第一篇：兩會(huì)提案：解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題

兩會(huì)提案：解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題

文：了了理財(cái)

全國政協(xié)委員、上海銀監(jiān)局局長(zhǎng)廖岷1日晚間在接受上證報(bào)記者采訪時(shí)表示，下一步金融領(lǐng)域的改革開放，必須堅(jiān)定改革方向，加快推進(jìn)一些深層次領(lǐng)域的改革。特別應(yīng)下決心解決全社會(huì)“軟約束”、“濫用金融”、“濫用或有負(fù)債”現(xiàn)象，真正發(fā)揮好金融體系對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的制衡作用，強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)各類主體的硬約束。

建立與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型相適應(yīng)的差異化銀行業(yè)體系 2015年是全面深化改革的關(guān)鍵之年、全面依法治國的開局之年以及“十二五”規(guī)劃的收官之年。廖岷認(rèn)為，將重點(diǎn)關(guān)注經(jīng)濟(jì)金融方面的議題，包括金融改革、國企改革、“一帶一路”建設(shè)、亞太自貿(mào)區(qū)建設(shè)、更加突出科技創(chuàng)新對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的引領(lǐng)作用。“和大家一樣，我對(duì)環(huán)境保護(hù)、教育改革、完善社會(huì)保障體系等議題也都非常關(guān)注?！彼f。

他透露在本次全國政協(xié)會(huì)議上提交的提案將包括：關(guān)于解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題的提案;關(guān)于司法保障金融活水澆灌小微企業(yè)的提案;關(guān)于加強(qiáng)對(duì)銀行從業(yè)者背信行為法律懲戒的提案;關(guān)于借鑒國際經(jīng)驗(yàn)建立國家按揭貸款公司和完善按揭貸款二級(jí)市場(chǎng)的提案等等。

金融服務(wù)對(duì)于國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和全面建設(shè)小康社會(huì)的作用毋庸置疑，特別是在我國以間接融資為主的金融結(jié)構(gòu)下，銀行業(yè)更是發(fā)揮了支柱性作用。在我國，改革是推動(dòng)建立適應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的金融體系建設(shè)的必經(jīng)之路，而改革我國金融體系以大銀行服務(wù)大企業(yè)為主、經(jīng)營同質(zhì)化現(xiàn)象明顯的短板，建立與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型相適應(yīng)的差異化銀行業(yè)體系是重中之重。

雖然金融改革涉及的領(lǐng)域很多，但廖岷認(rèn)為，加強(qiáng)對(duì)銀行小微金融服務(wù)的法律和政策支持是一個(gè)較好的切入點(diǎn)，“小微活、就業(yè)穩(wěn)”?！霸谏钊牖鶎诱{(diào)研、廣泛聽取政府、銀行、企業(yè)等多方面意見的基礎(chǔ)上，我今年把解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題作為一個(gè)重點(diǎn)提案提出來?！彼f。

對(duì)于小微企業(yè)融資難、融資貴問題產(chǎn)生的原因，廖岷認(rèn)為既有企業(yè)自身資信狀況達(dá)不到商業(yè)銀行放貸標(biāo)準(zhǔn)的原因，也有商業(yè)銀行信貸服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力與我國企業(yè)生態(tài)的變化趨勢(shì)仍不匹配的原因，更有司法、稅收制度等對(duì)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的保護(hù)和支持力度不夠的原因。

他強(qiáng)調(diào)，必須通過完善財(cái)政稅收、行業(yè)監(jiān)管、擔(dān)保增信等多領(lǐng)域政策的改革，引導(dǎo)更多中小銀行聚焦小微企業(yè)，營造有利于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的外部環(huán)境。

建議推進(jìn)深層次金融領(lǐng)域改革

十八屆三中全會(huì)以來，特別是2014年，我國金融領(lǐng)域的改革逐步加速，在降低門檻、放開市場(chǎng)、完善監(jiān)管等方面不斷推出新舉措，如放寬多類金融機(jī)構(gòu)主要發(fā)起人或出資人資格，繼續(xù)推進(jìn)利率、匯率市場(chǎng)化改革，發(fā)布關(guān)鍵期限國債收益率曲線，深化上海自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)金融領(lǐng)域改革，建立滬港通股票市場(chǎng)互聯(lián)互通機(jī)制，規(guī)范和加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管，加強(qiáng)地方政府性債務(wù)管理等等。存款保險(xiǎn)制度也已進(jìn)入征求意見階段，股票發(fā)行注冊(cè)登記制也在穩(wěn)步推進(jìn)。對(duì)于下一步的金融領(lǐng)域的改革開放，廖岷表示，他的總體期待是堅(jiān)定改革方向，加快推進(jìn)一些深層次領(lǐng)域的改革。這包括：

一是加強(qiáng)市場(chǎng)基礎(chǔ)建設(shè)，發(fā)展多層次資本股權(quán)市場(chǎng)，構(gòu)建更加完善的國債收益率曲線。

二是進(jìn)一步加大特許準(zhǔn)入行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，激發(fā)市場(chǎng)主體的活力，加快研究建立與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和多種投融資需求相適應(yīng)的差異化銀行業(yè)體系。

三是下決心解決全社會(huì)“軟約束”、“濫用金融”、“濫用或有負(fù)債”現(xiàn)象，真正發(fā)揮好金融體系對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的制衡作用，強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)各類主體的硬約束。

四是完善各種金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制。在完成存款類金融機(jī)構(gòu)存保退出機(jī)制的同時(shí)，其他非存款類金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制都應(yīng)加快建立，以將各類金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的外部性降低到最低限額。

五是強(qiáng)化金融法治建設(shè)。要培育市場(chǎng)參與各方的金融法治精神，讓金融法治和金融市場(chǎng)攜手并進(jìn)，為金融改革開放創(chuàng)新護(hù)航。廖岷表示，身處國際金融中心建設(shè)偉大歷史進(jìn)程中的上海銀行業(yè)，更應(yīng)深刻認(rèn)識(shí)新形勢(shì)、新要求，加快轉(zhuǎn)型，“去就有序，變化因時(shí)”，繼續(xù)當(dāng)好全國改革開放排頭兵，科學(xué)發(fā)展先行者。要在戰(zhàn)略定位、業(yè)務(wù)重心、能力建設(shè)、監(jiān)管環(huán)境四個(gè)方面再校準(zhǔn)，推動(dòng)大中型銀行進(jìn)一步加大對(duì)其上海各類總部、專營機(jī)構(gòu)或分支機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的授權(quán)，賦予在滬機(jī)構(gòu)先行探索境內(nèi)外、商投行、表內(nèi)外、多平臺(tái)金融創(chuàng)新的重要使命，不斷提高對(duì)跨境、跨業(yè)、跨市場(chǎng)等新型業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。進(jìn)一步增強(qiáng)銀行業(yè)服務(wù)國家和上海社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的能力，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，以及參與國際競(jìng)爭(zhēng)的能力，真正實(shí)現(xiàn)與國際金融中心建設(shè)和自貿(mào)實(shí)驗(yàn)區(qū)的同呼吸、共成長(zhǎng)。

第二篇：小微企業(yè)融資難融資貴報(bào)告

關(guān)于小微企業(yè)融資難融資貴的報(bào)告

小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可缺少的組成部分，但小微企業(yè)融資難融資貴問題也一直困擾著其發(fā)展壯大，現(xiàn)分析小微企業(yè)融資難的原因如下：

第一，小微企業(yè)自身具有規(guī)模小、資金少、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、經(jīng)營能力弱、信用缺失等特點(diǎn)，這是小微企業(yè)融資難得本質(zhì)原因。如某企業(yè)電話咨詢貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)了解，該企業(yè)為新成立企業(yè)，目前暫無經(jīng)營及銷售收入，借款主要用于生產(chǎn)車間建設(shè)。該企業(yè)未來經(jīng)營具有較多不確定性因素，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。

第二，擔(dān)保措施弱。處于防控風(fēng)險(xiǎn)考慮，對(duì)貸款要求提供抵押擔(dān)?；蚴禽^有效的保證擔(dān)保。然而，小微業(yè)務(wù)自身規(guī)模小，其所屬房地產(chǎn)價(jià)值低，另其無法提供經(jīng)營規(guī)模、效益良好的企業(yè)為其擔(dān)保。第三，小微企業(yè)融資貴

大多數(shù)小微企業(yè)融資貴原因如下：第一，小微企業(yè)貸款相比較大型企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，高風(fēng)險(xiǎn)必然要求較收益，故導(dǎo)致其貸款利率處于較高水平。第二，小微企業(yè)貸款擔(dān)保方式多為擔(dān)保公司擔(dān)保或是抵押，擔(dān)保費(fèi)及相關(guān)抵押費(fèi)等中間費(fèi)用，間接增加了其融資成本。

第三篇：解決小微企業(yè)融資難問題的可行性探討

解決小微企業(yè)融資難問題的可行性探討

2011年10月份，國務(wù)院研究確定了一系列支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融、財(cái)稅政策措施。11月份，省人行出臺(tái)《關(guān)于河北省金融支持小微企業(yè)加快發(fā)展的意見》，該意見在國家政策的基礎(chǔ)上增加了一些針對(duì)我省省情特點(diǎn)的細(xì)化政策，如從11月份起我省各銀行的小微企業(yè)貸款利率上浮不得超過基準(zhǔn)利率的50%，否則將面臨約談甚至通報(bào)批評(píng)等措施。以上背景說明在今后的工作中，如何加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度將成為各銀行面臨的新課題。

筆者在對(duì)小微企業(yè)融資難問題進(jìn)行調(diào)研的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)有些小微企業(yè)經(jīng)營合法合規(guī)，上下游渠道暢通，利潤(rùn)可觀。但在擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模進(jìn)行融資的時(shí)候，企業(yè)的自身?xiàng)l件卻往往難以滿足銀行的貸款條件。原因主要在于這些小微企業(yè)多是由原來的個(gè)體戶、小作坊、家族店脫胎而來，經(jīng)營者管理能力不強(qiáng)，“公司化”意識(shí)不強(qiáng)。一是企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏專職會(huì)計(jì)人員，無法按銀行要求填制財(cái)務(wù)報(bào)表；二是門市、住宅等優(yōu)質(zhì)抵押物多在經(jīng)營者個(gè)人名下，無法以企業(yè)名義進(jìn)行抵押，企業(yè)不能提供足值的抵押物或者其他有效擔(dān)保。為解決以上問題，筆者認(rèn)為可以向存在類似融資難問題的小微企業(yè)經(jīng)營者或者主要股東發(fā)放個(gè)人經(jīng)營性貸款用于企業(yè)經(jīng)營。其理由如下：

一、沒有違反相關(guān)法律法規(guī)

向有融資需求的小微企業(yè)實(shí)際控制人或者主要股東發(fā)放個(gè)人經(jīng)營性貸款用于企業(yè)經(jīng)營，并不等同于違規(guī)貸款。由于小微企業(yè)往往是家族式經(jīng)營，借款人和實(shí)際用款人其實(shí)是同一主體，不存在代理人風(fēng)險(xiǎn)。而且在《公司法》、《合同法》以及銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中并沒有對(duì)向公司控制人或者主要股東發(fā)放個(gè)人經(jīng)營性貸款用于企業(yè)經(jīng)營的行為作出明確限制，所以“法不明文禁止即為允許”。

二、審慎操作總體風(fēng)險(xiǎn)可控

對(duì)于此類貸款，筆者認(rèn)為可以通過對(duì)貸款流程的審慎操作使總體風(fēng)險(xiǎn)可控。

1、貸前盡職調(diào)查

在做貸前調(diào)查時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)核實(shí)借款的真實(shí)用途，明確抵押物權(quán)屬，公司的股東組成和實(shí)際經(jīng)營情況，借款人夫妻雙方的年收入水平是否能按期償還貸款，防止借款人套取信貸資金挪作他用。

2、要求有足值的抵押物

首先從安全性角度出發(fā)，要求借款人提供門市或者住宅等足值的抵押物。

3、貸款發(fā)放進(jìn)行受托支付

在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，應(yīng)和借款人約定采用受托支付方式。實(shí)際操作中應(yīng)由借款人簽訂個(gè)人貸款用途聲明和轉(zhuǎn)賬委托書，明確貸款實(shí)際用途，將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入借款人公司在本機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開立的對(duì)公賬戶，然后由公司簽訂受托支付委托書，由銀行直接支付給借款人的交易對(duì)象。在貸款到期時(shí)，經(jīng)由對(duì)公賬戶將還款資金轉(zhuǎn)賬到借款人個(gè)人賬戶，在個(gè)人賬戶完成還款。這個(gè)過程中資金必須保證整借整還，資金

進(jìn)多少就出多少，防止企業(yè)資金抽逃。

綜上所述，向小微企業(yè)實(shí)際控制人和主要股東發(fā)放個(gè)人經(jīng)營性貸款用于企業(yè)經(jīng)營是合法也是合情的，并且風(fēng)險(xiǎn)可控。當(dāng)然，以上仍屬理論探討范疇，客戶經(jīng)理實(shí)際操作應(yīng)以法律法規(guī)和省市相關(guān)文件精神為準(zhǔn)。

第四篇：信用：破解小微企業(yè)融資難融資貴的“金鑰匙”

信用：破解小微企業(yè)融資難融資貴的“金鑰匙”

91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋出席由全國政協(xié)機(jī)關(guān)報(bào)人民政協(xié)報(bào)、中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)主辦，91金融協(xié)辦的人民政協(xié)財(cái)經(jīng)智庫沙龍。在“破解小微企業(yè)融資難融資貴建言獻(xiàn)策懇談會(huì)”會(huì)后，全國政協(xié)機(jī)關(guān)報(bào)人民政協(xié)報(bào)28日特別推出財(cái)經(jīng)專版介紹此次懇談會(huì)盛況。人民政協(xié)報(bào)作者陳建萍在《信用：破解小微企業(yè)融資難融資貴的“金鑰匙”》一文，直接引用91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋觀點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)“互聯(lián)網(wǎng)金融的最大作用是用技術(shù)換時(shí)間”。

圖為：全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、前中國銀監(jiān)會(huì)主席劉明康和91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋深入交流，左一為中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平

人民政協(xié)報(bào)在“2014-10-28期09版”財(cái)經(jīng)專版刊登了91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋的原話，寫到，“傳統(tǒng)金融的本質(zhì)是信任，如同在現(xiàn)實(shí)生活中借錢，跟你認(rèn)識(shí)十年的人比跟你認(rèn)識(shí)一年的人，你會(huì)更信任。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)也是這樣的態(tài)度，因?yàn)樗w量小，成立時(shí)間短，那么信任度就低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要解決什么問題，我們以技術(shù)換取時(shí)間，把更多數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化，告訴他這個(gè)機(jī)構(gòu)運(yùn)營的數(shù)據(jù)、經(jīng)營狀況，把它的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和經(jīng)營機(jī)構(gòu)的需求結(jié)合在一起，通過技術(shù)手段來增加信用，這樣信任關(guān)系更多?！?/p>

圖為：全國政協(xié)副秘書長(zhǎng)、民建中央專職副主席宋海和91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋深入交流

據(jù)悉，出席本次沙龍并發(fā)表講話的嘉賓有全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、前中國銀監(jiān)會(huì)主席劉明康;全國政協(xié)副秘書長(zhǎng)、民建中央專職副主席宋海;人民政協(xié)報(bào)社黨組書記、總編輯周北川;工信部中小企業(yè)司司長(zhǎng)鄭昕;中國中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李子彬;中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平;全國政協(xié)委員，北京金融管理工作局局長(zhǎng)王紅;北京銀行副行長(zhǎng)許寧躍;91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋等。

人民政協(xié)報(bào)28日原文如下：

“融資難融資貴的問題，我們今天如果只限于探討破解小微企業(yè)這一難題遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，我們應(yīng)當(dāng)很好地考慮怎么抓產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，怎么有效壓縮過剩產(chǎn)能，只有把這些課題提出來，才能真正找到破解之道。”在“破解小微企業(yè)融資難融資貴建言獻(xiàn)策懇談會(huì)”上，全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、中國銀監(jiān)會(huì)原主席劉明康作最后總結(jié)發(fā)言時(shí)，提出了令人警醒和深思的問題。

與劉明康高屋建瓴的建言不同，面對(duì)小微企業(yè)融資難融資貴這一世界性難題，與會(huì)嘉賓就具體問題進(jìn)行了務(wù)實(shí)分析，從把脈小微企業(yè)融資難融資貴原因、金融機(jī)構(gòu)如何破題、小微企業(yè)如何配合、各級(jí)政府如何扶持4個(gè)方面進(jìn)行了深入探討，讓記者印象深刻的是，信用是破解小微企業(yè)融資難融資貴的一把“金鑰匙”的共識(shí)正在形成，并成為最具操作性的解決方案。

小微企業(yè)融資難在無法獲得信用貸款

“2008年之前的10年，國務(wù)院及國務(wù)院有關(guān)部門出臺(tái)支持中小企業(yè)的文件有5個(gè)，2008年9月到現(xiàn)在也是5年，這5年出臺(tái)了120個(gè)文件，可見支持力度有多大?！弊鳛閾碛?0萬會(huì)員的中國中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)，李子彬不僅了解小微企業(yè)的苦楚，也知悉政府部門的努力。

政府多次強(qiáng)調(diào)切實(shí)降低企業(yè)融資成本，為什么融資難融資貴仍然成為小微企業(yè)的頭號(hào)難題呢?中國建設(shè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家黃志凌見解獨(dú)到，“融資難其實(shí)難在無抵押貸款難。小企業(yè)為什么不能獲得無抵押信用貸款?因?yàn)榘凑浙y行正常的業(yè)務(wù)流程，需要先評(píng)級(jí)后貸款。這是對(duì)的，問題在于傳統(tǒng)的信用評(píng)級(jí)是基于財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，事實(shí)上這種信用評(píng)級(jí)體系對(duì)于大中企業(yè)是適用和科學(xué)的，但是對(duì)小企業(yè)不適用，因?yàn)樾∑髽I(yè)沒有財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)積累，數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，不可能獲得足夠的信用評(píng)級(jí)，由此不可能獲得信用放款。”

黃志凌進(jìn)而分析，小企業(yè)無法獲得無抵押信用放款，銀行只能發(fā)放抵押貸款。而對(duì)于小企業(yè)難在抵押貸款也很困難，因?yàn)樾∑髽I(yè)能夠用于抵押的財(cái)產(chǎn)非常有限。由此只能尋求第三方的路徑，即借力擔(dān)保公司或者第三方擔(dān)保，這樣的結(jié)果是貸款鏈條被拉長(zhǎng)，同時(shí)融資成本大幅度提高。

全國政協(xié)副秘書長(zhǎng)、民建中央副主席宋海提供的數(shù)據(jù)支撐了這一說法，“從國有控股大型銀行小微企業(yè)定價(jià)水平來看，通常為基準(zhǔn)利率上浮30%左右，即貸款利率在8%上下，這是包含了有抵質(zhì)押擔(dān)保的平均貸款的定價(jià)水平。但是如果企業(yè)不能夠提供合格抵質(zhì)押品，采取第三方擔(dān)保的話，企業(yè)還需向擔(dān)保公司交納10%的保證金和支付3%～5%的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)，其融資成本高達(dá)13%～15%。如果向民間借貸則利息更高?！?/p>

“所以小企業(yè)融資難一難二難導(dǎo)致三難，最后導(dǎo)致融資貴，就是這樣的邏輯。”黃志凌的結(jié)論很簡(jiǎn)單。

政府要為小微企業(yè)增信扮演主要角色

既然小微企業(yè)信用不足，那么，為小微企業(yè)提供增信服務(wù)就成為破解融資難融資貴的關(guān)鍵，這需要解決兩個(gè)問題，一是思想認(rèn)識(shí)問題，二是工具手段問題，與會(huì)嘉賓提出，政府要為小微企業(yè)增信扮演主要角色，同時(shí)，有限的財(cái)政資金一定要用在刀刃上，發(fā)揮最大的杠桿效應(yīng)。

作為服務(wù)小微企業(yè)的一面旗幟，包商銀行黨委書記、董事長(zhǎng)李鎮(zhèn)西告訴記者，“我們從2005年開始全球招標(biāo)采用了當(dāng)時(shí)最先進(jìn)的微貸技術(shù)，近幾年，包商銀行對(duì)小微企業(yè)貸款不需要抵押、擔(dān)保，也不需要中介機(jī)構(gòu)。金融應(yīng)該是配置資源最有效的工具，今年我們提出了‘小微企業(yè)提升版’，一定要思考用新知識(shí)、新科技、新經(jīng)濟(jì)、新金融、新生活，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行整合、提升、重構(gòu)。如果不保護(hù)我們自己的小微企業(yè)，我們有多少錢都沒用，這應(yīng)該成為國家戰(zhàn)略?！?/p>

到訪美國、歐盟、日本、韓國等多個(gè)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體考察的黃志凌有一個(gè)深刻感受，西方國家政府在承擔(dān)小企業(yè)增信方面扮演著最主要的角色。為什么他們?nèi)绱酥匾?“小企業(yè)對(duì)就業(yè)、社會(huì)穩(wěn)定、人民生活、活躍市場(chǎng)起著大企業(yè)無法起到的作用，尤其在經(jīng)濟(jì)周期的恢復(fù)階段，小企業(yè)扮演的角色更是大企業(yè)無法比的。因此本次國際金融危機(jī)之后，美國、歐盟采取了一系列的措施扶持小企業(yè)的發(fā)展。扶持小企業(yè)的發(fā)展，不是對(duì)小企業(yè)或者給予發(fā)放貸款企業(yè)給予直接補(bǔ)貼，是通過向銀行、向金融機(jī)構(gòu)的貸款提高增信，這是所有問題的著力點(diǎn)?！?至于如何為小微企業(yè)增信，全國政協(xié)委員、天津大通投資集團(tuán)董事長(zhǎng)李占通的做法是，“我們?cè)谙嚓P(guān)政府部門的支持下建了一座科技大廈，天津市小巨人企業(yè)4000家，我這一個(gè)樓里200多家，讓金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)法人等天天上下班多接觸、多交流，通過交流建立互信，解決信息不對(duì)稱的問題?！弊鳛槿珖行∑髽I(yè)“娘家人”的國家工信部中小企業(yè)司司長(zhǎng)鄭昕的觀點(diǎn)是，“目前，我國工商注冊(cè)企業(yè)已經(jīng)達(dá)到1700萬，個(gè)體戶注冊(cè)已經(jīng)達(dá)到4700萬，這么多海量的企業(yè)怎么服務(wù)和支持?說實(shí)話，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)地支持企業(yè)，一是做不到，二是不公平。多年來，工信部秉承政府支持中介，中介服務(wù)企業(yè)的原則，我們用18億元支持了837家擔(dān)保公司，帶動(dòng)了8000億元的貸款，解決了17萬個(gè)企業(yè)的需求?！比珖f(xié)委員、北京市金融工作局局長(zhǎng)王紅的建議是，“目前中小微企業(yè)的信息披露不夠充分，以至于相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)獲得中小微企業(yè)信息的準(zhǔn)確性、及時(shí)性有一定問題，影響到融資的供給判斷，從供給和需求兩方面來講，今后我們也會(huì)打造很好的信用環(huán)境，把政府已經(jīng)有的信息向金融機(jī)構(gòu)開放，盡可能做統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的工作?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融的最大作用是用技術(shù)換時(shí)間

“傳統(tǒng)金融的本質(zhì)是信任，如同在現(xiàn)實(shí)生活中借錢，跟你認(rèn)識(shí)十年的人比跟你認(rèn)識(shí)一年的人，你會(huì)更信任。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)也是這樣的態(tài)度，因?yàn)樗w量小，成立時(shí)間短，那么信任度就低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要解決什么問題，我們以技術(shù)換取時(shí)間，把更多數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化，告訴他這個(gè)機(jī)構(gòu)運(yùn)營的數(shù)據(jù)、經(jīng)營狀況，把它的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和經(jīng)營機(jī)構(gòu)的需求結(jié)合在一起，通過技術(shù)手段來增加信用，這樣信任關(guān)系更多。”作為創(chuàng)新金融的代表，91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋的發(fā)言讓人耳目一新。

互聯(lián)網(wǎng)金融的另一家企業(yè)代表宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧則用更具體的描述讓人看到技術(shù)之美，“我們現(xiàn)有這樣的科技，在客戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，把電商信息、社交網(wǎng)絡(luò)信息等等抓取下來，一分鐘就可以生成較為完整的客戶畫像，做信貸的判斷?！碧茖幈硎荆懊绹氖袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)和中國的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不同，美國信用體系建設(shè)已走過百年，我們才很短的一段時(shí)間。如何用技術(shù)換時(shí)間，利用我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)方面的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，增進(jìn)彼此的信任這是有可能的?！?/p>

另一個(gè)讓與會(huì)嘉賓關(guān)注的話題是，其實(shí)小微企業(yè)融資難融資貴的問題，不僅是給它錢那么簡(jiǎn)單，還要千方百計(jì)加強(qiáng)小微企業(yè)的能力建設(shè)?！坝械钠髽I(yè)主認(rèn)為和銀行多吃飯就能拿到貸款，但他連張報(bào)表都沒有，銀行根本沒法做?！鞭r(nóng)工民主黨中央經(jīng)濟(jì)金融委員會(huì)副主任湯東林說，“銀行的信貸員應(yīng)該深入企業(yè)教他如何理財(cái)，如何運(yùn)用資金，要綜合治理，延伸服務(wù)。”

來自一線的北京銀行副行長(zhǎng)許寧躍體會(huì)深刻，“銀行實(shí)際上不是把所有的服務(wù)提供給所有的客戶，而是把不同的服務(wù)提供給不同的客戶。我們認(rèn)為企業(yè)分為四個(gè)階段：創(chuàng)業(yè)、成長(zhǎng)、成熟和騰飛，小微企業(yè)不是說得到了資金就解決了未來的問題，怎么樣讓他從創(chuàng)業(yè)到成長(zhǎng)、成長(zhǎng)到騰飛，像聯(lián)想、用友、新東方，最早給他們貸款只有20萬、50萬，經(jīng)過了二三十年，通過一連串的組合服務(wù)幫助他們成長(zhǎng)。我們有信心，通過我們個(gè)性化的服務(wù)，中關(guān)村將會(huì)有中國的蘋果公司出現(xiàn)!”

第五篇：小微企業(yè)融資問題及解決對(duì)策

小微企業(yè)融資問題及解決對(duì)策

王進(jìn)1,張陸2,蔡陽東3

（重慶理工大學(xué)工商管理學(xué)院，重慶，400050)摘要：小微企業(yè)在創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)、緩解就業(yè)壓力、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定以及活躍市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面都有著巨大的作用，業(yè)已成為推動(dòng)我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，然而，小微企業(yè)由于規(guī)模小、自有資產(chǎn)較少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，很難通過銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得有效貸款，也難以進(jìn)入股票市場(chǎng)直接募取資金，目前小微企業(yè)在融資方面遇到了極大的困難，已經(jīng)嚴(yán)重的影響的小微企業(yè)的生存與發(fā)展，本文講就小微企業(yè)目前融資存在的問題進(jìn)行分析，并小微企業(yè)自身、政策支持、金融支持等方面提出相關(guān)政策建議。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資；解決對(duì)策

中圖分類號(hào)：請(qǐng)自查

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1007—7111(2012)xx-xxxx-xx

小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用巨大，根據(jù)美國《新聞與世界報(bào)道》的統(tǒng)計(jì)，自20世紀(jì)9O年代以來．美國每年新形成企業(yè)300多萬個(gè)，9O％ 以上為小型企業(yè)和微型企業(yè)；在拉丁美洲，5人以下小公司的雇工占非農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力的一半，在非洲占2／3。在我國以重慶市為例，截至2012年8月25日，全市微型企業(yè)總數(shù)達(dá)到7.04萬戶，帶動(dòng)和解決就業(yè)52.42萬人，微型企業(yè)的注冊(cè)資本總額達(dá)到68.23億元。其中，2012年全市新發(fā)展微型企業(yè)2.25萬戶，解決和帶動(dòng)就業(yè)14.54萬人

[1]

。在我國東部地區(qū)，家庭作坊式的微型企業(yè)似雨后春筍般誕生 并衍生了一批“明星企業(yè)”。由微型企業(yè)、小型企業(yè)、中型企業(yè)組成的“企業(yè)束”成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的強(qiáng)力引擎．推動(dòng)著東部經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，產(chǎn)生了“溫州模式”、“蘇南模式”的奇跡。1999年9月召開的十五屆四中全會(huì)通過了《關(guān)于國有企業(yè)改革和發(fā)展若干重大問題的決定》，其中首次提出了建立中小企業(yè)服務(wù)體系的要求，其后2003年1月1日正式實(shí)施的《中小企業(yè)促進(jìn)法》，更是使促進(jìn)中、小、微型企業(yè)的發(fā)展有了法律依據(jù)，2011年10月12日，國務(wù)院總理溫家寶召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，分別就支持小型微型企業(yè)發(fā)展的金融政策和財(cái)稅政策方面進(jìn)行了研究確定，目前“小型微型企業(yè)”已經(jīng)成為政府工作報(bào)告中的熱詞，政府對(duì)其重視可見一斑，但是，融資問題正在嚴(yán)重制約著小微企業(yè)的發(fā)展，解決小微企業(yè)融資問題已經(jīng)成為促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的根本所在。

一、小微企業(yè)界定

（一）國外對(duì)小微企業(yè)的界定

世界各國及地區(qū)對(duì)微型企業(yè)的界定主要采用定量的方法，定量界定主要根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員數(shù)量、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)制定。如表1所示：

收稿日期：2012年10月8日

作者簡(jiǎn)介：王進(jìn)：男，1987年9月出生,山東臨沂人,重慶理工大學(xué)企業(yè)管理專業(yè)研究生，研究方向?yàn)槠髽I(yè)戰(zhàn)略管理。

21張陸：男，1952年出生，遼寧遼陽人，重慶理工大學(xué)工商管理學(xué)院教授、碩士生導(dǎo)師，研究方向?yàn)橹行∑髽I(yè)及微型企業(yè)管理。

3蔡陽東：男，1987年10月出生，江蘇鹽城人，重慶理工大學(xué)企業(yè)管理專業(yè)研究生，研究方向?yàn)槠髽I(yè)戰(zhàn)略管理。

表1 部分國家及地區(qū)的微型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

國家或地區(qū)

微型企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn) 歐盟 雇員人數(shù)1-9人的，稱為非常小企業(yè)。

美國 包括家庭成員在內(nèi)的，雇員人數(shù)不超過十人的小企業(yè)。日本 工業(yè)、運(yùn)輸業(yè)：從業(yè)人數(shù)20人以下的企業(yè)；

批發(fā)業(yè)、零售業(yè)、服務(wù)業(yè)：從業(yè)人數(shù)5人以下的企業(yè)。

菲律賓 在菲律賓境內(nèi)從事制造業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)或服務(wù)業(yè)的，資產(chǎn)總額

在150萬比索以下，雇工人數(shù)在1-9人的企業(yè)。

臺(tái)灣地區(qū) 員工低丁5人(含所有人在內(nèi))、設(shè)備投資低于2萬5千美元的企業(yè)組織，且通常是居家型事業(yè)。

薩爾瓦多 資產(chǎn)總額150比索以下，雇員1-9人。

（二）我國關(guān)于小微企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)

2011年9月2日，中國國家統(tǒng)計(jì)局在《關(guān)于印發(fā)統(tǒng)計(jì)上大中小微型企業(yè)劃分辦法的通知》中明確提出了《統(tǒng)計(jì)上大中小微型企業(yè)劃分辦法》，微型企業(yè)作為一種新的統(tǒng)計(jì)上的企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)從中小型企業(yè)中獨(dú)立出來。該標(biāo)準(zhǔn)主要從從業(yè)人員數(shù)量、營業(yè)收入、資產(chǎn)規(guī)模上根據(jù)數(shù)量不同進(jìn)行劃分該標(biāo)準(zhǔn)共對(duì)16個(gè)行業(yè)進(jìn)行了劃分。以工業(yè)企業(yè)為例，從業(yè)人數(shù)大于等于20人且小于300人，營業(yè)收入大于等于300萬元且小于2000萬劃為小型企業(yè)；從業(yè)人數(shù)小于20人，營業(yè)收入小于300萬元（只需滿足一個(gè)條件即可認(rèn)定為微型企業(yè)）劃為微型企業(yè)。[2]

二、小微企業(yè)融資難的原因分析

（一）企業(yè)自身原因分析

從我國小微企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)看，營業(yè)收入少，員工數(shù)量少，資產(chǎn)總額小是小微企業(yè)的基本屬性，這也決定了小微企業(yè)融資難的事實(shí)。

1、營業(yè)收入少，難以積累大量的資本，缺乏貸款擔(dān)保品

小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)穩(wěn)定性較低，自我發(fā)展能力較差，同時(shí)，小微企業(yè)從事的領(lǐng)域只能限定在小額資本所能控制的范圍內(nèi)，很難涉足大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營，限制了其經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)充和市場(chǎng)占有率的提升，同時(shí)當(dāng)市場(chǎng)上出現(xiàn)較好的發(fā)展機(jī)遇，或者小微企業(yè)掌握到關(guān)鍵技術(shù)時(shí)，自有資本少、籌措外部資本能力弱的劣勢(shì)將會(huì)更加明顯的暴露出來，沒有足夠的擔(dān)保抵押品，銀行等金融機(jī)構(gòu)很難給予它們足夠的資金支持，使小微企業(yè)錯(cuò)失發(fā)展壯大的機(jī)會(huì)，久而久之，成為惡性循環(huán)，小微企業(yè)資本少難以募取資金，在發(fā)展機(jī)遇面前限制其發(fā)展壯大，甚至停滯不前，導(dǎo)致小微企業(yè)愈加難以籌得資金。

2、生產(chǎn)規(guī)模小，資產(chǎn)總額小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差

小微企業(yè)營業(yè)收入少，規(guī)模小，對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的影響力極為有限，正如完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論中所描述的，眾多小微企業(yè)甚至包括中型企業(yè)都只是市場(chǎng)價(jià)格的接受者，不具備獨(dú)自影響價(jià)格的能力，只能是市場(chǎng)變化的被動(dòng)接受者。同時(shí)由于小微企業(yè)缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì)，不僅僅嚴(yán)重影響了小微企業(yè)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)能力，并且嚴(yán)重降低了小微企業(yè)研發(fā)技術(shù)創(chuàng)新、品牌競(jìng)爭(zhēng)等等非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)能力；小微企業(yè)自有資本少，固定資產(chǎn)少，可用抵押物少，并且小微企業(yè)多處于競(jìng)爭(zhēng)激烈的行業(yè)，與同行業(yè)大中型企業(yè)相比在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中淘汰率較高，導(dǎo)致它們抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力將會(huì)較弱，很難與銀行以及貸款公司建立良好的信用關(guān)系。

3、財(cái)務(wù)管理混亂，公司治理機(jī)制不完善

由于小微企業(yè)大多屬于家族式企業(yè)，企業(yè)主管理水平參差不齊，往往人事財(cái)務(wù)一把抓，導(dǎo)致賬務(wù)不明晰，很難形成正規(guī)有效地管理體系；并對(duì)相關(guān)的政策法規(guī)缺乏正確的認(rèn)識(shí)，逃稅漏稅事情經(jīng)常發(fā)生；信用意識(shí)淡薄，經(jīng)常以經(jīng)營艱難為由，拖欠貸款。這些加劇了銀行對(duì)小微企業(yè)的不信任，雙方很難達(dá)成長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

（二）外部原因分析

1、國家扶持政策覆蓋不到位，地方政府扶持缺失

自2002年1月《中小企業(yè)促進(jìn)法》的正式出臺(tái)，至2011年12月2日工信部聯(lián)企業(yè)([2011]575號(hào))《關(guān)于加快推進(jìn)中小企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》中明確指出重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)小型微型企業(yè)的扶持力度，再到目前出臺(tái)的各項(xiàng)政策，表明了政府對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的重視，分析目前出臺(tái)的政策，扶持主要側(cè)重于從事高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)及高成長(zhǎng)性、高附加值的科技型企

[3]業(yè)，但是目前大部分小微企業(yè)，大多處于產(chǎn)業(yè)鏈的底端，屬于勞動(dòng)密集性產(chǎn)業(yè)，從事最基礎(chǔ)的簡(jiǎn)單加工作業(yè)，技術(shù)含量低，很難得到科技型創(chuàng)新金的扶持，也得不到風(fēng)險(xiǎn)資金的青睞，更是難以在得到在中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板上市的機(jī)會(huì)。因此對(duì)于大多數(shù)小微企業(yè)來講，國家扶持政策目前很難達(dá)到有效覆蓋。而在地方政府眼里，當(dāng)?shù)氐拇笾行推髽I(yè)甚至“龍頭”企業(yè)才是扶持的重點(diǎn)，認(rèn)定它們的穩(wěn)定發(fā)展才是地方GDP的保證，而那些生存能力弱、成長(zhǎng)性差的小微企業(yè)很難入得地方政府的眼，對(duì)小微企業(yè)的扶持嚴(yán)重缺失。

2、商業(yè)銀行的信貸政策促使它們將金融資源更傾向于給予大中型企業(yè)。

從目前的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，商業(yè)銀行更傾向于向大中型企業(yè)貸款。首先，銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸評(píng)審機(jī)制，是靠分析企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)來決定的，小微企業(yè)往往財(cái)務(wù)管理混亂，管理制度不完善，出現(xiàn)財(cái)務(wù)報(bào)表不完善，同時(shí)由于小微企業(yè)大多業(yè)績(jī)連續(xù)性差，而大中型企業(yè)在這方面的表現(xiàn)就要比小微企業(yè)好太多，銀行通過這些數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)并分層管理，使用不同的利率標(biāo)準(zhǔn)，小微企業(yè)在同大中型企業(yè)的對(duì)比中很難獲得優(yōu)勢(shì)；第二，銀行等金融機(jī)構(gòu)可以從為大中型企業(yè)的金融服務(wù)中獲取更多的收益，而小微企業(yè)資產(chǎn)少，經(jīng)營穩(wěn)定性差，銀行很難從小微企業(yè)身上受到同規(guī)模的收益，更可能出現(xiàn)因小微企業(yè)倒閉無法償還貸款，而其資產(chǎn)不足以抵償當(dāng)款從而銀行本息無法收回的情況，因此，銀行等金融機(jī)構(gòu)更愿意向大中型企業(yè)提供金融服務(wù)。

3、相較于大中型企業(yè)，小微企業(yè)融資成本更高

銀行等金融機(jī)構(gòu)畢竟是商業(yè)性質(zhì)的，它們也需要追求自身利益的達(dá)成，因此在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的小微企業(yè)的貸款需求時(shí)，銀行等金融機(jī)構(gòu)為了保證自身資金的安全，首先往往會(huì)加大對(duì)小微企業(yè)的審查力度，無形中延長(zhǎng)了審批時(shí)間，失去了融資的時(shí)效性，可能導(dǎo)致小微企業(yè)錯(cuò)過了最好的發(fā)展機(jī)遇，并造成嚴(yán)重?fù)p失，其次銀行等金融機(jī)構(gòu)一般要求小微企業(yè)提供實(shí)物抵押擔(dān)保，不僅加大了小微企業(yè)的貸款難度，更促使小微企業(yè)要承擔(dān)抵押物的登記評(píng)估費(fèi)用，第三，在利率上，對(duì)小微企業(yè)施行更高的貸款利率，一般要在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%，甚至高達(dá)60%。此外，銀行等金融機(jī)構(gòu)還會(huì)向小微企業(yè)征收業(yè)務(wù)咨詢費(fèi)、貸款承諾費(fèi)以確保貸款收益率，這一做法，已經(jīng)成為基層商業(yè)銀行的慣例。這些做法導(dǎo)致小微企業(yè)的融資成本更高，加大了融資的難度。[6]

[5]

[4]

三、解決小微企業(yè)融資難的途徑

1、小微企業(yè)要加快完善自身的發(fā)展。

從第二部分的分析可以看出，小微企業(yè)自身存在的問題是導(dǎo)致小微企業(yè)融資難的一個(gè)重要原因，目前，國家的扶持政策不足以覆蓋所有的小微企業(yè)，小微企業(yè)需要就加快并完善自身的發(fā)展，加強(qiáng)自身的實(shí)力，從而爭(zhēng)取更多的貸款政策。1、1加強(qiáng)自身經(jīng)營管理。建立科學(xué)的管理制度，在經(jīng)營過程中，要時(shí)刻注意進(jìn)行技術(shù)設(shè)備的革新?lián)Q代，努力由勞動(dòng)力密集型向技術(shù)密集型、資本密集型轉(zhuǎn)變，向高新技術(shù)行業(yè)發(fā)展，在成長(zhǎng)過程中，要重視產(chǎn)品質(zhì)量與品牌的建設(shè)，促進(jìn)自身實(shí)力的成長(zhǎng)壯大。1、2加強(qiáng)信用意識(shí)，完善財(cái)務(wù)制度。財(cái)務(wù)管理混亂，是小微企業(yè)發(fā)展的一個(gè)軟肋，沒有完整、明晰、高可信度的財(cái)務(wù)信息，企業(yè)是無法實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的，同時(shí)要加強(qiáng)自身信用意識(shí)建設(shè)，不去故意拖欠銀行的貸款，按時(shí)償還貸款本息。有了完善的財(cái)務(wù)制度并且及時(shí)維護(hù)企業(yè)信用才能贏得銀行等金融機(jī)構(gòu)的信任，從而得到及時(shí)有效地金融支持。

2、政府應(yīng)當(dāng)建立健全更加有效地政策支持體系。

政府應(yīng)當(dāng)為小微企業(yè)提供盡可能寬松的成長(zhǎng)環(huán)境，加快小微企業(yè)融資難問題的解決。小微企業(yè)作為相較中小企業(yè)而言更加弱勢(shì)的群體，需要更加專業(yè)、更加系統(tǒng)的政策支持。第一，加大對(duì)小微企業(yè)的采購力度，降低小微企業(yè)參加競(jìng)標(biāo)的門檻，允許多家小微企業(yè)組成聯(lián)合體進(jìn)行投標(biāo)競(jìng)標(biāo)，加快小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。第二，為服務(wù)于小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)提供財(cái)稅支持，通過小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)營業(yè)稅減免所得稅調(diào)減等，降低金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的成本與風(fēng)險(xiǎn)。第三，政府財(cái)政按一定比例出資支持民間資本參與到小微企業(yè)信用擔(dān)保體系中，如在政府主導(dǎo)下，成立專門向小微企業(yè)及自主創(chuàng)業(yè)者提供金融支持服務(wù)的小額貸款公司。由政府出面為符合申請(qǐng)條件的小微企業(yè)主提供擔(dān)保。第四，政府應(yīng)當(dāng)牽頭成立國有創(chuàng)業(yè)資金、風(fēng)險(xiǎn)投資資金與市場(chǎng)融資機(jī)構(gòu)，拓寬融資渠道，為小微企業(yè)構(gòu)建全方位、多層次的融資體系。

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3、鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)加快金融創(chuàng)新。

銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加快對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)體系的改革與創(chuàng)新，探索新的金融服務(wù)模式，開發(fā)適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品。首先，縮短小微企業(yè)融資的審批程序時(shí)間，盡量簡(jiǎn)化審批程序，提高為小微企業(yè)提供金融支持的服務(wù)效率。其次，針對(duì)小微企業(yè)抵押物少的問題，靈活評(píng)估抵押物，比如存貨、大宗商品等可以靈活抵押。第三，科學(xué)合理降低小微企業(yè)貸款利率，取消不必要的收費(fèi)項(xiàng)目，盡量降低小微企業(yè)的融資成本。第四，在銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部成立專門的小微企業(yè)部，統(tǒng)籌管理小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。

四、參考文獻(xiàn)

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