用存款賬戶?！掇k法》規(guī)定，商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，應(yīng)當(dāng)對存放在本機(jī)構(gòu)的客戶備付金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督，并有權(quán)對支付機(jī)構(gòu)違反規(guī)定使用客戶備付金的申請或指令予以拒絕。支付機(jī)構(gòu)擬調(diào)整不同備付金專用存款賬戶的頭寸時(shí)，必須經(jīng)其備付金存管銀行的法人機(jī)構(gòu)進(jìn)行復(fù)核。支付機(jī)構(gòu)和備付金存管銀行應(yīng)分別按規(guī)定向中國人民銀行報(bào)送備付金存管協(xié)議、備付金專用存款賬戶及客戶備付金的存管或使用情況等信息資料。中國人民銀行將依法對支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金專用存款賬

戶及相關(guān)賬戶等進(jìn)行現(xiàn)場檢查。

《辦法》出臺的影響

經(jīng)過10多年的發(fā)展，中國的支付清算組織種類頗多、業(yè)務(wù)和規(guī)模各異。除了中國銀聯(lián)外，提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的主要有支付寶、財(cái)付通、首信和環(huán)訊等，提供手機(jī)支付服務(wù)的有聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢、掌上通等，而預(yù)付卡可能涉及資和信發(fā)行的商通卡、雅高集團(tuán)的雅高卡、家樂福卡等眾多禮品卡和儲值卡。

加強(qiáng)監(jiān)管利好整個(gè)支付行業(yè)的發(fā)展，而本次公布的《辦法》與之前發(fā)布的征求意見稿內(nèi)容基本一致，支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，企業(yè)對此已有心理準(zhǔn)備。該負(fù)責(zé)人稱，公司符合《辦法》所要求的條件，對獲得牌照持樂觀態(tài)度，將按照辦法的規(guī)定申請?jiān)S可證。

財(cái)付通有關(guān)人士表示，央行公布《辦法》對于整個(gè)第三方支付行業(yè)是好事，將有利于合格的第三方支付公司獲得更多用戶和商家的認(rèn)可，同時(shí)有利于第三方支付企業(yè)提供更可靠和專業(yè)的服務(wù)。

獨(dú)立第三方支付平臺易寶支付CEO唐彬表示，業(yè)界應(yīng)該對央行的這個(gè)管理辦法持歡迎態(tài)度，因?yàn)樗欣诖龠M(jìn)整個(gè)行業(yè)的規(guī)范和健康發(fā)展。此外，他還稱，易寶支付早就做好了相關(guān)準(zhǔn)備。

暨南大學(xué)金融系教授陳鷺表示，第三方支付市場的存在，使得銀行手續(xù)費(fèi)流失，同時(shí)由于魚龍混雜，第三方支付近年來存在大量非法套現(xiàn)、洗錢等行為?！霸O(shè)定市場準(zhǔn)人門檻，從長遠(yuǎn)來看就是對第三方支付市場的規(guī)范，即使拿到許可證，將來出現(xiàn)違法行為也可能被吊銷?！标慂槺硎?，未來一年內(nèi)第三方市場將是一個(gè)重新洗牌的過程。

三家移動(dòng)通信運(yùn)營商中國移動(dòng)、中國電信和中國聯(lián)通計(jì)劃大力發(fā)展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)無疑也在規(guī)范之列，目前三家運(yùn)營商還均未對《辦法》發(fā)表評論。

中國移動(dòng)此前提出自己的標(biāo)準(zhǔn)，即2.4GHz通信頻率R F-S工M移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，但最近有媒體報(bào)道中國移動(dòng)也在發(fā)展由中國銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz的NFC支付標(biāo)準(zhǔn)。而中國聯(lián)通和中國電信從一開始就與中國銀聯(lián)合作，使用銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

原本就因考量發(fā)展哪一種技術(shù)而處在兩難境地的中國移動(dòng)，在央行出臺辦法以進(jìn)一步規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的背景下，下一步將作出何種選擇？是向銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)靠攏，還是依然發(fā)展自主標(biāo)準(zhǔn)？目前中國移動(dòng)還未作出公開說明。

“我們已經(jīng)討論過補(bǔ)充注冊資本的事情，9月1日前肯定能夠完成?！卑l(fā)行預(yù)付卡OK卡的百聯(lián)電子商務(wù)有限公司總經(jīng)理凌震表示。據(jù)介紹，百聯(lián)電子商務(wù)有限公司目前的注冊資本為5000萬元，滿足辦法的最低限額要求，但《辦法》同時(shí)規(guī)定，如果申請人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)，其注冊資本最低限額則為1億元人民幣，因此，有跨省經(jīng)營業(yè)務(wù)的百聯(lián)還 需增資。據(jù)上海媒體報(bào)道，位居上海預(yù)付卡發(fā)卡量前三位的便利通電子商務(wù)有限公司注冊資本同樣不足億元，因此也面臨補(bǔ)充注冊資本的問題。而今年開始正式涉足預(yù)付卡領(lǐng)域的上海新世界集團(tuán)，旗下的上海贏點(diǎn)通商業(yè)服務(wù)有限公司注冊資本目前僅為100萬元，同樣面臨增資問題。贏點(diǎn)通相關(guān)人士表示，《辦法》的大部分舉措都符合預(yù)期，但由于設(shè)置的門檻較高，那些實(shí)力較小的公司及私人發(fā)卡機(jī)構(gòu)將很難獲取“準(zhǔn)生證”。同樣位居上海預(yù)付卡前三位的上海斯瑪特企業(yè)服務(wù)有限公司辦公室主任劉雪莉表示，斯瑪特去年就已按央行要求做了相應(yīng)的資料報(bào)備，目前還在對細(xì)則做進(jìn)一步的研究。值得注意的是，就在《辦法》出臺當(dāng)天，媒體披露公安部官方網(wǎng)站通報(bào)，稱在江蘇蘇州偵破的“樂天堂”開設(shè)賭場案中，抓獲某第三方支付服務(wù)公司高級管理人員梅某。經(jīng)查梅某與境外賭博集團(tuán)勾結(jié)，協(xié)助境外賭博集團(tuán)流轉(zhuǎn)資金30余億元，該公司從中獲利1700余萬元。有分析認(rèn)為此事將成為該公司申請支付牌照的不確定因素。因?yàn)椤掇k法》規(guī)定：申請“支付業(yè)務(wù)許可證”的條件之一是申請人及其高管最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委表示，《辦法》的出臺并不是一棒子打死所有經(jīng)營者。對于支

付寶、聯(lián)華OK卡這樣的較正規(guī)且具有較長支付業(yè)務(wù)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的公司基本不會造成威脅。值得注意的是那些未經(jīng)央行批準(zhǔn)而私自經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的不規(guī)范的機(jī)構(gòu)，如一些未經(jīng)央行許可發(fā)放會員卡，以及未經(jīng)許可投放使用POS的美容院、理發(fā)店和洗衣店等。央行表示，《辦法》平等適用于在我國境內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，包括《辦法》實(shí)施前未經(jīng)批準(zhǔn)但已從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)和擬于《辦法》實(shí)施后申請從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。前者可以自主決定退出市場或者在《辦法》實(shí)施后1年內(nèi)依法取得“支付業(yè)務(wù)許可證”。逾期未能取得“支付業(yè)務(wù)許可證”的非金融機(jī)構(gòu)不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。

據(jù)悉，央行將抓緊擬定《辦法》實(shí)施細(xì)則及相關(guān)業(yè)務(wù)辦法。央行還將會同公安部等有關(guān)部門擬定相關(guān)配套措施，組織開展相關(guān)專項(xiàng)檢查，形成合力，對非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)實(shí)施有效監(jiān)管，切實(shí)維護(hù)支付服務(wù)市場的健康發(fā)展。

第三篇：調(diào)查報(bào)告規(guī)范性要求

社會調(diào)研報(bào)告文檔規(guī)范化要求

一、調(diào)研報(bào)告提交要求：

在社會調(diào)研報(bào)告階段結(jié)束時(shí)，調(diào)研團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)提交下列資料：

1.社會調(diào)研報(bào)告封面（由科研會統(tǒng)一設(shè)計(jì)的）

2.社會調(diào)研報(bào)告正文

學(xué)生提交的所有資料必須按統(tǒng)一要求整理、裝訂并交指導(dǎo)教師審核。

二、社會調(diào)研報(bào)告的整理、裝訂要求

1.統(tǒng)一采用A4紙打印、左側(cè)豎裝；

2.材料的裝訂順序：封面、調(diào)研報(bào)告正文。

3.調(diào)研報(bào)告封面由學(xué)生打印或用黑色簽字筆按要求填寫。

三、社會調(diào)研報(bào)告的書寫格式規(guī)范

社會調(diào)研報(bào)告正文由社會調(diào)研報(bào)告題目、作者、指導(dǎo)教師、中文摘要、關(guān)鍵詞、正文、參考文獻(xiàn)組成。

1.題目：用一句話點(diǎn)題，反映主要研究問題。可加副標(biāo)題，副標(biāo)題是對主標(biāo)題的補(bǔ)充，用來說明在什么范圍內(nèi)基于什么問題的調(diào)查。一般不超過25個(gè)字，要簡練準(zhǔn)確，可分兩行書寫；

2.作者：處于題目正下方，須寫明學(xué)院、專業(yè)、年級、負(fù)責(zé)人姓名。

3.摘要：中文摘要字?jǐn)?shù)應(yīng)在100字左右；

4.關(guān)鍵詞：限制在3～5個(gè)詞匯內(nèi)；

5.正文：正文包括文章主體、結(jié)論。

正文部分即調(diào)查內(nèi)容。通過敘述、調(diào)查圖表、統(tǒng)計(jì)數(shù)字及有關(guān)文獻(xiàn)資料，用綱目、項(xiàng)或篇、章、節(jié)的形式把主體內(nèi)容有條理

地、準(zhǔn)確地揭示出來。在觀點(diǎn)和材料處理上，可以先列出材料，然后進(jìn)行分析和推論；也可以先擺明觀點(diǎn)，然后用調(diào)查得來的事實(shí)材料分析說明。

結(jié)論要求是在對整個(gè)調(diào)查內(nèi)容進(jìn)行總體的定性、定量分析的基礎(chǔ)上，概括出事物的內(nèi)在聯(lián)系和規(guī)律，并提出新的見解、新的理論和參考意見。無論是驗(yàn)證已有的理論，還是為尋求新理論，還是為實(shí)用目的而尋找解決問題的辦法，向?qū)嶋H工作部門提供參考意見、改革方案，其結(jié)論都必須客觀、真實(shí)。

6.圖表：報(bào)告中的圖、表分別采用連續(xù)編號，如圖

一、圖二……,表

一、表二……；表序及表名置于表的正上方，圖序圖名置于圖的正下方；調(diào)研報(bào)告中的圖表均為黑白色，均使用黑白兩色不同圖案區(qū)分類別、項(xiàng)目。

7.附錄：可以把調(diào)查工具或部分原始材料附在報(bào)告后面。這不僅使正文內(nèi)容集中，更主要的是為讀者提供可供分析的原始資料，供其他的研究人員參考。

8.參考文獻(xiàn)：必須是學(xué)生本人真正閱讀過的，以近期發(fā)表的學(xué)術(shù)期刊文獻(xiàn)為主，圖書類文獻(xiàn)不能過多。

四、社會調(diào)研報(bào)告的排版格式規(guī)范

1.版面尺寸：A4

2.裝訂位置：左側(cè)豎裝，裝訂位置距左邊界8～10毫米。

3.頁碼：采用頁腳居中方式設(shè)定，如：。

4.正文內(nèi)標(biāo)題：一級標(biāo)題采用中文序數(shù)(如一、二、三、……)標(biāo)引；二級標(biāo)題采用阿拉伯?dāng)?shù)字(如1、2、3、……)標(biāo)引；三級

標(biāo)題采用加圓括號的阿拉伯?dāng)?shù)字標(biāo)引、與正文相同字體和對齊方式排列；一級標(biāo)題與上一段落之間隔一行。

5.正文文字：用小4號宋體；論文標(biāo)題：小2號宋體加粗。

第四篇：就業(yè)材料的規(guī)范性要求

附表2：

就業(yè)材料的收集與審核

就業(yè)材料包括就業(yè)協(xié)議書，勞動(dòng)合同，就業(yè)證明，自主創(chuàng)業(yè)的營業(yè)執(zhí)照等原件、或復(fù)印件或傳真件。省就業(yè)中心要求對就業(yè)協(xié)議和就業(yè)證明要規(guī)范和真實(shí)，用人單位公章不能用文件專用章、技術(shù)專用章、發(fā)票專用章等，就業(yè)協(xié)議和證明畢業(yè)生信息要完善、詳實(shí)，要有用人單位公章，聯(lián)系電話，聯(lián)系人，聘用期限等。

近年來，省高校畢業(yè)生就業(yè)核查越來越細(xì)致嚴(yán)格，畢業(yè)生就業(yè)率真實(shí)與否將與院校評優(yōu)評先，招生計(jì)劃指標(biāo)等掛鉤，實(shí)行一票否決制。根據(jù)省就業(yè)精神要求，我校制定了相應(yīng)的就業(yè)政策。畢業(yè)生就業(yè)材料由畢業(yè)班班主任收取，并逐一審核其規(guī)范性和真實(shí)性后，匯總到院系負(fù)責(zé)就業(yè)輔導(dǎo)員或副書記，由負(fù)責(zé)老師再次審核規(guī)范性和真實(shí)性，然后填寫畢業(yè)生就業(yè)材料上報(bào)表，院系領(lǐng)導(dǎo)簽字后，交招就處負(fù)責(zé)老師，進(jìn)行抽查，簽收確認(rèn)。

省就業(yè)中心核查時(shí)間定于8月下旬，9月1日核查后的就業(yè)數(shù)據(jù)作為每各高校就業(yè)最終數(shù)據(jù)通報(bào)。根據(jù)近年來省就業(yè)中心核查情況，3人以上在同一單位就業(yè)的，列為核查重點(diǎn)；就業(yè)材料涂改、聘用期短（聘用期在9月1日之前的）等畢業(yè)生材料必查。其他屬于抽查范疇。就業(yè)證明在核查中不合規(guī)范的情況有以下幾種，部分不合規(guī)范的情形適用于就業(yè)協(xié)議和勞動(dòng)合同：

1、就業(yè)證明材料有涂改現(xiàn)象；

2、聘用期較短（正常聘用期6個(gè)月以上，計(jì)算聘用期截止時(shí)間要在9月1日之后）

3、就業(yè)證明材料單位公章不規(guī)范，如發(fā)票專用章、業(yè)務(wù)章、技術(shù)專用章等；（同樣適用于就業(yè)協(xié)議）

4、實(shí)習(xí)證明當(dāng)就業(yè)證明；（本為畢業(yè)生實(shí)習(xí)單位，但按就業(yè)算，同樣適用于就業(yè)協(xié)議）

5、就業(yè)協(xié)議書、就業(yè)證明填寫不完整或者虛假；(畢業(yè)生聯(lián)系電話，單位聯(lián)系人、單位電話，地址等信息務(wù)必詳盡真實(shí)可查)

5、用人單位或畢業(yè)生無法取得聯(lián)系而不能進(jìn)行核查；（電話聯(lián)系不通者一律列為未就業(yè)，同樣適用于就業(yè)協(xié)議）

6、畢業(yè)生已辦理離職手續(xù)，但依然統(tǒng)計(jì)在就業(yè)范圍內(nèi)；（同樣適用于就業(yè)協(xié)議）

7、畢業(yè)生離職跳槽后未繼續(xù)進(jìn)行后續(xù)跟蹤；（畢業(yè)生更換新單位務(wù)必要新就業(yè)單位的就業(yè)證明或合同，同樣適用于就業(yè)協(xié)議）

二零一二年三月二十日

第五篇：非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》解讀報(bào)告

2010年06月23日17:46中國電子商務(wù)研究中心方盈芝我要評論(0)

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報(bào)告發(fā)布：中國電子商務(wù)研究中心 作者：電子商務(wù)分析師 方盈芝

一、出臺背景

隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的不斷成熟，電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)已進(jìn)入高速發(fā)展階段，第三方支付業(yè)務(wù)更是快速發(fā)展。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心即將發(fā)布的《2010年上半年中國電子商務(wù)市場監(jiān)測報(bào)告》調(diào)查顯示，截止到2010年6月底，中國網(wǎng)上支付市場交易額規(guī)模達(dá)到4500億元，同比增長71.1%，保持高速發(fā)展態(tài)勢。

目前第三方支付業(yè)務(wù)已經(jīng)涵蓋除專為網(wǎng)絡(luò)交易平臺及網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)平臺提供支付服務(wù)之外，還包括了如水電費(fèi)、寬帶、移動(dòng)手機(jī)代繳服務(wù)等眾多公共事業(yè)繳費(fèi)領(lǐng)域、房產(chǎn)交易領(lǐng)域等。而隨著合作領(lǐng)域的不斷拓寬，通過第三方支付來進(jìn)行信用卡套現(xiàn)、洗錢，參與境外賭博等違法犯罪活動(dòng)也開始頻頻出現(xiàn)。

無數(shù)行業(yè)發(fā)展史表明，初期國家為了支持某行業(yè)的發(fā)展，總是給其提供寬松的環(huán)境，甚至對一些打擦邊球、鉆政策空子的行為也是睜只眼閉只眼，但發(fā)展到一定程度特別是高速發(fā)展的時(shí)期，國家有關(guān)部門就會插手進(jìn)行管理，提供必要的、有效的規(guī)范、監(jiān)督與管理，以保證行業(yè)繼續(xù)健康發(fā)展。為此，業(yè)內(nèi)探討已久的第三方支付“牌照”問題最終于昨日下午明朗化。為規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)、防范市場風(fēng)險(xiǎn)，中國人民銀行于發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（下簡稱《辦法》），辦法從9月1日起正式實(shí)施。

當(dāng)前我國國內(nèi)的第三方網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財(cái)付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、易寶支付（Yeepay）、快錢（99bill）、百付寶（百度C2C）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下），環(huán)迅支付，匯付天下等，其中用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是阿里巴巴旗下產(chǎn)品。

據(jù)中國電子商務(wù)研究中心即將發(fā)布的《2010年上半年中國電子商務(wù)市場監(jiān)測報(bào)告》調(diào)查顯示，截止到2010年6月底，中國第三方網(wǎng)上支付企業(yè)市場份額中，排在前三位的分別為支付寶、財(cái)付通、中國銀聯(lián)電子支付。

但隨著《辦法》的出臺，整個(gè)第三方民營支付企業(yè)數(shù)量將驟降，行業(yè)競爭將進(jìn)一步明朗化。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心調(diào)查顯示，截止到2010年6月底，中國第三方網(wǎng)上支付企業(yè)數(shù)量達(dá)到320家。

二、政策摘要

1、申請時(shí)間

央行表示，該規(guī)定自今年9月1日起施行，《辦法》實(shí)施前對已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該在2011年9月1日前申請取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，沒有取得許可證的，將不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。即應(yīng)在辦法實(shí)施之日起一年內(nèi)（2011年9月1日前）申請取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。

2、申請門檻

根據(jù)辦法，申請人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額1億元；擬在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的,其注冊資本最低限額3000萬元。

辦法對支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻規(guī)定并不高：

（一）為依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司；

（二）截至申請日，連續(xù)為金融機(jī)構(gòu)提供信息處理支持服務(wù)2年以上，或連續(xù)為電子商務(wù)活動(dòng)提供信息處理支持服務(wù)2年以上；

（三）截至申請日,連續(xù)盈利2年以上；

（四）最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。

3、服務(wù)范圍

根據(jù)《辦法》，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。其中網(wǎng)絡(luò)支付行為包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。

《辦法》明確規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。

4、“許可證”時(shí)效

《支付業(yè)務(wù)許可證》自頒發(fā)之日起，有效期5年。支付機(jī)構(gòu)擬于《支付業(yè)務(wù)許可證》期滿后繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在期滿前6個(gè)月內(nèi)向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)提出續(xù)展申請。中國人民銀行準(zhǔn)予續(xù)展的，每次續(xù)展的有效期為5年。

5、貨幣資金管理

《辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照《支付業(yè)務(wù)許可證》核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營活動(dòng)，不得從事核準(zhǔn)范圍之外的業(yè)務(wù)，不得將業(yè)務(wù)外包。支付機(jī)構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》。

《辦法》還規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理，不得通過支付機(jī)構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理。支付機(jī)構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移。

對于備付金，《辦法》指出，支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。

6、終止經(jīng)營條例

《辦法》指出，支付機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令其停止辦理部分或全部支付業(yè)務(wù)：(一)累計(jì)虧損超過其實(shí)繳貨幣資本的50%；(二)有重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；(三)有重大違法違規(guī)行為。

三、政策解讀

（一）“許可證”申請門檻將使一半企業(yè)離開

對此，中國電子商務(wù)研究中心認(rèn)為：按照《支付業(yè)務(wù)許可證》申請門檻的規(guī)定，符合申請全國性支付公司許可證的公司初步統(tǒng)計(jì)僅有支付寶、易寶支付、財(cái)付通等少數(shù)幾家公司，而全國300多家支付公司有一半的注冊資本達(dá)不到3000萬或1億的門檻，這就要求想要在此領(lǐng)域立足的企業(yè)必須通過增資來獲得“準(zhǔn)生證”。

但由于支付企業(yè)的經(jīng)營特殊性，市場所存在的企業(yè)數(shù)量越多，門檻越低，會導(dǎo)致涉及行業(yè)內(nèi)的整個(gè)金融體系出現(xiàn)紊亂無序現(xiàn)象。因此，此《辦法》門檻設(shè)置并不高，對現(xiàn)有市場的主要廠商影響不會太大，雖有一半企業(yè)將離開，但有可能被監(jiān)管淘汰的企業(yè)也主要是在市場競爭中處于劣勢小企業(yè)。

而值得指出的是，關(guān)于“最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰”條例。日前，在國內(nèi)支付領(lǐng)域排行第四的快錢網(wǎng)上支付因?yàn)橘€球案件被公安部通報(bào)批評。公安部通報(bào)稱，在江蘇蘇州偵破的“樂天堂”開設(shè)賭場案中，抓獲第三方支付平臺“快錢”公司的高級管理人員梅某，經(jīng)查，梅某與境外賭博集團(tuán)勾結(jié)，協(xié)助境外賭博集團(tuán)流轉(zhuǎn)資金30余億元，“快錢”公司從中獲利1700余萬。這一事件將為其他第三方支付企業(yè)敲響里警鐘，也或?qū)⑹箍戾X幾年在行業(yè)積累付諸東流。

（二）非金融機(jī)構(gòu)的三大類支付企業(yè)均將被監(jiān)管

從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)數(shù)量眾多，導(dǎo)致市場魚龍混雜?！掇k法》的推出，將令第三方市場在未來一年內(nèi)均處于一個(gè)重新洗牌的過程?！掇k法》中的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。

目前第三方支付主要的業(yè)務(wù)種類覆蓋網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行卡和票據(jù)跨行清算及集中代收代付等各類業(yè)態(tài)。其次是提供預(yù)付卡業(yè)務(wù)的公司。如目前銷量比較大的資和信、家樂福等企業(yè)，均從事禮品卡等業(yè)務(wù)。這類企業(yè)的特點(diǎn)是以營利為目的，采用磁條、芯片等技術(shù)，以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。還有一種是從事銀行卡收單的企業(yè)。目前多家銀行外包的收單業(yè)務(wù)將被納入監(jiān)管范圍，他們主要是通過銷售點(diǎn)終端(POS)等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金。

（三）貨幣資金監(jiān)管將得到有效控制

關(guān)于貨幣資金監(jiān)管，作為央行核心職能之一，保持金融穩(wěn)定意味著央行始終扣緊防范金融風(fēng)險(xiǎn)的弦，即使游走在金融業(yè)邊緣的第三方支付業(yè)務(wù)，也不能脫離央行的視野?！掇k法》出臺后將能有效防范兩種潛在的支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者的利益。

一種是第三方平臺公司因?yàn)榉N種原因，導(dǎo)致資金鏈斷裂，這個(gè)錢會給法院凍結(jié)或者給人家查封等，導(dǎo)致支付風(fēng)險(xiǎn)。還有一種是第三方支付平臺公司去挪用到公司自己的投資或者是經(jīng)營資金，那么就會導(dǎo)致因?yàn)檫@家公司經(jīng)營投資失誤而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

另外，新興支付手段的大量沉淀資金帶來的風(fēng)險(xiǎn)，也增大了洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，信用卡網(wǎng)上套現(xiàn)一度成為熱門話題。且虛擬貨幣對實(shí)體貨幣的正常運(yùn)行也造成一定沖擊。此次《辦法》中“支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金?！泵鞔_了對支付機(jī)構(gòu)的沉淀資金的可控限度。

也指出了對中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)，可依法對支付機(jī)構(gòu)的公司治理、業(yè)務(wù)活動(dòng)、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)狀況、反洗錢工作等進(jìn)行定期或不定期現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查，從而規(guī)避用戶、銀行、企業(yè)等各方風(fēng)險(xiǎn)。

（四）“國家隊(duì)”介入將加快支付業(yè)競爭激烈化

針對第三方支付出臺的專門管理辦法，也與“國家隊(duì)”被稱為央行網(wǎng)銀互聯(lián)應(yīng)用系統(tǒng)的“超級網(wǎng)銀”在8月份上線緊密相關(guān)。該網(wǎng)銀系統(tǒng)將接入國內(nèi)多家銀行自建的網(wǎng)銀，以加快銀行端的效率。而該《辦法》則是央行為構(gòu)建從銀行到第三方支付公司的完整監(jiān)管體系做足準(zhǔn)備。

此前中國電子商務(wù)研究中心便有分析道，“超級網(wǎng)銀”推出將對對以支付寶為代表的第三方民營企業(yè)帶來非常大的沖擊，對民營支付企業(yè)原本已經(jīng)樹立起的市場地位是一種威脅?？呻m然國家隊(duì)的介入，對行業(yè)有壟斷的威脅，但目前民營隊(duì)已經(jīng)擁有了一定的實(shí)力，只要盡快采取行動(dòng)，以從不同角度去抓住自己的那根救命稻草便可立足市場。

四、政策建議

《辦法》的出臺為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了必要法律環(huán)境，也為個(gè)人用戶的資金安全提供一些制度保障，也將處于“半陽光”狀態(tài)的第三方支付業(yè)務(wù)進(jìn)入了“完全陽光化”狀態(tài)。但之后的支付企業(yè)的生存將更為激烈，其將受到銀行業(yè)的網(wǎng)上支付、國家隊(duì)“超級網(wǎng)銀”、電子商務(wù)平臺自身的電子支付等多重有力夾擊，“完全陽光化”也即迎來了競爭的白熱化。

建議一：第三方支付應(yīng)加強(qiáng)防風(fēng)險(xiǎn)體系 避免被淘汰

對此，中國電子商務(wù)研究中心建議：第三方支付應(yīng)及時(shí)“消化”《辦法》所示條例，加強(qiáng)自身的核心競爭力，并非所涵蓋的領(lǐng)域越廣便能扎根越深，需要確立自身的行業(yè)競爭優(yōu)勢，借力打力。

在面對銀行業(yè)的網(wǎng)上支付、國家隊(duì)“超級網(wǎng)銀”、電子商務(wù)平臺自身的電子支付等多重壓力的情況下，需不斷提升技術(shù)、加強(qiáng)防風(fēng)險(xiǎn)體系、及時(shí)更新反洗錢套現(xiàn)體制等，推陳出新，避免被行業(yè)淘汰與監(jiān)管部門重罰出局。

建議二：第三方支付企業(yè)須加強(qiáng)自身管理 嚴(yán)格按《辦法》運(yùn)行

對于《辦法》，中國電子商務(wù)研究中心認(rèn)為：《辦法》的有效執(zhí)行仍需后續(xù)出臺相關(guān)細(xì)節(jié)的監(jiān)管法規(guī)，例如支付企業(yè)的資金沉淀問題，《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行。而付款者肯定會使用多家銀行賬戶，這時(shí)就要求支付企業(yè)要在不同的銀行賬戶之間不斷進(jìn)行劃算和結(jié)賬，會增加成本和費(fèi)用，影響效率；此外還有對外資企業(yè)的從業(yè)資格、及支付公司的在具體行業(yè)的從業(yè)范圍和資質(zhì)等都需要考量。

建議三：企業(yè)嚴(yán)格《辦法》規(guī)定 將在反洗錢方面發(fā)揮重要作用

最后，中國電子商務(wù)研究中心建議：央行將來還應(yīng)參照商業(yè)銀行監(jiān)管模式，根據(jù)第三方支付公司的資本金規(guī)模限制其充值卡發(fā)卡量。比如，央行不光要規(guī)范資本金，而且資本金跟它的發(fā)卡之間應(yīng)該有一個(gè)比例關(guān)系，那么我們所有的銀行有負(fù)債管理，那么發(fā)卡公司，它其實(shí)是一個(gè)準(zhǔn)貨幣公司，更應(yīng)該對它有一個(gè)發(fā)卡的總量的控制，如果離開這一條的話，我們認(rèn)為還是不夠。此外，《辦法》有關(guān)實(shí)名制和發(fā)票開具的規(guī)定將在虛假交易套現(xiàn)、反洗錢等方面發(fā)揮重要作用。

五、政策盤點(diǎn)及名詞解釋

●近年來我國電子商務(wù)重要政策點(diǎn)評：

2004年年底，在國務(wù)院辦公廳信息化領(lǐng)導(dǎo)小組第四次會議上，溫家寶總理主持通過了《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》。意見闡明了發(fā)展電子商務(wù)對我國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的重要作用，提出了加快電子商務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)思想和基本原則，還提出了一系列促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的具體措施。

2005年6月，央行發(fā)布了《支付清算組織管理辦法》(征求意見稿)。

2005年10月26日，中國人民銀行發(fā)布了《電子支付指引（第一號）》，意在規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)，規(guī)范支付風(fēng)險(xiǎn)，保證資金安全，維護(hù)銀行及其客戶在電子支付活動(dòng)中的合法權(quán)益，促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

2006年6月，商務(wù)部公布了《中華人民共和國商務(wù)部關(guān)于網(wǎng)上交易的指導(dǎo)意見》(征求意見稿)，有效的避免了網(wǎng)上交易面臨的交易的安全性問題。

2007年3月6日，商務(wù)部發(fā)布了《關(guān)于網(wǎng)上交易的指導(dǎo)意見（暫行）》。其目的是為了貫徹國務(wù)院辦公廳《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》文件精神，推動(dòng)網(wǎng)上交易健康發(fā)展，逐步規(guī)范網(wǎng)上交易行為，幫助和鼓勵(lì)網(wǎng)上交易各參與方開展網(wǎng)上交易，警惕和防范交易風(fēng)險(xiǎn)。

2007年12月17日，國家商務(wù)信息化的主管部門商務(wù)部公布了《商務(wù)部關(guān)于促進(jìn)電子商務(wù)規(guī)范發(fā)展的意見》。該意見出臺的目的在于，希望能夠促進(jìn)電子商務(wù)規(guī)范發(fā)展，引導(dǎo)交易參與方規(guī)范各類市場行為，是防范市場風(fēng)險(xiǎn)、化解交易矛盾、促進(jìn)電子商務(wù)健康發(fā)展。

2008年04月24，為規(guī)范網(wǎng)上交易行為，促進(jìn)電子商務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，國家商務(wù)部起草了《電子商務(wù)模式范》和《網(wǎng)絡(luò)購物服務(wù)規(guī)范》。

2008年，北京工商局出臺了《關(guān)于貫徹落實(shí)<北京市信息化促進(jìn)條例>加強(qiáng)電子商務(wù)監(jiān)督管理意見》，并有望被工商部門今后逐步在全國推行。

2009年4月，央行、銀監(jiān)會、公安部和國家工商總局聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》的出臺。《通知》被視為是在為牌照發(fā)放預(yù)熱。這似乎預(yù)示著國家監(jiān)管部門開始真正著手加強(qiáng)對于第三方支付企業(yè)的監(jiān)管力度。

2009年11月，商務(wù)部發(fā)布了《關(guān)于加快流通領(lǐng)域電子商務(wù)發(fā)展的意見》，明確了政府部門對電子商務(wù)的引導(dǎo)和扶持政策。提出要扶持傳統(tǒng)流通企業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)開拓網(wǎng)上市場，培育一批管理運(yùn)營規(guī)范、市場前景廣闊的專業(yè)網(wǎng)絡(luò)購物企業(yè)，扶持一批影響力和凝聚力較強(qiáng)的網(wǎng)上批發(fā)交易企業(yè)。

2010年6月1日，國家工商總局出臺了《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行 辦法》，其中明確規(guī)定，通過網(wǎng)絡(luò)從事商品交易及有關(guān)服務(wù)行為的自然人，應(yīng)提交其姓名和地址等真實(shí)身份信息，該《辦法》將自2010年7月1日起施行。

該《辦法》旨在提高網(wǎng)絡(luò)商品經(jīng)營者和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)經(jīng)營者的整體素質(zhì)和市場競爭力，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了網(wǎng)絡(luò)交易中對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)原則。

● 名詞解釋：

1、第三方支付：是指與銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

2、網(wǎng)上支付：是電子支付的一種形式。廣義地講，網(wǎng)上支付指的是客戶、商家、網(wǎng)絡(luò)銀行（或第三方支付）之間使用安全電子手段，利用電子現(xiàn)金、銀行卡、電子支票等支付工具通過互聯(lián)網(wǎng)傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，從而完成支付的整個(gè)過程。

3、電子支付：是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，通過信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。

4、電子商務(wù)：(Electronic Commerce)是網(wǎng)絡(luò)化的新型經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，即基于互聯(lián)網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)和電信網(wǎng)絡(luò)等電子信息網(wǎng)絡(luò)的生產(chǎn)、流通和消費(fèi)活動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)整個(gè)商務(wù)過程的電子化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化，而不僅僅是基于互聯(lián)網(wǎng)的新型交易或流通方式。

5、B2C：按電子商務(wù)的交易對象分類，即BtoC，全稱是Business to Customer，是指企業(yè)與消費(fèi)者之間的電子商務(wù)模式。一般以網(wǎng)絡(luò)零售業(yè)為主，主要借助于Internet開展在線銷售活動(dòng)。

6、C2C：按電子商務(wù)的交易對象分類，即CtoC，全稱是Customer to Customer，是指消費(fèi)者與消費(fèi)者之間的電子商務(wù)模式。是個(gè)人與個(gè)人之間的交易，C2C特點(diǎn)就是大眾化交易。

——以上名詞定義摘選自中國電子商務(wù)研究中心編著的《1997-2009：中國電子商務(wù)十二年調(diào)查報(bào)告》(報(bào)告全文：http://b2b.toocle.com/zt/1997/)