第一篇：廣發(fā)銀行創(chuàng)新小企業(yè)金融服務模式

廣發(fā)銀行創(chuàng)新小企業(yè)金融服務模式

六專服務體系，保障3天完成審批

小微企業(yè)主找銀行貸款，銀行往往先派客戶經(jīng)理上門、調查搜集材料后報風險管理部門，風險經(jīng)理再進行審查、審批，最后同意或否決企業(yè)貸款需求，流程一般耗時一到兩個月。如今，廣發(fā)銀行推出小微企業(yè)服務模式，首創(chuàng)小企業(yè)六專服務體系，單獨制定針對小企業(yè)授信業(yè)務審批流程，實行客戶經(jīng)理與風險經(jīng)理“平行作業(yè)”，確保三天內完成審批，最大限度地提高小企業(yè)貸款的審批效率。

近日，廣發(fā)銀行啟動了小企業(yè)金融中心“信貸工廠”模式試點工作，按照“風險前移、平行作業(yè)”的原則改革小微金融服務模式。風險條線與業(yè)務條線共同參與制定目標市場規(guī)劃、授信方案、授信政策；在客戶營銷過程中，風險經(jīng)理聯(lián)同客戶經(jīng)理同時參與前期對企業(yè)的貸前調查。

廣發(fā)銀行在試點“小企業(yè)金融中心”設置了“3+1+1”團隊服務小微企業(yè)，崗位包括3個客戶經(jīng)理、1個客戶經(jīng)理助理和1個風險經(jīng)理。廣發(fā)銀行有關負責人表示，客戶經(jīng)理主要負責小企業(yè)客戶的營銷和管理工作，風險經(jīng)理崗負責小企業(yè)業(yè)務盡職調查平行作業(yè)和項目風險評審等工作。通過“平行作業(yè)”模式，促進風險關口前移，提高小微金融營銷與審批效率，進一步打造專業(yè)、高效的小企業(yè)授信業(yè)務作業(yè)模式。由于內部結構和業(yè)務流程進一步優(yōu)化，形成前、中、后臺職能清晰、分工明確的小企業(yè)業(yè)務運行機制，大大提升審批效率，確保3天內完成小企業(yè)貸款審批。

廣發(fā)銀行還改革優(yōu)化了小企業(yè)專項業(yè)務審批流程，在總行設立了小企業(yè)授信管理部，統(tǒng)籌全行小企業(yè)授信風險政策管理。在分行設立了小企業(yè)評審官，并給予小企業(yè)評審官充分授權，按照屬地化原則，要求絕大部分小企業(yè)項目在分行權限內審批。據(jù)悉，目前一個小企業(yè)項目從客戶經(jīng)理調查、審批至放款的全流程可以在12天內完成。

第二篇：小企業(yè)金融服務情況

**********關于***年***季度

小企業(yè)金融服務情況的報告

*************分局：

為進一步提高農(nóng)村信用社對小微企業(yè)金融服務能力和工作有效性，支持我縣域內小微企業(yè)的發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會《銀行開展小企業(yè)授信工作指導意見》和《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》等有關文件精神，現(xiàn)將我縣農(nóng)村信用社*****年第一季度小微企業(yè)金融服務情況匯報如下：

一、基本情況

截止2012年一季度末，我社小企業(yè)授信戶數(shù)***戶，較年初增加***戶，增長12.4%。小企業(yè)表內外授信總額*****萬元，較年初增加****萬元，增長9.3%。其中貸款余額*****萬元,貼現(xiàn)余額***萬元；表外授信余額***萬元，其中票據(jù)承兌****萬元，保函****萬元。一季度末，小企業(yè)不良貸款余額****萬元，較年初增減***萬。

二、小企業(yè)授信業(yè)務主要特點及作法

（一）主要特點

1、貸款業(yè)務開展情況

結合我縣域內經(jīng)濟發(fā)展情況和小微企業(yè)規(guī)模小、資金少、需求小、用款急的特點，我聯(lián)社細化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時

—１—

限，通過評級、授信、抵質押品評估和貸款審批“四合一”流程，隨貸隨評，嚴格執(zhí)行限時辦結制度，提高了貸款發(fā)放效率。同時全轄****余人的客戶經(jīng)理隊伍積極深入有信貸需求的小微企業(yè)，幫助小微企業(yè)客戶解決實際困難，同時為企業(yè)提供發(fā)展建議。截止1季度末，我社累計發(fā)放小微企業(yè)貸款****萬元，扶持個體工商戶****戶，累計表內外授信*****萬元，小微企業(yè)貸款余額*****萬元，無不良貸款。

2、貼現(xiàn)及表外授信業(yè)務開展情況

根據(jù)我社目前各項業(yè)務開展情況，暫時對外未開辦貼現(xiàn)及表外授信業(yè)務。隨著各項業(yè)務的發(fā)展及經(jīng)濟環(huán)境的變化，我社會適時開辦以上業(yè)務，為轄內小微企業(yè)提供更加全面的金融服務。

（二）主要作法

一是創(chuàng)新?lián)５盅悍绞剑诖罅ν茝V土地使用權擔保、商用門點房抵押等傳統(tǒng)擔保方式的同時，逐步探索宣傳公務員擔保、動產(chǎn)擔保、小微企業(yè)聯(lián)保、政府擔保、擔保公司擔保等新型擔保方式。從企業(yè)多元化的現(xiàn)實需求入手，為小微企業(yè)提供了更大的融資選擇空間。

二是堅持“收益覆蓋風險和成本”及“盡職免責、失職問責”的原則，適當放寬小微企業(yè)貸款風險容忍度，同時通過各類擔保形式相結合的方式降低小微企業(yè)信貸業(yè)務的整體風險，強調全流

程的風險控制和管理，提高審批質量和效率。同時深入研究小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境，加強主動風險管理。嚴格執(zhí)行“三個辦法一個指引”有關政策要求，把握信貸投向，使信貸資金真正用于實體經(jīng)濟發(fā)展，堅決杜絕信貸資金被挪用或流向民間借貸領域。

（三）不良資產(chǎn)情況

截止一季度末，我社小微企業(yè)無不良貸款。主要由于我社在小微企業(yè)貸款投放之初，就制定了嚴格的風險防控制度，同時客戶經(jīng)理本著“盡職免責、失職問責”的原則，貸款發(fā)放前已對小微企業(yè)的發(fā)展情況及周邊經(jīng)濟情況進行了深入細致的調查，前移貸款風險防范關口，有效防范信貸風險的發(fā)生。

三、小企業(yè)其它業(yè)務開展情況

截止目前我社為縣域小微企業(yè)提供包括結算、賬戶管理、信息查詢，同時為全轄***戶個體工商戶安裝了POS終端，進一步拓展了結算渠道。隨著省聯(lián)社后續(xù)業(yè)務的進一步開展和完善，企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務也將在7月1日后全面運行，屆時將進一步提升我社對小微企業(yè)的金融服務能力。

四、小企業(yè)金融服務工作中存在的主要問題

小微企業(yè)做為我縣域內企業(yè)主要構成部分，但是在信貸投放過程中還存在以下問題。一是雖然部分企業(yè)經(jīng)營能力較成立之初有很大的提高，但是仍有大部分小微企業(yè)存在管理不規(guī)范、財

務不透明、信息不對稱、經(jīng)營風險較大、擔保能力不足等因素，致使對小微企業(yè)的評級授信、貸款發(fā)放有一定的難度。二是部分小微企業(yè)投放貸款后，由于大的經(jīng)濟環(huán)境和市場影響，企業(yè)經(jīng)營波動性大，發(fā)展不穩(wěn)定，造成企業(yè)償債能力不足，易造成信貸風險。

五、改進措施及建議

（1）科學合理把握信貸投放節(jié)奏。根據(jù)我社自身發(fā)展戰(zhàn)略、風險防控能力制定季度小微企業(yè)投放計劃，確保信貸投放平穩(wěn)增長，防止大起大落。

（2）從嚴把握信貸政策界限。對不符合產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策要求的一律不得授信。重點支持對“三農(nóng)”及小微企業(yè)貸款投放力度。

（3）切實提高風險管理的有效性。發(fā)揮審查、審批的風險管理作用，強化風險管理流程，提高工作人員的專業(yè)性、科學性、獨立性素質。

（4）結合小微企業(yè)的實際需求,全面推進“三個辦法、一個指引”的實施。

二0一二年四月九日

第三篇：加強小企業(yè)金融服務

推動小企業(yè)金融服務工作的思路及措施

2012年，我行將認真貫徹落實《中國銀監(jiān)會關于支持商業(yè)銀行進一步改進小型微型企業(yè)金融服務的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2011]59號）及《中國銀監(jiān)會關于支持商業(yè)銀行進一步改進小型微型企業(yè)金融服務的補充通知》（銀監(jiān)發(fā)[2011]94號）文件精神，加大對小微企業(yè)貸款投放，力爭小微企業(yè)貸款增速高于全行貸款平均增速；繼續(xù)深化六項機制建設，加強內部管理，形成對小微企業(yè)服務前中后臺的橫貫型管理和支持機制。具體工作措施如下：

1.對目前已達成合作意向的工業(yè)企業(yè)進行跟蹤服務，提高貸前調查效率，力爭早日實現(xiàn)投放。

2.緊緊抓住-歷史機遇，積極主動與相關部門-加強溝通和聯(lián)系，力爭在小企業(yè)貸款投放方面有新的突破。

3.進一步加強與地方擔保公司的合作，解決小企業(yè)尤其是小型工業(yè)企業(yè)在融資過程中抵押、擔保難的問題，加大對優(yōu)質小微企業(yè)授信支持。

4.積極創(chuàng)造條件，加大小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度；同時積極探索支持地方經(jīng)濟發(fā)展新途徑，與企業(yè)開展多種形式的合作。

第四篇：小企業(yè)金融服務自查報告

關于開展小企業(yè)金融服務工作情況的報告

縣人行：

根據(jù)《中國人民銀行關于進一步加強信貸管理扎實做好中小企業(yè)金融服務工作的通知》（銀發(fā)[2011]184號）的要求，我行對小企業(yè)金融服務情況開展了自查，具體情況如下：

一、小企業(yè)貸款總體情況

截至~年~月末，我行小企業(yè)貸款余額~萬元，占全行貸款余額的~％。從貸款投放看，小企業(yè)貸款較年初增長~％，比全部貸款增速高~個百分點。同時，小企業(yè)貸款較年初增加~萬元，比上年同期多增~萬元。實現(xiàn)了小企業(yè)信貸“兩個不低于”的目標，即小企業(yè)信貸增速不低于全部貸款平均增速，小企業(yè)貸款增量不低于上年增量。從貸款形態(tài)看，按信貸資產(chǎn)風險分類劃分：正常類貸款占~%，不良貸款為~。我行小企業(yè)金融服務工作得到了當?shù)卣恼J可，連續(xù)~年榮獲~“支持企業(yè)發(fā)展先進金融單位”稱號。

二、小企業(yè)金融服務主要措施

（一）優(yōu)化信貸資源配臵，持續(xù)加大小企業(yè)信貸投放。上半年，央行連續(xù)上調存款準備金率，導致銀行信貸規(guī)模緊縮，我行認真貫徹落實國務院和銀監(jiān)會有關支持小企業(yè)發(fā)展的政策精神，特別是人民銀行、銀監(jiān)會關于加強和改善小企業(yè)金融服務的工作部署，在行內下發(fā)了《關于全面做好農(nóng)村金融服務工作的指導意見》，積極拓展并滿足縣域農(nóng)村小企業(yè)資金需求，截至~年~月，信貸支持小企業(yè)~戶，累計投放貸款~萬元。一是準確定位目標客戶，優(yōu)先扶持產(chǎn)品技術含量高、有市場、有效益、機制靈活、經(jīng)營規(guī)范、資產(chǎn)負債率符合規(guī)定要求的小企業(yè)。二是密切銀政、銀地關系，積極構建銀政企合作平臺，舉辦~銀政企對接會、以一個地方金融機構的責任，主動融入縣域經(jīng)濟建設，與 ~家小企業(yè)簽訂~億元的戰(zhàn)略合作意向協(xié)議書，目前已落實 家小企業(yè)的授信條件，發(fā)放貸款 萬元。

（二）強化組合金融服務，拓寬小企業(yè)融資渠道。為構建高效的小企業(yè)金融服務機制，我行在業(yè)務流程、機構設臵、服務渠道等方面做了積極探索。一是對內設機構進行了調整，堅持以“客戶為中心”，建立授信、風險、科技等各業(yè)務條線為支撐，各相關部門緊密協(xié)作的管理體系，增進業(yè)務聯(lián)動發(fā)展，優(yōu)化授信業(yè)務審批流程，縮短業(yè)務審批環(huán)節(jié)，及時滿足小企業(yè)貸款“短、頻、快”需求。二是對營銷團隊進行了調整，在~支行的基礎上，對“只存不貸”的~營業(yè)部功能定位進行了調整，并在~營業(yè)部設小企業(yè)金融服務中心，配備與小企業(yè)金融業(yè)務特點相適應的人力資源。三是對信貸產(chǎn)品進行了梳理，現(xiàn)已形成小企業(yè)聯(lián)保貸、循環(huán)貸等系列產(chǎn)品，同時，針對企業(yè)融資過程中擔保難問題，積極研究有效的抵押替代產(chǎn)品，設計林權抵押貸款，擬推出知識產(chǎn)權質押貸款。四是擴大與擔保機構的合作，~年在與~7家合作擔保機構的基礎上，又引入了~2家專業(yè)擔保公司。截至~年~月末，通過擔保機構擔保的小企業(yè)貸款余額~萬元，占總貸款余額的~%，為小企業(yè)打開了融資渠道。五是完善小企業(yè)信用等級評定，下發(fā)了《小企業(yè)信用等級評定管理暫行辦法》，規(guī)范了小企業(yè)評定標準，綜合考慮財務指標外,還將小企業(yè)的經(jīng)營動態(tài)、企業(yè)資信記錄、主要領導人情況以及發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩丶{入評級范圍，通過信用打分法等靈活措施，客觀上疏通小企業(yè)貸款準入瓶頸，積極幫助企業(yè)解決資金周轉困難。

（三）合理確定風險定價，減輕小企業(yè)融資負擔。我行制定了《人民幣貸款利率定價管理暫行辦法》，通過科學定價，既有效覆蓋風險，又對小企業(yè)貸款利率在風險定價的基礎上合理浮動，盡可能減輕小企業(yè)的利息負擔。在提高自身效益的同時履行好社會責任，不借發(fā)放貸款之機搭銷保險、基金等產(chǎn)品，不附加不合理的貸款條件，不變相收取不合理的費用。

（四）嚴格落實貸款新規(guī)，密切監(jiān)控信貸資金流向。在小企業(yè)金融服務中，我行注重加強對客戶信貸資金流向及用途的全流程審核監(jiān)測。一是嚴格貫徹落實貸款新規(guī)，對采用受托支付方式的貸款，出賬審查人員嚴格根據(jù)約定的貸款用途，審核商務合同等證明材料，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人的交易對象。對采用自主支付方式的貸款，要求客戶定期報送資金使用情況說明。截至~年~月末，我行累放貸款~萬元。按照貸款新規(guī)要求，采用受托支付方式走款金額~萬元。通過內部自查，我行發(fā)放的小企業(yè)貸款均符合信貸資金用途。二是注重加強政策宣傳，召開貸款新規(guī)業(yè)務推進會，邀請企事業(yè)單位代表參會，宣傳“三個辦法一個指引”精神實質和核心要義，在推進我行風險控制和穩(wěn)健發(fā)展的同時，也幫助企業(yè)降低融資成本和提升財務精細化管理水平，為全面做好小企業(yè)金融服務工作營造良好的氛圍環(huán)境。

三、小企業(yè)金融服務存在的問題

在小企業(yè)金融業(yè)務快速發(fā)展的同時，自查中也發(fā)現(xiàn)一些不容忽視的在問題和不足：

（一）專營機構專業(yè)化工作水平不夠。我行雖成立了小企業(yè)金融服務中心，尚未建立獨立核算機制和激勵約束機制，制約了信貸人員開展小企業(yè)貸款業(yè)務的積極性，“六項機制”建設還需在實踐中進一步完善，專營機構還要在發(fā)展中逐步成型。

（二）銀企信息不對稱。目前，大多小企業(yè)沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，財務管理水平不高，信息不透明和失真的情況普遍存在。我行很難從公開市場上獲悉反映小企業(yè)真實經(jīng)營狀況的專有信息，對小企業(yè)的真實經(jīng)營狀況評估困難，增加了我行貸款的審查監(jiān)督成本和信息成本。

（三）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠。目前，我行雖建立了一系列小企業(yè)融資產(chǎn)品，但產(chǎn)品靈活度還不夠，不能完全適應小企業(yè)多元化的融資需求。

第五篇：包商銀行小企業(yè)信貸服務模式分析

包商銀行小企業(yè)信貸服務模式分析

來源： 新華08 2010年08月31日 17:00

新華社呼和浩特8月31日電(記者任會斌)近年來,總部位于內蒙古包頭市的包商銀行,主動放棄與大銀行競爭大企業(yè)、大項目,在引進、吸收國外小企業(yè)信貸服務技術、理念的基礎上,探索出了獨具特色的小企業(yè)信貸經(jīng)營管理模式,在服務眾多無抵押、擔保能力小企業(yè)的同時,相關業(yè)務實現(xiàn)了大發(fā)展,受到眾多國內外金融機構的矚目,其成功經(jīng)驗值得同業(yè)借鑒。

包商銀行小企業(yè)信貸業(yè)務實現(xiàn)大規(guī)模發(fā)展

現(xiàn)年29歲的桑大偉,大專畢業(yè)后曾面臨就業(yè)難題。如今,他在包頭市昆都侖區(qū)開的欣旺超市已有23名雇員,今年的零售、配送業(yè)務額有望突破2000萬元。

“多虧了包商銀行的支持。”據(jù)桑大偉介紹,2005年,他東挪西湊了5萬元錢,開了間副食品店。由于資金匱乏,初期發(fā)展很受制約。

“大銀行不給貸,親友能力又有限”。2006年,桑大偉偶然看到了包商銀行微貸款的宣傳活頁,試著提出申請,不料3天后就獲得了5萬元信用貸款。

至今,桑大偉已獲得信用貸款5筆,單筆少則3萬元,最大為20萬元。由于信用記錄好,目前桑大偉的信用額度已大幅提高,貸款年利率也由首筆的18%降為15%。

像欣旺超市這樣,近年來獲得包商銀行貸款的小企業(yè),不勝枚舉。

據(jù)包商銀行統(tǒng)計,僅2006年至2010年7月,包商銀行已服務小企業(yè)5.4萬多戶,累計發(fā)放貸款901.19億元,其中80%的微小貸款為信用貸款;貸款不良率僅為0.31%,回收率在99%以上;至今年7月末,包商銀行的小企業(yè)貸款余額達137.83億元,預計年末將增至153億元。

據(jù)包商銀行董事長李鎮(zhèn)西介紹,目前包商銀行小企業(yè)信貸業(yè)務收益率,已是其公司業(yè)務收益率的3.5倍左右。小企業(yè)信貸業(yè)務對包商銀行的利潤貢獻率,已達到40%左右,成為名副其實的支柱性業(yè)務。

“實踐多年,我們嘗到了服務小企業(yè)的甜頭,也看到未來廣闊的市場,我們愿意為小企業(yè)服務,與它們一起成長,成為中國最好的小企業(yè)金融服務集成商?！崩铈?zhèn)西說。

視小企業(yè)“缺點”為“特點” 變“三個沒有”為“三個不要”

隨著我國金融體制改革力度的加大和金融市場的發(fā)展,當前金融機構對大企業(yè)的服務已非常充分,中型企業(yè)的滿足度也較高,唯有小企業(yè)貸款難問題依然很突出。事實上,放眼全世界,小企業(yè)、個體工商戶信貸服務都屬難題。

李鎮(zhèn)西分析說,小企業(yè)成長潛力大,信貸有額度小、頻率高、期限短等特點,中小銀行資本規(guī)模小,爭搶大項目、大企業(yè)的能力弱,但有市場敏感度高、機制靈活、決策鏈條短等優(yōu)勢,而且中小銀行有與小企業(yè)合作的歷史淵源,與小企業(yè)合作可謂門當戶對。

“沒有不還款的客戶,只有做不好的銀行”?；谶@一認識,在世界銀行、國家開發(fā)銀行等金融機構的支持下,2005年,包商銀行在國內率先引入德國國際項目咨詢公司(IPC)等機構的微小企業(yè)貸款理念與技術,隨之確立了差異化競爭戰(zhàn)略,放棄與大中型銀行競爭大客戶,而將重點轉移到小企業(yè)信貸業(yè)務上。

小企業(yè)貸款的障礙,是沒有完整的財務報表、合適的抵押物和規(guī)范管理。包商銀行樹立的新理念是,既然小企業(yè)“三個沒有”,那就在貸款時“三個不要”,另辟蹊徑控制貸款風險。

李鎮(zhèn)西解釋說,傳統(tǒng)信貸理念認為“三個沒有”是小企業(yè)的缺點,然而換個角度看,這是小企業(yè)的特點,決定了小企業(yè)信貸服務的規(guī)律與大企業(yè)不同,決定了銀行必須提高自身的信貸技術水平。

根據(jù)引進和消化創(chuàng)新出的交叉檢驗、現(xiàn)金流分析等信貸技術,以及重分析、輕抵押、重信用、輕擔保的服務理念,近年來包商銀行變等貸款為營銷貸款,大量招聘信貸員,走街串巷主動營銷貸款。

同時,包商銀行規(guī)定小企業(yè)主、個體工商戶憑身份證、營業(yè)執(zhí)照即可申辦貸款。在產(chǎn)品上,小企業(yè)貸款的單筆額度最小為3000元,最高為1000萬元,基本實現(xiàn)了客戶需求全覆蓋。

包商銀行接到貸款申請后,會當即派信貸員去實地收集客戶資料,當天或第二天即召開審貸會,符合條件的申請,如果額度在10萬元以下,3天內就可獲得貸款。單筆額度10萬元以上的,一般3至7個工作日即可拿到貸款。

“最初不大相信,可首次提出申請后,第3天就拿到了8萬元貸款!”在包頭市東河區(qū)經(jīng)營廚具、潔具、電器等商品的小企業(yè)主何軍平說。

記者了解到,從2006年8月第一次貸款起,何軍平至今已從包商銀行獲得貸款8筆,累計貸款額達160萬元,他的凈資產(chǎn)也從最初的63萬多元,增至360多萬元,雇員由最初的5人增至50多人。

全方位服務 做中國最好的小企業(yè)金融服務集成商

首先,適應業(yè)務發(fā)展的需要,全面與小企業(yè)信貸服務對接。

為更好地發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務,近年來,包商銀行徹底摒棄傳統(tǒng)的“盲目輕視小企業(yè),重視大企業(yè)”的價值取向,通過明確市場定位、優(yōu)化經(jīng)營管理模式、培育核心技術,實現(xiàn)了全方位與小企業(yè)金融服務對接,建立起了具有自身特色的小企業(yè)信貸經(jīng)營管理模式。

一是在發(fā)展戰(zhàn)略上,從2005年開始,包商銀行基于對外部環(huán)境和自身情況的系統(tǒng)研究,就提出專注于服務微型企業(yè)和小企業(yè),明確了“以小企業(yè)為核心客戶”的市場定位。

二是從2005年起,包商銀行即將微小企業(yè)信貸業(yè)務作為獨立的業(yè)務品種來經(jīng)營,并于2006年3月成立了微小企業(yè)金融部?？紤]到各個地區(qū)的小企業(yè)在經(jīng)營規(guī)模、行業(yè)種類、外向程度、風險偏好、誠信程度、管理規(guī)范性等方面的差異較大,去年9月,包商銀行將又進一步細分出微小企業(yè)金融部、小企業(yè)金融部,分別負責管理單筆額度為3000元至100萬元、100萬元至1000萬元的信貸業(yè)務。

包商銀行小企業(yè)金融部總經(jīng)理朱曉明說,新的組織架構,提高了銀行的市場敏感性,為打造以客戶為導向的商業(yè)模式提供了保障。

三是在信貸技術上,本著“先固化,后優(yōu)化”的原則,包商銀行還將引進的信貸技術與我國國情相結合,在貸款營銷、客戶調查、審批、定價、風險管控等環(huán)節(jié)實施了大量創(chuàng)新,構建了以破除抵押物崇拜、突出現(xiàn)金流為核心,綜合評價小企業(yè)還款能力、意愿和持續(xù)經(jīng)營能力的信貸評價機制。

第二,在風險管理上,利用交叉檢驗和現(xiàn)金流分析方法,建立了針對小企業(yè)生存、發(fā)展環(huán)境的風險識別、評價和處置機制。

一是風險定價,堅持商業(yè)可持續(xù)原則。綜合考慮小企業(yè)信貸業(yè)務具有勞動密集型的特點,人力、管理、培訓、營銷等成本支出高的情況,針對小企業(yè)信貸期限短、金額小、頻率高、用款急等特征,參照國家信貸政策,執(zhí)行12%至18%的貸款利率,信用好的小企業(yè),隨后貸款時可獲得利率優(yōu)惠。

二是堅持風險控制從識別客戶開始,注重眼見為實。信貸員接到貸款申請后,實地到客戶的經(jīng)營場所、客戶家庭收集經(jīng)營手續(xù)、經(jīng)營場所、貨物存量和銷量、業(yè)務收支、客戶群體、利潤率、業(yè)務前景、客戶家庭收支和存款、債權和債務等信息,替客戶編制財務報表;收集影響客戶業(yè)務發(fā)展的有利、不利因素,并應用交叉檢驗方法,對客戶實施綜合評估。

三是在小企業(yè)貸款營銷、貸款前及貸款后,考察小企業(yè)主家庭和經(jīng)營形成的資金收支狀況,即現(xiàn)金流,特別是重視對第一還款資金來源(經(jīng)營收入)的考察,綜合評價小企業(yè)還款能力、償還意愿和持續(xù)經(jīng)營能力。包商銀行微小企業(yè)金融部總經(jīng)理趙夢琴說,抵押、擔保是從末端控制貸款風險,一旦貸款無法收回損失較大,現(xiàn)金流監(jiān)測更關注貸款申請人的收入穩(wěn)定性、成長性,既從源頭控制風險,又掃清了貸款發(fā)放障礙。

四是堅持分期還款和持續(xù)動態(tài)監(jiān)控,監(jiān)督客戶的還款能力和還款表現(xiàn)。包商銀行的小企業(yè)貸款,期限最短為3個月,最長為兩年。貸款實行分期還款付本,即從貸款后的下一個月起,按月等額還本付息。比如,以一筆金額為1萬元、利率為18%、貸款期限為12年的貸款為例,每月償還的本息合計為918元。

趙夢琴說,每月分期還款的額度,嚴格限制在客戶月平均可支配收入的一定比例以下,不影響客戶的正常生活消費和經(jīng)營活動。

按月等額還本付息,還可以消除信貸員重貸輕管的弊端,并能根據(jù)每月還款的情況,實時監(jiān)控客戶的經(jīng)營狀況,一旦發(fā)現(xiàn)問題可及時采取處置措施,減少呆壞賬發(fā)生的幾率和損失。而且與到期一次性還本付息的方式相比,每月的還款金額相對小,對客戶還款意愿的沖擊弱。

此外,為動態(tài)把握客戶的經(jīng)營信息,以及收集繳納房屋租金、水費、電費等軟信息,包商銀行規(guī)定貸款后15天,信貸員必須實地回訪一次客戶。隨后每兩個月,實地回訪一次,平日也要時常保持聯(lián)系。

五是對“三個不要”,不搞形式主義。即凡是無抵押、擔保能力的小企業(yè),審批貸款時不要求抵押或擔保。如果小企業(yè)具有抵押、擔保能力,為防控風險,也可以要求提供貸款抵押或擔保。

第三,從信貸服務隊伍建設,到考核機制、約束機制等方面,大力創(chuàng)新,為發(fā)展小企業(yè)、個體工商戶信貸業(yè)務提供全方位保障。

小企業(yè)金融服務是勞動密集型金融服務產(chǎn)品,發(fā)展業(yè)務需要大量的信貸員,以服務、管理客戶,及時獲取客戶信息,用于判斷客戶的還款能力、意愿,因此打造一支高素質、能吃苦、有耐心、能深入基層的信貸員隊伍,是發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務的前提。

“技術是小企業(yè)信貸的核心,隊伍是小企業(yè)信貸的根本?！壁w夢琴介紹,近年來,包商銀行利用開展小企業(yè)金融業(yè)務的相關數(shù)據(jù),建立了信貸員能力素質模型,并據(jù)此打造了高效運轉、緊密銜接的招聘、培訓、放款“三部機器”,選拔培養(yǎng)了一支專業(yè)化、規(guī)?；?、高效率的小企業(yè)金融服務隊伍,特別是2009年以來,包商銀行一直在大規(guī)模選拔、培訓小企業(yè)、微小企業(yè)金融服務經(jīng)理等人員。據(jù)統(tǒng)計,目前包括管理團隊、培訓師團隊和專業(yè)經(jīng)營團隊在內,包商銀行已有約1180人的小企業(yè)金融專業(yè)隊伍,已占全行總人數(shù)的1/3。

2009年以來,這支隊伍的單月放款筆數(shù)最高達5900多筆。其中轉正一年以上的微小貸款信貸員,月放款能力平均在15筆以上,單個信貸員維護的客戶數(shù)量最高超過200戶。無論信貸員的單月放款能力,還是單產(chǎn)效率,已達到國際水準。

此外,在創(chuàng)利能力上,去年包商銀行的微小企業(yè)信貸客戶經(jīng)理人均稅后利潤接近109萬元,小企業(yè)信貸的客戶經(jīng)理人均稅后利潤達119萬元,已接近國際一流水平。

理念不同,決定了對信貸員的考核機制也必須革新。與注重考核信貸員放款額度的傳統(tǒng)考核機制不同,包商銀行為防止小企業(yè)信貸員給客戶施加負擔,不考核存款;著重考核放款筆數(shù)、維護客戶數(shù)、不良率等業(yè)務質量指標,放款額度考核僅占考核權重的10%;對產(chǎn)生不良貸款設立了免責條款,即在盡責的情況下,因政策、不可抗力等因素產(chǎn)生的不良貸款,信貸員可以免責。

同時,在約束機制上,包商銀行嚴格要求信貸員“不喝客戶一口水,不拿客戶一張紙”,對客戶不誠信行為和信貸員違反職業(yè)道德的行為實行零容忍,發(fā)現(xiàn)一次即予以辭退。

在包頭市九原區(qū)三道沙河鋼材市場,企業(yè)主于斌說,自2006年起,他已累計從包商銀行獲得貸款4筆,共1400萬元?？墒前蹄y行的信貸員們每次履行完程序,連頓飯都沒吃過,很讓人感動。

第四,信貸審批權下放到基層,創(chuàng)新產(chǎn)品,實行差異化服務,增強產(chǎn)品的針對性和業(yè)務發(fā)展的靈活性。

記者采訪了解到,包商銀行實行差別授權的信貸審批機制,把信貸審批權全部下放到最基層。趙夢琴說,從業(yè)務熟練程度和能力等方面,包商銀行將小企業(yè)信貸員區(qū)分為初級、中級、高級、主管等6個層次,從成熟的信貸員到各支行負責人,都可以處理額度不等的貸款申請,少則5萬元,多則三五十萬元。此外,只要有兩名有貸款審批權限的信貸員在場,即可組織召開審貸會,對權限范圍內的貸款申請進行處理,以增強業(yè)務發(fā)展的靈活性。

在產(chǎn)品上,過去包商銀行未對小企業(yè)信貸產(chǎn)品進行細分。為提高產(chǎn)品的針對性,并考慮不同的客戶類型、所屬行業(yè)、信用等特點,包商銀行進一步細分出了商贏寶、好貸、誠信、富農(nóng)寶等5大系列、15個種類的產(chǎn)品。在貸款利率上,標準年利率為18%,最低可優(yōu)惠至12%。

同時,在確立了“為客戶量身訂制,讓客戶滿意滿足”的服務文化基礎上,包商銀行經(jīng)過五年多的實踐,還探索出了一條服務微小企業(yè)的差異化經(jīng)營之路。

李鎮(zhèn)西說,除了細分市場、設立專門機構,差別化服務包括在業(yè)務上實行兩條腿走路:一方面堅決破除抵押物崇拜,充分利用微小企業(yè)信貸技術,為廣大沒有抵押、擔保能力的微小企業(yè)提供信貸支持;另一方面,對具有抵押、擔保能力的微小企業(yè),以及在業(yè)務合作中信用較好的企業(yè),提供優(yōu)惠利率和快速貸款等支持。

第五,明確戰(zhàn)略目標,復制服務模式,拓展業(yè)務觸角。

2010年初,包商銀行進一步明確了“立足百姓創(chuàng)業(yè),立志國際品牌,做中國最好的小企業(yè)金融服務集成商”的戰(zhàn)略發(fā)展目標。

“當前社會的關注點,主要是小企業(yè)貸款難的問題,有失偏頗?！崩铈?zhèn)西解釋說,小企業(yè)對金融服務的需求是多元的,不限于信貸。今后隨著經(jīng)濟的發(fā)展,小企業(yè)信貸服務應升級為小企業(yè)金融服務。

具體而言,小企業(yè)金融服務的內涵更廣,除了貸款,還包括票據(jù)、結算、債券、擔保、財務顧問、投資理財、保險等服務。而就信貸服務而言,體現(xiàn)的只是以產(chǎn)品為導向的經(jīng)營理念,小企業(yè)金融服務體現(xiàn)的卻是以客戶為導向的經(jīng)營理念。

因此,今后進一步拓展業(yè)務范圍,變小企業(yè)信貸服務為金融服務,被包商銀行視為提高經(jīng)營效率的重要一環(huán)。

跨區(qū)域發(fā)展,是包商銀行正在實施的又一項工作。包頭市有小企業(yè)6萬多戶,目前包商銀行已服務了其中的4.2萬多戶,僅包頭一地,已難以滿足發(fā)展的需要。進一步做大小企業(yè)金融業(yè)務,勢必要布局更多網(wǎng)點。

記者了解到,近年來,包商銀行已陸續(xù)在內蒙古境內開設了赤峰、呼倫貝爾、呼和浩特等7家異地分支行,2008年以來還在小企業(yè)眾多的寧波、深圳、成都等地設立了跨省分行。

此外,2005年以來,包商銀行已在內蒙古、四川、貴州、寧夏等地發(fā)起設立并掛牌營業(yè)村鎮(zhèn)銀行10家、貸款公司1家。

記者了解到,包商銀行新開設的這些分支機構,均已依照現(xiàn)有的模式,移植相關信貸技術,開辦了小企業(yè)、個體工商戶信貸服務業(yè)務。

李鎮(zhèn)西分析說,目前,僅深圳市的小企業(yè)目標客戶就有20多萬戶,全國注冊在案的中小企業(yè)則多達六七百萬戶,此外還有難以勝數(shù)的個體工商戶,可以說全國小企業(yè)金融服務的市場潛力巨大,是中小銀行真正的“藍?！薄?/p>