第一篇：金融服務五創(chuàng)新

金融服務五創(chuàng)新

服務創(chuàng)新作為金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容，是農(nóng)村信用社落實科學發(fā)展觀，在現(xiàn)代經(jīng)濟中充分發(fā)揮作用的需要，是不斷提升和優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構，推進經(jīng)濟社會的全面、協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在需求，是農(nóng)村信用社增強自身競爭力的重要手段，是推動農(nóng)村信用社業(yè)務發(fā)展的強大動力，是農(nóng)村信用社助推新農(nóng)村建設形勢的迫切要求。

1、創(chuàng)新服務理念。思想決定行動，服務創(chuàng)新要求首先轉變思想觀念。從多年來實踐來看，農(nóng)村信用社的服務模式都是單

一、粗放的，片面追求規(guī)模的粗放擴張以及眼前的“高額利潤”作為追求的目標，忽視經(jīng)營風險的滯后性、隱藏性，不愿意放棄隱含高風險的市場機會，導致非理性競爭行為的出現(xiàn)和風險的劇增，結果自食苦果。因此必須要盡早轉變這一理念。隨著我國加入世界貿(mào)易組織，外資銀行帶來了新的營銷理念和服務手段，展開了競爭，這就要求農(nóng)村信用社改變傳統(tǒng)理念，變被動為主動，去積極的尋找黃金客戶,推介、營銷產(chǎn)品和服務，擴大服務的社會影響力，就會占住市場。

2、創(chuàng)新服務內(nèi)容。豐富的服務內(nèi)容是吸引客戶的源泉。隨著經(jīng)濟的發(fā)展, 客戶對農(nóng)村信用社服務的要求提高，如果沒有豐富的服務內(nèi)容，就不能吸引客戶。農(nóng)村信用社在提供

服務的同時,要找準創(chuàng)新突破口，不斷適應客戶的要求。使客戶可以享用農(nóng)村信用社的“一籃子、一站式”服務。致力服務中小企業(yè)，大力發(fā)展特色金融業(yè)務，為中小企業(yè)提供多功能、全方位的金融服務。

3、創(chuàng)新服務對象。存錢取錢一樣對待，大額小額一樣熱情，這是農(nóng)村信用社對待客戶的職業(yè)要求。現(xiàn)在情況發(fā)生了變化，網(wǎng)點業(yè)務量大，如果都一樣對待，就會使優(yōu)質(zhì)客戶失去優(yōu)越感。反而失去量大、穩(wěn)定的黃金客戶。對信貸資產(chǎn)要根據(jù)農(nóng)村信用社市場定位、服務“三農(nóng)”的要求，對不同類型的貸款戶實行差別利率，推行差別定價和風險定價政策。區(qū)別不同的貸款期限和風險程序實行浮動利率。因此，要進一步調(diào)動廣大干部職工的積極性和創(chuàng)造性，充分挖掘金融資源潛力，提升金融服務水平，根據(jù)服務對象開展針對性的創(chuàng)新服務，提高農(nóng)村信用社的收益水平。

4、創(chuàng)新服務工具。服務工具創(chuàng)新是開展服務創(chuàng)新的必要手段，是為客戶提供高效服務工具的機會。開展服務工具的創(chuàng)新勢在必行。借助先進的服務工具,為客戶提供高效、便捷、綜合的服務。按照資源配置和自身發(fā)展需要，整合機構網(wǎng)點、人員資源，努力創(chuàng)建文明儲蓄網(wǎng)點、精品儲蓄網(wǎng)點、效益儲蓄網(wǎng)點、和諧儲蓄網(wǎng)點，評選最佳儲蓄員、黨員攬儲能手，把第一業(yè)務做大做強。發(fā)揚“挎包銀行”傳統(tǒng)優(yōu)勢、全力提高金融服務水平，以科技電子網(wǎng)絡建設為契機，結合通存通兌、對公業(yè)務上線、福祥卡發(fā)行、大小額支付系統(tǒng)的整合、農(nóng)民工卡的特色服務，推廣ATM自動取款機應用，抓好客戶市場的組織工作，抓實福祥卡的發(fā)行數(shù)量和市場占有份額，多發(fā)有效卡，充分利用賬戶資源，拓展轄內(nèi)金融市場前列地位。著力打造“福祥卡”品牌，加快發(fā)卡進度，提高用卡頻率，提升卡業(yè)務管理水平。大力建設網(wǎng)上銀行，完善“福祥卡”服務功能，把科技應用作為農(nóng)村信用社加快發(fā)展的生產(chǎn)力，創(chuàng)建信用社服務品牌。建立完善、高效的業(yè)務流程，按照方便、有利于客戶的原則，達到提高自身效益、增強防范風險能力的目的。

5、創(chuàng)新信貸服務。減少審批環(huán)節(jié)，積極探索對社區(qū)商戶授信，大力推廣發(fā)放小額商戶貸款、商戶聯(lián)保貸款、門面抵押貸款。把發(fā)放小額貸款與發(fā)行福祥卡結合起來，積極穩(wěn)妥開展中小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務。穩(wěn)妥推進社團貸款和銀社聯(lián)合貸款。對成規(guī)模、資金需求量大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和項目，可組織開展社團貸款或銀團貸款。加強與政策性銀行和商業(yè)銀行的業(yè)務合作，積極支持和促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。充分發(fā)揮聯(lián)社營業(yè)部的龍頭作用，適當集中資金扶持企業(yè)做大做強。大力拓展中間業(yè)務，從戰(zhàn)略的高度多方面著手，全力拓展中間業(yè)務。支持特色農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、避災農(nóng)業(yè)、規(guī)模農(nóng)業(yè)，為農(nóng)業(yè)結構的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營提供優(yōu)質(zhì)信貸服務，把農(nóng)村信用社辦成社區(qū)銀行。在控制風險的前提下，引導信貸投入到消費領域和流通領域，助推社會主義新農(nóng)村建設，實現(xiàn)社企社農(nóng)互惠雙蠃。

第二篇：農(nóng)村信用社金融服務創(chuàng)新思考

農(nóng)村信用社金融服務創(chuàng)新思考

摘要：隨著我國社會的不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟水平也在不斷提高，農(nóng)村信用社也得到大力發(fā)展。但是隨著時代的進步，農(nóng)村信用社面臨的壓力也越來越大，因而必須采取一定的創(chuàng)新措施來保證信用社在農(nóng)村的應用。農(nóng)村信用社可以采取創(chuàng)新金融服務的方法，這種方式將可以改善服務系統(tǒng)，保障信用社的長期發(fā)展。

關鍵詞：農(nóng)村信用社 創(chuàng)新 金融產(chǎn)品

在當今巨大的國際金融危機的前提下，農(nóng)村中小金融機構準入條件放寬，國有商業(yè)銀行不斷推出新的產(chǎn)品和新的服務，導致金融市場的競爭越來越激烈，農(nóng)村金融市場的發(fā)展不容樂觀，面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。這就需要一種創(chuàng)新思想及時挽救這種場面。

一、影響農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的因素

1.金融創(chuàng)新觀念落后

要解決農(nóng)村信用社金融服務，首先要解決的就是解放思想，由于大部分的農(nóng)村信用社職工長期在農(nóng)村生活工作，而且也有大多數(shù)員工來自與農(nóng)村，在思想上都存在偏見，認為自己與創(chuàng)新無關，久而久之，形成了一種死板的思想，而且長期的工作禁錮了他們的創(chuàng)新意識，對于創(chuàng)新始終存在消極態(tài)度，對于一些金融工具和金融產(chǎn)品的認知不足，不夠專業(yè)化，使得他們在行業(yè)競爭中處于下風。

2.體制不健全

長期以來，農(nóng)村信用社的地位不高，總是在我國金融體制中處于一種尷尬的位置，作為“五大行”的替補存在，自上而下沒有形成一種組織體系，缺乏明確的業(yè)務發(fā)展目標和市場定位，也沒有權威的政策作為農(nóng)村信用社發(fā)展的導向，而且其創(chuàng)新環(huán)境有限，很難進行大規(guī)模的創(chuàng)新，也因此與商業(yè)銀行之間的差距越來越大。

3.管理不嚴謹

由于農(nóng)村信用社用人機制不靈活，內(nèi)部管理制度落后，給其的發(fā)展帶來了不利的影響。目前農(nóng)村信用社的財務制度、信貸制度、人事制度和分配制度雖然對舊制度做出了補充和修改，但是在具體運用的過程中，沒有形成一種有效的制度加以制約，而且職工的風險防范意識落后，不能有效的借助科技手段進行防范操作，與同行業(yè)水平比起來，還處于落后地位。此外，由于沒有信貸投放目標，導致在信用防范風險方面出現(xiàn)了漏洞，使得信貸風險提高。

4.業(yè)務產(chǎn)品單一

農(nóng)村信用社固守著傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，中間產(chǎn)品極少，在當今金融服務電子化的時代處于不利地位。而且農(nóng)村信用社的利潤主要來源是存貸之差，這種盈利方式隨著利率的不斷下調(diào)逐漸顯出了它的弊端，如果農(nóng)村信用社繼續(xù)依靠單一的業(yè)務和現(xiàn)有的能力水平，僅僅是服務與社區(qū)居民，而不進行創(chuàng)新的話，它的盈利能力就成了最大的問題。隨著現(xiàn)代化的發(fā)展，這種金融體系很容易被淘汰。

5.缺乏優(yōu)質(zhì)客戶資源

由于農(nóng)村信用社長期以來扎根農(nóng)村，所以它的主要客戶是廣大農(nóng)民、個體戶以及農(nóng)村集體經(jīng)濟組織，面對這些處于弱勢的客戶群，與其他商業(yè)銀行相比，優(yōu)質(zhì)客戶資源極其匱乏，雖然與地方人民建立起了深厚的親和力，但是在發(fā)展中還是缺乏強大的客戶群體，導致農(nóng)村信用社的發(fā)展停滯不前。

6.管理模式與資金需求不符

近年來，現(xiàn)有的信貸模式已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需的多元化、規(guī)?；男滦徒?jīng)濟合作組織的需求。雖然農(nóng)村經(jīng)濟在大力發(fā)展，但是生產(chǎn)方式的落后導致生產(chǎn)效率底下，由此產(chǎn)生了一系列的問題，比如農(nóng)民收入增長緩慢，縣鄉(xiāng)財力受限等，這些問題的解決都需要我們進行農(nóng)村信用社信貸模式的改革和金融服務的創(chuàng)新，以及擴大小額貸款的覆蓋面。

7.缺乏科技技術支持

農(nóng)村信用社的結算系統(tǒng)落后，沒有形成從上到下的覆蓋，在技術方面與其他國有銀行、商業(yè)銀行以及郵政儲蓄銀行之間產(chǎn)生了巨大的差距，難以形成自己的網(wǎng)絡優(yōu)勢。近年來，農(nóng)村信用社的電子化網(wǎng)絡也在逐漸發(fā)展，但是只覆蓋到個別省市，僅能在部分地區(qū)實現(xiàn)通存通兌，遠遠滿足不了客戶的需求，與此相比，國有銀行、商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行則擁有自己強大的全國聯(lián)網(wǎng)綜合業(yè)務系統(tǒng)，在為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務的同時，也爭奪了大量的優(yōu)質(zhì)客戶資源，與農(nóng)村信用社之間拉開了距離，提升服務的同時也提升了行業(yè)競爭力，逐漸顯現(xiàn)出優(yōu)勢。

8.人才資源匱乏

由于我國出臺了相關的法律法規(guī)，延遲了退休年齡，導致職工年齡組成結構偏大，對新鮮事物的敏感度降低，那些精通業(yè)務、懂技術、高素質(zhì)的復合型人才很難進入這個行業(yè)，除此之外，落后僵化的用人制度導致員工素質(zhì)普遍低下，閉塞了人才的進出通道，使農(nóng)村信用社的發(fā)展缺少新鮮血液。

二、農(nóng)村信用社金融服務創(chuàng)新策略

1.形成創(chuàng)新思想

為了穩(wěn)定發(fā)展，農(nóng)村信用社必須積極轉變經(jīng)營策略，形成市場現(xiàn)代化的新理念，以顧客為尊，充分了解顧客的需求，不僅要對顧客進行一對一的服務，還要提高服務品質(zhì)，實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)服務；與此同時，對于員工的思想教育也是極其重要的，對員工進行禮儀訓練，提高員工素質(zhì)；此外，也要努力加強員工的專業(yè)能力，要積極安排員工的培訓業(yè)務，讓員工利用專業(yè)的業(yè)務能力為顧客提供優(yōu)質(zhì)的服務。為了提高顧客的穩(wěn)定性，要讓顧客認可員工的業(yè)務能力和積極的工作態(tài)度，這樣才能盡可能的留住更多的客戶資源。面對一些突發(fā)事件，一定要培訓員工的應對能力，?@樣才能減少不必要的損失。

2.科學配置網(wǎng)點

目前的金融服務水平已經(jīng)遠遠不能滿足當前農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展了，這就要求金融服務機構不斷創(chuàng)造更優(yōu)質(zhì)的服務。農(nóng)村信用社首先需要從自身特點人手，進行科學有效的網(wǎng)點配置。對于網(wǎng)點的選擇，第一，要選擇地區(qū)中心位置，第二要選擇人流較大，交通便利的位置。這樣在給顧客提供便捷服務的同時，也提升了農(nóng)村信用社的形象，加深了人們對農(nóng)村信用社的印象。

3.創(chuàng)新服務產(chǎn)品

根據(jù)市場需求，農(nóng)村信用社應該調(diào)整服務理念，科學分析客戶，結合自身特點找到與本地經(jīng)濟發(fā)展相適宜的中間業(yè)務產(chǎn)品，而且得保證業(yè)務產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展性。比如，結合農(nóng)村網(wǎng)點的特點，可以發(fā)展代理業(yè)務，如保險代理業(yè)務、代收水電等業(yè)務。既提高了自己的盈利，也為顧客提供了便利的生活服務，吸引了更多的客戶辦理金融產(chǎn)品。除此之外，當前個人理財業(yè)務也是發(fā)展前景較好的一項業(yè)務，農(nóng)村信用社可以建立一支專業(yè)的、精通會融知識的團隊來為顧客提供專業(yè)的咨詢服務。通過將專業(yè)知識傳授給缺乏金融知識的農(nóng)戶，從而得到更多的資金。

4.提升客戶滿意度

隨著現(xiàn)代化的發(fā)展，農(nóng)村信用社也要加快建設現(xiàn)代化的辦公設備，從而為客戶提供更加便捷的服務。當下金融行業(yè)對于網(wǎng)絡銀行的設置極其看重，農(nóng)村信用社可以依靠互聯(lián)網(wǎng)增加新的業(yè)務渠道。大力宣傳金融知識，并且加快建設電子服務，既方便了客戶，也節(jié)約了成本，一舉兩得。

5.強化金融生態(tài)環(huán)境建設

首先需要加快農(nóng)村信用工程建設和企業(yè)資信評級工作的步伐，通過評定企業(yè)信用等級、評定信用戶等方式解決農(nóng)村金融市場信息不對等的問題。其次也需要對擔保方式進行創(chuàng)新，例如，建立擔保機構、形成“三農(nóng)”金融服務圈等方式；第三要加強地方政府的干預，通過溝通協(xié)調(diào)等方式，加大執(zhí)法力度，對失信行為進行懲戒，共同創(chuàng)建健康的金融服務。

對于一些相對落后的農(nóng)村信用社，為了在激烈的競爭中贏回主動權，需要順應城市金融發(fā)展格局的持續(xù)變化，打破原有的經(jīng)營模式，積極創(chuàng)新盈利方式來提高農(nóng)村信用社的競爭力，在城市金融業(yè)中得到半壁江山。

6.創(chuàng)新經(jīng)營體制

各地信用社應結合實際情況，選擇一種適應自身發(fā)展的模式進行體制創(chuàng)新。明確產(chǎn)權是最重要的一點，為了讓農(nóng)村信用社成為真正的市場主體，應該規(guī)范股本金，建立法人治理機制、風險內(nèi)控機制和激勵約束機制，從而激發(fā)農(nóng)村信用社的發(fā)展?jié)摿Α４送?，以發(fā)展是硬道理為指導方向，對所有的監(jiān)管指標和經(jīng)營指標進行優(yōu)化，奠定下一輪農(nóng)村金融改革。

總之，為了提升服務質(zhì)量和競爭力，有效防范金融風險，大力發(fā)展經(jīng)濟，保證自身健康發(fā)展，農(nóng)村信用社等金融機構必須科學配置資源，形成創(chuàng)新意識，從服務理念、服務客戶界面、金融服務傳遞系統(tǒng)和金融服務技術等方面進行創(chuàng)新的金融服務的培養(yǎng)，抓住一切可發(fā)展的機遇來提升自身的競爭力，從新老客戶中不斷挖掘新的客戶需求，并以此為目標進行金融服務產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新，不斷進行服務傳遞系統(tǒng)的改造來實現(xiàn)新的服務理念。

第三篇：論我國商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新

論我國商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新

我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，使我國商業(yè)銀行正面臨著前所未有的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)。近幾年，我國商業(yè)銀行和各項業(yè)務獲得了快速發(fā)展，不良貸款大幅度降低，資本運作水平和經(jīng)營利潤也有了很大的提高。據(jù)英國《銀行家》雜志按一級資本排出全球1000家大銀行的座次排列中，我國已有19家銀行上榜，其中6家商業(yè)銀行名列全球前200名，可見，經(jīng)過這些年的發(fā)展和積累我國商業(yè)銀行在規(guī)模和綜合實力方面已取得了長足的進步。

隨著我國銀行市場的全面開放和金融體制改革的穩(wěn)步推進，我國金融創(chuàng)新也進入了一個多層次全方位推進階段，其中，既包括對傳統(tǒng)體制的革新，也包括各類新型交易工具和服務產(chǎn)品的推出，甚至還體現(xiàn)在單個金融機構在組織架構、營銷渠道、技術應用等方面的創(chuàng)新上。但目前的金融創(chuàng)新還存在著許多不足，特別是在金融服務創(chuàng)新上相對更為薄弱。商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新，概括地說就是：商業(yè)銀行適應創(chuàng)新的經(jīng)營環(huán)境，對各種金融服務要素進行重新組合和創(chuàng)造性的變革，從而在商業(yè)銀行領域建立或引進新的制度、服務理念、金融產(chǎn)品、組織形式，經(jīng)營管理方法等。

一、我國商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新的必要性

(一)金融服務創(chuàng)新是擴大市場和增加利潤的內(nèi)在需要。新時期我國商業(yè)銀行不僅面對眾多新型股份制商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，而且還面臨著外國大銀行的激烈競爭，要想在激烈的市場競爭中勝出，就必須通過金融創(chuàng)新提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務，滿足客戶日益增長的金融服務的需要，從而搶占商機，鞏固原有的市場地位并擴大自己的市場份額，尋求新的客戶，爭取利潤最大化，以求更好更快的發(fā)展。

(二)金融服務創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行金融資產(chǎn)保值的需要。在國際金融市場上利率和各主要貨幣間的匯率變動的情況下，如何規(guī)避由此帶來的風險成為我國商業(yè)銀行必須解決的現(xiàn)實問題。如在利率逐步向市場化機制邁進的過程中，我國商業(yè)銀行應關注宏觀經(jīng)濟走勢，主動預測利率變動趨勢，從而及時調(diào)整利率敏感性負債和利率敏感性資產(chǎn)，不因利率變動而增加成本或減少價值，通過金融創(chuàng)新對現(xiàn)有金融產(chǎn)品和組合進行調(diào)整，設計、開發(fā)出新的金融產(chǎn)品的組合。通過這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品對金融工具的深度發(fā)展，國有商業(yè)銀行可以利用它們規(guī)避所面臨的金融風險，實現(xiàn)金融資產(chǎn)的保值增值。

(三)金融服務創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行適應經(jīng)營環(huán)境的變化的需要。社會投資渠道發(fā)生的巨大變化，導致銀行經(jīng)營空間縮小。利率水平的降低使得銀行的利差空間進一步縮小，銀行靠吃利差過日子越來越難。為了擺脫這種不利局面，西方商業(yè)銀行繼續(xù)拓展中間業(yè)務及表外業(yè)務，使其服務費收入占比越來越大。這種從“吃利差”為主轉向“吃服務費”為主的趨勢，對我國的銀行業(yè)來說是不可逆轉的大潮流，這就使服務創(chuàng)新顯得更為重要。

(四)金融服務創(chuàng)新是順應客戶變化的需要。隨著金融深化的不斷加劇，銀行的客戶也發(fā)生了很大的變化：一是客戶的知識水平越來越高，懂得的金融知識越來越多，對金融服務的鑒別評價能力越來越強，銀行如果缺乏持久的服務創(chuàng)新，就很難滿足客戶不斷變化的需求；二是客戶對金融服務的要求越來越高，從過去單純的考慮融資的收益與成本，發(fā)展到現(xiàn)在的多種要求，既要價格低，又要收益高，還要節(jié)省時間和得到尊重并輕松愉快，銀行只有不斷地創(chuàng)新服務，才能擁有更多忠實長久的客戶；三是客戶的主動權也越來越大，客戶在金融產(chǎn)

品與金融服務上有更多的選擇余地，銀行若想吸引客戶，只有通過不斷進行服務創(chuàng)新。

此外，商業(yè)銀行經(jīng)營特殊性，也決定了商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新的必要性。商業(yè)銀行經(jīng)營特殊性主要表現(xiàn)在：(1)貨幣商品的同質(zhì)性。(2)金融工具的相似性。(3)經(jīng)營范圍的一致性。各個商業(yè)銀行經(jīng)營的都是貨幣這一特殊商品，貨幣本身只是一般等價物，不存在功能與質(zhì)量上的差別，要說銀行經(jīng)營的商品之間存在差別也僅僅是附著于貨幣這種同質(zhì)商品之上的服務存在差別，銀行競爭的優(yōu)劣在很大程度上不是取決于貨幣本身，而是取決于他們所提供服務的千差萬別上。商業(yè)銀行為客戶提供的一些基本金融產(chǎn)品是相同的，存款種類和貸款種類在各個商業(yè)銀行都差不多，要想多吸收存款和爭取更多的優(yōu)質(zhì)客戶，商業(yè)銀行只能在附著于存款和貸款之上的服務方面多動腦筋。按照《商業(yè)銀行法》和《公司法》設立的商業(yè)銀行，在經(jīng)營范圍上是一致的，金融產(chǎn)品很容易相互模仿或加以改造。因此，一家商業(yè)銀行要想在銀行業(yè)競爭中求生存、謀發(fā)展，凸顯自家的“比較優(yōu)勢”、競爭優(yōu)勢，就必須從服務的角度不斷創(chuàng)新金融服務，打造優(yōu)質(zhì)的服務品質(zhì)，創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行的歷史使命和必然的選擇。

二、我國商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來的機遇

(一)金融服務創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來利潤的增加。金融服務創(chuàng)新滿足了原有客戶的需要，贏得更多的新客戶，擴大了市場份額。在國際上較大的世界性商業(yè)銀行，憑借金融服務創(chuàng)新在經(jīng)濟衰弱時期仍能獲得高額利潤。

(二)金融服務創(chuàng)新推動商業(yè)銀行業(yè)務綜合化。金融服務創(chuàng)新使金融機構傳統(tǒng)分工格局被打破，業(yè)務出現(xiàn)全面交叉，商業(yè)銀行普遍涉足證券業(yè)、投資銀行業(yè)、信托業(yè)、租賃業(yè)、保險業(yè)等多種金融領域。對商業(yè)銀行發(fā)展的各種限制被迫放寬，某些不利于商業(yè)銀行綜合化發(fā)展的金融行政管制條例、法律被取消或被修改，商業(yè)銀行綜合化發(fā)展已成為發(fā)展的必然趨勢。

(三)金融服務創(chuàng)新加速商業(yè)銀行國際化進程。隨著金融經(jīng)濟全球化向前發(fā)展，金融服務創(chuàng)新大大加速了我國商業(yè)銀行國際化的進程。各種新的金融工具融資技術和手段的創(chuàng)新，電子計算機和通信技術在金融業(yè)的普遍運用，形成了全球性的金融交易網(wǎng)絡，使得全球的金融交易成為一個整體。商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中要求得生存與發(fā)展，必須加速自己的國際化進程。

三、我國商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新給商業(yè)銀行自身的發(fā)展創(chuàng)造了新的機遇，但同時也帶來了新的挑戰(zhàn)。

(一)商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力加大。電子計算機技術及通信技術的應用，新金融工具及融資手段的創(chuàng)新，使金融市場的效率大大提高，同時，金融交易的品種日益多樣化，交易方式日益復雜，加上同業(yè)間的過度競爭，對服務的要求更高，由此帶來的經(jīng)營壓力加大。

(二)商業(yè)銀行內(nèi)部和外部監(jiān)管更加困難。金融服務創(chuàng)新模糊了各類金融機構的界限，商業(yè)銀行更多地卷入了投資銀行的活動領域。商業(yè)銀行為逃避金融管制，增強競爭力，使表外業(yè)務的規(guī)模不斷增大，使投資者和中央銀行對商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況及風險狀況難以做出準確的評價；同時，商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)管也由于金融交易的復雜性和多樣性變得日益困難。

(三)模仿和借鑒創(chuàng)新多，原創(chuàng)性創(chuàng)新少。我國的金融服務創(chuàng)新，目前主要是吸收、模仿和借鑒國外管理模式。這種創(chuàng)新唯一能夠確定的好處是速度快，而且能夠部分地起到誘發(fā)創(chuàng)新作用。但國外的創(chuàng)新移植到中國市場，是對中國原有市場的一種沖擊，利益格局重構必然耗費很多成本。

(四)金融服務創(chuàng)新靠外力推動，內(nèi)部驅動力不足。市場化的金融服務創(chuàng)新強調(diào)市場的內(nèi)在激勵。但在計劃體制占絕對優(yōu)勢情況下，我國的商業(yè)銀行內(nèi)在約束軟化，創(chuàng)新第一推動力受到削弱，以自上而下的強制式推動為主。

(五)我國面臨金融服務創(chuàng)新人才的挑戰(zhàn)。人才是金融服務創(chuàng)新的主體，金融從業(yè)人員的素質(zhì)是增強創(chuàng)新的供給能力，以及促進創(chuàng)新成果的模仿和普及的基礎?？墒怯捎谖覀兤鸩酵恚瑥臉I(yè)人員素質(zhì)普遍不高，現(xiàn)有的格局一時難以改變，金融服務創(chuàng)新也難以快速發(fā)展。

四、我國商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新的對策和建議

(一)滿足客戶的需求。滿足客戶的需求是服務創(chuàng)新的核心。商業(yè)銀行研究開發(fā)人員應當不斷地研究客戶的需求結構與具體內(nèi)容，廣泛收集各種資料，從第一線捕捉客戶需求的各種信息，掌握各類客戶的需求變化和動態(tài)，并從中發(fā)現(xiàn)新的服務內(nèi)容和方式，結合國家政策，拓寬思路，把金融服務活動擴展到人們生活的各個方面，不斷探索滿足客戶需求的新的金融服務運作方式，并設計和開發(fā)相應的能夠滿足這些需要的新的金融工具。

(二)創(chuàng)新經(jīng)營理念。隨著國家宏觀經(jīng)濟政策的調(diào)整、同業(yè)競爭的加劇和商業(yè)銀行改革步伐的加快，商業(yè)銀行不斷提高經(jīng)營效益是面對競爭和自身發(fā)展的首要問題。要適應國際競爭環(huán)境，跟上現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的步伐，就必須更新觀念，轉變思想，從觀念上扭轉原來“等客上門”的經(jīng)營思想，只有堅持“以客戶為中心，以市場為導向，以質(zhì)量為保障，以效益為目標”的經(jīng)營理念，并把這一經(jīng)營理念貫穿到銀行業(yè)務與管理的方方面面，研究客戶的需求，以傳統(tǒng)業(yè)務為依托，加快業(yè)務創(chuàng)新，加強市場拓展，優(yōu)化經(jīng)營結構，努力實現(xiàn)品種系列化、營銷服務一體化、網(wǎng)點功能綜合化和內(nèi)控管理規(guī)范化，建立適應現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展要求的經(jīng)營機制和經(jīng)營格局，才能以新的思想、新的觀念開拓新的業(yè)務，邁出新的步伐。

(三)運用新技術成果?，F(xiàn)代技術日新月異，大大地加快了對人類生產(chǎn)方式的改進，金融服務方式也不例外。當今許多金融新產(chǎn)品都是在新技術的推動下，通過激發(fā)客戶的潛在需求，更新金融服務方式而產(chǎn)生的，特別是電子技術的發(fā)展對金融業(yè)的影響更是革命性的，信用卡的推廣、結算與各種業(yè)務往來的電子化、自動化、數(shù)字化、職能化、網(wǎng)絡化和高效化，極大地改變著金融服務。適應這種變化的形勢，運用各種先進的技術對金融業(yè)的生存和發(fā)展至關重要。所以，金融新產(chǎn)品開發(fā)必須注重新技術的發(fā)展與應用動態(tài)，以向各類客戶提供新的高效快捷、方便、經(jīng)濟的金融服務。

(四)創(chuàng)新營銷服務。營銷服務是銀行贏得信譽，贏得客戶，贏得存款的前提和保證。近年來，“二八理論”正越來越多地為人們所重視。一家銀行如能正確地對其客戶進行細分，將對這家銀行的可持續(xù)發(fā)展和效益的增長發(fā)揮關鍵性的作用。把握好市場定位，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群體，加強對客戶資源的經(jīng)營管理，是辦好現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要舉措。因此，要堅持以客戶為中心的服務理念，獲取客戶信息，要遴選優(yōu)質(zhì)客戶，實行分層次服務差別服務。注意密切

與客戶的關系，圍繞客戶體系構建服務體系，圍繞客戶需求開發(fā)和設計金融產(chǎn)品，根據(jù)市場特點制定營銷策略。有關統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，銀行的利潤主要來自于優(yōu)質(zhì)客戶，因而正確的客戶戰(zhàn)略對于業(yè)務的發(fā)展和效益的提高至關重要。選準了客戶群，就意味著選準了利潤增長點。商業(yè)銀行要在遴選優(yōu)質(zhì)客戶和對客戶分層次服務上下工夫，建立對現(xiàn)有客戶及潛在客戶的分析評價機制。要學習和借鑒國際商業(yè)銀行的做法和經(jīng)驗，依據(jù)客戶的年齡層次、收入水平、存款流量和對銀行的貢獻程度，進行客戶細分，準確定位目標客戶，對不同類型、不同層次的客戶提供不同的金融服務，從而達到創(chuàng)新服務、擴大營銷的目的，使各項業(yè)務持續(xù)增長。

第四篇：創(chuàng)新金融服務,促進經(jīng)濟發(fā)展 投稿

創(chuàng)新是發(fā)展的動力

隨著金融機構的逐漸增加，銀行業(yè)之間的競爭愈演愈烈，如何提高市場份額的占有率已成為當前金融機構的一個重要課題，而要提高市場占有率就是要吸引客戶群體，而吸引客戶最重要的就是金融機構所能給客戶帶來什么樣的金融服務。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，客戶群體的不斷擴大，客戶的需求也在不斷的變化，要滿足不斷變化的客戶需求，就要不斷的創(chuàng)新金融服務手段。

從我們農(nóng)村信用社的業(yè)務創(chuàng)新實踐來看，面對新農(nóng)村建設的新需求，客觀上也要求農(nóng)村信用社加大金融創(chuàng)新的力度和速度，為新農(nóng)村建設提供更多的金融產(chǎn)品和金融服務，而目前制約農(nóng)村信用社業(yè)務創(chuàng)新的主要障礙除了農(nóng)村信用社自身基礎較差、人才缺乏等原因外，還有農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳，相關法律法規(guī)不健全、監(jiān)管政策不配套等多方面因素。

面對這些問題，我們農(nóng)村信用社必須堅持“以創(chuàng)新意識的培育為先導，以體制為保障，以機制為動力，以技術為支撐，以市場為導向，以品牌為目標”的工作思路，才能取得成效。要始終堅持在保證資金安全性和盈利性的前提下，以服務“三農(nóng)”為重點拓展業(yè)務，尋求新的突破點。

首先是培育創(chuàng)新理念，增強創(chuàng)新意識。一是上級機構高度重視業(yè)務創(chuàng)新工作，將“只有創(chuàng)新，才能發(fā)展”的理念貫穿于各項工作之中，建立了網(wǎng)站論壇、OA系統(tǒng)等溝通平臺，鼓勵各級信用社依托自身的優(yōu)勢，以創(chuàng)新、求變?yōu)橥黄瓶?，發(fā)揚敢為天下先的改革精神，銳意改

革、勇于創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)觀念的束縛，積極探索業(yè)務發(fā)展的新路子，不斷提升自身的競爭力。二是開展方式靈活多樣的培訓，激發(fā)員工的創(chuàng)新興趣,培養(yǎng)員工的創(chuàng)新思維,發(fā)展員工的創(chuàng)新能力,訓練員工的創(chuàng)新技能,為培育創(chuàng)新人才奠定堅實的基礎。三是及時總結創(chuàng)新經(jīng)驗，宣傳推廣創(chuàng)新典型，營造一個“爭先創(chuàng)新”的氛圍。

完善科技手段，為業(yè)務創(chuàng)新提供強大的技術支持。加大科技投入力度，積極推進支付結算體系的建設，這幾年來，我們省農(nóng)村信用社相繼建成并接入大小額支付系統(tǒng)、農(nóng)民工卡特色服務等，在全省通存通兌的基礎上，接入全國農(nóng)信銀系統(tǒng)，實現(xiàn)了全國農(nóng)村信用社的通存通兌，實現(xiàn)了資金跨地區(qū)、跨系統(tǒng)實時達賬，為廣大外出務工人員提供了方便。積極推進銀行卡系統(tǒng)建設，發(fā)行了全省統(tǒng)一品牌銀行卡——金農(nóng)卡，為廣大農(nóng)村地區(qū)居民和中小企業(yè)提供了更為便捷和現(xiàn)代化的支付結算工具，并在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設多處ATM機，為客戶解決了時間上的問題。目前，我們信用社支付結算服務水平有了質(zhì)的飛躍，初步實現(xiàn)了業(yè)務處理現(xiàn)代化、服務手段自動化、結算渠道多樣化，為業(yè)務創(chuàng)新提供了強大的技術保障。

以市場為導向，主動研發(fā)適應市場需求的金融產(chǎn)品。一是在研究和分析農(nóng)村市場主體金融服務需求的基礎上，對傳統(tǒng)的單一功能產(chǎn)品進行改造和創(chuàng)新，研發(fā)具有差異性、多樣化的信貸產(chǎn)品。如，推出適應市場需求的農(nóng)戶聯(lián)保貸款、生源地助學貸款、公職人員擔保貸款、倉儲質(zhì)押貸款、機械設備抵押貸款、社團貸款、林權抵押貸款、一系列“農(nóng)家樂”“商家樂”“成長金橋”等貸款，讓客戶自主選擇適合自

己的貸款品種，最大限度地滿足“三農(nóng)”和中小企業(yè)的金融服務需求。通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新，農(nóng)民得到實惠，企業(yè)得到實惠，我們金融機構得到實惠，因此金融產(chǎn)品創(chuàng)新要不斷的推進，來順應整個社會經(jīng)濟發(fā)展對信貸資金的需求。

開展金融服務創(chuàng)新，一是要在創(chuàng)新中不斷完善傳統(tǒng)服務。要鞏固傳統(tǒng)服務市場，充分發(fā)揮傳統(tǒng)服務的功能。同時，根據(jù)經(jīng)濟社會發(fā)展和人民生活需要，在傳統(tǒng)金融服務的基礎上開展創(chuàng)新。不斷推出符合市場需求的低成本、高質(zhì)量的新產(chǎn)品和新業(yè)務，優(yōu)化整合工作崗位和流程，推進金融服務技術、制度、產(chǎn)品以及服務理念和方式的創(chuàng)新，向社會提供更完善、更全面、更有效的金融服務。二是要在金融服務創(chuàng)新中注重風險防范和控制。這是對金融服務創(chuàng)新的基本要求。要建立嚴格的風險評估、排查和監(jiān)控制度，認真落實風險控制和防范措施，保證金融服務創(chuàng)新工作的安全有序，要學習現(xiàn)代金融服務的相關準則，推進金融服務的標準化和現(xiàn)代化，規(guī)范金融服務市場行為。三是要在金融服務創(chuàng)新中不斷總結和推廣成功經(jīng)驗。金融服務創(chuàng)新的最終目的是為了向廣大人民群眾提供安全、便捷、高效的金融服務。在金融服務創(chuàng)新中，要及時總結好的做法和成功經(jīng)驗，推廣新理念，完善新的服務方式，使用新的服務產(chǎn)品，努力滿足全社會不斷增長的金融服務需求。要把促進經(jīng)濟發(fā)展作為金融服務創(chuàng)新的目標，不斷拓展金融服務領域，完善金融服務體系，改進金融服務手段，提高金融服務水平，服務于社會經(jīng)濟的發(fā)展，服務于廣大人民群眾。

楊灣信用社余燕

第五篇：創(chuàng)新金融服務,支持中小企業(yè)發(fā)展

中國-西班牙中小企業(yè)高峰論壇

Foro-cumbre Hispano-chino de la PYME

創(chuàng)新金融服務，支持中小企業(yè)發(fā)展

——在第六屆中國國際中小企業(yè)博覽會

暨中西中小企業(yè)博覽會

中國-西班牙中小企業(yè)高峰論壇上的演講

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會完善小企業(yè)金融服務領導小組

辦公室主任楊家才

（2009年9月22日）

女士們、先生們：

我們又相聚羊城，迎來了第六屆中博會暨“中國-西班牙中小企業(yè)高峰論壇”。值此機會，我謹代表中國銀監(jiān)會，對此次論壇的召開表示衷心的祝賀，并預祝論壇圓滿成功！

在中小企業(yè)遭受國際金融危機最為嚴重的時期，中國銀監(jiān)會和全國銀行業(yè)金融機構積極響應黨中央國務院“保增長、保民生、保就業(yè)”的政策號召，努力發(fā)揮信貸引擎功能，助推企業(yè)復蘇和經(jīng)濟增長，取得了明顯成效。特別是在支持中小企業(yè)融資上，我們以專營機構建設為抓手，以信貸傾斜為目標，以金融創(chuàng)新為動力，全面改善中小企業(yè)金融服務，實現(xiàn)了三個歷史性突破：一是中小企業(yè)貸款與大企業(yè)貸款比

例首次調(diào)頭，余額比達到53.7：46.3。二是中小企業(yè)貸款增速首次快于企業(yè)貸款平均增速，比企業(yè)平均貸款增速高1.34個百分點。三是中小企業(yè)貸款首次跑贏信貸大市，高于各項貸款增速1.37個百分點。

眾所周知，中小企業(yè)融資不足的問題是世界各國面臨的共同難題。我國也不例外，盡管我們的中小企業(yè)融資狀況有了一定改善，但與現(xiàn)實需求相比，仍有較大差距。對此，中國銀監(jiān)會將采取更加積極的措施，堅持不懈地引導各銀行業(yè)金融機構增加對中小企業(yè)的信貸支持，全面提高其金融服務水平。

一、增加網(wǎng)點數(shù)量，擴大中小企業(yè)金融服務覆蓋面。機構網(wǎng)點是金融服務的首要載體。針對中小企業(yè)量大面廣、遍布城鄉(xiāng)的特點，中國銀監(jiān)會將通過延伸專營機構，增加業(yè)務范圍和發(fā)展新型機構等措施，在近兩年內(nèi)增加中小企業(yè)金融服務網(wǎng)點5600家。一是大中型商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務專營機構延展服務網(wǎng)點2000家；二是引導中國郵政儲蓄銀行改造機構網(wǎng)點，完善小額貸款功能2400家；三是新增村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機構1200家，以更多更近地為各類中小企業(yè)提供更加便捷的金融服務。

二、創(chuàng)新信貸方式，提升中小企業(yè)金融服務水平。銀監(jiān)

會將繼續(xù)鼓勵各商業(yè)銀行，結合中小企業(yè)融資需求特點探索多種模式開展信貸業(yè)務。一是大力推廣“信貸工廠”模式。實行條線管理的大中型商業(yè)銀行，網(wǎng)點眾多，客戶量大，可以通過信貸工廠模式，對中小企業(yè)貸款的申報、審批、發(fā)放、風控等環(huán)節(jié)按照流水線作業(yè)方式實行批量操作，形成規(guī)模效應，實現(xiàn)中小企業(yè)金融業(yè)務的規(guī)范化、標準化、流程化、批量化。二是積極推廣“評分卡”模式。鼓勵商業(yè)銀行通過打分方式綜合評估客戶信用和授信狀況，直觀反映客戶信用度、業(yè)務違約度和預計損失度，實現(xiàn)資信評級、核定授信額度和具體業(yè)務調(diào)查等多項環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，簡化貸款流程，提高服務效率。三是規(guī)范推廣“地緣信貸”模式，支持城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等地方金融機構，發(fā)揮地緣人緣優(yōu)勢，通過“老相識+新技術”的辦法，了解客戶，完善信息，測評風險，擴大社區(qū)客戶信貸范圍。四是加快推廣“四眼信貸”模式，鼓勵銀行在定價充分反映風險的基礎上，對資信良好、償貸能力強的中小企業(yè)發(fā)放信用貸款，并實行雙人審貸，四只眼睛看管，努力提高信貸審管效率。

三、實施差異監(jiān)管，支持中小企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展。銀監(jiān)會將繼續(xù)針對中小企業(yè)金融業(yè)務的特點，對銀行業(yè)金融機構的中小企業(yè)業(yè)務實行有別于傳統(tǒng)對公業(yè)務的差異化監(jiān)管政策，包括允許各銀行業(yè)金融機構根據(jù)中小企業(yè)業(yè)務特點和實

際業(yè)務情況適當放寬風險容忍度；取消符合條件的中小商業(yè)銀行分支機構設置數(shù)量限制；鼓勵商業(yè)銀行優(yōu)先到西部、東北等金融機構較少、中小企業(yè)金融服務相對薄弱地區(qū)設立分支機構；放寬金融機構中小企業(yè)不良貸款核銷額度，縮短追索期限，允許對中小企業(yè)不良資產(chǎn)進行貸款重組；支持民營資本向銀行投資入股，參與城鄉(xiāng)信用社的股份制改造，參與發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型股份制金融機構，調(diào)動各類資本投資金融的積極性。

四、健全擔保體系，緩解中小企業(yè)貸款瓶頸。銀監(jiān)會將牽頭做好促進融資性擔保業(yè)務發(fā)展政策措施的研究制訂工作，并盡快起草出臺融資擔保業(yè)務規(guī)則和行業(yè)規(guī)范。同時積極配合有關部門，一方面推進擔保行業(yè)機構的發(fā)展，做大做強政府背景信用擔保機構，同時發(fā)展多層次多種類的中小企業(yè)貸款擔?；鸷蛽C構，提升擔保機構信用擔保能力。另一方面，規(guī)范擔保行業(yè)運行，加快推進擔保行業(yè)法規(guī)建設，完善信息披露機制，強化擔保機構自我約束，努力形成以出資人的自我約束為監(jiān)管基礎，以地方政府有關部門為監(jiān)管主體，全國統(tǒng)一規(guī)范運營的擔保體系，為中小企業(yè)提供良好的擔保服務。

五、實行信貸傾斜，著力加大對小企業(yè)的信貸支持。從國際通行提法看，中小企業(yè)融資難，實際上是小企業(yè)融資難。

所以，按照國際慣例，當前解決中小企業(yè)融資難問題，核心要義是解決小企業(yè)融資難。為此，在今后工作中，我們將把信貸支持的重點放在小企業(yè)和微小企業(yè)。對于符合國家產(chǎn)業(yè)政策的小企業(yè)尤其是科技型小企業(yè)的金融服務需求，各級銀行要在條件上適度放寬，金額上盡量滿足，用實實在在的信貸支持，促進全民創(chuàng)業(yè)，促進各類小企業(yè)加快成長壯大，增加就業(yè)機構，提升全民就業(yè)水平。

女士們，先生們，中小企業(yè)是市場經(jīng)濟中最具生機與活力的群體，是我國經(jīng)濟增長的重要動力。讓我們共同關注中小企業(yè)，共同支持中小企業(yè)，共同服務中小企業(yè)，共同為中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展作出積極的貢獻。

謝謝大家！