第一篇：國際銀行業(yè)先進(jìn)信貸業(yè)務(wù)流程及其在中國應(yīng)用

國際銀行業(yè)先進(jìn)信貸業(yè)務(wù)流程及其在中國應(yīng)用

2009-7-7 16:27 王鋒 【大 中 小】【打印】【我要糾錯】

通過實踐國際銀行業(yè)授信業(yè)務(wù)管理流程，建議新流程在我國推廣中應(yīng)以專業(yè)化、垂直型、獨立性為原則，建立完善的信貸組織架構(gòu)；以風(fēng)險收益最優(yōu)為準(zhǔn)則，建立全新的信貸運作流程；以手段、人員、技術(shù)為保障，建立完備的信貸支持體系；以風(fēng)險調(diào)整的資本收益率為核心，建立科學(xué)的業(yè)績考核體系。

簡介：

1998年，東亞及東南亞各國經(jīng)歷了嚴(yán)重的金融危機(jī)。為進(jìn)一步提高亞洲國家抵御危機(jī)的風(fēng)險防范能力，歐洲經(jīng)濟(jì)共同體聯(lián)盟出資設(shè)立了基金并由世界銀行負(fù)責(zé)資金監(jiān)管。1999年5月，我國財政部與世界銀行簽署了該基金中一筆為一百五十萬美元的“贈款協(xié)議”，確定該筆贈款用于幫助國內(nèi)銀行改進(jìn)信貸業(yè)務(wù)流程。同年，中國人民銀行推薦交通銀行為受援銀行。在經(jīng)過嚴(yán)格的招標(biāo)程序后，世界銀行確定由普華永道咨詢公司負(fù)責(zé)具體實施本項目。交通銀行總行確定鄭州分行、深圳分行為項目的試點分行。此后，根據(jù)國際銀行業(yè)授信業(yè)務(wù)管理先進(jìn)經(jīng)驗設(shè)計的一套完整的、切合實際的新信貸業(yè)務(wù)流程逐步在交通銀行推廣。

一、新信貸流程項目的主要特點

新流程項目最主要的特點和核心內(nèi)容在于其嚴(yán)密的信貸管理制度、科學(xué)的信貸風(fēng)險分析技術(shù)、完善的授后監(jiān)控及風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)等。

1.嚴(yán)密的信貸管理制度。授信業(yè)務(wù)組織架構(gòu)不合理將帶來管理制度的缺陷，從而造成整個銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險。為此，新信貸流程項目將授信業(yè)務(wù)營銷與審查審批相分離。其中業(yè)務(wù)營銷部門負(fù)責(zé)市場調(diào)查、目標(biāo)客戶選定、授信產(chǎn)品制定和風(fēng)險分析、提出授信申請。而授信業(yè)務(wù)審查審批實行獨立垂直管理，即在總、分行兩級建立起授信業(yè)務(wù)首席執(zhí)行官領(lǐng)導(dǎo)下的授信審查委員會和風(fēng)險資產(chǎn)審查委員會集體決策機(jī)制，總行首席信貸執(zhí)行官對分行首席信貸執(zhí)行官授權(quán)，兩者共同為權(quán)限范圍內(nèi)資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)。授信審查委員會負(fù)責(zé)正常類授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險審查，風(fēng)險資產(chǎn)審查委員會負(fù)責(zé)問題類及潛在風(fēng)險較大的授信業(yè)務(wù)審查，兩者擁有否決權(quán)，首席信貸執(zhí)行官對經(jīng)上述兩會審查同意的授信業(yè)務(wù)有行使最終否決的權(quán)力。這種首席信貸執(zhí)行官負(fù)責(zé)下的信貸管理制度重在層層揭示風(fēng)險，擺脫了業(yè)務(wù)營銷壓力對授信決策的影響，并有效避免個人決策失誤而造成的資金損失，能夠更好地保障銀行信貸資產(chǎn)的安全。

2.科學(xué)的信貸風(fēng)險分析技術(shù)。我國銀行業(yè)現(xiàn)有的信用風(fēng)險分析技術(shù)圍繞的重點是客戶最終還款能力，使用凈資產(chǎn)加權(quán)法評價客戶變賣資產(chǎn)后的還款能力。新信貸流程項目更新了風(fēng)險理念，采取以客戶現(xiàn)金流量為風(fēng)險分析核心的新技術(shù)。新技術(shù)要求在行業(yè)和管理風(fēng)險分析基礎(chǔ)上，對客戶進(jìn)行全面財務(wù)分析，產(chǎn)生關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)的未來預(yù)測值，從而預(yù)測客戶未來的現(xiàn)金流量變動得出量化的借款原因與還款能力，為客戶授信額度的確定做依據(jù)。新分析技術(shù)把客戶未來的現(xiàn)金流量作為第一還款來源，較以往分析方法更為慎重、科學(xué)。

同時，新信貸流程項目還引入國際通行標(biāo)準(zhǔn)更新了風(fēng)險評級方法，分別對客戶和具體授信業(yè)務(wù)進(jìn)行評級。對客戶風(fēng)險評級由財務(wù)狀況評級、非財務(wù)狀況評級、財務(wù)報表質(zhì)量評價和客戶行業(yè)及其相對地位評價四部分組成，并且加大了現(xiàn)金流量在評級中的權(quán)重；對授信業(yè)務(wù)評級是在客戶風(fēng)險評級的基礎(chǔ)上增加了擔(dān)保評價、授信目的與結(jié)構(gòu)評價、國家風(fēng)險評價等影響因素后調(diào)整得出。新的評級方法更為客觀地反映了實際風(fēng)險程度，為授信風(fēng)險控制提供可靠依據(jù)。

3.完善的貸后管理系統(tǒng)。授后管理一向是國內(nèi)銀行授信業(yè)務(wù)管理的薄弱環(huán)節(jié)。為加強(qiáng)授后管理，新信貸流程項目規(guī)定了客戶的授信額度需要根據(jù)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險等級確定定期審查頻率，要求信貸主管人員要定期進(jìn)行客戶查訪，填寫格式規(guī)范、內(nèi)容明確的監(jiān)控報告，以便依其業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r隨時調(diào)整授信額度。同時，新信貸流程項目要求對客戶進(jìn)行不定期監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號及時報告。以此建立了一套風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)以防范可能產(chǎn)生的風(fēng)險，并實現(xiàn)貸后管理由靜態(tài)向動態(tài)的轉(zhuǎn)變。

二、新信貸流程項目的推廣對于中國銀行業(yè)的意義和作用

中國銀行業(yè)由于長期受計劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，授信業(yè)務(wù)管理薄弱，管理人才缺乏，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高。隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和國外銀行業(yè)的進(jìn)人，國內(nèi)銀行面臨著更為復(fù)雜的市場環(huán)境和激烈的同業(yè)競爭。如果不能及時提高授信業(yè)務(wù)管理水平，信貸資產(chǎn)質(zhì)量勢必得不到改善，將形成較大的金融風(fēng)險，直接危害國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。因此，提高國內(nèi)銀行的授信業(yè)務(wù)管理水平，嚴(yán)控風(fēng)險，降低不良資產(chǎn)比率是當(dāng)務(wù)之急。世界銀行改進(jìn)交通銀行信貸業(yè)務(wù)流程項目，經(jīng)歷了世界銀行專家和普華永道咨詢公司專家一年多的精心設(shè)計，并且在隨后的試點工作中不斷改進(jìn)，因此它既包含世界銀行業(yè)先進(jìn)的管理經(jīng)驗和風(fēng)險分析技術(shù)，又充分結(jié)合了中國國情，形成了一套目前在中國銀行業(yè)領(lǐng)先的信貸管理體系。新信貸流程項目在交通銀行的成功實施，證明該流程能夠較好地提高國內(nèi)銀行授信業(yè)務(wù)管理水平和風(fēng)險控制能力。

1.在觀念上將樹立起一種全新的風(fēng)險意識。新流程要求將風(fēng)險意識貫穿于授信業(yè)務(wù)運行和管理的始終，在決策上更強(qiáng)調(diào)風(fēng)險點的控制與防范，在操作上突出了量化和動態(tài)。目前在國內(nèi)，大多數(shù)銀行在對客戶授信時，考慮的重點是客戶變賣資產(chǎn)的最終還款能力以及擔(dān)保單位情況或抵押物、質(zhì)押物情況。而新信貸流程強(qiáng)調(diào)第一還款來源，要求在對授信對象的經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險分析基礎(chǔ)上，進(jìn)行借款原因和還款能力的量化分析，考慮的重點是授信對象實際經(jīng)營中的現(xiàn)金流量，從而更加嚴(yán)格地控制授信業(yè)務(wù)風(fēng)險。

2.把國際上先進(jìn)的授信業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗和風(fēng)險控制技術(shù)引入我國，有助于提升國內(nèi)銀行抗風(fēng)險能力和經(jīng)營水平，有助于應(yīng)對國外銀行的競爭。

3.可以從根本上改變目前國內(nèi)銀行業(yè)在信貸業(yè)務(wù)運行中的弊端，如貸后檢查深度、密度不夠，信息反饋靈敏度不夠、反饋渠道不暢，營銷、授信、風(fēng)險管理各個環(huán)節(jié)職責(zé)不清，風(fēng)險的系統(tǒng)管理能力薄弱，信貸風(fēng)險評估方法不科學(xué)等。

三、推廣新信貸流程項目的建議

新信貸業(yè)務(wù)流程項目如在中國銀行業(yè)全面推廣，必須在體制、機(jī)制、手段上同時進(jìn)行改革。

1.以專業(yè)化、垂直型、獨立性為原則，建立完善的信貸組織架構(gòu)

（1）實行“信貸執(zhí)行官”制度。讓專家型的信貸執(zhí)行官取代目前的行政領(lǐng)導(dǎo)。信貸執(zhí)行官是相當(dāng)于副行級的專家型職務(wù)，必須具備符合專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的任職資格，必須對全行信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)實施有效的控制。

（2）成立信貸政策委員會。信貸政策委員會是銀行對全行信貸政策制訂和調(diào)整的最高決策機(jī)構(gòu)，其主要職責(zé)為：擬訂并批準(zhǔn)新的信貸政策、信貸業(yè)務(wù)品種，制訂授信業(yè)務(wù)組合上限，定期審核授信業(yè)務(wù)組合及質(zhì)量狀況。

（3）進(jìn)一步明確信貸風(fēng)險管理相關(guān)部門的職責(zé)和相互關(guān)系。公司部是風(fēng)險成本的買人者和風(fēng)險管理政策的執(zhí)行者。信貸風(fēng)險管理的對象是正常的客戶關(guān)系（單筆交易），任務(wù)是對客戶關(guān)系及交易中的信貸風(fēng)險進(jìn)行識別、分析、跟蹤和日常監(jiān)管。授信管理部是風(fēng)險成本的監(jiān)測和風(fēng)險管理政策的擬訂者和督導(dǎo)者。信貸風(fēng)險管理的對象是銀行自身的業(yè)務(wù)運作體系，任務(wù)是進(jìn)行風(fēng)險成本的測算，監(jiān)測全行信貸風(fēng)險的整體水平及其構(gòu)成和變化，擬訂以風(fēng)險收益最優(yōu)化為宗旨的信貸風(fēng)險管理的政策和程序。風(fēng)險資產(chǎn)管理部是高風(fēng)險成本的處理者。信貸風(fēng)險管理的對象是有問題的客戶關(guān)系（單筆交易），任務(wù)是盡可能減小風(fēng)險成本。

2.以風(fēng)險收益最優(yōu)為準(zhǔn)則，建立全新的信貸運作流程

（1）制定能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險收益最優(yōu)化的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和營銷目標(biāo)。信貸業(yè)務(wù)的高風(fēng)險低收益對銀行的戰(zhàn)略提出挑戰(zhàn)。銀行必須以風(fēng)險收益最優(yōu)化為準(zhǔn)則，確定其戰(zhàn)略性信貸市場、信貸客戶與信貸產(chǎn)品以及信貸組合的目標(biāo)。

（2）制定全行統(tǒng)一的以現(xiàn)金流量分析為核心的信貸分析政策和工具。新信貸流程項目所引進(jìn)的以現(xiàn)金流量分析為核心的信貸分析方法是對我國銀行現(xiàn)有信貸分析實踐的系統(tǒng)優(yōu)化，我們應(yīng)將其進(jìn)一步完善。

（3）建立先進(jìn)的風(fēng)險評級系統(tǒng)以保障風(fēng)險能夠被準(zhǔn)確地測量。新的巴塞爾協(xié)議要求銀行建立內(nèi)部風(fēng)險評級體系，其級別應(yīng)不少于10級。新信貸流程項目引進(jìn)的10級風(fēng)險評級法的基本原理符合巴塞爾新協(xié)議內(nèi)部評級法的要求，但需要大量后續(xù)優(yōu)化工作。為此，建議國內(nèi)銀行成立專職的風(fēng)險評級項目組，對10級風(fēng)險評級進(jìn)行持續(xù)優(yōu)化，從而使銀行的風(fēng)險評級法能達(dá)到巴塞爾新協(xié)議的要求，較準(zhǔn)確地預(yù)測客戶違約概率和業(yè)務(wù)損失概率。

（4）貸款的定價應(yīng)根據(jù)其風(fēng)險級別而區(qū)別確定，以保障風(fēng)險成本的轉(zhuǎn)移。隨著人行設(shè)定的貸款利率浮動范圍逐步擴(kuò)大，我國利率自由化的進(jìn)程也在加快。因此，我們對每個客戶制定的貸款利率都應(yīng)考慮風(fēng)險成本，應(yīng)該根據(jù)不同授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險級別來提供不同的利率，從而保障風(fēng)險成本的轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)風(fēng)險收益最大化。

（5）實施信貸組合管理，防范風(fēng)險集中。信貸組合管理的目的是實現(xiàn)銀行的有限資源得到風(fēng)險收益最優(yōu)化的配置，其核心任務(wù)是對風(fēng)險的構(gòu)成進(jìn)行合理的計劃、控制和監(jiān)測，具體體現(xiàn)為：制定風(fēng)險接受的標(biāo)準(zhǔn)，確定針對行業(yè)、地區(qū)、交易對手和某一風(fēng)險類別的限額，實時監(jiān)測組合的狀態(tài)，對業(yè)務(wù)戰(zhàn)略提供指導(dǎo)等。

3.以手段、人員、技術(shù)為保障，建立完備的信貸支持體系

（1）盡快建立管理會計系統(tǒng)。在信貸風(fēng)險管理方面，管理會計職能的完善與否直接決定了一系列關(guān)鍵的風(fēng)險管理手段是否能得到有效實施，如客戶價值是否能得到準(zhǔn)確判斷、貸款定價是否能保證銀行盈利、利潤反映是否真實等。因此，我國銀行應(yīng)從戰(zhàn)略高度重視管理會計職能的建設(shè)，盡快落實力量著手進(jìn)行。

（2）建立系統(tǒng)化的信貸培訓(xùn)機(jī)制。信貸培訓(xùn)是對發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的投資。銀行應(yīng)有專業(yè)的信貸培訓(xùn)崗位，擬訂全行信貸人員信貸培訓(xùn)方案和計劃，設(shè)計各類信貸人員（包括信貸執(zhí)行官、貸審會委員等）的相關(guān)崗位課程，開發(fā)或確定相應(yīng)的培訓(xùn)教材，培養(yǎng)內(nèi)部師資、制定培訓(xùn)外包方案，檢查基層培訓(xùn)的質(zhì)量。

（3）提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，進(jìn)一步加強(qiáng)IT在信貸流程中的運用。數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、及時性是一系列IT支持功能實現(xiàn)的前提，我國銀行必須將數(shù)據(jù)質(zhì)量的管理提升到足夠的高度，采取相應(yīng)的管理機(jī)制和考核手段，盡快解決數(shù)據(jù)質(zhì)量低下的問題。

（4）以資本收益率（RAROC）為核心，建立科學(xué)的業(yè)績考核體系

為實現(xiàn)風(fēng)險收益最優(yōu)化應(yīng)運而生的RAROC是美國銀行家信托公司在20世紀(jì)80年代研究出的一種測量風(fēng)險的方法，現(xiàn)已被國外商業(yè)銀行公認(rèn)為是對利潤中心進(jìn)行業(yè)績評價的最佳方法。其公式如下：

RAROC=（收益-預(yù)期損失）／經(jīng)濟(jì)資本

其中：預(yù)期損失：授信業(yè)務(wù)金額X客戶風(fēng)險等級相對應(yīng)的違約概率（PD）X客戶違約造成的損失概率（LGD）

一般的資本收益率沒有扣除風(fēng)險成本，因此不能反映銀行的真實利潤，而RAROC就是扣除了風(fēng)險成本后的資本收益率。這一指標(biāo)體現(xiàn)了權(quán)責(zé)發(fā)生制的會計原則，將當(dāng)期發(fā)生的收益和與收益相對應(yīng)的預(yù)期損失同時記人當(dāng)期損益。RAROC應(yīng)成為銀行對各層次利潤中心（分行、市場營銷部門和客戶經(jīng)理個人）進(jìn)行業(yè)績考核的主導(dǎo)指標(biāo)，因為它綜合評價了業(yè)務(wù)發(fā)展和資產(chǎn)質(zhì)量對銀行利潤的貢獻(xiàn)，從而促使?fàn)I銷和客戶管理的行為以風(fēng)險收益最優(yōu)化為目標(biāo)，避免單純追求規(guī)模的營銷和貸后對客戶監(jiān)控的忽視。

第二篇：旅行社電子商務(wù)應(yīng)用 錦江國際業(yè)務(wù)流程重組案例

第九章 旅行社電子商務(wù)應(yīng)用

1、錦江國際業(yè)務(wù)流程重組的目的是：

錦江國際業(yè)務(wù)流程重組的目的是為了通過資源整合、資源優(yōu)化，最大限度地滿足企業(yè)和供應(yīng)鏈管理體系高速發(fā)展的需要，是在成本、質(zhì)量、服務(wù)和速度等方面取得顯著的改善，使得企業(yè)能最大限度地適應(yīng)以顧客、競爭、變化為特征的現(xiàn)代經(jīng)營環(huán)境。

2、錦江國際使用內(nèi)聯(lián)網(wǎng)的目的是：

使用內(nèi)聯(lián)網(wǎng)可以快速安全的將數(shù)據(jù)實時傳送回數(shù)據(jù)中心，有利于保護(hù)企業(yè)數(shù)據(jù)的安全，并且從信息傳送的速度與效率上來看，內(nèi)聯(lián)網(wǎng)也大大優(yōu)于互聯(lián)網(wǎng)。

3、錦江國際業(yè)務(wù)流程重組得到了那些好處：

通過業(yè)務(wù)流程重組，上海錦江國際可以達(dá)到全局化控制、專業(yè)化分工、規(guī)范化流程、規(guī)?；?jīng)營、集約化管理、計算機(jī)化操作、一體化運作的經(jīng)營效果，實現(xiàn)提高效益和效率的目標(biāo)、增強(qiáng)整體競爭力。

第三篇：sap在銀行業(yè)的應(yīng)用案例

天津外國語大學(xué)國際商學(xué)院

金融電子化論文

題 目： 姓 名： 學(xué) 號： 專 業(yè)： 年 級： 班 級： 任課教師：

SAP管理信息化在金融領(lǐng)域應(yīng)用

王明亮 1207534003 金融 2012 12703 薛晶心

2014 年 12 月

目錄

一、引言...............................錯誤！未定義書簽。

二、攜SAP公司簡介.....................錯誤！未定義書簽。

三、信息管理系統(tǒng)在銀行業(yè)的應(yīng)用...........................5

四、銀行業(yè)在客戶管理信息系統(tǒng)存在的問題...................6

五、浦發(fā)銀行SAP管理會計系統(tǒng)的實施案例...................7

六、浦發(fā)銀行SAP應(yīng)用措施.................................8 參考文獻(xiàn)： 10

摘要

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們對于信息管理系統(tǒng)的依賴日益明顯，銀行業(yè)也不例外。近些年來，信息管理系統(tǒng)的銀行業(yè)的應(yīng)用無處不在，例如:銀行排隊管理系統(tǒng)、銀行客戶管理信息系統(tǒng)、SA P系統(tǒng)等，都為銀行的正常運作提供有效的支持本文主要針對銀行客戶管理系統(tǒng)在銀行業(yè)的應(yīng)用進(jìn)行簡單分析，以及其為銀行業(yè)的發(fā)展帶來的優(yōu)勢。

中國的銀行和金融企業(yè)已有較完整的前臺業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，并正在進(jìn)行數(shù)據(jù)大集中。然而，我們尚缺乏強(qiáng)大的后臺支持管理系統(tǒng)，而這正是中國銀行金融企業(yè)全而管理集中、全而成本控制、全而風(fēng)險防范、全而客戶服務(wù)和全而而向未來所必需的。SAP金融業(yè)解決方案可為中國銀行金融企業(yè)構(gòu)建統(tǒng)一的智能管理平臺，全而提升競爭力以迎接WTO挑戰(zhàn)和防范風(fēng)險。SAP方案全而支持銀行人力資源管理(管理集中)、財務(wù)和管理會計(成本控制)、風(fēng)險控制和企業(yè)戰(zhàn)略管理(風(fēng)險防范)、客戶關(guān)系管理(客戶至上)及混業(yè)、跨國、多渠道經(jīng)營(而向未來)等。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；銀行排隊管理系統(tǒng)；CRM系統(tǒng)

SAP管理信息化在金融領(lǐng)域應(yīng)用

一、引言

德國SAP公司是一家國際領(lǐng)先的ERP(EnterpriseResource Planning，企業(yè)資源計劃)系統(tǒng)供應(yīng)商，占據(jù)全球ERP市場份額的三分之一以上，甚至連國際著名的IT企業(yè)如微軟、IBM , INTEL等都是它的客戶。在SAP公司提供的整個金融業(yè)解決方案中，SPA(Profitability Analyzer，盈利能力分析器以下簡稱SAP PA)作為一個相對獨立的模塊，能夠提供多緯度盈利能力分析報告。從我國商業(yè)銀行的實際情況出發(fā)，充分發(fā)揮ERP系統(tǒng)的集成功能，完成從核心銀行系統(tǒng)到管理信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)抽取和加工，并借助信息技術(shù)的大容量存貯和大規(guī)模運算功能，可以克服長期以來商業(yè)銀行管理會計對責(zé)任會計核算、內(nèi)部轉(zhuǎn)移計價等復(fù)雜數(shù)據(jù)處理的困難，從而促進(jìn)商業(yè)銀行管理會計的實施和應(yīng)用。正是基于上述考慮，浦發(fā)銀行從2003年開始實施管理會計項目，希望借助SAP 中PA模塊的引進(jìn)，建設(shè)基于責(zé)任會計、以內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格、全面成本分?jǐn)偤惋L(fēng)險資本分?jǐn)倿橹饕獌?nèi)容的績效分析和評價體系，并在此基礎(chǔ)上出具從機(jī)構(gòu)、條線、客戶、產(chǎn)品乃至于客戶經(jīng)理的盈利分析報告和績效評價報告，從而從整體上完成商業(yè)銀行管理會計方法和架構(gòu)的應(yīng)用。

二、SAP公司簡介

SAP公司成立于1972年,總部位于德國沃爾多夫市,是全球最大的企業(yè)管理和協(xié)同化商務(wù)解決方案供應(yīng)商、全球第三大獨立軟件供應(yīng)商。目前,在全球有120多個國家的超過32,000家用戶正在運行著100,0600多套SAP軟件。財富500強(qiáng)80%以上的企業(yè)都正在從SAP的管理方案中獲益。SAP在全球50多個國家擁有分支機(jī)構(gòu),并在多家證券交易所上市,包括法蘭克福和紐約證交所。

SAP早在八十年代就開始同中國的國營企業(yè)合作,并取得了成功經(jīng)驗。1995年在北京正式成立SAP中國公司,并陸續(xù)建立了上海、廣州、大連分公司。10年間,SAP本著將國際先進(jìn)的管理知識同中國實際相結(jié)合的宗旨,充分滿足了中國企業(yè)追求管理變革的需求。SAP以信息技術(shù)為核心,不斷推出適應(yīng)企業(yè)管理需求和符合企業(yè)行業(yè)特點的商務(wù)解決方案,并匯同合作伙伴幫助中國企業(yè)進(jìn)行管理改革,增強(qiáng)競爭力。作為中國ERP市場的絕時領(lǐng)導(dǎo)者,SAP的市場份額已經(jīng)達(dá)到30%,業(yè)績以50%以上的速度遞增。SAP在中國擁有眾多的合作伙伴,包源訊、漢得、高維信誠、神州數(shù)碼、東軟軟件、漢普、清華縈光、上海達(dá)策、北京鑫毅力等。SAP在眾多的項目中與這些合作伙伴密切合作,將先進(jìn)的管理理念和方法轉(zhuǎn)變?yōu)榍袑崕椭袊髽I(yè)成功現(xiàn)實。

長期以來，SAP通過對中國市場的深人研究和豐富的實踐積累，同時融合了三十年服務(wù)全球各行各業(yè)的最佳業(yè)務(wù)實踐，為中國企業(yè)帶來了世界領(lǐng)先的管理理念和解決方案，并實現(xiàn)了國際化與本地化的完美結(jié)合。SAP切實幫助眾多的中國企業(yè)不斷提升管理水平，幫助他們在實現(xiàn)管理變革的過程中，靈活地應(yīng)對市場變化，有效地控制企業(yè)運作，促進(jìn)企業(yè)長足發(fā)展，保持利潤持續(xù)增長。

三、信息管理系統(tǒng)在銀行業(yè)的應(yīng)用

1、信息管理系統(tǒng)在銀行業(yè)的應(yīng)用很廣泛，最常見的排隊系統(tǒng)。排隊現(xiàn)象普遍存在，銀行業(yè)引入排隊機(jī)，減少了很多人力資源，且對于客戶排隊管理顯得很簡便，先為排號靠前的客戶服務(wù)、為V IP客戶優(yōu)先服務(wù)的原則，都可以通過排隊系統(tǒng)完成傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)的排隊系統(tǒng)主要包括:取號操作系統(tǒng)、呼叫操作終端系統(tǒng)、信息顯示提示系統(tǒng)和語音系統(tǒng)等。

2、還有最重要的客戶管理系統(tǒng)，隨著我國加入WTO ,國內(nèi)銀行業(yè)正醞著有史以來最為深刻的變革，不僅面臨著同業(yè)之間的激烈競爭，還有來自非同業(yè)與國外之間不斷加大科技投入的激烈競爭在信息技術(shù)水平總體相差不大的情況下，利潤并非只限于“物質(zhì)”，還來自于“信息”和“客戶關(guān)系”。今天的中國銀行業(yè)，己步入客戶主導(dǎo)的買方市場。銀行開始意識到，客戶己成為銀行至關(guān)重要的商業(yè)資源如何才能樹立和執(zhí)行客戶戰(zhàn)略、如何能建立期穩(wěn)定、科學(xué)管理的客戶關(guān)系:如何才能深度地挖掘客戶資源的效益顯得非常重要。要想贏得金融競爭的主動權(quán)，銀行只有實行以客戶為中心的客戶關(guān)系管理(Custotner Relationship Managetn ent, CRM)，賦撲銀行更完善的客戶交流能力，才能最大化客戶的收益。

CRM本身是一個管理上的名詞，是一個管理理念。但CRM又可以是一套原則制度或一套軟件技術(shù)。作為制度，它借助先進(jìn)的信息技術(shù)和管理思想，通過對企業(yè)業(yè)務(wù)流程的重組來整合客戶信息資源，并在企業(yè)內(nèi)部實現(xiàn)客戶信息和資源的共享，為客戶提供一對一的個性化服務(wù)，改進(jìn)客戶價值、滿意度、盈利能力及客戶忠誠度，保持和吸引更多的客戶，最終實現(xiàn)企業(yè)利潤最大化作為軟件技術(shù)，CRM通過應(yīng)用先進(jìn)的計算機(jī)技術(shù)，將所收集的客戶特征信息進(jìn)行智能化分析。

四、銀行業(yè)在客戶管理信息系統(tǒng)存在的問題

（一）、對客戶了解不夠

中國相當(dāng)多城市的金融企業(yè)都集中在同一個區(qū)域，而大家所提供的服務(wù)又是同質(zhì)的。客戶從各個銀行獲得的服務(wù)大同小異，銀行并沒有針對不同的客戶提供個性化服務(wù)?？蛻粢顿Y理財時，需向銀行進(jìn)行咨詢。但由于職員對客戶的偏好和能力無法把握，很難贏得客戶滿意，最終讓客戶失望而歸。

（二）、信貸不良是中國銀行業(yè)迫切需要解決的問題

銀行對企業(yè)的財務(wù)狀況了解不夠，或者因“關(guān)系信貸”形成了壞賬損失。對客戶的投機(jī)或欺詐行為不能夠及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)防，存在很大的金融風(fēng)險。由于財務(wù)報表總是在期末才形成，而且其上報和對外公布還存在很大的時間差，所以銀行往往不能夠?qū)ζ髽I(yè)的投資行為進(jìn)行監(jiān)督和警告。

（三）、各種與客戶相關(guān)的數(shù)據(jù)處于信息孤島的狀態(tài)

營銷、銷偉、客戶服務(wù)和支持業(yè)務(wù)都是孤立進(jìn)行的，并且前臺的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和后臺部門也是分開進(jìn)行的。當(dāng)客戶要同時獲得多項業(yè)務(wù)服務(wù)的時候，往往不得不多次填表，多次排隊等候，這樣就給客戶帶來了很大的不便。

（四）、我國銀行業(yè)客戶信息管理的缺陷

分散性和片斷性從客戶的角度看，當(dāng)與同一家銀行進(jìn)行不同的產(chǎn)品或服務(wù)查詢時，需要重復(fù)一些相同的步驟，而且得到的同答是來自不同的銀行、不同的人給出的不同同答:從銀行領(lǐng)導(dǎo)的角度來看，從不同的部門得到的分析統(tǒng)計結(jié)果也往往不一樣，而且效率非常慢，月報、季報都不能按時上交:從市場營銷的角度看，不知道該對哪一類客戶提供千「么服務(wù)和產(chǎn)品，如何將好的客戶留住?？傊?，客戶信息的分散性和片斷性，對我國銀行的決策者進(jìn)行業(yè)務(wù)決策造成了極大的困撓，浪費了許多資源，失去了很多機(jī)會，使銀行在日益激烈的市場競爭中處于不利的地位。

五、浦發(fā)銀行SAP管理會計系統(tǒng)的實施案例

上海浦東發(fā)展銀行是1992年8月28日成立的股份制商業(yè)銀行總部設(shè)在上海。經(jīng)中國人民銀行、中國證監(jiān)會正式批準(zhǔn)，上海浦東發(fā)展銀行于1999年獲準(zhǔn)公開發(fā)行A股股票，并在上海證券交易所正式掛牌上市。目前注冊資本金達(dá)39.15億元。截至到2004年底，全行總資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)4580億元人民幣在上海、北京、杭州、南京、重慶、廣州、昆明、深圳、鄭州、天津、大連、濟(jì)南、西安、成都、武漢、寧波、蘇州、青島等地設(shè)立了21家直屬分支行、13家異地支行、305家營業(yè)網(wǎng)點在香港設(shè)立了代表處。在《亞洲銀行家))(The Asian Banker)雜志公布的“亞洲最強(qiáng)銀行“(Asia's StrongestBanks)排名榜上浦發(fā)銀行列第15位為中國銀行業(yè)之首。

面對激烈的市場競爭環(huán)境原有的業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)已經(jīng)不能適應(yīng)浦發(fā)銀行的發(fā)展其中原有的資金交易系統(tǒng)在交易流程控制會計處理利息計算，統(tǒng)計報表等方面功能欠缺需要結(jié)合大量的手工處理原有的資金交易系統(tǒng)無法滿足不斷出現(xiàn)的新的資金交易品種原有的系統(tǒng)設(shè)計理念陳舊無法提供銀行經(jīng)營分析所需要的完整信息比如文易的現(xiàn)金流等;國內(nèi)資金交易品種和國際資金交易品種的處理分別在兩個系統(tǒng)上沒有統(tǒng)一的交易處理平臺。因此.浦發(fā)銀行急需一套完整的解決方案來改造舊的系統(tǒng)。

經(jīng)過審慎的選擇上海浦發(fā)銀行認(rèn)為SAP的解決方案設(shè)計理念先進(jìn)在交易信息記錄、流程控制、會計處理、向高端分析提供所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、報表展示等方面有完整的功能;同時SAP在服務(wù)全球眾多銀行業(yè)用戶的過程中積累了大t豐富的行業(yè)經(jīng)驗并且可以提供全面的實施咨詢服務(wù)在實施過程中能夠把國外的最佳實踐經(jīng)驗帶給浦發(fā)。因此上海浦東發(fā)展銀行選擇了SAP解決方案同時選擇SAP中國咨詢部實施項目。

六、浦發(fā)銀行SAP應(yīng)用措施

（一）、以專業(yè)的知識迎面挑戰(zhàn)，使項目實施更加順暢

SAP中國咨詢部業(yè)務(wù)咨詢?nèi)藛T訓(xùn)練有素，專業(yè)知識背景豐富，在為眾多的銀行業(yè)用戶實施SAP項目中積累了大量的實戰(zhàn)經(jīng)驗，由于在以往的項目實施中SAP業(yè)務(wù)咨詢?nèi)藛T的優(yōu)秀表現(xiàn)上海浦東發(fā)展銀行再次選擇SAP中國咨詢部實施項目。項目的實施歷時2年，于2004年10月正式上線。在實施過程中，SAP業(yè)務(wù)咨詢?nèi)藛T面臨許多困難與挑戰(zhàn)首先.SAP的先進(jìn)理念如何同中國銀行業(yè)的實際情況相結(jié)合把國際先進(jìn)經(jīng)驗的精髓移植到本土如何做好變革管理幫助銀行平穩(wěn)過渡成為項目實施的核心問題。其次，在實施過程中銀行不僅要求實施正在做的金融產(chǎn)品，還要求把現(xiàn)在沒有做將來可能要做的金融產(chǎn)品也納入實施，這需要SAP業(yè)務(wù)咨詢?nèi)藛T結(jié)合國際經(jīng)驗創(chuàng)造性地制定適合浦發(fā)銀行的處理流程會計核算辦法等。還有SAP系統(tǒng)的會計處理和中國銀行業(yè)傳統(tǒng)的會計處理有較大差距如何消餌分歧，找到一個銀行可以接受，同時SAP又能處理的方案，成為項目的一大挑戰(zhàn)。另外SAP系統(tǒng)在報文處理方面功能較弱不能滿足銀行嚴(yán)格的內(nèi)控要求不得不中途引入Mercator系統(tǒng)來彌補(bǔ)。雖然困難重重.但SAP業(yè)務(wù)咨詢?nèi)藛T以專業(yè)的素養(yǎng)和敬業(yè)的精神通過周密的計劃和科學(xué)的方法幫助上海浦發(fā)銀行成功實施了項目。

（二）、改造業(yè)務(wù)流程，為企業(yè)的發(fā)展鋪平道路

上海浦東發(fā)展銀行實施的SAP解決方案，在項目上線后運行良好，很好地實現(xiàn)了上海浦發(fā)銀行的項目目標(biāo)以系統(tǒng)功能為基礎(chǔ)，實現(xiàn)嚴(yán)格有效的流程控制交易信息和處理過程的完整記錄，會計處理的自動化，完整的信息披露與核心銀行系統(tǒng)和SWIFT報文處理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)交換等引進(jìn)國外先進(jìn)經(jīng)驗和最佳實踐改造舊的流程和做法。正如上海浦發(fā)銀行結(jié)算中心所說浦發(fā)人借用系統(tǒng)現(xiàn)成的平臺作適應(yīng)銀行的恰當(dāng)改良后建立了具有前瞻性的業(yè)務(wù)功能簡單地講，浦發(fā)的系統(tǒng)領(lǐng)先于業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此浦發(fā)人應(yīng)對成熟的資金產(chǎn)品“胸有成竹‘’了。相信通過SAP解決方案一定會使浦發(fā)銀行的工作效率、業(yè)務(wù)水平及經(jīng)營理念得到全面提升。SAP業(yè)務(wù)咨詢顧問—專業(yè)的。

SAP大中國區(qū)咨詢服務(wù)部于1995年年底正式成立，分別設(shè)在北京、上海、廣州、香和臺灣地區(qū)擁有180多位資深咨詢顧問。SAP中國咨詢隊伍以其充足的人力資源、訓(xùn)練有素的咨詢?nèi)藛T、專業(yè)的知識背景.利用科學(xué)的實施方法，通過現(xiàn)場業(yè)務(wù)/應(yīng)用/技術(shù)咨詢、遠(yuǎn)程應(yīng)用/技術(shù)咨詢、項目回顧程序、遠(yuǎn)程升級服務(wù)、遠(yuǎn)程歸檔服務(wù)、數(shù)據(jù)和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換服務(wù)、管理業(yè)務(wù)咨詢、IT系統(tǒng)集成管理等途徑為客戶實施各項解決方案向中國企業(yè)提供全面的企業(yè)管理和信息化的支持服務(wù)全面優(yōu)化和提高客戶在SAP行業(yè)解決方案上的投資價值。

參考文獻(xiàn)：

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第四篇：投資銀行業(yè)及在中國的發(fā)展

淺析投資銀行業(yè)在中國的發(fā)展

劉麗 金融0801 2008111064 摘要：投資銀行是證券和股份公司制度發(fā)展到特定階段的產(chǎn)物，是發(fā)達(dá)證券市場和成熟金融體系的重要主體，在現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著溝通資金供求、構(gòu)造證券市場、推動企業(yè)并購、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集中和規(guī)模經(jīng)濟(jì)形成、優(yōu)化資源配置等重要作用。因此認(rèn)識和理解投資銀行業(yè)、加強(qiáng)投資銀行業(yè)在中國的發(fā)展對中國證券市場成熟，推動金融業(yè)發(fā)展，促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著十分重要的意義。

關(guān)鍵詞：投資銀行 存在的問題 解決對策

一、投資銀行的定義

投資銀行是指主要從事證券發(fā)行、承銷、交易、企業(yè)重組、兼并與收購、投資分析、風(fēng)險投資、項目融資等業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，是資本市場上的主要金融中介。

由于投資銀行業(yè)的發(fā)展日新月異，對投資銀行的界定也顯得十分困難。投資銀行是美國和歐洲大陸的稱謂，英國稱之為商人銀行，在日本則指證券公司。

投資銀行是與商業(yè)銀行相對應(yīng)的一個概念，是現(xiàn)代金融業(yè)適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成的一個新興行業(yè)。它區(qū)別于其他相關(guān)行業(yè)的顯著特點是，其一，它屬于金融服務(wù)業(yè)，這是區(qū)別一般性咨詢、中介服務(wù)業(yè)的標(biāo)志；其二，它主要服務(wù)于資本市場，這是區(qū)別商業(yè)銀行的標(biāo)志；其三，它是智力密集型行業(yè)，這是區(qū)別其他專業(yè)性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的標(biāo)志。

二、投資銀行業(yè)在中國的發(fā)展

（一）投資銀行業(yè)在中國的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的投資銀行業(yè)務(wù)是從滿足證券發(fā)行與交易的需要不斷發(fā)展起來的。從我國的實踐看，投資銀行業(yè)務(wù)最初是由商業(yè)銀行來完成的，商業(yè)銀行不僅是金融工具的主要發(fā)行者，也是掌管金融資產(chǎn)量最大的金融機(jī)構(gòu)。八十年代中后期，隨著我國開放證券流通市場，原有商業(yè)銀行的證券業(yè)務(wù)逐漸被分離出來，各地區(qū)先后成立了一大批證券公司，形成了以證券公司為主的證券市場中介機(jī)構(gòu)體系。在隨后的十余年里，券商逐漸成為我國投資銀行業(yè)務(wù)的主體，此外，還有一大批業(yè)務(wù) 范圍較為寬泛的信托投資公司、金融投資公司、產(chǎn)權(quán)交易與經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)管理公司、財務(wù)咨詢公司等在從事投資銀行的其他業(yè)務(wù)。

我國的投資銀行可以分為三種類型：第一種是全國性的，第二種是地區(qū)性的，第三種是民營性的。全國性的投資銀行又分為兩類：其一是以銀行系統(tǒng)為背景的證券公司；其二是以國務(wù)院直屬或國務(wù)院各部委為背景的信托投資公司。地區(qū)性的投資銀行主要是省市兩級的專業(yè)證券公司和信托公司。第三類民營性的投資銀行主要是一些投資管理公司、財務(wù)顧問公司和資產(chǎn)管理公司等，他們絕大多數(shù)是從過去為客戶提供管理咨詢和投資顧問業(yè)務(wù)發(fā)展起來的，并具有一定的資本實力，在企業(yè)并購、項目融資和金融創(chuàng)新方面具有很強(qiáng)的靈活性。

（二）中國投資銀行業(yè)發(fā)展存在的問題

我國投資銀行發(fā)展較晚，公眾認(rèn)識偏淺，其功能作用有待進(jìn)一步發(fā)揮。中國的投資銀行產(chǎn)生于20世紀(jì)80年代中后期，相對于發(fā)達(dá)國家的上百年的發(fā)展歷史來說顯得較晚。投資銀行在我國并未得到社會的廣泛認(rèn)知，對投行的認(rèn)識存在誤區(qū)。認(rèn)為投資銀行業(yè)務(wù)就是搞承銷證券，就是為企業(yè)發(fā)行上市制作材料，對投資銀行的發(fā)展缺乏正確的引導(dǎo)和必要的支持。我國投行的業(yè)務(wù)主要集中于—級市場上的證券承銷和二級市場上的證券經(jīng)紀(jì)，對現(xiàn)代投資銀行的主要業(yè)務(wù)(企業(yè)并購、資產(chǎn)管理、項目融資、公司理財、財務(wù)顧問、資產(chǎn)證券化等方面)所涉及的深度廣度都遠(yuǎn)不及國際上一般意義上的投資銀行，沒有充分發(fā)揮投資銀行在融資、產(chǎn)業(yè)集中、企業(yè)重組并購等方面的作用。我國投資銀行（證券公司）存在的問題主要表現(xiàn)在：

1．我國投行資產(chǎn)規(guī)模偏小，競爭力偏低。我國投資銀行普遍存在著資產(chǎn)規(guī)模普遍很小、競爭力偏低等問題，而目前國際上各大投資銀行趨向于通過重組、并購、合并等手段實現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。據(jù)統(tǒng)計，截至2008年12月底，我國107家證券公司報表總凈資本為2887億元，其平均凈資本僅為26億元，與西方發(fā)達(dá)國家投資銀行的資本規(guī)模平均為上百億美元相差甚遠(yuǎn)。資本資產(chǎn)規(guī)模小必然導(dǎo)致導(dǎo)致抗風(fēng)險能力不足，開拓新業(yè)務(wù)能力弱，無力開拓國際市場同時也削弱了其抵御國際競爭的能力，從而制約了我國投資銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2．我國投行的業(yè)務(wù)品種單一，層次淺，缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我國券商主營業(yè)務(wù)收入主要來自于證券一、二級市場，大中型券商目前的收入來源可分為五部分：承銷股票收入、2 股票經(jīng)紀(jì)傭金收入、保證金利差收入、股票自營收入、其他收入。據(jù)調(diào)查，以利潤100%計，第一、二、四項合計占60%，第三項占30%，即券商經(jīng)營重點仍是傳統(tǒng)的投資銀行業(yè)務(wù)，而企業(yè)并購、理財咨詢、基金管理等新型核心業(yè)務(wù)尚不足10%.這與西方現(xiàn)代投資銀行的收入構(gòu)成形成鮮明對比，以美林集團(tuán)為例.占總收入比重(%)35占30總25收20入的15比10重50手續(xù)費 凈利息和紅利 自營交易 投資銀行 資產(chǎn)管理 其它 占總收入比重(%)收入項目

圖1 2003年一季度美林集團(tuán)收入來源

由此表可知，美林集團(tuán)收入來源多樣，每一種業(yè)務(wù)都占到一定的比重，尤其是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的收入，而我國券商的業(yè)務(wù)依然集中于投資銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍當(dāng)中，雖然現(xiàn)在大多數(shù)大券商已開始設(shè)立投資銀行部，從事現(xiàn)代投資銀行的核心業(yè)務(wù)。但是，中國投資銀行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍總體上還是過于單

一、淺層次，這勢必造成業(yè)務(wù)上的過分競爭，并轉(zhuǎn)化成惡性競爭、低效率競爭。

3．投資銀行數(shù)量眾多，行業(yè)集中度低與較小的資本和資產(chǎn)規(guī)模相一致的是我國的投資銀行數(shù)量眾多，而在美國和日本等資本市場發(fā)達(dá)、市場規(guī)模大的國家，基本上是前十名的證券公司占據(jù)著大部分市場份額。而我國截止2008年底，共有174家證券公司，市場存在低效率競爭，資源浪費嚴(yán)重，行業(yè)集中度較低，前十大券商利潤占整個市場的46%，不及一半。

4．分業(yè)經(jīng)營，導(dǎo)致了我國投行融資渠道偏窄，限制了其可持續(xù)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)一般都是負(fù)債經(jīng)營，所以其都必須有充足的資金來源渠道。而投資銀行需有銀團(tuán)作后盾，否則業(yè)務(wù)和功能將難以得到充分發(fā)揮。我國實行的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的監(jiān)管模式，這 3 雖然有利于防止和控制風(fēng)險在銀行間交叉?zhèn)鬟f和擴(kuò)大，便于政府對市場的監(jiān)管，卻客觀上限制了投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，對開展正常的投資銀行業(yè)務(wù)所需的資金支持力度不足，從而抑制了我國投行的融資規(guī)模的擴(kuò)大，限制了其可持續(xù)發(fā)展。

5．缺乏精通投資銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)人才。投資銀行的業(yè)務(wù)都足無形資產(chǎn)的創(chuàng)造過程，是典型的智慧密集型產(chǎn)業(yè)，在投資銀行里最寶貴的資產(chǎn)是具有精通投資銀行業(yè)務(wù)的人才。由于我國的投資銀行本身并不重視人才的培養(yǎng)與儲備，存在著投資銀行不需要專業(yè)人才，只需要有關(guān)系、有客戶即可等急功近利的思想。這就導(dǎo)致了投資銀行機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員文化程度、學(xué)歷層次高于一些行業(yè)，但仍缺少專業(yè)人才?？梢詣偃沃袊顿Y銀行向前發(fā)展的高端人才風(fēng)毛麟角，無法搭建出投資銀行業(yè)發(fā)展的基石。另外由于投資銀行的發(fā)展比較晚，人才的儲備量不足，并且經(jīng)驗不夠，這些都會影響投資銀行業(yè)的發(fā)展。

（三）中國投資銀行業(yè)發(fā)展的對策

投資銀行是市場經(jīng)濟(jì)成熟、發(fā)達(dá)的產(chǎn)物，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新的典型代表，推動著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。盡管目前我國投資銀行業(yè)十多年來已經(jīng)取得了一定的成就，在促進(jìn)中國資本市場的發(fā)展方面也發(fā)揮了很重要的作用。但是總體來講，我們整個投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展受體制的制約，受環(huán)境的制約，還是存在著很多弊端，存在很多障礙。因此，我們需從以下幾個方面入手來加快投資銀行業(yè)的發(fā)展：

⒈通過業(yè)內(nèi)重組，組建具有國際水準(zhǔn)的超一流機(jī)構(gòu)，建立合理的行業(yè)體系。在政府的指導(dǎo)下，按照市場運行的規(guī)律，運用兼并收購等市場化手段，對現(xiàn)有業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)行大規(guī)模的合并重組，讓規(guī)模相對較大、資產(chǎn)質(zhì)量好、經(jīng)營能力強(qiáng)的機(jī)構(gòu)去收購兼并其他在市場競爭中處于劣勢的機(jī)構(gòu)，實現(xiàn)規(guī)模的快速擴(kuò)張，并在擴(kuò)大規(guī)模的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步增加和完善功能，使之能參與國際市場競爭。

2.完善功能，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域。大型綜合類的投資銀行機(jī)構(gòu)要在以往功能的基礎(chǔ)上加強(qiáng)、補(bǔ)充和完善公司兼并收購財務(wù)顧問、風(fēng)險管理工具創(chuàng)設(shè)及交易、資產(chǎn)管理及投資信托、理財顧問等業(yè)務(wù)功能，進(jìn)一步拓展新的業(yè)務(wù)空間，避免與其他一般性機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的低水平重復(fù)競爭。

3．加強(qiáng)監(jiān)管和行業(yè)自律，規(guī)范經(jīng)營行為，塑造有序的業(yè)內(nèi)競爭環(huán)境。強(qiáng)化行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能，制定完善嚴(yán)格而又富有靈活應(yīng)變的法規(guī)制度，加大對業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度和對違規(guī)機(jī)構(gòu)和事件的懲罰力度，從外部來規(guī)范業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為。同時通過建立嚴(yán)格的行業(yè)自律規(guī)則、組織業(yè)內(nèi)人士專業(yè)培訓(xùn)、加強(qiáng)業(yè)內(nèi)交流和加大對違規(guī)機(jī)構(gòu)的 4 懲處等手段和方式，來規(guī)范和約束業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為，提高服務(wù)水準(zhǔn)，以利于行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

4．增強(qiáng)金融創(chuàng)新能力，適應(yīng)客戶需求變化和市場競爭發(fā)展的需要，確保持續(xù)發(fā)展。金融創(chuàng)新是金融行業(yè)特別是投資銀行業(yè)發(fā)展的生命線，為了適時順應(yīng)和及時跟上客戶需求變化和市場競爭發(fā)展的需要，投資銀行業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)必須增強(qiáng)其金融創(chuàng)新能力，經(jīng)常對其組織結(jié)構(gòu)、管理體制和運行機(jī)制進(jìn)行改善，以增進(jìn)推動業(yè)務(wù)發(fā)展的能力。同時加強(qiáng)市場研究和產(chǎn)品創(chuàng)新，及時針對客戶需求推出實用靈活、方便價低和風(fēng)險較小的金融產(chǎn)品和交易工具。只有具備了持久旺盛的創(chuàng)新能力，行業(yè)發(fā)展才會長盛不衰。

5．加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)。鑒于投資銀行業(yè)的特殊地位與功能，人才的優(yōu)劣直接影響到它的發(fā)展?fàn)顩r。因此，應(yīng)利用 “入世”的契機(jī)，站在戰(zhàn)略的高度，大力培養(yǎng)具有企業(yè)管理經(jīng)驗并富有創(chuàng)造性和開拓性，精通財務(wù)金融實務(wù)的高級專門人才。具體應(yīng)一方面通過聘請國外專家授課、實地參與國外同行在中國的業(yè)務(wù)流程等方式，在國內(nèi)提供較多的培訓(xùn)機(jī)會；另一方面，更要重視從國內(nèi)重點選擇一批從業(yè)人員到國外投資銀行實地實習(xí)，以培養(yǎng)出一批適應(yīng)國際競爭的高級專門人才。

三、結(jié)束語

從總體上來看，與發(fā)達(dá)國家相比，中國的投資銀行尚處于發(fā)展的初級階段，由于歷史和制度的因素，其自身存在著一系列的問題，主要反映在公眾的認(rèn)識、融資渠道的限制、行業(yè)的人才以及政府力量的干涉等方面。我們在決自身問題的同時可以借鑒國外的經(jīng)驗與教訓(xùn)，認(rèn)識到其在未來發(fā)展過程中可能遇到的問題，以便能夠更好更快地發(fā)展我國的投資銀行業(yè)，建立健全高效的資本市場，推動中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和中國的國際地位。

【參考文獻(xiàn)】

[1]中國經(jīng)濟(jì)年鑒，1998 北京：中國經(jīng)濟(jì)年鑒社，2002 [2]李紅兵.中國投資銀行發(fā)展中存在的問題與發(fā)展對策.經(jīng)濟(jì)評論.2003 [3]王聰.美國投資銀行核心業(yè)務(wù)演化及發(fā)展趨勢.國際金融研究，2003 [4]賀顯南.王園林 中外投資銀行比較，廣州:中山大學(xué)出版社．2004 [5]戴相龍.《邁向21世紀(jì)的中國金融業(yè)》,中國金融出版社,1997年

第五篇：中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試公司信貸科目考試大綱(2013年版)

中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試公司信貸科目考試大綱（2013年版）

第1章公司信貸概述

1.1公司信貸基礎(chǔ)

1.1.1公司信貸相關(guān)概念

1.1.2公司信貸的基本要素

1.1.3公司信貸的種類

1.2公司信貸的基本原理

1.2.1公司信貸理論的發(fā)展

1.2.2公司信貸資金的運動過程及其特征

1.3公司信貸管理

1.3.1公司信貸管理的原則

1.3.2信貸管理流程

1.3.3信貸管理的組織架構(gòu)

1.3.4綠色信貸

第2章公司信貸營銷

2.1目標(biāo)市場分析

2.1.1市場環(huán)境分析

2.1.2市場細(xì)分

2.1.3市場選擇和定位

2.2營銷策略

2.2.1產(chǎn)品營銷策略

2.2.2定價策略

2.2.3營銷渠道策略

2.2.4促銷策略

2.3營銷管理

2.3.1營銷計劃

2.3.2營銷組織

2.3.3營銷領(lǐng)導(dǎo)

2.3.4營銷控制

第3章貸款申請受理和貸前調(diào)查

3.1借款人

3.1.1借款人應(yīng)具備的資格和基本條件

3.1.2借款人的權(quán)利和義務(wù)

3.2貸款申請受理

3.2.1面談訪問

3.2.2內(nèi)部意見反饋

3.2.3貸款意向階段

3.3貸前調(diào)查

3.3.1貸前調(diào)查的方法

3.3.2貸前調(diào)查的內(nèi)容

3.4貸前調(diào)查報告內(nèi)容要求

第4章貸款環(huán)境風(fēng)險分析

4.1國家與地區(qū)分析

4.1.1國別風(fēng)險分析

4.1.2區(qū)域風(fēng)險分析

4.2行業(yè)分析

4.2.1行業(yè)風(fēng)險的概念及其產(chǎn)生

4.2.2行業(yè)風(fēng)險分析

4.2.3行業(yè)風(fēng)險評估工作表

第5章借款需求分析

5.1概述

5.1.1借款需求的含義

5.1.2借款需求分析的意義

5.1.3借款需求的影響因素

5.2借款需求分析的內(nèi)容

5.2.1銷售變化引起的需求

5.2.2資產(chǎn)變化引起的需求

5.2.3負(fù)債和分紅變化引起的需求

5.2.4其他變化引起的需求

5.3借款需求與負(fù)債結(jié)構(gòu)

第6章客戶分析

6.1客戶品質(zhì)分析

6.1.1客戶品質(zhì)的基礎(chǔ)分析

6.1.2客戶經(jīng)營管理狀況分析

6.2客戶財務(wù)分析

6.2.1概述

6.2.2資產(chǎn)負(fù)債表分析

6.2.3利潤表分析

6.2.4現(xiàn)金流量分析

6.2.5財務(wù)報表綜合分析

6.3客戶信用評級

6.3.1客戶信用評級的概念

6.3.2評級因素及方法

6.3.3操作程序和調(diào)整

第7章貸款項目評估

7.1概述

7.1.1基本概念

7.1.2項目評估的內(nèi)容

7.1.3項目評估的要求和組織

7.1.4項目評估的意義

7.2項目非財務(wù)分析

7.2.1項目背景分析

7.2.2市場需求預(yù)測分析

7.2.3生產(chǎn)規(guī)模分析

7.2.4原輔料供給分析

7.2.5技術(shù)及工藝流程分析

7.2.6項目環(huán)境條件分析

7.2.7項目組織與人力資源分析

7.3項目財務(wù)分析

7.3.1財務(wù)預(yù)測的審查

7.3.2項目現(xiàn)金流量分析

7.3.3項目盈利能力分析

7.3.4項目清償能力分析

7.3.5財務(wù)評價的基本報表

7.3.6項目不確定性分析

第8章貸款擔(dān)保

8.1貸款擔(dān)保概述

8.1.1擔(dān)保的概念

8.1.2貸款擔(dān)保的作用

8.1.3貸款擔(dān)保的分類

8.1.4擔(dān)保范圍

8.2貸款保證

8.2.1保證人資格與條件

8.2.2貸款保證風(fēng)險

8.3貸款抵押

8.3.1貸款抵押的設(shè)定條件

8.3.2貸款抵押風(fēng)險

8.4貸款質(zhì)押

8.4.1質(zhì)押與抵押的區(qū)別

8.4.2貸款質(zhì)押的設(shè)定條件

8.4.3貸款質(zhì)押風(fēng)險

第9章貸款審批

9.1貸款審批原則

9.1.1信貸授權(quán)

9.1.2審貸分離

9.2貸款審查事項及審批要素

9.2.1貸款審查事項

9.2.2貸款審批要素

9.3授信額度

9.3.1授信額度的定義

9.3.2授信額度的決定因素

9.3.3授信額度的確定流程

第10章貸款合同與發(fā)放支付

10.1貸款合同與管理

10.1.1貸款合同簽訂

10.1.2貸款合同管理

10.2貸款的發(fā)放

10.2.1貸放分控

10.2.2貸款發(fā)放管理

10.3貸款支付

10.3.1實貸實付

10.3.2受托支付

10.3.3自主支付

第11章貸后管理

11.1對借款人的貸后監(jiān)控

11.1.1經(jīng)營狀況監(jiān)控

11.1.2管理狀況監(jiān)控

11.1.3財務(wù)狀況監(jiān)控

11.1.4還款賬戶監(jiān)控

11.1.5與銀行往來情況監(jiān)控

11.2擔(dān)保管理

11.2.1保證人管理

11.2.2抵（質(zhì)）押品管理

11.2.3擔(dān)保的補(bǔ)充機(jī)制

11.3風(fēng)險預(yù)警

11.3.1風(fēng)險預(yù)警程序

11.3.2風(fēng)險預(yù)警方法

11.3.3風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系

11.3.4風(fēng)險預(yù)警的處置

11.4信貸業(yè)務(wù)到期處理

11.4.1貸款償還操作及提前還款處理

11.4.2貸款展期處理

11.4.3依法收貸

11.4.4貸款總結(jié)評價

11.5檔案管理

11.5.1檔案管理的原則和要求

11.5.2貸款文件的管理

11.5.3貸款檔案的管理

11.5.4客戶檔案的管理

第12章貸款風(fēng)險分類與貸款損失準(zhǔn)備金的計提

12.1貸款風(fēng)險分類概述

12.1.1貸款分類的含義和標(biāo)準(zhǔn)

12.1.2貸款分類的意義

12.1.3貸款風(fēng)險分類的會計原理

12.2貸款風(fēng)險分類方法

12.2.1基本信貸分析

12.2.2還款能力分析

12.2.3還款可能性分析

12.2.4確定分類結(jié)果

12.3貸款損失準(zhǔn)備金的計提

12.3.1貸款損失準(zhǔn)備金的含義和種類

12.3.2貸款損失準(zhǔn)備金的計提基數(shù)和比例

12.3.3貸款損失準(zhǔn)備金的計提原則

12.3.4貸款損失準(zhǔn)備金的計提方法

第13章不良貸款管理

13.1概述

13.1.1不良貸款的定義

13.1.2不良貸款的成因

13.2不良貸款的處置方式

13.2.1現(xiàn)金清收

13.2.2重組

13.2.3呆賬核銷

13.2.4金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理

附錄

1.《貸款通則》（中國人民銀行1996年6月28日）

2.《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2007年第12號）

3.《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》（銀監(jiān)發(fā)［2004］51號）

4.《貸款風(fēng)險分類指引》（銀監(jiān)發(fā)［2007］ 54號）

5.《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引（修訂）》（銀監(jiān)發(fā)［2011］85號）

6.《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2009年第2號）

7.《項目融資業(yè)務(wù)指引》（銀監(jiān)發(fā)［2009］71號）

8.《流動資金貸款管理暫行辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2010年第1號）

9.《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》（銀監(jiān)發(fā)［2012］1號）

10.《綠色信貸指引》（銀監(jiān)發(fā)［2012］4號）

11.《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》（財金［2012］6號）

12.《商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備管理辦法》（銀監(jiān)發(fā)［2011］4號）

13.《金融企業(yè)準(zhǔn)備金計提管理辦法》（財金［2012］20號）