第一篇：銀行清退民營擔(dān)保后如何解決小微企業(yè)融資擔(dān)保問題

銀行清退民營擔(dān)保后如何解決小微企業(yè)融資擔(dān)保問題

銀行清退民營擔(dān)保后如何解決小微企業(yè)融資擔(dān)保問題

從兩年前的廣東華鼎擔(dān)保、北京中擔(dān)擔(dān)保事件，到最近四川鵬潤擔(dān)保、安信擔(dān)保、匯通擔(dān)保負責(zé)人失聯(lián)跑路暴露的擔(dān)保亂象，民營擔(dān)保公司折戟的多米諾骨牌正從南到北、從東到西一張張倒下，整個擔(dān)保業(yè)風(fēng)聲鶴唳。

作為債權(quán)人的銀行，面對哀鴻遍野的擔(dān)保行業(yè)，為防控風(fēng)險以求自保，清退民營擔(dān)保似乎已是必然選擇。早在2011年11月，某大型國有銀行總行發(fā)出緊急通知，要求各分支行暫停與民營擔(dān)保公司合作，3個月后向二級分行下發(fā)《融資性擔(dān)保機構(gòu)信用風(fēng)險管理辦法》，明確提高銀擔(dān)合作門檻，在融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)上要“嚴格準入”1。而正處于風(fēng)暴中心的成都，數(shù)十家擔(dān)保公司聯(lián)名上書請求四川省金融辦出面敦促銀行不要在銀擔(dān)合作問題上踩急剎車，以便為化解風(fēng)險贏得更多時間。但當(dāng)?shù)匾晃汇y行相關(guān)負責(zé)人表示該行已開始逐步清退民營擔(dān)保公司，更要命的是采取這一措施的顯然不止這一家銀行，多家股份行和城商行也將快速跟進2。

數(shù)量眾多的小微企業(yè)，在滿足市場需求、貢獻財政稅收、解決社會就業(yè)等各方面的重要性無需贅言，其生存發(fā)展過程中一直面臨的融資擔(dān)保難題也有目共睹。那么，在小微企業(yè)曾經(jīng)倚重的民營擔(dān)保遭銀行清退已勢不可擋的背景下，思考如何解決雪上加霜的小微企業(yè)融資擔(dān)保問題愈顯必要。

一、打鐵還需自身硬—小微企業(yè)自力更生

小微企業(yè)作為債務(wù)人，在“企業(yè)—擔(dān)?！y行”的融資擔(dān)保框架中處于基礎(chǔ)地位，擔(dān)保公司是否提供擔(dān)保，銀行是否提供貸款，根本而言都取決于小微企業(yè)自身，所以解決小微企業(yè)融資擔(dān)保問題，還得以企業(yè)本身為切入點。

（一）小微企業(yè)要重視征信

征信忠實記錄了一個企業(yè)過往的融資及還款情況，在銀行看來，知過往方可測未來，一份良好的征信將使企業(yè)融資成功率大大提高；更重要的是，對于小微企業(yè)來說，這是自有資產(chǎn)不足時尋求第三方融資擔(dān)保的前提，畢竟沒人愿意為征 12《民營擔(dān)保公司“生死劫”》：http://business.sohu.com/20120722/n348749732.shtml 《多家銀行清退民營擔(dān)?！罚篽ttp://finance.ifeng.com/a/20140716/12730658_0.shtml

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銀行清退民營擔(dān)保后如何解決小微企業(yè)融資擔(dān)保問題

信記錄傷痕累累的企業(yè)提供擔(dān)保引火燒身。

特別要指出的是，由于小微企業(yè)的特殊性，不只企業(yè)本身的征信，企業(yè)股東及實際控制人的征信與小微企業(yè)有著明顯的連帶特征。在銀行和擔(dān)保人看來，小微企業(yè)往往是“人企合一”，股東和實際控制人的征信瑕疵，意味著給他們的企業(yè)融資或擔(dān)保隱藏著較高的道德風(fēng)險。

在實踐中，我曾經(jīng)遇到過一個企業(yè)，基本面和行業(yè)前景都不錯，但在審核資料時發(fā)現(xiàn)其控股股東征信中信用卡逾期還款記錄多達15次。雖然每次逾期還款金額不算大，但根據(jù)操作規(guī)程的硬性要求，該項目連提交評審會都不可能。事后了解，該股東信用卡還款事宜由秘書處理，自己很少過問，因秘書工作疏忽及換人頻繁等原因?qū)е鲁霈F(xiàn)不良記錄。

（二）小微企業(yè)要規(guī)范經(jīng)營

小微企業(yè)為降低經(jīng)營成本，存在一些不規(guī)范的經(jīng)營行為，例如財務(wù)會計工作外包，導(dǎo)致銀行或擔(dān)保人了解企業(yè)財務(wù)狀況時，企業(yè)內(nèi)部的人竟然說不清楚；投資固定資產(chǎn)、購臵機器設(shè)備，為壓低價格不開具正式發(fā)票存檔，導(dǎo)致原本就不多的資產(chǎn)融資時無法作為擔(dān)保物或反擔(dān)保物辦理登記手續(xù)；偷稅漏稅嚴重，納稅憑證載明的納稅額與企業(yè)銷售收入無法匹配，導(dǎo)致銀行和擔(dān)保人低估企業(yè)還款來源；業(yè)務(wù)往來中產(chǎn)生應(yīng)收賬款后，相關(guān)的合同、驗收、結(jié)算憑證不完善，無法辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押融資等等。

雖然小微企業(yè)處境艱難，想方設(shè)法降低經(jīng)營成本可以理解。但是，一個企業(yè)要長遠發(fā)展，不能貪圖一時便宜而錯失輸血良機，因小失大，得不償失。

（三）小微企業(yè)要守好主業(yè)

這主要是針對獲得一定成長的小微企業(yè)。它們通過主業(yè)積累了一定資本，產(chǎn)生擴張沖動，盲目搞多元化經(jīng)營，有的甚至看到所謂的虛擬經(jīng)濟來錢快，就脫離實體進入小貸、擔(dān)保、典當(dāng)?shù)刃袠I(yè)，或者干脆從銀行融資后高利轉(zhuǎn)貸。這不僅分散了有限的資金，稀釋企業(yè)主營業(yè)務(wù)，而且一旦經(jīng)濟環(huán)境惡化很容易導(dǎo)致資金鏈斷裂，多元化沒搞成，連主業(yè)都保不住，甚至被逼跑路或被追究刑責(zé)。云南某標準件公司曾是西南地區(qū)行業(yè)龍頭，但后來實際控制人認為做實業(yè)太辛苦，賺錢太慢，于是成立小貸公司、擔(dān)保公司從銀行融資后放貸賺快錢，未曾想放出去的錢收不回來，銀行及民間負債近3億元，導(dǎo)致資金鏈斷裂，企業(yè)資產(chǎn)被債權(quán)人哄搶，第2頁/共8頁

銀行清退民營擔(dān)保后如何解決小微企業(yè)融資擔(dān)保問題

老板被逼債無奈只能跑路，苦心經(jīng)營多年的企業(yè)以吹枯拉朽之勢崩塌。

（四）小微企業(yè)要抱團發(fā)展

單個小微企業(yè)的實力確實有限，但如果能以各種方式抱團發(fā)展，將更容易獲得銀行和擔(dān)保人認可。例如以行業(yè)協(xié)會牽頭，會員單位出資組建擔(dān)?；?；以商會牽頭搭建實體平臺提供擔(dān)保；專業(yè)市場商戶互保聯(lián)保；處于同一產(chǎn)業(yè)鏈的各企業(yè)互保聯(lián)保，享受銀行供應(yīng)鏈融資服務(wù)等3。例如2012年10月，交通銀行云南省分行在全國系統(tǒng)內(nèi)首家與沃爾瑪（中國）投資有限公司建立合作關(guān)系，并成功簽訂《供應(yīng)鏈融資服務(wù)協(xié)議》，根據(jù)該協(xié)議，該行將通過與大型超市、賣場合作，開展交通銀行、超市、供應(yīng)商三方的以應(yīng)收賬款為質(zhì)押的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，基于超市的良好信譽，以上游供應(yīng)商為重點開展合作。包括華曦牧業(yè)、高上高農(nóng)業(yè)、泰華食品、萬家歡農(nóng)業(yè)等在內(nèi)的云南小微企業(yè)已獲得融資支持4。

二、好風(fēng)憑借力—政府支持

民營擔(dān)保頂了大半邊天，它們慘遭銀行清退的情況下，政府自然責(zé)無旁貸要頂上，繼續(xù)給小微企業(yè)生存發(fā)展撐起一片藍天。當(dāng)然，對于政府而言已經(jīng)不存在支持不支持的問題，而是怎么支持的問題，基本原則就是要盡可能將各種支持手段的杠杠效用發(fā)揮到最大，四兩撥千斤，花最少的錢獲得最好的效果。

（一）放活國有擔(dān)保公司經(jīng)營管理

根據(jù)2013年銀監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)，全國融資性擔(dān)保行業(yè)共有法人機構(gòu)8590 家，其中國有控股1907家，民營及外資控股6683家，分別占22.2%和77.8%5。從數(shù)量上看，國有擔(dān)保公司屬于少數(shù)，但它們在獲得銀行信任方面所具備 的天然優(yōu)勢不言自明。然而很多國有擔(dān)保公司并沒有將這種信任優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為市場優(yōu)勢，原因之一是在國有資產(chǎn)保值增值的考核要求下，面對風(fēng)險與收益嚴重失衡（如以2%的保費計，20萬保費對應(yīng)1000萬代償風(fēng)險），國有擔(dān)保公司管理層難免產(chǎn)生不求有功但求無過的想法，挑肥揀瘦的策略彰顯無遺，更有甚者只想做好主管部門交辦的業(yè)務(wù)，不愿積極主動拓展業(yè)務(wù)。對此，應(yīng)當(dāng)調(diào)整對國有擔(dān)保公司經(jīng)營管理層的考核指標體系，例如將保費收入及其增長與其報酬掛鉤；提高小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)占全部擔(dān)保業(yè)務(wù)的比例；提高對小微企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)代償比例的 34《銀行發(fā)力供應(yīng)鏈金融 或成增長點》：http://house.enorth.com.cn/system/2014/07/28/012043991.shtml 《交行云南分行系統(tǒng)首創(chuàng)超市供應(yīng)鏈融資》：http:// 10 第6頁/共8頁

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和風(fēng)控策略比銀行更為靈活，它們依然相信民營擔(dān)保的實力，愿意篩選一批優(yōu)質(zhì)的民營擔(dān)保公司合作，降低自身風(fēng)險，促進自身業(yè)務(wù)健康發(fā)展。例如經(jīng)省金融辦批準成立的云南泛亞民間融資登記服務(wù)中心，2013年12月28日開業(yè)以來，不到半年的時間內(nèi)與近20家民營擔(dān)保機構(gòu)簽署合作協(xié)議，為客戶提供融資擔(dān)保服務(wù)，使投資者更放心，融資者更省心。該服務(wù)服務(wù)中心已接待咨詢登記的借款企業(yè)和投資客戶千余人次，實現(xiàn)登記意向資金約1.95億元，成功實現(xiàn)項目撮合對接資金過億元，不僅為335位投資人的閑余資金找到出口，實現(xiàn)了資金的保值增值，更為11家中小企業(yè)提供了短缺資金，保持了良好的發(fā)展態(tài)勢11。

雖然這類新渠道目前的融資成本比起銀行貸款而言偏高，但是比高利貸的成本卻低得多，而且高效的審批，對資金需求臨時緊急的小微企業(yè)而言更有吸引力。隨著這類渠道逐漸增多，業(yè)務(wù)模式更加成熟，相互競爭更加激烈，融資成本也將回歸到合理可接受的水平。所以小微企業(yè)在產(chǎn)生融資擔(dān)保需求時，不妨結(jié)合各自實際，拓展思路，在成本可控的前提下尋求更為多樣的融資渠道。

四、浪子回頭金不換——民營擔(dān)保須洗心革面

銀行清退民營擔(dān)保，是吃了大虧后的必然選擇。我國擔(dān)保業(yè)雖然發(fā)展已近20年，但2010年3月8日中國銀監(jiān)會、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財政部、商務(wù)部、中國人民銀行和國家工商總局聯(lián)合發(fā)布《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》之前，基本處于野蠻生長階段，積重難返；加上四萬億投資大潮退去，小微企業(yè)還款和銀行續(xù)貸出問題，企業(yè)和民營擔(dān)保公司跑路潮在所難免。但問題總有兩面性，畢竟害群之馬是少數(shù)而且正在被清理出擔(dān)保行業(yè)，絕大多數(shù)民營擔(dān)保公司是在努力規(guī)范發(fā)展的，它們才是解決小微企業(yè)融資擔(dān)保問題的主力軍，才是解決小微企業(yè)融資擔(dān)保問題的最大希望。

正如一個被慣壞太久的孩子調(diào)皮搗蛋滾了一身泥，是不是就不要這孩子了？肯定不是，洗干凈了教育好了不去搗蛋了，還是好孩子。再說了，類似的信托公司、證券公司、保險公司，哪個行業(yè)沒出現(xiàn)過亂象、沒被整頓過？如果一個行業(yè)出現(xiàn)問題就徹底否定，那不知道今天眾多的行業(yè)是不是一出現(xiàn)就如此的規(guī)范發(fā)展、如此的風(fēng)風(fēng)火火？這不是神話，就是不切實際的理想主義。潮落還有潮漲時，民營擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)在危機中應(yīng)痛定思痛，對不合規(guī)行為有則改之無則加勉，在清理 11《泛亞民間資金登記服務(wù)中心融資對接破億》：http://news.ynxxb.com/content/2014-5/14/N***.aspx

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銀行清退民營擔(dān)保后如何解決小微企業(yè)融資擔(dān)保問題

整頓的陣痛后步入規(guī)范健康可持續(xù)發(fā)展的軌道。

綜上，民營擔(dān)保遭銀行清退后，小微企業(yè)應(yīng)增強自身實力、重視信用、規(guī)范發(fā)展、抱團發(fā)展，關(guān)注、選擇創(chuàng)新融資渠道；政府部門應(yīng)強化國有擔(dān)保公司、設(shè)立擔(dān)保引導(dǎo)基金參股控股優(yōu)質(zhì)民營擔(dān)保公司、繼續(xù)引入外資擔(dān)保公司和完善政策法規(guī)支持體系；民營擔(dān)保公司應(yīng)通過此次銀行清退、政府整頓的危機，走向規(guī)范發(fā)展。只有通過各方合力，才能更好地解決小微企業(yè)融資擔(dān)保問題。

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第二篇：銀行融資擔(dān)保

什么是銀行融資擔(dān)保

1.銀行流動資金貸款擔(dān)保

是為企業(yè)申請銀行流動資金貸款以滿足其生產(chǎn)經(jīng)營活動中臨時性、季節(jié)性資金需要而提供的擔(dān)保。根據(jù)企業(yè)的實際需要，流動資金貸款擔(dān)?？煞譃椋?/p>

臨時性流動資金貸款擔(dān)保：期限一般不超過三個月，主要是為企業(yè)一次性進貨的臨時資金需要或彌補其他支付性資金不足而提供的短期貸款擔(dān)保支持。短期流動資金貸款擔(dān)保：期限一般在三個月到一年，主要為企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金貸款提供擔(dān)保。

中期流動資金貸款擔(dān)保：期限一般在一年以上、三年以內(nèi)，主要為企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常占用資金貸款提供擔(dān)保。

最高綜合授信項下流動資金貸款擔(dān)保：企業(yè)與銀行一次性簽訂借款合同、與擔(dān)保公司一次性簽訂最高額保證合同。在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，企業(yè)可以多次提款、逐筆歸還貸款、循環(huán)使用貸款資金。

2.銀行固定資產(chǎn)投資貸款擔(dān)保

為企業(yè)申請銀行固定資產(chǎn)投資貸款以用于新建、擴建、改造、開發(fā)與購置設(shè)備等目的擔(dān)保。貸款擔(dān)保期限可根據(jù)企業(yè)實際情況一般為三年以上。

3.銀行票據(jù)擔(dān)保

為流動資金項下的銀行票據(jù)（銀行承兌匯票和信用證）貼現(xiàn)業(yè)務(wù)提供的保證。票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是指持票人在票據(jù)到期前為獲得資金而將票據(jù)權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行的行為。提供保證的期限一般為三個月至半年。

4.銀行保函擔(dān)保

為企業(yè)在銀行開具得保函（包括履約保函、預(yù)付款保函、付款保函、投標保函等）業(yè)務(wù)提供的保證。

5.個人類客戶銀行融資擔(dān)保

個人類客戶銀行融資擔(dān)保業(yè)務(wù)包括：汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)、房貸擔(dān)保業(yè)務(wù)、個人經(jīng)營性貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)、個人消費信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)等。

第三篇：小微企業(yè)融資擔(dān)保有限公司反擔(dān)保管理辦法

ⅩⅩ市小微企業(yè)融資擔(dān)保有限公司

反擔(dān)保管理辦法

第一章 總則

第一條 為加強對公司擔(dān)保業(yè)務(wù)設(shè)定的反擔(dān)保的有效管理，規(guī)范公司反擔(dān)保行為，提高第二還款來源防范風(fēng)險的能力，根據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人們共和擔(dān)保法》等有關(guān)法律、法規(guī)以及公司有關(guān)制度規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱反擔(dān)保，系指本公司為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時，為保證本公司承擔(dān)責(zé)任后債權(quán)不致懸空，應(yīng)本公司的要求債務(wù)人或第三人向本公司提供的擔(dān)保。

本辦法所稱反擔(dān)保管理，系指本公司通過對反擔(dān)保的方式和內(nèi)容、反擔(dān)保資產(chǎn)的評估、反擔(dān)保物的登記、保險和公證、反擔(dān)保資產(chǎn)的管理和處臵等內(nèi)容的全面、系統(tǒng)的管理，規(guī)范反擔(dān)保行為，切實發(fā)揮擔(dān)保防范反擔(dān)保風(fēng)險的作用，提高公司控制風(fēng)險的能力。

第三條 本公司接受債務(wù)人委托向債權(quán)人提供信用擔(dān)保服務(wù)時，均應(yīng)要求債務(wù)人或第三人向本公司提供反擔(dān)保，公司特許批準的除外。

第四條 根據(jù)國家法律的規(guī)定和擔(dān)保行業(yè)所面臨的現(xiàn)實環(huán)境，本公司擔(dān)保業(yè)務(wù)的反擔(dān)保措施為保證、抵押、質(zhì)押以及其他商業(yè)化反擔(dān)保方式。

公司根據(jù)擔(dān)保行業(yè)的特點和擔(dān)保企業(yè)的特點，針對每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的實際情況，確定包括多種擔(dān)保方式在內(nèi)的反擔(dān)保組合方案，以強化反擔(dān)保對債務(wù)人的威懾作用，保證本公司債權(quán)的現(xiàn)實。

公司設(shè)定反擔(dān)保，一般以被擔(dān)保企業(yè)有形資產(chǎn)的抵（質(zhì)）方式為主，以無形資產(chǎn)、權(quán)利（益）質(zhì)押及其他擔(dān)保方式為輔。對于反擔(dān)保 1

較弱的中小企業(yè)，應(yīng)要求其法定代表人個人對公司債務(wù)承擔(dān)無限連帶責(zé)任。

第五條 公司設(shè)定反擔(dān)保應(yīng)遵循五項原則：

（一）合法、合規(guī)原則，即反擔(dān)保物為國家法律允許設(shè)定擔(dān)保的資產(chǎn)；

（二）流通可變現(xiàn)原則，即反擔(dān)保物為市場所接受，具有廣泛的流通性，可通過市場變現(xiàn)；

（三）市場定價原則，即通過市場確定反擔(dān)保物的真實價值；

（四）執(zhí)行可操作原則，即按照相關(guān)法律、法規(guī)的形式設(shè)定反擔(dān)保物，以保證反擔(dān)保物能夠順利處臵；

（五）債務(wù)人利益可觸動原則，即反擔(dān)保物的設(shè)定，必須能夠觸動債務(wù)人的切身利益，以迫使債務(wù)人守信履約。

第六條 本辦法適用于公司各類擔(dān)保業(yè)務(wù)，適用于公司各部門。

第二章 反擔(dān)保的方式和內(nèi)容 第一節(jié) 反擔(dān)保保證

第七條 反擔(dān)保保證是指本公司與反擔(dān)保保證人約定，當(dāng)被保證人不能履行債務(wù)時，反擔(dān)保保證人按照約定履行債務(wù)的行為。

第八條 反擔(dān)保保證人可分為兩類，一是法人或者其他經(jīng)濟組織，二是自然人。

第九條 法人或者其他經(jīng)濟組織承擔(dān)作為反擔(dān)保保證人應(yīng)具備下列條件：

(一)持有經(jīng)過年檢的法人營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證；(二)通過注冊有固定的經(jīng)營場所；

(三)企業(yè)無不良信用記錄；(四)資產(chǎn)負債率低于70%；(五)生產(chǎn)經(jīng)營正常、有盈利；(六)所有者權(quán)益應(yīng)大于固定資產(chǎn)凈值；

第十條 自然人作為反擔(dān)保保證人應(yīng)具備的條件：

(一)具有完全民事行為能力，個人信用良好，無民事違法或刑法記錄；

(二)為被擔(dān)保企業(yè)的法定代表人，或高級管理人員，被擔(dān)保企業(yè)的關(guān)聯(lián)企業(yè)的法定代表人或被擔(dān)保企業(yè)有利害關(guān)系且有代為清償債務(wù)能力的自然人。

第十一條 下列單位或組織不能作為反擔(dān)保保證人：

(一)國家各級機關(guān)；

(二)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等公益為目的的事業(yè)單位、社會團體；(三)企業(yè)法人的職能部門和未經(jīng)授權(quán)的分支機構(gòu)。

第十二條 本公司對應(yīng)反擔(dān)保保證人進行如下審查；

(一)審查保證人是否具備法律規(guī)定的主題資格；

(二)審查保證人有無不良貸款、拖欠利息以及其他不履行合同義務(wù)等資信情況；

(三)審查保證人的凈資產(chǎn)、固定資產(chǎn)和長期投資等財務(wù)實力情況；(四)審查保證人的技術(shù)水平、產(chǎn)品市場占有率等經(jīng)營情況；(五)審查保證人的保證意愿；

(六)審查保證人履行的經(jīng)濟動機以及與被擔(dān)保企業(yè)的關(guān)系；(七)審查保證人領(lǐng)導(dǎo)者的品德、素質(zhì)及其經(jīng)營業(yè)績等。

第十三條 本公司要經(jīng)審查認定的反擔(dān)保保證人簽訂反擔(dān)保保證合同，合同約定反擔(dān)保保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

第十四條 對同一項目的分期貸款擔(dān)保，本公司可與反擔(dān)保保證人就單筆貸款擔(dān)保分別簽定《反擔(dān)保保證合同》，也可在最高貸款額度內(nèi)簽訂一份《反擔(dān)保保證合同》。

第十五條 被擔(dān)保企業(yè)申請貸款展期，必須向本公司出具反擔(dān)保保證人同意展期的書面證明，貸款銀行同意展期后，本公司與反擔(dān)保保證人簽定補充協(xié)議。

第十六條 被擔(dān)保企業(yè)到期不能履行或不能完全履行債務(wù)，本公司履行保證責(zé)任并向貸款銀行支付代償金后，可以要求被擔(dān)保企業(yè)履行還款義務(wù)，也可以要求反擔(dān)保保證人承擔(dān)保證責(zé)任。

本公司應(yīng)在《反擔(dān)保保證合同》約定的保證期間內(nèi)要求反擔(dān)保保證人承擔(dān)保證責(zé)任，反擔(dān)保保證人拒不履行保證責(zé)任，可向人民法院申請支付令后提起訴訟。

第二節(jié) 反擔(dān)保抵押

第十七條 反擔(dān)保抵押是指被擔(dān)保企業(yè)或第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有，將財產(chǎn)作為對本公司擔(dān)保行為的反擔(dān)保，當(dāng)被擔(dān)保企業(yè)不履行債務(wù)時，本公司有權(quán)依據(jù)法律規(guī)定以該財產(chǎn)折價或拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

第十八條 反擔(dān)保抵押人必須是依法對抵押物享有所有權(quán)或經(jīng)營管理權(quán)的法人、其他組織或自然人。

第十九條 反擔(dān)保抵押物包括動產(chǎn)和不動產(chǎn)兩類。第二十條 以下不動產(chǎn)可以抵押；

(一)依法取得使用權(quán)的國有土地；

(二)依法取得所有權(quán)的國有土地上的房屋；以依法取得的國有土地 4

上的房屋抵押的，該房屋占有范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時抵押；以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，該國有土地上的房屋同時抵押。

第二十一條 下列不動產(chǎn)不得抵押：

(一)未繳納土地出讓金的劃撥土地；(二)權(quán)屬有爭議的房地產(chǎn)；(三)已出租的住宅房屋；

(四)在國家建設(shè)規(guī)劃中擬征用拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn)；

(五)用于教育、醫(yī)療、市政以及企事業(yè)單位的職工住宅等公共福利事業(yè)的房地產(chǎn)；

(六)列為文明保護的古建筑；

(七)被依法查封、扣押后采取其他訴訟保全措施的房地產(chǎn)；(八)集體所有的土地。

第二十二條 以房地產(chǎn)設(shè)定反擔(dān)保抵押時，應(yīng)要求抵押人提供下列房地產(chǎn)權(quán)屬（原件）：

(一)《國有土地使用權(quán)證》及交納土地出讓金的發(fā)票；

(二)《房屋所有權(quán)證》，共有房屋須提交共有人同意抵押的書面證明；

(三)以中文合資、合作企業(yè)的房地產(chǎn)抵押的，須提交該企業(yè)權(quán)力機構(gòu)同意抵押的證明；

(四)用已出租的非住宅房地產(chǎn)時，須提交有租憑期限的《房屋租憑合同》及將抵押情況告知承租人的書面通知回執(zhí)；

(五)經(jīng)本公司認可的資產(chǎn)評估機構(gòu)所提供的房地產(chǎn)價值評估報告；(六)抵押房產(chǎn)的保險單等。

第二十三條 以土地使用權(quán)抵押的，必須連同土地上定著物一起抵押。5

如改變地上定著物，須征得本公司同意。

第二十四條 抵押人用抵押的房地產(chǎn)出租時，必須征得本公司同意，且其憑租期不得超過擔(dān)保期限。

第二十五條 簽定反擔(dān)保房地產(chǎn)抵押合同后，對于符合房地產(chǎn)抵押登記條件的房地產(chǎn)抵押物，本公司應(yīng)于抵押人一起在國家有關(guān)規(guī)章規(guī)定的期限內(nèi)到市房地產(chǎn)管理部門辦理登記；以屬于國有資產(chǎn)的房屋設(shè)定抵押的，應(yīng)到國有資產(chǎn)管理機關(guān)備案。

第二十六條 抵押人擁有合法所有權(quán)、具有一定流通性、能在市場變現(xiàn)的動車可以設(shè)定抵押。下列動產(chǎn)可以抵押：(一)通用機器設(shè)備及生產(chǎn)工具；(二)交通運輸工具；(三)庫存商品及庫存材料；(四)依法可以抵押的其他財產(chǎn)。

第二十七條 抵押人辦理動產(chǎn)抵押，應(yīng)提交下列文件和憑證：

(一)抵押動產(chǎn)所有權(quán)證書，如購臵憑證、產(chǎn)權(quán)登記證書、受贈財產(chǎn)證明等；

(二)抵押人對抵押動產(chǎn)具有使用權(quán)，應(yīng)提交所有權(quán)人的所有權(quán)證書及同意抵押人抵押的書面證明；

(三)確定抵押動產(chǎn)凈值的憑證或評估報告；(四)抵押動產(chǎn)的保險單；

(五)企業(yè)權(quán)力機構(gòu)同意設(shè)定抵押的書面證明；(六)有關(guān)抵押物存放和占管狀況資料等。

第二十八條 本公司要對抵押人提供的動產(chǎn)抵押物進行下列審查；

(一)抵押物權(quán)屬的真實性、合法性；(二)抵押物的占有和控制；

(三)抵押物的流動性；(四)抵押物的現(xiàn)值和變現(xiàn)價值(五)抵押物的品質(zhì)和有效使用期限；(六)抵押物是否重復(fù)抵押等。

第二十九條 對符合登記條件的動產(chǎn)抵押物要辦理登記手續(xù)，抵押登記期限不得短于債務(wù)保證期限。

第三十條 抵押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵押物權(quán)屬的證明文件以及保險單證等均應(yīng)有本公司代為保管，本公司承擔(dān)保管責(zé)任。

第三十一條 抵押期間，未經(jīng)本公司同意，抵押人不得有轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押物的行為。本公司同意抵押人以本公司認可的最低轉(zhuǎn)讓價轉(zhuǎn)讓抵押物，抵押人所得價款應(yīng)當(dāng)優(yōu)先用以償還本公司擔(dān)保的債權(quán)；轉(zhuǎn)讓價款超過擔(dān)保責(zé)權(quán)數(shù)額的部分除外。

第三十二條 抵押期間，抵押人占用與管理的抵押物發(fā)生摧毀和滅失的，抵押人應(yīng)當(dāng)及時將情況告知本公司，并應(yīng)采取措施防止損失的擴大。抵押物因滅失所得賠償金應(yīng)作為抵押財產(chǎn)，由抵押人存入本公司指定的賬戶。抵押物滅失后，本公司可應(yīng)所得賠償金數(shù)額不足清除部分，要求反擔(dān)保抵押人提供新的擔(dān)保。

第三十三條 抵押期間，抵押人有下列情形之一的，本公司應(yīng)當(dāng)及時請求人民法院保護本公司的抵押權(quán)：

(一)抵押人未經(jīng)本公司同意擅自處分抵押物的；

(二)抵押人的行為足以使抵押物的價值減少、本公司要求抵押人停止其行為抵押人不予理睬的；

(三)抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物的價款明顯低于其價值，本公司要求抵押人提供相應(yīng)的擔(dān)保、抵押人不提供的；

(四)抵押人就其轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款沒有向本公司提前清償其 7

所擔(dān)保的債權(quán)的；

(五)抵押人有故意阻礙本公司依法實現(xiàn)抵押權(quán)的其他行為的。

第三十四條 被擔(dān)保企業(yè)到期沒有履行或者沒有完全履行債務(wù)，本公司代為履行債務(wù)、承擔(dān)保證責(zé)任后，本公司應(yīng)與抵押人協(xié)商處臵抵押物，協(xié)商不成，可依法以抵押物折價、變賣、拍賣抵押物所得價款優(yōu)先受償。

第三十五條 本公司依法處分抵押物所得價款，按下列順序分配：

(一)支付處分抵押物所需的費用；

(二)清償被擔(dān)保企業(yè)所欠本公司的貸款本就、利息、違約金和損害賠償金等；

(三)支付《反擔(dān)保抵押合同》約定的其他費用。

處分抵押物所得價款不足以清償前款所列金額的，本公司有權(quán)就不足部分繼續(xù)向被擔(dān)保企業(yè)追償；清楚前款所列金額有剩余的，剩余部分退還抵押人。

第三十六條 被擔(dān)保企業(yè)按期履行債務(wù)，《反擔(dān)保抵押合同》終止，本公司應(yīng)及時將保管的抵押物權(quán)屬證明有及有關(guān)單證交還抵押人。

第三節(jié) 反擔(dān)保質(zhì)押

第三十七條 反擔(dān)保質(zhì)押是指被擔(dān)保企業(yè)或第三人將其動產(chǎn)或權(quán)利憑證移交本公司占有，為本公司為其債務(wù)擔(dān)保提供反擔(dān)保，被擔(dān)保企業(yè)到期不履行債務(wù)、由本公司承擔(dān)保證責(zé)任后，本公司有權(quán)依照法律規(guī)定以該動產(chǎn)折價或拍賣、變賣該動產(chǎn)，或兌現(xiàn)權(quán)利憑證所得價款優(yōu)先受償。

第三十八條 出質(zhì)人必須是依法對質(zhì)押財產(chǎn)享有所有權(quán)或經(jīng)營管理權(quán)的法人、其他組織或自然人。

第三十九條 下列動產(chǎn)和權(quán)利不得質(zhì)押：

(一)所有權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；(二)法律規(guī)定禁止流通的財產(chǎn)；(三)無法評估其價值、難以變現(xiàn)的權(quán)利；

(四)權(quán)利的主管部門或所有權(quán)人不同意設(shè)定質(zhì)押的權(quán)利。

第四十條 下列動產(chǎn)和權(quán)利可以質(zhì)押：

(一)動產(chǎn)

1.易變現(xiàn)便于管理的通用設(shè)備； 2.通用的交通運輸工具； 3.其他便于保管的財產(chǎn)。(二)權(quán)利（益）

1.匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單； 2.依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、上市流通股票；

3.專利權(quán)、專用權(quán)、專營權(quán)、獨家代理權(quán)、承租權(quán)、收益權(quán)等。

第四十一條 出質(zhì)人向本公司移交物質(zhì)時，應(yīng)提交下列文件：

(一)物質(zhì)的權(quán)屬期間；

(二)物質(zhì)的價值依據(jù)或評估報告；(三)物質(zhì)在變現(xiàn)時，需提交的相關(guān)證明；(四)有關(guān)物質(zhì)的保險單；

(五)以權(quán)利（益）出質(zhì)的，須提有關(guān)行政主管部門或權(quán)利所有人同意出質(zhì)的文件或科技出質(zhì)的文件依據(jù)；

(六)以銀行承兌匯票出質(zhì)的，須提交商品或勞務(wù)交易合同復(fù)印件；(七)以有限責(zé)任公司股權(quán)出質(zhì)的，須提股權(quán)證和董事會同意出質(zhì)的證明；

(八)以共有動產(chǎn)或權(quán)利出質(zhì)的，須提交共有人處臵的證明。質(zhì)押人占用與管理的房地產(chǎn)發(fā)生損毀和滅失的，質(zhì)押人應(yīng)當(dāng)及時將情況 9

告知本公司，并應(yīng)采取措施防止損失的擴大。

第四十二條 本公司應(yīng)對質(zhì)物進行下列審查：

(一)質(zhì)物權(quán)屬的真實性、合法性和有效性；(二)物質(zhì)的資產(chǎn)評估是否符合實際；(三)有價單證出單銀行簽字蓋章的明確證明；(四)質(zhì)物的變現(xiàn)能力等。

第四十三條 第四十四條 以可掛失的有價單證出質(zhì)的，應(yīng)辦理止付手續(xù)。符合質(zhì)押登記條件的質(zhì)物應(yīng)辦理登記手續(xù)，《反擔(dān)保質(zhì)押合同》自登記之日起生效。

第四十五條 質(zhì)押期間，質(zhì)押財產(chǎn)有損壞或者價值明顯減少的可能、足以影響本公司實現(xiàn)債權(quán)的，本公司可以要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保，出質(zhì)人不提供的，本公司可以按照《反擔(dān)保質(zhì)押合同》的約定，以質(zhì)押財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣、兌現(xiàn)質(zhì)押財產(chǎn)所得的價款用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)。

第四十六條 質(zhì)物的收管與返還按如下規(guī)定執(zhí)行：

(一)簽訂《反擔(dān)保質(zhì)押合同》后，質(zhì)物交由本公司負責(zé)驗收和登記；(二)質(zhì)押期間，本公司負有妥善保管質(zhì)押財產(chǎn)和權(quán)利單證的義務(wù)，因保管不善導(dǎo)致物質(zhì)或權(quán)利單證滅失或毀損的，本公司應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

(三)被擔(dān)保企業(yè)按期履行債務(wù)，《反擔(dān)保質(zhì)押合同》終止，本公司應(yīng)將質(zhì)物返還給出質(zhì)人。

第四十七條 被擔(dān)保企業(yè)到期不履行債務(wù)而由本公司承擔(dān)保證責(zé)任后，本公司可依法將質(zhì)物變現(xiàn)，償還本公司全部債權(quán)和有關(guān)費用。

第四十八條 有關(guān)質(zhì)押的規(guī)定除適合本章規(guī)定外，可比照本辦法第二章第二節(jié)的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四節(jié) 其他方式

第四十九條 針對擔(dān)保行業(yè)的高風(fēng)險特點和擔(dān)保對象缺乏符合條件的反擔(dān)保物的現(xiàn)實情況，本公司可在保證、抵押和質(zhì)押三種反擔(dān)保方式之外，根據(jù)平等、自愿、公平和誠實信用的法律原則，創(chuàng)設(shè)各種商業(yè)化反擔(dān)保措施，以防范和規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險。

第五十條 創(chuàng)設(shè)反擔(dān)保方式，應(yīng)符合法律規(guī)定，應(yīng)保證反擔(dān)保法律關(guān)系的當(dāng)事人各方權(quán)利義務(wù)的基本平衡。

第五十一條 本公司可與被保單企業(yè)在平等、自愿的基礎(chǔ)上協(xié)商簽定的附生效條件的轉(zhuǎn)讓協(xié)議，雙方約定當(dāng)被擔(dān)保企業(yè)不履行或不能完全履行債務(wù)而由本公司代為償債后，本擔(dān)保企業(yè)將擁有合法所有權(quán)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓本公司，雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系消滅。

第五十二條 對具有良好發(fā)展和市場前景的企業(yè)，如確無有效的反擔(dān)保可提供，本公司可采用財物監(jiān)控作為反擔(dān)保措施：(一)共管賬戶

本公司與本擔(dān)保企業(yè)協(xié)商建立雙印鑒共管賬戶，控制進出款、用款去向、用款方式、用款效果，保證所擔(dān)保的貸款按規(guī)定用途使用。(二)財物監(jiān)控

本公司可直接監(jiān)控企業(yè)的經(jīng)常性收入，并按合同規(guī)定的時間及方式調(diào)控經(jīng)常性收入的存量和使用，保證企業(yè)按期履約。

第三章 反擔(dān)保資產(chǎn)評估

第五十三條 本辦法所稱反擔(dān)保資產(chǎn)評估，系指以抵（質(zhì)）押作為擔(dān)保方式的經(jīng)濟活動發(fā)生時，本公司評審部門或公司指定的抵（質(zhì)）押物評估機構(gòu)按照科學(xué)、公正的方法，對抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬狀況、市場價值、抵（質(zhì)）押價值、變現(xiàn)能力進行的綜合評定的測算，以設(shè)定價 11

值充分、有效的反擔(dān)保組合方案，確保公司債權(quán)的實現(xiàn)。

第五十四條 凡委托本公司提供擔(dān)保服務(wù)的企業(yè)，其提供的反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物的價值必須經(jīng)過本公司評審人員或公司制定的資產(chǎn)評估機構(gòu)進行評估，沒有或無法確定價值的資產(chǎn)不得作為反擔(dān)保物設(shè)定抵（質(zhì)）押。

第五十五條 本公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部為反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物評估工作的管理和操作部門，風(fēng)險管理部協(xié)助評審部門做好抵（質(zhì)）押物的評估工作，并負責(zé)協(xié)調(diào)與資產(chǎn)評估機構(gòu)的關(guān)系。

第五十六條 抵（質(zhì)）押物價值可通過以下途徑獲得：

(一)公司評審人員進行現(xiàn)場檢查和評估；(二)聘請專業(yè)資產(chǎn)評估機構(gòu)進行評估；

第五十七條 抵（質(zhì)）押物價值的取得，一般以評審人員進行現(xiàn)場評估確定資產(chǎn)價值為主。

對于企業(yè)提供的重要的反擔(dān)保資產(chǎn)，如評審人員認為自評無把握，可委托公司指定的資產(chǎn)評估機構(gòu)進行價值評估，以掌握確切的變現(xiàn)價值。

第五十八條 公司指定的資產(chǎn)評估機構(gòu)為具有合法資質(zhì)、評估經(jīng)驗豐富并與本公司建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系的評估機構(gòu)。進行抵（質(zhì)）押物價值評估所發(fā)生得費用，由被擔(dān)保企業(yè)自擔(dān)。

第五十九條 公司評審人員應(yīng)以客觀公正的態(tài)度，獨立完成對反擔(dān)保資產(chǎn)的檢查、核實和確定價值的工作，不得以個人的好惡和偏見行事，不屈從于任何單位和實力的干預(yù)和影響。

第六十條 按照國際上普遍承認的資產(chǎn)評估計價標準，資產(chǎn)評估的基本方法可分為收益法、重臵法和清算法等。在檢查抵（質(zhì)）押物并確定價值時，評審人員可根據(jù)實際情況確定評估方法。

第六十一條 在項目監(jiān)管階段，風(fēng)險管理部應(yīng)會同評審部門定期檢查反擔(dān)保物的保管和使用情況，定期測試評估結(jié)果，以掌握反擔(dān)保物確切的價值量。

第六十二條 評審部門在完成項目的反擔(dān)保物價值量的評估和確定工作后，應(yīng)將調(diào)查中搜集的有關(guān)材料和評估報告及時歸檔保存，作為以后對抵（質(zhì)）押物進行再評定、管理以至變現(xiàn)的依據(jù)。

第四章 反擔(dān)保資產(chǎn)的登記、保險和公證

第六十三條 根據(jù)《擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定，本公司與被擔(dān)保企業(yè)簽定《反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物合同》后，應(yīng)辦理抵（質(zhì)）押物登記，《反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物合同》自登記之日起生效。

第六十四條 按照有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定或合同約定，本公司應(yīng)與被擔(dān)保企業(yè)或第三人在規(guī)定的期限內(nèi)處理抵（質(zhì)）押物登記手續(xù)，登記所發(fā)生的費用有被擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)。

第六十五條 登記部門

(一)以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，登記部門為核發(fā)土地使用權(quán)證的土地管理部門；

(二)以房地產(chǎn)設(shè)定抵押的，登記部門為房地產(chǎn)所在地的房地產(chǎn)管理部門；

(三)以交通運輸工具設(shè)定抵（質(zhì)）押物的，登記部門為運輸工具的主管部門；

(四)以企業(yè)設(shè)備或其它動產(chǎn)抵（質(zhì)）押物，登記部門為財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門；

(五)以依法可以轉(zhuǎn)讓的權(quán)利（益）質(zhì)押的，其管理部門為出質(zhì)登記部門。

(六)以法律規(guī)定以外的其他財產(chǎn)設(shè)定抵（質(zhì)）押物的，如當(dāng)事人自愿辦理抵（質(zhì)）押登記，登記部門為抵押人所在地的公證部門。

第六十六條 登記需提交的材料

(一)辦理房地產(chǎn)抵押需提交的材料 1.房地產(chǎn)證；

2.反擔(dān)保合同及主合同；

3.抵押物評估的書面證明或抵押當(dāng)事人雙方協(xié)商確定價值的書面證明；

4.抵押雙方當(dāng)事人身份證復(fù)印件及法定代表人委托書；

5.共同共有的房地產(chǎn)設(shè)定抵押的，抵押人應(yīng)取得其他共有人書面同意的證明；

6.以國有房地產(chǎn)設(shè)定抵押的，需經(jīng)國有資產(chǎn)上級主管部門書面批準； 7.外商投資企業(yè)和內(nèi)聯(lián)企業(yè)以其房地產(chǎn)設(shè)定抵押的，需經(jīng)企業(yè)董事會或聯(lián)合管理機構(gòu)書面批準；抵押期不應(yīng)超過企業(yè)的應(yīng)用期限； 8.以有償取得的土地設(shè)定抵押的，需提交國有土地使用證或建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)用地批準書等有關(guān)資料。(二)辦理動產(chǎn)抵（質(zhì)）押物登記需提交的材料： 1． 2． 3． 4． 5． 6． 企業(yè)動產(chǎn)抵（質(zhì)）押物登記申請書；

有關(guān)合同，包括反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物合同和主合同； 有關(guān)動產(chǎn)抵（質(zhì)）押物存放狀況資料； 有關(guān)動產(chǎn)抵（質(zhì)）押物的所有權(quán)或使用權(quán)證書； 反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物合同當(dāng)事人的營業(yè)執(zhí)照； 雙方代理人身份和權(quán)限證書。

(三)權(quán)利質(zhì)押登記一般需提交的資料： 1.權(quán)利憑證或證明性文件；

2.權(quán)利價值的評估報告；

3.有關(guān)合同，包括反擔(dān)保質(zhì)押合同和主合同； 4.反擔(dān)保質(zhì)押合同當(dāng)事人的營業(yè)執(zhí)照； 5.雙方代理人身份證和授權(quán)書。

第六十七條 《反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物合同》終止后，風(fēng)險管理部負責(zé)協(xié)助企業(yè)辦理登記注銷手續(xù)。

第六十八條 在保險公司可投保的資產(chǎn)范圍內(nèi)，公司風(fēng)險管理部對有必要辦理保險的資產(chǎn)應(yīng)要求企業(yè)辦理與擔(dān)保期限相適應(yīng)的財產(chǎn)保險，并在保險合同中明確規(guī)定本公司為該項保險的第一受益人嗎，保險單和有關(guān)權(quán)利證書由本公司收執(zhí)。

第六十九條 本公司應(yīng)與財產(chǎn)保險品種齊全、實力雄厚的保險公司建立業(yè)務(wù)聯(lián)系，為被擔(dān)保企業(yè)提供保險服務(wù)，企業(yè)投保所發(fā)生的費用由被擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)。

第七十條 風(fēng)險管理部負責(zé)對已辦理抵（質(zhì)）押物登記的《反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物合同》，到公證部門辦理公證手續(xù)。

第七十一條 本公司應(yīng)于市內(nèi)的公證機構(gòu)建立長期的業(yè)務(wù)聯(lián)系，并制定一家公證機構(gòu)辦理本公司合同公證，公證費用由被擔(dān)保企業(yè)承擔(dān)。

第五章 反擔(dān)保資產(chǎn)管理

第七十二條 本章所稱反擔(dān)保資產(chǎn)管理是指公司在項目監(jiān)管階段對被擔(dān)保企業(yè)提供的反擔(dān)保資產(chǎn)實施檢查、監(jiān)督、財務(wù)核算及監(jiān)控，在公司代償后對行使債權(quán)和擔(dān)保物權(quán)而取得的反擔(dān)保物，償債物的登記和日常維護、管理以及財務(wù)核算。

第七十三條 反擔(dān)保資產(chǎn)管理分或有資產(chǎn)管理和實物資產(chǎn)管理兩部分。

第一節(jié) 或有資產(chǎn)管理

第七十四條 從《反擔(dān)保（質(zhì)）押合同》生效之日起，被擔(dān)保企業(yè)向本公司提供的反擔(dān)保物即為本公司的或有資產(chǎn)，納入風(fēng)險管理部和計劃財產(chǎn)部的管理范疇。風(fēng)險管理部負責(zé)對或有資產(chǎn)的現(xiàn)場檢查、核實價值，防止出現(xiàn)價值貶損；計劃財務(wù)部負責(zé)對或有資產(chǎn)進行財務(wù)核算和監(jiān)控。

第七十五條 《反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物合同》簽定后，風(fēng)險管理部應(yīng)將反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬憑證、有關(guān)資料、質(zhì)物以及相關(guān)合同，分門別類完整移交檔案管理部門，并辦理雅閣的交接手續(xù)。

第七十六條 合同履行期間，風(fēng)險管理部應(yīng)不定期自行檢查反擔(dān)保物權(quán)屬憑證，質(zhì)物和有關(guān)合同。確保其完好無損和安全保管。

風(fēng)險管理部應(yīng)隨時接受公司領(lǐng)導(dǎo)對項目反擔(dān)保合同、權(quán)屬憑證及物質(zhì)的全面檢查或抽查，發(fā)現(xiàn)問題及時處理。

第七十七條 風(fēng)險管理部負責(zé)牽頭組織項目監(jiān)管工作，重要職責(zé)之一就是合同履行期間，經(jīng)常到現(xiàn)場檢查、核實反擔(dān)保資產(chǎn)情況，保證反擔(dān)保資產(chǎn)在合同履行期間保持穩(wěn)定的價值量。

第七十八條 公司監(jiān)管小組在項目監(jiān)管中重要點核實抵押人所占管和使用的抵押物的形態(tài)和價值量變化，監(jiān)督企業(yè)按《反擔(dān)保抵（質(zhì)）押合同》的規(guī)定執(zhí)行。同時，風(fēng)險管理部經(jīng)辦人員負責(zé)定期登記和統(tǒng)計在保項目資產(chǎn)種類和價值量，作為公司領(lǐng)導(dǎo)層決策依據(jù)。

第七十九條 監(jiān)管小組若發(fā)現(xiàn)抵押物的數(shù)量、品質(zhì)發(fā)生變化、價值減少，應(yīng)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價值或提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。

抵押期間，抵押物因滅失所得賠償金（包括保障賠償金和損害賠償金），監(jiān)管小組應(yīng)要求其作為抵押財產(chǎn)，由抵押人存入本公司指定的賬戶。

抵押期間，未經(jīng)本公司同意，抵押人發(fā)生轉(zhuǎn)讓、出租和其他處分 16

抵押物的行為以及使抵押物價值減少的行為，監(jiān)管小組應(yīng)采取法律措施保護本公司抵押權(quán)。

第八十條 計劃財務(wù)部負責(zé)公司或有資產(chǎn)的財務(wù)管理，設(shè)臵臺帳進行核算，并對有資產(chǎn)進行總量控制及平衡。

第八十一條 計劃財務(wù)部應(yīng)根據(jù)風(fēng)險管理部轉(zhuǎn)來的已生效《反擔(dān)保抵（質(zhì)）押合同》和有關(guān)憑證的復(fù)印件登記或有資產(chǎn)臺帳，定期做好或有資產(chǎn)的統(tǒng)計總匯工作，對或有資產(chǎn)進行核算。

第八十二條 計劃財務(wù)部根據(jù)風(fēng)險管理部提交的《項目監(jiān)管意見書》復(fù)印件對或有資產(chǎn)進行財務(wù)監(jiān)控，《意見書》中應(yīng)有反擔(dān)保資產(chǎn)的占管情況及價值量的監(jiān)管意見。

第八十三條 擔(dān)保項目到期，反合同終止，風(fēng)險管理部應(yīng)協(xié)助企業(yè)辦理反擔(dān)保財產(chǎn)抵（質(zhì)）押登記注銷手續(xù)，同時向計劃財務(wù)部提交《接觸擔(dān)保通知書》；計劃財務(wù)部據(jù)此進行相應(yīng)的帳務(wù)處理，辦理反擔(dān)保資產(chǎn)核銷手續(xù)。

第二節(jié) 實物資產(chǎn)管理

第八十四條 本辦法所稱實物資產(chǎn)，系指本公司與抵押人、出質(zhì)人協(xié)商取得、經(jīng)法院終審判決并已執(zhí)行而依法取得的各類反擔(dān)保物、償債物的統(tǒng)稱；所稱實物資產(chǎn)管理，系指本公司對該項資產(chǎn)的清理、統(tǒng)計、日常管理和維護、經(jīng)營運作以及財務(wù)核算等事務(wù)。

第八十五條 公司該項事務(wù)資產(chǎn)的歸口管理部門為風(fēng)險管理部和計劃財務(wù)部，兩部門互相配合，保證該項目資產(chǎn)的安全和保值，現(xiàn)實終止變現(xiàn)的目標，最大限度減少公司財產(chǎn)的損失。

第八十六條 對本公司依法取得的反擔(dān)保物和償債物，風(fēng)險管理部收妥后應(yīng)按項目分別各類財產(chǎn)逐項登記《反擔(dān)保物及權(quán)證登記薄》和《償債物及權(quán)證登記簿》，填制《反擔(dān)保物、償債收妥通知書》送計劃財 17

務(wù)部。

第八十七條 計劃財務(wù)部負責(zé)對公司取得的反擔(dān)保物和償債物進行會計核算。

第八十八條 風(fēng)險管理部負責(zé)牽頭組織包括計劃財務(wù)部在內(nèi)的有關(guān)部門對反擔(dān)保物和償債物進行日常統(tǒng)計、檢查、保管和維護工作，定期向公司上報實物資產(chǎn)管理工作的計劃和管理情況的報告，積極研究和制度實物資產(chǎn)的處臵計劃。

第八十九條 公司對反擔(dān)保物和償債物應(yīng)建立定期帳實核對制度，每季度末由計劃財務(wù)部牽頭，會同法律監(jiān)管進行明細帳、登記薄和實物三方核對，做到帳、簿記載一致，帳實相符。

第六章 反擔(dān)保資產(chǎn)的處臵

第九十條 公司經(jīng)與抵押人、出質(zhì)人協(xié)商或通過法律訴訟取得的反擔(dān)保物和償債物，公司有權(quán)對其進行處臵，以其變現(xiàn)資金抵償公司債權(quán)；反擔(dān)保物變現(xiàn)超過本公司債權(quán)不分，應(yīng)退還抵押人、出質(zhì)人。

第九十一條 公司風(fēng)險管理部和計劃財務(wù)部負責(zé)反擔(dān)保資產(chǎn)的處臵工作，包括制定處臵方案、聯(lián)系處臵渠道、商定處臵價格、變現(xiàn)資金的回收以及相應(yīng)的帳務(wù)處理等內(nèi)容。

第九十二條 風(fēng)險管理部應(yīng)與市內(nèi)有實力且業(yè)范圍廣泛的拍賣公司和知識產(chǎn)權(quán)交易中心建立業(yè)務(wù)聯(lián)系，處臵公司的有形資產(chǎn)和知識產(chǎn)權(quán)。反擔(dān)保物和償債物中得權(quán)利憑證，可到相關(guān)機構(gòu)和單位兌現(xiàn)；獲得的權(quán)利（益），可在市場上以出租或轉(zhuǎn)讓方式變現(xiàn)。

第九十三條 反擔(dān)保物和償債物處臵方式：

(一)行使反擔(dān)保抵押權(quán)和質(zhì)權(quán)，經(jīng)與抵押人和處臵人協(xié)商，以本辦法第九十二條列明的處臵渠道，以折價或拍賣、變賣該項資產(chǎn)所 18

得價款優(yōu)先受償；

(二)向法院提起訴訟，實現(xiàn)抵押權(quán)和質(zhì)權(quán)，法院判決以折價或拍賣、變賣反擔(dān)保資產(chǎn)的價款優(yōu)先償還本公司債權(quán)。公司可視具體情況決定要求法院主持拍賣、變賣，有本公司自行操作。(三)因公司經(jīng)營需要而將擔(dān)保物、償債物轉(zhuǎn)為公司經(jīng)營資產(chǎn)。(四)因該項資產(chǎn)或權(quán)利暫時無法處臵，或者能夠繼續(xù)增值，公司可自行組織經(jīng)營和管理，以獲得最大的收益。

第九十四條 折價受償?shù)姆绞接蟹ㄔ号袥Q和雙方協(xié)商，無論采用何種方式，風(fēng)險管理和計劃財務(wù)部應(yīng)對反擔(dān)保物的折抵價值嚴格把關(guān)，以保護公司權(quán)益。對于法院判決的折價反擔(dān)保物，如法院判決估計過高，應(yīng)依法提起上訴或申訴；雙方協(xié)議的，除能隨時變現(xiàn)的有價單證外，必須經(jīng)有權(quán)機關(guān)批準的資產(chǎn)評估機構(gòu)評估后才可同意。

第九十五條 在反擔(dān)保物的處理過程中，計劃財務(wù)部應(yīng)根據(jù)處臵工作的進程進行帳務(wù)處理和會計核算。

第九十六條 對于公司取得處分權(quán)的反擔(dān)保物，風(fēng)險管理部和計劃財務(wù)部應(yīng)盡力在半年內(nèi)予以處分；雙方定期進行賬實核對，確保帳薄、賬實相符。

第九十七條 在反擔(dān)保物以各種方式變現(xiàn)過程中，本公司應(yīng)與協(xié)作銀行互相配合，共同處臵。反擔(dān)保物變現(xiàn)后，按與協(xié)作銀行約定的風(fēng)險分擔(dān)比例，經(jīng)辦人員應(yīng)及時將本公司應(yīng)得價款交至計劃財務(wù)部。處臵結(jié)束后，風(fēng)險管理部負責(zé)提交該財產(chǎn)處臵工作匯報，并將形成的所有材料分類總匯嗎，交檔案管理人員歸檔。

第七章 附則

第九十八條 本辦法有公司制定、修訂和解釋

第九十九條 本辦法自發(fā)布之日起實施。

第四篇：加強擔(dān)保體系建設(shè)解決企業(yè)融資難題

市場經(jīng)濟在一定程度上就是信用經(jīng)濟，任何一個經(jīng)濟主體都必須依靠信用與其他經(jīng)濟主體發(fā)生聯(lián)系。信用擔(dān)保是信用經(jīng)濟的一部分，它在市場經(jīng)濟中發(fā)揮企業(yè)與銀行間的橋梁作用，以信用為媒介，幫助解決企業(yè)融資難題，降低金融信貸風(fēng)險，促進縣域經(jīng)濟發(fā)展。目前我市中小企業(yè)蓬勃發(fā)展，融資難特別是擔(dān)保難問題較為突出，因此加強中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)十分迫

切。

一、深刻認識加強中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的重要意義

（一）建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是落實科學(xué)發(fā)展觀，構(gòu)建和諧社會，促進經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展的重大戰(zhàn)略舉措。中小企業(yè)是我市經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，既是各類信用產(chǎn)品與信用工具的主要使用者，也是信用擔(dān)保行業(yè)的主要服務(wù)對象。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)是國家“實施中小企業(yè)成長工程”的重要內(nèi)容，是社會信用體系建設(shè)的重要組成部分。通過推進中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，建立企業(yè)守信激勵、失信懲戒機制，營造良好的信用環(huán)境，不僅有助于提升中小企業(yè)信用水平，改善中小企業(yè)信用狀況，提高整體素質(zhì)和綜合競爭力，促進中小企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，而且有利于社會信用體系建設(shè)，符合完善社會主義市場經(jīng)濟體制、構(gòu)建和諧社會的客觀要求。

（二）建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是破解中小企業(yè)貸款難題的有效途徑。由于中小企業(yè)往往存在著資金實力弱，經(jīng)營管理不夠規(guī)范，財務(wù)及信用信息不完全的問題，使得銀行難以了解和掌握其借款用途乃至收益的真實信息。同時，由于資金借貸是一個過程，在訂立貸款合同轉(zhuǎn)移資金的使用權(quán)之后，還必須等到借款人付清全部本息，交易過程才算完成。因此，在從合同訂立到債務(wù)還清之前的這段時間內(nèi)，信息不完全和不真實會誘使借款人脫離監(jiān)控，擅自改變資金用途，增大信貸資金運用的風(fēng)險，這就造成銀行不敢輕易放貸，由此形成貸款難的問題。而建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，就可以克服由于企業(yè)信用度不高和信息不完全所帶來的信貸風(fēng)險，增強銀行放貸信心，破解貸款難題。

（三）建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是重塑銀企關(guān)系，解除銀行放貸后顧之憂的需要。沒有健全的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，就不會有融洽的銀企關(guān)系。企業(yè)作為經(jīng)濟活動主體與銀行等金融機構(gòu)有著密切的信用關(guān)系往來，銀行提供的信貸資金是其發(fā)展的重要資金來源；銀行作為經(jīng)營貨幣資金的企業(yè)，其主要客戶也是企業(yè)，兩者有很強的相互依存性。企業(yè)信用狀況直接關(guān)系到銀行信貸資金使用的好壞和效益的高低，對銀行信貸風(fēng)險有重要影響。企業(yè)信用度不高、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系不完善是導(dǎo)致不良貸款剝而又增的主因。企業(yè)信用狀況決定著銀行信貸風(fēng)險的大小，是造成不良貸款的根源。要從根本上遏制不良貸款的增長，必須加強中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，提升企業(yè)信用，降低信貸風(fēng)險，這才是治本之策。

二、認真分析我市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)現(xiàn)狀及問題

為了大力發(fā)展縣域經(jīng)濟，切實幫助廣大中小企業(yè)解決融資難問題，市委、市政府于2005年4月批準成立了**財信擔(dān)保有限公司，經(jīng)過多方籌措資金，規(guī)范建立規(guī)章制度，溝通銀企關(guān)系，積極開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。四年來，擔(dān)保公司擔(dān)保資金由最初的2000萬元，增加到6010萬元，累計辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)201筆，先后為71家企業(yè)提供貸款擔(dān)保27400萬元，解除了12980萬元到期擔(dān)保貸款，沒有發(fā)生一筆因企業(yè)拖欠擔(dān)保貸款而造成擔(dān)保資金損失，促進了部分企業(yè)的正常生產(chǎn)和效益的提高。受保企業(yè)實現(xiàn)銷售收入42900萬元,提供稅收5860萬元，新增就業(yè)崗位3319人。但目前我市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)中依然還存在一定的問題和困難，需要認真加以解決。

（一）中小企業(yè)信用觀念淡薄，內(nèi)部信用管理制度不健全。由于長期處在計劃經(jīng)濟體制下，企業(yè)真正的市場經(jīng)濟信用意識和信用道德觀念還比較淡薄。進入市場經(jīng)濟體制之后，企業(yè)只把市場經(jīng)濟理解為一個“錢”字，造成了很多不良后果，影響了其信用建設(shè)的步伐。我市多數(shù)企業(yè)處創(chuàng)業(yè)初期，財務(wù)不規(guī)范，信息不真實，資金運作沒有長遠考慮，存在重借輕還、信用度不高等問題。這使擔(dān)保貸款既增加了風(fēng)險性，又制約了流動性，造成擔(dān)貸雙方不同程度地存在懼貸、懼保的心理壓力。不良的信用記錄也給企業(yè)自身以后的申貸制造了障礙，將會影響企業(yè)的長遠發(fā)展。

（二）擔(dān)保機構(gòu)自身建設(shè)不完善。擔(dān)保機構(gòu)是以實力作保證，以實力防風(fēng)險，有資金實力才有一定的擔(dān)保規(guī)模和抗風(fēng)險能力。我市現(xiàn)僅有擔(dān)保資金6010萬元，離企業(yè)對擔(dān)保貸款的期望值以及銀行合作的“門檻”，均有很大差距。經(jīng)對全市中小企業(yè)調(diào)查摸底，年需擔(dān)保貸款至少52000萬元，而擔(dān)保機構(gòu)最多年僅能提供30000余萬元的貸款擔(dān)保。在銀行審貸權(quán)限上收且獨立審貸體制下，擔(dān)保機構(gòu)與之合作受限制，并不能實現(xiàn)見保即貸, 擔(dān)保放大倍數(shù)也難達到國家規(guī)定的5倍，同時也規(guī)定單筆擔(dān)保貸款額度分別不得超過擔(dān)

第五篇：融資擔(dān)保要注意哪些問題

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融資擔(dān)保要注意哪些問題

融資擔(dān)保是擔(dān)保人為被擔(dān)保人向受益人融資提供的本息償還進行擔(dān)保，因此，擔(dān)保是有一定風(fēng)險的，所以擔(dān)保人在進行擔(dān)保時需要十分留意細節(jié)。那么，融資擔(dān)保要注意哪些問題?下面，贏了網(wǎng)小編搜集整理了一些資料，希望有所幫助!

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融資擔(dān)保要注意哪些問題?

【律師解答】

融資擔(dān)保需要注意的問題如下：

一、盡早同擔(dān)保公司打交道

有的企業(yè)家至今仍以“既無內(nèi)債，也無外債”為榮，只有在資金非常緊張，萬不得已時才去找擔(dān)保公司，并希望擔(dān)保公司三五天內(nèi)就作出

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擔(dān)保決定。擔(dān)保公司不是消防隊，擔(dān)保公司有自己的工作程序，需要一定的工作時間。它們只有對企業(yè)進行充分了解后，才能決定能否擔(dān)保。因此，建議企業(yè)家們未雨綢繆，盡早同擔(dān)保公司建立聯(lián)系，加強溝通，增進了解，使自己的企業(yè)在擔(dān)保公司有了初步信用資料，一旦有擔(dān)保需求時，就可以大大縮短擔(dān)保公司的工作時間，不至于耽擱企業(yè)的商機。

二、充分認識企業(yè)自身的價值

有的企業(yè)認為自己規(guī)模小，既沒有知名度，也沒有高科技概念，擔(dān)心擔(dān)保公司不會給予擔(dān)保。其實，擔(dān)保公司的客戶定位是中小企業(yè)，同時擔(dān)保公司也不是風(fēng)險投資機構(gòu)，不一定要求申請企業(yè)有高科技概念。擔(dān)保公司對客戶的一般要求是：

1、在行業(yè)內(nèi)具有比較優(yōu)勢

申請企業(yè)應(yīng)該在某些方面超過它的競爭對手，擔(dān)保公司不要求申請企業(yè)是國際領(lǐng)先或國內(nèi)領(lǐng)先，只要能領(lǐng)先別人一步就行。

2、健康、穩(wěn)健，有持續(xù)經(jīng)營能力擔(dān)保公司是根據(jù)企業(yè)的歷史情況來判斷企業(yè)今后的還款能力，因此要求企業(yè)有持續(xù)經(jīng)營能力。

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3、有還本付息能力

擔(dān)保公司對企業(yè)的行業(yè)沒有特別的要求，也不要求企業(yè)有很高的利潤水平，只要企業(yè)的盈利水平超過資金成本就可以了。

由此可見，擔(dān)保公司其實沒那么多的限制條件，對于民營擔(dān)保公司，不管任何企業(yè)、任何業(yè)務(wù)品種，只要風(fēng)險可以控制，就可以受理。

對于那些申請金額太小的企業(yè)，如十萬、二十萬元的貸款，即使擔(dān)保公司同意擔(dān)保，有些銀行考慮到其業(yè)務(wù)成本與收益不相稱，可能不會受理這種業(yè)務(wù)。因此申請金額在五十萬元以下的企業(yè)，建議向城市商業(yè)銀行、信用社申請，或者以個人貸款的方式向銀行申請。

三、不要被反擔(dān)保嚇退

擔(dān)保公司能接受的反擔(dān)保方式很多，遠遠不止銀行通常采用的房產(chǎn)抵押、相互擔(dān)保這兩種，這里列舉本公司接受的幾種主要的反擔(dān)保方式：

a)不動產(chǎn)抵押，包括產(chǎn)權(quán)有一定缺陷的房產(chǎn)、價值較高的機器設(shè)備;

b)二級市場流通證券反擔(dān)保;

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c)公司股東的股權(quán)反擔(dān)保;

d)公司股東、法定代表人的個人財產(chǎn)反擔(dān)保;

e)公司股東、法定代表人的個人反擔(dān)保;

f)有價值的經(jīng)營權(quán)反擔(dān)保;

g)應(yīng)收賬款反擔(dān)保。

任何一個公司都可以提供一定方式的反擔(dān)保，即股權(quán)、股東個人反擔(dān)保。擔(dān)保公司一般根據(jù)企業(yè)的實際情況，要求提供不同的反擔(dān)保。通常情況下，企業(yè)提供的反擔(dān)保是一個組合，既有財產(chǎn)反擔(dān)保，可能也有個人反擔(dān)保、股權(quán)反擔(dān)保。大多數(shù)情況下，擔(dān)保公司都會要求大股東提供個人反擔(dān)保。擬申請擔(dān)保的企業(yè)最好先把自己的情況向擔(dān)保公司做詳細介紹，擔(dān)保公司根據(jù)企業(yè)的不同情況提出一個反擔(dān)保組合。

四、企業(yè)的現(xiàn)金流最重要

如果企業(yè)能提供較好的反擔(dān)保，擔(dān)保公司是不是就一定可以給予擔(dān)保呢?不然。擔(dān)保公司考察一個企業(yè)，首先考察申請企業(yè)的情況，判斷企業(yè)能不能產(chǎn)生穩(wěn)定可靠的現(xiàn)金流用以還貸，其次才考察反擔(dān)保。反

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擔(dān)保很好，企業(yè)基本面不好，擔(dān)保公司不會提供擔(dān)保;反之，企業(yè)基本面很好，反擔(dān)保不太理想，擔(dān)保公司一般會提供擔(dān)保。

有一個公司，主營業(yè)務(wù)已經(jīng)明顯萎縮，不具備還款能力，但公司擁有15000平方米的房產(chǎn)，要求擔(dān)保公司擔(dān)保，擔(dān)保公司拒絕了企業(yè)的要求。這樣有房產(chǎn)抵押卻得不到擔(dān)保的企業(yè)，數(shù)量不在少數(shù)。

五、按正常程序申請，憑企業(yè)的實力辦事

由于擔(dān)保公司數(shù)量還不多，而擔(dān)保需求非常大，有些民營企業(yè)擔(dān)心自己得不到擔(dān)保，因此總希望通過熟人介紹，或者托人向擔(dān)保公司的領(lǐng)導(dǎo)打招呼，有的甚至從“國情”出發(fā)，認為是不是也要請客送禮。

擔(dān)保是高風(fēng)險的行業(yè)，所有擔(dān)保公司的內(nèi)部管理非常嚴格，有自己的調(diào)查和審批程 序，有自己的風(fēng)險管理和控制措施，絕不會因為有誰打招呼，或者同某個人關(guān)系好而放寬審查條件，降低風(fēng)險控制標準。

因此奉勸申請企業(yè)按照正常程序申請，至于能不能得到擔(dān)保，就在于企業(yè)本身的條件了。當(dāng)然，如果擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)人員有意拖延調(diào)查時間，或者對企業(yè)有不正當(dāng)要求，企業(yè)應(yīng)該及時投訴，幫助擔(dān)保公司加強管理。

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六、平時注重各種信用

擔(dān)保公司是經(jīng)營信用的企業(yè)，擔(dān)保公司所面臨的風(fēng)險中，最突出、最不可控制的是企業(yè)的信用風(fēng)險，因此擔(dān)保公司非?？粗仄髽I(yè)及其老板以往的信用記錄。民營企業(yè)的企業(yè)行為，在很大程度上體現(xiàn)出企業(yè)老板的個人行為特征。講信用是銀行和擔(dān)保公司挑選客戶的基本條件，有很多銀行貸款之所以逾期，不是企業(yè)還不起，而是企業(yè)漠視還貸。所以，如果申請企業(yè)或其老板以往有不良信用記錄，擔(dān)保公司和銀行都會把這家企業(yè)拒之門外。除了銀行信用，企業(yè)還應(yīng)該保持良好的納稅記錄，嚴格履行經(jīng)濟合同，注重產(chǎn)品(服務(wù))質(zhì)量。企業(yè)老板在日常生活中，也應(yīng)該注重自己的個人信用，不要因為個人的不良信用影響企業(yè)的發(fā)展。

七、擔(dān)保完成后應(yīng)與擔(dān)保公司保持密切聯(lián)系

企業(yè)在向擔(dān)保公司申請擔(dān)保時，由于溝通的需要，必須同擔(dān)保公司保持密切聯(lián)系，取得融資后，與擔(dān)保公司的聯(lián)系相對沒那么頻繁，但還是應(yīng)該繼續(xù)保持與擔(dān)保公司的密切聯(lián)系。有的企業(yè)取得融資后，同擔(dān)保公司半年也難得有一次聯(lián)系，對擔(dān)保公司的保后管理也不配合，有的企業(yè)甚至暴露出“欠錢的是大爺”的心態(tài)。這些表現(xiàn)會在擔(dān)保公司留下負面印象，對雙方的下一次合作很不利。如遇到對企業(yè)的經(jīng)營管理影響較大的事項，應(yīng)該主動向擔(dān)保公司和銀行通報。如是負面事件，法律咨詢s.yingle.com

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還應(yīng)通報該事件對企業(yè)的影響，企業(yè)擬采取的補救措施。

八、盡量使用票據(jù)結(jié)算

應(yīng)收賬款是困擾中小企業(yè)的一大問題，如果申請企業(yè)應(yīng)收賬款過大，擔(dān)保公司可能心存疑慮。如果申請企業(yè)能在銷售時采取票據(jù)結(jié)算方式，在難以辦理銀行承兌匯票的情況下，采用商業(yè)承兌匯票，可以大大加強對欠款方的約束(可參閱《票據(jù)法》)，也能增強擔(dān)保公司的信心。

九、加強管理，規(guī)范運作

融資擔(dān)保并不是融資的一種方式，而是由第三方為被擔(dān)保人向受益人融資提供的本息償還擔(dān)保。因此，此時的第三方也就是擔(dān)保人承擔(dān)的責(zé)任是比較重要的，要是被擔(dān)保人無法清償本息的話，就只能由擔(dān)保人承擔(dān)清償責(zé)任了。所以在擔(dān)保過程中需要擔(dān)保人能夠多多注意，這樣才能避免自己的利益受到較大的損害。

來源：（融資擔(dān)保要注意哪些問題http://s.yingle.com/zw/196046.html）債權(quán)債務(wù).相關(guān)法律知識

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