第一篇：電子銀行渠道整合

電子銀行渠道整合及應(yīng)用創(chuàng)新探究

新技術(shù)、新應(yīng)用、新終端不斷涌現(xiàn)，通過電子銀行渠道整合，提高各個(gè)電子渠道協(xié)同作戰(zhàn)和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理能力，開拓新渠道、新業(yè)務(wù)，滿足客戶需求，是信息化銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要舉措。

子銀行渠道包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、電視銀行、短信銀行、ATM、POS、多應(yīng)用終端、電子郵件、二維碼、QQ、微信、微博和第三方電子支付等。目前，銀行業(yè)務(wù)管理模式將實(shí)現(xiàn)向虛擬化管理模式的轉(zhuǎn)型，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍將更加廣泛，更加依賴于信息科技，工商銀行、招商銀行等商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)量已占全行總業(yè)務(wù)量的70％以上。國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)測(cè)算數(shù)據(jù)表明，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的單筆交易成本3.06元，而電子銀行的單筆交易成本是ATMO.83元，網(wǎng)上銀行0.49元，大大降低了商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)成本。正如2011年工商銀行董事長(zhǎng)姜建清在《十年磨一劍》一文中談到，工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)量占全部業(yè)務(wù)量的比重超過60％，相當(dāng)于17000個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)、17萬(wàn)個(gè)柜員辦理的業(yè)務(wù)量，等于再造了一個(gè)“虛擬”的工商銀行。

因此，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，做好電子銀行渠道整合，建立電子渠道信息交互的高速公路，充分發(fā)揮各個(gè)電子渠道的優(yōu)勢(shì)，對(duì)提高銀行客戶服務(wù)能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和經(jīng)營(yíng)管理水平意義重大。

一、電子銀行渠道整合的重要性

1．有利于提高軟件應(yīng)用的開發(fā)效率

近年來，基于智能手機(jī)、平板電腦等智能終端，以及基于微博、微信、QQ等電子渠道的金融新應(yīng)用層出不窮。銀行內(nèi)部有關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)的需求不斷增多且變化快，功能要求也越來越多，涉及不同系統(tǒng)應(yīng)用的范圍跨度增大，造成系統(tǒng)頻繁升級(jí)。渠道整合就是建立統(tǒng)一的電子渠道信息統(tǒng)一管理平臺(tái)，把分散在各個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)中的應(yīng)用信息整合在一起，統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一設(shè)計(jì)、統(tǒng)一使用管理，從而解決電子渠道應(yīng)用系統(tǒng)之間互聯(lián)、信息共享和數(shù)據(jù)整合程度相對(duì)薄弱，無法有效地實(shí)現(xiàn)跨渠道數(shù)據(jù)共享，減少不同渠道之間重復(fù)開發(fā)問題，提高電子渠道應(yīng)用開發(fā)效率。

2．有利于提高信息系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定性

電子銀行渠道整合后，通過整合優(yōu)化系統(tǒng)功能，減少系統(tǒng)升級(jí)和數(shù)據(jù)變更次數(shù)。在渠道整合平臺(tái)上建立統(tǒng)一應(yīng)用管理機(jī)制，把新的產(chǎn)品及優(yōu)化功能包放置在渠道整合平臺(tái)上，由各個(gè)電子渠道自動(dòng)下載更新，減少技術(shù)人員后臺(tái)操作

次數(shù)，從而提高信息系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定性。

3．有利于建立新型客戶服務(wù)與營(yíng)銷體系

電子銀行渠道整合應(yīng)用，可以改變各個(gè)電子渠道相互關(guān)聯(lián)性差的問題，充分發(fā)揮和挖掘各渠道優(yōu)勢(shì)，將不同功能布置在合適的渠道上，不同渠道、不同功能組合形成不同產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品功能靈活方便組合、快速配置上線，實(shí)現(xiàn)全行電子渠道業(yè)務(wù)營(yíng)銷的集中管理，建立“網(wǎng)點(diǎn)+電子渠道+客戶經(jīng)理”全行流程一體化的客戶服務(wù)營(yíng)銷體系。同時(shí)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)活力，建立客戶與電子銀行間的互動(dòng)關(guān)系，讓銀行了解客戶的個(gè)性化需求與消費(fèi)偏好，將更多的信息定制到客戶專屬的頁(yè)面之中，從而提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度。

4．有利于提高客戶體驗(yàn)和滿意度

客戶在使用電子銀行自助服務(wù)遇到問題時(shí)，只能通過屏幕提示，得知自己判斷處理。因此，電子渠道業(yè)務(wù)信息提示含義清楚、能準(zhǔn)確表達(dá)當(dāng)時(shí)操作的內(nèi)容及狀態(tài)，顯得尤為重要。電子銀行渠道整合后，可以設(shè)計(jì)統(tǒng)一、規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)的電子渠道操作流程和信息提示數(shù)據(jù)字典，由各個(gè)電子渠道調(diào)用，從而為客戶提供詳細(xì)、清晰的信息提示，給予客

戶良好的體驗(yàn)。

5．有利于提高業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)化模式

通過對(duì)電子渠道業(yè)務(wù)操作流程和運(yùn)營(yíng)模式的整合，建立電子渠道統(tǒng)一管理、統(tǒng)一接入、統(tǒng)一認(rèn)證平臺(tái)，消除各個(gè)電子渠道之間應(yīng)用信息差異，形成統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作和客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，呈獻(xiàn)給客戶統(tǒng)一的CIS和同類業(yè)務(wù)操作的一致性。便于建立標(biāo)準(zhǔn)化制度、業(yè)務(wù)流程等電子銀行運(yùn)營(yíng)管理體系，實(shí)現(xiàn)組織、職能、業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)緊密結(jié)合，從而提高電子銀行各個(gè)渠道的協(xié)同作戰(zhàn)能力、提高工作效率，減少資源浪費(fèi)，提升客戶服務(wù)質(zhì)量，幫助公司建立良好的企業(yè)形

象和產(chǎn)品品牌的統(tǒng)一管理。

6．有利于提高業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)管理水平

電子渠道整合不僅是技術(shù)整合，也實(shí)現(xiàn)了電子渠道的業(yè)務(wù)整合，如客戶身份統(tǒng)一認(rèn)證?？蛻糁灰焦衩孀?cè)一次就可以全部開通電子渠道，建立統(tǒng)一的電子渠道收費(fèi)體系；總分行可以從機(jī)構(gòu)或部門、產(chǎn)品、渠道、客戶等維度設(shè)置不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和營(yíng)銷活動(dòng)時(shí)間等；通過實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)集中監(jiān)控，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑交易，提高電子渠道風(fēng)險(xiǎn)防范能力等，同時(shí)結(jié)合CRM客戶關(guān)系管理應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)客戶分級(jí)管理，提高了業(yè)務(wù)操作管理的靈活性、針對(duì)性、時(shí)效性和運(yùn)營(yíng)

管理效率。

7．有利于電子渠道業(yè)務(wù)創(chuàng)新

電子銀行渠道整合后，可以高效地對(duì)電子銀行交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、挖掘，針對(duì)不同的電子渠道、客戶群體，設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品、推出不同的營(yíng)銷計(jì)劃，可以實(shí)現(xiàn)不同產(chǎn)品的組合、業(yè)務(wù)操作流程的優(yōu)化，提高資源利用率和營(yíng)銷效益。目前，銀行中高端客戶對(duì)電子銀行和自助機(jī)具的使用率已超過了50％，而且電子銀行和自助機(jī)具的使用正在加快從中高端客戶向所有客戶群體滲透，并將逐步取代傳統(tǒng)的金融交易方式，客戶的交易習(xí)慣正在發(fā)生深刻的變化，這為銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新創(chuàng)造了廣闊的市場(chǎng)空間。

二、電子銀行渠道整合建設(shè)規(guī)劃

電子銀行渠道整合建設(shè)規(guī)劃包括科技目標(biāo)、業(yè)務(wù)目標(biāo)、建設(shè)原則、總體框架和系統(tǒng)功能五部分。

1．科技目標(biāo)

科技目標(biāo)是指技術(shù)先進(jìn)、性能優(yōu)良、穩(wěn)定可靠、維護(hù)方便、系統(tǒng)安全性高，軟件功能開發(fā)模塊化、配置化，需求可以實(shí)現(xiàn)快速開發(fā)上線，實(shí)現(xiàn)多渠道統(tǒng)一接入、資源和流程統(tǒng)一調(diào)度、產(chǎn)品統(tǒng)一發(fā)布和安全統(tǒng)一管理，減少運(yùn)營(yíng)成本。2．業(yè)務(wù)目標(biāo)

業(yè)務(wù)目標(biāo)是指多渠道機(jī)構(gòu)和人員統(tǒng)一認(rèn)證，業(yè)務(wù)整合、流程整合，產(chǎn)品統(tǒng)一管理和發(fā)布，統(tǒng)一客戶標(biāo)識(shí)與體驗(yàn)，操作方便簡(jiǎn)潔；整合客戶信息、自動(dòng)識(shí)別客戶身份，實(shí)現(xiàn)多渠道客戶互動(dòng)；集中交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控；統(tǒng)一客戶管理，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的交叉銷售；體現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新思想，提供差異化、安全的銀行服務(wù)；產(chǎn)品管理配置化，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)靈活化，安全認(rèn)

證多樣化，客戶服務(wù)溫馨化。

3．建設(shè)原則

建設(shè)原則是指遵照統(tǒng)一、簡(jiǎn)捷、安全的建設(shè)原則。統(tǒng)一原則包括信息統(tǒng)一、流程統(tǒng)一、平臺(tái)統(tǒng)一、管理統(tǒng)一、菜單統(tǒng)一、客服統(tǒng)一。簡(jiǎn)捷原則包括操作簡(jiǎn)捷、簽約簡(jiǎn)捷、流程簡(jiǎn)捷、管理簡(jiǎn)捷。安全原則包括用戶識(shí)別可靠、交易風(fēng)險(xiǎn)可控、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)可管理、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可識(shí)別。

4．總體框架

電子銀行渠道整合建設(shè)規(guī)劃的總體框架如圖1所示。

電子銀行渠道整合及應(yīng)用創(chuàng)新探究圖1.jpg

5．系統(tǒng)功能

電子渠道整合平臺(tái)基本功能各行歸類和稱呼有所不同，通常分為用戶管理、產(chǎn)品管理、渠道管理、簽約管理、限額管理、積分管理、費(fèi)率管理、信息管理、營(yíng)銷管理、實(shí)時(shí)監(jiān)控、參數(shù)管理、報(bào)表管理等功能模塊。

三、電子銀行渠道整合應(yīng)用舉例

電子渠道整合前，如果業(yè)務(wù)部門想通過網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電話銀行及ATM、POS等不同渠道實(shí)施產(chǎn)品銷售計(jì)劃和優(yōu)惠活動(dòng)等，需要各渠道分別設(shè)置或技術(shù)人員后臺(tái)配置參數(shù)或修改程序來完成，有的因信息系統(tǒng)功能不具備，導(dǎo)致產(chǎn)品和優(yōu)惠計(jì)劃無法實(shí)現(xiàn)，渠道整合后這些問題得到解決，可以納入后臺(tái)由總行參數(shù)管理部門集中統(tǒng)一管理。

1．定制不同渠道銷售計(jì)劃

總分行業(yè)務(wù)部門根據(jù)業(yè)務(wù)營(yíng)銷需要，針對(duì)不同的渠道、不同的顧客，要在不同的時(shí)間段內(nèi)有針對(duì)性地設(shè)置產(chǎn)品銷售計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)差異化營(yíng)銷策略(如表1所示)。

電子銀行渠道整合及應(yīng)用創(chuàng)新探究表1.jpg

2．統(tǒng)一收費(fèi)管理

總行業(yè)務(wù)部門按照政策要求和本行業(yè)務(wù)發(fā)展及定價(jià)機(jī)制需要，隨時(shí)通過參數(shù)系統(tǒng)針對(duì)不同機(jī)構(gòu)、不同渠道、不同客戶、不同收費(fèi)項(xiàng)目，靈活制定各個(gè)電子渠道客戶交易結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)(如表2所示)。

電子銀行渠道整合及應(yīng)用創(chuàng)新探究表2.jpg

總之，由于新技術(shù)、新應(yīng)用、新終端不斷涌現(xiàn)，通過電子銀行渠道整合，提高各個(gè)電子渠道協(xié)同作戰(zhàn)能力，提高業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理能力，不斷因客戶而變、開拓新渠道、新業(yè)務(wù)，滿足客戶需求，是信息化銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要舉措。

電子銀行渠道整合實(shí)踐

1電子銀行渠道整合平臺(tái)的架構(gòu)

南昌銀行電子銀行渠道整合平臺(tái)總體架構(gòu)如圖1所示。新一代電子銀行系統(tǒng)由以下部分組成：UI展現(xiàn)層、應(yīng)用服務(wù)系統(tǒng)、后臺(tái)管理系統(tǒng)、通訊路由系統(tǒng)、批處理系統(tǒng)、交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)（ECIF）、營(yíng)銷管理系統(tǒng)。

UI展現(xiàn)層：該層負(fù)責(zé)電子銀行的UI展示，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)邏輯與UI展示的完全分離，與應(yīng)用服務(wù)層的通訊采用URL/JSON/XML方式；

應(yīng)用服務(wù)系統(tǒng)：應(yīng)用服務(wù)系統(tǒng)是電子銀行的核心，主要負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)邏輯的處理；包含的模塊主要有：個(gè)人網(wǎng)銀模塊、企業(yè)網(wǎng)銀模塊、商戶版網(wǎng)銀模塊、網(wǎng)上支付模塊、銀企直聯(lián)模塊、手機(jī)銀行模塊等等；通訊路由系統(tǒng)：通訊路由系統(tǒng)負(fù)責(zé)與核心系統(tǒng)和其它外圍系統(tǒng)的通訊交互，與新老核心的通訊切換都在這一層實(shí)現(xiàn)；

后臺(tái)管理系統(tǒng)：后臺(tái)管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)行內(nèi)對(duì)新一代電子銀行系統(tǒng)的管理功能：簽約管理、業(yè)務(wù)參數(shù)管理、權(quán)限管理、機(jī)構(gòu)管理、操作員管理、系統(tǒng)管理；

批量運(yùn)行系統(tǒng)：批量運(yùn)行系統(tǒng)是新一代電子銀行系統(tǒng)的批處理平臺(tái)；交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)：

交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、ATM、POS等電子銀行渠道及柜面、信用卡等系統(tǒng)交易進(jìn)行系統(tǒng)監(jiān)控和業(yè)務(wù)監(jiān)控； 客戶信息系統(tǒng)（ECIF）：客戶信息系統(tǒng)（ECIF）統(tǒng)一管理行內(nèi)所有客戶信息。打通原本與核心系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、理財(cái)系統(tǒng)、網(wǎng)銀系統(tǒng)等各自分散管理的客戶信息；實(shí)現(xiàn)客戶基本資料、客戶資產(chǎn)、負(fù)債、信譽(yù)等信息的統(tǒng)一管理；營(yíng)銷管理系統(tǒng)：營(yíng)銷管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)南昌銀行對(duì)客戶的差異化營(yíng)銷、交叉營(yíng)銷等。南昌銀行通過中秋猜謎、世界杯猜球、情人節(jié)送花等一系列組合營(yíng)銷，以最小的成本，博得了客戶活躍度的極大提升。

2電子銀行渠道整合平臺(tái)的體系創(chuàng)新

（1）整合電子銀行客戶體系：南昌銀行電子銀行渠道整合平臺(tái)對(duì)電子銀行客戶信息進(jìn)行整合，客戶使用同一套登錄賬號(hào)和密碼可同時(shí)獲取網(wǎng)上銀行、微信銀行、手機(jī)銀行等系統(tǒng)提供的服務(wù)，更方便快捷地進(jìn)行電子銀行業(yè)務(wù)辦理，真正實(shí)現(xiàn)以客戶為主體為客戶提供服務(wù)。

（2）整合電子銀行渠道：南昌銀行電子銀行渠道整合平臺(tái)支持全面的渠道接入方式，將各種電子渠道如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等進(jìn)行交易流程梳理、整合，共享同一套客戶信息體系，多個(gè)電子渠道共享同一套業(yè)務(wù)邏輯后臺(tái)服務(wù)程序。同時(shí)電子銀行渠道整合過程中遵照統(tǒng)一、簡(jiǎn)捷、安全的建設(shè)原則。

（3）整合電子銀行安全管理：南昌銀行電子銀行渠道整合平臺(tái)安全管理方面，采用多種安全限額交叉控制、多重安全認(rèn)證方式并行使用、對(duì)源代碼安全進(jìn)行嚴(yán)格評(píng)估等方式對(duì)電子銀行交易安全進(jìn)行統(tǒng)一把控。針對(duì)全行電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理分散的情況，2014年南昌銀行啟動(dòng)了全渠道交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)建設(shè)，通過數(shù)據(jù)建模、客戶行為分析等技術(shù)手段，7X24小時(shí)對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)的客戶交易進(jìn)行監(jiān)控。

（4）模塊化功能發(fā)布體系：南昌銀行電子銀行渠道整合平臺(tái)采用OSGI技術(shù)，可動(dòng)態(tài)地安裝、卸載、啟動(dòng)和停止應(yīng)用程序中的不同模塊，支持服務(wù)的熱插撥和熱發(fā)布。各功能模塊，可獨(dú)立開發(fā)、部署以及維護(hù)，各功能模塊之間完全解耦合，系統(tǒng)具有良好性能擴(kuò)展能力，可隨業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)而方便地?cái)U(kuò)展。在服務(wù)器架設(shè)方面。

第一篇

一、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

（一）提供便利快捷的服務(wù)

傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)必須到柜臺(tái)辦理，給客戶帶來了極大的不便。電子銀行可以在任何地點(diǎn)、任何時(shí)間、任何方式為客戶所使用，使客戶不受時(shí)間和場(chǎng)地的限制，便于客戶進(jìn)行理財(cái)、轉(zhuǎn)賬和購(gòu)物等。

（二）極大降低運(yùn)營(yíng)成本

客戶可以按照操作流程自己完成業(yè)務(wù)，完全不需要銀行人員參與。這樣與傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比，電子銀行的業(yè)務(wù)自動(dòng)化運(yùn)行成本和處理成本將極大的降低，從而提高了銀行的盈利能力。

（三）存在較高的安全風(fēng)險(xiǎn)

電子銀行業(yè)務(wù)是憑借著通信技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行自主運(yùn)行。任何人都可以進(jìn)入銀行網(wǎng)頁(yè)，一旦有病毒入侵，將會(huì)給客戶和銀行帶來極大的損失和惡劣的后果。銀行必須建立完善的體系加強(qiáng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)交易和自動(dòng)化服務(wù)設(shè)備的監(jiān)督，防止病毒入侵，為客戶營(yíng)造安全的交易環(huán)境。

二、中小商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的總體現(xiàn)狀

近年來，我國(guó)中小商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)取得了相當(dāng)大的進(jìn)展和成就，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、其它銀行業(yè)務(wù)都有所發(fā)展，特別是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展更加迅速。但是，中小商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展層次較低，不同商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的層次差異明顯，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展層次很低，發(fā)展?jié)摿薮?。中小商業(yè)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到制約，其自身存在一定的問題。

三、中小商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）戰(zhàn)略管理理念缺乏

在開展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，大部分中小商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)是以“人有我有”為原則，沒有對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行充分的調(diào)研和分析客戶需求，就盲目地購(gòu)買和配置電子銀行業(yè)務(wù)所需的硬件軟件等設(shè)備。其次，中小商業(yè)銀行更多地依賴信息技術(shù)管理人員來創(chuàng)新業(yè)務(wù)，而科技部門對(duì)具體業(yè)務(wù)的操作特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)了解的甚少，從而沒有從戰(zhàn)略性角度來規(guī)劃電子

銀行業(yè)務(wù)。

（二）品牌營(yíng)銷力度不夠

由于缺乏專業(yè)的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，大部分中小商業(yè)銀行只會(huì)采取簡(jiǎn)單的、層次低的宣傳廣告來推介自己電子銀行業(yè)務(wù)，根本無法達(dá)到產(chǎn)品營(yíng)銷的效果，更談不上形成品牌效應(yīng)。陳舊的營(yíng)銷手段和措施導(dǎo)致潛在客戶無法了解創(chuàng)新業(yè)務(wù)，嚴(yán)

重阻礙了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）落后的開發(fā)產(chǎn)品理念

國(guó)外的商業(yè)銀行是以客戶為主的產(chǎn)品開發(fā)理念，以客戶的需求為原則，給客戶提供滿意的服務(wù)。我國(guó)的中小商業(yè)銀行是以自我為中心，向外提供業(yè)務(wù)，而不管客戶的需求是否達(dá)到了滿足。大部分提供的電子銀行業(yè)務(wù)差異很小，沒有自己的文化底蘊(yùn)和地域特色，無法滿足客戶個(gè)性化需求。

（四）相關(guān)人才短缺

人才是影響商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的決定性因素。電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要復(fù)合型人才，既要有金融專業(yè)知識(shí)，又要具備計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。這種復(fù)合型人才在中小商業(yè)銀行中短缺更加明顯，嚴(yán)重地制約了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、中小商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）戰(zhàn)略管理理念對(duì)策

中小商業(yè)銀行必須要對(duì)規(guī)劃費(fèi)用加大投入。在開展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，要對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確戰(zhàn)略定位。商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)者只有通過市場(chǎng)調(diào)研之后，對(duì)客戶的需要有了充分的認(rèn)識(shí)和了解，再結(jié)合自身現(xiàn)有的資源，才能準(zhǔn)確地作出戰(zhàn)略定位。只有這樣，電子銀行業(yè)務(wù)才能長(zhǎng)遠(yuǎn)、健康、可持續(xù)發(fā)展。

（二）品牌營(yíng)銷對(duì)策

營(yíng)銷對(duì)促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展具有核心的作用。商業(yè)銀行應(yīng)該通過多樣化的宣傳手段多角度、全方位的介紹電子銀行產(chǎn)品及服務(wù)。商業(yè)銀行開展的電子銀行業(yè)務(wù)不可能使所有的客戶滿意，所以在營(yíng)銷前要定位目標(biāo)客戶，重點(diǎn)對(duì)其實(shí)施滿意營(yíng)銷戰(zhàn)略。在產(chǎn)品宣傳過程中，要重視品牌的宣傳，實(shí)施品牌戰(zhàn)略，以提高電子銀行業(yè)務(wù)的知名度和

客戶的認(rèn)知度。

（三）開發(fā)產(chǎn)品對(duì)策

商業(yè)銀行開發(fā)的電子銀行產(chǎn)品只有讓客戶滿意，適應(yīng)客戶的需求才能被客戶所購(gòu)買和消費(fèi)。在開發(fā)產(chǎn)品時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的產(chǎn)品開發(fā)模式，要以客戶需求為中心，對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行細(xì)分，采取差異化的產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，以滿

足不同層次客戶的個(gè)性化需求。

（四）人才短缺對(duì)策

電子銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)牽涉多個(gè)業(yè)務(wù)部門的綜合性業(yè)務(wù)，對(duì)操作人員的專業(yè)勝任能力要求自然要高。針對(duì)人才短缺的問題，商業(yè)銀行可以從以下三個(gè)方面采取措施。第一，商業(yè)銀行要以業(yè)務(wù)需要為導(dǎo)向，招聘合格的人才，特別要把既有金融專業(yè)知識(shí)，又具備計(jì)算機(jī)技能的復(fù)合型人才招聘進(jìn)來。第二，加大對(duì)職工的培訓(xùn)力度，使員工具備的知識(shí)不斷地更新，以提高員工的業(yè)務(wù)技能和素質(zhì)。在培訓(xùn)過程中，要注意發(fā)現(xiàn)有潛力的員工，一旦發(fā)現(xiàn)，要對(duì)其重點(diǎn)培訓(xùn)，使其成為復(fù)合型人才，為銀行所用。第三，建立完善、合理、科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制。對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新作出努力的員工給予獎(jiǎng)勵(lì)和肯定，對(duì)那些不思進(jìn)取的員工給予批評(píng)和懲罰，這樣能充分調(diào)到員工的創(chuàng)作性和積極性，有利

于電子銀行業(yè)務(wù)的高效發(fā)展。

第二篇

一、農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況

（一）網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。

農(nóng)業(yè)銀行從最初單純?cè)诰W(wǎng)站上向客戶推介產(chǎn)品，到現(xiàn)在利用網(wǎng)上銀行形成集賬戶管理、投資理財(cái)、公用事業(yè)繳費(fèi)、電子商務(wù)和營(yíng)銷服務(wù)等功能為一體的綜合金融服務(wù)平臺(tái)，與傳統(tǒng)物理渠道網(wǎng)點(diǎn)相比，網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢(shì)頭可謂迅猛，網(wǎng)銀交易規(guī)模大幅增長(zhǎng)，帶來的中間業(yè)務(wù)收入也迅速上升。

（二）電話銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。

電話銀行是借助于公共電話網(wǎng)絡(luò)，使客戶通過電話同銀行進(jìn)行金融交易的電子銀行業(yè)務(wù)，自1992年出現(xiàn)至今，農(nóng)業(yè)銀行的電話銀行從信息查詢平臺(tái)逐步發(fā)展成為一個(gè)業(yè)務(wù)辦理平臺(tái)，不僅能為客戶提供賬戶查詢，還能為其提供轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等業(yè)務(wù)，此外，農(nóng)行還借助電話銀行推出了一些特色服務(wù)，比如可以利用電話銀行進(jìn)行網(wǎng)上訂購(gòu)產(chǎn)

品的轉(zhuǎn)賬付款。

（三）手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。

農(nóng)業(yè)銀行從2005年開始，加速手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的研發(fā)與探索，在短短的幾年時(shí)間里，手機(jī)銀行已經(jīng)發(fā)展成為農(nóng)行另一個(gè)重要的在線金融交易平臺(tái)，在這個(gè)平臺(tái)上，客戶可以進(jìn)行包括賬戶查詢、個(gè)人理財(cái)、信用卡管理、公共服務(wù)、在線消費(fèi)等多種業(yè)務(wù)。除了服務(wù)內(nèi)容的優(yōu)化豐富，手機(jī)銀行的渠道建設(shè)也在不斷拓展更新中，蘇州分行更是自助研發(fā)了金穗領(lǐng)航系統(tǒng)，可以提供蘇州大市范圍內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行信息查詢及網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)等候情況等。而他行在手機(jī)銀行二維碼支付以及微信客服的成功探索也為農(nóng)行手機(jī)銀行的發(fā)展提供了新空間。

（四）自助銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。

自2003年銀聯(lián)組建實(shí)現(xiàn)了ATM跨行交易以來，農(nóng)行自助銀行迅速發(fā)展，借助技術(shù)的革新，自助銀行業(yè)務(wù)逐步從單一向多樣化、復(fù)雜化發(fā)展，近年來，自助銀行更是具有擬人化的發(fā)展趨勢(shì)。2011年，農(nóng)行推出了全新的自助發(fā)卡機(jī)，只需要兩三分鐘自助發(fā)卡機(jī)就可以辦理出一張新申請(qǐng)的銀行卡，2012年，農(nóng)行推出了全新的“遠(yuǎn)程智能柜員機(jī)”，能夠通過實(shí)時(shí)協(xié)同技術(shù)實(shí)現(xiàn)客戶與銀行職員的遠(yuǎn)程交流，實(shí)現(xiàn)包括辦理借記卡、理財(cái)、繳費(fèi)等在內(nèi)的自助交易，突破了銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制，為客戶提供了最大程度的便利性和自由度。

（五）農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸。

一是對(duì)電子銀行定位不準(zhǔn)確，僅將電子銀行作為傳統(tǒng)物理渠道的有益補(bǔ)充，在成本和收益的考量下，以傳統(tǒng)產(chǎn)品的遷移和同步化為電子銀行發(fā)展的主要選擇。二是管理體制不順暢，主要體現(xiàn)在管理機(jī)構(gòu)殘缺不全、部門協(xié)調(diào)不夠緊密、基層網(wǎng)點(diǎn)的電子渠道管理能力弱、營(yíng)銷合力不強(qiáng)、業(yè)務(wù)流程繁瑣、工作效率較低等。三是營(yíng)銷機(jī)制不健全，電子銀行發(fā)展缺乏科學(xué)的經(jīng)營(yíng)績(jī)效機(jī)制和整體經(jīng)營(yíng)機(jī)制，品牌營(yíng)銷的意識(shí)尚未形成，對(duì)電子銀行產(chǎn)品的市場(chǎng)推廣力度不足，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)存在“重開通、輕維護(hù)、弱反饋”的現(xiàn)象，員工缺乏對(duì)電子銀行的基本了解，營(yíng)銷電子銀行的主觀能動(dòng)性和積極性不夠。四是人才隊(duì)伍建設(shè)脫節(jié)，創(chuàng)新源動(dòng)力不足。目前的農(nóng)業(yè)銀行缺乏專門的電子銀行人才引進(jìn)計(jì)劃、培養(yǎng)機(jī)制和選拔程序，在管理上分管分用技術(shù)人員與營(yíng)銷人員，專業(yè)而全面的電子銀行人才匱乏，電子銀行創(chuàng)新動(dòng)力不足，創(chuàng)新數(shù)量有限，與其他銀行提供電子銀行產(chǎn)品同質(zhì)性很高。五是電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制尚未構(gòu)建，農(nóng)行內(nèi)部缺乏電子銀行的操作規(guī)程的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和流程設(shè)置，不同部門之間的權(quán)限制約不清晰，技術(shù)保障力量薄

弱也使數(shù)據(jù)安全承受潛在威脅。

二、加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略

（一）重視電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，加強(qiáng)電子銀行品

品牌建設(shè)。首先，在發(fā)展理念上從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變，以客戶需求為導(dǎo)向，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，為客戶提供個(gè)性化、綜合化、一站式的金融服務(wù)。以存量客戶的需求信息為基礎(chǔ)，憑借合理的預(yù)測(cè)，超前開發(fā)，保持產(chǎn)品的領(lǐng)先性。其次，整合不同渠道電子銀行信息及服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)行內(nèi)部電子銀行各渠道的整體聯(lián)通，吸引更多客戶體驗(yàn)農(nóng)行電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)越性，增加品牌影響力。此外，充分利用電子銀行信息網(wǎng)絡(luò)的特性，加強(qiáng)與其他金融同業(yè)合作，為客戶提供更加便捷、多樣的金融服務(wù)。再次，加大電子銀行的創(chuàng)新力度。電子銀行具有強(qiáng)大的業(yè)務(wù)覆蓋能力，幾乎能囊括現(xiàn)有所有的銀行業(yè)務(wù)，農(nóng)行應(yīng)當(dāng)充分利用電子銀行的這一優(yōu)勢(shì)，加快現(xiàn)有非電子銀行業(yè)務(wù)，包括中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的電子渠道化，擴(kuò)大電子銀行的業(yè)務(wù)覆蓋面。同時(shí)，借助技術(shù)的發(fā)展，加速新業(yè)務(wù)的研發(fā)推廣以及既有業(yè)務(wù)的優(yōu)化升級(jí)。此外，加強(qiáng)同電子商務(wù)企業(yè)合作，為客戶提供更多創(chuàng)新的增值服務(wù)。最后，加大電子銀行業(yè)務(wù)宣傳，樹立“金e順”品牌形象。電子銀行作為一項(xiàng)新興的金融服務(wù)方式，基于保守的觀念，有相當(dāng)一部分客戶對(duì)新興的電子銀行持不信任態(tài)度，對(duì)于這部分客戶，要不厭其煩地向其宣傳電子銀行業(yè)務(wù)及其優(yōu)越性，讓“金e順”品牌形象被廣泛接受。而對(duì)那些習(xí)慣使用電子銀行的客戶，則要強(qiáng)化客戶體驗(yàn)與反饋，根據(jù)需求改善電子銀行服務(wù)，讓“金e順”品牌深入人心。

（二）構(gòu)建電子銀行人才隊(duì)伍，健全營(yíng)銷考核機(jī)制。

一方面，引進(jìn)一批懂技術(shù)、懂金融、懂營(yíng)銷的專業(yè)人才充實(shí)到電子銀行管理崗位及業(yè)務(wù)營(yíng)銷崗位。另一方面要強(qiáng)化員工意識(shí)，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，尤其對(duì)一線員工要系統(tǒng)性開展電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)、創(chuàng)新產(chǎn)品、信息技術(shù)基礎(chǔ)、營(yíng)銷策略等知識(shí)的培訓(xùn)，提高其營(yíng)銷以及維護(hù)電子銀行的技能。要加大電子銀行拓展力度，將電子銀行客戶規(guī)模納入營(yíng)銷考核之中，引導(dǎo)員工采取主動(dòng)營(yíng)銷、一體化營(yíng)銷、聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)行電子銀行客戶規(guī)模，例如對(duì)新開卡、新開戶等進(jìn)行網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷。在考核指標(biāo)的設(shè)計(jì)上向電子銀行渠道產(chǎn)品傾斜，使其權(quán)重高于柜臺(tái)渠道產(chǎn)品。要提高自助設(shè)備管理水平，建立自助設(shè)備運(yùn)營(yíng)考核標(biāo)準(zhǔn)。在交易量較大以及規(guī)模較大的網(wǎng)點(diǎn)要加大自助設(shè)備投入，大堂人員要加強(qiáng)對(duì)自助設(shè)備的引導(dǎo)使用，同時(shí)，加快自助設(shè)備的更新?lián)Q代，提高設(shè)備運(yùn)營(yíng)效率。在居民素質(zhì)相對(duì)較高的城市區(qū)域和高教區(qū)域，建設(shè)更多的離行式自助銀行，并按照一定的標(biāo)準(zhǔn)考核重組。最后，加快客戶體驗(yàn)的建設(shè)，除了專門體驗(yàn)中心的建立，每一個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)都要開展客戶電子銀行體驗(yàn)工作，將電子銀行客戶體驗(yàn)落實(shí)到具體考核指標(biāo)中，加強(qiáng)潛在客戶對(duì)電子銀行的了解。

（三）加強(qiáng)電子銀行維護(hù)，提高電子銀行使用率。

一方面要建立起電子銀行的維護(hù)與反饋機(jī)制，針對(duì)電子銀行睡眠戶，積極開展激活活動(dòng)，對(duì)于個(gè)人客戶，可以利用客服進(jìn)行電話回訪、電話指導(dǎo)、電話答疑等；對(duì)于企業(yè)客戶，可由客戶經(jīng)理對(duì)其進(jìn)行推介，上門進(jìn)行首次使用的輔導(dǎo)，并負(fù)責(zé)后期的維護(hù)。另一方面，強(qiáng)化電子銀行渠道成本優(yōu)勢(shì)，利用成本優(yōu)勢(shì)，實(shí)行有競(jìng)爭(zhēng)的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品價(jià)格策略，增強(qiáng)電子銀行渠道產(chǎn)品銷售的競(jìng)爭(zhēng)力和吸引力?？蓪?duì)網(wǎng)銀銷售的某些產(chǎn)品實(shí)行手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠，鼓勵(lì)客戶使用網(wǎng)銀渠道進(jìn)行交易?？蛻裟壳巴ㄟ^農(nóng)行網(wǎng)銀購(gòu)買基金享受手續(xù)費(fèi)4折的優(yōu)惠，可以在此基礎(chǔ)上拓展電子銀行渠道優(yōu)惠

種類，加大優(yōu)惠力度。

第三篇

一、風(fēng)險(xiǎn)防范面臨新情況

（1）法律風(fēng)險(xiǎn)

電子銀行業(yè)務(wù)還處于飛速發(fā)展時(shí)期，各種業(yè)務(wù)模式正在推出并變化，與此同時(shí)產(chǎn)生了各種法律規(guī)范上的盲點(diǎn)，由于電子銀行業(yè)務(wù)依托于信息技術(shù)而非傳統(tǒng)物理憑證，一旦發(fā)生糾紛，舉證與認(rèn)證存在困難。

（2）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

以微博、視頻分享網(wǎng)站、各大論壇為代表的新媒體傳播途徑，改變了媒體傳播的空間與時(shí)間，熱點(diǎn)話題可以在短時(shí)間內(nèi)積聚起超乎想象的民眾關(guān)注度，給銀行業(yè)應(yīng)對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，特別是突發(fā)聲譽(yù)事件的能力提出了極高的要求。

二、渠道擴(kuò)展亟需新途徑

信息技術(shù)時(shí)代的銀行突破了傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)模式，依托網(wǎng)上銀行、自助銀行、電話銀行、短信銀行等新的服務(wù)途徑為客戶提供超越時(shí)空的“AAA”式服務(wù)，即在任何時(shí)候、任何地方以任何方式為客戶提供每年365天、天天24小時(shí)的全天候金融服務(wù)。若實(shí)現(xiàn)“AAA”的服務(wù)模式，一要做到緊盯技術(shù)進(jìn)步、社會(huì)發(fā)展帶來的新服務(wù)模式、新業(yè)務(wù)平臺(tái)，在朝陽(yáng)行業(yè)成熟之前就進(jìn)入，善于把握住瞬間機(jī)會(huì)；二要強(qiáng)化與非銀行業(yè)的合作聯(lián)營(yíng)，未來社會(huì)分工必然越來越細(xì)，即使作為國(guó)有大型商業(yè)銀行，也不能實(shí)現(xiàn)全能包干，隨時(shí)、迅速、有效的業(yè)務(wù)分包、環(huán)節(jié)分包、技術(shù)分包

將成為市場(chǎng)擴(kuò)張的有力杠桿。

三、產(chǎn)品研發(fā)適應(yīng)新形勢(shì)

隨著電子訊息技術(shù)的發(fā)展，金融服務(wù)面臨兩極化趨勢(shì)：標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)性化，即一方面以更低的價(jià)格大批量提供標(biāo)準(zhǔn)化的傳統(tǒng)金融服務(wù)，這種標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)成本的降低不同于工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，不再是生產(chǎn)成本遞減而產(chǎn)生的供給規(guī)模效益，而是因?yàn)檫呺H成本為零而出現(xiàn)的需求規(guī)模效益；另一方面，在深入分析客戶信息的基礎(chǔ)上為客戶提供差異化、乃至定制化的服務(wù)，重點(diǎn)是在理財(cái)和咨詢業(yè)務(wù)，由客戶參與金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)等各方面。新形勢(shì)下，銀行的產(chǎn)品研發(fā)在順應(yīng)這兩種趨勢(shì)的同時(shí)，還需要建立品牌體系，將紛繁復(fù)雜的電子銀行產(chǎn)品規(guī)整到一個(gè)或幾個(gè)品牌之下，做大、做強(qiáng)、做出名，因?yàn)樵谛畔r(shí)代，效果最顯著的營(yíng)銷將必然是致力于迎合客戶基于自身需要的主動(dòng)搜索，顯著的例子就是谷歌、百度的搜索排名，“搜索營(yíng)銷”成功的關(guān)鍵無外乎服務(wù)品牌的建設(shè)。

四、客戶戰(zhàn)略融入新思維

傳統(tǒng)銀行關(guān)注少數(shù)重點(diǎn)客戶群體，這種客戶戰(zhàn)略的理論基礎(chǔ)是管理學(xué)的“28法則”，即20%的客戶，貢獻(xiàn)了80%的利潤(rùn)，但這一法則在信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代將面臨挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，“98”規(guī)律成為新的法則，即只要流量足夠，98%的客戶都是貢獻(xiàn)利潤(rùn)的，在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中不起眼的利基市場(chǎng)，通過網(wǎng)絡(luò)的整合與放大，已經(jīng)超越單一的大市場(chǎng)，所以，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，必須認(rèn)識(shí)到“來的都是客”，如何細(xì)分與整合利基市場(chǎng)將是電子銀行經(jīng)營(yíng)者要考慮的新的重要問題。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，存在著“70-20-10”的說法，即市場(chǎng)占有率第一的企業(yè)市場(chǎng)份額70%，第二名占20%，第三名占10%，將遠(yuǎn)遠(yuǎn)不同于今天同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)膠著的狀況，“戰(zhàn)場(chǎng)無亞軍”，不做同業(yè)領(lǐng)頭羊，就意味著競(jìng)爭(zhēng)慘敗。爭(zhēng)搶市場(chǎng)占有率首位，僅僅依靠狹隘的理解“三大一高”戰(zhàn)略必然是難以實(shí)現(xiàn)，必須要對(duì)這一戰(zhàn)略的內(nèi)涵做出更為廣闊的理解，即大網(wǎng)絡(luò)也是大城市，大群體也是大市場(chǎng)，大流量也是大行業(yè)，高點(diǎn)擊率也是高端客戶。

五、部門協(xié)作提出新要求

無論是各種風(fēng)險(xiǎn)的新挑戰(zhàn)，還是產(chǎn)品、渠道、客戶的新變化，都要求著商業(yè)銀行的組織與管理模式實(shí)現(xiàn)新變革，以滿足新競(jìng)爭(zhēng)的要求。當(dāng)前，我行部門銀行的結(jié)構(gòu)還很牢固，在應(yīng)對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)時(shí)已顯現(xiàn)弊端，當(dāng)然更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到信息化時(shí)代電子銀行的流程要求。信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代，每個(gè)業(yè)務(wù)部門的主戰(zhàn)場(chǎng)都將在電子銀行渠道，不可能再依靠電子銀行部門掌管一切，雙邊記賬的激勵(lì)模式只能是產(chǎn)品推廣時(shí)期的階段性措施，成熟的電子銀行產(chǎn)品營(yíng)銷、管理、考核勢(shì)必要由各業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)。電子銀行部門未來的職責(zé)將是新產(chǎn)品引入與技術(shù)服務(wù)，作為一只特種大隊(duì)使用，而不是全能的野戰(zhàn)部隊(duì)。而各業(yè)務(wù)部門務(wù)必要對(duì)各自業(yè)務(wù)旗下電子銀行產(chǎn)品負(fù)起責(zé)來，因?yàn)闃I(yè)務(wù)還是各自的業(yè)務(wù)，只不過是業(yè)務(wù)的渠道由物理的改為了電子的。同時(shí)，各業(yè)務(wù)部門之間還需要密切的整合聯(lián)動(dòng)，成熟的電子產(chǎn)品都具有技術(shù)整合、產(chǎn)品整合的特點(diǎn)，電子銀行也不例外，在同一個(gè)電子銀行品牌旗下，必定要包含各種門類的產(chǎn)品以滿足客戶的不同需求，特別是針對(duì)客戶的差異化、定制化產(chǎn)品，顯然離不開各部門的通力配合與協(xié)調(diào)。總而言之，電子銀行是整個(gè)現(xiàn)有的銀行搬到了電子媒介上去，而不是某幾個(gè)部門搬到了電子媒介上去。

六、結(jié)語(yǔ)

面對(duì)新挑戰(zhàn)，更是面臨著新機(jī)遇，敏銳的銀行業(yè)者必須認(rèn)識(shí)到電子銀行的戰(zhàn)略地位，把握信息時(shí)代的脈搏，引領(lǐng)中

國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的潮流。

透過綜合金融服務(wù)SDK解構(gòu)智慧銀行

華瑞銀行首發(fā)綜合金融服務(wù)SDK產(chǎn)品——“極限”，該產(chǎn)品是國(guó)內(nèi)首款聚合賬戶、支付、投資、融資、客服、數(shù)據(jù)等能力于一體的綜合化金融服務(wù)特色產(chǎn)品。通過綜合金融服務(wù)SDK，將銀行網(wǎng)點(diǎn)開到App中，其實(shí)質(zhì)是一種共享金融服務(wù)的開放模式。它可以簡(jiǎn)單快速地植入各企業(yè)的應(yīng)用APP中，通過提供一攬子綜合化金融服務(wù)的模式，讓企業(yè)應(yīng)用APP一次擁有多種金融服務(wù)屬性，提供全面專業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)品與方案，打造全新銀企合作生態(tài)新模式。綜合金融服務(wù)SDK產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是一種開放金融服務(wù)模式（圖1），強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)。一是極致開放，相較傳統(tǒng)金融服務(wù)的開放模式，該產(chǎn)品是一種融合了多個(gè)API功能接口、串聯(lián)了API接口間邏輯關(guān)系、設(shè)計(jì)了業(yè)務(wù)流程頁(yè)面的整體對(duì)外服務(wù)軟件包，可以讓企業(yè)通過簡(jiǎn)單的6行代碼即可完成金融服務(wù)的對(duì)接，在SDK初始化配置過程中，完成SDK文件的引入及App權(quán)限的添加。通過引入主類、初始化服務(wù)、創(chuàng)建句柄、驗(yàn)證開發(fā)者、一鍵登錄和調(diào)用金融服務(wù)六個(gè)步驟即可完成對(duì)接，實(shí)現(xiàn)了最大化的服務(wù)開放和最小化的接入成本，同時(shí)保證了客戶信息與資金安全。二是完美聚合，區(qū)別于市場(chǎng)上越來越多的縱深金融聚合服務(wù)，綜合金融服務(wù)SDK的聚合能力強(qiáng)調(diào)橫向能力的擴(kuò)展與集成，追求聚合能力的覆蓋廣度。為企業(yè)提供一攬子綜合化金融服務(wù)的模式，給予企業(yè)簡(jiǎn)單化、最優(yōu)選的產(chǎn)品與服務(wù)，減少企業(yè)選擇服務(wù)過程中的摩擦成本。同時(shí)，在企業(yè)可接受的成本下，通過將銀企對(duì)接過程中的包括API接口對(duì)接、業(yè)務(wù)流程與邏輯設(shè)計(jì)、頁(yè)面交互及體驗(yàn)等過程集成在SDK產(chǎn)品中，簡(jiǎn)化和降低了銀企合作的流程和成本，更為不具備技術(shù)實(shí)力的小微企業(yè)提供了對(duì)接銀行金融服務(wù)的可能。

觀察互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，我們發(fā)現(xiàn)很多大型互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)銀行都在圍繞某一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域進(jìn)行市場(chǎng)博弈，如互聯(lián)網(wǎng)支付、理財(cái)資管、網(wǎng)絡(luò)借貸等，產(chǎn)品形式豐富，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈。與此同時(shí)，在市場(chǎng)博弈的灰色地帶和夾層中，也出現(xiàn)了利用技術(shù)紅利，標(biāo)榜“科技金融”口號(hào)，通過整合大型企業(yè)所提供的金融服務(wù)資源，以優(yōu)化客戶體驗(yàn)為商業(yè)模式的產(chǎn)品。如何在野蠻生長(zhǎng)的市場(chǎng)環(huán)境中開辟一條特色之路，尤其是作為銀行類型的金融機(jī)構(gòu)，受限于強(qiáng)監(jiān)管要求及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下的生存需要，我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)化發(fā)展戰(zhàn)略上進(jìn)行了反復(fù)多次的深度思考與實(shí)戰(zhàn)推演，最終形成了以1+1+N智慧銀行架構(gòu)為指導(dǎo)的線上經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展模式。從基礎(chǔ)金融能力建設(shè)到互聯(lián)網(wǎng)化產(chǎn)品的推出，耗時(shí)不到一年半，這在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，甚至是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也是一個(gè)另人驚嘆的速度。剖析線上經(jīng)營(yíng)主體的商業(yè)模式，可以理解為如下圖

示（圖2）。

簡(jiǎn)單來說，線上經(jīng)營(yíng)主體商業(yè)模式的核心即“通過綜合金融服務(wù)SDK，將網(wǎng)點(diǎn)開到App 中”。該商業(yè)模式，在服務(wù)能力方面，基于銀行機(jī)構(gòu)的前中后臺(tái)產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控等各方面能力作為支撐，滿足傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)下設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的各項(xiàng)要求，提供全面專業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)品與方案。在組織架構(gòu)方面，包含了客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、技術(shù)經(jīng)理等各項(xiàng)職能角色，這些角色設(shè)置在銀行與合作企業(yè)之間，基于產(chǎn)品的融合性，各個(gè)角色虛實(shí)結(jié)合、互為交叉，形成一種創(chuàng)新式的組織架構(gòu)。同時(shí)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)類似，在經(jīng)營(yíng)考核方面，我們也將根據(jù)合作方為銀行帶來的客戶數(shù)、交易量、營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)等進(jìn)行效益考核與評(píng)估，并根據(jù)考核結(jié)果進(jìn)行企業(yè)分潤(rùn)，依據(jù)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行合作考量，類似于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)總分行之間的績(jī)效考核方式，此模式提高了企業(yè)合作的積極性，擴(kuò)大了銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模。

與傳統(tǒng)銀行自建生態(tài)的觸網(wǎng)方式不同，線上經(jīng)營(yíng)主體商業(yè)模式是借助外部生態(tài)力量，以融合場(chǎng)景的方式借船出海，互惠共贏，強(qiáng)化各自專業(yè)領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)，共建生態(tài)。綜合金融服務(wù)SDK產(chǎn)品的設(shè)計(jì)之初，即已明確強(qiáng)調(diào)華瑞不建設(shè)生態(tài)，我們只為生態(tài)搭建橋梁，只做金融機(jī)構(gòu)該做的事，發(fā)揮金融在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的“血管”作用，將資金“養(yǎng)分”更好地

輸送到社會(huì)生態(tài)中。

回溯來看，線上經(jīng)營(yíng)主體商業(yè)模式及綜合金融服務(wù)SDK產(chǎn)品的基礎(chǔ)是1+1+N智慧銀行的頂層架構(gòu)設(shè)計(jì)。其第一步是打造安全穩(wěn)固的基礎(chǔ)金融服務(wù)能力，包括核心銀行、總賬、信貸、理財(cái)、反洗錢、監(jiān)管報(bào)送等一整套傳統(tǒng)銀行服務(wù)能力的建造。第二步是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展趨勢(shì)，打造面向互聯(lián)網(wǎng)的金融與非金融服務(wù)能力，包括用戶中心、在線支付平臺(tái)、在線融資平臺(tái)、在線投資平臺(tái)的建設(shè)，以滿足有支付、投資和融資需求的客戶，可以全線上、一站式、快速便捷地獲得服務(wù)。第三步是在基礎(chǔ)金融服務(wù)能力打磨完善、互聯(lián)網(wǎng)化能力建設(shè)成熟的前提下，通過金融開放平臺(tái)，輸出金融服務(wù)能力，并通過與不同生態(tài)伙伴的合作，融入客戶日常真實(shí)的生產(chǎn)生活場(chǎng)景，讓客戶隨時(shí)、隨處、隨身

地享受在線金融服務(wù)。

圖3 1+1+N智慧銀行架構(gòu)建設(shè)路線圖

從1+1+N智慧銀行架構(gòu)建設(shè)路線圖（圖3）可以看出，最底層的基礎(chǔ)金融服務(wù)能力是根本，夯實(shí)基礎(chǔ)是向上發(fā)力的必要條件。但作為一家新型民營(yíng)銀行，上海華瑞銀行僅依賴傳統(tǒng)銀行構(gòu)建模式打造基礎(chǔ)金融能力不符合互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的快節(jié)奏，只有抓緊時(shí)間，并行建設(shè)才能謀得生存之地。即一方面加強(qiáng)基礎(chǔ)金融服務(wù)能力建設(shè)，一方面構(gòu)建符合互聯(lián)網(wǎng)化趨勢(shì)的產(chǎn)品與模式?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)及開放平臺(tái)即是互聯(lián)網(wǎng)銀行架構(gòu)的精妙探索，也是1+1+N智慧銀行架構(gòu)體

系的精髓。

與傳統(tǒng)銀行以系統(tǒng)改造升級(jí)完成互聯(lián)網(wǎng)化的方式不同，只有整體架構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為設(shè)計(jì)理念，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的對(duì)接，將傳統(tǒng)金融服務(wù)的產(chǎn)品與流程轉(zhuǎn)換成具備移動(dòng)化、場(chǎng)景化、小金額、大客戶量、簡(jiǎn)單流程、高效響應(yīng)等特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品與流程，再進(jìn)一步通過開放平臺(tái)以綜合金融服務(wù)SDK的產(chǎn)品模式，將互聯(lián)網(wǎng)化的金融服務(wù)能力開放至外部生態(tài)中，才能實(shí)現(xiàn)從底層能力到上層能力的逐層創(chuàng)新與開放。

深度解析“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”層，其實(shí)質(zhì)是圍繞賬戶核心建設(shè)用戶中心，以及滿足存貸匯為核心金融服務(wù)的在線支付、在線投資、在線融資中心的三大平臺(tái)建設(shè)。賬戶在銀行經(jīng)營(yíng)管理的重要性、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新延展性、以及金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主導(dǎo)性等方面都起到關(guān)鍵作用，它是連接機(jī)構(gòu)與客戶的直接紐帶。構(gòu)建新形勢(shì)下綜合性、體驗(yàn)型、移動(dòng)化、融合型為特征的生態(tài)型賬戶體系，以帶動(dòng)從經(jīng)營(yíng)模式、客戶營(yíng)銷、產(chǎn)品升級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等方面的全面升級(jí)，是各家銀行占領(lǐng)未來市場(chǎng)的關(guān)鍵發(fā)力點(diǎn)。

所謂生態(tài)型賬戶體系，強(qiáng)調(diào)的是橫向區(qū)別于合作機(jī)構(gòu)和渠道客戶，差異化提供不同特征的賬戶。面向渠道客戶，提供功能豐富、使用便捷、體驗(yàn)好且安全可靠的賬戶體系，根據(jù)客戶的不同渠道、場(chǎng)景、狀態(tài)、需求，提供適宜的賬戶及安全保障方式。面向合作機(jī)構(gòu)，則追求賬戶對(duì)接靈活、資金托管標(biāo)準(zhǔn)、安全穩(wěn)健且可定制化的合作模式?？v向區(qū)別于面向外部市場(chǎng)環(huán)境或是面向內(nèi)部部門合作的不同，反映在賬戶體系設(shè)計(jì)上，對(duì)外強(qiáng)調(diào)賬戶層的創(chuàng)新性、參數(shù)化和應(yīng)變能力，以更好更快地融入日新月異的生態(tài)場(chǎng)景中。對(duì)內(nèi)注重賬戶層結(jié)構(gòu)的靈活性、適應(yīng)力、成本及量化標(biāo)準(zhǔn)，以更好地對(duì)接相對(duì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)金融服務(wù)，為支持行內(nèi)經(jīng)營(yíng)管理提供數(shù)據(jù)支持（圖4）。而生態(tài)型賬戶體系的承載

要靠用戶中心的規(guī)劃與建設(shè)。

圖4 生態(tài)型賬戶體系

支付作為所有商業(yè)行為中的最基礎(chǔ)一環(huán)，基本涉獵了互聯(lián)網(wǎng)生產(chǎn)、生活的方方面面，滲透程度高。作為企業(yè)或個(gè)人，選擇一種支付結(jié)算的方式或渠道往往看重的是其通道覆蓋度、資金安全性、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力及支付體驗(yàn)是否良好等多方面因素。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人們對(duì)支付場(chǎng)景“無帶出感”的體驗(yàn)要求越來越高，普遍追求簡(jiǎn)單便捷且安全的支付方式。建設(shè)在線支付平臺(tái)需要滿足以上因素，不斷探索引入移動(dòng)支付、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈等技術(shù)。同時(shí)，維護(hù)好銀行金融機(jī)構(gòu)的資金安全口碑，在安全基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)支付體驗(yàn)最優(yōu)化。

信貸是金融的核心，風(fēng)控是信貸的基石。而互聯(lián)網(wǎng)借貸不僅僅是將傳統(tǒng)借貸模式搬到線上，更重要的是需要通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能反欺詐、自動(dòng)化審貸及貸后流程，在降低金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本且風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，將信貸滲透至傳

統(tǒng)借貸模式無法觸達(dá)的長(zhǎng)尾客戶中去。

在線融資平臺(tái)的建設(shè)需要重點(diǎn)關(guān)注大數(shù)據(jù)、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等新型技術(shù)的引入，加強(qiáng)貸款流程與風(fēng)控模型的優(yōu)化與打磨，逐步形成互聯(lián)網(wǎng)借貸市場(chǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

在線投資平臺(tái)將重點(diǎn)構(gòu)建滿足不同金融產(chǎn)品的產(chǎn)品管理平臺(tái)，支持參數(shù)化、組件式、工作流方式的產(chǎn)品配置與管理，并引入智能投顧、資產(chǎn)證券化平臺(tái)等新型模式，提供快速、優(yōu)選的資產(chǎn)與資金對(duì)接通道，實(shí)現(xiàn)最佳流動(dòng)性管理與最

優(yōu)產(chǎn)品選擇。

最后，“金融開放平臺(tái)”層是輸出互聯(lián)網(wǎng)化金融能力的管道，綜合金融服務(wù)SDK產(chǎn)品聚合了互聯(lián)網(wǎng)化的金融能力，以最優(yōu)方式開放至銀行外部生態(tài)。開放平臺(tái)的管道作用要求其設(shè)計(jì)上更加靈活、兼容性更強(qiáng)、適配性更高。同時(shí)，未來大流量的對(duì)接、多渠道的接入，為平臺(tái)性能、開放安全提出了更高要求。后續(xù)，如何引入云服務(wù)技術(shù)，是需要

進(jìn)一步思考的課題。

目前，以賬戶為核心，綜合金融服務(wù)SDK產(chǎn)品融入了“存貸匯”基礎(chǔ)金融核心能力，下一步將圍繞客戶真實(shí)需求、結(jié)合市場(chǎng)需要，聚合包括企業(yè)現(xiàn)金管理、資金存管、供應(yīng)鏈金融、財(cái)務(wù)顧問等更多金融能力，使更多小微企業(yè)、普通大眾享受到更高層級(jí)、更為專業(yè)的金融服務(wù)。

劉斐娜：新金融下的銀行電子渠道創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融的橫空出世促使銀行加快了與互聯(lián)網(wǎng)的擁抱步伐，面對(duì)風(fēng)起云涌的互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品，銀行也應(yīng)奮起直追，勇敢舉起互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新大旗，成為新金融的弄潮兒。

傳統(tǒng)行業(yè)很多都已經(jīng)在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代開始自我審視進(jìn)行自我顛覆，這是順應(yīng)時(shí)代的步伐進(jìn)行的改革創(chuàng)新，可是具有很大的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，顛覆不好很有可能顛倒，因此緊跟時(shí)代步伐，敢于挑戰(zhàn)和創(chuàng)新，找到一條能夠發(fā)展的道路才是企業(yè)能夠健康持續(xù)發(fā)展下去的根本。我們欣喜的看到銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新道路上做著艱辛卓絕的努力，探索著新業(yè)務(wù)，嘗試著新產(chǎn)品。有把營(yíng)業(yè)廳開到網(wǎng)上做網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳的，有直接利用網(wǎng)絡(luò)做銀行的直銷銀行，有把銀行開到微信上的微信銀行，有在傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上進(jìn)行翻新升級(jí)的。在這些創(chuàng)新的過程中，互聯(lián)網(wǎng)思維起了主導(dǎo)作用，銀行開始借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)在客戶體驗(yàn)、平臺(tái)開放、入口搶占及大數(shù)據(jù)等方面著手下功夫。未來銀行將會(huì)在哪些電子渠道創(chuàng)新上大展拳腳，又會(huì)借助哪些創(chuàng)新來迎接未來更加嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)呢。

本固枝榮—傳統(tǒng)電子渠道鞏固提升

各家銀行傳統(tǒng)渠道已經(jīng)有了像網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等的電子渠道，在這些傳統(tǒng)的電子渠道上進(jìn)行業(yè)務(wù)重組和流程改造，以客戶需求為中心，讓客戶能夠順暢的參與到產(chǎn)品功能的評(píng)判和開發(fā)中來，增強(qiáng)客戶的兜售參與感，通過客戶的參與不斷豐富產(chǎn)品，快速設(shè)計(jì)出貼近客戶需求的產(chǎn)品。

首先，要做傳統(tǒng)渠道的豐富，利用新入口建立更多的電子渠道，豐富渠道的產(chǎn)品功能。

其次提升客戶體驗(yàn)度，降低進(jìn)入渠道的門檻。以往的傳統(tǒng)電子渠道是以銀行產(chǎn)品為中心，將銀行的產(chǎn)品建立成一個(gè)個(gè)獨(dú)立的平臺(tái)，讓客戶去登錄，這種情況下，客戶首先要先到銀行柜臺(tái)開通這個(gè)平臺(tái)，然后登錄平臺(tái)，然后找到所需要的產(chǎn)品或功能，這種操作對(duì)客戶來講具有一定的專業(yè)性，甚至是需要培訓(xùn)才能正確操作。

雖然各家銀行都在強(qiáng)調(diào)客戶體驗(yàn)，可是一個(gè)個(gè)獨(dú)立平臺(tái)的建立反而是增加了客戶進(jìn)入的門檻難度，客戶必須先

開通渠道才能看到產(chǎn)品。

銀行在豐富傳統(tǒng)電子渠道產(chǎn)品的同時(shí)應(yīng)當(dāng)充分考慮電子渠道平臺(tái)的開放性，將業(yè)務(wù)功能以扁平化的方式呈現(xiàn)，并且考慮開放產(chǎn)品功能，將產(chǎn)品功能前移，讓客戶先看到產(chǎn)品再去簽約使用

最后，要建立各渠道間的協(xié)同。傳統(tǒng)電子渠道該建立的都建立了，最重要的著力點(diǎn)就是各渠道之間的協(xié)同，將一個(gè)個(gè)獨(dú)立的平臺(tái)打通，給客戶提供統(tǒng)一客戶體驗(yàn)的大平臺(tái)，使各平臺(tái)渠道之間能夠?qū)崿F(xiàn)完全的同步、能夠相互關(guān)聯(lián)、形成互補(bǔ)。所謂同步，就是客戶在任意一個(gè)渠道做過的交易在其它渠道同步記錄，在客戶登錄另一個(gè)渠道的時(shí)候能夠方便的調(diào)出其在另外一個(gè)渠道做交易時(shí)留下的記錄。比如：客戶用PC機(jī)、用手機(jī)、用平板電腦等介質(zhì)登錄不同的渠道，其所看到的東西應(yīng)該一致，所有渠道的客戶數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)同步性。所謂相互關(guān)聯(lián)，就是各個(gè)渠道雖然看似獨(dú)立，但對(duì)一家銀行來講其各個(gè)渠道的產(chǎn)品應(yīng)該相互關(guān)聯(lián)，保持客戶體驗(yàn)的一致性。所謂互補(bǔ)，就是各個(gè)渠道在注冊(cè)、登錄、認(rèn)證、交易的過程中相互補(bǔ)充，比如：在某一個(gè)渠道做過的認(rèn)證到另一渠道同樣適用，實(shí)現(xiàn)交叉認(rèn)證；或者在一個(gè)渠道做交易時(shí)需要到另一個(gè)渠道進(jìn)行認(rèn)證，增加安全性。

海納百川—開放渠道平臺(tái)

銀行建立起的各渠道相對(duì)比較封閉，對(duì)客戶而言門檻較高，對(duì)銀行而言需要極高的成本去推廣獲客，銀行要考慮的是解決渠道的入口和流量問題，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的獲客。

首先，需要銀行將渠道去掉門檻，拆墻透綠，將現(xiàn)有的渠道開放出來，通過開放的場(chǎng)景將原本神秘的銀行產(chǎn)品和功能讓客戶可以輕松看到并能夠通過新媒體快速的分享出去。比如：網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和功能的無門檻完全開放，每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)用戶都可以輕松地看到并了解到銀行的所有產(chǎn)品，其實(shí)就是將網(wǎng)上銀行原本這樣一個(gè)高大上的主題公園改造成一個(gè)不收費(fèi)的平民公園，每一個(gè)人都可以不用買票進(jìn)入到公園里面，需要參與公園里面的娛樂項(xiàng)目時(shí)再注冊(cè)花錢購(gòu)買。這方面，北京銀行(601169,股吧)已經(jīng)嘗鮮推出了在線銀行，就是這樣一個(gè)概念。

其次，銀行應(yīng)考慮將自己的平臺(tái)開放給第三方公司，或者對(duì)接第三方的平臺(tái)，通過自己的渠道去實(shí)現(xiàn)更多的產(chǎn)品和功能。在這樣一種分享開放的氛圍里，實(shí)現(xiàn)大家的共贏，帶來更豐富的產(chǎn)品和更強(qiáng)的獲客能力。比如：將理財(cái)平臺(tái)開放，讓客戶可以通過第三方平臺(tái)看到銀行的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)接第三方的繳費(fèi)平臺(tái)，豐富本行的繳費(fèi)品種，從而吸引更多的客戶群，滿足更多客戶的需求。

開疆辟土—拓展新渠道入口

銀行單靠自身勢(shì)力在創(chuàng)新和拓展新業(yè)務(wù)方面要想有突破性的發(fā)展，往往需要很長(zhǎng)時(shí)間，花費(fèi)巨大的人力財(cái)力。因此近幾年很多銀行開始借助第三方公司拓展自己的新渠道，將自己產(chǎn)品遍地開花，迅速獲得客戶入口。像中信銀行(601998,股吧)與銀聯(lián)商務(wù)開始合作，中信銀行獲取銀聯(lián)商務(wù)商戶的消費(fèi)信息，北京銀行與小米公司簽署移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融全面合作協(xié)議，廣發(fā)銀行與阿里巴巴集團(tuán)簽署了展開全面深度的戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在快捷支付、聯(lián)名卡、中小企業(yè)金融合作等多領(lǐng)域展開全面深入的合作，這些都是銀行在嘗試借助第三方的力量拓展新渠道入口。

與第三方公司的合作，讓銀行能夠在短時(shí)間內(nèi)借助其優(yōu)勢(shì)打造出自己的特色優(yōu)勢(shì)。第一，與第三方支付公司進(jìn)行戰(zhàn)略合作，比如：獲取客戶在其處的交易數(shù)據(jù)，進(jìn)行潛在客戶挖掘，將第三方支付公司客戶進(jìn)行轉(zhuǎn)化。第二，與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，可以借助其網(wǎng)絡(luò)銷售鎖定客戶群，與銀行的產(chǎn)品進(jìn)行綁定銷售或共享平臺(tái)信息。第三，與新興的第三方產(chǎn)品合作，獲取更多的發(fā)展空間，利用第三方的品牌和口碑搭上順風(fēng)車，帶動(dòng)銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展。

深耕細(xì)作—大數(shù)據(jù)的充分應(yīng)用

大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)是銀行渠道建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)營(yíng)銷的基礎(chǔ)設(shè)施，所以大數(shù)據(jù)應(yīng)該是未來銀行的核心資產(chǎn)?；诖髷?shù)據(jù)的產(chǎn)品研發(fā)和營(yíng)銷體系優(yōu)化，在擁有了相關(guān)數(shù)據(jù)資源之后，銀行可以通過大數(shù)據(jù)分析尋找更能打動(dòng)客戶的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和個(gè)性化的精準(zhǔn)營(yíng)銷方式，以此來優(yōu)化自身的產(chǎn)品，并提升營(yíng)銷資源的配置效率。

數(shù)據(jù)挖掘的目的是要分析出最貼近客戶的需求，設(shè)計(jì)出客戶最需要的產(chǎn)品，因此數(shù)據(jù)挖掘?qū)?yīng)的是與客戶接觸的各渠道的營(yíng)銷，也就是說將銀行電子渠道由一個(gè)單純的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)性的渠道轉(zhuǎn)變成以營(yíng)銷為主的渠道，在客戶辦理業(yè)務(wù)前、業(yè)務(wù)中、業(yè)務(wù)后通過數(shù)據(jù)挖掘到客戶可能潛在的需求，根據(jù)不同的需求推送不同的營(yíng)銷方案，實(shí)現(xiàn)全渠道全產(chǎn)品的交叉或綁定營(yíng)銷。銀行在做這種針對(duì)性的個(gè)性化營(yíng)銷時(shí)，可以根據(jù)客戶個(gè)人的情況，將一些產(chǎn)品服務(wù)的鏈接通過短信或微信帶給客戶，讓客戶可以輕松的去選擇更多的衍生產(chǎn)品。比如：客戶繳費(fèi)，可以問客戶是否需要代扣；客戶轉(zhuǎn)大額資金，可以問客戶是否需要買高收益的理財(cái)產(chǎn)品；客戶每月定期轉(zhuǎn)賬，可以問客戶是否需要貸款或分期付款。

互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的時(shí)代，銀行要保持對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的敏銳嗅覺，未來一定還會(huì)有更多的應(yīng)用和渠道出現(xiàn)，渠道的創(chuàng)新大多會(huì)以“開放”和“多元化”為主導(dǎo)。銀行緊跟時(shí)代的變化，將產(chǎn)品及時(shí)出現(xiàn)在新的渠道上，以積極的態(tài)度去迎接來自互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn)，在渠道創(chuàng)新的道路上開創(chuàng)一片新天地。

中信銀行MBS整合了銀行和軟件廠商兩方面的優(yōu)勢(shì)，銀行提供完善的產(chǎn)品體系，軟件廠商提供系統(tǒng)完善和售后服務(wù)、支持個(gè)性化升級(jí)等技術(shù)服務(wù)，不但能夠?qū)崿F(xiàn)與銀行產(chǎn)品服務(wù)的快速對(duì)接，還可以體現(xiàn)企業(yè)在資金預(yù)算、結(jié)算和內(nèi)部財(cái)務(wù)控制等方面的管理需求，既可以為集團(tuán)企業(yè)提供傳統(tǒng)的現(xiàn)金管理服務(wù)，還能作為全面的企業(yè)內(nèi)部資金管理系統(tǒng)，為企業(yè)提供多銀行賬戶管理，資金結(jié)算劃撥，計(jì)劃預(yù)算管控和資金流量分析四大業(yè)務(wù)平臺(tái)。

通過多銀行賬戶管理平臺(tái)，企業(yè)可以自由設(shè)定和維護(hù)所有銀行賬戶，并按照組織架構(gòu)、開戶銀行或其他方式來定義賬戶結(jié)構(gòu)，能夠?qū)崟r(shí)查詢本級(jí)和下級(jí)單位在各銀行的資金余額和交易狀況，所有信息按層級(jí)分別顯示，余額自動(dòng)匯總，整體資金情況一目了然。通過資金結(jié)算劃撥平臺(tái)，企業(yè)能夠通過統(tǒng)一的系統(tǒng)直接針對(duì)各家銀行賬戶發(fā)送交易指令，各銀行完成轉(zhuǎn)賬匯款操作后，及時(shí)反饋交易信息，系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)賬，并生成余額調(diào)節(jié)表。另外，通過與ERP的無縫集成，還可以聯(lián)動(dòng)記賬，生成財(cái)務(wù)憑證。通過計(jì)劃預(yù)算管控平臺(tái)建立全面的資金計(jì)劃管理體系，設(shè)定資金計(jì)劃的審批流程和控制方式。資金計(jì)劃可進(jìn)行匯總，分層級(jí)顯示，方便集團(tuán)企業(yè)對(duì)成員機(jī)構(gòu)資金計(jì)劃的查看和分析，并根據(jù)計(jì)劃執(zhí)行情況，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)考核和風(fēng)險(xiǎn)防范。企業(yè)可以通過資金流量分析平臺(tái)，結(jié)合收支計(jì)劃和當(dāng)前的資金存量計(jì)算下一周期的資金盈缺，方便企業(yè)進(jìn)行資金管理的考核及決策依據(jù)，形成一個(gè)事前計(jì)劃、事中控制、事后分析的資金管理體系。

第二篇：電子銀行渠道中心建功立業(yè)競(jìng)賽活動(dòng)總結(jié)報(bào)告

電子銀行渠道中心建功立業(yè)競(jìng)賽活動(dòng)總結(jié)報(bào)告

2010年初根據(jù)分行和上級(jí)行要求，我部門在全行電子銀行渠道開展“創(chuàng)新金融服務(wù)，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展”建功立業(yè)競(jìng)賽活動(dòng)，制訂了建功立業(yè)競(jìng)賽活動(dòng)方案。

一方面，圍繞競(jìng)賽活動(dòng)主旨，同時(shí)結(jié)合我行開展的電子銀行“372”勞動(dòng)競(jìng)賽活動(dòng)和電子銀行創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)勞動(dòng)競(jìng)賽活動(dòng)，開展了電子銀行業(yè)務(wù)建功立業(yè)活動(dòng)，取得了顯著成績(jī)，2010年，個(gè)人網(wǎng)上銀行活躍客戶新增54323戶，計(jì)劃完成率181.08%，同比增速246.32%；手機(jī)銀行簽約激活客戶新增32754戶，計(jì)劃完成率163.77%，同比增速235.05%；個(gè)人手機(jī)短信客戶新增102133戶，計(jì)劃完成率109.82%，同比增速15.17%；企業(yè)網(wǎng)上銀行活躍客戶新增780戶，計(jì)劃完成率132.88%，同比增速31.76%；企業(yè)網(wǎng)銀代發(fā)客戶新增752戶，計(jì)劃完成率501.33%，同比增速83.41%；企業(yè)短信客戶新增532戶，計(jì)劃完成率102.31%，同比增速13.43%；實(shí)現(xiàn)電子銀行直接業(yè)務(wù)收入808.19萬(wàn)元，計(jì)劃完成率113.83%，同比增速64.93%；賬務(wù)性交易占比達(dá)30.05%，超過計(jì)劃2.5個(gè)百分點(diǎn)。其中個(gè)人短信計(jì)劃完成率系統(tǒng)排名第三、個(gè)人網(wǎng)銀計(jì)劃完成率系統(tǒng)排名第四，企業(yè)網(wǎng)銀代發(fā)客戶新增系統(tǒng)排名第四，達(dá)到歷史最好水平。

另一方面，我部與分行工會(huì)合作組織開展了全行電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)競(jìng)賽，同時(shí)組隊(duì)參加全省電子銀行業(yè)務(wù)競(jìng)賽，榮獲二等獎(jiǎng)。本次比賽的成功舉辦是對(duì)我行上半年電子銀行業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作成果的總結(jié)和展示，不僅鞏固了培訓(xùn)效果，還調(diào)動(dòng)了全員學(xué)習(xí)電子銀行知識(shí)、營(yíng)銷電子銀行產(chǎn)品的熱情，為今后我行電子銀行業(yè)務(wù)拓展打下了良好基礎(chǔ)。

第三篇：銀行渠道營(yíng)銷（范文模版）

銀行渠道營(yíng)銷

一、銀行渠道的開拓

（一）銀行的分類及特點(diǎn)

1．銀行按性質(zhì)分為國(guó)有銀行、股份制銀行、政策性銀行。

國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，覆蓋面非常廣，機(jī)構(gòu)設(shè)置比較復(fù)雜，部門眾多，分行下設(shè)中心支行，中心支行再下設(shè)分理處和二級(jí)支行。股份制銀行一般以城市中心區(qū)域和業(yè)務(wù)密集區(qū)域?yàn)橹?，主，功能定位較全。

2．銀行按等級(jí)分為總行、分行、支行、分理處?？傂泻头中械膫€(gè)人銀行部是合作和接觸的重點(diǎn)，合作營(yíng)銷往往要經(jīng)過個(gè)人銀行部批準(zhǔn)。有個(gè)人銀行部還下設(shè)貴賓理財(cái)中心，的集中理財(cái)服務(wù)，在業(yè)務(wù)合作方面非常值得開發(fā)。

一般支行的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)

負(fù)責(zé)，證券經(jīng)紀(jì)人在網(wǎng)點(diǎn)開拓中應(yīng)該重點(diǎn)接觸這位行長(zhǎng)。

科長(zhǎng)主管個(gè)人業(yè)務(wù)，合作中的影響僅次于分管行長(zhǎng)。

接觸大堂經(jīng)理，他們對(duì)駐點(diǎn)人員的意見，因此需要特別重視。

一般分理處的直接負(fù)責(zé)人只有一位，即分理處主任，他聽取上級(jí)支行的意見的同時(shí)，也有一定的決策權(quán)。

（二）銀行渠道的開發(fā)步驟

1．了解網(wǎng)點(diǎn)狀況。

主要負(fù)責(zé)一些大的個(gè)人客戶(包括銀證合作業(yè)務(wù)往往會(huì)直接影響領(lǐng)導(dǎo)的看法，網(wǎng)點(diǎn)以支行為)會(huì)有一位主管行長(zhǎng)個(gè)人業(yè)務(wù)部證券經(jīng)紀(jì)人還要對(duì)這家網(wǎng)證券經(jīng)紀(jì)人在開發(fā)一個(gè)新網(wǎng)點(diǎn)之前，點(diǎn)的狀況應(yīng)有了解，比如地理位置、周邊環(huán)境、客戶流量等。

2．聯(lián)系個(gè)人銀行部。一般情況下，由于有三方存管關(guān)系的鋪墊和一些合作基礎(chǔ)，證券經(jīng)紀(jì)人開拓新網(wǎng)點(diǎn)可與分行個(gè)人銀行部接觸。

3．廣布人脈，接觸領(lǐng)導(dǎo)。證券經(jīng)紀(jì)人去支行談合作，最好直接接觸到分管行長(zhǎng)，分管行長(zhǎng)的意見往往能起到?jīng)Q定作用，為了提高對(duì)方的信任，應(yīng)在各家銀行盡可能建立人脈關(guān)系，以備不時(shí)之需，當(dāng)然有人引見更好。

4．強(qiáng)調(diào)公司優(yōu)勢(shì)。證券經(jīng)紀(jì)人在和銀行領(lǐng)導(dǎo)接觸前，公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以作比較。

5．細(xì)化合作方案。證券經(jīng)紀(jì)人拜訪銀行網(wǎng)點(diǎn)之前，營(yíng)銷活動(dòng)，將銀行員工發(fā)展為公司客戶，增加雙方的熟悉程度。

（三）渠道開發(fā)過程中的注意事項(xiàng)

1．注意著裝儀表。銀行員

過程中，證券經(jīng)紀(jì)人也應(yīng)著職業(yè)裝，以示尊敬，并給對(duì)方留下良好的第一印象。

2．小組拜訪。如果是第一次陌生拜訪，人的小組進(jìn)行拜訪，團(tuán)隊(duì)協(xié)作可以增加成功的幾率。另外，在溝通過程中，小組成員能夠互相補(bǔ)充。

3．事先做好準(zhǔn)備工作。

解該銀行的基本情況和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，找到相互業(yè)務(wù)的合作點(diǎn)。

4．在駐點(diǎn)中做好二次開發(fā)．

意多與銀行職員進(jìn)行交流和溝通，多挖掘一些可以組織一些T的服裝通常很正規(guī)，在和對(duì)方接觸證券經(jīng)紀(jì)人最好組成兩三 多了 在銀行駐點(diǎn)過程中，證券經(jīng)紀(jì)人應(yīng)注主動(dòng)為他們做力所能及的事，爭(zhēng)取 證券經(jīng)紀(jì)人事先多搜集銀行的資料，參與銀行的活動(dòng)，樹立良好的形象．積累人脈關(guān)系

二、銀行客戶的開發(fā)與服務(wù)

（一）銀行客戶的開發(fā)

1．分清新老股民，調(diào)整自身定位。證券經(jīng)紀(jì)人在銀行展業(yè)會(huì)遇到各種各樣的準(zhǔn)客戶。準(zhǔn)客戶可能是剛?cè)耸械男率?，也可能是十幾年股齡的老股民。對(duì)于新股民，我們可以多談理念，而對(duì)老股民，不妨以他們?yōu)閹煟鄿贤?，多?流。另外，證券經(jīng)紀(jì)人必須每日關(guān)注財(cái)經(jīng)新聞，多聽經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)當(dāng)今經(jīng)濟(jì)形勢(shì) 的評(píng)論，這樣才有和客戶交流的話題。

2．獲得準(zhǔn)客戶聯(lián)系方式，保持聯(lián)系。

目的是得到他們的聯(lián)系方式。因?yàn)槌醮我娒?，所以并不?huì)輕易把聯(lián)系方式告知他人。證券經(jīng)紀(jì)人最好能用自己的誠(chéng)懇態(tài)度、專業(yè)形象、豐富的專業(yè)知識(shí)讓準(zhǔn)客戶信服，或者證券經(jīng)紀(jì)人可以考慮先為其提供信息并以此作為溝通的載體。

在得到準(zhǔn)客戶的聯(lián)系方式后，證券經(jīng)紀(jì)人要經(jīng)常與其保持聯(lián)系。研究顯示，人會(huì)比較容易忘記三天前發(fā)生的事情。所以，證券經(jīng)紀(jì)人需要在和準(zhǔn)客戶初次見面后的三天內(nèi)與他

以首先發(fā)出一條短信進(jìn)行提醒。若準(zhǔn)客戶不方便或不太愿意通過電話直接溝通，在初期也可以保持短信聯(lián)系，息或者問候。

3．了解準(zhǔn)客戶意向，耐心解釋流程。

了初步的聯(lián)系和信任后，要試探準(zhǔn)客戶的投資意向或需求，準(zhǔn)客戶的戒心都比較重，(她)聯(lián)系，而在聯(lián)系之前可這樣才能在網(wǎng)點(diǎn)與準(zhǔn)客戶初次交流的經(jīng)常給準(zhǔn)客戶發(fā)一些市場(chǎng)信證券經(jīng)紀(jì)人在與準(zhǔn)客戶建立

對(duì)癥下藥，增加促成的機(jī)會(huì)，并需要耐心地解釋流程，打消準(zhǔn)客戶的疑慮。

（二）銀行客戶服務(wù)要點(diǎn)

1．充分提示投資風(fēng)險(xiǎn)，適時(shí)進(jìn)行投資者教育。

2．了解客戶使用電腦的水平，提供適當(dāng)培訓(xùn)。

3．將最新資訊及時(shí)提供給客戶。

4．關(guān)注市場(chǎng)變化，及時(shí)向客戶提示風(fēng)險(xiǎn)。

（三）在銀行駐點(diǎn)需要注意的問題

1．嚴(yán)禁與準(zhǔn)客戶

準(zhǔn)客戶(或客戶

立的立場(chǎng)，協(xié)助平息**。

2．專業(yè)著裝。

西裝領(lǐng)帶，女士職業(yè)套裝，并佩帶工牌

銀行要求)

3．考勤。

堅(jiān)持不懈，讓銀行職員感覺到證券經(jīng)紀(jì)人址他們的長(zhǎng)期合作伙伴。

4．宣傳資料。

銀行的產(chǎn)品聯(lián)合印制，效果會(huì)更好一些。

三、銀行渠道的維護(hù)

證券經(jīng)紀(jì)人需要與銀行網(wǎng)點(diǎn)保持良好的合作關(guān)系，這樣就不會(huì)因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)對(duì)手的排擠而無法立足。

作關(guān)系的重要環(huán)節(jié)就是在業(yè)務(wù)方面能做到雙贏。

()發(fā)生沖突。如果遇到客戶與銀行發(fā)生糾紛，要站在中證券經(jīng)紀(jì)人在上班的時(shí)候都必須保持職業(yè)裝，證券經(jīng)紀(jì)人使川的宜傳資料，)沖突。在銀行網(wǎng)點(diǎn)，證券經(jīng)紀(jì)人嚴(yán)禁與男士(如銀行有特殊要求，則遵照并 如果可以配合該駐點(diǎn)證券經(jīng)紀(jì)人保持與銀行網(wǎng)點(diǎn)良好的合所以，證券經(jīng)紀(jì)人要或客戶。證券經(jīng)紀(jì)人必須做到與該銀行職員同一時(shí)間上下班，思考在業(yè)務(wù)方面怎樣才能做到雙贏。

（一）銀行渠道的日常維護(hù)方式

1．和銀行主管、銀行職員保持密切的溝通。

2．友好對(duì)待其他證券公司的駐點(diǎn)人員。

（二）銀行渠道維護(hù)中的注意要點(diǎn)

券經(jīng)紀(jì)人駐點(diǎn)，給對(duì)方以良好的第一印象。

過程，人員流動(dòng)大容易給對(duì)方造成缺乏合作誠(chéng)意的感覺。

客戶，關(guān)系。

管數(shù)量、信用卡數(shù)量等

如果未能做到，事后也要及時(shí)給予解釋，以取得對(duì)方的信任。5

紀(jì)人應(yīng)將銀行職員發(fā)展成客戶，而且要提供特別的關(guān)注和服務(wù)。

四、銀行渠道和非銀行渠道的配合（一）利用駐點(diǎn)銀行周邊社區(qū)發(fā)掘準(zhǔn)客戶

在小區(qū)內(nèi)的銀行來往的準(zhǔn)客戶基本上都是小區(qū)的住戶，此類客戶的活動(dòng)場(chǎng)所比較固定。

一般應(yīng)由業(yè)務(wù)比較熟悉、)，證券經(jīng)紀(jì)人在能力范圍內(nèi)要盡量給予滿足，還應(yīng)該是優(yōu)質(zhì)的準(zhǔn)客戶。．新合作的優(yōu)質(zhì)網(wǎng)點(diǎn)，開拓能力強(qiáng)的證．最初合作階段，駐點(diǎn)證券經(jīng)紀(jì)人一定要穩(wěn)定，相互熟悉也需要．證券經(jīng)紀(jì)人盡可能吸引網(wǎng)點(diǎn)職員成為客戶。銀行職員一旦成為證券經(jīng)紀(jì)人與之就可以有更多的接觸機(jī)會(huì)，建立雙方長(zhǎng)期合作 ．在與銀行合作的過程中，銀行提出的一些合理要求(如三方存 ．銀行職員除了是合作伙伴外，證券經(jīng) 證券經(jīng)紀(jì)人可依靠團(tuán)隊(duì)力量，進(jìn)行小區(qū)的宣傳

活動(dòng)，盡快在該小區(qū)樹立品牌形象。證券經(jīng)紀(jì)人在該小區(qū)開發(fā)出第一批客戶后，要與他們成為朋友，通過這客戶的轉(zhuǎn)介紹逐步覆蓋整個(gè)小區(qū)。

（二）與銀行理財(cái)始理一起去其他單位發(fā)掘準(zhǔn)客戶

與銀行理財(cái)經(jīng)理一起去其他單位發(fā)掘準(zhǔn)客戶，一方面可以借助銀行的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)，另一方面銀行理財(cái)產(chǎn)品與證券公司產(chǎn)品可相互補(bǔ)充，擴(kuò)大推廣產(chǎn)品范圍，達(dá)到互惠互利的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)三贏。

（三）與銀行職員聯(lián)手營(yíng)銷

與銀行合作進(jìn)行小區(qū)、賣場(chǎng)客戶集中營(yíng)銷。銀行推銷信用卡及相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，證券公司推廣證券投資客戶服務(wù)。

（四）與銀行進(jìn)行小型客戶見面會(huì)，促進(jìn)開發(fā)

證券經(jīng)紀(jì)人可與銀行一起舉行小型投資交流會(huì)、財(cái)富講座等，幫銀行一起拓寬客戶資源，發(fā)掘更多共同的準(zhǔn)客戶，從而加深雙方合作。

第四篇：電子銀行

山東省2014年下半年建行電子銀行招聘

職位描述

一、工作內(nèi)容：

1、向建行客戶介紹及推廣中國(guó)建設(shè)銀行的電子銀行產(chǎn)品（手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等）；

2、幫助并指導(dǎo)客戶使用電子銀行；

3、專業(yè)解答客戶對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)問題的咨詢；

4、在工作權(quán)限內(nèi)，幫助客戶解決力所能及的事情；

二、崗位要求：

1、有良好的職業(yè)素養(yǎng)，大專以上學(xué)歷； 專業(yè)：計(jì)算機(jī)，通信網(wǎng)絡(luò)，管理，電子信息，財(cái)會(huì)，經(jīng)濟(jì)，金融，營(yíng)銷，公關(guān)等相關(guān)專業(yè)的應(yīng)往屆畢業(yè)生。

2、有強(qiáng)烈的客戶服務(wù)意識(shí)，有相關(guān)客戶服務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)者優(yōu)先考慮；

3、性格開朗，思維活躍，積極樂觀不服輸，具有一定的親和力和環(huán)境適應(yīng)能力；

4、具有良好的語(yǔ)言表達(dá)能力和溝通能力；

5、愿意接受挑戰(zhàn)，誠(chéng)實(shí)守信，正直嚴(yán)謹(jǐn)；

6、具備團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神；

7、手機(jī)使用熟練者優(yōu)先考慮；

三、培訓(xùn)晉升待遇

1、工資：試用期1-3個(gè)月，試用期工資1500-1900左右，試用期滿工資2000-3000左右根據(jù)本人的工作能力，部分職員已在年薪8萬(wàn)以上。工資發(fā)放：基本工資+績(jī)效工資+崗位補(bǔ)助=綜合工資；

2、入職起即享受國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)全險(xiǎn)（養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)）；

3、工作時(shí)間：8小時(shí)/日；雙休；享受國(guó)家法定休假；

4、工作地點(diǎn)：省內(nèi)市區(qū)各建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，無需外跑業(yè)務(wù)；

5、培訓(xùn)機(jī)會(huì)：

公司將為入職員工提供帶薪培訓(xùn)（課程包括：銀行業(yè)務(wù)知識(shí)、銀行理財(cái)知識(shí)、手機(jī)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行使用操作，建設(shè)銀行業(yè)務(wù)知識(shí)，營(yíng)銷技巧，服務(wù)禮儀等），同時(shí)為員工提供完善的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃；年齡19-26歲應(yīng)往屆畢業(yè)生。身體健康，身高女1.58以上，男1.70以上。矯正視力1：00以上，身體健康，無犯罪記錄，無紋身及煙頭烙點(diǎn)。入職程序：上傳個(gè)人信息—審核—筆試—面試—入職前培訓(xùn)—考核—試用—簽訂合同。

第五篇：電子銀行

根據(jù)中國(guó)工商銀行《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，電子銀行業(yè)務(wù)是指我行通過面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)等方式，向客戶提供的離柜金融服務(wù)。主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行以及其他離柜業(yè)務(wù)。

含義

根據(jù)中

電子銀行

國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2006年3月1日施行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中的有關(guān)定義，電子銀行業(yè)務(wù)是：商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)主要包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的電話銀行業(yè)務(wù)，利用移動(dòng)電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)、由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的業(yè)務(wù)，如自助終端、ATM、POS等。電子銀行是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物。

編輯本段目前國(guó)內(nèi)電子銀行基本組織形式

網(wǎng)上

工行電子銀行口令卡

支付要求金融業(yè)電子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成為大勢(shì)所趨。

一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個(gè)網(wǎng)址，所有交易均由總行的服務(wù)器來完成，分支機(jī)構(gòu)只是起到接受現(xiàn)場(chǎng)開戶申請(qǐng)及發(fā)放有關(guān)軟硬件工作；

二是是以各分行為單位設(shè)有網(wǎng)址，并互相聯(lián)接，客戶交易均由當(dāng)?shù)胤?wù)器完成，數(shù)據(jù)通過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接到總行，總行再將有關(guān)數(shù)據(jù)傳送到其他分支機(jī)構(gòu)服務(wù)器，完成交易過程。

第一種模式以工商銀行，中國(guó)銀行和中信銀行為代表；第二種模式則被建行、招商銀行所采用。

編輯本段電子銀行形式劃分

按其是

電子銀行

否有具體的物理營(yíng)業(yè)場(chǎng)所 ：

一種是于1995年10月18日成立的世界首家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB—Security First Network Bank)，又被稱為虛擬網(wǎng)絡(luò)銀行或純網(wǎng)絡(luò)銀行。

這類網(wǎng)絡(luò)銀行，一般只有一個(gè)具體的辦公場(chǎng)所，沒有具體的分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)柜臺(tái)、營(yíng)業(yè)人員。這類銀行的成功主要是靠業(yè)務(wù)外包及銀行聯(lián)盟，從而減少成本。

另一種是由傳統(tǒng)銀行發(fā)展而來的網(wǎng)絡(luò)銀行。這類銀行是傳統(tǒng)銀行的分支機(jī)構(gòu)，是原有銀行利用互聯(lián)網(wǎng)開設(shè)的銀行分站。它相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行新開設(shè)的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，但是又超越傳統(tǒng)的形式，因?yàn)樗牡赜虮仍瓉淼母訉拸V。許多客戶通過互聯(lián)網(wǎng)就可以辦理原來的柜臺(tái)業(yè)務(wù)；這類網(wǎng)絡(luò)銀行的比重占網(wǎng)絡(luò)銀行的95%。

編輯本段我國(guó)電子銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1997年，招

電子銀行

商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)導(dǎo)引者。

自1998年3月，中國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)率先開通了網(wǎng)上銀行服務(wù)。1999年4月，建設(shè)銀行啟動(dòng)了網(wǎng)上銀行，并在我國(guó)的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進(jìn)行試點(diǎn)，這標(biāo)志著我國(guó)網(wǎng)上銀行建設(shè)邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。

近年來，中行、建行、工行等陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行，開通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，初步實(shí)現(xiàn)了真正的在線金融服務(wù)。

1999年9月，針對(duì)企業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開通，并且這部分業(yè)務(wù)在2000年正式步入軌道。招商銀行又悄悄開始了其“一卡通”炒股的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，從而為電子銀行的發(fā)展又添上了一筆。

編輯本段我國(guó)銀行電子業(yè)務(wù)介紹

1、招商銀行

1997年4月，招商銀行

電子銀行

正式建立了自己的網(wǎng)站，成為國(guó)內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行。1998年2月推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”。1999年9月6日，招行與中國(guó)郵電電信總局、中國(guó)南方航空公司和新浪網(wǎng)在北京簽訂了電子商務(wù)全面合作協(xié)議。至此，招行已率先在全國(guó)啟動(dòng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2001年3月，招行還推出了具有世界較先進(jìn)水平的網(wǎng)上銀行之個(gè)人銀行專業(yè)版v2.0。據(jù)人民網(wǎng)報(bào)道，作為中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行先行者的招商銀行，截至2001年5月份，網(wǎng)絡(luò)銀行企業(yè)客戶達(dá)2萬(wàn)戶，涉及交易金額達(dá)1萬(wàn)億元人民幣。

2、中國(guó)銀行

1999年6月，中國(guó)銀行正式推出網(wǎng)上銀行系列產(chǎn)品。2000年5月15日中行又率先開通通過有線電視提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的業(yè)務(wù)--“家居銀行”，它是在有線電視視訊寬帶網(wǎng)的基礎(chǔ)上，以電視機(jī)與機(jī)頂盒為客戶終端實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)、辦理銀行業(yè)務(wù)。目前“家居銀行”的服務(wù)對(duì)象主要包括使用了廣州地區(qū)中國(guó)銀行電話銀行及申請(qǐng)了廣東視訊寬帶網(wǎng)的用戶，下一步將逐步推廣到其它地區(qū)用戶?！凹揖鱼y行”已經(jīng)逐步建立由企業(yè)

電子銀行相關(guān)書籍

銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善和成熟的網(wǎng)上銀行體系。

3、中國(guó)建設(shè)銀行

1999年8月4日中國(guó)建設(shè)銀行正式推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)采用了國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的身份認(rèn)證系統(tǒng)和最先進(jìn)的安全加密技術(shù)，保證了網(wǎng)上交易的安全。建行首批開通網(wǎng)上銀行服務(wù)的城市為北京和廣州，預(yù)計(jì)深圳和上海也將在近期開通網(wǎng)上銀行服務(wù)。截至2001年六月末，建行網(wǎng)上銀行已覆蓋中國(guó)一百一十五個(gè)大中城市，網(wǎng)上銀行客戶已達(dá)五萬(wàn)個(gè)，僅上半年就猛增四萬(wàn)戶，較去年同期增長(zhǎng)近四十倍，月平均交易筆數(shù)、交易金額分別為5.6萬(wàn)筆和2400萬(wàn)元，均較去年同期增長(zhǎng)十倍。截至2007年12月底，全行電子銀行客戶數(shù)達(dá)到7070萬(wàn)戶；電子銀行交易額近120萬(wàn)億元；交易量近19億筆；實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入5億元。2007年，建設(shè)銀行電子銀行產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)各大知名媒體的用戶評(píng)選中評(píng)價(jià)頗高，表現(xiàn)突出。網(wǎng)上銀行摘取了“2007中國(guó)網(wǎng)上銀行測(cè)評(píng)：最佳用戶感受獎(jiǎng)”，手機(jī)銀行位列“2007中國(guó)銀行業(yè)杰出創(chuàng)新獎(jiǎng)”榜首。

08—09年雖然銀行在一定程度上受到經(jīng)濟(jì)風(fēng)暴的影響，但是網(wǎng)上銀行市場(chǎng)規(guī)模仍保持高速增長(zhǎng)，開戶用戶數(shù)仍然在增長(zhǎng)，網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易量普遍超過總業(yè)務(wù)的20%，并且交易量漲幅高于用戶數(shù)增長(zhǎng)，這在一定程度上也說明個(gè)人和企業(yè)越來越頻繁的使用網(wǎng)上業(yè)務(wù)等來取代傳統(tǒng)柜臺(tái)渠道。

4、中國(guó)工商銀行

擁有810萬(wàn)個(gè)工商業(yè)企業(yè)賬戶、與4萬(wàn)多戶企業(yè)保持著長(zhǎng)期良好的合作關(guān)系、結(jié)算業(yè)務(wù)量占全國(guó)金融系統(tǒng)的50%以上的中國(guó)工商銀行為適應(yīng)電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，于2000年2月1日開通了北京

工行電子銀行、上海、天津、廣州等部分地區(qū)網(wǎng)上銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)。同年6月10日，工行又宣布在深圳、廈門等27個(gè)城市開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。至此，工行已在全國(guó)31個(gè)城市推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

5、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行建設(shè)方面起步較晚，但也已實(shí)現(xiàn)了零的突破。2000年5月，農(nóng)行廣東省分行與以家庭上網(wǎng)、企業(yè)上網(wǎng)和政府上網(wǎng)為切入點(diǎn)，創(chuàng)出“網(wǎng)上自由人”這一新業(yè)務(wù)品牌。同時(shí)廣東農(nóng)行首創(chuàng)了一種新的金融服務(wù)--”用銀行帳戶直接上網(wǎng)”，實(shí)行上網(wǎng)費(fèi)實(shí)時(shí)扣交，為使用網(wǎng)上金融服務(wù)的客戶帶來極大的便利。2000年12月18日，上海農(nóng)行推出95599在線銀行，其服務(wù)功能目前有三部分，一是業(yè)務(wù)服務(wù)功能；二是增值服務(wù)功能；三是信息服務(wù)功能。業(yè)務(wù)功能包括自動(dòng)語(yǔ)音服務(wù)、人工坐席服務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)和傳真服務(wù)。目前查詢類服務(wù)、掛失類服務(wù)、轉(zhuǎn)帳類服務(wù)、信息咨詢類服務(wù)、通知服務(wù)、投訴、建議及銀證轉(zhuǎn)帳等已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，代繳費(fèi)、外匯買賣業(yè)務(wù)安排在第二階段開發(fā)。95599在線銀行提供的一體化服務(wù)，不僅體現(xiàn)了農(nóng)行“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心、以科技為支撐”的價(jià)值觀念，也標(biāo)志著農(nóng)行的金融電子化進(jìn)程步入一個(gè)嶄新的發(fā)展階段。

編輯本段與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的支付系統(tǒng)相比差距大

在

電子銀行

西方，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已相當(dāng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量的10%。

目前，美國(guó)、加拿大金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上用戶達(dá)到10萬(wàn)戶以上的有十幾家。在美國(guó)，目前約有450萬(wàn)個(gè)家庭每月至少使用一次Internet的網(wǎng)上銀行功能或在線支付帳單的功能，這個(gè)數(shù)字到2005年將上升為3350萬(wàn)，占美國(guó)家庭總數(shù)的31%。

編輯本段中美金融環(huán)境的差異

在美國(guó)乃至全世界大量流行的信用卡只不過兩三種：Visa卡、Master卡以及AmericanExpress卡。美國(guó)的商業(yè)銀行有幾十個(gè)，但是，能發(fā)行的信用卡也就是這幾種。發(fā)卡銀行與收單銀行之間的資金清算方法是：各收單銀行信用卡受理終端與自己的交易處理主機(jī)互聯(lián)，再由商業(yè)銀行交易處理主機(jī)通過3種信用卡的清算網(wǎng)絡(luò)連接到每種信用卡清

電子銀行

算中心的清算主機(jī)上。按照國(guó)際慣例，任何一家商業(yè)銀行發(fā)行的Visa國(guó)際信用卡可以在全世界通用；而收單銀行不必?fù)?dān)心資金轉(zhuǎn)帳的任何問題。這樣的金融環(huán)境大大方便了跨越時(shí)間與空間的電子商務(wù)業(yè)務(wù)的實(shí)施。這樣的電子商務(wù)就不是區(qū)域性的，而是具有全球特征。

中國(guó)商業(yè)銀行之間資金清算的困難程度簡(jiǎn)直可以用“軍閥混戰(zhàn)、地方割據(jù)”來形容。

首先，各個(gè)商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡、借記卡，以及銀行與企業(yè)聯(lián)名發(fā)行的金融卡，全國(guó)不下數(shù)百種。每種銀行卡只能在發(fā)卡銀行開帳戶的商店購(gòu)買商品。網(wǎng)上商店要接受其他銀行發(fā)行的信用卡，就必須與該銀行的交易處理主機(jī)直接聯(lián)接。這就把本應(yīng)該由商業(yè)銀行之間解決的資金清算問題，留給商戶去做，把簡(jiǎn)單的技術(shù)問題人為地復(fù)雜化了。

其次，由于歷史的原因和利益分配上的障礙，各商業(yè)銀行的地區(qū)分行之間無法進(jìn)行資金清算，使電子商務(wù)支付只能在區(qū)域性的單個(gè)銀行內(nèi)進(jìn)行資金清算。

基于多種原因，人民銀行在幾個(gè)大城市成立了信用卡網(wǎng)絡(luò)公司，用來解決同一城市內(nèi)不同商業(yè)銀行之間的資金清算問題。這樣一來，使異地信用卡的消費(fèi)變得更加困難，這樣的信用卡網(wǎng)絡(luò)公司使銀行清算業(yè)務(wù)變成了地地道道的地方割據(jù)。

到目前為止，國(guó)內(nèi)出臺(tái)的電子商務(wù)項(xiàng)目無一例外地具有這種局限性，使電子商務(wù)能跨越時(shí)間與空間的優(yōu)越性蕩然無存。不要說像Visa信用卡那樣全球通用，就連全國(guó)通用的中國(guó)信用卡都沒有出現(xiàn)。這就是中國(guó)金融環(huán)境與美國(guó)的最大區(qū)別，也是中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展無法逾越的另一個(gè)障礙。

編輯本段中美信用消費(fèi)環(huán)境的差異

美國(guó)商業(yè)銀行對(duì)持卡人的信用消費(fèi)是絕對(duì)信任的。一旦持卡人在信用消費(fèi)中有欺詐行為，他/她就會(huì)被列入與社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)(Social Security Number)相對(duì)應(yīng)的黑名單庫(kù)中。由于社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)在全美的唯一性，一旦持卡人進(jìn)入黑名單，就再也無法獲得任何商業(yè)銀行的信用消費(fèi)資格。失去信用消費(fèi)的資格，就等于失去在美國(guó)生存的基本條件。這也是信用消費(fèi)在美國(guó)非常發(fā)達(dá)的一個(gè)重要原因。

編輯本段中國(guó)的信用消費(fèi)環(huán)境

中國(guó)文化源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，“講究信用”本是中國(guó)文化的一個(gè)基本特征。然而，中國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)持卡人的“信用消費(fèi)”卻是絕對(duì)不信任。不僅發(fā)卡手續(xù)復(fù)雜、條件苛刻，而且消費(fèi)額度非常有限。沒有信用消費(fèi)的良好環(huán)境，電子商務(wù)的發(fā)展就沒有牢固的基礎(chǔ)。

編輯本段我國(guó)電子銀行內(nèi)部發(fā)展中的問題

一、網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種匱乏

沒有發(fā)揮對(duì)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。目前網(wǎng)上銀行提供的產(chǎn)品，無論是帳務(wù)查詢、轉(zhuǎn)帳服務(wù)、代理交費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)帳，還是為企業(yè)銷售網(wǎng)絡(luò)辦理結(jié)算、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥，除業(yè)務(wù)品種少的問題比較突出外，另一個(gè)比較突出的問題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上銀行的實(shí)現(xiàn)，也就是說目前網(wǎng)上銀行只起到了一個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)渠道的作用，在產(chǎn)品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，沒有推出利用網(wǎng)上銀行直接面對(duì)客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用；在操作界面上沒有體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)的特點(diǎn)，只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡(jiǎn)單模仿，沒有體現(xiàn)INTERNENT的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

二、網(wǎng)上支付功能急待突破和完善

針對(duì)B to C的小額網(wǎng)上交易，如代理交納手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)和小額購(gòu)物等，各商業(yè)銀行一般利用信用卡、儲(chǔ)蓄卡作為支付工具，為本行的簽約客戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)，基本滿足了簽約客戶的網(wǎng)上支付需求；但針對(duì)B to B的大額支付，目前還維持著“網(wǎng)上訂購(gòu)，網(wǎng)下支付”的局面，而B to B交易一般占電子商務(wù)交易額的90%左右，因此，電子商務(wù)的發(fā)展迫切要求商業(yè)銀行完善網(wǎng)上支付手段。

三、網(wǎng)上交易的安全問題亟待解決

資金安全對(duì)于客戶、商家和銀行都是至關(guān)重要的，因此安全問題是網(wǎng)上銀行的核心問題。網(wǎng)上交易的安全性主要涉及以下三個(gè)方面：一是客戶端的安全性，如果客戶端只是普通的瀏覽器用戶，則存在著客戶端被模仿的可能性；二是信息傳輸過程中的安全性，傳統(tǒng)的支付方式，支付信息是在銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)?，?nèi)部網(wǎng)與外部網(wǎng)采取了相當(dāng)?shù)陌踩綦x措施，因此內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的，網(wǎng)上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性；三是銀行網(wǎng)站和電子商務(wù)網(wǎng)站的安全性，盡管目前各家網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等安全措施，但對(duì)于超級(jí)“黑客?來說，仍存在著防不勝防的問題。有調(diào)查表明，進(jìn)行網(wǎng)上交易，用戶最擔(dān)心的也是安全問題。

編輯本段全球最受歡迎網(wǎng)上銀行座次排定

Consumer Reports 對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行排名,在考察帳戶設(shè)立和網(wǎng)站導(dǎo)航是否簡(jiǎn)便易行、用戶隱私和安全規(guī)定以及在線支付成本之后，該雜志列出了十五家最受歡迎的網(wǎng)上銀行。

一、E－Trade（ET）

該公司只提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但擁有1萬(wàn)臺(tái)自動(dòng)柜員機(jī)。該公司要求開立帳戶的最低額度為1000美元，對(duì)帳戶余額低于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的，每月將收取10美元的費(fèi)用。

二、花旗（Citibank）

該公司每月收取7.50美元的手續(xù)費(fèi)，最低帳戶余額為1500美元。該銀行也透過郵局寄送單據(jù)。

三、NetBank（NTBK）

沒有最低帳戶余額要求，也不收取月費(fèi)。

四、摩根大通（JPMorganChase）

月費(fèi)9.50美元，最低帳戶余額3000美元。

五、BankOne（ONE）

該公司允許用戶通過郵局寄送單據(jù)。但收取月費(fèi)6.45美元，最低帳戶余額為500美元。

編輯本段我國(guó)網(wǎng)站支付具體分析

中國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)（針對(duì)我國(guó)已在因特網(wǎng)上開展電子商務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了一次全面細(xì)致的調(diào)查，并對(duì)各網(wǎng)站的支付問題作了調(diào)查。

支付方式分析

這些電子商務(wù)網(wǎng)站要求的支付方式包括：全國(guó)范圍網(wǎng)上直接劃付；招商銀行一卡通、一網(wǎng)通；中行長(zhǎng)城電子借記卡；建行龍卡、農(nóng)行金穗卡中行長(zhǎng)城人民幣信用卡、工行牡丹人民幣信用卡及建行龍卡、農(nóng)行金穗卡等；全球范圍網(wǎng)上直接劃付（VISA外幣卡、MASTER外幣卡）；北京范圍網(wǎng)上直接劃付（工行存折賬戶、上海浦東發(fā)展銀行東方卡、上海浦東發(fā)展銀行存折賬戶）；現(xiàn)金方式（提貨付款或送貨付款）；電匯或郵匯（郵寄）；會(huì)員制（會(huì)員卡）；及上網(wǎng)費(fèi),消費(fèi)卡等。

招商銀行實(shí)例分析

1987年4月8日，順應(yīng)中國(guó)金融體制方興未艾的改革大勢(shì)，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)和由招商局出資，中國(guó)第一家由企業(yè)投資創(chuàng)辦的股份制商業(yè)銀行----招商銀行在中國(guó)深圳宣告成立，由此開始了我國(guó)企業(yè)集團(tuán)興辦商業(yè)銀行的探索。

十四年來，招商銀行采取全新的管理體制和運(yùn)行機(jī)制，積極、穩(wěn)健地發(fā)展業(yè)務(wù)，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)始終居國(guó)內(nèi)銀行業(yè)前列。

在《銀行家》“世界1000家大銀行”2000排名中，招商銀行位居 第222位，已經(jīng)超過世界1000家大銀行的中等規(guī)模水平；在《歐洲貨幣》1999“亞洲最大1000家銀行”排名中，招商銀行股本回報(bào)率居亞洲銀行業(yè)首位；在美國(guó)《環(huán)球金融》雜志去年的評(píng)比 中，招商銀行被評(píng)為2000中國(guó)本土最佳銀行。

目前招商銀行擁有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)250多個(gè)，與世界760多家銀行建立了業(yè)務(wù)關(guān)系。

招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)情況

1995年推出的“一卡通”同業(yè)譽(yù)為我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)方面的一個(gè)創(chuàng)舉。招商銀行從97年4月推出銀行網(wǎng)站。1998年2月，招商銀行推出“一網(wǎng)通”服務(wù)，成為國(guó)內(nèi)首家推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行。1999年9月，招商銀行率先在國(guó)內(nèi)全面啟動(dòng)網(wǎng)上銀行服務(wù)，建立了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付5大系統(tǒng)為主的銀行服務(wù)，組成的較為完善的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系。