第一篇：7.關(guān)于進一步加強網(wǎng)點理財業(yè)務(wù)合規(guī)管理的通知

關(guān)于進一步加強網(wǎng)點理財業(yè)務(wù)合規(guī)管理的通知

為促進我行理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展，切實防范聲譽風(fēng)險，根據(jù)《中信銀行理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法（1.0版，2012年）》（信銀字[2012]2483號）、《中信銀行理財業(yè)務(wù)銷售管理辦法（1.0版，2013年）》（信銀字[2013]784號）及《關(guān)于加強營業(yè)網(wǎng)點管理及產(chǎn)品銷售工作的緊急通知》等相關(guān)文件的要求，分行特下發(fā)本通知，進一步規(guī)范網(wǎng)點理財產(chǎn)品銷售管理，重點明確杜絕“五個嚴(yán)禁”的不合規(guī)行為，并將加強管理和防范，具體如下：

一、杜絕“五個嚴(yán)禁”行為

（一）嚴(yán)禁未經(jīng)總行授權(quán)擅自開展理財產(chǎn)品銷售（包括但不限于代銷、代為推廣、代收代付、代為推介、銷售未經(jīng)總行審批及授權(quán)統(tǒng)一發(fā)行的產(chǎn)品、私自代售未與總行簽約的產(chǎn)品等）、產(chǎn)品研發(fā)、投資交易、系統(tǒng)設(shè)置、核算清算等工作。

（二）嚴(yán)禁介紹客戶通過我行以外的其他銷售渠道購買我行代理銷售的產(chǎn)品、從其他機構(gòu)收取回傭。

（三）嚴(yán)禁以手工匯款、轉(zhuǎn)賬等形式手工銷售理財產(chǎn)品。

（四）嚴(yán)禁銷售產(chǎn)品風(fēng)險等級超出客戶風(fēng)險承受能力的產(chǎn)品。

（五）嚴(yán)禁任何人以“理財”或“代理投資”等名義，在我行網(wǎng)點為客戶辦理未經(jīng)我行審批或授權(quán)的業(yè)務(wù)（包括但不限于信托計劃認(rèn)購、保險認(rèn)購、券商資產(chǎn)管理計劃認(rèn)購、有限合伙企業(yè)入伙、借款等）的簽約、銷售等相關(guān)手續(xù)。

二、對網(wǎng)點銷售合規(guī)管理的要求

（一）認(rèn)真做好自查

各機構(gòu)要嚴(yán)格按照總分行的要求，重點加強對以下三項行為的自查工作：銷售未經(jīng)總行審批及授權(quán)同意發(fā)行的各類產(chǎn)品；私自代售未與總行簽約的任何產(chǎn)品，包括但不限于投資理財、支付結(jié)算、融資類產(chǎn)品等；非總行簽署總對總合作協(xié)議且統(tǒng)一授權(quán)同意的外部機構(gòu)人員在我行營業(yè)網(wǎng)點開展任何業(yè)務(wù)活動，并將自查情況填妥附件表格，于5月30日前上報分行。

（二）加強現(xiàn)場監(jiān)督

各網(wǎng)點要加強現(xiàn)場可疑行為的監(jiān)督和管理。柜面工作人員在嚴(yán)格按照柜面業(yè)務(wù)辦理流程規(guī)定的基礎(chǔ)上，對每一名個人客戶在辦理收款人為非本人的電匯、信匯、銀行卡轉(zhuǎn)賬、柜面通等業(yè)務(wù)時，均應(yīng)了解交易背景，詢問資金用途。特別是對金額較大，或匯款用途為“投資款”或“理財款”等的匯款，柜面在業(yè)務(wù)辦理前應(yīng)告知客戶我行發(fā)行的理財產(chǎn)品并不需要辦理轉(zhuǎn)賬或匯款業(yè)務(wù)，警惕銷售人員私售產(chǎn)品的風(fēng)險。網(wǎng)點工作人員發(fā)現(xiàn)任何人（包括非我行員工）在我行網(wǎng)點為客戶辦理未經(jīng)我行審批或授權(quán)的業(yè)務(wù)（包括但不限于信托計劃認(rèn)購、保險認(rèn)購、券商資產(chǎn)管理計劃認(rèn)購、有限合伙企業(yè)入伙、借款等）的簽約、銷售等相關(guān)手續(xù)，須及時告知主管，及時制止相關(guān)行為。各機構(gòu)應(yīng)建立該類資金劃付情況的報告制度，一旦發(fā)生有疑點且未勸阻成功的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，應(yīng)立即向分行報告，確保分行能夠?qū)ζ滟Y金流向進行全面的監(jiān)控。分行將開發(fā)后臺系統(tǒng)監(jiān)控程序，監(jiān)控可疑資金匯劃情況，密切關(guān)注劃向信托公司、有限合伙企業(yè)等賬戶的大額資金匯劃交易，各網(wǎng)點須做好相關(guān)可疑交易的查實工作。

（三）做好產(chǎn)品公示

分行每日在分行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)貴賓理財部主頁公布在售理財產(chǎn)品公示榜，各機構(gòu)務(wù)必每日及時打印并在網(wǎng)點大廳擺放。近期分行還將開發(fā)系統(tǒng)，實現(xiàn)網(wǎng)點液晶電視顯示屏每日公示在售理財產(chǎn)品信息、網(wǎng)點多媒體查詢機可查詢我行銷售的理財產(chǎn)品相關(guān)信息等功能。客戶在我行網(wǎng)點可通過多種渠道獲取和查詢理財產(chǎn)品信息。

（四）加強員工道德教育

各機構(gòu)要做好員工道德教育，對于分行下發(fā)的相關(guān)制度規(guī)定要組織學(xué)習(xí)和考試，嚴(yán)防道德風(fēng)險。

分行聯(lián)系人：沈菁、盧佳

聯(lián)系電話：0571-87032888-8782、2218 電子郵箱：shenjign2_hz@citicbank.com 特此通知 附件：自查情況表

中信銀行股份有限公司杭州分行 二Ο一三年四月二十六日

第二篇：第八章 個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

第八章 個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

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本章考點內(nèi)容精講

第一節(jié) 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的臺規(guī)性管理

一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件

商業(yè)銀行對于個人理財業(yè)務(wù)的開展、運營與管理必須遵守中國銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定。商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件包括以下幾個方面：(一)關(guān)于機構(gòu)設(shè)置與業(yè)務(wù)申報材料

1．商業(yè)銀行應(yīng)建立健全個人理財業(yè)務(wù)管理體系，明確個人理財業(yè)務(wù)的管理部門，針對理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)的不同特點，分別制定理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)的管理規(guī)章制度，明確相關(guān)部門和人員的責(zé)任。2．商業(yè)銀行申請需要批準(zhǔn)的個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報送以下材料(一式三份)：(1)由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人簽署的申請書；

(2)擬申請業(yè)務(wù)介紹，包括業(yè)務(wù)性質(zhì)、目標(biāo)客戶群以及相關(guān)分析預(yù)測；

(3)業(yè)務(wù)實施方案，包括擬申請業(yè)務(wù)的管理體系、主要風(fēng)險及擬采取的管理措施等；(4)商業(yè)銀行內(nèi)部相關(guān)部門的審核意見；

(5)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他文件和資料。

3．商業(yè)銀行開展其他不需要審批的個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)將以下資料按照相關(guān)規(guī)定及時向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)報送：

(1)理財計劃擬銷售的客戶群，以及相關(guān)分析說明；

(2)理財計劃擬銷售的規(guī)模、資金成本與收益測算，以及相關(guān)計算說明；(3)擬銷售理財計劃的對外介紹材料和宣傳材料；(4)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他材料。(二)關(guān)于業(yè)務(wù)制度建設(shè)的要求

1．商業(yè)銀行應(yīng)建立健全綜合理財服務(wù)的內(nèi)部控制和定期檢查制度，保證綜合理財服務(wù)符合有關(guān)法律、法規(guī)及銀行與客戶的約定。2．商業(yè)銀行應(yīng)建立健全有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序，嚴(yán)格內(nèi)部審查和稽核監(jiān)督管理。

3．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險管理體系，并將個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理納入商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系之中。

4．商業(yè)銀行應(yīng)制定理財計劃或產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計工作流程，制定內(nèi)部審批程序，明確主要風(fēng)險以及應(yīng)采取的風(fēng)險管理措施，并按照有關(guān)要求向監(jiān)管部門報送。

5．商業(yè)銀行應(yīng)對理財計劃設(shè)置市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)，建立有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。6．商業(yè)銀行應(yīng)區(qū)分理財顧問服務(wù)與一般性業(yè)務(wù)咨詢活動，按照防止誤導(dǎo)客戶或不當(dāng)銷售的原則制定個人理財業(yè)務(wù)人員的工作守則與工作規(guī)范。

7．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)與客戶簽訂合同，明確雙方的權(quán)利與義務(wù)，并根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署必要的客戶委托授權(quán)書和其他代理客戶投資所必需的法律文件。

8．個人理財業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易或者外匯管理規(guī)定的，商業(yè)銀行應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定建立相應(yīng)的管理制度和風(fēng)險控制制度。

(三)關(guān)于理財業(yè)務(wù)人員的要求

1．商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員應(yīng)符合資格要求：

(1)對個人理財業(yè)務(wù)活動相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識。(2)遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則。(3)掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的特性。(4)具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗。(5)具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。

(6)具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。

2．商業(yè)銀行應(yīng)配備與開展的個人理財業(yè)務(wù)相適應(yīng)的理財業(yè)務(wù)人員，保證個人理財業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時間不少于20小時。

3．中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會將根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管的需要，組織、指導(dǎo)個人理財業(yè)務(wù)人員的從業(yè)培訓(xùn)和考核。

(四)關(guān)于個人理財資金使用與核算管理的條件

1．商業(yè)銀行銷售理財計劃匯集的理財資金，應(yīng)按照理財合同的約定管理和使用。

2．在理財計劃的存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。

3．商業(yè)銀行應(yīng)按季度準(zhǔn)備理財計劃各投資工具的財務(wù)報表、市場表現(xiàn)情況及相關(guān)材料，客戶有權(quán)查詢或要求商業(yè)銀行向其提供上述信息。

4．商業(yè)銀行應(yīng)在理財計劃終止時，或理財計劃投資收益分配時，向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細(xì)情況報告。

5．商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)，按照國家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，采用適宜的會計核算和稅務(wù)處理方法。

二、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的政策限制

中國銀監(jiān)會對于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)實行審批制和報告制。(一)關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)審批與報告的政策監(jiān)管

1．商業(yè)銀行開展以下個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請批準(zhǔn)：

(1)保證收益理財計劃；(2)為開展個人理財業(yè)務(wù)而設(shè)計的具有收益性的新的投資性產(chǎn)品；(3)需經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的其他個人理財業(yè)務(wù)。

2．中資商業(yè)銀行(不包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)開辦需要批準(zhǔn)的個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)由其法人統(tǒng)一向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會審批。外資獨資銀行、合資銀行、外國銀行分行開辦需要批準(zhǔn)的個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)按照有關(guān)外資銀行業(yè)務(wù)審批程序的規(guī)定，報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會審批。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行開辦需要批準(zhǔn)的個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)由其法人按照有關(guān)程序規(guī)定，報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)審批。3．商業(yè)銀行開展其他個人理財業(yè)務(wù)活動，不需要審批，但應(yīng)按照規(guī)定，在發(fā)售理財產(chǎn)品后5日內(nèi)將相關(guān)資料報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)。

4．中資商業(yè)銀行的分支機構(gòu)可以根據(jù)其總行的授權(quán)開展相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)。外資銀行分支機構(gòu)可以根據(jù)其總行或地區(qū)總部等的授權(quán)開展相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的分支機構(gòu)開展相關(guān)個人理財業(yè)務(wù)之前，應(yīng)持其總行(地區(qū)總部等)的授權(quán)文件，按照有關(guān)規(guī)定，向所在地中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構(gòu)報告。(二)關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)的政策監(jiān)管要求

1．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)進行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定個人理財業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系。2．商業(yè)銀行利用理財顧問服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時，應(yīng)了解客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認(rèn)知能力和承受能力，評估客戶的財務(wù)狀況，提供合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇，并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具的運作市場及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險。

3．商業(yè)銀行不應(yīng)銷售經(jīng)壓力測試顯示潛在損失超過商業(yè)銀行警戒標(biāo)準(zhǔn)的理財計劃。4．商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證個人理財服務(wù)的連續(xù)性、有效性。

5．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，可根據(jù)相關(guān)規(guī)定向客戶收取適當(dāng)?shù)馁M用，收費標(biāo)準(zhǔn)和收費方式應(yīng)在與客戶簽訂的合同中明示。

6．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，涉及金融衍生產(chǎn)品交易和外匯管理規(guī)定的，應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定獲得相應(yīng)的經(jīng)營資格。

(三)關(guān)于理財產(chǎn)品(計劃)的政策監(jiān)管要求

1．商業(yè)銀行銷售的理財計劃中包括結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的，其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離，基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)按照儲蓄存款業(yè)務(wù)管理，衍生交易部分應(yīng)按照金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理。

2．商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當(dāng)做理財計劃銷售，或者將理財計劃與本行儲蓄存款進行強制性搭配銷售。

3．商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。

4．商業(yè)銀行使用保證收益理財計劃附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險應(yīng)由客戶承擔(dān)。5．商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險狀況，設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N售起點金額。6．商業(yè)銀行不得銷售不能獨立測算或收益率為零或負(fù)值的理財計劃。

7．商業(yè)銀行理財計劃的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含對產(chǎn)品風(fēng)險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達(dá)；對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應(yīng)提供理財計劃預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。(四)關(guān)于對個人理財業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)管

1．中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)可以根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管的實際需要，按照相應(yīng)的監(jiān)管權(quán)限，組織相關(guān)調(diào)查和檢查活動。

2．商業(yè)銀行應(yīng)按季度對個人理財業(yè)務(wù)進行統(tǒng)計分析，并于下一季度的第一個月內(nèi)，將有關(guān)統(tǒng)計分析報告(一式三份)報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。

3．商業(yè)銀行應(yīng)在每一會計終止編制本個人理財業(yè)務(wù)報告。報告和相關(guān)報表(一式三份)應(yīng)于下一的2月底前報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。

三、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的違法責(zé)任

1．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第47條的規(guī)定和《金融違法行為處罰辦法》的相關(guān)規(guī)定對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員進行處理，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：(1)違規(guī)開展個人理財業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟損失的；

(2)未建立相關(guān)風(fēng)險管理制度和管理體系，或雖建立了相關(guān)制度但未實際落實風(fēng)險評估、監(jiān)測與管控措施，造成銀行重大損失的；

(3)泄露或不當(dāng)使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的;(4)利用個人理財業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；(5)挪用單獨管理的客戶資產(chǎn)的。

2．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定實施處罰：

(1)違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財計劃或產(chǎn)品的；

(2)將一般儲蓄存款產(chǎn)品作為理財計劃銷售并違反國家利率管理政策，進行變相高息攬儲的；(3)提供虛假的成本收益分析報告或風(fēng)險收益預(yù)測數(shù)據(jù)的；(4)未按規(guī)定進行風(fēng)險揭示和信息披露的；(5)未按規(guī)定進行客戶評估的。

3．商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有下列情形之一，并造成客戶經(jīng)濟損失的，應(yīng)按照有關(guān)法律規(guī)定或者合同的約定承擔(dān)責(zé)任：

(1)商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的；(2)商業(yè)銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的；

(3)不具備理財業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財顧問服務(wù)、銷售理財計劃或產(chǎn)品的。第二節(jié) 個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

中國銀監(jiān)會制定的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理工作作出了全面的規(guī)定。

一、個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，既應(yīng)包括商業(yè)銀行在提供個人理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)過程中面臨的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等主要風(fēng)險，也應(yīng)包括理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險以及商業(yè)銀行進行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險。

二、個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的基本要求

1．商業(yè)銀行對各類個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，都應(yīng)同時滿足個人理財顧問服務(wù)相關(guān)風(fēng)險管理的基本要求。2．商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備與管控個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力，以及其他必要的資源保證。

3．商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定并落實內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核措施，合規(guī)、有序地開展個人理財業(yè)務(wù)，切實保護客戶的合法權(quán)益。

4．商業(yè)銀行接受客戶委托進行投資操作和資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)活動，應(yīng)與客戶簽訂合同，確保獲得客戶的充分授權(quán)。商業(yè)銀行應(yīng)妥善保管相關(guān)合同和各類授權(quán)文件，并至少每年重新確認(rèn)一次。

5．商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理，明確相關(guān)部門及其工作人員在管理、調(diào)整客戶資產(chǎn)方面的授權(quán)。

三、個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險管理

建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機制對于降低個人理財顧問服務(wù)的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險和聲譽風(fēng)險十分重要。(一)設(shè)置風(fēng)險管理機構(gòu)

商業(yè)銀行應(yīng)至少建立個人理財業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機制，并要求內(nèi)部審計部門提供獨立的風(fēng)險評估報告，定期召集相關(guān)人員對個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險狀況進行分析與評估。(二)建立有效的規(guī)章制度

商業(yè)銀行的董事會和高級管理層應(yīng)當(dāng)充分了解個人理財顧問服務(wù)可能對商業(yè)銀行法律風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等產(chǎn)生的重要影響、密切關(guān)注個人理財顧問服務(wù)的操作風(fēng)險、合規(guī)性風(fēng)險等風(fēng)險管控制度的實際執(zhí)行情況，確保個人理財顧問服務(wù)的各項管理制度和風(fēng)險控制措施體現(xiàn)對客戶了解和符合客戶最大利益的原則。(三)個人理財顧問服務(wù)管理

1．商業(yè)銀行開展個人理財顧問服務(wù)，應(yīng)根據(jù)不同種類個人理財顧問服務(wù)的特點，以及客戶的經(jīng)濟狀況、風(fēng)險認(rèn)知能力和承受能力等，對客戶進行必要的分層，明確每類個人理財顧問服務(wù)適宜的客戶群體，防止由于錯誤銷售損害客戶利益。

2．商業(yè)銀行應(yīng)在客戶分層的基礎(chǔ)上，結(jié)合不同個人理財顧問服務(wù)類型的特點，確定向不同客戶群提供個人理財顧問服務(wù)的通道。

3．商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個人理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。

4．商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、推介投資產(chǎn)品服務(wù)，應(yīng)首先調(diào)查了解客戶的財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及對相關(guān)風(fēng)險的認(rèn)知和承受能力，評估客戶是否適合購買所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評估意見告知客戶，雙方簽字。

5．客戶評估報告認(rèn)為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計劃，但客戶仍然要求購買的，商業(yè)銀行應(yīng)制定專門的文件，列明商業(yè)銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項，雙方簽字認(rèn)可。

6．對于市場風(fēng)險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗或經(jīng)評估不適宜購買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售該產(chǎn)品。

7．商業(yè)銀行在向客戶說明有關(guān)投資風(fēng)險時，應(yīng)使用通俗易懂的語言，配以必要的示例，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。

(四)商業(yè)銀行個人理財顧問業(yè)務(wù)內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)當(dāng)配備必要的人員，對本行從事個人理財顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)人員操守與勝任能力、個人理財顧問服務(wù)操作的合規(guī)性與規(guī)范性、個人理財顧問服務(wù)品質(zhì)等進行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。

個人理財業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個人理財顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當(dāng)銷售情況。(五)個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險提示

商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料，商業(yè)銀行銷售的各類投資產(chǎn)品介紹，以及商業(yè)銀行對客戶投資情況的評估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險揭示內(nèi)容。風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確，確?？蛻裟軌蛘_理解風(fēng)險揭示的內(nèi)容。商業(yè)銀行通過理財服務(wù)銷售的其他產(chǎn)品，也應(yīng)進行明確的風(fēng)險揭示。

四、綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理(一)設(shè)置綜合理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理機構(gòu)

商業(yè)銀行應(yīng)清楚劃分相關(guān)業(yè)務(wù)運作部門的職責(zé)，采取充分的隔離措施，避免利益沖突可能給客戶造成的損害。(二)建立自上而下的風(fēng)險管理制度體系

商業(yè)銀行的董事會和高級管理層應(yīng)當(dāng)建立健全綜合理財服務(wù)的內(nèi)部管理與監(jiān)督體系、客戶授權(quán)檢查與管理體系和風(fēng)險評估與報告體系，并及時對相關(guān)體系的運行情況進行檢查。

商業(yè)銀行的董事會或高級管理層應(yīng)根據(jù)本行理財計劃的發(fā)展策略、資本實力和管理能力，確定本行 理財計劃所能承受的總體風(fēng)險程度，并明確每個理財計劃所能承受的風(fēng)險程度。

商業(yè)銀行的董事會或高級管理層應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財計劃及其所包含的投資產(chǎn)品的性質(zhì)、銷售規(guī)模和投資的復(fù)雜程度，針對理財計劃面臨的各類風(fēng)險，制定清晰、全面的風(fēng)險限額管理制度，建立相應(yīng)的管理體系。(三)綜合理財產(chǎn)品(計劃)的風(fēng)險管理制度

商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點。保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元(或等值外幣)以上；

其他理財計劃和投資產(chǎn)品的銷售起點金額應(yīng)不低于保證收益理財計劃的起點金額，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險認(rèn)識和承受能力確定。

(四)綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制

商業(yè)銀行應(yīng)采用多重指標(biāo)管理市場風(fēng)險限額，市場風(fēng)險的限額可以采用交易限額、止損限額、錯配限額、期權(quán)限額和風(fēng)險價值限額等。但在所采用的風(fēng)險限額指標(biāo)中，至少應(yīng)包括風(fēng)險價值限額。商業(yè)銀行對信用風(fēng)險限額的管理，應(yīng)當(dāng)包括結(jié)算前信用風(fēng)險限額和結(jié)算信用風(fēng)險限額。

商業(yè)銀行可根據(jù)實際業(yè)務(wù)情況確定流動性風(fēng)險限額的管理，但流動性風(fēng)險限額應(yīng)至少包括期限錯配限額。(五)綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險提示

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確地向客戶提示綜合理財服務(wù)和理財計劃的風(fēng)險。

五、個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品(計劃)風(fēng)險管理(一)個人理財產(chǎn)品(計劃)銷售管理

商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)涉及代理銷售其他金融機構(gòu)的投資產(chǎn)品時，應(yīng)對產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營管理能力、市場投資能力和風(fēng)險處置能力等進行評估，并明確界定雙方的權(quán)利與義務(wù)，劃分相關(guān)風(fēng)險的承擔(dān)責(zé)任和轉(zhuǎn)移方式。

商業(yè)銀行應(yīng)要求提供代銷產(chǎn)品的金融機構(gòu)提供詳細(xì)的產(chǎn)品介紹、相關(guān)的市場分析報告和風(fēng)險收益測算報告。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品提供者提供的有關(guān)材料和對產(chǎn)品的分析情況，按照審慎原則重新編寫有關(guān)產(chǎn)品的介紹材料和宣傳材料。

(二)個人理財產(chǎn)品(計劃)的開發(fā)管理

商業(yè)銀行研發(fā)新的投資產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)制定產(chǎn)品開發(fā)審批程序與規(guī)范，在進行任何新的投資產(chǎn)品開發(fā)之前，都應(yīng)當(dāng)就產(chǎn)品開發(fā)的背景、可行性、擬銷售的潛在目標(biāo)客戶群等進行分析，并報董事會或高級管理層批準(zhǔn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立新產(chǎn)品風(fēng)險的跟蹤評估制度，在新產(chǎn)品推出后，對新產(chǎn)品的風(fēng)險狀況進行定期評估。(三)個人理財產(chǎn)品(計劃)的監(jiān)管要求

1．理財產(chǎn)品(計劃)的名稱應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性，避免使用帶有誘惑性、主導(dǎo)性和承諾性的稱謂。2．理財產(chǎn)品(計劃)的設(shè)計應(yīng)強調(diào)合理性。

3．理財產(chǎn)品(計劃)的風(fēng)險揭示應(yīng)充分、清晰和準(zhǔn)確。4．加強對理財業(yè)務(wù)市場風(fēng)險的管理。

商業(yè)銀行不得銷售無市場分析預(yù)測、無產(chǎn)品(計劃)期限、無風(fēng)險管控預(yù)案的理財產(chǎn)品(計劃)。第三節(jié) 個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的臺規(guī)性管理

根據(jù)銀監(jiān)會的要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立理財從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財人員的處罰和退出機制，加強對理財業(yè)務(wù)人員的持續(xù)專業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)操守教育；要建立問責(zé)制度，對發(fā)生多次或較嚴(yán)重誤導(dǎo)銷售的從業(yè)人員，及時取消其相關(guān)從業(yè)資格，并追究管理負(fù)責(zé)人的責(zé)任。

一、從業(yè)人員的基本構(gòu)成

(一)個人理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務(wù)從業(yè)人員

根據(jù)所從事個人理財業(yè)務(wù)管理運作方式的不同，個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員可以區(qū)分為個人理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務(wù)從業(yè)人員。個人理財顧問從業(yè)人員向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務(wù)管理和運用資金并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險；綜合理財服務(wù)從業(yè)人員在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。(二)理財經(jīng)理和關(guān)系經(jīng)理

理財經(jīng)理側(cè)重于為客戶提供財務(wù)分析、理財規(guī)劃與投資建議；關(guān)系經(jīng)理則側(cè)重于客戶關(guān)系管理和理財計劃、投資性理財產(chǎn)品的營銷。

(三)資深理財經(jīng)理、高級理財經(jīng)理、中級理財經(jīng)理和助理理財經(jīng)理

根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的資質(zhì)能力與工作業(yè)績，可以對從業(yè)人員實施等級管理，區(qū)分為資深理財經(jīng)理、高級理財經(jīng)理、中級理財經(jīng)理與助理理財經(jīng)理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)區(qū)分理財顧問服務(wù)與一般性業(yè)務(wù)

咨詢活動，明確個人理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。

二、從業(yè)人員的基本條件

1．對個人理財業(yè)務(wù)活動相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識。2．遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)、行為守則。

3．掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的特性，并對有關(guān)產(chǎn)品市場有所認(rèn)識和理解。4．具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗。5．具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。

6．具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。

三、從業(yè)人員職業(yè)操守要求(一)從業(yè)基本準(zhǔn)則

1．誠實信用。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)以高標(biāo)準(zhǔn)職業(yè)道德規(guī)范行事，品行正直，恪守誠實信用的原則。2．守法合規(guī)。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范以及所在機構(gòu)的規(guī)章制度。3．專業(yè)勝任。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備崗位所需的專業(yè)知識、資格與能力。

4．勤勉盡職。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)勤勉謹(jǐn)慎，對所在機構(gòu)負(fù)有誠實信用義務(wù)，切實履行崗位職責(zé)，維護所在機構(gòu)商業(yè)信譽。

5．保護商業(yè)秘密和隱私。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)保守所在機構(gòu)的商業(yè)秘密，保護客戶信息和隱私。(二)從業(yè)人員與客戶

1．熟知業(yè)務(wù)。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)加強學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)知識水平，熟知向客戶推薦的金融產(chǎn)品的特性、收益、風(fēng)險、法律關(guān)系、業(yè)務(wù)處理流程及風(fēng)險控制框架。

2．監(jiān)督規(guī)避。從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動中，應(yīng)當(dāng)樹立依法合規(guī)意識，不得向客戶明示或暗示誘導(dǎo)客戶規(guī)避金融外匯監(jiān)管規(guī)定。

3．崗位職責(zé)。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守業(yè)務(wù)操作指引，遵循銀行崗位職責(zé)劃分和風(fēng)險隔離的操作規(guī)程，確保客戶交易的安全。

4．利益沖突。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)堅持誠實守信、公平合理、客戶利益至上的原則，正確處理業(yè)務(wù)開拓與客戶利益保護之間的關(guān)系。

5．內(nèi)幕交易。從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動中應(yīng)當(dāng)遵守有關(guān)禁止內(nèi)幕交易的規(guī)定，不得將內(nèi)幕信息以明示或暗示的形式告知法律和所在機構(gòu)允許范圍以外的人員，不得利用內(nèi)幕信息獲取個人利益，也不得基于內(nèi)幕信息為他人提供理財或投資方面的建議。

6．了解客戶。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)履行對客戶盡職調(diào)查的義務(wù)，了解客戶賬戶開立、資金調(diào)撥的用途以及賬戶是否會被第三方控制使用等情況。同時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險控制要求，了解客戶的財務(wù)狀況、業(yè)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)單據(jù)及客戶的風(fēng)險承受能力。

7．反洗錢。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢的有關(guān)規(guī)定，熟知銀行承擔(dān)的反洗錢義務(wù)，在嚴(yán)守客戶隱私的同時，及時按照所在機構(gòu)的要求，報告大額和可疑交易。

8．風(fēng)險揭示。向客戶推薦產(chǎn)品或提供服務(wù)時，從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定要求，對所推薦的產(chǎn)品及服務(wù)涉及的法律風(fēng)險、政策風(fēng)險以及市場風(fēng)險等進行充分的提示。

9．信息披露。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)明確區(qū)分其所在機構(gòu)代理銷售的產(chǎn)品和由其所在機構(gòu)自擔(dān)風(fēng)險的產(chǎn)品，對所在機構(gòu)代理銷售的產(chǎn)品必須以明確的、足以讓客戶注意的方式向其提示被代理人的名稱、產(chǎn)品性質(zhì)、產(chǎn)品風(fēng)險和產(chǎn)品的最終責(zé)任承擔(dān)者、本銀行在本產(chǎn)品銷售過程中的責(zé)任和義務(wù)等必要的信息。(三)從業(yè)人員與同事

從業(yè)人員與同事應(yīng)當(dāng)團結(jié)合作。從業(yè)人員在工作中應(yīng)當(dāng)樹立理解、信任、合作的團隊精神，共同創(chuàng)造，共同進步，分享專業(yè)知識和工作經(jīng)驗。(四)從業(yè)人員與所在機構(gòu)

從業(yè)人員對所在機構(gòu)應(yīng)當(dāng)忠于職守，保護所在機構(gòu)的商業(yè)秘密、知識產(chǎn)權(quán)和專有技術(shù)，自覺維護所在機構(gòu)的形象和聲譽。

(五)從業(yè)人員與同業(yè)人員

1．同業(yè)競爭。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)堅持同業(yè)間公平、有序競爭原則，在業(yè)務(wù)宣傳、辦理業(yè)務(wù)過程中，不得使 用不正當(dāng)競爭手段。

2．商業(yè)保密與知識產(chǎn)權(quán)保護。不得泄露本機構(gòu)客戶信息和本機構(gòu)尚未公開的財務(wù)數(shù)據(jù)、重大戰(zhàn)略以及新的產(chǎn)品研發(fā)等重大內(nèi)部信息或商業(yè)秘密?！?六)從業(yè)人員與監(jiān)管者

從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，對監(jiān)管機構(gòu)坦誠和誠實，與監(jiān)管部門建立并保持良好的關(guān)系，接受銀行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管。

四、從業(yè)人員的限制性條款 從業(yè)人員對理財計劃的宣傳和介紹，應(yīng)包含對產(chǎn)品風(fēng)險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達(dá)；對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應(yīng)提供理財計劃預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)，否則不得宣傳介紹“預(yù)期收益率”或“最高收益率”。禁止從業(yè)人員將理財產(chǎn)品(計劃)當(dāng)做一般儲蓄產(chǎn)品，進行大眾化推銷；禁止從業(yè)人員誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險認(rèn)知和承受能力不相符合的理財產(chǎn)品(計劃)；禁止從業(yè)人員有意隱瞞或歪曲理財產(chǎn)品(計劃)重要風(fēng)險信息，用欺騙手段銷售理財產(chǎn)品(計劃)。

任何崗位的從業(yè)人員都應(yīng)當(dāng)在各自規(guī)定的限額內(nèi)進行交易，任何突破限額的交易都應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)內(nèi)部管理規(guī)定事先審批。

五、從業(yè)人員的違法責(zé)任

《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第61條至第65條，對個人理財業(yè)務(wù)中違反法律、法規(guī)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任作了明確規(guī)定： 1．民事責(zé)任。

2．行政監(jiān)管措施與行政處罰。3．刑事責(zé)任。

第四節(jié) 客戶的臺規(guī)性管理

一、客戶的準(zhǔn)入管理

鑒于理財業(yè)務(wù)的高風(fēng)險性，中國銀監(jiān)會和各家商業(yè)銀行對理財客戶的財富狀況、風(fēng)險承受能力均有一定的要求。銀監(jiān)會對個人理財業(yè)務(wù)客戶的準(zhǔn)入門檻有限制。這一要求實際上已經(jīng)將很多普通的銀行客戶屏蔽在理財業(yè)務(wù)的門檻外。

各家商業(yè)銀行根據(jù)自身理財產(chǎn)品性質(zhì)、客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認(rèn)知能力和風(fēng)險承受能力分別設(shè)立了不同的客戶準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)。在理財產(chǎn)品性質(zhì)方面，一般風(fēng)險程度越高的產(chǎn)品其客戶門檻越高。

二、客戶的基本條件

當(dāng)前銀行的個人理財產(chǎn)品種類繁多，不同的銀行針對不同的理財產(chǎn)品設(shè)定了不同的客戶條件，商業(yè)銀行一般會考察以下兩個基本條件：

1．客戶的個人或家庭金融資產(chǎn)數(shù)量。2．重要人士標(biāo)準(zhǔn)。

在將個人金融資產(chǎn)作為客戶主要判斷標(biāo)準(zhǔn)的同時，考慮到業(yè)務(wù)開展及政策延續(xù)性的需要，銀行一般會將一定比例的重要人士納入客戶準(zhǔn)人范圍。

三、客戶的限制性條件

商業(yè)銀行在向客戶銷售理財產(chǎn)品前，應(yīng)按照“了解你的客戶’’原則，充分了解客戶的財務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好、投資預(yù)期等信息，建立客戶資料檔案；同時，應(yīng)建立客戶評估機制，針對不同理財 產(chǎn)品設(shè)計專門的產(chǎn)品適合度評估書，在營業(yè)網(wǎng)點當(dāng)面對客戶的產(chǎn)品適合度進行評估(不得通過網(wǎng)絡(luò)或電> 話等手段進行)，并由客戶對評估結(jié)果簽字確認(rèn)。

四、客戶的違法責(zé)任

在理財業(yè)務(wù)中，客戶應(yīng)當(dāng)確保其提供的身份證件真實、合法，不得使用偽造、變造的身份證明。

另外客戶應(yīng)當(dāng)確保其資金來源合法，不得利用理財業(yè)務(wù)洗錢，將毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益用 來購買理財產(chǎn)品。

第三篇：第八章 個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

第八章 個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

考試大綱規(guī)定的考試要求：

一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

（一）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件

（二）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的政策限制

（三）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的違法責(zé)任

二、個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

（一）個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

（二）個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的基本要求

（三）個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險管理

（四）綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

（五）個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品（計劃）風(fēng)險管理

三、個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的合規(guī)性管理

（一）從業(yè)人員的基本構(gòu)成（二）從業(yè)人員的基本條件

（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求

（四）從業(yè)人員的限制性條款

（五）從業(yè)人員的違法責(zé)任

四、客戶的合規(guī)性管理

（一）客戶的準(zhǔn)入管理

（二）客戶的基本條件

（三）客戶的限制性條件

（四）客戶的違法責(zé)任

要點詳解：

一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

（一）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件

根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)的不同特點，商業(yè)銀行開展需要批準(zhǔn)的個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)具備《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定的條件：

（1）具有相應(yīng)的風(fēng)險管理體系和內(nèi)部控制制度；

（2）有具備開展相關(guān)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗和知識的高級管理人員、從業(yè)人員；

（3）具備有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系；

（4）信譽良好，近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件；

（5）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。

具體來說，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件包括以下幾個方面：

1.關(guān)于機構(gòu)設(shè)置

也就是商業(yè)銀行應(yīng)建立健全個人理財業(yè)務(wù)的管理體系

明確：

（1）個人理財業(yè)務(wù)的管理部門

（2）針對理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)的不同特點，分別制定相關(guān)的管理規(guī)章制度

（3）進一步明確相關(guān)部門和人員的責(zé)任

2.開展需要審批的業(yè)務(wù)的，應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報送的材料：

① 申請書——銀行負(fù)責(zé)人簽字

② 擬申請業(yè)務(wù)介紹——業(yè)務(wù)性質(zhì)、目標(biāo)客戶群、及相關(guān)預(yù)測分析

③ 業(yè)務(wù)實施方案——擬申請業(yè)務(wù)管理體系、主要風(fēng)險及相關(guān)措施

④ 審核意見——銀行內(nèi)部相關(guān)部門的審核意見

⑤ 其他文件和資料

3.開展不需要審批的業(yè)務(wù)的，應(yīng)報備的材料：

（1）理財計劃擬銷售的客戶群，及相關(guān)分析說明。

（2）理財計劃擬銷售的規(guī)模、資金成本與收益測算。

（3）相關(guān)產(chǎn)品的宣傳材料。

（4）監(jiān)管當(dāng)局要求的其他材料。

4.開展個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)具備的制度建設(shè)要求

（1）建立健全綜合理財服務(wù)的內(nèi)部控制和定期檢查制度。

目的是保證業(yè)務(wù)開展符合有關(guān)法律、法規(guī)及與客戶的約定。

（2）建立健全理財計劃業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序。

目的是對理財業(yè)務(wù)的研發(fā)、定價、風(fēng)險管理、銷售、資金管理運用、賬務(wù)處理、收益分配等進行全面規(guī)范

（3）建立相應(yīng)的理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系。

目的是保證該風(fēng)險管理體系能夠覆蓋個人理財業(yè)務(wù)的所有風(fēng)險類型，并納入到銀行全面風(fēng)險管理體系中。

（4）制定個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計流程，明確主要風(fēng)險以及應(yīng)采取的風(fēng)險管理措施。

（5）設(shè)置市場風(fēng)險的監(jiān)測指標(biāo)，從而建立有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。

（6）制定個人理財業(yè)務(wù)人員的工作守則與工作規(guī)范。

防止誤導(dǎo)或?qū)蛻舻牟划?dāng)銷售。原因是理財顧問服務(wù)不同于一般性業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。

（7）開展相關(guān)業(yè)務(wù)，應(yīng)與客戶簽訂合同，明確權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

（8）業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易或者外匯管理規(guī)定的，應(yīng)遵照相關(guān)規(guī)定，避免法律風(fēng)險。

5.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員應(yīng)符合以下資格要求：

（1）對相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等有充分的了解和認(rèn)識。

（2）遵守作為從業(yè)人員的職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則。

（3）掌握相關(guān)產(chǎn)品的特性。

（4）具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗。

（5）具備監(jiān)管部門要求行業(yè)資格。

（6）理財業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時間不少于20小時。

（7）其他資格條件。

6.銀行應(yīng)具備開展個人理財資金使用與核算管理的條件

（1）銀行應(yīng)保證理財計劃匯集的理財資金，按照理財合同的約定管理并使用。

（2）理財期間應(yīng)向客戶定期提供客戶持有的相關(guān)資產(chǎn)的賬單，并載明資產(chǎn)的變動、收入、費用及期末資產(chǎn)估值。

（3）銀行應(yīng)按季度向客戶提供理財計劃各種投資工具的財務(wù)報表、市場表現(xiàn)情況及相關(guān)材料。

（4）銀行在理財計劃終止時，或分配收益時，向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細(xì)情況報告。

（5）銀行應(yīng)按照理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)、按照有關(guān)規(guī)定，采用適宜的會計核算和稅務(wù)處理方法。

（二）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的政策限制

對于個人理財業(yè)務(wù)，我國實行審批制度和報告制度

1.關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)審批與報告的政策監(jiān)督

（1）需申請批準(zhǔn)的個人理財業(yè)務(wù)：

① 保證收益理財計劃。

② 需經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的其他個人理財業(yè)務(wù)。

（2）報審（申請）之前的工作

在業(yè)務(wù)申請之前，銀行應(yīng)就有關(guān)業(yè)務(wù)方案（包括開展業(yè)務(wù)的資源配備情況、業(yè)務(wù)風(fēng)險情況、擬采取的措施等）與銀監(jiān)部門進行溝通，并根據(jù)其意見進行修改。

（3）報審要求：

①中資商業(yè)銀行（不包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）開辦需審批的理財業(yè)務(wù)，由其法人（總行）報批銀監(jiān)會；

②外資背景銀行，按外資銀行業(yè)務(wù)審批程序，報批銀監(jiān)會；

③城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行由其法人報批銀監(jiān)會或派出機構(gòu)。

（4）不需報批的個人理財業(yè)務(wù)規(guī)定

在發(fā)售理財產(chǎn)品5日內(nèi)將相關(guān)資料報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)。

（5）中資商業(yè)銀行的分支機構(gòu)可以根據(jù)其總行的授權(quán)開展相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)。但需持有總行的授權(quán)文件報告當(dāng)?shù)劂y監(jiān)機構(gòu)。

2.關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)的政策監(jiān)管要求

開展個人理財服務(wù)應(yīng)滿足相關(guān)政策監(jiān)管要求

（1）關(guān)于合規(guī)性審查的要求

銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，需要進行合規(guī)性審查，防范法律風(fēng)險。

（2）關(guān)于向客戶推介投資產(chǎn)品的服務(wù)的政策要求

向客戶推介，需在充分了解客戶風(fēng)險偏好、風(fēng)險認(rèn)知能力、風(fēng)險承受能力及在充分評估客戶財務(wù)狀況的基礎(chǔ)上，推介合適的投資產(chǎn)品并由客戶自主選擇。

并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具的運作市場及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險。

（3）關(guān)于市場風(fēng)險管理要求

開展個人理財業(yè)務(wù)，在進行市場風(fēng)險管理時，應(yīng)對利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進行充分的壓力測試，評估其對銀行經(jīng)營活動產(chǎn)生的影響，制定相應(yīng)的風(fēng)險處置和應(yīng)急預(yù)案。

（4）關(guān)于服務(wù)應(yīng)急計劃的要求

銀行應(yīng)制定個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)急計劃，保證服務(wù)的連續(xù)性、有效性。

（5）關(guān)于收取個人理財服務(wù)費的政策要求

開展個人理財業(yè)務(wù)可以收取適當(dāng)?shù)馁M用，但收費標(biāo)準(zhǔn)、收費方式，應(yīng)作為服務(wù)合同的條款。

（6）關(guān)于金融衍生品的要求

理財業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易和外匯管理規(guī)定的，應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定獲得相應(yīng)的經(jīng)營資格。

（7）其他有關(guān)規(guī)定

開展理財業(yè)務(wù)時，發(fā)現(xiàn)客戶有涉嫌洗錢、惡意逃避稅收管理等違法違規(guī)行為的，應(yīng)及時向相關(guān)部門報告。

3.關(guān)于理財產(chǎn)品（計劃）的政策監(jiān)管要求

（1）有關(guān)結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的要求

其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離，基礎(chǔ)資產(chǎn)部分按照儲蓄存款管理、衍生交易部分按照金融衍生品管理。

（2）關(guān)于一般儲蓄存款產(chǎn)品的要求

商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當(dāng)作理財計劃銷售，或?qū)⒗碡敭a(chǎn)品與儲蓄存款強制搭配銷售。

（3）關(guān)于理財產(chǎn)品收益率的規(guī)定

商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。

（4）關(guān)于保證收益理財產(chǎn)品附加條件的要求

向客戶承諾保證收益的附加條件的，附加條件可以是對理財產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)。但附加條件產(chǎn)生的投資風(fēng)險應(yīng)由客戶承擔(dān)。

（5）關(guān)于理財產(chǎn)品銷售的要求

應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的風(fēng)險狀況，設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N售起點金額。

（6）不得銷售不能獨立測算或收益率為零或負(fù)值的理財計劃。

（7）關(guān)于理財產(chǎn)品的市場風(fēng)險管理要求

對理財產(chǎn)品（計劃）應(yīng)建立有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。

4.關(guān)于對個人理財業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)管

（1）銀監(jiān)機構(gòu)可以根據(jù)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展及監(jiān)管的實際需要，組織相關(guān)調(diào)查和檢查活動。

檢查的內(nèi)容包括：

①從業(yè)人員的專業(yè)勝任能力、職業(yè)操守

②客戶授權(quán)管理資產(chǎn)的授權(quán)充分性和合規(guī)性，操作程序的規(guī)范性等

③理財業(yè)務(wù)過程中對投資人的保護情況、相關(guān)產(chǎn)品風(fēng)險的控制情況

（2）是否按要求按季度對個人理財業(yè)務(wù)進行統(tǒng)計分析，并上報銀監(jiān)機構(gòu)。

（3）銀行在每一會計終了編制本個人理財業(yè)務(wù)報告。

內(nèi)容包括：本個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展情況、理財計劃的銷售情況、投資情況、收益分配情況及理財業(yè)務(wù)的綜合收益情況。

（三）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的違法責(zé)任

1.關(guān)于違規(guī)業(yè)務(wù)的規(guī)定

（1）追究刑事責(zé)任的情形

對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員進行處理，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任情形包括：

①違規(guī)開展個人理財業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟損失的；

②未建立相關(guān)風(fēng)險管理制度和管理體系，或雖建立了兩個制度但未落實，造成重大經(jīng)濟損失的；

③泄露或不當(dāng)使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的；

④利用個人理財業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；

⑤挪用單獨管理的客戶資產(chǎn)的。

（2）由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)規(guī)定實施處罰的情形：

①違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財產(chǎn)品的；

②將一般儲蓄產(chǎn)品作為理財計劃銷售并違反國家利率政策，進行變相高息攬儲的；

③提供虛假的成本收益分析報告或風(fēng)險收益預(yù)測數(shù)據(jù)的；

④未按規(guī)定進行風(fēng)險揭示或信息披露的；

⑤未按規(guī)定進行客戶評估的。

（3）應(yīng)該按照有關(guān)法律規(guī)定或者合同的約定承擔(dān)責(zé)任的情形：

①未保存客戶評估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品是符合客戶利益原則的；

②未按客戶指令進行操作，或未保存相關(guān)證明文件的；

③不具備理財業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員提供理財顧問服務(wù)、銷售理財產(chǎn)品的。

2.關(guān)于違規(guī)處罰的規(guī)定

（1）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的其他違法違規(guī)行為，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)予以處罰。

（2）違反審慎經(jīng)營規(guī)則或者進行不公平競爭的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)責(zé)令其限期改正

二、個人理財?shù)娘L(fēng)險管理

（一）個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

應(yīng)當(dāng)對個人理財業(yè)務(wù)實行全面、全程風(fēng)險管理。

1.既包括銀行提供理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)過程中的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等主要風(fēng)險

2.也應(yīng)包括理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險

3.還包括商業(yè)銀行進行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險。

【例題】商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)防范的風(fēng)險不包括（）。

A.流動性風(fēng)險

B.管理風(fēng)險和戰(zhàn)略風(fēng)險

C.法律風(fēng)險和聲譽風(fēng)險

D.市場風(fēng)險和信用風(fēng)險

『正確答案』B

（二）個人理財風(fēng)險管理的基本要求

1.對各類個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，都應(yīng)同時滿足個人理財顧問服務(wù)相關(guān)風(fēng)險管理的基本要求。

2.應(yīng)具備與管控個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力。

3.應(yīng)當(dāng)制定并落實內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核措施。

4.建立個人理財業(yè)務(wù)的分析、審核與報告制度。

5.在接受客戶委托進行投資操作和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動時，應(yīng)與客戶簽訂合同。

6.應(yīng)將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理。

7.保存完備的個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)記錄。

（三）個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險管理要求

1.個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險管理原則

銀行應(yīng)確保個人理財顧問服務(wù)的各項管理制度和風(fēng)險控制措施體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

2.設(shè)置風(fēng)險管理機構(gòu)的要求

（1）至少應(yīng)建立管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機制。

（2）內(nèi)部審計部門應(yīng)制定對個人理財業(yè)務(wù)的審計規(guī)范，并保證審計的獨立性。

3.建立有效的規(guī)章制度的要求

（1）應(yīng)建立個人理財顧問服務(wù)的各項管理制度和風(fēng)險防控措施，并確保其體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

（2）制定相應(yīng)的具有針對性（不同層次客戶，不同類型客戶、不同服務(wù)內(nèi)容的風(fēng)險不同）的業(yè)務(wù)管理制度、工作規(guī)范和工作流程并具有較高的操作性。

（3）建立健全個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度。

（4）應(yīng)建立個人理財顧問服務(wù)的跟蹤評估制度，并進行定期的客戶評估和投資建議評估。

（5）商業(yè)銀行應(yīng)制定相關(guān)制度接受并及時處理客戶投訴。

4.個人理財顧問服務(wù)管理

（1）對客戶進行必要的分層，明確每類個人理財顧問服務(wù)適宜的客戶群體，防止由于錯誤銷售損害客戶利益。

（2）在客戶分層的基礎(chǔ)上，確定向不同客戶群提供個人理財顧問服務(wù)的通道。

（3）明確個人理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限。禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。

（4）理財服務(wù)人員應(yīng)了解所銷售的銀行產(chǎn)品、代理銷售產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險收益狀況及市場發(fā)展情況等。

（5）在提供理財規(guī)劃、投資顧問、和產(chǎn)品推介服務(wù)時，首先調(diào)查了解客戶的財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及對相關(guān)風(fēng)險的認(rèn)知和承受能力，評估客戶是否合適購買所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評估意見告知客戶。

（6）評估報告認(rèn)為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計劃，但客戶仍然要求購買的，應(yīng)制定專門的文件，列明銀行意見、客戶意愿并簽字蓋章。

（7）對于市場風(fēng)險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗的客戶推介或銷售該產(chǎn)品。

（8）應(yīng)使用通俗易懂的語言，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。

5.商業(yè)銀行個人理財顧問業(yè)務(wù)內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理

（1）銀行應(yīng)配備必要人員對個人理財業(yè)務(wù)人員的資格、服務(wù)的規(guī)范性、服務(wù)品質(zhì)等進行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。

（2）內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個人理財顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當(dāng)銷售情況。

（3）業(yè)務(wù)審計應(yīng)制定審計規(guī)范，并保證審計活動的獨立性。

（4）對客戶的評估報告應(yīng)報個人理財業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核。

6.個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險提示

（1）向客戶提供所有可能影響客戶投資決策的材料，投資產(chǎn)品介紹、及對客戶投資情況的評估和風(fēng)險時，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險揭示內(nèi)容。風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確。

（2）提供個人理財顧問服務(wù)時，要向客戶進行風(fēng)險提示。

（四）綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

1.設(shè)置綜合理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理機構(gòu)

（1）設(shè)立并保證理財計劃風(fēng)險分析部門、研究部門與理財計劃的銷售部門、交易部門分開。保證有關(guān)風(fēng)險評估分析、市場研究的客觀性。

（2）內(nèi)部監(jiān)督部門和審計部門應(yīng)當(dāng)獨立于理財計劃的運營部門。

2.建立自上而下的風(fēng)險管理制度體系

（1）建立健全綜合理財服務(wù)的內(nèi)部管理與監(jiān)督體系、客戶授權(quán)檢查與管理體系和風(fēng)險評估與報告體系，并及時對相關(guān)體系的運行情況進行檢查。

（2）應(yīng)定期對內(nèi)部風(fēng)險監(jiān)控和審計程序的獨立性、充分性、有效性進行審核和測試。

（3）董事會和高級管理層應(yīng)在綜合本行發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險管理能力和人力資源狀況等情況后，慎重研究決定商業(yè)銀行是否銷售以及銷售哪些類型的理財計劃。

（4）確定本行理財計劃所能承受的總體風(fēng)險程度，并明確每個理財計劃所能承受的風(fēng)險程度。

（5）確保理財計劃的風(fēng)險管理能夠按照規(guī)定的程序和方法實施，并明確劃分相關(guān)部門或人員在理財計劃風(fēng)險管理方面的權(quán)限與責(zé)任，建立內(nèi)部獨立審計監(jiān)督機制。

（6）董事會、高管層應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財計劃及其包含投資產(chǎn)品的性質(zhì)、銷售規(guī)模和投資的復(fù)雜程度，針對理財計劃面臨的各類風(fēng)險，制定清晰、全面的風(fēng)險限額管理制度，建立相應(yīng)的管理體系。

3.綜合理財產(chǎn)品（計劃）的風(fēng)險管理制度

（1）確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點。

①保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元以上。

②其他產(chǎn)品的銷售起點金額不低于保證收益理財計劃的起點金額，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險認(rèn)識和承受能力確定。

（2）建立必要的委托投資跟蹤審計制度，保證代理客戶的投資活動符合與客戶的事先約定。

（3）應(yīng)事前對擬銷售的理財計劃進行全面的風(fēng)險評估，制定主要風(fēng)險的管控措施。并建立分級核準(zhǔn)制度。

4.綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制

（1）商業(yè)銀行應(yīng)采用多重指標(biāo)管理市場風(fēng)險限額。

市場風(fēng)險限額可以采用交易限額、止損限額、錯配限額、期權(quán)限額和風(fēng)險價值限額等。限額指標(biāo)體系中，都需包括風(fēng)險價值限額

（2）應(yīng)在銀行總體限額基礎(chǔ)上，按照風(fēng)險管理權(quán)限，制定不同的交易部門和交易人員的風(fēng)險限額，并確定每一理財計劃或產(chǎn)品的風(fēng)險限額。

（3）對信用風(fēng)險限額的管理，應(yīng)當(dāng)包括結(jié)算前信用風(fēng)險限額（要結(jié)合交易對手的信用狀況計算）和結(jié)算信用風(fēng)險限額（要依據(jù)理財產(chǎn)品涉及的交易工具實際結(jié)算方式）。

（4）根據(jù)實際業(yè)務(wù)情況確定流動性風(fēng)險限額的管理（應(yīng)至少包括期限錯配風(fēng)險限額）。

（5）應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的限額內(nèi)進行交易，如有超限額交易，需事先經(jīng)過審批。

（6）對相關(guān)風(fēng)險的評估測算，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定采用適宜、有效的方法。

（7）負(fù)責(zé)理財計劃或產(chǎn)品相關(guān)交易工具的交易人員，與負(fù)責(zé)銀行自營交易的交易人員相分離。

5.綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險提示

（1）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確地向客戶提示綜合理財服務(wù)和理財計劃的風(fēng)險。

（2）對于非保本浮動收益理財計劃，風(fēng)險提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括：“本理財產(chǎn)品是高風(fēng)險投資產(chǎn)品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資”。

（五）個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品（計劃）風(fēng)險管理

1.個人理財產(chǎn)品（計劃）銷售管理

（1）涉及代理銷售其他金融機構(gòu)的投資產(chǎn)品時，應(yīng)對產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營管理能力、市場投資能力和風(fēng)險處置能力進行評估。

（2）要求提供代銷產(chǎn)品的金融機構(gòu)提供詳細(xì)的產(chǎn)品介紹、相關(guān)的市場分析報告和風(fēng)險收益測算報告。

（3）商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品組合中如包括代理銷售產(chǎn)品，應(yīng)對所代理的產(chǎn)品進行充分的分析，對相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險收益預(yù)測數(shù)據(jù)進行必要的驗證。

（4）銷售商業(yè)銀行原有產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)要求產(chǎn)品開發(fā)部門提供產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。

（5）編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時，應(yīng)進行充分的風(fēng)險揭示，提供必要的舉例說明。

2.個人理財產(chǎn)品（計劃）的開發(fā)管理

（1）應(yīng)當(dāng)制定產(chǎn)品開發(fā)審批程序與規(guī)范。

（2）新投資產(chǎn)品的介紹和宣傳材料應(yīng)當(dāng)按規(guī)定經(jīng)相關(guān)部門審核批準(zhǔn)。

（3）新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)當(dāng)編制產(chǎn)品開發(fā)報告。

報告內(nèi)容包括：新產(chǎn)品的定義、性質(zhì)與特征，目標(biāo)客戶及銷售方式，主要風(fēng)險和控制方法，風(fēng)險限額、風(fēng)險控制部門的權(quán)力與責(zé)任等

（4）建立新產(chǎn)品風(fēng)險的跟蹤評估制度，并定期進行新產(chǎn)品的風(fēng)險評估。

3.個人理財產(chǎn)品（計劃）的監(jiān)管要求

（1）產(chǎn)品名稱應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性。不能有誘導(dǎo)性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂。

（2）設(shè)計應(yīng)強調(diào)合理性。要求先做好市場調(diào)研工作、細(xì)分客戶群、針對不同目標(biāo)客戶群的特點，進行相應(yīng)設(shè)計。

（3）風(fēng)險揭示應(yīng)充分、清晰和準(zhǔn)確（包括產(chǎn)品對不同客戶群的影響）。

（4）加強對理財業(yè)務(wù)市場風(fēng)險的管理。加強對理財業(yè)務(wù)市場的科學(xué)預(yù)測，進行成本與收益的核算。不得銷售無市場分析預(yù)測、無計劃期限、無風(fēng)險控制預(yù)案的產(chǎn)品

三、個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的合規(guī)性管理

明確從業(yè)人員的資質(zhì)條件、職業(yè)操守、相關(guān)限制及違法責(zé)任，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性，遵守職業(yè)道德。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立理財從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財人員的處罰和推出機制，加強對理財業(yè)務(wù)人員的持續(xù)專業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)操守教育；要建立問責(zé)制度，對發(fā)生多次或較嚴(yán)重誤導(dǎo)銷售的業(yè)務(wù)人員，及時取消其相關(guān)從業(yè)資格，并追究管理負(fù)責(zé)人的責(zé)任。

（一）從業(yè)人員的基本構(gòu)成

1.個人理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務(wù)從業(yè)人員

《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，根據(jù)從事個人理財業(yè)務(wù)管理的運作方式的不同，個人理財業(yè)務(wù)人員可分為理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務(wù)從業(yè)人員。

商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)配備必要的人員，進行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。在綜合理財中，將不同的交易人員相分離。

2.理財經(jīng)理和關(guān)系經(jīng)理。

根據(jù)工作側(cè)重點不同，個人理財業(yè)務(wù)人員分為理財經(jīng)理和關(guān)系經(jīng)理。

理財經(jīng)理側(cè)重：財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃與投資建議

關(guān)系經(jīng)理側(cè)重：客戶關(guān)系管理和理財計劃、投資型理財產(chǎn)品的營銷。

3.資深理財經(jīng)理、高級理財經(jīng)理、中級理財經(jīng)理和助理理財經(jīng)理

根據(jù)從業(yè)人員的資質(zhì)能力和工作業(yè)績，對從業(yè)人員實施登記管理。

（二）從業(yè)人員的基本條件

1.對個人理財業(yè)務(wù)活動相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識

2.遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則；

3.掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的特性，并對有關(guān)產(chǎn)品市場有所認(rèn)識和理解；

4.具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗；

5.具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格；

6.具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。

（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求

1.從業(yè)基本準(zhǔn)則

（1）誠實信用。

（2）守法合規(guī)。

（3）專業(yè)勝任。

（4）勤勉盡職。

（5）保護商業(yè)秘密和隱私。

（6）公平競爭。

2.從業(yè)人員與客戶

（1）熟知業(yè)務(wù)。

（2）監(jiān)管規(guī)避。

（3）崗位職責(zé)。

（4）利益沖突。

（5）內(nèi)幕交易。

（6）了解客戶。

（7）反洗錢。

（8）風(fēng)險提示。

（9）信息披露。

3.從業(yè)人員與同業(yè)人員

（1）同業(yè)競爭。

（2）商業(yè)保密與知識產(chǎn)權(quán)保護。

（四）從業(yè)人員的限制性條款

1.向客戶提供財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、推介投資產(chǎn)品服務(wù)，應(yīng)首先了解客戶，然后根據(jù)客戶的要求提供合適的投資產(chǎn)品，有客戶自主選擇，并進行風(fēng)險提示；

2.從業(yè)人員對理財計劃的宣傳和介紹，應(yīng)包含對產(chǎn)品風(fēng)險的揭示；

3.從業(yè)人員不得主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗或經(jīng)評估不適宜購買產(chǎn)品的客戶；

4.禁止將一般性儲蓄產(chǎn)品當(dāng)做理財產(chǎn)品向客戶推銷，或?qū)⒗碡敭a(chǎn)品當(dāng)做一般性儲蓄產(chǎn)品進行大眾化推銷。

5.禁止從業(yè)人員有意隱瞞或歪曲產(chǎn)品的重要風(fēng)險等欺騙手段推銷產(chǎn)品。

【例題】從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動中，應(yīng)當(dāng)遵循客戶利益最大化原則，向客戶明示或暗示以幫助客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，達(dá)到利用個人理財服務(wù)規(guī)避監(jiān)管要求的目的（）。

『正確答案』錯

『答案解析』從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動中，應(yīng)當(dāng)樹立依法合規(guī)意識，不得向客戶明示或暗示以誘導(dǎo)客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，達(dá)到用個人理財服務(wù)規(guī)避監(jiān)管要求的目的

（五）從業(yè)人員的違法責(zé)任

1.民事責(zé)任

（1）商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的。

（2）商業(yè)銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的。

（3）不具備理財業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財顧問服務(wù)、銷售理財計劃或產(chǎn)品的。

2.行政監(jiān)管措施與行政處罰。

依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《金融違法行為處罰辦法》

3.刑事責(zé)任

四、客戶的合規(guī)性管理

（一）客戶的準(zhǔn)入管理

1.理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務(wù)。

2.理財業(yè)務(wù)無論對商業(yè)銀行還是客戶而言均是一種風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)品種。

3.中國銀監(jiān)會和各家商業(yè)銀行對理財客戶的財富狀況、風(fēng)險承受能力均有一定的要求。

4.同時中國銀監(jiān)會還要求商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點，規(guī)定保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元以上。

綜上，設(shè)置理財業(yè)務(wù)的門檻是非常必要的。同時銀監(jiān)會對個人理財業(yè)務(wù)客戶的準(zhǔn)入門檻有限制。

5.各家商業(yè)銀行根據(jù)自身理財產(chǎn)品性質(zhì)、客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認(rèn)知能力和風(fēng)險承受能力設(shè)立了不同的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

（二）客戶的基本條件

銀行針對不同的理財產(chǎn)品設(shè)定了不同的客戶條件，一般考查兩個重要條件：

1.客戶的個人或家庭金融資產(chǎn)數(shù)量

金融資產(chǎn)包括客戶在銀行的存款和購買的各種投資產(chǎn)品等個人金融資產(chǎn)

2.重要人士標(biāo)準(zhǔn)

銀行一般會將一定比例的重要人士納入客戶準(zhǔn)入范圍。

（三）客戶的限制性條件

商業(yè)銀行在實際設(shè)立的各種理財計劃中，也沒有設(shè)立其他限制性條款。

（四）客戶的違法責(zé)任

客戶應(yīng)當(dāng)確保其提供的身份證件真實、合法，不得使用偽造、編造的身份證明。

另外客戶應(yīng)當(dāng)確保其資金來源合法。

歸納總結(jié)：

一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

（一）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件

（二）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的政策限制

（三）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的違法責(zé)任

二、個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

（一）個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

（二）個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的基本要求

（三）個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險管理

（四）綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

（五）個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品（計劃）風(fēng)險管理

三、個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的合規(guī)性管理

（一）從業(yè)人員的基本構(gòu)成（二）從業(yè)人員的基本條件

（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求

（四）從業(yè)人員的限制性條款

（五）從業(yè)人員的違法責(zé)任

四、客戶的合規(guī)性管理

（一）客戶的準(zhǔn)入管理

（二）客戶的基本條件

（三）客戶的違法責(zé)任

（四）客戶的限制性條件

第四篇：第八章 個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

個人理財

第八章 個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

考試大綱規(guī)定的考試要求：

一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

（一）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件

（二）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的政策限制

（三）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的違法責(zé)任

二、個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

（一）個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

（二）個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的基本要求

（三）個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險管理

（四）綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

（五）個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品（計劃）風(fēng)險管理

三、個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的合規(guī)性管理

（一）從業(yè)人員的基本構(gòu)成（二）從業(yè)人員的基本條件

（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求

（四）從業(yè)人員的限制性條款

（五）從業(yè)人員的違法責(zé)任

四、客戶的合規(guī)性管理

（一）客戶的準(zhǔn)入管理

（二）客戶的基本條件

（三）客戶的限制性條件

（四）客戶的違法責(zé)任

要點詳解：

一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

（一）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件

根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)的不同特點，商業(yè)銀行開展需要批準(zhǔn)的個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)具備《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定的條件：

（1）具有相應(yīng)的風(fēng)險管理體系和內(nèi)部控制制度；

（2）有具備開展相關(guān)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗和知識的高級管理人員、從業(yè)人員；

（3）具備有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系；

（4）信譽良好，近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件；

（5）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。

具體來說，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件包括以下幾個方面：

1.關(guān)于機構(gòu)設(shè)置

也就是商業(yè)銀行應(yīng)建立健全個人理財業(yè)務(wù)的管理體系

明確：

（1）個人理財業(yè)務(wù)的管理部門

（2）針對理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)的不同特點，分別制定相關(guān)的管理規(guī)章制度

（3）進一步明確相關(guān)部門和人員的責(zé)任

2.開展需要審批的業(yè)務(wù)的，應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報送的材料：

① 申請書——銀行負(fù)責(zé)人簽字

第1頁 個人理財

② 擬申請業(yè)務(wù)介紹——業(yè)務(wù)性質(zhì)、目標(biāo)客戶群、及相關(guān)預(yù)測分析

③ 業(yè)務(wù)實施方案——擬申請業(yè)務(wù)管理體系、主要風(fēng)險及相關(guān)措施

④ 審核意見——銀行內(nèi)部相關(guān)部門的審核意見

⑤ 其他文件和資料

3.開展不需要審批的業(yè)務(wù)的，應(yīng)報備的材料：

（1）理財計劃擬銷售的客戶群，及相關(guān)分析說明。

（2）理財計劃擬銷售的規(guī)模、資金成本與收益測算。

（3）相關(guān)產(chǎn)品的宣傳材料。

（4）監(jiān)管當(dāng)局要求的其他材料。

4.開展個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)具備的制度建設(shè)要求

（1）建立健全綜合理財服務(wù)的內(nèi)部控制和定期檢查制度。

目的是保證業(yè)務(wù)開展符合有關(guān)法律、法規(guī)及與客戶的約定。

（2）建立健全理財計劃業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序。

目的是對理財業(yè)務(wù)的研發(fā)、定價、風(fēng)險管理、銷售、資金管理運用、賬務(wù)處理、收益分配等進行全面規(guī)范

（3）建立相應(yīng)的理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系。

目的是保證該風(fēng)險管理體系能夠覆蓋個人理財業(yè)務(wù)的所有風(fēng)險類型，并納入到銀行全面風(fēng)險管理體系中。

（4）制定個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計流程，明確主要風(fēng)險以及應(yīng)采取的風(fēng)險管理措施。

（5）設(shè)置市場風(fēng)險的監(jiān)測指標(biāo)，從而建立有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。

（6）制定個人理財業(yè)務(wù)人員的工作守則與工作規(guī)范。

防止誤導(dǎo)或?qū)蛻舻牟划?dāng)銷售。原因是理財顧問服務(wù)不同于一般性業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。

（7）開展相關(guān)業(yè)務(wù)，應(yīng)與客戶簽訂合同，明確權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

（8）業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易或者外匯管理規(guī)定的，應(yīng)遵照相關(guān)規(guī)定，避免法律風(fēng)險。

5.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員應(yīng)符合以下資格要求：

（1）對相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等有充分的了解和認(rèn)識。

（2）遵守作為從業(yè)人員的職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則。

（3）掌握相關(guān)產(chǎn)品的特性。

（4）具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗。

（5）具備監(jiān)管部門要求行業(yè)資格。

（6）理財業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時間不少于20小時。

（7）其他資格條件。

6.銀行應(yīng)具備開展個人理財資金使用與核算管理的條件

（1）銀行應(yīng)保證理財計劃匯集的理財資金，按照理財合同的約定管理并使用。

（2）理財期間應(yīng)向客戶定期提供客戶持有的相關(guān)資產(chǎn)的賬單，并載明資產(chǎn)的變動、收入、費用及期末資產(chǎn)估值。

（3）銀行應(yīng)按季度向客戶提供理財計劃各種投資工具的財務(wù)報表、市場表現(xiàn)情況及相關(guān)材料。

（4）銀行在理財計劃終止時，或分配收益時，向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細(xì)情況報告。

（5）銀行應(yīng)按照理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)、按照有關(guān)規(guī)定，采用適宜的會計核算和稅務(wù)處理方法。

（二）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的政策限制

對于個人理財業(yè)務(wù)，我國實行審批制度和報告制度

1.關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)審批與報告的政策監(jiān)督

（1）需申請批準(zhǔn)的個人理財業(yè)務(wù)：

① 保證收益理財計劃。

第2頁 個人理財

② 需經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的其他個人理財業(yè)務(wù)。

（2）報審（申請）之前的工作

在業(yè)務(wù)申請之前，銀行應(yīng)就有關(guān)業(yè)務(wù)方案（包括開展業(yè)務(wù)的資源配備情況、業(yè)務(wù)風(fēng)險情況、擬采取的措施等）與銀監(jiān)部門進行溝通，并根據(jù)其意見進行修改。

（3）報審要求：

①中資商業(yè)銀行（不包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）開辦需審批的理財業(yè)務(wù)，由其法人（總行）報批銀監(jiān)會；

②外資背景銀行，按外資銀行業(yè)務(wù)審批程序，報批銀監(jiān)會；

③城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行由其法人報批銀監(jiān)會或派出機構(gòu)。

（4）不需報批的個人理財業(yè)務(wù)規(guī)定

在發(fā)售理財產(chǎn)品5日內(nèi)將相關(guān)資料報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)。

（5）中資商業(yè)銀行的分支機構(gòu)可以根據(jù)其總行的授權(quán)開展相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)。但需持有總行的授權(quán)文件報告當(dāng)?shù)劂y監(jiān)機構(gòu)。

2.關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)的政策監(jiān)管要求

開展個人理財服務(wù)應(yīng)滿足相關(guān)政策監(jiān)管要求

（1）關(guān)于合規(guī)性審查的要求

銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，需要進行合規(guī)性審查，防范法律風(fēng)險。

（2）關(guān)于向客戶推介投資產(chǎn)品的服務(wù)的政策要求

向客戶推介，需在充分了解客戶風(fēng)險偏好、風(fēng)險認(rèn)知能力、風(fēng)險承受能力及在充分評估客戶財務(wù)狀況的基礎(chǔ)上，推介合適的投資產(chǎn)品并由客戶自主選擇。

并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具的運作市場及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險。

（3）關(guān)于市場風(fēng)險管理要求

開展個人理財業(yè)務(wù)，在進行市場風(fēng)險管理時，應(yīng)對利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進行充分的壓力測試，評估其對銀行經(jīng)營活動產(chǎn)生的影響，制定相應(yīng)的風(fēng)險處置和應(yīng)急預(yù)案。

（4）關(guān)于服務(wù)應(yīng)急計劃的要求

銀行應(yīng)制定個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)急計劃，保證服務(wù)的連續(xù)性、有效性。

（5）關(guān)于收取個人理財服務(wù)費的政策要求

開展個人理財業(yè)務(wù)可以收取適當(dāng)?shù)馁M用，但收費標(biāo)準(zhǔn)、收費方式，應(yīng)作為服務(wù)合同的條款。

（6）關(guān)于金融衍生品的要求

理財業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易和外匯管理規(guī)定的，應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定獲得相應(yīng)的經(jīng)營資格。

（7）其他有關(guān)規(guī)定

開展理財業(yè)務(wù)時，發(fā)現(xiàn)客戶有涉嫌洗錢、惡意逃避稅收管理等違法違規(guī)行為的，應(yīng)及時向相關(guān)部門報告。

3.關(guān)于理財產(chǎn)品（計劃）的政策監(jiān)管要求

（1）有關(guān)結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的要求

其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離，基礎(chǔ)資產(chǎn)部分按照儲蓄存款管理、衍生交易部分按照金融衍生品管理。

（2）關(guān)于一般儲蓄存款產(chǎn)品的要求

商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨當(dāng)作理財計劃銷售，或?qū)⒗碡敭a(chǎn)品與儲蓄存款強制搭配銷售。

（3）關(guān)于理財產(chǎn)品收益率的規(guī)定

商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。

（4）關(guān)于保證收益理財產(chǎn)品附加條件的要求

第3頁 個人理財

向客戶承諾保證收益的附加條件的，附加條件可以是對理財產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)。但附加條件產(chǎn)生的投資風(fēng)險應(yīng)由客戶承擔(dān)。

（5）關(guān)于理財產(chǎn)品銷售的要求

應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的風(fēng)險狀況，設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N售起點金額。

（6）不得銷售不能獨立測算或收益率為零或負(fù)值的理財計劃。

（7）關(guān)于理財產(chǎn)品的市場風(fēng)險管理要求

對理財產(chǎn)品（計劃）應(yīng)建立有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。

4.關(guān)于對個人理財業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)管

（1）銀監(jiān)機構(gòu)可以根據(jù)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展及監(jiān)管的實際需要，組織相關(guān)調(diào)查和檢查活動。

檢查的內(nèi)容包括：

①從業(yè)人員的專業(yè)勝任能力、職業(yè)操守

②客戶授權(quán)管理資產(chǎn)的授權(quán)充分性和合規(guī)性，操作程序的規(guī)范性等

③理財業(yè)務(wù)過程中對投資人的保護情況、相關(guān)產(chǎn)品風(fēng)險的控制情況

（2）是否按要求按季度對個人理財業(yè)務(wù)進行統(tǒng)計分析，并上報銀監(jiān)機構(gòu)。

（3）銀行在每一會計終了編制本個人理財業(yè)務(wù)報告。

內(nèi)容包括：本個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展情況、理財計劃的銷售情況、投資情況、收益分配情況及理財業(yè)務(wù)的綜合收益情況。

（三）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的違法責(zé)任

1.關(guān)于違規(guī)業(yè)務(wù)的規(guī)定

（1）追究刑事責(zé)任的情形

對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員進行處理，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任情形包括：

①違規(guī)開展個人理財業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟損失的；

②未建立相關(guān)風(fēng)險管理制度和管理體系，或雖建立了兩個制度但未落實，造成重大經(jīng)濟損失的；

③泄露或不當(dāng)使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的；

④利用個人理財業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；

⑤挪用單獨管理的客戶資產(chǎn)的。

（2）由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)規(guī)定實施處罰的情形：

①違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財產(chǎn)品的；

②將一般儲蓄產(chǎn)品作為理財計劃銷售并違反國家利率政策，進行變相高息攬儲的；

③提供虛假的成本收益分析報告或風(fēng)險收益預(yù)測數(shù)據(jù)的；

④未按規(guī)定進行風(fēng)險揭示或信息披露的；

⑤未按規(guī)定進行客戶評估的。

（3）應(yīng)該按照有關(guān)法律規(guī)定或者合同的約定承擔(dān)責(zé)任的情形：

①未保存客戶評估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品是符合客戶利益原則的；

②未按客戶指令進行操作，或未保存相關(guān)證明文件的；

③不具備理財業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員提供理財顧問服務(wù)、銷售理財產(chǎn)品的。

2.關(guān)于違規(guī)處罰的規(guī)定

（1）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的其他違法違規(guī)行為，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)予以處罰。

（2）違反審慎經(jīng)營規(guī)則或者進行不公平競爭的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)責(zé)令其限期改正。

二、個人理財?shù)娘L(fēng)險管理

第4頁 個人理財

（一）個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

應(yīng)當(dāng)對個人理財業(yè)務(wù)實行全面、全程風(fēng)險管理。

1.既包括銀行提供理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)過程中的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等主要風(fēng)險

2.也應(yīng)包括理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險

3.還包括商業(yè)銀行進行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險。

【例題】商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)防范的風(fēng)險不包括（）。

A.流動性風(fēng)險

B.管理風(fēng)險和戰(zhàn)略風(fēng)險

C.法律風(fēng)險和聲譽風(fēng)險

D.市場風(fēng)險和信用風(fēng)險

[答疑編號1120080201] 『正確答案』B

（二）個人理財風(fēng)險管理的基本要求

1.對各類個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，都應(yīng)同時滿足個人理財顧問服務(wù)相關(guān)風(fēng)險管理的基本要求。

2.應(yīng)具備與管控個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力。

3.應(yīng)當(dāng)制定并落實內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核措施。

4.建立個人理財業(yè)務(wù)的分析、審核與報告制度。

5.在接受客戶委托進行投資操作和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動時，應(yīng)與客戶簽訂合同。

6.應(yīng)將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理。

7.保存完備的個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)記錄。

（三）個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險管理要求

1.個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險管理原則

銀行應(yīng)確保個人理財顧問服務(wù)的各項管理制度和風(fēng)險控制措施體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

2.設(shè)置風(fēng)險管理機構(gòu)的要求

（1）至少應(yīng)建立管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機制。

（2）內(nèi)部審計部門應(yīng)制定對個人理財業(yè)務(wù)的審計規(guī)范，并保證審計的獨立性。

3.建立有效的規(guī)章制度的要求

（1）應(yīng)建立個人理財顧問服務(wù)的各項管理制度和風(fēng)險防控措施，并確保其體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

（2）制定相應(yīng)的具有針對性（不同層次客戶，不同類型客戶、不同服務(wù)內(nèi)容的風(fēng)險不同）的業(yè)務(wù)管理制度、工作規(guī)范和工作流程并具有較高的操作性。

（3）建立健全個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度。

（4）應(yīng)建立個人理財顧問服務(wù)的跟蹤評估制度，并進行定期的客戶評估和投資建議評估。

（5）商業(yè)銀行應(yīng)制定相關(guān)制度接受并及時處理客戶投訴。

4.個人理財顧問服務(wù)管理

（1）對客戶進行必要的分層，明確每類個人理財顧問服務(wù)適宜的客戶群體，防止由于錯誤銷售損害客戶利益。

（2）在客戶分層的基礎(chǔ)上，確定向不同客戶群提供個人理財顧問服務(wù)的通道。

（3）明確個人理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限。禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。

（4）理財服務(wù)人員應(yīng)了解所銷售的銀行產(chǎn)品、代理銷售產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險收益狀況及市場發(fā)展情況等。

（5）在提供理財規(guī)劃、投資顧問、和產(chǎn)品推介服務(wù)時，首先調(diào)查了解客戶的財務(wù)狀況、投資經(jīng)

第5頁 個人理財

驗、投資目的，以及對相關(guān)風(fēng)險的認(rèn)知和承受能力，評估客戶是否合適購買所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評估意見告知客戶。

（6）評估報告認(rèn)為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計劃，但客戶仍然要求購買的，應(yīng)制定專門的文件，列明銀行意見、客戶意愿并簽字蓋章。

（7）對于市場風(fēng)險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗的客戶推介或銷售該產(chǎn)品。

（8）應(yīng)使用通俗易懂的語言，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。

5.商業(yè)銀行個人理財顧問業(yè)務(wù)內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理

（1）銀行應(yīng)配備必要人員對個人理財業(yè)務(wù)人員的資格、服務(wù)的規(guī)范性、服務(wù)品質(zhì)等進行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。

（2）內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個人理財顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當(dāng)銷售情況。

（3）業(yè)務(wù)審計應(yīng)制定審計規(guī)范，并保證審計活動的獨立性。

（4）對客戶的評估報告應(yīng)報個人理財業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核。

6.個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險提示

（1）向客戶提供所有可能影響客戶投資決策的材料，投資產(chǎn)品介紹、及對客戶投資情況的評估和風(fēng)險時，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險揭示內(nèi)容。風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確。

（2）提供個人理財顧問服務(wù)時，要向客戶進行風(fēng)險提示。

（四）綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

1.設(shè)置綜合理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理機構(gòu)

（1）設(shè)立并保證理財計劃風(fēng)險分析部門、研究部門與理財計劃的銷售部門、交易部門分開。保證有關(guān)風(fēng)險評估分析、市場研究的客觀性。

（2）內(nèi)部監(jiān)督部門和審計部門應(yīng)當(dāng)獨立于理財計劃的運營部門。

2.建立自上而下的風(fēng)險管理制度體系

（1）建立健全綜合理財服務(wù)的內(nèi)部管理與監(jiān)督體系、客戶授權(quán)檢查與管理體系和風(fēng)險評估與報告體系，并及時對相關(guān)體系的運行情況進行檢查。

（2）應(yīng)定期對內(nèi)部風(fēng)險監(jiān)控和審計程序的獨立性、充分性、有效性進行審核和測試。

（3）董事會和高級管理層應(yīng)在綜合本行發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險管理能力和人力資源狀況等情況后，慎重研究決定商業(yè)銀行是否銷售以及銷售哪些類型的理財計劃。

（4）確定本行理財計劃所能承受的總體風(fēng)險程度，并明確每個理財計劃所能承受的風(fēng)險程度。

（5）確保理財計劃的風(fēng)險管理能夠按照規(guī)定的程序和方法實施，并明確劃分相關(guān)部門或人員在理財計劃風(fēng)險管理方面的權(quán)限與責(zé)任，建立內(nèi)部獨立審計監(jiān)督機制。

（6）董事會、高管層應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財計劃及其包含投資產(chǎn)品的性質(zhì)、銷售規(guī)模和投資的復(fù)雜程度，針對理財計劃面臨的各類風(fēng)險，制定清晰、全面的風(fēng)險限額管理制度，建立相應(yīng)的管理體系。

3.綜合理財產(chǎn)品（計劃）的風(fēng)險管理制度

（1）確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點。

①保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元以上。

②其他產(chǎn)品的銷售起點金額不低于保證收益理財計劃的起點金額，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險認(rèn)識和承受能力確定。

（2）建立必要的委托投資跟蹤審計制度，保證代理客戶的投資活動符合與客戶的事先約定。

（3）應(yīng)事前對擬銷售的理財計劃進行全面的風(fēng)險評估，制定主要風(fēng)險的管控措施。并建立分級核準(zhǔn)制度。

4.綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制

（1）商業(yè)銀行應(yīng)采用多重指標(biāo)管理市場風(fēng)險限額。

第6頁 個人理財

市場風(fēng)險限額可以采用交易限額、止損限額、錯配限額、期權(quán)限額和風(fēng)險價值限額等。限額指標(biāo)體系中，都需包括風(fēng)險價值限額

（2）應(yīng)在銀行總體限額基礎(chǔ)上，按照風(fēng)險管理權(quán)限，制定不同的交易部門和交易人員的風(fēng)險限額，并確定每一理財計劃或產(chǎn)品的風(fēng)險限額。

（3）對信用風(fēng)險限額的管理，應(yīng)當(dāng)包括結(jié)算前信用風(fēng)險限額（要結(jié)合交易對手的信用狀況計算）和結(jié)算信用風(fēng)險限額（要依據(jù)理財產(chǎn)品涉及的交易工具實際結(jié)算方式）。

（4）根據(jù)實際業(yè)務(wù)情況確定流動性風(fēng)險限額的管理（應(yīng)至少包括期限錯配風(fēng)險限額）。

（5）應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的限額內(nèi)進行交易，如有超限額交易，需事先經(jīng)過審批。

（6）對相關(guān)風(fēng)險的評估測算，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定采用適宜、有效的方法。

（7）負(fù)責(zé)理財計劃或產(chǎn)品相關(guān)交易工具的交易人員，與負(fù)責(zé)銀行自營交易的交易人員相分離。

5.綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險提示

（1）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確地向客戶提示綜合理財服務(wù)和理財計劃的風(fēng)險。

（2）對于非保本浮動收益理財計劃，風(fēng)險提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括：“本理財產(chǎn)品是高風(fēng)險投資產(chǎn)品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資”。

（五）個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品（計劃）風(fēng)險管理

1.個人理財產(chǎn)品（計劃）銷售管理

（1）涉及代理銷售其他金融機構(gòu)的投資產(chǎn)品時，應(yīng)對產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營管理能力、市場投資能力和風(fēng)險處置能力進行評估。

（2）要求提供代銷產(chǎn)品的金融機構(gòu)提供詳細(xì)的產(chǎn)品介紹、相關(guān)的市場分析報告和風(fēng)險收益測算報告。

（3）商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品組合中如包括代理銷售產(chǎn)品，應(yīng)對所代理的產(chǎn)品進行充分的分析，對相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險收益預(yù)測數(shù)據(jù)進行必要的驗證。

（4）銷售商業(yè)銀行原有產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)要求產(chǎn)品開發(fā)部門提供產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。

（5）編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時，應(yīng)進行充分的風(fēng)險揭示，提供必要的舉例說明。

2.個人理財產(chǎn)品（計劃）的開發(fā)管理

（1）應(yīng)當(dāng)制定產(chǎn)品開發(fā)審批程序與規(guī)范。

（2）新投資產(chǎn)品的介紹和宣傳材料應(yīng)當(dāng)按規(guī)定經(jīng)相關(guān)部門審核批準(zhǔn)。

（3）新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)當(dāng)編制產(chǎn)品開發(fā)報告。

報告內(nèi)容包括：新產(chǎn)品的定義、性質(zhì)與特征，目標(biāo)客戶及銷售方式，主要風(fēng)險和控制方法，風(fēng)險限額、風(fēng)險控制部門的權(quán)力與責(zé)任等

（4）建立新產(chǎn)品風(fēng)險的跟蹤評估制度，并定期進行新產(chǎn)品的風(fēng)險評估。

3.個人理財產(chǎn)品（計劃）的監(jiān)管要求

（1）產(chǎn)品名稱應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性。不能有誘導(dǎo)性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂。

（2）設(shè)計應(yīng)強調(diào)合理性。要求先做好市場調(diào)研工作、細(xì)分客戶群、針對不同目標(biāo)客戶群的特點，進行相應(yīng)設(shè)計。

（3）風(fēng)險揭示應(yīng)充分、清晰和準(zhǔn)確（包括產(chǎn)品對不同客戶群的影響）。

（4）加強對理財業(yè)務(wù)市場風(fēng)險的管理。加強對理財業(yè)務(wù)市場的科學(xué)預(yù)測，進行成本與收益的核算。不得銷售無市場分析預(yù)測、無計劃期限、無風(fēng)險控制預(yù)案的產(chǎn)品。

三、個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的合規(guī)性管理

明確從業(yè)人員的資質(zhì)條件、職業(yè)操守、相關(guān)限制及違法責(zé)任，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性，遵守職業(yè)道德。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立理財從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財人員的處罰和推出機制，加強對

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理財業(yè)務(wù)人員的持續(xù)專業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)操守教育；要建立問責(zé)制度，對發(fā)生多次或較嚴(yán)重誤導(dǎo)銷售的業(yè)務(wù)人員，及時取消其相關(guān)從業(yè)資格，并追究管理負(fù)責(zé)人的責(zé)任。

（一）從業(yè)人員的基本構(gòu)成

1.個人理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務(wù)從業(yè)人員

《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，根據(jù)從事個人理財業(yè)務(wù)管理的運作方式的不同，個人理財業(yè)務(wù)人員可分為理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務(wù)從業(yè)人員。

商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)配備必要的人員，進行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。在綜合理財中，將不同的交易人員相分離。

2.理財經(jīng)理和關(guān)系經(jīng)理。

根據(jù)工作側(cè)重點不同，個人理財業(yè)務(wù)人員分為理財經(jīng)理和關(guān)系經(jīng)理。

理財經(jīng)理側(cè)重：財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃與投資建議

關(guān)系經(jīng)理側(cè)重：客戶關(guān)系管理和理財計劃、投資型理財產(chǎn)品的營銷。

3.資深理財經(jīng)理、高級理財經(jīng)理、中級理財經(jīng)理和助理理財經(jīng)理

根據(jù)從業(yè)人員的資質(zhì)能力和工作業(yè)績，對從業(yè)人員實施登記管理。

（二）從業(yè)人員的基本條件

1.對個人理財業(yè)務(wù)活動相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識

2.遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則；

3.掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的特性，并對有關(guān)產(chǎn)品市場有所認(rèn)識和理解；

4.具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗；

5.具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格；

6.具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。

（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求

1.從業(yè)基本準(zhǔn)則

（1）誠實信用。

（2）守法合規(guī)。

（3）專業(yè)勝任。

（4）勤勉盡職。

（5）保護商業(yè)秘密和隱私。

（6）公平競爭。

2.從業(yè)人員與客戶

（1）熟知業(yè)務(wù)。

（2）監(jiān)管規(guī)避。

（3）崗位職責(zé)。

（4）利益沖突。

（5）內(nèi)幕交易。

（6）了解客戶。

（7）反洗錢。

（8）風(fēng)險提示。

（9）信息披露。

3.從業(yè)人員與同業(yè)人員

（1）同業(yè)競爭。

（2）商業(yè)保密與知識產(chǎn)權(quán)保護。

（四）從業(yè)人員的限制性條款

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1.向客戶提供財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、推介投資產(chǎn)品服務(wù)，應(yīng)首先了解客戶，然后根據(jù)客戶的要求提供合適的投資產(chǎn)品，有客戶自主選擇，并進行風(fēng)險提示；

2.從業(yè)人員對理財計劃的宣傳和介紹，應(yīng)包含對產(chǎn)品風(fēng)險的揭示；

3.從業(yè)人員不得主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗或經(jīng)評估不適宜購買產(chǎn)品的客戶；

4.禁止將一般性儲蓄產(chǎn)品當(dāng)做理財產(chǎn)品向客戶推銷，或?qū)⒗碡敭a(chǎn)品當(dāng)做一般性儲蓄產(chǎn)品進行大眾化推銷。

5.禁止從業(yè)人員有意隱瞞或歪曲產(chǎn)品的重要風(fēng)險等欺騙手段推銷產(chǎn)品。

【例題】從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動中，應(yīng)當(dāng)遵循客戶利益最大化原則，向客戶明示或暗示以幫助客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，達(dá)到利用個人理財服務(wù)規(guī)避監(jiān)管要求的目的（）。

[答疑編號1120080202] 『正確答案』錯

『答案解析』從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動中，應(yīng)當(dāng)樹立依法合規(guī)意識，不得向客戶明示或暗示以誘導(dǎo)客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，達(dá)到用個人理財服務(wù)規(guī)避監(jiān)管要求的目的（五）從業(yè)人員的違法責(zé)任

1.民事責(zé)任

（1）商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的。

（2）商業(yè)銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關(guān)證明文件的。

（3）不具備理財業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財顧問服務(wù)、銷售理財計劃或產(chǎn)品的。

2.行政監(jiān)管措施與行政處罰。

依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《金融違法行為處罰辦法》

3.刑事責(zé)任

四、客戶的合規(guī)性管理

（一）客戶的準(zhǔn)入管理

1.理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向客戶提供的綜合化、個性化服務(wù)。

2.理財業(yè)務(wù)無論對商業(yè)銀行還是客戶而言均是一種風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)品種。

3.中國銀監(jiān)會和各家商業(yè)銀行對理財客戶的財富狀況、風(fēng)險承受能力均有一定的要求。

4.同時中國銀監(jiān)會還要求商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點，規(guī)定保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元以上。

綜上，設(shè)置理財業(yè)務(wù)的門檻是非常必要的。同時銀監(jiān)會對個人理財業(yè)務(wù)客戶的準(zhǔn)入門檻有限制。

5.各家商業(yè)銀行根據(jù)自身理財產(chǎn)品性質(zhì)、客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認(rèn)知能力和風(fēng)險承受能力設(shè)立了不同的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

（二）客戶的基本條件

銀行針對不同的理財產(chǎn)品設(shè)定了不同的客戶條件，一般考查兩個重要條件：

1.客戶的個人或家庭金融資產(chǎn)數(shù)量

金融資產(chǎn)包括客戶在銀行的存款和購買的各種投資產(chǎn)品等個人金融資產(chǎn)

2.重要人士標(biāo)準(zhǔn)

銀行一般會將一定比例的重要人士納入客戶準(zhǔn)入范圍。

（三）客戶的限制性條件

商業(yè)銀行在實際設(shè)立的各種理財計劃中，也沒有設(shè)立其他限制性條款。

（四）客戶的違法責(zé)任

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客戶應(yīng)當(dāng)確保其提供的身份證件真實、合法，不得使用偽造、編造的身份證明。

另外客戶應(yīng)當(dāng)確保其資金來源合法。

歸納總結(jié)：

一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

（一）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件

（二）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的政策限制

（三）商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的違法責(zé)任

二、個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

（一）個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

（二）個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的基本要求

（三）個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險管理

（四）綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

（五）個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品（計劃）風(fēng)險管理

三、個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的合規(guī)性管理

（一）從業(yè)人員的基本構(gòu)成

（二）從業(yè)人員的基本條件

（三）從業(yè)人員職業(yè)操守要求

（四）從業(yè)人員的限制性條款

（五）從業(yè)人員的違法責(zé)任

四、客戶的合規(guī)性管理

（一）客戶的準(zhǔn)入管理

（二）客戶的基本條件

（三）客戶的違法責(zé)任

（四）客戶的限制性條件

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第五篇：淺析理財業(yè)務(wù)中的合法合規(guī)問題

淺析理財業(yè)務(wù)中的合法合規(guī)問題

■ 陳新兵 王丹

2011年以來，銀行理財產(chǎn)品火爆，2012年市場規(guī)模穩(wěn)升、創(chuàng)新頻出，但收益下滑導(dǎo)致涉及理財產(chǎn)品的糾紛和法律訴訟出現(xiàn)。中國新聞網(wǎng)報導(dǎo)僅2012年12月份全國就連續(xù)出現(xiàn)5起影響較大的糾紛。隨著存款理財化的漸進發(fā)展，當(dāng)前研究存款理財化的合法合規(guī)問題尤其重要。

一、理財業(yè)務(wù)糾紛成因及法規(guī)爭議

理財合同締約過程中，由于部分銀行工作人員對投資者的評估和分類流于形式，向投資者銷售明顯超出風(fēng)險承受能力的理財產(chǎn)品，一旦理財產(chǎn)品虧損，客戶往往以“被欺詐被誤導(dǎo)”等理由提起訴訟，甚至要求合同無效。銀行銷售文本混淆測算收益和實際收益，夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間，違規(guī)承諾收益或口頭保證收益，當(dāng)投資者以不規(guī)范行為請求撤銷合同賠償損失并能夠提供書面宣傳材料、對話錄音等證據(jù)時，法院就會認(rèn)定銀行存在欺詐、誤導(dǎo)等行為，并判令撤銷理財合同、銀行承擔(dān)賠償責(zé)任。

在理財產(chǎn)品銷售之后，根據(jù)《銷售管理辦法》規(guī)定，銀行應(yīng)定期向客戶披露其相關(guān)資產(chǎn)的變動、收入和費用以及期末資產(chǎn)估值等情況；定期披露之外發(fā)生重大事項時，還應(yīng)向顧客即時披露相關(guān)信息。當(dāng)理財產(chǎn)品尤其是非保本浮動收益的理財產(chǎn)品出現(xiàn)大幅虧損時，商業(yè)銀行一般將責(zé)任歸咎于金融危機帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險，但投資者常常不認(rèn)同，容易引發(fā)爭議甚至引起民事訴訟。此外，銀行統(tǒng)一的格式合同、空白紙張打印，以及銷售人員代替投資者簽名、網(wǎng)購替投資者操作合同代客操作和逆流程均是糾紛成因及引起法規(guī)爭議的誘因。

二、存款理財化推進中的產(chǎn)品風(fēng)險管理建議

銀行經(jīng)營方面。一是發(fā)行理財產(chǎn)品應(yīng)避免短期高收益型，特別是季月末大量發(fā)行超短期、高收益率的理財產(chǎn)品，因其弱化貨幣政策工具使用效果，極易引發(fā)監(jiān)管風(fēng)險。二是避免表內(nèi)業(yè)務(wù)表外化帶來的政策風(fēng)險，表內(nèi)業(yè)務(wù)表外可以增加商業(yè)銀行潛在的資產(chǎn)負(fù)債表風(fēng)險，且由于未能被納入傳統(tǒng)的統(tǒng)計和監(jiān)測范圍，對監(jiān)管政策和貨幣政策也將產(chǎn)生不利的影響。三是盡職注意、勤勉義務(wù)，包括理財業(yè)務(wù)符合準(zhǔn)入制度；遵守現(xiàn)行操作規(guī)范主要是銀監(jiān)會發(fā)布的文件；保證受托資金分設(shè)賬戶、獨立核算；持有理財業(yè)務(wù)的完整交易記錄；未利用理財財產(chǎn)謀取不當(dāng)利益等。

處理與投資者關(guān)系方面。一方面要引導(dǎo)投資者對理財產(chǎn)品進行全面客觀認(rèn)識，降低在理財產(chǎn)品銷售過程中因?qū)I(yè)因素導(dǎo)致的信息不對稱，從而降低理財產(chǎn)品銷售方的道德風(fēng)險。另一方面要依法妥善處理客戶投訴與糾紛，客戶提前支取未果或收益不符合預(yù)期甚至出現(xiàn)虧損時，往往第一時間投訴到銀行，因此要建立良性健全的投訴處理機制，培訓(xùn)專門投訴處理人員，通過查找原因明確責(zé)任，有效化解客戶投訴，避免聲譽風(fēng)險。

適應(yīng)監(jiān)管方面。銀監(jiān)會今年工作會議上的定調(diào)，今年監(jiān)管層的工作重點將對銀行理財產(chǎn)品進行規(guī)范和整頓，將著手對影子銀行展開治理；對管理資金挪移、產(chǎn)品收益人為調(diào)節(jié)等問題可能會引入信托風(fēng)險隔離機制；銀行理財產(chǎn)品的設(shè)計、銷售及資金投向也將面臨監(jiān)管。理財產(chǎn)品監(jiān)管提升透明度成為趨勢，對發(fā)行理財產(chǎn)品合規(guī)性提出更高要求，也對防范商業(yè)秘密風(fēng)險提出更高要求。（作者單位：江蘇省南通分行 鎮(zhèn)江分行）