第一篇：聯(lián)社2011年度小企業(yè)金融服務(wù)工作情況匯報(bào)

樅陽(yáng)縣聯(lián)社2011年度小企業(yè)金融服務(wù)工作情況匯報(bào)

根據(jù)安慶銀監(jiān)局開(kāi)展小企業(yè)金融服務(wù)情況調(diào)研活動(dòng)要求，現(xiàn)將我縣聯(lián)社小企業(yè)金融服務(wù)情況匯報(bào)如下：

一、小企業(yè)貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)

今年以來(lái)，樅陽(yáng)聯(lián)社以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，優(yōu)化信貸品種結(jié)構(gòu)，不斷加大對(duì)小企業(yè)的信貸支持力度，重點(diǎn)支持（船舶修造、農(nóng)貿(mào)產(chǎn)品加工企業(yè)、服裝紡織）等一批小企業(yè)。截至2011年10月末，各項(xiàng)貸款余額289980萬(wàn)元，其中小企業(yè)貸款88703萬(wàn)元，占比30%；較年初增長(zhǎng)19738萬(wàn)元，小企業(yè)貸款戶數(shù)205戶，較年初增長(zhǎng)24戶。

二、強(qiáng)化六項(xiàng)機(jī)制建設(shè)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

（一）建立小企業(yè)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。樅陽(yáng)縣聯(lián)社已按人行利率規(guī)定制定小企業(yè)貸款利率定價(jià)機(jī)制，按抵質(zhì)押、保證等不同方式貸款、貸款期限長(zhǎng)短情況，以及小企業(yè)不同發(fā)展階段的風(fēng)險(xiǎn)水平、信用社營(yíng)運(yùn)成本、貸款目標(biāo)收益，稅務(wù)成本等因素，確立和調(diào)整小企業(yè)貸款利率水平，確保定價(jià)能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制。

樅陽(yáng)縣聯(lián)社每年組織信貸管理人員進(jìn)行培訓(xùn)，普及小企業(yè)信貸知識(shí)，提高企業(yè)信貸管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，樅陽(yáng)縣聯(lián)社共開(kāi)辦信貸培訓(xùn)班2次，培訓(xùn)信用社信貸員和信貸管理人員120人，為信貸規(guī)范化管理打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。特別是今年五月份，舉辦貸款知識(shí)培訓(xùn)班，在全轄普及貸款新規(guī)知識(shí)，效果明顯。

（三）建立高效的小企業(yè)貸款審批機(jī)制。聯(lián)社制定了《樅陽(yáng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社企事業(yè)單位貸款業(yè)務(wù)操作流程》，對(duì)小企業(yè)貸款首先嚴(yán)格遵循“先評(píng)級(jí)，再授信”的原則，在考察評(píng)級(jí)、授信過(guò)程中，按照省聯(lián)社相關(guān)規(guī)定，對(duì)小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，核定小企業(yè)的綜合授信額度，有效控制客戶的融資風(fēng)險(xiǎn)總量，并以企業(yè)的第一還款來(lái)源做為評(píng)級(jí)、授信的主要依據(jù)；在審批權(quán)限上，對(duì)小企業(yè)的貸款審批實(shí)行兩級(jí)審批制度，即信用社設(shè)立了“貸款審批小組”，對(duì)權(quán)限內(nèi)的小企業(yè)貸款實(shí)行集體審查；聯(lián)社成立了“貸款審批委員會(huì)”，對(duì)各社上報(bào)的小企業(yè)貸款進(jìn)行集中審批。兩級(jí)貸款審查審批制度有效地防范了貸款風(fēng)險(xiǎn)，為中小企業(yè)提供了優(yōu)質(zhì)高效的信貸服務(wù)。

（四）積極探索獨(dú)立核算機(jī)制

由于目前我聯(lián)社對(duì)小企業(yè)進(jìn)行獨(dú)立核算的條件還不成熟，困此對(duì)小企業(yè)貸款按照其他貸款管理程序進(jìn)行管理。在對(duì)小企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，嚴(yán)格考核小企業(yè)貸款的成本和收益，基本覆蓋了客戶存款入社率、存貸比率、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)等多個(gè)層面；利用綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)分析小企業(yè)貸款的數(shù)據(jù)信息，實(shí)現(xiàn)了對(duì)貸款小企業(yè)信息的全面監(jiān)控監(jiān)測(cè)。

（五）建立和完善小企業(yè)貸款的激勵(lì)約束機(jī)制。樅陽(yáng)縣聯(lián)社建立推行小企業(yè)經(jīng)辦信貸人員激勵(lì)機(jī)制，對(duì)貸款管理好，無(wú)沉淀，貸款能按期收回的，按其業(yè)績(jī)與年終綜合獎(jiǎng)金掛鉤，使其工作盡職盡責(zé)，對(duì)形成不良貸款的落實(shí)問(wèn)責(zé)制，從而有效地推動(dòng)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

（六）建立健全小企業(yè)貸款違約信息通報(bào)機(jī)制。樅陽(yáng)縣聯(lián)社按人行企業(yè)信用信息查詢規(guī)定，做好貸前查詢，對(duì)有不良記錄的企業(yè)限制其貸款，對(duì)有貸款逾期或季度欠息的違約行為，及時(shí)錄入，并收集、分析小企業(yè)貸款方面的相關(guān)信息。同時(shí)向銀監(jiān)部門報(bào)送小企業(yè)貸款報(bào)表。

三、小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)與運(yùn)營(yíng)情況

由于我聯(lián)社目前尚不具備建立中小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的條件，所以中小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)未建立。同時(shí)沒(méi)有向下延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，也沒(méi)有特色服務(wù)支行。

四、信貸及收費(fèi)減免情況

我聯(lián)社嚴(yán)格按照國(guó)家及監(jiān)管部門要求，未向貸款企業(yè)收費(fèi)或變相收取費(fèi)用，同時(shí)，下調(diào)抵押貸款利率，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行優(yōu)惠利率，切實(shí)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。

五、創(chuàng)新工作開(kāi)展情況

今年來(lái)，我聯(lián)社不斷創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)品種，為轄內(nèi)客戶提供有效信貸支持。制定《樅陽(yáng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款管理暫行辦法》并組織實(shí)施。共成功開(kāi)辦商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款2筆，金額700萬(wàn)元。二是加強(qiáng)與專業(yè)融資類擔(dān)保公司合作，發(fā)放擔(dān)保公司貸款16172萬(wàn)元。同時(shí)還與樅陽(yáng)縣政府出資成立的樅陽(yáng)縣中小企業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，為下崗再就業(yè)人員辦理下崗就業(yè)小額貸款690余萬(wàn)元，解決了近千人的再就業(yè)啟動(dòng)資金。三是推出自主創(chuàng)新信貸產(chǎn)品“船貸捷”貸款，目前已發(fā)放貸款金額2.8億元。

六、銀企項(xiàng)目對(duì)接情況

認(rèn)真做好安慶市銀企信貸項(xiàng)目洽談會(huì)簽約項(xiàng)目的貸款發(fā)放工作。履約率為100%。

七、小企業(yè)金融服務(wù)工作中遇到的問(wèn)題及相關(guān)建議

（一）小企業(yè)規(guī)模小，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱，財(cái)務(wù)制度不健全，業(yè)主文化素質(zhì)偏低，大部分小企業(yè)組織形式仍停留在家族作坊式經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，跟不上現(xiàn)代企業(yè)管理步伐，達(dá)不到企業(yè)貸款要求的基本條件，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。

（二）部分小企業(yè)信用觀念差、法制觀念淡薄。目前企業(yè)征信系統(tǒng)不健全，失信行為的企業(yè)得不到相應(yīng)的懲罰，即使通過(guò)法律制裁，金融機(jī)構(gòu)勝訴，也很難對(duì)其進(jìn)行執(zhí)行，從而打擊了金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性。

（三）小企業(yè)擔(dān)保難問(wèn)題突出：擔(dān)保難的原因主要體現(xiàn)在；

1、抵押難。因企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所多為租賃，機(jī)器設(shè)備陳舊無(wú)法進(jìn)行資產(chǎn)抵押。

2、缺少擔(dān)保單位。擔(dān)保機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺乏，加劇了小企業(yè)貸款難的問(wèn)題。

（四）信貸人員綜合素質(zhì)不高，且收入與業(yè)務(wù)量未能真正掛鉤，責(zé)、權(quán)、利不能有機(jī)結(jié)合，獎(jiǎng)勵(lì)措施不健全，致使部分信貸人員思想觀念難以轉(zhuǎn)變，缺少工作主動(dòng)性。

相關(guān)建議:

一、建立信貸人員學(xué)習(xí)制度，提高信貸人員綜合素質(zhì)。信貸人員要加強(qiáng)金融和經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)知識(shí)學(xué)習(xí)，不斷增強(qiáng)為小企業(yè)服務(wù)的能力，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，在提供信貸服務(wù)的同時(shí)，為企業(yè)客戶提供其咨詢的致富技術(shù)和經(jīng)濟(jì)信息，并努力提供理財(cái)、經(jīng)營(yíng)、銷售等全方位服務(wù)。

二、進(jìn)一步完善貸款第一責(zé)任人制度。社對(duì)小企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，要實(shí)行一人一戶，貸款營(yíng)銷人員為第一責(zé)任人，適當(dāng)放寬信貸有關(guān)手續(xù)，對(duì)優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶，每年授信一次，在授信額度內(nèi)可循環(huán)使用；對(duì)信用等級(jí)優(yōu)良的客戶，要積極給予貸款支持。

三、在完善不良貸款責(zé)任追究的同時(shí)，建立信貸營(yíng)銷激勵(lì)機(jī)制?？茖W(xué)合理地制定信貸人員貸款發(fā)放、清收綜合考核辦法，客觀公正評(píng)價(jià)客戶經(jīng)理的業(yè)績(jī)，實(shí)行物質(zhì)、精神雙獎(jiǎng)勵(lì)，不斷激發(fā)信貸人員工作的積極性與創(chuàng)造性。

樅陽(yáng)縣聯(lián)社 二0一一年十一月八日

第二篇：小企業(yè)金融服務(wù)情況

**********關(guān)于***年***季度

小企業(yè)金融服務(wù)情況的報(bào)告

*************分局：

為進(jìn)一步提高農(nóng)村信用社對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)能力和工作有效性，支持我縣域內(nèi)小微企業(yè)的發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》和《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》等有關(guān)文件精神，現(xiàn)將我縣農(nóng)村信用社*****年第一季度小微企業(yè)金融服務(wù)情況匯報(bào)如下：

一、基本情況

截止2012年一季度末，我社小企業(yè)授信戶數(shù)***戶，較年初增加***戶，增長(zhǎng)12.4%。小企業(yè)表內(nèi)外授信總額*****萬(wàn)元，較年初增加****萬(wàn)元，增長(zhǎng)9.3%。其中貸款余額*****萬(wàn)元,貼現(xiàn)余額***萬(wàn)元；表外授信余額***萬(wàn)元，其中票據(jù)承兌****萬(wàn)元，保函****萬(wàn)元。一季度末，小企業(yè)不良貸款余額****萬(wàn)元，較年初增減***萬(wàn)。

二、小企業(yè)授信業(yè)務(wù)主要特點(diǎn)及作法

（一）主要特點(diǎn)

1、貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

結(jié)合我縣域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和小微企業(yè)規(guī)模小、資金少、需求小、用款急的特點(diǎn)，我聯(lián)社細(xì)化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時(shí)

—１—

限，通過(guò)評(píng)級(jí)、授信、抵質(zhì)押品評(píng)估和貸款審批“四合一”流程，隨貸隨評(píng)，嚴(yán)格執(zhí)行限時(shí)辦結(jié)制度，提高了貸款發(fā)放效率。同時(shí)全轄****余人的客戶經(jīng)理隊(duì)伍積極深入有信貸需求的小微企業(yè)，幫助小微企業(yè)客戶解決實(shí)際困難，同時(shí)為企業(yè)提供發(fā)展建議。截止1季度末，我社累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款****萬(wàn)元，扶持個(gè)體工商戶****戶，累計(jì)表內(nèi)外授信*****萬(wàn)元，小微企業(yè)貸款余額*****萬(wàn)元，無(wú)不良貸款。

2、貼現(xiàn)及表外授信業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

根據(jù)我社目前各項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，暫時(shí)對(duì)外未開(kāi)辦貼現(xiàn)及表外授信業(yè)務(wù)。隨著各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，我社會(huì)適時(shí)開(kāi)辦以上業(yè)務(wù)，為轄內(nèi)小微企業(yè)提供更加全面的金融服務(wù)。

（二）主要作法

一是創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?，在大力推廣土地使用權(quán)擔(dān)保、商用門點(diǎn)房抵押等傳統(tǒng)擔(dān)保方式的同時(shí)，逐步探索宣傳公務(wù)員擔(dān)保、動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保、小微企業(yè)聯(lián)保、政府擔(dān)保、擔(dān)保公司擔(dān)保等新型擔(dān)保方式。從企業(yè)多元化的現(xiàn)實(shí)需求入手，為小微企業(yè)提供了更大的融資選擇空間。

二是堅(jiān)持“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本”及“盡職免責(zé)、失職問(wèn)責(zé)”的原則，適當(dāng)放寬小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度，同時(shí)通過(guò)各類擔(dān)保形式相結(jié)合的方式降低小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)全流

程的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理，提高審批質(zhì)量和效率。同時(shí)深入研究小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境，加強(qiáng)主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理。嚴(yán)格執(zhí)行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”有關(guān)政策要求，把握信貸投向，使信貸資金真正用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，堅(jiān)決杜絕信貸資金被挪用或流向民間借貸領(lǐng)域。

（三）不良資產(chǎn)情況

截止一季度末，我社小微企業(yè)無(wú)不良貸款。主要由于我社在小微企業(yè)貸款投放之初，就制定了嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防控制度，同時(shí)客戶經(jīng)理本著“盡職免責(zé)、失職問(wèn)責(zé)”的原則，貸款發(fā)放前已對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展情況及周邊經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行了深入細(xì)致的調(diào)查，前移貸款風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

三、小企業(yè)其它業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

截止目前我社為縣域小微企業(yè)提供包括結(jié)算、賬戶管理、信息查詢，同時(shí)為全轄***戶個(gè)體工商戶安裝了POS終端，進(jìn)一步拓展了結(jié)算渠道。隨著省聯(lián)社后續(xù)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開(kāi)展和完善，企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)也將在7月1日后全面運(yùn)行，屆時(shí)將進(jìn)一步提升我社對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)能力。

四、小企業(yè)金融服務(wù)工作中存在的主要問(wèn)題

小微企業(yè)做為我縣域內(nèi)企業(yè)主要構(gòu)成部分，但是在信貸投放過(guò)程中還存在以下問(wèn)題。一是雖然部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力較成立之初有很大的提高，但是仍有大部分小微企業(yè)存在管理不規(guī)范、財(cái)

務(wù)不透明、信息不對(duì)稱、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大、擔(dān)保能力不足等因素，致使對(duì)小微企業(yè)的評(píng)級(jí)授信、貸款發(fā)放有一定的難度。二是部分小微企業(yè)投放貸款后，由于大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場(chǎng)影響，企業(yè)經(jīng)營(yíng)波動(dòng)性大，發(fā)展不穩(wěn)定，造成企業(yè)償債能力不足，易造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

五、改進(jìn)措施及建議

（1）科學(xué)合理把握信貸投放節(jié)奏。根據(jù)我社自身發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)防控能力制定季度小微企業(yè)投放計(jì)劃，確保信貸投放平穩(wěn)增長(zhǎng)，防止大起大落。

（2）從嚴(yán)把握信貸政策界限。對(duì)不符合產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策要求的一律不得授信。重點(diǎn)支持對(duì)“三農(nóng)”及小微企業(yè)貸款投放力度。

（3）切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。發(fā)揮審查、審批的風(fēng)險(xiǎn)管理作用，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程，提高工作人員的專業(yè)性、科學(xué)性、獨(dú)立性素質(zhì)。

（4）結(jié)合小微企業(yè)的實(shí)際需求,全面推進(jìn)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的實(shí)施。

二0一二年四月九日

第三篇：加強(qiáng)小企業(yè)金融服務(wù)

推動(dòng)小企業(yè)金融服務(wù)工作的思路及措施

2012年，我行將認(rèn)真貫徹落實(shí)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2011]59號(hào)）及《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》（銀監(jiān)發(fā)[2011]94號(hào)）文件精神，加大對(duì)小微企業(yè)貸款投放，力爭(zhēng)小微企業(yè)貸款增速高于全行貸款平均增速；繼續(xù)深化六項(xiàng)機(jī)制建設(shè)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，形成對(duì)小微企業(yè)服務(wù)前中后臺(tái)的橫貫型管理和支持機(jī)制。具體工作措施如下：

1.對(duì)目前已達(dá)成合作意向的工業(yè)企業(yè)進(jìn)行跟蹤服務(wù)，提高貸前調(diào)查效率，力爭(zhēng)早日實(shí)現(xiàn)投放。

2.緊緊抓住-歷史機(jī)遇，積極主動(dòng)與相關(guān)部門-加強(qiáng)溝通和聯(lián)系，力爭(zhēng)在小企業(yè)貸款投放方面有新的突破。

3.進(jìn)一步加強(qiáng)與地方擔(dān)保公司的合作，解決小企業(yè)尤其是小型工業(yè)企業(yè)在融資過(guò)程中抵押、擔(dān)保難的問(wèn)題，加大對(duì)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)授信支持。

4.積極創(chuàng)造條件，加大小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度；同時(shí)積極探索支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展新途徑，與企業(yè)開(kāi)展多種形式的合作。

第四篇：小企業(yè)金融服務(wù)自查報(bào)告

關(guān)于開(kāi)展小企業(yè)金融服務(wù)工作情況的報(bào)告

縣人行：

根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理扎實(shí)做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》（銀發(fā)[2011]184號(hào)）的要求，我行對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)情況開(kāi)展了自查，具體情況如下：

一、小企業(yè)貸款總體情況

截至~年~月末，我行小企業(yè)貸款余額~萬(wàn)元，占全行貸款余額的~％。從貸款投放看，小企業(yè)貸款較年初增長(zhǎng)~％，比全部貸款增速高~個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，小企業(yè)貸款較年初增加~萬(wàn)元，比上年同期多增~萬(wàn)元。實(shí)現(xiàn)了小企業(yè)信貸“兩個(gè)不低于”的目標(biāo)，即小企業(yè)信貸增速不低于全部貸款平均增速，小企業(yè)貸款增量不低于上年增量。從貸款形態(tài)看，按信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類劃分：正常類貸款占~%，不良貸款為~。我行小企業(yè)金融服務(wù)工作得到了當(dāng)?shù)卣恼J(rèn)可，連續(xù)~年榮獲~“支持企業(yè)發(fā)展先進(jìn)金融單位”稱號(hào)。

二、小企業(yè)金融服務(wù)主要措施

（一）優(yōu)化信貸資源配臵，持續(xù)加大小企業(yè)信貸投放。上半年，央行連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，導(dǎo)致銀行信貸規(guī)模緊縮，我行認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院和銀監(jiān)會(huì)有關(guān)支持小企業(yè)發(fā)展的政策精神，特別是人民銀行、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)和改善小企業(yè)金融服務(wù)的工作部署，在行內(nèi)下發(fā)了《關(guān)于全面做好農(nóng)村金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，積極拓展并滿足縣域農(nóng)村小企業(yè)資金需求，截至~年~月，信貸支持小企業(yè)~戶，累計(jì)投放貸款~萬(wàn)元。一是準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶，優(yōu)先扶持產(chǎn)品技術(shù)含量高、有市場(chǎng)、有效益、機(jī)制靈活、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、資產(chǎn)負(fù)債率符合規(guī)定要求的小企業(yè)。二是密切銀政、銀地關(guān)系，積極構(gòu)建銀政企合作平臺(tái)，舉辦~銀政企對(duì)接會(huì)、以一個(gè)地方金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，主動(dòng)融入縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)，與 ~家小企業(yè)簽訂~億元的戰(zhàn)略合作意向協(xié)議書(shū)，目前已落實(shí) 家小企業(yè)的授信條件，發(fā)放貸款 萬(wàn)元。

（二）強(qiáng)化組合金融服務(wù)，拓寬小企業(yè)融資渠道。為構(gòu)建高效的小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)制，我行在業(yè)務(wù)流程、機(jī)構(gòu)設(shè)臵、服務(wù)渠道等方面做了積極探索。一是對(duì)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整，堅(jiān)持以“客戶為中心”，建立授信、風(fēng)險(xiǎn)、科技等各業(yè)務(wù)條線為支撐，各相關(guān)部門緊密協(xié)作的管理體系，增進(jìn)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)發(fā)展，優(yōu)化授信業(yè)務(wù)審批流程，縮短業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)，及時(shí)滿足小企業(yè)貸款“短、頻、快”需求。二是對(duì)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)進(jìn)行了調(diào)整，在~支行的基礎(chǔ)上，對(duì)“只存不貸”的~營(yíng)業(yè)部功能定位進(jìn)行了調(diào)整，并在~營(yíng)業(yè)部設(shè)小企業(yè)金融服務(wù)中心，配備與小企業(yè)金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)相適應(yīng)的人力資源。三是對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行了梳理，現(xiàn)已形成小企業(yè)聯(lián)保貸、循環(huán)貸等系列產(chǎn)品，同時(shí)，針對(duì)企業(yè)融資過(guò)程中擔(dān)保難問(wèn)題，積極研究有效的抵押替代產(chǎn)品，設(shè)計(jì)林權(quán)抵押貸款，擬推出知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。四是擴(kuò)大與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，~年在與~7家合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，又引入了~2家專業(yè)擔(dān)保公司。截至~年~月末，通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的小企業(yè)貸款余額~萬(wàn)元，占總貸款余額的~%，為小企業(yè)打開(kāi)了融資渠道。五是完善小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定，下發(fā)了《小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定管理暫行辦法》，規(guī)范了小企業(yè)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，綜合考慮財(cái)務(wù)指標(biāo)外,還將小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)、企業(yè)資信記錄、主要領(lǐng)導(dǎo)人情況以及發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩丶{入評(píng)級(jí)范圍，通過(guò)信用打分法等靈活措施，客觀上疏通小企業(yè)貸款準(zhǔn)入瓶頸，積極幫助企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)困難。

（三）合理確定風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，減輕小企業(yè)融資負(fù)擔(dān)。我行制定了《人民幣貸款利率定價(jià)管理暫行辦法》，通過(guò)科學(xué)定價(jià)，既有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，又對(duì)小企業(yè)貸款利率在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)上合理浮動(dòng)，盡可能減輕小企業(yè)的利息負(fù)擔(dān)。在提高自身效益的同時(shí)履行好社會(huì)責(zé)任，不借發(fā)放貸款之機(jī)搭銷保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品，不附加不合理的貸款條件，不變相收取不合理的費(fèi)用。

（四）嚴(yán)格落實(shí)貸款新規(guī)，密切監(jiān)控信貸資金流向。在小企業(yè)金融服務(wù)中，我行注重加強(qiáng)對(duì)客戶信貸資金流向及用途的全流程審核監(jiān)測(cè)。一是嚴(yán)格貫徹落實(shí)貸款新規(guī)，對(duì)采用受托支付方式的貸款，出賬審查人員嚴(yán)格根據(jù)約定的貸款用途，審核商務(wù)合同等證明材料，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人的交易對(duì)象。對(duì)采用自主支付方式的貸款，要求客戶定期報(bào)送資金使用情況說(shuō)明。截至~年~月末，我行累放貸款~萬(wàn)元。按照貸款新規(guī)要求，采用受托支付方式走款金額~萬(wàn)元。通過(guò)內(nèi)部自查，我行發(fā)放的小企業(yè)貸款均符合信貸資金用途。二是注重加強(qiáng)政策宣傳，召開(kāi)貸款新規(guī)業(yè)務(wù)推進(jìn)會(huì)，邀請(qǐng)企事業(yè)單位代表參會(huì)，宣傳“三個(gè)辦法一個(gè)指引”精神實(shí)質(zhì)和核心要義，在推進(jìn)我行風(fēng)險(xiǎn)控制和穩(wěn)健發(fā)展的同時(shí)，也幫助企業(yè)降低融資成本和提升財(cái)務(wù)精細(xì)化管理水平，為全面做好小企業(yè)金融服務(wù)工作營(yíng)造良好的氛圍環(huán)境。

三、小企業(yè)金融服務(wù)存在的問(wèn)題

在小企業(yè)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，自查中也發(fā)現(xiàn)一些不容忽視的在問(wèn)題和不足：

（一）專營(yíng)機(jī)構(gòu)專業(yè)化工作水平不夠。我行雖成立了小企業(yè)金融服務(wù)中心，尚未建立獨(dú)立核算機(jī)制和激勵(lì)約束機(jī)制，制約了信貸人員開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的積極性，“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)還需在實(shí)踐中進(jìn)一步完善，專營(yíng)機(jī)構(gòu)還要在發(fā)展中逐步成型。

（二）銀企信息不對(duì)稱。目前，大多小企業(yè)沒(méi)有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，財(cái)務(wù)管理水平不高，信息不透明和失真的情況普遍存在。我行很難從公開(kāi)市場(chǎng)上獲悉反映小企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況的專有信息，對(duì)小企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況評(píng)估困難，增加了我行貸款的審查監(jiān)督成本和信息成本。

（三）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠。目前，我行雖建立了一系列小企業(yè)融資產(chǎn)品，但產(chǎn)品靈活度還不夠，不能完全適應(yīng)小企業(yè)多元化的融資需求。

第五篇：中國(guó)建設(shè)銀行積極探索適應(yīng)小企業(yè)金融服務(wù)

【行業(yè)分類】銀行/信貸 【地區(qū)分類】中國(guó) 【時(shí)間分類】20101203 【文獻(xiàn)出處】金融時(shí)報(bào)

【標(biāo) 題】中國(guó)建設(shè)銀行積極探索適應(yīng)小企業(yè)金融服務(wù)(2808字)【正 文】

“從未想過(guò)不用抵押、不用找擔(dān)保公司就能直接從銀行借款，建設(shè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)有效解決了我們的資金需求。”看著自己賬戶上的貸款資金，廣州市一家硅膠電線廠負(fù)責(zé)人發(fā)出了由衷的感嘆。

面對(duì)小企業(yè)融資難的問(wèn)題，近年來(lái)，建設(shè)銀行進(jìn)行了一系列探索，通過(guò)差別化和針對(duì)性的組織機(jī)構(gòu)建設(shè)、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、新型產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制安排等措施，逐步摸索出了一條全新的、能夠有效適應(yīng)小企業(yè)金融需求特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特征的小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展道路，在為小企業(yè)創(chuàng)建間接融資方便之門的同時(shí)，也把業(yè)務(wù)帶上了快速、健康發(fā)展的軌道。從2007年至今，建行已累計(jì)為超過(guò)13萬(wàn)戶小企業(yè)發(fā)放超過(guò)一萬(wàn)億元的貸款，今年前十個(gè)月，建行小企業(yè)貸款新增已超過(guò)1400億元，累計(jì)發(fā)放超過(guò)3000億元，新增增幅高達(dá)63%，在金融系統(tǒng)內(nèi)位居前列，資產(chǎn)質(zhì)量，特別是2005年以來(lái)新發(fā)放貸款的質(zhì)量始終為優(yōu)良，不良率僅為0.79%。

讓微小企業(yè)融資成為可能

廣州市一家機(jī)電企業(yè)是阿里巴巴公司廣州地區(qū)的誠(chéng)信通會(huì)員客戶，由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，一年只有幾百萬(wàn)的銷售收入，又沒(méi)有房產(chǎn)、土地等可用于抵押的不動(dòng)產(chǎn)，一直無(wú)法直接從銀行獲得貸款，日常經(jīng)營(yíng)只能依靠自身資金積累的再投入。2009年，隨著整體外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不斷回暖，企業(yè)的訂單逐漸增加，企業(yè)發(fā)展迅速，自有流動(dòng)資金已經(jīng)無(wú)法滿足發(fā)展的需要，經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)出現(xiàn)一定困難。

正在企業(yè)為資金缺口發(fā)愁的時(shí)候，企業(yè)聽(tīng)說(shuō)了建行與廣東省政府及阿里巴巴公司聯(lián)合創(chuàng)新推出的網(wǎng)絡(luò)銀行“e貸通”產(chǎn)品。抱著試一試的態(tài)度，與另外兩家企業(yè)在阿里巴巴網(wǎng)站報(bào)名申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保貸款。沒(méi)想到剛過(guò)兩三天，就接到建行客戶經(jīng)理的電話，隨即展開(kāi)了貸前調(diào)查的一系列工作。調(diào)查完畢一周后，三家客戶共400萬(wàn)元的貸款額度順利獲批，簽署合同后即可放款，還有隨借隨還、循環(huán)支用、成本可控等優(yōu)點(diǎn)，特別符合小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與用款需求。僅用了短短兩周時(shí)間，建行就為三家企業(yè)解了燃眉之急。

目前建行已與阿里巴巴、金銀島、敦煌網(wǎng)等電子商務(wù)平臺(tái)合作，推出了e貸通、e單通、e保通等多種產(chǎn)品。建總行公司業(yè)務(wù)部的負(fù)責(zé)人介紹，與傳統(tǒng)銀行融資相比，網(wǎng)絡(luò)銀行最大的特點(diǎn)是引入電子商務(wù)信用作為判斷企業(yè)還貸能力的依據(jù)之一。企業(yè)可以依靠電子商務(wù)信用提高授信額度，從而降低了準(zhǔn)入門檻，使許多不能參與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的微小企業(yè)融資成為可能，為無(wú)法提供抵押物的中小企業(yè)提供了更多成本可控的融資渠道。

日前，建行廣東省分行還與珠海格力等大型核心企業(yè)通力合作，實(shí)現(xiàn)雙方系統(tǒng)對(duì)接，整合各自在資金流、信息流、物流等方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)創(chuàng)了向核心企業(yè)的供應(yīng)商提供保理預(yù)付款的網(wǎng)絡(luò)保理服務(wù)，這種與第三方核心企業(yè)合作打造的全新網(wǎng)絡(luò)保理融資平臺(tái)在全國(guó)尚屬首創(chuàng)。

“信貸工廠”模式解銀企困局

以往大銀行為小企業(yè)提供信貸服務(wù)，走的通道與服務(wù)大企業(yè)完全一樣。在同樣的流程、同樣的時(shí)間、同樣的工作量下，為大企業(yè)貸款動(dòng)輒上億元，而小企業(yè)往往只有幾十萬(wàn)、幾百萬(wàn)元，客戶經(jīng)理在考核的壓力下當(dāng)然愿意做大企業(yè)，客觀上形成了“大銀行不愿意服務(wù)小企業(yè)”的現(xiàn)象。

不久前，記者走進(jìn)位于珠三角東莞市的廣東第一家“信貸工廠”，只見(jiàn)所有的工作人員都在一個(gè)開(kāi)放式的大平面工作間工作，銀行與客戶之間沒(méi)有玻璃相隔。企業(yè)主不再需要“跑部門”、“跑公章”，他把資料遞給業(yè)務(wù)受理崗工作人員后，評(píng)價(jià)授信、受理審批等崗位進(jìn)行流水作業(yè)，一般符合條件的貸款3至5天后就可以發(fā)放。

建行廣東省分行中小企業(yè)金融服務(wù)部總經(jīng)理馬亞萍說(shuō)，隨著小企業(yè)客戶的增加，客戶經(jīng)理“包打天下”的做法已經(jīng)不能適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需求。以往10多個(gè)環(huán)節(jié)的工作要客戶經(jīng)理1人完成，做20個(gè)客戶已經(jīng)難以支撐。如今“信貸工廠”承擔(dān)了貸款審批的主要職能，客戶經(jīng)理只要專心進(jìn)行貸前聯(lián)絡(luò)和貸后管理，這種分工模式提高了銀行對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)能力，滿足了客戶對(duì)時(shí)效的要求。在“信貸工廠”中，客戶還可以選擇適合自己的金融產(chǎn)品，如“速貸通”、“成長(zhǎng)之路”等品牌產(chǎn)品，解決小企業(yè)無(wú)抵押品形成的融資難問(wèn)題。如最新推出的“速保通”產(chǎn)品，銀行、擔(dān)保公司、再擔(dān)保公司實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，擔(dān)保公司免收企業(yè)保證金，企業(yè)可以增加15%的流動(dòng)資金。

建行公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理靳彥民在接受記者采訪時(shí)說(shuō)，根據(jù)小企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，建行打破傳統(tǒng)，變中求新，突破性地引入成熟企業(yè)工廠化的作業(yè)模式，建立小企業(yè)“信貸工廠”，并設(shè)立了包括客戶篩選、營(yíng)銷管理、評(píng)價(jià)授信、信貸審批、信貸執(zhí)行、早期預(yù)警等共16個(gè)專業(yè)崗位。通過(guò)實(shí)行工廠化的流水線作業(yè)，在確保提高效率的同時(shí)，建立了前一環(huán)節(jié)始終對(duì)后一環(huán)節(jié)負(fù)責(zé)，后一環(huán)節(jié)始終對(duì)前一環(huán)節(jié)把關(guān)的監(jiān)督約束機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全流程控制；通過(guò)實(shí)行“評(píng)價(jià)、授信、支用”三位一體操作模式，簡(jiǎn)化了小企業(yè)具體辦理業(yè)務(wù)的手續(xù)，實(shí)現(xiàn)了在同一時(shí)間內(nèi)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全方位掌控。目前，建行已在全國(guó)建立了200多家信貸工廠，覆蓋了各主要中心城市，通過(guò)信貸工廠辦理的小企業(yè)業(yè)務(wù)最短三天內(nèi)即可處理完畢，且貸款不良率平均比非信貸工廠低0.37個(gè)百分點(diǎn)。

創(chuàng)新永無(wú)止境

產(chǎn)品創(chuàng)新一直是商業(yè)銀行永恒的話題，特別是中小客戶行業(yè)繁多，特點(diǎn)鮮明，每個(gè)企業(yè)可以說(shuō)都需要適應(yīng)自己經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的特色產(chǎn)品。為此，廣東省分行深入研究省內(nèi)中小企業(yè)客戶的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、融資需求，開(kāi)發(fā)了大量個(gè)性化的特色產(chǎn)品以滿足廣大中小企業(yè)客戶的需求。

“速保通”業(yè)務(wù)的推出，是破解中小企業(yè)融資難題的一大創(chuàng)新。據(jù)介紹，“速保通”是以擔(dān)保公司提供有效擔(dān)保、廣東省中小企業(yè)信用再擔(dān)保有限公司提供有效再擔(dān)保為貸款擔(dān)保方式，商業(yè)銀行直接進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)申報(bào)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)高效快速發(fā)放貸款的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品。該產(chǎn)品是建設(shè)銀行廣東省分行與廣東省中小企業(yè)信用再擔(dān)保有限公司結(jié)合雙方各自優(yōu)勢(shì)，共同研發(fā)推出的專門為解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的新產(chǎn)品。

建行廣東省分行行長(zhǎng)曾儉華表示，“速保通”產(chǎn)品是廣東省中小企業(yè)信用再擔(dān)保有限公司組建以來(lái)第一個(gè)推向市場(chǎng)的信貸產(chǎn)品，它的出現(xiàn)標(biāo)志著再擔(dān)保業(yè)務(wù)在廣東省的成功開(kāi)辦，標(biāo)志著廣東省擔(dān)保體系建設(shè)的進(jìn)一步完善，標(biāo)志著銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、政府在合作支持中小企業(yè)發(fā)展的道路上取得了歷史性的進(jìn)展，為全國(guó)再擔(dān)保業(yè)務(wù)模式的建立開(kāi)展以及解決中小企業(yè)融資問(wèn)題提供了參考。

“工欲善其事，必先利其器”，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)科技手段使用提出了日益迫切的需求，特別是在小企業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，面對(duì)紛繁變化的市場(chǎng)和需求各異的客戶，利用依托科技系統(tǒng)的專業(yè)工具協(xié)助甚至替代手工勞動(dòng)正在成為發(fā)展趨勢(shì)。今年以來(lái)，建行系統(tǒng)針對(duì)管理中的難點(diǎn)和要點(diǎn)，開(kāi)發(fā)了包括行業(yè)和客戶篩選工具、定價(jià)工具、營(yíng)銷管理工具、審批輔助工具、早期預(yù)警工具、貢獻(xiàn)度測(cè)算工具、組合管理工具等七項(xiàng)專業(yè)工具，在有效地減輕了業(yè)務(wù)人員大量日?；A(chǔ)性工作的同時(shí)，大幅提升了業(yè)務(wù)管理的精細(xì)化水平，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，特別是對(duì)操作性風(fēng)險(xiǎn)的控制進(jìn)入到了一個(gè)全新領(lǐng)域。