關(guān)于農(nóng)信普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興機(jī)制及模式的研究

民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興?！笆奈濉睍r(shí)期，解決好“三農(nóng)”問(wèn)題，鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，讓廣大農(nóng)民群眾過(guò)上更加美好的生活依然是全省工作的重中之重。作為服務(wù)X“三農(nóng)”的金融主力軍，X省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡(jiǎn)稱“X農(nóng)信”）高度重視普惠金融助力鄉(xiāng)村振興工作，初步建立起了與全面鄉(xiāng)村振興相適應(yīng)的普惠金融體系，通過(guò)探索其促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的機(jī)制和模式，為有效提高金融服務(wù)可得性，增強(qiáng)人民群眾對(duì)金融服務(wù)的獲得感，提升金融服務(wù)滿意度，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求具有十分重要的意義。

一、鄉(xiāng)村振興對(duì)普惠金融的要求

（一）普惠金融的內(nèi)涵與特征

1．普惠金融的內(nèi)涵。2016年國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，對(duì)普惠金融的定義、覆蓋群體及發(fā)展目標(biāo)做了明確的界定，普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。大力發(fā)展普惠金融，是我國(guó)全面建成小康社會(huì)的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧。

2．普惠金融的主要特征。（1）普遍性。普惠金融服務(wù)對(duì)象應(yīng)該是所有的人群，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。（2）惠及性。普惠金融必須合理設(shè)計(jì)一系列金融產(chǎn)品和服務(wù)，使之能夠滿足消費(fèi)者的需求，特別是滿足那些無(wú)法獲得金融服務(wù)和獲得服務(wù)不足群體的需求。（3）便捷性。消費(fèi)者能夠通過(guò)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、便民服務(wù)點(diǎn)、ATM機(jī)、手機(jī)銀行等方式便捷地獲得金融產(chǎn)品和服務(wù)。（4）可持續(xù)性。普惠金融應(yīng)堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，堅(jiān)持市場(chǎng)化和政策扶持相結(jié)合，建立健全激勵(lì)約束機(jī)制，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益，確保發(fā)展可持續(xù)。

（二）鄉(xiāng)村振興的主要目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)路徑

1．鄉(xiāng)村振興的主要目標(biāo)。鄉(xiāng)村振興是習(xí)近平總書(shū)記在黨的十九大報(bào)告中提出的重大戰(zhàn)略。黨的十九大報(bào)告指出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作的重中之重，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，目標(biāo)是按照“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡目傄?，建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。

2．鄉(xiāng)村振興的實(shí)現(xiàn)路徑。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展方式一次大的轉(zhuǎn)變，需要通過(guò)改革社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制、加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的投資力度、加強(qiáng)農(nóng)村道路建設(shè)、改善農(nóng)村人居環(huán)境、重視發(fā)展農(nóng)村義務(wù)教育、加強(qiáng)農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系建設(shè)和完善農(nóng)村社區(qū)治理機(jī)制等路徑加以實(shí)現(xiàn)。

（三）鄉(xiāng)村振興對(duì)普惠金融的要求

1．鄉(xiāng)村振興需要普惠金融巨量資金的投入。鄉(xiāng)村振興是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，其逐步推進(jìn)和實(shí)施將產(chǎn)生巨大的資金需求及金融服務(wù)需求?！吨泄仓醒雵?guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》

《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》對(duì)于解決實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略“錢從哪里來(lái)的問(wèn)題”作出了全面謀劃，明確指出要加快形成財(cái)政優(yōu)先保障、金融重點(diǎn)傾斜、社會(huì)積極參與的多元投入格局，要通過(guò)完善金融支農(nóng)組織體系、強(qiáng)化金融服務(wù)產(chǎn)品和方式創(chuàng)新、完善金融支農(nóng)激勵(lì)政策，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興投入的普惠金融保障，滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。

2．鄉(xiāng)村振興需要普惠金融模式與機(jī)制的創(chuàng)新。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了“三農(nóng)”最基礎(chǔ)最主要的金融供給任務(wù)。但是，基于鄉(xiāng)村振興的高目標(biāo)、高要求，傳統(tǒng)的金融供給模式難以匹配，固有的機(jī)制難以更好促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，在充分認(rèn)識(shí)支持鄉(xiāng)村振興既是新時(shí)代服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的使命擔(dān)當(dāng)，也是發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的重大機(jī)遇的基礎(chǔ)上，積極把握新形勢(shì)下鄉(xiāng)村各類金融服務(wù)需求，創(chuàng)新新模式，建立新機(jī)制，有針對(duì)性地加大普惠金融供給，把更多的金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，全面更好地滿足鄉(xiāng)村地區(qū)對(duì)“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕

”的金融服務(wù)需求，才能推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興。

二、X農(nóng)信普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐

（一）X農(nóng)信普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的基本情況

自2003年12月啟動(dòng)X農(nóng)村信用社改革以來(lái)，X農(nóng)信堅(jiān)持“立足三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小微企業(yè)”的市場(chǎng)定位，牢固樹(shù)立“根在農(nóng)村、命在農(nóng)業(yè)、情系農(nóng)民”的理念，扎實(shí)推進(jìn)普惠金融服務(wù)，金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模省內(nèi)市場(chǎng)份額居首位，是我省農(nóng)村、縣域金融服務(wù)的主力軍。黨的十九大作出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大決策部署后，X農(nóng)信更是全方位做好鄉(xiāng)村振興所需的金融服務(wù)，積極推動(dòng)普惠金融支持鄉(xiāng)村振興工作。

截至2020年末，全省涉農(nóng)貸款余額3677.52億元，農(nóng)戶貸款余額2939億元，授信總額達(dá)5003億元，其中純信用小額貸款占比高達(dá)95%，小微企業(yè)貸款余額達(dá)2037億元，農(nóng)戶貸款、涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款余額持續(xù)保持全省銀行業(yè)首位；累計(jì)向66個(gè)貧困縣發(fā)放貸款11037億元，余額3172億元，發(fā)放脫貧攻堅(jiān)“特惠貸”552億元，惠及96萬(wàn)建檔立卡貧困戶；向貧困村派駐第一書(shū)記、駐村干部349人次，扶貧力度居全省銀行業(yè)首位；向十二大農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款702億元，發(fā)放易地搬遷戶貸款154億元，投放綠色產(chǎn)業(yè)基金項(xiàng)目1076個(gè)、資金64億元，發(fā)放“三變貸”農(nóng)戶貸款33億元；累計(jì)創(chuàng)建信用村13030個(gè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1038個(gè)，建立助農(nóng)脫貧流動(dòng)服務(wù)站15136個(gè)，金融夜校累計(jì)培訓(xùn)2112萬(wàn)人次，成為農(nóng)村金融服務(wù)與金融基礎(chǔ)設(shè)施的主要提供者，有力促進(jìn)鄉(xiāng)村振興全面發(fā)展。

（二）X農(nóng)信普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主要做法

X農(nóng)信在過(guò)去的實(shí)踐中，突出金融精準(zhǔn)扶貧重點(diǎn)，聚焦農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，打造以農(nóng)村信用工程、信合村村通、金融夜校、助農(nóng)脫貧流動(dòng)服務(wù)站和農(nóng)民工金融服務(wù)為主的“五張名片”，走出了一條全方位、廣角度、深層次的普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興之路。

1．開(kāi)展“農(nóng)村信用工程”建設(shè)活動(dòng)。大力開(kāi)展信用農(nóng)戶、信用村組、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用縣市等為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用體系建設(shè)，把農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動(dòng)融入誠(chéng)信農(nóng)民建設(shè)中，以農(nóng)戶小額信用貸款為抓手，改善農(nóng)村信用環(huán)境，降低了信用農(nóng)戶融資成本。

2．完善農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在國(guó)內(nèi)率先解決了金融空白點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，并進(jìn)一步解決村級(jí)金融服務(wù)，打通最后一公里，累計(jì)設(shè)立“村村通”金融便民服務(wù)點(diǎn)16781個(gè)，行政村覆蓋率100%，讓廣大農(nóng)民足不出村，便可享受均等普惠金融服務(wù)。

3．加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)普及力度。結(jié)合老百姓日出而作、日落而息的作息規(guī)則，利用晚上休息時(shí)間深入村組開(kāi)展金融夜校，以金融知識(shí)掃盲為初衷，不斷提高群眾的發(fā)展意識(shí)、金融意識(shí)、市場(chǎng)意識(shí)，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)無(wú)盲區(qū)、金融知識(shí)普及無(wú)空白。

4．創(chuàng)新助農(nóng)脫貧服務(wù)方式。X農(nóng)信社打破傳統(tǒng)柜臺(tái)限制，通過(guò)科技手段將業(yè)務(wù)柜臺(tái)前移至村寨，創(chuàng)新開(kāi)設(shè)“助農(nóng)脫貧流動(dòng)服務(wù)站

”，進(jìn)村入寨為老百姓辦理開(kāi)戶、轉(zhuǎn)賬、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村，綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn)。

5．加強(qiáng)農(nóng)民工金融服務(wù)。X農(nóng)信建立農(nóng)民工金融服務(wù)體系，在XX、XX等X外出務(wù)工人員較集中省份設(shè)立13個(gè)駐外農(nóng)民工金融服務(wù)中心，為外出農(nóng)民工提供普惠金融服務(wù)、金融知識(shí)宣傳、農(nóng)民工維權(quán)、推薦就業(yè)信息等服務(wù)。

三、新形勢(shì)下X農(nóng)信普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興面臨的主要問(wèn)題

（一）全面鄉(xiāng)村振興背景下，黨建引領(lǐng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展仍需加強(qiáng)

加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)是推進(jìn)企業(yè)發(fā)展的“魂”。X省農(nóng)村信用社聯(lián)合社成立以來(lái)，通過(guò)加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)，堅(jiān)持黨管干部原則，保持了X農(nóng)信框架體系完整，確保了黨的農(nóng)村金融政策貫徹落實(shí)，為X農(nóng)信改變經(jīng)營(yíng)面貌、提高管理能力提供了根本保障。當(dāng)前，中央及省委對(duì)黨管金融、黨管企業(yè)、黨管干部提出了更高要求，因此X農(nóng)信還需要進(jìn)一步加強(qiáng)黨對(duì)金融業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)，加強(qiáng)黨對(duì)普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的頂層規(guī)劃設(shè)計(jì)。

（二）全面鄉(xiāng)村振興背景下，普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的金融供給還需要進(jìn)一步改善

按照X省全面實(shí)施地方金融機(jī)構(gòu)“五個(gè)全覆蓋”要求，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)出于驅(qū)利與避險(xiǎn)的考慮，普遍將中高端“三農(nóng)”客戶作為自己的服務(wù)對(duì)象，對(duì)普惠性的基礎(chǔ)金融服務(wù)“選擇性忽略

”。在全面鄉(xiāng)村振興背景下，需要進(jìn)一步做好低端“三農(nóng)”客戶的金融服務(wù)，研究開(kāi)發(fā)“長(zhǎng)尾客群”的普惠性產(chǎn)品與服務(wù)，推出更多差異化產(chǎn)品，不斷改進(jìn)金融供給。

（三）全面鄉(xiāng)村振興背景下，普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作還需要進(jìn)一步提高金融服務(wù)精細(xì)化管理水平

人民群眾對(duì)普惠金融服務(wù)的獲得感和滿意度要求越來(lái)越高，做好普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作，需要提供更廣泛、更高標(biāo)準(zhǔn)的金融服務(wù)，需要X農(nóng)信干部員工具備更高的素質(zhì)，需要提高金融服務(wù)覆蓋率。而當(dāng)前的X農(nóng)信的服務(wù)管理還不適應(yīng)以上需求，服務(wù)管理和運(yùn)行機(jī)制還需要提升。

（四）全面鄉(xiāng)村振興背景下，普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興還需要進(jìn)一步強(qiáng)化金融科技建設(shè)，提升鄉(xiāng)村治理能效和數(shù)字化水平

傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)與線上渠道的不匹配、不協(xié)同影響金融服務(wù)質(zhì)效，普惠金融互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和數(shù)字化進(jìn)程結(jié)合緩慢，網(wǎng)上銀行、在線融資、涉農(nóng)電子供應(yīng)鏈等多元化金融服務(wù)渠道不完善，且金融科技在農(nóng)村百姓中普及水平也有待提高，村級(jí)服務(wù)點(diǎn)還功能單一地集中在基礎(chǔ)金融服務(wù)上。作為農(nóng)村數(shù)字人民幣流通環(huán)節(jié)的重要參與者，需要盡快確定自身在數(shù)字人民幣發(fā)行、流通、運(yùn)營(yíng)中的位置。

（五）全面鄉(xiāng)村振興背景下，X農(nóng)信既有的“五張名片”需要不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)

X農(nóng)信雖然已經(jīng)基本建立起以“五張名片”為基礎(chǔ)的多層次、廣覆蓋、通達(dá)城鄉(xiāng)的普惠金融體系，但是農(nóng)村與城區(qū)金融服務(wù)相比仍然差距較大，廣大農(nóng)民和各類農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體出現(xiàn)了更多金融服務(wù)需求。

（六）全面鄉(xiāng)村振興背景下，X農(nóng)信系統(tǒng)支持“五大振興，一個(gè)融合”的舉措需要重新構(gòu)建

在助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面需要持續(xù)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，著力加強(qiáng)對(duì)新型經(jīng)營(yíng)主體和產(chǎn)業(yè)的支持。在人才支撐保障方面需要?jiǎng)?chuàng)新工作措施，特別需要相關(guān)金融人才做好普惠金融服務(wù)工作，村集體經(jīng)濟(jì)組織等市場(chǎng)主體也需要相關(guān)金融財(cái)務(wù)指導(dǎo)人員。在促進(jìn)農(nóng)村文化繁榮方面需要提升金融夜校持續(xù)做好普惠金融知識(shí)宣傳，鄉(xiāng)村誠(chéng)信體系的搭建還需要農(nóng)信社的有效參與。在生態(tài)保護(hù)方面需要綠色金融資金的大力支持和模式創(chuàng)新。在加強(qiáng)組織建設(shè)方面需要整合更多資源，通過(guò)黨建聯(lián)盟等組織方式加強(qiáng)組織推動(dòng)。在推進(jìn)城鄉(xiāng)融合方面，需要做好農(nóng)村到城鎮(zhèn)的接續(xù)金融服務(wù)，做好渠道、產(chǎn)品、服務(wù)等建設(shè)，滿足城鄉(xiāng)均等化金融服務(wù)需求。

四、X農(nóng)信普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的機(jī)制及模式創(chuàng)新思考

（一）創(chuàng)新X農(nóng)信金融產(chǎn)品及信貸供給模式，建立普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融供給新機(jī)制

1．金融產(chǎn)品研發(fā)要突出金融產(chǎn)品供給側(cè)改革。普惠金融產(chǎn)品研發(fā)要圍繞省委、省政府確定的十二大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特征和鄉(xiāng)村振興的金融需求開(kāi)展，一方面在注重個(gè)人信貸產(chǎn)品基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的金融產(chǎn)品支持，突出金融產(chǎn)品供給側(cè)改革；另一方面，要聚焦在普惠金融基礎(chǔ)產(chǎn)品上創(chuàng)新突破，大力推廣小額農(nóng)戶和城鎮(zhèn)居民信用循環(huán)貸款，探索

“無(wú)感授信”模式，實(shí)行“一次授信、循環(huán)使用、隨用隨貸”，在“快”和“惠”上下功夫。

2．金融服務(wù)重心要適應(yīng)鄉(xiāng)村振興主體的發(fā)展與變化趨勢(shì)。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織及農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體的支持，由支持農(nóng)戶的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向支持適度規(guī)模的家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)民專業(yè)合作社轉(zhuǎn)變，由同質(zhì)化向差異化轉(zhuǎn)變，增信手段由單一化、固定化向綜合化、靈活化轉(zhuǎn)變，培育新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接。

3．金融服務(wù)模式上要注重鏈條式、體系性創(chuàng)新。結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上、中、下游融資需求推出“產(chǎn)鏈貸”“供應(yīng)鏈”金融產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)建設(shè)供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)平臺(tái)，通過(guò)對(duì)“商流”“物流”“信息流”“資金流”的電子化管理，降低整體運(yùn)營(yíng)風(fēng)控成本，接續(xù)支持好脫貧攻堅(jiān)中初步形成的“一縣一業(yè)”“一村一品”等特色化、專業(yè)化等高端特色產(chǎn)業(yè)，提供全鏈條金融綜合服務(wù)，支持山地高效農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、民族文化等特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)深度融合發(fā)展，助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺。

4．加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣相關(guān)主體的金融服務(wù)。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)信貸產(chǎn)品，加強(qiáng)新品種、新技術(shù)、新裝備、新產(chǎn)品有關(guān)農(nóng)業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)應(yīng)用推廣中的信貸支持力度，推進(jìn)生物種業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、綠色農(nóng)業(yè)投入品等領(lǐng)域創(chuàng)新，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)技術(shù)體系，推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展。

5．加強(qiáng)信貸資源向農(nóng)業(yè)農(nóng)村流動(dòng)，助推農(nóng)產(chǎn)品高端化發(fā)展，強(qiáng)化支農(nóng)資金來(lái)源保障。單列涉農(nóng)信貸計(jì)劃，強(qiáng)化信貸資源向“三農(nóng)”領(lǐng)域配置，實(shí)現(xiàn)大零售系統(tǒng)上線運(yùn)行，搭建利率優(yōu)惠模型，推行流程化、標(biāo)準(zhǔn)化、電子化和智能化的信貸運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制，提升對(duì)普惠金融重點(diǎn)人群的服務(wù)能力與效率，提升信貸資金的可得性和便捷性，以推動(dòng)建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系和經(jīng)營(yíng)體系，推進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)展優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)。

（二）創(chuàng)新“黨建+金融”共建共享模式，建立普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興聯(lián)動(dòng)發(fā)展的新機(jī)制

1．加強(qiáng)普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)共建合力。X農(nóng)信系統(tǒng)自上而下成立推進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，建立調(diào)研、匯報(bào)、落實(shí)、反饋的聯(lián)系協(xié)調(diào)機(jī)制，完善“駐村人員+幫扶團(tuán)隊(duì)+幫扶方案”模式，建立“一人駐村、全員參與”的幫扶工作機(jī)制，完善幫扶對(duì)象金融資源配置支持保障機(jī)制。

2．加強(qiáng)黨建聯(lián)盟建設(shè)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)動(dòng)聯(lián)建。加強(qiáng)“黨建＋”黨建聯(lián)盟模式推廣，發(fā)揮農(nóng)信系統(tǒng)黨組織與地方黨組織黨建聯(lián)盟的政治、組織作用，推動(dòng)金融服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)形成合力，建立政銀合作聯(lián)動(dòng)機(jī)制，要圍繞普惠金融發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域，加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，做實(shí)惠農(nóng)補(bǔ)貼“一卡通”、民生“一卡通”工作，將黨和政府的惠農(nóng)惠民政策落到實(shí)處，全力實(shí)現(xiàn)普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)。3．加強(qiáng)與有關(guān)企業(yè)組織的合作，實(shí)現(xiàn)共建共享。加強(qiáng)“金融＋

”共建共享模式運(yùn)用，兼顧市場(chǎng)化導(dǎo)向和社會(huì)責(zé)任履行，建立健全多方聯(lián)動(dòng)的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，建立多方聯(lián)動(dòng)議事機(jī)制，注重與各組織、各行業(yè)協(xié)同聯(lián)動(dòng)，聚合各類資源，形成服務(wù)鄉(xiāng)村振興新合力，打造誠(chéng)信“一卡通”，與其他社會(huì)公共服務(wù)企業(yè)聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)便利化、精細(xì)化、品質(zhì)化發(fā)展，讓誠(chéng)信主體暢享實(shí)惠、便捷、豐富的生活體驗(yàn)。

4．整合運(yùn)用好“數(shù)字普惠金融”與“數(shù)字鄉(xiāng)村”融合，不斷升級(jí)完善共享服務(wù)平臺(tái)。開(kāi)展鄉(xiāng)村振興科技支撐行動(dòng)，搭建X農(nóng)智慧鄉(xiāng)村綜合服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)主管部門、中介平臺(tái)的信息共享合作，推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息化與金融信息化的融合；推進(jìn)普惠金融服務(wù)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與線上渠道建設(shè)，依托X農(nóng)云平臺(tái)，完善其金融、支付、電商、信息等平臺(tái)功能，服務(wù)好縣域經(jīng)濟(jì)與群眾生活；建設(shè)智慧移動(dòng)營(yíng)銷分析系統(tǒng)，賦能普惠大走訪，為百姓提供網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化、智能化的金融服務(wù)體驗(yàn)；打造好“村集體經(jīng)濟(jì)綜合服務(wù)管理平臺(tái)”，推動(dòng)“三資”管理制度化、規(guī)范化，發(fā)展壯大集體經(jīng)濟(jì)；建設(shè)好“供應(yīng)鏈”上下游系統(tǒng)，通過(guò)便捷的鏈?zhǔn)椒?wù)和電商服務(wù)平臺(tái)為X貨出山和數(shù)字經(jīng)濟(jì)助力。

（三）創(chuàng)新金融經(jīng)濟(jì)人才服務(wù)模式，建立普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的人力資源保障新機(jī)制

1．開(kāi)展X農(nóng)信系統(tǒng)干部員工掛職、駐村工作，加強(qiáng)鄉(xiāng)村振興人才力量。全省農(nóng)信社持續(xù)開(kāi)展好金融干部掛職基層政府、有關(guān)部門工作，重點(diǎn)發(fā)揮在地方產(chǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)建設(shè)中金融經(jīng)濟(jì)人才作用；繼續(xù)開(kāi)展干部員工駐村工作，發(fā)揮“第一書(shū)記”“金融助理

”作用，幫助村集體規(guī)范發(fā)展。

2．開(kāi)展X農(nóng)信客戶經(jīng)理?yè)?dān)任新型經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)業(yè)企業(yè)金融顧問(wèn)活動(dòng)，解決農(nóng)村市場(chǎng)主體中金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)人才不足問(wèn)題，培養(yǎng)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人才成長(zhǎng)。以X農(nóng)信客戶經(jīng)理駐村擔(dān)任金融指導(dǎo)員或網(wǎng)格金融助理為載體，在全省開(kāi)展萬(wàn)名金融指導(dǎo)員駐村

（社區(qū)）活動(dòng)，繼續(xù)開(kāi)展黨政金融互派互掛，發(fā)揮“產(chǎn)業(yè)輔導(dǎo)員”“財(cái)務(wù)指導(dǎo)員”“金融服務(wù)員”的“三員”作用，傳遞金融政策、指導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、扶持創(chuàng)業(yè)就業(yè)等，為鄉(xiāng)村振興提供零距離、貼身式服務(wù)。

3．主動(dòng)參與鄉(xiāng)村財(cái)經(jīng)金融人才培養(yǎng)工作。為新型經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)村組織提供培訓(xùn)師資，提供實(shí)踐場(chǎng)景，提供實(shí)習(xí)崗位，尤其在財(cái)務(wù)人才培養(yǎng)上增強(qiáng)力量，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)人才雙向培養(yǎng)，增進(jìn)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)與意識(shí)。

4．持續(xù)提升農(nóng)民工金融服務(wù)工作。啟動(dòng)農(nóng)民工金融服務(wù)提升工作，突出支持好農(nóng)民、返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)人員在鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，做好金融服務(wù)“三農(nóng)”人才工作，推動(dòng)農(nóng)民工實(shí)現(xiàn)均等化享受普惠金融服務(wù)，著力維護(hù)農(nóng)民工金融消費(fèi)者合法權(quán)益，助力穩(wěn)定和擴(kuò)大農(nóng)民工就業(yè)創(chuàng)業(yè)。

（四）創(chuàng)新綠色金融服務(wù)模式，建立普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興生態(tài)可持續(xù)發(fā)展新機(jī)制1．開(kāi)發(fā)綠色產(chǎn)品，著力推進(jìn)綠色信貸發(fā)展。

圍繞鄉(xiāng)村振興需求和美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，開(kāi)發(fā)豐富多樣的綠色金融產(chǎn)品，一方面大力發(fā)展綠色農(nóng)林貸款、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)貸款、鄉(xiāng)村旅游貸款、農(nóng)村綠色建筑貸款，加大對(duì)綠色能源產(chǎn)業(yè)、清潔產(chǎn)業(yè)、綠色交通等綠色產(chǎn)業(yè)信貸支持；另一方面，通過(guò)參與制定X省綠色指標(biāo)體系建設(shè)，加強(qiáng)X農(nóng)信貸款標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施，對(duì)信貸實(shí)施環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)環(huán)節(jié)，增強(qiáng)貸款綠色屬性。

2．多維度探索金融綠色社會(huì)治理，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)與人居環(huán)境協(xié)同發(fā)展。在綠色社會(huì)治理體系中，充分發(fā)揮金融橋梁作用，通過(guò)“綠色積分”“綠色貨幣”“綠色支付”“綠色存款”創(chuàng)建，吸引老百姓更加積極主動(dòng)地加入到對(duì)生態(tài)環(huán)境保護(hù)中。

（五）創(chuàng)新金融參與農(nóng)村文化建設(shè)模式，建立普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興文化繁榮的新機(jī)制

1．進(jìn)一步推動(dòng)金融信用作為農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)工作。把金融信用活動(dòng)融入基層治理組織工作，發(fā)揮村民自治、村規(guī)民約積極作用，參與文明村鎮(zhèn)，培育文明鄉(xiāng)風(fēng)、良好家風(fēng)、淳樸民風(fēng)，建設(shè)文明鄉(xiāng)村；持續(xù)開(kāi)展信用農(nóng)戶、信用村組、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用縣市等為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用體系建設(shè)，以農(nóng)戶小額信用貸款為抓手，進(jìn)一步破解“貸款難”瓶頸，推動(dòng)誠(chéng)信農(nóng)民建設(shè)，持續(xù)改善農(nóng)村信用環(huán)境。

2．搭建X農(nóng)信服務(wù)農(nóng)村基層治理信息系統(tǒng)平臺(tái)，助力農(nóng)村社會(huì)、精神文明建設(shè)。總結(jié)推廣X農(nóng)信塘約集體經(jīng)濟(jì)服務(wù)平臺(tái)成效，通過(guò)建立包含誠(chéng)信、道德因子的村民積分管理制度、黨員積分管理、村規(guī)民約“黑名單”等制度，開(kāi)發(fā)村民積分專屬信貸產(chǎn)品，對(duì)村民積分高的農(nóng)戶實(shí)行利率優(yōu)惠等措施，通過(guò)村民自治引導(dǎo)農(nóng)戶誠(chéng)實(shí)守信。同時(shí)將積分與“X農(nóng)村村通”線下積分兌換場(chǎng)景相融合，打造

“道德超市”，提高村民遵規(guī)守紀(jì)意識(shí)，促進(jìn)農(nóng)村精神文明建設(shè)。

3．改進(jìn)“金融夜?！焙汀爸r(nóng)脫貧流動(dòng)服務(wù)站”工作，增強(qiáng)綜合宣傳教育服務(wù)。改進(jìn)X農(nóng)信“金融夜?！薄傲鲃?dòng)服務(wù)站”工作方式及內(nèi)容，主動(dòng)融入鄉(xiāng)村公共文化體育設(shè)施網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)運(yùn)行，服務(wù)內(nèi)容有效結(jié)合形式多樣的農(nóng)民群眾性文化體育、節(jié)日民俗等活動(dòng)，更好傳達(dá)黨和國(guó)家鄉(xiāng)村振興政策。

4．加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)文化遺產(chǎn)和非物質(zhì)文化遺產(chǎn)關(guān)聯(lián)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的支持。加大對(duì)歷史文化名鎮(zhèn)名村、傳統(tǒng)村落和鄉(xiāng)村風(fēng)貌、少數(shù)民族特色村寨的金融服務(wù)支持力度，加強(qiáng)對(duì)非物質(zhì)文化遺產(chǎn)傳承人的金融服務(wù)，做好民族民貿(mào)產(chǎn)品信貸支持，服務(wù)鄉(xiāng)村地區(qū)傳統(tǒng)工藝振興。

（六）創(chuàng)新城鄉(xiāng)均等化金融服務(wù)模式，建立普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興新城鄉(xiāng)融合發(fā)展機(jī)制

1．將普惠金融服務(wù)納入城鄉(xiāng)社區(qū)網(wǎng)格化管理和服務(wù)體系中，建立金融經(jīng)濟(jì)與社會(huì)管理融合發(fā)展的綜合管理體系。實(shí)施金融服務(wù)網(wǎng)格與社區(qū)管理網(wǎng)格有效結(jié)合的網(wǎng)格化管理工作，工作人員、工作信息與工作任務(wù)交叉融合，提升網(wǎng)格化管理質(zhì)效；開(kāi)展“普惠大走訪”活動(dòng)，發(fā)動(dòng)萬(wàn)名農(nóng)信干部員工將信貸資金、金融知識(shí)、情感聯(lián)系等送到田間地頭和千家萬(wàn)戶，充分發(fā)揮出普惠金融在基層組織建設(shè)和鄉(xiāng)村治理中的積極作用。

2．持續(xù)優(yōu)化升級(jí)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)與服務(wù)渠道，構(gòu)建鏈接城鄉(xiāng)服務(wù)體系。推進(jìn)普惠金融村域全覆蓋工程，以“X農(nóng)村村通”為載體，確保農(nóng)民足不出村即可享受到均等化基礎(chǔ)金融服務(wù)；加快普惠型公共服務(wù)與金融服務(wù)融合，推進(jìn)將黨務(wù)、政務(wù)、村務(wù)、商務(wù)等服務(wù)功能有步驟地融入，為老百姓提供一站式、全方位的綜合化便民惠民服務(wù)；探索推進(jìn)社區(qū)普惠金融服務(wù)基層設(shè)施建設(shè)，以

“X農(nóng)驛站”為載體，整合金融服務(wù)與社區(qū)服務(wù)功能，充分滿足群眾生活、辦事、創(chuàng)業(yè)等多方面需求。

3．啟動(dòng)農(nóng)村信用工程提檔升級(jí)工作，建立覆蓋城鄉(xiāng)的金融信用生態(tài)圈。以農(nóng)村信用工程建設(shè)為基礎(chǔ)，促進(jìn)縣域金融服務(wù)和農(nóng)村社會(huì)治理協(xié)同發(fā)展；著力在黨政銀多方聯(lián)動(dòng)機(jī)制、整村授信機(jī)制、信用激勵(lì)約束機(jī)制上迭代升級(jí)，夯實(shí)信用工程基礎(chǔ)；依托存量涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)，加快完善市縣轄內(nèi)的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，力爭(zhēng)用3年時(shí)間基本建成比較完善的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系；進(jìn)一步將村集體經(jīng)濟(jì)、單位職工、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民、外出農(nóng)民工納入信用工程管理體系，推動(dòng)信用單位、信用商圈、信用社區(qū)創(chuàng)建，建設(shè)城鄉(xiāng)一體化的信用工程體系，拓寬信用工程覆蓋領(lǐng)域，著力推動(dòng)信用縣創(chuàng)建。

4．改進(jìn)對(duì)城鄉(xiāng)流動(dòng)人口、移民搬遷等群眾的金融服務(wù)工作。在服務(wù)農(nóng)民工提檔升級(jí)基礎(chǔ)上，要研究解決移民搬遷群體的金融服務(wù)工作，解決不同地區(qū)金融接續(xù)服務(wù)問(wèn)題。繼續(xù)按照脫貧不脫政策的要求，讓脫貧人口繼續(xù)享受低成本金融服務(wù)。研究城鎮(zhèn)化過(guò)程中各類新居民的金融需求，提供全面、及時(shí)、有效的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

5．積極探索數(shù)字貨幣在農(nóng)村地區(qū)的推廣和運(yùn)用，不斷豐富以人民為中心的普惠金融體系。當(dāng)前數(shù)字貨幣屬于試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)階段，X農(nóng)信積極探索數(shù)字貨幣在農(nóng)村地區(qū)的推廣和運(yùn)用，上接央行，下接

“三農(nóng)”，結(jié)合自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，積極擁抱數(shù)字人民幣，提前做好規(guī)劃，提升X農(nóng)信在數(shù)字人民幣支付生態(tài)中的地位，不斷豐富以人民為中心的普惠金融體系。

6．堅(jiān)守初心，回饋社會(huì)，扎實(shí)做有溫度的普惠金融服務(wù)。積極參與社會(huì)公益事業(yè)，重點(diǎn)關(guān)注留守兒童、婦女、老人和困難群眾；開(kāi)展“萬(wàn)名農(nóng)信員工結(jié)對(duì)幫扶”活動(dòng)，幫助低收入群眾增收；強(qiáng)化以人民為中心的普惠金融服務(wù)理念，全方位升級(jí)普惠金融服務(wù)質(zhì)量，建立有溫度的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化體系，提供有情懷、有溫度的普惠金融服務(wù)，充分滿足人民群眾消費(fèi)升級(jí)對(duì)高質(zhì)量金融服務(wù)需求，爭(zhēng)做全國(guó)最有溫度、最有情懷的普惠銀行，大幅提升百姓對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)同感和滿意度。

五、X農(nóng)信普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興實(shí)施政策建議

（一）加強(qiáng)黨委政府對(duì)普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的統(tǒng)領(lǐng)

建議省政府印發(fā)《X農(nóng)信普惠金融助力鄉(xiāng)村振興五年行動(dòng)計(jì)劃》，構(gòu)建“政金企”協(xié)同發(fā)展機(jī)制。在未來(lái)五年，X農(nóng)信將以《普惠金融助力鄉(xiāng)村振興五年行動(dòng)計(jì)劃》為引領(lǐng)，以普惠大走訪為主抓手，對(duì)內(nèi)加強(qiáng)黨的建設(shè)，抓好干部隊(duì)伍建設(shè)，落實(shí)好客戶經(jīng)理制、網(wǎng)格化管理、“三通”系列產(chǎn)品、大零售信貸及智慧管理平臺(tái)工作；對(duì)外主動(dòng)融入地方建設(shè)，爭(zhēng)取地方政府和基層治理組織支持，推進(jìn)農(nóng)村信用工程提檔升級(jí)、服務(wù)小微企業(yè)、零售消費(fèi)金融、X農(nóng)智慧鄉(xiāng)村、X農(nóng)智慧社區(qū)等建設(shè)規(guī)劃工作落地。

（二）強(qiáng)化普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的政策激勵(lì)

X農(nóng)信作為普惠金融的踐行者，普惠金融服務(wù)人數(shù)最多、服務(wù)覆蓋面最廣，但同時(shí)踐行普惠金融成本高昂，需要積極爭(zhēng)取延長(zhǎng)西部大開(kāi)發(fā)等中央有關(guān)財(cái)稅支持政策，需要強(qiáng)化對(duì)普惠金融服務(wù)的貨幣政策支持和監(jiān)管政策支持，需要省本級(jí)財(cái)政對(duì)全省涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款、十二大特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)貸款等普惠金融服務(wù)提供激勵(lì)政策，并建立政策性風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。

（三）增強(qiáng)政府財(cái)政性資源合理向農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)傾斜力度

充分發(fā)揮地方財(cái)政資源配置職能，根據(jù)財(cái)政部及省委、省政府相關(guān)文件精神，進(jìn)一步完善涉農(nóng)資金資源配置方式，引導(dǎo)涉農(nóng)資金向普惠金融度大的金融機(jī)構(gòu)歸集，支持農(nóng)信社擴(kuò)大資金來(lái)源，解決存貸比過(guò)高、流動(dòng)性不足問(wèn)題，增強(qiáng)支持“三農(nóng)”、服務(wù)鄉(xiāng)村振興的資金實(shí)力。

（四）加強(qiáng)普惠金融與政務(wù)的數(shù)字化融合建設(shè)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)與數(shù)字政府大發(fā)展背景下，建議推動(dòng)數(shù)字金融綜合服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，歸集包括通信、用水、用電、納稅、涉法涉訴、社會(huì)保險(xiǎn)、婚姻、產(chǎn)權(quán)、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、土地流轉(zhuǎn)等在內(nèi)的各類信息，與金融服務(wù)相融合，暢通金融供求信息，提高金融服務(wù)精準(zhǔn)性和便捷度。

（五）加快推進(jìn)全面鄉(xiāng)村振興誠(chéng)信體系建設(shè)

金融支持鄉(xiāng)村振興，既要發(fā)揮市場(chǎng)的決定性作用，也離不開(kāi)政府的引導(dǎo)與支持。建議政府有關(guān)部門在做好鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)規(guī)劃的同時(shí)，更加注重在創(chuàng)新抵質(zhì)押物方面政策，健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，優(yōu)化調(diào)整農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)等在確權(quán)、流轉(zhuǎn)方面政策，探索農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)和農(nóng)村集體資產(chǎn)的股權(quán)量化，使之能靈活適應(yīng)市場(chǎng)化運(yùn)作要求。