第一篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理辦法

附件1：

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)

管理辦法

目錄

第一章 總則.......................................1 第二章 貸款機(jī)構(gòu)與人員設(shè)臵.........................4 第三章 貸款對(duì)象及用途.............................7 第四章 授信金額、期限、利率及還款方式...........10 第五章 貸款擔(dān)保..................................13 第六章 貸款業(yè)務(wù)流程..............................21 第七章 附則......................................30

第一章 總則

第一條 為規(guī)范中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》《貸款通則》、《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，參考《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)是指中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行向自然人發(fā)放的，用于其合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的有擔(dān)保個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。

第三條 個(gè)人商務(wù)貸款可采取額度授信方式（即額度項(xiàng)下個(gè)人商務(wù)貸款，以下簡(jiǎn)稱“額度商務(wù)貸款”），也可采取單筆授信方式（即非額度項(xiàng)下個(gè)人商務(wù)貸款，以下簡(jiǎn)稱“非額度商務(wù)貸款”）。

額度商務(wù)貸款分成可循環(huán)授信額度與不可循環(huán)授信額度兩類。

第四條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行“授權(quán)開(kāi)辦、審慎經(jīng)營(yíng)、有效擔(dān)保、按期償還”的原則，各種類個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)均需在總行授權(quán)或批復(fù)后方能開(kāi)辦。各級(jí)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行分支機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵循國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，并遵循“安全性、流動(dòng)性、效益性”的經(jīng)營(yíng)原則。

第五條 本辦法中相關(guān)用語(yǔ)的含義：

(一)借款申請(qǐng)人：指向中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)個(gè)人商務(wù)貸款的自然人，即在城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易、服務(wù)等行業(yè)的微型或

小型私營(yíng)企業(yè)主（如個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)個(gè)人合伙人、有限責(zé)任公司自然人股東等，下同）及其他符合條件的農(nóng)村、城鎮(zhèn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者。

(二)貸款行：指經(jīng)總行授權(quán)開(kāi)辦個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行分支機(jī)構(gòu)。

(三)額度商務(wù)貸款：是指綜合考慮借款人資信狀況及擔(dān)保方式，授予借款人一定期限內(nèi)一定金額的授信額度，在額度范圍內(nèi)滿足一定的條件，借款人可多次申請(qǐng)貸款支用的授信業(yè)務(wù)。

(四)非額度商務(wù)貸款：是指綜合考慮借款人資信狀況及擔(dān)保方式，向借款人發(fā)放的非循環(huán)使用的單筆授信業(yè)務(wù)。

(五)可循環(huán)授信額度：是指在額度商務(wù)貸款的支用期內(nèi)，若借款人未償還額度內(nèi)的借款本金余額低于授信額度金額，符合一定條件，借款人可多次申請(qǐng)貸款支用，但在任何時(shí)點(diǎn)借款人所申請(qǐng)的借款本金金額與借款人未償還的額度內(nèi)的借款本金余額之和不得超過(guò)授信額度金額。

(六)不可循環(huán)授信額度：是指在額度商務(wù)貸款的支用期內(nèi)，符合一定條件，借款人可以多次申請(qǐng)貸款支用，但借款人可支用的借款本金金額與累計(jì)已經(jīng)支用的借款本金金額之和不得超過(guò)授信額度金額。

(七)額度支用期：是指額度商務(wù)貸款借款人可以循環(huán)使用額度的期限，該期限最長(zhǎng)為5年。

(八)額度內(nèi)貸款最長(zhǎng)期限：是指在額度商務(wù)貸款額度支用期內(nèi)，借款人可以申請(qǐng)借款的最長(zhǎng)期限，該期限最長(zhǎng)為5年。

(九)額度存續(xù)期：是指額度商務(wù)貸款從額度生效日起至額度內(nèi)貸款最后到期日止的最長(zhǎng)期限，即額度存續(xù)期等于“額度支用期”與“額度內(nèi)貸款最長(zhǎng)期限”之和，該期限最長(zhǎng)為10年，額度內(nèi)貸款的到期日必須在額度存續(xù)期內(nèi)，但可以超過(guò)額度支用期。

(十)額度年檢：是指在額度商務(wù)貸款的額度存續(xù)期內(nèi)，貸款行每年定期對(duì)借款人已生效的授信業(yè)務(wù)開(kāi)展檢查，并根據(jù)檢查結(jié)果對(duì)借款人的可用額度余額進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整或提前收回貸款，以確保借款人的授信額度金額與其資信狀況和擔(dān)保狀況相匹配。

(十一)額度調(diào)整：是指在額度商務(wù)貸款的額度支用期內(nèi)，因借款人資信狀況、擔(dān)保狀況等發(fā)生變化，且該變化已對(duì)或?qū)?duì)我行債權(quán)產(chǎn)生較大影響，對(duì)借款人可用額度余額進(jìn)行下調(diào)、凍結(jié)、解凍結(jié)及終止等措施。

(十二)額度凍結(jié)：是指在額度商務(wù)貸款的額度支用期內(nèi)，因借款人資信狀況、擔(dān)保狀況等發(fā)生不利我行債權(quán)的變化，而對(duì)借款人可用額度余額進(jìn)行的凍結(jié)處理，凍結(jié)后暫停額度內(nèi)貸款發(fā)放。

(十三)額度解凍結(jié)：是指對(duì)于已經(jīng)被凍結(jié)的額度商務(wù)貸款業(yè)務(wù)，被凍結(jié)的風(fēng)險(xiǎn)因素解除后，而對(duì)借款人可用額度余額進(jìn)行的解凍結(jié)處理，解凍結(jié)后則重新允許額度內(nèi)貸款發(fā)放。

(十四)額度終止：是指額度商務(wù)貸款的額度支用期內(nèi)，因借款人資信狀況、擔(dān)保狀況等發(fā)生不利我行債權(quán)的變化，而對(duì)借款人可用額度余額進(jìn)行的終止處理。

(十五)額度注銷：是指額度商務(wù)貸款額度存續(xù)期自然到期，且借款人結(jié)清額度內(nèi)所有貸款或借款人在額度存續(xù)期內(nèi)提前結(jié)清

額度內(nèi)所有貸款時(shí)，對(duì)借款人的授信額度進(jìn)行的注銷處理。

第六條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)格執(zhí)行“八不準(zhǔn)”規(guī)定，同時(shí)實(shí)行關(guān)系人回避制度，業(yè)務(wù)處理流程中與借款申請(qǐng)人為關(guān)系人（包括有親屬關(guān)系或相互之間存在利益關(guān)系）的員工，應(yīng)主動(dòng)提出回避，回避人所在單位應(yīng)安排其他業(yè)務(wù)人員履行相應(yīng)的職責(zé)。

須回避的親屬關(guān)系是指參與信貸流程的員工與借款人之間為父母、配偶、子女，兄弟姐妹（含表/堂兄弟姐妹）及其父母、配偶、子女，配偶的父母及兄弟姐妹等關(guān)系。

須回避的利益關(guān)系是指參與信貸流程的員工及其須回避的親屬，在借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)實(shí)體中存在投資關(guān)系或與借款申請(qǐng)人存在債權(quán)、債務(wù)關(guān)系。

第七條 本辦法適用于所有開(kāi)辦個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)。

第二章 貸款機(jī)構(gòu)與人員設(shè)置

第八條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)中相關(guān)部門及主要職責(zé)。個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)層級(jí)分為五級(jí)，即小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)（或個(gè)人貸款中心，下同）、一級(jí)支行、二級(jí)分行、一級(jí)分行及總行。

(一)對(duì)于已成立小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的一級(jí)支行，可將個(gè)人商務(wù)貸款的貸款申請(qǐng)受理、貸前調(diào)查和部分日常貸后管理職責(zé)由小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

(二)一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)組織轄區(qū)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的推廣工作及具體授信流程工作（審查審批工作除外）。

一級(jí)支行會(huì)計(jì)部門或一級(jí)支行上級(jí)機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)部門指定人員負(fù)

責(zé)貸款出賬復(fù)核及貸款出賬等工作。

(三)一級(jí)分行、二級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)貫徹、執(zhí)行、細(xì)化上級(jí)規(guī)章制度，負(fù)責(zé)轄區(qū)個(gè)人商務(wù)貸款的推廣、監(jiān)督管理及授信審查審批工作，在授權(quán)范圍內(nèi)負(fù)責(zé)區(qū)域信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。一級(jí)分行、二級(jí)分行須在信貸業(yè)務(wù)部?jī)?nèi)設(shè)相對(duì)獨(dú)立的審批中心，專職負(fù)責(zé)貸款的審查、審批工作。

(四)總行信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)品研發(fā)、推廣及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等總體性事務(wù)，并按照“下管一級(jí)、監(jiān)控到底”的原則履行監(jiān)管職責(zé)。

第九條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)主要崗位設(shè)臵。

(一)對(duì)于已成立小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的一級(jí)支行，可在小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)臵受理崗、信貸員崗。

(二)一級(jí)支行設(shè)臵信貸業(yè)務(wù)主管崗、受理崗、信貸員崗、合作崗、記賬崗、貸后管理崗、檔案管理崗等崗位。

(三)一級(jí)分行及二級(jí)分行設(shè)臵審批中心主任崗、審查崗、審批崗、綜合崗、檔案管理崗、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗、產(chǎn)品經(jīng)理崗等崗位。

(四)總行設(shè)立個(gè)人商務(wù)貸款管理團(tuán)隊(duì)及相應(yīng)管理崗位。第十條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)各崗位主要職責(zé)。(一)一級(jí)支行。

1.信貸業(yè)務(wù)主管崗：負(fù)責(zé)貸款行日常信貸工作的管理，包括組織個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷，履行對(duì)貸款調(diào)查、擔(dān)保條件落實(shí)及日常貸后管理等工作的監(jiān)督職責(zé)；承擔(dān)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)流程中的相應(yīng)工作，包括業(yè)務(wù)上報(bào)審批前復(fù)核、貸款發(fā)放（支用）的審

核等工作，可根據(jù)授權(quán)與借款人簽署相關(guān)合同。人員隸屬于一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部。

2.受理崗：負(fù)責(zé)受理貸款的咨詢與申請(qǐng)，對(duì)借款申請(qǐng)人的資格和提交材料進(jìn)行初步審核，對(duì)接收資料的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)。該崗位可由信貸員兼任。人員隸屬于一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部。

3.信貸員崗：負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人綜合資信及擔(dān)保情況進(jìn)行調(diào)查，對(duì)調(diào)查流程、內(nèi)容及相關(guān)資料的真實(shí)性、可靠性負(fù)責(zé)；負(fù)責(zé)對(duì)貸款發(fā)放后借款人信息變動(dòng)情況和貸款的使用及還本付息情況進(jìn)行日常監(jiān)督檢查，對(duì)尚未移交資產(chǎn)保全部門的貸款進(jìn)行貸后管理。人員隸屬于一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部。

4.合作崗：負(fù)責(zé)落實(shí)貸款發(fā)放條件，如辦理?yè)?dān)保物抵押登記手續(xù)等，對(duì)貸款發(fā)放條件落實(shí)的真實(shí)性、有效性、合法性負(fù)責(zé)。合作崗可由其他崗位合理兼職，但信貸員不得兼任合作崗。人員隸屬于一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部。

5.貸后管理崗：負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的貸款質(zhì)量抽查，日常監(jiān)控，逾期提醒及協(xié)助信貸員催收等工作。人員隸屬于一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部。

6.檔案管理崗：負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的檔案管理工作。檔案管理崗不得由信貸員兼職。

7.記賬崗：負(fù)責(zé)核對(duì)放款信息，發(fā)放貸款。人員隸屬一級(jí)支行會(huì)計(jì)部或?yàn)橐患?jí)支行上級(jí)機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)部門指定人員。

(二)二級(jí)分行、一級(jí)分行。

1.審批中心主任崗：對(duì)審批中心工作負(fù)全面管理責(zé)任，負(fù)責(zé)

制定、落實(shí)審批中心各項(xiàng)規(guī)章制度，并對(duì)各崗位職責(zé)落實(shí)情況進(jìn)行督導(dǎo)與檢查，根據(jù)審批人員（審批崗）風(fēng)險(xiǎn)鑒別能力、審批經(jīng)驗(yàn)等因素，對(duì)審批人員的審批權(quán)限進(jìn)行差別化轉(zhuǎn)授權(quán)，對(duì)審批中心負(fù)管理責(zé)任。審批中心主任崗在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)超審批崗權(quán)限的貸款進(jìn)行審批，對(duì)貸款決策負(fù)審批責(zé)任。人員隸屬于審批中心。

2.審查崗：負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的審查工作，對(duì)貸款資料的完整性、合規(guī)性以及信貸員授信建議的合理性負(fù)審查責(zé)任。人員隸屬于審批中心。

3.審批崗：負(fù)責(zé)受權(quán)范圍內(nèi)的個(gè)人商務(wù)貸款審批工作，對(duì)貸款決策負(fù)審批責(zé)任。人員隸屬于審批中心。

4.綜合崗：負(fù)責(zé)審批中心內(nèi)部及一級(jí)支行業(yè)務(wù)資料交接與溝通。人員隸屬于審批中心。

5.檔案管理崗：負(fù)責(zé)本級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部檔案及本級(jí)分行信貸部審批中心檔案的保管工作。

6.風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗：負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款的日常監(jiān)測(cè)、檢查，作業(yè)質(zhì)量監(jiān)督，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。人員隸屬于本級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部。

7.產(chǎn)品經(jīng)理崗：負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款新產(chǎn)品研發(fā)，對(duì)當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)行業(yè)進(jìn)行分析；負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款制度本級(jí)范圍內(nèi)完善、修訂、補(bǔ)充；負(fù)責(zé)轄內(nèi)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的推廣、人員培訓(xùn)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)等工作。人員隸屬于本級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部。

第三章 貸款對(duì)象及用途

第十一條 借款申請(qǐng)人應(yīng)同時(shí)滿足以下基本條件：

(一)年齡在18周歲（含）至65周歲（不含）之間（以業(yè)務(wù)

申請(qǐng)時(shí)，申請(qǐng)材料簽署日期為準(zhǔn)），在貸款行所在地（指二級(jí)分行所在行政區(qū)域內(nèi)，直轄市、計(jì)劃單列市為一級(jí)分行所在行政區(qū)域,下同）內(nèi)有固定住所、有常住戶口或居住一年（含）以上，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。

(二)在貸款行所在地內(nèi)擁有合法的經(jīng)營(yíng)實(shí)體（本人及配偶出資比例占30%或以上，或借款申請(qǐng)人實(shí)際控制該經(jīng)營(yíng)實(shí)體，下同）；經(jīng)營(yíng)實(shí)體原則上須正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一年（含）以上（以實(shí)際經(jīng)營(yíng)年限為準(zhǔn)，下同）；借款申請(qǐng)人在設(shè)立本經(jīng)營(yíng)實(shí)體前有本行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況良好，貸款擔(dān)保足值可靠的，經(jīng)營(yíng)實(shí)體經(jīng)營(yíng)期限可放寬至6個(gè)月（含）以上。

借款申請(qǐng)人為用款經(jīng)營(yíng)實(shí)體實(shí)際控制人（指本人及配偶出資比例占30%以下或非企業(yè)股東、合伙人、個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照所列示的經(jīng)營(yíng)者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的投資人）的，需同時(shí)滿足以下條件：

1.借款申請(qǐng)人或其配偶為該經(jīng)營(yíng)實(shí)體最大股東（合伙企業(yè)應(yīng)為普通合伙人，個(gè)體工商戶為營(yíng)業(yè)執(zhí)照所列示的經(jīng)營(yíng)者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的投資人）的親屬（僅包括本人及配偶的父母、子女、兄弟姐妹）；

2.借款申請(qǐng)人的相應(yīng)直系親屬占該經(jīng)營(yíng)實(shí)體二分之一（含）以上股份或投資份額；

3.借款申請(qǐng)人實(shí)際經(jīng)營(yíng)該經(jīng)營(yíng)實(shí)體，且對(duì)經(jīng)營(yíng)實(shí)體全部資產(chǎn)和收入有絕對(duì)控制權(quán)和支配權(quán)。絕對(duì)控制權(quán)與支配權(quán)主要表現(xiàn)為：對(duì)經(jīng)營(yíng)實(shí)體的資產(chǎn)具有使用、支配、處臵的權(quán)力；對(duì)經(jīng)營(yíng)實(shí)體主要購(gòu)銷渠道具有控制力；對(duì)于該經(jīng)營(yíng)實(shí)體人事安排具有決定權(quán)；

對(duì)于該經(jīng)營(yíng)實(shí)體的收益具有所有權(quán)與支配權(quán)。

(三)借款申請(qǐng)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、持續(xù)，具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力。

(四)具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)手續(xù)，如：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證，組織機(jī)構(gòu)代碼證，特殊行業(yè)的需取得特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可憑證等。

(五)具有良好的信用記錄和還款意愿，無(wú)賭博、吸毒、酗酒等不良行為和不良社會(huì)記錄，借款申請(qǐng)人及其配偶、所經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)實(shí)體在我行、人民銀行的個(gè)人/企業(yè)征信系統(tǒng)、其他相關(guān)信用系統(tǒng)的信用記錄符合我行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

(六)能提供我行認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保；(七)在我行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶（該賬戶在貸款發(fā)放前開(kāi)立即可，下同）；

(八)我行規(guī)定的其他條件。

第十二條 借款申請(qǐng)人及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體有下列情況之一者，不得對(duì)其進(jìn)行授信：

(一)借款申請(qǐng)人及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體的法定代表人、實(shí)際控制人或出資額在30%以上的主要出資人、其他重要關(guān)系人有惡意不良記錄，或足以影響我行資產(chǎn)安全的債務(wù)糾紛或訴訟糾紛；

(二)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)國(guó)家明令禁止或不符合環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品；(三)貸款用途為國(guó)家或我行明確規(guī)定的禁止用途。第十三條 貸款用途。

個(gè)人商務(wù)貸款主要解決借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，正常流動(dòng)資

金及固定資產(chǎn)投資的資金需求。貸款用途須符合國(guó)家和地方政策法規(guī)。

貸款不得用于以下項(xiàng)目：軍事武器或軍事設(shè)備的制造或貿(mào)易；有關(guān)瀕危物種的產(chǎn)業(yè)或貿(mào)易；賭博或其他賭博設(shè)施；房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)；民間借貸及博彩；期貨、股票、基金等任何形式的證券投資；對(duì)環(huán)境有嚴(yán)重污染的生產(chǎn)項(xiàng)目；其他法律法規(guī)禁止貸款投向的領(lǐng)域。

嚴(yán)禁以任何形式向郵政企業(yè)或郵政企業(yè)實(shí)際控制的企業(yè)及股東發(fā)放貸款。

第四章 授信金額、期限、利率及還款方式 第十四條 授信金額。

對(duì)于額度商務(wù)貸款，授信金額為授信額度金額；對(duì)于非額度商務(wù)貸款，授信金額為單筆貸款金額。貸款行應(yīng)根據(jù)借款申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)收入狀況、實(shí)際資金需求、資產(chǎn)負(fù)債及擔(dān)保等情況，確定單一借款申請(qǐng)人的授信金額上限。

一個(gè)家庭只能由夫妻雙方一方申請(qǐng)一個(gè)授信額度，以下情況除外：借款人及其配偶分別擁有不同經(jīng)營(yíng)實(shí)體或?yàn)椴煌?jīng)營(yíng)實(shí)體的實(shí)際控制人，兩個(gè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體各自存在資金需求，且借款人、配偶及各自的經(jīng)營(yíng)實(shí)體均符合我行貸款條件。

借款申請(qǐng)人及配偶授信金額上限合計(jì)不得超過(guò)人民幣500萬(wàn)元，且不得超過(guò)上級(jí)行轉(zhuǎn)授權(quán)或批復(fù)的授信金額上限。

(一)額度商務(wù)貸款授信額度金額應(yīng)同時(shí)滿足以下條件： 1.不得超過(guò)借款申請(qǐng)人（本人、配偶及經(jīng)營(yíng)實(shí)體，下同）有

效凈資產(chǎn)值的50%。

2.不得超過(guò)借款申請(qǐng)人年均有效凈收入的2.5倍。3.對(duì)于申請(qǐng)金額超過(guò)30萬(wàn)元（含）的貸款，借款申請(qǐng)人必須提供半年（含）以上的企業(yè)賬戶或個(gè)人（含配偶）賬戶現(xiàn)金流水，且授信額度金額不得超過(guò)近一年現(xiàn)金流入合計(jì)。

4.授信額度金額不得超過(guò)總行規(guī)定的擔(dān)保方式計(jì)算的擔(dān)保物（人）的擔(dān)保上限。

(二)非額度商務(wù)貸款單筆貸款金額的確定，須綜合考慮借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目獲利能力、資金周轉(zhuǎn)情況、貸款期限、擔(dān)保方式等因素進(jìn)行確定。具體授信方法見(jiàn)相關(guān)產(chǎn)品的操作規(guī)程。

(三)我行投向單一經(jīng)營(yíng)實(shí)體的個(gè)人商務(wù)貸款授信金額（授信額度金額與單筆貸款金額合計(jì)值）不得超過(guò)人民幣500萬(wàn)元，原則上一個(gè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體只能由一個(gè)對(duì)該經(jīng)營(yíng)實(shí)體具有絕對(duì)控制權(quán)的股東（或合伙人）或?qū)嶋H控制人申請(qǐng)一個(gè)授信額度（非額度商務(wù)貸款為一筆貸款）。

第十五條 授信期限。

對(duì)個(gè)人商務(wù)貸款授信期限的確定應(yīng)綜合考慮借款申請(qǐng)人所處行業(yè)平均資金周轉(zhuǎn)速度、借款申請(qǐng)人的借款用途、還款能力和擔(dān)保方式等因素，在規(guī)定范圍內(nèi)可允許借款申請(qǐng)人自主選擇貸款期限。

(一)額度商務(wù)貸款

額度商務(wù)貸款額度支用期最長(zhǎng)為5年，且“借款申請(qǐng)人年齡”與“額度存續(xù)期”（以年為單位）之和最長(zhǎng)不超過(guò)65（含）。

額度內(nèi)貸款最長(zhǎng)期限為5年。(二)非額度商務(wù)貸款

非額度商務(wù)貸款授信期限一般為1年，最長(zhǎng)不得超過(guò)3年（總行特批除外），且“借款申請(qǐng)人年齡”與“貸款期限”（以年為單位）之和不得超過(guò)65（含）。

第十六條 利率。個(gè)人商務(wù)貸款利率實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，由總行根據(jù)資金成本、經(jīng)營(yíng)成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)等因素，確定合理的利率下限。各貸款行可依據(jù)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、借款申請(qǐng)人資質(zhì)等情況，在總行規(guī)定的利率下限基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮。

第十七條 利率調(diào)整。新支用或新申請(qǐng)貸款適用的利率為對(duì)應(yīng)同期同檔次人民銀行貸款基準(zhǔn)利率，并按照規(guī)定比率浮動(dòng)確定貸款利率。對(duì)已發(fā)放的貸款，期限一年以內(nèi)（含）的貸款采用固定利率，即合同期限內(nèi)，利率保持不變；期限超過(guò)一年的貸款，則采用浮動(dòng)利率，隨人民銀行的基準(zhǔn)利率調(diào)整而調(diào)整，調(diào)整日為次年的1月1日。

第十八條 還款方式。個(gè)人商務(wù)貸款可采用以下幾種還款方式：

(一)一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息，僅適用于貸款期限12個(gè)月（含）以內(nèi)的貸款。貸款期限超過(guò)6個(gè)月（不含）的一次性還本付息還款方式，借款人須同時(shí)滿足以下條件：借款人為在我行貸款（所有貸款）超過(guò)1年以上老客戶，且各單筆貸款最長(zhǎng)逾期天數(shù)不超過(guò)5天。

(二)等額本息還款法，即如貸款期內(nèi)利率不發(fā)生變化，每月/

每季度以相等的金額償還貸款本息。

(三)階段性等額本息還款法，即貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過(guò)寬限期后按照等額本息還款法償還貸款，寬限期最長(zhǎng)不超過(guò)12個(gè)月。經(jīng)總行批準(zhǔn)，特殊行業(yè)寬限期最長(zhǎng)可為24個(gè)月。

(四)按月（季）付息、到期一次性還本法，即在貸款期限內(nèi)按月（季）償還貸款利息，貸款到期時(shí)一次性償還貸款本金，僅適用于貸款期限12個(gè)月（含）以內(nèi)的貸款。

其他還款方式以總行規(guī)定為準(zhǔn)。

第十九條 借款人可根據(jù)自身資金周轉(zhuǎn)狀況，選擇提前償還部分或全部貸款本息，原則上每次提前還本額不低于1萬(wàn)元。對(duì)于借款人提前還款情形，可以收取一定金額的違約金，具體標(biāo)準(zhǔn)由一級(jí)分行自行制定，并在合同中明確約定。

第五章 貸款擔(dān)保

第二十條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)可以采取抵押、質(zhì)押、保證等多種擔(dān)保方式，也可將多種擔(dān)保方式進(jìn)行組合。

(一)抵押擔(dān)保

抵押擔(dān)保是指借款申請(qǐng)人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保向我行申請(qǐng)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式。個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)可受理的抵押物主要包括以下三類：不動(dòng)產(chǎn)類、動(dòng)產(chǎn)類及其他類。

1.不動(dòng)產(chǎn)類主要包括房產(chǎn)所有權(quán)、國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)等； 2.動(dòng)產(chǎn)類主要包括船舶、車輛、機(jī)械設(shè)備等； 3.其他類主要包括林權(quán)、商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)、海域使用權(quán)等。

(二)質(zhì)押擔(dān)保

質(zhì)押擔(dān)保大體分為兩類：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保與權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押可以受理的質(zhì)押物范圍以總行相關(guān)產(chǎn)品操作規(guī)程規(guī)定為準(zhǔn)。

1.動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保方式是指借款申請(qǐng)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交貸款行占有，作為擔(dān)保向我行申請(qǐng)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式。

2.權(quán)利質(zhì)押是指借款申請(qǐng)人或第三人將其擁有的倉(cāng)單、提單、可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)等質(zhì)押作為擔(dān)保向我行申請(qǐng)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式。

(三)保證擔(dān)保

保證擔(dān)保是指保證人承諾，當(dāng)借款人不履行我行債務(wù)時(shí)，依據(jù)約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的擔(dān)保方式。

(四)組合擔(dān)保

組合擔(dān)保是綜合利用抵押、質(zhì)押及保證等多種方式，為貸款提供共同擔(dān)保的擔(dān)保方式。

第二十一條 抵押人、抵押物共有人為自然人的，抵押人及抵押物共有人年齡應(yīng)為18周歲（含）至65周歲（含）之間，額度存續(xù)期（額度商務(wù)貸款）到期日或貸款（非額度商務(wù)貸款）到期日，抵押人及抵押共有人（若有）年齡不得超過(guò)70周歲（含）。

第二十二條 用于抵押的房產(chǎn)必須滿足以下條件：

(一)用于抵押的房產(chǎn)為自然人或企業(yè)（在已開(kāi)辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的分行取消個(gè)人商務(wù)貸款企業(yè)名下房產(chǎn)業(yè)務(wù)，未開(kāi)辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的分行經(jīng)一級(jí)分行授權(quán)可辦理企業(yè)名下房產(chǎn)業(yè)務(wù)）名下，且已取得完全處臵權(quán)利（在額度生效或貸款發(fā)放前取得即可）的住房和商用房，其中住房包括商品住房、別墅、能上市交易的經(jīng)濟(jì)適用房、房改房等；商用房包括商住兩用房、寫字樓、臨街商鋪、住宅配套底商、經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)的具備單獨(dú)經(jīng)營(yíng)及單獨(dú)變現(xiàn)能力的非臨街商鋪、商品住房配套的擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的車庫(kù)及擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)與住房一并抵押的車位。

房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式可為國(guó)有出讓、劃撥或租賃方式。1.房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式為劃撥的，須當(dāng)?shù)乜h級(jí)或縣級(jí)以上政府明確規(guī)定允許劃撥用地房產(chǎn)可以抵押，或抵押行為經(jīng)過(guò)縣級(jí)或縣級(jí)以上政府批準(zhǔn)同意，抵押人須領(lǐng)取了國(guó)有土地使用權(quán)證。

2.房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式為租賃的，須當(dāng)?shù)乜h級(jí)或縣級(jí)以上政府明確規(guī)定允許抵押，或土地租賃合同中明確規(guī)定允許抵押，且額度存續(xù)期不得超過(guò)租賃合同到期日。

3.劃撥和租賃方式取得國(guó)有土地使用權(quán)的房產(chǎn)，價(jià)格評(píng)估時(shí)須剔除未來(lái)處臵相關(guān)的費(fèi)用。

(二)用于抵押房產(chǎn)的房齡原則上不得超過(guò)15年，且要求產(chǎn)權(quán)清晰，有較好的保值、變現(xiàn)能力；對(duì)于區(qū)域位臵良好、房屋結(jié)構(gòu)優(yōu)良、變現(xiàn)能力穩(wěn)定的房產(chǎn)，經(jīng)一級(jí)分行認(rèn)可批復(fù)可放寬到20年（含）。

(三)借款申請(qǐng)人為用款經(jīng)營(yíng)實(shí)體實(shí)際控制人的，則抵押房產(chǎn)必須為借款申請(qǐng)人本人（配偶）所有或共有。

(四)禁止接受以下類型的房產(chǎn)用于抵押：

1.已存在拆遷風(fēng)險(xiǎn)的房產(chǎn)；

2.所有人或共有人為“低保戶”的房產(chǎn)；

3.地方政府規(guī)定不能上市交易或辦理抵押登記的房產(chǎn)； 4.所有人或共有人為未成年人或年齡超過(guò)65周歲的房產(chǎn)； 5.未經(jīng)總行書面授權(quán)，以同一處抵押物為多筆貸款提供擔(dān)保的房產(chǎn)；

6.未經(jīng)總行授權(quán)批準(zhǔn)的房屋實(shí)際用途與設(shè)計(jì)用途為工業(yè)廠房、工廠配套辦公用房及配套宿舍的房產(chǎn)；

7.未經(jīng)總行授權(quán)批準(zhǔn)的物業(yè)管理方統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)、承諾給付投資收益的房產(chǎn)（例如：酒店式公寓、市場(chǎng)方統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)權(quán)式商鋪）；

8.未經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)的具備單獨(dú)經(jīng)營(yíng)、單獨(dú)變現(xiàn)能力的非臨街商鋪；

9.未經(jīng)總行批復(fù)，我行抵押權(quán)順位為第二順位的房產(chǎn)； 10.其他價(jià)格波動(dòng)較大、受法律、法規(guī)、市場(chǎng)環(huán)境影響轉(zhuǎn)讓交易受到限制的房產(chǎn)。

第二十三條 房產(chǎn)抵押率：

(一)以普通商品住房抵押的，授信金額不得超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的70%。

(二)以符合上市交易條件的經(jīng)濟(jì)適用房（含按照經(jīng)濟(jì)適用房管理的房產(chǎn)）、房改房、商用房、別墅等房產(chǎn)抵押的，授信金額不得超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的60%。

一級(jí)分行可以視當(dāng)?shù)厍闆r，調(diào)低上述抵押率?？傂刑貏e授權(quán)的，以總行在授權(quán)中明確的最高抵押率為準(zhǔn)。

第二十四條 用于抵押的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)應(yīng)滿足以下條件：

(一)用于抵押的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)須為自然人通過(guò)出讓方式取得，且已按土地出讓合同約定支付全部土地使用權(quán)出讓金，并取得土地使用權(quán)證書。

(二)土地使用符合土地出讓合同約定，已經(jīng)按合同約定履行了相關(guān)義務(wù)，不存在土地因閑臵被收回的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)對(duì)于土地上已存在建筑物，且該建筑物已取得房產(chǎn)證的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)，不得單獨(dú)作為抵押物，須連同地上建筑物一并抵押；對(duì)土地上存在尚未建造完畢的廠房、辦公樓或雖建造完畢但未取得房產(chǎn)證的，應(yīng)要求抵押人書面承諾建造完成或取得房產(chǎn)證后將其一并抵押給我行。

(四)國(guó)有土地使用權(quán)出讓終止日期須晚于抵押權(quán)到期日三年（含）以上。

(五)禁止接受以下類型的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)用于抵押： 1.存在國(guó)家收回風(fēng)險(xiǎn)或閑臵滿2年未開(kāi)發(fā)的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)。

2.使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)。

3.實(shí)際用途用于房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)。4.用于抵押的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)人（或共有人）為未成年人或年齡超過(guò)65周歲。

5.未經(jīng)總行書面授權(quán)，以同一處抵押物為多筆貸款提供擔(dān)保的。

6.地方政府規(guī)定轉(zhuǎn)讓受到限制的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)。第二十五條 國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)抵押率不得超過(guò)土地使用權(quán)評(píng)估價(jià)值的60%。

第二十六條 用于抵押的漁船須滿足以下條件：

(一)抵押漁船為自然人所有，具有合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)手續(xù)，船舶所有權(quán)證書、船舶登記證書、船舶捕撈證書、船舶安全檢驗(yàn)證書等相關(guān)手續(xù)合法有效齊備，船舶不存在出租出借情況，不存在“套牌”行為，享受國(guó)家燃油補(bǔ)貼相關(guān)政策。抵押船舶為遠(yuǎn)洋漁船還須具備公海捕撈許可證等相關(guān)手續(xù)。

(二)抵押漁船設(shè)備先進(jìn)，應(yīng)裝備導(dǎo)航、避碰、海事衛(wèi)星電話等設(shè)備，船舶功率原則上應(yīng)不低于183千瓦（總行特批的除外）或該功率對(duì)應(yīng)的同等噸位，船齡原則上不得超過(guò)10年。

(三)抵押漁船須購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)或政策性保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)金額高于授信金額，船上作業(yè)人員須購(gòu)買人身意外保險(xiǎn)，貸款期限超過(guò)一年的須預(yù)收貸款期限內(nèi)保險(xiǎn)費(fèi)或安排其他控制手段。

(四)漁船所有人海洋捕撈經(jīng)驗(yàn)豐富，且不存在賭博等不良嗜好，漁船不存在修理費(fèi)、救援費(fèi)等欠費(fèi)糾紛。

第二十七條 用于抵押的運(yùn)輸船舶須滿足以下條件：(一)抵押運(yùn)輸船具有合法營(yíng)運(yùn)手續(xù)，船舶所有權(quán)證書、船舶國(guó)籍證書、船舶營(yíng)運(yùn)證書、船舶檢驗(yàn)證書、船舶最低安全配員證書等相關(guān)手續(xù)合法有效齊備，船舶不存在出租出借情況，不存在“套牌”行為。

(二)抵押運(yùn)輸船建造工藝先進(jìn)，優(yōu)先選擇具有自航動(dòng)力的單

機(jī)干貨船、審慎選擇舶船、拖船等。

(三)抵押運(yùn)輸船須購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，船上作業(yè)人員須購(gòu)買人身意外保險(xiǎn)，貸款期限超過(guò)一年的須預(yù)收貸款期限內(nèi)保險(xiǎn)費(fèi)或安排其他控制手段。

(四)抵押運(yùn)輸船船籍港及附近區(qū)域存在大宗產(chǎn)品市場(chǎng)或集散地，水運(yùn)物流前景穩(wěn)定向好。

第二十八條 漁船、運(yùn)輸船舶抵押率不得超過(guò)船舶評(píng)估價(jià)值的60%。

第二十九條 用于抵押的林權(quán)須滿足以下條件：

(一)抵押林地地區(qū)集體林權(quán)改革到位，林權(quán)分割到戶到人、林地四至清晰、未存在產(chǎn)權(quán)糾紛。

(二)抵押林木為用材林的，林齡原則上應(yīng)為中齡林至過(guò)熟林；抵押林木為經(jīng)濟(jì)林，林齡原則上應(yīng)為初產(chǎn)期至盛產(chǎn)期。

(三)抵押林地價(jià)值穩(wěn)定、林木抗自然風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，林地流轉(zhuǎn)規(guī)范。

第三十條 林權(quán)抵押率不得超過(guò)林權(quán)評(píng)估價(jià)值的60%。第三十一條

用于抵押的商鋪?zhàn)赓U權(quán)（或稱商位租賃權(quán)、使用權(quán)等）須滿足以下條件：

(一)商鋪所在市場(chǎng)須經(jīng)營(yíng)前景良好，具有跨地市范圍的輻射能力，未來(lái)一段時(shí)間具有擁有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，商鋪?zhàn)赓U權(quán)具有較強(qiáng)流通能力。

(二)市場(chǎng)管理方須擁有市場(chǎng)內(nèi)商鋪的所有權(quán)或長(zhǎng)期租賃權(quán)。(三)市場(chǎng)管理方管理規(guī)范，對(duì)商戶具有較強(qiáng)的約束與管理能

力。

(四)授信金額不得超過(guò)我行認(rèn)可商鋪?zhàn)赓U權(quán)價(jià)值的50%，貸款到期后剩余租賃權(quán)價(jià)值要高于貸款本息及處臵成本。

(五)與貸款行開(kāi)展合作的市場(chǎng)管理方須經(jīng)總行或總行授權(quán)的一級(jí)分行準(zhǔn)入。

第三十二條 市場(chǎng)管理方提供保證擔(dān)保的須滿足以下條件：(一)市場(chǎng)管理方須擁有市場(chǎng)內(nèi)商鋪的所有權(quán)或長(zhǎng)期租賃權(quán)。(二)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)前景良好，具有跨地市范圍的輻射能力，未來(lái)一段時(shí)間具有擁有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，商鋪具有較強(qiáng)流通能力。

(三)市場(chǎng)管理方經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，現(xiàn)金流充裕，市場(chǎng)管理方上年度資產(chǎn)總額不低于5000萬(wàn)元，凈資產(chǎn)不低于2000萬(wàn)元，且對(duì)外擔(dān)保責(zé)任余額不超過(guò)凈資產(chǎn)5倍。

(四)承擔(dān)保證職責(zé)的市場(chǎng)管理方須經(jīng)總行或總行授權(quán)的一級(jí)分行準(zhǔn)入。

第三十三條 對(duì)于非自然人提供保證擔(dān)保，貸款行須每年開(kāi)展一次核保工作，以確保擔(dān)保持續(xù)、有效。

第三十四條 其他未做特殊說(shuō)明的擔(dān)保方式，如抵（質(zhì)）押物或權(quán)利為出租車經(jīng)營(yíng)權(quán)、車輛、生產(chǎn)設(shè)備、海域使用權(quán)等，應(yīng)選擇價(jià)值變現(xiàn)能力強(qiáng)、市場(chǎng)價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定、易處臵且能有效設(shè)定抵（質(zhì)）押手續(xù)的作為抵（質(zhì)）押對(duì)象，且授信金額原則上不超過(guò)我行認(rèn)可的抵（質(zhì)）押物或權(quán)利價(jià)值的50%。

第三十五條 抵質(zhì)押物與借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所處于不同二級(jí)分行所在行政區(qū)域的,應(yīng)由一級(jí)分行批復(fù)后方可受理。抵質(zhì)押物與借款

人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所處于不同一級(jí)分行所在行政區(qū)域的,應(yīng)由總行批復(fù)后方可受理。

第六章 貸款業(yè)務(wù)流程

第三十六條 貸款申請(qǐng)受理。借款申請(qǐng)人向貸款行提出申請(qǐng)，根據(jù)貸款行要求提供相關(guān)資料，并承諾所提供的材料真實(shí)、完整、有效。在受理過(guò)程中，受理人員應(yīng)指導(dǎo)借款申請(qǐng)人填寫貸款申請(qǐng)表，并提交以下幾類申請(qǐng)資料：

(一)借款申請(qǐng)人及相關(guān)人身份證明材料。如借款申請(qǐng)人、配偶（若有）、保證人身份證、戶口本、婚姻證明（結(jié)婚證、離婚證或能反映婚姻關(guān)系狀況的戶口簿）、居住證明材料等。

(二)借款申請(qǐng)人資產(chǎn)證明及家庭收入支出材料。

(三)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目證明材料。如年檢有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、特殊行業(yè)許可證明、公司章程等。

(四)經(jīng)營(yíng)狀況材料。如經(jīng)營(yíng)實(shí)體資產(chǎn)證明材料、銷售合同、出入庫(kù)單據(jù)、運(yùn)輸物流憑證、納稅憑證、水電費(fèi)單據(jù)、職工工資表、最近季度及近三年度財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)賬戶個(gè)人賬戶銀行流水等。

(五)擔(dān)保相關(guān)材料。如抵押人及共有人身份證明材料、抵押物權(quán)屬證書、提供擔(dān)保的企業(yè)的公司章程、提供擔(dān)保的企業(yè)同意抵押的股東會(huì)決議等。

(六)其他貸款材料。如在我行開(kāi)立的結(jié)算賬戶、受托支付賬戶、貸款用途材料等。

第三十七條 受理審核。受理人員在接到借款申請(qǐng)人貸款申請(qǐng)

后，應(yīng)根據(jù)借款申請(qǐng)人提供的申請(qǐng)資料，對(duì)借款申請(qǐng)人的基本申請(qǐng)條件進(jìn)行審核，應(yīng)關(guān)注借款申請(qǐng)人主體資格的合規(guī)性、申請(qǐng)資料的真實(shí)性等。受理人員對(duì)借款申請(qǐng)資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

第三十八條 授信調(diào)查。經(jīng)受理人員審核符合條件的貸款申請(qǐng)，信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核確認(rèn)后，應(yīng)指派兩名信貸員對(duì)借款申請(qǐng)人、抵押物（若有）及經(jīng)營(yíng)實(shí)體進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，同時(shí)指定其中一人為該借款申請(qǐng)人的主調(diào)查人（管戶信貸員），另一人為輔助調(diào)查人，主調(diào)查人與輔助調(diào)查人對(duì)貸款資料及調(diào)查的真實(shí)性負(fù)同等責(zé)任。

授信調(diào)查方式包括現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查及非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。

現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查包括：實(shí)地調(diào)查借款申請(qǐng)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地，了解核實(shí)借款申請(qǐng)人從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)內(nèi)容、行業(yè)狀況、經(jīng)營(yíng)前景、內(nèi)部管理、經(jīng)營(yíng)收入與支出、近期的現(xiàn)金流狀況等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息，并留存影像資料；實(shí)地調(diào)查擔(dān)保信息，重點(diǎn)關(guān)注擔(dān)保的合法性、有效、足值性。如采取抵押擔(dān)保方式，須留存抵押物影像信息。

非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查包括：綜合利用網(wǎng)絡(luò)及查詢工具，調(diào)查了解借款申請(qǐng)人信用信息、法律訴訟信息，經(jīng)營(yíng)實(shí)體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等信息。

信貸員可利用現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查及非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查核驗(yàn)借款申請(qǐng)人家庭相關(guān)信息。

第三十九條 授信建議及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

管戶信貸員應(yīng)根據(jù)調(diào)查搜集的各類信息，編制調(diào)查報(bào)告并進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。調(diào)查報(bào)告應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人的基本情況、經(jīng)營(yíng)實(shí)體的財(cái)務(wù)狀況、信用狀況，保證人的擔(dān)保能力和抵（質(zhì)）押物的合法性、足值性、有效性等進(jìn)行重點(diǎn)闡述。信貸員在調(diào)查報(bào)告中應(yīng)就

是否授信，授信金額、期限、當(dāng)前執(zhí)行利率和適合的還款方式等給出明確的調(diào)查建議。信貸員應(yīng)對(duì)調(diào)查情況的真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。

第四十條 授信建議復(fù)核。經(jīng)調(diào)查滿足相應(yīng)條件的貸款申請(qǐng)，管戶信貸員應(yīng)當(dāng)將收集的申請(qǐng)資料及調(diào)查報(bào)告提交貸款行信貸業(yè)務(wù)主管進(jìn)行復(fù)核。信貸業(yè)務(wù)主管應(yīng)對(duì)申請(qǐng)的合規(guī)性、資料完整性和調(diào)查的準(zhǔn)確性進(jìn)行復(fù)核，并出具復(fù)核意見(jiàn)。信貸業(yè)務(wù)主管應(yīng)對(duì)申請(qǐng)資料和調(diào)查建議的合規(guī)性及貸款調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

經(jīng)復(fù)核符合條件的，由貸款行合作崗將申請(qǐng)資料上報(bào)上級(jí)分行審批中心進(jìn)行審查審批。

第四十一條 貸款審查。審批中心綜合崗在收到貸款行上報(bào)的資料后，對(duì)于申請(qǐng)資料完整的，應(yīng)提交相關(guān)的審查人員進(jìn)行審查，資料不完整視情況應(yīng)暫收并要求貸款行補(bǔ)齊或退還貸款行。

審查人員應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人提交資料的完整性、合規(guī)性以及信貸員調(diào)查建議的準(zhǔn)確性進(jìn)行審查，并通過(guò)電話逐筆向借款申請(qǐng)人核實(shí)貸款的真實(shí)性。審查人員在完成相應(yīng)的審查工作后，填寫貸款審查意見(jiàn)表，并就是否授信、授信金額、期限以及需要落實(shí)的擔(dān)保條件等給出審查意見(jiàn)。審查人員應(yīng)對(duì)申請(qǐng)資料的合規(guī)性、完整性、授信建議的合理性負(fù)審查責(zé)任。

第四十二條 貸款審批。經(jīng)審查符合條件的，應(yīng)提交專職審批崗進(jìn)行審批。審批人員應(yīng)在各自權(quán)限內(nèi)進(jìn)行獨(dú)立審批，個(gè)人商務(wù)貸款采用單人審批方式。審批人要對(duì)是否同意授信、授信金額、期限、適合還款的方式等內(nèi)容形成明確的審批意見(jiàn)，并將審批結(jié)

果及時(shí)反饋給貸款申報(bào)支行。審批人員應(yīng)對(duì)申請(qǐng)資料的合規(guī)性、完整性、授信建議的合理性負(fù)審批責(zé)任。

第四十三條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)采取審批授權(quán)及逐級(jí)審批的方式。審查人、審批人在授權(quán)范圍內(nèi)獨(dú)立開(kāi)展貸款審查、審批工作，如借款申請(qǐng)人授信金額（對(duì)于借款申請(qǐng)人配偶也在貸款行獲得授信的，則為借款申請(qǐng)人及其配偶的授信金額合計(jì)）超出終審權(quán)限，應(yīng)完成相應(yīng)流程，出具審查、審批意見(jiàn)后，轉(zhuǎn)交上級(jí)有權(quán)審查審批人完成終審。

第四十四條 合同簽訂。符合簽約條件的授信業(yè)務(wù)，貸款行應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人，并要求借款申請(qǐng)人、擔(dān)保人在接到通知后規(guī)定時(shí)間內(nèi)，與貸款行簽定相應(yīng)合同，借款申請(qǐng)人、擔(dān)保人未按照規(guī)定時(shí)間完成簽約的，貸款流程終止。

貸款行有權(quán)簽批人對(duì)審批通過(guò)至貸款發(fā)放期間借款申請(qǐng)人資信、經(jīng)營(yíng)及擔(dān)保等方面的變化負(fù)有監(jiān)督義務(wù)。貸款行合同有權(quán)簽批人對(duì)審批通過(guò)的貸款，有權(quán)提出否決意見(jiàn)并終止貸款流程。

第四十五條 擔(dān)保條件落實(shí)。貸款行與借款人、擔(dān)保人簽訂借款和擔(dān)保合同后，應(yīng)由合作崗落實(shí)擔(dān)保條件后方可生效授信。如采取房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)在辦理抵押登記手續(xù)，取得房屋抵押他項(xiàng)權(quán)證后，方可生效額度。合作崗對(duì)貸款擔(dān)保條件落實(shí)的真實(shí)性、合法性、合規(guī)性負(fù)責(zé)。

第四十六條 貸款支用調(diào)查。額度商務(wù)貸款額度支用期內(nèi)，借款人可持有與貸款行簽訂的借款合同以及有效證件，向貸款行提出借款支用申請(qǐng)。管戶信貸員應(yīng)對(duì)借款用途是否真實(shí)合理，借款

人經(jīng)營(yíng)、家庭變動(dòng)情況，還款能力變動(dòng)情況、擔(dān)保變動(dòng)情況進(jìn)行核實(shí)，同時(shí)重點(diǎn)對(duì)貸款支付方式進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，確保支付方式真實(shí)、合理，必要時(shí)可采取現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。非額度商務(wù)貸款的貸款支用調(diào)查環(huán)節(jié)可與授信調(diào)查環(huán)節(jié)合并開(kāi)展，可不再進(jìn)行單獨(dú)調(diào)查。

第四十七條 放款（支用）審核。貸款行信貸業(yè)務(wù)主管承擔(dān)放款審核職責(zé)，確保貸款發(fā)放流程合法、合規(guī)、完整、有效。對(duì)于符合條件的支用申請(qǐng)，經(jīng)貸款行信貸業(yè)務(wù)主管審核通過(guò)后，與借款人簽訂相應(yīng)借據(jù)及支用單（額度商務(wù)貸款，下同）。

第四十八條 貸款發(fā)放。

貸款行會(huì)計(jì)部門設(shè)臵專職的記賬崗或上級(jí)機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)人員指定專職人員作為記賬崗。貸款發(fā)放前，記賬崗應(yīng)認(rèn)真核對(duì)借據(jù)及支用單是否填寫正確、完整，與會(huì)計(jì)系統(tǒng)中的信息是否一致，確保無(wú)誤后發(fā)放貸款。

第四十九條 額度管理。額度管理包括額度年檢，額度調(diào)整、凍結(jié)及終止等工作，具體規(guī)定以相關(guān)產(chǎn)品操作規(guī)程為準(zhǔn)。

第五十條 貸后檢查。(一)一級(jí)支行。

貸款發(fā)放后，貸款行應(yīng)盡職做好貸后管理工作，對(duì)借款合同執(zhí)行情況以及借款人經(jīng)營(yíng)管理情況進(jìn)行檢查或監(jiān)控。信貸員應(yīng)定期回訪借款人，了解和監(jiān)督貸款資金使用和日常經(jīng)營(yíng)狀況情況，如有必要可根據(jù)借款人還款能力和還款記錄對(duì)貸款實(shí)時(shí)進(jìn)行手工風(fēng)險(xiǎn)分類調(diào)整。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保方、抵（質(zhì)）押物的管理，確保第二還款來(lái)源的合法性、足值性和有效性。

每次貸后檢查過(guò)程中，信貸員應(yīng)根據(jù)實(shí)際檢查情況，形成貸后檢查報(bào)告，并在報(bào)告中對(duì)是否調(diào)整授信金額或采取其他措施給出明確意見(jiàn)，提交貸款行信貸主管復(fù)核。

(二)二級(jí)分行、一級(jí)分行、總行。

貸款發(fā)放后，二級(jí)分行、一級(jí)分行及總行貸后管理人員，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行定期的檢查與監(jiān)督。

第五十一條 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警

(一)貸款行需對(duì)如下風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)給予重點(diǎn)關(guān)注： 1.借款人出現(xiàn)違法或違反社會(huì)公德的行為； 2.借款人逾期超過(guò)1個(gè)月或多次出現(xiàn)逾期； 3.借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況惡化或家庭發(fā)生重大變故； 4.借款人所屬行業(yè)或經(jīng)營(yíng)實(shí)體受到國(guó)家或當(dāng)?shù)卣卟焕绊懀?/p>

5.借款人有隱匿、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)逃避債務(wù)的行為；

6.當(dāng)?shù)鼗蛱囟▍^(qū)域內(nèi)的抵押物價(jià)值發(fā)生較大幅度波動(dòng)的，或保證人擔(dān)保能力明顯下降；

7.借款人死亡、被宣告失蹤；

8.借款人喪失民事行為能力，而其監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同； 9.借款人或其經(jīng)營(yíng)實(shí)體卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，足以影響其償債能力；

10.其他影響貸款安全的情況出現(xiàn)。

(二)出現(xiàn)上述風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，貸款行應(yīng)采取包括調(diào)整、凍結(jié)、終止額度或提前收回貸款等手段確保我行貸款資產(chǎn)安全。風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)

消失后，額度商務(wù)貸款經(jīng)有權(quán)審批人審批可將額度恢復(fù)正常狀態(tài)。

第五十二條 貸款展期。貸款展期是指借款人因故不能按期償還貸款時(shí)，經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，延長(zhǎng)原借款合同約定的貸款期限的行為。

(一)借款人申請(qǐng)辦理貸款展期應(yīng)同時(shí)符合下列基本條件： 1.借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體能夠正常經(jīng)營(yíng)，具有償還貸款本息的能力。2.借款人還款意愿好，積極配合貸款行收回貸款本息，無(wú)逃廢債或惡意欠息等不良信用記錄。

3.借款人能及時(shí)向貸款行提供準(zhǔn)確、完整的經(jīng)營(yíng)記錄，配合貸款行的支用調(diào)查和貸后檢查工作。

4.能提供符合貸款行要求的足值、有效的貸款擔(dān)保； 5.沒(méi)有違反借款合同約定的行為。6.貸款行要求的其他條件。

(二)符合貸款展期基本條件的借款人，由于下列原因之一，不能按期償還貸款，貸款行可以根據(jù)借款人的申請(qǐng)辦理貸款展期：

1.原定貸款期限與借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體生產(chǎn)周期不匹配，早于借款人資金回流日期。

2.因歸還貸款計(jì)劃過(guò)于集中導(dǎo)致借款人還款困難。3.因自然條件變化、國(guó)家政策調(diào)整等客觀原因?qū)е沦J款項(xiàng)目建設(shè)期延長(zhǎng)、投資增加，未能達(dá)到預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益，按合同約定歸還貸款暫時(shí)有困難。

4.經(jīng)貸款行確認(rèn)借款人已落實(shí)還款資金來(lái)源，但不能按借款合同約定期限即期到位。

5.由于發(fā)生不可抗力或者意外事件等原因，致使借款人不能按期償還貸款。

6.由于季節(jié)性因素或市場(chǎng)價(jià)格變化等原因使產(chǎn)品推遲收獲、出售，致使借款人不能按期償還貸款。

7.其他符合總行制度規(guī)定需要辦理展期的情形。(三)以下貸款不得展期：

1.借款人本次貸款已累計(jì)逾期十天以上； 2.借款人還款意愿較差的貸款；

3.預(yù)計(jì)展期后借款人仍然不能歸還的貸款； 4.貸款行規(guī)定的其他不得展期的貸款。

(四)確定貸款展期期限要結(jié)合借款人還款能力以及貸款擔(dān)保條件等因素綜合考慮。同一筆貸款只能展期一次。貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，貸款展期期限不得超過(guò)原貸款期限，貸款期限在1-5年（含）以內(nèi)的，貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半，且展期期限最長(zhǎng)不得超過(guò)1年。

(五)貸款展期需要借款人提出書面申請(qǐng)，經(jīng)原貸款審批機(jī)構(gòu)審批同意后方可辦理貸款展期手續(xù)。額度商務(wù)貸款展期到期日不得超過(guò)原額度存續(xù)期；非額度商務(wù)貸款為抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，須重新辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，展期后貸款期限不得超過(guò)重新登記的抵（質(zhì)）押期限；保證擔(dān)保方式的須經(jīng)得保證人同意，并重新簽定保證合同或補(bǔ)充協(xié)議。

第五十三條 貸款縮期。由于借款人還款能力提高，可以提前30天提出縮期申請(qǐng)，貸款行經(jīng)確認(rèn)借款人還款能力符合規(guī)定后，予以執(zhí)行縮期。

第五十四條 合同變更或解除。借款人要求變更合同內(nèi)容或提前解除合同，應(yīng)當(dāng)以書面形式提前一個(gè)月通知貸款行，須征得貸款行同意。

借款人出現(xiàn)死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡等情況的，根據(jù)法律規(guī)定，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，或其財(cái)產(chǎn)代管人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，繼續(xù)履行借款合同。

第五十五條 貸款回收。借款人應(yīng)根據(jù)合同相關(guān)約定，按期將應(yīng)當(dāng)償還的本息存入還款賬戶中，由系統(tǒng)自動(dòng)扣收。信貸員應(yīng)向借款人做好還款提示工作。

若借款人要求提前償還部分或全部貸款本息時(shí)，須向貸款行提出提前還款書面申請(qǐng)，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核后，由記賬崗?fù)瓿商崆斑€款操作。

第五十六條 個(gè)人商務(wù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類按照《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施辦法》等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五十七條 資產(chǎn)保全。個(gè)人商務(wù)貸款的資產(chǎn)保全工作按照《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行不良貸款資產(chǎn)保全工作實(shí)施方案》（郵銀發(fā)?2010?577號(hào)）相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五十八條 貸款的核銷。個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的核銷工作按照《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行呆賬核銷管理暫行辦法（試行）》（郵銀發(fā)?2010?978號(hào)）中的相關(guān)要求執(zhí)行。

第五十九條 個(gè)人商務(wù)貸款檔案管理按照總行另行下發(fā)的個(gè)

人貸款檔案管理相關(guān)制度執(zhí)行。

第七章 附則

第六十條 本辦法由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行總行負(fù)責(zé)解釋和修訂。第六十一條 各一級(jí)分行可依據(jù)本辦法制訂實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行信貸業(yè)務(wù)部備案。如有超出總行規(guī)定的須報(bào)總行批準(zhǔn)后方可實(shí)施。

第六十二條 本辦法施行日期總行另行通知。自施行之日起《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》（郵銀發(fā)?2008?440號(hào)）同時(shí)廢止，其他有關(guān)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定和要求與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第二篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款

產(chǎn)品定義

是指中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行向自然人發(fā)放的，用于其合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的有擔(dān)保個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。

適用對(duì)象

18（含18）-65（不含65）周歲，具備完全民事行為能力的自然人。

貸款額度

1、貸款金額最高可達(dá)到人民幣500萬(wàn)元，具體以當(dāng)?shù)剜]儲(chǔ)分支機(jī)構(gòu)規(guī)定為準(zhǔn)。

2、可實(shí)行額度授信方式或單筆授信方式，額度授信方式的在額度范圍內(nèi)可隨借隨還、反復(fù)支用。

貸款期限

額度支用期最長(zhǎng)為5年，額度支用期限內(nèi)符合條件的可多次申請(qǐng)貸款支用；單筆貸款的期限最長(zhǎng)為5年。

貸款利率

中國(guó)人民銀行商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率適當(dāng)浮動(dòng)。

還款方式

1、等額本息還款法：貸款期限內(nèi)每月以相等的金額償還貸款本息；

2、階段性等額本息還款法：貸款在一定的寬限期內(nèi)，只償還貸款利息不歸還本金，超過(guò)寬限期后按照等額本息還款法償還貸款；

3、一次性還本付息法：到期一次性償還貸款本息；

4、按月（季）付息、到期一次性還本：貸款期限內(nèi)按月（季）償還貸款利息，貸款到期時(shí)一次性償還貸款本金。貸款擔(dān)保

可以采取抵押、質(zhì)押、保證等多種擔(dān)保方式，也可將多種擔(dān)保方式進(jìn)行組合。

辦理渠道

客戶可在當(dāng)?shù)靥峁﹤€(gè)人商務(wù)貸款服務(wù)的郵儲(chǔ)銀行辦理或登錄網(wǎng)上銀行在線申請(qǐng)。

辦理流程

提出申請(qǐng)→實(shí)地調(diào)查→審查審批→簽訂合同→擔(dān)保條件落實(shí)→貸款發(fā)放。

申請(qǐng)材料

1、借款申請(qǐng)人身份證明材料，如借款申請(qǐng)人、配偶（若有）的身份證、戶口本等；

2、借款申請(qǐng)人資產(chǎn)證明及家庭收入支出材料，如房屋所有權(quán)證等；

3、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目證明材料，如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等；

4、經(jīng)營(yíng)狀況材料，如財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行賬戶流水等；

5、擔(dān)保相關(guān)材料，如房屋所有權(quán)證等；

6、其他貸款材料。

溫馨提示

1、客戶是否能通過(guò)郵儲(chǔ)貸款申請(qǐng)，以及能獲得的貸款額度、期限、利率和還款方式，由郵儲(chǔ)根據(jù)客戶的資信狀況綜合決定。

2、以上內(nèi)容如有變動(dòng)，請(qǐng)咨詢當(dāng)?shù)剜]儲(chǔ)分支機(jī)構(gòu)或者撥打中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行客服熱線95580。

第三篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程(2014年版)

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行

個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程

（2014年版）

目 錄

第一章 總 則........................................1 第二章 貸款申請(qǐng)受理、調(diào)查、授信建議及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)........1 第三章 審查審批.....................................12 第四章 合同簽訂及貸款發(fā)放...........................15 第五章 貸后管理.....................................24 第一節(jié) 貸后檢查...............................24 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警...............................27 第三節(jié) 信貸條件及要素變更.....................28 第四節(jié) 貸款回收...............................37 第六章 附 則.......................................40

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)我行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》及《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)范性文件和規(guī)章制度，制定本操作規(guī)程。

第二條 本操作規(guī)程所稱個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱商務(wù)貸款）是指中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行向自然人發(fā)放的用于本人或其經(jīng)營(yíng)實(shí)體合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需資金的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。貸款對(duì)象包括在城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)主（包括個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責(zé)任公司自然人股東等，下同）及其他符合條件的農(nóng)村及城鎮(zhèn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者。

第三條 商務(wù)貸款業(yè)務(wù)可采取額度授信方式與單筆授信方式，其中額度授信可分為循環(huán)授信和不可循環(huán)授信。

第四條 本操作規(guī)程適用于辦理商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)。

第五條 商務(wù)貸款業(yè)務(wù)流程包括貸款申請(qǐng)受理、授信調(diào)查、授信建議及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審查審批、合同簽訂及貸款發(fā)放、貸后管理、貸款回收與處臵等環(huán)節(jié)。

第二章 貸款申請(qǐng)受理、調(diào)查、授信建議及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 第六條 申請(qǐng)受理

貸款受理崗負(fù)責(zé)商務(wù)貸款的日常申請(qǐng)受理工作，須對(duì)借款申請(qǐng)人基本情況進(jìn)行預(yù)審核。對(duì)預(yù)審核不符合規(guī)定的，受理人員應(yīng)委婉拒絕借款申請(qǐng)人的申請(qǐng)，向其說(shuō)明拒絕原因；對(duì)于滿足基本條件的借款申請(qǐng)人，應(yīng)指導(dǎo)其如實(shí)填寫《個(gè)人商務(wù)貸款額度/借款申請(qǐng)表》（以下簡(jiǎn)稱“申請(qǐng)表”），并提交《個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)?zhí)峤徊牧锨鍐巍分辛忻鞯纳暾?qǐng)材料。受理時(shí)，借款申請(qǐng)人資料不齊備的，可在客戶經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查時(shí)補(bǔ)齊。

第七條 受理審核

(一)受理崗應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的申請(qǐng)資料進(jìn)行初審，主要驗(yàn)證接收材料的真實(shí)性，審核借款申請(qǐng)人、經(jīng)營(yíng)實(shí)體等方面的合規(guī)性和真實(shí)性，以及提交資料的完整性和規(guī)范性。審核要點(diǎn)如下：

1.借款申請(qǐng)人主體資格。借款申請(qǐng)人年齡、常住地、有效身份證明材料是否符合相關(guān)規(guī)定，非本地居民是否提供在本地居住滿一年證明材料，受理崗須對(duì)借款申請(qǐng)人公民身份證進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。

2.經(jīng)營(yíng)實(shí)體主體資格。經(jīng)營(yíng)實(shí)體是否在貸款行所在地市行政區(qū)域內(nèi)、經(jīng)營(yíng)期限是否滿足要求、是否擁有合法有效的經(jīng)營(yíng)手續(xù)。

(二)如果發(fā)現(xiàn)借款申請(qǐng)人具有下列情形之一，受理人員應(yīng)拒絕其申請(qǐng)：

1.年齡不符合我行準(zhǔn)入要求。

2.公民身份證聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果與借款申請(qǐng)人提供的身份證明

材料不符，且未能提供貸款行接受的由戶籍主管部門出具的證明兩者不一致的材料。

3.不能提供合法有效身份證明和固定住所證明。4.無(wú)固定經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目或從事非法經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)活動(dòng)。5.提供虛假證明材料。

6.受理崗認(rèn)為存在其他重大潛在風(fēng)險(xiǎn)的。

若提交的貸款申請(qǐng)不滿足我行的相關(guān)規(guī)定，應(yīng)要求借款申請(qǐng)人重新提交或拒絕申請(qǐng)。原則上所有申請(qǐng)資料提交后不退還，若申請(qǐng)人要求退還的，則保留申請(qǐng)表等我行內(nèi)部資料，可退還借款申請(qǐng)人私人資料。

(三)采用非現(xiàn)場(chǎng)申請(qǐng)，即通過(guò)電話、網(wǎng)絡(luò)等方式申請(qǐng)的借款申請(qǐng)人，受理人員需通過(guò)電話向借款申請(qǐng)人核實(shí)上述信息，判斷其是否符合申請(qǐng)條件。對(duì)于符合申請(qǐng)條件的，應(yīng)當(dāng)告知借款申請(qǐng)人需要準(zhǔn)備的各項(xiàng)申請(qǐng)資料，客戶經(jīng)理在調(diào)查過(guò)程對(duì)提交的各項(xiàng)材料進(jìn)行查驗(yàn)，不符合條件的，予以拒絕。

第八條 征信查詢。

(一)按照我行個(gè)人征信管理辦法，在取得借款申請(qǐng)人、配偶（若有）的《個(gè)人信息查詢及留存授權(quán)書》后，由經(jīng)辦支行（或貸款行）有權(quán)查詢?nèi)藛T在行內(nèi)征信系統(tǒng)中查詢借款申請(qǐng)人、配偶（若有）的個(gè)人信用報(bào)告，受理人員判斷借款人及配偶信用狀況是否符合我行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

個(gè)人信用報(bào)告等級(jí)準(zhǔn)入制度具體按照《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人征信管理辦法（2013版）》（見(jiàn)郵銀發(fā)?2013 ?1062號(hào)）的規(guī)

定執(zhí)行。

（二）如果借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)實(shí)體擁有貸款卡，須由有權(quán)查詢?nèi)藛T查詢企業(yè)征信系統(tǒng)，受理人員對(duì)企業(yè)征信情況進(jìn)行判斷。查詢企業(yè)征信前，需獲得經(jīng)營(yíng)實(shí)體的授權(quán)，要求被查詢企業(yè)出具《企業(yè)信用信息查詢及留存授權(quán)書》。

第九條 受理審核通過(guò)的，應(yīng)將所有申請(qǐng)材料提交經(jīng)辦支行小企業(yè)主管崗（或營(yíng)業(yè)主管）進(jìn)行復(fù)核。

第十條 調(diào)查安排

小企業(yè)主管崗（或營(yíng)業(yè)主管）復(fù)核通過(guò)的，應(yīng)根據(jù)借款申請(qǐng)人所在位臵和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)所屬行業(yè)特點(diǎn)、客戶經(jīng)理對(duì)不同行業(yè)熟悉程度和工作量等因素，及時(shí)合理安排客戶經(jīng)理對(duì)借款申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和抵押物進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。

第十一條 商務(wù)貸款必須實(shí)行雙人調(diào)查，由經(jīng)辦支行小企業(yè)主管崗（或營(yíng)業(yè)主管）指定一人為管戶客戶經(jīng)理（主調(diào)查人），另一人作為非管戶客戶經(jīng)理協(xié)助完成調(diào)查等相關(guān)工作。管戶客戶經(jīng)理作為該筆貸款的主要調(diào)查人，負(fù)責(zé)主要調(diào)查信息的收集、調(diào)查報(bào)告整理與編寫等工作。

第十二條 調(diào)查準(zhǔn)備

客戶經(jīng)理在接到調(diào)查任務(wù)后，應(yīng)仔細(xì)閱讀借款申請(qǐng)人提交的申請(qǐng)表、申請(qǐng)材料，對(duì)借款申請(qǐng)人個(gè)人及家庭、經(jīng)營(yíng)實(shí)體、抵押物等情況進(jìn)行初步分析,并確定現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查過(guò)程中需進(jìn)一步調(diào)查和核實(shí)的關(guān)鍵信息。

第十三條 非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查內(nèi)容

對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查前，可充分利用工商部門紅盾信息網(wǎng)、全國(guó)法院被執(zhí)行人信息查詢平臺(tái)（http://zhixing.court.gov.cn/search/）、全國(guó)法院失信被執(zhí)行人信息查詢平臺(tái)（http: //shixin.court.gov.cn/）、地方稅務(wù)局網(wǎng)站、銀行國(guó)土信息查詢系統(tǒng)以及地方企業(yè)信用信息查詢網(wǎng)站等信息查詢平臺(tái)，調(diào)查了解借款申請(qǐng)人及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等信息，并注意做好上述信息與現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查獲取信息的交叉驗(yàn)證工作。

第十四條 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查內(nèi)容

客戶經(jīng)理必須對(duì)借款申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和抵押物（以房地產(chǎn)抵押擔(dān)保為例，對(duì)于采取其他擔(dān)保方式，應(yīng)按照相關(guān)產(chǎn)品操作規(guī)程的要求進(jìn)行）進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，了解借款申請(qǐng)人及家庭基本情況、經(jīng)營(yíng)實(shí)體情況、貸款用途信息、抵押物信息、借款申請(qǐng)人及配偶的信用狀況等信息，并對(duì)受理環(huán)節(jié)收集的材料復(fù)印件與原件進(jìn)行核對(duì)。現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查要點(diǎn)包括：

(一)借款申請(qǐng)人及家庭基本情況

1.借款申請(qǐng)人個(gè)人身份證明、個(gè)人職業(yè)經(jīng)歷、受教育背景、品行、健康狀況，以及經(jīng)營(yíng)能力等。

2.主要家庭成員基本情況、居住情況、婚姻狀況、健康狀況、收入支出等情況。

3.家庭主要財(cái)產(chǎn)和負(fù)債情況。財(cái)產(chǎn)包括房產(chǎn)、交通工具、金融資產(chǎn)等；負(fù)債包括住房貸款、汽車貸款等銀行借款，私人借款以及對(duì)外擔(dān)保情況。

(二)經(jīng)營(yíng)實(shí)體情況

1.營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證年檢（或年報(bào)）情況；最近一年納稅情況；屬于有限責(zé)任公司或合伙企業(yè)的，需要查閱公司章程或合伙經(jīng)營(yíng)協(xié)議、驗(yàn)資報(bào)告或出資協(xié)議等。

2.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的地理位臵、面積、產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同（協(xié)議）證明。

3.經(jīng)營(yíng)實(shí)體主要資產(chǎn)與負(fù)債，資產(chǎn)包括固定資產(chǎn)，如房產(chǎn)、汽車、辦公設(shè)備等；負(fù)債包括對(duì)銀行的短期、長(zhǎng)期銀行借款，私人借款，應(yīng)付賬款、工資或其他應(yīng)付款。

4.經(jīng)營(yíng)實(shí)體對(duì)外擔(dān)保情況。

5.經(jīng)營(yíng)實(shí)體業(yè)務(wù)收入情況，如主要銷售渠道、年或月銷售金額、結(jié)算方式、銷售記錄和能夠反應(yīng)其經(jīng)營(yíng)狀況的銀行流水賬單，以及主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、潛在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手等。

6.生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，如采購(gòu)或生產(chǎn)成本、雇員人數(shù)及工資、日常營(yíng)業(yè)費(fèi)用、稅費(fèi)等其他的費(fèi)用。

7.對(duì)于公司制企業(yè)，還應(yīng)查閱企業(yè)最近季度及近二個(gè)的財(cái)務(wù)報(bào)表以及企業(yè)結(jié)算賬戶交易明細(xì)情況。

(三)貸款用途信息。應(yīng)根據(jù)經(jīng)營(yíng)實(shí)體的現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)規(guī)模、應(yīng)收應(yīng)付狀況、以往的資金進(jìn)出狀況，以及經(jīng)營(yíng)周期特點(diǎn)等，了解借款申請(qǐng)人的真實(shí)借款資金用途。

(四)抵押物信息?？蛻艚?jīng)理應(yīng)當(dāng)對(duì)抵押物的真實(shí)性進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，并與抵押人及其共有人面談，同時(shí)通過(guò)其他渠道了解抵押物相關(guān)信息，具體內(nèi)容如下：

1.抵押物存在的真實(shí)性，產(chǎn)權(quán)是否明晰，抵押人主體資格

是否合規(guī)、是否對(duì)抵押物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)，共有人是否同意抵押。

2.抵押物是否屬于不能強(qiáng)制執(zhí)行或處理的財(cái)產(chǎn)，是否屬于被依法查封、扣押、監(jiān)管、采取其他保全措施或強(qiáng)制措施的財(cái)產(chǎn)、依法不得抵押的財(cái)產(chǎn)。

3.抵押物當(dāng)前狀況。了解抵押物當(dāng)前是否用于自住、閑臵或出租。若已經(jīng)出租，則須由抵押人出具租賃合同，剩余租賃期限超過(guò)1年的，需取得承租人書面形式的《承租人承諾函》。

4.抵押物現(xiàn)狀是否與產(chǎn)權(quán)證書注明的要素相符一致，不一致的，應(yīng)了解不一致的原因及核實(shí)是否能辦理抵押登記。

5.若抵押物的評(píng)估報(bào)告為評(píng)估機(jī)構(gòu)出具，則核實(shí)出具機(jī)構(gòu)是否為我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)，客戶經(jīng)理通過(guò)當(dāng)?shù)氐盅何飪r(jià)格水平判斷估價(jià)的合理性，對(duì)抵押物評(píng)估價(jià)過(guò)高或過(guò)低的情況都要予以特別說(shuō)明。

(五)借款申請(qǐng)人及配偶的信用狀況。

根據(jù)借款申請(qǐng)人的征信報(bào)告對(duì)借款申請(qǐng)人及配偶的信用狀況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查：

1.對(duì)于征信報(bào)告中，借款申請(qǐng)人及其配偶的違約情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查詢問(wèn)，特別是對(duì)于多次連續(xù)逾期或逾期時(shí)間超過(guò)兩個(gè)月的逾期貸款應(yīng)引起重點(diǎn)關(guān)注，視情況要求借款人提供相應(yīng)詳細(xì)材料，如他行還款存折原件或打印的還款明細(xì)，核對(duì)借款申請(qǐng)人逾期原因解釋是否合理。

2.對(duì)于征信報(bào)告中顯示的對(duì)外擔(dān)保信息，則需要了解擔(dān)保 的具體情況，包括擔(dān)保對(duì)象、金額、期限以及原因等，并應(yīng)當(dāng)分析其代償?shù)目赡苄浴?/p>

對(duì)于征信報(bào)告中顯示的其他重要信息，如工作單位、收入、繳納的社會(huì)保險(xiǎn)和車船使用稅、查詢記錄和個(gè)人聲明等，對(duì)還款意愿或還款能力造成重大影響的，應(yīng)當(dāng)予以調(diào)查詢問(wèn)，并要求借款申請(qǐng)人給予合理解釋。

(六)其他重要信息

1.若借款申請(qǐng)人為非本地戶口或在本地沒(méi)有房產(chǎn)，則需要重點(diǎn)關(guān)注其在本地的經(jīng)營(yíng)歷史，以及家庭成員是否在本地長(zhǎng)期居住，了解其在本地經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。

2.在了解借款申請(qǐng)人實(shí)際信用狀況過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)注意從多渠道收集相關(guān)信息，包括商業(yè)伙伴、雇員以及相關(guān)的管理部門，考察借款申請(qǐng)人有無(wú)不良商業(yè)信用記錄或其他不良記錄。

3.如在調(diào)查過(guò)程中了解到借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)實(shí)體其他股東、合伙人等相關(guān)人存在不良信用記錄或逃廢債記錄的，在經(jīng)過(guò)相關(guān)人授權(quán)的情況下，需查詢相關(guān)人人行征信記錄，以便進(jìn)一步核實(shí)。查詢相關(guān)人信息前，應(yīng)要求其簽署《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)授權(quán)書》。

4.現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查通常須取得以下影像資料：經(jīng)營(yíng)實(shí)體大門、借款申請(qǐng)人、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地或生產(chǎn)車間、重要生產(chǎn)工序、重要生產(chǎn)設(shè)備、存貨（原材料、產(chǎn)成品）、擔(dān)保物實(shí)景（若有）、調(diào)查人員現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的影像等，并及時(shí)做好整理歸檔。

第十五條 調(diào)查過(guò)程注意事項(xiàng)

(一)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查過(guò)程中，客戶經(jīng)理必須到借款申請(qǐng)人的主要經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和抵押物所在地進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。若借款申請(qǐng)人的住所與經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或抵押物非同一地址的，可視情況決定是否對(duì)其住所進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。

(二)對(duì)于因當(dāng)?shù)靥厥馇闆r無(wú)法提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照的借款申請(qǐng)人，客戶經(jīng)理在調(diào)查過(guò)程中，應(yīng)客觀評(píng)估借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)實(shí)體可能面臨的不合法、不可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)在調(diào)查過(guò)程中要注意觀察細(xì)節(jié)，包括借款申請(qǐng)人如何處理業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)當(dāng)中的一些細(xì)節(jié)問(wèn)題，對(duì)待客戶、雇員、供貨商的態(tài)度，以及家庭責(zé)任感等方面。

第十六條 在調(diào)查過(guò)程中出現(xiàn)借款申請(qǐng)人不滿足我行規(guī)定的基本申請(qǐng)條件、屬于我行嚴(yán)禁發(fā)放貸款的對(duì)象、提供虛假申請(qǐng)信息或存在騙貸嫌疑等情況時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)立即停止調(diào)查，對(duì)于調(diào)查拒絕的借款申請(qǐng)人，客戶經(jīng)理應(yīng)在結(jié)束調(diào)查后3個(gè)工作日內(nèi)給予回復(fù)。

第十七條 調(diào)查結(jié)果應(yīng)以借款申請(qǐng)人提供的各類可采信的經(jīng)營(yíng)記錄作為判斷其經(jīng)營(yíng)情況的主要依據(jù)，如：銀行賬單流水、銷售記錄或合同、進(jìn)貨或生產(chǎn)記錄、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅及各類繳費(fèi)憑證等。

第十八條 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查完成后，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查所獲取的申請(qǐng)人及家庭基本情況、經(jīng)營(yíng)實(shí)體情況、貸款用途信息、抵押物信息、借款申請(qǐng)人及配偶的信用狀況等信息進(jìn)行整理與分析，判斷業(yè)務(wù)

風(fēng)險(xiǎn)并提出授信建議。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)過(guò)程中，應(yīng)根據(jù)申請(qǐng)主體的不同，選擇編寫《個(gè)人商務(wù)貸款客戶及家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查報(bào)告（適用于個(gè)體工商戶/企業(yè)客戶)》（以下統(tǒng)稱“調(diào)查報(bào)告”），并按照《關(guān)于啟用個(gè)人住房貸款和個(gè)人商務(wù)貸款專家評(píng)分卡的通知》（信貸函?2013?44號(hào)）的要求，對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。具體要求如下：

(一)對(duì)基本經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)情況、信用記錄瑕疵等影響借款申請(qǐng)人還款能力與還款意愿的重要信息的描述應(yīng)當(dāng)詳實(shí)，并附加相關(guān)憑證予以佐證。

(二)對(duì)于有限責(zé)任公司與合伙企業(yè)，只能由一個(gè)符合制度要求的，對(duì)該企業(yè)具有實(shí)際控制力的股東（合伙人）或?qū)嶋H控制人向我行申請(qǐng)貸款。

1.對(duì)于有限責(zé)任公司與合伙企業(yè)的股東或合伙人作為借款申請(qǐng)人，如果該經(jīng)營(yíng)實(shí)體出具《企業(yè)保證函》，可以將該企業(yè)整體考慮計(jì)算企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債、損益、現(xiàn)金流；如果該企業(yè)不出具《企業(yè)保證函》，則按照借款申請(qǐng)人及配偶在該企業(yè)的持股比例計(jì)算企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債、損益、現(xiàn)金流，同時(shí)仍要求該企業(yè)出具法定代表人簽訂的《擔(dān)保函（適用于有限責(zé)任公司與合伙企業(yè)）》。

其中：對(duì)于有限責(zé)任公司，《企業(yè)保證函》必須經(jīng)其他股東（不含借款人股東）簽署，且簽署《企業(yè)保證函》的其他股東持股份額合計(jì)應(yīng)超過(guò)公司剩余股份（即剔除掉借款申請(qǐng)人份額的股份部分）的50%；對(duì)于合伙企業(yè)，《企業(yè)保證函》必須經(jīng)全體合伙人簽署。

2.對(duì)于有限責(zé)任公司、合伙企業(yè)由經(jīng)營(yíng)實(shí)體實(shí)際控制人申請(qǐng)貸款的，必須出具全體股東或合伙人簽署的《企業(yè)保證函》，按企業(yè)整體考慮計(jì)算企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債、損益、現(xiàn)金流。

(三)對(duì)于個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)由經(jīng)營(yíng)實(shí)體實(shí)際控制人申請(qǐng)貸款的，必須出具個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照所列示的經(jīng)營(yíng)者（個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人）簽署的《擔(dān)保函（適用于個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)）》，按經(jīng)營(yíng)實(shí)體整體考慮計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債、損益、現(xiàn)金流。

(四)調(diào)查報(bào)告的結(jié)論中應(yīng)就是否同意授信、授信額度金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保等情況給出明確調(diào)查建議，并對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)進(jìn)行分析，給出結(jié)論性建議。

(五)調(diào)查報(bào)告應(yīng)由管戶客戶經(jīng)理（主調(diào)查人）撰寫，非管戶客戶經(jīng)理對(duì)報(bào)告內(nèi)容進(jìn)行補(bǔ)充與核實(shí)，雙方在紙質(zhì)調(diào)查報(bào)告簽字確認(rèn)。

第十九條 調(diào)查復(fù)核

現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查后符合條件的申請(qǐng)，客戶經(jīng)理應(yīng)將申請(qǐng)資料和調(diào)查報(bào)告提交經(jīng)辦支行小企業(yè)主管崗（或營(yíng)業(yè)主管），由小企業(yè)主管崗（或營(yíng)業(yè)主管）對(duì)貸款申請(qǐng)的合規(guī)性、資料完整性和調(diào)查的準(zhǔn)確性進(jìn)行復(fù)核。調(diào)查復(fù)核要點(diǎn)如下：

(一)申請(qǐng)資料是否完整，資料填寫是否符合規(guī)范。(二)借款申請(qǐng)人及所經(jīng)營(yíng)實(shí)體申請(qǐng)資料是否符合我行業(yè)務(wù)制度規(guī)定。

(三)借款申請(qǐng)人個(gè)人及經(jīng)營(yíng)實(shí)體信用情況是否符合業(yè)務(wù)制

度規(guī)定。

(四)抵押物是否符合業(yè)務(wù)制度規(guī)定，評(píng)估價(jià)值是否合理。(五)客戶經(jīng)理調(diào)查過(guò)程、調(diào)查報(bào)告內(nèi)容是否符合業(yè)務(wù)制度規(guī)定，授信建議是否合理。

第二十條 復(fù)核無(wú)誤后小企業(yè)主管崗（或營(yíng)業(yè)主管）須在《個(gè)人商務(wù)貸款上報(bào)審批申請(qǐng)表》（以下簡(jiǎn)稱“審批申請(qǐng)表”）上出具復(fù)核意見(jiàn)，并簽字確認(rèn)。小企業(yè)主管崗（或營(yíng)業(yè)主管）對(duì)申請(qǐng)資料和調(diào)查建議的合規(guī)性及貸款調(diào)查過(guò)程的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

第二十一條 審批資料上報(bào)

經(jīng)復(fù)核滿足條件的貸款申請(qǐng)，經(jīng)辦支行須按照《個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)申報(bào)材料清單》的要求，將申請(qǐng)資料整理歸類后上報(bào)有權(quán)審查審批機(jī)構(gòu)。

第三章 審查審批

第二十二條 審查受理

審查審批中心綜合崗在收到貸款行提交資料后，應(yīng)及時(shí)做好交接登記，填寫《審查資料交接登記簿》。登記完畢后，應(yīng)按照審查審批中心內(nèi)部規(guī)定提交相關(guān)的審查人員進(jìn)行審查。

第二十三條 貸款審查

審查崗須在2個(gè)工作日內(nèi)對(duì)客戶經(jīng)理提交資料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行審查，審查要點(diǎn)如下：

(一)核對(duì)各種上報(bào)資料，判斷申請(qǐng)資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致。

(二)審核借款申請(qǐng)人身份資料，判斷借款申請(qǐng)人是否符合貸款條件、資信是否良好。

(三)判斷借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)實(shí)體是否合法、持續(xù)、穩(wěn)定，判斷借款申請(qǐng)人是否實(shí)際經(jīng)營(yíng)該經(jīng)營(yíng)實(shí)體，還款來(lái)源是否足額可信。

(四)判斷抵押物是否符合規(guī)定，抵押物產(chǎn)權(quán)歸屬是否明確，是否可以辦理抵押登記，抵押物的評(píng)估價(jià)值是否合理。

(五)復(fù)核調(diào)查報(bào)告中相應(yīng)數(shù)據(jù)，判斷客戶經(jīng)理的授信建議方案是否合理，授信金額、期限等是否符合我行業(yè)務(wù)規(guī)定。

(六)審核影像資料，判斷客戶經(jīng)理是否按規(guī)定進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。

(七)判斷是否存在影響借款申請(qǐng)人還款的重大潛在風(fēng)險(xiǎn)。(八)審查崗認(rèn)為其他需要審查的要點(diǎn)。第二十四條 電話核實(shí)

審查過(guò)程中，審查崗認(rèn)為有必要的，可對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行電話核實(shí)，核實(shí)要點(diǎn)包括但不限于借款申請(qǐng)人的真實(shí)性、借款用途的真實(shí)性、借款申請(qǐng)人及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體資產(chǎn)負(fù)債信息、收入支出、現(xiàn)金流、還款意愿等情況。

第二十五條 審查完成后，審查崗應(yīng)填寫《個(gè)人商務(wù)貸款審查意見(jiàn)表》（以下簡(jiǎn)稱“審查意見(jiàn)表”），明確簽署審查意見(jiàn)及建議。審查人員應(yīng)對(duì)申請(qǐng)資料的合規(guī)性、完整性及授信建議的合理性進(jìn)行審查。

對(duì)于資料不完整，填寫不規(guī)范或申請(qǐng)資格不符合業(yè)務(wù)規(guī)定的

額度（或貸款）申請(qǐng)，須退回貸款行或要求貸款行補(bǔ)齊，貸款行應(yīng)根據(jù)審查意見(jiàn)，做出拒貸處理或補(bǔ)充相應(yīng)的材料。

第二十六條 對(duì)于審查通過(guò)的申請(qǐng)，審查崗須將申請(qǐng)資料及審查意見(jiàn)表提交審批人進(jìn)行審批。

第二十七條 貸款審批

審批人在對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批時(shí)，須關(guān)注的審批要點(diǎn)如下：

（一）核對(duì)各種上報(bào)資料，判斷申請(qǐng)資料信息是否合理、一致。

（二）借款申請(qǐng)人主體資格是否符合我行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策及相關(guān)法律法規(guī)。

（三）借款申請(qǐng)人的還款意愿是否良好，是否存在不良信用記錄。

（四）借款申請(qǐng)人是否有良好、穩(wěn)定的收入來(lái)源，收入能力是否匹配申請(qǐng)額度。

（五）提供擔(dān)保的抵押物是否符合規(guī)定，評(píng)估價(jià)值是否合理。

（六）借款用途、授信額度金額、期限等是否合理。

（七）調(diào)查人、審查人是否履行相應(yīng)職責(zé)，給出的授信建議是否合理。

（八）是否存在影響借款申請(qǐng)人還款的重大潛在風(fēng)險(xiǎn)。第二十八條 審批完成后，審批人員須在審批意見(jiàn)表上就是否授信、授信額度金額、額度支用期（或貸款期限）以及需要落實(shí)的擔(dān)保條件等內(nèi)容形成明確審批意見(jiàn)。

第二十九條 對(duì)于超越本級(jí)機(jī)構(gòu)審批權(quán)限的，由審查審批中心審核資料完整、合規(guī)后提交有權(quán)審批行審查審批中心審查，有權(quán)審批機(jī)構(gòu)審批（無(wú)需逐級(jí)審批后轉(zhuǎn)報(bào)）。

第三十條 分行審查審批中心須在收到貸款行上報(bào)審批資料后的4個(gè)工作日內(nèi)完成相應(yīng)的審查審批工作。對(duì)審查審批中心退回或拒絕的貸款申請(qǐng)，須向貸款行遞交或傳真審批退回通知，明確退回或拒絕原因。對(duì)退回或拒絕的貸款，貸款行可重新組織材料后再次提交審查審批，但針對(duì)同一借款申請(qǐng)人在90天內(nèi)最多可以重新提交一次，若仍沒(méi)通過(guò)，則半年內(nèi)不得再次提交審批。

對(duì)于審查審批通過(guò)的貸款，則應(yīng)向貸款行發(fā)送書面審批決策意見(jiàn)通知單，明確審批金額、期限、貸款利率浮動(dòng)比例和需要落實(shí)的條件等。貸款行應(yīng)根據(jù)審查審批中心意見(jiàn)，進(jìn)行相應(yīng)的處理。

對(duì)于終審意見(jiàn)為續(xù)議的，貸款行應(yīng)盡快補(bǔ)齊審批決策需要的材料，調(diào)查清楚有關(guān)問(wèn)題，認(rèn)真完善授信建議后重新組織報(bào)批材料申請(qǐng)復(fù)議（如無(wú)特殊情況，一筆業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次），復(fù)議申報(bào)審批流程與新業(yè)務(wù)相同，同時(shí)應(yīng)針對(duì)新補(bǔ)充的授信材料、新了解的有關(guān)事實(shí)、完善后的授信建議進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明。

第四章 合同簽訂及貸款發(fā)放

第三十一條 簽約條件落實(shí)

貸款行收到審批決策意見(jiàn)通知單后，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)將審批結(jié)果告知客戶。對(duì)于審批通過(guò)的，若無(wú)簽約前提條件，則直接進(jìn)入合同準(zhǔn)備環(huán)節(jié)；若有簽約前提條件，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)

要求客戶落實(shí)簽約前提條件，落實(shí)后提交小企業(yè)主管崗審核，由小企業(yè)主管崗填寫《個(gè)人商務(wù)貸款簽約條件落實(shí)情況審核表》。

對(duì)于未在我行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶的待簽約借款申請(qǐng)人，應(yīng)告知其在合同簽署前，在我行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立用于放款和還款的個(gè)人結(jié)算賬戶。

第三十二條 合同準(zhǔn)備

貸款行客戶經(jīng)理在合同簽訂前應(yīng)準(zhǔn)備好相關(guān)合同，并填寫合同中除簽字部分外的其他關(guān)鍵要素。合同要求填寫規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)、字跡清晰。在簽訂相關(guān)合同文本前，客戶經(jīng)理應(yīng)充分履行告知義務(wù)，應(yīng)向借款申請(qǐng)人及抵押人告知合同中涉及的相關(guān)權(quán)利和義務(wù)。

第三十三條 合同審核

小企業(yè)主管崗應(yīng)對(duì)合同的關(guān)鍵要素進(jìn)行審核，審核要點(diǎn)包括：

（一）審核合同內(nèi)容填寫是否完整、規(guī)范、清晰。

（二）審核合同相關(guān)內(nèi)容是否與最終審批意見(jiàn)相符。

（三）合同一式多份的，應(yīng)仔細(xì)審核多份合同填寫內(nèi)容是否一致。

第三十四條 客戶簽約

各類合同文本須經(jīng)合同相對(duì)人，包括借款申請(qǐng)人、抵押人及共有人當(dāng)場(chǎng)簽字（是否加按手印由各一級(jí)分行小企業(yè)金融部酌情考慮后自行規(guī)定，下同）后，管戶客戶經(jīng)理、受理人員（管戶客戶經(jīng)理之外的其他人員）應(yīng)共同見(jiàn)證合同簽署環(huán)節(jié)，留存合同相

對(duì)人合同簽署過(guò)程影像，并將面簽影像資料整理至專用U盤。合同相對(duì)人簽署完畢后移交貸款行合同簽批人（小企業(yè)主管崗或行長(zhǎng)。

對(duì)于抵押物共有人（含隱性共有人）不能當(dāng)場(chǎng)簽署抵押合同的，我行可以接受其在公證部門的見(jiàn)證下，委托抵押人簽署抵押合同。

第三十五條 我行簽約

合同相對(duì)人簽署完畢后，由貸款行合同簽批人簽字或簽章。貸款合同簽訂完成后，即可將相應(yīng)合同直接交給合同相對(duì)人。

第三十六條 貸款行對(duì)審批通過(guò)至合同簽署期間，借款人資信情況、經(jīng)營(yíng)及擔(dān)保情況等方面的變化負(fù)有監(jiān)督義務(wù)。如發(fā)現(xiàn)重大異常，貸款行合同有權(quán)簽批人對(duì)審批通過(guò)的貸款，有權(quán)提出否決意見(jiàn)并終止貸款流程。

第三十七條 擔(dān)保條件落實(shí)

貸款行作業(yè)監(jiān)督崗應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)貒?guó)土或房管部門要求準(zhǔn)備相應(yīng)的抵押材料。

在辦理抵押登記前，貸款行作業(yè)監(jiān)督崗應(yīng)建立《個(gè)人商務(wù)貸款抵（質(zhì)）押登記臺(tái)賬》，用于登記借款人及抵押人、授信額度金額、期限、抵押權(quán)價(jià)值、抵押權(quán)類型、申請(qǐng)登記日期、他項(xiàng)權(quán)證領(lǐng)證日期、抵押權(quán)利到期日（若有）等相關(guān)信息。

辦理抵押登記時(shí)，應(yīng)由貸款行作業(yè)監(jiān)督崗與抵押人（采用委托辦理的除外）持相應(yīng)材料親自到當(dāng)?shù)貒?guó)土或房管部門辦理抵押登記手續(xù)。對(duì)于不能當(dāng)場(chǎng)出具抵押物他項(xiàng)權(quán)證的，應(yīng)由國(guó)土或房

管部門出具“抵押登記申請(qǐng)回執(zhí)”或“領(lǐng)證通知”，客戶經(jīng)理必須對(duì)回執(zhí)的真實(shí)性進(jìn)行復(fù)核。在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，由作業(yè)監(jiān)督崗憑“抵押登記申請(qǐng)回執(zhí)”或“領(lǐng)證通知”親自到國(guó)土或房管部門領(lǐng)取他項(xiàng)權(quán)證。

辦理抵押登記前，貸款行作業(yè)監(jiān)督崗可先在國(guó)土或房管部門查詢抵押物的真實(shí)性和產(chǎn)權(quán)情況（查冊(cè)），經(jīng)查實(shí)無(wú)誤后，再辦理抵押登記。

對(duì)于其他擔(dān)保條件的落實(shí)，應(yīng)由管戶客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)進(jìn)行。第三十八條 授信額度生效

貸款行作業(yè)監(jiān)督崗在領(lǐng)取抵押物他項(xiàng)權(quán)證后，應(yīng)仔細(xì)核對(duì)他項(xiàng)權(quán)證的各項(xiàng)要素是否與抵押合同相符，包括抵押權(quán)人、抵押權(quán)價(jià)值、抵押權(quán)類型以及抵押權(quán)利到期日等。確認(rèn)無(wú)誤后，貸款行作業(yè)監(jiān)督崗將他項(xiàng)權(quán)證提交客戶經(jīng)理復(fù)核。復(fù)核無(wú)誤后，貸款行作業(yè)監(jiān)督崗與客戶經(jīng)理一同在他項(xiàng)權(quán)證復(fù)印件上簽字確認(rèn)，并填寫日期。他項(xiàng)權(quán)證原件由作業(yè)監(jiān)督崗提交會(huì)計(jì)部門保管，他項(xiàng)權(quán)證復(fù)印件由作業(yè)監(jiān)督崗提交管戶客戶經(jīng)理進(jìn)行他項(xiàng)權(quán)證系統(tǒng)信息錄入操作，系統(tǒng)錄入完成后該復(fù)印件由客戶經(jīng)理放入貸款業(yè)務(wù)檔案保管。貸款行小企業(yè)主管崗須對(duì)擔(dān)保條件落實(shí)情況進(jìn)行復(fù)核，經(jīng)確認(rèn)無(wú)誤后，額度正式生效。

未經(jīng)總行許可，任何分支機(jī)構(gòu)不得在取得抵押物他項(xiàng)權(quán)證前預(yù)先生效授信額度。

第三十九條 抵押憑證保管

抵押物他項(xiàng)權(quán)利證書原件，須與業(yè)務(wù)檔案分開(kāi)，專門單獨(dú)保

管，他項(xiàng)權(quán)證的入庫(kù)、保管、出庫(kù)、查閱依照個(gè)人貸款檔案管理辦法及擔(dān)保管理文件的相關(guān)要求執(zhí)行。

對(duì)于房產(chǎn)證、土地使用權(quán)證原件是否收回貸款行保管，由貸款行視當(dāng)?shù)劂y行通行做法，確定是否有必要收回。若收回我行保管，貸款行應(yīng)向抵押人出具《個(gè)人商務(wù)貸款抵（質(zhì)）押物權(quán)證收單證明》。

第四十條 借款支用申請(qǐng)與受理

對(duì)于已生效的授信額度，借款人可根據(jù)自身資金周轉(zhuǎn)需要，在額度支用期內(nèi)，申請(qǐng)支用。

（一）對(duì)于單次支用金額100萬(wàn)元以上（含100萬(wàn)元）的，應(yīng)由借款人持本人身份證和借款合同到經(jīng)辦支行（或貸款行）申請(qǐng)支用貸款，除管戶客戶經(jīng)理外，經(jīng)辦支行（或貸款行）應(yīng)指定受理崗（非管戶客戶經(jīng)理之外的其他人員，可非專職）雙人進(jìn)行支用受理、面簽，并指導(dǎo)借款人填寫《個(gè)人額度借款支用單》（以下簡(jiǎn)稱“借款支用單”）和《個(gè)人貸款借據(jù)》（以下簡(jiǎn)稱“借據(jù)”），管戶客戶經(jīng)理與受理崗應(yīng)分別在支用單與借據(jù)上簽字。

（二）對(duì)于單次支用金額100萬(wàn)元以下（不含100萬(wàn)元）的，可不強(qiáng)制客戶到經(jīng)辦支行（或貸款行）申請(qǐng)支用，可由管戶客戶經(jīng)理、受理崗到客戶所在地雙人受理（可與支用調(diào)查環(huán)節(jié)合并進(jìn)行）、進(jìn)行面簽，并指導(dǎo)借款申請(qǐng)人填寫借款支用單，不得在借款人處預(yù)留空白借款支用單、借據(jù)，不得接受借款人預(yù)簽借款支用單、借據(jù)。

經(jīng)辦支行受理崗應(yīng)留存本人、借款人、管戶客戶經(jīng)理在合同簽署及支用環(huán)節(jié)的影像資料，并將面簽影像資料整理至專用U盤。

第四十一條 借款支用申請(qǐng)材料審核

受理崗或管戶客戶經(jīng)理，應(yīng)確保支用單上的合同編號(hào)、授信額度金額、額度期限、本次支用金額、貸款期限、貸款用途、還款賬戶等信息填寫準(zhǔn)確，確保本次申請(qǐng)金額和貸款期限均在已簽訂的額度合同范圍內(nèi)。

第四十二條 借款支用調(diào)查

調(diào)查方式可采取現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查或非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。調(diào)查結(jié)束后，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)填寫《個(gè)人商務(wù)貸款額度內(nèi)支用調(diào)查表》（以下簡(jiǎn)稱“支用調(diào)查表”），并提交貸款行小企業(yè)主管崗復(fù)核。

借款支用調(diào)查要點(diǎn)主要包括：

(一)根據(jù)借款人貸款支用歷史與還款歷史判斷借款人貸款支用與還款是否異常。

(二)根據(jù)借款人本筆貸款資金的貸款用途，了解借款人投資項(xiàng)目的總體資金需求與自有資金比例，合理確定借款人本筆貸款的支用金額、支付方式、還款方式和期限。

(三)了解借款人家庭變化情況，重點(diǎn)關(guān)注影響借款人還款能力和還款意愿的情況。

(四)了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化情況，如經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)主業(yè)、股權(quán)結(jié)構(gòu)等。

(五)了解抵押物變化情況，如抵押物是否被法院查封、面

臨拆遷等。

存在以下情況之一的必須采取現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查方式： 1.1年以內(nèi)借款人累計(jì)逾期超過(guò)3次以上（含3次）。2.借款人額度內(nèi)貸款最后一次還款日距離本次支用日超過(guò)6個(gè)月。

3.額度生效后6個(gè)月未支用貸款。

4.距上次額度年檢或貸后檢查超過(guò)6個(gè)月。5.借款人存在其他影響我行貸款安全不利情況。上述情況管戶客戶經(jīng)理必須對(duì)借款人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查并查詢借款人個(gè)人征信，對(duì)于借款人到經(jīng)辦支行申請(qǐng)支用的，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查可由管戶客戶經(jīng)理單人進(jìn)行。

第四十三條 借款支用審批

支用調(diào)查完成后，應(yīng)將支用調(diào)查表連同借款支用單一并提交審批崗審批。一級(jí)分行可根據(jù)二級(jí)分行風(fēng)險(xiǎn)管理能力、人員配備情況、貸款支用效率需求制定支用審批流程，可采取報(bào)二級(jí)分行審批中心集中審批、二級(jí)分行派駐審批人審批方式。

審批人應(yīng)對(duì)借款支用單關(guān)鍵信息進(jìn)行審核，查看借款支用單相關(guān)要素信息是否填寫規(guī)范、整齊；還應(yīng)根據(jù)借款人還款記錄、資金用途、經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)特點(diǎn)及支用調(diào)查表中的相關(guān)信息，對(duì)本次借款支用的金額、期限、利率、還款方式和支付方式等，給出明確審批意見(jiàn)，并在借款支用單上簽字確認(rèn)。

第四十四條 支付方式

貸款行應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)結(jié)算方式以及交易

對(duì)象情況，采取借款人自主支付或貸款人受托支付方式，對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督其按約定用途使用貸款資金。

第四十五條 借款人自主支付

借款人自主支付是指貸款行在確認(rèn)借款人滿足借款合同約定的提款條件后，根據(jù)借款人的貸款支用申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的交易對(duì)象。

符合下列情形之一的，經(jīng)貸款行同意后可采取借款人自主支付方式：

(一)金額不超過(guò)50萬(wàn)元的貸款。

(二)借款人交易對(duì)象不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的貸款。

第四十六條 貸款人受托支付

貸款人受托支付是指貸款行在確認(rèn)借款人滿足借款合同約定的提款條件后，根據(jù)借款人的貸款支用申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

(一)對(duì)于金額超過(guò)50萬(wàn)元，且借款人交易對(duì)象具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式條件的貸款，借款人須委托我行采取受托支付方式。對(duì)于符合借款人自主支付方式條件的，也應(yīng)盡量采用貸款人受托支付方式。

(二)貸款采取受托支付方式的，貸款行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前，審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合借款合同約定條

件，對(duì)于受托支付交易對(duì)象的賬戶為借款人他行同名賬戶的，應(yīng)拒絕借款人的支用申請(qǐng)。

第四十七條 貸款發(fā)放審核

（一）貸款行放款審核崗收到貸款發(fā)放材料后，最遲應(yīng)在下一個(gè)工作日完成貸款發(fā)放材料完整性、規(guī)范性審核工作。

（二）審核材料包括：借款支用單或單筆借款合同、支用調(diào)查表、借據(jù)。

（三）審核要點(diǎn)包括：

1.確認(rèn)貸款發(fā)放材料是否填寫完整，需要借款人簽字蓋章的單據(jù)在借款人填寫信息部分（除日期信息外）是否有空白，貸款行審查崗是否已簽署明確支用審查意見(jiàn)。

2.確認(rèn)貸款發(fā)放材料是否有涂改； 3.確認(rèn)貸款發(fā)放條件是否已落實(shí)（若有）；

4.確認(rèn)貸款發(fā)放是否符合我行審批通過(guò)的貸款用途； 5.確認(rèn)貸款發(fā)放材料中借款人的借款幣種及金額、借款用途、借款期限、借款利率、放款賬戶、受托支付賬戶及金額（若有）、還款方式等重要信息是否一致；

上述信息中，如有一條不符合規(guī)定，則退回該筆業(yè)務(wù)，結(jié)束放款審核。

（四）貸款發(fā)放審核通過(guò)后，借據(jù)上簽字確認(rèn)。

第四十八條 放款審核崗應(yīng)在個(gè)人信貸系統(tǒng)中打印《放款通知書》，并將《放款通知書》、《個(gè)人額度借款支用單》（若有）、《個(gè)人貸款借據(jù)》提交會(huì)計(jì)部門放款崗進(jìn)行放款操作。

第五章 貸后管理 第一節(jié) 貸后檢查

第四十九條 貸后檢查

貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理必須對(duì)其管戶的借款人進(jìn)行貸后檢查，客戶經(jīng)理在貸后檢查過(guò)程中要做好檢查記錄，形成貸后檢查報(bào)告，并將貸后檢查報(bào)告提交小企業(yè)主管崗審核。對(duì)于授信（或貸款，下同）余額在300萬(wàn)元以上的非低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶，應(yīng)報(bào)上級(jí)行貸后管理崗審核。

直轄市、計(jì)劃單列市分行和二級(jí)分行小企業(yè)金融部貸后管理崗應(yīng)對(duì)貸后檢查工作定期抽查。貸后管理崗審核后應(yīng)提交業(yè)務(wù)主管崗復(fù)核。其中，授信余額在50萬(wàn)元以下（含50萬(wàn)元）的非低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶，每年抽查率不得低于年初存量客戶數(shù)的5%；授信余額在50萬(wàn)元至100萬(wàn)元之間（含100萬(wàn)元）的非低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶，每年抽查率不得低于年初存量客戶數(shù)的10%；授信余額在100萬(wàn)元至300萬(wàn)元之間（含300萬(wàn)元）的非低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶，每年抽查率不得低于年初存量客戶數(shù)的30%。

審核或復(fù)核后，認(rèn)為檢查不全面的，應(yīng)退回管戶客戶經(jīng)理要求重新檢查。審核或復(fù)核同意的，應(yīng)簽署同意意見(jiàn)并結(jié)束流程。

貸后檢查包括貸后首次跟蹤檢查、貸后日常檢查、還款資金落實(shí)檢查。

第五十條 貸后首次跟蹤檢查

管戶客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款發(fā)放后1個(gè)月內(nèi)完成首次跟蹤檢查。

管戶客戶經(jīng)理應(yīng)通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式（對(duì)于第一次支用借款的新客戶，應(yīng)采取現(xiàn)場(chǎng)檢查形式），發(fā)起首次跟蹤檢查，通過(guò)調(diào)查客戶賬戶資金劃付、調(diào)閱支付憑證、信貸資金流向分析及審核有關(guān)合同附件等方法重點(diǎn)檢查客戶是否按約定用途使用資金。對(duì)于借款人自主支付方式下，信貸資金劃轉(zhuǎn)至他行同名賬戶的，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)要求客戶提供轉(zhuǎn)至他行后的銀行對(duì)賬單、資金轉(zhuǎn)出憑證等。管戶客戶經(jīng)理應(yīng)在檢查完成后填寫《個(gè)人商務(wù)貸款首次跟蹤檢查報(bào)告》。

第五十一條 貸后日常檢查

貸后日常檢查是指授信發(fā)放后，管戶客戶經(jīng)理按規(guī)定要求和頻次，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式對(duì)客戶進(jìn)行日常檢查。管戶客戶經(jīng)理應(yīng)在檢查完成后填寫《個(gè)人商務(wù)貸款日常檢查報(bào)告》，并將檢查中收集的相關(guān)資料作為檢查報(bào)告的附件。

貸后日常檢查重點(diǎn)包括：客戶經(jīng)營(yíng)環(huán)境的檢查，履約合作情況的檢查，經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、對(duì)外擔(dān)保、投資、擔(dān)保物情況檢查，重大事項(xiàng)檢查等，貸后日常檢查均以自然年為基礎(chǔ)確定檢查頻次。

（一）對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)分類為關(guān)注類或關(guān)注類以下或在已開(kāi)展的貸后檢查、業(yè)務(wù)檢查中發(fā)現(xiàn)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的客戶，至少每月進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查完成后填寫《個(gè)人商務(wù)貸款日常檢查報(bào)告》。

（二）對(duì)于授信余額超過(guò)300萬(wàn)元的客戶，至少每月進(jìn)行一次非現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查完成后填寫《個(gè)人商務(wù)貸款日常檢查報(bào)告》；對(duì)于授信余額在300萬(wàn)元以下（含300萬(wàn)元）的客戶，至少每季

度進(jìn)行一次非現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查完成后填寫《個(gè)人商務(wù)貸款日常檢查報(bào)告》。

（三）對(duì)于授信余額超過(guò)100萬(wàn)元的客戶，至少每半年進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查完成后填寫《個(gè)人商務(wù)貸款日常檢查報(bào)告》；對(duì)于授信余額在100萬(wàn)元以下（含100萬(wàn)元）的客戶，至少每年進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查完成后填寫《個(gè)人商務(wù)貸款日常檢查報(bào)告》

第五十二條 還款資金落實(shí)情況檢查

對(duì)于采用“按月（季）還息、到期一次性還本還款法，一次性還本付息法，固定周期結(jié)息、按還本計(jì)劃表還本，固定周期結(jié)息、任意還本”還款方式的貸款，需進(jìn)行還款資金落實(shí)情況檢查。還款資金落實(shí)情況檢查由管戶客戶經(jīng)理通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的形式開(kāi)展的方式開(kāi)展，依據(jù)檢查結(jié)果填寫《個(gè)人商務(wù)貸款客戶還款資金落實(shí)情況檢查表》。

檢查重點(diǎn)包括：了解、落實(shí)客戶的還款意愿、還款資金來(lái)源、預(yù)計(jì)還款時(shí)間等信息，并對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶實(shí)施應(yīng)急預(yù)案，啟動(dòng)客戶退出程序；對(duì)正常還款的客戶，維護(hù)好客我關(guān)系，做好續(xù)貸工作，防止客戶流失。

（一）貸款本金到期前一個(gè)月

對(duì)于貸款余額在200萬(wàn)以下（含200萬(wàn)元）的非低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶，應(yīng)電話提示客戶，強(qiáng)調(diào)到期正常還款對(duì)其征信信息的影響；對(duì)于貸款余額在200萬(wàn)以上的非低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶，應(yīng)上門拜訪客戶，強(qiáng)調(diào)到期正常還款對(duì)其征信信息的影響，檢查企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)

情況，結(jié)合前期貸后檢查情況、客戶還款記錄等，確定其還款資金能否到位。

（二）貸款本金到期前三天

電話通知客戶，進(jìn)行還款提示，要求客戶在貸款到期前及時(shí)存入還款資金，并根據(jù)還款資金到位情況，確定潛在逾期、不良客戶，準(zhǔn)備實(shí)施應(yīng)急預(yù)案。

（三）貸款本金到期當(dāng)天

及時(shí)查詢客戶賬戶，根據(jù)還款資金到位情況，最終認(rèn)定潛在期、不良客戶，開(kāi)始實(shí)施應(yīng)急預(yù)案，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)處臵措施。

第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

第五十三條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作分為系統(tǒng)自動(dòng)預(yù)警、人工風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和解除預(yù)警三部分。其中，系統(tǒng)自動(dòng)預(yù)警為信貸系統(tǒng)根據(jù)業(yè)務(wù)逾期情況或其他預(yù)警信號(hào)自動(dòng)發(fā)出的預(yù)警提示。

第五十四條 人工風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)發(fā)起

小企業(yè)授信業(yè)務(wù)相關(guān)人員通過(guò)貸后檢查、日常管理、公開(kāi)信息等渠道，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)或可能對(duì)我行小企業(yè)信貸資產(chǎn)安全帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的信號(hào)后，應(yīng)立即將所掌握的預(yù)警信號(hào)詳細(xì)內(nèi)容提交小企業(yè)主管崗進(jìn)行初步核實(shí)，發(fā)起風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并第一時(shí)間上報(bào)上級(jí)行小企業(yè)金融部。

直轄市、計(jì)劃單列市分行和二級(jí)分行小企業(yè)金融部應(yīng)及時(shí)向本級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)送該預(yù)警信號(hào)。

第五十五條 人工預(yù)警解除發(fā)起

管戶客戶經(jīng)理經(jīng)過(guò)實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)不存在，或經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)處臵，預(yù)警客戶情況好轉(zhuǎn)、按標(biāo)準(zhǔn)不屬于預(yù)警范圍時(shí)，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)填制《個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)客戶預(yù)警解除申請(qǐng)審批表》（以下簡(jiǎn)稱“預(yù)警解除申請(qǐng)審批表”），寫明預(yù)警歷史情況和解除預(yù)警的原因，同時(shí)附上相關(guān)證明材料，提交小企業(yè)主管崗，發(fā)起解除預(yù)警申請(qǐng)并第一時(shí)間上報(bào)上級(jí)行小企業(yè)金融部。

直轄市、計(jì)劃單列市分行和二級(jí)分行小企業(yè)金融部應(yīng)向本級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)送該預(yù)警信號(hào)解除申請(qǐng)。

第三節(jié) 信貸條件及要素變更

第五十六條 信貸條件及要素變更是指由客戶提出申請(qǐng)或我行主動(dòng)要求，經(jīng)我行內(nèi)部流程審批，對(duì)原信貸條件或信貸要素進(jìn)行變更的行為。變更旨在實(shí)現(xiàn)對(duì)于已無(wú)法退回、撤銷的業(yè)務(wù)階段性結(jié)果進(jìn)行的更改，包括審批決議、合同、借據(jù)等。

信貸條件及要素變更包括額度調(diào)整、金額調(diào)整、利率調(diào)整、還款方式調(diào)整、期限調(diào)整、擔(dān)保調(diào)整、還款方式變更、賬戶變更等。

第五十七條 信貸條件及要素變更的分類

（一）根據(jù)變更發(fā)起的時(shí)間階段和針對(duì)的對(duì)象不同，可分為以下三類：

1.審批決議變更：審批通過(guò)后，合同簽約前，需要變更的審批決議相應(yīng)內(nèi)容，包括簽約條件、放款條件、貸款產(chǎn)品要素等。

2.合同要素變更：針對(duì)合同簽約后，沒(méi)有結(jié)清前，對(duì)合同要素的變更，包括貸款產(chǎn)品要素、擔(dān)保信息等。

3.借據(jù)要素變更：針對(duì)貸款發(fā)放后，對(duì)單個(gè)借據(jù)信息的變更，包括利率信息、還款方式等。

（二）根據(jù)變更的風(fēng)險(xiǎn)程度及內(nèi)部管理需要，可分為以下三類： 1.一類變更：指信貸條件或要素發(fā)生重大變化或業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加，其中，“變化”是指能夠使業(yè)務(wù)預(yù)期資產(chǎn)質(zhì)量等級(jí)下降的變化，主要包括：簽約條件更改、放款條件更改、增加額度（貸款）金額、額度凍結(jié)、解凍結(jié)、終止、延長(zhǎng)授信期限、變更還款方式、還款計(jì)劃變更、擔(dān)保修改或減少、展期等；

2.二類變更：指信貸條件或要素發(fā)生較大變化或業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加較小，主要包括：放款方式變更、利率調(diào)減、利率調(diào)整方式變更、縮期、放款賬戶變更等；

3.三類變更：指信貸條件或要素發(fā)生較小變化或業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不增加，主要包括簽約條件新增、放款條件新增、、額度注銷、減少額度金額、利率調(diào)增、擔(dān)保新增等。

第五十八條 審批流程

（一）一類變更。一類變更的由管戶客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)發(fā)起，填寫《個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)信貸條件及要素變更申請(qǐng)審批表》，按照原業(yè)務(wù)申報(bào)流程辦理，并上報(bào)至原審批行進(jìn)行審批，審批方式等級(jí)不得低于原審批方式。

（二）二類變更。二類變更由管戶客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)發(fā)起，填寫《個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)信貸條件及要素變更申請(qǐng)審批表》，按照原業(yè)務(wù)申報(bào)流程辦理，并報(bào)二級(jí)分行業(yè)務(wù)主管崗審核。

（三）三類變更。三類變更由管戶客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)發(fā)起，填寫《個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)信貸條件及要素變更申請(qǐng)審批表》提出申請(qǐng)，報(bào)送一級(jí)支行小企業(yè)主管崗審核。

第五十九條 關(guān)于額度調(diào)整的相關(guān)要求

額度調(diào)整包括授信額度調(diào)增、額度調(diào)減、額度凍結(jié)、額度解凍結(jié)、額度終止、額度注銷、額度年檢。

（一）額度調(diào)增

當(dāng)借款人出現(xiàn)有利于提高其償債能力的情況時(shí)，可考慮對(duì)借款人原先核定的授信額度進(jìn)行調(diào)增（應(yīng)由客戶提出申請(qǐng)并存在實(shí)際需求）。

（二）額度調(diào)減

在額度合同支用期內(nèi)，若發(fā)現(xiàn)借款人的還款能力明顯惡化、抵押物價(jià)值下降等情況時(shí)，須在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中對(duì)借款人的授信額度金額進(jìn)行調(diào)低。如影響貸款安全的情況消失后，可恢復(fù)原有額度。

（三）額度凍結(jié)

當(dāng)發(fā)生以下情形之一時(shí)，須對(duì)借款人的額度進(jìn)行凍結(jié)，暫停額度內(nèi)的貸款發(fā)放：

1.借款人不按合同約定按時(shí)償還我行借款本息。2.借款人在各商業(yè)銀行辦理的信用卡出現(xiàn)了透支并惡意拖欠。

3.通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)查出借款人在其他金融機(jī)構(gòu)辦理的貸款出現(xiàn)三期或90天以上（含90天）逾期且未歸還，或信用

卡逾期三期以上（含三期）且未歸還。

4.違反國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)使用貸款或不按合同約定使用貸款。

5.拒絕或不配合我行對(duì)其經(jīng)營(yíng)情況或信用情況進(jìn)行檢查。6.抵押物出現(xiàn)損毀、權(quán)屬爭(zhēng)議等情況，影響我行信貸資產(chǎn)安全。

7.借款人或經(jīng)營(yíng)實(shí)體卷入或即將卷入重大的訴訟或其他法律糾紛，足以影響其償債能力的情況。

8.貸款行認(rèn)定的其他情況。

（四）額度解凍結(jié)

與額度凍結(jié)相對(duì)應(yīng)，如果借款人具備下列條件的，可以對(duì)已凍結(jié)的額度進(jìn)行解凍結(jié)：

1.借款人歸還我行逾期借款本息并正常還款。

2.借款人歸還其他金融機(jī)構(gòu)信用卡逾期欠款或逾期貸款，當(dāng)前人行征信記錄為正常狀態(tài)。

3.貸款挪用貸款行為得到糾正。

4.借款人改變態(tài)度，接受我行對(duì)其經(jīng)營(yíng)、信用狀況進(jìn)行檢查。5.抵押物得到修復(fù)、恢復(fù)其原值或權(quán)屬爭(zhēng)議已經(jīng)解決，貸款行的抵押物權(quán)益可以得到有效保障。

6.借款人及其所經(jīng)營(yíng)實(shí)體的法律糾紛解除,還款能力及意愿得以恢復(fù)。

7.貸款行認(rèn)定的其他情況。

（五）額度終止

若在額度支用期內(nèi)，如借款人發(fā)生下列情況之一，對(duì)已經(jīng)發(fā)放的貸款，應(yīng)及時(shí)收回，并終止其額度。

1.額度內(nèi)任意一筆借款的最長(zhǎng)逾期超過(guò)90天（含90天）或累計(jì)逾期次數(shù)超過(guò)6次的情形。

2.借款人在人行征信報(bào)告顯示有嚴(yán)重違約記錄，被我行認(rèn)定為禁入類客戶，且未能提供符合我行要求的相關(guān)證明材料。

3.借款人不配合我行對(duì)其經(jīng)營(yíng)或信用狀況進(jìn)行檢查，并經(jīng)多次勸說(shuō)無(wú)效的情形。

4.借款人有隱匿、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，企圖逃避銀行債務(wù)等行為。5.經(jīng)調(diào)查核實(shí)，借款人申請(qǐng)貸款時(shí)存在重大隱瞞或欺騙，提供虛假信息來(lái)獲取銀行貸款的情況。

6.抵押物損毀且借款人不能提供價(jià)值同等抵押物，或抵押物權(quán)屬發(fā)生對(duì)貸款行的重大不利變化，且未能在乙方要求的期限內(nèi)得到改善。

7.額度凍結(jié)后，借款人的違規(guī)行為得不到糾正。8.額度生效后兩年未支用貸款。

9.貸款行認(rèn)為其他可以終止額度的情形。

（六）額度注銷

借款人額度支用期自然到期且結(jié)清額度內(nèi)所有貸款，或提前結(jié)清額度內(nèi)所有貸款后，可向貸款行申請(qǐng)解除額度合同手續(xù)。借款人須向貸款行提出解除合同申請(qǐng)，經(jīng)貸款行小企業(yè)主管崗審核同意后，雙方簽訂《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款合同解除協(xié)議》。

額度注銷后，貸款行應(yīng)將抵押物退還抵押人。辦理抵押物釋放手續(xù)時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中查詢借款人所有貸款是否已全部結(jié)清，報(bào)小企業(yè)主管崗批準(zhǔn)，小企業(yè)主管崗審批同意的，管戶客戶經(jīng)理在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)內(nèi)完成抵押物釋放操作，并通知借款人向有關(guān)登記機(jī)構(gòu)辦理解抵押手續(xù)，恢復(fù)抵押物的正常狀況。

若借款人額度內(nèi)有已發(fā)放、但尚未還清的貸款，不得注銷額度，直至所有貸款已歸還。

（七）額度年檢 1.年檢要求

額度年檢查主要內(nèi)容為借款人資信狀況和抵押物狀況，額度年檢后形成《個(gè)人商務(wù)貸款額度年檢報(bào)告》，提交貸款行小企業(yè)主管崗審核。額度年檢應(yīng)具體檢查借款人是否滿足額度凍結(jié)、額度終止的條件，并重估抵押物。

抵押物重估原則上采取內(nèi)部評(píng)估，重點(diǎn)關(guān)注抵押人情況、押品實(shí)物狀態(tài)、權(quán)屬關(guān)系、市場(chǎng)環(huán)境等影響押品價(jià)值的因素變化。若抵押物價(jià)值明顯下降，高于我行規(guī)定的最高適用抵押率時(shí)，而借款人又無(wú)法增加我行認(rèn)可的抵押物，需要將授信額度金額調(diào)整至符合我行業(yè)務(wù)規(guī)定的抵押率水平。若抵押物發(fā)生毀損，應(yīng)凍結(jié)或終止額度，同時(shí)要求借款人增加抵押物或提前歸還部分或全部已發(fā)放貸款。

2.額度年檢時(shí)間

年檢頻率為一年一次，年檢可每年定期集中開(kāi)展，也可根據(jù)

授信額度生效時(shí)間分散開(kāi)展，分散年檢須在授信額度生效后一年內(nèi)及時(shí)開(kāi)展。各一級(jí)分行可根據(jù)本行實(shí)際情況統(tǒng)一要求。如規(guī)定每年固定日集中開(kāi)展，生效時(shí)間不足半年的可免于年檢。額度年檢過(guò)程中，最近一次人行征信查詢時(shí)間距離年檢時(shí)間短于半年的，可以免于查詢?nèi)诵姓餍拧?/p>

第六十條 額度內(nèi)各貸款適用交叉違約制度，借款人在我行任何一筆貸款出現(xiàn)不良時(shí)，視為該借款人在該額度內(nèi)所有貸款發(fā)生違約，貸款行有權(quán)立即采用保全措施；如果該額度同時(shí)對(duì)應(yīng)多個(gè)抵押物的，貸款行可根據(jù)具體情況選擇處理任一項(xiàng)抵押物。

第六十一條 關(guān)于貸款展期的相關(guān)要求

貸款展期是指借款人因故不能按期償還貸款時(shí)，經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，延長(zhǎng)原借款合同約定的貸款期限的行為。

（一）借款人申請(qǐng)辦理貸款展期應(yīng)同時(shí)符合下列基本條件： 1.借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體能夠正常經(jīng)營(yíng)，具有償還貸款本息的能力。

2.借款人還款意愿好，積極配合貸款行收回貸款本息，無(wú)逃廢債或惡意欠息等不良信用記錄。

3.借款人能及時(shí)向貸款行提供準(zhǔn)確、完整的經(jīng)營(yíng)記錄，配合貸款行的支用調(diào)查和貸后檢查工作。

4.能提供符合貸款行要求的足值、有效的貸款擔(dān)保。5.沒(méi)有違反借款合同約定的行為。6.貸款行要求的其他條件。

（二）符合貸款展期基本條件的借款人，由于下列原因之一，34

不能按期償還貸款，貸款行可以根據(jù)借款人的申請(qǐng)辦理貸款展期：

1.原定貸款期限與借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體生產(chǎn)周期不匹配，早于借款人資金回流日期。

2.因歸還貸款計(jì)劃過(guò)于集中導(dǎo)致借款人還款困難。3.因自然條件變化、國(guó)家政策調(diào)整等客觀原因?qū)е沦J款項(xiàng)目建設(shè)期延長(zhǎng)、投資增加，未能達(dá)到預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益，按合同約定歸還貸款暫時(shí)有困難。

4.經(jīng)貸款行確認(rèn)借款人已落實(shí)還款資金來(lái)源，但不能按借款合同約定期限即期到位。

5.由于發(fā)生不可抗力或者意外事件等原因，致使借款人不能按期償還貸款。

6.由于季節(jié)性因素或市場(chǎng)價(jià)格變化等原因使產(chǎn)品推遲收獲、出售，致使借款人不能按期償還貸款。

7.其他符合總行制度規(guī)定需要辦理展期的情形。

（三）以下貸款不得展期：

1.借款人本次貸款已累計(jì)逾期十天以上。2.借款人還款意愿較差的貸款。

3.預(yù)計(jì)展期后借款人仍然不能歸還的貸款。4.貸款行規(guī)定的其他不得展期的貸款。

（四）確定貸款展期期限要結(jié)合借款人還款能力以及貸款擔(dān)保條件等因素綜合考慮。同一筆貸款只能展期一次。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，貸款展期期限不得超過(guò)原貸款期限，35

貸款期限在1-5年（含5年）以內(nèi)的，貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半，且展期期限最長(zhǎng)不得超過(guò)1年。

（五）貸款展期需要借款人提出書面申請(qǐng)，經(jīng)原貸款審批機(jī)構(gòu)審批同意后方可辦理貸款展期手續(xù)。額度商務(wù)貸款展期到期日不得超過(guò)原額度存續(xù)期；非額度商務(wù)貸款為抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，須重新辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，展期后貸款期限不得超過(guò)重新登記的抵（質(zhì)）押期限；保證擔(dān)保方式的須經(jīng)得保證人同意，并重新簽訂保證合同或補(bǔ)充協(xié)議。

第六十二條 關(guān)于貸款貸款縮期的相關(guān)要求

由于借款人還款能力提高，可以提前30天提出縮期申請(qǐng)，貸款行經(jīng)確認(rèn)借款人還款能力符合規(guī)定后，予以執(zhí)行縮期。

第六十三條 信貸條件及要素變更根據(jù)變更類別的不同，采取不同的處理流程。多個(gè)信貸條件或要素同時(shí)變化時(shí)，可一并處理，并按照類別較高的變更的流程執(zhí)行。

對(duì)于審批決議變更，審批通過(guò)后，應(yīng)按正常的合同簽署流程進(jìn)行簽約，并進(jìn)行后續(xù)的發(fā)放。

對(duì)于合同要素變更，審批通過(guò)后，應(yīng)簽署相應(yīng)的變更或補(bǔ)充協(xié)議，合同簽署后，后續(xù)的發(fā)放將以新簽署的合同為準(zhǔn)。對(duì)于借據(jù)要素變更，審批通過(guò)后，應(yīng)簽署相應(yīng)的變更或補(bǔ)充協(xié)議。

第六十四條 對(duì)于借款人申請(qǐng)的信貸條件及要素變更，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期前10天向貸款行申請(qǐng)。客戶經(jīng)理需指導(dǎo)借款人填寫相關(guān)申請(qǐng)表。

第四節(jié) 貸款回收

第六十五條 貸款回收分為正?；厥铡⑻崆盎厥?、逾期催收等。

第六十六條 正?；厥?/p>

對(duì)于借款人貸款正常到期回收的，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)貸款回收情況填制《信貸業(yè)務(wù)結(jié)清憑證》（一式三聯(lián)，客戶聯(lián)、業(yè)務(wù)聯(lián)、會(huì)計(jì)聯(lián)）或通過(guò)系統(tǒng)打印結(jié)清證明，客戶聯(lián)轉(zhuǎn)交客戶，業(yè)務(wù)聯(lián)歸入信貸檔案，會(huì)計(jì)聯(lián)交放款崗。

第六十七條 提前回收

貸款提前回收分為客戶提前還款和我行提前收回兩種。

（一）客戶提前還款

若借款人需要提前歸還部分或全部貸款本息，借款人應(yīng)提前3個(gè)工作日到貸款行提出提前還款申請(qǐng)，并填寫《個(gè)人（額度）借款提前還款/結(jié)清申請(qǐng)表》，經(jīng)管戶客戶經(jīng)理復(fù)核后，由放款崗?fù)瓿商崆斑€款操作。對(duì)于提前歸還部分本金的，客戶經(jīng)理應(yīng)按剩余期限、還款方式不變的方式，重新打印還款計(jì)劃表。

（二）我行提前收回

對(duì)于借款人出現(xiàn)我行需要提前收回的情形時(shí)，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)發(fā)起提前收回貸款申請(qǐng)，填制《提前收回貸款申請(qǐng)審批表》，寫明提前收回貸款的具體原因后，連同相關(guān)業(yè)務(wù)合同、憑證和說(shuō)明材料提交小企業(yè)主管崗（或營(yíng)業(yè)主管）復(fù)核，最后提交本級(jí)行行長(zhǎng)（或其受權(quán)人）審批。審批通過(guò)后，客戶經(jīng)理應(yīng)將相

關(guān)資料提交放款崗進(jìn)行審核并操作；放款崗操作完成后，應(yīng)將信息反饋經(jīng)辦客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)填寫《提前收回貸款通知書》，提交借款人及擔(dān)保人，做好提前收回準(zhǔn)備工作。

第六十八條 抵（質(zhì)）押物出庫(kù)

對(duì)于以抵（質(zhì)）押為擔(dān)保方式的貸款，在貸款結(jié)清（包括正常結(jié)清、提前結(jié)清、逾期結(jié)清和部分結(jié)清）后，管戶客戶經(jīng)理應(yīng)填寫《抵（質(zhì)）押物憑證出庫(kù)申請(qǐng)審批表》，說(shuō)明申請(qǐng)出庫(kù)原因，明確責(zé)任人，注明歸還時(shí)間，連同信貸業(yè)務(wù)結(jié)清憑證交由小企業(yè)主管崗（或營(yíng)業(yè)主管）審批。

小企業(yè)主管崗（或營(yíng)業(yè)主管）確認(rèn)擬出庫(kù)抵（質(zhì)）押品是否與已結(jié)清的信貸業(yè)務(wù)相對(duì)應(yīng)。審批通過(guò)的，在《抵（質(zhì)）押物憑證出庫(kù)申請(qǐng)審批表》上簽署同意意見(jiàn)；審批不通過(guò)的，在出庫(kù)申請(qǐng)審批表上簽署不同意意見(jiàn)，將申請(qǐng)返回給客戶經(jīng)理。

作業(yè)監(jiān)督崗依據(jù)出庫(kù)審查審批表，從暫存庫(kù)取出抵（質(zhì)）押品憑證或憑證包，交申請(qǐng)人、申請(qǐng)部門或機(jī)構(gòu)。

第六十九條 貸款行貸后管理崗與管戶客戶經(jīng)理應(yīng)每日查看貸款臺(tái)賬，了解當(dāng)前貸款逾期情況，并對(duì)逾期貸款進(jìn)行催收。整個(gè)催收流程必須形成“一戶一冊(cè)”的《個(gè)人貸款逾期催收記錄》臺(tái)賬，記錄催收的全過(guò)程，每采取一次催收行動(dòng)就應(yīng)記錄一次，內(nèi)容包括貸款現(xiàn)狀、逾期原因、查詢了解的信息、催收措施和效果、下一步行動(dòng)方案等。

催收臺(tái)賬至少每周向貸款行小企業(yè)主管崗報(bào)送一次，催收臺(tái)賬和相關(guān)材料，應(yīng)當(dāng)定期歸入個(gè)人貸款檔案統(tǒng)一管理。

第七十條 根據(jù)逾期期限不同，采用不同的催收方式，對(duì)于逾期7天內(nèi)（含7天）的貸款，由管戶客戶經(jīng)理進(jìn)行催收；超過(guò)7天的貸款，由貸款行小企業(yè)主管崗協(xié)助管戶客戶經(jīng)理一起催收。逾期催收流程規(guī)定如下：

(一)30天（含30天）以內(nèi)逾期催收

1.貸款逾期1－7天（含7天）內(nèi)，至少每天進(jìn)行1次電話催收，提醒借款人還款，且必須進(jìn)行至少一次的上門實(shí)地催收。

2.貸款逾期8-30天（含30天）內(nèi)，繼續(xù)進(jìn)行實(shí)地催收，頻率為至少每周一次，了解逾期原因，判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)，督促其按時(shí)還款。

(二)31天至90天（含90天）的逾期催收

1.貸款逾期31天至60天（含60天），增加電話催收的頻度和密度，反復(fù)催收，并提醒抵押人或借款人家庭成員。除正常的催收措施外，催收人員還應(yīng)上門向借款人送達(dá)《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行逾期貸款催收通知書》；對(duì)于無(wú)法聯(lián)系到借款人的，應(yīng)采用掛號(hào)信發(fā)出書面催收通知或公告催收。

2.貸款逾期61天至90天（含90天），可發(fā)出催收律師函，同時(shí)將催收函（催收律師函即履行擔(dān)保責(zé)任通知書）抄送抵押人，要求借款人、抵押人或其他收函人簽收。催收人員應(yīng)通過(guò)談話觀察借款人的還款意愿、還款能力、抵押物狀況等，提出處理意見(jiàn)。

(三)90天以上的逾期催收

超過(guò)90天的逾期貸款或雖未超過(guò)90天，但已發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)的貸款，應(yīng)及時(shí)開(kāi)展資產(chǎn)保全工作。

第七十一條 對(duì)于借款人已出現(xiàn)違約或其他重大風(fēng)險(xiǎn)，但尚未移交至資產(chǎn)保全部的業(yè)務(wù)，資產(chǎn)保全部認(rèn)為有必要的，可主動(dòng)要求提前介入，提供專業(yè)支撐。對(duì)于滿足以下條件之一的貸款，小企業(yè)金融部也可以主動(dòng)要求保全部門提前介入：

1.借款人已明顯喪失還款意愿與還款能力的貸款； 2.借款人或擔(dān)保人已被公安機(jī)關(guān)立案等涉及刑事訴訟的貸款；

3.借款人存在惡意騙貸行為等可能形成風(fēng)險(xiǎn)案件的貸款； 4.有明顯證據(jù)表明借款人涉及民間借貸、可能嚴(yán)重影響其還款能力的貸款。

小企業(yè)金融部與資產(chǎn)保全部可針對(duì)不同情況, 對(duì)借款人采取包括提前扣款、要求提前還款、提前執(zhí)行擔(dān)保物、要求提供其他擔(dān)保方式、發(fā)送律師函，預(yù)先采取證據(jù)保全、財(cái)產(chǎn)保全等措施。

對(duì)于符合相關(guān)移交標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)，相關(guān)部門和人員在采取了正常催收手段仍無(wú)法收回的，可以移交給資產(chǎn)保全人員進(jìn)行專人管理，并由其采取法律清收（訴訟、仲裁、申請(qǐng)支付令、抵押物拍賣、破產(chǎn)清算等）、協(xié)議清收、以資抵債等手段繼續(xù)清收。

第六章 附 則

第七十二條 本規(guī)程由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行總行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。未來(lái)可能涉及的通過(guò)網(wǎng)絡(luò)方式進(jìn)行流程操作調(diào)整的，將另行規(guī)定；商業(yè)模式開(kāi)發(fā)、綜合金融服務(wù)、特色支行等項(xiàng)目進(jìn)

行流程操作調(diào)整的，將另行規(guī)定的。

第七十三條 各一級(jí)分行可以根據(jù)本規(guī)程，結(jié)合實(shí)際制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案后實(shí)施。

第七十四條 本規(guī)程自2014年3月1日起施行，本規(guī)程下發(fā)后，《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》（見(jiàn)郵銀發(fā)?2011?1607號(hào)）同時(shí)廢止。

第四篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人貸款申請(qǐng)書

借款申請(qǐng)書

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 支行：

本人，男，身份證號(hào)碼為：

，家住，現(xiàn)任職，我因從事 建設(shè)投資，資金緊缺，特向貴單位申請(qǐng)貸款人民幣大寫 萬(wàn)元整（元），貸款期限為五年，此筆貸款擬由 兩位擔(dān)保人作貸款擔(dān)保（，男，身份證號(hào)為，工作單位為 ；，男，身份證號(hào)為，工作單位為），用我個(gè)人全部收入作為該筆借款的還款資金來(lái)源，還款方式，保證按季結(jié)息，分期還款，本息還清，若不守誠(chéng)信出現(xiàn)違約，財(cái)產(chǎn)共有人同時(shí)承擔(dān)連帶還款責(zé)任，直至借款本息還清，特此申請(qǐng)，請(qǐng)貴單位給予辦理借款支持。

申請(qǐng)人：

年 月 日

第五篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人購(gòu)匯業(yè)務(wù)

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人購(gòu)匯業(yè)務(wù)

業(yè)務(wù)介紹 業(yè)務(wù)概覽

如果客戶有向境外匯款、出國(guó)旅游、留學(xué)、探親、商務(wù)考察等需求時(shí)，可以在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行辦理個(gè)人購(gòu)匯業(yè)務(wù)，將人民幣兌換成外幣。業(yè)務(wù)特色

服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)，為客戶提供方便的購(gòu)匯服務(wù)。

購(gòu)匯后可直接辦理境外匯款、存入外幣賬戶、支取外幣現(xiàn)鈔等。持外匯卡辦理可享受積分

政策指引 境內(nèi)個(gè)人

境內(nèi)個(gè)人因私購(gòu)匯實(shí)行總額管理，總額為每人每年等值5萬(wàn)美元（含）。總額內(nèi)的購(gòu)匯，憑本人有效身份證件，經(jīng)銀行審核后辦理。超過(guò)該限額的，經(jīng)常項(xiàng)目下的購(gòu)匯還需提供以下證明材料：

1．自費(fèi)出境學(xué)習(xí)學(xué)費(fèi)或生活費(fèi)：本人因私護(hù)照及有效簽證（或簽注）、境外學(xué)校錄取通知書（購(gòu)匯用于支付第二學(xué)年/學(xué)期及以后的學(xué)費(fèi)或生活費(fèi)時(shí)無(wú)需提供）、境外學(xué)校相應(yīng)或?qū)W期學(xué)費(fèi)證明或生活費(fèi)用證明；

2．自費(fèi)出境學(xué)習(xí)保證金：因私護(hù)照、境外學(xué)校錄取通知書（購(gòu)匯用于支付第二學(xué)年/學(xué)期及以后的學(xué)費(fèi)或生活費(fèi)時(shí)無(wú)需提供）、境外學(xué)校學(xué)費(fèi)證明或（和）生活費(fèi)用證明；

3．旅游：須提供個(gè)人因私護(hù)照及有效簽證（持團(tuán)體簽證者，可持經(jīng)旅行社蓋章確認(rèn)的團(tuán)體簽證復(fù)印件）、身份證或戶口簿；

4．境外就醫(yī)：本人因私護(hù)照及有效簽證（或簽注）、境內(nèi)醫(yī)院出具的證明附醫(yī)生意見(jiàn)以及境外醫(yī)院出具的費(fèi)用證明；

5．境外培訓(xùn)：本人因私護(hù)照及有效簽證（或簽注）、境外培訓(xùn)費(fèi)用證明； 6．繳納境外國(guó)際組織會(huì)費(fèi)：本人真實(shí)身份證明、境外國(guó)際組織繳費(fèi)通知； 7．境外直系親屬救助：本人真實(shí)身份證明、有權(quán)部門或公證機(jī)構(gòu)出具的親屬關(guān)系證明、有關(guān)救助的相關(guān)證明材料；

8．境外郵購(gòu)：本人真實(shí)身份證明、廣告或定單等收費(fèi)憑證；

9．境外咨詢：書面申請(qǐng)、本人真實(shí)身份證明、合同（協(xié)議）、發(fā)票（支付通知）、稅務(wù)憑證。

10．其他服務(wù)貿(mào)易費(fèi)用：書面申請(qǐng)、本人真實(shí)身份證明、合同（協(xié)議）、發(fā)票（支付通知）、稅務(wù)憑證。

11．貨物貿(mào)易及相關(guān)費(fèi)用：書面申請(qǐng)、本人真實(shí)身份證明、進(jìn)口貨物報(bào)關(guān)單、合同（協(xié)議）、發(fā)票（支付通知）。

12．其它非持信用卡在境外消費(fèi)或支出的補(bǔ)購(gòu)?fù)鈪R：書面申請(qǐng)、本人有效身份證明、境外消費(fèi)或支出的有關(guān)證明材料。境外個(gè)人

境外個(gè)人沒(méi)有購(gòu)匯限額，其在境內(nèi)取得的經(jīng)常項(xiàng)目合法人民幣收入，憑本人有效身份證件和有交易額的相關(guān)證明材料（含稅務(wù)憑證）可辦理購(gòu)匯。證明材料包括：境內(nèi)公司雇傭合同、收入明細(xì)和稅務(wù)憑證等。境外個(gè)人外幣兌回：境外個(gè)人可將原兌換未使用完的人民幣兌回外幣現(xiàn)鈔，對(duì)于當(dāng)日累計(jì)兌換不超過(guò)等值500美元（含），以及離境前在境內(nèi)關(guān)外場(chǎng)所當(dāng)日累計(jì)不超過(guò)等值1000美元（含）的兌換，憑客戶本人有效身份證件辦理。超過(guò)上述金額的，還需提供原結(jié)匯水單（如原結(jié)匯憑條或外卡在ATM上的取款憑條等）。原結(jié)匯水單的兌回有效期為自兌換日起24個(gè)月。

辦理流程

1．客戶填寫“個(gè)人購(gòu)匯業(yè)務(wù)申請(qǐng)書”，申請(qǐng)書需按要求逐項(xiàng)準(zhǔn)確填寫。2．客戶將填妥的申請(qǐng)書、本人有效身份證件及人民幣交網(wǎng)點(diǎn)柜員。

3． 柜員審核客戶購(gòu)匯額度使用情況，境內(nèi)個(gè)人總額內(nèi)的購(gòu)匯，審核身份證件無(wú)誤后即可辦理；超過(guò)總額的購(gòu)匯，客戶還需提供相關(guān)證明材料，審核無(wú)誤后即可辦理。

4． 客戶確認(rèn)購(gòu)匯信息，并在相關(guān)購(gòu)匯單據(jù)上簽字。

5． 柜員將客戶身份證件、相關(guān)證明材料及購(gòu)匯所得外幣等退交客戶。

溫馨提示

1．中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行目前只辦理美元的購(gòu)匯業(yè)務(wù)，歐元、港幣、英鎊、日元多幣種購(gòu)匯業(yè)務(wù)即將推出。

2．辦理業(yè)務(wù)時(shí)，請(qǐng)攜帶有效身份證件。

3．境內(nèi)個(gè)人總額內(nèi)的購(gòu)匯，可以委托直系親屬代為辦理，但需提供委托人和代辦人的有效身份證件、委托授權(quán)書和直系親屬關(guān)系證明；超過(guò)總額的購(gòu)匯及境外個(gè)人購(gòu)匯，可憑相關(guān)證明材料委托他人辦理，但需提供雙方有效身份證件、委托授權(quán)書。

直系親屬指父母、子女、配偶。直系親屬關(guān)系證明指能證明直系親屬關(guān)系的戶口簿、結(jié)婚證或街道辦事處等政府基層組織或公安部門、公證部門出具的有效親屬關(guān)系證明。