第一篇：第八章 個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理
第八章 個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理
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第一節(jié) 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的臺規(guī)性管理
一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的基本條件
商業(yè)銀行對于個人理財業(yè)務的開展、運營與管理必須遵守中國銀監(jiān)會的相關規(guī)定。商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的基本條件包括以下幾個方面：(一)關于機構設置與業(yè)務申報材料
1．商業(yè)銀行應建立健全個人理財業(yè)務管理體系，明確個人理財業(yè)務的管理部門，針對理財顧問服務和綜合理財服務的不同特點，分別制定理財顧問服務和綜合理財服務的管理規(guī)章制度，明確相關部門和人員的責任。2．商業(yè)銀行申請需要批準的個人理財業(yè)務，應向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報送以下材料(一式三份)：(1)由商業(yè)銀行負責人簽署的申請書；
(2)擬申請業(yè)務介紹，包括業(yè)務性質、目標客戶群以及相關分析預測；
(3)業(yè)務實施方案，包括擬申請業(yè)務的管理體系、主要風險及擬采取的管理措施等；(4)商業(yè)銀行內部相關部門的審核意見；
(5)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他文件和資料。
3．商業(yè)銀行開展其他不需要審批的個人理財業(yè)務，應將以下資料按照相關規(guī)定及時向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構報送：
(1)理財計劃擬銷售的客戶群，以及相關分析說明；
(2)理財計劃擬銷售的規(guī)模、資金成本與收益測算，以及相關計算說明；(3)擬銷售理財計劃的對外介紹材料和宣傳材料；(4)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他材料。(二)關于業(yè)務制度建設的要求
1．商業(yè)銀行應建立健全綜合理財服務的內部控制和定期檢查制度，保證綜合理財服務符合有關法律、法規(guī)及銀行與客戶的約定。2．商業(yè)銀行應建立健全有關規(guī)章制度和內部審核程序，嚴格內部審查和稽核監(jiān)督管理。
3．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，應建立相應的風險管理體系，并將個人理財業(yè)務的風險管理納入商業(yè)銀行風險管理體系之中。
4．商業(yè)銀行應制定理財計劃或產品的研發(fā)設計工作流程，制定內部審批程序，明確主要風險以及應采取的風險管理措施，并按照有關要求向監(jiān)管部門報送。
5．商業(yè)銀行應對理財計劃設置市場風險監(jiān)測指標，建立有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。6．商業(yè)銀行應區(qū)分理財顧問服務與一般性業(yè)務咨詢活動，按照防止誤導客戶或不當銷售的原則制定個人理財業(yè)務人員的工作守則與工作規(guī)范。
7．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，應與客戶簽訂合同，明確雙方的權利與義務，并根據(jù)業(yè)務需要簽署必要的客戶委托授權書和其他代理客戶投資所必需的法律文件。
8．個人理財業(yè)務涉及金融衍生產品交易或者外匯管理規(guī)定的，商業(yè)銀行應按照有關規(guī)定建立相應的管理制度和風險控制制度。
(三)關于理財業(yè)務人員的要求
1．商業(yè)銀行個人理財業(yè)務人員應符合資格要求：
(1)對個人理財業(yè)務活動相關法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認識。(2)遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務人員職業(yè)道德標準或守則。(3)掌握所推介產品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產品的特性。(4)具備相應的學歷水平和工作經驗。(5)具備相關監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。
(6)具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。
2．商業(yè)銀行應配備與開展的個人理財業(yè)務相適應的理財業(yè)務人員，保證個人理財業(yè)務人員每年的培訓時間不少于20小時。
3．中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會將根據(jù)個人理財業(yè)務發(fā)展與監(jiān)管的需要，組織、指導個人理財業(yè)務人員的從業(yè)培訓和考核。
(四)關于個人理財資金使用與核算管理的條件
1．商業(yè)銀行銷售理財計劃匯集的理財資金，應按照理財合同的約定管理和使用。
2．在理財計劃的存續(xù)期內，商業(yè)銀行應向客戶提供其所持有的所有相關資產的賬單，賬單提供應不少于兩次，并且至少每月提供一次。
3．商業(yè)銀行應按季度準備理財計劃各投資工具的財務報表、市場表現(xiàn)情況及相關材料，客戶有權查詢或要求商業(yè)銀行向其提供上述信息。
4．商業(yè)銀行應在理財計劃終止時，或理財計劃投資收益分配時，向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細情況報告。
5．商業(yè)銀行應根據(jù)個人理財業(yè)務的性質，按照國家有關法律法規(guī)的規(guī)定，采用適宜的會計核算和稅務處理方法。
二、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的政策限制
中國銀監(jiān)會對于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務實行審批制和報告制。(一)關于個人理財業(yè)務審批與報告的政策監(jiān)管
1．商業(yè)銀行開展以下個人理財業(yè)務，應向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請批準：
(1)保證收益理財計劃；(2)為開展個人理財業(yè)務而設計的具有收益性的新的投資性產品；(3)需經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準的其他個人理財業(yè)務。
2．中資商業(yè)銀行(不包括城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行)開辦需要批準的個人理財業(yè)務，應由其法人統(tǒng)一向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會審批。外資獨資銀行、合資銀行、外國銀行分行開辦需要批準的個人理財業(yè)務，應按照有關外資銀行業(yè)務審批程序的規(guī)定，報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會審批。城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行開辦需要批準的個人理財業(yè)務，應由其法人按照有關程序規(guī)定，報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構審批。3．商業(yè)銀行開展其他個人理財業(yè)務活動，不需要審批，但應按照規(guī)定，在發(fā)售理財產品后5日內將相關資料報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構。
4．中資商業(yè)銀行的分支機構可以根據(jù)其總行的授權開展相應的個人理財業(yè)務。外資銀行分支機構可以根據(jù)其總行或地區(qū)總部等的授權開展相應的個人理財業(yè)務。商業(yè)銀行的分支機構開展相關個人理財業(yè)務之前，應持其總行(地區(qū)總部等)的授權文件，按照有關規(guī)定，向所在地中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構報告。(二)關于個人理財業(yè)務的政策監(jiān)管要求
1．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，應進行嚴格的合規(guī)性審查，準確界定個人理財業(yè)務所包含的各種法律關系。2．商業(yè)銀行利用理財顧問服務向客戶推介投資產品時，應了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，評估客戶的財務狀況，提供合適的投資產品由客戶自主選擇，并應向客戶解釋相關投資工具的運作市場及方式，揭示相關風險。
3．商業(yè)銀行不應銷售經壓力測試顯示潛在損失超過商業(yè)銀行警戒標準的理財計劃。4．商業(yè)銀行應當保證個人理財服務的連續(xù)性、有效性。
5．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，可根據(jù)相關規(guī)定向客戶收取適當?shù)馁M用，收費標準和收費方式應在與客戶簽訂的合同中明示。
6．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，涉及金融衍生產品交易和外匯管理規(guī)定的，應按照有關規(guī)定獲得相應的經營資格。
(三)關于理財產品(計劃)的政策監(jiān)管要求
1．商業(yè)銀行銷售的理財計劃中包括結構性存款產品的，其結構性存款產品應將基礎資產與衍生交易部分相分離，基礎資產應按照儲蓄存款業(yè)務管理，衍生交易部分應按照金融衍生產品業(yè)務管理。
2．商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產品單獨當做理財計劃銷售，或者將理財計劃與本行儲蓄存款進行強制性搭配銷售。
3．商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。
4．商業(yè)銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產生的投資風險應由客戶承擔。5．商業(yè)銀行應根據(jù)理財計劃或相關產品的風險狀況，設置適當?shù)钠谙藓弯N售起點金額。6．商業(yè)銀行不得銷售不能獨立測算或收益率為零或負值的理財計劃。
7．商業(yè)銀行理財計劃的宣傳和介紹材料，應包含對產品風險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達；對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應提供理財計劃預期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。(四)關于對個人理財業(yè)務的檢查監(jiān)管
1．中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構可以根據(jù)個人理財業(yè)務發(fā)展與監(jiān)管的實際需要，按照相應的監(jiān)管權限，組織相關調查和檢查活動。
2．商業(yè)銀行應按季度對個人理財業(yè)務進行統(tǒng)計分析，并于下一季度的第一個月內，將有關統(tǒng)計分析報告(一式三份)報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。
3．商業(yè)銀行應在每一會計年度終止編制本年度個人理財業(yè)務報告。年度報告和相關報表(一式三份)應于下一年度的2月底前報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。
三、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的違法責任
1．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第47條的規(guī)定和《金融違法行為處罰辦法》的相關規(guī)定對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處理，構成犯罪的，依法追究刑事責任：(1)違規(guī)開展個人理財業(yè)務造成銀行或客戶重大經濟損失的；
(2)未建立相關風險管理制度和管理體系，或雖建立了相關制度但未實際落實風險評估、監(jiān)測與管控措施，造成銀行重大損失的；
(3)泄露或不當使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴重后果的;(4)利用個人理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；(5)挪用單獨管理的客戶資產的。
2．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定實施處罰：
(1)違反規(guī)定銷售未經批準的理財計劃或產品的；
(2)將一般儲蓄存款產品作為理財計劃銷售并違反國家利率管理政策，進行變相高息攬儲的；(3)提供虛假的成本收益分析報告或風險收益預測數(shù)據(jù)的；(4)未按規(guī)定進行風險揭示和信息披露的；(5)未按規(guī)定進行客戶評估的。
3．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務有下列情形之一，并造成客戶經濟損失的，應按照有關法律規(guī)定或者合同的約定承擔責任：
(1)商業(yè)銀行未保存有關客戶評估記錄和相關資料，不能證明理財計劃或產品的銷售是符合客戶利益原則的；(2)商業(yè)銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關證明文件的；
(3)不具備理財業(yè)務人員資格的業(yè)務人員向客戶提供理財顧問服務、銷售理財計劃或產品的。第二節(jié) 個人理財業(yè)務風險管理
中國銀監(jiān)會制定的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的風險管理工作作出了全面的規(guī)定。
一、個人理財業(yè)務面臨的主要風險
個人理財業(yè)務的風險管理，既應包括商業(yè)銀行在提供個人理財顧問服務和綜合理財服務過程中面臨的法律風險、操作風險、聲譽風險等主要風險，也應包括理財計劃或產品包含的相關交易工具的市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險以及商業(yè)銀行進行有關投資操作和資產管理中面臨的其他風險。
二、個人理財業(yè)務風險管理的基本要求
1．商業(yè)銀行對各類個人理財業(yè)務的風險管理，都應同時滿足個人理財顧問服務相關風險管理的基本要求。2．商業(yè)銀行應當具備與管控個人理財業(yè)務風險相適應的技術支持系統(tǒng)和后臺保障能力，以及其他必要的資源保證。
3．商業(yè)銀行應當制定并落實內部監(jiān)督和獨立審核措施，合規(guī)、有序地開展個人理財業(yè)務，切實保護客戶的合法權益。
4．商業(yè)銀行接受客戶委托進行投資操作和資產管理等業(yè)務活動，應與客戶簽訂合同，確保獲得客戶的充分授權。商業(yè)銀行應妥善保管相關合同和各類授權文件，并至少每年重新確認一次。
5．商業(yè)銀行應當將銀行資產與客戶資產分開管理，明確相關部門及其工作人員在管理、調整客戶資產方面的授權。
三、個人理財顧問服務的風險管理
建立銀行內部監(jiān)督審核機制對于降低個人理財顧問服務的法律風險、操作風險和聲譽風險十分重要。(一)設置風險管理機構
商業(yè)銀行應至少建立個人理財業(yè)務管理部門內部調查和審計部門獨立審計兩個層面的內部監(jiān)督機制，并要求內部審計部門提供獨立的風險評估報告，定期召集相關人員對個人理財顧問服務的風險狀況進行分析與評估。(二)建立有效的規(guī)章制度
商業(yè)銀行的董事會和高級管理層應當充分了解個人理財顧問服務可能對商業(yè)銀行法律風險、聲譽風險等產生的重要影響、密切關注個人理財顧問服務的操作風險、合規(guī)性風險等風險管控制度的實際執(zhí)行情況，確保個人理財顧問服務的各項管理制度和風險控制措施體現(xiàn)對客戶了解和符合客戶最大利益的原則。(三)個人理財顧問服務管理
1．商業(yè)銀行開展個人理財顧問服務，應根據(jù)不同種類個人理財顧問服務的特點，以及客戶的經濟狀況、風險認知能力和承受能力等，對客戶進行必要的分層，明確每類個人理財顧問服務適宜的客戶群體，防止由于錯誤銷售損害客戶利益。
2．商業(yè)銀行應在客戶分層的基礎上，結合不同個人理財顧問服務類型的特點，確定向不同客戶群提供個人理財顧問服務的通道。
3．商業(yè)銀行應當明確個人理財業(yè)務人員與一般產品銷售和服務人員的工作范圍界限，禁止一般產品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。
4．商業(yè)銀行向客戶提供財務規(guī)劃、投資顧問、推介投資產品服務，應首先調查了解客戶的財務狀況、投資經驗、投資目的，以及對相關風險的認知和承受能力，評估客戶是否適合購買所推介的產品，并將有關評估意見告知客戶，雙方簽字。
5．客戶評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產品或計劃，但客戶仍然要求購買的，商業(yè)銀行應制定專門的文件，列明商業(yè)銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項，雙方簽字認可。
6．對于市場風險較大的投資產品，特別是與衍生交易相關的投資產品，商業(yè)銀行不應主動向無相關交易經驗或經評估不適宜購買該產品的客戶推介或銷售該產品。
7．商業(yè)銀行在向客戶說明有關投資風險時，應使用通俗易懂的語言，配以必要的示例，說明最不利的投資情形和投資結果。
(四)商業(yè)銀行個人理財顧問業(yè)務內部的審查與監(jiān)督管理
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理部門應當配備必要的人員，對本行從事個人理財顧問服務的業(yè)務人員操守與勝任能力、個人理財顧問服務操作的合規(guī)性與規(guī)范性、個人理財顧問服務品質等進行內部調查和監(jiān)督。
個人理財業(yè)務管理部門的內部調查監(jiān)督，應在審查個人理財顧問服務的相關記錄、合同和其他材料等基礎上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。(五)個人理財顧問服務的風險提示
商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料，商業(yè)銀行銷售的各類投資產品介紹，以及商業(yè)銀行對客戶投資情況的評估和分析等，都應包含相應的風險揭示內容。風險揭示應當充分、清晰、準確，確保客戶能夠正確理解風險揭示的內容。商業(yè)銀行通過理財服務銷售的其他產品，也應進行明確的風險揭示。
四、綜合理財業(yè)務的風險管理(一)設置綜合理財業(yè)務風險管理機構
商業(yè)銀行應清楚劃分相關業(yè)務運作部門的職責，采取充分的隔離措施，避免利益沖突可能給客戶造成的損害。(二)建立自上而下的風險管理制度體系
商業(yè)銀行的董事會和高級管理層應當建立健全綜合理財服務的內部管理與監(jiān)督體系、客戶授權檢查與管理體系和風險評估與報告體系，并及時對相關體系的運行情況進行檢查。
商業(yè)銀行的董事會或高級管理層應根據(jù)本行理財計劃的發(fā)展策略、資本實力和管理能力，確定本行 理財計劃所能承受的總體風險程度，并明確每個理財計劃所能承受的風險程度。
商業(yè)銀行的董事會或高級管理層應當根據(jù)理財計劃及其所包含的投資產品的性質、銷售規(guī)模和投資的復雜程度，針對理財計劃面臨的各類風險，制定清晰、全面的風險限額管理制度，建立相應的管理體系。(三)綜合理財產品(計劃)的風險管理制度
商業(yè)銀行應綜合分析所銷售的投資產品可能對客戶產生的影響，確定不同投資產品或理財計劃的銷售起點。保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應在5萬元以上，外幣應在5千美元(或等值外幣)以上；
其他理財計劃和投資產品的銷售起點金額應不低于保證收益理財計劃的起點金額，并依據(jù)潛在客戶群的風險認識和承受能力確定。
(四)綜合理財業(yè)務的風險控制
商業(yè)銀行應采用多重指標管理市場風險限額，市場風險的限額可以采用交易限額、止損限額、錯配限額、期權限額和風險價值限額等。但在所采用的風險限額指標中，至少應包括風險價值限額。商業(yè)銀行對信用風險限額的管理，應當包括結算前信用風險限額和結算信用風險限額。
商業(yè)銀行可根據(jù)實際業(yè)務情況確定流動性風險限額的管理，但流動性風險限額應至少包括期限錯配限額。(五)綜合理財業(yè)務的風險提示
商業(yè)銀行應當充分、清晰、準確地向客戶提示綜合理財服務和理財計劃的風險。
五、個人理財業(yè)務產品(計劃)風險管理(一)個人理財產品(計劃)銷售管理
商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務涉及代理銷售其他金融機構的投資產品時，應對產品提供者的信用狀況、經營管理能力、市場投資能力和風險處置能力等進行評估，并明確界定雙方的權利與義務，劃分相關風險的承擔責任和轉移方式。
商業(yè)銀行應要求提供代銷產品的金融機構提供詳細的產品介紹、相關的市場分析報告和風險收益測算報告。商業(yè)銀行應根據(jù)產品提供者提供的有關材料和對產品的分析情況，按照審慎原則重新編寫有關產品的介紹材料和宣傳材料。
(二)個人理財產品(計劃)的開發(fā)管理
商業(yè)銀行研發(fā)新的投資產品，應當制定產品開發(fā)審批程序與規(guī)范，在進行任何新的投資產品開發(fā)之前，都應當就產品開發(fā)的背景、可行性、擬銷售的潛在目標客戶群等進行分析，并報董事會或高級管理層批準。商業(yè)銀行應當建立新產品風險的跟蹤評估制度，在新產品推出后，對新產品的風險狀況進行定期評估。(三)個人理財產品(計劃)的監(jiān)管要求
1．理財產品(計劃)的名稱應恰當反映產品屬性，避免使用帶有誘惑性、主導性和承諾性的稱謂。2．理財產品(計劃)的設計應強調合理性。
3．理財產品(計劃)的風險揭示應充分、清晰和準確。4．加強對理財業(yè)務市場風險的管理。
商業(yè)銀行不得銷售無市場分析預測、無產品(計劃)期限、無風險管控預案的理財產品(計劃)。第三節(jié) 個人理財業(yè)務從業(yè)人員的臺規(guī)性管理
根據(jù)銀監(jiān)會的要求，商業(yè)銀行應當建立理財從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財人員的處罰和退出機制，加強對理財業(yè)務人員的持續(xù)專業(yè)培訓和職業(yè)操守教育；要建立問責制度，對發(fā)生多次或較嚴重誤導銷售的從業(yè)人員，及時取消其相關從業(yè)資格，并追究管理負責人的責任。
一、從業(yè)人員的基本構成
(一)個人理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務從業(yè)人員
根據(jù)所從事個人理財業(yè)務管理運作方式的不同，個人理財業(yè)務從業(yè)人員可以區(qū)分為個人理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務從業(yè)人員。個人理財顧問從業(yè)人員向客戶提供財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產品推介等專業(yè)化服務，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務管理和運用資金并承擔由此產生的收益和風險；綜合理財服務從業(yè)人員在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業(yè)務活動，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。(二)理財經理和關系經理
理財經理側重于為客戶提供財務分析、理財規(guī)劃與投資建議；關系經理則側重于客戶關系管理和理財計劃、投資性理財產品的營銷。
(三)資深理財經理、高級理財經理、中級理財經理和助理理財經理
根據(jù)個人理財業(yè)務從業(yè)人員的資質能力與工作業(yè)績，可以對從業(yè)人員實施等級管理，區(qū)分為資深理財經理、高級理財經理、中級理財經理與助理理財經理。商業(yè)銀行應當區(qū)分理財顧問服務與一般性業(yè)務
咨詢活動，明確個人理財業(yè)務人員與一般產品銷售和服務人員的工作范圍界限，禁止一般產品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。
二、從業(yè)人員的基本條件
1．對個人理財業(yè)務活動相關法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認識。2．遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務人員職業(yè)道德標準、行為守則。
3．掌握所推介產品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產品的特性，并對有關產品市場有所認識和理解。4．具備相應的學歷水平和工作經驗。5．具備相關監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。
6．具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。
三、從業(yè)人員職業(yè)操守要求(一)從業(yè)基本準則
1．誠實信用。從業(yè)人員應當以高標準職業(yè)道德規(guī)范行事，品行正直，恪守誠實信用的原則。2．守法合規(guī)。從業(yè)人員應當遵守法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范以及所在機構的規(guī)章制度。3．專業(yè)勝任。從業(yè)人員應當具備崗位所需的專業(yè)知識、資格與能力。
4．勤勉盡職。從業(yè)人員應當勤勉謹慎，對所在機構負有誠實信用義務，切實履行崗位職責，維護所在機構商業(yè)信譽。
5．保護商業(yè)秘密和隱私。從業(yè)人員應當保守所在機構的商業(yè)秘密，保護客戶信息和隱私。(二)從業(yè)人員與客戶
1．熟知業(yè)務。從業(yè)人員應當加強學習，不斷提高業(yè)務知識水平，熟知向客戶推薦的金融產品的特性、收益、風險、法律關系、業(yè)務處理流程及風險控制框架。
2．監(jiān)督規(guī)避。從業(yè)人員在業(yè)務活動中，應當樹立依法合規(guī)意識，不得向客戶明示或暗示誘導客戶規(guī)避金融外匯監(jiān)管規(guī)定。
3．崗位職責。從業(yè)人員應當遵守業(yè)務操作指引，遵循銀行崗位職責劃分和風險隔離的操作規(guī)程，確?？蛻艚灰椎陌踩?/p>
4．利益沖突。從業(yè)人員應當堅持誠實守信、公平合理、客戶利益至上的原則，正確處理業(yè)務開拓與客戶利益保護之間的關系。
5．內幕交易。從業(yè)人員在業(yè)務活動中應當遵守有關禁止內幕交易的規(guī)定，不得將內幕信息以明示或暗示的形式告知法律和所在機構允許范圍以外的人員，不得利用內幕信息獲取個人利益，也不得基于內幕信息為他人提供理財或投資方面的建議。
6．了解客戶。從業(yè)人員應當履行對客戶盡職調查的義務，了解客戶賬戶開立、資金調撥的用途以及賬戶是否會被第三方控制使用等情況。同時，應當根據(jù)風險控制要求，了解客戶的財務狀況、業(yè)務狀況、業(yè)務單據(jù)及客戶的風險承受能力。
7．反洗錢。從業(yè)人員應當遵守反洗錢的有關規(guī)定，熟知銀行承擔的反洗錢義務，在嚴守客戶隱私的同時，及時按照所在機構的要求，報告大額和可疑交易。
8．風險揭示。向客戶推薦產品或提供服務時，從業(yè)人員應當根據(jù)監(jiān)管規(guī)定要求，對所推薦的產品及服務涉及的法律風險、政策風險以及市場風險等進行充分的提示。
9．信息披露。從業(yè)人員應當明確區(qū)分其所在機構代理銷售的產品和由其所在機構自擔風險的產品，對所在機構代理銷售的產品必須以明確的、足以讓客戶注意的方式向其提示被代理人的名稱、產品性質、產品風險和產品的最終責任承擔者、本銀行在本產品銷售過程中的責任和義務等必要的信息。(三)從業(yè)人員與同事
從業(yè)人員與同事應當團結合作。從業(yè)人員在工作中應當樹立理解、信任、合作的團隊精神，共同創(chuàng)造，共同進步，分享專業(yè)知識和工作經驗。(四)從業(yè)人員與所在機構
從業(yè)人員對所在機構應當忠于職守，保護所在機構的商業(yè)秘密、知識產權和專有技術，自覺維護所在機構的形象和聲譽。
(五)從業(yè)人員與同業(yè)人員
1．同業(yè)競爭。從業(yè)人員應當堅持同業(yè)間公平、有序競爭原則，在業(yè)務宣傳、辦理業(yè)務過程中，不得使 用不正當競爭手段。
2．商業(yè)保密與知識產權保護。不得泄露本機構客戶信息和本機構尚未公開的財務數(shù)據(jù)、重大戰(zhàn)略以及新的產品研發(fā)等重大內部信息或商業(yè)秘密?！?六)從業(yè)人員與監(jiān)管者
從業(yè)人員應當嚴格遵守法律法規(guī)，對監(jiān)管機構坦誠和誠實，與監(jiān)管部門建立并保持良好的關系，接受銀行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管。
四、從業(yè)人員的限制性條款 從業(yè)人員對理財計劃的宣傳和介紹，應包含對產品風險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達；對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應提供理財計劃預期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)，否則不得宣傳介紹“預期收益率”或“最高收益率”。禁止從業(yè)人員將理財產品(計劃)當做一般儲蓄產品，進行大眾化推銷；禁止從業(yè)人員誤導客戶購買與其風險認知和承受能力不相符合的理財產品(計劃)；禁止從業(yè)人員有意隱瞞或歪曲理財產品(計劃)重要風險信息，用欺騙手段銷售理財產品(計劃)。
任何崗位的從業(yè)人員都應當在各自規(guī)定的限額內進行交易，任何突破限額的交易都應當按照有關內部管理規(guī)定事先審批。
五、從業(yè)人員的違法責任
《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第61條至第65條，對個人理財業(yè)務中違反法律、法規(guī)應承擔的法律責任作了明確規(guī)定： 1．民事責任。
2．行政監(jiān)管措施與行政處罰。3．刑事責任。
第四節(jié) 客戶的臺規(guī)性管理
一、客戶的準入管理
鑒于理財業(yè)務的高風險性，中國銀監(jiān)會和各家商業(yè)銀行對理財客戶的財富狀況、風險承受能力均有一定的要求。銀監(jiān)會對個人理財業(yè)務客戶的準入門檻有限制。這一要求實際上已經將很多普通的銀行客戶屏蔽在理財業(yè)務的門檻外。
各家商業(yè)銀行根據(jù)自身理財產品性質、客戶的風險偏好、風險認知能力和風險承受能力分別設立了不同的客戶準人標準。在理財產品性質方面，一般風險程度越高的產品其客戶門檻越高。
二、客戶的基本條件
當前銀行的個人理財產品種類繁多，不同的銀行針對不同的理財產品設定了不同的客戶條件，商業(yè)銀行一般會考察以下兩個基本條件：
1．客戶的個人或家庭金融資產數(shù)量。2．重要人士標準。
在將個人金融資產作為客戶主要判斷標準的同時，考慮到業(yè)務開展及政策延續(xù)性的需要，銀行一般會將一定比例的重要人士納入客戶準人范圍。
三、客戶的限制性條件
商業(yè)銀行在向客戶銷售理財產品前，應按照“了解你的客戶’’原則，充分了解客戶的財務狀況、投資目的、投資經驗、風險偏好、投資預期等信息，建立客戶資料檔案；同時，應建立客戶評估機制，針對不同理財 產品設計專門的產品適合度評估書，在營業(yè)網點當面對客戶的產品適合度進行評估(不得通過網絡或電> 話等手段進行)，并由客戶對評估結果簽字確認。
四、客戶的違法責任
在理財業(yè)務中，客戶應當確保其提供的身份證件真實、合法，不得使用偽造、變造的身份證明。
另外客戶應當確保其資金來源合法，不得利用理財業(yè)務洗錢，將毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益用 來購買理財產品。
第二篇：第八章 個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理
第八章 個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理
考試大綱規(guī)定的考試要求：
一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理
（一）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的基本條件
（二）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的政策限制
（三）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的違法責任
二、個人理財業(yè)務的風險管理
（一）個人理財業(yè)務面臨的主要風險
（二）個人理財業(yè)務風險管理的基本要求
（三）個人理財顧問服務的風險管理
（四）綜合理財業(yè)務的風險管理
（五）個人理財業(yè)務產品（計劃）風險管理
三、個人理財業(yè)務從業(yè)人員的合規(guī)性管理
（一）從業(yè)人員的基本構成（二）從業(yè)人員的基本條件
（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求
（四）從業(yè)人員的限制性條款
（五）從業(yè)人員的違法責任
四、客戶的合規(guī)性管理
（一）客戶的準入管理
（二）客戶的基本條件
（三）客戶的限制性條件
（四）客戶的違法責任
要點詳解：
一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理
（一）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的基本條件
根據(jù)個人理財業(yè)務的不同特點，商業(yè)銀行開展需要批準的個人理財業(yè)務應具備《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定的條件：
（1）具有相應的風險管理體系和內部控制制度；
（2）有具備開展相關業(yè)務工作經驗和知識的高級管理人員、從業(yè)人員；
（3）具備有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系；
（4）信譽良好，近兩年內未發(fā)生損害客戶利益的重大事件；
（5）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。
具體來說，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的基本條件包括以下幾個方面：
1.關于機構設置
也就是商業(yè)銀行應建立健全個人理財業(yè)務的管理體系
明確：
（1）個人理財業(yè)務的管理部門
（2）針對理財顧問服務和綜合理財服務的不同特點，分別制定相關的管理規(guī)章制度
（3）進一步明確相關部門和人員的責任
2.開展需要審批的業(yè)務的，應向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報送的材料：
① 申請書——銀行負責人簽字
② 擬申請業(yè)務介紹——業(yè)務性質、目標客戶群、及相關預測分析
③ 業(yè)務實施方案——擬申請業(yè)務管理體系、主要風險及相關措施
④ 審核意見——銀行內部相關部門的審核意見
⑤ 其他文件和資料
3.開展不需要審批的業(yè)務的，應報備的材料：
（1）理財計劃擬銷售的客戶群，及相關分析說明。
（2）理財計劃擬銷售的規(guī)模、資金成本與收益測算。
（3）相關產品的宣傳材料。
（4）監(jiān)管當局要求的其他材料。
4.開展個人理財業(yè)務應具備的制度建設要求
（1）建立健全綜合理財服務的內部控制和定期檢查制度。
目的是保證業(yè)務開展符合有關法律、法規(guī)及與客戶的約定。
（2）建立健全理財計劃業(yè)務有關規(guī)章制度和內部審核程序。
目的是對理財業(yè)務的研發(fā)、定價、風險管理、銷售、資金管理運用、賬務處理、收益分配等進行全面規(guī)范
（3）建立相應的理財業(yè)務的風險管理體系。
目的是保證該風險管理體系能夠覆蓋個人理財業(yè)務的所有風險類型，并納入到銀行全面風險管理體系中。
（4）制定個人理財業(yè)務產品的研發(fā)設計流程，明確主要風險以及應采取的風險管理措施。
（5）設置市場風險的監(jiān)測指標，從而建立有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。
（6）制定個人理財業(yè)務人員的工作守則與工作規(guī)范。
防止誤導或對客戶的不當銷售。原因是理財顧問服務不同于一般性業(yè)務咨詢服務。
（7）開展相關業(yè)務，應與客戶簽訂合同，明確權利義務關系。
（8）業(yè)務涉及金融衍生產品交易或者外匯管理規(guī)定的，應遵照相關規(guī)定，避免法律風險。
5.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務人員應符合以下資格要求：
（1）對相關法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等有充分的了解和認識。
（2）遵守作為從業(yè)人員的職業(yè)道德標準或守則。
（3）掌握相關產品的特性。
（4）具備相應的學歷水平和工作經驗。
（5）具備監(jiān)管部門要求行業(yè)資格。
（6）理財業(yè)務人員每年的培訓時間不少于20小時。
（7）其他資格條件。
6.銀行應具備開展個人理財資金使用與核算管理的條件
（1）銀行應保證理財計劃匯集的理財資金，按照理財合同的約定管理并使用。
（2）理財期間應向客戶定期提供客戶持有的相關資產的賬單，并載明資產的變動、收入、費用及期末資產估值。
（3）銀行應按季度向客戶提供理財計劃各種投資工具的財務報表、市場表現(xiàn)情況及相關材料。
（4）銀行在理財計劃終止時，或分配收益時，向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細情況報告。
（5）銀行應按照理財業(yè)務的性質、按照有關規(guī)定，采用適宜的會計核算和稅務處理方法。
（二）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的政策限制
對于個人理財業(yè)務，我國實行審批制度和報告制度
1.關于個人理財業(yè)務審批與報告的政策監(jiān)督
（1）需申請批準的個人理財業(yè)務：
① 保證收益理財計劃。
② 需經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準的其他個人理財業(yè)務。
（2）報審（申請）之前的工作
在業(yè)務申請之前，銀行應就有關業(yè)務方案（包括開展業(yè)務的資源配備情況、業(yè)務風險情況、擬采取的措施等）與銀監(jiān)部門進行溝通，并根據(jù)其意見進行修改。
（3）報審要求：
①中資商業(yè)銀行（不包括城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行）開辦需審批的理財業(yè)務，由其法人（總行）報批銀監(jiān)會；
②外資背景銀行，按外資銀行業(yè)務審批程序，報批銀監(jiān)會；
③城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行由其法人報批銀監(jiān)會或派出機構。
（4）不需報批的個人理財業(yè)務規(guī)定
在發(fā)售理財產品5日內將相關資料報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構。
（5）中資商業(yè)銀行的分支機構可以根據(jù)其總行的授權開展相應的個人理財業(yè)務。但需持有總行的授權文件報告當?shù)劂y監(jiān)機構。
2.關于個人理財業(yè)務的政策監(jiān)管要求
開展個人理財服務應滿足相關政策監(jiān)管要求
（1）關于合規(guī)性審查的要求
銀行開展個人理財業(yè)務，需要進行合規(guī)性審查，防范法律風險。
（2）關于向客戶推介投資產品的服務的政策要求
向客戶推介，需在充分了解客戶風險偏好、風險認知能力、風險承受能力及在充分評估客戶財務狀況的基礎上，推介合適的投資產品并由客戶自主選擇。
并應向客戶解釋相關投資工具的運作市場及方式，揭示相關風險。
（3）關于市場風險管理要求
開展個人理財業(yè)務，在進行市場風險管理時，應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調整進行充分的壓力測試，評估其對銀行經營活動產生的影響，制定相應的風險處置和應急預案。
（4）關于服務應急計劃的要求
銀行應制定個人理財業(yè)務應急計劃，保證服務的連續(xù)性、有效性。
（5）關于收取個人理財服務費的政策要求
開展個人理財業(yè)務可以收取適當?shù)馁M用，但收費標準、收費方式，應作為服務合同的條款。
（6）關于金融衍生品的要求
理財業(yè)務涉及金融衍生產品交易和外匯管理規(guī)定的，應按照有關規(guī)定獲得相應的經營資格。
（7）其他有關規(guī)定
開展理財業(yè)務時，發(fā)現(xiàn)客戶有涉嫌洗錢、惡意逃避稅收管理等違法違規(guī)行為的，應及時向相關部門報告。
3.關于理財產品（計劃）的政策監(jiān)管要求
（1）有關結構性理財產品的要求
其結構性存款產品應將基礎資產與衍生交易部分相分離，基礎資產部分按照儲蓄存款管理、衍生交易部分按照金融衍生品管理。
（2）關于一般儲蓄存款產品的要求
商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產品單獨當作理財計劃銷售，或將理財產品與儲蓄存款強制搭配銷售。
（3）關于理財產品收益率的規(guī)定
商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。
（4）關于保證收益理財產品附加條件的要求
向客戶承諾保證收益的附加條件的，附加條件可以是對理財產品期限調整、幣種轉換等權利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權。但附加條件產生的投資風險應由客戶承擔。
（5）關于理財產品銷售的要求
應根據(jù)產品的風險狀況，設置適當?shù)钠谙藓弯N售起點金額。
（6）不得銷售不能獨立測算或收益率為零或負值的理財計劃。
（7）關于理財產品的市場風險管理要求
對理財產品（計劃）應建立有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。
4.關于對個人理財業(yè)務的檢查監(jiān)管
（1）銀監(jiān)機構可以根據(jù)理財業(yè)務的發(fā)展及監(jiān)管的實際需要，組織相關調查和檢查活動。
檢查的內容包括：
①從業(yè)人員的專業(yè)勝任能力、職業(yè)操守
②客戶授權管理資產的授權充分性和合規(guī)性，操作程序的規(guī)范性等
③理財業(yè)務過程中對投資人的保護情況、相關產品風險的控制情況
（2）是否按要求按季度對個人理財業(yè)務進行統(tǒng)計分析，并上報銀監(jiān)機構。
（3）銀行在每一會計終了編制本個人理財業(yè)務報告。
內容包括：本個人理財業(yè)務的發(fā)展情況、理財計劃的銷售情況、投資情況、收益分配情況及理財業(yè)務的綜合收益情況。
（三）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的違法責任
1.關于違規(guī)業(yè)務的規(guī)定
（1）追究刑事責任的情形
對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處理，構成犯罪的，依法追究刑事責任情形包括：
①違規(guī)開展個人理財業(yè)務造成銀行或客戶重大經濟損失的；
②未建立相關風險管理制度和管理體系，或雖建立了兩個制度但未落實，造成重大經濟損失的；
③泄露或不當使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴重后果的；
④利用個人理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；
⑤挪用單獨管理的客戶資產的。
（2）由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依據(jù)規(guī)定實施處罰的情形：
①違反規(guī)定銷售未經批準的理財產品的；
②將一般儲蓄產品作為理財計劃銷售并違反國家利率政策，進行變相高息攬儲的；
③提供虛假的成本收益分析報告或風險收益預測數(shù)據(jù)的；
④未按規(guī)定進行風險揭示或信息披露的；
⑤未按規(guī)定進行客戶評估的。
（3）應該按照有關法律規(guī)定或者合同的約定承擔責任的情形：
①未保存客戶評估記錄和相關資料，不能證明理財計劃或產品是符合客戶利益原則的；
②未按客戶指令進行操作，或未保存相關證明文件的；
③不具備理財業(yè)務人員資格的業(yè)務人員提供理財顧問服務、銷售理財產品的。
2.關于違規(guī)處罰的規(guī)定
（1）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的其他違法違規(guī)行為，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依據(jù)相應的法律法規(guī)予以處罰。
（2）違反審慎經營規(guī)則或者進行不公平競爭的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依據(jù)相應的法律法規(guī)責令其限期改正
二、個人理財?shù)娘L險管理
（一）個人理財業(yè)務面臨的主要風險
應當對個人理財業(yè)務實行全面、全程風險管理。
1.既包括銀行提供理財顧問服務和綜合理財服務過程中的法律風險、操作風險、聲譽風險等主要風險
2.也應包括理財計劃或產品包含的相關交易工具的市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險
3.還包括商業(yè)銀行進行有關投資操作和資產管理中面臨的其他風險。
【例題】商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，應防范的風險不包括（）。
A.流動性風險
B.管理風險和戰(zhàn)略風險
C.法律風險和聲譽風險
D.市場風險和信用風險
『正確答案』B
（二）個人理財風險管理的基本要求
1.對各類個人理財業(yè)務的風險管理，都應同時滿足個人理財顧問服務相關風險管理的基本要求。
2.應具備與管控個人理財業(yè)務風險相適應的技術支持系統(tǒng)和后臺保障能力。
3.應當制定并落實內部監(jiān)督和獨立審核措施。
4.建立個人理財業(yè)務的分析、審核與報告制度。
5.在接受客戶委托進行投資操作和資產管理的業(yè)務活動時，應與客戶簽訂合同。
6.應將銀行資產與客戶資產分開管理。
7.保存完備的個人理財業(yè)務服務記錄。
（三）個人理財顧問服務的風險管理要求
1.個人理財顧問服務的風險管理原則
銀行應確保個人理財顧問服務的各項管理制度和風險控制措施體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。
2.設置風險管理機構的要求
（1）至少應建立管理部門內部調查和審計部門獨立審計兩個層面的內部監(jiān)督機制。
（2）內部審計部門應制定對個人理財業(yè)務的審計規(guī)范，并保證審計的獨立性。
3.建立有效的規(guī)章制度的要求
（1）應建立個人理財顧問服務的各項管理制度和風險防控措施，并確保其體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。
（2）制定相應的具有針對性（不同層次客戶，不同類型客戶、不同服務內容的風險不同）的業(yè)務管理制度、工作規(guī)范和工作流程并具有較高的操作性。
（3）建立健全個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度。
（4）應建立個人理財顧問服務的跟蹤評估制度，并進行定期的客戶評估和投資建議評估。
（5）商業(yè)銀行應制定相關制度接受并及時處理客戶投訴。
4.個人理財顧問服務管理
（1）對客戶進行必要的分層，明確每類個人理財顧問服務適宜的客戶群體，防止由于錯誤銷售損害客戶利益。
（2）在客戶分層的基礎上，確定向不同客戶群提供個人理財顧問服務的通道。
（3）明確個人理財業(yè)務人員與一般產品銷售和服務人員的工作范圍界限。禁止一般產品銷售人員向客戶提供理財業(yè)務咨詢服務。
（4）理財服務人員應了解所銷售的銀行產品、代理銷售產品的性質、風險收益狀況及市場發(fā)展情況等。
（5）在提供理財規(guī)劃、投資顧問、和產品推介服務時，首先調查了解客戶的財務狀況、投資經驗、投資目的，以及對相關風險的認知和承受能力，評估客戶是否合適購買所推介的產品，并將有關評估意見告知客戶。
（6）評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產品或計劃，但客戶仍然要求購買的，應制定專門的文件，列明銀行意見、客戶意愿并簽字蓋章。
（7）對于市場風險較大的投資產品，特別是與衍生交易相關的投資產品，商業(yè)銀行不應主動向無相關交易經驗的客戶推介或銷售該產品。
（8）應使用通俗易懂的語言，說明最不利的投資情形和投資結果。
5.商業(yè)銀行個人理財顧問業(yè)務內部的審查與監(jiān)督管理
（1）銀行應配備必要人員對個人理財業(yè)務人員的資格、服務的規(guī)范性、服務品質等進行內部調查和監(jiān)督。
（2）內部調查監(jiān)督，應在審查個人理財顧問服務的相關記錄、合同和其他材料等基礎上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。
（3）業(yè)務審計應制定審計規(guī)范，并保證審計活動的獨立性。
（4）對客戶的評估報告應報個人理財業(yè)務部門負責人審核。
6.個人理財顧問服務的風險提示
（1）向客戶提供所有可能影響客戶投資決策的材料，投資產品介紹、及對客戶投資情況的評估和風險時，都應包含相應的風險揭示內容。風險揭示應當充分、清晰、準確。
（2）提供個人理財顧問服務時，要向客戶進行風險提示。
（四）綜合理財業(yè)務的風險管理
1.設置綜合理財業(yè)務風險管理機構
（1）設立并保證理財計劃風險分析部門、研究部門與理財計劃的銷售部門、交易部門分開。保證有關風險評估分析、市場研究的客觀性。
（2）內部監(jiān)督部門和審計部門應當獨立于理財計劃的運營部門。
2.建立自上而下的風險管理制度體系
（1）建立健全綜合理財服務的內部管理與監(jiān)督體系、客戶授權檢查與管理體系和風險評估與報告體系，并及時對相關體系的運行情況進行檢查。
（2）應定期對內部風險監(jiān)控和審計程序的獨立性、充分性、有效性進行審核和測試。
（3）董事會和高級管理層應在綜合本行發(fā)展戰(zhàn)略、風險管理能力和人力資源狀況等情況后，慎重研究決定商業(yè)銀行是否銷售以及銷售哪些類型的理財計劃。
（4）確定本行理財計劃所能承受的總體風險程度，并明確每個理財計劃所能承受的風險程度。
（5）確保理財計劃的風險管理能夠按照規(guī)定的程序和方法實施，并明確劃分相關部門或人員在理財計劃風險管理方面的權限與責任，建立內部獨立審計監(jiān)督機制。
（6）董事會、高管層應當根據(jù)理財計劃及其包含投資產品的性質、銷售規(guī)模和投資的復雜程度，針對理財計劃面臨的各類風險，制定清晰、全面的風險限額管理制度，建立相應的管理體系。
3.綜合理財產品（計劃）的風險管理制度
（1）確定不同投資產品或理財計劃的銷售起點。
①保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應在5萬元以上，外幣應在5千美元以上。
②其他產品的銷售起點金額不低于保證收益理財計劃的起點金額，并依據(jù)潛在客戶群的風險認識和承受能力確定。
（2）建立必要的委托投資跟蹤審計制度，保證代理客戶的投資活動符合與客戶的事先約定。
（3）應事前對擬銷售的理財計劃進行全面的風險評估，制定主要風險的管控措施。并建立分級核準制度。
4.綜合理財業(yè)務的風險控制
（1）商業(yè)銀行應采用多重指標管理市場風險限額。
市場風險限額可以采用交易限額、止損限額、錯配限額、期權限額和風險價值限額等。限額指標體系中，都需包括風險價值限額
（2）應在銀行總體限額基礎上，按照風險管理權限，制定不同的交易部門和交易人員的風險限額，并確定每一理財計劃或產品的風險限額。
（3）對信用風險限額的管理，應當包括結算前信用風險限額（要結合交易對手的信用狀況計算）和結算信用風險限額（要依據(jù)理財產品涉及的交易工具實際結算方式）。
（4）根據(jù)實際業(yè)務情況確定流動性風險限額的管理（應至少包括期限錯配風險限額）。
（5）應當在規(guī)定的限額內進行交易，如有超限額交易，需事先經過審批。
（6）對相關風險的評估測算，應當按照有關規(guī)定采用適宜、有效的方法。
（7）負責理財計劃或產品相關交易工具的交易人員，與負責銀行自營交易的交易人員相分離。
5.綜合理財業(yè)務的風險提示
（1）商業(yè)銀行應當充分、清晰、準確地向客戶提示綜合理財服務和理財計劃的風險。
（2）對于非保本浮動收益理財計劃，風險提示的內容應至少包括：“本理財產品是高風險投資產品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應充分認識投資風險，謹慎投資”。
（五）個人理財業(yè)務產品（計劃）風險管理
1.個人理財產品（計劃）銷售管理
（1）涉及代理銷售其他金融機構的投資產品時，應對產品提供者的信用狀況、經營管理能力、市場投資能力和風險處置能力進行評估。
（2）要求提供代銷產品的金融機構提供詳細的產品介紹、相關的市場分析報告和風險收益測算報告。
（3）商業(yè)銀行提供的理財產品組合中如包括代理銷售產品，應對所代理的產品進行充分的分析，對相關產品的風險收益預測數(shù)據(jù)進行必要的驗證。
（4）銷售商業(yè)銀行原有產品時，應當要求產品開發(fā)部門提供產品介紹材料和宣傳材料。
（5）編寫有關產品介紹和宣傳材料時，應進行充分的風險揭示，提供必要的舉例說明。
2.個人理財產品（計劃）的開發(fā)管理
（1）應當制定產品開發(fā)審批程序與規(guī)范。
（2）新投資產品的介紹和宣傳材料應當按規(guī)定經相關部門審核批準。
（3）新產品的開發(fā)應當編制產品開發(fā)報告。
報告內容包括：新產品的定義、性質與特征，目標客戶及銷售方式，主要風險和控制方法，風險限額、風險控制部門的權力與責任等
（4）建立新產品風險的跟蹤評估制度，并定期進行新產品的風險評估。
3.個人理財產品（計劃）的監(jiān)管要求
（1）產品名稱應恰當反映產品屬性。不能有誘導性、誤導性和承諾性的稱謂。
（2）設計應強調合理性。要求先做好市場調研工作、細分客戶群、針對不同目標客戶群的特點，進行相應設計。
（3）風險揭示應充分、清晰和準確（包括產品對不同客戶群的影響）。
（4）加強對理財業(yè)務市場風險的管理。加強對理財業(yè)務市場的科學預測，進行成本與收益的核算。不得銷售無市場分析預測、無計劃期限、無風險控制預案的產品
三、個人理財業(yè)務從業(yè)人員的合規(guī)性管理
明確從業(yè)人員的資質條件、職業(yè)操守、相關限制及違法責任，保證相關業(yè)務人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務的有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產品的風險特性，遵守職業(yè)道德。
商業(yè)銀行應當建立理財從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財人員的處罰和推出機制，加強對理財業(yè)務人員的持續(xù)專業(yè)培訓和職業(yè)操守教育；要建立問責制度，對發(fā)生多次或較嚴重誤導銷售的業(yè)務人員，及時取消其相關從業(yè)資格，并追究管理負責人的責任。
（一）從業(yè)人員的基本構成
1.個人理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務從業(yè)人員
《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定，根據(jù)從事個人理財業(yè)務管理的運作方式的不同，個人理財業(yè)務人員可分為理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務從業(yè)人員。
商業(yè)銀行還應當配備必要的人員，進行內部調查和監(jiān)督。在綜合理財中，將不同的交易人員相分離。
2.理財經理和關系經理。
根據(jù)工作側重點不同，個人理財業(yè)務人員分為理財經理和關系經理。
理財經理側重：財務分析、財務規(guī)劃與投資建議
關系經理側重：客戶關系管理和理財計劃、投資型理財產品的營銷。
3.資深理財經理、高級理財經理、中級理財經理和助理理財經理
根據(jù)從業(yè)人員的資質能力和工作業(yè)績，對從業(yè)人員實施登記管理。
（二）從業(yè)人員的基本條件
1.對個人理財業(yè)務活動相關法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認識
2.遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務人員職業(yè)道德標準或守則；
3.掌握所推介產品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產品的特性，并對有關產品市場有所認識和理解；
4.具備相應的學歷水平和工作經驗；
5.具備相關監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格；
6.具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。
（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求
1.從業(yè)基本準則
（1）誠實信用。
（2）守法合規(guī)。
（3）專業(yè)勝任。
（4）勤勉盡職。
（5）保護商業(yè)秘密和隱私。
（6）公平競爭。
2.從業(yè)人員與客戶
（1）熟知業(yè)務。
（2）監(jiān)管規(guī)避。
（3）崗位職責。
（4）利益沖突。
（5）內幕交易。
（6）了解客戶。
（7）反洗錢。
（8）風險提示。
（9）信息披露。
3.從業(yè)人員與同業(yè)人員
（1）同業(yè)競爭。
（2）商業(yè)保密與知識產權保護。
（四）從業(yè)人員的限制性條款
1.向客戶提供財務規(guī)劃、投資顧問、推介投資產品服務，應首先了解客戶，然后根據(jù)客戶的要求提供合適的投資產品，有客戶自主選擇，并進行風險提示；
2.從業(yè)人員對理財計劃的宣傳和介紹，應包含對產品風險的揭示；
3.從業(yè)人員不得主動向無相關交易經驗或經評估不適宜購買產品的客戶；
4.禁止將一般性儲蓄產品當做理財產品向客戶推銷，或將理財產品當做一般性儲蓄產品進行大眾化推銷。
5.禁止從業(yè)人員有意隱瞞或歪曲產品的重要風險等欺騙手段推銷產品。
【例題】從業(yè)人員在業(yè)務活動中，應當遵循客戶利益最大化原則，向客戶明示或暗示以幫助客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，達到利用個人理財服務規(guī)避監(jiān)管要求的目的（）。
『正確答案』錯
『答案解析』從業(yè)人員在業(yè)務活動中，應當樹立依法合規(guī)意識，不得向客戶明示或暗示以誘導客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，達到用個人理財服務規(guī)避監(jiān)管要求的目的
（五）從業(yè)人員的違法責任
1.民事責任
（1）商業(yè)銀行未保存有關客戶評估記錄和相關資料，不能證明理財計劃或產品的銷售是符合客戶利益原則的。
（2）商業(yè)銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關證明文件的。
（3）不具備理財業(yè)務人員資格的業(yè)務人員向客戶提供理財顧問服務、銷售理財計劃或產品的。
2.行政監(jiān)管措施與行政處罰。
依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《金融違法行為處罰辦法》
3.刑事責任
四、客戶的合規(guī)性管理
（一）客戶的準入管理
1.理財業(yè)務是商業(yè)銀行將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務。
2.理財業(yè)務無論對商業(yè)銀行還是客戶而言均是一種風險較高的業(yè)務品種。
3.中國銀監(jiān)會和各家商業(yè)銀行對理財客戶的財富狀況、風險承受能力均有一定的要求。
4.同時中國銀監(jiān)會還要求商業(yè)銀行應綜合分析所銷售的投資產品可能對客戶產生的影響，確定不同投資產品或理財計劃的銷售起點，規(guī)定保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應在5萬元以上，外幣應在5千美元以上。
綜上，設置理財業(yè)務的門檻是非常必要的。同時銀監(jiān)會對個人理財業(yè)務客戶的準入門檻有限制。
5.各家商業(yè)銀行根據(jù)自身理財產品性質、客戶的風險偏好、風險認知能力和風險承受能力設立了不同的客戶準入標準。
（二）客戶的基本條件
銀行針對不同的理財產品設定了不同的客戶條件，一般考查兩個重要條件：
1.客戶的個人或家庭金融資產數(shù)量
金融資產包括客戶在銀行的存款和購買的各種投資產品等個人金融資產
2.重要人士標準
銀行一般會將一定比例的重要人士納入客戶準入范圍。
（三）客戶的限制性條件
商業(yè)銀行在實際設立的各種理財計劃中，也沒有設立其他限制性條款。
（四）客戶的違法責任
客戶應當確保其提供的身份證件真實、合法，不得使用偽造、編造的身份證明。
另外客戶應當確保其資金來源合法。
歸納總結：
一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理
（一）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的基本條件
（二）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的政策限制
（三）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的違法責任
二、個人理財業(yè)務的風險管理
（一）個人理財業(yè)務面臨的主要風險
（二）個人理財業(yè)務風險管理的基本要求
（三）個人理財顧問服務的風險管理
（四）綜合理財業(yè)務的風險管理
（五）個人理財業(yè)務產品（計劃）風險管理
三、個人理財業(yè)務從業(yè)人員的合規(guī)性管理
（一）從業(yè)人員的基本構成（二）從業(yè)人員的基本條件
（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求
（四）從業(yè)人員的限制性條款
（五）從業(yè)人員的違法責任
四、客戶的合規(guī)性管理
（一）客戶的準入管理
（二）客戶的基本條件
（三）客戶的違法責任
（四）客戶的限制性條件
第三篇：第八章 個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理
個人理財
第八章 個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理
考試大綱規(guī)定的考試要求：
一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理
（一）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的基本條件
（二）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的政策限制
（三）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的違法責任
二、個人理財業(yè)務的風險管理
（一）個人理財業(yè)務面臨的主要風險
（二）個人理財業(yè)務風險管理的基本要求
（三）個人理財顧問服務的風險管理
（四）綜合理財業(yè)務的風險管理
（五）個人理財業(yè)務產品（計劃）風險管理
三、個人理財業(yè)務從業(yè)人員的合規(guī)性管理
（一）從業(yè)人員的基本構成（二）從業(yè)人員的基本條件
（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求
（四）從業(yè)人員的限制性條款
（五）從業(yè)人員的違法責任
四、客戶的合規(guī)性管理
（一）客戶的準入管理
（二）客戶的基本條件
（三）客戶的限制性條件
（四）客戶的違法責任
要點詳解：
一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理
（一）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的基本條件
根據(jù)個人理財業(yè)務的不同特點，商業(yè)銀行開展需要批準的個人理財業(yè)務應具備《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定的條件：
（1）具有相應的風險管理體系和內部控制制度；
（2）有具備開展相關業(yè)務工作經驗和知識的高級管理人員、從業(yè)人員；
（3）具備有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系；
（4）信譽良好，近兩年內未發(fā)生損害客戶利益的重大事件；
（5）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。
具體來說，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的基本條件包括以下幾個方面：
1.關于機構設置
也就是商業(yè)銀行應建立健全個人理財業(yè)務的管理體系
明確：
（1）個人理財業(yè)務的管理部門
（2）針對理財顧問服務和綜合理財服務的不同特點，分別制定相關的管理規(guī)章制度
（3）進一步明確相關部門和人員的責任
2.開展需要審批的業(yè)務的，應向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報送的材料：
① 申請書——銀行負責人簽字
第1頁 個人理財
② 擬申請業(yè)務介紹——業(yè)務性質、目標客戶群、及相關預測分析
③ 業(yè)務實施方案——擬申請業(yè)務管理體系、主要風險及相關措施
④ 審核意見——銀行內部相關部門的審核意見
⑤ 其他文件和資料
3.開展不需要審批的業(yè)務的，應報備的材料：
（1）理財計劃擬銷售的客戶群，及相關分析說明。
（2）理財計劃擬銷售的規(guī)模、資金成本與收益測算。
（3）相關產品的宣傳材料。
（4）監(jiān)管當局要求的其他材料。
4.開展個人理財業(yè)務應具備的制度建設要求
（1）建立健全綜合理財服務的內部控制和定期檢查制度。
目的是保證業(yè)務開展符合有關法律、法規(guī)及與客戶的約定。
（2）建立健全理財計劃業(yè)務有關規(guī)章制度和內部審核程序。
目的是對理財業(yè)務的研發(fā)、定價、風險管理、銷售、資金管理運用、賬務處理、收益分配等進行全面規(guī)范
（3）建立相應的理財業(yè)務的風險管理體系。
目的是保證該風險管理體系能夠覆蓋個人理財業(yè)務的所有風險類型，并納入到銀行全面風險管理體系中。
（4）制定個人理財業(yè)務產品的研發(fā)設計流程，明確主要風險以及應采取的風險管理措施。
（5）設置市場風險的監(jiān)測指標，從而建立有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。
（6）制定個人理財業(yè)務人員的工作守則與工作規(guī)范。
防止誤導或對客戶的不當銷售。原因是理財顧問服務不同于一般性業(yè)務咨詢服務。
（7）開展相關業(yè)務，應與客戶簽訂合同，明確權利義務關系。
（8）業(yè)務涉及金融衍生產品交易或者外匯管理規(guī)定的，應遵照相關規(guī)定，避免法律風險。
5.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務人員應符合以下資格要求：
（1）對相關法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等有充分的了解和認識。
（2）遵守作為從業(yè)人員的職業(yè)道德標準或守則。
（3）掌握相關產品的特性。
（4）具備相應的學歷水平和工作經驗。
（5）具備監(jiān)管部門要求行業(yè)資格。
（6）理財業(yè)務人員每年的培訓時間不少于20小時。
（7）其他資格條件。
6.銀行應具備開展個人理財資金使用與核算管理的條件
（1）銀行應保證理財計劃匯集的理財資金，按照理財合同的約定管理并使用。
（2）理財期間應向客戶定期提供客戶持有的相關資產的賬單，并載明資產的變動、收入、費用及期末資產估值。
（3）銀行應按季度向客戶提供理財計劃各種投資工具的財務報表、市場表現(xiàn)情況及相關材料。
（4）銀行在理財計劃終止時，或分配收益時，向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細情況報告。
（5）銀行應按照理財業(yè)務的性質、按照有關規(guī)定，采用適宜的會計核算和稅務處理方法。
（二）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的政策限制
對于個人理財業(yè)務，我國實行審批制度和報告制度
1.關于個人理財業(yè)務審批與報告的政策監(jiān)督
（1）需申請批準的個人理財業(yè)務：
① 保證收益理財計劃。
第2頁 個人理財
② 需經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準的其他個人理財業(yè)務。
（2）報審（申請）之前的工作
在業(yè)務申請之前，銀行應就有關業(yè)務方案（包括開展業(yè)務的資源配備情況、業(yè)務風險情況、擬采取的措施等）與銀監(jiān)部門進行溝通，并根據(jù)其意見進行修改。
（3）報審要求：
①中資商業(yè)銀行（不包括城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行）開辦需審批的理財業(yè)務，由其法人（總行）報批銀監(jiān)會；
②外資背景銀行，按外資銀行業(yè)務審批程序，報批銀監(jiān)會；
③城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行由其法人報批銀監(jiān)會或派出機構。
（4）不需報批的個人理財業(yè)務規(guī)定
在發(fā)售理財產品5日內將相關資料報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構。
（5）中資商業(yè)銀行的分支機構可以根據(jù)其總行的授權開展相應的個人理財業(yè)務。但需持有總行的授權文件報告當?shù)劂y監(jiān)機構。
2.關于個人理財業(yè)務的政策監(jiān)管要求
開展個人理財服務應滿足相關政策監(jiān)管要求
（1）關于合規(guī)性審查的要求
銀行開展個人理財業(yè)務，需要進行合規(guī)性審查，防范法律風險。
（2）關于向客戶推介投資產品的服務的政策要求
向客戶推介，需在充分了解客戶風險偏好、風險認知能力、風險承受能力及在充分評估客戶財務狀況的基礎上，推介合適的投資產品并由客戶自主選擇。
并應向客戶解釋相關投資工具的運作市場及方式，揭示相關風險。
（3）關于市場風險管理要求
開展個人理財業(yè)務，在進行市場風險管理時，應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調整進行充分的壓力測試，評估其對銀行經營活動產生的影響，制定相應的風險處置和應急預案。
（4）關于服務應急計劃的要求
銀行應制定個人理財業(yè)務應急計劃，保證服務的連續(xù)性、有效性。
（5）關于收取個人理財服務費的政策要求
開展個人理財業(yè)務可以收取適當?shù)馁M用，但收費標準、收費方式，應作為服務合同的條款。
（6）關于金融衍生品的要求
理財業(yè)務涉及金融衍生產品交易和外匯管理規(guī)定的，應按照有關規(guī)定獲得相應的經營資格。
（7）其他有關規(guī)定
開展理財業(yè)務時，發(fā)現(xiàn)客戶有涉嫌洗錢、惡意逃避稅收管理等違法違規(guī)行為的，應及時向相關部門報告。
3.關于理財產品（計劃）的政策監(jiān)管要求
（1）有關結構性理財產品的要求
其結構性存款產品應將基礎資產與衍生交易部分相分離，基礎資產部分按照儲蓄存款管理、衍生交易部分按照金融衍生品管理。
（2）關于一般儲蓄存款產品的要求
商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產品單獨當作理財計劃銷售，或將理財產品與儲蓄存款強制搭配銷售。
（3）關于理財產品收益率的規(guī)定
商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。
（4）關于保證收益理財產品附加條件的要求
第3頁 個人理財
向客戶承諾保證收益的附加條件的，附加條件可以是對理財產品期限調整、幣種轉換等權利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權。但附加條件產生的投資風險應由客戶承擔。
（5）關于理財產品銷售的要求
應根據(jù)產品的風險狀況，設置適當?shù)钠谙藓弯N售起點金額。
（6）不得銷售不能獨立測算或收益率為零或負值的理財計劃。
（7）關于理財產品的市場風險管理要求
對理財產品（計劃）應建立有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。
4.關于對個人理財業(yè)務的檢查監(jiān)管
（1）銀監(jiān)機構可以根據(jù)理財業(yè)務的發(fā)展及監(jiān)管的實際需要，組織相關調查和檢查活動。
檢查的內容包括：
①從業(yè)人員的專業(yè)勝任能力、職業(yè)操守
②客戶授權管理資產的授權充分性和合規(guī)性，操作程序的規(guī)范性等
③理財業(yè)務過程中對投資人的保護情況、相關產品風險的控制情況
（2）是否按要求按季度對個人理財業(yè)務進行統(tǒng)計分析，并上報銀監(jiān)機構。
（3）銀行在每一會計終了編制本個人理財業(yè)務報告。
內容包括：本個人理財業(yè)務的發(fā)展情況、理財計劃的銷售情況、投資情況、收益分配情況及理財業(yè)務的綜合收益情況。
（三）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的違法責任
1.關于違規(guī)業(yè)務的規(guī)定
（1）追究刑事責任的情形
對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處理，構成犯罪的，依法追究刑事責任情形包括：
①違規(guī)開展個人理財業(yè)務造成銀行或客戶重大經濟損失的；
②未建立相關風險管理制度和管理體系，或雖建立了兩個制度但未落實，造成重大經濟損失的；
③泄露或不當使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴重后果的；
④利用個人理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；
⑤挪用單獨管理的客戶資產的。
（2）由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依據(jù)規(guī)定實施處罰的情形：
①違反規(guī)定銷售未經批準的理財產品的；
②將一般儲蓄產品作為理財計劃銷售并違反國家利率政策，進行變相高息攬儲的；
③提供虛假的成本收益分析報告或風險收益預測數(shù)據(jù)的；
④未按規(guī)定進行風險揭示或信息披露的；
⑤未按規(guī)定進行客戶評估的。
（3）應該按照有關法律規(guī)定或者合同的約定承擔責任的情形：
①未保存客戶評估記錄和相關資料，不能證明理財計劃或產品是符合客戶利益原則的；
②未按客戶指令進行操作，或未保存相關證明文件的；
③不具備理財業(yè)務人員資格的業(yè)務人員提供理財顧問服務、銷售理財產品的。
2.關于違規(guī)處罰的規(guī)定
（1）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的其他違法違規(guī)行為，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依據(jù)相應的法律法規(guī)予以處罰。
（2）違反審慎經營規(guī)則或者進行不公平競爭的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依據(jù)相應的法律法規(guī)責令其限期改正。
二、個人理財?shù)娘L險管理
第4頁 個人理財
（一）個人理財業(yè)務面臨的主要風險
應當對個人理財業(yè)務實行全面、全程風險管理。
1.既包括銀行提供理財顧問服務和綜合理財服務過程中的法律風險、操作風險、聲譽風險等主要風險
2.也應包括理財計劃或產品包含的相關交易工具的市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險
3.還包括商業(yè)銀行進行有關投資操作和資產管理中面臨的其他風險。
【例題】商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，應防范的風險不包括（）。
A.流動性風險
B.管理風險和戰(zhàn)略風險
C.法律風險和聲譽風險
D.市場風險和信用風險
[答疑編號1120080201] 『正確答案』B
（二）個人理財風險管理的基本要求
1.對各類個人理財業(yè)務的風險管理，都應同時滿足個人理財顧問服務相關風險管理的基本要求。
2.應具備與管控個人理財業(yè)務風險相適應的技術支持系統(tǒng)和后臺保障能力。
3.應當制定并落實內部監(jiān)督和獨立審核措施。
4.建立個人理財業(yè)務的分析、審核與報告制度。
5.在接受客戶委托進行投資操作和資產管理的業(yè)務活動時，應與客戶簽訂合同。
6.應將銀行資產與客戶資產分開管理。
7.保存完備的個人理財業(yè)務服務記錄。
（三）個人理財顧問服務的風險管理要求
1.個人理財顧問服務的風險管理原則
銀行應確保個人理財顧問服務的各項管理制度和風險控制措施體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。
2.設置風險管理機構的要求
（1）至少應建立管理部門內部調查和審計部門獨立審計兩個層面的內部監(jiān)督機制。
（2）內部審計部門應制定對個人理財業(yè)務的審計規(guī)范，并保證審計的獨立性。
3.建立有效的規(guī)章制度的要求
（1）應建立個人理財顧問服務的各項管理制度和風險防控措施，并確保其體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。
（2）制定相應的具有針對性（不同層次客戶，不同類型客戶、不同服務內容的風險不同）的業(yè)務管理制度、工作規(guī)范和工作流程并具有較高的操作性。
（3）建立健全個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度。
（4）應建立個人理財顧問服務的跟蹤評估制度，并進行定期的客戶評估和投資建議評估。
（5）商業(yè)銀行應制定相關制度接受并及時處理客戶投訴。
4.個人理財顧問服務管理
（1）對客戶進行必要的分層，明確每類個人理財顧問服務適宜的客戶群體，防止由于錯誤銷售損害客戶利益。
（2）在客戶分層的基礎上，確定向不同客戶群提供個人理財顧問服務的通道。
（3）明確個人理財業(yè)務人員與一般產品銷售和服務人員的工作范圍界限。禁止一般產品銷售人員向客戶提供理財業(yè)務咨詢服務。
（4）理財服務人員應了解所銷售的銀行產品、代理銷售產品的性質、風險收益狀況及市場發(fā)展情況等。
（5）在提供理財規(guī)劃、投資顧問、和產品推介服務時，首先調查了解客戶的財務狀況、投資經
第5頁 個人理財
驗、投資目的，以及對相關風險的認知和承受能力，評估客戶是否合適購買所推介的產品，并將有關評估意見告知客戶。
（6）評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產品或計劃，但客戶仍然要求購買的，應制定專門的文件，列明銀行意見、客戶意愿并簽字蓋章。
（7）對于市場風險較大的投資產品，特別是與衍生交易相關的投資產品，商業(yè)銀行不應主動向無相關交易經驗的客戶推介或銷售該產品。
（8）應使用通俗易懂的語言，說明最不利的投資情形和投資結果。
5.商業(yè)銀行個人理財顧問業(yè)務內部的審查與監(jiān)督管理
（1）銀行應配備必要人員對個人理財業(yè)務人員的資格、服務的規(guī)范性、服務品質等進行內部調查和監(jiān)督。
（2）內部調查監(jiān)督，應在審查個人理財顧問服務的相關記錄、合同和其他材料等基礎上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。
（3）業(yè)務審計應制定審計規(guī)范，并保證審計活動的獨立性。
（4）對客戶的評估報告應報個人理財業(yè)務部門負責人審核。
6.個人理財顧問服務的風險提示
（1）向客戶提供所有可能影響客戶投資決策的材料，投資產品介紹、及對客戶投資情況的評估和風險時，都應包含相應的風險揭示內容。風險揭示應當充分、清晰、準確。
（2）提供個人理財顧問服務時，要向客戶進行風險提示。
（四）綜合理財業(yè)務的風險管理
1.設置綜合理財業(yè)務風險管理機構
（1）設立并保證理財計劃風險分析部門、研究部門與理財計劃的銷售部門、交易部門分開。保證有關風險評估分析、市場研究的客觀性。
（2）內部監(jiān)督部門和審計部門應當獨立于理財計劃的運營部門。
2.建立自上而下的風險管理制度體系
（1）建立健全綜合理財服務的內部管理與監(jiān)督體系、客戶授權檢查與管理體系和風險評估與報告體系，并及時對相關體系的運行情況進行檢查。
（2）應定期對內部風險監(jiān)控和審計程序的獨立性、充分性、有效性進行審核和測試。
（3）董事會和高級管理層應在綜合本行發(fā)展戰(zhàn)略、風險管理能力和人力資源狀況等情況后，慎重研究決定商業(yè)銀行是否銷售以及銷售哪些類型的理財計劃。
（4）確定本行理財計劃所能承受的總體風險程度，并明確每個理財計劃所能承受的風險程度。
（5）確保理財計劃的風險管理能夠按照規(guī)定的程序和方法實施，并明確劃分相關部門或人員在理財計劃風險管理方面的權限與責任，建立內部獨立審計監(jiān)督機制。
（6）董事會、高管層應當根據(jù)理財計劃及其包含投資產品的性質、銷售規(guī)模和投資的復雜程度，針對理財計劃面臨的各類風險，制定清晰、全面的風險限額管理制度，建立相應的管理體系。
3.綜合理財產品（計劃）的風險管理制度
（1）確定不同投資產品或理財計劃的銷售起點。
①保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應在5萬元以上，外幣應在5千美元以上。
②其他產品的銷售起點金額不低于保證收益理財計劃的起點金額，并依據(jù)潛在客戶群的風險認識和承受能力確定。
（2）建立必要的委托投資跟蹤審計制度，保證代理客戶的投資活動符合與客戶的事先約定。
（3）應事前對擬銷售的理財計劃進行全面的風險評估，制定主要風險的管控措施。并建立分級核準制度。
4.綜合理財業(yè)務的風險控制
（1）商業(yè)銀行應采用多重指標管理市場風險限額。
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市場風險限額可以采用交易限額、止損限額、錯配限額、期權限額和風險價值限額等。限額指標體系中，都需包括風險價值限額
（2）應在銀行總體限額基礎上，按照風險管理權限，制定不同的交易部門和交易人員的風險限額，并確定每一理財計劃或產品的風險限額。
（3）對信用風險限額的管理，應當包括結算前信用風險限額（要結合交易對手的信用狀況計算）和結算信用風險限額（要依據(jù)理財產品涉及的交易工具實際結算方式）。
（4）根據(jù)實際業(yè)務情況確定流動性風險限額的管理（應至少包括期限錯配風險限額）。
（5）應當在規(guī)定的限額內進行交易，如有超限額交易，需事先經過審批。
（6）對相關風險的評估測算，應當按照有關規(guī)定采用適宜、有效的方法。
（7）負責理財計劃或產品相關交易工具的交易人員，與負責銀行自營交易的交易人員相分離。
5.綜合理財業(yè)務的風險提示
（1）商業(yè)銀行應當充分、清晰、準確地向客戶提示綜合理財服務和理財計劃的風險。
（2）對于非保本浮動收益理財計劃，風險提示的內容應至少包括：“本理財產品是高風險投資產品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應充分認識投資風險，謹慎投資”。
（五）個人理財業(yè)務產品（計劃）風險管理
1.個人理財產品（計劃）銷售管理
（1）涉及代理銷售其他金融機構的投資產品時，應對產品提供者的信用狀況、經營管理能力、市場投資能力和風險處置能力進行評估。
（2）要求提供代銷產品的金融機構提供詳細的產品介紹、相關的市場分析報告和風險收益測算報告。
（3）商業(yè)銀行提供的理財產品組合中如包括代理銷售產品，應對所代理的產品進行充分的分析，對相關產品的風險收益預測數(shù)據(jù)進行必要的驗證。
（4）銷售商業(yè)銀行原有產品時，應當要求產品開發(fā)部門提供產品介紹材料和宣傳材料。
（5）編寫有關產品介紹和宣傳材料時，應進行充分的風險揭示，提供必要的舉例說明。
2.個人理財產品（計劃）的開發(fā)管理
（1）應當制定產品開發(fā)審批程序與規(guī)范。
（2）新投資產品的介紹和宣傳材料應當按規(guī)定經相關部門審核批準。
（3）新產品的開發(fā)應當編制產品開發(fā)報告。
報告內容包括：新產品的定義、性質與特征，目標客戶及銷售方式，主要風險和控制方法，風險限額、風險控制部門的權力與責任等
（4）建立新產品風險的跟蹤評估制度，并定期進行新產品的風險評估。
3.個人理財產品（計劃）的監(jiān)管要求
（1）產品名稱應恰當反映產品屬性。不能有誘導性、誤導性和承諾性的稱謂。
（2）設計應強調合理性。要求先做好市場調研工作、細分客戶群、針對不同目標客戶群的特點，進行相應設計。
（3）風險揭示應充分、清晰和準確（包括產品對不同客戶群的影響）。
（4）加強對理財業(yè)務市場風險的管理。加強對理財業(yè)務市場的科學預測，進行成本與收益的核算。不得銷售無市場分析預測、無計劃期限、無風險控制預案的產品。
三、個人理財業(yè)務從業(yè)人員的合規(guī)性管理
明確從業(yè)人員的資質條件、職業(yè)操守、相關限制及違法責任，保證相關業(yè)務人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務的有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產品的風險特性，遵守職業(yè)道德。
商業(yè)銀行應當建立理財從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財人員的處罰和推出機制，加強對
第7頁 個人理財
理財業(yè)務人員的持續(xù)專業(yè)培訓和職業(yè)操守教育；要建立問責制度，對發(fā)生多次或較嚴重誤導銷售的業(yè)務人員，及時取消其相關從業(yè)資格，并追究管理負責人的責任。
（一）從業(yè)人員的基本構成
1.個人理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務從業(yè)人員
《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定，根據(jù)從事個人理財業(yè)務管理的運作方式的不同，個人理財業(yè)務人員可分為理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務從業(yè)人員。
商業(yè)銀行還應當配備必要的人員，進行內部調查和監(jiān)督。在綜合理財中，將不同的交易人員相分離。
2.理財經理和關系經理。
根據(jù)工作側重點不同，個人理財業(yè)務人員分為理財經理和關系經理。
理財經理側重：財務分析、財務規(guī)劃與投資建議
關系經理側重：客戶關系管理和理財計劃、投資型理財產品的營銷。
3.資深理財經理、高級理財經理、中級理財經理和助理理財經理
根據(jù)從業(yè)人員的資質能力和工作業(yè)績，對從業(yè)人員實施登記管理。
（二）從業(yè)人員的基本條件
1.對個人理財業(yè)務活動相關法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認識
2.遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務人員職業(yè)道德標準或守則；
3.掌握所推介產品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產品的特性，并對有關產品市場有所認識和理解；
4.具備相應的學歷水平和工作經驗；
5.具備相關監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格；
6.具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。
（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求
1.從業(yè)基本準則
（1）誠實信用。
（2）守法合規(guī)。
（3）專業(yè)勝任。
（4）勤勉盡職。
（5）保護商業(yè)秘密和隱私。
（6）公平競爭。
2.從業(yè)人員與客戶
（1）熟知業(yè)務。
（2）監(jiān)管規(guī)避。
（3）崗位職責。
（4）利益沖突。
（5）內幕交易。
（6）了解客戶。
（7）反洗錢。
（8）風險提示。
（9）信息披露。
3.從業(yè)人員與同業(yè)人員
（1）同業(yè)競爭。
（2）商業(yè)保密與知識產權保護。
（四）從業(yè)人員的限制性條款
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1.向客戶提供財務規(guī)劃、投資顧問、推介投資產品服務，應首先了解客戶，然后根據(jù)客戶的要求提供合適的投資產品，有客戶自主選擇，并進行風險提示；
2.從業(yè)人員對理財計劃的宣傳和介紹，應包含對產品風險的揭示；
3.從業(yè)人員不得主動向無相關交易經驗或經評估不適宜購買產品的客戶；
4.禁止將一般性儲蓄產品當做理財產品向客戶推銷，或將理財產品當做一般性儲蓄產品進行大眾化推銷。
5.禁止從業(yè)人員有意隱瞞或歪曲產品的重要風險等欺騙手段推銷產品。
【例題】從業(yè)人員在業(yè)務活動中，應當遵循客戶利益最大化原則，向客戶明示或暗示以幫助客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，達到利用個人理財服務規(guī)避監(jiān)管要求的目的（）。
[答疑編號1120080202] 『正確答案』錯
『答案解析』從業(yè)人員在業(yè)務活動中，應當樹立依法合規(guī)意識，不得向客戶明示或暗示以誘導客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，達到用個人理財服務規(guī)避監(jiān)管要求的目的（五）從業(yè)人員的違法責任
1.民事責任
（1）商業(yè)銀行未保存有關客戶評估記錄和相關資料，不能證明理財計劃或產品的銷售是符合客戶利益原則的。
（2）商業(yè)銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關證明文件的。
（3）不具備理財業(yè)務人員資格的業(yè)務人員向客戶提供理財顧問服務、銷售理財計劃或產品的。
2.行政監(jiān)管措施與行政處罰。
依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《金融違法行為處罰辦法》
3.刑事責任
四、客戶的合規(guī)性管理
（一）客戶的準入管理
1.理財業(yè)務是商業(yè)銀行將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務。
2.理財業(yè)務無論對商業(yè)銀行還是客戶而言均是一種風險較高的業(yè)務品種。
3.中國銀監(jiān)會和各家商業(yè)銀行對理財客戶的財富狀況、風險承受能力均有一定的要求。
4.同時中國銀監(jiān)會還要求商業(yè)銀行應綜合分析所銷售的投資產品可能對客戶產生的影響，確定不同投資產品或理財計劃的銷售起點，規(guī)定保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應在5萬元以上，外幣應在5千美元以上。
綜上，設置理財業(yè)務的門檻是非常必要的。同時銀監(jiān)會對個人理財業(yè)務客戶的準入門檻有限制。
5.各家商業(yè)銀行根據(jù)自身理財產品性質、客戶的風險偏好、風險認知能力和風險承受能力設立了不同的客戶準入標準。
（二）客戶的基本條件
銀行針對不同的理財產品設定了不同的客戶條件，一般考查兩個重要條件：
1.客戶的個人或家庭金融資產數(shù)量
金融資產包括客戶在銀行的存款和購買的各種投資產品等個人金融資產
2.重要人士標準
銀行一般會將一定比例的重要人士納入客戶準入范圍。
（三）客戶的限制性條件
商業(yè)銀行在實際設立的各種理財計劃中，也沒有設立其他限制性條款。
（四）客戶的違法責任
第9頁 個人理財
客戶應當確保其提供的身份證件真實、合法，不得使用偽造、編造的身份證明。
另外客戶應當確保其資金來源合法。
歸納總結：
一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理
（一）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的基本條件
（二）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的政策限制
（三）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的違法責任
二、個人理財業(yè)務的風險管理
（一）個人理財業(yè)務面臨的主要風險
（二）個人理財業(yè)務風險管理的基本要求
（三）個人理財顧問服務的風險管理
（四）綜合理財業(yè)務的風險管理
（五）個人理財業(yè)務產品（計劃）風險管理
三、個人理財業(yè)務從業(yè)人員的合規(guī)性管理
（一）從業(yè)人員的基本構成
（二）從業(yè)人員的基本條件
（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求
（四）從業(yè)人員的限制性條款
（五）從業(yè)人員的違法責任
四、客戶的合規(guī)性管理
（一）客戶的準入管理
（二）客戶的基本條件
（三）客戶的違法責任
（四）客戶的限制性條件
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第四篇：2011銀行《個人理財》提高突破題：個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理
2011銀行《個人理財》提高突破題：個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理
第八章 個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理
一、單項選擇題
1.商業(yè)銀行開展保證收益理財計劃等個人理財業(yè)務，應向（）申請批準。A.中國證監(jiān)會 B.中國人民銀行 C.中國銀監(jiān)會 D.證券交易所
2.保證收益理財計劃的起點金額是（）。A.人民幣5萬元以上，外幣5千美元以上 B.人民幣3萬元以上，外幣5千美元以上 C.人民幣5萬元以上，外幣1千美元以上 D.人民幣10萬元以上，外幣5千美元以上 3.為了適應個人理財市場的飛速發(fā)展，《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定從業(yè)人員每年的培訓時間應不少于（），未達到培訓要求的從業(yè)人員應暫停從事個人理財業(yè)務活動。A.24小時 B.20小時 C.36小時 D.54小時
4.根據(jù)（），個人理財業(yè)務從業(yè)人員分為理財經理和關系經理。
A.個人理財業(yè)務從業(yè)人員的資質能力與工作業(yè)績
B.工作的側重點不同
C.所從事個人理財業(yè)務管理運作方式不同 D.對公司發(fā)展所作貢獻不同
5.商業(yè)銀行應采用多重指標管理市場風險限額，但在所采用的風險限額指標中，至少應包括（）。A.交易限額 B.期權限額 C.風險價值限額 D.止損限額
6.（）應當根據(jù)理財計劃所涉及的交易工
具的實際結算方式計算。A.期權限額 B.交易限額
C.結算前信用風險限額
D.結算信用風險限額
7.商業(yè)銀行應在每一會計終了編制本年個人理財業(yè)務報告，報告和相關報表，應于下一的（）報中國銀監(jiān)會。A.5月底前 B.2月底前 C.1月底前 D.6月底前
8.在理財計劃的存續(xù)期內，商業(yè)銀行應向客戶提供其所持有的所有相關資產的賬單，賬單提供至少（）一次，商業(yè)銀行與客戶另有約定的除外。A.每周 B.每月 C.每季 D.每年
9.商業(yè)銀行開展其他個人理財業(yè)務活動，不需要審批，但應按照規(guī)定，在發(fā)售理財產品后（）日內將相關資料報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構。A.15 B.10 C.5
D.3
10.商業(yè)銀行可以根據(jù)實際業(yè)務情況確定流動性風險限額的管理，但流動性風險限額至少包括（）。A.交易限額 B.止損限額 C.期權限額 D.期限錯配限額
二、多項選擇題
1.根據(jù)所從事個人理財業(yè)務管理運作方式的不同，個人理財業(yè)務從業(yè)人員分為（）。A.資深理財經理
B.個人理財顧問從業(yè)人員 C.綜合理財服務從業(yè)人員 D.高級理財經理 E.中級理財經理
2.中國銀行業(yè)協(xié)會制訂了《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》，對銀行業(yè)從業(yè)人員的職業(yè)操守進行了系統(tǒng)、完整的規(guī)范。其中，從業(yè)基本準則包括以下內容（）。A.誠實信用 B.專業(yè)勝任
C.保護商業(yè)秘密和隱私 D.公平競爭 E.守法合規(guī)
3.《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務從業(yè)人員應當具備的資格要求進行了明確規(guī)定，包括（）。A.對個人理財業(yè)務活動相關法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認識 B.具備相關監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格 C.具備相應的學歷水平和工作經驗
D.遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務人員職業(yè)道德標準、行為守則
E.掌握所推介產品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產品的特性，并對有關產品市場有所認識和理解
4.個人理財業(yè)務面臨的風險包括（）。A.操作風險 B.法律風險 C.流動性風險 D.市場風險 E.信用風險
5.建立銀行內部監(jiān)督審核機制對于降低個人理財顧問服務的（）十分重要。A.市場風險 B.法律風險 C.流動性風險 D.操作風險 E.聲譽風險
6.商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務涉及代理銷售其他金融機構的投資產品時，應對產品提供者的（）進行評估。A.信用狀況 B.市場投資能力 C.經營管理能力 D.社會地位 E.風險處置能力 7.根據(jù)工作的側重點不同，個人理財業(yè)務從業(yè)人員可以區(qū)分為（）。A.個人理財業(yè)務從業(yè)人員 B.理財經理
C.綜合理財服務從業(yè)人員 D.關系經理 E.資深理財經理
8.金融資產包括客戶在銀行的存款和購買的各種投資產品等個人金融資產，投資主要包括（）。A.基金 B.股票 C.國債 D.保險
E.銀行發(fā)行的投資理財產品
三、判斷題
1.中資商業(yè)銀行開辦需要批準的個人理財業(yè)務，應由其法人統(tǒng)一向中國銀行監(jiān)督管理委員會申請，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會審批。（）
2.商業(yè)銀行只需要在理財計劃終止時，向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細情況報告。（）
3.商業(yè)銀行應當對個人理財業(yè)務實行全面、全程風險管理。（）
4.商業(yè)銀行在向客戶說明有關投資風險時，應使用專業(yè)書面語言，配以必要的示例，說明最不利的投資情形和投資結果。（）5.近年來，注冊理財規(guī)劃師逐漸成為國際上金融領域最權威、最流行的個人理財職業(yè)資格，被譽為專業(yè)、有操作經驗的理財專家，為客戶提供全方位的專業(yè)理財建議，保證財務獨立和金融安全。（）
6.國債的投資總額為客戶實際持有余額，基金的投資總額=份額×當前凈值。（）7.中國銀監(jiān)會對于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務實行批準制。（）
8.商業(yè)銀行銷售的理財計劃中包括結構性存款產品的，其結構性存款產品應將基礎資產與衍生交易部分混合在一起，共同管理。（）
9.商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產品單獨當做理財計劃銷售，或者將理財計劃與本行儲蓄存款進行強制性搭配銷售。（）10.商業(yè)銀行應當將銀行資產與客戶交稅分開管理，明確相關部門及其工作人員在管理、調整客戶資產方面的授權。不得將客戶資產交由第三方托管。（）
11.對于市場風險較大的投資產品，特別是與衍生交易相關的投資產品，商業(yè)銀行不應主動向無相關交易經驗或經評估不適宜購買該產品的客戶推介或銷售該產品。（）12.未經客戶書面許可，商業(yè)銀行不得擅自變更客戶資金的投資方向、范圍或方式。（）答案部分
一、單項選擇題 1 [答案]：C [解析]：參見教材P251 商業(yè)銀行開展以下個人理財業(yè)務，應向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請批準：
①保證收益理財計劃；
②需經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準的其他個人理財業(yè)務。[答案]：A [解析]：參見教材P263 保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應在5萬元以上，外幣5千美元（或等值外幣）以上。[答案]：B [解析]：參見教材P270 為了適應個人理財市場的飛速發(fā)展，《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定從業(yè)人員每年的培訓時間應不少于20小時，未達到培訓要求的從業(yè)人員應暫停從事個人理財業(yè)務活動。[答案]：B [解析]：參見教材P268 根據(jù)工作的側重點不同，個人理財業(yè)務從業(yè)人員分為理財經理和關系經理。[答案]：C
[解析]：參見教材P263
商業(yè)銀行應采用多重指標管理市場風險限額，市場風險的限額可以采用交易限額、止損限額、錯配限額、期權限額和風險價值限額等。但在所采用的風險限額指標中，至少應包括風險價值限額。[答案]：D
[解析]：參見教材P264
結算信用風險限額應根據(jù)理財計劃所涉及的交易工具的實際結算方式計算。[答案]：B
[解析]：參見教材P255
報告和相關報表，應于下一的2月底前報中國銀監(jiān)會。[答案]：B
[解析]：在理財計劃的存續(xù)期內，商業(yè)銀行應向客戶提供其所持有的所有相關資產的賬單，賬單提供應不少于兩次，并且至少每月提供一次，商業(yè)銀行與客戶另有約定的除外。
[答案]：C
[解析]：商業(yè)銀行開展其他個人理財業(yè)務活動，不需要審批，但應按照規(guī)定，在發(fā)售理財產品后5日內將相關資料報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構。
[答案]：D
[解析]：商業(yè)銀行可以根據(jù)實際業(yè)務情況確定流動性風險限額的管理，但流動性風險限額至少包括期限錯配限額。
二、多項選擇題 1
[答案]：BC
[解析]：參見教材P267
根據(jù)所從事個人理財業(yè)務管理運作方式的不同，個人理財業(yè)務從業(yè)人員分為個人理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務從業(yè)人員。2 [答案]：ABCDE [解析]：參見教材P271 從業(yè)基本準則：誠實信用、守法合規(guī)、專業(yè)勝任、勤勉盡職、保護商業(yè)秘密和隱私、公平競爭。[答案]：ABCDE [解析]：參見教材P269—270 從業(yè)人員的基本條件：
1.對個人理財業(yè)務活動相關法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認識；
2.遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務人員職業(yè)道德標準、行為守則； 3.掌握所推介產品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產品的特性，并對有關產品市場有所認識和理解；
4.具備相應的學歷水平和工作經驗； 5.具備相關監(jiān)管部門要法度的行業(yè)資格； 6.具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。4 [答案]：ABCDE [解析]：參見教材P257 個人理財業(yè)務的風險管理，既應包括商業(yè)銀行在提供個人理財顧問服務和綜合理財服務過程中面臨的法律風險、操作風險、聲譽風險等主要風險，也應包括理財計劃或產品包含的相關交易工具的市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險以及商業(yè)銀行進行有關投資操作和資產管理中面臨的其他風險。[答案]：BDE [解析]：參見教材P258 建立銀行內部監(jiān)督審核機制對于降低個人理財顧問服務的法律風險、操作風險、聲譽風險十分重要。[答案]：ABCE [解析]：參見教材P265 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務涉及代理銷售其他金融機構的投資產品時，應對產品提供者的信用狀況、經營管理能力、市場投資能
力和風險處置能力等進行評估。
[答案]：BD
[解析]：參見教材P268 根據(jù)工作的側重點不同，個人理財業(yè)務從業(yè)人員可以區(qū)分為理財經理和關系經理。
[答案]：ACDE
[解析]：參見教材P278
金融資產包括客戶在銀行的存款和購買的各種投資產品等個人金融資產，投資主要包括基金、國債、保險及銀行發(fā)行的投資理財產品等。
三、判斷題 1
[答案]：對
[解析]：參見教材P251
中資商業(yè)銀行開辦需要批準的個人理財業(yè)務，應由其法人統(tǒng)一向中國銀行監(jiān)督管理委員會申請，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會審批。
[答案]：錯
[解析]：參見教材P250
商業(yè)銀行應在理財計劃終止時，或理財計劃投資收益分配時，向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細情況報告。
[答案]：對
[解析]：參見教材P257
商業(yè)銀行應當對個人理財業(yè)務實行全面、全程風險管理。
[答案]：錯
[解析]：參見教材P260
商業(yè)銀行在向客戶說明有關投資風險時，應使用通俗易懂的語言，配以必要的示例，說明最不利的投資情形和投資結果。
[答案]：對
[解析]：參見教材P267近年來，注冊理財規(guī)劃師逐漸成為國際上金融領域最權威、最流行的個人理財職業(yè)資格，被譽為專業(yè)、有操作經驗的理財專家，為客戶提供全方位的專業(yè)理財建議，保證財務獨立和金融安全。[答案]：對
[解析]：參見教材P278 國債的投資總額為客戶實際持有余額，基金的投資總額=份額×當前凈值。[答案]：錯
[解析]：參見教材P251 中國銀監(jiān)會對于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務實行審批制和報告制。[答案]：錯
[解析]：參見教材P253 商業(yè)銀行銷售的理財計劃中包括結構性存款產品的，其結構性存款產品應將基礎資產與衍生交易部分相分離，基礎資產應按照儲蓄存款業(yè)務管理，衍生交易部分應按照金融衍生產品業(yè)務管理。[答案]：對
[解析]：參見教材P253 商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產品單獨當做理財計劃銷售，或者將理財計劃與本行儲蓄存款進行強制性搭配銷售。[答案]：錯
[解析]：參見教材P258 商業(yè)銀行應當將銀行資產與客戶交稅分開管理，明確相關部門及其工作人員在管理、調整客戶資產方面的授權。對于可以由第三方托管的客戶資產，應交由第三方托管。[答案]：對
[解析]：參見教材P260 對于市場風險較大的投資產品，特別是與衍生交易相關的投資產品，商業(yè)銀行不應主動向無相關交易經驗或經評估不適宜購買該產品的客戶推介或銷售該產品。[答案]：對
[解析]：參見教材P263
未經客戶書面許可，商業(yè)銀行不得擅自變更客戶資金的投資方向、范圍或方式
第五篇：個人理財考點習題：第八章 個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理-中大網校
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個人理財考點習題：第八章 個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理
總分：100分
及格：60分
考試時間：120分
一、單項選擇題
(1)商業(yè)銀行銷售理財計劃匯集的理財資金，應該按照（）管理和使用。A.商業(yè)銀行需要 B.理財人員意向 C.理財合同約定 D.客戶投資目標
(2)商業(yè)銀行應妥善保管與客戶簽訂的個人理財業(yè)務相關合同和各類授權文件，并至少（）重新確認一次。A.每季度 B.每半年 C.每年 D.2年
(3)在理財產品(計劃)的存續(xù)期內，商業(yè)銀行應向客戶提供其所有相關資產的賬單，賬單提供應不少于兩次，并且至少（）提供一次。A.每月 B.每季度 C.每半年 D.每年
(4)商業(yè)銀行應按（）準備理財產品各投資工具的賬務報表、市場表現(xiàn)情況及相關資料，相關客戶有權查詢或要求商業(yè)銀行向其提供上述信息。A.月度 B.季度 C.半 D.
(5)外商獨資銀行、合資銀行、外國銀行分行開辦需要批準的個人理財業(yè)務，應按照有關外資銀行業(yè)務審批程序的規(guī)定，報（）審批。A.中國人民銀行 B.中國證監(jiān)會 C.中國銀監(jiān)會
D.中國銀行業(yè)協(xié)會
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(6)（）開辦需要批準的個人理財業(yè)務，應由其法人統(tǒng)一向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會審批。
A.中資商業(yè)銀行(不包括城市商業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行)B.城市商業(yè)銀行 C.農村商業(yè)銀行 D.外資獨資銀行
(7)商業(yè)銀行應按季度對個人理財業(yè)務進行統(tǒng)計分析，并于（）的第一個月內，將有關分析報告報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。A.本季度 B.下一季度 C.上半年 D.下半年
(8)商業(yè)銀行應在每一會計終了編制本個人理財業(yè)務報告。報告和相關報表應于下一的（）前報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。A.1月底 B.2月底 C.3月底 D.一季度
(9)商業(yè)銀行應當充分、清晰、準確地向客戶提示綜合理財服務和理財計劃的風險。對于（），風險提示的內容應至少包括以下語句：“本理財計劃有投資風險，你只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資?！?A.保證收益型理財計劃 B.非保本浮動收益理財計劃 C.貨幣型理財計劃
D.保本固定收益理財計劃
(10)商業(yè)銀行應采用多重指標管理市場風險限額，市場風險的限額可以采用交易限額、止損限額、錯配限額、期權限額和風險價值限額等。但在采用的風險限額指標中，至少應包括（）。A.交易限額 B.錯配限額 C.止損限額
D.風險價值限額
(11)商業(yè)銀行可以根據(jù)實際業(yè)務情況確定流動性風險的管理，但流動性風險限額應至少包括中大網校
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（）。
A.期限錯配限額 B.止損限額 C.期權限額
D.風險價值限額
(12)銀監(jiān)會通過實行（），對我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務進行監(jiān)督管理。A.審批制和報告制 B.注冊制和報告制 C.審批制和注冊制 D.等級制和報告制
(13)商業(yè)銀行銷售不需要審批的理財計劃前，也應向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構報告。商業(yè)銀行最遲應在銷售理財計劃前（），將規(guī)定資料按照有關業(yè)務報告的程序規(guī)定報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構。A.5日 B.10日 C.15日 D.20日
(14)下列選項中，（）不屬于銀行業(yè)從業(yè)人員應遵守的準則內容。A.公平競爭 B.誠實守信 C.客戶至上 D.專業(yè)勝任
(15)銀行業(yè)從業(yè)人員在（）的監(jiān)督下，自覺遵守《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》。A.社會公眾
B.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 C.中國銀行業(yè)協(xié)會 D.以上選項全部正確
(16)守法合規(guī)是指銀行業(yè)從業(yè)人員應當遵守（）。A.法律法規(guī) B.行業(yè)自律規(guī)范
C.所在機構的規(guī)章制度 D.以上選項都應遵守
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(17)銀行業(yè)從業(yè)人員應對所在機構負有誠實信用義務，切實履行崗位職責，維護所在機構商業(yè)信譽是（）準則的內容。A.誠實信用 B.守法合規(guī) C.勤勉盡職 D.崗位職責
(18)銀行業(yè)從業(yè)人員應當不斷提高業(yè)務知識水平，不屬于“熟知業(yè)務”規(guī)定的內容是（）。A.熟知向客戶推薦的產品特性 B.熟知產品設計過程 C.熟知產品的收益和風險 D.熟知業(yè)務處理流程
(19)銀行員工張某樂于助人、熱情大方，在做完自己本職工作后，經常主動向同事提出代為履行職責，這種行為（）。
A.體現(xiàn)了張某工作主動積極，勤勉盡職，應得到推崇
B.符合團結合作的要求，應鼓勵這種發(fā)揚團隊合作精神的行為 C.在不影響本職工作的前提下，提高本機構的工作效率所允許的 D.行為不當，除非經過內部職責調整
(20)銀行業(yè)從業(yè)人員在履行信息保密準則時，適當?shù)男袨槭牵ǎ.在受雇期間妥善保存客戶資料及其交易信息檔案 B.與本機構同事談論客戶的隱私
C.任何情況下都堅持嚴守客戶信息，不向單位或個人泄露 D.可以適當將長期沒有業(yè)務往來的客戶名單透露給其他機構
(21)銀行業(yè)從業(yè)人員應堅持誠實守信、公平合理、（）的原則，正確處理業(yè)務開拓與客戶利益保護之間 的關系。A.客戶自愿
B.銀行利潤最大化 C.客戶利益至上 D.禮貌服務
(22)在業(yè)務開拓與客戶利益存在潛在沖突的情形下，銀行業(yè)從業(yè)人員應當向（）主動說明利益沖突的 情況，以及處理利益沖突的建議。A.所在金融機構管理層 B.銀行業(yè)協(xié)會
C.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構 D.利益沖突當事方
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(23)按照銀行業(yè)從業(yè)人員應保守本機構重大內部消息和商業(yè)機密的規(guī)定，下列錯誤的是（）。
A.未經批準，從業(yè)人員不得對外公布尚未公開的財務數(shù)據(jù)、重大戰(zhàn)略決策以及新產品的研發(fā)等重大的商業(yè)機密
B.未經批準，不得向同業(yè)人員展示銀行公文、手冊、報表、傳真、文檔、講話等本機構資料
C.從業(yè)人員應妥善保管所持有的涉密資料，不得擅自帶離或復印涉密資料
D.未經批準，從業(yè)人員不得將客戶資料、技術方案、內部培訓教材、學習資料、研究報告以及其他有版權許可限制的資料對外傳播，但可以與機構內部所有同事交流
(24)對違反銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守的從業(yè)人員，情節(jié)嚴重者的處罰措施是（）。A.通報同業(yè) B.經濟處罰 C.批評教育
D.所在機構懲戒
(25)下列行為不符合商業(yè)銀行審慎經營原則的是（）。
A.商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務、設計個人理財產品、代理其他金融機構的投資產品時要充分考慮客戶的利益和風險承受能力
B.商業(yè)銀行在向客戶銷售有關產品時，應了解客戶的風險偏好、風險認知能力，評估客戶財務狀況，替客戶選擇合適的投資產品
C.區(qū)分一般性業(yè)務咨詢活動與顧問服務，防止誤導客戶和不當銷售
D.商業(yè)銀行根據(jù)要求代銷金融機構提供的材料，按照審慎經營的原則重新編寫有關產品的介紹 材料
(26)對商業(yè)銀行投資研發(fā)新理財產品的描述，錯誤的是（）。
A.在進行新產品開發(fā)之前，商業(yè)銀行應就產品開發(fā)的背景、潛在目標客戶進行分析，并報中國銀監(jiān) 會批準
B.新產品的開發(fā)應編制產品開發(fā)報告，并經有關部門審核簽字
C.商業(yè)銀行按需要研發(fā)新投資品的介紹和宣傳資料，并按內部管理有關規(guī)定經相關部門審核批準
D.在新產品推出后，對新產品的風險狀況進行定期評估
(27)信譽良好、近（）內未發(fā)生損害客戶利益的重大事件的商業(yè)銀行，可以向銀監(jiān)會申請開展需批準 的個人理財業(yè)務。A.半年 B.1年 C.2年
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D.3年
(28)商業(yè)銀行應根據(jù)有關規(guī)定建立健全個人理財人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度，保證個人理財業(yè)務人員每年的培訓時間不少于（）。A.10小時 B.20小時 C.30小時 D.40小時
(29)根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》規(guī)定，保證收益型理財計劃的起點金額，人民幣在（）以上。A.1萬元 B.3萬元 C.5萬元 D.10萬元
二、多項選擇題
(1)商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務應遵守的基本原則是（）。A.審慎性原則 B.流動性原則
C.客戶最大利益原則
D.建立風險管理體系原則 E.建立內部控制制度原則
(2)個人理財業(yè)務建立嚴格的內部控制制度是風險管理的必然要求，其中包括（）。A.個人理財業(yè)務的分析、審核、報告制度 B.內部監(jiān)督和獨立審核制度 C.資產分開管理制度 D.審批和報告制度 E.充分授權制度
(3)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務人員從崗位范圍看，大致包括（）。A.為客戶提供財務分析、規(guī)劃或投資建議的業(yè)務人員 B.辦理客戶存貸款及與此相關的財務、人事等業(yè)務人員 C.銷售理財計劃或投資性產品的業(yè)務人員 D.一般產品銷售和服務的業(yè)務人員
E.其他與個人理財業(yè)務銷售和管理活動緊密相關的專業(yè)人員
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(4)商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務必須具備的基本條件歸納起來包括（）。
A.建立健全個人理財業(yè)務管理體系，明確個人理財業(yè)務的管理部門及相關部門和人員的責任
B.分別制定理財顧問和綜合理財服務的管理規(guī)章制度
C.建立健全個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度 D.具備與管控個人理財業(yè)務風險相適應的技術支持系統(tǒng)和后臺保障能力
E.商業(yè)銀行銷售理財產品(計劃)匯集的理財資金，按照銀行貸款需要管理和使用
(5)關于規(guī)范理財顧問服務業(yè)務操作程序的表述，正確的是（）。A.應區(qū)分理財顧問服務與一般性業(yè)務咨詢活動
B.必要時，一般產品銷售和服務人員可以協(xié)助理財人員向客戶提供理財顧問意見
C.在理財顧問服務中，商業(yè)銀行向客戶提供財務分析與規(guī)劃，發(fā)揮客戶理財顧問的作用 D.在理財顧問服務中，商業(yè)銀行不為顧客提供投資建議，主要是解答業(yè)務的服務問題 E.在理財顧問服務中，客戶投資決策在某種程度上會受到商業(yè)銀行個人理財業(yè)務人員的影響
(6)針對綜合理財服務的內容和涉及的風險種類，商業(yè)銀行的風險管理主要體現(xiàn)在（）等方面。
A.設立理財產品的內部監(jiān)督部門和審計部門
B.合理確定理財計劃和不同理財產品的銷售起點金額 C.進行綜合理財服務和理財計劃的風險提示 D.建立銷售任何理財產品的分級審核批準制度 E.采用多重指標管理市場風險限額
(7)商業(yè)銀行應綜合分析投資理財產品，確定不同投資產品的起點銷售金額，下列正確的是（）。
A.保證收益型理財計劃的起點金額，人民幣應在10萬元以上
B.保證收益型理財計劃的起點金額，外幣應在5000美元(或等值外幣)以上 C.非保證收益型理財計劃的起點金額，人民幣應該在1萬元以上
D.非保證收益型理財計劃的起點金額，外幣應該在3000美元(或等值外幣)以上
E.其他理財計劃和投資產品的銷售起點金額應不低于保證收益型理財計劃的起點金額
(8)商業(yè)銀行理財產品的開發(fā)利用應當編制產品開發(fā)報告，并經各相關部門審核簽字。產品開發(fā)報告的內容要詳細，包括（）等。A.新產品的定義、性質與特征 B.目標客戶及銷售方式
C.主要風險與測算和控制方法 D.會計核算與財務管理方法 E.新產品的介紹宣傳材料
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(9)根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》的規(guī)定，商業(yè)銀行開展需要批準的個人理財業(yè)務應具備的條件包括（）。
A.具有相應的風險管理體系和內部控制制度
B.有具備開展相關業(yè)務工作經驗和知識的高級人員、從業(yè)人員 C.具備有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系 D.信譽良好，近一年內未發(fā)生損害客戶利益的重大事件 E.銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件
(10)商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務的季度統(tǒng)計分析報告，至少應包括的內容有（）等。A.當期開展的所有個人理財業(yè)務簡介及相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)
B.當期推出的理財產品簡介，理財產品的相關合同、內部法律審查意見、管理模式、銷售預測及當期銷售和投資情況 C.相關風險監(jiān)測與控制情況
D.當期理財產品的收益分配和終止情況 E.涉及的法律訴訟情況
(11)商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務有下列（）情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可依據(jù)《中華人民共和國銀行監(jiān)督管理法》和《金融違法行為處罰辦法》的相關規(guī)定，對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處理，構成犯罪的，依法追究刑事責任。A.違規(guī)開展個人理財業(yè)務造成銀行或客戶重大經濟損失的
B.未建立相關風險管理制度和管理體系，或雖建立了相關制度但未實際落實風險評估、監(jiān)測與管控措施，造成銀行重大損失的
C.泄漏或不當使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴重后果的 D.利用個人理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的 E.提供虛假的成本收益分析報告或風險收益預測數(shù)據(jù)的(12)商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務有下列（）情形之一的，由銀行監(jiān)督管理機構依據(jù)《中華人民共和國銀行監(jiān)督管理法》的規(guī)定實施處罰。A.違反規(guī)定銷售未經批準的理財計劃或產品的
B.將一般儲蓄存款產品作為理財計劃銷售并違反國家利率管理政策，進行變相高息攬儲的 C.提供虛假的成本收益分析報告或風險收益預測數(shù)據(jù)的 D.挪用單獨管理的客戶資產的
E.未按規(guī)定進行風險解釋和信息披露的(13)商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務有下列（）情形之一，并造成客戶經濟損失的，應按照有關法律法規(guī)或者合同的約定承擔責任。
A.商業(yè)銀行向客戶提供虛假的產品介紹材料和宣傳材料的
B.商業(yè)銀行未保存有關客戶評估記錄和相關資料，不能證明理財計劃或產品的銷售是符合中大網校
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客戶利益原則的
C.商業(yè)銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關證明文件的
D.不具備理財業(yè)務人員資格的業(yè)務人員向客戶提供理財顧問服務、銷售理財計劃或產品的 E.商業(yè)銀行未按規(guī)定進行客戶評估的(14)下列關于個人理財業(yè)務風險管理的基本要求的表述，正確的是（）。A.在個人理財業(yè)務活動中，商業(yè)銀行應當實行全面、全程的風險管理
B.商業(yè)銀行對各類個人理財業(yè)務的風險管理，都應同時滿足個人理財顧問服務相關風險管理的基本要求
C.商業(yè)銀行應該建立健全個人理財業(yè)務風險管理體系，并將個人理財業(yè)務風險納入商業(yè)銀行整體風險管理體系中
D.商業(yè)銀行接收客戶委托進行投資操作和資產管理等業(yè)務活動，應與客戶簽訂合同，確保獲得客戶的充分授權
E.商業(yè)銀行應當將銀行資產與客戶資產合并管理，明確相關部門及其工作人員在管理、調整客戶資產方面的授權
(15)商業(yè)銀行在提供個人理財顧問服務和綜合理財服務過程中面臨（）等主要風險。A.法律風險 B.操作風險 C.聲譽風險 D.信用風險 E.流動性風險
(16)針對個人理財顧問服務的內容和涉及的風險種類，商業(yè)銀行的風險管理主要體現(xiàn)在（）等方面。
A.建立內部監(jiān)督審核機制 B.根據(jù)客戶特點進行分層
C.健全個人理財業(yè)務人員管理制度 D.了解產品和客戶并合理銷售 E.進行明確的風險揭示
(17)按照規(guī)定，商業(yè)銀行開展（）個人理財業(yè)務，應向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請批準。
A.保證固定收益性理財計劃 B.保證最低收益理財計劃 C.保本浮動收益性理財計劃 D.非保本浮動收益理財計劃
E.為開展個人理財業(yè)務而設計的具有保證收益性質的投資產品
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(18)商業(yè)銀行應保證個人理財業(yè)務人員具備的資格包括（）。
A.充分認識和了解所從事業(yè)務的相關法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等 B.遵守個人理財業(yè)務人員職業(yè)道德操守標準或守則
C.掌握所推介產品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產品的特點，并對有關產品市場有所認識和理解
D.具備相應的學歷水平和工作經驗 E.具備相關監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格
(19)理財產品的銷售管理的內容包括（）。
A.商業(yè)銀行應先調查客戶的財產狀況、投資經驗、投資目的以及相關風險的認知和承受能力，評估客戶是否適合購買所推介的產品，將評估意見告知客戶雙方簽字
B.客戶評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產品時，但客戶堅持要求購買的，商業(yè)銀行應尊重客戶意愿，無須列明商業(yè)銀行的意見
C.商業(yè)銀行不應主動向未進行過衍生金融產品交易的客戶推介或銷售此類產品
D.商業(yè)銀行應向有意購買理財產品的客戶當面說明有關該產品的投資風險和風險管理的基本常識
E.商業(yè)銀行應用通俗易懂的語言說明相關產品的投資風險，配以必要的示例，說明最有利的投資情形
(20)銀行業(yè)從業(yè)人員應當遵守本職業(yè)操守，并接受（）的監(jiān)督。A.國家司法機關 B.銀行業(yè)協(xié)會 C.銀行業(yè)監(jiān)管機構 D.新聞媒體 E.社會公眾
(21)下列（）明顯違反了銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守中監(jiān)管規(guī)避的準則。A.從業(yè)人員為客戶提供理財咨詢方案，包括向客戶提供規(guī)避監(jiān)管的意見
B.從業(yè)人員基于內幕消息向親戚朋友提供理財建議，利用所在機構的資源提供便利
C.從業(yè)人員明確告知客戶提供虛假材料觸犯了法律，建議客戶可以經由第三人代其申請，以規(guī)避法律約束
D.對某客戶為規(guī)避監(jiān)管而辦理的業(yè)務，不按內部流程進行必要的匯報 E.為達成交易，從業(yè)人員讓客戶重新提交真實信息，以便順利提交審核
三、判斷對錯題
(1)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務人員應滿足的資格要求包括具備相應的學歷水平和工作經驗。（）
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(2)商業(yè)銀行在銷售理財計劃時，可將一般儲蓄存款產品單獨當作理財計劃銷售，或者將理財計劃與本銀行儲蓄存款進行搭配銷售。（）
(3)在理財計劃的存續(xù)期內，商業(yè)銀行應向客戶提供其所持有的所有相關資產的賬單，賬單提供應不少于3次。（）
(4)商業(yè)銀行應準備理財計劃各投資工具的財務報表、市場表現(xiàn)情況及相關材料，相關客戶有權查詢但是無權要求商業(yè)銀行向其提供上述信息。（）
(5)報告制度就是商業(yè)銀行要按規(guī)定將個人理財業(yè)務的結果報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。（）
(6)根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》的規(guī)定，目前商業(yè)銀行開展各種個人理財業(yè)務，應向中國銀行業(yè)協(xié)會申請批準。（）
(7)中資商業(yè)銀行的分支機構可以根據(jù)其總行的授權開展相應的個人理財業(yè)務。（）
(8)商業(yè)銀行接受客戶委托進行投資操作和資產管理業(yè)務活動，應與客戶簽訂合同，確保獲得客戶的充分授權。（）
(9)商業(yè)銀行內部審計部門對個人理財顧問服務的專業(yè)審計，應制定審計規(guī)范，并保證審計活動的獨立性。（）
(10)對于保本浮動收益理財計劃，風險提示的內容應至少包括以下語句：“本理財計劃有投資風險，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應充分認識投資風險，謹慎投資?！保ǎ?/p>
(11)在我國，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務實行審批制和報告制。審批制就是商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務應按規(guī)定報中國人民銀行批準。（）
(12)外資銀行分支機構可以根據(jù)其總行或地區(qū)總部等的授權開展相應的個人理財業(yè)務。（）
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(13)商業(yè)銀行應當建立個人理財顧問服務的跟蹤評估制度，不定期對客戶評估報告或投資顧問建議進行重新評估。（）
(14)商業(yè)銀行應對理財顧問服務和綜合理財服務制定相同的管理規(guī)章制度。（）
答案和解析
一、單項選擇題(1):C 《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行銷售理財產品(計劃)匯集的理財資金，應該按照理財合同約定管理和使用。(2):C 《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務要求建立嚴格的內部控制制度，應妥善保管與客戶簽訂的個人理財業(yè)務相關合同和各類授權文件，并至少每年重新確認一次。因此C項正確。
(3):A 《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第28條規(guī)定，賬單提供應不少于兩次，并且至少每月提供一次。(4):B 根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第29條規(guī)定可知，B選項正確。(5):C 根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第50條規(guī)定可知，C選項正確。(6):A 根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第50條規(guī)定可知，A選項正確。(7):B 《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第57條規(guī)定，商業(yè)銀行應按季度對個人理財業(yè)務進行統(tǒng)計分析，并于下一季度的第一個月內，將有關分析報告報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。(8):B 《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第59條規(guī)定，報告和相關報表(一式三份)，應于下一2月底前報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。(9):A 根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》第50條規(guī)定可知，A選項正確。(10):D 《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》中，關于綜合理財產品(計劃)市場風險控制方法的規(guī)定可知，D選項正確。(11):A 根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》第44條規(guī)定可知，流動性風險限額應至少包括期限錯配限額。(12):A 根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定，銀監(jiān)會通過審批制和報告制對商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的資格和理財產品(計劃)進行監(jiān)督管理。
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(13):B 根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第52條規(guī)定，B選項正確。(14):C 根據(jù)《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》可知，銀行業(yè)從業(yè)人員應當遵守的基本準則包括誠實信用、守法合規(guī)、專業(yè)勝任、勤勉盡職、保護商業(yè)秘密與客戶隱私。所以C選項中的客戶至上錯誤。(15):D 根據(jù)《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》第3條可知，銀行業(yè)從業(yè)人員要接受所在機構、銀行業(yè)自律組織、監(jiān)管機構和社會公眾的監(jiān)督。(16):D 根據(jù)《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》第5條可知，銀行業(yè)從業(yè)人員應當遵守法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范以及所在機構的規(guī)章制度。(17):C 根據(jù)《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》第7條可知，C選項正確。(18):B 根據(jù)《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》第10條可知，從業(yè)人員應熟知向客戶推薦的金融產品的特性、收益、風險、法律關系、業(yè)務處理流程以及風險控制框架。產品設計過程不屬于此。(19):D 根據(jù)《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》第12條可知，除非經內部職責調整或經過適當批準，不得為其他崗位人員代為履行職責或將本人工作委托他人代為履行。(20):A 根據(jù)《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》第13條可知，A選項正確。(21):C 根據(jù)《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》第14條可知，C選項正確。(22):A 根據(jù)《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》第14條可知，A選項正確。(23):D 根據(jù)《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》第42條可知，D選項內容錯誤。(24):A 根據(jù)《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》第47條可知，對違反本職業(yè)操守的銀行業(yè)從業(yè)人員，所在機構應當視情況給予相應懲戒，情節(jié)嚴重的，應通報同業(yè)。(25):B 根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定，審慎性原則要求為：商業(yè)銀行在向客戶銷售有關產品時，應了解客戶的風險偏好、風險認知能力，評估客戶財務狀況，提供合適的投資產品由客戶自主選擇。(26):A 在進行新產品開發(fā)之前，商業(yè)銀行應就產品開發(fā)的背景、潛在目標客戶進行分析，并報董事會或高級管理層批準。(27):C 《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第48條規(guī)定，商業(yè)銀行開展需要批準的個人理財業(yè)務應具備的條件之一是“信譽良好，近兩年內未發(fā)生損害客戶利益的重大事件”。(28):B(1)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第20條規(guī)定，商業(yè)銀行應配備與開展的個人理中大網校
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財業(yè)務相適應的理財業(yè)務人員，保證個人理財業(yè)務人員每年的培訓時間不少于20小時。(2)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》是各個銀行開展個人理財業(yè)務必須遵守的法律法規(guī)，是考試考核的重點內容，考生需要加強對這部分內容的學習和記憶。(29):C(1)根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》關于綜合理財產品(計劃)的銷售管理規(guī)定可知，保證收益理財產品(計劃)的起點金額，人民幣應在5萬元以上，外幣應在5000美元(或等值外幣)以上。(2)商業(yè)銀行綜合分析所銷售的投資產品可能對客戶產生的影響，確定不同投資產品或理財產品(計劃)的銷售起點。
二、多項選擇題(1):A, D, E 根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定可知，ADE正確。(2):A,B,C,E 個人理財業(yè)務要求建立的內部控制制度包括五個方面：個人理財業(yè)務的分析、審核與報告制度，內部監(jiān)督和獨立審核制度，資產分開管理制度，業(yè)務記錄制度及充分授權制度。D選項不符合題意。(3):A, C, E 個人理財業(yè)務人員不包括普通的銷售和服務的業(yè)務人員，是專業(yè)從事理財業(yè)務的人員。(4):A, B, C, D 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的必須具備的基本條件中，關于理財資金的使用和核算管理的要求是理財資金應按照理財合同約定管理和使用。(5):A, B, C, E 根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》第20條可知，D選項錯誤。(6):A, B, C, D, E 略
(7):B, E 根據(jù)規(guī)定，保證收益理財產品的起點金額，人民幣應在5萬元以上，外幣應在5000 芙元(或等值外幣)以上；其他理財產品和投資產品的銷售起點金額應不低于保證收益理財產品的起點金額，并依據(jù)潛在客戶群的風險認識和承受能力確定。(8):A, B, C, D 新產品的介紹宣傳材料屬于銷售管理范圍內。(9):A, B, C, E 根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第48條規(guī)定，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務需信譽良好，近兩年內未發(fā)生損害客戶利益的重大事件。(10):A, B, C, D, E 略
(11):A, B, C, D 根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第61條可知，E選項錯誤。依法追究刑事責任的包括“挪用單獨管理的客戶資產”。(12):A, B, C, E 根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第62條規(guī)定，D選項中“挪用單獨管理的客戶資產”應當依法追究刑事責任。(13):B, C, D 根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第65條規(guī)定，AE選項錯誤。(14):A, B, C, D 根據(jù)個人理財業(yè)務風險管理的基本要求，商業(yè)銀行應3_3將銀行資產與客戶資產分開管理，中大網校
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所以E選項錯誤。(15):A, B, C 個人理財顧問服務和綜合理財服務面臨的主要風險是法律風險、操作風險、聲譽風險。理財產品包含的相關交易工具具有的風險有市場風險、信用風險、操作風險及流動性風險。(16):A, B, C, D, E 略
(17):A, B, E 《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行開展具有保證收益性質的投資產品，需要向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請批準。(18):A, B, C, D, E 根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第54條規(guī)定可知，ABCDE全部是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務人員應滿足的資格要求。(19):A, C, D B選項中，商業(yè)銀行應制定專門的文件，列明商業(yè)銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項，雙方簽字認可。E選項中，商業(yè)銀行應該說明最不利的投資情形和投資結果。因此，BE項說法錯誤。(20):B, C, E 根據(jù)《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》第3條可知，銀行業(yè)從業(yè)人員應當遵守本職業(yè)操守，并接受所在機構、銀行業(yè)自律組織、監(jiān)管機構和社會公眾的監(jiān)管。(21):A, C, D 根據(jù)《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》第11條監(jiān)管規(guī)避可知，銀行業(yè)從業(yè)人員在業(yè)務活動中，應當樹立依法合規(guī)意識，不得向客戶明示或暗示誘導客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定。B選項屬于違反了禁止內幕交易的規(guī)定。E項中從業(yè)人員的行為符合職業(yè)操守規(guī)定。
三、判斷對錯題(1):1 根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》第13條規(guī)定可知，本題說法正確。(2):0 《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》中明確規(guī)定，商業(yè)銀行在銷售理財計劃時，不可以將一般儲蓄存款產品單獨當作理財計劃銷售，也不可以將理財計劃與本銀行儲蓄存款進行搭配銷售。
(3):0 《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第,28條規(guī)定，賬單提供應不少于兩次，并且至少每月提供一次。
(4):0 根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第29條可知，相關客戶有權查詢或要求商業(yè)銀行向其提供上述信息。(5):1 根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第45條規(guī)定可知，本題說法正確。(6):0 目前商業(yè)銀行開展各種個人理財業(yè)務，應向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請批準。(7):1 略(8):1 中大網校
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根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》第7條規(guī)定可知，本題說法正確。(9):1 略(10):0 《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》第50條規(guī)定，對于保證收益理財計劃和保本浮動收益理財計劃，風險提示的內容應至少包括以下語句：“本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資?！?11):0 審批制就是商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務應按規(guī)定報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準。(12):1 略(13):0 商業(yè)銀行應當定期對客戶評估報告或投資顧問建議進行重新評估。(14):1 個人理財業(yè)務風險管理包括個人理財顧問服務的風險管理、綜合理財服務的風險管理和個人理財業(yè)務產品的風險管理。因此商業(yè)銀行針對個人理財業(yè)務的風險管理所制定的規(guī)章制度是同時針對以上三種風險管理的。
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