第一篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行金融IC借記卡業(yè)務(wù)管理辦法(暫行)

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行金融IC借記卡

業(yè)務(wù)管理辦法（暫行）

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行金融IC借記卡（以下簡(jiǎn)稱“郵政儲(chǔ)蓄I(lǐng)C借記卡”）的發(fā)行和受理，做好郵政儲(chǔ)蓄I(lǐng)C借記卡業(yè)務(wù)管理工作，提高銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范能力，促進(jìn)郵政金融業(yè)務(wù)發(fā)展，根據(jù)中國(guó)人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱郵政儲(chǔ)蓄I(lǐng)C借記卡是指由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)行、以IC芯片為主要信息載體的銀行借記卡。

第三條 本辦法適用于中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)及代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。

第二章 職責(zé)分工

第四條 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行總行（以下簡(jiǎn)稱“總行”）統(tǒng)一規(guī)定郵政儲(chǔ)蓄I(lǐng)C借記卡業(yè)務(wù)管理權(quán)限、業(yè)務(wù)參數(shù)和業(yè)務(wù)處理流程。各一級(jí)分行須按照所分配權(quán)限和既定流程進(jìn)行業(yè)務(wù)管理，如需修改轄內(nèi)業(yè)務(wù)參數(shù)，須向總行報(bào)備。

第五條 總行及各級(jí)分行個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)郵政儲(chǔ)蓄I(lǐng)C借記卡的市場(chǎng)推廣和業(yè)務(wù)管理；渠道管理部負(fù)責(zé)郵政儲(chǔ)蓄I(lǐng)C借記卡受理渠道建設(shè)和管理；會(huì)計(jì)結(jié)算部負(fù)責(zé)郵政儲(chǔ)蓄I(lǐng)C借記卡憑證管理和會(huì)計(jì)稽核；科技部門負(fù)責(zé)郵政儲(chǔ)蓄I(lǐng)C借記卡受理終端的改造維護(hù)和IC借記卡行業(yè)合作項(xiàng)目的技術(shù)支撐，并負(fù)責(zé)與第三方行業(yè)應(yīng)用的信息交互安全。總行運(yùn)行管理部負(fù)責(zé)郵政儲(chǔ)蓄I(lǐng)C借記卡系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)和密鑰管理；總行信息科技建設(shè)部負(fù)責(zé)郵政儲(chǔ)蓄I(lǐng)C借記卡系統(tǒng)功能完善涉及的系統(tǒng)改造。

第三章 基本規(guī)定

第六條 根據(jù)服務(wù)應(yīng)用范圍，郵政儲(chǔ)蓄I(lǐng)C借記卡分為標(biāo)準(zhǔn)金融IC卡和加載行業(yè)應(yīng)用的金融IC卡（以下簡(jiǎn)稱“行業(yè)應(yīng)用IC卡”）。

（一）標(biāo)準(zhǔn)金融IC卡是指在全國(guó)范圍內(nèi)通用，僅具備金融應(yīng)用功能的郵政儲(chǔ)蓄I(lǐng)C借記卡。

（二）行業(yè)應(yīng)用IC卡是指中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行與其他行業(yè)合作發(fā)行，同時(shí)具備金融應(yīng)用功能和其他行業(yè)應(yīng)用功能的郵政儲(chǔ)蓄I(lǐng)C借記卡。各一級(jí)分行發(fā)行行業(yè)應(yīng)用IC卡須向總行報(bào)批。

第七條 根據(jù)金融功能范圍，郵政儲(chǔ)蓄I(lǐng)C借記卡分為IC借記卡、IC小額支付卡。

（一）IC借記卡是指具備借記賬戶的全部或部分功能，同時(shí)可具備小額支付賬戶功能的郵政儲(chǔ)蓄I(lǐng)C借記卡。

（二）IC小額支付卡是指僅具備小額支付賬戶功能的郵政儲(chǔ)蓄I(lǐng)C借記卡。

第八條 郵政儲(chǔ)蓄I(lǐng)C借記卡小額支付賬戶應(yīng)符合如下管理規(guī)定：

（一）郵政儲(chǔ)蓄I(lǐng)C借記卡小額支付賬戶存于芯片中，支持快速消費(fèi)、現(xiàn)金充值、圈存以及余額、明細(xì)查詢等交易。

1.快速消費(fèi)是指持卡人在指定終端上通過(guò)脫機(jī)消費(fèi)或快速支付交易完成脫機(jī)、無(wú)密的消費(fèi)。

2.現(xiàn)金充值指持卡人在網(wǎng)點(diǎn)或指定終端將現(xiàn)金劃入小額支付賬戶。

3.圈存指持卡人在網(wǎng)點(diǎn)或指定終端將其銀行卡結(jié)算賬戶上的資金劃轉(zhuǎn)到小額支付賬戶。

4.余額、明細(xì)查詢指持卡人在網(wǎng)點(diǎn)或指定終端查詢小額支付賬戶余額或最近一定筆數(shù)的交易明細(xì)。

（二）郵政儲(chǔ)蓄I(lǐng)C借記卡小額支付賬戶不掛失、不計(jì)息、不可取現(xiàn)或透支。

（三）郵政儲(chǔ)蓄I(lǐng)C借記卡小額支付賬戶余額上限最高為1000元。持卡人可在指定范圍內(nèi)自行設(shè)定。

（四）當(dāng)持卡人在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理現(xiàn)金充值、指定賬戶圈存、非指定賬戶圈存、小額支付賬戶啟用、設(shè)置小額支付賬戶余額上限、設(shè)置指定圈存賬戶、加辦自動(dòng)圈存、修改自動(dòng)圈存限額等業(yè)務(wù)時(shí)，柜員須打印《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行通用憑證》（儲(chǔ)1115），并由客戶對(duì)打印記錄簽字確認(rèn)。

（五）小額支付賬戶中的余額在郵政儲(chǔ)蓄I(lǐng)C借記卡銷卡前只能用于消費(fèi)；在銷卡后，可以現(xiàn)金方式返還客戶或轉(zhuǎn)入其他賬戶。

第九條 行業(yè)應(yīng)用IC卡的發(fā)行應(yīng)滿足以下條件：

（一）金融應(yīng)用的優(yōu)先級(jí)應(yīng)高于其他行業(yè)應(yīng)用；

（二）其他行業(yè)應(yīng)用應(yīng)保證金融應(yīng)用的安全和功能完整性；

（三）行業(yè)應(yīng)用的合作單位負(fù)責(zé)賠償因行業(yè)應(yīng)用對(duì)金融應(yīng)用和郵儲(chǔ)銀行品牌造成的任何損失。

第十條 各級(jí)分行及一級(jí)支行在轄內(nèi)發(fā)行行業(yè)應(yīng)用IC卡，須以書面形式逐級(jí)提交申請(qǐng)至總行，經(jīng)總行審批通過(guò)后方可發(fā)行。

第十一條 在發(fā)行郵政儲(chǔ)蓄I(lǐng)C借記卡前，各一級(jí)分行應(yīng)先根據(jù)本?。ㄊ校┯?jì)劃發(fā)行的郵政儲(chǔ)蓄I(lǐng)C借記卡卡品種和卡類別，由一級(jí)分行業(yè)務(wù)管理員在IC卡業(yè)務(wù)控制臺(tái)上設(shè)置IC卡產(chǎn)品的相關(guān)業(yè)務(wù)參數(shù)，形成IC卡產(chǎn)品數(shù)據(jù)模板。標(biāo)準(zhǔn)金融IC卡的業(yè)務(wù)參數(shù)應(yīng)嚴(yán)格按照總行要求配置，行業(yè)應(yīng)用IC卡的業(yè)務(wù)參數(shù)應(yīng)參照總行有關(guān)要求自行配置。

第四章 IC借記卡

第十二條 IC借記卡中的借記賬戶參照原郵政儲(chǔ)蓄綠卡（借記卡）相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定進(jìn)行管理。

第十三條 申請(qǐng)或更換IC借記卡須向客戶收取工本費(fèi)。工本費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由總行統(tǒng)一制定，各一級(jí)分行如需修改，應(yīng)向總行報(bào)批。

第十四條 IC借記卡分為純芯片卡和芯片、磁條復(fù)合卡兩種形式。芯片、磁條復(fù)合IC借記卡開戶時(shí)，磁條和芯片中均保存借記賬戶相關(guān)信息，小額支付賬戶的相關(guān)信息保存在芯片中。通過(guò)磁條或芯片使用借記賬戶進(jìn)行交易時(shí)，校驗(yàn)同一個(gè)密碼。

第十五條 IC借記卡被郵政儲(chǔ)蓄銀行自助機(jī)具吞沒回收時(shí)，機(jī)具管轄網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)暫時(shí)保存被吞卡片。對(duì)機(jī)具非因發(fā)卡行吞卡指令而吞卡的，持卡人可在吞卡后次日起20個(gè)工作日內(nèi)，持本人有效身份證件及其他可以證明為持卡人的材料到機(jī)具所屬網(wǎng)點(diǎn)辦理領(lǐng)卡手續(xù)。

第十六條 持卡人可將IC借記卡的借記賬戶設(shè)為該卡小額支付賬戶的指定圈存賬戶，通過(guò)指定賬戶圈存交易，默認(rèn)將該借記賬戶的資金劃轉(zhuǎn)至小額支付賬戶。營(yíng)業(yè)人員辦理指定圈存賬戶設(shè)置時(shí)，應(yīng)核對(duì)借記賬戶對(duì)應(yīng)的有效實(shí)名證件，并留存復(fù)印件或影印件。

第十七條 持卡人可加辦IC借記卡的自動(dòng)圈存功能，且須設(shè)置自動(dòng)圈存的上下限值。當(dāng)卡內(nèi)小額支付賬戶余額低于所設(shè)下限且該卡在進(jìn)行聯(lián)機(jī)交易時(shí)，自動(dòng)發(fā)起圈存，將該卡借記賬戶的資金劃轉(zhuǎn)至小額支付賬戶，使其余額達(dá)到所設(shè)上限。

第十八條 持卡人開通自動(dòng)圈存功能時(shí)，須設(shè)置每卡每日自動(dòng)圈存累計(jì)金額上限值，該卡每日自動(dòng)圈存累計(jì)金額不能高于該值。營(yíng)業(yè)人員辦理自動(dòng)圈存設(shè)置或修改自動(dòng)圈存參數(shù)時(shí)，應(yīng)核對(duì)借記賬戶對(duì)應(yīng)的有效實(shí)名證件，并留存復(fù)印件或影印件。

第十九條 持卡人可通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄個(gè)人網(wǎng)上銀行、電話銀行對(duì)IC借記卡的小額支付賬戶進(jìn)行預(yù)約圈存。預(yù)約圈存完成后，當(dāng)持卡人進(jìn)行聯(lián)機(jī)交易時(shí)，自動(dòng)完成圈存。第二十條 IC借記卡小額支付賬戶省內(nèi)、跨省異地和跨行圈存、現(xiàn)金充值等交易的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由總行統(tǒng)一制定。各一級(jí)分行如有修改，須向總行報(bào)批。

第二十一條 IC借記卡銷卡時(shí)，營(yíng)業(yè)人員應(yīng)將卡內(nèi)小額支付賬戶余額連同借記賬戶的余額一并返還客戶。

第二十二條 IC借記卡掛失補(bǔ)發(fā)新卡后，小額支付賬戶余額不予轉(zhuǎn)移到新卡中。

第二十三條 IC借記卡因芯片損壞換卡時(shí)，小額支付賬戶余額將在30天后，按清算后的金額轉(zhuǎn)入新卡借記賬戶中；IC借記卡因芯片損壞銷卡時(shí)，持卡人應(yīng)提供本人在同市縣開立的其他郵政儲(chǔ)蓄個(gè)人結(jié)算賬戶，原卡小額支付賬戶余額將在30天后，按清算后的金額轉(zhuǎn)入該結(jié)算賬戶中。

第二十四條 持卡人持芯片、磁條復(fù)合IC借記卡交易時(shí)，終端優(yōu)先選擇讀取芯片，如讀取芯片失敗則按照降級(jí)處理流程，從磁條讀取卡號(hào)進(jìn)行交易。

第五章 IC小額支付卡

第二十五條 IC小額支付卡采用純芯片卡形式。第二十六條 IC小額支付卡開卡時(shí)，須收取工本費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用，其費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)由總行統(tǒng)一制定。各一級(jí)分行如需修改，須向總行報(bào)批。

第二十七條 根據(jù)卡產(chǎn)品的特點(diǎn)，各省可自行選擇是否允許IC小額支付卡現(xiàn)金充值、非指定賬戶圈存。

第二十八條 IC小額支付卡的芯片損壞時(shí)，小額支付賬戶的余額不予退還。

第二十九條 IC小額支付卡省內(nèi)異地、跨省異地現(xiàn)金充值和省內(nèi)異地的非指定賬戶圈存手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由總行統(tǒng)一制定。各一級(jí)分行如需改動(dòng)，須向總行報(bào)批。

第三十條 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在辦理批量發(fā)放IC小額支付卡時(shí)，必須由申領(lǐng)單位/個(gè)人填寫批量開卡申請(qǐng)表，并留存申領(lǐng)單位經(jīng)辦人或申領(lǐng)個(gè)人的身份證復(fù)印件或影印件。批量開卡完成后，營(yíng)業(yè)人員將卡片全部交至申領(lǐng)單位經(jīng)辦人或申領(lǐng)個(gè)人，并請(qǐng)其在打印的相關(guān)憑單上簽字確認(rèn)。

第三十一條 IC小額支付卡批量開卡時(shí)，只能零金額開卡，待購(gòu)卡單位/個(gè)人收到全部卡片并將購(gòu)卡費(fèi)用交付到賬后，營(yíng)業(yè)人員完成批量充值業(yè)務(wù)。批量充值應(yīng)經(jīng)網(wǎng)點(diǎn)綜合柜員或市縣支行業(yè)務(wù)主管授權(quán)。

第六章 附 則

第三十二條 本辦法由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行總行制定并負(fù)責(zé)解釋。其他未盡事宜參照《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)制度》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十三條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第二篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行票據(jù)業(yè)務(wù)

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行票據(jù)業(yè)務(wù)

票據(jù)貼現(xiàn)

（一）業(yè)務(wù)介紹

票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是商業(yè)匯票的持票人在匯票到期日之前，為取得資金貼付一定的利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給銀行的票據(jù)行為。

（二）產(chǎn)品特色

1．手續(xù)簡(jiǎn)便、高效快捷。

2．價(jià)格靈活、融資低成本。

3．機(jī)構(gòu)遍及全國(guó)各地，擁有業(yè)務(wù)精湛，熱忱專業(yè)的票據(jù)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。

（三）業(yè)務(wù)辦理流程

1．客戶提出業(yè)務(wù)申請(qǐng)，提交申請(qǐng)資料。

2．中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)行審查審批。

3．雙方簽訂貼現(xiàn)協(xié)議。

4．中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行為客戶放款。

票據(jù)承兌

（一）產(chǎn)品介紹

票據(jù)承兌是指本行作為付款人，根據(jù)承兌申請(qǐng)人（出票人）的申請(qǐng)，承諾對(duì)有效商業(yè)匯票按約定的日期向收款人或被背書人無(wú)條件支付匯票款的行為。

（二）產(chǎn)品特色

1．可靠的銀行信用保證，流通范圍廣。

2．既減少了企業(yè)的資金占用，又節(jié)省了資金使用成本。

3．相對(duì)于貸款而言，融資成本低，符合企業(yè)利益取向。

4．機(jī)構(gòu)遍及全國(guó)各地，擁有業(yè)務(wù)精湛，熱忱專業(yè)的票據(jù)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。

（三）業(yè)務(wù)辦理流程

1．客戶提出業(yè)務(wù)申請(qǐng)，提交申請(qǐng)資料。

2．中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)行審查審批。

3．辦理承兌手續(xù)后匯票交付使用。

注：本頁(yè)面提供信息僅供參考，具體業(yè)務(wù)以當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)的公告與規(guī)定為準(zhǔn)，最終解釋權(quán)屬中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行

第三篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行活期存款業(yè)務(wù)

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行活期存款業(yè)務(wù)

產(chǎn)品介紹

1.個(gè)人活期存款是一種不限存期，憑銀行卡或存折，按規(guī)定業(yè)務(wù)流程，通過(guò)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行柜面或銀行自助設(shè)備隨時(shí)存取現(xiàn)金的服務(wù)。

2．人民幣個(gè)人活期存款賬戶開戶起存金額為1元，有卡戶起存金額為10元，取款賬戶留存金額可為0。

存款利率

人民幣活期存款按季結(jié)息，每季末月20日為結(jié)息日，按結(jié)息日中國(guó)人民銀行掛牌活期利率計(jì)息。利息次日并入本金起息。未到結(jié)息日清戶時(shí)，按清戶日中國(guó)人民銀行掛牌公告的活期利率計(jì)息到清戶前一日止。

服務(wù)渠道

1.開戶服務(wù)渠道：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)。

2．存取款服務(wù)渠道：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、ATM。

3.查詢/轉(zhuǎn)賬服務(wù)渠道：郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、電話銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、自助查詢終端、ATM。

辦理流程

1.開戶：請(qǐng)客戶持本人有效實(shí)名證件到中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)填寫專用憑單開立賬戶，如為代辦，須同時(shí)出示代辦人和被代辦人有效實(shí)名證件。

2.存款：請(qǐng)客戶持中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)行的銀行卡或存折到中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)

點(diǎn)柜臺(tái)辦理存款。

3.取款：請(qǐng)客戶持銀行卡或存折到網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理取款，如果一次性提取現(xiàn)金一定金額及以上的，請(qǐng)客戶至少提前一天在網(wǎng)點(diǎn)或通過(guò)電話向取款網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約。若持銀行卡（不含貸記卡）在ATM上取款，當(dāng)天取款最高限額為2萬(wàn)元。

第四篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行天津分行保險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)入管理辦法(暫行)

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行天津分行 保險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)入管理辦法(暫行)

第一章 總則

第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，理順與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)【2009】47號(hào)）、《關(guān)于加強(qiáng)銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》（保監(jiān)發(fā)【2010】4號(hào)）、總行《郵政代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)授權(quán)準(zhǔn)入管理辦法》，結(jié)合目前天津郵政代理保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，制定本管理辦法。

第二條 本辦法適用于中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行天津分行、天津市郵政公司及所屬網(wǎng)點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司及代理產(chǎn)品的準(zhǔn)入工作。

第三條 本辦法是分行實(shí)施代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)授權(quán)的依據(jù)。第四條 保險(xiǎn)公司及產(chǎn)品的準(zhǔn)入和調(diào)整通過(guò)保險(xiǎn)大集中系統(tǒng)進(jìn)行管理。

第二章 代理保險(xiǎn)的準(zhǔn)入原則

第五條 保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品的準(zhǔn)入由分行與市郵政公司相關(guān)部門共組成的保險(xiǎn)產(chǎn)品評(píng)估委員會(huì)（下稱“評(píng)估委員會(huì)”）進(jìn)行評(píng)估。由分行分管行長(zhǎng)在分行行長(zhǎng)授權(quán)下，根據(jù)評(píng)估委員會(huì)的評(píng)估意見批準(zhǔn)代理保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品的準(zhǔn)入。分管行長(zhǎng)擁有一票否決權(quán)。

第六條 保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入原則。以總行準(zhǔn)入為基本原則，綜合保險(xiǎn)公司償付能力、品牌信譽(yù)、市場(chǎng)份額、合作關(guān)系、風(fēng)險(xiǎn)控制及危機(jī)處理能力、投資類產(chǎn)品既往收益以及人員支撐能力等作為準(zhǔn)入依據(jù)。

第七條 保險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)入原則。在總行準(zhǔn)入的保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍內(nèi)，以保險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)入到網(wǎng)點(diǎn)為原則，且產(chǎn)品準(zhǔn)入需符合以下條件：

(一)保險(xiǎn)公司在相應(yīng)區(qū)域有對(duì)應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)；

(二)代理躉交分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品：保險(xiǎn)公司一個(gè)客戶經(jīng)理支撐三個(gè)以下的銷售網(wǎng)點(diǎn)；

(三)代理期交保險(xiǎn)產(chǎn)品：保險(xiǎn)公司一個(gè)客戶經(jīng)理只允許支撐一個(gè)銷售網(wǎng)點(diǎn)。

第八條 網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的原則。

（一）符合以下條件的允許開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：

1． 獲得《保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》的網(wǎng)點(diǎn)，亮證經(jīng)營(yíng)； 2． 網(wǎng)點(diǎn)人員設(shè)臵符合崗位要求，有專職的理財(cái)經(jīng)理，且理財(cái)經(jīng)理必須具備保險(xiǎn)代理人從業(yè)資格證書；

3． 理財(cái)專廳、專區(qū)或?qū)９窠ㄔO(shè)符合相關(guān)要求； 4． 監(jiān)管部門的其他相關(guān)要求。

（二）根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平、主要人員素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境等因素可以準(zhǔn)入3-5只產(chǎn)品。其中支局級(jí)網(wǎng)點(diǎn)和全功能網(wǎng)點(diǎn)可以允許準(zhǔn)入5只保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第九條 上述準(zhǔn)入有效期與分行授權(quán)書有效期一致。

第三章 保險(xiǎn)公司及產(chǎn)品的準(zhǔn)入

第十條 保險(xiǎn)公司準(zhǔn)入分為兩類，一類是總行與總公司簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議的，另一類是總行與保險(xiǎn)總公司沒有簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議，而省分行擬與其分支公司建立合作關(guān)系的。

第十一條 總總有業(yè)務(wù)合作協(xié)議的，保險(xiǎn)公司需要向分行提交與分行深入合作的規(guī)劃，內(nèi)控制度執(zhí)行情況、客戶投訴處理情況、分支機(jī)構(gòu)配臵和客戶經(jīng)理配備情況，待評(píng)估委員會(huì)評(píng)估完畢、分行準(zhǔn)入后，將合作協(xié)議、合作內(nèi)容和合作范圍報(bào)備總行。

第十二條 總總沒有業(yè)務(wù)合作協(xié)議的，保險(xiǎn)公司需要向分行提供保險(xiǎn)公司介紹、股東背景、公司治理狀況、償付能力充足狀況、內(nèi)控制度的健全性和有效性、近兩年監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰情況、客戶投訴處理情況、在當(dāng)?shù)馗鞣种C(jī)構(gòu)配臵情況等資料；提交合作內(nèi)容、合作區(qū)域、市場(chǎng)需求分析、合作契合點(diǎn)、近一至兩年合作規(guī)劃及其他能證明深入合作的文件。待評(píng)估委員會(huì)評(píng)估后，分行向總行上報(bào)正式合作請(qǐng)示，提交合作可行性報(bào)告。總行批復(fù)同意，分行方可準(zhǔn)入，并按總行下發(fā)的版本簽訂《業(yè)務(wù)合作協(xié)議》、《保險(xiǎn)兼業(yè)代理協(xié)議》、《代理保險(xiǎn)產(chǎn)品協(xié)議》。

第十三條 保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品準(zhǔn)入，保險(xiǎn)公司需要向分行提交產(chǎn)品準(zhǔn)入申請(qǐng)，并提供以下資料：

（一）監(jiān)管部門批準(zhǔn)或備案證明文件；

（二）產(chǎn)品條款和產(chǎn)品說(shuō)明書；

（三）產(chǎn)品宣傳材料和培訓(xùn)課件；

（四）產(chǎn)品管理費(fèi)用說(shuō)明書；

（五）該產(chǎn)品擬銷售的網(wǎng)點(diǎn)，及客戶經(jīng)理支撐情況說(shuō)明。第十四條 評(píng)估委員會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司提交的產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格審核，與市場(chǎng)同類產(chǎn)品比較優(yōu)劣，對(duì)宣傳材料和培訓(xùn)課件進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，并根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)入原則，審核產(chǎn)品準(zhǔn)入的網(wǎng)點(diǎn)范圍，待分行批準(zhǔn)后方可準(zhǔn)入。

第十五條 對(duì)于保險(xiǎn)大集中系統(tǒng)中暫不存在的保險(xiǎn)產(chǎn)品，分行須向總行提交正式申請(qǐng)報(bào)告，并提供第十三條的所有資料，總行同意并在系統(tǒng)中增加相關(guān)代碼后方可進(jìn)行產(chǎn)品準(zhǔn)入。

第十六條 網(wǎng)點(diǎn)在確認(rèn)落實(shí)以下工作后，方可進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)入：

（一）確認(rèn)保險(xiǎn)公司支撐的客戶經(jīng)理的身份和持證資格是否與分行下發(fā)的準(zhǔn)入通知一致；

（二）銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)經(jīng)理要接受過(guò)不少于12個(gè)小時(shí)的新產(chǎn)品培訓(xùn)，并有考核記錄；理財(cái)經(jīng)理清楚所銷售產(chǎn)品的要素和需要向客戶說(shuō)明的內(nèi)容，包括責(zé)任免除、退保損失和猶豫期撤單權(quán)利等；

（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售需要的相關(guān)單證準(zhǔn)備到位，對(duì)保險(xiǎn)公司送交的宣傳材料應(yīng)進(jìn)行包括但不限于以下方面的審查并存檔： 1.確保代理保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳材料由保險(xiǎn)公司總公司或其授權(quán)的分公司統(tǒng)一印發(fā)。

2.確保代理保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳材料按照保險(xiǎn)條款全面、準(zhǔn)確描述保險(xiǎn)產(chǎn)品，在醒目位臵對(duì)經(jīng)營(yíng)主體、保險(xiǎn)責(zé)任、退保費(fèi)用、現(xiàn)金價(jià)值和費(fèi)用扣除等情況進(jìn)行提示，不得夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同利益，不得承諾不確定收益或進(jìn)行誤導(dǎo)性演示，不得有虛假、欺瞞或不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的表述。

3.確保代理保險(xiǎn)產(chǎn)品單證和宣傳材料上不得印刷帶有郵儲(chǔ)銀行名稱的中英文字樣或郵儲(chǔ)銀行的形象標(biāo)識(shí)，不得出現(xiàn)“存款”、“儲(chǔ)蓄”等字樣。

第四章 保險(xiǎn)公司及產(chǎn)品的評(píng)價(jià)

第十七條 評(píng)估委員會(huì)在每年的11-12月份對(duì)于保險(xiǎn)公司的運(yùn)行情況和產(chǎn)品銷售質(zhì)量進(jìn)行評(píng)價(jià)。根據(jù)需要可增加評(píng)估評(píng)價(jià)頻次。

第十八條 分行個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售質(zhì)量的日常監(jiān)測(cè)，負(fù)責(zé)定期發(fā)布保險(xiǎn)產(chǎn)品退保率、回訪率、期交續(xù)存率、投訴情況等關(guān)鍵指標(biāo)的情況，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。

第十九條 分行個(gè)人業(yè)務(wù)部在監(jiān)測(cè)銷售質(zhì)量的過(guò)程中，將上述關(guān)鍵指標(biāo)連續(xù)3個(gè)月出現(xiàn)問(wèn)題，且經(jīng)提示沒有明顯改觀的保險(xiǎn)公司上報(bào)評(píng)估委員會(huì)，進(jìn)行重新評(píng)估。

第二十條 保險(xiǎn)公司的運(yùn)行情況的評(píng)估包括：保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況、償付能力、市場(chǎng)應(yīng)變能力、危機(jī)處理能力、客戶認(rèn)同度、業(yè)務(wù)合作范圍、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力、雙方合作意愿、培訓(xùn)能力、售后服務(wù)等內(nèi)容，以此作為繼續(xù)深入合作和退出的主要依據(jù)。

第二十一條

保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售質(zhì)量評(píng)估包括：該產(chǎn)品前一的銷售情況、代理手續(xù)費(fèi)、郵政代理業(yè)務(wù)量占比、郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)均業(yè)務(wù)量、退保率、投訴及處理情況等內(nèi)容，作為產(chǎn)品準(zhǔn)入范圍調(diào)整的依據(jù)。

第五章 保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)入范圍的調(diào)整和退出

第二十二條

對(duì)合作保險(xiǎn)公司發(fā)生以下情形的，上級(jí)機(jī)構(gòu)有權(quán)停售相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品、調(diào)整合作范圍或停止合作：

（一）存在償付能力不足、嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)隱患、發(fā)生重大資金案件、財(cái)務(wù)評(píng)級(jí)降級(jí)或發(fā)生重大違規(guī)事件。

（二）未能取得預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益或不利于郵政金融業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。

（三）銀監(jiān)管理部門提出的停辦、整改要求和意見。

（四）總行要求終止合作的。

（五）其他需要暫停開辦或停辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)的情況。第二十三條

保險(xiǎn)產(chǎn)品在部分網(wǎng)點(diǎn)或區(qū)域范圍的銷售過(guò)程中存在下列問(wèn)題的，給予保險(xiǎn)公司提示。

（一）回訪率沒有達(dá)到監(jiān)管部門100%要求的；

（二）退保率高于10%的；

（三）存在投訴處理不及時(shí)的；

第二十四條

保險(xiǎn)產(chǎn)品在部分網(wǎng)點(diǎn)或區(qū)域范圍存在下列問(wèn)題的，對(duì)該產(chǎn)品銷售范圍予以調(diào)整。

（一）連續(xù)三個(gè)月，產(chǎn)品銷售情況較差的；

（二）回訪率沒有達(dá)到80%的；

（三）退保率高于15%的；

（四）投訴較多或投訴處臵不力的。

第二十五條

保險(xiǎn)產(chǎn)品在大部分區(qū)域存在下列問(wèn)題的，評(píng)估委員會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司及銷售網(wǎng)點(diǎn)予以退出。

(一)六個(gè)月內(nèi)經(jīng)營(yíng)效果較差或大部分區(qū)域經(jīng)營(yíng)效果較差的；

(二)回訪率沒有達(dá)到60%的；(三)退保率高于20%的；

(四)銷售誤導(dǎo)情況嚴(yán)重、投訴過(guò)多或監(jiān)管部門要求的；(五)合作保險(xiǎn)公司退出或保險(xiǎn)產(chǎn)品停止銷售的；(六)其他影響該產(chǎn)品繼續(xù)銷售的因素。

第二十六條

對(duì)于經(jīng)過(guò)整改后，保險(xiǎn)公司提出產(chǎn)品的恢復(fù)準(zhǔn)入。符合條件的保險(xiǎn)公司提交產(chǎn)品恢復(fù)銷售的申請(qǐng)、整改情況匯報(bào)以及關(guān)于嚴(yán)格管理流程防范風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)文件。由評(píng)估委員核準(zhǔn)，分行進(jìn)行準(zhǔn)入。

第二十七條

網(wǎng)點(diǎn)存在以下問(wèn)題的，將對(duì)其準(zhǔn)入的產(chǎn)品范圍進(jìn)行調(diào)整乃至取消授權(quán)：

（一）對(duì)于監(jiān)管部門有特別約定的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不再具備銷售條件的；

（二）銷售誤導(dǎo)情況嚴(yán)重、投訴過(guò)多或監(jiān)管部門要求的；

（三）其他導(dǎo)致取消授權(quán)的因素。

第二十八條責(zé)解釋和修改。第二十九條

第六章 附 則

本管理辦法由天津分行個(gè)人業(yè)務(wù)部制定并負(fù)本管理辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第五篇：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理辦法

附件1：

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)

管理辦法

目錄

第一章 總則.......................................1 第二章 貸款機(jī)構(gòu)與人員設(shè)臵.........................4 第三章 貸款對(duì)象及用途.............................7 第四章 授信金額、期限、利率及還款方式...........10 第五章 貸款擔(dān)保..................................13 第六章 貸款業(yè)務(wù)流程..............................21 第七章 附則......................................30

第一章 總則

第一條 為規(guī)范中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》《貸款通則》、《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，參考《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)是指中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行向自然人發(fā)放的，用于其合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的有擔(dān)保個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。

第三條 個(gè)人商務(wù)貸款可采取額度授信方式（即額度項(xiàng)下個(gè)人商務(wù)貸款，以下簡(jiǎn)稱“額度商務(wù)貸款”），也可采取單筆授信方式（即非額度項(xiàng)下個(gè)人商務(wù)貸款，以下簡(jiǎn)稱“非額度商務(wù)貸款”）。

額度商務(wù)貸款分成可循環(huán)授信額度與不可循環(huán)授信額度兩類。

第四條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行“授權(quán)開辦、審慎經(jīng)營(yíng)、有效擔(dān)保、按期償還”的原則，各種類個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)均需在總行授權(quán)或批復(fù)后方能開辦。各級(jí)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行分支機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵循國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，并遵循“安全性、流動(dòng)性、效益性”的經(jīng)營(yíng)原則。

第五條 本辦法中相關(guān)用語(yǔ)的含義：

(一)借款申請(qǐng)人：指向中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)個(gè)人商務(wù)貸款的自然人，即在城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易、服務(wù)等行業(yè)的微型或

小型私營(yíng)企業(yè)主（如個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)個(gè)人合伙人、有限責(zé)任公司自然人股東等，下同）及其他符合條件的農(nóng)村、城鎮(zhèn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者。

(二)貸款行：指經(jīng)總行授權(quán)開辦個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行分支機(jī)構(gòu)。

(三)額度商務(wù)貸款：是指綜合考慮借款人資信狀況及擔(dān)保方式，授予借款人一定期限內(nèi)一定金額的授信額度，在額度范圍內(nèi)滿足一定的條件，借款人可多次申請(qǐng)貸款支用的授信業(yè)務(wù)。

(四)非額度商務(wù)貸款：是指綜合考慮借款人資信狀況及擔(dān)保方式，向借款人發(fā)放的非循環(huán)使用的單筆授信業(yè)務(wù)。

(五)可循環(huán)授信額度：是指在額度商務(wù)貸款的支用期內(nèi)，若借款人未償還額度內(nèi)的借款本金余額低于授信額度金額，符合一定條件，借款人可多次申請(qǐng)貸款支用，但在任何時(shí)點(diǎn)借款人所申請(qǐng)的借款本金金額與借款人未償還的額度內(nèi)的借款本金余額之和不得超過(guò)授信額度金額。

(六)不可循環(huán)授信額度：是指在額度商務(wù)貸款的支用期內(nèi)，符合一定條件，借款人可以多次申請(qǐng)貸款支用，但借款人可支用的借款本金金額與累計(jì)已經(jīng)支用的借款本金金額之和不得超過(guò)授信額度金額。

(七)額度支用期：是指額度商務(wù)貸款借款人可以循環(huán)使用額度的期限，該期限最長(zhǎng)為5年。

(八)額度內(nèi)貸款最長(zhǎng)期限：是指在額度商務(wù)貸款額度支用期內(nèi)，借款人可以申請(qǐng)借款的最長(zhǎng)期限，該期限最長(zhǎng)為5年。

(九)額度存續(xù)期：是指額度商務(wù)貸款從額度生效日起至額度內(nèi)貸款最后到期日止的最長(zhǎng)期限，即額度存續(xù)期等于“額度支用期”與“額度內(nèi)貸款最長(zhǎng)期限”之和，該期限最長(zhǎng)為10年，額度內(nèi)貸款的到期日必須在額度存續(xù)期內(nèi)，但可以超過(guò)額度支用期。

(十)額度年檢：是指在額度商務(wù)貸款的額度存續(xù)期內(nèi)，貸款行每年定期對(duì)借款人已生效的授信業(yè)務(wù)開展檢查，并根據(jù)檢查結(jié)果對(duì)借款人的可用額度余額進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整或提前收回貸款，以確保借款人的授信額度金額與其資信狀況和擔(dān)保狀況相匹配。

(十一)額度調(diào)整：是指在額度商務(wù)貸款的額度支用期內(nèi)，因借款人資信狀況、擔(dān)保狀況等發(fā)生變化，且該變化已對(duì)或?qū)?duì)我行債權(quán)產(chǎn)生較大影響，對(duì)借款人可用額度余額進(jìn)行下調(diào)、凍結(jié)、解凍結(jié)及終止等措施。

(十二)額度凍結(jié)：是指在額度商務(wù)貸款的額度支用期內(nèi)，因借款人資信狀況、擔(dān)保狀況等發(fā)生不利我行債權(quán)的變化，而對(duì)借款人可用額度余額進(jìn)行的凍結(jié)處理，凍結(jié)后暫停額度內(nèi)貸款發(fā)放。

(十三)額度解凍結(jié)：是指對(duì)于已經(jīng)被凍結(jié)的額度商務(wù)貸款業(yè)務(wù)，被凍結(jié)的風(fēng)險(xiǎn)因素解除后，而對(duì)借款人可用額度余額進(jìn)行的解凍結(jié)處理，解凍結(jié)后則重新允許額度內(nèi)貸款發(fā)放。

(十四)額度終止：是指額度商務(wù)貸款的額度支用期內(nèi)，因借款人資信狀況、擔(dān)保狀況等發(fā)生不利我行債權(quán)的變化，而對(duì)借款人可用額度余額進(jìn)行的終止處理。

(十五)額度注銷：是指額度商務(wù)貸款額度存續(xù)期自然到期，且借款人結(jié)清額度內(nèi)所有貸款或借款人在額度存續(xù)期內(nèi)提前結(jié)清

額度內(nèi)所有貸款時(shí)，對(duì)借款人的授信額度進(jìn)行的注銷處理。

第六條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)格執(zhí)行“八不準(zhǔn)”規(guī)定，同時(shí)實(shí)行關(guān)系人回避制度，業(yè)務(wù)處理流程中與借款申請(qǐng)人為關(guān)系人（包括有親屬關(guān)系或相互之間存在利益關(guān)系）的員工，應(yīng)主動(dòng)提出回避，回避人所在單位應(yīng)安排其他業(yè)務(wù)人員履行相應(yīng)的職責(zé)。

須回避的親屬關(guān)系是指參與信貸流程的員工與借款人之間為父母、配偶、子女，兄弟姐妹（含表/堂兄弟姐妹）及其父母、配偶、子女，配偶的父母及兄弟姐妹等關(guān)系。

須回避的利益關(guān)系是指參與信貸流程的員工及其須回避的親屬，在借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)實(shí)體中存在投資關(guān)系或與借款申請(qǐng)人存在債權(quán)、債務(wù)關(guān)系。

第七條 本辦法適用于所有開辦個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)。

第二章 貸款機(jī)構(gòu)與人員設(shè)置

第八條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)中相關(guān)部門及主要職責(zé)。個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)層級(jí)分為五級(jí)，即小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)（或個(gè)人貸款中心，下同）、一級(jí)支行、二級(jí)分行、一級(jí)分行及總行。

(一)對(duì)于已成立小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的一級(jí)支行，可將個(gè)人商務(wù)貸款的貸款申請(qǐng)受理、貸前調(diào)查和部分日常貸后管理職責(zé)由小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

(二)一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)組織轄區(qū)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的推廣工作及具體授信流程工作（審查審批工作除外）。

一級(jí)支行會(huì)計(jì)部門或一級(jí)支行上級(jí)機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)部門指定人員負(fù)

責(zé)貸款出賬復(fù)核及貸款出賬等工作。

(三)一級(jí)分行、二級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)貫徹、執(zhí)行、細(xì)化上級(jí)規(guī)章制度，負(fù)責(zé)轄區(qū)個(gè)人商務(wù)貸款的推廣、監(jiān)督管理及授信審查審批工作，在授權(quán)范圍內(nèi)負(fù)責(zé)區(qū)域信貸產(chǎn)品的開發(fā)。一級(jí)分行、二級(jí)分行須在信貸業(yè)務(wù)部?jī)?nèi)設(shè)相對(duì)獨(dú)立的審批中心，專職負(fù)責(zé)貸款的審查、審批工作。

(四)總行信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)品研發(fā)、推廣及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等總體性事務(wù)，并按照“下管一級(jí)、監(jiān)控到底”的原則履行監(jiān)管職責(zé)。

第九條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)主要崗位設(shè)臵。

(一)對(duì)于已成立小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的一級(jí)支行，可在小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)臵受理崗、信貸員崗。

(二)一級(jí)支行設(shè)臵信貸業(yè)務(wù)主管崗、受理崗、信貸員崗、合作崗、記賬崗、貸后管理崗、檔案管理崗等崗位。

(三)一級(jí)分行及二級(jí)分行設(shè)臵審批中心主任崗、審查崗、審批崗、綜合崗、檔案管理崗、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗、產(chǎn)品經(jīng)理崗等崗位。

(四)總行設(shè)立個(gè)人商務(wù)貸款管理團(tuán)隊(duì)及相應(yīng)管理崗位。第十條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)各崗位主要職責(zé)。(一)一級(jí)支行。

1.信貸業(yè)務(wù)主管崗：負(fù)責(zé)貸款行日常信貸工作的管理，包括組織個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷，履行對(duì)貸款調(diào)查、擔(dān)保條件落實(shí)及日常貸后管理等工作的監(jiān)督職責(zé)；承擔(dān)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)流程中的相應(yīng)工作，包括業(yè)務(wù)上報(bào)審批前復(fù)核、貸款發(fā)放（支用）的審

核等工作，可根據(jù)授權(quán)與借款人簽署相關(guān)合同。人員隸屬于一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部。

2.受理崗：負(fù)責(zé)受理貸款的咨詢與申請(qǐng)，對(duì)借款申請(qǐng)人的資格和提交材料進(jìn)行初步審核，對(duì)接收資料的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)。該崗位可由信貸員兼任。人員隸屬于一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部。

3.信貸員崗：負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人綜合資信及擔(dān)保情況進(jìn)行調(diào)查，對(duì)調(diào)查流程、內(nèi)容及相關(guān)資料的真實(shí)性、可靠性負(fù)責(zé)；負(fù)責(zé)對(duì)貸款發(fā)放后借款人信息變動(dòng)情況和貸款的使用及還本付息情況進(jìn)行日常監(jiān)督檢查，對(duì)尚未移交資產(chǎn)保全部門的貸款進(jìn)行貸后管理。人員隸屬于一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部。

4.合作崗：負(fù)責(zé)落實(shí)貸款發(fā)放條件，如辦理?yè)?dān)保物抵押登記手續(xù)等，對(duì)貸款發(fā)放條件落實(shí)的真實(shí)性、有效性、合法性負(fù)責(zé)。合作崗可由其他崗位合理兼職，但信貸員不得兼任合作崗。人員隸屬于一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部。

5.貸后管理崗：負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的貸款質(zhì)量抽查，日常監(jiān)控，逾期提醒及協(xié)助信貸員催收等工作。人員隸屬于一級(jí)支行信貸業(yè)務(wù)部。

6.檔案管理崗：負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的檔案管理工作。檔案管理崗不得由信貸員兼職。

7.記賬崗：負(fù)責(zé)核對(duì)放款信息，發(fā)放貸款。人員隸屬一級(jí)支行會(huì)計(jì)部或?yàn)橐患?jí)支行上級(jí)機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)部門指定人員。

(二)二級(jí)分行、一級(jí)分行。

1.審批中心主任崗：對(duì)審批中心工作負(fù)全面管理責(zé)任，負(fù)責(zé)

制定、落實(shí)審批中心各項(xiàng)規(guī)章制度，并對(duì)各崗位職責(zé)落實(shí)情況進(jìn)行督導(dǎo)與檢查，根據(jù)審批人員（審批崗）風(fēng)險(xiǎn)鑒別能力、審批經(jīng)驗(yàn)等因素，對(duì)審批人員的審批權(quán)限進(jìn)行差別化轉(zhuǎn)授權(quán)，對(duì)審批中心負(fù)管理責(zé)任。審批中心主任崗在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)超審批崗權(quán)限的貸款進(jìn)行審批，對(duì)貸款決策負(fù)審批責(zé)任。人員隸屬于審批中心。

2.審查崗：負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的審查工作，對(duì)貸款資料的完整性、合規(guī)性以及信貸員授信建議的合理性負(fù)審查責(zé)任。人員隸屬于審批中心。

3.審批崗：負(fù)責(zé)受權(quán)范圍內(nèi)的個(gè)人商務(wù)貸款審批工作，對(duì)貸款決策負(fù)審批責(zé)任。人員隸屬于審批中心。

4.綜合崗：負(fù)責(zé)審批中心內(nèi)部及一級(jí)支行業(yè)務(wù)資料交接與溝通。人員隸屬于審批中心。

5.檔案管理崗：負(fù)責(zé)本級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部檔案及本級(jí)分行信貸部審批中心檔案的保管工作。

6.風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗：負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款的日常監(jiān)測(cè)、檢查，作業(yè)質(zhì)量監(jiān)督，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。人員隸屬于本級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部。

7.產(chǎn)品經(jīng)理崗：負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款新產(chǎn)品研發(fā)，對(duì)當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)行業(yè)進(jìn)行分析；負(fù)責(zé)個(gè)人商務(wù)貸款制度本級(jí)范圍內(nèi)完善、修訂、補(bǔ)充；負(fù)責(zé)轄內(nèi)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的推廣、人員培訓(xùn)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)等工作。人員隸屬于本級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部。

第三章 貸款對(duì)象及用途

第十一條 借款申請(qǐng)人應(yīng)同時(shí)滿足以下基本條件：

(一)年齡在18周歲（含）至65周歲（不含）之間（以業(yè)務(wù)

申請(qǐng)時(shí)，申請(qǐng)材料簽署日期為準(zhǔn)），在貸款行所在地（指二級(jí)分行所在行政區(qū)域內(nèi)，直轄市、計(jì)劃單列市為一級(jí)分行所在行政區(qū)域,下同）內(nèi)有固定住所、有常住戶口或居住一年（含）以上，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。

(二)在貸款行所在地內(nèi)擁有合法的經(jīng)營(yíng)實(shí)體（本人及配偶出資比例占30%或以上，或借款申請(qǐng)人實(shí)際控制該經(jīng)營(yíng)實(shí)體，下同）；經(jīng)營(yíng)實(shí)體原則上須正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一年（含）以上（以實(shí)際經(jīng)營(yíng)年限為準(zhǔn)，下同）；借款申請(qǐng)人在設(shè)立本經(jīng)營(yíng)實(shí)體前有本行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況良好，貸款擔(dān)保足值可靠的，經(jīng)營(yíng)實(shí)體經(jīng)營(yíng)期限可放寬至6個(gè)月（含）以上。

借款申請(qǐng)人為用款經(jīng)營(yíng)實(shí)體實(shí)際控制人（指本人及配偶出資比例占30%以下或非企業(yè)股東、合伙人、個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照所列示的經(jīng)營(yíng)者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的投資人）的，需同時(shí)滿足以下條件：

1.借款申請(qǐng)人或其配偶為該經(jīng)營(yíng)實(shí)體最大股東（合伙企業(yè)應(yīng)為普通合伙人，個(gè)體工商戶為營(yíng)業(yè)執(zhí)照所列示的經(jīng)營(yíng)者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的投資人）的親屬（僅包括本人及配偶的父母、子女、兄弟姐妹）；

2.借款申請(qǐng)人的相應(yīng)直系親屬占該經(jīng)營(yíng)實(shí)體二分之一（含）以上股份或投資份額；

3.借款申請(qǐng)人實(shí)際經(jīng)營(yíng)該經(jīng)營(yíng)實(shí)體，且對(duì)經(jīng)營(yíng)實(shí)體全部資產(chǎn)和收入有絕對(duì)控制權(quán)和支配權(quán)。絕對(duì)控制權(quán)與支配權(quán)主要表現(xiàn)為：對(duì)經(jīng)營(yíng)實(shí)體的資產(chǎn)具有使用、支配、處臵的權(quán)力；對(duì)經(jīng)營(yíng)實(shí)體主要購(gòu)銷渠道具有控制力；對(duì)于該經(jīng)營(yíng)實(shí)體人事安排具有決定權(quán)；

對(duì)于該經(jīng)營(yíng)實(shí)體的收益具有所有權(quán)與支配權(quán)。

(三)借款申請(qǐng)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、持續(xù)，具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力。

(四)具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)手續(xù)，如：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證，組織機(jī)構(gòu)代碼證，特殊行業(yè)的需取得特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可憑證等。

(五)具有良好的信用記錄和還款意愿，無(wú)賭博、吸毒、酗酒等不良行為和不良社會(huì)記錄，借款申請(qǐng)人及其配偶、所經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)實(shí)體在我行、人民銀行的個(gè)人/企業(yè)征信系統(tǒng)、其他相關(guān)信用系統(tǒng)的信用記錄符合我行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

(六)能提供我行認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保；(七)在我行開立個(gè)人結(jié)算賬戶（該賬戶在貸款發(fā)放前開立即可，下同）；

(八)我行規(guī)定的其他條件。

第十二條 借款申請(qǐng)人及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體有下列情況之一者，不得對(duì)其進(jìn)行授信：

(一)借款申請(qǐng)人及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體的法定代表人、實(shí)際控制人或出資額在30%以上的主要出資人、其他重要關(guān)系人有惡意不良記錄，或足以影響我行資產(chǎn)安全的債務(wù)糾紛或訴訟糾紛；

(二)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)國(guó)家明令禁止或不符合環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品；(三)貸款用途為國(guó)家或我行明確規(guī)定的禁止用途。第十三條 貸款用途。

個(gè)人商務(wù)貸款主要解決借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，正常流動(dòng)資

金及固定資產(chǎn)投資的資金需求。貸款用途須符合國(guó)家和地方政策法規(guī)。

貸款不得用于以下項(xiàng)目：軍事武器或軍事設(shè)備的制造或貿(mào)易；有關(guān)瀕危物種的產(chǎn)業(yè)或貿(mào)易；賭博或其他賭博設(shè)施；房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)；民間借貸及博彩；期貨、股票、基金等任何形式的證券投資；對(duì)環(huán)境有嚴(yán)重污染的生產(chǎn)項(xiàng)目；其他法律法規(guī)禁止貸款投向的領(lǐng)域。

嚴(yán)禁以任何形式向郵政企業(yè)或郵政企業(yè)實(shí)際控制的企業(yè)及股東發(fā)放貸款。

第四章 授信金額、期限、利率及還款方式 第十四條 授信金額。

對(duì)于額度商務(wù)貸款，授信金額為授信額度金額；對(duì)于非額度商務(wù)貸款，授信金額為單筆貸款金額。貸款行應(yīng)根據(jù)借款申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)收入狀況、實(shí)際資金需求、資產(chǎn)負(fù)債及擔(dān)保等情況，確定單一借款申請(qǐng)人的授信金額上限。

一個(gè)家庭只能由夫妻雙方一方申請(qǐng)一個(gè)授信額度，以下情況除外：借款人及其配偶分別擁有不同經(jīng)營(yíng)實(shí)體或?yàn)椴煌?jīng)營(yíng)實(shí)體的實(shí)際控制人，兩個(gè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體各自存在資金需求，且借款人、配偶及各自的經(jīng)營(yíng)實(shí)體均符合我行貸款條件。

借款申請(qǐng)人及配偶授信金額上限合計(jì)不得超過(guò)人民幣500萬(wàn)元，且不得超過(guò)上級(jí)行轉(zhuǎn)授權(quán)或批復(fù)的授信金額上限。

(一)額度商務(wù)貸款授信額度金額應(yīng)同時(shí)滿足以下條件： 1.不得超過(guò)借款申請(qǐng)人（本人、配偶及經(jīng)營(yíng)實(shí)體，下同）有

效凈資產(chǎn)值的50%。

2.不得超過(guò)借款申請(qǐng)人年均有效凈收入的2.5倍。3.對(duì)于申請(qǐng)金額超過(guò)30萬(wàn)元（含）的貸款，借款申請(qǐng)人必須提供半年（含）以上的企業(yè)賬戶或個(gè)人（含配偶）賬戶現(xiàn)金流水，且授信額度金額不得超過(guò)近一年現(xiàn)金流入合計(jì)。

4.授信額度金額不得超過(guò)總行規(guī)定的擔(dān)保方式計(jì)算的擔(dān)保物（人）的擔(dān)保上限。

(二)非額度商務(wù)貸款單筆貸款金額的確定，須綜合考慮借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目獲利能力、資金周轉(zhuǎn)情況、貸款期限、擔(dān)保方式等因素進(jìn)行確定。具體授信方法見相關(guān)產(chǎn)品的操作規(guī)程。

(三)我行投向單一經(jīng)營(yíng)實(shí)體的個(gè)人商務(wù)貸款授信金額（授信額度金額與單筆貸款金額合計(jì)值）不得超過(guò)人民幣500萬(wàn)元，原則上一個(gè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體只能由一個(gè)對(duì)該經(jīng)營(yíng)實(shí)體具有絕對(duì)控制權(quán)的股東（或合伙人）或?qū)嶋H控制人申請(qǐng)一個(gè)授信額度（非額度商務(wù)貸款為一筆貸款）。

第十五條 授信期限。

對(duì)個(gè)人商務(wù)貸款授信期限的確定應(yīng)綜合考慮借款申請(qǐng)人所處行業(yè)平均資金周轉(zhuǎn)速度、借款申請(qǐng)人的借款用途、還款能力和擔(dān)保方式等因素，在規(guī)定范圍內(nèi)可允許借款申請(qǐng)人自主選擇貸款期限。

(一)額度商務(wù)貸款

額度商務(wù)貸款額度支用期最長(zhǎng)為5年，且“借款申請(qǐng)人年齡”與“額度存續(xù)期”（以年為單位）之和最長(zhǎng)不超過(guò)65（含）。

額度內(nèi)貸款最長(zhǎng)期限為5年。(二)非額度商務(wù)貸款

非額度商務(wù)貸款授信期限一般為1年，最長(zhǎng)不得超過(guò)3年（總行特批除外），且“借款申請(qǐng)人年齡”與“貸款期限”（以年為單位）之和不得超過(guò)65（含）。

第十六條 利率。個(gè)人商務(wù)貸款利率實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，由總行根據(jù)資金成本、經(jīng)營(yíng)成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)等因素，確定合理的利率下限。各貸款行可依據(jù)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、借款申請(qǐng)人資質(zhì)等情況，在總行規(guī)定的利率下限基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮。

第十七條 利率調(diào)整。新支用或新申請(qǐng)貸款適用的利率為對(duì)應(yīng)同期同檔次人民銀行貸款基準(zhǔn)利率，并按照規(guī)定比率浮動(dòng)確定貸款利率。對(duì)已發(fā)放的貸款，期限一年以內(nèi)（含）的貸款采用固定利率，即合同期限內(nèi)，利率保持不變；期限超過(guò)一年的貸款，則采用浮動(dòng)利率，隨人民銀行的基準(zhǔn)利率調(diào)整而調(diào)整，調(diào)整日為次年的1月1日。

第十八條 還款方式。個(gè)人商務(wù)貸款可采用以下幾種還款方式：

(一)一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息，僅適用于貸款期限12個(gè)月（含）以內(nèi)的貸款。貸款期限超過(guò)6個(gè)月（不含）的一次性還本付息還款方式，借款人須同時(shí)滿足以下條件：借款人為在我行貸款（所有貸款）超過(guò)1年以上老客戶，且各單筆貸款最長(zhǎng)逾期天數(shù)不超過(guò)5天。

(二)等額本息還款法，即如貸款期內(nèi)利率不發(fā)生變化，每月/

每季度以相等的金額償還貸款本息。

(三)階段性等額本息還款法，即貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過(guò)寬限期后按照等額本息還款法償還貸款，寬限期最長(zhǎng)不超過(guò)12個(gè)月。經(jīng)總行批準(zhǔn)，特殊行業(yè)寬限期最長(zhǎng)可為24個(gè)月。

(四)按月（季）付息、到期一次性還本法，即在貸款期限內(nèi)按月（季）償還貸款利息，貸款到期時(shí)一次性償還貸款本金，僅適用于貸款期限12個(gè)月（含）以內(nèi)的貸款。

其他還款方式以總行規(guī)定為準(zhǔn)。

第十九條 借款人可根據(jù)自身資金周轉(zhuǎn)狀況，選擇提前償還部分或全部貸款本息，原則上每次提前還本額不低于1萬(wàn)元。對(duì)于借款人提前還款情形，可以收取一定金額的違約金，具體標(biāo)準(zhǔn)由一級(jí)分行自行制定，并在合同中明確約定。

第五章 貸款擔(dān)保

第二十條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)可以采取抵押、質(zhì)押、保證等多種擔(dān)保方式，也可將多種擔(dān)保方式進(jìn)行組合。

(一)抵押擔(dān)保

抵押擔(dān)保是指借款申請(qǐng)人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保向我行申請(qǐng)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式。個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)可受理的抵押物主要包括以下三類：不動(dòng)產(chǎn)類、動(dòng)產(chǎn)類及其他類。

1.不動(dòng)產(chǎn)類主要包括房產(chǎn)所有權(quán)、國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)等； 2.動(dòng)產(chǎn)類主要包括船舶、車輛、機(jī)械設(shè)備等； 3.其他類主要包括林權(quán)、商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)、海域使用權(quán)等。

(二)質(zhì)押擔(dān)保

質(zhì)押擔(dān)保大體分為兩類：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保與權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押可以受理的質(zhì)押物范圍以總行相關(guān)產(chǎn)品操作規(guī)程規(guī)定為準(zhǔn)。

1.動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保方式是指借款申請(qǐng)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交貸款行占有，作為擔(dān)保向我行申請(qǐng)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式。

2.權(quán)利質(zhì)押是指借款申請(qǐng)人或第三人將其擁有的倉(cāng)單、提單、可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)等質(zhì)押作為擔(dān)保向我行申請(qǐng)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式。

(三)保證擔(dān)保

保證擔(dān)保是指保證人承諾，當(dāng)借款人不履行我行債務(wù)時(shí)，依據(jù)約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的擔(dān)保方式。

(四)組合擔(dān)保

組合擔(dān)保是綜合利用抵押、質(zhì)押及保證等多種方式，為貸款提供共同擔(dān)保的擔(dān)保方式。

第二十一條 抵押人、抵押物共有人為自然人的，抵押人及抵押物共有人年齡應(yīng)為18周歲（含）至65周歲（含）之間，額度存續(xù)期（額度商務(wù)貸款）到期日或貸款（非額度商務(wù)貸款）到期日，抵押人及抵押共有人（若有）年齡不得超過(guò)70周歲（含）。

第二十二條 用于抵押的房產(chǎn)必須滿足以下條件：

(一)用于抵押的房產(chǎn)為自然人或企業(yè)（在已開辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的分行取消個(gè)人商務(wù)貸款企業(yè)名下房產(chǎn)業(yè)務(wù)，未開辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的分行經(jīng)一級(jí)分行授權(quán)可辦理企業(yè)名下房產(chǎn)業(yè)務(wù)）名下，且已取得完全處臵權(quán)利（在額度生效或貸款發(fā)放前取得即可）的住房和商用房，其中住房包括商品住房、別墅、能上市交易的經(jīng)濟(jì)適用房、房改房等；商用房包括商住兩用房、寫字樓、臨街商鋪、住宅配套底商、經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)的具備單獨(dú)經(jīng)營(yíng)及單獨(dú)變現(xiàn)能力的非臨街商鋪、商品住房配套的擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的車庫(kù)及擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)與住房一并抵押的車位。

房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式可為國(guó)有出讓、劃撥或租賃方式。1.房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式為劃撥的，須當(dāng)?shù)乜h級(jí)或縣級(jí)以上政府明確規(guī)定允許劃撥用地房產(chǎn)可以抵押，或抵押行為經(jīng)過(guò)縣級(jí)或縣級(jí)以上政府批準(zhǔn)同意，抵押人須領(lǐng)取了國(guó)有土地使用權(quán)證。

2.房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式為租賃的，須當(dāng)?shù)乜h級(jí)或縣級(jí)以上政府明確規(guī)定允許抵押，或土地租賃合同中明確規(guī)定允許抵押，且額度存續(xù)期不得超過(guò)租賃合同到期日。

3.劃撥和租賃方式取得國(guó)有土地使用權(quán)的房產(chǎn)，價(jià)格評(píng)估時(shí)須剔除未來(lái)處臵相關(guān)的費(fèi)用。

(二)用于抵押房產(chǎn)的房齡原則上不得超過(guò)15年，且要求產(chǎn)權(quán)清晰，有較好的保值、變現(xiàn)能力；對(duì)于區(qū)域位臵良好、房屋結(jié)構(gòu)優(yōu)良、變現(xiàn)能力穩(wěn)定的房產(chǎn)，經(jīng)一級(jí)分行認(rèn)可批復(fù)可放寬到20年（含）。

(三)借款申請(qǐng)人為用款經(jīng)營(yíng)實(shí)體實(shí)際控制人的，則抵押房產(chǎn)必須為借款申請(qǐng)人本人（配偶）所有或共有。

(四)禁止接受以下類型的房產(chǎn)用于抵押：

1.已存在拆遷風(fēng)險(xiǎn)的房產(chǎn)；

2.所有人或共有人為“低保戶”的房產(chǎn)；

3.地方政府規(guī)定不能上市交易或辦理抵押登記的房產(chǎn)； 4.所有人或共有人為未成年人或年齡超過(guò)65周歲的房產(chǎn)； 5.未經(jīng)總行書面授權(quán)，以同一處抵押物為多筆貸款提供擔(dān)保的房產(chǎn)；

6.未經(jīng)總行授權(quán)批準(zhǔn)的房屋實(shí)際用途與設(shè)計(jì)用途為工業(yè)廠房、工廠配套辦公用房及配套宿舍的房產(chǎn)；

7.未經(jīng)總行授權(quán)批準(zhǔn)的物業(yè)管理方統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)、承諾給付投資收益的房產(chǎn)（例如：酒店式公寓、市場(chǎng)方統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)權(quán)式商鋪）；

8.未經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)的具備單獨(dú)經(jīng)營(yíng)、單獨(dú)變現(xiàn)能力的非臨街商鋪；

9.未經(jīng)總行批復(fù)，我行抵押權(quán)順位為第二順位的房產(chǎn)； 10.其他價(jià)格波動(dòng)較大、受法律、法規(guī)、市場(chǎng)環(huán)境影響轉(zhuǎn)讓交易受到限制的房產(chǎn)。

第二十三條 房產(chǎn)抵押率：

(一)以普通商品住房抵押的，授信金額不得超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的70%。

(二)以符合上市交易條件的經(jīng)濟(jì)適用房（含按照經(jīng)濟(jì)適用房管理的房產(chǎn)）、房改房、商用房、別墅等房產(chǎn)抵押的，授信金額不得超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的60%。

一級(jí)分行可以視當(dāng)?shù)厍闆r，調(diào)低上述抵押率?？傂刑貏e授權(quán)的，以總行在授權(quán)中明確的最高抵押率為準(zhǔn)。

第二十四條 用于抵押的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)應(yīng)滿足以下條件：

(一)用于抵押的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)須為自然人通過(guò)出讓方式取得，且已按土地出讓合同約定支付全部土地使用權(quán)出讓金，并取得土地使用權(quán)證書。

(二)土地使用符合土地出讓合同約定，已經(jīng)按合同約定履行了相關(guān)義務(wù)，不存在土地因閑臵被收回的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)對(duì)于土地上已存在建筑物，且該建筑物已取得房產(chǎn)證的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)，不得單獨(dú)作為抵押物，須連同地上建筑物一并抵押；對(duì)土地上存在尚未建造完畢的廠房、辦公樓或雖建造完畢但未取得房產(chǎn)證的，應(yīng)要求抵押人書面承諾建造完成或取得房產(chǎn)證后將其一并抵押給我行。

(四)國(guó)有土地使用權(quán)出讓終止日期須晚于抵押權(quán)到期日三年（含）以上。

(五)禁止接受以下類型的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)用于抵押： 1.存在國(guó)家收回風(fēng)險(xiǎn)或閑臵滿2年未開發(fā)的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)。

2.使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)。

3.實(shí)際用途用于房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)。4.用于抵押的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)人（或共有人）為未成年人或年齡超過(guò)65周歲。

5.未經(jīng)總行書面授權(quán)，以同一處抵押物為多筆貸款提供擔(dān)保的。

6.地方政府規(guī)定轉(zhuǎn)讓受到限制的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)。第二十五條 國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)抵押率不得超過(guò)土地使用權(quán)評(píng)估價(jià)值的60%。

第二十六條 用于抵押的漁船須滿足以下條件：

(一)抵押漁船為自然人所有，具有合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)手續(xù)，船舶所有權(quán)證書、船舶登記證書、船舶捕撈證書、船舶安全檢驗(yàn)證書等相關(guān)手續(xù)合法有效齊備，船舶不存在出租出借情況，不存在“套牌”行為，享受國(guó)家燃油補(bǔ)貼相關(guān)政策。抵押船舶為遠(yuǎn)洋漁船還須具備公海捕撈許可證等相關(guān)手續(xù)。

(二)抵押漁船設(shè)備先進(jìn)，應(yīng)裝備導(dǎo)航、避碰、海事衛(wèi)星電話等設(shè)備，船舶功率原則上應(yīng)不低于183千瓦（總行特批的除外）或該功率對(duì)應(yīng)的同等噸位，船齡原則上不得超過(guò)10年。

(三)抵押漁船須購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)或政策性保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)金額高于授信金額，船上作業(yè)人員須購(gòu)買人身意外保險(xiǎn)，貸款期限超過(guò)一年的須預(yù)收貸款期限內(nèi)保險(xiǎn)費(fèi)或安排其他控制手段。

(四)漁船所有人海洋捕撈經(jīng)驗(yàn)豐富，且不存在賭博等不良嗜好，漁船不存在修理費(fèi)、救援費(fèi)等欠費(fèi)糾紛。

第二十七條 用于抵押的運(yùn)輸船舶須滿足以下條件：(一)抵押運(yùn)輸船具有合法營(yíng)運(yùn)手續(xù)，船舶所有權(quán)證書、船舶國(guó)籍證書、船舶營(yíng)運(yùn)證書、船舶檢驗(yàn)證書、船舶最低安全配員證書等相關(guān)手續(xù)合法有效齊備，船舶不存在出租出借情況，不存在“套牌”行為。

(二)抵押運(yùn)輸船建造工藝先進(jìn)，優(yōu)先選擇具有自航動(dòng)力的單

機(jī)干貨船、審慎選擇舶船、拖船等。

(三)抵押運(yùn)輸船須購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，船上作業(yè)人員須購(gòu)買人身意外保險(xiǎn)，貸款期限超過(guò)一年的須預(yù)收貸款期限內(nèi)保險(xiǎn)費(fèi)或安排其他控制手段。

(四)抵押運(yùn)輸船船籍港及附近區(qū)域存在大宗產(chǎn)品市場(chǎng)或集散地，水運(yùn)物流前景穩(wěn)定向好。

第二十八條 漁船、運(yùn)輸船舶抵押率不得超過(guò)船舶評(píng)估價(jià)值的60%。

第二十九條 用于抵押的林權(quán)須滿足以下條件：

(一)抵押林地地區(qū)集體林權(quán)改革到位，林權(quán)分割到戶到人、林地四至清晰、未存在產(chǎn)權(quán)糾紛。

(二)抵押林木為用材林的，林齡原則上應(yīng)為中齡林至過(guò)熟林；抵押林木為經(jīng)濟(jì)林，林齡原則上應(yīng)為初產(chǎn)期至盛產(chǎn)期。

(三)抵押林地價(jià)值穩(wěn)定、林木抗自然風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，林地流轉(zhuǎn)規(guī)范。

第三十條 林權(quán)抵押率不得超過(guò)林權(quán)評(píng)估價(jià)值的60%。第三十一條

用于抵押的商鋪?zhàn)赓U權(quán)（或稱商位租賃權(quán)、使用權(quán)等）須滿足以下條件：

(一)商鋪所在市場(chǎng)須經(jīng)營(yíng)前景良好，具有跨地市范圍的輻射能力，未來(lái)一段時(shí)間具有擁有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，商鋪?zhàn)赓U權(quán)具有較強(qiáng)流通能力。

(二)市場(chǎng)管理方須擁有市場(chǎng)內(nèi)商鋪的所有權(quán)或長(zhǎng)期租賃權(quán)。(三)市場(chǎng)管理方管理規(guī)范，對(duì)商戶具有較強(qiáng)的約束與管理能

力。

(四)授信金額不得超過(guò)我行認(rèn)可商鋪?zhàn)赓U權(quán)價(jià)值的50%，貸款到期后剩余租賃權(quán)價(jià)值要高于貸款本息及處臵成本。

(五)與貸款行開展合作的市場(chǎng)管理方須經(jīng)總行或總行授權(quán)的一級(jí)分行準(zhǔn)入。

第三十二條 市場(chǎng)管理方提供保證擔(dān)保的須滿足以下條件：(一)市場(chǎng)管理方須擁有市場(chǎng)內(nèi)商鋪的所有權(quán)或長(zhǎng)期租賃權(quán)。(二)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)前景良好，具有跨地市范圍的輻射能力，未來(lái)一段時(shí)間具有擁有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，商鋪具有較強(qiáng)流通能力。

(三)市場(chǎng)管理方經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，現(xiàn)金流充裕，市場(chǎng)管理方上資產(chǎn)總額不低于5000萬(wàn)元，凈資產(chǎn)不低于2000萬(wàn)元，且對(duì)外擔(dān)保責(zé)任余額不超過(guò)凈資產(chǎn)5倍。

(四)承擔(dān)保證職責(zé)的市場(chǎng)管理方須經(jīng)總行或總行授權(quán)的一級(jí)分行準(zhǔn)入。

第三十三條 對(duì)于非自然人提供保證擔(dān)保，貸款行須每年開展一次核保工作，以確保擔(dān)保持續(xù)、有效。

第三十四條 其他未做特殊說(shuō)明的擔(dān)保方式，如抵（質(zhì)）押物或權(quán)利為出租車經(jīng)營(yíng)權(quán)、車輛、生產(chǎn)設(shè)備、海域使用權(quán)等，應(yīng)選擇價(jià)值變現(xiàn)能力強(qiáng)、市場(chǎng)價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定、易處臵且能有效設(shè)定抵（質(zhì)）押手續(xù)的作為抵（質(zhì)）押對(duì)象，且授信金額原則上不超過(guò)我行認(rèn)可的抵（質(zhì)）押物或權(quán)利價(jià)值的50%。

第三十五條 抵質(zhì)押物與借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所處于不同二級(jí)分行所在行政區(qū)域的,應(yīng)由一級(jí)分行批復(fù)后方可受理。抵質(zhì)押物與借款

人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所處于不同一級(jí)分行所在行政區(qū)域的,應(yīng)由總行批復(fù)后方可受理。

第六章 貸款業(yè)務(wù)流程

第三十六條 貸款申請(qǐng)受理。借款申請(qǐng)人向貸款行提出申請(qǐng)，根據(jù)貸款行要求提供相關(guān)資料，并承諾所提供的材料真實(shí)、完整、有效。在受理過(guò)程中，受理人員應(yīng)指導(dǎo)借款申請(qǐng)人填寫貸款申請(qǐng)表，并提交以下幾類申請(qǐng)資料：

(一)借款申請(qǐng)人及相關(guān)人身份證明材料。如借款申請(qǐng)人、配偶（若有）、保證人身份證、戶口本、婚姻證明（結(jié)婚證、離婚證或能反映婚姻關(guān)系狀況的戶口簿）、居住證明材料等。

(二)借款申請(qǐng)人資產(chǎn)證明及家庭收入支出材料。

(三)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目證明材料。如年檢有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、特殊行業(yè)許可證明、公司章程等。

(四)經(jīng)營(yíng)狀況材料。如經(jīng)營(yíng)實(shí)體資產(chǎn)證明材料、銷售合同、出入庫(kù)單據(jù)、運(yùn)輸物流憑證、納稅憑證、水電費(fèi)單據(jù)、職工工資表、最近季度及近三財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)賬戶個(gè)人賬戶銀行流水等。

(五)擔(dān)保相關(guān)材料。如抵押人及共有人身份證明材料、抵押物權(quán)屬證書、提供擔(dān)保的企業(yè)的公司章程、提供擔(dān)保的企業(yè)同意抵押的股東會(huì)決議等。

(六)其他貸款材料。如在我行開立的結(jié)算賬戶、受托支付賬戶、貸款用途材料等。

第三十七條 受理審核。受理人員在接到借款申請(qǐng)人貸款申請(qǐng)

后，應(yīng)根據(jù)借款申請(qǐng)人提供的申請(qǐng)資料，對(duì)借款申請(qǐng)人的基本申請(qǐng)條件進(jìn)行審核，應(yīng)關(guān)注借款申請(qǐng)人主體資格的合規(guī)性、申請(qǐng)資料的真實(shí)性等。受理人員對(duì)借款申請(qǐng)資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

第三十八條 授信調(diào)查。經(jīng)受理人員審核符合條件的貸款申請(qǐng)，信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核確認(rèn)后，應(yīng)指派兩名信貸員對(duì)借款申請(qǐng)人、抵押物（若有）及經(jīng)營(yíng)實(shí)體進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，同時(shí)指定其中一人為該借款申請(qǐng)人的主調(diào)查人（管戶信貸員），另一人為輔助調(diào)查人，主調(diào)查人與輔助調(diào)查人對(duì)貸款資料及調(diào)查的真實(shí)性負(fù)同等責(zé)任。

授信調(diào)查方式包括現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查及非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。

現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查包括：實(shí)地調(diào)查借款申請(qǐng)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地，了解核實(shí)借款申請(qǐng)人從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)內(nèi)容、行業(yè)狀況、經(jīng)營(yíng)前景、內(nèi)部管理、經(jīng)營(yíng)收入與支出、近期的現(xiàn)金流狀況等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息，并留存影像資料；實(shí)地調(diào)查擔(dān)保信息，重點(diǎn)關(guān)注擔(dān)保的合法性、有效、足值性。如采取抵押擔(dān)保方式，須留存抵押物影像信息。

非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查包括：綜合利用網(wǎng)絡(luò)及查詢工具，調(diào)查了解借款申請(qǐng)人信用信息、法律訴訟信息，經(jīng)營(yíng)實(shí)體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等信息。

信貸員可利用現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查及非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查核驗(yàn)借款申請(qǐng)人家庭相關(guān)信息。

第三十九條 授信建議及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

管戶信貸員應(yīng)根據(jù)調(diào)查搜集的各類信息，編制調(diào)查報(bào)告并進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。調(diào)查報(bào)告應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人的基本情況、經(jīng)營(yíng)實(shí)體的財(cái)務(wù)狀況、信用狀況，保證人的擔(dān)保能力和抵（質(zhì)）押物的合法性、足值性、有效性等進(jìn)行重點(diǎn)闡述。信貸員在調(diào)查報(bào)告中應(yīng)就

是否授信，授信金額、期限、當(dāng)前執(zhí)行利率和適合的還款方式等給出明確的調(diào)查建議。信貸員應(yīng)對(duì)調(diào)查情況的真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。

第四十條 授信建議復(fù)核。經(jīng)調(diào)查滿足相應(yīng)條件的貸款申請(qǐng)，管戶信貸員應(yīng)當(dāng)將收集的申請(qǐng)資料及調(diào)查報(bào)告提交貸款行信貸業(yè)務(wù)主管進(jìn)行復(fù)核。信貸業(yè)務(wù)主管應(yīng)對(duì)申請(qǐng)的合規(guī)性、資料完整性和調(diào)查的準(zhǔn)確性進(jìn)行復(fù)核，并出具復(fù)核意見。信貸業(yè)務(wù)主管應(yīng)對(duì)申請(qǐng)資料和調(diào)查建議的合規(guī)性及貸款調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

經(jīng)復(fù)核符合條件的，由貸款行合作崗將申請(qǐng)資料上報(bào)上級(jí)分行審批中心進(jìn)行審查審批。

第四十一條 貸款審查。審批中心綜合崗在收到貸款行上報(bào)的資料后，對(duì)于申請(qǐng)資料完整的，應(yīng)提交相關(guān)的審查人員進(jìn)行審查，資料不完整視情況應(yīng)暫收并要求貸款行補(bǔ)齊或退還貸款行。

審查人員應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人提交資料的完整性、合規(guī)性以及信貸員調(diào)查建議的準(zhǔn)確性進(jìn)行審查，并通過(guò)電話逐筆向借款申請(qǐng)人核實(shí)貸款的真實(shí)性。審查人員在完成相應(yīng)的審查工作后，填寫貸款審查意見表，并就是否授信、授信金額、期限以及需要落實(shí)的擔(dān)保條件等給出審查意見。審查人員應(yīng)對(duì)申請(qǐng)資料的合規(guī)性、完整性、授信建議的合理性負(fù)審查責(zé)任。

第四十二條 貸款審批。經(jīng)審查符合條件的，應(yīng)提交專職審批崗進(jìn)行審批。審批人員應(yīng)在各自權(quán)限內(nèi)進(jìn)行獨(dú)立審批，個(gè)人商務(wù)貸款采用單人審批方式。審批人要對(duì)是否同意授信、授信金額、期限、適合還款的方式等內(nèi)容形成明確的審批意見，并將審批結(jié)

果及時(shí)反饋給貸款申報(bào)支行。審批人員應(yīng)對(duì)申請(qǐng)資料的合規(guī)性、完整性、授信建議的合理性負(fù)審批責(zé)任。

第四十三條 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)采取審批授權(quán)及逐級(jí)審批的方式。審查人、審批人在授權(quán)范圍內(nèi)獨(dú)立開展貸款審查、審批工作，如借款申請(qǐng)人授信金額（對(duì)于借款申請(qǐng)人配偶也在貸款行獲得授信的，則為借款申請(qǐng)人及其配偶的授信金額合計(jì)）超出終審權(quán)限，應(yīng)完成相應(yīng)流程，出具審查、審批意見后，轉(zhuǎn)交上級(jí)有權(quán)審查審批人完成終審。

第四十四條 合同簽訂。符合簽約條件的授信業(yè)務(wù)，貸款行應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人，并要求借款申請(qǐng)人、擔(dān)保人在接到通知后規(guī)定時(shí)間內(nèi)，與貸款行簽定相應(yīng)合同，借款申請(qǐng)人、擔(dān)保人未按照規(guī)定時(shí)間完成簽約的，貸款流程終止。

貸款行有權(quán)簽批人對(duì)審批通過(guò)至貸款發(fā)放期間借款申請(qǐng)人資信、經(jīng)營(yíng)及擔(dān)保等方面的變化負(fù)有監(jiān)督義務(wù)。貸款行合同有權(quán)簽批人對(duì)審批通過(guò)的貸款，有權(quán)提出否決意見并終止貸款流程。

第四十五條 擔(dān)保條件落實(shí)。貸款行與借款人、擔(dān)保人簽訂借款和擔(dān)保合同后，應(yīng)由合作崗落實(shí)擔(dān)保條件后方可生效授信。如采取房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)在辦理抵押登記手續(xù)，取得房屋抵押他項(xiàng)權(quán)證后，方可生效額度。合作崗對(duì)貸款擔(dān)保條件落實(shí)的真實(shí)性、合法性、合規(guī)性負(fù)責(zé)。

第四十六條 貸款支用調(diào)查。額度商務(wù)貸款額度支用期內(nèi)，借款人可持有與貸款行簽訂的借款合同以及有效證件，向貸款行提出借款支用申請(qǐng)。管戶信貸員應(yīng)對(duì)借款用途是否真實(shí)合理，借款

人經(jīng)營(yíng)、家庭變動(dòng)情況，還款能力變動(dòng)情況、擔(dān)保變動(dòng)情況進(jìn)行核實(shí)，同時(shí)重點(diǎn)對(duì)貸款支付方式進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，確保支付方式真實(shí)、合理，必要時(shí)可采取現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。非額度商務(wù)貸款的貸款支用調(diào)查環(huán)節(jié)可與授信調(diào)查環(huán)節(jié)合并開展，可不再進(jìn)行單獨(dú)調(diào)查。

第四十七條 放款（支用）審核。貸款行信貸業(yè)務(wù)主管承擔(dān)放款審核職責(zé)，確保貸款發(fā)放流程合法、合規(guī)、完整、有效。對(duì)于符合條件的支用申請(qǐng)，經(jīng)貸款行信貸業(yè)務(wù)主管審核通過(guò)后，與借款人簽訂相應(yīng)借據(jù)及支用單（額度商務(wù)貸款，下同）。

第四十八條 貸款發(fā)放。

貸款行會(huì)計(jì)部門設(shè)臵專職的記賬崗或上級(jí)機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)人員指定專職人員作為記賬崗。貸款發(fā)放前，記賬崗應(yīng)認(rèn)真核對(duì)借據(jù)及支用單是否填寫正確、完整，與會(huì)計(jì)系統(tǒng)中的信息是否一致，確保無(wú)誤后發(fā)放貸款。

第四十九條 額度管理。額度管理包括額度年檢，額度調(diào)整、凍結(jié)及終止等工作，具體規(guī)定以相關(guān)產(chǎn)品操作規(guī)程為準(zhǔn)。

第五十條 貸后檢查。(一)一級(jí)支行。

貸款發(fā)放后，貸款行應(yīng)盡職做好貸后管理工作，對(duì)借款合同執(zhí)行情況以及借款人經(jīng)營(yíng)管理情況進(jìn)行檢查或監(jiān)控。信貸員應(yīng)定期回訪借款人，了解和監(jiān)督貸款資金使用和日常經(jīng)營(yíng)狀況情況，如有必要可根據(jù)借款人還款能力和還款記錄對(duì)貸款實(shí)時(shí)進(jìn)行手工風(fēng)險(xiǎn)分類調(diào)整。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保方、抵（質(zhì)）押物的管理，確保第二還款來(lái)源的合法性、足值性和有效性。

每次貸后檢查過(guò)程中，信貸員應(yīng)根據(jù)實(shí)際檢查情況，形成貸后檢查報(bào)告，并在報(bào)告中對(duì)是否調(diào)整授信金額或采取其他措施給出明確意見，提交貸款行信貸主管復(fù)核。

(二)二級(jí)分行、一級(jí)分行、總行。

貸款發(fā)放后，二級(jí)分行、一級(jí)分行及總行貸后管理人員，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行定期的檢查與監(jiān)督。

第五十一條 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警

(一)貸款行需對(duì)如下風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)給予重點(diǎn)關(guān)注： 1.借款人出現(xiàn)違法或違反社會(huì)公德的行為； 2.借款人逾期超過(guò)1個(gè)月或多次出現(xiàn)逾期； 3.借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況惡化或家庭發(fā)生重大變故； 4.借款人所屬行業(yè)或經(jīng)營(yíng)實(shí)體受到國(guó)家或當(dāng)?shù)卣卟焕绊懀?/p>

5.借款人有隱匿、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)逃避債務(wù)的行為；

6.當(dāng)?shù)鼗蛱囟▍^(qū)域內(nèi)的抵押物價(jià)值發(fā)生較大幅度波動(dòng)的，或保證人擔(dān)保能力明顯下降；

7.借款人死亡、被宣告失蹤；

8.借款人喪失民事行為能力，而其監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同； 9.借款人或其經(jīng)營(yíng)實(shí)體卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，足以影響其償債能力；

10.其他影響貸款安全的情況出現(xiàn)。

(二)出現(xiàn)上述風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，貸款行應(yīng)采取包括調(diào)整、凍結(jié)、終止額度或提前收回貸款等手段確保我行貸款資產(chǎn)安全。風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)

消失后，額度商務(wù)貸款經(jīng)有權(quán)審批人審批可將額度恢復(fù)正常狀態(tài)。

第五十二條 貸款展期。貸款展期是指借款人因故不能按期償還貸款時(shí)，經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，延長(zhǎng)原借款合同約定的貸款期限的行為。

(一)借款人申請(qǐng)辦理貸款展期應(yīng)同時(shí)符合下列基本條件： 1.借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體能夠正常經(jīng)營(yíng)，具有償還貸款本息的能力。2.借款人還款意愿好，積極配合貸款行收回貸款本息，無(wú)逃廢債或惡意欠息等不良信用記錄。

3.借款人能及時(shí)向貸款行提供準(zhǔn)確、完整的經(jīng)營(yíng)記錄，配合貸款行的支用調(diào)查和貸后檢查工作。

4.能提供符合貸款行要求的足值、有效的貸款擔(dān)保； 5.沒有違反借款合同約定的行為。6.貸款行要求的其他條件。

(二)符合貸款展期基本條件的借款人，由于下列原因之一，不能按期償還貸款，貸款行可以根據(jù)借款人的申請(qǐng)辦理貸款展期：

1.原定貸款期限與借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體生產(chǎn)周期不匹配，早于借款人資金回流日期。

2.因歸還貸款計(jì)劃過(guò)于集中導(dǎo)致借款人還款困難。3.因自然條件變化、國(guó)家政策調(diào)整等客觀原因?qū)е沦J款項(xiàng)目建設(shè)期延長(zhǎng)、投資增加，未能達(dá)到預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益，按合同約定歸還貸款暫時(shí)有困難。

4.經(jīng)貸款行確認(rèn)借款人已落實(shí)還款資金來(lái)源，但不能按借款合同約定期限即期到位。

5.由于發(fā)生不可抗力或者意外事件等原因，致使借款人不能按期償還貸款。

6.由于季節(jié)性因素或市場(chǎng)價(jià)格變化等原因使產(chǎn)品推遲收獲、出售，致使借款人不能按期償還貸款。

7.其他符合總行制度規(guī)定需要辦理展期的情形。(三)以下貸款不得展期：

1.借款人本次貸款已累計(jì)逾期十天以上； 2.借款人還款意愿較差的貸款；

3.預(yù)計(jì)展期后借款人仍然不能歸還的貸款； 4.貸款行規(guī)定的其他不得展期的貸款。

(四)確定貸款展期期限要結(jié)合借款人還款能力以及貸款擔(dān)保條件等因素綜合考慮。同一筆貸款只能展期一次。貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，貸款展期期限不得超過(guò)原貸款期限，貸款期限在1-5年（含）以內(nèi)的，貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半，且展期期限最長(zhǎng)不得超過(guò)1年。

(五)貸款展期需要借款人提出書面申請(qǐng)，經(jīng)原貸款審批機(jī)構(gòu)審批同意后方可辦理貸款展期手續(xù)。額度商務(wù)貸款展期到期日不得超過(guò)原額度存續(xù)期；非額度商務(wù)貸款為抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，須重新辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，展期后貸款期限不得超過(guò)重新登記的抵（質(zhì)）押期限；保證擔(dān)保方式的須經(jīng)得保證人同意，并重新簽定保證合同或補(bǔ)充協(xié)議。

第五十三條 貸款縮期。由于借款人還款能力提高，可以提前30天提出縮期申請(qǐng)，貸款行經(jīng)確認(rèn)借款人還款能力符合規(guī)定后，予以執(zhí)行縮期。

第五十四條 合同變更或解除。借款人要求變更合同內(nèi)容或提前解除合同，應(yīng)當(dāng)以書面形式提前一個(gè)月通知貸款行，須征得貸款行同意。

借款人出現(xiàn)死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡等情況的，根據(jù)法律規(guī)定，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，或其財(cái)產(chǎn)代管人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，繼續(xù)履行借款合同。

第五十五條 貸款回收。借款人應(yīng)根據(jù)合同相關(guān)約定，按期將應(yīng)當(dāng)償還的本息存入還款賬戶中，由系統(tǒng)自動(dòng)扣收。信貸員應(yīng)向借款人做好還款提示工作。

若借款人要求提前償還部分或全部貸款本息時(shí)，須向貸款行提出提前還款書面申請(qǐng)，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核后，由記賬崗?fù)瓿商崆斑€款操作。

第五十六條 個(gè)人商務(wù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類按照《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施辦法》等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五十七條 資產(chǎn)保全。個(gè)人商務(wù)貸款的資產(chǎn)保全工作按照《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行不良貸款資產(chǎn)保全工作實(shí)施方案》（郵銀發(fā)?2010?577號(hào)）相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五十八條 貸款的核銷。個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的核銷工作按照《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行呆賬核銷管理暫行辦法（試行）》（郵銀發(fā)?2010?978號(hào)）中的相關(guān)要求執(zhí)行。

第五十九條 個(gè)人商務(wù)貸款檔案管理按照總行另行下發(fā)的個(gè)

人貸款檔案管理相關(guān)制度執(zhí)行。

第七章 附則

第六十條 本辦法由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行總行負(fù)責(zé)解釋和修訂。第六十一條 各一級(jí)分行可依據(jù)本辦法制訂實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行信貸業(yè)務(wù)部備案。如有超出總行規(guī)定的須報(bào)總行批準(zhǔn)后方可實(shí)施。

第六十二條 本辦法施行日期總行另行通知。自施行之日起《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》（郵銀發(fā)?2008?440號(hào)）同時(shí)廢止，其他有關(guān)個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定和要求與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。