第一篇：河南省武陟縣農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)的調(diào)查與分析

河南省武陟縣農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)的調(diào)查與分析

內(nèi)容提要:河南省武陟縣農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)是農(nóng)村金融組織的一種創(chuàng)新,是農(nóng)村信用社/放貸難0與農(nóng)民/貸款難0博弈的結(jié)果,農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)減少了農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn),也為農(nóng)民發(fā)展 生產(chǎn)解決了資金問(wèn)題,為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收做出了貢獻(xiàn)。由于政府的強(qiáng)力推進(jìn),協(xié)會(huì)組織發(fā)展很快,但是平均每個(gè)協(xié)會(huì)為農(nóng)民貸款的數(shù)量逐年下降,作用明顯減弱。關(guān)鍵詞:農(nóng)民貸款;信用擔(dān)保協(xié)會(huì);運(yùn)作方式;運(yùn)行效果

一、農(nóng)村貸款的“兩難”現(xiàn)象

多年來(lái),由于農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)分散、貸款額度小、生產(chǎn)周期長(zhǎng)以及農(nóng)業(yè)貸款受自然、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)等諸多不可測(cè)因素影響,使得農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)面臨著高風(fēng)險(xiǎn)、低效益、成本高的農(nóng)村金融制度,/惜貸、慎貸0現(xiàn)象普遍存在,農(nóng)村信用社大量資金貸不出去,放貸難日趨嚴(yán)重。全國(guó)農(nóng)村信用社1995年存款余額與貸款余額之差為1997.06億元, 2004年存貸差增加到8051.26億元,增長(zhǎng)303.2%。與農(nóng)村信用社/放貸難0相對(duì)應(yīng)的卻是農(nóng)民/貸款難0,據(jù)有關(guān)部門調(diào)查,農(nóng)民貸款滿足率為50%左右,在貸款量上的滿足率僅為20% ~30%(萬(wàn)寶瑞, 2006)。全國(guó)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)2003年的調(diào)查數(shù)據(jù)也表明,農(nóng)村居民特別是種養(yǎng)大戶有強(qiáng)烈的貸款需求,但發(fā)生借款行為的農(nóng)戶僅占調(diào)查農(nóng)戶總數(shù)的19.5%,并且借款農(nóng)戶中僅有32.8%的借款是從銀行和信用社獲得。

按照現(xiàn)行金融政策,農(nóng)民在金融機(jī)構(gòu)貸款需要提供擔(dān)?；蛸Y產(chǎn)抵押,農(nóng)民的資產(chǎn)主要包括土地、房產(chǎn)、金融資產(chǎn)、牲畜、生產(chǎn)性固定資產(chǎn)和耐用消費(fèi)品等。有關(guān)研究表明,目前農(nóng)村居民最重要的財(cái)產(chǎn)是土地和房產(chǎn),分別占農(nóng)村人均財(cái)產(chǎn)的43.01%和30.72%。《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》明確規(guī)定/耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)0不得用于抵押。耕地的經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地以及在宅基地上的房屋均不能進(jìn)行貸款抵押,牲畜等活體動(dòng)物也不能作為質(zhì)押物,因此,一般情況下農(nóng)民無(wú)法實(shí)現(xiàn)質(zhì)押貸款。

為了解決農(nóng)戶貸款難問(wèn)題,中國(guó)人民銀行總行分別在1999年、2000年出臺(tái)了/農(nóng)戶小額信貸0和/農(nóng)戶聯(lián)保貸款0的政策。農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額貸款主要是解決貧困農(nóng)戶的生活問(wèn)題和保持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)需要的資金,每戶最多只能貸款5000元。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,小額信貸已不能滿足農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的需求。同時(shí),由于這種貸款形式面對(duì)一家一戶,風(fēng)險(xiǎn)大,還貸率低且操作成本高,多數(shù)信用社不愿介入此項(xiàng)業(yè)務(wù),所以廣大農(nóng)戶很難獲得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更多的貸款支持。

雖然農(nóng)戶聯(lián)保貸款面廣,但聯(lián)保小組成員由農(nóng)戶自愿組成,成員間多數(shù)不愿承擔(dān)相互連帶保證責(zé)任等問(wèn)題制約了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的正常開展,貸款難的局面仍然困擾著廣大農(nóng)村的弱勢(shì)群體。

解決貸款難和收貸難的核心問(wèn)題就是要解決信用保險(xiǎn)和信用擔(dān)保的問(wèn)題。目前,在我國(guó)農(nóng)村信用保證制度不健全、信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主體缺位、政府和鄉(xiāng)村干部為農(nóng)戶擔(dān)保缺乏持續(xù)的制度安排,依靠農(nóng)民自己的合作組織來(lái)解決其自身的信用擔(dān)保問(wèn)題則是一種理性的選擇。

農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)是依靠信用擔(dān)保的形式,保證債務(wù)履行的一種為社區(qū)會(huì)員提供貸款擔(dān)保服務(wù)的專業(yè)合作組織,是農(nóng)民專業(yè)合作組織的一種形式,也是信用制度在農(nóng)村的進(jìn)一步完善或延伸。

二、農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)形成的基礎(chǔ)

河南省武陟縣自2002年10月建立全縣第一個(gè)擔(dān)保協(xié)會(huì),至2006年7月31日,在不到4年的時(shí)間里已成立了170個(gè)擔(dān)保協(xié)會(huì),會(huì)員977戶,交納保證金463萬(wàn)元,累計(jì)貸款余額3152萬(wàn)元,受益農(nóng)戶1571戶,貸款戶收益484.48萬(wàn)元,貸款收回率100%。武陟縣農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)的產(chǎn)生和發(fā)展是與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展緊密相關(guān)的,是多種因素促成的結(jié)果。(一)農(nóng)民資金需求增加,金融機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)差額擴(kuò)大

武陟縣總?cè)丝?5萬(wàn), 2005年全縣生產(chǎn)總值81.3億元,財(cái)政一般預(yù)算收入2.46億元,農(nóng)民人均純收入3871元,綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力居全省108個(gè)縣市第30位,在河南省屬于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū),是全省發(fā)展最快的10個(gè)縣之一。

近幾年,武陟縣農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)迅速得到優(yōu)化,以奶牛、肉雞、生豬等為主的畜牧業(yè)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁,農(nóng)民養(yǎng)殖戶迅速增加,養(yǎng)殖規(guī)模逐年擴(kuò)大,該縣畜牧業(yè)產(chǎn)值占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比重已超50%。為了擴(kuò)大生產(chǎn),發(fā)展經(jīng)濟(jì),增加收入,農(nóng)民對(duì)資金的需求欲望越來(lái)越大。同時(shí),隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),農(nóng)民收入水平提高,儲(chǔ)蓄數(shù)量持續(xù)增加, 1992年武陟縣的各類銀行存款余額為39405萬(wàn)元, 2004年達(dá)到238826萬(wàn)元,增長(zhǎng)了506%。農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄和投資需求同時(shí)增加本應(yīng)形成良性的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,但是長(zhǎng)期以來(lái)因信用缺失所引發(fā)的誠(chéng)信危機(jī),在農(nóng)村信用社和農(nóng)民之間形成了一道屏障,農(nóng)村一些地方因信用環(huán)境差,借款戶逃廢債務(wù)造成大量壞賬、死賬,加大了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而農(nóng)民因受信用危機(jī)所帶來(lái)的負(fù)面影響,想得到貸款十分困難。1992年武陟縣存貸差為-1636萬(wàn)元,貸款余額大于存款余額,以后存貸差逐年上升, 2004年達(dá)到78306萬(wàn)元。農(nóng)村信用社放貸難與農(nóng)民貸款難問(wèn)題的解決,迫切需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)/橋梁0作用,這些為農(nóng) 民擔(dān)保協(xié)會(huì)的建立奠定了基礎(chǔ)。

(二)會(huì)員具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力,有擴(kuò)大再生產(chǎn)需求

農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)建立初期,往往是由希望得到貸款擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)民組成。這些農(nóng)民已經(jīng)有了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),但是又沒(méi)有足夠的抵押物,小額貸款不能滿足需要,只有互相聯(lián)合進(jìn)行貸款申請(qǐng)。信用社針對(duì)單個(gè)的/有項(xiàng)目0的農(nóng)戶進(jìn)行貸款承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大,但是如果把5個(gè)以上的有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目且有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力又需要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)戶組織在一起,進(jìn)行相互聯(lián)保,既分?jǐn)偭孙L(fēng)險(xiǎn)又符合信貸政策。這種相互聯(lián)保的貸款方式逐漸演變成農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)。

武陟縣嘉應(yīng)觀鄉(xiāng)東后莊村農(nóng)民依靠黃河灘豐富的水草資源,有飼養(yǎng)牛羊的習(xí)慣,村民們想用信用社貸款擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模,又苦于找不到有實(shí)力的擔(dān)保人。為了得到貸款,該村6戶有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的農(nóng)戶與鄉(xiāng)農(nóng)村信用社協(xié)商,成立了具有相互聯(lián)保形式的農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會(huì))))武陟縣第一個(gè)農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)。

(三)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)增強(qiáng),有提高競(jìng)爭(zhēng)力愿望

農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)屬于非盈利性農(nóng)民專業(yè)合作組織,該組織能夠維持運(yùn)行的基礎(chǔ)是該組織成員都從事著共同的或相關(guān)的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目,或者該組織成員已經(jīng)成為同類項(xiàng)目生產(chǎn)的合作者,有的為此成立了農(nóng)民專業(yè)合作社。通過(guò)對(duì)本村農(nóng)民或是合作社社員的貸款擔(dān)保,擴(kuò)大其產(chǎn)品的生產(chǎn)量,在當(dāng)?shù)匦纬稍摦a(chǎn)品市場(chǎng),以減少交易成本,提高生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)效益。如武陟縣嘉應(yīng)觀鄉(xiāng)大劉莊村的馬金娥,既是該村養(yǎng)雞合作社社長(zhǎng),又是農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng),通過(guò)擔(dān)保協(xié)會(huì)扶持了養(yǎng)雞合作社的發(fā)展。大劉莊村擔(dān)保協(xié)會(huì)成立前,全村3000多人養(yǎng)雞,合作社只有8戶,存欄不到1萬(wàn)只。2003年4月成立擔(dān)保協(xié)會(huì)后,經(jīng)協(xié)會(huì)擔(dān)保,信用社向該村投放貸款29萬(wàn)元, 2004年底該養(yǎng)雞戶合作社發(fā)展到40戶,存欄達(dá)到8萬(wàn)只。2005年,養(yǎng)雞戶發(fā)展到60多戶,累計(jì)投資達(dá)300萬(wàn)元,養(yǎng)雞規(guī)模已達(dá)到16萬(wàn)只,在當(dāng)?shù)匾呀?jīng)形成具有一定規(guī)模的雞銷售市場(chǎng),全村養(yǎng)雞收入超過(guò)150萬(wàn)元。

三、農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)的運(yùn)作方式與作用

(一)運(yùn)作方式

擔(dān)保協(xié)會(huì)的建立是農(nóng)民與信用社博弈的產(chǎn)物,是以信用社的放貸風(fēng)險(xiǎn)最低為前提條件,擔(dān)保協(xié)會(huì)會(huì)員的資格由信用社認(rèn)定。協(xié)會(huì)會(huì)員一般由5~10戶組成,入會(huì)成員必須符合7項(xiàng)條件:(1)擁護(hù)協(xié)會(huì)章程;(2)屬本村村民,且具有完全民事行為能力;(3)信用程度較高,資信狀況良好,在信用社無(wú)不良貸款記錄;(4)遵紀(jì)守法,無(wú)賭博、偷盜、吸毒等不良行為;(5)有符合國(guó)家政策規(guī)定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目,或具備從事一定經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的投資計(jì)劃;(6)自愿履行擔(dān)保協(xié)會(huì)與信用社之間的協(xié)議;(7)自愿向當(dāng)?shù)匦庞蒙缋U納3000~5000元的擔(dān)保保證金。

協(xié)會(huì)擔(dān)保貸款使用范圍是本村村民經(jīng)營(yíng)的養(yǎng)殖業(yè)、小商業(yè)、糧油加工業(yè)、農(nóng)業(yè)、住房改造等有經(jīng)濟(jì)效益的行業(yè)。借款金額以小額為主,最大擔(dān)保金額不超過(guò)10萬(wàn)元。協(xié)會(huì)可以享受以下權(quán)利:(1)所擔(dān)保貸款在政策允許范圍內(nèi)實(shí)行利率優(yōu)惠,一般下調(diào)0.8%;(2)協(xié)會(huì)擔(dān)保貸款免收貸款咨詢費(fèi)、公證費(fèi);(3)信用社按協(xié)會(huì)擔(dān)保貸款利息收入的1%支付手續(xù)費(fèi);(4)貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)幫助信用社收回不良貸款,信用社按一定比例付給勞務(wù)費(fèi)。

協(xié)會(huì)會(huì)員在同等條件下優(yōu)先獲得信用社貸款,可獲得本人所繳納擔(dān)保保證金1~5倍的貸款,個(gè)人繳納的擔(dān)保保證金由信用社按同檔次存款利率支付利息。如果貸款不能按期歸還,信用社可直接扣除擔(dān)保協(xié)會(huì)的保證金,擔(dān)保協(xié)會(huì)成員所承擔(dān)的保證責(zé)任為連帶保證責(zé)任,保證金不足時(shí),由擔(dān)保人(包括擔(dān)保協(xié)會(huì)及其全體成員)的資產(chǎn)補(bǔ)償,直到貸款本息還清為止。(二)農(nóng)民信用擔(dān)保協(xié)會(huì)的運(yùn)行效果

在農(nóng)村普遍面臨貸款難的情況下,通過(guò)擔(dān)保協(xié)會(huì)有效地解決了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金短缺難題,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向?qū)I(yè)化、產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展起到了積極作用。

1.解決了農(nóng)民貸款難問(wèn)題。農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)通過(guò)協(xié)會(huì)會(huì)員繳納擔(dān)保金、以自己的企業(yè)資產(chǎn)抵押和自身的信譽(yù)為本村村民貸款進(jìn)行擔(dān)保,有效地解決了農(nóng)民貸款無(wú)人擔(dān)保和缺乏有效抵押品問(wèn)題。武陟縣的14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)170個(gè)擔(dān)保協(xié)會(huì)在2002)2006年間,為1571個(gè)農(nóng)戶進(jìn)行擔(dān)保貸款,貸款金額3921.66萬(wàn)元。東后莊村某農(nóng)戶經(jīng)擔(dān)保協(xié)會(huì)擔(dān)保,僅用3天時(shí)間就從信用社拿到了3萬(wàn)元貸款,不到1年的時(shí)間就獲得利潤(rùn)116萬(wàn)元。全縣貸款戶共增加收入484.48萬(wàn)元。2.推動(dòng)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。擔(dān)保協(xié)會(huì)促使貸款發(fā)放形成逐村連片的特點(diǎn),有利于發(fā)展農(nóng)村以村為地域的產(chǎn)業(yè)集群,提高農(nóng)業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)業(yè)和鄉(xiāng)村企業(yè)的專業(yè)化和規(guī)?；潭?提高生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)效率。擔(dān)保協(xié)會(huì)成員本身就是農(nóng)民專業(yè)合作社的大戶,具有養(yǎng)殖、種植、銷售等專業(yè)技術(shù)或經(jīng)驗(yàn)。通過(guò)經(jīng)濟(jì)合作組織的媒介作用,將少數(shù)經(jīng)營(yíng)比較成功的專業(yè)戶的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)傳授給其他農(nóng)戶,引導(dǎo)農(nóng)民根據(jù)市場(chǎng)需要組織生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),形成了/市場(chǎng)牽龍頭、龍頭帶基地、基地連農(nóng)戶0的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展格局,并在農(nóng)戶間的貸款擔(dān)保合作過(guò)程中使集群化色彩的專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織內(nèi)部的凝聚力更強(qiáng)。

如河南省武陟縣嘉應(yīng)觀鄉(xiāng)大劉莊的養(yǎng)雞合作組織,通過(guò)成立擔(dān)保協(xié)會(huì)為會(huì)員提供貸款擔(dān)保,并對(duì)會(huì)員的生產(chǎn)實(shí)行統(tǒng)一采購(gòu)、統(tǒng)一供應(yīng)、統(tǒng)一銷售,養(yǎng)雞產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大,協(xié)會(huì)會(huì)員所生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的肉雞、雞蛋等產(chǎn)品的知名度也不斷擴(kuò)大。原來(lái)各專業(yè)戶是/單槍匹馬0找技術(shù)、找市場(chǎng),現(xiàn)在由于一個(gè)村或幾個(gè)村都從事同一行業(yè),集群優(yōu)勢(shì)凸現(xiàn),最新養(yǎng)殖技術(shù)實(shí)現(xiàn)共享,名聲在外的產(chǎn)品有人找上門收購(gòu),既提高了產(chǎn)品的品質(zhì)和商譽(yù),又增強(qiáng)了共同抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力;既增加了會(huì)員農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入,又為他們更多地獲得擔(dān)保貸款、擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模創(chuàng)造了良好的條件。

由于擔(dān)保協(xié)會(huì)的多數(shù)成員具有養(yǎng)殖、銷售、農(nóng)產(chǎn)品加工等專業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn),不僅對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民從事種養(yǎng)業(yè)起到了輻射帶動(dòng)作用,還有效地推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。2002年擔(dān)保協(xié)會(huì)剛出現(xiàn)時(shí),擔(dān)保的貸款資金主要用于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)需要,近兩年,擔(dān)保協(xié)會(huì)所擔(dān)保的貸款資金逐年轉(zhuǎn)向了種養(yǎng)業(yè)以外的其他行業(yè)發(fā)展(見圖2),有效地促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化。

3.提高了農(nóng)村信用社信貸資金安全。擔(dān)保協(xié)會(huì)是由本村村民組成,也是為本村村民擔(dān)保,對(duì)申請(qǐng)貸款農(nóng)戶的情況十分了解,在很大程度上緩解了信用社信貸人員的懼貸心理,解決了信用社與農(nóng)民之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題。通過(guò)擔(dān)保協(xié)會(huì)為農(nóng)民貸款,減少了信用社與農(nóng)民之間為貸款和還款產(chǎn)生的直接矛盾,協(xié)會(huì)不僅在貸款到期時(shí)向借款人催收貸款,而且平時(shí)也會(huì)提示借款人按時(shí)支付本息,有助于防范風(fēng)險(xiǎn)于未然,從而保證信用社貸款的質(zhì)量,避免了惡意拖欠的現(xiàn)象,降低了信用社貸前的調(diào)查成本,貸款的安全性也大大提高。據(jù)調(diào)查,從2002年10月河南省武陟縣第一個(gè)農(nóng)民信用擔(dān)保協(xié)會(huì)成立以來(lái)到2006年7月底,該縣信用社通過(guò)農(nóng)民信用擔(dān)保協(xié)會(huì)擔(dān)保所發(fā)放的貸款到期收回率為100%,無(wú)一筆逾期還款。

四、信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制與轉(zhuǎn)移

農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)的成立是信用社與需要貸款農(nóng)民共同商議的產(chǎn)物,從形式上看是解決了農(nóng)民貸款難問(wèn)題,實(shí)質(zhì)上是信用社和農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)了/雙贏0。

信用社通過(guò)擔(dān)保協(xié)會(huì)采用以下方式把風(fēng)險(xiǎn)降低到最低程度:(1)利用協(xié)會(huì)1.5~5萬(wàn)元(協(xié)會(huì)5~10人組成,每人繳納3000~5000元擔(dān)保金)的擔(dān)保金,以防貸款本息不能按時(shí)收回。(2)借款以小額貸款為主,最高一戶擔(dān)保不超過(guò)10萬(wàn)元。在實(shí)際操作中,信用社控制的貸款額度一般在5萬(wàn)元以下,盡可能把每戶可能產(chǎn)生的最大風(fēng)險(xiǎn)控制在擔(dān)保金之內(nèi)。(3)協(xié)會(huì)會(huì)員監(jiān)督被擔(dān)保人貸款的使用,發(fā)現(xiàn)擠占、挪用資金,或用于非農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大的行業(yè)時(shí),及時(shí)給予制約,依靠農(nóng)民信用擔(dān)保協(xié)會(huì)對(duì)借款戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。(4)要求擔(dān)保協(xié)會(huì)會(huì)員有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目,具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和資產(chǎn)。協(xié)會(huì)擔(dān)保的貸款若到期不能歸還,信用社先行扣除協(xié)會(huì)交存的風(fēng)險(xiǎn)保證金,或先由協(xié)會(huì)成員墊付資金給信用社,協(xié)會(huì)成員再向本村借款戶追討。(5)對(duì)于金額較大的貸款,農(nóng)村信用社除了要求協(xié)會(huì)擔(dān)保外,還必須再有1~2名有實(shí)力的擔(dān)保人作擔(dān)保。

由于擔(dān)保協(xié)會(huì)成員對(duì)申請(qǐng)借款農(nóng)民的情況比較了解,尤其是為協(xié)會(huì)所屬的專業(yè)合作組織內(nèi)部社員進(jìn)行貸款擔(dān)保,由于對(duì)其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的發(fā)展前景能夠較好地把握,所以在正常情況下貸款風(fēng)險(xiǎn)很小,即使個(gè)別農(nóng)戶出現(xiàn)不能完全償還貸款本息的情況,也可通過(guò)協(xié)會(huì)獲得的貸款利率優(yōu)惠和擔(dān)保貸款收入進(jìn)行彌補(bǔ)。

可見,信用社把信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì),擔(dān)保協(xié)會(huì)利用自身的優(yōu)勢(shì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制,使農(nóng)村信貸得以順利進(jìn)行。

五、農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)發(fā)展中存在的問(wèn)題

(一)地方政府的強(qiáng)制性推廣

由于農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)使農(nóng)村信用社和貸款農(nóng)民獲得了/雙贏0效果,有效地促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)得到了迅速發(fā)展。自2002年10月成立第一個(gè)農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)開始,農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)已在武陟縣的14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)推廣,到2006年7月底,全縣已有農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)170個(gè)。

通過(guò)分析,農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)數(shù)量的增加存在著明顯的規(guī)律性,擔(dān)保協(xié)會(huì)發(fā)展可以劃分為3個(gè)階段:2002—2003年為第一階段;2004年為第二階段;2005年以后為第三階段。第一階段,農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)屬于探索發(fā)展階段。2003年全年僅新建農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)8個(gè),協(xié)會(huì)數(shù)量增長(zhǎng)緩慢。這是因?yàn)閰f(xié)會(huì)的產(chǎn)生和被人們認(rèn)可需要一個(gè)過(guò)程,在這個(gè)過(guò)程中,有效的貸款擔(dān)保方式逐漸被人們認(rèn)識(shí)并形成擴(kuò)散效應(yīng),附近具有成立擔(dān)保協(xié)會(huì)條件的村莊逐步進(jìn)行仿效。這個(gè)過(guò)程擔(dān)保協(xié)會(huì)屬于自發(fā)的發(fā)展過(guò)程,新增的農(nóng)民協(xié)會(huì)基本都在嘉應(yīng)觀鄉(xiāng)。該階段由于是農(nóng)民自發(fā)要求成立擔(dān)保協(xié)會(huì),擔(dān)保協(xié)會(huì)主要解決協(xié)會(huì)內(nèi)部成員發(fā)展生產(chǎn)所需要的資金,在農(nóng)民增收方面發(fā)揮了有效作用。

第二階段,農(nóng)民自發(fā)和信用社輔助的發(fā)展階段。農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)的創(chuàng)立為提高農(nóng)村信用社的信貸質(zhì)量找到了一條有效的出路,為此,武陟縣信用聯(lián)社在全縣逐步推廣。2003年11月該縣信用聯(lián)社在嘉應(yīng)觀鄉(xiāng)召開了擔(dān)保協(xié)會(huì)推廣現(xiàn)場(chǎng)會(huì),組織部分村民到嘉應(yīng)觀鄉(xiāng)進(jìn)行實(shí)地學(xué)習(xí)。2004年初,下發(fā)了《關(guān)于積極發(fā)展農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)指導(dǎo)意見》,規(guī)定了擔(dān)保協(xié)會(huì)的組建程序,協(xié)會(huì)會(huì)員條件、義務(wù)、權(quán)利,會(huì)員退會(huì)、協(xié)會(huì)終止以及信用社為協(xié)會(huì)提供優(yōu)惠政策等,并成立了貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)指導(dǎo)小組,專門負(fù)責(zé)對(duì)全縣組建貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和規(guī)范管理,本著/成熟一個(gè)、發(fā)展一個(gè)0的原則,在有條件的村,即有農(nóng)民專業(yè)合作社、有專業(yè)種養(yǎng)大戶、農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)對(duì)資金需求量大的村,縣里幫助農(nóng)民成立擔(dān)保協(xié)會(huì)。2004年上半年,農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)迅速發(fā)展,全縣新增擔(dān)保協(xié)會(huì)38個(gè),即在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)較快、農(nóng)民貸款愿望較為強(qiáng)烈的村基本都成立了農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì),剩余沒(méi)有成立農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)的村莊基本屬于發(fā)展條件不成熟的村,因此, 2004年下半年至2005年上半年,擔(dān)保協(xié)會(huì)發(fā)展很慢?？h信用聯(lián)社為了自身業(yè)務(wù)發(fā)展并確保信貸資金安全情況下,積極引導(dǎo)和組織村民成立擔(dān)保協(xié)會(huì),擔(dān)保協(xié)會(huì)的發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展基本吻合,獲得了信用社經(jīng)營(yíng)效益和農(nóng)民增收/雙贏0的效果。

第三階段,地方政府推動(dòng)發(fā)展階段。健康發(fā)展的農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)不僅解決了農(nóng)民貸款難問(wèn)題,而且扭轉(zhuǎn)了信用社/放貸難0導(dǎo)致長(zhǎng)期虧損的局面,這種農(nóng)村金融合作組織的創(chuàng)新模式發(fā)揮出應(yīng)有的作用。2005年,在地方政府的干預(yù)下,通過(guò)行政命令方式,制定農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)成立計(jì)劃,農(nóng)民協(xié)會(huì)組織在3)9月的7個(gè)月時(shí)間內(nèi)成立了83個(gè),平均每個(gè)月成立12個(gè)擔(dān)保協(xié)會(huì)。該階段由于當(dāng)?shù)卣畬?duì)農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)發(fā)展的干預(yù),盡管農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)數(shù)量增加很快,但是這些/協(xié)會(huì)0的成立并非農(nóng)民自覺自愿,甚至一開頭就違背農(nóng)民的意愿,農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)并沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的效應(yīng)。

(二)農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)作用呈下降趨勢(shì)

為分析不同階段農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)的效應(yīng),我們把擔(dān)保協(xié)會(huì)成立的時(shí)間作為時(shí)間序列進(jìn)行排列,分析各個(gè)時(shí)間段成立的擔(dān)保協(xié)會(huì)為農(nóng)戶貸款狀況以及所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益。為了排除協(xié)會(huì)成立時(shí)間長(zhǎng)短不同所產(chǎn)生的效果差異,利用累計(jì)平均指標(biāo)對(duì)各年成立的協(xié)會(huì)個(gè)數(shù)進(jìn)行累計(jì),并對(duì)協(xié)會(huì)服務(wù)的農(nóng)戶數(shù)量、貸款金額數(shù)量和受貸農(nóng)戶獲得的效益等指標(biāo)進(jìn)行累計(jì),然后計(jì)算其平均值。

1.服務(wù)農(nóng)戶數(shù)量和平均擔(dān)保金額。該項(xiàng)指標(biāo)主要反映農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)在發(fā)展過(guò)程中的效應(yīng)變化情況。

從圖3可以看出,初始成立的擔(dān)保協(xié)會(huì),服務(wù)的農(nóng)戶數(shù)量和為農(nóng)民擔(dān)保的金額都遠(yuǎn)超過(guò)協(xié)會(huì)的擔(dān)保金,對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著顯著的推動(dòng)作用。然而,農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)的平均效應(yīng)呈減弱趨勢(shì),尤其是2004年下半年,無(wú)論是服務(wù)的農(nóng)戶數(shù)量還是擔(dān)保的貸款金額都維持在一個(gè)較低的水平,并不斷下降。

2.擔(dān)保貸款為農(nóng)戶帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益減少。從平均每個(gè)擔(dān)保協(xié)會(huì)為農(nóng)民貸款使農(nóng)民獲得的增收情況看,在擔(dān)保協(xié)會(huì)發(fā)展的第三階段,即政府推動(dòng)階段以后,產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益十分有限,許多擔(dān)保協(xié)會(huì)從成立之日就沒(méi)有為農(nóng)民擔(dān)保過(guò)貸款(見圖4),成為當(dāng)?shù)卣故镜?政績(jī)0,而沒(méi)有體現(xiàn)農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)應(yīng)有的作用。

3.擔(dān)保協(xié)會(huì)承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)。依據(jù)目前的運(yùn)作方式,在信用社、擔(dān)保協(xié)會(huì)、農(nóng)民三者之間,貸款的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上主要由擔(dān)保協(xié)會(huì)成員承擔(dān),一旦遭遇不測(cè)風(fēng)險(xiǎn),擔(dān)保協(xié)會(huì)及成員承擔(dān)連帶責(zé)任,協(xié)會(huì)成員需要用擔(dān)保金或自己的經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)抵償信用社的貸款損失。隨著農(nóng)民專業(yè)合作組織的發(fā)展,生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和專業(yè)化程度的提高,貸款的金額會(huì)有較大幅度的增加,而且貸款的主要用途更加集中于某一產(chǎn)品生產(chǎn),擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨之增大。

由于信用社把貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了擔(dān)保協(xié)會(huì),在工作中越來(lái)越依靠擔(dān)保協(xié)會(huì)的協(xié)調(diào)和把關(guān),經(jīng)擔(dān)保協(xié)會(huì)調(diào)查和審核同意的項(xiàng)目,申請(qǐng)貸款一般都是一路/綠燈0。但是受自身知識(shí)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的限制,擔(dān)保協(xié)會(huì)對(duì)貸款項(xiàng)目的調(diào)查一般比較簡(jiǎn)單,審查也比較粗放,除了擔(dān)保協(xié)會(huì)會(huì)員自己熟悉的項(xiàng)目以外,對(duì)申請(qǐng)貸款的項(xiàng)目難以作出正確的判斷,其結(jié)果不是限制了新項(xiàng)目的發(fā)展,就是承擔(dān)了投機(jī)性強(qiáng)的短線項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。

六、政策建議

1.確定農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)的法律地位。農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)是農(nóng)村金融合作組織的一種創(chuàng)新形式,屬于一個(gè)游離于法律邊緣的組織,其作為自發(fā)成立的非營(yíng)利性民間社團(tuán)組織,與《中華人民共和國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社法》規(guī)定的農(nóng)民專業(yè)合作社有所區(qū)別,能否納入農(nóng)民專業(yè)合作社管理,目前并沒(méi)有得到國(guó)家法律的認(rèn)可,國(guó)家應(yīng)對(duì)其/身份0給予確定,以便受到法律保護(hù)和約束。

2.變政府干預(yù)為政府扶持引導(dǎo)。農(nóng)民貸款協(xié)會(huì)的發(fā)展應(yīng)該遵循自身的發(fā)展規(guī)律,地方政府不能把擔(dān)保協(xié)會(huì)的發(fā)展作為政績(jī)的/亮點(diǎn)0加以強(qiáng)制推廣,而應(yīng)給予適當(dāng)扶持,減少擔(dān)保協(xié)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。例如,農(nóng)民生產(chǎn)貸款出現(xiàn)自然災(zāi)害等不可抗拒的因素造成不能還貸時(shí),地方政府應(yīng)對(duì)農(nóng)村信用社給予補(bǔ)償,以免除擔(dān)保協(xié)會(huì)的擔(dān)保責(zé)任。

3.提高擔(dān)保協(xié)會(huì)擔(dān)?？畹睦蕛?yōu)惠幅度。在政策上對(duì)擔(dān)保協(xié)會(huì)擔(dān)保的貸款給予較高的優(yōu)惠利率可以有效地引導(dǎo)農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)的發(fā)展,放大農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)的發(fā)展空間,使協(xié)會(huì)能在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮更大的作用。

農(nóng)民專業(yè)合作社成長(zhǎng)的困惑與思考

內(nèi)容提要:農(nóng)民專業(yè)合作社自20世紀(jì)80年代產(chǎn)生以來(lái),對(duì)促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展起到了重要作用。但從總體來(lái)看,農(nóng)民專業(yè)合作社仍處在初始發(fā)育階段,其成長(zhǎng)面臨著不少的困惑與難題,需要全社會(huì)予以關(guān)注、呵護(hù)和支持。本文以湖北省為例,探討了當(dāng)前制約農(nóng)民專業(yè)合作社成長(zhǎng)的深層次矛盾,并有針對(duì)性地提出了對(duì)策建議。關(guān)鍵詞:農(nóng)民專業(yè)合作社;成長(zhǎng);困惑;建議

一、問(wèn)題的提出

農(nóng)民專業(yè)合作社在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。從我們對(duì)湖北省調(diào)查的情況來(lái)看,其作用主要體現(xiàn)為/五促進(jìn)一增加0,即促進(jìn)了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,促進(jìn)了龍頭企業(yè)的壯大和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng),促進(jìn)了農(nóng)民進(jìn)入市場(chǎng)組織化程度的提高和農(nóng)產(chǎn)品的銷售,促進(jìn)了農(nóng)業(yè)科技的提高和農(nóng)業(yè)科技成果的推廣應(yīng)用,促進(jìn)了農(nóng)民合作意識(shí)的增強(qiáng)和農(nóng)村社會(huì)的和諧穩(wěn)定,增加了農(nóng)民收入。據(jù)統(tǒng)計(jì), 2005年湖北省農(nóng)民專業(yè)合作社成員人均增收312元,比全省農(nóng)民人均純收入增加額高49.3%。實(shí)踐表明,凡是農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展較好的地方,基本上都出現(xiàn)了/建一個(gè)組織,興一個(gè)產(chǎn)業(yè),活一方經(jīng)濟(jì),富一批農(nóng)民0的可喜格局。

然而,農(nóng)民專業(yè)合作社并不像人們期望的那樣在又快又好地發(fā)展,而事實(shí)上往往是一波三折,其成長(zhǎng)和發(fā)展還面臨著不少的困惑,存在不少的難題。從筆者調(diào)查的情況來(lái)看,湖北農(nóng)民專業(yè)合作社自20世紀(jì)80年代產(chǎn)生以來(lái),經(jīng)歷了從無(wú)到有、從少到多、從小到大的逐漸發(fā)展歷程,但總的來(lái)說(shuō),目前仍處在初始發(fā)育階段,主要特征表現(xiàn)在:一是組織化程度低。約占總數(shù)90%的農(nóng)村專業(yè)協(xié)會(huì),一般不從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng),且缺乏人才、市場(chǎng)優(yōu)勢(shì),無(wú)法解決困擾農(nóng)民/賣難0、/貸款難0、/信息技術(shù)難0等問(wèn)題,真正以資金為紐帶形成實(shí)體性經(jīng)濟(jì)組織的農(nóng)民專業(yè)合作社僅占10%左右。二是規(guī)模小,不規(guī)范。由于多數(shù)屬于松散型、臨時(shí)性的合作組織,一方面很難形成規(guī)模,抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng),基本上是自生自滅。

第二篇：河南省小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法

鄭銀發(fā)[2008]230號(hào)

中國(guó)人民銀行鄭州中心支行河南省勞動(dòng)和社會(huì)保障廳

河南省財(cái)政廳關(guān)于印發(fā)《河南省小額

擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》的通知

中國(guó)人民銀行各市中心支行、鄭州轄區(qū)各支行，各市勞動(dòng)保障局、財(cái)政局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行河南省分行，各股份制商業(yè)銀行鄭州分行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行河南省分行，河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，鄭州市商業(yè)銀行：

現(xiàn)將《河南省小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行，確保政策落到實(shí)處，積極促進(jìn)河南省全民創(chuàng)業(yè)工作。

請(qǐng)人民銀行各市中心支行、鄭州轄區(qū)各支行聯(lián)合當(dāng)?shù)貏趧?dòng)和社會(huì)保障、財(cái)政部門將本通知速轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)。

二00八年十二月十六日

河南省小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法

為加強(qiáng)和規(guī)范小額擔(dān)保貸款工作，進(jìn)一步促進(jìn)全民創(chuàng)業(yè)，根據(jù)國(guó)務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)就業(yè)工作的通知》（國(guó)發(fā)[2008]5號(hào)）、河南省人民政府《關(guān)于做好促進(jìn)就業(yè)工作的實(shí)施意見》（豫政[2008]29號(hào)）、中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)小額擔(dān)保貸款管理積極推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)的通知》（銀發(fā)[2008]238號(hào)）、財(cái)政部《關(guān)于積極發(fā)揮財(cái)政貼息資金支持作用 切實(shí)做好促進(jìn)就業(yè)工作的通知》（財(cái)金發(fā)[2008]77號(hào)）及相關(guān)政策規(guī)定，結(jié)合河南省實(shí)際，制定本實(shí)施辦法。

第一章 貸款對(duì)象、條件、額度與期限

第一條 貸款對(duì)象：在法定勞動(dòng)年齡內(nèi)，誠(chéng)實(shí)守信、有創(chuàng)業(yè)愿望和具備創(chuàng)業(yè)條件的失業(yè)人員、轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、大中專畢業(yè)生、殘疾人、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、被征地農(nóng)民等自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)人員；符合上述條件的人員合伙經(jīng)營(yíng)、組織起來(lái)就業(yè)創(chuàng)辦的經(jīng)濟(jì)實(shí)體；合法經(jīng)營(yíng)和有一定的自有資金、吸納符合上述條件人員達(dá)到規(guī)定要求的勞動(dòng)密集型小企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱小企業(yè)）。

第二條 貸款對(duì)象認(rèn)定條件。

（一）失業(yè)人員。《再就業(yè)優(yōu)惠證》或勞動(dòng)保障部門核發(fā)的就業(yè)失業(yè)登記證明；

（二）轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。軍人退出現(xiàn)役的有效證件和勞動(dòng)保障部門核發(fā)的就業(yè)失業(yè)登記證明；

（三）大中專畢業(yè)生。普通高等院校、中等職業(yè)學(xué)校和技工學(xué)校等畢業(yè)后2年以內(nèi)的畢業(yè)證書和勞動(dòng)保障部門核發(fā)的就業(yè)失業(yè)登記證明；

（四）殘疾人。殘疾證明和勞動(dòng)保障部門核發(fā)的就業(yè)失業(yè)登記證明；

（五）回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工。戶口所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）勞動(dòng)保障工作機(jī)構(gòu)出具的外出務(wù)工證明；

（六）被征地農(nóng)民。鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）勞動(dòng)保障工作機(jī)構(gòu)出具的被征地證明或勞動(dòng)保障部門核發(fā)的就業(yè)失業(yè)登記證明；

（七）合伙經(jīng)營(yíng)。符合（一）至

（六）項(xiàng)所述人員的合伙協(xié)議或章程；

（八）組織起來(lái)就業(yè)。勞動(dòng)保障部門出具的組織起來(lái)就業(yè)證明；

（九）小企業(yè)。小企業(yè)（國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策不予鼓勵(lì)的企業(yè)除外）當(dāng)年新招用符合（一）至

（六）項(xiàng)人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過(guò)100人以上的企業(yè)達(dá)15%）以上，并與其簽訂1年以上勞動(dòng)合同、繳納社會(huì)保險(xiǎn)。由勞動(dòng)保障部門按照《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》（國(guó)經(jīng)貿(mào)[2003]143號(hào)）進(jìn)行認(rèn)定。集中使用殘疾人的企業(yè)的認(rèn)定按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三條 自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)申請(qǐng)的小額擔(dān)保貸款額度一般不超過(guò)5萬(wàn)元；對(duì)合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)就業(yè)的，可按照人均5萬(wàn)元合理確定貸款規(guī)模、總額一般不超過(guò)50萬(wàn)元；對(duì)符合條件的小企業(yè)或集中使用

殘疾人的企業(yè)，可根據(jù)企業(yè)實(shí)際招用符合條件的人數(shù)，按照人均5萬(wàn)元合理確定貸款額度，一般不超過(guò)200萬(wàn)元。

各地可結(jié)合實(shí)際適當(dāng)擴(kuò)大小額擔(dān)保貸款范圍和提高貸款額度。

第四條 小額擔(dān)保貸款期限一般為2年，可展期2年。

第五條 對(duì)已經(jīng)通過(guò)小額擔(dān)保貸款扶持實(shí)現(xiàn)成功創(chuàng)業(yè)，且按時(shí)歸還小額擔(dān)保貸款的，可隨其經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大和帶動(dòng)就業(yè)人數(shù)的增加,繼續(xù)給予小額擔(dān)保貸款扶持。

第二章 擔(dān)保機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦銀行、信用社區(qū)與擔(dān)?；?/p>

第六條 擔(dān)保機(jī)構(gòu)。各地勞動(dòng)保障行政部門要進(jìn)一步加強(qiáng)小額貸款擔(dān)保中心（以下簡(jiǎn)稱擔(dān)保機(jī)構(gòu)）建設(shè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)組織實(shí)施本轄區(qū)小額擔(dān)保貸款工作。

第七條 經(jīng)辦銀行。經(jīng)辦銀行是指發(fā)放小額擔(dān)保貸款的各級(jí)各類金融機(jī)構(gòu)。各地可通過(guò)協(xié)商、公開招標(biāo)等方式確定經(jīng)辦銀行，經(jīng)辦銀行一般應(yīng)按照擔(dān)保基金余額的5倍發(fā)放小額擔(dān)保貸款。

第八條 信用社區(qū)。信用社區(qū)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：基層勞動(dòng)保障工作平臺(tái)建設(shè)已實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)、人員、經(jīng)費(fèi)、場(chǎng)地、制度和工作“六到位”；各種臺(tái)帳齊全、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確并建立個(gè)人信用檔案；勞動(dòng)保障工作人員熟知政策并能開展咨詢服務(wù)工作；為符合條件人員申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款提供幫助，并積極推薦參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)；與借款人簽訂《貸款承諾書》；建立跟蹤服務(wù)卡，對(duì)借款人按季回訪率100%；并能參與欠款追償工作；已發(fā)放的小額擔(dān)保貸款回收率達(dá)到94%以上。信用社區(qū)由各級(jí)人民銀行分支機(jī)構(gòu)、財(cái)政部門和勞動(dòng)保障部門共同認(rèn)定。

第九條 擔(dān)保基金?？h級(jí)以上人民政府應(yīng)建立小額貸款擔(dān)保基金（以下簡(jiǎn)稱擔(dān)?；穑栀Y金主要由同級(jí)財(cái)政籌集，專戶存儲(chǔ)于經(jīng)辦銀行，封閉運(yùn)行，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理。

各級(jí)財(cái)政部門要完善擔(dān)?；鹧a(bǔ)充機(jī)制，擴(kuò)大擔(dān)?；鸬囊?guī)模。省財(cái)政和勞動(dòng)保障部門按各地當(dāng)年發(fā)放小額擔(dān)保貸款總額的一定比例給予擔(dān)保基金補(bǔ)助，用于充實(shí)擔(dān)?；稹?/p>

第三章 貸款申請(qǐng)與發(fā)放

第十條 小額擔(dān)保貸款按照自愿申請(qǐng)、社區(qū)或街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動(dòng)保障工作機(jī)構(gòu)審查推薦、擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保、經(jīng)辦銀行發(fā)放貸款的程序辦理。

（一）自愿申請(qǐng)。借款人向戶口或經(jīng)營(yíng)所在地的社區(qū)或街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動(dòng)保障工作機(jī)構(gòu)提出書面申請(qǐng)，并提交相關(guān)資料和證件。

（二）審查推薦。社區(qū)或街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動(dòng)保障工作機(jī)構(gòu)接到申請(qǐng)后對(duì)申請(qǐng)人的資格條件、誠(chéng)信情況、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、項(xiàng)目市場(chǎng)前景、個(gè)人創(chuàng)業(yè)能力等進(jìn)行調(diào)查，初審合格的出具推薦意見，上報(bào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

（三）承諾擔(dān)保。擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行資格認(rèn)定和項(xiàng)目審查，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)簡(jiǎn)化程序，盡量降低或取消反擔(dān)保，確需提供反擔(dān)保的，應(yīng)辦理反擔(dān)保手續(xù)，符合條件的辦理承諾擔(dān)保手續(xù)。

（四）發(fā)放貸款。借款人與經(jīng)辦銀行簽訂借款合同，經(jīng)辦銀行發(fā)放貸款。

第十一條 合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)就業(yè)的，其申請(qǐng)貸款由主要負(fù)責(zé)人按照以上程序辦理。

第十二條 小企業(yè)申請(qǐng)貸款，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)受理，企業(yè)按照擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供反擔(dān)保手續(xù)和相關(guān)資料，擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保，企業(yè)與經(jīng)辦銀行簽訂借款合同，經(jīng)辦銀行發(fā)放貸款。

第十三條 鼓勵(lì)各地積極創(chuàng)新，探索符合實(shí)際的小額擔(dān)保貸款管理新模式，通過(guò)加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)、采取“一站式”聯(lián)合辦公等手段，實(shí)行服務(wù)承諾制，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時(shí)間，為創(chuàng)業(yè)者提供便捷、高效的服務(wù)。

第四章 貸款利率、補(bǔ)助與獎(jiǎng)勵(lì)資金

第十四條 對(duì)符合條件的自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)的人員、合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)就業(yè)發(fā)放的小額擔(dān)保貸款，從事微利項(xiàng)目（微利項(xiàng)目是指國(guó)家限制行業(yè)以外的商貿(mào)、服務(wù)、生產(chǎn)加工、種養(yǎng)殖等各類經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目）的，由中央財(cái)政據(jù)實(shí)全額貼息。自2008年1月1日起，經(jīng)辦銀行新發(fā)放小額貸款利率可在中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，上浮3個(gè)百分點(diǎn)，其中微利項(xiàng)目增加的利息由中央財(cái)政全額負(fù)擔(dān)。所有小額擔(dān)保貸款在貸款合同有效期內(nèi)，如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整，均按貸款合同簽訂日約定的貸款利率執(zhí)行。本辦法發(fā)布之日前已經(jīng)發(fā)放、尚未還清的貸款、繼續(xù)按原貸款合同約定的貸款利率執(zhí)行。

第十五條 對(duì)符合條件的小企業(yè)發(fā)放小額貸款，其貸款額度在200萬(wàn)元以內(nèi)的，由財(cái)政部門按照中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的50%給予貼息（展期不貼息），貼息資金由中央財(cái)政和同級(jí)財(cái)政各負(fù)擔(dān)一半。

第十六條 同級(jí)財(cái)政對(duì)開辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)辦銀行按季給予手續(xù)費(fèi)補(bǔ)助，補(bǔ)助金額為貸款實(shí)際發(fā)放金額的0.5%，主要用于補(bǔ)充基層經(jīng)辦銀行的工作經(jīng)費(fèi)。

第十七條 同級(jí)財(cái)政對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予不低于當(dāng)期貸款本金1%的擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼，用于充實(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展工作所需經(jīng)費(fèi)，所需資金從就業(yè)資金中列支。由擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)，勞動(dòng)保障部門根據(jù)人民銀行各分支機(jī)構(gòu)提供的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)審核認(rèn)定，財(cái)政部門按季核撥。工作經(jīng)費(fèi)應(yīng)專戶管理，?？顚Ｓ?，不得挪作他用。

第十八條 各地應(yīng)將信用社區(qū)當(dāng)年發(fā)放貸款量及貸款回收率（即當(dāng)年實(shí)際到期貸款回收額/當(dāng)年應(yīng)到期貸款總額×100%）作為主要指標(biāo)，對(duì)信用社區(qū)進(jìn)行考核。對(duì)貸款回收率達(dá)到94%以上的信用社區(qū)，按實(shí)際回收貸款金額的2%給予獎(jiǎng)勵(lì)，用于鼓勵(lì)信用社區(qū)開展工作，回收率由人民銀行分支機(jī)構(gòu)會(huì)同勞動(dòng)保障部門、財(cái)政部門其同認(rèn)定，財(cái)政部門按年核撥獎(jiǎng)勵(lì)資金。

第十九條 對(duì)小額擔(dān)保貸款工作突出的經(jīng)辦銀行，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和信用社區(qū)等單位按各省轄市小額擔(dān)保貸款新增額的1%給予獎(jiǎng)勵(lì)性補(bǔ)助資金，所需資金全部從貼息資金中安排。具體獎(jiǎng)補(bǔ)辦法和貼息資金管理辦法由省財(cái)政廳會(huì)同省勞動(dòng)保障廳和人民銀行鄭州中心支行另行制定。

第五章 貸款回收與風(fēng)險(xiǎn)管理

第二十條 各地經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要共同負(fù)責(zé)對(duì)到期貸款的回收和清欠工作，依托基層勞動(dòng)保障機(jī)構(gòu)，建立健全從申請(qǐng)、調(diào)查、推薦、審核、發(fā)放，到貸后管理、跟蹤回訪、到期催收、逾期追償?shù)雀鳝h(huán)節(jié)相互銜接、責(zé)權(quán)明確、獎(jiǎng)罰分明的工作機(jī)制。

第二十一條 貸款到期前一個(gè)月，經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要提醒借款人積極還貸。貸款到期后，不能回收的貸款，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)損失，經(jīng)辦銀行應(yīng)積極向借款人追償，同時(shí)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出代償要求，經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意可以直接從擔(dān)保基金賬戶中支付所欠的本息。擔(dān)保機(jī)構(gòu)從貸款到期不能歸還至履行代位清償責(zé)任之間的期限，最長(zhǎng)不得超過(guò)3個(gè)月，在此期間小額擔(dān)保貸款質(zhì)量考評(píng)情況暫不納入銀行不良貸款考核體系。經(jīng)辦銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)追償工作，確保資金全部收回。

第二十二條 擔(dān)?；饘?duì)單個(gè)經(jīng)辦銀行小額貸款擔(dān)保代償率達(dá)到20%時(shí)，應(yīng)暫停對(duì)該行的擔(dān)保業(yè)務(wù)，經(jīng)與該經(jīng)辦銀行協(xié)商采取進(jìn)一步的風(fēng)險(xiǎn)控制措施并報(bào)經(jīng)同經(jīng)財(cái)政、勞動(dòng)保障部門批準(zhǔn)后，再恢復(fù)擔(dān)保業(yè)務(wù)。

第六章 呆壞賬認(rèn)定與處理

第二十三條對(duì)于到期不能按時(shí)償還本息的小額擔(dān)保貸款，按照相關(guān)政策規(guī)定，經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)積極組織人員對(duì)逾期貸款展開追償工作。

第二十四條符合下列條例之一，經(jīng)采取一切可能措施和必要程序之后，仍無(wú)法收回的個(gè)人自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)小額擔(dān)保貸款，可納入核銷范圍。

（一）借款人因死亡或按照《中華人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或宣告死亡，或喪失完全民事行為能力或喪失勞動(dòng)能力。

（二）借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)賠償，或獲得保險(xiǎn)賠償后，確實(shí)無(wú)力償還部分或全部債務(wù)。

（三）借款人經(jīng)訴訟并經(jīng)強(qiáng)制執(zhí)行程序后，在依法處臵其抵押物（質(zhì)押物），并向反擔(dān)保人追償連帶責(zé)任后，仍無(wú)法收回的貸款本息。

第二十五條核銷符合第二十四條

（一）規(guī)定的貸款，應(yīng)提交以下資料：

（一）貸款原始資料及復(fù)印件；

（二）法院等有權(quán)部門出具的借款人死亡或依法宣告失蹤、宣告死亡的證明；

（三）司法等有權(quán)部門出具的借款人喪失完全民事行為能力的證明；

（四）縣級(jí)以上醫(yī)院、各級(jí)勞動(dòng)能力鑒定委員會(huì)等有權(quán)部門出具的借款人喪失勞動(dòng)能力的證明。第二十六條核銷符合第二十四條

（二）規(guī)定的貸款，應(yīng)提交以下資料：

（一）貸款原始資料及復(fù)印件；

（二）氣象、消防、公安等部門出具的借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故的證明、保險(xiǎn)部門出具的保險(xiǎn)賠償證明。

第二十七條訴訟類申報(bào)資料包括下列內(nèi)容：

（一）貸款原始資料及復(fù)印件；

（二）法院判決書；

（三）對(duì)貸款抵押物（質(zhì)押物）處臵和對(duì)反擔(dān)保人追償?shù)那闆r；

（四）法院在案件無(wú)法繼續(xù)執(zhí)行時(shí)做出的法院終結(jié)裁定書。

除以上資料外，還需要提交借款人、反擔(dān)保人的基本情況和現(xiàn)狀等說(shuō)明材料。

第二十八條核銷原則。以人為本，嚴(yán)格認(rèn)定，逐戶審批，對(duì)外保密，賬銷、案存、權(quán)在，按年核銷。第二十九條核銷程序。擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)，各省轄市勞動(dòng)保障和財(cái)政部門負(fù)責(zé)審核。經(jīng)批準(zhǔn)核銷的呆壞賬，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要單獨(dú)設(shè)立賬戶管理和核算，建立核銷臺(tái)賬和進(jìn)行表外登記。對(duì)已核銷的呆壞賬保留追償權(quán)，對(duì)追回已核銷的呆壞賬資金補(bǔ)充擔(dān)?；稹?/p>

每年元月10日前各地將上年呆壞賬核銷情況分別報(bào)省勞動(dòng)保障廳、省賬政廳備案。

第三十條對(duì)經(jīng)認(rèn)定核銷呆壞賬的借款人，擔(dān)保機(jī)構(gòu)原則上5年內(nèi)不再審批其小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)。

第七章貸款統(tǒng)計(jì)與監(jiān)督考核

第三十一條各省轄市擔(dān)保機(jī)構(gòu)按月匯總轄區(qū)內(nèi)各經(jīng)辦銀行發(fā)放小額擔(dān)保貸款情況，由當(dāng)?shù)貏趧?dòng)保障部門審核后，在每月5日前將上月小額擔(dān)保貸款情況報(bào)省小額擔(dān)保貸款管理中心。各經(jīng)辦銀行每月 5日前將相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)送當(dāng)?shù)厝嗣胥y行，人民銀行各分支機(jī)構(gòu)將匯總后的報(bào)表于每月8日前報(bào)人民銀行鄭州中心支行，人民銀行鄭州中心支行匯總后每月10日前報(bào)省就業(yè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。各地財(cái)政部門按季匯總轄區(qū)內(nèi)貼息資金落實(shí)情況，每季10日前將上季貼息資金報(bào)表報(bào)省財(cái)政廳，省財(cái)政廳匯總后每季12日前報(bào)省就業(yè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。各有關(guān)單位要緊密配合，認(rèn)真負(fù)責(zé)，確保有關(guān)數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)。

第三十二條人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要會(huì)同各級(jí)財(cái)政、勞動(dòng)保障部門及擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)經(jīng)辦銀行小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行調(diào)度考核、效果評(píng)估和監(jiān)督分析。經(jīng)辦銀行要建立區(qū)別于其他商業(yè)性貸款考核制度的小額擔(dān)保貸款單獨(dú)考核制度。在操作規(guī)范、勤勉盡責(zé)的前提下，經(jīng)辦銀行的小額擔(dān)保貸款質(zhì)量考評(píng)情況可不納入商業(yè)銀行不良貸款考核體系，不影響經(jīng)辦銀行和信貸人員的年終評(píng)比、獎(jiǎng)勵(lì)和晉級(jí)。

第三十三條人民銀行各分支機(jī)構(gòu)，要對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)情況加強(qiáng)督促檢查。經(jīng)辦銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保的貸款申請(qǐng)人要開辟綠色通道，簡(jiǎn)化審批和貸款手續(xù)，在對(duì)下級(jí)銀行信貸傳授權(quán)時(shí)，小額擔(dān)保貸款的審批權(quán)限下放到縣（市、區(qū)）經(jīng)辦銀行或相關(guān)分支機(jī)構(gòu)，縮短審批時(shí)間，使創(chuàng)業(yè)人員能夠盡快得到資金支持。

第三十四條人民銀行各分支機(jī)構(gòu)、各級(jí)財(cái)政、勞動(dòng)保障部門要根據(jù)各自職責(zé)加強(qiáng)對(duì)小額擔(dān)保貸款工作的監(jiān)督管理。充分發(fā)揮地方就業(yè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組的作用，切實(shí)做好政策宣傳和貫徹落實(shí)工作，并可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，積極拓展政策，制定相應(yīng)實(shí)施細(xì)則，探索小額擔(dān)保貸款管理的新模式。對(duì)政策執(zhí)行過(guò)程中遇到的新情況、新問(wèn)題要及時(shí)報(bào)告。

第三十五條對(duì)弄虛作假、騙取挪用貼息資金和核銷資金的，將采取責(zé)令糾正、追回資金等措施，并按國(guó)家有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。

第八章 附則

第三十六條本辦法除上述內(nèi)容外，此前我省出臺(tái)的有關(guān)小擔(dān)保貸款政策和規(guī)定仍繼續(xù)執(zhí)行。其中。其中，與本辦法內(nèi)容不一致的，以本辦法的規(guī)定為準(zhǔn)。

第三十七條本辦法由中國(guó)人民銀行鄭州中心支行、河南省勞動(dòng)和社會(huì)保障廳、河南省財(cái)政廳負(fù)責(zé)相關(guān)條款的解釋。

第三十八條本辦法自頒發(fā)之日起實(shí)行。

第三篇：貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分析

一、如何理解擔(dān)保？

擔(dān)保是指在經(jīng)濟(jì)和金融活動(dòng)中，債權(quán)人為了防范債務(wù)人違約而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，降低資金損失，由債務(wù)人或第三人以財(cái)產(chǎn)或信用提供履約保證或承擔(dān)相應(yīng)擔(dān)保責(zé)任，保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種經(jīng)濟(jì)行為。根據(jù)《擔(dān)保法》第一條的規(guī)定，為促進(jìn)資金融通和商品流通，保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，制定本法，這是關(guān)于《擔(dān)保法》立法宗旨的規(guī)定。根據(jù)該規(guī)定，擔(dān)保是一種保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的制度，擔(dān)保最核心的功能就是保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，正是因?yàn)閾?dān)保有保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的作用，其才能促進(jìn)資金融通和商品流通，發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。

按照擔(dān)保法的規(guī)定，法定的擔(dān)保方式有五種，保證、抵押、質(zhì)押、定金、留置，在信貸業(yè)務(wù)中，主要涉及到三類擔(dān)保方式：保證、抵押、質(zhì)押。（關(guān)于定金和留置的具體定義作為基礎(chǔ)知識(shí)讀者自行查閱擔(dān)保法相關(guān)規(guī)定）

二、貸款擔(dān)保的作用和局限

（一）貸款擔(dān)保的作用

信貸機(jī)構(gòu)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)就是借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保措施作為分散風(fēng)險(xiǎn)的重要手段被廣泛采用，擔(dān)保制度作為保障債權(quán)能夠?qū)崿F(xiàn)的一項(xiàng)重要制度，如果債務(wù)人到期不能清償債務(wù)，債權(quán)人則可以通過(guò)貸款擔(dān)保使得債務(wù)順利清償。通過(guò)設(shè)定擔(dān)保措施，可有效保障貸款的安全，擔(dān)保措施作為第二還款來(lái)源，是第一還款來(lái)源的補(bǔ)充，當(dāng)借款人第一還款來(lái)源出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，信貸機(jī)構(gòu)可以通過(guò)主張擔(dān)保權(quán)利實(shí)現(xiàn)債權(quán)。貸款擔(dān)保通過(guò)擔(dān)保借貸關(guān)系的安全從而極大地推動(dòng)了資金借貸和資金融通的發(fā)展。沒(méi)有擔(dān)保，那么市場(chǎng)和信用的發(fā)展都將成為空話。

另外，如果設(shè)置了擔(dān)保措施，一旦借款人違約，債權(quán)人可以依據(jù)合同約定行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)或要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，在借款合同履行期間，借款人一直會(huì)有履行合同的壓力，因此，擔(dān)保措施可以有效提高借款人的違約成本，借款人違約成本越高，還款的意愿會(huì)越強(qiáng)。

（二）貸款擔(dān)保的局限性

擔(dān)保措施除具備上述作用外，還具有一定的局限性：

第一，擔(dān)保措施不能取代對(duì)借款人信用狀況的評(píng)估

一般來(lái)說(shuō)，一筆正常的貸款取決于兩個(gè)因素，借款人的還款能力和還款意愿，其中，還款能力是客觀因素，還款意愿是主觀因素，二者缺一不可。為了有效評(píng)估借款人的還款意愿和還款能力，我們需要對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查和了解，一般還會(huì)要求客戶提供相應(yīng)的擔(dān)保。但就擔(dān)保而言，其僅是第二還款來(lái)源，信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)把重心放在第一還款來(lái)源上，重點(diǎn)應(yīng)關(guān)注借款人的第一還款來(lái)源，關(guān)注借款人的現(xiàn)金流和持續(xù)經(jīng)營(yíng)的能力。擔(dān)保措施不能取代對(duì)借款人信用狀況的評(píng)估

很多信貸機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理有一種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)和想法，認(rèn)為有重足的抵質(zhì)押物或有實(shí)力的保證人做擔(dān)保借款就是安全的，這種想法是非常錯(cuò)誤的。優(yōu)秀客戶經(jīng)理一定要摒棄這種想法，相對(duì)于擔(dān)保方式，客戶經(jīng)理應(yīng)將關(guān)注重心放在企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)狀況以及持續(xù)發(fā)展能力上，重點(diǎn)關(guān)注借款人的第一還款來(lái)源和現(xiàn)金流，尤其是小微企業(yè)貸款。

第二，有貸款擔(dān)保也不能確保貸款一定收回，即便能收回，也會(huì)耗費(fèi)大量人力物力

在實(shí)踐中，一旦涉及到實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)利，無(wú)論是處置抵質(zhì)押物還是要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，往往都不會(huì)太順利，抵質(zhì)押物被查封導(dǎo)致抵押物遲遲無(wú)法變現(xiàn)、保證人不配合等情況非常常見，尤其是通過(guò)司法程序，往往要耗費(fèi)大量人力物力，耗費(fèi)很長(zhǎng)的時(shí)間。作為信貸機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員要清醒的認(rèn)識(shí)到，有了貸款擔(dān)保業(yè)不一定就一定能保障貸款安全。

三、保證擔(dān)保評(píng)估要點(diǎn)

（一）保證擔(dān)保概述

保證擔(dān)保是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。保證指?jìng)鶆?wù)人以外的第三人為債務(wù)人履行債務(wù)而向債權(quán)人所做的一種擔(dān)保。是典型的人保、典型的約定擔(dān)保。保證的優(yōu)勢(shì)在于：第一，設(shè)立簡(jiǎn)單，簽訂合同即可；第二，保證責(zé)任及于保證人的全部財(cái)產(chǎn)；第三，行使方便，可要求保證人直接承擔(dān)保證責(zé)任。保證的不足之處在于：第一，債權(quán)人對(duì)保證人的財(cái)產(chǎn)不享優(yōu)先受償權(quán)利；第二，保證人可能同時(shí)為多個(gè)債權(quán)人提供保證擔(dān)保，而各個(gè)債權(quán)人之間地位平等；第三，保證人的財(cái)產(chǎn)可隨時(shí)變化，并可能喪失代償能力。一般來(lái)說(shuō)，貸款業(yè)務(wù)中，企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人的連帶責(zé)任保證是必不可少的，但很少作為唯一安全保障措施。

（二）保證擔(dān)保的評(píng)估要點(diǎn)

在分析保證擔(dān)保時(shí)要注意以下風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

1、保證人的主體資格需合格

關(guān)于保證人的主體資格，《擔(dān)保法》并未作特別的限制，根據(jù)《擔(dān)保法》第七條規(guī)定，“具有代為清償債務(wù)能力的法人，其他組織或者公民，可以作為保證人?！蔽覀冃枰攸c(diǎn)關(guān)注一些不能做保證人或做保證人受限的主體，根據(jù)《擔(dān)保法》及《適用<擔(dān)保法>解釋》的規(guī)定，不能作為保證人實(shí)施保證行為的主體包括以下幾種：

（1）未經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的國(guó)家機(jī)關(guān)；

（2）以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、幼兒園。包括學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、廣播電臺(tái)、電視臺(tái)等；（3）企業(yè)法人的職能部門；(4)未經(jīng)書面授權(quán)的企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)對(duì)外提供擔(dān)保必須有總公司的授權(quán)，且在授權(quán)范圍內(nèi)提供擔(dān)保。

值得注意的是，對(duì)于事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體法人能否作保證人要區(qū)分兩種不同的情況：（1）以公益為目的的事業(yè)單位社會(huì)團(tuán)體。比如學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等都不得充當(dāng)保證人。這些機(jī)構(gòu)的設(shè)立是以公益服務(wù)為目的，具有公益性和非盈利性，所以，這些機(jī)構(gòu)不宜違背其設(shè)立的目的，參與到經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中為他人的債務(wù)作保證 那些領(lǐng)取《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》、《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》或國(guó)家政策允許從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)單位法人或其他組織。這類組織不是以公益為目的設(shè)立的，許多事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體也進(jìn)行一些經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，也有自己的經(jīng)濟(jì)收入。還有一些事業(yè)單位實(shí)現(xiàn)企業(yè)化管理，實(shí)行自負(fù)盈虧。它們具有從事保證活動(dòng)的民事權(quán)利能力和行為能力，可以充當(dāng)保證人。因此，從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體為保證人的，如無(wú)其他導(dǎo)致保證合同無(wú)效的情況，其所簽訂的保證合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)為有效。

2、分析保證人的代償能力

保證人作為第二還款來(lái)源，具有代償能力是最基本的要求，信貸機(jī)構(gòu)要調(diào)查和了解保證人的資產(chǎn)狀況、負(fù)債情況、收入和開支情況等，要分析保證人的資產(chǎn)是否容易變現(xiàn)。對(duì)保證人的評(píng)估方法和對(duì)借款人的評(píng)估方法相同。保證人的財(cái)務(wù)狀況，如現(xiàn)金流量、或有負(fù)債、信用評(píng)級(jí)等情況的變化直接影響其擔(dān)保能力。

3、了解保證人的信譽(yù)

保證擔(dān)保也被稱作信用擔(dān)保，保證人以自己的信譽(yù)及名下的財(cái)產(chǎn)為他人債務(wù)提供擔(dān)保，保證人到期代償主要取決于其有代償?shù)囊庠负痛鷥數(shù)哪芰蓚€(gè)要素。信貸機(jī)構(gòu)除審查保證人的代償能力外，還要對(duì)保證人的信譽(yù)進(jìn)行調(diào)查和了解。信貸機(jī)構(gòu)可通過(guò)交流和外部走訪等方式調(diào)查了解保證人的信譽(yù)狀況。

4、綜合分析保證人對(duì)借款人的“制約”能力

設(shè)置保證人可提高借款人的違約成本，當(dāng)借款人無(wú)法按時(shí)償還借款時(shí)，保證人作為第二還款來(lái)源需代為償還借款本息，保證人之所以愿意為借款人提供擔(dān)保，其往往與借款人之間存在“關(guān)系”，除商業(yè)性的擔(dān)保公司外，借款人的保證人主要是其親友、上下游客戶、其他社會(huì)關(guān)系等利益相關(guān)者。通過(guò)這些“關(guān)系”可以對(duì)借款人形成制約，有效提高借款人的還款意愿。

信貸機(jī)構(gòu)在對(duì)保證擔(dān)保進(jìn)行評(píng)估時(shí)，要注意了解保證人與借款人的關(guān)系，要弄清楚保證人為借款人提供擔(dān)保的個(gè)中原因，從實(shí)踐中來(lái)看，保證人的與借款人之間的關(guān)系大體分為以下幾種：純商業(yè)（擔(dān)保公司與借款人）、關(guān)聯(lián)企業(yè)、企業(yè)互保、上下游客戶、親友等。

5、要注意保證擔(dān)保的方式

保證分為一般保證和連帶責(zé)任保證兩種方式。擔(dān)保法第十七條對(duì)一般保證做出了明確約定，一般保證是指當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。一般保證人享有先訴抗辯權(quán)，所謂先訴抗辯權(quán)，是指一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒(méi)有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。對(duì)于信貸機(jī)構(gòu)而言，選擇連帶保證擔(dān)保對(duì)信貸機(jī)構(gòu)較為有利。

四、抵押擔(dān)保評(píng)估要點(diǎn)

（一）如何理解抵押？

抵押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的占有而將該財(cái)產(chǎn)做為擔(dān)保的一種法律形式。其中提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)人或第三人為抵押人，抵押權(quán)人即債權(quán)人所享有的權(quán)利就是抵押權(quán)。抵押權(quán)是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。由此可以看出抵押權(quán)是一種優(yōu)先受償權(quán)，是抵押權(quán)人直接對(duì)物享有的權(quán)利，可以對(duì)抗物的所有人或第三人。

（二）常見的抵押物有哪些？

根據(jù)我國(guó)《物權(quán)法》第二百八十條的規(guī)定，可以抵押的財(cái)產(chǎn)包括：

(1)建筑物和其他土地附著物；(2)建設(shè)用地使用權(quán)；

(3)以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；(4)生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；(5)正在建造的建筑物、船舶、航空器；(6)交通運(yùn)輸工具；

(7)法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

根據(jù)《不動(dòng)產(chǎn)登記暫行條例實(shí)施細(xì)則》第六十五條的規(guī)定，對(duì)下列財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押的，可以申請(qǐng)辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押登記：

（一）建設(shè)用地使用權(quán)；

（二）建筑物和其他土地附著物；

（三）海域使用權(quán)；

（四）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；

（五）正在建造的建筑物；

（六）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他不動(dòng)產(chǎn)。

以建設(shè)用地使用權(quán)、海域使用權(quán)抵押的，該土地、海域上的建筑物、構(gòu)筑物一并抵押；以建筑物、構(gòu)筑物抵押的，該建筑物、構(gòu)筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)、海域使用權(quán)一并抵押。

《物權(quán)法》第一百八十四條規(guī)定：下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：

(1)土地所有權(quán)；

(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；

(3)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

(4)所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；

(5)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

(6)法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

（三）對(duì)抵押擔(dān)保的分析和評(píng)估

1、抵押物必須是依照法律法規(guī)允許買賣、抵押的。即抵押物必須屬于《擔(dān)保法》及相關(guān)法律中明確規(guī)定可以抵押的財(cái)產(chǎn)。抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式有三種，折價(jià)、拍賣和變賣，無(wú)論哪一種方式，抵押物的權(quán)屬都會(huì)發(fā)生變更，抵押權(quán)要想實(shí)現(xiàn)，必須把抵押物交換出去，因此，抵押物必須是依照法律法規(guī)允許買賣和抵押的。

2、抵押物必須是特定的財(cái)產(chǎn)，在設(shè)定抵押時(shí)，要檢查抵押財(cái)產(chǎn)的登記證書，要關(guān)注抵押物的性質(zhì)、位置、取得是否合法、產(chǎn)權(quán)是否清晰、是否存在糾紛等事項(xiàng)。

3、分析抵押物的估值是否合適，抵押率設(shè)置是否合理。抵押物的評(píng)估價(jià)值是一個(gè)非常核心的問(wèn)題，信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)姆绞綄?duì)抵押物估值，以及設(shè)置合適的抵押率。

4、要分析抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)格是否穩(wěn)定。好的抵押物的市場(chǎng)價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定，不易發(fā)生貶值。

5、要分析抵押財(cái)產(chǎn)是否易于拍賣、變現(xiàn)。由于抵押物是對(duì)第一還款來(lái)源的補(bǔ)充，因此當(dāng)借款人第一還款來(lái)源不足，無(wú)法償還貸款本息時(shí)，最終只能通過(guò)處置抵押物來(lái)償還貸款本息。是否容易變現(xiàn)是非常重要的一個(gè)因素。

6、是否辦理抵押登記

對(duì)抵押權(quán)之登記效力的主張，有登記要件主義和登記對(duì)抗主義兩種。登記要件主義是指抵押權(quán)的成立除當(dāng)事人之間存在抵押合同外，還必須進(jìn)行登記，否則不產(chǎn)生抵押權(quán)成立之效力；登記對(duì)抗主義是指抵押權(quán)的成立只須在當(dāng)事人間達(dá)成抵押合意即可。但對(duì)第三人不產(chǎn)生公信力，若要 對(duì)抗善意第三人，可以進(jìn)行抵押權(quán)登記。我國(guó)采取了以登記要件主義為主，以登記對(duì)抗主義為輔的原則。根據(jù)《物權(quán)法》第一百八十七條的規(guī)定，當(dāng)事人以建筑物和其他土地附著物、建設(shè)用地使用權(quán)、正在建造的建筑物，以及以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記，抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立，不登記的，抵押權(quán)不生效。

依據(jù)《物權(quán)法》第一百八十八條和《擔(dān)保法》第四十三條的規(guī)定，當(dāng)事人以法律規(guī)定強(qiáng)制登記之外的其他財(cái)產(chǎn)抵押的，可以辦理抵押物登記，也可以不辦理抵押物登記，是否辦理抵押登記，由當(dāng)事人自愿決定，抵押物登記與否并不影響抵押權(quán)的成立，抵押合同自成立之日起生效，抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立。但是，未經(jīng)抵押登記的這種抵押權(quán)的效力，僅存在于抵押合同當(dāng)事人相互之間，不產(chǎn)生公信力，不能對(duì)抗善意第三人。

無(wú)論什么抵押物，建議都要去辦理抵押登記，取得抵押權(quán)并取得對(duì)抗第三人的效果。

五、質(zhì)押擔(dān)保分析要點(diǎn)

質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的情形時(shí)，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。其中債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交的動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)物。因動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押法律關(guān)系所生的權(quán)利為質(zhì)權(quán)。權(quán)利質(zhì)押是以所有權(quán)以外的可讓與的財(cái)產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)權(quán)的標(biāo)的，以擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種擔(dān)保方式。質(zhì)押可以分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押兩類：

（一）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押

動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的情形時(shí)，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。其中債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交的動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)物。因動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押法律關(guān)系所生的權(quán)利為質(zhì)權(quán)。

(二)權(quán)利質(zhì)押

權(quán)利質(zhì)押是以所有權(quán)以外的可讓與的財(cái)產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)權(quán)的標(biāo)的，以擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種擔(dān)保方式。債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)： 1．匯票、支票、本票； 2．債券、存款單； 3．倉(cāng)單、提單；

4．可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；

5．可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)； 6．應(yīng)收賬款;7．法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

第四篇：河南省小額擔(dān)保貸款操作規(guī)程(試行)

河南省小額擔(dān)保貸款操作規(guī)程（試行）

第一章 總 則

第一條 為進(jìn)一步規(guī)范和統(tǒng)一下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款(以下簡(jiǎn)稱“小額擔(dān)保貸款”)業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)小額擔(dān)保貸款管理，扶持勞動(dòng)者自主創(chuàng)業(yè)，鼓勵(lì)勞動(dòng)密集型小微企業(yè)吸納就業(yè)，更好地發(fā)揮小額擔(dān)保貸款扶持創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)的作用，根據(jù)《中華人民共和國(guó)就業(yè)促進(jìn)法》、《河南省就業(yè)促進(jìn)條例》、《關(guān)于做好促進(jìn)就業(yè)工作的實(shí)施意見》（豫政〔2008〕29號(hào)）、《關(guān)于印發(fā)<河南省小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法>的通知》（鄭銀發(fā)〔2008〕230號(hào)）、《關(guān)于印發(fā)<河南省小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息資金管理辦法>的通知》（豫財(cái)辦金〔2008〕181號(hào)）、《關(guān)于加強(qiáng)小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息資金管理的通知》（豫財(cái)金〔2013〕103號(hào)）等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合實(shí)際，制定本操作規(guī)程。

第二條 本規(guī)程適用于全省小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。

第三條 全省小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)〔主要包括小額貸款擔(dān)保中心(以下簡(jiǎn)稱擔(dān)保機(jī)構(gòu))、基層人力資源社會(huì)保障工作機(jī)構(gòu)或其他機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱工作機(jī)構(gòu))、與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議的國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社等金融機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱經(jīng)辦銀行)〕應(yīng)按照本規(guī)程的要求，合理設(shè)置崗位，確定專職人員，明確崗位職責(zé)，保障工作經(jīng)費(fèi)，建立考核和獎(jiǎng)勵(lì)制度，確保為創(chuàng)業(yè)人員提供規(guī)范、便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

第四條 小額擔(dān)保貸款按對(duì)象分為四種類型：一是自主創(chuàng)業(yè)（以下簡(jiǎn)稱個(gè)人創(chuàng)業(yè)）；二是合伙經(jīng)營(yíng)；三是組織起來(lái)就業(yè)（以下簡(jiǎn)稱組織就業(yè)）；四是勞動(dòng)密集型小微企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱小微企業(yè)）。小額擔(dān)保貸款按貼息方式主要分兩類：一是財(cái)政貼息貸款；二是由各省轄市、縣（市）自行制定現(xiàn)行政策支持對(duì)象以外的或符合政策規(guī)定貸款條件需繼續(xù)扶持的小額擔(dān)保貸款。

第五條 各類自主創(chuàng)業(yè)人員要及時(shí)辦理就業(yè)失業(yè)登記，公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)要積極為自主創(chuàng)業(yè)人員辦理《就業(yè)失業(yè)登記證》。各類經(jīng)濟(jì)實(shí)體要及時(shí)為招用人員辦理就業(yè)登記。

第二章 貸款對(duì)象、條件及額度

第六條 小額擔(dān)保貸款對(duì)象

（一）持有《就業(yè)失業(yè)登記證》，處于自主創(chuàng)業(yè)狀態(tài)，且自主創(chuàng)業(yè)時(shí)不在機(jī)關(guān)企事業(yè)單位就業(yè)的人員。

（二）持有人力資源和社會(huì)保障部門就業(yè)困難人員認(rèn)定證明，處于自主創(chuàng)業(yè)狀態(tài)，且自主創(chuàng)業(yè)時(shí)不在機(jī)關(guān)企事業(yè)單位就業(yè)的人員。

（三）持有《義務(wù)兵退出現(xiàn)役證》或《城鎮(zhèn)退役士兵自謀職業(yè)證》，處于自主創(chuàng)業(yè)狀態(tài)，且自主創(chuàng)業(yè)時(shí)不在機(jī)關(guān)企事業(yè)單位就業(yè)的退役士兵；持有《轉(zhuǎn)業(yè)軍人證明證書》和自主擇業(yè)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)出具的推薦介紹信，處于自主創(chuàng)業(yè)狀態(tài)，且自主創(chuàng)業(yè)時(shí)不在機(jī)關(guān)企事業(yè)單位就業(yè)的軍轉(zhuǎn)干部。

（四）持《高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)證》，處于自主創(chuàng)業(yè)狀態(tài)，且自主創(chuàng)業(yè)時(shí)不在機(jī)關(guān)企事業(yè)單位就業(yè)的畢業(yè)學(xué)年高校畢業(yè)生；持有全日制大專以上（含大專）畢業(yè)證書，處于自主創(chuàng)業(yè)狀態(tài)，且自主創(chuàng)業(yè)時(shí)不在機(jī)關(guān)企事業(yè)單位就業(yè)的畢業(yè)5年內(nèi)高校畢業(yè)生。

（五）持有司法部門《刑滿釋放證明》，且處于自主創(chuàng)業(yè)狀態(tài)的刑釋解教人員。

（六）合伙經(jīng)營(yíng)。符合（一）至

（五）項(xiàng)所述條件的人員合伙創(chuàng)辦企業(yè)，且持有《合伙企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照》或在工商部門備案的合伙協(xié)議。

（七）組織就業(yè)。組織符合（一）至

（五）項(xiàng)所述人員（就業(yè)狀態(tài)）就業(yè)，簽訂1年以上的勞動(dòng)合同，且組織就業(yè)人數(shù)不低于職工總?cè)藬?shù)50%的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。

（八）小微企業(yè)。一年內(nèi)新招用符合（一）至

（五）項(xiàng)所述人員（就業(yè)狀態(tài)）達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過(guò)100人以上的企業(yè)達(dá)15%）的勞動(dòng)密集型小微企業(yè)，或一年內(nèi)新招用高校畢業(yè)生達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)15%（超過(guò)100人以上的企業(yè)達(dá)10%）以上，并與其簽訂1年以上勞動(dòng)合同、繳納社會(huì)保險(xiǎn)（企業(yè)職工參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)等視同繳納社會(huì)保險(xiǎn)）的勞動(dòng)密集型小微企業(yè)。小微企業(yè)按照《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號(hào)）進(jìn)行認(rèn)定。

第七條 貸款額度。財(cái)政貼息資金支持的小額擔(dān)保貸款額度為，高校畢業(yè)生最高貸款額度10萬(wàn)元，婦女最高貸款額度8萬(wàn)元，其他符合條件的人員最高貸款額度5萬(wàn)元；合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)就業(yè)的最高貸款總額度50萬(wàn)元，小微企業(yè)最高貸款額度200萬(wàn)元，具體額度根據(jù)吸納對(duì)象個(gè)人貸款額度、人數(shù)及經(jīng)營(yíng)規(guī)模合理確定，原則上按人均5-10萬(wàn)元掌握。由各省轄市、縣（市）自行制定現(xiàn)行政策支持對(duì)象以外的或符合政策規(guī)定貸款條件需繼續(xù)扶持的小額擔(dān)保貸款，可以適當(dāng)提高各類人群的貸款額度。

第八條 貸款利率和期限。財(cái)政貼息資金支持的個(gè)人小額擔(dān)保貸款利率為，中國(guó)人民銀行公布的同期限貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮不超過(guò)3個(gè)百分點(diǎn)。符合政策規(guī)定條件的勞動(dòng)密集型小微企業(yè)小額擔(dān)保貸款，按照中國(guó)人民銀行公布的同期限貸款基準(zhǔn)利率的50%給予貼息，貼息資金由中央財(cái)政和當(dāng)?shù)刎?cái)政各承擔(dān)一半。財(cái)政貼息資金支持的小額擔(dān)保貸款期限最長(zhǎng)為2年，對(duì)展期和逾期的小額擔(dān)保貸款，財(cái)政部門不予貼息。

第九條 申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款需提交的材料

（一）個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)材料

借款申請(qǐng)人（以下簡(jiǎn)稱申請(qǐng)人）填寫《河南省小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)表（個(gè)人創(chuàng)業(yè)）》（附件1）并提供以下材料：

1、申請(qǐng)人身份證等相關(guān)證件；

2、證明符合小額擔(dān)保貸款政策扶持對(duì)象范圍的相關(guān)證件；

3、營(yíng)業(yè)執(zhí)照或租賃承包協(xié)議等經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目證明；

4、反擔(dān)保措施必備的相關(guān)材料；

5、其它按規(guī)定需要提供的申請(qǐng)材料。

（二）合伙經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)材料 合伙經(jīng)營(yíng)申請(qǐng)人填寫《河南省小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)表（合伙經(jīng)營(yíng)）》（附件2）并提供以下材料：

1、申請(qǐng)人的身份證等相關(guān)證件；

2、證明符合小額擔(dān)保貸款政策扶持對(duì)象范圍的相關(guān)證件，3、合伙企業(yè)負(fù)責(zé)人身份證；

4、《合伙企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照》或在工商部門備案的合伙協(xié)議等經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目證明；

5、反擔(dān)保措施必備的相關(guān)材料；

6、其它按規(guī)定需要提供的申請(qǐng)材料。

（三）組織就業(yè)貸款申請(qǐng)材料

組織就業(yè)申請(qǐng)人填寫《河南省小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)表（組織就業(yè)）》（附件3）并提供以下材料：

1、組織就業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體負(fù)責(zé)人的身份證等相關(guān)證件；

2、組織就業(yè)人員符合第六條規(guī)定的相關(guān)證件或證明材料；

3、與組織起來(lái)就業(yè)人員簽訂的1年以上期限勞動(dòng)合同書；

4、營(yíng)業(yè)執(zhí)照或租賃承包協(xié)議等經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目證明；

5、反擔(dān)保措施必備的相關(guān)材料；

6、其它按規(guī)定需要提供的申請(qǐng)材料。

（四）小微企業(yè)申請(qǐng)材料

企業(yè)申請(qǐng)人填寫《河南省小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)表（小微企業(yè)）》（附件4）并提供以下材料：

1、法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證等相關(guān)證件；

2、企業(yè)章程等相關(guān)資料；

3、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目情況材料：包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、相關(guān)所必須的行業(yè)準(zhǔn)入許可證等；

4、企業(yè)吸納就業(yè)情況材料：吸納人員的勞動(dòng)合同書、工資表、社會(huì)保險(xiǎn)等資料證明；

5、經(jīng)人民銀行年檢合格的企業(yè)貸款卡；

6、有效的反擔(dān)保證明；

7、其它按規(guī)定需要提供的申請(qǐng)材料。

第十條 擔(dān)保方式

（一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)要為符合政策規(guī)定條件的各類人員創(chuàng)業(yè)（包括個(gè)人創(chuàng)業(yè)、合伙經(jīng)營(yíng)、組織就業(yè)）申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款提供全額擔(dān)保。

（二）積極鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為符合條件的勞動(dòng)密集型小微企業(yè)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款提供擔(dān)保。對(duì)勞動(dòng)密集型小微企業(yè)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款可采取全額擔(dān)保、部分擔(dān)保、不擔(dān)保三種方式。

第十一條 反擔(dān)保方式

（一）反擔(dān)保方式可采取以下幾種形式

1、符合條件的反擔(dān)保人；

2、可抵押的土地、房產(chǎn)；

3、定期存單或其它有價(jià)證券；

4、法人代表和股東自然人保證；

5、保證金；

6、聯(lián)保；

7、擔(dān)保機(jī)構(gòu)認(rèn)可的其它反擔(dān)保方式。

（二）反擔(dān)保提供材料

1、個(gè)人創(chuàng)業(yè)、合伙經(jīng)營(yíng)、組織就業(yè)申請(qǐng)人根據(jù)需要填寫《反擔(dān)保人詳細(xì)信息表》（附件5）；

2、符合條件的反擔(dān)保人，應(yīng)提供單位正式在編、在職、在崗等相關(guān)證明；

3、抵押或質(zhì)押的，應(yīng)提供依法可以抵押或質(zhì)押的權(quán)屬證明。

（三）各地可結(jié)合本地實(shí)際情況，靈活確定反擔(dān)保方式。

第三章 發(fā)放程序

第一節(jié) 咨 詢

第十二條 申請(qǐng)人到經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢，工作人員應(yīng)熱情、耐心、細(xì)致、規(guī)范地提供咨詢服務(wù)，主要內(nèi)容如下：

（一）向申請(qǐng)人介紹貸款有關(guān)政策并解答其提出的有關(guān)問(wèn)題。

（二）查看申請(qǐng)人提供的相關(guān)資料。

（三）對(duì)不符合小額擔(dān)保貸款條件或暫時(shí)條件不成熟的，要耐心細(xì)致地做好政策宣傳和解釋工作。

第二節(jié) 受 理

第十三條工作人員受理申請(qǐng)時(shí)，要對(duì)申請(qǐng)人提供的申請(qǐng)材料進(jìn)行核對(duì)，主要核對(duì)要點(diǎn)包括：

1、申請(qǐng)資料是否齊全、完整；

2、申請(qǐng)資料中的復(fù)印件與原件是否一致;

3、申請(qǐng)資料中所填寫的信息內(nèi)容是否與原件一致;

4、申請(qǐng)資料所填寫的信息內(nèi)容是否清晰；

第十四條 申請(qǐng)資料填寫完整，簽名應(yīng)由本人當(dāng)面簽署。

第十五條 受理人員發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)人弄虛作假的，不予受理，列入黑名單。

第十六條 符合申請(qǐng)條件的，告知申請(qǐng)人下一步需要配合辦理的事項(xiàng)；需補(bǔ)充完善手續(xù)的應(yīng)一次性告知申請(qǐng)人。

第十七條材料齊全的，受理人員將貸款申請(qǐng)材料上的基本信息錄入業(yè)務(wù)軟件。

第三節(jié) 審 核

第十八條 個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款（含合伙經(jīng)營(yíng)、組織就業(yè)貸款）

1、核查申請(qǐng)人主體資格信息。核查醫(yī)保等信息，通過(guò)信息比對(duì)核查申請(qǐng)人是否存在就業(yè)、在職等情況。

2、核查經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目信息。登陸河南省工商網(wǎng)查詢營(yíng)業(yè)執(zhí)照信息是否真實(shí)有效。

3、核查反擔(dān)保措施信息。

（1）核實(shí)反擔(dān)保人擔(dān)保意愿；

（2）通過(guò)查詢反擔(dān)保人醫(yī)?；蚱渌嚓P(guān)信息核查反擔(dān)保人擔(dān)保資格；

4、核查合伙經(jīng)營(yíng)（組織就業(yè)）的相關(guān)信息。查看合伙協(xié)議、勞動(dòng)合同等，確認(rèn)合伙關(guān)系（組織就業(yè)）是否真實(shí)、有效。

5、其它需要核對(duì)的信息。

第十九條 小微企業(yè)貸款

1、核查原件信息。重點(diǎn)核對(duì)原件資料是否齊全有效；

2、核查經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目情況信息。核查企業(yè)規(guī)模是否符合政策規(guī)定的小微企業(yè)條件；

3、核查企業(yè)吸納就業(yè)情況信息。核查勞動(dòng)合同書、企業(yè)職工花名冊(cè)（企業(yè)蓋章）等，確認(rèn)新招用符合條件人員是否達(dá)到規(guī)定比例、是否簽訂1年以上勞動(dòng)合同；核查職工參保證明；核查新招用人員的相關(guān)證件，確認(rèn)是否符合現(xiàn)行政策規(guī)定。

第二十條 審核人將審核結(jié)果錄入業(yè)務(wù)軟件，打印并簽字。

第四節(jié) 調(diào)查核實(shí)

第二十一條 小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)實(shí)行實(shí)地調(diào)查制度，調(diào)查人員必須到經(jīng)營(yíng)地現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查核實(shí)。調(diào)查人員一般不少于2人。

第二十二條 實(shí)地調(diào)查內(nèi)容主要包括以下幾個(gè)方面：

1、經(jīng)營(yíng)實(shí)體是否正常營(yíng)業(yè)；

2、實(shí)際經(jīng)營(yíng)范圍、地址與申請(qǐng)貸款項(xiàng)目和營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否相符、真實(shí)、有效；

3、了解生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況；

4、是否本人經(jīng)營(yíng)，實(shí)際經(jīng)營(yíng)人的情況以及與申請(qǐng)人的關(guān)系，合伙經(jīng)營(yíng)、組織起來(lái)就業(yè)（吸納就業(yè)）情況等；

5、通過(guò)走訪、經(jīng)辦銀行查詢征信等方式調(diào)查了解申請(qǐng)人和反擔(dān)保人的誠(chéng)信狀況；

6、收集相關(guān)資料。

第二十三條 調(diào)查結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查獲得的信息對(duì)申請(qǐng)人的還款能力和創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目可行性及時(shí)進(jìn)行評(píng)估并提出貸款意見，在《實(shí)地調(diào)查表》上簽字后將調(diào)查信息和調(diào)查結(jié)果錄入業(yè)務(wù)軟件，并將貸款材料提交評(píng)審會(huì)研究。

第五節(jié) 會(huì) 審

第二十四條 貸款擔(dān)保評(píng)審實(shí)行集體研究制度。實(shí)地調(diào)查結(jié)束后，應(yīng)及時(shí)召開評(píng)審會(huì)，研究貸款擔(dān)保。

第二十五條 評(píng)審會(huì)內(nèi)容：根據(jù)貸款申請(qǐng)材料、調(diào)查人員陳述內(nèi)容和解答情況，對(duì)每筆貸款的合法性、合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)性等進(jìn)行綜合評(píng)審，對(duì)貸款進(jìn)行集體研究，確定擔(dān)保額度、期限、是否貼息和貼息比例等結(jié)果。

第二十六條 將評(píng)審結(jié)果整理匯總，錄入業(yè)務(wù)軟件，并打印《小額擔(dān)保貸款審批表》，擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在《小額擔(dān)保貸款審批表》上簽字或加蓋印章。未通過(guò)評(píng)審會(huì)的及時(shí)通知申請(qǐng)人并說(shuō)明原因，同時(shí)做退件處理。

第六節(jié) 承諾擔(dān)保和貸款發(fā)放 第二十七條 依據(jù)評(píng)審會(huì)結(jié)果，辦理貸款擔(dān)保相關(guān)手續(xù)。

第二十八條 經(jīng)辦銀行接到擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦擔(dān)保書材料后及時(shí)審批并辦理相關(guān)手續(xù)。

1、查驗(yàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦的相關(guān)手續(xù)是否齊全、完整；

2、審核借款人及其配偶申請(qǐng)貸款時(shí)的征信情況（包括除助學(xué)貸款、扶貧貸款、首套住房貸款以外應(yīng)沒(méi)有商業(yè)銀行其他貸款）記錄，對(duì)審核不合格的要及時(shí)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)反饋相關(guān)信息，提供相應(yīng)證明和作退件處理的意見；

3、對(duì)審核合格的及時(shí)辦理貸款發(fā)放手續(xù)；

4、貸款發(fā)放情況及時(shí)反饋擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

第四章 貸后管理

第一節(jié) 貸后回訪

第二十九條 貸后管理主要通過(guò)貸后跟蹤回訪服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，以防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款回收。

第三十條 各地根據(jù)實(shí)際情況，建立定期回訪制度。由經(jīng)辦銀行或擔(dān)保機(jī)構(gòu)、工作機(jī)構(gòu)通過(guò)實(shí)地上門、電話等方式定期對(duì)借款人進(jìn)行回訪，及時(shí)了解其經(jīng)營(yíng)狀況。

第三十一條 回訪中發(fā)現(xiàn)重大或緊急情況的要及時(shí)向經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第二節(jié) 貸款回收

第三十二條 貸款到期提醒。貸款到期前一個(gè)月，經(jīng)辦銀行或擔(dān)保機(jī)構(gòu)、工作機(jī)構(gòu)要通過(guò)電話、短信等方式提醒借款人按時(shí)還款。

第三十三條 貸款催收。貸款到期前3個(gè)工作日內(nèi)無(wú)法聯(lián)系到借款人的，應(yīng)上門通知借款人還款，并通知反擔(dān)保人督促借款人及時(shí)還款。

第三十四條 核對(duì)還款。借款人還款后，經(jīng)辦銀行應(yīng)及時(shí)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)核對(duì)，核對(duì)無(wú)誤后將還款信息錄入業(yè)務(wù)軟件。

第五章 代償與追償

第三十五條 代償。貸款到期后，借款人未向銀行還款的，經(jīng)辦銀行在三個(gè)月內(nèi)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出書面代償通知，經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意后，按合同約定向經(jīng)辦銀行履行代位清償責(zé)任。及時(shí)將代償信息錄入業(yè)務(wù)軟件，將逾期人員及其反擔(dān)保人錄入業(yè)務(wù)軟件黑名單。

第三十六條 追償。

（一）告知。告知借款人、反擔(dān)保人貸款逾期及貸款逾期應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

（二）擔(dān)保機(jī)構(gòu)可采取多種方式進(jìn)行追償，建立追償臺(tái)賬，做好追償記錄。

第六章 擔(dān)保基金管理

第三十七條 小額貸款擔(dān)?；?以下簡(jiǎn)稱擔(dān)?；?由縣級(jí)以上人民政府建立，所需資金主要由同級(jí)財(cái)政籌集，擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理，專戶存儲(chǔ)于經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)，封閉運(yùn)行，?？顚Ｓ?，不得擠占挪用。擔(dān)保基金存款利息和追償收入要及時(shí)記入擔(dān)?；稹?/p>

第三十八條 受托運(yùn)營(yíng)擔(dān)?；鸬膿?dān)保機(jī)構(gòu)，要加強(qiáng)對(duì)擔(dān)?；鸬囊?guī)范管理，小額擔(dān)保貸款責(zé)任余額不得超過(guò)擔(dān)保基金銀行存款余額的5倍,小額擔(dān)保貸款責(zé)任余額包括中央和地方政策發(fā)放的小額擔(dān)保貸款責(zé)任余額。鼓勵(lì)實(shí)行擔(dān)?；鸱旨?jí)籌集、全市集中、分戶管理、調(diào)劑使用的市級(jí)統(tǒng)籌管理，提高擔(dān)?；鸬睦眯屎凸芾硭?。

第三十九條 擔(dān)?；饋?lái)源。擔(dān)?；鹩筛骷?jí)財(cái)政部門籌集，所需資金從一般預(yù)算或就業(yè)資金中安排。其他專項(xiàng)資金或者財(cái)政專戶資金不得作為擔(dān)?；鸬馁Y金來(lái)源。鼓勵(lì)多渠道籌集擔(dān)?；穑▏?guó)內(nèi)外機(jī)構(gòu)、團(tuán)體、個(gè)人的捐贈(zèng)，擔(dān)?；鸫婵罾⒑妥穬斒杖?，以及經(jīng)省人民政府同意的其他籌集渠道。

第四十條 擔(dān)?；鹗褂?。擔(dān)?；鹬粶?zhǔn)用于代償逾期貸款本息，或根據(jù)工作需要在擔(dān)?；鹳~戶之間調(diào)劑轉(zhuǎn)存，不得挪作他用，擔(dān)保機(jī)構(gòu)指定專人負(fù)責(zé)定期與經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)核對(duì)賬目，保證數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，基金安全。

第四十一條 擔(dān)?；鸬谋Ｖ翟鲋怠Ｔ诖_保擔(dān)?；鸢踩捅Ｕ闲☆~擔(dān)保貸款工作順利開展的前提下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可將不超過(guò)擔(dān)?；鹂傤~80%的資金以協(xié)定存款或定期存款形式專戶存儲(chǔ)于經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)，產(chǎn)生的利息并入擔(dān)?；?。

第四十二條 擔(dān)?；鸬轿弧⑹褂眉爸С銮闆r應(yīng)及時(shí)錄入業(yè)務(wù)軟件。

第七章 貼息資金管理 第四十三條 貼息資金按照經(jīng)辦銀行申請(qǐng)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)核對(duì)、財(cái)政部門審核撥付的程序辦理。為保證貼息資金及時(shí)到位，各省轄市財(cái)政部門可根據(jù)實(shí)際情況單獨(dú)設(shè)立貼息備付金制度。

第四十四條 對(duì)符合財(cái)政貼息政策規(guī)定的貸款，經(jīng)辦銀行于每季度結(jié)息日后5個(gè)工作日內(nèi)，將相關(guān)數(shù)據(jù)匯總報(bào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在5個(gè)工作日內(nèi)核對(duì)并加蓋印章后，由經(jīng)辦銀行向財(cái)政部門提出貼息資金撥付申請(qǐng)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)將按經(jīng)辦銀行分類匯總的小額擔(dān)保貸款發(fā)放情況表報(bào)至同級(jí)財(cái)政部門供校核,財(cái)政部門收到撥付申請(qǐng)5個(gè)工作日內(nèi)審核完畢并予以撥付（上報(bào)）。

第四十五條 所有小額擔(dān)保貸款在貸款合同有效期內(nèi)，如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整，均按貸款合同簽訂日約定的貸款利率執(zhí)行。

第八章 獎(jiǎng)補(bǔ)資金管理

第四十六條 同級(jí)財(cái)政對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予不低于當(dāng)期貸款本金1%的擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼，用于充實(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展工作所需經(jīng)費(fèi)，所需資金從就業(yè)資金中列支。擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼由擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)，人社部門根據(jù)人民銀行各分支機(jī)構(gòu)提供的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)審核認(rèn)定，財(cái)政部門按季核撥，工作經(jīng)費(fèi)專款專用，不得挪作他用。

第四十七條 對(duì)小額擔(dān)保貸款工作突出的經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和信用社區(qū)等單位按各省轄市、有關(guān)縣（市）當(dāng)年新發(fā)放小額擔(dān)保貸款的1%給予獎(jiǎng)勵(lì)性補(bǔ)助經(jīng)費(fèi)（經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和信用社區(qū)原則按3∶4∶3的比例進(jìn)行分配），所需資金從貼息資金中安排。

第九章 信用社區(qū)

第四十八條 工作機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)、人員、經(jīng)費(fèi)、場(chǎng)地、制度和工作“六到位”，各種臺(tái)帳齊全、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確并建立個(gè)人信用檔案，有負(fù)責(zé)小額擔(dān)保貸款工作的專職人員并積極做好貸后管理工作，建立跟蹤服務(wù)卡，對(duì)借款人按季回訪率100%，并能積極參與欠款追償工作，轄區(qū)內(nèi)已發(fā)放的小額擔(dān)保貸款回收率達(dá)到94%以上，符合上述條件的社區(qū)作為信用社區(qū)。

第四十九條 以工作機(jī)構(gòu)為認(rèn)定單位，每年初對(duì)上的信用社區(qū)進(jìn)行認(rèn)定。每年元月底以前，根據(jù)信用社區(qū)標(biāo)準(zhǔn)，將上年發(fā)放貸款量及貸款回收率（即上年實(shí)際到期貸款回收額/上年應(yīng)到期貸款總額×100%）作為主要指標(biāo)，對(duì)完成上年發(fā)放貸款任務(wù)以及貸款回收率達(dá)到94%以上的由人社部門負(fù)責(zé)申報(bào)，人社、人民銀行、財(cái)政部門共同負(fù)責(zé)認(rèn)定。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)、婦聯(lián)等組織、創(chuàng)業(yè)孵化園等承擔(dān)信用社區(qū)職能的，按信用社區(qū)獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行獎(jiǎng)補(bǔ)。

第十章 檔案管理

第五十條 建立檔案管理制度，明確專人對(duì)檔案進(jìn)行管理。

第五十一條 貸款發(fā)放后應(yīng)及時(shí)將檔案歸檔。對(duì)貸款檔案采取一戶一檔、放款批次、順序統(tǒng)一編號(hào)，檔案袋上粘貼代碼、份數(shù)、編號(hào)，按日期歸檔排放，保證檔案齊全完整、整潔規(guī)范。

第五十二條 認(rèn)真做好防火、防潮、防蟲、防盜等預(yù)防工作，確保檔案安全。

第十一章 統(tǒng) 計(jì)

第五十三條 各省轄市、縣（市）擔(dān)保機(jī)構(gòu)每月3日前匯總轄區(qū)內(nèi)各經(jīng)辦銀行小額擔(dān)保貸款發(fā)放情況，各經(jīng)辦銀行每月5日前將本機(jī)構(gòu)經(jīng)辦的小額擔(dān)保貸款發(fā)放情況報(bào)送當(dāng)?shù)厝嗣胥y行，省轄市擔(dān)保機(jī)構(gòu)匯總的數(shù)據(jù)與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行匯總的數(shù)據(jù)核對(duì)無(wú)誤后于每月10日前報(bào)省就業(yè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。各單位要密切配合，認(rèn)真核對(duì)匯總，主要領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)，確保貸款數(shù)據(jù)上報(bào)真實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)。

第五十四條 各省轄市、縣（市）自行制定扶持的小額擔(dān)保貸款，要與中央財(cái)政貼息支持的小額擔(dān)保貸款分離管理，分賬核算，分別統(tǒng)計(jì)。

第五十五條 對(duì)統(tǒng)計(jì)上報(bào)不及時(shí)或錯(cuò)報(bào)、誤報(bào)、漏報(bào)、瞞報(bào)、虛報(bào)影響工作的，對(duì)當(dāng)事人予以批評(píng)教育，情節(jié)嚴(yán)重的追究其相關(guān)責(zé)任。

第十二章 監(jiān)督和管理

第五十六條 各級(jí)人力資源社會(huì)保障、財(cái)政部門、人民銀行各分支機(jī)構(gòu)根據(jù)各自職責(zé)加強(qiáng)對(duì)小額擔(dān)保貸款工作的監(jiān)督管理，可根據(jù)工作需要聘請(qǐng)中介機(jī)構(gòu)或?qū)＜疫M(jìn)行監(jiān)督檢查,切實(shí)做好政策落實(shí)工作。各地可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，制定相應(yīng)操作規(guī)程細(xì)則。

第五十七條 對(duì)弄虛作假、騙取挪用貼息資金和獎(jiǎng)補(bǔ)資金的，將采取責(zé)令糾正、追回資金等措施，并按國(guó)家有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。

第十三章 附 則 第五十八條 現(xiàn)行政策支持對(duì)象以外的人群申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款政策支持，或符合政策規(guī)定貸款條件需繼續(xù)扶持的，由省轄市、縣（市）自行決定是否貼息，具體政策由各省轄市、縣（市）自行制定。

第五十九條 本規(guī)程印發(fā)前發(fā)布的有關(guān)小額擔(dān)保貸款的相關(guān)規(guī)定繼續(xù)執(zhí)行，與本通知規(guī)定不一致的，以本通知為準(zhǔn)。

第六十條 本規(guī)程自印發(fā)之日起執(zhí)行。

附件：

1、河南省小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)表（個(gè)人創(chuàng)業(yè)）.doc ；

2、河南省小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)表（合伙經(jīng)營(yíng)）.doc ；

3、河南省小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)表（組織就業(yè)）.doc ；

4、河南省小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)表（小微企業(yè)）.doc ；

5、反擔(dān)保人詳細(xì)信息表.doc。

第五篇：就業(yè)困難人員小額擔(dān)保貸款調(diào)查分析

就業(yè)困難人員小額擔(dān)保貸款調(diào)查分析

——以寧城為例

中國(guó)人民銀行寧城縣支行課題組

? 2012-08-20 11:19:28

來(lái)源：《內(nèi)蒙古金融研究》2012年第5期

摘要：近幾年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院十分重視就業(yè)困難人員再就業(yè)工作，先后下發(fā)了一系列政策意見，要求各級(jí)政府和有關(guān)部門采取多種渠道、多種方式加大支持就業(yè)困難人員實(shí)現(xiàn)再就業(yè)工作的力度。特別是為解決就業(yè)困難人員資金制約“瓶頸”問(wèn)題，人民銀行、財(cái)政部、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、勞動(dòng)和社會(huì)保障部相繼下發(fā)了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》等系列文件，為推動(dòng)再就業(yè)工程向縱深發(fā)展起到了積極作用。寧城縣該項(xiàng)工作的順暢運(yùn)行，證明了金融服務(wù)不僅能為高收入者“錦上添花”，而且能為低收入者“雪中送炭”，本文在得出寧城經(jīng)驗(yàn)啟示的同時(shí)，提出了進(jìn)一步完善和推廣就業(yè)困難人員小額擔(dān)保貸款工作的建議。

關(guān)鍵詞：小額貸款，成功經(jīng)驗(yàn)，存在的問(wèn)題，政策建議

就業(yè)和再就業(yè)工作，是一件關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的大事，關(guān)系到成千上萬(wàn)下崗失業(yè)人員的生活命運(yùn)，關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定、國(guó)家長(zhǎng)治久安，倍受黨中央、國(guó)務(wù)院的高度重視，先后下發(fā)了一系列政策意見，要求各級(jí)政府和有關(guān)部門采取多種渠道、多種方式加大支持就業(yè)困難人員實(shí)現(xiàn)再就業(yè)工作的力度。為解決就業(yè)困難人員資金制約“瓶頸”問(wèn)題，人民銀行、財(cái)政部、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、勞動(dòng)和社會(huì)保障部相繼下發(fā)了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》等一系列文件，為推動(dòng)再就業(yè)工程向縱深發(fā)展起到了積極作用。寧城縣該項(xiàng)工作的順暢運(yùn)行，證明了金融服務(wù)不僅能為高收入者“錦上添花”，而且能為低收入者“雪中送炭”。

一、寧城縣就業(yè)困難人員小額擔(dān)保貸款工作開展情況

內(nèi)蒙古寧城縣小額擔(dān)保貸款工作在縣委縣政府的領(lǐng)導(dǎo)下，人民銀行、財(cái)政局、勞動(dòng)部門及承辦機(jī)構(gòu)相互支持，密切配合，以“保民生、促就業(yè)、保穩(wěn)定、促和諧”為服務(wù)宗旨，全面落實(shí)小額擔(dān)保貸款惠民政策，鼓勵(lì)和扶持就業(yè)困難人員自主創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。各相關(guān)部門立足寧城實(shí)際，開拓創(chuàng)新，使小額信貸擔(dān)保貸款工作取得突破性進(jìn)展。寧城縣就業(yè)困難人員小額擔(dān)保貸款扶持對(duì)象包括所有有就業(yè)創(chuàng)業(yè)意愿的返鄉(xiāng)農(nóng)民工、初始創(chuàng)業(yè)困難人員、再就業(yè)困難人員、復(fù)轉(zhuǎn)軍人創(chuàng)業(yè)就業(yè)困難人員、大中專畢業(yè)生就業(yè)困難人員、從事種養(yǎng)殖業(yè)的城市下崗人員以及從事第二、三產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)人員。

截至2011年末，內(nèi)蒙古寧城縣農(nóng)村信用社就業(yè)困難人員小額擔(dān)保貸款余額10082萬(wàn)元，占全市該項(xiàng)貸款余額的31.6%。當(dāng)年新發(fā)放該項(xiàng)貸款7169萬(wàn)元，占全市該項(xiàng)貸款發(fā)放額的33.1%，獲取中央財(cái)政貼息資金708萬(wàn)元。小額貸款擔(dān)保中心和貸款機(jī)構(gòu)從各級(jí)財(cái)政獲取相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)資金140多萬(wàn)元。小額貸款擔(dān)保中心還獲得市縣兩級(jí)財(cái)政配比的擔(dān)?；?40萬(wàn)元。該項(xiàng)貸款余額和發(fā)放額均處于全市12個(gè)旗縣區(qū)首位。寧城縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社也積極踐行社會(huì)責(zé)任，在信貸規(guī)模緊張的情況下，在市縣兩級(jí)人民銀行的政策引導(dǎo)下，盡管該類貸款收益低(利率低于其他貸款近三成)，依然加大該項(xiàng)貸款的投放力度“，讓利于民，服務(wù)三農(nóng)”的宗旨真正得以體現(xiàn)，2011年發(fā)放該項(xiàng)貸款占新增貸款的16%。

寧城縣該項(xiàng)貸款的具體情況：2011年末余額10082萬(wàn)元，存量1302筆，人均貸款余額7.74萬(wàn)元。僅2011新增該項(xiàng)貸款7169萬(wàn)元，較上年增長(zhǎng)138%。新增971筆，較上年增長(zhǎng)166%。全年享受該項(xiàng)貸款971人，人均貸款7.38萬(wàn)元，帶動(dòng)就業(yè)2616人，本年人均增收3萬(wàn)元左右。2011年，新增該項(xiàng)貸款7169萬(wàn)元，其中，扶持婦女創(chuàng)業(yè)383人，貸款2991萬(wàn)元；扶持大中專畢業(yè)生22人，貸款162萬(wàn)元；扶持殘疾人2人，貸款16萬(wàn)元。2011年該項(xiàng)貸款到期回收率100%，無(wú)不良貸款。2011年，應(yīng)得中央財(cái)政貼息資金708萬(wàn)元，全部撥付到位。擔(dān)?；鹨?guī)模達(dá)1600萬(wàn)元，其中本年新增擔(dān)?；?35萬(wàn)元。單戶貸款最高額8萬(wàn)元，合伙企業(yè)人均最高額10萬(wàn)元，合計(jì)最高不超過(guò)200萬(wàn)元。貸款期限2年。貸款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行同期同檔次貸款利率上浮3個(gè)百分點(diǎn)(現(xiàn)執(zhí)行月利率8.04‰)。

寧城縣自2004年開辦該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)已來(lái)，累計(jì)扶持就業(yè)困難人員2400余人，被扶持的人員遍及種植、養(yǎng)殖、商業(yè)、運(yùn)輸業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域，多數(shù)取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益，并有61%的貸戶成了農(nóng)村信用社的優(yōu)質(zhì)儲(chǔ)戶，帶動(dòng)就業(yè)8000余人，人均年增收2萬(wàn)多元。

二、寧城縣就業(yè)困難人員小額擔(dān)保貸款工作的成功經(jīng)驗(yàn)

由人民銀行牽頭組織調(diào)研，查找困擾就業(yè)困難人員小額擔(dān)保貸款工作因素，并以提議案方式提交縣政協(xié)會(huì)議，專門向縣長(zhǎng)、分管縣長(zhǎng)做專題工作匯報(bào)，得到了縣委縣政府領(lǐng)導(dǎo)的高度重視，批示財(cái)政局撥付一定數(shù)額的擔(dān)?；?，責(zé)成人民銀行牽頭該項(xiàng)工作，要求其他部門給予積極配合。人民銀行、金融辦、勞動(dòng)保障部門、婦聯(lián)、財(cái)政部門、貸款機(jī)構(gòu)等多家部門多次召開聯(lián)席會(huì)議協(xié)商，達(dá)成推進(jìn)就業(yè)困難人員小額擔(dān)保貸款工作意見?？h政府專門出臺(tái)文件對(duì)該項(xiàng)工作予以明確和規(guī)范。

(一)積極籌措擔(dān)?；穑鉀Q因擔(dān)?；鸩蛔銓?dǎo)致的放貸難問(wèn)題。針對(duì)因擔(dān)?；鸩蛔愣刨J難的問(wèn)題，人民銀行積極協(xié)調(diào)、勞動(dòng)保障部門積極爭(zhēng)取市縣兩級(jí)財(cái)政的支持，多方籌措，到目前已爭(zhēng)取到擔(dān)?；?600萬(wàn)元，擔(dān)保基金較上年增加735萬(wàn)元。擔(dān)?；鸬目焖僭黾?，有效緩解了因擔(dān)?；鸩蛔銓?dǎo)致的放貸難問(wèn)題，有效地推動(dòng)了此項(xiàng)工作的開展。

(二)貸款機(jī)構(gòu)增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、降低放貸門檻、增加擔(dān)保形式等，提高貸款成功率。針對(duì)該項(xiàng)貸款發(fā)放網(wǎng)點(diǎn)少、擔(dān)保人數(shù)要求多、擔(dān)保形式單一等造成成功率低的現(xiàn)狀，農(nóng)村信用社積極采取措施予以推進(jìn)。一是增設(shè)放貸網(wǎng)點(diǎn)。針對(duì)以前因只有一家網(wǎng)點(diǎn)放貸，而致使放貸資料大量積壓不能及時(shí)處理的問(wèn)題，寧城縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社從2011年4月份開始，在其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地農(nóng)村信用社新開設(shè)15個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)，由原來(lái)的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)一人放貸增加到每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)有多人放貸，并由專人負(fù)責(zé)管理。二是強(qiáng)化放貸人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)。為提高放貸效率，使信貸人員盡快掌握貸款發(fā)放操作流程，對(duì)各網(wǎng)點(diǎn)的專職信貸員就小額擔(dān)保貸款的業(yè)務(wù)流程及注意事項(xiàng)進(jìn)行了集中培訓(xùn)，使信貸人員能夠及時(shí)辦理貸款業(yè)務(wù)，提高了放貸效率。三是簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。貸款貸前調(diào)查工作由小額擔(dān)保貸款中心負(fù)責(zé)辦理，貸前調(diào)查完成后，農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)在本系統(tǒng)內(nèi)查詢貸戶和擔(dān)保人信用狀況及到人民銀行查詢《個(gè)人信用報(bào)告》，如果貸戶及擔(dān)保人無(wú)不良信用記錄，農(nóng)村信用社憑小額貸款擔(dān)保中心《放款通知單》進(jìn)行放貸。農(nóng)村信用社不再重復(fù)調(diào)查，由于該項(xiàng)貸款的特殊性，貸款風(fēng)險(xiǎn)全部由小額貸款擔(dān)保中心、擔(dān)保人、貸戶承擔(dān)，農(nóng)村信用社可以說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)較低或“零風(fēng)險(xiǎn)”。簡(jiǎn)化貸款手續(xù)后，大大縮短了辦貸時(shí)間，提高了放貸效率。四是降低擔(dān)保人數(shù)量，提高擔(dān)保額度。根據(jù)行政事業(yè)單位公職人員工資收入的大幅增加，擔(dān)保能力大幅提升的現(xiàn)狀，農(nóng)村信用社由原來(lái)的每一名行政、事業(yè)單位公職人員可擔(dān)保2萬(wàn)元，提高到一人可擔(dān)保4萬(wàn)元。從而有效緩解了貸戶找擔(dān)保人難的問(wèn)題，提高了放貸成功率。五是增加擔(dān)保形式。在擔(dān)保形式上，由原來(lái)的只能由擔(dān)保人擔(dān)保借貸增加到可以定期存單做質(zhì)押或以樓房、商廳、車庫(kù)做抵押的擔(dān)保方式，另外，還增加了農(nóng)戶聯(lián)保的方式放貸，信用互助協(xié)會(huì)會(huì)員之間形成聯(lián)保，大大提高了貸款成功率。六是提高貸款額度。根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，農(nóng)村信用社及時(shí)將貸款額度進(jìn)行了調(diào)整，貸款額度從1萬(wàn)-5萬(wàn)元提高到5萬(wàn)-8萬(wàn)元，并開辦了合伙企業(yè)貸款，貸款額度由50萬(wàn)元提高到了200萬(wàn)元。七是放大擔(dān)?；饟?dān)保倍數(shù)。由原來(lái)貸款承辦信用社按照不超過(guò)擔(dān)?；痤~度的5倍放貸，放大到目前的8倍。

(三)小額貸款擔(dān)保中心強(qiáng)化對(duì)就業(yè)貸款的運(yùn)行管理。一是即時(shí)辦理。借款人手續(xù)由小額貸款擔(dān)保中心按規(guī)定嚴(yán)格審批后，及時(shí)分小批、小量送到經(jīng)辦農(nóng)村信用社，及時(shí)簽批，及時(shí)辦理，達(dá)到申請(qǐng)一戶、批準(zhǔn)一戶、放貸一戶，這樣既方便了借款人，也提高了放貸效率。二是提供上門服務(wù)，為貸戶開辟綠色通道?？紤]到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)距縣城較遠(yuǎn)，交通不便的現(xiàn)狀，小額貸款擔(dān)保中心特別針對(duì)縣內(nèi)養(yǎng)牛、養(yǎng)鴨、蔬菜重點(diǎn)基地，開展送政策送服務(wù)上門，為貸戶開辟貸款綠色通道。首先，小額貸款擔(dān)保中心工作人員分別到四個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地，定時(shí)、定點(diǎn)、集中對(duì)貸款戶詳細(xì)宣傳講解小額擔(dān)保貸款的相關(guān)政策、申辦程序以及借貸應(yīng)提供的各種相關(guān)材料，親自指點(diǎn)他們填寫相關(guān)表格，逐一認(rèn)真核實(shí)相關(guān)證明材料，每天奔走100多公里進(jìn)行實(shí)地考察，通過(guò)走、看、問(wèn)等多種形式判斷貸款戶的實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，以保證貸前調(diào)查的質(zhì)量和效率。其次，小額貸款擔(dān)保中心工作人員親自將貸款相關(guān)協(xié)議和合同送到貸戶居住地，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批后，再將協(xié)議和合同送回到貸戶手中，并指導(dǎo)他們就近到農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款手續(xù)，極大地方便了貸戶。經(jīng)過(guò)努力，2011年，八里罕等四個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)累計(jì)發(fā)放1100萬(wàn)元貸款，特別是兩大養(yǎng)牛小區(qū)，通過(guò)小額貸款扶持后新增肉牛養(yǎng)殖戶346戶，新增肉牛存欄1500頭。最典型的是八里罕鎮(zhèn)河南村的養(yǎng)牛合作社，通過(guò)貸款扶持社員發(fā)展到53戶，存欄肉牛1200頭，依靠養(yǎng)牛他們甩掉了貧困的帽子，全社人均純收入在全村、全鎮(zhèn)乃至全縣都遙遙領(lǐng)先，經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益顯著。三是加強(qiáng)貸后管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款按時(shí)足額收回。本著“貸得出、收得回”的原則，為有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款擔(dān)保中心在嚴(yán)把貸前審核關(guān)的同時(shí)，大力加強(qiáng)貸后管理，開展貸后跟蹤服務(wù)工作。貸款放出后，小額貸款擔(dān)保中心工作人員定期上門了解借款人的貸款使用情況，是否有騙取銀行貸款、改變資金用途的行為；了解借款人借款后的企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、盈利虧損情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人在生活、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中遇到的問(wèn)題，及時(shí)幫助其解決，化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證每筆貸款都能按時(shí)足額償還。四是加大宣傳力度，轉(zhuǎn)變就業(yè)觀念，推動(dòng)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)。為了讓所有符合條件的人員都能得到信貸資金的扶持，小額貸款擔(dān)保中心將貸款發(fā)放流程及貸款新政策、銀行相關(guān)規(guī)定等印成宣傳單、小冊(cè)子，發(fā)放到全縣就業(yè)困難人員手中，讓他們及時(shí)詳細(xì)了解到貸款扶持政策，盡快轉(zhuǎn)變就業(yè)觀念，實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)，并通過(guò)貸款扶持，幫助他們把企業(yè)做大做強(qiáng)，使所有就業(yè)困難人員都能通過(guò)創(chuàng)業(yè)實(shí)現(xiàn)再就業(yè)，并提供更多的崗位，帶動(dòng)更多的人實(shí)現(xiàn)就業(yè)。

(四)政府出臺(tái)獎(jiǎng)勵(lì)政策。為促進(jìn)就業(yè)困難人員小額擔(dān)保貸款工作的有效開展，鼓勵(lì)小額貸款擔(dān)保中心和貸款金融機(jī)構(gòu)放貸積極性，2011年寧城縣政府出臺(tái)了《寧城縣創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款實(shí)施細(xì)則》，規(guī)定創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)保費(fèi)為貸款本金的1.5%，由當(dāng)?shù)卣~向小額貸款擔(dān)保中心和經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)支付，其中1%用于貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)及相關(guān)部門業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)，0.5%用于貸款經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)，此費(fèi)用專項(xiàng)用于辦理小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。該項(xiàng)政策的出臺(tái)，極大地激發(fā)了小額貸款擔(dān)保中心和農(nóng)村信用社的放貸積極性，推動(dòng)了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

三、存在問(wèn)題及政策建議

(一)存在的主要問(wèn)題。一是擔(dān)?；鹨?guī)模小。如寧城縣經(jīng)過(guò)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的人數(shù)較多，目前，已培訓(xùn)未得到貸款人數(shù)達(dá)1300多人，貸款需求額度達(dá)1億元，資金缺口較大，所以無(wú)法為所有參訓(xùn)合格人員及時(shí)發(fā)放需求貸款。二是財(cái)政貼息資金不能及時(shí)到位。目前，財(cái)政貼息資金的審批過(guò)程中，個(gè)別環(huán)節(jié)存在拖延現(xiàn)象，致使貸款貼息資金到位時(shí)間過(guò)長(zhǎng)。三是小微企業(yè)貸款開辦力度較小。目前，金融機(jī)構(gòu)辦理的該項(xiàng)貸款基本上都是個(gè)人貸款，合伙小微企業(yè)基本未開辦，既使開辦，業(yè)務(wù)也很少。四是現(xiàn)有的政策規(guī)定有待改進(jìn)。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成，限制了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理效率，應(yīng)予以改進(jìn)。

(二)政策建議。一是加大擔(dān)保基金投入力度。各級(jí)政府部門應(yīng)根據(jù)政策規(guī)定，及時(shí)足額向小額擔(dān)保貸款中心撥付擔(dān)?；穑鉀Q貸戶自籌擔(dān)?；鹄щy問(wèn)題。二是及時(shí)撥付貼息資金。嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、人力資源社會(huì)保障部關(guān)于印發(fā)《小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息資金管理辦法》的通知關(guān)于撥付財(cái)政貼息資金的時(shí)間程序的規(guī)定。三是加大開辦小微企業(yè)貼息貸款力度。目前，縣域大多數(shù)屬于小微企業(yè)，較符合該項(xiàng)貸款政策范圍，該領(lǐng)域開辦此項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)前景廣闊。因此，建議加大合伙小微企業(yè)貼息貸款的開辦力度。四是改進(jìn)現(xiàn)有的政策規(guī)定。建議銀監(jiān)會(huì)修改《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，對(duì)于貸前調(diào)查規(guī)定，不應(yīng)搞“一刀切”，特殊情況應(yīng)予以區(qū)別對(duì)待，以促進(jìn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（課題主持人：陳旭課；題組成員：車曉軍、白俊波、張美華、張國(guó)春；執(zhí)筆人：張國(guó)春）