第一篇：2012年銀行從業(yè)資格考試《個人理財》預(yù)習輔導(dǎo)知識：業(yè)務(wù)的合規(guī)性

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一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

1、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件

（1）具有相應(yīng)的風險管理體系和內(nèi)部控制制度

（2）有具備開展相關(guān)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗和知識的高級管理人員、從業(yè)人員；

（3）具有良好的市場風險識別、計量、檢測與控制體系；

（4）信譽良好、近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件

（5）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件

關(guān)于機構(gòu)設(shè)置于業(yè)務(wù)申報材料

（1）建立體系

（2）申請需要批準的個人理財業(yè)務(wù)，報送銀監(jiān)會一式三份

（3）申請不需要批準的個人理財業(yè)務(wù)，及時報送銀監(jiān)會

關(guān)于業(yè)務(wù)制度建設(shè)的要求

（1）建立內(nèi)部控制和定期檢查制度

（2）理財計劃各步驟的內(nèi)部審核制度；

（3）建立相應(yīng)的風險管理體系；

（4）設(shè)置風險管理指標

（5）與客戶簽合同，明確義務(wù)和責任

關(guān)于理財人員的要求：

每年的培訓(xùn)時間不少于20小時

關(guān)于個人理財資金使用語核算管理的條件：

在理財計劃存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，列明資產(chǎn)變動、收入和費用、期末資產(chǎn)估值等。賬單提供不少于2次，且至少每個月提供一次。

2、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的政策限制

二、個人理財業(yè)務(wù)風險管理

需要銀監(jiān)會批準的：

（1）保證收益理財計劃

（2）需經(jīng)銀監(jiān)會批準的其他個人理財業(yè)務(wù)

其他業(yè)務(wù)，不需要銀監(jiān)會審批。但也要按照規(guī)定，在發(fā)售產(chǎn)品后5日，將相關(guān)資料報送銀監(jiān)會。材料包括：

理財計劃擬銷售的客戶群；

理財計劃擬銷售的規(guī)模，資金成本與收益測算等；

擬銷售理財計劃的對外介紹和其他材料：

銀監(jiān)會要求的其他文件；

中資商業(yè)銀行的分支機構(gòu)可以根據(jù)其總行的授權(quán)開展業(yè)務(wù)。

關(guān)于理財業(yè)務(wù)的政策監(jiān)管要求：

在進行市場風險管理時，應(yīng)對利率和匯率變化進行充分的壓力測試。

關(guān)于理財產(chǎn)品的政策監(jiān)管要求：

（1）包括結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的，應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)和衍生品交易部分相分離

（2）不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當作理財計劃銷售；

（3）保證收益理財產(chǎn)品的收益要略高，但是要有附加條件。不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率；

關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)督：

商業(yè)銀行應(yīng)按季度對個人理財業(yè)務(wù)進行統(tǒng)計分析，并于下個季度的第一個月內(nèi)報送銀監(jiān)會。

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3、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的違法責任：

（1）關(guān)于違規(guī)業(yè)務(wù)的規(guī)定

（2）關(guān)于違規(guī)處罰規(guī)定

暫停商業(yè)銀行銷售新的理財計劃或產(chǎn)品；

建議商業(yè)銀行調(diào)整個人理財業(yè)務(wù)部分負責人；

建議商業(yè)銀行調(diào)整相關(guān)風險管理部門、內(nèi)部審計部門負責人。

例題：商業(yè)銀行違反審慎經(jīng)營原則開展個人理財業(yè)務(wù)，或利用個人理財業(yè)務(wù)進行不公平競爭的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)責令其限期改正；逾期未改正的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)科采取下列措施（）

A 暫停商業(yè)銀行銷售新的理財計劃或產(chǎn)品；

B 罰金處罰

C 建議商業(yè)銀行調(diào)整個人理財業(yè)務(wù)部分負責人；

D 建議商業(yè)銀行調(diào)整相關(guān)風險管理部門、E 建議商業(yè)銀行內(nèi)部審計部門負責人。

三、個人理財業(yè)務(wù)的風險管理：

1、個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風險

（1）提供個人理財服務(wù)中面臨的法律風險、操作風險、聲譽風險等主要風險

（2）理財計劃或產(chǎn)品中包含的相關(guān)交易工具的市場風險、信用風險、操作風險

和流動性風險

（3）商業(yè)銀行進行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風險

2、個人理財業(yè)務(wù)風險管理的基本要求：

（2）應(yīng)對具備相應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力；

（3）落實內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核措施；

（4）建立分析、審核與報告制度，積極與監(jiān)管部門溝通；

（5）接受客戶委托進行投資操作和資產(chǎn)管理時，應(yīng)與客戶簽訂合同，確保獲得客

戶的充分授權(quán)，并保留相關(guān)文件，每年至少重新確認一次。

（6）將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理

（7）保存完備的個人理財業(yè)務(wù)記錄。

3、個人理財顧問服務(wù)的風險管理：

（1）設(shè)置風險管理機構(gòu)

（2）建立有效的規(guī)章制度

（3）個人理財顧問服務(wù)管理

（4）個人理財顧問業(yè)務(wù)內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理

（5）個人理財顧問服務(wù)的風險提示

4、綜合理財服務(wù)的風險管理

保證收益型理財計劃的起點金額人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5000美元以上；其他理財計劃和投資產(chǎn)品的銷售起點金額不低于保證收益型理財計劃的起點金額。

5、個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品（計劃）風險管理：

例題：商業(yè)銀行編制的個人理財業(yè)務(wù)季度統(tǒng)計分析報告，應(yīng)包括的內(nèi)容有（）等。

A 當期開展的所有個人理財業(yè)務(wù)簡介及相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)

B 當期推出的理財產(chǎn)品簡介、理財產(chǎn)品的相關(guān)合同、內(nèi)部法律審計意見、管理模式、銷售預(yù)測及當期銷售和投資情況

C 相關(guān)風險監(jiān)測與控制情況

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D 當期理財計劃的收益分配和終止情況

E 涉及法律訴訟情況

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第二篇：銀行從業(yè)資格考試《個人理財》章節(jié)預(yù)測試題匯總--個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

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個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

本章預(yù)測試題

一、單項選擇題1． 商業(yè)銀行銷售理財計劃匯集的理財資金，應(yīng)該按照()管理和使用。A．商業(yè)銀行需要 B．理財人員意向 C．理財合同約定 D．客戶投資目標

2． 商業(yè)銀行應(yīng)妥善保管與客戶簽訂的個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)合同和各類授權(quán)文件，并至少()重新確認一次。A．每季度 B．每半年 C．每年 D．2年

3． 在理財產(chǎn)品(計劃)的存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供其所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少()提供一次。A．每月 B．每季度 C．每半年 D．每年

4． 商業(yè)銀行應(yīng)按()準備理財產(chǎn)品各投資工具的賬務(wù)報表、市場表現(xiàn)情況及相關(guān)資料，相關(guān)客戶有權(quán)查詢或要求商業(yè)銀行向其提供上述信息。A．月度 B．季度 C．半 D．

5． 外商獨資銀行、合資銀行、外國銀行分行開辦需要批準的個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)按照有關(guān)外資銀行業(yè)務(wù)審批程序的規(guī)定，報()審批。A．中國人民銀行 B．中國證監(jiān)會 C．中國銀監(jiān)會 D．中國銀行業(yè)協(xié)會

6．()開辦需要批準的個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)由其法人統(tǒng)一向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會審批。

A．中資商業(yè)銀行(不包括城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行)B．城市商業(yè)銀行 C．農(nóng)村商業(yè)銀行

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D．外資獨資銀行

7． 商業(yè)銀行應(yīng)按季度對個人理財業(yè)務(wù)進行統(tǒng)計分析，并于()的第一個月內(nèi)，將有關(guān)分析報告報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。A．本季度 B．下一季度 C．上半年 D．下半年

8． 商業(yè)銀行應(yīng)在每一會計終了編制本個人理財業(yè)務(wù)報告。報告和相關(guān)報表應(yīng)于下一的()前報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。A．1月底 B．2月底 C．3月底 D．一季度

9． 商業(yè)銀行應(yīng)當充分、清晰、準確地向客戶提示綜合理財服務(wù)和理財計劃的風險。對于()，風險提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括以下語句：“本理財計劃有投資風險，你只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認識投資風險，謹慎投資?！?A．保證收益型理財計劃 B．非保本浮動收益理財計劃 C．貨幣型理財計劃 D．保本固定收益理財計劃

10．商業(yè)銀行應(yīng)采用多重指標管理市場風險限額，市場風險的限額可以采用交易限額、止損限額、錯配限額、期權(quán)限額和風險價值限額等。但在采用的風險限額指標中，至少應(yīng)包括()。A．交易限額 B．錯配限額 C．止損限額 D．風險價值限額

11．商業(yè)銀行可以根據(jù)實際業(yè)務(wù)情況確定流動性風險的管理，但流動性風險限額應(yīng)至少包括()。

A．期限錯配限額 B．止損限額 C．期權(quán)限額 D．風險價值限額

12．銀監(jiān)會通過實行()，對我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)進行監(jiān)督管理。A．審批制和報告制 B．注冊制和報告制 C．審批制和注冊制

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D．等級制和報告制

13．商業(yè)銀行銷售不需要審批的理財計劃前，也應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)報告。商業(yè)銀行最遲應(yīng)在銷售理財計劃前()，將規(guī)定資料按照有關(guān)業(yè)務(wù)報告的程序規(guī)定報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)。A．5日 B．10日 C．15日 D．20日

14．下列選項中，()不屬于銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)遵守的準則內(nèi)容。A．公平競爭 B．誠實守信 C．客戶至上 D．專業(yè)勝任

15．銀行業(yè)從業(yè)人員在()的監(jiān)督下，自覺遵守《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》。A．社會公眾

B．中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 C．中國銀行業(yè)協(xié)會 D．以上選項全部正確

16．守法合規(guī)是指銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當遵守()。A．法律法規(guī) B．行業(yè)自律規(guī)范

C．所在機構(gòu)的規(guī)章制度 D．以上選項都應(yīng)遵守

17．銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)對所在機構(gòu)負有誠實信用義務(wù)，切實履行崗位職責，維護所在機構(gòu)商業(yè)信譽是()準則的內(nèi)容。A．誠實信用 B．守法合規(guī) C．勤勉盡職 D．崗位職責

18．銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當不斷提高業(yè)務(wù)知識水平，不屬于“熟知業(yè)務(wù)”規(guī)定的內(nèi)容是()。A．熟知向客戶推薦的產(chǎn)品特性 B．熟知產(chǎn)品設(shè)計過程 C．熟知產(chǎn)品的收益和風險 D．熟知業(yè)務(wù)處理流程

19．銀行員工張某樂于助人、熱情大方，在做完自己本職工作后，經(jīng)常主動向同事提出代為履行職責，這種行為()。

A．體現(xiàn)了張某工作主動積極，勤勉盡職，應(yīng)得到推崇

B．符合團結(jié)合作的要求，應(yīng)鼓勵這種發(fā)揚團隊合作精神的行為 C．在不影響本職工作的前提下，提高本機構(gòu)的工作效率所允許的

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D．行為不當，除非經(jīng)過內(nèi)部職責調(diào)整

20．銀行業(yè)從業(yè)人員在履行信息保密準則時，適當?shù)男袨槭?)。A．在受雇期間妥善保存客戶資料及其交易信息檔案 B．與本機構(gòu)同事談?wù)摽蛻舻碾[私

C．任何情況下都堅持嚴守客戶信息，不向單位或個人泄露 D．可以適當將長期沒有業(yè)務(wù)往來的客戶名單透露給其他機構(gòu)

21．銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)堅持誠實守信、公平合理、()的原則，正確處理業(yè)務(wù)開拓與客戶利益保護之間 的關(guān)系。A．客戶自愿

B．銀行利潤最大化 C．客戶利益至上 D．禮貌服務(wù)

22．在業(yè)務(wù)開拓與客戶利益存在潛在沖突的情形下，銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當向()主動說明利益沖突的 情況，以及處理利益沖突的建議。A．所在金融機構(gòu)管理層 B．銀行業(yè)協(xié)會

C．中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu) D．利益沖突當事方

23．按照銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)保守本機構(gòu)重大內(nèi)部消息和商業(yè)機密的規(guī)定，下列錯誤的是()。A．未經(jīng)批準，從業(yè)人員不得對外公布尚未公開的財務(wù)數(shù)據(jù)、重大戰(zhàn)略決策以及新產(chǎn)品的研發(fā)等重大的商業(yè)機密

B．未經(jīng)批準，不得向同業(yè)人員展示銀行公文、手冊、報表、傳真、文檔、講話等本機構(gòu)資料

C．從業(yè)人員應(yīng)妥善保管所持有的涉密資料，不得擅自帶離或復(fù)印涉密資料

D．未經(jīng)批準，從業(yè)人員不得將客戶資料、技術(shù)方案、內(nèi)部培訓(xùn)教材、學(xué)習資料、研究報告以及其他有版權(quán)許可限制的資料對外傳播，但可以與機構(gòu)內(nèi)部所有同事交流

24．對違反銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守的從業(yè)人員，情節(jié)嚴重者的處罰措施是()。A．通報同業(yè) B．經(jīng)濟處罰 C．批評教育 D．所在機構(gòu)懲戒

25．下列行為不符合商業(yè)銀行審慎經(jīng)營原則的是()。

A．商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)、設(shè)計個人理財產(chǎn)品、代理其他金融機構(gòu)的投資產(chǎn)品時要充分考慮客戶的利益和風險承受能力

B．商業(yè)銀行在向客戶銷售有關(guān)產(chǎn)品時，應(yīng)了解客戶的風險偏好、風險認知能力，評估客戶財務(wù)狀況，替客戶選擇合適的投資產(chǎn)品

C．區(qū)分一般性業(yè)務(wù)咨詢活動與顧問服務(wù)，防止誤導(dǎo)客戶和不當銷售

D．商業(yè)銀行根據(jù)要求代銷金融機構(gòu)提供的材料，按照審慎經(jīng)營的原則重新編寫有關(guān)產(chǎn)品的介紹 材料

26．對商業(yè)銀行投資研發(fā)新理財產(chǎn)品的描述，錯誤的是()。

A．在進行新產(chǎn)品開發(fā)之前，商業(yè)銀行應(yīng)就產(chǎn)品開發(fā)的背景、潛在目標客戶進行分析，并報中國銀監(jiān) 會批準

B．新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)編制產(chǎn)品開發(fā)報告，并經(jīng)有關(guān)部門審核簽字

C．商業(yè)銀行按需要研發(fā)新投資品的介紹和宣傳資料，并按內(nèi)部管理有關(guān)規(guī)定經(jīng)相關(guān)部門審 銀行從業(yè)備考資料免費下載大全：http://edu.21cn.com/xiazai/yinhang.htm 銀行從業(yè)視頻課程免費試聽：http://edu.21cn.com/kcnet2150/------------------------------

核批準

D．在新產(chǎn)品推出后，對新產(chǎn)品的風險狀況進行定期評估

27．信譽良好、近()內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件的商業(yè)銀行，可以向銀監(jiān)會申請開展需批準 的個人理財業(yè)務(wù)。A．半年 B．1年 C．2年 D．3年

28．商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個人理財人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度，保證個人理財業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時間不少于()。A．10小時 B．20小時 C．30小時 D．40小時

29．根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》規(guī)定，保證收益型理財計劃的起點金額，人民幣在()以上。A．1萬元 B．3萬元 C．5萬元 D．10萬元

二、多項選擇題

1． 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)遵守的基本原則是()。A．審慎性原則 B．流動性原則

C．客戶最大利益原則 D．建立風險管理體系原則 E．建立內(nèi)部控制制度原則

2． 個人理財業(yè)務(wù)建立嚴格的內(nèi)部控制制度是風險管理的必然要求，其中包括()。A．個人理財業(yè)務(wù)的分析、審核、報告制度 B．內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核制度 C．資產(chǎn)分開管理制度 D．審批和報告制度 E．充分授權(quán)制度

3． 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員從崗位范圍看，大致包括()。A．為客戶提供財務(wù)分析、規(guī)劃或投資建議的業(yè)務(wù)人員 B．辦理客戶存貸款及與此相關(guān)的財務(wù)、人事等業(yè)務(wù)人員 C．銷售理財計劃或投資性產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員 D．一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)的業(yè)務(wù)人員

E．其他與個人理財業(yè)務(wù)銷售和管理活動緊密相關(guān)的專業(yè)人員

4． 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)必須具備的基本條件歸納起來包括()。

A．建立健全個人理財業(yè)務(wù)管理體系，明確個人理財業(yè)務(wù)的管理部門及相關(guān)部門和人員的責任

B．分別制定理財顧問和綜合理財服務(wù)的管理規(guī)章制度

C．建立健全個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度

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D．具備與管控個人理財業(yè)務(wù)風險相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力

E．商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品(計劃)匯集的理財資金，按照銀行貸款需要管理和使用 5． 關(guān)于規(guī)范理財顧問服務(wù)業(yè)務(wù)操作程序的表述，正確的是()。A．應(yīng)區(qū)分理財顧問服務(wù)與一般性業(yè)務(wù)咨詢活動

B．必要時，一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員可以協(xié)助理財人員向客戶提供理財顧問意見

C．在理財顧問服務(wù)中，商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃，發(fā)揮客戶理財顧問的作用 D．在理財顧問服務(wù)中，商業(yè)銀行不為顧客提供投資建議，主要是解答業(yè)務(wù)的服務(wù)問題 E．在理財顧問服務(wù)中，客戶投資決策在某種程度上會受到商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員的影響

6． 針對綜合理財服務(wù)的內(nèi)容和涉及的風險種類，商業(yè)銀行的風險管理主要體現(xiàn)在()等方面。

A．設(shè)立理財產(chǎn)品的內(nèi)部監(jiān)督部門和審計部門

B．合理確定理財計劃和不同理財產(chǎn)品的銷售起點金額 C．進行綜合理財服務(wù)和理財計劃的風險提示 D．建立銷售任何理財產(chǎn)品的分級審核批準制度 E．采用多重指標管理市場風險限額

7． 商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析投資理財產(chǎn)品，確定不同投資產(chǎn)品的起點銷售金額，下列正確的是()。

A．保證收益型理財計劃的起點金額，人民幣應(yīng)在10萬元以上

B．保證收益型理財計劃的起點金額，外幣應(yīng)在5000美元(或等值外幣)以上 C．非保證收益型理財計劃的起點金額，人民幣應(yīng)該在1萬元以上

D．非保證收益型理財計劃的起點金額，外幣應(yīng)該在3000美元(或等值外幣)以上

E．其他理財計劃和投資產(chǎn)品的銷售起點金額應(yīng)不低于保證收益型理財計劃的起點金額 8． 商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的開發(fā)利用應(yīng)當編制產(chǎn)品開發(fā)報告，并經(jīng)各相關(guān)部門審核簽字。產(chǎn)品開發(fā)報告的內(nèi)容要詳細，包括()等。A．新產(chǎn)品的定義、性質(zhì)與特征 B．目標客戶及銷售方式

C．主要風險與測算和控制方法 D．會計核算與財務(wù)管理方法 E．新產(chǎn)品的介紹宣傳材料

9． 根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的規(guī)定，商業(yè)銀行開展需要批準的個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)具備的條件包括()。

A．具有相應(yīng)的風險管理體系和內(nèi)部控制制度

B．有具備開展相關(guān)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗和知識的高級人員、從業(yè)人員 C．具備有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系 D．信譽良好，近一年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件 E．銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件

10．商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)的季度統(tǒng)計分析報告，至少應(yīng)包括的內(nèi)容有()等。A．當期開展的所有個人理財業(yè)務(wù)簡介及相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)

B．當期推出的理財產(chǎn)品簡介，理財產(chǎn)品的相關(guān)合同、內(nèi)部法律審查意見、管理模式、銷售預(yù)測及當期銷售和投資情況 C．相關(guān)風險監(jiān)測與控制情況

D．當期理財產(chǎn)品的收益分配和終止情況 E．涉及的法律訴訟情況

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11．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列()情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可依據(jù)《中華人民共和國銀行監(jiān)督管理法》和《金融違法行為處罰辦法》的相關(guān)規(guī)定，對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處理，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。A．違規(guī)開展個人理財業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟損失的

B．未建立相關(guān)風險管理制度和管理體系，或雖建立了相關(guān)制度但未實際落實風險評估、監(jiān)測與管控措施，造成銀行重大損失的

C．泄漏或不當使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴重后果的 D．利用個人理財業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的 E．提供虛假的成本收益分析報告或風險收益預(yù)測數(shù)據(jù)的

12．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列()情形之一的，由銀行監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國銀行監(jiān)督管理法》的規(guī)定實施處罰。A．違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準的理財計劃或產(chǎn)品的

B．將一般儲蓄存款產(chǎn)品作為理財計劃銷售并違反國家利率管理政策，進行變相高息攬儲的 C．提供虛假的成本收益分析報告或風險收益預(yù)測數(shù)據(jù)的 D．挪用單獨管理的客戶資產(chǎn)的

E．未按規(guī)定進行風險解釋和信息披露的

13．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列()情形之一，并造成客戶經(jīng)濟損失的，應(yīng)按照有關(guān)法律法規(guī)或者合同的約定承擔責任。

A．商業(yè)銀行向客戶提供虛假的產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料的

B．商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的

C．商業(yè)銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的

D．不具備理財業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財顧問服務(wù)、銷售理財計劃或產(chǎn)品的 E．商業(yè)銀行未按規(guī)定進行客戶評估的

14．下列關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)風險管理的基本要求的表述，正確的是()。A．在個人理財業(yè)務(wù)活動中，商業(yè)銀行應(yīng)當實行全面、全程的風險管理

B．商業(yè)銀行對各類個人理財業(yè)務(wù)的風險管理，都應(yīng)同時滿足個人理財顧問服務(wù)相關(guān)風險管理的基本要求

C．商業(yè)銀行應(yīng)該建立健全個人理財業(yè)務(wù)風險管理體系，并將個人理財業(yè)務(wù)風險納入商業(yè)銀行整體風險管理體系中

D．商業(yè)銀行接收客戶委托進行投資操作和資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)活動，應(yīng)與客戶簽訂合同，確保獲得客戶的充分授權(quán)

E．商業(yè)銀行應(yīng)當將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)合并管理，明確相關(guān)部門及其工作人員在管理、調(diào)整客戶資產(chǎn)方面的授權(quán)

15．商業(yè)銀行在提供個人理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)過程中面臨()等主要風險。A．法律風險 B．操作風險 C．聲譽風險 D．信用風險 E．流動性風險

16．針對個人理財顧問服務(wù)的內(nèi)容和涉及的風險種類，商業(yè)銀行的風險管理主要體現(xiàn)在()等方面。

A．建立內(nèi)部監(jiān)督審核機制 B．根據(jù)客戶特點進行分層

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C．健全個人理財業(yè)務(wù)人員管理制度 D．了解產(chǎn)品和客戶并合理銷售 E．進行明確的風險揭示

17．按照規(guī)定，商業(yè)銀行開展()個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請批準。A．保證固定收益性理財計劃 B．保證最低收益理財計劃 C．保本浮動收益性理財計劃 D．非保本浮動收益理財計劃

E．為開展個人理財業(yè)務(wù)而設(shè)計的具有保證收益性質(zhì)的投資產(chǎn)品 18．商業(yè)銀行應(yīng)保證個人理財業(yè)務(wù)人員具備的資格包括()。

A．充分認識和了解所從事業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等 B．遵守個人理財業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德操守標準或守則

C．掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的特點，并對有關(guān)產(chǎn)品市場有所認識和理解

D．具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗 E．具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格 19．理財產(chǎn)品的銷售管理的內(nèi)容包括()。

A．商業(yè)銀行應(yīng)先調(diào)查客戶的財產(chǎn)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的以及相關(guān)風險的認知和承受能力，評估客戶是否適合購買所推介的產(chǎn)品，將評估意見告知客戶雙方簽字

B．客戶評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品時，但客戶堅持要求購買的，商業(yè)銀行應(yīng)尊重客戶意愿，無須列明商業(yè)銀行的意見

C．商業(yè)銀行不應(yīng)主動向未進行過衍生金融產(chǎn)品交易的客戶推介或銷售此類產(chǎn)品

D．商業(yè)銀行應(yīng)向有意購買理財產(chǎn)品的客戶當面說明有關(guān)該產(chǎn)品的投資風險和風險管理的基本常識

E．商業(yè)銀行應(yīng)用通俗易懂的語言說明相關(guān)產(chǎn)品的投資風險，配以必要的示例，說明最有利的投資情形

20．銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當遵守本職業(yè)操守，并接受()的監(jiān)督。A．國家司法機關(guān) B．銀行業(yè)協(xié)會 C．銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu) D．新聞媒體 E．社會公眾

21．下列()明顯違反了銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守中監(jiān)管規(guī)避的準則。A．從業(yè)人員為客戶提供理財咨詢方案，包括向客戶提供規(guī)避監(jiān)管的意見

B．從業(yè)人員基于內(nèi)幕消息向親戚朋友提供理財建議，利用所在機構(gòu)的資源提供便利

C．從業(yè)人員明確告知客戶提供虛假材料觸犯了法律，建議客戶可以經(jīng)由第三人代其申請，以規(guī)避法律約束

D．對某客戶為規(guī)避監(jiān)管而辦理的業(yè)務(wù)，不按內(nèi)部流程進行必要的匯報 E．為達成交易，從業(yè)人員讓客戶重新提交真實信息，以便順利提交審核

三、判斷題1． 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員應(yīng)滿足的資格要求包括具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗。()

2． 商業(yè)銀行在銷售理財計劃時，可將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當作理財計劃銷售，或者將理財計劃與本銀行儲蓄存款進行搭配銷售。()

3． 在理財計劃的存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單 銀行從業(yè)備考資料免費下載大全：http://edu.21cn.com/xiazai/yinhang.htm 銀行從業(yè)視頻課程免費試聽：http://edu.21cn.com/kcnet2150/------------------------------

提供應(yīng)不少于3次。()

4． 商業(yè)銀行應(yīng)準備理財計劃各投資工具的財務(wù)報表、市場表現(xiàn)情況及相關(guān)材料，相關(guān)客戶有權(quán)查詢但

是無權(quán)要求商業(yè)銀行向其提供上述信息。()

5． 報告制度就是商業(yè)銀行要按規(guī)定將個人理財業(yè)務(wù)的結(jié)果報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。()

6． 根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的規(guī)定，目前商業(yè)銀行開展各種個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)向中國銀行業(yè)協(xié)會申請批準。()

7． 中資商業(yè)銀行的分支機構(gòu)可以根據(jù)其總行的授權(quán)開展相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)。()8． 商業(yè)銀行接受客戶委托進行投資操作和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)活動，應(yīng)與客戶簽訂合同，確保獲得客戶的充分授權(quán)。()

9． 商業(yè)銀行內(nèi)部審計部門對個人理財顧問服務(wù)的專業(yè)審計，應(yīng)制定審計規(guī)范，并保證審計活動的獨立性。()

10．對于保本浮動收益理財計劃，風險提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括以下語句：“本理財計劃有投資風險，您的

本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認識投資風險，謹慎投資?！?)11．在我國，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)實行審批制和報告制。審批制就是商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)按規(guī)定報中國人民銀行批準。()

12．外資銀行分支機構(gòu)可以根據(jù)其總行或地區(qū)總部等的授權(quán)開展相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)。()13．商業(yè)銀行應(yīng)當建立個人理財顧問服務(wù)的跟蹤評估制度，不定期對客戶評估報告或投資顧問建議進行重新評估。()

14．商業(yè)銀行應(yīng)對理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)制定相同的管理規(guī)章制度。()參考答案及解析

一、單項選擇題1． C[解析]《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品(計劃)匯集的理財資金，應(yīng)該按照理財合同約定管理和使用。

2． C[解析]《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)要求建立嚴格的內(nèi)部控制制度，應(yīng)妥善保管與客戶簽訂的個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)合同和各類授權(quán)文件，并至少每年重新確認一次。因此C項正確。3． A[解析]《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第28條規(guī)定，賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。

4． B[解析]根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第29條規(guī)定可知，B選項正確。5． C[解析]根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第50條規(guī)定可知，C選項正確。6． A[解析]根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第50條規(guī)定可知，A選項正確。7． B[解析]《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第57條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)按季度對個人理財業(yè)務(wù)進行統(tǒng)計分析，并于下一季度的第一個月內(nèi)，將有關(guān)分析報告報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。8． B[解析]《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第59條規(guī)定，報告和相關(guān)報表(一式三份)，應(yīng)于下一2月底前報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。

9． A[解析]根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》第50條規(guī)定可知，A選項正確。10．D [解析]《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》中，關(guān)于綜合理財產(chǎn)品(計劃)市場風險控制方法的規(guī)定可知，D選項正確。

11．A[解析]根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》第44條規(guī)定可知，流動性風險限額應(yīng)至少包括期限錯配限額。

12．A[解析]根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，銀監(jiān)會通過審批制和報告 銀行從業(yè)備考資料免費下載大全：http://edu.21cn.com/xiazai/yinhang.htm 銀行從業(yè)視頻課程免費試聽：http://edu.21cn.com/kcnet2150/------------------------------

制對商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的資格和理財產(chǎn)品(計劃)進行監(jiān)督管理。

13．B[解析]根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第52條規(guī)定，B選項正確。14．C [解析]根據(jù)《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》可知，銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當遵守的基本準則包括誠實信用、守法合規(guī)、專業(yè)勝任、勤勉盡職、保護商業(yè)秘密與客戶隱私。所以C選項中的客戶至上錯誤。

15．D[解析]根據(jù)《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》第3條可知，銀行業(yè)從業(yè)人員要接受所在機構(gòu)、銀行業(yè)自律組織、監(jiān)管機構(gòu)和社會公眾的監(jiān)督。

16．D[解析]根據(jù)《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》第5條可知，銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當遵守法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范以及所在機構(gòu)的規(guī)章制度。

17．C [解析]根據(jù)《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》第7條可知，C選項正確。

18．B[解析]根據(jù)《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》第10條可知，從業(yè)人員應(yīng)熟知向客戶推薦的金融產(chǎn)品的特性、收益、風險、法律關(guān)系、業(yè)務(wù)處理流程以及風險控制框架。產(chǎn)品設(shè)計過程不屬于此。

19．D[解析]根據(jù)《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》第12條可知，除非經(jīng)內(nèi)部職責調(diào)整或經(jīng)過適當批準，不得為其他崗位人員代為履行職責或?qū)⒈救斯ぷ魑兴舜鸀槁男小?0．A[解析]根據(jù)《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》第13條可知，A選項正確。21．C[解析]根據(jù)《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》第14條可知，C選項正確。22．A [解析]根據(jù)《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》第14條可知，A選項正確。23．D[解析]根據(jù)《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》第42條可知，D選項內(nèi)容錯誤。24．A [解析]根據(jù)《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》第47條可知，對違反本職業(yè)操守的銀行業(yè)從業(yè)人員，所在機構(gòu)應(yīng)當視情況給予相應(yīng)懲戒，情節(jié)嚴重的，應(yīng)通報同業(yè)。

25．B[解析]根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，審慎性原則要求為：商業(yè)銀行在向客戶銷售有關(guān)產(chǎn)品時，應(yīng)了解客戶的風險偏好、風險認知能力，評估客戶財務(wù)狀況，提供合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇。

26．A[解析]在進行新產(chǎn)品開發(fā)之前，商業(yè)銀行應(yīng)就產(chǎn)品開發(fā)的背景、潛在目標客戶進行分析，并報董事會或高級管理層批準。

27．C[解析]《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第48條規(guī)定，商業(yè)銀行開展需要批準的個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)具備的條件之一是“信譽良好，近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件”。

28．B[解析](1)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第20條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)配備與開展的個人理財業(yè)務(wù)相適應(yīng)的理財業(yè)務(wù)人員，保證個人理財業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時間不少于20小時。(2)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》是各個銀行開展個人理財業(yè)務(wù)必須遵守的法律法規(guī)，是考試考核的重點內(nèi)容，考生需要加強對這部分內(nèi)容的學(xué)習和記憶。29．C[解析](1)根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》關(guān)于綜合理財產(chǎn)品(計劃)的銷售管理規(guī)定可知，保證收益理財產(chǎn)品(計劃)的起點金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5000美元(或等值外幣)以上。(2)商業(yè)銀行綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財產(chǎn)品(計劃)的銷售起點。

二、多項選擇題1． ADE[解析]根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定可知，ADE正確。2． ABCE[解析]個人理財業(yè)務(wù)要求建立的內(nèi)部控制制度包括五個方面：個人理財業(yè)務(wù)的分析、審核與報告制度，內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核制度，資產(chǎn)分開管理制度，業(yè)務(wù)記錄制度及充分授權(quán)制度。D選項 不符合題意。3． ACE [解析]個人理財業(yè)務(wù)人員不包括普通的銷售和服務(wù)的業(yè)務(wù)人員，是專業(yè)從事理財業(yè) 銀行從業(yè)備考資料免費下載大全：http://edu.21cn.com/xiazai/yinhang.htm 銀行從業(yè)視頻課程免費試聽：http://edu.21cn.com/kcnet2150/------------------------------

務(wù)的人員。4． ABCD[解析]商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的必須具備的基本條件中，關(guān)于理財資金的使用和核算管理的要求是理財資金應(yīng)按照理財合同約定管理和使用。

5． ABCE[解析]根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》第20條可知，D選項錯誤。6． ABCDE[解析]略

7． BE[解析]根據(jù)規(guī)定，保證收益理財產(chǎn)品的起點金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5000

芙元(或等值外幣)以上；其他理財產(chǎn)品和投資產(chǎn)品的銷售起點金額應(yīng)不低于保證收益理財產(chǎn)品的起點金額，并依據(jù)潛在客戶群的風險認識和承受能力確定。8． ABCD[解析]新產(chǎn)品的介紹宣傳材料屬于銷售管理范圍內(nèi)。

9． ABCE[解析]根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第48條規(guī)定，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)需信譽良好，近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件。10．ABCDE [解析]略

11．ABCD[解析]根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第61條可知，E選項錯誤。依法追究刑事責任的包括“挪用單獨管理的客戶資產(chǎn)”。

12．ABCE[解析]根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第62條規(guī)定，D選項中“挪用單獨管理的客戶資產(chǎn)”應(yīng)當依法追究刑事責任。

13．BCD[解析]根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第65條規(guī)定，AE選項錯誤。14．ABCD[解析]根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)風險管理的基本要求，商業(yè)銀行應(yīng)3_3將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理，所以E選項錯誤。

15．ABC[解析]個人理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)面臨的主要風險是法律風險、操作風險、聲譽風險。理財產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具具有的風險有市場風險、信用風險、操作風險及流動性風險。

16．ABCDE[解析]略

17．ABE[解析]《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行開展具有保證收益性質(zhì)的投資產(chǎn)品，需要向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請批準。

18．ABCDE[解析]根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第54條規(guī)定可知，ABCDE全部是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員應(yīng)滿足的資格要求。

19．ACD[解析]B選項中，商業(yè)銀行應(yīng)制定專門的文件，列明商業(yè)銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項，雙方簽字認可。E選項中，商業(yè)銀行應(yīng)該說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。因此，BE項說法錯誤。

20．BCE[解析]根據(jù)《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》第3條可知，銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當遵守本職業(yè)操守，并接受所在機構(gòu)、銀行業(yè)自律組織、監(jiān)管機構(gòu)和社會公眾的監(jiān)管。

21．ACD[解析]根據(jù)《中國銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》第ll條監(jiān)管規(guī)避可知，銀行業(yè)從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動中，應(yīng)當樹立依法合規(guī)意識，不得向客戶明示或暗示誘導(dǎo)客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定。B選項屬于違反了禁止內(nèi)幕交易的規(guī)定。E項中從業(yè)人員的行為符合職業(yè)操守規(guī)定。

三、判斷題1． √ [解析]根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》第13條規(guī)定可知，本題說法正確。

2． × [解析]《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中明確規(guī)定，商業(yè)銀行在銷售理財計劃時，不可以將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當作理財計劃銷售，也不可以將理財計劃與本銀行儲蓄存款進行搭配銷售。

3． × [解析]《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第,28條規(guī)定，賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。

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4． × [解析]根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第29條可知，相關(guān)客戶有權(quán)查詢或要求商業(yè)銀行向其提供上述信息。5． √ [解析]根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第45條規(guī)定可知，本題說法正確。

6． × [解析]目前商業(yè)銀行開展各種個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請批準。

7． √ [解析]略

8． √ [解析]根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》第7條規(guī)定可知，本題說法正確。

9． √ [解析]略 10．× [解析]《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》第50條規(guī)定，對于保證收益理財計劃和保本浮動收益理財計劃，風險提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括以下語句：“本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認識投資風險，謹慎投資?！?/p>

11．× [解析]審批制就是商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)按規(guī)定報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準。

12．√ [解析]略

13．× [解析]商業(yè)銀行應(yīng)當定期對客戶評估報告或投資顧問建議進行重新評估。

14．√ [解析]個人理財業(yè)務(wù)風險管理包括個人理財顧問服務(wù)的風險管理、綜合理財服務(wù)的風險管理和個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的風險管理。因此商業(yè)銀行針對個人理財業(yè)務(wù)的風險管理所制定的規(guī)章制度是同時針對以上三種風險管理的。

第三篇：第八章 個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

第八章 個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

本章考點記憶圖

本章考點內(nèi)容精講

第一節(jié) 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的臺規(guī)性管理

一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件

商業(yè)銀行對于個人理財業(yè)務(wù)的開展、運營與管理必須遵守中國銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定。商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件包括以下幾個方面：(一)關(guān)于機構(gòu)設(shè)置與業(yè)務(wù)申報材料

1．商業(yè)銀行應(yīng)建立健全個人理財業(yè)務(wù)管理體系，明確個人理財業(yè)務(wù)的管理部門，針對理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)的不同特點，分別制定理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)的管理規(guī)章制度，明確相關(guān)部門和人員的責任。2．商業(yè)銀行申請需要批準的個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報送以下材料(一式三份)：(1)由商業(yè)銀行負責人簽署的申請書；

(2)擬申請業(yè)務(wù)介紹，包括業(yè)務(wù)性質(zhì)、目標客戶群以及相關(guān)分析預(yù)測；

(3)業(yè)務(wù)實施方案，包括擬申請業(yè)務(wù)的管理體系、主要風險及擬采取的管理措施等；(4)商業(yè)銀行內(nèi)部相關(guān)部門的審核意見；

(5)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他文件和資料。

3．商業(yè)銀行開展其他不需要審批的個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)將以下資料按照相關(guān)規(guī)定及時向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)報送：

(1)理財計劃擬銷售的客戶群，以及相關(guān)分析說明；

(2)理財計劃擬銷售的規(guī)模、資金成本與收益測算，以及相關(guān)計算說明；(3)擬銷售理財計劃的對外介紹材料和宣傳材料；(4)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他材料。(二)關(guān)于業(yè)務(wù)制度建設(shè)的要求

1．商業(yè)銀行應(yīng)建立健全綜合理財服務(wù)的內(nèi)部控制和定期檢查制度，保證綜合理財服務(wù)符合有關(guān)法律、法規(guī)及銀行與客戶的約定。2．商業(yè)銀行應(yīng)建立健全有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序，嚴格內(nèi)部審查和稽核監(jiān)督管理。

3．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)建立相應(yīng)的風險管理體系，并將個人理財業(yè)務(wù)的風險管理納入商業(yè)銀行風險管理體系之中。

4．商業(yè)銀行應(yīng)制定理財計劃或產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計工作流程，制定內(nèi)部審批程序，明確主要風險以及應(yīng)采取的風險管理措施，并按照有關(guān)要求向監(jiān)管部門報送。

5．商業(yè)銀行應(yīng)對理財計劃設(shè)置市場風險監(jiān)測指標，建立有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。6．商業(yè)銀行應(yīng)區(qū)分理財顧問服務(wù)與一般性業(yè)務(wù)咨詢活動，按照防止誤導(dǎo)客戶或不當銷售的原則制定個人理財業(yè)務(wù)人員的工作守則與工作規(guī)范。

7．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)與客戶簽訂合同，明確雙方的權(quán)利與義務(wù)，并根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署必要的客戶委托授權(quán)書和其他代理客戶投資所必需的法律文件。

8．個人理財業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易或者外匯管理規(guī)定的，商業(yè)銀行應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定建立相應(yīng)的管理制度和風險控制制度。

(三)關(guān)于理財業(yè)務(wù)人員的要求

1．商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員應(yīng)符合資格要求：

(1)對個人理財業(yè)務(wù)活動相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認識。(2)遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標準或守則。(3)掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的特性。(4)具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗。(5)具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。

(6)具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。

2．商業(yè)銀行應(yīng)配備與開展的個人理財業(yè)務(wù)相適應(yīng)的理財業(yè)務(wù)人員，保證個人理財業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時間不少于20小時。

3．中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會將根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管的需要，組織、指導(dǎo)個人理財業(yè)務(wù)人員的從業(yè)培訓(xùn)和考核。

(四)關(guān)于個人理財資金使用與核算管理的條件

1．商業(yè)銀行銷售理財計劃匯集的理財資金，應(yīng)按照理財合同的約定管理和使用。

2．在理財計劃的存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。

3．商業(yè)銀行應(yīng)按季度準備理財計劃各投資工具的財務(wù)報表、市場表現(xiàn)情況及相關(guān)材料，客戶有權(quán)查詢或要求商業(yè)銀行向其提供上述信息。

4．商業(yè)銀行應(yīng)在理財計劃終止時，或理財計劃投資收益分配時，向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細情況報告。

5．商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)，按照國家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，采用適宜的會計核算和稅務(wù)處理方法。

二、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的政策限制

中國銀監(jiān)會對于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)實行審批制和報告制。(一)關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)審批與報告的政策監(jiān)管

1．商業(yè)銀行開展以下個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請批準：

(1)保證收益理財計劃；(2)為開展個人理財業(yè)務(wù)而設(shè)計的具有收益性的新的投資性產(chǎn)品；(3)需經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準的其他個人理財業(yè)務(wù)。

2．中資商業(yè)銀行(不包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)開辦需要批準的個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)由其法人統(tǒng)一向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會審批。外資獨資銀行、合資銀行、外國銀行分行開辦需要批準的個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)按照有關(guān)外資銀行業(yè)務(wù)審批程序的規(guī)定，報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會審批。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行開辦需要批準的個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)由其法人按照有關(guān)程序規(guī)定，報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)審批。3．商業(yè)銀行開展其他個人理財業(yè)務(wù)活動，不需要審批，但應(yīng)按照規(guī)定，在發(fā)售理財產(chǎn)品后5日內(nèi)將相關(guān)資料報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)。

4．中資商業(yè)銀行的分支機構(gòu)可以根據(jù)其總行的授權(quán)開展相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)。外資銀行分支機構(gòu)可以根據(jù)其總行或地區(qū)總部等的授權(quán)開展相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的分支機構(gòu)開展相關(guān)個人理財業(yè)務(wù)之前，應(yīng)持其總行(地區(qū)總部等)的授權(quán)文件，按照有關(guān)規(guī)定，向所在地中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構(gòu)報告。(二)關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)的政策監(jiān)管要求

1．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)進行嚴格的合規(guī)性審查，準確界定個人理財業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系。2．商業(yè)銀行利用理財顧問服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時，應(yīng)了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，評估客戶的財務(wù)狀況，提供合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇，并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具的運作市場及方式，揭示相關(guān)風險。

3．商業(yè)銀行不應(yīng)銷售經(jīng)壓力測試顯示潛在損失超過商業(yè)銀行警戒標準的理財計劃。4．商業(yè)銀行應(yīng)當保證個人理財服務(wù)的連續(xù)性、有效性。

5．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，可根據(jù)相關(guān)規(guī)定向客戶收取適當?shù)馁M用，收費標準和收費方式應(yīng)在與客戶簽訂的合同中明示。

6．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，涉及金融衍生產(chǎn)品交易和外匯管理規(guī)定的，應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定獲得相應(yīng)的經(jīng)營資格。

(三)關(guān)于理財產(chǎn)品(計劃)的政策監(jiān)管要求

1．商業(yè)銀行銷售的理財計劃中包括結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的，其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離，基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)按照儲蓄存款業(yè)務(wù)管理，衍生交易部分應(yīng)按照金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理。

2．商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當做理財計劃銷售，或者將理財計劃與本行儲蓄存款進行強制性搭配銷售。

3．商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。

4．商業(yè)銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產(chǎn)生的投資風險應(yīng)由客戶承擔。5．商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品的風險狀況，設(shè)置適當?shù)钠谙藓弯N售起點金額。6．商業(yè)銀行不得銷售不能獨立測算或收益率為零或負值的理財計劃。

7．商業(yè)銀行理財計劃的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含對產(chǎn)品風險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達；對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應(yīng)提供理財計劃預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。(四)關(guān)于對個人理財業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)管

1．中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)可以根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管的實際需要，按照相應(yīng)的監(jiān)管權(quán)限，組織相關(guān)調(diào)查和檢查活動。

2．商業(yè)銀行應(yīng)按季度對個人理財業(yè)務(wù)進行統(tǒng)計分析，并于下一季度的第一個月內(nèi)，將有關(guān)統(tǒng)計分析報告(一式三份)報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。

3．商業(yè)銀行應(yīng)在每一會計終止編制本個人理財業(yè)務(wù)報告。報告和相關(guān)報表(一式三份)應(yīng)于下一的2月底前報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。

三、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的違法責任

1．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第47條的規(guī)定和《金融違法行為處罰辦法》的相關(guān)規(guī)定對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處理，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任：(1)違規(guī)開展個人理財業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟損失的；

(2)未建立相關(guān)風險管理制度和管理體系，或雖建立了相關(guān)制度但未實際落實風險評估、監(jiān)測與管控措施，造成銀行重大損失的；

(3)泄露或不當使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴重后果的;(4)利用個人理財業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；(5)挪用單獨管理的客戶資產(chǎn)的。

2．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定實施處罰：

(1)違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準的理財計劃或產(chǎn)品的；

(2)將一般儲蓄存款產(chǎn)品作為理財計劃銷售并違反國家利率管理政策，進行變相高息攬儲的；(3)提供虛假的成本收益分析報告或風險收益預(yù)測數(shù)據(jù)的；(4)未按規(guī)定進行風險揭示和信息披露的；(5)未按規(guī)定進行客戶評估的。

3．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列情形之一，并造成客戶經(jīng)濟損失的，應(yīng)按照有關(guān)法律規(guī)定或者合同的約定承擔責任：

(1)商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的；(2)商業(yè)銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的；

(3)不具備理財業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財顧問服務(wù)、銷售理財計劃或產(chǎn)品的。第二節(jié) 個人理財業(yè)務(wù)風險管理

中國銀監(jiān)會制定的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風險管理工作作出了全面的規(guī)定。

一、個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風險

個人理財業(yè)務(wù)的風險管理，既應(yīng)包括商業(yè)銀行在提供個人理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)過程中面臨的法律風險、操作風險、聲譽風險等主要風險，也應(yīng)包括理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險以及商業(yè)銀行進行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風險。

二、個人理財業(yè)務(wù)風險管理的基本要求

1．商業(yè)銀行對各類個人理財業(yè)務(wù)的風險管理，都應(yīng)同時滿足個人理財顧問服務(wù)相關(guān)風險管理的基本要求。2．商業(yè)銀行應(yīng)當具備與管控個人理財業(yè)務(wù)風險相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力，以及其他必要的資源保證。

3．商業(yè)銀行應(yīng)當制定并落實內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核措施，合規(guī)、有序地開展個人理財業(yè)務(wù)，切實保護客戶的合法權(quán)益。

4．商業(yè)銀行接受客戶委托進行投資操作和資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)活動，應(yīng)與客戶簽訂合同，確保獲得客戶的充分授權(quán)。商業(yè)銀行應(yīng)妥善保管相關(guān)合同和各類授權(quán)文件，并至少每年重新確認一次。

5．商業(yè)銀行應(yīng)當將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理，明確相關(guān)部門及其工作人員在管理、調(diào)整客戶資產(chǎn)方面的授權(quán)。

三、個人理財顧問服務(wù)的風險管理

建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機制對于降低個人理財顧問服務(wù)的法律風險、操作風險和聲譽風險十分重要。(一)設(shè)置風險管理機構(gòu)

商業(yè)銀行應(yīng)至少建立個人理財業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機制，并要求內(nèi)部審計部門提供獨立的風險評估報告，定期召集相關(guān)人員對個人理財顧問服務(wù)的風險狀況進行分析與評估。(二)建立有效的規(guī)章制度

商業(yè)銀行的董事會和高級管理層應(yīng)當充分了解個人理財顧問服務(wù)可能對商業(yè)銀行法律風險、聲譽風險等產(chǎn)生的重要影響、密切關(guān)注個人理財顧問服務(wù)的操作風險、合規(guī)性風險等風險管控制度的實際執(zhí)行情況，確保個人理財顧問服務(wù)的各項管理制度和風險控制措施體現(xiàn)對客戶了解和符合客戶最大利益的原則。(三)個人理財顧問服務(wù)管理

1．商業(yè)銀行開展個人理財顧問服務(wù)，應(yīng)根據(jù)不同種類個人理財顧問服務(wù)的特點，以及客戶的經(jīng)濟狀況、風險認知能力和承受能力等，對客戶進行必要的分層，明確每類個人理財顧問服務(wù)適宜的客戶群體，防止由于錯誤銷售損害客戶利益。

2．商業(yè)銀行應(yīng)在客戶分層的基礎(chǔ)上，結(jié)合不同個人理財顧問服務(wù)類型的特點，確定向不同客戶群提供個人理財顧問服務(wù)的通道。

3．商業(yè)銀行應(yīng)當明確個人理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。

4．商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、推介投資產(chǎn)品服務(wù)，應(yīng)首先調(diào)查了解客戶的財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及對相關(guān)風險的認知和承受能力，評估客戶是否適合購買所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評估意見告知客戶，雙方簽字。

5．客戶評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計劃，但客戶仍然要求購買的，商業(yè)銀行應(yīng)制定專門的文件，列明商業(yè)銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項，雙方簽字認可。

6．對于市場風險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗或經(jīng)評估不適宜購買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售該產(chǎn)品。

7．商業(yè)銀行在向客戶說明有關(guān)投資風險時，應(yīng)使用通俗易懂的語言，配以必要的示例，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。

(四)商業(yè)銀行個人理財顧問業(yè)務(wù)內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)當配備必要的人員，對本行從事個人理財顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)人員操守與勝任能力、個人理財顧問服務(wù)操作的合規(guī)性與規(guī)范性、個人理財顧問服務(wù)品質(zhì)等進行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。

個人理財業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個人理財顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。(五)個人理財顧問服務(wù)的風險提示

商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料，商業(yè)銀行銷售的各類投資產(chǎn)品介紹，以及商業(yè)銀行對客戶投資情況的評估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng)的風險揭示內(nèi)容。風險揭示應(yīng)當充分、清晰、準確，確?？蛻裟軌蛘_理解風險揭示的內(nèi)容。商業(yè)銀行通過理財服務(wù)銷售的其他產(chǎn)品，也應(yīng)進行明確的風險揭示。

四、綜合理財業(yè)務(wù)的風險管理(一)設(shè)置綜合理財業(yè)務(wù)風險管理機構(gòu)

商業(yè)銀行應(yīng)清楚劃分相關(guān)業(yè)務(wù)運作部門的職責，采取充分的隔離措施，避免利益沖突可能給客戶造成的損害。(二)建立自上而下的風險管理制度體系

商業(yè)銀行的董事會和高級管理層應(yīng)當建立健全綜合理財服務(wù)的內(nèi)部管理與監(jiān)督體系、客戶授權(quán)檢查與管理體系和風險評估與報告體系，并及時對相關(guān)體系的運行情況進行檢查。

商業(yè)銀行的董事會或高級管理層應(yīng)根據(jù)本行理財計劃的發(fā)展策略、資本實力和管理能力，確定本行 理財計劃所能承受的總體風險程度，并明確每個理財計劃所能承受的風險程度。

商業(yè)銀行的董事會或高級管理層應(yīng)當根據(jù)理財計劃及其所包含的投資產(chǎn)品的性質(zhì)、銷售規(guī)模和投資的復(fù)雜程度，針對理財計劃面臨的各類風險，制定清晰、全面的風險限額管理制度，建立相應(yīng)的管理體系。(三)綜合理財產(chǎn)品(計劃)的風險管理制度

商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點。保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元(或等值外幣)以上；

其他理財計劃和投資產(chǎn)品的銷售起點金額應(yīng)不低于保證收益理財計劃的起點金額，并依據(jù)潛在客戶群的風險認識和承受能力確定。

(四)綜合理財業(yè)務(wù)的風險控制

商業(yè)銀行應(yīng)采用多重指標管理市場風險限額，市場風險的限額可以采用交易限額、止損限額、錯配限額、期權(quán)限額和風險價值限額等。但在所采用的風險限額指標中，至少應(yīng)包括風險價值限額。商業(yè)銀行對信用風險限額的管理，應(yīng)當包括結(jié)算前信用風險限額和結(jié)算信用風險限額。

商業(yè)銀行可根據(jù)實際業(yè)務(wù)情況確定流動性風險限額的管理，但流動性風險限額應(yīng)至少包括期限錯配限額。(五)綜合理財業(yè)務(wù)的風險提示

商業(yè)銀行應(yīng)當充分、清晰、準確地向客戶提示綜合理財服務(wù)和理財計劃的風險。

五、個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品(計劃)風險管理(一)個人理財產(chǎn)品(計劃)銷售管理

商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)涉及代理銷售其他金融機構(gòu)的投資產(chǎn)品時，應(yīng)對產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營管理能力、市場投資能力和風險處置能力等進行評估，并明確界定雙方的權(quán)利與義務(wù)，劃分相關(guān)風險的承擔責任和轉(zhuǎn)移方式。

商業(yè)銀行應(yīng)要求提供代銷產(chǎn)品的金融機構(gòu)提供詳細的產(chǎn)品介紹、相關(guān)的市場分析報告和風險收益測算報告。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品提供者提供的有關(guān)材料和對產(chǎn)品的分析情況，按照審慎原則重新編寫有關(guān)產(chǎn)品的介紹材料和宣傳材料。

(二)個人理財產(chǎn)品(計劃)的開發(fā)管理

商業(yè)銀行研發(fā)新的投資產(chǎn)品，應(yīng)當制定產(chǎn)品開發(fā)審批程序與規(guī)范，在進行任何新的投資產(chǎn)品開發(fā)之前，都應(yīng)當就產(chǎn)品開發(fā)的背景、可行性、擬銷售的潛在目標客戶群等進行分析，并報董事會或高級管理層批準。商業(yè)銀行應(yīng)當建立新產(chǎn)品風險的跟蹤評估制度，在新產(chǎn)品推出后，對新產(chǎn)品的風險狀況進行定期評估。(三)個人理財產(chǎn)品(計劃)的監(jiān)管要求

1．理財產(chǎn)品(計劃)的名稱應(yīng)恰當反映產(chǎn)品屬性，避免使用帶有誘惑性、主導(dǎo)性和承諾性的稱謂。2．理財產(chǎn)品(計劃)的設(shè)計應(yīng)強調(diào)合理性。

3．理財產(chǎn)品(計劃)的風險揭示應(yīng)充分、清晰和準確。4．加強對理財業(yè)務(wù)市場風險的管理。

商業(yè)銀行不得銷售無市場分析預(yù)測、無產(chǎn)品(計劃)期限、無風險管控預(yù)案的理財產(chǎn)品(計劃)。第三節(jié) 個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的臺規(guī)性管理

根據(jù)銀監(jiān)會的要求，商業(yè)銀行應(yīng)當建立理財從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財人員的處罰和退出機制，加強對理財業(yè)務(wù)人員的持續(xù)專業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)操守教育；要建立問責制度，對發(fā)生多次或較嚴重誤導(dǎo)銷售的從業(yè)人員，及時取消其相關(guān)從業(yè)資格，并追究管理負責人的責任。

一、從業(yè)人員的基本構(gòu)成

(一)個人理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務(wù)從業(yè)人員

根據(jù)所從事個人理財業(yè)務(wù)管理運作方式的不同，個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員可以區(qū)分為個人理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務(wù)從業(yè)人員。個人理財顧問從業(yè)人員向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務(wù)管理和運用資金并承擔由此產(chǎn)生的收益和風險；綜合理財服務(wù)從業(yè)人員在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。(二)理財經(jīng)理和關(guān)系經(jīng)理

理財經(jīng)理側(cè)重于為客戶提供財務(wù)分析、理財規(guī)劃與投資建議；關(guān)系經(jīng)理則側(cè)重于客戶關(guān)系管理和理財計劃、投資性理財產(chǎn)品的營銷。

(三)資深理財經(jīng)理、高級理財經(jīng)理、中級理財經(jīng)理和助理理財經(jīng)理

根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的資質(zhì)能力與工作業(yè)績，可以對從業(yè)人員實施等級管理，區(qū)分為資深理財經(jīng)理、高級理財經(jīng)理、中級理財經(jīng)理與助理理財經(jīng)理。商業(yè)銀行應(yīng)當區(qū)分理財顧問服務(wù)與一般性業(yè)務(wù)

咨詢活動，明確個人理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。

二、從業(yè)人員的基本條件

1．對個人理財業(yè)務(wù)活動相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認識。2．遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標準、行為守則。

3．掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的特性，并對有關(guān)產(chǎn)品市場有所認識和理解。4．具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗。5．具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。

6．具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。

三、從業(yè)人員職業(yè)操守要求(一)從業(yè)基本準則

1．誠實信用。從業(yè)人員應(yīng)當以高標準職業(yè)道德規(guī)范行事，品行正直，恪守誠實信用的原則。2．守法合規(guī)。從業(yè)人員應(yīng)當遵守法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范以及所在機構(gòu)的規(guī)章制度。3．專業(yè)勝任。從業(yè)人員應(yīng)當具備崗位所需的專業(yè)知識、資格與能力。

4．勤勉盡職。從業(yè)人員應(yīng)當勤勉謹慎，對所在機構(gòu)負有誠實信用義務(wù)，切實履行崗位職責，維護所在機構(gòu)商業(yè)信譽。

5．保護商業(yè)秘密和隱私。從業(yè)人員應(yīng)當保守所在機構(gòu)的商業(yè)秘密，保護客戶信息和隱私。(二)從業(yè)人員與客戶

1．熟知業(yè)務(wù)。從業(yè)人員應(yīng)當加強學(xué)習，不斷提高業(yè)務(wù)知識水平，熟知向客戶推薦的金融產(chǎn)品的特性、收益、風險、法律關(guān)系、業(yè)務(wù)處理流程及風險控制框架。

2．監(jiān)督規(guī)避。從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動中，應(yīng)當樹立依法合規(guī)意識，不得向客戶明示或暗示誘導(dǎo)客戶規(guī)避金融外匯監(jiān)管規(guī)定。

3．崗位職責。從業(yè)人員應(yīng)當遵守業(yè)務(wù)操作指引，遵循銀行崗位職責劃分和風險隔離的操作規(guī)程，確?？蛻艚灰椎陌踩?。

4．利益沖突。從業(yè)人員應(yīng)當堅持誠實守信、公平合理、客戶利益至上的原則，正確處理業(yè)務(wù)開拓與客戶利益保護之間的關(guān)系。

5．內(nèi)幕交易。從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動中應(yīng)當遵守有關(guān)禁止內(nèi)幕交易的規(guī)定，不得將內(nèi)幕信息以明示或暗示的形式告知法律和所在機構(gòu)允許范圍以外的人員，不得利用內(nèi)幕信息獲取個人利益，也不得基于內(nèi)幕信息為他人提供理財或投資方面的建議。

6．了解客戶。從業(yè)人員應(yīng)當履行對客戶盡職調(diào)查的義務(wù)，了解客戶賬戶開立、資金調(diào)撥的用途以及賬戶是否會被第三方控制使用等情況。同時，應(yīng)當根據(jù)風險控制要求，了解客戶的財務(wù)狀況、業(yè)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)單據(jù)及客戶的風險承受能力。

7．反洗錢。從業(yè)人員應(yīng)當遵守反洗錢的有關(guān)規(guī)定，熟知銀行承擔的反洗錢義務(wù)，在嚴守客戶隱私的同時，及時按照所在機構(gòu)的要求，報告大額和可疑交易。

8．風險揭示。向客戶推薦產(chǎn)品或提供服務(wù)時，從業(yè)人員應(yīng)當根據(jù)監(jiān)管規(guī)定要求，對所推薦的產(chǎn)品及服務(wù)涉及的法律風險、政策風險以及市場風險等進行充分的提示。

9．信息披露。從業(yè)人員應(yīng)當明確區(qū)分其所在機構(gòu)代理銷售的產(chǎn)品和由其所在機構(gòu)自擔風險的產(chǎn)品，對所在機構(gòu)代理銷售的產(chǎn)品必須以明確的、足以讓客戶注意的方式向其提示被代理人的名稱、產(chǎn)品性質(zhì)、產(chǎn)品風險和產(chǎn)品的最終責任承擔者、本銀行在本產(chǎn)品銷售過程中的責任和義務(wù)等必要的信息。(三)從業(yè)人員與同事

從業(yè)人員與同事應(yīng)當團結(jié)合作。從業(yè)人員在工作中應(yīng)當樹立理解、信任、合作的團隊精神，共同創(chuàng)造，共同進步，分享專業(yè)知識和工作經(jīng)驗。(四)從業(yè)人員與所在機構(gòu)

從業(yè)人員對所在機構(gòu)應(yīng)當忠于職守，保護所在機構(gòu)的商業(yè)秘密、知識產(chǎn)權(quán)和專有技術(shù)，自覺維護所在機構(gòu)的形象和聲譽。

(五)從業(yè)人員與同業(yè)人員

1．同業(yè)競爭。從業(yè)人員應(yīng)當堅持同業(yè)間公平、有序競爭原則，在業(yè)務(wù)宣傳、辦理業(yè)務(wù)過程中，不得使 用不正當競爭手段。

2．商業(yè)保密與知識產(chǎn)權(quán)保護。不得泄露本機構(gòu)客戶信息和本機構(gòu)尚未公開的財務(wù)數(shù)據(jù)、重大戰(zhàn)略以及新的產(chǎn)品研發(fā)等重大內(nèi)部信息或商業(yè)秘密?！?六)從業(yè)人員與監(jiān)管者

從業(yè)人員應(yīng)當嚴格遵守法律法規(guī)，對監(jiān)管機構(gòu)坦誠和誠實，與監(jiān)管部門建立并保持良好的關(guān)系，接受銀行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管。

四、從業(yè)人員的限制性條款 從業(yè)人員對理財計劃的宣傳和介紹，應(yīng)包含對產(chǎn)品風險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達；對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應(yīng)提供理財計劃預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)，否則不得宣傳介紹“預(yù)期收益率”或“最高收益率”。禁止從業(yè)人員將理財產(chǎn)品(計劃)當做一般儲蓄產(chǎn)品，進行大眾化推銷；禁止從業(yè)人員誤導(dǎo)客戶購買與其風險認知和承受能力不相符合的理財產(chǎn)品(計劃)；禁止從業(yè)人員有意隱瞞或歪曲理財產(chǎn)品(計劃)重要風險信息，用欺騙手段銷售理財產(chǎn)品(計劃)。

任何崗位的從業(yè)人員都應(yīng)當在各自規(guī)定的限額內(nèi)進行交易，任何突破限額的交易都應(yīng)當按照有關(guān)內(nèi)部管理規(guī)定事先審批。

五、從業(yè)人員的違法責任

《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第61條至第65條，對個人理財業(yè)務(wù)中違反法律、法規(guī)應(yīng)承擔的法律責任作了明確規(guī)定： 1．民事責任。

2．行政監(jiān)管措施與行政處罰。3．刑事責任。

第四節(jié) 客戶的臺規(guī)性管理

一、客戶的準入管理

鑒于理財業(yè)務(wù)的高風險性，中國銀監(jiān)會和各家商業(yè)銀行對理財客戶的財富狀況、風險承受能力均有一定的要求。銀監(jiān)會對個人理財業(yè)務(wù)客戶的準入門檻有限制。這一要求實際上已經(jīng)將很多普通的銀行客戶屏蔽在理財業(yè)務(wù)的門檻外。

各家商業(yè)銀行根據(jù)自身理財產(chǎn)品性質(zhì)、客戶的風險偏好、風險認知能力和風險承受能力分別設(shè)立了不同的客戶準人標準。在理財產(chǎn)品性質(zhì)方面，一般風險程度越高的產(chǎn)品其客戶門檻越高。

二、客戶的基本條件

當前銀行的個人理財產(chǎn)品種類繁多，不同的銀行針對不同的理財產(chǎn)品設(shè)定了不同的客戶條件，商業(yè)銀行一般會考察以下兩個基本條件：

1．客戶的個人或家庭金融資產(chǎn)數(shù)量。2．重要人士標準。

在將個人金融資產(chǎn)作為客戶主要判斷標準的同時，考慮到業(yè)務(wù)開展及政策延續(xù)性的需要，銀行一般會將一定比例的重要人士納入客戶準人范圍。

三、客戶的限制性條件

商業(yè)銀行在向客戶銷售理財產(chǎn)品前，應(yīng)按照“了解你的客戶’’原則，充分了解客戶的財務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗、風險偏好、投資預(yù)期等信息，建立客戶資料檔案；同時，應(yīng)建立客戶評估機制，針對不同理財 產(chǎn)品設(shè)計專門的產(chǎn)品適合度評估書，在營業(yè)網(wǎng)點當面對客戶的產(chǎn)品適合度進行評估(不得通過網(wǎng)絡(luò)或電> 話等手段進行)，并由客戶對評估結(jié)果簽字確認。

四、客戶的違法責任

在理財業(yè)務(wù)中，客戶應(yīng)當確保其提供的身份證件真實、合法，不得使用偽造、變造的身份證明。

另外客戶應(yīng)當確保其資金來源合法，不得利用理財業(yè)務(wù)洗錢，將毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益用 來購買理財產(chǎn)品。

第四篇：第八章 個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

第八章 個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

考試大綱規(guī)定的考試要求：

一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

（一）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件

（二）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的政策限制

（三）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的違法責任

二、個人理財業(yè)務(wù)的風險管理

（一）個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風險

（二）個人理財業(yè)務(wù)風險管理的基本要求

（三）個人理財顧問服務(wù)的風險管理

（四）綜合理財業(yè)務(wù)的風險管理

（五）個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品（計劃）風險管理

三、個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的合規(guī)性管理

（一）從業(yè)人員的基本構(gòu)成（二）從業(yè)人員的基本條件

（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求

（四）從業(yè)人員的限制性條款

（五）從業(yè)人員的違法責任

四、客戶的合規(guī)性管理

（一）客戶的準入管理

（二）客戶的基本條件

（三）客戶的限制性條件

（四）客戶的違法責任

要點詳解：

一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

（一）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件

根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)的不同特點，商業(yè)銀行開展需要批準的個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)具備《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定的條件：

（1）具有相應(yīng)的風險管理體系和內(nèi)部控制制度；

（2）有具備開展相關(guān)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗和知識的高級管理人員、從業(yè)人員；

（3）具備有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系；

（4）信譽良好，近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件；

（5）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。

具體來說，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件包括以下幾個方面：

1.關(guān)于機構(gòu)設(shè)置

也就是商業(yè)銀行應(yīng)建立健全個人理財業(yè)務(wù)的管理體系

明確：

（1）個人理財業(yè)務(wù)的管理部門

（2）針對理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)的不同特點，分別制定相關(guān)的管理規(guī)章制度

（3）進一步明確相關(guān)部門和人員的責任

2.開展需要審批的業(yè)務(wù)的，應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報送的材料：

① 申請書——銀行負責人簽字

② 擬申請業(yè)務(wù)介紹——業(yè)務(wù)性質(zhì)、目標客戶群、及相關(guān)預(yù)測分析

③ 業(yè)務(wù)實施方案——擬申請業(yè)務(wù)管理體系、主要風險及相關(guān)措施

④ 審核意見——銀行內(nèi)部相關(guān)部門的審核意見

⑤ 其他文件和資料

3.開展不需要審批的業(yè)務(wù)的，應(yīng)報備的材料：

（1）理財計劃擬銷售的客戶群，及相關(guān)分析說明。

（2）理財計劃擬銷售的規(guī)模、資金成本與收益測算。

（3）相關(guān)產(chǎn)品的宣傳材料。

（4）監(jiān)管當局要求的其他材料。

4.開展個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)具備的制度建設(shè)要求

（1）建立健全綜合理財服務(wù)的內(nèi)部控制和定期檢查制度。

目的是保證業(yè)務(wù)開展符合有關(guān)法律、法規(guī)及與客戶的約定。

（2）建立健全理財計劃業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序。

目的是對理財業(yè)務(wù)的研發(fā)、定價、風險管理、銷售、資金管理運用、賬務(wù)處理、收益分配等進行全面規(guī)范

（3）建立相應(yīng)的理財業(yè)務(wù)的風險管理體系。

目的是保證該風險管理體系能夠覆蓋個人理財業(yè)務(wù)的所有風險類型，并納入到銀行全面風險管理體系中。

（4）制定個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計流程，明確主要風險以及應(yīng)采取的風險管理措施。

（5）設(shè)置市場風險的監(jiān)測指標，從而建立有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。

（6）制定個人理財業(yè)務(wù)人員的工作守則與工作規(guī)范。

防止誤導(dǎo)或?qū)蛻舻牟划斾N售。原因是理財顧問服務(wù)不同于一般性業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。

（7）開展相關(guān)業(yè)務(wù)，應(yīng)與客戶簽訂合同，明確權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

（8）業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易或者外匯管理規(guī)定的，應(yīng)遵照相關(guān)規(guī)定，避免法律風險。

5.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員應(yīng)符合以下資格要求：

（1）對相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等有充分的了解和認識。

（2）遵守作為從業(yè)人員的職業(yè)道德標準或守則。

（3）掌握相關(guān)產(chǎn)品的特性。

（4）具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗。

（5）具備監(jiān)管部門要求行業(yè)資格。

（6）理財業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時間不少于20小時。

（7）其他資格條件。

6.銀行應(yīng)具備開展個人理財資金使用與核算管理的條件

（1）銀行應(yīng)保證理財計劃匯集的理財資金，按照理財合同的約定管理并使用。

（2）理財期間應(yīng)向客戶定期提供客戶持有的相關(guān)資產(chǎn)的賬單，并載明資產(chǎn)的變動、收入、費用及期末資產(chǎn)估值。

（3）銀行應(yīng)按季度向客戶提供理財計劃各種投資工具的財務(wù)報表、市場表現(xiàn)情況及相關(guān)材料。

（4）銀行在理財計劃終止時，或分配收益時，向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細情況報告。

（5）銀行應(yīng)按照理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)、按照有關(guān)規(guī)定，采用適宜的會計核算和稅務(wù)處理方法。

（二）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的政策限制

對于個人理財業(yè)務(wù)，我國實行審批制度和報告制度

1.關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)審批與報告的政策監(jiān)督

（1）需申請批準的個人理財業(yè)務(wù)：

① 保證收益理財計劃。

② 需經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準的其他個人理財業(yè)務(wù)。

（2）報審（申請）之前的工作

在業(yè)務(wù)申請之前，銀行應(yīng)就有關(guān)業(yè)務(wù)方案（包括開展業(yè)務(wù)的資源配備情況、業(yè)務(wù)風險情況、擬采取的措施等）與銀監(jiān)部門進行溝通，并根據(jù)其意見進行修改。

（3）報審要求：

①中資商業(yè)銀行（不包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）開辦需審批的理財業(yè)務(wù)，由其法人（總行）報批銀監(jiān)會；

②外資背景銀行，按外資銀行業(yè)務(wù)審批程序，報批銀監(jiān)會；

③城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行由其法人報批銀監(jiān)會或派出機構(gòu)。

（4）不需報批的個人理財業(yè)務(wù)規(guī)定

在發(fā)售理財產(chǎn)品5日內(nèi)將相關(guān)資料報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)。

（5）中資商業(yè)銀行的分支機構(gòu)可以根據(jù)其總行的授權(quán)開展相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)。但需持有總行的授權(quán)文件報告當?shù)劂y監(jiān)機構(gòu)。

2.關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)的政策監(jiān)管要求

開展個人理財服務(wù)應(yīng)滿足相關(guān)政策監(jiān)管要求

（1）關(guān)于合規(guī)性審查的要求

銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，需要進行合規(guī)性審查，防范法律風險。

（2）關(guān)于向客戶推介投資產(chǎn)品的服務(wù)的政策要求

向客戶推介，需在充分了解客戶風險偏好、風險認知能力、風險承受能力及在充分評估客戶財務(wù)狀況的基礎(chǔ)上，推介合適的投資產(chǎn)品并由客戶自主選擇。

并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具的運作市場及方式，揭示相關(guān)風險。

（3）關(guān)于市場風險管理要求

開展個人理財業(yè)務(wù)，在進行市場風險管理時，應(yīng)對利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進行充分的壓力測試，評估其對銀行經(jīng)營活動產(chǎn)生的影響，制定相應(yīng)的風險處置和應(yīng)急預(yù)案。

（4）關(guān)于服務(wù)應(yīng)急計劃的要求

銀行應(yīng)制定個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)急計劃，保證服務(wù)的連續(xù)性、有效性。

（5）關(guān)于收取個人理財服務(wù)費的政策要求

開展個人理財業(yè)務(wù)可以收取適當?shù)馁M用，但收費標準、收費方式，應(yīng)作為服務(wù)合同的條款。

（6）關(guān)于金融衍生品的要求

理財業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易和外匯管理規(guī)定的，應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定獲得相應(yīng)的經(jīng)營資格。

（7）其他有關(guān)規(guī)定

開展理財業(yè)務(wù)時，發(fā)現(xiàn)客戶有涉嫌洗錢、惡意逃避稅收管理等違法違規(guī)行為的，應(yīng)及時向相關(guān)部門報告。

3.關(guān)于理財產(chǎn)品（計劃）的政策監(jiān)管要求

（1）有關(guān)結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的要求

其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離，基礎(chǔ)資產(chǎn)部分按照儲蓄存款管理、衍生交易部分按照金融衍生品管理。

（2）關(guān)于一般儲蓄存款產(chǎn)品的要求

商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當作理財計劃銷售，或?qū)⒗碡敭a(chǎn)品與儲蓄存款強制搭配銷售。

（3）關(guān)于理財產(chǎn)品收益率的規(guī)定

商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。

（4）關(guān)于保證收益理財產(chǎn)品附加條件的要求

向客戶承諾保證收益的附加條件的，附加條件可以是對理財產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)。但附加條件產(chǎn)生的投資風險應(yīng)由客戶承擔。

（5）關(guān)于理財產(chǎn)品銷售的要求

應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的風險狀況，設(shè)置適當?shù)钠谙藓弯N售起點金額。

（6）不得銷售不能獨立測算或收益率為零或負值的理財計劃。

（7）關(guān)于理財產(chǎn)品的市場風險管理要求

對理財產(chǎn)品（計劃）應(yīng)建立有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。

4.關(guān)于對個人理財業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)管

（1）銀監(jiān)機構(gòu)可以根據(jù)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展及監(jiān)管的實際需要，組織相關(guān)調(diào)查和檢查活動。

檢查的內(nèi)容包括：

①從業(yè)人員的專業(yè)勝任能力、職業(yè)操守

②客戶授權(quán)管理資產(chǎn)的授權(quán)充分性和合規(guī)性，操作程序的規(guī)范性等

③理財業(yè)務(wù)過程中對投資人的保護情況、相關(guān)產(chǎn)品風險的控制情況

（2）是否按要求按季度對個人理財業(yè)務(wù)進行統(tǒng)計分析，并上報銀監(jiān)機構(gòu)。

（3）銀行在每一會計終了編制本個人理財業(yè)務(wù)報告。

內(nèi)容包括：本個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展情況、理財計劃的銷售情況、投資情況、收益分配情況及理財業(yè)務(wù)的綜合收益情況。

（三）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的違法責任

1.關(guān)于違規(guī)業(yè)務(wù)的規(guī)定

（1）追究刑事責任的情形

對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處理，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任情形包括：

①違規(guī)開展個人理財業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟損失的；

②未建立相關(guān)風險管理制度和管理體系，或雖建立了兩個制度但未落實，造成重大經(jīng)濟損失的；

③泄露或不當使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴重后果的；

④利用個人理財業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；

⑤挪用單獨管理的客戶資產(chǎn)的。

（2）由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)規(guī)定實施處罰的情形：

①違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準的理財產(chǎn)品的；

②將一般儲蓄產(chǎn)品作為理財計劃銷售并違反國家利率政策，進行變相高息攬儲的；

③提供虛假的成本收益分析報告或風險收益預(yù)測數(shù)據(jù)的；

④未按規(guī)定進行風險揭示或信息披露的；

⑤未按規(guī)定進行客戶評估的。

（3）應(yīng)該按照有關(guān)法律規(guī)定或者合同的約定承擔責任的情形：

①未保存客戶評估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品是符合客戶利益原則的；

②未按客戶指令進行操作，或未保存相關(guān)證明文件的；

③不具備理財業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員提供理財顧問服務(wù)、銷售理財產(chǎn)品的。

2.關(guān)于違規(guī)處罰的規(guī)定

（1）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的其他違法違規(guī)行為，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)予以處罰。

（2）違反審慎經(jīng)營規(guī)則或者進行不公平競爭的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)責令其限期改正

二、個人理財?shù)娘L險管理

（一）個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風險

應(yīng)當對個人理財業(yè)務(wù)實行全面、全程風險管理。

1.既包括銀行提供理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)過程中的法律風險、操作風險、聲譽風險等主要風險

2.也應(yīng)包括理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險

3.還包括商業(yè)銀行進行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風險。

【例題】商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)防范的風險不包括（）。

A.流動性風險

B.管理風險和戰(zhàn)略風險

C.法律風險和聲譽風險

D.市場風險和信用風險

『正確答案』B

（二）個人理財風險管理的基本要求

1.對各類個人理財業(yè)務(wù)的風險管理，都應(yīng)同時滿足個人理財顧問服務(wù)相關(guān)風險管理的基本要求。

2.應(yīng)具備與管控個人理財業(yè)務(wù)風險相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力。

3.應(yīng)當制定并落實內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核措施。

4.建立個人理財業(yè)務(wù)的分析、審核與報告制度。

5.在接受客戶委托進行投資操作和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動時，應(yīng)與客戶簽訂合同。

6.應(yīng)將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理。

7.保存完備的個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)記錄。

（三）個人理財顧問服務(wù)的風險管理要求

1.個人理財顧問服務(wù)的風險管理原則

銀行應(yīng)確保個人理財顧問服務(wù)的各項管理制度和風險控制措施體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

2.設(shè)置風險管理機構(gòu)的要求

（1）至少應(yīng)建立管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機制。

（2）內(nèi)部審計部門應(yīng)制定對個人理財業(yè)務(wù)的審計規(guī)范，并保證審計的獨立性。

3.建立有效的規(guī)章制度的要求

（1）應(yīng)建立個人理財顧問服務(wù)的各項管理制度和風險防控措施，并確保其體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

（2）制定相應(yīng)的具有針對性（不同層次客戶，不同類型客戶、不同服務(wù)內(nèi)容的風險不同）的業(yè)務(wù)管理制度、工作規(guī)范和工作流程并具有較高的操作性。

（3）建立健全個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度。

（4）應(yīng)建立個人理財顧問服務(wù)的跟蹤評估制度，并進行定期的客戶評估和投資建議評估。

（5）商業(yè)銀行應(yīng)制定相關(guān)制度接受并及時處理客戶投訴。

4.個人理財顧問服務(wù)管理

（1）對客戶進行必要的分層，明確每類個人理財顧問服務(wù)適宜的客戶群體，防止由于錯誤銷售損害客戶利益。

（2）在客戶分層的基礎(chǔ)上，確定向不同客戶群提供個人理財顧問服務(wù)的通道。

（3）明確個人理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限。禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。

（4）理財服務(wù)人員應(yīng)了解所銷售的銀行產(chǎn)品、代理銷售產(chǎn)品的性質(zhì)、風險收益狀況及市場發(fā)展情況等。

（5）在提供理財規(guī)劃、投資顧問、和產(chǎn)品推介服務(wù)時，首先調(diào)查了解客戶的財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及對相關(guān)風險的認知和承受能力，評估客戶是否合適購買所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評估意見告知客戶。

（6）評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計劃，但客戶仍然要求購買的，應(yīng)制定專門的文件，列明銀行意見、客戶意愿并簽字蓋章。

（7）對于市場風險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗的客戶推介或銷售該產(chǎn)品。

（8）應(yīng)使用通俗易懂的語言，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。

5.商業(yè)銀行個人理財顧問業(yè)務(wù)內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理

（1）銀行應(yīng)配備必要人員對個人理財業(yè)務(wù)人員的資格、服務(wù)的規(guī)范性、服務(wù)品質(zhì)等進行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。

（2）內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個人理財顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。

（3）業(yè)務(wù)審計應(yīng)制定審計規(guī)范，并保證審計活動的獨立性。

（4）對客戶的評估報告應(yīng)報個人理財業(yè)務(wù)部門負責人審核。

6.個人理財顧問服務(wù)的風險提示

（1）向客戶提供所有可能影響客戶投資決策的材料，投資產(chǎn)品介紹、及對客戶投資情況的評估和風險時，都應(yīng)包含相應(yīng)的風險揭示內(nèi)容。風險揭示應(yīng)當充分、清晰、準確。

（2）提供個人理財顧問服務(wù)時，要向客戶進行風險提示。

（四）綜合理財業(yè)務(wù)的風險管理

1.設(shè)置綜合理財業(yè)務(wù)風險管理機構(gòu)

（1）設(shè)立并保證理財計劃風險分析部門、研究部門與理財計劃的銷售部門、交易部門分開。保證有關(guān)風險評估分析、市場研究的客觀性。

（2）內(nèi)部監(jiān)督部門和審計部門應(yīng)當獨立于理財計劃的運營部門。

2.建立自上而下的風險管理制度體系

（1）建立健全綜合理財服務(wù)的內(nèi)部管理與監(jiān)督體系、客戶授權(quán)檢查與管理體系和風險評估與報告體系，并及時對相關(guān)體系的運行情況進行檢查。

（2）應(yīng)定期對內(nèi)部風險監(jiān)控和審計程序的獨立性、充分性、有效性進行審核和測試。

（3）董事會和高級管理層應(yīng)在綜合本行發(fā)展戰(zhàn)略、風險管理能力和人力資源狀況等情況后，慎重研究決定商業(yè)銀行是否銷售以及銷售哪些類型的理財計劃。

（4）確定本行理財計劃所能承受的總體風險程度，并明確每個理財計劃所能承受的風險程度。

（5）確保理財計劃的風險管理能夠按照規(guī)定的程序和方法實施，并明確劃分相關(guān)部門或人員在理財計劃風險管理方面的權(quán)限與責任，建立內(nèi)部獨立審計監(jiān)督機制。

（6）董事會、高管層應(yīng)當根據(jù)理財計劃及其包含投資產(chǎn)品的性質(zhì)、銷售規(guī)模和投資的復(fù)雜程度，針對理財計劃面臨的各類風險，制定清晰、全面的風險限額管理制度，建立相應(yīng)的管理體系。

3.綜合理財產(chǎn)品（計劃）的風險管理制度

（1）確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點。

①保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元以上。

②其他產(chǎn)品的銷售起點金額不低于保證收益理財計劃的起點金額，并依據(jù)潛在客戶群的風險認識和承受能力確定。

（2）建立必要的委托投資跟蹤審計制度，保證代理客戶的投資活動符合與客戶的事先約定。

（3）應(yīng)事前對擬銷售的理財計劃進行全面的風險評估，制定主要風險的管控措施。并建立分級核準制度。

4.綜合理財業(yè)務(wù)的風險控制

（1）商業(yè)銀行應(yīng)采用多重指標管理市場風險限額。

市場風險限額可以采用交易限額、止損限額、錯配限額、期權(quán)限額和風險價值限額等。限額指標體系中，都需包括風險價值限額

（2）應(yīng)在銀行總體限額基礎(chǔ)上，按照風險管理權(quán)限，制定不同的交易部門和交易人員的風險限額，并確定每一理財計劃或產(chǎn)品的風險限額。

（3）對信用風險限額的管理，應(yīng)當包括結(jié)算前信用風險限額（要結(jié)合交易對手的信用狀況計算）和結(jié)算信用風險限額（要依據(jù)理財產(chǎn)品涉及的交易工具實際結(jié)算方式）。

（4）根據(jù)實際業(yè)務(wù)情況確定流動性風險限額的管理（應(yīng)至少包括期限錯配風險限額）。

（5）應(yīng)當在規(guī)定的限額內(nèi)進行交易，如有超限額交易，需事先經(jīng)過審批。

（6）對相關(guān)風險的評估測算，應(yīng)當按照有關(guān)規(guī)定采用適宜、有效的方法。

（7）負責理財計劃或產(chǎn)品相關(guān)交易工具的交易人員，與負責銀行自營交易的交易人員相分離。

5.綜合理財業(yè)務(wù)的風險提示

（1）商業(yè)銀行應(yīng)當充分、清晰、準確地向客戶提示綜合理財服務(wù)和理財計劃的風險。

（2）對于非保本浮動收益理財計劃，風險提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括：“本理財產(chǎn)品是高風險投資產(chǎn)品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認識投資風險，謹慎投資”。

（五）個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品（計劃）風險管理

1.個人理財產(chǎn)品（計劃）銷售管理

（1）涉及代理銷售其他金融機構(gòu)的投資產(chǎn)品時，應(yīng)對產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營管理能力、市場投資能力和風險處置能力進行評估。

（2）要求提供代銷產(chǎn)品的金融機構(gòu)提供詳細的產(chǎn)品介紹、相關(guān)的市場分析報告和風險收益測算報告。

（3）商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品組合中如包括代理銷售產(chǎn)品，應(yīng)對所代理的產(chǎn)品進行充分的分析，對相關(guān)產(chǎn)品的風險收益預(yù)測數(shù)據(jù)進行必要的驗證。

（4）銷售商業(yè)銀行原有產(chǎn)品時，應(yīng)當要求產(chǎn)品開發(fā)部門提供產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。

（5）編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時，應(yīng)進行充分的風險揭示，提供必要的舉例說明。

2.個人理財產(chǎn)品（計劃）的開發(fā)管理

（1）應(yīng)當制定產(chǎn)品開發(fā)審批程序與規(guī)范。

（2）新投資產(chǎn)品的介紹和宣傳材料應(yīng)當按規(guī)定經(jīng)相關(guān)部門審核批準。

（3）新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)當編制產(chǎn)品開發(fā)報告。

報告內(nèi)容包括：新產(chǎn)品的定義、性質(zhì)與特征，目標客戶及銷售方式，主要風險和控制方法，風險限額、風險控制部門的權(quán)力與責任等

（4）建立新產(chǎn)品風險的跟蹤評估制度，并定期進行新產(chǎn)品的風險評估。

3.個人理財產(chǎn)品（計劃）的監(jiān)管要求

（1）產(chǎn)品名稱應(yīng)恰當反映產(chǎn)品屬性。不能有誘導(dǎo)性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂。

（2）設(shè)計應(yīng)強調(diào)合理性。要求先做好市場調(diào)研工作、細分客戶群、針對不同目標客戶群的特點，進行相應(yīng)設(shè)計。

（3）風險揭示應(yīng)充分、清晰和準確（包括產(chǎn)品對不同客戶群的影響）。

（4）加強對理財業(yè)務(wù)市場風險的管理。加強對理財業(yè)務(wù)市場的科學(xué)預(yù)測，進行成本與收益的核算。不得銷售無市場分析預(yù)測、無計劃期限、無風險控制預(yù)案的產(chǎn)品

三、個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的合規(guī)性管理

明確從業(yè)人員的資質(zhì)條件、職業(yè)操守、相關(guān)限制及違法責任，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風險特性，遵守職業(yè)道德。

商業(yè)銀行應(yīng)當建立理財從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財人員的處罰和推出機制，加強對理財業(yè)務(wù)人員的持續(xù)專業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)操守教育；要建立問責制度，對發(fā)生多次或較嚴重誤導(dǎo)銷售的業(yè)務(wù)人員，及時取消其相關(guān)從業(yè)資格，并追究管理負責人的責任。

（一）從業(yè)人員的基本構(gòu)成

1.個人理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務(wù)從業(yè)人員

《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，根據(jù)從事個人理財業(yè)務(wù)管理的運作方式的不同，個人理財業(yè)務(wù)人員可分為理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務(wù)從業(yè)人員。

商業(yè)銀行還應(yīng)當配備必要的人員，進行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。在綜合理財中，將不同的交易人員相分離。

2.理財經(jīng)理和關(guān)系經(jīng)理。

根據(jù)工作側(cè)重點不同，個人理財業(yè)務(wù)人員分為理財經(jīng)理和關(guān)系經(jīng)理。

理財經(jīng)理側(cè)重：財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃與投資建議

關(guān)系經(jīng)理側(cè)重：客戶關(guān)系管理和理財計劃、投資型理財產(chǎn)品的營銷。

3.資深理財經(jīng)理、高級理財經(jīng)理、中級理財經(jīng)理和助理理財經(jīng)理

根據(jù)從業(yè)人員的資質(zhì)能力和工作業(yè)績，對從業(yè)人員實施登記管理。

（二）從業(yè)人員的基本條件

1.對個人理財業(yè)務(wù)活動相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認識

2.遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標準或守則；

3.掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的特性，并對有關(guān)產(chǎn)品市場有所認識和理解；

4.具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗；

5.具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格；

6.具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。

（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求

1.從業(yè)基本準則

（1）誠實信用。

（2）守法合規(guī)。

（3）專業(yè)勝任。

（4）勤勉盡職。

（5）保護商業(yè)秘密和隱私。

（6）公平競爭。

2.從業(yè)人員與客戶

（1）熟知業(yè)務(wù)。

（2）監(jiān)管規(guī)避。

（3）崗位職責。

（4）利益沖突。

（5）內(nèi)幕交易。

（6）了解客戶。

（7）反洗錢。

（8）風險提示。

（9）信息披露。

3.從業(yè)人員與同業(yè)人員

（1）同業(yè)競爭。

（2）商業(yè)保密與知識產(chǎn)權(quán)保護。

（四）從業(yè)人員的限制性條款

1.向客戶提供財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、推介投資產(chǎn)品服務(wù)，應(yīng)首先了解客戶，然后根據(jù)客戶的要求提供合適的投資產(chǎn)品，有客戶自主選擇，并進行風險提示；

2.從業(yè)人員對理財計劃的宣傳和介紹，應(yīng)包含對產(chǎn)品風險的揭示；

3.從業(yè)人員不得主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗或經(jīng)評估不適宜購買產(chǎn)品的客戶；

4.禁止將一般性儲蓄產(chǎn)品當做理財產(chǎn)品向客戶推銷，或?qū)⒗碡敭a(chǎn)品當做一般性儲蓄產(chǎn)品進行大眾化推銷。

5.禁止從業(yè)人員有意隱瞞或歪曲產(chǎn)品的重要風險等欺騙手段推銷產(chǎn)品。

【例題】從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動中，應(yīng)當遵循客戶利益最大化原則，向客戶明示或暗示以幫助客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，達到利用個人理財服務(wù)規(guī)避監(jiān)管要求的目的（）。

『正確答案』錯

『答案解析』從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動中，應(yīng)當樹立依法合規(guī)意識，不得向客戶明示或暗示以誘導(dǎo)客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，達到用個人理財服務(wù)規(guī)避監(jiān)管要求的目的

（五）從業(yè)人員的違法責任

1.民事責任

（1）商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的。

（2）商業(yè)銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的。

（3）不具備理財業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財顧問服務(wù)、銷售理財計劃或產(chǎn)品的。

2.行政監(jiān)管措施與行政處罰。

依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《金融違法行為處罰辦法》

3.刑事責任

四、客戶的合規(guī)性管理

（一）客戶的準入管理

1.理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務(wù)。

2.理財業(yè)務(wù)無論對商業(yè)銀行還是客戶而言均是一種風險較高的業(yè)務(wù)品種。

3.中國銀監(jiān)會和各家商業(yè)銀行對理財客戶的財富狀況、風險承受能力均有一定的要求。

4.同時中國銀監(jiān)會還要求商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點，規(guī)定保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元以上。

綜上，設(shè)置理財業(yè)務(wù)的門檻是非常必要的。同時銀監(jiān)會對個人理財業(yè)務(wù)客戶的準入門檻有限制。

5.各家商業(yè)銀行根據(jù)自身理財產(chǎn)品性質(zhì)、客戶的風險偏好、風險認知能力和風險承受能力設(shè)立了不同的客戶準入標準。

（二）客戶的基本條件

銀行針對不同的理財產(chǎn)品設(shè)定了不同的客戶條件，一般考查兩個重要條件：

1.客戶的個人或家庭金融資產(chǎn)數(shù)量

金融資產(chǎn)包括客戶在銀行的存款和購買的各種投資產(chǎn)品等個人金融資產(chǎn)

2.重要人士標準

銀行一般會將一定比例的重要人士納入客戶準入范圍。

（三）客戶的限制性條件

商業(yè)銀行在實際設(shè)立的各種理財計劃中，也沒有設(shè)立其他限制性條款。

（四）客戶的違法責任

客戶應(yīng)當確保其提供的身份證件真實、合法，不得使用偽造、編造的身份證明。

另外客戶應(yīng)當確保其資金來源合法。

歸納總結(jié)：

一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

（一）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件

（二）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的政策限制

（三）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的違法責任

二、個人理財業(yè)務(wù)的風險管理

（一）個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風險

（二）個人理財業(yè)務(wù)風險管理的基本要求

（三）個人理財顧問服務(wù)的風險管理

（四）綜合理財業(yè)務(wù)的風險管理

（五）個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品（計劃）風險管理

三、個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的合規(guī)性管理

（一）從業(yè)人員的基本構(gòu)成（二）從業(yè)人員的基本條件

（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求

（四）從業(yè)人員的限制性條款

（五）從業(yè)人員的違法責任

四、客戶的合規(guī)性管理

（一）客戶的準入管理

（二）客戶的基本條件

（三）客戶的違法責任

（四）客戶的限制性條件

第五篇：銀行從業(yè)資格考試《個人理財》知識點

銀行從業(yè)資格考試《個人理財》知識點第一章 銀行個人理財業(yè)務(wù)概述第一節(jié) 銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念和分類

一、個人理財概述個人理財是客戶根據(jù)自身的生涯規(guī)劃、財務(wù)狀況和風險屬性，制定理財目標，執(zhí)行理財計劃，實現(xiàn)理財目標的過程。通常，完整的理財過程分為五個步驟：

二、銀行個人理財業(yè)務(wù)概念

（一）個人理財業(yè)務(wù)概念個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。1.服務(wù)對象：是個人客戶，不是企業(yè)或其他法人2.服務(wù)特點：專業(yè)化的服務(wù)

（二）個人理財業(yè)務(wù)主體1.個人客戶：個人理財業(yè)務(wù)的需求方，是理財業(yè)務(wù)的服務(wù)對象。2.商業(yè)銀行：個人理財業(yè)務(wù)的提供方，通過制定具體的業(yè)務(wù)標準、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)管理辦法，利用自身的銷售渠道，提供具有針對性的個人理財服務(wù)。